家庭經(jīng)濟生活狀況精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇家庭經(jīng)濟生活狀況范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關鍵詞：高校 家庭經(jīng)濟困難 研究生 幫扶育人

中圖分類號：F240

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）09-221-02

隨著高校研究生教育綜合改革的不斷深入，研究生教育收費制度的全面展開，新時期研究生所面臨的經(jīng)濟生活狀況發(fā)生了明顯的變化，家庭經(jīng)濟困難研究生的概念也賦予了新的含義。如何幫助這些研究生擺脫經(jīng)濟困擾，度過窘境難關，順利完成學業(yè)，成為高校所面臨的一個新的課題，做好家庭經(jīng)濟困難研究生幫扶育人工作更具有現(xiàn)實意義。

一、新時期家庭經(jīng)濟困難研究生的重新定位與現(xiàn)狀

在全面實行收費制度之前，除了一小部分計劃外自籌經(jīng)費的研究生之外，其余的大部分研究生不涉及學費的問題，在學校對于他們最大的經(jīng)濟支出就是住宿費和日常生活費，住宿費的標準每年一般也就在千元左右，日常生活費的來源主要靠每月的國家普通獎學金和家庭少量的經(jīng)濟補貼。對于這樣的經(jīng)濟支出絕大多數(shù)研究生還是可以承受的，這些研究生再通過“三助”等工作來緩解平常的較大支出，如添置學習工具、會友戀愛旅游等。只有極少數(shù)的研究生（一般是個別自籌經(jīng)費的研究生）通過銀行貸款來解決數(shù)額較大的住宿費支出，他們也就被學校定位為家庭經(jīng)濟困難研究生。

隨著研究生學費收費制度的全面展開，研究生的經(jīng)濟支出陡然增加，由原來的千元左右陡增到萬元左右，對于沒有進入社會工作沒有薪酬的研究生來講，確實是一筆巨大的開銷。尤其是經(jīng)過4～5年的大學本科階段，一般研究生的家庭經(jīng)濟收入對教育的投入已經(jīng)接近極限，突如其來的巨額支出給研究生帶來很大的難題，從而一些研究生就走進了家庭經(jīng)濟困難研究生的行列，成為新時期家庭經(jīng)濟困難研究生。

這些研究生大多通過貸款、借款等渠道克服遇到的困難。以東北林業(yè)大學為例，2014年是教育改革收費的第一年，研究生貸款數(shù)量出現(xiàn)了井噴式的增長，在此之前，研究生三個年級一共有貸款人數(shù)才5人。而在2014年一下就達到了143人，其中生源地貸款88人，校園地貸款55人。由于教育收費的連續(xù)性，預計未來幾年，家庭經(jīng)濟困難研究生的數(shù)量還會不斷增加，高校要重新審視和面對新的工作任務，及時調(diào)整工作思路。

二、家庭經(jīng)濟困難研究生“致困”因素與學業(yè)影響

誠然，導致研究生“致困”的原因是包括學費支出在內(nèi)的多種因素的集合，研究生承受著這種經(jīng)濟壓力對順利完成學業(yè)也帶來諸多影響。

1.“致困”因素。（1）學費與住宿費：每年兩項資金總和平均基本達到萬元，它是研究生“致困”的最主要因素，也是給研究生帶來經(jīng)濟壓力的最直接困難。（2）日?；旧钯M：包括基本伙食費、購置學習工具、衣著、交通、通訊等其他必須支出，這些費用維系著研究生正常生活、學習、工作活動，是無法克服的必需開銷。因每名研究生的具體情況而不同，平均每人每年在萬元以上，有的甚至更多。（3）社會交往費：包括上網(wǎng)、會友、戀愛、旅游等發(fā)展人際關系拓寬人脈所需開支。這些開支是提升研究生綜合素質(zhì)和社會適應能力的實效投資，也是滿足研究生尊重和自我實現(xiàn)的需要。（4）留用創(chuàng)業(yè)費：一些研究生通過貸款交納學費與住宿費，留用下預支的資金作為家庭亟需的生產(chǎn)投資資金，來緩解家庭經(jīng)濟的緊張狀況。也有一些研究生把這筆資金留作自用，進行小型創(chuàng)業(yè)資金，如做小筆生意、股票投資等。

2.學業(yè)影響。對于家庭經(jīng)濟困難的研究生，無論怎樣都始終無法回避資金困境的事實，絕大多數(shù)研究生都能正確對待這樣的困難，千方百計想辦法解決遇到的問題。與其他同學相比，他們在這個問題上要投入比較大的精力，無形中在學業(yè)完成上產(chǎn)生分心。而一小部分研究生，在本科階段就是通過國家助學貸款來交納學費，研究生還要繼續(xù)通過這種方式來解決學費問題，在較高的資金債務面前，產(chǎn)生了巨大的壓力，總是在思考將來如何償還，心理承受能力發(fā)生了變化，導致心情壓抑、愁眉不展、郁郁寡歡，甚至對任何人或事都失去了興趣，更嚴重的造成心理疾病。

三、家庭經(jīng)濟困難研究生幫扶育人工作體系的構(gòu)建

隨著家庭經(jīng)濟困難研究生的數(shù)量急劇增加，高校要及時轉(zhuǎn)變固有觀念，它不再是個案問題，而是一類群體所共有的問題，必須調(diào)整工作任務和工作思路，構(gòu)建科學的幫扶育人體系。

1.加大國家助學貸款力度。國家助學貸款分為生源地信用助學貸款和高校助學貸款兩種形式。對于研究生來講，他們更喜歡生源地信用助學貸款，這種貸款學生和家長為共同借款人，共同承擔還款責任，便于跟蹤和管理，并能夠減少研究生投入申貸精力。國家應加大生源地信用助學貸款的覆蓋面，形成以“生源地貸款為主渠道，高校貸款為補充”的助學貸款運作模式，同時盡量縮減高校助學貸款的申貸手續(xù)。

2.完善研究生獎助政策。在研究生全面實行收費制度的同時，國家也加大了研究生獎助力度。原有國家普通獎學金更名為國家助學金，碩士生在資助金額上翻了一番。又設立了金額相對很高的國獎獎學金和國家學業(yè)獎學金，大大加強了研究生的獎助力度。高校依照國家政策，紛紛增加研究生獎助投入，成立研究生學校助學金、學校獎學金、校長獎學金、新生獎學金等各種形式的獎助項目。社會企事業(yè)單位和個人也積極向?qū)W校捐助設立社會獎學金，來資助或獎勵研究生。形成了國家、學校、社會三位一體的研究生獎助政策體系，大大改善了在讀研究生的經(jīng)濟狀況。但在制定研究生各種獎助政策時，一般都是從整體層面設計，大多沒有提及或只是粗略針對家庭經(jīng)濟困難研究生的政策內(nèi)容，建議將此項內(nèi)容進行單列或作具體說明，更能凸顯對家庭經(jīng)濟困難研究生的幫扶和關懷。

3.加強研究生“三助一輔”工作。研究生擔任助研、助教、助管和學生輔導員（簡稱“三助一輔”）崗位的管理工作，是培養(yǎng)研究生的創(chuàng)新能力、實踐能力和責任意識的重要途徑?！叭惠o”對于家庭經(jīng)濟困難研究生更是最重要的助困渠道。“三助一輔”崗位基本都設在學校，他們不用走出校門就能找到助學崗位工作，不需再浪費更多的時間和精力，對于他們來講，這是最好的改善個人經(jīng)濟環(huán)境的方式。通過“三助一輔”，讓他們體會到通過辛勤勞動換取應得的薪酬，比無償接受給予更能體現(xiàn)他們的價值，無論在心理上和精神上都是一種極高的鞭策和鼓勵。高校針對他們應不斷加大“三助一輔”崗位的設置來滿足他們的需要。

4.創(chuàng)造研究生勤工助學環(huán)境。經(jīng)過本科階段的學習與生活，大多數(shù)研究生不再過多依賴家長，他們思想日臻成熟，獨立生活能力明顯增強。尤其是家庭經(jīng)濟困難研究生更能認清自己的處境。他們通過各種渠道尋找社會兼職工作，如家教、快遞員、導游、大型超市服務員等，他們不怕吃苦，踏實肯干，在各行業(yè)都能贏得良好的口碑。有的研究生甚至通過組建創(chuàng)業(yè)團隊，撰寫創(chuàng)業(yè)計劃書，爭取創(chuàng)辦資金，籌辦微型企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)道路上開辟出一塊新天地。但由于這些家庭經(jīng)濟困難研究生一直在學校專注學習，與社會交往不多，高校應積極與政府、企事業(yè)等單位聯(lián)系，為他們搭建勤工助學平臺，給他們提供更多的工作崗位和機會。

5.用好研究生臨時困難補助。當研究生發(fā)生重大疾病或家庭發(fā)生重大經(jīng)濟事故（如地震、自然災害等）時，研究生承受著比平時更大的精神壓力，亟需得到組織的關心和關懷。臨時困難補助正是作為組織針對這類研究生的關愛資金，不在于數(shù)量的多少，而在于給他們送去溫暖，不求錦上添花，愿為雪中送炭。一般臨時困難補助經(jīng)費不會很多，如何科學合理地使用好這筆資金，是高校研究生管理工作者需要認真對待和研究的課題。

6.健全家庭經(jīng)濟困難研究生工作機制。高校應成立家庭經(jīng)濟困難研究生工作領導小組，配備專職工作人員來負責此項工作，積極出臺家庭經(jīng)濟困難研究生認定辦法，建立健全家庭經(jīng)濟困難研究生檔案，為他們積極辦理“綠色通道”、助學貸款和提供勤工助學機會，跟蹤了解他們的生活經(jīng)濟狀況，聽取他們的心聲和反映的具體問題，有針對性地做好幫扶工作。要積極樹立他們當中的典型人物，通過榜樣作用，帶動其他研究生樹立身窮志堅、敢于挑戰(zhàn)的奮斗精神。

總之，家庭經(jīng)濟困難研究生幫扶育人工作是一項長期系統(tǒng)工程，工作中不能急于求成，要遵循工作規(guī)律，分階段有步驟地進行。要把幫扶工作與育人工作緊密結(jié)合起來，做到物質(zhì)上幫困，精神上引導，不斷提升研究生培養(yǎng)質(zhì)量。

[基金項目：黑龍江省學位與研究生教育教學改革研究項目“新時期農(nóng)林院校研究生獎助育人工作機制研究與實踐”。]

參考文獻：

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[5] 余西亞，朱海燕，姚遠.高校家庭經(jīng)濟困難學生原因及幫扶新思路探究[J].宿州教育學院學報，2014（6）

（作者單位：東北林業(yè)大學 黑龍江哈爾濱 150040）

篇(2)

這次調(diào)查是由仲愷農(nóng)業(yè)工程學院組織和實施的一次專門的家庭經(jīng)濟困難學生現(xiàn)狀調(diào)查，調(diào)查研究方法主要是參考有關文獻、發(fā)放調(diào)查問卷、個別專訪和個案分析等，采取抽樣調(diào)查方法。調(diào)查時間從2013年2月到5月，共4個月，調(diào)查對象主要以地方農(nóng)業(yè)院校仲愷農(nóng)業(yè)工程學院在校貧困生為主。調(diào)查內(nèi)容以學生家庭經(jīng)濟收入、學習表現(xiàn)、生活狀況、心理素質(zhì)和就業(yè)意向等方面為主。這次調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問卷1100份，收回有效問卷1053份，回收率95.73%。

調(diào)查結(jié)果分析

地方農(nóng)業(yè)院校生源主要來自農(nóng)村，農(nóng)村貧困學生比例較大。關于提到“您的家庭戶口所在地是哪里”的問題時，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，14.29%的學生來自城市，85.71%的學生來自農(nóng)村（縣級以下含縣級）。這表明地方農(nóng)業(yè)院校農(nóng)村生源比較豐富，占比例比較大。據(jù)2012年學校招生統(tǒng)計，51%生源來自農(nóng)村，貧困生中農(nóng)村學生又占了86%，農(nóng)業(yè)專業(yè)學費較低是農(nóng)村家庭經(jīng)濟困難學生選擇農(nóng)業(yè)院校就讀的一個主要原因。

在“您的家庭貧困的原因是什么”問題上，數(shù)據(jù)顯示，60.29%的學生選擇經(jīng)濟收入不穩(wěn)定，43.43%的學生選擇地區(qū)經(jīng)濟貧窮，42.29%的學生選擇家里子女多，24.29%的學生選擇父母下崗，10%的學生選擇是單親家庭，19.71%的學生選擇家庭主要勞動力長期患病。這表明農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟收入較少，雙親下崗，家庭經(jīng)濟收入不穩(wěn)定是造成農(nóng)村農(nóng)民貧困的主要原因。其次，農(nóng)村家庭子女比較多，也是導致農(nóng)村很多家庭貧困的一個重要因素。

農(nóng)村貧困生家庭收入主要靠傳統(tǒng)的種田所得，外出打工收入有所增多。在提到“您的家庭月總收入大概是多少”調(diào)查中，數(shù)據(jù)顯示，選擇家庭收入在1000元以下的占30.86%，選擇1000～2000元的占41.71%，選擇2000～3000元的占20.86%，選擇3000～4000元的占5.71%，選擇4000元以上的占0.86%，表明有相當部分農(nóng)村貧困生家庭生活非常困難，屬于特困生，也是當?shù)卣鲐殞ο蟆?/p>

關于“您家庭的經(jīng)濟收入來源主要是什么”提問時，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，選擇種田經(jīng)營收入的占69.43%，選擇勞務輸出工資收入的占26.29%，選擇政府農(nóng)業(yè)補貼收入的占12.57%，選擇家庭財產(chǎn)性收入的占3%。表明我國很多地區(qū)農(nóng)民收入來源主要是農(nóng)村農(nóng)民生產(chǎn)性經(jīng)營收入，而傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)收入是有限的。

貧困生在校生活費用開支偏低，主要依靠助學金及勤工助學收入。在“您在學校每月的平均支出大概是多少”選項上，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，選擇300元以下的占27.71%，選擇300-400元的占56.86%，大部分學生生活費用在300-400元之間。調(diào)查組近日到食堂現(xiàn)場考察和專訪學生時發(fā)現(xiàn)有部分學生，特別是女生，午、晚餐費用在2.4-2.8元之間，一天的伙食費用也僅只有6-8元，以此均值計算，一個月的生活費用在300元以內(nèi)。從當前生活費用水平來看，伙食費用在300元以下的學生，伙食營養(yǎng)遠遠達不到一般青年人的標準要求，易造成發(fā)育不良，影響身體健康。

關于“您的大學生活費用主要來源渠道是什么”調(diào)查時，選擇助學金的學生占58%，選擇勤工儉學的占67.43%，選擇父母寄錢的占46.29%，選擇向親友借款的占14.57%，選擇獎學金的占25.13%，選擇學校資助（專業(yè)、優(yōu)生、專項）的占6.57%，選擇貸款的占26.14%。表明農(nóng)村貧困生在校期間的生活費主要來自助學金、勤工助學和父母寄錢。數(shù)據(jù)說明了國家助學金在資助困難生中起到主導作用，目前農(nóng)業(yè)高校國家助學金已經(jīng)基本上覆蓋68%的貧困生，總額每年3000元，按10個月發(fā)放。另外，很多貧困生靠勤工助學取得報酬來解決生活費，校內(nèi)勤工助學工作酬金是每月320元，有的學生除參加校內(nèi)勤工助學之外還參加校外兼職賺錢，有少數(shù)學生靠父母寄錢來補充生活費。

農(nóng)村貧困生學業(yè)成績表現(xiàn)一般，應用知識水平較低。關于“您的成績情況如何”的調(diào)查，數(shù)據(jù)顯示，選擇成績突出的占13.14%，成績一般的占72.57%，選擇英語較差的占61.43%，選擇計算機知識較差的占62.86%。表明農(nóng)村貧困生在學習方面還存在一定的困難，特別是在計算機應用以及英語方面。調(diào)查組通過專訪和考查，發(fā)現(xiàn)部分農(nóng)村畢業(yè)生連計算機二級和英語四級資格證書都還沒能考取到，而且在學校年度評優(yōu)方面，成績比較低，幾乎沒有貧困生獲得國家獎學金。在專訪交談中發(fā)現(xiàn)農(nóng)村貧困生長期生活學習在農(nóng)村基層，較少接觸計算機及網(wǎng)絡等知識，知識面相對較窄，與城里學生相比，存在一定差距。

農(nóng)村貧困生具有較強的自卑感，社會活動能力較差。在提到“平時在學校給你帶來的主要壓力的是什么”問題時，選擇貧困的家庭背景的占45.71%，選擇拮據(jù)的生活費用50%，選擇較大學習壓力的占42.57%，選擇戀愛上的負擔的占4.57%，選擇“低人一等”的自卑心理的占17.71%。表明農(nóng)村貧困生在學校心理壓力主要在于家庭經(jīng)濟困難和拮據(jù)的生活費用，加上有的學生學習基礎薄弱，成績進步不快，學習壓力也大，因而產(chǎn)生較強的自卑心理。通過個別專訪，發(fā)現(xiàn)一些農(nóng)村貧困生由于經(jīng)濟上的拮據(jù)，心理壓力比較大，有較強的自卑感，造成平時較少與城市經(jīng)濟較好的同學進行交流，阻礙了同學間的正常交往，無法建立良好平等的基礎，易引發(fā)各種矛盾。

關于提到“您參加過的主要活動有哪些”問題時，選擇社會活動（社會實踐、實習、三下鄉(xiāng)等）的占92.29%，選擇學校組織活動（社團活動等）的占69.29%，選擇各項比賽活動（作文比賽、規(guī)劃比賽等）的占48.86%，選擇公益活動（無償獻血、捐款、義教、志愿者等）的占43.71%。從調(diào)查結(jié)果看，農(nóng)村貧困生基本上能夠參加學校組織的社會活動，如“三下鄉(xiāng)”、外出實習活動等，但對于一些公益活動、比賽活動還是不夠積極主動。

貧困生就業(yè)意向傾向城市，沒有興趣到農(nóng)村基層就業(yè)。在提到“對于未來，您有何打算”問題時，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，選擇到大企業(yè)就業(yè)的占45.71%，選擇外資企業(yè)就業(yè)的占25.43%，選擇自主創(chuàng)業(yè)的占12.08%，選擇考公務員的占7.71%，選擇考研的占6.43%，選擇農(nóng)村基層就業(yè)的占3.14%。表明農(nóng)村學生就業(yè)意向傾向城市企業(yè)，意向考公務員和選擇讀研的比較少。調(diào)查發(fā)現(xiàn)有部分貧困生對自主創(chuàng)業(yè)比較感興趣，創(chuàng)新意識有所增強，而選擇到農(nóng)村基層就業(yè)的比例很低，表明很多農(nóng)村學生還是向往城市，不愿意再回到農(nóng)村就業(yè)、再過著父輩農(nóng)村的生活。

解決農(nóng)村貧困生經(jīng)濟困難問題的建議

健全資助管理體制，實行規(guī)范管理。設立學生資助管理中心。目前，很多高校都設立學生資助管理中心，但一般都掛靠在學生處，作為下屬部門開展工作，未能發(fā)揮應有的職能作用。因此，建議高校設立學生資助管理中心，作為高校二級管理部門，主要負責管理國家助學貸款、國家獎助學金、學校獎助學金、社會獎助學金和校內(nèi)外學生勤工儉學等，發(fā)揮學生資助管理中心的職能作用，完善大學生資助體系，落實國家各項資助政策，為貧困生提供服務。

建立貧困生資格評審制度。貧困生資格認定是保證資助工作有序、公正、有效進行的關鍵，是實現(xiàn)教育公平的保障。農(nóng)業(yè)高校要成立貧困生資格認定評審工作領導小組，下屬院系成立貧困生資格認定評審工作小組，形成校院二級評審體系。完善貧困生資格認定辦法，科學劃分家庭經(jīng)濟困難學生的貧困等級：特困生、困難生和一般困難生。堅持民主評議和學校評定相結(jié)合，堅持實事求是、公開、公平、公正原則，確保貧困生資格認定的規(guī)范性、科學性、真實性。

加大經(jīng)濟資助力度，實現(xiàn)教育公平。完善國家助學貸款管理。政府要完善國家助學貸款制度，擴大貸款規(guī)模，按在校學生的35%的幅度給予貸款，貸款限額可根據(jù)不同專業(yè)的學費標準，如針對藝術專業(yè)學生的學費比較高的情況，貸款總額應增加到12000元/年，貸款期限適當延長到10年，貸款年利率降到2%以下，減輕學生債務負擔，緩沖付息還貸壓力。

擴大國家獎助學金范圍。國家要加大財政獎助學資金投入，提高資助標準，讓更多貧困生得到惠顧，體現(xiàn)國家教育公平。關于各項獎助學金，如國家獎學金，國家勵志獎學金，國家助學金，學生服役的學費代償補償以及有關專項補助等項目，要增加資助金額，擴大學生資助面，以解決更多貧困生的實際困難。比如，國家勵志獎學金和國家助學金覆蓋面可以達到在校學生的30%，國家助學金額提高到5000元/年，勵志獎學金提高到7000元/年，國家獎學金提高到10000元/年。

加強學校助學金管理。高校要積極籌集助學經(jīng)費，按政策要求在教育事業(yè)經(jīng)費中提足資金，保障各項資助政策落實。在做好各項貧困生經(jīng)濟資助的同時，要完善勤工助學制度，增加勤工助學資金，設置更多崗位，規(guī)定時間，安排每周不超過8小時，每月不超過40小時，學生的勞動工資報酬要增加到每小時12元。此外，加強校外勤工助學管理，建立校外勤工助學平臺，聯(lián)系有關企業(yè)單位，建立校企合作長效機制，加強勤工助學安全管理，為貧困生提供更多的見習機會和勤工助學崗位。

積極籌集社會資助基金。高校要多元化籌集資金，解決貧困生經(jīng)濟困難問題，要采取積極有效措施，加強宣傳和引導，鼓勵社會組織、企業(yè)或個人參與學生資助事業(yè)，實現(xiàn)資助主體多元化。

提高學生綜合素質(zhì)，增強發(fā)展能力。提高學生綜合素質(zhì)。針對農(nóng)村貧困生的特點，著重提高他們的專業(yè)知識水平和社會實踐能力。不但在教學方面強化專業(yè)知識學習，重視應用能力和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。而且在實踐方面，組織學生參加社會實踐活動、校內(nèi)校外勤工助學，參與校內(nèi)外各種組織活動，提高農(nóng)村學生綜合素質(zhì)。

篇(3)

早期發(fā)現(xiàn)和治愈肺結(jié)核患者是結(jié)核病防治工作的核心，實施有效的治療管理是化療成敗的關鍵，影響結(jié)核病轉(zhuǎn)歸的因素，既有治療相關因素，如治療方案是否正確，是否完成規(guī)定的療程，也有非治療因素，如患者對治療的認知度，社會經(jīng)濟因素等?，F(xiàn)就影響結(jié)核病轉(zhuǎn)歸的因素綜述如下：

1患者因素

1.1患者對結(jié)核病的認識由于對衛(wèi)生知識了解甚少，不清楚結(jié)核病的基本癥狀和傳播途徑、危害性、國家政策等，出現(xiàn)癥狀后不知道及時到?？漆t(yī)院就診，導致診斷和治療延誤[1]。

1.2心理因素結(jié)核病作為一種慢性傳染性疾病，在確診結(jié)核病后患者在受到疾病的折磨同時，也影響了工作、學習和生活，使他們產(chǎn)生焦慮、憂郁、孤獨的心理。這即影響了治療依從性和效果，也給患者心理健康、家庭和諧以及社會穩(wěn)定帶來一系列復雜的問題。

1.3經(jīng)濟生活狀況在我國盡管大部分地區(qū)落實了為涂陽肺結(jié)核提供免費化療政策，但是相關的輔助檢查和輔助用藥費用并不低，這對結(jié)核病患者的長時間治療帶來了一定的經(jīng)濟壓力。且肺結(jié)核患者家庭年收入普遍低于當?shù)厝四昃杖搿τ诩彝ソ?jīng)濟狀況本來就不富裕的肺結(jié)核患者來講，經(jīng)濟成為他們堅持完成治療的最大障礙[2]。

1.4機體狀態(tài)病人患結(jié)核病前后的機能狀態(tài)對結(jié)核病有一定影響。免疫功能低下增加患結(jié)核病風險。孕期及產(chǎn)后易發(fā)生肺結(jié)核，病情易惡化，甚至發(fā)生急、重癥結(jié)核病。結(jié)核病合并慢乙肝患者，在抗結(jié)核治療過程中往往會因為發(fā)生肝功能損害而中止抗結(jié)核治療，導致治療失敗，并誘發(fā)耐藥；嚴重者因肝衰竭而危及生命。

2醫(yī)源性因素

2.1診斷因素誤診是延誤診斷的主要因素，就診延誤也不可忽視?？做┑葓蟮繹3]，平均誤診時間4-13個月；確診延遲是延誤診斷的重要因素，綜合醫(yī)院的確診延遲人數(shù)明顯高于結(jié)核病?？漆t(yī)院。結(jié)核病科普知識宣傳不到位、基本常識缺乏是患者就診延遲的主要原因。支氣管結(jié)核起病緩慢、臨床表現(xiàn)和胸部X線缺乏特異性。臨床上很容易被誤診、誤治。陳大平等[4]報道一組支氣管結(jié)核病例誤診時間3-24個月，多以哮喘、肺炎及支氣管炎誤診、誤治，導致不可逆肺不張。

2.2治療因素幾種抗結(jié)核藥物對肝功能有明顯的損害，有關報道肝損害的發(fā)生率可達34%左右，藥物性肝損害是結(jié)核病患者中斷化療的最常見原因之一。有研究表明[5]，曾接受不規(guī)律治療和不規(guī)律治療的次數(shù)越多，產(chǎn)生耐多藥的可能性就越大。耐藥結(jié)核病病例的迅速增多、高耐藥率和耐多藥菌株的不斷擴散，導致結(jié)核病治療的困難、治愈率下降和治療失敗病例的增加，從而出現(xiàn)更多難以治愈的慢性傳染源。

2.3認知因素2000年全國流調(diào)資料顯示確診肺結(jié)核患者中59.8%患病前未曾接受過結(jié)核病衛(wèi)生知識宣傳，由于對結(jié)核病知識不了解，在有癥狀的確診患者中42.8%未曾求醫(yī)，已接受治療患者的規(guī)則治療率僅27.3%[6]?；颊咦陨淼慕】狄庾R決定了行為，肺結(jié)核患者在治療期間吸煙，可影響抗結(jié)核藥物的療效，還可影響肺結(jié)核病變愈合，使已靜止的病變惡化。

3社會因素

3.1人口因素中國流動人口發(fā)展報告2010指出，2009年我國流動人口規(guī)模達2.11億。流動人口是肺結(jié)核的高危人群，具有結(jié)核病患病率高和患病后治療管理困難等特點。流動人口涂陽肺結(jié)核患者的轉(zhuǎn)出到位率及治愈率均低于常駐人口，流動人口肺結(jié)核患者跨區(qū)域管理效果欠佳，轉(zhuǎn)出患者的成功治療率（32.0%）顯著低于未轉(zhuǎn)出患者（89.4%）[7]。

3.2社會狀況隨著社會發(fā)展，人口老齡化、人類疾病譜改變、生活習慣及營養(yǎng)結(jié)構(gòu)改變，結(jié)核病的分布和結(jié)構(gòu)正在悄然變化。如艾滋病、糖尿病、塵肺等使結(jié)核病的患病概率上升，增加了結(jié)核病的防控難度。有研究表明老年結(jié)核患者由于年老體弱、對藥物不良反應耐受差，治療的依從性更差，更容易拒服或自行停藥。社會及家庭對結(jié)核病患者關心和支持，其依從性高，缺乏則依從性差。

3.3政府支持情況結(jié)核病患者的管理也是控制結(jié)核病疫情，促進結(jié)核病康復的重要手段。結(jié)核病患者住院期間診療不規(guī)范，出院后未得到系統(tǒng)的管理，反映結(jié)核病宏觀防控的缺位，政府應加大對醫(yī)院的經(jīng)費投入，建立結(jié)核病?？漆t(yī)院和當?shù)亟Y(jié)核病防治所的合作機制，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

4小結(jié)

在生物-心理-社會的現(xiàn)代醫(yī)學模式下，醫(yī)生在治療過程中不僅要關注生物因素對患者治療結(jié)局的影響，還要關注患者的心理、行為及環(huán)境因素對治療結(jié)局的影響并加以控制。首先控制結(jié)核病要及時發(fā)現(xiàn)結(jié)核病病人，開展結(jié)核病防治知識宣傳可提高可疑肺結(jié)核患者就診的自覺性，降低結(jié)核患者的就診延誤。

中國結(jié)核病防治規(guī)劃實施工作指南（2008版）要求每例結(jié)核病患者在接受抗結(jié)核治療前，醫(yī)生向患者提供不少于10分鐘的健康教育，治療過程中定期隨訪患者，及時解答患者的各種疑問[8]。對肺結(jié)核患者的4個診治的不同階段（初診、確診、治療、轉(zhuǎn)診）分別進行有針對性的健康教育。增加患者的適應度與合作度，提高患者的治愈率和生活質(zhì)量。尤其是低經(jīng)濟收入、低文化程度、有合并癥、在非專業(yè)機構(gòu)診療、診療延遲、漏服藥與中斷治療、復查痰不合格、社會歧視、督導不力等情況對肺結(jié)核治愈率的影響，甚至不亞于治療本身。加強全民健康教育，養(yǎng)成良好行為習慣，平衡膳食，保持良好心態(tài)，積極治療原有疾病都對防控結(jié)核病有積極作用。

參考文獻

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[關鍵詞]生命周期理論;理財策略;個人理財

一、家庭生命周期理論

英國經(jīng)濟學家拉文托利最先開始了對家庭生命周期的研究。他對雇傭勞動者的生活狀況進行深入的調(diào)查,發(fā)現(xiàn)了勞動者一生中出現(xiàn)的經(jīng)濟狀況沉浮現(xiàn)象,而這些現(xiàn)象都與結(jié)婚、生子和成長等家庭經(jīng)濟生活密切相關。按照生命周期理論。一般根據(jù)家庭收入主導者的生命周期確定家庭的形態(tài)即:青年家庭(家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以下的家庭)、中年家庭(家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以上、55周歲以下的家庭)和老年家庭(家庭收入主導者的生理年齡在55周歲以上的家庭)。在生命周期的不同階段,消費者的家庭狀況因年齡、婚姻、子女的不同呈現(xiàn)出不同的特征。生命周期理論認為個人是在相當長的時間內(nèi)計劃他的消費和儲蓄行為的,在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費的最佳配置,以使其消費水平在一生內(nèi)保持相對平穩(wěn)的消費水平,不至于出現(xiàn)大的波動。

二、個人理財主要內(nèi)容

個人理財?shù)幕灸繕丝梢远ㄎ粸閷崿F(xiàn)財務安全,追求財務自由。而這個目標又體現(xiàn)在必要的資產(chǎn)流動性(必要的資產(chǎn)流動性是對個人或家庭日?，F(xiàn)金的管理。保障家庭生活質(zhì)量的持續(xù)穩(wěn)定。既要有足夠的現(xiàn)金應對日常開支和突發(fā)事件,又不要過多的持有現(xiàn)金,避免資產(chǎn)收益率的降低)、合理的消費支出(如住房消費、汽車消費、信用卡消費等,減少個人開支,保持財務狀況穩(wěn)健合理)、實現(xiàn)教育期望(良好的教育是適應社會生存的重要條件,分析教育費的變動趨勢并進行估算,未雨綢繆及時調(diào)整)、完備的風險保障(將家庭由于意外事件帶來的損失降低到最小,保障家庭安全和經(jīng)濟利益)、積累財富(除了工資薪金之外,還可以通過主動的方式增加投資收入,如購買股票、債券、基金等)、合理的納稅安排(在法律允許的范圍內(nèi),充分利用政策優(yōu)惠,適當減少和延緩稅負支出)、安享晚年(保證退休后的生活品質(zhì),如社會養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老保險及其它儲蓄投資方式)以及有效地財產(chǎn)分配與傳承(對各種資產(chǎn)和負債進行控制和安排,實行家庭財產(chǎn)的安全讓渡)上。實現(xiàn)這些目標運用的工具非常廣泛,主要包括共同基金、商業(yè)保險、固定收益證券、股票、期貨、基金、外匯、黃金、個人信托等。

三、不同生命周期下個人理財策略總結(jié)

不同的家庭形態(tài),財務收支狀況、風險承受能力各不相同。理財需求和個人理財內(nèi)容也不盡相同。青年家庭的理財規(guī)劃策略為進攻型,這個時期精力充沛、身體健康、個人風險承受能力最高,因此這一時期的個人理財投資策略中。風險資產(chǎn)比重應占據(jù)投資組合一個較大的比例。個人應該積極努力工作,尋找高薪職位并廣開財源,盡量每月能有部分結(jié)余用于小額投資。在盡可能多地獲得財富的同時也為今后理財積累經(jīng)驗。中年時期個人風險承受能力介于青年期與老年期之間,可以考慮風險資產(chǎn)與無風險資產(chǎn)的搭配。在充分滿足家庭避險需求的基礎上進行風險投資,以提高資金的收益率,加大健康投資和子女教育投資的力度,兼顧自身的養(yǎng)老投資。退休期的個人理財投資策略。退休前期個人風險承受能力下降。因此這一時期的個人理財投資策略中,應適當降低風險資產(chǎn)的比重,以獲取更加穩(wěn)健的收益。

四、案例分析

某合伙企業(yè)合伙人劉先生今年38歲,月薪1萬元(稅前),年終獎金15萬元(稅前),無社保,生活較寬裕。2005年初,劉先生用等額本息貸款購買了一套50平米的公寓,價款50萬元,20%的首付,貸款期限15年,利率為5.31%。2007年1月購買了另一套價值120萬元,100平米的住房,三成首付,其中30萬元采用公積金等額本息貸款,利率4.85%,其余采用等額本金貸款。利率5.81%貸款期限為20年。搬入新家后,原來的公寓用于出租,租金每月2000元。隨著房價的上漲,目前這套公寓已升值至65萬元。2006年初。劉先生購入了一部價值20萬元的轎車,每月的養(yǎng)車費用1000元。劉先生一家基本生活支出每月13 000元;家庭每年其它支出14000元。2007年初,購買了20萬元的股票,由于操作不當,到年底只剩15萬元。但購買的30萬元的股票型基金盈利2萬元。此外,劉先生家庭有活期存款5萬元,定期存款20萬元,回饋20萬元。劉先生對兒子寄予了很高的期望,希望他能接受最好的教育,綜合考慮國外的學費及生活費用,需要為兒子留出80萬的大學費用。假設投資報酬率為5%。劉先生夫婦打算55歲可以退休享受生活,二人預計壽命為85歲,考慮到通貨膨脹及各種旅游休閑開支,以7%的投資報酬率。到55歲共需養(yǎng)老費用250萬元。

根據(jù)劉先生的個人和家庭財務數(shù)據(jù),通過整理形成家庭資產(chǎn)負債表和收入支出表,并在此基礎上做財務分析評價。劉先生家庭收入主要來自于工薪類收入。收入過于單一,并且為合伙企業(yè)的合伙人,萬一生意不景氣,家庭抗風險能力較低,會對家庭產(chǎn)生不良影響。如圖1所示。

劉先生家庭的結(jié)余比率為2%。嚴重低于30%的正常比率,這說明劉先生家庭每年能夠用于未來規(guī)劃的資金很少。綜合衡量劉先生家庭支出狀況,發(fā)現(xiàn)其貸款支出占據(jù)家庭支出的主要部分,可以通過調(diào)整債務結(jié)構(gòu)幫助劉先生家庭節(jié)省開支。增加年結(jié)余,從而增加理財目標的積累力度。

投資與凈資產(chǎn)的比率為72%。高于50%的標準值,但結(jié)合劉先生家庭的流動性比率可見其家庭投資于凈資產(chǎn)比率較高并非因為投資資產(chǎn)的良好運用,而在于因債務過重引起的凈資產(chǎn)過低。劉先生家庭清償比率為61%。略高于50%的通用標準,說明劉先生家庭清償能力基本可以保證,其財務風險主要集中在一定時期內(nèi)的債務危機。劉先生家庭的負債比率為39%,說明劉先生家庭的負債比率略低于50%的標準值。負債收入比率55%高于40%的標準值,說明劉先生家庭的短期還債能力較弱,家庭年收入超過一半的比例用于還債支出,一旦家庭收入出現(xiàn)意外。將可能導致劉先生家庭短期還債能力出現(xiàn)不足。劉先生家庭的流動性比率為14%,流動性比率反映了家庭流動性資產(chǎn)與每月支出的比值,通常的流動性比率在3%-6%較為合理。14%的流動性比率說明劉先生家庭的流動性資產(chǎn)可以支持劉先生家庭14個月的支出,對目前劉先生家庭的收入情況來說有些偏高,過多的流動性資產(chǎn)也反映了劉先生家庭資產(chǎn)增值能力的不足。

劉先生家庭的收入以劉先生為主,如合伙企業(yè)不發(fā)生大的經(jīng)營危機。劉先生家庭收入在未來將有較大提高。但劉先生家庭收入過于依靠劉先生,也說明劉先生家庭未來承擔的風險較高。從負債來看,劉先生家庭短期內(nèi)的債務風險很大,超過50%的債務收入比例,已步入房奴行列。隨著劉先生兒子的成長以及父母年齡的增加,劉先生家庭支出將有較大幅度增加。隨著收入的增多。劉先生家庭的投資額度也在逐漸增加。劉先生家庭屬于收入與支出都較多的中產(chǎn)階級家庭,雖然家庭收入較多,但由于兩棟房屋的貸款支出,導致家庭年結(jié)余比例很低,未來規(guī)劃積累困難。此外,過低的負債收入比率表明劉先生家庭一定時期內(nèi)容易發(fā)生債務危機,因此劉先生家庭的財務狀況應根據(jù)不同生命周期階段的特點進一步優(yōu)化,防止以后出現(xiàn)債務危機。

[參考文獻]

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【關鍵詞】商務學院；案例教學；學生特點；西方經(jīng)濟學

新疆財經(jīng)大學商務學院是我國高等教育改革發(fā)展中涌現(xiàn)出的一種新的辦學形式，是新疆財經(jīng)大學以優(yōu)質(zhì)的教育資源、良好的教育品牌、嚴格的管理模式與良好的社會資金相結(jié)合，按新機制、新模式舉辦的本科層次的獨立學院。如何利用母校課堂教學方法的優(yōu)勢，結(jié)合商務學院課堂教學的實際，推陳出新，提高教學質(zhì)量，培養(yǎng)創(chuàng)新人才，使得課堂教學方法的改革勢在必行。教學是教師的教與學生的學相統(tǒng)一的活動，它由諸多環(huán)節(jié)構(gòu)成，而課堂教學是整個教學活動的中心環(huán)節(jié)。鑒于商務學院的學生是大學生群體中比較特殊的一部分，準確把握這些學生的特點，采取科學的、行之有效的課堂教學方法，對于提高商務學院的人才培養(yǎng)質(zhì)量和學校的社會聲譽，促進學院健康發(fā)展，具有十分重要的意義。在此情況下，教學中如何通過案例教學提高教學效果，值得教師潛心研究。

一、商務學院學生的特點剖析

1、學生群體變化

學生不再純粹來自青年群體中的精英層次。以新疆財經(jīng)大學商務學院為例，2010年漢語言理工類錄取的最低分為390分，漢語言文科類錄取的最低分為410分，母體學校學生和商務學院學生錄取分數(shù)有較大區(qū)別，就是商務學院學生之間錄取分數(shù)分布也存在較大差距。生源水平參差不齊，與之相伴而存在的心理狀態(tài)和對未來追求的目標也與母體學生存在明顯差異，為提高教學質(zhì)量設置了障礙，這種現(xiàn)象導致少數(shù)學生的知識水平不能很好適應現(xiàn)行專業(yè)性高等教育的要求。

2、學習目標變化

市場經(jīng)濟中，多元化的價值判斷標準和多樣化的物質(zhì)表現(xiàn)形式無不沖擊著學生的成長成才目標。高考填報學校與專業(yè)，主要是父母意見占據(jù)主導地位，而父母的選擇標準則是專業(yè)方向與社會需求的匹配程度，學生的興趣愛好、理想愿望完全擱置一旁，人生目標的不明確演化成部分學生對大學的學習要求、經(jīng)濟社會發(fā)展對人才的需求不甚了解，造成理想與目標帶有較大的盲目性和不確定性，找不到努力的方向；部分學生對自己追求的目標所需付出的努力與艱辛缺乏準備，缺乏持續(xù)性，只愿盲目地涉獵零散的知識內(nèi)容，一旦碰上困難，抽身而退，得過且過。還有部分學生對自己所學專業(yè)缺乏興趣，特別是不是按自己高考專業(yè)志愿錄取的學生以及高考分數(shù)相對較高的學生，自感高考“失利”，自感商務學院文憑含金量不夠，缺失自信心，缺失源動力。

3、學習模式變化

由于高中階段文理分科，加之高考科目和招生制度的缺陷錄取的新生難免良莠不齊，部分學生進入大學后都有不同程度的不適應，給學生成長成才人為地設置了很大障礙。與此同時，受應試教育的影響，學生對大學“引導式”的教學模式不適應，對大學培養(yǎng)學生自我獲取知識能力的目的不明確，進而未能掌握有效的學習方法。因而部分學生的學習習慣需要糾正、自學能力有待進一步提高。

4、學習環(huán)境變化

面對大學相對寬松自由的氛圍，許多家庭經(jīng)濟狀況較好的學生，自小耳聞目睹社會急劇變革和林林總總層出不窮的新鮮事物，接觸面比較廣泛，思維比較活躍，自我表現(xiàn)比較強烈，習慣于安逸的生活狀況，要求享受的愿望比較迫切。大部分學生因為獨生子女的原因，過分依賴于家長，本應在中小學養(yǎng)成的良好行為習慣，進入大學了還遠遠沒養(yǎng)成。因而需要加強集體觀念，提高心理素質(zhì)和承受能力，學會合理安排學習和生活時間，妥善處理同學之間的矛盾和糾紛。

二、商務學院課堂教學中案例教學的作用

（一）案例分析可以使經(jīng)濟理論深入淺出

經(jīng)濟學是來源于生活而高于生活的一種理論抽象，針對商務學院，為了增強教學的現(xiàn)實性，教學方式更應該采取開展案例教學，案例教學的本質(zhì)就是讓學生站在客觀的角度來討論經(jīng)濟生活中的現(xiàn)實問題，從中找到經(jīng)濟學的一般理論，并通過分析與決策，發(fā)現(xiàn)問題、找到對策。從而使學生主動融入到獨立思考，積極討論的教學過程中，加深對經(jīng)濟學基本原理的理解，學習和掌握經(jīng)濟學的思維方式，提高學生分析和解決問題的能力。與傳統(tǒng)教學方法相比，使用案例教學，在一定程度上使得學生擺脫了復雜抽象的理論知識的困擾，通過學生參與教學，發(fā)現(xiàn)解決問題。讓學生能夠?qū)⒔?jīng)濟學的理論與現(xiàn)實之間加以聯(lián)系，減少對經(jīng)濟學知識內(nèi)容的恐懼與困惑，逐漸建立起與經(jīng)濟學之間的一種親切感，幫助學生在比較輕松愉悅的環(huán)境下掌握所學內(nèi)容。對商務學院的學生而言，采用案例教學可以減輕學生的挫折感，讓學生在參與教學中樹立自信，走出困惑。

（二）提高學生的學習興趣

西方經(jīng)濟學作為一門外引課程，其研究內(nèi)容主要是西方幾百年市場經(jīng)濟的運行規(guī)律與基本問題，許多理論與我國的歷史背景和現(xiàn)實國情差異比較大，經(jīng)常會讓學生有種“所學非所用”的感覺。同時，西方經(jīng)濟學是一門理論性很強的學科，并且它的每一個理論都是在一定的假設前提下形成的，加之常常會用到大量的圖形和數(shù)學論證，讓學生感到抽象枯燥且難以掌握。而商務學院的一部分學生數(shù)學基礎不夠扎實，看到圖形和數(shù)學公式就產(chǎn)生畏懼心理。如果采用案例教學，可以提高學生興趣，調(diào)動學生的積極性和主動性。

三、商務學院課堂教學中案例教學的具體形式

（一）穿插式小案例

教師在授課過程中，針對教學重點和難點，可適當穿插一些案例，使學生通過案例理解基本原理。穿插的案例不宜過于復雜，盡量簡單明了，以免學生對所要說明的經(jīng)濟理論問題產(chǎn)生歧義。例如在解釋機會成本的涵義時，教師告訴學生：就是當你選擇了上大學而放棄了就業(yè)，使你失去了四年就業(yè)應該獲得的最大收入，這個被你放棄的最大收入就是你上大學的機會成本。再例如，在2011年3月，全國很多地方出現(xiàn)食鹽漲價風波，新疆也不例外，教師給學生上西方經(jīng)濟學的需求理論時，就可由這個案例作為切入點，引導學生關注身邊的經(jīng)濟問題，進而引出該章要介紹的需求量與價格之間的關系理論。由于從身邊的熱點新聞入手，聽起來不是太復雜，學生們學習興趣得以調(diào)動。

（二）課堂討論式

教師可以在某一章節(jié)或某一問題系統(tǒng)講授后，提出一個案例，讓學生分組討論，然后各抒己見。根據(jù)商務學院學生的特點，一定要提前幾天把案例資料發(fā)到每個學生手中，讓學生預習案例。上課時把全班學生分成幾個小組，先進行5到10分鐘的討論，然后每個小組派代表上臺發(fā)言，表述各自對問題的看法、提出自己解決問題的方案。在課堂討論式案例教學中，教師的主要任務是引導和總結(jié)。由于學生生活的環(huán)境不同、考慮問題的角度不同，對同一案例得出結(jié)論不盡相同，甚至完全相反都是可能的。因此，教師應及時進行歸納總結(jié)，澄清學生的模糊認識。在講完貨幣政策之后，可以引導學生對“2011年度由于CPI居高不下，尤其是至2011年5月CPI創(chuàng)34個月的新高，銀行提高存貸款利率”等案例進行分析和討論；在講完失業(yè)理論之后，可以引入“近年來出現(xiàn)大學畢業(yè)生就業(yè)難”的案例，引導學生思考和討論大學畢業(yè)生就業(yè)難的種種原因及應對措施，可結(jié)合新疆這兩年出臺的一些解決大學生就業(yè)措施進行深入的分析。采用這一形式需要注意的是，所選案例要緊扣所講的理論問題，難度要適中，過分復雜會使學生難于解決案例所涉及的各種問題，達不到預期的目的。另外，在上臺發(fā)言時，一些基礎欠佳的學生也可以做為選派的代表，使學生有鍛煉的機會，增強學生的信心。

（三）專題辯論式

對于一些綜合性重大案例，可將學生分為正反兩組，以專題辯論會形式進行案例教學。例如，在講授完福利經(jīng)濟學理論后，就“我國勞動力工資性收入比例下降是否導致整個社會福利水平下降?”問題進行專題辯論。通過專題辯論會，可以充分調(diào)動學生學習經(jīng)濟理論知識的興趣，促使學生去查找資料、拓展知識面，提高學生運用經(jīng)濟理論分析現(xiàn)實經(jīng)濟問題的能力。在專題辯論會實施過程中，教師需要花費大量的精力。除了準備案例資料、設計辯論問題外，還應維護好辯論秩序、激發(fā)正反雙方學生積極思考問題、充分表達觀點。由于該案例教學方法耗費師生大量時間，不宜經(jīng)常使用，建議在微觀經(jīng)濟學和宏觀經(jīng)濟學學習過程中各舉辦一次為宜。此外，針對商務學院學生的特點，一定要發(fā)揮學生各自的優(yōu)勢，使專題辯論會成為集體智慧的結(jié)晶，而不是少數(shù)學生展示口才的舞臺。

課堂教學質(zhì)量是高校生存和發(fā)展的基石，為了保證商務學院健康發(fā)展，無論是現(xiàn)在還是將來提高課堂教學質(zhì)量只有起點沒有終點。在商務學院的課堂教學中，科學恰當?shù)剡\用案例教學手段，是教師在教學中需要不斷探索的問題。

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【關鍵詞】工薪階層證券投資生命周期風險偏好收入水平

在中國經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)階段，工薪階層依舊是社會經(jīng)濟人群的重要組成部分，對于這部分人群的證券投資策略分析具有很強的運用價值與現(xiàn)實意義。

一、工薪階層的經(jīng)濟特點分析

工薪階層是指以獲得工作單位相對固定的勞動報酬為主要收入來源的經(jīng)濟群體。他們有著比較相似的經(jīng)濟特點，主要表現(xiàn)在：（一）收入來源相對單一。對工薪階層來說，收入主要有兩個來源——工作收入和理財收入。由于目前大部分工薪階層的理財觀念比較傳統(tǒng)，加之我國整體理財?shù)臈l件不夠成熟，理財收入相當有限。相比而言，工作收入在工薪階層的經(jīng)濟來源中仍占有較大的比重，也是他們理財?shù)闹匾A，更是工薪階層在進行證券投資時所要考慮的現(xiàn)實條件。（二）投資理念相對趨同。目前的工薪階層大多對社會發(fā)展的未來趨勢有諸多近憂遠慮。他們認為自己的工作前景、子女未來教育、父母養(yǎng)老送終、健康身體的保障等方面都存在比較多的不確定因素，這樣的生活狀況決定了他們對資金的變現(xiàn)能力、貨幣的流動性等方面有較多要求，投資的基本目標比較一致。（三）消費方式相對多元化。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要上有所滿足的前提下，開始更多地關注能實現(xiàn)提升生活質(zhì)量、改善消費品位的相關項目。他們不僅對旅游、健身、美容、娛樂等方面有普遍追求，而且對教育、房產(chǎn)、汽車、人際關系的維系有較大的差異性支出，所以在能使有限的經(jīng)濟收入用于實現(xiàn)更大的效用水平方面的證券投資策略組合方面也會有不同的要求。（四）家庭整體承受風險能力相對有限。在現(xiàn)行的社會保障機制作用下，考慮到工薪階層受工作年限與經(jīng)濟條件的制約，工薪階層在各方面的風險系數(shù)依舊比較大。但結(jié)合我國目前證券投資市場的發(fā)展狀況來分析，可知工薪階層在進行證券投資時很難保證有確定的高收益，所以他們在真正面臨風險時往往會顯得手足無措，應對不暇。從這種角度上來看，在工薪階層的證券投資策略分析中還要加入更多的社會與制度的影響因素作為變量分析。（五）適宜進行證券投資的工薪階層行業(yè)相對集中。雖然工薪階層本身是一個覆蓋面相當廣泛的概念，但由于收入水平的差距較大，并不是所有的工薪階層都可以進行證券投資。根據(jù)我國歷年的行業(yè)收入水平排名情況來看，金融業(yè)、電信業(yè)、汽車業(yè)、石油業(yè)等行業(yè)的從業(yè)人員有較高的收入，可以考慮進行適度的證券投資。同時，公務員、教師、醫(yī)生、外企職員、企業(yè)中高級管理人員等職業(yè)都可以考慮參與證券投資活動。本文中將主要以工薪階層的這些有證券投資愿望與能力的人員為分析對象。

二、證券投資策略的基本產(chǎn)品分析

證券投資是指投資者將資金投放于有價證券上以獲取一定收益的行為。證券投資的主要形式為股票投資、債券投資、基金投資等等。證券投資策略即指投資者在進行證券投資前應當掌握的行動方針和謀略，在對總體策略定位的基礎上,還可以詳細確定市場策略、行業(yè)策略、公司策略、期限策略、組合策略等。其具體的表現(xiàn)形式往往是按不同的比例對多種不同風險與收益狀況的證券投資工具進行有機組合?？梢妼Ω鞣N證券投資的產(chǎn)品進行簡單的分析與比較是制定合適的證券投資策略的必然要求。

從概念上看，廣義的證券包括商品證券（如提貨單、購物券等）、貨幣證券（如支票、商業(yè)票據(jù)等）以及資本證券（如股票、債券、基金等）。狹義的證券僅指資本證券，它們是代表對一定資本所有權(quán)和收益權(quán)的投資憑證。在本文中涉及的證券投資工具主要根據(jù)后者界定。股票是典型的風險投資工具，其最主要的特點是高風險高回報。在我國目前股票市場還不夠成熟與規(guī)范的情況下，選擇股票為主要證券投資工具的投資者需要以足夠的時間與專業(yè)知識為保證，還要有較充裕的資金和較強的心理承受力?？紤]到目前我國股票市場整體行情有復蘇跡象，并且股票的可選空間較大，投資機會較多，在證券投資策略中可以適當調(diào)整績優(yōu)股的比重以滿足不同風險偏好的投資者。債券品種比較豐富，一般都有收益與風險適中的特點。其中比較常見的有國債、企業(yè)債券與地方債券及某些根據(jù)特殊需要發(fā)行的債券。相對而言，工薪階層比較了解與愿意購買的主要債券產(chǎn)品是國債和有一定收益保證的企業(yè)債券。尤其是前者，因為其相對存款而言具有免稅與收益較高的優(yōu)勢，相對股票而言又具有較好信用保證與較強社會信譽等特點，往往是深受工薪階層歡迎的證券投資品種，也有“金邊債券”之稱?；鹗墙鼛啄臧l(fā)展起來的投資產(chǎn)品。根據(jù)不同標準可以進行多種分類，其中股票型基金收益率比較高，一般在8％左右，適合1年期以上的投資；債券基金一般年收益率分別在2%和2.4%左右，收益穩(wěn)定，本金較安全，可以確定比較自由的投資期，但考慮到其相應費用與持有期時間有關，在沒有找到更好的替代品前，可以適當延長投資時間；貨幣基金是短期低風險理財產(chǎn)品，收益率波動幅度不大，是銀行儲蓄的良好“替代品”，適合短期投資，也可以作為一種過渡型投資品種。

三、工薪階層的證券投資策略分析

工薪階層在激烈的投資過程中都希望避免或分散較大的投資風險，并達到較高的預期收益，所以正確選擇和運用適宜自身情況的證券投資策略具有很重要的意義。在設計工薪階層的證券投資策略時，要顧及諸多因素，比如工薪者的收入水平、消費情況、投資理念、生活區(qū)域、職業(yè)特點、行業(yè)前景、年齡階段、家庭構(gòu)成、性格類型等等，不一而足。下文主要從工薪階層的不同生命周期、家庭階段、風險偏好、收入水平幾方面簡單地制定其對應的證券投資策略。

（一）以不同生命周期分類分析

美國經(jīng)濟學家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消費理論中，強調(diào)人們會在人生相當長的時間范圍內(nèi)計劃生活的消費支出，并達到在整個生命周期內(nèi)的消費情況最優(yōu)配置。由于人們的收入在滿足消費之余主要可以用于儲蓄與投資，所以該理論在為工薪階層制定證券投資策略時有較強的借鑒意義。生命周期消費理論提出年輕人家庭收入較少，消費支出水平普遍高于經(jīng)濟收入水平，在此階段多以負債消費為主，即便有一定剩余資金，也主要用于未來投資資本的原始積累，可以不要過多地考慮證券投資策略。當然，為了鼓勵年輕人進行必要的資金貯備，可以建議他們采取定期定額方式購買貨幣型基金，或采取相對保守的投資策略，相信一定時期的累積可以為下一個生命周期的證券投資提供比較充足的資金和更為豐富的投資經(jīng)驗。隨著人們進入中年階段，收入水平日益增長，收入會多于消費，經(jīng)濟能力和生活方式上都趨于穩(wěn)定。保證提供子女教育的經(jīng)費和贍養(yǎng)父母的資金是現(xiàn)階段工薪階層主要需考慮的問題，著手準備投資保值與增值計劃成為必然的投資選擇。此階段的工薪者可以考慮每月將剩余收入的20%投向較有風險的投資或股票，40%購買各項平衡型基金或其他較為穩(wěn)定型基金，20%購買新型證券投資產(chǎn)品或選擇其他理財或投資工具，10%作為保險資金，另10%作為緊急備用金或儲蓄費用。由于他們有較強的風險承受能力，應該以進取型投資風格為主，力求投資品種多樣化，投資思路開闊化。等到工薪者進入老年階段，他們收入水平相對消費需要又會略顯不足，但由于有中年階段的投資與理財?shù)难a充收入，仍有制定證券投資策略的必要。鑒于老年工薪者幾乎沒有提高經(jīng)濟收入的發(fā)展空間，風險承受能力也越來越低，生活需求相對簡單，對養(yǎng)老資金的安全性、保值增值性考慮較多，所以證券投資策略應該以投資收益穩(wěn)妥、有底線保證為首選目標，盡量少選擇風險性、激進性投資工具，以避免養(yǎng)老費用的損失。一般每月可以將多余收入的30%投向平衡型基金，40%購買國債，20%購買貨幣型基金，10%進行儲蓄。這種組合既能對老年工薪者的資金有一定收益保障，緩解通貨膨脹或其他經(jīng)濟因素可能造成的消極影響，也能有效降低風險程度，有利于老年工薪者的身心健康，減輕他們的心理與經(jīng)濟壓力?？傮w而言，不論身處生命周期的哪個階段，都要有居安思危，未雨綢繆的意識，不要低估長期投資的升值能力，要盡早形成證券投資的意識并選擇自己比較熟悉與感興趣的產(chǎn)品。

（二）以不同家庭階段分類分析

根據(jù)家庭所處的階段，一般可以劃分為單身打拼期（一人）、家庭形成期（兩人）、家庭建設期（三人以上）、家庭成熟期（子女進入非義務教育階段）、家庭細分期（子女開始獨立生活）等類型。為了簡單起見，也有理財專家將其劃分為青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因為在本文中已經(jīng)有對處于不同生命周期的工薪階層的證券投資策略分析，在此還是主要側(cè)重于前一種分類標準下的具體分析。1、單身打拼期的工薪階層，往往因為對于創(chuàng)建事業(yè)與組建家庭的考慮比較多，主要資金大多形成對自身和工作或感情的投資，所以在證券投資方面的考慮還處于“心有余而力不足”的階段。當然，如果有其他外來資本，又有較多時間與精力學習證券投資方面的新知識，也不排除“借雞生蛋”的獲益。鑒于這種情況尚不是主流趨勢，在本文中不必過多涉及。2、家庭形成期的工薪階層可以合二人之力共同參與證券投資，在資金方面相比單身打拼期的工薪階層有所增加，投資觀念也逐漸形成，對于培育下一代、開展家庭建設、完善家庭設備等方面的考慮還有較大的彈性，所以可以設定比較靈活、主動的證券投資策略，在風險較高、收益也較大的證券投資品種要多加關注，適當增加其在證券投資中的比重以實現(xiàn)增值型投資目標，同時也要增加適當?shù)惋L險或無風險的投資品種達到保證基本收入的目標。在對日常生活水平不會造成較大影響的前提下，可以用家庭成員中一方的資金大膽嘗試多種證券投資手段，并放松心態(tài)，強化投資的積極與進步意識。3、處于家庭建設期的工薪階層無論在經(jīng)濟還是精力上都比家庭形成期的工薪者要更顯緊張，但因為年齡或工作經(jīng)驗等原因，投資理念更趨理性與成熟，所以在開源節(jié)流的途徑選擇上也有了更多的方法。在發(fā)展自身的同時，要對小孩養(yǎng)育與培育的費用有充分的估計，同時在證券投資工具的選擇上要集中于比較擅長與熟悉的幾種工具上，不必過于分散。當然，相對而言，如果已經(jīng)有了證券投資的心得，還可以適當?shù)娜谫Y投入比較有把握的證券產(chǎn)品上。4、處于家庭成熟期的工薪者，一方面事業(yè)發(fā)展進入上升期，工作比較繁忙，投資的跟蹤時間相對較少；另一方面家庭規(guī)模比較確定，在經(jīng)濟收入與支出方面都比較清晰，對未來安排與生活定位比較明了，投資的目標比較明確。此階段家庭的主要開支是小孩的后續(xù)教育經(jīng)費、夫妻雙方的事業(yè)發(fā)展經(jīng)費、日常的醫(yī)療保健經(jīng)費等項目。所以應該以溫和進取型投資風格為主，可以在扣除日常消費支出后，先將比較固定的存款轉(zhuǎn)換成較有保障的國債或基金，以保證孩子上大學的費用，剩余的零散資金投入貨幣市場基金及保險。在投資產(chǎn)品期限與種類的選擇上，可以與小孩受教育的階段性費用支出相對應，形成一個中長期(2年以上)的證券投資策略，目標年收益率要在通貨膨脹率的兩倍以上，并形成長期理財習慣。5、當工薪階層進入家庭細分期時，如果不要額外負擔子女們在經(jīng)濟方面的要求，又沒有更多消費支出方面的增加項目，可以在證券投資的長期策略基礎上，增加部分短期與中期投資品種，以提高投資的預期收益率，并能更主動地抓住更多的良好投資機會。當然，在中國傳統(tǒng)的家庭模式中，在此階段的工薪者可能要隨時應對子女們在事業(yè)與家庭發(fā)展等方面的追加資本投入需求，所以還是要準備部分流動性較強的證券投資產(chǎn)品提高資金的變現(xiàn)能力?？傮w而言，目前我國工薪階層在不同家庭階段，都要先保證實現(xiàn)家庭經(jīng)濟基本功能，再顧及證券投資的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。

（三）以不同風險偏好分類分析

證券投資中的風險主要有市場風險、形勢風險、行業(yè)風險、財務風險、管理風險、通貨膨脹風險、利率風險、流動性風險等等。一般而言，風險偏好類型的確定主要取決于投資者的年齡、收入、性別、經(jīng)歷和個性等具體因素。比如，年齡較小的人不怕失敗，所以多為風險趨向型投資者，隨著年齡的增加，對于風險的態(tài)度逐漸表現(xiàn)為中立型甚至規(guī)避型；收入越高的人們能承受的風險往往比較高，相比而言，收入偏低的人群對于風險大多有回避的傾向。通常認為男性趨于冒險、女性趨于保守，但也有人認為隨著現(xiàn)代經(jīng)濟生活中男女承擔社會角色的互換及女性在理財中的重要地位，部分女性也呈風險愛好型；一般人生經(jīng)歷比較豐富的個體屬風險趨向型，而經(jīng)歷比較簡單順利的個體屬于風險規(guī)避型，自然也有其他因素可能會影響他們在不同情況下的風險選擇?？傮w而言，工薪階層中大部分人員屬于風險規(guī)避型和風險中立型，對證券投資風險的整體承受能力相當有限。只有在對工薪階層的風險狀態(tài)基本了解的前提下，才能選擇各自適合的證券投資策略。一般而言，對于風險趨向型的工薪投資者可以增加證券投資新品種的比重，因為往往新產(chǎn)品在高風險的后面也隱含高收益。對于風險中立型的工薪階層可以采取在高、中、低風險型的不同投資工具中設置不同比例以達到趨利避害的效果，當然也可以將資金主要投入風險中等的債券和混合型基金上，這樣可以集中精力，深入分析比較集中的品種，從而獲取更高收益。而風險規(guī)避型的投資者一方面可以采取購買國庫券、債券基金、貨幣基金為主的簡單投資方式，另一方面也可以根據(jù)各種年度報道與評比結(jié)果，選擇有較好社會與經(jīng)濟效益的證券公司、基金公司、銀行等各種金融機構(gòu)，進行集合型證券投資。相對而言，由于貨幣市場基金與其他低風險理財產(chǎn)品相比較，在收益率相當?shù)那闆r下，在投資門檻和流動性方面具備明顯優(yōu)勢，可以滿足偏好低風險理財產(chǎn)品的投資者對資金的高流動性和對收益的穩(wěn)定性的綜合要求，分析人士指出，貨幣市場基金將繼續(xù)成為這部分人群的首選理財工具。當然，隨著人們對基金市場的熟悉，指數(shù)型基金、混合型基金均可以成為低風險的證券投資產(chǎn)品。由于工薪者處于不同境遇時，也可能改變風險偏好，所以要在對自己的投資意愿有足夠了解的前提下選擇合適的證券投資策略。

（四）以不同收入水平分類分析

雖然同為工薪階層，但收入水平還是有較大差異。比如以湖南省2005年的工資水平為標準，據(jù)統(tǒng)計資料顯示，當年在職人員的平均月工資水平為1503元。以此為標準，比平均線低20%，但高于當?shù)刈畹凸べY水平的工薪者可以認為是低收入群體。而高出平均水平一定值的工薪階層可歸為高收入群體。低收入者一般會采用比較傳統(tǒng)與保守的方法進行證券投資，比如購買國庫券是他們選擇的主要證券投資方式。中等收入的工薪階層一般投資觀念傳統(tǒng)，家庭理財要求絕對穩(wěn)健。建議每月做好支出計劃，除正常開支外，可將剩余部分分成若干份進行重點證券投資產(chǎn)品的投資理財，切忌廣而全，頻繁交易。對于風險較大的股票市場，考慮到工薪階層的風險承受能力較弱，專業(yè)知識也相對匱乏，可以不做重點考慮。保險、基金和國債等投資產(chǎn)品仍是該收入水平工薪階層的主要選擇。至于高收入工薪階層的證券投資策略中，可以考慮將大部分資金用于進攻型投資，更大地發(fā)揮“錢生錢”的功能?？紤]到風險因素，“攻”的資金中又可以分為“穩(wěn)攻”和“強攻”兩部分。對于穩(wěn)攻部分，有一定投資理財概念的人可以選擇購買一些市場波動度較小、預期報酬較穩(wěn)健的證券產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍籌股等，力求年收益率達到5%-10%的水平；強攻部分則為某些高風險高收益發(fā)證券產(chǎn)品組合?？梢钥紤]在專業(yè)理財規(guī)劃師的指點下，將部分資金投入各類預期收益率較高的股票上。在證券投資中，既要有對單個股票和債券、基金行情的把握，又要具有投資組合的理念，以適度分散投資來降低風險?？傮w而言，在為工薪階層制定證券投資策略時，要更多地關注他們的不同需求目的以及對不同價格與風險類型產(chǎn)品的需求彈性，從而在保障他們現(xiàn)有資產(chǎn)與生活水平不受影響的情況下，實現(xiàn)未來資產(chǎn)價值與質(zhì)量的提升。

也就是說，工薪階層不論是屬于上述哪種類型或階段，在進行證券投資時，都要具體狀況具體對待，并綜合考慮以上因素進行抉擇。當然，工薪階層的證券投資策略也有共通之處。一旦工薪者決定了要進行證券投資，就應努力作到以下四點來保證策略生效。

（一）制定具體可行的各期目標。在人生的不同階段有不同的計劃，根據(jù)自己的具體情況與經(jīng)濟實力，確定在不同年齡與時期的投資目標，并在達到預期收益水平時要適時收手，重新選擇下一個目標。

（二）遵照投資理財?shù)幕疽?guī)律?？傮w上工薪階層進行證券投資策略時要本著“終身快樂”的原則，也就是要盡量作到“抓住今天的快樂，規(guī)避明天的風險，追逐未來生活的更加幸?！痹瓌t。在具體選擇投資品種時，要遵循“不要把所有雞蛋都放在同一個籃子里”的原則。

（三）確定詳細周全的步驟。作為普通的工薪階層，最好要制訂具體的投資步驟，逐步有效的拓寬投資渠道，增加各層次的投資品種，最終實現(xiàn)自己的投資理想。

（四）制定穩(wěn)中求變的策略。投資策略的適應性與創(chuàng)新性是決定投資成敗的重要因素。投資策略有很多，關鍵是要尋找適合自己的投資策略，并在投資實踐中不斷反思與修正。工薪階層如果能真正理解與掌握以上四點，在找到適合自己的證券投資策略基礎上，加強對策略的落實與調(diào)整，在投資理財?shù)牡缆飞媳厝挥休^好的收益。

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[8]彭振武.中國家庭的投資理財模型：工具、模型、案例[M].北京：機械工業(yè)出版社,2004.1

篇(7)

一、工薪階層的經(jīng)濟特點分析

工薪階層是指以獲得工作單位相對固定的勞動報酬為主要收入來源的經(jīng)濟群體。他們有著比較相似的經(jīng)濟特點，主要表現(xiàn)在：（一）收入來源相對單一。對工薪階層來說，收入主要有兩個來源——工作收入和理財收入。由于目前大部分工薪階層的理財觀念比較傳統(tǒng)，加之我國整體理財?shù)臈l件不夠成熟，理財收入相當有限。相比而言，工作收入在工薪階層的經(jīng)濟來源中仍占有較大的比重，也是他們理財?shù)闹匾A，更是工薪階層在進行證券投資時所要考慮的現(xiàn)實條件。（二）投資理念相對趨同。目前的工薪階層大多對社會發(fā)展的未來趨勢有諸多近憂遠慮。他們認為自己的工作前景、子女未來教育、父母養(yǎng)老送終、健康身體的保障等方面都存在比較多的不確定因素，這樣的生活狀況決定了他們對資金的變現(xiàn)能力、貨幣的流動性等方面有較多要求，投資的基本目標比較一致。（三）消費方式相對多元化。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要上有所滿足的前提下，開始更多地關注能實現(xiàn)提升生活質(zhì)量、改善消費品位的相關項目。他們不僅對旅游、健身、美容、娛樂等方面有普遍追求，而且對教育、房產(chǎn)、汽車、人際關系的維系有較大的差異性支出，所以在能使有限的經(jīng)濟收入用于實現(xiàn)更大的效用水平方面的證券投資策略組合方面也會有不同的要求。（四）家庭整體承受風險能力相對有限。在現(xiàn)行的社會保障機制作用下，考慮到工薪階層受工作年限與經(jīng)濟條件的制約，工薪階層在各方面的風險系數(shù)依舊比較大。但結(jié)合我國目前證券投資市場的發(fā)展狀況來分析，可知工薪階層在進行證券投資時很難保證有確定的高收益，所以他們在真正面臨風險時往往會顯得手足無措，應對不暇。從這種角度上來看，在工薪階層的證券投資策略分析中還要加入更多的社會與制度的影響因素作為變量分析。（五）適宜進行證券投資的工薪階層行業(yè)相對集中。雖然工薪階層本身是一個覆蓋面相當廣泛的概念，但由于收入水平的差距較大，并不是所有的工薪階層都可以進行證券投資。根據(jù)我國歷年的行業(yè)收入水平排名情況來看，金融業(yè)、電信業(yè)、汽車業(yè)、石油業(yè)等行業(yè)的從業(yè)人員有較高的收入，可以考慮進行適度的證券投資。同時，公務員、教師、醫(yī)生、外企職員、企業(yè)中高級管理人員等職業(yè)都可以考慮參與證券投資活動。本文中將主要以工薪階層的這些有證券投資愿望與能力的人員為分析對象。

二、證券投資策略的基本產(chǎn)品分析

證券投資是指投資者將資金投放于有價證券上以獲取一定收益的行為。證券投資的主要形式為股票投資、債券投資、基金投資等等。證券投資策略即指投資者在進行證券投資前應當掌握的行動方針和謀略，在對總體策略定位的基礎上,還可以詳細確定市場策略、行業(yè)策略、公司策略、期限策略、組合策略等。其具體的表現(xiàn)形式往往是按不同的比例對多種不同風險與收益狀況的證券投資工具進行有機組合?？梢妼Ω鞣N證券投資的產(chǎn)品進行簡單的分析與比較是制定合適的證券投資策略的必然要求。

從概念上看，廣義的證券包括商品證券（如提貨單、購物券等）、貨幣證券（如支票、商業(yè)票據(jù)等）以及資本證券（如股票、債券、基金等）。狹義的證券僅指資本證券，它們是代表對一定資本所有權(quán)和收益權(quán)的投資憑證。在本文中涉及的證券投資工具主要根據(jù)后者界定。股票是典型的風險投資工具，其最主要的特點是高風險高回報。在我國目前股票市場還不夠成熟與規(guī)范的情況下，選擇股票為主要證券投資工具的投資者需要以足夠的時間與專業(yè)知識為保證，還要有較充裕的資金和較強的心理承受力?？紤]到目前我國股票市場整體行情有復蘇跡象，并且股票的可選空間較大，投資機會較多，在證券投資策略中可以適當調(diào)整績優(yōu)股的比重以滿足不同風險偏好的投資者。債券品種比較豐富，一般都有收益與風險適中的特點。其中比較常見的有國債、企業(yè)債券與地方債券及某些根據(jù)特殊需要發(fā)行的債券。相對而言，工薪階層比較了解與愿意購買的主要債券產(chǎn)品是國債和有一定收益保證的企業(yè)債券。尤其是前者，因為其相對存款而言具有免稅與收益較高的優(yōu)勢，相對股票而言又具有較好信用保證與較強社會信譽等特點，往往是深受工薪階層歡迎的證券投資品種，也有“金邊債券”之稱?；鹗墙鼛啄臧l(fā)展起來的投資產(chǎn)品。根據(jù)不同標準可以進行多種分類，其中股票型基金收益率比較高，一般在8％左右，適合1年期以上的投資；債券基金一般年收益率分別在2%和2.4%左右，收益穩(wěn)定，本金較安全，可以確定比較自由的投資期，但考慮到其相應費用與持有期時間有關，在沒有找到更好的替代品前，可以適當延長投資時間；貨幣基金是短期低風險理財產(chǎn)品，收益率波動幅度不大，是銀行儲蓄的良好“替代品”，適合短期投資，也可以作為一種過渡型投資品種。

三、工薪階層的證券投資策略分析

工薪階層在激烈的投資過程中都希望避免或分散較大的投資風險，并達到較高的預期收益，所以正確選擇和運用適宜自身情況的證券投資策略具有很重要的意義。在設計工薪階層的證券投資策略時，要顧及諸多因素，比如工薪者的收入水平、消費情況、投資理念、生活區(qū)域、職業(yè)特點、行業(yè)前景、年齡階段、家庭構(gòu)成、性格類型等等，不一而足。下文主要從工薪階層的不同生命周期、家庭階段、風險偏好、收入水平幾方面簡單地制定其對應的證券投資策略。

（一）以不同生命周期分類分析

美國經(jīng)濟學家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消費理論中，強調(diào)人們會在人生相當長的時間范圍內(nèi)計劃生活的消費支出，并達到在整個生命周期內(nèi)的消費情況最優(yōu)配置。由于人們的收入在滿足消費之余主要可以用于儲蓄與投資，所以該理論在為工薪階層制定證券投資策略時有較強的借鑒意義。生命周期消費理論提出年輕人家庭收入較少，消費支出水平普遍高于經(jīng)濟收入水平，在此階段多以負債消費為主，即便有一定剩余資金，也主要用于未來投資資本的原始積累，可以不要過多地考慮證券投資策略。當然，為了鼓勵年輕人進行必要的資金貯備，可以建議他們采取定期定額方式購買貨幣型基金，或采取相對保守的投資策略，相信一定時期的累積可以為下一個生命周期的證券投資提供比較充足的資金和更為豐富的投資經(jīng)驗。隨著人們進入中年階段，收入水平日益增長，收入會多于消費，經(jīng)濟能力和生活方式上都趨于穩(wěn)定。保證提供子女教育的經(jīng)費和贍養(yǎng)父母的資金是現(xiàn)階段工薪階層主要需考慮的問題，著手準備投資保值與增值計劃成為必然的投資選擇。此階段的工薪者可以考慮每月將剩余收入的20%投向較有風險的投資或股票，40%購買各項平衡型基金或其他較為穩(wěn)定型基金，20%購買新型證券投資產(chǎn)品或選擇其他理財或投資工具，10%作為保險資金，另10%作為緊急備用金或儲蓄費用。由于他們有較強的風險承受能力，應該以進取型投資風格為主，力求投資品種多樣化，投資思路開闊化。等到工薪者進入老年階段，他們收入水平相對消費需要又會略顯不足，但由于有中年階段的投資與理財?shù)难a充收入，仍有制定證券投資策略的必要。鑒于老年工薪者幾乎沒有提高經(jīng)濟收入的發(fā)展空間，風險承受能力也越來越低，生活需求相對簡單，對養(yǎng)老資金的安全性、保值增值性考慮較多，所以證券投資策略應該以投資收益穩(wěn)妥、有底線保證為首選目標，盡量少選擇風險性、激進性投資工具，以避免養(yǎng)老費用的損失。一般每月可以將多余收入的30%投向平衡型基金，40%購買國債，20%購買貨幣型基金，10%進行儲蓄。這種組合既能對老年工薪者的資金有一定收益保障，緩解通貨膨脹或其他經(jīng)濟因素可能造成的消極影響，也能有效降低風險程度，有利于老年工薪者的身心健康，減輕他們的心理與經(jīng)濟壓力?？傮w而言，不論身處生命周期的哪個階段，都要有居安思危，未雨綢繆的意識，不要低估長期投資的升值能力，要盡早形成證券投資的意識并選擇自己比較熟悉與感興趣的產(chǎn)品。

（二）以不同家庭階段分類分析

根據(jù)家庭所處的階段，一般可以劃分為單身打拼期（一人）、家庭形成期（兩人）、家庭建設期（三人以上）、家庭成熟期（子女進入非義務教育階段）、家庭細分期（子女開始獨立生活）等類型。為了簡單起見，也有理財專家將其劃分為青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因為在本文中已經(jīng)有對處于不同生命周期的工薪階層的證券投資策略分析，在此還是主要側(cè)重于前一種分類標準下的具體分析。1、單身打拼期的工薪階層，往往因為對于創(chuàng)建事業(yè)與組建家庭的考慮比較多，主要資金大多形成對自身和工作或感情的投資，所以在證券投資方面的考慮還處于“心有余而力不足”的階段。當然，如果有其他外來資本，又有較多時間與精力學習證券投資方面的新知識，也不排除“借雞生蛋”的獲益。鑒于這種情況尚不是主流趨勢，在本文中不必過多涉及。2、家庭形成期的工薪階層可以合二人之力共同參與證券投資，在資金方面相比單身打拼期的工薪階層有所增加，投資觀念也逐漸形成，對于培育下一代、開展家庭建設、完善家庭設備等方面的考慮還有較大的彈性，所以可以設定比較靈活、主動的證券投資策略，在風險較高、收益也較大的證券投資品種要多加關注，適當增加其在證券投資中的比重以實現(xiàn)增值型投資目標，同時也要增加適當?shù)惋L險或無風險的投資品種達到保證基本收入的目標。在對日常生活水平不會造成較大影響的前提下，可以用家庭成員中一方的資金大膽嘗試多種證券投資手段，并放松心態(tài)，強化投資的積極與進步意識。3、處于家庭建設期的工薪階層無論在經(jīng)濟還是精力上都比家庭形成期的工薪者要更顯緊張，但因為年齡或工作經(jīng)驗等原因，投資理念更趨理性與成熟，所以在開源節(jié)流的途徑選擇上也有了更多的方法。在發(fā)展自身的同時，要對小孩養(yǎng)育與培育的費用有充分的估計，同時在證券投資工具的選擇上要集中于比較擅長與熟悉的幾種工具上，不必過于分散。當然，相對而言，如果已經(jīng)有了證券投資的心得，還可以適當?shù)娜谫Y投入比較有把握的證券產(chǎn)品上。4、處于家庭成熟期的工薪者，一方面事業(yè)發(fā)展進入上升期，工作比較繁忙，投資的跟蹤時間相對較少；另一方面家庭規(guī)模比較確定，在經(jīng)濟收入與支出方面都比較清晰，對未來安排與生活定位比較明了，投資的目標比較明確。此階段家庭的主要開支是小孩的后續(xù)教育經(jīng)費、夫妻雙方的事業(yè)發(fā)展經(jīng)費、日常的醫(yī)療保健經(jīng)費等項目。所以應該以溫和進取型投資風格為主，可以在扣除日常消費支出后，先將比較固定的存款轉(zhuǎn)換成較有保障的國債或基金，以保證孩子上大學的費用，剩余的零散資金投入貨幣市場基金及保險。在投資產(chǎn)品期限與種類的選擇上，可以與小孩受教育的階段性費用支出相對應，形成一個中長期(2年以上)的證券投資策略，目標年收益率要在通貨膨脹率的兩倍以上，并形成長期理財習慣。5、當工薪階層進入家庭細分期時，如果不要額外負擔子女們在經(jīng)濟方面的要求，又沒有更多消費支出方面的增加項目，可以在證券投資的長期策略基礎上，增加部分短期與中期投資品種，以提高投資的預期收益率，并能更主動地抓住更多的良好投資機會。當然，在中國傳統(tǒng)的家庭模式中，在此階段的工薪者可能要隨時應對子女們在事業(yè)與家庭發(fā)展等方面的追加資本投入需求，所以還是要準備部分流動性較強的證券投資產(chǎn)品提高資金的變現(xiàn)能力?？傮w而言，目前我國工薪階層在不同家庭階段，都要先保證實現(xiàn)家庭經(jīng)濟基本功能，再顧及證券投資的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。

（三）以不同風險偏好分類分析

證券投資中的風險主要有市場風險、形勢風險、行業(yè)風險、財務風險、管理風險、通貨膨脹風險、利率風險、流動性風險等等。一般而言，風險偏好類型的確定主要取決于投資者的年齡、收入、性別、經(jīng)歷和個性等具體因素。比如，年齡較小的人不怕失敗，所以多為風險趨向型投資者，隨著年齡的增加，對于風險的態(tài)度逐漸表現(xiàn)為中立型甚至規(guī)避型；收入越高的人們能承受的風險往往比較高，相比而言，收入偏低的人群對于風險大多有回避的傾向。通常認為男性趨于冒險、女性趨于保守，但也有人認為隨著現(xiàn)代經(jīng)濟生活中男女承擔社會角色的互換及女性在理財中的重要地位，部分女性也呈風險愛好型；一般人生經(jīng)歷比較豐富的個體屬風險趨向型，而經(jīng)歷比較簡單順利的個體屬于風險規(guī)避型，自然也有其他因素可能會影響他們在不同情況下的風險選擇?？傮w而言，工薪階層中大部分人員屬于風險規(guī)避型和風險中立型，對證券投資風險的整體承受能力相當有限。只有在對工薪階層的風險狀態(tài)基本了解的前提下，才能選擇各自適合的證券投資策略。一般而言，對于風險趨向型的工薪投資者可以增加證券投資新品種的比重，因為往往新產(chǎn)品在高風險的后面也隱含高收益。對于風險中立型的工薪階層可以采取在高、中、低風險型的不同投資工具中設置不同比例以達到趨利避害的效果，當然也可以將資金主要投入風險中等的債券和混合型基金上，這樣可以集中精力，深入分析比較集中的品種，從而獲取更高收益。而風險規(guī)避型的投資者一方面可以采取購買國庫券、債券基金、貨幣基金為主的簡單投資方式，另一方面也可以根據(jù)各種年度報道與評比結(jié)果，選擇有較好社會與經(jīng)濟效益的證券公司、基金公司、銀行等各種金融機構(gòu)，進行集合型證券投資。相對而言，由于貨幣市場基金與其他低風險理財產(chǎn)品相比較，在收益率相當?shù)那闆r下，在投資門檻和流動性方面具備明顯優(yōu)勢，可以滿足偏好低風險理財產(chǎn)品的投資者對資金的高流動性和對收益的穩(wěn)定性的綜合要求，分析人士指出，貨幣市場基金將繼續(xù)成為這部分人群的首選理財工具。當然，隨著人們對基金市場的熟悉，指數(shù)型基金、混合型基金均可以成為低風險的證券投資產(chǎn)品。由于工薪者處于不同境遇時，也可能改變風險偏好，所以要在對自己的投資意愿有足夠了解的前提下選擇合適的證券投資策略。

（四）以不同收入水平分類分析

雖然同為工薪階層，但收入水平還是有較大差異。比如以湖南省2005年的工資水平為標準，據(jù)統(tǒng)計資料顯示，當年在職人員的平均月工資水平為1503元。以此為標準，比平均線低20%，但高于當?shù)刈畹凸べY水平的工薪者可以認為是低收入群體。而高出平均水平一定值的工薪階層可歸為高收入群體。低收入者一般會采用比較傳統(tǒng)與保守的方法進行證券投資，比如購買國庫券是他們選擇的主要證券投資方式。中等收入的工薪階層一般投資觀念傳統(tǒng)，家庭理財要求絕對穩(wěn)健。建議每月做好支出計劃，除正常開支外，可將剩余部分分成若干份進行重點證券投資產(chǎn)品的投資理財，切忌廣而全，頻繁交易。對于風險較大的股票市場，考慮到工薪階層的風險承受能力較弱，專業(yè)知識也相對匱乏，可以不做重點考慮。保險、基金和國債等投資產(chǎn)品仍是該收入水平工薪階層的主要選擇。至于高收入工薪階層的證券投資策略中，可以考慮將大部分資金用于進攻型投資，更大地發(fā)揮“錢生錢”的功能?？紤]到風險因素，“攻”的資金中又可以分為“穩(wěn)攻”和“強攻”兩部分。對于穩(wěn)攻部分，有一定投資理財概念的人可以選擇購買一些市場波動度較小、預期報酬較穩(wěn)健的證券產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍籌股等，力求年收益率達到5%-10%的水平；強攻部分則為某些高風險高收益發(fā)證券產(chǎn)品組合?？梢钥紤]在專業(yè)理財規(guī)劃師的指點下，將部分資金投入各類預期收益率較高的股票上。在證券投資中，既要有對單個股票和債券、基金行情的把握，又要具有投資組合的理念，以適度分散投資來降低風險?？傮w而言，在為工薪階層制定證券投資策略時，要更多地關注他們的不同需求目的以及對不同價格與風險類型產(chǎn)品的需求彈性，從而在保障他們現(xiàn)有資產(chǎn)與生活水平不受影響的情況下，實現(xiàn)未來資產(chǎn)價值與質(zhì)量的提升。

也就是說，工薪階層不論是屬于上述哪種類型或階段，在進行證券投資時，都要具體狀況具體對待，并綜合考慮以上因素進行抉擇。當然，工薪階層的證券投資策略也有共通之處。一旦工薪者決定了要進行證券投資，就應努力作到以下四點來保證策略生效。（一）制定具體可行的各期目標。在人生的不同階段有不同的計劃，根據(jù)自己的具體情況與經(jīng)濟實力，確定在不同年齡與時期的投資目標，并在達到預期收益水平時要適時收手，重新選擇下一個目標。

（二）遵照投資理財?shù)幕疽?guī)律。總體上工薪階層進行證券投資策略時要本著“終身快樂”的原則，也就是要盡量作到“抓住今天的快樂，規(guī)避明天的風險，追逐未來生活的更加幸福”原則。在具體選擇投資品種時，要遵循“不要把所有雞蛋都放在同一個籃子里”的原則。（三）確定詳細周全的步驟。作為普通的工薪階層，最好要制訂具體的投資步驟，逐步有效的拓寬投資渠道，增加各層次的投資品種，最終實現(xiàn)自己的投資理想。（四）制定穩(wěn)中求變的策略。投資策略的適應性與創(chuàng)新性是決定投資成敗的重要因素。投資策略有很多，關鍵是要尋找適合自己的投資策略，并在投資實踐中不斷反思與修正。工薪階層如果能真正理解與掌握以上四點，在找到適合自己的證券投資策略基礎上，加強對策略的落實與調(diào)整，在投資理財?shù)牡缆飞媳厝挥休^好的收益。