信貸結(jié)構(gòu)論文精品(七篇)

序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇信貸結(jié)構(gòu)論文范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

論文語(yǔ)種：中文

您的研究方向：軟件工程

是否有數(shù)據(jù)處理要求：否

您的國(guó)家：中國(guó)

您的學(xué)校背景：上海交通大學(xué)

要求字?jǐn)?shù)：4000

論文用途：碩士畢業(yè)論文

是否需要盲審(博士或碩士生有這個(gè)需要)：是

補(bǔ)充要求和說(shuō)明

上海交通大學(xué)工程碩士生開(kāi)題報(bào)告:企業(yè)信貸管理信息系統(tǒng)設(shè)計(jì)

課題的意義及國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀分析：

銀行業(yè)金融自由化帶來(lái)了前所未有的沖擊，放松管制帶來(lái)了激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行利潤(rùn)率下降，在分配過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出，銀行等行業(yè)遭受失敗的后果，也忙著處理與非的問(wèn)題不良資產(chǎn)和債務(wù)危機(jī)的教育。

中國(guó)的金融業(yè)得到了快速發(fā)展，但與墨西哥銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題已悄然出現(xiàn)。近年來(lái)，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革進(jìn)程的主要障礙。而我國(guó)商業(yè)銀行的壞賬在亞洲金融危機(jī)后已經(jīng)成為世界的焦點(diǎn)。如何更好地控制風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)前銀行業(yè)更側(cè)重于。特別是作為新巴塞爾資本協(xié)議的正式公布，國(guó)際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了新的要求，國(guó)內(nèi)銀行也開(kāi)始逐步按照信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)。

課題研究目標(biāo)、研究?jī)?nèi)容和擬解決的關(guān)鍵問(wèn)題：

課題計(jì)劃進(jìn)度和預(yù)期成果：

目錄

1 緒 論

1.1 研究背景

1.2 研究現(xiàn)狀

1.3 本文研究工作及創(chuàng)新點(diǎn)

1.3.1 研究?jī)?nèi)容及取得成果

1.3.2 創(chuàng)新點(diǎn)

1.4 論文結(jié)構(gòu)

2 新企業(yè)信貸管理系統(tǒng)的分析

2.1 現(xiàn)存問(wèn)題的分析

2.2 系統(tǒng)的目標(biāo)與建設(shè)原則

2.3 數(shù)據(jù)抓取相關(guān)技術(shù)

2.3.1 數(shù)據(jù)清洗

2.3.2 數(shù)據(jù)清洗技術(shù)的研究

2.3.3 重復(fù)記錄檢測(cè)技術(shù)

2.4 已有貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估模型評(píng)價(jià)

2.4.1 a銀行信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與評(píng)價(jià)

2.4.2 基于elman神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的評(píng)估模型建立

2.5 系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)技術(shù)

2.5.1 web2.0體系結(jié)構(gòu)

2.5.2 .net fw4.0體系結(jié)構(gòu)與最新技術(shù)

2.5.3 ado.net技術(shù)概述

2.5.4 asp.net mvc3框架

2.6 本章小結(jié)

3 企業(yè)信貸管理信息系統(tǒng)的設(shè)計(jì)

3.1 設(shè)計(jì)概述

3.1.1 設(shè)計(jì)思路

3.1.2 現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫(kù)分析

3.2 系統(tǒng)的總體架構(gòu)設(shè)計(jì)

3.2.1 邏輯架構(gòu)

3.2.2 企業(yè)信譽(yù)度評(píng)級(jí)管理設(shè)計(jì)

3.3 基于核心詞的重復(fù)數(shù)據(jù)檢測(cè)模型構(gòu)建設(shè)計(jì)

3.3.1 模型概述

3.3.2 主要流程

3.4 銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)模型的建立

3.4.1 變量選擇

3.4.2 模型建立

3.4本章小結(jié)

4 企業(yè)信貸管理信息系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)

4.1 系統(tǒng)詳細(xì)設(shè)計(jì)

4.1.1 功能結(jié)構(gòu)

4.1.2 關(guān)鍵流程序列圖

4.1.3 詳細(xì)流程設(shè)計(jì)舉例

4.1.4 詳細(xì)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)

4.2 數(shù)據(jù)抽取部分的實(shí)現(xiàn)

4.2.1 樣例數(shù)據(jù)抽取

4.2.2 構(gòu)建企業(yè)名稱(chēng)的特征屬性表

4.2.3 字典表的構(gòu)建

4.2.4 程序?qū)崿F(xiàn)

4.3 本章小結(jié)

篇(2)

論文關(guān)鍵詞：ELES消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，消費(fèi)信貸，住行消費(fèi)革命

 

一、我國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)及消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)現(xiàn)狀

消費(fèi)結(jié)構(gòu)反映人們的消費(fèi)水平、消費(fèi)質(zhì)量、和消費(fèi)需求的滿(mǎn)足狀況，其變化對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。

(一)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)也稱(chēng)“消費(fèi)革命”，是指一個(gè)社會(huì)的消費(fèi)需求的變化與發(fā)展，即代表一個(gè)消費(fèi)時(shí)代的主流商品的升級(jí)和變革的過(guò)程。所謂主流商品，也就是大多數(shù)消費(fèi)者已經(jīng)或即將把主要支付集中在其身上的商品。這里的革命更多地體現(xiàn)出的是外延型的躍遷，即從無(wú)到有的過(guò)程。當(dāng)然也包括了消費(fèi)重點(diǎn)和熱點(diǎn)的變化。

改革開(kāi)放后我國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的階段性特點(diǎn)

以滿(mǎn)足吃穿為重點(diǎn)的溫飽型階段（1978 ― 1984 年）。在這一階段，隨著居民收的增加，居民消費(fèi)的重點(diǎn)主要是滿(mǎn)足基本的生活需求即解決溫飽問(wèn)題，所以這一階段食品和衣著消費(fèi)占到居民消費(fèi)支出的70% ― 80%。自行車(chē)、手表和縫紉機(jī)是該時(shí)期的主要消費(fèi)熱點(diǎn)或標(biāo)志性商品。

一般耐用消費(fèi)品普及階段（1985 ―1991 年）。這一階段是我國(guó)城鎮(zhèn)居民在解決溫飽之后，隨著收入水平的上升而進(jìn)行的第二次消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)過(guò)程免費(fèi)論文下載。在這次升級(jí)過(guò)程中，城鎮(zhèn)居民的邊際消費(fèi)傾向呈明顯的上升趨勢(shì)畢業(yè)論文題目，彩色電視機(jī)、電冰箱、洗衣機(jī)是該時(shí)期的主要消費(fèi)熱點(diǎn)。城鎮(zhèn)居民消費(fèi)從千元級(jí)邁向萬(wàn)元級(jí)，形成了以家用電器普及為代表的耐用消費(fèi)品熱潮。

以居住、家庭設(shè)備等為重點(diǎn)的優(yōu)化生活品質(zhì)階段（1992 ― 2000 年）。在這一階段，我國(guó)正式確立了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，商品市場(chǎng)化程度迅速提高，勞動(dòng)力等要素的市場(chǎng)化也逐步展開(kāi)，城鎮(zhèn)居民收入水平邁上新的臺(tái)階，家庭消費(fèi)呈現(xiàn)出新的變化趨勢(shì)：居民的住房消費(fèi)支出增加，居住條件得到明顯改善；空調(diào)、大容量冰箱、影碟機(jī)、組合音響、家庭影院、高清晰度彩電、中高檔樂(lè)器（如鋼琴）、健身器材、手機(jī)、個(gè)人電腦等多種新一代消費(fèi)熱點(diǎn)產(chǎn)品大量進(jìn)入尋常百姓家庭；城鎮(zhèn)居民用于通訊、旅游和健康的支出增加。

以住房、汽車(chē)、教育文化、旅游等為重點(diǎn)的享受型和發(fā)展型階段（從2001 年起）。新一輪消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)是指本階段的完成過(guò)程。這一階段，家用汽車(chē)、住房至今等十萬(wàn)元至幾十萬(wàn)元的大型耐用消費(fèi)品成為城鎮(zhèn)居民關(guān)注和消費(fèi)的熱點(diǎn)，以教育為龍頭的教育、通信、文化娛樂(lè)、旅游等服務(wù)類(lèi)消費(fèi)大幅攀升。對(duì)我國(guó)城鎮(zhèn)居民而言，新一輪消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的本質(zhì)是生活質(zhì)量從小康向富裕的過(guò)渡和轉(zhuǎn)變。

(二)、目前我國(guó)所處的消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)階段是“住行消費(fèi)革命”，顧名思義，與住行直接關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)面臨大力度的改革和發(fā)展。那么，這些產(chǎn)業(yè)即現(xiàn)階段培育出的市場(chǎng)熱點(diǎn)，已經(jīng)具備了主流商品的市場(chǎng)。但這些商品在現(xiàn)有的市場(chǎng)運(yùn)行和操作中，亟待解決的一些問(wèn)題成為其發(fā)展的瓶頸。住房，截至2008年底，我國(guó)已竣工的通過(guò)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商經(jīng)營(yíng)的積壓房為9124萬(wàn)M2,市值大約為2000億元。而我國(guó)的住房消費(fèi)支出使用恩格爾系數(shù)計(jì)算不足5%，與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的20%相差甚遠(yuǎn)。房屋的價(jià)格畸高，需要住房的人絕非少數(shù)，卻沒(méi)有足夠的支付能力，只能表明這個(gè)市場(chǎng)還不夠發(fā)達(dá)，市場(chǎng)化程度低。在這種情況下畢業(yè)論文題目，住房信用貸款就可以緩解供需矛盾，從2000年起個(gè)人按揭貸款購(gòu)房已經(jīng)成為市場(chǎng)主流。有資料表明，個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商品住房占商品房銷(xiāo)售總量的90%，而且代表著未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)，商業(yè)銀行也向消費(fèi)者以自有產(chǎn)權(quán)的房屋為抵押申請(qǐng)用于裝修房屋、購(gòu)置家家電支出發(fā)放的一次性貸款。這些新的貸款辦法的出臺(tái)，在一定程度上也將這些商品的需求能量逐漸釋放，不失為一個(gè)一舉兩得的好方法。同等道理也適用于我國(guó)的轎車(chē)行業(yè)，我國(guó)目前人均保有量為20輛/萬(wàn)人，與世界平均水平的1輛/11人的差距是巨大的。當(dāng)然，也從另一個(gè)角度反映出中國(guó)轎車(chē)市場(chǎng)潛力的巨大。

二、分析方法

擴(kuò)展線性支出系統(tǒng)模型(Extend Linear Expenditure System，ELES)是經(jīng)濟(jì)學(xué)家Luch于1973年在美國(guó)經(jīng)濟(jì)計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)家Stone的線性支出系統(tǒng)模型的基礎(chǔ)上推出的一種需求函數(shù)系統(tǒng)免費(fèi)論文下載。目前被廣泛用于對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的研究中，本文也將采取這一分析定量實(shí)證研究方法，用數(shù)據(jù)說(shuō)明消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)問(wèn)題及亟待解決的消費(fèi)信貸問(wèn)題。 該系統(tǒng)假定某一時(shí)期人們對(duì)各種商品(服務(wù))的需求量取決于人們的收入和各種商品的價(jià)格，而且人們對(duì)各種商品的需求分為基本需求和超過(guò)基本需求之外的需求兩部分，并且認(rèn)為基本需求與收入水平無(wú)關(guān)，居民在基本需求得到滿(mǎn)足之后才將剩余收入按照某種邊際消費(fèi)傾向安排各種非基本消費(fèi)支出。

假設(shè)將人們的消費(fèi)支出具體劃分為I類(lèi)，則各類(lèi)商品的消費(fèi)支出可以用模型表示為：

Vi=Piqi+βi(Y-V0) (1)

其中，Vi是對(duì)第I類(lèi)商品的消費(fèi)支出， Pi和qi分別為第I類(lèi)商品的價(jià)格和基本需求量，βi為邊際消費(fèi)傾向，V0為基本需求總支出，Y為收入水平。該模型即為“擴(kuò)展線性支出系統(tǒng)模型”（ELES模型）。

如果樣本數(shù)據(jù)為橫截面數(shù)據(jù)，可用最小二乘法對(duì)模型進(jìn)行估計(jì)畢業(yè)論文題目，則可以設(shè)：

αi=Piqi-βiV0 (2)

則模型（1）可以表示為：Vi=αi+βiY (3)

對(duì)公式（2）兩端求和得：V0=Σαi/(1-Σβi) (4)

由公式（2）也可以得出：

Piqi=αi +βiV0 (i=1,2,3,...m)(5)

然后利用彈性公式計(jì)算相關(guān)系數(shù)

收入彈性= βiI/Vi 其中，I取平均收入

自?xún)r(jià)格彈性=-βi（1- V0+ Piqi）/ Vi

互價(jià)格彈性=-βiPjqj/ Vi (i≠j)

本文以2001~2008年的中國(guó)城鎮(zhèn)居民的收入與消費(fèi)支出情況（數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》）并2001年為基年進(jìn)行了處理，（表略），對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)及其變化進(jìn)行定量分析。

三、消費(fèi)支出構(gòu)成分析及邊際消費(fèi)傾向?qū)嵶C分析

（一）、消費(fèi)支出構(gòu)成

表1 城鎮(zhèn)居民家庭平均全年消費(fèi)性支出的構(gòu)成（%）

 

年份

食品

衣著

家庭設(shè)備用品及服務(wù)

醫(yī)療保健

交通通訊

娛樂(lè)教育文化服務(wù)

居住

雜項(xiàng)商品及服務(wù)

2000

39.18

10.01

8.79

6.36

7.9

12.56

10.01

5.17

2005

36.69

10.08

5.62

7.56

12.55

13.82

10.18

3.5

2007

36.29

10.42

6.02

6.99

13.58

13.09

篇(3)

論文關(guān)鍵詞：銀團(tuán)貸款,地方政府融資平臺(tái),金融風(fēng)險(xiǎn),模糊綜合評(píng)價(jià)

地方政府融資平臺(tái)信息不透明、治理結(jié)構(gòu)不健全等情況給金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)挑戰(zhàn)。它的債務(wù)隱蔽性強(qiáng)、透明度差，并且可能存在“多頭融資，多頭授信”，所以，單靠一家金融機(jī)構(gòu)難以全面掌握其信用情況，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這種情況，金融機(jī)構(gòu)需要解決兩個(gè)問(wèn)題，一是克服信息不對(duì)稱(chēng)，進(jìn)行準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，二是分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信貸方式創(chuàng)新。

銀團(tuán)貸款因?yàn)槟芴岣咝畔⒐蚕怼⒍糁菩刨J欺詐、分散信貸風(fēng)險(xiǎn)而應(yīng)用于企業(yè)集團(tuán)和國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目融資中，對(duì)控制集團(tuán)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用。在國(guó)外，美國(guó)銀團(tuán)貸款占比高達(dá)69%，歐洲超過(guò)25%。近年來(lái)，我國(guó)銀團(tuán)貸款也有了較大發(fā)展，截至2010年6月30日，銀團(tuán)貸款與交易專(zhuān)業(yè)委員會(huì)49家成員單位的銀團(tuán)貸款余額突破2萬(wàn)億元大關(guān)，達(dá)到2.08萬(wàn)億元。但是，銀團(tuán)貸款在我國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)積聚的地方政府融資平臺(tái)中卻少有應(yīng)用，也少見(jiàn)這方面的探討研究。

模糊綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是以模糊數(shù)學(xué)為工具，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)的過(guò)程，兼具定性與定量分析的優(yōu)點(diǎn)。目前，在我國(guó)先進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型暫不具備使用條件的情況下，具有推廣的現(xiàn)實(shí)價(jià)值。本文以模糊綜合評(píng)價(jià)模型為基礎(chǔ)，探討政府融資平臺(tái)引入銀團(tuán)貸款模式后的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，努力為控制地方政府融資平臺(tái)信貸風(fēng)險(xiǎn)提供些思路。

一、政府融資平臺(tái)模糊綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型框架

下面，我們分四個(gè)步驟建立政府融資平臺(tái)信貸風(fēng)險(xiǎn)模糊綜合評(píng)價(jià)模型基本框架。

1、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)因素集。首先，我們根據(jù)政府融資平臺(tái)特點(diǎn)，研究其風(fēng)險(xiǎn)影響因素，建立風(fēng)險(xiǎn)因素集，用U表示，U=｛u，u，u，∧，u｝,u表示第i個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素。如經(jīng)過(guò)分析研究，我們建立包含6個(gè)指標(biāo)的因素集U，U=｛u，u，u，u，u，u｝。其中：u代表財(cái)務(wù)能力；u代表?yè)?dān)保質(zhì)量；u代表治理水平；u代表項(xiàng)目效益；u代表當(dāng)?shù)卣庞?；u代表系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

 

篇(4)

關(guān)鍵詞：重慶；農(nóng)村小額信貸；對(duì)策

一、引言

農(nóng)村小額信貸是在小額信貸的基礎(chǔ)上把服務(wù)對(duì)象界定為城鄉(xiāng)低收入階層的一種金融服務(wù)方式，它也是一種重要的扶貧方式。早在20世紀(jì)70年代，孟加拉格萊珉銀行就創(chuàng)建了小額貸款的模式，以后，世界各國(guó)就把小額貸款作為扶貧工作的重要組成部分來(lái)抓，我國(guó)的小額信貸模式是由杜曉山首次將孟加拉銀行模式引入，并在河北易縣實(shí)驗(yàn)取得成功的。

目前，我國(guó)農(nóng)村小額信貸主要有由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)推行的與有非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)推行的這兩種方式。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用合作社，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源是由民間或半官方運(yùn)作的。

農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好途徑，是解決資金需要，幫助農(nóng)民增收的優(yōu)良途徑。我國(guó)農(nóng)村小額信貸，在扶貧、解決就業(yè)、支持中小企業(yè)發(fā)展等其他方面發(fā)揮了重要作用。

二、重慶農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

有著大城市，大農(nóng)村之稱(chēng)的重慶，由于農(nóng)村資金的大量外流，使得農(nóng)業(yè)的投入產(chǎn)出嚴(yán)重不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展面臨重大挑戰(zhàn)?？傮w來(lái)看，重慶農(nóng)村小額信貸在發(fā)展過(guò)程中主要有以下幾方面的問(wèn)題：

1.農(nóng)村資金需求旺盛，但資金總量不足，配置效率低下

重慶城鄉(xiāng)“二元”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征突出，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的農(nóng)業(yè)人口逐漸向非農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移，外出打工的打工，自主經(jīng)營(yíng)的自主經(jīng)營(yíng)，這些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)都需要大量的資金，再者，由于農(nóng)戶(hù)自身以及家庭消費(fèi)的增長(zhǎng)，也會(huì)使農(nóng)村資金需求旺盛。但是，我市在農(nóng)村資金配置結(jié)構(gòu)與配置體制的運(yùn)行績(jī)效上的表現(xiàn)不佳，使得本應(yīng)用于農(nóng)村的資金大量流出，新農(nóng)村建設(shè)遇到資金短缺的問(wèn)題。

2.農(nóng)村小額信貸利率的設(shè)定欠合理

利息率簡(jiǎn)稱(chēng)為利率，在金融市場(chǎng)上指的是資金的使用價(jià)格。重慶的農(nóng)村小額信貸利率處于政府管制之下，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受?chē)?guó)家支持的條件下，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上盈利的機(jī)會(huì)不大，參與度不高，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿意做農(nóng)村小額信貸，造成農(nóng)村資金的供應(yīng)不足。有研究指出，重慶現(xiàn)行小額信貸利率較低，且普遍能被農(nóng)戶(hù)所接受，但從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)分析，價(jià)格取決于市場(chǎng)上的供給與需求，利率的制定理應(yīng)交給市場(chǎng)，而在利率政策上，卻違背這一基本的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，貸款利率的設(shè)定有待合理化。

三、幾點(diǎn)對(duì)策與建議

1.充分運(yùn)用自身優(yōu)勢(shì)與國(guó)家政策，彌補(bǔ)資金缺口

重慶自直轄以來(lái)，國(guó)家在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)方面給予了許多政策，政府應(yīng)該規(guī)范行為，切實(shí)保障農(nóng)村資金的安全運(yùn)行。加強(qiáng)在政府引導(dǎo)下的農(nóng)村資金配置效率，防止農(nóng)村資金大量外流；改善農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷現(xiàn)象，放低市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立具有競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)地方性商業(yè)銀行，國(guó)有商業(yè)銀行，各類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及民間金融合法積極的進(jìn)入市場(chǎng)，優(yōu)化市場(chǎng)配置；切實(shí)保障國(guó)家支農(nóng)和農(nóng)業(yè)貸款資金的到位，資金運(yùn)用于實(shí)處，提高農(nóng)村資金的整體運(yùn)行效率。

2.進(jìn)一步引入市場(chǎng)化因素，促進(jìn)貸款利率的合理化

農(nóng)村小額信貸在我國(guó)被當(dāng)成扶貧手段，開(kāi)展農(nóng)村小額信貸是為了實(shí)現(xiàn)政策性目標(biāo)，盈利因素所占比例很小，政府對(duì)貸款機(jī)構(gòu)控制嚴(yán)重，機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效率低。引入市場(chǎng)因素，將貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展交給市場(chǎng)，淡化“扶貧”這一概念，結(jié)合重慶本地實(shí)際，建立合適的信貸機(jī)構(gòu)；實(shí)踐表明，合理的利率是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要條件之一，重慶小額信貸利率偏低，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)不大，既然機(jī)構(gòu)要發(fā)展，就必須使用較高利率，農(nóng)民自主決定要不要貸款，如何使用貸款，與此同時(shí)通過(guò)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)化來(lái)降低利率過(guò)高的問(wèn)題。

3.加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)信用體系的建設(shè)與完善，提高農(nóng)村小額信貸經(jīng)營(yíng)管理水平

在加強(qiáng)農(nóng)村金融建設(shè)的各項(xiàng)立法的基礎(chǔ)上，建立完善的農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系，加大宣傳，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)信用觀念，營(yíng)造農(nóng)村良好的信用環(huán)境。在現(xiàn)有的評(píng)定機(jī)制的基礎(chǔ)上逐步擴(kuò)大完善，通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)信譽(yù)狀況、家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等情況做參考來(lái)評(píng)定等級(jí)，提高信用評(píng)定的質(zhì)量。農(nóng)村小額信貸經(jīng)營(yíng)管理水平的高低將直接影響農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，培養(yǎng)高素質(zhì)的管理者、經(jīng)營(yíng)者與專(zhuān)業(yè)人員，設(shè)計(jì)相應(yīng)的人員激勵(lì)機(jī)制，結(jié)合外部環(huán)境因素，優(yōu)化組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)，降低運(yùn)行成本，實(shí)行管理創(chuàng)新。同時(shí)對(duì)于農(nóng)戶(hù)的貸款期限的管理也要科學(xué)化，既要符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)，也要最大限度滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)需要。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐 鵬：重慶農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究[D].重慶：重慶大學(xué)碩士學(xué)位論文，2009：42-47.

篇(5)

論文關(guān)鍵詞：淺論我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題

 

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展迅速。截止到2009年10月底，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8%，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的58%，生產(chǎn)的商品占社會(huì)銷(xiāo)售額的59%，上繳稅收占50.2%。中小企業(yè)已經(jīng)成為保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)繁榮和實(shí)現(xiàn)就業(yè)的重要基礎(chǔ)，并繼續(xù)以其靈活的運(yùn)行機(jī)制和市場(chǎng)應(yīng)變能力金融論文，成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制變革的重要力量。但是，我國(guó)中小企業(yè)在發(fā)展中還面臨著許多問(wèn)題，其中突出的是融資問(wèn)題。融資困難造成我國(guó)中小企業(yè)資金缺乏，嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)和持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因此，深入了解中小企業(yè)融資難的成因，并找出解決問(wèn)題的辦法，已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。

我國(guó)中小企業(yè)融資難主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是企業(yè)自身信用缺失、企業(yè)整體信譽(yù)不佳；二是融資方式比較單一，缺乏直接的市場(chǎng)融資渠道，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)融資總量中主要依靠商業(yè)銀行貸款和民間借貸的融資方式占到了50%以上；三是借貸期限較短且數(shù)目普遍不大，主要是用來(lái)解決臨時(shí)性的流動(dòng)資金，很少用于項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)和擴(kuò)大再生產(chǎn)等方面；另外現(xiàn)在整個(gè)社會(huì)包括許多商業(yè)銀行信貸觀念還跟不上形勢(shì)發(fā)展的需要，對(duì)中小企業(yè)缺乏必要的了解和足夠的重視，普遍認(rèn)為將資金投向中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、工作量大且收效不大。

目前金融論文，我國(guó)盡管有了一些對(duì)中小企業(yè)金融扶持的政策和措施的出臺(tái)，但并沒(méi)有從根本解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。從現(xiàn)階段來(lái)看，我國(guó)中小企業(yè)要獲得自身發(fā)展所急需的資金，主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面努力：

（一）中小企業(yè)自身層面

1.要從根本上解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，關(guān)鍵還在于中小企業(yè)本身

首先，中小企業(yè)要想方設(shè)法擴(kuò)大人力資本以克服中小企業(yè)實(shí)物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)的不足。人力資本的豐富，一方面，可以提高其他資產(chǎn)的利用率；另一方面，能夠保持企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新的動(dòng)力，與此同時(shí)，又對(duì)減少企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增加融資的知識(shí)﹑信息以及提高企業(yè)成長(zhǎng)的期望都起到了決定性的促進(jìn)作用。其次，中小企業(yè)要想取得銀行的支持，一方面固然必須解決好自身的發(fā)展問(wèn)題，開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品金融論文，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和還款能力；另一方面還必須牢固樹(shù)立借債必還的思想，增強(qiáng)自身的信用觀念，建立完整的信用體系。誠(chéng)信乃立業(yè)之本，信則立，不信則廢。實(shí)踐證明，凡是信用好的中小企業(yè)，在申請(qǐng)銀行貸款過(guò)程中同樣能夠享受?chē)?guó)有和集體企業(yè)一樣的待遇。為此，每一個(gè)中小企業(yè)要像經(jīng)營(yíng)自己的產(chǎn)品一樣維護(hù)和提高自身信譽(yù)。在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和向銀行貸款過(guò)程中要做到“講規(guī)則，講信譽(yù)，講效益”，切實(shí)杜絕各種惡意逃廢銀行債務(wù)和惡意欠息的行為。

2.努力拓展融資渠道，開(kāi)辟融資新方式

中小企業(yè)在充分利用傳統(tǒng)渠道﹑方式的同時(shí)，要努力拓展融資視野，開(kāi)辟新的融資渠道和方式。在融資渠道方面金融論文，企業(yè)既要依靠銀行資金，而且還要利用好非銀行資金，甚至大膽采用采取成本相對(duì)較高的私募基金和個(gè)人閑散資金。在融資方式方面，企業(yè)也要大膽開(kāi)辟新途徑，比如可以采用典當(dāng)和商品融資新方式。其中所謂典當(dāng)就是將企業(yè)暫時(shí)不用的物品到有資金的銀行機(jī)構(gòu)﹑非銀行機(jī)構(gòu)﹑團(tuán)體和個(gè)人進(jìn)行質(zhì)押，到期贖回的方式；所謂商品貿(mào)易融資就是給基礎(chǔ)商品的貿(mào)易提供金融服務(wù)，通過(guò)這種服務(wù)向商品生產(chǎn)企業(yè)或者消費(fèi)者融通資金的新型融資方式。

（二）金融機(jī)制層面

1.深化金融體制改革，消除金融抑制

金融機(jī)構(gòu)（主要是銀行）要進(jìn)一步將已出臺(tái)的支持中小企業(yè)的一系列優(yōu)惠扶持政策落到實(shí)處，另外還要加快金融創(chuàng)新。第一，激勵(lì)商業(yè)銀行向優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)放信貸款。在考察和發(fā)放貸款時(shí)，不分企業(yè)性質(zhì)和規(guī)模，只要企業(yè)有充足的償債能力就大膽支持，確保大型企業(yè)和中小型企業(yè)發(fā)展中“兩個(gè)輪子一起轉(zhuǎn)”；第二，適當(dāng)降低中小企業(yè)的貸款利率，如不能則應(yīng)從利率補(bǔ)貼入手金融論文，政府有責(zé)任為此墊付改革成本，給銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸支持以支持；第三，擴(kuò)大基層商業(yè)銀行的流動(dòng)資金貸款權(quán)限，固定資產(chǎn)的貸款權(quán)限因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)較大可以適當(dāng)?shù)南蛏霞?jí)集中，而流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，要下降；第四，完善和健全商業(yè)銀行激勵(lì)和約束機(jī)制，建立貸款營(yíng)銷(xiāo)的激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)基層銀行貸款的積極性；第五，加快發(fā)展專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)允許金融資產(chǎn)管理公司在中小企業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行產(chǎn)業(yè)資本和金融資本結(jié)合的探索；第六，大膽嘗試中小企業(yè)直接融資形式，及早建立創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)體系。建議政府適當(dāng)開(kāi)辦中小企業(yè)股票小盤(pán)交易，允許有條件的中小企業(yè)發(fā)行地方企業(yè)股票，并允許在地方小盤(pán)上市交易。

2.盡快建立支持中小企業(yè)發(fā)展的多層次﹑多渠道的信用擔(dān)保制度及機(jī)構(gòu)

目前我國(guó)中小企業(yè)獲得信貸支持的主要現(xiàn)實(shí)障礙在于中小企業(yè)在貸款擔(dān)保方面缺乏制度性保障金融論文，而信用擔(dān)保制度是提高中小企業(yè)融資信譽(yù)度的有效方式，也是中小企業(yè)融資服務(wù)體系中最重要的組成部分。貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以采取多層次﹑多途徑來(lái)建立。一方面可以由政府設(shè)立具有法人資格的獨(dú)立的永久性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行市場(chǎng)化公開(kāi)運(yùn)作，接受政府監(jiān)督，不以盈利為目的，對(duì)共同體提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和資金支持，分散擔(dān)保共同體的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面可以由中小企業(yè)聯(lián)合組建互助型的擔(dān)保共同體，對(duì)銀行貸款提供擔(dān)保。這可以是中小企業(yè)根據(jù)自愿原則，自發(fā)組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以自我出資﹑自我服務(wù)﹑獨(dú)立法人﹑自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)為特征，不以盈利為主要目的，中小企業(yè)按規(guī)定繳納一定的會(huì)費(fèi)，就可以獲得數(shù)倍于入會(huì)費(fèi)的貸款擔(dān)保額度。除上述兩方面外，也可以由政府﹑社會(huì)中介機(jī)構(gòu)﹑企業(yè)和銀行四方共同參與設(shè)立非盈利性擔(dān)?；穑瑢?zhuān)門(mén)用于為中小企業(yè)向銀行借款時(shí)提供擔(dān)保。

（三）政府層面

1.加強(qiáng)政府的制度支持力度

要加強(qiáng)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和融資的法律法規(guī)建設(shè)金融論文，改善企業(yè)融資環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供基本的制度保障。首先，國(guó)家要出臺(tái)有關(guān)的法律法規(guī)，下大力氣完善資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，建立多層次的市場(chǎng)體系，推出針對(duì)中小企業(yè)直接融資的新市場(chǎng)，從客觀上逐步理順相關(guān)機(jī)制，適當(dāng)降低新市場(chǎng)中小企業(yè)發(fā)行上市的門(mén)檻，簡(jiǎn)化程序，便捷服務(wù)，提高效率，并盡可能減少籌資成本，這是提高政府有關(guān)法律法規(guī)“法力”力度的基礎(chǔ)；其次，政府要重塑社會(huì)信用體系，強(qiáng)化《合同法》、《破產(chǎn)法》等法規(guī)的執(zhí)法力度金融論文，硬化企業(yè)還貸機(jī)制，嚴(yán)格保護(hù)并落實(shí)中小企業(yè)轉(zhuǎn)制過(guò)程中的金融服務(wù)，堅(jiān)決抵制逃廢銀行債務(wù)行為，消除企業(yè)與銀行之間的信用障礙，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)；再次，政府在稅收方面要給中小企業(yè)（尤其是在創(chuàng)業(yè)期）以適當(dāng)支持，還要加大新《會(huì)計(jì)法》實(shí)施的檢查力度，使企業(yè)會(huì)計(jì)信息的失真得到有效控制，從而保障貸款人的利益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用的良好循環(huán)。

2.擴(kuò)大政府對(duì)中小企業(yè)的金融扶持

首先，中國(guó)人民銀行應(yīng)大力發(fā)展專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以援助中小企業(yè)。這些專(zhuān)門(mén)金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供信貸支持并且貸款利率和貸款期限優(yōu)惠于其他金融機(jī)構(gòu)。除此之外，還應(yīng)該鼓勵(lì)建立更多的專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)融資服務(wù)的地方商業(yè)銀行，當(dāng)然前提是資本安全。其次，政府應(yīng)適時(shí)為中小企業(yè)提供專(zhuān)項(xiàng)基金貸款。目前金融論文，除開(kāi)大型企業(yè)，我國(guó)政府對(duì)中小企業(yè)提供貸款就大多局限于少數(shù)“特”、“優(yōu)”企業(yè)，但是非“特”、非“優(yōu)”企業(yè)卻畢竟占現(xiàn)實(shí)多數(shù)，他們才是真正缺乏資金，需大力進(jìn)行金融扶持的對(duì)象。所以，政府必須對(duì)中小企業(yè)實(shí)行“非歧視性貸款政策”。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，除了銀行貸款外，國(guó)家有必要單列資金撥出一定經(jīng)費(fèi)，作為對(duì)中小企業(yè)的資金支持，這筆錢(qián)并不是說(shuō)放出去不要回來(lái)的了，要是得要回來(lái)的，只是由國(guó)家來(lái)承擔(dān)出資風(fēng)險(xiǎn)而已。此外，政府還應(yīng)鼓勵(lì)設(shè)立支持中小企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)投資基金，多渠道﹑多形式擴(kuò)大中小企業(yè)直接融資的范圍。

總之，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題是一個(gè)龐大復(fù)雜的系統(tǒng)工程金融論文，這個(gè)工程可以分為三個(gè)部分：中小企業(yè)自身，金融機(jī)制，政府。核心部分在于中小企業(yè)自身能力提升，基礎(chǔ)部分則在于金融機(jī)制的改進(jìn)配合相適應(yīng)和政府積極且恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和支持，而信用問(wèn)題始終貫穿于這三個(gè)方面，是它們的交集。解決這一課題，不僅僅是資金量上的支持，更要提高企業(yè)自身融資能力和信譽(yù)度；注重金融體制創(chuàng)新，消除金融抑制；改善政府調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的職能，加強(qiáng)制度供給和金融扶持，培育良好的社會(huì)信用體系，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在資源配置方面的基礎(chǔ)性作用。這些都是解決中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)實(shí)選擇。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)學(xué)術(shù)期刊網(wǎng)絡(luò)出版總庫(kù)《從財(cái)務(wù)管理的視角看企業(yè)危機(jī)誘因》

[2]王化成、荊新、劉俊彥，《財(cái)務(wù)管理學(xué)》，北京，中國(guó)人民大學(xué)出版社，2006

[3]袁普，中國(guó)學(xué)術(shù)期刊網(wǎng)《中國(guó)中小企業(yè)》，CN11-3465/F

[4]何雯君.我國(guó)中小企業(yè)融資難的成因及治理對(duì)策[J].商業(yè)研究2003，（2）：79—81[5] 王婷.中小企業(yè)融資問(wèn)題探析[J].企業(yè)研究2003，（2）：95—96.

[6]何學(xué)紅、周海瓊:中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理中存在的問(wèn)題及對(duì)策.中國(guó)西部科技，2008,4,54～55

篇(6)

論文關(guān)鍵詞：政府職能，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)

近年來(lái)，地方一談到發(fā)展，就會(huì)更多地考慮找中央政府要政策支持和資源支持，甚至不惜代價(jià)僅僅要個(gè)名分。似乎其他地方快速發(fā)展的“榜樣”在不斷強(qiáng)化著中國(guó)式的政府主導(dǎo)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)?？v觀中國(guó)改革30多年來(lái)的實(shí)踐證明，某一地方發(fā)展的初始階段，無(wú)不是得到中央政府的扶持，這其實(shí)是一個(gè)地方的發(fā)展以犧牲其他地方發(fā)展為代價(jià)的，最終導(dǎo)致各地競(jìng)相模仿。使地方政府行政、服務(wù)功能弱化，而經(jīng)濟(jì)職能進(jìn)一步強(qiáng)化，政府功能錯(cuò)位。中國(guó)多年來(lái)強(qiáng)調(diào)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，至今沒(méi)有多大的進(jìn)展，中央到地方政府不斷的強(qiáng)調(diào)通過(guò)調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來(lái)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，甚至要?jiǎng)佑谜男姓侄危踔镣ㄟ^(guò)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的要求。而經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)和政府的意愿卻并不相符，往往是政府最想發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，資本卻不給捧場(chǎng)。這個(gè)有意思的現(xiàn)象是我們當(dāng)下必須深思的問(wèn)題。它的根子還得從政府與市場(chǎng)、政府與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展說(shuō)起。

一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)狀況處于瓦爾拉均衡（產(chǎn)品市場(chǎng)均衡、金融市場(chǎng)均衡、勞動(dòng)力市場(chǎng)等要素市場(chǎng)都均衡；即經(jīng)濟(jì)均衡意味著市場(chǎng)普遍出清）時(shí)，一定時(shí)期的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與當(dāng)期的信貸結(jié)構(gòu)存在著某種內(nèi)在的對(duì)應(yīng)關(guān)系；至于它們之間的關(guān)聯(lián)度究竟有多大？國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)學(xué)者作實(shí)證研究的幾乎沒(méi)有，因?yàn)榇搜芯恳矝](méi)有太大的經(jīng)濟(jì)意義。從市場(chǎng)的角度來(lái)說(shuō)，信貸結(jié)構(gòu)僅僅是伴隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，它們之間不存在因果關(guān)系。如果我們硬要通過(guò)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整倒逼經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，我們已不叫市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，而是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的回歸或翻版；通過(guò)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整（因），導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的“優(yōu)化”（果）。這個(gè)“果”未必香甜，因?yàn)檫@個(gè)果是使用了人為的手段，添加了非市場(chǎng)因素，它已經(jīng)不是一個(gè)自然的過(guò)程，就像我們吃到4月份的桃子（噴了催熟劑），色彩艷美的辣椒醬（加了蘇丹紅一號(hào)）一樣政府職能產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，可能會(huì)出現(xiàn)可怕的后果。再通俗一點(diǎn)說(shuō)，如果整個(gè)經(jīng)濟(jì)處于均衡狀態(tài)，作為金融資本的信貸結(jié)構(gòu)一定會(huì)按馬克思所說(shuō)的“等量資本獲得等量利潤(rùn)”來(lái)分配資本和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)應(yīng)。所以，本文要關(guān)注的是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡和與之對(duì)應(yīng)的信貸結(jié)構(gòu)的背后原因及由此引發(fā)的進(jìn)一步的思考。

一、地方政府行為在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡面前難逃其咎

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的演化應(yīng)該是一個(gè)自然的過(guò)程，剔除掉人為因素，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段和產(chǎn)業(yè)的不斷升級(jí)完全靠市場(chǎng)這個(gè)看不見(jiàn)的手的暗中調(diào)節(jié)。“市場(chǎng)”應(yīng)該是人們追求經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的理想極限，在熊彼特看來(lái)，由于經(jīng)濟(jì)時(shí)期的“循環(huán)流轉(zhuǎn)”，由于在每一個(gè)經(jīng)濟(jì)時(shí)期中發(fā)生的都是基本上相同的事情，所以交換經(jīng)濟(jì)的機(jī)制是以巨大的精確性運(yùn)行著的。1。但是，現(xiàn)實(shí)中市場(chǎng)的假設(shè)前提無(wú)法實(shí)現(xiàn)并且和客觀現(xiàn)實(shí)嚴(yán)重不符。讓我們回到經(jīng)濟(jì)學(xué)的起點(diǎn)——孤島上的魯濱遜：在那里，因?yàn)橹黧w只有魯濱遜一個(gè)人，所以就不存在利益沖突，因此就可能推導(dǎo)出“經(jīng)濟(jì)人”同質(zhì)性的假設(shè)。但現(xiàn)實(shí)完全不是這樣，社會(huì)總是有許多主體構(gòu)成的，多元主體的存在，必然有多元的利益訴求，也就有必要存在一個(gè)協(xié)調(diào)不同的主體之間利益的制度安排論文參考文獻(xiàn)格式。也就是說(shuō)，市場(chǎng)失靈的邏輯后果必然要求政府承擔(dān)起其應(yīng)盡的職能。可見(jiàn)，經(jīng)濟(jì)學(xué)假設(shè)中把制度作為外生變量一開(kāi)始就是有問(wèn)題的，因?yàn)榧词故亲杂墒袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的鼻祖斯密，也沒(méi)有談到不要政府（制度的制訂者）。如果把制度作為內(nèi)生變量來(lái)看待，經(jīng)濟(jì)學(xué)的內(nèi)容就會(huì)更加寬泛，經(jīng)濟(jì)發(fā)展就會(huì)出現(xiàn)更多的變數(shù)。

首先我們要考察的是市場(chǎng)和政府的關(guān)系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府的職能究竟是什么？前提是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)面臨的一個(gè)主要的困難在于它離不開(kāi)政府，但是又要防止政府的過(guò)多干預(yù)，這就首先要找到政府與市場(chǎng)的作用邊界。哈耶克在這方面曾付出了畢生的努力，在20世紀(jì)30年哈耶克和凱恩斯的爭(zhēng)論中，凱恩斯就一針見(jiàn)血的指出：“哈耶克其實(shí)就是試圖在政府與市場(chǎng)的行為之間劃出一條界限，但是似乎沒(méi)有成功”。哈耶克對(duì)此也坦然承認(rèn)，但他同時(shí)指出：“盡管我們無(wú)法把握政府和市場(chǎng)之間的邊界到底在哪里，但是這條線必然是客觀存在的，之所以無(wú)法把握，在于這個(gè)界限不是固定的，而是一直處于動(dòng)態(tài)之中”。這個(gè)謎底一直困擾著經(jīng)濟(jì)學(xué)者并且至今都有著無(wú)窮的魅力。

接下來(lái)我們可以說(shuō)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡的原因應(yīng)該是市場(chǎng)和政府的邊界不清造成的，或者更明白的說(shuō)是政府的過(guò)多干預(yù)造成的，亞當(dāng)·斯密和杰斐遜等人的信徒，弗里德曼認(rèn)為，政府不是解決麻煩的原因，而是造成麻煩的結(jié)果，極力反對(duì)政府應(yīng)當(dāng)控制經(jīng)濟(jì)的信條。如果經(jīng)濟(jì)真正受制于理想的完美的市場(chǎng)作用，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決不會(huì)失衡。在我國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)完全受政府決策的制約，導(dǎo)致“重、輕、農(nóng)”嚴(yán)重失衡。但是對(duì)于轉(zhuǎn)軌的中國(guó)而言，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的演化首先要受制于過(guò)去存量的影響，其次才是市場(chǎng)作用的微觀變化。就拿我省信貸結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，從數(shù)據(jù)上看近年似乎沒(méi)有向我們政府希望發(fā)展的產(chǎn)業(yè)傾斜，似乎信貸結(jié)構(gòu)偏離了我們政府認(rèn)為的理想方向。但我們把金融機(jī)構(gòu)看作改革超前于政府的一個(gè)市場(chǎng)主體來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)目前的運(yùn)行方式可能會(huì)更加以利益最大化為目標(biāo)。政府的目標(biāo)函數(shù)和經(jīng)濟(jì)主體的目標(biāo)函數(shù)不一致就導(dǎo)致了政府對(duì)信貸結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的微詞，那么究竟是市場(chǎng)對(duì)還是政府對(duì)，這是不辯自明的，“牛不喝水強(qiáng)按頭”，是沒(méi)人接受。如果硬是以行政命令的形式改變信貸結(jié)構(gòu)來(lái)促成我們政府心目中的“產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化”。一方面是徒勞的（現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)可以不聽(tīng)你的，而是跟著自己的利益走），另一方面那還叫市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)嗎？那只能是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的回歸。所以說(shuō)我們的政府還是管的太多了，盡管從意識(shí)形態(tài)上來(lái)講，我們的政府似乎具有更多的責(zé)任，但是現(xiàn)實(shí)的實(shí)踐也沒(méi)有提供更為有理的證據(jù)。相反政府職能產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，倒是過(guò)多的政府干預(yù)破壞了市場(chǎng)的規(guī)則，過(guò)多的權(quán)力干預(yù)引發(fā)了嚴(yán)重的不和諧，政府行為凌駕于法律之上，長(zhǎng)官意志替代制度規(guī)則和科學(xué)決策。這些現(xiàn)象本身說(shuō)明的是，我們對(duì)政府的權(quán)力約束的不夠。政府的職能使用存在著超越邊界行為。

總之，是制度（政府的行為）造成了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的失衡、是制度造成了城鄉(xiāng)居民收入的巨大落差、是制度造成了過(guò)去金融機(jī)構(gòu)大量的不良貸款；同樣，也是因?yàn)橹贫茸冞w使居住在農(nóng)村的近70%的農(nóng)民解決了溫飽問(wèn)題。現(xiàn)在我們把制度（政府）作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生變量來(lái)看，那么經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重大不和諧，政府差不多要負(fù)全部責(zé)任。所以，政府一旦發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)不協(xié)調(diào)的情況，是要查清造成這種原因的背后因素，而不是揮舞大棒。

二、地方政府行為是區(qū)域經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力下降的關(guān)鍵因素

曾幾何時(shí)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)這個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的分支科學(xué)，變成了地方政府的保護(hù)經(jīng)濟(jì)學(xué)、變成了地方政府之間相互帶有惡意競(jìng)爭(zhēng)的擋箭牌。區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)是在上個(gè)世紀(jì)50年代適應(yīng)各國(guó)內(nèi)部地域分工的深化，并針對(duì)當(dāng)時(shí)國(guó)家間、地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的加劇，從經(jīng)濟(jì)學(xué)與生產(chǎn)布局學(xué)中脫胎出來(lái)的一門(mén)新興科學(xué)。它是研究如何建立國(guó)家經(jīng)濟(jì)區(qū)域系統(tǒng)，并按照地域分工與合作的原則來(lái)組織系統(tǒng)內(nèi)各個(gè)區(qū)域中第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與布局，使之形成一個(gè)既能順乎世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流、又能最大限度發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；形成一個(gè)大、中、小企業(yè)相結(jié)合、聚集與分散相結(jié)合、有多層次城市為結(jié)點(diǎn)、營(yíng)運(yùn)網(wǎng)、信息網(wǎng)、服務(wù)點(diǎn)分布網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)將全區(qū)城鄉(xiāng)連成一氣的經(jīng)濟(jì)有機(jī)體的科學(xué)。它強(qiáng)調(diào)的是順乎世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，在這個(gè)前提下又最大限度地發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢(shì)。它解決的是地方政府既適應(yīng)和協(xié)調(diào)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、又極大限度使本轄區(qū)的利益最大化的問(wèn)題。

雖然不同的地方政府在交通、通信、信息等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)上有所協(xié)調(diào)，但是，受不同行政區(qū)地方政府追求各自利益最大化的影響，區(qū)域內(nèi)各個(gè)地方經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展往往自成體系，缺乏合理有效的分工協(xié)作，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨同現(xiàn)象較為嚴(yán)重。由于結(jié)構(gòu)趨同、重復(fù)建設(shè)，因而沒(méi)能形成區(qū)域經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，沒(méi)有發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟(jì)的規(guī)模效應(yīng)和各個(gè)轄區(qū)之間的比較優(yōu)勢(shì)，致使各個(gè)轄區(qū)產(chǎn)業(yè)布局不專(zhuān)不特，很大程度上影響了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。這里主要是混淆了區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)與地方政府競(jìng)爭(zhēng)的概念。區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)是不同區(qū)域在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中對(duì)各種資源和市場(chǎng)的爭(zhēng)奪。地方政府競(jìng)爭(zhēng)是一國(guó)內(nèi)不同地區(qū)的地方政府吸引生產(chǎn)要素進(jìn)入，而在投資環(huán)境、稅收優(yōu)惠、地方法規(guī)等方面進(jìn)行的競(jìng)爭(zhēng)，其主要目的是為了吸引更多的生產(chǎn)要素流入自己的轄區(qū)，以提高本轄區(qū)的公共物品供給數(shù)量與質(zhì)量。它既包括下級(jí)政府和上級(jí)政府的討價(jià)還價(jià)，更多層面上是同級(jí)政府機(jī)構(gòu)之間的博弈。關(guān)鍵是，地方政府競(jìng)爭(zhēng)只是區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)的組成部分，而不能代表區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)的深層含義。地方政府的競(jìng)爭(zhēng)一般以其行政轄區(qū)為界限，主要是為了獲取地方財(cái)政利益，或者顯示地方政府政績(jī)；而區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)則主要是為了追求區(qū)域內(nèi)的整體利益。區(qū)域經(jīng)濟(jì)可以是某一個(gè)轄區(qū)，更多是多個(gè)轄區(qū)的交叉和融合。因此，把區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)等同于地方政府之間的競(jìng)爭(zhēng)是極其錯(cuò)誤的。不少地方政府沒(méi)有準(zhǔn)確分清自己在區(qū)域發(fā)展中的地位和作用，沒(méi)有做出科學(xué)的橫向比較，在區(qū)域戰(zhàn)略目標(biāo)和戰(zhàn)略重點(diǎn)規(guī)劃上,有的是機(jī)械地復(fù)制上一級(jí)政府的戰(zhàn)略規(guī)劃，有的是參考甚至照抄相鄰地方政府的規(guī)劃，致使區(qū)域內(nèi)各個(gè)轄區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨同，戰(zhàn)略目標(biāo)、戰(zhàn)略重點(diǎn)雷同。每個(gè)轄區(qū)都在打著自己的如意算盤(pán)，壁壘、惡性競(jìng)爭(zhēng)必然而來(lái)，區(qū)域內(nèi)要素不能形成合力，區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力被嚴(yán)重削弱論文參考文獻(xiàn)格式。

在目前我國(guó)的行政區(qū)劃格局下，由于各個(gè)地方政府的行為均有短期的目標(biāo)傾向，地方政府之間必然存在著競(jìng)爭(zhēng)，各個(gè)地方政府的個(gè)人利益最大化與全國(guó)的整體利益最大化存在著沖突和矛盾。不管資源的運(yùn)用效率（從整體比較）如何，只要能夠?yàn)槲宜?，短期?nèi)能夠表現(xiàn)出政績(jī)，得到本轄區(qū)內(nèi)居民的支持，各個(gè)地方政府無(wú)不心向往之。這就造成了各個(gè)地方政府相互間爭(zhēng)資源、爭(zhēng)政策、搶區(qū)位。這實(shí)際上是博弈的“囚徒困境”，在地方政府競(jìng)爭(zhēng)的博弈框架中，各地方政府在爭(zhēng)取本地區(qū)和自身利益的時(shí)候，是不考慮其他參與方的利益得失的。而且，由于地區(qū)間競(jìng)爭(zhēng)的外部性存在，本地區(qū)所得往往正是其他地區(qū)之所失，因此政府職能產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，會(huì)形成零和博弈的局面，其結(jié)果必然影響資源的利用效率。改革開(kāi)放以來(lái)，區(qū)域內(nèi)各個(gè)政府在積極發(fā)展對(duì)外合作的同時(shí)，在一定程度上忽略了區(qū)域內(nèi)地方政府之間的分工合作和協(xié)調(diào)發(fā)展，各個(gè)地方政府之間在發(fā)展規(guī)劃上缺乏整體觀念，沒(méi)有進(jìn)行戰(zhàn)略上的協(xié)調(diào)與分工。這個(gè)問(wèn)題一直沒(méi)有得到很好解決。

三、轉(zhuǎn)型期的政府職能轉(zhuǎn)型與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)一步思考

1、發(fā)展的本質(zhì)與目的

我國(guó)當(dāng)前所處的階段，不僅僅是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期。上海社科院楊宇立認(rèn)為，我們處于三個(gè)轉(zhuǎn)型時(shí)期，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、體制轉(zhuǎn)型和社會(huì)轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況更為復(fù)雜。首先來(lái)看經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在熊彼特看來(lái)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不是“可以從經(jīng)濟(jì)方面來(lái)加以解釋的現(xiàn)象”， 而是流轉(zhuǎn)渠道中的自發(fā)的和間斷的變化，是對(duì)均衡的干擾，它永遠(yuǎn)在改變和代替以前存在的均衡狀態(tài)2。單純的數(shù)據(jù)增長(zhǎng)，比如人口和財(cái)富的增長(zhǎng)，不是經(jīng)濟(jì)發(fā)展。筆者認(rèn)為，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的好處被經(jīng)典作家描述為“合理的配置資源”，好像效率就是發(fā)展的目標(biāo)。但在亞當(dāng)斯密的著作中，早就認(rèn)識(shí)到效率僅僅是促進(jìn)發(fā)展的手段，絕對(duì)不是發(fā)展的目的。效率的作用恰恰在于，它能夠通過(guò)資源的流動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不可或缺的手段。而發(fā)展的目的到底是什么呢？是財(cái)富的積累嗎？財(cái)富積累固然能社會(huì)進(jìn)步，也是社會(huì)進(jìn)步的結(jié)果，但財(cái)富也僅僅是實(shí)現(xiàn)發(fā)展的條件，而不應(yīng)該是發(fā)展的結(jié)果。在Amartya Sen的《以自由看待發(fā)展》中，講述了一個(gè)古老的印度的故事，故事中的女主人問(wèn)了一句讓數(shù)千年來(lái)的哲學(xué)家都幾乎百思不得其解問(wèn)題，“財(cái)富能給我?guī)?lái)什么，它能讓我不死嗎”他的丈夫說(shuō)，不能，你擁有多少財(cái)富，最終也是要死的。女主人公就說(shuō)，那我要那么多財(cái)富干什么？財(cái)富到底能給人帶來(lái)什么？財(cái)富能帶來(lái)人享用的物質(zhì)的東西，甚至精神的享受，但不能讓人不死。財(cái)富也是手段，而且是重要的手段，幫助人實(shí)現(xiàn)他的各種物質(zhì)的和精神的需求。但財(cái)富的積累顯然不應(yīng)該也不會(huì)成為發(fā)展的目的。發(fā)展的目的只能是人的自由，“能夠做自己愿意做的事情”。也就是以人為本的發(fā)展觀，是科學(xué)的發(fā)展觀，是持續(xù)、協(xié)調(diào)、健康的發(fā)展觀。

2、地方政府的定位

既然轉(zhuǎn)型期的特征是“三個(gè)轉(zhuǎn)型”，政府就不應(yīng)該僅僅關(guān)注經(jīng)濟(jì)職能，甚至相反，把經(jīng)濟(jì)職能還給市場(chǎng)，而自己做好體制轉(zhuǎn)型和社會(huì)轉(zhuǎn)型的事情，從而為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供必要的支持和更好的服務(wù)。從當(dāng)前不少地方政府制訂的“十二五”規(guī)劃中，我們可以看出，地方政府仍然過(guò)分關(guān)注經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，不僅從宏觀，而且到微觀，甚至是要建多少賓館，搞多少企業(yè)，養(yǎng)多少牛羊豬，種什么作物、種多少畝，各個(gè)產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)速度是多少、產(chǎn)值多少，等等，有零有整，詳細(xì)到小數(shù)點(diǎn)以后兩位數(shù)。同時(shí)政府職能產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，規(guī)劃還過(guò)分強(qiáng)調(diào)事前控制，不太重視事中和事后的跟蹤；過(guò)分依賴(lài)行政手段，輕視經(jīng)濟(jì)和法律手段。為實(shí)現(xiàn)自己的規(guī)劃，于是就舉辦各類(lèi)勞民傷財(cái)?shù)?ldquo;節(jié)”、“會(huì)”，以起到招商引資效果，結(jié)果連成本都賺不回來(lái)。用本來(lái)就有限的財(cái)力，搞幾個(gè)什么企業(yè)、項(xiàng)目，結(jié)果搞一個(gè)賠一個(gè)，重復(fù)建設(shè)，爛尾樓，數(shù)不清的問(wèn)題，我們難道還不接受教訓(xùn)？

其實(shí)，由計(jì)劃到規(guī)劃，表明中央政府已經(jīng)進(jìn)一步明確了政府在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的角色。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府的職能應(yīng)該是“經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場(chǎng)監(jiān)管、公共管理、社會(huì)服務(wù)”。如何使政府真正做到既不“越位”，又不“缺位”，是目前地方政府亟待解決的問(wèn)題。中央制定的“十一五”規(guī)劃中強(qiáng)調(diào)，“十一五”期間是我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的關(guān)鍵時(shí)期，要求政府在抓好經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)和市場(chǎng)監(jiān)管的同時(shí)，應(yīng)加快職能轉(zhuǎn)變的步伐，在公共服務(wù)、生態(tài)環(huán)境、資源保護(hù)、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境等方面更好地履行公共職責(zé)，“十二五”也決不可少。各級(jí)政府要加強(qiáng)社會(huì)管理和公共服務(wù)職能，不得直接干預(yù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。“加快建設(shè)法治政府，全面推進(jìn)依法行政，健全科學(xué)民主決策機(jī)制和行政監(jiān)督機(jī)制”。但是，在不發(fā)達(dá)或欠發(fā)達(dá)地區(qū)，因?yàn)橄啾容^來(lái)說(shuō)政府官員接受的教育程度比較高，掌握的信息比較多，有較強(qiáng)的組織能力、決策能力和行動(dòng)能力，所以地方政府對(duì)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的干預(yù)能力仍比較強(qiáng)，這是事實(shí)。但是地方政府決不能以此作為來(lái)“計(jì)劃”本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的理由，憑自己的意志來(lái)計(jì)劃未來(lái)五年本地區(qū)GDP增長(zhǎng)多少、某某行業(yè)產(chǎn)值多少、發(fā)展幾個(gè)什么企業(yè)、建多少樓堂館所。

經(jīng)濟(jì)自由是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的靈魂，阿遆瑪亞·森認(rèn)為，自由不僅是發(fā)展的手段，而且是發(fā)展的目的。市場(chǎng)主要靠“無(wú)形的手”調(diào)節(jié)，企業(yè)才是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最活躍、最有活力和創(chuàng)造力的因素。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中自由選擇和自由發(fā)展的無(wú)限空間是各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體和生產(chǎn)要素主體，而不是政府。政府僅僅是市場(chǎng)規(guī)則的制定者和市場(chǎng)秩序的維護(hù)者，應(yīng)扮演著為它們提供合適環(huán)境和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的角色。所以要相信市場(chǎng)的力量，一個(gè)地區(qū)某個(gè)產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)，就說(shuō)明這個(gè)產(chǎn)業(yè)在這里沒(méi)市場(chǎng)，無(wú)利可圖。如果有利可圖，不會(huì)等到你政府出面，自然會(huì)有資本找上門(mén)來(lái)論文參考文獻(xiàn)格式。政府要做的就是看到哪一條路需要加寬，馬上加寬；管轄區(qū)域的農(nóng)民想種什么，就鼓勵(lì)他們種什么；哪一個(gè)產(chǎn)業(yè)形成積聚，更好服務(wù)。千萬(wàn)不能以推動(dòng)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的“ 好心”為理由，做出事實(shí)上損害和犧牲群眾利益的壞事來(lái)。牛不喝水強(qiáng)按頭的做法完全是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的“法寶”；完全是出力不討好的尷尬行為。

這就要求地方政府在行政職能和經(jīng)濟(jì)職能上明確定位，樹(shù)立科學(xué)的發(fā)展觀和正確的政績(jī)觀，決不能急于求成，好大喜功，更不能以政府行為替代市場(chǎng)行為，以行政命令替代法律程序。從全能型政府向有限政府轉(zhuǎn)變，建立起適應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有限政府，而這種有限性主要體現(xiàn)在宏觀調(diào)控、彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷、糾正市場(chǎng)失靈、提供市場(chǎng)服務(wù)。建立科學(xué)的政府績(jī)效管理和績(jī)效評(píng)估制度，使政府活動(dòng)的更能夠滿(mǎn)足公眾需求，更加貼近社會(huì)現(xiàn)實(shí)。

3、改革政績(jī)考核標(biāo)準(zhǔn)

當(dāng)前，各地方政府在制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，仍然有著的急功近利的特征，還是熱衷于上新項(xiàng)目政府職能產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，鋪新攤子，對(duì)市場(chǎng)環(huán)境和社會(huì)綜合協(xié)調(diào)發(fā)展方面考慮較少。發(fā)展模式仍集中于粗放的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)上，熱衷于以 GDP計(jì)算的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率。因?yàn)檎?jī)考核是我們選拔干部的重要參照標(biāo)準(zhǔn)，我們干部選擇的標(biāo)準(zhǔn)雖然有德、能、勤等方方面面，但GDP增長(zhǎng)率是所謂的“ 硬指標(biāo)”，和德、能、勤這些“軟指標(biāo)”相比較，顯然是以增長(zhǎng)率為主的硬指標(biāo)更有指說(shuō)服力；而追求經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的思維模式不得不把吸引資本投資作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的主要手段，進(jìn)而使地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可避免地打上人為政績(jī)的烙印，偏離民主決策和科學(xué)發(fā)展的軌道。

這種政績(jī)標(biāo)準(zhǔn)的缺陷，助長(zhǎng)了政績(jī)的浮夸之風(fēng)，激勵(lì)政府官員對(duì)發(fā)展的浮躁心態(tài)，在很大程度上助長(zhǎng)了地區(qū)重復(fù)建設(shè)和粗放增長(zhǎng)以及攀比之風(fēng)。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不等于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不等于社會(huì)發(fā)展，增長(zhǎng)不是發(fā)展的目的而是發(fā)展的手段；“發(fā)展是硬道理”不等同于“增長(zhǎng)是硬道理”；以“經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心”不等同于“以速度為中心”，這些共識(shí)已經(jīng)體現(xiàn)在中央的“十一五”規(guī)劃中。但是，“十一五”已經(jīng)過(guò)去。期間仍然單純追求經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，已使我國(guó)的一些地區(qū)上演了不惜代價(jià)，盲目投資、破壞了資源環(huán)境為代價(jià)的悲劇，怵目驚心。更有甚者，弄虛作假，玩弄數(shù)字游戲。這些觀念如果不進(jìn)行根本性的轉(zhuǎn)變，我國(guó)的和諧社會(huì)和持續(xù)發(fā)展將成為泡影。粗放型的“發(fā)展”等于是我們?cè)诮o自己或下一代掘墓。

所以，作為上一級(jí)政府，應(yīng)盡快完善政府官員的考核辦法，強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的是為提高以人民生活質(zhì)量為核心的人的全面發(fā)展不斷積累物質(zhì)條件；強(qiáng)調(diào)持續(xù)、協(xié)調(diào)、健康的發(fā)展，才能達(dá)到構(gòu)建和諧社會(huì)的目的。

結(jié)論

中原能否崛起要看我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)梯度演進(jìn)和產(chǎn)業(yè)傳承轉(zhuǎn)移情況，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)更是一個(gè)宏大的藍(lán)圖，本區(qū)域的活力要靠區(qū)域內(nèi)外的圍觀主體來(lái)支撐?？空牧α恳苍S會(huì)扭曲市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的體系。政府的定位應(yīng)該在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、提高效率、制度創(chuàng)新、科學(xué)引導(dǎo)和改善服務(wù)上。不是我們腦袋一拍，睡了一覺(jué)，第二天就看到了我們想要出現(xiàn)的“城市群”，看到了生機(jī)勃勃的大經(jīng)濟(jì)區(qū)。

參考文獻(xiàn)：

1、約瑟夫·熊彼特：《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》，第9頁(yè)，北京：商務(wù)印書(shū)館，1990年版。

2、張述存，關(guān)于十二五期間經(jīng)濟(jì)區(qū)經(jīng)濟(jì)管理模式改革問(wèn)題的思考，中國(guó)改革論壇網(wǎng)。

3、重慶市中國(guó)化研究中心，論我國(guó)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展的困境及川渝經(jīng)濟(jì)區(qū)的借鑒?！短剿鳌?010年第6期。

4、李廣斌谷人旭，政府競(jìng)爭(zhēng):行政區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的地方政府行為分析，城市問(wèn)題，2005年第6期。

篇(7)

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 商業(yè)銀行 信貸政策 融資

一、引言

中小企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要力量，已經(jīng)成為我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中最具活力的企業(yè)形態(tài)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)工業(yè)領(lǐng)域里面，中小企業(yè)數(shù)量占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上，其從業(yè)人員也占全國(guó)從業(yè)人員的85%以上。所以，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，對(duì)于保持我剛經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)具有十分重要的意義?？墒牵m然目前中小企業(yè)數(shù)量多、貢獻(xiàn)大，但是融資難。

二、中國(guó)中小企業(yè)的概況

（一）我國(guó)中小企業(yè)的地位

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的一支重要力量，如果說(shuō)大中型企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體和骨干，那么，眾多的中小企業(yè)就是這個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的血肉，幾乎在任何一個(gè)國(guó)家，中小企業(yè)在數(shù)量上都占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，并且在創(chuàng)作產(chǎn)值和利稅、為大中型企業(yè)提供配套服務(wù)、促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加就業(yè)、方便人民生活、保持社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要而又獨(dú)特的作用和功能。中國(guó)的中小企業(yè)約占全部企業(yè)總數(shù)的99%以上，其就業(yè)人數(shù)占全部企業(yè)就業(yè)人數(shù)的85%以上，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GNP）的60%以上。進(jìn)出口貿(mào)易總額約占全部進(jìn)出口總值的70%，66%的專(zhuān)利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是由中小企業(yè)完成的。許多中小企業(yè)，特別是一些新興的科技型小企業(yè)，在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上要比國(guó)有大中型企業(yè)更為靈活，更能適應(yīng)千變?nèi)f化的市場(chǎng)需求，生存能力強(qiáng)。有不少大中型企業(yè)就是從中小企業(yè)一步步發(fā)展而來(lái)的?？梢哉f(shuō)，沒(méi)有眾多的中小企業(yè)存在，也就不可能有大型企業(yè)的生存和發(fā)展。中小企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的地位和作用是不容忽視的。

（二）我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)及有關(guān)專(zhuān)項(xiàng)或抽樣調(diào)查顯示，中國(guó)中小企業(yè)概括起來(lái)主要有以下特點(diǎn)：

1.數(shù)量眾多；2.分布廣泛，種類(lèi)繁多；3.經(jīng)濟(jì)地位極其重要；4.中小民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展；5.國(guó)有中小企業(yè)改革力度不斷加大；6.中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)取得一定成效，政府和社會(huì)全力推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的局面基本形成；7.加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，全國(guó)中小企業(yè)工作體系基本形成。

三、商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸的概況

中小企業(yè)貸款難、融資難、擔(dān)保難是困擾中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)比較突出的問(wèn)題，近來(lái)越來(lái)越受到社會(huì)的高度關(guān)注。根據(jù)對(duì)北京、上海、江蘇、浙江、山東、廣東、福建7個(gè)省市收入（或總資產(chǎn)）在5億元以下、分布在傳統(tǒng)制造業(yè)（包括紡織、家電、鋼鐵機(jī)械、建筑建材）、新興制造業(yè)（包括汽車(chē)、醫(yī)藥、信息、環(huán)保）、流通業(yè)（包括商業(yè)、外貿(mào)、批發(fā)、零售）和服務(wù)業(yè)（包括旅游、文化、體育、房地產(chǎn)）的200家企業(yè)的問(wèn)卷調(diào)查，總體來(lái)看，中小企業(yè)普遍存在強(qiáng)烈的貸款需求。目前已向銀行貸款的企業(yè)占調(diào)查數(shù)的48.5%，將來(lái)需要貸款的占90.5%。但不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同經(jīng)營(yíng)形式的中小企業(yè)貸款需求不盡相同，概括起來(lái)有以下特征：

一是傳統(tǒng)制造業(yè)中小企業(yè)對(duì)貸款的需求市場(chǎng)開(kāi)發(fā)價(jià)值潛力不大。目前已貸款的企業(yè)占80.4%，將來(lái)需要貸款的企業(yè)占76.5%。紡織和食品等行業(yè)近期基本沒(méi)有什么發(fā)展亮點(diǎn)，即使有的行業(yè)有一定的貸款需求，但多數(shù)企業(yè)業(yè)績(jī)不好，還貸能力差，不是銀行信貸重點(diǎn)挖掘的對(duì)象。

二是新興制造業(yè)的中小企業(yè)已貸款和今后需要貸款比例分別為50%和94.2%，貸款缺口達(dá)到44.2%。這些行業(yè)雖然不像紡織類(lèi)傳統(tǒng)制造業(yè)那樣在普通人生活中高頻率出現(xiàn)，以滿(mǎn)足人們的基本生活需求，但卻是代表著滿(mǎn)足人們更好的生活的需求產(chǎn)品，其消費(fèi)額在社會(huì)需求中占據(jù)著越來(lái)越大比重。

四、商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸存在的問(wèn)題及建議

（一）商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸存在的問(wèn)題

1.貸款準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高，中小企業(yè)無(wú)法達(dá)到；2.貸款審批權(quán)限上收過(guò)度，基層信貸需求難滿(mǎn)足；3.信貸管理缺乏彈性，調(diào)控存在“一刀切”現(xiàn)象；4.信貸約束大，怕觸“高壓線”；5.單純追求低風(fēng)險(xiǎn)高效益，信貸戰(zhàn)略上傾向于大企業(yè)；6.抵押、擔(dān)保難落實(shí)，企業(yè)融資成本高；7.國(guó)有銀行退出縣城中小企業(yè)信貸市場(chǎng)，農(nóng)村信用社難擔(dān)重任；8.缺乏誠(chéng)信基礎(chǔ)上的溝通，難以達(dá)成融資共識(shí)。

（二）改善商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸融資的建議

1.建立中小企業(yè)信貸部門(mén)；2.疏通中小企業(yè)貸款的準(zhǔn)入瓶頸；3.改進(jìn)授權(quán)授信方式；4.創(chuàng)新適合中小企業(yè)的信貸融資產(chǎn)品；5.探索靈活的抵押擔(dān)保方式；6.建立健全對(duì)中小企業(yè)貸款的激勵(lì)機(jī)制；7.充分發(fā)揮縣域金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)點(diǎn)的作用；8.加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。

參考文獻(xiàn)：

[1]林后春.中國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型：紀(jì)念中國(guó)改革開(kāi)放30周年.北京：當(dāng)代世界出版社，2008：175―184