自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

【關鍵詞】商圈發(fā)展 網(wǎng)點服務

商圈是指在特定時空范圍內(nèi)，商業(yè)活動密集頻繁發(fā)生，且其日常經(jīng)濟行為具有某些顯著共同特性的商業(yè)活動主體集合，簡單地說就是因共同利益而聚集起來的商戶。金融是經(jīng)濟的核心，作為特定范圍的一種經(jīng)濟集聚行為，商圈經(jīng)濟需要配套的商圈金融服務支持，特別是商圈區(qū)域內(nèi)對應的金融網(wǎng)點服務。因此，如何立足新余商圈發(fā)展現(xiàn)狀，進一步改進網(wǎng)點服務，以此推動新余農(nóng)行業(yè)務經(jīng)營持續(xù)發(fā)展，具有重大的現(xiàn)實意義。

一、當前新余商圈發(fā)展現(xiàn)狀

新余是江西省最小的地級市，人口較少，人均可支配收入較高，商業(yè)發(fā)展繁榮，商業(yè)集聚趨勢明顯，目前已形成近傳統(tǒng)商圈、專業(yè)商圈、社區(qū)商圈、主題商圈等近10個商圈。

（一）傳統(tǒng)商圈

傳統(tǒng)商圈是商業(yè)中心，是城市商業(yè)系統(tǒng)的重要組成部分。新亞新商圈是新余傳統(tǒng)商圈的代表，形成于上世紀80年代。該商圈地處老城區(qū)中心，擁有新亞新、華潤萬家、步步高等多家大型商場，人流量極大。但由于規(guī)劃改造不到位，商圈范圍狹小，造成零售業(yè)、餐飲業(yè)、娛樂業(yè)等高度集中，店鋪繁多，租金高昂。

（二）專業(yè)商圈

專業(yè)商圈是經(jīng)營類似商品或者相關商品的商業(yè)業(yè)態(tài)集聚。東方巴黎家居廣場商圈作為新余專業(yè)商圈的代表，位于新余城南、城北交匯處，占地面積100畝，總建筑面積15萬平方米，年銷售總額超10億元，是新余市最大的家居廣場。

（三）社區(qū)商圈

社區(qū)商圈是為滿足本社區(qū)居民日常生活的便利性消費需求，集合多種生活服務和購物功能的綜合性商業(yè)集聚。暨陽社區(qū)商圈是新余社區(qū)商圈的代表，占地2.8平方公里，入住居民1.1萬戶，配套設施完善。

（四）主題商圈

新余萬商紅商圈以“打造贛西國際商貿(mào)物流中心”為主題，匯集了汽車、建材、家具、五金機電等十大市場，擁有金融信息中心、電子商務中心、倉儲物流中心等現(xiàn)代化配套設施。該商圈位于仙女湖大道，由于地理位置相對較偏，距市區(qū)較遠，商圈發(fā)展相對遲緩。

二、新余農(nóng)行商圈網(wǎng)點服務現(xiàn)狀及不足

（一）總體建設布局情況

衡量空間布局要素、人口分布、商業(yè)集聚效應、交通情況、購買行為與態(tài)度研究等因素，目前新余農(nóng)行現(xiàn)已擁有物理人工網(wǎng)點28個，離行式自助銀行48個，基本覆蓋了全市各商圈，并完成轄內(nèi)網(wǎng)點的裝修改造并投入使用，新建13個社區(qū)金融服務點，成功布放全市銀行業(yè)首個自助銀亭。

（二）網(wǎng)點服務中存在的不足

1.物理人工網(wǎng)點和離行自助銀行的分布不盡合理。與其他金融機構相比，農(nóng)行擁有“點多線長面廣”的優(yōu)勢，但是分布不夠合理。如在新亞新商圈，農(nóng)行設有3個物理人工網(wǎng)點，容易造成網(wǎng)點間相互擠壓，搶奪客戶資源，應加快資源整合和網(wǎng)點布局。

（三）整體推進力量不均衡

目前客戶營銷前端力量相對薄弱，后端管理力量相對較強，對業(yè)務發(fā)展的整體水平帶來影響。尤其在商圈區(qū)域網(wǎng)點，業(yè)務單一繁瑣，現(xiàn)金流量大，一線員工在人員相對緊張的情況下，側重于柜面服務，在市場營銷方面的能力和精力相對弱化。

（四）產(chǎn)品營銷未能實現(xiàn)有效整合

在網(wǎng)點層面，業(yè)務品種不夠豐富，對公業(yè)務尚未覆蓋所有網(wǎng)點，且資產(chǎn)業(yè)務功能亟待加強，產(chǎn)品的同質化較為嚴重，對客戶提供因地制宜的差異化、個性化服務還沒有真正落到實處。

三、商圈區(qū)域網(wǎng)點服務的相關措施

（一）以線上線下渠道融合為推手，加快服務渠道轉型

一是加強物理渠道建設。緊緊圍繞商圈規(guī)劃和同業(yè)競爭要求，前瞻優(yōu)化網(wǎng)點布局規(guī)劃，加強網(wǎng)點遷址、自助銀行選點布放和社區(qū)金融服務，在人流量大、商戶集中的商圈設立金融便利店等，在網(wǎng)點設置互動體驗區(qū)及自助發(fā)卡機，改善金融服務環(huán)境，提升服務水平和效率。二是提升電子銀行服務能力。結合商圈特點，分析商戶金融需求，以物理網(wǎng)點為依托，加快網(wǎng)絡金融、移動金融、電商金融創(chuàng)新推廣，加強“掌上錢包”、“E商管家”、短信銀行、網(wǎng)上銀行等渠道產(chǎn)品營銷，大力提升電子渠道分流率，緩解柜面服務壓力。三是加快信用卡用卡環(huán)境建設。以信用卡分期業(yè)務為主打，聚惠通卡、POS機、智付通等產(chǎn)品為輔助，加大對汽車類、家裝材料及家電賣場等重點商圈行業(yè)商戶的營銷服務力度，擴大商戶服務規(guī)模，增強客戶服務體驗。

（二）以商圈商戶拓展和服務為中心，加快營銷方式轉型

一是加強源頭營銷。以個人消費為主線，以專業(yè)市場拓展為重點，加強網(wǎng)格化營銷對接。如結合商圈區(qū)域及網(wǎng)點分布，按照轄屬支行分片對接。二是加強二次營銷。逐區(qū)域逐戶確定管戶責任人和有效目標，完善標準化、制式化、差異化的產(chǎn)品和服務，深入挖掘存量客戶潛力。三是加強聯(lián)動營銷。以“一攬子”產(chǎn)品及服務為抓手，提升交叉銷售率和客戶綜合貢獻度。

（三）以網(wǎng)點競爭力提升為重點，加快網(wǎng)點轉型

篇(2)

銀行機構商業(yè)銀行理財業(yè)務

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

目前，國內(nèi)個人理財業(yè)務處于起步階段，但市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了物質基礎，構成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。第三，發(fā)展個人理財業(yè)務有利于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結構，轉變銀行的經(jīng)濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。一項全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個人理財服務感興趣，41%表示需要個人理財服務，可見多數(shù)居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間。由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務發(fā)展空間受到制約，導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，普遍缺乏真正意義上的理財產(chǎn)品。

2.缺乏組織機構及運行機制保障。個人理財業(yè)務是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業(yè)務，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構設置中，個人理財業(yè)務工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務部。但由于個人理財業(yè)務涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務和中間業(yè)務，而上述業(yè)務當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務。

3.缺少系統(tǒng)支持。建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業(yè)務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

4.缺乏高素質的理財人員。由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財業(yè)務的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務亟待解決的困難之一。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策

1.對客戶市場進行細分，提供差異化理財服務國內(nèi)商業(yè)銀行在服務好優(yōu)質客戶的同時，不能忽視中低層次的客戶，他們雖然對銀行的貢獻度不及前者，但其數(shù)量眾多，集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業(yè)務產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性，因此，銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，從而實現(xiàn)對客戶市場的細分，針對客戶的不同特點，提供差異化的理財服務。

2.積極培育理財意識和理財市場。作為從事個人理財業(yè)務的機構，商業(yè)銀行應該利用自己的網(wǎng)點和員工，利用媒體和中介機構加強宣傳和引導，應將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務以及理財服務多元化等。營銷人員應該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風險承受能力、理財目標和財務狀況，向其傳達正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產(chǎn)品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現(xiàn)實和潛在的理財欲望的客戶都能理解其業(yè)務產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務。

3.創(chuàng)新服務，從大眾化服務向個性化服務轉變。長期以來，個人業(yè)務僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風險偏好，設計個性化的理財計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務，而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行“一對一”服務。個人客戶經(jīng)理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段，使個人理財服務朝著個性化的方向發(fā)展。

4.加強金融機構之間跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務內(nèi)涵。通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業(yè)務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。另一方面加強與證券、基金、保險等金融機構之間的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當考慮同外資金融機構合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式，同時商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。

參考文獻：

[1]楊弢.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究.中國集體經(jīng)濟，2007，（27）：87.

[2]孫瑋.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究.財經(jīng)界（學術版），2012，（12）：7.

篇(3)

[關鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務；營銷創(chuàng)新

一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務營銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務收入達到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業(yè)務，這些傳統(tǒng)結算業(yè)務、服務性的收付款業(yè)務品種收入約占中間業(yè)務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業(yè)務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務等，這6項業(yè)務收入占中間業(yè)務收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業(yè)務上,都是技術含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展。

（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質復合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關系營銷學“

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務市場細分和市場定位

各商業(yè)銀行應根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業(yè)務；待人員素質提高，再發(fā)展風險較大、收益豐厚的業(yè)務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務戰(zhàn)略戰(zhàn)術

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

(一)從單一網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉變

銀行營銷的服務渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術、互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變

當今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認識、轉變經(jīng)營理念、提高服務水平

正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關系，以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。

（四）把握網(wǎng)絡背景下中間業(yè)務新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務由類傳統(tǒng)業(yè)務向創(chuàng)新類業(yè)務的轉變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務人才的培訓和引進。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業(yè)務設計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。

參考文獻：

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的思考.遼寧經(jīng)濟，2007.3

篇(4)

關鍵詞：渠道整合 業(yè)務操作 多元發(fā)展 整合建議

作為連接客戶與銀行的必要橋梁，實現(xiàn)客戶理財目的和銀行盈利的重要通道，各具特色并日益完善的服務渠道漸漸成為各家商業(yè)銀行核心競爭力的重要內(nèi)容?！耙蝗艘还衩妗钡姆漳Ｊ秸诒籄TM，自助終端，Call Center，電話銀行，網(wǎng)上銀行等自助化的服務渠道補充和覆蓋，“物理網(wǎng)點+電子銀行” 的服務模式不論從空間還是時間上都給予客戶極大的便捷和可自主性，也成為21世紀銀行服務的一大特色。在此基礎上，怎樣實現(xiàn)個性化、特色化的服務，怎樣為客戶提供更合適的金融產(chǎn)品、更嵌入式的金融資訊也成為各個商業(yè)銀行搶奪客戶資源、提升核心競爭力的關鍵，為此，“個人客戶經(jīng)理+營銷系統(tǒng)” 成為商業(yè)銀行網(wǎng)羅潛在客戶，實現(xiàn)銀行內(nèi)生動力，提升企業(yè)競爭力的戰(zhàn)略性武器。

由于各個時期的市場需求和發(fā)展重點不同，現(xiàn)在看似多元化的服務渠道存在著服務項目冗雜、重復，渠道之間缺乏信息交互通道，設備系統(tǒng)難以更新升級，數(shù)據(jù)回饋不及時、不準確等缺陷，因此，如何在不同的服務渠道、客戶群體以及項目繁雜的業(yè)務之間實現(xiàn)資源的合理化配置，如何將現(xiàn)有服務渠道進行合理規(guī)劃、整合，實現(xiàn)“帕累托”最優(yōu)已成為各大商業(yè)銀行自我提升的題中之義。

筆者擬從渠道整合的重大意義和針對現(xiàn)狀提出整合建議這兩部分進行論述，望能拋磚引玉，為整合銀行業(yè)服務渠道這一論題盡綿薄之力。

一、銀行服務渠道整合的重要意義

各項業(yè)務渠道參差不齊的發(fā)展現(xiàn)狀以及渠道間業(yè)務邏輯的不可共享已造成渠道業(yè)務發(fā)展的障礙，阻礙了銀行業(yè)務的拓展，增加了銀行運營成本，并降低了客戶辦理業(yè)務的成交量。整合服務渠道，將渠道綜合化，勢在必行。

由于建設初期的市場需求各不相同，各個業(yè)務渠道所能辦理業(yè)務的側重點、物理形象呈現(xiàn)化方式和依賴的流程系統(tǒng)也都不盡相同，這就造成了各個業(yè)務渠道都各自享有一套獨立的交易處理流程和操作流程，在處理綜合業(yè)務時僅能最大限度的利用一種渠道系統(tǒng)優(yōu)勢，其他渠道則愛莫能助。由于渠道系統(tǒng)間缺乏橫向業(yè)務邏輯的共享和復用，后期的渠道發(fā)展也只能各自獨立的縱向發(fā)展，這對銀行處理綜合型業(yè)務、統(tǒng)計渠道遷移率、歸集客戶信息造成很大困擾。不但如此，當一些通用的業(yè)務規(guī)則發(fā)生改變時，所涉及的業(yè)務渠道系統(tǒng)都必須做出相應改變，造成工作量成倍增加，違背了銀行通過渠道業(yè)務降低運營成本的最初期望。

對于客戶來說，愈來愈豐富的服務渠道項目的確大大提高了辦理業(yè)務的便捷性，但目前的渠道業(yè)務系統(tǒng)大多采用獨立的、無統(tǒng)一標準的方式陸續(xù)建成，這就造成了客戶必須掌握不同服務渠道的不同操作流程以及辦理業(yè)務的不同側重點，勢必給客戶帶來自助辦理業(yè)務的心理負擔，久之，依賴柜臺、依賴人工將成為客戶的主要業(yè)務辦理方式，非人工服務渠道可能成為擺設。而且，由于客戶文化程度參差不齊，各地區(qū)硬件設施水平也不同，操作流程十分細化、步驟繁多且功能單一的的服務渠道也將面臨閑置、利用率不高、資源浪費的下場。

解決上述問題的主要途徑就是加大對渠道的整合力度，集各渠道之優(yōu)勢，將業(yè)務系統(tǒng)標配化、一體化、統(tǒng)一化，以節(jié)約運營成本、給予客戶更多便利。

銀行的利潤來源于業(yè)務，業(yè)務離不開客戶。提升客戶滿意度、擴增客戶數(shù)量是商業(yè)銀行內(nèi)生動力機制的不竭追求。因此，整合服務渠道，為客戶提供更加便捷、全面的業(yè)務操作流程將成為銀行業(yè)吸引客戶群、鞏固客戶資源的重要手段。

首先，在信息化的今天，能否對客戶的渠道使用情況作出歸集、綜合并及時反饋是銀行搶奪客戶資源的有效武器。目前，由于不同服務渠道系統(tǒng)各自為政，客戶的個人信息和財務信息不易在一個系統(tǒng)平臺上得到綜合，致使銀行很難對客戶的背景信息進行匯總和歸納，出現(xiàn)信息冗雜、不確切的現(xiàn)狀。渠道整合后，客戶信息可以通過統(tǒng)一的渠道系統(tǒng)匯總到信息平臺，并由專門的信息處理器進行信息處理，全行業(yè)將實現(xiàn)統(tǒng)一視圖，對客戶信息進行歷史性的、全方位把握?？蛻粜畔⒁矊⒓皶r更新，便于銀行及時掌控客戶的資產(chǎn)變化情況，以便對客戶進行良性的理財建議和個性化服務。

其次，通過對客戶使用信息的分類和匯總，銀行可以利用渠道的功能使用率明確不同渠道的主要特點，進而對渠道進行明確分工，物盡其用，實現(xiàn)“帕累托”最優(yōu)。由于文化層次、年齡層次和硬件水平各有不同，不同客戶所依賴的渠道各不相同，通過渠道整合而反饋出的一體化信息，不同客戶對于不同渠道的喜好和特點一目了然，銀行可以對其進行差異化服務、差異化營銷，提供最適合某一客戶群的最優(yōu)渠道，為不同層次客戶提供最貼近的產(chǎn)品和服務信息，真正做到“以客戶為中心”，真正實現(xiàn)“嵌入式”的服務模式。

再次，信息整合僅僅是渠道整合的一個方面，功能整合才是重中之重。由于目前的服務渠道都是在不同時期、以滿足不同市場需求的情況下研發(fā)并投入使用的，功能不全面、服務范圍不廣是其主要缺點。渠道整合后，各項渠道將使用統(tǒng)一的應用系統(tǒng)，實現(xiàn)功能的全面統(tǒng)一，服務范圍將大大擴張，客戶應用的任何服務渠道都可以為其進行全方位、多功能的服務，這必然可以提升客戶渠道使用的滿意度，增加客戶對銀行渠道的依賴性，達到鞏固客戶群，擴增客戶數(shù)量的目的。

篇(5)

關鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務;營銷創(chuàng)新

中國《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》將中間業(yè)務定義為不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債,形成銀行非利息收入的業(yè)務。在辦理這類業(yè)務時,銀行處于受委托的地位以中間人身份進行各項業(yè)務活動。

一、中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行的中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務共同組成商業(yè)銀行業(yè)務結構的“三駕馬車”。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務,主要經(jīng)歷了兩個階段。第一階段為1995—2000年,這一階段的主要發(fā)展業(yè)務是存款業(yè)務,其間發(fā)展中間業(yè)務的目的主要是為存款業(yè)務服務,維護存款客戶關系,從而穩(wěn)定并增加存款。其間中間業(yè)務的創(chuàng)新主要集中在委托貸款、代收代付等業(yè)務領域。第二階段為2000年至今,從2000年起我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展過渡到收入導向階段,保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務成為創(chuàng)新的重點,主要以防范風險和增加收入為主要目的。在短短的數(shù)年間,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務已成為各商業(yè)銀行業(yè)務競爭和創(chuàng)新的重要領域。

據(jù)金融界權威人士的披露,2002年,中資商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重僅為3.8%,2003年即達5.63%,2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年,工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機構中間業(yè)務收入由69億元增加到389億元,年均增長25.6%。銀行卡等業(yè)務呈現(xiàn)高速增長,消費金額急劇擴大;代收代付業(yè)務總量、筆數(shù)不斷增大,業(yè)務范圍包羅萬象;業(yè)務市場逐步擴大;金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加。

2006年12月11日,中國銀行業(yè)在地域、業(yè)務種類、客戶對象等各個方面對外資銀行全面開放。在新的市場競爭格局下,商業(yè)銀行如果僅靠傳統(tǒng)的存貸利差收入將難以生存。2007年,加強銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將成為銀行業(yè)發(fā)展的重中之重。而中間業(yè)務直接取決于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力,也直接決定著商業(yè)銀行的市場競爭能力和可持續(xù)發(fā)展的能力,因此,其作用和影響將是長久的、具有決定意義的。

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容

西方商業(yè)銀行經(jīng)過半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新在銀行領域已經(jīng)能較為熟練的運用，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題做出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

2.進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務市場細分和市場定位

各商業(yè)銀行應根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業(yè)務；待人員素質提高，再發(fā)展風險較大、收益豐厚的業(yè)務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

3.制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務戰(zhàn)略戰(zhàn)術

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

1.從單一網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉變

銀行營銷的服務渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術、互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

2.從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變

當今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。

3.切實提高認識、轉變經(jīng)營理念、提高服務水平

正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關系，以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。

4.把握網(wǎng)絡背景下中間業(yè)務新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務由類傳統(tǒng)業(yè)務向創(chuàng)新類業(yè)務的轉變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險等，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償?shù)取?/p>

5.注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務人才的培訓和引進

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業(yè)務設計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。

參考文獻:

[1]陳德康:商業(yè)銀行中間業(yè)務精析[M].北京:中國金融出版社,2007.

篇(6)

關鍵詞：社區(qū)銀行；我國現(xiàn)狀；未來發(fā)展

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-01

一、社區(qū)銀行的概念及我國目前社區(qū)銀行的現(xiàn)狀

社區(qū)銀行的社區(qū)可以理解為一個州、一個市或一個縣，也可以理解為城市范圍內(nèi)或鄉(xiāng)村一定區(qū)間內(nèi)居民聚居的區(qū)域，在這樣的范圍內(nèi)設立規(guī)模較小、主要業(yè)務以區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和家庭居民金融消費為主的金融機構，稱為社區(qū)銀行。它的出發(fā)點是為一定范圍內(nèi)的中小企業(yè)和居民服務，以它成本低、智能性強，操作簡單便捷的優(yōu)勢，突破傳統(tǒng)金融的服務模式，正在我國金融業(yè)快速推廣。

我國社區(qū)銀行的發(fā)展吸取西方金融發(fā)達國家的經(jīng)驗，發(fā)展形態(tài)表現(xiàn)為國有大行率先試行、股份制銀行躍躍欲試擴大試點范圍、各地城商行與農(nóng)商行積極響應增設社區(qū)銀行網(wǎng)點。社區(qū)銀行的發(fā)展在我國已形成不可阻擋之勢。

我國的建設銀行和農(nóng)業(yè)銀行在原有網(wǎng)點服務網(wǎng)絡健全的基礎上，推出社區(qū)金融服務站和智慧銀行體驗廳等形式的社區(qū)金融服務網(wǎng)點，在風險最小化的前提下，開展小規(guī)模創(chuàng)新體驗嘗試。而股份制銀行中的招商、興業(yè)、民生等銀行，基于原有經(jīng)營網(wǎng)點數(shù)量不多，對增設社區(qū)銀行網(wǎng)點這樣的形式大膽嘗試，投入規(guī)模較大，不斷在探索發(fā)展之路。還有一批新型的年輕的城商行與農(nóng)商行也都在自己的區(qū)域內(nèi)嘗試設立社區(qū)銀行。例如：長沙銀行、廣州農(nóng)商行、寧波銀行等。

二、社區(qū)銀行未來發(fā)展趨勢

1.社區(qū)銀行的戰(zhàn)略布局的本質是業(yè)務轉型

社區(qū)銀行網(wǎng)點的覆蓋是各家銀行決策的出發(fā)點，也是改變銀行傳統(tǒng)業(yè)務經(jīng)營模式的新形式。向綜合化發(fā)展是社區(qū)網(wǎng)點業(yè)務的發(fā)展方向，服務的目標更具體鎖定社區(qū)范圍內(nèi)的固定人群。改變固有的客戶到銀行網(wǎng)點來辦理業(yè)務的模式，為到顧客身邊開展業(yè)務。通過辦業(yè)務形式上的轉變，真正體現(xiàn)了社區(qū)銀行服務理念和服務產(chǎn)品的轉變，才能實現(xiàn)金融行業(yè)的戰(zhàn)略轉型。

2.社區(qū)銀行業(yè)務發(fā)展取決于差異化市場定位

（1）社區(qū)銀行業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務渠道和電子渠道的區(qū)別。由于顧客群體的不同，社區(qū)銀行的業(yè)務種類趨于專項和細化，在功能上明顯弱于原有的支行網(wǎng)點，社區(qū)銀行電子自助設備也應有盡有，但過分依賴電子渠道辦理業(yè)務，造成一些顧客缺乏參與感和安全感，會導致客戶量減少。因此，社區(qū)銀行網(wǎng)點應該遵循即能在柜臺面對面為顧客提供業(yè)務服務，也可以通過電子設備線下自己操作完成所需的業(yè)務。實現(xiàn)社區(qū)銀行閉環(huán)社區(qū)經(jīng)營模式。

（2）社區(qū)銀行經(jīng)營模式的區(qū)別

由于社區(qū)銀行的服務對象是一定自然區(qū)域內(nèi)的固定人群，因此決定社區(qū)網(wǎng)點在經(jīng)營時間上與普通支行網(wǎng)點不同，為了配合顧客群體休息和下班后來辦理業(yè)務的需求，社區(qū)銀行的經(jīng)營時間就要適當延長，而且周末、節(jié)假日也要保證營業(yè)時間，以滿足客戶的需要。

社區(qū)銀行通過對各種區(qū)域客戶群體的金融需求的深度分析，來確定各個區(qū)域設置的社區(qū)銀行的類型。對于高中檔社區(qū)所設立的社區(qū)銀行網(wǎng)點要求是人工值守型，來滿足中小企業(yè)主和高端客戶需要面對面辦理業(yè)務的需求。這類社區(qū)網(wǎng)點必須增加人力物力投入，才能提高網(wǎng)點的業(yè)務量和經(jīng)濟效益。

社區(qū)銀行網(wǎng)點只有增加高科技電子自助設備，替代人工辦理業(yè)務，才能降低人力成本，實現(xiàn)低成本高效率的經(jīng)營模式。

3.社區(qū)銀行產(chǎn)品營銷的手段

作為銀行戰(zhàn)略轉型重點的社區(qū)網(wǎng)點經(jīng)過重金打造大規(guī)模建成后，社區(qū)網(wǎng)點的經(jīng)營效益必然是銀行關注的重點，它的經(jīng)營效益必須保持或超過原有業(yè)務的效益，社區(qū)網(wǎng)點才具備存在的意義。創(chuàng)新營銷方式必然成為提升社區(qū)銀行效益的重要途徑。社區(qū)銀行發(fā)揮近水樓臺先得月的優(yōu)勢，充分利用社區(qū)網(wǎng)點位于大型高檔社區(qū)中的地域位置，身在社區(qū)融入社區(qū)客戶群體，面對各種個性化的客戶單體，提供與服務行業(yè)相近似的金融服務。通過與顧客交朋友般的情感溝通后，獲得客戶對銀行業(yè)務人員人品的信任，再以金融專業(yè)人士的身份與客戶溝通金融產(chǎn)品，成功促成訂單后與客戶保持朋友式的金融服務關系，為顧客帶來優(yōu)越的購買體驗感。在這樣的過程中，讓客戶充分體驗受尊重接受關心從而成為銀行的忠實永久客戶。這樣的營銷方式突破原有銀行員工與顧客之間隔柜臺的距離感，成為新的營銷手段。以此促進社區(qū)銀行經(jīng)濟效益的提高。

4.社區(qū)銀行業(yè)務發(fā)展需要加強和完善后臺支撐。

（1）社區(qū)金融服務已經(jīng)從最初的搜集客戶信息和銷售理財產(chǎn)品，發(fā)展到承辦各種綜合業(yè)務和創(chuàng)新金融產(chǎn)品具有一定盈利能力的社區(qū)銀行。為了實現(xiàn)社區(qū)銀行新的效益增長點，首先社區(qū)銀行在體制上應該等同于支行級別，并具備支行的業(yè)務權限，從而推進銀行業(yè)務的高校運營循環(huán)，實現(xiàn)預期的網(wǎng)點盈利目的。在技術管理上要做到，后臺集中營銷審核和后臺集中營運管理全力支持社區(qū)銀行前臺業(yè)務的快速辦理。善用有限經(jīng)營牌照，以最低的成本投入建成支行模式的社區(qū)銀行，推動更多社區(qū)金融業(yè)務的發(fā)展。

（2）社區(qū)金融產(chǎn)品要為顧客群體量身定制

顧客的金融需求就是社區(qū)銀行服務的方向，而顧客群體的金融需求就是社區(qū)銀行產(chǎn)品設計的方向，只有把 社區(qū)銀行中客戶群體層層細化由共性研究特性，根據(jù)客戶資金使用心理，設計客戶需要又實用各種類型的金融產(chǎn)品，滿足退休群體客戶、工薪族客戶、個體工商戶等等多種客戶群體的需求。并且金融產(chǎn)品不斷地推陳出新，在產(chǎn)品期限、規(guī)模、收益率等方面不斷變化，讓顧客感覺產(chǎn)品是在為他們量身定做，體驗到金融服務的榮譽感，因而成為社區(qū)銀行忠實的粉絲客戶。

參考文獻：

[1]朱逸飛.社區(qū)銀行在我國的現(xiàn)狀和發(fā)展對策探討[J].商，2015，11：176.

[2]毛冉輝.我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學，2014.

篇(7)

【關鍵詞】私人銀行 商業(yè)銀行 零售業(yè)務

一、我國私人銀行零售業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

1.銀行零售業(yè)務產(chǎn)品日益豐富。目前私人銀行零售業(yè)務提供的產(chǎn)品已經(jīng)涵蓋了資產(chǎn)、負債與中間業(yè)務等領域，其中資產(chǎn)業(yè)務與中間業(yè)務零售銀行產(chǎn)品的種類更是越來越多。私人銀行零售產(chǎn)品中的資產(chǎn)業(yè)務品種有：住房按揭貸款、二手房按揭貸款、商鋪抵押貸款、個人助業(yè)貸款、個人信用貸款、汽車消費貸款、留學貸款和信用卡透支等。中間業(yè)務品種有：個人理財產(chǎn)品、基金、國債、保險、咨詢和各種代收費等。

2.中間業(yè)務收入占比不斷提高。我國私人銀行經(jīng)過幾年的發(fā)展，開發(fā)出來的中間業(yè)務品種越來越多，中間業(yè)務收入占比也不斷提高。各項中間業(yè)務中基金、保險等業(yè)務的手續(xù)費比例相對較高，基金的手續(xù)費比例一般為1%―2%，而保險產(chǎn)品則更高。伴隨著銀行零售業(yè)務的發(fā)展，中間業(yè)務必將會成國內(nèi)銀行主要利潤來源之一。

3.個人消費信貸業(yè)務進入快速發(fā)展期。個人消費信貸業(yè)務作為個人資產(chǎn)業(yè)務的主要組成部分，是私人銀行零售業(yè)務的主要利潤來源。隨著私人銀行零售業(yè)務的發(fā)展，個人消費信貸業(yè)務進入了快速發(fā)展階段，個人消費信貸的品種也越來越多，業(yè)務整體發(fā)展速度加快。在消費信貸業(yè)務中，住房按揭貸款和汽車消費貸款的比重最大，其他各項消費信貸業(yè)務也在迅速發(fā)展。隨居民消費水平的提高，個人消費信貸市場將會越來越大。

4.個人理財市場前景廣闊。隨著國內(nèi)資本市場的發(fā)展和居民理財投資意識的增強，個人理財市場得到了迅速發(fā)展。雖然目前個人理財業(yè)務尚處于發(fā)展初期，但隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，居民個人金融資產(chǎn)迅速增加，人們對于理財?shù)男枨笠膊粩嘣鰪?，理財市場將更為興旺。

5.電子銀行發(fā)展迅速。為了降低銀行零售業(yè)務的成本，提高利潤率，電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等電子銀行服務渠道成為近年來國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展的重點。相對于傳統(tǒng)零售業(yè)務的操作模式，電子銀行不僅大幅度降低了零售業(yè)務的成本，也為客戶提供了更加便捷的服務渠道，提升了整個零售業(yè)務的服務水平。

二、我國私人銀行零售業(yè)務發(fā)展存在的問題

1.產(chǎn)品多樣化，但仍“以產(chǎn)品為中心”

目前，除了原有的定期存款、定活兩便存款等業(yè)務以外，我國私人銀行負債產(chǎn)品也不斷的增加，w系不斷豐富。其儲蓄業(yè)務包括境外匯款、個人通知存款、個人支票、境內(nèi)匯款、同城轉贓、自助轉賬、存單、個人結匯購匯業(yè)務等。但是私人銀行儲蓄產(chǎn)品更新滯后，賬戶功能性不強，業(yè)務管理松散。如果不能創(chuàng)新產(chǎn)品和賬戶功能，將很快在激烈市場的競爭中被淘汰。

2.渠道多樣化，但技術力量薄弱

近年來，各家私人銀行加大對零售業(yè)務渠道的建設，不僅限于物理網(wǎng)點的渠道，諸如網(wǎng)上銀行、移動銀行、電話銀行、自助銀行等。新的業(yè)務渠道相比物理網(wǎng)點來說，可以大大降低業(yè)務成本，減輕柜面的業(yè)務壓力，提高業(yè)務辦理效率。但是由于電子渠道需要科技力量的支撐，私人銀行由于科技力量薄弱，渠道的創(chuàng)新和研發(fā)并不是輕而易舉，受到其成本影響，其完善性和安全性還要受到考驗。

3.服務水平改善，但沒有深入細分市場

優(yōu)質的服務是現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心競爭力之一，我國私人銀行較早的開始重視銀行服務水平的提升。如一些私人銀行打出了親情牌，用站立服務、微笑服務、面對面服務和上門服務，改變了傳統(tǒng)的被動服務模式，改變了許多銀行中“門難進、臉難看、事難辦”的現(xiàn)象。但是我國私人銀行還沒有普遍建立起完善的客戶細分服務體系，服務管理比較粗放，客戶流失現(xiàn)象普遍存在。

三、我國私人銀行零售業(yè)務發(fā)展策略分析

1.產(chǎn)品策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)在零售銀行業(yè)中的大規(guī)模應用運用和普及，各大銀行間很容易相互效仿彼此產(chǎn)品，也就是我們通常提到的產(chǎn)品同質化，而且中端客戶對新技術的高度接受性決定了客戶可以十分便捷地在各家銀行間對零售產(chǎn)品、服務及價格等條件做出很直觀的比較。因此，必須加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，改變并不斷更新觀念，對現(xiàn)有的業(yè)務產(chǎn)品進行拆分再整合，形成“1+1>2”的整體優(yōu)勢。例如，銀行可以與證券、基金、私募、信托等領域的機構進行合作，開發(fā)多種跨渠道的個性化產(chǎn)品，為客戶提供一站式產(chǎn)品服務。

2.渠道策略。

雖然以互聯(lián)網(wǎng)技術為代表的各種新興服務渠道近年來取得了蓬勃發(fā)展，但是傳統(tǒng)的物理分支網(wǎng)點在銀行零售業(yè)務渠道方面仍然具有難以取代的地位，并且在渠道組合中發(fā)揮著許多關鍵性的功能。所以在物理分支網(wǎng)點建設方面還應加快步伐，同時不斷豐富分支網(wǎng)點的客戶服務功能設置貴賓理財區(qū)、理財咨詢室等部門，增強分支網(wǎng)點的盈利能力和服務水平。分支機構建設和重塑與電子化并重，并逐漸向電子化服務轉變。所以，銀行應對線上線下各種渠道進行有效整合，使之各盡其能，互為補充。

3.加強專業(yè)化人才隊伍建設策略

銀行首先應該加強零售業(yè)務客戶經(jīng)理的專業(yè)化分工，成立高素質的專司負債項業(yè)務的客戶經(jīng)理隊伍，做到各項業(yè)務專職化，并且壯大專司從事客戶理財咨詢和維護高端客戶理財?shù)目蛻艚?jīng)理隊伍。

總之，我國私人銀行可以發(fā)揮自身特點，挖掘優(yōu)勢，廣泛收集行業(yè)經(jīng)驗，設計適合自己的經(jīng)營管理格局，在零售業(yè)務領域做精做深，尋找外資和大型銀行未涉及或沒有注意的邊緣市場，做出特色，以提高自身的競爭力。

參考文獻：

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