市場發(fā)展論文精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇市場發(fā)展論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

1.種子市場觀念創(chuàng)新

觀念創(chuàng)新是市場營銷創(chuàng)新的首要組成部分。為了實現(xiàn)諸如利潤、銷售增長率等目標，種子企業(yè)必須進行市場調(diào)研和品種開發(fā)與種子生產(chǎn)、貯藏、加工、銷售等一系列與市場有關(guān)的經(jīng)營活動。從事這些活動時，以什么樣的理念為指南處理企業(yè)、用戶、社會之間的利益關(guān)系，就成為每個種子企業(yè)必須回答的問題。這一問題就構(gòu)成一個種子企業(yè)的市場經(jīng)營理念，也稱營銷管理觀或市場營銷觀。

目前，我國種子企業(yè)的營銷活本論文由整理提供動主要是跟隨營銷。就是企業(yè)跟在市場后面開展營銷活動，市場需求變了，營銷活動跟著變，即跟著需求走。跟隨營銷使企業(yè)被動的適應(yīng)市場，這顯然是極不利于企業(yè)發(fā)展的。企業(yè)只有走在市場前面，才能在競爭中求生存，即做到牽著市場走。種子市場營銷是指為了滿足用戶的需求和欲望而實現(xiàn)種子使用價值的活動過程，種子經(jīng)營者不僅要研究用戶的現(xiàn)實需求，更要研究用戶對種子潛在的需求。種子企業(yè)必須轉(zhuǎn)變營銷觀念，由跟隨營銷轉(zhuǎn)向創(chuàng)造營銷。創(chuàng)造營銷是在潛在市場未到來之前就摸準市場動態(tài)，按著市場需求發(fā)展走勢開展營銷活動，使企業(yè)的生產(chǎn)銷售與市場需求之間保持快半拍的狀態(tài)，從而牢牢掌握市場的主動權(quán)。

2.種業(yè)品牌創(chuàng)新

品牌創(chuàng)新是市場創(chuàng)新的重要組成部分。品牌建設(shè)是衡量企業(yè)經(jīng)營水平的重要尺度，也是衡量整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平的一個重要指標。種子企業(yè)要在提高產(chǎn)品質(zhì)量、升檔、升級、系列延伸上求突破，在增強產(chǎn)品市場競爭力的同時，要加大創(chuàng)牌力度，塑造企業(yè)良好形象。名牌產(chǎn)品是市場上的旗幟，市場向名牌聚集，效益向名牌傾斜，這是市場競爭的必然結(jié)果。創(chuàng)建種子品牌是種子產(chǎn)業(yè)化的核心，是種子企業(yè)步入市場經(jīng)濟，參與國內(nèi)、國際市場競爭的首選戰(zhàn)略。已經(jīng)定牌的企業(yè)尤其是規(guī)模企業(yè)，必須認真制定企業(yè)名牌戰(zhàn)略和計劃，深入開展創(chuàng)名牌活動。辦名廠，創(chuàng)名牌，要舍得花精力、花本錢，搞名牌宣傳，做名牌廣告，創(chuàng)名牌商標。要使產(chǎn)品在市場上擁有競爭優(yōu)勢，必須在產(chǎn)品的成本、差異性上有所突破，使其獨具一格。

3.種業(yè)服務(wù)創(chuàng)新

種子企業(yè)的消費群體主要是廣大農(nóng)民，各項服務(wù)也要適應(yīng)廣大農(nóng)民消費者的需求。

開展服務(wù)創(chuàng)新，一是通過公共關(guān)系，利用靈活多變、形式多樣的廣告宣傳（如報紙、雜志、電視等媒體及招貼畫等），提高品牌的知名度和認知度，樹立良好的企業(yè)形象和信譽，為廣大用戶提供種子營銷信息，讓廣大農(nóng)民了解產(chǎn)品的特征特性、栽培要點及其他注意事項，做好新技術(shù)新成果的示范推廣及傳授工作，做好營銷前服務(wù)；二是簡化營銷過程和手續(xù)，本論文由整理提供想方設(shè)法滿足用戶要求，如提供精美的手提式小包裝、配貨上門等貼心服務(wù)，為用戶提供方便、簡捷、有效的營銷服務(wù)；三是建立健全售后服務(wù)體系，配備精良、高效的服務(wù)隊伍，隨時為廣大農(nóng)民答疑解惑，指導種植技術(shù)及病蟲害防治等實用技術(shù)，為用戶提供及時、有效的售后服務(wù)。

種子企業(yè)開展好服務(wù)創(chuàng)新，還要有企業(yè)組織創(chuàng)新、科技創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等作為保障體系。企業(yè)組織創(chuàng)新成功的經(jīng)營戰(zhàn)略必須有成功的組織創(chuàng)新作為保障體系。隨著市場經(jīng)濟的深入，國有種子企業(yè)目前的管理組織機構(gòu)設(shè)置已不能適應(yīng)種業(yè)市場經(jīng)濟體制的經(jīng)營形勢，必須以經(jīng)營效益為中心的管理思想和效益最大化的經(jīng)營戰(zhàn)略，對企業(yè)內(nèi)部的各類組織重新設(shè)計、規(guī)劃，實現(xiàn)管理組織的創(chuàng)新，使企業(yè)內(nèi)部形成合理、高效的管理態(tài)勢，保證企業(yè)生產(chǎn)要素的優(yōu)化配置，全面提高企業(yè)的市場競爭能力，實現(xiàn)綜合效益的最大化。

篇(2)

關(guān)鍵詞：糧食批發(fā)市場市場體系現(xiàn)狀

糧食批發(fā)市場作為一種經(jīng)濟組織，為買賣雙方及其人提供糧食批量交易的場地、設(shè)施及交易服務(wù)。經(jīng)過改革開放30多年來的發(fā)展，我國糧食批發(fā)市場主要包括三個層次：一是在農(nóng)產(chǎn)品商品主要集散地、交通轉(zhuǎn)運中心和消費者密集的大城市建立全國性的跨地區(qū)跨部門的大型中央糧食批發(fā)市場。二是區(qū)域糧食批發(fā)市場又稱“地方糧食批發(fā)市場”，它一般設(shè)在產(chǎn)地。三是自由糧食批發(fā)市場，它交易的規(guī)模較小，甚至也進行少量的零售交易。

我國糧食批發(fā)市場在國民經(jīng)濟發(fā)展中的作用

（一）政府對糧食市場實施宏觀調(diào)控的有效載體

目前，糧食批發(fā)市場成為我國儲備糧輪換的市場渠道。我國儲備糧在三年內(nèi)必須輪換，有時還會有大量的陳化糧的銷售，以前這些運營主要采取行政分配的形式，改革以后采取在糧食批發(fā)市場公開拍賣。國家和地方儲備糧在批發(fā)市場競價銷售，是政府調(diào)控市場與市場發(fā)現(xiàn)價格的有機結(jié)合，有利于儲備糧的正常管理與運作；是政府積極培育和利用市場，促進糧食有序流通的有機結(jié)合；可以減少用糧企業(yè)資金占壓，緩解企業(yè)庫存和流動資金緊張的現(xiàn)狀。

（二）促進糧食價格形成

改革開放以后，我國逐漸放開了糧食的零售市場價格，改變了以往那種糧食價格主要依靠指令性計劃來確定的做法，轉(zhuǎn)變?yōu)榧Z食的少量收購價格由政府確定，其價格更多地通過批發(fā)市場來形成。隨著批發(fā)業(yè)務(wù)的發(fā)展及其信息功能的增強，按照規(guī)范化建立的糧食批發(fā)市場，除了采用由批發(fā)市場工作人員組織下的協(xié)商成交方式協(xié)商價格之外，拍賣成了交易成交的一種重要方式。由于糧食批發(fā)市場具有較大范圍內(nèi)集散糧食商品的功能，來自全國各地的糧食商品同場競爭，同一種糧食商品就可以通過比較，按質(zhì)論價，有利于反映糧食商品價值和供求關(guān)系的價格迅速形成。糧食批發(fā)市場所產(chǎn)生的價格比較真實，能在一定程度上起到穩(wěn)定糧食商品市場價格的作用。

（三）合理配置糧食資源

我國地域廣博，各地的糧食資源千差萬別，互為優(yōu)勢。區(qū)域間的糧食批量交易主要通過批發(fā)市場進行，批發(fā)市場成為實現(xiàn)糧食產(chǎn)區(qū)與銷區(qū)聯(lián)結(jié)、南糧北調(diào)、北出南進、北糧南運、北糧南儲的重要渠道。糧食批發(fā)市場的信息功能對于合理配置糧食資源極為重要。糧食批發(fā)市場聯(lián)接著產(chǎn)需兩頭，糧食信息來源比較多，加之糧食批發(fā)市場擁有多樣化的信息傳遞手段，是一個良好的收集、整理、信息的場所，實際成了糧食信息中心。

我國糧食批發(fā)市場的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）糧食市場體系不完善且市場規(guī)范不完備

我國糧食市場體系不完善主要體現(xiàn)在：主產(chǎn)區(qū)市場和主銷區(qū)市場利益沒有理順、糧食批發(fā)市場啟動和市場運行的手段街接到位性差，糧食市場本身抗風險性能力較弱以及現(xiàn)有大型批發(fā)市場模式滯后于糧食市場外部環(huán)境變化等方面。

由于我國糧食主產(chǎn)區(qū)市場和主銷區(qū)市場利益沒有理順，市場管理委員會、理事會基本上以主產(chǎn)區(qū)所在地省政府、主辦單位上級主管部門構(gòu)成，主辦單位一般是主產(chǎn)區(qū)地方政府，承辦單位一般是主產(chǎn)區(qū)糧食主管部門、糧食企業(yè)，這種構(gòu)造的市場在一定程度上很難處理好糧食主產(chǎn)區(qū)和主銷區(qū)之間的利益關(guān)系，往往出現(xiàn)傾斜于主產(chǎn)區(qū)利益的市場政策，造成產(chǎn)銷利益的不公正。糧食歉收年，主銷區(qū)到主產(chǎn)區(qū)讓渡利益大，主產(chǎn)區(qū)辦的批發(fā)市場呈現(xiàn)繁榮景象；糧食豐收年，“賣糧難”現(xiàn)象嚴重，銷糧省擇購權(quán)大，主銷區(qū)讓渡主產(chǎn)區(qū)利益小，主產(chǎn)區(qū)辦的批發(fā)市場呈現(xiàn)蕭條現(xiàn)象。

（二）糧食批發(fā)市場布局不合理且缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和有效管理

由于我國糧食市場法規(guī)建設(shè)滯后，缺乏國家統(tǒng)一規(guī)劃和行之有效的管理，導致我國糧食批發(fā)市場低水平重復建設(shè)、盲目和趨同投資建設(shè)等現(xiàn)象，造成資源的極大浪費，從而不利于糧食統(tǒng)一市場體系的形成。我國許多糧食批發(fā)市場不是按照經(jīng)濟區(qū)域而是按照行政區(qū)域布局的，層層人為造市場的做法顯然違背了客觀的經(jīng)濟規(guī)律，結(jié)果到處是市場，到處都有成交價格，市場機制不能有效發(fā)揮作用，輻射范圍有限。

我國對于糧食批發(fā)市場的管理缺乏有效的法律依據(jù)。隨著我國糧食批發(fā)市場與國際糧食市場逐漸接軌，迫切需要制定規(guī)范糧食交易市場行為的相關(guān)法律法規(guī)，以明確糧食市場運行的基本規(guī)則，主要包括：批發(fā)市場資格審查制度和政府授權(quán)制度、交易商入市登記制度、交易商資格審查制度、商品質(zhì)檢制度、保證金制度、結(jié)算制度、出境準運制度等；國家專儲糧通過批發(fā)市場吞吐輪換辦法；糧食批發(fā)市場的各種職能；糧食進出口管制；糧食零售等。

（三）交易行為不規(guī)范且場內(nèi)交易不活躍

現(xiàn)階段我國糧食現(xiàn)貨市場基本處于集貿(mào)市場水平，新建立的地市縣糧食批發(fā)市場，由于基礎(chǔ)設(shè)施不健全，輻射和影響力較小，有些地方的市場投資者與管理者合二為一，甚至以經(jīng)營者或變相經(jīng)營者的身份參于交易，市場運行缺乏公開、公正的準則規(guī)范，不僅造成場內(nèi)交易不活躍，區(qū)際交易頻繁、效率低，而且嚴重損害了市場監(jiān)管的權(quán)威性和公正性。另外，一些糧食經(jīng)營者行為不規(guī)范、違法、違約行為突出，在計量和質(zhì)量方面，嚴重危害消費者的利益；糧食加工、儲存、包裝、質(zhì)撿方面達不到有關(guān)的標準；盜用其他經(jīng)營者的商標、品牌、商號等侵權(quán)行為嚴重。

由于我國多數(shù)地、縣糧食批發(fā)交易市場交易行為不規(guī)范，糧食批發(fā)市場的交易量較小，且交易不活躍，“有市無場”和“有場無市”的現(xiàn)象同時存在。多數(shù)地、縣沒有規(guī)范化的糧食批發(fā)交易場所，糧食交易主要在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)自發(fā)形成的混合型集貿(mào)市場進行，規(guī)模小、分布散、秩序亂，缺乏專業(yè)性。

（四）部分區(qū)域性糧食批發(fā)市場功能過于單一

我國一些糧食批發(fā)市場，尤其是那些自發(fā)形成的區(qū)域性糧食批發(fā)市場經(jīng)營規(guī)模較小且分散，缺乏規(guī)模效益，物流成本高，與市場經(jīng)濟的大市場、大流通的矛盾依然突出。主要表現(xiàn)在市場投資主體單一，主要是私人單一投資。而單一投資帶來的問題是資金不足，短期行為，嚴重制約交易和市場的發(fā)展；功能單一，主要作為糧食集散場所，而不是批量、原糧成品糧兼營，批發(fā)市場的其他功能更無法發(fā)揮；由于市場是自發(fā)的、私人投資的，相互之間缺乏聯(lián)系和互動，各自為政，不能形成一個有機整體，削弱市場整體功能的發(fā)揮，交易層次、交易方式不能適應(yīng)糧食大流通的需要。

許多糧食批發(fā)市場主要是作為糧食批發(fā)交易的場所，而其他功能沒有得到充分發(fā)揮?，F(xiàn)代化糧食批發(fā)市場應(yīng)有的功能還包括集散功能、結(jié)算功能、價格功能、配送功能、信息功能、質(zhì)量檢驗功能、展示功能以及生活服務(wù)等多種功能。

加快我國糧食批發(fā)市場建設(shè)的策略（一）重視糧食批發(fā)市場的戰(zhàn)略地位

加強我國糧食批發(fā)市場建設(shè)必須重視并確定糧食批發(fā)市場在我國國民經(jīng)濟中的戰(zhàn)略地位。糧食批發(fā)市場、國家對糧食的宏觀控制和現(xiàn)代糧食企業(yè)制度三者是市場經(jīng)濟不可分割的主要組成部分。糧食批發(fā)市場是聯(lián)系后二者的中心環(huán)節(jié)。國家對糧食的宏觀調(diào)控一定要通過糧食批發(fā)市場，公開、公正、公平地進行。同時，主要糧食品種的省間大批量交易要通過政府指定的糧食批發(fā)市場進行，并吸引公私糧食企業(yè)進場交易。在糧食主產(chǎn)區(qū)的縣以上城鎮(zhèn)盡快建立和完善各縣、各地區(qū)的糧食批發(fā)市場，不斷提高批發(fā)能力，滿足銷區(qū)糧食批發(fā)企業(yè)和單位到產(chǎn)區(qū)采購糧食的要求，做到資源充足，保障供應(yīng)。要加快糧食企業(yè)的改革，盡快建立現(xiàn)代企業(yè)制度。

（二）強化市場管理并規(guī)范交易行為

加快市場立法，建立健全糧食市場交易規(guī)則，提供公開公正的交易場所，改善交易條件，克服目前糧食交易無章可循、零亂無序和有法不依的現(xiàn)象。依靠和配合工商行政管理部門強化市場管理，管好管住收購市場，嚴格實行糧食批發(fā)準入制度，積極引導和支持糧食經(jīng)營企業(yè)和用糧單位進入市場交易，有效遏制私商糧販的非法收購行為。同時規(guī)定任何地區(qū)和部門不得以任何借口阻礙在縣以上糧食市場交易和委托收購糧食的運銷，賦予縣以上糧食批發(fā)市場合法運銷權(quán)，以增強交易吸引力。

對于糧食批發(fā)市場的發(fā)展，國家除了要制定優(yōu)惠政策，繁榮市場，還必須實行統(tǒng)一的交易規(guī)則，管理者不參加經(jīng)營，經(jīng)營者不參與管理，管理與服務(wù)兩分離，以保證管理的公正性和權(quán)威性，保證經(jīng)營者的獨立性和自主性。還要加強糧食批發(fā)市場的整合管理，要按照市場經(jīng)濟規(guī)律要求，對現(xiàn)有的各類糧食批發(fā)市場進行規(guī)范。對盲目建設(shè)、有場無市、經(jīng)營困難的糧食批發(fā)市場，要采取兼并、關(guān)閉、轉(zhuǎn)向等方式進行整合。要結(jié)合當?shù)厥袌鼋ㄔO(shè)規(guī)劃，統(tǒng)籌考慮糧食批發(fā)市場建設(shè)問題，可以通過土地置換調(diào)整糧食批發(fā)市場布局，但要充分利用糧食批發(fā)市場的輻射范圍，以防止重復建設(shè)、資源浪費和無序競爭。

（三）加強不同層次的糧食批發(fā)市場建設(shè)

加強糧食批發(fā)市場建設(shè)既要重視全國性的大型糧食中心批發(fā)市場建設(shè)，又要加快區(qū)域和地方糧食批發(fā)市場建設(shè)。通過建立和完善糧食市場管理法律法規(guī)，改善糧食市場建設(shè)環(huán)境，減少不必要的行政干預，消除地區(qū)封鎖，為創(chuàng)建全國性的中央糧食批發(fā)市場發(fā)展創(chuàng)造條件。在統(tǒng)一規(guī)劃下，主要通過競爭和自然選擇，在全國形成運作規(guī)范，功能齊全，交易集中，現(xiàn)貨、期貨、中遠期合同交易都運作的覆蓋全國的大型糧食中心批發(fā)市場、交易所，真正發(fā)揮糧食批發(fā)市場組織交易，集中競價，發(fā)現(xiàn)價格，規(guī)范流通秩序，降低流通成本等功能，促進全國統(tǒng)一的大糧食流通實現(xiàn)，為國家調(diào)控糧食市場和吞吐儲備糧食提供立足點。

參考文獻：

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3.胡非凡，施國慶，吳志華.試析我國糧食物流中心發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢[J].經(jīng)濟問題，2007(02)

4.朱東紅，慕艷芬.國外糧食物流發(fā)展概述及啟示[J].世界農(nóng)業(yè)，2007(03)

篇(3)

關(guān)鍵詞：銀行承兌匯票市場商業(yè)票據(jù)市場發(fā)展借鑒

美國票據(jù)市場的發(fā)展

美國貨幣市場的構(gòu)架與我國不盡相同，銀行承兌匯票市場與商業(yè)票據(jù)市場是其中互不隸屬的兩個子市場，二者共同構(gòu)成了美國票據(jù)市場的主體部分。

美國銀行承兌匯票市場的發(fā)展

美國銀行承兌匯票市場源于國際貿(mào)易的發(fā)展，在國際貿(mào)易中為解決進口商和出口商相互缺乏了解、互不信任的問題，將銀行信用與商業(yè)信用結(jié)合，促使銀行承兌匯票的產(chǎn)生。美國的銀行承兌匯票主要用于進出口貿(mào)易，國內(nèi)貿(mào)易使用不多，它是進出口貿(mào)易中進口商簽發(fā)的付款憑證，當銀行承諾付款并在憑證上注明“承兌”字樣后，就變成了承兌匯票。大多數(shù)銀行承兌匯票償還期為90天，因其以商品交易為基礎(chǔ)，又有出票人和承兌銀行的雙重保證，信用風險較低，流動性較強。由于有銀行作為支付的后盾，且美聯(lián)儲成立后曾極力提倡銀行承兌匯票的使用，還直接參與二級市場的交易，而國際貿(mào)易的迅猛增長、石油和其他商品價格的上漲等都刺激了銀行承兌匯票市場的增長，增加了市場對銀行承兌匯票的需求，促進了市場的繁榮。進入20世紀80年代以后，美國銀行承兌匯票市場增長速度明顯下降。從1989-1998年，銀行承兌匯票余額出現(xiàn)負增長，1998年市場余額下降到了143億美元，僅占除政府短期證券外所有貨幣市場工具交易余額的0.6%，而到2000年，余額更是僅為103億美元。

美國的商業(yè)票據(jù)市場的發(fā)展

美國的商業(yè)票據(jù)市場發(fā)展歷程大致如下：

從19世紀中葉開始到20世紀六七十年代，在這一時期商業(yè)票據(jù)由商品交易的支付工具轉(zhuǎn)化為銀行短期貸款的替代形式，其主要功能是以真實貿(mào)易為信用依據(jù)替代銀行短期流動資金貸款的融資工具。

20世紀80年代，美國票據(jù)得以迅猛發(fā)展。1979-1989年，美國商業(yè)票據(jù)市場年發(fā)行量擴大5倍，平均每年保持17%的增長速度，至1988年底美國發(fā)行商業(yè)票據(jù)的公司、企業(yè)達2000余家，發(fā)行總額8000億美元。在這一階段商業(yè)票據(jù)市場呈現(xiàn)如下特征：發(fā)行主體由過去的工商業(yè)界，逐步向銀行業(yè)、投資業(yè)轉(zhuǎn)移，所融資金運用方向由貿(mào)易結(jié)算支付領(lǐng)域向企業(yè)融資收購等領(lǐng)域縱深發(fā)展，金融機構(gòu)發(fā)行票據(jù)數(shù)量大增；管理巨額資金的貨幣市場基金成為票據(jù)市場最主要的投資者；商業(yè)票據(jù)的發(fā)行由直接方式轉(zhuǎn)向間接方式；商業(yè)票據(jù)的發(fā)行由美國國內(nèi)市場向離岸金融市場轉(zhuǎn)移。1988年，全美商業(yè)票據(jù)的發(fā)行額超過了美國財政部國庫券的當年發(fā)行額，市場未清償額占貨幣市場總額的66%，票據(jù)市場成為美國貨幣市場上最重要的融資工具之一。

20世紀80年代末至90年代初，隨著美國經(jīng)濟增長的衰退，商業(yè)票據(jù)市場也一度受到重創(chuàng)。1990年，美國證券交易委員會（SEC）修改控制貨幣基金投資條款，大幅度限制貨幣市場互助基金持有A2/P2及以下信譽等級的公司商業(yè)票據(jù)數(shù)量。但ABCP（asset-backedcommercialpaper）規(guī)劃在美國商業(yè)票據(jù)市場的風行使美國票據(jù)市場發(fā)展進入另一階段，使企業(yè)信用等級不太理想的發(fā)行者，通過證券化手段組合資產(chǎn)或收益參與美國票據(jù)市場融資，在ABCP規(guī)劃的帶動下，應(yīng)收賬款如租賃付款，信用卡應(yīng)收賬款，銀行按揭貸款，被引入美國票據(jù)證券化發(fā)行計劃。這使得大量中小型企業(yè)也能進入票據(jù)市場進行融資，美國票據(jù)市場由此進入高度發(fā)達階段。票據(jù)市場的證券化趨勢成為主要的發(fā)展方向，同時，由于互換交易高度發(fā)展和存款信托手段提供的結(jié)算便利，大量海外發(fā)行者進入美國市場，國際化、衍生金融工具化成為美國票據(jù)市場的另外兩大鮮明的特色。

美國對銀行承兌匯票市場的管理對我國的啟示

由于銀行承兌匯票的運用可以增強銀行的信用創(chuàng)造能力，因此，美國對銀行承兌匯票市場有嚴格的管理。1913年，美國聯(lián)邦儲備法案中對銀行承兌匯票的合格性有明確的規(guī)定，美聯(lián)儲將此作為是否購買或是否接受銀行的再貼現(xiàn)申請的標準。同時，美聯(lián)儲對每家銀行承兌匯票的最高金額做出了如下規(guī)定：銀行承兌匯票的總額不得超過銀行資本的150%（經(jīng)美聯(lián)儲特許，這一限制可以放寬到資本額的200%），否則，超過這一限額就必須上交存款準備金。對任一出票人承擔的銀行承兌匯票金額不得超過銀行資本和公積金的10%，以便防止銀行信用創(chuàng)造的無限制擴張和控制銀行所面臨的風險。我國可以考慮參考美國的做法，加強對金融機構(gòu)承兌資格和承兌規(guī)模的控制。一方面金融機構(gòu)開展承兌業(yè)務(wù)必須經(jīng)監(jiān)管部門審批，同時要有效建立對承兌的規(guī)模限制，以便削減銀行信用擴大對貨幣政策的抵消作用，提高貨幣政策的有效性。另一方面將承兌墊款計入不良貸款，可以在一定程度上限制銀行不顧自身情況盲目增加承兌總量的沖動。

美國商業(yè)票據(jù)市場發(fā)展對我國的啟示

從美國商業(yè)票據(jù)的發(fā)展歷史來看，很重要的一點是：商業(yè)票據(jù)市場的發(fā)展是商業(yè)信用發(fā)展的產(chǎn)物，同時也為其他貨幣市場的發(fā)展奠定了信用基礎(chǔ)。美國商業(yè)票據(jù)市場發(fā)展總體來說具有以下啟示：

構(gòu)建商業(yè)信用體系

信用是現(xiàn)代貨幣市場穩(wěn)定和正常發(fā)展的基礎(chǔ)。迄今為止，在美國貨幣市場（包括票據(jù)市場）的交易中，盡管其市場利率瞬息萬變，然而事后糾紛或無法交割的現(xiàn)象卻很少發(fā)生。交易雙方誠實守信成為現(xiàn)代貨幣市場運行穩(wěn)定有序的基本原因。從美國票據(jù)市場以至整個貨幣市場的發(fā)展規(guī)律來看，信用制度是建設(shè)的基礎(chǔ)，經(jīng)歷了一個從低級到高級的發(fā)展過程，從商業(yè)信用到銀行信用和國家信用再到票據(jù)市場信用，最終形成發(fā)展資本市場所需的社會信用。

從美國票據(jù)市場的發(fā)展來看，商業(yè)信用是商業(yè)票據(jù)市場發(fā)展的基礎(chǔ)，而隨著票據(jù)市場的發(fā)展，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)才成為中央銀行調(diào)整儲備和貨幣供應(yīng)量的重要工具。我國則與其恰恰相反，長期以來只重視銀行信用，商業(yè)信用基礎(chǔ)薄弱。2001年末，我國商業(yè)承兌匯票累計貼現(xiàn)量僅為1248億元，占全年貼現(xiàn)總量的8.03%。所以，商業(yè)信用基礎(chǔ)薄弱是制約我國票據(jù)市場發(fā)展的重要因素，培育我國的商業(yè)信用必須繼續(xù)深化國企改革，使其擁有獨立的法人治理結(jié)構(gòu)，為企業(yè)創(chuàng)造一個健康、競爭、有序的市場環(huán)境。

實現(xiàn)市場主體的多元化

市場參與者是貨幣市場的基本要素，從美國票據(jù)市場的發(fā)展考察，票據(jù)市場的交易主體包括任何參與交易的個人、企業(yè)、各級政府（中央銀行與財政）和商業(yè)經(jīng)營性機構(gòu)。各參與主體在不同階段和不同經(jīng)濟環(huán)境中資金供求狀況不一樣，相互間有著不同的需要。正是由于各參與主體的差異性和各自的需求不同，才使票據(jù)市場上的資金融通成為必要。而我國票據(jù)市場的參與者相對單一，其對資金的供求狀況相互之間具有趨同性，而且，票據(jù)在流通中一旦進入商業(yè)銀行等金融機構(gòu)手中，無法再回轉(zhuǎn)到那些資信良好有投資需求的企業(yè)，人為地中斷了票據(jù)流轉(zhuǎn)的環(huán)節(jié)。未來一段時期，我國可參考美國貨幣市場基金模式，為廣大機構(gòu)及個人投資者提供一種參與到票據(jù)市場中的新型投資方式。發(fā)起成立貨幣市場基金公司（或基金會），投資者購買貨幣市場基金，由基金公司參與票據(jù)市場內(nèi)的交易。相信基金公司的參與將極大的活躍我國票據(jù)市場。

健全貨幣市場體系

美國貨幣市場是一個包含多個子市場的綜合性市場。其子市場主要包括：同業(yè)拆借市場（即聯(lián)邦基金市場）、銀行票據(jù)承兌貼現(xiàn)市場、商業(yè)票據(jù)市場、可轉(zhuǎn)讓定期存單市場、國庫券市場以及其他短期融資券市場等。各子市場之間的交叉進入壁壘低，投資者在各子市場之間的交易和套利活動使各自獨立的子市場構(gòu)成一個統(tǒng)一的貨幣大市場。而我國由于種種原因各子市場被人為分割，形成的利率各異，無法確認市場基準利率。各子市場間的分割嚴重堵塞了貨幣政策的傳導機制，并容易導致各子市場間發(fā)展失衡。所以當前我國票據(jù)市場的發(fā)展，應(yīng)建立在貨幣市場整體發(fā)展的基礎(chǔ)上，只有實現(xiàn)利率市場化，貨幣市場才能說是真正實現(xiàn)一體化。通過利率引導資金在各個子市場間流動有效調(diào)節(jié)資金需求，合理配置資源，促進貨幣市場整體繁榮和發(fā)展，票據(jù)市場才可能真正成為最直接反映短期資金價格的有效市場。

加強票據(jù)融資產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新

如前所述，資產(chǎn)支持型票據(jù)和票據(jù)發(fā)行便利等票據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)，將美國商業(yè)票據(jù)市場的發(fā)展推向了又一個高峰。美國票據(jù)市場產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新帶給我們的不僅是對我國票據(jù)市場發(fā)展的啟示，它對我國整個貨幣市場和金融市場的發(fā)展都有重要的借鑒意義。

資產(chǎn)支持性票據(jù)將企業(yè)據(jù)以發(fā)行票據(jù)的資產(chǎn)進行了破產(chǎn)隔離，并要求銀行給予信用擔保支持，用多重手段來增強所發(fā)行的票據(jù)的作用，滿足了投資者對風險規(guī)避的愿望。這其中的設(shè)計理念在我國目前的市場環(huán)境下也很有實踐意義。而票據(jù)發(fā)行便利憑借其融資成本低、資金使用靈活及流動性強等特點，為一些大型企業(yè)集團尋找到一條穩(wěn)定的在長時間內(nèi)獲得短期資金的一個有效融資渠道。目前，我國已初步具備了發(fā)展票據(jù)發(fā)行便利的條件，比如一些大型的基礎(chǔ)建設(shè)項目、市政工程項目，由于建設(shè)周期較長，投資巨大，但投入使用后現(xiàn)金流穩(wěn)定，還款來源有保障，可以考慮利用票據(jù)發(fā)行便利進行融資。

篇(4)

一、國際保險市場的并購特征

進入20世紀90年代，國際保險業(yè)掀起了并購狂潮。國際保險業(yè)的并購浪潮反映了世紀之交國際保險業(yè)發(fā)展的新動向，是國際保險業(yè)面對全球經(jīng)濟一體化、全球經(jīng)濟增長以及競爭態(tài)勢所做出的相應(yīng)的戰(zhàn)略調(diào)整。國際保險業(yè)并購涉及的領(lǐng)域廣泛，不僅包括保險領(lǐng)域內(nèi)部的直接保險領(lǐng)域、再保險領(lǐng)域、保險中介服務(wù)領(lǐng)域，還包括保險與銀行、證券等其他金融行業(yè)的混業(yè)并購。主要特征可以概括如下：

（一）國際保險并購規(guī)模巨大

一是國際保險并購公司的規(guī)模大。國際保險并購中所反映的不僅是“大魚吃小魚”即資金勢力雄厚的大公司兼并弱小公司，而是主要表現(xiàn)為大公司之間的強強聯(lián)合，從而形成“超級公司”、“巨無霸”。通過國際保險并購使得保險公司數(shù)目減少，壟斷程度不斷提高。例如，英國的商聯(lián)保險公司和保眾保險公司的合并而成的CGU，成為全歐洲第九大保險機構(gòu)。

二是國際保險并購數(shù)量多。有資料顯示，近十幾年來全球金融業(yè)兼并的總值相當于1.4兆億美元，其中主要是國際保險業(yè)的并購。

三是國際保險并購金額高。以美國為例，1997年保險業(yè)的并購占美國市場并購總金額高達7％。表1描述的是美國保險業(yè)兼并的情況，可見一斑。

四是國際保險并購快捷。一般重大并購只在短短幾個月內(nèi)就告完成。例如，花旗銀行與旅行者集團720億美元的合并交易僅用了4個月的時間。

（二）國際保險并購以橫向并購為主

從產(chǎn)業(yè)角度看，并購一般可以分為橫向并購、縱向并購和混合并購三種形式。進入20世紀90年代，國際保險業(yè)掀起的并購狂潮屬于橫向并購，即同一產(chǎn)業(yè)，或相近行業(yè)企業(yè)之間的并購。這不是20世紀初國際橫向并購的簡單重復，而是國際保險業(yè)進一步發(fā)展、擴大市場的主要手段。國際保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)之間的相互并購、融合已經(jīng)成為國際市場中的一種普遍現(xiàn)象。

（三）國際保險并購以跨國并購為主

國際保險業(yè)的跨國并購是指一家保險公司為了某種目的，通過一定渠道和支付手段，將外國保險公司或其他金融機構(gòu)的一定比例甚至全部股份或資產(chǎn)收買下來，從而對其經(jīng)營管理實施部分或全部控制?？鐕①彴ㄖ苯酉驀饽繕似髽I(yè)投資，通過在外國的子公司、分公司進行并購等方式。例如，荷蘭國際集團收購美國的一家壽險公司，就是由其在美國的一家子公司與之合并的方式完成的。

二、國際保險市場結(jié)構(gòu)發(fā)展模式

（一）國際保險市場結(jié)構(gòu)的種類

一般，我們可以將國際保險市場分為完全競爭市場、競爭壟斷市場、寡頭壟斷市場和完全壟斷市場四種類型。完全競爭的國際保險市場，是指在國際市場上存在數(shù)量眾多的保險公司，任何公司都可以自由進出市場，市場不受任何阻礙和干擾，同時存在大量買方和賣方，資源流動自由，每一買賣者均掌握或通過中介人掌握充分信息。投保人與保險人參加保險市場的交易活動是自由的，價值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用，市場自發(fā)地調(diào)節(jié)保險商品活動的價格。國外保險公司可以自由進入該市場，保險公司的數(shù)量基本上由市場供求自行調(diào)節(jié)，保險行業(yè)公會在保險市場管理中發(fā)揮重要作用。壟斷競爭的國際保險市場中，則是大小公司并存，少數(shù)大公司在國際保險市場上占據(jù)壟斷地位。壟斷公司與壟斷公司之間同時存在著激烈的競爭。寡頭壟斷的國際保險市場，是指在國際保險市場中僅有幾家保險公司，這幾家保險寡頭瓜分壟斷絕大部分保險業(yè)務(wù)。完全壟斷的國際保險市場又稱獨家壟斷的國際保險市場，是指國際保險市場完全由一家保險公司所控制。

（二）國際保險市場結(jié)構(gòu)現(xiàn)行模式

根據(jù)國際保險業(yè)的并購現(xiàn)象分析，我們不難看出，目前的國際保險市場屬于寡占的市場。這主要表現(xiàn)在：國際保險并購浪潮導致了國際保險市場中“超級航母”的出現(xiàn)，市場集中度越來越高。國際保險業(yè)經(jīng)過20世紀90年代的大并購，實現(xiàn)了強強聯(lián)合。這不僅反映在保險業(yè)內(nèi)部產(chǎn)壽險業(yè)的各大公司的兼并重組，而且還反映在保險業(yè)與其他金融行業(yè)如銀行業(yè)、證券業(yè)的融合。因此，國際保險市場中出現(xiàn)了“金融超市”，匯集了巨大的資本和龐大的分支機構(gòu)體系。國際保險市場中的保險資本等資源掌握在少數(shù)大公司的手中，形成寡占特征。

（三）國際保險市場結(jié)構(gòu)發(fā)展模式

國際保險并購的目的，在于實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟。但是，并購之后組成的規(guī)模巨大的保險集團并沒有達到預想的效果，也就是說，規(guī)模并不是越大越好。金融融合所帶來的范圍經(jīng)濟也不是很理想。實證分析表明，國際保險企業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟并不存在于大公司中，而是中小型的公司更容易達到規(guī)模經(jīng)濟。因此，我們認為，未來國際保險市場結(jié)構(gòu)的發(fā)展模式應(yīng)該是：國際保險市場中大小公司并存的壟斷競爭模式。這是因為，國際保險市場潛在需求巨大，沒有一個保險公司可以提供全部的供給，獨家壟斷國際保險市場；隨著風險的變化和巨災、巨額風險的存在，也不可能由少數(shù)幾家國際保險公司來滿足國際保險市場全部的保險需求。因此，客觀上國際保險市場將會由目前的寡占市場格局發(fā)展成為既有大規(guī)模的公司，又有中小型的公司，大公司和小公司并存的壟斷競爭格局。

三、國際保險市場區(qū)域發(fā)展模式

目前，從區(qū)域概念來看，國際保險市場由北美市場、歐盟市場、日本市場三足鼎立，形成區(qū)域寡占格局?？梢哉f，無論從保險資本、保險資產(chǎn)、保險業(yè)務(wù)收入等各方面來看，以美國為中心的北美市場、歐盟市場以及以日本為代表的東亞市場，占據(jù)了國際保險市場90％的份額，國際保險市場的主要供給來源于這三個地區(qū)。目前，這三個國際或地區(qū)的市場已經(jīng)飽和，源自于此的國際保險資本正在向發(fā)展中國家市場流動。但是，總的來說，目前三足鼎立的國際保險市場格局并沒有發(fā)生本質(zhì)的變化。

隨著經(jīng)濟的全球化，發(fā)展中國家經(jīng)濟的加快發(fā)展，由保險需求的收入彈性理論可知，發(fā)展中國家的保險業(yè)發(fā)展速度將超過其經(jīng)濟發(fā)展速度。因此，隨著國際保險資本和技術(shù)的流動，將刺激保險落后地區(qū)的潛在保險需求，促進國際保險市場中保險落后地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展。目前，亞洲地區(qū)、東歐地區(qū)、南美地區(qū)、非洲地區(qū)等發(fā)展中的國家和地區(qū)的保險業(yè)正在快速發(fā)展。國際保險資本正在逐步流向這些地區(qū)。

所以，未來國際保險市場區(qū)域發(fā)展模式將是一個資源共享、技術(shù)共享的融合性的統(tǒng)一的國際保險大市場。隨著國際保險市場的中心將由發(fā)達國家轉(zhuǎn)向發(fā)展中國家，由歐美向亞太地區(qū)轉(zhuǎn)移，將形成全球范圍內(nèi)的國際保險大市場。轉(zhuǎn)理論上講，根據(jù)Arrow—Lind定理，隨著所匯集的個體投保人數(shù)量的不斷擴大（n—∞），只要在損失概率即公平精算費率p=Π的基礎(chǔ)上籌集保險費，投保人群體之間就可以解決內(nèi)部個別投保人的損失補償問題。也就是說，如果相互獨立的風險厭惡的投保人匯集起來，對于風險厭惡的個體投保人而言，是將自身面臨的風險轉(zhuǎn)嫁給了整體投保人群體；對于投保人整體而言，則是將可能的損失在群體之間進行分散。而且，只要投保人群體充分大，投保人作為一個整體僅僅依賴其整體內(nèi)的期望損失，而與個體投保人的風險厭惡程度無關(guān)。這就是說，由風險厭惡的投保人匯集起來的整體就變成一個風險中性的“保險供給者”。也就是說，根據(jù)保險原理，我們應(yīng)該利用國際保險資源在國際范圍內(nèi)分散風險。如果全球的保險資源都利用起來提供保險產(chǎn)品形成國際統(tǒng)一保險大市場，那么，個人、地區(qū)、國家乃至國際的風險就可以在全球范圍內(nèi)分散。那么，不僅可以實現(xiàn)投保人風險的充分分散，而且可以使得保險成本降到最低，保險資源得以充分利用。

但是，在現(xiàn)實的國際保險市場中，由于諸如政治等原因還存在封閉、半封閉的國別市場。封閉、半封閉的國別市場基本不與外界交流，保險供給取決于自身保險公司和再保險公司的資本勢力或資本總量。由于沒有國際保險的支持，國內(nèi)保險供給能力僅僅受到資本的限制，又不能夠通過轉(zhuǎn)移到國外的國際再保險來解決國內(nèi)的承保能力問題。因此，封閉、半封閉的國別市場的均衡將表現(xiàn)為：有限的保險供給量與有效需求的均衡，潛在需求無法得到完全滿足，存在帕累托改進。隨著貿(mào)易的發(fā)展和全球經(jīng)濟的融合，封閉、半封閉的國別市場需要外來的保險供給，才能夠達到帕累托有效。

不過，從封閉、半封閉的國別市場到統(tǒng)一的國際保險大市場是一個漫長的過程。而目前，最初的表現(xiàn)則是區(qū)域統(tǒng)一的保險市場模式，即在一定的范圍內(nèi)實現(xiàn)保險市場的融合和統(tǒng)一。當前，圍繞著美國、日本、英國等保險市場發(fā)達的國家，已經(jīng)或者正在形成的歐盟統(tǒng)一保險市場、北美區(qū)域保險市場和亞太保險市場，就是向全球統(tǒng)一大市場過渡的區(qū)域統(tǒng)一保險市場。

然而，即使是歐盟這樣的區(qū)域統(tǒng)一保險市場，在其成員國與非成員國進行保險交易時則還是體現(xiàn)出“國別市場”的相對獨立的特點。所以，根據(jù)保險原理，區(qū)域統(tǒng)一的保險市場還需要帕累托改進，最終形成全球統(tǒng)一的國際保險大市場。

四、國際保險市場的經(jīng)營發(fā)展模式

（一）國際保險經(jīng)營方式的發(fā)展

國際保險業(yè)經(jīng)歷了產(chǎn)、壽險兼營——產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營——保險、銀行、證券混業(yè)經(jīng)營的過程。目前，國際保險并購似乎表現(xiàn)出了國際保險業(yè)的混業(yè)經(jīng)營趨勢，而銀行保險也方興未艾。但是，保險與銀行、證券并不是同一的東西。保險畢竟不同于其他金融產(chǎn)品，有自己特殊的職能和作用。金融融合、“金融超市”所表現(xiàn)的更多體現(xiàn)的是保險、銀行、證券三者相互利用各自的優(yōu)勢來更好完成自己的使命。作為獨立的法人組織，國際保險企業(yè)可以在法律許可的范圍內(nèi)經(jīng)營以保險產(chǎn)品為主的各種產(chǎn)品，但并不是只經(jīng)營一種“混合”的產(chǎn)品。因此，混業(yè)經(jīng)營只是國際保險企業(yè)的一種經(jīng)營模式，但不是唯一的一種。

國際保險并購中還表現(xiàn)出另一種值得注意的現(xiàn)象是：保留自身的優(yōu)勢項目，將自己不擅長的部分轉(zhuǎn)讓或者置換，同時吸收自身擅長的項目加大專業(yè)經(jīng)營的力度，完善自身經(jīng)營管理。

因此，我們認為：未來國際保險市場中的經(jīng)營方式將依照不同的公司的各自特點、背景，實施專業(yè)經(jīng)營、兼業(yè)經(jīng)營或者混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式。

（二）國際保險產(chǎn)品的發(fā)展

當今，經(jīng)濟的全球化和一體化，在為各國帶來巨大利益的同時，也帶來前所未有的新型國際風險。近年來，在世界范圍內(nèi)，許多國家和地區(qū)的巨災風險不斷出現(xiàn)和加大。例如，1992年的“安德魯”颶風，保險損失高達202億美元（以2001年價格計）。而在2001年，由于地震、洪水、臺風、爆炸，以及恐怖事件等重大事件造成的直接經(jīng)濟損失預計超過1150億美元，并導致2萬人的死亡。2001年9月11日發(fā)生于美國的恐怖事件，造成的保險財產(chǎn)損失和營業(yè)中斷損失估計在190億美元左右（總損失在900億美元），若將責任險和壽險損失計算在內(nèi)，預計損失總額在300億美元至770億美元間。這是保險史上財產(chǎn)損失最高的事件之一。

新型風險的不斷出現(xiàn)，巨災風險的不斷出現(xiàn)，給保險人的承保能力和償付能力造成很大的壓力，迫使保險人尋找新的方法處理風險，導致了國際保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，國際保險市場上已經(jīng)不再滿足過去傳統(tǒng)的財產(chǎn)和人身保險產(chǎn)品，已經(jīng)開始出現(xiàn)非傳統(tǒng)風險轉(zhuǎn)移方式（AlternativeRiskTransfer，簡稱ART方式）的國際保險產(chǎn)品創(chuàng)新。

非傳統(tǒng)風險轉(zhuǎn)移方式中的重要形式是從20世紀90年代起出現(xiàn)的包括保險資產(chǎn)和保險產(chǎn)品的保險證券化。保險證券化的實質(zhì)是通過借助證券方式和工具從資本市場獲取大量資金，并通過將保險風險分散到資本市場上的方式擴大承保能力。如1995年美國投資銀行、再保險公司及經(jīng)紀人以負債證券化（融資證券化）的形式開發(fā)出場外交易的保險衍生產(chǎn)品。這種證券不在交易所交易，交易方式很像私募基金或者適應(yīng)顧客需要的遠期合同或期權(quán)；而1990年芝加哥交易所開發(fā)的保險期權(quán)、期貨的組合，可以使保險公司對保險風險進行套期保值，可以使投資者從保險風險發(fā)生的概率中獲利。目前，保險證券化的產(chǎn)品和證券化工具作為傳統(tǒng)保險的替代或補充，能有效解決巨災風險的承保能力的缺口，并逐步受到各國保險公司的重視。

不過，ART并不能夠完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)保險產(chǎn)品。國際保險市場中，未來國際保險產(chǎn)品的發(fā)展模式將是以傳統(tǒng)與非傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品相結(jié)合的模式。國際保險市場中的經(jīng)營者可以通過不同類型的保險產(chǎn)品的組合來解決全球范圍內(nèi)的各種風險。

（三）國際保險銷售方式的發(fā)展

國際保險銷售方式的發(fā)展已成為國際保險業(yè)生存和獲得競爭優(yōu)勢的重要途徑。為了降低銷售成本、提高銷售效率、獲得巨大的發(fā)展空間，特別是在新形勢下更好的實現(xiàn)客戶資源共享，國際保險業(yè)不斷開拓各種銷售渠道。

1.銀行保險的發(fā)展

銀行保險，即通過銀行或郵局網(wǎng)絡(luò)銷售保單。主要業(yè)務(wù)類型包括：銀行為保險公司保險業(yè)務(wù)（最原始的方式）；保險公司的銀行子公司或銀行的保險子公司；合資公司（保險公司控股，銀行控股，或五—五合資）；境外保險公司與本地銀行的合作等。

可以說，在新的分銷方式中，銀行保險是未來金融業(yè)的發(fā)展趨勢之一。隨著客戶需求的不斷變化，特別是金融服務(wù)一體化的發(fā)展，銀行保險不僅會在全球范圍內(nèi)廣泛發(fā)展，而且會出現(xiàn)保險銀行，即通過傳統(tǒng)的保險銷售渠道（人，銷售網(wǎng)等）銷售銀行產(chǎn)品（流通賬戶，抵押貸款，共同基金等）。

篇(5)

在西方國家，不僅認為企業(yè)存在著市場營銷活動，而且認為社會、政治、法律、文化等領(lǐng)域的組織和團體的活動也與市場營銷有著共同之處，市場營銷學的應(yīng)用事實上已經(jīng)超出了經(jīng)濟活動的范圍。這樣“市場營銷”就有了一個最一般的定義：任何以營利或不營利為目的的企業(yè)或組織適應(yīng)不斷變化的環(huán)境，以及對變化著的環(huán)境做出反應(yīng)的動態(tài)過程。

而從企業(yè)的角度分析而言，企業(yè)在市場營銷中，無論從事市場調(diào)研、產(chǎn)品開發(fā)，還是確定價格、廣告宣傳，都強調(diào)以消費者的需求為導向，不僅滿足消費者已有的現(xiàn)實需求，還要激發(fā)、轉(zhuǎn)化各種潛在需求，進而引導和創(chuàng)造新的需求；不僅滿足消費者的近期、個別需要，還要顧及消費的長遠需要，維護社會公眾的整體利益。

二、新時期市場營銷在發(fā)展中所存在的問題

隨著現(xiàn)代商場的不斷壯大和發(fā)展，其促銷的方式和手段也發(fā)生了巨大的變化。由于經(jīng)濟體制以及決策者個人因素的影響，我國現(xiàn)代商場在促銷的過程中出現(xiàn)不少的問題。

首先，促銷理念缺乏創(chuàng)新，促銷文化無特色。在競爭異常激烈的今天，大多數(shù)的現(xiàn)代商場都想以“新”、“奇”、“特”的促銷方式來吸引更多的消費者，為的是在競爭中立于不敗之地，這種想法本身是積極的，但是許多現(xiàn)代商場的促銷理念是錯誤的，他們一般只求在形式上的新、奇、特，而忽略了在實質(zhì)上的創(chuàng)新。

其次，促銷組合沒有進行有機整合。由于在當今社會，信息的傳播速度非常之快，往往幾家商場里的促銷形式都是大同小異，甚至有的就是直接照搬重復，沒有任何新意。而且，商場里的促銷方式比較單一，沒有對促銷組合進行有機整合單調(diào)、無新鮮感的促銷活動很難給消費者造成強烈的視覺沖擊和留下深刻的印象，達不到促使人們購買產(chǎn)品的目的。

再次，促銷人員素質(zhì)不高，促銷激勵體制不完善。現(xiàn)代商場的規(guī)模都很大，其員工的流動性很強，綜合素質(zhì)也不高，這就給促銷活動的開展帶來了一定難度。目前有不少商場促銷的激勵體制不完善。一是缺乏激勵的意識。二是缺乏科學績效評估體系，很多商場沒有建立科學的績效評估體系，員工績效的好壞幾乎都由業(yè)主根據(jù)自己的主觀意識斷定，而且，大多不對員工公開。

三、在新形勢下確立全新的市場營銷策略

第一，創(chuàng)新是市場營銷的靈魂。知識經(jīng)濟的生命在于不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新的速度、方向和規(guī)模決定了整個國家或企業(yè)的競爭力和興衰成敗。在市場營銷的發(fā)展階段上，技術(shù)升級、產(chǎn)品換代將更加頻繁，各經(jīng)濟部門必須適應(yīng)創(chuàng)新、學會創(chuàng)新、善于創(chuàng)新和推進創(chuàng)新。人們應(yīng)主動把握創(chuàng)新，把握買方市場，從市場需求角度調(diào)整產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和方向?？梢哉f，在知識經(jīng)濟時代，離開以知識創(chuàng)新為核心的持續(xù)創(chuàng)新能力，經(jīng)濟就會失去賴以發(fā)展的前提。

第二，實現(xiàn)營銷策略的網(wǎng)絡(luò)化二十一世紀是知識經(jīng)濟時代，是日新月異的時代，也是標新立異的時代知識經(jīng)濟正在改變著市場營銷的法則。首先網(wǎng)絡(luò)可以向位于世界任何地方的用戶提供全天候的商品信息，顧客無須離家或辦公室就可以得到大量的有關(guān)公司、產(chǎn)品和競爭者的信息。他們可以把注意力集中于客觀的判斷標準上，而無須面對銷售人員，可以避免各種勸說的影響以及情感的因素。這是以往任何傳媒無法做到的。其次，它突破了雙向交流與單向交流的界線。目前企業(yè)與消費者的雙向交流必須由推銷員完成，與消費者群體的單向交流則要借助大眾傳媒，而互聯(lián)網(wǎng)同時具有以上兩種功能。再次，它極大地降低了溝通成本。

第三，觀念的形成是一項緩慢的系統(tǒng)工程，觀念一旦形成后，很難更改。所以，企業(yè)要重視觀念的競爭，開發(fā)出的產(chǎn)品，只有被用戶認可后才是成功的。要讓用戶認可，就要引導和培育消費者的觀念，逐漸在消費者的觀念中樹立名牌，實施名牌戰(zhàn)略，提高產(chǎn)品知名度。未來的營銷是品牌的營銷，企業(yè)要擁有自己的市場，必須擁有占主導地位的品牌，品牌既是企業(yè)綜合競爭力的體現(xiàn)，也是企業(yè)立于市場的基石。只有在市場營銷工作中，進行準確的品牌定位，才能在客戶中樹立有價值的地位。

第四，適當時期技巧性實施價格策略。產(chǎn)品的價格是消費者購買時注重的信息。市場營銷時應(yīng)根據(jù)市場的需求及當時消費者的心理需求，對不同階層不同支付能力的消費者，提供各種價格的產(chǎn)品。同時，可通過充分知悉消費者心理的喜好，做一定的升價或降價調(diào)整，既有利于產(chǎn)品實現(xiàn)價值，又能獲得一定的利潤。

參考文獻：

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[2]張晉光，黃國輝.市場營銷.機械工業(yè)出版社，2005.

篇(6)

本文僅就那些由于市場主體規(guī)范經(jīng)營意識不強,現(xiàn)行監(jiān)管不夠完善而產(chǎn)生并可能制約我國產(chǎn)險市場持續(xù)健康發(fā)展的幾個問題作一些分析。

一、我國產(chǎn)險市場的現(xiàn)狀及存在的問題

(一)我國產(chǎn)險市場的現(xiàn)狀

1997年,我國保險業(yè)保費總收入為1080.97億元,產(chǎn)險收入首次低于壽險收入,產(chǎn)壽險占總保費收入的比重分別為44.47%和55.53%,而在1990年末,產(chǎn)險業(yè)務(wù)為壽險的4倍左右。而且,1997年產(chǎn)險比例的下降幅度是這兩年中最大的一次。同年,上海市保費總收入為87億元,產(chǎn)、壽險在總保費中分別占32.2%和67.8%,產(chǎn)險所占比重的下降速度更是大得驚人?？梢?在短短幾年中,產(chǎn)壽險比例結(jié)構(gòu)已發(fā)生了質(zhì)的變化。從某種意義上說,我國保險市場上產(chǎn)險業(yè)務(wù)的發(fā)展已進入了一個相對緩慢的時期。這一現(xiàn)象的出現(xiàn),既是我國保險市場發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物,又是我國產(chǎn)險市場發(fā)展過程中積淀的種種問題合力作用的必然結(jié)果。這些問題許多是由市場主體規(guī)范經(jīng)營意識不強、現(xiàn)行監(jiān)管體系不夠完善等原因造成的。因此,只有正視這些問題,解決這些問題,我國產(chǎn)險業(yè)才能重鑄輝煌。

(二)我國產(chǎn)險市場存在的主要問題

1.市場無序競爭加劇,產(chǎn)險費率已到達危險的“臨界線”。

近年來,我國國民經(jīng)濟每年以8%左右的速度遞增。應(yīng)該說,這樣的經(jīng)濟環(huán)境更適合我國產(chǎn)險業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。但是,有的市場主體沒有認識和抓住這一有利于自身長遠發(fā)展的良機,積極主動調(diào)整經(jīng)營指導思想和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),而只是看到在市場開拓難度加大的情況下,市場競爭主體越來越多,擔心有限的保源會被不斷增多的保險主體所分割,每家分得的“蛋糕”會越來越小。于是,為了維持或擴大自身的市場份額,市場主體間的競爭愈演愈烈,在一定范圍內(nèi),競爭已到了無序化的程序。市場無序競爭是目前影響我國產(chǎn)險市場持續(xù)、健康發(fā)展的最大和最主要的問題。

當前,我國產(chǎn)險市場無序競爭的表現(xiàn)形式多種多樣,但不外乎價格競爭和非價格競爭。所謂價格競爭,就是采用高手續(xù)費、低費率和提前支付高額無賠款退費等手段在同業(yè)中爭攬業(yè)務(wù)的不正當做法;而非價格競爭則是在產(chǎn)險經(jīng)營中滲透包括行政干預在內(nèi)的外來力量,并力圖通過行使行政權(quán)力等來促使客戶投保。顯然,這些不正當競爭都是對市場正當競爭的扭曲,最終會影響產(chǎn)險業(yè)的整體利益和保戶權(quán)益的維護。近年來,許多產(chǎn)險公司將機動車輛保險和企業(yè)財產(chǎn)保險作為主攻的效益險種。于是,各家產(chǎn)險公司間的不正當競爭在這兩個險種的業(yè)務(wù)發(fā)展中表現(xiàn)得尤為突出。有的產(chǎn)險公司為了拉攏客戶,不但采取降低費率和濫支手續(xù)費、無賠款退費等違規(guī)、違法的競爭手段,而且還不顧自身的風險,以向企業(yè)發(fā)放巨額貸款、幫企業(yè)擔保融資等為誘餌攬保,甚至還和保戶串通一氣,或制造假賠案,或人為擴大損失程度,公然騙取保險賠款。產(chǎn)險公司自身業(yè)務(wù)經(jīng)營指導思想的偏差和破壞性競爭引發(fā)了產(chǎn)險經(jīng)營中費率低、費用高、賠付率高的危局,而有的保險人和保戶利用產(chǎn)險公司的思想偏差,人為加劇惡性競爭的行為則更使我國產(chǎn)險市場的危機進一步凸現(xiàn)。例如按有關(guān)規(guī)定,保險業(yè)務(wù)最高能拿10%的手續(xù)費,但有些單位在掌握一定數(shù)量的保險客戶后,索要的手續(xù)費率越來越高,并同時與多家市場主體接觸,誰家手續(xù)費出得多就為誰家做,以致于手續(xù)費率達到30%已時有所聞。同時,由于當前我國產(chǎn)險市場的業(yè)務(wù)競爭主要集中在保險費率上,有的機構(gòu)和客戶就想方設(shè)法壓低費率,使產(chǎn)險費率達到了危險的“臨界線”。在非價格競爭中,有的產(chǎn)險公司采用各種手段,拉政府有關(guān)部門與自己聯(lián)合發(fā)文,規(guī)定有關(guān)客戶必須到某一產(chǎn)險公司投保等。這樣的業(yè)務(wù)競爭不但擾亂了市場的正常競爭秩序,而且產(chǎn)險公司也往往因此無法控制費率、手續(xù)費率等,甚至連出險后的理賠權(quán)都會被他人控制。這種種無序競爭的行為追根溯源,皆是由于監(jiān)管不力或監(jiān)管未到位造成的。

2.保險經(jīng)紀人良莠混雜,既“坑”保戶又“炒”產(chǎn)險公司。

改革開放后,保險經(jīng)紀人首先在深圳出現(xiàn)。1993年6月以來,中國人民銀行深圳經(jīng)濟特區(qū)分行和深圳市工商行政管理局分別批準了16家保險經(jīng)紀公司開業(yè),其他城市隨即也出現(xiàn)了類似的公司,保險經(jīng)紀人在我國各地保險市場活躍起來。保險經(jīng)紀人是代表投保人選擇保險公司,促成保險合同成立并為此收取手續(xù)費的中間人。保險合同的嚴肅性要求保險經(jīng)紀人對投保雙方都有誠信的義務(wù)。但由于保險經(jīng)紀人在我國出現(xiàn)的時間不長,相應(yīng)的管理法規(guī)、措施尚未配套,政府也未實行對保險經(jīng)紀人專業(yè)資格的審驗制度。因此,保險經(jīng)紀人隊伍良莠混雜,有許多人的業(yè)務(wù)素質(zhì)、職業(yè)道德等皆未能符合市場服務(wù)的要求。不少經(jīng)紀人為了爭取高額利潤,在客戶那里抬高保險費率,到了產(chǎn)險公司又千方百計壓低費率,然后從中撈取“費差”,既“坑”了保戶又“炒”了產(chǎn)險公司,這種在大多數(shù)國家的保險活動中被嚴格禁止的做法,在我國產(chǎn)險經(jīng)紀市場卻十分盛行,這表明我國的產(chǎn)險經(jīng)紀市場先天不足,需要加強監(jiān)管和規(guī)范。

3.非保險經(jīng)營單位介入產(chǎn)險市場,沖擊了產(chǎn)險公司的正常業(yè)務(wù)。

保險是一個風險大、專業(yè)性強的行業(yè)。政府有關(guān)部門對保險經(jīng)營企業(yè)的設(shè)立有著嚴格的限制,但有些非保險經(jīng)營類的單位,對保險經(jīng)營的技術(shù)與風險未加研究,以為經(jīng)營保險可以“穩(wěn)賺”,就采取種種辦法介入產(chǎn)險市場,直接或變相經(jīng)營保險業(yè)務(wù),沖擊了保險經(jīng)營單位的業(yè)務(wù)發(fā)展。如鐵路運輸部門開辦的保價運輸業(yè)務(wù),就帶有自辦貨運險業(yè)務(wù)的性質(zhì),致使產(chǎn)險公司正常的貨運險業(yè)務(wù)量急劇下降。

影響我國產(chǎn)險市場持續(xù)、健康發(fā)展的問題遠遠不止上述幾種。應(yīng)該嚴肅指出的是,上述問題的存在,不僅嚴重影響了產(chǎn)險公司正常的經(jīng)營活動,擾亂產(chǎn)險市場正常秩序,還會導致企業(yè)干部員工和政府官員的腐敗,造成國有資產(chǎn)的大量流失,我們必須對此有高度的警惕。我國產(chǎn)險市場出現(xiàn)的這些問題,與我國尚未建立一套完善的保險監(jiān)管體系有很大的關(guān)系。完善的保險監(jiān)管體系應(yīng)該包括保險公司的內(nèi)部控制機制、行業(yè)自律機制和政府監(jiān)管部門的外部控制機制等。但多年來,由于一些市場主體熱衷于企業(yè)外部的無序競爭,從而在一定程度上忽視了建立內(nèi)部控制機制和發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部監(jiān)控部門應(yīng)有的作用,甚至于連監(jiān)控部門必要的人員皆未能到位,從而對保險業(yè)務(wù)活動中諸如承保、核保、分保等方面所存在的風險不能予以足夠的重視,對于出現(xiàn)的問題也只能是“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”,而保險行業(yè)自律機制的構(gòu)建在我國還剛剛起步。截至

1997年底,我國雖有19個省(市)成立了具有團體法人資格的保險行業(yè)協(xié)會,但目前還只能停留于定期召開會議,就如何共同遵守法規(guī)、依法經(jīng)營等問題進行探討,并只能在交換意見的層面上開展工作。雖然有的地方也由這些團體協(xié)調(diào)各市場主體簽署行業(yè)自律公約,并力圖用這種形式規(guī)范各市場主體的經(jīng)營行為,但實際執(zhí)行的情況并未收到預想的效果。原來作為政府監(jiān)管部門的中國人民銀行限于人力、物力等方面的原因,對保險公司的檢查也總是間斷的而非延續(xù)的,在日常管理中也往往重條款、機構(gòu)設(shè)立的審批,而對業(yè)務(wù)競爭的手段、履行償付的能力、風險的控制和管理等問題重視不夠,從而也就無法對產(chǎn)險公司內(nèi)的監(jiān)管部門發(fā)出預見性的整改意見,市場主體違規(guī)違紀的苗頭得不到及時制止。因此,建立和完善我國保險監(jiān)管體系是當務(wù)之急。

二、建立和完善我國保險監(jiān)管體系

(一)建立和完善產(chǎn)險公司的內(nèi)控機制,強化產(chǎn)險公司的內(nèi)部監(jiān)管

產(chǎn)險公司形成自身的內(nèi)控機制是建立和完善新型保險市場監(jiān)管體系的基礎(chǔ)性工作,因為作為我國保險市場競爭主體之一的產(chǎn)險公司,是國家有關(guān)部門與行業(yè)自律組織采取監(jiān)管與調(diào)控措施的具體接受者和執(zhí)行者,產(chǎn)險公司只有根據(jù)自身的特點,抓住經(jīng)營運作中的薄弱環(huán)節(jié),建立起高效的內(nèi)部監(jiān)控機制,才能規(guī)范經(jīng)營,防范和化解風險,并使政策監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)督的要求落到實處。中國太平洋保險公司自成立以來,一直致力于商業(yè)保險公司的規(guī)范化建設(shè),1998年以來,更是三令五申,要求各分支機構(gòu)和廣大干部員工依法穩(wěn)健經(jīng)營,并對一些違法違規(guī)的事和人作了嚴肅處理,力圖以自己的規(guī)范行為,來推動保險市場的健康規(guī)范發(fā)展。這樣做雖然在一定時期和一定范圍內(nèi)使業(yè)務(wù)發(fā)生了滑坡,但我們?nèi)詫远ú灰频刈鱿氯?。因為強化?nèi)部監(jiān)管,有利于我國保險市場的健康發(fā)展,也有利于保險公司自身的穩(wěn)步經(jīng)營和長遠利益。

當前,要發(fā)揮產(chǎn)險公司自我監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用,應(yīng)切實在以下幾個方面狠下功夫。

1.強化公司內(nèi)部監(jiān)管和加快內(nèi)控機制的建設(shè)。產(chǎn)險公司要以制度建設(shè)為保證,以制度執(zhí)行為重點,逐步建立起一套適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展要求的自我約束機制,使經(jīng)營活動的每一個環(huán)節(jié)都做到有法可依。為此,不但要改變過去那種外延式粗放型的業(yè)務(wù)增長方式,建立內(nèi)涵式集約型的業(yè)務(wù)經(jīng)營機制,還應(yīng)進一步加大內(nèi)部經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換力度,根據(jù)經(jīng)營管理的全過程制定相應(yīng)的制度和措施,設(shè)置必要的崗位,增添應(yīng)有的監(jiān)管人員。這樣,才能將責任落到實處,從源頭上將各類無序競爭的行為控制住,最大限度地防范和化解風險。

2.健全財務(wù)制度,加強資金運用管理。近年來,財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的承保利潤越來越少,甚至已出現(xiàn)虧損的苗頭。于是,有的產(chǎn)險公司為了使保險資金增值,進行了保險資金的違規(guī)運作,從而使產(chǎn)險市場亂上加亂。可以說,產(chǎn)險市場的許多問題都是對資金運用監(jiān)管不力而出現(xiàn)的。因此,發(fā)揮產(chǎn)險公司自身監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用,健全各司處的財務(wù)制度,管好用好保險資金是一項十分重要的工作。根據(jù)國外保險市場的經(jīng)驗,保險資金的運用已在產(chǎn)險業(yè)的發(fā)展中占據(jù)了越來越重要的地位。但由于我國國內(nèi)既無成熟的資本市場,產(chǎn)險公司又無清晰穩(wěn)妥的管理機制,專門的投資人才又十分匱乏,因此,從提高社會經(jīng)濟地位,增強資金實力,掌握市場主動權(quán)的戰(zhàn)略需要出發(fā),必須進行安全高效的資金運用,實現(xiàn)保險資金的保值、增值,提高償付能力,同時要努力探尋出一套職能獨立、上下結(jié)合、機制靈活、管理嚴格的新的資金運用管理體制,積極爭取政策,拓寬資金運用渠道,最大限度地提高保險資金收益。同時,產(chǎn)險資金運用權(quán)也應(yīng)該相應(yīng)集中到總公司,對過去運用逾期未收回的各項資金,應(yīng)積極組織力量,加強清收。財務(wù)管理還應(yīng)及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營方針,以保證產(chǎn)險公司資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高。

3.加強對機構(gòu)增設(shè)的審批,嚴格對基層公司的管理。建立有一定覆蓋面的機構(gòu)網(wǎng)格是產(chǎn)險公司正常運作的基礎(chǔ),但有機構(gòu)就要有管理、有效益。近年來,對基層公司管理不善,控制不嚴所造成的危害,已令許多產(chǎn)險公司吞下了苦果。因此產(chǎn)險公司要不斷強化統(tǒng)一法人的體制嚴格控制分支機構(gòu)的增設(shè)數(shù)量,并切實加強對基層公司的管理,著眼于基層公司長期經(jīng)濟效益的實現(xiàn)。

4.提高承保理賠質(zhì)量,規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。承保和理賠是一個有機結(jié)合的統(tǒng)一體,也是防止市場無序競爭,控制產(chǎn)險公司經(jīng)營風險的兩個重要環(huán)節(jié)。因此,要對可保財產(chǎn)進行認真的風險評估,并通過評估確定承保范圍和應(yīng)該相應(yīng)使用的保險條款,以及明確保險人應(yīng)負的責任等。對高風險標的還須經(jīng)專家評估并落實分保。要建立核保核賠的專人負責制度,嚴格把好核保核賠關(guān)。為此,要將業(yè)務(wù)水平高、綜合素質(zhì)強的人員通過考試選,并授予其核保人或核賠人的資格和給予其與業(yè)務(wù)級別相稱的相應(yīng)的權(quán)限。在理賠時,要實行嚴格雙人查勘制,做好查勘記錄,并要善于識別和防止各種騙賠案,堅決杜絕道德風險的發(fā)生,以維護和保障保險雙方的合法權(quán)益。為此,應(yīng)盡快實行諸如機動車配件價目表、家財和企財?shù)入U種的定損標準和情況通報等信息資料的全國統(tǒng)一的計算機聯(lián)網(wǎng)工作;要注重轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)操作的管理模式,改變分散出單的辦法,將出單權(quán)力上收,并在分支機構(gòu)建立出單中心,實行專人核保、統(tǒng)一出單,同時,要對保險單證實行統(tǒng)一管理,特別要嚴格保費收據(jù)的領(lǐng)取和使用,防止造假單、作假案和保費不入帳現(xiàn)象的發(fā)生,以提高工作效率。

5.加強以產(chǎn)險營銷市場的管理。我國有廣闊的保險市場,僅靠現(xiàn)有的員工直接展業(yè)的直銷體系,難以滿足市場對產(chǎn)險的需求。為此,首先要建立相應(yīng)的營銷機制,并完善營銷管理的規(guī)章制度,要嚴格按照《保險人管理規(guī)定(試行)》要求,建立起手續(xù)費的簽收制度,禁止將保險費扣除手續(xù)費后再入帳。其次要把產(chǎn)險人隊伍視作產(chǎn)險公司的“共生體”,應(yīng)通過制定嚴格的培訓計劃,有步驟、有針對性地向他們傳授保險、金融、法律等方面的相關(guān)知識,以提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)。再次要建立產(chǎn)險營銷長期發(fā)展的經(jīng)營思想,努力塑造公司良好的社會形象,靠技術(shù)經(jīng)營、靠信譽取勝。

(二)建立和完善行業(yè)自律組織,充分發(fā)揮其市場監(jiān)管的補充作用

作為保險行業(yè)自律組織的保險行業(yè)協(xié)會,既是政府與保險業(yè)的中介,國家監(jiān)管的得力助手,又是保險監(jiān)管體系中不可缺少的重要組成部分,它能夠切實提高各保險公司參與市場管理的自覺性。隨著我國以市場化為取向的改革逐步深入,行業(yè)組織的作用將日益受到重視。國際上,財產(chǎn)保險行業(yè)間的自律組織主要有:保險人同業(yè)公會、保險公估人協(xié)會、保險經(jīng)紀人協(xié)會等。如英國的英國保險公會、勞合社承保人公會、倫敦承保人公會、火災保險人委員會等。我國尚未在全國范圍內(nèi)廣泛地設(shè)立保險同業(yè)組織,所以,必須盡快建立與完善。根據(jù)我國保險市場的特點,中國保險行業(yè)協(xié)會一方面應(yīng)致力于維護行業(yè)的利益,另一方面要加強行業(yè)的自律,在我國保險市場的監(jiān)管體系中發(fā)揮補充作用。目前,從保險公司的角度來看,行業(yè)協(xié)會應(yīng)切實發(fā)揮以下的功能作用:(1)協(xié)調(diào)同業(yè)關(guān)系,促進同業(yè)間的溝通與協(xié)作。針對現(xiàn)階段產(chǎn)險市場出現(xiàn)的問題,由行業(yè)協(xié)會牽頭,定期召開各家保險公司會議,在組織大家共同分析市場的基礎(chǔ)上,消除相互間的誤會,加強相互監(jiān)督,求得同業(yè)在思想認識和實際做法上的基本一致。(2)加強宣傳,努力提高大眾

的保險意識和從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平。(3)

按照公平競爭的原則,制定行業(yè)自律公約,以規(guī)范各保險經(jīng)營主體的行為。加強對產(chǎn)險人和市場的管理,通過統(tǒng)一條款、費率、手續(xù)費,明確競爭的規(guī)則,扼制惡性競爭。(4)負責對各保險主體執(zhí)行法律法規(guī)情況的檢查,使它們能依法規(guī)范地進行經(jīng)營。對現(xiàn)行規(guī)定尚未涉及,而又必須共同遵守的問題,要制定可行性規(guī)章,并將其引入同業(yè)仲裁,以更好地發(fā)揮其處理客戶投訴、協(xié)調(diào)糾紛、制裁違約的功能。

(三)調(diào)整和充實政府監(jiān)管部門的力量,發(fā)揮行政監(jiān)管的主導作用1.改善保險監(jiān)管方式,提高監(jiān)管質(zhì)量。

目前,我國保險業(yè)的監(jiān)管基本上還停留在“問題跟進型”的管理階段,尚未達到“行進監(jiān)控型”的水準,也就是保險監(jiān)管機構(gòu)只能在哪家保險公司出現(xiàn)問題后才被動地對那些問題作事后處理,還不能根據(jù)市場信息和保險公司定期提供的數(shù)據(jù)進行分析、評核,并形成預警系統(tǒng),從而積極主動地對保險公司的經(jīng)營作出干預。1998年11月18日,中國保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國保監(jiān)會)宣告成立,因此,中國保監(jiān)會成立之后就應(yīng)將改善保險監(jiān)管方式當作首要任務(wù)來抓。切實改革以前那種“問題跟進型”的管理方式,并在對問題的處理上堅持內(nèi)緊外松的原則,注意維護保險業(yè)的整體形象。同時,應(yīng)盡快健全地方保監(jiān)會的組織體系,進一步理順和明確中央與地方各級保監(jiān)會之間的監(jiān)管關(guān)系、監(jiān)管權(quán)限及職能,以確保監(jiān)管工作持續(xù)、穩(wěn)步地開展起來。

為了堵塞監(jiān)管漏洞,一方面,中國保監(jiān)會各級監(jiān)管機構(gòu)要爭取掌握到轄內(nèi)相應(yīng)各級保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),并將所掌握的數(shù)據(jù)在上下各級保監(jiān)會之間進行有機的多元組合分析,以利于對產(chǎn)險公司的經(jīng)營狀態(tài)作出科學的定性判斷。另一方面,還應(yīng)積極組織專業(yè)力量對產(chǎn)險公司進行系統(tǒng)的稽核審定。

2.構(gòu)筑保險法律監(jiān)管體系的基本框架,并完善相應(yīng)的各項法律法規(guī)。

根據(jù)現(xiàn)階段我國保險市場的發(fā)展情況及現(xiàn)有的法律環(huán)境,我國的保險監(jiān)管體系應(yīng)以現(xiàn)行的《中華人民共和國保險法》為基礎(chǔ),并由各種規(guī)范保險活動的單行法律、法規(guī)、條例、辦法等法律文件共同組成一個內(nèi)容相互補充、完整統(tǒng)一的有機整體。應(yīng)該說,1995年頒布的《保險法》已為促進保險事業(yè)的健康發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ),并構(gòu)畫出了我國未來保險發(fā)展的整體框架,但僅描繪出一個健全保險市場的輪廓還是遠遠不夠的,尚需以其精神和原則為出發(fā)點,進一步制定出具有較強技術(shù)性和約束力的保險單行法規(guī)細則,如《保險公司經(jīng)營原則》、《保險市場競爭條例》、《保險資金運用管理辦法》、《保險公司償付能力管理條例》等,以及專門適用于產(chǎn)險市場規(guī)范的《財產(chǎn)保險合同條例》、《財產(chǎn)保險險種、條款、費率的制定與厘訂原則和審定辦法》和《產(chǎn)險公司核保與理賠規(guī)則》等,同時應(yīng)加緊制定與之相配套的《保險公司監(jiān)管條例》,當前尤其要加大有法必依、違法必究的宣傳力度,并在實際操作中加強依法監(jiān)管和執(zhí)法的力度,并對各項規(guī)章、制度、辦法等進行全面清理,尤其要對降低費率、擴大責任范圍、提高手續(xù)費、搞假賠案等行為進行規(guī)范,堅決打擊違法、違規(guī)經(jīng)營的行為,以杜絕不正當競爭行為的發(fā)生。

為保證保險監(jiān)管法律法規(guī)的貫徹執(zhí)行,中國保監(jiān)會首先應(yīng)強化法律監(jiān)督職能,并配備具有保險及法律知識的人員專門負責實施各項保險法規(guī),制定普法宣傳措施和懲治違規(guī)行為的辦法等;其次,各地區(qū)的保險監(jiān)管分會也要設(shè)立相應(yīng)的法律監(jiān)督部門,專門負責對本地區(qū)保險市場各主體守法、執(zhí)法情況的檢查;再次,要在全國各地區(qū)的監(jiān)管分會內(nèi)設(shè)立舉報系統(tǒng),以便于及時發(fā)現(xiàn)并制止不法行為的發(fā)生。

3.明確監(jiān)管目標,嚴格監(jiān)管內(nèi)容,建立風險預警指標體系。

中國保監(jiān)會要根據(jù)法律規(guī)章,明確對保險業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容和目標。按照國際常規(guī)做法,中國保監(jiān)會應(yīng)對四個目標進行監(jiān)管,即,保證保險公司的償付能力、防止利用保險進行欺詐、維護保險市場合理的價格競爭與公平的保險條件以及提高保險業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益?？紤]我國財產(chǎn)保險市場的特點,保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)根據(jù)監(jiān)管事宜的不同,有所側(cè)重地實施監(jiān)管,并把監(jiān)管重點放在對各保險公司的風險處理技術(shù)上,既要監(jiān)管各種險種的分保計劃,更要監(jiān)管各保險機構(gòu)應(yīng)付巨災侵害的保險安排,以防因分保安排不當而對保險公司經(jīng)營穩(wěn)定性所造成的沖擊。當前,總結(jié)東南亞金融風波的經(jīng)驗教訓,我們尤其要重視對保險公司償付能力、資產(chǎn)負債比例、資產(chǎn)配置、費率和手續(xù)費控制等重要方面投入精力,并將反映賠付率、準備金提取、凈資產(chǎn)變化、資產(chǎn)配置比例、風險自留比率、償付能力增減等的指標綜合到風險預警指標體系之中。以便于監(jiān)管部門能視保險公司經(jīng)營狀況或違規(guī)、違紀程序的不同,對其及時采取諸如停止增設(shè)機構(gòu)、承攬新業(yè)務(wù)、增加資本金和撤換負責人等的干預措施。保險公司的償付能力和穩(wěn)定運轉(zhuǎn)關(guān)系到整個社會的安全,要嚴防保險公司的支付危機觸發(fā)整個社會的危機。

4.建立跟蹤監(jiān)管機制,切實加強管理。

中國保監(jiān)會應(yīng)定期對保險公司進行專項稽核和全面稽核,要根據(jù)保險公司的資產(chǎn)負債表、資金平衡表、業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況表等內(nèi)容形成專門的指標監(jiān)控表,以便于隨時檢查公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況。為了防止屢查屢犯或前查后犯的現(xiàn)象發(fā)生,各級保監(jiān)會要對違規(guī)機構(gòu)實行整改督辦制度,對被查的單位從查處決定到整改措施,乃至經(jīng)辦人、分管負責人的責任都要一一督查,以落實責任。同時,還應(yīng)組織對保險公司實行評級制度,以便掌握公司的資產(chǎn)負債比例,改善和規(guī)范保險公司經(jīng)營。

5.加強監(jiān)管力量,完善監(jiān)管手段,提高監(jiān)管水準。

篇(7)

第二、要完善我國證券市場的是價格發(fā)現(xiàn)功能。證券市場在完備的市場經(jīng)濟條件下，它所具備的第二個最大的功能是價格發(fā)現(xiàn)，價格發(fā)現(xiàn)功能使資源向優(yōu)質(zhì)企業(yè)集中，如果公司非常優(yōu)秀，那么股價就會比較高，在融資和再融資的過程中可以以比較高的價格得到投資者的認購。但是在我國，目前績優(yōu)股和績差股根本沒有什么差別。前10年在資金推動型的行情下，我國股票二級市場價格基本上與內(nèi)在價值關(guān)聯(lián)不大，而是與流通盤子的大小相關(guān)，實際上在延續(xù)實體經(jīng)濟部門“優(yōu)不勝，劣不汰”的弊端。

加入WTO后，我國的證券市場要逐漸有一個價值再挖掘的過程。所以從2002年開始到現(xiàn)在，我國證券市場的好轉(zhuǎn)是符合價值規(guī)律的，也就是說，現(xiàn)在的市場走勢從總體上看是良性的。其中包括那些真正具有成長性的行業(yè)，像能源、電力、鋼鐵、汽車、金融、證券業(yè)等，這些行業(yè)正好是本輪周期我國國民經(jīng)濟快速增長的部門。所以證券市場價格總水平的這次上漲實際上就是價值再發(fā)現(xiàn)的一個過程。

第三、要從以前的公司本位論轉(zhuǎn)變?yōu)楣蓶|本位論。買股票可能只是一個簡單的交易，但從經(jīng)濟學的投資行為角度講，你是在進行一項重要的投資活動。任何一項投資都需要獲得回報，比如買國債，3年期的年利率是2.5%左右；存銀行一年有1.98%的利息所得。但很多投資者買了股票后，根本不去考察這家上市公司的情況會是什么樣；市場設(shè)立后，就是為上市公司圈錢再融資服務(wù)的。甚至有些上市公司是亞意圈錢，很多上市公司離開配股、增發(fā)、債券就生存不下去了。這種情況現(xiàn)在正在開始發(fā)生轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在我們要求證券市場要為社會創(chuàng)造財富，股東要關(guān)注回報，長期不給股東回報的上市公司決不是好公司，而且要改變二級市場負和游戲的必要前提必須是上市公司的紅利大于二級市場的交易成本。

以上三人轉(zhuǎn)變決定了目前我國證券市場的基本運行格局。

市場化進程加快

加入WTO后對加快我國證券市場的市場化進程提出了更高的要求。主要體現(xiàn)在以下5個環(huán)節(jié)：

第一個環(huán)節(jié)是一級發(fā)行市場的逐步市場化。以前是審批制，后來改成核準制，但實際上都帶有計劃經(jīng)濟的烙印，因為一個成熟的市場，哪些公司能夠上市，能夠賣什么價，實際上是一個討價還價的過程。在這個過程中，監(jiān)管部門只是定規(guī)則，誰能夠上市最終應(yīng)由投資者自主選擇。而現(xiàn)在雖然是核準制，但權(quán)力仍然還是集中在地方政府和監(jiān)管部門手里。下一階段就是要市場化，當然這不是短期內(nèi)能實現(xiàn)的，從中期趨勢講，就是要逐漸實現(xiàn)一級發(fā)行的市場化，把那些真正優(yōu)秀的公司選擇到市場上來。

第二個環(huán)節(jié)是交易機制的市場化。目前還沒有做空機制，沒有指數(shù)期貨，也沒有坐市商制度，開放式基金、封閉式基金運行起來非常困難，所以媒體、投資者、機構(gòu)都喜歡牛市，不喜歡熊市，股市一下跌都沒有避險機制。

第三個環(huán)節(jié)就是建立起正常的退出機制。前10年我國證券市場處于一個高速擴張的時期，只用了10年時間，就有1000多家公司上市。而在美國紐約的交易所卻用了123年，在東京證券交易所用了76年，所以中國用了10年時間擴張到1000家上市公司，完全走的是一個數(shù)量擴張型的道路。因為任何一個企業(yè)都有自己的生命周期，有輝煌，也會有衰落，這是很正常的。這就需要市場把那些已經(jīng)陷入衰退的企業(yè)淘汰出局，但是中國沒有這個機制。到今天為止，我們還沒有真正建立起來這個機制。所以從中長期看，上市公司的業(yè)績呈下降趨勢，這是必然的結(jié)果。未來是否能夠真正建成一個比較合理的市場機制，就看有沒有正常退市的企業(yè)，這也是我們要建立一個真正市場的目標之一。

第四個環(huán)節(jié)就是要逐漸地統(tǒng)一股權(quán)。現(xiàn)在股權(quán)是分裂的，未來一個階段，股權(quán)分割要逐步解決，可能需要很長的一個時間來完成這項任務(wù)。但如果長期不做，就會影響到生產(chǎn)要素的自由流動。

第五個環(huán)節(jié)就是要建立一個立體化、多元化的交易市場主體。現(xiàn)在只有上海證券交易所和深圳證券交易所兩個主板市場，這實際上是遠遠不夠的。所以下一階段，應(yīng)該設(shè)立三板市場、場外交易和柜臺交易市場，把這些市場建立起來。在日本有一個最大的東京證券交易所，但是在東京證券交易所上市之前，一般要有3年本地上市的經(jīng)歷，而且保持連續(xù)盈利的記錄，這樣的企業(yè)才具有資格到東京證券交易所上市。這樣就避免了“一年贏、二年平、三年虧”的情形，因為在本地交易時，投資者對本地的上市公司最了解。中國的股市上有一句話：“你如果要投資一家企業(yè)，就看本地的老百姓是不是愿意持有它的股票?！边@是最簡單的，因為當?shù)氐耐顿Y者對本地的企業(yè)最了解。

我們也要建立一批場外交易市場。現(xiàn)在三板市場面臨著比較好的發(fā)展機遇，但目前也存在問題：市場的容量比較小、交易不活躍、流通性不夠好、不利于大資金的進出，這些問題都會影響到三板市場的發(fā)展。如果逐漸地把交易主體和投資者的范圍擴大一些，使這個市場的容量擴大、流通性變好，那么三板市場是有較好發(fā)展前景的。

金融體制改革是重中之重

加入WTO以后，對我國資本市場的國際化提出了挑戰(zhàn)。金融體制改革是未來一段時間經(jīng)濟體制改革的重點和難點。從經(jīng)濟層面講，金融體制改革是重中之重，也是難度最大的。中期角度看金融體制改革面臨5個方面的挑戰(zhàn)，具體包括：

第一就是利率市場化的改革，這會是一個比較大的挑戰(zhàn)。

第二就是國有銀行的公司制改造。國有銀行要想到海外上市，就要按照國際會計準則來構(gòu)造自己的治理結(jié)構(gòu)，現(xiàn)在國有銀行公司制改造已經(jīng)提到議事日程。

第三就是要打破行業(yè)壟斷。近年來股份制銀行發(fā)展步伐有所加快，但總體上來說，還是國有銀行占據(jù)絕對壟斷地位。馬上就要面臨外資銀行的全面介入，因此要盡量給民間資本以國民待遇，允許成立民營銀行。這將是金融改革的一個重要環(huán)節(jié)。

第四就是我國金融業(yè)將由現(xiàn)在的分業(yè)經(jīng)營逐步走向混業(yè)經(jīng)營。現(xiàn)在是分業(yè)監(jiān)管，保險、銀行和證券的資金都有防火墻，未來一段時間必須逐步打開，這是現(xiàn)代金融發(fā)展的必然趨勢。保險、信托、信貸資金的有序介入，可以改變市場供求關(guān)系、而且會改變投資者對未來市場走勢的預期，它會有利于目前正在進行的市場結(jié)構(gòu)性調(diào)整。

第五是人民幣資本項目下的自由可兌換。如果人民幣可兌換，將來的B股市場也就沒有存在的必要了。在人民幣可兌換之前，B股市場不可能消失。B股與A股并軌，不要說技術(shù)上有困難，就是從實際操作層面，從外匯管制的角度看，目前也不允許。

現(xiàn)在要創(chuàng)造條件為過渡做準備。B股的市值比較小，A股市值比較大，在并軌過程中，應(yīng)該是B股的價格向A股價格靠攏，從長期看B股市場存在升值空間。