村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題精品(七篇)

序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于經(jīng)營(yíng)環(huán)境受地域的自然條件、開(kāi)放程度和居民收入水平等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是金融競(jìng)爭(zhēng)的最前沿，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上的多少，服務(wù)及時(shí)、方便、快捷和多樣性也是吸引客戶(hù)的方面。村鎮(zhèn)銀行于2007年初成立，還沒(méi)有能夠完全樹(shù)立自己的品牌與信譽(yù)，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解。相比國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度和接受度也需要一個(gè)過(guò)程，因此大多數(shù)人還采取觀望態(tài)度，對(duì)其存貸匯等業(yè)務(wù)還不夠信任，這對(duì)其拓展業(yè)務(wù)，吸收存款十分不利。另外，村鎮(zhèn)銀行成立之初沒(méi)有行號(hào)，致使村鎮(zhèn)銀行匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)無(wú)法正常辦理，征信系統(tǒng)無(wú)法開(kāi)通，無(wú)法開(kāi)展對(duì)公業(yè)務(wù)，銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)也因此無(wú)法辦理，導(dǎo)致企業(yè)不愿意在村鎮(zhèn)銀行辦理同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)。

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的就是為解決農(nóng)村資金短缺，所以其本職業(yè)務(wù)就是加大對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的貸款。農(nóng)民、村鎮(zhèn)企業(yè)是貸款的主體，但是農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小企業(yè)無(wú)法獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，加之保障體系不健全，農(nóng)業(yè)、村鎮(zhèn)企業(yè)早已被傳統(tǒng)商業(yè)銀行排除于貸款客戶(hù)之外。所以村鎮(zhèn)銀行無(wú)疑成為農(nóng)村資金需求者的救命草，資金需求者紛紛向其尋求貸款。

經(jīng)營(yíng)模式不成熟，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機(jī)構(gòu)，需要在摸索中不斷發(fā)展，不僅要在本地招聘一些有人際和經(jīng)驗(yàn)的人員，而且也需要更多具有專(zhuān)業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。按照《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》要求，在人員素質(zhì)上的要求并不高，但是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與工資水平不利于招到合適的專(zhuān)業(yè)人才，而且符合要求的也大多都分布在已有的金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行并不能夠提出更優(yōu)越的條件以吸引具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。經(jīng)驗(yàn)不足及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。

村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢(shì)群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不按時(shí)履行還貸責(zé)任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機(jī)等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以村鎮(zhèn)銀行還要承擔(dān)不良貸款損失。但是其他業(yè)務(wù)如銀行卡及各種票據(jù)業(yè)務(wù)都沒(méi)有開(kāi)展試點(diǎn)，所以其利潤(rùn)來(lái)源單一，導(dǎo)致利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱(chēng)。

配套政策有待完善。《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》出臺(tái)以后，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又陸續(xù)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等六項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但是對(duì)農(nóng)村新型金融組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、存貸款定價(jià)、金融監(jiān)管或監(jiān)測(cè)、融資等具體規(guī)定還沒(méi)有出臺(tái)。

作為新生事物，由于相關(guān)配套措施準(zhǔn)備不充分，村鎮(zhèn)銀行在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中遇到很多困難，發(fā)展受到一定制約。比如因支付及征信系統(tǒng)無(wú)法開(kāi)通，從而影響村鎮(zhèn)銀行正常經(jīng)營(yíng)，不利于村鎮(zhèn)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；因銀聯(lián)問(wèn)題自助設(shè)備仍未開(kāi)通、銀行卡業(yè)務(wù)無(wú)法辦理，減少了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)手段和品種，降低了村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力；稅收、準(zhǔn)備金率等政策缺少扶持措施，不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展等等。

完善的對(duì)策

鑒于村鎮(zhèn)銀行在吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民存款存在一定困難，應(yīng)避免過(guò)分依賴(lài)單一存款來(lái)源作為放貸資金，爭(zhēng)取從各種渠道籌集經(jīng)營(yíng)所需資金。有以下幾個(gè)途徑：一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)合作。農(nóng)村信用社以及農(nóng)村中的國(guó)有銀行一直以來(lái)是農(nóng)村金融的主力，其存款資金來(lái)源比較充裕，村鎮(zhèn)銀行可與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)簽定協(xié)議，以較低的成本獲得資金。比如四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行就與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社簽署了業(yè)務(wù)協(xié)議，由縣聯(lián)社提供現(xiàn)金供給和貯運(yùn)，這在一定程度上解決了資金短缺的問(wèn)題。二是爭(zhēng)取早日進(jìn)入全國(guó)銀行間拆借市場(chǎng)，以市場(chǎng)化的方式取得較低成本的放貸資金。三是充分利用中央對(duì)農(nóng)村地區(qū)的扶持政策，爭(zhēng)取多向央行申請(qǐng)支農(nóng)再貸款。四是盡快在政策允許下發(fā)行債券、票據(jù)等金融工具融通資金。

把選擇目標(biāo)客戶(hù)群作為首要問(wèn)題

明確自身定位，重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)自己的目標(biāo)客戶(hù)群。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的建立是解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的創(chuàng)新之舉，是解決農(nóng)民貸款難和全面建設(shè)新農(nóng)村的有效途徑。因此，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行必須明確自己“服務(wù)三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”的市場(chǎng)定位，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，履行支農(nóng)重任，特別是農(nóng)村地區(qū)貧困戶(hù)和低收入家庭，以及在家從事勞動(dòng)的人員提供各種金融服務(wù)，并從家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力和貸款者品德兩個(gè)方面綜合來(lái)考察，確定放貸目標(biāo)，穩(wěn)固自身在農(nóng)村市場(chǎng)的主導(dǎo)地位和客戶(hù)基礎(chǔ)。

針對(duì)不同客戶(hù)提供個(gè)性化的零售服務(wù)。發(fā)現(xiàn)客戶(hù)、選準(zhǔn)客戶(hù)、留住客戶(hù)、開(kāi)發(fā)潛在的客戶(hù)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行零售服務(wù)業(yè)務(wù)市場(chǎng)至關(guān)重要。目前，個(gè)性化服務(wù)要成為村鎮(zhèn)銀行最重要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提供個(gè)性化服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行能夠?qū)⒖蛻?hù)從大銀行中吸引過(guò)來(lái)。因此，村鎮(zhèn)銀行零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶(hù)應(yīng)定位在農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，主要包括信譽(yù)好的個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)民企業(yè)家，實(shí)行差別服務(wù)。對(duì)目標(biāo)客戶(hù)群體提供“量體裁衣”式的全程金融服務(wù)；對(duì)大眾客戶(hù)群體，則提供相對(duì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品的“一站式”金融服務(wù)。

深入農(nóng)村群眾，與客戶(hù)形成良好的互動(dòng)。村鎮(zhèn)銀行從管理者至一般員工都應(yīng)該深入農(nóng)村群眾，利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶(hù)各方面情況，只有知己知彼才能為信貸決策提供最有利的支持，從而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和規(guī)避。村鎮(zhèn)銀行的基本體制特征在于村鎮(zhèn)銀行的“村鎮(zhèn)性”，集中表現(xiàn)在它是依托所在的村鎮(zhèn)人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中開(kāi)展信用中介活動(dòng)，例如，村鎮(zhèn)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶(hù)貸款時(shí)，評(píng)估的不僅僅只是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，實(shí)際上村鎮(zhèn)銀行的信貸人員還要考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族歷史和家庭構(gòu)成、日常開(kāi)銷(xiāo)、基本收入情況特征等個(gè)性化因素。只有真正融入村鎮(zhèn)才能使得村鎮(zhèn)銀行具備特定的競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)。

逐步完善村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，切實(shí)強(qiáng)化其競(jìng)爭(zhēng)力與執(zhí)行力

村鎮(zhèn)銀行企業(yè)文化的建設(shè)。一家公司如果沒(méi)有自己的企業(yè)文化，就像一個(gè)人沒(méi)有靈魂一樣。格萊珉銀行之所以能夠取得成功，就是因?yàn)樗凶约航】?、成熟的企業(yè)文化。首先，要明確的提出村鎮(zhèn)銀行的宗旨：為“三農(nóng)”服務(wù)，是“農(nóng)民自己的銀行”，并要做到身體力行。其次，建立成熟的信貸模式，并使之推廣，如：小額度、每周收款、連續(xù)放貸的模式。再次，注意對(duì)員工和放貸對(duì)象的培訓(xùn)，向他們介紹村鎮(zhèn)銀行的宗旨、服務(wù)的對(duì)象以及工作的方式，使他們接受自己的理念。最后，應(yīng)該鼓勵(lì)員工獨(dú)立開(kāi)展工作，積極發(fā)揮自身潛質(zhì)，為銀行的發(fā)展集思廣益。

村鎮(zhèn)銀行品牌形象的提升。目前，廣大農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行認(rèn)識(shí)還有個(gè)過(guò)程。組織存款困難、資金來(lái)源不足幾乎成為試點(diǎn)階段村鎮(zhèn)銀行的通病。農(nóng)民由于不看好其發(fā)展前景而不愿意將錢(qián)存入村鎮(zhèn)銀行，這是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行組織存款難的主要原因。據(jù)悉，2010年7月成立的甘肅隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)4個(gè)月吸收存款僅1039萬(wàn)元，發(fā)放貸款835萬(wàn)元，貸存比高達(dá)80%。因此，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行必須加大宣傳力度，提高管理水平，提升自身形象，獲取廣大農(nóng)民的認(rèn)可。

建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)體系，規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)目前沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，一直由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保。在金融市場(chǎng)逐步開(kāi)放，所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下，再由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保已不合時(shí)宜，建立存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。在鼓勵(lì)發(fā)展各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，為保護(hù)存款者的合法權(quán)益，可先在農(nóng)村試點(diǎn)，探索建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度與金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認(rèn)為是支撐金融安全網(wǎng)的三大基本要素，它可以提高存款人對(duì)農(nóng)村金融體系的信心，抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng) ”。通過(guò)該制度，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)有問(wèn)題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測(cè)和早期糾正措施，有效防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能存活不能退出市場(chǎng)的情況發(fā)生，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。

篇(2)

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；主發(fā)起銀行制；金融創(chuàng)新；吸存能力

國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展頗為重視，并希望以此推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)更加繁榮，但在發(fā)展中卻存在一些主要問(wèn)題，通過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展背景的更加深入了解，可以更好地解決存在的一些重大問(wèn)題。下面先講一講我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的一些問(wèn)題。

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的主要問(wèn)題

1.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不足、全國(guó)分布不均、貧困縣網(wǎng)點(diǎn)少

村鎮(zhèn)銀行成立數(shù)量低于國(guó)家計(jì)劃，不能更好滿(mǎn)足農(nóng)村所需金融服務(wù)。

早在2009年銀監(jiān)會(huì)計(jì)劃于2009～2011年三年中，在全國(guó)35個(gè)省計(jì)劃單列城市設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，而截至2012年6月30日，全國(guó)共有1101家村鎮(zhèn)銀行，若提出部分村鎮(zhèn)銀行開(kāi)立的支行數(shù)量，則僅有731家。雖然說(shuō)成就斐然，但是尚未實(shí)現(xiàn)2009年的計(jì)劃目標(biāo)，一些急需金融服務(wù)的貧困地區(qū)甚至沒(méi)有建立起村鎮(zhèn)銀行，這些已成立的村鎮(zhèn)銀行還不能滿(mǎn)足廣大貧困農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求。

村鎮(zhèn)銀行的布局呈現(xiàn)部分相對(duì)集中的態(tài)勢(shì)，東部發(fā)達(dá)地區(qū)較多，中西部落后地區(qū)較少。而銀監(jiān)會(huì)在組建村鎮(zhèn)銀行初期，主要是為了滿(mǎn)足中西部貧困地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求，而如今的村鎮(zhèn)銀行格局卻沒(méi)有達(dá)到目的。

各省份中的國(guó)家級(jí)貧困縣和村鎮(zhèn)銀行布局重疊度太低。2012年國(guó)家公布的國(guó)家級(jí)貧困縣有592個(gè)，其中中部貧困縣有217個(gè)，西部地區(qū)的貧困縣為375個(gè)，占國(guó)家級(jí)貧困縣的絕大部分，而中部地區(qū)共有263家村鎮(zhèn)銀行，西部有村鎮(zhèn)銀行342家，看似數(shù)量較多，但與沒(méi)有貧困縣但村鎮(zhèn)銀行數(shù)達(dá)338家的東部相比，西部地區(qū)貧困縣平均分布村鎮(zhèn)銀行較少，這必然導(dǎo)致當(dāng)?shù)厮璧慕鹑诜?wù)不能得到滿(mǎn)足。

2.村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)模式缺乏創(chuàng)新，吸收貸款難

當(dāng)前，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行主要服務(wù)于高端客戶(hù)，農(nóng)村信用社主要服務(wù)于中端客戶(hù)并逐步向高端客戶(hù)延伸，所以我國(guó)農(nóng)村的中端客戶(hù)所需金融服務(wù)未得到充分滿(mǎn)足，低端客戶(hù)處于空白狀態(tài)。低端客戶(hù)主要是一些貧困農(nóng)戶(hù)和微型企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)較大且收益甚微。村鎮(zhèn)銀行在成立初期需要嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，因此也必須爭(zhēng)奪中高端客戶(hù)，在發(fā)展較為成熟后向中低端客戶(hù)延伸。但當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的貸款方式，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，信用擔(dān)保，貸款審查，貸款償還等貸款模式均沒(méi)有太大突破，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面創(chuàng)新較少。村鎮(zhèn)銀行的貸款模式與農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，而其自身又起步晚，經(jīng)驗(yàn)不足，這就使得其在農(nóng)村貸款中無(wú)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

多數(shù)村鎮(zhèn)銀行，伴隨著央行的兩次降息，兩次上浮其存款利率至頂。所有這些村鎮(zhèn)銀行上浮存款利率至頂?shù)脑颍瑹o(wú)一例外都是為了保有現(xiàn)有存款和吸收存款，若自己不率先提高利率，恐怕現(xiàn)有本已不多的存款也會(huì)流失。吸收存款難直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)量較少，從而對(duì)農(nóng)村金融影響甚微，不足以滿(mǎn)足三農(nóng)發(fā)展所需金融服務(wù)。

在我國(guó)一些國(guó)家級(jí)的貧困縣中，當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行的支農(nóng)資金較少，大部分資金還是流向了較為發(fā)達(dá)的城市，這完全與銀監(jiān)會(huì)組建村鎮(zhèn)銀行的初衷相悖，使本就缺乏經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力的農(nóng)村地區(qū)更加貧困。

二、對(duì)村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的主要問(wèn)題的原因分析

1.相關(guān)政策方面

從保障村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展上來(lái)看，銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定不無(wú)道理，但其規(guī)定從滿(mǎn)足農(nóng)村急需的金融服務(wù)上，卻起到了制約的作用。雖然最大股東持股已由20%下調(diào)至15%，但其實(shí)質(zhì)制約作用卻沒(méi)有發(fā)生太大變化。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)所需的金融服務(wù)規(guī)模小，較分散而且風(fēng)險(xiǎn)較大，商業(yè)銀行的逐利性和決策地位，必然導(dǎo)致其將吸納資金投向收益較高的城市，使得支農(nóng)資金大量較少。還有，在我國(guó)中西部地區(qū)滿(mǎn)足主發(fā)起銀行條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較少，這就使得中西部設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)目較少，而我國(guó)中西部又是我國(guó)三農(nóng)重點(diǎn)發(fā)展區(qū)域，這就與建立新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初衷背道而馳。隨后銀監(jiān)會(huì)“東西掛鉤，城鄉(xiāng)掛鉤，發(fā)展與欠發(fā)展掛鉤”政策，也存在一些不良作用，第一，掛鉤政策使得發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的限制加大，一些原本支援在發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地金融機(jī)構(gòu)只有放棄設(shè)立，這反而又減少了村鎮(zhèn)銀行地設(shè)立數(shù)量。第二，對(duì)于在掛鉤中貧困縣設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行政策上沒(méi)有給與一定的優(yōu)惠，這又進(jìn)一步加重設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的負(fù)擔(dān)。

2.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)中存在問(wèn)題的原因分析

村鎮(zhèn)銀行起步晚，自身實(shí)力不足，不能吸收金融人才，并且沒(méi)有充分利用自身特色，導(dǎo)致其金融創(chuàng)新嚴(yán)重不足，大量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)踐證明，沒(méi)有良好的金融人才支撐，金融創(chuàng)新是不可能的，而要留住金融人才，沒(méi)有相應(yīng)的薪酬待遇是不行的。

但對(duì)于剛起步的村鎮(zhèn)銀行，不可能有較多的資金用于吸納金融人才，同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有充分利用自身的地方特色也導(dǎo)致其缺乏金融創(chuàng)新，也即沒(méi)有符合當(dāng)?shù)鼐硾r的貸款模式。

我國(guó)大多數(shù)農(nóng)民及小生產(chǎn)者對(duì)存款的安全性要求較高，而對(duì)于存款利率大多持無(wú)所謂態(tài)度，他們大多對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社較為信任，這使得即使村鎮(zhèn)銀行的利率高于前兩者，大多數(shù)農(nóng)民仍不愿在村鎮(zhèn)銀行存款。村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有行號(hào)，也就不能業(yè)務(wù)利用央行的清算支付系統(tǒng)，而其自身又沒(méi)有清算系統(tǒng)，這必將導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的轉(zhuǎn)賬支付難以進(jìn)行，而農(nóng)村的一些中小企業(yè)還有部分打工家庭對(duì)于轉(zhuǎn)賬又非常急需，這也將使村鎮(zhèn)銀行吸存能力受限。村鎮(zhèn)銀行自身公信力不足且宣傳力不足。作為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行起步較晚，與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，沒(méi)有樹(shù)立起實(shí)力雄厚、安全、可靠的公眾形象，而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，商譽(yù)至關(guān)重要，農(nóng)民心中沒(méi)有充分認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，這就必然使村鎮(zhèn)銀行吸存能力大打折扣。

三、對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中主要問(wèn)題的建議

1.放寬發(fā)起人的資格限制并實(shí)行優(yōu)惠政策

政府要逐步放寬對(duì)發(fā)起行的資格限制，首先，對(duì)我國(guó)中西東部實(shí)行有差別的主發(fā)起，設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的資格限制。對(duì)于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，可仍堅(jiān)持原來(lái)的主發(fā)起銀行政策；但對(duì)于東西部地區(qū)，可允許一定符合條件的證券保險(xiǎn)等金融類(lèi)機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，對(duì)于國(guó)家更為貧困的縣可進(jìn)一步放寬發(fā)起人資格，允許有豐富經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)或自然人發(fā)起設(shè)立。同時(shí)，相關(guān)政策應(yīng)規(guī)定增加符合一定條件的自然人股東比例，這樣一來(lái)，便可利用自然人在當(dāng)?shù)氐氖烊松鐣?huì)，不僅可以拓展業(yè)務(wù)對(duì)象范圍，又可降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。還有，對(duì)于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，政府要加大財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策。稅收方面的優(yōu)惠至少不低于對(duì)農(nóng)村信用社的相關(guān)政策，同時(shí)要實(shí)行較為有效的差別化財(cái)政稅收政策。對(duì)于在東部地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策優(yōu)惠幅度要小于中西部地區(qū)；對(duì)于在發(fā)達(dá)城市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策優(yōu)惠幅度要小于貧困縣的；對(duì)于由于掛鉤政策而設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，政府除必要的優(yōu)惠政策外，還要實(shí)行一定的獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)制度，切實(shí)逐步改進(jìn)中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布不合理。貧困縣網(wǎng)點(diǎn)少的窘境。再有，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)資金的額度。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行資金外流，投資于非農(nóng)業(yè)務(wù)，必須有明確的相關(guān)法規(guī)限制?？沙雠_(tái)規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行的小額貸款量不得低于全年的總貸款量的百分之五十，一年貸款中至少有百分之五十貸給農(nóng)戶(hù)，農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)村個(gè)體戶(hù)，如此以來(lái)不僅可以滿(mǎn)足農(nóng)村對(duì)小額貸款的需求，而且避免的大量的資金外流。

2.進(jìn)行金融創(chuàng)新、提升自身公眾形象

村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)決定了其自身必須要有地方特色的金融創(chuàng)新，首先要拓寬擔(dān)保渠道，如可實(shí)行土地使用權(quán)抵押、林木抵押、機(jī)械設(shè)備抵押、廠房抵押方式，以解決微小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)貸款所需的抵押押物。還有，在一定的貸款范圍內(nèi)，可進(jìn)行信用貸款，對(duì)于不同的信用級(jí)別也可以實(shí)行差額信用貸款，農(nóng)民個(gè)人的信用狀況可以通過(guò)當(dāng)?shù)刈咴L以及以往信用記錄來(lái)確定。在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上，可以成立貸款小組，由小組內(nèi)各成員共擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。例如，遼寧東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行就實(shí)行了獨(dú)具特色的貸款小組制度并取得了良好的效果。在償還貸款上，可以實(shí)行分期償還，并且還可以實(shí)行提前還款獎(jiǎng)勵(lì)制度，一遍更好地鼓勵(lì)還款積極性，減少償還風(fēng)險(xiǎn)。

村鎮(zhèn)銀行要從自身做起樹(shù)立安全可靠的公眾形象，以此增強(qiáng)吸存能力。村鎮(zhèn)銀行要以自身優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得口碑并且加強(qiáng)宣傳力度，同時(shí)也可以借鑒國(guó)外村鎮(zhèn)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，例如巴西的BRADESCO銀行，通過(guò)以?xún)?yōu)惠政策幫助當(dāng)?shù)匾恍┣髮W(xué)困難的家庭提供助學(xué)貸款、婚宴貸款等，在公眾心中樹(shù)立良好形象，這自然使更多人愿意在BRADESCO銀行存款。

3.發(fā)揮地方政府在完善金融服務(wù)中的作用

村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，可與地方政府合作，把地方的三農(nóng)發(fā)展規(guī)劃政策納入自身的業(yè)務(wù)規(guī)劃中，對(duì)于符合三農(nóng)發(fā)展政策的項(xiàng)目，主動(dòng)提供優(yōu)惠貸款，在貸款模式上要有充分的靈活性，對(duì)于貸款審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信用擔(dān)保、還款方式上與項(xiàng)目的實(shí)際情況為標(biāo)準(zhǔn)，逐步探索出實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)的發(fā)展之路。讓政府出面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)加以確定。公眾對(duì)政府是頗為信任的，由政府為村鎮(zhèn)銀行正名，足以使村鎮(zhèn)銀行改變現(xiàn)狀。

4.村鎮(zhèn)銀行之間可以實(shí)行聯(lián)合，有效辦理清算轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

村鎮(zhèn)銀行在短期內(nèi)不能加入央行的支付清算系統(tǒng)，但村鎮(zhèn)銀行間可以部分聯(lián)合，在局部實(shí)現(xiàn)清算轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。對(duì)于農(nóng)村的中小企業(yè)，可以先了解與中小企業(yè)有密切往來(lái)的外部地區(qū)，如大規(guī)模原料采購(gòu)地、產(chǎn)品銷(xiāo)售地等，并與該外部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行聯(lián)合，專(zhuān)門(mén)為這些企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬清算業(yè)務(wù)。對(duì)于農(nóng)戶(hù)農(nóng)民，村鎮(zhèn)銀行也要根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況滿(mǎn)足他們的轉(zhuǎn)賬需求，例如，我國(guó)相當(dāng)大部分農(nóng)村地區(qū)存在所謂的“打工經(jīng)濟(jì)”，而這些地區(qū)的打工農(nóng)民往往集中在東南沿海地區(qū)，這樣當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行便可與打工地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)異地跨行轉(zhuǎn)賬，既方便農(nóng)民，又可大量增加存款。

四、總結(jié)

村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要部分，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到至關(guān)重要的作用，為此，需要深入分析研究村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在一些問(wèn)題，采取多種措施來(lái)促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，例如，村鎮(zhèn)銀行之間可以聯(lián)合起來(lái)、發(fā)揮地方政府在完善金融服務(wù)中的作用、進(jìn)行金融創(chuàng)新、提升自身的公眾形象、放寬發(fā)起人的資格限制并實(shí)行優(yōu)惠政策等，讓我國(guó)村鎮(zhèn)銀行更好地發(fā)揮出其應(yīng)有的職能作用。

參考資料：

[1]烏 蘭 張 莉：內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀分析及發(fā)展對(duì)策[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì). 2012（23）.

[2]王軍強(qiáng)：我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究[J].金融經(jīng)濟(jì).2012（08）.

[3]廖繼偉：村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)行為趨勢(shì)與發(fā)展方向——基于對(duì)四川省村鎮(zhèn)銀行的實(shí)證分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討.2010（12）.

[4]張潔穎 張 平：新四類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制及比較分析[J].內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào).2011（04）.

[5]邢文妍：論我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的融資問(wèn)題[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué).2011（23）.

篇(3)

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融；SWOT分析；民間資金

文章編號(hào)：1003-4625(2011)06-0061-04　中圖分類(lèi)號(hào)：F830.35　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

中央多次提出推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)民間資金進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)參股、設(shè)立和組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，構(gòu)建多元化、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。在此背景下，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社和小額貸款公司為代表的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)得到了快速發(fā)展。本文通過(guò)其進(jìn)行SWOT態(tài)勢(shì)分析，探尋新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生與發(fā)展

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，2005年開(kāi)始，中國(guó)人民銀行在山西、四川、陜西、貴州和內(nèi)蒙古五省(區(qū))開(kāi)展商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)，拉開(kāi)了農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的序幕。2006年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，并選擇在四川、內(nèi)蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六省(區(qū))農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)，提出在農(nóng)村地區(qū)組建村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村社區(qū)性信用合作組織(農(nóng)村資金互助社)和貸款公司等三種類(lèi)型的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；2007年10月，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。2008年，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行共同的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，具體指導(dǎo)和部署各省市開(kāi)展商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)。2009年中國(guó)人民銀行的《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》中，明確將小額貸款公司納入金融機(jī)構(gòu)范疇。

據(jù)中國(guó)人民銀行《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2010)》顯示，截至2010年末，全國(guó)共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)509家，其中已開(kāi)業(yè)395家(村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家)，籌建114家。設(shè)立小額貸款公司達(dá)到2451家，比上年末增加1280家；貸款余額1975.05億元，比年初增加1201.8億元。截至2010年11月末，全國(guó)有30個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋，有10個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的SWOT分析

SWOT是一種企業(yè)內(nèi)部分析方法，用來(lái)確定企業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)(strength)，劣勢(shì)(Weakness)，機(jī)會(huì)(0p―portunity)和威脅(Threat)，將公司的戰(zhàn)略與內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機(jī)結(jié)合。我國(guó)的新型農(nóng)村金融制度產(chǎn)生時(shí)間不長(zhǎng)，雖然已經(jīng)取得了較快發(fā)展，但同樣也存在著較多的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大量案例研究，筆者用態(tài)勢(shì)分析法對(duì)不同類(lèi)型新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇和挑戰(zhàn)逐一分析，從中尋求其合適的發(fā)展戰(zhàn)略。

(一)村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算等業(yè)務(wù)。

優(yōu)勢(shì)(strength)：由金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，具有起點(diǎn)高、產(chǎn)權(quán)清晰的特點(diǎn)，可以保證其按商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有效防范違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；按現(xiàn)代企業(yè)制度構(gòu)建一級(jí)法人機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，結(jié)構(gòu)扁平化，決策鏈條短，能夠根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場(chǎng)化原則開(kāi)展經(jīng)營(yíng)；在貸款利率上具有較大的靈活性，為其細(xì)分市場(chǎng)、開(kāi)展差異化服務(wù)、構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力提供了成本覆蓋可能；可以借助發(fā)起銀行的IT資源，減少信息投入成本，加快信息化建設(shè)。

劣勢(shì)(Weakness)：多數(shù)農(nóng)村地區(qū)屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢(shì)明顯，風(fēng)險(xiǎn)偏大，盈利空間較??；村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)小型化、業(yè)務(wù)分散化、存貸款結(jié)構(gòu)不對(duì)稱(chēng)等，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)；人力資源缺乏，專(zhuān)業(yè)化管理與低成本運(yùn)作矛盾突出。

機(jī)會(huì)(Opportunity)：市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻較低，為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍提供了寬松的政策支持；國(guó)家政策支持和引導(dǎo)，財(cái)政貼補(bǔ)等優(yōu)惠政策較多；央行支農(nóng)再貸款等為其發(fā)展提供了部分后續(xù)資金支持。

威脅(Threat)：相對(duì)建立直接管轄的分支機(jī)構(gòu)，發(fā)起銀行積極性不高，特別是大型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起、設(shè)立村鎮(zhèn)銀行意愿不足；政策的連續(xù)性有待考驗(yàn)；村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)點(diǎn)延伸到農(nóng)村村鎮(zhèn)與規(guī)模效益背離。

通過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析，筆者認(rèn)為應(yīng)該按照S-O的發(fā)展戰(zhàn)略(見(jiàn)圖1)，即增長(zhǎng)型戰(zhàn)略規(guī)劃村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，依靠自身的優(yōu)勢(shì)去抓住外部機(jī)遇，利用對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的信息優(yōu)勢(shì)積累，采取金融服務(wù)的差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，參與到市場(chǎng)機(jī)會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)中去。在當(dāng)前的政策支持下，要大力引導(dǎo)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)組建村鎮(zhèn)銀行，特別是通過(guò)組建村鎮(zhèn)銀行總部、建立區(qū)域性的總分行制村鎮(zhèn)銀行等模式，引導(dǎo)大型商業(yè)銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融領(lǐng)域；同時(shí)，在村鎮(zhèn)銀行定位上，要根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理層的風(fēng)險(xiǎn)偏好、價(jià)值取向和區(qū)域社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展決定，將客戶(hù)群體定位于國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展、具有自身特色和市場(chǎng)發(fā)展前景、資信良好的農(nóng)村地區(qū)小企業(yè)客戶(hù)群。

(二)貸款公司

貸款公司：指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專(zhuān)門(mén)為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。貸款公司主要經(jīng)營(yíng)各項(xiàng)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)。

優(yōu)勢(shì)(strength)：發(fā)起銀行全資子公司，產(chǎn)權(quán)清晰，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)明。

劣勢(shì)(Weakness)：對(duì)發(fā)起銀行要求較高，總資產(chǎn)50億元以上且公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；“只貸不存”限制商業(yè)銀行發(fā)起組建。

機(jī)會(huì)(0pportunity)：市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻低(注冊(cè)資本50萬(wàn)元以上)；享受中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金。

威脅(Threat)：商業(yè)銀行發(fā)起意愿較低，目前僅有8家。

在對(duì)貸款公司的SWOT分析中，筆者認(rèn)為其市場(chǎng)前景并不樂(lè)觀，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)起組建全資貸款公司的認(rèn)可度不高，因此，對(duì)其實(shí)施W-T戰(zhàn)略，即防御戰(zhàn)略，逐步退出新型農(nóng)村金融組織體系。事實(shí)上，貸款公司在組建與經(jīng)營(yíng)管理上，遠(yuǎn)沒(méi)有小額貸款公司靈活，加上對(duì)其實(shí)施審慎性監(jiān)管，商業(yè)可持續(xù)性一直受到社會(huì)各界的懷疑。

(三)農(nóng)村資金互助社

農(nóng)村資金互助社指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿人股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社以吸收社員存款、發(fā)放社員貸款為主要業(yè)務(wù)。

優(yōu)勢(shì)(strength)：從市場(chǎng)定位上，資金互助社以合作與互助為基礎(chǔ)，具有明顯的合作金融特色；從市場(chǎng)細(xì)分上看，資金互助社能夠滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)信貸需求的額度小、多樣性和靈活性特點(diǎn)，是適合農(nóng)村地區(qū)信貸的重要金融形式；從經(jīng)濟(jì)效益上看，資金互助社通過(guò)“熟人信貸”有效降低風(fēng)險(xiǎn)，信貸交易成本較低。

劣勢(shì)(Weakness)：資金短缺，規(guī)模較小，難以達(dá)到資金保本邊界；不難設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，難以形成服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，缺乏系統(tǒng)組織體系支持；與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作與資金批發(fā)、拆借渠道不暢。

機(jī)會(huì)(Opportunitv)：市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻低；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織化程度的提高，為農(nóng)村資金互助社提供了有效的載體；國(guó)家支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展多樣形式的信用合作。

威脅(Threat)：實(shí)施審慎性監(jiān)管，經(jīng)營(yíng)成本上升，對(duì)于不以盈利為首要目的的合作金融而言難以承受；缺乏專(zhuān)業(yè)的合作金融法規(guī)，現(xiàn)有的《農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法》尚未提及信用合作；在防止互助社辦成農(nóng)村信用社“第二”或者農(nóng)村基金會(huì)上，監(jiān)管政策尚不明朗，監(jiān)管者對(duì)資金互助社的發(fā)展持保守態(tài)度。

在對(duì)農(nóng)村資金互助社的SWOT分析中，筆者認(rèn)為其市場(chǎng)前景也不容樂(lè)觀，經(jīng)營(yíng)成本偏高、資金籌資渠道狹窄是其發(fā)展的主要障礙。在對(duì)眾多農(nóng)村合作金融案例研究中，筆者認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中已具備了開(kāi)展資金互助與信用合作的基礎(chǔ)，特別是農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的快速發(fā)展為信用合作提供了操作平臺(tái)與載體。但目前由于信用合作的規(guī)模偏小和非盈利性，應(yīng)該實(shí)施“W-O”發(fā)展戰(zhàn)略，即扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略模式。通過(guò)政策支持和資金引導(dǎo)，鼓勵(lì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展多種形式的信用合作，依靠其生產(chǎn)合作的內(nèi)生力推動(dòng)信用合作的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)、信息、資金的互動(dòng)與共贏，而不用急于向農(nóng)村資金互助社改造和轉(zhuǎn)化。

(四)小額貸款公司

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，只經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司實(shí)行“只貸不存”，嚴(yán)格地說(shuō)只能屬于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。

優(yōu)勢(shì)(Strength)：是目前民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)的主要渠道；小額信貸需求旺盛，市場(chǎng)廣闊；公司治理結(jié)構(gòu)短平，經(jīng)營(yíng)靈活，能夠有效增加農(nóng)村信貸投入，推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成。

劣勢(shì)(Weakness)：只貸不存，后續(xù)資金難以保證；風(fēng)險(xiǎn)控制能力有待提升；身份與性質(zhì)有待規(guī)范，法律法規(guī)還不健全。

機(jī)會(huì)(Opportunity)：由各省市負(fù)責(zé)審批與管理，得到地方政府部門(mén)的推捧與支持；有機(jī)會(huì)改造為村鎮(zhèn)銀行、金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)；部分省市可以享受到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金。

威脅(Threat)：發(fā)展方向尚不明了，改造為村鎮(zhèn)銀行要放棄投資者的控制權(quán)，限制了小額貸款公司的積極性；監(jiān)管意見(jiàn)尚不明確，先經(jīng)營(yíng)、后規(guī)范有可能造成行業(yè)發(fā)展大起大落。

通過(guò)對(duì)小額貸款公司的SWOT分析中，筆者認(rèn)為其市場(chǎng)前景廣闊，是目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中最具活力的一類(lèi)，但資金籌資渠道狹窄、發(fā)展方向不明也限制了其發(fā)展的可持續(xù)性。對(duì)此，筆者認(rèn)為在小額貸款公司的發(fā)展規(guī)劃上，可以采取兩種策略，一是按“S-O”即增長(zhǎng)戰(zhàn)略，通過(guò)大力引導(dǎo)和支持，鼓勵(lì)更多的民間借貸資本“陽(yáng)光化”，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的資金支持；二是按“S―T”發(fā)展戰(zhàn)略，即多種經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，適當(dāng)擴(kuò)大小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍，如開(kāi)展中小企業(yè)咨詢(xún)服務(wù)、委托貸款業(yè)務(wù)等，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下使之能夠經(jīng)營(yíng)更多的信用產(chǎn)品，增強(qiáng)其可持續(xù)發(fā)展能力。

三、對(duì)新型農(nóng)村金融組織可持續(xù)發(fā)展的建議

通過(guò)SWOT方法，本文提出對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行增長(zhǎng)戰(zhàn)略、貸款公司實(shí)施防御戰(zhàn)略、資金互助社實(shí)施扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略、小額貸款公司實(shí)施增長(zhǎng)戰(zhàn)略和多元經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的思路?；诖?，筆者認(rèn)為，“十二五”期間我國(guó)發(fā)展新型農(nóng)村金融可以分為兩步走：

第一步是推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的增量改革與競(jìng)爭(zhēng)格局(2011―2012年)。按照銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年―2011年總體工作安排》，全國(guó)計(jì)劃組建1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(不含小額貸款公司)，其中計(jì)劃組建村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家，至2011年底全國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總量達(dá)到1416家。對(duì)此，本階段要以此為藍(lán)本，一是鼓勵(lì)符合條件的區(qū)域性中小商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)起和設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)民間資本投資和入股村鎮(zhèn)銀行；二是推行總部管理制的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起模式，引導(dǎo)大型商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司或管理總部，發(fā)起和控股多種組織形式的村鎮(zhèn)銀行；三是積極引導(dǎo)核心企業(yè)組建、投資入股小額貸款公司，打通與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金批發(fā)通道，適度提高小額貸款拆借資金的杠桿比率；四是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)增加小貸公司業(yè)務(wù)范圍，提高其可持續(xù)發(fā)展能力；五是創(chuàng)新財(cái)政支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展的方式，通過(guò)對(duì)省、市級(jí)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社示范社進(jìn)行資金扶持，引導(dǎo)社員在合作社內(nèi)部開(kāi)展信用合作，鼓勵(lì)有條件的農(nóng)村信用合作組織組建資金互助合作社；六是人民銀行、銀監(jiān)會(huì)在貸款利率執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)防控與補(bǔ)償、結(jié)算支付與征信服務(wù)等方面增加支持和扶持。

第二步是引導(dǎo)和推動(dòng)新型農(nóng)村金融組織向村鎮(zhèn)延伸服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系的形成與發(fā)展(2013―2015年)。一是逐步規(guī)范經(jīng)營(yíng)，通過(guò)政策支持和監(jiān)管引導(dǎo)，促使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)延伸到經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)域，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為核心設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)站、金融代辦點(diǎn)等非正規(guī)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)村地區(qū)小城鎮(zhèn)微小企業(yè)提供信貸支持，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋率；二是進(jìn)一步明確和完善小額貸款公司的發(fā)展方向與業(yè)務(wù)范圍，對(duì)經(jīng)營(yíng)效益較好、風(fēng)控能力較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)的小額貸款公司，要積極推動(dòng)其業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，鼓勵(lì)其組建村鎮(zhèn)銀行、金融公司等功能齊備的正規(guī)金融組織；三是適度放寬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的籌資渠道，通過(guò)開(kāi)展同業(yè)拆借、貸款批發(fā)、央行支農(nóng)再貸款、發(fā)行小額貸款公司集合債券等形式，提高資金籌資能力；四是充分利用財(cái)政支農(nóng)資金，不斷拓寬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織與正規(guī)金融的融資渠道，正確引導(dǎo)其開(kāi)展資金互助與信用合作，解決“三農(nóng)”生產(chǎn)與發(fā)展中的小額資金需求，支持有條件的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社向農(nóng)村資金互助社過(guò)渡與改造；五是加快對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息平臺(tái)建設(shè)，逐步建立全國(guó)或分省的微型金融綜合業(yè)務(wù)信息平臺(tái)，植入央行大小額支付、征信服務(wù)、反洗錢(qián)及綜合業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析等功能模塊，提高金融產(chǎn)品與服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化管理水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]張雪娥，發(fā)揮政策在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中的作用[J].市場(chǎng)論壇，2009，(8).

[2]趙天朗，關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)若干問(wèn)題的深層思考[J].華北金融，2010，(1).

[3]年志遠(yuǎn)，馬寧，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的缺陷及其完善[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2009,(9).

[4]曹書(shū)華，陳菁菁，小額貸款公司SWTO分析及可持續(xù)性研究[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào),2010,(2).

[5]秦漢鋒，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度變遷與演進(jìn)[J].中國(guó)金融,2009,(23).

[6]人民銀行宿遷市中心支行課題組，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究――以宿遷市為例[J].金融縱橫,2009,(3).

篇(4)

>> 河南省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題與對(duì)策研究 河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策 河南省農(nóng)村客運(yùn)場(chǎng)站建設(shè)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究 河南省金融業(yè)發(fā)展問(wèn)題研究 探討河南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策 河南省投資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策 福建省金融服務(wù)業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究 河南省金融發(fā)展的問(wèn)題及對(duì)策研究 河南省紡織業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策建議 河南省鄉(xiāng)村旅游發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策分析 從金融業(yè)增加值角度看海南省金融發(fā)展中存在的問(wèn)題 河南省金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀研究 河南金融業(yè)發(fā)展中的問(wèn)題與戰(zhàn)略重點(diǎn) 河南省金融業(yè)集聚現(xiàn)狀及問(wèn)題研究 淺析河南省金融業(yè)現(xiàn)階段的弱點(diǎn)和發(fā)展重點(diǎn) 河南安陽(yáng)旅游業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策 河南省文化產(chǎn)業(yè)與旅游產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策 河南省中小企業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題及相關(guān)對(duì)策 江蘇省金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及發(fā)展對(duì)策 河南省金融支持中小企業(yè)發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l.

[3]駱波.河南省金融業(yè)發(fā)展問(wèn)題研究[J].金融理論與實(shí)踐，2007，（06）.

[4]何海霞.河南區(qū)域金融結(jié)構(gòu)特征的統(tǒng)計(jì)描述[J].科技和產(chǎn)業(yè)，2012，（04）.

[5]張永波，程曉娟.河南省經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)背景下的金融協(xié)同發(fā)展問(wèn)題研究[J].江西金融職工大學(xué)學(xué)報(bào)，2009，（04）.

[6]李雅麗.河南金融業(yè)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報(bào)，2011，（01）.

[7]王呈祥.論組建中原發(fā)展銀行在中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)中作用. http：///city/2012-12/28/c_124163348.htm2012年12月28日.

篇(5)

村鎮(zhèn)銀行的成立為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了舉足輕重的作用，符合村鎮(zhèn)銀行建立的初衷。但從其發(fā)展的現(xiàn)狀看，仍然存在一些需要解決的問(wèn)題。文章回顧了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融環(huán)境，分析村鎮(zhèn)銀行成立的必然性和其歷史使命，然后分析近年來(lái)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的主要問(wèn)題并提出建議。

【關(guān)鍵詞】

村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)

一、村鎮(zhèn)銀行成立的必要性

中國(guó)是農(nóng)業(yè)和人口大國(guó)，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國(guó)經(jīng)濟(jì)形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心和助推器—金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進(jìn)一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。村鎮(zhèn)銀行成立的背景。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不合理。從地域看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當(dāng)然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有撐起廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu)，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶(hù)直接開(kāi)展信貸活動(dòng)；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村,特別是經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。二是農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市。一段時(shí)間以來(lái)，對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，但其增加的幅度卻在減少。長(zhǎng)期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴(kuò)大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐利性特點(diǎn)決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會(huì)流向利潤(rùn)豐厚的城市重點(diǎn)行業(yè)和大集團(tuán)、大企業(yè)，這進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。三是農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體戶(hù)等組織形式。因此，對(duì)金融需求的主體過(guò)去只有種植戶(hù)，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)?；D(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會(huì)需要大量的信貸資金。村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融體系主要問(wèn)題原因分析。一是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)功能不健全。農(nóng)業(yè)政策性銀行作用發(fā)揮有限。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)目前唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，但它卻很難承擔(dān)起中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融重任。究其原因，一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業(yè)務(wù)范圍僅限于糧油棉流通領(lǐng)域，不涉足農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等更多領(lǐng)域，因此已退化為“糧食銀行”。

在商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨利性原則作用下，形成了農(nóng)村資金流失的兩大主要渠道：以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。它們?cè)谵r(nóng)業(yè)領(lǐng)域吸收了大量?jī)?chǔ)蓄存款，但向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)放的貸款卻很少，不少地方的商業(yè)銀行甚至不對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款，從而使農(nóng)業(yè)資金向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主力，它的發(fā)展存在種種難題，滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求能力不強(qiáng)。盡管經(jīng)過(guò)了管理體制改革和產(chǎn)權(quán)制度改革后，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量有所改觀，但日益表現(xiàn)出銀行化和商業(yè)化發(fā)展方向。改革后的農(nóng)信社也顯露出“嫌貧愛(ài)富”的本性，導(dǎo)致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔(dān)保人等的農(nóng)戶(hù)被拒之門(mén)外，難以與農(nóng)信社達(dá)成信貸協(xié)議。二是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受抑制。由于正規(guī)金融在資金供給方面無(wú)法滿(mǎn)足需求，催生了農(nóng)村居民個(gè)人之間、個(gè)人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現(xiàn)在農(nóng)村中非正規(guī)金融中介組織形式，主要有：錢(qián)莊、農(nóng)業(yè)合作基金會(huì)、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但它們的活動(dòng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模上的劣勢(shì)使其難以應(yīng)對(duì)較高風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國(guó)家的監(jiān)管之外。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期受到壓抑，如1999年關(guān)閉了當(dāng)時(shí)農(nóng)村各地廣泛存在的農(nóng)村合作基金會(huì)。

綜上所述，由于農(nóng)村的金融環(huán)境與城市相比有較大差異，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在“營(yíng)利性”經(jīng)營(yíng)原則指導(dǎo)下減少了對(duì)農(nóng)村的金融供給。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)是周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，投資回報(bào)率低，這些決定了，對(duì)于以利益最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)便缺少吸引力。中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)化程度低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，缺少技術(shù)含量較高、投資回報(bào)率較高的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可投資的空間較小。農(nóng)村金融供給不足是市場(chǎng)選擇的必然結(jié)果。在這樣的背景下，農(nóng)村需要真正服務(wù)“三農(nóng)”，扎根農(nóng)村的專(zhuān)業(yè)銀行出現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行成立的意義。為改善我國(guó)農(nóng)村金融體系相對(duì)薄弱的局面，為解決新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融需求與供給矛盾的狀況。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào)）。這一文件的出臺(tái)，進(jìn)一步開(kāi)放了農(nóng)村金融市場(chǎng)的大門(mén)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融組織，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展有著重要的意義，并肩負(fù)起了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的使命。

一是增加農(nóng)村金融市場(chǎng)供給，解決農(nóng)村金融供需矛盾。如前分析，農(nóng)村大量的資金通過(guò)商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流進(jìn)城市，而資金回流渠道嚴(yán)重缺乏，從而農(nóng)村金融供求不均衡問(wèn)題突出。村鎮(zhèn)銀行建立初衷是貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)村專(zhuān)營(yíng)小額貸款的機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)檗r(nóng)村金融供給注入新鮮血液。二是打破農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷局面，引入機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)。由于市場(chǎng)機(jī)制作用，自1998年以來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年底時(shí)，全國(guó)平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不到3個(gè)，有三千多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從而使各地的農(nóng)村信用合作社處于壟斷地位，一家獨(dú)大。村鎮(zhèn)銀行的建立受到中央銀行經(jīng)營(yíng)許可，在銀監(jiān)局監(jiān)管下的正規(guī)銀行。從業(yè)務(wù)特點(diǎn)看，村鎮(zhèn)銀行能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更多個(gè)性化的服務(wù)，經(jīng)營(yíng)較農(nóng)村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業(yè)務(wù)總量上，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社相比沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，但仍然對(duì)其形成競(jìng)爭(zhēng)，這就促使農(nóng)村信用社能夠在細(xì)分市場(chǎng)、提供服務(wù)等方面更下功夫，當(dāng)然最終受益的便是廣大村鎮(zhèn)客戶(hù)。三是較低的準(zhǔn)入門(mén)檻促使農(nóng)村非正規(guī)金融正規(guī)化。高利貸信用在我國(guó)農(nóng)村自古就有，改革開(kāi)放以后，農(nóng)村非正規(guī)金融隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活躍仍然迅速發(fā)展。農(nóng)研中心于2005年對(duì)農(nóng)房信用與民間借貸調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸高達(dá)95%。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)于2006年對(duì)中國(guó)地下金融進(jìn)行調(diào)查表明，地下融資規(guī)模占比達(dá)到28.7%?？梢?jiàn)，農(nóng)村非正規(guī)金融作用的范圍廣、規(guī)模大，在正規(guī)金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規(guī)金融交易圈子小、資金來(lái)源不穩(wěn)定等弊端顯而易見(jiàn)，因此其長(zhǎng)期發(fā)展受到抑制。在2006年12月，銀監(jiān)會(huì)宣布鼓勵(lì)社會(huì)民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行低準(zhǔn)入門(mén)檻可以使大量民間資本通過(guò)投資入股的形式開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而納入規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)體系。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式。村鎮(zhèn)銀行從其性質(zhì)看，它屬于銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。其成立必須經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依法批準(zhǔn)；并由境內(nèi)或境外的符合條件的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)法人、自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而設(shè)立。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在安全性、流動(dòng)性和營(yíng)利性原則下自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧和自我約束，并依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。從村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍看，可以經(jīng)營(yíng)存貸款、結(jié)算、票據(jù)、同業(yè)拆借等一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，還可以政策性銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等各類(lèi)其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行的建立對(duì)發(fā)起人的要求高及國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行管理制度決定了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)具有其獨(dú)特之處。首先，村鎮(zhèn)銀行因其管理層少、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，因此運(yùn)營(yíng)機(jī)制靈活，業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)單，效率比其他很多金融機(jī)構(gòu)更高。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人都是有實(shí)力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮(zhèn)銀行普遍資本充足率較高。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)。一是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增大，但增長(zhǎng)速度有所放緩。從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立后，村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展，在全國(guó)開(kāi)花。從表1看，村鎮(zhèn)銀行的增幅最快出現(xiàn)在2010~2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現(xiàn)這種局面的原因在于：在培育村鎮(zhèn)銀行的初期，銀監(jiān)會(huì)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)發(fā)起意愿有著非常樂(lè)觀的估計(jì)，曾制定了到2011年發(fā)展1027家的計(jì)劃，為此放松發(fā)起行資質(zhì)要求。2011年7月，監(jiān)管逐漸理性，下發(fā)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將確定主發(fā)起行、村鎮(zhèn)銀行組建地點(diǎn)、數(shù)量的權(quán)限從地方銀監(jiān)局上收到銀監(jiān)會(huì)，并強(qiáng)調(diào)支持優(yōu)質(zhì)發(fā)起行批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

二是村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大，支農(nóng)作用明顯。村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，表現(xiàn)在資產(chǎn)總額連年快速增長(zhǎng)，從2008年161億元增長(zhǎng)到2014年的7973億元，增長(zhǎng)48倍多。另外，至2014年底全國(guó)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額5808億元，各項(xiàng)貸款余額4862億元，其中小微企業(yè)貸款余額2405億元，農(nóng)戶(hù)貸款余額2111億元，這兩項(xiàng)貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監(jiān)管紅線(xiàn)。這些數(shù)據(jù)說(shuō)明：村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu)，其規(guī)模發(fā)展較快，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)較平衡，支農(nóng)作用非常顯著，說(shuō)明其建立達(dá)到了當(dāng)時(shí)的預(yù)期效果。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題。一是村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布不均衡。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2013年底，全國(guó)共建立村鎮(zhèn)銀行1071家，遍布全國(guó)31個(gè)省，1083個(gè)縣（市），占全國(guó)縣（市）總數(shù)57.6%。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，在1071家村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中，中西部省份達(dá)到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，而青海、寧夏和甘肅等欠發(fā)達(dá)的西部省份的村鎮(zhèn)銀行卻非常少?？梢?jiàn)，發(fā)起行更傾向到發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，而在真正需要金融支持的欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的沒(méi)太多積極性。至使其在地區(qū)分布上出現(xiàn)不均衡，這也就偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷，農(nóng)村對(duì)資金需求的狀況沒(méi)有實(shí)質(zhì)上改善。二是服務(wù)條件不足，業(yè)務(wù)品種單一。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較廣泛。但就目前村鎮(zhèn)銀行的軟硬件條件看，遠(yuǎn)不具備完成這些業(yè)務(wù)的水平。第一，有些村鎮(zhèn)銀行沒(méi)接入人民銀行的實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯(cuò)。第二，有些村鎮(zhèn)銀行尚未接入征信系統(tǒng)，這就制約了其發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，也給其帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。第三，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)滯后。一方面，與商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)備投入少、管理水平低、技術(shù)力量薄弱，這就使許多業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村居民，所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置、自然環(huán)境、農(nóng)村居民對(duì)金融行業(yè)的認(rèn)知、對(duì)金融產(chǎn)品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。由于上述原因，吸收存款和發(fā)放貸款就是目前村鎮(zhèn)銀行辦理最多的業(yè)務(wù)。三是村鎮(zhèn)銀行的知名度不夠?qū)е挛鼉?chǔ)困難。村鎮(zhèn)銀行與其他存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)一樣，“存款是立行之本”，但村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱，與在農(nóng)村已根深蒂固的農(nóng)村信用合作社相比，認(rèn)可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮(zhèn)銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢(qián)存在村鎮(zhèn)銀行。加之，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)單一、網(wǎng)點(diǎn)少、村鎮(zhèn)銀行之間沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)等原因?qū)е麓嫒〔环奖悖蚨{存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮(zhèn)銀行有較充足的資本金率，但因吸儲(chǔ)困難，也會(huì)使村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力較弱，存在著生存危機(jī)。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展對(duì)策

加大貧困地區(qū)政策支持，提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區(qū)金融活動(dòng)利潤(rùn)空間低而成本高，發(fā)起行參與不積極。政府部分可對(duì)這些貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準(zhǔn)備金、提供支農(nóng)再貸款優(yōu)惠等；地方政府可對(duì)其適當(dāng)減免所得稅、營(yíng)業(yè)稅等。另外，還可以在一些貧困地區(qū)，適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的條件，從而改善因發(fā)起人不足而導(dǎo)致的村鎮(zhèn)銀行區(qū)域分布不均的現(xiàn)象。

加大宣傳并增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，吸收更多存款。村鎮(zhèn)銀行存在著營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、知名度低、吸收存款困難等問(wèn)題，而這些問(wèn)題間又互為因果。另外，村鎮(zhèn)銀行本身硬件設(shè)備技術(shù)落后進(jìn)一步制約了其業(yè)務(wù)的開(kāi)展。因此，投入基本建設(shè)資金，加強(qiáng)信息化建設(shè)，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高居民的認(rèn)可度；再有就是擴(kuò)大建設(shè)的規(guī)模，增加經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，從而有利于村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

篇(6)

(一)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立正趕上我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的關(guān)鍵時(shí)期，其建立是由于農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。以往農(nóng)民主要是依靠農(nóng)村信用合作社來(lái)解決融資問(wèn)題，但審批時(shí)間長(zhǎng)，容易使農(nóng)民錯(cuò)過(guò)最佳發(fā)展時(shí)機(jī)，使許多農(nóng)民無(wú)法實(shí)現(xiàn)投資需求。村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)民提供一定的無(wú)需擔(dān)保的小額貸款，為新農(nóng)村建設(shè)提供了資金保證。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年12月底，三類(lèi)新型機(jī)構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、互助社)共籌集各類(lèi)資本12726.65萬(wàn)元，其中，銀行資本6480.21萬(wàn)元，占比50.9％，產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬(wàn)元，占比15.4％，個(gè)人資本4292.55萬(wàn)元，占比33.7％。而其資產(chǎn)總額也達(dá)到了32446.16萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款22008.43萬(wàn)元。

(二)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于促進(jìn)農(nóng)村新金融競(jìng)爭(zhēng)格局的形成，由此形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社及各種非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同時(shí)并存的局面。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起到促進(jìn)作用，增加一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，可以彌補(bǔ)商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的空白，還可解決國(guó)有商業(yè)銀行貸款因?qū)徟鷩?yán)格、手續(xù)繁瑣、門(mén)檻高而對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問(wèn)題，有利于“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。中外資商業(yè)銀行進(jìn)駐農(nóng)村金融市場(chǎng)，增大了農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)壓力。由于涉農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)的增多，農(nóng)信社已經(jīng)開(kāi)始主動(dòng)上門(mén)服務(wù)了。這對(duì)于農(nóng)信社的發(fā)展、進(jìn)步而言，無(wú)疑是一個(gè)好的開(kāi)始。

(三)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺(tái)。首先，為農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)或者個(gè)體業(yè)主提供金融服務(wù)。長(zhǎng)期以來(lái)，這類(lèi)企業(yè)或者個(gè)人融資需求較大，而且基本上是通過(guò)民間融資(非正規(guī)金融)完成的，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無(wú)疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)提供一定的資金保障。其次，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開(kāi)拓我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸需求。農(nóng)民生活支出中教育、醫(yī)療比例較大，村鎮(zhèn)銀行可在這方面做出一定的探索，從而促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)。再次，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民收入增長(zhǎng)較快、生活水平日益提高，一些農(nóng)民擁有一定的閑余資金，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可以滿(mǎn)足廣大農(nóng)民的理財(cái)需求。

(四)設(shè)立外資村鎮(zhèn)銀行——匯豐村鎮(zhèn)銀行是創(chuàng)新農(nóng)村金融的有效舉措。有利于擴(kuò)大開(kāi)放領(lǐng)域、優(yōu)化開(kāi)放結(jié)構(gòu)、提高開(kāi)放質(zhì)量，創(chuàng)新利用外資方式，從“開(kāi)放”的角度深化農(nóng)村金融改革。黨的十七大和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的總體戰(zhàn)略，注重統(tǒng)籌利用國(guó)內(nèi)國(guó)際資源，積極引導(dǎo)外資金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建多種所有制和多種經(jīng)營(yíng)形式并存、結(jié)構(gòu)合理、功能完善、高效安全的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。

二、村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行過(guò)程中存在的問(wèn)題

(一)市場(chǎng)定位偏離服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)。銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》顯示，村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村低收入人群的小額信貸需求一直未能被信用社很好的覆蓋，這是農(nóng)村金融的空白點(diǎn)，也是最需要解決的難題，村鎮(zhèn)銀行在這方面的能力也比較弱。部分村鎮(zhèn)銀行無(wú)意“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”的三農(nóng)業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，某種程度上偏離了當(dāng)時(shí)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。

(二)村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度不強(qiáng)。商業(yè)銀行法規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過(guò)存款余額的75％，如果沒(méi)有資金來(lái)源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無(wú)從做起。一些村鎮(zhèn)銀行人士介紹，他們行在村民中的信譽(yù)度還比不上其他銀行甚至農(nóng)信社，吸存十分困難。在我國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的南充市儀隴縣，儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)小額信貸的名義利率是8％，實(shí)際利率在13％以上，比村鎮(zhèn)銀行和信用社都高，但農(nóng)戶(hù)卻更愿意到協(xié)會(huì)貸款，而不是村鎮(zhèn)銀行或者信用社。出現(xiàn)了協(xié)會(huì)資金不夠貸，村行、信用社資金貸不出的情況。另外，該銀行現(xiàn)在只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有加入銀聯(lián)，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來(lái)，讓客戶(hù)感到不便。

(三)缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。很多村鎮(zhèn)銀行目前開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)匦庞蒙鐦I(yè)務(wù)基本重合，由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)原因，其信貸能力遠(yuǎn)弱于信用社。因此，實(shí)際工作中常與信用社“撞車(chē)”，從而引發(fā)村鎮(zhèn)銀行存在必要性的質(zhì)疑。

三、解決村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中存在問(wèn)題的建議

(一)充分認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特性，明確村鎮(zhèn)銀行的定位。組建村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)最大的政策背景，就是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來(lái)的群體扶持弱勢(shì)群體的指導(dǎo)思想適時(shí)組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過(guò)股份制吸收和引導(dǎo)民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來(lái)，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級(jí)換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，是符合十七大精神、具有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義的戰(zhàn)略決策。當(dāng)前農(nóng)民狀況可分為三類(lèi)，一類(lèi)是在貧困線(xiàn)以下的農(nóng)民，農(nóng)田不多，收成不好，沒(méi)什么技術(shù)，也沒(méi)有打工的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，勉強(qiáng)維持著生計(jì)。二類(lèi)是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，成為種植、養(yǎng)殖大戶(hù)，已經(jīng)解決溫飽問(wèn)題，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的有生力量。三類(lèi)是已經(jīng)富裕起來(lái)的農(nóng)民，他們辦企業(yè)，辦商場(chǎng)，辦學(xué)校，從事一切有利可圖的規(guī)?；慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)，基本實(shí)現(xiàn)小康水平，走在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前列。村鎮(zhèn)銀行的根本任務(wù)，是要幫助農(nóng)民脫貧致富，首先應(yīng)該為欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其是農(nóng)村最貧困、最需要扶助的人提供幫助，否則，它就不能算是真正意義上的村鎮(zhèn)銀行。

(二)加強(qiáng)監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位與政策目標(biāo)的差異應(yīng)得到及時(shí)矯正，否則，試點(diǎn)效應(yīng)一旦擴(kuò)散，再來(lái)進(jìn)行規(guī)范就比較被動(dòng)。要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展的大局出發(fā)，站在國(guó)家的整體利益上，定位貸款的投向。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的指標(biāo)體系進(jìn)行年度或階段性考評(píng)，對(duì)不符合市場(chǎng)定位要求的村鎮(zhèn)銀行提出改進(jìn)措施，直至責(zé)令退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。村鎮(zhèn)銀行的組建和運(yùn)行雖然是經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，但要看到它關(guān)系到民生問(wèn)題。

(三)制定適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展。要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，比如推動(dòng)完善法人治理結(jié)構(gòu)、減免稅收、降低存款準(zhǔn)備金率、給予政策性貸款利差補(bǔ)貼、允許申請(qǐng)央行再貸款、提供征信服務(wù)、及時(shí)解決支付結(jié)算等方面的障礙問(wèn)題，等等。對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)組建或參股我國(guó)村鎮(zhèn)銀行，要積極引導(dǎo)鼓勵(lì)，并利用其成熟的管理技術(shù)和小額信貸經(jīng)驗(yàn)，來(lái)增強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)和效率意識(shí)。

(四)產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新。要推出適合農(nóng)村中低收入階層的產(chǎn)品，沒(méi)有好產(chǎn)品的推出，就沒(méi)有生命力。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動(dòng)加強(qiáng)與政府各部門(mén)的聯(lián)系，了解當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，同時(shí)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)合作組織接洽，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶(hù)金融需求特點(diǎn)，針對(duì)不同需求的農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小企業(yè)，探索并開(kāi)發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。另外，除有貸款的需求外，部分農(nóng)民也有理財(cái)需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。在提供金融服務(wù)上，應(yīng)把村鎮(zhèn)銀行建設(shè)成為“田野上的銀行”，讓農(nóng)戶(hù)覺(jué)得這是他們自己的銀行。在村級(jí)層面將金融與生產(chǎn)、流通、采購(gòu)結(jié)合起來(lái)，更有利于金融服務(wù)水平的提高和創(chuàng)新。在降低信用風(fēng)險(xiǎn)方面，對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，可以由三個(gè)途徑來(lái)強(qiáng)化這方面的工作：提高信息的對(duì)稱(chēng)程度；創(chuàng)新?lián)７绞?；與專(zhuān)業(yè)合作社進(jìn)行融資擔(dān)保合作等。村鎮(zhèn)銀行要真正深入基層，了解收集大量客戶(hù)資料，降低因?qū)蛻?hù)信息的不知情而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)；尋求和開(kāi)發(fā)新的擔(dān)保方式；對(duì)專(zhuān)業(yè)合作社的社員貸款時(shí)可要求專(zhuān)業(yè)合作社提供擔(dān)保等。

(五)放開(kāi)農(nóng)村信貸利率限制。放開(kāi)利率限制是農(nóng)村金融得以健康全面發(fā)展的重要條件。目前，農(nóng)村信用社貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間為基準(zhǔn)利率的0.9～2.3倍。對(duì)于信貸供給方，關(guān)心的是成本收益，考慮到農(nóng)戶(hù)居住偏遠(yuǎn)、分散，借款額小、借款頻率低等因素，要想使農(nóng)村金融商業(yè)化可行，2.3倍的貸款利率上限還是太低，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。對(duì)于信貸需求方，最迫切的問(wèn)題是“貸款難”而不是“利率高”。

(六)建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)體系，規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)目前沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，一直由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保。在金融市場(chǎng)逐步開(kāi)放、所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下，再由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保已不合時(shí)宜，建立存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。在鼓勵(lì)發(fā)展各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，為保護(hù)存款者的合法權(quán)益，可先在農(nóng)村試點(diǎn)，探索建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度與金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認(rèn)為是支撐金融安全網(wǎng)的三大基本要素，它可以提高存款人對(duì)農(nóng)村金融體系的信心、抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”。通過(guò)該制度，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)有問(wèn)題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測(cè)和早期糾正措施，有效防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能存活、不能退出市場(chǎng)的情況發(fā)生，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。

總之，發(fā)展適合中國(guó)國(guó)情、適合廣大農(nóng)村地區(qū)不同需求的農(nóng)村金融，需要打開(kāi)思路，勇于創(chuàng)新和探索，走出新的路子，創(chuàng)造出可持續(xù)的多種新模式來(lái)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，建設(shè)新農(nóng)村，這對(duì)于整個(gè)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)挑戰(zhàn)。

篇(7)

通過(guò)前兩期《經(jīng)濟(jì)》記者對(duì)一些村鎮(zhèn)銀行的走訪，發(fā)現(xiàn)了對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，都存在著一些共性的普遍問(wèn)題，如認(rèn)知度不高、吸儲(chǔ)難、貸款產(chǎn)品不好用等問(wèn)題。但村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)已經(jīng)有了6年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，每一家的經(jīng)驗(yàn)又因?yàn)榻?jīng)營(yíng)地域、時(shí)期等多因素而有所不同。那么，就看看這些來(lái)自不同地域的村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中遇到了哪些困難，它們又積累了哪些寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

做“村鎮(zhèn)”還是做“銀行”

按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。但是，由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的獨(dú)立一級(jí)企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會(huì)把利潤(rùn)最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化作為自身的追求目標(biāo)。

可以說(shuō)，幾乎每家村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中都會(huì)面臨支農(nóng)還是盈利的尷尬，甚至出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的情況。

同時(shí)，作為一家獨(dú)立的法人企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的是競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)，良好的定位才是勝出的關(guān)鍵。而村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)們對(duì)于如何定位也各有心得。

村鎮(zhèn)銀行是“盒飯”生意——仁壽民富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)鄒玉敏

村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)職能是做“盒飯”生意，而不能去開(kāi)“高檔餐廳”，并且只有創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行這個(gè)“空降兵”才能在仁壽生存發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行必須研究當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，創(chuàng)造當(dāng)?shù)靥厣慕?jīng)營(yíng)模式。仁壽縣金融機(jī)構(gòu)比較齊全，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本都有信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，2008年12月，仁壽民富村鎮(zhèn)銀行剛成立時(shí)也并不順利，最初每天只辦理幾十筆業(yè)務(wù)，月均的貸款筆數(shù)更是不到20筆。

為了讓村鎮(zhèn)銀行的定位更為明晰，仁壽民富村鎮(zhèn)銀行將“定位”納入考核，董事會(huì)每年對(duì)經(jīng)營(yíng)層的考核指標(biāo)中不僅包括了規(guī)模、質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，還包括了體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行特色的貸款戶(hù)數(shù)、戶(hù)均余額、涉農(nóng)貸款占比指標(biāo)。

成為大銀行的補(bǔ)充——中山小欖村鎮(zhèn)銀行副行長(zhǎng)陳燦明

我們現(xiàn)在定位主要是作為其他大銀行一個(gè)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，融資金額小，以小企業(yè)為主。因?yàn)槲覀冦y行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在中山小欖，服務(wù)對(duì)象主要也是針對(duì)廣大的中山小欖的客戶(hù)和群眾，所以我們從成立的時(shí)候就定了一個(gè)目標(biāo)，小欖中小企業(yè)和小欖的三農(nóng)為主要的服務(wù)對(duì)象。我們投放的貸款大部分都是中小企業(yè)的貸款。

杜絕信貸資金投放“農(nóng)轉(zhuǎn)非”——江蘇邗江民泰村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)楊揚(yáng)

農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大，如果各級(jí)財(cái)政貼補(bǔ)政策不能持續(xù)實(shí)施到位，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)動(dòng)下，就會(huì)逐漸偏離辦行宗旨，尋求新的市場(chǎng)定位，出現(xiàn)信貸資金投放“農(nóng)轉(zhuǎn)非”的現(xiàn)象。

要從根本上解決這一實(shí)際問(wèn)題，只有政策給草根金融更多支持。例如地方政府、人民銀行及監(jiān)管部門(mén)要發(fā)揮國(guó)家政策的激勵(lì)和引導(dǎo)作用，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、差別利率等貨幣政策在鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，降低銀聯(lián)入會(huì)費(fèi)和人民銀行征信入網(wǎng)費(fèi)等，盡快建立存款保險(xiǎn)制度，通過(guò)市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)偞婵詈拓?cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，讓存款人放心。

多策并舉 搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)

盡管村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展了6年之久，但是在老百姓的眼中仍然是一個(gè)新生事物。他們認(rèn)為這種銀行是“不可信的”、“容易倒閉的”，甚至是“違法經(jīng)營(yíng)的”、“沒(méi)有大行靠譜”。這也給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

面對(duì)農(nóng)村金融這個(gè)有待挖掘的市場(chǎng)，大型商業(yè)銀行甚至國(guó)有銀行都在把小微業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，加大了投入力度，逐步滲透進(jìn)縣域市場(chǎng)。這樣一來(lái)，村鎮(zhèn)銀行如何找到市場(chǎng)空間尤為重要。

和大行相比有劣勢(shì)——河南長(zhǎng)垣民生村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)郭磊

盡管長(zhǎng)垣民生村鎮(zhèn)銀行因?yàn)橛忻裆y行這個(gè)大股東，受到了總行的直接支持和援助，但是處理結(jié)算系統(tǒng)等問(wèn)題還是要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)有銀行、股份制銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)的時(shí)間和精力。村鎮(zhèn)銀行處理正常的問(wèn)題卻要耗費(fèi)這么長(zhǎng)時(shí)間和精力，我覺(jué)得是不匹配的。

村鎮(zhèn)銀行要提高公信力——江蘇沭陽(yáng)東吳村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)耿小清

提高公信力，一是要真正立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，讓農(nóng)民得到實(shí)惠，不斷加大支農(nóng)力度；二是村鎮(zhèn)銀行自身要加大宣傳力度，要利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)；三是監(jiān)管部門(mén)要改善村鎮(zhèn)銀行的異地結(jié)算環(huán)境，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)辦更多的金融產(chǎn)品；四是地方政府在養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)民補(bǔ)貼、一卡通等全民性的產(chǎn)品承辦單位上向村鎮(zhèn)銀行伸出橄欖枝。

放電影、發(fā)禮品、送春聯(lián)，多策并舉——鞏義浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行副行長(zhǎng)呂自力

我們一年的廣告投入是2萬(wàn)塊錢(qián)，投放在電視、廣播以及鞏義通訊。在戶(hù)外搭建了LED進(jìn)行大型廣告的投放。另外，我們組織員工每天晚上到社區(qū)去放電影，再發(fā)一些小禮品，春節(jié)送對(duì)聯(lián)，八月十五送月餅，挨家挨戶(hù)地做這些。這樣做下來(lái)慢慢感覺(jué)還是有些效果。

走特色化和精細(xì)化發(fā)展之路——江蘇邗江民泰村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)楊揚(yáng)

村鎮(zhèn)銀行要逐步辦成“服務(wù)縣域的零售銀行、立足社區(qū)的特色銀行、農(nóng)民喜愛(ài)的給力銀行”。在優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高質(zhì)量、增加價(jià)值、降低成本的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的又好又快發(fā)展；另外，要嚴(yán)守資產(chǎn)質(zhì)量和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控手段，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置機(jī)制；村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)滿(mǎn)兩年，若對(duì)資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量、管理、盈利、流動(dòng)性和農(nóng)村金融服務(wù)狀況六個(gè)要素評(píng)分低于5級(jí)，要限期整改，加以補(bǔ)救，否則實(shí)施清盤(pán)或市場(chǎng)退出。

根本是要提升服務(wù)質(zhì)量——中山小欖村鎮(zhèn)銀行副行長(zhǎng)陳燦明

一是小，針對(duì)小欖的情況和其他銀行服務(wù)的做補(bǔ)充。二是快，審批的速度要快。三是靈活。其一，期限靈活，從一年期的到十年期的貸款都有；其二，還款方式靈活，一年期可以每個(gè)月還利息，到期還本，一年以上可以分期還本；其三，擔(dān)保方式靈活，如果能提供房地產(chǎn)的，基本上其他銀行都可以受理，但是如果不能提供證件齊全的房地產(chǎn)，對(duì)于有集體土地使用證，或者有紅線(xiàn)圖的土地，我們就可以受理。

改變等客上門(mén)的“傳統(tǒng)”——浙江長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)朱海榮

我們銀行自己量身定制了“特易貸”系列產(chǎn)品。在借款主體上，分別與縣委組織部、縣民政局等部門(mén)聯(lián)合推出創(chuàng)業(yè)貸款，重點(diǎn)幫助解決農(nóng)村低收入黨員、復(fù)員退伍軍人、青年團(tuán)員、農(nóng)村婦女等特殊群體創(chuàng)業(yè)初期資金不足的困難。

在資金價(jià)格上，對(duì)涉農(nóng)貸款適當(dāng)下浮貸款利率水平，主動(dòng)讓利于民，減輕農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)。在貸款手續(xù)上盡量簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)，推行“雙線(xiàn)調(diào)查”制度，大大縮短了審貸路徑，提高了審貸效率。

在營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)上，改變等客上門(mén)的“傳統(tǒng)”，主動(dòng)上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)。該行還先后到和平鎮(zhèn)回車(chē)嶺村、林城鎮(zhèn)北湯村舉行支農(nóng)貸款現(xiàn)場(chǎng)發(fā)放儀式，與30戶(hù)貸款農(nóng)戶(hù)簽約，發(fā)放貸款262萬(wàn)元。

盈利重要 風(fēng)控更重要

村鎮(zhèn)銀行若要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)貙?shí)現(xiàn)盈利。

一方面要控制風(fēng)險(xiǎn)。呆、壞賬的大批累積對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)將是致命的打擊。而對(duì)于新成立的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，盡管放款較為簡(jiǎn)單和快捷，但因?yàn)轱L(fēng)控能力存在短板，往往容易留下禍根。

另一方面，如何提供好的產(chǎn)品，使其真正惠及消費(fèi)者，才是村鎮(zhèn)銀行可以依賴(lài)的發(fā)展之路。在記者的走訪中，有高管向記者表示，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的貸款產(chǎn)品并不好用，不適合當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)環(huán)境，急需有人專(zhuān)門(mén)來(lái)研究產(chǎn)品的制定和創(chuàng)新。

簡(jiǎn)單不等于隨意放款——中山小欖村鎮(zhèn)銀行副行長(zhǎng)陳燦明

小欖村鎮(zhèn)銀行在貸款流程上，推崇一個(gè)簡(jiǎn)單。但是簡(jiǎn)單不等于隨意放款，嚴(yán)格來(lái)按照貸款的標(biāo)準(zhǔn)做貸款的管理。

中小企業(yè)提供的信息，主要是在它的財(cái)務(wù)信息方面。出于多方面的原因，財(cái)務(wù)報(bào)表可能不太真實(shí)。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，我們就想了一個(gè)辦法，我們對(duì)企業(yè)的評(píng)判不只看財(cái)務(wù)報(bào)表，還要看他方方面面的信息，如：經(jīng)營(yíng)者的誠(chéng)信狀況、生活習(xí)慣、工作經(jīng)歷，甚至是一些工資、水電費(fèi)、訂單之類(lèi)的經(jīng)營(yíng)信息。

“眼見(jiàn)為實(shí)，交叉檢驗(yàn)”——深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行李文榮

目前深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理都能熟練運(yùn)用信貸調(diào)查技術(shù)。該技術(shù)的精華在于“眼見(jiàn)為實(shí)，交叉檢驗(yàn)”，也簡(jiǎn)稱(chēng)“雙人四眼”原則。一個(gè)貸款對(duì)象，有兩個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)理交叉進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察，最后由分行信貸經(jīng)理綜合論證?？疾鞂?duì)象的訂單、賬單、電費(fèi)、水費(fèi)、庫(kù)存材料甚至婚姻變故都成為資信論據(jù)來(lái)源。

避免呆、壞賬三道大門(mén)——湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)詹關(guān)楠

避免呆壞賬只能從經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上嚴(yán)格把關(guān)。首先是從程序上控制，堅(jiān)持貸前、貸中、貸后三查，日常營(yíng)運(yùn)方面避免操作風(fēng)險(xiǎn)；其次，嚴(yán)格內(nèi)部制度和管理，避免風(fēng)險(xiǎn)；此外，注重員工培訓(xùn)和素質(zhì)的提高，打造專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)。

培養(yǎng)具有職業(yè)道德感的團(tuán)隊(duì)——河南長(zhǎng)垣民生村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)郭磊

村鎮(zhèn)銀行員工少，但是它的崗位設(shè)置遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)同樣人數(shù)規(guī)模的國(guó)有和股份制銀行的分支機(jī)構(gòu)，道德風(fēng)險(xiǎn)的防范就非常重要。挑戰(zhàn)在于能否在很短時(shí)間內(nèi)把來(lái)自各個(gè)不同機(jī)構(gòu)，甚至沒(méi)有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人培養(yǎng)一個(gè)專(zhuān)心做金融、具有高度職業(yè)道德感的團(tuán)隊(duì)。

先天短板 后天來(lái)彌補(bǔ)

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在成立之初，大都具有支付渠道不暢、科技系統(tǒng)不完善等村鎮(zhèn)銀行的通病?？萍紕?chuàng)新需要跟上。

再者，由于村鎮(zhèn)銀行所處地域有所不同，導(dǎo)致有的銀行具備先天的地理環(huán)境和資源優(yōu)勢(shì)，有的銀行的發(fā)展卻還要受到當(dāng)?shù)匕l(fā)展水平的制約。以上這兩大短板都成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的絆腳石。

科技建設(shè)要量體裁衣——西平財(cái)富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)陳輝

在科技建設(shè)上，西平財(cái)富村鎮(zhèn)銀行籌建之初對(duì)使用發(fā)起行的IT系統(tǒng)還是采用IT系統(tǒng)外包進(jìn)行了一番研究。

自建IT系統(tǒng)有利于開(kāi)發(fā)適合本行發(fā)展需要的核心系統(tǒng)，但需投入較多的人力物力，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)不現(xiàn)實(shí)。作為剛剛起步的村鎮(zhèn)銀行，規(guī)模小、人手不足、資金實(shí)力不夠雄厚，沒(méi)有多余的資金和人力資源去建設(shè)獨(dú)立的IT部門(mén)，不能花費(fèi)大量的精力和資金搭建一個(gè)獨(dú)立的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。所以對(duì)IT系統(tǒng)的搭建進(jìn)行了外包。

要與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)相融合——河南長(zhǎng)垣民生村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)郭磊

因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的市場(chǎng)定位是縣域經(jīng)濟(jì)、縣域市場(chǎng)，同時(shí)各個(gè)縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、經(jīng)濟(jì)技術(shù)的發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡相同，所以村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展如果和當(dāng)?shù)氐慕鹑诮Y(jié)合度不高，就不能夠嵌入到當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐當(dāng)中去，在以后的發(fā)展過(guò)程中也會(huì)帶來(lái)很多難題。

長(zhǎng)垣縣民營(yíng)企業(yè)發(fā)展也比較強(qiáng)勁，經(jīng)濟(jì)活躍程度比較高，但是它的發(fā)展以鄉(xiāng)為單位。針對(duì)這種情況，我們?cè)谥贫òl(fā)展戰(zhàn)略時(shí)進(jìn)行了大量的調(diào)研。根據(jù)調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展要提高縣域金融的充分性，同時(shí)要堅(jiān)持企業(yè)發(fā)展和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的統(tǒng)一，立足于差異化的市場(chǎng)定位，所以發(fā)展戰(zhàn)略的制定非常關(guān)鍵，而且制定過(guò)程中一定要經(jīng)過(guò)反復(fù)論證，切合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，嵌入到當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展水平當(dāng)中去，包括公司治理、經(jīng)營(yíng)發(fā)展、年度規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理，甚至包括企業(yè)文化的培養(yǎng)和引導(dǎo)。

西部的村鎮(zhèn)銀行也有機(jī)會(huì)——新疆石河子國(guó)民村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)胡德軍