電子商務在保險業(yè)中的應用

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電子商務在保險業(yè)中的應用:論電子商務在我國保險業(yè)中的應用與發(fā)展

[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)和科技的進步，一種新型的商業(yè)模式如雨后春筍般的發(fā)展著，這種發(fā)展迅速的模式就是電子商務運營模式。本文主要探討了電子商務在我國保險業(yè)中的應用和發(fā)展過程。

[關鍵詞]電子商務 保險 應用發(fā)展

時代的發(fā)展帶動了通訊科技與網(wǎng)絡技術的迅速發(fā)展和廣泛普及，電子商務運營模式作為與傳統(tǒng)運營模式截然相反的一種新型商務模式，也迎來了快速應用和發(fā)展的春天。電子商務現(xiàn)在被應用的范圍和領域很廣，而且發(fā)展呈現(xiàn)越來越寬廣的趨勢，電子商務與傳統(tǒng)的商務活動模式存在很大的差異，但是這種差異卻很好的彌補了傳統(tǒng)商務模式的短板，最主要表現(xiàn)在電子商務利用現(xiàn)代科技手段延長了時間和空間的范疇，推動了商品大范圍的流通和經(jīng)濟的發(fā)展。

一、電子商務及其在保險業(yè)的應用

電子商務是指以科技網(wǎng)絡為基礎，以電子化方式為營銷手段，突破過往傳統(tǒng)商貿(mào)活動模式而進行各種線上商貿(mào)活動的過程。電子商務運用現(xiàn)代通訊科技以及電子化手段，將過去傳統(tǒng)運營模式帶來的局限掃除，擴展了時間和空間的范疇，打破了不同國家、不同地區(qū)、不同部門與行業(yè)等有形或無形的壁壘與界限，以線上交易的方式代替了面對面的交易方式，推動了商品大范圍的流通和經(jīng)濟的發(fā)展。

電子商務的發(fā)展領域也滲透到了保險行業(yè)，一些保險產(chǎn)品和管理活動都在運用電子商務模式，保險電子商務應運而生。保險電子商務也被稱作為線上保險或者網(wǎng)上保險，是指保險業(yè)利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術和先進的數(shù)字信息傳媒技術對保險產(chǎn)品銷售和經(jīng)營活動的開展。

二、電子商務在我國保險業(yè)應用及發(fā)展狀況

我國保險行業(yè)在過去六十年的發(fā)展過程中，已經(jīng)取得了比較大的發(fā)展進步，保險業(yè)現(xiàn)已構(gòu)成我國國民經(jīng)濟和社會生活中一個分量十足的關鍵組成部分。但是我國的保險電子商務還處于“嬰幼兒”階段，沒有發(fā)展成熟，目前線上保險或者說網(wǎng)上保險還只是對保險產(chǎn)品銷售、保險管理活動起到一個輔助補充的作用，因此我國的保險電子商務的發(fā)展還是面臨艱巨的任務。

于一九九七年由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的中國保險信息網(wǎng)是我國的首家保險線上網(wǎng)站，這也開啟了我國保險行業(yè)擁有第三方網(wǎng)站的先例。隨后不久，由中國保險信息網(wǎng)為新華人壽保險公司促成周內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，標志著保險產(chǎn)品網(wǎng)上交易模式的突破和成功。兩千年八月份太平洋保險公司在市場競爭的壓力下對保險電子行業(yè)實行了一項意義非凡的改革——建立太平洋保險網(wǎng)站。第二年三月份太平洋保險北京分公司與朗絡開始合作，開通了“網(wǎng)神”，并推出了30余個保險產(chǎn)品種類，真正實現(xiàn)了保險線上交易。與此同時，國內(nèi)其他保險公司也在這種勢頭下陸續(xù)建立各自的的電子商務網(wǎng)站，加入保險產(chǎn)品線上銷售大部隊，保險電子商務的線上銷售作用愈顯清晰。同年八月份中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網(wǎng)站，開始進入電子商務。九月份泰康人壽保險公司獨家進行投資，開通了大型電子商務網(wǎng)站“泰康在線”，名副其實的開通了客戶在線投保的業(yè)務。與此同時，非保險公司，以網(wǎng)絡公司為代表，也在積極建立相類似的保險網(wǎng)站。例如上海易?？萍加邢薰鹃_發(fā)并運營了易保網(wǎng)等第三方網(wǎng)站。第三方網(wǎng)站為保險受益者與管理者以及相關的保險組織提供了相對比較獨立的線上交流和交易的可靠平臺，有利于客戶能充分的了解保險，有利于保險公司和保險人員開拓保險產(chǎn)品的客戶來源，還有利于保險相關機構(gòu)削減運營成本，并提供高質(zhì)量的產(chǎn)品和服務。

三、如何開展我國保險電子商務運營模式

我國保險業(yè)發(fā)展電子商務的開展要從以下幾個方面著手：

首先，樹立并強化保險業(yè)電子商務重要性意識。保險公司要擅長利用現(xiàn)代網(wǎng)絡科技和先進的電子信息手段開展保險產(chǎn)品的銷售和保險活動的管理，搶先在電子商務市場上占有一席之地，從現(xiàn)在開始實施搶先占領市場的戰(zhàn)略。

其次，將信息化引進保險公司內(nèi)部管理中。保險業(yè)電子商務不僅僅只是線上銷售保險產(chǎn)品，還包括保險公司內(nèi)部管理工作的現(xiàn)代化和信息化。保險管理工作的信息化，表現(xiàn)在將業(yè)務發(fā)展與管控、經(jīng)營管理、財務核算與監(jiān)督等經(jīng)營活動實現(xiàn)電子化和數(shù)字化，內(nèi)部管理的信息化能夠為保險產(chǎn)品銷售的電子化提供有力的支持。

再次，培養(yǎng)專門的保險電子商務人才是關鍵。保險電子商務運營模式是與以往保險銷售模式完全不同的模式，是對運營模式的全面而深刻的創(chuàng)新。新型的銷售模式對從業(yè)人員也提出了新的要求，所以必須培養(yǎng)專門的保險電子商業(yè)人才，這樣才能推進我國保險電子商務的進展。

最后，要為我國電子商務的發(fā)展營造一個良好的大環(huán)境。良好體現(xiàn)在三個方面：一是資金、科技、人員的支持；而是保險電子商務重要性意識的建立；三是扶持保險電子商務運營模式的政策法規(guī)。

綜上所述.時代的發(fā)展帶動了通訊科技與網(wǎng)絡技術的迅速發(fā)展和廣泛普及，電子商務運營模式作為與傳統(tǒng)運營模式截然相反的一種新型商務模式，也迎來了快速應用和發(fā)展的春天。電子商務現(xiàn)在被應用的范圍和領域很廣，而且發(fā)展呈現(xiàn)越來越寬廣的趨勢。但是在發(fā)展過程中還是存在一些障礙，需要集思廣益，制定策略來推進我國保險電子商務的進一步開展。

電子商務在保險業(yè)中的應用:保險業(yè)信息化與電子商務

摘要：本文介紹了電子商務在保險行業(yè)的一個現(xiàn)狀，以及其對保險行業(yè)的作用，并對保險電子商務的具體功能實現(xiàn)模式和發(fā)展趨勢進行了一個分析。

關鍵詞：信息技術 保險信息化 計算機網(wǎng)絡 服務 市場競爭

1 保險業(yè)信息化概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的全面普及，網(wǎng)絡購物已經(jīng)成為重要的一種消費方式，我國互聯(lián)網(wǎng)應用的商業(yè)化的程度也顯著提高。IT技術的快速發(fā)展和業(yè)務需求的變革，倒逼金融行業(yè)三駕馬車之一的保險行業(yè)紛紛加快信息技術建設的步伐，建立自己的電子商務網(wǎng)站，并應用IT技術將前臺和后臺的生產(chǎn)系統(tǒng)進行有效的對接，在外部與商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)，開展進行在線銷售和理賠的嘗試。在信息領域的建設過程中，簡單險種演變成網(wǎng)上直銷模式是保險電子商務發(fā)展歷程中的一大亮點。這樣人們足不出戶就能了解并購買保險產(chǎn)品并得到相應的服務，不僅拉近了保險與社會公眾的距離，而且也完善了公司的銷售和服務結(jié)構(gòu)，為保險業(yè)提供一種全新的服務方式，為保險業(yè)的發(fā)展與競爭提供了新的場所，為保險行業(yè)提供了前所未有的嶄新機遇。

2 電子商務對保險業(yè)的作用

保險電子商務是用戶通過互聯(lián)網(wǎng)主動識別并購買保險產(chǎn)品的過程，那么基本上避開了中介的推銷，所以相對于傳統(tǒng)的銷售渠道，網(wǎng)上保險是保險公司和客戶之間的直接的面對面的交易行為，能夠有效地規(guī)避銷售誤導和降低風險，并且顯著地降低保險公司和客戶投保的成本，拉近保險與社會公眾的距離，促進保險業(yè)為全社會提供更加全面、更加深入的服務。有專家指出，科技創(chuàng)新是轉(zhuǎn)變保險業(yè)發(fā)展方式的重要途徑。大力發(fā)展保險電子商務，有利于優(yōu)化保險業(yè)渠道結(jié)構(gòu)、培育新的業(yè)務增長點、促進全行業(yè)形成以創(chuàng)新為動力的發(fā)展模式。當前保險電子商務已進入高速發(fā)展期，截至2009年底，全國有32家保險公司開展了網(wǎng)絡銷售，36家保險公司開展了電話銷售業(yè)務。2009年我國保險業(yè)網(wǎng)上實現(xiàn)保費收入77.7億元，其中財產(chǎn)險保費收入51.7億元，人身險保費收入26億元。保險電子商務日益成為重要的營銷渠道和新的業(yè)務增長點。

3 保險電子商務平臺的運作模式

3.1 保險電子商務平臺的直銷模式 隨著計算機網(wǎng)絡技術的發(fā)展和保險公司的業(yè)務拓展，網(wǎng)上直銷險種的種類、規(guī)模和保費收入逐年增長。多年的保險電子商務發(fā)展過程中。產(chǎn)生了多種形式的產(chǎn)品直銷型保險電子商務平臺。

3.2 保險電子商務平臺的供需中介模式 隨著保險業(yè)的發(fā)展，中國廣大的保險營銷員和廣大需要了解、咨詢、查看、對比保險產(chǎn)品的受眾人群，這樣，供需中介型保險電子商務網(wǎng)站模式就應運而生。交易產(chǎn)品主要是保障額度較高、費用較為高昂、保障和繳費期限較長的壽險產(chǎn)品。通過技術手段打造一個雙方供需交易促進平臺，在這平臺上，客戶留下聯(lián)系信息或直接選擇保險營銷員免費獲得保險服務，保險營銷員通過免費門店或簽約付費形式接觸更多客戶的經(jīng)營模式。

3.3 保險電子商務中產(chǎn)品搜索、對比與導購型模式 直

銷型保險電子商務平臺的產(chǎn)品搜索、對比與導購，匯集大小保險公司及專業(yè)中介公司的數(shù)百上千款可在線交易（或在線預約）產(chǎn)品，以搜索、對比、需求測試、在線咨詢等方式將客戶需求明確下來并導航鏈接到相應交易平臺。

除此以外，保險電子商務平臺還有其它一些運作模式。中國電子商務保險發(fā)展到今天，雖不說已是百家爭鳴，但也是小有規(guī)模了，相比數(shù)年前保險電子商務行業(yè)的情況，今天的繁榮景象令人感慨。我們正處于保險電子商務發(fā)展的大時代。

4 保險業(yè)電子商務發(fā)展趨勢

大力發(fā)展電子商務是保險業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的重要途徑，也是保險業(yè)實現(xiàn)科學發(fā)展的客觀要求。全行業(yè)要把握網(wǎng)絡時代市場發(fā)展的趨勢，抓住機遇充分發(fā)揮保險公司的主體作用，不斷提高保險電子商務的應用水平。各保險公司要進一步加強對網(wǎng)民保險需求和購買習慣的研究，堅持市場導向，不斷豐富網(wǎng)上銷售的保險產(chǎn)品，積極構(gòu)建安全、高效的電子商務平臺，結(jié)合網(wǎng)絡、電話、短信等多種通訊手段，廣泛開展宣傳、產(chǎn)品營銷、在線銷售、客戶支持服務，提高綜合服務水平。

數(shù)據(jù)顯示，保險網(wǎng)銷在2009年實現(xiàn)首次井噴，市場規(guī)模增長近10倍——截至2009年底，全國有32家保險公司開展網(wǎng)絡銷售，共實現(xiàn)保費收入77.7億元，其中財險保費收入51.7億元，壽險保費收入26億元。上海財經(jīng)大學保險系主任鐘明指出，保險網(wǎng)銷的成功其實是站在保險電銷的肩膀上的，保險電銷的普及為保險網(wǎng)銷鋪好了市場化的道路。隨著保險公司投入的加大以及在線交易技術的成熟，保險網(wǎng)銷有望成為保險公司未來10年重要的營銷渠道和新的業(yè)務增長點。

5 結(jié)束語

信息化是電子商務的基礎，保險電子商務的發(fā)展有賴于行業(yè)信息化水平的提升。各保險公司要進一步加強信息化建設，不斷完善信息化基礎設施，加強應用、建設和整合工作，構(gòu)建集中、統(tǒng)一、安全、高效的信息化應用體系。這樣才能增強協(xié)同應用能力，不斷提高保險公司的綜合競爭力。

電子商務在保險業(yè)中的應用:淺析電子商務在保險業(yè)中的應用

摘 要：電子商務的迅猛發(fā)展給保險業(yè)帶來了巨大的機遇，從保險業(yè)的銷售特點、銷售方式來看，電子商務在保險業(yè)中的應用有著很大優(yōu)勢。本文闡述了電子商務在保險業(yè)中的應用概況，分析了電子商務在保險業(yè)應用中存在的問題，針對這些問題提出了相應的對策建議，為促進電子商務在保險業(yè)中的應用起到一些參考作用。

關鍵詞：保險業(yè)；電子商務；信息安全

在網(wǎng)絡時代的今天，電子商務的出現(xiàn)和快速發(fā)展極大改變了人們的生活方式和工作方式，對于保險業(yè)來說也是如此。傳統(tǒng)的保險銷售成本很大，而利用電子商務平臺進行保險銷售則能夠有效彌補傳統(tǒng)銷售方式的不足，降低銷售成本，促進銷量的提升。

一、電子商務在保險業(yè)中的應用概述

我國保險業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，在保險銷售模式上也形成了較為成熟的模式，但是隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，保險市場競爭也日趨激烈，傳統(tǒng)的保險銷售模式很難被消費者所認同。近年來電子商務的快速發(fā)展給眾多行業(yè)領域都帶來了發(fā)展機遇，對于保險業(yè)來說也是如此，利用電子商務平臺進行保險銷售有著很大的發(fā)展?jié)摿Α?

電子商務在保險業(yè)產(chǎn)品銷售及經(jīng)營管理活動中的應用與發(fā)展，產(chǎn)生了電子商務的一個分支――保險電子商務。保險電子商務也可稱作網(wǎng)上保險，是指保險業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和先進的數(shù)字信息傳媒技術進行的各項保險產(chǎn)品銷售及經(jīng)營管理活動[1]。電子商務在保險業(yè)中的應用，不需要專人銷售，有效降低銷售成本，在網(wǎng)絡平臺上進行相關信息的咨詢和銷售也能極大提高銷售效率。

在當前電子計算機和信息網(wǎng)絡技術迅速發(fā)展的大趨勢下，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)、通訊網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等多網(wǎng)融合與快速發(fā)展，電子商務在保險業(yè)中的應用具有廣闊無限的發(fā)展前景。

二、電子商務在保險業(yè)應用中存在的問題

1.保險系統(tǒng)對接不完善

在我國現(xiàn)行的保險系統(tǒng)中，區(qū)域性差異很大，即使是同一個保險公司，在不同地區(qū)的保險業(yè)務中也有著很大的差異，這一問題反映在保險系統(tǒng)對接上就存在很大的難題，例如不同地區(qū)的客戶通過電子商務平臺購買保險，各種手續(xù)十分復雜，降低了保險電子商務的便捷性。在傳統(tǒng)保險業(yè)務銷售方式中，銷售人員主要針對的銷售區(qū)域為固定的區(qū)域，保險系統(tǒng)對接不完善的問題也就沒有暴露出來，然而在電子商務平臺上進行保險銷售，客戶可能來自我國的各個省份地區(qū)，在保險業(yè)務選擇上就存在一定的差別。

同時，保險系統(tǒng)對接不完善的問題還體現(xiàn)在保險系統(tǒng)同電子商務的系統(tǒng)對接上。保險電子商務的主要憑證為電子保單，而我國目前關于電子保單的法律認定方面還存在著一定的欠缺。為了彌補電子保單法律意義不足的問題，一些保險電子商務在銷售中還會通過郵寄書面合同的方式來進一步確認，在這個過程中，保險系統(tǒng)同電子商務的支付系統(tǒng)對接方面就存在著一定的不足。

2.用戶信息安全保護方面存在隱患

由于保險業(yè)在投保過程中會涉及到用戶的大量個人信息，而在電子商務平臺進行投保時，用戶個人信息的傳輸是在網(wǎng)上進行的，這就使得用戶信息的安全保護方面存在一定的隱患。在網(wǎng)絡時代的今天，用戶個人信息安全問題非常重要，一旦發(fā)生用戶個人信息泄露問題將可能給用戶造成巨大的財產(chǎn)損失，近年來我國頻繁爆發(fā)出用戶個人信息泄露的事件，也引發(fā)了關于用戶信息安全的關注[2]。對于電子商務在保險業(yè)中的應用來說，做好互用信息安全保護工作是重要的基礎，如果客戶通過網(wǎng)絡平臺在投保的過程中發(fā)生用戶信息泄露，不但會造成用戶個人利益的損失，還會給相應的保險公司帶來一定的損害。在當前的電子商務在保險業(yè)中的應用，主要是通過一些網(wǎng)站平臺進行的，然而一些保險公司所應用的網(wǎng)站由于在信息安全方法方面缺乏較好的建設，便導致用戶在網(wǎng)上投保中存在著用戶信息泄露的隱患。

3.市場認可程度不高

電子商務在保險業(yè)中的應用時間并不長，還沒有形成足夠的規(guī)模，在當前我國保險銷售中，通過網(wǎng)絡平臺銷售的份額比例并不高，這表明電子商務在保險業(yè)中的應用還沒有形成足夠的市場認可度。也就是說，在當前，相當一部分保險客戶并不認可保險電子商務這種形式。之所以會產(chǎn)生這種情況，一方面是因為客戶不信任這種投保方式的安全性和可靠性，對于電子保單的法律意義也存在疑問；另一方面，由于保險電子商務這種形式還沒有真正的實現(xiàn)大規(guī)模推廣，接觸這一投保形式的并不多，僅是在車險等領域有著較為廣泛的應用。同時，在一些保險業(yè)務的投保過程中，往往要對投保人和被保人進行詳盡的調(diào)查，核實其身體情況、收入情況、家庭情況、工作情況等等，在對這些信息核實無誤之后再辦理投保業(yè)務。而電保險子商務在現(xiàn)行的模式下很難有效解決這一問題，這也是阻礙電子商務在保險也應用與發(fā)展的一個重要原因。在這一問題下，還產(chǎn)生了對于客戶信任和認可方面的影響，由于缺乏完善的信息核實模式，客戶也往往不信任保險電子商務。

三、電子商務在保險業(yè)中應用的解決對策

1.建立起完善的保險系統(tǒng)對接模式

要實現(xiàn)電子商務在保險業(yè)中的較好發(fā)展，應當首先對于當前的保險系統(tǒng)進行相關的完善，特別是在保險系統(tǒng)的對接方面，例如保險系統(tǒng)內(nèi)部的對接、保險系統(tǒng)同電子商務系統(tǒng)的對接等等。其中較為重要的便是要結(jié)保險系統(tǒng)內(nèi)部對接方面的問題。針對保險公司在不同地區(qū)的保險業(yè)務存在差別的情況，應當在保險系統(tǒng)中進行統(tǒng)一或者制定完善的選擇方案。針對不同地區(qū)的客戶，在保險業(yè)務的選擇上應當盡量統(tǒng)一，同時，一些保險業(yè)務隨著時間的推移還在發(fā)生著變化，如何解決新舊保險業(yè)務對接的問題也是完善保險系統(tǒng)對接模式的重要方面。在保險系統(tǒng)和電子商務系統(tǒng)的對接方面，主要是技術問題，針對電子商務的特點制定出完善的對接模式，并且做好界面優(yōu)化工作，應當盡量簡潔、方便。建立起完善的保險系統(tǒng)對接模式，有助于給客戶帶來更好的使用體驗，特別是在保險業(yè)務的選擇也對比上，在當前保險市場競爭激勵的情況下，完善保險系統(tǒng)的對接模式也有利于提高市場競爭力。

2.做好用戶信息安全保護工作

做好用戶信息安全保護工作是良好開展電子商務在保險業(yè)應用的基礎，在網(wǎng)絡時代的今天，用戶個人信息泄露問題時有發(fā)生，由此帶來的財產(chǎn)損失問題也日益突出。保險電子商務中所產(chǎn)生的用戶個人信息非常多，也是通過網(wǎng)絡傳輸完成投保的，一旦發(fā)生用戶信息泄露問題將可能造成不可挽回的損失。因而對于保險公司和銷售企業(yè)來說，在電子商務的應用中應當著重于用戶信息安全保護建設，在硬件、軟件和管理方面做好完善的保障工作，特別是在網(wǎng)站的運營中，應當嚴防用戶個人信息的泄露問題[3]。同時，對于客戶來說也應當提高自己的安全意識，特別是在投保網(wǎng)站的選擇上，不隨意泄露自己的個人信息，不打開陌生網(wǎng)站、陌生郵件等等。這也要求客戶在網(wǎng)絡的使用過程中養(yǎng)成較好的使用習慣，學習相關的信息安全知識。用戶信息的安全保護工作需要多方面的努力，其中保險公司和銷售企業(yè)承擔者巨大的責任，作為客戶信息安全的保護主體，保險公司和銷售企業(yè)應當積極建立起完善的客戶信息安全保護機制，這也有利于提高其市場競爭力。

3.積極進行市場宣傳推廣

目前，電子商務在保險業(yè)中的應用發(fā)展還沒有形成足夠的規(guī)模和市場認可度，針對這一問題，保險公司和銷售企業(yè)應當積極進行保險電子商務的宣傳和推廣，在網(wǎng)絡上進行投保能夠更加便捷。保險公司和銷售企業(yè)在推廣的過程中，可以退出一些相關的優(yōu)惠活動，例如對于在其電子商務平臺上進行網(wǎng)上投保的客戶，實施一定的優(yōu)惠，利用這種優(yōu)惠活動吸引更多的客戶參與到網(wǎng)上投保這種形式中來。在一些保險業(yè)務領域，如車險等，可以較好的結(jié)合電子商務平臺銷售，對于這類保險產(chǎn)品的銷售便可以借鑒一些普通商品的網(wǎng)絡營銷成功案例，將保險產(chǎn)品當做一種普通商品進行銷售，重點突出其性價比優(yōu)勢。對于客戶來說，在保險產(chǎn)品眾多的當前，選擇物美價廉的保險產(chǎn)品是保險電子商務銷售的主要特點，不同于傳統(tǒng)保險銷售方式，在電子商務平臺上，客戶可以將各個保險公司的保險產(chǎn)品進行比對，從而選擇性價比最高的產(chǎn)品。

四、結(jié)論

保險業(yè)在當前已經(jīng)呈現(xiàn)出激烈的市場競爭態(tài)勢，眾多保險公司和保險產(chǎn)品充斥市場，保險公司競爭壓力持續(xù)增大，因而對于保險公司來說，電子商務應用所帶來的巨大機遇便有著重要作用。電子商務在保險業(yè)的應用中，還存在著一些問題，例如保險系統(tǒng)對接模式不完善、用戶信息安全存在隱患、市場認可度不高等問題。對于這些問題積極進行解決，有利于促進電子商務在保險業(yè)中的應用，也有利于電子商務的發(fā)展，能夠使得電子商務和保險業(yè)在發(fā)展中獲得雙贏。

近年來，網(wǎng)上投保在中國取得了長足的發(fā)展，不少保險平臺如雨后春筍般了冒了出來，而保險巨頭們也紛紛推出自己的在線投保平臺。以最早開展網(wǎng)上投保服務的泰康在線()為例，兩年前，年網(wǎng)上交易額就達到數(shù)億元，牢牢確立了其作為國內(nèi)保險電子商務平臺的領先地位。

泰康在線的快速成長所折射出的網(wǎng)上投保趨勢，也正代表中國保險業(yè)電子商務化的發(fā)展方向。

多元化一站式服務

盡管當前幾乎所有的保險公司都建有自己的網(wǎng)站，但業(yè)界人士認為，大部分保險公司處于電子商務發(fā)展的初級階段，即利用保險網(wǎng)站一些有關保險公司文化、產(chǎn)品及服務的簡單介紹，或是網(wǎng)上訂單、線下交易，從嚴格意義上講，這些并不是真正的電子商務。而另外一些走在電子商務前列的保險網(wǎng)站，如中國人壽的官方網(wǎng)站、太平洋保險“在線投?！?，也只是簡單提供了幾款產(chǎn)品的投保，并不能滿足消費者的需求。 　事實上，隨著消費者保險意識的提高，多樣化的保險需求也越來越明顯。記者觀察到，投資理財保險、組合保險、健康保險、定期壽險、少兒教育金、意外險、旅游簽證險六大類的共十幾種產(chǎn)品在泰康在線網(wǎng)站均實現(xiàn)了網(wǎng)絡銷售，最終滿足用戶從理財、健康、教育、旅游到養(yǎng)老等各個方面的全面需求。

產(chǎn)品種類的不斷豐富，使得泰康人壽的在線保費收人連續(xù)多年保持100％以上的增長速度。隨著保險業(yè)電子商務的不斷深化，各種適合網(wǎng)絡銷售的險種必然會越來越豐富，而泰康在線所提供的種類豐富、保障全面的保險產(chǎn)品正是代表保險品種多樣化的趨勢。 　 值得注意的是，與第三方保險網(wǎng)站(通常是網(wǎng)上下訂單，線下交易)的交易方式所不同，泰康在線則真正實現(xiàn)了“輕輕一點鼠標，幾分鐘完成交易”的電子商務形式?？蛻糁灰卿浱┛档木W(wǎng)站可以實現(xiàn)咨詢、對比、投保、核保、支付、理賠甚至是管理等“一站式”的服務。

從消費者角度而言，“一站式”的電子商務顯然可以節(jié)省大量的時間，而且更加方便快捷；從保險公司角度而言，“一站式”的服務更容易留住消費者，并且提升市場競爭力，而這也代表了保險業(yè)電子商務走向“一站式”的銷售趨勢。

競爭變革

保險電子商務為保險業(yè)帶來了三個顯著的變化：一是降低成本，二是提升效率，三是促進傳統(tǒng)保險營銷模式的轉(zhuǎn)型。

近期泰康在線推出的e愛家產(chǎn)品保障計劃，依靠互聯(lián)網(wǎng)投保的優(yōu)勢，結(jié)合產(chǎn)品自身的特點，將保費降低至少三成。由于保險交易和服務均通過網(wǎng)絡進行，網(wǎng)絡投保節(jié)省了費用和業(yè)務維護費用，從而降低了成本。而一般保險公司傳統(tǒng)渠道的費用是網(wǎng)絡銷售渠道的2.3倍。另外，e愛家保險計劃是組合產(chǎn)品，客戶可根據(jù)自身需求選擇，避免了購買無用的保險責任，同時也省去了保險公司對保險產(chǎn)品的包裝費用，所以客戶享受到了更便宜的打包價格。

而在提升效率方面，電子商務的效果更是明顯，據(jù)相關統(tǒng)計，應用傳統(tǒng)的方法辦理一項保險業(yè)務，動輒要一至一個半小時的時間，而在網(wǎng)上辦理只需要3、5分鐘。在節(jié)奏日益加快的城市生活中，人們顯然更加愿意足不出戶就能辦理相關業(yè)務。

從消費者角度來看，通過互聯(lián)網(wǎng)這種信息公開、公正的渠道來了解、比較保險產(chǎn)品，有利于消費者根據(jù)自己的需求做出理性、公正的選擇，避免了傳統(tǒng)渠道的銷售誤導。

整體而言，相對于歐美來說，中國的保險業(yè)電子商務化程度是相對較低的，在整體收入中所占比例也不足為道，但我們也應看到中國的網(wǎng)民數(shù)已經(jīng)破數(shù)3億成為全球第一，而且網(wǎng)購習慣也慢慢養(yǎng)成，保險業(yè)電子商務的巨大市場需求即將爆發(fā)。而泰康人壽、平安保險這些在電子商務走在前列的企業(yè)，已經(jīng)開始分享保險業(yè)電子商務這塊大蛋糕。

電子商務在保險業(yè)中的應用:電子商務在我國保險業(yè)中的應用與發(fā)展前景

摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的日益發(fā)展，電子商務作為一種新的商務模式在我國各行各業(yè)廣泛應用并迅速發(fā)展。而我國競爭日趨激烈的保險行業(yè)也不甘落后，投入大量的財力、物力和人力開展一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務。介紹了保險電子商務的涵義，以及我國保險業(yè)應用電子商務的現(xiàn)狀；對我國保險電子商務的網(wǎng)站主要模式進行了歸類；最后預測了電子商務在我國保險業(yè)應用的發(fā)展前景。

關鍵詞電子商務保險電子商務信息化第三方網(wǎng)站

1近年來互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速發(fā)展促使了電子商務的產(chǎn)生

20世紀90年代以來，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務也在迅速崛起。電子信息技術、網(wǎng)絡經(jīng)濟已迅速進入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險業(yè)，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務應運而生。網(wǎng)上保險作為一種新興的營銷渠道和服務方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務的連續(xù)性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外，網(wǎng)上保險的發(fā)展已相當成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

2保險電子商務的涵義

發(fā)達國家大多數(shù)保險公司已經(jīng)應用電子商務網(wǎng)絡為客戶服務，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強勁。電子商務為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務呢？廣義的電子商務（ElectronicCommerce）是指,利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡）從事的商務活動，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務主要是指利用因特網(wǎng)進行的商務活動。根據(jù)電子商務的定義，保險公司或保險中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務技術為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為，可以稱之為保險電子商務（網(wǎng)上保險）。

筆者認為，保險電子商務指保險人或保險中介人利用計算機和網(wǎng)絡技術所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關系的管理以及經(jīng)營業(yè)務的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統(tǒng)來進行的商務活動。這種商務活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，保險電子商務包含兩個層次的含義。

從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關保險產(chǎn)品和服務的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司。

從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內(nèi)部基于Internet技術的經(jīng)營管理活動，對公司員工和人的培訓，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務、工商管理等機構(gòu)之間的信息交流活動。

3我國保險電子商務的發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險業(yè)的經(jīng)營與管理，和世界發(fā)達國家的先進水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業(yè)全面開放市場，保險業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發(fā)展電子商務這一新的商務模式，將電子商務引入到我國的保險業(yè)中去。但與發(fā)達國家相比，電子商務在我國保險業(yè)中的應用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險業(yè)務還只能處于傳統(tǒng)保險業(yè)務的補充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險還需要一定的發(fā)展過程。

我國第一家保險網(wǎng)站是在1997年，由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險信息網(wǎng)(china-)，這是中國最早的保險行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國保險信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，標志著我國保險業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡的大門。此后，中國保險網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權威性和影響力的保險行業(yè)綜合網(wǎng)站，點擊率始終為國內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險行業(yè)的電子信息窗口以及保險業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動國內(nèi)保險業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻。

2000年8月15日，太平洋保險電子商務網(wǎng)站()，標志著中國保險業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務建設的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。當月保費達到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。

而國內(nèi)其他保險公司紛紛開設自己的電子商務網(wǎng)站，進行網(wǎng)絡營銷的積極探索，保險電子商務的網(wǎng)絡營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務集團——中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網(wǎng)站PA18()，平安大步進入電子商務。以平安門店服務中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務體系的運行標志著平安的客戶服務向國際水平邁進，其強有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網(wǎng)站——“泰康在線”()全面開通，這算的上是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設的、真正實現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類CA認證的網(wǎng)站。

與此同時，由非保險公司(主要是網(wǎng)絡公司)搭起的保險網(wǎng)站也風起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_發(fā)并運營的易保網(wǎng)()。通過易保網(wǎng)廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財險等保險產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產(chǎn)險等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務。而保險公司、保險中介、保險相關機構(gòu)都可以在這個平臺上設立個性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個網(wǎng)站瀏覽就可以完成對十幾家國內(nèi)大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個人需求，服務器就能自動的列出各家保險網(wǎng)頁，通過信用卡完成保費支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關機構(gòu)和行業(yè)提供一個中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網(wǎng)絡新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務質(zhì)量；幫助保險相關服務機構(gòu)和行業(yè)降低服務成本，提高服務質(zhì)量。

4我國保險電子商務網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險網(wǎng)站，即獨立的保險網(wǎng)，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術公司。前文所提到的中國保險信息網(wǎng)(china-)、易保網(wǎng)上保險廣場（），都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險網(wǎng)站。中國保險信息網(wǎng)將自己定位為向保險從業(yè)人員提供資訊的一個內(nèi)容提供商，它為保險的內(nèi)外勤人員提供從保險新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息，屬于保險業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險廣場”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術為保險業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個交流和交易的技術平臺；第三類為直銷平臺，如網(wǎng)險，它以的身份通過網(wǎng)絡進行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網(wǎng)站定位的三大種類。

第二種模式是保險公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險網(wǎng)站,平安的，泰康在線，以及我國最大的商業(yè)保險集團——中國人壽保險（集團）公司的等等。應該說，隨著電子商務基礎設施在我國的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險網(wǎng)站，大部分處于電子商務發(fā)展的初級階段，即利用保險網(wǎng)站一些有關保險公司文化、保險產(chǎn)品及服務的簡單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險業(yè)務。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險種，進行網(wǎng)絡營銷。這是我國大部分保險公司發(fā)展電子商務所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業(yè)對電子商務的應用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團公司新成立的電子商務部對太保網(wǎng)進行全新改版，網(wǎng)絡銷售和服務功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實現(xiàn)，成為B2C業(yè)務中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷售總計實現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。

5我國保險電子商務的發(fā)展前景

保險電子商務發(fā)展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無線技術、電話等信息技術手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險電子商務是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術興起并逐漸成熟后，新的信息技術在保險公司內(nèi)又一輪深層次的商務應用，是信息技術本身和基于信息技術所包含、所帶來的知識、技術、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺的基礎上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務專有產(chǎn)品，對保險網(wǎng)站進行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險完全電子化流程為目標，繼續(xù)全面推進電子商務的建設，抓住未來網(wǎng)絡保險快速發(fā)展的機遇。

面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業(yè)應積極準備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進行保險宣傳和銷售保險產(chǎn)品以及提供全方位的保險服務活動，并通過電子商務加強與國內(nèi)外保險公司的業(yè)務往來和經(jīng)驗交流。我們相信，全方面發(fā)展保險電子商務，有利于推動我國民族保險業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際保險市場的競爭。