預(yù)付卡管理辦法精品(七篇)

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篇(1)

關(guān)鍵詞：預(yù)付卡 監(jiān)管 問題 建議

中圖分類號(hào)：F830.4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）02-217-02

一、預(yù)付卡業(yè)務(wù)發(fā)展概況

1.預(yù)付卡的定義。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號(hào)，以下簡稱2號(hào)令），預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。根據(jù)《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告〔2012〕第12號(hào)，以下簡稱《辦法》）規(guī)定，預(yù)付卡是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)以特定載體和形式發(fā)行的、可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值。

2.預(yù)付卡的分類。根據(jù)國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行監(jiān)察部等部門《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見》（〔2011〕25號(hào)，以下簡稱《意見》），商業(yè)預(yù)付卡以預(yù)付和非金融主體發(fā)行為典型特征，按發(fā)卡人不同可劃分為兩類：一類是專營發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡；另一類是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡。

3.預(yù)付卡業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢。預(yù)付卡作為一種新型的非現(xiàn)金支付工具，具有諸多優(yōu)勢：一是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。有利于減少現(xiàn)金使用量、降低交易成本、促進(jìn)擴(kuò)大內(nèi)需，從而推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是實(shí)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)盈利目標(biāo)。對發(fā)行預(yù)付卡的商業(yè)企業(yè)而言，不但便于企業(yè)低成本籌集資金，還可以穩(wěn)定客戶群體、提高銷售收入、提升品牌價(jià)值；對于發(fā)行預(yù)付卡的專營發(fā)卡機(jī)構(gòu)而言，預(yù)付卡的發(fā)行量達(dá)到一定規(guī)模將給企業(yè)帶來可觀的盈利能力。三是提高合作商戶收入和競爭力。商戶通過受理預(yù)付卡，可以有效促進(jìn)持卡人消費(fèi)、擴(kuò)大銷售額，也可以提升自身品牌價(jià)值，增強(qiáng)市場競爭力和占有率。四是滿足客戶多重需求。預(yù)付卡的發(fā)展，方便了企事業(yè)單位發(fā)放員工福利，同時(shí)，由于預(yù)付卡辦理方便，也便利了消費(fèi)者購物。

4.預(yù)付卡業(yè)務(wù)的盈利模式。一是刷卡手續(xù)費(fèi)收入。發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過拓展受理商戶，引導(dǎo)消費(fèi)者到指定商戶消費(fèi)，并向受理商戶收取一定比例的刷卡手續(xù)費(fèi)，該手續(xù)費(fèi)收入為發(fā)卡機(jī)構(gòu)的主營業(yè)務(wù)收入。二是沉淀資金利息。沉淀資金也稱客戶備付金，是指客戶預(yù)存或留存在支付機(jī)構(gòu)的貨幣資金，該部分未使用的沉淀資金存放在發(fā)卡機(jī)構(gòu)的銀行賬戶內(nèi)，所產(chǎn)生的利息暫歸其所有，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)卡規(guī)模越大，沉淀資金余額越多，產(chǎn)生的利息收入也就更可觀。三是商戶返傭收入，即發(fā)卡機(jī)構(gòu)向部分利潤較高的商戶收取的折扣傭金。四是賬戶服務(wù)費(fèi)收入。部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取賬戶系統(tǒng)管理費(fèi)，對于超過有效期尚有資金余額的，收取提供激活、換卡等配套服務(wù)費(fèi)。五是卡片工本費(fèi)。部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)在發(fā)卡時(shí)收取一定金額的工本費(fèi)。六是卡內(nèi)殘值收入。部分持卡人無意丟棄、有意放棄的卡內(nèi)資金，在監(jiān)管政策出臺(tái)前，也成為發(fā)卡機(jī)構(gòu)的收入。

二、預(yù)付卡業(yè)務(wù)監(jiān)管工作中存在的問題

1.監(jiān)管層面的問題。一是監(jiān)管政策不完善。如對預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格執(zhí)行預(yù)付卡實(shí)名制、非現(xiàn)金購卡制度等缺乏有效的處罰措施，還有預(yù)付卡的發(fā)票具體如何開具及卡內(nèi)殘值收入的歸屬等均未明確。二是基層人民銀行監(jiān)管人員配備嚴(yán)重不足，尤其是會(huì)計(jì)類的專業(yè)人才極其缺乏，嚴(yán)重影響監(jiān)管效率和水平。三是跨部門協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全。包括人民銀行與商務(wù)部門就多用途預(yù)付卡與單用途預(yù)付卡監(jiān)管工作之間的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制及人民銀行、工商、商務(wù)、公安等部門在支付服務(wù)市場清理整頓工作中的協(xié)調(diào)機(jī)制。

2.注冊資金的管理問題。根據(jù)2號(hào)令要求，支付業(yè)務(wù)許可證的申請人應(yīng)當(dāng)有符合辦法規(guī)定的注冊資本最低限額，即申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣，注冊資本最低限額為實(shí)繳貨幣資本。中國人民銀行太原中心支行在對擬申請支付業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)進(jìn)行材料初審過程中發(fā)現(xiàn)，部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)的注冊資本存在不同程度出借、投資等情況，如果出借、投資的注冊資本發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，勢必會(huì)影響發(fā)卡機(jī)構(gòu)在特殊情況下的支付能力，造成非金融機(jī)構(gòu)資本金與備付金風(fēng)險(xiǎn)管理比例失真。

3.客戶備付金的管理問題。一是待審批階段發(fā)卡機(jī)構(gòu)備付金如何監(jiān)管。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號(hào)，以下簡稱《辦法》）未明確處于待審批階段的非金融機(jī)構(gòu)客戶備付金如何監(jiān)管。山西省在初審過程中，要求比照《辦法》規(guī)定執(zhí)行，但由于備付金存管銀行履行監(jiān)督職責(zé)需要投入一定的人力、物力和財(cái)力，加之非金融機(jī)構(gòu)是否能獲得支付業(yè)務(wù)許可證尚不確定，以及在行政許可決定下發(fā)前，非金融機(jī)構(gòu)不得新增業(yè)務(wù)，客戶備付金存款只減不增，導(dǎo)致備付金存管銀行監(jiān)督積極性不高。二是特殊情況下客戶備付金的安全問題。特殊情況包括司法機(jī)關(guān)或其他國家機(jī)關(guān)采取財(cái)產(chǎn)保全或凍結(jié)、劃撥及其他措施和不可抗力的發(fā)生。三是客戶備付金的賬務(wù)處理不一致。

4.發(fā)票的開具問題。一是發(fā)票開具規(guī)定難以執(zhí)行。如果按現(xiàn)行制度規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只能按收取的服務(wù)費(fèi)向客戶開具發(fā)票，但由于其主要客戶群體是企事業(yè)單位，如無法取得發(fā)票，則無法計(jì)入公司費(fèi)用，企事業(yè)單位在發(fā)放福利或轉(zhuǎn)贈(zèng)客戶時(shí)，就不會(huì)選擇購買預(yù)付卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的客戶大量流失，繼而發(fā)卡機(jī)構(gòu)也將無法存續(xù)。二是《辦法》條款的適用問題。發(fā)票管理屬于國務(wù)院稅務(wù)主管部門的職權(quán)范圍。根據(jù)《中華人民共和國立法法》第七十二條規(guī)定，涉及兩個(gè)以上國務(wù)院部門職權(quán)范圍的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)提請國務(wù)院制定行政法規(guī)或者由國務(wù)院有關(guān)部門聯(lián)合制定規(guī)章。而《辦法》只是中國人民銀行一個(gè)部門單獨(dú)的規(guī)章，但又明文規(guī)定了發(fā)票管理內(nèi)容，這與《中華人民共和國立法法》的規(guī)定造成事實(shí)上的相違背，《辦法》條款的適用性有待商榷。

5.預(yù)付卡與腐敗行為問題?！兑庖姟窂闹卫砉钕M(fèi)和收卡受賄等違法違紀(jì)行為、促進(jìn)反腐倡廉的角度，要求建立商業(yè)預(yù)付卡購卡實(shí)名登記制度、實(shí)施商業(yè)預(yù)付卡非現(xiàn)金購卡制度、實(shí)行商業(yè)預(yù)付卡限額發(fā)行制度等，同時(shí)，再次明確嚴(yán)禁國家工作人員特別是領(lǐng)導(dǎo)干部在公務(wù)活動(dòng)中收受任何形式的商業(yè)預(yù)付卡。凡收受商業(yè)預(yù)付卡又不按規(guī)定及時(shí)上交的，以收受同等數(shù)額的現(xiàn)金論處。對涉嫌受賄的，依法嚴(yán)肅查處。以上制度的嚴(yán)格執(zhí)行，一定程度上會(huì)實(shí)現(xiàn)防賄促廉的目的，但過于嚴(yán)格，難免會(huì)抑制預(yù)付卡行業(yè)的發(fā)展，況且如果非要行賄的話，預(yù)付卡不行，可以送現(xiàn)金或?qū)嵨?。因此，要正確處理預(yù)付卡規(guī)范與發(fā)展的關(guān)系，預(yù)付卡不是滋生腐敗的溫床，治理腐敗行為還要標(biāo)本兼治。

三、政策建議

1.建立健全我國預(yù)付卡業(yè)務(wù)監(jiān)管政策。一是加強(qiáng)對非金融機(jī)構(gòu)注冊資本的管理，非金融機(jī)構(gòu)擁有充足的資本金，是其支付業(yè)務(wù)能夠持續(xù)經(jīng)營的重要條件。在防范其抽逃注冊資本的同時(shí)，要從制度上限制其注冊資本出借、投資的對象、領(lǐng)域及比例、人民銀行要審慎評估其出借、投資資金的安全性。二是明確卡內(nèi)殘值收入的歸屬及處理方法。三是加大對預(yù)付卡收費(fèi)、有效期和信息披露執(zhí)行情況的監(jiān)管力度，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益；四是加強(qiáng)客戶備付金、預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)等方面的安全管理。五是人民銀行要建立健全自上而下的跨部門聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，切實(shí)從業(yè)務(wù)管理、稅收、財(cái)務(wù)、發(fā)票、黨風(fēng)廉政建設(shè)等方面形成預(yù)付卡業(yè)務(wù)監(jiān)管的合力。六是強(qiáng)化監(jiān)管力量。基層人民銀行要配備足夠的、高素質(zhì)的專業(yè)人才從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)監(jiān)管工作，同時(shí)，建議人民銀行總行適時(shí)對基層工作人員進(jìn)行新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的培訓(xùn)，不斷提高基層管理人員的監(jiān)管水平。

2.加大客戶備付金管理力度。一是對于擬申請支付業(yè)務(wù)許可的非金融機(jī)構(gòu)，在申請前已產(chǎn)生客戶備付金的，明確客戶備付金的管理要比照《辦法》進(jìn)行規(guī)范，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范。二是做好特殊情況下客戶備付金的保全措施。與司法機(jī)關(guān)或其他國家機(jī)關(guān)協(xié)調(diào)溝通，聯(lián)合發(fā)文明確客戶備付金不適用于司法機(jī)關(guān)或其他國家機(jī)關(guān)采取財(cái)產(chǎn)保全或凍結(jié)、劃撥及其他措施；建議參考美國“存款延伸保險(xiǎn)”的做法，凡經(jīng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的支付機(jī)構(gòu)均必須參加保險(xiǎn)，可將客戶備付金的收益作為保費(fèi)支出，當(dāng)不可抗力發(fā)生后，依照保險(xiǎn)協(xié)議進(jìn)行相應(yīng)的賠償。三是統(tǒng)一規(guī)范客戶備付金的核算方法。

3.妥善處理預(yù)付卡業(yè)務(wù)發(fā)展與規(guī)范的關(guān)系。不可置否，預(yù)付卡在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，但預(yù)付卡被不法分子利用，作為偷逃稅款、行賄受賄和公款消費(fèi)的工具，也是不爭的事實(shí)。這就要求我們不能片面追求預(yù)付卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，要注重業(yè)務(wù)的規(guī)范，另一方面，在規(guī)范預(yù)付卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，更要注意不能限制或抑制其發(fā)展。如治理利用預(yù)付卡偷逃稅款的行為，可以爭取稅務(wù)部門的政策支持；治理腐敗等違法違紀(jì)行為，預(yù)付卡業(yè)務(wù)的嚴(yán)格規(guī)范只是治標(biāo)之策，還需要出臺(tái)更多的治本之策。

4.加強(qiáng)政策學(xué)習(xí)宣傳，發(fā)揮輿論導(dǎo)向和監(jiān)督作用。人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)政策學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，督促、指導(dǎo)非金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)政策法規(guī)的學(xué)習(xí)，適時(shí)進(jìn)行政策講解和培訓(xùn)，同時(shí)，要加強(qiáng)社會(huì)宣傳力度，引導(dǎo)社會(huì)公眾正確認(rèn)識(shí)和理解人民銀行關(guān)于非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可和市場清理整頓的相關(guān)政策措施，積極鼓勵(lì)社會(huì)公眾對未經(jīng)批準(zhǔn)從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行舉報(bào)，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)行為，促進(jìn)支付服務(wù)市場健康發(fā)展。

篇(2)

開展商業(yè)單用途預(yù)付卡管理工作，是貫徹落實(shí)黨的十、十八屆三中全會(huì)精神和黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)、中央“八項(xiàng)規(guī)定”的總體要求，整治“”突出問題，執(zhí)行黨政機(jī)關(guān)厲行節(jié)約反對浪費(fèi)條例規(guī)定。以依法規(guī)范、健全制度、落實(shí)責(zé)任、協(xié)同配合、綜合治理為基本原則，更加有效防范資金風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范市場經(jīng)營秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法消費(fèi)權(quán)益，依法打擊非法銷售、經(jīng)營、使用行為，推動(dòng)單用途商業(yè)預(yù)付卡市場健康發(fā)展。加強(qiáng)對單用途商業(yè)預(yù)付卡市場監(jiān)管，嚴(yán)肅查處公款購卡、以卡行賄受賄等違法違規(guī)問題，營造風(fēng)清氣正的環(huán)境。

二、治理工作目標(biāo)及主要任務(wù)

認(rèn)真排查摸底、規(guī)范完善備案、搞好集中整治、嚴(yán)格依法查處、不斷總結(jié)提高，確保取得實(shí)效。

一是對商業(yè)預(yù)付卡有關(guān)機(jī)構(gòu)、企業(yè)進(jìn)排查摸底。重點(diǎn)排查相關(guān)機(jī)構(gòu)、企業(yè)許可及備案，購卡實(shí)名登記、非現(xiàn)金購卡及限額發(fā)行等項(xiàng)制度執(zhí)行情況，及時(shí)轉(zhuǎn)交發(fā)現(xiàn)的黨政干部涉嫌收卡賄賂線索；二是按照《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》規(guī)定的備案范圍、期限、程序，建立發(fā)卡企業(yè)檔案，開展發(fā)售單用途商業(yè)預(yù)付卡的企業(yè)法人備案管理工作，確保應(yīng)備盡備；三是做好發(fā)卡企業(yè)備案資料的收集、初審、上報(bào)，扎實(shí)推進(jìn)發(fā)卡企業(yè)備案管理。積極主動(dòng)為備案的發(fā)卡企業(yè)做好服務(wù)；四是強(qiáng)化對發(fā)卡、售卡企業(yè)落實(shí)“實(shí)名購卡”、“非現(xiàn)金購卡”和“限額購卡”等“三項(xiàng)制度”的日常監(jiān)管，督促企業(yè)建立完善的發(fā)行制度和準(zhǔn)確的臺(tái)賬記錄,對違規(guī)發(fā)卡的企業(yè)要依法查處，并通報(bào)相關(guān)部門，列入重點(diǎn)關(guān)注名單。

三、時(shí)間安排及方法步驟

2014年3月20日治理活動(dòng)開始。本次專項(xiàng)治理活動(dòng)分為動(dòng)員部署、監(jiān)督檢查、總結(jié)提升三個(gè)階段進(jìn)行，9月底全面結(jié)束。

（一）治理動(dòng)員部署（3月20日至4月20日）。召開規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡發(fā)卡專項(xiàng)治理工作成員單位會(huì)議，明確職責(zé)，落實(shí)任務(wù)，科學(xué)制定具體實(shí)施方案。采用多種形式，廣泛深入開展規(guī)范單用途商業(yè)預(yù)付卡管理宣傳動(dòng)員活動(dòng)。

（二）監(jiān)督檢查（4月21日至8月10日）。采用現(xiàn)場檢查，查閱單用途商業(yè)預(yù)付卡發(fā)卡企業(yè)工商登記、發(fā)卡制度、發(fā)卡記錄等相關(guān)材料，詢問單用途商業(yè)預(yù)付卡發(fā)卡企業(yè)負(fù)責(zé)人和具體經(jīng)辦人員等方式，深入整治企業(yè)發(fā)卡和售卡行為，嚴(yán)肅查處收卡受賄、挪用預(yù)算資金、利用購卡進(jìn)行公款消費(fèi)、違反商業(yè)預(yù)付卡、發(fā)票及稅務(wù)管理規(guī)定，侵害消費(fèi)者權(quán)益的違法違規(guī)行為。

（三）總結(jié)提升（8月11日至9月30日）。要認(rèn)真總結(jié)提升正風(fēng)肅紀(jì)商業(yè)預(yù)付卡專項(xiàng)治理行動(dòng)經(jīng)驗(yàn)，形成工作制度，9月10日前將綜合治理情況、典型案例報(bào)送縣黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。并嚴(yán)格遵守商業(yè)預(yù)付卡管理相關(guān)法律法規(guī)規(guī)章的機(jī)構(gòu)、企業(yè)進(jìn)行正面宣傳，對嚴(yán)重違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)、企業(yè)、黨政干部進(jìn)行曝光。

四、工作要求

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。為深入開展“商業(yè)預(yù)付卡專項(xiàng)治理行動(dòng)”，成立以局長為組長，二同志為副組長，秩序股、市運(yùn)股、商務(wù)綜合執(zhí)法大隊(duì)和相關(guān)機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人為成員的“商業(yè)預(yù)付卡專項(xiàng)治理行動(dòng)”領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在商務(wù)綜合執(zhí)法大隊(duì)，由同志兼任辦公室主任，負(fù)責(zé)活動(dòng)的安排、籌劃、宣傳、協(xié)調(diào)溝通，形成專項(xiàng)治理合力，推進(jìn)專項(xiàng)治理行工作開展。

（二）提高思想認(rèn)識(shí)。要充分認(rèn)識(shí)規(guī)范單用途商業(yè)預(yù)付卡管理對防范信用風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)肅財(cái)經(jīng)紀(jì)律、促進(jìn)反腐倡廉的重要意義。強(qiáng)化部門協(xié)調(diào)配合和工作聯(lián)動(dòng)，形成工作合力。進(jìn)一步加強(qiáng)對單用途商業(yè)預(yù)付卡規(guī)范管理，引導(dǎo)發(fā)卡企業(yè)規(guī)范單用途商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)售，積極做好行業(yè)管理工作。

（三）監(jiān)督檢查,嚴(yán)格執(zhí)法。落實(shí)好管理制度，督促相關(guān)機(jī)構(gòu)、企業(yè)落實(shí)以購卡實(shí)名登記制度、非現(xiàn)金購卡制度和限額發(fā)行制度為核心，以及發(fā)行、受理、使用等環(huán)節(jié)的管理制度。要加大執(zhí)法力度，嚴(yán)肅查處未經(jīng)許可、跨業(yè)務(wù)類型和業(yè)務(wù)覆蓋范圍從事多用途商業(yè)預(yù)付卡業(yè)務(wù)的行為；未經(jīng)相關(guān)機(jī)構(gòu)備案設(shè)立分支支付機(jī)構(gòu)；嚴(yán)肅查處符合單用途商業(yè)預(yù)付卡備案條件但仍未備案的發(fā)卡企業(yè)。針對商業(yè)預(yù)付卡的監(jiān)督檢查，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管的常態(tài)化和規(guī)范化。查處過程中發(fā)現(xiàn)受賄，挪用預(yù)算資金、利用購卡進(jìn)行公款消費(fèi)，違反商業(yè)預(yù)付卡、發(fā)票及稅務(wù)管理規(guī)定，侵害消費(fèi)者權(quán)益的違法違規(guī)行為，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的及時(shí)報(bào)紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)立案偵查，堅(jiān)決予以打擊和責(zé)任追究。

（四）加強(qiáng)政策指導(dǎo)。把握政策界限，規(guī)范操作辦法，及時(shí)掌握情況、發(fā)現(xiàn)問題、提出對策。同時(shí)，注重發(fā)揮商業(yè)預(yù)付卡在減少現(xiàn)鈔使用、便利公眾小額支付、擴(kuò)大消費(fèi)的作用。引導(dǎo)和鼓勵(lì)相關(guān)機(jī)構(gòu)、企業(yè)合規(guī)發(fā)卡，認(rèn)真研究、分析市場消費(fèi)趨勢，順應(yīng)市場變化，拓展發(fā)卡領(lǐng)域，擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模，促進(jìn)消費(fèi)增長，充分發(fā)揮消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用。

篇(3)

論文摘要 預(yù)付式消費(fèi)作為一種消費(fèi)模式，既有自身存在的合理性，也有內(nèi)在缺陷。在預(yù)付式消費(fèi)中，消費(fèi)者向經(jīng)營者支付了全部費(fèi)用，提供了長期信用，卻難以進(jìn)行自我救濟(jì)，容易造成對消費(fèi)者利益的損害。而目前，我國對于預(yù)付式消費(fèi)中出現(xiàn)的矛盾，相關(guān)的法律規(guī)定散見于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《民法通則》、《合同法》中，因此研究和完善預(yù)付式消費(fèi)的救濟(jì)機(jī)制，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展是本文的意義所在。

論文關(guān)鍵詞 預(yù)付式消費(fèi) 司法救濟(jì) 消費(fèi)者 監(jiān)管

一、現(xiàn)階段我國預(yù)付式消費(fèi)中所存在的具體問題

所謂預(yù)付式消費(fèi)，是指消費(fèi)者根據(jù)經(jīng)營提供的營銷內(nèi)容，與經(jīng)營者訂立的先交付費(fèi)用，后獲得商品或服務(wù)并進(jìn)行結(jié)算的協(xié)議。當(dāng)前對消費(fèi)者以預(yù)付費(fèi)方式進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)有著不同的稱謂，有研究稱它是“預(yù)付費(fèi)消費(fèi)憑證”、“預(yù)付式服務(wù)消費(fèi)”，亦有學(xué)者稱它為“預(yù)付卡業(yè)務(wù)”等。在我國，根據(jù)國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》，稱這種商業(yè)行為為“商業(yè)預(yù)付卡”，主要以預(yù)付和非金融主體的發(fā)行為典型特征。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、繁榮，預(yù)付式消費(fèi)在發(fā)展、興旺的過程中也凸顯了諸多問題，主要表現(xiàn)如下：

（一）首要問題為經(jīng)營者信用的喪失

因?yàn)轭A(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域的經(jīng)營者大多為中小型企業(yè)或?yàn)閭€(gè)體工商戶，很大一部分經(jīng)營者的誠信度較低，更有不法商家利用預(yù)付式消費(fèi)卡的形式進(jìn)行商業(yè)欺詐，這種行為在新聞中時(shí)有報(bào)道，當(dāng)今社會(huì)已屢見不鮮。因商家缺乏誠信所產(chǎn)生的預(yù)付式消費(fèi)問題具體可表現(xiàn)為以下集中情況：（1）經(jīng)營者充分利用心理學(xué)，摸透消費(fèi)者從眾、盲目、貪圖小便宜心里，虛假宣傳、夸大辦理會(huì)員卡以后可以享受的優(yōu)惠及待遇，等消費(fèi)者真正買單后，卻以種種理由和借口拒絕兌現(xiàn)當(dāng)初的優(yōu)惠承諾。（2）服務(wù)水平被無良商家隨意打折。很多消費(fèi)者自以為用十二分優(yōu)惠的價(jià)格購得消費(fèi)卡，并以此沾沾自喜，到真正消費(fèi)的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)商家所提供的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量大打折扣，結(jié)果要么服務(wù)受到各種限制，要么必須加價(jià)消費(fèi)。（3）有些經(jīng)營者純粹以發(fā)卡為名進(jìn)行圈錢，經(jīng)營者在預(yù)收了大筆資金后借故裝修或整改，人間蒸發(fā)。使得消費(fèi)者成為風(fēng)險(xiǎn)的唯一承擔(dān)者，極易引發(fā)公眾信用危機(jī)。

（二）買賣雙方地位不對等，預(yù)付式消費(fèi)霸王條款多

預(yù)付式消費(fèi)大多數(shù)以格式條款為形式，該類格式合同中大多都有：“卡內(nèi)余額不退”、“遺失不補(bǔ)”、“只針對消費(fèi)者本人使用，不得轉(zhuǎn)讓”等諸如此類的條款，這些條款的存在使得消費(fèi)者的公平交易權(quán)無法保障。經(jīng)營者辦卡前笑臉相對、好言好語，辦卡后出了問題橫眉冷對、冷若冰霜。消費(fèi)者若想退卡，則更是難上加難，經(jīng)營者往往利用霸王條款以消費(fèi)者違約為由拒絕退款。

（三）事后維權(quán)難度大

從預(yù)付卡的實(shí)際發(fā)售程序可以看出，絕大多數(shù)的經(jīng)營者采用的都是交錢拿卡的申請辦法，基本上不會(huì)有書面的合同文本可供消費(fèi)者簽字確認(rèn)。消費(fèi)者只要購買了預(yù)付（消費(fèi)）卡，合同關(guān)系即告成立，由于缺乏明確的約定和書面記載，雙方的權(quán)利義務(wù)及相關(guān)責(zé)任并不明確，一旦發(fā)生糾紛，消費(fèi)者難以有力舉證。其次，現(xiàn)行法律法規(guī)難以應(yīng)對日益增長的預(yù)付式消費(fèi)合同糾紛。目前，預(yù)付式消費(fèi)合同并沒有作為一類相對獨(dú)立的合同出現(xiàn)在《消法》中，也不屬于《合同法》分則所囊括的有名合同，目前僅在《消法》第五十三條中做了相應(yīng)規(guī)定，但是第五十三條的規(guī)定總得來說過于籠統(tǒng)，而且也沒有從消費(fèi)合同的角度出發(fā)去調(diào)整預(yù)付式消費(fèi)交易雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。預(yù)付式消費(fèi)所體現(xiàn)的尷尬之處在于《合同法》總則中的一般規(guī)定不能滿足消費(fèi)者法律保護(hù)的特別需求，而分則中的有名合同又沒有涵蓋預(yù)付式消費(fèi)合同這一類型。當(dāng)前，對于預(yù)付式消費(fèi)有專門規(guī)定的是2012年9月21日，商務(wù)部的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，該《辦法》對于從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)法人發(fā)行單用途商業(yè)預(yù)付卡進(jìn)行了規(guī)范，但未對該《辦法》所規(guī)定的企業(yè)法人以外的機(jī)構(gòu)或單位發(fā)行與單用途商業(yè)預(yù)付卡相類似的預(yù)付式消費(fèi)卡進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)范，如健身卡、電影卡、購書卡等等，使得該《辦法》的適用范圍有一定局限性。

二、預(yù)付式消費(fèi)的法律關(guān)系分析

（一）預(yù)付式消費(fèi)的合同法律關(guān)系

在預(yù)付式消費(fèi)中，雙方當(dāng)事人之間成立的是消費(fèi)合同關(guān)系。所謂消費(fèi)合同，是指“經(jīng)營者與消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)交易過程中所訂立的協(xié)議，是消費(fèi)關(guān)系的法律表現(xiàn)形式”。由于預(yù)付式的消費(fèi)合同的締約主體僅限于消費(fèi)者與經(jīng)營者之間，存在著一定的特定性，而合同的基本內(nèi)容中，消費(fèi)者的預(yù)付費(fèi)與經(jīng)營者所提供的商品或服務(wù)往往有一定時(shí)間上的差異，即消費(fèi)者付出資金后，要到消費(fèi)者需要服務(wù)或商品的時(shí)候經(jīng)營者才履行其合同義務(wù)，因此整個(gè)預(yù)付式消費(fèi)合同從締約、履行到雙方合同關(guān)系終止的過程中，都應(yīng)在遵循諸如誠實(shí)信用、意思自治等民事基本原則的前提下，具備其有別于其他有名合同的特殊性。

（三）預(yù)付式消費(fèi)的票證法律關(guān)系

消費(fèi)者通過預(yù)付價(jià)款從經(jīng)營者手中取得的相應(yīng)憑證，如超市卡、充值卡、健身卡等等，對于該類憑證的性質(zhì)，筆者認(rèn)為，消費(fèi)者通過預(yù)付價(jià)款從經(jīng)營者手中取得的相應(yīng)憑證可以認(rèn)為是有價(jià)證券中的證權(quán)證券，有價(jià)證券按照其制作和交付的結(jié)果不同，可以分為設(shè)權(quán)證券和證權(quán)證券。是指因依法制作和交付證券，導(dǎo)致某項(xiàng)權(quán)利產(chǎn)生的，我們稱之為設(shè)權(quán)證券；而證權(quán)證券是不依賴于制作與交付，其權(quán)利是在做成證券之前就已存在，證券僅具有證明權(quán)利存在的作用。在預(yù)付式消費(fèi)中，消費(fèi)者和經(jīng)營者之間的關(guān)系可以認(rèn)定為是一種合同法律關(guān)系。其履行過程是消費(fèi)者先支付一定費(fèi)用，再由經(jīng)營者在特定期限內(nèi)為消費(fèi)者提供符合合同要求的商品消費(fèi)或服務(wù)消費(fèi)，消費(fèi)者交付的費(fèi)用即是其履約行為的表現(xiàn)，該合同在消費(fèi)者交付費(fèi)用之前即已成立，憑證的存在僅僅表明消費(fèi)者享有在特定期限內(nèi)要求經(jīng)營者為其提供約定的商品或服務(wù)的權(quán)利，而沒有設(shè)立權(quán)利，因此預(yù)付式消費(fèi)應(yīng)屬于證權(quán)證券。

三、預(yù)付式消費(fèi)司法相關(guān)法律制度及監(jiān)管途徑的完善

在完善相關(guān)法律制度及監(jiān)管途徑方面，筆者將其分為事前監(jiān)管和事后救濟(jì)兩個(gè)階段來進(jìn)行分析。

（一）建立健全預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管法律制度體系

首先，建立健全預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營者的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及審批制度

目前根據(jù)《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（ 試行） 》第四條規(guī)定： 規(guī)模發(fā)卡企業(yè)是指除集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)、品牌發(fā)卡企業(yè)之外的符合下列條件之一的企業(yè)：（一）上一會(huì)計(jì)年度年?duì)I業(yè)收入500萬元以上；（二）工商注冊登記不足一年、注冊資本在100萬元以上。筆者認(rèn)為此條款的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)是否過于絕對，因?yàn)槟壳拔覈鴱氖铝闶蹣I(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的經(jīng)營者中，以上兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)仍然是一個(gè)不小的門檻，是否可以考慮把發(fā)行量和經(jīng)營者的規(guī)模及經(jīng)營狀況相掛鉤，在經(jīng)營者所能承受的負(fù)債范圍之內(nèi)相對應(yīng)的消費(fèi)卡，使更多的經(jīng)營者在保障消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)，享受預(yù)付式消費(fèi)給他們的融資效應(yīng)。在這，預(yù)付式消費(fèi)中合同的內(nèi)容在發(fā)行之前都必須經(jīng)審查備案。經(jīng)營者在獲得開展預(yù)付式消費(fèi)的資質(zhì)后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)將擬定的消費(fèi)合同文本送至相關(guān)部門進(jìn)行審查，以確認(rèn)其內(nèi)容合法、公平。只有符合法律規(guī)定的合同文本，才能予以備案，獲準(zhǔn)其開展預(yù)付式消費(fèi)業(yè)務(wù)。相關(guān)部門應(yīng)定期對有關(guān)信息向社會(huì)公布，以便消費(fèi)者查詢。

其次，對預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營者的經(jīng)營狀況進(jìn)行定期檢查

行政部門應(yīng)對開展預(yù)付式消費(fèi)的商家定期進(jìn)行監(jiān)督檢查，以確保預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營者有能力履行并確保其履行完整。亦可要求經(jīng)營者對預(yù)付式消費(fèi)的銷售狀況及后續(xù)消費(fèi)情況進(jìn)行詳細(xì)的造冊登記，并定期報(bào)告；而對于沒有按照審批要求進(jìn)行經(jīng)營的商家，行政部門應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行查處。

（二）完善預(yù)付式消費(fèi)司法救濟(jì)法律制度體系

篇(4)

[關(guān)鍵詞]　預(yù)付式消費(fèi)卡；立法規(guī)制；繼承

預(yù)付式消費(fèi)卡作為一種新型的消費(fèi)模式，涉及到娛樂、餐飲、洗浴等多種行業(yè)，越來越多地受到人們的關(guān)注。在我國，作為一種小額結(jié)算消費(fèi)方式預(yù)付式消費(fèi)卡尤其受到追捧，究其原因可以歸為以下兩點(diǎn)：(1)從消費(fèi)者角度看，預(yù)付式消費(fèi)卡承載著經(jīng)營者所提供的優(yōu)惠政策，具有消費(fèi)便捷等優(yōu)點(diǎn)；(2)從經(jīng)營者角度看，預(yù)付式消費(fèi)卡能夠?yàn)槠湔袛堫櫩停哂蟹€(wěn)定客源和及時(shí)回籠資金的優(yōu)點(diǎn)。盡管預(yù)付式消費(fèi)卡有如此多的優(yōu)點(diǎn)，但是現(xiàn)實(shí)中存在的很多問題也是不可忽視的。本文以預(yù)付式消費(fèi)卡的定義為理論基礎(chǔ)，分析我國預(yù)付式消費(fèi)卡存在問題并對其原因分析，從而為我國預(yù)付式消費(fèi)卡的法律規(guī)制提供可行性建議。

一、預(yù)付式消費(fèi)卡的定義

預(yù)付式消費(fèi)卡又稱預(yù)付卡，歐盟中央銀行在1994年《關(guān)于預(yù)付卡致EMI(European MonetaryInstitution)委員會(huì)的報(bào)告》中將預(yù)付卡定義為以塑料卡片形式存在、具有真實(shí)購買力的多用途支付卡。在美國，預(yù)付式消費(fèi)卡包括各種無獨(dú)立對應(yīng)賬戶的價(jià)值儲(chǔ)存卡(stored-value cards)，一般涵蓋絕大多數(shù)取代現(xiàn)金為目的的、小額的、經(jīng)常易的支付卡。根據(jù)日本的法律，預(yù)付式票證是指記載有金額或物品數(shù)量，用電磁的方法記錄金額或物品數(shù)量的證票。

我國現(xiàn)行法律對預(yù)付式消費(fèi)卡并沒有作出界定，就是在理論界，學(xué)者們對預(yù)付式消費(fèi)卡的性質(zhì)也是頗多爭議的。有學(xué)者認(rèn)為預(yù)付式消費(fèi)卡是一種有價(jià)證券；還有學(xué)者認(rèn)為預(yù)付式消費(fèi)卡是合同標(biāo)的。根據(jù)法律規(guī)定，標(biāo)的是指合同當(dāng)事人之間存在的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。預(yù)付式消費(fèi)卡可以分為預(yù)付式服務(wù)消費(fèi)卡和預(yù)付式商品消費(fèi)卡，其標(biāo)的是經(jīng)營者和消費(fèi)者之間的買賣關(guān)系，因此在筆者看來，預(yù)付式消費(fèi)卡本身并不是合同標(biāo)的，而是消費(fèi)者為將來一段時(shí)間提前支付的消費(fèi)憑證。預(yù)付式消費(fèi)卡無論如何定義，在實(shí)踐中都具有明顯封閉性特征，不管是磁卡形式還是簡陋的紙質(zhì)形式，都是預(yù)先支付，分次消費(fèi)，小額結(jié)算。我國目前預(yù)付式消費(fèi)卡從發(fā)行的主體上看分為兩種：一是商品、服務(wù)經(jīng)營者自我發(fā)行的預(yù)付式消費(fèi)卡，如大型超市、商場健身洗浴中心所發(fā)行的消費(fèi)卡；二是第三方發(fā)行的預(yù)付式消費(fèi)卡，如聯(lián)華OK卡、斯瑪特卡等，它的適用范圍較第一種廣，能在加盟商中分次消費(fèi)。

根據(jù)域外國家對預(yù)付式消費(fèi)卡的界定以及從我國預(yù)付式消費(fèi)卡發(fā)行的主體和預(yù)付消費(fèi)卡特征角度分析，筆者認(rèn)為，預(yù)付式消費(fèi)卡是指由經(jīng)營者自我發(fā)行或第三方發(fā)行的、由購卡者預(yù)先支付一定款項(xiàng)分次消費(fèi)商品或服務(wù)的小額結(jié)算的消費(fèi)憑證。

二、我國預(yù)付式消費(fèi)存在的問題及原因

從預(yù)付式消費(fèi)卡出現(xiàn)的初衷來看，本應(yīng)是互利、雙贏的一種新型的消費(fèi)付費(fèi)方式，但在現(xiàn)實(shí)生活中，這種消費(fèi)模式有時(shí)卻成為經(jīng)營者欺詐消費(fèi)者、損害消費(fèi)者權(quán)益的手段。中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)2009年的《2009年上半年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》報(bào)告指出，僅上半年，銷售服務(wù)卡消費(fèi)的投訴量同比上升68.7％，居投訴增幅首位。另外，據(jù)調(diào)查，在相關(guān)持卡消費(fèi)的投訴中，有65.3％的消費(fèi)者認(rèn)為經(jīng)營者提供的商品和服務(wù)與發(fā)卡時(shí)的宣傳不一致，有55.48％的消費(fèi)者經(jīng)歷過發(fā)卡時(shí)未被實(shí)現(xiàn)告知、消費(fèi)時(shí)經(jīng)營者限制消費(fèi)的情況，因經(jīng)營者提供的商品或服務(wù)質(zhì)量與宣傳不一致，消費(fèi)者要求商家退款而遭受拒絕的比例為50:21。2011年1月13日，北京青鳥健身俱樂部突然暫停營業(yè)而引發(fā)的預(yù)付式消費(fèi)卡消費(fèi)風(fēng)波更暴露預(yù)付式消費(fèi)存在的諸多問題。

(一)預(yù)付式消費(fèi)存在的問題

第一，發(fā)卡人的資格問題。在巨大的經(jīng)濟(jì)利益誘惑下，很多經(jīng)營者為了吸引消費(fèi)者，穩(wěn)定客源不顧自身的資金、規(guī)模等條件而濫發(fā)消費(fèi)卡，這其中有很多商家因自身實(shí)力不足致使消費(fèi)者不能或難以充分行使應(yīng)有的權(quán)利。

第二，預(yù)付式消費(fèi)中的欺詐行為。經(jīng)營者利用消費(fèi)者貪便宜的心理，吹噓辦理消費(fèi)卡可享受各種優(yōu)惠政策，慫恿消費(fèi)者辦理不合需要的年卡、金卡等。而有些經(jīng)營者在借裝修、整改或其他理由預(yù)收大筆消費(fèi)資金后暫停服務(wù)甚至逃之夭夭。

第三，預(yù)付式消費(fèi)中的轉(zhuǎn)讓、退卡難問題。一些商家在辦卡時(shí)承諾持卡人擁有轉(zhuǎn)讓權(quán)，可實(shí)際上這些承諾大多是口頭的很少兌現(xiàn)。于是在消費(fèi)者中止消費(fèi)要求退卡時(shí)，經(jīng)營者往往以消費(fèi)者違約為由，拒絕退款。當(dāng)消費(fèi)者與經(jīng)營者進(jìn)一步交涉，對經(jīng)營者的違約、欺詐要求退款時(shí)，就會(huì)受到經(jīng)營者以“本店擁有最終解釋權(quán)”，或卡上所標(biāo)示的“到服務(wù)終止，卡內(nèi)余額不退”、“一經(jīng)辦理。概不退卡”等霸王條款的理由進(jìn)行搪塞。這在今年的北京青鳥健身俱樂部突然暫停營業(yè)事件上表現(xiàn)尤為明顯。消費(fèi)者所持有的消費(fèi)卡內(nèi)含從百到萬元不等的資金，經(jīng)營者卻借裝修之名不提供服務(wù)，又不告知詳細(xì)的營業(yè)時(shí)間，在此情況下不少消費(fèi)要求轉(zhuǎn)卡遭拒。

第四，個(gè)人信息安全問題。消費(fèi)者在辦理、購買預(yù)付式消費(fèi)卡時(shí)。往往會(huì)被經(jīng)營者要求填寫個(gè)人信息，比如有效證件號(hào)碼、家庭住址、電話等，這對消費(fèi)者信息安全產(chǎn)生極大的威脅，因?yàn)槌Ｓ胁环ㄉ碳椅唇?jīng)消費(fèi)者同意出售信息。

第五，產(chǎn)生金融、信用危機(jī)。目前部分預(yù)付式消費(fèi)卡跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的多用途使用已在支付結(jié)算中被廣泛接受，具有類似貨幣的結(jié)算功能。但大部分預(yù)付式消費(fèi)卡從發(fā)行到資金清算，基本游離于金融監(jiān)管體系之外。經(jīng)營者大量發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)卡回籠資金，使得市場上的資金大量增加，將導(dǎo)致央行對基礎(chǔ)貨幣檢測與管制的難度加大。而且預(yù)付式消費(fèi)卡是發(fā)卡者以自己的信譽(yù)和資產(chǎn)作為保證來發(fā)卡的，消費(fèi)者是基于對發(fā)卡方的信任，預(yù)付款項(xiàng)以換取未來消費(fèi)的憑證。預(yù)付卡的整個(gè)運(yùn)行過程環(huán)節(jié)眾多，包括發(fā)行、消費(fèi)、清算等，期間極易出現(xiàn)損害消費(fèi)者權(quán)益的情況。特別是個(gè)別發(fā)卡主體缺乏商業(yè)道德和信用意識(shí)，濫用甚至透支商業(yè)信用。使消費(fèi)者成為預(yù)付式消費(fèi)卡風(fēng)險(xiǎn)的唯一承擔(dān)者，極易引發(fā)社會(huì)信用危機(jī)。

(二)預(yù)付式消費(fèi)卡問題的原因分析

對于預(yù)付式消費(fèi)卡存在的以上問題，筆者認(rèn)為主要由以下原因造成的：

第一，預(yù)付式消費(fèi)卡沒有明確的合同文本。目前消費(fèi)者要想取得預(yù)付式消費(fèi)卡一般只需要填寫個(gè)人信息狀況，登記交錢就可以拿卡，從開始辦理到最后領(lǐng)卡，極少有經(jīng)營者會(huì)提供完備的合同文本，更極少有經(jīng)營者對預(yù)付式消費(fèi)卡所包含的權(quán)利義務(wù)作出詳明的解釋，在消費(fèi)者權(quán)益受到損害時(shí)，很難拿出證據(jù)證明經(jīng)營者的行為侵害其權(quán)益，這就使得法律救助缺乏有力的證據(jù)基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段我國法律也沒有關(guān)于辦理預(yù)付式消費(fèi)卡需簽訂合

同的規(guī)定。

第二，缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制。目前我國法律還沒有明確規(guī)定對預(yù)付式消費(fèi)卡的主體進(jìn)行監(jiān)督管理，這使得預(yù)付卡消費(fèi)出現(xiàn)問題時(shí)大多是依靠工商行政部門或者消費(fèi)者協(xié)會(huì)，而采取的救濟(jì)措施多為警示消息，即把不法商家的手段、信息公布于眾的一種事后監(jiān)督的機(jī)制，這雖在一定程度上遏制經(jīng)營者不規(guī)范的持卡消費(fèi)行為，但并不能從根本上解決此類問題。

第三，缺乏法律規(guī)范的規(guī)制。我國目前沒有專門針對預(yù)付式消費(fèi)的法律規(guī)范，缺乏有針對性的法律對相關(guān)行為進(jìn)行規(guī)制。因此，無論是消費(fèi)者進(jìn)行自我維權(quán)還是行政執(zhí)法部門處理此類案件，很難找到專門的法律規(guī)章制度，使此類行為成為“法外空間”，而這也是上述諸多問題出現(xiàn)的主要原因之一。

三、預(yù)付式消費(fèi)卡的法律規(guī)制

關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)卡的法律規(guī)制，筆者認(rèn)為，最有效的方式就是盡快出臺(tái)關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)卡的法律法規(guī)，明確預(yù)付卡的法律地位，并對預(yù)付卡的發(fā)行、管理、兌付、監(jiān)督、法律責(zé)任等作出具體規(guī)定。具體如下文所述：

(一)預(yù)付式消費(fèi)卡的合法化及發(fā)卡主體資格制度

對預(yù)付式消費(fèi)卡的規(guī)制首先要確定其合法性，我國目前的預(yù)付卡一般為經(jīng)營者自我發(fā)行或委托第三發(fā)行，而根據(jù)現(xiàn)行金融法規(guī)，對銀行以外的其他非金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)是否具有發(fā)行預(yù)付卡資格、權(quán)能等沒有明確規(guī)定，但隨著我國宏觀經(jīng)濟(jì)形式的不斷變化，國家對此類票券的整頓力度也在發(fā)生相應(yīng)的調(diào)整。在實(shí)踐中，2011年上海、北京、杭州等地先后對預(yù)付式消費(fèi)存在問題出臺(tái)的各種針對性辦法證明，預(yù)付式消費(fèi)卡已經(jīng)被實(shí)踐接受并將日益規(guī)范化。在確定預(yù)付式消費(fèi)卡合法性問題解決后，立法首先應(yīng)當(dāng)考慮的是預(yù)付卡發(fā)行主體資格，明確發(fā)行主體范圍、資質(zhì)、條件等。對此，可以借鑒1998年頒布的《會(huì)員卡管理試行辦法》：具備企業(yè)法人資格；會(huì)員卡所涉及的經(jīng)營項(xiàng)目；為會(huì)員提供服務(wù)的設(shè)施和條件已達(dá)到開業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；凈資產(chǎn)總額不低于人民幣5000萬元；申請時(shí)固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)總額的比例不低于百分之五十；發(fā)行人產(chǎn)權(quán)清晰，財(cái)務(wù)賬目真實(shí)、清楚、完整；無違法、重大違規(guī)行為的記錄；中國人民銀行要求的其他條件。

(二)申報(bào)登記制度

1993年3月1日起施行的《銀行卡管理辦法》第七條規(guī)定：借記卡按照功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡(含儲(chǔ)蓄卡)、專用卡、儲(chǔ)值卡。借記卡不具有透支功能。第十條規(guī)定：儲(chǔ)值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付式借記卡。由此可見，根據(jù)我國現(xiàn)行法規(guī)，預(yù)付式消費(fèi)卡是借記卡的一種，銀行具有發(fā)行的資格。但現(xiàn)實(shí)中如果僅由銀行發(fā)行并不能滿足社會(huì)實(shí)踐要求，目前已有很多非銀行發(fā)卡人的存在，對這些發(fā)卡主體，筆者認(rèn)為采取申報(bào)登記制度是管理預(yù)付式消費(fèi)卡的重要一環(huán)，由銀行委托具有上述有資格的主體發(fā)行，對申報(bào)相關(guān)材料進(jìn)行審核，對符合條件的登記，登報(bào)申明。

(三)保證金留存制度和預(yù)付式消費(fèi)卡的保險(xiǎn)制度

為了減少消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，保障預(yù)付式消費(fèi)卡所示債券的實(shí)現(xiàn)，可以建立保證金留存制度。在這方面，日本法律特設(shè)的保證金供托制度，為我們提供較為成熟的經(jīng)驗(yàn)。經(jīng)營者在委托發(fā)行的同時(shí)在銀行預(yù)存一定比例的保證金(在確定保證金交付數(shù)額時(shí)，必須考慮發(fā)行人的實(shí)力、發(fā)行規(guī)模、社會(huì)影響及償付能力)，在經(jīng)營者無法兌現(xiàn)承諾或發(fā)生需要保證金清償事項(xiàng)時(shí)，進(jìn)行社會(huì)公示，并明確清償?shù)某绦?。但僅僅設(shè)立保證金留存制度可能不足以應(yīng)對預(yù)付式消費(fèi)所引發(fā)的一些重大債務(wù)清償問題，因此立法有必要同時(shí)建立預(yù)付式消費(fèi)卡的保險(xiǎn)制，該種保險(xiǎn)類似財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種的責(zé)任保險(xiǎn)，經(jīng)營者定期自行繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司在商家無力償付時(shí)支付保險(xiǎn)金，從而降低預(yù)付式消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)以保障消費(fèi)者權(quán)益。

(四)資金劃撥制度

資金劃撥制度旨在保證非銀行匯款業(yè)務(wù)的安全和穩(wěn)定，防止發(fā)卡者濫用預(yù)付款，從而保證其還付能力。在此方面美國《資金劃撥法(Moneytransmitter laws)》有極大的參考價(jià)值。美國的《資金劃撥法》規(guī)制主要體現(xiàn)在：從經(jīng)許可的非銀行機(jī)構(gòu)收到消費(fèi)款起到此款項(xiàng)被支付(使用)為止，其用途受到嚴(yán)格的管制。

(五)預(yù)付式消費(fèi)卡剩余資金管理制度

當(dāng)前，經(jīng)營者一般都會(huì)對預(yù)付式消費(fèi)卡設(shè)定有效期限。一旦過了有效期限，卡中余額則歸經(jīng)營者所有。據(jù)中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)所作的調(diào)查，許多國家對消費(fèi)卡不設(shè)有效期，如日本就沒有設(shè)定有效期，而韓國雖設(shè)有有效期。卻長達(dá)5年，德國則只需要很少金額便可激活到期卡。筆者認(rèn)為，經(jīng)營者可以根據(jù)具體情況設(shè)定預(yù)付式消費(fèi)卡的有效期。但對消費(fèi)卡中的剩余資金，立法應(yīng)當(dāng)具體規(guī)定，比如可以設(shè)定到期資金賬戶管理制度，對到期資金設(shè)定法律規(guī)定時(shí)間。在此時(shí)間內(nèi)為消費(fèi)者所有，可以提取，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)返還，在法律規(guī)定時(shí)間之外則另行其他規(guī)定。

(六)監(jiān)督管理制度

立法將銀行作為預(yù)付式消費(fèi)卡發(fā)行的根本主體。因此預(yù)付式消費(fèi)卡的監(jiān)督管理工作主要依靠銀行來實(shí)行，以建立中央銀行為主導(dǎo)、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和工商行政管理機(jī)關(guān)為輔助的預(yù)付卡市場的監(jiān)管模式，此外還應(yīng)當(dāng)建立起各監(jiān)管主體問的監(jiān)督協(xié)調(diào)機(jī)制，以確保監(jiān)管行為的一致性和有效性。要明確中央銀行的監(jiān)管職責(zé)，如有權(quán)審查預(yù)付卡發(fā)行申請，有權(quán)要求預(yù)付卡發(fā)行者提供會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)賬冊，有權(quán)取消發(fā)行者發(fā)行預(yù)付卡資格，有權(quán)對發(fā)行者的違規(guī)行為作出行政處罰等。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對預(yù)付卡發(fā)行規(guī)范實(shí)施審慎監(jiān)管。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。而工商部門則可以通過制定預(yù)付式消費(fèi)卡合同文本、規(guī)范格式條款、建立失信企業(yè)黑名單等措施進(jìn)行日常工商監(jiān)管。

(七)地位繼承制度

由于預(yù)付卡的信用屬性和無擔(dān)保屬性，有可能發(fā)生因主體變更造成發(fā)行消費(fèi)卡無法兌現(xiàn)的情況，為了避免或減少此種狀況的發(fā)生。保障購買者利益，日本《預(yù)付式證票規(guī)制法》規(guī)定了發(fā)行者地位繼承制度。其所謂發(fā)行者地位繼承，是指讓渡與預(yù)付式證票發(fā)行有關(guān)的全部業(yè)務(wù)時(shí)，或涉及發(fā)行者的合并、分割時(shí)，該業(yè)務(wù)的受讓者或法人、合并后存續(xù)的法人、因分割而全部繼承該業(yè)務(wù)的法人等，繼承預(yù)付證票發(fā)行者地位的情況。地位繼承制度的設(shè)立有利于出現(xiàn)的發(fā)行主體變更而消費(fèi)者繼續(xù)享有此項(xiàng)服務(wù)或商品。

(八)問責(zé)制度

采用列舉的方法對經(jīng)營者利用預(yù)付式消費(fèi)先付款后消費(fèi)模式侵害消費(fèi)者的欺詐行為，利用預(yù)付式消費(fèi)卡發(fā)行不記名危害社會(huì)的行賄受賄行為和洗錢行為等犯罪行為進(jìn)行規(guī)制，對發(fā)行者采取或取消資格或罰款或通報(bào)等多種途徑追究其責(zé)任。

四、結(jié)語

預(yù)付式消費(fèi)卡作為一種新型的消費(fèi)模式在我國發(fā)展至今，一方面帶來的消費(fèi)市場的巨大繁榮，另一方面也引起了一定的問題，但作為一種消費(fèi)模式其價(jià)值已經(jīng)被實(shí)踐所證明。其規(guī)制是一個(gè)系統(tǒng)的工程。除本文所探討的對預(yù)付式消費(fèi)卡進(jìn)行必要的法律規(guī)制外，還應(yīng)調(diào)動(dòng)一切社會(huì)力量，共同促進(jìn)消費(fèi)市場的和諧穩(wěn)定發(fā)展。

[參考文獻(xiàn)]

篇(5)

2010年6月《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》公布，其中規(guī)定，第三方支付企業(yè)在2011年9月1日前未獲得“支付業(yè)務(wù)許可證”的，將不得繼續(xù)從事相關(guān)業(yè)務(wù)。

今年5月，首批27家企業(yè)獲牌。此后，陸續(xù)又有百余家企業(yè)提交申請，截至8月19日，央行公示的申請牌照支付企業(yè)數(shù)已超140家，

而作為手握生殺大權(quán)的監(jiān)管層央行，審查資質(zhì)的腳步也在不斷加快。

所有支付企業(yè)這一刻都在期望央行會(huì)在最后的大限前給他們一個(gè)驚喜。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露：“原本在8月初，曾有消息說會(huì)發(fā)放第二批牌照，可不知道什么原因最后還是沒有實(shí)現(xiàn)?！?/p>

其他業(yè)內(nèi)人士覺得，到現(xiàn)在還遲遲沒有消息，一定是央行方面推遲了計(jì)劃，個(gè)中原因，業(yè)內(nèi)說法不一，有分析認(rèn)為，國內(nèi)不少企業(yè)的預(yù)付卡業(yè)務(wù)和規(guī)模還不夠成熟，距離央行設(shè)定的條件尚有差距，讓央行選擇暫停發(fā)牌腳步。也有評論稱，由于牌照發(fā)放涉及各方利益，央行需要大量時(shí)間進(jìn)行平衡，首批牌照發(fā)放帶來的很多后續(xù)問題，讓央行發(fā)牌趨于謹(jǐn)慎。

隨著大限一天一天的接近，越來越多人開始接受“暫緩發(fā)牌”這一說法的可能性。

無牌企業(yè)只會(huì)緩死

那么，既然可能暫緩發(fā)牌，意味著拿到支付許可的企業(yè)數(shù)量便停止在27家，然而整個(gè)支付行業(yè)企業(yè)規(guī)模巨大，按照央行此前規(guī)定，未在9月1日前獲牌的企業(yè)將不得從事第三方支付業(yè)務(wù)，那么這樣一大批未獲牌照的企業(yè)會(huì)不會(huì)從那一天開始“批量倒下”？

答案是否定的。

央行相關(guān)人士在此透露“口徑”：如果9月1日前企業(yè)未獲牌照，只要企業(yè)的牌照申請已被央行受理并進(jìn)入公示階段，那么已經(jīng)銷售的預(yù)付卡（存量卡）便可繼續(xù)使用，只是可能不允許再發(fā)行新卡（增量卡）。

這樣的說法也得到了多位業(yè)內(nèi)人士的證實(shí)。

一位支付行業(yè)的資深人士表示，支付行業(yè)出現(xiàn)洗牌，一大批企業(yè)將被淘汰這是遲早的事情，但是不會(huì)是因?yàn)?月1日大限到，沒有拿到牌照就“速死”，預(yù)付卡行業(yè)現(xiàn)在還有上百億規(guī)模的存量卡仍在使用當(dāng)中，一口氣都死掉會(huì)出亂子。如果9月不能發(fā)第二批牌照，預(yù)計(jì)在此之前央行出臺(tái)一個(gè)文件，放寬期限，讓這部分沒有牌照的企業(yè)仍能運(yùn)營業(yè)務(wù)但不能發(fā)行新卡。

也有知情人士透露，此次發(fā)牌未必會(huì)像首批27家那樣進(jìn)行批量發(fā)放，更有可能是“過關(guān)一家發(fā)放一家，因此未必會(huì)有第二批發(fā)放的確切時(shí)間表?！?/p>

三大運(yùn)營商沖刺牌照

即便“停業(yè)大限”可以延期，但牌照的隱憂依然是所有仍在排隊(duì)領(lǐng)證的支付企業(yè)心頭的一處隱痛。

易觀國際分析師張萌表示，獲取牌照是所有今后想走發(fā)行預(yù)付卡這條路的企業(yè)必須取得的一個(gè)“準(zhǔn)生證”，如果由于時(shí)間關(guān)系或者自身存在的問題，最后沒有獲得牌照，那么必將會(huì)出現(xiàn)“大魚吃小魚”的局面。

8月15日，隨著天翼電子商務(wù)有限公司與聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)有限公司的申請公告出爐，電信、聯(lián)通、移動(dòng)三大通信運(yùn)營商都已齊聚第三方支付領(lǐng)域。

分析人士指出，三大運(yùn)營商此前一直都有意打造自己的移動(dòng)金融支付體系，此番若能順利拿牌，將會(huì)大大加強(qiáng)自行開發(fā)和推廣第三方支付客戶端的主動(dòng)權(quán)。

另外不能忽視的還有互聯(lián)網(wǎng)大佬們的力量。

篇(6)

關(guān)鍵詞：第三方支付；服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)；揭示；發(fā)展

中圖分類號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2011）36-0059-02

第三方支付是指基于電子商務(wù)平臺(tái)衍生出的以第三方轉(zhuǎn)移支付為目的的交易方式，該支付交易方式為電子商務(wù)中產(chǎn)生的買賣雙方信息不對稱問題提供了第三方信譽(yù)保障服務(wù)，并以此促進(jìn)商品交易的電子化發(fā)展。世界上最著名的第三方支付服務(wù)公司PayPal于1998年12月由PeterThiel及MaxLevchin在美國加利福尼亞州圣荷西市建立。該公司以提供安全高效的一站式支付方案，集國際流行的信用卡，借記卡，電子支票等支付方式于一身，幫助買賣雙方解決各種交易過程中的支付難題。

一、我國第三方支付服務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

我國最早的第三方支付企業(yè)是成立于1999年的北京首信股份公司和上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司，經(jīng)過10年的邊緣化發(fā)展，我國于2010年9月頒布首個(gè)關(guān)于第三方支付服務(wù)的管理辦法，即《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，并于同年12月公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，將第三方支付服務(wù)的發(fā)展從邊緣化發(fā)展推向了合法化發(fā)展的道路。隨著辦法的頒布，截至2011年5月26日，我國已經(jīng)有300多家企業(yè)從事第三方支付業(yè)務(wù)，并有27家第三方支付公司獲得央行支付頒發(fā)的首批牌照?？v觀第三方支付企業(yè)的發(fā)展可以看到它的發(fā)展經(jīng)歷了：“產(chǎn)生―邊緣化發(fā)展―合法化發(fā)展―多元化發(fā)展”的過程。

在發(fā)展過程中，由于涉及的資金量大，為了規(guī)范資金的使用過程，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對第三方支付進(jìn)行嚴(yán)格限制：非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付；預(yù)付卡的發(fā)行與受理；銀行卡收單和中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)的部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。其中網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等；預(yù)付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡；銀行卡收單，是指通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

第三方支付發(fā)展的必然原因在于商品經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)大發(fā)展和商品交易信息不對稱之間產(chǎn)生的矛盾。第三方支付企業(yè)通過和商品供給者之間簽訂授信協(xié)議，并且向商品需求者以自身為中介擔(dān)保，若在商品交易過程中出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付機(jī)構(gòu)有義務(wù)和權(quán)利或者針對雙方提供的交易證據(jù)，或者凍結(jié)買方資金以法律判決結(jié)果，作出退還或者支付其交易資金的方式，以此促進(jìn)商品交易的順利完成。這在很大程度上克服了商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信息不對稱之間的矛盾，尤其對電子商務(wù)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。

但是，由于電子商務(wù)的虛擬性和第三方支付機(jī)構(gòu)短期匯聚大量零散交易資金的特性，使得第三方支付機(jī)構(gòu)從一開始就產(chǎn)生了一系列非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二、第三方支付服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)揭示

（一）違法洗錢風(fēng)險(xiǎn)

由于電子商務(wù)的虛擬性，使得交易雙方可以利用第三方支付所提供的虛擬交易，將犯罪等違法所得收益，進(jìn)行合法化操作。

（二）信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

在第三方支付的過程中最具信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的莫過于廣泛存在的釣魚網(wǎng)站、木馬病毒、仿造制卡、利用商業(yè)銀行POS機(jī)漏洞進(jìn)行各種各樣的詐騙活動(dòng)。

（三）信息披露風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付企業(yè)是企業(yè)，那么企業(yè)在發(fā)展過程中不免會(huì)遇到并購、兼并、撤銷等經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)變更。這給一貫使用其產(chǎn)品服務(wù)的客戶會(huì)產(chǎn)生信息不對稱的影響，在糾紛處理過程中又多以推卸責(zé)任等方式漠視消費(fèi)者的訴求，最終使消費(fèi)者不了了之，放棄權(quán)利的行使。

（四）備付金使用風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的企業(yè)，其注冊資本最低限額為一億元人民幣。按央行規(guī)定，非金融支付機(jī)構(gòu)實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。所以也就是說，如果一家全國性非金融支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常的經(jīng)營業(yè)務(wù)，那么其每日的最高客戶備付金余額就會(huì)高達(dá)十億元人民幣。這就會(huì)滋生第三方金融機(jī)構(gòu)利用短期的在途資金進(jìn)行其他高風(fēng)險(xiǎn)性投資交易活動(dòng)，由此產(chǎn)生備付金使用風(fēng)險(xiǎn)。

（五）透露客戶信息風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付機(jī)構(gòu)為了進(jìn)一步規(guī)范交易，在新業(yè)務(wù)辦理過程中會(huì)要求業(yè)務(wù)辦理人員進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。比如在進(jìn)行支付寶注冊使用的過程中，用戶首先要輸入個(gè)人的手機(jī)號(hào)碼，然后將支付寶賬號(hào)與個(gè)人或企業(yè)銀行賬戶綁定。這樣的實(shí)名認(rèn)證不僅掌握了客戶的電話號(hào)碼，而且還掌握了個(gè)人或企業(yè)的銀行賬號(hào)。如果第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)生相應(yīng)的趨利行為或道德風(fēng)險(xiǎn)，勢必會(huì)將客戶信息倒賣，賺取利潤。

（六）違法成本低

我國目前出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》在違法處理上沒有進(jìn)行過多解釋，只是對第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍及業(yè)務(wù)流程作了明確說明。目前最高違法成本是吊銷經(jīng)營執(zhí)照，而其他相關(guān)違法行為會(huì)依照商法等法律法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)處理。這就會(huì)增加第三方支付企業(yè)在面對利益誘惑時(shí)利用法律漏洞進(jìn)行違法交易的可能性。

（七）經(jīng)營業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

由于行業(yè)利潤率不高，一些第三方支付平臺(tái)開始轉(zhuǎn)向和賭博等網(wǎng)站獲取收益。2008年6月歐洲杯足球賽期間，第三方支付平臺(tái)“易寶支付”、“環(huán)訊支付”等先后被曝光，為網(wǎng)絡(luò)提供資金流轉(zhuǎn)服務(wù)；2009年9月，第三方支付平臺(tái)“深圳NPS”為上百家境外網(wǎng)站和賭博網(wǎng)站提供支付結(jié)算服務(wù)曝光，該公司70%以上收入來自于非法網(wǎng)站的業(yè)務(wù)提成；2010年4月，在江蘇偵破的“明”網(wǎng)站賭博案，犯罪嫌疑人通過“易寶”、“匯付天下”等第三方支付平臺(tái)，為參賭人員結(jié)算賭資，短短兩個(gè)月時(shí)間就有五萬多人提款1.3億多元；2010年5月，在湖北警方通報(bào)的一起“”案件中，第三方支付平臺(tái)“易寶”為黃色網(wǎng)站提供支付服務(wù)并收取傭金；2010年6月，河北省破獲近億元網(wǎng)絡(luò)賭博大案。警方披露：參賭人員和賭博公司的資金流轉(zhuǎn)，大多是通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的。

（八）被定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。但是資金供給者肯定還是會(huì)使用多家銀行的資金賬戶，這就要求支付企業(yè)在不同的銀行賬戶之間進(jìn)行結(jié)賬，增加支付企業(yè)的交易成本。第三方支付企業(yè)開展的很多業(yè)務(wù)逐漸與商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)交叉，因此各家銀行為了與第三方支付企業(yè)競爭，必將原來獲得的優(yōu)惠利率取消，最終形成企業(yè)的被定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

（九）盈利與風(fēng)險(xiǎn)控制倒掛

企業(yè)身份決定其經(jīng)營的重心在利潤，而非風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制。銀監(jiān)會(huì)將過多的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與防范的職能下放給企業(yè)，勢必會(huì)造成虛監(jiān)管結(jié)果。

（十）避稅風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付企業(yè)產(chǎn)生的賬面資金現(xiàn)在越來越多地可以被用來進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，尤其是同一賬戶下的轉(zhuǎn)賬結(jié)算使得交易的產(chǎn)生不會(huì)出具真實(shí)交易憑證。這對企業(yè)的逃稅、避稅提供了環(huán)境支持。尤其是預(yù)付卡業(yè)務(wù)，更是無法查詢準(zhǔn)確的交易資金數(shù)額。

現(xiàn)在越來越多的人在交易過程中趨于“經(jīng)濟(jì)人”。在進(jìn)行業(yè)務(wù)處理選擇時(shí)，必定會(huì)貨比三家，比較成本、評估安全。在享受高科技帶來方便的前提下，對產(chǎn)品安全性的考慮更為全面。而在面對高科技支持服務(wù)下的第三方支付業(yè)務(wù)所帶來的巨大利潤時(shí)，商業(yè)銀行和電子商務(wù)平臺(tái)為了和第三方支付企業(yè)競爭，降低客戶流失率、爭奪市場發(fā)展份額、增加中間業(yè)務(wù)收入、擴(kuò)大企業(yè)利潤，必將依托自身已有的成熟平臺(tái)，發(fā)揮范圍經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，在降低經(jīng)營成本的基礎(chǔ)上，為客戶提供更加全面、安全、便利的服務(wù)。這不僅體現(xiàn)在商業(yè)銀行在原有支付結(jié)算平臺(tái)的基礎(chǔ)上，推出“超級(jí)網(wǎng)銀”服務(wù)，將以第三方支付為主的免費(fèi)轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)推向白熱化競爭。而第三方支付企業(yè)為了拓展業(yè)務(wù)范圍，又將進(jìn)一步推動(dòng)第三方支付企業(yè)并購兼并的規(guī)?；l(fā)展進(jìn)程。在第三方支付企業(yè)的健康發(fā)展過程中，必須有效防范一系列已有和即將產(chǎn)生的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；必須具備優(yōu)秀的資金風(fēng)險(xiǎn)管理、安全服務(wù)能力，而技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)水平、客戶價(jià)值、風(fēng)控能力將會(huì)是貫穿整個(gè)行業(yè)的競爭發(fā)展的關(guān)鍵詞；必須著手在系統(tǒng)建設(shè)、業(yè)務(wù)拓展和專業(yè)人才儲(chǔ)備等方面的投入；必須不斷提升產(chǎn)品及服務(wù)、滿足用戶多種需求，才能使自己立于不敗之地。

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篇(7)

關(guān)鍵詞：非金融支付機(jī)構(gòu)；監(jiān)管；難點(diǎn)

文章編號(hào)：1003-4625（2014）01-0111-03 中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

一、我國非金融支付機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀分析

第三方支付作為新興的金融服務(wù)方式，在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支付服務(wù)基礎(chǔ)全面配置建設(shè)過程中的作用越來越重要。截至目前，獲得人民銀行許可的支付機(jī)構(gòu)有250家，其中網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)97家，銀行卡收單機(jī)構(gòu)54家，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)166家。從業(yè)務(wù)類型上看：

一是包括以支付寶、騰訊財(cái)付通和快錢為代表的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為收款人之間提供轉(zhuǎn)移資金，涵蓋貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)電話、固定電話和數(shù)字電話支付等服務(wù)。

二是以商通卡、聯(lián)華OK卡和斯馬特卡為代表的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)，以盈利為目的，采取磁條和芯片等卡片技術(shù)，通過卡片、密碼等形式發(fā)行的在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付卡。

三是以銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付和銀訊達(dá)為代表的銀行卡收單機(jī)構(gòu)，為銀行卡特約商戶提供代收貨幣資金和清算服務(wù)。從地區(qū)分布上看，我國的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)從集中在大中城市轉(zhuǎn)向輻射全國各地，直接滲透到縣以下地區(qū)。

非金融支付服務(wù)市場在快速發(fā)展的同時(shí)，問題和矛盾也逐漸顯現(xiàn)出來?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的實(shí)施，結(jié)束了非金融支付一直處于政策法律監(jiān)管灰色地帶的局面，也為非金融支付機(jī)構(gòu)提供了更好的發(fā)展機(jī)遇。然而，在業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的背景下，也有個(gè)別非金融支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在重視規(guī)模、輕視質(zhì)量、片面追求效益、忽略支付紀(jì)律等現(xiàn)象。

二、周口市非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)基本情況

目前，在周口轄內(nèi)開展支付業(yè)務(wù)的非金融支付機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu)（以下簡稱支付機(jī)構(gòu)）共有5家，分別為鄭州建業(yè)至尊商務(wù)服務(wù)有限公司、銀聯(lián)商務(wù)有限公司河南分公司周口業(yè)務(wù)部、通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司周口辦事處和錢袋寶河南運(yùn)營中心，業(yè)務(wù)種類主要為預(yù)付卡發(fā)行、受理和銀行卡收單。

（1）鄭州建業(yè)至尊商務(wù)服務(wù)有限公司在周口轄內(nèi)從事至尊卡的發(fā)行和受理業(yè)務(wù)，針對建業(yè)業(yè)主發(fā)行，可用于建業(yè)住宅集團(tuán)有限公司開發(fā)的桂園、森林半島和聯(lián)盟新城房地產(chǎn)項(xiàng)目的購房與繳納物業(yè)費(fèi)，也可在周口萬順達(dá)百貨消費(fèi)。

（2）銀聯(lián)商務(wù)有限公司河南分公司周口業(yè)務(wù)部是最早在周口轄區(qū)開辦收單業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，于2008年成立，共有正式員工5人，實(shí)習(xí)員工3人，其中經(jīng)理1人、助理業(yè)務(wù)經(jīng)理1人，目前已向中國人民銀行周口市中心支行備案，但未在工商部門注冊。截至2013年11月底，在轄區(qū)拓展特約商戶1985戶，布放POS機(jī)具4389臺(tái)。

（3）通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司周口辦事處在周口轄內(nèi)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)，于2012年10月成立，共有正式員工4人，外包裝機(jī)業(yè)務(wù)人員1人，目前已向中國人民銀行周口市中心支行備案。截至2013年11月底，在轄區(qū)拓展特約商戶84戶，布放POS機(jī)具95臺(tái)。

（4）錢袋寶河南運(yùn)營中心是錢袋網(wǎng)（北京）信息技術(shù)有限公司的分支機(jī)構(gòu)，未在河南省人民銀行系統(tǒng)備案，目前在周口轄內(nèi)招聘商，推廣小精靈手機(jī)POS和移動(dòng)POS，且已開展銀行卡收單業(yè)務(wù)。

（5）北京錢方銀通科技有限公司2013年3月與錢方?？迫谕ㄐ畔⒂邢薰窘⒘藨?zhàn)略合作關(guān)系，錢方公司作為?？迫谕ü镜腜OS機(jī)具生產(chǎn)商，公司尚未整合完畢，內(nèi)部人員崗位劃分不明晰，目前仍有業(yè)務(wù)人員在周口轄內(nèi)開辦銀行卡收單業(yè)務(wù)。

三、周口市非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)存在的問題

（一）非金融支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱

目前《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)章制度未對支付機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的組織形式做出明確規(guī)定。通過了解，為規(guī)避工商、稅務(wù)部門的監(jiān)管，減少業(yè)務(wù)開展環(huán)節(jié)，目前在周口提供收單業(yè)務(wù)的5家支付機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)均稱為辦事處，且未辦理工商營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證。分支機(jī)構(gòu)普遍存在人手少、業(yè)務(wù)人員文化水平與業(yè)務(wù)素質(zhì)低、疏于培訓(xùn)與管理等問題，風(fēng)險(xiǎn)防范能力低，應(yīng)急管理能力較差，缺乏基本的合規(guī)經(jīng)營及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（二）超范圍違規(guī)開展收單業(yè)務(wù)

《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第十六條規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對實(shí)體特約商戶收單業(yè)務(wù)進(jìn)行本地化經(jīng)營和管理，不得跨區(qū)域開展收單業(yè)務(wù)。但從人民銀行總行網(wǎng)站公示的支付機(jī)構(gòu)信息看，錢袋網(wǎng)（北京）信息技術(shù)有限公司收單業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍僅限于北京、上海、廣東。北京錢方銀通科技有限公司作為QPOS的生產(chǎn)廠商，跨區(qū)域在河南省周口市開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，不符合中國人民銀行的規(guī)定和要求。

（三）部分支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)存在違規(guī)現(xiàn)象

周口市銀行卡收單市場經(jīng)過多年的發(fā)展，形成了相對穩(wěn)定的市場格局。但通過銀行卡收單業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查發(fā)現(xiàn)，部分支付機(jī)構(gòu)在面臨銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)的激烈競爭下，轉(zhuǎn)而采取了一些違規(guī)手段：一是違規(guī)套用特約商戶類別碼（MCC碼）現(xiàn)象突出。主要表現(xiàn)在高手續(xù)費(fèi)商戶套用低、零手續(xù)費(fèi)商戶的MCC碼，以此爭搶存量商戶。二是客戶身份識(shí)別能力有待加強(qiáng)。目前支付機(jī)構(gòu)未與人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，部分機(jī)構(gòu)在審核商戶資料時(shí)也未通過中國銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)進(jìn)行核查，商戶實(shí)名制僅通過留存有關(guān)證件的復(fù)印件或影印件實(shí)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)控制有待進(jìn)一步加強(qiáng)。三是商戶和機(jī)具管理不到位。在日常經(jīng)營中，片面注重商戶的拓展，對商戶的回訪跟蹤、終端巡檢和人員培訓(xùn)存在缺位的現(xiàn)象。

四、基層非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)管的難點(diǎn)

（一）信息不對稱，監(jiān)管時(shí)效滯后

隨著支付服務(wù)市場的繁榮發(fā)展，從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)越來越多，但個(gè)別非金融支付機(jī)構(gòu)有意逃避人民銀行監(jiān)管，致使人民銀行分支機(jī)構(gòu)特別是地市中支和縣支行，對多數(shù)非金融支付機(jī)構(gòu)的具體情況不了解。加上非金融支付業(yè)務(wù)不斷網(wǎng)絡(luò)化、電子化的特點(diǎn)，可以不在業(yè)務(wù)拓展地區(qū)開立清算賬戶和設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致監(jiān)管部門難以及時(shí)掌握支付機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí)情況。如果支付機(jī)構(gòu)不主動(dòng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行備案，僅通過人民銀行自身去主動(dòng)了解，監(jiān)管滯后期會(huì)更長。

（二）法律法規(guī)不健全，監(jiān)管依據(jù)層次不高

目前，對非金融支付機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要依據(jù)中國人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行[2010]2號(hào)令）、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》（中國人民銀行公告[2010]17號(hào)令）和《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告[2010]第9號(hào)）等規(guī)定，收單管理辦法相關(guān)配套的制度多是以實(shí)施細(xì)則、通知等形式下發(fā)，或者是人民銀行各分支機(jī)構(gòu)自行出臺(tái)，而不是以法規(guī)法律的形式，法律效力層級(jí)較低，對相關(guān)機(jī)構(gòu)缺少約束力。

（三）支付結(jié)算從業(yè)人員少，監(jiān)管效能有待提升

與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)相比，非金融支付服務(wù)是集網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)和金融產(chǎn)品融合的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)范圍廣泛，交易、清算模式更為復(fù)雜，相比之下，基層人民銀行監(jiān)管能力就更顯薄弱。一是從事支付結(jié)算工作的人員數(shù)量很少，且承擔(dān)著支付體系建設(shè)、會(huì)計(jì)核算管理、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)、支付工具及賬戶管理等工作，普遍存在人員不足、結(jié)構(gòu)不合理的問題，監(jiān)管能力有限。二是支付結(jié)算工作人員對各類非金融支付業(yè)務(wù)類型、流程特點(diǎn)和發(fā)展趨勢了解不夠透徹，對非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的深入開展有一定的限制，在協(xié)調(diào)工作力度、調(diào)查研究能力及指導(dǎo)監(jiān)督方面還存在著差距。三是監(jiān)管手段不足。目前，人民銀行對非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管手段主要依靠審核報(bào)送資料、座談詢問和現(xiàn)場檢查，監(jiān)管工作時(shí)間有限，基層人民銀行尚未總結(jié)出一套較為成熟的管理手段，監(jiān)管統(tǒng)籌性、時(shí)效性和操作性尚待完善，對各類檢查結(jié)果的綜合、分析和運(yùn)行效率不高。

（四）違規(guī)支付機(jī)構(gòu)難以制裁，清理難度增加

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，中國人民銀行及副省級(jí)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)。但在監(jiān)管實(shí)踐中，對拒不終止支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人，基層人民銀行缺少強(qiáng)有力的制裁手段，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，無法在第一時(shí)間內(nèi)終止支付。對于已經(jīng)形成一定規(guī)模的機(jī)構(gòu)與個(gè)人以及具有政府投資背景的機(jī)構(gòu)，人民銀行在清理時(shí)還要考慮社會(huì)穩(wěn)定因素和地方政府的關(guān)系，清理難度增加。

（五）監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制不健全，未形成監(jiān)管合力

非金融機(jī)構(gòu)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)鏈條涉及實(shí)體商業(yè)、電子商務(wù)、銀行機(jī)構(gòu)、公共事業(yè)、證券保險(xiǎn)等眾多領(lǐng)域，業(yè)務(wù)監(jiān)管涉及工商、稅務(wù)、公安、商務(wù)等眾多部門，但人民銀行與之在第三方支付業(yè)務(wù)管理上的工作協(xié)調(diào)機(jī)制尚未建立，部門協(xié)調(diào)時(shí)存在一定難度。同時(shí)人民銀行分支機(jī)構(gòu)之間尚未建立協(xié)作監(jiān)管機(jī)制，難以對跨區(qū)域經(jīng)營的支付機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管。

五、政策建議

（一）完善法律法規(guī)，加強(qiáng)法律監(jiān)管

建議人民銀行總行完善法律監(jiān)管框架，使監(jiān)管內(nèi)容涵蓋支付機(jī)構(gòu)組織、監(jiān)管、支付服務(wù)和交易等方面，提高非金融支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作的立法層次，將相關(guān)部門規(guī)章、規(guī)范性文件提升為法律條款，盡快建立適合我國國情的支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律體系。

（二）規(guī)范支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營方式

人民銀行要加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，要求跨地區(qū)從事異地服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)按照“商業(yè)存在”的原則，必須在經(jīng)營地設(shè)立正規(guī)的分支機(jī)構(gòu)，尤其是針對地市級(jí)開展支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，須在當(dāng)?shù)毓ど滩块T注冊登記，要建立完整的組織機(jī)構(gòu)、人員配置、內(nèi)部控制制度等。積極督導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)備案，防止支付機(jī)構(gòu)規(guī)避所在地人民銀行監(jiān)管。

（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，豐富監(jiān)管手段

要加強(qiáng)對人民銀行分支機(jī)構(gòu)特別是基層行支付結(jié)算人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，適時(shí)下發(fā)獲得支付業(yè)務(wù)許可證的支付機(jī)構(gòu)名單，讓分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管時(shí)做到“心中有數(shù)”，不斷完善監(jiān)管手段。一是要積極發(fā)揮支付清算協(xié)會(huì)的作用，協(xié)助負(fù)責(zé)支付機(jī)構(gòu)的日常事務(wù)協(xié)調(diào)和監(jiān)督，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，促進(jìn)非金融支付行業(yè)自律與行政監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合。二是每年要定期組織開展對非金融支付機(jī)構(gòu)的專項(xiàng)檢查，注意現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管方式的有效結(jié)合。

（四）明確監(jiān)管部門，強(qiáng)化監(jiān)管目標(biāo)

人民銀行總分行之間以及分支機(jī)構(gòu)之間應(yīng)建立統(tǒng)一的支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管信息交換平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)不同層級(jí)機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管信息的互通交流，以強(qiáng)化對跨地區(qū)開展支付服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，編織橫向到邊縱向到底的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。結(jié)合人民銀行監(jiān)督檢查掌握的實(shí)際情況，建議及時(shí)組織開展對未領(lǐng)取支付牌照仍在從事支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的集中清理工作，及時(shí)進(jìn)行處理，防止出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)監(jiān)管合作，形成監(jiān)管合力

人民銀行還應(yīng)加強(qiáng)與工商行政管理部門、公安部門和其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)在支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理、查處無證及超范圍從事支付服務(wù)以及打擊支付服務(wù)領(lǐng)域違法犯罪活動(dòng)等方面的合作，建立合作監(jiān)管的工作機(jī)制，暢通信息共享渠道，明確監(jiān)管工作分工。在人民銀行內(nèi)部暢通、規(guī)范違規(guī)信息的報(bào)送方式和渠道，違規(guī)公司注冊地的人民銀行分支機(jī)構(gòu)、人民銀行總行相關(guān)部門應(yīng)對非金融支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)上報(bào)的核實(shí)信息、違規(guī)信息等及時(shí)處理和反饋，共同配合做好監(jiān)管工作。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳道義，漆慧，劉春梅.我國非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)管存在的問題和建議[J].工業(yè)審計(jì)與會(huì)計(jì)，2012，（5）：20-22.