電子支付中存在的問題精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇電子支付中存在的問題范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：電子支付 發(fā)展現(xiàn)狀 存在問題 發(fā)展對(duì)策

一、中國電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國電子支付交易規(guī)模與市場(chǎng)劃分

相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，我國網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到4.57億，這位我國電子支付提供了巨大的市場(chǎng)蛋糕，吸引越來越多的企業(yè)參與其中。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22038億元，同比增長(zhǎng)118%，增長(zhǎng)速度連續(xù)6年超過95%。特別是2010年第三方支付拍照的發(fā)放給第三方支付確立了經(jīng)濟(jì)和政策地位，為其蓬勃發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

2011年整體行業(yè)格局相對(duì)穩(wěn)定，第三方支付中支付寶依然穩(wěn)居行業(yè)龍頭地位。從市場(chǎng)份額看，規(guī)模企業(yè)出現(xiàn)三大陣營(yíng)，第一集團(tuán)的支付寶、財(cái)付通占據(jù)了三分之二的江山，使得第二集團(tuán)、第三集團(tuán)相關(guān)企業(yè)份額差距持續(xù)縮小，競(jìng)爭(zhēng)激烈。當(dāng)前市場(chǎng)同質(zhì)化導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，只有技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品變革才有可能顛覆市場(chǎng)份額占據(jù)情況。

（二）中國電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管現(xiàn)狀

2005年，央行出臺(tái)《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》和《電子支付指引（第一號(hào)）》，傳遞出了要將第三方支付納入監(jiān)管的信號(hào)。2010年6月21日，中國人民銀行今日出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下稱“辦法”）從此第三方支付結(jié)束了無人監(jiān)管的狀態(tài)，開始“持證上崗”，進(jìn)入了有法可依、有規(guī)可循的階段。中國人民銀行與2010年5月26日在官方網(wǎng)站上公布，支付寶、快錢等27家公司獲得了央行5月18日簽發(fā)的首批第三方支付牌照。截至目前，經(jīng)過5批支付牌照發(fā)放，已有101家企業(yè)獲得支付許可。

二、中國電子支付的前景展望

（一）中國電子支付發(fā)展中存在的問題

1、CA認(rèn)證存在的問題。

（1）技術(shù)安全。目前所謂CA產(chǎn)品的安全只解決了加密和簽名的問題，大多數(shù)商業(yè)銀行使用的服務(wù)器證書是國外CA機(jī)構(gòu)頒發(fā)的，沒有在我國取得合法資格，仿冒風(fēng)險(xiǎn)大大上升。

（2）缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)法規(guī)。CA機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)問題將會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)上支付甚至電子支付領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。然而我國并沒有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)證體系，存在這種各自為政的混亂情況，相關(guān)的行業(yè)法規(guī)也有待完善。建立完整行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行審慎監(jiān)管迫在眉睫。

2、政策、相關(guān)法律法規(guī)的欠缺

國內(nèi)法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的保障。盡管上述相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)開始實(shí)施，但缺口依然存在。如面對(duì)日漸擁擠的國內(nèi)市場(chǎng)，第三方支付企業(yè)開始將觸角伸向海外的時(shí)候，而在跨境支付方面，目前尚無監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)。由于缺乏具體的監(jiān)管條例，相關(guān)企業(yè)在處理支付安全等問題時(shí)有時(shí)會(huì)面臨無章可循的狀態(tài)。

3、用戶對(duì)電子支付安全的擔(dān)憂與相關(guān)知識(shí)的缺乏

安全問題已經(jīng)成為用戶不選擇網(wǎng)上支付的首要原因。根據(jù)艾瑞咨詢電子支付報(bào)告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為第一原因。還有就是目前很多消費(fèi)者在使用電子支付時(shí)缺乏基本的防范意識(shí)，比如在公共電腦上使用完網(wǎng)銀沒有點(diǎn)擊“退出”，設(shè)定六個(gè)0等易猜測(cè)的號(hào)碼作為密碼等。

（二）中國電子支付的發(fā)展對(duì)策

1、優(yōu)化電子支付相關(guān)法律和監(jiān)管環(huán)境，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力

電子支付的又好又快發(fā)展，離不開相應(yīng)法律法規(guī)和監(jiān)管措施的保駕護(hù)航。面對(duì)近年來電子支付快速發(fā)展中出現(xiàn)的一系列問題，相關(guān)部門必須加快立法的步伐，同時(shí)對(duì)參與的各行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，以確保電子支付的健康快速發(fā)展。

（1）健全電子支付法律體系

解決我國電子支付中的法律問題的根本途徑是通過立法來填補(bǔ)電子支付法律體系中的空白。就整個(gè)體系而言，需要制訂與電子支付直接或間接相關(guān)的法律規(guī)范：一方面主要是明確參與主體間的法律關(guān)系來更好地解決糾紛；另一方面正確處理與銀行、消費(fèi)者以及第三方的關(guān)系，引導(dǎo)電子支付逐漸向非銀行化、保護(hù)消費(fèi)者的模式上發(fā)展。

（2）統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行審慎監(jiān)管

統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是電子支付拓寬發(fā)展領(lǐng)域、向縱深化方向發(fā)展的前提條件。相關(guān)部門應(yīng)盡快明確并統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以便參與電子支付的各方進(jìn)一步明確權(quán)責(zé)，更加準(zhǔn)確地定位發(fā)展戰(zhàn)略，以行業(yè)間合作的方式整合電子支付優(yōu)質(zhì)資源不斷的提升服務(wù)水平與質(zhì)量，打造并提升電子支付盈利模式的核心價(jià)值，不斷推進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)的縱深化發(fā)展。

2、完善電子支付的軟硬件環(huán)境，加強(qiáng)信息安全保護(hù)

目前來看，信息安全的問題無處不在，建立一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)越來越成為成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。一方面統(tǒng)一各個(gè)銀行身份認(rèn)證系統(tǒng)，更新安全防護(hù)措施，推動(dòng)網(wǎng)上支付平臺(tái)向標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化方向發(fā)展；另一方面完善操作系統(tǒng)的安全漏洞，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息安全防范能力，逐步完善電子支付安全的保障技術(shù)體系，確保公眾對(duì)電子支付的信心。

3、加快支付模式創(chuàng)新，推進(jìn)市場(chǎng)拓展

通過各種技術(shù)和管理創(chuàng)新提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平是電子支付發(fā)展的靈魂，也是核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)。電子支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。 一是加快研究CA核心技術(shù)，緊緊跟蹤信息科學(xué)技術(shù)發(fā)展的最新趨勢(shì)。二是加大商業(yè)模式創(chuàng)新，建立并完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新和信息化的良好聯(lián)網(wǎng)體系。注重發(fā)揮電子支付的優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序，實(shí)現(xiàn)信息化，從而讓電子支付融入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)。

參考文獻(xiàn)：

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篇(2)

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);電子支付;數(shù)字現(xiàn)金

電子支付是電子商務(wù)中一個(gè)極為重要的關(guān)鍵性的組成部分。電子商務(wù)較之傳統(tǒng)商務(wù)的優(yōu)越性,成為吸引越來越多的商家和個(gè)人上網(wǎng)購物和消費(fèi)的原動(dòng)力,然而,支付問題已經(jīng)成為阻礙電子商務(wù)發(fā)展的主要“瓶頸”之一。如何通過電子支付安全地完成整個(gè)交易過程,是人們?cè)谶x擇網(wǎng)上交易時(shí)所必須面對(duì)的而且是首先要考慮的問題。

1電子商務(wù)支付的特征[1]

所謂電子支付,指的是電子交易的當(dāng)事人,包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu),使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn).

與傳統(tǒng)的支付方式相比較,電子支付具有以下特征:1)電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的;而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的.

2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)(即因特網(wǎng));而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作的.

3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段,如Internet、Extranet;而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高,一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施;而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求.

4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī),便可足不出戶,在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程,支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一,甚至幾百分之一。

2電子商務(wù)支付的發(fā)展

銀行采用計(jì)算機(jī)等技術(shù)進(jìn)行電子支付的形式有5種,分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段.

第一階段:銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù),辦理結(jié)算.

第二階段:銀行計(jì)算機(jī)與其它機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算,如工資等業(yè)務(wù).

第三階段:利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù),如客戶在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等.

第四階段:利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù),這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式.

第五階段:最新發(fā)展階段,電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算,形成電子商務(wù)環(huán)境,這是正在發(fā)展的形式,也將是下一世紀(jì)的主要電子支付方式。這一階段的電子支付叫網(wǎng)上支付,網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具,主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡等。

3電子商務(wù)的主要支付方式

3.1信用卡支付方式(CreditCard)目前,基于信用卡的支付有4種類型:無安全措施的信用卡支付、通過第三方人的支付、簡(jiǎn)單加密信用卡支付、SET信用卡支付.

3.1.1無安全措施的信用卡支付買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨,而信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送,或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送,但無任何安全措施,賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來檢查信用卡的真?zhèn)?

3.1.2通過第三方人的支付改善信用卡事務(wù)處理安全性的一個(gè)途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方,目的是使賣方看不到買方信用卡信息,避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊取.

3.1.3簡(jiǎn)單加密信用卡支付使用簡(jiǎn)單加密信用卡模式付費(fèi)時(shí),當(dāng)信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時(shí),信用卡信息就被簡(jiǎn)單加密,加密信息安全地通過網(wǎng)絡(luò)從買方向賣方傳遞。采用的加密協(xié)議有SHTTP、SSL等.

3.1.4安全電子交易SET信用卡支付SET協(xié)議(SecureElectronicTransaction,安全電子交易)是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織于1997年5月聯(lián)合推出的規(guī)范。SET主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易而設(shè)計(jì)的,在保留對(duì)客戶信用卡認(rèn)證的前提下,又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證,從而保證支付信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及交易的可操作性。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書等.

3.2電子現(xiàn)金支付方式(E-cash或DigitalCurrency)電子現(xiàn)金(E-cash)是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù),它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值,即以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣,具有多用途、靈活使用、匿名性、快速簡(jiǎn)便的特點(diǎn),無需直接與銀行連接便可使用,適用于小額交易。其主要優(yōu)點(diǎn)是可以提高效率,方便用戶使用。目前電子現(xiàn)金有一些只需要軟件,而另一些則需要新硬件———主要是智能卡,即主要有智能卡形式的支付卡或數(shù)字方式的現(xiàn)金文件,也可采用現(xiàn)金轉(zhuǎn)卡或采用Mondex卡轉(zhuǎn)卡的方式。其安全使用是一個(gè)重要的問題,包括限于合法人使用、避免重復(fù)使用等。不同類型的數(shù)字貨幣都有其自己的協(xié)議,用于消費(fèi)者、銷售商和發(fā)行者之間交換金融申請(qǐng),每個(gè)協(xié)議由后端服務(wù)器軟件———電子現(xiàn)金支付系統(tǒng),和客戶端的“錢包”軟件執(zhí)行.

3.3電子支票支付方式(E-check或E-cheque)比起前兩種電子支付方式,電子支票的出現(xiàn)和開發(fā)是較晚的。電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票,而是用寫在屏幕上的支票進(jìn)行支付活動(dòng)。電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。一個(gè)賬戶的開戶人可以在網(wǎng)絡(luò)上生成一個(gè)電子支票,其中包含支付人姓名、支付人金融機(jī)構(gòu)名稱、支付人賬戶名、被支付人姓名、支票金額。最后,像紙質(zhì)支票一樣,電子支票需要經(jīng)過數(shù)字簽名,被支付人數(shù)字簽名背書,使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者/被支付者身份、支付銀行以及賬戶,金融機(jī)構(gòu)就可以使用簽過名和認(rèn)證過的電子支票進(jìn)行賬戶存儲(chǔ)了.

3.4微支付(Micropayments)“微支付”的特征是能夠處理任意小量的錢,適合于因特網(wǎng)上“不可觸摸(non-tangible)商品”的銷售.

一方面,微支付要求商品的發(fā)送與支付要幾乎同時(shí)發(fā)生在因特網(wǎng)上;另一方面,商品銷售、處理與運(yùn)輸?shù)摹捌款i”為保持成本低廉設(shè)置了障礙。為保持每個(gè)交易的發(fā)送速度與低成本,目前有很多廠商在致力于發(fā)展別的協(xié)議以支持SET和SSL所不能支持的微支付方式。

4中國電子商務(wù)支付存在的主要問題與對(duì)策

4.1中國電子商務(wù)支付的主要問題4.1.1安全問題雖然計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)專家們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)安全問題上下了極大的功夫,采取了多種措施,但是安全仍然是電子商務(wù)支付中最關(guān)鍵、最重要的問題,它關(guān)系到電子交易各方的利益.

4.1.2社會(huì)信用體系的不健全問題信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。電子商務(wù)是一種無形交易,如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任,即使存在著一個(gè)較完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng),網(wǎng)上支付也不可能發(fā)生。而在中國,這種信用體系還根本沒有建立起來,這種惡劣的信用環(huán)境對(duì)網(wǎng)上支付的發(fā)展將產(chǎn)生很大阻力.

4.1.3支付方式的統(tǒng)一問題在電子支付中存在著若干種支付方式,每一種方式都有其自身的特點(diǎn),且有時(shí)兩種支付方式之間不能做到互相兼容。這樣,當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時(shí),雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項(xiàng)支付,從而也就不能實(shí)現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。此外,就單種支付方式而言,也存在著標(biāo)準(zhǔn)不一的問題,如智能卡的標(biāo)準(zhǔn)問題等.

從中國的情況來看,由于各商業(yè)銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針,造成了目前技術(shù)不統(tǒng)一的混亂局面。最早推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn),中國銀行采取的則是更為高級(jí)的SET標(biāo)準(zhǔn),這種缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的行為造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi),并使得網(wǎng)上金融的整體服務(wù)效率比較低下,最終損害的是消費(fèi)者的利益。很明顯,對(duì)此消費(fèi)者的反應(yīng)將是較少采用網(wǎng)上支付方式進(jìn)行結(jié)算,而這又進(jìn)一步阻礙了中國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展.

4.1.4跨國交易中的貨幣

兌換問題幾乎每個(gè)國家都有自己的貨幣體系,如美國的美元、英國的英鎊、日本的日元、中國的人民幣等,而且不同貨幣之間的匯率也是在不斷變化著的,這樣,在跨國電子交易中就存在一個(gè)問題,即一個(gè)國家的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者如何了解另一國家的銷售者的產(chǎn)品報(bào)價(jià)折合成本國貨幣是多少。這個(gè)問題至關(guān)重要,因?yàn)樗苯佑绊懼藗儩撛诘馁徺I欲望.

4.1.5法律問題目前中國還沒有有關(guān)電子商務(wù)的法規(guī),網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)較大。數(shù)字簽名的合法性問題尚未解決,這對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展很不利.

4.2對(duì)策4.2.1積極向電子支付國際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏雖然目前尚未公布正式的電子支付的國際標(biāo)準(zhǔn),但西方國家較多采用的是Visa和MasterCard共同開發(fā)的SET標(biāo)準(zhǔn)。由于該標(biāo)準(zhǔn)得到了IBM、HP、Microsoft等很多大公司的支持,它已成為事實(shí)上的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn),并獲得IETF標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)可。就目前情況看,SET是電子支付安全的一種較好的解決方案,需要組織力量認(rèn)真地加以研究,各單位在設(shè)計(jì)電子支付系統(tǒng)時(shí),也應(yīng)考慮今后與國際接軌的問題.

4.2.2建立全國統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)和認(rèn)證中心(CA)在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)具有戰(zhàn)略性眼光,不僅要建成全國統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證中心,而且要努力和國際標(biāo)準(zhǔn)接軌?？朔块T的局限性,從整個(gè)國家的利益出發(fā),盡快合理設(shè)置認(rèn)證中心,是一項(xiàng)極為緊迫的任務(wù)。具體措施上由人行牽頭,各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)積極參與,并加強(qiáng)和國際金融業(yè)的廣泛合作,推動(dòng)網(wǎng)上銀行結(jié)算體系的規(guī)范化、國際化.新晨

4.2.3利用軟件實(shí)現(xiàn)跨國支付針對(duì)跨國交易的貨幣兌換問題,最好的解決方案就是將貨幣自動(dòng)兌換軟件集成于電子商務(wù)服務(wù)器中,實(shí)現(xiàn)全球性電子商務(wù)處理服務(wù)。這樣,任何人就可不受限制地通過Internet在全球任何地方購物消費(fèi)。可采取多種可自由流通貨幣作為支付貨幣,以解決由貨幣尚不能自由流通(如中國的人民幣等)引起的問題.

4.2.4積極推進(jìn)電子商務(wù)立法中國目前有關(guān)電子支付法律的制定剛剛起步,大量的法律新問題需要研究,如電子支付的定義和特征,電子支付權(quán)利,涉及電子支付的偽造、變?cè)?、更改與涂銷問題等,因此,必須及早立法,確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定,規(guī)定網(wǎng)上交易雙方的權(quán)力和義務(wù),并嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為,將電子支付納入到一個(gè)安全的、可預(yù)測(cè)的法律框架之內(nèi).

4.2.5建立健全社會(huì)信用體系由政府牽頭,各商業(yè)銀行、中介機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界積極參與和響應(yīng),提倡實(shí)名交易、誠信交易,并借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn),建立一套適合中國國情的信用體系.

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篇(3)

關(guān)鍵詞：第三方電子支付；沉淀資金；信用；監(jiān)管

中圖分類號(hào):F49

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào)：1672-3198（2011）06-0256-01

1 引言

第三方電子支付實(shí)質(zhì)上是電子商務(wù)中的信用中介，作為獨(dú)立的第三方服務(wù)能夠以其自身的安全性和穩(wěn)定性替代電子商務(wù)活動(dòng)中道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性。機(jī)構(gòu)作為信用中介，從而消除由于買賣雙方不對(duì)稱信息而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。第三方電子支付是電子商務(wù)中買賣雙方動(dòng)態(tài)博弈無法取得有效均衡而借助于外力的產(chǎn)物。它極大地促進(jìn)了電子商務(wù)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，它在實(shí)際的操作中也會(huì)遇到諸多的問題，如資金的沉淀、資金的非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)、監(jiān)管系統(tǒng)不健全等，存在的這些問題嚴(yán)重影響了第三方電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。如何有效的解決沉淀資金產(chǎn)生的問題，降低第三方電子支付行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是亟需我們進(jìn)行研究和改革的。

2 我國第三方電子支付產(chǎn)生的沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)分析

從第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)運(yùn)行來看，買方向賣方支付的貨款根據(jù)結(jié)算規(guī)定會(huì)在第三方支付平臺(tái)中停留一定時(shí)間。資金的所有權(quán)并沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移，買方仍然是資金的所有權(quán)人。但這筆資金要等到買方收到貨物通知平臺(tái)付款時(shí)，第三方支付平臺(tái)才將其劃付給賣方。這中間就存在買方資金滯留在支付寶賬戶上的一個(gè)檔期，交易額越大，滯留資金也就越大。只要每天都有大量交易產(chǎn)生，第三方必然會(huì)積累起大量的、穩(wěn)定的沉淀資金。暫且不考慮用戶資金在第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生的利息歸誰所有，僅就這筆資金的安全性而言，也是一個(gè)值得關(guān)注的問題。資本的逐利性決定了哪里有高收益哪里就有大量的資本，但同時(shí)高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。我國第三方電子支付產(chǎn)生的沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

（1）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：第三方支付平臺(tái)的系統(tǒng)運(yùn)作必須依賴網(wǎng)絡(luò)與科技的支撐，網(wǎng)絡(luò)的開放性和應(yīng)用系統(tǒng)設(shè)計(jì)可能存在的缺陷勢(shì)必會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)硬件安全、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全、數(shù)據(jù)傳遞存儲(chǔ)安全等方面的問題。第三方平臺(tái)公司因?yàn)榉N種原因，導(dǎo)致資金鏈斷裂，資金被法院凍結(jié)，導(dǎo)致支付風(fēng)險(xiǎn)。

（2）道德風(fēng)險(xiǎn)：電子商務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)模型在不對(duì)稱信息市場(chǎng)中，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)也同樣會(huì)降低市場(chǎng)效率。第三方支付平臺(tái)公司挪用公司自己的投資或者是經(jīng)營(yíng)資金，洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐以及逃稅漏稅等非法活動(dòng)導(dǎo)致因公司經(jīng)營(yíng)投資失誤而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

（3）信用風(fēng)險(xiǎn)：第三方支付平臺(tái)掌握著大量客戶資料信息，一旦故意泄漏，會(huì)嚴(yán)重挫傷公眾對(duì)第三方支付方式的信任，從而引發(fā)電子商務(wù)交易乃至整個(gè)社會(huì)的信用危機(jī)。

（4）法律風(fēng)險(xiǎn)：作為支付中介的第三方支付公司，處于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)與金融業(yè)務(wù)交接的“灰色地帶”，其服務(wù)實(shí)質(zhì)上類似于金融服務(wù)中的清算結(jié)算業(yè)務(wù)。大量沉淀資金一定程度上具備了資金儲(chǔ)蓄的性質(zhì)。目前國內(nèi)暫無專門法律對(duì)這筆巨額的暫留貨款的所有權(quán)和使用權(quán)進(jìn)行規(guī)定，立法系統(tǒng)性和完整性較差。

3 我國第三方電子支付沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

對(duì)資金沉淀這個(gè)具體問題而言，我國的研究狀況在不斷地發(fā)展之中，從現(xiàn)存的一些著作和文獻(xiàn)看，關(guān)于這個(gè)問題的研究?jī)?nèi)容主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

（1）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，著力解決管理和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

第三方支付企業(yè)應(yīng)該完善自身的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，具備較高的經(jīng)營(yíng)管理水平。第三方支付平臺(tái)應(yīng)建立安全認(rèn)證體系；支付企業(yè)應(yīng)不斷進(jìn)行技術(shù)改造，控制管理和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保證沉淀資金的安全可靠。

（2）提高行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，明確監(jiān)管主體，建立健全監(jiān)管體系。

目前第三方電子支付的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)偏低，這就給商品交易帶來了隱患，使這些機(jī)構(gòu)承擔(dān)著不同程度的金融風(fēng)險(xiǎn)。增加行業(yè)的注冊(cè)資金數(shù)額，提高其市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。同時(shí)該行業(yè)的監(jiān)管主體還是不夠明確的。應(yīng)盡快明確法律地位及監(jiān)管主體，促進(jìn)支付清算監(jiān)管體系的規(guī)范、健康發(fā)展。

（3）以保證金方式確保沉淀資金的有序使用。

在理論和實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)，許多的支付機(jī)構(gòu)存在著沉淀資金被濫用和流失的問題。學(xué)術(shù)界提出的向監(jiān)管部門繳納必要保證金的辦法是十分必要和有效的。但是，基于上文的論述，我們很清楚的認(rèn)識(shí)到：監(jiān)管主體不明確使這項(xiàng)措施在具體的實(shí)施過程中難免不會(huì)遇到重復(fù)吸收和重復(fù)繳納的問題。

（4）破解利益分配和歸屬難題。

由于第三方電子支付使消費(fèi)者和銷售者不能面對(duì)面地交易，這樣在交易過程中就會(huì)存在一個(gè)沉淀資金的問題，而大量的沉淀資金又會(huì)產(chǎn)生一個(gè)利息的分配問題。針對(duì)在現(xiàn)實(shí)中存在的這種現(xiàn)象，如果這個(gè)問題不及時(shí)的解決，就勢(shì)必會(huì)造成交易秩序的混亂甚至是整個(gè)社會(huì)秩序的混亂。

4 結(jié)語

綜上所述，支付環(huán)節(jié)一直都是我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸，第三方支付平臺(tái)盡管在法律等方面還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，資金沉淀的問題一直是學(xué)術(shù)界和理論界爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。因此，現(xiàn)階段，我們加強(qiáng)這方面的研究是有著重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義的。

參考文獻(xiàn)

［1］陳力行關(guān)于第三方支付模式的探討［J］.商場(chǎng)現(xiàn)代化,2006,（8）:94-95

［2］陳新林第三方支付發(fā)展研究［J］.特區(qū)經(jīng)濟(jì),2007,（4）:293-294

篇(4)

電子支付安全法律問題研究分析

引言

1電子支付概述

2電子支付的安全問題

其次，在電子支付中，雙方無法互相了解對(duì)方的支付能力，這也帶來一定風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，電子支付平臺(tái)也成為犯罪分子套現(xiàn)或洗錢的“幫手”。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，電子支付的安全性必須計(jì)算到交易成本中。如果片面追求快捷而忽視安全，電子支付發(fā)展之路必定不會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)。在社會(huì)生活中，資金的安全直接關(guān)系到人們的切身經(jīng)濟(jì)利益，因此公眾對(duì)支付的安全性尤為關(guān)心。

2.2法律層面上的電子支付安全風(fēng)險(xiǎn)從廣義上看，電子支付安全包括兩個(gè)層面：技術(shù)安全與法律安全。技術(shù)安全是指從技術(shù)角度能夠保證指令人對(duì)資金的劃撥安全地到達(dá)收款人的賬戶。這種安全僅指電子支付的瞬間動(dòng)態(tài)安全。法律安全，則是指指令人能夠完全控制和支配賬戶內(nèi)的資金，不受外來因素的影響。這種安全是一種穩(wěn)定的權(quán)益保障的狀態(tài)。電子支付發(fā)展到今天，包括銀行系統(tǒng)提供的網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺(tái)在內(nèi)，在技術(shù)上并沒有出現(xiàn)安全問題。

當(dāng)前電子支付中存在的法律安全危險(xiǎn)主要有如下3種。

2.2.1外來攻擊

外來的種種攻擊行為，使指令人失去了對(duì)賬戶的控制，主要有釣魚式欺詐、計(jì)算機(jī)病毒及電腦黑客三種。

1）釣魚式欺詐。這在我國已經(jīng)發(fā)生多起，通常表現(xiàn)為利用仿冒的電子郵件和網(wǎng)站——例如仿造一個(gè)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站——欺騙用戶登陸并留下銀行卡帳號(hào)和密碼，然后通過真正的網(wǎng)上銀行劃撥用戶資金。

2）計(jì)算機(jī)病毒。2005年以來，全球已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了多種專門針對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)的計(jì)算機(jī)病毒。該類病毒常駐用戶電腦，當(dāng)用戶使用網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的時(shí)候，能夠自動(dòng)記錄賬號(hào)、密碼等信息并發(fā)送出去，造成用戶的網(wǎng)上銀行資料被盜。

3）電腦黑客。世界上沒有絕對(duì)安全的物理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，電腦黑客可能攻陷網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)庫，直接將用戶的資金劃走。

這種行為一旦發(fā)生，將給網(wǎng)上銀行和用戶造成巨額損失[3]。

2.2.3盜竊、詐騙等違法犯罪行為傳統(tǒng)的盜竊、詐騙等違法犯罪活動(dòng)已將用戶的電子貨幣作為新的目標(biāo)。不少犯罪分子利用電子支付的便捷性，將盜竊與詐騙等行為的目標(biāo)瞄準(zhǔn)到用戶網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶內(nèi)的資金。近幾年頻繁發(fā)生盜取網(wǎng)上銀行帳號(hào)后轉(zhuǎn)移用戶賬號(hào)資金的案件；利用短信詐騙，利用銀行提供的ATM自動(dòng)柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的便利，誘導(dǎo)用戶使用轉(zhuǎn)賬，使得不少用戶上當(dāng)受騙。

3電子支付信息網(wǎng)絡(luò)安全的法律應(yīng)對(duì)措施3.1規(guī)范第三方支付平臺(tái)的發(fā)展第三方支付平臺(tái)與用戶之間的關(guān)系，應(yīng)當(dāng)是一種民事上的合同關(guān)系。亦即，用戶與第三方支付平臺(tái)達(dá)成協(xié)議，使用該平臺(tái)來支付，第三方支付平臺(tái)根據(jù)用戶指令完成相關(guān)行為。因此，根據(jù)契約自由這一合同法上的基本理念，同時(shí)為了促進(jìn)電子支付的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)允許銀行之外的第三方支付平臺(tái)從事電子支付業(yè)務(wù)。但是，第三方支付平臺(tái)所提供的服務(wù)會(huì)涉及用戶資金的大量往來和一定時(shí)期的代管，這些都類似于金融業(yè)務(wù)，如果不加以監(jiān)管，資金的安全將會(huì)大受威脅。據(jù)此，對(duì)第三方支付平臺(tái)的電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，其要求在某些方面應(yīng)當(dāng)比銀行更加嚴(yán)苛。

首先，應(yīng)當(dāng)提高第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。對(duì)于第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入不能以普通公司注冊(cè)，而是應(yīng)當(dāng)設(shè)立一個(gè)較高的注冊(cè)資本門檻，保證其信用度；同時(shí)履行特定的審批程序，由專門的機(jī)構(gòu)來主管，可以由人民銀行以類似于金融機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)行管理。這樣有利于避免第三方支付平臺(tái)因注冊(cè)資本太低、抵抗市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力太小而出現(xiàn)的破產(chǎn)或其他經(jīng)濟(jì)危機(jī)，造成用戶資金的不安全。

其次，應(yīng)當(dāng)提高對(duì)第三方支付平臺(tái)的規(guī)范要求。從事電子支付業(yè)務(wù)的第三方支付平臺(tái)與銀行相似，均關(guān)系到用戶的資金安全，如果行為不當(dāng)，可能給用戶造成重大損失。因此，在允許第三方支付平臺(tái)從事電子支付業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范。

2）嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻

申請(qǐng)人應(yīng)在申請(qǐng)時(shí)提交必要支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明。（6）資信要求。申請(qǐng)人及其高管人員和主要出資人應(yīng)具備良好的資信狀況，并出具相應(yīng)的無犯罪證明材料。

3）限定服務(wù)范圍

根據(jù)《辦法》，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等；預(yù)付卡是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。銀行卡收單是指通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

4）嚴(yán)格貨幣資金管理

支付機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。

對(duì)于備付金，支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。

禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。

5）退出機(jī)制

支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)：(一)累計(jì)虧損超過其實(shí)繳貨幣資本的50%；(二)有重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；(三)有重大違法違規(guī)行為。

3.2明確、協(xié)調(diào)電子支付各參與方之間的法律關(guān)系參與電子支付過程的各方主體，包括指令人（即用戶）、收款人、網(wǎng)上銀行以及第三方支付平臺(tái)等，他們之間的法律關(guān)系即各自的權(quán)利義務(wù)必須以法律來明確。

從法理角度分析，電子支付各參與方之間的法律關(guān)系是一種合同關(guān)系。因此，在世界范圍內(nèi)，許多國家并沒有用專門的法律規(guī)范來調(diào)整電子支付的法律關(guān)系，而是用侵權(quán)法和合同法來規(guī)制。有些國家即使出臺(tái)了專項(xiàng)立法，也未形成一個(gè)新型的法律關(guān)系。就我國而言，可以在現(xiàn)行《電子支付指引（第一號(hào)）》對(duì)指令人（即用戶）與銀行之間的合同關(guān)系的確認(rèn)基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步細(xì)化相關(guān)規(guī)定，并對(duì)其他參與方之間的法律關(guān)系作出明確規(guī)范。

首先，應(yīng)當(dāng)對(duì)指令人（即用戶）與銀行之間的關(guān)系作出更加全面的規(guī)范。在傳統(tǒng)觀點(diǎn)中，要求銀行對(duì)未經(jīng)用戶授權(quán)的電子支付承擔(dān)責(zé)任的可能性非常小，因?yàn)樵谡J(rèn)領(lǐng)銀行卡或者賬號(hào)的協(xié)議中有明確約定，由客戶對(duì)其所擁有的銀行卡交易負(fù)責(zé)。但是從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，一些國家逐漸傾向于由銀行對(duì)未經(jīng)用戶授權(quán)的支付行為承擔(dān)一定的責(zé)任。例如，美國《電子資金劃撥法》及其實(shí)施細(xì)則E條例規(guī)定，用戶對(duì)未經(jīng)授權(quán)的電子資金劃撥承擔(dān)有限制的責(zé)任。按此規(guī)定，如果信用卡是經(jīng)過消費(fèi)者授權(quán)而使用的，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)卡劃撥所產(chǎn)生的法律后果，但是，如果該卡的使用是未經(jīng)授權(quán)的，則條例將持卡人的責(zé)任限制在50美元以內(nèi)，如果持卡人通知發(fā)卡人時(shí)未授權(quán)劃撥造成的損失少于50美元，那么持卡人的責(zé)任以承擔(dān)該損失為限。如果發(fā)卡人未能告知持卡人的權(quán)利，信用卡不能識(shí)別使用者，或者發(fā)卡人沒有提供給持卡人一個(gè)將其損失通知給發(fā)卡人的方法，則持卡人對(duì)未經(jīng)授權(quán)的劃撥所造成的損失不承擔(dān)任何責(zé)任。

其次，應(yīng)當(dāng)對(duì)收款人、第三方支付平臺(tái)等其他參與方在電子支付中的法律地位及權(quán)利義務(wù)作出明確規(guī)定。

收款人與指令人之間的關(guān)系屬于普通的民事關(guān)系，在電子支付過程中并不具備特殊性，用合同法、侵權(quán)法等已有法律即可規(guī)范。但是收款人與銀行、第三方支付平臺(tái)之間的關(guān)系比較復(fù)雜，例如當(dāng)指令人與銀行/第三方支付平臺(tái)約定向收款人進(jìn)行支付而銀行/第三方支付平臺(tái)未支付時(shí)，收款人有無權(quán)利直接向他們（而非向指令人）提出支付請(qǐng)求？嚴(yán)格來說，這個(gè)問題在傳統(tǒng)社會(huì)中也存在，亦應(yīng)在法律中作出規(guī)定。但是，電子支付存在的一個(gè)重要目的即為使支付更為便捷，如果在電子支付中這個(gè)問題得不到解決，將勢(shì)必妨礙便捷目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

因此，本文認(rèn)為，鑒于電子支付的特殊性，我們不妨在此種情形下賦予收款人以直接的支付請(qǐng)求權(quán)。當(dāng)然，該項(xiàng)權(quán)利的行使應(yīng)當(dāng)具有嚴(yán)格條件，例如必須存在指令人的事先明確認(rèn)可等等，以防止收款人假借名義侵害指令人的合法權(quán)益。

至于第三方支付平臺(tái)在電子支付中的法律地位，可以類推適用網(wǎng)上銀行的規(guī)定，使其在與指令人、收款人之間的法律關(guān)系中享有明晰的權(quán)利，承擔(dān)確定的義務(wù)。

[2]中國人民銀行.電子支付指引（第一號(hào)）第2條.

篇(5)

［關(guān)鍵詞］電子商務(wù)；支付系統(tǒng)；管理措施

1引言

近年來電子商務(wù)快速發(fā)展，為了完成電子商務(wù)交易，不同的支付工具，如信用卡、電子現(xiàn)金、電子錢包、電子收費(fèi)等不斷出現(xiàn)。在這些工具中，人們最常用的還是信用卡，至今95%以上的網(wǎng)上消費(fèi)者用信用卡消費(fèi)。然而，正是信用卡成了影響電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的主要障礙。自20世紀(jì)60年代后期出現(xiàn)以來，信用卡欺詐問題一直困擾著商家和消費(fèi)者，并且愈演愈烈。

美國商業(yè)周刊（BusinessWeek）的一份調(diào)查顯示，80%以上的網(wǎng)上消費(fèi)者擔(dān)心他們的信用卡信息被他人盜用，95%以上的潛在網(wǎng)上消費(fèi)者表示這是他們最擔(dān)心的問題。其實(shí)大部分商家都嘗到過信用卡欺詐之苦，許多商家只能獨(dú)自承擔(dān)大部分損失，有些商家甚至因?yàn)樾庞每ㄆ墼p而破產(chǎn)。此外，安全性、可靠性等也成為其他支付工具發(fā)展中碰到的問題。

本文將列舉一些電子商務(wù)支付工具，討論它們的特點(diǎn)及存在的問題，并提出一些可行的措施來解決這些問題。

2幾種主要的電子支付工具

電子支付是發(fā)生在交易雙方的一種新型支付方式，它運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)使交易過程中涉及的中間機(jī)構(gòu)盡量減少，用硬件把交易中必須涉及的各方以電子化方式聯(lián)系起來，這樣交易信息可以迅速傳遞而不用煩瑣的紙上工作。信息技術(shù)的快速發(fā)展使得軟、硬件不再是困擾交易雙方的問題，而且為了更好地運(yùn)用這一新的支付基礎(chǔ)平臺(tái)，許多非傳統(tǒng)的金融工具也做了積極的嘗試。如今，除了不同種類的信用卡，還有許多電子支付工具活躍在電子商務(wù)領(lǐng)域。下面介紹幾種主要的電子支付工具。

2.1電子現(xiàn)金（E-cash）

電子現(xiàn)金（E-cash）是由美國Digicash公司發(fā)明的一種軟件支付工具，用來在網(wǎng)上完成任何從個(gè)人電腦到工作站的安全電子支付。這是第一個(gè)P2P網(wǎng)上支付系統(tǒng)，它繞開了支付的中間機(jī)構(gòu)而把所有擁有E-cash系統(tǒng)的顧客直接連在一起。通過E-cash軟件，顧客可以把從銀行取來的電子現(xiàn)金存在自己的電腦中，之后就可在任何一家接受E-cash的商店消費(fèi)，而不用首先在那兒開戶或告知商家自己的信用卡號(hào)碼。E-cash采用公鑰數(shù)字簽名技術(shù)來保證安全性，它存在顧客自己的電腦中，而且由密碼保護(hù)。

至今，電子現(xiàn)金的概念已經(jīng)被許多銀行接受，芬蘭、德國、美國、澳大利亞等國的一些銀行已經(jīng)在向客戶提供電子現(xiàn)金賬戶。盡管在網(wǎng)絡(luò)中支付的安全性要求很高，但E-cash的隱私性不遜色于傳統(tǒng)現(xiàn)金。E-cash采用的數(shù)字簽名技術(shù)防止了網(wǎng)絡(luò)中惡意的第三方進(jìn)入；另外，安全性由密碼進(jìn)一步保護(hù)，因?yàn)槊艽a只有客戶自己知道而銀行是不知道的。E-cash的另一個(gè)顯著特性是支付者匿名性，當(dāng)然這一特性也體現(xiàn)在許多其他電子支付工具中。在這一系統(tǒng)中，如果顧客需要，他的身份連接收E-cash的商家也不會(huì)知道。

2.2智能卡（SmartCards）

智能卡是一種塑料卡，但它與其他卡的不同之處在于：它內(nèi)部有一塊集成電路芯片。一塊這樣的芯片存儲(chǔ)的信息可以達(dá)到磁條卡所存信息的100倍。這種卡片被稱為“智能”并非因?yàn)樗艽鎯?chǔ)很多信息，而是因?yàn)樗芴幚磉@些信息。有些智能卡帶有微型處理器，可以稱得上“智能”，但相對(duì)較貴。智能卡其實(shí)是沒有鍵盤、顯示器和電源的計(jì)算機(jī)，其他如激光卡、磁條卡等是沒有芯片的，只能算半智能卡。

智能卡有兩種基本類型：一次性的和可重復(fù)使用的。一次性智能卡的價(jià)值在于用戶可以用它來消費(fèi)，這類卡，如電話卡，現(xiàn)在已很流行，但這種卡沒有安全保護(hù)，所以丟了這樣的卡就等于丟了現(xiàn)金；相反，可重復(fù)使用的智能卡有記憶功能，安全性也很高，這種卡在一塊芯片上能夠處理多種運(yùn)用，還可結(jié)合密碼驗(yàn)證和加密解密技術(shù)提供更高的安全性。

如今，智能卡已在世界范圍內(nèi)廣泛應(yīng)用，不管是通常的支付電話費(fèi)還是更復(fù)雜的應(yīng)用。在歐洲，數(shù)以萬計(jì)的社保卡是智能卡，懷孕的婦女可以通過智能卡觀察她們的懷孕期；在法國，智能卡用于交通領(lǐng)域，司機(jī)只要將智能卡在一個(gè)“小洞”前作驗(yàn)證即可。還有一些智能卡，能夠像E-cash那樣可存錢，最多可存6種不同貨幣，這種特性使得一些公司高層管理人員更舒適地作境外游。

2.3電子錢包（E-wallet）

電子錢包的功能類似于真正的錢包，只是里面存放的是信用卡、所有者身份、聯(lián)系方式等信息，有時(shí)還有電子現(xiàn)金。電子錢包中的這些信息可以幫助完成電子商務(wù)交易，最新開發(fā)的這種支付工具是微軟錢包。這種電子錢包中通常存放兩類信息：支付信息和地址。消費(fèi)者選擇這種工具時(shí)可使用密碼，并且它提供一個(gè)列表供消費(fèi)者快速選擇信用卡和合適的地址。但是這種工具給網(wǎng)站增加了許多工作量，所以盡管人們很贊賞這種工具但接受度卻不高。

2.4電子收費(fèi)（E-charge）

這也許是最晚進(jìn)入電子商務(wù)支付領(lǐng)域的一種工具，它于1998年由美國一家咨詢公司開發(fā)。這種工具包括一個(gè)特別設(shè)計(jì)的服務(wù)器來處理E-charge賬戶，并且要使用一種專門的叫做PCMCIA的卡來處理加密解密。不同于信用卡，這種新的電子收費(fèi)服務(wù)器獲取用戶的支付需求，然后將之告訴網(wǎng)站的主交易處理器，它與E-charge的處理和結(jié)算數(shù)據(jù)庫相連，當(dāng)E-charge從主處理器那里接收到授權(quán)后，它就將交易數(shù)據(jù)傳輸給網(wǎng)站。這個(gè)工具包含專門的加密解密系統(tǒng)，可以解決信用卡欺詐問題。

3電子商務(wù)支付系統(tǒng)存在的問題

以上這些支付工具都被電子商務(wù)公司嘗試過，但不同于信用卡，這些工具都沒有被商家和消費(fèi)者廣泛接受，下面將具體分析其中存在的問題。

3.1標(biāo)準(zhǔn)

銀行家和技術(shù)專家沒有對(duì)電子銀行和電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)完全達(dá)成一致，但他們都認(rèn)識(shí)到存在于虛擬空間的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)是和金融交易存在著聯(lián)系的。之后，雙方都在制定標(biāo)準(zhǔn)方面取得了很大進(jìn)步。現(xiàn)在最流行的是以下兩種標(biāo)準(zhǔn)：Visa和MasterCard制定的基于信用卡的SET（SecureElectronicTransactions）標(biāo)準(zhǔn)以及微軟用來規(guī)范連接使用金融軟件的消費(fèi)者和他們各自的銀行的OFX（OpenFinancialExchange）協(xié)議。

然而，最近由IBM和16家銀行組成的集成金融網(wǎng)絡(luò)組織提出了一種針對(duì)家庭銀行的新標(biāo)準(zhǔn)——Gold標(biāo)準(zhǔn)。銀行家和軟件專家正在共同致力于聯(lián)合OFX和Gold這兩種網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)成為數(shù)據(jù)通信標(biāo)準(zhǔn)，以此來標(biāo)準(zhǔn)化銀行和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)之間的信息往來。

3.2費(fèi)用

除了信用卡，大部分其他支付工具都要求商家與第三方機(jī)構(gòu)（銀行或提供電子支付工具的公司）簽訂協(xié)議，在很多情況下，專門軟件甚至是硬件的專門功能也要求簽訂協(xié)議，并且管理很嚴(yán)。這對(duì)一個(gè)典型的電子商務(wù)公司來說是一項(xiàng)很大的開支，而且銀行與非銀行機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)阻止他們向消費(fèi)者索取高價(jià)。然而，習(xí)慣了享受免費(fèi)試用品、免費(fèi)軟件及免費(fèi)服務(wù)的商家和消費(fèi)者也許不理解這種收費(fèi)的重要性而不太愿意支付。

3.3便利性

顧客選擇從家里或辦公室出發(fā)去付費(fèi)的主要考慮是銀行的分支機(jī)構(gòu)是否方便，因?yàn)閷?duì)他們來說時(shí)間就是金錢。因此，商家提供的電子支付方式必須非常便捷，而且對(duì)任何地方價(jià)格和便利之間必須公平。

3.4技術(shù)

如今，“技術(shù)淘汰”是最常用的詞之一，銀行在規(guī)劃電子銀行時(shí)對(duì)技術(shù)的選擇是個(gè)很重要的決策。直接與顧客電腦相連的個(gè)人金融管理軟件變得越來越流行，但可能不久將會(huì)被網(wǎng)絡(luò)金融管理系統(tǒng)所取代。將來也許發(fā)展成為用智能卡的可視電話、網(wǎng)絡(luò)接入、無線裝置等。技術(shù)發(fā)展的方式是很難預(yù)測(cè)的。所以，銀行必須時(shí)刻關(guān)注此領(lǐng)域的發(fā)展，選擇易用且現(xiàn)代的計(jì)算機(jī)設(shè)施，這樣才不會(huì)在電子銀行方面失去競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.5安全

數(shù)據(jù)和客戶個(gè)人金融信息的安全是電子銀行和電子商務(wù)最關(guān)心的問題，然而數(shù)據(jù)在網(wǎng)上傳播以及客戶對(duì)此的敏感性使得這一問題更加嚴(yán)重。錢以電子化的方式在網(wǎng)上傳播，使黑客有機(jī)可乘，錢易被他們截取而放入自己的賬戶中或從事其他犯罪活動(dòng)。如果系統(tǒng)比較復(fù)雜，這種欺詐很難追蹤和調(diào)查。提供合適而先進(jìn)的安全性是商家必須考慮的一個(gè)成本因素。尖端的加密解密技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用多年以保護(hù)電子資金的安全轉(zhuǎn)移。

3.6用戶信任

電子商務(wù)未能如所預(yù)期的那樣成熟，一個(gè)主要原因是用戶對(duì)此缺乏信任，要習(xí)慣于用現(xiàn)金支付的用戶轉(zhuǎn)而習(xí)慣于電子貨幣確實(shí)需要一定的時(shí)間，電子貨幣是如此的虛無縹緲，他們無法真切地感受到，而且一些商家利用電子貨幣欺詐、電腦病毒侵入等事件更動(dòng)搖了他們的信心。

4一些管理措施

上述這些問題導(dǎo)致了電子支付工具的運(yùn)用少之又少，以下一些措施或許可以解決這些問題。、

4.1其他電子支付工具方面

（1）傳統(tǒng)現(xiàn)金是票據(jù)的一個(gè)便捷媒介，你可以將之放在口袋里，在交易時(shí)拿出來使用。這種作用在電子化領(lǐng)域可以由智能卡來提供，智能卡擁有傳統(tǒng)現(xiàn)金的靈活性，而且還有改進(jìn)，小偷偷你的“電子”錢包時(shí)將一無所獲。

（2）你希望電子化現(xiàn)金能夠像傳統(tǒng)現(xiàn)金那樣離線支付，并且消費(fèi)的商家不再需要和由銀行授權(quán)的計(jì)算機(jī)聯(lián)系，這種功能可以由這樣的系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)：支付時(shí)輸入密碼，而且只在那時(shí)卡才被激活，讀卡器也只在那時(shí)接受此卡。

（3）人們可以方便地將自己的電子化現(xiàn)金直接轉(zhuǎn)移給擁有智能卡的其他人，互相聯(lián)系的智能卡是理想產(chǎn)品，而且這會(huì)比傳統(tǒng)現(xiàn)金更好，到時(shí)公共讀卡器就像現(xiàn)在的公用電話一樣出現(xiàn)在街頭巷尾。

（4）電子化現(xiàn)金應(yīng)不受時(shí)空限制，通過計(jì)算機(jī)或其他信道可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移。我們期待一張智能卡適用于全球信息網(wǎng)絡(luò)，這樣人們就可以在電話亭里方便地完成電子化的收賬或付賬活動(dòng)了。

（5）為了防止騙子、確保安全性，電子化現(xiàn)金必須設(shè)計(jì)得不能偽造、不能重復(fù)使用，我們不允許人們用同一筆錢支付兩筆賬，或者某人加裝某個(gè)系統(tǒng)而平白無故地造出一些錢來。在線支付與離線支付系統(tǒng)的安全問題是不同的，在線支付系統(tǒng)中只需銀行來核對(duì)這些錢是否已用來支付過即可，而離線支付系統(tǒng)則要復(fù)雜些。

（6）可通過制定一些法律法規(guī)來幫助建立顧客信任，像保證普通銀行賬戶一樣，銀行等機(jī)構(gòu)也應(yīng)該確保電子化貨幣的安全，而且法律法規(guī)應(yīng)該明確，在電子商務(wù)中銀行或政府的哪些行為屬于侵犯?jìng)€(gè)人隱私。

（7）個(gè)人自由和隱私中最基本的是電子化現(xiàn)金交易的不可追蹤性，但同時(shí)支付行為必須能夠準(zhǔn)確無誤地找出證明，在交易的兩個(gè)終端都加密能夠解決這個(gè)問題。萬一需要證明交易時(shí)，在授權(quán)的情況下能夠從交易的兩個(gè)終端處解密而獲得。

4.2信用卡方面

信用卡仍然是電子商務(wù)中最受商家和消費(fèi)者歡迎的支付工具，然而利用信用卡欺詐等犯罪事件正在日益增多。下面的一些建議也許可以幫助消費(fèi)者對(duì)信用卡重塑信心。

（1）信用卡信息如果是離線存儲(chǔ)的話，那么再有經(jīng)驗(yàn)的黑客都偷不到什么東西。避免信用卡欺詐的一個(gè)最好的方法就是接收到支付信息后馬上將之轉(zhuǎn)移到一個(gè)離線的網(wǎng)站。

（2）每筆電子支付都包括兩個(gè)不同系列的信息：一個(gè)系列包括交易數(shù)據(jù)和消費(fèi)者的合法ID；另一個(gè)系列包括支付信息、消費(fèi)者ID和訂單號(hào)，這個(gè)訂單號(hào)可能是一個(gè)隱性的主鍵，是由商家的系統(tǒng)自動(dòng)生成的，這樣可以讓商家在訂單正式完成前預(yù)先檢驗(yàn)信用卡擁有者的合法性。

（3）把消費(fèi)者與計(jì)算機(jī)ID聯(lián)系起來是個(gè)不錯(cuò)的方法，許多個(gè)人電腦的序列號(hào)可通過腳本語言自動(dòng)獲取，這樣，商家系統(tǒng)在訂單發(fā)出、支付信息收到后，可以將支付信息與個(gè)人電腦序列號(hào)相結(jié)合。這種方式可以確保訂單是由信用卡的合法持有者發(fā)出的。最近發(fā)明的國際ID系統(tǒng)可以幫助實(shí)行這個(gè)建議。

（4）另一種阻止非法信用卡用戶的簡(jiǎn)單而有效的方法是：建立消費(fèi)者檔案。這項(xiàng)任務(wù)最好由第三方公司來處理，因?yàn)樗麄儾簧婕坝唵位蛑Ц兜拳h(huán)節(jié)。這個(gè)檔案允許消費(fèi)者在不同的電子商務(wù)交易中創(chuàng)建不同的密碼，這個(gè)密碼將與消費(fèi)者的E-mail或電話相連。當(dāng)商家收到訂單和支付信息后就與處理消費(fèi)者檔案的公司取得聯(lián)系，要求他們提供此人的E-mail或電話，讓他對(duì)交易進(jìn)行確認(rèn)。

（5）最后一種方法與加密解密技術(shù)有關(guān)。現(xiàn)在，大部分交易都要求使用SSL標(biāo)準(zhǔn)來確保安全，而電子加密技術(shù)還只用于有限的領(lǐng)域，如果數(shù)據(jù)可以無限編碼，那么在網(wǎng)上丟失敏感信息的風(fēng)險(xiǎn)就可大大降低。

5結(jié)束語

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，許多支付工具也不斷涌現(xiàn)，但除了信用卡，其他一些支付工具還未被商家和消費(fèi)者完全接受，而使用信用卡也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，本文提出了一些建議，以幫助消費(fèi)者重塑使用信用卡的信心。當(dāng)然，電子支付工具的成功離不開金融業(yè)的支持，銀行可以在這方面起帶頭作用，為支付工具制定一定的標(biāo)準(zhǔn)，與交易中的各方展開合作等，更好地促進(jìn)電子支付的發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

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[3]MHelft．TheRealVictimsofFraud[J]．TheIndustryStandard，2000，3(6)：152–165．

篇(6)

    關(guān)鍵詞:電子支付;網(wǎng)上銀行;網(wǎng)絡(luò)交易安全

    0引言

    根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2010年前三季度,中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)(即線上交易)總規(guī)模達(dá)到了7255億元。許多人實(shí)現(xiàn)了足不出戶便能完成購物、交費(fèi)等行為。但是,電子支付的迅猛發(fā)展也帶來了許多安全隱患。因此,如何保障電子支付中的安全問題,成為商家、用戶、政府乃至學(xué)者們重點(diǎn)關(guān)注的問題[1]。

    1電子支付概述

    電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令,實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。2010年6月,為了規(guī)范金融體系、加強(qiáng)金融監(jiān)管、穩(wěn)定金融秩序,央行了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》),《辦法》規(guī)定“未經(jīng)央行批準(zhǔn),任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)”。這意味著從此第三方支付平臺(tái)將納入國家金融管理秩序之中。2010年4月,在央行報(bào)備的第三方支付企業(yè)有130多家,根據(jù)央行最新公告信息,最終進(jìn)入央行首批名單的只有17家。

    2電子支付的安全問題

    2.1電子支付的高效性與安全性相比于傳統(tǒng)的支付方式,電子支付具有成本低、效率高的優(yōu)勢(shì),因此被許多企業(yè)和個(gè)人接納并得到世界各國的大力發(fā)展。有關(guān)研究顯示,銀行卡支付的成本只有紙基支付的1/3到1/2,如果一個(gè)國家從紙基支付全面轉(zhuǎn)向卡基支付,節(jié)約的總成本至少相當(dāng)于GDP的1%,并且支付周期將大大縮短。但是,電子支付對(duì)安全性的要求比傳統(tǒng)支付方式更高。這是因?yàn)樾畔⒕W(wǎng)絡(luò)的發(fā)展給支付帶來便利的同時(shí)也帶來了高度危險(xiǎn)性。首先,資金在公網(wǎng)中流轉(zhuǎn),存在著權(quán)益人無法控制的時(shí)間差,還有眾多的病毒、木馬等程序竊取用戶的銀行帳號(hào)和密碼。

    其次,在電子支付中,雙方無法互相了解對(duì)方的支付能力,這也帶來一定風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),電子支付平臺(tái)也成為犯罪分子套現(xiàn)或洗錢的“幫手”。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析,電子支付的安全性必須計(jì)算到交易成本中。如果片面追求快捷而忽視安全,電子支付發(fā)展之路必定不會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)。在社會(huì)生活中,資金的安全直接關(guān)系到人們的切身經(jīng)濟(jì)利益,因此公眾對(duì)支付的安全性尤為關(guān)心。

    2.2法律層面上的電子支付安全風(fēng)險(xiǎn)從廣義上看,電子支付安全包括兩個(gè)層面:技術(shù)安全與法律安全。技術(shù)安全是指從技術(shù)角度能夠保證指令人對(duì)資金的劃撥安全地到達(dá)收款人的賬戶。這種安全僅指電子支付的瞬間動(dòng)態(tài)安全。法律安全,則是指指令人能夠完全控制和支配賬戶內(nèi)的資金,不受外來因素的影響。這種安全是一種穩(wěn)定的權(quán)益保障的狀態(tài)。電子支付發(fā)展到今天,包括銀行系統(tǒng)提供的網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺(tái)在內(nèi),在技術(shù)上并沒有出現(xiàn)安全問題。

    當(dāng)前電子支付中存在的法律安全危險(xiǎn)主要有如下3種。

    2.2.1外來攻擊

    外來的種種攻擊行為,使指令人失去了對(duì)賬戶的控制,主要有釣魚式欺詐、計(jì)算機(jī)病毒及電腦黑客三種。

    1)釣魚式欺詐。這在我國已經(jīng)發(fā)生多起,通常表現(xiàn)為利用仿冒的電子郵件和網(wǎng)站——例如仿造一個(gè)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站——欺騙用戶登陸并留下銀行卡帳號(hào)和密碼,然后通過真正的網(wǎng)上銀行劃撥用戶資金。

    2)計(jì)算機(jī)病毒。2005年以來,全球已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了多種專門針對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)的計(jì)算機(jī)病毒。該類病毒常駐用戶電腦,當(dāng)用戶使用網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的時(shí)候,能夠自動(dòng)記錄賬號(hào)、密碼等信息并發(fā)送出去,造成用戶的網(wǎng)上銀行資料被盜。

    3)電腦黑客。世界上沒有絕對(duì)安全的物理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),電腦黑客可能攻陷網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)庫,直接將用戶的資金劃走。

    這種行為一旦發(fā)生,將給網(wǎng)上銀行和用戶造成巨額損失。

    2.2.2網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái)的破產(chǎn)與其他經(jīng)濟(jì)危機(jī)網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái)遭遇破產(chǎn)或者其他嚴(yán)重危機(jī)時(shí),用戶的資金賬戶可能脫離用戶的控制,安全面臨極大威脅。相比之下,我國網(wǎng)上銀行幾乎都由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開設(shè),此種風(fēng)險(xiǎn)較小。而第三方支付平臺(tái)卻如雨后春筍般一擁而上,現(xiàn)在已達(dá)到一百多家,在缺乏嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制下,公司規(guī)模大小參差不齊,隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,不少企業(yè)面臨破產(chǎn)危險(xiǎn),用戶存放在其賬戶內(nèi)的資金安全問題便尤為突出?？上驳氖?央行于2010年6月了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,規(guī)定經(jīng)營(yíng)第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)須申領(lǐng)許可證,并設(shè)定了相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻,如注冊(cè)資本最低要求為3000萬元人民幣、連續(xù)兩年盈利等,2011年我國境內(nèi)第三方支付平臺(tái)將重新洗牌。

    2.2.3盜竊、詐騙等違法犯罪行為傳統(tǒng)的盜竊、詐騙等違法犯罪活動(dòng)已將用戶的電子貨幣作為新的目標(biāo)。不少犯罪分子利用電子支付的便捷性,將盜竊與詐騙等行為的目標(biāo)瞄準(zhǔn)到用戶網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶內(nèi)的資金。近幾年頻繁發(fā)生****網(wǎng)上銀行帳號(hào)后轉(zhuǎn)移用戶賬號(hào)資金的案件;利用短信詐騙,利用銀行提供的ATM自動(dòng)柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的便利,誘導(dǎo)用戶使用轉(zhuǎn)賬,使得不少用戶上當(dāng)受騙。

    3電子支付信息網(wǎng)絡(luò)安全的法律應(yīng)對(duì)措施3.1規(guī)范第三方支付平臺(tái)的發(fā)展第三方支付平臺(tái)與用戶之間的關(guān)系,應(yīng)當(dāng)是一種民事上的合同關(guān)系。亦即,用戶與第三方支付平臺(tái)達(dá)成協(xié)議,使用該平臺(tái)來支付,第三方支付平臺(tái)根據(jù)用戶指令完成相關(guān)行為。因此,根據(jù)契約自由這一合同法上的基本理念,同時(shí)為了促進(jìn)電子支付的發(fā)展,應(yīng)當(dāng)允許銀行之外的第三方支付平臺(tái)從事電子支付業(yè)務(wù)。但是,第三方支付平臺(tái)所提供的服務(wù)會(huì)涉及用戶資金的大量往來和一定時(shí)期的代管,這些都類似于金融業(yè)務(wù),如果不加以監(jiān)管,資金的安全將會(huì)大受威脅。據(jù)此,對(duì)第三方支付平臺(tái)的電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范,其要求在某些方面應(yīng)當(dāng)比銀行更加嚴(yán)苛。

    首先,應(yīng)當(dāng)提高第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。對(duì)于第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入不能以普通公司注冊(cè),而是應(yīng)當(dāng)設(shè)立一個(gè)較高的注冊(cè)資本門檻,保證其信用度;同時(shí)履行特定的審批程序,由專門的機(jī)構(gòu)來主管,可以由人民銀行以類似于金融機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)行管理。這樣有利于避免第三方支付平臺(tái)因注冊(cè)資本太低、抵抗市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力太小而出現(xiàn)的破產(chǎn)或其他經(jīng)濟(jì)危機(jī),造成用戶資金的不安全。

    其次,應(yīng)當(dāng)提高對(duì)第三方支付平臺(tái)的規(guī)范要求。從事電子支付業(yè)務(wù)的第三方支付平臺(tái)與銀行相似,均關(guān)系到用戶的資金安全,如果行為不當(dāng),可能給用戶造成重大損失。因此,在允許第三方支付平臺(tái)從事電子支付業(yè)務(wù)的同時(shí),必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范。

    為配合2010年6月21日頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)的實(shí)施,中國人民銀行于2010年12月1日制定并頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》。

    《辦法》和細(xì)則對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)(即第三方支付服務(wù))主體資格的申請(qǐng)和批準(zhǔn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督和管理作了詳細(xì)的規(guī)定:1)準(zhǔn)入制度《辦法》實(shí)施前對(duì)已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu),應(yīng)該在2011年9月1日前申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》,沒有取得許可證的,將不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

    2)嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻

    非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)具備的條件主要包括:(1)商業(yè)存在。申請(qǐng)人必須是在我國依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司,且為非金融機(jī)構(gòu)法人。(2)資本實(shí)力。申請(qǐng)人申請(qǐng)?jiān)谌珖秶鷥?nèi)從事支付業(yè)務(wù)的,其注冊(cè)資本至少為1億元;申請(qǐng)?jiān)谕皇?自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的,其注冊(cè)資本至少為3千萬元人民幣,且均須為實(shí)繳貨幣資本。(3)主要出資人要求。申請(qǐng)人的主要出資人(包括擁有其實(shí)際控制權(quán)和10%以上股權(quán)的出資人)均應(yīng)符合關(guān)于公司制企業(yè)法人性質(zhì)、相關(guān)領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、一定盈利能力等相關(guān)資質(zhì)的要求(。4)反洗錢措施。申請(qǐng)人應(yīng)具備國家反洗錢法律法規(guī)規(guī)定的反洗錢措施,并于申請(qǐng)時(shí)提交相應(yīng)的驗(yàn)收材料。(5)支付業(yè)務(wù)設(shè)施。

    申請(qǐng)人應(yīng)在申請(qǐng)時(shí)提交必要支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明。(6)資信要求。申請(qǐng)人及其高管人員和主要出資人應(yīng)具備良好的資信狀況,并出具相應(yīng)的無犯罪證明材料。

    3)限定服務(wù)范圍

    根據(jù)《辦法》,非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為,包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等;預(yù)付卡是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值,包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。銀行卡收單是指通過銷售點(diǎn)(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

    4)嚴(yán)格貨幣資金管理

    支付機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理,不得通過支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。

    對(duì)于備付金,支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。

    禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例,不得低于10%。

    5)退出機(jī)制

篇(7)

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 法律問題 電子商務(wù)合同 知識(shí)產(chǎn)權(quán) 網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)

電子商務(wù)是以網(wǎng)絡(luò)為運(yùn)作平臺(tái)的，其交易場(chǎng)所虛擬化、表現(xiàn)形式多樣化、交易范圍國際化，由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、法律沖突、發(fā)展中國家的電子商務(wù)發(fā)展?fàn)顩r等因素的制約，需要解決的法律問題十分龐大。電子商務(wù)的法律問題主要涉及在電子商務(wù)活動(dòng)中出現(xiàn)的各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，即電子商務(wù)合同、電子支付、電子交易安全、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、消費(fèi)者權(quán)益特別是隱私權(quán)保護(hù)等方面所引起的法律問題。

一、電子商務(wù)合同問題

電子商務(wù)合同主要是雙方通過電子形式 (email;傳真;電話;或者網(wǎng)絡(luò)電子表格等等)來簽訂的。電子商務(wù)進(jìn)行的是無紙貿(mào)易，其在形式上和法律效果上與傳統(tǒng)合同相比有了很大變化，這涉及數(shù)字簽名、電子發(fā)票、電子合同的法律地位和效力問題，必然產(chǎn)生很多問題：首先，電子商務(wù)合同雙方當(dāng)事人基本屬于不見面，雙方都通過網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺(tái)進(jìn)行運(yùn)作，其信用僅僅依靠密碼的辨認(rèn)或認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，密碼認(rèn)證的虛擬性和認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)證的多樣性導(dǎo)致合同的信用體系存在較大疑問，對(duì)大額和長(zhǎng)期的商務(wù)合作開展不利。其次，電子發(fā)票在我國只是存在理論上的構(gòu)想，很多電子商務(wù)合同特別是小額交易沒有發(fā)票，這種合同一旦產(chǎn)生問題，糾紛的解決就是個(gè)難題。第三，數(shù)字簽字代替了傳統(tǒng)合同生效的簽字蓋章方式。數(shù)字簽名本身的效力產(chǎn)生就存在疑問，并且其存在宜復(fù)制性和仿照性，不易辨別性，一旦被復(fù)制和仿用，產(chǎn)生的合同糾紛解決就十分復(fù)雜。第四，電子合同和網(wǎng)絡(luò)虛擬商家的普及，如何界定好生效的地點(diǎn)，這是合同糾紛的約定管轄的重要依據(jù)。第五，自動(dòng)訂單合同的效力問題。依照商家或者客戶自動(dòng)設(shè)置的訂單系統(tǒng)產(chǎn)生的訂單合同到底是否必然生效，由此一方無法供貨產(chǎn)生的違約責(zé)任由誰來承擔(dān)等，這些都是現(xiàn)實(shí)中存在的。最后，因計(jì)算機(jī)或者網(wǎng)絡(luò)發(fā)生故障產(chǎn)生的合同的法律效力如何認(rèn)定。如果因?yàn)橛?jì)算機(jī)或網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)生故障導(dǎo)致當(dāng)事人一方的意思表示有瑕疵或者錯(cuò)誤，該意思表示的效力如何呢？由此而發(fā)生合同關(guān)系，該合同的效力如何，最終產(chǎn)生違約責(zé)任由誰來承擔(dān)？

二、電子商務(wù)支付問題

電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于能夠?qū)崿F(xiàn)零距離收付、零距離購銷，如果沒有安全有效的電子商務(wù)金融渠道，尤其是電子支付手段，是做不到“零距離”的。而我國現(xiàn)在的金融支付手段不完善，各大商業(yè)銀行的電子支付程序比較繁瑣，并且還沒達(dá)到數(shù)據(jù)的交互，沒有形成統(tǒng)一的支付系統(tǒng)。當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時(shí)，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項(xiàng)支付，從而也就不能實(shí)現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。另外，現(xiàn)存的支付寶手段雖然在電子商務(wù)活動(dòng)中起到了很好的作用，但這只是電子支付中的過渡產(chǎn)品，其在解決電子支付的安全性和資金流動(dòng)的實(shí)時(shí)性上存在明顯缺陷，不能完全滿足金融電子化的要求。

三、電子商務(wù)交易安全問題

電子商務(wù)交易安全的法律問題，涉及到下面三個(gè)方面。第一，電子商務(wù)網(wǎng)站的安全管理存在很大隱患，普遍容易受到黑客攻擊，國內(nèi)安全技術(shù)結(jié)構(gòu)和加密技術(shù)強(qiáng)度普遍不夠；第二，電子商務(wù)交易售后安全也是真空地帶，出現(xiàn)問題后客戶往往不知道去找誰負(fù)責(zé)，有人開玩笑說“電子商務(wù)目前是個(gè)‘三無’行業(yè)：無法可依、無安全可言、無規(guī)可循”；第三，電子商務(wù)交易安全缺乏足夠法律制度體系支持。我國現(xiàn)今對(duì)電子商務(wù)交易的保護(hù)主要分散于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相關(guān)法律法規(guī)及民商法，沒有相關(guān)的專門法律體系，制度建設(shè)上也存在混亂，加上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展速度過快，法治遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后。

四、電子商務(wù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)問題

知識(shí)產(chǎn)權(quán)與有形財(cái)產(chǎn)存在明顯不同的特點(diǎn)，如壟斷性、地域性、時(shí)間性、無形性、政府確認(rèn)性等等。其中，又以壟斷性（專有性）和地域性更為特別。如果知識(shí)產(chǎn)權(quán)不能保證權(quán)利人的專有，則知識(shí)產(chǎn)權(quán)制度就不能發(fā)揮出應(yīng)有的作用，其權(quán)利也就成了一種擺設(shè)。如果地域性被徹底打破，權(quán)利就有可能成為世界通行的“全球權(quán)利”或者產(chǎn)生世界性統(tǒng)一的制度。電子商務(wù)活動(dòng)建立在互聯(lián)網(wǎng)上，網(wǎng)絡(luò)的傳輸表現(xiàn)出“公開”的開放性和“無國界”的全球性特點(diǎn)及狀態(tài)。“公開”為“公知”提供了前提，也為“公用”提供了方便；“無國界”又使得地域性的知識(shí)產(chǎn)權(quán)受到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)國際化趨向之狀況下，是否因電子商務(wù)的發(fā)展而導(dǎo)致知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的真正本質(zhì)意義上的國際化？

電子商務(wù)中的知識(shí)產(chǎn)權(quán)問題主要是由現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給版權(quán)、專利權(quán)和商標(biāo)權(quán)等制度帶來的問題。在其上的知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律沖突呈現(xiàn)復(fù)雜性和難以根除性,有些問題在現(xiàn)有的法律制度中還很難以找到有效解決的方法。

五、電子商務(wù)隱私權(quán)保護(hù)問題

網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)是指公民在網(wǎng)絡(luò)中享有的私人生活安寧與私人信息依法受到保護(hù),不被他人非法侵犯、知悉、搜集、復(fù)制、利用和公開的一種人格權(quán)；也指禁止在網(wǎng)上泄露某些，與個(gè)人相關(guān)的敏感信息,這些信息的范圍包括事實(shí),圖像(例如,照片,錄象帶),以及毀謗的意見等。目前電子商務(wù)隱私權(quán)保護(hù)領(lǐng)域遇到的三大問題：個(gè)人信息數(shù)據(jù)保護(hù)、個(gè)人數(shù)據(jù)二次開發(fā)利用和個(gè)人數(shù)據(jù)交易。網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)行為的泛濫會(huì)使電子商務(wù)交易的誠信基礎(chǔ)更為削弱，不利于電子商務(wù)交易的長(zhǎng)久發(fā)展。

雖然現(xiàn)階段在中國還存在著阻礙電子商務(wù)發(fā)展的著多問題，但是電子商務(wù)有著許多獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，隨著中國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，上網(wǎng)用戶的急劇上升，上網(wǎng)速度的加快，網(wǎng)上支付手段的改善，網(wǎng)絡(luò)交易安全體系的建立，中國電子商務(wù)必定會(huì)得到飛速的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：