不良貸款分析報(bào)告精品(七篇)

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篇(1)

第一條為加強(qiáng)農(nóng)村信用社持續(xù)、審慎、有效監(jiān)管，促進(jìn)農(nóng)村信用社完善內(nèi)控制度，提高資產(chǎn)質(zhì)量，防范風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和有關(guān)法律、行政法規(guī)，結(jié)合農(nóng)村信用社監(jiān)管實(shí)際，制定本辦法。

第二條本辦法適用于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡稱銀監(jiān)會(huì)）及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的監(jiān)測和考核。

第三條農(nóng)村信用社和各級(jí)聯(lián)社要按照本辦法要求，制定符合本地實(shí)際的農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)監(jiān)測考核辦法。

第四條本辦法所稱不良資產(chǎn)是指按照《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類指引》、《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類指引》等確定的標(biāo)準(zhǔn)和程序劃分的不良信貸資產(chǎn)和非信貸資產(chǎn)。

第五條不良資產(chǎn)監(jiān)測考核報(bào)告的數(shù)據(jù)和資料主要來源于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管信息系統(tǒng)、銀監(jiān)會(huì)要求的其他統(tǒng)計(jì)報(bào)表、農(nóng)村信用社報(bào)送的不良資產(chǎn)分析報(bào)告及現(xiàn)場檢查和日常監(jiān)管所掌握的情況。

第二章不良資產(chǎn)監(jiān)測和考核

第六條各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)按月對(duì)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測，按季進(jìn)行考核。

第七條各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立不良資產(chǎn)監(jiān)測工作制度和操作規(guī)程，明確對(duì)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測的工作部門和崗位人員，并報(bào)上級(jí)監(jiān)管部門備案。

第八條出現(xiàn)下列情形之一的，各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要實(shí)施直接重點(diǎn)監(jiān)測：

（一）不良貸款比例和不良非信貸資產(chǎn)比例排前三名的地區(qū)或機(jī)構(gòu)。

（二）連續(xù)三個(gè)月不良貸款余額和不良非信貸資產(chǎn)余額不減反增，以及不良貸款比例和不良非信貸資產(chǎn)比例不降反升的地區(qū)或機(jī)構(gòu)。

（三）當(dāng)年新增不良貸款和新增不良非信貸資產(chǎn)居前三名的地區(qū)或機(jī)構(gòu)。

第九條各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取以下有效措施對(duì)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)及管理情況進(jìn)行考核：

（一）建立不良資產(chǎn)考核的工作制度和考核評(píng)價(jià)體系，明確不良資產(chǎn)考核的工作部門和崗位人員。

（二）從縱比、橫比兩方面對(duì)被考核農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)及管理的進(jìn)步度作出考核評(píng)價(jià)。

（三）建立不良資產(chǎn)考核指標(biāo)體系，按風(fēng)險(xiǎn)分類對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行考核。

（四）將不良資產(chǎn)考核結(jié)果作為重要事項(xiàng)納入法人機(jī)構(gòu)綜合考評(píng)體系，并作為對(duì)高級(jí)管理人員進(jìn)行考核的重要依據(jù)。

（五）將不良資產(chǎn)考核結(jié)果及時(shí)向被考核單位通報(bào)，并提出相應(yīng)的內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)化解的工作目標(biāo)和措施要求。

第十條不良資產(chǎn)考核指標(biāo)體系包括資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)和貸款遷徙率指標(biāo)（具體計(jì)算公式見附件）。資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)主要包括不良貸款比例、不良貸款比例變化、不良貸款變化額、新發(fā)放貸款形成的不良貸款余額、新發(fā)放貸款不良率、不良貸款收現(xiàn)率、不良非信貸資產(chǎn)比例、不良非信貸資產(chǎn)比例變化、不良非信貸資產(chǎn)變化額。貸款遷徙率指標(biāo)主要包括正常貸款遷徙率、次級(jí)類貸款遷徙率和可疑類貸款遷徙率。

新發(fā)放貸款余額為2007年1月1日以后發(fā)放的貸款余額。

第三章不良資產(chǎn)分析

第十一條各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)情況要持續(xù)關(guān)注，按月對(duì)不良貸款、按季對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行全面分析，及時(shí)對(duì)農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)狀況和變化趨勢作出總體判斷和評(píng)價(jià)，并形成分析報(bào)告，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況嚴(yán)重和變化明顯的要重點(diǎn)說明。不良資產(chǎn)分析包括不良貸款分析和非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析及相應(yīng)的工作措施和建議等。

第十二條不良貸款分析。主要包括以下內(nèi)容：

（一）基本情況。本期貸款余額、不良貸款余額及比例、與上期和年初比較的變化情況及原因。對(duì)重大變動(dòng)和異常情況應(yīng)進(jìn)行重點(diǎn)分析。

（二）地區(qū)分布情況。不良貸款余額及比例的地區(qū)分布情況分析。

（三）行業(yè)分布情況。各行業(yè)貸款余額、不良貸款余額、不良貸款比例情況分析。對(duì)國家宏觀調(diào)控產(chǎn)業(yè)進(jìn)行適當(dāng)關(guān)注。

（四）投向情況。主要是對(duì)企事業(yè)單位（包括企事業(yè)法人、合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)及集體合作組織）、自然人一般農(nóng)戶（包括農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款）、銀行卡、住房按揭、汽車、自然人其他戶、貼現(xiàn)及承兌匯票墊款等貸款投向形成的不良貸款情況作出必要的分析。

（五）直接監(jiān)測對(duì)象情況。確定為轄內(nèi)重點(diǎn)直接監(jiān)測對(duì)象情況分析。

（六）遷徙和清收轉(zhuǎn)化情況。分析各類貸款形態(tài)之間的遷徙轉(zhuǎn)化情況，重點(diǎn)分析向下遷徙的原因以及現(xiàn)金清收、貸款核銷、以物抵債等清收處置情況。

對(duì)中央銀行專項(xiàng)票據(jù)置換的不良貸款的清收情況作出專門說明，包括清收進(jìn)度、清收費(fèi)用、債務(wù)人資料、臺(tái)賬管理等。

（七）新增不良貸款情況。主要是2007年1月1日以后新發(fā)放貸款的質(zhì)量情況和形成的不良貸款情況，重點(diǎn)對(duì)不良貸款形成的內(nèi)外部原因進(jìn)行分析，對(duì)當(dāng)年新形成的不良貸款情況要作專門說明。

（八）對(duì)不良貸款變化趨勢進(jìn)行預(yù)測，提出加強(qiáng)不良貸款管理或監(jiān)管的措施和意見。

第十三條非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析。主要包括以下內(nèi)容：

（一）基本情況。本期非信貸資產(chǎn)余額，不良非信貸資產(chǎn)余額和比例、預(yù)計(jì)損失余額及比例，與上期及年初比較變化情況。特別是投資、待處理抵債資產(chǎn)、應(yīng)收款等的變化情況。本期不良非信貸資產(chǎn)及預(yù)計(jì)損失變動(dòng)較大的，應(yīng)進(jìn)行重點(diǎn)分析。

（二）結(jié)構(gòu)分析。不良非信貸資產(chǎn)的地區(qū)分布、主要非信貸不良資產(chǎn)項(xiàng)目余額前10名地區(qū)情況。

（三）清收、處置不良非信貸資產(chǎn)分析。

（四）新發(fā)生不良非信貸資產(chǎn)原因分析，特別是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在的問題及典型案例。

（五）不良非信貸資產(chǎn)及預(yù)計(jì)損失變化趨勢的預(yù)測，繼續(xù)抓好非信貸資產(chǎn)管理或監(jiān)管工作的措施和意見。

第四章監(jiān)管措施與責(zé)任

第十四條各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)狀況定期或不定期聽取轄內(nèi)不良資產(chǎn)變化情況的匯報(bào)，同時(shí)向被考核對(duì)象通報(bào)不良貸款考核結(jié)果，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

第十五條各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要在監(jiān)測、分析的基礎(chǔ)上，通過現(xiàn)場檢查或?qū)嵉卣{(diào)查，對(duì)確定的轄內(nèi)重點(diǎn)直接監(jiān)測對(duì)象有關(guān)情況進(jìn)行核實(shí)，對(duì)不良資產(chǎn)總體情況及變動(dòng)趨勢進(jìn)行深入研究，提出加強(qiáng)監(jiān)管的意見和措施。

第十六條監(jiān)管機(jī)構(gòu)要督促農(nóng)村信用社及各級(jí)聯(lián)社制定和完善不良資產(chǎn)管理制度辦法，包括明確不良資產(chǎn)管理部門及工作制度、不良資產(chǎn)清收、盤活辦法和不良資產(chǎn)管理責(zé)任制等，并報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。

第十七條監(jiān)管機(jī)構(gòu)要督促農(nóng)村信用社及各級(jí)聯(lián)社制定明確的不良資產(chǎn)控制目標(biāo)，包括年度、季度和當(dāng)年新增控制目標(biāo)以及分機(jī)構(gòu)控制目標(biāo)，并將控制目標(biāo)報(bào)送當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)，經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可后作為雙方考核的依據(jù)。

第十八條監(jiān)管機(jī)構(gòu)要督促農(nóng)村信用社及各級(jí)聯(lián)社將轄內(nèi)不良資產(chǎn)年度、季度及當(dāng)年新增控制目標(biāo)落實(shí)到部門和人員，并作為重要內(nèi)容納入綜合考核體系。

第十九條監(jiān)管機(jī)構(gòu)要督促農(nóng)村信用社及各級(jí)聯(lián)社按期對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測、考核和分析，及時(shí)報(bào)送監(jiān)測、考核和分析報(bào)告及有關(guān)數(shù)據(jù)，并確保數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確、原因分析全面深入、趨勢判斷合理科學(xué)、措施切實(shí)有效。

第二十條各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要督促農(nóng)村信用社及各級(jí)聯(lián)社在不良資產(chǎn)情況出現(xiàn)重大變動(dòng)時(shí)，及時(shí)報(bào)告當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門。

第二十一條對(duì)轄內(nèi)不良資產(chǎn)或不良貸款居高不下的機(jī)構(gòu)和地區(qū)，各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

（一）凡轄內(nèi)不良貸款比例在25%或不良資產(chǎn)20％以上（含）且余額上升、年內(nèi)新增貸款（不含貼現(xiàn)）不良率超過2%以上（含）以及被監(jiān)管機(jī)構(gòu)列為重點(diǎn)直接監(jiān)測的地區(qū)或機(jī)構(gòu)，所在地監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人須定期約見該地區(qū)行業(yè)管理機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人或被監(jiān)測機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人，進(jìn)行監(jiān)管質(zhì)詢談話，要求其采取有效措施降低不良資產(chǎn)余額和比例，明確管理責(zé)任。

（二）凡轄內(nèi)農(nóng)村信用社不良貸款比例在25%或不良資產(chǎn)20％以內(nèi)，但不良貸款余額或不良資產(chǎn)余額上升，不良貸款的結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)向下遷徙的或年內(nèi)新增貸款（不含貼現(xiàn)）不良率在1%－2％的，所在地監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須定期聽取地區(qū)行業(yè)管理機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人或被監(jiān)測機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人關(guān)于不良資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)化解情況的匯報(bào)，落實(shí)降低不良資產(chǎn)余額和比例的措施和責(zé)任。必要時(shí)，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人約見其主要負(fù)責(zé)人進(jìn)行監(jiān)管質(zhì)詢談話，要求其采取有效措施清收盤活不良資產(chǎn)，并明確管理責(zé)任。

（三）凡轄內(nèi)農(nóng)村信用社不良貸款比例在25%或不良資產(chǎn)20％以內(nèi)，不良貸款余額或不良資產(chǎn)余額下降，但不良貸款的結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)向下遷徙的，所在地監(jiān)管部門必須定期聽取地區(qū)行業(yè)管理機(jī)構(gòu)或被監(jiān)測機(jī)構(gòu)分管負(fù)責(zé)人關(guān)于不良資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)化解情況的匯報(bào)，督促其采取多種有效措施清收盤活不良資產(chǎn)。

第二十二條監(jiān)管質(zhì)詢談話要做好記錄，整理成談話紀(jì)要，印發(fā)被監(jiān)測機(jī)構(gòu)，并抄送其上級(jí)管理部門督促落實(shí)。

第二十三條對(duì)新增不良貸款，特別是當(dāng)年形成的不良貸款，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)直接或責(zé)成被監(jiān)測機(jī)構(gòu)逐筆查明原因，落實(shí)責(zé)任，被監(jiān)測機(jī)構(gòu)要予以整改并追究相關(guān)人員責(zé)任，將結(jié)果報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)。

第二十四條各省會(huì)城市所在地銀監(jiān)局要認(rèn)真審閱省級(jí)聯(lián)社報(bào)送的不良資產(chǎn)分析報(bào)告，并結(jié)合日常掌握的情況，形成獨(dú)立、審慎的轄內(nèi)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)監(jiān)測分析報(bào)告，分別于季后20日內(nèi)、年后30日內(nèi)報(bào)送銀監(jiān)會(huì)。

第二十五條凡不按本辦法要求及時(shí)監(jiān)測、考核分析不良資產(chǎn)和上報(bào)不良資產(chǎn)分析和考核報(bào)告的監(jiān)管部門，上級(jí)機(jī)構(gòu)將對(duì)其通報(bào)批評(píng)；對(duì)重大問題隱瞞不報(bào)的，或由于監(jiān)管不力造成轄內(nèi)農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量惡化的，由上級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人約見下級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人談話，落實(shí)監(jiān)管問責(zé)。

第二十六條農(nóng)村信用社和各級(jí)聯(lián)社要根據(jù)監(jiān)管部門關(guān)于不良資產(chǎn)監(jiān)測、考核和分析的要求，健全和完善本機(jī)構(gòu)或本地區(qū)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)監(jiān)測、考核和分析的工作制度，明確工作部門和崗位人員，報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門備案。按照監(jiān)管部門的要求定期報(bào)送資料、報(bào)告和作專題匯報(bào)，接受監(jiān)管咨詢并落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求和措施。

第二十七條凡不按監(jiān)管部門要求對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測、考核，不及時(shí)準(zhǔn)確報(bào)送有關(guān)數(shù)據(jù)及報(bào)告的農(nóng)村信用社和各級(jí)管理部門，監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《金融違法行為處罰辦法》等法律、法規(guī)及相關(guān)規(guī)定予以處罰。

第五章附則

第二十八條各銀監(jiān)局可根據(jù)本辦法制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則。

篇(2)

首先，將信息化建設(shè)引入到風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)管理的信息管理系統(tǒng)以客戶為中心，開創(chuàng)貸款的信息咨詢平臺(tái)、業(yè)務(wù)的辦理平臺(tái)，并實(shí)現(xiàn)貸款信息收集和共享，以及實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)處理和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的功能，保證風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)服務(wù)信用社實(shí)際需求。其次，參考巴塞爾新資本協(xié)議，針對(duì)客戶全面更新，建立內(nèi)部評(píng)價(jià)體系，并采用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法，開發(fā)和設(shè)計(jì)客戶違約的概率模型，以全面提高信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的科學(xué)水平。最后，為了使得貸款定價(jià)水平的提高，需要強(qiáng)化信貸資產(chǎn)的分類工作，在此基礎(chǔ)上建立貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制。

二、貸款業(yè)務(wù)理流程的優(yōu)化

首先是貸款業(yè)務(wù)辦理的過程中，結(jié)合信貸業(yè)務(wù)辦理的相關(guān)規(guī)章制度，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的管理制度進(jìn)行完善，包括信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)等。依照業(yè)務(wù)的管理制度，優(yōu)化整個(gè)業(yè)務(wù)操作流程，同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制，主要針對(duì)市場、信用、操作和道德風(fēng)險(xiǎn)，使得所有業(yè)務(wù)的類型和流程都囊括于內(nèi)部控制管理的體系當(dāng)中，這對(duì)于信用業(yè)務(wù)有效開展與信用風(fēng)險(xiǎn)有效管理的同步，具有積極的意義。其次是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的屬性，對(duì)管理流程進(jìn)行級(jí)別設(shè)計(jì)，結(jié)合業(yè)務(wù)流程的特征，按照基層社和聯(lián)社兩個(gè)層面進(jìn)行設(shè)計(jì)。

三、信用貸款預(yù)警機(jī)制的建立防止銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)悄然冒進(jìn)

首先需要結(jié)合貸款的資格審查、貸款之前的客戶信用調(diào)查、貸款過程中的層層把關(guān)、貸款的審批，以及貸款發(fā)放和使用環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理，制定貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督控制機(jī)制，對(duì)最有可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)，實(shí)行稽核監(jiān)督和內(nèi)部控制約束，必要時(shí)認(rèn)定責(zé)任，以此分析每一個(gè)貸款用戶的貸款申請(qǐng)，并對(duì)每一筆貸款進(jìn)行測算和定期分析，而這些工作，都必須在監(jiān)督控制機(jī)制中體現(xiàn)出來，以便為風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警及時(shí)提供具有針對(duì)性的有效信息。其次是按照多個(gè)等級(jí)的方式，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)程度，劃分預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，從而形成分級(jí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)控制的模式，每個(gè)等級(jí)都有具體的管理規(guī)定和處置方案。第三是借助計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)，開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)分析的軟件，以提高貸款風(fēng)險(xiǎn)分析的預(yù)警能力，目前銀行亟需開發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管理軟件是監(jiān)控軟件和預(yù)警軟件，以便對(duì)客戶的情況、貸款的使用、貸款業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤管理，在監(jiān)測的過程中一旦發(fā)現(xiàn)不良貸款，做出警報(bào)提示，使得業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范工作更好開展。

四、嚴(yán)格管理信用貸款

銀行信用貸款的嚴(yán)格管理，需要做好三方面的強(qiáng)化工作，在對(duì)貸款客戶情況動(dòng)態(tài)跟蹤的基礎(chǔ)上，提前做好不良貸款的預(yù)防工作。首先是在貸款之前，對(duì)貸款可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)展開全面調(diào)查，包括與銀行運(yùn)用業(yè)務(wù)相關(guān)的國家宏觀產(chǎn)業(yè)調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)市場的發(fā)展行情、產(chǎn)業(yè)中所有產(chǎn)品的市場競爭力，以及貸款對(duì)象的未來發(fā)展?jié)摿Φ?。其次是?duì)每一筆貸款進(jìn)行嚴(yán)格審查，控制風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。一方面，風(fēng)險(xiǎn)管理部門需要核實(shí)和評(píng)定調(diào)查人員所提供的貸款人基本資料，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行第二次預(yù)測，另一方面是確定是否讓貸款人辦理貸款業(yè)務(wù)，以及審查貸款人提出的貸款資金用途，確定是否符合貸款規(guī)定。最后是對(duì)貸款之后的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格控制，除了要對(duì)借款人的各種相關(guān)信息收集的渠道進(jìn)行拓展，還要對(duì)借款人、擔(dān)保人的基本情況，譬如企業(yè)經(jīng)營水平和資金使用方向等進(jìn)行定期了解，以便嚴(yán)格管理和檢查抵押物是否有效，同時(shí)貸款之后的記錄檢查也是必不可少的日常性工作，尤其是針對(duì)額度較大的貸款，除了要做好以上工作，還必須定期制定調(diào)查分析報(bào)告。

五、結(jié)束語

篇(3)

    一、主要工作措施

    1、制定方案，明確目標(biāo)。年初，我聯(lián)社就成立了以理事長為組長的清收盤活攻堅(jiān)活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，制訂了《**市農(nóng)村信用社2010年清收盤活工作意見》，并將市辦下達(dá)的xxx萬元清收計(jì)劃任務(wù)和200萬元凈壓計(jì)劃分解到每個(gè)基層社。四月初，我社依據(jù)三月底前對(duì)全市農(nóng)村信用社不良貸款的摸底情況，專門印發(fā)了《**市農(nóng)村信用社2010年清收攻堅(jiān)活動(dòng)工作方案》，從4月1日起將信貸工作重心轉(zhuǎn)移到清非工作上來，計(jì)劃用七個(gè)月時(shí)間完成全年清非任務(wù)。

    2、落實(shí)重點(diǎn)，區(qū)別對(duì)待。一是落實(shí)重點(diǎn)戶清收。繼續(xù)實(shí)行聯(lián)社班子成員、相關(guān)科室包戶清收制度，至六月末已督辦收回重點(diǎn)戶建材機(jī)械廠xxx萬元，東風(fēng)車架xxx萬元，王勇xxx萬元，程功權(quán)xxx萬元，陳世斌xxx萬元等，從而形成了良好的清收勢頭。二是落實(shí)重點(diǎn)社清收。根據(jù)聯(lián)社安排，風(fēng)險(xiǎn)科對(duì)不良貸款余額比較大的還地橋信用社進(jìn)行了重點(diǎn)剖析，形成了分析報(bào)告，明確了清收的重點(diǎn)，至六月末共計(jì)收回不良貸款xxx萬元，置換貸款xxx萬元，效果不很明顯。

    3、嚴(yán)格獎(jiǎng)懲，強(qiáng)化考核。一是對(duì)收回的每筆XX年底以前發(fā)放形成的可疑類、損失類和置換貸款，按照規(guī)定的比例進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)清收，并實(shí)行誰收誰得的清收獎(jiǎng)勵(lì)政策，從而調(diào)動(dòng)了全員清收的積極性；二是從4月份起，對(duì)清收工作在全市連續(xù)三個(gè)月排名后三位的信用社主任一律實(shí)行免職處理，增強(qiáng)了基層社主任清收非正常貸款的責(zé)任感；三是從4月份起，信用社員工（不含儲(chǔ)蓄崗位等內(nèi)勤）每人每月按600元標(biāo)準(zhǔn)納入單項(xiàng)考核，按完成比例每月結(jié)算兌現(xiàn)，機(jī)關(guān)人員按照基層員工50%的標(biāo)準(zhǔn)參與掛點(diǎn)考核，同時(shí)把任務(wù)分解到崗到人，形成了全員抓清收的良好局面。

    4、加大責(zé)任貸款的清收力度。對(duì)已被聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)認(rèn)定的責(zé)任貸款，根據(jù)違規(guī)和非違規(guī)兩種情節(jié)，每月堅(jiān)持扣收工資性收入的xxx%和xxx%來抵收責(zé)任貸款。至六月末共扣收xxx萬元，涉及責(zé)任人員xxx人。

    5、堅(jiān)持依法清收不動(dòng)搖。由于我聯(lián)社歷年勝訴未執(zhí)行的案件多達(dá)xxx件，所以我社對(duì)需要起訴的案件始終保持審慎態(tài)度，要求起訴一筆必須有把握?qǐng)?zhí)行到位一筆，真正起到震懾作用，而對(duì)勝訴案件則要求每個(gè)基層社重新進(jìn)行清理，摸清欠債戶信息，及時(shí)聯(lián)系法院執(zhí)行局執(zhí)行。上半年，聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)科重點(diǎn)關(guān)注山泰公司一案，但由于種種原因無效果，僅依法收回謝守權(quán)一案xxx萬元，此外通過風(fēng)險(xiǎn)清收xxx萬元，分別是王勇xxx萬元，程功權(quán)xxx萬元。

    6、全面落實(shí)“五個(gè)一批”專項(xiàng)活動(dòng)。一是為了進(jìn)一步擴(kuò)大清收效果，聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)科對(duì)“五個(gè)一批”專項(xiàng)活動(dòng)內(nèi)容進(jìn)行了逐一落實(shí)，明確了相關(guān)政策和清收方法，要求基層信用社全方位出擊，在調(diào)查摸底的基礎(chǔ)上以客觀和實(shí)事求是的態(tài)度，區(qū)別能夠收回的和不能收回兩種情況，采取相應(yīng)的對(duì)策，全力以赴開展清收；二是風(fēng)險(xiǎn)科在6月底前，檢查了各社XX年底以后發(fā)放的到期未收回貸款保全情況，未發(fā)現(xiàn)人為因素喪失訴訟時(shí)效的，并對(duì)各社損失類貸款進(jìn)行了重新確認(rèn)，確定了哪些貸款是真的損失確實(shí)無法收回；三是聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)5月份研究擬對(duì)茗山供銷社欠茗山信用社置換貸款xxx萬元進(jìn)行打包處置，目前此項(xiàng)工作正在進(jìn)行之中。

    二、存在的困難

    一是從主觀上分析，基層社外勤人員普遍存在作風(fēng)不實(shí)的問題，天氣炎熱、寒冷不下鄉(xiāng)，下雨落雪不下鄉(xiāng)，即使下了鄉(xiāng)也是以當(dāng)年到期的小額農(nóng)貸清收為主，歷年形成的非正常貸款多半是難肯的硬骨頭，麻煩問題貸款，繞著過身。八小時(shí)之內(nèi)工作，八小時(shí)外娛樂，與農(nóng)民日出而作日落而息的習(xí)慣相背離，根本無法找到欠債戶，清收力度明顯不夠。此外，部分信用社主任存在著新官不理舊賬的觀念，只收自己放的貸款，不管前任放的貸款，只把重點(diǎn)放在存款和利潤上而不重視清非工作。另外陳貴山泰公司一案正積極與法院執(zhí)行局溝通，法院只能按正常的法律程序走，需要時(shí)間；金山店伏山礦業(yè)公司貸款，我聯(lián)社已多次與金山店政府、金山店鐵礦、伏山村三家單位協(xié)商，估計(jì)明年收回，兩社至少影響清收計(jì)劃xxx萬元；二是從客觀因素分析，截止6月末，我聯(lián)社不良貸款余額為xxx萬元，其中次級(jí)xxx萬元，可疑xxx萬元，損失xxx萬元，通過上半年調(diào)查摸底，確實(shí)無法收回的有xxx萬元。從重點(diǎn)100戶分析，該類貸款金額為xxx萬元，只有xxx戶可部分收回。

    三、下半年工作打算

    下半年，我聯(lián)社決定上下一心，努力采取積極有效的措施，加快清收盤活進(jìn)度，決心盡可能完成清收工作計(jì)劃。

    （1）從主觀上調(diào)動(dòng)全員清收工作積極性；例如，對(duì)重點(diǎn)社還地橋信用社采取清收獎(jiǎng)勵(lì) 傾斜政策，下半年聯(lián)社將不再從該社計(jì)提收貸手續(xù)費(fèi)。

    （2）按照年初制訂的工作計(jì)劃和從四月份開始的清收攻堅(jiān)活動(dòng)內(nèi)容抓好督辦和落實(shí)，擬對(duì)下列重點(diǎn)戶抓好督辦清收：羅橋團(tuán)垴村、徐家鋪村、王太村、四棵松村、保安水泥廠、伏山礦業(yè)、城關(guān)觀山村、陳貴陳世斌、營業(yè)部洪長生、鄒良根等。共2頁,當(dāng)前第1頁1

    （3）全方位抓好“五個(gè)一批”專項(xiàng)活動(dòng)，力爭在打包處置上有突破，集中清收有進(jìn)展。

    （4）不留情面抓好責(zé)任貸款的清收；對(duì)于已經(jīng)認(rèn)定的責(zé)任貸款，我們將嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)的處罰制度，扣收工資性收入來抵償責(zé)任貸款直至全部償還為止。

篇(4)

一、抓源頭建內(nèi)控防風(fēng)險(xiǎn)

在多年的業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)踐中，我行越來越清醒地認(rèn)識(shí)到，要保持資產(chǎn)質(zhì)量的長期穩(wěn)定和持續(xù)提高，一定要在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)。自2000年總行實(shí)行新的授信決策機(jī)制以來，我行嚴(yán)格遵循“業(yè)務(wù)發(fā)起——盡職調(diào)查——授信評(píng)審——有權(quán)審批人審批決策”的決策程序，嚴(yán)格杜絕了反程序操作的現(xiàn)象，提高了授信決策的公正、健康、透明程度，實(shí)現(xiàn)了對(duì)決策過程的程序制約和制度制約。從源頭上控制授信風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我行的健康發(fā)展有著積極而深遠(yuǎn)的意義。且后評(píng)價(jià)制度實(shí)施以來，我行嚴(yán)格按照后評(píng)價(jià)要求通過對(duì)授信決策的科學(xué)性、合理性進(jìn)行總結(jié)和評(píng)價(jià)，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效運(yùn)作。為此，我行先后出臺(tái)了《XX分行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)規(guī)則》、《XX分行授信評(píng)審委員會(huì)規(guī)則》等內(nèi)控規(guī)章。并時(shí)刻對(duì)以上制度進(jìn)行評(píng)價(jià)、總結(jié)。在近四年中，我行新增貸款174,155萬元。截止2004年7月我行貸款余額398,829萬元，不良貸款3,606萬元，其中2000年以來新新賬貸款余額123,116萬元，不良貸款800萬元，不良比率0.6%。

特別是今年，借助我國市場經(jīng)濟(jì)秩序的逐步好轉(zhuǎn)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整、宏觀經(jīng)濟(jì)狀況改善、國企改革推進(jìn)的大好時(shí)機(jī)，在省分行領(lǐng)導(dǎo)下，我行建立了有效的風(fēng)險(xiǎn)貸款退出和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，主動(dòng)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)貸款退出機(jī)制的建立，也為規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序起到了推動(dòng)作用。我們還實(shí)行每季貸款預(yù)警分析制度，對(duì)潛在不良進(jìn)行預(yù)測分析，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提出切實(shí)可行的操作辦法。

XX煤業(yè)有限責(zé)任公司前身是XX煤炭集運(yùn)站，成立于1990年，是一家國有中型企業(yè)，在歷任領(lǐng)導(dǎo)和干部職工的共同努力下，取得了一定的成績。但隨著市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，其經(jīng)營方式已不能適應(yīng)日新月異的變化，如不進(jìn)行改制，今后發(fā)展必將受到限制，我行貸款也就無法保證償還，針對(duì)此情況，我行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，親自出馬，和企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)多次協(xié)商溝通，最終在我行的支持下順利實(shí)現(xiàn)了改制，效益明顯提高，我行債務(wù)已全部承接，運(yùn)營良好，實(shí)現(xiàn)了銀企的雙贏。

在具體操作上，我行制定了“四定”方針，即定客戶、定基數(shù)、定時(shí)間、定領(lǐng)導(dǎo)，要求各支行在調(diào)查分析的基礎(chǔ)上提出各自明確的退出客戶名單和相應(yīng)的貸款金額，對(duì)分類定為次級(jí)類貸款又在期限上屬正常貸款形態(tài)的客戶，逐戶進(jìn)行調(diào)查研究分析，通過分支行的兩級(jí)討論確定退出客戶名單和相應(yīng)的貸款金額，并以此為基礎(chǔ)開展工作。同時(shí)，對(duì)擬退出名單中的客戶進(jìn)行逐戶分析，采取一戶多策的辦法，領(lǐng)導(dǎo)親自抓的措施，將退出計(jì)劃落實(shí)到每一個(gè)客戶、每一筆貸款。

在業(yè)務(wù)拓展中時(shí)刻不忘風(fēng)險(xiǎn)防范。重點(diǎn)介入投資主體和借款主體的確認(rèn)、注冊(cè)資本的到位情況、貸款發(fā)放的條件、抵押和擔(dān)保的選擇、法律糾紛的處理方式和法律適用等，從風(fēng)險(xiǎn)控制角度對(duì)重大項(xiàng)目的文本提出法律意見，對(duì)企業(yè)融資計(jì)劃作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，寫出客戶綜合評(píng)價(jià)報(bào)告及風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告，全面掌握貸款投放的主動(dòng)權(quán)，從調(diào)查、審查階段開始防范項(xiàng)目貸款可能產(chǎn)生的各類風(fēng)險(xiǎn)。

去年以來，我行又先后出臺(tái)了《XX分行個(gè)人投資經(jīng)營貸款實(shí)施細(xì)則》、《XX分行銀行承兌匯票實(shí)施細(xì)則》以及各種信貸業(yè)務(wù)品種的業(yè)務(wù)操作暫行辦法。并從加強(qiáng)和改進(jìn)管理入手，堅(jiān)持開展長期的三項(xiàng)檢查，即績效檢查、安全檢查、制度檢查。這是我行業(yè)務(wù)得以穩(wěn)健發(fā)展的保障。

二、求發(fā)展，保質(zhì)量，優(yōu)結(jié)構(gòu)版權(quán)所有

篇(5)

關(guān)鍵詞信息不對(duì)稱逆向選擇道德風(fēng)險(xiǎn)信貸

銀行是經(jīng)營資金融通業(yè)務(wù)的中介，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的核心業(yè)務(wù)。而在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中普遍存在著信息不對(duì)稱的問題。2001年瑞典皇家科學(xué)院授予了三位美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家——喬治·阿克爾洛夫、邁克爾·斯賓塞、約瑟夫·斯蒂格利茨諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，以表彰他們?cè)谛畔⒔?jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域做出的杰出貢獻(xiàn)。1970年阿克爾洛夫發(fā)表了《次品市場》，他認(rèn)為在二手車市場上，買賣雙方重復(fù)博弈的結(jié)果使二手車成交量很小，其原因就在于信息不對(duì)稱。1973年斯賓塞在其論文《勞動(dòng)市場信號(hào)》中對(duì)勞動(dòng)力市場存在的信息不對(duì)稱進(jìn)行了深層分析。1976、1981年斯蒂格利茨相繼發(fā)表文章，分析了保險(xiǎn)市場和信貸市場存在的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。本文將運(yùn)用信息不對(duì)稱理論對(duì)我國商業(yè)銀行的信貸問題進(jìn)行分析，并提出一些解決信息不對(duì)稱問題的對(duì)策。

1信息不對(duì)稱理論

信息不對(duì)稱是在市場交易中，交易的一方對(duì)另一方缺乏信息，進(jìn)而影響其做出正確決策，導(dǎo)致交易效率降低的現(xiàn)象。根據(jù)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，信息不對(duì)稱(InformationAsymmetry)分為事前的逆向選擇（AdverseSelection）和事后的道德風(fēng)險(xiǎn)（MoralHazard）兩種情況。逆向選擇是交易事前的信息不對(duì)稱。阿克爾洛夫在分析二手車市場認(rèn)為，在二手車市場上有好車也有壞車，買主很難分辨出來。所以買主愿意支付的價(jià)格是二手車的平均價(jià)格。好車的賣主索要的價(jià)格高于市場的平均價(jià)，壞車的賣主很愿意以平均價(jià)出售。從而導(dǎo)致好車退出市場，只剩下壞車。金融市場上同樣也存在這種事前的逆向選擇，最終的結(jié)果也是好的借款人退出市場，市場上留下的是質(zhì)量差的借款人。道德風(fēng)險(xiǎn)是交易事后的信息不對(duì)稱。在金融交易發(fā)生之后，借款人可能用貸款人的資金從事風(fēng)險(xiǎn)更高的業(yè)務(wù)，以使自身的利益最大化，比如企業(yè)用信貸資金從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資。信息不對(duì)稱普遍存在于我國商業(yè)銀行中，使得銀行交易效率降低，金融風(fēng)險(xiǎn)增大。

2我國商業(yè)銀行信貸關(guān)系的信息不對(duì)稱

2.1惜貸現(xiàn)象

由于借款人與銀行之間存在信息不對(duì)稱。銀行缺乏對(duì)借款人真實(shí)的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況的了解。借款人對(duì)自己的信用水平、償債能力、經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況非常了解。銀行提供的貸款利率是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)度的平均值。這樣就會(huì)產(chǎn)生逆向選擇問題，風(fēng)險(xiǎn)低的借款人覺得利率太高不愿意貸款，風(fēng)險(xiǎn)高的借款人卻積極地尋求貸款。貸款銀行單憑借款人的財(cái)務(wù)資料很難判斷誰是風(fēng)險(xiǎn)低的借款人，誰是風(fēng)險(xiǎn)高的借款人，而且有些風(fēng)險(xiǎn)高的借款人為了取得貸款，向貸款銀行隱瞞真實(shí)情況，更有甚者提供虛假信息，提供給銀行的是虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表。當(dāng)銀行難以正確判斷時(shí)，就會(huì)拒絕借款人的請(qǐng)求。商業(yè)銀行和借款人之間重復(fù)博弈的結(jié)果導(dǎo)致產(chǎn)生“惜貸”和“慎貸”現(xiàn)象。

2.1不良貸款問題

在做出貸款決策時(shí)，銀行最關(guān)心的是借款歸還問題。然而銀行對(duì)借款人的情況了解始終是有限的，在貸款發(fā)放之后，一些不良借款者欠貸、賴貸、逃貸，難以歸還貸款，這就會(huì)產(chǎn)生不良貸款，銀行同時(shí)會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)損失。2003年末據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，銀行業(yè)主要金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為2.44萬億元，不良貸款的比例為17.8%。1999年國家投資組建了信達(dá)、長城、東方、華融四家金融資產(chǎn)管理公司，這是專門剝離國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)時(shí)為四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行剝離了1.4萬億元不良資產(chǎn)，但到目前為止，我國的不良貸款率還是很高。我國的金融資源配置仍然處于政府的直接控制之下，對(duì)不良貸款的控制主要是依靠行政手段和強(qiáng)制措施，所以金融資源的配置處于無效率狀態(tài)。信息不對(duì)稱也是不良貸款產(chǎn)生的重要原因之一。

2.3存款客戶盲目選擇銀行

存款客戶和銀行之間也是債權(quán)人和債務(wù)人的關(guān)系。銀行作為債務(wù)人對(duì)自己的信用水平和財(cái)務(wù)狀況的了解顯然超過存款客戶（債權(quán)人），這種狀況容易導(dǎo)致信息不對(duì)稱。存款客戶有可能誤選一家信用水平低的銀行，或者銀行有可能用客戶的資金從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，那么存款客戶就處于不利的位置。尤其在我國目前還沒有建立信用評(píng)級(jí)制度，銀行也沒有定期向客戶公布自己的財(cái)務(wù)信息，存款客戶更加難以判別金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，在選擇銀行時(shí)具有很大的盲目性。在無法判斷時(shí)，利率就成為存款客戶選擇商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)。信用水平較差的銀行自然會(huì)以高息攬存，然后銀行用高息攬存的資金從事高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)以獲得高額利潤。一方面，如果銀行的業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題，存款客戶就會(huì)遭受損失；另一方面，如果客戶對(duì)銀行缺少信心，客戶就會(huì)抽回資金，銀行有可能出現(xiàn)“擠兌”現(xiàn)象。這樣對(duì)雙方都不利。

2.4中小企業(yè)融資困難

中小企業(yè)很難從銀行獲得貸款的真正原因是信息不對(duì)稱。中小企業(yè)融資過程中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重束縛了企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，發(fā)展前景難以預(yù)測，存在一定的不確定性，這就是中小企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)。從我國的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)來看，我國的銀行業(yè)過于集中，中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足，金融資產(chǎn)過于集中于大銀行。中小企業(yè)獲取貸款的渠道主要是通過銀行，銀行對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展無法預(yù)測，向其提供的貸款也就很少。企業(yè)有大量的融資需求，但是無法得到滿足，而銀行有大量的閑置資金卻不敢貸出去。一方面是企業(yè)貸不到款，困擾著中小企業(yè)的發(fā)展；另一方面是銀行找不到合適的客戶，不能實(shí)現(xiàn)利潤最大化。社會(huì)的資源無法實(shí)現(xiàn)最優(yōu)配置，這同時(shí)也表明我國商業(yè)銀行在信貸決策上存在問題。這些都是由于信息不對(duì)稱引起的。信息不對(duì)稱的存在，使得企業(yè)融資困難，同時(shí)也影響了金融市場的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。3解決信貸關(guān)系中信息不對(duì)稱問題的對(duì)策探討

3.1加快利率市場化的進(jìn)程，放松貸款利率管制

長期以來我國的利率管制是相當(dāng)嚴(yán)格的，這使我國的金融市場的發(fā)展受到很大的限制，資金的資源配置效率無法得到優(yōu)化，貨幣政策的作用得不到很好得發(fā)揮。利率市場化使金融機(jī)構(gòu)可以依據(jù)自身的資金供求、頭寸、盈利及風(fēng)險(xiǎn)等因素自行控制的利率，使資金的供需狀況得到真實(shí)的反映。從貸款方面看，利率市場化后，讓利率反映貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理量化。在受理每筆貸款申請(qǐng)時(shí)，銀行對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)越大的、資信程度較低的客戶，收取高貸款利率，這樣可以補(bǔ)償較高風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)小的、資信程度較好的客戶，收取低的優(yōu)惠貸款利率，有利于吸引高質(zhì)量、低風(fēng)險(xiǎn)的客戶群。所以加快利率市場化對(duì)于解決信貸市場的信息不對(duì)稱是很有必要的，這不僅是中國金融市場的發(fā)展和完善的需要，也是完善我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求。

3.2建立信用評(píng)級(jí)體系，使信用擔(dān)保市場化

在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家都有專門的機(jī)構(gòu)從事企業(yè)的資信評(píng)定工作，它以獨(dú)立、客觀和公正為原則，按照經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)、法律標(biāo)準(zhǔn)和道德標(biāo)準(zhǔn)對(duì)企業(yè)的歷史、現(xiàn)狀與趨勢進(jìn)行綜合分析，所提供的分析報(bào)告和評(píng)定結(jié)果可以反映一個(gè)企業(yè)值得信賴的程度。信用評(píng)級(jí)可以對(duì)借款人未來債務(wù)清償能力和信賴程度進(jìn)行評(píng)判。我們不僅對(duì)商業(yè)銀行的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，而且對(duì)借款人的信用也進(jìn)行評(píng)級(jí)。對(duì)商業(yè)銀行的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)可以避免存款客戶盲目選擇銀行，使存款客戶在存款之前就對(duì)銀行的資信、經(jīng)營狀況、盈利能力、管理水平有一個(gè)大概的了解，再做出選擇。對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)，使銀行能夠得到充足的有關(guān)借款人的公開信息，辨別客戶的優(yōu)良，做出正確的貸款決策。信用擔(dān)保市場化有助于提高金融市場運(yùn)轉(zhuǎn)的效率。

3.3完善法律制度，充分保護(hù)各個(gè)主體的利益

“沒有規(guī)矩不成方圓”，法律法規(guī)不健全是信息不對(duì)稱的重要原因，為了降低信息不對(duì)稱產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，各個(gè)國家都制定了相關(guān)的法律對(duì)金融市場進(jìn)行規(guī)范市場，以此保證公平交易和正當(dāng)競爭，從法律上保證經(jīng)濟(jì)主體的利益，對(duì)于欺詐行為給予嚴(yán)厲打擊。用法律制度迫使債務(wù)人披露真實(shí)信息，對(duì)那些提供虛假信息，做假帳的借款人進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰。使銀行在良好公平的環(huán)境下運(yùn)用多種手段，減少不良貸款，提高盈利水平，應(yīng)對(duì)國際競爭。

3.4加快中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為中小企業(yè)建立一個(gè)良好的融資環(huán)境

我們要完善銀行體系結(jié)構(gòu)，為解決大銀行和小企業(yè)的沖突，就要使中小金融機(jī)構(gòu)多樣化，建立與企業(yè)規(guī)模相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)，使之和我國的經(jīng)濟(jì)構(gòu)成相適應(yīng)。我們不僅要有商業(yè)性中小金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)當(dāng)有政策性中小金融機(jī)構(gòu)，不僅要發(fā)展城市中小銀行，也要發(fā)展城鄉(xiāng)信用社。在這樣的銀行體系結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)取得貸款更加容易，同時(shí)也促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。

4結(jié)論

由于信息不對(duì)稱，信貸市場上確實(shí)存在一些實(shí)際問題，致使我國一些商業(yè)銀行的信貸工作缺乏效率。確立完善的信息機(jī)制，促進(jìn)信息的充分化、對(duì)稱化，是我們解決信息不對(duì)稱，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。為此，一方面，我們需要不斷地深化銀行業(yè)改革;另一方面，要結(jié)合我國體制轉(zhuǎn)軌的現(xiàn)實(shí)，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新，支持經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

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5米什金.貨幣金融學(xué)（第四版）[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，1998

篇(6)

2012年5月16日，安永了《中國上市銀行2011年回顧及未來展望》報(bào)告。報(bào)告顯示，中國上市銀行的資產(chǎn)規(guī)模和盈利水平繼續(xù)保持良好的增長趨勢，但受國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長速度放緩的影響，增幅有所回調(diào)。隨著經(jīng)濟(jì)增速的放緩，利率市場化改革的推進(jìn)以及資本約束機(jī)制的加強(qiáng)，銀行業(yè)的高速增長將可能無法持續(xù)。

盈利仍在增長

這是安永對(duì)中國上市銀行的第5份年度分析報(bào)告，它從盈利能力、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、資本及流動(dòng)性方面對(duì)中國內(nèi)地17家上市銀行的情況進(jìn)行橫向及縱向的分析，并基于對(duì)這17家上市銀行目前業(yè)務(wù)發(fā)展情況、經(jīng)營模式及監(jiān)管環(huán)境的觀察，展望中國銀行業(yè)未來發(fā)展的趨勢。

2011年，17家上市銀行的盈利繼續(xù)保持良好的增長趨勢。凈利潤合計(jì)人民幣8867億元，增幅29%。受資產(chǎn)規(guī)模增速減緩的影響，增幅較2010年的33%下降了約4個(gè)百分點(diǎn)。其中，大型商業(yè)銀行凈利潤增長率為25%，較2010年31%的增長率減少約6個(gè)百分點(diǎn)；其他上市銀行凈利潤增長率為44%，較2010年的增長率減少約1個(gè)百分點(diǎn)。

凈利息收入仍然是營業(yè)收入最主要的貢獻(xiàn)力量；手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入占比逐步提高；息差繼續(xù)回升、中間業(yè)務(wù)增長、成本收入比下降導(dǎo)致了營業(yè)利潤的增長。

報(bào)告顯示，2011年，17家上市銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入持續(xù)快速增長，對(duì)營業(yè)收入的貢獻(xiàn)度上升至18%。隨著國民財(cái)富的增長，社會(huì)金融資產(chǎn)總量增加，推動(dòng)了投行、托管、理財(cái)及私人銀行等資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。然而，中間業(yè)務(wù)市場仍有待進(jìn)一步規(guī)范，例如增加收費(fèi)透明度、規(guī)范產(chǎn)品的銷售管理、培養(yǎng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)提示、加強(qiáng)信息披露等。國內(nèi)金融消費(fèi)者保護(hù)制度的建設(shè)依然任重道遠(yuǎn)。

貸款仍占主導(dǎo)

2011年，我國貨幣政策由適度寬松轉(zhuǎn)為穩(wěn)健。由于受到貨幣政策微調(diào)的影響，包括17家上市銀行在內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模繼續(xù)穩(wěn)步增長，但增速穩(wěn)中有所回調(diào)。上市銀行總資產(chǎn)結(jié)構(gòu)基本保持穩(wěn)定，貸款仍占主導(dǎo)地位。

截至2011年底，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為人民幣113.3萬億元，比上年增加人民幣18萬億元，增長18.9%。其中，17家上市銀行的總資產(chǎn)為人民幣74.8萬億元，比上年增加人民幣10.7萬億元，同比上漲16.7%；增幅同比下降1.5個(gè)百分點(diǎn)，低于全行業(yè)2.2個(gè)百分點(diǎn)；總資產(chǎn)占全行業(yè)的比例為66.1%，同比下降12.5個(gè)百分點(diǎn)。這表明上市銀行總資產(chǎn)穩(wěn)步增長，但增速穩(wěn)中有所回調(diào)，非上市銀行及其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模增長速度更快、市場份額進(jìn)一步提高。

上市銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)在2011年總體保持穩(wěn)定，其中貸款仍然是銀行最主要的資產(chǎn)。銀行平均不良貸款率由2010年末的1.14%進(jìn)一步下降至2011年末的0.97%，但是部分銀行的不良貸款余額卻有所反彈。

在商業(yè)銀行的債券投資中，債券的發(fā)債主體是政府、中央銀行和政策性銀行。隨著銀根的緊縮，銀行的流動(dòng)性水平有所下降，使債券投資呈小幅回落態(tài)勢，債券投資在總資產(chǎn)的占比亦有所下降。繼2010年央行6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率后，2011年，央行繼續(xù)6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，雖然此后央行曾在2011年12月將存款準(zhǔn)備金率調(diào)低0.5個(gè)百分點(diǎn)，但由于保證金存款被納入存款準(zhǔn)備金的繳存范圍，截至2011年末，存放央行款項(xiàng)仍呈小幅上升態(tài)勢。受到貨幣政策微調(diào)導(dǎo)致的信貸緊縮的影響，存放及拆放同業(yè)款項(xiàng)較上年末相比亦呈上升的態(tài)勢。

2012年，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長速度的放緩和受國家宏觀調(diào)控政策的影響，中國銀行業(yè)連續(xù)多年不良貸款余額和比率雙降的情況可能受到挑戰(zhàn)。在地方政府融資平臺(tái)貸款方面，2011年的清理規(guī)范工作總體上取得了階段性成果，大部分上市銀行的政府融資平臺(tái)貸款占比均較上一年度有所下降，但依然面臨挑戰(zhàn)。

轉(zhuǎn)型刻不容緩

受益于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、盈利能力的增強(qiáng)、利潤留存比例的適當(dāng)擴(kuò)大，以及外部融資的完成，2011年底，17家上市銀行的資本充足率進(jìn)一步提升，并持續(xù)滿足監(jiān)管要求。但隨著銀監(jiān)會(huì)新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的逐步實(shí)施，資產(chǎn)擴(kuò)張倒逼資本補(bǔ)充的現(xiàn)象將不可持續(xù)。商業(yè)銀行應(yīng)提升資本管理的前瞻性，在經(jīng)營中綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)、收益、資本的平衡關(guān)系，強(qiáng)化資本對(duì)資產(chǎn)的剛性約束，通過降低擴(kuò)張速度、提高資產(chǎn)質(zhì)量、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)等方式實(shí)現(xiàn)資本節(jié)約，特別是通過內(nèi)部積累能力的提高來補(bǔ)充資本。

受央行頻繁上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和存貸款基準(zhǔn)利率，以及將保證金存款納入法定存款準(zhǔn)備金繳存范圍等政策的影響，2011年底，上市銀行的流動(dòng)性偏緊，流動(dòng)性管理面臨壓力。面對(duì)2012年依舊復(fù)雜的國內(nèi)外金融形勢以及日趨嚴(yán)格的監(jiān)管要求，可以預(yù)見，2012年，上市銀行在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方面將繼續(xù)面臨挑戰(zhàn)。

篇(7)

為進(jìn)一步提高人民銀行基層行貫徹落實(shí)國家貨幣政策的能力，加強(qiáng)轄區(qū)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，強(qiáng)化貨幣監(jiān)測功能，拓寬金融統(tǒng)計(jì)對(duì)金融研究的支持水平，中國人民銀行呂梁市中心支行通過深入研究統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度，自定義了多項(xiàng)報(bào)表，收到良好效果。

一、指導(dǎo)思想

2008年，我國金融數(shù)據(jù)集中上報(bào)后，全國金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)由原來的人民銀行直接匯總上報(bào)，改變?yōu)楦鹘鹑跈C(jī)構(gòu)總行(部)上報(bào)人民銀行總行，再由人民銀行總行下傳各地?；鶎有型ㄟ^總行給予的接口，進(jìn)入數(shù)據(jù)庫定義報(bào)表。經(jīng)過一年多的實(shí)踐，呂梁中支除了完成規(guī)定格式的報(bào)表外，還從中挖掘出多項(xiàng)具有重要參考價(jià)值的數(shù)據(jù)，提高了金融統(tǒng)計(jì)對(duì)金融研究的支持作用。

二、具體內(nèi)容

1.中小企業(yè)貸款監(jiān)測

為促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，全面、準(zhǔn)確、連續(xù)監(jiān)鍘金融機(jī)構(gòu)對(duì)大中小型企業(yè)貸款支持情況，在金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按《國家統(tǒng)計(jì)局關(guān)于印發(fā)的通知》對(duì)企業(yè)進(jìn)行大中小型分類及在國標(biāo)行業(yè)分類的基礎(chǔ)上，總行于2009年制定境內(nèi)大中小企業(yè)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度，2010年對(duì)此制度進(jìn)行修訂和完善。

“境內(nèi)中小企業(yè)人民幣貸款統(tǒng)計(jì)表”是在總行基礎(chǔ)報(bào)表的基礎(chǔ)上，整合各類統(tǒng)計(jì)指標(biāo)制定。統(tǒng)計(jì)內(nèi)容包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)境內(nèi)大中小型企業(yè)人民幣貸款情況、資產(chǎn)質(zhì)量情況、擔(dān)保方式情況，輔助信息包括貸款逾期情況、表外授信額和票據(jù)貼現(xiàn)，統(tǒng)計(jì)頻度包括本期余額、比上月增減額和比年初增減額。

2.房地產(chǎn)貸款監(jiān)測

為適應(yīng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要，及時(shí)、準(zhǔn)確掌握呂梁市金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)信貸投向，制定“呂梁市房地產(chǎn)統(tǒng)計(jì)表”。 統(tǒng)計(jì)內(nèi)容包括金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的“房地產(chǎn)開發(fā)貸款”、“購房貸款”、“證券化的房地產(chǎn)貸款”等統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目。統(tǒng)計(jì)頻度包括本期余額、今年及去年比上月增減額和今年及去年比年初增減額。

3.涉農(nóng)貸款監(jiān)測

為系統(tǒng)地反映金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款發(fā)放情況，綜合反映金融業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”情況，全面了解農(nóng)業(yè)貸款，科學(xué)指導(dǎo)農(nóng)村金融，根據(jù)需要制定“呂梁市本外幣涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)表”。

統(tǒng)計(jì)內(nèi)容包括金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款按貸款用途定義了“農(nóng)林牧副漁”、“農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款”、“農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款”等統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目；按城鄉(xiāng)地域分類定義了“農(nóng)村貸款”、“城市企業(yè)及各類組織貸款”統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目；按授貸主體分類定義了“農(nóng)戶貸款”、“企業(yè)貸款”和“各類非企業(yè)涉農(nóng)貸款”統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目。統(tǒng)計(jì)頻度包括本期余額、當(dāng)年新增額、比去年同期增減額及增減幅度。

三、工作目標(biāo)

第一，通過該創(chuàng)新項(xiàng)目，定義完成對(duì)實(shí)際工作有參考價(jià)值的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，并編制《統(tǒng)計(jì)手冊(cè)》。第二，根據(jù)更加全面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，完成分析報(bào)告，供上級(jí)行、政府部門及單位領(lǐng)導(dǎo)決策參考。第三，擴(kuò)大統(tǒng)計(jì)監(jiān)測內(nèi)涵，拓寬統(tǒng)計(jì)服務(wù)范圍，取得上級(jí)行統(tǒng)計(jì)部門的認(rèn)可并在一定范圍內(nèi)推廣；第四，確實(shí)掌握轄區(qū)資金動(dòng)向和投資熱點(diǎn)，進(jìn)行有針對(duì)性的分析，提高金融研究水平。

四、實(shí)證分析

1.貸款監(jiān)測統(tǒng)計(jì)

(1)大中小企業(yè)貸款監(jiān)測

2010年6月末，呂梁市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額為351.85億元。較年初增加88.39億元，增長33.55％。其中大型企業(yè)貸款余額為92億元，較年初增加了22.07億元，增加了31.56％，中型企業(yè)貸款余額為78.04億元，較年初增加了24.79億元，增加了46.55％，小型企業(yè)貸款余額為43.53億元，較年初增加了4.95億元，增加了12.83％。大中小企業(yè)新增貸款額分別占全部新增貸款額的24.97％、28.05％、5.6％。

從貸款質(zhì)量看，小型企業(yè)劃為不良貸款的有8.92億元，占其全部貸款的20.49％，較年初減少了4.75個(gè)百分點(diǎn)；中型企業(yè)貸款中被劃為不良貸款的有2.23億元，占其全部貸款額的2，86％，比年初減少了0.16個(gè)百分點(diǎn)。大型企業(yè)的92億的貸款正常貸款為86，92億元，關(guān)注貸款為5.08億元，目前沒不良貸款。

(2)房地產(chǎn)貸款監(jiān)測

截止2010年6月底，呂梁市房地產(chǎn)貸款余額為8.96億元，其中房地產(chǎn)開發(fā)貸款為3.12億元，占全部房地產(chǎn)貸款的34.8％，購房貸款為5.84億元，占全部房地產(chǎn)貸款的65，2％，全部為個(gè)人購房貸款，個(gè)人購房貸款中有4.98億元為個(gè)人住房貸款，占全部購房貸款的85.3％，個(gè)人商業(yè)用房貸款共0.86億元，占全部購房貸款的14.7％。

(3)涉農(nóng)貸款監(jiān)測

截止2010年6月，呂粱市本外幣涉農(nóng)貸款余額為194.24億元，較年初增加了48.6億元，增加了33.37％。其中農(nóng)戶貸款66.67億元，比年初增加了15.1億元，增加了29.27％；農(nóng)村企業(yè)貸款11.57億元，比年初增加了31.57億元，增加了37.54％；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款為9.57億元，比年初減少了1.17億元，減少了6.72％；農(nóng)田基本建設(shè)貸款1.63億元，較年初增加了1.03億元，增加了171.67％。其中農(nóng)戶貸款、和農(nóng)村企業(yè)貸款分別占全部涉農(nóng)貸款的34.32％和60.55％；用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)田基本建設(shè)的貸款占全部涉農(nóng)貸款的8.36％和0.84％。

2.貸款監(jiān)測分析

(1)貸款質(zhì)量在不斷提高

根據(jù)對(duì)呂梁市大中小企業(yè)貸款情況可以看出，大型企業(yè)都非常重視自身的信譽(yù)，對(duì)其貸款的運(yùn)轉(zhuǎn)能按規(guī)定及時(shí)償還，未形成逾期和不良貸款。中小型企業(yè)貸款中不良貸款的比重在逐漸減少，特別是中型企業(yè)其貸款逾期額也在不斷減少，說明企業(yè)逐步走向正規(guī)，金融機(jī)構(gòu)貸款質(zhì)量在不斷提高。

(2)購房人數(shù)在不斷增多

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年上半年，呂梁市房地產(chǎn)貸款余額為8.96億元，其中房地產(chǎn)開發(fā)貸款為3.12億元，購房貸款為5.84億元，占全部房地產(chǎn)貸款的65.2％。說明個(gè)人購房意愿依然強(qiáng)勁，通過貸款購房的人數(shù)仍然不斷增加。

(3)涉農(nóng)貸款有力地支持了農(nóng)村企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2010年6月，呂梁市本外幣涉農(nóng)貸款余額為194.24億元，較年初增加了48.6億元，增加了33.37％。其中農(nóng)戶貸款66.67億元，比年初增加了15.1億元，增加了29.27％農(nóng)村企業(yè)貸款11.57億元，比年初增加了31.57億元，增加了37.54％；對(duì)呂梁市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了積極的推動(dòng)作用。使呂梁市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了較快的發(fā)展。

3.貸款監(jiān)測建議

(1)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的正確引導(dǎo)

據(jù)統(tǒng)計(jì)呂梁市金融上半年共為大中小型企業(yè)提供新增貸款213.57億元，大中小企業(yè)新增貸款額分別占全部新增貸款額的24.97％、28.05％、5.6％。然而，根據(jù)貸款質(zhì)量看，小型企業(yè)劃為不良貸款的有8.92億元，占其全部貸款的20.49％，中型企業(yè)貸款中被劃為不良貸款的有2.23億元，占其全部貸款額的2，86％，從貸款逾期情況看，截止2010年6月呂梁市中型企業(yè)逾期貸款余額為1.3億元，小型企業(yè)逾期貸款余額為5.11億元，較年初增加了0.19億元，增加了3.81％；說明中小企業(yè)在在自身的經(jīng)營中存在較多的不穩(wěn)定性和不確定性，特別是那些小型企業(yè)，財(cái)務(wù)信息不夠標(biāo)準(zhǔn)與透明，市場競爭力弱，這些都使貸款提供者承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。為此建議加強(qiáng)和改善政府對(duì)中小企業(yè)的基礎(chǔ)管理，重點(diǎn)是規(guī)范中小企業(yè)的經(jīng)營行為，提高其財(cái)務(wù)透明度，大力宣傳征信知識(shí)，引導(dǎo)中小企業(yè)提高社會(huì)信用水平，促進(jìn)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)素質(zhì)的提升。金融部門要積極構(gòu)建中小企業(yè)信貸支持體系，以最大限度的滿足中小企業(yè)的信貸需求。合理制定支持中小企業(yè)的信貸管理政策及措施。逐步引導(dǎo)中小企業(yè)走向正規(guī)。

(2)要加大政府及各有關(guān)部門對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的調(diào)控和監(jiān)管力度

政府及有關(guān)部門要聯(lián)動(dòng)起來，加大對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)的調(diào)控監(jiān)管力度，將囤地捂盤、非法融資、哄抬房價(jià)等現(xiàn)象都列入調(diào)控范圍之內(nèi)，對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)從招拍土地、立項(xiàng)、規(guī)劃、建設(shè)和銷售進(jìn)行全過程跟蹤監(jiān)管。運(yùn)用政府、財(cái)政、金融、稅務(wù)部門的各種政策調(diào)控，使房地產(chǎn)市場健康穩(wěn)步發(fā)展。