農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

論文摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害補(bǔ)償?shù)挠行Х绞?，是WTO框架下的“綠箱”政策之一，已為許多發(fā)達(dá)國(guó)家所采用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體(農(nóng)戶、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、政府)風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體行為的影響是相互作用的。借鑒國(guó)外在立法、政府補(bǔ)貼和推動(dòng)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面的經(jīng)驗(yàn)，我們應(yīng)從以下三個(gè)方面來(lái)規(guī)范和誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為朝著有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方向發(fā)展：(1)政府推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要作為；(2)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制；(3)選擇規(guī)?；a(chǎn)的地區(qū)進(jìn)行重點(diǎn)試點(diǎn)。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和市場(chǎng)來(lái)說(shuō)都是不可避免的，但這種風(fēng)險(xiǎn)是可以管理的(WennerandArias，2003)。發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明：農(nóng)作物保險(xiǎn)和定價(jià)策略的結(jié)合可以有效地減少農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。即便如此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是被公認(rèn)為世界性難題；直到現(xiàn)在，世界上還沒(méi)有哪一個(gè)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃可以用保費(fèi)收入來(lái)支付賠款支出和管理費(fèi)用。我國(guó)在20世紀(jì)30年代初就開(kāi)始試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但真正發(fā)展還是在1982年以后。隨著1992年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，1993-2003年間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮。2004年開(kāi)始，國(guó)家連續(xù)三個(gè)中央1號(hào)文件都提出要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?；谶@種背景，本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為角度來(lái)闡述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響；并借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提出政策建議。

一、主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響

(一)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響

農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理行為主要有多品種經(jīng)營(yíng)、尋求非農(nóng)收入、自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和政府救濟(jì)等手段。這些風(fēng)險(xiǎn)管理手段與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間存在著替代性，特別是非農(nóng)收入的增加，使得農(nóng)民收入中的農(nóng)業(yè)收入所占比重越來(lái)越小，從1990年的50％下降到2004年的36％左右。這也意味著農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)占農(nóng)民所面對(duì)的總風(fēng)險(xiǎn)比重正在下降。此外，多品種經(jīng)營(yíng)又降低了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的集中性，分散了一部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段的多樣化，農(nóng)戶收入整體水平不高，加上現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行的初始成本保險(xiǎn)(即生產(chǎn)成本保險(xiǎn))以及較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。

(二)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響

由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上和空間上的高度相關(guān)性、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇現(xiàn)象嚴(yán)重、風(fēng)險(xiǎn)不能大范圍地分散等問(wèn)題，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)均以失敗告終(除了冰雹險(xiǎn)、暴雨險(xiǎn)等單一風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成功之外)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上都是虧損的，這與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)最大化目標(biāo)相背離。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性很低。隨著城市保險(xiǎn)市場(chǎng)的日趨飽和，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得不尋求新的市場(chǎng)——8億潛在客戶的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，因此，效益較差的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也成了獲得其他盈利性較好險(xiǎn)種(例如家財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等)的“敲門磚”。即使經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)偏向那些盈利性較好的險(xiǎn)種，這和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。

(三)政府的風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響

政府的風(fēng)險(xiǎn)管理行為主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼、價(jià)格支持和收入保護(hù)等手段，而自然災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制是政府風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害補(bǔ)償方式還是以政府救濟(jì)和災(zāi)害扶持為主(占總補(bǔ)償?shù)?0％以上)，而保險(xiǎn)賠款占總補(bǔ)償?shù)谋壤艿?。?992年開(kāi)始，由于一直經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村自然災(zāi)害補(bǔ)償中的比例不斷下降，2003年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款僅占總補(bǔ)償額的5％(曹前進(jìn)，2005)。我國(guó)財(cái)力有限又決定了政府救濟(jì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間存在替代性，因此，目前政府以災(zāi)害救濟(jì)為主的災(zāi)害管理行為不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)主體行為的影響

2004年中央1號(hào)文件明確提出，加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼；2005年和2006年中央1號(hào)文件又連續(xù)作出了擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的政策規(guī)定。這些政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體行為有何影響呢?

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理行為的影響

2004年全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)辦公室的調(diào)查顯示：如果政府開(kāi)辦了畜牧業(yè)保險(xiǎn)，即使沒(méi)有補(bǔ)貼，農(nóng)戶選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占42.6％，不愿意的占57.4％；如果政府開(kāi)辦了補(bǔ)貼性保險(xiǎn)，選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占73.4％，不愿意的占26.3％。從調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，如果政府給予一部分保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性會(huì)提高。因此，在新一輪試點(diǎn)過(guò)程中，大部分試點(diǎn)地區(qū)或多或少地都給予了農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理行為的影響

由于有了政府補(bǔ)貼和其他一些優(yōu)惠政策(如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn))，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性提高了很多。上海安信、吉林安華、黑龍江陽(yáng)光互助、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并且不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，以尋求更多的風(fēng)險(xiǎn)單位來(lái)規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如江蘇省淮安市和浙江省的一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則采取了與地方政府共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法；上海安信、吉林安華兩家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了再保險(xiǎn)合同；黑龍江陽(yáng)光互助保險(xiǎn)公司按保費(fèi)收入的10％提取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等等。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)政府風(fēng)險(xiǎn)管理行為的影響

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策實(shí)施的目的，就是轉(zhuǎn)變政府補(bǔ)償災(zāi)害的方式；其目標(biāo)就是由目前的政府救濟(jì)為主向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主轉(zhuǎn)變。為此，政府提供了保費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼以及各種優(yōu)惠政策等，以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。江蘇省和浙江省還采取政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式，減輕了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，相關(guān)農(nóng)業(yè)部門人員還參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)、查勘定損、理賠等工作中來(lái)，有力地支持了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、行為主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的顧慮

(一)來(lái)自農(nóng)戶的顧慮

通過(guò)調(diào)查我們認(rèn)為，農(nóng)戶主要有以下幾個(gè)方面的顧慮：(1)如果在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生了災(zāi)害，能否從保險(xiǎn)公司拿到賠償、能拿到多少、得到賠償需要付出的成本有多大?(2)政府補(bǔ)貼多少、能持續(xù)多久?(3)如果幾年沒(méi)受災(zāi)怎么辦?(4)保障水平有多高?在調(diào)查過(guò)程中我們還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民普遍不太信任保險(xiǎn)公司(因?yàn)樵?0世紀(jì)90年生過(guò)某保險(xiǎn)公司因?yàn)椴幌肜碣r而退還保費(fèi)的事情)。另外，保障水平太低也是制約農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要原因，這與國(guó)外的一些研究結(jié)果相符。

(二)來(lái)自保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的顧慮

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的顧慮有四個(gè)方面。(1)對(duì)政策的顧慮。政府給予的一些政策能持續(xù)多久，包括以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠以及一些與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相配套的政策(如生產(chǎn)貸款必須參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))?(2)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的顧慮。一方面是經(jīng)營(yíng)能否不虧損，即從目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況看，種、養(yǎng)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上都是虧損的，政府給予的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用以及以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)能不能彌補(bǔ)這一部分的虧損；另一方面是規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn)能不能實(shí)現(xiàn)?(3)對(duì)政府財(cái)力的顧慮。如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)選擇了與政府共保的模式，萬(wàn)一出現(xiàn)大災(zāi)，政府財(cái)力能否兌現(xiàn)其保險(xiǎn)責(zé)任?(4)費(fèi)率制定和操作的顧慮。由于缺乏相應(yīng)的歷史數(shù)據(jù)，制定科學(xué)的費(fèi)率難度較大，這也是很多商業(yè)保險(xiǎn)公司不敢涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)重要原因。

(三)來(lái)自政府的顧慮

政府顧慮有中央政府的顧慮和地方政府的顧慮兩方面。

中央政府的顧慮是：(1)政府支出的補(bǔ)貼資金需多少。由于目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模不大，政府補(bǔ)貼資金還可以到位；但如果以后覆蓋面不斷擴(kuò)大，政府的補(bǔ)貼資金能否到位。如果按照美國(guó)《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》的規(guī)定，政府每年給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持將會(huì)超過(guò)30億美元，那么政府首先必須考慮財(cái)力問(wèn)題。(2)補(bǔ)貼資金的效果如何。Nolson和Loehman(1987)認(rèn)為，在理論上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，然而在實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻成為一種損失轉(zhuǎn)嫁給政府或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成本高昂的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。如果情況跟Nolson和Loehman(1987)闡述的一樣，那么政府還不如采用救濟(jì)的方式，因?yàn)榫葷?jì)帶有很大的隨意性，可以根據(jù)財(cái)力來(lái)控制救濟(jì)資金。(3)如果出現(xiàn)大災(zāi)，政府所要負(fù)擔(dān)的賠款額會(huì)不會(huì)超過(guò)財(cái)政的承受能力。

地方政府的顧慮是：(1)中央政府的補(bǔ)貼和其他一些政策能持續(xù)多久?(2)地方財(cái)政隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大需負(fù)擔(dān)多少補(bǔ)貼資金?(3)如果出現(xiàn)大災(zāi)，地方財(cái)政能否負(fù)擔(dān)得起政府兜底的責(zé)任?(4)怎樣確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品范圍?是選擇關(guān)系糧食安全和地方社會(huì)穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼，還是選擇效益較高、關(guān)系到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼?

四、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒

發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)可以總結(jié)為以下三個(gè)方面。

(一)較高的保費(fèi)補(bǔ)貼和強(qiáng)制性保險(xiǎn)與有條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)的實(shí)施，刺激農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

在財(cái)政補(bǔ)貼方面，發(fā)達(dá)國(guó)家為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，不斷地提高財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度。研究表明，即使農(nóng)民收入較高的國(guó)家，如果沒(méi)有政府給予適量的保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自愿投保積極性也很低。墨西哥有關(guān)經(jīng)驗(yàn)表明：政府的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼若低于2/3，大多數(shù)農(nóng)民不會(huì)自愿投保；美國(guó)的參保率則隨著補(bǔ)貼率的不斷上升而上升。因此，美國(guó)、日本、法國(guó)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家都給予農(nóng)戶較多的保費(fèi)補(bǔ)貼。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家還采取了強(qiáng)制性保險(xiǎn)和有條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)。日本1947年頒布的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》中就提到了強(qiáng)制性保險(xiǎn)。印度、菲律賓則規(guī)定農(nóng)業(yè)貸款戶必須參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，形成準(zhǔn)強(qiáng)制性保險(xiǎn)。美國(guó)《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》中也提到政府將干旱、雨澇、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、火災(zāi)、病蟲害等風(fēng)險(xiǎn)損失，與其他一些福利性農(nóng)業(yè)計(jì)劃(價(jià)格支持與生產(chǎn)調(diào)節(jié)計(jì)劃、農(nóng)民家庭緊急貸款計(jì)劃、互助儲(chǔ)備計(jì)劃等)聯(lián)系起來(lái)進(jìn)行有條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)。

除了較高的保費(fèi)補(bǔ)貼和強(qiáng)制性保險(xiǎn)與有條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)外，保障水平不斷提高也是促使農(nóng)戶使用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。1989年美國(guó)農(nóng)業(yè)部專門針對(duì)那些沒(méi)有購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶進(jìn)行過(guò)一次調(diào)查，讓他們將不參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因進(jìn)行排序。調(diào)查結(jié)果顯示：首要原因就是保障太低，占24.8％；其次是保費(fèi)太高，占23.3％；更愿意自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的占23％。因此，保障水平的提高，加上政府提供較高比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求自然會(huì)增加。

(二)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的做法

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要從兩個(gè)方面來(lái)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和金融工具的應(yīng)用；二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn)的實(shí)施。保險(xiǎn)市場(chǎng)金融和技術(shù)上的創(chuàng)新，提供了處理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的新辦法，特別是氣候風(fēng)險(xiǎn)；而資本市場(chǎng)的應(yīng)用是金融創(chuàng)新的一部分，這減輕了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供者面臨的風(fēng)險(xiǎn)(skees，eta1.，2002)。另外，再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)比較有效的手段，因此，絕大多數(shù)國(guó)家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中都采用這兩種風(fēng)險(xiǎn)分散手段。

1、資本市場(chǎng)金融工具的應(yīng)用。隨著氣象測(cè)量等技術(shù)的日益成熟，國(guó)際資本市場(chǎng)上轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品被逐漸開(kāi)發(fā)出來(lái)。例如巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)(cAT)債券，它主要用于為颶風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)提供保障。除了CAT債券之外，資本市場(chǎng)上還出現(xiàn)了基于氣象指數(shù)的氣象衍生金融工具，如氣象指數(shù)期權(quán)等。

另一個(gè)資本市場(chǎng)金融工具的使用就是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，它是將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和資本市場(chǎng)結(jié)合起來(lái)。在資本市場(chǎng)上以證券的方式籌集資金，用來(lái)分散和化解農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)損失。20世紀(jì)90年代中后期，國(guó)際上發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)證券主要有三類：巨災(zāi)證券、應(yīng)急準(zhǔn)備金債券和巨災(zāi)股票。由于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和資本市場(chǎng)具有極小的相關(guān)性，因此，在資本市場(chǎng)上尋求分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是可行的；而且，資本市場(chǎng)資金充裕，這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散也很有效。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)的控制，主要是了解和掌握農(nóng)民的投入情況，如耕作、灌溉、種植時(shí)間等；再就是改進(jìn)保險(xiǎn)合同的條款，如規(guī)定免賠款的主要目的就是防范道德風(fēng)險(xiǎn)。但這通常會(huì)面臨高成本問(wèn)題，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體(區(qū)域)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體(區(qū)域)險(xiǎn)分為收入保險(xiǎn)和產(chǎn)量保險(xiǎn)兩種，其賠款方式與暢通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款方式有很大的差別。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體(區(qū)域)險(xiǎn)創(chuàng)新的地方，即只有當(dāng)承保區(qū)域的整體平均產(chǎn)量或收益受損到保險(xiǎn)合同中規(guī)定的理賠點(diǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司才進(jìn)行賠付。如果整個(gè)區(qū)域的平均產(chǎn)量沒(méi)有受損到理賠點(diǎn)，那么單個(gè)農(nóng)民的產(chǎn)量受損再大也不會(huì)得到賠付。這樣一來(lái)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者(投保人)之間有了提高自身產(chǎn)量的積極性，既解決了道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，又促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體險(xiǎn)通常都要求某個(gè)區(qū)域的農(nóng)戶全部參保，避免了逆向選擇問(wèn)題。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體險(xiǎn)可以最大程度地避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，比較適合農(nóng)村低保障或者道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題較為嚴(yán)重的地區(qū)(孫立明。2003)。

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)有助于全面、客觀地反映農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；它不需要農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的歷史數(shù)據(jù)作為費(fèi)率制定的標(biāo)準(zhǔn)，而是依靠系統(tǒng)和精確的氣象測(cè)度。這就使得保險(xiǎn)合同的制訂是以系統(tǒng)性氣象風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)度為主要依據(jù)(庹國(guó)柱、李軍，2003)。相對(duì)而言，這種合同制訂更科學(xué)，減少了由于合同制訂不科學(xué)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的損失。

3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)一方面可以有效地在空間上分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也擴(kuò)大了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保能力。發(fā)達(dá)國(guó)家的再保險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重大概為20％，凸現(xiàn)了再保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性。例如，日本采取農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合向農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)進(jìn)行部分分保，農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處又向農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)提供超額賠款再保險(xiǎn)；1966年法國(guó)在大區(qū)范圍內(nèi)還創(chuàng)立了再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，眾多的地方互助保險(xiǎn)合作社由大區(qū)社再保險(xiǎn)，大區(qū)社又由中央社再保險(xiǎn)(龍文軍，2004)。發(fā)達(dá)國(guó)家還普遍建立了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金制度(除西班牙外)，例如日本的農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金的原始資本為30億日元，由中央政府和聯(lián)合會(huì)以1：1的比例共同投資組成。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金制度使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在空間上得以分散，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性。

(三)政府對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理

發(fā)達(dá)國(guó)家政府很早就意識(shí)到應(yīng)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)?！皩?shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的在于建立一個(gè)穩(wěn)固、全面的農(nóng)作物保險(xiǎn)體系，以取代作為農(nóng)業(yè)價(jià)格支持和收入保護(hù)政策一部分的政府災(zāi)害救濟(jì)計(jì)劃，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，增進(jìn)國(guó)民福利?！?/p>

在控制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面，政府給予了經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼(一般為保費(fèi)收入的20％-25％)、免除各種稅收以及再保險(xiǎn)支持等。另外，政府為了滿足保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于大額風(fēng)險(xiǎn)單位的要求，結(jié)合各種貸款政策和福利政策以促使農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家現(xiàn)有的精確的費(fèi)率與政府的努力不無(wú)關(guān)系，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作需要耗費(fèi)巨額的財(cái)力和人力，并不是某個(gè)保險(xiǎn)公司或是某一個(gè)部門就能完成的。例如，法國(guó)政府在1980年以后投入巨資資助大學(xué)和有關(guān)部門專門從事農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)研究。

五、政策建議

各個(gè)國(guó)家都有自己特殊的國(guó)情，國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒，但不能生搬硬套，可以從以下三個(gè)方面來(lái)規(guī)范或誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體的風(fēng)險(xiǎn)管理行為朝著有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方向發(fā)展。

(一)政府推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要作為

1、有關(guān)部門應(yīng)盡早著手起草《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。前面分析的我國(guó)保險(xiǎn)主體存在的一些顧慮，大部分可以歸咎為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律的缺失。因此，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、政府的作用、稅收規(guī)定、資金運(yùn)用、財(cái)政補(bǔ)貼方式等方面，應(yīng)以法律的形式得到明確，為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供完備的法律、制度保證。

2、財(cái)政支持和應(yīng)用各種政策推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。一是中央財(cái)政和地方財(cái)政應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)給予一部分補(bǔ)貼。具體額度要根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品而定。二是給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部分稅收優(yōu)惠政策。應(yīng)建立行為主體各方的激勵(lì)機(jī)制，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、災(zāi)害救濟(jì)政策結(jié)合起來(lái)使用。

3、做好農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，實(shí)行與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相匹配的保險(xiǎn)費(fèi)率。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)普遍存在費(fèi)率厘定不科學(xué)的問(wèn)題，不能真實(shí)反映農(nóng)業(yè)實(shí)際損失率，無(wú)法有效調(diào)節(jié)供給和需求。費(fèi)率厘定的不科學(xué)，主要是由于我國(guó)缺乏完整的農(nóng)業(yè)區(qū)劃體系。但農(nóng)業(yè)區(qū)劃工作耗費(fèi)大、涉及面廣，并不是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就能完成得了的。因此，建議由國(guó)家組織相關(guān)部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，撥付專項(xiàng)基金，積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)研究工作。在全國(guó)各區(qū)域農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，開(kāi)展農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作，為制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)與費(fèi)率提供科學(xué)依據(jù)。

(二)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

一是建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。國(guó)家應(yīng)出資組建全國(guó)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司?；蚴窃谥袊?guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)中成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)部，獨(dú)立核算。以國(guó)有性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司為主，其他商業(yè)保險(xiǎn)公司作為補(bǔ)充，確立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體；國(guó)家對(duì)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)服務(wù)的公司給予適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠。二是建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。目前很多試點(diǎn)地方也在探索一些積累風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的做法，但都缺乏保障。國(guó)家可以整合部分農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼資金、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)金、財(cái)政專項(xiàng)支農(nóng)資金等，加上商業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)盈余，形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總準(zhǔn)備金或風(fēng)險(xiǎn)基金，并以法律形式規(guī)定每年風(fēng)險(xiǎn)基金的提取比例。

篇(2)

［關(guān)鍵詞］黑龍江??；政府；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

［中圖分類號(hào)］F327 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］B ［文章編號(hào)］2095-3283(2012)07-0094-03

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作者簡(jiǎn)介：姜雪松（1976-），男，哈爾濱商業(yè)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院講師，博士，研究方向：財(cái)務(wù)與金融。

基金項(xiàng)目：黑龍江省教育廳人文社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)研究基地重點(diǎn)項(xiàng)目“黑龍江省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制研究”，項(xiàng)目編號(hào)：1152Z037。

我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展正處在一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)業(yè)本身是一個(gè)多風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，一直以來(lái)，我國(guó)農(nóng)民不斷遭受著自然災(zāi)害、市場(chǎng)變動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)的威脅。黑龍江作為農(nóng)業(yè)大省，實(shí)行的是以農(nóng)場(chǎng)規(guī)模經(jīng)營(yíng)和小戶分散經(jīng)營(yíng)共存的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。墾區(qū)在2005年1月11日成立了陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司后，積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)致?lián)p的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用明顯增強(qiáng)，逐漸開(kāi)始在農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方面發(fā)揮作用。但是，由于受內(nèi)外各種環(huán)境的影響，農(nóng)戶還將主要依靠包括多樣化種植、存糧待售等方式進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范。因此，必須建立一套行之有效的以政府為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系與機(jī)制才能保證黑龍江省農(nóng)業(yè)的健康穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。

一、黑龍江省政府參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的方式

（一）自然風(fēng)險(xiǎn)參與方式

黑龍江省在面對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，主要還是以政府災(zāi)害救濟(jì)為主進(jìn)行政府介入。同時(shí)，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一輔助措施，在戰(zhàn)略重點(diǎn)上試圖由政府災(zāi)害救濟(jì)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。政府的災(zāi)害救濟(jì)措施包括搶救、轉(zhuǎn)移和安置災(zāi)民；調(diào)撥救災(zāi)物資，發(fā)放救災(zāi)糧款；幫助災(zāi)民重建家園、恢復(fù)生產(chǎn)；提供優(yōu)惠或補(bǔ)貼貸款等。在黑龍江省目前只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司黑龍江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司和陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司開(kāi)辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況復(fù)雜，人力、物力投入大，保險(xiǎn)成本高，導(dǎo)致業(yè)務(wù)量逐年萎縮，2009年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收費(fèi)僅占保險(xiǎn)費(fèi)總額的4.64%。陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司成立以來(lái)，黑龍江省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入有了較快的增長(zhǎng)，2008年已達(dá)到13.75億元，保險(xiǎn)賠付能力明顯增強(qiáng)。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理參與方式

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立，我國(guó)政府開(kāi)始對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施一系列多樣化的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。包括：1.按照國(guó)家出臺(tái)的一系列價(jià)格政策，實(shí)施了糧食收購(gòu)最低價(jià)。2.為了保障農(nóng)產(chǎn)品供給安全，平抑價(jià)格波動(dòng)，利用政府儲(chǔ)備來(lái)保持農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的穩(wěn)定；通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)備系統(tǒng)的吞吐調(diào)節(jié)，把農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格控制在合理的波動(dòng)范圍內(nèi)，從而達(dá)到保護(hù)生產(chǎn)者和消費(fèi)者利益的目的。3.根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)特有的發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)格、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的基本功能，省政府通過(guò)媒體宣傳，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的影響力；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的期貨知識(shí)培訓(xùn)，提升對(duì)期貨的認(rèn)知程度；鼓勵(lì)通過(guò)建立“合作組織＋農(nóng)戶”、“訂單＋期貨”的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織的形式參與期貨市場(chǎng)，對(duì)參與期貨市場(chǎng)進(jìn)行套期保值的農(nóng)民合作組織及龍頭企業(yè)等在財(cái)政、信貸等方面給予支持，從而鎖定經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理參與方式

農(nóng)業(yè)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為政策風(fēng)險(xiǎn)和體制風(fēng)險(xiǎn)。黑龍江省政府在控制這兩種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)主要采取了以下方式：1.努力健全法律法規(guī)體系，明確操作依據(jù)，建立穩(wěn)定增長(zhǎng)的政府投入機(jī)制；及時(shí)調(diào)整農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，有效改造農(nóng)業(yè)保護(hù)的政策載體，及時(shí)建立實(shí)施農(nóng)業(yè)保護(hù)政策過(guò)程中的利益平衡機(jī)制，實(shí)行農(nóng)業(yè)保護(hù)形式的多元化；通過(guò)不斷改善農(nóng)業(yè)投資環(huán)境來(lái)吸引國(guó)內(nèi)外企業(yè)投資，以此鼓勵(lì)對(duì)農(nóng)業(yè)的投入。2.盡力完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，大幅度增加政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。3.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信息服務(wù)，建立多種層次、多種形式的農(nóng)業(yè)信息服務(wù)體系，培養(yǎng)農(nóng)業(yè)信息人才，開(kāi)發(fā)農(nóng)村信息資源，提高農(nóng)業(yè)信息服務(wù)質(zhì)量。4.努力完善農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和科技推廣體系，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)創(chuàng)新型科技人才隊(duì)伍，建立和完善農(nóng)業(yè)科技體制。5.積極發(fā)展和完善農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織，規(guī)范和健全農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織法律制度，加快農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的創(chuàng)新和規(guī)范化建設(shè)，整合農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的架構(gòu)，培育農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織良好的外部環(huán)境。

二、黑龍江省政府參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）政府參與自然風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中存在的問(wèn)題

1.政府災(zāi)害救濟(jì)本身存在諸多弊病。長(zhǎng)期以來(lái)，黑龍江省政府參與自然風(fēng)險(xiǎn)管理上實(shí)行以災(zāi)害救濟(jì)為主、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為輔的方式。盡管這種方式在減輕農(nóng)民自然災(zāi)害損失和穩(wěn)定社會(huì)等方面發(fā)揮了非常重要的作用，但是從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看，其行為加重了政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)；并且政府救濟(jì)在實(shí)施過(guò)程中的公正性和效率性受到行政體制制約，難以真正達(dá)到救助災(zāi)民的目的。

2.黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系難以滿足風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。一方面，保險(xiǎn)公司賠付率高，業(yè)務(wù)萎縮。2005—2009年黑龍江省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為2.24億、2.30億、3.34億、13.75億和12.92億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入有了較快的增長(zhǎng)。但是賠付金額分別達(dá)到1.64億、1.94億、0.35億、10.55億和10.64億元。較高的成本以及投入大量的人力、物力影響了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)，最終造成省人保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量萎縮，2008年為5.47%，2009年僅為4.64%。另一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展艱難。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下，僅靠收取保費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)損失和費(fèi)用，費(fèi)率必然很高，投保者很難承受，如果采取投保者可以承受的費(fèi)率，保費(fèi)收入又無(wú)法足額補(bǔ)償巨額風(fēng)險(xiǎn)損失。所以，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)短期內(nèi)只能按著“低保費(fèi)、低賠付、基本保障”的原則經(jīng)營(yíng)進(jìn)行賠付，這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要不相協(xié)調(diào)。

篇(3)

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；損失近因；風(fēng)險(xiǎn)管理工具；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)

中圖分類號(hào)：F325.2　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006－1096(2011)02－0128－05

一、基于損失近因的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類型

隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展階段和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不同，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出顯著的動(dòng)態(tài)發(fā)展性。為了對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)有效的管理，首要任務(wù)就是按照適宜的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其進(jìn)行科學(xué)分類。然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織的特殊性，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出來(lái)源廣、種類多的客觀特征，致使直至目前國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界還沒(méi)有形成一個(gè)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)，而是出現(xiàn)了按照風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源、性質(zhì)、損害對(duì)象等多種標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類的情況。其中，按風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，不僅可以全面反映農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的基本表現(xiàn)形式，而且還有利于農(nóng)業(yè)部門對(duì)癥下藥，及時(shí)采取有效的防范與管理措施(孫良媛，2000)。因此，盡管在具體的種類劃分上依然存在著較大的分歧(穆月英等，1994；Moschini et al，2000；Hardaker et al，2004；張峭等，2007)，但目前這種分類方式最為流行，也廣為人們所接受?；谵r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究目的，筆者按照風(fēng)險(xiǎn)損失近因這一標(biāo)準(zhǔn)將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)劃分為以下5種類型。

1.自然風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然力的不規(guī)則變化，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)害性因素出現(xiàn)，從而致使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者預(yù)期產(chǎn)量或品質(zhì)無(wú)法實(shí)現(xiàn)，以及農(nóng)業(yè)專用性資產(chǎn)發(fā)生損失的一種可能性。農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)損失近因通常來(lái)源于兩個(gè)方面：一是由于自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件惡化，從而致使農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量或品質(zhì)降低。由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然再生產(chǎn)的客觀屬性所決定，農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的固有風(fēng)險(xiǎn)。盡管隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程的推進(jìn)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷增強(qiáng)，但仍不能改變農(nóng)業(yè)屬于典型風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的屬性。我們只能規(guī)避部分自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和降低部分風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率與損失程度。二是自然災(zāi)害的發(fā)生導(dǎo)致農(nóng)業(yè)專用性資產(chǎn)發(fā)生損毀或滅失。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，就要用現(xiàn)代物質(zhì)條件裝備農(nóng)業(yè)。發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)也表明，從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的重要標(biāo)志之一就是農(nóng)業(yè)物質(zhì)投入占農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的比重不斷上升。隨著精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)和加工農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)形成大量的專用性資產(chǎn)。這些資產(chǎn)一旦出現(xiàn)損毀，不但會(huì)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者帶來(lái)嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失，而且還會(huì)影響到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)機(jī)制作用力致使農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生波動(dòng)，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者必須以低于預(yù)期的價(jià)格出售農(nóng)產(chǎn)品的一種可能性。市場(chǎng)供需不均衡是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)損失產(chǎn)生的近因。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，隨著國(guó)內(nèi)外農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放與融合，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)需求的多變性、不易預(yù)測(cè)性與農(nóng)產(chǎn)品供給的滯后性矛盾所產(chǎn)生的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)將成為以產(chǎn)業(yè)化為特征的初期現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。

3.科技風(fēng)險(xiǎn)。科技風(fēng)險(xiǎn)是指在農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)成果推廣與運(yùn)用過(guò)程中，由于其自身的局限性而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者預(yù)期產(chǎn)量或收益無(wú)法實(shí)現(xiàn)的一種可能性。農(nóng)業(yè)科技風(fēng)險(xiǎn)損失近因通常來(lái)源于兩個(gè)方面：一是農(nóng)業(yè)科技成果的適用性?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的過(guò)程就是用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技改造農(nóng)業(yè)的過(guò)程，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技自身也有一個(gè)不斷發(fā)展與提高的過(guò)程。一項(xiàng)新的農(nóng)業(yè)科技成果既可能拓展傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)可能性邊界，提高農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)，也可能會(huì)由于自身的局限性而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者預(yù)期產(chǎn)量無(wú)法實(shí)現(xiàn)，或者是由于外界條件的不滿足，而為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者帶來(lái)一定的損失。二是農(nóng)業(yè)科技成果的外部性。由于大多數(shù)農(nóng)業(yè)科技成果具有公共物品屬性，農(nóng)業(yè)科技成果使用者不可能獨(dú)占該項(xiàng)技術(shù)成果所產(chǎn)生的正外部性，由此當(dāng)眾多使用者共同享用某項(xiàng)農(nóng)業(yè)科技成果時(shí)，可能會(huì)使該技術(shù)效應(yīng)發(fā)生逆向轉(zhuǎn)化。如一項(xiàng)可以提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量或品質(zhì)的農(nóng)業(yè)科技成果得以全面推廣后，眾多該成果采用者的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量或品質(zhì)均得到了大幅度提高，結(jié)果可能導(dǎo)致該農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格因供過(guò)于求而下降，且農(nóng)產(chǎn)品又屬于需求缺乏彈性商品，農(nóng)民還可能會(huì)因此而減少收入。隨著農(nóng)業(yè)科技在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的廣泛應(yīng)用，農(nóng)業(yè)科技風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。

4.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)又稱行為風(fēng)險(xiǎn)，是指由于個(gè)人或團(tuán)體的社會(huì)行為給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者造成損失的一種可能性。農(nóng)業(yè)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)損失近因可能來(lái)自兩大方面：一是產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)者行為。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的推進(jìn)，相對(duì)穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈將逐漸建立，且各參與主體相互作用力將逐漸增強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)鏈中各參與主體的行為都將直接影響到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)者等的不良信用和經(jīng)營(yíng)中的不良行為都可能造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的損失。二是非產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)者行為。非相關(guān)產(chǎn)業(yè)部門也可能給農(nóng)業(yè)造成損失，如環(huán)境的污染導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境或條件的惡化給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者帶來(lái)?yè)p失的可能性。

5.國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)是指由于政府行為或其頒布的相關(guān)法律法規(guī)和政策變動(dòng)等宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而使農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者遭受損失的一種可能性。國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)損失近因通常來(lái)源于兩個(gè)方面：一是國(guó)家行為風(fēng)險(xiǎn)。即由于特定的國(guó)家行為給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者帶來(lái)?yè)p失的一種可能性，如國(guó)家對(duì)土地的征用等；二是政策風(fēng)險(xiǎn)和體制風(fēng)險(xiǎn)。指由于國(guó)家相關(guān)政策和經(jīng)濟(jì)體制變動(dòng)而可能給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者帶來(lái)的損失，如匯率的變動(dòng)或農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策變動(dòng)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的改變、錯(cuò)誤的行政干預(yù)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口政策的改變等所造成的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者損失。

二、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)交互關(guān)系分析

從理論上界定損失近因以及以此為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類不但簡(jiǎn)單易行，而且還有利于針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)特性選擇適宜的風(fēng)險(xiǎn)管理工具以提高風(fēng)險(xiǎn)管理效果。但在實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)損失的發(fā)生則通常不是由單一原因引起，而是多種因素共同作用的結(jié)果，且其作用方式更是多種多樣。由此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)雖然農(nóng)業(yè)損失結(jié)果表現(xiàn)相同但引致原因卻千差萬(wàn)別的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)損失近因的多元化與復(fù)合化，也導(dǎo)致不同類型農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的交互性。

依據(jù)各類農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下常見(jiàn)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)交互關(guān)系如圖1所示。首先，在市場(chǎng)機(jī)制作用下，許多類型的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最終都可能會(huì)通過(guò)市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)而表現(xiàn)出來(lái)，即表象為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但引致這種結(jié)果的近因可能是多種多樣的。也就是說(shuō)，多種類型農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最終作用的結(jié)果都可能表現(xiàn)為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，如圖1中A、B、C、D、E、F和G區(qū)域所示。其次，不同類型農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)共同作用引致?lián)p失。一方面，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)科技成果在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中得以廣泛推廣與應(yīng)用，使農(nóng)業(yè)減輕了對(duì)自然界的依賴，進(jìn)而

規(guī)避了部分自然風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的威脅。但與此同時(shí)，自然界的不規(guī)則變動(dòng)也可能會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)科技成果因條件不適宜而出現(xiàn)更大的損失，表現(xiàn)為科技風(fēng)險(xiǎn)與自然風(fēng)險(xiǎn)交織在一起的H區(qū)域，甚至是科技風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)共同作用的B區(qū)域所示的近因組合。另一方面，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化也可能會(huì)滋生出多種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)組合。如特定某個(gè)人或組織(如農(nóng)業(yè)科技從業(yè)者、相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈主體等)的不良行為可能會(huì)引發(fā)或加劇農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)損失，出現(xiàn)I或D區(qū)域所示的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)組合；國(guó)家相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策的改變或相關(guān)法規(guī)政策的疏漏，可能導(dǎo)致J或F區(qū)域所示的由國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)共同滋生的風(fēng)險(xiǎn)組合。

因此，在對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理時(shí)，不能僅僅依據(jù)農(nóng)業(yè)損失表象選擇風(fēng)險(xiǎn)管理工具，而應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)損失來(lái)源進(jìn)行深入剖析與判斷，挖掘出引致?lián)p失的近因或近因組合。只有如此，才能選擇出適宜的風(fēng)險(xiǎn)管理工具或工具組合，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的效果與效率。

三、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的類型及其適用性分析

由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源廣、種類多，且農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)具有多重性和動(dòng)態(tài)發(fā)展性，因此在實(shí)踐中各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，探索出了多種行之有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的不同，可將眾多農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具分為控制型和融資型兩大類。

(一)控制型風(fēng)險(xiǎn)管理工具

控制型風(fēng)險(xiǎn)管理工具是在農(nóng)業(yè)損失發(fā)生前，通過(guò)采取積極的控制技術(shù)以減弱或消除風(fēng)險(xiǎn)因素，降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率，或在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)為減輕損失程度而實(shí)施的控制性技術(shù)措施。主要包括農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多樣化、訂單農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品期貨等管理工具。

1.農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理主體通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律的認(rèn)識(shí)，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征與布局，在農(nóng)業(yè)損失發(fā)生前而實(shí)施的具有針對(duì)性的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施工程措施。如通過(guò)投資興建農(nóng)田水利設(shè)施，進(jìn)行水土保持工程建設(shè)，以降低旱澇災(zāi)害發(fā)生的頻率和損失程度；通過(guò)推進(jìn)植保工程建設(shè)，加快完善動(dòng)植物病蟲害監(jiān)測(cè)預(yù)警、檢驗(yàn)、控制撲滅等技術(shù)支撐體系的建設(shè)，降低病蟲害對(duì)農(nóng)業(yè)的危害程度等等。通過(guò)這些改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)條件的工程措施，從物質(zhì)技術(shù)上幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者提高抵抗或規(guī)避現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力，現(xiàn)已成為管理自然風(fēng)險(xiǎn)和部分科技風(fēng)險(xiǎn)的最普遍、最有力的工具之一。從發(fā)展的視角看，盡管隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)科技服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的水平與能力均在快速提高，但加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍將是預(yù)防現(xiàn)代農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)以及保障和提高農(nóng)業(yè)科技成果適用性的基礎(chǔ)。

2.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多樣化。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者依據(jù)不同農(nóng)作物對(duì)同一種風(fēng)險(xiǎn)或?yàn)?zāi)害具有不同抵御能力和自我恢復(fù)能力的客觀認(rèn)識(shí)，通過(guò)對(duì)種植品種、模式、空間和時(shí)間等要素進(jìn)行多樣化處理，以減弱農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性，減少和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，同時(shí)還可以充分利用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多樣化是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)中承襲下來(lái)的，是預(yù)防農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的有效工具之一。然而，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與專業(yè)化必將成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主要特征，因此通過(guò)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多樣化規(guī)避現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)用空間將逐漸縮小。

3.訂單農(nóng)業(yè)。訂單農(nóng)業(yè)是在農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)前，農(nóng)產(chǎn)品供求雙方通過(guò)簽訂合同，約定農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量要求和相應(yīng)的價(jià)格等要素的一種新型農(nóng)業(yè)。訂單農(nóng)業(yè)是適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展而興起的，通過(guò)將農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷雙方的利益有機(jī)聯(lián)結(jié)起來(lái)，以規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品供求雙方的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有效地對(duì)接了農(nóng)產(chǎn)品需求與供給市場(chǎng)，控制了農(nóng)產(chǎn)品需求方的原料來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者盲目生產(chǎn)帶來(lái)?yè)p失的可能性，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展。從發(fā)展趨勢(shì)看，訂單農(nóng)業(yè)將在規(guī)范與完善中增強(qiáng)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，并成為以管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

4.農(nóng)產(chǎn)品期貨。農(nóng)產(chǎn)品期貨是通過(guò)交易人之間訂立、買賣、履行(或取消)未來(lái)交易合同的方式，將農(nóng)產(chǎn)品按期貨形式進(jìn)行交易，使農(nóng)產(chǎn)品的銷售價(jià)格固定在一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的水平上，進(jìn)而將農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給期貨市場(chǎng)投機(jī)者來(lái)承擔(dān)。農(nóng)產(chǎn)品期貨是商品經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。完善的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)不僅具有較好的價(jià)格發(fā)現(xiàn)、套期保值功能，而且也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和部分國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。隨著我國(guó)期貨市場(chǎng)的發(fā)展與完善、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展與推進(jìn)，農(nóng)產(chǎn)品期貨作為一種更高級(jí)的市場(chǎng)形式，將成為管理農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，并能有效推進(jìn)訂單農(nóng)業(yè)的健康良性發(fā)展。

(二)融資型風(fēng)險(xiǎn)管理工具

融資型風(fēng)險(xiǎn)管理工具，又稱為財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是通過(guò)在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前作好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失、保障災(zāi)后盡快恢復(fù)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)的措施。主要包括儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)、農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)基金、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)證券等管理工具。

1.儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄是指人們把積累下來(lái)或暫時(shí)閑置的資金，以獲取一定的利息為條件而將其積存到銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)聚少成多，以備后期某種購(gòu)買、生產(chǎn)或損失補(bǔ)償所需。在經(jīng)濟(jì)和金融不發(fā)達(dá)地區(qū)，儲(chǔ)蓄是普通百姓最主要的風(fēng)險(xiǎn)管理和投資手段，尤其是對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者更是如此。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展中，農(nóng)民儲(chǔ)蓄為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理作出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，但隨著經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，以儲(chǔ)蓄管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的效率顯然已不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。今后，儲(chǔ)蓄將主要用于對(duì)不能轉(zhuǎn)嫁的諸如國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者所提供的、通過(guò)支付一定保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，為被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故或者疫病等所造成的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者有意識(shí)地將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與損失轉(zhuǎn)移出去的一種財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理工具。由于內(nèi)涵的廣泛性與發(fā)展性，農(nóng)業(yè)有狹義和廣義之分，故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中也有“小農(nóng)險(xiǎn)”與“大農(nóng)險(xiǎn)”之分。“小農(nóng)險(xiǎn)”的承保對(duì)象與范圍僅限于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，也被稱為兩業(yè)保險(xiǎn)；而“大農(nóng)險(xiǎn)”的承保對(duì)象與范圍則涉及廣義農(nóng)業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)及其主體。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為眾多國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要載體和管理農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的有效工具。今后，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在繼續(xù)管理自然風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還將在不斷創(chuàng)新與發(fā)展中逐漸開(kāi)拓管理科技風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等類型農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的空間，以充分發(fā)揮其在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的“穩(wěn)定器”和“助動(dòng)器”作用。

3.農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)是政府在充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用的基礎(chǔ)上，為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)、增加農(nóng)民收入等目標(biāo)所采取的一系列農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)干預(yù)措施，主要手段通常包括保護(hù)價(jià)收購(gòu)、差價(jià)補(bǔ)貼或差額補(bǔ)貼、生產(chǎn)資料補(bǔ)貼和緩存儲(chǔ)備等四種類型。由于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)是通過(guò)作用于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格或農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)而使農(nóng)民獲取更多的銷售收入，不是直接給農(nóng)民提供收入補(bǔ)貼，屬于間接收入

補(bǔ)貼措施，而且具有增加農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的雙重效應(yīng)，因此，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)可謂是當(dāng)今各國(guó)運(yùn)用最多的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。但對(duì)于WTO成員國(guó)而言，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)的應(yīng)用空間將呈縮小趨勢(shì)。

4.農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)基金。農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)基金是政府通過(guò)一定方式籌集建立的專項(xiàng)用于調(diào)控農(nóng)產(chǎn)品平穩(wěn)供給和干預(yù)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格等宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的基金，如糧食風(fēng)險(xiǎn)基金、副食品風(fēng)險(xiǎn)基金等。農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)基金是國(guó)家調(diào)控和干預(yù)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的基礎(chǔ)，通常與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)措施相輔相成，用于國(guó)家因?qū)嵤┺r(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)備調(diào)節(jié)和保護(hù)制度等所產(chǎn)生的虧損，從而成為傳統(tǒng)的“二合一”式的政府管理農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的核心工具。同樣，對(duì)于WTO成員國(guó)來(lái)說(shuō)，農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)基金的應(yīng)用空間也將呈縮減趨勢(shì)。

5.農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)。農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)一般是指在發(fā)生嚴(yán)重自然災(zāi)害損失時(shí)，由政府以轉(zhuǎn)移支付的方式，或依靠社會(huì)力量自發(fā)向受災(zāi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者無(wú)償給予一定的資金或物質(zhì)等方面的補(bǔ)助和救濟(jì)，以幫助受災(zāi)農(nóng)戶度過(guò)難關(guān)，恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)作為傳統(tǒng)應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的途徑之一，為減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展及人類的繁衍和發(fā)展作出了不可磨滅的卓越貢獻(xiàn)。但由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)是在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生后采取的補(bǔ)償措施，且受國(guó)家和地方政府財(cái)政以及社會(huì)捐助能力的限制，因而損失補(bǔ)償與救濟(jì)程度具有極大的不確定性。因此，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與完善，農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的能力與空間將呈縮減趨勢(shì)。

6.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)證券。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)證券是一種把農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成資本市場(chǎng)上的金融有價(jià)證券的金融創(chuàng)新活動(dòng)。近年來(lái)，由于全球農(nóng)業(yè)巨災(zāi)發(fā)生的頻率不斷提高、造成的損失不斷上升，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)越來(lái)越難以支付日益龐大的保險(xiǎn)賠付，這在一定程度上推動(dòng)了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新與發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)和金融市場(chǎng)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家都在努力嘗試通過(guò)證券化工具和新型的金融衍生工具把農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)，將損失分散到全國(guó)甚至全球的投機(jī)者。隨著金融市場(chǎng)的逐漸發(fā)展與完善，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)證券將在分散和轉(zhuǎn)移由于自然風(fēng)險(xiǎn)和科技風(fēng)險(xiǎn)所引起的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失方面發(fā)揮重要的作用，以保障和促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)業(yè)科技的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

綜上所述，每一種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具都有其適用范圍和自身優(yōu)勢(shì)，而且針對(duì)某一具體的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)有多種可以選擇的管理工具(如圖2所示)。因此在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主體應(yīng)依據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類型、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和資源條件，選擇適宜的風(fēng)險(xiǎn)管理工具或工具組合。

四、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具之間的依存關(guān)系分析

為了進(jìn)一步服務(wù)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐需要，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的效果與效率，一個(gè)重要的環(huán)節(jié)就是對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具之間的依存互補(bǔ)關(guān)系進(jìn)行深入剖析。

控制型風(fēng)險(xiǎn)管理工具的典型特征是通過(guò)主動(dòng)防患于未然，以降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度，而且更重要的是其自身具有減弱甚至消除風(fēng)險(xiǎn)因素的功能(如加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等)或降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率與損失程度的作用效果(如多樣化生產(chǎn)、訂單農(nóng)業(yè)等)，但對(duì)最終造成的農(nóng)業(yè)損失卻無(wú)能為力；融資型風(fēng)險(xiǎn)管理工具的典型特征是側(cè)重于損失發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但其自身不具有減弱或消除風(fēng)險(xiǎn)因素的直接功能，而是通過(guò)某種機(jī)制分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)及其損失。然而由于融資型風(fēng)險(xiǎn)管理工具可以有效管理無(wú)法采用控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)管理的風(fēng)險(xiǎn)(如人們還不能識(shí)別或預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn))或采用控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)在經(jīng)濟(jì)上不合理的風(fēng)險(xiǎn)(如高頻率、低損失的風(fēng)險(xiǎn))，因此它在穩(wěn)定農(nóng)民收入和減少收入波動(dòng)等方面更具有優(yōu)越性。

在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中，控制型風(fēng)險(xiǎn)管理工具是保障農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)措施，而融資型風(fēng)險(xiǎn)管理工具則是促進(jìn)農(nóng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展、提高農(nóng)民收入的重要保證。兩類風(fēng)險(xiǎn)管理工具分別以不同的管理技術(shù)優(yōu)勢(shì)，肩負(fù)著對(duì)不同類型農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理，共同為農(nóng)業(yè)的健康持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供保障，顯示出較強(qiáng)的相輔相成的關(guān)系。同時(shí)，又由風(fēng)險(xiǎn)管理工具的技術(shù)特性決定，融資型風(fēng)險(xiǎn)管理工具不僅能在控制型風(fēng)險(xiǎn)管理工具的基礎(chǔ)之上為農(nóng)業(yè)提供更高的風(fēng)險(xiǎn)保障，屬于更高層次的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，而且還更符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。

五、結(jié)論

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)進(jìn)程的快速推進(jìn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)彰顯出了動(dòng)態(tài)發(fā)展性。從發(fā)展的眼光看，深化風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源研究，以損失近因作為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行歸類，更有利于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主體依據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類型及其管理目標(biāo)選擇適宜的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。同時(shí)，在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中，由農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性和關(guān)聯(lián)性決定，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的選擇不能僅僅依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)損失表象，而應(yīng)當(dāng)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失來(lái)源進(jìn)行深入剖析與判斷的基礎(chǔ)上，挖掘出引致?lián)p失的近因或近因組合，然后再依據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)管理工具的適用性及優(yōu)越性，選擇出適宜的風(fēng)險(xiǎn)管理工具或工具組合。只有如此，才能充分發(fā)揮各種管理工具的功能優(yōu)勢(shì)，獲得更好的防災(zāi)減損效果，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。

參考文獻(xiàn)：

穆月英，陳家驥，1994，兩類風(fēng)險(xiǎn)兩種對(duì)策――兼析農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的界限[J]，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題(8)：33－36

篇(4)

    1.我國(guó)涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)在目標(biāo)一是可靠?？茖W(xué)的涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則能夠提高涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門監(jiān)管效率,保護(hù)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,通過(guò)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的監(jiān)控,促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人嚴(yán)格遵守國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃標(biāo)準(zhǔn),確保涉農(nóng)保險(xiǎn)計(jì)劃的完整性和穩(wěn)定性。二是合理。農(nóng)民以合理的代價(jià)獲得涉農(nóng)保險(xiǎn),保證涉農(nóng)保險(xiǎn)的價(jià)格合理和合同條款合理,在農(nóng)民(投保人)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人之間實(shí)現(xiàn)利益的平衡。三是公平。對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)投保人實(shí)施無(wú)歧視的對(duì)待,面對(duì)所有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者,不管其生產(chǎn)規(guī)模大小,涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則要求涉農(nóng)保險(xiǎn)計(jì)劃沒(méi)有差別。我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和科技程度不高,農(nóng)民的農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力比較差,保證涉農(nóng)保險(xiǎn)人依約及時(shí)履行對(duì)投保人的賠付義務(wù)是涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)重要方面。四是安全。政府加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)基金的監(jiān)管,保證我國(guó)涉農(nóng)保險(xiǎn)基金的安全。涉農(nóng)保險(xiǎn)健康運(yùn)行要求涉農(nóng)保險(xiǎn)基金安全運(yùn)行,涉農(nóng)保險(xiǎn)基金的安全需要有完善和規(guī)范的涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則。

    2.我國(guó)涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管的外在目標(biāo)由于國(guó)家的政治需要,國(guó)家對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管,通過(guò)涉農(nóng)保險(xiǎn)的方式讓公共財(cái)政普惠廣大農(nóng)村和所有農(nóng)民,享受改革和社會(huì)發(fā)展的成果,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村全面、和諧發(fā)展。目前我國(guó)農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)的能力非常弱,沒(méi)有政府的大力支持,難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。涉農(nóng)保險(xiǎn)作為準(zhǔn)政策性險(xiǎn)種,體現(xiàn)了政府的行為,以政府的權(quán)威動(dòng)員全社會(huì)分擔(dān)涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)管,保證實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)政策性涉農(nóng)保險(xiǎn)的目標(biāo),是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門不可推卸的政治任務(wù)。

    (二)明確涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管的主體、對(duì)象和法律責(zé)任

    1.明確涉農(nóng)保險(xiǎn)的監(jiān)管主體我國(guó)涉農(nóng)保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)督管理工作,應(yīng)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國(guó)務(wù)院財(cái)政部門、國(guó)務(wù)院農(nóng)業(yè)行政主管部門和各級(jí)人民政府負(fù)責(zé),并應(yīng)建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制,相互配合、相互支持。其中,由中國(guó)保監(jiān)會(huì)繼續(xù)對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管,既可保持監(jiān)管工作的連貫性,又可保證監(jiān)管工作的專業(yè)性;農(nóng)業(yè)部對(duì)農(nóng)業(yè)特質(zhì)及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更專業(yè),有利于開(kāi)展險(xiǎn)種的選擇、費(fèi)率的制定等技術(shù)層面上的工作;財(cái)政部負(fù)責(zé)監(jiān)管涉農(nóng)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼、管理費(fèi)補(bǔ)貼及巨災(zāi)準(zhǔn)備金等財(cái)政扶持事宜。在明確分工、各司其職的基礎(chǔ)上,要加強(qiáng)各相關(guān)部門之間的協(xié)調(diào)與溝通,避免互相牽制。還要確保涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管過(guò)程的相對(duì)獨(dú)立性,提高監(jiān)管過(guò)程的可信度和有效性。

    2.明確涉農(nóng)保險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)象我國(guó)涉農(nóng)保險(xiǎn)關(guān)系中存在著三大監(jiān)管對(duì)象:政府、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織和投保農(nóng)戶。一是政府。對(duì)政府的監(jiān)管主要是對(duì)其涉農(nóng)保險(xiǎn)政策扶持行為的監(jiān)督(主要包括財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免、金融扶持以及再保險(xiǎn)等幾個(gè)方面的政策優(yōu)惠與資金支持)。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)各類涉農(nóng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織監(jiān)管,主要為了提高廣大農(nóng)戶對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織的信任度,保證農(nóng)戶投保的安全性,維護(hù)涉農(nóng)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平、安全、高效的運(yùn)行,避免涉農(nóng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織違規(guī)操作和損害農(nóng)戶的利益,如對(duì)投保農(nóng)戶的欺詐、不如實(shí)說(shuō)明和解釋保險(xiǎn)產(chǎn)品、制定不利于投保農(nóng)戶的保險(xiǎn)條款、災(zāi)害后不予理賠或少賠等行為。三是投保農(nóng)戶。對(duì)投保農(nóng)戶的監(jiān)管主要是對(duì)農(nóng)戶在購(gòu)買涉農(nóng)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)管。由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)這些信息的掌握遠(yuǎn)不如農(nóng)戶真實(shí)、詳細(xì),嚴(yán)重的信息不對(duì)稱就會(huì)導(dǎo)致涉農(nóng)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題;另外涉農(nóng)保險(xiǎn)還存在嚴(yán)重的逆向選擇問(wèn)題,通過(guò)監(jiān)管農(nóng)戶以控制涉農(nóng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

    3.涉農(nóng)保險(xiǎn)的法律責(zé)任涉農(nóng)保險(xiǎn)法律責(zé)任,這里主要是指各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織、中介機(jī)構(gòu)和投保農(nóng)戶等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系主體,違反農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。根據(jù)違反農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的性質(zhì)、情節(jié)和危害程度的不同,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律責(zé)任可以分為民事責(zé)任、行政責(zé)任或刑事責(zé)任。其中民事責(zé)任的承擔(dān)方式有停止侵害、賠償損失等;行政責(zé)任的承擔(dān)方式有責(zé)令改正、吊銷經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證、罰款等;刑事責(zé)任的承擔(dān)方式有管制、拘役、有期徒刑和罰金等。(1)涉農(nóng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織的法律責(zé)任涉農(nóng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織的法律責(zé)任是指各類涉農(nóng)保險(xiǎn)組織違反涉農(nóng)保險(xiǎn)法律法規(guī)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任,主要包括:第一,騙取補(bǔ)貼、虛假報(bào)告、拒絕監(jiān)管行為及其法律責(zé)任。涉農(nóng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織通過(guò)故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造虛假數(shù)據(jù)、文件、資料等方式,騙取國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼;提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件和資料;拒絕或妨礙依法檢查監(jiān)督,構(gòu)成犯罪,則依法追究刑事責(zé)任,尚不構(gòu)成犯罪,可由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,給予警告并處以一定的罰款;情節(jié)嚴(yán)重,可以限制其業(yè)務(wù)范圍,甚至吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。第二,違反財(cái)務(wù)管理行為及其法律責(zé)任。保險(xiǎn)主體經(jīng)營(yíng)涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),違反財(cái)務(wù)管理規(guī)定;沒(méi)有按照規(guī)定使用涉農(nóng)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率,或未按照合同約定進(jìn)行保險(xiǎn)事故查勘定損,由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,給予警告并處一定罰款;情節(jié)嚴(yán)重,可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。如果保險(xiǎn)主體經(jīng)營(yíng)涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為違反條例規(guī)定尚未構(gòu)成犯罪,對(duì)負(fù)有直接責(zé)任的高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員,保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可予以警告并處以一定罰款;如果情節(jié)嚴(yán)重,應(yīng)撤銷任職資格,禁入保險(xiǎn)市場(chǎng)。(2)涉農(nóng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任目前我國(guó)涉農(nóng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)主要指涉農(nóng)保險(xiǎn)人。違法行為主要有:涉農(nóng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)未取得經(jīng)營(yíng)涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證而非法從事業(yè)務(wù);涉農(nóng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)中欺騙投保農(nóng)戶。如果情節(jié)嚴(yán)重、構(gòu)成犯罪,應(yīng)依法追究刑事責(zé)任;不構(gòu)成犯罪,可由涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令改正、沒(méi)收違法所得或吊銷經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)許可證。(3)投保農(nóng)戶的法律責(zé)任投保農(nóng)戶的法律責(zé)任主要指投保農(nóng)戶的欺詐行為,給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司造成損失,依法所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。如謊稱遭遇災(zāi)害或事故騙取保險(xiǎn)金、故意制造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金等行為,構(gòu)成犯罪的應(yīng)追究刑事責(zé)任;不構(gòu)成犯罪的依法給予處罰。

    (三)建立專門的涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)———涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理局

    涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須設(shè)立在政府的核心層,監(jiān)管機(jī)構(gòu)才能夠具有充分的資源、農(nóng)業(yè)科學(xué)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)和相應(yīng)的職權(quán),這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管成功的關(guān)鍵條件。政策性保險(xiǎn)非盈利性和商業(yè)性保險(xiǎn)盈利性特點(diǎn),決定了兩者無(wú)論監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管規(guī)則都有很大差異:政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)(包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和以商業(yè)化運(yùn)作的農(nóng)業(yè)冰雹險(xiǎn))進(jìn)行監(jiān)管,主要因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)事關(guān)國(guó)計(jì)民生,地位重要;使經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司以公正的價(jià)格出售保險(xiǎn)合同來(lái)提高公眾福利;目標(biāo)定位是防止“保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、保護(hù)公平和致力于保險(xiǎn)的可獲得性和充足性”[5](P101)。而對(duì)于準(zhǔn)政策性涉農(nóng)保險(xiǎn),涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管在于促進(jìn)涉農(nóng)保險(xiǎn)作為國(guó)家的支農(nóng)政策工具實(shí)現(xiàn)其政策目標(biāo)。如果還由保監(jiān)會(huì)監(jiān)管兩類不同性質(zhì)的保險(xiǎn),有可能導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間管理的沖突。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在展業(yè)、承保、防災(zāi)減損、理賠等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面以及在跨部門協(xié)調(diào)上比商業(yè)保險(xiǎn)更為復(fù)雜,這也要求對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管的要求更高。因此,國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常都是專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu),不是商業(yè)性保險(xiǎn)監(jiān)管部門。例如,1996年,美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)立法創(chuàng)建了獨(dú)立的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局,監(jiān)管聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)行和管理并檢查聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由農(nóng)林水產(chǎn)省負(fù)責(zé)監(jiān)管。因此,在我國(guó)農(nóng)業(yè)部?jī)?nèi)設(shè)立相對(duì)高度獨(dú)立的涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理局,可以最大限度地減少保監(jiān)會(huì)同時(shí)監(jiān)管商業(yè)保險(xiǎn)和準(zhǔn)政策性涉農(nóng)保險(xiǎn)可能出現(xiàn)的利益沖突。涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理局有充分的資源支持,具有充分的監(jiān)管權(quán)力,擁有大量具有豐富農(nóng)業(yè)和涉農(nóng)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的人才,有助于確保監(jiān)管涉農(nóng)保險(xiǎn)過(guò)程的協(xié)調(diào)性,能建立抗衡各部委和利益集團(tuán)的重要制衡機(jī)制。與保監(jiān)會(huì)相比,農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局監(jiān)督涉農(nóng)保險(xiǎn),可以推出更快、更高質(zhì)量的監(jiān)管規(guī)則,采用更透明、更具問(wèn)責(zé)性的監(jiān)管方式。在行政管理方面,涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理局能更好地與我國(guó)現(xiàn)行的行政和預(yù)算權(quán)力中心(如農(nóng)業(yè)部、發(fā)改委、氣象部門和財(cái)政部)聯(lián)系,通過(guò)與政治和行政權(quán)力的核心建立直接聯(lián)系,可以大大增強(qiáng)監(jiān)管效力。能更好地向涉農(nóng)保險(xiǎn)的利益相關(guān)者宣傳涉農(nóng)保險(xiǎn)信息和監(jiān)管規(guī)則,有利于推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的良性發(fā)展。國(guó)家必須制定明確的法律規(guī)范確定涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理局的法律地位、職能、監(jiān)管的適當(dāng)程序、監(jiān)管涉農(nóng)保險(xiǎn)必須具有的相關(guān)權(quán)利與職責(zé)。涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理局的職責(zé)包括:一是設(shè)定涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)和難點(diǎn)、監(jiān)控遵守情況以及報(bào)告結(jié)果;二是設(shè)定涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)和手段;三是建立起監(jiān)管人員運(yùn)用監(jiān)管權(quán)力的問(wèn)責(zé)機(jī)制等。

    (四)制定科學(xué)、合理的涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則并確保有效遵守

    涉農(nóng)保險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)則應(yīng)堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)原則和法律原則,通過(guò)有效實(shí)施國(guó)家的支農(nóng)政策,提高農(nóng)村的社會(huì)福利。經(jīng)濟(jì)原則是減少涉農(nóng)保險(xiǎn)運(yùn)行成本,提高涉農(nóng)保險(xiǎn)的效率;法律原則是減少涉農(nóng)保險(xiǎn)執(zhí)行者過(guò)度的自由裁量權(quán)。監(jiān)管規(guī)則是保證涉農(nóng)保險(xiǎn)信息的質(zhì)量,應(yīng)減少涉農(nóng)保險(xiǎn)當(dāng)事人收集信息的負(fù)擔(dān),為涉農(nóng)保險(xiǎn)人和投保人帶來(lái)積極的潛在利益。這就要求提高涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管水平,設(shè)計(jì)出科學(xué)、合理、操作性強(qiáng)的高水平監(jiān)管規(guī)則。

    1.用平實(shí)的、易懂的和非專業(yè)的語(yǔ)言起草涉農(nóng)保險(xiǎn)合同以及監(jiān)管規(guī)則目前我國(guó)涉農(nóng)保險(xiǎn)的投保人絕大多數(shù)是農(nóng)民,素質(zhì)低和信息不對(duì)稱,因此,起草涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管法律規(guī)則和涉農(nóng)保險(xiǎn)格式合同條款,應(yīng)用平實(shí)的、易懂的和非專業(yè)的語(yǔ)言非常重要。涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管法律規(guī)則的內(nèi)容清晰、易懂是確保監(jiān)管法律規(guī)則得到有效實(shí)施的基本要求。

篇(5)

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；運(yùn)行機(jī)制；保險(xiǎn)文化；財(cái)政支持

近年來(lái)，積極探索發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已在我國(guó)形成共識(shí)，全國(guó)一些地區(qū)試點(diǎn)工作取得積極成效，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷萎縮的態(tài)勢(shì)得到一定緩解。但是，從現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況看，我國(guó)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理總體上還處于較為原始的狀態(tài)。要持續(xù)高效地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，必須著力解決一系列影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題和矛盾，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境和條件。

一、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的核心地位，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為宏觀經(jīng)濟(jì)政策，特別是農(nóng)業(yè)政策的重要組成部分，制度化地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

農(nóng)業(yè)普遍面臨自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、體制風(fēng)險(xiǎn)和生物風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)的威脅，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失非常嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)自身的承災(zāi)能力較為脆弱。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比較，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的集約化、國(guó)際化、市場(chǎng)化程度不斷提高，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在發(fā)展的環(huán)境、條件，生產(chǎn)的內(nèi)涵與外延等方面都發(fā)生了相當(dāng)?shù)淖兓?，但是，這些變化非但沒(méi)有減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，反而使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和復(fù)雜性增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失壓力越來(lái)越大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散和傳播加快。巨大的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是阻礙我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素。為促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，客觀要求建立日益社會(huì)化和市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)體系主要包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、災(zāi)害救濟(jì)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)等，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)都提供保障選擇，從而較好地保護(hù)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮了重要的作用。我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理主要是以政府少量的、臨時(shí)性的事后救濟(jì)和農(nóng)民分散的自我保護(hù)為主，農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障程度很低。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)和低收益使我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境得不到改善，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為專業(yè)的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理工具，能夠?qū)⒄褪袌?chǎng)力量有機(jī)結(jié)合，在全社會(huì)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失，較之其他風(fēng)險(xiǎn)管理手段具有明顯的效率優(yōu)勢(shì)，而且，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有綜合的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)與社會(huì)效應(yīng)，不但有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)生產(chǎn)，增進(jìn)投資，提高收入，而且還能降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，在推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，應(yīng)突出和強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的核心地位。國(guó)家應(yīng)該將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要組成部分，作為支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。

二、高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育和機(jī)制的塑造，堅(jiān)持發(fā)展政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制

大量的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究和實(shí)踐表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的難點(diǎn)和關(guān)鍵在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育和機(jī)制的塑造，其核心在于處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，加之農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)具有公共福利性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這些屬性為政府支持和參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了理論支撐，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中面臨的供給嚴(yán)重不足、市場(chǎng)失靈等現(xiàn)實(shí)矛盾，也對(duì)政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了強(qiáng)烈的要求。政府運(yùn)行機(jī)制的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有其合理性，但是完全的政府運(yùn)行機(jī)制往往存在效率低下的矛盾和弊端；同時(shí)，給國(guó)家的財(cái)政造成沉重的負(fù)擔(dān)，而且會(huì)對(duì)私人保險(xiǎn)產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，抑制保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育。況且，作為發(fā)展中國(guó)家，目前我國(guó)的財(cái)力還無(wú)法達(dá)到完全由政府承擔(dān)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力。另一方面，市場(chǎng)機(jī)制的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖具有效率優(yōu)勢(shì)，但是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性決定了私人保險(xiǎn)難以克服市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的障礙。我國(guó)目前還缺乏市場(chǎng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在現(xiàn)階段基本不具有可行性。借鑒國(guó)際國(guó)內(nèi)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，我國(guó)應(yīng)該發(fā)展政府誘導(dǎo)型保險(xiǎn)機(jī)制。政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制既非市場(chǎng)化的運(yùn)行機(jī)制(即商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式)，也非政府運(yùn)行機(jī)制(即政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))，更不是政策性和商業(yè)性的簡(jiǎn)單混合。它是指政府從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體中退出，讓位于私人保險(xiǎn)，同時(shí)改變政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接補(bǔ)貼的形式和手段，通過(guò)為私人保險(xiǎn)公司提供平臺(tái)，創(chuàng)造經(jīng)營(yíng)環(huán)境和條件，降低經(jīng)營(yíng)成本和控制風(fēng)險(xiǎn)水平等手段，以建立對(duì)私人保險(xiǎn)誘導(dǎo)機(jī)制為主，最終引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上市場(chǎng)化發(fā)展模式為目標(biāo)。與完全的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，政府的作用由直接變?yōu)殚g接，由臺(tái)前走到幕后。從市場(chǎng)的培育角度，著力培育市場(chǎng)主體。開(kāi)放國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，適度放松農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)人限制。積極探索適合我國(guó)各地實(shí)際情況的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式，除了組建國(guó)家型的政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司外，積極探索合作型、股份型等組織形式的保險(xiǎn)公司，并引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展代辦或共保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的塑造角度，應(yīng)該通過(guò)政府經(jīng)濟(jì)政策的誘導(dǎo)、法律法規(guī)的規(guī)范、保險(xiǎn)的監(jiān)管等手段，塑造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制、約束機(jī)制，以及通過(guò)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)基金等手段建立的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。通過(guò)這些機(jī)制的培育，逐步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)機(jī)制，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展效率，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)健發(fā)展。

三、加快農(nóng)村保險(xiǎn)文化的建設(shè)和傳播，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同度，刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求

保險(xiǎn)文化是在長(zhǎng)期保險(xiǎn)實(shí)踐中形成的關(guān)于保險(xiǎn)價(jià)值觀念、社會(huì)心理、倫理思想、經(jīng)營(yíng)哲學(xué)，以及社會(huì)保險(xiǎn)制度等范疇的總稱。保險(xiǎn)文化內(nèi)涵十分豐富，包含保險(xiǎn)精神文化、保險(xiǎn)制度文化和保險(xiǎn)物質(zhì)文化三個(gè)方面。保險(xiǎn)文化決定人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同程度、所持的社會(huì)心態(tài)、行為規(guī)范，以及受這些因素影響構(gòu)成的保險(xiǎn)關(guān)系。因此，保險(xiǎn)文化不但影響保險(xiǎn)供給，更影響保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)文化在保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中起著非常重要的作用。

我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)文化發(fā)展和傳播滯后，農(nóng)民保險(xiǎn)知識(shí)匱乏，對(duì)保險(xiǎn)了解較少；保險(xiǎn)意識(shí)落后，保險(xiǎn)的認(rèn)同度很差。保險(xiǎn)是一種知識(shí)性和技術(shù)性很強(qiáng)的產(chǎn)品，特別是保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具的有效利用，其程序和環(huán)節(jié)較為復(fù)雜，制度和規(guī)則十分嚴(yán)格，要求投保人具有一定的保險(xiǎn)知識(shí)。農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)知識(shí)和文化的接觸較少，缺乏對(duì)保險(xiǎn)功能和作用的科學(xué)認(rèn)識(shí)以及對(duì)合同與契約的了解，甚至形成了錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，例如如果沒(méi)有發(fā)生損失、沒(méi)有賠付，那么購(gòu)買保險(xiǎn)就是浪費(fèi)錢財(cái)；如果在保險(xiǎn)期間沒(méi)有遭受損失，就應(yīng)該退還保費(fèi)等，顯然這些認(rèn)識(shí)是對(duì)保險(xiǎn)缺乏基本了解。

農(nóng)村保險(xiǎn)文化發(fā)展落后有其深刻的社會(huì)背景：一是傳統(tǒng)自然經(jīng)濟(jì)因素的影響。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的典型特征是封閉性和非市場(chǎng)性，是以自給自足為特征的農(nóng)業(yè)文化，是以家庭或血緣關(guān)系為紐帶的生產(chǎn)組織，缺乏廣泛的社會(huì)分工與協(xié)作。人們?cè)诿媾R風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，缺乏運(yùn)用市場(chǎng)手段尋求緩解社會(huì)矛盾的方法。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)文化重視家庭保障，沒(méi)有建立起現(xiàn)代商業(yè)意義上的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，而缺乏全社會(huì)普遍保障的思想，這種思想幾千年延續(xù)下來(lái)，使家庭保障變成一種思維慣性，逐漸形成一種文化的力量，在這種力量的作用下，人們相信、信賴于家庭單位，不太容易接受現(xiàn)代社會(huì)保險(xiǎn)。二是傳統(tǒng)文化的影響。不少人存在迷信心理，認(rèn)為保險(xiǎn)不吉利，寧愿以血汗錢去祈求菩薩保佑，也不愿花小錢獲得保險(xiǎn)保障。

因此，加強(qiáng)保險(xiǎn)文化研究，加快農(nóng)村保險(xiǎn)文化的傳播，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同和接受程度，改變風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和意識(shí)，是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)來(lái)看，保險(xiǎn)公司輸出的不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品，更應(yīng)輸出保險(xiǎn)文化。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)著創(chuàng)造、傳播和經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)文化的職責(zé)。保險(xiǎn)文化傳播途徑與方式的選擇應(yīng)切合農(nóng)村社會(huì)的特點(diǎn)。相對(duì)于城市而言，農(nóng)村交通與通訊落后，人口居住分散，農(nóng)民的文化素質(zhì)總體較差。因此，農(nóng)村保險(xiǎn)文化的傳播較為困難。在保險(xiǎn)文化傳播的途徑方面，可以選擇廣播、當(dāng)?shù)亻]路電視、農(nóng)村科普讀物、農(nóng)村的黑板報(bào)、標(biāo)語(yǔ)以及專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專題講座。在傳播的形式上，要用農(nóng)民聽(tīng)得懂的語(yǔ)言，看得見(jiàn)的實(shí)惠，讓農(nóng)民逐漸理解和接受保險(xiǎn)帶來(lái)的好處。特別是在宣傳材料的選擇上，要針對(duì)農(nóng)民普遍存在的僥幸心理、迷信心理和依賴心理進(jìn)行重點(diǎn)分析，讓農(nóng)民知道風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害損失可以預(yù)防，可以積極主動(dòng)地對(duì)其進(jìn)行管理，從而增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值認(rèn)同與接受。此外，當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)保險(xiǎn)制度文化建設(shè)，特別是《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的制定與實(shí)施?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》明確指出“加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)”。保險(xiǎn)法規(guī)是保險(xiǎn)制度的核心，是保險(xiǎn)市場(chǎng)形成和發(fā)展的基礎(chǔ)，應(yīng)當(dāng)盡快制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律。

四、建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)，創(chuàng)造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基礎(chǔ)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，因此，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)損失的特征和規(guī)律的把握是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展的重要前提。例如，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，都必須以過(guò)去一定時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)運(yùn)和管理，特別是保險(xiǎn)的防災(zāi)和減災(zāi)都需要以準(zhǔn)確的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息作保證。目前我國(guó)缺乏權(quán)威的、系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和信息，即使在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)研究中，也是僅僅能夠從分散在民政部門、氣象中心以及部分統(tǒng)計(jì)年鑒中收集部分?jǐn)?shù)據(jù)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)是專門從事農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)的處理和交換的中心，包括農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，風(fēng)險(xiǎn)損失的測(cè)算、記載、加工、存儲(chǔ)以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息的和交換等環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)是一個(gè)綜合的跨學(xué)科、跨部門的系統(tǒng)，它可以在事前、事中、事后進(jìn)行連續(xù)動(dòng)態(tài)地輸入和輸出各種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和信息，滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)事人及國(guó)民經(jīng)濟(jì)其他部門的需要。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展角度，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)不但是保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的基礎(chǔ)，而且還是保險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)的重要外部條件?，F(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)中由于更多采用不斷成熟的高科技技術(shù)，例如現(xiàn)代的衛(wèi)星遙感技術(shù)、通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息的預(yù)測(cè)和傳播速度大大加快，在農(nóng)業(yè)減災(zāi)中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，對(duì)降低保險(xiǎn)損失和提高保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益將發(fā)揮重要作用。一般說(shuō)來(lái)，農(nóng)業(yè)的減災(zāi)信息系統(tǒng)通過(guò)對(duì)災(zāi)害全程動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)及資料處理、分析、模擬和預(yù)報(bào)警報(bào)制作系統(tǒng)，預(yù)報(bào)警報(bào)的傳播、分發(fā)和服務(wù)系統(tǒng)等，能夠大大減少災(zāi)害的危害程度。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息應(yīng)該作為公共產(chǎn)品，由政府來(lái)提供。我國(guó)可由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、農(nóng)業(yè)部、國(guó)家氣象中心、民政部、商務(wù)部聯(lián)合成立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息中心，該中心可設(shè)在農(nóng)業(yè)部。

五、明確中央和地方在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的關(guān)系，切實(shí)保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政府的投入力度

農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性決定了在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中需要政府提供強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)支持，即使是在政府誘導(dǎo)型發(fā)展模式下。尤其是在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的試點(diǎn)時(shí)期，政府的財(cái)政支持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的重要條件。國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展也證明，政府的財(cái)政支持對(duì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有關(guān)鍵作用。在分級(jí)財(cái)政、預(yù)算約束的財(cái)政體制下，對(duì)農(nóng)業(yè)這樣一個(gè)具有全社會(huì)公共福利的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，扶持和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)政支出，應(yīng)該在中央和地方財(cái)政之間建立合理的分工關(guān)系，才有利于財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入的到位。農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展既具有全局利益，更具有局部利益。因此，中央和地方財(cái)政都有積極支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的義務(wù)，但我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情是各地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重的不平衡，農(nóng)業(yè)比重較高的地區(qū)，大多地方財(cái)政相對(duì)困難，地方政府的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)政基礎(chǔ)較好，但農(nóng)業(yè)的比重較低。由此看出，主要由地方政府財(cái)政支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，既缺乏可能性，也有失公平性。中央財(cái)政具有全社會(huì)利益分配的調(diào)節(jié)功能，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要財(cái)政支持責(zé)任。在加大中央財(cái)政支持力度的同時(shí)，充分調(diào)動(dòng)地方政府及地方財(cái)政的積極性。從操作層面看，中央財(cái)政的義務(wù)包括：(1)承擔(dān)全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼；(2)在試點(diǎn)時(shí)期，承擔(dān)全國(guó)糧、棉、油等關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼。地方財(cái)政的義務(wù)則主要承擔(dān)養(yǎng)殖業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)作物和特色農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼。建議由中央和地方按照60%與40%的比例出資組建全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)基金，為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失提供保障。

六、制定并實(shí)施區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，扶持西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害損失的區(qū)域性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)布局的區(qū)域差異性等特征，決定了我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須走區(qū)域化的發(fā)展戰(zhàn)略，集中統(tǒng)一的發(fā)展模式將扭曲農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格機(jī)制、弱化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制、抑制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新機(jī)制等，從而阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略。所謂區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策是指國(guó)家在制定促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展政策時(shí)，將根據(jù)各個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域的實(shí)際情況采取有差異的政策，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得較好的發(fā)展機(jī)會(huì)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的矛盾近年來(lái)有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)，區(qū)域之間發(fā)展不平衡的矛盾將會(huì)在相當(dāng)時(shí)期客觀存在，實(shí)行區(qū)域化的發(fā)展政策有助于縮小區(qū)域發(fā)展差異，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)總體較為薄弱，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施較差，農(nóng)業(yè)的抗災(zāi)能力和承災(zāi)能力都嚴(yán)重不足，與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失對(duì)西部農(nóng)村落后地區(qū)的影響更為嚴(yán)重。西部地區(qū)自然條件惡劣，災(zāi)害頻發(fā)，是許多農(nóng)村地區(qū)貧困落后的現(xiàn)實(shí)原因。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式還主要以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)業(yè)的組織化程度很低，農(nóng)民收入水平低下。而且，由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)色彩較重，農(nóng)村還比較封閉，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)理念和保險(xiǎn)意識(shí)落后。這些因素使西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育更為緩慢和困難。此外，由于西部地區(qū)的工業(yè)發(fā)展也相對(duì)落后，地區(qū)的財(cái)政資金較為緊張，很多地區(qū)只有長(zhǎng)期依靠上級(jí)的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付來(lái)維持政府機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)。因此，地方政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的能力十分有限。雖然如此，農(nóng)業(yè)在西部落后地區(qū)具有相當(dāng)重要的地位，因?yàn)?，農(nóng)村人口的比重很大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)總產(chǎn)值的比重大大高于發(fā)達(dá)地區(qū)。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的穩(wěn)定對(duì)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有相當(dāng)重要的意義。從這個(gè)角度，西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需求更為強(qiáng)烈。在此背景下，國(guó)家對(duì)西部落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策應(yīng)該實(shí)施重點(diǎn)扶持，建議中央財(cái)政對(duì)西部落后地區(qū)實(shí)行專項(xiàng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付資金，以彌補(bǔ)地方財(cái)政的不足，此外，在巨災(zāi)基金的地方籌集比例上，給西部地區(qū)一定幅度的優(yōu)惠。

七、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)和技術(shù)創(chuàng)新，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的復(fù)雜性對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人才及技術(shù)提出了特殊的要求。而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中面臨的突出矛盾是專業(yè)人才匱乏，經(jīng)營(yíng)技術(shù)非常落后，嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。從保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)角度，應(yīng)通過(guò)多種方式、多種渠道，培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中所需要的各種人才。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要大量的理論研究人才、技術(shù)人才、經(jīng)營(yíng)管理人才。一批熱愛(ài)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，具有經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、金融學(xué)、農(nóng)學(xué)和管理學(xué)等學(xué)科知識(shí)背景的復(fù)合型研究人才積極投身到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論和政策的研究，有助于提高我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究水平，為我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供理論支撐。應(yīng)該充分發(fā)揮高等院校、科研單位在理論研究人才培養(yǎng)方面的積極作用。國(guó)家和各級(jí)政府、研究基金應(yīng)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類的研究項(xiàng)目提供傾斜，以吸引研究人才，并能通過(guò)這些重大專項(xiàng)研究培養(yǎng)研究隊(duì)伍，促進(jìn)學(xué)科的發(fā)展；從現(xiàn)有保險(xiǎn)公司、應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生和社會(huì)等多渠道積極引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)和管理人才，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍。近年來(lái)，國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面進(jìn)行了積極的探索，特別是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的創(chuàng)新，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了嶄新的思路。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)該在這方面進(jìn)行探索與創(chuàng)新，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自我發(fā)展能力。

八、循序漸進(jìn)、有選擇、有重點(diǎn)地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)和在全國(guó)的推廣是一項(xiàng)龐大的工程，而且經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和難度很大，主要表現(xiàn)在：國(guó)家的財(cái)政支持能力、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育進(jìn)程、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力、農(nóng)民的接受程度都有一個(gè)逐漸提高的過(guò)程。20世紀(jì)50年代我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作由于當(dāng)時(shí)的急躁冒進(jìn)，引起許多農(nóng)民的反感，最后被迫叫停；到80年代末期，很多地區(qū)盲目推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)分析和有效管理情況下，結(jié)果造成很多保險(xiǎn)公司嚴(yán)重虧損，甚至少數(shù)保險(xiǎn)公司拒絕向農(nóng)民賠付，引起農(nóng)民的不滿，同時(shí)，也損害了保險(xiǎn)公司在農(nóng)民心中的形象。這些教訓(xùn)都表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)和推廣，一定要遵循客觀規(guī)律，特別是要同農(nóng)村的實(shí)際情況相結(jié)合。產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要講求科學(xué)性，要遵循市場(chǎng)規(guī)律，要贏得農(nóng)民的理解和接受，片面追求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的速度，是要付出代價(jià)的。從近段時(shí)期來(lái)看，應(yīng)優(yōu)先選擇農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化、商品化和組織化程度較高的地區(qū)，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目試點(diǎn)，待經(jīng)驗(yàn)逐步積累，示范效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)漸漸增強(qiáng)時(shí)，再深入推進(jìn)。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為主要的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段是有條件的，主張積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并不等于不顧實(shí)際一哄而上，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須樹立效益意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

九、建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)健運(yùn)行

農(nóng)業(yè)特別易于發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)損失，嚴(yán)重巨災(zāi)損失的發(fā)生將會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)崩潰。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的存在是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育的重要因素，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的重大障礙。無(wú)論是從保護(hù)農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定社會(huì)的角度，還是從促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的方面，都必須重視農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系的建立。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要前提。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系包括農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)，三者之間并非簡(jiǎn)單的替代關(guān)系，而是相互聯(lián)系，相互影響的整體。除了分別建立起完整的體系外，更重要的是建立巨災(zāi)保障體系的管理制度和運(yùn)行機(jī)制，以使三者相互促進(jìn)。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的目的是分散農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金是為農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人提供分散風(fēng)險(xiǎn)保障，而農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)則是起到補(bǔ)充作用，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足。

十、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是多種組織形式并存，政府和市場(chǎng)機(jī)制共同作用，私人和政府主體共同參與，而且模式在探索階段，制度在形成時(shí)期，法律在醞釀過(guò)程中，機(jī)制在培育階段，市場(chǎng)在培植時(shí)期，各主體在磨合階段。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制和經(jīng)營(yíng)監(jiān)管制度。在積極探索過(guò)程中，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督和管理。監(jiān)督管理的重點(diǎn)在四個(gè)方面：一是對(duì)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)行為的監(jiān)督。對(duì)專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，應(yīng)嚴(yán)格要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)準(zhǔn)入的經(jīng)營(yíng)范圍積極拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，杜絕保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為“概念”來(lái)操作，避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)空心化；二是監(jiān)督政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政資金的投入和使用情況，保證政府財(cái)政資金投入到位，并切實(shí)保證財(cái)政資金真正在動(dòng)植物生命保險(xiǎn)中發(fā)揮作用，防止財(cái)政資金被挪用；三是監(jiān)控農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，建立保險(xiǎn)人的硬財(cái)務(wù)約束制度，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康運(yùn)行；四是監(jiān)督農(nóng)民的利益保護(hù)情況。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)辦成支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，保護(hù)農(nóng)民利益的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理工具。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，除國(guó)家和省級(jí)政府明確規(guī)定的少數(shù)法定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，任何保險(xiǎn)人不得采取強(qiáng)買強(qiáng)賣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的手段，更不得騙保拒賠。要通過(guò)保險(xiǎn)文化的建設(shè)和傳播、經(jīng)濟(jì)利益的誘導(dǎo)和良好的保險(xiǎn)服務(wù)等方式激勵(lì)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。

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篇(6)

關(guān)鍵詞：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)；巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理；發(fā)展趨勢(shì)；再保險(xiǎn)；保險(xiǎn)證券化

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1000-8772（2012）09-0179-02

一、國(guó)內(nèi)外巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀概述

從20世紀(jì)90年代至今，世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展逐步邁上積極多元的軌道，并呈現(xiàn)出以下四個(gè)方面的特點(diǎn)：（1）新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但全球保險(xiǎn)業(yè)的基本格局尚未改變；（2）保險(xiǎn)業(yè)的購(gòu)并重組愈演愈烈，混業(yè)經(jīng)營(yíng)方興未艾；（3）創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的主要手段；（4）新型風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)日益加大。

過(guò)去的100年，是人類歷史上發(fā)展變化最快的100年。進(jìn)入新世紀(jì)，人類前進(jìn)的步伐更是不斷加快。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)面臨的巨災(zāi)發(fā)生頻率和損失程度不斷上升。2005年全球共發(fā)生了397起災(zāi)害事故，造成97 000人遇難，財(cái)產(chǎn)損失總額超過(guò)2 300億美元。發(fā)生在克什米爾地區(qū)的7.6級(jí)地震造成73 000人死亡；發(fā)生在美國(guó)的一連串颶風(fēng)造成了巨大的財(cái)產(chǎn)損失，卡特里娜颶風(fēng)造成損失1 350億美元、威爾瑪200億美元、麗塔150億美元。全球保險(xiǎn)公司的賠付總額達(dá)到830億美元，僅卡特里娜颶風(fēng)造成的賠付就達(dá)到了450億美元。

20世紀(jì)70年代，自然災(zāi)害造成的賠償金額約為30億美元，1997年至2003年增長(zhǎng)到160億美元，2004年及2005年則分別猛增到450億美元和780億美元。而且大量事實(shí)表明，這種發(fā)展趨勢(shì)將一直持續(xù)下去。

中國(guó)幅員遼闊、地形復(fù)雜、氣候多樣，約70%以上的城市、50%以上的人口分布在自然災(zāi)害嚴(yán)重地區(qū)。根據(jù)民政部的統(tǒng)計(jì)，中國(guó)全年自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失2008年為11 752.4 億元人民幣；2009年為2 523.7億元人民幣；2010 年上半年已達(dá)2 113.9 億元人民幣。2010 年的舟曲特大泥石流的損失程度甚至?xí)^(guò)汶川地震。初步統(tǒng)計(jì)，僅在2002—2010年，保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)賠付近1.6萬(wàn)億元，平均每年賠付2000多億元，可以說(shuō)中國(guó)一直面臨巨大的潛在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

二、中國(guó)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障方面的探索

近年來(lái)，中國(guó)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障方面進(jìn)行了多方面的積極探索，主要包括：

1.出臺(tái)相關(guān)法律和文件，支持巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展。2006年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出，要“完善多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制”。保監(jiān)會(huì)2006年出臺(tái)的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》提出，要“建立國(guó)家政策支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系”。2007年出臺(tái)的《中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃》提出，要“加快建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系”。2007年的《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)全球變暖引發(fā)極端天氣氣候事件有關(guān)事項(xiàng)的通知》提出，要“建立健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平”。2009年的《巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》，規(guī)范了巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的采集標(biāo)準(zhǔn)。

2.對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金實(shí)施稅收優(yōu)惠。財(cái)政部和國(guó)家稅務(wù)總局于2009年8月下發(fā)了《關(guān)于保險(xiǎn)公司提取農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金企業(yè)所得稅稅前扣除問(wèn)題的通知》規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中央財(cái)政和地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的種植業(yè)險(xiǎn)種，按不超過(guò)補(bǔ)貼險(xiǎn)種當(dāng)年保費(fèi)收入25% 的比例計(jì)提的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，在企業(yè)所得稅前據(jù)實(shí)扣除。

3.積極探索農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。近年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)積極探索了多種形式的巨災(zāi)保險(xiǎn)分散機(jī)制，例如：北京市政府于2009年7月與瑞士再保險(xiǎn)簽訂了相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品再保險(xiǎn)協(xié)議，明確賠付率在160%～300%的超額風(fēng)險(xiǎn)由再保險(xiǎn)解決，超過(guò)300%以上的風(fēng)險(xiǎn)由政府按照每年農(nóng)業(yè)增加值1%提取的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金解決。海南省財(cái)政從2009年起每年按不低于試點(diǎn)險(xiǎn)種年度預(yù)計(jì)保費(fèi)收入總額30%的比例，從上年省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展資金專戶余額中提取政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，實(shí)行專項(xiàng)管理、分賬核算。

三、中國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障實(shí)際操作中的不足

盡管已經(jīng)進(jìn)行了積極的探索，但有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系在中國(guó)尚未真正形成：（1）巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)法律不盡完善。據(jù)了解，目前中國(guó)已制定了20多部有關(guān)自然災(zāi)害應(yīng)急的法律、法規(guī)和部門規(guī)章，初步建立起了自然災(zāi)害應(yīng)急法律制度，但專門涉及巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律幾乎還是空白。（2）巨災(zāi)保險(xiǎn)的有效供給不足。巨災(zāi)保險(xiǎn)“高風(fēng)險(xiǎn)、高損失、高賠付”的特征與商業(yè)保險(xiǎn)公司盈利目的相背離，因而保險(xiǎn)公司大都不愿開(kāi)展商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，市場(chǎng)上相關(guān)產(chǎn)品供給不足。（3）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)涉及面廣，需要包括再保險(xiǎn)市場(chǎng)在內(nèi)的多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。但是中國(guó)目前的再保險(xiǎn)市場(chǎng)并不發(fā)達(dá)，尚未形成有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)分散機(jī)制。（4）巨災(zāi)保險(xiǎn)有效需求不足。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率低，損失程度大。發(fā)生頻率低導(dǎo)致人們?nèi)菀桩a(chǎn)生僥幸心理，損失程度大導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在承保時(shí)收取高額的保險(xiǎn)費(fèi)，因此如果沒(méi)有保費(fèi)補(bǔ)貼政策，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的潛在需求難以真正轉(zhuǎn)化為有效需求。

四、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)分享

美國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理。美國(guó)作為一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)國(guó)，建立了各種類型的政府保險(xiǎn)項(xiàng)目，包括由聯(lián)邦政府主導(dǎo)的全國(guó)洪水計(jì)劃以及各州政府保險(xiǎn)項(xiàng)目，比如夏威夷颶風(fēng)減災(zāi)基金（Hawaii Hurricane Relief Fund）。

篇(7)

從國(guó)際社會(huì)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理一般借助巨災(zāi)保險(xiǎn)的方式。比如，風(fēng)險(xiǎn)管理水平比較先進(jìn)的美國(guó)，將巨災(zāi)保險(xiǎn)與其他一些農(nóng)業(yè)支持計(jì)劃相捆綁，規(guī)定只有參加“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制”才能享受農(nóng)業(yè)福利計(jì)劃，由此實(shí)行強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)；歐洲的多數(shù)國(guó)家以農(nóng)戶自愿參保為主要方式，由私營(yíng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)覆蓋大部分農(nóng)作物和牲畜的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低費(fèi)率高補(bǔ)貼政策；日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取的是強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，只要農(nóng)作物耕種面積達(dá)到預(yù)定規(guī)模，種植人即被強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是大部分保費(fèi)由政府承擔(dān)。遇到巨災(zāi)時(shí)，政府承擔(dān)80％～100％的保險(xiǎn)賠款。

我國(guó)相應(yīng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)程度很低，專門針對(duì)自然災(zāi)害的保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少，除了中國(guó)保監(jiān)會(huì)允許投保人以附加險(xiǎn)的方式投保地震險(xiǎn)之外，海嘯、臺(tái)風(fēng)、冰雪等自然災(zāi)害一般不予承保。

巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展緩慢的原因有很多。

其一，保險(xiǎn)公司承保能力有限。

其二，缺乏足夠的、精確的巨災(zāi)損失信息和相關(guān)數(shù)據(jù)。

其三，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)作出明確指引與規(guī)范。

其四，保險(xiǎn)公司缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移途徑。

風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展必須立法

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與普通商業(yè)保險(xiǎn)不同，由于風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，價(jià)格比其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)高很多，而投保主體――農(nóng)民又收入較低。國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐證明，在沒(méi)有政府大幅度補(bǔ)貼的條件下，純商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以發(fā)展。因?yàn)檫@一特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展必須通過(guò)立法來(lái)明確一系列重要問(wèn)題，比如政府補(bǔ)貼問(wèn)題，到底是中央補(bǔ)還是地方補(bǔ)?補(bǔ)多少?補(bǔ)貼哪些作物和畜禽?選擇哪種補(bǔ)貼方式?補(bǔ)貼效果誰(shuí)來(lái)監(jiān)督?再比如巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散問(wèn)題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)巨大，經(jīng)常會(huì)遇到巨災(zāi)損失，如果沒(méi)有一整套風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，如安排再保險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、巨災(zāi)債券等，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不敢也不愿意承保旱災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、冰凍等發(fā)生范圍很廣的災(zāi)害。

這些問(wèn)題，歐美等國(guó)家都是通過(guò)立法來(lái)解決的。比如美國(guó)的《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定了農(nóng)業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理局負(fù)責(zé)調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)、厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，明確補(bǔ)貼額度，并評(píng)估政府補(bǔ)貼的效果，對(duì)保險(xiǎn)效果開(kāi)展監(jiān)督。法律同時(shí)規(guī)定，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司和其他私營(yíng)再保險(xiǎn)公司可以提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)。明確了在發(fā)生巨災(zāi)損失保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和再保險(xiǎn)攤賠都“賠不夠”的情況下，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司可發(fā)債券融資。