互聯(lián)網(wǎng)中金融征信現(xiàn)狀及發(fā)展

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了一篇互聯(lián)網(wǎng)中金融征信現(xiàn)狀及發(fā)展范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信現(xiàn)狀和面臨的問(wèn)題

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融征信的現(xiàn)狀

伴隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，以中國(guó)人民銀行為核心的征信數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)成為世界上收錄自然人最多的數(shù)據(jù)庫(kù)。截至2019年2月末已經(jīng)為收錄的9.9億自然人以及2600多萬(wàn)戶企業(yè)與組織建立了信用數(shù)據(jù)庫(kù)，但其中有過(guò)征信記錄的自然人卻不到50%(數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行www.pbc.gov.cn/)。近年來(lái)，央行不僅通過(guò)政府建立了國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，還通過(guò)市場(chǎng)化方式輔助數(shù)據(jù)庫(kù)的補(bǔ)充與完善。2015年1月央行允許了芝麻信用、騰訊征信等8家企業(yè)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，并成功接入了央行征信系統(tǒng)。目前的征信系統(tǒng)已可以為龐大用戶群體建立征信記錄、提供信用報(bào)告，但與成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家比較仍存在很多問(wèn)題。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融征信面臨的問(wèn)題

1.2.1法律法規(guī)不健全，個(gè)人權(quán)益保障差。由于我國(guó)征信業(yè)起步較晚，出臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)較少，直到2013年才開始執(zhí)行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》(以下稱《條列》)、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》來(lái)推動(dòng)社會(huì)征信體系的進(jìn)一步完善。其中有關(guān)用戶個(gè)人的維權(quán)機(jī)制并不完善，導(dǎo)致個(gè)人權(quán)益很難得到保障?！稐l例》當(dāng)中規(guī)定征信機(jī)構(gòu)只能在信息主體本人同意的情況下才能采集信息，但很多時(shí)候信息主體在沒有授權(quán)機(jī)構(gòu)的情況下，個(gè)人信息也會(huì)被采集、販賣，一旦被非法人員利用將給信息主體帶來(lái)麻煩。對(duì)于這種違規(guī)機(jī)構(gòu)，條例中也只是處以一定金額的罰款，力度并不大，而且也彌補(bǔ)不了信息主體的損失。另外，用戶雖可對(duì)機(jī)構(gòu)為其建立的信用報(bào)告認(rèn)為出錯(cuò)的地方提出異議并投訴，但相關(guān)部門給予回復(fù)的時(shí)間較長(zhǎng)，信息主體不能及時(shí)維權(quán)，會(huì)對(duì)信息主體的工作、生活等方面帶來(lái)不良影響。1.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)不全面，信息分析困難。由于很多銀行只是將用戶提交的個(gè)人信息或是發(fā)生過(guò)的信貸行為進(jìn)行簡(jiǎn)單的匯總，并沒有利用云計(jì)算等技術(shù)對(duì)用戶的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而使得征信數(shù)據(jù)不能建立成完整的系統(tǒng)。加之沒有統(tǒng)一的征信判斷標(biāo)準(zhǔn)，信息造假等現(xiàn)象會(huì)嚴(yán)重影響對(duì)信息主體的分析，甚至可能出現(xiàn)誤差較大的風(fēng)險(xiǎn)。1.2.3互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)難以共享。我國(guó)央行征信數(shù)據(jù)龐大，但卻不能利用其特性充分拓展服務(wù)范圍，究其原因是征信數(shù)據(jù)共享難。各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間為用戶提供了不同的服務(wù)，就產(chǎn)生了不同的信息報(bào)告，形成用戶的專屬信用評(píng)級(jí)。而這種信用評(píng)級(jí)信息就成了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，機(jī)構(gòu)便可以根據(jù)用戶的信用評(píng)級(jí)更有針對(duì)性地提供服務(wù)。這就造成了征信發(fā)展的信息孤島，各個(gè)機(jī)構(gòu)之間所獲信息不共享，只專注于各自領(lǐng)域的研發(fā)，將會(huì)引起嚴(yán)重的馬太效應(yīng)。有技術(shù)資金支持的機(jī)構(gòu)會(huì)占領(lǐng)大部分市場(chǎng)，例如：芝麻信用利用云計(jì)算技術(shù)及各種模型算法對(duì)用戶信息的5個(gè)維度分析，得出用戶的綜合信用分值，現(xiàn)已被廣泛應(yīng)用?？上攵?，芝麻信用就很難愿意與技術(shù)落后的機(jī)構(gòu)共享信息了。不僅是芝麻信用，騰訊征信、卡拉卡等公司也會(huì)在各自服務(wù)的領(lǐng)域?yàn)橛脩暨M(jìn)行信用評(píng)價(jià)。雖然它們服務(wù)內(nèi)容不同，但都需采集基本信息，由于征信數(shù)據(jù)不互通，各自還需重新采集數(shù)據(jù)、分析測(cè)算，這無(wú)疑是重復(fù)支付成本，多耗費(fèi)整個(gè)社會(huì)的資金與時(shí)間。機(jī)構(gòu)之間的信息無(wú)法相互融通，就不能實(shí)現(xiàn)更全方位、高效率的征信。1.2.4大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信意識(shí)薄弱。由于相關(guān)征信部門的宣傳教育力度不足，大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的認(rèn)知不夠，對(duì)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的意識(shí)也較為淡薄，便不知道如何選擇借貸機(jī)構(gòu)以及參與征信活動(dòng)來(lái)提高信譽(yù)。這就導(dǎo)致了我國(guó)雖然基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)龐大，但有征信記錄的主體占比卻不足50%。目前，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展良莠不齊，金融機(jī)構(gòu)又與大眾之間信息不對(duì)稱，使得大眾即便有借貸想法或有過(guò)借貸行為，也分辨不清互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，而往往誤入歧途。例如“2019年中央廣播電視總臺(tái)3·15晚會(huì)”所曝光的“714高炮”是指借款期限在7天或14天內(nèi)的短期高利貸，這類“714高炮”平臺(tái)通常會(huì)以各種理由收取砍頭息以及高額逾期費(fèi)，若逾期未還會(huì)遭到“暴力催收”。對(duì)于該類平臺(tái)性質(zhì)不了解的借款人，沒有意識(shí)到這樣的平臺(tái)并不能為他們的借貸行為提高信用，反而會(huì)陷入利滾利的困境，容易作出錯(cuò)誤的選擇。不僅如此，該類平臺(tái)在放貸時(shí)還會(huì)非法獲取用戶信息，待用戶逾期未還時(shí)，對(duì)用戶的親朋好友打騷電話進(jìn)行催收。

2對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的建議

2.1加強(qiáng)法律法規(guī)監(jiān)管與完善，維護(hù)個(gè)人權(quán)益

雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展較晚，但可以借鑒歐美國(guó)家已經(jīng)成熟了的征信體制。在美國(guó)有關(guān)個(gè)人征信的法律就包括《公平信用報(bào)告法》《公平債務(wù)催收法》等十幾部，法律中明確了征信報(bào)告應(yīng)包含反映個(gè)人信用的正面信息以及負(fù)面信息。為了防止用戶隱私被泄露，在《公平信用報(bào)告法》中就明確了征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，對(duì)以任何方式獲取主體信息進(jìn)行非法操作的人員都將被處以罰款或監(jiān)禁。我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的立法，更需加快對(duì)個(gè)人權(quán)益維護(hù)的立法，完善征信業(yè)的法律法規(guī)。相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)厲打擊不合規(guī)的征信機(jī)構(gòu)，對(duì)于非法利用主體信息的機(jī)構(gòu)和人員都予以嚴(yán)懲并曝光，起到殺一儆百的效果，建立不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不想違規(guī)的長(zhǎng)效機(jī)制，并且相關(guān)部門也可實(shí)施對(duì)違規(guī)征信機(jī)構(gòu)有獎(jiǎng)舉報(bào)的措施。對(duì)于信息主體的維權(quán)，監(jiān)管部門、行業(yè)自律性組織、征信機(jī)構(gòu)都應(yīng)建立靈活、暢通的用戶投訴渠道。做到在線及時(shí)回復(fù)異議，并且在短時(shí)間內(nèi)解決信息主體的問(wèn)題。對(duì)常規(guī)異議可設(shè)置自動(dòng)回復(fù)，用詳細(xì)、通俗易懂的語(yǔ)言指導(dǎo)用戶解決問(wèn)題，減少時(shí)間和人力成本。

2.2應(yīng)用云計(jì)算等技術(shù)，提高征信水平

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷創(chuàng)新，銀行等機(jī)構(gòu)需要搭上互聯(lián)網(wǎng)金融的便車，推動(dòng)金融征信的發(fā)展，不能只是簡(jiǎn)單地對(duì)用戶信息進(jìn)行匯總羅列。應(yīng)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)來(lái)提高互聯(lián)網(wǎng)金融征信的水平。其中的云計(jì)算，可利用它強(qiáng)大的整合能力，對(duì)海量的信用信息進(jìn)行分布式處理形成數(shù)據(jù)庫(kù)，再應(yīng)用云儲(chǔ)存以及虛擬化技術(shù)進(jìn)行分析測(cè)算，既提高了信用評(píng)級(jí)時(shí)資源合理配置的效率，又減少了征信的人工成本。另外，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)數(shù)量日益增多，應(yīng)運(yùn)用科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)化的運(yùn)算法則或技術(shù)對(duì)用戶進(jìn)行評(píng)級(jí)，解決不同機(jī)構(gòu)之間信用評(píng)級(jí)差異較大的問(wèn)題。

2.3建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信共享體系

打破信息孤島，高效整合信用信息數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的互聯(lián)網(wǎng)金融共享體系，實(shí)現(xiàn)多家機(jī)構(gòu)的信息共享，相互補(bǔ)充，才能建立更權(quán)威的信用評(píng)級(jí)報(bào)告。通過(guò)跨領(lǐng)域、跨時(shí)間的信用信息整合，為每一位用戶提供更科學(xué)、精準(zhǔn)的信用評(píng)級(jí)。我國(guó)征信業(yè)是“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式，雖是以政府為主導(dǎo)的央行征信數(shù)據(jù)庫(kù)，但從我國(guó)首個(gè)批準(zhǔn)建立的市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)“百行征信有限公司”實(shí)現(xiàn)的良好開局，便可知，市場(chǎng)化信息的互通為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信共享體系奠定了基礎(chǔ)。目前的“百行征信”是被互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與芝麻信用、卡拉卡等8家機(jī)構(gòu)發(fā)起的，現(xiàn)已有600多家機(jī)構(gòu)接入到“百行征信”。“百行征信”應(yīng)有區(qū)別于央行征信體系，有自己的精準(zhǔn)定位，能夠?qū)ι⒙湓诓煌胤?、不同組織的信息進(jìn)行整合。

2.4開展互聯(lián)網(wǎng)金融征信宣傳教育

為減少金融機(jī)構(gòu)與信用主體之間信息不對(duì)稱等問(wèn)題，開展宣傳教育必不可少。利用好各種宣傳媒介對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信知識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)、提高信用的方法以及信用違約后果等幾方面為大眾提供詳細(xì)的講解。通過(guò)多種方式的輿情引導(dǎo)，以提高大眾對(duì)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的認(rèn)識(shí)，并樹立正確的征信觀念。多方式普及征信知識(shí)，幫助用戶能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融征信的過(guò)程中保障自己的合法權(quán)益、助推信息主體提升自身的金融信用水平。可先行選擇平均信用水平大致相同的幾個(gè)地區(qū)作為試點(diǎn)，推進(jìn)不同方式的征信知識(shí)普及教育，一段時(shí)間之后利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)測(cè)算出不同地區(qū)的平均信用水平，然后進(jìn)行科學(xué)比較，最終找到最適合的普及征信知識(shí)的方式。

3我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的前景預(yù)期

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融征信的應(yīng)用將多元化

采集海量數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算分析形成用戶的信用報(bào)告已是互聯(lián)網(wǎng)金融征信最普遍的應(yīng)用，充分在征信領(lǐng)域應(yīng)用云計(jì)算、數(shù)字創(chuàng)新等技術(shù)為大眾提供高質(zhì)量、多元化的服務(wù)已是大勢(shì)所趨。如今，芝麻信用中的評(píng)分應(yīng)用已涉及租物、住宿、通信等多方面。征信已經(jīng)在社會(huì)領(lǐng)域開始應(yīng)用，比如有些丈母娘選女婿都要看個(gè)人征信報(bào)告了。這看似驚奇，但在未來(lái)，征信的應(yīng)用很可能涉及婚姻的各個(gè)方面，如婚戀網(wǎng)的信息介紹中包含信用評(píng)分、婚前財(cái)產(chǎn)公證中對(duì)征信數(shù)據(jù)的應(yīng)用。根據(jù)征信的服務(wù)特性，它更有可能被廣泛地應(yīng)用到對(duì)個(gè)人或企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理中，對(duì)信息主體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析與風(fēng)險(xiǎn)決策。

3.2應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展

未來(lái)可應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展。區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)質(zhì)上是利用去中心化的特性使整個(gè)信息系統(tǒng)中有作用的節(jié)點(diǎn)來(lái)共同維護(hù)數(shù)據(jù)塊的運(yùn)作，利用其匿名性保護(hù)信息的傳送，最終完成了信息的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸，又由于其信息不可篡改性，可大大提高信用度與安全性。這一過(guò)程恰恰可利用在互聯(lián)網(wǎng)金融征信當(dāng)中，尤其是對(duì)個(gè)人信息的加密。目前個(gè)人信息的保護(hù)已是征信監(jiān)管的核心內(nèi)容，單純的人工、計(jì)算機(jī)技術(shù)已不能適應(yīng)征信監(jiān)管的發(fā)展。由于區(qū)塊鏈技術(shù)中可解決交易的信任和安全問(wèn)題，所以可利用區(qū)塊鏈的非對(duì)稱加密和授權(quán)技術(shù)。雖然其系統(tǒng)具有開放性，但是用戶身份信息是高度加密的，并且節(jié)點(diǎn)之間數(shù)據(jù)交換是匿名性的，為用戶的個(gè)人隱私提供了保障，讓信息傳輸更安全。將這一技術(shù)應(yīng)用到信息主體的隱私保護(hù)以及征信業(yè)的防范機(jī)制當(dāng)中，有利于促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的健康發(fā)展。

3.3走向數(shù)據(jù)互通的信用中國(guó)

“百行征信”為我國(guó)首家滿足互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享需求、個(gè)人征信的有效供給實(shí)現(xiàn)了良好開端，這是我國(guó)征信業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通的第一步。它將推動(dòng)著我國(guó)征信服務(wù)這個(gè)輪子能夠越來(lái)越強(qiáng)、越來(lái)越大。數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)的互通與共享將為我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施的高質(zhì)量發(fā)展提供驅(qū)動(dòng)力。數(shù)據(jù)互通的信用中國(guó)，讓“一切數(shù)據(jù)皆信用”，看似煩瑣、無(wú)用的數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)整合、分析、計(jì)算和挖掘都能生成信用數(shù)據(jù)(劉新海,丁偉.大數(shù)據(jù)征信應(yīng)用與啟示——以美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司ZestFinance為例[J].清華金融評(píng)論,2014(10))。信息的共享、數(shù)據(jù)的互通讓有征信記錄的群體覆蓋面更廣，讓中國(guó)征信體系的建設(shè)更完備。預(yù)期未來(lái)可將個(gè)人信用數(shù)據(jù)時(shí)時(shí)傳輸?shù)缴矸葑C、銀行卡等象征個(gè)人所有物的證件上，一刷卡便知信用如何，讓失信人員寸步難行。數(shù)據(jù)互通會(huì)推動(dòng)我國(guó)征信業(yè)有序發(fā)展，走向的信用中國(guó)。

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作者:羅躍 牛國(guó)良 單位:東北農(nóng)業(yè)大學(xué);北京經(jīng)濟(jì)管理職業(yè)學(xué)院