數(shù)字金融緩解農(nóng)戶融資約束分析

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了一篇數(shù)字金融緩解農(nóng)戶融資約束分析范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

1引言

及文獻(xiàn)回顧關(guān)于農(nóng)戶融資約束的研究成果豐碩，如王翼寧、趙順龍(2007)認(rèn)為農(nóng)戶對(duì)貸款認(rèn)知偏差和在貸款使用過程中的行為偏差是導(dǎo)致農(nóng)戶陷入融資困境的重要因素［1］。甘宇等(2015)發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶社會(huì)資本、家庭資產(chǎn)，以及對(duì)銀行借貸政策的認(rèn)知程度等對(duì)農(nóng)戶正規(guī)信貸可獲得性產(chǎn)生顯著影響［2］。VonPischke(1991)認(rèn)為由于窮人無法提供擔(dān)保，缺乏公開財(cái)務(wù)信息，導(dǎo)致銀行不愿意為農(nóng)戶提供信貸資金［3］。學(xué)者們認(rèn)識(shí)到數(shù)字金融可以緩解農(nóng)戶融資約束，如何婧、李慶海(2019)、王馨(2015)分別從長(zhǎng)尾理論和信息可得性方面分析了數(shù)字金融解決融資的可行性，指出數(shù)字金融可以緩解農(nóng)戶信貸約束，促使金融資源合理配置［4－5］。黃益平和黃卓(2018)則認(rèn)為數(shù)字金融可以通過場(chǎng)景、數(shù)據(jù)和結(jié)合金融創(chuàng)新產(chǎn)品來補(bǔ)足傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板，降低金融服務(wù)門檻和服務(wù)成本，更有效地服務(wù)農(nóng)戶［6］。文章在這些研究成果基礎(chǔ)上，分析農(nóng)戶使用數(shù)字金融緩解融資約束的優(yōu)勢(shì)及困境，從而對(duì)農(nóng)戶使用數(shù)字金融緩解融資約束問題有一個(gè)更系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)，以期促使數(shù)字金融緩解農(nóng)戶融資約束難題。

2數(shù)字金融緩解農(nóng)戶融資約束的優(yōu)勢(shì)

2.1數(shù)字金融能夠有效滿足農(nóng)戶融資需求

農(nóng)戶作為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)主體，缺乏金融機(jī)構(gòu)所要求的抵押擔(dān)保品，加上其家庭所需貸款額度小，農(nóng)戶難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得融資貸款。隨著數(shù)字金融發(fā)展，數(shù)字金融服務(wù)和產(chǎn)品深入人們?nèi)粘Ｉ?。依托于?shù)字技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，數(shù)字金融擴(kuò)大了服務(wù)范圍，降低了金融門檻，使得在過去難以享受融資服務(wù)的農(nóng)戶等弱勢(shì)群體得以享受金融服務(wù)便利。

(1)為農(nóng)戶提供多樣化的融資選擇。數(shù)字金融體系下，為農(nóng)戶提供融資選擇的模塊主要包括:電商線上貸款、網(wǎng)貸平臺(tái)線上貸款和商業(yè)銀行智能線上貸款。電商和商業(yè)銀行主要通過大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，根據(jù)農(nóng)戶在電商上交易所形成信息或銀行信息判斷其家庭財(cái)產(chǎn)狀況及信用水平，來為農(nóng)戶提供合適融資貸款，并采用智能風(fēng)控來取代實(shí)務(wù)擔(dān)保，降低了農(nóng)戶融資的門檻。而網(wǎng)貸平臺(tái)則主要作為中介平臺(tái)發(fā)揮作用，線上公布融資信息，并為投資者和農(nóng)戶雙方提供附加服務(wù)并征收服務(wù)費(fèi)，最終由農(nóng)戶和投資者自行線上磋商，為農(nóng)戶提供更多樣化選擇。

(2)降低融資門檻，擴(kuò)大服務(wù)范圍。比起傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融資所需的高額貸款額度和所需的抵押擔(dān)保品，數(shù)字金融利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型實(shí)現(xiàn)了貸款融資的程序化管理，降低了金融門檻，使得融資服務(wù)不再局限于小范圍人群，擴(kuò)大了數(shù)字金融融資服務(wù)覆蓋范圍。在網(wǎng)貸平臺(tái)上，個(gè)人投資者可以通過分散化小額投資，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶的貸款;在眾籌平臺(tái)上，投資者甚至最低可以投資10元甚至1元來幫助農(nóng)戶融資，極大擴(kuò)大投資者群體，滿足了農(nóng)戶小額貸款需求。

2.2數(shù)字金融能夠明顯降低農(nóng)戶融資成本

(1)交易成本。數(shù)字金融依托數(shù)字技術(shù)提供信貸服務(wù)，大大縮短業(yè)務(wù)流程，降低包括提交申請(qǐng)材料的各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)、為貸款請(qǐng)客送禮成本和往返交通費(fèi)在內(nèi)等交易成本，有效降低融資服務(wù)成本。以螞蟻金服為例，螞蟻金服充分挖掘阿里巴巴集團(tuán)三大平臺(tái)上農(nóng)戶買賣數(shù)據(jù)，根據(jù)其行為特征統(tǒng)計(jì)其信用評(píng)分、評(píng)判其信用額度、為其提供小額貸款服務(wù)，使得這些在過去通過傳統(tǒng)渠道難以獲得貸款的農(nóng)戶可以便捷地獲得貸款，同時(shí)操作成本大幅度下降。傳統(tǒng)信貸模式下單筆信貸操作成本可能高達(dá)2000元，而螞蟻微貸單筆授信的操作成本僅有2.3元。

(2)信息成本。數(shù)字金融通過匯集互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者征信系統(tǒng)上的大量個(gè)人信息、產(chǎn)品信息和家庭信息，可以大幅度降低金融交易中的信息搜尋成本。同時(shí)通過大數(shù)據(jù)處理技術(shù)對(duì)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶融資的個(gè)性化服務(wù)，大幅度節(jié)省決策成本。而農(nóng)戶通過數(shù)字金融平臺(tái)提供的信息，可以實(shí)現(xiàn)多種線上融資業(yè)務(wù)的篩選和比較，也降低了農(nóng)戶在享受融資服務(wù)過程中耗費(fèi)的時(shí)間成本。

2.3數(shù)字金融能夠有效防控農(nóng)戶融資風(fēng)險(xiǎn)

(1)數(shù)字金融能夠改善風(fēng)險(xiǎn)控制流程。數(shù)字金融讓金融機(jī)構(gòu)的融資運(yùn)行更為規(guī)范化和簡(jiǎn)單化。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式，不僅使金融機(jī)構(gòu)能夠更準(zhǔn)確地識(shí)別和管理風(fēng)險(xiǎn)，也使得金融機(jī)構(gòu)能夠即時(shí)審查與農(nóng)戶及信貸員有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字金融依賴數(shù)字化系統(tǒng)，使得農(nóng)戶在使用操作時(shí)，手機(jī)客戶端能夠自動(dòng)識(shí)別身份證、銀行卡信息，實(shí)時(shí)上傳農(nóng)戶信息材料，從而降低融資操作中的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門可以通過數(shù)字化系統(tǒng)參與貸款審批流程，實(shí)時(shí)審核各項(xiàng)材料合規(guī)情況，實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)控制。

(2)數(shù)字金融能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控。在數(shù)字金融中，金融機(jī)構(gòu)能對(duì)每個(gè)時(shí)間點(diǎn)上的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，對(duì)融資過程中的每個(gè)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，根據(jù)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)，為農(nóng)戶提供定制化貸款，而不是像傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)，只能在抵押擔(dān)保品后提供貸款，這種做法既滿足了農(nóng)戶融資需求，降低了融資風(fēng)險(xiǎn)，更能使金融機(jī)構(gòu)監(jiān)控切入各環(huán)節(jié)，為農(nóng)戶提供量身打造的金融服務(wù)產(chǎn)品。

3數(shù)字金融緩解農(nóng)戶融資約束存在的困境

3.1數(shù)字金融融資風(fēng)險(xiǎn)高

(1)與數(shù)字金融機(jī)構(gòu)本身相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查可知，目前數(shù)字金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)特征主要體現(xiàn)在信用風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和平臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)。首先是信用風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)戶方面來看，農(nóng)戶大多為散戶，如果發(fā)生大規(guī)模違約追回比較困難，P2P頻發(fā)的網(wǎng)貸雷爆事件就是最好例子。其次是監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。目前金融監(jiān)管部門還沒有針對(duì)數(shù)字交易平臺(tái)業(yè)務(wù)操作規(guī)范性的監(jiān)管措施，且對(duì)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)中存在的損害客戶和投資者利益的行為沒有建立有效的查處和懲罰制度，導(dǎo)致農(nóng)戶在使用數(shù)字金融融資時(shí)一旦遭受平臺(tái)權(quán)利侵害，將無法及時(shí)獲得解決途徑。最后是操作風(fēng)險(xiǎn)。由于公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不科學(xué)，業(yè)務(wù)流程不規(guī)范，平臺(tái)的高級(jí)管理人員及其他職工在履行職務(wù)的過程中可能存在故意或因失誤操作而導(dǎo)致交易中斷、交易數(shù)據(jù)外泄等行為，損害農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)利益和信息安全。

(2)與技術(shù)安全相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)還未出現(xiàn)過數(shù)字金融領(lǐng)域的重大安全事故，但數(shù)字技術(shù)安全往往伴隨著數(shù)字金融發(fā)展而變得越來越重要。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人信息利益價(jià)值凸顯，海量數(shù)據(jù)既是企業(yè)和用戶的核心資產(chǎn)，也成為不少法外分子瞄準(zhǔn)目標(biāo)。就農(nóng)戶而言，很多農(nóng)戶在多家網(wǎng)站上使用的是同一賬戶名和密碼，一旦其中任何一家機(jī)構(gòu)的客戶信息泄露，就等于把網(wǎng)絡(luò)武器交到不法人員的手中，其后果可能會(huì)對(duì)農(nóng)戶的生命安全和財(cái)產(chǎn)安全造成無可估計(jì)的損失。

3.2農(nóng)戶難以適應(yīng)數(shù)字金融環(huán)境

(1)農(nóng)戶對(duì)數(shù)字金融融資行為缺乏信任。我國(guó)農(nóng)戶受教育程度普遍不高，農(nóng)戶對(duì)數(shù)字金融了解和認(rèn)可程度不足。同時(shí)，由于網(wǎng)貸爆雷風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，導(dǎo)致部分農(nóng)戶對(duì)使用數(shù)字金融融資存在一定抵觸心理。我國(guó)融資平臺(tái)數(shù)量多、行業(yè)規(guī)模大、質(zhì)量參差不齊，且原有金融監(jiān)管不完善，難以把新的金融形式納入金融監(jiān)管之內(nèi)，導(dǎo)致農(nóng)戶在使用數(shù)字金融融資過程中承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。此外，數(shù)字金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)戶提供資金支持的同時(shí)會(huì)獲取農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)情況等關(guān)鍵性信息，但其是否擁有足夠能力保障數(shù)據(jù)安全農(nóng)戶難以辨別，無法給予足夠信任。

(2)農(nóng)戶對(duì)數(shù)字金融知識(shí)缺乏了解。隨著信息化時(shí)代到來，金融市場(chǎng)日趨復(fù)雜，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品層出不窮，亟須農(nóng)戶及時(shí)更新金融知識(shí)和數(shù)字技能。然而由于我國(guó)農(nóng)戶普遍沒有接受正規(guī)金融教育，對(duì)數(shù)字金融缺乏了解，使得農(nóng)戶可能無法享受到數(shù)字化時(shí)代帶來的便利，限制其融資活動(dòng)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)上涵蓋了大量虛假信息，農(nóng)戶可能因數(shù)字金融知識(shí)的匱乏而無法進(jìn)行分辨，陷入詐騙分子的陷阱。

3.3征信體系發(fā)展滯后

征信體系發(fā)展滯后嚴(yán)重制約了投資者在數(shù)字交易平臺(tái)上對(duì)農(nóng)戶的融資支持效果。目前央行個(gè)人征信記錄覆蓋率僅有35%，我國(guó)仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。由于征信信息收錄單一，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在為農(nóng)戶提供數(shù)字融資服務(wù)時(shí)缺乏足夠信息，不敢輕易提供貸款。因此，要想在數(shù)字交易平臺(tái)上緩解農(nóng)戶的融資約束，亟須覆蓋面廣、及時(shí)和準(zhǔn)確的征信體系來打消農(nóng)戶和投資者的顧慮。但僅靠人民銀行征信系統(tǒng)難以滿足農(nóng)戶的需求，農(nóng)戶和投資者之間的交易也就變得更加困難?？傊覈?guó)征信體系發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。

4促使數(shù)字金融有效緩解農(nóng)戶融資約束的對(duì)策建議

4.1防范數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)

(1)完善數(shù)字金融法律法規(guī)和政府監(jiān)管機(jī)制。一是針對(duì)農(nóng)戶權(quán)益保護(hù)，我國(guó)需要制定與農(nóng)戶融資相關(guān)的上位法，保證發(fā)生糾紛或農(nóng)戶尋求救助時(shí)有法可依，并對(duì)數(shù)字金融服務(wù)商的行為監(jiān)管、糾紛投訴機(jī)制、農(nóng)戶隱私權(quán)保護(hù)等提供法律依據(jù)。二是可以設(shè)置專門負(fù)責(zé)農(nóng)戶融資的金融行為監(jiān)管局。要求數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)在進(jìn)行融資業(yè)務(wù)之前提交一份說明融資風(fēng)險(xiǎn)及緩解方案的計(jì)劃。同時(shí)制定嚴(yán)格的網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立審批程序，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)職能進(jìn)行清晰的界定，保證數(shù)字金融行業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，保護(hù)農(nóng)戶的權(quán)益。

(2)加強(qiáng)數(shù)字金融服務(wù)商的自身建設(shè)和行業(yè)自律。加強(qiáng)數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)自身建設(shè)，改善數(shù)字交易平臺(tái)的可靠性和穩(wěn)健性對(duì)防控?cái)?shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。一是數(shù)字金融服務(wù)商可以通過各種渠道宣傳金融風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)戶警惕性，提高其識(shí)別和抵制欺詐信息能力。二是在平臺(tái)操作上增加用戶更換手機(jī)等設(shè)備時(shí)登錄的多重驗(yàn)證，防范風(fēng)險(xiǎn)。三是改善數(shù)據(jù)規(guī)程，防止未經(jīng)授權(quán)人員獲得數(shù)據(jù)。數(shù)字服務(wù)平臺(tái)需要定期開展網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)檢測(cè)和實(shí)時(shí)檢測(cè)，制訂完備應(yīng)急預(yù)案。數(shù)字金融行業(yè)建立完善的投訴解決平臺(tái)，及時(shí)為農(nóng)戶解決融資問題。

(3)培養(yǎng)農(nóng)戶的自我保護(hù)意識(shí)。大多數(shù)金融欺詐行為得逞與農(nóng)戶自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)有很大關(guān)系。農(nóng)戶是數(shù)字金融服務(wù)的弱勢(shì)群體，但僅有少數(shù)通過主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)數(shù)字金融知識(shí)來保護(hù)自己財(cái)產(chǎn)和信息。雖然農(nóng)戶對(duì)于公平交易有訴求，但對(duì)信息安全方面則關(guān)注度不強(qiáng)。因此，派遣銀行相關(guān)人員下鄉(xiāng)演講，提升農(nóng)戶維權(quán)意識(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)戶運(yùn)用法律手段和其他調(diào)解機(jī)制解決金融糾紛，是推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字金融健康發(fā)展的重要舉措。

4.2大力推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)

(1)大力推進(jìn)數(shù)字金融機(jī)構(gòu)的征信市場(chǎng)化改革。以人民銀行征信體系為核心，鼓勵(lì)大型數(shù)字金融平臺(tái)和傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制，推動(dòng)私人信用機(jī)構(gòu)、私人銀行信息納入央行征信，鼓勵(lì)更多平臺(tái)加入?yún)f(xié)會(huì)自律組織，構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字金融特征的農(nóng)村征信基本框架。還可以建立中國(guó)農(nóng)村征信業(yè)協(xié)會(huì)，建立起農(nóng)村征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范，在政府與農(nóng)村金融市場(chǎng)之間發(fā)揮橋梁紐帶作用，保障農(nóng)村信用經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展，維持農(nóng)村正常的信用經(jīng)濟(jì)秩序和環(huán)境。

(2)完善政府信息披露和監(jiān)管制度。建設(shè)獨(dú)立機(jī)構(gòu)專門從事農(nóng)村征信管理和披露工作，公開、透明政府公共部門數(shù)據(jù)，建立完善、高效的信用管理法制環(huán)境，支持失信懲罰機(jī)制，維護(hù)農(nóng)村征信市場(chǎng)秩序，使得金融機(jī)構(gòu)能夠更便捷獲取和使用公開信息。

4.3增強(qiáng)數(shù)字金融對(duì)農(nóng)戶融資的適應(yīng)性

(1)推廣數(shù)字金融教育。農(nóng)戶數(shù)字金融教育體系建設(shè)需要中央政府和地方政府的切實(shí)行動(dòng)來共同推進(jìn)，盡管目前中國(guó)人民銀行在這方面做了大量工作，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。地方政府可以根據(jù)地方農(nóng)戶特點(diǎn)，聯(lián)合相關(guān)金融機(jī)構(gòu)或?qū)W校對(duì)農(nóng)戶開展志愿教育服務(wù)，也可由中央政府統(tǒng)一聯(lián)合地方政府推出免費(fèi)的數(shù)字金融教育App，鼓勵(lì)農(nóng)戶學(xué)習(xí)，提升自身數(shù)字金融技能。政府可以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)方式上變被動(dòng)服務(wù)為主動(dòng)服務(wù)，成立數(shù)字金融咨詢服務(wù)公司，為數(shù)字金融教育建立長(zhǎng)效機(jī)制。

(2)推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。由于農(nóng)村數(shù)字金融面對(duì)的主要是文化程度較低的農(nóng)戶，要求數(shù)字金融服務(wù)提供商開發(fā)的金融產(chǎn)品和服務(wù)操作相對(duì)簡(jiǎn)單、界面清晰易懂、信息安全。要實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融在農(nóng)村普及化，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)信息處理系統(tǒng)、數(shù)字金融創(chuàng)新的關(guān)注和投入，通過收集農(nóng)戶基本信息，對(duì)用戶群體進(jìn)行更加系統(tǒng)的分類和定位，形成對(duì)農(nóng)戶資金規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)和收益等評(píng)估，豐富金融產(chǎn)品形式，滿足農(nóng)戶多樣化的融資需求。

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作者:賀璐 單位:湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生