淺談農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問題及對(duì)策

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了一篇淺談農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問題及對(duì)策范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

淺談農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問題及對(duì)策:區(qū)域特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

摘要：特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，有利于發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“穩(wěn)壓器”和“助推器”的作用，對(duì)推進(jìn)特色高效農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效具有重要意義。作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大市，阜陽市農(nóng)業(yè)資源豐富，區(qū)域特色顯著，擁有大棚蔬菜、果蔬、畜禽、中藥材等幾大特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)，有效促進(jìn)了農(nóng)民增收。但特色農(nóng)業(yè)投入多、價(jià)值高、風(fēng)險(xiǎn)大，頻繁發(fā)生的自然災(zāi)害給特色農(nóng)業(yè)帶來了巨大損失，嚴(yán)重影響了特色農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，亟需農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加以保障。近年以來，阜陽市積極推動(dòng)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)與推廣拓展工作，成效突出，同時(shí)也存在特色特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求滿足度不高、覆蓋面有待拓展、協(xié)作機(jī)制有待增強(qiáng)等問題，應(yīng)從開展特色農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、建立多元化特色農(nóng)險(xiǎn)協(xié)作機(jī)制、營造特色農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境等方面推動(dòng)其健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：特色農(nóng)產(chǎn)品 特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 對(duì)策

一、當(dāng)前阜陽市特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展情況

（一）轄區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展范圍

2008年，安徽省人民政府下發(fā)《關(guān)于開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》，全面部署農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。2009年，安徽省人民政府辦公廳下發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)開展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)試點(diǎn)指導(dǎo)意見的通知》，鼓勵(lì)各地探索開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。2011年，安徽省財(cái)政廳下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈安徽省特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼實(shí)施辦法〉的通知》，正式出臺(tái)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)財(cái)政配套補(bǔ)貼政策。2012年，阜陽市人民政府第一時(shí)間跟進(jìn)出臺(tái)《阜陽市2012年特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案》，各縣（市）區(qū)隨之也相應(yīng)制定了各自的實(shí)施方案，以積極推動(dòng)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在轄區(qū)的試點(diǎn)推廣開展。按照該實(shí)施方案，轄區(qū)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾大類特色農(nóng)業(yè)品種主要有：大棚蔬菜種植、能繁母羊養(yǎng)殖、中藥材（桔梗）種植、大棚草莓種植、養(yǎng)豬（生豬）。各類特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是保障生產(chǎn)成本為主，不保障種養(yǎng)殖收益。

（二）特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼模式

按照省政府有關(guān)通知精神，特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)試點(diǎn)工作遵循“政府引導(dǎo)、自主自愿、市場運(yùn)作”原則，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，不同于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)那樣由政府及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)辦，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)分擔(dān)模式是，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼20%，縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼40%，市級(jí)財(cái)政以“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”形式進(jìn)行補(bǔ)貼，參保農(nóng)戶承擔(dān)40%。以能繁母羊的參保為例，每只保額是500元，保費(fèi)是30元，則由省級(jí)財(cái)政承擔(dān)6元，縣級(jí)財(cái)政承擔(dān)12元，其余12元保費(fèi)由農(nóng)民自籌。按照《安徽省特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)助實(shí)施辦法》，原則上農(nóng)戶保費(fèi)負(fù)擔(dān)比例不低于20%，財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例不高于80%。各類保險(xiǎn)保費(fèi)與保額標(biāo)準(zhǔn)因成本不同而有所差異，具體見表1。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，種養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)當(dāng)前的保費(fèi)分擔(dān)比例認(rèn)同度較高，認(rèn)為均在可承受范圍之內(nèi)。

（三）2013年上半年轄區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保情況

目前，阜陽市特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全部由“國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)阜陽中心支公司”一家保險(xiǎn)公司承辦。調(diào)查顯示，截至2013年6月底，國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司共承保大棚蔬菜7800畝，大棚草莓5400畝，中藥材（桔梗）60000畝，能繁母羊35000只，生豬9800頭，共計(jì)保費(fèi)收入1725萬元，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障26565萬元，為當(dāng)?shù)卦O(shè)施農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展提供了有力保障，有效提高了當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、抵制自然災(zāi)害的能力。

二、特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣中存在的幾點(diǎn)問題

（一）部分特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求尚未滿足

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司正在努力擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，因地制宜積極探索開發(fā)各類新式特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求滿足度不斷提高。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前仍存在部分農(nóng)戶的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求尚未滿足，如魚塘養(yǎng)殖保險(xiǎn)、花卉苗木保險(xiǎn)、薏米種植保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品有待開發(fā)推廣。

（二）特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面有待拓展

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過近幾年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大力宣傳和推廣應(yīng)用，轄區(qū)農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)提升較快，主動(dòng)投保意識(shí)增強(qiáng)，特別是特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是針對(duì)形成一定規(guī)模效應(yīng)的設(shè)施農(nóng)業(yè)，客戶群體集中在種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，該類群體的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范警惕度均較高，對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度較高。由于處于試點(diǎn)起步階段，當(dāng)前特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保率和承保覆蓋面僅在40%左右，與小麥種植、能繁母豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)90%以上的覆蓋率尚有較大差距，轄區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)潛在市場有待挖掘。

（三）特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)作機(jī)制有待增強(qiáng)

由于轄區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)尚處于起步發(fā)展階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體經(jīng)營資金不足、規(guī)模偏小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的問題較為突出。僅有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的扶持尚不能完全支持種養(yǎng)殖企業(yè)做大做強(qiáng)，特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)領(lǐng)域有待不同金融業(yè)態(tài)的合作推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與銀行、擔(dān)保等不同金融業(yè)態(tài)的合作水平不足，特色農(nóng)險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸等各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策結(jié)合度不夠，銀行信貸資金有待撬動(dòng)與釋放。

（四）定損和理賠服務(wù)效率有待提高

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的定損和理賠服務(wù)規(guī)范要求“查勘到村、定損到戶、理賠到戶”，但實(shí)踐中由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及千家萬戶，農(nóng)戶的文化水平和保險(xiǎn)認(rèn)知程度參差不齊，加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系有待理順，導(dǎo)致查勘定損到戶難和理賠時(shí)效性慢等突出問題。

三、對(duì)策建議

（一）因地制宜開展特色農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

通過聯(lián)合調(diào)研、分類指導(dǎo)等方式，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，選擇體現(xiàn)地方特色、具有產(chǎn)業(yè)規(guī)模、農(nóng)戶投保意愿強(qiáng)烈，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展具有較大意義的農(nóng)產(chǎn)品為保險(xiǎn)對(duì)象，著力提高特色農(nóng)險(xiǎn)覆蓋面。

（二）建立多元化特色農(nóng)險(xiǎn)協(xié)作機(jī)制

一方面，加強(qiáng)政保合作。針對(duì)特色農(nóng)險(xiǎn)政策依賴性高的特點(diǎn)，與地方政府合作推動(dòng)特色農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展。積極推動(dòng)保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營、為政府代辦、與政府聯(lián)辦模式等多元化農(nóng)險(xiǎn)協(xié)作機(jī)制。另一方面，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與銀行、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)的合作，將特色農(nóng)險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸等各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策結(jié)合，推動(dòng)銀行信貸資金有效投放。

（三）營造特色農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境

一方面，協(xié)調(diào)政府出臺(tái)有利政策。針對(duì)各類新型特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)等要加強(qiáng)與政府財(cái)政部門的溝通協(xié)作力度，及時(shí)出臺(tái)各項(xiàng)保費(fèi)補(bǔ)貼或獎(jiǎng)勵(lì)政策。另一方面，加大特色農(nóng)險(xiǎn)宣傳引導(dǎo)力度。通過調(diào)研座談、媒體報(bào)道等多種方式，向政府宣傳特色農(nóng)險(xiǎn)的功能作用；推動(dòng)保險(xiǎn)公司開展下鄉(xiāng)推介、上門承保理賠等多種服務(wù)，提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)。

淺談農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問題及對(duì)策:中國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策研究

【摘要】近年來，中央連續(xù)以“一號(hào)文件”的形式強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性。作為一種市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失等方面發(fā)揮著重要作用。不過，在我國西部地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高等原因，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。本文在介紹西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題及其原因，進(jìn)而提出促進(jìn)西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】西部地區(qū) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 對(duì)策

一、我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重視程度的提高，我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作正在逐步開展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所發(fā)揮的保障作用日益顯著。首先，隨著中央政策性的加強(qiáng)，西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入不斷增長，但與保費(fèi)收入相比，理賠支出增長更快。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入加大，保險(xiǎn)品種及范圍不斷增多擴(kuò)大。近幾年，西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種呈逐步擴(kuò)大趨勢(shì)，尤其是政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，新增的試點(diǎn)險(xiǎn)種不斷增多。再次，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有較大發(fā)展，補(bǔ)貼力度不斷加強(qiáng)。各地紛紛出臺(tái)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方案，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是補(bǔ)貼資金支出加大；二是補(bǔ)貼險(xiǎn)種增多。

二、我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不足之處

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模小

從保費(fèi)收入比例來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占承保公司總保費(fèi)收入的比重很??；從險(xiǎn)種上來看，除能繁母豬險(xiǎn)等個(gè)別險(xiǎn)種得到普遍推廣，其余險(xiǎn)種并未大范圍普及；從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)角度來看，我國西部地區(qū)缺少專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司偏少。

（二）同東中部地區(qū)相比差距大

由于西部地區(qū)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，再加上特殊的地理和人文各方面因素，使得西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展在許多方面與東中部都有很大差距。

三、影響我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的原因

（一）從政府等外部環(huán)境角度來看

1.相關(guān)扶植政策及法律法規(guī)的缺失。盡管中央政府連續(xù)以“一號(hào)文件”的形式鼓勵(lì)各地方政府開展農(nóng)業(yè)試點(diǎn)工作，但這只是在宏觀上予以激勵(lì)和指導(dǎo)，而有關(guān)保險(xiǎn)品種、補(bǔ)貼力度、保費(fèi)厘定等方面均未作出具體的規(guī)定。

2.缺乏系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害管理體系。農(nóng)業(yè)的減災(zāi)和補(bǔ)償災(zāi)害損失是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，涉及的部門包括農(nóng)業(yè)、財(cái)政、民政、保監(jiān)等。這不僅需要各部門之間的相互配合，更需要政府的統(tǒng)一協(xié)調(diào)。這就為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠數(shù)據(jù)的整合和測(cè)算帶來了一定的困難。

3.現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。在我國西部地區(qū)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度安排中，基本是由中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營，并且在農(nóng)村缺乏健全的組織體系相配合的情況下，經(jīng)營性業(yè)務(wù)與政策性業(yè)務(wù)混為一體，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正的自我發(fā)展。

（二）從保險(xiǎn)公司的角度來看

1.承保主體供給不足。由于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營成本高，因此保險(xiǎn)公司基于經(jīng)營目標(biāo)的利潤最大化原則，對(duì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高。我國西部地區(qū)是災(zāi)害頻發(fā)區(qū)，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平又有限。承保成本高，保費(fèi)收入低，保險(xiǎn)公司在涉農(nóng)保險(xiǎn)的利潤少，有時(shí)甚至出現(xiàn)虧損，這就使得開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體缺失。

2.承保缺乏技術(shù)性，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題重重。這主要表現(xiàn)在：保費(fèi)收取難、查勘定損難、保險(xiǎn)理賠難。這主要是受到西部地區(qū)自然地理環(huán)境和農(nóng)民生活方式以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的影響。我國西部地區(qū)地形復(fù)雜，農(nóng)民收入水平不高，農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的點(diǎn)多面廣，分散經(jīng)營。這都在一定程度上限制保險(xiǎn)承保技術(shù)的發(fā)揮，使其開展困難重重。

3.農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展不充分，缺少完善的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)再轉(zhuǎn)移市場。巨災(zāi)對(duì)我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營造成的損失很大，并有逐步加重的趨勢(shì)；另一方面，通過保險(xiǎn)和救濟(jì)實(shí)現(xiàn)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)補(bǔ)償水平卻很低，而這主要是受到西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和政策的缺失的限制。

（三）從農(nóng)戶的需求角度來看

1.收入水平低是制約農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的最主要原因。我國西部地區(qū)由于受歷史、地理等因素的影響，農(nóng)民的人均收入遠(yuǎn)低于全國水平。較低的收入水平使得農(nóng)民對(duì)本身具有風(fēng)險(xiǎn)不確定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不大。這嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.廣大農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)保險(xiǎn)缺乏信任。西部地區(qū)地方政府財(cái)政資金缺乏，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度不夠。這使得農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足。加之有些保險(xiǎn)產(chǎn)品本身設(shè)計(jì)比較復(fù)雜，在承保、理賠等方面容易產(chǎn)生分歧和誤解，這也間接導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)缺乏信心，進(jìn)而不愿意投保。另外政府救濟(jì)也在無形中減少了農(nóng)民的參保意愿。

四、我國西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

（一）健全相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，加大中央和地方的扶植力度，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)

制定專門適合西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，用法律的形式明確各級(jí)政府和保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶個(gè)人在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展過程中應(yīng)發(fā)揮的職能和作用。另外，中央和地方政府應(yīng)該健全西部地區(qū)的財(cái)政補(bǔ)貼制度，資金支持應(yīng)盡快到位，并且保證資金補(bǔ)貼每年都能夠穩(wěn)步增長，擴(kuò)大保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍，充分調(diào)動(dòng)參與主體的積極性。

（二）建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金，發(fā)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)

我國西部地區(qū)連年來自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)災(zāi)害帶來的損失不斷上升，這不僅使農(nóng)民無以維持生計(jì)，就連缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也無以承擔(dān)損失重負(fù)。事實(shí)上，我國西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求是逐年上升的，其需求量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其供給量，特別是在一些農(nóng)產(chǎn)品的龍頭企業(yè)和養(yǎng)殖大戶中需求很大。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國發(fā)展也是剛剛起步，因此在西部地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)就更離不開政府的支持，包括相關(guān)法律法規(guī)的制定，財(cái)政補(bǔ)貼及免稅政策的扶持等。

（三）增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體，形成多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營效率

由于我國西部地區(qū)在經(jīng)濟(jì)條件、市場條件、管理?xiàng)l件等方面尚不成熟，應(yīng)發(fā)展多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。首先，我國西部地區(qū)各省應(yīng)加強(qiáng)政府主辦的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的設(shè)立，并且在縣鄉(xiāng)以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社為主。其次，西部地區(qū)應(yīng)放寬投資保險(xiǎn)領(lǐng)域的各市場主體的準(zhǔn)入，尤其是鼓勵(lì)國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者投資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的競爭，提高市場效率。

（四）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)

要解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的有效需求不足的問題，首先要解決的就是農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏問題。要對(duì)不同的潛在投保主體采取不同的宣傳策略。應(yīng)重點(diǎn)宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害、意外事故等方面的作用，使農(nóng)戶真正明白參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種互助合作、自我救助的有效途徑。

淺談農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問題及對(duì)策:我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)措施

摘 要：《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2006〕23號(hào)）文件出臺(tái)了很多建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的優(yōu)惠政策。山東省政府多次下發(fā)擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的意見，用以指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的發(fā)展。在新形勢(shì)下，大力開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，需要各級(jí)政府進(jìn)一步加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境；圍繞社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)精心部署和組織；堅(jiān)持先試點(diǎn)、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、逐步推廣的原則，完善農(nóng)業(yè)支持保險(xiǎn)體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展；現(xiàn)狀；措施

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀概述

2006年6月15日，《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)[2006]23號(hào)）文件的頒布，特別是2007年中央一號(hào)文件的下發(fā)，出臺(tái)了很多建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的安全生產(chǎn)和保障問題，引起全國人民的關(guān)注，得到了財(cái)政部的高度重視。2007年，中央財(cái)政首次列支21.5億元預(yù)算額度，在吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個(gè)省份開展了大豆、玉米、小麥、水稻、棉花種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的試點(diǎn)。在全國啟動(dòng)了能繁母豬保險(xiǎn)工作，中國保監(jiān)會(huì)確定由中國人保、中華聯(lián)合和安華農(nóng)險(xiǎn)三家公司參與試點(diǎn)。2007年5月28日，三家試點(diǎn)公司共同與中國再保險(xiǎn)集團(tuán)公司簽訂了《政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)框架協(xié)議》，建立了賠付超額分保機(jī)制，即當(dāng)農(nóng)險(xiǎn)賠付率超過100%時(shí)，由中國再保險(xiǎn)集團(tuán)公司按一定比例分擔(dān)賠款，在全球市場分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，確保政策性農(nóng)險(xiǎn)試點(diǎn)工作的穩(wěn)步推進(jìn)。

截至2011年底，全國已有22家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)173.8億元，同比增長28.01%，為1.69億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障6523億元，承保主要糧油棉作物7.87億畝，占全國播種面積的33%。

二、山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀概述

山東是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)增加值多年來居全國第 一位；主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量，糧食、棉花占全國第二位，蔬菜、水果、花生、水產(chǎn)品總產(chǎn)量居全國第一位，農(nóng)業(yè)出口創(chuàng)匯占全國的四分之一。農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)2007年前一直由山東人保公司獨(dú)家開辦，險(xiǎn)種多時(shí)達(dá)30多個(gè)。農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展1982-1995年為國家政策扶持階段，即政府推動(dòng)、農(nóng)民互助、保險(xiǎn)服務(wù)的經(jīng)營模式。農(nóng)險(xiǎn)由小到大，獲得較快發(fā)展，1989年全省近6000萬畝小麥承保面積曾達(dá)到70%以上；1996年-2005年為商業(yè)化運(yùn)作階段。由于風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高、承保難度加大，經(jīng)營規(guī)模急劇下滑，年保費(fèi)從1994年的4600萬元，下滑到2005年630萬元。

2006年11月3日，山東省政府辦公廳下發(fā)了《關(guān)于開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》，決定在部分縣（市）開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，由人保公司具體經(jīng)辦，首批試點(diǎn)單位是章丘、壽光、臨清市。由省和試點(diǎn)市、縣（市）三級(jí)財(cái)政安排扶持資金，對(duì)參保農(nóng)戶進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。對(duì)奶牛、蔬菜大棚保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例為40%；對(duì)小麥、玉米保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例為50%。保費(fèi)補(bǔ)貼資金，由省和試點(diǎn)市、縣（市）三級(jí)財(cái)政按3：3：4比例分?jǐn)?。核算辦法以人保公司試點(diǎn)縣（市）支公司為單位實(shí)行單獨(dú)核算，管理費(fèi)用按照試點(diǎn)險(xiǎn)種保費(fèi)收入20%計(jì)提，試點(diǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的利潤，年底全部轉(zhuǎn)入縣級(jí)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶。對(duì)試點(diǎn)業(yè)務(wù)的災(zāi)后賠付，實(shí)行全省統(tǒng)籌、最高賠付總額以當(dāng)年全部保費(fèi)收入的3倍為限。當(dāng)年3個(gè)試點(diǎn)縣（市）共實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)698萬元，試點(diǎn)工作取得初步成效。

2007年9月24日，山東省政府辦公廳又下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大全省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的意見》，根據(jù)省政府部署，2007年將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全省25個(gè)縣（市、區(qū)）。其中，省政府確定了20個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)），青島市確定5個(gè)縣（市、區(qū)）。承保公司新增加了中華聯(lián)合，承擔(dān)3個(gè)縣（市、區(qū)）的試點(diǎn)，其它試點(diǎn)縣（市、區(qū)）由人保公司承擔(dān)。保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)按照種植業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)貼50%、養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)貼40%比例實(shí)施。

2008年6月23日，山東省政府辦公廳再次下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好全省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》，決定在前期試點(diǎn)基礎(chǔ)上，全省新增35個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)），承保公司除人保公司、中華聯(lián)合外，新增加安華農(nóng)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)，每個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）確定由一家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承保所有農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。新增試點(diǎn)縣（市、區(qū)）人保公司承擔(dān)18個(gè)、中華聯(lián)合10個(gè)、安華農(nóng)險(xiǎn)4個(gè)、太平洋保險(xiǎn)公司3個(gè)，對(duì)小麥、玉米、棉花保險(xiǎn)的保費(fèi)按照80%的比例給予補(bǔ)貼，其余的20%由農(nóng)戶自擔(dān)。補(bǔ)貼資金由中央、省、市、試點(diǎn)縣（市、區(qū)）的財(cái)政部門按比例分?jǐn)?。省?jí)財(cái)政按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展情況，對(duì)承保公司給予適當(dāng)?shù)墓芾碣M(fèi)補(bǔ)貼。承保公司按照市場化原則，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧。在正常年景，承保公司按照保險(xiǎn)合同履行賠付責(zé)任，出現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失時(shí)，報(bào)經(jīng)省政府同意，賠付總額實(shí)行3倍封頂。

三、山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及成因

（一）法律不完善

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系缺乏立法支持，至今尚無完整的行政法律法規(guī)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作及國家扶持政策未做出明確規(guī)定?！掇r(nóng)業(yè)法》規(guī)定“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須自愿加入，任何人不得強(qiáng)制”?！侗ｋU(xiǎn)法》只提到 “國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”?，F(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單獨(dú)建賬、獨(dú)立核算，經(jīng)營費(fèi)用偏高，導(dǎo)致部分保險(xiǎn)公司展業(yè)積極性不高，影響了業(yè)務(wù)的深入全面發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、責(zé)任范圍難界定

農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響較大，如洪澇、干旱、風(fēng)雹災(zāi)害，在時(shí)間上具有不確定性，空間上具有地域性，范圍上具有普遍性和伴發(fā)性，而且每年都在一定范圍內(nèi)連續(xù)發(fā)生，其損失是巨大的、不可挽回的，農(nóng)民難以自救，賠付率很高。

（三）參保意識(shí)較弱

農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義認(rèn)識(shí)不足，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)缺乏必要的了解，存在僥幸心理，沒有認(rèn)識(shí)到投保是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)自身利益的有效途徑，誤認(rèn)為買保險(xiǎn)是加重負(fù)擔(dān)。

（四）農(nóng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)不完善

與其他商業(yè)險(xiǎn)種相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有“低保額、低收入、低保障和高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付”的特點(diǎn)。保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、規(guī)?？刂茋?yán)格，保險(xiǎn)條款不盡合理，操作過于復(fù)雜，賠付金額偏低。

（五）承保、理賠督導(dǎo)不到位

有的公司未按政府指定的試辦區(qū)域辦理業(yè)務(wù)， 承保面不足，或超過規(guī)定的承保范圍，或在收費(fèi)上擅自作出違規(guī)承諾；有的保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)后沒有按保險(xiǎn)條款的規(guī)定來處理賠案，而是采用傳統(tǒng)的商業(yè)思維方式去處理，惜賠和亂賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

四、新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的總體思路

2006年，《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)[2006] 23號(hào)）文件中指出：保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展和建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)具有重要意義。

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性、社會(huì)性強(qiáng)，市場化程度高，是一項(xiàng)復(fù)雜的統(tǒng)工程。要將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入各級(jí)政府經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃統(tǒng)籌考慮，建議各級(jí)政府要緊密結(jié)合本地區(qū)實(shí)際，統(tǒng)籌規(guī)劃農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，明確工作思路，落實(shí)工作措施，加強(qiáng)工作指導(dǎo)。按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，統(tǒng)籌規(guī)劃農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的參與度；統(tǒng)籌規(guī)劃農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展與金融其他行業(yè)發(fā)展，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)對(duì)完善金融服務(wù)體系的重要作用；統(tǒng)籌規(guī)劃商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)發(fā)展，在大力發(fā)展各類商業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，積極引入市場機(jī)制開展好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高社會(huì)管理和公共服務(wù)水平。

（二）各級(jí)政府要認(rèn)真貫徹國家和省政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的部署，明確管理部門，積極探索建立保險(xiǎn)管理工作機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的協(xié)調(diào)、指導(dǎo)和服務(wù)。圍繞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革發(fā)展，落實(shí)國家有關(guān)要求，研究制定配套政策和措施，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新。

（三）各級(jí)各部門的領(lǐng)導(dǎo)要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高運(yùn)用保險(xiǎn)手段促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的能力，通過靈活多樣的形式，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳教育，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、了解保險(xiǎn)、參與保險(xiǎn)。新聞媒體要發(fā)揮正面宣傳引導(dǎo)作用，大力宣傳保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的豐富實(shí)踐和最新成果，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。

（四）圍繞支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，抓好“三農(nóng)”保險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，在謀求自身發(fā)展，追求經(jīng)營效益的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起服務(wù)“三農(nóng)”的社會(huì)責(zé)任。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可采用政府推動(dòng)、政策扶持、商業(yè)運(yùn)作、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的運(yùn)營方式，承保種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)、廣泛地參與“新農(nóng)合”的管理，針對(duì)農(nóng)民的不同需求，開發(fā)“物美價(jià)廉”的保險(xiǎn)產(chǎn)品；協(xié)調(diào)有關(guān)政策，積極試辦和參與企業(yè)年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊和學(xué)校，解決服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足的問題，逐步建立和完善多層次的農(nóng)村保障制度，為構(gòu)建和諧社會(huì)、加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)做出更大的貢獻(xiàn)。

（五）堅(jiān)持先行試點(diǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步推廣的原則。

1、明確研制、試辦、開發(fā)農(nóng)業(yè)新險(xiǎn)種必須遵循的六個(gè)條件：（1）深入調(diào)查研究，多方掌握第一手資料；（2）正確選擇試點(diǎn)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種；（3）從實(shí)際出發(fā)，確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍；（4）認(rèn)真測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)程度，準(zhǔn)確設(shè)計(jì)條款，合理擬訂費(fèi)率；（5）因地制宜，靈活運(yùn)用承保方式和費(fèi)用；（6）借鑒國內(nèi)外或其它險(xiǎn)種開辦時(shí)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，扎扎實(shí)實(shí)地開展工作。

2、遵照邊試點(diǎn)、邊總結(jié)、邊完善、邊推進(jìn)的方式。首先應(yīng)選擇那些經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)的市縣區(qū)先行試點(diǎn)。鎖定以建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村為中心，兼顧企業(yè)效益和社會(huì)效益，不盲目鋪攤子，一步一腳印，一步一深入，一步一產(chǎn)出，逐步推開，盡量減少和避免試點(diǎn)期間的失誤和損失。

3、抓好信息反饋。保險(xiǎn)公司在與農(nóng)民簽訂信用合同后，不是放任不管，而是抱著對(duì)農(nóng)民兄弟負(fù)責(zé)、對(duì)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)、對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)的精神，為農(nóng)民當(dāng)好參謀和助手。從多種渠道索取與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的信息，促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量的不斷提升，確保農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量的長足發(fā)展。

（六）扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，完善農(nóng)業(yè)支持保險(xiǎn)體系。保險(xiǎn)業(yè)要服務(wù)于政府統(tǒng)籌城鄉(xiāng)就業(yè)，加快農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，推進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)營銷服務(wù)部的建設(shè)，發(fā)揮中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)的聚集效應(yīng)和輻射帶動(dòng)作用，積極開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場；嚴(yán)格按照省、市政府指定的試辦區(qū)域、開辦的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)、規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)率、實(shí)施的優(yōu)惠政策進(jìn)行組織，依據(jù)保險(xiǎn)合同不惜賠、不拖賠、不亂賠，不斷提升服務(wù)技能；各種政策補(bǔ)貼、管理費(fèi)用必須及時(shí)、全額到位，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利實(shí)施提供制度保障；對(duì)在重大自然災(zāi)害事故面前，減少農(nóng)村經(jīng)濟(jì)損失做出重大貢獻(xiàn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府主要負(fù)責(zé)人給予一定獎(jiǎng)勵(lì)；結(jié)合農(nóng)村政策和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，以政策扶植為引導(dǎo)，大膽嘗試開發(fā)養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)和農(nóng)村主要經(jīng)濟(jì)作物新險(xiǎn)種，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋面，通過保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)手段健全農(nóng)業(yè)支持保險(xiǎn)體系。

淺談農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問題及對(duì)策:廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析與思考

[摘 要] 近年來，金融問題成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為金融領(lǐng)域的軟肋，其價(jià)值長久以來被社會(huì)各界所忽略，在我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)蓬勃開展的今天，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍滯后于全國，因此，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀非常值得探究。文章通過運(yùn)用數(shù)據(jù)分析方法對(duì)廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給與需求、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等問題進(jìn)行探討，并在此基礎(chǔ)上，從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)民、政府等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體的角度，提出對(duì)策和建議，以期促進(jìn)廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革與發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制；再保險(xiǎn)；廣西

一、廣西農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）自然風(fēng)險(xiǎn)

自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于來自自然界的某些突發(fā)事件（隨機(jī)事件）給經(jīng)濟(jì)造成損失的可能性[1]（P184）。自然風(fēng)險(xiǎn)具有破壞性、不可預(yù)測(cè)性、地域性、內(nèi)部差異性、季節(jié)性、多重性等特點(diǎn)，因而給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了風(fēng)險(xiǎn)。廣西是自然災(zāi)害多發(fā)、重發(fā)省區(qū)，主要自然災(zāi)害有干旱、洪澇、臺(tái)風(fēng)、海洋風(fēng)暴潮、低溫冰雪、雷電、冰雹、地震、崩塌滑坡、泥石流、地面塌陷、森林火災(zāi)及農(nóng)林有害生物災(zāi)害等。據(jù)中國統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)顯示：2010年廣西農(nóng)作物受災(zāi)面積合計(jì)1664.5千公頃，旱災(zāi)面積1079.3千公頃，洪澇、山體滑坡和泥石流面積466.5千公頃，風(fēng)雹災(zāi)害面積17.5千公頃，臺(tái)風(fēng)災(zāi)害面積87.5千公頃，低溫冷凍和雪災(zāi)面積13.7千公頃，人口受災(zāi)2560.7（萬人次），直接經(jīng)濟(jì)損失108.7（億元）。根據(jù)廣西民政廳的統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)分析，近年來，受全球氣候變暖的影響，廣西自然災(zāi)害處于頻發(fā)期，發(fā)生的規(guī)律性在弱化，不確定性在增加，衍生次生災(zāi)害突發(fā)性和危害性在增強(qiáng)，災(zāi)害造成的損失越來越大，廣西農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)有日趨增強(qiáng)的趨勢(shì)。

（二）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)產(chǎn)品走向市場參與市場競爭，就必然存在著經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)一般是指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品銷售過程中，由于市場供求失衡、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化、資本市場態(tài)勢(shì)變化等方面的影響，或者由于經(jīng)營管理不善、信息不對(duì)稱、市場前景預(yù)測(cè)偏差等，導(dǎo)致農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)[2]（P5～36）。廣西農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期長、季節(jié)性的特點(diǎn)，并且農(nóng)產(chǎn)品供給彈性小，需求又缺乏彈性，廣西的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特征明顯，分散的農(nóng)戶無法快速掌握市場信息，應(yīng)對(duì)市場變化的能力弱，農(nóng)民在市場競爭當(dāng)中往往處于劣勢(shì)地位，因此農(nóng)民在市場上缺乏競爭能力，易遭受農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。2009年10月，由于北方暴雪和南方寒潮的提前到來，致使交通不暢，采購商減少，市場需求萎縮，銷區(qū)大量庫存積壓，造成廣西香蕉嚴(yán)重滯銷，對(duì)蕉農(nóng)造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

二、廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)情況

據(jù)《2010年廣西壯族自治區(qū)金融穩(wěn)定報(bào)告》顯示，2010年廣西保險(xiǎn)市場共有省級(jí)保險(xiǎn)主體27家，保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)1990多家，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)73家，保險(xiǎn)從業(yè)人員6.25萬人。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體僅為4家，而對(duì)于廣西1000多個(gè)縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)而言，只有不到約400個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)。就廣西日益增長的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的供給是嚴(yán)重不足的。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況

（1）保費(fèi)收入與保險(xiǎn)賠款

從2004年全國實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)開始，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈逐年增長的態(tài)勢(shì)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2004年的410萬元增長到了2010年的7454.34萬元，保費(fèi)收入增長了18.18倍之多，但與同年廣西2720.99億元 的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占生產(chǎn)總值的0.27%，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際購買率極低；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款支出從2004年的247萬元增加到了7148.016萬元，保險(xiǎn)賠付率則從60.24%上升到了95.89%，與2010年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)74.21%賠付率相比，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)了賠付率高的特點(diǎn)。2001～2010年廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與保險(xiǎn)賠款支出情況見表1：

（2）保險(xiǎn)品種

目前，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)三大類，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的設(shè)置以廣西各地市支柱農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)為依托開設(shè)，但品種覆蓋面較窄。例如，保險(xiǎn)公司針對(duì)廣西部分縣份“一縣一品”優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)，推出香蕉保險(xiǎn)、芒果保險(xiǎn)、柑橘保險(xiǎn)等產(chǎn)品。據(jù)廣西保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)資料顯示，2009年至2011年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)為廣西農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額175億元，保障范圍覆蓋廣西主要支柱及特色農(nóng)業(yè)，包括能繁母豬、奶牛、雞等養(yǎng)殖業(yè)，甘蔗、香蕉、芒果、柑橘等種植業(yè)，以及森林。

（二）廣西農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求現(xiàn)狀

一方面，廣西洪澇、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來巨大損失，農(nóng)民潛在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需求十分強(qiáng)烈。另一方面，作為農(nóng)業(yè)大省，廣西的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展，據(jù)《2011年廣西國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2011年廣西第一產(chǎn)業(yè)增加值2047.30億元，增長4.8%；全年農(nóng)村居民人均純收入5231元，比上年增長15.1%；農(nóng)村居民人均純收入中位數(shù)為4754元，增長10.7%①。隨著廣西農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值在不斷提高，農(nóng)民人均純收入在不斷增加，并且廣西作為自然災(zāi)害高發(fā)區(qū)，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求在不斷提高。但由于廣西農(nóng)民實(shí)際支付能力低下、缺乏保險(xiǎn)知識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、農(nóng)戶的僥幸心理、對(duì)保險(xiǎn)收入的預(yù)期不足等因素的影響，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在保險(xiǎn)需求難以轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實(shí)需求。

（三）政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持情況

在國家層面上，近幾年來國家從政策文件和財(cái)政支持上加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度：國務(wù)院自2004年起的9個(gè)中央一號(hào)文件均涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題；保監(jiān)會(huì)從2004年政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)開始就下發(fā)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意見，指導(dǎo)全國各試點(diǎn)地區(qū)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；財(cái)政部則對(duì)各試點(diǎn)地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供資金補(bǔ)貼，以扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。而廣西從2006年首次開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來就按照中央政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的要求對(duì)政策性保險(xiǎn)的實(shí)施提供相應(yīng)的配套資金支持和相應(yīng)的保障措施。以2006年柳州市柳江縣甘蔗火災(zāi)保險(xiǎn)為例，該甘蔗火災(zāi)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)火災(zāi)造成蔗農(nóng)的經(jīng)濟(jì)損失。保險(xiǎn)方式采用區(qū)、市、縣三級(jí)財(cái)政支持，蔗農(nóng)自愿參加，全縣統(tǒng)保的方式。保險(xiǎn)費(fèi)支付采用政府補(bǔ)貼60%，蔗農(nóng)采取自愿參保方式承擔(dān)40%的方式。即使蔗農(nóng)不參加自愿保險(xiǎn)，也可以獲得政府補(bǔ)貼60%的賠償，確保蔗農(nóng)的基本利益。

三、廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題及原因分析

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體缺乏

截至2010年底，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體僅為4家，保險(xiǎn)供給主體嚴(yán)重缺乏。相比較城市保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較高的承保利潤而言，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付率等特性，難以給保險(xiǎn)公司帶來預(yù)期的利潤甚至還可能造成損失，致使追求利潤最大化的商業(yè)保險(xiǎn)公司在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中積極性不強(qiáng)。其次，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受能力和保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體的增長。廣西屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民人均收入水平普遍較低，2011年廣西農(nóng)民人均純收入僅為5231元，農(nóng)民可支配資金并不寬裕，對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的低實(shí)際購買導(dǎo)致保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開展的難度大，從而抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體數(shù)量的增長。目前廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚處于個(gè)別險(xiǎn)種的試點(diǎn)階段，除了政策性險(xiǎn)種有中央財(cái)政和地方各級(jí)財(cái)政的補(bǔ)貼而得以快速發(fā)展之外，保險(xiǎn)公司對(duì)其他險(xiǎn)種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的發(fā)展不積極。

（二）農(nóng)民收入水平低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

我國長期實(shí)行的是發(fā)生自然災(zāi)害損失時(shí)由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民的制度，養(yǎng)成了農(nóng)民一遇災(zāi)害就坐等救濟(jì)的依賴心理，缺乏主動(dòng)防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)；并且農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念的束縛，僥幸思想根深蒂固，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，缺乏投保的積極性。另一方面，由于廣西“八山一水一分田”的地理特點(diǎn)和家庭聯(lián)產(chǎn)承包體制的實(shí)施，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)超小規(guī)模、分散化經(jīng)營的存在。狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，客觀上造成了農(nóng)戶不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)成本去化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故的襲擊，大面積旱災(zāi)、水災(zāi)在廣西各地的發(fā)生頻率都很高，但巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未健全。2008年，廣西遭受嚴(yán)重冰凍災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失216億元，但賠付金額僅約3億元，損失補(bǔ)償率僅1.4%左右[3]。目前，政府對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)損失缺乏相應(yīng)的支持政策，而再保險(xiǎn)公司考慮到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率，對(duì)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)非常謹(jǐn)慎。同時(shí)，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司無法單獨(dú)承擔(dān)這一巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，基于自身利益的考慮，商業(yè)保險(xiǎn)公司必然在虧損壓力下選擇抑制保險(xiǎn)供給。在國家還沒有建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)力不足以獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的條件下，再保險(xiǎn)問題嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（四）缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)人才

據(jù)《中國金融年鑒》統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至2009年末，廣西共有保險(xiǎn)從業(yè)人員6.5萬人，全國排名第18，占全國保險(xiǎn)從業(yè)人員的2.17%，廣西保險(xiǎn)從業(yè)人員極其匱乏，而在發(fā)展嚴(yán)重滯后的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員更是少之又少。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的地域分散性要求部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才到廣大農(nóng)村去工作，一般而言保險(xiǎn)人才都愿意選擇在城市工作，近幾年廣西保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)快速增加，人才培養(yǎng)速度遠(yuǎn)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展，人才匱乏問題日益凸顯，成為制約廣西保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。

（五）政府職能缺失

亞當(dāng)·斯密在界定政府職能時(shí)認(rèn)為：凡是利潤能夠償其費(fèi)用的活動(dòng)都應(yīng)交給市場，政府沒有必要插手；凡利潤不能償其費(fèi)用且社會(huì)必需的事業(yè)，才由政府出面興辦。無論是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較成功的發(fā)達(dá)地區(qū)，還是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，或是就廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體經(jīng)營情況來講，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場信息的不對(duì)稱性，產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品性以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)自身的系統(tǒng)性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是利潤不能償其費(fèi)用的事業(yè)，如果沒有政府扶持，很難供給[4]。當(dāng)前廣西各級(jí)政府在促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展上的力度較弱，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展態(tài)度不積極，造成了職能的缺失，制約了廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

四、廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

（一）加快廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體建設(shè)

在國務(wù)院將進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)和新糧食生產(chǎn)的政策支持力度和積極推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的歷史機(jī)遇下，廣西各級(jí)政府應(yīng)積極鼓勵(lì)和扶持保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金的投入力度，更新發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的觀念，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體系，積極拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，開發(fā)農(nóng)民急需和有效益的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給環(huán)境，激發(fā)和滿足農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

（二）建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系

一方面，要建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。在中央財(cái)政的支持下，盡快建立以中國再保險(xiǎn)集團(tuán)為主導(dǎo)、商業(yè)再保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系。從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司可以向其購買比例再保險(xiǎn)或超賠再保險(xiǎn)等多種形式的再保險(xiǎn)，國家可以對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)給予適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠。另一方面，要建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。整合部分農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼資金、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)金、財(cái)政專項(xiàng)支農(nóng)資金等，形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總準(zhǔn)備金或風(fēng)險(xiǎn)基金，在盡可能大的范圍內(nèi)調(diào)劑使用，以備大災(zāi)之需。

（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，提高參保意識(shí)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種重要的風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償方式，已經(jīng)逐步為獨(dú)立經(jīng)營的廣大農(nóng)戶所認(rèn)識(shí)和接受。但是，在廣西部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知之甚少，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用還心存疑惑，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)非常淡薄。因此，國家和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)采取多種形式加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，使其認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)是穩(wěn)定生活、恢復(fù)生產(chǎn)、保障經(jīng)濟(jì)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，增強(qiáng)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移意識(shí)，促使自覺地參加保險(xiǎn)。

（四）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才儲(chǔ)備體系

隨著試點(diǎn)工作的逐步深入開展，通過招收吸納專業(yè)人才和定期舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才培訓(xùn)等方式，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域工作隊(duì)伍的專業(yè)知識(shí)和水平。加快培養(yǎng)災(zāi)害評(píng)估隊(duì)伍，建立災(zāi)害評(píng)估職業(yè)資格認(rèn)證制度。還要繼續(xù)組織有關(guān)專家學(xué)者積極開展農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)研究工作，探索適合中國特色的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體制。

（五）完善政府職能，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與政府的扶持密切相關(guān)，明確政府在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用和地位相當(dāng)必要。因此，各級(jí)政府在政策上應(yīng)給予保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的提供良好的政策環(huán)境和金融環(huán)境，以及給予購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民提供必要的補(bǔ)助，為化解廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問題提供外部動(dòng)力；保監(jiān)局應(yīng)加大對(duì)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為，維護(hù)公平有序的市場競爭環(huán)境，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)法制化、制度化、規(guī)范化發(fā)展。

淺談農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問題及對(duì)策:我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀帶來的思考

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)大國來說，是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散的重要工具。本文通過我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史回顧，對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行思考和研究，指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)等應(yīng)成為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的路徑選擇，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的出路。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 發(fā)展歷史 現(xiàn)狀分析 保險(xiǎn)立法

我國歷史以來都是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在各種經(jīng)濟(jì)成分中占比較重。然而我國又是世界范圍內(nèi)遭受自然災(zāi)害最多、造成災(zāi)害損失比較嚴(yán)重的國家之一，因而研究如何轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)利益不受損失顯得尤為重要。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指種植行業(yè)、養(yǎng)殖行業(yè)在生產(chǎn)、撫育、成長中可能遭受的自然災(zāi)害、意外事故等造成的經(jīng)濟(jì)損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N。保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)的形式，將保費(fèi)進(jìn)行集中，在事故發(fā)生后，補(bǔ)償給受損單位或個(gè)人，以防生產(chǎn)鏈的斷裂造成連鎖損失，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行?！?

我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始于1950年，曾一度中斷，直到上世紀(jì)80年代初才逐漸開始恢復(fù)。自1982年起，中國人民保險(xiǎn)公司在各地的分公司開始了種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的試辦，1986年，新疆建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司開始開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在這之后，多種保險(xiǎn)形式紛紛出現(xiàn)，掀起了各地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱潮。之后，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入不穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)萎縮的趨勢(shì)。21世紀(jì)以來，中央也逐漸開始重視起“三農(nóng)”問題，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度逐步成為社會(huì)熱點(diǎn)話題之一。 近30年來，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在困境中蹣跚前進(jìn)，也取得了一定的成績，主要表現(xiàn)在險(xiǎn)種的不斷豐富，保險(xiǎn)范圍的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)收入的大幅增長等。2009年7月20日，時(shí)任中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)主席吳定富在半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上的講話中指出，穩(wěn)步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)。僅2009年上半年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保各類農(nóng)作物3.5億畝，參保農(nóng)戶6152萬戶次，承擔(dān)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金額1436.5億元，累計(jì)賠付34.1億元。

但是，我們也應(yīng)該清醒的認(rèn)識(shí)到我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平還處于地下水平，發(fā)展也是極不穩(wěn)定的，承保范圍相對(duì)而言較小，市場份額也不大，險(xiǎn)種同市場需求也是不相適應(yīng)的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如此現(xiàn)狀，引人深思。我們知道，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的巨大風(fēng)險(xiǎn)，較高的保險(xiǎn)賠償率以及較高的賠償率必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)高于農(nóng)民的心理預(yù)期，使得更多的農(nóng)民買不起保險(xiǎn)，不愿意購買保險(xiǎn)，因此我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直俳徊于日益萎縮的怪圈，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展幅度和發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律缺失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法幾近空白，我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未涉及，只有《農(nóng)業(yè)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有所涉及，其中第16條清楚地界定了“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)按政策性保險(xiǎn)來實(shí)施，國家鼓勵(lì)和支持建立互助合作性保險(xiǎn)組織，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但對(duì)業(yè)務(wù)的建立和開展方式并沒有明確的法律規(guī)定?！蔽覈畬?duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的重視，加之農(nóng)民參保意識(shí)淡薄、農(nóng)民收入水平低、農(nóng)業(yè)的小規(guī)模分散經(jīng)營模式、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場供給主體數(shù)量少等因素，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國推行發(fā)展緩慢。

我國要想使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以健康發(fā)展，使其在減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、保持農(nóng)村穩(wěn)定等作用得以發(fā)揮，應(yīng)讓政府發(fā)揮其主導(dǎo)作用，可以采取強(qiáng)制性的措施用以加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。此外，國家應(yīng)注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法問題，用明文法律形式來明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位、性質(zhì)和作用以及政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中應(yīng)履行的職能，來提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。另一方面，我們要通過宣傳，加強(qiáng)群眾對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，讓農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，懂得投保、索賠、防災(zāi)防損常識(shí)，提高其投保積極性?？紤]到農(nóng)業(yè)本身的特殊性質(zhì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展方式不能等同于一些常規(guī)保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)建立多層次的保險(xiǎn)體系與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式，還應(yīng)加入政府與市場的共同參與和風(fēng)險(xiǎn)防范。農(nóng)業(yè)是一種產(chǎn)業(yè)部門，但也是典型的公共部門，需要有一個(gè)以政府為主導(dǎo)的、共同來分散、轉(zhuǎn)移和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)來作保障。政府要鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，直接或間接增加農(nóng)民收入，使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟(jì)能力參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。我國還應(yīng)建立經(jīng)營主體多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系，對(duì)近幾年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況進(jìn)行總結(jié)，因地制宜的建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式。同時(shí)，國家還可以對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予金融及再保險(xiǎn)的支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人因巨大自然災(zāi)害造成的損失，可通過再保險(xiǎn)方式進(jìn)行攤回。

我國現(xiàn)階段開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要依托于當(dāng)?shù)卣?，只有根?jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平、自然災(zāi)害特點(diǎn)，來制定相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，才能滿足當(dāng)?shù)刈顝V大農(nóng)民的需求，才能使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷發(fā)展壯大。伴隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)一步深入，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)也一定會(huì)蓬勃發(fā)展。