電子支付前景精品(七篇)

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篇(1)

 

基于移動電子商務(wù)的迅速發(fā)展，催生了很多商業(yè)模式與創(chuàng)新型企業(yè)，而這一產(chǎn)業(yè)在積極發(fā)展以及拓展范圍的過程中，迫切需要解決的便是支付問題。通過手機終端移動電子支付方式付費是完成電子化及移動化錢包的理想抉擇。

 

一、移動電子支付概述

 

隨著移動通信技術(shù)與3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的發(fā)展，逐步實現(xiàn)了一部手機走天下的愿望。發(fā)展到目前，在人們的生活工作中手機的作用十分重要，綜合了MP3、照相機、電視機等各種功能，還可以令人們在各類消費的支付過程中不需要攜帶錢包。這一將金融與信息技術(shù)互相結(jié)合的產(chǎn)物，促使銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)了電子化，稱其為移動電子支付。

 

電子支付是組成電子商務(wù)系統(tǒng)的主要部分，其是構(gòu)建在金融電子化與網(wǎng)絡(luò)化的前提下，將商用電子化工具與各種交易卡作為媒介，將計算技術(shù)與通信技術(shù)作為手段，通過電子數(shù)據(jù)形式在銀行的計算機系統(tǒng)中存儲，并且利用計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)通過電子信息傳遞形式完成支付。同時移動電子支付是無線電子商務(wù)的基礎(chǔ)。利用無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將基于有線網(wǎng)絡(luò)的電子支付向無線網(wǎng)絡(luò)延伸。在未來移動電子支付勢必很好補充傳統(tǒng)支付手段。

 

二、移動電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

 

移動電子支付概念在2008年在我國真正出現(xiàn)，從此逐步進入了這一領(lǐng)域。2010年有關(guān)移動電子支付的各項技術(shù)也日趨成熟，形成了產(chǎn)業(yè)初級形態(tài)。2013年是中國移動電子支付發(fā)展最為重要的一年，其一是移動電子支付行業(yè)標準真正形成，生態(tài)系統(tǒng)初具模型，創(chuàng)造了一個有關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境;其二是資本和產(chǎn)業(yè)鏈逐漸在移動電子支付領(lǐng)域科學布局，產(chǎn)生了大量的解決方式;其三是積極發(fā)展的智能終端、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使電子商務(wù)等真正增加了移動電子支付需求;其四是產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模發(fā)展壯大，電信運營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行等積極加入到手機支付領(lǐng)域，推動了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

 

目前移動電子支付獲牌企業(yè)有34家，分別是三大運營商、互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭、銀行和移動支付獨立企業(yè)。移動電子支付在市場中表現(xiàn)的形式有：手機錢包、手機支付寶、財付通等。根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)可知，中國移動電子支付市場在2014年達到了1512.5億元，同比增加了89%，預計中國移動電子支付交易規(guī)模在2016年將會沖破萬億元大關(guān)。

 

通過分析移動支付市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可知：移動近端和遠程支付分別是2.6%、97.4%。遠程支付比例明顯比短信支付大。通過分析移動電子支付市場份額了解到，支付寶市場交易規(guī)模達到了31.5%，緊隨其后的便是聯(lián)動優(yōu)勢，見圖4。

 

三、移動電子支付優(yōu)勢及存在的問題

 

(一)移動電子支付優(yōu)勢

 

1.相較于網(wǎng)上支付，移動電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢。其一是手機便于攜帶。移動支付不會受到時間和地點等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴張。在人們平常的生活工作中手機已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠遠超過桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無法預期其巨大的應(yīng)用規(guī)模。

 

2.對網(wǎng)絡(luò)營銷平臺有積極的促進作用。以支付寶手機錢包為例，根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，支付寶無線支付在2014年春節(jié)時期交易量同比增加了20倍。40多萬用戶在一天利用手機進行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機淘寶交易，逆向驅(qū)動了2000萬人通過手機對淘寶實行訪問。在購買商品的過程中，超過八成都是實物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達到了千億元，同時還在逐步增加。

 

3.形成了移動支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個能夠互通有無、密切協(xié)作的溝通平臺。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國際化智能手機卡支付業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)一編制與我國實際情況相適應(yīng)的移動支付平臺與技術(shù)措施。

 

(二)移動電子支付存在的問題

 

1.移動電子支付安全度極低。由于移動電子支付是用戶和商家利用無線網(wǎng)絡(luò)傳輸，勢必會對人們造成安全困擾。針對這一問題，我國也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務(wù)的過程中，逐層保護金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯誤或者可疑信息都會被認為無效而終止交易。

 

2.移動電子支付信譽風險。在我國調(diào)查手機用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動電子支付，65%的用戶不會應(yīng)用移動電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過90%的手機用戶均收到過詐騙類短信。由于手機是隨身攜帶的設(shè)備，經(jīng)常會出現(xiàn)丟失和損壞問題，因此泄露個人信息現(xiàn)象時有發(fā)生，這也是移動電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)心的問題。事實上，由于許多移動電子支付通過綁定信用卡的形式進行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風險。

 

3.有關(guān)法律制度的缺乏。當前，由于我國移動電子支付業(yè)務(wù)還是發(fā)展初期，競爭日常激烈、利益關(guān)系復雜，缺少完善的法律法律保護措施，交易彼此的權(quán)利義務(wù)也是模糊不清，導致移動電子支付出現(xiàn)了法律風險。

 

四、移動電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景

 

全球范圍內(nèi)中國已經(jīng)成為最大的移動通信市場，但是我國的移動電子支付業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展初級階段，大量因素限制了移動互聯(lián)網(wǎng)支付消費。相信伴隨著人們不斷成熟的消費心理，移動電子支付業(yè)務(wù)勢必擁有很好的發(fā)展前景，能夠為人們生活提供便利，幫助人們盡情享受高速移動互聯(lián)網(wǎng)生活的樂趣。而隨著電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，最終是可以有效解決移動支付業(yè)務(wù)終端問題。還需要手機充分達到智能化并且價格低廉，從而保證了移動電子支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?？梢钥闯觯苿与娮又Ц兑氚l(fā)展，需要獲得各產(chǎn)業(yè)鏈之間的密切配合，同時強化政府支持以及社會的信任，才可以實現(xiàn)真正的利國利民。

 

五、結(jié)束語

 

隨著手機用戶的大量激增，一種創(chuàng)新的支付方式應(yīng)運產(chǎn)生了，這就是移動電子支付。其有效繼承發(fā)展了傳統(tǒng)金融非接觸、安全性能、多應(yīng)用等優(yōu)勢，并且突出了存儲空間巨大、計算能力較強、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動終端、移動通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡(luò)，進一步產(chǎn)生了全新的移動金融服務(wù)，這也是金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種展現(xiàn)。本文通過認真研究移動電子支付的發(fā)展情況，對其發(fā)展過程中的優(yōu)勢和問題詳細進行了梳理，最終暢想了移動電子支付的發(fā)展前景。

篇(2)

[關(guān)鍵詞] 第三方支付 支付寶 登記備案

在2008年歲末,互聯(lián)網(wǎng)上關(guān)于“支付寶套現(xiàn)”的帖子卻愈炒愈熱。同年年底,中國社科院報告警示“支付寶”存在風險,認為第三方機構(gòu)開立支付結(jié)算賬戶、提供支付結(jié)算服務(wù),實際已突破了現(xiàn)有諸多特許經(jīng)營的限制,可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利并形成潛在的金融風險。2009 年3月下旬,銀監(jiān)會向各大銀行下發(fā)了《關(guān)于“支付寶”業(yè)務(wù)的風險提示》,矛頭再次直指占據(jù)電子支付主導地位的“支付寶”。4月17日,中國人民銀行網(wǎng)站上刊登了央行2009年第7號公告,要求從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)須在2009年7月31日之前按要求進行登記備案。當各界焦點又一次聚焦支付寶時,所有人都清楚,以支付寶為代表的第三方支付廠商即將迎來發(fā)展中的重要時刻,但不是所有人都能弄清楚,他們將面對的將是急轉(zhuǎn)直下的危機還是通向輝煌的機遇。

一、支付寶以及第三方電子支付新領(lǐng)域

(一) 第三方電子支付與支付寶

第三方電子支付,是指基于互聯(lián)網(wǎng),以從事第三方電子支付的非銀行金融機構(gòu)為網(wǎng)絡(luò)交易中介,為買賣雙方提供線上和線下支付渠道的一種電子支付交易方式。從事第三方電子支付的非銀行金融機構(gòu)被稱為第三方電子支付廠商,這些廠商的運營對解決網(wǎng)上支付的安全和誠信問題有著重要的意義。

在眾多第三方支付廠商中,支付寶的地位無疑最為顯著。支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司(以下簡稱“支付寶”)在成立之初只以淘寶網(wǎng)作為唯一服務(wù)對象,負責解決淘寶網(wǎng)上交易雙方的誠信問題。2004年9月,支付寶從淘寶中獨立出來自立門戶,逐步發(fā)展到不僅面向淘寶和阿里巴巴,更可以為超過33萬商家提供交易服務(wù)的獨立第三方支付平臺,其服務(wù)領(lǐng)域涵蓋虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機票代售等行業(yè),獨立于買賣雙方和銀行,促進了電子商務(wù)的告訴發(fā)展,并擁有極具潛力的消費市場。

(二)第三方支付的廣闊前景

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心2008年6月的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)購物調(diào)查研究報告》,在我國網(wǎng)購電子支付各種類別中,支付寶占據(jù)最大比例,占了網(wǎng)購電子支付各種類比例的76.2%。

而根據(jù)艾瑞咨詢公司推出的《2008-2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計顯示,目前第三方網(wǎng)上支付交易額占網(wǎng)上支付(包括所有通過網(wǎng)絡(luò)進行的支付,如個人/企業(yè)的網(wǎng)上銀行支付、銀行與銀行之間的網(wǎng)上支付等)交易

額不足0.1%,與傳統(tǒng)網(wǎng)上支付方式相比,第三方網(wǎng)上支付交易額仍有較大的提升空間。

二、登記備案――危機或挑戰(zhàn)

央行2009年4月的公告要求從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)須在今年7月31日之前進行登記備案,這是央行首次摸底第三方支付業(yè)務(wù)。公告中明確指出支付清算業(yè)務(wù)包括:網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行票據(jù)跨行清算、銀行卡跨行清算。盡管央行指出, 登記的結(jié)果僅作為制定有關(guān)政策的參考依據(jù),不應(yīng)視為或解釋為央行對特定非金融機構(gòu)從事的支付清算業(yè)務(wù)做出的行政許可決定。但同時也表明央行對第三方支付的監(jiān)管由隱形過渡到顯性,正式將第三方支付公司納入監(jiān)管體系。而摸底登記的結(jié)果勢將對以支付寶為代表的第三方支付公司產(chǎn)生巨大的影響。

(一)支付寶自身缺陷

盡管支付寶將誠信作為頭等大事,仍不可避免面臨安全問題。因其所提供的服務(wù)與網(wǎng)上銀行有相似之處,一樣可以成為仿冒和攻擊的對象,從而使交易雙方蒙受損失。此外,支付寶對于已進行支付的商品不再具有資金掌控能力,即,一旦買方為物品付過款,支付寶便無法有效保障買家的申請退款權(quán)或賣方資金的流動性。

而部分客戶通過支付寶參與洗錢、套現(xiàn)等一系列違反國家法律的不良行為,更是給支付寶帶來較大的金融風險。支付寶的信用等級僅為一般的商業(yè)信用,遠遠低于銀行信用等級,地域各類風險的能力較差,交易雙方暫存在支付寶的資金有可能被支付寶挪用。而靜止在銀行中,支付寶無權(quán)動用的客戶資金仍在生息,這部分巨額利息的去向仍然備受質(zhì)疑。

(二)問題的導出

為了保證第三方支付產(chǎn)業(yè)能夠健康并持續(xù)的發(fā)展,上述問題就一定要得到有效解決。而監(jiān)管政策從隱形到顯性就成為不可或缺的重要環(huán)節(jié)。為了防范第三方支付市場未來可能出現(xiàn)的風險,央行和銀監(jiān)會應(yīng)盡快出臺該行業(yè)的相關(guān)管理法規(guī),嚴格界定和審核第三方支付廠商的從業(yè)資質(zhì)、業(yè)務(wù)流程以及收費制度。在電子支付領(lǐng)域,目前我國只出臺了《電子支付指引(第一號)》,或許此次摸底可以為千呼萬喚的《支付清算組織管理辦法》的出臺帶來一絲曙光。

(三)第三方支付的模糊身份

支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司,是一家可以提供代收款、付款功能、退款功能、查詢功能、擔保功能的非金融機構(gòu)。這本身卻包含著一個悖論,一個從名稱、經(jīng)營范圍、交易規(guī)則都是回避了金融機構(gòu)的廠商竟然可以提供比較全面的與金融相關(guān)的服務(wù)。超范圍經(jīng)營的可能性的存在,加之支付寶龐大的交易規(guī)模以及日益擴張的勢力,使得相關(guān)金融監(jiān)管部門對以支付寶為代表的第三方支付平臺的安全問題日益重視,此番摸底即顯示了有關(guān)當局整頓規(guī)范第三方支付市場的決心。

三、支付寶的身份界定和未來前景

在央行的公告中提到,此次登記的主體是“從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)”?？墒菤v來,對于第三方支付行業(yè)的身份界定一直沒有定論。在電子支付公司形成的初期,其曾被認定屬于信息技術(shù)公司,而后又被定義為軟件公司、平臺技術(shù)公司,時至今日,關(guān)于第三方支付的身份界定更是眾說紛紜。

觀點一主張,由于第三方支付公司服務(wù)范圍的日益擴大和模糊,而金融服務(wù)的含義也日趨廣泛,可以將第三方支付公司稱之為為金融服務(wù)公司。觀點二則認為,“非金融機構(gòu)”應(yīng)是相對確切的說法,畢竟第三方支付公司目前被央行定義為“支付清算組織”,只是基于互聯(lián)網(wǎng)的線上線下支付平臺,并不能從事借貸款等相關(guān)金融活動。

關(guān)于規(guī)范第三方電子支付行業(yè)的諸多猜測,不外乎認為應(yīng)制定明確的第三方支付平臺牌照發(fā)放制度,以建立行業(yè)準入制度、規(guī)范行業(yè)行為。而發(fā)什么牌照,給誰發(fā)牌照才是各方關(guān)注的焦點,這也必須以第三方支付公司身份的明確界定為前提。筆者認為,第三方支付公司未來的身份無疑應(yīng)為非金融機構(gòu),但卻應(yīng)參照金融行業(yè)的標準管理客戶的資金,以保護客戶資金安全。同時筆者深信,第三方支付行業(yè)的發(fā)展將不會因此而受到局限,相反,假以時日,第三方電子支付將具有更多可能性,迎來更大的機遇。

第一,公司服務(wù)的不斷深層分工,可能會派生出各種縱深發(fā)展的專門服務(wù),這給予第三方支付更多的潛力。

第二,一直處于零利潤甚至負利潤的第三方支付公司將通過此次摸底和以后的梳理重新洗牌,在確立了科學的準入制度和行業(yè)標準后,企業(yè)數(shù)量過多,價格競爭過度的現(xiàn)象將有所緩解,一旦度過寒冬,行業(yè)將迎來更加溫和的春天。

第三,根據(jù)慣例,國家對待新生事物的態(tài)度向來較為開明。作為具有活力的新興產(chǎn)業(yè),監(jiān)管部門將會基于保護產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展、保護從業(yè)者積極性的角度,堅持“在發(fā)展中規(guī)范,以規(guī)范促發(fā)展”的審慎的政策監(jiān)管路徑,為依然處于快速發(fā)展期的第三方電子支付行業(yè)提供生機。

第四,第三方支付公司具有龐大的市場和不可小覷的交易量,是銀行的有效補充。盡管很多問題不是一朝一夕可以解決,如第三方支付企業(yè)是否可以進入企業(yè)與企業(yè)之間的支付結(jié)算體系,是否可以進入證券、保險等金融領(lǐng)域,是否可以進行信貸等金融業(yè)務(wù)等等,但對第三方支付行業(yè)的鼓勵和支持無疑會對整個行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生良好的影響。

總之,對以支付寶為代表的第三方電子支付公司的摸底仍在進行之中,放眼近年來第三方電子支付行業(yè)迅猛發(fā)展卻缺乏具體監(jiān)管的大環(huán)境,我相信,此次摸底將使央行掌握第三方支付廠商的關(guān)鍵信息,出臺相應(yīng)有效的管理辦法,以引導第三方支付走入穩(wěn)健良性的軌道上。

參考文獻:

[1]中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心《2008年中國網(wǎng)絡(luò)購物調(diào)查研究報告》

篇(3)

2010年4月12日，阿里巴巴集團宣布，未來5年，將繼續(xù)向支付寶注資50億元人民幣。這是全球第三方支付領(lǐng)域有史以來最大的一筆投資，這次注資顯然說明了阿里巴巴對中國電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以及線上消費市場的信心和期望。

事實上，第三方支付行業(yè)正在從單純的網(wǎng)購工具蛻變成一個相對獨立的產(chǎn)業(yè)，即將迎來行業(yè)井噴。盡管前景美好，但是，部分支付廠商之間的惡性競爭、整體產(chǎn)業(yè)鏈的不完善以及很多人關(guān)注的“牌照”問題，都給第三方電子支付市場增添了許多不確定因素。

第三方支付行業(yè)的現(xiàn)狀如何?有著怎樣的模式演繹?面臨哪些問題?50億注資將會帶來什么?

第三方支付市場的現(xiàn)狀

從金融到互聯(lián)網(wǎng)，從線上到手機再到線下，第三方支付平臺是近年發(fā)展最為迅猛的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。據(jù)艾瑞《2009～2010年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2009年，中國網(wǎng)上支付市場規(guī)模達5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2％。為何網(wǎng)上支付交易額能夠得以高速增長?主要有以下三個因素：

1　第三方網(wǎng)上支付交易額僅占中國非現(xiàn)金支付交易額比重的不到0.1％，僅占銀行卡支付交易額的3％左右，滲透率依然較低，有極高的增長潛力；

2　網(wǎng)上支付安全性和易用性的提高，使第三方支付受到越來越多的網(wǎng)民青睞，已有用戶的使用黏性進一步提高；

3　網(wǎng)上支付平臺積極而踏實地深耕應(yīng)用行業(yè)，推動電子商務(wù)化和支付便利化進程的同時，也提高了交易規(guī)模。

顯然，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)明星行業(yè)，而領(lǐng)軍者支付寶則成為互聯(lián)網(wǎng)最令人期待的新星。緊隨其后的財付通則采取跟隨策略，將重點發(fā)力的領(lǐng)域集中在航空B2C合銷、航空B2B結(jié)算和企業(yè)資金清結(jié)算上，網(wǎng)絡(luò)游戲強項也得以保持，走出了一條與支付寶的差異化發(fā)展道路。所以，在支付寶和財付通相對強勢的市場格局下，中小平臺只有差異化競爭，從行業(yè)、地區(qū)、用戶等角度考慮分眾，才能實現(xiàn)突圍。

第三方支付模式演變

歷經(jīng)多年發(fā)展，第三方支付市場的發(fā)展歷程大概分三個階段。而每個階段都會出現(xiàn)一類新的模式推動市場發(fā)展，原有的模式并未退出而是繼續(xù)存留在市場中。

支付網(wǎng)關(guān)模式：這是最基本的第三方在線支付模式。第三方支付廠商是各家商戶和銀行之間連接的“中轉(zhuǎn)站”，能夠有效地提升電子支付連接的效率，并從邏輯架構(gòu)上降低搭建支付系統(tǒng)的成本。但由于其屬于被動響應(yīng)的服務(wù)方式，因此其發(fā)展速度受限于應(yīng)用市場的發(fā)展程度。不過，該模式至今仍在廣泛使用。

信用中介模式：信用中介模式是真正推動中國第三方支付市場發(fā)展的模式，2004年，該模式由支付寶首創(chuàng)，支付寶也快速成為第三方支付市場的絕對領(lǐng)先者。信用中介模式的價值在于促成交易，中國互聯(lián)網(wǎng)交易信用體系一直不健全，而信用中介的模式能夠通過第三方介入的模式有效解決在線交易中的信任問題，真正實現(xiàn)促成交易。信用中介模式成為第三方在線支付方式的主流，培養(yǎng)了廣泛的使用人群。

便捷支付工具模式：便捷支付工具模式的重點在于工具，即支付賬戶或者電子錢包成為了用戶經(jīng)常使用的具有工具屬性的應(yīng)用之一。便捷支付工具模式有兩個方面的體現(xiàn)：一是基于互聯(lián)網(wǎng)的支付工具；二是基于手機客戶端的移動支付業(yè)務(wù)。目前支付寶手機客戶端的累計下載量已接近千萬，手機支付每天的交易筆數(shù)已經(jīng)超過10萬筆。

盡管現(xiàn)階段信用中介模式以及支付網(wǎng)關(guān)模式仍是市場份額最大的模式，但是，未來便捷支付工具模式將是第三方支付市場發(fā)展的強勁推動力。

第三方支付面臨的問題

第三方支付作為電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈融合的環(huán)節(jié)，決定了其特殊的地位。在這里它提供兩個價值：營銷和信用的價值。通過用戶交易的數(shù)據(jù)我們可以看到用戶和商家的交易模式和行為，進行更有效的數(shù)據(jù)庫營銷?？梢愿鶕?jù)交易數(shù)據(jù)的積累，來進行信用數(shù)據(jù)庫的積累，互聯(lián)網(wǎng)由信息的平臺演變?yōu)橹Ц督灰椎钠脚_，支付好比信息一樣重要。商戶是產(chǎn)業(yè)鏈中第三方電子支付的直接客戶，是電子支付服務(wù)的購買者，多數(shù)中小型商戶沒有自建支付平臺的能力，通常會選擇成本較低的第三方電子支付平臺。不同行業(yè)對電子支付的需求程度不同，一些新型的內(nèi)容服務(wù)行業(yè)，如游戲點卡和電子刊物，交易的內(nèi)容是信息化商品，非實物交易，無須物流，它們對電子支付的依賴度更高。沒有電子支付的支持，這些行業(yè)的發(fā)展將受到極大的限制。

當然，第三方支付同樣面臨種種挑戰(zhàn)。不過，隨著技術(shù)等手段的完善以及與合作方的更緊密合作，這些風險被納入監(jiān)管正軌。但是，想要徹底解決網(wǎng)絡(luò)釣魚、網(wǎng)銀欺詐、非法套現(xiàn)等問題顯然需要更多合作方甚至相關(guān)主管部門的無隙合作，而這些問題同樣也是對中國經(jīng)濟的挑戰(zhàn)。

截至2010年3月14日，支付寶用戶數(shù)突破3億，日交易額超過12億元，日交易筆數(shù)達到500萬筆。以支付寶為例，如何為如此龐大的用戶群提供最佳的用戶體驗，如何進一步推動第三方支付的擴展，成為第三方支付市場面臨的又一問題。

50億的背后

在一個業(yè)務(wù)獲得巨大發(fā)展之際再次加大投入，推動該業(yè)務(wù)向更基礎(chǔ)服務(wù)的層面進化，這方面在阿里巴巴集團的戰(zhàn)略布局中已有成功的先例。2008年，阿里巴巴在淘寶網(wǎng)迅猛發(fā)展之際，宣布再向淘寶投入50億元，打造“大淘寶戰(zhàn)略”。此后，淘寶不僅繼續(xù)向消費者免費，還在完善網(wǎng)購誠信保障體系、開放平臺、開放數(shù)據(jù)、推動物流行業(yè)升級等一系列領(lǐng)域展開了大手筆布局。到2009年，淘寶平臺不僅用戶數(shù)達到1.7億，交易額突破2000億元，幫助創(chuàng)造了80.88萬個直接且充分就業(yè)機會，帶動物流、支付、營銷等產(chǎn)業(yè)鏈就業(yè)機會230.51萬個。這令淘寶已經(jīng)超越了一個公司的概念，成為社會經(jīng)濟與生活中的新商業(yè)文明典范。

如果結(jié)合阿里巴巴的“大淘寶”計劃以及全球發(fā)展戰(zhàn)略來分析，此次阿里巴巴注資支付寶應(yīng)該是基于以下三個層面的考慮：

完善硬件基礎(chǔ)，推動電子商務(wù)發(fā)展

阿里巴巴旨在打造“B282C”的全產(chǎn)業(yè)鏈電子商務(wù)，而硬件設(shè)施的完善是全產(chǎn)業(yè)鏈電子商務(wù)化的基礎(chǔ)，例如阿里巴巴集團對百世物流及星辰急便的投資，旨在解決物流問題；而給予支付寶50億的投資，則針對資金流的運轉(zhuǎn)問題，這些舉措都反應(yīng)出阿里巴巴集團打造電子商務(wù)硬件基礎(chǔ)的決心和信心。

除硬件基礎(chǔ)外，支付寶作為第三方支付同時承擔信用擔保的功能，在信用仍是電子商務(wù)發(fā)展瓶頸的大環(huán)境下，信用鏈的完善是促進電子商務(wù)升級，尤其是企業(yè)間電子商務(wù)升級的必需環(huán)節(jié)。而電子商務(wù)的發(fā)展對拉動內(nèi)貿(mào)和內(nèi)需都有較強的刺激作用。

相信50億元的投入將促使整個網(wǎng)購內(nèi)需市場以更快的速度爆發(fā)，這對于刺激消費并且?guī)椭?jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型都將具有深遠的意義。

幫助中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級

第三方支付市場的發(fā)展見證了很多傳統(tǒng)企業(yè)特別是中小企業(yè)通過電子商務(wù)實現(xiàn)了轉(zhuǎn)型和升級。例如，麥包包這家原本從事箱包代工的企業(yè)抓住電子商務(wù)發(fā)展的機遇，轉(zhuǎn)型網(wǎng)路銷售，并打造了自己的網(wǎng)絡(luò)品牌。期間，支付寶不僅為麥包包提供了基礎(chǔ)的支付服務(wù)，還以自身打造的誠信體系幫助麥包包贏得消費者的信任。2007年11月21日麥包包與支付寶合作，2008年12月的調(diào)查顯示，麥包包的成交率上升至0.8％。從2007年到2009年，麥包包網(wǎng)站的年銷售額已經(jīng)超過千萬。

電子商務(wù)將是中小企業(yè)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，在信息時代獲取全新競爭力的核心方向。50億投資將進一步完善電子商務(wù)支付服務(wù)，幫助中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，幫助消費者享受到信息化帶來的便利，推動支付寶為更多有意從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的公司提供更好的服務(wù)。

順應(yīng)支付行業(yè)的發(fā)展趨勢

支付行業(yè)存在的三大趨勢：一是應(yīng)用行業(yè)的拓展和深耕；二是終端的多元化；三是支付的全球化。順應(yīng)這幾大趨勢，需要第三方支付公司投入更多的精力和財力，例如人才的引進，設(shè)備的升級以及市場的拓展等。對于支付寶來說，其背靠淘寶、阿里巴巴等電子商務(wù)網(wǎng)站龐大的用戶群，以上三方面的發(fā)展都具有天然優(yōu)勢，尤其是全球化布局方面，支付工具走出去與走進來的進程將隨著電子商務(wù)全球化進程的加快而受益。

阿里巴巴集團的這筆投資將把支付寶推向更深入的市場層次，并在阿里巴巴力推的“新商業(yè)文明”理念建設(shè)中承擔基礎(chǔ)構(gòu)建的作用。在未來的發(fā)展路徑中，支付寶有可能會成為一個更具市場空間和想象力的支付服務(wù)提供者――從電子商務(wù)領(lǐng)域，到公共服務(wù)領(lǐng)域，進而成為拉動消費的中堅力量，并為國家的經(jīng)濟和生活服務(wù)。

這筆投資必然帶來史無前例的變革。這場變革，勢必改變目前線上貿(mào)易消費形態(tài)，加速“超安全”、“超便捷”、“全覆蓋”、“低成本”新消費時代的到來。

中國電子支付的市場態(tài)勢

回顧市場表現(xiàn)，中國電子支付市場前進的動力主要來自三個方面：業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品服務(wù)、政策法規(guī)體系。同時，市場的發(fā)展也相應(yīng)呈現(xiàn)出三大態(tài)勢：

網(wǎng)銀與第三方支付業(yè)務(wù)相互滲透

在電子支付市場發(fā)展初期，網(wǎng)銀的電子支付基礎(chǔ)地位明確，第三方支付則作為上層應(yīng)用，主要面向電子商務(wù)個人用戶，而支付渠道也主要以互聯(lián)網(wǎng)為主。

通過電子支付市場在過去一年的表現(xiàn)不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)銀功能正愈發(fā)完善，交易性質(zhì)的網(wǎng)上支付服務(wù)也逐漸納入到網(wǎng)銀的重點業(yè)務(wù)當中。此外，手機網(wǎng)銀這一新興渠道的推廣力度也有所加強。第三方支付則一改上層應(yīng)用形態(tài)，“向下扎根”，通過郵政、手機、POS終端等渠道支持用戶充值，并將業(yè)務(wù)延伸到各行業(yè)，為企業(yè)提供支付解決方案，并逐漸覆蓋個人生活的方方面面。

網(wǎng)銀和第三方支付的合作關(guān)系將融入更多的競爭元素，雙方均將進一步延伸業(yè)務(wù)，更多地去貼近廣大用戶。網(wǎng)銀將進一步拓展網(wǎng)上支付、生活繳費等業(yè)務(wù)，爭取更多的電子商務(wù)網(wǎng)站、商戶以及行業(yè)企業(yè)；而第三方支付則將進一步拓展充值渠道，業(yè)務(wù)也將向日常生活以及信貸、保險、投資理財?shù)冉鹑陬I(lǐng)域延伸。

支付工具與商務(wù)平臺結(jié)合愈發(fā)緊密

由于用戶的根本目的是商務(wù)交易流程的電子化，而電子支付是完善電子交易流程中的重要環(huán)節(jié)，卻非基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。所以，如果網(wǎng)上的信息渠道尚未打通，實現(xiàn)電子支付則無從談起。目前中國電子商務(wù)市場快速發(fā)展，但仍舊有廣大的商戶、企業(yè)沒有搭建起基本的電子商務(wù)平臺，存在巨大的電子商務(wù)需求缺口。因此，銀行和第三方支付廠商不再局限于電子支付服務(wù)，而應(yīng)提供一站式電子商務(wù)解決方案，或者聯(lián)合電子商務(wù)解決方案提供商，幫助客戶建立起完善的電子商務(wù)平臺，最終實現(xiàn)交易的全面電子化。其中，以支付寶為代表的廠商則可能憑借集團資源、自身電子商務(wù)平臺以及較為完整的解決方案，進一步擴大在第三方支付領(lǐng)域內(nèi)的領(lǐng)先優(yōu)勢。

網(wǎng)銀平臺互聯(lián)，消除壁壘，加強市場監(jiān)管

央行將在2010年6月之前建立網(wǎng)上銀行互聯(lián)平臺。屆時，用戶登錄任何一家網(wǎng)銀，都可查詢其他行的自身賬戶信息，操作包括其他銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在內(nèi)的大多數(shù)業(yè)務(wù)，不會再因為使用不同發(fā)卡行的卡而使業(yè)務(wù)范圍受限。網(wǎng)銀賬戶的“一對多”將大大刺激用戶使用網(wǎng)銀的積極性和活躍度，尤其是高速發(fā)展的個人網(wǎng)銀用戶。此外，此舉也給業(yè)務(wù)實力相對較弱的中小銀行、地方性銀行帶來機會，拓展網(wǎng)銀用戶。而網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)資源共享、安全保障和簡化操作也將成為未來幾年各銀行和相關(guān)服務(wù)商的業(yè)務(wù)重點。

篇(4)

(訊)“未來5至10年，移動互聯(lián)網(wǎng)會逐步取代PC互聯(lián)網(wǎng)，那么移動支付也會取代PC支付。”面對當前第三方支付市場被PC支付橫行的現(xiàn)狀，錢袋寶執(zhí)行董事孫江濤接受《國際金融報》記者專訪時表示，在移動支付規(guī)模不斷擴大過程中，還將為行業(yè)相關(guān)企業(yè)提供更多的創(chuàng)新機會。

易觀智庫日前的《國內(nèi)移動支付市場年度綜合報告2011》顯示，2011年移動支付用戶有望達到2.2億戶，市場收入規(guī)模將增長78.8%，達到52.4億元，2013年則有望突破200億元，達到235.1億元。龐大的數(shù)據(jù)也表明了未來手機支付市場前景不可限量，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，第三方支付企業(yè)的服務(wù)正逐漸由PC轉(zhuǎn)移到手機終端。在移動支付領(lǐng)域，銀行、電信運營商、終端廠商、互聯(lián)網(wǎng)門戶和大型商業(yè)企業(yè)都在加緊布局。

然而，目前移動支付市場相對PC支付市場的規(guī)模較弱，其中很重要的原因是消費者對移動支付的安全性存在顧慮。孫江濤認為，“中國是跳過信用卡時代直接進入了電子支付時代，目前中國的電子支付市場并不比歐美市場落后，并不是說中國的移動支付技術(shù)更先進，而是中國的移動支付模式并非完全依靠信用支付。”他說，中國對金融創(chuàng)新的監(jiān)管比較嚴格，從技術(shù)創(chuàng)新上也不會存在太多復雜的衍生品，可以把風險控制到最小。

資料顯示，目前中國擁有超9億的手機用戶規(guī)模，移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的快速發(fā)展，使得移動支付的發(fā)展前景為各界所看好。因此，移動支付市場也成為多家第三方支付公司爭奪的“香餑餑”。面對競爭，孫江濤表示，未來幾年，錢袋寶仍然堅持在移動支付平臺上提供一些細分的產(chǎn)品和服務(wù)，主要以大額支付為主，小額支付為輔。而合作伙伴仍將以銀行為主，同時也會與一些省級運營商合作。(來源：《國際金融報》)

篇(5)

[關(guān)鍵詞] 移動支付 安全性 前景

一、引言

目前的電子商務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進行?？蛻粼诰W(wǎng)上購物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機器上進行支付，使用上諸多不便。

隨著移動通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。

移動通信技術(shù)作為移動電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。

二、移動支付業(yè)務(wù)概述

1.移動支付的定義

移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設(shè)備，通過無線方式所進行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。

2.移動支付業(yè)務(wù)分類

按照歐洲銀行標準化協(xié)會在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠近，對移動支付業(yè)務(wù)進行分類。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機話費或虛擬預存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請求。

本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術(shù)，使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機完成面對面的交易。

3.移動支付相關(guān)技術(shù)

(1)遠程支付

①SMS技術(shù)

短信是移動通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動支付的手段，可以實現(xiàn)諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術(shù)。

②WAP技術(shù)等

移動通信協(xié)議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。

WAP2.0模式有利于實現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動性和高安全性等特點，必然會給移動電子商務(wù)的應(yīng)用帶來巨大商機。

(2)JAVA/ BREW技術(shù)

兩者都是支持無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)的技術(shù)，在手機中增加軟件。

與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對手機終端的支持會更好，應(yīng)用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個終端特性的應(yīng)用。

但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。

目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術(shù)

目前用于移動支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術(shù)。未來，藍牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動支付業(yè)務(wù)中。

在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內(nèi)非接觸式移動支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標準。二者都在手機中加入了基于RFID（射頻識別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時的收單設(shè)備進行近距離的實時通訊，并同SIM卡進行連接，以實現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現(xiàn)方式上有所區(qū)別。

近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點是：操作簡單、支付行為完成耗時短。

缺點是:用戶要使用移動支付業(yè)務(wù)必須更換手機，而現(xiàn)在具有此種功能的手機不僅種類少，而且價格昂貴。但可以預計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來移動支付業(yè)務(wù)的主流實現(xiàn)方式。

4.移動支付的特點

(1)具有隨時隨地的特點

(2)用戶規(guī)模大

目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。

(3)有較好的身份認證基礎(chǔ)

對傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶的消費信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機號碼具有唯一性，手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務(wù)而言，這就有了信用認證的基礎(chǔ)。

三、我國移動支付市場現(xiàn)狀

從全球來看，隨著3G商用進程的日益推進，從日韓到歐洲，移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動運營商十分看好的業(yè)務(wù)增長點。在我國，移動運營商也在積極推廣移動支付業(yè)務(wù)。

1.移動支付業(yè)務(wù)開展情況

國內(nèi):據(jù)百納年初的《中國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報告》顯示，2005年，國內(nèi)移動支付用戶數(shù)達到1560萬，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到3.4億元。百納預測，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動支付用戶數(shù)將達到1.39億，占移動通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到32.8億元。

國外:Juniper研究報告指出，2009年～2010年移動支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動支付總規(guī)模將達到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業(yè)務(wù)都呈快速增長趨勢。

2.移動支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例

(1)手機錢包

面向六大領(lǐng)域，包括購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機銀行

目前，各銀行的手機銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過手機銀行完成，包括查詢、繳費、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

(4)服務(wù)

“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動認證業(yè)務(wù)服務(wù)等。

四、移動支付的風險及監(jiān)管

1.面臨的風險及問題

(1)信用體系風險

無論是網(wǎng)上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來，信用體系風險是客觀存在的。

(2)技術(shù)安全的風險

電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段，此外，還要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。

(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題

①移動支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務(wù)提供商（或移動支付平臺運營商）、商業(yè)機構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機供應(yīng)商、用戶等多個環(huán)節(jié)組成。

只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個環(huán)節(jié)準確定位、合理分工并進行資源的最優(yōu)配置，移動支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實現(xiàn)共贏。

②移動支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運作模式

目前，移動支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運營商為主體的運營模式；以銀行為主體的運營模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運營模式；銀行與運營商合作的運營模式。

由于各國的實際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運營模式。

從我國國情來看，以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經(jīng)營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場反應(yīng)能力方面不夠。

因此，目前最適合我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實現(xiàn)優(yōu)勢互補，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進整個移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（4)用戶習慣及便利性問題

長久以來，絕大多數(shù)人已經(jīng)習慣了使用貨幣或信用卡消費，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點是人們對使用移動支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔?、信用卡信息等保密信息通過移動網(wǎng)絡(luò)傳輸。

此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業(yè)務(wù)的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。

（5)隱私問題

移動支付，也涉及到個人信息的管理，及如何保護客戶隱私的問題。

2.金融監(jiān)管與標準規(guī)范

移動支付是一項新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國際上沒有一家機構(gòu)和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術(shù)。

此外，電子商務(wù)和移動支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠，面對電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規(guī)。

在業(yè)務(wù)運營方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價格、增值業(yè)務(wù)方面出臺相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強。

據(jù)悉中國人民銀行即將對電子支付服務(wù)提供商實行“牌照制”，移動支付的市場秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務(wù)提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔起協(xié)調(diào)移動運營商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。

五、我國移動支付市場分析及展望

支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發(fā)展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶群

截至2005年5月，我國手機用戶達到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。

2.利益驅(qū)動

對通信運營商來說，在話音業(yè)務(wù)市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無疑將成為發(fā)展移動增值業(yè)務(wù)的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經(jīng)營成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會積極推動移動支付。

3.應(yīng)用需求決定市場

移動支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴大，將加快移動支付的發(fā)展步伐。市場最終是由需求決定的。

4.克服問題和障礙

隨著技術(shù)的完善，制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務(wù)。

綜上，移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻:

[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73～77

篇(6)

隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展和我國3G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，“一部手機走天下”的愿望將得以實現(xiàn)。時至今日，手機已經(jīng)成為人們工作生活中的重要組成部分，除了集收音機、MP3、照相機、攝相機、電視機、PDA等多種功能于一身之外，還可以讓人們?nèi)ブЦ陡黝愊M而無需隨身攜帶錢包。這種金融與信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是銀行業(yè)務(wù)的電子化，稱之為移動電子支付業(yè)務(wù)，即“手機錢包”。

手機錢包是移動運營商與銀行等金融部門合作，通過將用戶手機號與銀行賬號（卡號） 捆綁，使用手機短信、WAP、互聯(lián)網(wǎng)等方式操作，從而完成移動支付的一項業(yè)務(wù)。

2 移動電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況

2.1 移動電子支付業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀

在發(fā)達國家，手機錢包業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟，各大通信運營商都已開展了形形的手機錢包業(yè)務(wù)。日本一些移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務(wù)予以積極推進。由于交易的信號經(jīng)過了多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行和消費者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度十分高。在日本，有接近一半的手機用戶把手機當成錢包來使用，僅通過使用手機，人們就能完成購物、游戲、公交出行及取得商品打折。在韓國，消費者也已經(jīng)把手機作為信用卡使用，目前韓國幾乎所有的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)，有幾萬家餐館和商店擁有通過紅外線從手機讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過手機進行消費。在2012年移動世界大會上，沃達豐CEO托里奧·科勞透露，沃達豐將聯(lián)合威士卡，率先面向英國用戶推出基于NFC技術(shù)的手機支付服務(wù)。

2.2 我國移動電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展方向

在國內(nèi)，移動電子支付業(yè)務(wù)還處于萌芽階段，業(yè)務(wù)種類和規(guī)模都比較小。其實移動運營商早在上個世紀90年代就已試水移動電子支付業(yè)務(wù)，但因涉及金融政策問題于2003年8月停辦，在之后一年基本沒有任何進展。2004年下半年，在中國移動和北京聯(lián)動優(yōu)勢的推動下，鑒于支付手段電子化和移動化發(fā)展趨勢，手機錢包業(yè)務(wù)得到推動，地域覆蓋范圍也越來越廣。

隨著移動用戶規(guī)模的不斷擴大和電子信息安全技術(shù)的不斷發(fā)展，手機錢包也從小額支付、電子化的產(chǎn)品發(fā)展到支付在商場、超市的大額購物，移動支付總體上呈現(xiàn)出從小到大、從單一到全面、從簡單到復雜這樣一個循序漸進的良好態(tài)勢。手機錢包現(xiàn)在已覆蓋在線票務(wù)、游戲點卡、保險服務(wù)、軟件服務(wù)、福彩、網(wǎng)絡(luò)電視和電子雜志等眾多領(lǐng)域。隨著社會的發(fā)展，電子化和移動化將成為人們消費的重要支付方式。

3 移動電子支付業(yè)務(wù)的意義

移動電子支付業(yè)務(wù)因其標準化、自助式、耗時短、效率高、成本低、費用低、不易出現(xiàn)人為差錯和全天候服務(wù)等特點，越來越受到用戶青睞。另外對于移動通信運營商來說，隨著通信技術(shù)的不斷革新，3G甚至4G網(wǎng)絡(luò)的搭建帶來了前所未有的帶寬資源，伴隨的卻是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)資費一降再降。因此，利用豐富的帶寬資源提供多樣的應(yīng)用服務(wù)以尋求新的利潤增長點，是所有通信運營商面臨的重大課題。

手機錢包業(yè)務(wù)是一個開放的市場，其價值鏈中環(huán)節(jié)眾多，由移動運營商、銀行、第三方支付服務(wù)提供商、芯片制造商、手機制造商、設(shè)備終端提供商、商戶和手機用戶等組成。其中最主要的參與主體是移動運營商、商業(yè)銀行和第三方支付服務(wù)提供商。對于移動運營商、商業(yè)銀行、第三方支付服務(wù)提供商、芯片制造商、手機制造商和設(shè)備終端提供商來說，能夠在開展移動支付業(yè)務(wù)中獲得切實的利益；對于用戶來說，能夠簡單、方便地支付商品和服務(wù)；對于商家來說，對顧客返券或者返點，將增加顧客的黏性，可以通過手機傳達商品的信息：產(chǎn)業(yè)鏈的各方在移動支付中能夠達到共贏。

4 移動電子支付業(yè)務(wù)流程及實現(xiàn)技術(shù)

4.1 手機錢包業(yè)務(wù)支付流程

手機錢包的支付模式是在購物結(jié)束后，將手機對準POS機輕輕晃動即可完成支付，避免了復雜的操作，并且提高了支付的安全性。其具體支付流程（圖1）如下：

（l）將智能手機在基于RFID技術(shù)的讀寫器前搖晃，讀寫器將讀寫的信息發(fā)送給Real處理器終端；

（2）Real處理器終端通過互聯(lián)網(wǎng)登錄到支付平臺，對移動支付用戶信息進行查詢并發(fā)出支付邀請；

（3）智能手機通過無線上網(wǎng)技術(shù)與支付平臺相連，其賬戶綁定信息在支付平臺上進行支付確認；

（4）Real處理器終端在信息查詢通過并確認支付后，通過互聯(lián)網(wǎng)自動登錄到銀行專線支付系統(tǒng)進行交易。支付之前，用戶必須已經(jīng)完成手機與銀行賬戶的綁定。在支付過程中，Real處理器終端通過手機內(nèi)置的芯片及無線接入技術(shù)登錄系統(tǒng)支付服務(wù)平臺進行交易，消費金額從所綁定銀行卡中扣除。

4.2 非接觸式識別技術(shù)

關(guān)于移動支付業(yè)務(wù)的實現(xiàn)技術(shù)，國際上非接觸式移動支付技術(shù)的探索為我國移動支付技術(shù)的發(fā)展指明了方向。

（1）RFID

RFID（Radio Frequency Identification，射頻識別）通稱電子標簽技術(shù)，是一種快速、實時、準確采集與處理信息的高新技術(shù)以及信息標準化的基礎(chǔ)，是非接觸式移動支付應(yīng)用中的關(guān)鍵技術(shù)。它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識別工作無須人工干預，可工作于各種惡劣環(huán)境。RFID技術(shù)可識別高速運動物體并可同時識別多個標簽，操作便捷。RFID系統(tǒng)由一個詢問器（或閱讀器）和很多應(yīng)答器（或標簽）組成。

（2）FeliCa

FeliCa是索尼公司推出的非接觸式智能卡，只需放在讀取終端就可以進行費用的計算等數(shù)據(jù)處理操作，實現(xiàn)快捷可靠的數(shù)據(jù)傳送。此卡具有高度的可靠性，其技術(shù)可以確保數(shù)據(jù)在高速接收和發(fā)送過程中的安全性，而且卡中的數(shù)據(jù)可以多次寫入。FeliCa可以用來管理多個種類的數(shù)據(jù)，因此可以制作兼有電子貨幣、公交預付卡、公司職員證和學生證等功能的卡。這些數(shù)據(jù)在FeliCa芯片中被獨立地管理，能夠分別設(shè)定存取，在不同的場景下可以通用。FeliCa卡通過讀取器發(fā)出的電波來驅(qū)動，工作頻率是13.56MHz，工作距離在10cm左右，數(shù)據(jù)傳輸速率為100～400kbps。

（3）NFC

NFC（Near Field Communication，近場通信）是由飛利浦公司和索尼公司共同開發(fā)的一種非接觸式識別和互聯(lián)技術(shù)，可以在移動設(shè)備、消費類電子產(chǎn)品、PC和智能控件工具間進行近距離無線通信。NFC提供了一種簡單、觸控式的解決方案，可以讓消費者簡單直觀地交換信息、訪問內(nèi)容與服務(wù)。NFC將非接觸式讀卡器、非接觸式卡和點對點功能整合進一塊芯片，它是一個開放接口平臺，可以對無線網(wǎng)絡(luò)進行快速、主動設(shè)置；也是虛擬連接器，服務(wù)于現(xiàn)有蜂窩狀網(wǎng)絡(luò)、藍牙和無線802.11設(shè)備。

NFC的工作距離為0～20cm，工作頻率是13.56MHz。

5 國內(nèi)移動電子支付業(yè)務(wù)前景

中國已經(jīng)成為世界上最大的移動通信市場，而目前國內(nèi)移動支付業(yè)務(wù)只是處于起步階段，手機錢包消費還存在諸多限制，比如商戶的普及率、用戶的消費心理等。相信隨著人們消費心理的日趨成熟，手機錢包業(yè)務(wù)一定會大有作為，它可以使人們的生活更便捷，更好地享受3G乃至4G生活的樂趣。這一切有待于移動運營商、商家和用戶的共同推動。

而隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，移動支付業(yè)務(wù)的終端技術(shù)瓶頸將可以徹底消除。手機廠家和運營商將智能移動存儲卡與手機結(jié)合，完全可以解決移動支付安全性問題。手機進一步智能化及其價格大幅下降，也將促進手機錢包業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻：

[1] 齊心合，付映霞. 手機錢包引領(lǐng)電子銀行發(fā)展[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟信息， 2012（1）.

篇(7)

關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 金融 創(chuàng)新 應(yīng)用 探究

一、引言

市場經(jīng)濟的不斷變化和發(fā)展影響了商務(wù)模式的發(fā)展，經(jīng)濟體制也有了新的變化和改革，隨著網(wǎng)絡(luò)的逐漸普及，各行各業(yè)都開始利用網(wǎng)絡(luò)進行快速的發(fā)展，尤其是金融行業(yè)，金融行業(yè)不但是經(jīng)濟發(fā)展的最重要的一塊內(nèi)容，也是影響人們生活和生產(chǎn)的最主要的行業(yè)，所以在電子商務(wù)模式下如何進行金融創(chuàng)新，就對人們的生產(chǎn)生活產(chǎn)生了巨大的影響，因此值得對電子商務(wù)的金融創(chuàng)新中的應(yīng)用進行詳細的研究。

二、電子商務(wù)的內(nèi)涵和發(fā)展

電子商務(wù)主要是指根據(jù)計算機技術(shù)、遠程通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等科學技術(shù)手段來進行商務(wù)貿(mào)易活動，從商務(wù)貿(mào)易的初始階段到最后交易完成階段都充分的利用電子支付等手段進行，這種完整的商務(wù)交易模式就是電子商務(wù)。在電子商務(wù)中，交易的雙方主要通過網(wǎng)絡(luò)電子交易的形式來推進整個商務(wù)交易活動，不需要交易雙方面對面進行談話，也不需要有人直接面談或當面交易，這種利用網(wǎng)絡(luò)來完成的商務(wù)活動就是電子商務(wù)，是一種新型的商務(wù)交易方式。電子商務(wù)模式下，商家可以從實體交易轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M交易方式，這樣一來就節(jié)省了很多的成本，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用成本較低，所以電子商務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)商務(wù)過程的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和電子化。電子商務(wù)是一場商業(yè)自動化的革命，使用電子商務(wù)不僅能夠促進商務(wù)貿(mào)易交易方式的創(chuàng)新，還能夠極大的促進商務(wù)的發(fā)展，對于傳統(tǒng)的商業(yè)運作模式的改革也發(fā)展也有促進作用，人們使用電子商務(wù)的模式進消費，也能夠促進金融行業(yè)的整體改革和發(fā)展。

三、金融創(chuàng)新的內(nèi)涵和發(fā)展

金融創(chuàng)新主要指對傳統(tǒng)的金融工具或者金融體制進行創(chuàng)新和改革，從而促進金融工具的多樣化或者促進金融體制的變化，為企業(yè)帶來更大的潛在利潤，因此金融創(chuàng)新的出發(fā)點就是利益，利益最大化是金融創(chuàng)新的主要的動力。金融創(chuàng)新是一個持續(xù)發(fā)展的、緩慢進行的過程，不是一蹴而就的，所以說，金融創(chuàng)新是一個連續(xù)不斷的過程，在金融業(yè)的歷史發(fā)展中不斷地改善，金融創(chuàng)新的存在讓企業(yè)具有了更加強大的生命力，能夠讓企業(yè)在市場上有更加強的競爭力。金融創(chuàng)新主要包括微觀和宏觀兩個方面：微觀層次的金融創(chuàng)新主要是指市場上所使用的金融工具的創(chuàng)新；宏觀層次的金融創(chuàng)新主要是指金融制度的創(chuàng)新。

隨著經(jīng)濟全球化的不斷推動和發(fā)展，我國的社會主義市場經(jīng)濟也會隨著大潮流而發(fā)展變化，最終金融市場也會不斷發(fā)展和完善，在這樣的環(huán)境下，金融行業(yè)的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型勢在必行。并且隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及信息技術(shù)的革新和發(fā)展，電子商務(wù)模式應(yīng)用的更加廣泛，因此對于傳統(tǒng)的金融業(yè)也會產(chǎn)生巨大的影響，所以各種科技手段的發(fā)展也為金融業(yè)的創(chuàng)新提供了一個很好的發(fā)展機遇。

四、電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的具體應(yīng)用

電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中有非常多的應(yīng)用，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，在線電子支付手段也越來越完善，這樣一來，電子商務(wù)就有了非常好的一個發(fā)展平臺，因此隨著電子商務(wù)發(fā)展平臺的不斷完善，電子交易的發(fā)展也有了非常大的進步，網(wǎng)上銀行、電子現(xiàn)金、電子支票、銀行電子支付系統(tǒng)、銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)等服務(wù)也開始在金融領(lǐng)域中應(yīng)用起來，促進了金融業(yè)的發(fā)展和改革。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用有以下幾個：

（一）電子支付

電子商務(wù)具的一個最大的特點就是在線支付，能夠發(fā)揮實體貨幣支付所代表的支付功能，并且能夠跨越空間的限制完成瞬間支付，商務(wù)貿(mào)易交易雙方能夠盡可能地縮短交易時間，同時也降低了交易的成本，大大減少了交易雙方在交易中需要支付的潛在開支。與此同時，電子商務(wù)為企業(yè)的發(fā)展帶來了非常大的改變，不僅能夠提供全球性的交易支付功能，還能夠為客戶虛擬一個真實的貿(mào)易環(huán)境，促進了交易的發(fā)展，尤其是大大地拓展了新型商務(wù)通信通道，可以讓商務(wù)貿(mào)易之間的信息交流的更加從分。電子支付這種手段對于金融創(chuàng)新來說非常重要，金融交易的支付手段一般情況下都是實體貨幣支付，這樣的交易方式操作起來喲非常大的困難，尤其是對于大額的貿(mào)易交易來說，傳統(tǒng)的支付手段并不具備優(yōu)勢，在線支付有更加強的優(yōu)勢，所以電子支付可以為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。以中國銀行的支付形式來看，在支付過程中，貿(mào)易商可以使用移動電話、銀行卡等進行支付，能夠在非常短的時間內(nèi)實現(xiàn)交易，資金可以瞬間到賬，這樣就能避免空間的阻隔帶來的不便。電子支付的發(fā)展，也為金融行業(yè)其他領(lǐng)域帶來了新的變化，比如證券行業(yè)，電子支付促進了網(wǎng)上證券的出現(xiàn)和發(fā)展，股票可以通過網(wǎng)絡(luò)進行自由的交易，實現(xiàn) “無紙化”交易給金融業(yè)的迅速發(fā)展帶來了巨大的動力。

（二）金融套餐

現(xiàn)階段，在金融創(chuàng)新中，金融套餐業(yè)務(wù)也是電子商務(wù)的另一個應(yīng)用領(lǐng)域。我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)就是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及負債業(yè)務(wù)，通過這三種業(yè)務(wù)的發(fā)展來促進商業(yè)銀行的發(fā)展壯大，這三大業(yè)務(wù)自成體系，不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域有不同的工作崗位職責，因此在人員設(shè)置、職能安排及員工管理等方面還是存在著一些區(qū)別。又因為金融機構(gòu)多種多樣，各種業(yè)務(wù)的種類也非常繁多，所以在進行客戶交易的時候會面臨非常大的困難，而電子商務(wù)這種新型的支付模式能夠讓商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的工作流程迅速的改革，能夠促進業(yè)務(wù)流程的減少，也能夠讓業(yè)務(wù)更快速的完成?？蛻艨梢允褂媒鹑谔撞偷男问絹磉M行交易，比如可以使用電話進行業(yè)務(wù)查詢，通過撥打銀行的客服電話來了解業(yè)務(wù)的種類和服務(wù)，在電子商務(wù)的模式下，銀行業(yè)的發(fā)展也更加快速，并且更加注重客戶的需求，能夠充分的利用網(wǎng)絡(luò)為客戶提供貸款、存款、理財、電子郵件、繳費、互動電視、查詢等業(yè)務(wù)，所以說，金融套餐的業(yè)務(wù)形式是金融創(chuàng)新的一大亮點，也能夠為客戶提供更便捷更豐富的服務(wù)。

（三）電子銀行

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)得到了迅速的發(fā)展，尤其是電子銀行業(yè)的發(fā)展異常迅猛。在一般情況下，電子銀行是由計算機、互聯(lián)網(wǎng)、銀行三個組成部分組成的，在電子銀行的服務(wù)模式下，能夠充分的利用互聯(lián)網(wǎng)進行支付和交易，比如使用電子銀行的虛擬銀行柜臺，就能夠在任何時間進行業(yè)務(wù)操作，所以電子銀行可以為銀行的客戶提供 24 小時的全方位的金融服務(wù)。在我國，電子銀行的發(fā)展還處于初級階段，政府為促進電子商務(wù)的發(fā)展，不斷地推出一些新的措施，比如在實施了“金稅”“金卡”“金關(guān)”“金橋”等電子銀行工程，經(jīng)過不斷的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)形成了一定的網(wǎng)絡(luò)化規(guī)模。電子銀行的發(fā)展，還促進了客戶服務(wù)模式的發(fā)展，比如催生了電話銀行的產(chǎn)生，客戶在需要銀行服務(wù)的時候能夠使用電話銀行來進行咨詢，大大的增加了便捷性和操作性。

（四）個性化服務(wù)

電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的另一個應(yīng)用就是可以為客戶提供個性化的服務(wù)，能夠讓金融行業(yè)的發(fā)展更加快速，也可以不斷的推進金融創(chuàng)新，使客戶的行為產(chǎn)生新的變化。在電子商務(wù)模式下，客戶不再滿足于上門服務(wù)，而是會對購物模式產(chǎn)生新的要求，客戶的需求也會更多，在地點、時間、服務(wù)品種及服務(wù)費用上也會有變化，客戶的自由選擇權(quán)也會變大。同時，還會因為客戶所處的基本層面不同，客戶自身的選擇和喜好也會發(fā)生變化，也會有一些個性化的服務(wù)要求，所以電子商務(wù)逐漸成為客戶追求的消費時尚。在這種條件下，銀行可以使用交易清單、客戶傳真、電子郵件、呼叫中心提供的客戶資料，進行客戶分析，收集客戶的信息，通過數(shù)據(jù)挖掘工具和數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，來更好的識別客戶的需求，為不同的客戶提供不同的服務(wù)，所以電子商務(wù)模式下的客戶服務(wù)是個性化和商業(yè)化的。

（五）辦公自動化

金融創(chuàng)新的一個最重要的追求就是讓企業(yè)或者團體獲得最大化的利益，因此經(jīng)濟效益最大化是金融創(chuàng)新的最重要的推動力，所以在實際的操作過程中，為了盡可能地減少經(jīng)營風險，金融行業(yè)的企業(yè)就會改善自己的經(jīng)營手段，電子商務(wù)就是能夠降低成本的一個有效的途徑。在新的市場經(jīng)濟環(huán)境下，企業(yè)以經(jīng)營效益為主要的目標，重點加強企業(yè)的工作效率，以創(chuàng)新為推動力，抓住電子商務(wù)的發(fā)展機遇，在企業(yè)內(nèi)部建立起一個完善的貿(mào)易教育系統(tǒng)，在經(jīng)營過程中可以自動化管理整個交易流程，在企業(yè)內(nèi)部也逐漸建立了監(jiān)控系統(tǒng)，能夠完善的進行風險預警，規(guī)避貿(mào)易交易中可能存在的風險，降低企業(yè)的經(jīng)營成本，從而促進效益的提高，也能夠推動金融業(yè)的健康發(fā)展。電子商務(wù)的應(yīng)用，讓辦公更加自動化，在現(xiàn)代化的企業(yè)發(fā)展過程中，自動化辦公是非常重要的，只有發(fā)展自動化才能促進金融業(yè)的改革，也才能讓金融業(yè)更加快速的發(fā)展，客戶的需求也能夠得到充分的滿足。

五、電子商務(wù)的應(yīng)用前景分析

目前，我國的金融創(chuàng)新還不夠全面，電子商務(wù)的應(yīng)用范圍還有待擴大，金融現(xiàn)代化發(fā)展的過程還是比較漫長的，還需要經(jīng)過一段比較長的發(fā)展時期。在經(jīng)濟全球化的推進過程中，我國金融業(yè)也有許多新的挑戰(zhàn)和機遇，在這樣的環(huán)境下，電子商務(wù)能夠有非常大的利用價值，金融業(yè)應(yīng)樹立一個全新的思維，積極推進電子商務(wù)的應(yīng)用和發(fā)展，讓金融創(chuàng)新得到加強。

在我國，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)被廣泛地應(yīng)用到各行各業(yè)中，我國金融業(yè)也開始進行變革，逐漸從業(yè)務(wù)作業(yè)層向決策層、管理層開始轉(zhuǎn)變，所以電子商務(wù)在未來可能會滲透到經(jīng)營管理的全過程中。管理信息化已經(jīng)成為金融創(chuàng)新領(lǐng)域的一個新課題，企業(yè)為了獲得更大的市場競爭力，就需要全面的加強信息技術(shù)的應(yīng)用。同時，電子商務(wù)也會面臨風險，在以后如何控制電子商務(wù)的市場風險也會非常重要，必須要建立健全的電子金融管理及監(jiān)控體系，強化金融行業(yè)的預警體系，在金融創(chuàng)新中加強安全管理，這也是電子商務(wù)在金融創(chuàng)新發(fā)展過程中應(yīng)重視的問題。

六、結(jié)語

電子商務(wù)對金融創(chuàng)新產(chǎn)生了非常重要作用，對我國經(jīng)濟發(fā)展也產(chǎn)生了深遠的影響。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用主要有：電子支付、金融套餐、電子銀行、個性化服務(wù)、辦公自動化。在以后的生活實踐中，電子商務(wù)會應(yīng)用的更加廣泛。電子商務(wù)不僅改變了生產(chǎn)生活方式，也改變了社會交易方式，降低金融成本，提高了金融業(yè)的經(jīng)濟效益。

（作者單位為廈門大學）

[作者簡介：陳廷龍（1988―），男，福建泉州人，本科，研究方向：金融，經(jīng)濟。]

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