在職研究生碩士論文精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇在職研究生碩士論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

浙江大學(xué)法學(xué)專業(yè)（同等學(xué)力）申請碩士學(xué)位在職研究生

2016年招生簡章

浙江大學(xué)是教育部直屬、省部共建的普通高等學(xué)校，是首批進(jìn)入國家“211工程”和“985工程”建設(shè)的若干所重點(diǎn)大學(xué)之一。浙江大學(xué)前身求是書院成立于1897年，為中國人自己最早創(chuàng)辦的新式高等學(xué)府之一。1952年，在全國高等院校調(diào)整時(shí)，曾被分為多所單科性學(xué)校，部分系科并入兄弟高校。1998年，同根同源的浙江大學(xué)、杭州大學(xué)、浙江農(nóng)業(yè)大學(xué)、浙江醫(yī)科大學(xué)合并組建新的浙江大學(xué)。經(jīng)過一百多年的建設(shè)與發(fā)展，學(xué)校已成為一所基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)、實(shí)力雄厚，特色鮮明，居于國內(nèi)一流水平，在國際上有較大影響的研究型、綜合型大學(xué)。

為幫助在職人員進(jìn)一步適應(yīng)國家經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展、法治建設(shè)需要，幫助學(xué)員掌握更加堅(jiān)實(shí)的法學(xué)理論基礎(chǔ)，提高運(yùn)用法學(xué)理論解決實(shí)際問題的能力，浙江大學(xué)光華法學(xué)院決定在學(xué)院本部開設(shè)憲法學(xué)與行政法學(xué)、民商法學(xué)、經(jīng)濟(jì)法學(xué)、刑法學(xué)、國際法學(xué)專業(yè)研究生課程班。

一、招生對象與條件

參加同等學(xué)力申請碩士學(xué)位在職研究生班學(xué)習(xí)的在職人員，需符合下列條件與要求：

1. 堅(jiān)持四項(xiàng)基本原則，熱愛祖國，遵紀(jì)守法，品行端正，身體健康；

2. 具有本科及以上學(xué)歷, 欲申請碩士學(xué)位者需在取得學(xué)士學(xué)位滿一年后方可報(bào)名。

二、報(bào)名方式及時(shí)間

1. 報(bào)名時(shí)間：即日起報(bào)名，每班人數(shù)為60名；

2. 報(bào)名地點(diǎn)：浙江大學(xué)光華法學(xué)院2號(hào)樓112室（杭州市之江路51號(hào)），郵編：310008；

3. 報(bào)名時(shí)應(yīng)當(dāng)提交下列材料：（1）學(xué)歷證書、學(xué)士學(xué)位證書原件及復(fù)印件各1份；（2）1寸免冠照片和2寸免冠照片各2張；（3）報(bào)名登記表（需加蓋單位公章）。

4.上課地點(diǎn)：a,、杭州市之江路51號(hào)浙江大學(xué)之江校區(qū) （杭州班）

b、溫州市浙江工貿(mào)學(xué)院1號(hào)樓（溫州班）

三、錄取事項(xiàng)

1. 錄取審查：由浙江大學(xué)光華法學(xué)院和浙江大學(xué)研究生院共同進(jìn)行錄取資格審查；

2. 正式錄取及學(xué)費(fèi)收?。悍矊彶楹细裾?，發(fā)入學(xué)交費(fèi)通知。學(xué)員依據(jù)通知規(guī)定，入學(xué)前完成交費(fèi)。

四、學(xué)習(xí)年限及收費(fèi)

1. 學(xué)習(xí)年限兩年。按規(guī)定學(xué)時(shí)面授，充分利用在職人員業(yè)余時(shí)間；

2. 學(xué)費(fèi)：21000元，資料費(fèi)1000元。（民商法學(xué)方向）

學(xué)費(fèi)：21000元，資料費(fèi)1000元。（公司與金融法方向）

學(xué)費(fèi)：21000元，資料費(fèi)1000元。（刑法學(xué)方向）

學(xué)費(fèi)：21000元，資料費(fèi)1000元。（經(jīng)濟(jì)法學(xué)方向）

五、主要專業(yè)方向及課程

民商法學(xué)：法學(xué)前沿（含刑事法學(xué)）、民法總論、債權(quán)法學(xué)、商法學(xué)（金融法、票據(jù)法、公司法、保險(xiǎn)法等）、民事訴訟與仲裁法、國際法學(xué)、碩士生英語、民商法專題、民事法律與特別法、法律行為專題、刑事法專題、行政法專題、商事案例研習(xí)、服務(wù)合同專題、侵權(quán)案例研習(xí)、票據(jù)法專題。

公司與金融法：法學(xué)前沿、民法總論、債權(quán)法學(xué)、商法、金融法、票據(jù)法、公司法、股權(quán)投資法、證券期貨法、保險(xiǎn)法、銀行法、碩士生英語、投資基金法、信托法、國際金融法、金融刑法、行政法（金融監(jiān)管）、房地產(chǎn)法、民事訴訟與仲裁、貨幣金融專題、證券投資專題。

刑法學(xué)：法學(xué)前沿、碩士生英語、法學(xué)方法論、刑法原理、各罪研究、民法總論、國際刑法、證據(jù)法學(xué)基礎(chǔ)理論、犯罪學(xué)專題、刑事訴訟法專題、刑事偵查與司法鑒定專題、行政法專題等。

經(jīng)濟(jì)法學(xué)：法學(xué)前沿、碩士生英語、法學(xué)方法論、經(jīng)濟(jì)法專題、商法專題、行政法專題、民法專題、刑法專題、訴訟法專題、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法研究、金融法研究、國際經(jīng)濟(jì)法、勞動(dòng)法學(xué)、環(huán)境法研究、財(cái)稅法、企業(yè)法等。

六、結(jié)業(yè)與學(xué)位申請

1. 進(jìn)修學(xué)員按專業(yè)培養(yǎng)計(jì)劃完成課程學(xué)習(xí)，考核或考試合格，發(fā)給浙江大學(xué)研究生課程結(jié)業(yè)證書；

2. 獲得浙江大學(xué)研究生課程結(jié)業(yè)證書，具有學(xué)士學(xué)位并通過全國以同等學(xué)力申請碩士學(xué)位外語統(tǒng)一考試與法學(xué)綜合課考試者，通過浙江大學(xué)以同等學(xué)力申請碩士學(xué)位資格審查，進(jìn)入碩士論文階段，碩士論文答辯通過，授予浙江大學(xué)法學(xué)碩士學(xué)位。

【聯(lián)系電話】　010-51656177 010-51651981

【免費(fèi)直撥】 4000,716,617

篇(2)

浙江大學(xué)法學(xué)專業(yè)公司與金融法方向（同等學(xué)力）

申請碩士學(xué)位課程 招生簡章

經(jīng)濟(jì)的全球化，使得金融業(yè)在國家經(jīng)濟(jì)生活中的重要性日益上升，也使公司與金融法成為各國法律體系中最重要的組成部分。金融業(yè)是一個(gè)以規(guī)則運(yùn)行為特征的特殊產(chǎn)業(yè)。實(shí)踐證明，經(jīng)過高素質(zhì)法律訓(xùn)練的人尤其適應(yīng)該行業(yè)的競爭與生存，因此，法律人往往會(huì)從事該行業(yè)工作，已經(jīng)具備其他專業(yè)知識(shí)背景的人員，如實(shí)現(xiàn)與法律專業(yè)知識(shí)的復(fù)合，成為復(fù)合型高端人才，則優(yōu)勢凸顯。具備傳統(tǒng)法律知識(shí)的人員，對于專業(yè)很強(qiáng)的公司與金融法律也有知識(shí)轉(zhuǎn)型、更新和提升的需要。

浙江大學(xué)法學(xué)院為應(yīng)對這種社會(huì)需求，特開設(shè)公司與金融法碩士課程班，綜合浙江大學(xué)法學(xué)院和國內(nèi)高校、研究機(jī)構(gòu)及金融管理實(shí)務(wù)部門的優(yōu)質(zhì)資源，為學(xué)員提供碩士層面前沿?zé)狳c(diǎn)國內(nèi)外公司與金融法律知識(shí)，使學(xué)員的公司與金融法理論和實(shí)務(wù)能力得到跨越式提升。

【課程對象】

公司、證券、銀行、保險(xiǎn)、信托、期貨、擔(dān)保、貸款公司等相關(guān)行業(yè)人員；公安、法院、檢察院、律師事務(wù)所及仲裁委等公司與金融法律從業(yè)者；政府金融辦、人民銀行等“一行三會(huì)”監(jiān)管官員。

專業(yè)背景不限，免試入學(xué)。

【課程設(shè)置】

法理學(xué)、法學(xué)前沿、碩士生英語、民法總論、物權(quán)法學(xué)、債權(quán)法學(xué)、商法、金融法、票據(jù)法、公司法、股權(quán)投資法、證券期貨法、保險(xiǎn)法、銀行法、投資基金法、信托法、國際金融法、金融刑法、行政法（金融監(jiān)管）、房地產(chǎn)法、民事訴訟與仲裁、貨幣金融專題、證券投資專題。

富有特色的實(shí)戰(zhàn)案例教學(xué)，理論與實(shí)踐相結(jié)合，知識(shí)與能力并進(jìn)。

【學(xué)習(xí)時(shí)間】

1年半，雙休日學(xué)習(xí)。

【證書頒發(fā)】

經(jīng)考核合格后頒發(fā)浙江大學(xué)同等學(xué)力申請碩士學(xué)位人員課程班結(jié)業(yè)證書。符合條件，通過考試和碩士論文答辯可獲得浙江大學(xué)法學(xué)碩士學(xué)位。

【課程費(fèi)用】

學(xué)費(fèi)：21000元。

書本費(fèi)：1000元。

教學(xué)地點(diǎn)：浙江大學(xué)之江校區(qū)

【聯(lián)系電話】　010-51656177 010-51651981

【免費(fèi)直撥】 4000,716,617

篇(3)

關(guān)鍵詞：工程碩士 校企聯(lián)合 培養(yǎng)質(zhì)量

進(jìn)入21世紀(jì)，隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的建立和發(fā)展，人才的競爭日趨激烈，社會(huì)對應(yīng)用型、復(fù)合型及創(chuàng)新型人才的需要更為迫切，各類高級專業(yè)技術(shù)人才、管理人才的培養(yǎng)便成為企業(yè)提高核心競爭力的關(guān)鍵因素，尤其在科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展的今天，許多科技工作者感到只有重新“回爐”進(jìn)行新一輪“充電”，才能解決知識(shí)陳舊給科研生產(chǎn)帶來的種種困擾，才能在面對工作中的新情況、新問題時(shí)，不感到力不從心。而工程碩士專業(yè)學(xué)位研究生的設(shè)置正是從企業(yè)的需求出發(fā)，為廣大的科技工作者搭建了一個(gè)知識(shí)更新繼續(xù)深造的平臺(tái)，通過校企聯(lián)合將人才培養(yǎng)與企業(yè)工程技術(shù)結(jié)合起來，既發(fā)揮了高校研究生教育教學(xué)的優(yōu)勢，也有效發(fā)揮和利用了企業(yè)的科研優(yōu)勢，將產(chǎn)學(xué)研結(jié)合落到實(shí)處。工程碩士專業(yè)學(xué)位研究生經(jīng)過了多年的實(shí)踐和探索，使學(xué)校、企業(yè)及科技人員都受益匪淺，達(dá)到了“共贏”的效果，受到社會(huì)、企業(yè)的重視和歡迎。

工程碩士專業(yè)學(xué)位研究生在對企業(yè)發(fā)展和人才培養(yǎng)工作起到促進(jìn)作用的同時(shí)，也顯露出了一些不容忽視的問題，進(jìn)而影響了培養(yǎng)質(zhì)量。

一、工程碩士培養(yǎng)存在的問題

1、培養(yǎng)方案針對性不強(qiáng)。工程碩士專業(yè)學(xué)位研究生培養(yǎng)的目的主要是為滿足企業(yè)的工程需要，但目前，校企聯(lián)合在制定工程碩士培養(yǎng)目標(biāo)時(shí)，沒有完全體現(xiàn)企業(yè)的工程需求，培養(yǎng)方案針對性不強(qiáng)。

2、教材課程設(shè)置缺乏特色。在課程設(shè)置及教材選擇方面，沒有針對工程碩士特點(diǎn)，專門開發(fā)適合工程碩士需要的專用教材，大多數(shù)教材還沿用工學(xué)碩士的教材，未體現(xiàn)出工程特色。

3、“雙導(dǎo)師”職責(zé)不清，作用發(fā)揮不到位。一方面，校方導(dǎo)師由于教學(xué)任務(wù)繁忙，指導(dǎo)的學(xué)生較多，很少有機(jī)會(huì)針對性的指導(dǎo)在職工程碩士學(xué)員，甚至，有部分企業(yè)學(xué)員直到答辯前才見導(dǎo)師一面；另一方面，企業(yè)的導(dǎo)師大多由技術(shù)人員擔(dān)任，他們在指導(dǎo)學(xué)生的學(xué)習(xí)方面，沒有太多的經(jīng)驗(yàn)，直接影響了工程碩士培養(yǎng)質(zhì)量。

4、教學(xué)管理實(shí)施有效性差。在職工程碩士在培養(yǎng)的過程中采取“進(jìn)校不離崗”的培養(yǎng)模式，工與學(xué)的矛盾在所難免，學(xué)員基本都是科研生產(chǎn)一線或管理崗位的骨干人員，出差或加班非常頻繁，給教學(xué)管理帶來很大難度。

二、工程碩士培養(yǎng)存在問題原因分析

1、認(rèn)識(shí)不到位，導(dǎo)致培養(yǎng)方案針對性不強(qiáng)

工程碩士培養(yǎng)之前，校企雙方缺乏深入有效的溝通。一方面，部分企業(yè)管理者認(rèn)為培養(yǎng)主要是學(xué)校一方的事，企業(yè)只需協(xié)助管理即可，沒有積極充分的分析本單位專業(yè)的實(shí)際需求；另一方面，校方在制定培養(yǎng)方案時(shí)，也缺乏針對性調(diào)查研究，沒有為企業(yè)提供可供參考的數(shù)據(jù)，導(dǎo)致課程設(shè)置不能完全滿足企業(yè)需求，培養(yǎng)方案針對性不強(qiáng)，工程碩士專業(yè)學(xué)位的工程專業(yè)特點(diǎn)、特色不夠，這些因素是影響工程碩士培養(yǎng)質(zhì)量的前提。

2、制度剛性不強(qiáng)，導(dǎo)致管理不規(guī)范，操作困難

由于在職工程碩士培養(yǎng)模式為“進(jìn)校不離崗”，要求學(xué)員在學(xué)習(xí)期間，進(jìn)校學(xué)習(xí)時(shí)間一般不少于3個(gè)月，但校企聯(lián)合培養(yǎng)過程中，校方為滿足一些企業(yè)的要求，在工程碩士培養(yǎng)過程中，為方便企業(yè)學(xué)員，將“進(jìn)?！杯h(huán)節(jié)省略了，理論課程階段，將老師派到企業(yè)上課，雖然方便了學(xué)員，但也為管理帶來很大的困難。學(xué)生不進(jìn)校，一方面，難將自己從瑣碎的家事及工作中解脫出來，不能靜下來安心學(xué)習(xí)；另一方面，學(xué)生不進(jìn)校，就很難與校方導(dǎo)師有充分溝通交流的機(jī)會(huì)，也就不能有效地發(fā)揮出校方導(dǎo)師的資源優(yōu)勢，很好地為企業(yè)培養(yǎng)合格的人才。

三、改進(jìn)工程碩士培養(yǎng)質(zhì)量的對策

1、加強(qiáng)交流、密切合作，做到學(xué)以致用

根據(jù)工程碩士培養(yǎng)宗旨，校企雙方在制定培養(yǎng)方案時(shí)，應(yīng)本著“互利、共贏”的原則，堅(jiān)持以解決工程實(shí)際問題和提高工程創(chuàng)新能力為出發(fā)點(diǎn)。企業(yè)管理者首先要及時(shí)了解并掌握自身實(shí)際需求，做到目標(biāo)明確、心中有數(shù)，同時(shí)要積極主動(dòng)與學(xué)校溝通；校方也應(yīng)主動(dòng)幫助企業(yè)分析需求調(diào)查結(jié)果，根據(jù)培養(yǎng)單位設(shè)計(jì)的專業(yè)領(lǐng)域，組織專家進(jìn)行認(rèn)真論證、研討，同時(shí)，結(jié)合學(xué)校學(xué)科優(yōu)勢和特色，制定詳細(xì)的培養(yǎng)方案，以滿足新形勢下高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)人才的要求。

2、創(chuàng)新形式、把關(guān)質(zhì)量，嚴(yán)格過程管理

（1）源頭治理，改進(jìn)選拔培養(yǎng)方式。在職工程碩士人員選拔時(shí)，應(yīng)改變慣用的單位推薦、費(fèi)用報(bào)銷的形式，采用學(xué)員自主報(bào)名、學(xué)成獎(jiǎng)勵(lì)的方式，從源頭上入手，提高學(xué)員學(xué)習(xí)主動(dòng)性，為后期學(xué)習(xí)質(zhì)量提高奠定基礎(chǔ)。

（2）校企聯(lián)合，共同培養(yǎng)、加強(qiáng)管理。學(xué)校方面?zhèn)戎赜谥R(shí)傳授方面的管理，企業(yè)單位則側(cè)重于日常管理。在理論教學(xué)管理方面，校企雙方對學(xué)員要嚴(yán)格考勤制度，嚴(yán)格按照工程碩士培養(yǎng)計(jì)劃，監(jiān)督學(xué)員認(rèn)真完成好每門課程規(guī)定的學(xué)時(shí)數(shù)，同時(shí)，培養(yǎng)單位還要加強(qiáng)對授課老師的教學(xué)態(tài)度、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)效果要進(jìn)行全面、細(xì)致的考核評估。

（3）結(jié)合工程實(shí)際選題，嚴(yán)格論文管理。工程碩士論文選題要結(jié)合科研項(xiàng)目，要應(yīng)用學(xué)科前沿的新知識(shí)、新方法解決工程實(shí)際難題。因此，要求校企雙方導(dǎo)師要各負(fù)其責(zé)，相互搭建良好的溝通交流平臺(tái)，認(rèn)真嚴(yán)格執(zhí)行開題評審、中期檢查、論文評審、答辯等制度，只有這樣，才有可能保證論文質(zhì)量。

3、完善制度、保障質(zhì)量，強(qiáng)化考核評估

質(zhì)量是研究生教育的生命，是研究生教育發(fā)展的基礎(chǔ)。如何不斷提高工程碩士培養(yǎng)質(zhì)量，制度是保障，是先導(dǎo)，校企雙方應(yīng)根據(jù)管理中出現(xiàn)的問題，盡快補(bǔ)充完善相應(yīng)的管理制度，比如：工程碩士教學(xué)管理制度、校企聯(lián)合導(dǎo)師管理制度、工程碩士培養(yǎng)質(zhì)量評估制度等。同時(shí)，雙方還應(yīng)加強(qiáng)對工程碩士培養(yǎng)整個(gè)過程的跟蹤、檢查和考核評估，以便及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，找出問題，明確方向，確保達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

結(jié)束語

工程碩士專業(yè)學(xué)位研究生在我國起步較晚，發(fā)展時(shí)間較短，目前還正處于一個(gè)發(fā)展探索階段，還沒有完全形成有效、完善的培養(yǎng)體系。要構(gòu)建適合我國國情的培養(yǎng)模式和體系，還需要長期的不斷地探索和實(shí)踐。本文根據(jù)企業(yè)在職研究生培養(yǎng)管理中出現(xiàn)的問題并結(jié)合實(shí)際情況，探索性的提出了在職工程碩士培養(yǎng)的改進(jìn)意見和想法，希望能對工程碩士專業(yè)學(xué)位研究生培養(yǎng)起到一點(diǎn)促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]張常賓，羅秋敏.認(rèn)清辦學(xué)理念 努力做好工程碩士辦學(xué)的特色創(chuàng)新.大連交通大學(xué)

篇(4)

【關(guān)鍵詞】小額信貸 風(fēng)險(xiǎn)控制 市場準(zhǔn)入

一、我國小額信貸的現(xiàn)狀

自1990年起，我國引入了一種新的扶貧手段來改善農(nóng)民的生活，這種扶貧手段是“孟加拉鄉(xiāng)村銀行”的小額信貸模式。受到我國具體國情的影響，這種小額信貸組建演化為政府組織型、政府主導(dǎo)型、農(nóng)信社小額和民間自發(fā)小額信貸等四種形式。通過農(nóng)村信用社的不斷引導(dǎo)和帶動(dòng)，在近幾年間，我國農(nóng)村地區(qū)的貸款額呈現(xiàn)一個(gè)穩(wěn)步增長的趨勢，取得了不錯(cuò)的成績。

從圖1中我們可以明顯的看到，整個(gè)柱狀圖是逐年降低的，也就是說農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款的數(shù)額在一年一年的減少。如果說這一減少是由于農(nóng)民資金需求的減少帶來的，則無可厚非，但事實(shí)上，農(nóng)民非正規(guī)借貸的比例較之正規(guī)借貸，比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于。也就是說，農(nóng)民實(shí)際上是具有強(qiáng)烈的資金需求的。這實(shí)際上就表明，正規(guī)部門提供的資金供給，無法滿足實(shí)際的現(xiàn)金需求。表1中的數(shù)據(jù)，反映的是湖南省花巖溪村的借貸情況，從某個(gè)側(cè)面反應(yīng)了我國當(dāng)前總體的資金借貸現(xiàn)狀。

而對于信用社的利率影響狀況來說，農(nóng)村信用社現(xiàn)部分堅(jiān)持商業(yè)上可持續(xù)的原則，用利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)央行公布的《2010年第四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，農(nóng)村信用社貸款中有93.86%的貸款利率實(shí)行上浮，4.62%維持基準(zhǔn)利率，下浮的只有1.51%。

按加權(quán)貸款利率計(jì)算，可計(jì)算出信用社名義貸款利差，見表3。根據(jù)表3，可以看到信用社名義利差水平是逐漸上升的，2010年利率調(diào)整后達(dá)到歷史最高水平。相對于國有商業(yè)銀行，信用社貸款利率之所以能有較大的浮動(dòng)區(qū)間，關(guān)鍵在于其在農(nóng)村金融市場處于壟斷地位，有根據(jù)自身收益情況定價(jià)的權(quán)力。

2002年開展利率浮動(dòng)以來，農(nóng)信社實(shí)際利差是逐步上升的，2010年達(dá)2.11%。同時(shí)實(shí)際利差倍數(shù)也逐步上升，2010年達(dá)0.84。這說明農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量好轉(zhuǎn)，盈利能力有所提升，且利率越低，利差越大，農(nóng)信社的盈利能力就越強(qiáng)。因此從2002年開始信用社.開始實(shí)施貸款利率浮動(dòng)，以期通過提高利率來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)這也為信用社消化不良貸款提供了條件。

綜上，我國小額信貸的發(fā)展確實(shí)與國外成功實(shí)踐相背離，并沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用；但現(xiàn)實(shí)的情況卻又給我們留下發(fā)展的空間與可能。

二、我國小額信貸存在的問題

GB是采用聯(lián)保模式，利用成員間相互保證，設(shè)立層級結(jié)構(gòu)，來解決資金抵押擔(dān)保缺失的問題。從借款人角度來看，五人依據(jù)自愿的原則組成一個(gè)借款小組，三十個(gè)人，即六個(gè)借款小組組成一個(gè)鄉(xiāng)村中心。120-150個(gè)鄉(xiāng)村中心組成自負(fù)盈虧的支行，由一名員工管理。10-15個(gè)支行組成一個(gè)分行，這些支行構(gòu)成GB的基層組織。各地的分行組成總行，直接受尤努斯和中央銀行控制。GB的貸款無擔(dān)保、無抵押，僅僅依靠自愿組成的聯(lián)保小組之間的無限連帶責(zé)任來降低風(fēng)險(xiǎn)。而利率不僅僅自行決定，而且還比較高，這自然會(huì)要求小組成員之間相互監(jiān)督和激勵(lì)。但是對于GB的貸款管理而言，其對工作人員的信任、激勵(lì)制度以及通過鄉(xiāng)村會(huì)議來保持業(yè)務(wù)的透明度，所產(chǎn)生的積極效應(yīng)，是值得稱道的。

菲律賓合作社成員服務(wù)模式。菲律賓模式的合作社，其吸收資金的模式，基本與股份制銀行相同，可以從招募成員中吸收會(huì)費(fèi)、可以吸收存款，等從成員當(dāng)中吸收的金額達(dá)到了一定的額度，就可以申請貸款。貸款審核委員會(huì)和貸款跟蹤委員會(huì)及其他相應(yīng)機(jī)構(gòu)，都是從中選舉的。菲律賓模式的優(yōu)勢在于，從會(huì)員當(dāng)中獲取資金，分期付款，開展信貸活動(dòng)，與此同時(shí)，還利用利益的共連性很好的解決了道德和激勵(lì)機(jī)制上的問題。不僅僅針對貸款者有措施，針對員工也通過將其工資與績效掛鉤的方法，增強(qiáng)歸屬感和責(zé)任心，提高企業(yè)的盈利能力。

再次，基于我國的國情，小額信貸起步晚，發(fā)展慢，經(jīng)驗(yàn)缺乏，大部分情況下，只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社屬于能提供小額貸款的正規(guī)機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社本身的經(jīng)營定位也有一些特色，會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的對象來試點(diǎn)，起到示范的作用。風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系決定了，在風(fēng)險(xiǎn)減低的同時(shí)，創(chuàng)新也同時(shí)缺乏和市區(qū)，最終導(dǎo)致了項(xiàng)目種類的單一。我國政府鼓勵(lì)農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款，沒有及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的、完善的政策措施來推動(dòng)小額貸款的發(fā)展，機(jī)構(gòu)的地位作用上也沒有完全劃分明確。于此同時(shí)，還缺乏與商業(yè)銀行享受不良貸款等壞賬實(shí)行了資產(chǎn)剝離措施的同等待遇支持。

綜上所述，從內(nèi)部而言，高額的不良資產(chǎn)、高難度的貸款工作，使得經(jīng)營成本高、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大。從外部而言，國家給予優(yōu)惠政策少、資金補(bǔ)償少，利率限制嚴(yán)格，使得收入和成本都限制了小額貸款的發(fā)展。

三、對策

（一）放寬市場準(zhǔn)入條件

成本利率的補(bǔ)償，社會(huì)存款的吸收，小額信貸金融機(jī)構(gòu)測組建，這三大條件的滿足與否，決定了小額貸款能否長期生存下去。且不說三個(gè)條件同時(shí)滿足，依照目前的情況，三條一條都無法滿足。滿足上述三個(gè)前提條件，需要中國人民銀行的大力支持，加速農(nóng)村金融的改革，吸收大量的社會(huì)存款來補(bǔ)充小額貸款的資金來源，吸引大批企業(yè)和社會(huì)力量來參與小額貸款，補(bǔ)充小額貸款的參與范圍，進(jìn)一步健全城鄉(xiāng)的金融市場和提高其服務(wù)質(zhì)量。

（二）引入現(xiàn)代企業(yè)制度，培育市場經(jīng)濟(jì)觀念

現(xiàn)代企業(yè)制度中，特別強(qiáng)調(diào)市場經(jīng)濟(jì)的觀念，這是發(fā)展小額信貸所必須重視的問題?，F(xiàn)代企業(yè)制度中的以下措施，可以借用來發(fā)展小額信貸。第一，監(jiān)督機(jī)構(gòu)。監(jiān)督機(jī)構(gòu)脫離政府官員的控制，僅僅由審計(jì)、銀行以及農(nóng)業(yè)部門組成董事會(huì)或監(jiān)事會(huì)；第二，獨(dú)立性。信貸業(yè)務(wù)的推進(jìn)，必須脫離鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部，僅由信貸員單獨(dú)進(jìn)行。第三，政府的服務(wù)性。政府的工作重點(diǎn)不是對小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行直接經(jīng)營，而是通過一系列政策手段，通過政策手段的建設(shè)扶植，來加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和長期發(fā)展輔助。

（三）完善相關(guān)的法律法規(guī)

在我國，與小額信貸相關(guān)的法律主用是《人民銀行法》，因此為了保證我國小額信貸組織的依法建立，持續(xù)健康發(fā)展，需要經(jīng)過國務(wù)院的批準(zhǔn)，按照我國現(xiàn)行的與金融有關(guān)的法律法規(guī)執(zhí)行，嚴(yán)格接受有關(guān)部門的監(jiān)督管理，并盡快根據(jù)我國現(xiàn)在的基本金融運(yùn)行情況，修改該項(xiàng)法律，將與小額信貸有關(guān)的法律條文進(jìn)行相應(yīng)補(bǔ)充，保障小額信貸在法律上額獨(dú)立。

參考文獻(xiàn)

[1] 石敬勇.農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究.北大學(xué)碩士論文， 2009（06）.