村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；湖南??；調(diào)研報告

1.前言

自2007年1月12日銀監(jiān)會印發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》頒布以來，全國范圍內(nèi)已設(shè)立幾百家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，是深化中國農(nóng)村金融機構(gòu)改革的一項創(chuàng)新之舉，它在緩解農(nóng)村資金供求矛盾，促進(jìn)農(nóng)村金融競爭，改善農(nóng)村金融服務(wù)具有重大的現(xiàn)實指導(dǎo)意義。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，村鎮(zhèn)銀行在我省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中占有舉足輕重的地位，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是關(guān)系我省新農(nóng)村建設(shè)乃至“三農(nóng)”長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。但是村鎮(zhèn)銀行作為新的金融機構(gòu)，它的發(fā)展勢必會遇到很多困難，除了直接面對來自以農(nóng)信社為主的農(nóng)村機構(gòu)的競爭，更多地要面臨農(nóng)村信貸的小額化，分散化所帶來的高風(fēng)險，高成本。湖南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r到底如何？他們是否有效、便捷地為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)？課題組成員運用抽樣調(diào)查法結(jié)合典型調(diào)查方法對我省村鎮(zhèn)銀行的開設(shè)和發(fā)展進(jìn)行調(diào)查研究。

2.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2008年3月16日湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式對外掛牌營業(yè)，截止到2013年3月22日，湖南省現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行29家。

2.1 湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立基本情況

在設(shè)立開業(yè)的29家村鎮(zhèn)銀行中，2008年批復(fù)開業(yè)3家，2009年批復(fù)開業(yè)2家，2010年批復(fù)開業(yè)4家，2011年批復(fù)業(yè)5家，2012年批復(fù)，15家，其中大部分是2011年2012年設(shè)立開業(yè)的（詳細(xì)情況見表1）。29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本平均在人民幣5000萬元以上，根據(jù)我國村鎮(zhèn)銀行總行的分布情況，按照省級行政區(qū)的平均數(shù)來看，中部地區(qū)9省的平均數(shù)最高（約34家/?。?，湖南省的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展在全國省份中居中下游水平。

從表1可看出，從2008年在第一家村鎮(zhèn)銀行正式對外掛牌營業(yè)到2011年，四年時間平均每年開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行不到4家。2012年，湖南省村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了一次量的飛躍，開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行15家，占到了總數(shù)的51.7%。湖南省13個地市，1個自治州除懷化外其他地市自治州都已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，郴州和衡陽分別以5家和4家位居前兩位。

湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的性質(zhì)和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)各不相同，有中資銀行也有外資銀行，有政策銀行也有商業(yè)銀行。如韶山光大村鎮(zhèn)銀行是湖南首家由股份制商業(yè)銀行（光大銀行）發(fā)起的；平江匯豐村鎮(zhèn)銀行是湖南省第一家由外資銀行（匯豐銀行）發(fā)起的；汨羅國開村鎮(zhèn)銀行是由政策性銀行（國家開發(fā)銀行）發(fā)起的。湖南省村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立具有明顯的批量化設(shè)立的特點，這些主導(dǎo)行以滬籍銀行為主。在湖南省的29家村鎮(zhèn)銀行中，上海農(nóng)商銀行發(fā)起設(shè)立的12家村鎮(zhèn)銀行分別布局在寧鄉(xiāng)縣、醴陵市、雙峰縣、漣源市、長沙縣、永興縣、衡陽縣、桂陽縣、澧縣、臨澧縣、慈利縣和石門縣，每家資本金為5000萬元，由上海農(nóng)商銀行控股51%，其他由法人和自然人參股。湖南是上海農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行最多的省份。除了上海農(nóng)商銀行之外，上海浦東發(fā)展銀行在湖南省先后發(fā)起設(shè)立了4家村鎮(zhèn)銀行。2009年，在湖南資興發(fā)起設(shè)立了資興浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行；2012年09月，浦發(fā)銀行在湖南批量設(shè)立茶陵、衡南、沅江和臨武浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，4家湘籍浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行注冊資金共2億元人民幣，上海浦東發(fā)展銀行出資占比為51%。

2.2 湖南村鎮(zhèn)銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)狀況

從注冊資本來看，29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額達(dá)人民幣161000萬元，平均注冊資本額人民幣5551.72萬元，注冊資本最低的為1000萬元（1家），最高的為2億元（1家），其次是1億元（1家），其余的26家均為5000萬元，注冊資本規(guī)模在全國范圍內(nèi)居于中等水平。除資料不詳?shù)?家村鎮(zhèn)銀行之外，其他的村鎮(zhèn)銀行都是發(fā)起行絕對控股（至少占股為51%），其中匯豐銀行投資的湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，以及哈爾濱銀行投資的株洲縣融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司和耒陽融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司還是發(fā)起行100%控股（具體見表2）。

從業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍來看，湖南村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍基本涵蓋了銀行類金融機構(gòu)業(yè)務(wù)。

較為充足的注冊資本有助于村鎮(zhèn)銀行擴大單筆業(yè)務(wù)的規(guī)模，有利于加快經(jīng)營發(fā)展，有助于更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，有助于村鎮(zhèn)銀行保持較高的抗風(fēng)險能力，有助于村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村區(qū)域的其他銀行類金融機構(gòu)相競爭。由于湖南村鎮(zhèn)銀行按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；先試點、后推進(jìn)”的原則，直面解決農(nóng)戶資金問題，激發(fā)農(nóng)村金融市場活力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程，真正意義上發(fā)揮了積極作用。

3.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

課題組通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，及對JX村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行實地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)湖南省轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時間較短，絕大多數(shù)沒有設(shè)立分支機構(gòu)，只有一個營業(yè)網(wǎng)點，服務(wù)范圍有限，無法覆蓋整個轄內(nèi)區(qū)域的全部農(nóng)戶與中小企業(yè)，支農(nóng)效果未完全顯現(xiàn)，也一定程度限制了各類銀行業(yè)務(wù)的拓展。湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨以下問題：

3.1 宏觀方面，政策瓶頸限制了業(yè)務(wù)發(fā)展

目前，湖南的村鎮(zhèn)銀行成立已有7年之久，發(fā)展現(xiàn)狀良好，但增速緩慢，2012年湖南進(jìn)入“批量擴張期”，且盈利能力較差，究其原因，國家對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策不明確，尤其在稅收減免、存款準(zhǔn)備金率等方面的優(yōu)惠政策始終不明朗。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，高新農(nóng)產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)仍然比較少，因此雖然湖南現(xiàn)在已經(jīng)成立了29家村鎮(zhèn)銀行，但是如果沒有政府扶持，僅僅憑個人之力要獲得高效益項目的支持難度很大。

3.2 微觀方面，籌集資金困難

課題組成員調(diào)查湖南省JX村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)，該銀行設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，雖具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了該村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。二是JX村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，成立的時間較短，社會各界對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)信社相比，社會各界對其的認(rèn)可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“草根銀行”。三是原桃江縣“農(nóng)村兩會一部和一社（城市信用社）”被撤銷的影響至今仍未消除，村鎮(zhèn)銀行樹立品牌形象起步艱難，自身吸收存款難度較大。四是JX村鎮(zhèn)銀行作為法人機構(gòu)，卻只有一個營業(yè)網(wǎng)點，加之如上所述的現(xiàn)代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對農(nóng)戶和中小企業(yè)的吸引力。

湖南村鎮(zhèn)銀行還面臨支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢、銀行卡業(yè)務(wù)缺失、存款結(jié)構(gòu)失調(diào)和信貸支農(nóng)創(chuàng)新壓力較大等困難。

4.對策與建議

4.1 國家應(yīng)加強對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險補償機制

一是發(fā)揮稅收政策的激勵效應(yīng)和調(diào)節(jié)作用。充分考慮到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展期的實際困難，建議對村鎮(zhèn)銀行實行“全免‘三農(nóng)’貸款營業(yè)稅和所得稅免征”的優(yōu)惠政策，以緩解“三農(nóng)”信貸高風(fēng)險、高成本矛盾，更好地激勵村鎮(zhèn)銀行面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”。二是建立財政補償機制。建議地方政府從財政預(yù)算中拿出一定規(guī)模的資金，成立農(nóng)戶貸款風(fēng)險補償基金，專項用于補償村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款時由于自然風(fēng)險和市場風(fēng)險等原因形成的貸款損失，由財政提供資金給予涉農(nóng)金融機構(gòu)一定比例的補償，并對農(nóng)貸利息予以一定財政補貼。三是建立和完善政策農(nóng)業(yè)保險制度。特別要開辦多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險，重點是健全農(nóng)村房屋、畜禽等財產(chǎn)保險和農(nóng)作物災(zāi)害保險體系。嘗試由中央財政、地方財政、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶按一定比例分擔(dān)保費和理賠費用，并給予一定稅收優(yōu)惠政策。這樣，既可補償農(nóng)民因遭受自然災(zāi)害等原因造成的損失，調(diào)動農(nóng)民進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性，又可補償村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融部門發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款無法收回而形成的貸款損失，消除其后顧之憂。四是積極發(fā)展面向涉農(nóng)中小企業(yè)和農(nóng)戶的抵押融資擔(dān)保體系，緩解涉農(nóng)貸款抵押、擔(dān)保難問題。鼓勵政府出資的各類信用擔(dān)保機構(gòu)積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立三農(nóng)擔(dān)保機構(gòu)，建立擔(dān)?；?，發(fā)展農(nóng)村互作擔(dān)保組織，并鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，適度分散村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險。探索建立農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動產(chǎn)抵押登記制度，將農(nóng)村土地使用權(quán)等不動產(chǎn)及農(nóng)業(yè)機器設(shè)備、農(nóng)用車、農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)產(chǎn)品交易合同等動產(chǎn)引入農(nóng)村信貸實踐。

4.2 努力拓展資金來源

一是根據(jù)再貸款管理的有關(guān)實施細(xì)則，村鎮(zhèn)銀行可向人民銀行申請再貸款，以解決其自籌資金困難與支農(nóng)信貸需求旺盛的矛盾。二是建議地方政府借鑒外地經(jīng)驗，將財政國庫資金、政策性補貼、涉農(nóng)資金、社?；鸬冉y(tǒng)一歸口村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)，迅速壯大村鎮(zhèn)銀行的資金勢力。三是充分利用各種媒體和平臺，向社會公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)社會公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)社會公眾將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。四是在繼續(xù)爭取股東、當(dāng)?shù)卣С值幕A(chǔ)上，加大各項存款的營銷力度，開展形式多樣的營銷活動，重點在個人存款營銷上下功夫，破解負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、增速慢的問題。五是增設(shè)村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)，擴大服務(wù)半徑。六是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶資金的流入。

參考文獻(xiàn)：

[1]諶爭勇.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境及對策——來自湖南省桃江建信村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查與思考[J].哈爾濱金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2010（1）.

[2]湖南銀監(jiān)局課題組.探尋村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展之路——基于現(xiàn)狀評估下的湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式選擇[J].中國農(nóng)村金融，2012（14）.

[3]裴紹軍等.新型農(nóng)村金融機構(gòu)如何以創(chuàng)新促服務(wù)——以東豐誠信村鎮(zhèn)銀行為例[J].中國金融，2010（2）.

[4]網(wǎng)站http：//.cn/roll/20101203/01549047834.shtml.

項目來源：本文是湖南省教育廳科學(xué)研究項目2010年度立項項目題《湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究》階段性成果（項目編號：10C0215）。

作者簡介：

篇(2)

關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 融資渠道 信用風(fēng)險

中圖分類號：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

1村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行指在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供各項如吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、收付款等一系列金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

改革開放以來，我國銀行業(yè)務(wù)主要覆蓋在城市地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行起步晚。2006年銀監(jiān)會創(chuàng)新性的出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，，實現(xiàn)了我國農(nóng)村金融政策的重大突破。緊接著，2007年銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立和經(jīng)營管理提供制度保障，這標(biāo)志著我國村鎮(zhèn)銀行的正式起步。隨后我國提出加速村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的三年規(guī)劃，制定開放性政策，給予一些政策扶持，加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展步伐，2009年，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量破百。至此，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入迅速擴張階段，據(jù)統(tǒng)計，包括分支機構(gòu)，2013年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量突破1500家。

2我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營存在的問題

2.1支付的便捷性有待提高

村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)的行列，異地、跨行取款都需要通過其他銀行，與此同時，村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金調(diào)撥也需要由農(nóng)村信用合作社，手續(xù)上的繁瑣降低了村鎮(zhèn)銀行的效率。

2.2業(yè)務(wù)的經(jīng)營項目種類少

截至目前，我國村鎮(zhèn)銀行能夠辦理的業(yè)務(wù)種類遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于城市銀行，電子銀行、投資理財?shù)鹊陌l(fā)展更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市銀行，業(yè)務(wù)種類的發(fā)展滯后于農(nóng)村發(fā)展，無法滿足客戶對業(yè)務(wù)的多樣化需求。導(dǎo)致很多客戶有需求但村鎮(zhèn)銀行無法辦理。

2.3融資難，資金來源不足

農(nóng)民的資金對于村鎮(zhèn)銀行來說數(shù)額小、很分散。相較于市民，農(nóng)民的閑置資金少，存款能力有限，加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，往往離家遠(yuǎn)，因此難以吸引農(nóng)民去村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行儲蓄。從銀行自身的角度講，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)種類少，效率低，融資渠道少。這些因素導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的融資難。

2.4存在信用風(fēng)險

由于農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和銷量受天氣和市場的影響，有很大的不確定性，加之農(nóng)業(yè)保險體系不健全，農(nóng)民的收入難以保證。與此同時，農(nóng)戶由于缺少固定資產(chǎn)，因此在申請小額貸款時缺乏有效的抵押工具，而小額貸款又是村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)。因此，這些因素導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的收益存在很多潛在的信用風(fēng)險。

2.5金融監(jiān)管力度缺乏

對于村鎮(zhèn)銀行的金融監(jiān)管，雖然相關(guān)部門制定了嚴(yán)格地政策和法規(guī)，但由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間短，沒有形成區(qū)別于城市銀行適合自身結(jié)構(gòu)和經(jīng)營范圍的監(jiān)管體系和運作機制，使得村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管存在機制不健全、農(nóng)村工作人員缺乏專業(yè)性等一系列問題，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行缺乏監(jiān)管力度。

3完善村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的對策

3.1拓寬村鎮(zhèn)銀行的資金來源渠道

3.1.1提高農(nóng)民的收入和理財意識

（1）加快農(nóng)業(yè)保險體系的建設(shè)與完善。通過建設(shè)與完善農(nóng)業(yè)保險機制，有效規(guī)避風(fēng)險，減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售過程中出現(xiàn)重大損失，保證和提高農(nóng)民的收入，從而有效保護村鎮(zhèn)銀行的利益，同時增加村鎮(zhèn)銀行的資金來源。

（2）豐富農(nóng)民的文化知識，加強宣傳，提高農(nóng)民的理財意識。教育是發(fā)展經(jīng)濟的關(guān)鍵，目前，我國農(nóng)村的教育水平相對低，相關(guān)部門應(yīng)重視農(nóng)村的教育與再教育，提高農(nóng)民的思想文化水平，豐富農(nóng)民的文化知識，從而增強農(nóng)民的資金運作能力，提升農(nóng)民的整體收入水平。另外，地方媒體應(yīng)加強宣傳，提高農(nóng)民的理財意識，增強其對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識，了解村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行，從而拓展村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)渠道。

3.1.2發(fā)行村鎮(zhèn)銀行金融債券

村鎮(zhèn)銀行可通過發(fā)行金融債券的方式擴充本金，通過發(fā)行形式、期限各不相同的金融債券來吸收農(nóng)村各類閑散資金，這種方式不僅能拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，同時也改善了村鎮(zhèn)銀行資金來源總量波動的問題，保證了村鎮(zhèn)銀行資金的穩(wěn)定性。

3.2提升管理水平，防范信用風(fēng)險

由于我國農(nóng)村與城市呈現(xiàn)二元化趨勢，其經(jīng)濟發(fā)展程度差異大，并且，農(nóng)村與農(nóng)村之間發(fā)展水平也各不相同。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合自身的特點和所在農(nóng)村的現(xiàn)實條件，建立信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、信用內(nèi)部評級體系等信用風(fēng)險防范機制，重視員工的培養(yǎng)，提高員工的職業(yè)道德水平和綜合素質(zhì)，通過全面提升村鎮(zhèn)銀行的管理水平來防范信用風(fēng)險。

3.3加強金融監(jiān)管

金融監(jiān)管部門應(yīng)從政策上建立健全的村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理機制，為村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范能力提供指導(dǎo)方向和具體方法。如，規(guī)定對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)要嚴(yán)格審核、規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)備金率高于一般水平等等。

4總結(jié)

2006年以來，村鎮(zhèn)銀行從起步逐漸進(jìn)入快速發(fā)展階段，與此同時，發(fā)展時間短、擴張速度快也使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨一些困難。本文描述了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析出村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營存在支付便捷性差、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍小、融資渠道小、存在信用風(fēng)險和監(jiān)管不力等問題，并針對以上問題提出具體的對策和建議。

參考文獻(xiàn)

[1] 景浩.當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析[J].農(nóng)村金融研究，2011（04）.

篇(3)

【關(guān)鍵詞】 云南省 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展問題

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，不能僅依靠農(nóng)民自身的積累，還需要大力發(fā)展農(nóng)村金融。2013年的國家1號文件明確提出改善農(nóng)村金融服務(wù)：“加強國家對農(nóng)村金融改革發(fā)展的扶持和引導(dǎo)，切實加大商業(yè)性金融支農(nóng)力度，充分發(fā)揮政策性金融和合作性金融作用，確保持續(xù)加大涉農(nóng)村信貸投放。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)先滿足農(nóng)戶信貸需求，加大新型生產(chǎn)經(jīng)營主體信貸支持力度。加強財稅杠桿與金融政策的有效配合，落實縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼、農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、小額擔(dān)保貸款貼息等政策。”這對于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行來說既是機遇又是挑戰(zhàn)。

一、村鎮(zhèn)銀行概述

2006年12月，銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，在該文件別指出了村鎮(zhèn)銀行的概念。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為解決“三農(nóng)”問題和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)。我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起的方式予以設(shè)立，是獨立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)任。以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束，依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)督管理。2007年3月1日，我國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀晚惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，至此我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)即村鎮(zhèn)銀行拉開了序幕。2007年3月首批村鎮(zhèn)銀行在國內(nèi)6個首批試點省誕生，10月銀監(jiān)會宣布試點從6個省擴大到31個地區(qū)。近年來，村鎮(zhèn)銀行獲得了快速發(fā)展，有數(shù)據(jù)顯示，我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已達(dá)1000家。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，已實現(xiàn)全國31個省份村鎮(zhèn)銀行的全覆蓋，全國1880個縣市的覆蓋面超過50%。

為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，規(guī)模小，功能齊全，獨立法人，機制靈活，是村鎮(zhèn)銀行的最顯著特征。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，發(fā)行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。但于此同時村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構(gòu)的威脅，因此，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。

二、云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，覆蓋率高，盈利可觀。2008年6月27日，云南省玉溪紅塔區(qū)研和村鎮(zhèn)銀行在紅塔區(qū)研和鎮(zhèn)開業(yè)，標(biāo)志著云南省新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立進(jìn)入了新的階段。云南銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，云南省已組建36家村鎮(zhèn)銀行，其中開業(yè)的28家村鎮(zhèn)銀行中，有20家村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)實現(xiàn)盈利，有8家銀行已經(jīng)批復(fù)開業(yè)。目前，云南省的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)做到了州市全覆蓋，民營資本參股數(shù)不斷增加，注冊資本金也大幅增加，發(fā)起行已經(jīng)由富滇、曲商行和玉商行三家城市商業(yè)銀行發(fā)展成為由民生銀行、華夏銀行，甚至重慶、成都的城商行參與其中，去年新增的26家村鎮(zhèn)銀行，已經(jīng)是過去3年組建總量的2.6倍之多。由富滇銀行、玉溪市商業(yè)銀行、曲靖市商業(yè)銀行等城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，以及由上海農(nóng)商行、民生銀行、華夏銀行、浙江稠州銀行、上海浦東發(fā)展銀行、重慶農(nóng)商行等發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行相繼落戶云南，這些村鎮(zhèn)銀行堅持服務(wù)云南地方經(jīng)濟，以服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)為銀行的市場定位，將豐富云南省的州縣域金融體系，提升金融服務(wù)水平，并且正逐步成為支持全省農(nóng)村經(jīng)濟、社會發(fā)展的新力軍。

三、云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

村鎮(zhèn)銀行改善了云南省農(nóng)村金融服務(wù)初步改缺位和供給不足的現(xiàn)狀，滿足了“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)的部分需求，但是作為一種新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行成立和運行的時間還比較短，普遍存在吸收社會存款難度大、規(guī)模小、偏離“三農(nóng)”、監(jiān)管滯后的短板。

1、吸收社會存款難度大

村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模小、發(fā)展時間短、社會認(rèn)知度低以及結(jié)算方式相對其他商業(yè)銀行較落后是造成其吸收存款困難的主要原因。在農(nóng)村地區(qū)，信用社是農(nóng)村金融的主力軍，居于其次的郵政儲蓄，并且他們兩者都是具有雄厚的實力和較高的信用保障的金融機構(gòu)，占領(lǐng)了農(nóng)村金融市場的大部分。新興的村鎮(zhèn)銀行的資金來源主要是以中小企業(yè)的存款為主，而這些企業(yè)在很大程度上又是被村鎮(zhèn)銀行提供的利率優(yōu)惠政策所吸引，才會把錢存到村鎮(zhèn)銀行，并不依賴村鎮(zhèn)銀行，一旦政策取消，資金流向很難確定，沒有持續(xù)性。

2、規(guī)模偏小

資本對于村鎮(zhèn)銀行來說非常重要，它不僅僅是滿足其設(shè)立和監(jiān)管要求的基礎(chǔ)，也是其開展業(yè)務(wù)和公眾判斷其可靠性的依據(jù)。截止到2012年8月，云南省村鎮(zhèn)銀行有36家，已開業(yè)21家，已籌建待開業(yè)2家，正籌建1家，已得到銀監(jiān)會備案擬籌建12家。目前，已開業(yè)和正籌建的注冊資本共計118250萬元，總資產(chǎn)余額536786萬元。也就是說已開業(yè)和正籌建的注冊資本平均每家村鎮(zhèn)銀行只有4927萬元，可見注資規(guī)模是非常小的。而且村鎮(zhèn)銀行大多分布在縣域，基本沒有其他的分支機構(gòu)，業(yè)務(wù)輻射范圍窄，無法滿足多層次的農(nóng)村金融需求。另外，從業(yè)人員的規(guī)模和素質(zhì)也無法保證，因為村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立在縣域，行業(yè)精英通常不太愿意到這樣的地方去工作。村鎮(zhèn)銀行在云南甚至是全國都是新生事物，目前其內(nèi)部缺少完善的人才引進(jìn)和培養(yǎng)機制，因此在人才隊伍建設(shè)規(guī)模小也限制了村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展。

3、偏離“三農(nóng)”最初定位

村鎮(zhèn)銀行開辦的初衷就是為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展服務(wù)，積極為“三農(nóng)”服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行存在的主要動因。但是在云南，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)還是以存款和貸款為主，還沒有開發(fā)出適合農(nóng)村特點的理財產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品，并且產(chǎn)品范圍狹窄，缺少符合中國“三農(nóng)”特征的特色產(chǎn)品用以解決農(nóng)村金融市場上普遍存在的農(nóng)民缺少抵押物和擔(dān)保人的信貸服務(wù)產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行的交易方式也相對落后，由于村鎮(zhèn)銀行為獨立法人，成立初期現(xiàn)代支付系統(tǒng)、票據(jù)交換系統(tǒng)、征信系統(tǒng)接入難度大、開通時間長，需依托主發(fā)起行或人民銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，結(jié)算渠道不順暢，甚至有的村鎮(zhèn)銀行還在使用存折，沒有發(fā)行銀行卡，不能開通電子銀行業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行信貸門檻的高度和其他金融機構(gòu)幾乎無太大差別，利農(nóng)惠農(nóng)的傾向度太低。相反，必須有足額的抵押物作為貸款保障，已經(jīng)嚴(yán)重的偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的初衷。

4、監(jiān)管滯后

從客觀條件來看，云南省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在縣域以下的地區(qū)還沒有全部進(jìn)行電子化操作，如無相應(yīng)的貸款系統(tǒng)、風(fēng)險管理系統(tǒng)，征信系統(tǒng)的接入更是一大困難，這給相關(guān)部門對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管增加了一定難度。從內(nèi)部因素來看，云南省村鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的工作人員專業(yè)性不強，在內(nèi)部控制方面更是缺少有經(jīng)驗的人才。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖已成立了“三會一層”，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長、行長、監(jiān)事長由主發(fā)起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮(zhèn)銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。從外部環(huán)境來看，我國只有銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，但是缺少各種細(xì)節(jié)的規(guī)范和解釋說明，這給村鎮(zhèn)銀行在具體操作方面帶來了不便。

四、完善云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策及建議

1、提高村鎮(zhèn)銀行的知名度，拓展存款來源渠道

村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在知名度低、影響力不夠的問題，這個問題也直接影響了存款的吸收效率。因此，村鎮(zhèn)銀行必須加大宣傳，促進(jìn)公眾對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識與了解，在公眾心中樹立良好的社會形象，讓公眾增加對村鎮(zhèn)銀行的信任感。一方面，要增派工作人員走進(jìn)農(nóng)村與農(nóng)戶和中小企業(yè)主主動進(jìn)行交流，建立信息溝通平臺，宣傳自己是“農(nóng)民自己的銀行”的辦行宗旨和貼合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品，同時還應(yīng)該加強網(wǎng)站建設(shè)；另一方面，要像當(dāng)?shù)卣疇幦「嗟闹мr(nóng)惠農(nóng)優(yōu)惠政策，通過與政府聯(lián)動的合力來服務(wù)“三農(nóng)”，切實讓普通農(nóng)戶體會到村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢和給他們帶來的好處。將資金來源渠道拓寬，不僅僅吸引部分中小企業(yè)，更重要的是吸引廣大農(nóng)戶的參與，讓他們放心的把錢存在村鎮(zhèn)銀行，讓他們滿意的參與村鎮(zhèn)銀行的各種金融活動。

2、縱向發(fā)展機構(gòu)建設(shè)

在縱向發(fā)展上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)扎根農(nóng)村，并根據(jù)農(nóng)村金融需求的多樣性，充分發(fā)揮自身所具有的人緣、地緣、信息、靈活便捷等優(yōu)勢，不斷向下延伸機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)，進(jìn)一步拓寬縣域金融服務(wù)半徑。要根據(jù)實際情況，追蹤農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，在需求高的村鎮(zhèn)開設(shè)分支機構(gòu)，并且賦予一定的授權(quán)，深入農(nóng)村解決農(nóng)戶在生產(chǎn)和發(fā)展過程中面臨的資金困難，擴大規(guī)模建設(shè)。在發(fā)展模式上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)推行批量化、規(guī)?；陌l(fā)展道路，促使村鎮(zhèn)銀行布局適度集中，強化主發(fā)起行批量化投資、集約化管理和專業(yè)化服務(wù)村鎮(zhèn)銀行的能力及責(zé)任。

3、堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位

村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)范圍和專業(yè)性上不斷努力，逐步探索、總結(jié)、運用服務(wù)技巧，使服務(wù)更加專業(yè)化，在服務(wù)質(zhì)量繼續(xù)得到提高的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶發(fā)展的特別之處，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開設(shè)更多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞?，豐富貸款品種，更好地為種植戶、養(yǎng)殖戶、個體工商戶和生產(chǎn)經(jīng)營性小微客戶提供信貸支持。例如設(shè)置農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專項信貸項目，聘請專家協(xié)助建立農(nóng)業(yè)項目風(fēng)險評估機制，將傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)與新興的網(wǎng)上銀行等電子渠道產(chǎn)品相結(jié)合等等。用服務(wù)為業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造效益，用優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)為地方經(jīng)濟的發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

4、完善對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管

內(nèi)部管理、控制制度的建立對于村鎮(zhèn)銀行降低銀行的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、案件防控具有重要意義。建議從內(nèi)外兩個方面來完善對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管：一是推進(jìn)電子化管控，盡快從技術(shù)上完成村鎮(zhèn)銀行聯(lián)網(wǎng)管理；二是當(dāng)?shù)亟鹑诠芾硐嚓P(guān)部門，應(yīng)該參照《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，制定更為詳細(xì)的規(guī)章制度，做到嚴(yán)格把關(guān)，細(xì)化管理，實時防控；三是加強銀行內(nèi)部工作人員的監(jiān)督和監(jiān)管，強化高級金融管理人員的任職資格審查和能力評價，使村鎮(zhèn)銀行自身具備風(fēng)險識別能力和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作能力；四是加強內(nèi)部審計，對各種業(yè)務(wù)的操作程序、風(fēng)險評估程序等工作，進(jìn)行不間斷性的審計和監(jiān)督。

五、結(jié)語

近年來，云南省村鎮(zhèn)銀行有了一定的發(fā)展，其數(shù)量也在持續(xù)增長之中，村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面越來越廣，正在朝著農(nóng)村金融機構(gòu)“零空白”的目標(biāo)前進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對活躍農(nóng)村金融市場，增加農(nóng)村金融供給無疑起到了一些好的作用。我相信只要村鎮(zhèn)銀行在堅持服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)下，進(jìn)一步完善商業(yè)化運行機制，創(chuàng)新發(fā)展思路，扎實開展工作，堅持可持續(xù)發(fā)展，就能更好地建設(shè)農(nóng)村金融市場，持續(xù)推進(jìn)“三農(nóng)”的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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篇(4)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 市場現(xiàn)狀 組織體系 完善

引言

中國農(nóng)村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內(nèi)容，前者主要是從國家層面對農(nóng)村資金的流動進(jìn)行引導(dǎo)，后者主要是對農(nóng)村信用社進(jìn)行改革[1]。本文通過對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)村金融組織體系的完善進(jìn)行分析，以了解農(nóng)村金融市場的未來發(fā)展方向，有針對性的推動農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

一、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為如下幾個方面：

第一，金融機構(gòu)呈現(xiàn)出單一不完善性。正規(guī)的農(nóng)村金融體系應(yīng)該包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險體系以及農(nóng)村合作銀行等，但中國農(nóng)村金融市場主要局限于農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行，金融機構(gòu)呈現(xiàn)出極為明顯的單一屬性。

第二，村鎮(zhèn)銀行籌資困難性顯著。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于縣城地區(qū)，雖然是農(nóng)民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區(qū)開放程度及居民收入水平的影響，村鎮(zhèn)銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮(zhèn)銀行成立的時間相對較短，因此與國有商業(yè)銀行等相比，居民對其認(rèn)可度較低。另外其銀行網(wǎng)點較少，不能有效吸引農(nóng)民存儲，導(dǎo)致其發(fā)展困境的出現(xiàn)。

第三，農(nóng)村金融環(huán)境相對較差。農(nóng)村現(xiàn)有的金融機構(gòu)其功能趨于弱化，政策性金融支農(nóng)作用與商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度均呈現(xiàn)出減弱的發(fā)展趨勢，另外農(nóng)村金融歷史包袱較為沉重，經(jīng)濟效益不佳[2]，難以有效推動農(nóng)村 市場的深入發(fā)展。

二、中國農(nóng)村金融組織體系的完善

完善中國農(nóng)村金融體系，應(yīng)重視雙重四元金融機構(gòu)的有效構(gòu)建，一方面強調(diào)商業(yè)金融、合作金融、政策金融與民間金融機構(gòu)的組成，同時還需要重視證券、銀行、保險與信托租賃四種金融業(yè)務(wù)組織的作用。

第一，按照股份制原則，改革現(xiàn)階段中國農(nóng)村信用社，使信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要引導(dǎo)力量。農(nóng)村信用社是現(xiàn)階段中國農(nóng)村金融組織的重要組成部分，是農(nóng)村金融發(fā)展的主力。因此完善農(nóng)村金融體系需要首先改革農(nóng)村信用社，使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。根據(jù)目前中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析，股份制改革是農(nóng)村信用社的未來發(fā)展方向，股份制農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的主要模式。但在改革與發(fā)展的過程中，還需要根據(jù)不同區(qū)域的不同發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行區(qū)別對待與分析，在堅持股份制改革的前提下，要充分符合地區(qū)發(fā)展特點。比如，在經(jīng)濟相對發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，要建設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行，并進(jìn)行市場化的運作，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在原來縣聯(lián)社的基礎(chǔ)上，對資產(chǎn)進(jìn)行核算，并進(jìn)行重新登記，設(shè)置股權(quán)、法人治理結(jié)構(gòu)與基本管理形式[3]。再比如在經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以按照合作制的基本原則對原有信用社進(jìn)行規(guī)范，國家需要采取有力的支持對策，以有效推動其深入發(fā)展。

第二，加強縣級以下農(nóng)業(yè)銀行的建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場發(fā)展的推動力。國家要推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，需要突出強調(diào)國家銀行的重要作用，農(nóng)業(yè)銀行作為國家扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要載體，需要充分發(fā)揮其國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮自身的引導(dǎo)性作用，通過其資金、網(wǎng)點與技術(shù)等優(yōu)勢，最大限度的發(fā)揮國有銀行對農(nóng)村金融市場的影響。分析中國農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢特點可以發(fā)現(xiàn)，其核心競爭力主要體現(xiàn)在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行通過占領(lǐng)大部分的農(nóng)村市場而有效的推動了自身的發(fā)展，因此應(yīng)強調(diào)農(nóng)業(yè)銀行的這一農(nóng)業(yè)屬性，加強農(nóng)業(yè)銀行縣級以下機構(gòu)建設(shè)，結(jié)合農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際進(jìn)行必要的改組與合并，加強機構(gòu)內(nèi)部建設(shè)，擴大服務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量，為三農(nóng)提供更多的現(xiàn)代化金融服務(wù)內(nèi)容。

第三，將農(nóng)村郵政儲蓄并入農(nóng)業(yè)銀行，以不斷規(guī)范金融市場。中國的郵政儲蓄事業(yè)發(fā)展對金融市場的繁榮發(fā)揮了重要的作用，但是隨著中國金融機構(gòu)的深入改革，郵政儲蓄的弊端也開始逐漸顯現(xiàn)出來，比如較高的資金價格、不合理的計價方式、只存不貸的服務(wù)內(nèi)容等，均在很大程度上影響了農(nóng)村金融市場的持續(xù)發(fā)展。因此從規(guī)范農(nóng)村金融市場與金融秩序的角度分析，應(yīng)當(dāng)逐步撤銷郵政儲蓄銀行，將其并入農(nóng)業(yè)銀行，同時縣級以上的郵政儲蓄機構(gòu)也可以并入其他的國有商業(yè)銀行，以充分實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的持續(xù)與健康發(fā)展。

第四，建立健全農(nóng)村基本保險制度，積極發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)。近些年以來，隨著中國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的深入發(fā)展以及農(nóng)民生活水平的不斷提高，三農(nóng)問題開始日益展現(xiàn)出來，并得到了一定的重視。三農(nóng)的發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險、財產(chǎn)保險，同時也需要人壽與醫(yī)療保險，因此應(yīng)充分開拓農(nóng)村保險市場，建立健全農(nóng)村保險機構(gòu)，擴大農(nóng)村保險內(nèi)容與服務(wù)種類。這要求相關(guān)部門建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險單位，辦理農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險，在保險辦理過程中還需要強調(diào)強制保險與資源保險的有效結(jié)合。

第五，有效引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，推動村鎮(zhèn)銀行合作組織的形成。中國村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著較重要的作用，對于滿足“三農(nóng)“金融服務(wù)需求，完善對農(nóng)金融服務(wù)的競爭機制，有重要意義，因此要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內(nèi)部治理機制，增強風(fēng)險防控能力，更好地發(fā)揮其優(yōu)勢，進(jìn)而滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對融資的基本要求，這里需要充分強調(diào)政策性支持對農(nóng)村金融市場的影響性作用。

三、結(jié)論

綜上所述，通過對現(xiàn)階段中國農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展以及金融組織體系的完善方式與途徑進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，中國農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展主要呈現(xiàn)出如下幾個特點，即貨幣化程度的加深、財務(wù)狀況不佳、農(nóng)村信用社的壟斷地位以及儲蓄中介功能的減退等。農(nóng)村作為三農(nóng)問題的重要載體，從根本上影響著中國社會的發(fā)展，因此有效解決三農(nóng)問題，推動農(nóng)村金融制度的完善與金融體系的科學(xué)發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村金融市場的秩序化經(jīng)營模式顯得尤為重要。

參考文獻(xiàn)：

[1]姚耀軍.中國農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r分析[J].財經(jīng)研究，2006；32（4）：103-114.

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關(guān)鍵詞： 村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；因素；對策建議

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是在我國農(nóng)村金融改革中必然出現(xiàn)的新型產(chǎn)物，是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的核心構(gòu)成部分，建立村鎮(zhèn)銀行是新農(nóng)村建設(shè)的需要，是滿足當(dāng)前農(nóng)村資金供給不足、解決銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低和農(nóng)民貸款難問題、增強農(nóng)村金融機構(gòu)競爭力的有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立填補了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系的空白，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。但是，村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的同時，一些制約其可持續(xù)發(fā)展的問題也不同程度的凸顯出來。如何解決存在的問題，有效促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，已成為目前學(xué)者們研究的重要課題之一。

二、延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2010年3月延安市第一家村鎮(zhèn)銀行――安塞農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立至今，延安市村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模不斷壯大，截至目前已發(fā)展到三家，占陜西省總規(guī)模的三分之一。延安市村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員57人，注冊資本6500萬元。截止2012年12月末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額29254萬元，各項存款余額32125萬元，較年初凈增1.52億元；各項貸款余額22329萬元，較年初凈增1.12億元，存貸比，不良貸款余額0，利潤總額為481.11萬元，凈利潤429.37萬元。

三、制約延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素

延安村鎮(zhèn)銀行在運行過程中，對農(nóng)村資金供給不足、農(nóng)民貸款難問題和農(nóng)村金融機構(gòu)競爭不充分方面起到了積極的作用，但也暴露出其在發(fā)展中面對的難題。

1、資金籌措難。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民的銀行，但農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了儲蓄存款的增長。最主要是由于延安村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，與當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，社會認(rèn)可度、知名度較低，農(nóng)民缺乏了解和信任，再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，不能通存通兌，沒有電子產(chǎn)品業(yè)務(wù)，這些客觀劣勢條件使得村鎮(zhèn)銀行在吸收存款競爭力方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于同業(yè)，加大了村鎮(zhèn)銀行資金籌措難度。

2、貸款投放難?！胺?wù)三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，但由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為風(fēng)險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大，而且農(nóng)民信用度無法得到系統(tǒng)性監(jiān)控和監(jiān)督，造成“三農(nóng)”貸款投放較難。

3、風(fēng)險控制難。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象是弱勢產(chǎn)業(yè)――農(nóng)業(yè)，弱勢群體――農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，由于農(nóng)業(yè)固有的弱質(zhì)性導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險以及信息不對稱給資產(chǎn)質(zhì)量帶來較大的危險。同時由于村鎮(zhèn)銀行在人才、技術(shù)、制度建設(shè)等方面與大型商業(yè)銀行有較大差距，也導(dǎo)致識別、防范和化解風(fēng)險的能力受到削弱。

4、業(yè)務(wù)發(fā)展難。由于村鎮(zhèn)銀行IT系統(tǒng)支撐不足，主要表現(xiàn)在缺乏通存通兌、銀行卡、理財產(chǎn)品、電子銀行等基本產(chǎn)品和服務(wù)功能，只能辦理傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，加之競爭力弱，難以贏得客戶，使得業(yè)務(wù)發(fā)展較為困難。

5、缺乏政府扶持。目前延安各級政府對村鎮(zhèn)銀行沒有出臺系統(tǒng)的扶持政策。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社同是服務(wù)“三農(nóng)”，但村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相比，在稅費減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上均缺乏優(yōu)惠政策。

6、監(jiān)管指標(biāo)無偏重。監(jiān)管部門在存貸比、不良貸款容忍度、母行負(fù)債依存度、單戶貸款比例等監(jiān)管指標(biāo)方面沒有對村鎮(zhèn)銀行實行差別化政策，人民銀行也未對村鎮(zhèn)銀行在繳存準(zhǔn)備金方面實行差別化政策，這將削弱村鎮(zhèn)銀行在支持新農(nóng)村建設(shè)方面能力的發(fā)揮。

四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議

1、信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。人民銀行、銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?？刂茟?yīng)從松控制。主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展和資本金保本增值等問題。建議對開業(yè)前五年的村鎮(zhèn)銀行給予適當(dāng)“寬限期”不受存貸比和規(guī)模控制，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行前期積極拓展縣域市場、穩(wěn)定客戶和提高自身知名度。

2、銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺符合村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營實際的監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構(gòu)，但其業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對象、風(fēng)險程度等方面與其他商業(yè)銀行還有所不同。因些，建議在風(fēng)險可控的前提下，針對村鎮(zhèn)銀行的微型銀行特色，應(yīng)實施差別化監(jiān)管，對其監(jiān)管的框架應(yīng)盡量

簡潔，對其監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低。

3、國家財稅政策方面。建議對開辦前三年的“三類”金融機構(gòu)補貼政策和條件適當(dāng)再放寬些。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構(gòu)，但同農(nóng)信社相比，同是服務(wù)“三農(nóng)”且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢群體，由全體股東承擔(dān)社會責(zé)任，有點力不從心；同時，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風(fēng)險能力均優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。建議對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時期內(nèi)采取稅收保護政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農(nóng)的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。

4、地方政府支持方面。要積極共建和諧的信貸支農(nóng)、銀政配合機制。一是幫助村鎮(zhèn)銀行落實貸款擔(dān)保，包括自有房屋租賃的公證、農(nóng)民直補資金質(zhì)押擔(dān)保的協(xié)調(diào)等。二是通過構(gòu)建政府、銀行、擔(dān)保機構(gòu)“三位一體”的農(nóng)業(yè)融資平臺，對“三農(nóng)”貸款進(jìn)行擔(dān)保，由財政在村鎮(zhèn)銀行開立農(nóng)戶貸款保證金專戶和小企業(yè)擔(dān)?；?，一則落實貸款擔(dān)保不足問題，二則解決村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)資金籌措難問題。三是在財政存款方面盡可能的給予支持?？梢园磳Ξ?dāng)?shù)匦刨J資金投放額度的一定比例確定財政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。將財政涉農(nóng)及新農(nóng)村建設(shè)資金

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關(guān)鍵詞：匯通村鎮(zhèn)銀行；業(yè)務(wù)規(guī)模；業(yè)務(wù)品種

2006年銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，降低了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻，鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)及境內(nèi)外各類資本加大對農(nóng)村地區(qū)的金融投資，增設(shè)網(wǎng)點，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村金融競爭服務(wù)格局的形成[1]。2007年國家開發(fā)銀行甘肅省分行發(fā)起并入股組建了平?jīng)鍪袥艽▍R通村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（簡稱“涇川匯通村鎮(zhèn)銀行”）。該行以國家開發(fā)銀行甘肅分行作為主發(fā)起人，甘肅銀行等4家法人機構(gòu)和10名自然人作為股東，是一家集合了銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本的具有獨立法人資格的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。該行自成立以來，為解決涇川縣農(nóng)村資金供求矛盾發(fā)揮了積極作用。

一、涇川縣經(jīng)濟、金融發(fā)展概況

涇川縣位于甘肅東部，總面積達(dá)1409平方公里，是一個典型的農(nóng)業(yè)縣。全縣下轄14個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），1個開發(fā)區(qū)和216個行政村。到2011年末，涇川縣農(nóng)業(yè)人口數(shù)達(dá)到了21萬；地區(qū)生產(chǎn)總值為36.73億元，人均生產(chǎn)總值達(dá)12900元。2011年，涇川縣共實現(xiàn)固定資產(chǎn)投資31.42億元，財政收入11.39億元。全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入1.26萬元，農(nóng)民人均純收入3716元。

到2011年末，涇川縣共有5家涉農(nóng)金融機構(gòu)，分別是農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及匯通村鎮(zhèn)銀行。各類機構(gòu)總數(shù)達(dá)到了52家，共有從業(yè)人員367名，其中，農(nóng)村地區(qū)機構(gòu)數(shù)量為31家，從業(yè)人員為169人。全縣14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)均設(shè)有金融機構(gòu)網(wǎng)點，金融服務(wù)縣域覆蓋率達(dá)到了100%。到2011年3月末，涇川縣金融機構(gòu)的各項存款余額為315.8億元，各項貸款余額152億元，其中，涉農(nóng)金融機構(gòu)存款余額為257億元，占81.51%，貸款余額121億元，占79.42%。

二、匯通村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）資本結(jié)構(gòu)多樣。匯通村鎮(zhèn)銀行成立之時，注冊資本金為1800萬元，由金融資本、產(chǎn)業(yè)資本和個人資本構(gòu)成。其中，金融資本主要來自于國家開發(fā)銀行甘肅分行、平?jīng)龀鞘行庞蒙绾蜎艽h農(nóng)村信用社。三家機構(gòu)的出資額分別為1000萬元、300萬元和300萬元，占注冊資本總額的比重分別為55.6%、16.7%和16.7%。其產(chǎn)業(yè)資本來自于當(dāng)?shù)匾患颐旱V企業(yè)，該企業(yè)共出資50萬元，占注冊資本的2.7%。該行共有10名自然人股東，出資額達(dá)150萬，占注冊資本的8.3%。可見，匯通村鎮(zhèn)銀行的資本金結(jié)構(gòu)較為豐富多樣。

圖1 涇川匯通村鎮(zhèn)銀行資本結(jié)構(gòu)

（二）業(yè)務(wù)品種及規(guī)模不斷增加。成立之初，匯通村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)存貸款及簡單的類中間業(yè)務(wù)，各方面硬件和軟件均不完備。到2012年，該行業(yè)務(wù)類型特別是貸款品種方面有了較大的創(chuàng)新和發(fā)展。新增貸款品種包括“鄉(xiāng)村兩級組織加農(nóng)戶”貸款、林權(quán)抵押貸款、“公司+農(nóng)戶”貸款、婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款、下崗再就業(yè)小額擔(dān)保貸款等[2]。目前，匯通村鎮(zhèn)銀行的日均業(yè)務(wù)量可達(dá)20筆左右，由表1看，自成立以來，該行的存貸款余額均呈現(xiàn)逐年增加趨勢。2007年末，該行存款余額為564.9萬元，到2010年末，存款余額已增至5047.32萬元，增長了近8倍；與此同時，到2010年末，該行貸款余額為3750.03萬元，比2007年末增加了3110.93萬元，增長了近5倍。匯通村鎮(zhèn)銀行始終以服務(wù)“三農(nóng)”為經(jīng)營宗旨，通過豐富業(yè)務(wù)品種和改進(jìn)服務(wù)方式，提高業(yè)務(wù)效率、增強體制創(chuàng)新，在扶持當(dāng)?shù)孛裆娃r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方面作出了積極的貢獻(xiàn)。到2012年6月末，該行已累計發(fā)放各類貸款2.5億元，順利回收貸款1.62億元，貸款余額為0.88億元，共支持各類貸款戶1843戶。信貸投放行業(yè)涉及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)以及居民消費、零售等，有力地支持了當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟發(fā)展。

表1匯通村鎮(zhèn)銀行存、貸款余額

數(shù)據(jù)來源：匯通村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)

（三）利潤水平明顯提升，盈利能力有所增強。根據(jù)圖2，從2007年到2011年，匯通村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營利潤增長較快。利潤總額從2007年的35.81萬元增加到2011年的231.23萬元，增長了五倍多，年均增長80%以上，且增速有加快趨勢。此外，匯通村鎮(zhèn)銀行的各項盈利能力指標(biāo)均有所提升。2010年，該行資產(chǎn)收益率和凈資產(chǎn)收益率分別達(dá)到了2.6%和7.9%，比2007年分別提高1.3%和6.6%。人均利潤額則由4萬元上升至2012年的33萬元。單從數(shù)值上看，這些指標(biāo)與國內(nèi)其他大中型商業(yè)銀行相比，仍存在很大差距，但匯通村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，成立時間短，市場定位又帶有一定的特殊性，能夠取得這樣的經(jīng)營業(yè)績實屬不易，也彰顯出這類新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（四）不斷完善管理制度建設(shè)。匯通村鎮(zhèn)銀行成立后，不斷建立和完善內(nèi)部管理制度。曾先后制定了匯通村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理制度、財務(wù)管理暫行辦法、信貸管理暫行辦法、員工考勤制度、安全保衛(wèi)暫行規(guī)定等規(guī)章制度，制度的完善為銀行的業(yè)務(wù)及管理提供了有力保障。

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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 現(xiàn)狀分析 黑龍江省

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的核心，在我國，農(nóng)村金融一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的各種金融服務(wù)，包括存款、貸款、期貨、證券、保險、匯兌等，在資源配置和資金服務(wù)方面發(fā)揮著不可替代的作用，農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r直接影響到農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展以及全社會的經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。

黑龍江省是我國重要的商品糧生產(chǎn)基地，近年來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)飛速發(fā)展，據(jù)2010年《黑龍江金融運行報告》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，全年糧食播種面積達(dá)到1002.6億斤，畜牧業(yè)的全年總產(chǎn)值達(dá)到965.8億元，但作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的核心農(nóng)村金融發(fā)展水平相對于全國金融業(yè)發(fā)展平均水平是滯后的，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展因為貸款難問題而表現(xiàn)出緩慢的發(fā)展態(tài)勢。

一、黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

黑龍江省作為糧食大省，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展舉足輕重，農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r勢必影響到黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

（一）黑龍江省農(nóng)村金融需求狀況

黑龍江省農(nóng)村金融需求主要由農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織金融需求三部分。農(nóng)戶以個體生產(chǎn)生活救金融需求和專業(yè)規(guī)?；a(chǎn)和工商業(yè)貸款需求為主，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)包括種養(yǎng)大戶、個體工商戶，其金融需求主要為扶持性融資，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織主要為專業(yè)化、技能化和規(guī)?；漠a(chǎn)業(yè)金融需求。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前用于農(nóng)戶住房條件改善、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；姆N養(yǎng)，農(nóng)業(yè)機械用具更新等資金需求逐年加大，但是貸款需求滿足率相對較低。

以黑龍江省春耕資金需求為例，2005年，春耕資金需求為240億，金融機構(gòu)能滿足220億的資金需求，缺口為20億，缺口率為8%；而2009年，春耕資金缺口率達(dá)9%，高達(dá)35億。春耕資金的不足影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，使得農(nóng)田減產(chǎn)，農(nóng)民收入減少，收入減少又對第二年的春耕造成影響，陷入貧困僵局。

（二）黑龍江省農(nóng)村金融供給狀況

黑龍江省農(nóng)村地區(qū)主要的金融機構(gòu)如表1-1所示。

表1-1 黑龍江省農(nóng)村地區(qū)主要的金融機構(gòu)

性

質(zhì) 機

構(gòu)

[1]政策性金融 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

合作性金融 黑龍江農(nóng)村信用社

商業(yè)性金融 農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、哈爾濱銀行、龍江銀行

農(nóng)村新型機構(gòu) 村鎮(zhèn)銀行（東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行、潤生村鎮(zhèn)銀行、巴彥融興村鎮(zhèn)銀行、依安國民村鎮(zhèn)銀行、雙城惠民村鎮(zhèn)銀行、延壽融興村鎮(zhèn)銀行）

小額貸款公司

資金互助社

近年來，隨著錦州銀行、昆侖銀行等銀行的進(jìn)入，城鄉(xiāng)布局更為完善，龍江銀行新設(shè)29家面向“三農(nóng)”和中小企業(yè)的分支機構(gòu)，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社為主的新型農(nóng)村金融機構(gòu)快速發(fā)展，全省基本實現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點的全覆蓋，資產(chǎn)總額明顯增加。金融機構(gòu)在農(nóng)墾地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)建立分支機構(gòu)，網(wǎng)點迅速增加，見表1-2。2009年末，我省共有縣及縣以下金融機構(gòu)網(wǎng)點3094個，與2004年末相比，縣及縣以下網(wǎng)點增加了近千個。雖說網(wǎng)點增加了，但是很多金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)不發(fā)放貸款，僅僅是為了吸收存款，2009年，黑龍江省共有郵政儲蓄銀行1575家，只有269家在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，從貸款結(jié)構(gòu)來看，農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是貸款發(fā)放的主力軍。

銀行業(yè)金融機構(gòu)各項存款余額10784.76億元，農(nóng)村地區(qū)存款2636.91億元，比重為20%；各項貸款余額6145.99億元，其中在農(nóng)村地區(qū)貸款1435.12億元，比重為23%；遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市地區(qū)。

表1-2 2009、2010 年黑龍江省銀行業(yè)金融機構(gòu)情況

2010 2009

機構(gòu)類別 機構(gòu)個數(shù)（個） 從業(yè)人數(shù)（人） 資產(chǎn)總額（億元） 機構(gòu)個數(shù)（個） 從業(yè)人數(shù)（人） 資產(chǎn)總額（億元）

大型商業(yè)銀行 2031 56135 7753 2032 55757 7111

政策性銀行 90 2514 2238 91 2582 1857

股份制商業(yè)銀行 67 2140 1229 54 2060 1091

城市商業(yè)銀行 290 5102 2154 227 5241 1242

城市信用社 0 0 0 0 0 0

農(nóng)村合作機構(gòu) 1945 23224 1481 1999 23972 1331

財務(wù)公司 8 1528 40 2 38 26

郵政儲蓄 1579 13500 1419 1570 14343 1296

外資銀行 4 42 14 2 42 16

農(nóng)村新型機構(gòu) 13 325 19 4 109 5

合計 6027 104510 16437 5981 104144 13975

資料來源：2009、2010年《黑龍江省金融運行報告》

二、黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展問題分析

（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一同質(zhì)化嚴(yán)重

金融產(chǎn)品主要包括銀行、證券和保險。目前，農(nóng)村金融市場主要是銀行業(yè)務(wù)，且局限于存貸款業(yè)務(wù)，甚少涉及中間業(yè)務(wù)，證券和保險等相關(guān)業(yè)務(wù)更是基本處于缺位狀態(tài)，閑散資金投資渠道單一，多半就是存入銀行，很少進(jìn)行股票、國債和基金等投資。針對于貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)村金融的產(chǎn)品主要是小額短期貸款，主要用于解決資金的短期需求，不同生產(chǎn)類型的農(nóng)戶對資金的需求是不同的，僅提供小額貸款時不能很好地滿足農(nóng)村多元化的信貸需求的，而且農(nóng)業(yè)耕種往往要歷經(jīng)很長時間，農(nóng)民的收入也受到一些不確定因素的影響，若借款人沒有連續(xù)性的還款能力，就會產(chǎn)生風(fēng)險。