醫(yī)保風(fēng)險論文精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇醫(yī)保風(fēng)險論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

9月16日，國家勞動和社會保障部召開新聞會，公布了《國家基本醫(yī)療保險和工傷保險藥品目錄（2004年版）》（以下簡稱《醫(yī)保目錄》）。這是2000年來的第一次調(diào)整。

據(jù)統(tǒng)計，我國醫(yī)療保險參保人數(shù)從1998年的1969萬人迅速提升至2004年8月的11847萬人；這一億多人是最有購買力的人群，醫(yī)保支出從1999年至2003年，復(fù)合增長率達到65%；醫(yī)保支出占全國藥品銷售收入的比重，從1998年的7%上升至2003年的44%?？梢娖錆摿?。

藥品消費醫(yī)院占到了70%－80% 的市場份額，而醫(yī)保品種基本上是在醫(yī)院實現(xiàn)銷售的。以上海為例，2002年全市醫(yī)?；I資110億，其中徐匯區(qū)就有20多億，僅該區(qū)年終還超支2億多。

從銷售收入增長的路徑來看，能夠進入《醫(yī)保目錄》對于制藥企業(yè)是一個極大的利好信息。比如云南白藥早在2000年就進入到《醫(yī)保目錄》，助推了它們主營業(yè)務(wù)收入的逐年提升。其中云南白藥，主營業(yè)務(wù)收入的復(fù)合增長率達到了16.38%；而天士力的養(yǎng)血清腦顆粒在去年底被增補到老版本的《醫(yī)保目錄》中，使得公司產(chǎn)品銷售收入大幅增長，2004年上半年實現(xiàn)銷售收入4619.59萬元，較去年同期增長了212.43萬元，增長了118.69%。

二、進入醫(yī)保后營銷該怎樣做

1、對初次進入醫(yī)保目錄產(chǎn)品的生產(chǎn)廠家來說，應(yīng)調(diào)整營銷戰(zhàn)略

如果的企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品以前沒有進入醫(yī)保目錄，這次是第一次進入的話，那么你就要調(diào)整營銷模式，轉(zhuǎn)換營銷資源分配結(jié)構(gòu)，這應(yīng)是一項營銷戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，較難一蹴而就，對其預(yù)期要長遠(yuǎn)，否則可能帶來的是失望。因為現(xiàn)在的醫(yī)院市場面臨的是白熱化的同質(zhì)化競爭，你要做好醫(yī)院產(chǎn)品的營銷最少要花很長一段時間，來做好以下之事。 ? 突破重重關(guān)卡：

“物價局備案、招標(biāo)、藥事會、藥房、大夫、商業(yè)公司、衛(wèi)生局、工商局，免不了競爭對手還來份舉報。各個擺平，花錢，花錢，再花錢。

就是說，進入醫(yī)療保險，只是說院線產(chǎn)品具備了在醫(yī)院營銷上量的基本條件之一，但對于營銷來說，這只是萬里走完了第一步。你最好面臨10幾個進入醫(yī)院銷售的關(guān)口。 ? 面臨政策風(fēng)險：

“今天抓，明天抓，就連小孩也知道回扣藥，該要還要，一分不少，而且還在增加。”

這說明了國家政策對廠家醫(yī)藥代表給醫(yī)院醫(yī)生處方費的限制和目前轉(zhuǎn)入更隱蔽的現(xiàn)狀。但是不給推廣費是等死，給少了或者給的不到位或者被糾風(fēng)辦發(fā)現(xiàn)是找死。如果你的產(chǎn)品不能單獨定價，價格不高（不是價格越低越有競爭力），各環(huán)節(jié)費用不夠，那你最好就別碰醫(yī)院，否則只能是找死。

政策風(fēng)險還有就是政府限價，尤其是醫(yī)保品種，只能降不能升！這使得你的操作空間越來越小，形成政策性風(fēng)險。 ? 建立銷售網(wǎng)絡(luò)：

原來你是OTC渠道的話，你就得重新建立商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，目前絕大多數(shù)地區(qū)，醫(yī)院商業(yè)網(wǎng)絡(luò)和OTC商業(yè)網(wǎng)絡(luò)是兩條線，覆蓋醫(yī)院的商業(yè)網(wǎng)絡(luò)的建立需要一些時間和花費的。 ? 組建優(yōu)秀隊伍和創(chuàng)新銷售方法：

“你開報告會，我搞聯(lián)誼會；你專家講座，我權(quán)威；你贊助學(xué)術(shù)，我支持公益。更別提所有的‘地下工作者'，林林總總?！哂猩叩?，龜有龜路’?！?/p>

如果你的企業(yè)以前有了醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，由于這次醫(yī)保目錄增加的品種多達714種（其中中藥增加408種，西藥增加306種）。這意味著醫(yī)院藥品銷售競爭的進一步加劇。

企業(yè)必須組建更優(yōu)秀、更有經(jīng)驗的銷售隊伍，醫(yī)院銷售的醫(yī)藥代表隊伍比OTC銷售隊伍更難組建。

你必須試用更創(chuàng)新的銷售方法，否則常規(guī)的方法聰明的醫(yī)藥代表們都用過了，肯定是邊際效應(yīng)遞減的，醫(yī)生絕對不愿接受一個陌生廠家陌生醫(yī)藥代表的所謂推廣費，即使別人20%，你給30%，醫(yī)生也不會在短期接受一個新的醫(yī)藥代表。因為對他們來說拿得安全是第一位的。

2、開始第二步：進入各省醫(yī)保目錄

這次國家醫(yī)保兩個目錄，與以往相同，把進入國家目錄的產(chǎn)品分成甲類和乙類。 甲類目錄的藥品費用按規(guī)定由基本醫(yī)療保險基金支付，在全國所有統(tǒng)籌地區(qū)都應(yīng)保證支付。但是國家目錄中的乙類目錄上的藥品各省、自治區(qū)、直轄市可以根據(jù)經(jīng)濟水平和用藥習(xí)慣進行適當(dāng)調(diào)整，醫(yī)療保險基金支付比例由各統(tǒng)籌地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保險基金的承受能力確定。勞動與社會保障部規(guī)定各省最少有15%的調(diào)出與調(diào)入權(quán)。

因此，如果你的產(chǎn)品僅進入乙類目錄，那你就還得在各省的相關(guān)部門間做工作，花費用讓其進入所在省的目錄中。否則進入國家目錄并不是你在所有身份的通行證。

3、進入第三步：破解招標(biāo)難題

不論你是獨家品種還是普通的非獨家品種，都必須先進行招標(biāo)，盡管招標(biāo)業(yè)內(nèi)頗多非議，但作為操作方有權(quán)有利可圖，自然是不會輕易放過招標(biāo)這一工具為己牟利的。 如果不是獨家品種，可能有些還要面臨二次公關(guān)。

三、新進入醫(yī)保目錄品種營銷新思路

1、 做深做透醫(yī)保定點藥店

現(xiàn)在全國每個城市都有醫(yī)保定點藥店，比如上海有約120家社保定點藥店，而且?guī)准遗鷥r藥品超市也納入了醫(yī)保定點藥店。在定點藥店一般的OTC品種，只要是在醫(yī)保目錄中，都是可以刷卡購買的，而且，刷卡是消費者可以任意刷卡，沒有醫(yī)院一個處方對藥量的限制，這樣對營銷反而有利，你可以加強定點藥店的店員推薦、促銷和終端POP廣告、陳列、住店促銷等工作力度，就可促使你的醫(yī)保品種上量。

2、 農(nóng)村包圍城市：強力開拓中小醫(yī)院市場

以二三級中小醫(yī)院、企事業(yè)單位醫(yī)院、醫(yī)務(wù)室為突破口，通過訂貨會、推廣會、登門拜訪、協(xié)助醫(yī)藥公司送貨上門等方式，大力開展中小醫(yī)院的醫(yī)保目錄品種營銷。

3、以臨床研究為手段，廣泛把產(chǎn)品先進入中小醫(yī)院

以贊助各中小醫(yī)院醫(yī)生出論文、或者企業(yè)自己收集論文、協(xié)同行業(yè)協(xié)會、學(xué)會或者雜志社舉辦研討會的方式，讓產(chǎn)品進入醫(yī)院銷售。

篇(2)

關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險；道德風(fēng)險；防范；規(guī)避

引言

社會保險制度是我國一種基本社會經(jīng)濟制度，是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定社會階段的必然產(chǎn)物。近年來隨著醫(yī)保費用支出的持續(xù)高漲，道德風(fēng)險問題越來越引起人們的高度關(guān)注。道德風(fēng)險的存在導(dǎo)致醫(yī)療保險費用的不合理增長和醫(yī)療衛(wèi)生資源的浪費，對于社會醫(yī)療保險事業(yè)發(fā)展具有較為嚴(yán)重的影響。

1社會保險體系下道德風(fēng)險的具體表現(xiàn)形式

道德風(fēng)險最早源于20世紀(jì)80年代西方的經(jīng)濟哲學(xué)概念，是經(jīng)濟領(lǐng)域中普遍存在的問題。當(dāng)前我國社會保障領(lǐng)域已經(jīng)成為道德風(fēng)險高發(fā)區(qū)，風(fēng)險發(fā)生頻率高，風(fēng)險分布廣泛，因道德風(fēng)險所造成的社會損失也最為嚴(yán)重。在我國醫(yī)療保險市場中，基本醫(yī)療制度所涉及到的利益群體較多，各主體之間的相互聯(lián)系更為復(fù)雜，醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)品表現(xiàn)出的異質(zhì)性、不可逆性和專業(yè)性等特點進一步加劇了醫(yī)療保險領(lǐng)域道德風(fēng)險問題的嚴(yán)重性。從時間角度來分析，道德風(fēng)險包括事前道德風(fēng)險和事后道德風(fēng)險。保險對于被保險人的行為可能會產(chǎn)生一定的影響。事前道德風(fēng)險主要是對被保險人的疾病發(fā)生概率產(chǎn)生影響，會導(dǎo)致被保險人將更多的支出用于醫(yī)療費用方面的支出，從而造成醫(yī)療衛(wèi)生資源的過度消耗。在被保險人患病以后，所產(chǎn)生的醫(yī)療費用往往是不固定的，患者面臨多種醫(yī)療方案的選擇。而患者對醫(yī)療方案選擇的盲目性可能會造成對醫(yī)療衛(wèi)生資源的浪費，這種情況下的道德風(fēng)險就是事后道德風(fēng)險。相對而言，事后道德風(fēng)險的防范顯得更加重要。從微觀角度來看，道德風(fēng)險又可以分為患者過度消費而引起的道德風(fēng)險和醫(yī)療服務(wù)人員的誘導(dǎo)性需求引起的道德風(fēng)險。被保險人在投保以后，患病治療期間所產(chǎn)生的醫(yī)療費用對于醫(yī)療服務(wù)需求將會產(chǎn)生影響，由于社會醫(yī)療保險在一定程度上減輕了投保人的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)，因此容易造成患者在選擇醫(yī)療方案時超出實際的醫(yī)療需求，產(chǎn)生醫(yī)療衛(wèi)生資源過度利用的問題。另一方面，醫(yī)療服務(wù)人員在為患者提供醫(yī)療服務(wù)的時候存在利用信息優(yōu)勢誘導(dǎo)患者接受過度醫(yī)療服務(wù)的問題，這從本質(zhì)上是由于醫(yī)療服務(wù)人員和患者之間的信息不對稱所造成的。

篇(3)

    論文摘要：簡要分析商業(yè)保險與社會保險融合的大背景，結(jié)合國際商保社保融合的成功案例，通過對宜春市城鎮(zhèn)居民大病補充醫(yī)療保險的分析，總結(jié)出宜春市大病醫(yī)療保險的優(yōu)缺點及可行性，提出我國在大力發(fā)展商保社保融合過程中應(yīng)當(dāng)注意的問題。 

社會保險與商業(yè)保險融合發(fā)展是指在社會保障體系中充分發(fā)揮商業(yè)保險的補充作用。 

社會保險是在傳統(tǒng)商業(yè)保險的基礎(chǔ)上，在近代特殊的歷史和社會背景下在歐洲出臺的。隨著勞動者階層的壯大，社會保險的規(guī)模、范圍日益壯大，在各國都成為重要的保險保障組成部分，與商業(yè)保險形成競爭的局面。但是，社會保險和商業(yè)保險存在共性、競爭性同時還存在很多互補性。社會保險是政府舉辦的，由社會集中建立基金。社會保險為勞動者提供最基本的保障，這種保障具有低水平、廣覆蓋的性質(zhì)，并且有一定的保障范圍。商業(yè)保險可以提供客戶多層次、特殊的保險需求，而且商業(yè)保險具有較成體系的保險原理和技術(shù)。社會保險與商業(yè)保險實現(xiàn)融合，便可吸取對方的長處，滿足公民多方面的需求，充分發(fā)揮保險在經(jīng)濟、社會發(fā)展中的作用、為公民提供充分的經(jīng)濟保障。使保險保障不僅具有高覆蓋、平民性的特色，還可提供全面的系統(tǒng)的保障，并運行機制、精算技術(shù)、投資渠道拓展社會保障空間。國際上，社會保險與商業(yè)保險已呈現(xiàn)出相互融合的趨勢，且日益發(fā)展成為社會保障的重要形式。 

在我國醫(yī)療保險社保商保融合尚未深入發(fā)展的時候，宜春市率先提出了大病補充醫(yī)療保險費業(yè)務(wù)，并據(jù)此推出了公開招標(biāo)業(yè)務(wù) 。 

一、宜春市城鎮(zhèn)居民大病補充醫(yī)療保險費保險業(yè)務(wù) 

我市城鎮(zhèn)居民大病補充醫(yī)療保險委托商業(yè)保障公司承擔(dān)的采購招標(biāo)工作，基本情況如下： 

投標(biāo)報價為： 

1.參保保費：城鎮(zhèn)居民醫(yī)保大病補充醫(yī)療保險；成人居民每人每年繳納 20 元；大中小(含幼兒園)學(xué)生及未成年居民每人每年繳納 15 元。 

2.理賠限額：超過城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金年度累計支付限額以上符合城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保統(tǒng)籌支付范圍的費用，年度累計最高賠付限額 6 萬。 

3.理賠比例：超過城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金年度累計支付限額以上符合城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保統(tǒng)籌支付范圍費用賠付比例 75 % 。 

參?；厩闆r：截止2009年12月底，已參保人數(shù)為48.33萬人，其中成年人25.24萬人；未成年人23.09萬人，總保費約850萬元，目標(biāo)參保人數(shù)約76萬人。 

參保范圍：大病補充醫(yī)療保險的參保對象為已參加宜春市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的參保居民和大中小(含幼兒園)學(xué)生。參保居民和大中小(含幼兒園)學(xué)生在參加基本醫(yī)療保險的同時，必須參加大病醫(yī)療補充保險。大病補充醫(yī)療保險賠付范圍按江西省勞動保障部門規(guī)定的《基本醫(yī)療保險藥品目錄》、《基本醫(yī)療保險診療項目》和《基本醫(yī)療保險醫(yī)療服務(wù)設(shè)施支付標(biāo)準(zhǔn)》三大目錄執(zhí)行。 

二、宜春市大病醫(yī)療保險的優(yōu)越性 

首先，商業(yè)保險公司能夠通過優(yōu)質(zhì)低價的醫(yī)療服務(wù)和方便快捷的補償支付方式參與大病補充醫(yī)療保險，既有利于解決廣大群眾看病難和看病貴的問題，維護公共醫(yī)療的公平性，又有利于將商業(yè)保險的風(fēng)險管控技術(shù)運用到大病補充醫(yī)療保險，加強了效率性。保險公司與醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)通過簽訂盈虧分擔(dān)協(xié)議，雙方按照約定的賠付比例分享經(jīng)營結(jié)果，有利于大病補充醫(yī)療保險的費用控制問題得到有效控制，同時保證其可持續(xù)健康發(fā)展。保險公司也可以專業(yè)化優(yōu)勢，為大病補充醫(yī)療保險的科學(xué)化管理提供技術(shù)平臺。 

同時，政府方面，有利于轉(zhuǎn)變職能，降低成本。政府通過把大病補充醫(yī)療保險的業(yè)務(wù)管理職能委托專業(yè)保險公司落實，由保險公司承擔(dān)具體的經(jīng)辦工作，可以實現(xiàn)監(jiān)督管理與具體降班相分離，政府得以從繁瑣的事務(wù)性和技術(shù)性工作中解脫，集中精力專攻政策的制定與監(jiān)督管理工作，充分發(fā)揮政府的行政公信力，做好基金征繳管理工作。 

此外，對整個市場而言，有助于的抗風(fēng)險能力。市場經(jīng)濟在一定意義上來說是一種風(fēng)險經(jīng)濟，對市場經(jīng)濟運行中的主要經(jīng)濟風(fēng)險，可以通過在社會保障則中社會化的方式噩耗政府行為來給予解決。然而政府的能力畢竟是有限的，不能把所有風(fēng)險都納入到自己的職能范圍中，在此情況下，商保的存在就可以解決政府職能所不能覆蓋的層面，把社保意外的風(fēng)險，給予保障，這樣有助于增強市場經(jīng)濟的抗風(fēng)險能力。 

三、宜春市大病醫(yī)療保險也有它的局限性 

首先，我國尚未出臺有關(guān)的專門法律法規(guī)，商業(yè)保險公司、參保居民、政府三者之間的法律關(guān)系不明確，不利于其相互之間義務(wù)關(guān)系的合理確定，同時也使得商業(yè)保險公司在參與過程中存在一定的政策風(fēng)險，降低商業(yè)保險公司的積極性。 

其次，保險公司參與大病補充醫(yī)療保險仍缺乏經(jīng)驗和動力。保險公司涉及社會保障的業(yè)務(wù)較少，如何管理日益龐大的保費收入無疑是個嚴(yán)峻的問題，加上大病補充醫(yī)療保險具有的公益性和低保費收入，保險公司缺乏足夠的動力。 

顯然，社會保障對國家來說是一個相當(dāng)大的壓力。在這種情況下，發(fā)達國家采取將社會保險與商業(yè)保險進行融合，以減輕對國家財政的壓力。與發(fā)達國家相比，我國的社會保障仍然欠缺廣度和深度，在運行機制和效率方面還相當(dāng)不到位。于此同時，我國又面臨人口老齡化的壓力，所以怎樣更快更好地發(fā)展社會保障體系是我國目前需要迫切解決的問題之一。通過上述案例可以看到，如今在我國，社會保障體系正在逐漸走出舊模式，開始進行新的探索。 

越來越多的地區(qū)嘗試著將社會保險與商業(yè)保險進行融合，并且很多合作案例都進行地比較成功，“湛江模式”就是由此產(chǎn)生的一個典型。但是，在這種探索發(fā)展的過程當(dāng)中，必定存在著很多的不足之處。 

四、政府仍然要在社會保險的管理當(dāng)中扮演重要角色 

作為社會保障體系的管理者，政府在社會保險中的重要職責(zé)是天然具有的。盡管政府委托商業(yè)保險公司社會保險的運作，并不代表政府可以做一個“甩手掌柜”。如果地方政府將自己的管理權(quán)力和應(yīng)該承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任全數(shù)轉(zhuǎn)交給了商業(yè)保險公司，這對于社會保險和商業(yè)保險的融合發(fā)展是相當(dāng)不利的。作為商業(yè)保險公司，其主要經(jīng)營目的就是盈利，而社會保險是以促進社會公平、增加社會福利為目的，因此，如果完全將管理權(quán)交給商業(yè)保險公司，極可能使社會保險功能弱化，社會保險被商業(yè)化趨同于商業(yè)保險。 

明確管理權(quán)力和責(zé)任。在合同制定時，雙方的管理權(quán)力和責(zé)任沒有明確，可能在以后的合作中，雙方管理權(quán)限交叉，最后導(dǎo)致使管理缺乏效率。同時，在出現(xiàn)問題的時候，也可能導(dǎo)致雙方相互推卸責(zé)任。 

構(gòu)建共有的信息平臺，合理簡化辦理手續(xù)。在委托經(jīng)營模式下，社會保險由政府和商業(yè)保險公司共同進行管理。因此，雙方信息應(yīng)當(dāng)是一致透明的，這是提高社會保險運作效率的基本。原本將社會保險委托商保公司運作其重要原因之一就是提高管理和運作效率，但如果雙方溝通信息不充分，反而會降低效率。 

從被保險人的角度來講，如果政府和保險公司不能有效地溝通協(xié)調(diào)，那么一旦遇到需要報銷醫(yī)藥費，被保險人可能面臨醫(yī)院、社保部門、保險公司三頭跑的境況，大大加大了被保險人的負(fù)擔(dān)，這也是有些人反對這種模式的一個重要的原因。因此，我們認(rèn)為，在共同管理下，雙方應(yīng)當(dāng)構(gòu)建一個共有的信息平臺，保證社保部門和商保公司都具有充分足夠的信息，并且合理簡化社保辦理手續(xù)，降低被保險人、政府以及保險公司各方的負(fù)擔(dān)。 

 

參考文獻： 

[1]宜春市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險市級統(tǒng)籌實施方案. 

篇(4)

關(guān)鍵詞：社會醫(yī)療保險 道德風(fēng)險 措施

自1998年以來，隨著新型城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度在全國范圍內(nèi)的建立，我國社會醫(yī)療保險市場的“公平與效率”大為改善。但是自2000年以來，通過《中國衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒》顯示，我國社會醫(yī)療衛(wèi)生總費用呈遞增之勢，如圖①所示，其中在2011年占GDP比重已達5.2%，在這之中，道德風(fēng)險所帶來的影響不容忽視。為此，國內(nèi)學(xué)者對道德風(fēng)險影響我國社會醫(yī)療保險方面做了大量研究：胡蘇云（2000）分析了事后道德風(fēng)險的特征，道德風(fēng)險與醫(yī)療服務(wù)利用和醫(yī)療保險價格的關(guān)系，提出了道德風(fēng)險福利損失這一概念，認(rèn)為克服道德風(fēng)險的方法包括付費制度的設(shè)計；劉婷、路佳（2009）從社會學(xué)角度闡述了社會醫(yī)療保險的形成以及防御措施，主要通過醫(yī)生和患者兩方詳細(xì)的介紹了道德風(fēng)險；郭有德（2004）主要研究了醫(yī)療保險中被保險人的道德風(fēng)險，從而提出了從醫(yī)療服務(wù)需求方來控制醫(yī)療保險道德風(fēng)險的一些具體措施；邱曉燕（2010）重點分析了我國社會醫(yī)療保險中的預(yù)防措施，通過完善機制，合理消費以及采用預(yù)付制代替后付制的措施預(yù)防道德風(fēng)險。

圖①

一、我國社會醫(yī)療保險中存在的道德風(fēng)險

道德風(fēng)險也稱為敗德風(fēng)險，它是指從事經(jīng)濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動。基于道德風(fēng)險的定義，下面從需求方、供給方、醫(yī)患雙方以及醫(yī)療消費的特殊性四個方面具體進行闡述。

（一）需求方道德風(fēng)險

圖②

需求方道德風(fēng)險是指患者利用自己掌握足夠多的信息獲得利益最大化，從而造成醫(yī)療費用的不合理增長。一方面在社會醫(yī)療保險機制尚未成熟時，容易出現(xiàn)“一人參保，全家吃藥”的現(xiàn)象。在以前的保險安排下，首先是個人自付，然后到保險機構(gòu)報銷，這樣極不方便，參保人也許沒有太多的資金去交付昂貴的醫(yī)療費用，與此同時，可能出現(xiàn)道德風(fēng)險，參保人也許會和醫(yī)院達成協(xié)議，通過造假讓保險公司賠付更多的保額，獲得額外的利益。另一方面，由于道德風(fēng)險的存在，會出現(xiàn)患者過度消費現(xiàn)象。當(dāng)保險公司支付一定數(shù)量的保額時，患者會消費更多的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)，例如當(dāng)患者住院時，往往比在參保前消費更多的醫(yī)療服務(wù)、享有更長的住院時間和享用更多更昂貴的藥物，從而造成了醫(yī)療資源的浪費。在經(jīng)濟學(xué)中，資源是稀缺的，一部分人選用將使得另一部分人不能享用，由此另一部分人的健康不能得到很好地保障。

在經(jīng)濟學(xué)中，資源是稀缺的，假設(shè)市場由價格進行調(diào)控，醫(yī)療服務(wù)的消費量與價格的供求曲線如圖②所示。當(dāng)患者沒有參加社會醫(yī)療保險時，供給曲線與需求曲線交于E1點，此時處于均衡狀態(tài)，此時的醫(yī)療服務(wù)消費資源為OP1*OQ1。而當(dāng)患者參加醫(yī)療保險后，由于第三方付費制度，加之醫(yī)生的引導(dǎo)，造成過度消費現(xiàn)象，假設(shè)患者享受的是全額醫(yī)療保險，由于邊際成本為零，醫(yī)療服務(wù)消費量變?yōu)镼2，對應(yīng)的價格為P2，從而醫(yī)療服務(wù)消費資源為OQ2*OP2，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于OP1*OQ1，由此造成了OP2*OQ2-OP1*OQ1資源的浪費，從而造成了醫(yī)療費用的不合理增長。

（二）供給方道德風(fēng)險

供給方道德風(fēng)險是指醫(yī)生利用其信息優(yōu)勢所造成的社會醫(yī)療衛(wèi)生費用的不合理增長。醫(yī)生占有很大的市場支配能力，憑借其專業(yè)優(yōu)勢，掌握著醫(yī)學(xué)教育、醫(yī)師準(zhǔn)入、臨床標(biāo)準(zhǔn)等等，在個人利益最大化以及信息不對稱的前提下，醫(yī)生往往誘導(dǎo)患者消費更多的醫(yī)療服務(wù)，造成資源上的浪費。同時醫(yī)生擁有雙重身份，既是醫(yī)療服務(wù)的提供者，也是醫(yī)療服務(wù)的決定者，而患者的需求是所謂的派生需求：患者所期待的是健康、活力、長壽，對醫(yī)療服務(wù)很難進行評估，無法了解自己的具體病情，對于如何選擇適合自己的治療方案更是沒有依據(jù)。于是患者多將決定權(quán)在一定程度上讓渡給醫(yī)生，由其提供治療方案。這種特殊的委托關(guān)系往往會由于信息的不對稱造成利益驅(qū)動。

相對于這種特殊的委托關(guān)系，醫(yī)生不僅提供消費建議，而且直接決定衛(wèi)生服務(wù)的種類和數(shù)量。由于這種第三方付費制度的存在，使得醫(yī)生加大開藥的力度，即使是小病也會誘導(dǎo)患者多開藥方，這極大的造成了資源的浪費。與此同時，由于以藥養(yǎng)醫(yī)的不合理制度，醫(yī)生的工資與其所開的藥物直接掛鉤，這更促進了道德風(fēng)險，使得醫(yī)療衛(wèi)生費用不合理增長。

圖③

在如圖③的供求曲線中，當(dāng)不考慮道德風(fēng)險的時候，供給和需求曲線即S0和D0相交于E1點，此時處于均衡狀態(tài)，所消耗的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)資源為OP0*OQ0。然而現(xiàn)實中由于信息不對稱，醫(yī)生誘導(dǎo)消費者過度需求，從而使需求曲線由D0移到D1，由于第三方付費制度以及以藥養(yǎng)醫(yī)體制的影響，醫(yī)生愿意提供更多的服務(wù)，供給增加，由此供給曲線由S0移至S1，從而達到新的均衡狀態(tài)E2，均衡點由E1移到E2，此時所消費的資源為OP2*OQ2，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于不考慮道德風(fēng)險時所消耗的資源，造成了OP2*OQ2-OP0*OQ0資源的浪費，使醫(yī)療衛(wèi)生費用不合理的增加。

（三）醫(yī)患合謀

自1998年以來，我國社會醫(yī)療保險市場主要由三方參與者構(gòu)成：保險機構(gòu)、被保險人和醫(yī)療機構(gòu)，如圖④。由于我國醫(yī)療保險中的第三方付費制度，從而使得醫(yī)生與患者達成共識，醫(yī)生誘導(dǎo)患者過度消費，與此同時患者與醫(yī)生合作，愿意消費這些服務(wù)，使自己的利益最大化，雙方建立聯(lián)合機制共同對付保險機構(gòu)，從而滋生出了許多“人情處方”、“營養(yǎng)處方”，造成了社會醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)費用的不合理增長。

圖④

（四）醫(yī)療消費的特殊性

1、不確定性：人們對于患病與否是不確定的，同時在醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)市場，患者一般并不充分了解何種醫(yī)療服務(wù)是恰當(dāng)?shù)摹⑸踔敛涣私馊绾卧u價醫(yī)療質(zhì)量，即使是受過專業(yè)訓(xùn)練的醫(yī)生，也不能充分了解各種醫(yī)療方案的功效。因此，在有社會醫(yī)療保險的情況下，醫(yī)患雙方易于采用成本較高的治療方法，道德風(fēng)險也就隨之產(chǎn)生，基于這種不確定性，造成了醫(yī)療衛(wèi)生費用的不合理增長。

2、對健康的重視：隨著生活水平的提高，人們對健康越來越重視。相應(yīng)的，從事一切活動的基礎(chǔ)是有一個健康的身體，俗話說，身體是革命的本錢。然而每個人都難以規(guī)避疾病的風(fēng)險，輕者也許住院或是吃藥就好了，重者危及生命甚至家人的健康?；诮】档闹匾裕藗儠ι叨汝P(guān)注。在有社會醫(yī)療保險的情況下，基于“免費搭車”的心理，消費者會消費更多的醫(yī)療服務(wù)，造成資源的浪費。

3、消費醫(yī)療服務(wù)的成本高：昂貴的醫(yī)療服務(wù)成為人們的負(fù)擔(dān)，參加社會醫(yī)療保險可以減輕壓力，于是就會使得一張“醫(yī)?？ā?，成為全家人的享用，由此引發(fā)道德風(fēng)險，使得醫(yī)?？ㄏ嗷ソ栌?。有人即使沒有太大的病也會借卡刷藥，以便留著備用甚至轉(zhuǎn)手變賣，增加自己的利潤，由此造成過多資源的浪費。

二、我國社會醫(yī)療保險中道德風(fēng)險的具體預(yù)防措施

（一）建立費用分擔(dān)機制，制定合理的自負(fù)比例

在我國以前的社會醫(yī)療保險體制中，個人支付的比例相對不合理，對于適當(dāng)提高自負(fù)比例，增加參保人的成本可以使參保人與保險機構(gòu)共同參與管理，減少供給方的道德風(fēng)險，同時減少了醫(yī)患合謀風(fēng)險，節(jié)約了資源。另外，對于參保人因抽煙、酗酒等不良習(xí)慣造成的疾病，應(yīng)該適當(dāng)提高自負(fù)比例，使其減少這種不良習(xí)慣，提高健康意識；對于參保人有惡性疾病而醫(yī)療費用昂貴時，可以適當(dāng)減少自負(fù)比例，保證其身體康復(fù)。

（二）實行醫(yī)藥分家制度

實行醫(yī)藥分家制度，可以切斷“以藥養(yǎng)醫(yī)”渠道。由于醫(yī)患雙方的信息不對稱，醫(yī)生占有更多的優(yōu)勢，從而在暗地里購置一些有回扣的藥品，使它的成本與價格嚴(yán)重脫鉤，醫(yī)生可以從中獲得豐厚的私利，正是這種道德風(fēng)險的泛濫造成醫(yī)療費用嚴(yán)重不合理增長。當(dāng)實施醫(yī)藥分家制度后，醫(yī)生只負(fù)責(zé)開處方為病人診斷，不涉及藥品買賣，由患者自己到藥店購買，由于醫(yī)生不參與藥品利益，這就大大降低了醫(yī)療費用。

（三）建立醫(yī)患雙方信用評級制度

規(guī)避道德風(fēng)險的核心就是道德體系的建立，這就需要政府的參與，完善個人基本信息，學(xué)習(xí)美國的誠信制度，對于每個參保人和醫(yī)院要建立一個信用平臺，清楚地記錄其消費以及病例情況，加強信息披露，這樣也方便保險公司進行調(diào)查確認(rèn)，減少不必要資源的浪費。

（四）增強全民保險意識

道德風(fēng)險的規(guī)避不僅在于制度的完善，而且取決于個人保險意識的提高，當(dāng)全民將社會醫(yī)療保險僅作為其醫(yī)療保障而不是為了獲取額外私利的時候，醫(yī)療衛(wèi)生費用的不合理增長自然減輕了許多。目前，隨著生活水平的提高，許多慢性疾病成為了人們的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，參加社會醫(yī)療保險可以減輕人們的負(fù)擔(dān)，因此通過廣泛宣傳，增加全民醫(yī)療保險意識，不僅對社會還是個人都大有裨益。

（五）政府加強醫(yī)院的管理

在道德風(fēng)險中，主要是醫(yī)生憑借其專業(yè)優(yōu)勢，擁有充分的信息誘導(dǎo)患者過度消費，因此政府應(yīng)該加強對醫(yī)院的管理，要求醫(yī)院提高對醫(yī)生的選拔要求，選擇一些高水平、高素質(zhì)的醫(yī)生，同時醫(yī)院應(yīng)該加強醫(yī)生的責(zé)任意識。

（六）建立醫(yī)院集群，增加競爭

在對醫(yī)院進行管理的時候，可以使醫(yī)院集群，增加醫(yī)院的橫向和縱向競爭，在競爭中就會產(chǎn)生淘汰，從而能不斷提高醫(yī)生的服務(wù)質(zhì)量，減少道德風(fēng)險，同時也促進了我國醫(yī)療領(lǐng)域的發(fā)展。

三、結(jié)語

通過以上分析，我國社會醫(yī)療衛(wèi)生費用的不合理增長在一定程度上受道德風(fēng)險的影響，道德風(fēng)險的存在制約了我國社會醫(yī)療保險的順利實施，為此我國在原有制度的情況下還需進一步加大措施來規(guī)避道德風(fēng)險，提高全民醫(yī)保意識，加大我國衛(wèi)生費用的投資，讓全民享有平等治療的權(quán)利，尤其是目前我國面臨人口老齡化的問題，越來越多的中老年人的健康需要保證。因此，建立全民社會醫(yī)療保險體系，規(guī)避道德風(fēng)險，由此提高勞動生產(chǎn)率和人民生活水平。

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[4]邱曉燕.醫(yī)療保險中道德風(fēng)險的分析與措施探討[J].現(xiàn)代營銷，82—84

篇(5)

【摘要】醫(yī)療保險改革是社會保險改革中最為復(fù)雜的一種,這是因為,醫(yī)療保險不僅涉及到醫(yī)療供需雙方、醫(yī)療保險機構(gòu),而且涉及到醫(yī)藥產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售等各個方面的關(guān)系。所以醫(yī)療保險改革雖然取得了巨大成就,但是也還存在許多問題。

【關(guān)鍵詞】醫(yī)療保險改革新醫(yī)療制度

一、醫(yī)療保險制度的現(xiàn)狀

1.公費醫(yī)療改革。公費醫(yī)療改革始于1984年衛(wèi)生部、財政部聯(lián)合下發(fā)的《進一步加強公費醫(yī)療管理的通知》。改革的主要內(nèi)容是將原來完全由國家財政承擔(dān)醫(yī)療費用改為以國家財政為主,國家、單位和個人三方分擔(dān)醫(yī)療費用。在具體操作上各地形式不一,實踐表明比較好的做法是,患者負(fù)擔(dān)一定比例的門診和住院費用,年負(fù)擔(dān)的比例為單位職工年平均工資的5%或者患者本人1個月的工資額,超支部分由單位負(fù)擔(dān)。但是,這種做法一方面沒有全面推開,許多地方仍在沿用實報實銷的制度;另一方面,一些單位由于政府撥款不足而使公費醫(yī)療出現(xiàn)赤字時,還需自己籌措資金予以彌補,但是這種責(zé)任分擔(dān)是極其有限的,它沒有從根本上改變財政預(yù)算撥款是公費醫(yī)療唯一的籌資渠道的特征。此外,公費醫(yī)療的管理制度和經(jīng)費管理辦法也相應(yīng)進行了改革。公費醫(yī)療管理制度改革主要是對公費醫(yī)療享受范圍、經(jīng)費開支、機構(gòu)職責(zé)、監(jiān)督檢查等作了明確規(guī)定。公費醫(yī)療經(jīng)費管理改革主要是將原來由公費醫(yī)療管理部門統(tǒng)一管理經(jīng)費改為多種管理形式并存,從全國來看,多數(shù)選擇由醫(yī)院管理的辦法。

2.勞保醫(yī)療改革。勞保醫(yī)療改革始于1990年11月勞動部召開的全國部分省市勞保醫(yī)療制度改革會議。會議確定的改革方向是:實行國家、集體和個人合理負(fù)擔(dān),逐步建立多種形式的醫(yī)療保險制度。大病統(tǒng)籌雖然只在企業(yè)進行,沒有涉及國家機關(guān)和事業(yè)單位,但是它為我國醫(yī)療保險實行社會統(tǒng)籌積累了經(jīng)驗。

3.現(xiàn)行的醫(yī)療保險制度。1994年4月,經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn),國家體改委、財政部、勞動部、衛(wèi)生部印發(fā)了《關(guān)于職工醫(yī)療制度改革試點意見》,并在九江和鎮(zhèn)江進行試點,之后不斷擴大試點城市,到1998年已有50多個城市進行了醫(yī)療改革試點。在多年試點、總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,1998年12月國務(wù)院《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》,“決定”將我國醫(yī)療保險制度改革的目標(biāo)定為建立“低水平、廣覆蓋、共同負(fù)擔(dān)、統(tǒng)帳結(jié)合、多層次”的職工基本醫(yī)療保險制度,決定頒布之后,全國范圍的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度改革進入了全面推進的新階段。

二、新醫(yī)療保險制度中現(xiàn)實存在的問題

1.會帶來醫(yī)療風(fēng)險

新制度僅提供基本的醫(yī)療保險,并不是覆蓋所有的醫(yī)療費用,所以,享受了幾十年免費醫(yī)療的老百姓明顯地流露出對過去醫(yī)療制度的留戀。以個人賬戶為例。規(guī)定要求個人交納月平均收入的2%,單位總共承擔(dān)墊,其中的30%以內(nèi)劃入個人賬產(chǎn),也就是總數(shù)的1.8%,折算一下是個人月收入的38%以內(nèi)。北京市員工平均年收入是一萬多元。因此中等水平的職工個人賬戶只有不到300元。這就是他一年的門診醫(yī)療費用。社會統(tǒng)籌還好,可是,要是得一場大病個人帳戶的資金就很捉襟見肘了。

另外,新制度中沒有把小孩包括進去,而以往的勞保醫(yī)療和公費醫(yī)療孩子的醫(yī)藥費用基本是父母所在單位共同承擔(dān)的。

新醫(yī)療制度對預(yù)防問題準(zhǔn)備也是不足的。以前的醫(yī)療重視預(yù)防,單位有定期的體驗,有固定的醫(yī)務(wù)室、還有兒童防疫站。這些在新醫(yī)療保險中屬于門診的范疇。也就是說要從個人賬戶中花錢。這樣很可能導(dǎo)致:本來應(yīng)該看的病沒看,本來是小病結(jié)果耽擱成大病。

2.醫(yī)院可能拖醫(yī)保改革的后腿

醫(yī)療保險改革是所有社會保障項目中最復(fù)雜的,它牽涉到社會保險機構(gòu)、醫(yī)院、個人、企業(yè)和醫(yī)療行業(yè)。錯綜復(fù)雜的關(guān)系再加上過去醫(yī)院醫(yī)藥不分,就變得更復(fù)雜。醫(yī)療保險改革難,不是難在本身,而是難在醫(yī)保之外。醫(yī)院體制的改革和醫(yī)藥體制的改革很可能會拉醫(yī)療保險改革的后腿。

醫(yī)療資源結(jié)構(gòu)不合理是另一個突出問題。拋開城鄉(xiāng)之間的巨大差別,就城市醫(yī)院的結(jié)構(gòu)來說,就相當(dāng)不科學(xué)。90%的人生的是一股的小病,沒必要去綜合性的大醫(yī)院看。而現(xiàn)在恰恰是大醫(yī)院過多,服務(wù)于社區(qū)的小醫(yī)院少。大醫(yī)院多,建設(shè)成本高,收回成本的愿望就更強烈。沒有發(fā)達的社區(qū)醫(yī)院醫(yī)療網(wǎng)絡(luò),個人疾病醫(yī)療的代價更高,醫(yī)療保險的代價也會更高。

3.新制度規(guī)定中本身的漏洞

依據(jù)新的醫(yī)保制度,當(dāng)事人只要付相當(dāng)少的一部分費用,便可在不超過統(tǒng)籌基金最高支付額內(nèi)隨意使用醫(yī)藥費。一些醫(yī)院和醫(yī)生為了將更多的醫(yī)保資金劃進自己醫(yī)院的賬戶上,也不限制開出藥品的數(shù)量和金額。這樣,持卡人就有可能與醫(yī)院或某些醫(yī)生聯(lián)手將國家醫(yī)保資金騙入私囊或小團體的賬戶中。

我國現(xiàn)在處于社會轉(zhuǎn)型時期,處于道德失范的混亂階段,新規(guī)矩和老規(guī)矩并存,原有的社會道德規(guī)范和道德底線受到侵蝕和破壞在所難免。

三、針對問題初步探討進一步深化改革的方案

1.優(yōu)化醫(yī)療資源的配置,提高使用效率。要對定點醫(yī)療機構(gòu)建立實施真正的競爭準(zhǔn)入機制和“退出”機制。對高檔醫(yī)療設(shè)備,國家應(yīng)該統(tǒng)一配置和管理。而針對大型醫(yī)院相對過剩社區(qū)醫(yī)療服務(wù)相對不足的情況,應(yīng)該倒入真正的競爭機制,按照市場法則優(yōu)勝劣汰,政府則不宜保護過度!

篇(6)

“規(guī)定是這么規(guī)定，具體沒法答復(fù)?！睂y收費質(zhì)疑，銀行普遍采取回避態(tài)度

銀行亂收費整改步履維艱，不管你信不信，我是信了

8月2日，國家發(fā)改委披露銀行違規(guī)收費調(diào)查結(jié)果，針對工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等六家銀行和兩家農(nóng)村信用社存在的違規(guī)收取人民幣個人賬戶密碼掛失費的行為進行了批評和處罰通知。同時，通知還指出，郵政儲蓄銀行、興業(yè)銀行等三家銀行總行擅自推遲取消人民幣個人賬戶密碼掛失費時間，也將一并依法處理

然而，就在發(fā)改委發(fā)文之后，《投資者報》記者針對其中點名銀行的具體整改措施和后續(xù)進展發(fā)出采訪提綱，但受訪銀行集體失語，不約而同打起了太極

銀行回避整改話題

與銀行機構(gòu)平日里的廣告宣傳的聲情并茂不同，在《投資者報》記者對具體整改措施與處理結(jié)果的追問面前，相關(guān)銀行顯得躡手躡腳、惜字如金

根據(jù)記者了解，銀行之所以不回答，是因具體措施還沒有研究出來，整改結(jié)果自然沒有

其中，農(nóng)業(yè)銀行的回答只有寥寥數(shù)語，讓記者“關(guān)注日后網(wǎng)站的信息快遞欄”。以工商銀行、建設(shè)銀行為代表的部分銀行則在8月2日發(fā)改委發(fā)文點名之后，僅將有關(guān)密碼掛失費收費情況說明和退還公告轉(zhuǎn)抄給記者，具體事宜不愿多提

截至記者發(fā)稿前，中國本郵政儲蓄銀行仍未就此事作出回應(yīng)

但是，細(xì)看這次銀行業(yè)“部分免費”風(fēng)波，前前后后，監(jiān)管層并非沒有給足銀行時間。今年3月，銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)改委下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》（下稱《通知》），要求銀行業(yè)金融機構(gòu)從今年7月1日起取消11類34項服務(wù)收費，其中包括密碼修改手續(xù)費和密碼重置手續(xù)費

但目前看，銀行并未予以足夠重視。在預(yù)熱4個多月，正式執(zhí)行一個月后，還是被迫走到不得不強制查處的局面

聲稱對政策解讀失誤

在解釋公告中，大多銀行大訴“苦衷”，表示違規(guī)收費的原因是對政策解讀失誤，稱注意到了《通知》中的密碼修改費和密碼重置費，但是，由于密碼掛失費沒有被明確提及，所以沒有進行免除

密碼在重置或是修改之前，肯定要先掛失，這讓銀行鉆了個空子

據(jù)記者了解，在業(yè)內(nèi)看來，重置密碼有其風(fēng)險成本，流程繁瑣也是為了明確責(zé)任。只是，在責(zé)任的每一步，銀行都沒有忘記收費

又如，建設(shè)銀行8月5日的《關(guān)于退還客戶密碼掛失手續(xù)費的公告》中稱，“對因使用現(xiàn)金繳費或已銷戶而無法退回原賬戶的，請客戶憑身份證件或7月1日至7月5日期間的密碼掛失收費憑證到原掛失網(wǎng)點辦理退費手續(xù)”。隨后記者問道：“如果是使用現(xiàn)金繳費還沒有銷戶的客戶，為什么不直接打到用戶卡上，卻要多此環(huán)節(jié)呢？”

建行人員先表示不清楚，又說因為系統(tǒng)和流程問題，沒法操作。當(dāng)記者追問，如何保證客戶都拿回錢，對方補充說：“應(yīng)該會一個個打電話聯(lián)系?！弊詈?，又堅持說不是經(jīng)營部門不知道，讓記者以公告為準(zhǔn)

客服人員欲言又止

在風(fēng)口浪尖上，銀行客服人員的心態(tài)比較復(fù)雜

有的客服表現(xiàn)出極高的警覺性，在記者才問兩個小問題時就直接質(zhì)問記者是否是采訪，如果采訪可以幫忙將問題提交上去，在此不做回答。還有客服甚至向記者打探其他被點名銀行的回復(fù)情況

為了進一步了解違規(guī)銀行是否開始自查與整改，8月10日，《投資者報》記者從《通知》34項明令免除收費中，選取了有關(guān)密碼費用、存折工本費和賬戶管理費三項，對京、滬兩地影響力較廣的發(fā)改委點名違規(guī)銀行進行了電話暗訪與求證

工商銀行上海電話銀行的一位客服在經(jīng)過細(xì)致的后臺查詢后，肯定醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險賬戶沒有被提到，仍要收取賬戶管理費

無獨有偶，農(nóng)業(yè)銀行上海的一位客服在經(jīng)過很長時間的確認(rèn)后，給記者答復(fù)，確定工資賬戶要收取賬戶管理費。 本文由LWlm.com收集整理

但實際上，《通知》中被免除的個人賬戶服務(wù)收費第七項便包括“已簽約開立的工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險賬戶、住房公積金賬戶的年費和賬戶管理費（含小額賬戶管理費）”，如果按客服說法收費，顯然屬于違規(guī)行為

但奇怪的是，在記者二次求證中，相關(guān)銀行客服又都矢口否認(rèn)

對于政策落實的不明晰和散漫，在銀行客服中表現(xiàn)得非常明顯。這次電話暗訪進行得十分緩慢，通常對一個簡單收費問題的求證就要等待很久，回答模棱兩可、邊想邊猜的情形時有發(fā)生，讓記者都為這些客服捏把汗

還有的客服，直接請記者現(xiàn)場咨詢營業(yè)部，稱營業(yè)部具體狀況有所不同

等客戶問到再解釋

“船大難掉頭?！蹦硣秀y行一位工作人員對《投資者報》記者說，現(xiàn)在的銀行同業(yè)競爭激烈，有些業(yè)務(wù)放得太多，積存量變大后，會出現(xiàn)一時不好收手的情況，對政策的反應(yīng)存在滯后性，“效率相對差一些”

據(jù)了解，目前，銀行的日常柜臺業(yè)務(wù)逐漸成了批量的買賣，“如果花很多時間解釋的話，會影響當(dāng)天的業(yè)務(wù)量?！痹摴ぷ魅藛T說。所以，在未知規(guī)則多，業(yè)務(wù)員又無法一一說清的情況下，如不留神細(xì)節(jié)，客戶只有吃啞巴虧。而銀行對此的解釋是，只能“等客戶問到再做解釋”

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關(guān) 鍵 詞 醫(yī)療保障 全民免費醫(yī)療 全民醫(yī)療保障 比較 論文下載

醫(yī)療保障是關(guān)系到全體國民切身利益的民生大事，建立一個覆蓋全體國民的醫(yī)療保障體制，不僅能夠使人人都能享有基本醫(yī)療服務(wù)，而且對于風(fēng)險分擔(dān)和經(jīng)濟發(fā)展也有著重大的意義。正因為如此，醫(yī)療保障事業(yè)的發(fā)展逐漸成為我國政府民生保障建設(shè)的重要內(nèi)容。理論上，我國的醫(yī)療保障有兩種可選擇的路徑——全民免費醫(yī)療與全民醫(yī)療保障。全民免費醫(yī)療通過稅收籌資，為全體國民提供免費或低收費的醫(yī)療服務(wù)； 全民醫(yī)療保障( 以下簡稱“全民醫(yī)?！?，注) 則主要通過征收醫(yī)療保險費、建立醫(yī)療保險制度、輔之以其他制度的方式提供醫(yī)療保障。這兩種體制各具特色，各有利弊。正因為如此，中國究竟應(yīng)采用何種形式，一直存在廣泛的爭論。

本文結(jié)合我國醫(yī)療保障發(fā)展的制度環(huán)境，從比較分析的角度，指出中國醫(yī)療保障發(fā)展的正確道路是建立一個公平、普惠、多層次的全民醫(yī)保體系，而不是建立全民免費醫(yī)療體系； 事實上，經(jīng)過多年的探索，我國的醫(yī)療保障體制正在朝這一方向發(fā)展，但是，從全民醫(yī)療保障的角度與要求來看，目前的醫(yī)療保障體制在資金籌集、制度整合、保障水平、覆蓋面、公平性、可持續(xù)發(fā)展等方面還存在著諸多問題與難點，這使得我國的“看病難、看病貴”問題沒有從根本上得到解決； 文章針對這些問題與難點進行了分析，并在此基礎(chǔ)上提出了解決這些問題與難點，完善公平、普惠、多層次全民醫(yī)保體制的對策建議。

全民免費醫(yī)療與全民醫(yī)保之比較和區(qū)別

    一般而言，全民免費醫(yī)療是指免除繳費義務(wù)，通過稅收籌資，由公立的、或者簽約的私立衛(wèi)生服務(wù)提供者向全體國民提供免費或低收費的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。全民免費醫(yī)療使所有人能夠根據(jù)治病的需要而非經(jīng)濟支付能力來獲得醫(yī)療服務(wù)。最典型的代表是英國的“國家衛(wèi)生服務(wù)制度”( nationalhealth service，nhs) ，該制度是全世界最大的公共醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系，服務(wù)范圍涵蓋了從預(yù)防到康復(fù)、從孕檢到臨終護理、從頭疼感冒的小病到心臟搭橋等大病的各類醫(yī)療保健服務(wù)，一度被英國標(biāo)榜為“西方最完善的醫(yī)療服務(wù)體系”。而全民醫(yī)保則是一種覆蓋全體國民的多層次醫(yī)療保障體系。全民醫(yī)保不僅包括以收入為基礎(chǔ)、由用人單位和個人共同繳費的社會醫(yī)療保險這一主體構(gòu)架，還包括針對少數(shù)弱勢群體的社會醫(yī)療救助制度以及為滿足多層次醫(yī)療需求的補充性商業(yè)醫(yī)療保險制度。到目前為止，全世界已有近三十個國家通過構(gòu)建以社會醫(yī)療保險為主體的制度達到全民醫(yī)保，其中典型的代表國家有德國、澳大利亞、法國等。

在我國醫(yī)療保障體制的選擇上，人們之所以聚焦于在全民免費醫(yī)療與全民醫(yī)保之間取舍，主要是因為二者都滿足我國醫(yī)療保障體制的最初構(gòu)想。無論是全民免費醫(yī)療還是全民醫(yī)保都是為了滿足公民的醫(yī)療保障權(quán)利而做出的制度安排，具有非營利的性質(zhì)，二者的目的如出一轍： 微觀上，都是為了解決全體國民“看病難、看病貴”的問題，改善人民群眾享有醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的條件； 宏觀上，醫(yī)療衛(wèi)生是民生大事，免費醫(yī)療和全民醫(yī)保都是為了逐步解決醫(yī)療保障問題，彰顯社會的進步和發(fā)展，從而讓全體國民共享社會經(jīng)濟發(fā)展的成果。從制度屬性來看，免費醫(yī)療和全民醫(yī)保同屬于強制性醫(yī)療保障，主要依靠國家權(quán)威，由政府集中領(lǐng)導(dǎo)和主辦，理論上要求將制度規(guī)定的人群全部納入醫(yī)療保障的體制之內(nèi)。區(qū)別于自愿性醫(yī)療保障制度，二者的保障范圍比較廣，不僅保大病，而且保小病； 對參保條件沒有健康上的特殊規(guī)定，無論是健康的人還是患病的人都可以參與； 支付方式一般都是按照個人醫(yī)療費用的一定比例給予補償?？v觀世界各國的醫(yī)療保障體制，以全民免費醫(yī)療或全民醫(yī)保為代表的強制性醫(yī)療保障占有主體性地位，可以有效避免自愿性醫(yī)保制度因保險費負(fù)擔(dān)過重或個人保險意識缺乏而造成的醫(yī)療保障缺失。

然而，全民免費醫(yī)療與全民醫(yī)保各具特色，將二者進行比較，其差別也是顯而易見的：

從體系特征來看： 第一，兩種體系下的制度類型不同。實施全民免費醫(yī)療的國家，醫(yī)療衛(wèi)生制度單一，往往通過建立統(tǒng)一的醫(yī)療體系來提供醫(yī)療保障服務(wù)； 而以社會保險為主的全民醫(yī)保往往通過建立多樣化的保障制度來滿足多層次的醫(yī)療保障需求。如，日本的全民醫(yī)療保險制度，按照不同職業(yè)將居民分別納入到不同的醫(yī)療保險組織，整個國家的醫(yī)療保險由雇員保險、國民健康保險和老人保健三大部分構(gòu)成； 德國的醫(yī)療保險體系除了包含法定的社會醫(yī)療保險以外，還包括私人醫(yī)療保險和特殊人群的醫(yī)療保險。第二，在發(fā)展的不同階段，兩種體系的覆蓋范圍不同。全民免費醫(yī)療體系從制度設(shè)計之初便覆蓋了全體國民，所有基于國民身份的人群，無論是 60 歲以上的老人、兒童，還是低收入人群、農(nóng)村地區(qū)人群一律享受免費醫(yī)療； 而全民醫(yī)保的制度設(shè)計不可能一開始便覆蓋到全體國民，其覆蓋范圍有一個不斷擴展的發(fā)展過程，通常由某一類群體逐步擴大到不同人群，最終隨著體系的完善才能實現(xiàn)全面覆蓋。第三，公平性程度不同。全民免費醫(yī)療的獲得與個體收入無關(guān)，只依據(jù)醫(yī)療需求為國民提供全套建立在公共基金之上的醫(yī)療服務(wù)，公平性程度高； 而全民醫(yī)保的主體性制度即社會醫(yī)療保險制度主要依據(jù)是否參保來決定醫(yī)療服務(wù)的提供與否，再加上區(qū)域差異、行業(yè)差異、收入差異的存在，在進行具體制度設(shè)計之時不可避免地會造成制度之間的差距，從而使其公平性程度較低。

從實現(xiàn)條件來看，二者亦有明顯的區(qū)別?？傮w上全民免費醫(yī)療要求有更為成熟的實現(xiàn)條件。第一，要以雄厚的財政實力為基礎(chǔ)。全民免費醫(yī)療意味著由國家來提供醫(yī)療保障的全部費用，這些費用包括建設(shè)醫(yī)院、引進醫(yī)療設(shè)施和技術(shù)、擴充醫(yī)療資源、負(fù)擔(dān)醫(yī)務(wù)人員工資以及全國所有患者的就醫(yī)費用等，這就要求國家必須有足夠的稅收以保證全民免費醫(yī)療制度的運作。第二，要以良好的醫(yī)療衛(wèi)生條件為保障。全民免費醫(yī)療易導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)與醫(yī)療技術(shù)缺乏競爭性，為保證良好的醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，需要各級公立醫(yī)院、或簽約的私立醫(yī)院都要具備良好的醫(yī)療衛(wèi)生資源，特別要求作為第一層次的社區(qū)診所擁有為國民提供基本醫(yī)療服務(wù)的能力。第三，要以平衡的國民經(jīng)濟和醫(yī)療衛(wèi)生發(fā)展現(xiàn)狀為依托。國民經(jīng)濟發(fā)展不平衡，貧富差距過大，地區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生資源分配不合理，醫(yī)療待遇差距明顯等都是全民免費醫(yī)療發(fā)展的壁壘。比較而言，全民醫(yī)保也有其特殊的實現(xiàn)條件。第一，全民醫(yī)保的主體性制度，即社會醫(yī)療保險制度需要由“多方買單”，所有具有支付能力的個人和單位都有繳費的義務(wù)，從而將國家的財政負(fù)擔(dān)分散到單位和個人。第二，全民醫(yī)保需要通過多層次的醫(yī)療保險制度來實現(xiàn)，風(fēng)險的分擔(dān)可以在不同階層、不同地區(qū)、不同群體之間進行，以避免醫(yī)療保障職能的缺位。第三，在多樣化的制度設(shè)計上，既要求根據(jù)不同的保障人群而有所區(qū)別，又要在整體上相互配合，相互補充，有進一步整合的空間。當(dāng)然，具體的繳費和支付水平應(yīng)與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展和居民的收入相關(guān)。

從保障水平來看，根據(jù)各國的實踐經(jīng)驗，全民免費醫(yī)療覆蓋面廣，公平性高，并且其保障水平整體通常高于全民醫(yī)保的保障水平。這是因為實行全民免費醫(yī)療的多數(shù)是發(fā)達國家或者福利國家，強大的經(jīng)濟基礎(chǔ)和較高的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化水平是其實現(xiàn)全民醫(yī)療保險的前提與必要保障。歐洲發(fā)達國家如英國、瑞典、瑞士、丹麥等都實行全民免費醫(yī)療，2009 年，上述國家的醫(yī)療費用支出占gdp 的比重分別為 9． 3% 、10% 、11． 4% 、11． 5% ，可見，發(fā)達國家有能力提供一個保障水平普遍較高的醫(yī)療衛(wèi)生制度。與之相比，由于全民醫(yī)保體系的子制度比較多，各項具體制度的保障水平差距較大( 例如我國的公費醫(yī)療制度的報銷額度在95% 以上，而新農(nóng)合的報銷額度只有 30% －40% ) ，具體制度之間的差異使得全民醫(yī)保難以達成一個相對統(tǒng)一保障水平。但可以肯定的是，全民醫(yī)保經(jīng)過一定程度的發(fā)展之后，其整體的保障水平一定會不斷提高。

我國醫(yī)療保障的發(fā)展之道——“全民醫(yī)?！?/p>

    全民免費醫(yī)療在諸多國家和地區(qū)實行，這使得許多國人對其心向往之。究其原因，“全民免費醫(yī)療”天生就具有對社會大眾的“吸引力”———人人都希望國家能夠為自己提供免費的醫(yī)療服務(wù)。然而，世界上并沒有“免費的午餐”； 事實上，根本不存在完全免費的醫(yī)療制度，所謂的“全民免費”是相對的。

一方面，免費醫(yī)療與其他醫(yī)療體制相比，最主要的區(qū)別在于醫(yī)療費用的來源上。全民免費醫(yī)療的資金全部來源于國家及地方的財政，這些主要依靠公民納稅的財政資金說到底還是參保人自己繳的錢。因此，可以說，免費醫(yī)療的資金是將醫(yī)療保險中參保人繳費換成納稅人納稅。另一方面，免費醫(yī)療并非意味著公民不花錢即可獲得免費治療。根據(jù)《2010 中國衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒》的數(shù)據(jù)，在全球 193 個國家的衛(wèi)生費用支出中，個人衛(wèi)生支出為零的國家一個也沒有。那些通常被認(rèn)為向民眾提供免費醫(yī)療的國家，如英國、瑞士、瑞典、加拿大、巴西等，2007 年個人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費用比例 分 別 為 18． 3%、40． 7%、18． 3%、30%、58. 4% ，免費的只是基本醫(yī)療服務(wù)，保險目錄以外的諸如門診處方、牙科門診費以及較高檔次的醫(yī)療服務(wù)仍需自行付費。

除此之外，國內(nèi)少數(shù)地區(qū)實行的“全民免費醫(yī)療”( 以陜西神木模式為典型代表) 也并非真正意義上的“全民免費醫(yī)療制度”。真正的全民免費醫(yī)療體制不用參保，所有戶籍擁有者或者所有居民都可以自動享有免費醫(yī)療。而根據(jù)《神木縣全民免費醫(yī)療實施辦法( 試行) 》，“未參加城鄉(xiāng)居民合作醫(yī)療和職工基本醫(yī)療保險的人員不予享受免費醫(yī)療?！绷硗?，神木模式也有各種費用控制方式，門診服務(wù)只有在繳納合作醫(yī)療保險費后才能免費享受。住院費設(shè)有起付線，也有自費的項目，起付線以下費用由患者自付。事實上，“神木模式”只是一種保障水平較高的全民醫(yī)療保險制度。鑒于絕對的“全民免費醫(yī)療”根本不存在，充分考慮到現(xiàn)階段的宏觀社會經(jīng)濟條件，我國于2009 年頒布的“新醫(yī)改方案”最終摒棄了全民免費醫(yī)療的發(fā)展路線，選擇了走向全民醫(yī)保的戰(zhàn)略方向。我們認(rèn)為，這是結(jié)合多方經(jīng)驗與現(xiàn)實國情而做出的正確選擇。

首先，全民醫(yī)保更加符合我國的財政現(xiàn)狀。一般來講，實行全民免費醫(yī)療的國家，政府預(yù)算衛(wèi)生支出在衛(wèi)生總費用中的比重要高于社會保險制的國家，以英國為例，近年來英國醫(yī)療開支占gdp 的 9% 以上，用于 nhs 的預(yù)算高達 1000 億英鎊( 人均 1980 英鎊)，可見，全民免費醫(yī)療需要依靠雄厚的財政能力為支撐。就目前的國情來看，我國仍處于社會主義初級階段，雖然國民經(jīng)濟已經(jīng)有了突飛猛進的發(fā)展，但是覆蓋 13 億人口的全民免費醫(yī)療體系如此龐大，必將造成沉重的稅收負(fù)擔(dān)，就像西班牙等部分發(fā)達國家一樣，易出現(xiàn)財政負(fù)擔(dān)過重，財政赤字高漲，免費醫(yī)療體制難以為繼的情況。所以說，我國并不具備英、美那樣的經(jīng)濟實力，“多方負(fù)擔(dān)”的全民醫(yī)保體系更具有可行性和可操作性，要想在全社會盡可能做到公平的分配，使醫(yī)療服務(wù)可持續(xù)發(fā)展，只能通過向用人單位和個人征繳社會保險費的基礎(chǔ)上，發(fā)展多層次的全民醫(yī)療保障，從而滿足公民基本醫(yī)療權(quán)利的實現(xiàn)。

其次，全民醫(yī)保更容易把效率和公平有效地結(jié)合起來。按照薩繆爾森的“公共支出純理論”，如果把全部醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)都劃歸為公共產(chǎn)品由政府提供，那么就不可避免地會出現(xiàn)“搭便車”、高成本、低效率等現(xiàn)象。無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，實行全民免費醫(yī)療看似公平性提高了，但是醫(yī)療效率問題已然成為醫(yī)療保障建設(shè)中需要重點關(guān)注的問題。個人不付任何費用，肯定會形成大量的資源浪費與低效率，典型的例子是： 英國的醫(yī)療服務(wù)出現(xiàn)的排長隊現(xiàn)象，等待免費住院的患者不斷增加，特別是外科病人及慢性病人，有的地區(qū)要等待幾個月、甚至幾年，這引起了廣大民眾的強烈不滿。除此之外，看病不花錢還可能造成小病大養(yǎng)，重復(fù)醫(yī)療，重病患者得不到及時醫(yī)治，住院率上升等醫(yī)療資源浪費的現(xiàn)象，最終導(dǎo)致醫(yī)療體系疲憊不堪。比較而言，全民醫(yī)保通過多層次的制度設(shè)計，將各類人群的醫(yī)療保障具體化、明確化，可以更好地把效率和公平兩者統(tǒng)一起來、平衡起來，以最大限度的發(fā)揮各類醫(yī)療保障制度的作用。全民醫(yī)保有利于在實現(xiàn)公平性的基礎(chǔ)上，提高醫(yī)療效率，完善醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，使醫(yī)療資源得到最有效的利用。

再次，全民醫(yī)保更加適應(yīng)各類人群多層次的醫(yī)療保障需求。我國經(jīng)濟、社會發(fā)展不平衡、城鄉(xiāng)差距過大、收入差距明顯、兩極分化嚴(yán)重等現(xiàn)象，使得我們不能像英國那樣有較為統(tǒng)一的制度環(huán)境為社會保險稅的征收提供支持。全民免費醫(yī)療差異小、層次少，勉強實行很可能會導(dǎo)致兩種結(jié)果：一是財政負(fù)擔(dān)過重，二是基本醫(yī)療保險保障水平普遍偏低，無法從根本上解決看病難、看病貴的問題。因此，我國在建立醫(yī)療保障體系的過程中，必須設(shè)計多樣化的保障制度來適應(yīng)全社會各類人群多層次醫(yī)療保障需求。全民醫(yī)保在發(fā)展過程中允許多種制度的同時存在，即公費醫(yī)療、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度能夠各自保障對應(yīng)的人群。此外，全民醫(yī)保靈活性較強，各地區(qū)在貫徹執(zhí)行中央總的方針政策的前提下還可以制定符合自身發(fā)展情況的制度和政策。事實上，從實際情況來看，我國部分有能力的地區(qū)已經(jīng)直接建立了“二元制”的城鄉(xiāng)醫(yī)療保障制度，也有些地區(qū)在醫(yī)療保險制度以外針對特定人群適當(dāng)發(fā)展醫(yī)療救助制度或補充性商業(yè)醫(yī)療保險。

 

全民醫(yī)保發(fā)展面臨的問題與難題

近年來，在中央政府的高度重視下，我國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)取得了長足的發(fā)展?？梢哉f，全民醫(yī)保的發(fā)展方向在我國已經(jīng)基本確立，我們也正沿著“人人都能公平享有基本醫(yī)療保障”的道路不斷探索。盡管如此，我國目前仍處于體制發(fā)展初期，經(jīng)驗不足，現(xiàn)階段的全民醫(yī)保仍然是不完善的全民醫(yī)保體制。這是因為我國所要實現(xiàn)的全民醫(yī)保是一個公平、普惠、多層次的醫(yī)療保障體制，其真正的內(nèi)涵不僅在于要無條件地滿足全體國民的醫(yī)療保障權(quán)利，而且要保證醫(yī)保費的繳納以及醫(yī)療費用的支付只與參保者的支付能力有關(guān)，更重要的是基本醫(yī)療服務(wù)的提供應(yīng)當(dāng)主要與病人的基本醫(yī)療需求掛鉤，以此來實現(xiàn)醫(yī)療保障在醫(yī)療籌資和服務(wù)利用方面的公平性。從我國的實際情況來看，現(xiàn)有的體制離真正意義上的全民醫(yī)保目標(biāo)還相差甚遠(yuǎn)，全民醫(yī)保在進一步發(fā)展中仍然面臨著多方面的問題和難題。

( 一) 財政投入不足，保障水平低

根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒 2011》，2009 年我國醫(yī)療衛(wèi)生總費用占 gdp 的比重僅為 5． 15%。其中政府衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費用的 27． 2%，醫(yī)療費用的個人支付比例自 1978 年以來由 20% 左右提高到 50%左右，政府的醫(yī)療衛(wèi)生財政支出無論是從比重上還是從絕對數(shù)上都低于社會和個人的衛(wèi)生投入。而在歐洲發(fā)達國家，醫(yī)療衛(wèi)生費用約占gdp 的 10% 左右，其中的 80% － 90% 由政府負(fù)擔(dān)，可見中國衛(wèi)生總費用中的公共支出部分在國際上處于較低水平。不僅如此，由于我國城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的籌資水平、報銷比例都偏低，使得我國相當(dāng)一部分居民看病就醫(yī)的個人負(fù)擔(dān)水平仍然較重。個人支付比例過高，醫(yī)療保障水平較低是導(dǎo)致民眾“看病貴”的主要原因，嚴(yán)重的影響了居民對醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的可獲得性。

( 二) 制度“碎片化”，既有損效率，又有失公平

盡管多層次的醫(yī)療保障是必要的，但是醫(yī)療保險這一主體性制度之下的多種子制度最終應(yīng)隨著制度的完善而走向整合，形成統(tǒng)一、高效的醫(yī)療保險體系。單就這一方面來看，我國各地都有至少四種不同的醫(yī)療保險制度，包括城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，以及公務(wù)員免費醫(yī)療制度，不同醫(yī)保人群之間差距明顯，固化了城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)和社會階層結(jié)構(gòu)。再加上醫(yī)保統(tǒng)籌層次目前主要還停留在縣市級，每一個統(tǒng)籌區(qū)域內(nèi)的醫(yī)療保險制度“各自為政”，其具體的政策規(guī)定、特別是權(quán)利和義務(wù)關(guān)系都有較大的差異?？梢哉f，基本醫(yī)療保險制度體系是一種“碎片化”的體系，不僅有損醫(yī)療保障的效率，而且將造成統(tǒng)一勞動力市場的障礙，阻礙社會融合，有悖于“公平性”原則。

( 三) 補償模式與補償機制設(shè)計不合理

目前我國的醫(yī)療保險制度除了常見的報銷比例過低，參保人自付比例較高之外，在補償范圍和補償方式上也存在著弊端。一般而言，常見病的發(fā)病率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于重大疾病，以“大病統(tǒng)籌”為主要補償范圍的制度設(shè)計，不僅對門診的報銷相對較少，而且弱化了對常見病預(yù)防和治療的重視，最終會加重醫(yī)療體系的治療負(fù)擔(dān)。后付制的補償方式對中低收入群體來說，尤其是在患大病、需長期住院的時候，墊付醫(yī)療費用成為一個難題。不僅如此，后付制的補償方式還會引起報銷時手續(xù)麻煩，補償限制過多的問題。具體來說，起付線過高使得報銷門檻過高，部分基本醫(yī)療風(fēng)險得不到分擔(dān)；封頂線使得大部分窮人在患大病時醫(yī)療負(fù)擔(dān)仍然過重； 報銷藥品的目錄范圍較窄使得多層次的醫(yī)療需要得不到滿足； 對于異地就醫(yī)的人群來說，報銷程序的復(fù)雜更是阻礙了醫(yī)保的轉(zhuǎn)移支付。種種補償機制設(shè)計上的不合理使得我國的醫(yī)療保險制度受益面窄，達不到應(yīng)有的效果。

( 四) 對醫(yī)療弱勢群體的保護不足

一般而言，收入越低，社會保險的參加率也越低。基于醫(yī)療保障制度最初形成的原因和現(xiàn)在遇到的困難，存在著一類“醫(yī)療弱勢群體”，主要包括： 失業(yè)人員、殘疾人、孤寡老人、農(nóng)民工，以及被排除在“醫(yī)療體制”之外的人( 即那些從來沒有在“單位”工作過，靠打零工、擺小攤養(yǎng)家糊口的人)和較早退休的“體制內(nèi)”人員。這部分醫(yī)療弱勢群體大多是位于極端貧困人口之上的大量邊緣貧困人口和相對貧困人口，他們在遇到較大的疾病風(fēng)險時，由于經(jīng)濟能力的限制，很容易陷入極端困難和貧困的境地。我國的醫(yī)保制度尚不完善，醫(yī)療衛(wèi)生制度建設(shè)的目標(biāo)與方式存在某種程度的偏差，本應(yīng)最需要醫(yī)療保障的“醫(yī)療弱勢群體”得到的保護卻十分有限，這就造成了風(fēng)險保護的錯配。較典型的是農(nóng)民工群體，一方面新農(nóng)合的制度設(shè)計針對農(nóng)民工保護不足，在該制度下農(nóng)民工通常要承擔(dān)高額的自負(fù)費用，且必須向籍貫所在地的縣級政府申請補助，不但補助金額很低，而且補助申領(lǐng)程序耗時很長； 另一方面，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險易造成漏保，且流動性差，部分未簽訂勞動合同的非正規(guī)就業(yè)農(nóng)民工被排除在制度之外，致使其基本醫(yī)療權(quán)利得不到保障。

( 五) 城鄉(xiāng)二元分割致使醫(yī)保缺乏公平性

這主要表現(xiàn)在兩個方面。第一，醫(yī)療衛(wèi)生資源分配不公平。長期以來，醫(yī)療資源過度集中在發(fā)達地區(qū)的城市，農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施十分薄弱，醫(yī)護人員、藥品供應(yīng)處于短缺狀態(tài)，管理手段落后，導(dǎo)致農(nóng)民醫(yī)療的可及性遠(yuǎn)比城鎮(zhèn)居民差。把有限的醫(yī)療資源優(yōu)先滿足少數(shù)優(yōu)勢群體的需求，這顯然是不公平的。第二，城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障待遇不公平。據(jù)統(tǒng)計，2008 年我國醫(yī)療衛(wèi)生總費用為 14535． 4 億元，其中城市醫(yī)療衛(wèi)生費用為11255． 02 億元，占總費用的 77． 4% ，農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生費用為 3280． 38 億元，占總費用的 22． 6%，農(nóng)村居民在人均醫(yī)療費用籌資標(biāo)準(zhǔn)、參保人數(shù)和報銷比例上遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民。從收入分配的角度看，農(nóng)村醫(yī)療保障待遇太低，使得很多參保人群在遇到疾病風(fēng)險時仍不敢就醫(yī)，這就導(dǎo)致了社會保險中的逆向收入分配。

完善我國全民醫(yī)保體系的對策建議

    全民醫(yī)保是一個巨大的系統(tǒng)工程，要想最終實現(xiàn)多層次、高水平、廣覆蓋的全民醫(yī)保，不僅需要加強政府、醫(yī)院、用人單位以及個人等多方主體的支持與配合，還需要從整體上完善全民醫(yī)保的制度設(shè)計。根據(jù)目前的形勢和相關(guān)情況，結(jié)合上文分析的問題與難點，我們分別從覆蓋面、制度整合、政府責(zé)任、醫(yī)療衛(wèi)生體制以及多層次的醫(yī)療保障等方面提出政策建議。

( 一) 堅持強制性原則與政府補貼相結(jié)合，繼續(xù)擴大醫(yī)療保障覆蓋面

由于城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和新農(nóng)合的“自愿參?！痹瓌t，不可避免地會存在一部分因經(jīng)濟貧困而無力參保的人，或者因繳費年限不夠，制度體制漏洞而被排除在醫(yī)療保險的體制以外的人群，這使得全民醫(yī)保無法實現(xiàn)真正意義上的全覆蓋。我們要把諸如廣大非正式就業(yè)人口、破產(chǎn)困難企業(yè)的退休職工、老知青以及農(nóng)村低收入農(nóng)民等“醫(yī)療弱勢群體”作為醫(yī)療保障擴面工作的突破口，促使政府積極地發(fā)揮醫(yī)療保障責(zé)任主體的作用，不僅要從政策層面上規(guī)定所有人群都要強制性參加醫(yī)療保障制度，還要有針對性地對低收入人群進行補貼，這樣才能有效地解決目前存在的逆向財政補貼問題?？傊獙⑷w國民都無條件地納入到相應(yīng)的社會醫(yī)療保障中去，這在目前階段是可行且必要的。

( 二) 加快制度整合，走漸進的全民醫(yī)療保險之路

城鄉(xiāng)分割、地區(qū)分割、人群分割嚴(yán)重阻礙了我國全民醫(yī)保的發(fā)展，醫(yī)療保險逐步從“多元制”或“三元制”過渡到“二元制”，最終實現(xiàn)“一元制”已經(jīng)勢在必行。我國應(yīng)該選擇漸進式全民醫(yī)保道路，對于城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距不太大的地區(qū)，應(yīng)優(yōu)先考慮將城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新農(nóng)合這兩種制度合并，然后逐漸與城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度接軌；對于條件不具備的地區(qū)，目前則要認(rèn)真考慮不同制度間的銜接問題，待條件成熟后，再將不同制度合并。具體做法是： 首先消除制度間存在的明顯不平等； 然后通過完善制度設(shè)計，實現(xiàn)醫(yī)療籌資和服務(wù)利用方面的公平； 最后要逐漸提高醫(yī)療保障水平，促進全體國民健康水平的提高，增進國民福祉。為此，需要中央出臺相關(guān)政策，完善頂層制度設(shè)計，鼓勵條件成熟或基本成熟的地區(qū)( 最好是以地市為單位，條件合適時也可以以省市為單位) 進行醫(yī)保制度整合及醫(yī)保共同體建設(shè)的試點。我們認(rèn)為，廣東省的珠三角地區(qū)，江蘇省的蘇南地區(qū)，北京市，上海市，浙江省等地區(qū)可以成為第一批試點地區(qū)。這種試點，可以是醫(yī)保共同體建設(shè)的試點，即建立在區(qū)內(nèi)“無障礙”參保與就醫(yī)的體系； 也可以是制度整合的試點，即將三種制度進行合并，或只先行合并其中的兩項制度?？偟膩碚f，醫(yī)保共同體建設(shè)的難度相對較少，可以較大范圍的開展試點，并不斷擴大和聯(lián)通這些共同體，最終實現(xiàn)全國的統(tǒng)一。目前，國內(nèi)的不少地區(qū)已開展了相關(guān)的工作，并取得了不錯的進展，但是，還沒有形成全國的聯(lián)動態(tài)勢。

( 三) 政府承擔(dān)主要責(zé)任，為弱勢群體提供基本醫(yī)療保障

全民醫(yī)保并不是說所有的人都必須付出一定費用，事實上，對于家庭收入水平很低、確實沒有能力付費的人群，國家應(yīng)該破除按照市場經(jīng)濟效率先行原則的做法，大力發(fā)展醫(yī)療救助制度。立足于讓所有社會群體公平地享受醫(yī)療保障，甚至是優(yōu)先解決弱勢群體的醫(yī)療保障問題，政府所屬的醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以低價格輔助貧弱人群獲得醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。此外，還可以通過財政制度安排，開辦醫(yī)療救助醫(yī)院和福利醫(yī)院，把醫(yī)療弱勢群體一次性納入醫(yī)療保障體系之中。總結(jié)國外的成功經(jīng)驗，像美國這樣的資本主義國家，政府的醫(yī)療衛(wèi)生財政開支集中在關(guān)注貧困和老年人口等弱勢群體的保障上，而讓一般的人群通過商業(yè)保險等多種機制得到保障； 法國也專門推出了公共財政共同分擔(dān)貧困人口的醫(yī)療費用的計劃，明顯減少了專家服務(wù)偏向富人的傾向。我國作為社會主義國家，更應(yīng)重視對弱勢群體的醫(yī)療保障，建議國家對一定收入標(biāo)準(zhǔn)以下的人群設(shè)置較低的起付線和較高的共付比例，減輕他們的負(fù)擔(dān)，減少和防止有病不愿看和因病致貧、因病返貧的現(xiàn)象發(fā)生。

( 四) 深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革，建立可持續(xù)的運行機制

醫(yī)療保障是一項涉及多種關(guān)系、多個部門、多方主體的系統(tǒng)工程，科學(xué)合理的醫(yī)藥衛(wèi)生體制有利于醫(yī)療保障效率的發(fā)揮，是全民醫(yī)?？沙掷m(xù)發(fā)展的必要條件。因此，在全民醫(yī)保的發(fā)展過程中，深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革也是不容忽視的重點問題。按照中央的決策，深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革要突出“三個重點”： 即加快健全全民醫(yī)保體系，鞏固完善基本藥物制度和基層運行新機制，積極推進公立醫(yī)院改革，簡單地說就是健全醫(yī)保、規(guī)范醫(yī)藥、創(chuàng)新醫(yī)療。從這個角度看，深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革要注意以下方面的問題： 關(guān)于“健全醫(yī)?！?，要注意不斷完善醫(yī)療保險基金籌集、支付與管理制度，發(fā)揮各方面的積極性，這樣才能在未來建立起國家統(tǒng)一的全民的醫(yī)療保障制度； 關(guān)于“規(guī)范醫(yī)療”，一方面要完善基本藥物制度，確保所有公立基層醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)均能免費或低價向病患提供“基本藥物”； 消除醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)開具“大處方”的誘因； 改善招標(biāo)過程，以取得性價比更高的藥品； 另一方面，破除以藥補醫(yī)機制，推進醫(yī)藥分業(yè)，促使基層醫(yī)療機構(gòu)由逐利性轉(zhuǎn)到公益性的運行軌道； 關(guān)于“創(chuàng)新醫(yī)療”，要繼續(xù)推進縣級公立醫(yī)院改革試點，拓展深化城市公立醫(yī)院改革試點； 大力發(fā)展非公立醫(yī)療機構(gòu)； 調(diào)整醫(yī)療服務(wù)價格，全面開展便民惠民服務(wù)。