信貸論文精品(七篇)

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篇(1)

[關鍵詞]綠色信貸，可持續(xù)發(fā)展，環(huán)境風險管理論文本科論文畢業(yè)論文

黨的十七大報告強調，要“深入貫徹落實科學發(fā)展觀”，改變以往過度透支環(huán)境和能源的粗放發(fā)展模式，“加強能源資源節(jié)約和生態(tài)環(huán)境保護，增強可持續(xù)發(fā)展能力”，“建設生態(tài)文明，基本形成節(jié)約能源資源和保護生態(tài)環(huán)境的產業(yè)結構、增長方式、消費模式?！辟Y金是經(jīng)濟活動的血液，要轉變經(jīng)濟發(fā)展方式，作為社會資金融通樞紐的銀行業(yè)也必須做出相應的調整，把履行企業(yè)的經(jīng)濟責任與社會責任統(tǒng)一起來，努力推進生態(tài)文明，為實現(xiàn)全面協(xié)調可持續(xù)的經(jīng)濟增長做出貢獻。2007年7月，國家環(huán)保總局和中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合推出的“綠色信貸政策”，通過在金融信貸領域確立環(huán)境準入門檻，切斷高耗能、高污染行業(yè)無序發(fā)展和盲目擴張的資金來源，正是貫徹落實科學發(fā)展觀、推動可持續(xù)發(fā)展的一項重大舉措。為此，有必要從理論上對我國商業(yè)銀行推行綠色信貸的相關問題進行深入的分析。

一、綠色信貸及綠色信貸產品

所謂綠色信貸，指的是商業(yè)銀行和政策性銀行等金融機構依據(jù)國家的環(huán)境經(jīng)濟政策和產業(yè)政策，對研發(fā)、生產治污設施，從事生態(tài)保護與建設，開發(fā)、利用新能源，從事循環(huán)經(jīng)濟生產、綠色制造和生態(tài)農業(yè)的企業(yè)或機構提供貸款扶持并實施優(yōu)惠性的低利率，而對污染生產和污染企業(yè)的新建項目投資貸款和流動資金進行貸款額度限制并實施懲罰性高利率的政策手段。目的是引導資金和貸款流入促進國家環(huán)保事業(yè)的企業(yè)和機構，并從破壞、污染環(huán)境的企業(yè)和項目中適當抽離，從而實現(xiàn)資金的“綠色配置”(鄧聿文，2007)。國際上普遍認同的綠色信貸規(guī)范是2006年7月重新修訂的赤道原則，該原則適用于項目資本成本超過1000萬美元(含1000萬美元)的項目，這也將是我國銀行業(yè)綠色信貸標準的藍本。畢業(yè)論文

綠色信貸要求商業(yè)銀行采取“三重底線”的方法管理其業(yè)務，即商業(yè)銀行開展業(yè)務不僅要滿足合作伙伴(客戶、股東、員工、供貨商、社會)的需要，同時還要意識到自身的行為必須對社會以及生態(tài)環(huán)境負責。從國際經(jīng)驗來看，綠色信貸產品一般包括(UNEPFI，2007)：

1.住房抵押貸款(homemortgage)。如花旗集團旗下的FannieMae于2004年針對中低收入顧客推出的結構化節(jié)能抵押產品(EnergyEfficientMortgage)，將省電等節(jié)能指標納入貸款申請人的信用評分體系；再如英國聯(lián)合金融服務社(CFS)自2000年推出生態(tài)家庭貸款(Eco-homeloan)以后，每年為所有房屋購買交易提供免費家用能源評估及二氧化碳抵銷服務，僅2005年，就成功地抵銷了5萬噸二氧化碳排放。

2.商業(yè)建筑貸款(commercialbuildingloan)。如美國新資源銀行(NewResourceBank)向綠色項目中商業(yè)或多用居住單元提供0.125%的貸款折扣優(yōu)惠；美國富國銀行(WellsFargo)為LEED認證的節(jié)能商業(yè)建筑物提供第一抵押貸款和再融資，開發(fā)商不必為“綠色”商業(yè)建筑物支付初始的保險費。

3.房屋凈值貸款(homeequityloan)。如花旗集團與夏普(Sharp)電氣公司簽訂聯(lián)合營銷協(xié)議，向購置民用太陽能技術的客戶提供便捷的融資；美洲銀行則是根據(jù)環(huán)保房屋凈值貸款申請人使用VISA卡消費金額，按一定比例捐獻給環(huán)保非政府組織。畢業(yè)論文

4.汽車貸款(autoloan)。如加拿大VanCity銀行的清潔空氣汽車貸款(CleanAirAutoLoan)，向所有低排放的車型提供優(yōu)惠利率；再如澳大利亞MECU銀行的goGreen汽車貸款，是世界公認的成功的綠色金融產品，也是澳大利亞第一個要求貸款者種樹以吸收私家汽車排放的貸款，此項貸款產品自推出以來，該銀行的車貸增長了45%。

5.運輸貸款(FleetLoan)。如美洲銀行的小企業(yè)管理快速貸款(SmallBusinessAdministrationExpressloans)，以快速審批流程，向貨車公司提供無抵押兼優(yōu)惠條款，支持其投資節(jié)油技術，幫助其購買節(jié)油率達15%的SmartWay升級套裝(SmartWayUpgradekits)。

6.綠色信用卡。如歐洲的Rabobank推出的氣候信用卡(ClimateCreditCard)，該銀行每年按信用卡購買能源密集型產品或服務的金額捐獻一定的比例給世界野生動物基金會(WWF)；再如英國巴克萊銀行的信用卡(BarclayBreatheCard)，向該卡用戶購買綠色產品和服務提供折扣及較低的借款利率，卡利潤的50%用于世界范圍內的碳減排項目。

7.項目融資(Projectfinancing)。對綠色項目給予貸款優(yōu)惠，如愛爾蘭銀行對“轉廢為能項目(energy-from-wasteproject)”的融資，給予長達25年的貸款支持，只須與當?shù)卣炗啅U物處理合同并承諾支持合同范圍外廢物的處理。

二、商業(yè)銀行推行綠色信貸已是大勢所趨

1.推行綠色信貸是我國經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的必然要求。

商業(yè)銀行作為經(jīng)濟社會發(fā)展的重要中介角色，決定了其在可持續(xù)發(fā)展中的特殊地位(UNEP，1997；EuropeanCommissionDGXI，1998)。商業(yè)銀行根據(jù)持續(xù)期、規(guī)模、剩余額度和風險等要素進行資金的配置，其高效的審貸體系使其在風險衡量和定價方面具有突出優(yōu)勢，因而商業(yè)銀行推行綠色信貸，通過差異化定價引導資金投向有利于環(huán)保的產業(yè)、企業(yè)和項目，可有效地促進可持續(xù)發(fā)展。尤其是以幫助企業(yè)提高經(jīng)濟和環(huán)境效益為重點，使企業(yè)努力達到環(huán)保法律法規(guī)的要求。而自覺地進行無害環(huán)境的實踐，增強控制風險的能力，創(chuàng)造條件積極推行綠色信貸，進一步降低資源消耗和減少污染，畢業(yè)論文提高清潔生產水平，也有利于商業(yè)銀行擺脫過去長期困擾的貸款“呆賬”、“死賬”的陰影。

2.推行綠色信貸有助于商業(yè)銀行管理環(huán)境風險。

據(jù)全球金融界估計，1970-1979年氣候天災水災給金融業(yè)造成的經(jīng)濟損失大約為500億美元，1988-1997年更暴增為3000億美元(UNEP，2000)。這些數(shù)據(jù)揭示，環(huán)境破壞不僅直接增加了銀行業(yè)的經(jīng)營風險，甚至可能危及銀行業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營和生存。在我國，“一些地區(qū)建設項目和企業(yè)的環(huán)境違法現(xiàn)象較為突出，因污染企業(yè)關停帶來的信貸風險加大，已嚴重影響了社會穩(wěn)定和經(jīng)濟安全?！庇捎诟鲊畬ζ髽I(yè)污染環(huán)境責任的追究日益嚴格，銀行業(yè)若不加強其環(huán)境風險管理，一旦發(fā)生給予貸款的企業(yè)發(fā)生污染事件時，不但影響銀行的社會形象，也將損及其債權的收回。推行綠色信貸，把環(huán)境和社會責任標準融入商業(yè)銀行的經(jīng)營管理活動中，對環(huán)境和社會風險進行動態(tài)評估和監(jiān)控，就為商業(yè)銀行通過保險和衍生金融市場等轉移環(huán)境風險提供了可行的路徑。

3.推行綠色信貸有助于提升商業(yè)銀行的經(jīng)營績效。

推行包括綠色信貸在內的綠色金融服務(或產品)的收益具體表現(xiàn)在：擴大市場份額；利潤增長；吸引顧客并獲得顧客忠誠；高員工滿意度及保留率；聲譽收益(提升品牌形象)；媒體的正面關注；環(huán)保意識和收益；獲得更多的經(jīng)營許可；鞏固與外部利益相關者的合作關系等(UNEPFI，2007)。實證研究亦表明，環(huán)境績效與財務績效之間存在顯著的正相關關系，推行綠色信貸有助于商業(yè)銀行獲得競爭優(yōu)勢。Feldmaneta1.(1997)、Schalteggeretal.(2000)、Repettoetal(2000)檢驗了企業(yè)環(huán)境管理投資與其金融利益相關者(如銀行、保險公司、投資者)績效之間的關系，發(fā)現(xiàn)企業(yè)的環(huán)境管理戰(zhàn)略與企業(yè)績效之間存在正向相關關系。可持續(xù)資產管理公司(SustainableAssetManagement，SAM)對58個產業(yè)的2006年可持續(xù)年報披露的可持續(xù)風險與機會進行分析亦支持了這一觀點。SAM提出，商業(yè)銀行從環(huán)境生態(tài)或社會議題的風險與機會(如氣候變遷對企業(yè)的影響)作為切入點，將極大地增強競爭優(yōu)勢。

4.推行綠色信貸是商業(yè)銀行應對利益相關者環(huán)境關注的重要舉措。

商業(yè)銀行將環(huán)境因素納入貸款決策，其中的主要原因是因為越來越嚴格的環(huán)境政策和環(huán)保市場的迅速發(fā)展，以及來自利益相關者——如NGO、股東和員工的壓力。例如，美國銀行之所以成為最早考慮環(huán)境政策、特別是與信貸風險相關的環(huán)境政策的銀行，是由于1980年美國政府提出了“全面環(huán)境響應、補償和負債法案”(CERCLA，ComprehensiveEnvironmentalResponse，CompensationandLiabilityAct)。根據(jù)該法案，銀行必須對客戶造成的環(huán)境污染負責，并支付修復成本。法案頒布實施以來，一些銀行甚至因此而破產。

5.推行綠色信貸已成為國際銀行業(yè)的營運規(guī)范。

20世紀90年代早期，聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署金融計劃項目(UnitedNationsEnvironmentalProgramFinanceInitiative，UNEPFI)就發(fā)表了銀行業(yè)《金融業(yè)環(huán)境暨可持續(xù)發(fā)展宣言》(StatementbyFinancialInstitutionsontheEnvironmentandSustainableDevelopment)，強調要把環(huán)境因素納入標準的風險評估流程的必要性。其主要目標就是要求銀行業(yè)在經(jīng)營管理活動中必須考慮環(huán)境因素，并且鼓勵民間部門投資于有益環(huán)境的技術與服務。而世界銀行集團的國際金融公司倡導的赤道原則(EquatorPrinciples)更是為項目融資中環(huán)境和社會風險評估提供了一個框架，包括不同類型項目的風險分類，還列示了與環(huán)境評估流程、監(jiān)控和后續(xù)指導相關的議題。目前，已有包括花旗、渣打、匯豐等在內的56家金融機構成為赤道原則金融機構(EquatorPrinciplesFinancialInstitutions，以下簡稱“EPFIs”)，這些金融機構遍布全球，占全球項目融資市場的90%以上。

三、商業(yè)銀行推行綠色信貸的內在要求

為應對信貸中可能面臨的環(huán)境風險，商業(yè)銀行將環(huán)境標準納入其整體信貸戰(zhàn)略及貸款項目評估之中，并發(fā)展出風險管理體系，強調客戶的環(huán)境風險和銀行責任，作為綠色信貸盡職調查(duediligence)的基礎。相對于傳統(tǒng)的貸款管理，綠色信貸管理的特殊之處或內在要求在于把環(huán)境與社會責任融入到商業(yè)銀行的貸款政策、貸款文化和貸款管理流程之中。

(一)實施綠色信貸要求商業(yè)銀行制定相應的環(huán)境信貸政策

環(huán)境信貸政策通常由商業(yè)銀行高級管理層制定，并作為銀行員工及顧客的工具和指導信號長期存在。完善的環(huán)境信貸政策將有助于：①為員工及顧客提供商業(yè)銀行關于環(huán)境風險及有關環(huán)境議題的清晰指南；②向員工及顧客闡明商業(yè)銀行如何通過特定的程序、畢業(yè)論文承擔哪些責任來實現(xiàn)其經(jīng)營目標；③確保與環(huán)境風險相關的貸款以一貫且公平的方式承做；④為與環(huán)境風險相關的銀行業(yè)績的評價提供明晰的標準。

很顯然，銀行環(huán)境信貸政策應具有可操作性及成本效率，同時還應考慮環(huán)境風險敞口、人力資源限制和市場限制，并對以下問題作出回答：銀行現(xiàn)有的貸款及投資組合在哪些領域暴露于環(huán)境風險之下?不同類型、不同地區(qū)、不同行業(yè)貸款的風險敞口是否具有較大的差異?環(huán)境風險管理需要哪些人力資源、需要對他們進行哪些培訓?銀行環(huán)境信貸的主要競爭者有哪些?環(huán)境信貸產品價格及質量層面的競爭程度如何?環(huán)境風險調查及轉移成本是否影響到商業(yè)銀行的競爭地位?哪些細分市場的顧客對交易成本的增加更為敏感?等等。

(二)實施綠色信貸要求商業(yè)銀行進行環(huán)境及社會風險管理

一般而言，環(huán)境及社會風險可分為三類：①直接風險(directrisk)，指的是銀行因清理被其借款人污染土地所蒙受的直接法律責任(如借款人破產)。②間接風險(indirectrisk)，反映了借款人的環(huán)境負債可能影響其償付貸款能力而造成的風險。由于政府環(huán)境管制日益嚴格，企業(yè)必須在環(huán)保方面投入大量資金以滿足政策要求，從而可能影響借款人的現(xiàn)金流繼而影響其償貸能力。如果貸款企業(yè)不遵守環(huán)保政策，就會面臨罰款、支付治理成本、暫時或永久停業(yè)。③名譽風險，反映的是銀行因與環(huán)境問題投資關聯(lián)而遭受的名譽損失(Thompson，1998)。勿庸置疑，聲譽與形象是銀行最重要的“資產”，隨著政府、監(jiān)管部門、非政府組織和媒體對銀行信貸政策關注程度的日漸提高，銀行在貸款項目環(huán)境風險審查上有失謹慎而導致的環(huán)境及社會影響將會對銀行的聲譽造成極大的負面影響，繼而影響銀行的市場價值和業(yè)務開展。

實踐證明，有效的環(huán)境及社會風險管理有助于減少不良資產的數(shù)量繼而改進銀行的經(jīng)營績效。環(huán)境及社會風險管理作為商業(yè)銀行辨識、評價、控制、轉移和監(jiān)測環(huán)境及社會風險的過程，不僅適用于單筆貸款，而且適用于集合貸款和投資組合。其目的在于使可預見的環(huán)境風險敞口最小化的同時，對不可預見的環(huán)境風險提供足夠的保護。商業(yè)銀行對環(huán)境風險進行評估時，必須重點關注環(huán)境風險發(fā)生的概率、環(huán)境風險的級數(shù)(嚴重程度)、環(huán)境風險影響的持續(xù)期、環(huán)境風險的敏感性和不可逆轉性、環(huán)境風險和收益的社會影響(即特定的環(huán)境影響是正面的還是負面的、是否有助于環(huán)境風險和收益的均衡分享)、是否符合相關立法特別是環(huán)保法的要求等因素。

環(huán)境及社會風險管理流程可分為環(huán)境及社會風險識別、環(huán)境及社會風險評估、環(huán)境風險控制及轉移、環(huán)境風險監(jiān)測等。相對于傳統(tǒng)的貸款管理，綠色信貸管理的特殊之處主要體現(xiàn)在：

1.貸款項目按環(huán)境與社會標準進行分類過濾。

根據(jù)赤道原則，貸款項目發(fā)起時，EPFIs應當參照IFC的環(huán)境與社會標準將貸款項目分為A、B、C三類，分別代表環(huán)境或社會層面的高、中、低風險。A級及B級的貸款申請者必須完成社會及環(huán)境評估，且在與當?shù)乩嫦嚓P者磋商后，須備妥環(huán)境管理企劃書，說明如何減少或監(jiān)測項目在環(huán)境與社會方面的風險。

商業(yè)銀行在具體操作中，為了提高審貸效率，往往會結合具體情況，按貸款項目環(huán)境風險高低進行分類(如加拿大皇家銀行將貸款劃分為三類，參見表1)，不同環(huán)境風險類別的授信項目，其風險識別和評估、內部研究及外部專家認證亦有所不同。如果貸款項目落入表內所列的范疇，則貸款申請將提交至地區(qū)分行或總行，視具體情況請外部咨詢人員進行評估。對于I類項目，銀行有選擇地請外部專家進行環(huán)境風險評估；II類項目需請外部專家提出行業(yè)的具體風險；III類項目則需請資深外部專家對項目進行調查。

2.貸款項目進行環(huán)境及社會評估。

根據(jù)赤道原則，貸款項目的環(huán)境及社會評估應針對以下項目：社會及環(huán)境條件基準評估；更符合環(huán)保及社會責任的可行替代方案的考慮；東道國法律法規(guī)及適用的國際協(xié)定及協(xié)議的要求；人權和社會健康、安全及保障的保護(包括風險、影響及保障個人使用項目安全的管理)；文化遺產的保護；生物多樣性的保護(包括變更自然或重要居住地或法定保護區(qū)域中的瀕危物種與敏感性的生態(tài)系統(tǒng))；可再生自然資源的可持續(xù)管理和使用(包括通過恰當?shù)莫毩⒄J證體系認證的可持續(xù)資源管理)；危險物質的使用和管理；重大災害評估與管理；勞工問題(包括四項核心勞工標準)、職業(yè)健康和安全；防火與生命安全；社會經(jīng)濟影響；土地的取得和非自愿安置；對社區(qū)和弱勢群體的影響；對原住民及其特有文化體系和價值觀的影響；現(xiàn)有項目、建議項目及未來預期項目累計影響；項目設計、評估及執(zhí)行中受影響方的協(xié)商和參與；能源的有效生產、運輸及使用；污染預防、減廢、污染控制、固體廢棄物與化學廢棄物的處理。商業(yè)銀行根據(jù)這些項目評估結果決定是否繼續(xù)貸款提交、貸款審批或貸款發(fā)放。圖1為加拿大商業(yè)發(fā)展銀行(BDC)的環(huán)境評估決策樹。畢業(yè)論文

3.借助環(huán)境保險及金融衍生品轉移貸款風險。

隨著金融市場的不斷深化，保險市場和金融衍生品市場為環(huán)境風險的轉移提供了有利條件。商業(yè)銀行通?？梢酝ㄟ^以下保險政策實施風險保護：一是要求顧客考察使其免于環(huán)境責任的保險；二是要求顧客以銀行為受益人，購買環(huán)境責任險；三是以第一方保險將商業(yè)銀行全部貸款組合的環(huán)境風險轉移至保險公司；四是要求環(huán)境顧問掌握專業(yè)保險賠付知識。除保險市場外，金融衍生品市場亦為包括環(huán)境風險在內的信用風險的轉移提供了廣闊的空間。

4.進行動態(tài)的環(huán)境風險監(jiān)控。

由于在貸款持續(xù)期間或投資期間，環(huán)境風險可能會發(fā)生重大變化，加之借款人有可能違反環(huán)保法規(guī)及貸款約定，因此，商業(yè)銀行必須對貸款的環(huán)境及社會風險進行動態(tài)監(jiān)控。貸款環(huán)境風險監(jiān)控對象包括單筆貸款和整體貸款組合，監(jiān)控方法包括口頭詢問、信息披露以及對項目或場地的實地考察等。

四、我國銀行業(yè)推行綠色信貸的相關舉措

近年來，我國商業(yè)銀行已經(jīng)意識到了環(huán)境蘊含的機遇和風險，以及銀行應當承擔的社會責任。例如，上海銀行、招商銀行、中國工商銀行已加合國環(huán)境署金融計劃項目(UNEPFI)；興業(yè)銀行因在能效融資產品開發(fā)和推廣方面的優(yōu)秀表現(xiàn)，榮獲英國《金融時報》和國際金融公司聯(lián)合舉辦的2007年度可持續(xù)銀行獎評選活動中“年度可持續(xù)發(fā)展交易獎”，成為首次獲此殊榮的中國商業(yè)銀行。然而，也必須看到，盡管有關政府部門初步制定了綠色信貸的實施指導意見，但我國銀行業(yè)在實施綠色信貸方面仍有待于更新知識、積累經(jīng)驗。特別是，在某種程度上，我國的環(huán)境惡化與個別地方政府官員腐敗、法規(guī)執(zhí)行不力、缺乏公眾透明度等有著非常密切的關系。因此，我國商業(yè)銀行如何踐行可持續(xù)發(fā)展的理念、推廣綠色信貸，推動經(jīng)濟與自然的和諧發(fā)展，仍然面臨著諸多需要解決的問題。從實際情況來看，我國銀行業(yè)綠色信貸的順利推廣、實施應當做好以下幾方面的工作。

(一)為實施綠色信貸做好充分的準備

從國際經(jīng)驗來看，畢業(yè)論文商業(yè)銀行要發(fā)展成為可持續(xù)銀行一般需經(jīng)過四個階段：防御階段、預防階段、進攻階段以及可持續(xù)銀行階段(Jeucken，2001)。我國商業(yè)銀行絕大多數(shù)還處于防御階段，對環(huán)境風險的認識還有待加強。而要從防御階段逐步推進至可持續(xù)銀行階段，我國商業(yè)銀行至少要就以下幾個方面的內容做好準備：一是戰(zhàn)略準備，要把可持續(xù)發(fā)展與社會責任提升到銀行的戰(zhàn)略層面，確定環(huán)境目標，確立標竿和報告制度，明確決策者必要的溝通職能。二是政策準備，要結合實際制定商業(yè)銀行的環(huán)境信貸政策，編制環(huán)境風險管理方案，用以指導信貸活動及其他業(yè)務。三是人才準備(包括內部人才準備和外部人才準備)，由于環(huán)境風險評估的專業(yè)性強，我國商業(yè)銀行能夠擔當此重任的內部人才并沒有特別儲備，因而需要加大引進此類人才的力度；外部人才準備則是需要對貸款項目環(huán)境及社會風險進行評估的外部咨詢公司或行業(yè)環(huán)保專家。四是組織機構準備，從職能和公司治理方面為綠色信貸提供支持。Ganzi&Tanner(1997)調查顯示，許多銀行均設立了環(huán)境部門，并開發(fā)了環(huán)境友好產品，如英國合作金融服務(CFS)設立了道德政策部門(EthicalPolicyUnit)，并賦予該部門業(yè)務否決權；再如瑞士信貸銀行建立了環(huán)境執(zhí)行委員會(EnvironmentalExecutiveBoard)，由董事會直接領導，監(jiān)督、記錄綠色信貸業(yè)務，并就與環(huán)境相關的議題提出戰(zhàn)略對策建議。五是產品準備，綠色信貸產品的設計不僅要融入環(huán)境及社會責任理念，而且要吸取傳統(tǒng)信貸產品的成功經(jīng)驗，如彈性、友好度、便于個人管理、捆綁或低風險等等，這些特征均應成為綠色信貸產品設計的核心，唯其如此，才能最大限度地吸引顧客。

(二)商業(yè)銀行與政府監(jiān)管部門共同著力，構建綠色信貸激勵機制

長期以來，我國銀行業(yè)在一股獨大的情況下，由于國資部門仍未完全實現(xiàn)公司化，股東本身對于長期利益以及短期利益的關注存在一定的矛盾。加之各銀行均實行分行制，管理鏈條較長，且績效考核體系以經(jīng)濟指標為主，并未將環(huán)保績效納入其中，因而不排除一些分行為了完成考核指標而無視總行關于實施綠色信貸要求的可能。2007年二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告就顯示，截至6月末，投向高耗能行業(yè)的中長期貸款占比為12.1%，六大主要高耗能行業(yè)累計完成投資額同比增長24.1%，均呈逐季加快趨勢?；谶@一背景，銀行業(yè)內部必須建立相應的激勵約束機制，為商業(yè)銀行各分支機構實施綠色信貸提供動力。在這里面，不僅要有對商業(yè)銀行違規(guī)向環(huán)境違法項目貸款的行為實行責任追究和處罰的措施，而且還要有對切實執(zhí)行“綠色信貸”成效顯著的商業(yè)銀行實行獎勵的政策。另外，綠色信貸評估涉及面廣，評估成本高，更重要的是，從短期來看，銀行對企業(yè)豎立綠色屏障時，也就意味著有可能喪失部分優(yōu)質客源。然而，中國人民銀行的信貸政策要求支持對環(huán)境有益的項目，通常的辦法就是降低利率、優(yōu)惠貸款，加之從現(xiàn)有的經(jīng)濟利益角度來考量，綠色信貸所支持的項目，有相當一部分是經(jīng)濟效益并不太好的項目，如風電和垃圾發(fā)電等，從而在一定程度上減少了商業(yè)銀行的盈利。鑒于此，應該制定相應的配套政策，如減免稅收、財政貼息等財政政策，以調動并確保商業(yè)銀行推行綠色信貸的積極性。畢業(yè)論文

(三)規(guī)范地方政府行為，為綠色信貸的推行掃清地方保護主義障礙

據(jù)國家環(huán)?？偩止嫉臄?shù)據(jù)，2003-2005年間，由于地方政府的縱容和袒護，全國70000宗環(huán)保違法案件僅有500件得到處理，僅為全部案件的0.71%(EconomyandLieberthal，2007)。改革開放以來，地方政府始終存在很強的地方保護主義色彩，以各種方式對銀行進行信貸資源的爭奪并試圖轉嫁改革成本。甚至于有些地方政府無視國家的環(huán)保政策，以各種名目、各種形式干預商業(yè)銀行的業(yè)務，進而導致商業(yè)銀行經(jīng)營行為扭曲。從國際經(jīng)驗來看，政府部門行為的調整和約束、銀行與各級政府的共識是信貸政策有效支持環(huán)境保護的首要前提。因此，我國中央政府有必要將環(huán)保指標納入地方官員的績效考核指標體系，或是加大環(huán)保指標在地方政府績效考核指標中的比重，并以立法或規(guī)定等形式隔絕地方政府對商業(yè)銀行經(jīng)營行為的干預。同時，可以考慮由中國人民銀行或中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會牽頭，促成商業(yè)銀行與各級地方政府就共同環(huán)保事項或流域性事務進行結盟或簽署環(huán)保協(xié)議，形成書面契約約束。

(四)加強與環(huán)境利益相關者的聯(lián)系與互動，營造良好的綠色信貸實施環(huán)境

首先，環(huán)保部門應建立并完善環(huán)保信息庫，畢業(yè)論文與金融部門形成信息溝通機制。商業(yè)銀行可以借助環(huán)保部門的力量，加強貸款風險管理，補充銀行信用信息數(shù)據(jù)庫，強化“以法治貸”意識；同時，環(huán)保部門也可借助商業(yè)銀行的力量，強化環(huán)境監(jiān)督管理，嚴格信貸環(huán)保要求，促進污染減排。目前，我國環(huán)保政策和信息零散、缺乏統(tǒng)一管理與機制，加上環(huán)保專業(yè)性強，銀行信息搜集成本高，所以在一定程度上制約了綠色信貸的推行，因而迫切需要盡快建立并完善環(huán)保信息庫。

篇(2)

關鍵詞：個人信貸旅游消費

在貸款買房、貸款買車已經(jīng)被人們所接受的今天，貸款旅游在人們眼里還屬于“奢侈”行為。在當前的旅游消費環(huán)境和我國堅持實行擴大內需方針的形勢下，克服各種困難和障礙，重新啟動岌岌可危的旅游信貸業(yè)務對旅游業(yè)和金融業(yè)具有重要的現(xiàn)實意義。

啟動旅游信貸消費市場的難點

國人的務實心態(tài)使旅游信貸不被接受

西方人將旅游當作生活的重要內容之一，社會福利和各項保險健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國人則不同，相對于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因為后者是為了一家人安居樂業(yè)的百年大計，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費者的眼睛還是雪亮的。

盡管政府大力提倡居民進行信貸消費，但現(xiàn)實的信貸消費形勢并不樂觀。據(jù)中國人民銀行最近調查，半數(shù)居民并沒有消費信貸意向，與此同時，不同職業(yè)不同收入消費群體接受消費信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國人對待生活的務實心態(tài)，正是這種心態(tài)阻礙著旅游信貸業(yè)務的開展。

個人信用制度體系制肘旅游信貸消費

信貸消費的全新理念雖然在某些領域逐步被越來越多的消費者接受，然而，現(xiàn)實中還存在著制約消費信貸的瓶頸問題。目前的信貸消費中，商業(yè)銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風險，這對信貸消費的進一步發(fā)展十分不利。貸款銀行為了減少風險，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續(xù)。

由于旅游的信貸需求是突發(fā)性的，短時間內辦理完成并不容易，貸方和借方的積極性都可能受到一定影響，因此，急需有更多的金融機構來提供更為便捷的服務，滿足百姓的信貸需求。

銀行的服務質量和營業(yè)模式導致旅游信貸曲高和寡

手續(xù)繁瑣令人生畏。消費信貸手續(xù)非常繁瑣，通常都有十幾道關卡，作為消費信貸家族成員之一，旅游信貸自然也不例外。一般說來，想借旅游貸款的游客需提前二三十天向開辦此項業(yè)務的銀行提出申請，其間需要往返銀行多次，并提供銀行所需的各種文件、證明、擔保。也許將來旅游貸款門檻放低之日就是旅游貸款大受歡迎之際。

貸款業(yè)務覆蓋面狹窄。旅游貸款目前只有北京、上海、廣州、桂林等少數(shù)幾個大城市和旅游業(yè)發(fā)達城市中的商業(yè)銀行開辦，而在中小城市里此項業(yè)務尚是一片空白，因而相當一部分有實力、講信用也有旅游意愿的潛在游客只因身在中小城市想辦理這項業(yè)務也只能望“貸”興嘆了。

貸款方式呆板單一。旅游貸款一般都是由銀行和旅游公司（旅行社）聯(lián)合推出，借得貸款的旅客一般是拿不到現(xiàn)金的，只能跟隨銀行指定的旅游公司（旅行社）組成的旅游團隨行。旅游者若不想隨旅游團一起行動而是想單獨自由自在地去飽覽風光、指點江山，銀行通常會婉拒他的貸款申請。這種單一的信貸模式將大批消費者拒之門外。

啟動旅游信貸消費對策與措施

健全管理法規(guī)和制度，完善消費信貸體系。有關部門要研究制訂與信貸消費相關的法律、法規(guī)，建立健全擔保、評估、保險、公證等一系列制度，使旅游信貸消費逐步走上法制軌道。銀行等金融機構可以積極探索建立個人信用檔案共享網(wǎng)絡，實行個人信用評估制度，促進信貸消費，規(guī)避金融風險。此外，要支持、引導建立個人資信調查和置業(yè)擔保等中介機構，盡快全面啟動旅游信貸二級市場，為旅游者實現(xiàn)自己的旅游愿望創(chuàng)造便利條件。

提供優(yōu)質服務，改善信貸消費環(huán)境。凡涉及旅游信貸消費的各有關部門、有關企業(yè)都要加強職工培訓，提高業(yè)務素質和服務質量。各商業(yè)銀行應該建立健全消費信貸機構，為消費者提供多種形式高效、便利的旅游信貸服務；銀行要配備必要的信貸消費營銷人員和管理人員，多與旅行社（旅游公司）和消費者溝通，完善售后服務體系，健全信貸產品質量保障機制。

加大宣傳力度，引導居民轉變消費觀念。有關部門、金融機構和宣傳媒體要加大信貸消費的宣傳力度，通過各種宣傳方式，普及信貸消費知識，逐步轉變國人先積累、后消費的傳統(tǒng)習慣，引導其樹立借助信貸工具，適度超前消費的新觀念，以有效增加旅游的即期消費。

加強組織領導，搞好部門協(xié)作。發(fā)展旅游信貸消費是一項復雜的系統(tǒng)工程，各有關部門、有關企業(yè)和金融機構都要密切配合，通力合作，共同推進。有關部門要加強對這項工作的組織協(xié)調，研究制定有關政策措施。商業(yè)、旅游等有關部門和金融機構要把啟動和推進旅游信貸消費作為拉動內需的重要任務，積極采取措施，消除制約癥結，加大信貸消費工作力度。保險公司可以介入信貸消費，開辦履約保險項目，分散信貸風險。

此外，要密切關注旅游信貸消費這一新課題，加強理論研究和實踐指導，引導旅游信貸消費健康發(fā)展。

旅游信貸市場前景廣闊

旅游消費在我國目前已成為重要的消費熱點，旅游消費市場的啟動對經(jīng)濟增長會產生巨大的推動力。對旅游消費主體而言，決定旅游消費的兩個基本要素是“一是有錢，二是有閑”。目前對國內市場來說，耐用消費品已趨于飽和狀態(tài)，人們的旅游動機和需求日益旺盛，這就要合理地引導人們的消費方向，旅游消費就是一個重要方面。因此應出臺相應措施鼓勵人們進行旅游消費，對于收入不高、積蓄有限、收入來源穩(wěn)定、有一定還款能力且有強烈旅游欲望的個體消費者而言，旅游信貸就是一項很好的措施。有專家認為，貸款旅游的前景應該不錯，剛工作或剛成家的青年人將是旅游信貸的主要選擇者。另外，境外旅游花銷較大，隨著出境旅游業(yè)務的不斷增長，也使旅游信貸顯露出光明的前景?？梢灶A見，旅游信貸消費在不久的將來也是肯定有前景的，也許旅游信貸消費也必須經(jīng)過一段寂寞日子以后才會逐漸紅火起來。尤其是中國的入世，受到國外信貸消費觀念的影響，旅游信貸肯定蘊藏著比較大的市場潛力。

市場培育尚需時日

這些年，國人外出旅游的興趣與日俱增，但卻掩蓋不了一個事實：人們的實際收入水平相對于旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，懸殊太大。除了極少數(shù)高收入者，沒有多少人能在一年內瀟灑地舉家出游幾次。就是一年外出旅游一次的，也多是中高收入階層。真正需要向銀行貸款去旅游的，只能是積蓄不夠、收入較低的人群。在大多數(shù)普通百姓心目中，旅游消費還不是生活中必須的支出項目。

不少消費者對貸款出門旅游表示出了極大的興趣，但限于貸款手續(xù)的繁瑣和貸款期限太短，還貸壓力太大等因素，最終也不得不放棄了選擇貸款出去旅游的方法。在實際操作中，銀行很少將旅游貸款直接貸給個人去旅游的貸款方式在很大程度上也限制了消費者申請旅游貸款的興趣。銀行的貸款條款上大多規(guī)定貸款只限于支付與貸款人簽訂合作協(xié)議的特約旅行社的旅游費用，也即旅游者的旅游只能是跟團，要是為了貸款而放棄了自己的旅游的自由空間的話，有些消費者就不會去考慮辦理旅游貸款了。由此看來，在很多消費者的心理上，對旅游貸款仍然抱著一種不辦要比辦的好的懷疑甚至是否定的態(tài)度。

旅行社（旅游公司）作為市場主體，還沒有把“旅游”當作真正的商品在操作，還沒意識到與金融機構的合作是拓展市場的有效之舉。例如，婚慶消費是信貸介入的一個契機，現(xiàn)在無論農村、城市，無論年輕人還是長輩，婚慶借貸并不被視為奢侈性消費。在這方面，旅行社就應積極探索。

一些經(jīng)濟學人士分析認為，國家實行假日休息制度，給國民的出門旅游提供了時間上的較大許可，特別是出境旅游現(xiàn)在已成為了不少消費者的首選。但一次支出一筆數(shù)額較大的出境旅游費用，也讓一般的家庭在經(jīng)濟上感到無法承受。因此，旅游貸款應該成為不少家庭出門旅游的一種比較容易接受的消費方式。只是旅游信貸在目前情況下要達到升溫的效果，需要銀行、旅行社（旅游公司）和消費者三者之間進一步的磨合。比如說，現(xiàn)在銀行一般規(guī)定借款人必須在半年或一年內還清所有貸款，借款人每月的還貸負擔必然比較重。如果延長還款時間，加之旅游貸款的數(shù)額一般不大，那么消費者也就很容易下決心了。只要旅行社（旅游公司）與銀行合作，在技術上解決旅游信貸的細節(jié)問題，就不愁沒有旅游者來問津?？梢?，旅游信貸市場的培育尚需時日，“銀”—“旅”聯(lián)手為挖掘未來市場的前期投入是必要的。

“旅游金融”大有可為

旅游業(yè)在擴大內需、刺激消費、拉動經(jīng)濟增長的方面起著舉足輕重的作用，銀行應該抓住個人存款實行實名制的有利契機，盡早建立個人信用制度及銀行間個人信用查詢制度，同時簡化貸款程序、拓展貸款方式、擴大貸款覆蓋面，為旅游業(yè)的發(fā)展助推一臂之力。從假日經(jīng)濟高峰期看，我國銀行業(yè)的旅游金融服務已經(jīng)落后于方興未艾的假日經(jīng)濟，“旅游金融”大有可為。

銀行業(yè)“旅游金融”的服務意識要進一步增強。銀行應努力提高旅游金融服務的自覺性，突破等客上門的常規(guī)，從被動服務轉為主動服務。銀行可深入旅游客源市場調查研究，調整和優(yōu)化網(wǎng)點結構布局，完善服務功能。特別是要加強對旅游金融的綜合開發(fā)，多種服務一齊上，促進旅游與金融的融合。

辦好旅游消費信貸這一旅游金融“特色菜”是銀行業(yè)的當務之急?？梢灶A見，旅游信貸將成為人們樂于接受的一種新型消費方式。銀行應盡量簡化手續(xù)，提高辦事效率，發(fā)揮自身機構和計算機網(wǎng)絡優(yōu)勢，根據(jù)原有客戶記錄，著手建立個人信用信息庫，并實現(xiàn)系統(tǒng)和區(qū)域共享。在此基礎上，依據(jù)消費者的信用狀況決定旅游信貸的對象和程序，以及貸款手續(xù)的繁簡。

此外，銀行應拓寬“旅游金融”服務的領域。如充分發(fā)揮信用卡在旅游消費中的服務功能，使旅游消費者“一卡走遍天下”的夢想成真等等，這些“微不足道”的中間業(yè)務仍有廣闊天地。可以相信，在未來的旅游經(jīng)濟中，“旅游金融”必將成為一道亮麗的風景線。

參考資料：

1.武邦濤，論旅游貸款市場的拓展與風險防范[J]，上海金融，1999．11

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3.江騰、朱燕濤、余桂生，對武夷山市旅游信貸現(xiàn)狀的調查與思考[J]，福建金融，2002．5

4.聶紹芳、劉春、廖建軍、王國華，衡陽市民旅游消費現(xiàn)狀及需求調查研究[J]，南華大學學報(社會科學版)，2003，1期

5.烏蘭，假日旅游消費行為探析[J]，商業(yè)研究，2002，10

篇(3)

信用卡業(yè)務及其他銀行卡業(yè)務主要是增加儲蓄的管理理念產生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發(fā)卡業(yè)務一直由銀行的零售業(yè)務部負責，而在國外成熟市場中，信用卡業(yè)務由自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我發(fā)展的信用卡公司全權運作，發(fā)卡業(yè)務的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結構的設計、未來公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務的資源重組、未來公司業(yè)務和產品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務運營機制和組織結構合理、責權明確的管理體制。

1.機構公司化

按照市場化的原則，中國銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時為促進銀行卡公司的長期發(fā)展，可以吸收海內外的資金或技術、機器設備入股，采取中外合資經(jīng)營或合作經(jīng)營的形式。銀行卡業(yè)務經(jīng)營規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國業(yè)務量的發(fā)展狀況，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。

2.經(jīng)營集約化

以總公司為統(tǒng)一法人，對分公司實行垂直領導與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調配業(yè)務資源：加速建立集中式業(yè)務處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發(fā)送、授權與客戶服務、賬務處理等職能集中至總公司。

3.服務延伸化

由于發(fā)卡業(yè)務是銀行個人金融服務的一個方面，銀行卡發(fā)卡業(yè)務的經(jīng)營必須建立在傳統(tǒng)零售業(yè)務經(jīng)營服務的基礎上，信用卡發(fā)卡業(yè)務公司化經(jīng)營后，應充分利用現(xiàn)有的零售業(yè)務網(wǎng)點優(yōu)勢，將信用卡的服務延伸到儲蓄網(wǎng)點的柜面。

4.利潤中心化

信用卡公司要以利潤作為經(jīng)營的中心目標和最終目的。在公司化運作中主要體現(xiàn)在兩個方面：第一，真正樹立“利潤中心”觀念，切實強化成本核算，要逐步做到對業(yè)務流程中每一個環(huán)節(jié)的作業(yè)成本和利潤貢獻度都進行精算，實現(xiàn)全員、全過程、全方位的成本核算和利潤目標管理;第二，以利潤貢獻度的高低作為業(yè)務考核的主要尺度，不論是分公司內部的利益分配還是總公司對各分公司的利益分配，均應以利潤貢獻度的高低作為最高要的參照標準，向利潤貢獻度高的人員、部門和分公司傾斜，建立有效的激勵機制。

5.風險化解規(guī)范化

在綜合考慮信用卡發(fā)卡業(yè)務特性的基礎上，提取適當比例的信用卡呆賬、壞賬準備金，建立完善規(guī)范的呆、壞賬核銷管理制度。

二、完善自身功能、拓展持卡人市場

1.改善評估系統(tǒng)，保障有效發(fā)行

針對目前睡眠卡含量較大的現(xiàn)象，建議各信用卡發(fā)行機構在向目標顧客發(fā)行信用卡時首先要考慮未來市場的收益。各發(fā)卡行應根據(jù)自身條件加強信用卡評估系統(tǒng)的完善，把發(fā)展的重點轉移到手中有錢、有消費能力同時有用卡需求的市民中。國家已經(jīng)提出建立和完善社會信用體系的工作目標，這一舉措將在未來會對信用卡市場的發(fā)展起到至關重要的作用。

為緩解評估矛盾，雖然現(xiàn)在很多的發(fā)卡行實行“定額存款保證金”辦法，即申請者在經(jīng)過評估后，由銀行訂定保證金額，有意者可在銀行存入該筆款項，則可獲批領用信用卡，這就是所謂的“準貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信貸利息又很高，因此大多數(shù)人都望而卻步。

鑒于此，我們認為應該改變評估系統(tǒng)，準確訂定申請人的信用度，以此確定保證金額度和信用額度，在要求申請人存入定額存款的同時，給予較活期存款更高的利息，使申請人不致因該筆存款受損；另外根據(jù)評估所的信用額度給予持卡人相應的透支額度，實現(xiàn)信用功能，保證信用卡發(fā)行后的有效使用。

2.完善產品組合，提高產品質量，爭取獲利機會

提高信用卡產品質量首先是指外觀，但最重要的是功能和附加服務。VISA國際組織就是信用卡產品策略的典型代表，作為一個非贏利性質的信用卡機構，它的責任是為屬下的會員提供豐富的產品選擇。VISA有完善的產品組合，有相當長的產品線，以至于可以滿足不同國家、不同會員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運作、本地服務”的最高品質所在。我國現(xiàn)時發(fā)行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的發(fā)展，更難起到活躍市場的作用。如果將發(fā)展的重點放在對產品功能和服務的改善和提高上，可以在滿足市場需要的同時為銀行、商戶發(fā)掘利潤增長點。

例如，我國房改政策的出臺、住房公積金制度的建立已經(jīng)為信用卡提供了一個可供開發(fā)的市場。針對住房公積金所有者不了解賬戶具體情況，而所在單位經(jīng)辦人又無暇應付眾多查詢的現(xiàn)狀，工商銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢卡，不但受到廣大職工和企業(yè)的歡迎，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽。

外幣業(yè)務風險大、利潤高，外幣信用卡業(yè)務風險系數(shù)更大，但回報率也更為可觀。近年來，我國與各國間的交流來往頻繁，到國外讀書和工作的人也越來越多，外幣卡除了吸引國內長駐外商、學者等，同樣可以吸引短期在國外居留的中國人。國內的信用卡都已加入了國際組織，利用這些組織的商戶網(wǎng)絡，發(fā)行外幣信用卡，不但可以較低的使用成本吸引大批顧客，而且能為國內信用卡經(jīng)營獲利、在國際上打響品牌創(chuàng)造機會。

三、加強特約商戶的市場營銷

在信用卡運作的流程中，特約商戶，起著支持和聯(lián)結的作用，被稱為持卡人的“樂園”，沒有特約商戶市場的支持，持卡人市場也將難以維持。特約商戶是信用卡賴以生存的主要條件，而且對信用卡市場的發(fā)展非常重要。加強特約商戶的市場建設，主要從數(shù)量和質量幾個方面入手：

1.梯次發(fā)展一批不同行業(yè)、不同規(guī)模的特約商戶

通常國內信用卡發(fā)行機構對大型商戶不但上門宣傳、給予手續(xù)費方面的優(yōu)惠，甚至有些還提供一些額外的業(yè)務培訓等。然而對于一些小型企業(yè)則反復進行規(guī)模、資產狀況等各種調查，或者在企業(yè)加入后不提供相應的服務，或者采取怠慢的態(tài)度，使小型企業(yè)被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場上則采取一視同仁的態(tài)度。無論商戶規(guī)模大小，也無論交易筆數(shù)、交易金額多少，VISA提供的是整齊劃一的服務。VISA在特約商戶市場上的優(yōu)勢奠定了其信用卡龍頭的地位。因此，國內品牌在培育特約商戶市場時必須兼顧中小型商戶市場。高消費市場能吸引額度較大的資金，例如AMERICANEXPRESS就是將市場定位在高消費市場的成功典范。但是，中小型市場畢竟是廣大普通市民消費的主要市場，在我國，受傳統(tǒng)消費意識和仍然落后的經(jīng)濟現(xiàn)狀的制約，普通消費曾仍然占12億人口的大多數(shù)，從信用卡市場未來的發(fā)展趨勢看，中小型商業(yè)企業(yè)才是最大的潛在特約市場。

2.提高特約商戶的服務質量

在發(fā)展商戶的過程中，首先應注意提供有效的咨詢和授權服務，開辦受理信用卡的業(yè)務培訓，幫助解決受理中遇到的困難;其次，應該深層次加強合作，爭取建立長期穩(wěn)定的特色合作關系。

加強日常管理，主要是要保證受理質量和交易的順暢,以及對加強對特約商戶的信息控制。由于信用卡業(yè)務具有一定的風險，這種風險既來自于持卡人，也可能來自于受理單位。因此，要定期對特約商戶進行資信評估，得出資信等級，并根據(jù)等級采取不同的授權控制和付款承諾。

3.結合社會新興產業(yè)，開發(fā)受理新行業(yè)

發(fā)展航空、道路、保險及水電等收費領域，能形成一個量多、質高、結構合理的特約商戶網(wǎng)絡。目前幾乎所有的商業(yè)銀行所發(fā)行的信用卡業(yè)務都開辦了各類代繳費等中間業(yè)務，在一些中等城市信用卡業(yè)務也進入了旅游、養(yǎng)老金、住房公積金等領域，但目前這些領域的消費潛力還有待進一步挖掘。

舉例來說,城市交通離不開公共交通工具，一些大城市，如北京、上海、廣州等建設地下鐵路、地上輕軌等設施來緩解地面交通阻塞狀況?，F(xiàn)代交通工具多采取自動投幣方式，但是零鈔清點工作帶來的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來的損失也令公交部門頭疼。如果發(fā)展公交公司為特約商戶，就可以充分發(fā)揮信用卡結算中介的職能，既能帶來社會效益，又為信用卡市場拓展提供機會。

四、加大促銷力度，提升服務水平

信用卡營銷是指商業(yè)銀行通過激發(fā)人們對信用卡商品的需求，設計和開發(fā)出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實現(xiàn)經(jīng)營者的目標。一般來講，信用卡營銷主要有兩個目的:一是吸引合格的新客戶，擴大市場占有率；二是充分挖掘持卡人的現(xiàn)有的和潛在的需求，給銀行創(chuàng)造盈利機會?？梢姡庞每ㄗ鳛楦叨仁袌龌蛡€性化的金融產品，營銷工作具有十分重要的意義。

1.加強品牌效應

對于消費者來說，金融產品的內容就是服務，一個熟悉的品牌或是一個市場占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時的決定因素。正如著名廣告商奧美公司所說的“品牌是產品與消費者之間的關系”，品牌的差異性是在持續(xù)不斷地溝通中形成的。

我國的信用卡由銀行發(fā)行和經(jīng)營，而持卡人對信用卡的使用如同他認可的其他商品一樣也存在著相當?shù)牧晳T性和品牌忠誠度。信用卡品牌的建立受銀行業(yè)務的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴銀行品牌。因此，品牌差異無疑已經(jīng)成為信用卡業(yè)務成敗的關鍵。

2.廣告促銷

把廣告作為重要的促銷手段之一，VISA就是一個成功的例子?！罢l擁有VISA誰就決定游戲規(guī)則”這一廣告，給大眾一個充滿趣味、強有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎，并一度在信用卡界成為一個新話題。

除廣告促銷外，信用卡的服務促銷也是維護品牌形象的重要手段，服務促銷的內容十分廣泛，主要包括人員培訓和優(yōu)化服務兩個方面。加強金融從業(yè)人員的業(yè)務和服務培訓是國內信用卡服務營銷的關鍵。成立專門的促銷隊伍，配備熟悉信用卡知識的專業(yè)人員，向顧客提供周到細致的業(yè)務咨詢，同時盡量簡化申請手續(xù)，為潛在客戶提供便利。針對特約商戶市場進行有效宣傳，引導目標商戶認識特約的潛在利益，提高現(xiàn)有客戶持卡消費的欲望，實現(xiàn)信用卡市場“金三角”的全方位受益。

五、加強持卡人風險管理

目前中國單調劃一的信用額度分配辦法不能滿足風險防范的要求。不同的持卡人應給予不同的信用額度。對一些信用較差或存在其他潛在風險的客戶給予較低信用額度。對所有持卡人應利用信息系統(tǒng)所提供的消費行為模式及還款模式并結合其個人信息來動態(tài)調整其信用額度，這樣我們即可防范于未然，將風險限定在允許的范圍內。

管理層對于風險的認識程度是制約信用卡業(yè)務的另一個主要因素。在信用卡的業(yè)務過程式中，風險管理無處不在，過嚴的風險控制會使得卡片申請通過率降低，客戶用卡不方便、忠誠度下降；過松的風險管理會給銀行帶來巨大的潛在風險。但是風險與盈利成正比，沒有風險就沒有盈利。在信用卡業(yè)務的風險管理中，我們應記住風險管理不是將風險控制或降低為零，而是將風險控制在可接受的水平內。這是風險管理的核心所在，也是我們風險管理的指導方針。

信用卡市場的完善和發(fā)展是一個整體的問題，要獲得成功就必須通過各方面的共同努力?？上驳氖?，中國的中央機構和各家商業(yè)銀行都越來越重視信用卡市場的發(fā)展，不斷投入更多的人力和物力。隨著各家銀行對信用卡業(yè)務的重視程度和資金投入的不斷加大，金卡工程的進一步實施貫徹，信用卡市場現(xiàn)在的問題必將不斷得到解決?？萍嫉陌l(fā)展和在金融領域中的應用的不斷深入，也將使信用卡業(yè)務在功能，制度，機制乃至整個用卡環(huán)境上有更大的發(fā)展?？傊?，中國的信用卡市場具有十分廣闊的前景。

參考文獻:

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[6]中國銀行卡市場季度分析報告.中國銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展部，2005

篇(4)

關鍵詞中國美國消費信貸比較分析

1998年，為應對亞洲金融危機可能對我國經(jīng)濟增長造成的負面影響，中國人民銀行（以下簡稱央行）推出了擴大內需為目標的消費信貸政策。這些政策的出臺，增加了我國有效需求，拉動了經(jīng)濟增長。實踐證明，消費信貸政策是擴大消費、增加有效需求行之有效的手段。我國消費信貸發(fā)展時間短，法律政策制度不健全，市場不夠成熟和完善，但發(fā)展速度快，潛力大。比較并借鑒美國消費信貸市場發(fā)展的經(jīng)驗，對保證我國消費信貸健康發(fā)展，促進經(jīng)濟增長有著重要的意義。

1中美消費信貸政策比較分析

1.1美國消費信貸法律體系的歷史演變分析

美國政府通過法律的制定和監(jiān)管的執(zhí)行，為其消費信貸的長足發(fā)展提供了制度上的保障。作為消費信貸最發(fā)達的國家，美國有關消費信貸的立法也是最先進、最完善的。

《公信信貸法》（TILA）是消費信貸法案中最早出臺的法案，也是最根本的大法，它對貸方向消費者提供的信息披露（包括廣告）的內容、格式、語言都做出了嚴格的規(guī)定。在TILA的基礎上，1971年開始實施的《公平信用報告法》（FCRA）對信用報告機構征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進行規(guī)范，防止信用報告機構和使用者超出適用范圍濫用信用報告，同時賦予報告對象有核實征信內容等權利。其后為了解決信用卡結賬糾紛的問題，美國國會在1974年專門出臺了《公平信貸結賬法》（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場上的互動關系，而后又出臺了《電子資金轉賬法》（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲值卡等其他電子付賬工具在結賬過程中出現(xiàn)的問題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權利，為了保障這一權力的公平實施，美國國會于1975年通過了《平等信貸機會法案》，禁止在審批信貸過程中由于種族、性別、國別、婚姻狀況等因素產生的歧視。此外，1977年頒布的《社會再投資法案》（CRA）也使銀行業(yè)務不能避開那些經(jīng)濟不發(fā)達的貧困地區(qū)，而1978年實施的《公平崔收行為法》（FDCPA）則是用于規(guī)范貸方或崔收機構與消費者之間的關系。至此，美國的消費信貸法律體系基本完成。

1.2我國消費信貸政策的歷史演變及存在的問題分析

20世紀90年代中期以來，我國總體經(jīng)濟環(huán)境由供給約束型向需求約束型轉變，經(jīng)濟增長動力由投資拉動逐步向需求拉動轉變。1994年12月12日，中央銀行了《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》，允許儲蓄機構（自辦所、聯(lián)辦所）經(jīng)中國人民銀行或其分支機構批準后，可辦理小額抵押貸款業(yè)務。1998年以前，央行先后頒布了《政策性住房信貸業(yè)務管理暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行自營住房管理暫行辦法》和《個人住房擔保貸款管理試行辦法》，這幾個辦法的出臺，標志著以商業(yè)銀行自營性住房信貸業(yè)務和委托性住房存貸款業(yè)務并存的住房信貸模式基本確立。1996年，央行了《信用卡業(yè)務管理辦法》，并于4月1日起執(zhí)行，規(guī)定了信用卡的業(yè)務管理規(guī)則、信用卡的使用和銷毀，以及法律責任等。1998年5月9日，央行頒布了《個人住房貸款管理辦法》，允許經(jīng)央行批準設立的商業(yè)銀行和住房儲蓄銀行開展個人住房貸款業(yè)務。1998年10月，央行下發(fā)《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有獨資商業(yè)銀行試點開展汽車消費貸款業(yè)務，同年，央行頒布《企業(yè)集團財務公司管理辦法》，國內汽車企業(yè)集團財務公司獲準為本集團汽車用戶提供買方信貸。1999年2月，央行《關于開展個人消費信貸的指導意見》，對境內中資商業(yè)銀行開展個人消費信貸的重要意義、業(yè)務領域、職能機構、期限利率和相關服務管理工作第一次進行了全面闡述，明確提出“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開辦消費信貸業(yè)務”。2003年10月3日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布并開始實施《汽車金融公司管理辦法實施細則》，對汽車金融業(yè)務、機構、從業(yè)人員、市場準入及金融監(jiān)管作了具體規(guī)定。作為對1998年《汽車貸款管理辦法》的修正和完善，2004年8月17日，央行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布的新《汽車貸款管理辦法》，已于2004年10月1日開始實施。

自1998年央行出臺消費信貸政策以來，我國的消費信貸已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，盡管近年來增速呈現(xiàn)逐漸放緩的趨勢，但1999~2005年年均增長率仍然達到了67.3%，特別是近兩年各大銀行紛紛推出種類繁多的信用卡業(yè)務，信用卡的普及程度大大增加。與此相對應的是，我國相關的法律建設幾乎一片空白，目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。當前，我國調整消費信貸的規(guī)范性文件層次較低，都是以行業(yè)規(guī)范的面目出現(xiàn)，沒有上升到法律層次，缺乏法律約束力，難以有效保護借貸雙方的合法權益，不利于消費信貸的長遠發(fā)展。

2中美消費信貸機構比較分析

美國消費信貸的主要提供者有商業(yè)銀行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金融機構等。眾多的消費信貸提供者為消費者提供了更多的選擇。授信機構通過高科技，許多消費信貸決策在幾秒內做出，較復雜的家庭資產抵押決策一般在幾小時內就可做出，為消費者提供高效優(yōu)質服務。具體見表1。

2.1商業(yè)銀行

根據(jù)美聯(lián)儲統(tǒng)計，自1946年起美國的商業(yè)銀行就攫取了全美消費信用市場的絕大部分市場份額。截至2005年底，商業(yè)銀行持有30.4%的總消費信用貸款。但近幾年來，商業(yè)銀行在美國總消費信用貸款總額中的比重有所下降。

2.2財務公司

美國的財務公司大致可分為以下幾種：附屬于大型企業(yè)的財務公司、由商業(yè)銀行持有的財務公司以及獨立的財務或私人貸款公司。比較著名的大型企業(yè)附屬財務公司主要有：通用汽車承兌公司、克勤汽車信用公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供者。

2.3儲蓄機構

在1980年之前，美國的儲蓄機構和互助儲蓄銀行只允許將其小部分資產投放在消費貸款中，這一限制大大制約了儲蓄機構的消費業(yè)務。隨著法規(guī)監(jiān)管的放松，儲貸機構迅速成為消費信用市場中增長速度最快的行業(yè)。其市場份額從1979年底的3.7%達到了1987年的頂峰9.8%。不過到了1998年，其市場份額又跌落至4%，但到2005年底，又漲回到9.8%。此外，美國的信用社、某些非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費信貸業(yè)務。

與美國相比之下，我國消費信貸的供給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布的《個人住房貸款管理辦法》，只允許經(jīng)央行批準設立的商業(yè)銀行和住房儲蓄銀行開展個人住房貸款業(yè)務。就汽車信貸來講，1998年頒布的《汽車貸款管理辦法》只允許四家國有獨資商業(yè)銀行試點開辦消費貸款業(yè)務。1999年央行《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業(yè)銀行全面開展汽車消費貸款業(yè)務。2004年10月3日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布并開始實施《汽車金融機構管理辦法》規(guī)定：在中國境內設立的、經(jīng)中國銀監(jiān)會及其派出機構批準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構都可以發(fā)放汽車貸款?？梢?，我國開辦汽車消費貸款業(yè)務的主要機構是國內商業(yè)銀行，其貸款規(guī)模占整個市場的95%以上，而汽車集團財務公司等專業(yè)汽車金融機構的融資業(yè)務剛剛起步，業(yè)務量微乎其微。

3中美消費信貸業(yè)務比較分析

在美國，消費信貸有狹義和廣義兩種概念的區(qū)分。狹義的消費信貸包括：個人信貸額度、無抵押個人貸款、個人資金周轉貸款、房屋整修貸款、學生貸款、耐用消費品貸款、個人債務重組貸款、汽車貸款、住房抵押貸款等；廣義的消費信貸除了上述類型外，還包括房地產抵押信貸。美國消費信貸品種豐富、全面、靈活，并且不斷創(chuàng)新。美國消費業(yè)務的多樣化有利于消費信貸機構分散風險，增強盈利性，促進消費信貸的穩(wěn)步增長。

盡管我國的消費活動有了很大的發(fā)展，但是我國的消費信貸業(yè)務和美國這樣的發(fā)達國家還存在很大的差距。商業(yè)銀行是我國消費信貸業(yè)務的主要提供者，消費信貸業(yè)務所占比重小。品種少。我國消費信貸占銀行貸款額的比例還不到5%，而美國已經(jīng)達到了60%。并且，我國消費信貸業(yè)務品種少，品種功能單一，住宅、教育等少量品種的信貸業(yè)務起步晚，差距大。同時，貸款程序繁瑣，利率機制比較僵化，缺乏多樣的消費信貸產品，難以滿足市場需求。

4中美信用制度體系及風險管理比較分析

規(guī)范的個人誠信體系是美國消費信貸的基石。美國擁有專門的信用報告機構，主要有兩種形式：消費信貸報告機構及調查性的信貸報告公司。消費信用報告機構擁有獨立的計算機資料庫，涵蓋整個北美洲近1000萬個信貸消費者的檔案，保持著6億以上的賬目，資料庫近10億字節(jié)的資料，每天約有200萬信用報告產生，約有1萬起消費者查詢。這種機構在美國主要有三家，即Experian信息服務公司、Trans聯(lián)合公司及Equifax公司。調查性的信用主要提供包括消費者性格、聲譽、生活方式及其他個人特性的調查性的信用報告，其資料通常來自于面試調查和其他傳統(tǒng)方式。

美國的消費信貸機構具有一套嚴密的風險管理程序。美國消費信貸的風險管理有以下幾個特點：①有效利用信用局的個人信用資料，嚴格把好消費信貸入口關；②充分運用定量分析方法，及時監(jiān)測消費信貸資產質量；③強調風險審核與風險組合控制，實現(xiàn)信貸管理的橫向制約；④重視信貸文化和風險控制文化的建立與培養(yǎng)，從業(yè)務拓展的源頭控制風險；⑤實行消費信貸的精細化管理，有針對性地防范各類風險；⑥建立業(yè)務自我評估體系，對貸款風險進行預先警示；⑦充分發(fā)揮信貸管理委員會的作用，從整體上把握風險的控制與防范；⑧講究消費信貸風險控制與防范的操作技巧，在具體操作程序上控制風險；⑨采取有效措施，及時清收不良貸款。

與美國相比，我國消費信貸市場面臨的最大問題是社會信用體系的缺失，消費信貸具有貸款規(guī)模小、筆數(shù)多的特點，在國內個人和企業(yè)金融信用體系沒有建立和完善的情況下，銀行只能逐個審查借款人的收入信用狀況，加上法律體系對失信者的懲戒機制不到位，銀行風險管理成本高。就我國汽車消費信貸來說，目前，銀行和經(jīng)銷商的消費信貸業(yè)務主要依靠保險公司提供的信用保證保險來實現(xiàn)風險的控制和管理，信用調查往往流于形式。更為重要的是汽車屬貶值型動產，折舊率高，易于隱匿和移動，作為抵押物品較難保全，加上我國二手車市場發(fā)展落后，回收車輛的處理變現(xiàn)困難，在目前國內汽車價格不斷下調的情況下，貸款汽車的現(xiàn)實市值往往低于貸款余額，消費者往往以車抵貸，逃避還款。實際上，沒有完善的個人信用體系，無論怎么對高危群體索要高額保費，道德風險都難以得到有效控制。

參考文獻

1黃小軍．美國消費信貸的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀[J]．國際金融研究，1999（5）

篇(5)

所謂的金融信貸風險是指金融機構在正常運營中所面臨的最主要的風險，具體來說就是金融機構在貸款的同時并不確定此筆款項能否回收。隨著我國市場經(jīng)濟發(fā)展的不斷深入，我國金融機構的發(fā)展也出現(xiàn)了良好的勢頭，各金融機構為了不斷擴大自己所占領的市場份額，使盡渾身解數(shù)來提高自身的市場競爭能力。提高競爭能力的渠道主要包括提高盈利能力、風險控制能力和發(fā)展能力等。雖然各個金融機構都在努力的“生長”，但是在市場的影響下，其發(fā)展的形式卻不容樂觀。據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自從2004年起，我國金融機構不良貸款的比例呈現(xiàn)出下降的趨勢，在2008年的一段時間內，不良貸款的比例出現(xiàn)上升的趨勢，但是很快恢復正常走勢，并且直到2014年止，不良貸款的比例也沒有大幅度的變化，但是，不良貸款的余額總數(shù)仍呈現(xiàn)出較高的走勢，也就是說，我國金融機構還需要進一步提高風險防范和控制的能力。金融信貸風險的危害主要表現(xiàn)為：大大削弱了金融機構的實力。貸款利息的實收率不高會導致利潤低的現(xiàn)象發(fā)生，不良貸款的行為過多會則是造成實收率不高的“罪魁禍首”。如果一個金融機構不良資產積累過多則會降低其盈利的能力，使自己補充資本的能力變差，動搖了發(fā)展的根本；金融機構的流動性變差。所謂的資產流動性就是指金融機構在資產不發(fā)生損失的前提下迅速將其變現(xiàn)的能力，金融機構在經(jīng)營的過程中，資產大多被辦公所必要的設備所占據(jù)，能夠流通的資產大約占總資產的65％，這一形式在市場變動較大的情況下極易造成流動性變差的情況發(fā)生，金融機構很難在不受損失的情況下變現(xiàn)，因此對金融機構造成了巨大的損失。

二、金融信貸風險管理

金融信貸風險管理是保證金融機構正常運轉的重要方式之一，也是防范金融信貸風險的重要方式，能對各種因素進行科學的分析，具有降低貸款風險、減少金融機構損失、提高貸款質量的作用，是一種集風險控制能力和損失補償能力于一體的管理方式，能夠有效降低金融信貸的風險，提高信貸活動的安全性。對我國金融機構進行詳細地分析后發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)金融機構在經(jīng)營的過程中都出現(xiàn)了以下問題。

(一)金融信貸風險內部控制制度缺乏健全性和有效性金融機構業(yè)務范圍不斷拓展，但是金融信貸風險內部控制的制度卻沒有跟上發(fā)展的步伐，主要表現(xiàn)在：金融信貸風險控制制度不健全，出現(xiàn)控制盲點；相關的控制制度與實際情況出入較大；制度缺乏實際操作性；沒有相關的配套制度，使金融信貸風險內部控制制度很難落實；缺乏必要的懲處措施。

(二)獨立性和權威性不高這里所說的獨立性并不是指與其他各個方面毫無聯(lián)系，而是要求監(jiān)督部門與執(zhí)行部門相分離。在金融機構的正常運營中，經(jīng)常會出現(xiàn)控制者和執(zhí)行者是同一部門的現(xiàn)象發(fā)生，這樣不能夠實現(xiàn)真正的垂直型管理，牽制力也大打折扣，監(jiān)督工作很難落實到位。

(三)責任追究力度不夠每個金融機構都會建立較為嚴格的責任追究制度，但是在實際的工作的過程中這一制度卻很難實行。造成金融信貸風險的因素有很多，例如市場原因、政策原因、管理原因、道德風險等等，給責任追究帶來了困難。

三、金融信貸風險的防范對策

(一)樹立正確的管理理念首先需要做的工作就是轉變我國金融機構固有的“重數(shù)量、輕質量”的信貸風險管理觀念，讓金融機構在安全的基礎上發(fā)展壯大，讓領導者站在更為長遠的角度上來思考金融機構的發(fā)展方向，從根本上解決金融信貸風險問題。

(二)建立健全信貸管理機制信貸管理機制在實際的運用過程中已經(jīng)暴露了太多的問題，不能夠滿足發(fā)展的需要，因此需要在原有的基礎上對其進行“修補”。建立健全信貸管理機制首先需要完善信貸管理的每一個環(huán)節(jié)。其次，需要將責任落實到個人，并且建立嚴格的審批制度，將審批需要經(jīng)歷的程序、審批程序的負責人、審批合格需要達到的標準等進行詳細的說明。不僅如此，還需要建立部門和部門之間的監(jiān)督關系，讓各個部門之間相互監(jiān)督。最后，金融機構需要加強責任追究力度，制定相關的標準，一旦發(fā)生金融信貸風險的相關問題立即查清發(fā)生的原因、負責人等情況，嚴格按照相關的標準進行處理。

(三)建立金融信貸風險預警系統(tǒng)根據(jù)財務情況、經(jīng)營情況、信用情況、管理情況等方面對貸款的客戶進行相關的評價，并且根據(jù)評價的結果將客戶分為不同的風險等級，根據(jù)級別的差異來確定貸款的具體額度、定價和方式等。這樣做能夠對風險進行有效地評估，減少金融機構不必要的損失。

(四)清收不良的貸款正如上文所說，造成金融信貸風險的因素有很多，但是對于已經(jīng)造成的不良貸款也不能放任不理，其管理的最佳方式就是清收，清收工作可以依靠政府或公檢法部門。

篇(6)

現(xiàn)階段,我國農業(yè)發(fā)展銀行開辦商業(yè)性信貸業(yè)務主要是糧油業(yè)務和棉花業(yè)務兩大類。一類是糧油類商業(yè)性貸款,主要包括:糧油流轉貸款,農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和其他糧食企業(yè)貸款,糧食合同收購貸款,種用大豆貸款和糧食倉儲設施貸款等。再就是棉花商業(yè)性貸款,主要包括:商品棉貸款、棉花良種貸款、棉花企業(yè)技術設備改造貸款及棉花產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款等四大類。

流轉貸款的貸款對象是在農發(fā)行開戶,自主從事糧食(含油脂)收購、調銷、進口業(yè)務的各類糧食購銷企業(yè),包括:國有糧食購銷企業(yè),國有糧食購銷企業(yè)改制后落實原有貸款債務、繼續(xù)從事糧食經(jīng)營的購銷企業(yè),以及依照國家有關規(guī)定取得糧食經(jīng)營資格的各類所有制糧食購銷企業(yè)。其具體用途分別是用于解決借款人直接從糧食市場收購糧食的合理資金需要;用于解決借款人從其他糧食經(jīng)營企業(yè)購入糧食以及糧食副產品的合理資金需要。

農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款的貸款對象是經(jīng)地、市級以上(含)人民政府或政府有關部門認可,以糧、棉、油的生產、流通或加工、轉化為主業(yè)的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)。貸款用途分為收購貸款、調銷貸款、其他流動資金貸款、基建技改貸款。收購貸款和調銷貸款用于解決借款人直接收購或從糧、棉、油經(jīng)營企業(yè)調入糧棉油商品的流動資金需要。其他流動資金貸款用于解決借款人與糧棉、油的生產、流通或加工、轉化過程相關且必需的其他短期流動資金需要?；几馁J款用于解決借款人從事糧、棉、油的生產、流通或加工、轉化所需的固定資產投資性質的資金需要。

糧食加工企業(yè)貸款對象是以糧食為主要原材料的加工企業(yè),包括糧食系統(tǒng)的加工企業(yè)和其他所有形式的用糧企業(yè)。具體用途分為:解決借款人直接收購糧食和從糧食經(jīng)營企業(yè)購入糧食的流動資金需要;解決借款人與加工轉化糧食相關的其他原材料、費用支出等所必需的其他流動資金需要等等。

二、對政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務并存市場定位問題的認識

首先,是農發(fā)行外部政策環(huán)境變化的需要?？v觀農發(fā)行成立之后十年的具體工作實踐,我們回過頭對它的成長和發(fā)展進行重新認識,很容易得出這樣的結論:農發(fā)行建行之初,外部政策環(huán)境固定,職責任務清晰,原有的職能定位和業(yè)務范圍都是明確的。但隨著1998年國家糧棉改革政策的出臺及不斷深化,其業(yè)務范圍和階段性職能不斷作出應對式調整,原來的職能定位逐漸從模糊不清發(fā)展到現(xiàn)在的重新尋找,運行十年之后,好像又回到了原地,不得不對農發(fā)行的成長和發(fā)展再一次進行審視和探索。應當承認,隨著國家農業(yè)產業(yè)政策的不斷調整,糧棉改革市場化步伐的明顯加快,農發(fā)行建行之初的基本職能和業(yè)務范圍已經(jīng)有所改變,政策性業(yè)務的范圍和比重越來越小,商業(yè)性業(yè)務的范圍和比重不斷擴大,外部政策環(huán)境的變化,已使農發(fā)行這一具有濃重中國特色的政策性銀行,不得不面對政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務相對獨立又相互兼容的境地,這是改革的必然。

其次,是農發(fā)行自身可持續(xù)發(fā)展的需要。國務院第57次常務會議明確指出:農發(fā)行要實行“三分、兩減、一深化”,即把政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務進行分類管理、分賬核算、分別經(jīng)營,深化改革、精簡機構、減少行政色彩。其主旨是要求農發(fā)行在兩類業(yè)務并存的前提下按現(xiàn)代銀行的要求加強內部管理,建立嚴格的內控機制,降低成本,提高效益。同時,國務院對農發(fā)行提出的目標任務已非常明確,只有正確面對農發(fā)行既存在政策性業(yè)務,又存在商業(yè)性業(yè)務這個客觀現(xiàn)實,堅持農業(yè)政策性銀行的辦行方向,在發(fā)揮好農發(fā)行政策性業(yè)務這一社會功能的基礎上,毫不含糊地追求商業(yè)性業(yè)務的自身效益最大化。在積極落實國家政策,支持“三農”經(jīng)濟發(fā)展的基礎上,探索和實踐在堅持政策性銀行性質不變的前提下建機制,在發(fā)展商業(yè)性業(yè)務,釋放現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理功能的環(huán)境中立規(guī)矩,在完成好政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務和諧發(fā)展的統(tǒng)一中營造環(huán)境。因此,要確保農發(fā)行自身的可持續(xù)發(fā)展,就必須去適應政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務共生共存的現(xiàn)狀。反過來,兩者只有共生共存才能為農發(fā)行可持續(xù)發(fā)展提供條件。農發(fā)行延伸信貸支持環(huán)節(jié),將糧食收購、存儲和加工各環(huán)節(jié)的資金流轉全部置于農發(fā)行信貸監(jiān)管范圍內,提高收購資金封閉管理的成效,有利于農發(fā)行業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展,增強對我國農業(yè)和農村的整體服務功能。

三、農發(fā)行開辦商業(yè)性信貸業(yè)務的意義

在新的改革形式下,農發(fā)行在堅定不移地履行好政策性職能,辦好政策性貸款業(yè)務的同時,適度、審慎地開展商業(yè)性信貸業(yè)務,具有十分重要的意義。

(一)有利于國家糧棉宏觀調控。農發(fā)行商業(yè)性貸款同政策性貸款一樣,都是國家實施糧棉宏觀調控的主要工具和手段,只不過二者作用的方式和機制有所不同。隨著糧棉油市場的全面放開,糧棉油生產、流通和加工轉化已逐步呈現(xiàn)出產業(yè)化、集團化經(jīng)營的發(fā)展趨勢,越來越多的糧棉油購銷企業(yè)通過改革、改制和資產重組,從而實現(xiàn)一體化、產業(yè)化經(jīng)營,有的糧、棉、油產業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他糧食企業(yè)已經(jīng)接受政府委托,承擔起地方糧、棉、油儲備和平衡市場供求的任務,成為國家宏觀調控的重要載體。

此間,隨著改革的推進,國家調控糧棉油市場的載體,將在繼續(xù)發(fā)揮國有糧食購銷企業(yè)和現(xiàn)有棉花企業(yè)主渠道作用的同時,逐步擴展到糧、棉、油產業(yè)化龍頭企業(yè)、大型糧食加工骨干企業(yè)和其他糧食營銷等企業(yè)。農發(fā)行通過發(fā)放商業(yè)性貸款對這些企業(yè)及時提供金融服務,為糧、棉、油的生產、流通、加工轉化、技術改造以及生產基地建設提供信貸支持,將在穩(wěn)定糧、棉、油種植面積和產量,穩(wěn)定糧、棉、油市場,確保國家糧、棉、油宏觀調控政策的落實等方面,具有十分重要的作用。

(二)有利于國家“三農”和建設社會主義新農村政策的貫徹落實。商業(yè)性貸款支持的客戶,除了依據(jù)市場狀況自主經(jīng)營糧棉的購銷企業(yè)外,還包括糧、棉、油產業(yè)化龍頭企業(yè)、大型加工企業(yè)和其他企業(yè)。這些企業(yè)的業(yè)務一頭牽著糧、棉、油消費市場,一頭連著糧、棉、油生產,可以根據(jù)糧、棉、油市場需求,引導糧、棉、油作物的種植以及企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營內容等狀況,直接關系到農業(yè)增效、農民增收和農村穩(wěn)定。但由于這些企業(yè)的低效、弱質,決定了以利潤為主要目標的商業(yè)銀行不會大量進入,只能由農發(fā)行對其提供商業(yè)性貸款支持,支持企業(yè)延長產業(yè)鏈條和增加附加值,通過龍頭企業(yè)的帶動和示范作用,引導農民調整種植結構,分享生產和加工環(huán)節(jié)利潤,進而提高農民收入,同時,無疑為社會主義新農村建設提供了服務。

(三)有利于促進糧、棉、油等主要農產品市場的發(fā)育和完善。一是通過“扶優(yōu)限劣”的信貸杠桿優(yōu)化市場主體。成熟的市場是促進產業(yè)良性、健康、長效發(fā)展的前提條件,其中,市場主體是關鍵因素。在打破了對國有流通企業(yè)的壟斷局面后,通過商業(yè)性貸款擇優(yōu)扶持,發(fā)揮對市場主體優(yōu)勝劣汰的篩選作用,促使經(jīng)營規(guī)模較大、競爭能力較強和具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌鲋黧w能進一步發(fā)展壯大,對促進我國市場發(fā)育具有重要意義。同時,農發(fā)行商業(yè)性貸款對各種所有制市場主體一視同仁的信貸支持,促進各種所有制成分企業(yè)平等享有市場資金配置,有利于糧棉市場主體所有制結構的改善和優(yōu)化。

二是通過對貸款的風險控制,促進市場形成價格機制更好地發(fā)揮作用。農發(fā)行對商業(yè)性貸款實行以風險控制為核心的信貸管理方式,尤其注重對市場價格風險的控制,使客戶更加尊重與關注市場,注重對市場行情與走勢的分析,逐步扭轉原國有糧食購銷企業(yè)不顧市場價格風險、盲目經(jīng)營的狀況,從而最大限度地發(fā)揮市場形成價格的價格機制作用。

三是通過商業(yè)性的市場設施貸款支持,加快市場硬件建設,促進市場體系完善。

四是有利于促進糧、棉、油的產、購、銷相互銜接。目前,越來越多的糧食購銷企業(yè)與產業(yè)化龍頭企業(yè)、大型加工企業(yè)和其他企業(yè),通過兼并、重組,實行了收購、加工、銷售一體化經(jīng)營,其收購資金需求量大、季節(jié)性強,農發(fā)行給予必要的貸款支持,可及時解決企業(yè)購進糧食資金緊缺的問題,有助于糧食加工企業(yè)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營,有效促進產銷區(qū)結合,減少流通費用,節(jié)約交易成本,增強其市場競爭力。

四、農發(fā)行開辦商業(yè)性信貸業(yè)務存在和面臨的主要問題

(一)從主觀認識上來講。農發(fā)行本身作為一個相對獨立的金融主體,政策性銀行只有承擔政策性業(yè)務才是它的初衷和本來面目?，F(xiàn)在既讓它承擔政策性業(yè)務,又讓它承擔商業(yè)性業(yè)務,勢必會走向兩種可能,要么變得似是而非,要么同化為商業(yè)銀行。政策性業(yè)務追求的是社會效益,商業(yè)性業(yè)務追求的是銀行自身效益,兩者既矛盾又對立,很難達到和諧統(tǒng)一。正是因為主觀認識上的左右搖擺,造成了具體工作實踐的舉步艱難。

(二)從基層行目前的具體工作實踐看。以夏糧收購為例,中央和地方儲備糧收購、由地方落實利費補貼和價差虧損的地方調控糧收購,貸款政策已非常明確,按計劃供應,足額提供貸款;糧、棉、油產業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款支持方式,由于是重新拓展業(yè)務,貸款政策也比較明確,按風險管理的規(guī)定運作,但除此之外的中間一大塊商品流轉貸款,在實際操作中很難把握,說它是政策性,但基層行首先必須考慮市場價格因素帶來的貸款風險,對企業(yè)也提出明確的防范風險條件,要求辦理資金抵押、規(guī)定自有資金比例和風險保證金比例及信用等級程度等等,這些都應該是商業(yè)性業(yè)務的經(jīng)營要求。說它是商業(yè)性業(yè)務,又沒有完全按經(jīng)營性貸款的要求來操作,在具體執(zhí)行中卻有許多政策性痕跡,農發(fā)行要防止出現(xiàn)空白點,要防止農民賣糧難,擔心糧食企業(yè)收不上糧,政府有壓力、有怨言,害怕農民因賣糧難告狀,新聞媒體曝光,農發(fā)行既想爭取自主發(fā)展的空間,又怕觸及政策風險挨板子,處于兩難境地。在糧棉市場已經(jīng)全面放開的情況下,讓農發(fā)行去承擔非市場因素的政策意愿,顯然對農發(fā)行有失公允。

(三)在處理商業(yè)性業(yè)務的實際操作方面,農發(fā)行與被支持對象在觀念上產生錯位,難以對接。經(jīng)調查得知:由于多年來受糧食敞開收購,農發(fā)行及時足額提供貸款,即“收多少糧棉、貸多少款”的影響,長期以來給地方政府、糧食主管部門及購銷企業(yè)產生一種錯覺,農發(fā)行成了為糧棉企業(yè)無條件提供貸款的工具,以至于在糧棉市場、價格、收購全面放開的今天,個別地方政府的市場意識沒有完全覺醒,對農民賣糧仍存有大包大攬思想,生怕糧農賣糧難,農民有意見。而對糧食購銷企業(yè),則長年處于國家糧食政策保護之中,缺乏自我完善能力及與個體糧食經(jīng)營者的競爭能力,不能及時樹立或難以樹立起必要的市場風險意識,以至于農發(fā)行在對糧食企業(yè)進行商業(yè)性貸款支持時,提出的貸款條件和貸款方式,購銷企業(yè)一時難以理解和接受,總認為貸款門檻抬得太高,再加上外部環(huán)境沒有從根本上得到改變,農發(fā)行在支持收購時往往在不自覺中接受了被告的角色,成為“代人受過”的對象。

(四)受政策環(huán)境影響過大,在完成政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務的和諧發(fā)展中,沒有自己馳騁的空間。從近十年的運行實踐得出的感觸是:農發(fā)行的成長和發(fā)展受外部政策環(huán)境影響之大,超出所有任何一個行業(yè),既受“三農”政策大的影響,又受糧改政策的具體影響,還受國家和地方財政政策的牽制。商業(yè)銀行可以依據(jù)《商業(yè)銀行法》在營運中進行自我保護,農發(fā)行只能依據(jù)國家糧改文件和政府的意愿。從這一層面上講,農發(fā)行的發(fā)展權沒有完全掌握在自己手中。

五、相關建議

(一)進一步強化和完善信貸管理模式。逐步改變原來的政策性銀行信貸管理的老模式,真正參與到企業(yè)改制及經(jīng)營當中去,實行既嚴格、統(tǒng)一,又靈活、全面的信貸管理手段。進一步加強對信貸資金的風險防范預警,建立和完善全程參與、堵疏結合、標本兼治的信貸管理機制,將風險關口前移,并不斷提高風險防范和調控能力。

(二)探索和建立以效益為導向的資金優(yōu)化配置機制,充分發(fā)揮資金使用效益。對商業(yè)性貸款業(yè)務,依據(jù)各基層行的經(jīng)營管理、風險防范能力等擇優(yōu)配置,對不良貸款實現(xiàn)“雙降”的給予資金傾斜。同時,強化信貸資金與信貸計劃的銜接,適度加大資金調控力度,引導資金向高收益、低風險區(qū)域和優(yōu)良信貸業(yè)務品種流動,達到降低資金成本、提高資金效益的目的。

(三)加強和完善信貸管理,努力防范新增貸款風險。對潛在風險較大的貸款客戶,要果斷制定和采取收貸退出措施,有效規(guī)避貸款風險。要建立貸后評價制度,定期對已發(fā)放的貸款進行檢查評價,重點對商業(yè)性貸款開展貸后評價,及時發(fā)現(xiàn)和解決貸款調查、審查、審批各環(huán)節(jié)存在的問題。

(四)應明確農發(fā)行兼有政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務任務,并且兩者獨立存在。這樣可以在堅持政策性銀行屬性不變的情況下,在有必要追求社會效益的基礎上,毫無顧忌地追求自身效益的最大化。同時應當認識到政、商合一混業(yè)經(jīng)營并不是混淆經(jīng)營,不能把政策性業(yè)務按商業(yè)性貸款的運作模式來要求,更不能把商業(yè)性業(yè)務看成是政策性業(yè)務,追求政策保護,降低貸款管理標準和風險防范標準。

(五)既然國家糧、棉市場已全面放開,就應當尊重市場規(guī)律,讓農民、糧棉購銷企業(yè)、農發(fā)行及地方政府完全在市場的機制下來運作,不能人為去干預,更不能因農民不賣糧就發(fā)慌,國有糧食企業(yè)收不上糧就緊張。對于轉軌過程出現(xiàn)的問題,相關部門應該從深層次分析原因,尋找答案。同時,農發(fā)行需要的是學會運用現(xiàn)代銀行管理辦法,去尋求支持購銷企業(yè)的有效途徑,發(fā)揮自主選擇貸款對象的權力。

(六)農發(fā)行是根據(jù)國務院有關組建政策性銀行的金融改革政策而設立的,但至今沒有受到法律的保護和約束。國外的政策性銀行,都是以立法為基礎,依法進行組建和運營,同時根據(jù)環(huán)境和需求的變化,通常還及時修訂調整有關法律。目前我國的金融立法已基本完善,只有政策性銀行的立法工作相對滯后,農發(fā)行經(jīng)營活動所依據(jù)的國務院文件和章程的有關內容,早已與發(fā)展狀況不相適應。因此,建議應盡快出臺政策性銀行法,明確農發(fā)行的法律地位,對農發(fā)行的經(jīng)營目標、業(yè)務范圍、管理體制、運行規(guī)則、風險補償?shù)冗M行規(guī)范,徹底解決農發(fā)行主體地位不明確、業(yè)務標準模糊、權利與責任不相對應等問題,保護農發(fā)行的合法權益,使農發(fā)行有法可依、合法運行,進而實現(xiàn)持續(xù)、健康發(fā)展。

篇(7)

一、落實專人，強化培訓，提高信貸檔案管理水平

全面提高全行人員對信貸檔案管理工作的重要性的認識，更新觀念，加強對信貸人員規(guī)范化操作、法律意識和法律知識的培訓，化被動為主動，要求每個基層行處必須明確一名信貸專管員，專門負責信貸檔案的日常收集、整理、歸檔、裝訂、維護等；同時落實崗位責任制度，按實際信貸工作與客戶分工，根據(jù)信貸業(yè)務與單位的不同確定相應的信貸檔案責任人，加強貸后管理的同時，建立獨立的信貸檔案，隨時監(jiān)測信貸風險，確保信貸檔案的完整，并且統(tǒng)一安排定期與不定期的信貸檔案人員培訓。

二、強化考核，獎罰分明，確保信貸檔案管理有效開展

在建立檔案管理相關辦法和制度的基礎上，進一步明確信貸檔案管理的管理內容、裝訂標準、調閱程序等方面的基本要求，制訂信貸檔案管理的規(guī)范化考核標準與辦法。另一方面，加強信貸檔案管理的日常考核力度，獎罰分明，激勵信貸人員對做好信貸檔案工作的積極性。對未能按時完成信貸檔案資料整理的，或因工作失誤造成信貸檔案缺失的，嚴格執(zhí)行懲罰制度，對相應的員工進行積分以及罰款；對違法的，并造成重大損失和影響的，更要做到違法必糾，執(zhí)法必嚴。三是強化信貸檔案標準化管理，提升檔案管理質量建立信貸檔案綜合管理體系，集中統(tǒng)一管理，仍需強化信貸檔案標準化管理，規(guī)范其操作流程，嚴格遵守檔案管理制度。