外資保險(xiǎn)論文精品(七篇)

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篇(1)

在WTO協(xié)定中服務(wù)貿(mào)易的對(duì)外開(kāi)放是以各成員國(guó)的具體承諾表的形式確定的，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的具體開(kāi)放承諾，已在近日由中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布：

1．外國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入形式及合資比例。對(duì)外國(guó)非壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許在華設(shè)立分公司或合資公司，合資公司外資比例可達(dá)到51％，加入后2年內(nèi)允許設(shè)立獨(dú)資子公司；對(duì)外國(guó)壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許在華設(shè)立合資公司，外資比例不超過(guò)50％，外方可自由選擇合資伙伴；對(duì)外國(guó)再保險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許設(shè)立合資公司、分公司和子公司；對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，加入時(shí)允許設(shè)立合資公司，比例可達(dá)到50％，3年內(nèi)比例不超過(guò)51％，5年內(nèi)允許設(shè)立獨(dú)資子公司；對(duì)以上各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在地域限制取消后，允許在華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

2．地域限制和開(kāi)放時(shí)間。加入時(shí)開(kāi)放上海、廣州、大連、深圳、佛山；加入后2年內(nèi)，開(kāi)放北京、成都、重慶、福州、蘇州、廈門、寧波、沈陽(yáng)、武漢和天津；加人后3年內(nèi)，取消地域限制。

3．開(kāi)放的業(yè)務(wù)范圍。對(duì)外國(guó)非壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許跨境從事國(guó)際海運(yùn)、航空和運(yùn)輸險(xiǎn)及再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；允許在華非壽險(xiǎn)公司從事沒(méi)有地域限制的“統(tǒng)括保單”和大型商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，允許提供境外企業(yè)的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、在華外商投資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、與之相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)和信用險(xiǎn)服務(wù)；加人后2年內(nèi)，允許向中國(guó)和外國(guó)客戶提供所有的非壽險(xiǎn)服務(wù)。對(duì)外國(guó)壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許向中國(guó)公民和外國(guó)公民提供個(gè)人(非團(tuán)體)壽險(xiǎn)服務(wù)，3年內(nèi)允許合資壽險(xiǎn)公司向中國(guó)公民和外國(guó)公民提供健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)和養(yǎng)老金／年金險(xiǎn)服務(wù)；對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，加入時(shí)允許跨境或來(lái)華設(shè)立機(jī)構(gòu)，從事大型商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和國(guó)際海運(yùn)、航空、運(yùn)輸險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。對(duì)外國(guó)再保險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許設(shè)立分公司、合資公司和獨(dú)立公司開(kāi)展壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且沒(méi)有地域或發(fā)放經(jīng)營(yíng)許可的數(shù)量限制。對(duì)20％的法定再保險(xiǎn)，加入后每年降低5個(gè)百分點(diǎn)，直至取消。

4．有關(guān)營(yíng)業(yè)許可方面的承諾。加入時(shí)營(yíng)業(yè)許可的發(fā)放不設(shè)經(jīng)濟(jì)需求測(cè)試或執(zhí)照數(shù)量限制，并對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的條件作出規(guī)定。

中國(guó)以發(fā)展中國(guó)家的身份加入世貿(mào)組織，利用了世貿(mào)組織對(duì)發(fā)展中國(guó)家的特別優(yōu)惠原則，對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在組織形式、地域及業(yè)務(wù)上都采取了一定限制。但是這種限制只是暫時(shí)的，在3年或5年后都將取消限制。因此，這幾年的時(shí)間只是一個(gè)過(guò)渡期，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)允許利用這一過(guò)渡期，認(rèn)真分析國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)，仔細(xì)研究世貿(mào)組織規(guī)則，完善我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，以適應(yīng)保險(xiǎn)服務(wù)國(guó)際化的發(fā)展要求。

二、我國(guó)入世后保險(xiǎn)監(jiān)管方式的確立

中國(guó)加入世貿(mào)組織，就意味著中國(guó)政府對(duì)世貿(mào)組織規(guī)則的承諾。這種法律文件的簽署，更是一種法律上的承諾。中國(guó)政府將面臨著如何全面履行世貿(mào)組織規(guī)則確定的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題。與入世前相比，新的權(quán)利義務(wù)的設(shè)定決定了我國(guó)政府角色面臨著前所未有的轉(zhuǎn)變。最明顯的轉(zhuǎn)變就是，政府將由過(guò)去對(duì)市場(chǎng)的事無(wú)巨細(xì)的微觀管理徹底轉(zhuǎn)為嚴(yán)格按照法律規(guī)定行事的宏觀調(diào)控和為市場(chǎng)服務(wù)。政府作用的發(fā)揮主要體現(xiàn)在創(chuàng)造有效率的市場(chǎng)環(huán)境上，要求法律

法規(guī)必須透明，市場(chǎng)操作必須公開(kāi)，監(jiān)督管理必須公正，市場(chǎng)準(zhǔn)入必須平等。這也正是WTO的透明度原則所要求的。因此，轉(zhuǎn)變政府職能，為外資保險(xiǎn)企業(yè)及國(guó)內(nèi)企業(yè)創(chuàng)造一種公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境和健全的法律環(huán)境是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的重大職責(zé)。具體地說(shuō)：

1．以依法監(jiān)管為原則。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的法律、法規(guī)、行政措施雖然已逐步完善，形成體系，但許多投資者仍抱怨我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的透明度不高，導(dǎo)致外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)開(kāi)放政策和監(jiān)管政策的誤解。因此，首先要在不影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全及機(jī)密、企業(yè)商業(yè)秘密的前提下，對(duì)涉及保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的法律、法規(guī)應(yīng)盡可能地加以公開(kāi)，如建立專業(yè)的網(wǎng)站或者定期公布在刊物上，以供公眾查閱。這樣才能使外國(guó)投資者能夠充分了解我國(guó)保險(xiǎn)開(kāi)放、保險(xiǎn)監(jiān)管的有關(guān)政策，也能提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者依法經(jīng)營(yíng)、依章操作、公平競(jìng)爭(zhēng)的自覺(jué)性和自律性。其次，在保險(xiǎn)監(jiān)管的具體操作上，也要堅(jiān)持依法監(jiān)管和依法處置的原則，這就說(shuō)明不僅要有完備的實(shí)體法，還應(yīng)具備相應(yīng)的程序法。2001年7月出臺(tái)的《保監(jiān)會(huì)行政復(fù)議辦法》，無(wú)疑是對(duì)這方面的有利補(bǔ)充。另外，要徹底改變目前保險(xiǎn)市場(chǎng)不規(guī)范的狀況，還必須依靠一支高效的執(zhí)法隊(duì)伍。因此可以借鑒美國(guó)的雙重監(jiān)管的模式或香港的經(jīng)驗(yàn)，建立建全我國(guó)的各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管體系。與我國(guó)大陸相比，香港面積雖然不大，保險(xiǎn)監(jiān)管與服務(wù)機(jī)構(gòu)卻遠(yuǎn)多于大陸，而正是這套完善而有效的監(jiān)管體系為香港保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)今天的繁榮。所以建立一支具備高素質(zhì)的人才和機(jī)構(gòu)完善的保險(xiǎn)監(jiān)管隊(duì)伍是依法監(jiān)管的重要保障。

2．建立信息披露制度。這也是國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)。而其中最具代表性的當(dāng)屬日本。一貫行政色彩很濃厚的日本保險(xiǎn)監(jiān)管，在面臨金融危機(jī)的震動(dòng)之后，進(jìn)行了大規(guī)模的保險(xiǎn)制度改革。不僅通過(guò)立法確立了“經(jīng)營(yíng)信息公開(kāi)”原則，還通過(guò)《經(jīng)營(yíng)信息公開(kāi)標(biāo)準(zhǔn)》和每年需修改補(bǔ)充的《經(jīng)營(yíng)信息公開(kāi)綱要模式》，量化了保險(xiǎn)公司的公開(kāi)時(shí)間、公開(kāi)方式和公開(kāi)內(nèi)容。而英美等國(guó)的集中監(jiān)管和混業(yè)經(jīng)營(yíng)以及正在醞釀的一系列完善電子商務(wù)的立法，也無(wú)不在為健全其保險(xiǎn)信息網(wǎng)打基礎(chǔ)。這表明在未來(lái)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)中，可以依靠的只能是投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的忠誠(chéng)和保險(xiǎn)公司服務(wù)的質(zhì)量和效率。而要?jiǎng)?chuàng)造品牌效應(yīng)和提高保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量與效率，就必須加速保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)，提高信息化程度。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性和保險(xiǎn)業(yè)的公眾性決定了保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利是保險(xiǎn)監(jiān)管的首要目的。而保險(xiǎn)信息的披露，提高了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的透明度，增強(qiáng)了保險(xiǎn)服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，被保險(xiǎn)人的利益也就得以充足保障。因此建議中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定相應(yīng)行業(yè)信息標(biāo)準(zhǔn)，建設(shè)保險(xiǎn)行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng)并適當(dāng)聯(lián)網(wǎng)；在保險(xiǎn)中介方面，借鑒香港經(jīng)驗(yàn)。香港的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)早在1995年就已向公眾開(kāi)放電腦查詢系統(tǒng)。而隨著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的規(guī)范化和從業(yè)人員的增多，增強(qiáng)經(jīng)紀(jì)人的透明度也是必然。建立保險(xiǎn)中介查詢系統(tǒng)也是市場(chǎng)所需，是符合國(guó)際發(fā)展方向的。

三、我國(guó)入世后應(yīng)當(dāng)確立的保險(xiǎn)監(jiān)管度

監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是有利的，不受任何監(jiān)控的保險(xiǎn)活動(dòng)將造成市場(chǎng)的無(wú)序和混亂。但如果監(jiān)管過(guò)于嚴(yán)厲，監(jiān)管成本會(huì)過(guò)高，反而使保險(xiǎn)收益下降。因此，只有適度的監(jiān)管才能使保險(xiǎn)收益與成本之差達(dá)到最大值，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)效益的最大化?？v觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管大都經(jīng)歷了“監(jiān)管—放松監(jiān)管一再監(jiān)管”的趨勢(shì)。這其中的放松與再監(jiān)管，并不是簡(jiǎn)單的收和放，而是在某些方面放松監(jiān)管，在另外方面加強(qiáng)監(jiān)管，關(guān)鍵是監(jiān)管的適度。因此，我國(guó)進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管并不在于限制保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，而在于保障被保險(xiǎn)人權(quán)益的充分實(shí)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)主體收益的最大化。這一目的要求我們必須采取合理、適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管度。

1．以保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的宏觀指導(dǎo)為保險(xiǎn)監(jiān)管的主導(dǎo)力量。目前我國(guó)監(jiān)管仍集中在機(jī)構(gòu)批設(shè)、條款和費(fèi)率等合規(guī)性方面的監(jiān)管，這顯然與國(guó)際發(fā)展不相符，世界各國(guó)大都以償付能力為監(jiān)管的核心，這是防范保險(xiǎn)公司金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。因此，我國(guó)對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要與國(guó)際接軌，就要以保監(jiān)會(huì)對(duì)償付能力的監(jiān)管作為保險(xiǎn)監(jiān)管的核心，以此保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。保監(jiān)會(huì)仍是監(jiān)管的主導(dǎo)力量，但是監(jiān)管方式要轉(zhuǎn)變?yōu)楹暧^指導(dǎo)的方式。注重為企業(yè)創(chuàng)造一種公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，從而保證保險(xiǎn)交易能按規(guī)則順利進(jìn)行。

2．充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的輔助監(jiān)管作用。國(guó)外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)表明，行業(yè)自律是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要輔助力量。在當(dāng)前中國(guó)行業(yè)自律機(jī)制還不健全的情況下，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)通過(guò)適當(dāng)授權(quán)，賦予其一定的監(jiān)管職權(quán)，提高行業(yè)協(xié)會(huì)的權(quán)威性，以發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)的自律力量。具體來(lái)說(shuō)，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮以下作用：行使保險(xiǎn)條款與費(fèi)率厘定的監(jiān)管職能，建立健康有序的競(jìng)爭(zhēng)秩序；組織保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人等專業(yè)資格考試及個(gè)人保險(xiǎn)人的管理及培訓(xùn)；協(xié)調(diào)、溝通各保險(xiǎn)公司的關(guān)系，建立公司間的信息交流與溝通渠道，制定保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的行為規(guī)范；配合中國(guó)保監(jiān)會(huì)，監(jiān)督保險(xiǎn)公司對(duì)各項(xiàng)規(guī)章的落實(shí)情況。這樣保監(jiān)會(huì)則可以集中對(duì)關(guān)鍵內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，從而保證實(shí)現(xiàn)完善且有效的監(jiān)管。

參考文獻(xiàn)：

1．劉文華：《WTO與中國(guó)金融法律制度的沖突與規(guī)避》，中國(guó)城市出版社2001年版

篇(2)

論文關(guān)鍵詞：世界;保險(xiǎn);對(duì)策

作為對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的一種基本社會(huì)制度安排，它們也有著許多共同的方面，這些共性是人類社會(huì)在不斷發(fā)展和完善保險(xiǎn)制度，提高人類抗御風(fēng)險(xiǎn)能力的過(guò)程中形成的寶貴經(jīng)驗(yàn)的結(jié)晶，是國(guó)際合作的基礎(chǔ)。

1 盡快建立與國(guó)際慣例接軌的保險(xiǎn)制度

保險(xiǎn)制度包括保險(xiǎn)制度運(yùn)作的基本原則（如最大誠(chéng)信原則、可保利益原則、損害賠償原則、近因原則等）、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)合同的制定、產(chǎn)品定價(jià)、展業(yè)、承保、理賠、投資、準(zhǔn)備金的提取等。從我國(guó)目前的情況來(lái)看，我國(guó)的保險(xiǎn)公司在運(yùn)作中存在一些缺陷，或者是不符合國(guó)際慣例的做法。未來(lái)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)要求我們遵循同一個(gè)游戲規(guī)則。只有及早地融入世界，熟悉國(guó)際游戲規(guī)則，才能在日益嚴(yán)酷的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

2 建立與國(guó)際慣例相吻合的市場(chǎng)環(huán)境

這種市場(chǎng)環(huán)境包括適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的企業(yè)組織形式、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的基本評(píng)價(jià)指標(biāo)、保險(xiǎn)公司的評(píng)估機(jī)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)原則、稅收政策等。具體有以下幾個(gè)方面：一是保險(xiǎn)公司的組織形式應(yīng)當(dāng)多元化（關(guān)于這一點(diǎn)，前面已經(jīng)進(jìn)行了論述，這里不再贅述）。二是評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的基本指標(biāo)應(yīng)當(dāng)包括企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、價(jià)格水準(zhǔn)、合同條款、理賠實(shí)踐、承保能力和服務(wù)等內(nèi)容。三是保險(xiǎn)公司的評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)客觀地對(duì)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)、財(cái)務(wù)的安全性、償付能力、理賠狀況、投資回報(bào)率等方面進(jìn)行評(píng)估，以便于保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)監(jiān)管以及消費(fèi)者進(jìn)行選擇。四是保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)也應(yīng)當(dāng)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)原則，即競(jìng)爭(zhēng)主體的參與、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的公正、競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程的透明和競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果的有效。五是發(fā)揮稅收政策的調(diào)節(jié)作用。稅收政策通常是一國(guó)政府用來(lái)鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要措施，一般通過(guò)免稅、遲延納稅等方式進(jìn)行。我國(guó)在運(yùn)用稅收政策來(lái)鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)、特別是個(gè)人壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)的發(fā)展方面做得還不夠，因此，政府應(yīng)當(dāng)盡快制定出相應(yīng)的政策來(lái)。

3 放松管制，強(qiáng)化國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

從國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，放松管制已成為主流。放松管制表現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的放寬，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)范圍的放寬，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已從全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為償付能力監(jiān)管，多數(shù)國(guó)家都在逐漸實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率的自由化。這種國(guó)際性的放松管制意味著全球保險(xiǎn)市場(chǎng)將更加開(kāi)放，保險(xiǎn)市場(chǎng)的一體化進(jìn)程將進(jìn)一步加快。放松管制的指導(dǎo)思想是鼓勵(lì)和推進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)。從我國(guó)情況來(lái)看，由于過(guò)去對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域管制過(guò)嚴(yán)，造成保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量過(guò)少，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域過(guò)于狹窄，經(jīng)營(yíng)手段欠缺，企業(yè)管理水平低下和效率過(guò)低。長(zhǎng)此以往，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)勢(shì)必難以面對(duì)對(duì)外開(kāi)放的挑戰(zhàn)。為了提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，政府有必要放松對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)范圍和保險(xiǎn)商品的管制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)商品的創(chuàng)新，在保證市場(chǎng)秩序前提下，積極鼓勵(lì)和推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。 轉(zhuǎn)貼于

4 提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上盡快與國(guó)際慣例接軌

我國(guó)已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織，兼營(yíng)壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)和其他金融服務(wù)業(yè)的跨國(guó)保險(xiǎn)公司的逐步進(jìn)入將增加我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的難度。所以，當(dāng)前應(yīng)該盡快加強(qiáng)和完善我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，建立一套償付能力的指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管；其次要加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)格審批，并通過(guò)國(guó)際聯(lián)合，對(duì)其償付能力進(jìn)行有效的監(jiān)管。此外，還要參照國(guó)際慣例，為中資保險(xiǎn)公司創(chuàng)造與外資保險(xiǎn)公司同等的、公正的、合理的政策環(huán)境，對(duì)內(nèi)、外資保險(xiǎn)公司實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，同時(shí)在保險(xiǎn)條款的適用、費(fèi)率的調(diào)整、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)政策等方面制訂出一套統(tǒng)一的條款。

5 鼓勵(lì)兼并重組，支持經(jīng)營(yíng)機(jī)制完善、經(jīng)營(yíng)及管理技術(shù)先進(jìn)的大保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)集團(tuán)成長(zhǎng)

篇(3)

1.1改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)

展取得了一系列成果一個(gè)以國(guó)有保險(xiǎn)公司為主體，中外保險(xiǎn)公司并存，外資保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相入市，多家保險(xiǎn)公司竟?fàn)幇l(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)新格局已初步形成。

自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢(shì)頭。體制改革進(jìn)展順利。部分股份制保險(xiǎn)公司通過(guò)吸收外資和民營(yíng)資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營(yíng)管理水平進(jìn)一步提高。1995年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了有法可依、依法管理階段。為適應(yīng)我國(guó)加入世貿(mào)組織的需要，2001年國(guó)務(wù)院頒布了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，我國(guó)保監(jiān)會(huì)積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實(shí)施了新的保險(xiǎn)法，與此同時(shí)我國(guó)保監(jiān)會(huì)依據(jù)新保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，先后制定、修改了保險(xiǎn)公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個(gè)適合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成，保險(xiǎn)監(jiān)管逐步與國(guó)際接軌，償付能力監(jiān)管邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐，頒布了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，建立了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系，符合我國(guó)國(guó)情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時(shí)，實(shí)施了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分險(xiǎn)種監(jiān)管報(bào)表》以及《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。

促進(jìn)發(fā)展的政策措施有了新的突破。一是保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制不斷完善，新的市場(chǎng)主體相繼產(chǎn)生。以前國(guó)內(nèi)新成立一家保險(xiǎn)公司是不太容易的，而且多年來(lái)新的中資保險(xiǎn)公司基本沒(méi)有批，但2004年批準(zhǔn)了一批新保險(xiǎn)公司籌建，包括批準(zhǔn)設(shè)立第一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，第一家建筑保險(xiǎn)專業(yè)公司，第一家養(yǎng)老金保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公司的專業(yè)化經(jīng)濟(jì)和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。截止08年9月國(guó)內(nèi)已成立壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司59家，財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司161家，同時(shí)還增設(shè)了一批保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)促進(jìn)了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

1.2與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)就以下幾個(gè)方面與之存在著巨大的差距

1.2.1從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看

我國(guó)保險(xiǎn)公司的數(shù)量、保費(fèi)總收入和資產(chǎn)總量都相對(duì)很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標(biāo)志，從各方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)應(yīng)該看到，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處在起步階段。

1.2.2從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度上看我國(guó)在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃?，與發(fā)達(dá)國(guó)家相距甚遠(yuǎn)。保險(xiǎn)深度是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)年保費(fèi)收入與同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度已達(dá)12%左右。而我國(guó)2007年的保險(xiǎn)深度為2.8%。保險(xiǎn)密度指標(biāo)是指人均保費(fèi)。發(fā)達(dá)國(guó)家已達(dá)2000—3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國(guó)人均保費(fèi)只有127.7元，約15美元，美國(guó)1600美元，人均保費(fèi)是我國(guó)的107倍，日本是我國(guó)的307倍。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。

1.2.3從我國(guó)民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)的程度上看，保險(xiǎn)觀念還較差人們對(duì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個(gè)人切身利益上的作用認(rèn)識(shí)不夠。主動(dòng)買保險(xiǎn)的個(gè)人寥寥無(wú)幾，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，特別是人身保險(xiǎn)是個(gè)買方市場(chǎng)，迫使百萬(wàn)保險(xiǎn)推銷大軍四處奔波，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，作為社會(huì)的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認(rèn)識(shí)其作用。

2.預(yù)計(jì)未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)綜觀國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于難得的發(fā)展機(jī)遇期。經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)不斷加強(qiáng)，改革向縱深推進(jìn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正在轉(zhuǎn)型，預(yù)計(jì)在未來(lái)一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì)：

2.1市場(chǎng)化程度不斷提高國(guó)有保險(xiǎn)公司的成功改制標(biāo)志著以現(xiàn)代股份制為主要特征的混合所有制成為我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)制度的主要形式。保險(xiǎn)公司逐步成為真正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體。從1997年開(kāi)始，人民銀行從整頓人入手調(diào)整了航意險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)的退費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，大力整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)，許多違規(guī)行為被制止，我國(guó)保監(jiān)會(huì)成立后，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要逐漸規(guī)范市場(chǎng)秩序，加大對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。從1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施特別是1998年11月我國(guó)保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)的情況來(lái)看，建設(shè)和完善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的步伐正在加快，一個(gè)體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系正在建立。

2.2經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化方向發(fā)展隨著我國(guó)保險(xiǎn)體制改革的深化，出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來(lái)，由國(guó)家成立專門的政策性保險(xiǎn)公司。與此同時(shí)，在未來(lái)幾年也會(huì)成立專營(yíng)諸如火險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專營(yíng)保險(xiǎn)公司。

2.3保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化加強(qiáng)在逐漸成熟的市場(chǎng)里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場(chǎng)只能靠品牌＋價(jià)格＋服務(wù)，這就是品格化。就保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲(chǔ)蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價(jià)格水平與服務(wù)水平。保險(xiǎn)的功能作用逐漸向縱深方向發(fā)展。隨著保險(xiǎn)功能不斷深化拓展使社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求向更高層次發(fā)展。對(duì)政府來(lái)說(shuō)可以運(yùn)用保險(xiǎn)這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段，輔助社會(huì)管理，降低管理成本提高管理效率。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對(duì)個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō)人們?cè)卺t(yī)療、保險(xiǎn)、教育方面的保障更多地需要保險(xiǎn)來(lái)解決。

2.4保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化涌現(xiàn)根據(jù)我國(guó)的具體情況，我國(guó)的保險(xiǎn)創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵(lì)機(jī)制等方面的創(chuàng)新。通過(guò)上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在與國(guó)外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

2.5經(jīng)營(yíng)管理日益集約化在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司都已意識(shí)到原來(lái)只注重?cái)U(kuò)大規(guī)模、搶占市場(chǎng)的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟(jì)效益最大化。

2.6行業(yè)發(fā)展國(guó)際化程度不斷加深在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢(shì)下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌是必由之路。越來(lái)越多的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，外資公司在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)扮演著越來(lái)越重要的角色，在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，使國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)的影響力加大。隨著保險(xiǎn)公司境外融資和保險(xiǎn)、外匯資金的境外運(yùn)用，國(guó)際金融市場(chǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響越來(lái)越大。加入世貿(mào)組織過(guò)渡期結(jié)束后，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)一步擴(kuò)大，將逐步融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，成為國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。中資保險(xiǎn)公司也會(huì)到國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)（再保險(xiǎn)）市場(chǎng)的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開(kāi)展國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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[3]胡炳志,黃斌.論保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司的關(guān)系回歸[J].保險(xiǎn)研究,2006,(1).

篇(4)

當(dāng)前社會(huì)各行業(yè)中危險(xiǎn)行業(yè)比例不斷增加，而這些行業(yè)又在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中必不可少，易受侵害的第三人的利益亟待保護(hù)。和其他國(guó)家相比，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)還是一個(gè)新興的領(lǐng)域，無(wú)論是從理論上,還是從實(shí)務(wù)上都還有很多問(wèn)題處于研究階段，相關(guān)立法和制度建構(gòu)起步較晚。文將通過(guò)對(duì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的研究，以期探求強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的立法目的，并將目前經(jīng)驗(yàn)推廣到其他強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域。

【關(guān)鍵詞】 強(qiáng)制 責(zé)任保險(xiǎn) 政府干預(yù)

一、 強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)概述

在對(duì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法律制度進(jìn)行研究前，我們必須明確強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的法律內(nèi)涵，以及是對(duì)誰(shuí)強(qiáng)制、如何強(qiáng)制；強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)和與一般保險(xiǎn)的區(qū)別；強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的基本種類等問(wèn)題。

通觀我國(guó)相關(guān)立法和論文專著，我國(guó)學(xué)術(shù)界尚未對(duì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)達(dá)成統(tǒng)一的定義。首先可以明確的是，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第49條第2款對(duì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的上位概念作出了規(guī)定，強(qiáng)制保險(xiǎn)則又稱為法定保險(xiǎn)，是由法律規(guī)定的股和條件的當(dāng)事人必須參加的保險(xiǎn)，其最主要特征是強(qiáng)制性。其次，在一些具體險(xiǎn)種上規(guī)定了強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。我國(guó)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第3條規(guī)定了交強(qiáng)險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)對(duì)受害人予以賠償。[1]

由此可以歸納出強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的定義：強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是指法律法規(guī)規(guī)定的，在某些特殊的群體或行業(yè)對(duì)其可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,不管當(dāng)事人愿意與否,都必須參加的責(zé)任保險(xiǎn)。在我國(guó)，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)主要有機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、環(huán)境責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、雇主責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和旅游業(yè)

二、國(guó)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀

（一）我國(guó)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的立法現(xiàn)狀

雖然我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)起步較晚，但國(guó)家隊(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展還是較為重視。尤其是在近十幾年，除《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》之外，1995年國(guó)務(wù)院辦公廳（1995）11號(hào)文件，公安部《公共娛樂(lè)長(zhǎng)多消防安全管理規(guī)定》中都已明確規(guī)定，“重要企業(yè)、易燃易爆危險(xiǎn)品場(chǎng)所和大型商場(chǎng)、游樂(lè)園、賓館、飯店、影劇院、歌舞廳、娛樂(lè)休閑等公共場(chǎng)所都必須參加火災(zāi)和公眾責(zé)任保險(xiǎn)”。 但是，由于中國(guó)長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，社會(huì)不重視保險(xiǎn)，以致中國(guó)的強(qiáng)制保險(xiǎn)在立法、覆蓋范圍、險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、監(jiān)管制度等方面相對(duì)較為落后。依據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，只有法律、行政法規(guī)有權(quán)規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)。

（二）我國(guó)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的立法缺陷

法律是責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)意存在的基礎(chǔ)，如果沒(méi)有法律規(guī)定和約束，責(zé)任保險(xiǎn)所承保的法律責(zé)任就無(wú)從談起。從法律環(huán)境來(lái)看，目前我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后的重要原因在與國(guó)家保護(hù)民事責(zé)任受害方合法權(quán)益的法律制度還不夠完善，特別是對(duì)民事賠償責(zé)任的法律界定也有待進(jìn)一步完善。

1、立法數(shù)量少，規(guī)則不夠細(xì)化

我國(guó)的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)在社會(huì)生活的很多領(lǐng)域還沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)，造成實(shí)際生活中許多損害責(zé)任認(rèn)定不清，責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)展尚不具備必要的法制條件。責(zé)任保險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人由于自身的疏忽、過(guò)失行為而導(dǎo)致他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，根據(jù)法律應(yīng)成安的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。而在我國(guó)，截至目前為止有關(guān)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的法律法規(guī)相當(dāng)有限，已有法律法規(guī)涉及的責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面窄，從投保到監(jiān)管都缺乏可操作的條款[2]。因此對(duì)企業(yè)和公民來(lái)說(shuō)，當(dāng)法律么有明確界定什么樣的情況下應(yīng)該承擔(dān)多大責(zé)任時(shí)，當(dāng)然不會(huì)向保險(xiǎn)公司需求尋求責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁，也不可能產(chǎn)生對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求。[3]盡管我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十、五十一、九十二條從法律層面上給責(zé)任保險(xiǎn)提供了法律框架，但是其他的法律中，對(duì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的界定仍不夠清晰、充分，內(nèi)容也多為籠統(tǒng)性規(guī)定，，未對(duì)具體操作進(jìn)行進(jìn)一步闡述。[4]

2、立法覆蓋面窄，危害大、涉及面廣的領(lǐng)域未納入強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)范圍

如雇主責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)僅適用于井下作業(yè)的煤礦工人，而未將同樣屬于高危行業(yè)的勞動(dòng)者考慮在內(nèi)，這明顯是不合理的；同時(shí)，涉及各行業(yè)的相關(guān)行業(yè)法律法規(guī)也還很不完善，雖然有些行業(yè)通過(guò)立法部門本部了航路也的法律法規(guī)，但其處罰力度和執(zhí)法水平相當(dāng)?shù)叵拢灰恍﹤鲋卮?、易損害巨大公共利益的事故如公共場(chǎng)所的火災(zāi)事故也危納入強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)范疇；在國(guó)外受到普遍強(qiáng)烈重視的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)未在我國(guó)得到有效開(kāi)展和普及，“看病難”已成為關(guān)系我國(guó)民生的重大問(wèn)題，建立醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)有利于緩解醫(yī)療糾紛、解決看病難問(wèn)題，有助于社會(huì)和諧，應(yīng)得到足夠重視。[5]

3、上下位立法存在沖突

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第11條第2款規(guī)定：“除法律行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同”。這一規(guī)定限制了強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的立法主體即只能是法律和行政法規(guī)才可以制定強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的有關(guān)法律。但存在著地方政府根據(jù)當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)出臺(tái)相應(yīng)的地方法規(guī)或振幅規(guī)章 指定強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)種類的情況，雖然對(duì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的推廣和實(shí)施具有積極作用，但因違反上位法《保險(xiǎn)法》第11條的規(guī)定而無(wú)效?！侗ｋU(xiǎn)法》第11條的規(guī)定使大部分關(guān)于強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)則失去法律依據(jù)，限制了它的發(fā)展，擾亂了它的立法。

二、強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法律制度之完善

（一）放寬立法限制

保險(xiǎn)法第11條第2款規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。這一規(guī)定明確了只有法律、行政法規(guī)有權(quán)確定強(qiáng)制保險(xiǎn)。該規(guī)定出臺(tái)的背景是，當(dāng)時(shí)中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度不高，全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)只有3家公司，沒(méi)有形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，保險(xiǎn)公司不注重市場(chǎng)營(yíng)銷和提高服務(wù)質(zhì)量，而是通過(guò)公關(guān)和利益分配，由政府部門和地方政府發(fā)文以行政手段推銷商業(yè)保險(xiǎn)，以至于有些地方將保險(xiǎn)列為變相亂攤派、亂收費(fèi)的一種，予以清理。正是針對(duì)這種現(xiàn)象，保險(xiǎn)法嚴(yán)格限制了強(qiáng)制保險(xiǎn)的權(quán)限，這對(duì)抑制利用行政手段推銷商業(yè)保險(xiǎn)起到了十分重要的作用。

但是，隨著中國(guó)改革開(kāi)放的不斷深化，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了巨大變化，現(xiàn)有中外資保險(xiǎn)公司約100家，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，特別是隨著保險(xiǎn)在處理突發(fā)事件、穩(wěn)定社會(huì)和促進(jìn)構(gòu)建和諧社會(huì)作用越來(lái)越突出，僅法律、行政法規(guī)有權(quán)確定強(qiáng)制保險(xiǎn)顯得過(guò)于嚴(yán)格，而且在具體的運(yùn)作中已經(jīng)被突破。鑒于中國(guó)目前各地和各行業(yè)發(fā)展不平衡的實(shí)際情況，可以考慮把確定強(qiáng)制保險(xiǎn)權(quán)授予保險(xiǎn)監(jiān)管部門和地方政府或政府部門聯(lián)合規(guī)章。[6]

（二）理順監(jiān)管體制

由于一些法規(guī)沒(méi)有得到及時(shí)修改，社會(huì)對(duì)有的強(qiáng)制保險(xiǎn)存在一定的疑慮，有的甚至引起行政訴訟。如目前仍在執(zhí)行的鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)，火車票中含有 2%的強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)，其依據(jù)是1951年4月24日政務(wù)院財(cái)經(jīng)委的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，保險(xiǎn)金額為2萬(wàn)元。依據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，只有行政法規(guī)有權(quán)確定強(qiáng)制保險(xiǎn)，強(qiáng)制保險(xiǎn)的條款和費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)管部門審批。據(jù)鐵道部介紹，由于人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)的提高，2萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額已遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到受害人的賠償要求，這一強(qiáng)制保險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、保險(xiǎn)金額等應(yīng)盡快作全面修改。此外，有的地方法規(guī)和政府規(guī)章越權(quán)規(guī)定了強(qiáng)制保險(xiǎn)，有的是在辦事程序中通過(guò)必須出具保險(xiǎn)憑證，形成了事實(shí)上的強(qiáng)制保險(xiǎn)。對(duì)此，應(yīng)加強(qiáng)研究分析，及時(shí)清理和修改。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管

加強(qiáng)對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的審批。中國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在審批強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)原則。因此，在審批強(qiáng)制保險(xiǎn)條款和費(fèi)率時(shí)，應(yīng)當(dāng)特別注重條款的公正性，非盈利性，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。因?yàn)樵趶?qiáng)制保險(xiǎn)中，投保人和被保險(xiǎn)人處于被動(dòng)地位，對(duì)條款的公正、費(fèi)率的高低等均無(wú)選擇權(quán)和談判權(quán)，特別是強(qiáng)制保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人往往是不特定的第三人，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，沒(méi)有特定的利益主體關(guān)心被保險(xiǎn)人的權(quán)益。20__年3月國(guó)務(wù)院的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，保監(jiān)會(huì)按照總體不盈利、不虧本的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率。

這一規(guī)定為以后審批強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率樹(shù)立了典范。推動(dòng)強(qiáng)制保險(xiǎn)的目的，是利用保險(xiǎn)的市場(chǎng)手段幫助政府處理事故和突發(fā)事件，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，從而服務(wù)構(gòu)建和諧社會(huì)，而并非幫助保險(xiǎn)公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍或盈利。因此，在審批費(fèi)率時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣除盈利因素和部分展業(yè)成本，要特別注意程序公開(kāi)，原則上開(kāi)聽(tīng)證會(huì)，聘請(qǐng)有關(guān)專家參加，將精算數(shù)據(jù)公開(kāi)，支持媒體報(bào)道，來(lái)年再對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行核查，用程序的公正保證實(shí)體的公正.

參考文獻(xiàn)：

1. 鄒海林著：《責(zé)任保險(xiǎn)論》，法律出版社1999年版。

2. 喬衛(wèi)兵、陳光著：《高危行業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)研究》，中國(guó)財(cái)經(jīng)經(jīng)濟(jì)出版社20__年版。

3、郭鋒、胡曉珂：《強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)研究》，《法學(xué)》20__年第5期。

4、張卉芳：《 強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度法律問(wèn)題研究》，河北大學(xué)，20__年學(xué)位論文。

5、/view/38324.htm 強(qiáng)制保險(xiǎn)

[1] /view/38324.htm，2013年4月3日訪問(wèn)。

[2] 郭鋒、胡曉珂：《強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)研究》，《法學(xué)》20__年第5期。

[3] 郭頌平主編：《責(zé)任保險(xiǎn)》，南開(kāi)大學(xué)出版社20__年版，第18頁(yè)。

篇(5)

論文摘要：國(guó)際服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展迅速，中國(guó)服務(wù)貿(mào)易也在快速發(fā)展，但是競(jìng)爭(zhēng)力仍較低。用波特“鉆石模型”對(duì)中國(guó)服務(wù)貿(mào)易進(jìn)行分析，就主要的四方面：生產(chǎn)要素、需求條件、相關(guān)和輔助產(chǎn)業(yè)的表現(xiàn)，以及企業(yè)組織戰(zhàn)略和競(jìng)爭(zhēng)程度深入進(jìn)行探討，并且對(duì)提高我國(guó)服務(wù)貿(mào)易國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力提出對(duì)策。

1中國(guó)服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1當(dāng)今世界服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展?fàn)顩r

1994年4月，117個(gè)國(guó)家和地區(qū)在包括《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》（簡(jiǎn)稱GATS）在內(nèi)的烏拉圭回合一攬子協(xié)議上簽字。GATS于1995年1月1日與《建立WTO的協(xié)定》同時(shí)生效。GATS是服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域中形成的第一個(gè)全球性多邊法律框架，借以在透明度和逐步自由化的條件下消除服務(wù)貿(mào)易壁壘，擴(kuò)大國(guó)際服務(wù)貿(mào)易，促進(jìn)貿(mào)易各方經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展，也標(biāo)志著WTO體制較以往的國(guó)際貿(mào)易體制更完善。

當(dāng)今服務(wù)貿(mào)易已經(jīng)成為國(guó)際貿(mào)易中最為活躍的領(lǐng)域,1980年到2006年，世界服務(wù)貿(mào)易總額從7674億美元擴(kuò)大到53304億美元，期間增長(zhǎng)了5.9倍。服務(wù)貿(mào)易總額占全球貿(mào)易總額的份額從1980年15.7%上升到2006年的17.9%。同時(shí)，國(guó)際服務(wù)貿(mào)易呈現(xiàn)出了許多新的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)。

（1）新興服務(wù)業(yè)不斷涌現(xiàn)，服務(wù)貿(mào)易的結(jié)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)整

長(zhǎng)期以來(lái)，服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域主要集中在運(yùn)輸、旅游等傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)。隨著全球新科技浪潮的推動(dòng)發(fā)展，高新技術(shù)廣泛應(yīng)用到服務(wù)業(yè)上，計(jì)算機(jī)信息服務(wù)、咨詢、金融等服務(wù)行業(yè)不斷涌現(xiàn)并迅速擴(kuò)張，世界服務(wù)貿(mào)易正逐漸由傳統(tǒng)的自然資源或勞動(dòng)密集型為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)服務(wù)貿(mào)易轉(zhuǎn)向以知識(shí)技術(shù)密集型或資本密集型為基礎(chǔ)的現(xiàn)代服務(wù)貿(mào)易。

（2）發(fā)達(dá)國(guó)家在國(guó)際服務(wù)貿(mào)易中占主導(dǎo)地位，發(fā)展中國(guó)家地位逐漸上升

服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，國(guó)際服務(wù)貿(mào)易發(fā)展也呈現(xiàn)出明顯的地區(qū)性不平衡。但發(fā)展中國(guó)家在國(guó)際服務(wù)貿(mào)易中所占的比重不斷上升。亞洲地區(qū)的服務(wù)貿(mào)易是世界上最具增長(zhǎng)活力的地方，增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界服務(wù)貿(mào)易的平均增長(zhǎng)率。而中國(guó)和印度的服務(wù)貿(mào)易增長(zhǎng)速度快于其它亞洲地區(qū)。

（3）在國(guó)際服務(wù)貿(mào)易自由化的同時(shí)，服務(wù)貿(mào)易壁壘形式更為隱蔽，手段更加多樣化

在全球貿(mào)易自由化的浪潮下，各國(guó)在經(jīng)濟(jì)勢(shì)力強(qiáng)的部門和經(jīng)濟(jì)狀況良好的時(shí)期推行自由貿(mào)易政策，而在幼稚產(chǎn)業(yè)或衰弱產(chǎn)業(yè)部門和經(jīng)濟(jì)窘迫的狀況下實(shí)施保護(hù)主義政策。鑒于服務(wù)產(chǎn)品的非儲(chǔ)存性，產(chǎn)銷不可分離性，不容易監(jiān)管等特殊性，各國(guó)都在保護(hù)著本國(guó)的安全，如限制外國(guó)服務(wù)提供者的數(shù)量，限制外商股權(quán)參與的比例，限制服務(wù)交易數(shù)量等。

1.2中國(guó)在世界服務(wù)貿(mào)易格局中的地位

國(guó)際服務(wù)貿(mào)易呈現(xiàn)以歐美為主的格局，發(fā)達(dá)國(guó)家在金融、電信、專業(yè)服務(wù)等現(xiàn)代服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域體現(xiàn)出更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從單個(gè)國(guó)家來(lái)看，美國(guó)在國(guó)際服務(wù)貿(mào)易中所占的比例較大，它是世界上最大的服務(wù)出口國(guó)，同時(shí)也是世界上最大的服務(wù)貿(mào)易盈余國(guó)。另外，在WTO公布的2006服務(wù)貿(mào)易出口排名數(shù)據(jù)當(dāng)中，只有中國(guó)和印度是進(jìn)入前十名的發(fā)展中國(guó)家。近年來(lái)，隨著中國(guó)服務(wù)貿(mào)易的不斷增長(zhǎng)，其占世界服務(wù)貿(mào)易比重穩(wěn)步上升。2006年，中國(guó)服務(wù)貿(mào)易出口達(dá)到914億美元，排名第8位，占世界服務(wù)貿(mào)易出口總額的3.3%；在進(jìn)口者排名中，中國(guó)位居第6，服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口額達(dá)到1003億美元，占世界服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口總額的3.8%。我國(guó)服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口市場(chǎng)高度集中，服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口前十位伙伴國(guó)家（地區(qū)）占有3/4的份額。其中，中國(guó)香港、美國(guó)、日本為前三大服務(wù)貿(mào)易伙伴。

2波特“鉆石模型”對(duì)中國(guó)服務(wù)貿(mào)易國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力分析

20世紀(jì)90年代，美國(guó)哈佛大學(xué)教授邁開(kāi)爾.波特在《國(guó)家間的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)》一文中對(duì)國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了全面的研究，提出了著名的“鉆石模型”。波特指出，一國(guó)特定產(chǎn)業(yè)能否取得成功或者在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)取決于四個(gè)關(guān)鍵因素：生產(chǎn)要素、需求條件、相關(guān)和輔助產(chǎn)業(yè)的表現(xiàn)，以及企業(yè)組織戰(zhàn)略和競(jìng)爭(zhēng)程度。這四項(xiàng)因素正像一顆鉆石的四個(gè)基本面，通過(guò)緊密結(jié)合形成核心優(yōu)勢(shì)，構(gòu)出了競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境所需的框架前提。此外，政府行為和機(jī)遇作為另外兩個(gè)輔助因素影響著上述四個(gè)要素，也對(duì)產(chǎn)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生著影響。

2.1生產(chǎn)要素

生產(chǎn)要素包括基本要素和高級(jí)要素?；疽刂饕凶匀毁Y源、地理?xiàng)l件、初級(jí)勞動(dòng)力等。而高級(jí)要素有人力資本、知識(shí)和科學(xué)技術(shù)、服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理等。目前，我國(guó)自然資源和初級(jí)勞動(dòng)力資源豐富，因此長(zhǎng)期以來(lái)在國(guó)際旅游業(yè)、海洋運(yùn)輸業(yè)和勞務(wù)輸出等資源和勞動(dòng)力密集型服務(wù)產(chǎn)品的提供方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，但各服務(wù)業(yè)都在不同程度上缺乏高級(jí)資源要素。

服務(wù)消費(fèi)在生產(chǎn)中完成，要求服務(wù)提供者與使用者存在某種形式的接觸，這就對(duì)服務(wù)貿(mào)易的人員素質(zhì)提出更高的要求。當(dāng)今世界服務(wù)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)受自然資源、人力資源等初級(jí)要素的影響越來(lái)越小的，反而對(duì)知識(shí)、人才、通信手段等高級(jí)要素依賴性卻越來(lái)越大。國(guó)際服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)在很大程度上是一種人力資本的競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)的人力資本狀況就不容樂(lè)觀，尤其是新興服務(wù)貿(mào)易行業(yè)和知識(shí)型服務(wù)業(yè)所需要的外向型高級(jí)人才緊缺，培養(yǎng)機(jī)制不夠完善，這使得我國(guó)在當(dāng)今世界服務(wù)貿(mào)易量大的金融、保險(xiǎn)、咨詢和專有技術(shù)等知識(shí)密集型的服務(wù)領(lǐng)域處于劣勢(shì)地位。

2.2需求條件

一國(guó)服務(wù)貿(mào)易的擴(kuò)張，必須基于充足的國(guó)內(nèi)需求。波特的理論進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了國(guó)內(nèi)需求對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的獲取所起的推動(dòng)作用。本國(guó)的需求會(huì)推動(dòng)產(chǎn)品質(zhì)量的提高和科學(xué)技術(shù)的改進(jìn)，服務(wù)生產(chǎn)成本就會(huì)大大降低，市場(chǎng)國(guó)際化隨之加快，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力才會(huì)不斷提高。

在我國(guó)，以保險(xiǎn)為例，由于保險(xiǎn)種類有限，公民的保險(xiǎn)意識(shí)較差，隨著金融服務(wù)市場(chǎng)逐步開(kāi)放，外資保險(xiǎn)公司不僅帶來(lái)了雄厚的資金、先進(jìn)的技術(shù)和完善的管理制度，同時(shí)也帶來(lái)了嶄新的保險(xiǎn)理念和眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這極大地豐富了我國(guó)消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)，刺激了他們對(duì)多功能保險(xiǎn)產(chǎn)品和高層次保險(xiǎn)服務(wù)的需求。作為世界上的發(fā)展中國(guó)家，中國(guó)有足夠大的市場(chǎng)容量，這是其提升服務(wù)貿(mào)易國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的有利條件。

2.3相關(guān)和輔助產(chǎn)業(yè)

相關(guān)和輔助產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)提供投入的國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)，其發(fā)達(dá)和完善程度關(guān)系著主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品成本、品質(zhì)和信息交流，從而影響主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一國(guó)的服務(wù)業(yè)就是一個(gè)大的關(guān)聯(lián)行業(yè)群。如運(yùn)輸業(yè)的發(fā)展無(wú)疑會(huì)推動(dòng)旅游業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，而電信業(yè)的發(fā)展更是金融、保險(xiǎn)和咨詢業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。

我國(guó)服務(wù)貿(mào)易的支柱為運(yùn)輸和旅游項(xiàng)目，以勞動(dòng)密集型的低附加值的服務(wù)行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，知識(shí)、技術(shù)密集型的金融、保險(xiǎn)等行業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比比較落后。服務(wù)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，必然導(dǎo)致對(duì)某一市場(chǎng)的過(guò)度依賴，一旦該地區(qū)發(fā)生經(jīng)濟(jì)波動(dòng)就會(huì)對(duì)我國(guó)的服務(wù)貿(mào)易形成巨大沖擊。在國(guó)內(nèi)地區(qū)結(jié)構(gòu)觀看，沿海地區(qū)由于優(yōu)越的地理?xiàng)l件和較發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體系，服務(wù)貿(mào)易規(guī)模較大，在運(yùn)輸、保險(xiǎn)、金融、計(jì)算機(jī)和信息服務(wù)等領(lǐng)域有較明顯的優(yōu)勢(shì)。中西部?jī)?nèi)陸地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有限，其現(xiàn)有資源也沒(méi)有得到充分的利用，服務(wù)貿(mào)易所占的份額極小。

2.4企業(yè)組織戰(zhàn)略和競(jìng)爭(zhēng)程度

國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)程度高的國(guó)家，企業(yè)所受壓力大，技術(shù)改進(jìn)與服務(wù)創(chuàng)新的要求迫切，有利于建立國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。縱觀我國(guó)國(guó)內(nèi)各服務(wù)企業(yè)，意識(shí)較為封閉與落后，甚至一些大型企業(yè)眼光仍然停留在國(guó)內(nèi)，尚未實(shí)施跨國(guó)經(jīng)營(yíng)企業(yè)。另外，我國(guó)服務(wù)業(yè)長(zhǎng)期處于一種競(jìng)爭(zhēng)不充分的狀態(tài)下，壟斷經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏合理的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。如郵電部長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)我國(guó)基礎(chǔ)電信業(yè)的壟斷；即使有外資銀行的加入，四大國(guó)有商業(yè)銀行仍對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)的壟斷等。這種壟斷在一定程度上抑制了服務(wù)業(yè)以及企業(yè)的創(chuàng)造能力和創(chuàng)新能力。

由于服務(wù)領(lǐng)域總體對(duì)外開(kāi)放程度較低，影響了國(guó)外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和制度的引進(jìn)，阻礙中國(guó)服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展。另外，政府?dāng)M定政策制度，并組織實(shí)施和監(jiān)督執(zhí)行，而往往許多自然壟斷的行業(yè)由政府壟斷經(jīng)營(yíng)，其管制表現(xiàn)在對(duì)某行業(yè)的人為進(jìn)入壁壘，過(guò)多的行業(yè)準(zhǔn)入限制，遏制了服務(wù)業(yè)的充分發(fā)展。因此，大部分主要以國(guó)有成分為主的中國(guó)服務(wù)領(lǐng)域，缺少必要的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，降低了服務(wù)效率和服務(wù)水平，盡管一些服務(wù)部門在發(fā)展過(guò)程中經(jīng)濟(jì)效益有所提高，但要真正面對(duì)國(guó)際市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，同樣會(huì)受到較嚴(yán)重的沖擊。

2.5政府行為和機(jī)遇

當(dāng)今社會(huì)，政府的作用日益重要。政府要進(jìn)行管理體制改革，引入外來(lái)先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和完善管理制度等優(yōu)點(diǎn)，為我國(guó)服務(wù)企業(yè)提供一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展進(jìn)步。加入WTO是發(fā)展中國(guó)服務(wù)業(yè)，提高服務(wù)貿(mào)易國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要機(jī)遇，中國(guó)應(yīng)積極支持國(guó)內(nèi)具備國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)提高自身素質(zhì)，參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而不斷提高中國(guó)服務(wù)貿(mào)易的競(jìng)爭(zhēng)力。

我國(guó)服務(wù)貿(mào)易立法不完善，缺乏一些基本的行業(yè)性法規(guī)或法律，這樣會(huì)影響我國(guó)服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口的健康發(fā)展。再有，我國(guó)服務(wù)貿(mào)易管理仍存在有關(guān)職能部門在對(duì)外貿(mào)易管理上責(zé)任不明確，交叉管理，條塊分割現(xiàn)象嚴(yán)重等問(wèn)題。此外，服務(wù)業(yè)由于管理落后造成對(duì)服務(wù)業(yè)統(tǒng)計(jì)不規(guī)范，對(duì)服務(wù)業(yè)的定義、統(tǒng)計(jì)范疇，以及劃分標(biāo)準(zhǔn)與發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家及國(guó)際慣例不一致，使得統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)在全面性和準(zhǔn)確性上尚有一定的差距，這些都是阻礙我國(guó)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易發(fā)展的主要因素，造成服務(wù)貿(mào)易和貨物貿(mào)易的非均衡現(xiàn)狀。

3增強(qiáng)中國(guó)服務(wù)貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)力的建議

我國(guó)應(yīng)大力發(fā)展國(guó)內(nèi)服務(wù)業(yè)，采取有效措施，建立健全的有利于同國(guó)際服務(wù)貿(mào)易慣例接軌的軟件和硬件環(huán)境。積極開(kāi)拓國(guó)際服務(wù)市場(chǎng)，促進(jìn)我國(guó)服務(wù)貿(mào)易優(yōu)化升級(jí)。

3.1加強(qiáng)服務(wù)貿(mào)易的立法工作，完善服務(wù)貿(mào)易管理體系

應(yīng)客觀地根據(jù)我國(guó)國(guó)情、現(xiàn)行的法律法規(guī)和服務(wù)貿(mào)易法律原則，構(gòu)建我國(guó)服務(wù)貿(mào)易法律框架。中國(guó)作為GATS的成員國(guó)，應(yīng)當(dāng)以GATS為原則制度，國(guó)內(nèi)有關(guān)服務(wù)方面的條文應(yīng)該與國(guó)際法規(guī)相接軌，減少我國(guó)現(xiàn)行服務(wù)貿(mào)易法律與服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定規(guī)范的沖突。以規(guī)范和約束國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。政府應(yīng)及時(shí)對(duì)外公開(kāi)立法法規(guī)、法律政策，并增加法規(guī)的可操作性，確切地落實(shí)到具體工作上。針對(duì)我國(guó)服務(wù)貿(mào)易管理仍存在的問(wèn)題，應(yīng)明確或建立國(guó)家統(tǒng)一的服務(wù)貿(mào)易綜合的管理機(jī)構(gòu)，確立其管理的范疇，平衡各服務(wù)業(yè)主管部門的利益；明確服務(wù)貿(mào)易各行業(yè)主管部門應(yīng)負(fù)職責(zé)，按照國(guó)際國(guó)內(nèi)服務(wù)業(yè)行業(yè)的法規(guī)條文進(jìn)行管理，統(tǒng)計(jì)和掌握本行業(yè)的情況。

3.2大力發(fā)展國(guó)內(nèi)服務(wù)業(yè)，優(yōu)化服務(wù)業(yè)行業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)，為服務(wù)貿(mào)易奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)

服務(wù)業(yè)的發(fā)展必然帶動(dòng)勞動(dòng)就業(yè)的增加，為國(guó)內(nèi)創(chuàng)造更多就業(yè)的機(jī)會(huì)。同時(shí)，綜合國(guó)際服務(wù)貿(mào)易的趨勢(shì)、國(guó)際市場(chǎng)的需求和具有良好發(fā)展態(tài)勢(shì)的服務(wù)部門等因素，有針對(duì)性地開(kāi)展工作。改造傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)。運(yùn)用現(xiàn)代服務(wù)理念、經(jīng)營(yíng)方式和服務(wù)技術(shù)，著重改造勞動(dòng)密集型的傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)，提高我國(guó)服務(wù)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。應(yīng)充分利用廉價(jià)勞動(dòng)力優(yōu)勢(shì)和專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于能吸納大量勞動(dòng)力的出口服務(wù)業(yè)要扶持其發(fā)展。同時(shí)，對(duì)于我國(guó)目前比較劣勢(shì)明顯，而且技術(shù)和知識(shí)含量高的服務(wù)產(chǎn)業(yè)，要給予財(cái)政和金融政策的大力支持，促進(jìn)中國(guó)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)。

3.3內(nèi)外并重，漸進(jìn)有序地對(duì)外開(kāi)放

開(kāi)放國(guó)內(nèi)服務(wù)業(yè)市場(chǎng)，推進(jìn)壟斷行業(yè)管理體制改革，打破國(guó)家壟斷。通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)鼓勵(lì)創(chuàng)新，不斷提升服務(wù)企業(yè)的效率和國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力。重視國(guó)內(nèi)需求，積極引進(jìn)外國(guó)的先進(jìn)技術(shù)及管理、資金，積極引導(dǎo)外資投向服務(wù)領(lǐng)域。創(chuàng)造條件鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)服務(wù)型企業(yè)到境外投資，開(kāi)辦市場(chǎng)，建立營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，提高國(guó)際服務(wù)業(yè)的市場(chǎng)份額?！耙M(jìn)來(lái)”和“走出去”相互結(jié)合，服務(wù)企業(yè)的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)將會(huì)得到一個(gè)新的發(fā)展。但就服務(wù)業(yè)部門之間而言，不可能沒(méi)有一點(diǎn)保護(hù)的開(kāi)放，要采取適度的隱性保護(hù)措施，循序漸進(jìn)。服務(wù)離不開(kāi)國(guó)家的管理，實(shí)現(xiàn)貿(mào)易自由化，服務(wù)貿(mào)易并不能完全脫離國(guó)家的管制，在公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的前提下，中國(guó)實(shí)行貿(mào)易自由化應(yīng)保持適度的原則，保護(hù)本國(guó)企業(yè)和國(guó)民的利益，有選擇，分步驟地開(kāi)放我國(guó)服務(wù)市場(chǎng)。

3.4加大人力資本的投資，提高人力資源的服務(wù)素質(zhì)

目前，我國(guó)雖然人力資源充足，但熟練掌握國(guó)際規(guī)范的人才較缺乏，這無(wú)疑是影響經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)足發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。我國(guó)應(yīng)高度重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，建立健全服務(wù)貿(mào)易人才信息庫(kù)和人才服務(wù)機(jī)構(gòu)，加大投入各種職業(yè)技能的培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和品格素質(zhì)，增加我國(guó)服務(wù)貿(mào)易在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.5以服務(wù)外包作為擴(kuò)大服務(wù)出口的突破點(diǎn)

中國(guó)巨大的制造業(yè)市場(chǎng)、優(yōu)質(zhì)低廉的勞動(dòng)力尤其是日益普及的通信設(shè)施以及入世之后在服務(wù)領(lǐng)域不斷加大的開(kāi)放力度，使其成為承接跨國(guó)公司服務(wù)外包的重要目標(biāo)國(guó)之一。2006年，我國(guó)對(duì)外承包工程完成營(yíng)業(yè)額為299.93億美元，比05年增長(zhǎng)了37.8%。在新一輪產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和跨國(guó)公司全球生產(chǎn)要素重組中，我國(guó)可以通過(guò)承包軟件開(kāi)發(fā)等遠(yuǎn)程服務(wù)、招商引資、對(duì)外投資以及外派勞務(wù)等途徑，獲得外包服務(wù)，進(jìn)一步發(fā)揮我國(guó)勞動(dòng)力資源豐富、知識(shí)結(jié)構(gòu)多元化的優(yōu)勢(shì)，提高服務(wù)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重，增加就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)我國(guó)更有效地融入世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易體系，努力形成新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)

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［3］曹亮，馬瑞婧.國(guó)際商務(wù)與服務(wù)貿(mào)易［M］.北京：人民出版社，2005.

篇(6)

關(guān)鍵詞:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);保險(xiǎn)業(yè);產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷;保險(xiǎn)監(jiān)管體制;保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制

中圖分類號(hào):F840文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1009-2374(2009)10-0079-02

保險(xiǎn)(僅指商業(yè)保險(xiǎn))是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)是以契約形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系,以繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金,對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失,進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展沿革

保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的三駕馬車之一,在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、人民收入快速提高的今天,受到越來(lái)越多的重視。隨著我國(guó)社會(huì)體制的進(jìn)步,保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也體現(xiàn)出了類似的發(fā)展步伐?？v觀我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展歷程可以深刻體會(huì)出國(guó)內(nèi)在不同國(guó)情及保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r下對(duì)于保險(xiǎn)的接受程度。

1995年10月頒布的《保險(xiǎn)法》規(guī)定:實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此后我國(guó)批設(shè)的保險(xiǎn)公司均按分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則設(shè)立。但在此之前,已有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司等四家綜合性保險(xiǎn)公司。1996年,人保率先實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。此后,兵保將原有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)消化后,成為專營(yíng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。2001年,太平洋保險(xiǎn)公司以中國(guó)太平洋保險(xiǎn)(集團(tuán))公司全資控股中國(guó)太平洋產(chǎn)險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)太平洋壽險(xiǎn)股份有限公司的模式,完成產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制改革。

自國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來(lái),產(chǎn)險(xiǎn)的起步與發(fā)展在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)一直走在壽險(xiǎn)的前面。但自1996年產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)之后,相對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展,產(chǎn)險(xiǎn)卻似乎一下子失去了其強(qiáng)勁發(fā)展的勢(shì)頭而陷入困境,其經(jīng)營(yíng)中所暴露出來(lái)的問(wèn)題也越來(lái)越多。產(chǎn)壽險(xiǎn)發(fā)展出現(xiàn)反差的重要原因之一是壽險(xiǎn)業(yè)新近采用的營(yíng)銷體制較為成功。如何正確認(rèn)識(shí)產(chǎn)險(xiǎn)面臨的形勢(shì),特別是有關(guān)產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷的若干問(wèn)題,關(guān)系著產(chǎn)險(xiǎn)今后能否長(zhǎng)期穩(wěn)定地發(fā)展,能否擺脫其目前的徘徊局面而躍上一個(gè)新臺(tái)階。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)外開(kāi)放程度的不斷擴(kuò)大,我國(guó)加入WTO后,保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)內(nèi)、對(duì)外進(jìn)一步放開(kāi),大量的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涌入我國(guó),對(duì)我國(guó)的內(nèi)資保險(xiǎn)公司也產(chǎn)生了相當(dāng)大的影響。如何面對(duì)這些挑戰(zhàn),彌補(bǔ)在發(fā)展中存在的不足,跨越影響產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的障礙,是我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè),特別是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)現(xiàn)在的首要任務(wù)。本文從以下幾個(gè)方面探討我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在發(fā)展中存在的一些問(wèn)題:

(一)營(yíng)銷模式

營(yíng)銷即展業(yè),產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷就是指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展、保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)以及保單的推銷。和其他的保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣,各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都是商品,也存在著如何進(jìn)入社會(huì)、如何被社會(huì)認(rèn)可以及如何被大眾接受的營(yíng)銷問(wèn)題,特別是在當(dāng)今保險(xiǎn)商品激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下,營(yíng)銷是能夠控制保險(xiǎn)企業(yè)命運(yùn)的重要活動(dòng),關(guān)系著保險(xiǎn)公司的興亡。

首先產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷是一種經(jīng)營(yíng)活動(dòng),它不僅僅局限于促銷或推銷環(huán)節(jié),而應(yīng)是貫穿于保險(xiǎn)服務(wù)全過(guò)程的一種行為。其次,現(xiàn)代產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷也是一門文化品味頗高的藝術(shù)與技巧,并非一個(gè)單純的經(jīng)濟(jì)交易行為。再次,營(yíng)銷的內(nèi)涵豐富多樣,是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程,從市場(chǎng)調(diào)研、整體策劃、保單設(shè)計(jì),信息與傳遞到宣傳咨詢、選擇保險(xiǎn)標(biāo)的、簽發(fā)保單以及理賠總結(jié)等,環(huán)環(huán)相扣,相互影響,每一環(huán)節(jié)又各有特色,變化萬(wàn)千。這就要產(chǎn)險(xiǎn)從業(yè)人員要有較高的素質(zhì)、修養(yǎng)和能力,能針對(duì)不同的對(duì)象,使用不同的方法。同時(shí)產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷人員與部門要向客戶提供全方位、全過(guò)程的規(guī)范服務(wù),對(duì)營(yíng)銷方式的選擇也要多種多樣,具備相當(dāng)?shù)膹椥耘c應(yīng)變能力。

作為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行的第一步,營(yíng)銷是保險(xiǎn)商品走向市場(chǎng)的必由之路,也是相互間競(jìng)爭(zhēng)的主要領(lǐng)域和方式之一。產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷是否順利,直接關(guān)系著保險(xiǎn)企業(yè)的生存與發(fā)展,規(guī)模與效益,以及經(jīng)營(yíng)管理的好壞。

(二)體制改革

首先要深化經(jīng)營(yíng)體制改革,建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。比起國(guó)外完備的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)還處于剛剛起步的階段,國(guó)家還應(yīng)給予保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策上的扶持,例如適當(dāng)調(diào)低保險(xiǎn)企業(yè)稅率,進(jìn)一步放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道,提高保險(xiǎn)資金投資收益率,支持國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造,促進(jìn)國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金加速積累和保險(xiǎn)償付能力穩(wěn)步增強(qiáng),使國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司快速、健康發(fā)展,不斷壯大我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力。

其次國(guó)家還應(yīng)支持國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司的人事制度和工資制度改革,建立新型的、與現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)的、適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的、“激勵(lì)與約束相容”的現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)機(jī)制,徹底改革在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司的行政設(shè)置,以《公司法》為依據(jù),按照現(xiàn)代商業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的要求,使保險(xiǎn)公司真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的法人實(shí)體和市場(chǎng)主體。

(三)監(jiān)管模式

我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制中長(zhǎng)期存在著監(jiān)管對(duì)象不完全、信息披露機(jī)制不健全等弊端。在我國(guó),保險(xiǎn)市場(chǎng)正日益趨于成熟,提供各類保險(xiǎn)服務(wù)的市場(chǎng)主體齊備,消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)和產(chǎn)品鑒別能力也在不斷增強(qiáng),這就要求保險(xiǎn)市場(chǎng)形成一個(gè)較為嚴(yán)密的監(jiān)管法律體系。受世界經(jīng)濟(jì)自由化和一體化趨勢(shì)的影響和帶動(dòng),近些年西方保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)了放寬監(jiān)管的趨勢(shì)。目前,西方國(guó)家監(jiān)管模式呈現(xiàn)出從市場(chǎng)行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從嚴(yán)格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變,以及保險(xiǎn)信息公開(kāi)化、保險(xiǎn)監(jiān)管法制化等趨勢(shì),這些很值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。但要從根本上完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管體制,就必須要徹底明晰保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)、進(jìn)一步放開(kāi)保險(xiǎn)費(fèi)率管制、完善償付能力監(jiān)管機(jī)制、完善信息傳導(dǎo)機(jī)制、并探索功能性協(xié)調(diào)監(jiān)管模式。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展方向

(一)實(shí)施人才戰(zhàn)略

建立有利于吸引人才、留住人才的用人機(jī)制,做到人盡其才、才盡其能、能有所酬,要善于發(fā)現(xiàn)和發(fā)掘人才,加大人才的培訓(xùn)與培養(yǎng)力度,提高現(xiàn)有員工的整體素質(zhì),尤其要加強(qiáng)中高級(jí)管理人員的培訓(xùn),為提高公司經(jīng)營(yíng)管理水平奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)實(shí)施產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略

不同行業(yè),不同區(qū)域,不同的人群對(duì)保險(xiǎn)的需求程度是不同的,這就要求保險(xiǎn)企業(yè)有針對(duì)性的研究不同人群的保險(xiǎn)需求及收入水平,開(kāi)發(fā)出適合不同行業(yè)特征,不同地區(qū)發(fā)展水平,不同人群需求及經(jīng)濟(jì)承受能力的保險(xiǎn)產(chǎn)品,做到人無(wú)我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我新。

(三)實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略

面對(duì)新的發(fā)展形勢(shì),創(chuàng)新的重點(diǎn)要在經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)企劃以及服務(wù)和管理方面有所突破。用戰(zhàn)略眼光、世界眼光、戰(zhàn)略思維,研究新事物、新問(wèn)題,用前瞻性思維方式來(lái)創(chuàng)新和決策。

(四)建立專屬自保公司

建立專屬自保公司,是增加保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體的現(xiàn)實(shí)選擇。自保公司是隸屬于一個(gè)本身并不從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司或集團(tuán)公司、主要為其母公司提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。自保公司可以直接對(duì)其母公司承?；蛲ㄟ^(guò)母公司或子公司所在地的直接保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)的形式為母公司承保。因此,自保公司通常行使的是再保險(xiǎn)公司的職能。我國(guó)有比較好的建立專屬自保公司的條件,可以在條件比較成熟的行業(yè)或大型企業(yè)集團(tuán)進(jìn)行試點(diǎn),比如航空、鐵路、郵電、航運(yùn)、石化集團(tuán)、糧油系統(tǒng)等,待取得經(jīng)驗(yàn)后再推廣開(kāi)來(lái)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)雖然發(fā)展迅速,但是也在發(fā)展中遇到重重障礙的行業(yè),必然會(huì)經(jīng)歷一個(gè)不斷解決舊問(wèn)題,不斷面對(duì)新問(wèn)題的階段。當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,是推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要因素。國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)只要牢牢抓住這一難得的歷史契機(jī),利用好有利的政治與經(jīng)濟(jì)環(huán)境,就一定能夠迎頭趕上和超過(guò)同行業(yè)的世界領(lǐng)先企業(yè),成為國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)中不可或缺的重要力量。

參考文獻(xiàn)

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篇(7)

關(guān)鍵詞：上市公司；投資者；管理；現(xiàn)狀；分析

中圖分類號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）08-00-02

國(guó)際金融市場(chǎng)是我們國(guó)家參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)特別關(guān)鍵的部分，也是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一大組成部分。積極參與國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不但可以滿足各經(jīng)濟(jì)階層的多元化、多方面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，同時(shí)對(duì)我國(guó)金融體系和經(jīng)濟(jì)狀況的穩(wěn)定與發(fā)展起到了特別關(guān)鍵的作用。因此，科學(xué)、合理、有效的國(guó)際及融市場(chǎng)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性是不言而喻的。近年來(lái)，我國(guó)國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展良好，也出現(xiàn)了一定的問(wèn)題，因此，討論如何促進(jìn)我國(guó)國(guó)際金融市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展成為大家關(guān)注的問(wèn)題。

一、當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

（一）金融市場(chǎng)已成為我國(guó)銀行實(shí)施宏觀調(diào)控的關(guān)鍵渠道，也是許多金融機(jī)構(gòu)控制資金、實(shí)施經(jīng)濟(jì)管理與投資獲利的基本渠道。國(guó)際金融市場(chǎng)的進(jìn)入與發(fā)展有利于讓金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)我國(guó)的定價(jià)權(quán)，完善進(jìn)出口的產(chǎn)品定價(jià)方式，建立資金、進(jìn)出口的流通機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的國(guó)際市場(chǎng)化。

近十年來(lái)，在國(guó)際銀行界流動(dòng)性增強(qiáng)、我國(guó)貨幣升值壓力較大、物價(jià)持續(xù)上漲、出口受到影響的狀況下，中央人民銀行利用和存款準(zhǔn)備金等各種方式綜合利用，在國(guó)際與我國(guó)的金融市場(chǎng)上多方進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)，增強(qiáng)回收銀行體系流動(dòng)性的前提下，降低商業(yè)銀行波浪型支付清算的巨大壓力。2012年全年，中央人民銀行總共引發(fā)中央銀行的各種票據(jù)達(dá)4.07萬(wàn)億元，正在回購(gòu)過(guò)程中的達(dá)1.27萬(wàn)億元。利用中央人民銀行票據(jù)與正在回購(gòu)以前收回銀行體系流動(dòng)性的票據(jù)達(dá)1.02萬(wàn)億元，大約是2012年幾次提高存款準(zhǔn)備金率總計(jì)5.5個(gè)百分點(diǎn)凍結(jié)流動(dòng)性的50%。到2012年末，中央人民銀行票據(jù)和正回購(gòu)操作總余額達(dá)4.11萬(wàn)億元。2012年，金融機(jī)構(gòu)在銀行間市場(chǎng)債券回購(gòu)累計(jì)成交44.8萬(wàn)億元，同業(yè)拆借累計(jì)成交10.7萬(wàn)億元，比2009年分別增加35.36萬(wàn)億元和9.24萬(wàn)億元。銀行間市場(chǎng)已成為金融機(jī)構(gòu)調(diào)節(jié)資金頭寸、管理流動(dòng)性的主要場(chǎng)所。

（二）國(guó)際金融市場(chǎng)經(jīng)過(guò)十幾年的建設(shè)與完善，其影響不斷提高，涉及種類不斷增加，市場(chǎng)運(yùn)行的模式、制度漸漸科學(xué)，資源配置功能持續(xù)提高，不但完善了我國(guó)的社會(huì)融資渠道，促進(jìn)了各個(gè)企業(yè)與經(jīng)濟(jì)改革，而且在國(guó)際金融市場(chǎng)里的作用也大為增強(qiáng)。

2005年啟動(dòng)的股權(quán)分置改革基本完成，我國(guó)股票市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了全流通，為資本市場(chǎng)優(yōu)化資源配置奠定了基礎(chǔ)，使我國(guó)資本市場(chǎng)在市場(chǎng)基礎(chǔ)制度層面與國(guó)際市場(chǎng)接軌。截至2007年末，滬、深兩個(gè)證券交易所共有上市公司1550家，股票總市值達(dá)32.7萬(wàn)億元，相當(dāng)于國(guó)民生產(chǎn)總值的140%，位列全球資本市場(chǎng)第三，新興市場(chǎng)第一。2007年，首次公開(kāi)發(fā)行股票融資4595.79億元，位列全球第一；日均交易量1903億元，是全球最為活躍的市場(chǎng)之一。2007年末，債券市場(chǎng)中債券托管總額達(dá)12.33萬(wàn)億元。資本市場(chǎng)的發(fā)展，不僅擴(kuò)大了直接融資規(guī)模，優(yōu)化了融資結(jié)構(gòu)和資源配置，也拓寬了居民投資渠道，豐富了居民投資品種，為居民提供了股票、債券、證券投資基金、權(quán)證、期貨等多種理財(cái)工具。我國(guó)非金融機(jī)構(gòu)部門直接融資占其融資總量的比重由2004年的17.1%上升到2007年21.1%。2007年末，我國(guó)證券投資基金發(fā)展到346只，基金份額達(dá)2.23萬(wàn)億元，基金總資產(chǎn)凈值3.28萬(wàn)億元。

（三）外匯市場(chǎng)隨著我國(guó)外匯管理體制改革和匯率形成機(jī)制的完善，初步形成了外匯零售和銀行間批發(fā)市場(chǎng)相結(jié)合，競(jìng)價(jià)和詢價(jià)交易方式相補(bǔ)充，覆蓋即期、遠(yuǎn)期和掉期等類型外匯交易工具的市場(chǎng)體系，為穩(wěn)定人民幣匯率起到基礎(chǔ)性作用。

2007年，銀行間外匯市場(chǎng)總成交2.26萬(wàn)億美元，折合人民幣16.51萬(wàn)億元，相當(dāng)于當(dāng)年GDP的67%，比匯改前的2004年提高了55個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于當(dāng)年進(jìn)出口貿(mào)易總值的104%，比2004年提高了86個(gè)百分點(diǎn)。2007年，做市商交易量占銀行間外匯市場(chǎng)總交易量的比重超過(guò)90%。由于2005年7月我國(guó)匯率形成機(jī)制由單一盯住美元改為參考一籃子貨幣，盡管美元匯率持續(xù)走低，但人民幣有效匯率并沒(méi)有與人民幣/美元匯率同步升值。匯率改革到2007年末，人民幣對(duì)美元匯率累計(jì)升值13.31%。匯率改革至2008年1月末，國(guó)際清算銀行計(jì)算的人民幣名義有效匯率指數(shù)升值6.3%，實(shí)際有效匯率 指數(shù)升值10%。

（四）黃金市場(chǎng)在我國(guó)的發(fā)展迅速、和國(guó)際金融市場(chǎng)產(chǎn)生了密切的聯(lián)系。

當(dāng)前黃金市場(chǎng)包括以下幾項(xiàng)：現(xiàn)貨市場(chǎng)（主要是上海黃金交易所）與期貨市場(chǎng)（主要是上海期貨交易所）和各個(gè)商業(yè)銀行以及柜臺(tái)的買賣市場(chǎng)，以及許多現(xiàn)貨和紙黃金等附加的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容。金融機(jī)構(gòu)與生產(chǎn)黃金、投資黃金的企業(yè)能夠通過(guò)黃金延期交割、黃金期貨、黃金期權(quán)套期保值，避免價(jià)格變化造成的風(fēng)險(xiǎn)。普通投資者能夠在各個(gè)商業(yè)銀行里買賣紙黃金、黃金期貨、黃金期權(quán)投資。在2012年，上海黃金交易所買賣黃金總量高達(dá)1828.13噸，每日的平均均教義量達(dá)7.55噸。由于黃金在全世界都可作為硬通貨，以及交易的共通特點(diǎn)，當(dāng)前我國(guó)的黃金市場(chǎng)已經(jīng)成了國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)和國(guó)際金融市場(chǎng)交流的主渠道。我國(guó)黃金市場(chǎng)價(jià)格和國(guó)際金融市場(chǎng)互相關(guān)聯(lián)，價(jià)格變化答題一致，差價(jià)在這十年持續(xù)縮小。在2012年，國(guó)內(nèi)外黃金價(jià)格的差別已經(jīng)減少到0.2元/克。

二、我國(guó)國(guó)際金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題

（一）如今的國(guó)際金融市場(chǎng)投資已迎來(lái)了“第三個(gè)春天”，但與此同時(shí)我國(guó)也遇到了“相對(duì)滯后”的現(xiàn)象，從而需要積極主動(dòng)的推動(dòng)投資發(fā)展，得到全面有效的發(fā)揮。當(dāng)前國(guó)際金融市場(chǎng)投資經(jīng)濟(jì)體制是從過(guò)去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件時(shí)代革新下來(lái)的，由于相對(duì)封閉分割而各自為政、未能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型等，因而表現(xiàn)出較多的矛盾：規(guī)劃利益的整體性與投資者的局部性之間的矛盾，這些矛盾會(huì)導(dǎo)致一定的問(wèn)題出現(xiàn)。

（二）對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)性不強(qiáng)。參與國(guó)際金融市場(chǎng)后，相關(guān)的監(jiān)管沒(méi)有同步到位。在專心工作對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)注資和剝離不良資產(chǎn)以及市場(chǎng)資金流動(dòng)監(jiān)督等，其機(jī)制并沒(méi)有得到根本性改變，僅停留在表面。當(dāng)前國(guó)內(nèi)公司之間、業(yè)務(wù)之間現(xiàn)行體制沒(méi)有理順，沒(méi)有完善國(guó)際業(yè)務(wù)貨幣供給、轉(zhuǎn)移渠道的可控制監(jiān)管，根據(jù)政府政策、市場(chǎng)調(diào)節(jié)的反映速度慢。經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速時(shí)，不能及時(shí)調(diào)整其對(duì)私人投資的“惜貸”的貸款習(xí)慣，也客觀給國(guó)際金融市場(chǎng)中的洗錢創(chuàng)造了溫床。

（三）參與國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)后，各企業(yè)投資管理不夠完善。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)世界化后，依然存在一些問(wèn)題，如企業(yè)對(duì)國(guó)際金融中所得投資匯算清繳的理解偏差，對(duì)自身經(jīng)營(yíng)的理解情況，直接影響了投資者的各種風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)絞盡腦汁多方吸取投資者資金，但往往通過(guò)不記或少記利潤(rùn)、多計(jì)虛報(bào)成本等“對(duì)策”，以逃避利潤(rùn)分紅。這些方式及時(shí)在一定的的時(shí)期中，能夠讓企業(yè)減少分紅、多多吸金，降低企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，是無(wú)法真正地讓企業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，反而傷害了我國(guó)的整體利益，影響力我國(guó)在國(guó)際金融市場(chǎng)的聲譽(yù)。

（四）金融市場(chǎng)市場(chǎng)規(guī)模較小，對(duì)外開(kāi)放水平低，在國(guó)際金融市場(chǎng)的占比低，國(guó)際影響較小。我國(guó)金融市場(chǎng)規(guī)模較小，2012年6月末，國(guó)內(nèi)債券市場(chǎng)余額為1.37萬(wàn)美元，占全球債券市場(chǎng)余額的2.58%；2012年末，我國(guó)滬深兩個(gè)證券交易所總市值為4.48萬(wàn)美元，占全球股票市場(chǎng)總市值的7.38%，比紐約證券交易所低18.42個(gè)百分點(diǎn)。2012年，滬深兩個(gè)證券交易所股票成交金額為6.17萬(wàn)美元，占2012全球證券交易所股票成交金額的6.15%，比紐約證券交易所低22.95個(gè)百分點(diǎn)；我國(guó)黃金市場(chǎng)場(chǎng)內(nèi)日均交易量相當(dāng)于倫敦金銀市場(chǎng)協(xié)會(huì)日均清算量的1.2%。金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放水平較低，2012年末，在華外資銀行資產(chǎn)總額占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的2.4%，貸款余額占比為2.5%，存款余額占比為1%；外資保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)占比為4.3%，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占比為5.97%。

三、我國(guó)國(guó)際金融市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展策略

（一）與自身經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相結(jié)合，進(jìn)一步完善多層次金融市場(chǎng)體系建設(shè)

在金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中大力推行科學(xué)化經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式的，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)的機(jī)制刺激和鼓勵(lì)上市公司與投資者把投資管理因素作為金融市場(chǎng)發(fā)展的重要考慮因素。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)從以下兩個(gè)方面努力：一是把投資者價(jià)值納入金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值之中，綜合“經(jīng)濟(jì)——人性”價(jià)值，將其作為統(tǒng)一體共同發(fā)展；二是市場(chǎng)管理中將投資者對(duì)金融市場(chǎng)的期望重點(diǎn)衡量考慮，應(yīng)遵循著資源投入產(chǎn)出最優(yōu)的原則，利用各種管理方法和先進(jìn)科學(xué)技術(shù)提高投資者的金融市場(chǎng)投資產(chǎn)出。

（二）完善黃金市場(chǎng)發(fā)展與監(jiān)督管理的法律、法規(guī)和政策，促進(jìn)黃金市場(chǎng)健康發(fā)展

我國(guó)黃金市場(chǎng)的監(jiān)理還處于初級(jí)階段，建立更加完整的規(guī)章制度存在著必要性。尤其在具體的監(jiān)理中，要進(jìn)一步完善黃金市場(chǎng)各種項(xiàng)目、資產(chǎn)和資源、業(yè)務(wù)項(xiàng)目、債權(quán)債務(wù)等管理制度，對(duì)于資產(chǎn)、資源的承包和承包合同的簽訂，必須推行公開(kāi)招標(biāo)制與科學(xué)的決議制。要進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)議事會(huì)、代表會(huì)、理財(cái)組織等民主管理制度，明確工作程序，健全工作制度，確保這些組織真正發(fā)揮監(jiān)督作用。同時(shí)黃金市場(chǎng)要預(yù)先進(jìn)行項(xiàng)目的可行性研究，在此基礎(chǔ)上提出科學(xué)的、高效的履行責(zé)任方案。有條件的話可以制作兩個(gè)或多個(gè)方案，可以進(jìn)行社會(huì)效益比較，優(yōu)中選優(yōu)。需要注意的是，方案中要質(zhì)量關(guān)、成本開(kāi)支、收支比例控制詳細(xì)列入其中。多方分析各類成本支出，及時(shí)采用新設(shè)備、新方法、新渠道等，以此減少黃金市場(chǎng)投資者的成本、提高雙方收益。

（三）建立健全國(guó)際金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

2007年下半年以來(lái)，起源于美國(guó)的次貸危機(jī)開(kāi)始肆虐，并最終演化成全球金融危機(jī)，其中很多人將矛頭指向國(guó)際金融市場(chǎng)。對(duì)此次金融危機(jī)下的對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)投資的爭(zhēng)議進(jìn)行了闡述，并分析了其中原因，最后認(rèn)為市場(chǎng)投資雖有不完善之處。投資者作為國(guó)際金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的載體，有著大量的市場(chǎng)資金和各類企業(yè)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型背景下，如果投資者對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)情況的評(píng)估和審核工作制度不完善，會(huì)使得資深投資處于風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。因此，在具體投資中，投資者要依據(jù)國(guó)際金融市場(chǎng)的運(yùn)行情況、業(yè)務(wù)、行業(yè)等相關(guān)信息做好風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和程度等級(jí)評(píng)估。對(duì)于國(guó)際金融市場(chǎng)的信息應(yīng)該從全方位考慮，規(guī)避投資的主觀盲目性。

（四）提高經(jīng)濟(jì)政策信息、市場(chǎng)信息透明度

國(guó)際金融市場(chǎng)北京下，各上市公司提高現(xiàn)行財(cái)務(wù)報(bào)表與市場(chǎng)資金相關(guān)信息的披露和列報(bào)要求。讓投資者了解影響上市公司的相關(guān)信息，如投資趨向、支出收益等，以及不確定性和潛在風(fēng)險(xiǎn)披露，這樣可以規(guī)避投資者盲目參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，使投資者理性參與、利用市場(chǎng)資金。實(shí)施績(jī)效責(zé)任制。為了保證經(jīng)濟(jì)效率，這是經(jīng)營(yíng)的第一目標(biāo)，同時(shí)過(guò)硬質(zhì)量可以為上市公司贏得口碑、贏得投資者，繼而為上市公司在國(guó)際金融市場(chǎng)中的持續(xù)性發(fā)展打下良好的鋪墊。

四、結(jié)語(yǔ)

國(guó)際金融市場(chǎng)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外發(fā)展的基礎(chǔ)，更是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方向。近年來(lái)，我國(guó)國(guó)際貿(mào)易得到快速發(fā)展，國(guó)際金融市場(chǎng)資金保持較快增長(zhǎng)。未來(lái)，要綜合各種方法來(lái)打造我國(guó)經(jīng)濟(jì)的助力，初步出現(xiàn)國(guó)內(nèi)一批先進(jìn)的上市公司。國(guó)際金融市場(chǎng)大發(fā)展的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，在經(jīng)濟(jì)的大潮中，只有充分利用好投資者的資金，處理好國(guó)際金融市場(chǎng)投資者管理情況。但值得注意的是，國(guó)際金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中充分建設(shè)利用投資者具有長(zhǎng)久性，不是一蹴而就。國(guó)際金融市場(chǎng)和投資者需要及時(shí)檢查和評(píng)估投資者管理中存在的問(wèn)題，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的前瞻性和預(yù)見(jiàn)性。同時(shí)社會(huì)各界應(yīng)積極探尋更加完善的國(guó)際金融市場(chǎng)投資管理機(jī)制，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的把握，制定相應(yīng)的機(jī)制，讓國(guó)際金融市場(chǎng)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供良好的助力。

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