農業(yè)信貸制度論文精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇農業(yè)信貸制度論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

論文關鍵詞：農村資金互助社小額信貸保險，違約風險

 

一、農村資金互助社面臨的違約風險性質分析

在中國的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會中，社區(qū)內或是家族內存在著較穩(wěn)定的合作基礎，以共同合作，共同分享為特征，這種基于合作規(guī)范的結合在一定程度上可以說是一種生產(chǎn)和保險共同體，其運行的基礎是非制度信任。非制度信任既包括私人之間的信任關系，也包括社群信任。社群信任廣泛存在于特定的社會群體之間，社區(qū)中的人員相互信任，互不戒備。中國民間的信任一般沿以下路徑拓展：首先是家庭成員之間的信任，然后是宗族（村）信任，鄉(xiāng)親（地緣）信任，朋友圈中的信任，再是正規(guī)及非正規(guī)組織，如合會、商會、錢莊等組織中的信任。民間自發(fā)創(chuàng)新的農村資金互助社，大多產(chǎn)生于一個村莊或幾個村莊之間，社員相互之間熟知，在經(jīng)濟互助的基礎上發(fā)展出資金互助，這種基于私人之間的非制度信任的信用環(huán)境有著深厚的社會基礎。

在社區(qū)規(guī)范中，由于成員的違約成本極高，使農村資金互助社能夠在缺少擔保或擔保不足的情況下運行下去。由于社區(qū)信息傳播速度快，基本趨于完全信息市場，社會嵌入性誘發(fā)的交易域和社會交換域的關聯(lián)度強，鄉(xiāng)村社區(qū)主體的聲譽價值高從而使得違約的社會成本高昂。鄉(xiāng)村社區(qū)主體因為懼怕其他社區(qū)成員將其視為“壞人”而付出巨大的社會成本農業(yè)論文，因此從主觀上來講，社區(qū)成員會千方百計的避免違約。這種違約成本在很多情況下可以作為擔保和抵押的替代，降低了資金供給與需求雙方因信息不對稱而導致的逆向選擇和道德風險，可以作為農村資金互助社成功運作下去的非制度基礎。由于資金互助社貸款只在社員之間發(fā)放，經(jīng)濟文化的緊密聯(lián)系和違約的高成本將使貸款違約率非常低，信息上的優(yōu)勢和社員的相互信任使其相對于非合作金融機構更能滿足農戶和農村小型企業(yè)的需求。

因而在正常情況下，農村資金互助社面臨的違約風險是比較小的，但是農業(yè)是弱質產(chǎn)業(yè)，受自然因素的影響比較大，如惡劣氣候、病蟲害、疫情等都可能對產(chǎn)量造成嚴重影響，且農產(chǎn)品價格往往呈季節(jié)性大幅波動特征，可能對農民預期收入帶來重大影響并減少借款人的還款能力。由于農業(yè)生產(chǎn)收益不穩(wěn)定又沒有充分的補償機制，一旦發(fā)生風險將直接影響農戶還款資金的安全免費論文。此外，農村社會保障比較落后，借款人一旦遭受到意外傷害，在缺乏完善的社會保障的情況下，會喪失還款能力，所以農村資金信用社面臨的違約風險主要來源于由于自然災害和人身意外傷害而帶來的還款能力的喪失。針對這種情況，可引入農村小額信貸保險，鎖定農民生產(chǎn)經(jīng)營活動的風險和由于遭受人身意外傷害而信用違約的風險，降低其收入來源的不確定性，最大限度的減少農村資金互助社面臨的違約風險。

二、引入農村小額信貸保險的意義

國際上通常把對城鄉(xiāng)低收入家庭或個人提供保費低廉、繳費靈活的小額保險保障的商業(yè)保險服務稱為微型保險（Microinsurance），在我國普遍稱為“小額保險”。農村小額信貸保險是近年來在發(fā)展中國家受到廣泛重視的創(chuàng)新型保險業(yè)務，其主要面向農村低收入群體，采取低費率、廣覆蓋、靈活多樣的組織與銷售形式，旨在減少風險，為低收入農民提供一定經(jīng)濟保障。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全球該類保險已覆蓋不發(fā)達國家近8000萬農村人口。作為一種政策性金融扶貧手段，農村小額保險是解決農村貧困人口基本保障問題的有效方式，具有多險種、低價格、面向低收入群體等特點。為幫助廣大農民，特別是低收入農民獲得保險保障，避免因疾病、自然災害和意外傷害致貧，中國保監(jiān)會已于2008年6月下發(fā)相關通知，鼓勵各大保險企業(yè)開展農村小額保險新產(chǎn)品的研發(fā)工作。目前，小額信貸保險在全國很多地方已經(jīng)開始實施了，產(chǎn)品品種主要有小額農業(yè)和財產(chǎn)保險、小額壽險、小額意外險、小額健康險等，其中小額農業(yè)和財產(chǎn)險險種產(chǎn)品已達160多個。對于農村資金互助社和農民來講，引入農村小額保險有很大的積極意義。

（一）農村資金互助社可通過農村小額保險業(yè)務降低信貸風險。由于農業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質性和高風險性，以及農村社會保障制度的不健全，農村資金互助社在實際操作中往往面臨較高成本，缺乏足夠信貸保障手段，使資金互助社面臨的風險較高。引入保險手段，可有效強化貸款的擔保機制，減少其中一些客觀因素造成的貸款損失，雖然正常情況下，農戶貸款違約的可能性并不大，但如果遇上自然災害和借款人疾病、人身意外傷害等情況農業(yè)論文，資金互助社就可能面臨較高的信貸違約風險。資金互助社資金主要來源于社員，資金實力有限，因此轉移這種風險對資金互助社的可持續(xù)發(fā)展有著重大的實際意義。

（二）農戶可在保險和信貸兩方面獲得收益。農村小額保險可以增強農戶的信用，通過發(fā)展農村小額保險，可助推農戶小額信貸，從而在農村建立以信貸保險為核心、包括一系列相關保障的保險服務體系，小額保險通過為農戶提供低成本、全方位的保險服務，能有效解決農戶貸款難問題，因為違約風險降低，可減少對農戶貸款利率的上浮幅度，切實降低農戶貸款成本。

（三）有利于探索支農的新方式。發(fā)展農村小額保險，助推農戶小額信貸，使保險業(yè)參與支農體系，國家財政還可以通過補貼保費這種符合世貿組織規(guī)則的方式對發(fā)展農業(yè)生產(chǎn)實行間接的資金補貼，這都有利于形成金融部門支持農業(yè)生產(chǎn)的新方式。

三、農村小額保險與資金互助社相結合的運行模式

當前在農村可將農村資金互助社與農村小額保險結合起來。在具體操作上，目前有的地方是由涉農金融機構提供農戶小額信貸的相關信息，并利用其網(wǎng)點進行保險營銷。資金互助社可借鑒這一做法，在農戶自愿原則基礎上，由保險公司收取一定保費后對農戶還款行為進行擔保，各級財政則對保費給予補貼。在發(fā)生自然災害或不可抗力造成農戶出現(xiàn)違約或貸款逾期時，由保險公司進行理賠，以涉農信貸機構作為第一受益人，使農戶小額信貸獲得充分保障手段，減輕涉農資金互助社面臨的經(jīng)營風險。發(fā)展農村小額保險，助推農戶小額信貸必須有有效的實現(xiàn)途徑，這就需要保險公司和農戶的積極參與，此外還需要各級政府部門在政策上予以協(xié)調配合。

（一）農村資金互助社應加快業(yè)務創(chuàng)新步伐，加大人員培訓力度。在新模式下，農村資金互助社不僅是農戶小額信貸資金的發(fā)放者和管理者，還是保險公司與農戶的中間方。資金互助社可向保險公司提供有投保需求的農戶小額信貸信息，并根據(jù)不同的需求主體，將農戶貸款需求與投保需求結合起來，提供不同利率與保費標準的信貸產(chǎn)品予以定價銷售；同時，應根據(jù)風險定價原則，簡化投保后農戶小額信貸的程序，降低貸款利率，以節(jié)約管理成本免費論文。此外，還要充分利用自身網(wǎng)點和人緣等優(yōu)勢，加大對業(yè)務人員的保險知識培訓力度，大力宣傳農村小額保險業(yè)務，培育農民的風險防范意識，提高農民選擇和運用保險產(chǎn)品規(guī)避風險、獲得貸款的能力。

（二）保險公司應積極發(fā)展農村小額保險業(yè)務。要加強對農戶小額信貸保險市場的研究，開發(fā)符合農業(yè)生產(chǎn)特點、能夠滿足農民需求的保險產(chǎn)品，力爭以多樣化的保險品種贏得利潤空間和廣大農村市場。同時，要探索農村小額保險多元化的營銷渠道，深入農村，及時了解農民對保險產(chǎn)品的需求特性農業(yè)論文，向廣大農民宣傳并推銷農村小額保險，提高保險的滲透力和覆蓋率。同時，保險公司也要加強營銷體系的創(chuàng)新，加大對涉農保險的宣傳力度，培育農民的風險防范意識，提高農民選擇和運用保險產(chǎn)品規(guī)避風險、獲得貸款的能力，力求使農村小額保險成為農民規(guī)避市場風險和人身風險的重要風險防范手段。

（三）增強農戶投保的積極性。將農村小額保險與農戶小額信貸相結合，對農戶而言，除支付貸款利息外還要額外增加一定數(shù)量的保費支出，部分農戶的投保積極性可能會受影響。具體辦法可通過資金互助社和保險公司的宣傳引導，輔之以實行優(yōu)惠貸款利率和保費費率，同時提供其他小額財產(chǎn)保險服務，調動農戶投保的積極性。

（四）各級政府應積極加大支持力度。作為支持新農村建設的倡導者，政府應積極為推行農村小額保險與農戶小額信貸相結合的模式創(chuàng)造有利條件。政府部門應按照政策性保險的相關規(guī)定，對農村小額保險的保費給予財政專項差額補貼，在稅收上給與優(yōu)惠措施，減免部分營業(yè)稅和所得稅，提高保險公司介入農業(yè)保險的積極性。同時，加大對農村地區(qū)注入扶貧資金的力度，加強農村信用環(huán)境建設，努力改善農戶小額信貸的外部環(huán)境。此外，還要加強對涉農信貸機構和保險公司的監(jiān)管，嚴格規(guī)范農戶小額信貸營銷機構的行為，確保農村保險市場的有序發(fā)展，以達到增加對農戶保險服務和方便農戶貸款的政策目標。

參考文獻：

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【關鍵詞】小額信貸 理論

國際上對小額信貸并沒有一個唯一的定義，一般意義上來講，小額信貸指的是向中低收入人群提供小額資金支持的持續(xù)性信貸活動。這一概念包括兩方面的含義：一是目標客戶特定，針對低收入或者貧困客戶群體，并對這一客戶群體提供適合的信貸服務，這一層面是小額信貸與傳統(tǒng)金融服務以及扶貧項目的本質區(qū)別；二是小額信貸機構對目標客戶提供資金支持，要求其自身財務獨立，并有可持續(xù)發(fā)展的目標，這一層面構成了小額信貸機構的資金支持活動與政府或扶貧組織的傳統(tǒng)扶貧項目的差異。小額信貸的產(chǎn)生和發(fā)展主要基于下列理論。

一、金融抑制理論及金融深化理論

金融抑制理論和金融深化理論在1973年由美國經(jīng)濟學家麥金農和肖提出。他們同時還提出了關于發(fā)展中國家的金融抑制和金融深化的模型。他們認為，由于金融體系存在著二元性的特征，即現(xiàn)代金融和傳統(tǒng)金融部門并存的約束，使得中低收入人群（大部分為農村居民）大部分被排斥在金融市場之外。然而，這部分人群又亟須生產(chǎn)資金來改善貧困的生活狀態(tài)。因此，農村發(fā)展面臨著嚴重的資金不足的問題，并且，農村金融市場的金融市場失靈現(xiàn)象還十分普遍。在麥金農和肖的理論中提出，在諸如農村等地區(qū)的不發(fā)達經(jīng)濟中，普遍存在著金融市場割裂和金融抑制的現(xiàn)象。作為一種弱質產(chǎn)業(yè)，農業(yè)生產(chǎn)具有周期性和風險性的特征，并且，由于缺乏有效抵押物，導致了其融資的困難。這些特性使得農業(yè)獲得的政府信貸支持較少。然而，貧困人口大部分為從事農業(yè)生產(chǎn)的人口。因此，貧困人口對信貸的需求和其自身條件匱乏所帶來的信貸政策上的約束，使得金融抑制情況存在嚴重，迫切需要一種有效的融資渠道，使得貧困人口能夠獲得足夠的金融資金支持來改變狀況，而小額信貸正是這樣一種較為高效的配給方式。

二、不完全競爭理論

20世紀90年代以來，前蘇聯(lián)的解體帶來了一系列東歐國家經(jīng)濟體制轉變，在經(jīng)濟轉制過程中，出現(xiàn)了許多問題，拉美洲與東南亞一些國家經(jīng)濟危機頻發(fā)。這一系列問題表明，現(xiàn)存的市場機制并非萬能的。在完善有效市場機制的過程中，仍然需要政府承擔一些非市場要素的支持。針對這一現(xiàn)象，斯蒂格利茨提出了不完全競爭市場理論。在斯蒂格利茨的理論中認為：農村金融市場是一個不完全競爭的市場，農業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質性以及正外部性在農村金融領域體現(xiàn)的極為明顯。金融機構無法充分掌握借款人的情況，存在著嚴重的信息不對稱，不能完全依靠市場機制建立一個完全競爭市場。因此，在農村金融市場中，政府應承擔一定的作用。

三、交易費用理論

科斯提出的交易費用理論認為：任何經(jīng)濟行為都會產(chǎn)生交易費用。交易費用理論對農戶和金融機構的經(jīng)濟決策都產(chǎn)生影響，因此可以用來解釋為什么一方面金融機構即使有大量的資金也不愿意為貧困農戶提供貸款，另一方面農戶存在大量的貸款需求卻貸不到款。對于銀行來說，貧困農戶貸款額度小、居住分散，通常銀行很難完全掌握貸款戶的真實情況，評估貸款風險；對于農戶來說，由于金融機構網(wǎng)點不夠分散，在很多農村地區(qū)無法方便的辦理業(yè)務，且貸款審批手續(xù)繁瑣，還不一定能夠獲得貸款，因此，很多時候他們寧愿支付更高的利息向附近的高利貸貸款，也不愿意向正規(guī)金融機構申請貸款。

四、制度變遷理論

制度變遷理論指的是一種制度對另一種制度的替代、轉換或者交易的過程。它既可以理解為一種制度對另一種制度的替代過程，也可以理解為一種新的制度的產(chǎn)生過程，還可以理解為在人與人的交易活動中，制度結構的改善的過程。它是一種更有效率的制度的產(chǎn)生過程。按照制度變遷方式的不同，可以將制度變遷分為誘致性變遷和強制性變遷。誘致性變遷是一種自然演進的過程，由國家法律、法規(guī)或命令等承認其的存在。誘致性變遷存在以下特點：一為盈利性，即制度變遷是逐利的，只有當制度變遷帶來的預期收益大于預期成本時，相關群體才會推進其發(fā)展；二為自發(fā)性，當原有制度存在利益的不均衡分配時，相關群體會自發(fā)的推動制度的變遷，促使其向更公平的方向發(fā)展；三是漸進性，誘致性變遷是一種由點到面、自下而上、由局部到整體的漸進式變遷過程。與此不同，強制性制度變遷是一種通過國家強制力來實施的變遷。國家作為權力主體，通過頒布法律法規(guī)來推行新的制度。通過國家壟斷力來促進新制度的實施。同時，國家在制度供給上相比一般的組織具有規(guī)模優(yōu)勢。

參考文獻：

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1.1大力發(fā)展新農村經(jīng)濟,實現(xiàn)農村金融需求與金融供給的均衡發(fā)展

金融和經(jīng)濟發(fā)展是離不開,是一個整體,經(jīng)濟決定金融,沒有一個個的經(jīng)濟體,金融就很難發(fā)揮其作用,因此,農村金融服務滯后的現(xiàn)象,只有不斷地通過在供給中創(chuàng)造出更多的需求、在需求中提供更多的供給,才能真正的解決這一問題。

1.2建立和健全農村金融體系,更好地為農村經(jīng)濟發(fā)展服務

根據(jù)農戶和企業(yè)發(fā)展多層次性和多樣化的要求,構建功能完善、分工合理、產(chǎn)權明晰、多種所有制并存的、競爭性的多層次農村金融市場體系。允許農發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業(yè)并購等金融業(yè)務,以增強其盈利水平,催進其可持續(xù)發(fā)展;開發(fā)適合新農村建設所需金融品種和服務,使農村金融資源總量平衡;建立和完善貸款的風險管控機制,遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則,通過政策性、商業(yè)性和合作性農村金融機構協(xié)同運作,能夠有效滿足農村經(jīng)濟發(fā)展的資金需要,促進農村經(jīng)濟和社會健康、快速發(fā)展。

1.3優(yōu)化農村金融信用環(huán)境,為農村金融健康運行提供良好的環(huán)境

政府部門應該加強農村金融環(huán)境建設,切實為金融機構提供更好的服務;強化農村信用制度建設,建立守信激勵機制和失信懲罰機制,為農村信貸風險控制提供依據(jù),營造良好的農村信用環(huán)境;建立更加靈活的擔保機制,為貸款發(fā)展農村經(jīng)濟掃除障礙。

1.4引導和規(guī)范農村民間金融的發(fā)展

長期以來,由于農村金融不能很好的滿足農村經(jīng)濟的發(fā)展,農村民間金融對農村經(jīng)濟發(fā)展的支持在一定程度上起到了積極的作用,所以在農村金融市場多元化、競爭性的發(fā)展過程中,不能忽視其作用,同時要重視民間金融的規(guī)范和引導,加強有關部門的指導和監(jiān)督,放寬市場準入提交,杜絕非法操作,使其得到健康有序的發(fā)展。

2農村金融對新農村經(jīng)濟建設的作用

2.1農村金融促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)和私營企業(yè)的發(fā)展

通過農村金融信貸的支持,中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè),利用獲取到的資金發(fā)展起了自己的業(yè)務。隨著規(guī)模和業(yè)務擴大,以及為了滿足適應市場化和國家化的需要,都離不開農村金融的支持。同時,農村經(jīng)濟的發(fā)展也帶動了小城鎮(zhèn)建設,從而帶動了企業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,這些都歸功于農村金融的支持。

2.2農村金融帶動了農村信息化和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展

在“三農”的開展過程中,引進農業(yè)所需要技術、購置優(yōu)良品種和進行農用設施的改造以及聘用技術人員等等,都需要大量的資金支持。隨著農村金融產(chǎn)品和服務的進一步完善,將給激發(fā)農村經(jīng)濟發(fā)展的積極性,進而促進農村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化的步伐。

2.3社會主義市場經(jīng)濟下的農民需要農村金融來服務于自己的生活和生產(chǎn)

農民發(fā)展農業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及擴大生產(chǎn)都需要在前期投入大量的人力、物力和財力,這些資金的來源就依靠農村金融來解決。隨著我國農村經(jīng)濟的快速發(fā)展,農民對農村金融產(chǎn)品和服務提出了更高的要求,不在僅僅滿足于以往的貸款和還款業(yè)務,更加傾向于更豐富和方便的服務,比如:結算業(yè)務,投資業(yè)務等等。農民的生產(chǎn)生活、收入的提高以及農村經(jīng)濟的發(fā)展的質量在一定程度上都與農村金融有直接的關系。

3結語

總之,只有不斷的深化農村金融體制改革,規(guī)范和發(fā)展適合新農村特點的金融體系,才能更好的為新農村經(jīng)濟的發(fā)展服務,滿足建設具有中國特色的社會主義和諧社會的需要。

參考文獻

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[3]李世美.我國農村合作金融組織產(chǎn)權制度改革及發(fā)展研究[D].中南大學碩士學位論文,2005.

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首先，小企業(yè)自身實力較弱是主要原因。小企業(yè)的自有流動資金普遍較緊，真正不依靠融資而是靠自身積累擴大再生產(chǎn)的企業(yè)極為有限。眾多農業(yè)小企業(yè)發(fā)展的起步階段大多是從技術含量要求較低、資金投入較少的產(chǎn)業(yè)做起，產(chǎn)品結構單一、規(guī)模偏小、技術含量低。同時，一方面，由于大多數(shù)農業(yè)小企業(yè)是私人企業(yè)，實行的是家族管理，高級管理人才醫(yī)乏，員工素質普遍不高，沒有完善的管理機制和則一務體系，企業(yè)內部管理水平不高;另一方面，大部分小企業(yè)信J自、化基礎薄弱、信自、化人刁‘醫(yī)乏、信息處理落后，企業(yè)生產(chǎn)、成本、庫存、采購、資金、市場等信自、流無法實現(xiàn)及時收集、分析和共享，普遍存在信啟、不暢，開拓市場能力較弱等方面的問題。這些因素都給銀行與小企業(yè)間良性互動形成一定障礙。其次，小企業(yè)經(jīng)營環(huán)境不佳是客觀原因。一是促進和規(guī)范中小企業(yè)發(fā)展的政策和措施不完善、不配套、不具體，缺乏可操作的實施辦法和與其配套的規(guī)定制度。筆記本行業(yè)

近年來，雖然各級政府制訂出臺了不少政策措施，但由于配套措施跟不上，執(zhí)行效力不夠高，至今仍未建立起真正的中小企業(yè)服務體系。二是有關部門為中小企業(yè)發(fā)展的服務不到位，還存在著職責不明、體制不順，多個部門多頭指揮、多頭管理的現(xiàn)象。三是企業(yè)稅費負擔較重。職能部門管理指導較少，收費名目較多。四是社會化服務體系不健全。公.益性、扶持機構數(shù)量少，中介服務機構收費高、管理不規(guī)范，對小企業(yè)所需的創(chuàng)業(yè)輔導、技術創(chuàng)新、融資擔保、教育培一訓等服務還不能滿足企業(yè)發(fā)展的需求。

2、銀行方面從銀行角度分析。

首先，銀行提高了企業(yè)準入門檻。金融機構出于降低信貸風險的考慮，對中小企業(yè)申請貸款的條件更為嚴格，強調抵押、質押、保證擔保的作用，只認可土地、房產(chǎn)等不動產(chǎn)抵押。不少中小企業(yè)場地為租賃經(jīng)營，資產(chǎn)主要是流動資產(chǎn)，無固定資產(chǎn)可抵押，絕大多數(shù)中小企業(yè)很難達到銀行的貸款條件。其次，銀行審批流程仍然較長。根據(jù)農發(fā)行相關規(guī)定，一般小企業(yè)出于成本考慮，融資需求一般在200萬元到300萬元左右?；鶎有猩蠄笠还P農業(yè)小企業(yè)貸款，同樣要進行信用等級評定和授信、調查、審查、落實抵士甲擔保等措施，與上報一筆幾千萬元的貸款手續(xù)和流程是一樣的，因此基層行對營銷農業(yè)小企業(yè)貸款積極性不高。再次，銀行基層人員服務能力有待提升。農業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務涉及眾多領域，行業(yè)跨度較大，多數(shù)行業(yè)是銀行信貸人員所未接觸過的全新領域，而目前多數(shù)銀行信貸人員的業(yè)務能力仍然有待提高，還不能滿足業(yè)務發(fā)展需要。隨著商業(yè)化改革的推進，銀行等金融機構開始普遍遵循安全性、流動性、贏利性的經(jīng)營原則，注意防范金融風險，現(xiàn)模小、風險大的農業(yè)小企業(yè)自然不能獲得銀行的青睞。銀行業(yè)普遍存在著對小企業(yè)貸款意識不強，對小企業(yè)信貸政策不配套，貸款擔保方式不靈活，創(chuàng)新意識不足，業(yè)務產(chǎn).顯!推介不夠等問題，農業(yè)小企業(yè)信貸融資困難重重。碩士論文

3、宏觀融資環(huán)境方面從宏觀融資環(huán)境角度分析

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論文摘要：農業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的投入主體，因此，構建農業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系十分必要。當前，應積極發(fā)展農村各類金融組織，建立多樣化的農村金融機構，優(yōu)化投融資環(huán)境，完善農業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，確保農業(yè)投融資持久、高效運行。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開金融的支持。農業(yè)產(chǎn)業(yè)化打破了原有農業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)邊界，涵蓋了農產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售，聯(lián)結了農民、企業(yè)與市場，實際上貫穿了傳統(tǒng)的一、二、三產(chǎn)業(yè)。在資金配置方式上，由于產(chǎn)業(yè)化過程中在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的生產(chǎn)方式會出現(xiàn)變化，對金融服務的需求也相應地會出現(xiàn)變化。一是龍頭企業(yè)的發(fā)展需要大量的資金支持，二是農戶的生產(chǎn)離不開資金的支持。三是農業(yè)科技創(chuàng)新需要大量的資金投入。此外，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化所需的標準化建設、信息化建設也需要大量的資金支持。然而從我國的現(xiàn)實情況來看，由于各級政府的財力有限，龍頭企業(yè)的整體實力不強，農戶的資金實力較弱以及社會資金流入產(chǎn)業(yè)化的渠道不暢，導致我國農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展所需資金嚴重缺乏，農村金融的發(fā)展就顯得十分必要了。

一、現(xiàn)有農村金融信貸產(chǎn)品和服務不能滿足農業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要

農業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農業(yè)投入主要來自財政、銀行、農戶(家庭開發(fā)經(jīng)營支出)。據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》資料計算，近十年在財政、銀行、農戶的農業(yè)總投入中，財政平均占17％，銀行平均占61％，農戶占22％，三者總投入平均增長20，6％，其中財政占7％，農戶占17％，銀行占76％。但是，相對于農業(yè)產(chǎn)業(yè)化巨大的金融需求，現(xiàn)有農村金融信貸產(chǎn)品和服務仍難以有效滿足客戶需要。

(一)從金融層面分析

1、政策性銀行支持范圍狹窄。農發(fā)行調整職能，將業(yè)務范圍由原來重點支持國有糧食購銷企業(yè)向農產(chǎn)品轉化企業(yè)拓展，在拓展新業(yè)務上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來看，支持對象仍局限于糧油購銷企業(yè)和糧油深加工企業(yè)，對畜禽養(yǎng)殖業(yè)、竹制品加工業(yè)、絲綢加工業(yè)等產(chǎn)業(yè)較少介入，支持“大農業(yè)”目標未得到充分體現(xiàn)。而農業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以“大農業(yè)”為前提的。

2、國有商業(yè)銀行信貸資金外流。從縣域商業(yè)銀行近年情況來看，存差逐年擴大。由于上存資金元風險，收益性高，縣轄國有商業(yè)銀行均將吸收的存款通過二級準備金形式上存到市級分行，然后再以同樣形式上存?？h域資金向上級金融機構集中，減少了支持縣域經(jīng)濟的資金來源。

3、農村信用社重負難當。隨著農業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的減少，農發(fā)行業(yè)務縮小為糧棉油收購貸款及農村合作基金會全部撤并，客觀上賦予農村信用社獨立支撐農村金融主渠道的職能。但由于當前農村信用社正值改革攻堅階段，資本充足率較低，抗風險能力弱，面對新農村建設中農業(yè)產(chǎn)業(yè)化蓬勃發(fā)展而產(chǎn)生的資金需求，顯得力不從心。

4、擔?；鹌贩N單一，規(guī)模較小。雖然地方縣市設立了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔保基金，但專門針對農業(yè)結構調整、推進農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的擔保基金數(shù)量有限，且擔?；鸬囊?guī)模不大。這對于農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營資金需求而言只是杯水車薪。遠遠不能滿足農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)擴大生產(chǎn)的資金需求。

5、信貸資金對中小企業(yè)的支持不足。我國產(chǎn)業(yè)化發(fā)展時間不長，大量的企業(yè)還未達到規(guī)模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業(yè)集中。由此產(chǎn)生的“馬太效應”，壓擠了一些成長型農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的信貸資金來源空間，制約了這些企業(yè)的快速發(fā)展。

6、農村金融市場不完善。一是供需不能由市場信息反映調整，利率機制不完善。小型農村金融機構的優(yōu)勢在于其小范圍內的信息資源，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對稱性。但目前的集中貸款決策權無法解決信息不對稱問題，無法對農村金融的需求變化作出靈敏的反應。信貸等金融服務不能滿足農民的需求。二是大宗農產(chǎn)品期貨市場、保險市場、擔保市場等還未完善。

(二)從農業(yè)產(chǎn)業(yè)化層面分析

1、市場競爭力不強。目前大多數(shù)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)規(guī)模不大，產(chǎn)業(yè)鏈條短，科技含量較低，以生產(chǎn)初級產(chǎn)品為主，品牌意識不濃，抵抗市場風險能力較弱，在市場競爭中處于受支配的地位。競爭力不強制約了其融資需求。

2、財務管理不規(guī)范。大多數(shù)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)還處于起步階段，自身運作不規(guī)范，生產(chǎn)經(jīng)營多為家族式管理模式，且缺乏規(guī)范的財務管理，甚至提供虛假報表，因而難以取得金融支持。

3、有效抵押不足。大多數(shù)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)起步較晚，規(guī)模小，家底薄，有效資產(chǎn)存量少，而要取得擴大再生產(chǎn)貸款必須有可行的擔保單位和抵押物，但由于其自身抵質押不足，信用評級低，尋求擔保單位較難，其生產(chǎn)經(jīng)營所需資金往往因此得不到滿足。

4、保障體系不健全。農業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，整體效益比較低，受自然環(huán)境(如臺風、禽流感等)的影響大，而目前農業(yè)保險體系、農業(yè)風險補償體系、農業(yè)擔保體系尚未完全建立，使農業(yè)及其產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的弱質性顯得尤為突出。同時，農業(yè)發(fā)展對信貸資金的依賴程度又較高，特別是一些成長型農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機構可能為防范風險而謹慎投入信貸資金，從而使企業(yè)喪失發(fā)展良機。

二、構建農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持體系

(一)積極發(fā)展農村各類金融組織，建立多樣化的農村金融機構

應當建立以非國有銀行為主體的、基于市場機制的、受法律制約的、規(guī)范的金融組織。

農業(yè)發(fā)展銀行作為農業(yè)政策性銀行，是實施“三農”資金支持，逆市場配置資金，增加農業(yè)農村資金投入的重要手段，是財政資金和信貸資金有效結合的支農方式。農業(yè)發(fā)展銀行通過對符合國家發(fā)展意圖的農業(yè)政策扶持項目的直接或間接投入，可以誘導更多的商業(yè)性、社會性資金投入，形成乘數(shù)效應，以達到帶動農村經(jīng)濟增長的目的。

農業(yè)銀行要調整發(fā)展的思路。鑒于農業(yè)發(fā)展銀行功能仍然缺位、農村信用社實力有待增強、民間金融尚需規(guī)范等歷史和現(xiàn)實因素，農業(yè)銀行應是有限度而不是完全的商業(yè)化。要積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，作好與農村信用社的市場交叉定位。由于農業(yè)銀行繼續(xù)部分政策性支農業(yè)務，國家應在稅收等方面給予適當優(yōu)惠和補貼，人民銀行也應給予其更多的優(yōu)惠再貸款，解決支農資金不足和成本過高的問題。

要加快農村信用社改革，積極發(fā)揮其農村金融主力軍的作用。要明確農村信用社的產(chǎn)權，完善其治理結構。農村信用社應按合作制原則進行改革，恢復其作為農民自己的合作金融組織的本來面目。建立產(chǎn)權明晰、法人治理結構完善、管理科學民主的產(chǎn)權制度。在政策上給予農村信用社更大的支持，在利率的確定方面應有相對于商業(yè)銀行更大的浮動空間。

郵政儲蓄要大力推進小額貸款的試點，為加人產(chǎn)業(yè)化環(huán)節(jié)的農戶提供更及時的資金幫助。要建立規(guī)范化的中央銀行對農村正規(guī)金融機構的再貸款支持制度，借此促進郵政儲蓄存款回流農村。

國家要扶持農村各類金融合作組織的發(fā)展。目前，廣大的中小民營企業(yè)發(fā)展農產(chǎn)品深加工業(yè)的資金，基本上是依靠自身的積累和農村中的私人間借貸發(fā)展起來的。農村中私人間借貸每年可以達到幾千億元，這個事實說明，各類金融合作組織具有相當大的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的試點在這方面是個有益的嘗試。

(二)優(yōu)化投融資環(huán)境，確保農業(yè)投融資持久、高效運行

健全的農業(yè)投融資機制和良好的投融資環(huán)境有利于吸引資金投入農業(yè)，穩(wěn)定農業(yè)企業(yè)的資金來源和有效運用農業(yè)資金。應探索建立多層次的農業(yè)保險機構，積極開展農業(yè)保險業(yè)務。應逐步把農業(yè)保險業(yè)務從商業(yè)保險中分離出來，成立專門的政策性農業(yè)保險公司。要加大國家對農業(yè)保險的支持力度，財政應對農民、農村企業(yè)所交納的保費以及農業(yè)保險公司的經(jīng)營虧損提供適當補貼。通過政府補貼或委托的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進入農業(yè)保險市場為農業(yè)原保險提供再保險支持。建立農業(yè)保險、大宗農產(chǎn)品期貨和信用登記系統(tǒng)，降低農村金融機構的貸款風險。

建立風險補償機制，通過建立諸如農業(yè)風險基金等專項基金和開展農業(yè)保險工作，對因遭受洪災、蟲災等自然災害及其他意外事故而造成的損失給予適當補償，解除農業(yè)投資者的后顧之憂，增強他們對農業(yè)投資的信心和決心。要優(yōu)化農業(yè)投資環(huán)境，使農業(yè)資金持久投入、高效運行。

(三)完善農業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務

金融機構要著手制定當?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，明確近期及中長期發(fā)展目標、發(fā)展重點及發(fā)展措施。

農發(fā)行要突出支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、特色加工企業(yè)，營造農發(fā)行信貸業(yè)務的品牌優(yōu)勢。應在充分調查研究的基礎上，制定產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，有目標、分步驟地實施營銷和發(fā)展戰(zhàn)略。要積極鞏固現(xiàn)有客戶，著力培養(yǎng)一批優(yōu)質客戶，適當集中審批權限，抓好制度建設，探索積累經(jīng)驗，可適當下放審批權限，擴大省分行審批權限，并賦予二級分行一定限額內的貸款審批權限，提高辦貸效率，壯大優(yōu)質客戶和黃金客戶群。金融機構要在促進糧油產(chǎn)業(yè)化和加工業(yè)可持續(xù)發(fā)展中，發(fā)揮主導作用。

農信社和農業(yè)銀行要積極支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，及時滿足農戶與企業(yè)的資金需求。堅持因企因戶制宜的原則，把握企業(yè)和農戶的風險承受能力。通過掌握企業(yè)和農戶的資產(chǎn)負債、經(jīng)營效益、市場占有率、發(fā)展?jié)摿?、關聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營情況和債權債務關系等情況，分析其現(xiàn)實的風險承受能力，注重從第一還款來源判斷和把握企業(yè)風險承受能力，改變單純依賴抵押擔?；虮ＷC擔保來把握企業(yè)的風險承受能力的方法。靈活選擇貸款方式及信貸支持方式，降低客戶交易成本，適當簡化貸款手續(xù)。對客戶實行分級管理，實施不同的營銷策略，提供有區(qū)別的信貸服務，采取相應的貸款管理方式。將農發(fā)行的資金、營銷資源和管理投入，按照客戶的層級優(yōu)化配置，從而不斷優(yōu)化貸款結構，提高貸款質量，有效防范和化解貸款風險，促進信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

篇(6)

【論文摘要】在我國農村金融發(fā)展過程中，始終存在一個重要問題——供給問題難農民貸款難。而小額信貸組織可以作為農村金融供給的一個重要組成部分，為消除農村貧困和發(fā)展農業(yè)生產(chǎn)做出貢獻。

一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實意義

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1、小額信貸的概念

小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。通過適當?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農村小額信貸具體是指基于農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗的基礎上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。

2、我國發(fā)展農村小額信貸的現(xiàn)實意義

許多報告都指出，目前我國農村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責任。

（1）發(fā)展小額信貸是我國農村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農民貸款的低利率、不確定風險都使正規(guī)金融機構部門的諸多業(yè)務“趨利避害”，轉戰(zhàn)“非農”。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農民望門止步。在這種情況下，農村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔?；蚓哂徐`活性擔保形式等特點，專門向農村中低收入農民提供貸款，為農村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔保形式或不需擔保的特點降低了我國農民貸款門檻。

（2）我國農村小額信貸業(yè)務肩負著解決好“三農”問題的三大功能。經(jīng)濟杠桿功能。農村小額信貸業(yè)務發(fā)展，有利于改善農村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務，同時，農村小額信貸業(yè)務的發(fā)展又促進了農村合作金融機構經(jīng)營狀況的改善，農村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務推動縣域以下地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身也能得到長足發(fā)展。政策性支農功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產(chǎn)業(yè)，服務對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔起黨和政府的政策性支農服務功能，帶有一定的扶貧性質，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農村撤走機構的基本原因。社會保障功能。目前在我國的農村小額扶貧貸款、國家助學貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質的貸款，大多通過農村合作金融機構以小額貸款的方式進行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔了扶貧組織的責任。

二、我國農村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨問題分析

1、基本現(xiàn)狀

（1）放貸主體。在我國，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運作機構的小額信貸試驗項目，包括一些國外扶貧信貸投資和接受國外捐贈，還包括民間自發(fā)的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區(qū)融資總量的20%-25%之間；第二類是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構為運作機構的政策性小額貸款扶貧項目，一般由農業(yè)銀行發(fā)放。貸款金額在2萬元以內，利率相對較低，期限在1-3年，此類貸款占農村地區(qū)小額貸款的8%左右；還有一類是以農村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農信社為運作機構的農戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。貸款額度在萬元以下，期限在一年左右，貸款性質為商業(yè)性質。在農村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區(qū)有不同比例，一般達到30%至40%之間。

（2）發(fā)展形勢。我國農村小額信貸總體來說有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點。為推動農村小額信貸業(yè)務的發(fā)展，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會陸續(xù)出臺了相關小額貸款管理辦法和指導意見，早在2000年前后提出農村信用社要適時開辦農戶小額信用和農戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農民借貸。在中央銀行再貸款政策、農村信用環(huán)境建設、國家稅收優(yōu)惠政策等推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，至2007年9月末，全國農村合作金融機構各項貸款31619億元，其中農業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農村合作金融機構都開辦了農村小額信貸業(yè)務，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農村小額貸款覆蓋面已達32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小額貸款受益面更高。農村小額貸款有效解決了農村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農民脫貧致富的法寶。

2、我國農村小額信貸的發(fā)展的障礙

小額信貸在中國農村的發(fā)展雖然獲得成功，但是可持續(xù)發(fā)展率較低，而可持續(xù)發(fā)展率的高低，是國際上衡量小額信貸業(yè)務發(fā)展的一個重要標志。通過歸納總結，我國農村小額信貸業(yè)務發(fā)展困境主要體現(xiàn)在以下方面。

（1）法律體系、相關政策及機制建設等外部條件不完善：第一，關于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設計、風險監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機制、政策體系不完善加大行業(yè)風險。目前農業(yè)災害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農村小額信貸的發(fā)展。

（2）資金來源和后續(xù)資金得不到有效保障：增加農民收入，推動農村農業(yè)發(fā)展，建設社會主義新農村，都需要大量的資金投入，而當前農村信貸資金不能實現(xiàn)有效配置，農村資金分流仍然嚴重。正如前文所述，農民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農村的資金支持同樣難以得到保障。

（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔?；蚓哂徐`活多樣的擔保形式等特點，這些特點，促使它能夠較好較快地適應我國農村的貸款市場，但同時，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風險大等一些問題也阻礙了小額信貸的進一步發(fā)展。

（4）管理困境：第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關部門對具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調小組并非專門的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格；另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才；農行和政府部門兩者的責任和權利關系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內部治理經(jīng)驗不足。完善的公司治理結構是農村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構、制度框架在央行指導下已初步建立，但在內部管理授權、職責劃分、激勵約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。

三、農村小額信貸組織發(fā)展的建議

針對上文所提出的發(fā)展中存在的相關問題，要在我國廣大農村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展可采取以下措施。

1、確保資金來源，保證充足的后續(xù)資金，是實現(xiàn)我國農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎條件

（1）建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標實行不同政策。首先，國家應整合對農村的資金投入，用少量的財政補貼引導社會資金流向農業(yè)和農村；其次，中國農業(yè)銀行要以全面支持農業(yè)和農村經(jīng)濟的綜合性銀行為目標，主要為農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供綜合性金融服務；再次，運用科學合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進一步增強支農能力。

（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營的基礎。在市場條件成熟或小額信貸組織自身實力足夠強時，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風險控制模式，在完善金融機構法制環(huán)境基礎上放寬農村小額信貸機構吸納存款的限制，確保資金的來源充足。

2、良好的宏觀環(huán)境，健全的法律體制、政策保障是實現(xiàn)我國農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件

（1）加強立法，明晰借、貸主體，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。國家應該在條件成熟時制定關于小額信貸的法律、法規(guī)，運用國家強制力保證其實施。國家關于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對象；其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務的存款及非存款金融機構，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風險投資公司。同時，要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責任。

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（2）明確功能定位，因地制宜發(fā)展政策型或商業(yè)型或政策+商業(yè)型小額信貸。依據(jù)我國農村金融發(fā)展的現(xiàn)實條件，按照所在地信用社改革模式、金融機構的性質，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結合型”和“商業(yè)型”小額信貸，實現(xiàn)政府扶貧和小額信貸經(jīng)營的分工與協(xié)調。依據(jù)不同功能定位來確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設計、風險監(jiān)管等一系列問題。

（3）建立完善的政策支持體系和風險保障系統(tǒng)。借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機構應當設立小額信貸風險補償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農業(yè)保險和農業(yè)貸款擔保制度，以增強農民抵御自然災害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風險。

（4）創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一是加快農村征信體系建設，建立信息共享機制；二是進一步加強以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建為主體的“信用工程”建設，提高全社會的誠信意識；三是法院、銀行、政府密切配合，堅決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監(jiān)管方式，防范和控制風險的發(fā)生。

3、完善、創(chuàng)新組織機制，提高部門管理效率，增強我國農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的內生活力

（1）隨著農村經(jīng)濟的發(fā)展和新農村建設進程的加快，國家對農村小額貸款對象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對象、提高小額貸款額度、科學確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡化小額貸款手續(xù)，進一步提高貸款便利程度。

（2）提高部門管理效率，重視對組織成員及農民群眾的培訓。加強內部管理：農村小額信貸組織要按照國際慣例，參照業(yè)內經(jīng)驗并結合自身實際，完善內控機制建設，強化整章建制；其次，有關部門應為農村小額信貸組織建立信息監(jiān)測系統(tǒng)，幫助其對業(yè)務潛在的風險做細致的研究，不斷提高風險的識別、評估、控制水平；培訓組織成員，不斷提高組織內金融人才處理業(yè)務的能力；最后，農村小額信貸組織要完善激勵機制，科學制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施，充分調動信貸人員的積極性。通過建立完整的管理制度和運行機制，避免操作風險，確保健康發(fā)展。

四、結束語

關于農村小額信貸建設的內容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關文獻的基礎上，著重從其發(fā)展意義、發(fā)展中的問題及發(fā)展建議三個方面構建了分析框架，對如何促進我國農村小額信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展做了初步的總結和探討。農村小額信貸對發(fā)展我國農村金融有積極的意義，擔負著政策支農和發(fā)揮經(jīng)濟效益兩大基本功能。本文基于這一指導思想，希望通過對我國農村小額信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的研究，為使其成為解決農村金融困境、促進解決三農問題的戰(zhàn)略支點起到積極的推動作用。

【參考文獻】

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[2]杜曉山：我國農村小額信貸的實踐嘗試[J].中國農村經(jīng)濟，2005（8）.

[3]田文會：小額信貸在中國：發(fā)展、困境和機遇[J].農業(yè)經(jīng)濟，2003（8）.

篇(7)

論文摘要：農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開金融的支持，當前信貸資金投入不足和金融服務缺失的問題，是制約農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展最主要的因素。本文在詳細分析現(xiàn)行金融制度對農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展制約的基礎上，以現(xiàn)代金融理論為指導，提出了金融支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策建議。

一、 當前農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融約束分析

(一)農村金融體制改革滯后 ，支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展不到位

我國農村金融體制經(jīng)過十多年的改革和創(chuàng)新，雖然取得了不小的成績 。但是與農村經(jīng)濟發(fā)展特別是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展很不適應。從現(xiàn)行農村金融機構來看，其市場定位雖然是為“三農”服務的，但其服務的對象主要是農戶和個體工商戶，從貸款期限、額度和方式上很難滿足農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要；農業(yè)發(fā)展銀行政策性功能缺位，主要是為糧棉油收購和管理提供信貸資金支持 ，其他政策性業(yè)務 ，如農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農業(yè)的開發(fā)和農村基礎設施建設等功能并沒有有效運作起來 ，對調整農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構、改善農業(yè)生產(chǎn)條件和促進農村經(jīng)濟發(fā)展的作用乏力；目前已經(jīng)掛牌成立的郵政儲蓄銀行，因受自身經(jīng)營管理的限制，對農村經(jīng)濟的促進作用十分有限。

(二)作為農村金融市場上的主力軍，農信社潛在的風險仍很突出

一是法人治理結構不完善，難以發(fā)揮有效的激勵約束作用。股東大會在農信社經(jīng)營管理和重大決策事務中基本上沒有話語權，難以行使監(jiān)督和決策職能。目前，農信社“三會”制度建設方面取得的進展并不等同于法人治理的完善，這種形式上到位和實質上缺位的潛在風險阻礙了農信社的發(fā)展。二是增資擴股并未觸及產(chǎn)權制度改革深層次問題，農信社內部人控制問題仍然突出。在短期利益的驅動下，農信社為了增資而增資，忽視了通過增資擴股改善股權結構，構建有效產(chǎn)權制度的重要意義，出現(xiàn)了存款化股金、承諾保息、甚至貸款入股等違規(guī)行為，股本金穩(wěn)定性較差。

(三)金融 中介組織不完善 ，使眾多農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)因資金制約發(fā)展緩慢

我國銀行業(yè)的改革，不但使金融體制發(fā)生了重大變化，而且 日常經(jīng)營管理也更加嚴格、規(guī)范和有序。源于民間資本興建起來的農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，發(fā)展過程中有 86％以上的企業(yè)達不到銀行貸款所要求的條件，再加之縣域范圍內基本沒有為農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)融資提供服務的擔保公司、信托公司或者金融租賃公司等金融中介服務機構，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)在急需資金時，只能依靠 自身力量，缺乏足夠的資金支持，喪失了許多快速發(fā)展的機會，只能在緩慢發(fā)展中求生存，不能取得規(guī)模效益。

(四)國有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的調整．削弱 了對農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度

對支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展一直處于主導地位的國有商業(yè)銀行 ，深化改革后調整了其發(fā)展戰(zhàn)略。推行集約化經(jīng)營，在縣域及農村的分支機構向中心城市收縮，信貸業(yè)務向大中城市傾斜，占縣域及農村信貸市場上的份額不斷下降，嚴重影響了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)、快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，4家國有商業(yè)銀行從 1998年開始至今．共撤并 3．1萬個縣及縣以下機構，上收了貸款權限，縣域網(wǎng)點功能萎縮。

(五)民間融資長期得不到政府的認定和支持，制約 了其對農村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的促進作用

民間借貸自古有之，特別是在我國廣大農村地區(qū)更是普遍存在。改革開放以來，我國經(jīng)濟持續(xù)、快速發(fā)展，使民間積累了大量的財富；同時農業(yè)企業(yè)的興起和發(fā)展，也需要大量資金的支持，在銀行信貸資金缺位的情況下，民間借貸起到了很好的補充作用，在一定程度上促進了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，目前我國農村地區(qū)通過民間借貸融資高達 8000億元至 14000億元。民間借貸雖然有發(fā)展的必然性．、也有存在的必要性，但是在歷次金融改革中都沒有引起足夠的重視，地位得不到認可、發(fā)展得不到支持。致使農村金融市場出現(xiàn)了“有資金的不能發(fā)放、需求資金的又得不到資金”的雙困境地。

(六)集體土地產(chǎn)權制度與抵押擔保制度的矛盾 ，使農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)有資產(chǎn)而無法抵押

廠房抵押是當前銀行信貸通用的一種擔保形式，也是金融機構防范風險的重要途徑。《擔保法》明確規(guī)定：“鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權不得單獨抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內的土地使用權同時抵押”，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押”。但大多數(shù)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組，廠房用地多是集體用地、宅基用地，由于集體土地所有權主體在法律上的模糊，造成在實際工作中集體土地所有權很難確定，這種房屋所有權與宅基地使用權在抵押上的錯位。已成為眾多農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)難融資、金融機構難變現(xiàn)、擔保機構難擔保的“死結”。

二、域金融支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策及建議

(一)深化農村金融體制改革，為農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供 多元化的金融組織體系

我國農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有較強的地域性和層次性，各種需求主體對金融服務的需求也表現(xiàn)出較強的多樣性。因此，在深化金融體制改革時，應從功能視角出發(fā)，以有利于農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為標準，逐步開放農村金融市場 ，健全和完善農村合作金融機構、政策性銀行、郵政儲蓄銀行、中小企業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、借貸組織等多種金融機構并存、功能互補、協(xié)調運轉的機制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競爭效率的多元化農村金融組織體系。只有這樣 ，才能促進農村金融市場開展競爭、提高效率，增加農業(yè)信貸資金供應，滿足農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對金融服務多樣化的需求。

(二)完善農信社的管理體制 ，夯實其為農業(yè)產(chǎn)業(yè)化服務的基礎

一是把法人治理制度落到實處，增強決策的規(guī)范性和科學性，杜絕管理風險。股東大會、理事會、監(jiān)事會三足鼎立的分權與制衡治理機制，是農信社順利發(fā)展的基礎和前提，在實際操作中，要充分發(fā)揮股東大會的作用，增強重大經(jīng)營決策的透明性和民主性，確保“三會”各司其職、各負其責，推動農信社不斷發(fā)展壯大。二是擴大增資擴股的范圍，引入一定比例的民間資本或者外資入股，夯實基礎，增強抵御市場風險的能力，解決內部人自控的問題。三是對農信社的監(jiān)管，要與其他商業(yè)銀行區(qū)別開來，在資本充足率、呆賬核銷、存貸款比等方面給予更加優(yōu)惠的政策。為其發(fā)展創(chuàng)造一個寬松的監(jiān)管環(huán)境。

(三)健全金融中介服務機構 ，為中小農業(yè)企業(yè)融資提供專門服務

國外實際經(jīng)驗證明，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)因受自身條件限制達不到銀行貸款所規(guī)定的條件時。完善的金融中介服務便是解決農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)融資難的有效途徑。因此，應由政府出面或者出政策，成立各種類型的擔保公司，為產(chǎn)品有訂單、訂單有效益的農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款提供信用擔保，同時積極推動民營資本參與組建擔保公司，拓寬擔保公司資本金來源的渠道；發(fā)展信托業(yè)務，通過為農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)行各種信托產(chǎn)品，籌集發(fā)展生產(chǎn)所需資金 ；大力興辦金融租賃公司，積極發(fā)展金融租賃業(yè)務，為農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展壯大提供租賃服務。

(四)改現(xiàn)行有關法律法規(guī)，明確農村土地所有權主體，將宅基地歸農民所有，擴大集體用地的使用權，使建在集體土地上的農業(yè)企業(yè)真正享有包括使用權、收益權、處置權(含抵押)在內的土地經(jīng)營權；建立農地使用權登記管理制度，引人市場競爭機制，促進農地的流轉，將農地使用權這種固定的財產(chǎn)價值變成流動性較高的價值，優(yōu)化資源配置，擴充農地貸款資金來源。