防范非法集資的重要性精品(七篇)

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篇(1)

一是成立了縣民政局防范非法集資宣傳活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組。

局長(zhǎng)任組長(zhǎng)，各養(yǎng)老中心、社會(huì)事務(wù)科為成員單位，負(fù)責(zé)對(duì)防范非法集資工作的組織指導(dǎo)，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在局辦公室，負(fù)責(zé)宣傳活動(dòng)組織協(xié)調(diào)和收集匯總上報(bào)工作。

二是統(tǒng)一思。

局黨組充分認(rèn)識(shí)到防范非法集資和風(fēng)險(xiǎn)排查及宣傳工作的重要性和必要性，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，制定工作方案，統(tǒng)籌部署民政領(lǐng)域涉及養(yǎng)老機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)排查工作及老年人非法集資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)宣傳教育工作。建立宣教工作長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)行階段性宣傳與日常宣傳相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)宣傳工作的常態(tài)化、長(zhǎng)效化、制度化。

三是精心排查，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。

在防范非法集資宣傳月活動(dòng)開(kāi)展過(guò)程中，切實(shí)做到嚴(yán)查徹處，決不姑息。認(rèn)真調(diào)查摸底，確定排點(diǎn)，周密部署，集中時(shí)間對(duì)轄區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行詳細(xì)排查，摸清本轄區(qū)非法集資案件數(shù)量、區(qū)域分布、發(fā)案特點(diǎn)、主要方式、風(fēng)險(xiǎn)狀況、危害后果，區(qū)別不同情況。

四是宣傳到位，營(yíng)造輿論氛圍。

篇(2)

這里召開(kāi)全市打擊和處置非法集資工作會(huì)議，今天。主要任務(wù)是貫徹落實(shí)年全區(qū)打擊和處置非法集資工作會(huì)議精神，分析我市非法集資形勢(shì)，研究部署下一階段工作。剛才，銀監(jiān)分局局長(zhǎng)傳達(dá)了自治區(qū)會(huì)議精神。下面，講幾點(diǎn)意見(jiàn):

一、提高認(rèn)識(shí)。

打擊和處置非法集資工作面臨的形勢(shì)十分嚴(yán)峻，近年來(lái)。非法集資案件居高不下，大案要案頻發(fā)。當(dāng)前，國(guó)家加大了宏觀調(diào)控和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，嚴(yán)格控制信貸投放規(guī)模，信貸資金的投向和投量也有較大調(diào)整，對(duì)局部地區(qū)和局部行業(yè)帶來(lái)了一定影響。受影響的企業(yè)和個(gè)人就有可能會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)上的困難甚至面臨資金鏈斷裂的困境，這些企業(yè)和個(gè)人就會(huì)尋求融資渠道，引發(fā)新的非法集資風(fēng)險(xiǎn)。目前，非法集資牽涉的領(lǐng)域越來(lái)越廣，已廣泛滲透到農(nóng)業(yè)、房地產(chǎn)、商貿(mào)、建筑、金融、食品加工、旅游、醫(yī)療衛(wèi)生和教育等行業(yè)，形式越來(lái)越多樣，隱蔽性、欺騙性越來(lái)越強(qiáng)，危害性也越來(lái)越大，嚴(yán)重影響了社會(huì)穩(wěn)定。

區(qū)公安機(jī)關(guān)平均每年打擊的非法集資活動(dòng)就有十多起。年，年以來(lái)。區(qū)發(fā)生了市友鴻公司非法吸收公眾存款案，市、市、花茶公司涉嫌非法集資案，局部案件還引起了受害人到相關(guān)部門(mén)上訪。由于公安機(jī)關(guān)早介入，打擊及時(shí)，這些案件基本都得到妥善處置，為人民群眾挽回了大量經(jīng)濟(jì)損失。但是非法集資活動(dòng)屢打?qū)曳敢步o我區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展造成了一定的負(fù)面影響，并有逐步擴(kuò)大的趨勢(shì)。

書(shū)記、主席分別作了重要批示。自治區(qū)人民政府于5月31日召開(kāi)了年全區(qū)打擊和處置非法集資工作會(huì)議，自治區(qū)黨委、政府高度重視打擊非法集資工作。會(huì)議要求各級(jí)各部門(mén)要采取強(qiáng)有力措施，嚴(yán)厲打擊和遏制非法集資上升勢(shì)頭，維護(hù)人民群眾的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。因此，市各級(jí)各部門(mén)一定要保持清醒的認(rèn)識(shí)，把思想和行動(dòng)統(tǒng)一到自治區(qū)黨委、政府的布置上來(lái)，深刻認(rèn)識(shí)新形勢(shì)下做好打擊和處置非法集資工作的重要性、臨時(shí)性和復(fù)雜性，切實(shí)增強(qiáng)責(zé)任感和緊迫感，把打擊和處置非法集資作為一項(xiàng)事關(guān)全局的重要工作來(lái)抓，并切實(shí)抓出成效，為我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

二、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。

市處置非法集資聯(lián)席會(huì)議各成員單位高度重視處置非法集資工作，市委、市人民政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下。并取得了較好的效果。為進(jìn)一步完善和加強(qiáng)對(duì)處置非法集資工作的領(lǐng)導(dǎo)，自治區(qū)要求各市、縣（區(qū)、管理區(qū)）也要相應(yīng)成立打擊和處置非法集資工作領(lǐng)導(dǎo)小組。市相關(guān)工作領(lǐng)導(dǎo)小組已于6月10日下文成立，各縣(區(qū)、管理區(qū))也要依照有關(guān)要求在6月底前成立相應(yīng)的工作領(lǐng)導(dǎo)小組。

三、明確職責(zé)。努力形成齊抓共管局面

形式多樣，當(dāng)前非法集資涉及行業(yè)眾多。情況復(fù)雜，而一線監(jiān)管貼近基層、貼近市場(chǎng)，要做好非法集資案件的防范和處置工作，真正做到打早打小”就必需充分發(fā)揮各有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)統(tǒng)一監(jiān)管，形成齊抓共管的局面。

一是明確監(jiān)管部門(mén)職責(zé)。依照國(guó)務(wù)院《通知》和部際聯(lián)席會(huì)議要求。有行業(yè)主管、監(jiān)管部門(mén)的由行業(yè)主管、監(jiān)管部門(mén)承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)；需行業(yè)特殊許可的由許可部門(mén)承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)；無(wú)行業(yè)主管、監(jiān)管部門(mén)，又無(wú)需行業(yè)特殊許可的機(jī)構(gòu)，由注冊(cè)地的工商部門(mén)承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)。對(duì)跨縣（區(qū)、管理區(qū)）案件，牽頭縣（區(qū)、管理區(qū)）要主動(dòng)協(xié)調(diào)，其他涉案的相關(guān)縣（區(qū)、管理區(qū)）要積極配合，共同做好案件處置工作?？绲厥械陌讣刑幹梅欠Y工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要積極承擔(dān)起協(xié)調(diào)職責(zé)。

二是各行業(yè)主(監(jiān))管、綜合管理部門(mén)要增強(qiáng)工作主動(dòng)性、發(fā)明性和預(yù)見(jiàn)性。要建立本系統(tǒng)的處置非法集資工作責(zé)任制度。認(rèn)真做好本行業(yè)涉嫌非法集資活動(dòng)的監(jiān)測(cè)預(yù)警工作。通過(guò)日常監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)排查、群眾舉報(bào)、媒體披露、輿情監(jiān)測(cè)等多種渠道、多種方式收集信息，并甄別處理，發(fā)現(xiàn)涉嫌非法集資線索的按屬地管理及時(shí)處置，重大問(wèn)題及時(shí)演講市人民政府;要深入研究非法集資的新情況、新問(wèn)題，掌握非法集資活動(dòng)的規(guī)律和動(dòng)態(tài)，力求做到早發(fā)現(xiàn)、早介入、早處置。

三是密切配合。發(fā)揮聯(lián)合執(zhí)法優(yōu)勢(shì)，果斷采取措施，積極做好非法集資案件調(diào)查取證、資產(chǎn)清理、資金清退、輿論引導(dǎo)和維護(hù)穩(wěn)定等工作，防止發(fā)生大規(guī)模和惡性事件。公安機(jī)關(guān)對(duì)單位和個(gè)人舉報(bào)、報(bào)案、移送的涉嫌非法集資案件，要及時(shí)依法立案?jìng)刹?，?duì)非法集資活動(dòng)的單位或個(gè)人依法采取強(qiáng)制措施依法查詢(xún)、凍結(jié)、扣押涉案資產(chǎn)，最大限度挽回?fù)p失。公安、司法機(jī)關(guān)要在案件定性、資產(chǎn)處置、政策法律適用等方面加強(qiáng)配合，共同推動(dòng)案件操持，提高打擊效率。工商部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)煤體廣告情況的監(jiān)測(cè)和檢查，依法查處涉及非法集資活動(dòng)的違法廣告，并依法加強(qiáng)對(duì)涉嫌非法集資企業(yè)的監(jiān)管。

四、強(qiáng)化監(jiān)督檢查。

各級(jí)政府（管委）要建立打擊和處置非法集資工作責(zé)任追究制度。

一是加強(qiáng)績(jī)效考評(píng)。依照國(guó)務(wù)院要求。作為政府和領(lǐng)導(dǎo)干部綜合考核的重要內(nèi)容，以確保此項(xiàng)工作有人抓有人管，一級(jí)抓一級(jí)，層層抓落實(shí)。

二是加強(qiáng)監(jiān)督檢查。各級(jí)監(jiān)察部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)各級(jí)各部門(mén)履職情況的監(jiān)督。對(duì)因工作失職、監(jiān)管不力致使外地本部門(mén)發(fā)生特別重大非法集資案件。涉嫌犯罪的移送司法機(jī)關(guān)依法處置。

五、加大宣傳力度。

有助于前移非法集資案件防控關(guān)口。宣傳教育是一項(xiàng)基礎(chǔ)性、預(yù)防性工作。

一是要建立正確的處置非法集資輿論導(dǎo)向。

二是公開(kāi)舉報(bào)電話。各監(jiān)管部門(mén)要設(shè)立舉報(bào)電話。各新聞媒體要給予大力支持。

三是要通過(guò)制作典型案例宣傳片、宣傳畫(huà)、風(fēng)險(xiǎn)提示牌、舉辦新聞會(huì)、主題宣傳月(周、日)等形式開(kāi)展有針對(duì)性宣傳教育活動(dòng)。

四是要擴(kuò)大覆蓋面。向群眾特別是老年群眾宣傳非法集資的危害性，公安、司法機(jī)關(guān)和政府法制部門(mén)要將打擊非法集資作為法制宣傳教育的主要內(nèi)容。

篇(3)

一、組織部署情況

（一）領(lǐng)導(dǎo)重視、迅速部署。我1行領(lǐng)導(dǎo)高度重視此次排查，深刻認(rèn)識(shí)到本行員工一旦參與民間融資活動(dòng)可能形成的風(fēng)險(xiǎn)和不良后果，各支行行長(zhǎng)、部門(mén)負(fù)責(zé)人為成員的“工作人員參與民間融資活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)排查”領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了詳細(xì)的排查方案，采取從上向下，層層負(fù)責(zé)的排查方式。

（二）深入貫徹、加強(qiáng)教育。要求及時(shí)將此次排查的內(nèi)容和要求傳達(dá)到每位員工，使員工深刻認(rèn)識(shí)到參與民間融資等行為的危害性及開(kāi)展排查工作對(duì)于保護(hù)員工職業(yè)生涯的必要性和重要性，使員工認(rèn)識(shí)到我行員工參與民間融資等活動(dòng)的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，在工作和生活中真正樹(shù)立合規(guī)經(jīng)營(yíng)、合規(guī)操作、合規(guī)辦事的觀念。

（三）明確責(zé)任、嚴(yán)格排查。

二、排查開(kāi)展情況

（一）宣傳到位、理解到位。為考察前期準(zhǔn)備工作的效果，通過(guò)調(diào)查，全行職工對(duì)此次排查工作的內(nèi)容和監(jiān)管部門(mén)、本行相關(guān)文件精神的知曉率為100%，對(duì)相關(guān)政策有了較為深刻的理解。

（二）手段多樣、多向排查。

（三）全面排查、不留死角。涵蓋所有業(yè)務(wù)流程的全部重點(diǎn)崗位。

（四）責(zé)任到位、書(shū)面確認(rèn)。

篇(4)

 

基于此，刑法有對(duì)網(wǎng)絡(luò)集資行為進(jìn)行規(guī)制的必要性，但是，刑法也不能因此將網(wǎng)絡(luò)集資行為逼入“難以生存”的境地。網(wǎng)絡(luò)集資行為作為一種金融創(chuàng)新，無(wú)論是刑法還是行政法，都應(yīng)該是鼓勵(lì)其發(fā)展，為其發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)自由寬松的環(huán)境，因此，刑法對(duì)網(wǎng)絡(luò)集資行為的規(guī)制應(yīng)保持謙抑性。

 

一、網(wǎng)絡(luò)集資行為的產(chǎn)生及類(lèi)型

 

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展為民間融資提供了新的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)集資作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其發(fā)展規(guī)模也是蒸蒸日上。由阿里巴巴集團(tuán)開(kāi)發(fā)的“余額寶”利用長(zhǎng)尾效應(yīng)[1]，僅上線半年就吸金5000億，讓人不得不承認(rèn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系下，網(wǎng)絡(luò)集資不僅速度快，而且數(shù)額大。然而，除了余額寶這樣的大型網(wǎng)絡(luò)集資者，我國(guó)的小規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)基金公司也如雨后春筍般出現(xiàn)。

 

“銀行有錢(qián)，貸不出;高利貸有錢(qián)，不敢貸”的中國(guó)中小微民營(yíng)企業(yè)的貸款現(xiàn)狀正是網(wǎng)絡(luò)基金公司發(fā)展的重要?jiǎng)恿蜕嬷尽?/p>

 

當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)自己能夠迅速取得成功，還主要是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)集資相較于普通的民間借貸存在以下四個(gè)優(yōu)點(diǎn)：①網(wǎng)絡(luò)集資者提供的日利率或者月利率較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)高，對(duì)投資金額的大小無(wú)要求，一視同仁，因此吸引大批小額投資者;②網(wǎng)絡(luò)集資的流動(dòng)性較大，且不會(huì)像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那樣因死期或活期而存在相差較大的利率;③網(wǎng)絡(luò)集資的媒介為互聯(lián)網(wǎng)，投資者與集資者不進(jìn)行面對(duì)面的交流與了解，所有宣傳與投資過(guò)程通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，提高了集資效率，在一定程度上分散了大規(guī)模投資的風(fēng)險(xiǎn);④網(wǎng)絡(luò)集資行為的存在是對(duì)金融業(yè)的改革和創(chuàng)新，擴(kuò)大了社會(huì)大眾投資理財(cái)?shù)那?，?duì)促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)起到了不可忽視的作用。

 

由于從本質(zhì)上說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)集資行為體現(xiàn)的仍然是一種民間借貸關(guān)系，因此其運(yùn)作模式仍然離不開(kāi)傳統(tǒng)的借貸合同內(nèi)容。具體而言，網(wǎng)絡(luò)集資主要存在以下幾種運(yùn)作模式：

 

(一)資金自用模式

 

該模式主要是集資人集資自用。集資人為滿足自身資金需求，注冊(cè)成立網(wǎng)絡(luò)基金公司，設(shè)計(jì)一定的與自己其他公司發(fā)展相關(guān)的投資項(xiàng)目，并允諾一定的投資收益以尋求出資人，出資人從網(wǎng)絡(luò)上獲取到相關(guān)的融資信息后，進(jìn)行投標(biāo)、磋商，最終與集資者達(dá)成貸款協(xié)議。集資者將獲得的資金用于自身公司項(xiàng)目發(fā)展，并在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)出資者進(jìn)行還本付息。

 

(二)資金他用模式

 

該模式主要是網(wǎng)貸公司作為一個(gè)居間公司的身份，為集資需求者與出資者提供服務(wù)。該模式又可以分為以下兩個(gè)模式：

 

1.無(wú)擔(dān)保居間模式

 

在該模式下，集資人向網(wǎng)貸公司提供借款申請(qǐng)，經(jīng)平臺(tái)同意后，雙方簽訂居間合同。簽訂居間合同后，集資人向網(wǎng)貸公司提供個(gè)人相關(guān)的身份信息、資產(chǎn)信息、征信信息等必要信息，由網(wǎng)貸公司進(jìn)行核查校驗(yàn)，并對(duì)集資人的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)。全部核查之后，網(wǎng)貸公司將集資人的信用信息、集資信息以及其公司發(fā)展?fàn)顩r等在網(wǎng)貸平臺(tái)上，由出資人自行選擇要投資的公司或者項(xiàng)目，或者由平臺(tái)主動(dòng)聯(lián)系合適的出資人，促成雙方達(dá)成借貸協(xié)議。平臺(tái)收取一定的服務(wù)費(fèi)。在此模式下，網(wǎng)貸公司處于中立的地位，僅僅是提供一種居間服務(wù)，不主動(dòng)尋找集資人，也不主動(dòng)尋找出資人。

 

2.有擔(dān)保居間模式

 

在該模式下，基本運(yùn)作方式與無(wú)擔(dān)保居間模式并無(wú)差異，但是相比較下多了一個(gè)網(wǎng)貸公司與出資人之間的擔(dān)保合同。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和非面對(duì)面性，集資人的資信真實(shí)性往往難以保證，出資人在出資時(shí)會(huì)有一定的猶豫和擔(dān)心。為了避免這種擔(dān)心，加快集資人與出資人之間達(dá)成借貸協(xié)議，由網(wǎng)貸公司出面，與出資人簽訂擔(dān)保合同，由網(wǎng)貸平臺(tái)向出資人收取一定的風(fēng)險(xiǎn)保證金以建立資金池，從而在集資人違約后，由網(wǎng)貸公司先行向出資人還款，再向集資人追償。

 

二、網(wǎng)絡(luò)集資行為面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)

 

不得不說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)集資既為中小微民營(yíng)企業(yè)開(kāi)辟了一條新的融資渠道，也豐富了社會(huì)大眾的投資方向和選擇，對(duì)促進(jìn)我國(guó)現(xiàn)階段的金融業(yè)的繁榮起到了不可忽視的積極意義。然而，在網(wǎng)絡(luò)集資不斷加速前行的同時(shí)，也出現(xiàn)了“無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)”的危險(xiǎn)局面。[2]由于業(yè)內(nèi)良莠不齊，而網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和非面對(duì)面性又模糊了出資人對(duì)集資人信息的真實(shí)性的考察，致使大量的網(wǎng)絡(luò)集資惡性事件頻繁發(fā)生。

 

據(jù)報(bào)道，自2013年至2014上半年，已經(jīng)有120余家網(wǎng)絡(luò)集資平臺(tái)因發(fā)生“競(jìng)相擠兌”或者涉嫌詐騙犯罪而相繼退出市場(chǎng)。[3]除此之外，由于缺少對(duì)網(wǎng)絡(luò)集資市場(chǎng)的監(jiān)管，許多網(wǎng)貸公司突破成立之初單純的居間運(yùn)作模式，建立資金池以自融，甚至挪用集資款項(xiàng)，觸碰法律紅線。

 

經(jīng)過(guò)梳理，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)集資出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下四個(gè)方面的問(wèn)題：

 

第一，由于網(wǎng)絡(luò)集資的利率相對(duì)較高，且宣傳方式花哨，誘惑性較強(qiáng)，很多出資者缺少理性分析即進(jìn)行投資，造成盲目投資，缺少對(duì)集資者實(shí)力的考察與了解;

 

第二，網(wǎng)絡(luò)集資活動(dòng)的前期宣傳和后期完成都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成，經(jīng)營(yíng)者隱藏在互聯(lián)網(wǎng)背后，手段具有隱蔽性，欺騙性增大。

 

第三，由于目前將網(wǎng)絡(luò)集資服務(wù)定性為服務(wù)性企業(yè)，沒(méi)有一個(gè)部門(mén)將網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)納入其監(jiān)管部門(mén)，相關(guān)金融部門(mén)也無(wú)法對(duì)網(wǎng)絡(luò)集資行為進(jìn)行行政監(jiān)管;且我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證未實(shí)現(xiàn)實(shí)名制，沒(méi)有行業(yè)自律協(xié)會(huì)，無(wú)法通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)其進(jìn)行規(guī)制和管理。

 

第四，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)集資經(jīng)營(yíng)者的信用審查制度缺失，造成本行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低，行業(yè)內(nèi)各網(wǎng)絡(luò)集資平臺(tái)實(shí)力大小參差不齊，難以管理。一旦公司因經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)資金鏈斷裂情況，網(wǎng)貸公司負(fù)責(zé)人或被公安機(jī)關(guān)控制或攜款潛逃，致使出資人的錢(qián)打了水漂，本息全無(wú)。由于涉案被害人人數(shù)多，范圍廣，損失大，極易爆發(fā)敏感性群體性實(shí)踐，破壞當(dāng)?shù)亟鹑谥刃颍瑖?yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定。三、網(wǎng)絡(luò)集資行為面臨的刑事風(fēng)險(xiǎn)

 

(一)非法吸收公共存款罪的涉罪風(fēng)險(xiǎn)

 

根據(jù)《刑法》第一百七十六條規(guī)定，非法吸收公眾存款罪是指非法吸收公眾存款或非法變相吸收公眾存款，破壞金融管理秩序的行為，它的客觀行為通常表現(xiàn)為兩種情況：一是非法吸收公眾存款，即未經(jīng)主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，面向社會(huì)公眾吸收資金，出具憑證承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng);二是變相吸收公眾存款，即未經(jīng)主觀機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款相同，都是還本付息的活動(dòng)。[4]根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》(以下稱(chēng)《解釋》)，以下四種行為應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”：①未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金;②通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳;③承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào);④向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。

 

互聯(lián)網(wǎng)背景下的集資者通過(guò)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)公司，設(shè)置一些高利率或者高回報(bào)的項(xiàng)目，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳，針對(duì)的是社會(huì)上不特定的對(duì)象，并承諾一定時(shí)期內(nèi)還本付息或者給付高利息，集資者利用網(wǎng)絡(luò)的非面對(duì)面，利用平臺(tái)和信息的不對(duì)稱(chēng)，以投資項(xiàng)目或者擔(dān)保高利率回報(bào)的方式吸引出資者。當(dāng)獲得的投資足夠大到形成資金池之后，在完全支配資金池后或者高額轉(zhuǎn)貸或者將資金挪作他用，最終構(gòu)成非法吸收公共存款罪。

 

確定是否構(gòu)成非法吸收公眾存款罪時(shí)，還應(yīng)查明是單位犯罪還是自然人犯罪，查明集資者設(shè)立的所謂公司是否注冊(cè)，同時(shí)要注意自然人設(shè)立公司成立自然人犯罪的三種情況。兩者入罪標(biāo)準(zhǔn)差距大，因此應(yīng)嚴(yán)格把握行為主體的性質(zhì)。

 

(二)集資詐騙罪的涉罪風(fēng)險(xiǎn)

 

根據(jù)《刑法》第一百九十二條法律規(guī)定，集資詐騙罪是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資的行為。根據(jù)《解釋》，使用詐騙方法非法集資，具有下列情形之一的，可以認(rèn)定為“以非法占有為目的”：①集資后不用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或者用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與籌集資金規(guī)模明顯不成比例，致使集資款不能返還的;②肆意揮霍集資款，致使集資款不能返還的;③攜帶集資款逃匿的;④將集資款用于違法犯罪活動(dòng)的;⑤抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避返還資金的;⑥隱匿、銷(xiāo)毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，逃避返還資金的;⑦拒不交代資金去向，逃避返還資金的;⑧其他可以認(rèn)定非法占有目的的情形。

 

集資詐騙是民間借貸中極為常見(jiàn)且社會(huì)危害較大的犯罪形式，隨著互聯(lián)網(wǎng)的極速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)成為犯罪分子騙取出資人資金的新型工具。由于網(wǎng)絡(luò)消息擴(kuò)散速度快，面向群眾廣，因此其可以在極短的時(shí)間內(nèi)獲得數(shù)額相對(duì)較大的集資數(shù)額，且相對(duì)于傳統(tǒng)的集資方式成本低，一旦通過(guò)網(wǎng)絡(luò)成功集資，動(dòng)輒幾億。如果能夠確認(rèn)集資者具有非法占有的目的，構(gòu)成集資詐騙罪，其造成的危害結(jié)果是極大的，且破壞了國(guó)家金融市場(chǎng)的管理秩序，極大地危害了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的有序發(fā)展。

 

集資者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行集資詐騙主要有兩種行為方式：一是利用P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)服務(wù)公司創(chuàng)始人的便利，以非法占有為目的，虛設(shè)借款人吸收不特定對(duì)象的資金;二是利用他人的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借款信息，利用他人P2P網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立者急功近利，不仔細(xì)核對(duì)借款人信息的漏洞，進(jìn)而將他人的資金據(jù)為己有。[5]

 

(三)侵犯公民個(gè)人信息犯罪的涉罪風(fēng)險(xiǎn)

 

根據(jù)《刑法》第二百五十三條法律規(guī)定，侵犯公民個(gè)人信息罪是指違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定，向他人出售或者提供公民個(gè)人信息的行為。該罪為2009年通過(guò)的《刑法修正案(七)》增設(shè)，其行為主體為特殊主體，即通過(guò)履行職責(zé)或者提供服務(wù)過(guò)程中獲得公民個(gè)人信息的主體;2015年通過(guò)的《刑法修正案(九)》將該條進(jìn)行了修改，由特殊主體修改為一般主體，并對(duì)特殊主體進(jìn)行從重處罰。

 

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，行為人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行集資，可以很容易的獲得出資者的個(gè)人信息，如果集資者將獲得的公民個(gè)人信息出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，集資者便符合該罪的構(gòu)成要件，且因?yàn)槠涫窃谔峁┓?wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，因此符合本罪的特殊主體要求，應(yīng)對(duì)其在法定刑內(nèi)從重處罰。

 

同時(shí)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融容易受到網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部和網(wǎng)絡(luò)外部的系統(tǒng)攻擊，而由于大部分的網(wǎng)貸公司并不是自己開(kāi)發(fā)軟件，不具有相應(yīng)的防范技術(shù)，在受到黑客攻擊的情況下，在其注冊(cè)的出資人和集資人的信息極易泄露，讓犯罪分子有機(jī)可乘。網(wǎng)貸公司集資平臺(tái)的保護(hù)技術(shù)與信息重要性的嚴(yán)重不對(duì)等，增加了社會(huì)公眾信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大了侵犯公民個(gè)人信息犯罪發(fā)生的可能性。

 

(四)非法經(jīng)營(yíng)罪的赦罪風(fēng)險(xiǎn)

 

根據(jù)《刑法》第二百二十五條的規(guī)定，非法經(jīng)營(yíng)罪是指違反國(guó)家規(guī)定，進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)，擾亂市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的行為。根據(jù)該條規(guī)定，以下四種行為方式構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪：①未經(jīng)許可經(jīng)營(yíng)法律、行政法規(guī)規(guī)定的專(zhuān)營(yíng)、專(zhuān)賣(mài)物品或者其他限制買(mǎi)賣(mài)的物品的;②買(mǎi)賣(mài)進(jìn)出口許可證、進(jìn)出口原產(chǎn)地證明以及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定的經(jīng)營(yíng)許可證或者批準(zhǔn)文件的;③未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)非法經(jīng)營(yíng)證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的;④其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為。其中第三條是2009年《刑法修正案(七)》增設(shè)，其目的就是為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的入罪標(biāo)準(zhǔn)。

 

網(wǎng)絡(luò)集資行為如上分析，包括三種模式。當(dāng)網(wǎng)貸平臺(tái)在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸過(guò)程中涉及到擔(dān)保、理財(cái)這類(lèi)特許經(jīng)營(yíng)的行業(yè)時(shí)，網(wǎng)貸公司就可能會(huì)涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪。首先，根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，任何單位和個(gè)人未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資等活動(dòng)。

 

如果網(wǎng)貸平臺(tái)在進(jìn)行相關(guān)集資、放貸行為時(shí)，并沒(méi)有取得相關(guān)部門(mén)的批準(zhǔn)，則涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪;其次，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體必須是信托、證券、銀行等國(guó)家允許的主體，且每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的備案和審批制度的審核，雖然金融監(jiān)管部門(mén)并沒(méi)有明確的將網(wǎng)貸平臺(tái)排除在理財(cái)產(chǎn)品的范圍外，但是這種“打擦邊球”的行為極有可能進(jìn)入刑法的打擊范圍。

 

正如某學(xué)者所說(shuō)：“長(zhǎng)期以來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，在自由寬松的制度環(huán)境下最有可能實(shí)現(xiàn)以較小的交易成本獲取較大的財(cái)富增長(zhǎng)?！盵6]雖然不存在絕對(duì)自由寬松的制度，但是在目前各方面監(jiān)管和規(guī)制都不完善的前提下，鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)集資這一新興金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)優(yōu)于抑制其發(fā)展，刑法應(yīng)保持其謙抑性，給新興產(chǎn)業(yè)足夠的發(fā)展空間，在定罪時(shí)應(yīng)更多的考慮是否可以出罪而不是入罪，特別是在涉及到兜底條款時(shí)。

篇(5)

這種應(yīng)時(shí)而變符合穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，所針對(duì)的現(xiàn)實(shí)情況是，僅去年下半年以來(lái)，中央就已四次提及資產(chǎn)泡沫相關(guān)問(wèn)題；不久前召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議，也在公報(bào)中要求高度重視、努力解決“金融風(fēng)險(xiǎn)有所積聚”這一突出矛盾與問(wèn)題。

防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先決條件，其重要性，無(wú)論怎樣強(qiáng)調(diào)都不為過(guò)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)在此前幾十年時(shí)間里，奇跡般地連續(xù)保持高速增長(zhǎng)，很重要的支撐因素之一就是，及時(shí)掐斷了各種內(nèi)源性金融風(fēng)險(xiǎn)積聚的苗頭，并且基本避開(kāi)了各種外源性金融危機(jī)過(guò)度傳染與沖擊。

當(dāng)然現(xiàn)實(shí)世界的復(fù)雜性，決定了知、行未必總是合一。譬如從全球范圍來(lái)看，不僅新興市場(chǎng)的金融脆弱性不降反升，近幾十年來(lái)僅大的危機(jī)就已在拉美和亞洲相繼爆發(fā)過(guò)，就連通常被認(rèn)為金融監(jiān)管水平很高、市場(chǎng)自我修復(fù)能力很強(qiáng)的成熟市場(chǎng)，也同樣沒(méi)能避免自2008年起的這一輪國(guó)際金融危機(jī)，反而因?yàn)槌墒焓袌?chǎng)在全球體系中的重要地位，對(duì)世界經(jīng)濟(jì)形成了更大的負(fù)外部效應(yīng)。

所以切不能因?yàn)橹袊?guó)沒(méi)有遭遇過(guò)金融危機(jī)過(guò)度沖擊，就想當(dāng)然地以為中國(guó)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)天然免疫。要看到隨著形勢(shì)變遷，曾經(jīng)有效的諸多“防火墻”，已經(jīng)有相當(dāng)部分不再適用，譬如嚴(yán)格的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度――在日新月異的新技術(shù)環(huán)境下，有些原先被認(rèn)定為私募的行為很容易演變?yōu)槭聦?shí)上的公眾融資，非法集資的邊界日益模糊，因此對(duì)金融牌照的控制，未必還能像以往那樣一抓就靈。

此外，中國(guó)金融穩(wěn)定的“壓艙石”，也在發(fā)生不同程度的位移，有些過(guò)去長(zhǎng)期護(hù)衛(wèi)金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)條件，反而在逐漸演變?yōu)椴焕诮鹑诜€(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)因子。譬如超高的儲(chǔ)蓄率，伴隨金融脫媒以及貨幣超發(fā)，已經(jīng)在近期接踵出現(xiàn)的股市、期市、房市、債市價(jià)格異動(dòng)，以及金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越顯著的期限錯(cuò)配等風(fēng)險(xiǎn)苗頭中，扮演起風(fēng)險(xiǎn)源頭之一的角色。

篇(6)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融發(fā)展 分析

一、引言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的大幅度攀升，互聯(lián)網(wǎng)取得了前所未有的突破性進(jìn)展，依托于互聯(lián)網(wǎng)，絕大多數(shù)現(xiàn)代信息科技給人類(lèi)現(xiàn)有的金融模式帶來(lái)了巨大的沖擊。這些現(xiàn)代信息科技包括：搜索引擎、移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等等。一般來(lái)說(shuō)，我們應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái)，為金融服務(wù)商提供各式各樣的金融服務(wù)，并且絕大部分金融活動(dòng)注重和強(qiáng)調(diào)把電腦網(wǎng)絡(luò)作為相應(yīng)的技術(shù)支持。這些金融服務(wù)涉及的領(lǐng)域包括：保險(xiǎn)、銀行和證券等等。從某種程度上說(shuō)，為了達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，我們應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況，努力推動(dòng)傳統(tǒng)金融和電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)，電子通訊手段和信息技術(shù)取得了較為廣泛的運(yùn)用，這一定程度上加快了新興經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。與此同時(shí)，在我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)之中，互聯(lián)網(wǎng)金融起到至關(guān)重要的地位和作用。從目前看來(lái)，結(jié)合世界各國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)信貸和第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融十分重要的表現(xiàn)形式。相對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)為：業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)自由化、業(yè)務(wù)交易“平民化”、業(yè)務(wù)運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)化和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)信息化等等。一般來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門(mén)檻低、運(yùn)營(yíng)成本不高的主要原因在于：順利開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)方面的業(yè)務(wù)，對(duì)工作人員的數(shù)量沒(méi)有具體的要求，更沒(méi)必要設(shè)立大量的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。毫無(wú)疑問(wèn)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比而言，互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)必要具備十分巨大的資金規(guī)模。從某種程度上說(shuō)，通過(guò)科學(xué)、合理地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)方面的軟件，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠十分有效地集中處理高度分散的個(gè)人、企業(yè)信息，并且對(duì)信息數(shù)據(jù)資源進(jìn)行分門(mén)別類(lèi)。在此基礎(chǔ)之上，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供一定的交易和資金融資服務(wù)。在實(shí)踐中，我們應(yīng)該清楚地看到，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)擺脫了空間、物理地束縛，將業(yè)務(wù)鏈條進(jìn)行較好地壓縮和限制，一定程度上促進(jìn)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)自由、全面、可持續(xù)發(fā)展。

三、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

在對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行全面、系統(tǒng)地探討之后，接下來(lái)，結(jié)合具體的實(shí)際情況，圍繞當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題和不足之處，談?wù)勛约旱娜c(diǎn)看法和意見(jiàn)，希望能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析的預(yù)期目標(biāo)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位

實(shí)踐證明，為了最大限度地滿足互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的實(shí)際需求，為了最大限度地避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位的現(xiàn)象，我們應(yīng)該全面、系統(tǒng)地掌握和了解現(xiàn)有的法律法規(guī)，充分利用一切有利因素，不斷努力完善和補(bǔ)充相關(guān)方面的制度辦法。更進(jìn)一步說(shuō)，只有不斷建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，才能給互聯(lián)網(wǎng)金融逐步邁向跨領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)、深層次發(fā)展騰出足夠的發(fā)展空間，才能給互聯(lián)網(wǎng)金融的有序經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)

最近幾年來(lái)，在我國(guó)大力發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，第三方支付機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，逐步轉(zhuǎn)化成我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)研究對(duì)象。在實(shí)踐中，我們不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融缺少科學(xué)、合理地規(guī)范、積極地引導(dǎo)作用，暴露出了不少難點(diǎn)問(wèn)題，有待進(jìn)一步妥善處理和解決。例如：相當(dāng)一部分第三方支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有參與公開(kāi)、公平地競(jìng)爭(zhēng)，存在一定的惡意性；一些網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)涉嫌非法集資和非法詐騙；資金管理存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。與此同時(shí)，相當(dāng)一部分互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品重點(diǎn)關(guān)注余額寶這項(xiàng)業(yè)務(wù)，慢慢地進(jìn)入客戶(hù)理財(cái)相關(guān)方面的金融領(lǐng)域。值得肯定的是，類(lèi)似產(chǎn)品越來(lái)越豐富，絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)逐漸遭遇著法律和政策的雙重風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全

從目前看來(lái)，世界各國(guó)已經(jīng)著手建立和完善相關(guān)方面的監(jiān)管框架，不斷強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新和監(jiān)管，取得了一定的成效。但是，在實(shí)踐中，我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，相當(dāng)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不到位，沒(méi)有具體落到實(shí)處，注重創(chuàng)新，根本沒(méi)有過(guò)多地限制和束縛互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展。這里需要明確指出的是，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全，應(yīng)該引起有關(guān)方面的高度重視。

四、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議

在較為詳細(xì)地闡述當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題的基礎(chǔ)之上，接下來(lái)，我們針對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中存在的不足之處和困惑，提出一系列促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議，希望能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析的實(shí)踐工作提供一定的參考和支持。

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域管理辦法和法律法規(guī)

一般來(lái)說(shuō)，絕大多數(shù)第三方支付應(yīng)該充分考慮到各種現(xiàn)實(shí)因素的制約和影響，對(duì)現(xiàn)有的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》進(jìn)行較為系統(tǒng)、全面的探討和了解，最大限度地提高第三方支付監(jiān)管制度的法律級(jí)別，及時(shí)出臺(tái)相關(guān)方面的配套管理辦法，不斷完善和改進(jìn)現(xiàn)有的法律法規(guī)，構(gòu)建全方位、多層次的第三方支付法律體系。另外，根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律和立法修訂比較慢的實(shí)際情況，參考同一領(lǐng)域國(guó)內(nèi)外的優(yōu)秀成果，不斷加強(qiáng)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)。值得肯定的是，在制定和修改法律的過(guò)程之中，我們應(yīng)該采取一定的方式，較好地填補(bǔ)監(jiān)管和規(guī)范空白，最大限度地促使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定、有序發(fā)展。

（二）提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力

為了最大限度地提升客戶(hù)資信審核的準(zhǔn)確度，為了大幅度提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，我們應(yīng)該不斷完善信用評(píng)級(jí)服務(wù)市場(chǎng)，不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信用體系建設(shè)，努力構(gòu)建社會(huì)信用體系，對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)的難點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行較好地解決和處理。另外，為了最大限度地增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)，為了大幅度提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，我們應(yīng)該充分考慮實(shí)際情況，有針對(duì)性對(duì)目標(biāo)群體進(jìn)行教育和指導(dǎo)，嚴(yán)厲打擊虛假宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融信息的行為，采用十分有力的措施，盡量避免出現(xiàn)非法集資、違法吸收公眾存款的現(xiàn)象。不容置疑，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，不斷完善和改進(jìn)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度具有一定的必要性和重要性。從某種意義上說(shuō)，只有努力構(gòu)建計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，最大限度地強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融操作的流程和規(guī)范，才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易市場(chǎng)的有序進(jìn)行。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

毫無(wú)疑義，充分考慮到各種類(lèi)型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的特征，不斷完善和改進(jìn)監(jiān)管制度，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系勢(shì)在必行。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)說(shuō)，既要努力將傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管方式的實(shí)際效用最大限度地發(fā)揮出來(lái)，又要充分結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行特征，建立健全相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。另外，全力以赴打造相應(yīng)的CA安全認(rèn)證中心，不斷強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融犯罪、客戶(hù)認(rèn)證、電子貨幣流通與發(fā)行等方面的了解和認(rèn)識(shí)，及時(shí)出臺(tái)相關(guān)領(lǐng)域的配套規(guī)則。這些領(lǐng)域包括：征信管理、電子簽名、反洗錢(qián)、票據(jù)管理等等。對(duì)于絕大部分網(wǎng)絡(luò)信貸來(lái)說(shuō)，我們應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況，通過(guò)采用一定的形式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的地位和身份進(jìn)行相應(yīng)地確認(rèn)，在各自的監(jiān)管范圍之內(nèi)，科學(xué)、合理地劃入與網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)相近的結(jié)構(gòu)和組織，并且對(duì)其有關(guān)方面做出較為明確的規(guī)定。這些方面包括：監(jiān)督管理、組織形式、風(fēng)險(xiǎn)防范、經(jīng)營(yíng)模式和資格條件等等。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。從某種程度上說(shuō)，只有充分考慮到實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，不斷完善和改進(jìn)相關(guān)方面的法律法規(guī)，強(qiáng)化部門(mén)與部門(mén)之間的協(xié)調(diào)合作，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，才能加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)久、健康、可持續(xù)發(fā)展。本文緊密聯(lián)系互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析的實(shí)際情況，探討了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，指出了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題，提出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議，希望能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析取得預(yù)期成果。

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篇(7)

【關(guān)鍵詞】 信用 社會(huì)信用體系 金融風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)

【中圖分類(lèi)號(hào)】 F832.0 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A 【文章編號(hào)】 1006-5962（2012）10（a）-0162-01

1 信用及社會(huì)信用體系

信用是人與人相處的基本準(zhǔn)則，是一個(gè)企業(yè)正常運(yùn)行的前提條件，是一個(gè)國(guó)家繁榮富強(qiáng)的基礎(chǔ)性因素，也是世界各國(guó)人民進(jìn)行溝通和交流的必然要求。特別是在經(jīng)濟(jì)全球化和我國(guó)不斷完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的過(guò)程中，社會(huì)信用顯得尤為重要。所謂信用是指建立在對(duì)受信人信任的基礎(chǔ)上、使后者無(wú)須付現(xiàn)即可獲得商品、服務(wù)和貨幣的能力。[2]信用是伴隨著商品交換一起的，是與商品經(jīng)濟(jì)存在緊密聯(lián)系并反映一定社會(huì)生產(chǎn)關(guān)系的哲學(xué)范疇。

2 社會(huì)信用體系建設(shè)在金融風(fēng)險(xiǎn)防范中的重要作用

建設(shè)社會(huì)信用體系，是完善我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。例如，當(dāng)前惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、非法集資等現(xiàn)象仍然時(shí)有發(fā)生，加快建設(shè)社會(huì)信用體系，對(duì)于打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護(hù)正常的金融秩序和社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)群眾權(quán)益，推進(jìn)政府更好地履行經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，并真正使失信者“一處失信，寸步難行”?？梢?jiàn)社會(huì)信用體系建設(shè)有以下兩點(diǎn)作用：1：建設(shè)完備的信用體系是依法防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保證2：企業(yè)和個(gè)人征信體系是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)

3 我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的發(fā)展?fàn)顩r及存在的主要問(wèn)題

我國(guó)以社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為背景的社會(huì)信用體系建設(shè)萌芽于二十世紀(jì)九十年代初，之后，我國(guó)社會(huì)信用建設(shè)逐步推進(jìn)并經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：第一階段是起步階段，代表性標(biāo)志是信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的穩(wěn)步發(fā)展，涌現(xiàn)出中誠(chéng)信、大公和遠(yuǎn)東等一批資信評(píng)估公司。第二階段是發(fā)展階段，代表性標(biāo)志是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，涌現(xiàn)出中投保、濟(jì)南、銅陵、鎮(zhèn)江、深圳等300 多家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。第三階段是進(jìn)一步完善階段，地區(qū)社會(huì)信用體系、政府信用披露系統(tǒng)、社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)信用體系同時(shí)起步并協(xié)調(diào)發(fā)展。

經(jīng)過(guò)十余年的不斷探索和實(shí)踐，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)不斷取得進(jìn)展和突破。但是，相對(duì)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家150多年征信制度的歷史相比，我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)尚處在起步階段，社會(huì)成員的信用觀念淡薄，信用制度和法規(guī)基礎(chǔ)薄弱，征信行業(yè)的發(fā)展還處在初期，存在著許多問(wèn)題和困難，主要表現(xiàn)在：

1：社會(huì)普遍缺乏信用意識(shí)和信用道德規(guī)范

2：國(guó)家信用管理體系機(jī)制不健全

3：征信數(shù)據(jù)未納入有效管理

4：信用評(píng)估中介機(jī)構(gòu)不規(guī)范且權(quán)威性不夠

4 加強(qiáng)信用體系建設(shè)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要措施

信用作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在的基礎(chǔ)和必備理念，已經(jīng)越被大眾所認(rèn)可。因而，如何推進(jìn)社會(huì)信用體系的構(gòu)建，對(duì)完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)濟(jì)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有舉足輕重用。

4.1 加快對(duì)信用管理的立法工作

由于我國(guó)尚處于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制過(guò)程中，受發(fā)展階段所限市場(chǎng)發(fā)育狀況和社會(huì)信用環(huán)境都很不理想。在這種情況下，不能單純靠市場(chǎng)的力量來(lái)推動(dòng)社會(huì)信用體系的建設(shè)。政府應(yīng)在借鑒各國(guó)建立國(guó)家信用體系的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，采取有效措施，爭(zhēng)取在較短的時(shí)期內(nèi)，以較低的成本初步建立國(guó)家信用管理體系，為社會(huì)信用體系能自行運(yùn)營(yíng)和發(fā)展奠定基礎(chǔ)，并提供制度上的保障。當(dāng)前，應(yīng)積極推進(jìn)以下幾方面的工作：一是建立信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)和實(shí)現(xiàn)信用資料的開(kāi)放，并對(duì)信用資料的公開(kāi)、合法、正當(dāng)?shù)氖占c使用通過(guò)立法的形式做出明確界定。二是要加快建立和完善信用法律體系。[3]三是理順監(jiān)管體制。

4.2 發(fā)揮政府在信用制度建設(shè)中的積極作用

政府是國(guó)家的人，是公共權(quán)力的執(zhí)行者，也是法律法規(guī)的制定者，是信用的關(guān)鍵，整個(gè)社會(huì)信用都是基于政府信用來(lái)推動(dòng)和發(fā)展的。同時(shí)政府要注重為信用產(chǎn)品的應(yīng)用創(chuàng)造市場(chǎng)需求，從多方面、多渠道采取措施，鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人使用信用信息產(chǎn)品，增強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人的信用需求，利用多種手段引導(dǎo)市場(chǎng)交易者進(jìn)行或者利用信用評(píng)級(jí)，加強(qiáng)信用行業(yè)管理， 監(jiān)督其合法運(yùn)行，在全社會(huì)范圍內(nèi)強(qiáng)化信用建設(shè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要性的認(rèn)識(shí)。

4.3 建設(shè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)

我國(guó)應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒西方國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，奉行“超脫、公正、獨(dú)立”的原則，高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)地扶持、培育專(zhuān)業(yè)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)；完善信用評(píng)估制度，建立全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)估準(zhǔn)則、方法和管理辦法。

4.4 引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)信用管理

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，企業(yè)是信用風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者之一，因此引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)信用管理就成為有效發(fā)揮信用功能、防范信用風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇?？煽紤]從以下兩方面引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)信用管理：一是引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)自我信用控制能力；二是提高信用風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

4.5 加快建立個(gè)人信用制度

從目前我國(guó)信用缺失嚴(yán)重的現(xiàn)狀來(lái)看，培育社會(huì)信用文化， 樹(shù)立人們誠(chéng)實(shí)守信的觀念，首要的問(wèn)題是建立個(gè)人基本信用制度，即實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制及全社會(huì)個(gè)人信用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)系統(tǒng)，從制度上約束個(gè)人違背信用行為的發(fā)生。通過(guò)對(duì)信用文化的相關(guān)制度建設(shè)，逐步在全社會(huì)樹(shù)立以誠(chéng)實(shí)守信為基礎(chǔ)的信用文化，塑造精神文明的新氣象。