居民理財?shù)闹饕绞骄?七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇居民理財?shù)闹饕绞椒段?，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

居民

中圖分類號：F014.32 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）26-0225-02

引言

理財是在對個人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進行分析整理基礎(chǔ)上，根據(jù)個人的承受能力和對風(fēng)險的偏好，結(jié)合目標(biāo)運用如儲蓄、證券、保險、住房等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，以合理安排資金，從而在每個人風(fēng)險可以接受范圍內(nèi)來實現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的一個過程。俗話說：你不理財，財不理你。當(dāng)前CPI指數(shù)的不斷攀升，相比之下銀行的存款利率顯得偏低，把資產(chǎn)存放在銀行甚至?xí)?dǎo)致人民幣的相對貶值。無論收入高低，理財都是有必要的，合理的理財投資能夠增強資產(chǎn)抵御風(fēng)險的能力，也能提高生活水平。

相比城鎮(zhèn)地區(qū)，大城市的發(fā)展比較快速，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等金融機構(gòu)種類多、數(shù)量多，且分布廣泛，為城市居民理財提供了良好的條件。城市居民的生活水平和家庭、個人財富相對比較高，受身邊人影響和教育的影響有更敏銳的理財意識和理財計劃。大城市的理財比較成熟。農(nóng)村地區(qū)的各方面條件對比較弱，投資于高于儲蓄存款風(fēng)險的理財途徑對他們來說是一個很漫長的過程。而現(xiàn)在城鎮(zhèn)的發(fā)展相當(dāng)快速，就南京市的城鎮(zhèn)來說，發(fā)展日新月異，經(jīng)濟增長速度快，也有很多的金融機構(gòu)逐漸進駐城鎮(zhèn)這個發(fā)展?jié)摿薮蟮氖袌觯擎?zhèn)居民大多是工薪階級，對財富的增值更加關(guān)心，對理財?shù)男枨笙鄬Ω鼜娏乙恍?。所以，我們把理財?shù)亩ㄎ环旁诔擎?zhèn)居民上更有意義，并且金融機構(gòu)的增加和理財方式的豐富到底有沒有給當(dāng)?shù)氐木用駧韺嵸|(zhì)性的變化和投資理財方式的改變，由此來探討、淺析城鎮(zhèn)居民的理財現(xiàn)狀和影響因素。

一、城鎮(zhèn)居民理財現(xiàn)狀

（一）樣本選擇

筆者在2013年1月15日―2月16日對南京市江寧區(qū)東山鎮(zhèn)的居民進行了理財狀況的調(diào)研。調(diào)查對象主要包括公務(wù)員、事業(yè)企業(yè)職工、退休職工、個體以及無工作人員等，年齡分布廣，樣本具有比較好的代表性。此次研究主要采用問卷調(diào)查的方法。對城鎮(zhèn)居民理財情況的問卷調(diào)查主要包括：（1）基本情況：性別、年齡、婚姻、職業(yè)、學(xué)歷、月收入、凈資產(chǎn)；（2）理財意識：理財了解程度、理財滿意程度、收益―風(fēng)險方式、銀行利率滿意程度、尋求理財渠道；（3）財產(chǎn)運用情況（只包括個人資產(chǎn)有參與的）：消費狀況、房貸情況、個人有參與的投資方式。本次調(diào)研共發(fā)放問卷150份，收回有效的問卷108份，有效率為72%。借用了EXCEL軟件對調(diào)研的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計整理和基礎(chǔ)的分析。

（二）理財現(xiàn)狀分析

根據(jù)調(diào)查信息的統(tǒng)計，城鎮(zhèn)居民投資方式主要以存款為主占75.93%，第二位的是銀行理財產(chǎn)品20.37%。銀行理財購買主要包括人民幣理財產(chǎn)品和信托產(chǎn)品等，人民幣理財產(chǎn)品利息主要在4%―5%左右，期限短，1個月至1年，信托利息9%―10%左右，利息高，投資期限2年左右。第三位的是保險，調(diào)查中購買保險的人僅占12.96%。保險產(chǎn)品具有其他投資理財工具不可代替的保障功能，可以將面臨的風(fēng)險進行分散和轉(zhuǎn)移。但是有的人認(rèn)為保險是騙人的，城鎮(zhèn)居民對保險的認(rèn)識和保險意識較弱。第四位的是房產(chǎn)。房地產(chǎn)流動性較差，變現(xiàn)能力弱、變現(xiàn)周期長，受宏觀經(jīng)濟政策影響較大。所調(diào)查的對象中，投資房產(chǎn)的一般都是2―3套房產(chǎn)，基于現(xiàn)在房價的穩(wěn)定和緩慢上升，投資房產(chǎn)對他們來說是低風(fēng)險的。第五位的是股票。股票是高風(fēng)險、高收益的投資工具，是基金介于股票與儲蓄之間的一種投資工具，具有中低風(fēng)險、中高收益、流動性一般的特征。第六位的是基金?；饘儆谥械蕊L(fēng)險的產(chǎn)品，是一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的集合投資方式。投資國債和民間借貸的為0%，多數(shù)人反映國債比較難購買。

所調(diào)查的對象中有很多人已經(jīng)開始參與多種多樣的投資方式中，股票、基金、房產(chǎn)等都有涉及。理財投資方式多樣：只有一項投資方式的占62.96%；有兩項投資方式的占22.22%，“存款+保險”以及“存款+銀行理財產(chǎn)品”的資產(chǎn)組合使用率比較高；有三項投資方式的占12.96%；有四項投資方式的占1.85%。從上可以看出居民理財投資方式逐漸豐富。但是僅僅只有一項存款投資方式的比重仍然很高，占42.59%。把一定比例的資金作為存款，能夠保持安全性和流動性。但是如果僅僅只投資于存款，就會降低資金的增值能力，降低資金抵御通貨膨脹風(fēng)險的能力。自己主動合理管理資金，使資金錢生錢，也是縮小貧富差距的一種途徑。從理財?shù)馁Y產(chǎn)配置角度來說，首先，要有生活資產(chǎn)撥備。投資前，要預(yù)留一部分用于生活保障，建立生活的儲備金，為理財投資建立一道防火墻。一般選擇定活期存款或者購買貨幣基金等一些流動性、安全性好的產(chǎn)品，萬一出現(xiàn)虧損或者被套，就不會影響正常的生活。其次，是風(fēng)險規(guī)劃與保障資產(chǎn)撥備。建立生活保障撥備后，要建立保險保障，為投資建立第二道防火墻，如購買齊全的社會保險，重大疾病保險、意外保險等商業(yè)性保險，以及車險、方向等財產(chǎn)保險。最后，才建立長期的投資儲備。建立短期的現(xiàn)金儲備以及中長期的保險保障之后，可將剩余資金購買其他理財產(chǎn)品。

二、影響城鎮(zhèn)居民理財因素的實證分析

本文使用Probit計量經(jīng)濟模型，運用Eviews經(jīng)濟計量軟件進行分析。本文以性別、年齡、婚姻狀況、是否從事金融業(yè)、學(xué)歷、月收入、家庭凈資產(chǎn)、是否了解理財、是否滿意自己的理財現(xiàn)狀、風(fēng)險收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財渠道、月平均消費、是否有房貸為自變量，以理財方式的豐富程度為因變量，對城鎮(zhèn)居民理財?shù)挠绊懸蛩貙嵶C結(jié)果分析，得出以下結(jié)論。

1.在城鎮(zhèn)居民的基本情況中，性別、婚姻狀況、從事的行業(yè)、學(xué)歷、月收入、凈資產(chǎn)對城鎮(zhèn)居民的理財影響并不顯著。年齡對理財?shù)呢S富程度有顯著的影響，年齡與理財?shù)呢S富程度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，說明年齡越小，承受風(fēng)險的能力更高，理財?shù)呢S富程度越高，投資的范圍更廣。年紀(jì)輕的人的思想相對更開放，對事物的認(rèn)識會不斷更新，自身也更具創(chuàng)新精神，愿意接受新鮮事物。

2.在城鎮(zhèn)居民的理財意識中，是否滿意自己的理財現(xiàn)狀、風(fēng)險收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財渠道對城鎮(zhèn)居民的理財影響并不顯著。理財?shù)牧私獬潭葘碡數(shù)呢S富程度有顯著的影響，對理財?shù)牧私馀c理財?shù)呢S富程度呈正相關(guān)，說明對理財有很好的了解，有很好的理財計劃的人有更豐富的理財投資方式。對理財了解，對理財?shù)氖找骘L(fēng)險就會有很好的認(rèn)識，而不會盲目冒著風(fēng)險投資或者一味地畏懼風(fēng)險，能夠通過權(quán)衡收益和風(fēng)險，了解各種理財產(chǎn)品的屬性，選擇適合自己的投資方式。

3.在城鎮(zhèn)居民的財產(chǎn)運用情況中，個人月平均消費、是否有房貸對城鎮(zhèn)居民的理財影響并不顯著，影響較小。

三、建議

本文主要從居民自身條件、理財意識和資產(chǎn)運用3個角度來分析討論城鎮(zhèn)居民的理財現(xiàn)狀和影響因素?？傮w上來說，城鎮(zhèn)居民在理財投資上還是有進步的，投資的范圍越來越廣，也開始逐漸有理財?shù)囊庾R。居民在選擇理財方式上受到一些自身條件和外部條件的限制。自身條件包括性別、年齡、學(xué)歷、月收入、家庭凈資產(chǎn)、風(fēng)險偏好、理財積極性等，其中主要影響因素為年齡和對理財?shù)牧私獬潭?；外部條件方面主要是銀行等一些金融機構(gòu)的宣傳不夠。金融機構(gòu)需要嚴(yán)格履行風(fēng)險揭示的義務(wù)，讓人們能夠?qū)碡敭a(chǎn)品有客觀正確的認(rèn)識。為此，提出下面幾個建議。

1.確定理財目標(biāo)，正確認(rèn)識風(fēng)險。收益與風(fēng)險是并存的，不能僅僅看到收益率的高低，還要看到風(fēng)險程度的大小，但也不能畏懼風(fēng)險，高風(fēng)險才有高回報，要結(jié)合自身的風(fēng)險偏好和財務(wù)狀況，選擇合適的理財產(chǎn)品，合理配置資產(chǎn)，實現(xiàn)資產(chǎn)的最優(yōu)配置。

2.擴充理財知識和提高理財意識。要想做好理財就要有

很好的理財意識。當(dāng)然，理財意識不是油然而生的，也不是一時沖動想起來的，這需要有一定的理財知識；很多人缺乏專業(yè)的理財知識，對有些理財產(chǎn)品沒有正確的認(rèn)識。

3.根據(jù)生命周期理論，選擇合適的理財產(chǎn)品。要綜合考慮即期收入、將來收入、可以預(yù)期的開支以及工作和退休時間等各個因素決定當(dāng)前的儲蓄和消費。

4.擬定理財規(guī)劃，合理消費。有些人的收入很少，所以積累的資金很少，但有的人收入較高，積累的資金也很少，關(guān)鍵在于他們在消費時沒有理性的思考，要分清楚哪些是必要支出，哪些是不必要支出，每月的支出是多少，要有一個限制。要做好資金的合理安排和規(guī)劃，慢慢積累一些財產(chǎn)，再通過合理的理財方式，使資產(chǎn)增值，才能進一步實現(xiàn)財富自由的目標(biāo)。所以，需要擬定適合自己的理財計劃，控制消費，使消費水平保持在適當(dāng)?shù)乃健?/p>

參考文獻(xiàn)：

[1] 王亞娟，陳希敏.大中型城市居民個人理財需求的經(jīng)驗研究[J].濟南金融，2007，（4）：8-11.

[2] 王小麗.成都市居民理財行為對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的啟示[J].科技創(chuàng)新導(dǎo)報，2008，（2）：121-122.

[3] 肖堯，林竹，羅婧，吳林峰.成都市城鎮(zhèn)居民理財?shù)挠绊懸蛩匮芯縖J].華商，2008，（12）：86-87.

篇(2)

關(guān)鍵詞：農(nóng)民理財；新城鎮(zhèn)化建設(shè)；煙臺市

中圖分類號：F320 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）30-0035-03

一、農(nóng)村居民理財?shù)谋匾?/p>

1.國家宏觀形勢的需要

眾所周知，中國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村地區(qū)占地面積廣，人口眾多，十六大提出的全面建設(shè)小康社會目標(biāo)的完成程度很大程度上取決于農(nóng)村居民的小康水平，“農(nóng)民富，則國家富”。而自2008年金融危機以來，全球經(jīng)濟低迷，中國經(jīng)濟發(fā)展的重心由外貿(mào)出口轉(zhuǎn)為擴大內(nèi)需。農(nóng)村居民由于人數(shù)眾多，成為了擴大內(nèi)需的理想對象。消費支出需要有收入做支撐，因此，如何幫助農(nóng)民致富成為了國家宏觀形勢發(fā)展的需要。

2.農(nóng)村居民的收入有了一定的提高

自從改革開放以來，中國經(jīng)濟得到了突飛猛進的發(fā)展，各級政府多種途徑保障農(nóng)民就業(yè)，完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快推進農(nóng)村現(xiàn)代化，不斷深化，解放和發(fā)展生產(chǎn)力，通過這一系列舉措，農(nóng)村居民的收入也逐年遞增，根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示顯示，2013年全年農(nóng)村居民人均純收入8 896元，扣除價格因素實際增長9.3%，而自十以來，以人為核心堅持四化同步的新城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的實施，更是讓千千萬萬農(nóng)村居民嘗到了甜頭。農(nóng)村居民收入的增多為個人理財提供了經(jīng)濟基礎(chǔ)。

二、煙臺農(nóng)村居民理財?shù)默F(xiàn)狀調(diào)查與分析

1.調(diào)查對象的選擇

本文分別選取了煙臺市芝罘區(qū)、萊山區(qū)、福山區(qū)、牟平區(qū)，開發(fā)區(qū)各200戶，共1 000戶農(nóng)村居民家庭進行理財現(xiàn)狀的問卷調(diào)查。通過對問卷的整理分析，我們總結(jié)了農(nóng)村居民理財?shù)膸追N主要模式，以期能夠歸納煙臺農(nóng)村居民理財?shù)囊话阈蕴卣鳌榱耸拐{(diào)查結(jié)果更加可信，我們對被調(diào)查者的年齡和性別進行了一定的控制，被調(diào)查者的性別為男性和女性各占50%，年齡為18～60歲的農(nóng)村居民。我們將問卷發(fā)放到農(nóng)村居民家里，并指導(dǎo)其認(rèn)真填寫，最后收回894份，有效率為89.4%。問卷收回后，我們對其進行了統(tǒng)一整理與分析。

2.煙臺農(nóng)村居民主要的理財方式

煙臺農(nóng)村居民的理財方式

第一，銀行儲蓄。將錢存入銀行一直以來都是農(nóng)村居民理財?shù)闹匾绞?。?jù)統(tǒng)計，在受訪者中，有55%的農(nóng)村居民選擇了銀行儲蓄。銀行儲蓄有著國家信譽作為保障，將錢存進銀行不僅安全性高，而且還有固定的利息收入。但是近幾年中國通脹水平持續(xù)走高，銀行利率上漲的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上通貨膨脹的速度，將錢放進銀行其實一直在虧損，已經(jīng)達(dá)不到保值增值的目的了。

第二，民間借貸。有25%的煙臺農(nóng)村居民選擇了民間借貸，民間借貸的利率可以比銀行高三四倍甚至是十多倍，巨大的利差吸引了很多農(nóng)村居民紛紛將自己的積蓄都投入其中。所謂“收益越高，風(fēng)險越高”，民間借貸在巨大的收益背后，其實隱藏著巨大風(fēng)險。由于沒有正規(guī)的機構(gòu)做項目評估和擔(dān)保，很多農(nóng)村居民的集資放出去容易收回來難，造成肉包子打狗一去不回的局面。

第三，修建房屋。據(jù)統(tǒng)計，有10%的農(nóng)村居民選擇了修建房屋這一項。當(dāng)收入有了很大的增長，溫飽問題得到解決以后，人們會自然而然地想到改善自己的生活環(huán)境，農(nóng)村居民也不例外。很多農(nóng)村居民在修建房屋的時候，盲目追求大而新，不考慮自身的財力狀況，有的將最近幾年才剛建的房屋拆了重建，花光了積蓄，更有甚者已債臺高筑。

3.賭博

農(nóng)村居民的娛樂活動比較少，賭博既能娛樂又能賺錢，因此賭博活動深受一部分農(nóng)村居民的喜愛，有6%的煙臺農(nóng)村居民選擇了該項。在農(nóng)村里一般都會有一兩處固定的賭博場所，特別是在農(nóng)閑的時候，這些地方更是人來人往。有的居民夜以繼日地待在賭桌上，妄想著一夜暴富，賠上了自己的所有積蓄，有的甚至走上了違法犯罪的道路。

三、農(nóng)村居民理財存在問題的原因

通過以上幾種農(nóng)村居民主要的理財方式可以看出，中國農(nóng)村居民的理財途徑比較簡單，理財?shù)男屎托Ч焕硐?，有的甚至是違反了國家的法律法規(guī)。中國農(nóng)村的理財市場長期以來發(fā)展得確實比較緩慢，在這種現(xiàn)象的背后，我們不難發(fā)現(xiàn)有如下幾個原因：

1.農(nóng)村理財市場的發(fā)展存在政策缺失

農(nóng)村金融市場一直是中國金融市場的薄弱環(huán)節(jié)。中國的金融改革絕大部分是針對城市金融市場而制定的。由于農(nóng)村金融市場缺乏政策上的支持，農(nóng)村居民享受不到金融改革的甜頭。比如說在購買國債的問題上，國債的安全性高且收益也高，是農(nóng)村居民理想的理財產(chǎn)品?？墒怯捎谵r(nóng)村地區(qū)的銀行等金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點少，國家分給的國債份額也特別少，造成絕大部分農(nóng)村居民是買不到國債的。

2.農(nóng)村居民缺乏相應(yīng)的理財知識

長期以來，中國農(nóng)村的生產(chǎn)力水平比較低，生產(chǎn)關(guān)系比較落后，絕大部分的農(nóng)村居民的生活都被束縛在土地上，廣大的農(nóng)村居民沒有時間、精力和資金去進行理財。隨著改革開放，深化農(nóng)村，農(nóng)村居民從以往的土地關(guān)系中解放出來。有了越來越多的收入和越來越多的時間，農(nóng)村居民迫切想要能夠最大化利用自己手里的資金獲取更多的財富。當(dāng)農(nóng)村居民滿懷著希望拿著自己的資金準(zhǔn)備理財?shù)臅r候，忽然發(fā)現(xiàn)自己對復(fù)雜的理財市場一無所知。由于缺乏相應(yīng)的理財知識，他們不知道自己的錢可以用來做什么，所以只能走上面提到的幾種老路。農(nóng)村居民由于日益增長的財富而興起的理財熱情與農(nóng)村居民貧乏的理財知識之間的矛盾已經(jīng)成為了中國越來越明顯的矛盾之一。

3.銀行等金融機構(gòu)的“重城輕農(nóng)”思想

城市居民收入高，理財意識比較強，加上城市的金融基礎(chǔ)設(shè)施比較完善，一直以來都是銀行等金融機構(gòu)理財產(chǎn)品的主戰(zhàn)場。在農(nóng)村地區(qū)，由于農(nóng)村居民收入低，理財意識比較弱，一直以來都不被銀行等金融機構(gòu)所重視，營業(yè)網(wǎng)點越來越少，宣傳人員也越來越少，現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)只剩下了農(nóng)商銀行和郵政儲蓄銀行等幾家銀行。銀行等金融機構(gòu)對農(nóng)村市場的輕視，導(dǎo)致的一個直接后果就是農(nóng)村地區(qū)的理財產(chǎn)品品種很少，而且起點高?，F(xiàn)在幾大銀行的理財產(chǎn)品的門檻大部分都提高到了10萬元，原來5萬的理財產(chǎn)品已越來越少，這個數(shù)額對農(nóng)村居民來說還是很巨大的。

四、解決農(nóng)村居民理財問題的對策

1.進行農(nóng)村金融改革對農(nóng)村理財市場的發(fā)展給予更多政策支持

由于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村居民的收入不斷提高，農(nóng)村的理財市場已經(jīng)逐漸形成，農(nóng)民原有的靠銀行儲蓄保值增值的理念和方式已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)變。農(nóng)村居民迫切需要更為廣闊的理財市場，這就需要政府對原有的農(nóng)村金融體系進行改革，對農(nóng)村理財市場的發(fā)展給予更多政策支持。比如在對待購買國債的政策上，由于農(nóng)商銀行和郵政儲蓄銀行是農(nóng)村地區(qū)的兩大主要銀行，營業(yè)網(wǎng)點分布廣泛，可以將農(nóng)商銀行和郵政儲蓄作為承銷國債的主體單位，并且規(guī)定向農(nóng)村定點發(fā)售的數(shù)額。

2.銀行等金融機構(gòu)要逐漸轉(zhuǎn)變“重城輕商”的思想

農(nóng)村地區(qū)占地面積廣，人口數(shù)量多，再加上新城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的實施，農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)迎來了新一輪發(fā)展的高峰期，蘊含著巨大的發(fā)展?jié)摿?。銀行等金融機構(gòu)應(yīng)該逐漸轉(zhuǎn)變“重城輕商”的思想，在爭奪農(nóng)村理財市場的戰(zhàn)役中搶占先機。主要可以采取以下幾種措施：（1）加大對農(nóng)村居民理財知識的宣傳，培養(yǎng)農(nóng)村居民的理財意識。要推廣銀行的理財產(chǎn)品必須要農(nóng)村居民對理財產(chǎn)品有一個清晰的認(rèn)識。銀行等金融機構(gòu)可以采取傳統(tǒng)和現(xiàn)代宣傳方式相結(jié)合的方法，在發(fā)傳單、打電話、直接上門點對點宣傳的同時大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。在對農(nóng)村居民進行理財產(chǎn)品知識普及的同時，也要注意對其投資風(fēng)險的提示。（2）針對農(nóng)村居民的特點，推出一些針對性比較強的理財產(chǎn)品。農(nóng)村居民本小，抗風(fēng)險能力弱，主要以穩(wěn)定為主。農(nóng)村居民比較關(guān)心的領(lǐng)域有子女教育、自身醫(yī)療和養(yǎng)老方面的問題，銀行可以推出相應(yīng)的子女教育基金、醫(yī)療和養(yǎng)老基金。銀行等金融機構(gòu)也要大膽地進行金融創(chuàng)新，比如可以將一個村，或者一個鎮(zhèn)的農(nóng)村居民的資金由村委或者鎮(zhèn)政府統(tǒng)一存入銀行，獲得銀行等金融機構(gòu)的虛擬股份，每年按照銀行等金融機構(gòu)的盈利狀況進行分紅。（3）加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)。銀行等金融機構(gòu)應(yīng)該加大在農(nóng)村地區(qū)的資金投入，增加農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量，對其辦公環(huán)境和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進行升級，并以營業(yè)網(wǎng)點為基礎(chǔ)開辦網(wǎng)上金融理財市場，為農(nóng)村居民理財提供方便快捷的硬件基礎(chǔ)。銀行等金融機構(gòu)也要提高營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)人員的素質(zhì)。農(nóng)村地區(qū)居民普遍文化水平不高，在給他們介紹理財產(chǎn)品時需要認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，現(xiàn)在很多營業(yè)網(wǎng)點的服務(wù)人員對顧客的提問不能夠耐心地提供解答，服務(wù)質(zhì)量跟不上，無法贏得顧客的心。

3.農(nóng)村居民要及時更新理財觀念提升理財能力

隨著農(nóng)村土地制度的改革，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村居民應(yīng)該逐漸改變自己原來只知銀行儲蓄的理財觀念，主動學(xué)習(xí)，讓自己的理財知識跟上時展的步伐，運用多種理財產(chǎn)品讓自己的財富保值增值：（1）銀行儲蓄與國債，這兩種理財方式雖然收益比較低，但是勝在安全性最高。（2）分紅型保險理財產(chǎn)品，將自己的資金用于購買銀行等金融機構(gòu)的該種理財產(chǎn)品，相當(dāng)于虛擬入股，而且有最低的虧損保障，每年定期收到分紅。（3）股票、基金、債券等，技術(shù)性要求較高，風(fēng)險很大，適合風(fēng)險導(dǎo)向型農(nóng)村居民選擇。（4）興辦實業(yè)，如果自己有好的點子，可以通過集資或者向銀行貸款獲得資金，風(fēng)險大但是投資回報也豐厚。農(nóng)村居民可以根據(jù)自身財務(wù)狀況，選擇適合自己的理財產(chǎn)品，通過學(xué)習(xí)相關(guān)的理財知識，投身到理財市場中。

參考文獻(xiàn)：

[1] 周亞萍.關(guān)于在農(nóng)村開展個人理財?shù)难芯縖J].時代金融，2013，（6）：188.

篇(3)

1互聯(lián)網(wǎng)投資理財市場

從互聯(lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品的產(chǎn)生來看，它是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融兩者相結(jié)合的結(jié)果，是一種新型的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。近幾年，社會經(jīng)濟快速發(fā)展，我國城鎮(zhèn)居民的經(jīng)濟收入大幅度提高，居民的人均可支配收入不斷上漲，在這種情況下，居民就會增強對個人資產(chǎn)保值和增值的需求，因此對于理財投資的需求也就越來越強烈。由于我國居民的認(rèn)知情況較局限，尤其是中老年用戶對互聯(lián)網(wǎng)投資理財不是很了解，這類用戶較為保守，主要是將積蓄存入銀行賬戶，隨之逐漸會購買銀行理財產(chǎn)品，再之后是基金。由此可見，普遍居民的理財投資方式還是以傳統(tǒng)銀行金融理財、股票投資為主。但是近年來互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展，年輕用戶對于互聯(lián)網(wǎng)理財投資的認(rèn)知比較大，而且隨著目前市場經(jīng)濟消費方式的多樣化發(fā)展，微信、支付寶等已經(jīng)進入居民的日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)投資已經(jīng)成為目前較為新穎的理財投資方式之一。結(jié)合當(dāng)前實際情況，居民在互聯(lián)網(wǎng)投資中的資金投入的總值較低，所投入資金在1萬-5萬元之間最多，而投入資金量越大則參與人數(shù)越低。由于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的許多特點，互聯(lián)網(wǎng)理財投資已經(jīng)對傳統(tǒng)線下金融模式產(chǎn)生了根本性的影響。目前互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品正以一種十分強勁的勢頭發(fā)展著，不僅互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品以移動支付、網(wǎng)絡(luò)保險平臺以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款等方式多樣發(fā)展，依托于網(wǎng)絡(luò)的新型業(yè)態(tài)理財更是抓住了這個機遇，快速搶占市場，多種形式令人應(yīng)接不暇。

2銀行理財投資市場

銀行借助直接融資產(chǎn)品的開發(fā)，將客戶投資與融資市場、直接融資與居民財富聯(lián)系了起來，可以促使我國社會融資渠道得到改善，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)表明，我國社會融資規(guī)模中，有超過20%為銀行理財產(chǎn)品。在金融服務(wù)市場需求總量不斷擴張的同時，群眾的金融服務(wù)需求層次也發(fā)生了深刻的變化，投資形式也從單一的銀行存款儲蓄利息發(fā)展到貨幣理財、債券投資等多種方式。高收入用戶更需要銀行機構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，確保個人財產(chǎn)保值升值，這也為銀行理財投資提供了廣闊的市場前景。

3股票理財投資市場

二十世紀(jì)九十年代深圳證券交易所和上海證券交易所掛牌成立標(biāo)志著我國股票交易的規(guī)范化。我國的股票市場一步一步成長起來，在這個過程中，我國股市經(jīng)歷了重重困難，每一步都在見證歷史。經(jīng)過近三十年的發(fā)展，我國股市的規(guī)模也逐步增大，上海證券交易所上市公司數(shù)量已經(jīng)超過一千家，深圳證券交易所上市公司數(shù)量也有近1700家。同樣，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國的上市公司從最初的幾家實體企業(yè)逐步擴充，最終涵蓋社會主義市場經(jīng)濟的各個行業(yè)，為大量的公司提供融資支持，有力地促進了我國國民經(jīng)濟的發(fā)展，同樣，我國目前的股市行情也能在一定程度上反映我國市場經(jīng)濟的發(fā)展情況。伴隨著股市的快速發(fā)展和高收益，股市的風(fēng)險也警示著人們。2007年全球經(jīng)濟危機帶來的余波仍未完全消除，而新一輪的股市周期也在我們身邊上演。2014年5月到2015年4月這不到一年時間內(nèi)，上海證券交易所綜合指數(shù)從2027.35點一路上升至4527.40點，投資者也在飛速上漲的股市中獲取了大量的收益，幾乎整個社會都在關(guān)注股市的動態(tài)，然而在股指到達(dá)峰值之后的快速滑落又給股票投資者造成了巨大的損失。我國股票市場的波動性中蘊含著機會，也存在著重重風(fēng)險。

篇(4)

關(guān)鍵詞：居民理財；理財工具；比較

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-01

隨著改革開放以來我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，普通居民有了更多的可支配收入，理財意識越來越深入人心，如何才能讓我們的財產(chǎn)實現(xiàn)充分的保值增值呢？下面作者將主要從風(fēng)險、收益與流動性三方面對常見的理財工具進行評價。

一、保險

保險最重要的功能就是在未來風(fēng)險出現(xiàn)時對損失的一種經(jīng)濟補償。所以，不應(yīng)簡單地將保險的收益與其他投資理財產(chǎn)品相對比，并據(jù)此考慮保險投資合不合算。

購買保險產(chǎn)品有三個基本原則：一、選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品。主要考慮保險產(chǎn)品的責(zé)任是否能滿足自己的需求。二、買保險量入為出。不要認(rèn)為自己購買的保險越多，享受到的保障就越多。相反，如果過多投資在保險上，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟危機，無法按時繳納費用，保單將失去意義。三、不同時期需求不同。20-30歲剛剛步入社會，收入不高，面對變動因素多，此時購買保險應(yīng)以意外險、人身險為主。30-35歲的時候已經(jīng)成家立業(yè)，有了一定的資產(chǎn)，保險應(yīng)以健康險、家庭財產(chǎn)險為主。35歲以后，已經(jīng)有了一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，可以通過簡單穩(wěn)妥的方式來為自己生錢，購買投資分紅類保險是不錯的選擇。

二、銀行儲蓄和國債

銀行儲蓄收益率較低，不過銀行儲蓄的零風(fēng)險以及其良好的流動性，使得儲蓄仍然是絕大多數(shù)居民投資理財時的首選。

我國的國債專指財政部代表中央政府發(fā)行的國家公債，由國家財政信譽作擔(dān)保，信譽度非常高，歷來有“金邊債券”之稱。國債的種類繁多，按國債的券面形式可分為三大品種，即：無記名式（實物）國債、憑證式國債和記賬式國債。在收益上，無記名式和記賬式國債要略好于憑證式國債，通常無記名式和記賬式國債的票面利率要略高于相同期限的憑證式國債。在安全性上，憑證式國債略好于無記名式國債和記賬式國債，后兩者中記賬式又略好些。在流動性上，記賬式國債略好于無記名式國債，無記名式國債又略好于憑證式國債。

三、基金

基金由于是專業(yè)人士代為理財，風(fēng)險相對而言比較低?；鹩虚_放式和封閉式兩種，開放式基金可以直接在基金公司網(wǎng)站或各個銀行購買。封閉式基金必須開通股票賬戶，像買賣股票一樣購買。

開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。

四、銀行理財

我國自從2004年9月光大銀行在國內(nèi)同業(yè)中率先面向人民幣儲戶推出第一期‘陽光理財B計劃’以來，各商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模都已急劇膨脹，根據(jù)銀率網(wǎng)的數(shù)據(jù)，自2005年以來，我國銀行業(yè)理財產(chǎn)品年平均規(guī)模增長接近100%，截至2012年末銀行理財產(chǎn)品余額6.73萬億元，比2011年末4.59萬億元增長近43%。銀行理財產(chǎn)品由于其流動性好，收益率比定期存款利率高，風(fēng)險不大，成為很多穩(wěn)健投資者的選擇。

五、信托

目前，信托投資產(chǎn)品在市場上相對較火，據(jù)中國信托業(yè)協(xié)會最新的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年三季度末，67家信托公司管理的信托資產(chǎn)規(guī)模為10.13萬億元，突破了10萬億元大關(guān)，同比增幅高達(dá)60.3%。信托投資應(yīng)注意三點：一、信托投資不是收益越高越好，收益率越高，風(fēng)險就越大。因此，投資信托不能只看收益率的高低，要根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力選擇相應(yīng)的信托產(chǎn)品。二、不是所有的信托公司都是一樣。投資者在選擇信托公司時，要看信托公司的背景，選擇實力大的會相對穩(wěn)妥一些。同時，每個信托公司業(yè)務(wù)的側(cè)重點不同會導(dǎo)致公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也不同。三、信托投資不是人人都適合，信托產(chǎn)品一般期限較長，流動性差，對流動性有較高要求的投資者不適合購買信托產(chǎn)品。

六、黃金

目前在國際上黃金投資主要有幾大方式：黃金實物交易、紙黃金和黃金期貨等。對于投資門檻較低、易于操作的黃金實物交易和紙黃金等，居民可以試著投資。但是，對于投資風(fēng)險較大、門檻較高、市場信息瞬息萬變的黃金期貨投資，市民要謹(jǐn)慎對待，如果沒有經(jīng)過長期的訓(xùn)練和積累，一旦把握不好市場節(jié)奏，恐怕就要承擔(dān)較大的損失。

七、房地產(chǎn)

中國樓市經(jīng)過10多年的發(fā)展，價格已經(jīng)在很高的位置。目前國家加大對對房地產(chǎn)的調(diào)控。因此筆者認(rèn)為：目前房地產(chǎn)投資風(fēng)險比較大，投資需謹(jǐn)慎。

此外，風(fēng)險承受能力強，投資經(jīng)驗豐富，對理財收益期望高，股票、外匯及期貨等理財工具是不錯的選擇。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅建梅.低利率時代：居民如何理財[J].商場現(xiàn)代化，2006（8）.

[2]嚴(yán)太華.我國居民理財發(fā)展指數(shù)的灰色綜合評價[J].上海金融，2006（1）.

[3]黃怡.城鄉(xiāng)居民家庭理財產(chǎn)品選擇的比較分析[J].會計之友，2011（6）.

[4]胡斌.利率市場化背景下的商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品[J].金融理論與實踐，2011（3）.

[5]王在全.如何規(guī)劃自己的財務(wù)人生[J].中國金融，2013（5）.

篇(5)

關(guān)鍵詞 個人理財 工具 策略

一、個人理財概述

個人理財是指投資者在結(jié)合自身的薪資水平、自身資產(chǎn)和負(fù)債等金額進行評估分析的基礎(chǔ)上，先設(shè)定好一個自身的財產(chǎn)預(yù)期收益目標(biāo)，再根據(jù)自己對風(fēng)險的偏好程度和對風(fēng)險的承受能力，結(jié)合個人的預(yù)期資產(chǎn)收益目標(biāo)運用譬如銀行儲蓄、購買債券等多種投資手段或投資組合對個人的資產(chǎn)以及負(fù)債進行管理，有條理的規(guī)劃資金，使得投資者能夠在自己可以承受的損失范圍內(nèi)實現(xiàn)投資效益最大化的過程。

而現(xiàn)在人們口中的個人理財，不再是純粹的儲蓄存款或自身投資。它不單單包含了財產(chǎn)的累積，并且還涵蓋了財產(chǎn)的保值和保障。財產(chǎn)保障的中心是對損失的管理和控制，即當(dāng)投資者自身的生命狀況意外或投資者所處的經(jīng)濟背景產(chǎn)生了嚴(yán)重的危害情況時，不會導(dǎo)致使自身和家庭的生活質(zhì)量遭遇重大的影響。

二、浙江地區(qū)個人理財市場現(xiàn)狀

我國個人理財市場最明顯的特征就是起步相對較晚，但隨著改革開放的深化和落實，它的發(fā)展速度卻是十分的快速，因此浙江省的個人理財市場也正在迅速的發(fā)展壯大。

目前我國各家銀行推出的理財產(chǎn)品按類型來分可分為保本型、浮動型和結(jié)構(gòu)型。數(shù)據(jù)顯示：從2004～2014年，保本型理財產(chǎn)品所占市場份額接近70%，說明保本型產(chǎn)品最受百姓喜愛。而按照產(chǎn)品的投資期限來分可分為短期理財產(chǎn)品和中長期理財產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示現(xiàn)階段我國大多數(shù)居民的選擇是以短期理財產(chǎn)品為主，2014年短期理財產(chǎn)品的市場份額占到了63.18%，而中長期的則為22.84%，其余為長期理財產(chǎn)品。而從發(fā)行規(guī)模來看，主要是有國家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。而在其發(fā)行能力上，中國銀行、交通銀行和民生銀行則分別位列前三位，說明中資銀行在產(chǎn)品數(shù)量上依舊占據(jù)了主導(dǎo)地位，其數(shù)量占有份額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于外資銀行。以上數(shù)據(jù)也能從側(cè)面表明：近幾年來，我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，使得投資者的財產(chǎn)累積額越來越多，投資者的理財欲望愈發(fā)旺盛，此類種種原因都為我國個人理財市場的成長和壯大提供了優(yōu)良的契機和充裕的物質(zhì)根本。

如表1所示，浙江省作為我國的經(jīng)濟大省，其銀行理財能力更是位于全國各省之首，這也充分表明浙江的個人理財市場的現(xiàn)狀是良好的。因此有理由相信伴隨著浙江各個地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展和浙江居民理財意識的逐漸增強，此市場在未來可能將會有非常巨大的發(fā)展遠(yuǎn)景。但是由于現(xiàn)階段居民的理財概念還不太成熟，同時也缺乏一定的專業(yè)理財能力，并且目前省內(nèi)的金融機構(gòu)提供的理財服務(wù)還跟不上投資者的需求，市場供需還存在一定的裂痕，這些因素都決定了浙江省的個人理財投資市場到目前為止還只處于剛剛起步的階段。

三、個人理財工具分析

（一）傳統(tǒng)理財工具

個人理財在品種上基本可以簡單地分成個人資產(chǎn)品種和個人負(fù)債品種。其中個人資產(chǎn)品種包括基金、股票、債券和存款等；而個人負(fù)債品種則包括個人住房抵押貸款和個人消費信貸等。

近幾年隨著人們對股票、債券和基金等個人理財品種的普及，并且經(jīng)歷了不同的牛市和熊市，同時也經(jīng)歷了國際性的金融危機等個人理財市場中可能發(fā)生各種情況。在這個過程中我省居民開始逐步走入了個人理財投資的大軍中，很多銀行和證券公司等金融機構(gòu)也都紛紛成立基金公司，推出了很多不同的理財產(chǎn)物，給人們理財提供了便利的渠道和方法。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財工具

互聯(lián)網(wǎng)理財就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，確定用戶對個人理財產(chǎn)品和服務(wù)的需要，從而為用戶制訂出契合的產(chǎn)品與服務(wù)。

截至2015年底我國金融機構(gòu)和第三方理財總規(guī)模為81.18萬億。銀行、信托、券商和保險是最大的理財機構(gòu)。其中銀行占28.95%；信托占20.08%；券商占14.65%；保險占14.61%；基金公司占20.51%，其中包括基金專戶4.03萬億，基金子公司8.57萬億和私募基金4.05萬億；互聯(lián)網(wǎng)P2P理財占1.21%。其中除了P2P理財規(guī)模瘋狂增長近400%以外，基金下屬的資管子公司理財規(guī)模擴張最快，同比增長率高達(dá)130%，其次是私募基金，同比增幅也超過100%。

就目前而言，雖然浙江省絕大多數(shù)居民依舊更偏向于銀行儲蓄等傳統(tǒng)的保守型理財工具，但經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)大部分居民表示愿意在了解清楚理財市場的相關(guān)信息后根據(jù)自己家庭的實際情況進行一定程度的較高收益的理財活動，并且由于浙江省各大金融理財機構(gòu)也都正在不斷地進行理財產(chǎn)品創(chuàng)新改革，相信在不久的將來浙江省可供居民選擇的理財工具一定會更趨多樣化！

四、浙江地區(qū)居民個人理財策略

對于浙江居民而言，個人理財能夠使自身積累更加豐富的財產(chǎn)，并且能夠讓個人財產(chǎn)得到保值和增值，有利于人們過上更加美好的生活，從而實現(xiàn)自己的人生目標(biāo)。但是要想收獲較好的個人投資理財收益，必須要考慮多種因素，因此制訂正確的個人理財策略就顯得尤為重要。

（一）設(shè)定個人理財目標(biāo)

進行個人理財投資的前提就是要設(shè)定好一個適合自身的目標(biāo)。由于每個人的收入、需求和對風(fēng)險承受能力等都各不相同，所以個人理財目標(biāo)的設(shè)定必須要結(jié)合每個人的實際生活。同時這個目標(biāo)最好具有可度量性和時間性，以保證能夠?qū)ψ约河幸欢ǖ亩酱俸图钭饔?。一旦設(shè)定好了個人的理財目標(biāo)，就可以按照這個目標(biāo)來制定適合自己的理財計劃了。

（二）每月強制性儲蓄

對于個人理財而言，養(yǎng)成良好的個人儲蓄習(xí)慣是十分重要的。我們可以開設(shè)一個專屬于自己的儲蓄賬戶，然后每個月堅持存儲一定金額的資金，通過對自己每個月的強制性儲蓄來提高收入的留存比例。強制性儲蓄一來可以減少個人日常生活中一些不必要的花銷，二來萬一某天生活中出現(xiàn)急需用錢的情況時也可以從容應(yīng)對。如果能夠長期堅持儲蓄，那么未來一定會有一筆非常可觀的存款，這也不失為一種很好的個人理財方式，并且這種個人理財方式的所伴隨的風(fēng)險也是十分的小。

（三）學(xué)習(xí)金融知識，適當(dāng)投資

學(xué)習(xí)個人理財投資的相關(guān)知識，了解各種理財產(chǎn)品的特性對于個人理財投資也有著非常重要的作用。在熟悉和掌握了各種金融理財知識后，適當(dāng)嘗試?yán)碡斖顿Y，不僅能有效地降低個人理財投資的風(fēng)險，還而且能讓自己在個人理財投資過程中總結(jié)經(jīng)驗，從而不斷提升自己。當(dāng)然在學(xué)習(xí)金融知識的時候最好是根據(jù)自身的風(fēng)險喜好去選擇所要學(xué)習(xí)的內(nèi)容。譬如對于那些自身比較喜歡投資且風(fēng)險承受能力較高的居民而言，可以選擇多看一些炒股、基金或是期貨現(xiàn)貨方面的專業(yè)書籍，然后再去做一些適當(dāng)?shù)耐顿Y，不過在涉足這些領(lǐng)域時事先設(shè)置好止損點位也非常重要；而對于另外一些對投資可能不太感興趣也沒有太多空閑時間去管理投資，但卻想要嘗試?yán)碡數(shù)木用駚碚f，選擇一些信譽良好的P2P理財平臺也不失為是一種好的理財方式，比如平安保險集團旗下的陸金所、陽光保險集團旗下的惠金所等等，其理財產(chǎn)品的年化收益也是相當(dāng)可觀！

（四）增長個人技能以及素質(zhì)

收入是個人財產(chǎn)增長的基本來源，而進行正確的個人理財操作又恰恰可以使收入得到有效的保值和增值。因此，浙江地區(qū)的居民必須要重視個人理財技能和個人理財素質(zhì)的培養(yǎng)和增長?？梢栽诠ぷ鏖e暇之余報名參加一些個人理財職業(yè)技能的培訓(xùn)課，從而學(xué)習(xí)一些必要的理財知識和理財技能。在日常工作中要勤奮努力，這樣一來便有利于自身的升職加薪，而個人的收入和將來的財富也會隨之增加。

五、結(jié)語

有投資就意味著會有風(fēng)險，作為個人首先就是要準(zhǔn)確地了解自身的風(fēng)險偏好程度，要懂得根據(jù)自身的財產(chǎn)狀況、個人負(fù)擔(dān)以及收入水平等各方面的因素配置好自身的財產(chǎn)，其次，居民個人必須要清楚市場的理財產(chǎn)品和其走勢，合理的分配好理財金額，謹(jǐn)慎地進行理財。在選擇銀行或者其他理財產(chǎn)品時一定要貨比三家，盡可能地選擇信譽比較良好、收益相對較高的理財產(chǎn)品。不能只為盲目追求高收益而去選擇一些超出自身風(fēng)險承受范圍的理財產(chǎn)品，因為一旦在投資這種高風(fēng)險高收益的理財產(chǎn)品時發(fā)生意外后果可能會非常嚴(yán)重。

總之，我國的個人理財行業(yè)就目前來看還處于緩緩上升的階段。而浙江作為一個在全國個人理財行業(yè)發(fā)展中比較領(lǐng)先的省份，自然而然面臨著更多的機遇與挑戰(zhàn)。因此對于浙江地區(qū)的投資者而言，如果能夠清楚的了解并意識到我國和浙江地區(qū)的個人理財市場發(fā)展趨勢，做到明確自身的理財投資目標(biāo)，再依據(jù)自身的風(fēng)險偏好程度和風(fēng)險承受能力制定出適合自身的理財投資規(guī)劃，并找到適合自己理財投資方法，同時又能做到合理地去規(guī)避理財投資過程中可能會產(chǎn)生的風(fēng)險，那么必將成功地在理財投資的過程中收獲相應(yīng)的財富！

（作者單位為寧波大紅鷹學(xué)院）

[作者簡介：鄭佳能（1994―），男，浙江嘉興人，本科，畢業(yè)于寧波大紅鷹學(xué)院，研究方向：金融理財。]

參考文獻(xiàn)

[1] 周寧.理財規(guī)劃及理財之四大誤區(qū)[J].南北橋，2012.

[2] 王家杰.后金融危機背景下的個人理財風(fēng)險管理[J].商情，2015.

篇(6)

關(guān)鍵詞人民幣理財產(chǎn)品；SWOT分析

中圖分類號：F8308文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1007－4392（2006)03－0050－02

一、優(yōu)勢 (Strength)

(一)產(chǎn)品收益率高、流動性強、安全性高

首先，收益率高。人民幣理財產(chǎn)品收益率一般高于銀行同期存款利率的1％左右，而且一般免手續(xù)費、認(rèn)購費、利息稅；其次，安全性高。一方面，人民幣理財產(chǎn)品主要投資于國債、政策性金融債、央行票據(jù)等信用等級較高的國家級債券，市場風(fēng)險低，本金及收益都有保障。另一方面，銀行的資金實力、資金運作經(jīng)驗也保證了資金流動風(fēng)險的可控性；再次，流動性強。在一年期以上的產(chǎn)品中設(shè)定了提前贖回期，從而增強了產(chǎn)品的流動性。

(二)銀行機構(gòu)網(wǎng)點多，在產(chǎn)品推銷中占有絕對的優(yōu)勢

銀行營業(yè)網(wǎng)點眾多且分布廣泛，業(yè)務(wù)滲透面廣，在金融市場中占有重要的主導(dǎo)地位。這一特點在目前各類理財產(chǎn)品差異化不明顯的情況下尤其具有突出的優(yōu)勢。而且，目前相當(dāng)大比例的基金和保險產(chǎn)品就是通過銀行渠道銷售的。

(三)銀行有強大的隱性的國家信用為保障，擁有牢固的客戶群

近幾年，隨著物價指數(shù)的上漲和利息率的下調(diào)，儲蓄存款的實際利率處于負(fù)利率水平。但是，在這種負(fù)收益情況下，居民仍然把大部分資金以儲蓄形式放在銀行。截至2005年5月底，全國銀行匯集的儲蓄額高達(dá)130577．44億元。究其原因除了投資渠道少以外，更為重要的是面對養(yǎng)老、醫(yī)療和子女教育等諸多不確定因素，居民對資金安全性的偏好強烈。我國銀行業(yè)發(fā)展長期以來由國家主導(dǎo)，使居民形成了銀行是國家的、絕對安全的認(rèn)識。有這種隱性的國家信用為保障，銀行擁有一大批牢固的客戶群體。

二、劣勢(Weakness)

(一)分業(yè)經(jīng)營體制制約理財產(chǎn)品發(fā)展

分業(yè)經(jīng)營下，銀行不能將籌集來的資金投資于股票、基金、企業(yè)債，從而使產(chǎn)品設(shè)計單一，不能針對客戶的不同需求設(shè)計出收益性、流動性和風(fēng)險各異的產(chǎn)品。同時，也使銀行缺少通曉各方面金融知識的專業(yè)人才。

(二)產(chǎn)品同質(zhì)化，創(chuàng)新不足

金融產(chǎn)品創(chuàng)新既包括原創(chuàng)，也包括模仿、改進、改良等方面的創(chuàng)新。無論在核心產(chǎn)品、形式產(chǎn)品和附加產(chǎn)品層面，還是在產(chǎn)品定位、市場營銷等角度，銀行業(yè)都存在著較大的創(chuàng)新空間。但目前各種人民幣理財產(chǎn)品極其相似，缺少各自的特點，還導(dǎo)致了商業(yè)銀行理財市場的盲目和無序競爭。

(三)經(jīng)營理念不科學(xué)

在資產(chǎn)規(guī)模擴張和利潤增長為目標(biāo)的經(jīng)營理念下，必然導(dǎo)致銀行大力發(fā)展公司業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)，而對個人業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)發(fā)展重視不足。目前大多人民幣理財產(chǎn)品部或明或暗地承諾保底收益，從某種程度上就是利用理財計劃或產(chǎn)品進行變相高息攬儲。

(四)理財師的服務(wù)技能與服務(wù)意識有待提高

銀行理財師在理財服務(wù)技巧和服務(wù)意識上還處于初級階段，對客戶細(xì)分策略、數(shù)據(jù)庫營銷的技巧、專業(yè)理財知識、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計方面與境外同業(yè)差距較大，人性化的服務(wù)還是不夠。理財師在向客戶介紹理財產(chǎn)品時，只重視本行產(chǎn)品的推銷，而不能根據(jù)客戶的理財偏好、風(fēng)險承受能力以及實際的財務(wù)狀況進行理財規(guī)劃，客觀、公正地綜合分析現(xiàn)有的銀行、基金、證券、保險類理財產(chǎn)品，為客戶推薦合適的投資組合。

三、機遇(Opportunity)

(一)人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變

經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展帶動我國的人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著的變化，為人民幣理財產(chǎn)品的發(fā)展提供了巨大的潛在客戶市場。一是居民收入不斷提高，收入差距不斷擴大，中等收入群逐步形成。中國科學(xué)院“當(dāng)代中國社會結(jié)構(gòu)變遷”課題組研究顯示，2001年我國中等收入者占總?cè)丝诘谋戎卦?5％～20％之間。我國今后每年提高一個百分點，20年后應(yīng)該達(dá)到38％。二是居民生活方式和理財方式發(fā)生變化。個人金融資產(chǎn)正由過去的單純保存、保值型向綜合理財、增值型轉(zhuǎn)變，我國城鄉(xiāng)居民消費習(xí)慣正逐漸由生存型消費、數(shù)量型消費向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫摺⑼顿Y者和消費者，形成了一個龐大的個人金融服務(wù)需求市場。三是普遍教育水平提高，居民對個人理財概念的接受能力以及對投資風(fēng)險的分析能力增強。

(二)居民投資渠道有限

隨著財富的累積增加，市民進行投資的愿望也越來越高。但是股票市場不穩(wěn)定，保險產(chǎn)品有限，存款負(fù)利率以及房地產(chǎn)投資流動性較差、風(fēng)險較高，都限制了居民的投資。根據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù)，在北京、上海、天津、廣州的專項調(diào)查中，77％的被調(diào)查者對理財服務(wù)感興趣，41％的被調(diào)查者需要個人理財服務(wù)，88％的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案，可見，銀行在人民幣理財產(chǎn)品市場將大有可為。

四、威脅(Treats)

人民幣理財產(chǎn)品市場競爭日趨多元化。目前，中資銀行的競爭對手主要是證券公司、基金公司、保險公司。基金是專家理財，在理財產(chǎn)品市場最具競爭力，其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下四方面；起步較早，目前已經(jīng)形成了較大規(guī)模；已形成了較為完整和成熟的產(chǎn)品群，能更廣泛地滿足客戶需求；基金運作透明度高，市場形象較好；從業(yè)人員素質(zhì)在整個金融行業(yè)中是最高的?！叭碳侠碡敗碑a(chǎn)品是證券公司提供的理財產(chǎn)品，一般預(yù)期年收益率為4％－ 6％，比銀行類人民幣理財產(chǎn)品高出50％－100％；并且券商以自有資金認(rèn)購管理計劃，將客戶的利益與自身的利益捆綁起來，提高了資金的安全性。保險公司的理財產(chǎn)品主要有固定收益保險和分紅險兩種，其中分紅險既有理財功能同時又具備一定的保險功能，是其最大的優(yōu)勢。另外，盡管目前中國還不允許外資銀行經(jīng)營國內(nèi)居民的人民幣業(yè)務(wù)，但是，離兌現(xiàn)WTO承諾全面放開國內(nèi)人民幣市場的時間已所剩不多。國外商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、市場細(xì)分、科技運用、創(chuàng)新機制和產(chǎn)品、營銷管理、人才管理、績效考核等方面比我國銀行都具有明顯優(yōu)勢。個人業(yè)務(wù)是外資銀行爭奪國內(nèi)市場的戰(zhàn)略重點，在不遠(yuǎn)的將來，外資銀行有可能成為中資銀行在人民幣理財產(chǎn)品市場最大的競爭對手。

五、策略

運用SWOT分析制定策略的基本方法是：發(fā)揮和利用優(yōu)勢、克服劣勢、挖掘和抓住機遇，化解威脅因素，尋求未來發(fā)展的一系列可選擇的策略，包括：SO策略，即最大與最大策略，重點考慮優(yōu)勢和機會，努力使這兩種因素都趨于最大：WO策略，考慮劣勢和機會，使劣勢趨于最小機會趨于最大；ST策略，使優(yōu)勢趨于最大威脅趨于最??；WT策略，使劣勢和威脅因素趨于最小，又稱最小與最小策略。中資銀行應(yīng)根據(jù)自身的不同特點，綜合考慮SWOT的各項因素，制定出適合各自發(fā)展的策略選擇，鞏固和拓展人民幣理財產(chǎn)品市場。

參考文獻(xiàn)：

1．王現(xiàn)增．“人民幣理財產(chǎn)品創(chuàng)新的影響與啟示”〖J〗《金融理論與實踐》2005(5)；

篇(7)

關(guān)鍵詞：金融體系；農(nóng)民；財產(chǎn)性收入

十七大報告首次提出要“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”，十二五規(guī)劃綱要再次指出要“提高居民財產(chǎn)性收入”，然而目前我國農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入較低且來源單一，導(dǎo)致這一問題的一個重要因素就是我國農(nóng)村金融體系滯后，因此要提高農(nóng)民財產(chǎn)性收入就必須完善農(nóng)村金融體系，為農(nóng)民投資理財提供條件。

一、我國農(nóng)民財產(chǎn)性收入現(xiàn)狀

（一）農(nóng)民財產(chǎn)性收入含義及構(gòu)成。財產(chǎn)性收入一般是指通過財產(chǎn)使用權(quán)的出讓而取得的收益，包括家庭擁有的動產(chǎn)（如銀行存款、有價證券等）、不動產(chǎn)（如房屋、車輛、土地、收藏品等）所獲得的收入。因此，農(nóng)民財產(chǎn)性收入就是指農(nóng)民家庭將所擁有的動產(chǎn)和不動產(chǎn)通過出租、分紅和金融資產(chǎn)增值等方式所取得的收入，一般包括農(nóng)村土地征用補償收入、紅利收入、租金收入、利息收入、股息收入以及特許權(quán)轉(zhuǎn)讓收入等。

（二）我國農(nóng)民財產(chǎn)性收入的特點

1、農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入絕對數(shù)較低，占人均總收入比率較小。從表1可以看出，我國農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入呈逐年上升的態(tài)勢，但是絕對數(shù)額仍較低，農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入最大的一年2009年也只有167.2元。同時，我國農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入占當(dāng)年總收入的比重較小，都在3%以下，比重最大的一年2009年也只有2.3%，可見財產(chǎn)性收入在我國農(nóng)民總收入中并不占有主要的地位。（表1）

2、農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入對總收入的貢獻(xiàn)小。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國農(nóng)民的總收入在逐年提高，然而根據(jù)表1可見，我國農(nóng)民財產(chǎn)性收入對總收入的貢獻(xiàn)率都在5%以下，最大的一年2009年也只有4.6%，財產(chǎn)性收入對總收入的貢獻(xiàn)率偏低。

3、農(nóng)民財產(chǎn)性收入與城鎮(zhèn)居民相比有較大差距。從表2可以看出，我國農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入還不到城鎮(zhèn)居民的一半，與城鎮(zhèn)居民相比，還有較大差距。（表2）

4、農(nóng)民財產(chǎn)性收入來源單一。財產(chǎn)性收入的來源有多種，包括利息、租金、股利等，而我國農(nóng)民的財產(chǎn)性收入來源卻主要是銀行存款利息，來源渠道顯得非常單一。其他財產(chǎn)性收入如股利、租金等則很少，甚至沒有。

（三）提高我國農(nóng)民財產(chǎn)性收入的意義

1、有助于提高農(nóng)民收入水平及富裕程度。由表1可以看出，目前我國農(nóng)民收入主要是工資性收入和經(jīng)營性收入，財產(chǎn)性收入很少。然而，工資性收入與經(jīng)營性收入的增長對提高農(nóng)民收入水平的作用是有限的。這是因為工資與經(jīng)營收入受經(jīng)濟發(fā)展水平、勞動力供求等多方面因素的影響，一般不會快速、大幅度提高，只會適度提高。而財產(chǎn)性收入比例的上升對農(nóng)村居民財富的積累和未來收入的增長產(chǎn)生的作用將更加明顯。因此，富裕農(nóng)民不僅要提高農(nóng)民的經(jīng)營收入和工資收入，更要增加農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。讓農(nóng)民擁有更多的財產(chǎn)性收入，是提升農(nóng)民收入水平和富裕程度的重要途徑。

2、有助于縮小城鄉(xiāng)差距。改革開放三十年來，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，我國人民群眾的收入在整體上有了顯著提高。但同時由于多種原因，城鄉(xiāng)收入差距也在不斷地擴大，由表2可以看出，我國農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入不到城鎮(zhèn)居民的一半，這在一定程度上影響了社會安定。因此，縮小城鄉(xiāng)收入差距，促進公平分配，就要增加農(nóng)民收入，特別是農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。

3、有助于構(gòu)建和諧社會。世界各國的發(fā)展經(jīng)驗表明，中等收入者是社會中最穩(wěn)定的階層，中等收入者比重越大，發(fā)展水平越高，整個社會就越和諧。因此，提高我國廣大農(nóng)民的財產(chǎn)性收入水平，有利于提高農(nóng)民整體收入水平，使更多的農(nóng)民成為中等收入者，促使社會更加和諧。

二、制約農(nóng)民財產(chǎn)性收入增加的金融因素

（一）農(nóng)村金融建設(shè)滯后

1、農(nóng)村金融機構(gòu)過少。金融機構(gòu)主要有存款機構(gòu)、證券公司、保險公司和其他金融機構(gòu)等。目前，在我國農(nóng)村，存款機構(gòu)相對發(fā)達(dá)，主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄及農(nóng)村信用合作社等，但其他金融機構(gòu)，如證券公司、保險公司等在農(nóng)村幾乎很少，特別是縣級以下地區(qū)，基本上就沒有。這就導(dǎo)致我國農(nóng)民沒有較好的投資途徑，農(nóng)村居民都選擇把有限的錢放入銀行，因而導(dǎo)致農(nóng)村居民的財產(chǎn)性收入幾乎只有銀行儲蓄一種方式；而在城鎮(zhèn)地區(qū)較為活躍的證券投資、基金投資等各種理財項目在農(nóng)村幾乎看不到。在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于金融機構(gòu)過少，甚至還有一些農(nóng)民將錢放在手里，根本沒有任何財產(chǎn)性收入可言。

2、金融機構(gòu)理財設(shè)備短缺。由于一般的理財產(chǎn)品都要依靠電子銀行或網(wǎng)上銀行進行宣傳和辦理，因此信息化顯得尤為重要。而我國農(nóng)村信息化的基礎(chǔ)設(shè)施落后，電話和電視都沒有完全普及，電腦、網(wǎng)絡(luò)的使用率更低，導(dǎo)致農(nóng)民自身很難有途徑去了解和經(jīng)營理財產(chǎn)品。而農(nóng)村金融機構(gòu)的電腦等設(shè)備都是放在柜臺里，供業(yè)務(wù)人員專用的，農(nóng)民不能使用，柜臺外面幾乎沒有任何可供客戶使用的電腦設(shè)備，這樣農(nóng)民便沒有了通過金融機構(gòu)獲取投資理財知識的媒介。結(jié)果是農(nóng)民雖有強烈的投資欲望，但卻苦于缺乏理財知識及投資途徑，因而只能選擇銀行儲蓄等低回報的投資項目，對于其他金融理財產(chǎn)品很少涉足，這大大影響了廣大農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。

（二）金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。從目前農(nóng)村金融產(chǎn)品體系來看，農(nóng)村金融產(chǎn)品與現(xiàn)階段農(nóng)民對金融產(chǎn)品的需求還存在著較大差距，難以滿足農(nóng)民日益多樣化的投資需求。主要表現(xiàn)在：一是金融產(chǎn)品單一，目前農(nóng)村的金融機構(gòu)主要為農(nóng)民提供存貸款服務(wù)，其他的理財產(chǎn)品很少甚至沒有，投資渠道窄；二是理財產(chǎn)品沒有針對性，目前農(nóng)村金融產(chǎn)品與城鎮(zhèn)相比沒有區(qū)別，主要是國債、股票等，缺乏適合農(nóng)民收入情況、知識情況、風(fēng)險承擔(dān)情況的產(chǎn)品；三是缺乏涵蓋儲蓄、保障、投資等多功能的復(fù)合型金融產(chǎn)品。

（三）金融機構(gòu)缺乏高素質(zhì)的針對農(nóng)民的投資理財人員。由于目前農(nóng)村的金融機構(gòu)主要是提供存貸款服務(wù)，因此其業(yè)務(wù)人員主要是熟悉存貸款業(yè)務(wù)的工作人員，而理財人員幾乎沒有。一方面工作人員專業(yè)單一，缺乏綜合理財知識和豐富的從業(yè)經(jīng)驗，對宏觀經(jīng)濟政策、市場風(fēng)險乃至產(chǎn)品認(rèn)識不深刻，無法為客戶提供理財服務(wù)；另一方面有些從業(yè)人員服務(wù)意識較差，特別是對廣大農(nóng)民，缺乏社會誠信，很難令農(nóng)民信服。

三、金融支持農(nóng)民財產(chǎn)性收入增加的對策

（一）完善農(nóng)村金融體系

1、發(fā)展農(nóng)村金融市場及金融機構(gòu)。目前，農(nóng)村的存貸款機構(gòu)較為發(fā)達(dá)，而其他的證劵投資機構(gòu)卻幾乎沒有?？梢酝ㄟ^兩種途徑建設(shè)農(nóng)村證券市場：一是證券公司在農(nóng)村設(shè)立分支機構(gòu)。政府可以考慮提供一些優(yōu)惠政策，使這些以盈利為目的的證券公司愿意進入農(nóng)村，為農(nóng)民進行證券投資提供條件和渠道；二是充分發(fā)揮目前存款機構(gòu)的中介作用。通過存款機構(gòu)農(nóng)民投資理財，這樣既可以方便農(nóng)民，存款機構(gòu)也可以增加中間業(yè)務(wù)收入。

在農(nóng)村現(xiàn)有的存款機構(gòu)中，郵政儲蓄銀行不失為一個理想的選擇。它有自己獨特的優(yōu)勢：一是規(guī)模優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行擁有3.6萬個營業(yè)網(wǎng)點，是國內(nèi)網(wǎng)點數(shù)最多的金融機構(gòu)，而且在縣及縣以下的農(nóng)村網(wǎng)點占到了2/3以上，特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲蓄銀行是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得金融服務(wù)的機構(gòu)；二是品牌優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，在農(nóng)村擁有了較高的知名度，經(jīng)積累了自己的品牌和信譽；三是區(qū)位優(yōu)勢。隨著城市化進程的加速和小城鎮(zhèn)建設(shè)的興起，城市邊緣地帶和農(nóng)村將會產(chǎn)生許多新的金融需求，而覆蓋城鄉(xiāng)的郵政儲蓄銀行可以滿足這種需求。因此，郵政儲蓄銀行等存貸款機構(gòu)可以和證券公司等金融機構(gòu)合作，建立業(yè)務(wù)聯(lián)盟，由其為農(nóng)民提供資金托管、代銷理財產(chǎn)品等。

2、加強金融機構(gòu)信息化建設(shè)。由于廣大農(nóng)民自己家里沒有電腦網(wǎng)絡(luò)等獲取現(xiàn)財知識的工具，因此應(yīng)該加大金融機構(gòu)的信息化建設(shè)，金融機構(gòu)應(yīng)安排業(yè)務(wù)人員專用以外的電腦供其客戶使用，使廣大農(nóng)民可以在金融機構(gòu)接觸理財產(chǎn)品，了解理財知識。同時，金融機構(gòu)還應(yīng)安排工作人員對農(nóng)民使用電腦網(wǎng)絡(luò)進行指導(dǎo)，解答農(nóng)民關(guān)于投資理財?shù)牡膯栴}。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。除現(xiàn)有的股票、投資基金、國債等投資理財產(chǎn)品外，金融機構(gòu)還應(yīng)根據(jù)農(nóng)民自身的特點開發(fā)一些起點低、便于操作、風(fēng)險小的專門針對農(nóng)村居民的投資理財產(chǎn)品。如以國家為發(fā)行主體，以國家信用為擔(dān)保，向農(nóng)村居民發(fā)行農(nóng)業(yè)建設(shè)債券，例如大江大河治理、農(nóng)村電網(wǎng)改造等工程；還可以開發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，吸引農(nóng)民投資；同時還可以考慮降低農(nóng)民的投資門檻，如降低股票的每筆最小成交數(shù)，降低基金的每筆開戶數(shù)等?？傊?，應(yīng)該以獲利較快、風(fēng)險較小的渠道為基點，以個性化、差別化服務(wù)為核心，逐步擴大金融工具和衍生工具的開發(fā)。這樣有利于拓寬農(nóng)民理財渠道，讓更多農(nóng)民通過儲蓄、證券、股票、基金、保險等獲得股息、利息、分紅，使廣大農(nóng)民財產(chǎn)性收入來源多元化。

（三）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財人員。金融機構(gòu)應(yīng)通過培訓(xùn)等方式培養(yǎng)高素質(zhì)的針對農(nóng)民的個人理財人員，這些理財人員應(yīng)該熟悉國家的宏觀經(jīng)濟政策、農(nóng)業(yè)政策以及農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)、抗風(fēng)險能力等，這樣才能為農(nóng)民推薦介紹適合他們的理財產(chǎn)品。同時，還要加強這些人員的執(zhí)業(yè)道德培養(yǎng)，樹立良好的服務(wù)理念，這樣農(nóng)民才會接受并認(rèn)可這些理財人員。

（四）加強對農(nóng)民理財知識的培訓(xùn)。針對我國農(nóng)民自身投資理財知識缺乏的問題，金融機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮其宣傳指導(dǎo)作用，利用廣播、傳單、報刊、專題講座等方式，宣傳金融理財產(chǎn)品和使用經(jīng)營知識，為農(nóng)民投資理財答疑解惑，引導(dǎo)農(nóng)民穩(wěn)妥投資，降低投資風(fēng)險。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]林淋.現(xiàn)階段我國農(nóng)民財產(chǎn)性收入問題研究[D].南昌：南昌大學(xué)，2009.