理財(cái)規(guī)劃的作用精品(七篇)

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篇(1)

關(guān)鍵詞：理財(cái)規(guī)劃;理財(cái)規(guī)劃師;第三方理財(cái)

中國大媽搶黃金、買翡翠;中國房價(jià)一路走高;中國股市大起大落，這些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象都表明，中國百姓渴望通過投資理財(cái)來改善生活、富裕養(yǎng)老，但多數(shù)人由于缺乏金融知識(shí)和技術(shù)并未實(shí)現(xiàn)這一愿望。中國近幾年才出現(xiàn)的理財(cái)規(guī)劃師能否幫助國人實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想;理財(cái)規(guī)劃師在中國的發(fā)展現(xiàn)狀怎樣;未來又該何去何從？

一、理財(cái)規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃師的定義

理財(cái)規(guī)劃是專業(yè)人士為個(gè)人、家庭等客戶提供一種綜合性的金融服務(wù)。通過明確客戶理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活及財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，運(yùn)用各類金融工具及科學(xué)的方法、特定的程序幫助客戶制定切實(shí)可行的理財(cái)方案。其主要是針對(duì)現(xiàn)金、消費(fèi)支出、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)、教育、投資、稅收、退休養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)分配與傳承等方面進(jìn)行規(guī)劃，目的在于提高客戶生活品質(zhì)。

理財(cái)規(guī)劃師，簡(jiǎn)稱理財(cái)師，即為客戶提供理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士。依據(jù)人力資源和社會(huì)保障部制定的《理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，理財(cái)規(guī)劃師被定義為運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對(duì)個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo)，提供綜合性理財(cái)咨詢服務(wù)的人員。

理財(cái)規(guī)劃師既可以服務(wù)于銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，也可以在第三方理財(cái)公司工作。其中，第三方理財(cái)是指獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)，可客觀地為客戶提供綜合性的理財(cái)服務(wù)，其不再代表銀行等金融機(jī)構(gòu)。

三、理財(cái)規(guī)劃師在中國的職業(yè)現(xiàn)狀及存在問題

1、職業(yè)現(xiàn)狀

職業(yè)資格認(rèn)證發(fā)展情況：國家理財(cái)規(guī)劃師（ChFP）是順應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展所出現(xiàn)的新興職業(yè)，2002年國家勞動(dòng)和社會(huì)保障部編寫了《理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，并于2003年正式推出理財(cái)規(guī)劃師職業(yè);2005年全國有42人通過首次資格考試并獲頒理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格;2010年首批國家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師通過考試并獲職業(yè)資格。至此，理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)資格認(rèn)證分為助理理財(cái)規(guī)劃師、理財(cái)規(guī)劃師、高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師三個(gè)等級(jí)。

職業(yè)資格認(rèn)證人數(shù)及等級(jí)分布情況：目前，通過理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)資格認(rèn)證的人數(shù)達(dá)30余萬人次，其中大部分為助理理財(cái)規(guī)劃師和理財(cái)規(guī)劃師，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師僅3243人。

2、存在問題

（1）理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量缺口巨大，市場(chǎng)需求無法滿足

從職業(yè)現(xiàn)狀來看，理財(cái)規(guī)劃師在數(shù)量上應(yīng)存在巨大缺口。的確如此，《2010中國理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中顯示，中國理財(cái)規(guī)劃師的行業(yè)缺口在20-30萬人，《2011中國理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中顯示，理財(cái)規(guī)劃師的行業(yè)缺口約為60萬人，而且伴隨居民財(cái)富的不斷增加以及投資熱情的持續(xù)高漲，這一缺口還將繼續(xù)擴(kuò)大，特別是現(xiàn)階段全國年收入達(dá)30萬元以上的家庭已超過兩千萬戶，高級(jí)理財(cái)師急缺。目前，人事部已將理財(cái)規(guī)劃人才列為緊缺人才。

（2）理財(cái)人員職業(yè)素質(zhì)參差不齊，行業(yè)發(fā)展存在隱患

由于理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)缺口巨大，當(dāng)前許多金融機(jī)構(gòu)所雇用的理財(cái)工作人員并無理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格，且人員的學(xué)歷、工作經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)操守等方面良莠不齊;另一方面，理財(cái)規(guī)劃師所取得職業(yè)資格認(rèn)證是終身有效的，相關(guān)部門并無繼續(xù)教育或是年檢，理財(cái)師的后續(xù)學(xué)習(xí)充電因人而異，這些都有可能造成無法為客戶提供高質(zhì)量的理財(cái)服務(wù)，將對(duì)我國理財(cái)行業(yè)持續(xù)良性發(fā)展帶來巨大隱患。

（3）第三方理財(cái)處于起步階段，理財(cái)缺乏獨(dú)立性

第三方理財(cái)在英美等發(fā)達(dá)國家發(fā)展較為成熟，50%以上的理財(cái)產(chǎn)品是通過第三方機(jī)構(gòu)推薦給客戶的。而在我國第三方理財(cái)剛起步，市場(chǎng)份額小，還不足1%;理財(cái)規(guī)劃師多服務(wù)于銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)，通常針對(duì)單一理財(cái)品種開展投資理財(cái)服務(wù)，且服務(wù)客戶時(shí)缺乏客觀性、獨(dú)立性。在東家和客戶之間，理財(cái)師往往先是考慮東家利益，再是考慮客戶利益;試想若客戶是其雇主，那理財(cái)師的服務(wù)心態(tài)和服務(wù)質(zhì)量會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化。

（4）混業(yè)經(jīng)營受到限制，理財(cái)行業(yè)發(fā)展遇瓶頸

我國銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)目前仍擁有相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營及監(jiān)管體系，開展綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)會(huì)受到諸多限制，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等機(jī)構(gòu)多數(shù)情況下只能經(jīng)營各自業(yè)務(wù)。這種分業(yè)經(jīng)營模式，一是不利于理財(cái)師向客戶提供涵蓋儲(chǔ)蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務(wù);二是不利于培養(yǎng)出全面的理財(cái)規(guī)劃師，這都將制約我國理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。

（5）社會(huì)誠信缺失，不利于理財(cái)行業(yè)發(fā)展

在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，客戶要充分信任理財(cái)師，并告知其自己及家庭的財(cái)務(wù)、生活等信息，同時(shí)理財(cái)規(guī)劃師也要忠誠于客戶，替客戶保密。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，在我國對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有了解的人僅占6.5%，信任個(gè)人理財(cái)或已經(jīng)委托做個(gè)人理財(cái)?shù)娜藬?shù)不到2%，可見，社會(huì)誠信的缺失也在某種程度上阻礙了我國第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展，并導(dǎo)致我國理財(cái)規(guī)劃行業(yè)發(fā)展畸形，即理財(cái)規(guī)劃師多是為客戶提供單項(xiàng)投資產(chǎn)品的理財(cái)服務(wù)，而非理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

四、中國理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展方向

從以上的分析中可以看到，雖然理財(cái)規(guī)劃師在中國的需求存在巨大缺口，但目前理財(cái)規(guī)劃師主要的就業(yè)渠道是銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，而非第三方機(jī)構(gòu)，客戶與理財(cái)師之間缺乏信任;且后續(xù)缺少系統(tǒng)培訓(xùn)和金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式也使得理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展不夠全面。因此，我們應(yīng)在借鑒發(fā)達(dá)國家成熟經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，找出適合本國國情的理財(cái)規(guī)劃發(fā)展的可行之路。

1、有梯度地培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才，全面滿足市場(chǎng)需求

目前，無論是銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，還是第三方機(jī)構(gòu);無論是普通百姓，還是富裕階層，或多或少都需要理財(cái)服務(wù)，但不同機(jī)構(gòu)、不同人群需要獲得的理財(cái)服務(wù)水平是存在差異的，因此我們應(yīng)通過不同途徑有梯度地培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才，以滿足不同群體的需求。

（1）加大銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人員的培訓(xùn)力度

介于目前市場(chǎng)上很多金融機(jī)構(gòu)所雇傭的基層理財(cái)工作人員并無相關(guān)從業(yè)資格，可以考慮金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部開展與理財(cái)規(guī)劃考試相關(guān)的培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工考取職業(yè)資格，提升員工職業(yè)素養(yǎng)，更好地為企業(yè)和客戶服務(wù)。培訓(xùn)費(fèi)用可考慮向政府相關(guān)部門申請(qǐng)扶植經(jīng)費(fèi)，也可考慮與員工達(dá)成某種協(xié)議。

（2）加大高素質(zhì)綜合型專業(yè)理財(cái)人士培養(yǎng)力度

中國正處于人均GDP由1000美元向3000美元過渡的階段，客戶對(duì)私人理財(cái)顧問、第三方理財(cái)?shù)雀叨死碡?cái)服務(wù)的需求迅速增加。政府及企業(yè)應(yīng)加大對(duì)高級(jí)理財(cái)師的培養(yǎng)力度，促進(jìn)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展，使得更多的高素質(zhì)綜合型專業(yè)理財(cái)人士能夠獨(dú)立客觀地為客戶提高優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。

（3）建立健全后續(xù)培訓(xùn)和年檢機(jī)制

為了能夠適應(yīng)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，滿足客戶的多樣需求，有關(guān)部門應(yīng)建立健全認(rèn)證后的繼續(xù)教育及年檢制度，就像是會(huì)計(jì)師一樣，加強(qiáng)對(duì)已有資質(zhì)的從業(yè)人員的后續(xù)專業(yè)培訓(xùn)，已保持或是提升理財(cái)師的職業(yè)水準(zhǔn)。

2、促進(jìn)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展，加快完善理財(cái)市場(chǎng)

在國外，理財(cái)規(guī)劃師多就職于第三方理財(cái)公司，這既有利于理財(cái)師為客戶提供獨(dú)立、客觀的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，也有利于理財(cái)師自身的職業(yè)發(fā)展。

（1）政府應(yīng)鼓勵(lì)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展

第三方理財(cái)較之其他金融機(jī)構(gòu)理財(cái)有著明顯優(yōu)勢(shì)，因第三方是獨(dú)立于銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)，為客戶提供客觀公正的理財(cái)服務(wù)，制定綜合的理財(cái)方案。政府應(yīng)以客戶的利益為重鼓勵(lì)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展，當(dāng)然也要制定嚴(yán)格的監(jiān)管制度來有效監(jiān)管第三方理財(cái)公司。

許多外國政府都鼓勵(lì)本國第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展，如英國早在1988年就規(guī)定保險(xiǎn)理財(cái)顧問服務(wù)只能采取兩種形式：一是隸屬單一保險(xiǎn)公司;二是提供獨(dú)立第三方服務(wù)，并且第三方獨(dú)立理財(cái)顧問會(huì)受金融服務(wù)監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格的管理。

（2）混業(yè)經(jīng)營為第三方理財(cái)及理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展提供更為廣闊的平臺(tái)

我國金融業(yè)現(xiàn)階段采取的是分業(yè)監(jiān)管體制，這種體制對(duì)于金融尚不發(fā)達(dá)的我國是起到了積極和保護(hù)的作用的，但伴隨經(jīng)濟(jì)全球化及金融自由化的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營勢(shì)在必行。從我國推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營試點(diǎn)工作開始，2006年多家保險(xiǎn)公司參股銀行，商業(yè)銀行設(shè)立基金公司，金融業(yè)已由嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營階段向“交叉經(jīng)營”階段過渡。隨著我國混業(yè)經(jīng)營改革的不斷深入，第三方理財(cái)公司和理財(cái)規(guī)劃師將得到更為廣闊的發(fā)展平臺(tái)。

（3）第三方理財(cái)企業(yè)應(yīng)積極培養(yǎng)綜合性的理財(cái)服務(wù)人員

目前我國理財(cái)從業(yè)人員多數(shù)只對(duì)單一領(lǐng)域具有一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，包括一些有資質(zhì)的理財(cái)規(guī)劃師也缺乏綜合理財(cái)能力，因此“第三方”企業(yè)內(nèi)部可以通過以老帶新，或是走出去的方式，讓年輕人員盡快成長起來，提高員工素質(zhì)，壯大企業(yè)實(shí)力。

同時(shí)，還應(yīng)注重培養(yǎng)企業(yè)內(nèi)的團(tuán)隊(duì)意識(shí)，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃服務(wù)若在一對(duì)一服務(wù)的基礎(chǔ)上能夠開展團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)的話，就可以通過一個(gè)專業(yè)理財(cái)組為客戶提供更有效的理財(cái)服務(wù)，也可以更好地開創(chuàng)企業(yè)的未來。

3、建立健全法律法規(guī)制度，形成講誠信的理財(cái)市場(chǎng)

社會(huì)誠信的缺失，究其本質(zhì)應(yīng)是從業(yè)者職業(yè)道德的缺乏，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所說的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

道德風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方由于信息不對(duì)稱，其中一方在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)教師何韌認(rèn)為：“正是因?yàn)榍啡狈杉s束，受托方也就是理財(cái)機(jī)構(gòu)很有可能利用專業(yè)技術(shù)和信息的優(yōu)勢(shì)侵害投資者的利益?！笨梢?，若想消除道德風(fēng)險(xiǎn)，樹立社會(huì)誠信，最有效的辦法是建立健全法律法規(guī)制度。

這方面美國應(yīng)該說是個(gè)很好的借鑒對(duì)象，比如在立法方面應(yīng)注重金融機(jī)構(gòu)的自主、公平競(jìng)爭(zhēng)和利益最大化等價(jià)值目標(biāo)，不過分強(qiáng)調(diào)金融市場(chǎng)整體安全;比如在監(jiān)督方面應(yīng)完善金融業(yè)的監(jiān)督機(jī)制，明確監(jiān)管范圍、具體監(jiān)管內(nèi)容、強(qiáng)化監(jiān)管手段;再比如在防止信息不對(duì)稱方面，完善金融機(jī)構(gòu)控制度和信息披露方面的法律法規(guī);等等。通過完善法律法規(guī)制度能夠有效地保護(hù)金融市場(chǎng)參與主體的合法利益，而這正是理財(cái)規(guī)劃行業(yè)有序發(fā)展不可或缺的條件。

五、結(jié)論

綜上所述，理財(cái)規(guī)劃師在中國雖屬新興職業(yè)，但隨著經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，金融市場(chǎng)的不斷完善，以及企業(yè)自身的不斷進(jìn)步，理財(cái)規(guī)劃師在我國一定會(huì)得到廣大家庭和個(gè)人的認(rèn)可，并將會(huì)積極幫助國人增加財(cái)富、提高生活水平，同時(shí)也將進(jìn)一步發(fā)展和完善我國金融市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]勞動(dòng)和社會(huì)保障部中國就業(yè)培訓(xùn)技術(shù)指導(dǎo)中心.理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)知識(shí)（第五版）.中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2013年1月.

[2]邊智群.理財(cái)學(xué).中國金融出版社，2006年08月.

[3]朱海滔.理財(cái)規(guī)劃師：職場(chǎng)稀缺的“金”設(shè)計(jì)師.勞工保障世界，2012年01期.

篇(2)

【摘　要】隨著中國居民收入的增長，理財(cái)以不可阻擋的勢(shì)頭迅速走進(jìn)中國百姓的家庭生活，怎樣進(jìn)行投資理財(cái)，怎樣把手里的錢做一個(gè)很好的安排，讓生活理財(cái)和投資理財(cái)實(shí)現(xiàn)雙贏，已成為人們的熱點(diǎn)問題。然而，在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中如何獲得成功？關(guān)鍵有三個(gè)方面的因素值得我們考慮，第一是誠信，第二是技巧，第三是守法，三者相輔相成，缺一不可。誠信是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中最基本的職業(yè)道德準(zhǔn)則；是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)的基本保證；守法是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中最基本的行為準(zhǔn)則，是作為每一個(gè)公民的基本品格。本文介紹了誠信的以及誠信原則的產(chǎn)生，在此基礎(chǔ)上，提出了個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中理財(cái)方應(yīng)遵循的誠信原則。

【關(guān)鍵詞】誠實(shí)守信　理財(cái)規(guī)劃

個(gè)人

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃就是通過對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的一個(gè)過程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的相互協(xié)調(diào)的計(jì)劃。這個(gè)計(jì)劃有三個(gè)核心內(nèi)容：第一，財(cái)務(wù)資源；第二，生活目標(biāo)；第三，統(tǒng)一協(xié)調(diào)計(jì)劃。包括保險(xiǎn)，投資，教育，所得稅，退休，房產(chǎn)等。誠信即誠實(shí)講信用，其基本含義是守諾，見踐約，無欺。在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中必須遵守誠信原則，誠信是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的職業(yè)要求，也是最基本的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，正所謂“君子愛財(cái)，取之有道”這里所講的一個(gè)深刻內(nèi)涵就是誠信。

一、誠信原則的概念

誠信是誠實(shí)和信用,是最古老最原始的道德要求，是從信息提供者角度表明事件是“可信任的”，信息供給者的誠信保證信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求則促進(jìn)信息供給者的誠信建設(shè)。

二、誠信原則的產(chǎn)生

“誠信”原本是一項(xiàng)道德要求，其無論是在中國古代的“三綱五?！边€是在羅馬法時(shí)期的“誠信契約”中均有體現(xiàn)。而它上升為法律原則則具有一個(gè)歷史的過程，它是隨著經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)生而產(chǎn)生的。按照的觀點(diǎn)：競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)生和存在首先必須依賴兩個(gè)最基本的條件，一個(gè)是社會(huì)分工，另一個(gè)是多元利益主體的存在。在人類長期的發(fā)展過程中，隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，出現(xiàn)了三次社會(huì)化的大分工，進(jìn)而產(chǎn)生了交換和市場(chǎng)，同時(shí)，多元利益主體的存在決定了具有不同利益的交換各方為追求利益最大化而產(chǎn)生了巨大的競(jìng)爭(zhēng)原動(dòng)力。馬克思指出：“社會(huì)分工使獨(dú)立的商品生產(chǎn)者互相對(duì)立，他們不承認(rèn)別的權(quán)威，只承認(rèn)競(jìng)爭(zhēng)的權(quán)威，只承認(rèn)他們互相利益的壓力加在他們身上的強(qiáng)制。”雖然競(jìng)爭(zhēng)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“強(qiáng)心劑”能促進(jìn)市場(chǎng)主體不斷拼搏實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，實(shí)現(xiàn)社會(huì)生產(chǎn)力的合理流動(dòng)，并能夠促進(jìn)買方市場(chǎng)的形成，以最大限度地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。但是，競(jìng)爭(zhēng)是殘酷的，特別是在自由競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系中，利益將成為聯(lián)結(jié)各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體之間的唯一紐帶，企業(yè)等市場(chǎng)主體為了追逐更多的利益不斷進(jìn)行著激烈地競(jìng)爭(zhēng)，為了占得優(yōu)勢(shì)，各主體有的競(jìng)相改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率；有的憑借資金、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)排擠、兼并中小企業(yè)力圖實(shí)現(xiàn)企業(yè)的規(guī)模效應(yīng)以提高競(jìng)爭(zhēng)力；但有的在不能通過正當(dāng)途徑獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的情況下，短斤少兩、制假售假、欺詐隱瞞，這些不正當(dāng)?shù)男袨槭前殡S著商品經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程而出現(xiàn)的。早在羅馬繁榮時(shí)代，立法者就發(fā)現(xiàn)無論多么嚴(yán)密的合同，只要當(dāng)事人心存惡意，總能找到規(guī)避之法，由此，“誠信契約”應(yīng)運(yùn)而生，同時(shí)也奠定了誠實(shí)信用的在法律中的原則地位。此后，在許多國家，它成為了民商法中的核心原則，被稱之為“帝王條款”。

三、信譽(yù)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序中的作用

在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，信任被認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)交換的劑，是控制契約的最有效的機(jī)制是含蓄的契約，是不容易買到的獨(dú)特商品。信譽(yù)即是信任的一個(gè)重要表現(xiàn)形式。信譽(yù)為現(xiàn)代社會(huì)提供了很好的信息基礎(chǔ)，投資者的判斷建立在以往交易或者中介人的判斷基礎(chǔ)之上，只有在對(duì)人足夠信任的情況下，投資者才有繼續(xù)交易的可能，反之，交易不能正常進(jìn)行。試想在一個(gè)造假成風(fēng)投機(jī)盛行的市場(chǎng)中，廣大投資者特別試中小投資者的利益是難以得到保障的，一旦投資者的信心受挫，必然導(dǎo)致交易市場(chǎng)的萎縮，失去良好的市場(chǎng)秩序。就如目前的中國證券市場(chǎng)來說，證券市場(chǎng)處于成長期，出現(xiàn)的許多問題均對(duì)投資者的信心造成了傷害，客戶流失量相當(dāng)?shù)拇?，若任其發(fā)展定然造成市場(chǎng)秩序的混亂，同樣在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的美國，也十分重視對(duì)資本市場(chǎng)中投資者信心的保護(hù)，如在安然事件后美國出臺(tái)法律，其目的就是在于通過提高公司披露的準(zhǔn)確性和相關(guān)性來保護(hù)投資者。通過擴(kuò)大公司受托責(zé)任和加強(qiáng)公司治理以重獲投資者信任?？梢姳Ｗo(hù)投資者信心提高投資者信任度對(duì)穩(wěn)定和發(fā)展資本市場(chǎng)是十分重要的。同樣也反應(yīng)出作為新興的理財(cái)規(guī)劃市場(chǎng)，誠信是非常重要的也是必不可少的。

四、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)遵循的誠信原則

（一）樹立誠信觀念，把誠信作為第一指導(dǎo)原則。

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，個(gè)人理財(cái)只講賺錢不問手段，賺錢是好漢，沒錢玩不轉(zhuǎn)講不講誠信無關(guān)緊要。相信今年的“3。15”晚會(huì)上最轟動(dòng)的新聞就是歐典地板了。歐典地板一直以尊貴著稱，每一塊地板上都打上鮮明的3。15烙印；它榮膺國家免檢產(chǎn)品稱號(hào)，是“進(jìn)口地板”中唯一全部合格的產(chǎn)品，號(hào)稱是德國百年品牌，曾獲得“藍(lán)天使”環(huán)保認(rèn)證，

結(jié)果廠家竟然是三無廠家，德國根本沒有該品牌，商標(biāo)也從來未注冊(cè)過。這樣驚人的消息讓所有的中國人都為之震驚，名牌產(chǎn)品到底還能不能相信這一問題在所有中國人心里反復(fù)思考著。名牌產(chǎn)品失去了信譽(yù)就面臨著失去了市場(chǎng)，廠家也只能倒閉。然而好的有信譽(yù)的公司卻可以不斷擴(kuò)大自己的公司，就如海爾集團(tuán)一樣，中國家電業(yè)第一個(gè)進(jìn)入世界五百強(qiáng)的企業(yè)，當(dāng)年破爛不堪的小廠，它以它的誠信以他優(yōu)異的品質(zhì)優(yōu)良的售后服務(wù)贏得了中國家電業(yè)市場(chǎng)一半的市場(chǎng)份額，隨后它以它的實(shí)力走進(jìn)了歐美市場(chǎng)，日韓市場(chǎng)。在美國設(shè)立了美國工廠，成功的占據(jù)美國小家電業(yè)的半壁江山。它的成功就在于它的實(shí)力加上它的誠信。讓它的品牌越來越強(qiáng)大，長盛不衰。由此可見，堅(jiān)持誠信為本的經(jīng)營和投資理念投資就會(huì)出效益，不堅(jiān)持誠信原則就會(huì)被市場(chǎng)所淘汰。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃本身就是以人為本，對(duì)個(gè)人進(jìn)行投資規(guī)劃，如果失去誠信則沒有辦法讓個(gè)人在信任自己的理財(cái)規(guī)劃，所以作為理財(cái)從業(yè)者必須在思想上建立誠信觀念，只有自己有信用自己才能在這個(gè)領(lǐng)域中有主動(dòng)權(quán)否則自己將會(huì)在這個(gè)領(lǐng)域中相當(dāng)被動(dòng)，也不會(huì)有更好的發(fā)展前景。這就要求從業(yè)者需要建立一種契約的責(zé)任倫理，這種責(zé)任倫理對(duì)于理財(cái)規(guī)劃師來說就是職業(yè)道德，與法律和制度的外在約束不同，契約責(zé)任倫理是當(dāng)事任依照對(duì)有關(guān)契約責(zé)任的共識(shí)來建立自己的內(nèi)在約束，從而能有力地控制和消除交易中的機(jī)會(huì)主義。必須培養(yǎng)出良好的職業(yè)道德才有可能在理財(cái)規(guī)劃中作出自己的品牌才能保證在資本市場(chǎng)中產(chǎn)生一個(gè)良性循環(huán)。（二）、從體制上完善理財(cái)規(guī)劃師系統(tǒng)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

個(gè)人理財(cái)屬于金融服務(wù)范疇，直接為客戶進(jìn)行金融理財(cái)服務(wù)，這就要求作為行業(yè)的監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)這一新興職業(yè)的監(jiān)管，建立嚴(yán)格的資格考試準(zhǔn)入制度，要求從業(yè)人員必須持證上崗。對(duì)于不誠信的違規(guī)甚至違法行為要嚴(yán)厲查處，從而樹立良好的行業(yè)形象。建立客戶檔案機(jī)制，嚴(yán)格為每個(gè)客戶保密，并針對(duì)每一個(gè)客戶的情況和要求制定有建設(shè)性的、實(shí)施性強(qiáng)的理財(cái)規(guī)劃細(xì)則。

（三）、建立與客戶交流的制度

溝通師個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的最基本的技巧，在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中作為理財(cái)規(guī)劃師要為客戶溝通，自己應(yīng)該具有良好的溝通能力。事前必須與客戶進(jìn)行充分溝通，了解客戶的相關(guān)信息和投資意圖；事中要與客戶保持密切聯(lián)系，溝通工作進(jìn)展及時(shí)反饋相關(guān)信息，協(xié)調(diào)處理實(shí)務(wù)操作中遇到的問題。有效的溝通要把握好三條原則：一是溝通之前要充分準(zhǔn)備；二是掌控溝通時(shí)間和溝通要領(lǐng)；三是要注意傾聽。誠實(shí)待人使客戶能夠充分相信理財(cái)師。

（四）、管理技巧

在從事個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中，管理包括時(shí)間管理、客戶關(guān)系管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源管理等，一個(gè)好的理財(cái)不僅僅是只有計(jì)劃，它必須要有一個(gè)好的管理體制。所謂管理出效益，縱然有一個(gè)非常好的理財(cái)規(guī)劃方案，但是管理不善，也同樣會(huì)面臨著失敗。

篇(3)

為了達(dá)到理財(cái)所要求的這個(gè)目標(biāo)，美國CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)制定了嚴(yán)格的職業(yè)道德準(zhǔn)則，其中首要的原則就是“正直誠實(shí)原則”、“客觀原則”、“稱職原則”和“公平原則”。這些重要原則的制定，就是為了防止某些金融產(chǎn)品提供商片面宣傳自己的產(chǎn)品而誤導(dǎo)消費(fèi)者，防止某些中介機(jī)構(gòu)為了追求高利潤的產(chǎn)品而誤導(dǎo)消費(fèi)者。無論理財(cái)產(chǎn)品（服務(wù)）提供商或者商，如果不能按照標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)需求來客觀地、公正地向客戶提供理財(cái)?shù)木C合服務(wù)，就不能真正地滿足個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?，達(dá)不到理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

為什么說理財(cái)產(chǎn)品（服務(wù)）提供商的理財(cái)服務(wù)不能達(dá)到個(gè)人綜合理財(cái)?shù)囊螅?/p>

第一，分業(yè)管理決定的。由于分業(yè)管理，銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、基金等行業(yè)機(jī)構(gòu)只從事一個(gè)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，在人才、知識(shí)、信息等方面都有一定的局限性，而個(gè)人綜合理財(cái)所要求的是全面的金融服務(wù)，有時(shí)甚至超出了金融的范疇，如涉及到法律、非金融產(chǎn)品規(guī)劃等。

第二，各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品提供商的內(nèi)在商業(yè)模式?jīng)Q定的。比如當(dāng)一個(gè)銀行對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)服務(wù)時(shí)，如果它向客戶提供了其它銀行的產(chǎn)品，則與自身的商業(yè)模式是相悖的，從內(nèi)在利益驅(qū)動(dòng)出發(fā)，它必定要推介本行的產(chǎn)品。銀行、保險(xiǎn)、信托、基金、證券公司的理財(cái)，不能離開自己的核心業(yè)務(wù)去理財(cái)，如果它們只站在自己的核心業(yè)務(wù)角度給客戶理財(cái)，則這樣的理財(cái)是不全面的甚至是誤導(dǎo)；如果它們站在客觀、公正的角度給客戶進(jìn)行理財(cái)服務(wù)，則它們就會(huì)離開自己的核心業(yè)務(wù)，屬于“賣什么不吆喝什么”。這個(gè)矛盾的存在，使得金融市場(chǎng)中的理財(cái)產(chǎn)品提供商處于尷尬的地位，也使廣大個(gè)人理財(cái)客戶感到困惑。這個(gè)問題的出現(xiàn)，其實(shí)反映出金融市場(chǎng)中存在的一個(gè)重大問題，即“貓撲”現(xiàn)象。

“貓撲”一詞來源于英語“MOP”的音譯，其原始意義就是“雜亂無章”、“大雜燴”。在現(xiàn)代金融市場(chǎng)中，也存在“貓撲”現(xiàn)象。M＝MARKETS，O＝ORGANIZATIONS，P＝PRODUCTS?！柏垞洌健舾蓚€(gè)分割的金融市場(chǎng)’X‘若干個(gè)市場(chǎng)里的眾多服務(wù)機(jī)構(gòu)’X‘若干個(gè)市場(chǎng)里眾多服務(wù)機(jī)構(gòu)所提供的眾多產(chǎn)品’”?！柏垞洹爆F(xiàn)象是金融市場(chǎng)里的一個(gè)難題，它帶來巨大的信息交易成本，使得金融消費(fèi)者在“貓撲”怪圈里的需求滿足難以達(dá)到福利最大化。對(duì)于單個(gè)金融消費(fèi)者和單個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來說，這都是不可能解決的難題。如果解決這個(gè)問題，就能夠帶來社會(huì)金融產(chǎn)品交易成本的降低，具有極大的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義，同時(shí)也能夠給金融消費(fèi)者帶來福利最大化。第三，促使提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)開展有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在個(gè)人理財(cái)中，有三個(gè)核心問題，一是個(gè)人家庭的財(cái)務(wù)分析與評(píng)估，找出財(cái)務(wù)問題；二是針對(duì)財(cái)務(wù)問題、并參考個(gè)人生活目標(biāo)制定理財(cái)規(guī)劃；三是幫助個(gè)人家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)規(guī)劃內(nèi)容。其中在第三個(gè)核心問題中，首先涉及的就是對(duì)金融產(chǎn)品的選擇，以及相應(yīng)的法律法規(guī)、稅收處理等政策應(yīng)用。所以“貓撲”問題不解決，理財(cái)規(guī)劃師就無法完成理財(cái)規(guī)劃的實(shí)施。

你的家庭理財(cái)中的“貓撲”問題解決了嗎？你所買的保險(xiǎn)也好、銀行產(chǎn)品也好、基金產(chǎn)品也好，你是怎么買的？為什么你要買這些產(chǎn)品？你知道和你所買的一樣的同類產(chǎn)品有多少嗎？那些產(chǎn)品適合你嗎？“貓撲”問題也必須引起銀行、保險(xiǎn)公司等理財(cái)產(chǎn)品提供商的重視，你的理財(cái)給客戶真正解決了“貓撲”問題嗎？為什么你只推薦你單位的產(chǎn)品而不推薦其它單位的產(chǎn)品？在法律上，當(dāng)你只講自己?jiǎn)挝坏漠a(chǎn)品是最好的時(shí)候，你是否侵害了客戶的利益？我們認(rèn)為，銀行、保險(xiǎn)、基金、信托等機(jī)構(gòu)可以談理財(cái)，甚至可以談標(biāo)準(zhǔn)的綜合理財(cái)。但需要提醒的是，這些理財(cái)?shù)墓院涂陀^性值得注意；同時(shí)我們也建議，這些理財(cái)產(chǎn)品提供商更應(yīng)該基于自身的業(yè)務(wù)來理財(cái)，不要離開自己的核心業(yè)務(wù)。

“貓撲”難題解決的核心是建立理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫，由獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)在為客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)分析、評(píng)估的基礎(chǔ)上，量身定做理財(cái)規(guī)劃書，并根據(jù)每個(gè)個(gè)人和家庭的實(shí)際情況從理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫中為客戶優(yōu)化選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品組合（包括法律政策的應(yīng)用）。在國際理財(cái)規(guī)劃師執(zhí)業(yè)道德準(zhǔn)則中，客觀公正性是非常重要的原則，目的就是防止理財(cái)過程中的誤導(dǎo)消費(fèi)者購買不合適的金融產(chǎn)品。獨(dú)立理財(cái)公司（或者理財(cái)規(guī)劃師個(gè)人）必須使客戶的理財(cái)需求達(dá)到最大化的滿足，必須站在公正、客觀的立場(chǎng)為客戶進(jìn)行理財(cái)咨詢及規(guī)劃設(shè)計(jì)。理財(cái)公司的獨(dú)立性，即它本身不是產(chǎn)品提供商，這是極其重要的一點(diǎn)。銀行、保險(xiǎn)公司等之所以不能成為個(gè)人綜合理財(cái)?shù)姆?wù)機(jī)構(gòu)，就是因?yàn)樗鼈兪钱a(chǎn)品提供商，它們的行為和目標(biāo)決定了理財(cái)?shù)钠嫘浴?/p>

篇(4)

關(guān)鍵詞：新環(huán)境家庭理財(cái)

一、目前我國家庭投資理財(cái)?shù)恼`區(qū)

(一)理財(cái)=投資

來到理財(cái)中心的客戶，可能首先問理財(cái)師的是：“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不足一回事，不能等同。理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障；而投資關(guān)往的是如何錢生錢的問題。因此，理財(cái)?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡(jiǎn)單地將炒股等投資行為等同于理財(cái)，而應(yīng)將理財(cái)看作是一個(gè)系統(tǒng)，通過這個(gè)系統(tǒng)和過程，使人的一生達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無憂。

(二)理財(cái)隨大流，盲目跟風(fēng)

近年股市的賺錢效應(yīng)使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常常可以看到證券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市。而不理會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。隨著理財(cái)新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象?！巴顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為不同的階段，在每個(gè)階段中，人的收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。

(三)追求短期收益，忽視長期風(fēng)險(xiǎn)

近年來，在房價(jià)累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點(diǎn)，“以房養(yǎng)房”的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)廣為流傳，而對(duì)租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時(shí)，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來存在的不確定風(fēng)險(xiǎn)，只顧眼前收益。

其實(shí)，眾多的投資者在計(jì)算其收益時(shí)往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費(fèi)用、空置成本、裝修費(fèi)用等。同時(shí)，對(duì)未來可能存在一些風(fēng)險(xiǎn)缺乏合理預(yù)期，存在一定的盲目性。建議國內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時(shí)必須深入研究分析，事先作好心理準(zhǔn)備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利。

(四)關(guān)注短線投機(jī)，不注重長期趨勢(shì)

有許多國內(nèi)投資者比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機(jī)差價(jià)。他們往往每天會(huì)花費(fèi)大量的時(shí)間去研究短期價(jià)格走勢(shì)。關(guān)注眼前利益。在市場(chǎng)低迷的時(shí)候，由于過多地在意短期收益，常常錯(cuò)失良機(jī)。特別是在證券投資時(shí)，時(shí)常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買路錢。更有甚者，誤把基金作為短線投機(jī)，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛。

二、正確理解家庭理財(cái)

(一)什么是家庭理財(cái)

家庭理財(cái)，就是合理、有效地處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術(shù)的角度看，家庭理財(cái)就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲(chǔ)備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財(cái)講求理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)也不例外。就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來看，它包含三個(gè)層而的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財(cái)富。

(二)收入永遠(yuǎn)大于支出，現(xiàn)金流管理是家庭理財(cái)核心

家庭理財(cái)規(guī)劃的目的是平衡現(xiàn)在和未來的收支，使家庭經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)，不會(huì)因?yàn)椤盁o錢付賬”而導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)危機(jī)，影響家庭生活幸福。因此，現(xiàn)金流的管理成為家庭理財(cái)?shù)暮诵乃凇?/p>

一般家庭的現(xiàn)金流入主要包括：經(jīng)常性流入：工資、獎(jiǎng)金、養(yǎng)老金及其他經(jīng)常性收入；補(bǔ)償性現(xiàn)金流入：保險(xiǎn)金賠付、失業(yè)金；投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產(chǎn)收入。家庭的現(xiàn)金流出主要包括：日常開支：衣、食、住、行的費(fèi)用；大宗消費(fèi)支出：購車、購房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責(zé)任賠償。家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說明財(cái)務(wù)狀況越“自由”。

中國經(jīng)濟(jì)正處快速增長的階段，由于這種增長存在很大的不確定性，也使人們未來的收入消費(fèi)存在很大的“變數(shù)”，比如收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該“保守”一些，以免未來陷入財(cái)務(wù)困境。在目前社會(huì)“貸款消費(fèi)”風(fēng)行的情況下，更是要注重家庭現(xiàn)金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。

(三)家庭理財(cái)不是據(jù)金而是平衡

我國的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，2005年，由于資金規(guī)模增大及理財(cái)品種增多，被稱為“理財(cái)元年”，眼下又進(jìn)入一個(gè)人氣高漲的春天。據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示，在過去的6年中，中國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到18％，預(yù)計(jì)2006年，中國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到570億美元，今后的理財(cái)市場(chǎng)增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進(jìn)。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)不僅是理財(cái)機(jī)構(gòu)眼中的“蛋糕”，也是考驗(yàn)投資人智慧的博弈場(chǎng)。

近日，有關(guān)機(jī)構(gòu)公布2005年理財(cái)產(chǎn)品收益排名結(jié)果顯示，理財(cái)產(chǎn)品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發(fā)行的1年期港幣產(chǎn)品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，年收益率僅為2.72％?；鞠喈?dāng)于定期存款。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于財(cái)富的保值和增值至關(guān)重要。

三、家庭理財(cái)?shù)耐顿Y策略

(一)選擇適合自己的投資取向及理財(cái)方式

任何投資都存在著風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)家庭要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多做一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健＜彝ピ谕顿Y理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何利?投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。

然而?，F(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反方面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，

資深專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般來說，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

(二)制定合理的家庭理時(shí)規(guī)劃

應(yīng)該說，一個(gè)好的家庭理財(cái)規(guī)劃至少應(yīng)妥善考慮家庭經(jīng)濟(jì)生活中的幾個(gè)“宏觀”問題，具體體現(xiàn)為：適當(dāng)開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產(chǎn)的價(jià)值；控制預(yù)算，倡導(dǎo)節(jié)流，削減不必要的支出；系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(xiàng)(如高額教育經(jīng)費(fèi))，有效積累大額、長期性資金；保障家庭財(cái)產(chǎn)安全，妥善進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理；處理好家庭風(fēng)險(xiǎn)問題，防患于未然。

在擬定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，一個(gè)很重要的原則是：所有的日標(biāo)必須具體、可行。具體意味著：理財(cái)目標(biāo)一定要明確、量化；對(duì)自己家庭的財(cái)務(wù)狀況力求了解得全而準(zhǔn)確，切忌好高騖遠(yuǎn)，不切實(shí)際，防止在理財(cái)過程中顧此失彼；家庭理財(cái)要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益?？尚幸馕吨号梢赃_(dá)到。如果竭盡全力仍難于達(dá)到的目標(biāo)最好不要列入規(guī)劃。其實(shí)任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實(shí)現(xiàn)它，家庭理財(cái)規(guī)劃充分權(quán)衡需要和可能的關(guān)系；不純粹是為了錢而制定理財(cái)規(guī)劃。另一方而，在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，還應(yīng)注意到在人生的不同階段，其財(cái)務(wù)需求足不同的，確定家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)，制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，運(yùn)用各種理財(cái)工具，達(dá)到不斷積累并合理運(yùn)用財(cái)富，從而達(dá)到這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

(三)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)有泡沫，謹(jǐn)慎購關(guān)多思量

目前，投資型壽險(xiǎn)和分紅類壽險(xiǎn)占到了整個(gè)保險(xiǎn)品種的絕大多數(shù)份額，許多投保者是看中了此類保險(xiǎn)的投資功能而將其當(dāng)成了儲(chǔ)蓄的替代產(chǎn)品。但是，存款利率下調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報(bào)率可能會(huì)不如銀行，加上近年來分紅保險(xiǎn)的實(shí)際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報(bào)率的投資者可以將收益低的保險(xiǎn)改為收益高的銀行儲(chǔ)蓄。不過，根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況，投資者對(duì)投資分紅型保險(xiǎn)的其它保障功能電應(yīng)充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。

(四)學(xué)會(huì)消費(fèi)理財(cái)，以聰明的消費(fèi)來分享升息抑制通脹的成果

利率上調(diào)之后，存錢的人多了，消費(fèi)的人少了，一些相對(duì)價(jià)格較高的商品就會(huì)跌價(jià)，對(duì)通貨膨脹會(huì)有一定的抑制作用。作為消費(fèi)者，這時(shí)學(xué)會(huì)消費(fèi)理財(cái)便會(huì)達(dá)到“少花錢、多辦事”的理財(cái)效果。另外，理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是為了生活得更好，只有適度消費(fèi)、提高生活質(zhì)量才符合理財(cái)?shù)某踔?，否則，見利率漲了就只存錢不消費(fèi)，這樣攢的錢再多也不能算科學(xué)理財(cái)。

篇(5)

第三方理財(cái)最早在國外成熟的金融服務(wù)市場(chǎng)出現(xiàn)，也是金融服務(wù)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)發(fā)展的必然。第三方理財(cái)一般是由獨(dú)立的中介理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)提供的綜合性理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，這種服務(wù)是基于中立的立場(chǎng)，不代表諸如保險(xiǎn)公司、基金公司、銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，也不僅僅代表消費(fèi)者的利益。這種理財(cái)規(guī)劃服務(wù)涉及范圍廣泛，根據(jù)客戶個(gè)性化和多元化以及長期性的理財(cái)需求，判斷所需要的金融理財(cái)工具，追求不同資產(chǎn)組合所產(chǎn)生的專業(yè)價(jià)值和長期的客戶服務(wù)理念。另外，這些金融工具組合來自于不同的金融機(jī)構(gòu)甚至是其它增值服務(wù)提供商。例如英國，45％的金融產(chǎn)品由獨(dú)立金融經(jīng)紀(jì)人通過理財(cái)顧問服務(wù)實(shí)現(xiàn)。

目前，根據(jù)服務(wù)客戶的不同，第三方理財(cái)形成了兩種類別：一種是為普通客戶服務(wù)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)；另一種是為高資產(chǎn)凈值人士服務(wù)的獨(dú)立私人銀行。雙方分隔的標(biāo)準(zhǔn)一般為金融資產(chǎn)100萬美元，以上的為私人銀行客戶，而以下的為普通第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的客戶。例如成立于1805年的百達(dá)銀行，是瑞士最為著名的私人銀行之一，其家庭辦公室專為歐洲的富有家族提供私密而全方位的財(cái)富管理服務(wù)?？梢哉f獨(dú)立的私人銀行是第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的明珠，是第三方理財(cái)服務(wù)發(fā)展到極致的體現(xiàn)。

第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式并不復(fù)雜：客戶首先選擇和聘用獨(dú)立理財(cái)顧問：在理財(cái)顧問的協(xié)助下，先分析自身的財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)而測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)承受能力；在設(shè)定理財(cái)?shù)哪繕?biāo)后，選擇不同的理財(cái)組合和投資工具，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的最大特征是理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性。第三方理財(cái)業(yè)務(wù)原則上不受任何金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)和限制，能夠根據(jù)客戶的需要和市場(chǎng)的變化作出合理的投資建議，選擇真正符合客戶利益的金融產(chǎn)品。獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)的收入來源可以是金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品傭金、客戶交納的服務(wù)費(fèi)或兩種費(fèi)用的混合。但費(fèi)用收取的基本依據(jù)是客戶資產(chǎn)的保值增值，與當(dāng)前傳統(tǒng)的理財(cái)服務(wù)方式，如銀行的貨幣理財(cái)、券商、基金的委托理財(cái)以及保險(xiǎn)公司的投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)理財(cái)存在很大的區(qū)別。

與保險(xiǎn)公司，基金銷售公司傳統(tǒng)的金融經(jīng)紀(jì)服務(wù)公司等相比，對(duì)投資者來說，第三方理具有以下特點(diǎn)：

第一，第三方理財(cái)試圖改變和優(yōu)化傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的售賣模式，建立以客戶利益為核心的中立性理財(cái)服務(wù)模式，因此，它的理財(cái)顧問服務(wù)是從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)換為以服務(wù)(客戶)為導(dǎo)向的，并提供滿足客戶生命周期需求(life cycle needs)的全方位金融服務(wù)。另外，還注重長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系(long-term advisory relationship)的建立。

第二，同其他理財(cái)顧問提供具體投資建議或售賣金融產(chǎn)品不同，第三方理財(cái)提供的是總體的理財(cái)規(guī)劃戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是量身定做和個(gè)性化。另外，獨(dú)立理財(cái)顧問不是不可以銷售產(chǎn)品，關(guān)鍵點(diǎn)在于這種產(chǎn)品銷售必須以客戶利益和價(jià)值最優(yōu)化為核心，以客戶利益為根本出發(fā)點(diǎn)。

第三，由于獨(dú)立理財(cái)顧問本身中立或獨(dú)立，可以保證顧問或理財(cái)建議的公正性，因此能夠更好地、客觀公正地為客戶提供咨詢顧問和理財(cái)策劃服務(wù)。獨(dú)立理財(cái)顧問適合積蓄較多，增值愿望強(qiáng)烈的客戶。因此，獨(dú)立理財(cái)規(guī)劃師通過第三方身份彌補(bǔ)了客戶在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信息理解和信息利用中的不對(duì)稱地位，幫助客戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提供理財(cái)收益。

第四，獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)貴在它獨(dú)立，還貴在它跨行業(yè)。獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)在分析客人的理財(cái)需求和實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況以后，給客人提供理財(cái)建議和理財(cái)報(bào)告書。涵蓋的金融產(chǎn)品包括證券、債券、保險(xiǎn)等，還包括傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，甚至還包括如果客人需要的話在海外市場(chǎng)投資該如何安排。在產(chǎn)品方面，比單一的一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，比如說銀行、保險(xiǎn)公司或者基金公司更全面。

第五，第三方理財(cái)與金融機(jī)構(gòu)擁有緊密合作的信息、結(jié)算和資訊系統(tǒng)，并且成為金融產(chǎn)品與客戶的連接紐帶，也是金融產(chǎn)品間接營銷的主要渠道。在國外，有的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)自建展示、專賣服務(wù)等物理網(wǎng)點(diǎn)，并配合電子網(wǎng)絡(luò)、多媒體等銷售平臺(tái)，與市場(chǎng)和消費(fèi)群體有著直接的即時(shí)互動(dòng)式交流，有著強(qiáng)大的營銷優(yōu)勢(shì)。

第六，第三方獨(dú)立理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)將有助于投資者了解和比較更多的理財(cái)品種，培養(yǎng)更全面和科學(xué)的理財(cái)理念。當(dāng)前理財(cái)市場(chǎng)迫切需要由第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)來站在客戶的立場(chǎng)上去提品整合服務(wù)。

因此，這種以服務(wù)為導(dǎo)向的理財(cái)服務(wù)，摒棄了產(chǎn)品售賣的“一錘子買賣”的短期利益，更關(guān)注客戶的長期理財(cái)利益，有的獨(dú)立理財(cái)顧問甚至和客戶建立起很深的友誼。

第三方理財(cái)是金融市場(chǎng)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物

第三方理財(cái)是整合個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)，市場(chǎng)參與主體在分工上和專業(yè)化進(jìn)一步細(xì)化的結(jié)果。可以說，第三方理財(cái)是金融混業(yè)經(jīng)營或金融交叉營銷的核心價(jià)值所在，是金融市場(chǎng)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。

我國的金融市場(chǎng)是以產(chǎn)品劃分的。金融機(jī)構(gòu)是產(chǎn)品的供應(yīng)商，它們的銷售機(jī)構(gòu)僅為自身產(chǎn)品服務(wù)；而第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)是相對(duì)于所有產(chǎn)品供應(yīng)商的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，站在客戶的角度幫助客戶選擇金融產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上金融產(chǎn)品日益增多，很多產(chǎn)品的相互替代性很強(qiáng)，如果客戶對(duì)整個(gè)產(chǎn)品面不了解，就無法選擇，甚至作出錯(cuò)誤的選擇。因此，發(fā)展第三方理財(cái)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

第一，由分業(yè)管理所決定。由于分業(yè)管理，銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、基金等行業(yè)機(jī)構(gòu)只從事一個(gè)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，在人才、知識(shí)、信息等方面都有一定的局限性。而個(gè)人綜合理財(cái)所要求的是全面的金融服務(wù)，有時(shí)甚至超出了金融的范疇，如涉及到法律、非金融產(chǎn)品規(guī)劃等。

第二，由各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品提供商的內(nèi)在商業(yè)模式所決定。比如當(dāng)一個(gè)銀行對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)服務(wù)時(shí)，從內(nèi)在利益驅(qū)動(dòng)出發(fā)，它必定要推介本行的產(chǎn)品，如果它向客戶提供了其它銀行的產(chǎn)品，則與自身的商業(yè)模式是相悖的。

第三，促使提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)開展有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在個(gè)人理財(cái)中，有三個(gè)核心問題：一是個(gè)人家庭的財(cái)務(wù)分析與評(píng)估，找出財(cái)務(wù)問題；二是針對(duì)財(cái)務(wù)問題并參考個(gè)人生活目標(biāo)制定理財(cái)規(guī)劃；三是幫助個(gè)人家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)規(guī)劃內(nèi)容。其中在第三個(gè)核心問題中，首先涉及的就是對(duì)金融產(chǎn)品的選擇，以及相應(yīng)的法律法規(guī)、稅收處理等政策應(yīng)用。

第四，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)體現(xiàn)了客戶利益最大化原則。傳統(tǒng)“理財(cái)服務(wù)”中，由于客戶資產(chǎn)保值增值狀況與提供理財(cái)服務(wù)一方的收入來源并沒有直接關(guān)系，因此不可避免地會(huì)以銷售金融產(chǎn)品為主，在理財(cái)服務(wù)內(nèi)容上比較單一甚至空洞。

國內(nèi)第三方理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展任重道遠(yuǎn)

目前，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)在歐美發(fā)達(dá)國家金融市場(chǎng)中已經(jīng)十分成熟，在我國臺(tái)灣、香港等地區(qū)的發(fā)展也十分迅猛。但

第三方理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)地的發(fā)展還處在萌芽期。

從2006年以來，我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)陸續(xù)出現(xiàn)，如富晨理財(cái)、展恒理財(cái)，提供了財(cái)務(wù)屬性分析、風(fēng)險(xiǎn)承受能力度量、開放式基金投資組合報(bào)告、每月基金評(píng)價(jià)報(bào)告、每月基金組合收益跟蹤報(bào)告、定制季度開放式基金投資組合報(bào)告等服務(wù)。其開展的業(yè)務(wù)與銀行等機(jī)構(gòu)相比更接近理財(cái)規(guī)劃的本質(zhì)，提供的理財(cái)方案及建議相對(duì)中立，也因此漸漸打開了第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的生存空間。但由于沒有龐大的金融平臺(tái)支持，第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展仍舊處于理財(cái)市場(chǎng)的夾縫中。其中較為突出的問題表現(xiàn)在第三方理財(cái)普遍遭受信任問題的困擾，缺乏大型金融機(jī)構(gòu)擁有的信任優(yōu)勢(shì)。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)如何獲得客戶信任是其發(fā)展中的一個(gè)問題。其次，由于在中國現(xiàn)有的理財(cái)環(huán)境中，為一份理財(cái)方案付費(fèi)仍舊是很多中國百姓無法接受的事。因此單純的理財(cái)方案所能獲得的利潤十分有限，理財(cái)方案的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)通常較低，甚至無法彌補(bǔ)一份理財(cái)報(bào)告的各項(xiàng)成本。為尋找機(jī)構(gòu)的利潤模式，一些第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品紛紛由提供全面的理財(cái)規(guī)劃方案向某類金融產(chǎn)品的分析與建議方案上轉(zhuǎn)移，某種模式下的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的發(fā)展容易走入單純推銷金融產(chǎn)品的惡性循環(huán)中。

我國第三方理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢與金融市場(chǎng)的不完善有關(guān)，主要影響因素有：

第一，國內(nèi)目前金融產(chǎn)品和服務(wù)有限。對(duì)于理財(cái)來講，目前我國金融產(chǎn)品數(shù)量較少，可利用的金融工具不多，且有很多工具是不可替代的，這限制了理財(cái)師的發(fā)揮余地。

第二，我國金融、法律環(huán)境的限制。我國金融市場(chǎng)采用的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制，而第三方理財(cái)業(yè)務(wù)涉及金融市場(chǎng)的多個(gè)領(lǐng)域及各個(gè)領(lǐng)域之間的交叉。如果缺乏針對(duì)性更強(qiáng)的法律法規(guī)的界定，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)要取得快速發(fā)展將非常困難。

第三，復(fù)合型金融理財(cái)專業(yè)人才缺乏。第三方理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)復(fù)合型金融理財(cái)專業(yè)人才提出更高的要求。這方面的人才不但要對(duì)目前金融市場(chǎng)所有投資領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶的具體情況作出合理的財(cái)務(wù)安排。金融行業(yè)內(nèi)部的分割使得國內(nèi)理財(cái)領(lǐng)域的多數(shù)專家僅具備單個(gè)領(lǐng)域的投資經(jīng)驗(yàn)，缺乏綜合理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)和能力，從而對(duì)第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

第三方理財(cái)作為一種獨(dú)立的理財(cái)方式，具有不可替代的作用。根據(jù)上述發(fā)展第三方理財(cái)?shù)闹T多制約因素，我國可以從以下幾個(gè)方面發(fā)展第三方理財(cái)：

第一，進(jìn)一步改善第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境。完善的法律法規(guī)可為第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)有效的約束框架和法律保障，有效保護(hù)市場(chǎng)參與主體的合法利益。

第二，加強(qiáng)復(fù)合型金融理財(cái)專業(yè)人才的培養(yǎng)。復(fù)合型金融理財(cái)專業(yè)人才培養(yǎng)最有效的辦法無疑是加快理財(cái)相關(guān)培訓(xùn)與認(rèn)證的發(fā)展。我國目前雖然建立了多種理財(cái)培訓(xùn)認(rèn)證體系，但理財(cái)認(rèn)證市場(chǎng)相對(duì)較為混亂，仍需對(duì)其進(jìn)行梳理與約束。

篇(6)

根據(jù)需求合理配置

在理財(cái)規(guī)劃過程中，要始終把握好三性：即收益性、流動(dòng)性、安全性。目前可供選擇的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方式有：銀行存款、國債、貨幣型基金、中短債基金、保本型基金、保險(xiǎn)等；較高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式有：房地產(chǎn)、股票、股票型基金等。理財(cái)規(guī)劃的作用就是綜合考慮，把資產(chǎn)按不同的比例配置在這些理財(cái)渠道上。

具體的配置方式會(huì)因理財(cái)?shù)哪繕?biāo)和期限不同而不同。一般來說，投資期限越短，越接近需要用錢的時(shí)候，投資組合應(yīng)該更多考慮安全性和流動(dòng)性而非收益性，組合中高風(fēng)險(xiǎn)的比例應(yīng)該越低。

如果一個(gè)45歲的投資人有50萬元人民幣，這筆錢是為其孩子上國外大學(xué)而預(yù)備的。如果他一個(gè)月后就要交這筆學(xué)費(fèi)，那這筆錢最好不要投往股市這種高風(fēng)險(xiǎn)的地方，或房產(chǎn)這種流動(dòng)性較差的市場(chǎng)，而應(yīng)該去購買貨幣型基金等流動(dòng)性好、安全性高的產(chǎn)品。因?yàn)槿绻@筆錢在股市中有所損失，可能會(huì)影響到孩子的學(xué)業(yè)。但是，如果他是10年后才用這筆錢，那就不建議他把這50萬元放在貨幣基金或銀行存款中。因?yàn)橐?%通貨膨脹率計(jì)算，10年后這筆錢相當(dāng)于30萬元，而目前2%左右的定期存款利率及貨幣基金收益率，根本無法抵御通貨膨脹對(duì)財(cái)富的侵蝕。同時(shí)，因?yàn)橛?0年的投資期限，可以承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，即使在股市或股票基金上出現(xiàn)了一時(shí)的虧損，也有時(shí)間等待股市好轉(zhuǎn)，或也可以通過其他方式籌備資金，不至于影響到孩子的讀書計(jì)劃。

資產(chǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)配置

因此，在我們對(duì)自身資產(chǎn)進(jìn)行配置的時(shí)候，應(yīng)考慮所處生命周期不同階段的特性，在不同的生命階段對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的配置，在資產(chǎn)配置的過程中做到“虎頭、豬肚、豹尾”。隨著年齡的增大，高收益的資產(chǎn)在配置組合中的比例應(yīng)該逐漸降低。對(duì)于年輕人來說，因?yàn)槠淅碡?cái)目標(biāo)多為長期性，可以采用進(jìn)取型策略，將大部分資產(chǎn)配置在風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的理財(cái)方式上，即“虎頭”；步入中年后，則應(yīng)該采取穩(wěn)健型的策略，降低高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方式的比例，把年輕進(jìn)取投資累積的財(cái)富積淀下來，即“豬肚”；即將退休時(shí)，資產(chǎn)配置組合中就應(yīng)該更加偏重流動(dòng)性和安全性，高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方式的比例要大幅下降，取而代之的是保守的固定收益的理財(cái)方式，享受過往的財(cái)富積累，即“豹尾”。

購買保險(xiǎn)化解損失

篇(7)

所謂“君子愛財(cái)，取之有道，理之有方?！敝袊膫€(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)還處在初級(jí)階段。而了解這個(gè)行業(yè)在海外發(fā)展的過去和現(xiàn)在，了解行業(yè)先進(jìn)力量為金融消費(fèi)者的利益、從業(yè)人員的職業(yè)發(fā)展路徑、行業(yè)的健康發(fā)展所做的努力和得到的結(jié)果，應(yīng)該有一定的啟示作用。

個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)發(fā)展得比較好的國家都是發(fā)達(dá)國家，如美國、英國、加拿大、澳大利亞等等。這些國家的共同特點(diǎn)包括金融業(yè)高度發(fā)達(dá)，法律、稅務(wù)以及社會(huì)福利制度相對(duì)嚴(yán)謹(jǐn)和復(fù)雜，民眾普遍的生活水平較高，中產(chǎn)階級(jí)人群龐大等。個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)在這些國家的發(fā)展，和民眾財(cái)富狀況以及對(duì)金融服務(wù)的需求的增長有著直接的關(guān)系。

從貴族走向民眾

對(duì)個(gè)人財(cái)富的管理服務(wù)起源于歐洲，當(dāng)初主要對(duì)象是貴族階層和富裕家族。這些家族的資產(chǎn)來源于遺產(chǎn)繼承，在理財(cái)方面偏于保守，因此直到今日，債券等固定收益類的投資工具依然是歐洲人比較偏愛的投資工具。

到了上世紀(jì)，對(duì)個(gè)人財(cái)富的管理服務(wù)越來越平民化，其中的原因很多，如：白手起家、通過創(chuàng)業(yè)快速致富的人群使創(chuàng)富型客戶群體成為財(cái)富管理的重要對(duì)象；西方發(fā)達(dá)國家在1980年代后期開始的“去監(jiān)管化（Deregulation）”和“私有化（Privatization）”使得更多的普通家庭接觸到并且擁有更多的證券化資產(chǎn)。

1990年初期，各國政府對(duì)社會(huì)福利制度的改革和相應(yīng)的稅務(wù)改革，使得每個(gè)家庭更加重視對(duì)未來退休費(fèi)用的規(guī)劃、儲(chǔ)蓄和管理；而資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，又使每個(gè)家庭都必須面對(duì)日益復(fù)雜的社會(huì)制度體系和金融產(chǎn)品。這些因素，使得民眾對(duì)金融服務(wù)的需求也越來越高。

理財(cái)業(yè)成長的煩惱

從海外發(fā)達(dá)國家理財(cái)業(yè)的歷程來看，一開始也是以產(chǎn)品銷售為主要模式，圍繞客戶的可投資性資產(chǎn)，幫助客戶增值保值。同時(shí)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員從產(chǎn)品發(fā)行者手上獲得傭金。不難看出，目前國內(nèi)理財(cái)業(yè)主要也是以這種方式運(yùn)營。我們稱之為“以產(chǎn)品為導(dǎo)向”的理財(cái)模式。

在這個(gè)發(fā)展階段，金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相以完整的產(chǎn)品線、多元化的產(chǎn)品（后來發(fā)展成更加復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品）來招徠客戶，而從業(yè)人員更多以銷售者的面目出現(xiàn)，為了說服客戶購買產(chǎn)品以獲得更多的傭金，不斷地抬高客戶對(duì)收益率的預(yù)期。

但金融產(chǎn)品不是普通的消費(fèi)品，資產(chǎn)一旦虧損，客戶便會(huì)感到受了銷售人員的蠱惑；而金融機(jī)構(gòu)在熊市時(shí)往往無法說服客戶購買產(chǎn)品，形成了“靠天吃飯”的行業(yè)生態(tài)，這成為該模式最大的問題。

進(jìn)入到1970—1980年代，在業(yè)內(nèi)先進(jìn)力量的驅(qū)動(dòng)下，理財(cái)業(yè)對(duì)以產(chǎn)品為導(dǎo)向的理財(cái)模式進(jìn)行了深刻的反思，并形成了金融理財(cái)規(guī)劃（Financial Planning）的理念，提出了“理財(cái)服務(wù)是幫助客戶實(shí)現(xiàn)人生長期的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)”的口號(hào)。從業(yè)人員不僅要了解產(chǎn)品和客戶資產(chǎn)，更重要的是了解全面的家庭財(cái)務(wù)信息、生活目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo)。這一理念在日后對(duì)整個(gè)理財(cái)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。

在1990年代初，理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展處于初級(jí)階段，然而，客戶卻在此期間有了更大的轉(zhuǎn)變。盡管理財(cái)規(guī)劃理念對(duì)大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士而言還只是產(chǎn)品銷售的一個(gè)噱頭，但客戶對(duì)符合其實(shí)際利益和需求的服務(wù)理念更加敏感。

同時(shí)，針對(duì)日益提高的“金融消費(fèi)者保護(hù)”的呼聲，一些發(fā)達(dá)國家逐步推出了針對(duì)金融服務(wù)的改革法案（如澳大利亞的“Financial Service Reform Act”等）。這些法案強(qiáng)化了對(duì)從業(yè)人員的監(jiān)管要求，其中對(duì)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響的主要包括2K（Know Your Client，Know yourProducts：了解你的客戶，了解你的產(chǎn)品），以及信息（其中包括傭金、利益沖突、以及法律聲明等）披露制度。

用金融擁抱人生目標(biāo)