少兒保險論文精品(七篇)

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篇(1)

論文摘要：未來的30年內(nèi)，我國人口老齡化進程將不斷加快，如何承載4億多老年人群的各種需求，是一個十分嚴(yán)峻的社會課題。由于城市老年人口的撫養(yǎng)具有相對較強的社會性，因此，城市人口老齡化面臨的社會經(jīng)濟問題更加突出。以齊齊哈爾市為例，就如何面對和把握城市人口老齡化帶來的挑戰(zhàn)，提出積極的應(yīng)對策略。

我國在1999年已經(jīng)進人了老齡化社會，雖然目前人口老齡化問題尚不突出，但其所帶來的影響已經(jīng)呈現(xiàn)出不可低估的態(tài)勢。從現(xiàn)在開始，提前準(zhǔn)備應(yīng)對人口老齡化的戰(zhàn)略和對策，對促進我國經(jīng)濟快速穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

一、我國城市人口老齡化的主要特點

1.老年人口數(shù)量大

由于我國人口基數(shù)大，隨著經(jīng)濟和社會的發(fā)展，人口預(yù)期壽命日益延長，老年人口數(shù)量逐年增加。自1982年第三次人口普查到2004年的22年間，我國老年人口平均每年增加302萬。21世紀(jì)初期我國60歲及以上老年人口已經(jīng)超過1億，2004年底，60歲及以上老年人口達到1.43億，占總?cè)丝诘?0. 97%，同年我國老年人口總量約為世界老年人口總數(shù)的1/5，亞洲的1/2。

2.人口老齡化發(fā)展速度快

65歲及以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤龔?%提升到14%，日本用了24年的時間，發(fā)達國家大多用了45年以上的時間，我國只需25年或26年就可以完成這個歷程。齊齊哈爾市人口老齡化起步較晚，1990年第四次人口普查時，全國65歲及以上老年人口比例為5. 6%，齊齊哈爾市老年人口比例只有3. 7%;到2000年第五次人口普查時，全國老年人口比例為7. 0%，齊齊哈爾市老年人口為303255人，其人口比例為5. 6% ;2005年，全國老年人口比例上升到7. 9%，而齊齊哈爾市的老年人口比例為7. 2%。雖然齊齊哈爾市人口老齡化較全國起步晚，但增長速度比全國快。預(yù)計到2010年時齊齊哈爾市65歲及以上老年人口的比例將達到9. 1 %，到2020年時將達到14. 3%。

3.區(qū)域間人口老齡化進程差異較大

我國東部沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)人口老齡化發(fā)展明顯快于西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。以最早進人人口老年型行列的上海(1979年)和最遲進人人口老年型行列的寧夏(預(yù)計2012年)比較，時間跨度長達33年。齊齊哈爾市的經(jīng)濟發(fā)展水平介于二者之間，在2005年進人老齡化社會。

4.人口老齡化超前于經(jīng)濟發(fā)展

發(fā)達國家在進人老齡化社會的時候，已經(jīng)具備雄厚的經(jīng)濟實力，人均國民生產(chǎn)總值在10000美元以上。如日本在65歲及以上人口比例達到7%和10%時，人均GDP分別為1967美元和11335美元。我國2000年老年人口比例為6. 96%時，人均GDP只有840美元。2005年我國人均GDP剛剛超過1000美元，預(yù)計到2020年老年人口比例超過10%時，人均GDP也僅為3000美元。閉因此，我國應(yīng)對人口老齡化的經(jīng)濟實力和物質(zhì)基礎(chǔ)還比較薄弱。齊齊哈爾市的GDP更是在全國平均值以下，齊齊哈爾市2000年老齡人口達到5. 6%時人均GDP為590美元，2003年時人均GDP也只有780美元，按照目前的經(jīng)濟發(fā)展速度，到2020年人均GDP預(yù)計在1600美元左右。

二、今后一段時期內(nèi)城市人口老齡化的發(fā)展趨勢

中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告對21世紀(jì)我國人口老齡化發(fā)展趨勢的研究指出，從2001年到2020年是快速老齡化階段，年均增長速度可達到3. 28 %，大大超過總?cè)丝谀昃?. 66%的增長速度，人口老齡化進程明顯加快。到2020年，老年人口將達到2. 48億。從2021年到2050年是加速老齡化階段，1949~1958年和1962~1973年的兩次生育高峰出生的人口，在2021~2050年都要進人老齡行列。同時，由于總?cè)丝谥饾u實現(xiàn)零增長并開始負(fù)增長，人口老齡化將進一步加速。到2023年，老年人口數(shù)量將增加到2. 7億，與0~14歲少兒人口數(shù)量相等。到2050年，老年人口總量將超過4億，老齡化水平推進到30%以上。從2051年到2100年是穩(wěn)定的重度老齡化階段。2051年，我國老年人口規(guī)模將達到峰值4. 37億，約為少兒人口數(shù)量的2倍。直到2100年，老年人口總量仍然高達3.18億。

2030年到2050年是我國人口老齡化最嚴(yán)峻的高峰時期，這個即將持續(xù)20年的老年人口高峰，使得我國老年人口撫養(yǎng)比將保持在40%~50%，這必將給國家和社會帶來不小的壓力。但是，從現(xiàn)在到2030年這20多年時間，是有利于發(fā)展經(jīng)濟的勞動年齡人口比重大、低撫養(yǎng)比的“人口紅利期”，是我們在人口老齡化高峰到來之前，提前準(zhǔn)備應(yīng)對人口老齡化問題的有利時機。我們應(yīng)該正確面對并及時把握這個機遇期。

三、城市人口老齡化面臨的形勢

1.老齡人口的高齡化趨勢將愈顯突出

我國80歲及以上高齡老年人口已從1990年的800萬增長到2000年的1100萬。據(jù)中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告指出，2001年到2020年，高齡老年人口將達到3 067萬人，占老年人口的12. 37% ;2021年到2050年，高齡老年人口將達到9 448萬，占老年人口的21. 78% ;2051年到2100年，高齡老人將保持在8000一9000萬，占老年總?cè)丝诘谋戎貙⒈３衷?5% ~30%。齊齊哈爾市2000年第五次人口普查時80歲及以上高齡老年人口數(shù)大約為3萬人，占總?cè)丝跀?shù)的0. 54%，占65歲及以上老年人口的9. 7%左右。預(yù)計2020年時齊齊哈爾市大約將有9萬高齡老人，占全部65歲及以上老年人總數(shù)的12%，比2000年時要多出6萬人左右。

2.勞動力資源由豐富走向短缺

我國自實行計劃生育政策以來，人口出生率雖然明顯下降，但由于在實行計劃生育政策以前出生的大批人口此時正處于勞動年齡階段。因此，我國雖然已進人了老年型社會，但勞動力資源仍十分豐富，勞動年齡人口比重一直保持在60%以上。但這一優(yōu)勢將在21世紀(jì)20~50年代逐漸消失，屆時我國將出現(xiàn)勞動年齡人口比重下降、勞動年齡人口短缺等問題。齊齊哈爾市2000年15~34歲人口比重為36. 82%，比1990年第四次人口普查時有所下降，35~44歲人口比重為18. 50% ，45~59歲人口比重為16. 65%。這些人將在2015年后步人老年，隨著新增勞動力的減少，也將面臨勞動年齡人口短缺問題。

3.家庭養(yǎng)老功能弱化

隨著我國高齡老人日益增多，加上計劃生育政策的影響，將引起家庭規(guī)模和家庭結(jié)構(gòu)的變化。兩代都是獨生子女的家庭代際人口結(jié)構(gòu)將形成4:2:1的格局。子女負(fù)擔(dān)的加重，很難對老人照顧周到，也很難使老人與子女共同居住，這勢必導(dǎo)致傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老功能的不斷弱化。

4.老年社會保障體系壓力增大

我國正在與發(fā)達國家一樣經(jīng)歷著人口老齡化，但與之相比，我國的社會準(zhǔn)備和保障功能還嚴(yán)重不足。具體表現(xiàn)在:

養(yǎng)老保障的負(fù)擔(dān)日益沉重。2004年，我國基本養(yǎng)老保險的支出總額達3 502億元，比2000年增加了65.5 %，中央財政對基本養(yǎng)老保險的補貼支出攀升到522億元。離休、退休、退職費用也呈現(xiàn)連年猛增的趨勢。政府、企業(yè)、社會都已經(jīng)感到養(yǎng)老保障方面的壓力正在顯著加大。

長期照顧老人的社會服務(wù)體系不健全。老年人由于一些常見的疾病導(dǎo)致的長期失能與殘障而需要長期醫(yī)療護理。2005年我國生活不能自理老年人口數(shù)量為1 270萬人，2020年將超過2 000萬人，2050年將達到3 800萬人。如果再加上生活半自理人群，規(guī)模將更加龐大。目前，我國共有各類老年社會福利機構(gòu)3. 8萬個，養(yǎng)老床位120.5萬張，平均每千名老人占有床位僅有8. 6張，與發(fā)達國家平均每千名老人占有養(yǎng)老床位數(shù)50 ~70張的水平相差甚遠。我國老年人長期照料服務(wù)制度建設(shè)才剛剛起步，就面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)。 醫(yī)療保障資金需求壓力急速膨脹。老年人隨著生理的老化，患病的概率大于其他年齡組。據(jù)統(tǒng)計，老年人的人均醫(yī)療費用支出是在職人員的3~5倍。目前我國人口老齡化程度最重的上海，老年人的醫(yī)療保險費用總支出已經(jīng)占到了醫(yī)療保險費用總支出的2/3。齊齊哈爾市老年人的醫(yī)療保險費用總支出也已經(jīng)接近醫(yī)療保險費用總支出的2/3，到我國人口老齡化的高峰時期，醫(yī)療保障費用的需求將更加突出。

5.人口老齡化提高了社會負(fù)擔(dān)的系數(shù)

隨著計劃生育政策的繼續(xù)實行，以及“人口紅利期”的消失，我國將出現(xiàn)嚴(yán)重的勞動力不足現(xiàn)象。屆時老年人的撫養(yǎng)問題將不斷加劇，2000年每100個勞動年齡人口撫養(yǎng)15. 6個老年人，預(yù)計2025年撫養(yǎng)29. 46人，2050年撫養(yǎng)48. 49人，這將導(dǎo)致老年撫養(yǎng)比的增加。以齊齊哈爾市為例，老年撫養(yǎng)比由1990年的5. 37%上升到2000年的7. 42% ，10年間提高了2.05個百分點，這比國家同期增長速度還高出0. 35個百分點。根據(jù)預(yù)測，到2020年，齊齊哈爾市老年撫養(yǎng)比將上升到17.92%。隨著人口老齡化的深人，勞動年齡人口撫養(yǎng)的重點將由少兒人口轉(zhuǎn)向老年人口，社會負(fù)擔(dān)系數(shù)將進一步加大。

6.老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?/p>

隨著人口老齡化程度的提高，老年人對衣、食、住、行、醫(yī)療、精神消費等方面的需求增強，這將影響經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和投資結(jié)構(gòu)的變化，促使老齡產(chǎn)業(yè)的興起。據(jù)預(yù)測，目前我國老年人可消費資金約達3 000一4 000億元，預(yù)計2020年老年人潛在市場購買力約為14 000億元，2050年可達50 000億元。有經(jīng)濟學(xué)者預(yù)測，未來十大最有潛力的消費領(lǐng)域中包括老年用品市場。

四、應(yīng)對城市人口老齡化的策略

1.抓住機遇發(fā)展經(jīng)濟，增強社會承受力

未來30年，我國少兒人口的比重很低，老年人口的比重也不算太高，總負(fù)擔(dān)系數(shù)較低，但勞動力資源空前充足，并以每年600萬的速度增加。這是人口年齡結(jié)構(gòu)變動過程中對經(jīng)濟和社會發(fā)展十分有利的“人口紅利期”。隨著“人口紅利期”過后，社會撫養(yǎng)比上升的“人口虧損”期將會接踵而來。如果我國的經(jīng)濟得不到較快發(fā)展，社會將不堪重負(fù)。因此，我們應(yīng)當(dāng)充分利用這段關(guān)鍵的準(zhǔn)備期，積極調(diào)動勞動力資源，加快經(jīng)濟發(fā)展的步伐，增強國力，以利補虧，為迎接老齡高峰的到來打下堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。

2.健全城鎮(zhèn)社會養(yǎng)老保險體系

我國城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度的覆蓋面還沒有涉及全民，我們可以借鑒國外以國家養(yǎng)老金為基礎(chǔ)、職業(yè)養(yǎng)老金是主導(dǎo)、個人養(yǎng)老金為補充的做法，強化社會保險金的收繳力度，完善養(yǎng)老金發(fā)放制度，由社會保障機構(gòu)直接發(fā)放基本養(yǎng)老金。要激勵各類企業(yè)為職工繳納保險，提高個人參加養(yǎng)老保險計劃的積極性，同時要鼓勵發(fā)展個人儲蓄性養(yǎng)老保險。對于那些不能享受養(yǎng)老保障、經(jīng)濟貧困的老年人，要通過社會救濟制度提供幫助，也可以將其房屋財產(chǎn)投資到城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)養(yǎng)老保險公司，以房作價人股，再按照股份領(lǐng)取養(yǎng)老金。在人口老齡化最嚴(yán)峻時期到來之前，我們要逐步形成集養(yǎng)老保險、社會福利、社會救濟于一體的多層次、多元化的養(yǎng)老保障體系，這是從根本上解決老齡社會日益突出的養(yǎng)老問題的重要舉措。

3.完善老年醫(yī)療保障制度

人口老齡化特別是高齡化帶來的醫(yī)療保障問題是嚴(yán)峻的，我們要加快醫(yī)療保險和醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的步伐，激勵數(shù)量眾多的集體、非公有制企業(yè)職工參加醫(yī)療保險，擴大參保面，同時充分發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險對老年人醫(yī)療保障的補充功能，將貧困老人納入到社會醫(yī)療保險中來，完善醫(yī)療救助制度。逐步建立醫(yī)療費用由企業(yè)和個人共同負(fù)擔(dān)、社會統(tǒng)籌醫(yī)療基金和個人醫(yī)療賬戶相結(jié)合的覆蓋全民的醫(yī)療保險制度，保障老年人的基本醫(yī)療需求。

4.構(gòu)建多元化的養(yǎng)老服務(wù)體系

我國是以家庭養(yǎng)老為傳統(tǒng)的國家，加之我國全方位的社會養(yǎng)老體系還沒有健全，使得絕大多數(shù)老年人選擇家庭養(yǎng)老。但是我國傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老功能在逐步弱化，這就需要大力發(fā)展社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)形式。社區(qū)是除家庭之外老年人最主要的活動場所，街道辦事處可以組織經(jīng)過培訓(xùn)的專業(yè)人員到老年人家中提供日常事務(wù)服務(wù)，也可以開設(shè)老年人食堂、健身娛樂活動場所和心理咨詢診療室，從物質(zhì)和精神上滿足老年人的需求。同時，要積極推進機構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)，建立不同檔次、不同時間段的養(yǎng)老院、托老所等養(yǎng)老機構(gòu)。逐步形成以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)、社區(qū)服務(wù)為主體、機構(gòu)養(yǎng)老為補充的多元化養(yǎng)老服務(wù)體系。

5.加強老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

目前我國各地區(qū)針對老年人需要的消費品和設(shè)施的研發(fā)生產(chǎn)都遠遠不能滿足市場需要。我們必須從現(xiàn)在開始調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展能滿足老年人特殊需求的各種產(chǎn)業(yè)，例如老年家政服務(wù)業(yè)、醫(yī)療保健服務(wù)業(yè)、老齡專用品制造業(yè)、老年精神文化娛樂業(yè)、老年房地產(chǎn)業(yè)等。老年人消費市場是具有廣闊前景的、龐大的潛在消費市場，發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)可以開辟新的經(jīng)濟增長點，有利于擴大我國內(nèi)需，增加就業(yè)機會，促進經(jīng)濟發(fā)展。

篇(2)

【關(guān)鍵詞】人身保險需求；影響因素；實證分析

一、我國人身保險需求的狀況及其影響因素

（一）我國人身保險需求的狀況

自改革開放以來，我國保險業(yè)保持了30%以上的年均增長速度，在一定程度上反映了我國保險需求的快速增長。2003年我國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值達到1090美元，首次突破1000美元大關(guān)，根據(jù)國際經(jīng)驗，這一階段人們的消費需求開始升級。在這樣的背景之下，人們對人身保險的需求將發(fā)生怎樣的變化呢?從經(jīng)濟學(xué)上講，人身保險需求主要是針對消費者有購買能力的需求，即保險的有效需求。這部分需求是人身保險商品使用價值量指標(biāo)，可以用人身保費收入來表示。用保費收入作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，截止到08年底，我國的人身保費總額收入已經(jīng)達到7337.7億元，增長十分迅速。從人身保險與財產(chǎn)保險的總體上看保險深度（保費收入與GDP的比值）和保險密度（人均保費支出額）也得到了提高，前者從1980年的0.1%上升到3.26%。后者則從0.47元上升到735元。相比于國際標(biāo)準(zhǔn)來看：美國是8.97%，日本為11.07%，印度是2.86%，而保險深度在8%左右的是發(fā)達國家，6%左右的是中等發(fā)達國家，4%的屬于發(fā)展中國家。所以我國仍然處于發(fā)展中國家行列。

數(shù)據(jù)來源：《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國保險統(tǒng)計年鑒》（1988-2008年）

從1978年恢復(fù)我國的保險業(yè)，從計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型開始，人身保險需求抑制被釋放，得到大幅度增長，1992年中國保險市場開始對外開放，美國友邦保險子公司在上海設(shè)立，國外保險公司首次進入中國市場，而在2001年加入WTO后，我國保險業(yè)更加面臨新的挑戰(zhàn)跟競爭，各保險公司在競爭中優(yōu)化管理努力創(chuàng)新險種，提升服務(wù)質(zhì)量，使得我國保險業(yè)更加成熟與有效。

所以不管是從保險深度跟保險密度的數(shù)據(jù)上來看還是從保險業(yè)的發(fā)展市場來看，中國的保險需求都潛藏量巨大。

（二）影響人身保險需求的因素

1、文化制度因素

我國經(jīng)歷了長達幾千年的封建社會時期，部分國民都有，相信神權(quán)。大部分民眾對保險感到陌生，對于風(fēng)險的防范或者控制，有時候?qū)幙上嘈派耢`也不會想到去投保來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。受幾千年文化傳統(tǒng)的影響，多數(shù)人對于未來不可預(yù)測的風(fēng)險都屬于被動防御型，而不是主動控制型。這只是對風(fēng)險控制采取被動防御，而不是主動將其轉(zhuǎn)嫁控制――購買保險――投資小額資金防范可能發(fā)生的較大損失。20世紀(jì)90年代之前，政府工作人員和事業(yè)單位工作人員由于受益于國家強制養(yǎng)老和醫(yī)療保險，形成了個人風(fēng)險意識較為淡薄觀念。隨著改革的不斷深化，政府工作人員和事業(yè)單位工作人員、國營企業(yè)、集體企業(yè)的員工政府強制保障水平相對下降，養(yǎng)老和醫(yī)療的費用逐漸大部分或全部由員工個人承擔(dān)，這使得城鎮(zhèn)人口的生活風(fēng)險加大，從而對商業(yè)人身保險的需求大大增加。

2、人口因素

人口對人身保險需求的影響比較直接。從人口總量上說，人口數(shù)量越大，對人身保險的潛在需求就越大。我國是第一人口大國，人口數(shù)量龐大，對健康保險、意外傷害險這種適合每個人的保險險種，有著巨大的需求。從人口結(jié)構(gòu)上看，人口的就業(yè)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、家庭結(jié)構(gòu)、空間結(jié)構(gòu)等對人身保險需求有明顯影響。人口年齡結(jié)構(gòu)的動態(tài)變化，將影響人們對壽險的偏好，從而對壽險市場需求產(chǎn)生影響。隨著我國人們生活水平的提高、醫(yī)療技術(shù)的進步，人均壽命在不斷的延長，人口死亡率不斷下降，人口老齡化問題十分突出。數(shù)據(jù)顯示，我國老年人口（65歲及其以上）占總?cè)丝诘谋戎貜?988年的6.64%，短短20年間，上升到2008年的23.68%，差不多平均每五個人里面就有一個老人，而且這一數(shù)字還在增加，這就意味著我國壽險的潛在需求量巨大，壽險需求只會有增無減。另外，獨生子女是各個家庭關(guān)注的中心，少兒的健康醫(yī)療險也將在人身保險中扮演重要角色。

3、保險替代因素

保險也是一種商品，那么就會存在它的替代品，如社會保障制度，政府跟社會的輔助項目、財政轉(zhuǎn)移性支出等等。我國目前實施的社會養(yǎng)老保險制度就是本文研究的商業(yè)人身保險的替代因素之一，從1985年開始各地（有個別地區(qū)是1984年）紛紛重建養(yǎng)老保險社會統(tǒng)籌制度試點，到1991年國務(wù)院頒布《關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的決定》，覆蓋面擴大，包括了企業(yè)及其職工和個體工商戶，我國建立了社會統(tǒng)籌養(yǎng)老保險制度。直到2001年開始建立的“統(tǒng)賬分離”養(yǎng)老保險制度，養(yǎng)老金來源由三部分：國家、企業(yè)、個人組成，我國的社會養(yǎng)老保險在規(guī)模跟覆蓋面上都達到了一定的程度。并且，從1998年開始，政府基本上做到了養(yǎng)老金的按時足額發(fā)放，所以隨著我國社會保險的推出跟發(fā)展，人們有了基本養(yǎng)老保障，那么會對人身保險需求產(chǎn)生怎么樣的影響呢？是正面的影響還是消極的影響呢？下文將給出量化分析。

4、經(jīng)濟因素

經(jīng)濟因素是影響整個人身保險市場最直接、最普遍的因素，其中包括：（1）經(jīng)濟增長。經(jīng)濟的增長對保險需求產(chǎn)生較大的影響。一般而言，經(jīng)濟增長將導(dǎo)致人們收入的普遍提高，生活條件的改善，從而人們對較高層次的需求如安全需求將逐漸重視，進而愿意投資壽險市場來滿足安全的需要。從世界壽險市場的發(fā)展來看，經(jīng)濟越發(fā)達的國家和地區(qū)，壽險的發(fā)展程度就越高。一般來說，人身保險的需求會隨著經(jīng)濟增長而同步增長。（2）個人可支配收入。我國人均年收入從1978年的381元，上升到2008年的22698元，可以說是一個巨大的飛躍。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，人的需求分為五個層次依次是：生理需求、安全需求、歸屬與愛情需求、被他人尊重的需求以及自我實現(xiàn)需求。當(dāng)人們的基本生理需求達到滿足以后，隨著可支配收入的增加就會有更高層次的需求隨之而來――安全。溫飽問題解決以后首當(dāng)其沖的就是安全問題，所以我國的人身保險需求應(yīng)該增長很快，并且應(yīng)該有龐大的市場。（3）通貨膨脹。通貨膨脹對保險業(yè)影響最大的就是壽險行業(yè)，通貨膨脹直接影響人們對壽險需求的購買意愿。因為通過壽險分期支付給被保險人的資金（或者利率）是早在購買保險時就確定的，所以一旦發(fā)生通貨膨脹，那么到期所得的資金就貶值了，所以在通貨膨脹時期壽險的需求會下降，人們會轉(zhuǎn)而把資金存入銀行或投入股市以增值保值，而不是用來購買保險。90年代左右由于重復(fù)投資和計劃的失控，導(dǎo)致我國遭遇了較高的通貨膨脹率，1985-1995年期間的平均通貨膨脹率高達16-18%，對壽險的需求帶來了負(fù)面影響。（4）保險費率。隨著保費費率的上升，即保險商品的價格上升，保險需求肯定會下降，就我國而言，由于保險業(yè)才發(fā)展不久，所以在保費費率制定上存在很大的不足，相比其他國家而言，我國的保費費率普遍偏高，這在一定程度上也會影響我國人身保險的需求。

二、需求模型的建立及回歸結(jié)果

（一）變量的選擇

1、被解釋變量

人身保險需求選取1988到2008年的人身保險保費收入――premium，作為衡量指標(biāo)。

2、解釋變量

我們從上文提到影響因素中選取以下幾個并將其量化。

①國內(nèi)生產(chǎn)總值――GDP，我國經(jīng)濟總量指標(biāo)。

②人均收入――per capital income（PCI），用來衡量我國人均收入的上漲對人身保險需求的影響。

③物價指數(shù)――price index，物價指數(shù)用來反映通貨膨脹的大小。

④保險企業(yè)職工人數(shù)――employee，用保險企業(yè)職工數(shù)來反映保險供給對人身保險需求的影響。

⑤老年人口比重――The proportion of old elderly，用老年人口所占全人口數(shù)的比重反映社會人口結(jié)構(gòu)。

⑥為了反映我國社會基本養(yǎng)老保險對商業(yè)人身保險需求產(chǎn)生的影響，本文引入虛擬變量D1。

D1=0（1988-1997年，我國社會養(yǎng)老保險初步建立）

D1=1（1998-2008年，我國社會養(yǎng)老保險做到按時足額發(fā)放保險金，并有了進一步的發(fā)展）

三、對回歸模型的分析與解釋

基于模型對我國人身保險需求的經(jīng)濟解釋：

（一）解釋變量GDP估計系數(shù)與預(yù)期相符為都正，說明了我國人身保險保費收入與經(jīng)濟增長是呈正相關(guān)的。我國國民生產(chǎn)總值GDP與人身保險保費收入之間的彈性系數(shù)是2.94，表明我國GDP每上漲1%，人身保險保費收入就會上漲2.94%，這也說明我國目前高速的經(jīng)濟增長是保費收入的巨大推動力，這一結(jié)果也符合亞洲地區(qū)發(fā)展中國家的一般規(guī)律，即以經(jīng)濟增長來拉動保險需求。

（二）解釋變量物價指數(shù)（price index）與回歸模型（1）的估計系數(shù)跟預(yù)期相符都為負(fù)，即我國人身保險需求與物價之間存在負(fù)相關(guān)性，隨著物價的上升保費收入會減少，這也與前文分析相符，但是這一反映通貨膨脹指標(biāo)的變量是檢驗不顯著的，它存在66.8%的變異，不能很好的解釋保費的變動。本文對此的理解是，我國居民對保險的認(rèn)識以及對保費費率認(rèn)知是不足的，并且居民與市場間的信息不對稱或者信息滯后的現(xiàn)象，大部分人都無法對通貨膨脹的發(fā)生作出迅速的判斷跟相應(yīng)的反映，直到發(fā)現(xiàn)身邊的物價都上漲，銀行利率上調(diào)以后才意識到通貨膨脹的到來，此時才發(fā)現(xiàn)通過壽險得到的錢貶值了，才開始減少對壽險的購買，所以在模型（1）中，物價指數(shù)這一變量檢驗不顯著，不能很好的解釋人身保險保費收入的變化。

（三）老年人比重，這是反映我國人口結(jié)構(gòu)的重要指標(biāo)之一，在模型（1）當(dāng)中，我們看到回歸的估計系數(shù)與預(yù)期是一致的，都為正數(shù)，意味著，隨著人口老年人比重的增加，我國人身保險保費也會增加，但是它卻是檢驗不顯著的，存在53%的變異。本文對此的理解是，由于我國社會養(yǎng)老保險制度建立的逐步完善，很多老年人口都得以通過社保獲得經(jīng)濟來源，所以商業(yè)保險養(yǎng)老的比重就沒有想象的那么大了，而且受傳統(tǒng)思想“養(yǎng)兒防老”的影響，在我國大部分老年人都是由自己的兒女贍養(yǎng)，少有購買壽險的想法與舉動。

（四）保險供給。本文采用的保險公司的職工人數(shù)――employee作為解釋變量來表示保險供給的大小，在模型（1）跟（2）中，其回歸結(jié)果的估計系數(shù)均為負(fù)，與預(yù)期不相符，模型表明兩者呈負(fù)相關(guān)性，本文對此的理解是：目前中國保險市場處于供大于求的階段，即市場需求不足，如果保險公司只是通過增加員工數(shù)量擴大供給來提高保費收入的話，反而會增加公司的銷售成本，使得保費費率中的附加費率上升，導(dǎo)致總保費費率上升，從而使得保險產(chǎn)品的價格升高，反而會使得保險產(chǎn)品的銷售遞減，保費收入降低，所以會出現(xiàn)模型中估計系數(shù)為負(fù)的現(xiàn)象。

（五）人均收入對人身保險需求的影響，由于模型中引入的是倒數(shù)模型，所以1/PCI的估計系數(shù)為正，則反過來說明，PCI對人身保險需求的影響是負(fù)面的，這個也與預(yù)期不符，對此的解釋是，我國正處在發(fā)展階段，隨著人均收入增長，居民大部分都是把它儲蓄起來，以應(yīng)對醫(yī)療費、教育費等的支出，或者購買汽車、房屋等耐用消費品，而不是購買保險。而且我國財富分配不均，20%的人口占了總存款的80%，所以在收入差距懸殊的環(huán)境下，在收入標(biāo)準(zhǔn)線以下的人有保險需求，但是無法支付，而富人則是買得起，卻不會再次需求，比如一個富人，是不可能買好幾分相同壽險的。所以人均收入對人身保險的需求并沒有很大的正效應(yīng)。

（六）表示社會養(yǎng)老保險對商業(yè)人身保險保費收入替代作用的虛擬變量D1，模型的回歸結(jié)果是檢驗顯著，很好的解釋了因變量，但是其估計系數(shù)與預(yù)期數(shù)字相反的，本文認(rèn)為，由于從1998年政府開始可以足額按時的發(fā)放養(yǎng)老金后，人民大眾都開始實實在在的看到或體會到養(yǎng)老保險帶來的益處，于是大家開始紛紛投保，也基于對保險的認(rèn)識加深，人們除了社保以外也開始自己購買需要的保險商品；另一方面，由于國家提供的社會基本養(yǎng)老保險只能滿足最基本的生活保障而已，所以隨著人均收入提高，手頭上有閑置資金的人，也紛紛購買壽險，增加自己的養(yǎng)老金數(shù)額。

總的來說，從模型（1）到模型（2）的修正可以發(fā)現(xiàn)，物價指數(shù)與老年人口比重對我國人身保險的需求影響不大，而GDP、人均收入以及社保制度的實施對人身保險需求的變化有很高的解釋度，鑒于我國保險市場狀況、人們投資習(xí)慣與觀念的影響，使得人均收入，保險公司職工數(shù)，對我國人身保險需求的影響是負(fù)的。隨著我國GDP的快速增長，我國人身保險的需求也會隨之而增長。

注釋：

①倒數(shù)模型是一個變量非線性，但是卻是參數(shù)線性的模型，倒數(shù)模型的一個最顯著的特征是。隨著自變量的無線增大，因變量接近漸近值(asymptotic value)或者極限值。

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篇(3)

論文摘要：當(dāng)中國步入老齡社會時，農(nóng)村老年人口的貧困現(xiàn)象日益凸顯。從長遠看，建立健全農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度是最終解決農(nóng)村社會養(yǎng)老問題的關(guān)鍵。從近期看，應(yīng)探尋多種靈活、有效且又切實可行的措施，如加大農(nóng)村社會救助對老年貧困人口的覆蓋和傾斜，逐步建立非繳費性農(nóng)村老年津貼；將農(nóng)村家庭養(yǎng)老納入到法治化軌道上來；強化對農(nóng)村家庭養(yǎng)老和社區(qū)服務(wù)的引導(dǎo)和扶持。

據(jù)2005年全國l％人口抽樣調(diào)查，我國現(xiàn)有60歲以上老年人口1．44億．占全國總?cè)丝诘?1％。其中，近60％的老年人口分布在農(nóng)村。我國將于2010年迎來老年人口的大爆發(fā)，老年人口年增長數(shù)量將達到800萬人以上，到本世紀(jì)中期，全國老年人口將達4億，其人口比重將升至20％以上。并在此高位上持續(xù)十年左右。換言之，我國正面臨老齡化浪潮洶涌澎湃之勢．社會老齡化中的民生問題亦日益凸顯。其中，處于社會底層的農(nóng)村老年人的生活狀況最為艱辛，他們中的不少人正在演變?yōu)樾碌呢毨后w。

一

與先行的老齡化國家比較，我國進入老齡社會有三大特征：一是時間短、速度快。我國僅用了不到30年的時間走完了歐美發(fā)達國家近百年的歷程，并以平均每年3％的速度快速推進。二是數(shù)量大、延續(xù)時間長。我國現(xiàn)有老齡人口已占到世界老齡人口總量的20％強，占亞洲老齡人口的50％，如此龐大的老齡人口的社會還將延續(xù)半個多世紀(jì)。三是未富先老。歐美國家是在人均國民生產(chǎn)總值達到5000—10000美元時進入老齡社會的，有財力和實力應(yīng)對人口老化，而我國則是在人均l000美元時就提前邁過了社會老齡化的門檻，老齡社會的不期而至給經(jīng)濟社會發(fā)展帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。所有這些特征，在我國現(xiàn)實的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村較之城鎮(zhèn)表現(xiàn)得更突出、更嚴(yán)峻，也更具危險性。

由于工業(yè)化、城市化的迅猛發(fā)展．農(nóng)村青壯年勞動力涌人城鎮(zhèn)．農(nóng)村留守人口主要由老人、婦女和兒童組成。據(jù)對湖北省若干縣的調(diào)查，老年人口約占農(nóng)村留守人口的30％．該比例大大超過我國人口老化的平均水平，使得農(nóng)村人口老化速度遠遠快于城鎮(zhèn)。加之農(nóng)村老年人口基數(shù)大，農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展滯后．“未富先老”所帶來的社會問題更為突出，其中最具代表性的是農(nóng)村老年貧困問題。五普資料表明，城市老年貧困人口占絕對貧困人口的10％一14％，農(nóng)村則高達25％一31％。可見，農(nóng)村人口老化正在滋生著新的貧困群體．該群體不僅隨人口增加而擴展，還隨其年齡增長而加大貧困的程度。農(nóng)民是社會的弱勢群體，而農(nóng)村老年人是弱勢群體中的弱勢。他們的生存狀況往往被忽視，他們的愿望和呼聲往往無處表達．他們處在社會的最底層．解決他們的困難應(yīng)成為整個社會和各級政府必須關(guān)注的民生熱點和焦點，消除農(nóng)村老年貧困已成為當(dāng)今社會反貧困的當(dāng)務(wù)之急。

二

導(dǎo)致農(nóng)村老年貧困的客觀因素是多方面的．歸納起來主要有三類：

一是勞動參與方式。五普資料顯示，我國60歲以上的老年人中，退出勞動力市場的城鎮(zhèn)老人占87％，農(nóng)村占50％：繼續(xù)參與勞動的老年人為33％。眾所周知，由于二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)模式，我國城鎮(zhèn)職工退出勞動力市場后大多都享有養(yǎng)老的社會保障，而農(nóng)村則因維持著傳統(tǒng)的勞動參與方式，沒有建立起養(yǎng)老的社會保障制度。農(nóng)民是通過一家一戶的勞動為自己提供收入保障．這種勞動方式?jīng)]有年齡界限，一般情況下．是否退出勞動只能視家庭經(jīng)濟狀況和個人健康條件而定。有調(diào)查顯示，城鎮(zhèn)有七成老人能享受到離退休金，而農(nóng)村只有4％的老年人擁有離退休金，絕大多數(shù)老年人沒有固定收入來源。由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的相對滯后，農(nóng)業(yè)勞動收入的相對低下，剛剛滿足溫飽的農(nóng)村家庭及其老年人難以顧及養(yǎng)老積蓄。這使得農(nóng)村老年人退出勞動的時間更遲．參與勞動的時間更長。盡管現(xiàn)實農(nóng)村老年人大多擁有承包的土地，從理論上可視為養(yǎng)老保障，但因為老年人喪失的正是勞動能力，加之土地流轉(zhuǎn)難，使其在體力日衰后難以維持老年生活，而更易陷入貧困之中。由此可見，對于步人老年的勞動者而言，因勞動參與方式所導(dǎo)致的城鄉(xiāng)差別就是農(nóng)村養(yǎng)老社會保障制度的最大欠缺。

二是農(nóng)村養(yǎng)老保障方式。養(yǎng)老保障方式可分為三個層次：社會養(yǎng)老保障、家庭養(yǎng)老保障和自我養(yǎng)老保障前述城鄉(xiāng)勞動參與方式不同，決定了現(xiàn)實的中國農(nóng)村普遍缺乏社會養(yǎng)老保障。而通過儲蓄和購買養(yǎng)老保險的自我保障雖然有助于老年生活．但因農(nóng)村經(jīng)濟條件普遍欠缺，多數(shù)農(nóng)村老人一生無積蓄或儲蓄甚少，養(yǎng)老的自我保障僅限于少部分富裕起來的農(nóng)村家庭和個人。只有家庭養(yǎng)老保障過去是現(xiàn)在也仍然是農(nóng)村養(yǎng)老方式的主體。

現(xiàn)實農(nóng)村的家庭養(yǎng)老是傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的延續(xù)。雖然當(dāng)前的農(nóng)村老年人大多屬多子女家庭，具有傳統(tǒng)意義上養(yǎng)老的家庭人力資源和經(jīng)濟基礎(chǔ)，但是．傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式在急驟的社會變遷中遭受到強烈沖擊。這種沖擊一方面表現(xiàn)為，家庭的小型化使得老人與已婚子女分家．以及人口流動導(dǎo)致“空巢”家庭大量涌現(xiàn)。家庭養(yǎng)老功能不斷弱化。另一方面表現(xiàn)為，農(nóng)村家庭養(yǎng)老長期以來完全依賴于個人自覺和風(fēng)俗道德約束，隨著農(nóng)村代際鴻溝因價值觀和倫理道德觀差異而加深，老年人的社會和家庭地位被邊緣化，加之老年人維權(quán)意識淡薄，致使農(nóng)村歧視老人、不履行贍養(yǎng)義務(wù)等問題較突出，虐待、遺棄老年人的現(xiàn)象也時有發(fā)生，有的子女甚至一味將自己的贍養(yǎng)義務(wù)推向政府和社會，使得農(nóng)村“有兒有女的老人不如無兒無女的老人有保障”(“五保”老人可享受社會救濟和福利)的現(xiàn)象普遍存在，尊老敬老助老的和諧社會氛圍缺失。盡管近年來不少地方啟動了農(nóng)村最低生活保障制度，但因其待遇水平較低．能享受的還只是極少數(shù)人，大量老年貧困人口的生活仍然艱難，維系和支持家庭養(yǎng)老已成為農(nóng)村新的社會問題。

三是農(nóng)村老年人致貧因素。從個體來看，由于農(nóng)村養(yǎng)老以家庭為主體，老年貧困首先源于家庭貧困。家庭貧困既可能是受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平的影響．也可能是因家庭勞動力缺乏或家庭成員疾病、生活能力欠缺、婚變以及意外災(zāi)害等多種兇素所致。其次。老年貧困源于其自身的衰老和疾病。農(nóng)村老年人整體生活條件差、醫(yī)療水平低，大多數(shù)老年人都或多或少地患有諸如風(fēng)濕、類風(fēng)濕等慢性疾病，或是高血壓、心臟病等突發(fā)性疾病，體弱多病和生活無依靠，兇病因老致貧成為老年人難以回避的窘境。從所處環(huán)境來看，一地農(nóng)村的貧困會推動青壯年人口的外出，青壯年勞動力的流出又阻礙了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村致富的步伐，進而加劇了農(nóng)村的貧困和人口的老化，由此形成了貧困一人口老化一加速貧困和人口老化的怪圈，致使農(nóng)村的貧困往往與老年人相伴相隨。

除了上述客觀因素外，導(dǎo)致農(nóng)村老年人貧困還有著主觀原因。不可否認(rèn)的是．在人口老齡化的初始階段，各級政府對老齡社會的思想認(rèn)識和準(zhǔn)備都不足，造成農(nóng)村養(yǎng)老保障機制建立緩慢，導(dǎo)致政府投入少、社會養(yǎng)老起步晚、社會關(guān)懷乏力等一系列制度性缺失。即便是已建立的農(nóng)村社會福利和社會救助的投入也嚴(yán)重不足。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村，能享受到現(xiàn)有的“五?！惫B(yǎng)、最低生活保障以及困難救助等方式以維持基本生活的老年人很少，九成的老年人無法通過社會養(yǎng)老渠道獲得基本生活保障。在一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，還存在著不少應(yīng)保未保的“五保”老人，有些地方還在供養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)上大打折扣。

三

毫無疑問，農(nóng)村人口老化正隨時間的推移而加速，盡快消除和杜絕老齡人口貧困化現(xiàn)象的演變和蔓延，已成為各級政府當(dāng)前應(yīng)對老齡社會防微杜漸、未雨綢繆的緊迫任務(wù)。國際經(jīng)驗表明，政府作為主體介入農(nóng)村社會養(yǎng)老保險領(lǐng)域，大都在工業(yè)有能力反哺農(nóng)業(yè)的工業(yè)化中期。中國現(xiàn)已步入了以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的社會發(fā)展階段，完善農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的經(jīng)濟社會條件正在形成。尤其是在“以人為本”的執(zhí)政理念不斷深化中，關(guān)注民生已成為政府職責(zé)的中心要義，解決農(nóng)村老年人貧困問題的經(jīng)濟政治基礎(chǔ)業(yè)已奠定。

從我國人口轉(zhuǎn)變看，當(dāng)前仍是收獲“人口紅利”的最佳時期，也是解決農(nóng)村老年貧困的有利契機。人口研究表明，在人口向“低出生率、低死亡率、低增長率”轉(zhuǎn)變的過程中，當(dāng)出生高峰期人口步入勞動力(國際標(biāo)準(zhǔn)是16—64歲人口)范疇時，人口年齡結(jié)構(gòu)會出現(xiàn)兩頭小、中間大的特征．即需要贍養(yǎng)的老齡人口少，需要撫養(yǎng)的少兒人口經(jīng)計劃生育后也少，社會總撫養(yǎng)系數(shù)低，而勞動力資源充沛。由于這種人口年齡結(jié)構(gòu)對社會快速發(fā)展最為有利，為社會財富的積累創(chuàng)造了最佳人口環(huán)境，被稱之為“人口紅利”，我國30年改革開放的成功也得益于該“紅利”的收獲。據(jù)測算．如果維持現(xiàn)有生育水平，中國勞動力人口的增長還將持續(xù)至2033年．達到高峰12．14億(注：取人口預(yù)測高、中、低三方案的中方案數(shù))。2009年中國社會總撫養(yǎng)系數(shù)將降至建國以來的最低點37．82．隨著建國后首波出生高峰期人口步入老年階段，勞動力人口開始萎縮，總撫養(yǎng)系數(shù)轉(zhuǎn)而上升，2020年上升至43．06，2050年將高達63．40。即是說，中國“人口紅利”最豐厚時期還有十多年，但隨人口老齡化的到來，社會撫養(yǎng)系數(shù)的逆轉(zhuǎn)上升會隨時間推移而加速，屆時勞動力資源的競爭優(yōu)勢也將隨之弱化。因此，充分利用此時機，通過加快實施農(nóng)村基本養(yǎng)老保險制度來積累社會財富，應(yīng)對不斷加速和加壓的人口老齡化問題勢在必行。

當(dāng)然，農(nóng)村老年貧困是一個社會經(jīng)濟發(fā)展的歷史性問題，其涉及面廣、情況復(fù)雜、難度大，并非能一蹴而就，即便具備了上述有利條件，解除農(nóng)村老年貧困的工作依然是困難且艱巨的，以目前我國的經(jīng)濟發(fā)展水平看，完全由國家和集體大包大攬起來是難以做到的。因此，它既需要有長遠籌劃和部署，又需要有近期的具體措施和安排。

從長遠看，關(guān)鍵是建立健全農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度，以最終解決農(nóng)村的社會養(yǎng)老問題。要從農(nóng)村實際和農(nóng)民特點出發(fā)，根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、集體經(jīng)濟承受能力和農(nóng)民富裕程度制定配套政策和制度，設(shè)置多層次保險方式。要重點解決的問題：一是增加財政資助和法律的強制性，變現(xiàn)有的與商業(yè)養(yǎng)老保險并無二致的農(nóng)村養(yǎng)老制度為真正意義上的社會保障制度。至于財政支持的力度問題．依據(jù)西方的經(jīng)驗，“政府投人多，公平程度不一定高：但政府投入少，公平程度往往偏低?！币蚨暗蜆?biāo)準(zhǔn)、高覆蓋”可成為現(xiàn)實農(nóng)村養(yǎng)老保障制度變革的原則。二是創(chuàng)新制度設(shè)計和增加制度彈性，不僅要改變現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老金偏低無法養(yǎng)老的現(xiàn)象，還要為實現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度的對接創(chuàng)造條件。三是拓寬農(nóng)村養(yǎng)老保險基金保值增值的渠道。四是在制定農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的相關(guān)政策時．要加強對養(yǎng)老保障的關(guān)注，促進土地保障向社會養(yǎng)老保障的轉(zhuǎn)換和銜接。如，在依法保護農(nóng)村老年人的土地承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)的同時，要依法確定贍養(yǎng)人有義務(wù)耕種老年人承包的田地，收益與老年人共享以保障老年人的基本生活來源。又如，要妥善解決被征土地的老年人養(yǎng)老問題，確保被征土地老年人的基本生活和長遠生計．并將其逐步納入到農(nóng)村社會保障體系之中。

從近期看．關(guān)鍵是探尋多種靈活、有效且又切實可行的措施．遏制住農(nóng)村老年人貧困勢頭的蔓延，以杜絕后患：同時，營造出養(yǎng)老敬老的社會文化和氛圍，提升社會文明程度。重點工作應(yīng)從下述三方面著手：

其一，加大農(nóng)村豐十會救助對老年貧因人口的覆蓋和傾斜，逐步建立非繳費性農(nóng)村老年津貼。事實證明，社會救助足緩解貧困的有效方式之一．即使在社會保險和社會福利制度較完善的發(fā)達國家，社會救助在社會保障體系中也占有重要地位。近年來，我國各地陸續(xù)出臺的農(nóng)村低保政策已顯示出政府加大了對農(nóng)村社會救助的強度。例如，湖北2007年始建的農(nóng)村低保制度，已有110萬農(nóng)村人口受益。其中，老年貧困人口約10萬人(不含“五?！睉?。但因其初創(chuàng)，標(biāo)準(zhǔn)偏低，覆蓋面窄，仍難以解決農(nóng)村養(yǎng)老中的貧困問題。加大農(nóng)村養(yǎng)老的社會救助無疑是解決當(dāng)前老年貧困的有效途徑，但是，如何建立長效的養(yǎng)老救助制度，如何將老年貧困納入到農(nóng)村社會救助制度之中，應(yīng)該成為當(dāng)前有條件的農(nóng)村地方政府工作的重要內(nèi)容，予以試點和嘗試。建議將農(nóng)村養(yǎng)老救助制度逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榉抢U費性的老年津貼。所謂非繳費性養(yǎng)老津貼．是相對于現(xiàn)行社會養(yǎng)老保險制度以繳費為資格而言的，農(nóng)村養(yǎng)老社會救助制度則是建立在以實際收入來界定資格的基礎(chǔ)之上。如對年滿65歲以上的農(nóng)村居民，其家庭人均收入低于當(dāng)?shù)乩夏杲蛸N標(biāo)準(zhǔn)(可以當(dāng)?shù)剞r(nóng)村最低生活保障線為參照)，便可從當(dāng)?shù)卣I(lǐng)取養(yǎng)老津貼，以實現(xiàn)老有所養(yǎng)，緩解現(xiàn)實的老年貧困問題。

另外，以社會公平理念論，由于人口控制直接削弱了家庭的養(yǎng)老功能，計劃生育戶的老年人是最該享受社會求助的群體。盡管我國已經(jīng)實行了“農(nóng)村計劃生育獎勵扶助制度”，夫婦一方或雙方年滿60周歲時，可領(lǐng)到每人每年600元的養(yǎng)老扶助資金，但這與他們所作的貢獻相比是不相稱的，尤其是那些因缺少勞力而陷于生活窘境的家庭，該獎勵就更顯得杯水車薪了。農(nóng)村計劃生育獎勵扶助的水平應(yīng)隨經(jīng)濟社會發(fā)展和通貨膨脹等因素的變化而逐步提高，計劃生育戶的老年人還應(yīng)該可以同時享受老年津貼。

其二，將農(nóng)村家庭養(yǎng)老納人到法治化軌道上來。一方面，要加大相關(guān)法律，尤其是《老年人權(quán)益保障法》的宣傳，增強農(nóng)民的法律意識。司法行政部門要積極做好農(nóng)村老年人贍養(yǎng)權(quán)案件的法律援助和法律服務(wù)工作，為農(nóng)村老年人提供優(yōu)先或優(yōu)惠服務(wù)。對人民法院審理的虐待、遺棄、傷害農(nóng)村老年人的刑事案件，要依法制裁侵犯人身安全和財產(chǎn)權(quán)利的犯罪行為。在有條件的農(nóng)村地區(qū)，基層法院可設(shè)立農(nóng)村老年人維權(quán)法庭，專門受理有關(guān)贍養(yǎng)的案件，建立涉老案件陪審團，以擴大其影響。還應(yīng)積極發(fā)揮農(nóng)村人民調(diào)解組織在贍養(yǎng)糾紛、保護老年人權(quán)益方面的重要調(diào)解作用。對農(nóng)村貧困老年人的訴訟費可以實行緩交、減交和免交。另一方面，要強化農(nóng)村老年人的維權(quán)意識。當(dāng)贍養(yǎng)權(quán)被侵害時，農(nóng)村老年人要敢于并善于運用法律手段，維護自身合法權(quán)益，以保障其老年生活在正常水平上正常進行。

篇(4)

人們最初關(guān)心中國人口問題主要是關(guān)心它的數(shù)量問題，因為中國是世界上人口最多的國家，快速增長的人口給中國的社會經(jīng)濟發(fā)展帶來了巨大壓力，影響了社會經(jīng)濟發(fā)展的速度，妨礙了人民生活水平的提高。因此，在某種程度上說，中國的人口政策在實際操作過程中偏重人口數(shù)量的控制。這種偏重是無可非議的，因為即使在今天中國人口的總和生育率已經(jīng)下降到更替水平的情況下，由于人口基數(shù)龐大，加之人口發(fā)展的慣性，使中國仍面臨著巨大的人口數(shù)量壓力。然而，正當(dāng)人們討論如何控制中國的人口數(shù)量，為每年新增加的1000多萬人口對中國社會經(jīng)濟的影響而擔(dān)憂時，中國的人口年齡結(jié)構(gòu)也正在悄然地老化。它使中國又面臨另一個挑戰(zhàn)：人口老化問題。

中國不僅是世界上人口數(shù)量最多的國家，也是老年人口數(shù)量最多的國家。1998年底，中國的總?cè)丝谝呀?jīng)達到12.48億，60歲及以上的老年人口已經(jīng)占總?cè)丝诘?.7％左右。與其他已經(jīng)成為老年型國家的人口老化歷程相比，中國的人口老化具有兩個突出的特點：一是人口老化速度和老年人口的絕對數(shù)增長快；二是人口老化超前于經(jīng)濟發(fā)展水平而提前出現(xiàn)。以第四次人口普查的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)按中位方案所進行的中國人口預(yù)測的結(jié)果表明，中國人口的年齡結(jié)構(gòu)正在迅速地老化，年齡結(jié)構(gòu)正在由成年型轉(zhuǎn)變?yōu)槔夏晷?，但各個時期的老化速度有很大的差異。中國的人口老化過程大致可分為三個階段：第一階段為1990～2000年，中國人口由成年型向老年型轉(zhuǎn)變；第二階段為2000～2020年，這時中國將變成典型的老年型人口的國家；第三階段為2020～2050年，這一階段將是中國人口老化的嚴(yán)重階段。令人擔(dān)憂的是，在中國人口總體老化的同時，老年人口內(nèi)部也在不斷老化。據(jù)人口學(xué)家預(yù)測，下世紀(jì)上半葉高齡老人每年平均增長速度是51‰，而65歲以上老年人每年平均增長速度為29‰，總?cè)丝谠谶_到峰值前每年平均增長速度可能只有7‰。毫無疑問，高齡老人是增長速度最快的人群，而老齡工作的重點和難點在高齡老人，因為大多數(shù)60～70歲的老年人尚有生活自理?芰Γ?0歲以上的老年人最需要照料，帶病生存甚至臥床不起的概率最高。龐大的“中老年”和“老老年”人口無疑會給家庭和社會帶來沉重的負(fù)擔(dān)。

如果分地區(qū)考察人口年齡結(jié)構(gòu)的老化問題，這一問題則更為迫切。中國人口年齡結(jié)構(gòu)老化總的格局是農(nóng)村地區(qū)快于城市地區(qū)，漢族地區(qū)快于少數(shù)民族地區(qū)，東部地區(qū)快于中部和西部地區(qū)。到1998年底，已經(jīng)有近一半的省區(qū)60歲及以上老年人口占本地區(qū)總?cè)丝诘谋壤呀?jīng)超過或基本接近10%，率先成為中國首批老年型省區(qū)。從中國人口老化的地區(qū)差異上看，中國人口目前已經(jīng)自東向西開始老化，而且速度將越來越快，在不久的將來，這一“灰色浪潮”就將席卷全國。從這一點上看，中國的人口并非到2000年前后才突然地成為老年型人口，老年人口問題也并非到下個世紀(jì)的某一天才突然嚴(yán)重起來。人口老化本身是個動態(tài)的過程，它對社會經(jīng)濟的影響也是動態(tài)的。就中國的整體情況而言，目前人口老化的社會經(jīng)濟影響還沒有顯性化，但就局部地區(qū)的情況而言，形勢已經(jīng)相當(dāng)嚴(yán)峻。如1993年上海人口開始負(fù)增長，目前上海最主要的人口問題并非生育水平問題，人們更關(guān)心的是人口結(jié)構(gòu)問題，尤其是人口的老化問題。

正如人們關(guān)心人口數(shù)量一樣，人們之所以關(guān)心人口年齡結(jié)構(gòu)的老化問題，從根本上說是出自對人口與發(fā)展之間關(guān)系的關(guān)注。第二次世界大戰(zhàn)以前，人們考慮的主要是人口總量變動與發(fā)展之間的關(guān)系，而對人口結(jié)構(gòu)特別是年齡結(jié)構(gòu)的變動與發(fā)展之間的關(guān)系沒有予以充分的重視。第二次世界大戰(zhàn)后，隨著科學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展和人口老化的出現(xiàn)，人們逐漸認(rèn)識到人口年齡結(jié)構(gòu)變動比人口總量變動對發(fā)展的影響更大，因為人口年齡結(jié)構(gòu)的老化同人口數(shù)量的增長一樣，會給整個社會經(jīng)濟發(fā)展帶來巨大的影響，而且這種變化對社會經(jīng)濟的影響遠比人口數(shù)量的增長給社會經(jīng)濟帶來的影響要復(fù)雜得多。如果我們只考察人口總量和社會經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系，實際上是將所有不同年齡的人都視為具有相同特征的“同質(zhì)”的人，這樣的考察方法會抹煞不同年齡的人不同的社會經(jīng)濟含義。事實上，不同年齡的人具有不同的社會經(jīng)濟特征，是“異質(zhì)”的人。中國目前約有1.2億老年人口和3.2億未成年人口，從數(shù)量上看，同作為消費人口的老年人口和未成年人口，二者的負(fù)擔(dān)孰輕孰重，一目了然。但如果我們考慮到這兩個不同年齡組的不同的社會經(jīng)濟特征，我們就會發(fā)現(xiàn)，老年人口和未成年人口并不是簡單的1:3的關(guān)系，中國贍養(yǎng)其目前的1億老年人口也并不一定比撫養(yǎng)其?騁諼闖贍耆絲詡虻R虼?，考察年龄结箿现\浠肷緇峋梅⒄怪淶墓叵凳且恢指畈憒蔚難芯浚崾刮頤悄芨既返匕鹽杖絲詒潿蛻緇峋梅⒄怪淶墓叵怠?nbsp;世界及中國人口年齡結(jié)構(gòu)正在老化的事實，要求人口學(xué)界、經(jīng)濟學(xué)界和社會學(xué)界對人口老化的原因、過程、特征、社會經(jīng)濟后果進行分析研究，并在扎實的理論研究的基礎(chǔ)上，尋求解決人口老化所帶來的后果問題的對策。國外對人口老化問題的大量研究始于第二次世界大戰(zhàn)以后。1956年，聯(lián)合國出版的《人口老化及其社會經(jīng)濟后果》總結(jié)了以往對人口老化問題研究的成果，標(biāo)志著對人口老化問題的研究進入了一個新的時期。此后，由于西方國家人口老化問題日益嚴(yán)重，加之人口理論的發(fā)展和研究方法的進步，使人口老化問題的研究不斷深入，有關(guān)人口老化問題的文獻也在不斷地豐富。同國外關(guān)于人口老化的研究相比，中國在這方面的研究起步更晚，這主要是因為中國人口學(xué)研究的復(fù)興是從70年代末期才開始，當(dāng)時中國的人口年齡結(jié)構(gòu)才剛剛進入成年型，人們關(guān)注的重點不在人口老化上，即人口老化問題不是人口學(xué)領(lǐng)域優(yōu)先考慮的課題。只是隨著中國人口學(xué)研究的深入發(fā)展和人口老化速度加快的客觀事實才使越來越多的學(xué)者開始關(guān)心人口老化問題。

近幾年來，中國很多部門和機構(gòu)對人口老化問題進行了一些研究，積累了一批文獻和數(shù)據(jù)。然而，當(dāng)我們仔細(xì)回顧這些數(shù)據(jù)和文獻后，我們會發(fā)現(xiàn)，對中國人口老化問題的研究目前多偏重于考察人口老化的人口學(xué)效應(yīng)和社會學(xué)效應(yīng)，也就是說對中國人口老化的現(xiàn)狀、特征、原因、過程，以及人口老化的人口學(xué)和社會學(xué)的后果的論述較多。但弱點是，對現(xiàn)實情況的描述多，而理論上的創(chuàng)新少。

隨著中國人口年齡結(jié)構(gòu)老化這一不可避免的客觀現(xiàn)實的到來，對人口老化與社會經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系的研究已經(jīng)迫在眉睫，搞清這種關(guān)系對于制定中國下一世紀(jì)的社會經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略具有非常重要的意義。對正處在社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)階段的中國來說，正確認(rèn)識中國人口老化發(fā)生的原因、運動的過程、發(fā)展的趨勢以及將會產(chǎn)生的社會經(jīng)濟后果至關(guān)重要。中國在制定下一世紀(jì)的產(chǎn)業(yè)政策、分配政策、交換政策、消費政策和社會保障政策時，必須考慮到未來中國人口老化的客觀事實。只有這樣，才能使中國的社會經(jīng)濟全面、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)、健康地發(fā)展。

二、幾個基本概念的界定

（一）老年人、未成年人和成年人的年齡界線

“老年人”是指達到或超過老年年齡界線的人，這里的關(guān)鍵在于老年年齡界線，因為確定這一界線是統(tǒng)計老年人口的前提條件。在不同的時期、不同的國家或地區(qū)對老年年齡界線的定義是不同的。1900年桑巴德在其《人口年齡分類和死亡率研究》一書中將人口按年齡劃分成不同的類型，實際上，他是將50歲作為老年年齡的下線；1956年，聯(lián)合國發(fā)表的《人口老化及其社會經(jīng)濟后果》中將65歲定義為老年年齡的下線；而1982年在維也納召開的“世界老齡問題大會”又將老年年齡界線定義為60歲。國際上之所以將老年年齡界線從1956年的65歲增改為60歲，這是因為1956年聯(lián)合國發(fā)表的報告主要是針對發(fā)達國家出現(xiàn)的人口老化問題，而當(dāng)時發(fā)展中國家還談不上人口老化問題，將65歲定義為老年年齡界線是根據(jù)當(dāng)時發(fā)達國家人均預(yù)期壽命的情況而設(shè)定的。而到了80年代初，人口老化已經(jīng)不僅是發(fā)達國家的問題，發(fā)展中國家同樣面臨人口老化問題，而發(fā)展中國家的人均預(yù)期壽命比發(fā)達國家的人均預(yù)期壽命低得多。因此，考慮到全世界的人均預(yù)期壽命的情況，將老年年齡的界線定義為60歲。隨著社會經(jīng)濟水平的發(fā)展和人們預(yù)期壽命的不斷延長，老年年齡的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)是不斷變化的。一般說來，發(fā)達國家老年年齡的起點應(yīng)高于發(fā)展中國家老年年齡的起點。中國屬于發(fā)展中國家，盡管人均預(yù)期壽命高于發(fā)展中國家的平均水平，但還是比發(fā)達國家的人均預(yù)期壽命水平低很多，因此，將60歲作為中國老年年齡的界線是合理的選擇。

不同的時期和不同的國家或地區(qū)，對未成年人的年齡界線也是不同的，界線范圍在15～20歲不等。一般說來，發(fā)達國家未成年人的年齡界線高于發(fā)展中國家未成年人的年齡界線。國際上一般將15歲定義為未成年人界線，即0～14歲的人口均為未成年人口。

在給出老年人和未成年人的年齡界線后，我們就很容易確定成年人的年齡界線了，即成年人的年齡界線是15～59歲。（二）人口年齡結(jié)構(gòu)的年輕型、成年型和老年型的劃分

同老年人、未成年人和成年人的年齡界線的定義一樣，人口年齡結(jié)構(gòu)類型的劃分也是因時期和地區(qū)而有所不同的。1956年，在聯(lián)合國發(fā)表的《人口老化及其社會經(jīng)濟后果》中，將人口年齡結(jié)構(gòu)的類型劃分如下：

年輕型成年型老年型65歲及以上

老年人口的比例4％以下4%～7％7％以上

而后，隨著世界人口特別是發(fā)達國家人口的進一步老化，國外又提出一些新的劃分方法。例如，1975年美國人口咨詢局的劃分方法如下：

年齡結(jié)構(gòu)類型年輕型成年型老年型0～14歲人口40％以上30%～40％30％以下

65歲及以上人口5％以下5%～10％10％以上

老少比15％以下15%～30％30％以上

年齡中位數(shù)20歲以下20～30歲30歲以上

而1982年在維也納召開的“世界老齡問題大會”將老年年齡界線定義為60歲后，各國又采用了如下的劃分方法：

年輕型成年型老年型

60歲及60歲以

上老年人口的比例5％以下5-10％10％以上

對人口年齡結(jié)構(gòu)的年輕型、成年型和老年型的劃分是主觀的，而不是客觀的。隨著社會經(jīng)濟水平的發(fā)展和人們預(yù)期壽命的不斷延長，特別是隨著老年年齡標(biāo)準(zhǔn)的不斷變化，對人口年齡結(jié)構(gòu)類型的劃分也是要相應(yīng)改變的。一般說來，對老年型人口的定義通常以60及60歲以上老年人口的比例在10%以上，或65歲及以上老年人口的比例在7%以上的人口稱為老年型人口。（三）人口老化和人口老化問題

對一個國家或地區(qū)的人口來說，由于人口的出生、死亡和遷移等多種因素的作用，人口的年齡結(jié)構(gòu)是在不斷變化的，即未成年人口、成年人口和老年人口在總?cè)丝谥械谋壤龢?gòu)成是不斷變化的。在總?cè)丝谥校绻夏耆丝诘谋壤粩嗵岣?，而其他年齡組人口的比例不斷下降，我們就稱這一動態(tài)過程為人口老化；反之，如果老年人口的比例不斷下降，而其他年齡組人口的比例不斷上升，我們就稱這一動態(tài)過程為人口年輕化。對一個國家或地區(qū)來說，人口可能出現(xiàn)老化，也可能出現(xiàn)年輕化，人口的老化與年輕化是可逆的；而對個人來說，從他或她一出生就開始進入了老化的過程，這是不可逆的。人口老化問題是指在總?cè)丝谥校夏耆丝诘谋壤粩嗵岣?，而其他年齡組人口的比例不斷下降的動態(tài)過程給社會經(jīng)濟帶來的調(diào)整問題。由于在人口老化的過程中，各個年齡組的人口都在發(fā)生變動，所以人口老化問題不僅有老年人口給社會經(jīng)濟帶來的調(diào)整問題，而且有成年人和未成年人給社會經(jīng)濟帶來的調(diào)整問題，而老年人口問題是指老年人口這一特殊的群體給社會經(jīng)濟帶來的問題。一個國家或地區(qū)的人口不論是老齡化還是年輕化，都會存在老年人口問題，即存在老年人口問題不一定存在人口老化問題，而存在人口老化問題則一定存在老年人口問題。 三、關(guān)于人口老化研究的主要觀點綜述

國外早期對于人口老化問題的研究多數(shù)是對老年人口特征的探討，主要是回答老年人口面臨的實際問題。然而，對實際問題的研究離不開一些基本的理論假設(shè)。不同的學(xué)者在特定的條件下提出不同的理論假設(shè)，而這些理論假設(shè)又為后人所演變發(fā)展，進而形成了一些人口老化理論。國外對人口老化問題的大量研究始于第二次世界大戰(zhàn)以后。1956年，聯(lián)合國出版的《人口老化及其社會經(jīng)濟后果》總結(jié)了以往對人口老化問題研究的成果，標(biāo)志著對人口老化問題的研究進入了一個新的時期。此后，由于西方國家人口老化問題日益嚴(yán)重，加之人口理論的發(fā)展和研究方法的進步，使人口老化問題的研究不斷深入，人口老化問題的文獻也在不斷地豐富。1969年，在二十四屆聯(lián)大上，馬耳他率先提出了老齡問題，呼吁國際社會和各國政府關(guān)注老年人口迅速增長的趨勢及隨之出現(xiàn)的一些問題。

國外關(guān)于人口老化問題的研究和老年事業(yè)的經(jīng)驗為研究中國人口老化問題提供了借鑒的成果。但中國的人口有其自己的特殊性，中國人口老化問題的背景既有別于其他的發(fā)展中國家，更與發(fā)達國家的情況不同。因此，國外的經(jīng)驗雖然可以借鑒，但終究難以適應(yīng)中國的國情。我們的問題要靠我們自己去解決，中國人口老化的科學(xué)研究要靠我們自己去探索。

1982年，在奧地利維也納召開的老齡問題世界大會揭開了中國的老年事業(yè)的序幕。隨著中國人口學(xué)研究的深入發(fā)展和人口老化速度加起快的客觀事實使越來越多的學(xué)者開始關(guān)心人口老化問題。近些年來，中國相關(guān)部門和機構(gòu)對人口老化問題進行了一些研究，積累了一批文獻和數(shù)據(jù)。其中比較有代表性的著作有北京大學(xué)人口所張純元主編的《中國老年人口研究》、中國社會科學(xué)院人口所田雪原等主編的《中國老年人口》、《中國老年人口經(jīng)濟》、《中國老年人口社會》、吉林大學(xué)人口研究所曲海波的《中國人口老齡化問題研究》、武漢大學(xué)人口所徐云鵬等主編的《人口老化和老年人口問題研究》、中國社會科學(xué)院經(jīng)濟所熊必俊主編的《老年學(xué)與老齡問題》、中國人民大學(xué)杜鵬的《中國人口老齡化過程研究》、中國人口信息研究中心于學(xué)軍的《中國人口老化的經(jīng)濟學(xué)研究》，復(fù)旦大學(xué)王愛珠的《老年經(jīng)濟學(xué)》，天津?qū)W者的《1988年中國九大城市老年人狀況抽樣調(diào)查》和上海學(xué)者的《上海農(nóng)村養(yǎng)老保險制度改革》等。這些著作從不同的角度對中國人口老化問題進行了全面的研究。此外，大量的有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)為人口老化問題的研究提供了準(zhǔn)確的依據(jù)，如中國社會科學(xué)人口所組織的“中國1987年60歲以上老年人口抽樣調(diào)查資料”、1992年中國老齡科學(xué)研究中心組織的“中國老年人供養(yǎng)體系調(diào)查數(shù)據(jù)”等。所有這些文獻和數(shù)據(jù)都為進一步研究中國人口老化問題打下了良好的基礎(chǔ)。

（一）關(guān)于下世紀(jì)上半葉中國人口老化趨勢的預(yù)測

人口老化的理論和實際證明，人口老化的速度和程度主要取決于人口的生育水平和死亡水平，但在人口老化的不同階段，生育水平和死亡水平對人口老化的作用是不同的。在人口老化的前期，生育水平占主導(dǎo)作用；而在人口老化的后期，死亡水平占主導(dǎo)作用。無論如何，生育水平和死亡水平是人口預(yù)測的兩個最重要的參數(shù)?；谥袊?0年代和80年代生育水平下降的趨勢，當(dāng)初人們在進行人口預(yù)測時，普遍傾向于中國人口生育水平會急速下降的樂觀估計，估計到2000年，中國的總和生育率會下降到1.8，甚至于1.5的低水平。很普遍的一種預(yù)測方案的參數(shù)假定是：總和生育率從1981年的2.63到2000年的1.8，隨后不變直到2050年；人口平均出生預(yù)期壽命從1981年的67.88歲上升到2050年的80.20歲。事實上，近年來，中國的生育率并未沿70年代末的趨勢繼續(xù)大幅度地下降，而是在80年代出現(xiàn)了波動徘徊的局面。1980年中國的總和生育率曾下降到2.24的較低水平，而后回升到1982年的2.86的較高水平；1985年再度下降到2.20，1987年又回升到2.59；1987年以后至今，總和生育率的下降的速度較快。對國家計生委規(guī)統(tǒng)司1992年10月進行的“38萬人口抽樣調(diào)查”的結(jié)果，國內(nèi)外爭議較大，大多數(shù)人認(rèn)為此結(jié)果偏低，極少數(shù)人則認(rèn)為實際的結(jié)果可能會?汀H嗣嵌閱殼白芎蛻實乃街謁搗詛。偷牡偷?.3左右，高的高到2.3左右。因此，無論是學(xué)術(shù)界還是實際工作部門對此莫衷一是，無所適從，給人口規(guī)劃和社會經(jīng)濟發(fā)展計劃工作造成了一定的困難，也造成了學(xué)術(shù)界的混亂。

表1各種中國人口預(yù)測方案的平均出生預(yù)期壽命的參數(shù)比較________________________________________________

預(yù)測單位或個人平均出生預(yù)期壽命

________________________________________________

(1)聯(lián)合國(中方案)1990～1995=70.0

2010～2015=73.5

2020～2025=75.0

(2)世界銀行1980～2005=69.4

2005～2030=74.1

2030～2055=78.3

(3)宋健等1980～1985=68.9

2030～2035=76.3

(4)七一0所1982=68.0

2100=81.0

男70.5(5)曾毅(中方案死亡率)2000=│

女74.0

男77.4

2050=│

女80.3

(6)王慧炯等2000=80.0

男69.0(7)杜鵬(高方案死亡率)2000=│

女72.4

男73.2

2030=│

女77.0

男69.4(8)于學(xué)軍（中方案死亡率)2000=│

女72.5

男76.7

2050=│

女80.0

________________________________________________

資料來源:(1)UnitedNations,"WorldPopulationProspects,1950～2025",version1990.

(2)世界銀行，《1984年世界人口預(yù)測》。

(3)宋健等，《人口預(yù)測和人口控制》，人民出版社，1982年。

(4)《人民日報》，1986年7月30日。

(5)曾毅，1994年。

(6)王慧炯，楊光輝，1984年，《邁向2000年的中國經(jīng)濟》，氣象出版社，北京。

(7)杜鵬，1994年，《中國人口老齡化過程研究》，中國人民大學(xué)出版社，北京。

(8)于學(xué)軍，1995年，《中國人口老化的經(jīng)濟學(xué)研究》，中國人口出版社，北京。

綜合考察國家計生委規(guī)統(tǒng)司1992年10月作的“38萬人口抽樣調(diào)查”的結(jié)果和1993年國家計生委對河北、湖北等地的抽查結(jié)果（見“當(dāng)前計劃生育工作中的喜與憂：由幾則信息引發(fā)的思考”，國家計劃生育委員會辦公廳，《計劃生育情況》增刊（9）期）以及國家統(tǒng)計局1990～1998年人口變動抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)的結(jié)果，我們認(rèn)為，目前中國的總和生育率在1.9左右是合理的估計。就中國的全國平均水平而言，中國的生育率水平不大可能降低并長期保持在西班牙、西德，甚至日本現(xiàn)在這樣低的生育率水平。因為即使像美國這樣發(fā)達的國家，其育齡婦女的總和生育率仍然為2.1，而且一個國家或地區(qū)的總和生育率長期處在一個較低的水平上同樣會帶來許多問題。這一點，我們可以從發(fā)達國家的經(jīng)驗教訓(xùn)中得到一定的啟示。比如，人口老化程度過高，勞動力短缺，社會保障負(fù)擔(dān)過重等問題。因此，2020年倘若中國的總和生育率果真能低到1.5的低水平，政府則應(yīng)采取干預(yù)政策，抑制總和生育率的進一步下降。

1973～1975年“全國人口三年腫瘤死亡回顧調(diào)查”資料表明：當(dāng)時中國的男性的平均出生預(yù)期壽命為63.6歲，女性為66.3歲（中國計劃生育年鑒1993）。1982年中國第三次人口普查時，中國男性的平均出生預(yù)期壽命為66.4歲，女性為69.4歲，男女合計為67.9歲（姚新武，尹華1994）。1985年，國家統(tǒng)計局人口抽樣調(diào)查資料則表明，當(dāng)時中國人口平均出生預(yù)期壽為68.9歲，其中男性為67.0歲，女性為71．0歲（中國計劃生育年鑒1993）。1998年，中國人口平均出生預(yù)期壽命上升到71歲，其中男性為69歲，女性為73歲。目前，中國的平均出生預(yù)期壽命已經(jīng)遠遠超過了世界和發(fā)展中國家的平均水平，但與發(fā)達國家相比，中國的平均出生預(yù)期壽命尚有一定的差距。1998年，世界人口平均出生預(yù)期壽命為66歲，其中男性為64歲，女性為68歲。不包括中國在內(nèi)的發(fā)展中國家的人口平均出生預(yù)期壽命為61歲，其中男性為59歲，女性為62歲；而發(fā)達國家人口平均出生預(yù)期壽命為75歲，其中男性為71歲，女性為79歲（PRB1994）。

從1973～1975年到1982年，中國的平均出生預(yù)期壽命提高了近3歲，平均每年提高近0.5歲。從1982年到1985年的3年間，中國的平均出生預(yù)期壽命提高了1歲，平均每年提高0.33歲左右。而從1985年到1998年的13年間，中國的平均出生預(yù)期壽命提高了2歲多，平均每年提高近0.16歲。毫無疑問，隨著中國社會經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，特別是衛(wèi)生和營養(yǎng)保健狀況的不斷改善，中國的平均出生預(yù)期壽命還會有所提高。但是，平均出生預(yù)期壽命的提高的速度是“邊際遞減”的，即當(dāng)平均出生預(yù)期壽命較低時，一定的社會經(jīng)濟條件的改善會使平均出生預(yù)期壽命有較大幅度的提高。而當(dāng)平均出生預(yù)期壽命較高時，相似的社會經(jīng)濟條件只能使平均出生預(yù)期壽命有相對較小幅度的提高，在達到一定階段后，平均出生預(yù)期壽命甚至可能出現(xiàn)停滯不前的狀態(tài)。中國人口的平均出生預(yù)期壽命的提高的歷程證明了這一點：從每年提高0.5歲下降到每年提高0.33歲，進而又下降到每年提高0.16歲。

需要注意的是，盡管中國人口的人均出生預(yù)期壽命會逐漸提高，但隨著人口年齡結(jié)構(gòu)的老化，人口粗死亡率會逐漸提高，每年老年人口死亡的絕對數(shù)會逐漸增多。目前，中國每年60歲及以上老年人口死亡人數(shù)為550萬左右，而到2030年，這一數(shù)字將上升為1130萬左右（世界銀行1993）。

表2是中外單位或個人對中國下一世紀(jì)前半期老年人口規(guī)模的預(yù)測結(jié)果。

表2中外單位或個人對中國下一世紀(jì)前半期老年人口規(guī)模的預(yù)測單位：億

預(yù)測單位或個人2000年2025年2050年

_____________________________________

60+65+60+65+60+65+

(1)聯(lián)合國(中方案)1.270.852.701.85----

(2)世界銀行1.370.953.202.103.612.91

(3)中國老齡委員會1.320.922.731.883.3～4.22.84

(4)宋健等--0.94--2.21--4.05

(5)杜鵬(方案一)1.280.872.801.834.123.07

(6)于學(xué)軍1.290.882.731.883.842.90___________________________________________________________________資料來源:(1)UnitedNations,"WorldPopulationProspects,1950-2025",version1990.

(2)世界銀行，《1984年世界人口預(yù)測》。

(3)中國老齡委，《中國老年人口發(fā)展預(yù)測》，1986年全國老年學(xué)術(shù)討論會參考材料之二。

(4)宋健等，《人口預(yù)測和人口控制》，人民出版社，1982年.

(5)杜鵬，1994年，《中國人口老齡化過程研究》，中國人民大學(xué)出版社，北京。

(6)于學(xué)軍，1995年,《中國人口老化的經(jīng)濟學(xué)研究》，中國人口出版社，北京。

從表2我們可以看到：中外單位或?qū)W者對中國未來老年人口數(shù)量的規(guī)模的發(fā)展預(yù)測是非常接近的。這主要是因為中國下世紀(jì)前半期老年人口數(shù)量的規(guī)模的發(fā)展取決于現(xiàn)存人口的死亡率和預(yù)期壽命，而與今后出生的人口數(shù)量沒有關(guān)系。在上述的各種預(yù)測中，聯(lián)合國的預(yù)測略低一些，而在宋健等人的《人口預(yù)測和人口控制》中，對下世紀(jì)老年人的預(yù)測又相對較高，但無論如何，從以上的各種預(yù)測結(jié)果中，我們可以作這樣的判斷，即到2000年，中國60歲及以上的老年人口將達到1.3億左右，65歲及以上的老年人口將達到0.9億左右。

需要說明的是，預(yù)測畢竟是預(yù)測，任何自認(rèn)為是以合情合理的假設(shè)條件為依據(jù)的預(yù)測都難以斷言其所預(yù)測的內(nèi)容會成為現(xiàn)實。對發(fā)展中的中國來說尤其如此，正如我們所看到的，中國經(jīng)濟的發(fā)展和人口的變動受政府政策的影響較大，我們不能肯定中國政府在某個時刻不會改變其經(jīng)濟政策和人口政策。倘若如此，結(jié)果會迥然不同。更重要的是，中國目前尚缺乏權(quán)威、精確的人口和經(jīng)濟方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，這為我們的預(yù)測在一開始就造成了障礙。因此，我們的預(yù)測大致只能說明一般的趨勢，而不能將其視為對未來的客觀描述。（二）對人口老化問題研究主要觀點

中國人民大學(xué)鄔滄萍認(rèn)為，從中國人口老齡化的特點看，中國人口老齡化是在經(jīng)濟不發(fā)達的背景下發(fā)生的，中國未來人口老齡化的發(fā)展并非名列世界前茅。中國老年人口有40年的高速增長期，人口老齡化速度將超過一些發(fā)達國家。中國人口轉(zhuǎn)變快，但人口增長尚未得到完全控制，中國人口老齡化進程受人口政策的影響甚大。經(jīng)過多年的潛心研究，鄔滄萍提出的最新觀點是：中國的人口老齡化問題主要是老年人口的數(shù)量問題，而非老年人口在總?cè)丝诘谋壤叩?，因為無論比例多高或多低都是相對的，而數(shù)量是絕對的。據(jù)此，他指出，人們要從新的視角審視計劃生育在老齡化過程中的作用。中國社會科學(xué)院田雪原認(rèn)為老年人口學(xué)研究的重點在于老年人口變動，而老年人口變動同人口年齡結(jié)構(gòu)老齡化緊緊連在一起。在對中國人口老齡化的原因和過程進行分析之后，他認(rèn)為中國人口老齡化的特點表現(xiàn)在：一是人口老齡化的速度比較快，達到的水平比較高；二是老齡化發(fā)展在時間上具有階段和累進的性質(zhì)；三是老齡化在空間分布上不平衡。北京大學(xué)袁方對中國人口老齡化過程中老年人在家庭和社會中的地位和作用進行了深入研究。認(rèn)為人口老齡化將對社會經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生重大影響，解決中國老齡問題要依靠國家、社會、集體和家庭相結(jié)合的方式。

中國老齡科學(xué)研究中心徐勤認(rèn)為人口轉(zhuǎn)變速度將決定人口老齡化強度。人口轉(zhuǎn)變是人類歷史發(fā)展的客觀必然，任何人口隨著社會的發(fā)展或遲或早總要發(fā)生，只是由于各人口出生率和死亡率的變化速度不同，導(dǎo)致人口轉(zhuǎn)變的速度不同，從而人口老齡化的強度也不同。一些發(fā)展中國家比發(fā)達國家人口轉(zhuǎn)變速度快得多，因而在人口轉(zhuǎn)變的后期將出現(xiàn)老年人口比重急劇增長的時期。中國人民大學(xué)喬曉春通過對人口老化模型研究認(rèn)為，在分析人口老化影響因素時不能只看到出生率、死亡率，而看不到現(xiàn)實人口年齡結(jié)構(gòu)對人口老化的巨大作用。從現(xiàn)實看，年齡結(jié)構(gòu)對人口老化的作用可能比出生率和死亡率的作用還要大（雖然歷史上年齡結(jié)構(gòu)最終也是由出生率和死亡率決定的）。過去往往只重視出生率、死亡率對人口老化的影響，而忽視了現(xiàn)實存在著的年齡結(jié)構(gòu)的作用。

史菁的研究認(rèn)為，運用穩(wěn)定人口模型研究中國人口老齡化過程是不恰當(dāng)?shù)模驗橹袊丝谔幱诩眲∞D(zhuǎn)變之中。以往根據(jù)穩(wěn)定人口理論分析得出的結(jié)論是：死亡率在人口老齡化過程中對老年人口比例的增長的作用是不重要的，可以忽略，在人口老化過程中起主要作用的是生育率的下降。然而通過對9個方案人口動態(tài)模似的結(jié)果分析，史菁卻得到了這樣的結(jié)論：死亡率下降的影響是不可忽略的，它的作用與生育率下降的作用同樣重要。由于生育率的下降并不是促使人口老化的唯一因素，中國的人口老化不能簡單地歸因于計劃生育政策。

曲海波以中國1964年人口年齡結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)，運用人口預(yù)測方法對中國人口老齡化的影響因素進行了分析，結(jié)論是生育率的下降是中國人口老齡化的根本原因，死亡率下降并沒有使中國人口老齡化，反而使其年輕化。他還認(rèn)為人口年齡結(jié)構(gòu)發(fā)展的慣性也是年齡結(jié)構(gòu)變化的一個原因。

杜鵬在《中國人口老齡化過程研究》一書中認(rèn)為，對中國人口老齡化過程進一步研究的必要性和可能性表現(xiàn)在：（1）對中國人口老齡化的發(fā)展過程重新加以認(rèn)識，這對認(rèn)識中國人口老齡化的趨勢和特點以及制定今后的人口政策、社會福利制度等都有著重要的意義。1990年第四次人口普查的數(shù)據(jù)資料為這方面的深入研究提供了可能性，它除了能使我們分析過去40年中國人口年齡結(jié)構(gòu)的變化之外，以1990年人口數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)所作的人口預(yù)測也使我們得以對未來的人口老齡化趨勢重新進行估計。（2）中國人口年齡結(jié)構(gòu)變化和人口老齡化的主要影響因素是生育率、死亡率和年齡結(jié)構(gòu)，但是這些因素在過去40年的人口發(fā)展中各起了多大作用還沒有從數(shù)量上加以全面分析；這些因素在不同時期的作用是否一樣？差異有多大？這些問題都有待進行量化分析才能回答。我們可以利用第四次人口普查數(shù)據(jù)用比較預(yù)測方法對過去40年和未來40年的人口年齡結(jié)構(gòu)變動影響因素進行比較分析來回答上述問題。（3）在人口老齡化過程中，老年人口本身也在不斷地更替，新進入老年人口的隊伍逐漸取代了原有的老年人口。因此，即使在兩個不同時期老年人口占總?cè)丝诘谋壤⑽锤淖儯踔晾夏耆丝跀?shù)也一樣的情況下，都不能避免老年人口自身的更替。由于這種更替的存在?絲誒狹浠討欣夏耆絲詰奶氐慵壩紗瞬畝隕緇峋玫撓跋於薊嵊興浠饈僑絲誒狹浠討幸醞幢還惴喝鮮兜牧硪桓鮒匾矯妗U飫锝擻玫諶?、四捶€(wěn)絲諂詹槭荻災(zāi)泄夏耆絲詰母婀婺：透媛式蟹治觥＃?）人口老齡化過程并不只是總?cè)丝诘睦淆g化過程，在這一過程中，老年人口自身也在不斷老齡化。對這一特點的了解是隨著老年人口的迅速增加和人口老齡化程度的加劇而出現(xiàn)的，但還未被廣泛認(rèn)識（杜鵬1994）。

于學(xué)軍認(rèn)為，無論采取那種方案對中國未來的人口發(fā)展趨勢進行預(yù)測，都會得出一個共同的結(jié)論：中國在下個世紀(jì)將面臨人口老化的巨大挑戰(zhàn)。面對下一世紀(jì)人口年齡結(jié)構(gòu)老化的挑戰(zhàn)，我們既不能采取不承認(rèn)的態(tài)度，視而不見或有意回避，也不能一提人口年齡結(jié)構(gòu)老化就“談虎色變”，盲目悲觀，凡是不尊重客觀規(guī)律的態(tài)度都是不可取的。我們應(yīng)以科學(xué)的態(tài)度對待人口年齡結(jié)構(gòu)老化問題，以積極的態(tài)度迎接人口年齡結(jié)構(gòu)老化的挑戰(zhàn)，積極采取對策，充分利用人口老化前期總撫養(yǎng)比較低的有利形勢，大力發(fā)展社會經(jīng)濟，建立起完善的社會保障制度。同時，我們又要認(rèn)真研究人口年齡結(jié)構(gòu)老化的消極后果，盡量避免或減緩人口年齡結(jié)構(gòu)老化對中國社會經(jīng)濟的消極影響。因此，從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識中國的人口年齡結(jié)構(gòu)老化問題，從宏觀上看清人口年齡結(jié)構(gòu)老化的趨勢，及早地制定人口發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展相協(xié)調(diào)的總體戰(zhàn)略規(guī)劃，統(tǒng)籌兼顧，綜合治理十分必要。特別要注意的是，各個年齡組的人口群體是撫養(yǎng)和被撫養(yǎng)的關(guān)系，所以，在考察人口老化的過程和解決老年人口問題時，要全面系統(tǒng)地考察整個人口年齡結(jié)構(gòu)的變化趨勢。老年人口是整個人口的一部分，老年人口的比例變化必然引起其他年齡組人口的變化。因此，老年人口不是孤立的群體，必須與未成年人口和勞動力人口聯(lián)系起來進行綜合考察。在制定政策時，要考慮到不同年齡組人口群體的不同需求和作用（于學(xué)軍，1995年）。

以上列舉了部分對中國人口老齡化問題進行研究分析的代表性文獻，這些研究對認(rèn)識中國人口老齡化的影響因素和在分析中所要注意的問題都有重要的發(fā)現(xiàn)和建議，為以后的中國人口老齡化過程研究奠定了基礎(chǔ)。但是由于中國人口老齡化還處于起步階段，對其過程及影響的認(rèn)識需要有一個不斷深化的過程；此外，人口發(fā)展往往并不能按已有的人口預(yù)測的方式變化，隨著新的人口數(shù)據(jù)的取得和人口老齡化分析技術(shù)的發(fā)展，使我們有可能對中國人口老齡化的過程和特點重新進行認(rèn)識，對人口老齡化的影響因素進行量化分析，從而在已有研究成果的基礎(chǔ)上進一步深入研究。（三）人口老化對社會經(jīng)濟的積極影響和消極影響始于60年代中后期的中國人口老化過程，是人口轉(zhuǎn)變過程中的必然產(chǎn)物。如上所述，人們之所以關(guān)心中國人口老化的過程，是因為會產(chǎn)生所謂的人口老化問題，而人口老化是會否構(gòu)成人口老化問題，以及人口老化給社會經(jīng)濟的發(fā)展帶來的影響是積極的還是消極的，可能是人們最為關(guān)心的。在過去的20多年中，中國的學(xué)者從不同角度對人口老化可能產(chǎn)生的影響進行了深入的研究，并產(chǎn)生了一些學(xué)術(shù)上的爭鳴，其中比較有代表性的是中國人口信息研究中心的馬贏通和中國人民大學(xué)人口研究所的喬曉春之間的交流。

馬贏通（1987）指出，多年來，人口老化被作為社會經(jīng)濟發(fā)展中的消極因素來論述，研究的重點是探求人口老化的對策。這無論對認(rèn)識未來人口與社會經(jīng)濟發(fā)展的前景，還是對深入開展計劃生育，控制人口增長都是不利的。他認(rèn)為，從各方面的相關(guān)分析看，人口老化是好事而決不是壞事。人口老化是人口發(fā)展的必經(jīng)階段，主觀上抗拒是無濟于事的，人們在其面前的選擇，不存在任何形式的超脫。只有按規(guī)律辦事，促進其發(fā)展，才能促進社會經(jīng)濟的發(fā)展。馬贏通指出，如果不實行計劃生育，必然形成少兒人口遠大于現(xiàn)時少兒人口和老年人口同時上升的“兩頭沉”的現(xiàn)象，而人口老化過程起到了減輕一頭負(fù)擔(dān)的作用。因此，只有通過計劃生育降低生育水平，加速人口老化，才能促進社會經(jīng)濟發(fā)展，這無論在理論上還是實踐上都將有利于中國四化建設(shè)的全局。

喬曉春（1988）不同意馬贏通的上述觀點。他指出，人口老化并不是指老年人口數(shù)量的增加。老年人口數(shù)量的增加與近年來的計劃生育沒有關(guān)系，但人口老化系數(shù)的變化與計劃生育確實有關(guān)系。這一點是任何人也回避不了的。他認(rèn)為，人口老化、計劃生育、社會經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系是：出生人口數(shù)量減少及老年人口數(shù)量增加會導(dǎo)致人口老化；由于作為人口老化系數(shù)分子的老年人口數(shù)量是相對確定值，而出生人口為未定值，控制人口增長只能使出生人口減少，從而加速人口老化；計劃生育有利于社會經(jīng)濟發(fā)展，雖然人口老化也是由于計劃生育引起的，但從邏輯關(guān)系上看，不能直接推出加速人口老化會促進社會經(jīng)濟發(fā)展。喬曉春進一步指出，出生人口的減少直接促進了社會經(jīng)濟發(fā)展，同時也導(dǎo)致了人口老化，但由此并不能引出人口老化與社會經(jīng)濟發(fā)展之間的直接關(guān)系，人口老化與促進社會經(jīng)濟發(fā)展之間沒有直接的和必然的聯(lián)系。

馬贏通和喬曉春之間的學(xué)術(shù)交流是在“百花齊放，百家爭鳴“方針下的討論，既交流了學(xué)術(shù)思想，也深化了學(xué)術(shù)研究。筆者認(rèn)為，馬贏通和喬曉春分別從不同的角度，探討了既有區(qū)別、又有聯(lián)系的兩個問題：老年人口問題和人口老化問題。他們之間的辯論沒有使用同一個概念和標(biāo)準(zhǔn)，討論的結(jié)果自然不會達成共識。

在隨后的十多年間，中國的學(xué)者沒有間斷對這一問題的探討。田雪原（1987）認(rèn)為，中國人口從屬年齡比的大幅度降低，為國民經(jīng)濟發(fā)展提供了人口方面的有利條件，未來二、三十年是人口年齡結(jié)構(gòu)變動的“黃金時代”，總的來說利大于弊。曲海波（1988）指出，人口老化是社會經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物。反過來，人口老化又對社會經(jīng)濟的運行產(chǎn)生相應(yīng)的影響。人口既是生產(chǎn)者又是消費者，人口作為生產(chǎn)者是有條件的，而作為消費者是無條件的。人口老化是人口年齡結(jié)構(gòu)變化的一種表現(xiàn)形式，必然涉及經(jīng)濟發(fā)展的各個方面，從而使社會經(jīng)濟的各個領(lǐng)域發(fā)生這樣或那樣的變化。于學(xué)軍在《中國人口老化的經(jīng)濟學(xué)研究》（1995）一書中認(rèn)為，伴隨中國人口轉(zhuǎn)變過程中出現(xiàn)的人口老化是必然的，但是人口老化是否構(gòu)成人口老化問題，以至于整個國家的人口問題要看它的發(fā)展程度和速度是否對社會經(jīng)濟的發(fā)展造成影響而定。因此，人口老化給社會經(jīng)濟的發(fā)展帶來的影響是積極的還是消極的，要區(qū)分不同的階段來看。從長期的趨勢上看，中國的人口老化給社會經(jīng)濟的發(fā)展帶來的消極影響多于積極的影響。但如果分階段看這一問題的話，我們會發(fā)現(xiàn)，中國的人口老化問題大致以下世紀(jì)20年代為過渡期，在此之前，由于人口年齡結(jié)構(gòu)的變動會給中國的社會經(jīng)濟發(fā)展提供許多有利的條件，這一階段是利大于弊；而在此之后，由于人口老化速度加快，程度加深，許多“利”將逐漸轉(zhuǎn)化為“弊”，這一階段是弊大于利。需要說明的是，利與弊不是絕對的，在一定條件下，利與弊是可以互相轉(zhuǎn)化的。只要我們能利用這二、三十年的有利時機，在大力發(fā)展國民經(jīng)濟的同時，注意人口老化的動向，采取相應(yīng)的對策，及時調(diào)整社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，建立和完善社會保障制度，我們就可能將人口老化給社會經(jīng)濟發(fā)展的消極影響限制在最小的范圍內(nèi)。

四、未來中國人口老化的研究

我們對中國人口老化原因和過程的研究已經(jīng)比較充分了。過去，我們的研究主要以宏觀為主，視野主要局限于人口學(xué)和社會學(xué)領(lǐng)域；今后，我們應(yīng)進行一些微觀的理論研究和實證研究，并將我們的視野放遠于更多的交叉學(xué)科之中。我們應(yīng)將人口老化問題提高到可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，從多角度審視人口老化問題。我們都預(yù)感到人口老化會對中國的社會關(guān)系、經(jīng)濟發(fā)展、文化傳統(tǒng)、價值觀念、道德規(guī)范等各方面產(chǎn)生影響，人們想知道這些影響是什么？為什么會產(chǎn)生這些影響？在這些影響中，哪些是積極的，哪些是消極的？如何引導(dǎo)積極的影響而減緩消極的影響？只有把這些問題說清楚，讓人們意識到人口老化問題不僅是老年人口問題，而是與每一個人都息息相關(guān)的問題時，人們才會關(guān)注和重視人口老化問題。

在進行人口老化問題研究時，我們應(yīng)該借鑒發(fā)達國家或地區(qū)的研究成果，因為他們已經(jīng)進入老齡化社會幾十年甚至幾百年，為解決老齡化問題進行了大量的研究和探索，有嚴(yán)格的理論基礎(chǔ)和豐富的實踐經(jīng)驗。理解和掌握這些理論和經(jīng)驗會使我們少走彎路，節(jié)省很多時間。但遺憾的是，對他們成熟的理論和經(jīng)驗，我們知道的還很少。

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篇(5)

隨著國有銀行商業(yè)化進程的加快，以及新興商業(yè)銀行的迅速發(fā)展，特別是根據(jù)WTO協(xié)議，2006年我國金融業(yè)全面對外開放的嚴(yán)峻形勢的到來，原有的市場分割壟斷格局逐漸被打破，市場被重新瓜分，客戶重新組合，各商業(yè)銀行之間的競爭勢必越來越激烈。因此，對商業(yè)銀行與時俱進，完善市場營銷策略，提高商業(yè)銀行的市場競爭力的研究已成為我國銀行界必然面對的重要課題。

一、我國商業(yè)銀行市場營銷取得成果

目前我國各家銀行積極借鑒工商企業(yè)與外國銀行業(yè)的營銷經(jīng)驗，努力探索適合我國國情的營銷方式，使商業(yè)銀行的營銷機制得到了長足的發(fā)展，并取得了較大的成果。

（一）以客戶為中心

營銷管理成為商業(yè)銀行日常經(jīng)營活動的基本組合。銀行在開展活動時，大都有自己的市場定位，也能基本做到從客戶的角度出發(fā)，圍繞客戶需求，用適應(yīng)社會金融需求的金融產(chǎn)品或服務(wù)去滿足市場。各大商業(yè)銀行紛紛推廣文明用語，改善員工的服務(wù)態(tài)度，推出微笑服務(wù)、限時服務(wù)、電話預(yù)約服務(wù)等形式多樣的服務(wù)，廣大員工樹立了服務(wù)至上的營銷理念，同時一些商業(yè)銀行還聘請了社會監(jiān)督員，加強監(jiān)管，使服務(wù)真正落實到實處。

（二）不斷開發(fā)金融產(chǎn)品

為了滿足客戶日益增長的融資需求，各家商業(yè)銀行開始致力于金融產(chǎn)品的開發(fā)與應(yīng)用。存貸款的品種不斷增加，如本外幣存款、信用卡存款、大額定期存單、外商投資企業(yè)貸款、消費信貸、信用卡透支等。同時，各商業(yè)銀行還積極拓展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、國際結(jié)算業(yè)務(wù)等，使產(chǎn)品形式和內(nèi)容更趨豐富。

（三）拓寬分銷渠道

隨著商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新與科學(xué)技術(shù)在銀行業(yè)的充分應(yīng)用，銀行分銷渠道呈現(xiàn)出多樣化的趨勢。在直接分銷方面，各商業(yè)銀行增加分支機構(gòu)，形成了龐大的營銷網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供了方便的服務(wù)；在間接分銷方面，適應(yīng)經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變，銀行加強了集約化經(jīng)營管理，強化了低成本的電子化分銷渠道的建設(shè)。以ATM、POS、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等為標(biāo)志的間接分銷渠道得到了迅猛的發(fā)展，促進了銀行產(chǎn)品的銷售和自動化水平，對商業(yè)銀行的市場營銷產(chǎn)生了巨大的推動作用。

二、商業(yè)銀行市場營銷存在的問題

（一）同質(zhì)化經(jīng)營很嚴(yán)重

1.同質(zhì)化趨向的市場定位

商業(yè)銀行在市場定位上存在很嚴(yán)重的同質(zhì)化趨向，包括經(jīng)營的產(chǎn)品和服務(wù)、客戶及競爭地的選擇等方面，這些問題削弱了商業(yè)銀行在金融市場上的核心競爭力。

（1）競爭地域的同質(zhì)化。大型股份制商業(yè)銀行憑借強大的網(wǎng)點體系，較完善的清算系統(tǒng)，及國家信用的強有力支持，一般將其競爭地定在大中型城市和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，與此同時，本在成立之初就已確立“服務(wù)地方經(jīng)濟”競爭地定位的商業(yè)銀行為了得到更飛速的發(fā)展，盲目跟進大中型商業(yè)銀行的發(fā)展思路，即也將競爭地定位于金融體系較發(fā)達的大中型城市和中心城市，沒有凸現(xiàn)自己發(fā)展的地域特色和優(yōu)勢。

（2）客戶群體的同質(zhì)化。在成立之初就已確立“服務(wù)企業(yè)”客戶定位的商業(yè)銀行為了爭取更大的利潤，盲目跟進大型股份制商業(yè)銀行的發(fā)展思路，大都是集中在“兩通、兩高、兩上”（即交通、通訊、高校、高科技、上市公司、準(zhǔn)上市公司）上，這樣會造成競爭力較弱的商業(yè)銀行，無法打破大型股份制商業(yè)銀行的壟斷格局，并且也無法突出自己經(jīng)營的核心客戶特色。

例如：招商銀行常務(wù)副行長張光華在2009年6月10日至12日召開的“第三屆我國企業(yè)國際融資洽談會”上表示，我們的銀行同質(zhì)化傾向非常嚴(yán)重，如向政府貸款的時候，大家都向政府貸款。

（3）金融產(chǎn)品的同質(zhì)化。在我國，與大型股份制商業(yè)銀行相比，商業(yè)銀行因歷史、體制、環(huán)境等因素，在科學(xué)的市場預(yù)測、詳細(xì)的成本效益分析，業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面存在缺陷，經(jīng)營戰(zhàn)略的謀劃與大型股份制商業(yè)銀行存在相當(dāng)大差距。因此，不可避免地，在產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)創(chuàng)新上仍沿用“拿來主義”,跟風(fēng)大型股份制商業(yè)銀行及金融市場風(fēng)向，成為商業(yè)銀行必然的發(fā)展趨向，主要表現(xiàn)在兩個方面：一是，復(fù)制大型股份制業(yè)銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，即大型股份制商業(yè)銀行經(jīng)營什么產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行就發(fā)展什么產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。二是，趨同商業(yè)銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)風(fēng)向，即金融市場上創(chuàng)新驅(qū)動力較強的商業(yè)銀行新推出什么產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，其他商業(yè)銀行就跟風(fēng)發(fā)展什么產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，目前國內(nèi)的商業(yè)銀行共開展了260余個品種的中間業(yè)務(wù)，但在嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的政策大背景下，各家商業(yè)銀行提供的這些中間業(yè)務(wù)在產(chǎn)品設(shè)計上都很“孿生”.以貴賓理財產(chǎn)品為例，貴賓理財是我國銀行業(yè)近幾年興起的一個服務(wù)品種，各商業(yè)銀行隨之爭相發(fā)展，然而，根據(jù)央視市場研究報告———《我國城市居民金融需求與金融品牌追蹤研究報告》顯示，用戶對各銀行理財品牌的總體印象趨同，各品牌之間缺乏差異化。

2.同質(zhì)化發(fā)展趨同

長期以來，我國大多數(shù)商業(yè)銀行的發(fā)展路徑都是以外延擴張為主要特征，即粗放型的發(fā)展戰(zhàn)略占據(jù)主要地位，這種業(yè)務(wù)發(fā)展路徑資本消耗高，風(fēng)險高，盈利能力低，資本金補充渠道不順暢。

具體表現(xiàn)在：

（1）營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置的低效率。目前為止，我國商業(yè)銀行在設(shè)置網(wǎng)點時，通常考慮最多的是絕對市場占有率、資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點分布多寡等較為直觀的數(shù)量指標(biāo)，而極其重要的整體經(jīng)濟效率問題卻很少被納入到考察的范圍內(nèi)，沒有足夠注重自己的運作成本即效益比的提升；加上通常的考核僅僅是依據(jù)總量考核，因此商業(yè)銀行紛紛擴建自己的網(wǎng)點，盲目跟風(fēng)建設(shè)，實行粗放式的擴張，在諸多銀行已經(jīng)進入的經(jīng)濟和金融已臻成熟的城市竟相設(shè)置網(wǎng)點，造成營銷網(wǎng)點效益較差。

我國建設(shè)銀行研究部負(fù)責(zé)人郭世坤認(rèn)為，我國絕大多數(shù)銀行都采取機構(gòu)擴張、公開上市等手段做大規(guī)模，與國際銀行業(yè)通過并購做大規(guī)模的主流方式明顯不同。從長遠來看，這不僅難以適應(yīng)國際競爭需要，也使得各家銀行增長路徑高度一致，缺乏個性化特征的增長。

（2）主營業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的單一性。我國商業(yè)銀行總量規(guī)模偏小，業(yè)務(wù)品種單一，且過于依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤即信貸利差，加上收益高、技術(shù)含量、高附加值的中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足，這些都會影響到商業(yè)銀行的資本充足率和經(jīng)營效益。在當(dāng)前資本充足率已經(jīng)成為監(jiān)管當(dāng)局重點監(jiān)管指標(biāo)的背景下，商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險認(rèn)識與重視程度的不夠，產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足并與市場需求及發(fā)展趨勢有些脫離等現(xiàn)狀，都會給商業(yè)銀行未來的發(fā)展帶來不利的影響甚至是阻礙。

（二）品牌營銷管理存在的問題

1.產(chǎn)品的細(xì)分和服務(wù)還做得不夠，特色不強

工、農(nóng)、中、建四大品牌銀行在商業(yè)化之前，經(jīng)營上是各有各的特色，如工行的經(jīng)營信貸零售業(yè)務(wù)，中行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)，農(nóng)行扎根在農(nóng)村，建行經(jīng)營房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)。隨著一批股份制商業(yè)銀行的成長和專業(yè)銀行的商業(yè)化進程，銀行業(yè)務(wù)綜合化，經(jīng)營上的特色界限不再明顯。各家銀行在提供的金融產(chǎn)品性質(zhì)相差不多的情況下，怎樣讓客戶認(rèn)可你、選擇你呢？

好品牌需要創(chuàng)新。創(chuàng)立品牌產(chǎn)品的關(guān)鍵是他與其他產(chǎn)品的區(qū)別，主要在于服務(wù)和科技的含量上，這就要求商業(yè)銀行在市場開拓、業(yè)務(wù)創(chuàng)新與技術(shù)進步上下工夫。銀行間的激烈競爭和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使市場日趨成熟，銀行很難以產(chǎn)品價格為手段在競爭中占據(jù)優(yōu)勢，競爭的焦點開始逐步轉(zhuǎn)向金融產(chǎn)品的高附加值和服務(wù)的高質(zhì)量。論文格式這就要對客戶采取分層戰(zhàn)略，充分挖掘不同客戶使用金融機構(gòu)產(chǎn)品及服務(wù)的潛力，以爭取到一些可為企業(yè)帶來更大利潤的服務(wù)。

2.國際化戰(zhàn)略意識不強

以國際化程度最高的我國銀行為例，2010年中行的資產(chǎn)和利潤分布為：我國內(nèi)地78.06%、74.62%;港澳地區(qū)24.47%、23.79%;其他境外地區(qū)5.5%、1.59%.數(shù)據(jù)表明，雖然我國銀行在港澳地區(qū)以外的其他國家和地區(qū)擁有數(shù)十家海外機構(gòu)，但是在整個我國銀行資產(chǎn)和利潤的占比較小，總體業(yè)務(wù)量也比較小。工商銀行和建設(shè)銀行在香港都有控股的金融機構(gòu)，同時在其他境外和地區(qū)也開設(shè)了分行和子公司，但是與我國銀行一樣，其資產(chǎn)和利潤規(guī)模都較小。

3.整合營銷傳播手段沒有形成合力

整合營銷傳播要求傳播者要綜合運用廣告、銷售促進、人員推銷和公共關(guān)系等傳播手段來宣傳企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)，宣傳企業(yè)的形象和特色。我國商業(yè)銀行在這一方面尚處于成長階段，一些新型的金融工具不能及時準(zhǔn)確地送達客戶手中，特色的服務(wù)項目也因為養(yǎng)在深閨而未被認(rèn)識。

商業(yè)銀行與消費者的溝通還僅限于促銷方式，從廣告方式看，目前各行業(yè)普遍重視了廣告宣傳，所利用的廣告媒體種類增多，廣告數(shù)量、質(zhì)量有了一定提高。但同時也存著廣告頻率較低，高檔次廣告較少，上下級之間在廣告宣傳的時機和方式選擇上缺少協(xié)調(diào)統(tǒng)一等問題。從人員推銷方式看，雖然推銷人員和頻率已有所增加，但推銷內(nèi)容單調(diào)，覆蓋較小，相對成本較高。除上述促銷方式外，一些商業(yè)銀行也注意開辟了新的途徑。從營業(yè)推廣方式看，各行對其已采取了一些措施，包括制定了一些相應(yīng)的規(guī)章制度并予以落實，但力度參差不齊，推廣方式也缺乏差異性，沒有形成別具一格的特色。從公共關(guān)系方式看，目前各行都加強了與政府、企事業(yè)單位和個人的信息溝通和情感聯(lián)系，舉辦了一些聯(lián)誼會、信息交流會、新聞會，參加了一些公益事業(yè)、贊助活動，使本行的影響和知名度有所提高，業(yè)務(wù)數(shù)量也因此而有所增長。但從根本上來說，各行還未建立起穩(wěn)固的公共關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和基礎(chǔ)，公共關(guān)系涉及的范圍較窄，力度較小，難以使顧客對本行產(chǎn)品長期偏好。

銀行現(xiàn)在雖然有了較強烈的廣告促銷意識，但沒有把其他促銷手段有效組合起來一起運用。銀行促銷不僅要求反映銀行產(chǎn)品與服務(wù)本身，而且要展現(xiàn)使用該金融產(chǎn)品與服務(wù)給客戶帶來的實際利益，通過促銷手段的適當(dāng)組合與運用，贏得客戶信任，樹立銀行良好形象。

三、我國商業(yè)銀行市場營銷策略及個案研究

根據(jù)國際形勢的變化以及商業(yè)銀行市場營銷理念的發(fā)展趨勢，筆者認(rèn)為我國商業(yè)銀行應(yīng)重點從差異化營銷、品牌營銷等兩大方面加大力度。

（一）創(chuàng)新差異化營銷

1.市場細(xì)分

商業(yè)銀行市場細(xì)分是指把商業(yè)銀行的整個市場客戶（包括個人、企業(yè)和團體），按照一個或幾個標(biāo)準(zhǔn)進行區(qū)分，使區(qū)分后的客戶需求在一個或幾個方面有相同或相似的特征，以便使得商業(yè)銀行采取相應(yīng)的營銷戰(zhàn)略來滿足不同客戶群的需要。商業(yè)銀行市場細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)很多，必須從本行實際出發(fā)，對不同的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)應(yīng)有不同的細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，要樹立組合概念和動態(tài)概念，認(rèn)真分析細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)和變數(shù)。如香港匯豐銀行是按社會階層將零售市場劃分為大眾市場、中層人士和較富裕階層三個部分。大通銀行更是將個人客戶細(xì)分為“對銀行沒有特殊要求”的一般客戶、“要求方便快捷的銀行服務(wù)”的年輕而富有的客戶以及“要求貼身照顧的銀行服務(wù)”的成熟而富裕的客戶。市場細(xì)分在銀行差異化營銷中可以發(fā)揮重要的作用。通過市場細(xì)分，銀行就可根據(jù)自身的經(jīng)營規(guī)模、資本實力、分支機構(gòu)的數(shù)量等因素，選擇最有利潤潛力的客戶作為自己的目標(biāo)市場，最大限度地滿足顧客的需求，培養(yǎng)顧客的忠誠度，獲取競爭優(yōu)勢。

2.選擇目標(biāo)市場

目標(biāo)市場是指在需求異質(zhì)性市場上，企業(yè)根據(jù)自身能力所確定的欲滿足的現(xiàn)有和潛在的消費者群體的需求。銀行的目標(biāo)市場即指銀行的目標(biāo)客戶，即金融機構(gòu)認(rèn)為可以通過營銷活動滿足其金融服務(wù)需求的那部分顧客。這就要求金融機構(gòu)決策者真正做到“知己知彼”,能夠敏銳地體察消費者現(xiàn)實的和潛在的金融需求，對于可能的市場機會及時做出準(zhǔn)確的判斷和決策。長期以來，我國的商業(yè)銀行基本上都是采取無差異營銷戰(zhàn)略，導(dǎo)致金融機構(gòu)難以發(fā)現(xiàn)和利用市場機會。因此銀行在選擇目標(biāo)市場時必須對自己服務(wù)的目標(biāo)市場進行慎重的評估，所選的目標(biāo)市場不僅要有充足的客源，而且要有能實現(xiàn)盈利的客戶量；然后考慮如何確立自己在市場中的位置，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，為選定的細(xì)分市場設(shè)計特別的營銷組合，使?fàn)I銷策略更加具有針對性；最后再考慮同行競爭對手的市場定位、服務(wù)優(yōu)勢、公司實力等，避免發(fā)生正面沖突。比如美國的花旗銀行在市場細(xì)分后根據(jù)不同的市場實施不同的營銷策略是：對大眾市場提供各種低成本的電子服務(wù)；對高收入階層提供廣泛的私人銀行業(yè)務(wù)；對富有的中上階層客戶則針對他們的優(yōu)越感心理，推出了照片簽名信用卡等業(yè)務(wù)，并為客戶提供優(yōu)惠的服務(wù)設(shè)施，使客戶進入花旗開展業(yè)務(wù)成為一種身份的象征。這種營銷策略使花旗銀行獲得了成功。

3.市場定位

在選定目標(biāo)市場之后，為了保持長久的競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行就要著手進行服務(wù)定位。所謂定位是指企業(yè)根據(jù)競爭者的產(chǎn)品和服務(wù)在市場上所處的地位及客戶對該種產(chǎn)品的重視和偏好程度，從而確定自己在目標(biāo)市場上適當(dāng)?shù)臓I銷策略。商業(yè)銀行定位即指銀行根據(jù)個人和金融企業(yè)在市場上所處的位置，針對客戶對其服務(wù)的重視程度，決定為客戶提供什么樣的產(chǎn)品或服務(wù)，塑造出與眾不同的特色形象，并把這種形象真誠地傳遞給客戶，從而使該種金融服務(wù)在市場上確立適當(dāng)?shù)奈恢谩Ｏ窕ㄆ煦y行市場目標(biāo)是“金融潮流的創(chuàng)造者”,定位是“富有進取心的銀行、向您提供高效便捷的服務(wù)”;芝加哥大陸銀行則聲稱主要為那些公司提供服務(wù)；香港恒生銀行定位于“充滿人情味的，服務(wù)態(tài)度最佳的銀行”.金融服務(wù)定位既能使顧客了解相互競爭的各個商業(yè)銀行之間的差異，便于挑選對他們最為適合的銀行，也使各個商業(yè)銀行分別成為某一專業(yè)的龍頭，創(chuàng)造出不盡的利潤。近幾年來，我國四大國有商業(yè)銀行雖有一定的定位，但在業(yè)務(wù)經(jīng)營上還是出現(xiàn)交叉現(xiàn)象，彼此之間體現(xiàn)不出自己的競爭優(yōu)勢。因此差異化的清晰定位是今后我國商業(yè)銀行搶占市場先機，獲得競爭優(yōu)勢的必然選擇。如中行應(yīng)強調(diào)外匯業(yè)務(wù)的優(yōu)勢；建行應(yīng)以住房業(yè)務(wù)作為本行發(fā)展的主要增長點；工行應(yīng)發(fā)揮人民幣業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，加快本外幣一體化進程；農(nóng)行則應(yīng)拓展城鄉(xiāng)一體化金融市場。而對于新興的商業(yè)銀行則應(yīng)集中資源重點開拓某一種市場，開發(fā)自己的特色，向“精品銀行”的方向發(fā)展。

例如：我國光大銀行的“一柜通”、“陽光卡”,交通銀行的“太平洋卡”-理財通天下，招商銀行的“一卡通”,中信實業(yè)銀行的出國留學(xué)貸款等，都取得了很大的成功。

4.個案與分析

當(dāng)前銀行市場為買方市場，商業(yè)銀行只有了解客戶需求，強化營銷隊伍，量體裁衣，制定適合自己發(fā)展的營銷策略，才能進一步強化市場營銷，形成良性的營銷循環(huán)。美國的許多商業(yè)銀行依托其發(fā)達的科技手段和功能齊全的營業(yè)網(wǎng)點，將業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)向了存、貸款以外的個人零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為個人客戶提供“量身定做”的服務(wù)，成為個人的“終身財務(wù)管理者”.

例如紐約銀行對高價值客戶進行了細(xì)分，針對不同的客戶建立對應(yīng)的營銷服務(wù)團隊，培養(yǎng)本行業(yè)最出色的營銷和服務(wù)人員。他們把法人客戶細(xì)分為非營利組織、未上市公司、大公司和其他機構(gòu)客戶等；把國內(nèi)富豪細(xì)分為頂級富豪、一般富豪、遺產(chǎn)繼承者、新財富擁有者（企業(yè)高管人員、律師、會計師等）、特殊行業(yè)的富豪（房地產(chǎn)、媒體、私募基金三大行業(yè)的主管）等，同時有專門團隊服務(wù)于國際富豪，為全球最著名的家庭及其后代服務(wù)。

花旗銀行在全球金融界進入買方市場以后，不斷營造與發(fā)揮自身優(yōu)勢，運用差異化營銷策略建立起了比較忠實而穩(wěn)定的客戶隊伍?；ㄆ煦y行把客戶市場細(xì)分為不同的門類，選擇自身有優(yōu)勢的細(xì)分市場，使用有針對性的服務(wù)方式，圍繞客戶需要，不斷將己經(jīng)有的或新的金融產(chǎn)品推向市場。例如，花旗銀行在香港通過市場調(diào)查和細(xì)分，發(fā)現(xiàn)香港共有30多萬家型企業(yè)，其中不少極具發(fā)展?jié)摿Γ湫枰姆?wù)項目又是花旗銀行極具優(yōu)勢的項目。花旗銀行隨即圍繞企業(yè)需求，除提供了核心借貸服務(wù)外，還提供了財務(wù)顧問服務(wù)、訂造財務(wù)方案、選擇最佳貸款組合等一系列支持性、便利性的服務(wù)，極大地滿足了目標(biāo)市場顧客的需求，贏得了可觀的經(jīng)營利潤。在拓展海外的新市場時，花旗銀行意識到自己無法在市場上與當(dāng)?shù)劂y行及其分支網(wǎng)絡(luò)進行正面交鋒，也總是先進行市場細(xì)分，根據(jù)不同的客戶實施不同的營銷策略。在差異化戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，花旗銀行資產(chǎn)、業(yè)務(wù)量和市場占有率一直保持領(lǐng)先，連續(xù)多年被各國媒體評為最佳銀行。

近年來，我國商業(yè)銀行在全新營銷理念的引導(dǎo)下，在差異化營銷方面也取得了一定的進展。浦東發(fā)展銀行按照“真情化、一站式服務(wù)特色”的理念，提出了構(gòu)建全新客戶服務(wù)體系的思路。深圳發(fā)展銀行通過市場調(diào)查了解到“誰在現(xiàn)在抓住了孩子的心，誰就抓住了未來的客戶群體”,專門為在校大學(xué)生設(shè)計開發(fā)專用銀行卡——“發(fā)展校園卡”,提出了“理財觀念從娃娃培養(yǎng)起”的產(chǎn)品設(shè)計思略，引導(dǎo)他們合理消費、有序理財。并把校園卡的功能設(shè)置為集保險理賠、教育繳費、打電話、定向消費等功能于一體，通過與深圳市教育局和平安保險公司的合作，利用深圳市教育局為每位學(xué)生和幼兒園的孩子購買的“少兒學(xué)平險”,將“發(fā)展校園卡”發(fā)放到全市每一位在校、在園的孩子手中，由此而進入了70萬個家庭，取得了巨大的成功。很顯然，當(dāng)前銀行間的市場競爭已演變?yōu)橹苯訝帄Z客戶和滿足客戶需求的競爭。把銀行營銷的重點轉(zhuǎn)移到客戶，一切從客戶的需求出發(fā)，堅持“客戶為本”的營銷理念，實行差異化營銷是保證我國商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的基本前提。

（二）強化品牌營銷

銀行業(yè)的品牌競爭是當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展的一個必然趨勢。商業(yè)銀行只有充分認(rèn)金融品牌建設(shè)與營銷的重要性，確定并實施科學(xué)品牌戰(zhàn)略，注重塑造品牌，講究金融品牌營銷策略，才能全面提升商業(yè)銀行核心競爭力，使商業(yè)銀行在市場競爭中始終保持主動地位，永遠立于不敗之地。

1.創(chuàng)立品牌是一項長期工程，不能急功近利

任何企業(yè)品牌的塑造與培育都需要長期扎扎實實的艱苦努力，絕非一日之功，更何況商業(yè)銀行創(chuàng)品牌較之一般工商企業(yè)更有難度。這是因為銀行業(yè)作為服務(wù)業(yè)，其競爭手段專有性差、模仿性強，一家銀行要形成經(jīng)營特色有較大難度。因此，金融品牌的創(chuàng)建是一個長期、反復(fù)的市場磨練和不斷向客戶提供滿意金融產(chǎn)品和服務(wù)的過程。商業(yè)銀行必須從長遠角度來看待品牌工程。立足自身經(jīng)營實際，在經(jīng)營實踐中推進品牌創(chuàng)建，在品牌創(chuàng)建中推動業(yè)務(wù)經(jīng)營。

2.銀行品牌是一個整體概念，品牌的塑造是一個系統(tǒng)工程商業(yè)銀行的品牌是一種整體概念。一般企業(yè)依托一種產(chǎn)品、甚至同類商品的某一種款式就能產(chǎn)生響亮的品牌效應(yīng)，而商業(yè)銀行則不然。一般企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品都有具體的實體形態(tài)，消費者可以通過視覺、味覺、嗅覺、聽覺、觸覺來感受這些有形產(chǎn)品，因此一種具體的商品比較容易凸現(xiàn)個性，其品牌比較容易形成；而客戶從銀行“購買”的金融產(chǎn)品品種極其有限，各家商業(yè)銀行所提供的產(chǎn)品又是高度類同的，且多為無形的。因此，銀行品牌是顧客對金融企業(yè)整體形象的認(rèn)同，而非對一種產(chǎn)品。商業(yè)銀行必須重視企業(yè)運營的每一環(huán)節(jié)，通過各種金融產(chǎn)品和周到的服務(wù)在客戶心目中樹立整體的銀行形象。這就要求商業(yè)銀行把品牌塑造當(dāng)作一項事業(yè)來抓。制定品牌戰(zhàn)略，明確服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，在員工中推行品牌興行的理念，使每個部門、每個人都意識到個人的努力、部門的工作均是企業(yè)品牌創(chuàng)造的有機組成部分，時時努力，事事努力，同力打造企業(yè)品牌。

3.品牌戰(zhàn)略的實施，必須有企業(yè)文化的支撐

企業(yè)文化是企業(yè)共同的價值觀、行為規(guī)范、企業(yè)形象的綜合體現(xiàn)。企業(yè)文化是企業(yè)生存的條件、競爭的基礎(chǔ)、發(fā)展的靈魂，是企業(yè)個性化的根本體現(xiàn)。隨著人們生活水平的提高，購買產(chǎn)品不僅僅是購買一種使用價值，而是一種品牌、一種文化、一種格調(diào)、一種心理滿足。人們一般的消費行為是這樣，而對于“購買”商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，更是如此，這是由銀行產(chǎn)品的無形性、服務(wù)的綜合性、金融的知識性和現(xiàn)代性所決定的。當(dāng)前我國商業(yè)銀行雖意識到品牌的作用，但文化含量多顯不足，品牌興行多停留在口號標(biāo)語或短期的運動式、新聞式活動中，甚至當(dāng)作政治思想工作來抓。商業(yè)銀行應(yīng)克服此種非市場行為，注重設(shè)計、培育企業(yè)在競爭中富有個性特征的經(jīng)營理念和競爭手段，并將其提煉上升為價值觀念、行為方式等文化范疇的內(nèi)容，指導(dǎo)員工行為，真正起到推動品牌戰(zhàn)略實施的作用。

4.個案與分析

在實際操作中，金融品牌“叫好又叫座”這一活生生的事實，無可辯駁地說明：在金融競爭中凸現(xiàn)金融品牌，有利于提高商業(yè)銀行的商譽，增強金融消費者的認(rèn)同感。

國際上著名的大銀行均注意樹立并維護自己的品牌形象。

例如：花旗銀行派有專門人員負(fù)責(zé)在全世界范圍內(nèi)樹立CITI——“最受尊敬的銀行服務(wù)”的品牌形象，同時每年投入大量資金（僅電腦方面的投入就占稅前利潤的一半）來維護這一品牌形象。當(dāng)然，花旗蜚聲海外的品牌形象也為該行創(chuàng)造了可觀的利潤。世界上成功的大企業(yè)、大機構(gòu)在創(chuàng)建初期或在改革之后都把確立什么樣的企業(yè)文化作為一項重大戰(zhàn)略。花旗銀行在長達190多年的發(fā)展歷史中形成了它獨特而又卓越的企業(yè)文化，沒有卓越的企業(yè)文化就沒有花旗銀行的奇跡。

我國一些商業(yè)銀行在將銀行卡推向市場時也嘗試過品牌營銷的甜頭，并沒有將之作為諸如存貸款等一般性金融產(chǎn)品，而是將銀行卡作為一個強力品牌，精心策劃，全力打造市場形象，使之很快成為支柱性金融產(chǎn)品。如招商銀行“一卡通”向社會大眾提供的以真實姓名開戶的個人理財基本帳戶。它集定活期、多儲種、多幣種、多功能于一卡，具有“安全、快捷、方便、靈活”的特點。從1995年7月發(fā)卡以來，“一卡通”憑借高科技優(yōu)勢，創(chuàng)造了個人理財?shù)男赂拍睿鸩饺〉昧松鐣鹘绲南矏?，現(xiàn)已成為國內(nèi)銀行卡中獨具特色的知名品牌。這些事例都說明，品牌就是形象，品牌標(biāo)志著一種超越時空的品位和文化，對塑造良好的國有商業(yè)銀行形象是非常重要的。因此，全力打造特色品牌，是構(gòu)筑商業(yè)銀行核心競爭力的關(guān)鍵所在。

結(jié)束語