個人理財規(guī)劃案例精品(七篇)

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篇(1)

關(guān)鍵詞：個人理財；理財規(guī)劃；教學(xué)方法。

家庭理財行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對個人理財行業(yè)的認(rèn)識，加強自身的理財能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財商水平。

一、加強個人理財課程教學(xué)的重要性。

（一）個人理財社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產(chǎn)品市場不斷擴(kuò)大。一項調(diào)查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務(wù)；50％以上的人愿意為理財服務(wù)支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到 18％，而據(jù)該項調(diào)查預(yù)計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財服務(wù)的需求，理財規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標(biāo)。

（二）大學(xué)生理財能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經(jīng)驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

二、個人理財課程的特點。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實務(wù)性和專業(yè)性。

市場經(jīng)濟(jì)條件下，每個家庭都是經(jīng)濟(jì)活動單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現(xiàn)居民家庭的財務(wù)自由目標(biāo)而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關(guān)系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。個人理財是在居民家庭難以應(yīng)對復(fù)雜的財務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財規(guī)劃師行業(yè)。理財規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財務(wù)顧問師、特許財富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財人士。除理財規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個人理財課程教學(xué)存在問題。

（一）適應(yīng)學(xué)生理財需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對理財規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對理財課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設(shè)《個人理財》課程的專業(yè)多是財經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財能力的實際提升。

（二）課程定位并不恰當(dāng)。

《個人理財》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學(xué)課時讓學(xué)生融會貫通，實務(wù)性強需要學(xué)生多實際操作，結(jié)合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認(rèn)識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學(xué)。

目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學(xué)課時使得實踐教學(xué)課時捉襟見肘，而強調(diào)實踐教學(xué)又會使學(xué)生的知識整合度欠缺，加上實踐教學(xué)相對于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學(xué)經(jīng)驗不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學(xué)案例較為簡單個人理財課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財知識準(zhǔn)備，情景設(shè)置過于簡單，使學(xué)生對案例本身的認(rèn)同度不高。

除了個別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

四、個人理財課程教學(xué)的對策。

（一）加強調(diào)查研究，注重學(xué)生理財能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟(jì)社會的快速變化影響著大學(xué)生的理財觀念和認(rèn)識，大學(xué)生群體的財商也在不斷發(fā)生變化，個人理財課程教學(xué)需要加強大學(xué)生理財觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財觀念和經(jīng)驗存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財課程需求調(diào)查問卷，對大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動機進(jìn)行統(tǒng)計分析，以便摸清大學(xué)生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學(xué)。在實際教學(xué)過程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財習(xí)慣，使大學(xué)生的理財能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財課程重新定位。

解決個人理財教學(xué)中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學(xué)時間使理論教學(xué)與實踐教學(xué)兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗豐富的教師加入到理財課程教學(xué)中來，他們的經(jīng)驗和能力能夠縮短學(xué)生對該課程的理解過程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學(xué)生對該課程的理解和認(rèn)識，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對一些財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會加大對理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學(xué)習(xí)的動力增強，切實提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財課程實踐教學(xué)力度。

加強實踐教學(xué)是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費和理財活動，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應(yīng)類型的理財規(guī)劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請職業(yè)理財規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學(xué)生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更深的認(rèn)識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務(wù)所等機構(gòu)建立實踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實際感受理財業(yè)務(wù)的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

在理財教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要?？梢赃x擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學(xué)生的理財能力有直接應(yīng)用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財知識上。

另外，在實際教學(xué)過程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財案例庫，增強案例教學(xué)的生命力，使之能對提高學(xué)生的理財能力提供切實的幫助。

參考文獻(xiàn)

[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[J].北京日報，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.

篇(2)

個人理財 實訓(xùn)教學(xué) 探討 實踐

高職高?！秱€人理財實務(wù)》是為適應(yīng)金融服務(wù)領(lǐng)域第一線需要的銀行綜合柜員、大堂經(jīng)理、理財經(jīng)理、客戶經(jīng)理等崗位群對高技能人才的能力和素質(zhì)要求開設(shè)，主要培養(yǎng)面向各商業(yè)銀行及非銀行金融機構(gòu)的具有現(xiàn)資理財觀念，能夠綜合運用理財知識對處于經(jīng)濟(jì)社會中的個人和家庭進(jìn)行理財規(guī)劃的能力。通過對海南職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融專業(yè)學(xué)生調(diào)查了解，多數(shù)學(xué)生對理財投資期望高但對專業(yè)知識接受能力偏低，學(xué)習(xí)能動性較差，但學(xué)生的思維非?；钴S，具有分析問題和解決問題的能力，可塑性較強。

一、課程教學(xué)模式的設(shè)計思路

1.課程的整體設(shè)計思路

課程是在崗位調(diào)研及工作任務(wù)分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行設(shè)計，以完成金融服務(wù)領(lǐng)域一線崗位群的工作任務(wù)所需的職業(yè)能力培養(yǎng)為核心；根據(jù)理財服務(wù)崗位群的工作內(nèi)容確定教學(xué)內(nèi)容；以個人理財服務(wù)崗位及理財規(guī)劃的操作流程來組織教學(xué)過程；配備理財實訓(xùn)中心和證券實訓(xùn)中心的軟硬件設(shè)備的金融綜合實訓(xùn)室作為教學(xué)場所；以“教、學(xué)、做”為一體的教學(xué)模式以及運用任務(wù)驅(qū)動法、情境模擬法等教學(xué)方法進(jìn)行具體的教學(xué)組織和實施。

2.課程實訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計和選取

本課程實訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容主要基于職業(yè)崗位分析（如大堂經(jīng)理崗位分析：熟悉銀行所有的理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程，具有溝通和協(xié)調(diào)的能力，具有營銷各種銀行理財產(chǎn)品的能力等）和具體工作過程相結(jié)合的設(shè)計理念來設(shè)計和選取，主要是針對金融服務(wù)領(lǐng)域一線崗位群的理財服務(wù)崗位，學(xué)生在理財?shù)墓ぷ魅蝿?wù)中需要具備的知識、素質(zhì)和能力的要求，并結(jié)合高職學(xué)生的特點和要求來設(shè)計和選取，教學(xué)實施過程則是突出實踐教學(xué)對學(xué)生職業(yè)能力的構(gòu)建。

二、課程實訓(xùn)教學(xué)的組織和實施

1.實訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容的組織

本課程實訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容的組織以個人理財為主線，以個人理財規(guī)劃流程的實訓(xùn)操作為導(dǎo)向，首先引入個人理財基礎(chǔ)知識的訓(xùn)練，通過主要理財領(lǐng)域的各理財產(chǎn)品的操作實務(wù)，在強化包括證券、保險、銀行、房地產(chǎn)等理財產(chǎn)品認(rèn)知的基礎(chǔ)上進(jìn)行單項的理財規(guī)劃的技能訓(xùn)練以及進(jìn)行綜合的理財規(guī)劃的技能訓(xùn)練，在實施過程中力求融“教、學(xué)、做”于一體，強調(diào)以“做中學(xué)，學(xué)中做”的模式讓學(xué)生強化基礎(chǔ)知識的掌握以及職業(yè)技能的提高，著重體現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容組織的模塊性和實際操作的簡單實用性。

2.實訓(xùn)教學(xué)的實施

以課程教學(xué)內(nèi)容中的證券產(chǎn)品理財規(guī)劃的“任務(wù)2.2證券交易實務(wù)”的教學(xué)為例，如何通過五步驟的學(xué)習(xí)過程來開展具體的實訓(xùn)教學(xué)的。

（1）工作任務(wù)導(dǎo)入

①設(shè)置情境導(dǎo)入問題

具體做法：通過證券交易實務(wù)的案例的導(dǎo)入，提出問題以及學(xué)習(xí)任務(wù)。

②明確學(xué)習(xí)目標(biāo)

能獨立完成證券交易的操作流程；能按交易規(guī)則完成證券交易。

③具體任務(wù)

同時，對任務(wù)進(jìn)行描述，明確學(xué)習(xí)任務(wù)中應(yīng)知、應(yīng)懂、應(yīng)會的知識和技能。

（2）任務(wù)的實施

①任務(wù)的具體分析、引導(dǎo)和啟發(fā)

例如進(jìn)行模擬開戶時首先要懂得網(wǎng)上證券分析軟件的下載和使用，如何通過證券分析軟件的應(yīng)用學(xué)會相關(guān)的交易知識等。

②任務(wù)實施內(nèi)容

軟件下載及使用、實地證券賬戶及網(wǎng)上模擬賬戶的開立、選擇證券產(chǎn)品進(jìn)行模擬交易。

③任務(wù)實施方式

小組完成，證券公司實地調(diào)查、校內(nèi)金融實訓(xùn)室、網(wǎng)絡(luò)收集等獲取相關(guān)資料和知識。

④任務(wù)實施要求

通過“做中學(xué)、學(xué)中做”的模式掌握應(yīng)知、應(yīng)會的知識點和操作技能。并將任務(wù)實施的過程以及結(jié)果形成文檔、PPT以及報告等形式。

（3）成果的展示

①展示實施成果

文檔、PPT或報告，每一小組選派一名代表進(jìn)行展示。

②進(jìn)行模擬操作

小組成員進(jìn)行模擬證券賬戶的開立以及進(jìn)行證券模擬交易的操作。

③提交實訓(xùn)報告

提交小組以及個人的實訓(xùn)報告。

（4）任務(wù)實施的歸納和總結(jié)

①設(shè)疑

學(xué)生對完成任務(wù)過程中產(chǎn)生以及對別的小組在演示成果中所產(chǎn)生的問題提出疑問，要求展示小組成員解答。

②討論

針對提出的問題進(jìn)行小組和師生的討論互動，提出解決問題的方案和支持的數(shù)據(jù)和事實等論據(jù)。

③評價啟發(fā)

教師分別對小組的學(xué)習(xí)成果做評價。一是對知識目標(biāo)的評價，側(cè)重評價學(xué)生自主學(xué)習(xí)的能力，是否完成了對新知識的理解、掌握、熟練應(yīng)用。二是對能力目標(biāo)的評價：學(xué)生的溝通能力；同學(xué)間相互協(xié)作的能力；創(chuàng)造性解決問題的能力等。側(cè)重于學(xué)生參與實踐活動的態(tài)度，解決問題的能力和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，以及獲取知識的經(jīng)驗與教訓(xùn)。三是針對學(xué)習(xí)效果以及完成任務(wù)過程中的不足進(jìn)行點評，通過出現(xiàn)的問題啟發(fā)和指導(dǎo)學(xué)生如何去發(fā)現(xiàn)問題、分析問題以及解決問題。

④歸納總結(jié)

老師根據(jù)任務(wù)完成過程的具體情況導(dǎo)入學(xué)習(xí)情境應(yīng)掌握的專業(yè)理論知識以及該部分理論知識在實際工作過程中應(yīng)用時的注意事項進(jìn)行專業(yè)理論知識系統(tǒng)講授，強化專業(yè)理論知識在實際操作過程的應(yīng)用。

小組將實施任務(wù)的整個過程根據(jù)所學(xué)專業(yè)知識對結(jié)果進(jìn)行歸納總結(jié)形成書面的實訓(xùn)報告再次進(jìn)行修訂后提交。

（5）能力目標(biāo)的提升

主要是對任務(wù)能力目標(biāo)反復(fù)進(jìn)行實際的操作訓(xùn)練，強化學(xué)生的操作能力和操作水平。主要內(nèi)容有：網(wǎng)上證券交易軟件的運用和熟練操作；強化證券模擬交易的操作；進(jìn)行任務(wù)應(yīng)知、應(yīng)會的知識點和技能的拓展訓(xùn)練，例如通過模擬交易要求學(xué)生能進(jìn)行簡單的證券產(chǎn)品的理財規(guī)劃。

三、多種教學(xué)方法融合的“教、學(xué)、做”為一體教學(xué)模式的運用

1.任務(wù)驅(qū)動法

例如，以具體商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作為主線，讓學(xué)生以個人顧客身份去銀行咨詢業(yè)務(wù)，以得到最直觀的對理財?shù)恼J(rèn)識；經(jīng)過導(dǎo)入任務(wù)及知識準(zhǔn)備，教師引導(dǎo)學(xué)生自主地交替進(jìn)行各種真實業(yè)務(wù)背景下的操作和訓(xùn)練，做到學(xué)和做合一，教師配合指導(dǎo)、答疑、評價、測試，將理論知識的運用置于一個真實的工作任務(wù)中展開，完成后學(xué)生能夠牢固掌握相應(yīng)理財規(guī)劃的基礎(chǔ)知識。

2.案例教學(xué)法

通過貼近生活的、生動的、系列的案例分析，提高了學(xué)生的感性認(rèn)識，加深學(xué)生的理解和領(lǐng)會。而系列理財規(guī)劃案例的分析和練習(xí)，更使得學(xué)生對所學(xué)知識能夠融會貫通。案例教學(xué)實際上也是對項目教學(xué)法的補充。對于項目的相關(guān)知識和操作技能往往通過大量項目以外的案例進(jìn)行補充，使理論教學(xué)和實踐緊緊相連。

3.情景式教學(xué)法

為了讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中能有置身于實際的感受，本課程所使用的金融實訓(xùn)中心按金融機構(gòu)客戶理財工作室的實際環(huán)境格局布置，形成了全真化理財業(yè)務(wù)環(huán)境。課程實踐所用的各類實訓(xùn)材料都來自金融機構(gòu)，包括客戶信息分析表、客戶理財規(guī)劃表等，保證學(xué)生在學(xué)校實踐的就是其在實際工作中所面對的。通過以上方法為學(xué)生模擬出了金融機構(gòu)理財崗位真實工作環(huán)境及氛圍，從而拉近了教學(xué)與實踐的距離。

如教學(xué)中我們安排的“銀行理財產(chǎn)品的理財”，讓學(xué)生自由組隊，設(shè)計理財產(chǎn)品并模擬市場將產(chǎn)品推介給客戶。這種教學(xué)方式促使學(xué)生主動去收集資料、分工合作、積極思考，既能培養(yǎng)他們的創(chuàng)新思維、團(tuán)隊精神、演講口才和自信心，又極大地提高了學(xué)生的興趣，使學(xué)生更好地融入到教學(xué)中，因而深受學(xué)生的歡迎，教學(xué)效果非常顯著。

4.角色體驗法

通過讓學(xué)生扮演不同的角色來體驗、包括讓學(xué)生扮演不同類型的客戶角色，包括讓學(xué)生扮演不同金融機構(gòu)的客戶理財經(jīng)理等。角色扮演將枯燥的程序描述轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷦拥恼n堂游戲，既激發(fā)了學(xué)生濃厚的興趣，又讓學(xué)生通過角色體驗加深了對知識的印象。

四、結(jié)束語

不但要教好每一堂課，還要保證每堂課的教學(xué)質(zhì)量和教學(xué)效果，這也是作為高等職業(yè)教育一線老師的職責(zé)所在。通過個人理財實訓(xùn)教學(xué)的實施過程來看，學(xué)生的求知欲望、學(xué)習(xí)興趣、參與積極性、學(xué)習(xí)成就感等都促進(jìn)了學(xué)生學(xué)習(xí)能動性、分析能力、溝通能力和解決實際問題能力的提高，學(xué)生綜合素質(zhì)也有了明顯的提升。在教學(xué)上，通過工作任務(wù)驅(qū)動，職業(yè)能力培養(yǎng)的核心要求，以教學(xué)實踐為紐帶，運用教、學(xué)、做相結(jié)合的教學(xué)模式，將知識、方法和技能有機融合，通過學(xué)習(xí)和反復(fù)實操，不但使學(xué)生畢業(yè)時能夠適應(yīng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)崗位的職業(yè)能力要求，并且也改善傳統(tǒng)實訓(xùn)教學(xué)質(zhì)量和教學(xué)效果低下的問題，同時也為金融專業(yè)其他課程的實訓(xùn)教學(xué)提供了可借鑒的經(jīng)驗。

參考文獻(xiàn)：

[1]彭新媛，史新浩.“項目導(dǎo)向任務(wù)驅(qū)動”模式在高職會計教學(xué)中的設(shè)計與應(yīng)用[J].商業(yè)會計，2012，11（22）.

[2]韓健.任務(wù)驅(qū)動教學(xué)法在高職會計綜合實訓(xùn)教學(xué)中的應(yīng)用[J].哈爾濱職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2012，（5）.

[3]衛(wèi)海英.基于工作過程和任務(wù)驅(qū)動的高職《網(wǎng)絡(luò)營銷》課程實踐教學(xué)分析[J].商場現(xiàn)代化，2012，5（684）.

篇(3)

【關(guān)鍵詞】投資理財；教學(xué)法；課程

中國分類號：G642

1理財課開設(shè)的必要性

從現(xiàn)在人們的生活水平來看，我國居民的生活質(zhì)量不斷的在提高，每個家庭的資產(chǎn)也在不斷的上漲，因此人們也希望能將自己的財產(chǎn)進(jìn)行保值或者增值。我國人們在消費水平也在不斷增加，比如住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等方面的投資都在逐年增加，在以后還會有其他方面的花費，因此人們就必須要知道一些理財方面的知識，讓自己的財產(chǎn)能合理的安排，特別是對于那些有著極好收入的人來說，更需要有專業(yè)的理財知識，或者是專業(yè)的理財人員的幫助，這樣才能將自己的財產(chǎn)進(jìn)行合理的保值或者讓其增值。現(xiàn)在社會上的金融機構(gòu)，也在不斷在開發(fā)適合人們需要的各種理財產(chǎn)品，讓人們能夠盡量小的風(fēng)險下還能有利潤可收。對于個人理財來說，競爭也是非常大的，對于能夠了解和熟悉個人理財?shù)娜瞬判枨罅恳苍诓粩嘣黾樱瑢τ诖髮W(xué)生來說，開始上大學(xué)，自己手中可支配的資金也在不斷增加，都希望能在生活費夠用之后的結(jié)余，能將其進(jìn)行理財讓自己富余的財產(chǎn)增值，所以大學(xué)生開設(shè)理財課程十分必要，通過學(xué)習(xí)相應(yīng)的理財知識，能為以后自己的財產(chǎn)作出一個合理的理財方案，使自己的生活更加幸福。

2個人理財?shù)慕虒W(xué)方法

2.1案例教學(xué)法

對于個人理財這門課程，教師在進(jìn)行教學(xué)的時候，可以適當(dāng)?shù)囊氚咐?，這樣對于學(xué)生更好的理解和學(xué)習(xí)理財課程有很大的幫助，所以教師在講授課程時候，案例的選擇也是很重要的，一定要選擇和學(xué)生已有知識相聯(lián)系，這樣才能更有利于學(xué)生對理財知識的掌握，而且理財這門課程涉及到的相關(guān)知識很多，有經(jīng)濟(jì)、金融和管理等方面，學(xué)生還要自然的將這些知識熟練的進(jìn)行鏈接，才能更好的將知識學(xué)好。我國人們比較認(rèn)同的理財方式是儲蓄，儲蓄的收益很低，而且流動性及高，但也是一種理財?shù)倪x擇，將資金進(jìn)行積累起來。隨著國家的發(fā)展，我國儲蓄的種類不斷增加，人們可以根據(jù)自己的需求選擇儲蓄的種類，從而得到收益。為了讓同學(xué)們了解儲蓄方面的知識，教師就可以用引入案例的方式教學(xué)。例如儲蓄資金的時候可以選取兩種方式將錢存入銀行，一種是整取整存，另一種是大金額的儲蓄，時間都是三年，當(dāng)?shù)狡诤螅@兩種方式的利息就會不同，對于整取整存的儲蓄方式來說，到三年后，沒有取出，那么之后的時間就會按照活期的利息來算，而另一種方式來說，就不會改變利息的計算；如果說第一鐘儲蓄方式在沒有到期的情況下，將資金取出，利息就是按照活期利率來計算，而第二種方式儲蓄是不能提前取出來的。

2.2項目教學(xué)法

理財這門課程的實用性很強，這就需要學(xué)生在學(xué)習(xí)這門課程的時候，要學(xué)會根據(jù)用戶要求設(shè)計出符合他們要求的理財方案，對于學(xué)生這種能力的培養(yǎng)，教師可以通過項目教學(xué)來幫助學(xué)生掌握這種能力。教師可以根據(jù)項目講授相關(guān)的知識點，而且選擇的項目要與所學(xué)的知識點相關(guān)，并且將項目分成若干子項目，讓同學(xué)們分成小組，將自己組所接受的項目共同來完成，并把項目的評判標(biāo)準(zhǔn)告知學(xué)生，然后讓同組的學(xué)生共同將任務(wù)完成。學(xué)生要想將這個項目完成，就必須去圖書館查閱相關(guān)的資料，還要進(jìn)入社會，了解現(xiàn)實的情況，也能對客戶的需求進(jìn)行了解，讓后將所收集的資料進(jìn)行整合和分析，制定出合理的方案。通過項目學(xué)習(xí)以及完成，都需要同學(xué)們的合作才能完成，這樣也能鍛煉同學(xué)們合作意識，還能將理論知識和實際聯(lián)系起來。同學(xué)們在完成自己的項目之后，每個小組可以進(jìn)行互評，同學(xué)之間進(jìn)行交流，將經(jīng)驗和不足進(jìn)行總結(jié)，然后教師再做最后的評價。

2.3互動教學(xué)法

互動教學(xué)法可以結(jié)合以上兩種教學(xué)法進(jìn)行學(xué)習(xí)。個人理財也是有一定的步驟的，首先要做的就是客戶信息的收集。（1）收集完資料之后，對客戶有了充分了解，這樣才能建立好與客戶的關(guān)系，也只有這樣才能為以后制定出符合客戶要求的理財計劃書，這一步的關(guān)鍵是在于要有熟練的溝通技巧和實踐經(jīng)驗，以及處理緊急事情的能力，為了讓同學(xué)們能更好的接受知識和理解知識，用互動教學(xué)法就能使學(xué)生達(dá)到學(xué)習(xí)的要求?；咏虒W(xué)法也是必須要有教師的講授，教師可以充當(dāng)不同需求的客戶，讓同學(xué)們對不同客戶的要求制定出合理的理財規(guī)劃，這樣不斷的鍛煉就能成為合格的理財規(guī)劃師。教師就可以通過這樣的與同學(xué)面對面的交流，就能掌握同學(xué)們對理論知識的掌握情況，以及同學(xué)們的語言使用情況，通過交流可以充分了解同學(xué)們所欠缺的知識，對他們進(jìn)行鼓勵和知識的補充，讓同學(xué)們能真正的理解作一個合格的理財規(guī)劃師應(yīng)該怎么樣與客戶交流，需要了解客戶那些資料等，同時還能提高同學(xué)們處理事情的應(yīng)急能力，更加深入的了解理財方面的知識。

2.4多媒體教學(xué)法

使用多媒體進(jìn)行教學(xué)能更加直觀，更易于同學(xué)們理解知識。教師通過多媒體將市場上比較新的理財產(chǎn)品展示給同學(xué)們，教學(xué)內(nèi)容被生化化，利于同學(xué)們理解和接受。并且在以上教學(xué)方法教學(xué)的時候也可以使用多媒體教學(xué)，把教學(xué)內(nèi)容展示在多媒體上，課下同學(xué)們還可以將課件拷下來，回去之后進(jìn)行復(fù)習(xí)，才能將知識掌握的更好。教師只有根據(jù)教學(xué)內(nèi)容利用不同的教學(xué)法進(jìn)行教學(xué)，但是還要注意各種教學(xué)法相結(jié)合，發(fā)揮各種教學(xué)法各自優(yōu)勢，最后培養(yǎng)出社會需要的、專業(yè)知識扎實的合格的理財規(guī)劃人才。

總結(jié)：

個人投資理財課程的教學(xué)方法運用是否得當(dāng)決定了課程的教學(xué)質(zhì)量水平，只有運用合理的教學(xué)方法，才可以讓學(xué)生更快更好的學(xué)到課程中的知識，并實質(zhì)的運用到實際中。

參考文獻(xiàn)

[1]張雅泉；淺談項目教學(xué)法在高職《證券投資實務(wù)》課中的應(yīng)用[J]；職業(yè)時空；2011年02期

[2]高敬；國際金融專業(yè)項目教學(xué)的實踐與探討[J]；經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊；2008年09期

[3]張偉芹；項目教學(xué)法在理財規(guī)劃與實務(wù)教學(xué)中的應(yīng)用[J]；中國現(xiàn)代教育裝備；2010年17期

篇(4)

[關(guān)鍵詞]“個人理財實務(wù)”課程；教學(xué)；改革

[中圖分類號]F830. 4 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）30-0150-02

應(yīng)用型本科院校的辦學(xué)定位是培養(yǎng)應(yīng)用型本科人才，區(qū)別于以科研為辦學(xué)定位的本科院校。應(yīng)用型本科院校以構(gòu)建滿足和適應(yīng)經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展需要的新的學(xué)科方向、專業(yè)結(jié)構(gòu)、課程體系，教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)環(huán)節(jié)、教學(xué)方法和教學(xué)手段，全面提高教學(xué)水平為主要目標(biāo)，培養(yǎng)的是具有較強社會適應(yīng)能力和競爭能力的高素質(zhì)應(yīng)用型人才。因此，應(yīng)用型本科院校要求各專業(yè)緊密結(jié)合地方特色，注重培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)實踐能力，培養(yǎng)應(yīng)用型人才?！皞€人理財實務(wù)”課是針對金融保險專業(yè)的學(xué)生開設(shè)的一門重要的專業(yè)核心課程，也是綜合性和應(yīng)用性非常強的一門課程。改革應(yīng)用型本科院?！皞€人理財實務(wù)”課程的教學(xué)方式和方法對于培養(yǎng)金融保險專業(yè)學(xué)生的專業(yè)實踐能力具有突出的作用。

1 從人才培養(yǎng)目標(biāo)的角度看“個人理財實務(wù)”課程教學(xué)改革的必要性

應(yīng)用型本科院校對金融保險專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)是培養(yǎng)具有創(chuàng)新精神和良好職業(yè)道德，具備扎實的金融、保險理論知識，具有熟練的業(yè)務(wù)技能和基本管理能力以及一定的科研能力，具備考取各種金融保險從業(yè)資格的能力，能在各級各類銀行、保險公司、企業(yè)集團(tuán)等單位從事管理類、營銷類、操作類崗位等相關(guān)工作，適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)發(fā)展需要的應(yīng)用型高素質(zhì)專門人才。就“個人理財實務(wù)”課程的培養(yǎng)目標(biāo)來看，其主要培養(yǎng)學(xué)生掌握個人理財?shù)幕A(chǔ)理論知識，通過學(xué)習(xí)具備能夠從事銀行、保險公司、證券公司等金融機構(gòu)一線理財從業(yè)人員的專業(yè)能力，能夠為經(jīng)濟(jì)社會中的個人或家庭提供理財規(guī)劃的建議，即根據(jù)客戶的信息、財務(wù)狀況及理財目標(biāo)能夠為客戶提供科學(xué)、合理的綜合性理財方案。

作為針對金融保險專業(yè)學(xué)生開設(shè)的一門重要的專業(yè)課，在傳統(tǒng)的教學(xué)過程中，“個人理財實務(wù)”課主要采取的教學(xué)方式是教師在講臺上講，學(xué)生在座位上被動吸收。教學(xué)手段也較為單一，基本采取講授加板書的方式，課堂氛圍較為死板，學(xué)生的積極性沒有很好地調(diào)動起來。在《被壓迫者教育學(xué)》中，教育學(xué)家弗萊雷指出，傳統(tǒng)的灌輸式教學(xué)方法使學(xué)生淪為被壓迫者，成為犧牲品，思維和創(chuàng)造精神受到極大的摧殘，這樣的教學(xué)效果可想而知；再加上書本上的理論知識本身在實際的操作中就有諸多偏差，更是讓學(xué)生難以適應(yīng)社會的需要。在“個人理財實務(wù)”課程的教學(xué)過程中，如果繼續(xù)采取傳統(tǒng)教學(xué)方式教學(xué)，將使其教學(xué)效果與應(yīng)用型本科院校對金融保險專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)距離越來越遠(yuǎn)。由應(yīng)用型本科院校對金融保險專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)及“個人理財實務(wù)”課程的培養(yǎng)目標(biāo)可以看出，在“個人理財實務(wù)”教學(xué)中，不僅要求學(xué)生掌握個人理財?shù)睦碚撝R，更重要的是培養(yǎng)學(xué)生分析問題及解決問題的能力，即理論聯(lián)系實際的能力。應(yīng)該注重培養(yǎng)學(xué)生的實際操作能力，即通過學(xué)習(xí)，能夠具備銀行、保險公司等金融機構(gòu)個人理財業(yè)務(wù)的崗位工作的能力。因此，從人才培養(yǎng)目標(biāo)的角度看，對“個人理財實務(wù)”課程進(jìn)行教學(xué)改革勢在必行。

2 從教學(xué)方法的角度看“個人理財實務(wù)”課程教學(xué)改革的方向

教學(xué)方法是教師和學(xué)生為了實現(xiàn)共同的教學(xué)目標(biāo)，完成共同的教學(xué)任務(wù)，在教學(xué)過程中運用的方式與手段的總稱。教學(xué)方法運用得是否科學(xué)靈活直接決定了教學(xué)效果的好壞。教學(xué)方法的種類較多，例如：講授法、討論法、直觀演示法、練習(xí)法、任務(wù)驅(qū)動法、參觀教學(xué)法等。教育家巴班斯基將教學(xué)方法分成三大類，即組織和自我組織學(xué)習(xí)認(rèn)識活動的方法、激發(fā)學(xué)習(xí)和形成學(xué)習(xí)動機的方法、檢查和自我檢查教學(xué)效果的方法。“個人理財實務(wù)”課程的傳統(tǒng)教學(xué)方法基本采取的是講授法和討論法等，由人才培養(yǎng)目標(biāo)的角度可以看出，這些傳統(tǒng)的教學(xué)方法已不適應(yīng)人才培養(yǎng)的需要，即不能夠達(dá)到培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)操作能力的目標(biāo)，因此，對于應(yīng)用型本科院校來講，“個人理財實務(wù)”課程教學(xué)改革的方向是在教學(xué)方法的選取方面向多樣化、靈活化轉(zhuǎn)變，向能夠最大限度地發(fā)揮學(xué)生的學(xué)習(xí)主動性轉(zhuǎn)變，向能夠體現(xiàn)學(xué)生在教學(xué)過程中的主體地位轉(zhuǎn)變?！皞€人理財實務(wù)”課程教學(xué)改革過程中可以采取的典型教學(xué)方法可以包括以下幾類。

2. 1 最普遍的教學(xué)方法――案例教學(xué)法

“個人理財實務(wù)”是一門綜合性非常強的專業(yè)課，囊括了貨幣銀行學(xué)、財務(wù)管理、證券投資學(xué)、保險學(xué)、稅收學(xué)、法學(xué)等相關(guān)課程的內(nèi)容，因此，要以這些課程作為先修課程的基礎(chǔ)上，才能很好地掌握個人理財?shù)南嚓P(guān)理論知識。而這些課程的講授過程都脫離不了案例教學(xué)的方法，通過在不同章節(jié)的講授中引入不同的案例，在分析、討論案例的過程中掌握相應(yīng)的知識點，這是學(xué)生最容易接受也最具可操作性的教學(xué)方法?！皞€人理財實務(wù)”以這些課程作為基礎(chǔ)，在具體規(guī)劃的內(nèi)容的章節(jié)中，即現(xiàn)金規(guī)劃、住房規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收籌劃、子女教育金規(guī)劃、退休規(guī)劃、財產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃中都可引入適當(dāng)實例，通過對實例的分析，達(dá)到掌握規(guī)劃方法的目的。例如：在個人財務(wù)分析的內(nèi)容中，可以引入不同的家庭案例，不同資產(chǎn)、負(fù)債、收入和支出水平的家庭，根據(jù)案例資料中的數(shù)據(jù)，讓學(xué)生做出家庭的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，然后對該案例家庭的各項財務(wù)比率進(jìn)行計算、分析和診斷，培養(yǎng)學(xué)生分析問題、解決問題的實際能力。在稅收籌劃中，可以引入不同的納稅籌劃的案例，讓學(xué)生自行計算比較分析哪種籌劃方案的應(yīng)納稅額最少。在退休規(guī)劃中，引入不同客戶的案例，根據(jù)案例的資料讓學(xué)生計算該客戶所需準(zhǔn)備的退休基金、退休資金的缺口以及如何彌補該缺口。在財產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃中，引入不同的離婚財產(chǎn)分配的案例及遺產(chǎn)繼承的案例，讓學(xué)生根據(jù)《婚姻法》及《繼承法》的相關(guān)規(guī)定來對案例進(jìn)行分析。在課程教學(xué)的后期，可引入綜合性較強的案例，讓學(xué)生根據(jù)案例資料來幫助客戶確定理財目標(biāo)、分析家庭財務(wù)狀況、提出各項理財方案。在這個過程中，應(yīng)注意引導(dǎo)學(xué)生對相關(guān)知識的復(fù)習(xí)與啟發(fā)。案例教學(xué)法在“個人理財實務(wù)”課程的教學(xué)中運用最為廣泛，但它要求教師對于案例的選取做大量的工作，案例應(yīng)該具備嚴(yán)謹(jǐn)性、現(xiàn)實性和恰當(dāng)性。選取案例的工作也可以由學(xué)生自行完成，這可以較好地發(fā)揮學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性，以及觀察問題、發(fā)現(xiàn)問題的能力。

2. 2 特色教學(xué)方法――項目教學(xué)法

“個人理財實務(wù)”是一門現(xiàn)實性非常強的課程，教學(xué)應(yīng)圍繞銀行、保險等金融機構(gòu)理財崗位的具體工作來進(jìn)行，應(yīng)該著重培養(yǎng)學(xué)生的實際操作能力。因此，“個人理財實務(wù)”課程的教學(xué)過程中應(yīng)該多采取能夠發(fā)揮學(xué)生實際操作能力的方法，設(shè)置相應(yīng)的實踐教學(xué)環(huán)節(jié)。項目教學(xué)法是可以采取的一個重要的特色教學(xué)方法。教師在相應(yīng)的章節(jié)設(shè)計典型的理財實訓(xùn)項目，并將該項目做出細(xì)分，由學(xué)生分組來完成。項目的確定需要教師做大量的資料收集和準(zhǔn)備工作，也需要教師對學(xué)生完成項目的過程作出合理的安排和協(xié)調(diào)工作。例如：在住房規(guī)劃這一章，教師可以設(shè)置住房規(guī)劃的項目，在這一項目下設(shè)置多個子項目，可以包括：客戶租房與購房的財務(wù)選擇；客戶購房目標(biāo)的確定；客戶還款方式的選擇等。教師提供學(xué)生完成項目的客戶資料，由學(xué)生分組確定各自的任務(wù)，確定實施方案，最后完成項目報告，由各組學(xué)生代表來做項目總結(jié)。在綜合理財方案的制定中，教師可以設(shè)置項目任務(wù)，根據(jù)不同理財階段的客戶群做綜合理財方案，即按照單身期、家庭與事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長期、家庭成熟期及退休期進(jìn)行分組布置項目。學(xué)生分別針對處在不同理財階段的客戶群進(jìn)行實際調(diào)研，可以選取特定的客戶目標(biāo)，調(diào)查其家庭財務(wù)信息及生活目標(biāo)，并據(jù)此來分析該客戶家庭財務(wù)狀況及理財目標(biāo)，并發(fā)放問卷來幫助該客戶確定風(fēng)險偏好，幫助其構(gòu)建投資組合，提供具體的理財建議，并且最終完成項目報告，由該小組代表做項目總結(jié)。在項目實施過程中，教師應(yīng)該給予必要的幫助?？梢钥闯觯椖拷虒W(xué)法是一個充分發(fā)揮學(xué)生在教學(xué)過程中的主體地位的特色教學(xué)方法，在“個人理財實務(wù)”課程的教學(xué)過程中適當(dāng)采取項目教學(xué)法可以有效地提高教學(xué)效果，提升教學(xué)質(zhì)量，更可以有效地實現(xiàn)培養(yǎng)學(xué)生實際操作能力的目標(biāo)。

2. 3 現(xiàn)代化教學(xué)方法――多媒體教學(xué)法

“個人理財實務(wù)”課程因其綜合性和現(xiàn)實性的特點，其教學(xué)方法應(yīng)該突破以往傳統(tǒng)的一本教材、一支粉筆、一個黑板的教學(xué)模式，積極采取現(xiàn)代化的教學(xué)方法，即多媒體教學(xué)法。通過多媒體可以將教學(xué)內(nèi)容形象、生動地展現(xiàn)出來，彌補板書教學(xué)的缺陷。例如，在講到貨幣時間價值理論時，可以通過多媒體展示如何運用Excel軟件進(jìn)行理財計算的操作。在講到案例資料時，可以將大量的案例數(shù)據(jù)資料顯示在多媒體課件上，節(jié)省了教學(xué)時間。也可以通過播放視頻軟件讓學(xué)生收看最前沿及最流行的理財新聞，活躍課堂氛圍。還可以讓學(xué)生根據(jù)教師布置的特定內(nèi)容自行制作PPT通過多媒體現(xiàn)場播放，并進(jìn)行講解，通過這種方式鍛煉學(xué)生的學(xué)習(xí)內(nèi)容組織、歸納能力及語言表達(dá)能力。因此，多媒體教學(xué)法對“個人理財實務(wù)”課程的教學(xué)來說起到必不可少的積極作用，是一種重要的現(xiàn)代化教學(xué)方法。

3 從考核方式的角度看“個人理財實務(wù)”課程教學(xué)改革的途徑

由上文分析內(nèi)容可以看出，“個人理財實務(wù)”課程因其人才培養(yǎng)目標(biāo)的要求，其改革方向應(yīng)從教學(xué)方法的選擇上著手，而改革的途徑就是要完善考核的方式。傳統(tǒng)教學(xué)考核的方式是將總成績分成兩部分，其中，平時成績占總成績的30%，期末成績占總成績的70%。平時成績的構(gòu)成一般包括考勤、平時作業(yè)等方面。對于應(yīng)用型本科院校來說，“個人理財實務(wù)”課程因其應(yīng)用性、現(xiàn)實性的要求，在教學(xué)過程中注重學(xué)生實踐能力的培養(yǎng)。所以，在考核方式方面也應(yīng)做出必要改革?？己朔绞绞菍W(xué)生對該門課程學(xué)習(xí)情況的檢驗，不僅應(yīng)該包括對理論知識掌握情況的檢驗，也應(yīng)該包括對學(xué)生實際操作能力的檢驗?！皞€人理財實務(wù)”課程的考核內(nèi)容應(yīng)該既包括理論知識，也應(yīng)該包括實踐能力。實踐能力的考核以平時成績?yōu)橹鳎?，?yīng)該增加平時成績的比重，將平時成績占總成績的比重提高到40%～50%，平時成績的考核范圍應(yīng)該擴(kuò)大，囊括出勤、課堂發(fā)言、平時作業(yè)、完成項目等內(nèi)容，將學(xué)生平時表現(xiàn)納入到總成績的考核中，更加注重學(xué)生實際操作能力的考核，而不僅僅注重期末考試的成績。這樣可以較好地提高學(xué)生學(xué)習(xí)本門課程的主動性，重視平時知識的積累，從而避免考試前突擊復(fù)習(xí)的現(xiàn)象。

綜上所述，應(yīng)用型本科院校開設(shè)的“個人理財實務(wù)”課程，應(yīng)根據(jù)其人才培養(yǎng)目標(biāo)的要求，充分發(fā)揮教師的作用，重視學(xué)生在教學(xué)過程中的主體地位，改革教學(xué)方法及考核方式，提高“個人理財實務(wù)”課程的教學(xué)質(zhì)量，從而為經(jīng)濟(jì)社會培養(yǎng)具有較強專業(yè)理論知識及專業(yè)操作技能的理財人才。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳惠芳. 《個人理財實務(wù)》教學(xué)實踐研究[J]. 新課程研究，2013，（6）：131.

篇(5)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；發(fā)展瓶頸

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）16-0151-02

所謂個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標(biāo)，圍繞客戶的收入和消費水平、家庭情況、風(fēng)險承受能力及心理偏好等情況，形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則，人生不同階段的財務(wù)安排，并在財務(wù)安排過程中相應(yīng)地提供一些更具有針對性的綜合化差異性理財產(chǎn)品和理財服務(wù)。中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，個人財富不斷增加，富裕階層出現(xiàn)，人們的財富觀念正在逐步改變，如何使手中的資金發(fā)揮出更大的效用是人們急切思考的問題。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)隨之發(fā)展起來，同時成為了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的焦點。在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，不可避免會遇到許多瓶頸，解決好這些問題將是中國商業(yè)銀行提升競爭實力、全面創(chuàng)新的突破口。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸

（一）產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化嚴(yán)重

據(jù)和訊網(wǎng)資料表明，2012年度中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類已經(jīng)超過1 200款。然而其中大多數(shù)產(chǎn)品都只是把傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改動，主要是存貸款、基金和保險類服務(wù)，而較少涉及到股票、期貨等金融工具的整合的個性化服務(wù)。商業(yè)銀行的各種理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上相互效仿，沒有本質(zhì)區(qū)別，銀行理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，未能向國外商業(yè)銀行那樣形成品牌競爭優(yōu)勢。

（二）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，要求理財人員具有較高的素質(zhì)。理財服務(wù)人員需要同時具有證券、銀行、法律等方面的專業(yè)知識，并有良好的溝通協(xié)調(diào)能力。然而，目前各家商業(yè)銀行的理財人員大多數(shù)是從臨柜人員中篩選出來的，大都缺乏相關(guān)的專業(yè)知識和管理能力，對所從事的業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)了解不全面，造成銷售行為的不規(guī)范。

（三）客戶細(xì)分不夠?qū)е率袌龆ㄎ徊蛔?/p>

各商業(yè)銀行的個人客戶大都按照綜合金融資產(chǎn)的余額來劃分的，劃分的方式比較簡單。由于客戶細(xì)分不夠，因而在市場定位方面也就缺乏差別化。從目前的業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)更傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄、債券、基金等簡單組合產(chǎn)品的理財建議，缺少對特定財富人群相配套的理財產(chǎn)品的劃分。

（四）商業(yè)銀行的政策體制的缺陷

目前中國金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、基金、保險等業(yè)務(wù)，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。由于制度銜接不暢，個人理財業(yè)務(wù)制度建立了，但其他業(yè)務(wù)不變，影響個人理財業(yè)務(wù)的拓展。沒有一個規(guī)范、統(tǒng)一的操作和管理流程，不能在個人理財業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行全方面風(fēng)險管理和控制。

（五）金融機構(gòu)軟件設(shè)施建設(shè)有待加強

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托。而中國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)地硬件設(shè)備比較落后，在計算機軟件開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性，商業(yè)銀行沒有能力為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標(biāo)和理財計劃。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的突破點

商業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸突破主要可以從銀行角度和消費者角度進(jìn)行分析，即從內(nèi)部因素和外部因素兩個方面考慮。

（一）從商業(yè)銀行角度——內(nèi)部因素

1.加強產(chǎn)品創(chuàng)新，提供個性化服務(wù)。隨著社會不同經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)的多樣化，以及銀行之間競爭加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險等非金融機構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品整合，加快個人理財產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。同時，商業(yè)銀行要對客戶的需求變化及時跟蹤，區(qū)分需求差別的因素，針對不同生命周期、不同投資特征、不同財務(wù)計劃狀況的客戶需求進(jìn)行多種產(chǎn)品設(shè)計。為不同層次的客戶提供有針對性和差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足不同層次客戶的需求。

2.提高理財人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。商業(yè)銀行擁有較高素質(zhì)的理財人員是其個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。首先，銀行應(yīng)該對現(xiàn)有的理財顧問和客戶經(jīng)理進(jìn)行系統(tǒng)的、全面的培訓(xùn)。銀行應(yīng)選擇具有一定的金融專業(yè)知識、營銷技能的優(yōu)秀人員進(jìn)行培訓(xùn)，使他們同時具備證券、保險、法律等方面的相關(guān)知識，使理財人員了解各項銀行業(yè)務(wù)，能夠獨立操作，并且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行。其次，要建立專業(yè)理財規(guī)劃師的認(rèn)證體系。目前中國商業(yè)銀行為個人理財業(yè)務(wù)提供服務(wù)的專家大都不是專業(yè)出身的銀行職員，缺乏真正意義上的理財規(guī)劃師。商業(yè)銀行應(yīng)鼓勵理財人員積極參加相關(guān)專業(yè)資格考試，提高專業(yè)素質(zhì)。

3.健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，有效防范風(fēng)險。理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理既包括商業(yè)銀行在提供理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險等風(fēng)險，也包括理財產(chǎn)品的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和其他的風(fēng)險。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的特點和所開展的理財業(yè)務(wù)的特點，制定具體有針對性的風(fēng)險管理制度和章程，建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。在理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系中，一方面，銀行應(yīng)該建立個人信用體系，雖然中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)相比公司業(yè)務(wù)風(fēng)險較小，但由于中國并沒有真正地建立個人信用體系，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)仍然面臨很大的風(fēng)險。建立個人客戶信用信息系統(tǒng)，加強理財服務(wù)各個環(huán)節(jié)的監(jiān)控，切實降低風(fēng)險。另一方面，銀行應(yīng)建立健全規(guī)章制度，加大抵押、擔(dān)保力度，加大不良交易的監(jiān)督管理力度，從而有效防范風(fēng)險。

（二）從消費者角度——外部因素

1.積極培育消費者的理財意識，開發(fā)理財市場。首先，銀行應(yīng)該加強對居民理財意識的教育。中國居民理財觀念相對比較傳統(tǒng)，理財意識比較淡薄，缺少國外那種貫穿一生的理財教育。商業(yè)銀行應(yīng)該加強對居民理財教育，引導(dǎo)居民樹立正確的理財觀念和理財意識。其次，銀行應(yīng)該加大對消費者理財產(chǎn)品宣傳力度。由于銀行理財產(chǎn)品競爭的激烈，銀行如何讓民眾了解并理性投資理財產(chǎn)品，營銷宣傳是至關(guān)重要的。商業(yè)銀行應(yīng)該制定合理的營銷計劃，借助于有影響力的媒體擴(kuò)大宣傳力度，讓理財產(chǎn)品深入人心。

2.構(gòu)建良好的銀戶關(guān)系?？蛻羰倾y行收入的增長源，是銀行各項業(yè)務(wù)發(fā)展的支持主體。銀行與客戶之間存在著相互依存、相互影響的內(nèi)在關(guān)系，銀戶關(guān)系的確立對銀行和客戶雙方都很有必要。構(gòu)建良好的銀戶關(guān)系主要從以下幾個方面進(jìn)行：一方面，銀行應(yīng)準(zhǔn)確識別目標(biāo)客戶。銀行要認(rèn)識到，吸引正確的客戶比吸引大量的客戶更有價值。識別正確的客戶，了解他們的需求是建立在大量的研究工作基礎(chǔ)上的。另一方面，銀行與客戶的“接觸點”必須突出。銀行應(yīng)該注重對客戶的體驗方面進(jìn)行跟蹤，尤其是客戶與營業(yè)網(wǎng)點和客服中心的互動，因為這決定了長期的客戶關(guān)系質(zhì)量，所以銀行應(yīng)該重視這些“接觸點”的建設(shè)。

3.推進(jìn)銀行系統(tǒng)信息技術(shù)的進(jìn)步。商業(yè)銀行應(yīng)該加快金融電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)，打造個人理財服務(wù)的技術(shù)平臺，提升服務(wù)質(zhì)量。首先，要完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，商業(yè)銀行應(yīng)該加快全國性的金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，協(xié)調(diào)各方面利益沖突，同時需要完善銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。其次，應(yīng)該加快金融信息化系統(tǒng)的建設(shè)，金融機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)市場和客戶的需要，將金融產(chǎn)品和服務(wù)同相關(guān)的業(yè)務(wù)操作有機結(jié)合起來，搭建一個涵蓋證券、基金、外匯、保險等個人理財業(yè)務(wù)的全能型理財業(yè)務(wù)平臺。最后，商業(yè)銀行應(yīng)該建立起內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，銀行通過這個信息系統(tǒng)可以有效地管理已有的信息，并對信息進(jìn)行加工整合，尤其對客戶的信息進(jìn)行有效篩選和劃分，以便可以最大限度地了解客戶需求導(dǎo)向，通過個性化服務(wù)，為客戶提供滿意、高效便捷的理財服務(wù)。

4.利用客戶消費心理需求的解決對策。銀行應(yīng)該以客戶導(dǎo)向進(jìn)行市場定位，進(jìn)行服務(wù)時要始終最大限度地滿足客戶的需求，讓消費者從心理上對銀行服務(wù)產(chǎn)生心理上的信賴。銀行應(yīng)該關(guān)注金融產(chǎn)品類型對消費者心理的影響，根據(jù)客戶的動機不斷完善產(chǎn)品功能，并根據(jù)消費者決策特點來決定有關(guān)產(chǎn)品推廣信息的選擇和組織。同時，銀行也應(yīng)該從產(chǎn)品名稱、商標(biāo)和包裝等方面研究客戶心理。半腦切面和介入理論認(rèn)為，一種理財產(chǎn)品有一個好聽的名字、漂亮的商標(biāo)等都會對客戶心理產(chǎn)生巨大的影響，銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時也應(yīng)該重視這方面的消費者心理影響。銀行應(yīng)該重視銀行形象對客戶消費心理的影響。銀行為客戶提供一個舒適優(yōu)雅的消費環(huán)境，令人滿意的售后服務(wù)都會對消費心理產(chǎn)生良好的正面導(dǎo)向。當(dāng)銀行形象和消費者的期望形象相一致時，客戶便會對銀行產(chǎn)品持一種肯定的態(tài)度，這將有利于銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一個很有潛力的市場，個人理財服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行增強競爭力的一個重要方面。商業(yè)銀行應(yīng)該從塑造理財品牌，提高服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新服務(wù)方式，構(gòu)建良好銀戶關(guān)系等方面入手，促進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)不斷向前發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 柴效武，萬青.個人金融服務(wù)研究[M].北京：現(xiàn)代教育出版社，2007.

[2] 顧曉安.個人理財：原理、應(yīng)用、案例[M].上海：上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2007.

篇(6)

關(guān)鍵詞：個人財務(wù)規(guī)劃;高職;財務(wù)管理專業(yè);人才培養(yǎng);延伸調(diào)整

作者簡介：潘純（1974-），女，湖北赤壁人，長江工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師，研究方向為會計教學(xué);但紅光（1975-），男，湖北赤壁人，江漢大學(xué)副教授，博士，研究方向為文學(xué)與職業(yè)教育。

中圖分類號：G715 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-7518（2015）26-0050-05

根據(jù)《2013年中國私人財富報告》統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，2012年中國個人持有的可投資的資產(chǎn)，規(guī)模已達(dá)80萬億人民幣，銀行理財產(chǎn)品增速強勁，年均復(fù)合增長率超過40%[1]。據(jù)香港《南華早報》2015年3月5日報道，中國內(nèi)地有8366名所謂超高凈值個人，2014年在全球排名第五[2]。全球知名財經(jīng)媒體《福布斯》的最新調(diào)研成果《2015中國大眾富裕階層財富白皮書》顯示，“2014年底，中國私人可投資資產(chǎn)總額約106.2萬億元，年增長12.8%，主要由股票、基金、債券等金融性資產(chǎn)增長所帶動。預(yù)計2015年底，中國私人可投資資產(chǎn)總額將達(dá)到114.5萬億元。2014年末，中國大眾富裕階層的人數(shù)達(dá)到1388萬人，同比增長15.9%。預(yù)計到2015年底，這一人數(shù)將達(dá)到1528萬人?！盵3]這些數(shù)據(jù)催生了一個新興行業(yè)――個人財務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)業(yè)。根據(jù)《2011年中國理財行業(yè)發(fā)展報告》的數(shù)據(jù)，我國個人理財規(guī)劃師缺口達(dá)60萬左右[4]，成為金融行業(yè)和外資企業(yè)最急需的人才。隨著互聯(lián)網(wǎng)個體商業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，更加劇了個人的財務(wù)管理規(guī)劃師供不應(yīng)求的局面。面對個人財務(wù)管理規(guī)劃人才市場的巨大需求，高等職業(yè)教育應(yīng)在順應(yīng)培養(yǎng)由記賬、報表會計向管理咨詢提升轉(zhuǎn)型的同時，盡快向培養(yǎng)面對個人財務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)的專業(yè)人才進(jìn)行延伸調(diào)整。

一、個人財務(wù)管理規(guī)劃的概念與核心內(nèi)容

（一）個人財務(wù)管理規(guī)劃概念的內(nèi)涵

個人財務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)，源于發(fā)達(dá)國家銀行的財富管理業(yè)務(wù)。在國際上，個人財務(wù)管理規(guī)劃也稱個人財務(wù)規(guī)劃、個人理財策劃等。為了表述的統(tǒng)一，同時避免與現(xiàn)在中國內(nèi)地銀行的“理財”業(yè)務(wù)相混淆，本文中采用“個人財務(wù)管理規(guī)劃”一詞來闡述。據(jù)牛津大學(xué)出版社出版的《財務(wù)和銀行詞典》解釋，個人財務(wù)管理規(guī)劃是以依據(jù)基本財務(wù)狀況，預(yù)測短期和長期的財務(wù)需求，制定一套個人理財策略。而維基百科的《自由的百科全書》的解釋對具體項目做了拓展，其中包括個人收支、資產(chǎn)、債務(wù)、稅負(fù)、保險等項目。還有針對人生支出項如婚姻、子女（含教育）、贍養(yǎng)父母、養(yǎng)老、醫(yī)療、住房、旅行、動產(chǎn)及非經(jīng)常性開支的財務(wù)管理規(guī)劃，以及個人財產(chǎn)如現(xiàn)金及存款、保險、年金、投資、股票、證券基金、債券、期貨、貴重金屬（黃金、白金、白銀）、外匯、郵票、錢幣、古董及字畫等進(jìn)行管理[5]。

顯然，個人財務(wù)管理規(guī)劃，是一項個人的綜合財務(wù)管理服務(wù)，是接受個人委托和授權(quán)的、滿足個人需求的、綜合的個人財務(wù)規(guī)劃與管理的服務(wù)。

（二）個人財務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)的核心內(nèi)容

目前，個人財務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)世界各國都有各自的標(biāo)準(zhǔn)，但在其核心內(nèi)容基本上大同小異。我們僅以美國和日本作為案例，來了解個人財務(wù)管理規(guī)劃的核心內(nèi)容。

1.美國個人財務(wù)管理規(guī)劃的核心內(nèi)容是設(shè)計符合個人或家庭需求的財務(wù)管理規(guī)劃方案。其方案通常圍繞個人及家庭的人生各個階段的重大目標(biāo)來設(shè)計與規(guī)劃，美國的個人財務(wù)管理規(guī)劃的方案設(shè)計通常以一生為期限，主要包括教育計劃、退休金計劃以及遺產(chǎn)計劃等。

美國針對個人及家庭的教育計劃的特色是避稅、無收入限制、子女不能控制或使用賬戶、可以轉(zhuǎn)讓等，其通過投資或儲蓄的設(shè)計，確保個人有足夠的資金支付大學(xué)期間的各項費用。在美國的個人教育計劃中，如：“529”大學(xué)儲蓄計劃①、監(jiān)護(hù)人賬戶、教育金儲蓄賬戶。美國個人財務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)通過各金融機構(gòu)提供的個人退休基金計劃主要有：“羅斯個人退休賬戶”②、傳統(tǒng)個人退休賬戶、監(jiān)護(hù)人個人退休賬戶，供自己選擇。其中，“羅斯個人退休賬戶”最具特色。它的優(yōu)勢在于：儲蓄長期累積時不用繳稅、提取時不用繳稅、甚至可以把錢轉(zhuǎn)給下一代人。美國的個人遺產(chǎn)計劃的特點是，在確定家庭成員關(guān)系的基礎(chǔ)上，訂立遺囑并確定遺囑受益人;在對個人所擁有的遺產(chǎn)進(jìn)行估價的基礎(chǔ)上，為未成年子女指定監(jiān)護(hù)人，選擇適合的信托基金;同時，安排子女的教育計劃，確保子女享有可靠的經(jīng)濟(jì)保障，并順利完成學(xué)業(yè)。并在合法的原則下，運用合理避稅的手段使遺產(chǎn)稅最小化[6]。

2.日本個人財務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)一般由私人銀行依據(jù)個人財富目標(biāo)而設(shè)定。根據(jù)個人的意愿和計劃以及時間、資金的需求，來提供資產(chǎn)運用方案。私人銀行提供咨詢的一般項目是，收集個人必要的財富信息，包括年齡、資產(chǎn)、收入、家庭成員構(gòu)成以及個人夢想與人生計劃、個人金融資產(chǎn)投資的目的、投資經(jīng)驗和風(fēng)險承受力等，并對其進(jìn)行分析和診斷，制訂可供不同個人或家庭選擇的金融服務(wù)商品一覽表，包括保險估價、稅務(wù)咨詢以及不動產(chǎn)活用等相關(guān)報告。協(xié)助個人執(zhí)行財務(wù)管理規(guī)劃。最后，通過私人銀行實施執(zhí)行程序，并進(jìn)行有效性評估、修正計劃等跟蹤服務(wù)[7]。

二、海外個人財務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)的興起與認(rèn)證規(guī)范的形成

篇(7)

關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；對策

作者簡介：周新發(fā)（1981-），男，湖南衡陽人，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院助教，研究方向：金融風(fēng)險與銀行管理。

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.09.13 文章編號：1672-3309（2012）09-33-04

近年來，隨著我國國內(nèi)資本市場的發(fā)展，越來越多的逐利資金從銀行轉(zhuǎn)向資本市場，“金融脫媒”現(xiàn)象逐漸產(chǎn)生，其對我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了持續(xù)的壓力。另外，自從2006年我國全面開放金融市場以來，匯豐、花旗、渣打等許多實力雄厚的跨國銀行進(jìn)入國內(nèi)金融市場，金融市場競爭不斷加劇，使得中國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)存貸利差不斷縮小，利潤空間發(fā)展進(jìn)一步受到制約。為了應(yīng)對以上挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要尋求新的利潤增長點，銀行個人理財業(yè)務(wù)由此應(yīng)運而生。商業(yè)銀行個人理財作為一項新興的中間業(yè)務(wù)，可以在不增加銀行資本的同時，大幅度地增加銀行利潤，目前正逐漸成為各個銀行提高競爭力和獲取高額利潤的主要手段。

一、國內(nèi)現(xiàn)階段銀行理財呈現(xiàn)出的特點

（一）發(fā)行規(guī)模急劇擴(kuò)大

我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展較晚，但近幾年理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)呈現(xiàn)出迸發(fā)式增長趨勢，自2004年初露鋒芒以來，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量、募集資金金額和產(chǎn)品種類等都開始急劇膨脹。根據(jù)西南財經(jīng)大學(xué)信托與理財研究所《2011年度中國銀行理財能力報告》顯示，2011年我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行有明顯提速跡象，全年商業(yè)銀行發(fā)行理財產(chǎn)品數(shù)量為22441款，與2010年相比，上漲100.58%；理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.99萬億元人民幣，與2010年相比，增長140.99%。不論是商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量，還是發(fā)行規(guī)模，同比增速均超過2009年和2010年的個人理財產(chǎn)品與規(guī)模。

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計資料顯示，2011年全國共有98家商業(yè)銀行參與了銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行，相比于2010年的83家增加了將近18.07%。參與理財產(chǎn)品發(fā)行的銀行已經(jīng)基本上涵蓋了國內(nèi)所有類型的商業(yè)銀行，包括國有及國有股份制銀行、其他股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、國內(nèi)其他銀行及其外資銀行。商業(yè)銀行理財數(shù)量急劇增長，發(fā)展趨勢非常強勁。

（二）銀行理財產(chǎn)品短期化

商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的期限無論對于金融產(chǎn)品設(shè)計人員還是對于投資者來說，都是一個重要的考慮因素。2008年全球金融危機時期的利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、信用風(fēng)險等充斥市場，使得暴露在這些風(fēng)險之下的理財產(chǎn)品時刻面臨市場波動的影響。在這種背景下，投資于短期理財產(chǎn)品、“現(xiàn)金為王”成為金融市場的首選。從國內(nèi)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品來看， 2011年則高達(dá)70%，這突出地顯示出在經(jīng)濟(jì)下行期，短期金融理財產(chǎn)品的占比越來越高，越來越受到市場的青睞。

因此，在現(xiàn)階段全球經(jīng)濟(jì)形勢依然不明朗的情況下，商業(yè)銀行在理財資金的運用上開始變得更加審慎，產(chǎn)品設(shè)計多以短期限為主。對投資者來講，期限較長的理財產(chǎn)品受經(jīng)濟(jì)形勢變化的影響較大，實現(xiàn)預(yù)期收益率的不確定性較高。同時，為了規(guī)避未來貨幣政策變化所帶來的利率風(fēng)險，投資者更愿意持有流動性高的理財產(chǎn)品。而期限較短的產(chǎn)品很好地克服了未來利率變化帶來的不確定性，并且可以隨時根據(jù)國家政策或經(jīng)濟(jì)形勢的變動而調(diào)整投資方向與理財產(chǎn)品。目前，銀行理財產(chǎn)品市場的一個顯著特征就是“短期性”。

（三）國有股份制和其他股份制商業(yè)銀行正成為個人理財市場的發(fā)行主力

商業(yè)銀行個人理財市場發(fā)行主體曾經(jīng)是外資銀行，但是隨著這幾年銀行發(fā)展，目前，我國商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)量驟然增加，尤其是近年來，國有及國有股份制和其他股份制商業(yè)銀行發(fā)行能力的急劇擴(kuò)大。2011年，從商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行主體來看，股份制商業(yè)銀行仍然是主力軍，全年產(chǎn)品市場占比約為40%。其中，招商銀行和民生銀行的理財產(chǎn)品發(fā)行量均超過2000款，位居前兩名；國有股份制銀行的理財產(chǎn)品發(fā)行市場占比仍然保持在第二位，市場占比34.44%；外資銀行產(chǎn)品發(fā)行量占比為4.41%，與2010年相比，出現(xiàn)較大幅度下降。

與之形成鮮明的對比，我國城市商業(yè)銀行異軍突起，2011全年產(chǎn)品發(fā)行將近4300款，在個人理財市場占比由2010年的15.88%，上升至2011年的19.15%。金融業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，2012年，隨著國內(nèi)利率市場化進(jìn)程不斷加快，商業(yè)銀行個人理財作為金融創(chuàng)新的重要方面，在銀行間的同業(yè)競爭必將更加激烈。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）客觀環(huán)境的制約

1.法律法規(guī)和金融制度的制約。根據(jù)1995年通過的《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。規(guī)定我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的格局，至今，我國金融業(yè)仍實行分業(yè)經(jīng)營金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)業(yè)務(wù)都是嚴(yán)格經(jīng)營的，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財，無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。

我國金融分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀使得銀行不能為客戶提供全方位的金融服務(wù)。一方面，銀行不能直接經(jīng)營證券、保險等業(yè)務(wù)，產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度受到局限，銀行無法通過分散投資來降低市場中的非系統(tǒng)風(fēng)險，也難以滿足客戶的理財需求。另一方面，分業(yè)經(jīng)營使得銀行無法與非銀行金融機構(gòu)積極合作，難以開發(fā)復(fù)合型的理財工具，根據(jù)客戶自身贏利要求、風(fēng)險承受能力、心理素質(zhì)等綜合條件制定個性化的理財管理計劃，實現(xiàn)客戶資金在銀行、證券、保險等領(lǐng)域的不同配置。

而外資銀行依靠其豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗，能夠以綜合、全能的服務(wù)在個人理財業(yè)務(wù)競爭中占盡先機。專屬外資銀行的“專業(yè)化理財中心”和“綜合性金融超市"等服務(wù)能很好地契合投資者多樣化的財富管理需求。相比而言，我國商業(yè)銀行因為其管制太多，資金投資領(lǐng)域受限，在個人理財市場上顯得勢單力薄。理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一項中間業(yè)務(wù)，能夠很好地為銀行創(chuàng)造利潤。外國成功的銀行理財經(jīng)驗告訴我們，我國銀行業(yè)有必要向個人客戶提供方案化、多功能的服務(wù)，也要求銀行由專業(yè)化向綜合化轉(zhuǎn)變。

2.理財文化和理財意識的缺失。我國屬于高儲蓄率國家，這是我國資本市場不發(fā)達(dá)、社會保障系統(tǒng)不完善和儲蓄慣性等因素造成的。因此“理財”對于大部分人來說是個很陌生的概念，盡管近幾年理財產(chǎn)品大量出現(xiàn)，許多人也曾買過理財產(chǎn)品，對銀行理財產(chǎn)品也有初步認(rèn)識，但是，真正了解理財?shù)膮s并不多。

中國商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)并不是一帆風(fēng)順的。一方面，中國人普遍有種“財怕外露"的思想及不愿把財產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣。另一方面，目前國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)處于剛剛起步階段，居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程也不太了解。近年來新的金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)，銀行客戶在銀行卡、基金投資、外匯買賣等方面遭受損失的案例也在不斷增多，公眾理財有以下幾種誤區(qū)：

一是認(rèn)為銀行理財就是儲蓄存款。許多投資者無法接受購買了理財產(chǎn)品卻連自己的本金無法收回的情況，特別是在2008年的金融危機時期，許多理財產(chǎn)品出現(xiàn)了零收益甚至負(fù)收益導(dǎo)致多家銀行遭受投資者的。

二是只關(guān)注到期年化收益率。調(diào)查顯示，在客戶關(guān)注的理財產(chǎn)品各項指標(biāo)中，首要關(guān)注的是產(chǎn)品收益率，占比22%，第二位關(guān)注的才是產(chǎn)品投資標(biāo)的及風(fēng)險程度，占比13%。其實很多產(chǎn)品沒有可比性，即使一種產(chǎn)品在某一時間獲得高收益，并不代表以后會同樣取得高收益。

三是認(rèn)定預(yù)期最高年收益率。在現(xiàn)實中有這樣的情況：看到產(chǎn)品的預(yù)期最高收益率，就認(rèn)為是最終收益率，不仔細(xì)看合同就購買產(chǎn)品，在最終兌現(xiàn)產(chǎn)品時如果出現(xiàn)了未獲得預(yù)期的最高收益情況，就認(rèn)為自己受騙了。

四是忽視自身的個性化需要。收益高的理財產(chǎn)品并不一定適合自己。理財產(chǎn)品千差萬別，購買高風(fēng)險性理財產(chǎn)品可能會獲得高收益，但是不是所有人都應(yīng)該購買此類產(chǎn)品。許多投資者可能因為高回報而忽視其相應(yīng)的高風(fēng)險，應(yīng)正確評估自己，選擇適合自己的理財產(chǎn)品。

五是認(rèn)為投資理財就是投機發(fā)財。投資理財是一種長期的、理性的、專業(yè)化的投資行為。真正的個人理財是應(yīng)該根據(jù)一個人一生的收入、消費水平來設(shè)計適合自己的理財計劃。不能將所有資金投資于理財產(chǎn)品，期望其像銀行存款那樣安全又能獲得比銀行存款更高的收益。

（二）我國商業(yè)銀行自身存在的問題

1.商業(yè)銀行開展個人理財經(jīng)驗不足。我國商業(yè)銀行長期的傳統(tǒng)存貸款經(jīng)營方式使得商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、營銷方式等方面“發(fā)育不良”，至今銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍然是我國商業(yè)銀行的主要利潤來源，中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，尤其是對個人理財業(yè)務(wù)，僅僅處于初級階段。而在西方國家，銀行個人理財對于銀行盈利非常重要，它是銀行業(yè)與證券業(yè)和保險業(yè)開展競爭，穩(wěn)定儲戶的重要舉措，也為銀行提供了很大服務(wù)性收入。但在現(xiàn)階段，高速發(fā)展的銀行理財業(yè)出現(xiàn)的種種問題大部分是源于商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)經(jīng)驗的缺乏。主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行在理財資金管理、理財產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險控制水平、市場應(yīng)變能力等方面能力不足。

2.缺乏具備專業(yè)知識和技能的理財人員。銀行理財業(yè)屬于知識密集型行業(yè)，理財業(yè)務(wù)需要專業(yè)的學(xué)問和嫻熟的理財技能。從國外開展銀行理財情況來看，銀行理財業(yè)涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實務(wù)操作，若不具備全面的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保服務(wù)質(zhì)量。在國際上，個人理財職業(yè)資格的權(quán)威認(rèn)證是注冊金融策劃師（CFP）。目前，我國已引入了“CFP”認(rèn)證機制，但我國銀行理財歷史很短，還沒有形成一套完善的銀行理財人員考核系統(tǒng)和個人銀行業(yè)務(wù)的基本制度和基本操作方法。國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才較前幾年有了一定增加，但作為具備國際職業(yè)資格的理財人員需要進(jìn)一步加快發(fā)展。很多基層一線網(wǎng)點的理財客戶經(jīng)理是由其綜合素質(zhì)較高的個人金融從業(yè)人員抽調(diào)出來，尚未取得“CFP”資格。雖然參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，但他們離專業(yè)程度要求高的金融策劃師的距離還比較大。

3.理財規(guī)劃缺乏個性化。個人理財?shù)木枋悄軌蛱峁I(yè)化和個性化的服務(wù)。因為不同投資者具有不同理財需求，同一個人在人生不同階段也有不同理財需求。這是源于不同投資者財富量、風(fēng)險偏好程度不一樣，所以根據(jù)每個投資者不同階段、不同偏好、不同投資需求來進(jìn)行個性化服務(wù)，這才是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一個真正方向，也是我國銀行理財能夠健康發(fā)展的宗旨所在。目前，我國銀行理財業(yè)仍是“產(chǎn)品導(dǎo)向”，銀行賣產(chǎn)品，投資者根據(jù)其產(chǎn)品的收益率選擇產(chǎn)品。比如，很多銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品，大部分都是同質(zhì)產(chǎn)品，雖然私人銀行初見端倪，由于其門檻較高，現(xiàn)階段很少投資者能夠享受這種專業(yè)的理財服務(wù)。

三、我國商業(yè)銀行個人理財服務(wù)發(fā)展的對策

金融機構(gòu)提供個人理財服務(wù)的根本目的，是為了獲取經(jīng)營利益。而獲取利益最根本的辦法就是吸引廣大客戶，尤其是留住現(xiàn)有客戶，培養(yǎng)客戶忠誠度。銀行對客戶的吸引力分顯性和隱性兩個方面：顯性方面包括銀行使客戶獲得更大利益，為客戶提供更好的服務(wù)等；隱性方面包括客戶對銀行的心理定位、心理預(yù)期等，銀行是否能達(dá)到客戶的心理預(yù)期，這一點尤其重要，且與顯性相互配合，這也是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行理財業(yè)需要奮斗的方向，由此給我國法律法規(guī)的完善、銀行理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營提出了更大的挑戰(zhàn)。

（一）銀行理財朝混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展

混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國銀行業(yè)實行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、應(yīng)對個人理財業(yè)務(wù)的需要。混業(yè)經(jīng)營可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)于一體，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)。如果政策壁壘拆除，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的范圍將逐步拓寬，品種逐步豐富，我國商業(yè)銀行理財業(yè)將獲得長足進(jìn)步，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展需要順應(yīng)這一趨勢。

從外部來說，要加強與券商、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)合作，互通信息，優(yōu)勢互補，為個人提供高質(zhì)量、多樣化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，滿足客戶深層次、多層面的需要。從內(nèi)部來說，要充分發(fā)揮個人金融工作委員會的作用，指導(dǎo)、協(xié)調(diào)個人金融業(yè)務(wù)部、中間業(yè)務(wù)部、房信部等多個部門密切協(xié)同，前中后臺形成合力，實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。要把對個人的理財服務(wù)作為一種過程服務(wù)，貫穿于客戶的整個財務(wù)周期，為客戶的家庭以至對整個家族提供長期的財務(wù)規(guī)劃，而不是單純銷售某一個理財產(chǎn)品，讓客戶在長期理財規(guī)劃下，最終獲得較高的收益，進(jìn)而形成長期、穩(wěn)固、相互信任的伙伴關(guān)系。

（二）加強對理財產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新

現(xiàn)階段我國銀行理財產(chǎn)品雖然發(fā)行數(shù)量很多，但是同質(zhì)性強，癥結(jié)就是創(chuàng)新不足。市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求，商業(yè)銀行最好的辦法就是進(jìn)行創(chuàng)新。進(jìn)行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點：一是要新穎。商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品時，不要一味地模擬別人，要充分體現(xiàn)本行的比較優(yōu)勢，要做好市場調(diào)研，根據(jù)本行業(yè)務(wù)開展特點和市場調(diào)研設(shè)計產(chǎn)品；二是要適用。產(chǎn)品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤。理財產(chǎn)品應(yīng)該按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰蝗钱a(chǎn)品質(zhì)量，即能給客戶帶來增值收益，滿足其資金管理需求。能在自己的風(fēng)險控制水平內(nèi)盡可能地為客戶創(chuàng)造最大收入，最大程度地滿足客戶需求。

長期以來，個人業(yè)務(wù)僅是銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品。根據(jù)客戶在不同的階段、不同的行業(yè)、不同的風(fēng)險偏好，設(shè)計一個個性化的理財計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù)，而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行“一對一”服務(wù)。個人客戶經(jīng)理應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段，使個人理財服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。

（三）加強對理財客戶意識和理財市場的培養(yǎng)

理財市場的發(fā)展僅靠銀行單方面的改制是不行的，也需要許多投資者的參與，而現(xiàn)階段，客戶對理財產(chǎn)品的設(shè)計過程，風(fēng)險收益特征并不了解，由此產(chǎn)生了許多誤解。為了理財市場能夠更好的為投資者帶來財富的保值增值以及一生的財富規(guī)劃，就需要投資者更好的認(rèn)知理財產(chǎn)品。首先，理財環(huán)境需要首先對居民理財意識進(jìn)行教育；其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度；再次，需要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場。當(dāng)前，我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，準(zhǔn)入門檻較高。中國的實際是中低客戶屬于大多數(shù)，該市場是一個比較大的潛在市場，銀行不能忽視。最后，完善客戶信息保密制度讓投資者能夠放心地將理財資金交給銀行打理。

另外，銀行理財產(chǎn)品平均收益率之所以高于銀行存款，因為其風(fēng)險性高于存款，發(fā)行理財產(chǎn)品資金投資方向、期限結(jié)構(gòu)、幣種結(jié)構(gòu)等不同，理財產(chǎn)品風(fēng)險特征就不同。銀行、證券、信托、基金等機構(gòu)及其各監(jiān)管部門，在業(yè)務(wù)實踐和監(jiān)管工作中，要通過多種形式加大對市場參與者的風(fēng)險教育，培養(yǎng)金融消費者的風(fēng)險意識。讓投資者充分認(rèn)識到金融機構(gòu)理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)活動中，金融機構(gòu)的角色是為投資提供顧問服務(wù)或接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或按雙方約定的方式承擔(dān)，金融機構(gòu)收取的只是提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的傭金，并不對投資損失負(fù)有責(zé)任，除保證收益理財計劃外，投資收益由客戶享有，投資風(fēng)險與虧損由投資者承擔(dān)。

（四）加強對專業(yè)理財人才的培養(yǎng)

開展個人理財業(yè)務(wù)，人才隊伍的建設(shè)是關(guān)鍵，金融理財師既要有現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)理論知識背景，又要通曉銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)品，并且熟悉新興的金融衍生產(chǎn)品和資本工具的現(xiàn)代型人才。目前，我國還十分缺乏專業(yè)理財師，隨著銀行理財業(yè)務(wù)的急劇發(fā)展，對專業(yè)理財師需求數(shù)量會急劇增加。因此，現(xiàn)階段有必要進(jìn)一步加大發(fā)展商業(yè)銀行專業(yè)理財師的培養(yǎng)。

培養(yǎng)專業(yè)理財師的目標(biāo)具體體現(xiàn)為：（1） 為客戶提供全方位的專業(yè)理財建議?？蛻糁恍璋炎约旱馁Y產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量要求、預(yù)期收益目標(biāo)和風(fēng)險承受能力等有關(guān)信息告訴理財規(guī)劃師，由他們針對性地制定出一套符合客戶個人特征和需要的理財方案；（2） 通過不斷調(diào)整客戶存款、股票、債券、保險、動產(chǎn)和不動產(chǎn)等方面的各種投資組合，為其設(shè)計合理的稅務(wù)規(guī)劃，既可實現(xiàn)資產(chǎn)增值的目的，又能使其最大限度的發(fā)揮作為“個人財富管家”的職責(zé)。

（五）改善理財工作的金融技術(shù)條件

信息化時代，想要開展好銀行理財業(yè)務(wù)，就需要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，打造個人理財服務(wù)的技術(shù)平臺，提升服務(wù)質(zhì)量。改革開放30多年來，中國金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了以計算機和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融治理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達(dá)國家相比，相距很遠(yuǎn)，離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離。

為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，對個人理財業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、治理、控制等環(huán)節(jié)有機結(jié)合起來，形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營治理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息治理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)，銀行可有效地治理已有的信息，對客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個性化服務(wù)，滿足不同投資者需求。

（六）強化銀行內(nèi)部風(fēng)險管理體系的建設(shè)

國內(nèi)銀行要積極借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，建立一套涵蓋事前、事中、事后的完善的風(fēng)險管理體系。例如，銀行理財產(chǎn)品銷售人員必須對客戶全面、客觀地介紹產(chǎn)品的風(fēng)險和收益，對客戶進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險承受能力測試。由于當(dāng)前銀行理財產(chǎn)品銷售人員的考核以及薪酬都是與銷售業(yè)績掛鉤的，致使銷售人員為了提高業(yè)績夸大銀行理財產(chǎn)品的收益，對風(fēng)險輕描淡寫。

針對以上問題，銀行必須加強對銷售團(tuán)隊的管理和培訓(xùn)，要求理財產(chǎn)品銷售人員在對客戶進(jìn)行準(zhǔn)確評估的基礎(chǔ)上，全面了解客戶的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗以及風(fēng)險認(rèn)知和承受能力；規(guī)范銷售人員的銷售行為，建立全面有效的考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。此外，針對市場風(fēng)險，要建立一套成熟的體系作好風(fēng)險的預(yù)警、識別和化解。

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