家庭保險(xiǎn)規(guī)劃精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇家庭保險(xiǎn)規(guī)劃范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

王醫(yī)生今年50歲,從某國(guó)企職工醫(yī)院停薪留職自辦診所,單位給上的“三險(xiǎn)一金”等保險(xiǎn)。王醫(yī)生的妻子40歲,無(wú)職業(yè),自費(fèi)繳養(yǎng)老保險(xiǎn),年繳費(fèi)2000元左右,無(wú)其他保險(xiǎn)。王醫(yī)生的兩個(gè)女兒已大學(xué)畢業(yè),待業(yè)在家。

王醫(yī)生的診所平均月收入4500元,家庭月均日常開支2000元,月結(jié)余2000元,全部存銀行,銀行存款20萬(wàn)元。幾年前投資股市1萬(wàn)元,現(xiàn)該股已退市,預(yù)計(jì)僅值800元,無(wú)其他投資。

王醫(yī)生想60歲時(shí)退休安度晚年,不再開診所;他還要為女兒準(zhǔn)備婚嫁金。王先生同時(shí)對(duì)自己和妻子的養(yǎng)老及健康保障表示擔(dān)憂。該如何安排自己的保障計(jì)劃和養(yǎng)老計(jì)劃,成為王醫(yī)生目前最關(guān)心的問題。

本刊特邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)兩大保險(xiǎn)公司――中國(guó)人壽和中國(guó)平安,為這個(gè)處于成熟期的家庭制定相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃。

方案一

中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司北京分公司理財(cái)規(guī)劃師孫紅

王醫(yī)生50歲,女兒已大學(xué)畢業(yè),家庭年收入5萬(wàn)多元,屬于普通的成熟家庭。家庭收入來(lái)源于個(gè)體診所,未來(lái)有不確定性。

家庭每月收入4500元,開支2000元,月結(jié)余2000元,結(jié)余比例2.4/5.4*100%=44.4%,說明家庭的消費(fèi)和收入相匹配,財(cái)務(wù)狀況良好。不足之處是,該家庭基本上所有財(cái)富都在銀行,收益率較低,建議投資一些收益高的項(xiàng)目。再者,王醫(yī)生夫婦不太會(huì)做股票,1萬(wàn)元變成800元,建議以后不做不熟的投資。

王醫(yī)生單位給繳納社保三險(xiǎn),王醫(yī)生的妻子無(wú)單位繳納,自己只繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn),所以將來(lái)的養(yǎng)老金偏低。建議妻子在繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)繳納社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn),做現(xiàn)在和年老時(shí)的醫(yī)療保障之需,還要補(bǔ)充相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。再者,還要考慮夫婦解決大病的自費(fèi)藥及治療問題,建議補(bǔ)充一些重大疾病保險(xiǎn)。女兒剛大學(xué)畢業(yè),待業(yè)在家,無(wú)保障,但年輕人活潑好動(dòng),所以建議投保一些意外保險(xiǎn)。

家庭拿出10萬(wàn)元存款作為王醫(yī)生夫婦的養(yǎng)老儲(chǔ)備金,依據(jù)高風(fēng)險(xiǎn)和中低風(fēng)險(xiǎn)配置的原則做如下安排:

1、1萬(wàn)元作為應(yīng)急金以備不時(shí)之需。此資金要隨時(shí)可取,所以放在銀行或購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。

2、4萬(wàn)元購(gòu)買基金,其中2萬(wàn)元購(gòu)買指數(shù)基金,2萬(wàn)元購(gòu)買資源類股票基金。此資金有一定的風(fēng)險(xiǎn),是為了博取較高的收益,作為將來(lái)的養(yǎng)老資金使用。

3、5萬(wàn)元購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)壽瑞豐萬(wàn)能保險(xiǎn)。一次性投入,最長(zhǎng)到75周歲,中間需用錢可隨時(shí)提款,同時(shí)擁有賬戶金額2倍的意外保障。(收益見圖表)

此外,每月支出200元給王醫(yī)生的妻子購(gòu)買社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn),用于解決醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷。另用800元進(jìn)行保險(xiǎn)投資,目的是解決王醫(yī)生夫婦的養(yǎng)老兼顧醫(yī)療及意外保障的擔(dān)憂。因?yàn)橥踽t(yī)生只有10年的工作年限,所以是10年繳費(fèi)。

點(diǎn)評(píng):以上計(jì)劃每年投資9896元,投資10年,共投資98960元。夫婦每人最高擁有50多萬(wàn)元的保障,女兒擁有最高46.1萬(wàn)元的保障。另外,這個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃還可擁有不錯(cuò)的收益,按中等收益算是20萬(wàn)元,高等收益可獲得24萬(wàn)元。總之,這款保障計(jì)劃對(duì)于這個(gè)家庭而言,還是比較有吸引力的。

方案二

中國(guó)平安保險(xiǎn)公司高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師張浩

50歲的王醫(yī)生雖然有“三險(xiǎn)一金”,但國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)可以解決的醫(yī)療水平畢竟有一定限度,對(duì)于大病,無(wú)法完全轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)上的損失。因此,王醫(yī)生的擔(dān)憂是對(duì)的,首先要解決未來(lái)的大病風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)?yè)p失。

以王太太這個(gè)年齡,現(xiàn)在考慮保險(xiǎn)規(guī)劃其實(shí)是人生一個(gè)非常重要的臨界點(diǎn),40歲之后若再考慮醫(yī)療和養(yǎng)老就會(huì)顯得稍晚一些。如果王太太愿意的話,首先需要做的是找一份工作,可以提升一下家庭收入。由于目前無(wú)社保醫(yī)療保障,而社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)水平又很低,因此擁有醫(yī)療保障并補(bǔ)充養(yǎng)老水平是當(dāng)務(wù)之急。

篇(2)

保險(xiǎn)價(jià)值無(wú)可替代

財(cái)富管理，是根據(jù)家庭的實(shí)際狀況和人生階段，理性分析需求和欲望并形成確定的目標(biāo)，通過對(duì)家庭財(cái)務(wù)資源的科學(xué)計(jì)劃和安排，制定并實(shí)施可行的理財(cái)規(guī)劃的動(dòng)態(tài)管理過程。

雖然在不同生命周期我們理財(cái)關(guān)注的重點(diǎn)不同但有一點(diǎn)是共同的理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)從風(fēng)險(xiǎn)管理開始。在日常生活和工作中我們都不可避免地面臨著許多無(wú)法預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)：死得太早(父母床前未盡孝、子女成長(zhǎng)路上相伴，沒有盡到我們應(yīng)負(fù)的責(zé)任)、活得太久(活著時(shí)就花光了養(yǎng)老金，生活無(wú)依)，生不如死(因?yàn)橹卮蠹膊∫馔鈱?dǎo)致失能，或者曾經(jīng)的富翁成了窮光蛋)，是我們每個(gè)人都可能遭遇的困境。如果事先缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范的充分考慮，一旦風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)而降臨到你或家人身上急需大量資金支出再好的理財(cái)計(jì)劃也將無(wú)以為繼而且還會(huì)給我們的家庭和人生帶來(lái)不可估量的打擊和經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)。

保險(xiǎn)有助實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃

在實(shí)施過程中 理財(cái)規(guī)劃主要包括8項(xiàng)內(nèi)容，現(xiàn)金管理保險(xiǎn)規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃房產(chǎn)規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃，稅收規(guī)劃，投資規(guī)劃。保險(xiǎn)作為財(cái)富管理的重要工具之一，與其他7項(xiàng)內(nèi)容關(guān)系密切。

現(xiàn)金管理　日常生活中我們的現(xiàn)金需求分為兩種：一種是小額的現(xiàn)金需求，可以利用信用卡、活期存款或貨幣式基金來(lái)解決；另一種大額的現(xiàn)金需求比如生重病，可以利用保險(xiǎn)來(lái)提供大額應(yīng)急現(xiàn)盒。

子女教育　利用教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品可以滿足教育金儲(chǔ)備需求。例如中美大都會(huì)人壽的教育金產(chǎn)品具有的保費(fèi)豁免功能，使得子女未來(lái)的教育儲(chǔ)備有充分的保障。利用萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)為孩子進(jìn)行教育儲(chǔ)備能獲得較高的收益，也是不錯(cuò)的選擇。

養(yǎng)老規(guī)劃　利用養(yǎng)老金產(chǎn)品可以儲(chǔ)備養(yǎng)老金，中美大都會(huì)人壽提供的終身年金產(chǎn)品可以終身領(lǐng)取，避免長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)。

房產(chǎn)規(guī)劃房貸是一項(xiàng)長(zhǎng)期、大額的負(fù)擔(dān)，家庭主要收入來(lái)源者的死亡、失能將給家庭帶來(lái)巨大的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。即使買了房貸險(xiǎn)也要注意，受益人是銀行而不是家庭成員。通?？梢酝ㄟ^給房主購(gòu)買與還貸期相匹配的定期壽險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移房貸債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

稅收規(guī)劃　保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金是免稅的，而且投資收益如紅利等，也是免稅的。對(duì)于大額財(cái)富來(lái)說長(zhǎng)期資產(chǎn)的增值是驚人的，如果不及早進(jìn)行稅務(wù)籌劃，當(dāng)稅收政策變化的時(shí)候?qū)⒚媾R巨大的稅收支出。而保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)都已被證明是一個(gè)天然的避稅港。

投資規(guī)劃　投資型保險(xiǎn)(分紅險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn))除了具有保障功能外還增加了投資功能。由于保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄只存不取的特點(diǎn)和長(zhǎng)期復(fù)利的魅力，使得其長(zhǎng)期財(cái)富累積的效果相當(dāng)明顯，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和損失補(bǔ)償功能使得它和其他投資工具配合使用時(shí)能最大限度地保全投資成果，穩(wěn)定整個(gè)投資組合的收益率，

遺產(chǎn)規(guī)劃　雖然我國(guó)目前沒有征收遺產(chǎn)稅，但不代表永遠(yuǎn)不會(huì)開征。眾所周知保險(xiǎn)具有規(guī)避遺產(chǎn)稅的作用 只有及早規(guī)劃才能無(wú)后顧之憂。同時(shí)買保險(xiǎn)時(shí)可以指定和變更受益人，完全可以體現(xiàn)投保人的意愿，也可以不指定受益人，但也會(huì)有法定受益人。因此保險(xiǎn)合同相當(dāng)于法定的遺囑可以避免身后家人爭(zhēng)家產(chǎn)的遺患。

如何構(gòu)建最佳保險(xiǎn)組合

構(gòu)筑最佳的保險(xiǎn)組合要從3方面人手。

明確家庭的保險(xiǎn)需求

這是構(gòu)建最佳保險(xiǎn)組合首要的關(guān)鍵同時(shí)可據(jù)此確定保障額度。同一個(gè)人在不同的人生階段面臨的問題是不一樣的，因此保障需求也是不一樣的。同時(shí)處在同一人生階段的不同的人，哪怕年齡收入完全一樣，但由于職業(yè)家庭成員負(fù)擔(dān)，消費(fèi)習(xí)慣等諸多差異，導(dǎo)致保障需求也是完全不同的。如何精確明確家庭的保險(xiǎn)需求，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說是個(gè)難題，因此生活中往往買了一大堆保險(xiǎn)，卻總是稀里糊涂不知道到底買的夠不夠。為了解決這個(gè)難題，中美大都會(huì)人壽結(jié)合過百年的壽險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)建立了一套先進(jìn)的MAGICS系統(tǒng)把客戶的一些基本資料輸入系統(tǒng)就可以自動(dòng)計(jì)算出客戶的保險(xiǎn)需求缺口，并以圖表的形式形象化數(shù)字化地呈現(xiàn)給客戶，相當(dāng)于給客戶作了一個(gè)財(cái)務(wù)體檢，使客戶能非常直觀地了解到自己精確的保險(xiǎn)需求。當(dāng)然消費(fèi)者也可根據(jù)自己對(duì)家庭負(fù)擔(dān)的責(zé)任、房產(chǎn)債務(wù)負(fù)擔(dān)和對(duì)自身經(jīng)濟(jì)價(jià)值的評(píng)估來(lái)粗略確定保障額度。

選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品

要根據(jù)保障額度，結(jié)合家庭財(cái)務(wù)預(yù)算進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇。交費(fèi)額度的確定一般遵循以下原則支出不能影響正常的家庭生活，保障部分一般為家庭年收入的10％～15％，投資或儲(chǔ)備部分依家庭財(cái)力而定。保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品大同小異，消費(fèi)者不要只從價(jià)格上去簡(jiǎn)單比較而要關(guān)注條款包含的內(nèi)容與服務(wù)是不是最適合自己。中美大都會(huì)人壽的特色在于從成立之初一直堅(jiān)持客戶需求導(dǎo)向的營(yíng)銷模式，保障型的產(chǎn)品比較突出 附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)的搭配比較靈活可以實(shí)現(xiàn)菜單式組合對(duì)客戶來(lái)說方便選擇，同時(shí)綜合費(fèi)率較實(shí)惠。

檢視調(diào)整保險(xiǎn)組合

保險(xiǎn)買完不是一成不變的每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況隨著時(shí)間的推移會(huì)不斷發(fā)生變化比如結(jié)婚生子，買房，收人大幅增加或下降等，都會(huì)造成保險(xiǎn)需求的變化同時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展也會(huì)推出一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。所以每年請(qǐng)保險(xiǎn)專業(yè)人士檢視保單和做出與實(shí)際情況相匹配的相應(yīng)調(diào)整是必要的。中美大都會(huì)人壽的服務(wù)就包含了客戶保單周年檢視。

下面舉一個(gè)案例中美大都會(huì)人壽如何為客戶做保險(xiǎn)規(guī)劃，供大家參考，

劉先生35歲IT公司部門經(jīng)理，年薪12萬(wàn)元，劉太太，32歲，幼兒園教師，年薪4萬(wàn)元，兒子3歲。有期限20年總額40萬(wàn)元的商業(yè)房貸，每月生活開銷4000元左右。

篇(3)

家庭資產(chǎn)狀況：有房?jī)商?，一套市?00萬(wàn)元，自?。涣硪惶资兄?20萬(wàn)元，父母居??；林太太曾于2007年金融市場(chǎng)前景很好的時(shí)候購(gòu)買股票型基金，現(xiàn)值30萬(wàn)元；銀行儲(chǔ)蓄大概100萬(wàn)元。家庭的開銷狀況：家庭生活開支大概20萬(wàn)元／年(涵蓋父母贍養(yǎng)費(fèi)用)，另女兒的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)共22萬(wàn)元左右(剩余一年)。

林先生向理財(cái)專家征求家庭科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃建議。

家庭風(fēng)險(xiǎn)保障需求分析

任何沒有考慮健康保障和意外風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃都是不完美的，因?yàn)橐坏┰庥鲲L(fēng)險(xiǎn)，所有辛辛苦苦賺的錢或理的則都將倒之東流，因此每個(gè)家庭都必須規(guī)避重大事故和重疾風(fēng)險(xiǎn)。

同樣，林先生夫婦雖然工作穩(wěn)定、收入較高，仍然擔(dān)心有什么重大變故，而影響家人未來(lái)的生活質(zhì)量，建議林先生優(yōu)先為家人考慮意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，這是穩(wěn)健理財(cái)?shù)氖滓疤帷?/p>

女兒雖然已經(jīng)長(zhǎng)大成人，林先生夫婦依然需要適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)保障，畢竟他們還承擔(dān)著扶養(yǎng)責(zé)任和雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用，加之考慮到其自身的社會(huì)價(jià)值。

家庭財(cái)務(wù)增值需求分析

林先生的家庭是典型的中產(chǎn)家庭。對(duì)于中產(chǎn)家庭來(lái)說，不儀要重視家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健回報(bào)、增值保值，還應(yīng)該及早考慮遺產(chǎn)規(guī)劃、財(cái)富保全。對(duì)于中高端家庭來(lái)說，沒有遺產(chǎn)規(guī)劃的理財(cái)規(guī)劃是不完美的；沒有財(cái)富保全的財(cái)務(wù)規(guī)劃是不科學(xué)的。

林先生夫妻都比較繁忙，沒有較多時(shí)間打理家庭的閑余資金，現(xiàn)有的理財(cái)方式較為單一(現(xiàn)在集中在風(fēng)險(xiǎn)型的房產(chǎn)、基金和保守型的儲(chǔ)蓄)，而且女兒即將畢業(yè)，負(fù)擔(dān)減輕，家庭年度盈余資產(chǎn)會(huì)大幅上升，因此建議家庭其他的投資務(wù)必以穩(wěn)健型的理財(cái)方式為主，且可適當(dāng)增加穩(wěn)健型理財(cái)工具的比例。穩(wěn)健型理財(cái)方式包括理財(cái)保險(xiǎn)、偏債型定投基金等。

華人首富李嘉誠(chéng)談到家庭理財(cái)時(shí)曾說：“所謂理財(cái)就是追求長(zhǎng)期而穩(wěn)定的收益?！边@句話闡述了理財(cái)?shù)膬纱笠c(diǎn)：穩(wěn)健理財(cái)；注重長(zhǎng)期收益。分紅型理財(cái)保險(xiǎn)兼具這兩大特點(diǎn)。

理財(cái)保險(xiǎn)的功用：可以作為養(yǎng)老補(bǔ)充金，提升林先生夫婦二人的老年生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)務(wù)自由。

總之，保險(xiǎn)是當(dāng)代家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，是科學(xué)合理理財(cái)規(guī)劃必不可少的工具之一。保險(xiǎn)產(chǎn)品在家庭財(cái)務(wù)中的作用主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：保險(xiǎn)是財(cái)富的“守門員”。保險(xiǎn)可以有效規(guī)避家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)(司法風(fēng)險(xiǎn)、稅收風(fēng)險(xiǎn)等)，保障家庭的財(cái)務(wù)；保險(xiǎn)是穩(wěn)健的理財(cái)工具。理財(cái)型保險(xiǎn)具有穩(wěn)健理財(cái)、保值增值的功能(因?yàn)槔碡?cái)型保險(xiǎn)可以分享機(jī)構(gòu)投資者的投資組合優(yōu)勢(shì)，利用機(jī)構(gòu)投資團(tuán)隊(duì)的專家智慧，分享保險(xiǎn)公司的投資收益)。

理財(cái)方案設(shè)計(jì)

建議林先生：

1、把20％的現(xiàn)有銀行存款用于購(gòu)買國(guó)債；

2、把20％的現(xiàn)有銀行存款用于購(gòu)買債券型基金；

3、25％的現(xiàn)有銀行存款用作明年女兒的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)儲(chǔ)備，剩余資金靈活進(jìn)行定、活期銀行存款；

4、規(guī)劃家庭年收入25％左右的資金用于辦理保險(xiǎn)：

篇(4)

20萬(wàn)元的工程款是拿出來(lái)投資好呢，還是用來(lái)提前還貸？除了妻子有社保外，家里的其他人都沒有任何保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)保障該如何規(guī)劃？

家在南昌的吳云強(qiáng)最近收到了他的一筆工程款，約有20萬(wàn)元。他向《投資與理財(cái)》咨詢，這筆錢該如何打理更好？

吳云強(qiáng)，江西南昌人士，19 8 4 年出生，早年做過計(jì)算機(jī)三維畫圖，月工資只有2 0 0 0元。后來(lái)，他跟著一個(gè)老鄉(xiāng)做起來(lái)了工程施工概算，通過努力，慢慢地也跟著接了不少工程。他平時(shí)沒有任何理財(cái)經(jīng)歷，以往的工程款都用來(lái)提前還房貸了，這次接到的2 0萬(wàn)元工程款，他想好好規(guī)劃利用一下。

吳云強(qiáng)的家庭屬于典型的上有老、下有小的“夾心一族”。家中有兩個(gè)孩子，一個(gè)4歲，一個(gè)2歲，都由在鄉(xiāng)下的父母在老家?guī)兔φ湛?。妻子丹丹比他?歲，在南昌上班，有“五險(xiǎn)”，元工資2000元左右。2年前，兩人貸款在南昌縣買了一套9 0平米的房，當(dāng)時(shí)是6 8 0 0元一平米，首付了22萬(wàn)元，商業(yè)貸款了40萬(wàn)元。去年，吳云強(qiáng)用他結(jié)算的工程款，提前還款了一部分，并修改了貸款方式和時(shí)間，目前還欠銀行27.5萬(wàn)元，為15年的等額本金，月供將近3000元。再加上日常生活開銷，一家6口人，每月的花銷在4500元左右。資產(chǎn)方面，除了2萬(wàn)元的銀行活期存款，沒有做其他任何方面的投資。

吳云強(qiáng)是家里的頂梁柱，收入?yún)s不固定，不是每個(gè)月都有收入來(lái)源，而是項(xiàng)目到了一定程度，才結(jié)算一次。這次他收到的20萬(wàn)元工程款，就是他2013年一整年的收入。正因?yàn)榇耍钌畹囊庾R(shí)到，自己家庭的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)太高，急缺相應(yīng)的保障。他希望我們的規(guī)劃師能好好的給他籌劃一下風(fēng)險(xiǎn)保障。

“吳先生的家庭負(fù)債水平較為適宜，不建議提前還貸，可增加投資。流動(dòng)性資產(chǎn)規(guī)模較低，應(yīng)急能力較弱，需準(zhǔn)備3到6個(gè)月家庭開支的緊急備用金。”

賀峰 2010年1月，加盟中意，現(xiàn)為資深業(yè)務(wù)經(jīng)理，2013年11月榮獲GCFP理財(cái)達(dá)人及理財(cái)星秀獎(jiǎng)。

綜合理財(cái)建議

緊急備用金：

吳先生收入是典型的“季結(jié)”或“年結(jié)”。為保證家庭生活不受影響，必須建立緊急備用金，額度為3-6個(gè)月家庭開支，以4500元/月，6個(gè)月計(jì)，需準(zhǔn)備27000元緊急備用金。考慮投資收益，可將該筆款項(xiàng)購(gòu)買貨幣型基金，年化收益4%左右，高于一年期以內(nèi)的定存和活期存款。

投資調(diào)整：

吳先生目前沒有任何投資。建議在準(zhǔn)備緊急備用金后的結(jié)余（17萬(wàn)-2 .7萬(wàn)=14.3萬(wàn)）中調(diào)整出10萬(wàn)元，用作基金定投、購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品或者國(guó)債，以期獲得較為合理的投資回報(bào)。充分運(yùn)用資金的杠桿效應(yīng)，負(fù)債比較合理，不建議提前還清房屋按揭貸款。

保險(xiǎn)利益說明

65歲前身故，給付累計(jì)已交主險(xiǎn)保費(fèi)的105%；65歲后身故，給付累計(jì)已交主險(xiǎn)保費(fèi)的100%。

每滿兩年，給付3000元生存金，直至64周歲；65至79周歲，每年給付7665元生存金；80歲給付累計(jì)已交主險(xiǎn)保費(fèi)306580元。

首次罹患35種重大疾病范圍內(nèi)疾病，給付20萬(wàn)元保險(xiǎn)金。

65歲之前意外身故，立即給付68萬(wàn)元保險(xiǎn)金（50萬(wàn)+18萬(wàn)）；65歲之后意外身故，立即給付50萬(wàn)元保險(xiǎn)金。

因疾病或意外傷害，經(jīng)醫(yī)院診斷必須住院治療，每天給付100元，最高給付180天。

住院費(fèi)用及特定門診手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)金10000元。

智富鎖賬戶單獨(dú)為吳先生鎖定紅利及投資回報(bào)，用作子女教育費(fèi)用。

保險(xiǎn)利益說明：

搭乘普通交通工具，遭遇意外身故，給付100萬(wàn)元保險(xiǎn)金。

搭乘航空工具，遭遇意外身故，給付200萬(wàn)元保險(xiǎn)金。

搭乘交通工具，遭遇意外，給付10000元/次醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金。

滿期給付累計(jì)已交主險(xiǎn)保費(fèi)的160%，合計(jì)23280元。

吳先生和太太的保險(xiǎn)方案是在吳云強(qiáng)投保了保險(xiǎn)方案后的一個(gè)優(yōu)惠家庭保險(xiǎn)方案。

“僅太太一人有社保，保障缺口大。在家庭收入的10%--20%范疇內(nèi)，建議用3萬(wàn)-4萬(wàn)元/年給家庭全體成員做合理的商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃?！?/p>

任立 中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)公司資深業(yè)務(wù)經(jīng)理，2004年加入壽險(xiǎn)行業(yè)，2013年獲COT 資格及全國(guó)第二名。

情況梳理

吳先生的家庭年收入：22.4萬(wàn)元（20萬(wàn)+妻子2.4萬(wàn)）

吳先生的家庭支出：5.4萬(wàn)元（4500元*12）

吳先生的家庭資產(chǎn)：6 3 . 2萬(wàn)元（房產(chǎn)6800元/平米*90平米，加存款2萬(wàn)）

吳先生的家庭負(fù)債：27.5萬(wàn)元（15年的等額本金房貸）

情況分析

關(guān)于家庭收支：從已提供的資料看，不考慮其他開銷，2013年家庭收支節(jié)余17萬(wàn)元（22.4萬(wàn)-5.4萬(wàn)）。

資產(chǎn)負(fù)債情況：僅從提供的資料看，資產(chǎn)負(fù)債率43.5%（27.5/63. 2），家庭資產(chǎn)負(fù)債率偏高，有一定風(fēng)險(xiǎn)。

具體規(guī)劃建議

留夠家庭一年的急用現(xiàn)金5萬(wàn)元。已有2萬(wàn)元，再存3萬(wàn)元。一般急用現(xiàn)金留夠半年的即可，但因?yàn)閰窍壬杖氩还潭?，建議留一年的，以便能銜接上。

拿出10萬(wàn)元提前還貸。降低負(fù)債率和家庭開銷成本，減少家庭風(fēng)險(xiǎn)。

在家庭收入的10%--20%范疇內(nèi)，建議用3萬(wàn)- 4萬(wàn)元/年給家庭全體成員做合理的商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃。包括一家四口的大病保險(xiǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)支柱吳先生的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)（建議總保額應(yīng)為家庭年收入的5-10倍）保額應(yīng)為100萬(wàn)-200萬(wàn)元。兩個(gè)孩子還應(yīng)附加意外傷害險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。建議吳先生的保費(fèi)可占到家庭總保費(fèi)的一半左右。

拿出剩余的3萬(wàn)-4萬(wàn)元做投資理財(cái)。若吳先生家屬于激進(jìn)型投資類，可考慮股票或股票類基金等風(fēng)險(xiǎn)高（收益也可能高）的投資；如不喜好風(fēng)險(xiǎn)高的，可選擇風(fēng)險(xiǎn)低的債券或貨幣基金類、保底理財(cái)類等方式投資。

具體保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及說明

吳先生：

安聯(lián)安康逸生兩全保險(xiǎn)（B款）附加安康逸生長(zhǎng)期重大疾?。˙款）50萬(wàn)元保額；2 0年交費(fèi)，保障到70歲，年交保費(fèi)1414 5元。考慮到吳先生在家庭的經(jīng)濟(jì)支柱地位，附加了100萬(wàn)元的聯(lián)眾意外傷害保險(xiǎn)（年保費(fèi)2000元）和50萬(wàn)元的安順年年定期壽險(xiǎn)（首年保費(fèi)585元）。這樣，吳先生的身故保險(xiǎn)金額達(dá)到200萬(wàn)元，約相當(dāng)于目前家庭年收入的10倍，可以規(guī)避吳先生因人身風(fēng)險(xiǎn)而帶給家庭的收入中斷風(fēng)險(xiǎn)。再加上附加的安康守護(hù)神意外傷害醫(yī)療和安康如意住院醫(yī)療費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)（B型），首年合計(jì)保費(fèi)17343元。

吳太太：

安聯(lián)安康逸生兩全保險(xiǎn)（B款）附加安康逸生長(zhǎng)期重大疾病（B款）50萬(wàn)元保額；2 0年交費(fèi)，保障到70歲，年交保費(fèi)12 2 4 0元。附加30萬(wàn)元的聯(lián)眾意外傷害保險(xiǎn)（年保費(fèi)600元）。再加上附加的安康守護(hù)神意外傷害醫(yī)療和安康如意住院醫(yī)療費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)（B型），首年合計(jì)保費(fèi)13358元。

孩子：

兩個(gè)孩子均通過安聯(lián)超級(jí)隨心兩全保險(xiǎn)（分紅型，2 0年交費(fèi)，保障到2 5歲），附加30萬(wàn)元保額的安康延年重大疾病保險(xiǎn)，并附加安康守護(hù)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（B型）和安康如意住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)（B型）。兩人首年保費(fèi)合計(jì)5311.19元。

綜上所述，吳先生通過安聯(lián)保險(xiǎn)專家的建議，首年年交保險(xiǎn)費(fèi)36012 .69元，可以獲得全家人一份全面、安心的保障。

篇(5)

據(jù)聯(lián)合國(guó)教科文組織統(tǒng)計(jì)，我國(guó)是世界上出國(guó)留學(xué)人數(shù)最多的國(guó)家，全球留學(xué)生總?cè)藬?shù)中有14％是中國(guó)留學(xué)生。但出國(guó)留學(xué)卻需要一大筆費(fèi)用，對(duì)于很多家庭來(lái)說，如果打算小孩出國(guó)留學(xué)，就應(yīng)該早做準(zhǔn)備，做好針對(duì)性的理財(cái)規(guī)劃。

個(gè)案情況

鄧女士，一家三口，夫妻均43歲，身體健康，小孩17歲，就讀高一。目前有股票型基金市值80000元；教育儲(chǔ)蓄20000元；活期存款20000元。

收入情況家庭年收入9萬(wàn)元左右(已剔除生活支出，但房貸未剔除，其中夫妻收入各占半)。

支出情況：房貸總金額27萬(wàn)，等額本金法還貸，貸款期限8年，(去年房貸總金額28萬(wàn)元，15年期限，今年年初更改還貸方式)，貸款利率為基準(zhǔn)利率下浮15％(7.83％×0.85：6.6555％)，但今年又降息了，降息后利率為6.12％(6.12％×0.85=5.202％)，房貸年還款5.172萬(wàn)元，房產(chǎn)總值50萬(wàn)；小孩年學(xué)費(fèi)8000元；家庭年保費(fèi)支出6000元，其中小孩保費(fèi)3000多元，夫妻的養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)1000元，都還有2年到期，夫妻的重大疾病險(xiǎn)保費(fèi)共2000元，還有7年到期，10萬(wàn)保額。養(yǎng)老險(xiǎn)在夫妻60歲開始支取，每年可領(lǐng)取共4500元。

根據(jù)上述情況，鄧女士家固定資產(chǎn)為57萬(wàn)元，其中7萬(wàn)元留存資金，年節(jié)余資金為9萬(wàn)-6.572萬(wàn)=2.428萬(wàn)元。

主要理財(cái)目標(biāo)：小孩出國(guó)留學(xué)或在國(guó)內(nèi)讀至研究生。

理財(cái)分析

現(xiàn)金流量分析：

1、收入來(lái)源偏重薪資收入。

2、保險(xiǎn)側(cè)重于子女，家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱保障不足。

3、以目前的投資方式，鄧女士家庭的投資年化收益在2％左右，收益偏低。

財(cái)務(wù)診斷：

鄧女士家庭正處于家庭成熟期，是房貸、子女教育費(fèi)用、保險(xiǎn)需求增加的時(shí)期，屬于收入和支出同幅增長(zhǎng)的時(shí)期。

規(guī)劃的重點(diǎn)在合理分配資金，將收入來(lái)源的渠道多樣化，確保今后理財(cái)目標(biāo)的最終實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)目標(biāo)分析：

1、小孩就讀高一，兩年后面臨究竟是出國(guó)還是國(guó)內(nèi)升學(xué)的選擇，需要做好資金的準(zhǔn)備。

2、對(duì)現(xiàn)有財(cái)富進(jìn)行投資增值，獲取高于定期存款的投資收益。

3、控制風(fēng)險(xiǎn)，如投資風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、意外事故風(fēng)險(xiǎn)等，為小孩教育和日后退休生活做好充分準(zhǔn)備。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力及偏好分析：

1、鄧女士使用了部分資金參與股票型基金的投資，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)波動(dòng)有一定程度認(rèn)識(shí)。

2、投資的資金大部分用于儲(chǔ)蓄，保本要求高于投資要求。

3、根據(jù)與鄧女士的溝通，鄧女士屬于穩(wěn)健型投資者，資金基本是在兩年后小孩的升學(xué)抉擇時(shí)需要?jiǎng)佑?，?yōu)先考慮的是本金的保障，不想投資出現(xiàn)大起大落的情況。

理財(cái)規(guī)劃

一、教育規(guī)劃

鄧女士希望高考后小孩能有在國(guó)內(nèi)讀書或出國(guó)留學(xué)的雙向選擇，根據(jù)鄧女士的家庭情況，如果需要小孩出國(guó)留學(xué)，可考慮留學(xué)費(fèi)用相對(duì)較低的澳洲或德法等國(guó)。建議以澳洲作為主要規(guī)劃目標(biāo)，建議因澳元貶值，澳洲的留學(xué)等所有費(fèi)用有所下降，每年近人民幣14萬(wàn)元左右。如果在國(guó)內(nèi)就讀全日制本科和研究生，目前本科學(xué)費(fèi)為6000元／年，研究生為12000元／年。

如果不做理財(cái)規(guī)劃前，鄧女士家庭教育理財(cái)情況模擬如下(根據(jù)目前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，假設(shè)目前鄧女士家庭收入每年增長(zhǎng)耽，通貨膨脹率每年5％，學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)每年5％)

二、保險(xiǎn)規(guī)劃

篇(6)

北方的冬總會(huì)有“北風(fēng)卷地白草折”的景象，那日氣溫驟降，驛舍咖啡館的氛圍卻十分愜意。耳畔回旋著低揚(yáng)、婉轉(zhuǎn)的樂曲，而趙軒好似一個(gè)故友，風(fēng)趣、愛笑，且談吐中透著真誠(chéng)。

曾經(jīng)在商業(yè)、餐飲業(yè)、廣告業(yè)等多個(gè)行業(yè)打拼過的趙軒，目前是華夏人壽的首席壽險(xiǎn)規(guī)劃師?！?008年我才進(jìn)入壽險(xiǎn)領(lǐng)域，當(dāng)初選擇這個(gè)行業(yè)，就是看中了保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的巨大潛力。與證券、銀行業(yè)相比，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)尚未演化到前兩者那般激烈的程度。”他直言不諱地說。趙軒骨子里是愛冒險(xiǎn)的，他自嘲說自己所從事的行業(yè)沒有重復(fù)。的確，在不同的行業(yè)選擇不同的機(jī)會(huì)，他一直在尋找新的發(fā)展方向，而最終落腳點(diǎn)就在目前這份工作上。

保險(xiǎn)似被前緣誤

提及保險(xiǎn)，趙軒為自己購(gòu)買的第一份保險(xiǎn)是在1996年大學(xué)畢業(yè)以后。那時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)并不十分了解。但是他有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)，日后結(jié)婚生子、買房購(gòu)車等時(shí)候都以加保的形式為自己和家人獲得保障。

“保險(xiǎn)，用好了其實(shí)是個(gè)好東西。但是，世人對(duì)它有很多的誤解?！壁w軒談到身邊朋友或客戶的事例時(shí)感慨道。由于中國(guó)人偏好儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，投保前，他們會(huì)問，“這款保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益率是多少？”或者“將來(lái)有一天沒發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)，能帶來(lái)多少回報(bào)？”等問題。大家首先想到的是保險(xiǎn)的金融功能，而非保障功能。這也與中國(guó)人整體購(gòu)買保險(xiǎn)的密度和深度太低（一是指保險(xiǎn)的普及率低，即買保險(xiǎn)的人少；二是指每個(gè)人保障額度很低）的現(xiàn)狀有關(guān)。這導(dǎo)致保險(xiǎn)的基本功能卻是無(wú)人問津。“比如說忽視保險(xiǎn)的主要功能――保障，而去關(guān)注次要的方面，無(wú)異于本末倒置?！?/p>

“有些觀點(diǎn)看似正確，其實(shí)不然?！壁w軒說，“很多人在考慮保障的時(shí)候，總是把眼睛盯在一些物質(zhì)財(cái)產(chǎn)上，比如為汽車購(gòu)買車險(xiǎn)，卻忽略了最根本的生命保障。” 趙軒提到一位朋友，幾年前礙于情面，購(gòu)買了50萬(wàn)元的壽險(xiǎn)，一直覺得這是一份不必要的支出。他是一個(gè)老司機(jī)，自詡車技一流，車險(xiǎn)也只購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)。不久前他偏偏出了一場(chǎng)很嚴(yán)重的車禍，車子報(bào)廢，幸而人無(wú)大礙。趙軒去看望他時(shí)，朋友就開玩笑說：“如果車禍再嚴(yán)重一些，我也算能給家人一個(gè)很好的交代了……”。朋友意指那份50萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)。

俗話說“逝者已去，生者如斯”，若被保人故去，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行理賠，至少這“應(yīng)有的補(bǔ)償”可以幫助家庭其他成員去實(shí)現(xiàn)一些夢(mèng)想。

由此推想，北京有車族數(shù)不勝數(shù)，其中大部分人只給車買保險(xiǎn)，卻沒有給自己買夠足額的保險(xiǎn)。殊不知，車行使在路上可能會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，那么坐在車?yán)锏娜四?？一般車險(xiǎn)無(wú)外乎十萬(wàn)、二十萬(wàn)左右，如果人發(fā)生了意外，損失就不止是一輛車錢那么簡(jiǎn)單了。“像這種情況，需配置一定比例的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，才對(duì)自己和家庭有保障?！?/p>

再如，2010年11月上海發(fā)生的火災(zāi)，家財(cái)險(xiǎn)在本次事故中幾近“零賠付”的狀態(tài)。以往財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在市場(chǎng)上占的比例很低，一方面是每份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的單價(jià)低，導(dǎo)致業(yè)務(wù)員不愿意銷售此類產(chǎn)品。另一方面，在理賠過程中，手續(xù)又是相對(duì)的繁瑣。畢竟財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)遵循損失補(bǔ)償原則，只能按照財(cái)產(chǎn)去評(píng)估，而財(cái)產(chǎn)的原始票據(jù)也要保存完好也很重要。這樣會(huì)導(dǎo)致理賠過程中產(chǎn)生一些糾紛或意外事件。盡管如此，很多人還是主動(dòng)地咨詢或關(guān)注財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。這其實(shí)也說明大家的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)了。

“選擇保險(xiǎn)要適合自己才能起到良好的保障功能。但往往人們并不知道什么樣的保險(xiǎn)最適合自己?！壁w軒坦言。

根據(jù)家庭需求投保

現(xiàn)在市場(chǎng)上人壽保險(xiǎn)的銷售方式主要分為產(chǎn)品導(dǎo)向型和顧問行銷型兩種，這兩種銷售方式的核心差異在于，前者是以自身產(chǎn)品特性為導(dǎo)向，向投保人進(jìn)行推銷；后者則是通過對(duì)投保人自身及家庭的財(cái)務(wù)安全狀況進(jìn)行科學(xué)、專業(yè)的分析，進(jìn)而量身定制符合其需求的家庭財(cái)產(chǎn)保障計(jì)劃。

作為華夏人壽首席壽險(xiǎn)規(guī)劃師，趙軒的保險(xiǎn)事業(yè)，與很多人想象中的保險(xiǎn)工作有著本質(zhì)的區(qū)別，憑借專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)和先進(jìn)的保險(xiǎn)理念，趙軒幾乎每天都在為客戶、為朋友分析、解決財(cái)產(chǎn)保障難題，為他們規(guī)劃更為科學(xué)的財(cái)產(chǎn)保障計(jì)劃。

顧問行銷型的保險(xiǎn)銷售方式，顧名思義，顧問而后行銷。通過對(duì)投保人家庭財(cái)產(chǎn)收支狀況所列出的項(xiàng)目，分析其未來(lái)預(yù)計(jì)的收入、支出以及可能遇到的情況，根據(jù)家庭未來(lái)預(yù)期需求和當(dāng)下財(cái)產(chǎn)狀況（存款、房產(chǎn)或投資），計(jì)算分析兩者之間的差額，這個(gè)“差額”即家庭發(fā)生突發(fā)狀況時(shí)的財(cái)產(chǎn)不足部分。有了這個(gè)科學(xué)、理性的數(shù)據(jù)結(jié)論，接下要做的，就是跟投保人深入溝通討論，制定出合理的家庭保障計(jì)劃，建立一個(gè)完備的家庭保障體系。

篇(7)

摘 要 我國(guó)的家庭金融在目前剛剛興起，它可以幫助家庭對(duì)資金的合理規(guī)劃、合理配置，獲得額外財(cái)富，它也給國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策提供了參考，具有很廣闊的發(fā)展空間，因此需要加強(qiáng)對(duì)家庭金融的研究工作。本文先是講解了家庭金融的規(guī)劃目標(biāo)，然后分析了家庭金融投資決策研究。

關(guān)鍵詞 家庭 研究 金融

我國(guó)居民年平均金融資產(chǎn)年年提高，人們不單單選擇傳統(tǒng)的債券、定期存款類投資方式，也開始注重那些收益率高的、靈活性強(qiáng)的、穩(wěn)定的投資產(chǎn)品，而目前一般家庭沒有專業(yè)的金融理財(cái)知識(shí)，對(duì)家庭金融進(jìn)行研究可以滿足現(xiàn)代家庭投資的需要，也能夠反映出家庭對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的預(yù)期，促進(jìn)國(guó)家做出合適的宏觀調(diào)控。下面先講一講家庭金融的規(guī)劃目標(biāo)。

一、家庭金融的規(guī)劃目標(biāo)分析

家庭對(duì)自己的金融資產(chǎn)進(jìn)行有效管理，可以達(dá)到抵御通貨膨脹、實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值以及增長(zhǎng)的目的，目前家庭金融整合主要有五種規(guī)劃目標(biāo)，分別是投資規(guī)劃目標(biāo)、教育規(guī)劃目標(biāo)、保險(xiǎn)規(guī)劃目標(biāo)、退休規(guī)劃目標(biāo)以及債務(wù)規(guī)劃目標(biāo)。投資規(guī)劃目標(biāo)指家庭對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行合理的評(píng)析后，利用適當(dāng)?shù)慕鹑诶碡?cái)工具構(gòu)建出金融投資組合，合理管理家庭金融資產(chǎn)的流動(dòng)性，分散金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)安全性；保險(xiǎn)規(guī)劃目標(biāo)是家庭資產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃后，轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也給企業(yè)帶來(lái)了保障，例如家庭金融的分紅型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)可以涉及到人們生活中的各個(gè)方面，進(jìn)行有效的保險(xiǎn)規(guī)劃也能對(duì)家庭金融起到增值保值的作用；教育規(guī)劃目標(biāo)可以影響到家庭里孩子教育開支，退休規(guī)劃目標(biāo)根據(jù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)家生命周期論，由于年老后收入減少，消費(fèi)增加，形成負(fù)積累，選擇合理的退休計(jì)劃顯的很重要，例如可以參考一些企業(yè)推出的DC、DB年金計(jì)劃；債務(wù)規(guī)劃目標(biāo)指家庭貸款中的房貸、車貸、抵押貸款、消費(fèi)貸款等，可以用金融學(xué)里負(fù)債比例判斷家庭的理財(cái)是否合理，負(fù)債比指需要償還的債款在家庭里不要超過收入的40%，家庭的貸款金額、每月還貸金額、還款方法都可以影響到家庭未來(lái)現(xiàn)金流和生活水平，過度負(fù)債就造成家庭負(fù)擔(dān)過大，適當(dāng)貸款可以提前實(shí)現(xiàn)家庭目標(biāo)，進(jìn)行家庭資金的合理配置，因此需要對(duì)家庭債務(wù)進(jìn)行合理規(guī)劃。

二、家庭金融投資決策研究

1.家庭參與投資研究

家庭在進(jìn)行金融投資的選擇時(shí)，受到以下因素的影響：教育水平、家庭財(cái)富、性別、年齡等。進(jìn)行金融投資需要家庭具有固定的成本，有更多財(cái)富的家庭更愿意參與金融投資。財(cái)富水平高的家庭參與金融活動(dòng)的比例很高。家庭居民具有高的教育程度也容易參與金融投資；在家庭居民年齡上，年齡越大，參與金融市場(chǎng)的動(dòng)機(jī)也越大；家庭里的男性比女性更積極參與金融投資。

2.家庭金融賬薄

家庭金融有很廣闊的研究范圍，例如家庭理財(cái)分析、家庭理財(cái)建議、理財(cái)目標(biāo)分析、負(fù)債流量表的制定等，對(duì)于家庭金融的賬薄，家庭金融的合理規(guī)劃需要建立在家庭賬薄基礎(chǔ)上，普通會(huì)計(jì)賬薄不同于家庭金融賬薄，例如在企業(yè)的會(huì)計(jì)處理固定資產(chǎn)（例如房屋）時(shí)，需要在每年進(jìn)行提折舊并扣除適量的資產(chǎn)；家庭金融里對(duì)固定資產(chǎn)進(jìn)行提折舊還沒有太大意義：房產(chǎn)價(jià)值期望是保值增值的趨勢(shì)，根據(jù)企業(yè)會(huì)計(jì)記賬方法，家庭的金融資產(chǎn)將減少；并且需要對(duì)家庭房產(chǎn)價(jià)值不斷評(píng)估，而家庭金融里實(shí)現(xiàn)不了這點(diǎn)。這就需要根據(jù)不同的家庭需求選擇合理的家庭金融賬薄。

3.長(zhǎng)期金融投資與短期金融投資

對(duì)于一般家庭而言，中期或者短期的金融財(cái)務(wù)目標(biāo)需要家庭具有很高的資產(chǎn)流動(dòng)性；家庭需要有穩(wěn)妥的金融投資時(shí)會(huì)選擇銀行儲(chǔ)蓄，但銀行儲(chǔ)蓄不會(huì)給家庭帶來(lái)很高的收益。在家庭的長(zhǎng)期金融投資角度上，收入曲線根據(jù)家庭年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，家庭的消費(fèi)意愿曲線根據(jù)家庭年齡的增長(zhǎng)而下降，實(shí)現(xiàn)收入曲線和家庭消費(fèi)意愿曲線同時(shí)實(shí)現(xiàn)最大化，才能做到家庭的金融合理規(guī)劃。

4.家庭行為金融研究

家庭中進(jìn)行金融規(guī)劃投資時(shí)，沒有專業(yè)的金融投資培訓(xùn)，很容易出現(xiàn)盲目跟風(fēng)、進(jìn)行主觀判斷，形成低級(jí)錯(cuò)誤，在家庭金融的研究過程中加入行為金融的指導(dǎo)，可以對(duì)家庭金融投資主體的不理性活動(dòng)提供指導(dǎo)建議。

5.家庭負(fù)債的研究

在微觀方面，家庭承受適當(dāng)?shù)呢?fù)債能提高家庭成員的生活質(zhì)量，過度負(fù)債就形成家庭過大的財(cái)務(wù)資金壓力。高負(fù)債家庭有更高的失業(yè)敏感率，失業(yè)造成家庭還款困難。有浮動(dòng)利率貸款的家庭對(duì)利率變化比較敏感，利率上升，還款資金上升，家庭需要減少消費(fèi)費(fèi)用。

總結(jié)：

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們金融資產(chǎn)量的增加，家庭金融活動(dòng)也變得活躍起來(lái)。對(duì)此家庭需要合理配置金融資產(chǎn)，加大對(duì)家庭金融的理論研究以及應(yīng)用分析，在整體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)合理、儲(chǔ)蓄未來(lái)的基礎(chǔ)上獲得一定的收益，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值、完成家庭金融的既定目標(biāo)，也促進(jìn)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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