小微企業(yè)保險服務(wù)精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇小微企業(yè)保險服務(wù)范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)； 融資； 保險

Abstract：one of the most important reasons for the financing difficulties faced by small and micro businesses is the lack of enterprise credit. The insurance mechanism builds a bridge between small and micro enterprises and financial institutions. As it faces fewer obstacles in development，it can be an important and effective way to solve the financing difficulties of small and micro enterprises. Through analyzing the status quo of the small businesses financing difficulties，this paper expounds on the significance，patterns and problems of small and micro businesses loan insurance，and puts forward suggestions for developing this type of loan insurance.

Key Words：small and micro businesses，financing，insurance

中圖分類號：F842 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）03-0042-05

小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟不可分割的重要組成部分，是市場經(jīng)濟中最活躍的細胞，在促進我國經(jīng)濟發(fā)展、創(chuàng)造就業(yè)機會、增加財政收入、推動科技創(chuàng)新、促進社會和諧等方面發(fā)揮了不可替代的作用。十報告中明確提出，要推進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，支持小微企業(yè)，特別是科技型小微企業(yè)發(fā)展。目前小微企業(yè)面臨諸多困難，如勞動力成本、原材料成本和其他要素成本居高不下，稅收負擔重，融資難，經(jīng)營環(huán)境不規(guī)范，自身能力不足等等。其中，融資難問題被認為是影響其發(fā)展的最大障礙，具體表現(xiàn)在信貸支持少、直接融資渠道狹窄、資金匱乏等方面。調(diào)查顯示，80%的小微企業(yè)認為，資金短缺和融資難仍然是制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸，嚴重地制約了小微企業(yè)的進一步發(fā)展。

一、小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀分析

（一）融資門檻高

1. 信用評級參與度低。由于小微企業(yè)一般經(jīng)營規(guī)模小、技術(shù)水平低、管理差、抗風(fēng)險能力弱、生命周期短，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)被銀行列為高風(fēng)險業(yè)務(wù)。據(jù)國家統(tǒng)計局浙江調(diào)查總隊的調(diào)查顯示，浙江省小微企業(yè)中，只有 21.8%的企業(yè)參與了信用等級評定，其中，AAA 級企業(yè)比例為 7.7%，AA 級企業(yè)比例為 8.9%，A 級企業(yè)比例為5.2%。大多數(shù)企業(yè)未參加銀行認可的信用評級，難以獲得銀行的信貸支持。

2. 抵押擔保難。小微企業(yè)要獲得銀行信貸資金，往往要提供有效擔保，但小微企業(yè)很少能提供銀行需要的擔?；虻盅骸Ｗ钚聰?shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)能獲得的貸款依靠第三方擔保的占 26.9%，以企業(yè)非現(xiàn)金資產(chǎn)進行抵押的占 22.8%，個人資產(chǎn)抵押的占 19.3%。無有效資產(chǎn)抵押是融資不成功的主要原因，比例為19.8%；其次是沒有合適的擔保人，比例為14.4%。

（二）融資成本高

1. 貸款利率高。小微企業(yè)必須付出更高的融資成本，貸款實際利率遠遠高于基準利率。在基準利率的基礎(chǔ)上，國有商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款利率一般上浮20%—30%；股份制銀行一般上浮30%—40%；村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等貸款利率一般是基準利率的 3—4 倍，民間融資成本則更高。據(jù)浙江省的調(diào)查，向民間融資的小微企業(yè)中，51.8%的企業(yè)貸款利率為銀行同期貸款利率的 1—2 倍，19.1%的企業(yè)為 2—3 倍，9.6%的企業(yè)為3倍以上。只有 19.5%的企業(yè)融資利率不超過銀行同期貸款利率。

2. 相關(guān)費用多。小微企業(yè)融資的收費項目繁多，包括政府部門、中介機構(gòu)、銀行收取的相關(guān)費用。有的商業(yè)銀行還實行存貸款掛鉤、提前扣除利息、搭購相關(guān)理財產(chǎn)品等。這些都大大增加了企業(yè)的負擔。

二、開展小微企業(yè)融資保險業(yè)務(wù)的必要性

小微企業(yè)融資難，最根本的原因是企業(yè)信用不足，缺乏有效的抵押和擔保。為解決我國小微企業(yè)融資困境，政府投入了大量精力，通過多種渠道、多種形式募集各類擔保資金，解決了部分小微企業(yè)的資金需求。但實踐中，多數(shù)擔保機構(gòu)資金規(guī)模小，擔保能力有限，擔保期限短。此外，擔保機構(gòu)對反擔保財產(chǎn)的規(guī)定也將許多中小企業(yè)拒之門外。由于許多擔保機構(gòu)保值增值能力較差，而且在與銀行的協(xié)作中，擔保機構(gòu)往往處于劣勢，承擔了過多的貸款風(fēng)險；加上再擔保風(fēng)險補償機制缺位，使得風(fēng)險始終滯留在擔保機構(gòu)內(nèi)部，限制了擔保機構(gòu)的代償能力，也限制了擔保機構(gòu)作用的發(fā)揮。

要從根本上解決我國小微企業(yè)的融資困境，需要建立健全直接融資渠道，完善間接融資體系及中小企業(yè)融資中間服務(wù)體系。從我國目前的情況看，由于金融體制等多種因素的制約，上述融資體系很難在短期內(nèi)建立和完善。引入保險機制則可以有效緩解小微企業(yè)的融資困境。保險機制介入小微企業(yè)融資具有以下意義：

（一）有利于提高小微企業(yè)的信用等級

目前，小微企業(yè)普遍信用等級低，銀行對其“惜貸”現(xiàn)象嚴重。需要一種能提高小微企業(yè)信用等級、保障放貸資金安全的機制，以確保金融交易能夠順利進行。保險這一金融工具具有信用增級的功能，可以在一定程度上解決小微企業(yè)信用不足的問題。一方面，保險公司通過提供風(fēng)險管理咨詢服務(wù)，可以提高小微企業(yè)的風(fēng)險管理能力，使其改善經(jīng)營狀況，提高盈利能力，從而提升自身造血功能。另一方面，有助于提高小微企業(yè)的信用等級，提高商業(yè)銀行向小微企業(yè)授信的可能性。

（二）有利于增強銀行資金的安全性

保險機制介入小微企業(yè)融資，能有效降低銀行放貸資金的風(fēng)險。一方面，保險公司作為第三方介入，可弱化放貸銀行與融資小微企業(yè)間的信息不對稱程度，與銀行共同防范并化解由此引起的信用風(fēng)險。另一方面，按照權(quán)利與義務(wù)對等的原則，保險公司在收取保費后，承擔替代性還款的責(zé)任，將主動參與融資項目論證和資金使用監(jiān)督，以保障資金的安全，避免為其代償，使貸款銀行多了一個風(fēng)險承擔者，相對降低了銀行的管理成本，增大了資金安全系數(shù)。因此，保險公司的參與，可增強貸款銀行的信心，擴大對小微企業(yè)的融資規(guī)模。

（三）有利于拓展保險公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域

保險公司介入解決小微企業(yè)融資難問題，提升其融資能力，不僅可以拓展自身的業(yè)務(wù)空間，帶來新的業(yè)務(wù)和利潤增長點，也提高了小微企業(yè)的保險需求，為將來銷售其他保險產(chǎn)品奠定良好基礎(chǔ)，形成一種良性循環(huán)。

（四）有利于完善信用擔保制度

保險公司介入小微企業(yè)融資，其功能同信用擔保機構(gòu)一樣，其保障標的都是小微企業(yè)的信用風(fēng)險，都是為了彌補小微企業(yè)的融資信用不足，提升其融資能力。在目前我國小微企業(yè)信用擔保制度發(fā)展尚不成熟的情況下，保險公司的介入，是對現(xiàn)有信貸擔保的一種有益補充。由于小微企業(yè)信用等級低，使信用擔保業(yè)面臨較高風(fēng)險。在我國擔保機構(gòu)內(nèi)部消化風(fēng)險的能力較弱、再擔保風(fēng)險補償機制缺位的情況下，保險機制與信用擔保相結(jié)合，共同承擔小微企業(yè)的信用風(fēng)險，即在信用擔保制度之上添加信用保險制度，共同為小微企業(yè)提供融資信用增級服務(wù)，是對信用擔保制度的深化。

三、小微企業(yè)融資保險業(yè)務(wù)的主要模式

（一）銀保模式

目前，銀行信貸是小微企業(yè)貸款不可或缺的組成部分，銀保合作有較好的發(fā)展空間。這種合作的可行模式主要是貸款保證保險，由小微企業(yè)購買貸款履約保險，當不能按期償還本息時由保險公司負責(zé)向銀行賠償。目前，部分省市已開展了小額貸款保證保險業(yè)務(wù)的試點。

（二）保擔模式

在小微企業(yè)與擔保機構(gòu)簽訂貸款擔保協(xié)議后，由擔保機構(gòu)向保險公司購買信用保險，雙方共擔風(fēng)險。 若小微企業(yè)無力還款，擔保機構(gòu)先代其償還，然后由擔保公司向保險公司申請賠償。保險公司按照合同約定給予保險賠償，并享有代位求償權(quán)。該模式是在小微企業(yè)信用擔保制度基礎(chǔ)上構(gòu)建信用保險機制， 降低擔保機構(gòu)運營風(fēng)險，擴大擔保杠桿率，降低小微企業(yè)獲得貸款擔保的難度。

（三）保貿(mào)模式

這種融資模式主要是指出口型小微企業(yè)可向銀行申請辦理信保項下貿(mào)易融資，以應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款和權(quán)益為標的， 由保險公司為小微企業(yè)的貿(mào)易信用承保，當投保人的買家發(fā)生破產(chǎn)或賬款拖欠時，按保險合同約定賠償客戶損失。一般無需提供抵押、質(zhì)押或擔保即可獲得融資。同時，由于信用保險的保證基礎(chǔ)，在賣方為應(yīng)收賬款投保后，賣方可將賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行， 銀行在參考保單金額后向小微企業(yè)提供貿(mào)易貸款融資，從而產(chǎn)生類似于“擔?！钡淖饔?。通過投保出口信用保險，建立起專業(yè)的第三方監(jiān)督和管理風(fēng)險的控制機制。利用信用保險機構(gòu)專業(yè)的信息技術(shù)優(yōu)勢和風(fēng)險管理平臺，引導(dǎo)和幫助企業(yè)加強信用分析與風(fēng)險管理工作，正確選擇貿(mào)易伙伴，動態(tài)控制貿(mào)易風(fēng)險，降低企業(yè)因自身進行風(fēng)險管理而需付出的運營成本。

（四）保租模式

融資租賃是小微企業(yè)的融資新途徑，但目前融資租賃公司不具備穩(wěn)定的資金來源，難以獨立承擔融資租賃項目風(fēng)險，需要一種風(fēng)險分擔機制。通過保險與租賃融合，可以促進租賃業(yè)發(fā)展，為小微企業(yè)在資金短缺的情況下引進設(shè)備、加快技術(shù)更新創(chuàng)造有利條件。出租人與小微企業(yè)（承租人）簽訂融資租賃協(xié)議后，以承租人信用或租賃物財產(chǎn)為標的向保險公司購買保險， 保險公司在承租人無力支付租金或租賃設(shè)備發(fā)生損壞時， 向出租人賠償損失。通過這一模式，可有效緩解小微企業(yè)融資壓力。同時，我國融資租賃公司大部分資金來源于銀行貸款，租賃信用保險的引入，能夠使租賃公司在向銀行貸款時享有更優(yōu)惠的貸款利率，進而可推動融資租賃業(yè)務(wù)順利開展。

四、保險機制解決小微企業(yè)融資難的浙江實踐

目前浙江省開展此類保險的主要是中國人保、中國出口信用保險公司、中國太保以及股份制的浙商保險、長安責(zé)任險、安邦保險。

2011年，長安責(zé)任險在浙江省推出的“保易貸”融資產(chǎn)品，成為浙江省首個由銀行、保險、擔保公司三方分擔風(fēng)險的小微企業(yè)融資產(chǎn)品。該產(chǎn)品先由銀行為小微企業(yè)提供貸款，擔保公司為貸款提供擔保，再由保險公司為擔保公司的擔保責(zé)任提供保險，通過市場化的方式實現(xiàn)信用風(fēng)險的分散和補償。一旦有貸款發(fā)生風(fēng)險，首先由擔保公司向銀行代償，其代償損失再由保險公司根據(jù)保險責(zé)任進行理賠。該項目試點區(qū)域為嘉興市，試點期限為兩年。

2012年，安邦保險與浦發(fā)銀行合作推出企業(yè)信貸履約保證保險，安邦保險對企業(yè)進行綜合評估，由企業(yè)投保，憑借安邦保險在銀行獲得的高信用度，浦發(fā)銀行為小微企業(yè)提供融資支持。其目標客戶鎖定在能源行業(yè)、汽車行業(yè)及房地產(chǎn)行業(yè)，投保條件較為苛刻。

2012年，浙商財險與杭州銀行簽署合作協(xié)議，成立準事業(yè)部模式的項目組，專門負責(zé)試點項目的推動實施和風(fēng)險管理，并率先在杭州地區(qū)開展小額貸款保證保險業(yè)務(wù)試點。

2012年6月，太保財險浙江分公司與工商銀行聯(lián)合推出“易保貸”小額貸款保證保險產(chǎn)品，費率為貸款額的2%。中小企業(yè)單戶最高貸款額度為500萬元，農(nóng)戶最高為50萬元，城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者最高100萬元。工商銀行累計將提供50億元以上的授信額度，全省至少有1600家小微企業(yè)受益。試運行的兩個月時間里，共收到業(yè)務(wù)需求64件，批復(fù)同意42件。工商銀行浙江省分行共發(fā)放貸款12265萬元，太保財險浙江分公司承擔風(fēng)險金額9092.48萬元。該產(chǎn)品在杭州較受歡迎，已有多家中小企業(yè)因此獲得了貸款。

在省政府的推動下，浙江省逐步鋪開小額貸款保證保險試點工作，在全省11個地級市選擇1至2個市、縣開展試點。目前參與試點的銀行有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行浙江省分行，省農(nóng)村信用聯(lián)社及浙商銀行。銀行或相關(guān)小額貸款公司與中國人保、太平洋保險、浙商保險等省內(nèi)保險分支機構(gòu)協(xié)商簽訂合作協(xié)議，根據(jù)合作貸款機構(gòu)的類別，推出銀行與保險機構(gòu)合作及小額貸款公司與保險機構(gòu)合作兩種模式。這兩種模式的共同特點是銀行或小額貸款公司發(fā)放貸款，保險機構(gòu)對貸款本息承擔保證保險責(zé)任，小額借款人則須履行誠信守約義務(wù)，按期還本付息。一旦小額借款人連續(xù)欠息達3個月以上或貸款到期后1個月內(nèi)未償還本金、銀行或小額貸款公司催收未果的，可向保險機構(gòu)提出索賠，同時銀行或小額貸款公司要及時向保險機構(gòu)提供出險、追償情況及相關(guān)抵押物追繳、處置情況，保險機構(gòu)按照約定向銀行或小額貸款公司賠償。銀行或小額貸款公司與保險機構(gòu)按比例分攤貸款本息損失風(fēng)險。

五、開展小微企業(yè)融資保險業(yè)務(wù)可能存在的問題

（一）費率厘定

小微企業(yè)融資保險業(yè)務(wù)是一種市場化的解決小微企業(yè)融資難的思路，其順利推廣，除了需要政府大力支持外，還有賴于保險公司經(jīng)營行為的影響。根據(jù)保險的大數(shù)法則，要求投保的小微企業(yè)達到一定數(shù)量。承保數(shù)量不足，保險經(jīng)營出現(xiàn)虧損，保險公司就失去積極性。費率厘定應(yīng)符合市場規(guī)律和小微企業(yè)的承受能力。費率過高，會直接影響小微企業(yè)的融資成本和投保意愿；費率過低，保險公司難以連續(xù)承保，對公司持續(xù)發(fā)展能力帶來損害。要在一定范圍內(nèi)實現(xiàn)順利分保，才能有效分散風(fēng)險，避免系統(tǒng)性、周期性倒閉潮帶來的集中賠付風(fēng)險。

（二）利益相關(guān)方的認識

目前，為貸款提供保險服務(wù)的保險產(chǎn)品主要分為兩類：一類是壽險公司以貸款人為標的、以貸款人的身故為保險責(zé)任的保險，這類產(chǎn)品適合消費信貸如房貸、車貸等；另一類是財險公司以貸款為保險標的的貸款信用保險。能緩解小微企業(yè)融資難問題的主要是后一類產(chǎn)品。從調(diào)查的情況看，銀行對此類保險持歡迎態(tài)度，可以幫助其分散貸款風(fēng)險。小微企業(yè)主由于對保險產(chǎn)品不了解，投保的意愿不強烈。而保險公司對開展此類業(yè)務(wù)動力也不足，主要是由于我國信用調(diào)查評估、商賬追收等服務(wù)相對滯后，增加了保險公司承擔的風(fēng)險和追償成本。為了進一步支持和鼓勵保險業(yè)改革創(chuàng)新，2009年，浙江省保監(jiān)局推出了《保險業(yè)創(chuàng)新試點項目管理辦法》，但截至目前，主動參與試點工作的保險公司仍較少。

（三）道德風(fēng)險

若非貸款必要條件，小微企業(yè)不會主動選擇購買融資保險；只有當資質(zhì)存在瑕疵時，企業(yè)才有購買保險增加信用的意愿。小微企業(yè)信息不透明、經(jīng)營波動大，存在銀企信息不對稱，銀行才認為有必要通過保險轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險， 而且企業(yè)信用資質(zhì)越差，各方對融資保險的需求會越強烈，這就形成逆向選擇。同時，有了融資保險作為貸款護身符，小微企業(yè)很可能放松對貸款資金運用的管理， 降低還本付息的緊迫感；對于銀行、擔保機構(gòu)或交易對手而言，有融資保險后，可能會忽視債務(wù)人的信用等級，對本不具備資格的客戶進行融資擔保，形成道德風(fēng)險。但從寧波試點的情況看，只要防范措施到位，小微企業(yè)貸款保險的風(fēng)險是可以控制的。在試點的兩年半時間里，寧波市小額貸款保證保險的不良貸款率為3.6‰，這一比率并不算高。

（四）社會環(huán)境

受承保數(shù)量不足、逆向選擇和道德風(fēng)險等負面因素影響，現(xiàn)階段小微企業(yè)融資保險業(yè)務(wù)有一定的風(fēng)險，作為非政策性險種，其商業(yè)經(jīng)營思路需要進一步梳理。目前我國保險業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模遠遠小于銀行業(yè)，整體抗風(fēng)險能力較弱，風(fēng)險管理水平相對不足，承接小微企業(yè)融資風(fēng)險的規(guī)模有限。此外，我國缺乏與小微企業(yè)保險相關(guān)的風(fēng)險分攤和最后風(fēng)險承擔人制度設(shè)計，政府在其中承擔的責(zé)任有限，一旦出現(xiàn)類似金融危機的大規(guī)模風(fēng)險，將引發(fā)不同金融領(lǐng)域間的風(fēng)險傳遞，形成連鎖反應(yīng)。

六、政策建議

（一）政府應(yīng)當承擔更多的責(zé)任

小微企業(yè)信貸風(fēng)險大、涉及面廣，必須在能夠有效識別、分擔和控制風(fēng)險的前提下，整合金融監(jiān)管、財稅、公安、司法、宣傳等部門資源形成支持合力，共同探索保險支持小微企業(yè)融資的新模式。一是爭取財稅優(yōu)惠政策。由中央和地方財政部門劃撥專項資金，對購買貸款保證保險或貸款責(zé)任保險的小微企業(yè)、擔保機構(gòu)給予保費補貼，尤其是要建立全國范圍或區(qū)域范圍的超賠風(fēng)險補償基金，對超過保費收入或銀行貸款一定比例以上的損失給予全額補助。二是構(gòu)建工作協(xié)調(diào)機制。由于小微企業(yè)貸款保險涉及多個部門和主體，應(yīng)建立強有力的協(xié)調(diào)機構(gòu)，督促有關(guān)政府部門各司其職，在風(fēng)險識別、監(jiān)測和處置方面整合資源，建立完善貸款追償機制與法人失信懲戒機制。三是完善信用體系。整合小微企業(yè)基本信息、經(jīng)營信息、財務(wù)信息、信用信息和貸款使用信息，及時與試點金融機構(gòu)溝通共享。人民銀行應(yīng)當為開辦小微企業(yè)貸款保險的保險公司開放相關(guān)的征信系統(tǒng)查詢權(quán)限，實現(xiàn)資源共享。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，為企業(yè)融資提供便利

銀行、保險、擔保等機構(gòu)應(yīng)有效合作，加強產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)創(chuàng)新。共同確定抵（質(zhì)）押物或擔保物的范圍和額度，科學(xué)厘定保險產(chǎn)品費率、相關(guān)貸款利率，將融資成本控制在合理水平。銀行和保險公司在辦理貸款業(yè)務(wù)和理賠服務(wù)時應(yīng)提高效率、優(yōu)化流程、簡化手續(xù)，減少有關(guān)各方的等待時間。小微企業(yè)分散于城鄉(xiāng)之間，銀保機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)僅僅依賴少數(shù)分支機構(gòu)是不夠的，需要構(gòu)建立體的客戶服務(wù)體系，要有專職的小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊伍提供專職服務(wù)，發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢提供就近服務(wù)，充分借助電子渠道來發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)和電話銀行提供遠程服務(wù)。

（三）加強社會化服務(wù)體系建設(shè)

小微企業(yè)社會化服務(wù)體系除融資服務(wù)體系、信用擔保和信用保險服務(wù)體系外，還包括技術(shù)支持體系、信息咨詢體系、市場拓展體系、人才開發(fā)體系等。融資保險服務(wù)是小微企業(yè)政策的一個方面，它不是孤立的，必須有其他方面政策相配套。它的健康發(fā)展在很大程度上依賴于其他小微企業(yè)社會化服務(wù)體系的建立和完善。因此，政府要多管齊下，支持各項小微企業(yè)社會化服務(wù)事業(yè)，以此提升小微企業(yè)經(jīng)營管理水平；幫助改進財務(wù)制度，規(guī)范財務(wù)管理；協(xié)助增強其科技開發(fā)與創(chuàng)新能力；增強其產(chǎn)品的市場擴散能力等。只有小微企業(yè)的整體素質(zhì)和競爭力提升了，其抵御風(fēng)險的能力才會增強，保險機制植入融資業(yè)務(wù)才會更安全。

（四）加強專業(yè)人才的培養(yǎng)

信用保證保險涉及不同的學(xué)科、不同的行業(yè)和專業(yè)，技術(shù)性較強，要求從業(yè)人員具備財務(wù)管理、風(fēng)險管理、信用管理等多方面的知識，對相關(guān)行業(yè)的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)流程也要有一定的了解。我國小微企業(yè)貸款保險開辦時間很短，缺乏大量具有從業(yè)經(jīng)驗和相關(guān)知識的專業(yè)人才，這在一定程度上制約著我國保證保險的進一步發(fā)展。

參考文獻：

[1]紀瓊驍，易士佳. 小微企業(yè)融資保險機制初探[J]. 武漢金融，2012，（1）.

[2]廖新年.保險機制介入中小企業(yè)融資問題探討[J].金融與經(jīng)濟，2009，（9）.

篇(2)

文章編號：1005-913X（2015）10-0003-02

一、出口信用保險概述

出口信用保險是承保出口商在經(jīng)營出口業(yè)務(wù)的過程中因進口商方面的商業(yè)風(fēng)險或進口國方面的政治風(fēng)險而遭受損失的一種特殊的保險。[1]我國于1988年開始由中國人民保險公司獨家經(jīng)營出口信用保險，1995年中國進出口銀行也開始經(jīng)營該項業(yè)務(wù)，2001年12月18日中國出口信用保險公司在北京成立，是我國唯一專門承辦出口信用保險業(yè)務(wù)的政策性保險公司，資本來源為出口信用保險風(fēng)險基金，由國家財政預(yù)算安排。

出口信用保險對于企業(yè)而言具有提供風(fēng)險管理、保障收匯安全和融通資金的功能。由于出口信用保險承保的風(fēng)險是進口商方面的商業(yè)風(fēng)險或進口國方面的政治風(fēng)險，故不同于一般商業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營實踐，出口商作為被保險人對于保險標的所面臨風(fēng)險不具有信息優(yōu)勢。而保險機構(gòu)在攝取信息方面往往能力更強，以中國出口信用保險公司（以下簡稱中國信保）為例，作為專業(yè)的出口信用保險機構(gòu)，中國信保目前建立覆蓋全球二百多個國家和地區(qū)的追償渠道網(wǎng)絡(luò)，功能涵蓋損因調(diào)查、欠款追討、物流追蹤、法律咨詢等多個領(lǐng)域，可以為出口企業(yè)提供高效的理賠追償服務(wù)。

所以對于出口企業(yè)而言，獲得出口信用保險的保障，首先就可以依靠保險機構(gòu)的實力對進口商方面的商業(yè)風(fēng)險和進口國方面的政治風(fēng)險進行評估，通過篩選和收匯風(fēng)險相對較低的國際貿(mào)易商建立貿(mào)易合作關(guān)系，擴大出口規(guī)模。其次可以通過保險機構(gòu)的理賠追償服務(wù)獲得較理想的收匯保障。最后，憑借出口信用保險支持的較高信用評價提高出口企業(yè)資金融通的能力。

二、遼寧省小微企業(yè)運用出口信用保險現(xiàn)狀

2014年8月10日《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》中明確提出了加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險的有關(guān)要求，截止2014年底，在中國信保短期出口信用保險服務(wù)的近五萬家客戶中，小微企業(yè)占67.3%，達到3.3萬家，占全國小微出口企業(yè)數(shù)量的15.5%。在出口信用保險的支持下，已經(jīng)有不少小微企業(yè)迅速成長，打開國際市場，獲得了廣闊發(fā)展空間。

然而從遼寧省小微企業(yè)運用出口信用保險的現(xiàn)狀看，在融資問題方面，由于小微型企業(yè)資產(chǎn)少、規(guī)模小、市場競爭力不強。再加上數(shù)量眾多，在目前的金融體制下，小微企業(yè)根本就不具備對金融機構(gòu)議價的能力。即使得到了金融行業(yè)的支持，支付的利息也越來越多，這無疑也給小微企業(yè)帶來經(jīng)營成本逐年增大的壓力。遼寧信保對小微型出口企業(yè)的融資支持不足，目前，遼寧信保的服務(wù)對象以大中型國有外貿(mào)公司為主。小微型出口企業(yè)還無法進入信保公司的主流業(yè)務(wù)。

三、遼寧省小微企業(yè)運用出口信用保險融資能力分析

遼寧省小微企業(yè)在利用出口信用保險解決融資問題方面尚處于嘗試階段，雖然在各級政府的支持下發(fā)展的十分迅速，但無論在政府層面還是保險公司層面都存在較多的問題。

（一）財政支持力度有限

出口信用保險作為加快出口貿(mào)易發(fā)展速度的政策性手段， 風(fēng)險損失的補償性是其最根本的保障，而充足的資金準備則是出口信用保險風(fēng)險損失的補償性作用發(fā)揮的基礎(chǔ)。風(fēng)險準備金的不充足是由遼寧省政府的財政支持力度不夠造成的。

就全國范圍來看，國內(nèi)現(xiàn)行的承保責(zé)任總額和風(fēng)險準備金的比例大約是20：1，而國際上通用的比例一般在15：1左右， 保額必須達到4354155億美元才能占世界平均水平的12%，。即使擴大到22：1的承保風(fēng)險，需要的風(fēng)險保障基金也得在兩百億元左右。但到目前為止，包括遼寧省在內(nèi)，我國各地區(qū)相應(yīng)的風(fēng)險基金一直達不到要求。

一直以來，遼寧省出口信用保險的賠付率平均水平一直較低，造成外貿(mào)出口發(fā)展需求得不到滿足，導(dǎo)致保險公司不得不冒著高風(fēng)險開展承保業(yè)務(wù)，不但影響業(yè)務(wù)量而且也影響了效率，制約了承保規(guī)模的擴大以及承保能力的提高，還增加了潛在的風(fēng)險，使出口信用保險無法在提高小微企業(yè)融資能力上有所作為。

（二）出口信用保險公司問題

1.費率相對較高

絕大多數(shù)出口企業(yè)并沒有真正意識到出口信用保險在企業(yè)發(fā)展中所能起到的積極作用，所以投保的積極性并不高，從而使出口信用保險市場十分狹窄。這一現(xiàn)象并不符合保險基本原理對保險經(jīng)營機制的基本要求，從互助分攤的角度講，只有足夠大的市場份額才能使保險精算數(shù)據(jù)穩(wěn)定有效，是保險費率水平趨于平穩(wěn)并且有利于被保險人群體。而從實際情況來看，我國短期的出口信用保險的行業(yè)平均費率約為1.8%，但在國外，同種短期出口保險的業(yè)內(nèi)平均費率僅為0.1%-1%。過高的繳費金額，給企業(yè)帶來了過多的額外負擔，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營壓力加大，進一步降低了企業(yè)辦理出口信用保險的積極性。 所以，為了擴大出口信用保險的規(guī)模，在保障保險公司正常運營的基礎(chǔ)上，適當下調(diào)承保費率是很有必要的，讓出口信用保險在真正意義上起到對出口企業(yè)的支持作用。

2.保險產(chǎn)品種類單一

出口信用保險的險種發(fā)展不平衡，險種的設(shè)計缺乏新意，大部分新型風(fēng)險不能被有效的涵蓋在其中。遼寧省出口信用保險市場的主要業(yè)務(wù)絕大部分是對相關(guān)條件要求較低的貨運險業(yè)務(wù)，保險公司很少參與復(fù)雜高技術(shù)的保險業(yè)務(wù)，如碼頭責(zé)任險、船舶險、承運人責(zé)任險等等，這種狀況不但不利于保險業(yè)長遠發(fā)展，也遠遠不能夠滿足遼寧省配合國家一帶一路戰(zhàn)略的發(fā)展需要。

3.出口信用保險公司沒有發(fā)揮出風(fēng)險管理服務(wù)性職能

我國出口信用保險業(yè)務(wù)以中國信保為主，從中國信保目前為小微企業(yè)所提供的風(fēng)險保障服務(wù)上來看，并沒有重視通過信息攫取為客戶提供風(fēng)險評估和提高出口額等方面的風(fēng)險管理服務(wù)。這就使小微企業(yè)的融資能力大打折扣。中國有句古話：“授之以魚不如授之以漁”。中國信保通過賠付小微企業(yè)的收匯風(fēng)險損失提高小微企業(yè)的融資能力，是向小微企業(yè)出借了信用。通過重視攫取信息為小微企業(yè)提供風(fēng)險管理服務(wù)進而穩(wěn)定其經(jīng)營是幫助小微企業(yè)建立了自己的信用。所以目前看來出口信用保險公司沒有發(fā)揮出風(fēng)險管理服務(wù)性職能，使小微企業(yè)的融資能力沒有得到大幅度的提高。

（三）遼寧省小微企業(yè)保險理論知識相對匱乏

遼寧省小微企業(yè)在國家的政策導(dǎo)向和地方政府的大力支持下，已經(jīng)逐步參與到出口信用保險的市場中來。但是即使是已經(jīng)參保了出口信用保險的小微企業(yè)也認為出口信用保險僅是一款風(fēng)險保障產(chǎn)品。如果對方進口商方面或者進口國方面沒有出現(xiàn)合同條款里所列舉的商業(yè)風(fēng)險和政治風(fēng)險，那么出口信用保險就沒有什么實際的效用。對于出口信用保險可以幫助小微出口企業(yè)進行風(fēng)險評估和提高出口額，進而穩(wěn)定和擴大經(jīng)營，并提高出口小微企業(yè)的信譽度，獲得更多銀行和非銀行金融機構(gòu)的融資支持。

四、提高遼寧省小微企業(yè)運用出口信用保險融資能力的具體對策

（一）加大財政支出力度

為了加快出口信用保險的發(fā)展速度，提升出口信用保險的發(fā)展空間，遼寧省政府應(yīng)當適當加大財政投入和風(fēng)險準備金，財政部門可以根據(jù)保險公司實際承保的保險金額及財政年度預(yù)算金額給予出口信用保險公司一定數(shù)額的保險基金或資本金來預(yù)防可能發(fā)生在企業(yè)身上的風(fēng)險，也可以適當?shù)卦鰮艹隹谛庞帽ｋU的風(fēng)險準備金，加大對承辦出口信用保險公司支持的力度，對于保險公司所取得的追還償款收入和保費收入也應(yīng)全部納入風(fēng)險準備金里。

（二）保險公司層面

1.適當降低費率

適當下調(diào)出口信用保險費率，實行差別收費制度可以緩解遼寧省出口信用保險高費率、低滲透率的情況。對于高信譽、強風(fēng)險承擔力的實力較雄厚的大企業(yè)，可以給予較高的費率優(yōu)惠 ;對于賠付率較低的小微企業(yè)，可以給予適當?shù)慕当ＹM或退還保費的政策，這樣不僅可以激發(fā)企業(yè)投保的積極性，還能提高保險滲透率。與此同時加大對出口信用保險的宣傳力度也十分重要，讓企業(yè)深入地認識出口信用保險，增加參與投保的企業(yè)數(shù)量;更好地發(fā)揮“大數(shù)法則”的作用，使出口企業(yè)的保費壓力有所減輕，使公司賠付率和經(jīng)營成本有所降低，有利于保險費率的降低，從而促進出口信用保險業(yè)務(wù)的進一步穩(wěn)健發(fā)展。

2.積極開發(fā)新的保險產(chǎn)品，為投保企業(yè)提供更多選擇

由于遼寧省出口信用保險的險種發(fā)展不平衡，具體的險種在設(shè)計上不僅單一且缺乏創(chuàng)新性，未能有效涵蓋絕大多數(shù)新型風(fēng)險，從長遠的角度來看，遼寧信保公司更要積極參與碼頭責(zé)任險、船舶險、承運人責(zé)任險等對技術(shù)性要求高的保險業(yè)務(wù)。只有積極地參與其中，才能在實踐中不斷吸取教訓(xùn)，總結(jié)經(jīng)驗，提升自我，進而逐步適應(yīng)市場的需要。與此同時，險種設(shè)計時應(yīng)該充分體現(xiàn)出創(chuàng)新概念，在充分認識遼寧省小微企業(yè)現(xiàn)實存在或潛在的風(fēng)險的基礎(chǔ)上，從實際出發(fā)，設(shè)計出涵蓋各種新型風(fēng)險、能和現(xiàn)存風(fēng)險相匹配的優(yōu)秀險種，從而為投保企業(yè)提供更多的選擇，最大程度地滿足對外貿(mào)易市場的需求。

3.發(fā)揮出口信用保險公司風(fēng)險管理服務(wù)性職能

遼寧信保應(yīng)利用自身攫取信息的優(yōu)勢，為小微企業(yè)提供風(fēng)險管理服務(wù)。防災(zāi)防損對于保險公司和出口商是雙贏的選擇，保險公司完全沒有必要通過賠付損失的方式體現(xiàn)自身的價值，對于小微企業(yè)而言在保險公司的幫助下有效篩選信譽卓著的進口商以此保障收匯安全，穩(wěn)定經(jīng)營是樹立企業(yè)良好形象，擴大融資渠道的重點。

（三）針對遼寧省小微企業(yè)進行保險理論知識普及

1.培養(yǎng)企業(yè)風(fēng)險管理意識

1952年美國的格拉爾首次在調(diào)查報告《費用控制的新時代―風(fēng)險管理》中提出風(fēng)險管理這一概念，后由法國將風(fēng)險管理引入企業(yè)經(jīng)營體系，在現(xiàn)代社會里風(fēng)險管理已成為企業(yè)中的一個重要職能部門，它與企業(yè)的計劃、財務(wù)、會計等部門一道，共同為實現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營目標而努力。然而國內(nèi)大部分企業(yè)在風(fēng)險管理理念和風(fēng)險管理技術(shù)上都相對匱乏。所以從源頭上講，要提高遼寧省小微企業(yè)對于出口信用保險的認識，必須首先在企業(yè)內(nèi)部樹立完整的風(fēng)險管理理念。

2.幫助企業(yè)了解其所面臨的風(fēng)險

企業(yè)在發(fā)展規(guī)劃的設(shè)計上，往往假定在穩(wěn)定經(jīng)營的情況下企業(yè)可實現(xiàn)利潤。而這種假定是排除了企業(yè)可能會面臨的包括自然風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、政治風(fēng)險和信用風(fēng)險在內(nèi)的一系列風(fēng)險。而這些風(fēng)險一旦發(fā)生并造成重大影響的話，就會使企業(yè)面臨無法承擔的財務(wù)后果，如2008年美國金融危機，導(dǎo)致中國南方大量小微企業(yè)倒閉。相關(guān)部門應(yīng)該就小微企業(yè)可能面臨的系統(tǒng)風(fēng)險進行分析，幫助企業(yè)了解其所面臨的風(fēng)險。

篇(3)

7月，新疆維吾爾自治區(qū)下發(fā)促進小微企業(yè)參加工傷保險有關(guān)問題的通知，今后將采取降低門檻、簡化程序、靈活繳費等優(yōu)惠措施，支持小微企業(yè)參保，保障職工和用人單位的合法權(quán)益。

對于難以直接按照工資總額計算繳納工傷保險費的小型建筑施工企業(yè)、小型服務(wù)企業(yè)、小型礦山企業(yè)等，可以按照《部分行業(yè)企業(yè)工傷保險費繳納辦法》的規(guī)定計算繳納工傷保險費。其繳費總額不得低于“實名制”參保人員按所在統(tǒng)籌地區(qū)上一年度城鎮(zhèn)單位在崗職工平均工資的60%乘以費率（繳費總額≥實名制人數(shù)×平均工資60%×費率）。

山西：推進公共服務(wù)平臺建設(shè)

7月，山西省中小企業(yè)公共服務(wù)平臺的20個專業(yè)應(yīng)用平臺已上線試運行，金融服務(wù)平臺通過線上和線下相結(jié)合服務(wù)模式，提供融資6.54億元，收集融資需求9.34億元，日平均點擊率達2500次以上；物流服務(wù)平臺已發(fā)展會員百余家，信息31864條。

預(yù)計到2015年，山西省將全面完成所有窗口平臺的建設(shè)任務(wù)。山西省中小企業(yè)公共服務(wù)平臺將開辟在線服務(wù)、呼叫服務(wù)、開放式“窗口”服務(wù)大廳等便捷服務(wù)通道。

山東：小微企業(yè)吸納畢業(yè)生可獲補貼

7月，山東省政府辦公廳下發(fā)《關(guān)于貫徹落實〔2014〕22號文件做好2014年全省普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的通知》，要求通過社會保險補貼等3類補貼方式，鼓勵小微企業(yè)吸納畢業(yè)生就業(yè)，還將科技型小微企業(yè)的貸款貼息與吸納畢業(yè)生就業(yè)直接“掛鉤”。

《通知》指出，對小型微型企業(yè)新招用畢業(yè)年度和擇業(yè)期內(nèi)未就業(yè)畢業(yè)生，簽訂1年以上勞動合同并按時足額繳納社會保險費的，給予1年的社會保險補貼，政策執(zhí)行期限截至2015年年底。與此同時，科技型小型微型企業(yè)招收畢業(yè)年度和擇業(yè)期內(nèi)未就業(yè)畢業(yè)生占職工總?cè)藬?shù)30%以上的，可申請最高不超過300萬元的小額擔保貸款，并享受財政貼息。

貴州：每年30億元信貸支持微企

7月9日，貴州省工商局印發(fā)《扶持微型企業(yè)貸款實施方案》，根據(jù)《方案》貴州省微企辦將牽頭建立扶持微型企業(yè)發(fā)展信用體系，采取政策疊加的方式建立“打捆貸款”機制，每年單列30億元信貸規(guī)模支持微型企業(yè)發(fā)展。

《方案》中指出，貴州省微企辦將牽頭建立扶持微型企業(yè)發(fā)展信用體系，采取政策疊加的方式建立“打捆貸款”機制，將就業(yè)小額擔保貸款、婦女就業(yè)擔保貸款和“3個15萬元”金融機構(gòu)貸款組合運用，從扶持的微型企業(yè)省級財政補助資金中計提貸款風(fēng)險補償資金，對承貸銀行進行風(fēng)險補償，且每年單列30億元信貸規(guī)模支持微型企業(yè)發(fā)展，凡全省范圍內(nèi)符合“3個15萬元”扶持政策、獲得微型企業(yè)扶持資格，有貸款需求的微企及其創(chuàng)業(yè)者均可申請貸款業(yè)務(wù)。

江蘇：科技小微企業(yè)最高可獲200萬元貸款

江蘇省7月制定出臺《關(guān)于做好2014年普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的通知》，支持鼓勵科技型小微企業(yè)接納畢業(yè)生，支持畢業(yè)生靈活就業(yè)。

篇(4)

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；金融服務(wù)

具有規(guī)模小、資產(chǎn)少、風(fēng)險高等特點的小微企業(yè)群體，是以銀行為主的傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)一貫輕視的邊緣地帶。突如其來的肺炎疫情給小微企業(yè)發(fā)展帶來了巨大的不確定性。疫情的蔓延使全球供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈出現(xiàn)斷裂，不少小微企業(yè)陷入財務(wù)困境，甚至出現(xiàn)關(guān)門、停產(chǎn)的狀況。在此背景下，調(diào)研小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，洞察小微企業(yè)融資困境，積極推進小微企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級，對于當前及今后提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量與效率具有十分重要的意義。

1調(diào)研基本情況

義烏市是全國小商品集散之地，小微企業(yè)數(shù)量眾多，小微企業(yè)是其經(jīng)濟發(fā)展的特色和優(yōu)勢所在。疫情爆發(fā)前（2019年10月—11月），筆者就對義烏市小微企業(yè)融資環(huán)境開展了深入調(diào)查，來用問卷調(diào)查、實地訪談等方式，對小微企業(yè)群體、相關(guān)產(chǎn)業(yè)部門、金融機構(gòu)進行了調(diào)研，以了解該地區(qū)小微企業(yè)融資基本特點及金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)基本現(xiàn)狀。疫情爆發(fā)后，2020年8月，筆者對義烏市的小微企業(yè)和金融機構(gòu)開展了二次調(diào)查，以深入了解疫情背景下，小微企業(yè)融資需求、小微企業(yè)金融服務(wù)的新特點、新問題。為保證調(diào)研數(shù)據(jù)的客觀性、準確性，課題組成員以義烏市工業(yè)園區(qū)、小微企業(yè)園及電商創(chuàng)業(yè)園內(nèi)小微企業(yè)為調(diào)點，深入企業(yè)，與企業(yè)家或財務(wù)負責(zé)人就企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營及融資等情況進行面對面訪談，并逐一填寫問卷，疫情爆發(fā)前后，各調(diào)研企業(yè)497家和300家。調(diào)查內(nèi)容主要包括企業(yè)的資金需求狀況、企業(yè)融資的主要渠道、企業(yè)融資的難易程度、企業(yè)對融資環(huán)境的滿意度及企業(yè)在融資問題上對政府的政策訴求等。調(diào)研行業(yè)覆蓋農(nóng)林牧漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)與零售業(yè)、制造業(yè)、交通運輸、文化娛樂等各行各業(yè)。

2調(diào)研結(jié)果

2.1肺炎疫情對義烏市小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及融資的影響

從2019年12月報告第一例肺炎病例開始，幾乎每天都有新的報告出現(xiàn)，描述不同經(jīng)濟體所承受的經(jīng)濟后果。作為國際商貿(mào)城市的義烏，疫情已經(jīng)影響了生產(chǎn)、供應(yīng)鏈、貿(mào)易出口、外商直接投資等方方面面。2.1.1運輸物流的中斷和供應(yīng)鏈的崩潰嚴重影響義烏小微企業(yè)的生產(chǎn)各國運輸物流的中斷和供應(yīng)鏈的崩潰嚴重影響了我國的工業(yè)生產(chǎn)，根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，2020年1、2月我國各種經(jīng)濟類型的工業(yè)增加值都出現(xiàn)明顯下降，尤其是私營企業(yè)、外商及港澳臺投資企業(yè)，2020年2月，分別下滑20.2%和21.4%，3、4、5月份，隨著我國復(fù)工復(fù)產(chǎn)的有序推進，工業(yè)增加值逐步恢復(fù)增長，但是停工停產(chǎn)及訂單的取消，使我國企業(yè)出現(xiàn)大面積虧損，3月份虧損企業(yè)同比增長高達41.7%。從涉及的企業(yè)類型來看，涉外型小微企業(yè)和服務(wù)型小微企業(yè)虧損面更廣，尤其是涉外型小微企業(yè)，不僅受到國內(nèi)疫情第一次封城、停工停產(chǎn)的影響，而且又受到國際疫情蔓延的拖累，承擔訂單違約風(fēng)險的同時，還難有新的訂單，從而遭受到二次打擊。而義烏摘要：近年來，全球經(jīng)濟不確定性因素增多，中美貿(mào)易摩擦升級，中國經(jīng)濟下行，企業(yè)經(jīng)營面臨更多挑戰(zhàn)，小微企業(yè)融資難這一頑癥也愈發(fā)凸顯，成為抑制優(yōu)秀企業(yè)成長的最大瓶頸。突如其來的肺炎疫情，對小微企業(yè)而言更是雪上加霜，使本就十分困難的小微企業(yè)經(jīng)營變得更加艱難、融資環(huán)境變得更加復(fù)雜。文章通過疫情前后義烏市小微企業(yè)兩次調(diào)研的對比分析，深入了解肺炎疫情對小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和融資帶來的影響，并摸清現(xiàn)階段金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)面臨的新困境，在此基礎(chǔ)上，提出解決小微企業(yè)融資難題的政策建議。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；金融服務(wù)龔旭云義烏市小微企業(yè)金融支持困境與對策研究（義烏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院，浙江義烏322000）“”作為一個外貿(mào)型城市，涉外型小微企業(yè)占了多數(shù)。近年來，經(jīng)濟長期下行、中美貿(mào)易戰(zhàn)等多重因素影響的不利背景下，許多小微企業(yè)經(jīng)營本就舉步維艱，此次疫情的突然爆發(fā)對于許多涉外型小微企業(yè)無疑更是雪上加霜。2.1.2受疫情沖擊，眾多企業(yè)面臨生存困境大多數(shù)小微企業(yè)因疫情的沖擊，財務(wù)實力、舉債能力和投資能力均被削弱，需要借助外部資金的支持來恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。第二次調(diào)查結(jié)果顯示，疫情使69.23%的小微企業(yè)營業(yè)收入減少，流動資金緊張，17.95%的企業(yè)無法及時償還貸款等債務(wù)，資金壓力加大，19.23%的企業(yè)短期融資能力下降。現(xiàn)金流能維持一年以上的企業(yè)占比不到40%，49.99%的企業(yè)現(xiàn)金流只能維持6個月以內(nèi)?？梢哉f，小微企業(yè)在疫情期間不僅無盈利可言，更是損耗多年的積累，資不抵債、存在市場退出風(fēng)險的小微企業(yè)不在少數(shù)。2.1.3資金鏈緊張問題凸顯，小微企業(yè)融資需求增長國內(nèi)外疫情持續(xù)時間充滿變數(shù)，“抗疫”呈現(xiàn)出長期化的態(tài)勢。目前，不少小微企業(yè)因為疫情遇到資金周轉(zhuǎn)難題，相比疫情爆發(fā)前，小微企業(yè)的融資需求不管是從數(shù)量上還是金額上，都有所增長，在二次調(diào)查的小微企業(yè)中，78.1%的企業(yè)面臨融資缺口，相比疫情爆發(fā)前增長了16個百分點。在資金需求上來看，需求額度增長明顯，50×104元以上融資需求占比達64.1%，其中50×104~100×104元占比29.49%，100×104~300×104元占比15.38%，300×104元以上占比19.23%，可見，受疫情沖擊，小微經(jīng)營者存在大量的融資缺口。還有部分企業(yè)在疫情背景下，因為沒有好的投資項目，或者已有企業(yè)虧損嚴重，采取減少投資或者關(guān)閉企業(yè)措施，該部分企業(yè)的信貸需求萎縮舒緩了小微企業(yè)總體融資需求，待疫情明朗，這部分企業(yè)的信貸需求會有所增長。見表1，表2。

2.2疫情沖擊下金融服務(wù)小微企業(yè)面臨的新困境

作為微觀經(jīng)濟生態(tài)群中的弱勢群體，小微企業(yè)的融資境況本就不理想，肺炎疫情的發(fā)生進一步惡化了小微企業(yè)的生存環(huán)境，使小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營雪上加霜，如果不能及時對其進行救助，受傷的不僅僅是小微企業(yè)，商業(yè)銀行乃至社會經(jīng)濟等發(fā)展問題都有可能會同時暴露。通過對義烏市部分商業(yè)銀行的走訪調(diào)研，發(fā)現(xiàn)義烏市金融機構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)問題上存在如下突出問題。2.2.1小微企業(yè)成貸款逾欠息的重災(zāi)區(qū)，信貸管理難度加大從全球來看，肺炎疫情從爆發(fā)到流行已持續(xù)半年多時間，疫情此起彼伏、反反復(fù)復(fù)，尤其是國外的疫情一直不能穩(wěn)定，國內(nèi)的疫情相比國外，雖然較穩(wěn)定，但各地仍然不時會有疫情報出，疫情的防范可以說一天都不能放松。常態(tài)化的疫情管控政策，不僅管控了疫情，同時也捆綁了小微企業(yè)，使小微企業(yè)的脆弱性盡顯無遺。受疫情影響，小微企業(yè)成為了貸款逾欠息的重災(zāi)區(qū)，義烏市商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款不良率明顯上升，貸款的安全性波動加大，雖然目前對預(yù)計出現(xiàn)逾欠息的授信企業(yè)，義烏市銀行機構(gòu)采取放寬還款期限、調(diào)整還款計劃等措施幫助企業(yè)緩解還本付息壓力，但后續(xù)信貸管理難度會進一步加大。2.2.2突破常規(guī)信貸經(jīng)營行為做法，增加了銀行機構(gòu)信貸資金涉險系數(shù)疫情期間，義烏市政府及相關(guān)監(jiān)管部門對銀行金融機構(gòu)提出了突破常規(guī)的信貸經(jīng)營行為做法，例如要求各家商業(yè)銀行“不停貸、不斷貸、不抽貸”“到期還息不還本”等等；并且引導(dǎo)銀行機構(gòu)利用再貸款等渠道，加大對小微企業(yè)的“輸血給氧”力度。這些突破常規(guī)信貸經(jīng)營行為的做法，大大增加了義烏銀行機構(gòu)信貸資金的涉險系數(shù)，因為扶持的對象除了創(chuàng)新能力強、市場前景好的小微企業(yè)外，也不乏那些本就屬于應(yīng)該被市場出清的企業(yè)。再加上疫情使得市場前景不確定性增加，小微企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險加大，繼續(xù)加大其貸款力度，無疑是給義烏銀行機構(gòu)的未來發(fā)展留下風(fēng)險敞口。2.2.3小微企業(yè)內(nèi)外生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境欠佳，金融“脫實向虛”問題凸顯疫情沖擊下，全球經(jīng)濟存在蕭條甚至衰退問題，小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營整體環(huán)境欠佳，小微經(jīng)營者投資意愿下降，但同時，在國家政策扶持下，小微大企業(yè)的信貸成本和信貸難度都有所下降，尤其是對于受疫情影響較小、生產(chǎn)經(jīng)營狀況還可以、經(jīng)營風(fēng)險更小的企業(yè)能夠從銀行獲得更多的信貸支持，進而將多余的資金投向股市或者房地產(chǎn)。還有部分商業(yè)銀行存在為完成小微企業(yè)信貸指標而進行數(shù)據(jù)造假的可能，將部分企業(yè)事業(yè)單位人員的貸款偽造成小微企業(yè)貸款。從2020年股市的交易量和樓市價格的上漲情況來看，金融極有可能存在“脫實向虛”問題。根據(jù)安居客網(wǎng)的數(shù)據(jù)，截至2020年10月，義烏市房地產(chǎn)平均成交價格達到21595元/m2，相比2019年年底上升了5.06%。

3制約小微企業(yè)金融服務(wù)效果的因素

3.1銀行內(nèi)部激勵機制的不到位和信貸評審手段的不足削弱了服務(wù)小微企業(yè)的意愿

金融機構(gòu)尤其是大中型金融機構(gòu)“磊大戶”“吃快餐”的思想尚未根本扭轉(zhuǎn)，雖然普遍成立了普惠金融事業(yè)部和小微企業(yè)專營機構(gòu)，但是信貸差異化政策、授信審批權(quán)限、考核激勵機制等配套制度安排還沒完全落實到位，導(dǎo)致信貸資源集中在大中型企業(yè)，中小金融機構(gòu)則受限于自身的服務(wù)能力和水平，業(yè)務(wù)規(guī)模、覆蓋面和市場份額都相對較低。另外，金融機構(gòu)普遍的抵押文化，對企業(yè)發(fā)展?jié)摿?、人才儲備及技術(shù)能力等“軟信息”的評估能力不足，小微企業(yè)“短、小、頻、急”的特性對銀行授信評審工作帶來了較大苦難，從而出現(xiàn)了對小微企業(yè)“慎貸”“畏貸”的現(xiàn)象。

3.2小微企業(yè)存在先天不足影響了金融服務(wù)的可持續(xù)性

小微企業(yè)由于自身規(guī)模不大，資金流小，投資能力不足，投資方式相對單一且保守，導(dǎo)致自身抗風(fēng)險能力較弱，容易受宏觀經(jīng)濟環(huán)境和行業(yè)周期影響。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國小微企業(yè)的平均壽命不高，成立3年后的小微企業(yè)能持續(xù)正常經(jīng)營的只占1/3左右。并且小微企業(yè)缺少合格抵押物，愿為小微企業(yè)提供增信的第三方服務(wù)機構(gòu)較少。疫情爆發(fā)后，小微企業(yè)自身“先天不足”的特性更加凸顯，金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的風(fēng)險成本比大中型企業(yè)要高，從往年人民銀行公布的全國不良貸款數(shù)據(jù)看，小微企業(yè)的不良貸款率要明顯高于大中型企業(yè)。另外，小微企業(yè)的財務(wù)信息不透明、管理制度不健全，金融機構(gòu)要準確識別企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況相對較難，信息獲取成本相對較高，導(dǎo)致金融機構(gòu)面向小微企業(yè)的金融服務(wù)可持續(xù)性不高。

3.3小微企業(yè)權(quán)益性融資比例偏低，融資結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化

小微企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，不僅需要有技術(shù)，更需要有資金的支持，企業(yè)資金的來源無非兩個方面，一是債務(wù)性融資，二是權(quán)益性融資，大部分小微企業(yè)通過債務(wù)性融資來解決生產(chǎn)經(jīng)營中的資金困境，但是債務(wù)性融資一般適用于企業(yè)短期資金需求，因其需要抵押品，信用融資額度有限，民間借貸成本高，資金來源缺乏可持續(xù)性。權(quán)益性融資相比債務(wù)性融資，成本低且可以解決企業(yè)長期資金需求，但是我國權(quán)益性融資體系在服務(wù)小微企業(yè)方面的功能發(fā)揮不足，股權(quán)融資市場門檻高、限制條件多，小微企業(yè)很難達到其要求。另外，創(chuàng)業(yè)投資、天使投資發(fā)展仍不充分，大部分創(chuàng)投基金偏好盈利能力強、業(yè)務(wù)模式清晰的較成熟企業(yè)，對初創(chuàng)期企業(yè)的支持培育仍然不夠。目前，義烏雖已成立兩家科技種子基金，但其總投資金額不過6000×104元，總體來說，規(guī)模較小，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資項目可獲得性低。

3.4政策性融資擔保體系初步形成，但其惠及面和優(yōu)惠力度有待加強

由于小微企業(yè)自身抗風(fēng)險能力較弱，銀行金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險比大中型企業(yè)要高，所以銀行在選擇服務(wù)對象時偏向于大中型企業(yè)。政策性擔保機構(gòu)的加入可以降低銀行金融風(fēng)險，促進銀行金融機構(gòu)對小微企業(yè)信貸的傾斜。目前，義烏市的政策性融資擔保體系已初步形成，義烏市農(nóng)信融資擔保有限公司作為政策性融資擔保公司，為優(yōu)質(zhì)、科技創(chuàng)新型小微企業(yè)的培育、成長發(fā)揮了重要的支持作用。但受體制機制限制，其實際擔保效果尚未有效發(fā)揮，主要體現(xiàn)在：一是擔保放大倍數(shù)偏低，沒有真正發(fā)揮財政資金的杠桿作用；二是從業(yè)人員少，業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提升；三是擔保規(guī)模偏小，與義烏市經(jīng)濟體量、小微企業(yè)數(shù)量不匹配。根據(jù)規(guī)定，扶持小微企業(yè)數(shù)量要達到每億元凈資產(chǎn)扶持小微企業(yè)100戶，市級政策性融資擔保機構(gòu)擔保放大倍數(shù)達到7倍，縣（市、區(qū)）放大倍數(shù)達到5倍，然而多數(shù)政策性擔保機構(gòu)未能達到要求的比例。義烏市政策性擔保公司成立時間較短，資金來源渠道單一，總體規(guī)模較小，融資擔保能力偏弱，要真正發(fā)揮其支撐作用，需要從資金來源、人員配備、管理水平、服務(wù)能力提升等各方面下功夫。

4對優(yōu)化義烏市小微企業(yè)金融服務(wù)的政策建議

小微企業(yè)金融服務(wù)是一項長期性、綜合性、系統(tǒng)性工程。要做好義烏市小微企業(yè)融資工作，還需要當?shù)卣卟块T、監(jiān)管部門以及企業(yè)等利益相關(guān)主體一起努力，各司其職，形成協(xié)同解決小微企業(yè)融資難題的良好局面。主要做好以下幾個方面。4.1深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系一是大力培育發(fā)展中小金融機構(gòu)。中小金融機構(gòu)在小微企業(yè)融資方面發(fā)揮了重要支撐作用，因中小金融機構(gòu)的客戶選擇主要以小微企業(yè)、個體經(jīng)營戶為主，同時，絕大多數(shù)中小金融機構(gòu)為地方性金融機構(gòu)，分支機構(gòu)較少，組織結(jié)構(gòu)較簡單，社區(qū)性和地域性特征明顯，在小微企業(yè)各種非公開的軟信息獲取上具有地緣優(yōu)勢，有利于對小微企業(yè)開展精準服務(wù)。二是繼續(xù)深化大型商業(yè)銀行改革。通過不斷更新經(jīng)營理念、加大融資產(chǎn)品創(chuàng)新、增強小微企業(yè)貸款差異化風(fēng)險定價能力、強化小微企業(yè)的授信考核激勵，建立盡職免責(zé)機制，提高為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的積極性。三是加強金融治理與監(jiān)管，遏制小微信貸資金在金融系統(tǒng)內(nèi)部的空轉(zhuǎn)和虛假投放，保證小微企業(yè)信貸資金的精準投放。

4.2創(chuàng)新投聯(lián)貸模式，支持優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)成長

投聯(lián)貸是金融機構(gòu)以“股權(quán)+債權(quán)”模式對企業(yè)進行投資及放貸，這種模式，對銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，可以在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，通過與創(chuàng)投機構(gòu)等合作，既解決自身以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)支持小微企業(yè)帶來的風(fēng)險與收益不匹配，又可以拓展自身業(yè)務(wù)范圍，在扶持企業(yè)過程中分享到企業(yè)成長的收益、增加自身的利潤。對小微企業(yè)來說，投聯(lián)貸貸款額度高，擔保方式靈活，又可以引入長期資本，完善企業(yè)內(nèi)部控制，迅速提高企業(yè)經(jīng)營效益。目前工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行等結(jié)合實際，已開始探索運用“創(chuàng)投機構(gòu)投資+銀行貸款”“銀行貸款+遠期權(quán)益”“股權(quán)收購基金”等模式開展業(yè)務(wù)，為科技創(chuàng)新型小微企業(yè)提供持續(xù)資金支持。隨著科創(chuàng)板的推出，上市對中小企業(yè)來說不再是天花板，具備上市潛力的小微企業(yè)會越來越多，投聯(lián)貸發(fā)展空間廣闊。義烏市金融機構(gòu)應(yīng)加大與創(chuàng)投機構(gòu)、保險公司合作，積極探索投聯(lián)貸創(chuàng)新模式，支持小微企業(yè)發(fā)展的同時，并實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的拓展。

4.3深化證銀保合作，增強保險機構(gòu)風(fēng)險分擔與融資增信作用

保險產(chǎn)品可以有效地分散小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，同時其信用保證、信用保險類產(chǎn)品可以提高小微企業(yè)信用水平，有效分散小微企業(yè)信貸風(fēng)險，從而提高銀行金融機構(gòu)向小微企業(yè)貸款的意愿和積極性。針對當前我國小微企業(yè)融資保險產(chǎn)品還并不多見，保險機構(gòu)相關(guān)產(chǎn)品開發(fā)動力不足，無法充分發(fā)揮保險在小微企業(yè)融資中風(fēng)險分擔和融資增信作用，義烏市政府相關(guān)部門應(yīng)加強政銀保、政銀保+合作模式，建立風(fēng)險共擔基金，探索更為完善的風(fēng)險補償機制，鼓勵保險公司緊緊圍繞小微企業(yè)融資的實際保險需求，開發(fā)適合小微企業(yè)融資需求的信用保證、貸款保險類產(chǎn)品，更好地支持小微企業(yè)融資。

4.4加快商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以金融科技為手段提升小微金融服務(wù)能力

商業(yè)銀行小微信貸的高風(fēng)險。建議：一是發(fā)揮義烏數(shù)字資源優(yōu)勢，以電子化為主要手段，有效延伸服務(wù)半徑、延展金融渠道，讓小微企業(yè)客戶能夠全時段、零距離享受基礎(chǔ)金融服務(wù)；二是強化大數(shù)據(jù)資源整合，打造以大數(shù)據(jù)為支撐的小微企業(yè)信息共享平臺，用來準確評價小微企業(yè)的信用水平和履約能力，并通過金融科技手段建立起小微企業(yè)的動態(tài)風(fēng)控監(jiān)測體系，以實現(xiàn)對小微企業(yè)的全流程風(fēng)險監(jiān)控；三是利用大數(shù)據(jù)開展精準營銷，通過大數(shù)據(jù)抓取目標客戶，預(yù)測目標客戶金融服務(wù)需求。

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2013年以來，根據(jù)國家戰(zhàn)略要求和市場需求，中國信保進一步加大了產(chǎn)品和承保模式創(chuàng)新力度，為企業(yè)制定個性化產(chǎn)品組合方案或承保方案，滿足企業(yè)多樣化的風(fēng)險保障需求。通過產(chǎn)品升級、流程再造和業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)化，更加有效滿足市場需求。通過服務(wù)前移，更加積極主動地參與到出口貿(mào)易或海外項目的前期商務(wù)談判和融資安排，全程風(fēng)險管理顧問服務(wù)模式日臻成熟完善。政策性出口信用保險服務(wù)客戶的質(zhì)量和水平得到進一步提升。

信用保險組合拳助出口企業(yè)多元發(fā)展

針對部分出口企業(yè)開拓新市場需求大、業(yè)務(wù)范圍廣、融資需求大等特點，中國信保發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，推出了包括資信調(diào)查、全程風(fēng)險監(jiān)控、短期出口信用保險、國內(nèi)信用保險、特定合同保險、出口賣方信貸保險、出口買方信貸保險等綜合產(chǎn)品和服務(wù)方案，全方位支持出口企業(yè)拓展海外市場、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以及建立內(nèi)部風(fēng)險管理機制，為企業(yè)保持業(yè)務(wù)高速增長和轉(zhuǎn)型升級保駕護航。

武漢的電信設(shè)備制造商烽火國際技術(shù)有限責(zé)任公司，不久前借力出口信用保險成功挺進了供應(yīng)商競爭激烈的巴西市場。在當前外需不振的嚴峻形勢下，該企業(yè)不僅穩(wěn)定了國際市場份額，同時還保持了出口逆勢增長。經(jīng)過多年的合作，該公司依托政策性出口信用保險，已經(jīng)建立了一套較為完善的風(fēng)險管理流程，加強了對貿(mào)易風(fēng)險的過程控制，并逐步將信用管理的理念嵌入到業(yè)務(wù)運作流程中去，從買家信用評估、合同條款確定、下單生產(chǎn)到銷售回款的整個業(yè)務(wù)流程中始終體現(xiàn)信用管理的痕跡。中國信保對買家限額的批復(fù)情況也成了該公司銷售決策最重要的參考依據(jù)之一。

廣東廣新集團也是中國信?！叭轿弧鄙疃确?wù)的受益者。憑借中國信保短期出口信用保險綜合保險產(chǎn)品，廣新集團加大和國外大型超市合作，為國外大型超市提供一站式采購服務(wù)，從而實現(xiàn)了從代工廠出口向代國際買家采購的轉(zhuǎn)型。針對船舶業(yè)務(wù)周期長、融資難、交船難的行業(yè)特點，中國信保與廣新集團開展了“出口買方違約險產(chǎn)品+銀行建造期貸款+買方信貸保險產(chǎn)品”業(yè)務(wù)合作模式，極大提高了廣新集團的資金使用效率，在優(yōu)化財務(wù)報表結(jié)構(gòu)的同時還能有效規(guī)避外幣匯率風(fēng)險。為解決國際工程承包業(yè)務(wù)和大型機械設(shè)備出口業(yè)務(wù)中的收匯風(fēng)險和融資問題，中國信保向廣新集團提供了“特定合同保險+出口賣方信貸保險”組合服務(wù)模式。為幫助廣新集團吸引更多工廠加入供應(yīng)鏈條， 中國信保為廣新集團“量身定做”貿(mào)易公司工廠投保出口信用保險產(chǎn)品，以廣新集團作為平臺，這些工廠投保短期出口信用保險，并在收匯獲得保障的情況下聯(lián)合銀行提前為這些工廠結(jié)匯，幫助工廠控制海外買家風(fēng)險及緩解資金壓力。此外，借助中國信保的國內(nèi)信用保險產(chǎn)品，廣新集團的國內(nèi)采購業(yè)務(wù)和進口產(chǎn)品的國內(nèi)銷售業(yè)務(wù)也實現(xiàn)了穩(wěn)健增長。目前，信用保險的風(fēng)險保障已經(jīng)覆蓋了廣新集團的整個業(yè)務(wù)鏈條。

小微企業(yè)專屬“全風(fēng)險覆蓋”保險產(chǎn)品受青睞

小微企業(yè)普遍具有規(guī)模小、人員少、交易方式保守、抗風(fēng)險能力弱等特點，是國家出口信用保險政策重點扶持的群體。中國信保在傳統(tǒng)出口信用保險操作流程的基礎(chǔ)上做了較大的突破和簡化，推出的“中小企業(yè)綜合保險”、“小微企業(yè)信保易”等全面覆蓋商業(yè)風(fēng)險和政治風(fēng)險的保險產(chǎn)品彰顯成效，在小微企業(yè)群體中備受青睞。

2013年一季度，在馳名中外的“蜜橘之都”江西南豐，就有42家小微企業(yè)投保了出口信用保險。蜜橘出口季節(jié)性強，出口周期短，小微企業(yè)普遍面臨資金不足、對買方信用狀況不了解、收匯風(fēng)險大等難題。兄弟果業(yè)公司在辦理了出口信用保險后，對外出口信心大增，2013年前兩個月，出口蜜橘金額達434萬美元。微紅果業(yè)公司去年還是通過深圳的貿(mào)易公司出口，在投保出口信用保險之后也開始大膽地直接闖蕩國際市場，前兩個月的出口額已超過2012年全年出口額的一半，從而帶動了旗下5個蜜橘生產(chǎn)基地，上千家農(nóng)戶的收入增長。

江蘇太倉的拓菲貿(mào)易公司專門向非洲出口漁網(wǎng)。經(jīng)理小沈曾有在非洲的經(jīng)營史，對當?shù)厍闆r非常了解。2012年投保信用險時，他僅僅是為了給自己一個心理安慰，并未想到自己的業(yè)務(wù)會出險，但是他現(xiàn)在很慶幸自己做了這樣的選擇。2013年1月，他的一個尼日利亞老客戶由于資金短缺，拒絕提取已經(jīng)到港的貨物。情急之下，小沈想到了中國信保。在理賠專員的指導(dǎo)下，小沈?qū)υ撡I家拒收的貨物進行了轉(zhuǎn)賣?！稗D(zhuǎn)賣的貨物預(yù)計四月底可以收到貨款。上個買家拒收造成的滯港費用將由中國信保負責(zé)賠付?！蓖ㄟ^這次經(jīng)歷，小沈?qū)︼L(fēng)險和信用保險有了深刻認識，立即把原來的保險換成了一份風(fēng)險保障程度更高的保險。

篇(6)

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 發(fā)展 金融 問題探討

一、金融支持小微企業(yè)情況

近年來，在國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策、經(jīng)濟發(fā)展需求等因素帶動下，涇川縣小微企業(yè)得到了蓬勃發(fā)展，在提供就業(yè)崗位、滿足服務(wù)需求、推動地方經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮了舉足輕重的作用。截止2015年6月末，涇川縣小微企業(yè)達到532戶，主要涉及文化旅游、餐飲服務(wù)、商貿(mào)流通、農(nóng)產(chǎn)品加工、倉儲販運、機電維修、物業(yè)管理、家政服務(wù)等行業(yè)領(lǐng)域，小微企業(yè)貸款余額達到12.4億元，同比增加3.1億元，增長33.33%。從以上調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，金融對小微企業(yè)信貸投入呈現(xiàn)逐年遞增態(tài)勢，但因小微企業(yè)盈利能力低、銀行貸款準入門檻高等多種主客觀問題的存在，得到銀行貸款支持的小微企業(yè)只有41.73%，大多數(shù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款需求仍得不到滿足，資金短缺、融資渠道窄、生產(chǎn)成本高、融資難等因素制約著小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

二、存在的問題

（一）小微企業(yè)經(jīng)營管理水平低，生產(chǎn)收益受市場變化影響大

涇川縣小微企業(yè)雖然發(fā)展較快，但與發(fā)達地區(qū)相比經(jīng)營水平還比較落后。大多數(shù)企業(yè)屬于獨資或股份制的民營企業(yè)，其經(jīng)營管理、財務(wù)收支都有明顯的家族特征。主要表現(xiàn)在生產(chǎn)技術(shù)落后專業(yè)人才缺少，產(chǎn)品更新升級遲緩，市場競爭力不強。在管理方面，由于家族企業(yè)過多，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)往往集所有權(quán)、決策權(quán)、管理權(quán)于一身，習(xí)慣于憑經(jīng)驗、直覺甚至喜好進行決策和管理，容易形成失誤，導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營危機。同時，企業(yè)財務(wù)管理混亂，財務(wù)報表真實性差，隨意性大，不能客觀反映企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況。大多小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模不大，經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定，資信評級不高，企業(yè)多頭開戶、多頭融資比較嚴重。

（二）小微企業(yè)融資渠道狹窄，融資制約因素多樣化

據(jù)調(diào)查，小微企業(yè)可選擇的金融機構(gòu)比較少。國有商業(yè)銀行信貸投放都集中在大企業(yè)、大項目及優(yōu)質(zhì)客戶上，對小微企業(yè)貸款特別謹慎，一般都實行不予支持政策。而地方性法人金融機構(gòu)支持重點在“三農(nóng)”和個體經(jīng)濟，對小微企業(yè)貸款支持十分有限。其次，金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品適合小微企業(yè)的比較少。在各銀行推出的信貸產(chǎn)品中，適合小微企業(yè)的產(chǎn)品特別少。即使個別銀行推出信貸產(chǎn)品，也因為準入門檻過高、授信額度較小、貸前審核嚴格、審批環(huán)節(jié)過多等條件將企業(yè)拒之門外。再次，小微企業(yè)在融資過程中，還受到企業(yè)發(fā)展前景、經(jīng)營項目、產(chǎn)品銷路、自然條件、法人信譽等因素影響。

（三）小微企業(yè)抵押物匱乏，貸款擔保成本較高

據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，涇川縣大多數(shù)小微企業(yè)租用場地生產(chǎn)經(jīng)營，約有58.71%沒有適合銀行貸款條件的抵押物，導(dǎo)致小微企業(yè)在貸款抵押物評估、擔保費用、利率支出等相關(guān)成本較高，也成為制約小微企業(yè)融資的客觀因素。而且當?shù)厝鄙偃缟虝?、行業(yè)協(xié)會、企業(yè)聯(lián)合會等民間企業(yè)組織，影響了企業(yè)的技術(shù)交流、融資活動等，也不利于多元化貸款擔保機制形成。

（四）小微企業(yè)的社會信用意識比較淡薄

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)小微企業(yè)不僅對銀行貸款管理制度、準入條件、審批環(huán)節(jié)等基本常識比較欠缺，而且社會信用觀念比較陳舊，借款仍沿用“口頭約定、借條”的傳統(tǒng)方式，如第三方擔保、財產(chǎn)抵押的融資方式使用較少，企業(yè)之間借貸的期限、利率、償還承諾等相關(guān)約定概念模糊，融資關(guān)系復(fù)雜、借款違約普遍、經(jīng)濟糾紛頻發(fā)。小微企業(yè)社會信用意識淡薄，也是造成企業(yè)與銀行“貸款難”“難貸款”的掣肘因素之一。

三、對策建議

（一）加強小微企業(yè)經(jīng)營管理制度化、規(guī)范化建設(shè)

一方面，建議政府部門充分利用管理與服務(wù)平臺，適時為小微企業(yè)提供制度建設(shè)、經(jīng)營管理、財務(wù)核算、融資業(yè)務(wù)等方面的知識培訓(xùn)，及時開展法律法規(guī)宣傳，提高企業(yè)的綜合經(jīng)營管理能力。另一方面，引導(dǎo)小微企業(yè)樹立現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理意識，采取“走出去”、“請進來”的方式，積極學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達地區(qū)小微企業(yè)的成功經(jīng)驗，用市場經(jīng)濟的生產(chǎn)經(jīng)營理念，改進和完善企業(yè)各項管理制度，嚴格規(guī)范財務(wù)管理，提高財務(wù)管理水平，增強企業(yè)的市場競爭力，努力提升企業(yè)綜合實力和融資能力。

（二）金融機構(gòu)應(yīng)開發(fā)創(chuàng)新適銷對路的信貸產(chǎn)品

按照國務(wù)院關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的要求，各商業(yè)銀行應(yīng)深入調(diào)查研究，及時了解掌握小微企業(yè)的需求，提供有針對性的金融服務(wù)，拓展業(yè)務(wù)范圍，從簡單的信貸支持向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。還要積極開發(fā)適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，優(yōu)化信貸資源的配置，創(chuàng)新信貸體制，提高貸款審批效率，適當增加保證、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重，切實幫助小微企業(yè)解決信用低、抵押物缺乏等影響融資的難題。同時，還應(yīng)有側(cè)重地對小微企業(yè)開展金融服務(wù)宣傳，推廣票據(jù)融資業(yè)務(wù)，向使企業(yè)普及金融知識，真正使經(jīng)營有效益、產(chǎn)品有市場的小微企業(yè)得到金融支持。

（三）政府出臺相關(guān)配套政策措施

建議政府加快小微企業(yè)綜合服務(wù)平臺建設(shè)，引導(dǎo)符合條件的小微企業(yè)通過債券、票據(jù)、信托、網(wǎng)絡(luò)金融等新型工具進行融資，拓寬融資渠道，改善融資現(xiàn)狀。同時，應(yīng)給予農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司優(yōu)惠政策支持，在稅收減免、財政補貼等方面予以傾斜，鼓勵各金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。規(guī)范擔保公司的管理，積極為擔保公司、銀行搭建合作平臺，做好協(xié)調(diào)對接工作，滿足小微企業(yè)融資擔保的需求。鼓勵保險機構(gòu)開發(fā)小微企業(yè)信貸保險產(chǎn)品，為企業(yè)提供貸款保險服務(wù)，降低金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險，以達到小微企業(yè)、金融機構(gòu)和保險公司的多贏效果。

篇(7)

金融服務(wù)實體經(jīng)濟：福建最值得關(guān)注

2012年第四次全國金融工作會議上，總理強調(diào)指出，“堅持金融服務(wù)于實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，牢牢把握發(fā)展實體經(jīng)濟這一堅實基礎(chǔ)，從多方面采取措施，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟，有效解決實體經(jīng)濟融資難、融資成本過高問題，堅決抑制社會資本脫實向虛、以錢炒錢，防止虛擬經(jīng)濟過度自我循環(huán)和膨脹，防止出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)空心化現(xiàn)象?！苯衲暌詠?，浙江、江蘇、福建等省陸續(xù)出臺了明確的金融服務(wù)實體經(jīng)濟的政策，黑龍江等省召開金融工作會議上強調(diào)金融要加大服務(wù)實體經(jīng)濟的力度。綜合部分地區(qū)陸續(xù)披露的金融支持實體經(jīng)濟的資金規(guī)模和力度進行對比，福建最值得關(guān)注。

福建省出臺的《關(guān)于金融服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展十一條措施的通知》，細則多、力度大，針對加大實體經(jīng)濟信貸投入、擴大實體經(jīng)濟直接融資規(guī)模、保障重點領(lǐng)域資金需求等方面都規(guī)定了硬性指標，對實體經(jīng)濟的信貸投入力度方面，明確規(guī)定力爭2012年全省各項貸款增速比GDP增速高出5個百分點、比全國平均增速高出2個百分點，銀行業(yè)通過表外業(yè)務(wù)等融資方式募集資金不低于500億元；在保障重點領(lǐng)域資金需求方面，力爭2012年省級重點項目融資新增額不低于500億元，全省中長期貸款新增額不低于800億元。此外，福建省還明確規(guī)定2012年力爭實現(xiàn)小微企業(yè)貸款余額增幅高于20%。

中小企業(yè)服務(wù)平臺建設(shè)：黑龍江一體化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)加速

據(jù)不完全統(tǒng)計，2012年4月份共有遼寧、天津、四川、黑龍江、廣西、河南、陜西、福建、新疆、安徽、浙江、重慶、甘肅、內(nèi)蒙古、廣東等15省市新出臺了中小企業(yè)扶持政策。其中，黑龍江省作為全國中小企業(yè)公共服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)項目首批十個試點省份之一，將利用3年時間建成一個由省級中小企業(yè)公共服務(wù)樞紐平臺、13個市地綜合服務(wù)平臺、22個產(chǎn)業(yè)集群服務(wù)平臺組成的一體化網(wǎng)絡(luò)平臺體系，通過平臺體系聚集、整合、統(tǒng)籌全省的各類中介服務(wù)機構(gòu)等社會服務(wù)資源，為中小企業(yè)提供一站式窗口服務(wù)、一網(wǎng)式在線服務(wù)、一話式呼叫中心服務(wù)。

此外，各地的亮點措施還有：福建區(qū)別對待產(chǎn)品質(zhì)量問題促小微企業(yè)質(zhì)量提升；新疆開展減輕中小企業(yè)負擔專項治理工作；安徽擴大政府采購主體范圍扶持中小企業(yè)；廣東困難中小微企業(yè)可申請社保、崗位和職業(yè)培訓(xùn)補貼。

減輕中小企業(yè)負擔專項治理工作

  清理不利于中小企業(yè)發(fā)展的政策規(guī)定，貫徹落實中小企業(yè)現(xiàn)行優(yōu)惠政策，加大對增加中小企業(yè)負擔案件的查處力度等

《轉(zhuǎn)發(fā)財政部 工業(yè)和信息化部關(guān)于印發(fā)政府采購促進中小企業(yè)發(fā)展暫行辦法的通知》

  將扶持中小企業(yè)發(fā)展列入各市、縣級財政部門及相關(guān)部門的工作計劃，確保本地區(qū)年度政府采購合同總額的30%以上授予中小企業(yè)；對中型企業(yè)產(chǎn)品的價格給予3%-5%的扣除，對小型和微型企業(yè)產(chǎn)品的價格給予6%-10%的扣除

《關(guān)于創(chuàng)建省級小企業(yè)創(chuàng)業(yè)示范基地的通知》

  原則上各市(州)要培育2-3個市(州)級小企業(yè)創(chuàng)業(yè)示范基地，每個縣培育至少1個小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地，發(fā)達地區(qū)可根據(jù)實際情況加大培育力度

《2012年扶持中小微企業(yè)發(fā)展的若干政策措施》

  對符合條件的中小微企業(yè)予以社會保險、崗位和職業(yè)培訓(xùn)三項補貼；適當降低基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險和工傷保險費率；基本養(yǎng)老保險費率較高地區(qū)的單位繳費比例可逐步降至15%；允許困難中小微企業(yè)在一定時期緩繳養(yǎng)老保險費，并給予困難中小微企業(yè)流動人員調(diào)配費減半征收優(yōu)惠

中小企業(yè)公共服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)項目

  將利用3年時間建成一個由省級中小企業(yè)公共服務(wù)樞紐平臺、13個市地綜合服務(wù)平臺、22個產(chǎn)業(yè)集群服務(wù)平臺組成的一體化網(wǎng)絡(luò)平臺體系，為全省的中小企業(yè)服務(wù)

《關(guān)于大力支持小型微型企業(yè)發(fā)展的若干意見》

  重點在輕工、紡織、電子信息等行業(yè)領(lǐng)域和若干園區(qū)、商務(wù)樓宇，建設(shè)一批小型微型企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品研發(fā)、檢驗檢測、技術(shù)推廣等公共服務(wù)平臺

《關(guān)于推動全省中小企業(yè)服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》

  將用4年時間，基本建成全省中小企業(yè)服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)體系，通過逐步整合社會服務(wù)資源，力爭實現(xiàn)1個省平臺、8個設(shè)區(qū)市(廈門市除外)、1個平潭綜合實驗區(qū)、30個產(chǎn)業(yè)集群窗口平臺、2個臺商投資區(qū)窗口平臺和80個縣(市、區(qū))服務(wù)終端的建設(shè)與聯(lián)通，實現(xiàn)整體服務(wù)平臺內(nèi)部以及與服務(wù)資源的互聯(lián)互通和服務(wù)協(xié)同

五省同設(shè)中小企業(yè)服務(wù)年

新 疆

中小企業(yè)服務(wù)年

  將從優(yōu)化環(huán)境、完善服務(wù)體系、緩解中小企業(yè)融資難等六個方面為中小企業(yè)送政策；在原有100戶成長企業(yè)的基礎(chǔ)上，重點培育扶持300戶成長性中小企業(yè)做強做大；促進擔保機構(gòu)加大對小型微型企業(yè)的服務(wù)，力爭2012年擔保總額達到200億元，服務(wù)企業(yè)4000戶以上

內(nèi)蒙古

2012中小企業(yè)服務(wù)年   辦好“十件實事”：為200家中小微企業(yè)擔保機構(gòu)免費開展政策、業(yè)務(wù)培訓(xùn)，為40戶中小微企業(yè)擔保機構(gòu)爭取國家中小企業(yè)發(fā)展專項資金和免稅政策扶持，為300戶企業(yè)提供技術(shù)改造和技術(shù)進步資金扶持，為1000戶小微企業(yè)免費建設(shè)網(wǎng)站、免費信息等

陜 西

中小企業(yè)服務(wù)年

  著力做好政策咨詢、企業(yè)投融資等八項服務(wù)工作，力爭今年中小企業(yè)營業(yè)收入增長22%，增加值增長18%

福 建

中小企業(yè)服務(wù)年

  各級職能部門深入小微企業(yè)面對面輔導(dǎo)應(yīng)用相關(guān)優(yōu)惠措施，通過各種媒體、網(wǎng)絡(luò)開辟“小微企業(yè)扶持政策”專欄，宣傳解讀政策；舉辦萬家企業(yè)提升產(chǎn)品質(zhì)量、提升職業(yè)技能、提升管理能力、提升技術(shù)水平的專項服務(wù)活動

河 南