網(wǎng)絡(luò)金融論文

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網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)時代我國的金融安全探析

摘要:網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)的金融運行模式,網(wǎng)絡(luò)時代金融活動的特點在于其虛擬性、直接性、風險性和電子化。隨著我國信息產(chǎn)業(yè)對金融發(fā)展支持力度不斷加強,金融網(wǎng)絡(luò)化已是大勢所趨,但就目前來說,我國金融網(wǎng)絡(luò)化程度低、問題多。改變這種現(xiàn)狀的根本出路在于:硬件上要確保高質(zhì),并建立嚴密的計算機系統(tǒng)和相關(guān)健全的法律、法規(guī);軟件上要開發(fā)自己的保密、防病毒系統(tǒng)及增強金融工作者保證國家金融安全的意識,確保我國金融適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時代形勢而健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)時代;金融安全;現(xiàn)狀;對策中圖分類號:F49;F830.2文獻標識碼:A文章編號:1001-0300(2000)01-0050-04

在傳統(tǒng)條件下,金融是指貨幣的制造、流通和回籠,貸款的發(fā)放和收回,存款的存入和提取,匯兌的往來等經(jīng)濟活動。在那種條件下,金融活動的監(jiān)管易于操作,金融安全的表現(xiàn)比較直觀,并且通過審計跟蹤等手段,也能很好地實現(xiàn)金融安全。隨著知識經(jīng)濟時代的來臨,網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn),使得整個世界成為“地球村”。與此同時,傳統(tǒng)的金融概念也發(fā)生了深刻變化,以電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)為特征的新的金融營運體系的出現(xiàn),給我們?nèi)绾未_保網(wǎng)絡(luò)時代國家的金融安全提出了新的課題。

20世紀90年代機構(gòu)性和區(qū)域性金融危機頻繁爆發(fā)和金融一體化趨勢有重大關(guān)系。金融一體化是世界經(jīng)濟一體化的必然要求,國際貿(mào)易發(fā)展和生產(chǎn)一體化要求便利的跨國界服務(wù),如資金融通和全球化資本自由流動;通訊技術(shù),特別是計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,期權(quán)、期指等金融衍生工具和層出不窮的金融創(chuàng)新為資本的自由流動創(chuàng)造了技術(shù)條件。由于現(xiàn)有的國際金融體系缺乏對跨國界資本流動的有效約束和監(jiān)督,特別是對金融科學(xué)管理工具和銀行表外業(yè)務(wù)的管理,投機金融機構(gòu)很容易利用保證金交易,集中大量資本蓄意攻擊某個薄弱環(huán)節(jié),從中攫取巨大利益。

一、網(wǎng)絡(luò)時代的金融活動的基本特征

網(wǎng)絡(luò)時代的金融電子化,能充分利用先進的現(xiàn)代化技術(shù)與設(shè)備,提高金融活動的效率。新技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合可以大大降低融資成本,據(jù)美國有關(guān)部門測算:同樣一筆交易通過銀行柜臺交易成本為1.02美元,通過電話交易成本為54美分,文傳成本為26美分,而通過互聯(lián)網(wǎng)只需13美分?？梢?網(wǎng)絡(luò)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用可以提高金融機構(gòu)的競爭能力,總起來說其主要特征有:

1.虛擬性

網(wǎng)絡(luò)時代的金融機構(gòu)通常表現(xiàn)為沒有建筑物,沒有地址而只有網(wǎng)址,營業(yè)廳就是首頁畫面,所有交易都通過因特網(wǎng)進行,沒有現(xiàn)實的紙幣乃至金屬貨幣,一切金融往來都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上得以進行,這能在很大程度上降低金融機構(gòu)的運作成本,同時也使地理位置的重要性降低,提高金融服務(wù)的速度與質(zhì)量。

2.直接性

網(wǎng)絡(luò)使得客戶與金融機構(gòu)的相互作用更為直接,它解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動的時間、空間制約。另外,網(wǎng)絡(luò)為資本的國際流動創(chuàng)造了前所未有的條件,儲蓄和投資會劃撥變得更有效。需要大量投資的窮國已不再受制于缺乏資本,存款已不限于本國市場,而能在世界各地尋求投資機會?！坝捎谕顿Y者能把自己的有價證券更廣泛地分散到各地,風險也隨之多樣化,使得化解金融風險的難度更大”。[1]

3.電子化

國際金融體系由全球各地的數(shù)十萬部電腦顯示器組成,它是第一個國際電子市場。電子貨幣是建立在計算機空間而不是地理空間上的全球性經(jīng)濟的一種表現(xiàn)形態(tài)。電子貨幣造成的管理方面的根本問題源自電子市場與政治地理之間的脫節(jié)。例如,控制貨幣供應(yīng)量這個概念本身就假定地理能夠提供確定市場范圍的有關(guān)手段,它假定經(jīng)濟邊界是有效的;貨幣的跨邊界流動是可以監(jiān)視和控制的;一個固定的地理區(qū)域內(nèi)的貨幣總量是重要的。在數(shù)字化的世界經(jīng)濟中,所有這些假定都變得越來越成問題了。

4、風險性

電子貨幣和數(shù)字市場的日益重要性給中央政府對經(jīng)濟和經(jīng)濟活動參與者的控制帶來了難題。它們還會使國家市場和民族國家周圍的邊界變得越來越容易滲透。由于電子貨幣發(fā)行者的多元化(既有中央銀行又有民間組織)使得對參與網(wǎng)絡(luò)交易的行為具備潛在的更大的風險,必然使我們面臨諸如在電子貨幣發(fā)行者破產(chǎn)、系統(tǒng)失靈或智能卡遺失的情況下如何保護客戶的權(quán)益問題。另外,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中,舞弊和犯罪活動將變得更加隱蔽。

二、當前我國金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化程度和存在的問題

隨著我國信息產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展,以及我國金融市場的逐步開放,加上經(jīng)濟全球化和我國對外開放的基本國策決定了我國的金融業(yè)也必將融入到世界經(jīng)濟中來。當前我國的證券交易基本實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng),網(wǎng)上炒股日益發(fā)展,工商銀行等金融機構(gòu)也都建立了各地的局域網(wǎng),其中中國銀行已建立了以總行數(shù)據(jù)處理中心為核心輻射海內(nèi)外的全轄網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)用體系。這些新生事物給我國金融業(yè)的發(fā)展注入了新的活力,它不僅方便了客戶,而且可以大大降低金融營運成本。但是,網(wǎng)絡(luò)化的金融體系如其他一切事物一樣是“方便往往與安全針鋒相對”,雖然我國目前還沒有開放金融市場,但僅在當前的低級網(wǎng)絡(luò)化進程中我們還是遇到了不少關(guān)系到金融安全的問題。比如,非法入侵金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),攻擊金融組織的數(shù)據(jù)庫,通過網(wǎng)絡(luò)盜取他人股票、金錢的行為也開始出現(xiàn),利用職權(quán)之便,改動網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)為己謀利。凡此種種行為都給金融監(jiān)管提出了更大的挑戰(zhàn),使得國家的金融安全受到很大威脅。從整個世界金融體系來說,我國所用的計算機硬件設(shè)備主要依靠從美國IBM等公司進口,由于美國對其他國家實行技術(shù)上的歧視性政策,而我國目前自己的加密技術(shù)和密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)相對落后于金融電子化發(fā)展的需要,加之不斷有報道指出從國外進口的軟件技術(shù)都有明顯的秘密通道,所有這些都成為網(wǎng)絡(luò)時代金融安全的隱患。

三、面對網(wǎng)絡(luò)時代為確保我國金融安全應(yīng)采取的對策

隨著金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度的提高乃至我國金融交流的國際化,金融安全問題必然成為國家經(jīng)濟安全中的最重要的內(nèi)容?？梢韵胂?在未來網(wǎng)

絡(luò)時代,任何人可以在網(wǎng)上自在漫游、查詢、申請貸款,在實際交易中就有可能引來網(wǎng)絡(luò)入侵者。不管是盜領(lǐng)還是更改電子資金資料,對于信用重于一切的銀行都是極大的風險,而對于國家都是巨大的損失。 任何經(jīng)濟安全問題都能找到應(yīng)對辦法,但對現(xiàn)代金融市場的運轉(zhuǎn)方式、運作技巧等,我國金融業(yè)還不太熟悉甚至不理解。亞洲金融危機充分顯示了發(fā)達國家金融機構(gòu)在這方面的實力。應(yīng)當說,這方面的較量是冷戰(zhàn)后國家力量、國家意志博弈的重要體現(xiàn),是發(fā)展中國家、新興工業(yè)國家與發(fā)達國家在后者最具有優(yōu)勢的領(lǐng)域進行的較量,這種較量將持續(xù)相當長時間,直至與發(fā)展中國家、新興工業(yè)國家真正進入發(fā)達國家行列相始終。因此,現(xiàn)代高級金融人才的培養(yǎng)與經(jīng)驗的獲得,對維護我國金融體系的安全,具有極為重要的意義。在基本做好人才和知識的準備之前,要把握好金融市場對外開放的步伐,據(jù)國際貨幣基金組織報告,目前全球游資已達7萬多億美元,每天流動量達1萬億美元、每天金融交易中與實物經(jīng)濟有關(guān)的僅為2%,[2]在虛擬經(jīng)濟已大大脫離實物經(jīng)濟發(fā)展需要而存在的今天,我們應(yīng)當在開放金融市場時保持清醒的頭腦,有對可能導(dǎo)致“泡沫經(jīng)濟”的金融商品、金融機構(gòu)、金融經(jīng)營方式說“不”的勇氣和決心,在此基礎(chǔ)上,應(yīng)重點做好以下幾方面的工作。

1.強化國家金融安全的意識

在未來網(wǎng)絡(luò)時代,在我們與國外的金融交往過程中,由于種種原因我國與發(fā)達國家在這個領(lǐng)域的差距勢必長期存在,這就要求我們必須時刻注意捍衛(wèi)國家的金融安全。網(wǎng)絡(luò)化在一定程度上沖淡了國家的概念,但是我們必須看到:東、西方在意識形態(tài)方面的差異不會因網(wǎng)絡(luò)化而消失,恰恰相反,網(wǎng)絡(luò)在一定程度上為其推行新經(jīng)濟政策提供更為便利的條件,我們在目前不利的情況下,既要充分利用網(wǎng)絡(luò)化給我們提供的機遇,又要高度警惕它對我們不利的一面。

2.確保金融機構(gòu)信息體系的安全

據(jù)美國能源部和航天局估計,目前世界上已有120多個國家具備了發(fā)動信息戰(zhàn)的能力,還有成千上萬的電腦“黑客”可能對信息系統(tǒng)進行攻擊?！?994年美國國防部特意組織一批‘黑客’對國防部的計算機系統(tǒng)攻擊,結(jié)果在被‘黑客’攻擊的8900臺計算機中竟然有88%被‘黑客’掌握了控制權(quán)”[3]與美國相比,我國的信息系統(tǒng)顯得脆弱得多。因此,在推進金融網(wǎng)絡(luò)化的進程中,必須把確保我國金融系統(tǒng)的信息體系的安全尤其要放在十分重要的地位,特別要增強計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。具體地講,必須建立完善的防護設(shè)備,這其中包括客戶端的亂碼處理技術(shù)、防火墻。以及保護交易中樞不被入侵的可信賴作業(yè)系統(tǒng),使得從用戶的電腦端開始,資料傳送就受到層層保護。對所有金融數(shù)據(jù)進行加密傳輸,使用戶經(jīng)過多級認證以提高網(wǎng)絡(luò)的安全性

金融系統(tǒng)計算機設(shè)備要把防電腦病毒放在極其重要的地位,建立嚴格的業(yè)務(wù)操作規(guī)程,尤其是要加強對金融部門工作人員的職業(yè)道德教育,杜絕利用金融部門計算機系統(tǒng)進行與業(yè)務(wù)無關(guān)諸如玩電子游戲、修改相關(guān)數(shù)據(jù)等活動。定期徹底清除金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全隱患。在這個問題上更要強調(diào)開發(fā)研制我國自己的電子技術(shù)產(chǎn)品,在硬件設(shè)備上迅速縮小與發(fā)達國家之間的差距,在金融網(wǎng)絡(luò)化進程中掌握主動權(quán)。

3.提高攝取金融市場運行信息的準確度

在完善網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的基礎(chǔ)上,盡量提高對金融市場運行信息的數(shù)量和質(zhì)量的掌握,從而更準確地化解金融活動的風險,平滑金融振蕩,以實現(xiàn)減少金融波動的目的。因為,網(wǎng)絡(luò)信息往往魚龍混雜,良莠不齊,虛假信息經(jīng)常充斥其間。因此,必須加強對這些網(wǎng)絡(luò)原始資料的判別整理,以盡可能地掌握更多、更準的信息,具體措施就是建立嚴格的網(wǎng)絡(luò)金融的認證體系,擴大宣傳力度,使廣大社會成員知道哪些網(wǎng)上銀行符合網(wǎng)上金融經(jīng)營的標準,從而保證網(wǎng)絡(luò)金融活動的健康、有序進行。

4.建立電子資金轉(zhuǎn)移的相關(guān)法律

可以針對目前網(wǎng)絡(luò)金融活動中出現(xiàn)的問題,借鑒先進國家的經(jīng)驗,建立相關(guān)的法律,以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為?？梢灶A(yù)見,隨著網(wǎng)絡(luò)金融的進一步發(fā)展,新問題、新情況必然層出不窮,只有能針對問題做到有法可依,才能為懲治網(wǎng)絡(luò)金融犯罪提供堅實的前提條件。

隨著我國金融市場的逐步對外開放,網(wǎng)絡(luò)時代金融安全日益成為我們防范和化解金融風險的關(guān)鍵所在。從某種意義上講,網(wǎng)絡(luò)破壞的危害要遠遠大于呆賬、爛賬的危害,因為往往前者的打擊力具有毀滅性,所以說,網(wǎng)絡(luò)時代的金融安全對于像我國這樣的發(fā)展中國家尤其重要。網(wǎng)絡(luò)時代在向我們走來,然而它帶給我們的不僅是鮮花和蛋糕,更有與之伴生的沼澤和險灘。我們只有掌握了高超的駕馭技能,才能使網(wǎng)絡(luò)金融活動更穩(wěn)、更快地向前發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:淺論網(wǎng)絡(luò)金融

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而構(gòu)成的1種新的金融形態(tài),是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推進下所產(chǎn)生的最首要的經(jīng)濟變革之1。

1、網(wǎng)絡(luò)金融的含意與特性

網(wǎng)絡(luò)金融是指在因特網(wǎng)上實現(xiàn)的金融流動,它不同于傳統(tǒng)的依賴于物資形態(tài)存在的金融流動,是存在于虛擬空間的金融流動,其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡(luò)化。它是信息技術(shù),尤其是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理以及金融實務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物,是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟以及電子商務(wù)發(fā)展需要而發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)時期的金融運行模式。網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容不但包含網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)金融實務(wù),還包含網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理以及網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等。

網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟性是指網(wǎng)絡(luò)金融流動效益顯著,投入少而產(chǎn)出高,這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟自身的特色抉擇的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)利用于金融業(yè)后,采取了開放技術(shù)而同享軟件,極大地降低了金融產(chǎn)品的開發(fā)費用以及金融系統(tǒng)的保護費用,經(jīng)營本錢較傳統(tǒng)金融企業(yè)降低許多。網(wǎng)絡(luò)金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術(shù)的快速、廣泛運用于金融業(yè)的實踐,并對于現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)生深遠的影響。信息技術(shù)革命帶來的信息傳遞以及資源同享突破了原本的時間概念以及空間界線,將原來的2維市場變成沒有地輿束縛以及空間限制的3維市場。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的結(jié)果,也是金融業(yè)“e”化的意味。網(wǎng)絡(luò)金融的信息性是指網(wǎng)絡(luò)金融是金融信息搜集、收拾、加工、傳輸、反饋的載體,同時也是金融信息化的產(chǎn)物。貨泉流通、資金清理、股市行情、保險、投資信托等金融信息的發(fā)生以及變化都直接影響國民經(jīng)濟的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的人為性是指網(wǎng)絡(luò)金融以人為本。在網(wǎng)絡(luò)金融流動中,雖然強調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用,但歸根到底起癥結(jié)作用的仍是人。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的制造發(fā)明、網(wǎng)絡(luò)金融的利用、效果的實現(xiàn)都是靠人來完成的,所以,必需強調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)金融中的抉擇性作用。網(wǎng)絡(luò)金融的立異性,為了知足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟前提下客戶新的需求,增強其競爭實力,網(wǎng)絡(luò)金融必需進行業(yè)務(wù)立異。網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)的內(nèi)部管理也必然履行管理立異,走向網(wǎng)絡(luò)化管理,網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)必需調(diào)劑其戰(zhàn)略管理思想,注重與其它金融機構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)站、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作,以實現(xiàn)多贏的目的。網(wǎng)絡(luò)金融前提下,金融監(jiān)管必然走自由化以及國際合作與調(diào)和的道路。

2、網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的比較

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而構(gòu)成的1種新的金融形態(tài),是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推進下所產(chǎn)生的最首要的經(jīng)濟變革之1。傳統(tǒng)金融市場的發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)生以及發(fā)展的基礎(chǔ),而網(wǎng)絡(luò)金融在推進了金融立異的同時,也推翻了傳統(tǒng)金融的運作模式,對于傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。

一、網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶。首先,互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務(wù)的時間以及空間的局限,扭轉(zhuǎn)了交易的方式,使在任什么時候間、任何地點、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)的成為可能。通過互聯(lián)網(wǎng),金融機構(gòu)還可以聯(lián)絡(luò)到更多的交易對于象,找到更多的交易機會。網(wǎng)絡(luò)金融拉近了金融機構(gòu)與客戶的距離。其次互聯(lián)網(wǎng)動態(tài)雙向溝通的特性,使動態(tài)的交易互動成為可能。1方面,金融機構(gòu)可以自動即時生成客戶信息數(shù)據(jù)庫,通過及時的客戶需求分析,有效的細分客戶,為顧客提供個性化的服務(wù),同時依據(jù)目標客戶群的特色制訂本身的發(fā)展戰(zhàn)略; 另外一方面,客戶可以1改在傳統(tǒng)金融下被動接受服務(wù)的模式,依照自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上輕松地貨比3家,尋覓到適合的金融機構(gòu)以及金融服務(wù),而且還可以隨時向金融機構(gòu)反饋意見以及建議。再次,互聯(lián)網(wǎng)加重了資本以及信息的活動速度,為尋覓資源最優(yōu)化配置及動態(tài)均衡提供有效途徑。通過互聯(lián)網(wǎng)快速的、散布式的處理,人們能在最短的時間內(nèi)搜尋、傳遞金融信息,在最短的時間內(nèi)實現(xiàn)遠距離資金的劃撥。最后,網(wǎng)絡(luò)金融施展信息技術(shù)的同時,提供了比傳統(tǒng)金融更利便、更快捷、更便宜的服務(wù)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融更能知足金融服務(wù)提供者的逐利原則。第1,如前面所述,網(wǎng)絡(luò)金融更能吸引客戶,因而可取得更多的銷售收入。第2,金融企業(yè)應(yīng)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融,可大大降低其經(jīng)營本錢。在網(wǎng)絡(luò)金融前提下,金融企業(yè)不管自有資本是不是雄厚,在互聯(lián)網(wǎng)都是同等的,因而龐大物理網(wǎng)點的優(yōu)勢將消失,金融企業(yè)的經(jīng)營本錢將大大降低。應(yīng)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù),金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理,增進企業(yè)樹立更公道科學(xué)的組織機構(gòu)。此外,信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程,從而進1步提高效力,降低經(jīng)營本錢。

總之,網(wǎng)絡(luò)金融立異了金融企業(yè)的管理模式以及組織結(jié)構(gòu)模式,降低了運營本錢,提高了金融服務(wù)的質(zhì)量,提高了收入。任何1個以營利為目的的金融服務(wù)企業(yè)都將被潛伏的高額利潤驅(qū)動,融入并推進網(wǎng)絡(luò)金融。長遠來看,網(wǎng)絡(luò)金融的首要性將超過傳統(tǒng)金融。

3、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況

美國于一九七一年創(chuàng)建的Nasdap系統(tǒng),標志著網(wǎng)絡(luò)金融這1全新的經(jīng)營方式從構(gòu)想進入到實際運營。一九九五年一0月一八日美國三家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全世界第1家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第1網(wǎng)上銀行”,預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)進入迅速發(fā)展的新階段。二000年七月三日,西班牙Uno-E公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第1團體正式簽約,組建業(yè)務(wù)規(guī)?；\蓋全世界的第1家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)Uno First Group。兩家公司跨洋重組的終究目標是樹立全世界最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。九0年代以來,發(fā)達國家以及地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展無比迅速,呈現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險,從網(wǎng)絡(luò)個人理財?shù)骄W(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財,從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟,網(wǎng)絡(luò)證券以及網(wǎng)絡(luò)保險取得了長足的發(fā)展,電子貨泉以及網(wǎng)絡(luò)支付開始遭到青睞。網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)相對于成熟、完美、并初具范圍;網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)多元化、全能化、綜合化,內(nèi)容集成度至關(guān)高而且立異頻繁;網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)之間競爭劇烈,消費者可自由選擇合適自己的服務(wù);網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的介入主體多樣化,除了了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外,還有信譽卡公司、純網(wǎng)絡(luò)銀行等。

二0世紀八0年代,中國銀行業(yè)開始全面使用計算機,金融電子化時期來臨。九0年代初,我國金融專用網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)取得了較大發(fā)展。一九九三年,中國政府宣告將金卡等1系列“金”字工程作為首要的國民經(jīng)濟信息化工程后,我國金融電子化建設(shè)過程加快,并獲得了巨大的成績。我國建成為了金融衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)以及中國國家金融數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)等金融骨干網(wǎng)絡(luò)?；谶@些主干網(wǎng),中國人民銀行以及各個商業(yè)銀行前后樹立起中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)聯(lián)行系統(tǒng)。國內(nèi)大部份城市中,本地清理系統(tǒng)、儲蓄通存通兌系統(tǒng)、對于公業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡自動處理系統(tǒng)等利用系統(tǒng)也前后投入運行。1個集國家宏觀金融管理以及監(jiān)控、金融機構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營管理以及對于外提供金融服務(wù)等功能于1體的網(wǎng)絡(luò)金融體系已經(jīng)經(jīng)初步構(gòu)成。九0年代中期以來,跟著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展以及普及,我國正逐漸跨入網(wǎng)絡(luò)金融時期。目前,工、農(nóng)、中、建4大商業(yè)銀行都樹立了較完美的通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。中國銀行于一九九六年一0月率先開始網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。二000年六月二九日,由中國人民銀行牽頭,組織國內(nèi)一二家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認證中心全面開通,正式開始對于外提供發(fā)證服務(wù)。我國的網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)還處于起步階段。整體而言,網(wǎng)絡(luò)硬件前提不錯,軟件開發(fā)方面也有必定發(fā)展,然而因為大多數(shù)公司經(jīng)營管理的標 準化程度不高,隨便性較大,使患上利用效力偏低。但少數(shù)公司對于網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)以及利用的比較好。一九九七年一一月“中國保險信息網(wǎng)”開始運行,成為中國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的里程碑。自一九九七年以來,網(wǎng)絡(luò)交易方式在我國券商中患上到迅速的推行。一九九七年三月,“中國華融信托投資公司”湛江營業(yè)部推出多媒體公家信息網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng),揭開了我國網(wǎng)絡(luò)證券的帷幕。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上理財?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)滲入到了社會經(jīng)濟糊口的方方面面。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展逐漸成為我國金融業(yè)務(wù)的主流形態(tài),對于我國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向、現(xiàn)代化水平和國際競爭力的提高起著抉擇性作用。網(wǎng)絡(luò)金融扭轉(zhuǎn)了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)以及運作模式,極大地降低了金融交易本錢,提高了金融服務(wù)的效力,使金融非中介化加重,使金融機構(gòu)的信息獲取以及傳遞能力的首要性日趨凸起。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:論我國網(wǎng)絡(luò)金融安全的現(xiàn)狀及改善對策

【摘要】網(wǎng)絡(luò)金融安全問題是特定歷史發(fā)展階段的問題,是應(yīng)答金融全世界化負面影響的產(chǎn)物。網(wǎng)上銀行的安全既是用戶最關(guān)切的問題,也是輿論長時間關(guān)注的焦點。文章首先探討網(wǎng)絡(luò)金融概念特色,繼而分析我國網(wǎng)絡(luò)金融安全現(xiàn)狀,最后提出改善我國網(wǎng)絡(luò)金融安全幾點對于策。 【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融;風險;電子貨泉;對于策 網(wǎng)絡(luò)金融安全

是1項系統(tǒng)工程,觸及硬件、軟件、防火墻、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、身份認證、通訊加密、災(zāi)害恢復(fù)、安全掃描等多個安全要素。而網(wǎng)絡(luò)金融安全問題關(guān)乎我國的經(jīng)濟安全乃至國家安全。因而,必需站在更高的層面審視網(wǎng)絡(luò)金融安全問題。

1、網(wǎng)絡(luò)金融概念特色

(1)概念

網(wǎng)絡(luò)金融,又稱電子金融(e-finance),是1種通過個人電腦、通訊終端或者其他智能裝備,借助國際互聯(lián)網(wǎng)以及通訊技術(shù)無境域限制的聯(lián)結(jié)客戶與金融機構(gòu),以實現(xiàn)及時獲取經(jīng)濟金融信息、享受網(wǎng)上金融服務(wù)、展開網(wǎng)上金融交易的金融流動。網(wǎng)絡(luò)金融包含在線銀行、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)金融安全,是指金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)遭到維護,不受偶然的或者者歹意的緣由而受到損壞、更改、泄漏,系統(tǒng)連續(xù)可靠正常地運行,網(wǎng)絡(luò)服務(wù)暢通快捷。網(wǎng)絡(luò)金融安全包含系統(tǒng)安全以及信息安全兩個部份,系統(tǒng)安全主要指網(wǎng)絡(luò)裝備的硬件、操作系統(tǒng)和利用軟件的安全,信息安全主要指各種信息的存儲、傳輸以及走訪的安全。

(2)特色

世界第1家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)自一九九五年一0月一八日開業(yè)以來,國際金融界掀起了1股網(wǎng)絡(luò)銀行浪潮。這1金融立異正徹底推翻了金融業(yè)以及金融市場的業(yè)態(tài),銀行由實體化向虛擬化發(fā)展,金融服務(wù)的時空界線再也不顯明。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融擁有下列1些特色:

一、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融市場是1個信息市場,同時也是1個虛擬化的市場。網(wǎng)絡(luò)金融虛擬化主要表現(xiàn)在金融實務(wù)虛擬化、服務(wù)機構(gòu)虛擬化、交易進程虛擬化以及交易貨泉虛擬化。

二、無界性。網(wǎng)絡(luò)金融的無界性主要是指金融流動無時空局限,打破傳統(tǒng)的金融服務(wù)時間、境域、空間、方式等限制。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營企業(yè)只要開通網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù),世界各地的上網(wǎng)用戶皆可能在任1時間、任1地點、以任1方式成為其客戶,并以商家愿意接受的任1電子貨泉支付,交易地域隱約性給計量造成難題。

三、低本錢。虛擬形態(tài)的網(wǎng)絡(luò)銀行交易本錢遠小于物理形態(tài)的金融機構(gòu)經(jīng)營本錢,而且服務(wù)效力患上到提高、服務(wù)質(zhì)量沒有降低。這是網(wǎng)絡(luò)金融患上以呈現(xiàn)并迅速發(fā)展的最主要緣由。

四、加密性。傳統(tǒng)金融下交易進程依賴于物理設(shè)置以及現(xiàn)場辦公,而網(wǎng)絡(luò)金融下交易進程采用技術(shù)上加密算法或者認證系統(tǒng)的變更或者認證來實現(xiàn)。

五、信譽性。電子貨泉以及網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展,使患上1些電子商務(wù)公司等非金融機構(gòu)涉足短時間電子商業(yè)信貸、中介支付、投資理財參謀等金融或者準金融業(yè)務(wù),而金融交易信息傳輸保留的安全性、客戶個人信息、交易信息以及財務(wù)信息的維護日趨遭到公家的關(guān)注。無疑,人的信譽價值和游戲規(guī)則的固化是網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展基石。

2、網(wǎng)絡(luò)金融安全現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融安全伴同著網(wǎng)上交易的整個進程。主要有兩個方面:1是來自金融機構(gòu)內(nèi)部,網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)本身的安全和本身的管理水祥和內(nèi)控能力。如因為軟硬件配置不匹配、系統(tǒng)設(shè)計不公道、運行不不亂等構(gòu)成的安全隱患;2是來自于金融機構(gòu)外部,取決于選擇的開發(fā)商、供應(yīng)商、咨詢或者評估公司的水平,和其他各種外來因素如黑客襲擊、自然災(zāi)難侵襲等所釀成的安全問題。

有關(guān)調(diào)查表明,目前國內(nèi)八0%的網(wǎng)站都存在安全隱患,其中有二0%網(wǎng)站的安全問題還10分嚴重。安全問題已經(jīng)日趨成為困擾網(wǎng)上金融交易的最大問題,影響我國網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融流動中的安全隱患,主要表現(xiàn)在:

一、金融設(shè)備后進。我國金融電子裝備的核心技術(shù)大部份都是從國外進口的,國產(chǎn)化率低、立異自主知識產(chǎn)權(quán)少,在金融電子化進程中,整個金融系統(tǒng)內(nèi)的操作平臺,和電子支付系統(tǒng)等核心技術(shù),都對于國外技術(shù)的依賴性愈來愈大,因為平臺軟件源代碼末公然,致使我國金融安全的基礎(chǔ)至關(guān)薄弱。因計算機硬件故障造成系統(tǒng)停機、磁盤列陣損壞等事件,成為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全隱患。

二、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)漏洞。互聯(lián)網(wǎng)自身固有的技術(shù)體制存在缺點。基于遠程通訊的便利,互聯(lián)網(wǎng)并未斟酌安全性問題,因此基于信任主機之間的通訊而設(shè)計的TCP/IP協(xié)定缺少安全機制,樹立在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在安全漏洞,防毒軟件功能不強,造成網(wǎng)絡(luò)運行不不亂,被病毒入侵、被黑客襲擊,輕者數(shù)據(jù)毀壞丟失,重者銷毀硬件。目前全世界的黑 客襲擊事件,四0%是針對于金融系統(tǒng)的,我國則高達六0%以上。 三、交易系統(tǒng)缺點。依照我國有關(guān)規(guī)定,金融機構(gòu)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)要到達3級安全標準,但目前大多數(shù)金融機構(gòu)的安全狀態(tài)都未到達這1請求,其自行開發(fā)、利用的網(wǎng)上交易系統(tǒng)大多未經(jīng)由權(quán)威部門的檢測認證,存在安全節(jié)制技術(shù)后進、安全防范措施不到位、抗襲擊能力不強、響應(yīng)滯后、訪

問授權(quán)凌亂、客戶地址及郵箱等資源維護不力等情況。呈現(xiàn)系統(tǒng)虛假信息泛濫;賬戶密碼被黑客破譯,數(shù)據(jù)資料、交易指令被篡改,資金被竊取,股票、債券、基金等金融資產(chǎn)被盜賣;信息傳遞的私密性、真實性、完全性、不可否認性缺少保障等等現(xiàn)象。

四、交易監(jiān)管滯后。因為網(wǎng)絡(luò)金融交易的不透明、虛擬性、開放性,增大了交易者之間身份確認、交易真實性驗證、信譽評價方面的信息不對于稱,抉擇了網(wǎng)上支付以及結(jié)算系統(tǒng)全世界化,提高了信譽風險程度。目前,我國網(wǎng)絡(luò)金融運作監(jiān)管經(jīng)驗不足、手腕不全、技術(shù)后進、分業(yè)網(wǎng)上監(jiān)管職責界定不清、內(nèi)節(jié)制度不健全、網(wǎng)上業(yè)務(wù)按期內(nèi)部審計流于情勢,呈現(xiàn)了網(wǎng)上業(yè)務(wù)運作中密碼節(jié)制不嚴、軟件節(jié)制功能薄弱、授權(quán)機制執(zhí)行不力等問題。

五、協(xié)同機制缺少。各銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)各自為政,各行間信息隔絕,缺少溝通協(xié)作。有的商業(yè)銀即將其銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)拓撲結(jié)構(gòu)、建設(shè)施行方案等作為絕密材料被保留,行業(yè)間數(shù)據(jù)資源同享是1道屏障,造成資源資金揮霍,延誤了整個金融業(yè)的發(fā)展。 六、應(yīng)急預(yù)案缺失。除了上述種種因素外,金融機構(gòu)未對于停電、暴力犯法等人為因素和地震等自然災(zāi)難等突發(fā)性不肯定事件的產(chǎn)生制訂切實可行的應(yīng)急預(yù)案,在必定程度上影響著網(wǎng)絡(luò)金融的運行安全。

3、網(wǎng)絡(luò)金融安全對于策

一、加快立法過程。我國網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后,網(wǎng)絡(luò)金融安全立法更是1片空白。因 為網(wǎng)絡(luò)金融安全關(guān)乎我國的經(jīng)濟安全乃至國家安全,因而,網(wǎng)絡(luò)金融安全立法過程刻不容緩,國家應(yīng)高度注重,擬成立網(wǎng)絡(luò)金融安全管理機構(gòu),鉆研制訂金融安全政策以及標準,規(guī)范、指點以及束縛網(wǎng)絡(luò)金融的安全發(fā)展,應(yīng)充沛鑒戒英美的勝利經(jīng)驗,參照英美頒布施行的《電子通訊法案》、《數(shù)字簽名法》等法律,在制訂出合適我國國情的電子簽名法后,加快電子證書法、加密法等網(wǎng)絡(luò)金融安全法律法規(guī)的出臺,打造網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)范化、法制化環(huán)境,明確商家、消費者、第3方支付系統(tǒng)的權(quán)力、義務(wù),規(guī)范市場介入者的資歷、行動、責任,打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯法,維護金融機構(gòu)及交易當事人的合法權(quán)益,保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)健康、規(guī)范、有序地發(fā)展。

二、強化技術(shù)防范。網(wǎng)絡(luò)金融安全防范中,技術(shù)防范是癥結(jié)。金融企業(yè)應(yīng)制訂全面周到的軟硬件設(shè)備進級換代方案,即時引進以及利用相符國家安全標準擁有較高安全系數(shù)的金融電子化軟件平臺以及金融電子裝備核心技術(shù),保證計算機利用軟件的不斷進級,保護網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)健康運行。要配備機能優(yōu)良的內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)防火墻、病毒防御與殺毒軟件,按期進級,嚴格網(wǎng)絡(luò)登錄口(下轉(zhuǎn)第二三五頁)(上接第二三三頁)令管理等。要采取數(shù)字證書等較高檔別的網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù),設(shè)置交易中的客戶身份認證以及交易密碼。另外,要進1步加大投入,網(wǎng)絡(luò)信息安全產(chǎn)品,研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡辨認系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等,提高金融設(shè)備國產(chǎn)化水平,夯實金融安全基礎(chǔ)。

三、抓緊人材培育。網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)要培育1批既掌握計算機枝術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通訊技術(shù),又掌握金融實務(wù)以及管理知識的復(fù)合型高檔技術(shù)人材以及管理人材。從國家層面講,要踴躍培育政治過硬、技術(shù)全面、業(yè)務(wù)精湛、風格扎實的金融執(zhí)法隊伍,提高金融執(zhí)法人員素質(zhì),嚴厲懲治金融犯法以及背法、背規(guī)流動。從企業(yè)層面講,要通過不間斷的全員培訓(xùn)培育教育,讓全部從業(yè)人員全面了解網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全缺點,充沛認識潛伏的網(wǎng)絡(luò)安全隱患危害性,掌握必要的軟件系統(tǒng)安全技術(shù)、數(shù)據(jù)信息安全技術(shù)、病毒防治技術(shù)等。要通過改善硬件設(shè)施以及辦公前提,提高從業(yè)人員素質(zhì),提高員工業(yè)務(wù)水平,盡量減少操作失誤帶來的麻煩,保證網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的經(jīng)濟不亂運行以及延續(xù)發(fā)展。

四、加強內(nèi)部節(jié)制。網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)要參照像關(guān)的法規(guī)條例,制訂各項安全管理軌制,包含業(yè)務(wù)操作規(guī)程、計算機網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫、病毒防治、密鑰等安全管理軌制。要加能人員變動管理,及時注銷、移交以及變更原本的密鑰等信息資料。要樹立數(shù)據(jù)備份中心,實現(xiàn)數(shù)據(jù)可追溯性。

五、加強預(yù)警監(jiān)控。把握網(wǎng)絡(luò)金融風險重在預(yù)警評估與防范。網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu),要樹立網(wǎng)絡(luò)金融風險預(yù)警機制,專人監(jiān)控業(yè)務(wù)運行,加工處理數(shù)據(jù),鉆研數(shù)據(jù)指標,制訂網(wǎng)絡(luò)金融風險應(yīng)急處理預(yù)案,發(fā)現(xiàn)指標迫臨預(yù)警線,武斷采用風險防范措施以應(yīng)答。

六、加強監(jiān)管合作。面對于網(wǎng)絡(luò)金融市場高度國際化,大部份金融交易依賴于電子網(wǎng)絡(luò),網(wǎng)絡(luò)銀行資金日益龐大以及資金活動速度加快,但因為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展存在先秉性缺點——技術(shù)漏洞,使患上網(wǎng)絡(luò)安全成為制約網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的最大障礙。我國金融管理機構(gòu)有必要適時同外國金融監(jiān)管當局展開廣泛的國際合作,溝通訊息,打擊犯法,規(guī)范業(yè)務(wù)合作的程序,交流網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管措施,創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)金融流動的準則。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問題以及對策

1、互聯(lián)網(wǎng)金融P二P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺而進行的金融流動以及交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為1種新的金融模式,不僅擁有支付結(jié)算以及交易融資的功能,又擁有低本錢高效力等特色。跟著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)公司的業(yè)務(wù)也患上到不斷擴展,其主要業(yè)務(wù)再也不局限于向傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供技術(shù)層面的支撐以及服務(wù),而是通過云計算以及大數(shù)據(jù)等信息低本錢優(yōu)勢對于數(shù)據(jù)進行分析,在金融領(lǐng)域展開自己的業(yè)務(wù),構(gòu)成全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。使企業(yè)范圍迅速壯大以及發(fā)展速度很快晉升,對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)構(gòu)成了要挾,乃至將打破傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)濟模式以及運行格局。網(wǎng)絡(luò)借貸P二P是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最興新最具活氣以及最擁有爭議的1項。依托網(wǎng)絡(luò)的氣力,這些平臺高效力地將投資人以及融資人撮合在1起,迅速、利便、快捷的完成借貸交易,并且顯著降低交易本錢。對于小微型企業(yè)以及個人融資者提供資金支撐,知足了容易被銀行忽視的弱勢群體的資金需求。可以說網(wǎng)絡(luò)借貸P二P就是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融P二P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展示狀

(1)用戶數(shù)不斷增添

依據(jù)網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢了《中國P二P網(wǎng)貸行業(yè)二0一五年八月月報》,網(wǎng)貸投資活躍人數(shù)到達了二0四.二八萬人,環(huán)比上月增長了一三.九二%;借款活躍人數(shù)到達了五四.九四萬人,環(huán)比上月增長了二四.五%。今天六月以來,我國的A股收場了長達一年的牛市,從五一七八.一九點狂瀉至八月底的三000點左近,最大跌幅到達了四五%,許多八0后九0后的年青投資者損失慘痛,悲觀情緒使患上部份投資者離開股市追求利率更高更安全的投資渠道,而他們又比較能快速的接受新事物,而同時銀行對于于小微企業(yè)以及個人的資金需求通常不能及時知足,民間融資需求無比旺盛,所以網(wǎng)絡(luò)借貸用戶數(shù)大幅度增添。

(2)交易金額大幅度增長

近兩月網(wǎng)貸成交量出現(xiàn)大幅上升。數(shù)據(jù)顯示二0一五年八月P二P網(wǎng)貸行業(yè)總體成交量達九七四.六三億元,環(huán)比七月上升了一八.一二%,離單月千億成交量大關(guān)已經(jīng)經(jīng)近在咫尺,是去年同期的三.九倍。跟著網(wǎng)貸行業(yè)成交量的大幅度增長,歷史累計成交量已經(jīng)經(jīng)到達八六三五億元。二0一五年全年有望突破萬億大關(guān),因為P二P網(wǎng)貸在收益率方面盤踞必定優(yōu)勢,年收益率在八⑴五%,比同類銀行理財產(chǎn)品利率高1倍,因而吸引更多的投資人進入P二P網(wǎng)貸行業(yè)。

(3)業(yè)務(wù)品種不斷增添

以平安團體旗下的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺陸金所為例,目前其推出了穩(wěn)盈安e等二四款投資項目;零活寶、財富匯等九個理財項目,易方達信譽債A等二二個基金項目。利率從四.八%⑼.八%,期限從一天到三六個月,投資出發(fā)點金額從一元至三0萬元,可以說籠蓋了不同層次不同需求的各類借貸者。而且資金劃轉(zhuǎn)無比靈便能實時到賬,對于于未到期的債權(quán)投資者還可以轉(zhuǎn)讓,債權(quán)持有期間的收益在扣除了手續(xù)費后可以保存。陸金所由平安團體擔保提供一00%本息保障,經(jīng)營一四年來一00%的投資者取得了本金以及利息。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融P二P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題

(1)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全保障對于投資者有著極為首要的作用,如遇到停電,黑客襲擊,電腦中病毒,賬戶密碼泄漏等問題均可能對于投資者發(fā)生重大的損失,比如在WIFI情況下輸入密碼就極為可能且無比容易被識破,良多平臺采取安全套接層協(xié)定與一二八位加密技術(shù),客戶在進行會員管理,個人賬戶管理,充值等觸及敏感信息的操作時,信息被自動加密,保證客戶的個人信息安全以及資金交易安全。然而即便如斯安全隱患依然存在。1旦平臺系統(tǒng)呈現(xiàn)問題致使投資人沒法登陸,會引發(fā)集體恐慌,進而呈現(xiàn)擠兌現(xiàn)象,部份平臺因資金周轉(zhuǎn)呈現(xiàn)問題,就此倒閉。黑客入侵數(shù)據(jù)庫后可能篡改以及刪除了相干數(shù)據(jù),給投資人的資金安全帶來影響。

(2)道德風險

截至目前,P二P問題平臺到達了九七六家,占到平臺總數(shù)的三0%,問題平臺包含了1些欺騙團伙,1開始就是非法集資,通太高額的注冊回報,高息標的吸引投資者,1旦吸收金額到達必定的數(shù)額平臺立刻跑路,而此外1些平臺確切是由于管理不善倒閉停業(yè),比如因背規(guī)操作,風控缺失致使壞賬增添提現(xiàn)難題,或者者自設(shè)資金池,本身介入融資,資金鏈斷裂最后倒閉等。

(3)運營風險

在中國現(xiàn)有國情下,為降低投資人風險構(gòu)成了無墊付,擔保公司墊付,風險籌備金墊付等墊付模式,其中后兩種是當前網(wǎng)貸平臺的主要運營模式,擔保模式是網(wǎng)貸平臺以及擔保公司合作,1旦呈現(xiàn)貸款不能追回的情況下,由擔保公司出資墊付的模式,風險籌備金是網(wǎng)貸平臺專門設(shè)立的備用金,用于必定限額內(nèi)補償因為借款人背約釀成的債權(quán)人本金以及利息損失的模式。在擔保模式下,網(wǎng)貸平臺為了能更好增添業(yè)務(wù),有時會打出一00%本息保障的口號,但在現(xiàn)實案例中常常不能完整兌現(xiàn)。網(wǎng)貸平臺試圖通過與擔保公司合作擴散風險必然要對于其支付高額的擔保費,這樣就加大了運營本錢,而且有的擔保公司就是網(wǎng)貸平臺的關(guān)聯(lián)企業(yè),難以對于平臺業(yè)務(wù)施加束縛。在風險籌備金模式下,如果平臺的壞賬率較高,風險籌備金的總額不能籠蓋掉壞賬時,1部份投資者依然將遭遇損失。

(4)管理風險

例如在平臺上線早期,通太高額獎勵,一00%本息保障拉動人氣吸引資金,或者者不顧本身的能力鼎力擴展版圖盲目擴張,完整忽視了市場風險,1旦產(chǎn)生平臺危機,將會對于投資人造成損失。市場自身有著競爭以及供需的瓜葛,如果企業(yè)盲目進入,不僅企業(yè)本身經(jīng)受不起,更會傷害到弱小的投資者。

4、加強互聯(lián)網(wǎng)金融P二P網(wǎng)絡(luò)借貸管理的建議

(1)盡快行業(yè)標準

跟著P二P借貸市場行業(yè)同盟以及自律組織的呈現(xiàn),及同盟內(nèi)部企業(yè)交易數(shù)據(jù)的累積,行業(yè)內(nèi)部標準將會趨向統(tǒng)1,整個P二P借貸行業(yè)的風險節(jié)制體系將會進1步完美。P二P借貸市場屬于新生事物,其地位以及合法性將逐漸患上到政府的認可,政府態(tài)度的變化會使患上政府對于其進行有效的監(jiān)管,未來工商機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)管理、司法機關(guān)等相干機構(gòu)可將已經(jīng)有的監(jiān)管系統(tǒng)與P二P行業(yè)同盟系統(tǒng)相結(jié)合,易于P二P借貸市場的進1步發(fā)展。

(2)完美社會征信體系

冰凍3尺非1日之寒,樹立健全社會征信體系是1個長時間的進程。跟著大數(shù)據(jù)時期的到來,只有數(shù)據(jù)1體化,才能更好地進行分析以及處理。另外一方面,P二P行業(yè)所構(gòu)建的信譽評級法子以及所具有的數(shù)據(jù)也是央行所缺失的。所以,央行應(yīng)采用踴躍的態(tài)度,與名譽優(yōu)良的企業(yè)或者同盟進行數(shù)據(jù)信息同享才能更有助于征信體系的完美。

(3)對于信用好的企業(yè)發(fā)放牌照

業(yè)務(wù)許可是我國金融行業(yè)1直以來的運作體系,在銀行脫媒以前這類體系對于我國金融市場的不亂做出了很大貢

獻。未來在利率市場化違景下,各種非傳統(tǒng)金融機構(gòu)大量涌現(xiàn),且面對于金融脫媒這個大違景,金融牌照也應(yīng)當跟上市場發(fā)展的節(jié)奏,相應(yīng)的有所增添。因而,未來對于P二P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)放牌照將成為國家監(jiān)管的主要手腕。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)金融中第三方支付及其法律的規(guī)范

電子支付以及電子商務(wù)相生相伴,支付問題成為制約電子商務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。第3方支付模式為電子商務(wù)中信任與安全2大困難找到了初步解決方案,將我國低沉多年的電子商務(wù)推向1個新高潮。

第3方支付指由具備必定實力以及信用保障的非銀行獨立機構(gòu),集成銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口或者基于其他服務(wù)通道,為交易各方提供貨泉支付、資金清理、交易監(jiān)管等交易支撐服務(wù)而構(gòu)成的支付模式。第3方支付產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展,巨大機遇違后也躲藏著巨大危機,諸如政策風險、技術(shù)風險、信譽風險、監(jiān)管風險、經(jīng)營風險等,形成了第3方支付產(chǎn)業(yè)規(guī)范的法律環(huán)境。

其中,政策隱約、法律空白、監(jiān)管缺位、業(yè)務(wù)失范是最大風險。第3方支付法幾近1片空白,傳統(tǒng)法律理論以及司法經(jīng)驗在第3方支付領(lǐng)域莫衷一是。確認主體地位是重要法律問題,因為第3方支付主體擁有顯明金融屬性,同時區(qū)分于銀行與傳統(tǒng)非金融機構(gòu),應(yīng)定位為網(wǎng)上非銀行金融機構(gòu),從而將之納入到金融監(jiān)管體系當中。

第3方支付集成為了信息技術(shù)與金融技術(shù),改造著傳統(tǒng)法律秩序,構(gòu)造出復(fù)合的法律瓜葛。信息技術(shù)特色抉擇了第3方支付法律歸責原則上宜采取錯誤推定原則與責任限制原則,同時,在諸如消費者維護、非法交易節(jié)制、沉淀資金監(jiān)管等1般法律問題上也有著本身的特色。金融特性令第3方支付對于傳統(tǒng)金融市場發(fā)生深入影響,虛擬貨泉沖擊著現(xiàn)實金融體系,金融風險獨具特色,金融監(jiān)管問題還沒有成形解決方案。

第3方支付面臨著從零開始的法制構(gòu)建任務(wù),請求有建設(shè)性的思考。首先要搭建起第3方支付法律體系框架,并在基礎(chǔ)領(lǐng)域與核心環(huán)節(jié)實現(xiàn)法律節(jié)制,以期逐漸完美我國網(wǎng)絡(luò)金融立法,增進《支付清理管理辦法》的順利出臺,加快第3方支付金融監(jiān)管體系建設(shè),實現(xiàn)第3方支付健康長遠發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)金融的論文

是1項系統(tǒng)工程,觸及硬件、軟件、防火墻、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、身份認證、通訊加密、災(zāi)害恢復(fù)、安全掃描等多個安全要素。而網(wǎng)絡(luò)金融安全問題關(guān)乎我國的經(jīng)濟安全乃至國家安全。因而,必需站在更高的層面審視網(wǎng)絡(luò)金融安全問題。

1、網(wǎng)絡(luò)金融概念特色

(1)概念

網(wǎng)絡(luò)金融,又稱電子金融(e-finance),是1種通過個人電腦、通訊終端或者其他智能裝備,借助國際互聯(lián)網(wǎng)以及通訊技術(shù)無境域限制的聯(lián)結(jié)客戶與金融機構(gòu),以實現(xiàn)及時獲取經(jīng)濟金融信息、享受網(wǎng)上金融服務(wù)、展開網(wǎng)上金融交易的金融流動。網(wǎng)絡(luò)金融包含在線銀行、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)金融安全,是指金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)遭到維護,不受偶然的或者者歹意的緣由而受到損壞、更改、泄漏,系統(tǒng)連續(xù)可靠正常地運行,網(wǎng)絡(luò)服務(wù)暢通快捷。網(wǎng)絡(luò)金融安全包含系統(tǒng)安全以及信息安全兩個部份,系統(tǒng)安全主要指網(wǎng)絡(luò)裝備的硬件、操作系統(tǒng)和利用軟件的安全,信息安全主要指各種信息的存儲、傳輸以及走訪的安全。

(2)特色

世界第1家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)自一九九五年一月一八日開業(yè)以來,國際金融界掀起了1股網(wǎng)絡(luò)銀行浪潮。這1金融立異正徹底推翻了金融業(yè)以及金融市場的業(yè)態(tài),銀行由實體化向虛擬化發(fā)展,金融服務(wù)的時空界線再也不顯明。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融擁有下列1些特色:

一、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融市場是1個信息市場,同時也是1個虛擬化的市場。網(wǎng)絡(luò)金融虛擬化主要表現(xiàn)在金融實務(wù)虛擬化、服務(wù)機構(gòu)虛擬化、交易進程虛擬化以及交易貨泉虛擬化。

二、無界性。網(wǎng)絡(luò)金融的無界性主要是指金融流動無時空局限,打破傳統(tǒng)的金融服務(wù)時間、境域、空間、方式等限制。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營企業(yè)只要開通網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù),世界各地的上網(wǎng)用戶皆可能在任1時間、任1地點、以任1方式成為其客戶,并以商家愿意接受的任1電子貨泉支付,交易地域隱約性給計量造成難題。

三、低本錢。虛擬形態(tài)的網(wǎng)絡(luò)銀行交易本錢遠小于物理形態(tài)的金融機構(gòu)經(jīng)營本錢,而且服務(wù)效力患上到提高、服務(wù)質(zhì)量沒有降低。這是網(wǎng)絡(luò)金融患上以呈現(xiàn)并迅速發(fā)展的最主要緣由。

四、加密性。傳統(tǒng)金融下交易進程依賴于物理設(shè)置以及現(xiàn)場辦公,而網(wǎng)絡(luò)金融下交易進程采用技術(shù)上加密算法或者認證系統(tǒng)的變更或者認證來實現(xiàn)。

五、信譽性。電子貨泉以及網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展,使患上1些電子商務(wù)公司等非金融機構(gòu)涉足短時間電子商業(yè)信貸、中介支付、投資理財參謀等金融或者準金融業(yè)務(wù),而金融交易信息傳輸保留的安全性、客戶個人信息、交易信息以及財務(wù)信息的維護日趨遭到公家的關(guān)注。無疑,人的信譽價值和游戲規(guī)則的固化是網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展基石。

2、網(wǎng)絡(luò)金融安全現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融安全伴同著網(wǎng)上交易的整個進程。主要有兩個方面:1是來自金融機構(gòu)內(nèi)部,網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)本身的安全和本身的管理水祥和內(nèi)控能力。如因為軟硬件配置不匹配、系統(tǒng)設(shè)計不公道、運行不不亂等構(gòu)成的安全隱患;2是來自于金融機構(gòu)外部,取決于選擇的開發(fā)商、供應(yīng)商、咨詢或者評估公司的水平,和其他各種外來因素如黑客襲擊、自然災(zāi)難侵襲等所釀成的安全問題。

有關(guān)調(diào)查表明,目前國內(nèi)八%的網(wǎng)站都存在安全隱患,其中有二%網(wǎng)站的安全問題還10分嚴重。安全問題已經(jīng)日趨成為困擾網(wǎng)上金融交易的最大問題,影響我國網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融流動中的安全隱患,主要表現(xiàn)在:

一、金融設(shè)備后進。我國金融電子裝備的核心技術(shù)大部份都是從國外進口的,國產(chǎn)化率低、立異自主知識產(chǎn)權(quán)少,在金融電子化進程中,整個金融系統(tǒng)內(nèi)的操作平臺,和電子支付系統(tǒng)等核心技術(shù),都對于國外技術(shù)的依賴性愈來愈大,因為平臺軟件源代碼末公然,致使我國金融安全的基礎(chǔ)至關(guān)薄弱。因計算機硬件故障造成系統(tǒng)停機、磁盤列陣損壞等事件,成為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全隱患。

二、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)自身固有的技術(shù)體制存在缺點?；谶h程通訊的便利,互聯(lián)網(wǎng)并未斟酌安全性問題,因此基于信任主機之間的通訊而設(shè)計的TCP/IP協(xié)定缺少安全機制,樹立在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在安全漏洞,防毒軟件功能不強,造成網(wǎng)絡(luò)運行不不亂,被病毒入侵、被黑客襲擊,輕者數(shù)據(jù)毀壞丟失,重者銷毀硬件。目前全世界的黑

客襲擊事件,四%是針對于金融系統(tǒng)的,我國則高達六%以上。

三、交易系統(tǒng)缺點。依照我國有關(guān)規(guī)定,金融機構(gòu)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)要到達3級安全標準,但目前大多數(shù)金融機構(gòu)的安全狀態(tài)都未到達這1請求,其自行開發(fā)、利用的網(wǎng)上交易系統(tǒng)大多未經(jīng)由權(quán)威部門的檢測認證,存在安全節(jié)制技術(shù)后進、安全防范措施不到位、抗襲擊能力不強、響應(yīng)滯后、走訪授權(quán)凌亂、客戶地址及郵箱等資源維護不力等情況。呈現(xiàn)系統(tǒng)虛假信息泛濫;賬戶密碼被黑客破譯,數(shù)據(jù)資料、交易指令被篡改,資金被竊取,股票、債券、基金等金融資產(chǎn)被盜賣;信息傳遞的私密性、真實性、完全性、不可否認性缺少保障等等現(xiàn)象。

四、交易監(jiān)管滯后。因為網(wǎng)絡(luò)金融交易的不透明、虛擬性、開放性,增大了交易者之間身份確認、交易真實性驗證、信譽評價方面的信息不對于稱,抉擇了網(wǎng)上支付以及結(jié)算系統(tǒng)全世界化,提高了信譽風險程度。目前,我國網(wǎng)絡(luò)金融運作監(jiān)管經(jīng)驗不足、手腕不全、技術(shù)后進、分業(yè)網(wǎng)上監(jiān)管職責界定不清、內(nèi)節(jié)制度不健全、網(wǎng)上業(yè)務(wù)按期內(nèi)部審計流于情勢,呈現(xiàn)了網(wǎng)上業(yè)務(wù)運作中密碼節(jié)制不嚴、軟件節(jié)制功能薄弱、授權(quán)機制執(zhí)行不力等問題。

五、協(xié)同機制缺少。各銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)各自為政,各行間信息隔絕,缺少溝通協(xié)作。有的商業(yè)銀即將其銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)拓撲結(jié)構(gòu)、建設(shè)施行方案等作為絕密材料被保留,行業(yè)間數(shù)據(jù)資源同享是1道屏障,造成資源資金揮霍,延誤了整個金融業(yè)的發(fā)展。 六、應(yīng)急預(yù)案缺失。除了上述種種因素外,金融機構(gòu)未對于停電、暴力犯法等人為因素和地震等自然災(zāi)難等突發(fā)性不肯定事件的產(chǎn)生制訂切實可行的應(yīng)急預(yù)案,在必定程度上影響著網(wǎng)絡(luò)金融的運行安全。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下的金融創(chuàng)新

1、面臨的機遇與挑戰(zhàn)

微軟公司總裁比爾·蓋茨在《財富》雜志上聲稱，未來一0年，微軟將用自己的利用軟件系統(tǒng)取代銀行的清理系統(tǒng)承當起全世界的資金清理業(yè)務(wù)，并由此預(yù)言:在新世紀里，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是將要滅絕的1群恐龍。的確,二0世紀九0年代，以信息技術(shù)為核心的高新技術(shù)革命發(fā)展迅猛，大大增進了世界經(jīng)濟的發(fā)展以及全世界經(jīng)濟1體化的過程。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展將增進各國在更廣、更深的程度上介入國際分工，為各國傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)晉升以及改造開拓新的途徑。對于于未來任何1個領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)都將成為核心競爭力的核心要素。

對于于銀行業(yè)來說，現(xiàn)在正面臨著1個極其嚴峻的考驗,即互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)迅速突起，并以其強大的信息以及服務(wù)功能，正在扭轉(zhuǎn)以及影響著社會各個階層、各個領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行面臨著本身能否快速跟進新技術(shù)、推出新服務(wù)的挑戰(zhàn)。 比爾·蓋茨能夠無視金融行業(yè)的上百年慘淡經(jīng)營以及傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)壁壘，就在于他作為信息技術(shù)的領(lǐng)頭人，深切地體會到了信息技術(shù)無堅不摧的氣力，敏銳地發(fā)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)墨守成規(guī)構(gòu)成的可乘之機。如果銀行業(yè)沒有金融監(jiān)管當局頒發(fā)的“經(jīng)營許可證書”以及多年累積的固定資產(chǎn)以及商業(yè)信用，與那些高科技公司、工商企業(yè)和綜合服務(wù)機構(gòu)相比，將無更大優(yōu)勢可言。因而許多銀行家都認為，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟高速發(fā)展的時期，傳統(tǒng)銀行競爭的勝負將取決于應(yīng)變能力以及金融立異能力的高下。最近幾年來，以美國的花旗銀行等為代表的西方銀行已經(jīng)經(jīng)跟進互聯(lián)網(wǎng)時期，不斷進行金融立異，提供斬新的金融產(chǎn)品，知足日趨發(fā)達的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的需求，以期不被新對于手擊潰。

為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，應(yīng)答加入WTO的挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)必需扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)發(fā)展戰(zhàn)略，從體制、機制、經(jīng)營理念、管理模式以及服務(wù)手腕等方面進行全面的金融立異，提高金融服務(wù)水平。

2、金融立異的首要意義

金融立異，是指在外部環(huán)境前提下金融領(lǐng)域內(nèi)部對于要素的從新組合以及創(chuàng)造性變革。金融立異貫穿于金融發(fā)展的全進程,其主體是各類金融機構(gòu)，包含銀行、非銀行金融機構(gòu)等。金融立異不但是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的外部請求，也是金融業(yè)發(fā)展的動力源泉，它不是人為制造的，而是國際金融市場發(fā)展到必定階段的必然產(chǎn)物。

1般而言，金融機構(gòu)進行金融立異的內(nèi)在動力主要包含兩方面內(nèi)容：一金融產(chǎn)品同其他產(chǎn)品1樣，也存在產(chǎn)品的生命周期和市場飽以及問題，也有1個從賣方市場到買方市場的轉(zhuǎn)變。那末，依據(jù)不斷變化的市場供求瓜葛，開發(fā)出新的金融業(yè)務(wù)品種，知足自己以及客戶的需要， 就成為金融立異的首要因素之1。二因為金融機構(gòu)比起其他行業(yè)來講，面對于著1個限制性較強的管理法規(guī)，規(guī)避這些法規(guī)的限制便成為推進金融立異的又1首要因素,在市場經(jīng)濟前提下，構(gòu)成了金融機構(gòu)“管制—立異—管制—立異”的循環(huán)發(fā)展進程 。

3、金融立異的內(nèi)容

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的1個首要標志是人類出產(chǎn)經(jīng)營流動以及社會流動的網(wǎng)絡(luò)化。因而，金融機構(gòu)必需順應(yīng)潮流，踴躍拓展網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券發(fā)行與交易、網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)以及其他網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)，展開與金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化相適應(yīng)的技術(shù)立異、工具立異 、軌制立異、組織立異等1系列立異流動。

一.金融觀念立異

跟著社會的發(fā)展、財富的累積、金融知識的普及以及同業(yè)競爭的加重，人們對于銀行的請求更高，選擇的余地更大。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時期，銀行業(yè)為了更好的生存以及發(fā)展，必需扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)的經(jīng)營理念以及服務(wù)方式，要樹立起以客戶為中心、以客戶價值為導(dǎo)向的營銷理念,要將由客戶引起的被動服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)闉橛摄y行引起的主動營銷服務(wù)。銀行服務(wù)的情勢以及內(nèi)容要由肯定的金融產(chǎn)品服務(wù)逐步演化為多元化、個性化的金融百貨商店以及金融服務(wù)中心。樹立現(xiàn)代化客戶服務(wù)營銷中心(Call Center)是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、晉升服務(wù)手腕的首要保證。Call Center的樹立不但是銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的體現(xiàn)，也是銀行拓展市場的有效渠道，更主要的是確立了1種新的服務(wù)以及營銷體系，1種現(xiàn)代化銀行所必須的經(jīng)營方式以及服務(wù)手腕。建設(shè)新型Call Center是實現(xiàn)新的經(jīng)營理念以及經(jīng)營模式的首要基礎(chǔ)以及手腕，也是原有Call Center發(fā)展的必由之路。在新型Call Center的建設(shè)中，服務(wù)以及營銷要緊密結(jié)合起來，以服務(wù)增進營銷，以營銷拓展服務(wù)，這是Call Center能否從本錢中心發(fā)展為利潤中心的癥結(jié)。工作人員不能僅僅以回應(yīng)客戶需要為知足，首要的是培育營銷文化，使每一1個人都是勝利的推銷員，時刻不忘招攬業(yè)務(wù)，牢固建立本錢以及效益觀念，加速實現(xiàn)Call Center由本錢中心向利潤中心的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，使新型Call Center成為現(xiàn)代化銀行新的服務(wù)營銷體系以及綜合性的服務(wù)支撐平臺。

二.金融技術(shù)立異

(一)努力建設(shè)銀行數(shù)據(jù)倉庫

銀行因為其行業(yè)的特殊性，是1個擁有信息優(yōu)勢的部門，如何管理、應(yīng)用、經(jīng)營好這些信息，是擺在現(xiàn)代化銀行建設(shè)中的1個重大課題。為了解決這方面的問題，提高我國銀行現(xiàn)代化經(jīng)營管理的水平，必需加緊銀行數(shù)據(jù)倉庫的建設(shè)。

目前國內(nèi)銀行對于客戶的評判只停留在靜止、片面、主觀水平上，不能對于客戶作出動態(tài)、全面、客觀的評價以及準確、高效的選擇。例如在銀行卡業(yè)務(wù)方面，因為沒有對于客戶的貢獻度的分析，1個擁有大量交易的優(yōu)秀客戶，被視同為1般客戶來對于待，結(jié)果造成優(yōu)秀客戶的流失。在貸款定價方面，本錢的競爭日益激烈，某些大客戶請求下浮利率，銀行單從1筆貸款看乃至要蝕本，但又很難患上到這個客戶的平均存款余額、本外幣結(jié)算量、各種中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入等數(shù)據(jù)，因此難下決策，常常貽誤商機。盡人皆知，銀行業(yè)存在1個“28定律”，發(fā)達國家的銀行就是通過數(shù)據(jù)倉庫找出自己這二0％的最優(yōu)客戶，并以各種方式提供VIP服務(wù)，留住他們，提高他們的虔誠度，進而發(fā)展自己，提高經(jīng)濟效益。而國內(nèi)銀行目前還很難做到這1點。數(shù)據(jù)倉庫的樹立將收場這1尷尬的局面,它使現(xiàn)有的擴散的無關(guān)聯(lián)的信息變?yōu)榧械挠嘘P(guān)聯(lián)的信息，通過數(shù)據(jù)分析以及處理，可直接用于客戶瓜葛管理以及市場營銷。

在金融立異與新產(chǎn)品開發(fā)方面應(yīng)用數(shù)據(jù)倉庫，通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)的整合，銀行新型業(yè)務(wù)產(chǎn)品可以更好地創(chuàng)造效益，例如通過數(shù)據(jù)倉庫分析出特定客戶群的盈利率，通過客戶的消費分析來抉擇活動資金貸款的對于象。此外,銀行數(shù)據(jù)倉庫的樹立有助于轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，真正做到以客戶為中心，不斷拓展市場，發(fā)展業(yè)務(wù)。

目前我國銀行的信貸決策無比擴散，1個行從總行、分行到支行實際上有許多人在決策貸款怎樣發(fā)放，這類信貸資源切塊管理的傳統(tǒng)模式有很大的弊端。雖然地區(qū)行是劣當選優(yōu)，而從全行規(guī)模來講，個別的局部的貸款優(yōu)化，常常在全局來講是不優(yōu)化的，乃至是劣質(zhì)的。盡管基層行對于當?shù)乜蛻粜畔⒈瓤傂姓莆栈忌铣渑?，但對于全局信息掌握患上無比不充沛，常常會致使產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，引發(fā)行業(yè)總體風險（這也是我國國有商業(yè)銀行剝離不良資產(chǎn)后不良資產(chǎn)率依然居高不下的緣由之1）。同時,我國銀行業(yè)尤其是國有商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式，其實是在規(guī)劃經(jīng)濟以及手工處理業(yè)務(wù)的體制下構(gòu)成的，計算機的利用也僅僅停留在摹擬手工處理、提高工作效力階段，信息以及數(shù)據(jù)是擴散的、不關(guān)聯(lián)的、不及時的，根本不可能解決統(tǒng)1授信問題，與現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式存在很大的反差。通過樹立銀行數(shù)據(jù)倉庫,可以成立全行統(tǒng)1的授信中心，集中處理授信業(yè)務(wù)，從而節(jié)制風險，提高資產(chǎn)質(zhì)量。因為授信中心掌握著國內(nèi)外大量的客戶信息、行業(yè)信息以及決策輔助信息，這樣從全行每一1個分支機構(gòu)反應(yīng)出來的某個行業(yè)以及客戶，就能在全國規(guī)模內(nèi)進行優(yōu)化選擇，優(yōu)當選優(yōu)。同時，對于跨國、跨地區(qū)、跨行業(yè)的大客戶可以集中統(tǒng)1授信，防止多頭授信的風險。這樣就基本上與國外商業(yè)銀行接軌，不會呈現(xiàn)目前這類層層授權(quán)、層層授信，授權(quán)饋鏈拉患上過長，造成決策行動最后扭曲的現(xiàn)象。

銀行數(shù)據(jù)倉庫應(yīng)包括銀行具有的、從不同的數(shù)據(jù)庫以及文件系統(tǒng)中提取的各類數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)全面地反應(yīng)了銀行的實際經(jīng)營情況，通過樹立數(shù)據(jù)模型以及采取數(shù)據(jù)發(fā)掘技術(shù)，可以快速、準確地分析經(jīng)營管理中的問題，為全行各級領(lǐng)導(dǎo)提供有力的決策支撐工具，促使銀行增添盈利以及提高總體經(jīng)營管理水平。例如進行收益率分析，應(yīng)用數(shù)據(jù)倉庫的盈利管理在于將具體的盈利指標以及單位當功課務(wù)來處理，它可以設(shè)在銀行的總帳1級，并對于觸及銀行資產(chǎn)、負債、收入、費用、統(tǒng)計、應(yīng)急項目的情況進行匯總。國外商業(yè)銀行在盈利分析時，也采取新的核證預(yù)會計法子，如本錢收益法用來分析單獨的組織機構(gòu)對于銀行總體的盈利影響。又如應(yīng)用數(shù)據(jù)倉庫進行資產(chǎn)負債管理，包含資本分析、資本召募、信貸提壞帳籌備、央行報表、資金到期分析、收入分析、利率敏感度分析、活動資金分析、邊際利率變遷以及短時間資金管理等。銀行的資產(chǎn)負債表是銀行最高層的業(yè)務(wù)透視圖。它不但是最高層的業(yè)務(wù)匯總，也能夠應(yīng)用數(shù)據(jù)倉庫進行資產(chǎn)負債平衡表變化的分析，如對于歷史趨勢、未來事件以及節(jié)制活動資金與利率結(jié)構(gòu)的失衡進行評估決策。

(二)努力建設(shè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，增進電子商務(wù)的發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)銀行是金融電子化最新發(fā)展的產(chǎn)物,作為網(wǎng)絡(luò)上的虛擬銀行,用戶可以不受時空限制享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。首先,網(wǎng)絡(luò)銀行扭轉(zhuǎn)了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念。其次,網(wǎng)絡(luò)銀行扭轉(zhuǎn)了傳統(tǒng)銀行的營銷方式以及經(jīng)營戰(zhàn)略。它能夠充沛應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)與客戶進行溝通,能依據(jù)每一個客戶不同的金融以及財務(wù)需求“量身定做”個人金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。再次，網(wǎng)絡(luò)銀行使銀行的競爭格局產(chǎn)生變化。網(wǎng)絡(luò)銀行的全世界化服務(wù)，使金融市場全世界開放，銀行業(yè)的競爭再也不是傳統(tǒng)的同業(yè)競爭、國內(nèi)競爭、服務(wù)質(zhì)量以及價格競爭，而將是金融業(yè)與非金融業(yè)、國內(nèi)與國外、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)下銀行等多元競爭格局。

發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行,第1，要明確網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式，踴躍穩(wěn)當?shù)匕l(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。從國外經(jīng)驗看，網(wǎng)絡(luò)銀行的模式有兩種，發(fā)展新的單純網(wǎng)絡(luò)銀行或者傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化，兩種模式各有益弊。我國商業(yè)銀行應(yīng)遵循凸起自己的服務(wù)特點及與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作的原則加以選擇。第2，加強網(wǎng)絡(luò)銀行的立法工作。1方面要依據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，另外一方面要制訂有關(guān)規(guī)范電子貨泉以及網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展的1系列法律法規(guī)，從法律上明確網(wǎng)上電子商務(wù)、電子資金活動的安全標準以及程序，強化對于網(wǎng)絡(luò)銀行以及網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心的資歷認證，為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)化金融立異提供法律保障、安全保障。第3，中央銀行在加強對于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的同時，要從政策長進1步支撐商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化金融立異。

三.金融工具立異

銀行是經(jīng)營貨泉的特殊行業(yè)，因其特殊的經(jīng)營對于象、廣泛的社會聯(lián)絡(luò)以及深遠的影響力，已經(jīng)成為全社會風險會萃的焦點。追求最小風險下的最大盈利，始終是商業(yè)銀行尋求的目標。因而，加強風險管理，包含風險辨認、風險分析與評估、風險節(jié)制以及風險決策等的全進程管理是10分首要的。因而,要踴躍開發(fā)金融立異產(chǎn)品來吸引客戶。當前在國際上發(fā)展很快的金融數(shù)學(xué)以及金融工程在這方面將施展凸起的作用，提供強有力的工具以及手腕。西方同業(yè)在這1領(lǐng)域已經(jīng)經(jīng)做了大量的工作，并已經(jīng)卓有成效。相比之下，目前我國銀行存在著不小的差距，對于風險的鉆研分析不夠，對于風險資源的開發(fā)應(yīng)用更顯乏力。

金融數(shù)學(xué)是金融以及數(shù)學(xué)的結(jié)合體，是利用數(shù)學(xué)的1個新的分支，在二0世紀后半葉有了迅速的發(fā)展。它的主要內(nèi)容是鉆研如何對于金融問題樹立數(shù)學(xué)模型，如作甚金融的定量分析提供數(shù)學(xué)法子，和如何對于金融數(shù)據(jù)進行有效的分析等。

金融工程是二0世紀八0年代之后在西方構(gòu)成的1門新興利用學(xué)科，歷史不長，發(fā)展迅猛，是現(xiàn)代金融領(lǐng)域的高新科技。金融工程主要闡述金融立異工具以及風險規(guī)避技術(shù)，和它們的鉆研、開發(fā)、設(shè)計與利用。金融工程其實是借用工程的概念來形象地描寫新興的金融流動，創(chuàng)造性地解決金融問題。

金融工程與金融數(shù)學(xué)有著10分親密的瓜葛，它們以金融理論以及數(shù)學(xué)工具為基礎(chǔ)，以風險管理為主要目標，采取定性以及定量相結(jié)合的法子鉆研金融問題。金融工程的靈魂是它的創(chuàng)造性，請求創(chuàng)造性地應(yīng)用遠期利率協(xié)定、綜合遠期外匯協(xié)定、互換、期貨、期權(quán)及其組合等多種金融工具加強貨泉、利率、商品與股票等風險管理，并將這些金融工具進行靈便而奇妙的拼裝組合，設(shè)計開發(fā)擁有不同功能的金融新產(chǎn)品，投放市場，獲取回報。

四.金融軌制立異

跟著金融競爭的日趨全世界化以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的快速發(fā)展，銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)以及保險業(yè)等金融服務(wù)業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢也在不斷加強。金融服務(wù)的信息化以及多元化、金融產(chǎn)品的延伸和各種金融立異工具以及產(chǎn)品的呈現(xiàn)，使患上傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域的界線逐步趨于隱約，證券、銀行、保險3者之間的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)互相滲入的趨勢。金融軌制立異的主要表現(xiàn)就是軌制的融會化趨勢，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)開始向全能型經(jīng)營方向發(fā)展。一九九九年底美國政府廢止了履行長達七0年的《格拉斯－斯蒂格爾法》，通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，標志著以新經(jīng)濟浪潮為違景的銀行業(yè)變革的開始。二000年,國內(nèi)銀行、保險以及證券公司之間展開了1系列業(yè)務(wù)交叉以及合作，許多業(yè)內(nèi)人士坦言，合作是中國金融業(yè) 由分業(yè)轉(zhuǎn)向混業(yè)必需補上的1課。

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展在促成金融業(yè)向“混業(yè)經(jīng)營”轉(zhuǎn)變的同時，也對于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管軌制提出了嚴峻挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”軌制勢必被“全能經(jīng)營、統(tǒng)1監(jiān)管”軌制所替換。而且，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟前提下金融立異步伐的加快，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的無國界化也請求扭轉(zhuǎn)現(xiàn)有的金融監(jiān)管模式，適應(yīng)新的形勢，在監(jiān)管軌制長進行立異。東南亞金融危機之后，展開金融監(jiān)管的國際合作引發(fā)國際社會的高度注重，愈來愈多的國家以及國際組織加入這1行列，監(jiān)管合作的規(guī)模由傳統(tǒng)的銀行業(yè)擴大到證券、保險、外匯、金融衍出產(chǎn)品等各個領(lǐng)域，監(jiān)管國際化已經(jīng)成為國際金融市場發(fā)展的又1趨勢。這不但有益于實現(xiàn)各國之間監(jiān)管信息的同享，而且可以通過合作以及交換提高整個國際金融市場的監(jiān)管水祥和效力，并以此有效地防范以及禁止金融風險引發(fā)的區(qū)域性金融風暴。

五.金融組織立異

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展也使患上金融服務(wù)領(lǐng)域在組織結(jié)構(gòu)上出現(xiàn)出兩大發(fā)展趨勢：1是傳統(tǒng)的金融服務(wù)領(lǐng)域呈現(xiàn)大范圍的并購浪潮，通過并購不但可以擴展范圍，增強競爭優(yōu)勢，而且可以低本錢地實現(xiàn)向混業(yè)經(jīng)營的演化。金融業(yè)并購的1大特色是強強合作、混業(yè)聯(lián)合，其目的都是為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時期的請求，最大限度地降低交易本錢，提高范圍經(jīng)濟效益。2是非金融企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用本錢優(yōu)勢向金融服務(wù)領(lǐng)域滲入。高新技術(shù)網(wǎng)絡(luò)公司應(yīng)用成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及低廉的費用優(yōu)勢廣泛吸收客戶展開金融服務(wù)，觸角已經(jīng)觸及銀行、證券、保險等金融領(lǐng)域，其初始范圍盡管較小，但憑仗網(wǎng)絡(luò)利器正在與傳統(tǒng)金融企業(yè)爭取市場份額。目前，在國外已經(jīng)經(jīng)呈現(xiàn)了傳統(tǒng)金融企業(yè)與新興技術(shù)網(wǎng)絡(luò)公司廣泛合作、協(xié)同發(fā)展的趨勢，金融企業(yè)與非金融企業(yè)共同向社會提供高水平、低本錢的金融服務(wù)的時期已經(jīng)經(jīng)來臨。

六.金融監(jiān)管立異

金融監(jiān)管的立異主要表現(xiàn)在兩方面：1是金融管制的逐漸放松。金融管制盡管在必定程度上不亂了金融秩序，增進了經(jīng)濟的延續(xù)發(fā)展，但跟著經(jīng)濟形勢的發(fā)展以及金融環(huán)境的變遷，傳統(tǒng)的金融管制體制面臨多方面的挑戰(zhàn)。例如,電子貨泉以及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的展開對于中國金融監(jiān)管的內(nèi)容以及法子提出了挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行以其利便、快捷、超時空等特色，通過計算機網(wǎng)絡(luò)，可以在瞬間將巨額資金從地球的1端傳到另外一端，大量資金突發(fā)性的轉(zhuǎn)移無疑會加重金融市場的波動，網(wǎng)絡(luò)快速傳遞的特性，會使波動迅速蔓延。而網(wǎng)絡(luò)銀行的整個交易進程幾近全體可以在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使銀行業(yè)務(wù)失去了時間以及地域的限制，交易對于象變患上難以明確，進程更為不透明。這無疑加大了監(jiān)測與管制的難度。

電子貨泉在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)傳遞中盤踞了主要的地位。電子貨泉的發(fā)行使流通中的貨泉需求減少，而電子貨泉的活動性也一樣影響電子貨泉的發(fā)行范圍以及余額，其發(fā)行的范圍越大，可用于結(jié)算的余額就越多，但同時也請求有更多的傳統(tǒng)貨泉隨時籌備贖回至關(guān)數(shù)量的電子貨泉，這就請求中央銀行有足夠的貨泉貯備。電子貨泉的發(fā)行以及流通對于央行的貨泉政策提出挑戰(zhàn)，也對于貨泉供給調(diào)控能力提出質(zhì)疑。專家提出，第1,應(yīng)由金融監(jiān)管部門統(tǒng)1計劃管理電子貨泉與網(wǎng)絡(luò)銀行，并樹立1套相應(yīng)的法律法規(guī)，明確消費者、商家、銀行以及清理機構(gòu)的權(quán)力以及義務(wù)；在發(fā)展電子貨泉的同時樹立起對于其發(fā)行、流量、統(tǒng)計的監(jiān)控體系及認證中心；將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機構(gòu)管理規(guī)模，樹立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準入軌制，制訂網(wǎng)絡(luò)安全標準，樹立安全認證體系等。第2,金融監(jiān)管應(yīng)不斷加強。跟著金融管制的放松，金融體系的效力提高，金融立異活躍，但金融機構(gòu)的經(jīng)營風險加大，因而，在行政式的直接金融管制放松的同時，以風險節(jié)制為主要內(nèi)容的金融監(jiān)管應(yīng)不斷加強。

4、有關(guān)問題

針對于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟前提下金融立異的新特色,進行金融立異的進程中應(yīng)注意下列幾個方面的問題。

一.調(diào)劑觀念

要充沛注重網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟帶來的影響,從對于金融立異的被動適應(yīng),轉(zhuǎn)為主動進行金融立異,進而變成先導(dǎo)型金融立異,使信譽貨泉可以在出產(chǎn)潛力允許的前提下先于出產(chǎn)而呈現(xiàn)并帶動經(jīng)濟的發(fā)展。同時應(yīng)充沛施展創(chuàng)造精神,依據(jù)我國的實際情況進行適應(yīng)國情的、知足市場需要的金融立異。

二.加強調(diào)研

當代金融學(xué)的鉆研已經(jīng)經(jīng)獲得豐碩成果。1方面,要加強對于新經(jīng)濟確當代金融成果的鉆研,提高金融立異的知識含量。另外一方面,要加強對于國內(nèi)現(xiàn)實市場的需求與潛伏市場需求的鉆研。吸引已經(jīng)有的成果,用理論聯(lián)絡(luò)實際的法子推動金融立異。

三.培育人材

人材是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的靈魂，金融市場的發(fā)育以及完美、金融立異的推動、金融理論的鉆研都離不開人材的首要作用。要加快金融人材隊伍建設(shè)(包含管理人材、技術(shù)人材、經(jīng)營人材),其中金融企業(yè)家又起了尤其首要的作用。

四.構(gòu)成軌制

金融立異是推進金融業(yè)發(fā)展,以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟請求的首要手腕。因而,要在軌制上保證金融機構(gòu)從事金融立異的踴躍性。1方面,通過對于產(chǎn)權(quán)的界定以及對于知識產(chǎn)權(quán)的維護,加之立異收益機制的樹立，使金融機構(gòu)愿意踴躍從事金融立異。另外一方面,要降低金融立異的交易本錢,構(gòu)成1個利于立異的優(yōu)良環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:我國網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀和未來金融研究論文

1、我國網(wǎng)絡(luò)金融的成就

企業(yè)網(wǎng)上銀行功能也無比豐厚,還有質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等等。如果是你自己的存單,你可以不需要審批,就能夠由網(wǎng)銀自動辦理質(zhì)押以及貸款手續(xù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行近年,主要是以工商銀行以及招商銀行動首的,獲得了無比大的成就,在國際上取得了良多大的獎項。其中最大的成就就是實現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中,構(gòu)成了南北數(shù)據(jù)中心,完成災(zāi)備建設(shè)。此外,網(wǎng)絡(luò)銀行平臺上,業(yè)務(wù)全能化。產(chǎn)品開發(fā)能力加強,品種愈來愈豐厚。銀行總行打破了之前的科技人員配備法子,直接將科技人員下放到業(yè)務(wù)部門,人事屬于業(yè)務(wù)部門。但其科技業(yè)務(wù)水祥和能力的評價,科技部門有側(cè)重要話語權(quán)。這類改革使業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保護能力、業(yè)務(wù)部門提出需求的能力迅速上升,晉升了銀行技術(shù)實力,在第1線培育了金融以及計算機復(fù)合型人材。

網(wǎng)絡(luò)證券的巨大進步是在閱歷二00五年、二00六年證券業(yè)務(wù)量飆升的考驗以后樹立起來的。當時出了不少事情,如交易系統(tǒng)崩潰,客戶起訴證券公司等。這致使證券公司不能不花鼎力氣進行證券交易系統(tǒng)的進級與改造,交易技術(shù)因此有了很大的提高,勝利實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)證券的逾越?，F(xiàn)在的主要問題是,銀行以及證券接口標準不統(tǒng)1,影響了設(shè)計與保護工作量。如果有N家銀行、M家證券公司,如果沒有統(tǒng)1標準,至多需要NM種接口。然而,如果銀行以及證券公司的接口統(tǒng)1的話,只需要1種模式。交易本錢患上到極大的節(jié)儉,這里面就存在軌制立異的經(jīng)濟價值。然而,這類軌制立異如果不是由證監(jiān)會來推進的話,是很難完成的。這就需要規(guī)劃手腕,需要行政權(quán)利,來完成市場難以完成的任務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)證券獲得了最大的成就也是全國大集中,實現(xiàn)C/S業(yè)務(wù)模式。客戶從網(wǎng)站下載客戶端,在本安裝后,就能夠查看行情,也能夠網(wǎng)上交易。在C/S模式而不是B/S模式下進行網(wǎng)上證券交易是證券行業(yè)的特色。證券公司后臺、前臺實現(xiàn)了1體化,管理信息以及前臺實現(xiàn)集成,工作流、CRM、ERP功能都早就已經(jīng)經(jīng)實現(xiàn)了。網(wǎng)上證券交易也比較不亂,基本不出過失。

網(wǎng)絡(luò)保險是中國金融電子商務(wù)做患上最后進的1個。首先區(qū)域大集中已經(jīng)經(jīng)實現(xiàn)了,然而離全國大集中還有1段的距離。保監(jiān)會正在推進這項工作,人保、人壽都在做這項工作。保監(jiān)會首先請求保險公司實現(xiàn)財務(wù)方面的大集中,以節(jié)制財務(wù)風險。保險公司已經(jīng)經(jīng)呈現(xiàn)省級領(lǐng)導(dǎo)人物攜巨款逃出國外的事例,原先存在的財務(wù)體制風險巨大。在沒有實現(xiàn)全國財務(wù)大集中以前,分公司到底有多少保費收入、都存在哪兒了,這些首要信息總部都不知道。結(jié)果,巨額資金成為了1把手的小金庫,風險巨大。所以,這類財務(wù)軌制必需扭轉(zhuǎn),借助于銀行全國數(shù)據(jù)大集中改善了總部節(jié)制基層能力的經(jīng)驗,保險公司財務(wù)全國大集中就勢在必行。

第2,保險電子商務(wù)過于簡單,網(wǎng)絡(luò)上投保的主要是意外險。意外險不需要體檢,也不需要像團險那樣討價還價,簡單易行。國外還有車險,然而國內(nèi)網(wǎng)上做不了。國內(nèi)車銷售主要通過是電話保險營銷來實現(xiàn),保險公司有大量的合同工,兼職或者者專職,年青或者者年邁,工資很低,1般只有1千多,高的不超過3千。這些車隊員依據(jù)客戶在電話里留下的信息上門服務(wù),簽合同。車險合同必需面簽,網(wǎng)簽無效。

第3,醫(yī)療、壽險、團險、財險、年金大多不是通過保險電子商務(wù)來完成的。

第4,保監(jiān)會愈來愈注重保險電子商務(wù)。保險電子商務(wù)可以改良保險公司的管理能力,晉升競爭力,保險公司內(nèi)部核保、理賠、檔案影印化。 2、我國網(wǎng)絡(luò)金融的不足

我國網(wǎng)絡(luò)金融獲得了良多成就是有目共睹的。然而也確切存在良多不足。解決這些問題可能遭到良多軌制方面的制約。

網(wǎng)絡(luò)銀行方面的不足:

第1,技術(shù)方面的制約。如銀行的核心業(yè)務(wù)遭到零售業(yè)務(wù)量的沖擊,網(wǎng)上基金業(yè)務(wù)曾經(jīng)經(jīng)致使銀行核心系統(tǒng)的癱瘓,后果很嚴重。

第2,咱們的主要成績局限在產(chǎn)品級別的,對于于技術(shù)以及標準咱們做患上不多。軟件設(shè)計隨需應(yīng)變的能力離現(xiàn)實的需求仍是有很大的差距。

第3,咱們的人材流失影響核心能力的培育。對于中國來講是軌制的問題,短時間內(nèi)很難解決。由于金融機構(gòu)有個設(shè)法,他覺患上人材不是很注重,來不來都沒瓜葛。這類理念致使了高水平人材的流失,終究影響的是核心能力。大型金融機構(gòu)的能力是有的,然而能力降落了。

網(wǎng)絡(luò)證券遭到金融軌制的制約。我國證券業(yè)在金融行業(yè)中是最后進的,企業(yè)債券、2板市場、基金的國外交易等等,都需要改革。中國的基金軟件交易自動化、智能化交易方面正在做出有利的探索,但較成熟的國外技術(shù)還略遜1籌。此外,網(wǎng)絡(luò)證券還遭到資本范圍的限制,立異活氣也不如銀行。電子錢包因為公交卡等非銀行機構(gòu)的參與,正在釋放巨大的潛能。

網(wǎng)絡(luò)保險的不足。首先沒有實現(xiàn)全國大集中。然而,

最不足之處是中國的保險精算需要的數(shù)據(jù)發(fā)掘的基礎(chǔ)前提不具備,新產(chǎn)品設(shè)計能力不強,行業(yè)產(chǎn)品立異同質(zhì)化,模仿風行。 3、網(wǎng)絡(luò)金融的未來發(fā)展方向

銀行未來的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)正在謀劃。同時,1些新的技術(shù),包含通訊能力、生物特征辨認技術(shù)、存貯技術(shù)、金融工程、商務(wù)智能、SOA架構(gòu)技術(shù)、銀行標準制訂與執(zhí)行能力等,將極大地提高網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的機能。

銀行新產(chǎn)品隨開發(fā)能力的目標是隨需應(yīng)變。此外,跟著contact center等最新技術(shù)的發(fā)展,將來咱們的網(wǎng)上銀行使客戶不需要到銀行網(wǎng)點就能夠辦業(yè)務(wù),包含開戶。

網(wǎng)絡(luò)證券吸收國外經(jīng)驗,發(fā)展證券交易智能化、自動化技術(shù),統(tǒng)1銀證通標準。

網(wǎng)絡(luò)保險未來的發(fā)展方向。跟銀行要聯(lián)網(wǎng),保險公司要實現(xiàn)參加保險的全國大集中,保險公司數(shù)據(jù)發(fā)掘能力要提高等等。

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展有1些共同的特征,如標準化、國際化等。網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)在愈來愈成為核心金融的組成部份,很首要。

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展遭到了良多因素的影響,尤其是監(jiān)管。國家立異體系這塊,目前咱們國家的立異體系還不是很完美。

還有企業(yè)立異文化對于立異是有很大增進作用的。我有個同窗在臺資公司工作。他們說企業(yè)文化對于創(chuàng)造力的影響是很大的。他們的公司原本是很小的公司,然而企業(yè)文化是激勵立異的。企業(yè)家的立異故事以及精神鼓勵了每一1位技術(shù)人員,后來他們創(chuàng)造了1個奇跡。在密碼技術(shù)方面,到達了1個突破,國際水平重大戰(zhàn)略性突破。公司發(fā)展也就實現(xiàn)了質(zhì)的突破。

還有其他因素,如信譽、安全等等,都很首要。

4、政策建議

筆者認為,中國主要的發(fā)展是軌制的制約,就是對于知識的注重。如學(xué)生寫論文抄襲的比重很大。表現(xiàn)在企業(yè),就是抄襲別的企業(yè)的產(chǎn)品。人材方面,人材受不到很好的注重。從歷史層面來看,咱們中國幾千年的封建文化對于人材是打壓的。壓抑立異型人材的工具,如8股文、文字獄。

要發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的話,我相信在思路方面,要有很大的扭轉(zhuǎn)。如果沒有很大的扭轉(zhuǎn),咱們所獲得的成績只能是短時間的成績,目前主要是追逐。沒有內(nèi)在軌制動能,咱們將很難自發(fā)地領(lǐng)跑行業(yè)發(fā)展,由于立異動能不足。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)金融風險特點及監(jiān)控的模式

1、網(wǎng)絡(luò)金融風險及其特色

高度隱秘性:因為網(wǎng)絡(luò)的無窮延展使網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)模在不斷擴展并深刻社會各個領(lǐng)域,同時網(wǎng)絡(luò)金融介入主體的多元性使網(wǎng)絡(luò)金融風險表現(xiàn)出極強的隱秘性。另外,網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營主體與客戶之間的信息不對于稱使金融風險的隱秘性提高。瞬時暴發(fā)性:因為網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)規(guī)模的廣泛性和高度隱秘性,1旦呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融風險,在短期內(nèi)即可能迅速演化為大范圍系統(tǒng)性風險,系統(tǒng)性風險層級瞬時演變并波及多個領(lǐng)域,為網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)控帶來了難題。極度滲入性:現(xiàn)代社會對于網(wǎng)絡(luò)金融的高度依賴和網(wǎng)絡(luò)金融跟著網(wǎng)絡(luò)信息高速發(fā)展的趨勢,使網(wǎng)絡(luò)金融滲入到社會經(jīng)濟的各個領(lǐng)域④,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展使網(wǎng)絡(luò)金融風險突破了地域限制,網(wǎng)絡(luò)金融風險1旦暴發(fā)便會迅速滲入到經(jīng)濟系統(tǒng)內(nèi)部,帶來極大危害。交叉沾染性:網(wǎng)絡(luò)金融的瞬時暴發(fā)性以及極度滲入性使網(wǎng)絡(luò)金融風險的演變表現(xiàn)出交叉?zhèn)魅镜奶卣?多部門、多領(lǐng)域介入和網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的跨行業(yè)、跨領(lǐng)域特征加重了網(wǎng)絡(luò)金融風險的交叉?zhèn)魅咎卣?現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融風險的監(jiān)管面臨著跨主體、跨領(lǐng)域聯(lián)合監(jiān)管的問題。

2、樹立多主體多角度合作監(jiān)控模式的構(gòu)想

網(wǎng)絡(luò)金融風險擁有高度隱秘性,需要對于風險的監(jiān)控有較高的技術(shù)手腕以及風險發(fā)現(xiàn)及辨認能力;瞬時暴發(fā)性需要監(jiān)控及時并有處置能力;極度滲入性需要有單項風險阻擊軌制;交叉沾染性需要樹立不同種別的風險互相隔離機制。從網(wǎng)絡(luò)金融風險的監(jiān)控需要看,上述體制機制的樹立,僅僅靠現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制很難完成,不但現(xiàn)有的“1行3會”在人力以及物力方面沒法經(jīng)受網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)控的需要,而且從網(wǎng)絡(luò)金融立異的來源以及產(chǎn)品使用的渠道看,現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系也沒法有效加以應(yīng)答。依據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融立異的主體多樣化特色,監(jiān)控主體也需要采取多元合作模式加以構(gòu)建。

(1)多主體合作監(jiān)控模式中的監(jiān)控主體

政府、行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)、技術(shù)研發(fā)機構(gòu)、金融經(jīng)營機構(gòu)和社會其他相干主體的合作介入,將是網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的必然選擇。1般認為網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的提供商包含:網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險及中介、網(wǎng)上券商和專門從事個人理財信息增值服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司等等。因而,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)流動的主體基本可以分為網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)服務(wù)商、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)、金融管理機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)用戶消費群以及網(wǎng)絡(luò)金融市場等⑤。傳統(tǒng)上認為,網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管的主體包括政府、各級金融監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織、網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)監(jiān)管部門,和可能發(fā)生合作需求的國外政府及監(jiān)管當局。其中,最大的特色是將網(wǎng)絡(luò)信息產(chǎn)業(yè)服務(wù)商與消費群排除了在監(jiān)管體系以外。事實上,網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)服務(wù)商作為主要的技術(shù)研發(fā)提供主體,在網(wǎng)絡(luò)金融風險治理中有側(cè)重要作用⑥,作為主要的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)基礎(chǔ)提供者,網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)服務(wù)商介入網(wǎng)絡(luò)金融風險的監(jiān)管,可以為網(wǎng)絡(luò)金融風險的發(fā)現(xiàn)、防范提供最可靠的技術(shù)支撐。而將網(wǎng)絡(luò)用戶消費群排除了在監(jiān)管主體以外,認為網(wǎng)絡(luò)用戶消費群只是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)客體,對于網(wǎng)絡(luò)金融風險的及時發(fā)現(xiàn)以及有效辨認也是不利的。在網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控的實際操作之中,網(wǎng)絡(luò)用戶消費群在網(wǎng)絡(luò)風險的發(fā)現(xiàn)階段可以起到首要作用。網(wǎng)絡(luò)金融的多主體合作治理網(wǎng)絡(luò)既不是從上至下的治理模式,也不是從下往上的影響模式,而是政府在調(diào)和各個政策介入者的利益瓜葛的基礎(chǔ)上,綜合做出的政策選擇。治理是動態(tài)的,是各主體在試圖達成本身目標的進程中,不斷與各方利益調(diào)和進程中做出的綜合選擇。網(wǎng)絡(luò)金融的多主體合作監(jiān)控模式是在斟酌各利益相干者與政府瓜葛的基礎(chǔ)上,以技術(shù)立異為主要視角,對于介入各方的瓜葛與職責進行鉆研,因而,金融監(jiān)管的多主體合作監(jiān)管模式本色上說,也是對于網(wǎng)絡(luò)金融風險相干利益主體進行有效調(diào)和的互動式監(jiān)控模式。政府、各級金融監(jiān)管部門和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)監(jiān)管部門作為主要監(jiān)控主體,要對于網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)和顧客的具體網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品以及金融行動進行監(jiān)控。另外,也需要對于網(wǎng)絡(luò)金融合用技術(shù)的選擇、技術(shù)進級換代和主要技術(shù)風險防范進行宏觀指點。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè):自身是網(wǎng)絡(luò)金融風險的主要監(jiān)督對于象,面對于虛擬經(jīng)濟的無形化以及交互化特征,企業(yè)本身也需要通過有效平衡內(nèi)部企業(yè)業(yè)務(wù)運行與外部動態(tài)環(huán)境調(diào)劑來降低本身經(jīng)營風險,需要對于因業(yè)務(wù)以及技術(shù)立異帶來的市場風險進行踴躍的內(nèi)部監(jiān)控,需要主動規(guī)避金融風險。國外政府及監(jiān)管當局:面對于重大跨國網(wǎng)絡(luò)金融風險的存在,基于本身的職責以及需要,擁有踴躍介入跨境網(wǎng)絡(luò)金融犯法防范的踴躍性?？陀^上看,對于因跨境業(yè)務(wù)引起的技術(shù)風險,擁有聯(lián)合進行技術(shù)研發(fā),跨境進行國際合作監(jiān)管的內(nèi)在沖動,因而,也必然成為網(wǎng)絡(luò)金融風險防范的主體。網(wǎng)絡(luò)消費群:網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全性需要將消費者操作行動這1要素納入斟酌規(guī)模,消費群的操作是網(wǎng)絡(luò)金融風險的來源,同時也是網(wǎng)絡(luò)金融外部的監(jiān)督要素,是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品患上以出生的市場基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)金融消費群對于網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的使用提供最真正的體驗及風險評估,將對于網(wǎng)絡(luò)金融風險防范提供最基礎(chǔ)的監(jiān)督作用。行業(yè)自律組織:主要依據(jù)各行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融風險的特色進行自律性的監(jiān)控,并介入到以聯(lián)合監(jiān)管為目標的技術(shù)研發(fā)流動中來。網(wǎng)絡(luò)信息產(chǎn)業(yè)服務(wù)商:服務(wù)商是金融風險防控中的主要角色,在監(jiān)管的各個環(huán)節(jié),服務(wù)商提供具體的技術(shù)支撐,同時對于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的拓展起到推進以及放大作用。

(2)多主體合作監(jiān)控模式中的風險辨認

依據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融風險的特色和網(wǎng)絡(luò)金融與技術(shù)立異之間的依賴瓜葛,筆者提出如下網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)控技術(shù)立異框架。在該框架中,網(wǎng)絡(luò)金融風險防控的技術(shù)立異框架包括兩部份:第1部份是網(wǎng)絡(luò)金融風險的辨認進程,在網(wǎng)絡(luò)金融運行中,金融產(chǎn)品的提供者以及消費者之間缺少實體監(jiān)控,產(chǎn)品的虛擬化以及小眾化使患上“點對于點”的運營特征10分顯明,此時,因為技術(shù)劣勢與消費群體行動之間存在的差異,構(gòu)成了潛伏的網(wǎng)絡(luò)金融風險。第2部份是技術(shù)立異方向的辨認進程,由多個網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)主體以及網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管主體對于業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢進行判斷,并對于現(xiàn)有的監(jiān)管技術(shù)差距進行評價,在交互影響下,對于網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管的技術(shù)立異方向進行辨認。這兩個進程融會了網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)控各方的介入與互動,對于網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管的技術(shù)變遷擁有抉擇性作用。同時,因為融會了多個介入主體,在監(jiān)管技術(shù)手腕進級的進程中,打破了原有業(yè)界壁壘,為網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管提供了較為完美的技術(shù)進級機制。

(3)多主體合作金融監(jiān)控模式的運行架構(gòu)

對于網(wǎng)絡(luò)金融風險的監(jiān)控需要全面掌控網(wǎng)絡(luò)金融風險的特色,并在充沛斟酌監(jiān)控手腕的技術(shù)依賴性特征基礎(chǔ)上,對于風險進行統(tǒng)1的前瞻性處理。需要通過使用前瞻性技術(shù)和預(yù)測技術(shù),戰(zhàn)勝技術(shù)后進、網(wǎng)絡(luò)風險交叉?zhèn)魅?、法律滯后和網(wǎng)絡(luò)貨泉、網(wǎng)絡(luò)欺詐等難題,在多方介入中構(gòu)建多主體合作的網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)控框架。在該監(jiān)管框金融穩(wěn)定的作用。

3、多主體網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)控模式的實現(xiàn)

(1)及時發(fā)現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū),完美政策法規(guī)體系

樹立多元多主體金融監(jiān)控的框架,對于網(wǎng)絡(luò)金融安全中的風險辨認以及處置比較有益,但同時也提出了1系列其他問題。例如,從傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系看,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)商以及網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管部門其實不是監(jiān)管主體,就其日常工作職能而言,也沒有進行網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的義務(wù),如果沒有相應(yīng)的法律法規(guī)加以規(guī)定,不僅上述機構(gòu)不會踴躍介入網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)控,而且在必定前提下,還有可能由于本身經(jīng)營發(fā)展及盈利的需要,不予配合乃至變相設(shè)置監(jiān)管障礙。解決此類問題就需要有相應(yīng)的法律法規(guī)給予界定,明確在何種情況下上述機構(gòu)負有主動發(fā)現(xiàn)以及及時處置風險的義務(wù),和在何種情況下,上述機構(gòu)負有協(xié)助配合進行監(jiān)管的義務(wù),等等。另外,網(wǎng)絡(luò)金融擁有產(chǎn)品未加評定風險便可試用、使用的特色,使新興金融產(chǎn)品的使用風險基本上是由享受服務(wù)以及消費的1方承當,如果不加規(guī)范,1旦呈現(xiàn)糾紛,取證以及質(zhì)證均很難題,現(xiàn)行政策法規(guī)沒法及時規(guī)范層見疊出的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,致使沒法及時發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管盲區(qū),及時完美政策法規(guī)體系10分迫切。

(2)搭建多元共管平臺,構(gòu)成多元監(jiān)管機制

為了有效防范網(wǎng)絡(luò)金融風險的產(chǎn)生,僅靠政府以及行業(yè)金融監(jiān)管機構(gòu)的氣力,沒法有效進行風險的發(fā)現(xiàn)以及處置。這1點已經(jīng)經(jīng)多次被證明。然而,行使金融監(jiān)管權(quán)利又是政府的特有職能,即使是行業(yè)自律監(jiān)管以及企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管,也應(yīng)該在法律框架下進行,如果搭建多元共管平臺,盡管理論上反對于者寥寥,但執(zhí)行中問題會良多。例如,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)商如果介入金融監(jiān)管,沒有前瞻性軌制設(shè)計,如何能有效防止其濫用技術(shù)優(yōu)勢,打著踴躍介入金融監(jiān)管的旗號,侵略別人商業(yè)秘密以及個人隱私?政府在職能轉(zhuǎn)變過程中,改革方向是更多讓市場施展資源配置的抉擇性作用,干預(yù)越少越好,然而樹立龐大的監(jiān)管體系,能否在支撐金融立異以及保護金融安全不亂中找準平衡點?消費者是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的主要使用者,其1方面擁有被監(jiān)管的地位,另外一方面,由于其擁有權(quán)威體驗者的特色,有強烈的呼吁監(jiān)管訴求,網(wǎng)絡(luò)金融呈現(xiàn)問題,首先發(fā)現(xiàn)者以及揭示者也常常是消費者,因而,將其納入合作監(jiān)管視野無可非議,然而,如何進入正常規(guī)范的監(jiān)管渠道施展作用,也有賴于共管平臺的搭建。畢竟,網(wǎng)絡(luò)上借助監(jiān)管名義不負責任地進行網(wǎng)絡(luò)暴力的可能性是客觀存在的。

(3)強化技術(shù)認證門框,構(gòu)建技術(shù)安全屏障

網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的另外一大特色是技術(shù)門坎成為非傳統(tǒng)門坎,僅靠金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營管理沒法有效解決安全屏障樹立問題?，F(xiàn)有管理架構(gòu)中,資金門坎以及主體從業(yè)資歷審查是第1道安全屏障,政府通過這些審查,可以將不良從業(yè)者淘汰出去,從而降低金融市場風險。網(wǎng)絡(luò)金融的風生水起,讓良多過去看似不可能的情況瞬間被攻破,也使金融監(jiān)管的難度大大增添。由于網(wǎng)絡(luò)金融的特色之1就是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的立異性使用,因而,今后技術(shù)門坎可能成為金融安全部系構(gòu)建的第1道門坎。為了有效降低網(wǎng)絡(luò)金融風險,對于金融服務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的技術(shù)認證應(yīng)該成為軌制,成為網(wǎng)絡(luò)金融安全部系中的第1道安全屏障。在這1屏障的構(gòu)建過程中,網(wǎng)絡(luò)運營商,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)提供商等擁有先天的優(yōu)勢。

(4)樹立風險等級評估軌制,強化風險束縛機制

網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)是新興金融業(yè)務(wù),不單單是傳統(tǒng)的銀行、保險、證券、信托、基金公司等借助互聯(lián)網(wǎng)將已經(jīng)有的金融產(chǎn)品向網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域延伸,更多的是,眾多沒有金融執(zhí)業(yè)資歷的各類企業(yè)、機構(gòu),通過互聯(lián)網(wǎng)來獨立推行擁有金融特征的產(chǎn)品或者服務(wù)。這些產(chǎn)品或者服務(wù)沒有必要的技術(shù)認證以及監(jiān)管,良多尚處在“自主、自費推行、自愿接受、自擔風險”的境況。為了有效辨認以及及時處置可能呈現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)金融風險,樹立權(quán)威信用評價以及風險提醒軌制10分必要。與傳統(tǒng)信譽評級必需基于被評定主體拜托不同,應(yīng)該構(gòu)成政府主導(dǎo)下的第3方踴躍主動評級以及風險揭露軌制,以強化企業(yè)市場風險束縛,增進新興金融產(chǎn)品以及服務(wù)的優(yōu)越劣汰,保護金融市場秩序健康不亂,終究使技術(shù)立異以及金融不亂相輔相成,推進經(jīng)濟社會實現(xiàn)立異驅(qū)動下的良性發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初探

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度緊密結(jié)合而成的1種新型金融,是以計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的金融流動以及相干問題的總稱,包含網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場以及網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融流動,是存在于電子空間中的金融流動,其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物,是適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要而發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)時期的金融運行模式。

目前,我國的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展已經(jīng)經(jīng)涵蓋了金融行業(yè)方方面面。跟著我國經(jīng)濟金融的可延續(xù)發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴展,未來乃至將全面挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融渠道,網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展將成為我國現(xiàn)代金融發(fā)展的必然趨勢。

我國網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)

狀——以浙江省寧波市為例最近幾年來,寧波市金融業(yè)發(fā)展迅速,金融實力大大增強,金融運行質(zhì)量不斷提高,經(jīng)濟與金融構(gòu)成了良性互動格局。金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)不斷改善金融。跟著寧波網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展,寧波的網(wǎng)絡(luò)金融患上到了廣泛使用,增進了寧波金融的發(fā)展,同時也增進了銀行管理部門應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)對于個人以及企業(yè)的征信系統(tǒng)進行實時的跟蹤管理,提高金融風險監(jiān)控預(yù)警能力。

據(jù)統(tǒng)計,自二00八年一二月二二日寧波勝利發(fā)行第1張金融IC卡至二0一0年一0月底,寧波金融IC卡發(fā)卡量已經(jīng)超過二0萬張。寧波農(nóng)信也將在中信網(wǎng)絡(luò)科技的協(xié)助下于二0一0年下半年發(fā)行利便民眾的金融IC卡。同時,寧波市民卡采取國際上先進的非對于稱密鑰方式,徹底解決了傳統(tǒng)對于稱式電子錢包小額支付技術(shù)密鑰傳遞進程繁雜、PSAM卡安全性存在漏洞、密鑰更新難題等局限性。寧波市民卡由銀行發(fā)行,卡內(nèi)資金由銀行管理,與商戶信用完整脫鉤,保障了資金的安全,徹底解決了傳統(tǒng)電子錢包資金安全保障性不強的問題。該卡還彌補了銀行小額電子支付工具的空白。目前,國內(nèi)已經(jīng)有"3票1卡"(支票、匯票、本票、銀行卡)等多種電子支付工具,但均不合用小額支付領(lǐng)域。寧波市民卡電子錢包目前最高限額一000元,和可非接觸式脫機交易的特性抉擇了它是1種典型的小額電子支付工具,進1步豐厚了電子支付產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)在寧波出現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展勢頭,為打造現(xiàn)代化城市,為當?shù)貒窠?jīng)濟發(fā)展、社會進步做出了貢獻。

在金融行業(yè)的利用中,以工行寧波市分行動例,二0一0年該行電子銀行業(yè)務(wù)量占全體業(yè)務(wù)量的比重到達六0%,至關(guān)于在虛擬渠道上再造了1個工行。今年,該即將進1步擴充電子銀行服務(wù)功能,建設(shè)更加強大、響應(yīng)更加高效的全天候電子服務(wù)平臺,充沛施展電子銀行渠道的服務(wù)優(yōu)勢,進1步晉升電子銀行渠道的業(yè)務(wù)比重,擴展網(wǎng)絡(luò)金融在直投、租賃、票據(jù)買賣、拜托貸款等各個領(lǐng)域的利用,綜合運用“間接融資+直接融資”、“投行+商行”等多種方式更好地知足客戶的多元化金融服務(wù)需求。

網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展進程中的問題

金融流動產(chǎn)生在網(wǎng)絡(luò)上,安全性1直是制約它發(fā)展的最大問題。據(jù)了解,近期各地網(wǎng)銀用戶被釣漁網(wǎng)站欺騙的案件頻發(fā),銀行界因而敲響了防范釣漁網(wǎng)站的警鐘。

針對于近期各地網(wǎng)銀用戶被釣漁網(wǎng)站欺騙的案件頻發(fā)情況,為確保用戶資金安全,近日,銀行紛紜采用應(yīng)答措施,將網(wǎng)銀支付限額下調(diào)以降低網(wǎng)上交易風險。如招商銀行調(diào)低了通過第3方支付公司進行的網(wǎng)上支付交易限額。除了招行外,近期中行、農(nóng)行、建行等多家銀行也調(diào)低了網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬單筆轉(zhuǎn)賬金額及單日累計轉(zhuǎn)賬金額的上限。盡管降低通過第3方支付進行的網(wǎng)上支付交易限額,是為了降低網(wǎng)上支付交易風險、保障持卡人資金安全,但同時銀行調(diào)低轉(zhuǎn)賬限額的做法也確定會給用戶帶來了必定的不便。

由此可見,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展,目前還屬于不定性時代,良多處所還處于試探階段,首先是金融這個傳統(tǒng)行業(yè)在結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上,在新的發(fā)展模式中,有使用的種種問題:包含安全問題、客戶使用利便問題、專業(yè)推行保護人材短缺等。最顯明的問題是如何解決安全問題,而解決安全問題的癥結(jié)又是人材問題。

網(wǎng)絡(luò)金融可延續(xù)發(fā)展的必要性分析實現(xiàn)經(jīng)濟的可延續(xù)發(fā)展是我國現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展的目標,金融的可延續(xù)性發(fā)展是實現(xiàn)這1目標的保障。網(wǎng)絡(luò)金融是全世界經(jīng)濟、全世界金融發(fā)展的必然趨勢,網(wǎng)絡(luò)金融的可延續(xù)發(fā)展,是金融可延續(xù)發(fā)展的保障。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)金融下的資產(chǎn)證券化論文

1、資產(chǎn)證券化的理論機制

(1)風險隨基礎(chǔ)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

在資產(chǎn)證券化的進程中,基礎(chǔ)資產(chǎn)實現(xiàn)的是真實出售,因而基礎(chǔ)資產(chǎn)的風險也隨之轉(zhuǎn)移,銀行更多的是充之中間人的角色。傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)中,風險是由銀行承當,然而在資產(chǎn)證券化進程中,債券的購買者會被告訴風險收益,銀即將部份或者全體風險傳遞給債券持有人。

(2)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)屬于表外融資。

在資產(chǎn)證券化融資進程中,因為基礎(chǔ)資產(chǎn)是真實出售給SPV的,因而基礎(chǔ)資產(chǎn)再也不存在于發(fā)起人的資產(chǎn)負債表內(nèi),既不會像發(fā)行債券1樣增添負債范圍,也不會像發(fā)行股票1樣增添所有者權(quán)益。對于于對于資本足量率有較高請求的銀行業(yè),無疑為1項優(yōu)勢選擇。

(3)降低了準入門坎。

傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)中,不管是銀行貸款,或者是證券發(fā)行業(yè)務(wù),對于發(fā)起人的資質(zhì)都有較高的請求,然而在資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)中,因為破產(chǎn)隔離軌制的存在,只需要有優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ)資產(chǎn)便可,將具有不亂現(xiàn)金流的基礎(chǔ)資產(chǎn)從發(fā)起人的總體資產(chǎn)中剝離,降低了對于發(fā)起人的總體請求,因而提高了金融市場的融資效力。在信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)實際操作中,業(yè)務(wù)運營的核心在于破產(chǎn)隔離軌制以及風險防范,主要由下列角色來保障:特定目的機構(gòu)或者受托人(SPV)、信譽增級機構(gòu)、信譽評級機構(gòu)。在我國SPV一般為為信托機構(gòu)。我國法律規(guī)定信托機構(gòu)的受托財產(chǎn)獨立于自有財產(chǎn),當進行破產(chǎn)清理時,受托財產(chǎn)可不列入清理規(guī)模。此舉可對于基礎(chǔ)資產(chǎn)進行維護,到達了破產(chǎn)隔離的目的。信譽增級包含內(nèi)部增級以及外部增級,外部增級可看做是對于資產(chǎn)池中資產(chǎn)的擔保,若資產(chǎn)產(chǎn)生信譽風險,可由增級機構(gòu)進行必定比例的賠付;內(nèi)部增級包含證券的分級發(fā)行、直接追索、逾額典質(zhì)等方式,是1種通過發(fā)起人內(nèi)部擔保增添信譽等級的方式。信譽評級機構(gòu)則負責對于資產(chǎn)池中基礎(chǔ)資產(chǎn)進行信譽評級,而信譽評級是整個資產(chǎn)證券化進程的基礎(chǔ),是風險的源頭。

2、阿里小貸模式的資產(chǎn)證券化分析

阿里小貸是阿里巴巴團體二一年在重慶下設(shè)的阿里小額貸款股分有限公司,注冊資本六億,成立目的主要是對于淘寶網(wǎng)上信譽優(yōu)良的商戶進行放貸,匡助阿里團體拓展金融業(yè)務(wù)。信貸資產(chǎn)證券化進程中的首要影響因素包含破產(chǎn)隔離軌制以及信譽增級軌制,下文將對于這兩點進行分析介紹。破產(chǎn)隔離軌制。在東方資管——阿里巴巴資產(chǎn)管理規(guī)劃中,由上海東方證券資產(chǎn)管理公司(下文簡稱東證資管)成立的專項資產(chǎn)管理規(guī)劃充當SPV的角色,此項專項管理規(guī)劃僅有這1項業(yè)務(wù),屬于比較成熟的SPV情勢,實現(xiàn)了真實出售以及風險隔離。此外小額貸款的信譽風險由原始權(quán)益人處轉(zhuǎn)移至該專項管理規(guī)劃并由該規(guī)劃的資產(chǎn)支撐證券持有人承當,當借款人不能按時履約時,將給該專項規(guī)劃資產(chǎn)支撐證券持有人帶來投資損失,從而將信譽風險由原始權(quán)益人處轉(zhuǎn)移至資產(chǎn)支撐證券持有人。信譽增級軌制。此項資產(chǎn)管理規(guī)劃選擇阿里巴巴旗下的此外1家擔保公司商誠擔保為外部增信機構(gòu),對于三%的基礎(chǔ)資產(chǎn)進行擔保,使整個資產(chǎn)池的風險系數(shù)降低.除了了采取外部增信機制外,阿里小貸還對于專項資產(chǎn)進行分級發(fā)行來取得內(nèi)部增級,從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看,依據(jù)不同的風險、收益特征,專項規(guī)劃資產(chǎn)支撐證券分為優(yōu)先級資產(chǎn)支撐證券、次優(yōu)級資產(chǎn)支撐證券以及次級資產(chǎn)支撐證券,3者比例大致為七五%、一五%、一%。其中,優(yōu)先級、次優(yōu)先級份額面向合格投資者發(fā)行,次級份額全體由原始權(quán)益人持有。此外,專項資產(chǎn)管理規(guī)劃還充沛斟酌了投資者的風險經(jīng)受能力,鑒于目前市場上信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品屬于首次發(fā)行,投資者限定為機構(gòu)投資者,目前暫未開放個人投資者的購買渠道。此項管理規(guī)劃的審批監(jiān)管機制也存在必定的特殊性。此項資產(chǎn)管理規(guī)劃以證券公司為專項規(guī)劃受托人,由證監(jiān)會進行審批。采取1次申報、審批,屢次發(fā)行的循環(huán)購買機制,主要斟酌到阿里小貸貸款對于象的特殊性,淘寶商家多為范圍小、運轉(zhuǎn)靈便的商家,對于資金的需求擁有時間緊、期限短、金額小等特色。為了知足這1需求,專項規(guī)劃可依據(jù)貸款對于于資金的需求情況進行屢次發(fā)行,每一次二億元⑸億元不等,期限一⑵年,總額不超過五億元,總存續(xù)期不超過三年。阿里小貸此次順利實現(xiàn)資產(chǎn)證券化,癥結(jié)因素之1就在于其“循環(huán)購買”基礎(chǔ)資產(chǎn)的設(shè)計。1般情況下,資產(chǎn)證券化的資產(chǎn)池需要知足基礎(chǔ)資產(chǎn)的期限以及產(chǎn)品的期限互相匹配這1前提,即2者預(yù)測的現(xiàn)金流是1致的,因而對于資產(chǎn)池內(nèi)的基礎(chǔ)資產(chǎn)有較高的同質(zhì)性請求,且循環(huán)時間與投資人1致。在這類情況下如果基礎(chǔ)資產(chǎn)期限太短或者不1致,就較難構(gòu)成標準化的金融產(chǎn)品,從而增添融資本錢,降低金融效力。循環(huán)購買即以基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)生現(xiàn)金流循環(huán)購買同類基礎(chǔ)資產(chǎn)的方式,解決了短時間貸款以及長時間證券的錯配問題,為期限錯配問題提供了解決方案。循環(huán)購買對于基礎(chǔ)資產(chǎn)質(zhì)量請求較高,在國外市場中,此類產(chǎn)品主要利用于信譽卡消費貸款。

3、阿里小貸模式整改為功的歸因分析

(1)監(jiān)管政策的支撐

二0一三年三月,證監(jiān)會出臺政策抉擇擴展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)規(guī)模,在頒布《證券公司資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理規(guī)定》時首次提出可以“以基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)生現(xiàn)金流循環(huán)購買新的同類基礎(chǔ)資產(chǎn)方式組成專項規(guī)劃資產(chǎn)”,使阿里小貸在政策支撐上首開先河。事實上,東證資管——阿里巴巴專項資產(chǎn)管理規(guī)劃以電商用戶的小額貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn),屬于信貸資產(chǎn)證券化,我國資產(chǎn)證券化,1直由銀監(jiān)會進行監(jiān)管,阿里巴巴選用證券公司為管理人,是信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的先例。

(2)資金循環(huán)應(yīng)用解決自有資金不足問題

我國法律規(guī)定,小額貸款公司只能以自有資金進行貸款,以阿里小貸為例,其注冊資本為六億,貸款額度上限僅為六億。將貸款資產(chǎn)進行證券化,實則將此部份貸款業(yè)務(wù)剝離,至關(guān)于增添了貸款額度;此外在資金不足方面,循環(huán)購買模式可以將資金循環(huán)應(yīng)用,以召募到的資金延續(xù)放貸,大大減緩了小額貸款公司資金不足的問題。截至二0一四年三月,東證資管陸續(xù)發(fā)行了六期ABS產(chǎn)品,即東證資管——阿里巴巴專項資產(chǎn)管理規(guī)劃一⑹號,每一期存續(xù)期一五個月,發(fā)行金額每一期五億,實際融資金額近三億,極大地提高了小微企業(yè)的融資效力。

(3)信息資料數(shù)據(jù)的真實性為其提供了安全保障基礎(chǔ)

東證資管——阿里巴巴小額貸款資產(chǎn)管理規(guī)劃勝利的核心因素在于阿里巴巴對于貸款對于象的資信狀態(tài)有著第1手資料,淘寶電商的所有商業(yè)流動阿里巴巴都掌握著后臺數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)的真實性為貸款提供了絕大部份安全保障,大大提高了基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量。在定單貸款方面,貸款企業(yè)定單的發(fā)生以及處理都依賴于阿里巴巴團體,所以對于典質(zhì)物的資信情況有充沛了解。

(4)3道防線的風險防范措施降低了資產(chǎn)證券化風險

資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)中SPV的破產(chǎn)隔離機制以及內(nèi)外部增信機制,進1步降低了資產(chǎn)證券化的風險。1旦借款企業(yè)產(chǎn)生信譽危機,第3方擔保機構(gòu)即可以施展作用,成為投資者的1道防線。在對于借款企業(yè)的嚴格節(jié)制以外,阿里小貸還將證券進行分級,將優(yōu)先級以及次優(yōu)級證券對于外

銷售,次級證券則全體由阿里巴巴團體購買,因而1旦信譽風險呈現(xiàn),則損失大部份會留在團體內(nèi)部,盡最大可能降低了投資者承當?shù)娘L險。因為投資者均為機構(gòu)投資者,有較強的風險經(jīng)受能力,即便呈現(xiàn)部份損失,也不會像個人投資者那樣,沒法接受。 4、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下資產(chǎn)證券化的發(fā)展前景

最近幾年來,網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅猛,依靠網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫,基金、信貸均有著對于傳統(tǒng)模式突破性發(fā)展,事實上東證資管也不是小額貸款的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的首例。阿里此前已經(jīng)經(jīng)以及嘉實基金的子公司嘉實資本發(fā)行過兩期私募性質(zhì)的小貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品,總的召募范圍在二億元擺布;東方資管以后也有萬家基金子公司萬家雙贏與其合作,發(fā)行范圍約二億元。在阿里巴巴以外,也有眾多的小額貸款公司涉足過資產(chǎn)證券化領(lǐng)域,例如廣州天河益建小額貸款有限公司,早在二0一一年就完成為了第1筆資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù),且銷售喜人,然而因為銀監(jiān)會斟酌到風險因素,對于后續(xù)的資產(chǎn)證券化并無批準,使當時的小額貸款業(yè)務(wù)遭到了很大的阻力。由于小額貸款公司自身的政策性限制,資金杠桿率太低,幾近只能使用自有資金貸款,資產(chǎn)證券化的發(fā)展可以大大盤活資金使用效力,也為我國小額貸款難提供1個新的解決途徑。東證資管——阿里巴巴資產(chǎn)管理規(guī)劃的勝利在于其有著龐大的電商平臺,對于基礎(chǔ)資產(chǎn)的風險有著完整的信息節(jié)制能力,加之分級的基金政策使資產(chǎn)支撐證券持有人的風險降低,使證監(jiān)會打開了監(jiān)管的大門,這1點是其他小額貸款公司難以企及的。為了增進金融業(yè)的發(fā)展,國家已經(jīng)明確表示會推進資產(chǎn)證券化的發(fā)展,只是在證監(jiān)會層面下的法律法規(guī)還處于空白階段,小額貸款證券化的發(fā)展不但能增進資金使用效力,也給我國解決小額貸款難問題提供了1個新途徑。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:金融體系與無尺度網(wǎng)絡(luò)

[摘要]目前,金融發(fā)展理論主要是從總量分析角度研究金融體系,本文參考了系統(tǒng)學(xué)關(guān)于無尺度網(wǎng)絡(luò)的理論分析,提出金融系統(tǒng)是一個無尺度網(wǎng)絡(luò),具有強韌性和脆弱性的結(jié)構(gòu)特性,并提出保持大型金融機構(gòu)的財務(wù)穩(wěn)健性,對保障我國金融系統(tǒng)清算和支付結(jié)算等主要功能實現(xiàn)具有重要意義。

[關(guān)鍵詞]無尺度網(wǎng)絡(luò) 復(fù)雜系統(tǒng) 金融體系

一、引言

對金融體系進行系統(tǒng)研究,起始于戈德史密斯(Goldsmith.R.W)的《金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展》,他在該書中首次提出了衡量金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展水平的金融相關(guān)比率(FIR),即“某一時點上現(xiàn)存金融資產(chǎn)總額與國民財富之比”。通過對金融相關(guān)比率的分析,他得出的結(jié)論是:盡管不同國家的起點各不相同,但經(jīng)濟發(fā)展與金融發(fā)展之間存在著大致平行的關(guān)系。他還指出“金融結(jié)構(gòu)越發(fā)達,金融工具和金融機構(gòu)提供的選擇機會就越多,資金總量的增加就越快,在一定的資金總量下,資金的使用效率就越高”。戈德史密斯對金融體系的研究,不僅利用金融相關(guān)比率進行總量分析,也提出了結(jié)構(gòu)分析方法的重要性。而隨后金融發(fā)展理論的研究脈絡(luò),更多的是僅沿著總量分析的框架開展,對金融體系結(jié)構(gòu)問題的研究關(guān)注甚少。其間雖然有銀行主導(dǎo)或市場主導(dǎo)的市場結(jié)構(gòu)對比研究,但筆者認為,將銀行主導(dǎo)與市場主導(dǎo)對立起來分析是一個誤區(qū),本質(zhì)上兩者間更多的是互補關(guān)系,而非競爭關(guān)系,都是金融體系結(jié)構(gòu)多樣化的必然要求。因此,本文主要借助系統(tǒng)學(xué)的研究成果,對金融體系的結(jié)構(gòu)特征作初步的分析。

二、無尺度網(wǎng)絡(luò)

系統(tǒng)學(xué)認為,元素、結(jié)構(gòu)、環(huán)境三者共同決定系統(tǒng)的功能。設(shè)計具有特定功能的系統(tǒng),須選擇具有一定性能的元素,選擇最佳的結(jié)構(gòu)方案,還要創(chuàng)造適當?shù)沫h(huán)境條件。系統(tǒng)結(jié)構(gòu)是元素之間相對穩(wěn)定的、有一定規(guī)則的聯(lián)系方式的總和。按照結(jié)構(gòu)性質(zhì)分類,可以有空間結(jié)構(gòu)和時間結(jié)構(gòu)。元素在空間中的排列分布方式,稱為空間結(jié)構(gòu),如晶體的點陣結(jié)構(gòu),建筑物的立體結(jié)構(gòu)。系統(tǒng)運行過程中呈現(xiàn)出來的內(nèi)在時間節(jié)律,如地球系統(tǒng)的周期運動、生物鐘等,稱為時間結(jié)構(gòu)。系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)性對系統(tǒng)功能有著重要作用,例如同樣或相近的元素,按不同結(jié)構(gòu)組織起來,系統(tǒng)功能就有優(yōu)劣高低之分,甚至會產(chǎn)生性質(zhì)不同的功能。

(一)無尺度網(wǎng)絡(luò)的定義。無尺度網(wǎng)絡(luò)指的是網(wǎng)絡(luò)節(jié)點的連結(jié)分布遵循“冪次定律”,即任何節(jié)點與其他k個節(jié)點相連結(jié)的概率,與l/kn成正比。以往科學(xué)家對復(fù)雜系統(tǒng)結(jié)構(gòu)性問題的研究,一般認為復(fù)雜系統(tǒng)是一個隨機網(wǎng)絡(luò),即系統(tǒng)中節(jié)點的連結(jié)方式是隨機的,因此絕大部分節(jié)點的連結(jié)數(shù)目會大致相同,隨機網(wǎng)絡(luò)中節(jié)點的分布方式將遵循鐘形的分布,連接數(shù)目比平均數(shù)高許多或低許多的節(jié)點都十分稀少。例如,1959年匈牙利數(shù)學(xué)家厄多斯(Erdos)和瑞尼(Renyi)提出通過在網(wǎng)絡(luò)節(jié)點間隨機地布置連結(jié),就可以有效地模擬出通信和生命科學(xué)網(wǎng)絡(luò)這類系統(tǒng)。1998年美國科學(xué)家阿爾伯特·拉茲洛·巴拉巴斯(Albert-Laszlo Barabasi)和埃里克·博納博(Eric Bonabeau)在開展互聯(lián)網(wǎng)項目研究初期,認為人們會根據(jù)自己的興趣決定連結(jié)網(wǎng)絡(luò)文件的網(wǎng)站,而個人興趣的多樣性和可選擇的網(wǎng)頁數(shù)量巨大,也假定互聯(lián)網(wǎng)的連結(jié)模式將呈現(xiàn)出隨機網(wǎng)絡(luò)的特征。然而,研究結(jié)果卻推翻了這個預(yù)測,事實上互聯(lián)網(wǎng)是由少數(shù)高連結(jié)性的頁面串連起來的,80%以上頁面的連結(jié)數(shù)不到4個。然而只占節(jié)點總數(shù)不到萬分之一的極少數(shù)節(jié)點,卻有1000個以上的連結(jié),也就是說網(wǎng)頁的連結(jié)分布遵循“冪次定律”,任何節(jié)點與其他k個節(jié)點相連結(jié)的概率,與l/kn成正比,而且,n值通常介于2-3之間。冪次定律和表征隨機網(wǎng)絡(luò)的鐘形分布大相徑庭,冪次定律說明互聯(lián)網(wǎng)是由少數(shù)集散節(jié)點所主控的系統(tǒng)。

隨后的研究,也在很多不同的系統(tǒng)中發(fā)現(xiàn)了無尺度的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)特征。如以光纖或其他通信線路連接的路由器網(wǎng)絡(luò),電子郵件所連結(jié)的人際網(wǎng)絡(luò),物理和計算機等一些學(xué)科科學(xué)家之間的合作關(guān)系網(wǎng)絡(luò),美國生物技術(shù)產(chǎn)業(yè)的聯(lián)盟網(wǎng)絡(luò),古菌域、細菌域和真核生物的細胞代謝網(wǎng)絡(luò)。這些本質(zhì)上不同的各種系統(tǒng),卻具有相同的結(jié)構(gòu)特征,即不僅是無尺度的,而且有著一個共同點,系統(tǒng)節(jié)點的連結(jié)分布遵循的“冪次定律”中,kn項中的n值通常介于2~3之間。

(二)無尺度網(wǎng)絡(luò)的特性。阿爾伯特和埃里克的研究認為,無尺度網(wǎng)絡(luò)具有以下的特性:

1.網(wǎng)絡(luò)成長性。無尺度網(wǎng)絡(luò)的節(jié)點數(shù)量均呈現(xiàn)高增長現(xiàn)象,例如互聯(lián)網(wǎng)的頁面數(shù)量,1990年整個互聯(lián)網(wǎng)只有一個網(wǎng)頁,而到今天它的網(wǎng)頁數(shù)已經(jīng)是數(shù)以億計,其它大部分網(wǎng)絡(luò)也都具有類似的發(fā)展過程?；ヂ?lián)網(wǎng)在起步階段只有幾個路由器,隨著新的路由器與網(wǎng)絡(luò)原有的路由器相連結(jié),如今路由器的數(shù)量已經(jīng)高達百萬以上。這些現(xiàn)實中的無尺度網(wǎng)絡(luò),均具有不斷快速成長的重要特性。

2.優(yōu)先連結(jié)性。無尺度網(wǎng)絡(luò)新增節(jié)點在連結(jié)過程中,并非所有舊節(jié)點的機會都是平等的,這種現(xiàn)象也稱之為“馬太效應(yīng)”。例如,在選擇將網(wǎng)頁連結(jié)到何處時,盡管人們可以從數(shù)十億個網(wǎng)站中進行選擇,然而我們大部分人只熟悉整個互聯(lián)網(wǎng)的一小部分,這一小部分往往就是那些擁有較多連結(jié)的站點,只要連結(jié)到這些站點,就等于基本聯(lián)結(jié)了整個網(wǎng)絡(luò)。這種“優(yōu)先連結(jié)”的過程,也發(fā)生在其他網(wǎng)絡(luò)。在互聯(lián)網(wǎng),那些連結(jié)較多的路由器通常擁有更大的帶寬;在美國的生物技術(shù)產(chǎn)業(yè),知名公司更容易吸引到同盟者的參與合作。

3.網(wǎng)絡(luò)強韌性。研究中發(fā)現(xiàn),無尺度復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)對隨機的意外故障具有很強的承受能力。例如,路由器網(wǎng)絡(luò)中每時每刻都有數(shù)百個路由器失效,但互聯(lián)網(wǎng)卻很少因此受到大的影響。模擬實驗證明,即使從互聯(lián)網(wǎng)路由器中隨機選擇的失效節(jié)點比例高達80%,剩余的路由器還是能組成一個完整的集群并保證任意兩個節(jié)點間存在通路。研究認為,無尺度網(wǎng)絡(luò)對隨機性的意外故障具有強韌性的特征,本質(zhì)上源于這些網(wǎng)絡(luò)的非同質(zhì)拓撲結(jié)構(gòu)。隨機去除方式所破壞的主要是那些不重要的節(jié)點,因為它們的數(shù)目遠大于集散節(jié)點,因而去除它們不會對網(wǎng)絡(luò)拓撲結(jié)構(gòu)產(chǎn)生重大的影響。

4.網(wǎng)絡(luò)脆弱性。無尺度網(wǎng)絡(luò)過分依賴集散節(jié)點,使其面對主要集散節(jié)點的蓄意攻擊時可能不堪一擊。模擬試驗發(fā)現(xiàn),只要去除少數(shù)幾個主要集散節(jié)點,就可導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)潰散成孤立無援的小群路由器。因此,一次有組織的協(xié)同攻擊,只要去除掉若干個集散節(jié)點(先去除最大的,再去除次大的,依次類推),當有5%~10%的集散節(jié)點同時失效時,就足以造成無尺度網(wǎng)絡(luò)的嚴重破壞。

三、金融體系與無尺度網(wǎng)絡(luò)

金融體系是一個有關(guān)資金集中、流動、分配和再分配的系統(tǒng)。它由資金的流出方(資金盈余方)、流入方(資金短缺方)和連接這兩者的金融中介機構(gòu)與金融市場,以及對這三方進行管理的中央銀行和其他金融監(jiān)管機構(gòu)共同組成。居民、企業(yè)、中介組織和政府機構(gòu)都是金融系統(tǒng)的要素,他們在金融活動中相互作用和相互制約,

形成了一個有機的系統(tǒng)。金融系統(tǒng)個體的種類主要有家庭、企業(yè)、政府、金融機構(gòu)、中央銀行等,其中有些個體的數(shù)量是很大的。如金融系統(tǒng)中的家庭數(shù)以百萬、千萬、億計量的。如中國的人口有13億,家庭的個數(shù)多達數(shù)億。企業(yè)的個數(shù)隨國家的大小不同,可以是萬、十萬、百萬……金融機構(gòu)類型也是多樣化,如商業(yè)銀行、保險公司、信托投資公司、證券公司等。

筆者認為,金融系統(tǒng)呈現(xiàn)出的結(jié)構(gòu)特征,是一個無尺度網(wǎng)絡(luò),而不是一個隨機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。一方面,近年來包括中國在內(nèi)的新興市場主要國家和地區(qū)的金融體系,均呈現(xiàn)了快速增長態(tài)勢。另一方面,一些大型金融機構(gòu)作為金融體系中的集散節(jié)點,優(yōu)先連結(jié)的特性十分明顯。以國際貨幣基金組織關(guān)于新興市場主要國家和地區(qū)的銀行業(yè)集中度的研究為例,存款總額比重前3位和前10位的銀行占市場份額平均約為50%和80%,也就是說,不論各新興市場國家和地區(qū)具體情況如何不同,但在銀行業(yè)發(fā)展和演化過程中,最終形成的市場結(jié)構(gòu)均具有大致相同的結(jié)構(gòu)特征,即存款總額比重前3位和前10位的銀行占市場份額平均約為50%和80%,這充分說明了銀行系統(tǒng)也是一個無尺度網(wǎng)絡(luò),大型銀行機構(gòu)在其中扮演著集散節(jié)點的角色。

事實上,如果將金融體系理解為一個無尺度網(wǎng)絡(luò),則個人、企業(yè)、金融機構(gòu)等均是網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點,個人和企業(yè)從數(shù)量上占網(wǎng)絡(luò)中結(jié)點的絕大多數(shù),但它們僅與網(wǎng)絡(luò)中少數(shù)的金融機構(gòu)相聯(lián)系,因此是屬于分散節(jié)點,而金融機構(gòu)盡管僅占極少數(shù),但它們卻與網(wǎng)絡(luò)中大多數(shù)節(jié)點相聯(lián)系,因此屬于無尺度網(wǎng)絡(luò)中的集散節(jié)點。如果將金融機構(gòu)單獨作為一個子系統(tǒng),也是一個無尺度網(wǎng)絡(luò),大型的金融機構(gòu)扮演著集散節(jié)點角色,與大多數(shù)中小型金融機構(gòu)發(fā)生資金業(yè)務(wù)往來,而中小型金融機構(gòu)僅是與個別大型金融機構(gòu)發(fā)生資金往來,并且是通過這些大型金融機構(gòu)與其它金融機構(gòu)間接發(fā)生聯(lián)系。

如果將金融機構(gòu)系統(tǒng)看成是經(jīng)濟系統(tǒng)中的一個子系統(tǒng),經(jīng)濟系統(tǒng)中各行各業(yè)的興衰均可能對金融系統(tǒng)造成沖擊,假定各行各業(yè)的興衰是獨立于金融系統(tǒng)之外的隨機性事件,則其對金融系統(tǒng)的沖擊主要是一種隨機性沖擊,因此,金融系統(tǒng)作為經(jīng)濟系統(tǒng)的子系統(tǒng),演化過程中形成的無尺度網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特征,與其在應(yīng)對各行各業(yè)的興衰過程中表現(xiàn)出的良好穩(wěn)定性是相適應(yīng)的。此外,默頓和博迪金提出,金融體系的主要功能是在一個不確定的環(huán)境中,幫助地區(qū)或國家之間配置和使用經(jīng)濟資源。金融系統(tǒng)的主要功能包括清算和支付結(jié)算,聚集和分配資源、在不同時間和不同空間之間轉(zhuǎn)移資源。筆者認為,金融系統(tǒng)演化過程中形成的無尺度網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特征,有利于更好地實現(xiàn)清算和支付結(jié)算等主要功能,保持系統(tǒng)功能在外部隨機性沖擊下具有的強韌性。以清算和支付結(jié)算功能為例,金融系統(tǒng)中的各個節(jié)點,包括金融機構(gòu)、企業(yè)和個人等,均不時受到各種各樣的隨機性外部沖擊,許多節(jié)點的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難,甚至陷入財務(wù)危機,如果清算和支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)是個隨機網(wǎng)絡(luò),則該網(wǎng)絡(luò)極有可能陷入癱瘓。但現(xiàn)實中,金融系統(tǒng)形成的無尺度網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特征,卻保證了金融系統(tǒng)不會陷入癱瘓之中,其主要的清算和支付結(jié)算功能仍然可以維持。當然,金融系統(tǒng)作為一個無尺度網(wǎng)絡(luò)也有脆弱性,當主要節(jié)點遭遇蓄意沖擊,或者其自身機能不完善而陷入財務(wù)危機時,整個金融系統(tǒng)主要功能的實現(xiàn)將大打折扣。例如,東南亞金融危機中,外國對沖基金對其金融市場進行蓄意沖擊,致使主要金融機構(gòu)出現(xiàn)財務(wù)危機,造成了整個金融體系動蕩不安,清算和支付結(jié)算等主要功能出現(xiàn)嚴重障礙,進而波及到經(jīng)濟實體各個部門。

四、結(jié)論與政策建議

阿爾伯特和埃里克認為,為了避免因惡意攻擊帶來網(wǎng)絡(luò)的大規(guī)模破壞,最有效的辦法就是保護好集散節(jié)點。筆者認為,考慮到無尺度網(wǎng)絡(luò)具有的強韌性和脆弱性的雙重特性,因此,保護好金融系統(tǒng)中集散節(jié)點對我國金融體系的發(fā)展意義重大。

目前,我國金融系統(tǒng)存在的主要問題是大型金融機構(gòu)作為系統(tǒng)的主要節(jié)點,在財務(wù)方面存在著極大隱憂。

資產(chǎn)規(guī)模位于前列的工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等大型金融機構(gòu),如果不能有效地改進其財務(wù)狀況,一旦發(fā)生財務(wù)危機,其對我國金融系統(tǒng)造成的整體沖擊將是巨大的。因此,筆者認為,近年來我國不惜采取一些非市場化手段,來彌補一些大型金融機構(gòu)的潛在虧損,并通過海外上市方式引入戰(zhàn)略投資者來強化內(nèi)部市場化運行機制,有其合理性和必要性。只有完善和改進金融市場中資產(chǎn)規(guī)模位居前列的大型金融機構(gòu)的財務(wù)穩(wěn)健性,才能使我國金融系統(tǒng)清算和支付結(jié)算、聚集和分配資源、在不同時間和不同空間之間轉(zhuǎn)移資源等主要功能得到保障,整個國民經(jīng)濟系統(tǒng)才不會出現(xiàn)陷入動蕩之中。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:談網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競爭力

摘要:網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合,本文從網(wǎng)絡(luò)金融的概念入手,介紹網(wǎng)絡(luò)金融有別于傳統(tǒng)金融的主要特征,在此基礎(chǔ)上,針對商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融模式下如何提高自身綜合競爭力的問題進行了探索,并從技術(shù)、營銷、管理以及人才這幾個方面進行了論述。

關(guān)鍵詞:金融服務(wù)創(chuàng)新;網(wǎng)絡(luò)金融

一、引言

網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)金融模式改變了商業(yè)銀行的競爭規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu),使得廣大機構(gòu)和個人客戶在尋求金融服務(wù)時有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,以及商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)之間的競爭日益激烈。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對原有的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有的流程、運作方法、運作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質(zhì)上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產(chǎn)的價格是資產(chǎn)價值的信息;金融機構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進不但強化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實務(wù)運作,主要表現(xiàn)在三個方面:一是經(jīng)營地點虛擬化。金融機構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù),大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)。三是經(jīng)營過程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進,系統(tǒng)化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)。從運營成本來看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時,由于經(jīng)營場所、員工等費用開支降低,因而具有顯著的經(jīng)濟性。

(二)一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的過程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財務(wù)金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和保險管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢。其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù),金融機構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場的運行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競爭日趨激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競爭力的路徑

(一)技術(shù)層面

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競爭力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進程,而信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用改變了銀行競爭的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。

1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進的業(yè)務(wù)處理方式,降低了金融服務(wù)的成本,同時以個性化的服務(wù)吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的形式更加便捷。

商業(yè)銀行應(yīng)該加強以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,提高產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進一步擴大,金融創(chuàng)新的進程進一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是金融機構(gòu)提高核心競爭力的關(guān)鍵,金融機構(gòu)應(yīng)該整合營銷渠道,共享客戶資源,通過“服務(wù)模式創(chuàng)新”提高競爭實力。

2. 電子支付。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來改進用戶獲取服務(wù)的方式,提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的效率,如加大銀行服務(wù)網(wǎng)點的規(guī)模,豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容等等。同時,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也導(dǎo)致了支付服務(wù)市場的分工不斷細化,非金融機構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列,給我國傳統(tǒng)的支付服務(wù)市場帶來了沖擊。據(jù)易觀國際2010年8月10日的數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年中國第三方支付市場規(guī)模達到4546億元,環(huán)比增長33%,比去年同期增長89%。第三方支付平臺本身依附于

大型的門戶網(wǎng)站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題,有利于推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。2010年6月21日,中國人民銀行出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對非金融機構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準入門檻、申請規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定,意在規(guī)范行業(yè),為支付機構(gòu)正名。

商業(yè)銀行要對此有正確的認識,不能利用惡意競爭等手段對非金融機構(gòu)進行排擠,應(yīng)該與非金融機構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系,利用自身豐富的網(wǎng)絡(luò)資源實現(xiàn)優(yōu)勢互補,積極開發(fā)出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

3. 信息管理技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得各類信息以網(wǎng)絡(luò)為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對各類數(shù)據(jù)進行分析,并根據(jù)分析結(jié)果做出正確的決策,實現(xiàn)管理信息化,是商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下應(yīng)該重視的問題。信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層向經(jīng)營管理層、決策層的推進,不僅是提高我國銀行業(yè)管理水平、縮短與國外商業(yè)銀行差距的緊迫要求,也是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。

管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。國外商業(yè)銀行計算機應(yīng)用已從提高內(nèi)部成本效率管理、解決前后臺業(yè)務(wù)處理問題,轉(zhuǎn)向面對外部市場競爭、解決增值金融服務(wù)問題;從滿足于賬務(wù)處理的核算需要,轉(zhuǎn)向致力于收集處理信息、篩選區(qū)分客戶、規(guī)避風險、營銷市場、解決新經(jīng)濟下信息不對稱難題。可以說,信息技術(shù)的應(yīng)用已從操作層進入管理層,成為管理決策的工具和競爭發(fā)展的關(guān)鍵因素。我國銀行業(yè)應(yīng)盡快整合和提升計算機技術(shù)應(yīng)用水平,向管理決策層深入推進,發(fā)揮信息技術(shù)輔助決策的重要作用,把握業(yè)務(wù)機遇,規(guī)避經(jīng)營風險,保障穩(wěn)健發(fā)展。

4. 信息安全技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,各種交易行為都是以網(wǎng)絡(luò)為載體的,網(wǎng)絡(luò)的開放性導(dǎo)致了交易行為的各種風險,主要表現(xiàn)為:在網(wǎng)上交易時,由于交易雙方并不進行現(xiàn)場交易,無法通過傳統(tǒng)的面對面的方式確認雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風險;此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進行傳統(tǒng)的蓋章和簽字,所以一旦發(fā)生爭議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為具有法律效力的證據(jù)。

必須從技術(shù)上、法律上保證在交易過程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執(zhí)行,從法律上確認了電子簽名的法律效力。技術(shù)上,通過以pki技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字證書技術(shù),方便、有效地解決網(wǎng)絡(luò)金融中交易信息的安全問題。商業(yè)銀行應(yīng)該在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推廣應(yīng)用方面投入更多的人力和物力,對不斷發(fā)生的風險事件加以防范。

(二)營銷層面

傳統(tǒng)金融市場中的營銷手段已不再適用于網(wǎng)絡(luò)金融。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下采用的營銷稱之為“金融網(wǎng)絡(luò)營銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進行營銷,即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行市場調(diào)查、促銷和宣傳。另一個方面,是指專門為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而開展的營銷活動,指金融機構(gòu)針對網(wǎng)絡(luò)金融客戶的情況,進行市場細分和定位,確定目標,開發(fā)產(chǎn)品,進行網(wǎng)絡(luò)促銷和溝通,實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的目標。對于我國金融機構(gòu)來說,借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù),確定營銷觀念,制定營銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。

1. 營銷理念。商業(yè)銀行管理層要轉(zhuǎn)變營銷理念,重視網(wǎng)絡(luò)營銷,這是商業(yè)銀行開展金融網(wǎng)絡(luò)營銷的前提條件?，F(xiàn)代商業(yè)銀行在營銷過程中應(yīng)該以客戶為對象,著重為客戶提供個性化服務(wù),以吸引客戶。商業(yè)銀行的營銷理念由以業(yè)務(wù)為對象轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷ο?充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。商業(yè)銀行要借助金融網(wǎng)絡(luò)營銷的特點和優(yōu)勢,來構(gòu)架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設(shè)為依托,通過網(wǎng)絡(luò)大力提升經(jīng)營層次,加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,滿足客戶全方位的金融需求。

2. 網(wǎng)絡(luò)品牌。由于網(wǎng)上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統(tǒng)的物理意義上的商業(yè)銀行,網(wǎng)站的形象就代表著商業(yè)銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融營銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨特風格、簡潔形象、令客戶印象深刻的網(wǎng)絡(luò)品牌,是商業(yè)銀行營銷成功的重要標志。首先,要注意域名的保護,保證它的統(tǒng)一性和獨占性,維護商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)品牌形象,確保自己的合法權(quán)益不受侵犯,對于國內(nèi)的商業(yè)銀行而言,采用中文域名是銀行網(wǎng)絡(luò)品牌保護的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國內(nèi)各商業(yè)銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農(nóng)業(yè)銀行.cn”等字樣,便可以直達各銀行網(wǎng)站。其次,要整合網(wǎng)絡(luò)品牌形象,實現(xiàn)網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)的品牌化,將分散的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)品牌形象,實現(xiàn)總體設(shè)計、整合傳播,在客戶心中塑造強有力的

品牌形象。

3. 市場細分。商業(yè)銀行應(yīng)該細分市場,選擇自己的目標市場,根據(jù)目標市場的需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)資源,搜集客戶的需求信息,根據(jù)客戶的需求來提供個性化、訂制化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在以客戶為中心的時代,客戶的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營銷方式因為各種局限,無法實現(xiàn)企業(yè)與客戶的全方位信息交流,不能準確對客戶需求進行統(tǒng)計、行為分析。而網(wǎng)絡(luò)營銷的開放性和能夠?qū)崟r溝通的特性,克服了傳統(tǒng)營銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數(shù)據(jù),比較快速全面地了解客戶需求,對客戶群進行細分,并根據(jù)不同的需求,研發(fā)設(shè)計網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供個性化、訂制化的產(chǎn)品與服務(wù)。

對于高端客戶,應(yīng)根據(jù)其需求深度,開發(fā)差異化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產(chǎn)品服務(wù)選擇。對于中低端客戶,根據(jù)《中國網(wǎng)上銀行用戶使用情況研究報告》顯示,查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬是最常使用的個人網(wǎng)上銀行服務(wù),商業(yè)銀行可以針對中低端客戶群來開發(fā)此類產(chǎn)品。

4. 聯(lián)合合作。聯(lián)合合作有兩個層面的意思:一是在營銷方式上,要把網(wǎng)絡(luò)營銷方式和其他營銷方式結(jié)合起來;二是在營銷主體上,商業(yè)銀行應(yīng)該加強與其他金融機構(gòu)或者非金融機構(gòu)的合作。

商業(yè)銀行要把網(wǎng)絡(luò)營銷方式和其他營銷方式結(jié)合起來,取長補短,發(fā)揮各自優(yōu)勢,彌補各自不足。有些客戶對于網(wǎng)絡(luò)的熟悉程度不夠,有的產(chǎn)品單純利用網(wǎng)絡(luò)無法完全說明其作用和特點,可以用柜臺營銷或者熱線電話等其他營銷形式;采取價格營銷吸引客戶也是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯款手續(xù)費實行打折,部分銀行也在網(wǎng)上銀行投資理財業(yè)務(wù)方面給予費率打折優(yōu)惠;另外還有服務(wù)營銷的方式,網(wǎng)絡(luò)營銷由于節(jié)約了人力成本,最明顯的優(yōu)勢是它的低成本和高效率,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強,因此網(wǎng)絡(luò)金融營銷的關(guān)鍵往往體現(xiàn)在服務(wù)過程中,優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能吸引更多的客戶。

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該秉承以人為本的原則,和其他機構(gòu)進行聯(lián)合,利用網(wǎng)絡(luò)的開放性和時空的無限制性,建立綜合金融服務(wù)平臺,打造網(wǎng)絡(luò)“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務(wù)。比如,商業(yè)銀行可以與證券公司合作,推出相關(guān)的銀證通產(chǎn)品;商業(yè)銀行可以與保險公司合作,將代收代付產(chǎn)品收入等傳統(tǒng)產(chǎn)品通過網(wǎng)上銀行來完成,同時在網(wǎng)上銀行推銷保險產(chǎn)品;商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。

(三)管理層面

網(wǎng)絡(luò)在帶來諸多好處的同時也使得監(jiān)管難度加大以及出現(xiàn)虛擬犯罪等問題。我國銀行業(yè)也積極順應(yīng)這一趨勢,發(fā)揮優(yōu)勢,努力地學(xué)習新技術(shù)、新方法及新的管理模式以提高競爭力。

1. it服務(wù)管理(itsm)。網(wǎng)絡(luò)金融依托于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施與應(yīng)用系統(tǒng)的支持,需要花費大量it投入。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)中心建成之后,應(yīng)該憑借更加精細化的管理方法,提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶。對商業(yè)銀行而言,建立it服務(wù)流程管理制度為宗旨的it服務(wù)管理(itsm)是最行之有效的辦法,通過itsm的解決方案可以徹底改變信息系統(tǒng)管理問題,通過itsm提供一整套創(chuàng)造服務(wù)、管理服務(wù)的方案,切實優(yōu)化it管理的質(zhì)量和效率。

2. 經(jīng)濟風險管理。網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟風險與傳統(tǒng)金融并無本質(zhì)區(qū)別,但由于網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),這使得網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式:技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風險;網(wǎng)絡(luò)金融具有比較特殊的技術(shù)選擇風險形式;由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時空限制,網(wǎng)絡(luò)金融會使傳統(tǒng)金融風險在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應(yīng)。

要規(guī)避信息技術(shù)帶來的風險,商業(yè)銀行在進行戰(zhàn)略規(guī)劃時,應(yīng)該充分考慮未來網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的規(guī)模,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)量增長的趨勢,在對相關(guān)統(tǒng)計資料分析判斷的基礎(chǔ)上,對銀行未來幾年的業(yè)務(wù)量進行評估,以此確定網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)淖畲髷?shù)據(jù)量,選擇高可用性、低風險、高效率的信息技術(shù),使用相應(yīng)規(guī)格的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。另外,在選擇客戶端操作軟件時,既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習慣,避免由于不符合客戶操作習慣所帶來的客戶流失。

要規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品本身的風險,商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須堅持成本可算、風險可控、信息可充分披露。只有全面、深入識別并定量化地評估產(chǎn)品創(chuàng)新風險,分析預(yù)防風險的潛在收益,制定和落實風險控制措施,才能實現(xiàn)對產(chǎn)品創(chuàng)新的有效管理。首先,在金融產(chǎn)品的定位上,把握收益、風險和流動性等產(chǎn)品特征在客戶價值主張中所占的比重,達成產(chǎn)品精準定位。其次,針對金融產(chǎn)品研發(fā)的各個階段,應(yīng)建立產(chǎn)品設(shè)計子模塊間的共同管理模式,相關(guān)部門和多個子模塊負責人共同參與審核,確保并行工程的運轉(zhuǎn)效率,將復(fù)雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風險識別、評估和控制的任務(wù)進行必

要的分解,分階段審核,并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評價標準,明確產(chǎn)品創(chuàng)新各階段風險管控和財務(wù)成本效益分析要求,從而避免風險遺傳。第三,從內(nèi)外部監(jiān)管、市場、技術(shù)、財務(wù)、運營等多視角加強產(chǎn)品創(chuàng)新風險的識別、評估和預(yù)控管理,對于風險評價指標超過一定量值的,提供降低風險預(yù)控措施技術(shù)模板,以利于提前釋放風險。

3. 知識產(chǎn)權(quán)保護。隨著外資金融機構(gòu)加入我國網(wǎng)絡(luò)金融的競爭,我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅僅只有技術(shù)問題,而且還包括意識問題,其中最主要的,就是對知識產(chǎn)權(quán)的保護。商業(yè)銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術(shù)越多,很自然會取得網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。更重要的是,可以集中我國銀行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢,在與外資銀行的競爭中取得先機。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強對網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)的保護意識,讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時得到法律的保護。

(四)人才策略

商業(yè)銀行應(yīng)該實施人才培養(yǎng)策略。網(wǎng)絡(luò)金融是知識密集型的業(yè)務(wù),同時也是復(fù)合型的業(yè)務(wù)。它的發(fā)展需要人才的支持,它的競爭最終是人才的競爭。培養(yǎng)人才,重視人才,是網(wǎng)絡(luò)金融營銷的發(fā)展之路。商業(yè)銀行的發(fā)展需要既掌握金融工程和市場營銷的專業(yè)知識、又掌握計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型高級專業(yè)人才。商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)造促進人才成長的良好環(huán)境和激勵機制,充分發(fā)揮各類人才的工作積極性和創(chuàng)造性,培養(yǎng)或者引進合格人才。商業(yè)銀行只有擁有了足夠的精通業(yè)務(wù)和愛崗敬業(yè)的專業(yè)人才,才能夠為客戶提供好的金融產(chǎn)品,從而贏得廣大客戶的信賴和支持,在激烈的行業(yè)競爭中占據(jù)一席之地。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:小議網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競爭力

摘要:網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合,本文從網(wǎng)絡(luò)金融的概念入手,介紹網(wǎng)絡(luò)金融有別于傳統(tǒng)金融的主要特征,在此基礎(chǔ)上,針對商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融模式下如何提高自身綜合競爭力的問題進行了探索,并從技術(shù)、營銷、管理以及人才這幾個方面進行了論述。

關(guān)鍵詞:金融服務(wù)創(chuàng)新;網(wǎng)絡(luò)金融

一、引言

網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)金融模式改變了商業(yè)銀行的競爭規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu),使得廣大機構(gòu)和個人客戶在尋求金融服務(wù)時有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,以及商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)之間的競爭日益激烈。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對原有的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有的流程、運作方法、運作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質(zhì)上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產(chǎn)的價格是資產(chǎn)價值的信息;金融機構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進不但強化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實務(wù)運作,主要表現(xiàn)在三個方面:一是經(jīng)營地點虛擬化。金融機構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù),大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)。三是經(jīng)營過程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進,系統(tǒng)化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)。從運營成本來看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時,由于經(jīng)營場所、員工等費用開支降低,因而具有顯著的經(jīng)濟性。

(二)一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的過程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財務(wù)金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和保險管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢。其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù),金融機構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場的運行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競爭日趨激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競爭力的路徑

(一)技術(shù)層面

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競爭力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進程,而信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用改變了銀行競爭的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。

1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進的業(yè)務(wù)處理方式,降低了金融服務(wù)的成本,同時以個性化的服務(wù)吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的形式更加便捷。

商業(yè)銀行應(yīng)該加強以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,提高產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進一步擴大,金融創(chuàng)新的進程進一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是金融機構(gòu)提高核心競爭力的關(guān)鍵,金融機構(gòu)應(yīng)該整合營銷渠道,共享客戶資源,通過“服務(wù)模式創(chuàng)新”提高競爭實力。

2. 電子支付。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來改進用戶獲取服務(wù)的方式,提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的效率,如加大銀行服務(wù)網(wǎng)點的規(guī)模,豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容等等。同時,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也導(dǎo)致了支付服務(wù)市場的分工不斷細化,非金融機構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列,給我國傳統(tǒng)的支付服務(wù)市場帶來了沖擊。據(jù)易觀國際2010年8月10日的數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年中國第三方支付市場規(guī)模達到4546億元,環(huán)比增長33%,比去年同期增長89%。第三方支付平臺本身依附于

大型的門戶網(wǎng)站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題,有利于推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。2010年6月21日,中國人民銀行出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對非金融機構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準入門檻、申請規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定,意在規(guī)范行業(yè),為支付機構(gòu)正名。

商業(yè)銀行要對此有正確的認識,不能利用惡意競爭等手段對非金融機構(gòu)進行排擠,應(yīng)該與非金融機構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系,利用自身豐富的網(wǎng)絡(luò)資源實現(xiàn)優(yōu)勢互補,積極開發(fā)出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

3. 信息管理技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得各類信息以網(wǎng)絡(luò)為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對各類數(shù)據(jù)進行分析,并根據(jù)分析結(jié)果做出正確的決策,實現(xiàn)管理信息化,是商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下應(yīng)該重視的問題。信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層向經(jīng)營管理層、決策層的推進,不僅是提高我國銀行業(yè)管理水平、縮短與國外商業(yè)銀行差距的緊迫要求,也是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。

管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。國外商業(yè)銀行計算機應(yīng)用已從提高內(nèi)部成本效率管理、解決前后臺業(yè)務(wù)處理問題,轉(zhuǎn)向面對外部市場競爭、解決增值金融服務(wù)問題;從滿足于賬務(wù)處理的核算需要,轉(zhuǎn)向致力于收集處理信息、篩選區(qū)分客戶、規(guī)避風險、營銷市場、解決新經(jīng)濟下信息不對稱難題?？梢哉f,信息技術(shù)的應(yīng)用已從操作層進入管理層,成為管理決策的工具和競爭發(fā)展的關(guān)鍵因素。我國銀行業(yè)應(yīng)盡快整合和提升計算機技術(shù)應(yīng)用水平,向管理決策層深入推進,發(fā)揮信息技術(shù)輔助決策的重要作用,把握業(yè)務(wù)機遇,規(guī)避經(jīng)營風險,保障穩(wěn)健發(fā)展。

4. 信息安全技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,各種交易行為都是以網(wǎng)絡(luò)為載體的,網(wǎng)絡(luò)的開放性導(dǎo)致了交易行為的各種風險,主要表現(xiàn)為:在網(wǎng)上交易時,由于交易雙方并不進行現(xiàn)場交易,無法通過傳統(tǒng)的面對面的方式確認雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風險;此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進行傳統(tǒng)的蓋章和簽字,所以一旦發(fā)生爭議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為具有法律效力的證據(jù)。

必須從技術(shù)上、法律上保證在交易過程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執(zhí)行,從法律上確認了電子簽名的法律效力。技術(shù)上,通過以pki技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字證書技術(shù),方便、有效地解決網(wǎng)絡(luò)金融中交易信息的安全問題。商業(yè)銀行應(yīng)該在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推廣應(yīng)用方面投入更多的人力和物力,對不斷發(fā)生的風險事件加以防范。

(二)營銷層面

傳統(tǒng)金融市場中的營銷手段已不再適用于網(wǎng)絡(luò)金融。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下采用的營銷稱之為“金融網(wǎng)絡(luò)營銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進行營銷,即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行市場調(diào)查、促銷和宣傳。另一個方面,是指專門為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而開展的營銷活動,指金融機構(gòu)針對網(wǎng)絡(luò)金融客戶的情況,進行市場細分和定位,確定目標,開發(fā)產(chǎn)品,進行網(wǎng)絡(luò)促銷和溝通,實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的目標。對于我國金融機構(gòu)來說,借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù),確定營銷觀念,制定營銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。

1. 營銷理念。商業(yè)銀行管理層要轉(zhuǎn)變營銷理念,重視網(wǎng)絡(luò)營銷,這是商業(yè)銀行開展金融網(wǎng)絡(luò)營銷的前提條件。現(xiàn)代商業(yè)銀行在營銷過程中應(yīng)該以客戶為對象,著重為客戶提供個性化服務(wù),以吸引客戶。商業(yè)銀行的營銷理念由以業(yè)務(wù)為對象轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷ο?充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。商業(yè)銀行要借助金融網(wǎng)絡(luò)營銷的特點和優(yōu)勢,來構(gòu)架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設(shè)為依托,通過網(wǎng)絡(luò)大力提升經(jīng)營層次,加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,滿足客戶全方位的金融需求。

2. 網(wǎng)絡(luò)品牌。由于網(wǎng)上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統(tǒng)的物理意義上的商業(yè)銀行,網(wǎng)站的形象就代表著商業(yè)銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融營銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨特風格、簡潔形象、令客戶印象深刻的網(wǎng)絡(luò)品牌,是商業(yè)銀行營銷成功的重要標志。首先,要注意域名的保護,保證它的統(tǒng)一性和獨占性,維護商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)品牌形象,確保自己的合法權(quán)益不受侵犯,對于國內(nèi)的商業(yè)銀行而言,采用中文域名是銀行網(wǎng)絡(luò)品牌保護的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國內(nèi)各商業(yè)銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農(nóng)業(yè)銀行.cn”等字樣,便可以直達各銀行網(wǎng)站。其次,要整合網(wǎng)絡(luò)品牌形象,實現(xiàn)網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)的品牌化,將分散的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)品牌形象,實現(xiàn)總體設(shè)計、整合傳播,在客戶心中塑造強有力的

品牌形象。

3. 市場細分。商業(yè)銀行應(yīng)該細分市場,選擇自己的目標市場,根據(jù)目標市場的需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)資源,搜集客戶的需求信息,根據(jù)客戶的需求來提供個性化、訂制化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在以客戶為中心的時代,客戶的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營銷方式因為各種局限,無法實現(xiàn)企業(yè)與客戶的全方位信息交流,不能準確對客戶需求進行統(tǒng)計、行為分析。而網(wǎng)絡(luò)營銷的開放性和能夠?qū)崟r溝通的特性,克服了傳統(tǒng)營銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數(shù)據(jù),比較快速全面地了解客戶需求,對客戶群進行細分,并根據(jù)不同的需求,研發(fā)設(shè)計網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供個性化、訂制化的產(chǎn)品與服務(wù)。

對于高端客戶,應(yīng)根據(jù)其需求深度,開發(fā)差異化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產(chǎn)品服務(wù)選擇。對于中低端客戶,根據(jù)《中國網(wǎng)上銀行用戶使用情況研究報告》顯示,查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬是最常使用的個人網(wǎng)上銀行服務(wù),商業(yè)銀行可以針對中低端客戶群來開發(fā)此類產(chǎn)品。

4. 聯(lián)合合作。聯(lián)合合作有兩個層面的意思:一是在營銷方式上,要把網(wǎng)絡(luò)營銷方式和其他營銷方式結(jié)合起來;二是在營銷主體上,商業(yè)銀行應(yīng)該加強與其他金融機構(gòu)或者非金融機構(gòu)的合作。

商業(yè)銀行要把網(wǎng)絡(luò)營銷方式和其他營銷方式結(jié)合起來,取長補短,發(fā)揮各自優(yōu)勢,彌補各自不足。有些客戶對于網(wǎng)絡(luò)的熟悉程度不夠,有的產(chǎn)品單純利用網(wǎng)絡(luò)無法完全說明其作用和特點,可以用柜臺營銷或者熱線電話等其他營銷形式;采取價格營銷吸引客戶也是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯款手續(xù)費實行打折,部分銀行也在網(wǎng)上銀行投資理財業(yè)務(wù)方面給予費率打折優(yōu)惠;另外還有服務(wù)營銷的方式,網(wǎng)絡(luò)營銷由于節(jié)約了人力成本,最明顯的優(yōu)勢是它的低成本和高效率,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強,因此網(wǎng)絡(luò)金融營銷的關(guān)鍵往往體現(xiàn)在服務(wù)過程中,優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能吸引更多的客戶。

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該秉承以人為本的原則,和其他機構(gòu)進行聯(lián)合,利用網(wǎng)絡(luò)的開放性和時空的無限制性,建立綜合金融服務(wù)平臺,打造網(wǎng)絡(luò)“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務(wù)。比如,商業(yè)銀行可以與證券公司合作,推出相關(guān)的銀證通產(chǎn)品;商業(yè)銀行可以與保險公司合作,將代收代付產(chǎn)品收入等傳統(tǒng)產(chǎn)品通過網(wǎng)上銀行來完成,同時在網(wǎng)上銀行推銷保險產(chǎn)品;商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。

(三)管理層面

網(wǎng)絡(luò)在帶來諸多好處的同時也使得監(jiān)管難度加大以及出現(xiàn)虛擬犯罪等問題。我國銀行業(yè)也積極順應(yīng)這一趨勢,發(fā)揮優(yōu)勢,努力地學(xué)習新技術(shù)、新方法及新的管理模式以提高競爭力。

1. it服務(wù)管理(itsm)。網(wǎng)絡(luò)金融依托于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施與應(yīng)用系統(tǒng)的支持,需要花費大量it投入。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)中心建成之后,應(yīng)該憑借更加精細化的管理方法,提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶。對商業(yè)銀行而言,建立it服務(wù)流程管理制度為宗旨的it服務(wù)管理(itsm)是最行之有效的辦法,通過itsm的解決方案可以徹底改變信息系統(tǒng)管理問題,通過itsm提供一整套創(chuàng)造服務(wù)、管理服務(wù)的方案,切實優(yōu)化it管理的質(zhì)量和效率。

2. 經(jīng)濟風險管理。網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟風險與傳統(tǒng)金融并無本質(zhì)區(qū)別,但由于網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),這使得網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式:技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風險;網(wǎng)絡(luò)金融具有比較特殊的技術(shù)選擇風險形式;由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時空限制,網(wǎng)絡(luò)金融會使傳統(tǒng)金融風險在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應(yīng)。

要規(guī)避信息技術(shù)帶來的風險,商業(yè)銀行在進行戰(zhàn)略規(guī)劃時,應(yīng)該充分考慮未來網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的規(guī)模,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)量增長的趨勢,在對相關(guān)統(tǒng)計資料分析判斷的基礎(chǔ)上,對銀行未來幾年的業(yè)務(wù)量進行評估,以此確定網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)淖畲髷?shù)據(jù)量,選擇高可用性、低風險、高效率的信息技術(shù),使用相應(yīng)規(guī)格的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。另外,在選擇客戶端操作軟件時,既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習慣,避免由于不符合客戶操作習慣所帶來的客戶流失。

要規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品本身的風險,商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須堅持成本可算、風險可控、信息可充分披露。只有全面、深入識別并定量化地評估產(chǎn)品創(chuàng)新風險,分析預(yù)防風險的潛在收益,制定和落實風險控制措施,才能實現(xiàn)對產(chǎn)品創(chuàng)新的有效管理。首先,在金融產(chǎn)品的定位上,把握收益、風險和流動性等產(chǎn)品特征在客戶價值主張中所占的比重,達成產(chǎn)品精準定位。其次,針對金融產(chǎn)品研發(fā)的各個階段,應(yīng)建立產(chǎn)品設(shè)計子模塊間的共同管理模式,相關(guān)部門和多個子模塊負責人共同參與審核,確保并行工程的運轉(zhuǎn)效率,將復(fù)雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風險識別、評估和控制的任務(wù)進行必

要的分解,分階段審核,并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評價標準,明確產(chǎn)品創(chuàng)新各階段風險管控和財務(wù)成本效益分析要求,從而避免風險遺傳。第三,從內(nèi)外部監(jiān)管、市場、技術(shù)、財務(wù)、運營等多視角加強產(chǎn)品創(chuàng)新風險的識別、評估和預(yù)控管理,對于風險評價指標超過一定量值的,提供降低風險預(yù)控措施技術(shù)模板,以利于提前釋放風險。

3. 知識產(chǎn)權(quán)保護。隨著外資金融機構(gòu)加入我國網(wǎng)絡(luò)金融的競爭,我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅僅只有技術(shù)問題,而且還包括意識問題,其中最主要的,就是對知識產(chǎn)權(quán)的保護。商業(yè)銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術(shù)越多,很自然會取得網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。更重要的是,可以集中我國銀行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢,在與外資銀行的競爭中取得先機。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強對網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)的保護意識,讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時得到法律的保護。

(四)人才策略

商業(yè)銀行應(yīng)該實施人才培養(yǎng)策略。網(wǎng)絡(luò)金融是知識密集型的業(yè)務(wù),同時也是復(fù)合型的業(yè)務(wù)。它的發(fā)展需要人才的支持,它的競爭最終是人才的競爭。培養(yǎng)人才,重視人才,是網(wǎng)絡(luò)金融營銷的發(fā)展之路。商業(yè)銀行的發(fā)展需要既掌握金融工程和市場營銷的專業(yè)知識、又掌握計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型高級專業(yè)人才。商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)造促進人才成長的良好環(huán)境和激勵機制,充分發(fā)揮各類人才的工作積極性和創(chuàng)造性,培養(yǎng)或者引進合格人才。商業(yè)銀行只有擁有了足夠的精通業(yè)務(wù)和愛崗敬業(yè)的專業(yè)人才,才能夠為客戶提供好的金融產(chǎn)品,從而贏得廣大客戶的信賴和支持,在激烈的行業(yè)競爭中占據(jù)一席之地。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:淺析網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競爭力

摘要:網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合,本文從網(wǎng)絡(luò)金融的概念入手,介紹網(wǎng)絡(luò)金融有別于傳統(tǒng)金融的主要特征,在此基礎(chǔ)上,針對商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融模式下如何提高自身綜合競爭力的問題進行了探索,并從技術(shù)、營銷、管理以及人才這幾個方面進行了論述。

關(guān)鍵詞:金融服務(wù)創(chuàng)新;網(wǎng)絡(luò)金融

一、引言

網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)金融模式改變了商業(yè)銀行的競爭規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu),使得廣大機構(gòu)和個人客戶在尋求金融服務(wù)時有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,以及商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)之間的競爭日益激烈。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對原有的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有的流程、運作方法、運作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質(zhì)上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產(chǎn)的價格是資產(chǎn)價值的信息;金融機構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進不但強化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實務(wù)運作,主要表現(xiàn)在三個方面:一是經(jīng)營地點虛擬化。金融機構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù),大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)。三是經(jīng)營過程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進,系統(tǒng)化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)。從運營成本來看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時,由于經(jīng)營場所、員工等費用開支降低,因而具有顯著的經(jīng)濟性。

(二)一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的過程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財務(wù)金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和保險管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢。其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù),金融機構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場的運行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競爭日趨激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競爭力的路徑

(一)技術(shù)層面

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競爭力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進程,而信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用改變了銀行競爭的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。

1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進的業(yè)務(wù)處理方式,降低了金融服務(wù)的成本,同時以個性化的服務(wù)吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的形式更加便捷。

商業(yè)銀行應(yīng)該加強以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,提高產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進一步擴大,金融創(chuàng)新的進程進一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是金融機構(gòu)提高核心競爭力的關(guān)鍵,金融機構(gòu)應(yīng)該整合營銷渠道,共享客戶資源,通過“服務(wù)模式創(chuàng)新”提高競爭實力。

2. 電子支付。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來改進用戶獲取服務(wù)的方式,提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的效率,如加大銀行服務(wù)網(wǎng)點的規(guī)模,豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容等等。同時,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也導(dǎo)致了支付服務(wù)市場的分工不斷細化,非金融機構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列,給我國傳統(tǒng)的支付服務(wù)市場帶來了沖擊。據(jù)易觀國際2010年8月10日的數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年

管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。國外商業(yè)銀行計算機應(yīng)用已從提高內(nèi)部成本效率管理、解決前后臺業(yè)務(wù)處理問題,轉(zhuǎn)向面對外部市場競爭、解決增值金融服務(wù)問題;從滿足于賬務(wù)處理的核算需要,轉(zhuǎn)向致力于收集處理信息、篩選區(qū)分客戶、規(guī)避風險、營銷市場、解決新經(jīng)濟下信息不對稱難題。可以說,信息技術(shù)的應(yīng)用已從操作層進入管理層,成為管理決策的工具和競爭發(fā)展的關(guān)鍵因素。我國銀行業(yè)應(yīng)盡快整合和提升計算機技術(shù)應(yīng)用水平,向管理決策層深入推進,發(fā)揮信息技術(shù)輔助決策的重要作用,把握業(yè)務(wù)機遇,規(guī)避經(jīng)營風險,保障穩(wěn)健發(fā)展。

4. 信息安全技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,各種交易行為都是以網(wǎng)絡(luò)為載體的,網(wǎng)絡(luò)的開放性導(dǎo)致了交易行為的各種風險,主要表現(xiàn)為:在網(wǎng)上交易時,由于交易雙方并不進行現(xiàn)場交易,無法通過傳統(tǒng)的面對面的方式確認雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風險;此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進行傳統(tǒng)的蓋章和簽字,所以一旦發(fā)生爭議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為具有法律效力的證據(jù)。

必須從技術(shù)上、法律上保證在交易過程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執(zhí)行,從法律上確認了電子簽名的法律效力。技術(shù)上,通過以pki技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字證書技術(shù),方便、有效地解決網(wǎng)絡(luò)金融中交易信息的安全問題。商業(yè)銀行應(yīng)該在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推廣應(yīng)用方面投入更多的人力和物力,對不斷發(fā)生的風險事件加以防范。

(二)營銷層面

傳統(tǒng)金融市場中的營銷手段已不再適用于網(wǎng)絡(luò)金融。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下采用的營銷稱之為“金融網(wǎng)絡(luò)營銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進行營銷,即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行市場調(diào)查、促銷和宣傳。另一個方面,是指專門為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而開展的營銷活動,指金融機構(gòu)針對網(wǎng)絡(luò)金融客戶的情況,進行市場細分和定位,確定目標,開發(fā)產(chǎn)品,進行網(wǎng)絡(luò)促銷和溝通,實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的目標。對于我國金融機構(gòu)來說,借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù),確定營銷觀念,制定營銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。

1. 營銷理念。商業(yè)銀行管理層要轉(zhuǎn)變營銷理念,重視網(wǎng)絡(luò)營銷,這是商業(yè)銀行開展金融網(wǎng)絡(luò)營銷的前提條件。現(xiàn)代商業(yè)銀行在營銷過程中應(yīng)該以客戶為對象,著重為客戶提供個性化服務(wù),以吸引客戶。商業(yè)銀行的營銷理念由以業(yè)務(wù)為對象轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷ο?充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。商業(yè)銀行要借助金融網(wǎng)絡(luò)營銷的特點和優(yōu)勢,來構(gòu)架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設(shè)為依托,通過網(wǎng)絡(luò)大力提升經(jīng)營層次,加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,滿足客戶全方位的金融需求。

2. 網(wǎng)絡(luò)品牌。由于網(wǎng)上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統(tǒng)的物理意義上的商業(yè)銀行,網(wǎng)站的形象就代表著商業(yè)銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融營銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨特風格、簡潔形象、令客戶印象深刻的網(wǎng)絡(luò)品牌,是商業(yè)銀行營銷成功的重要標志。首先,要注意域名的保護,保證它的統(tǒng)一性和獨占性,維護商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)品牌形象,確保自己的合法權(quán)益不受侵犯,對于國內(nèi)的商業(yè)銀行而言,采用中文域名是銀行網(wǎng)絡(luò)品牌保護的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國內(nèi)各商業(yè)銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農(nóng)業(yè)銀行.cn”等字樣,便可以直達各銀行網(wǎng)站。其次,要整合網(wǎng)絡(luò)品牌形象,實現(xiàn)網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)的品牌化,將分散的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)品牌形象,實現(xiàn)總體設(shè)計、整合傳播,在客戶心中塑造強有力的品牌形象。

3. 市場細分。商業(yè)銀行應(yīng)該細分市場,選擇自己的目標市場,根據(jù)目標市場的需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)資源,搜集客戶的需求信息,根據(jù)客戶的需求來提供個性化、訂制化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在以客戶為中心的時代,客戶的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營銷方式因為各種局限,無法實現(xiàn)企業(yè)與客戶的全方位信息交流,不能準確對客戶需求進行統(tǒng)計、行為分析。而網(wǎng)絡(luò)營銷的開放性和能夠?qū)崟r溝通的特性,克服了傳統(tǒng)營銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數(shù)據(jù),比較快速全面地了解客戶需求,對客戶群進行細分,并根據(jù)不同的需求,研發(fā)設(shè)計網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供個性化、訂制化的產(chǎn)品與服務(wù)。