投資理財?shù)膬?yōu)勢精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇投資理財?shù)膬?yōu)勢范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；投資理財產(chǎn)品；營銷策略

一、前言

大學(xué)生是投資理財產(chǎn)品的特殊客戶，因為目前大學(xué)生的資產(chǎn)有限，用于理財投資的資產(chǎn)也十分有限。大學(xué)生群體沒有固定的資產(chǎn)收入，也沒有安全合理的投資環(huán)境。因此我們必須對大學(xué)生的投資理財現(xiàn)狀、需求以及風(fēng)險偏好等各方面進行分析，制定出切實可行的投資理財產(chǎn)品營銷策略。

二、大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀分析

（一）沒有理財能力和規(guī)劃頭腦

許多學(xué)生每個月的生活費已經(jīng)滿足不了日常的消費，辦理了信用卡，使用“花唄”和“借唄”來進行超前消費，滿足購物需求，然后下一個月的生活費又用來還款以及二次借貸，惡性循環(huán)，雪球越滾越大，導(dǎo)致殘局難以收拾。這也從側(cè)面體現(xiàn)出了目前在校大學(xué)生沒有一定的理財能力和財產(chǎn)規(guī)劃頭腦，自制力不強，很容易陷入到消費和貸款陷阱中。

（二）對于投資理財?shù)恼J(rèn)識有待提高

目前國內(nèi)經(jīng)濟快速發(fā)展，房價居高不下，為了大學(xué)生能夠在未來的社會中能夠獲得更高的資金收益，依靠自己的能力在城市中扎下根來，基礎(chǔ)的投資理財知識是必要的。而且現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生學(xué)習(xí)投資理財知識，獲取投資理財信息的渠道越來越多，但是實際上在校大學(xué)生僅僅只有一半的人認(rèn)為掌握投資理財知識是必要的，能為未來的生活帶來幫助，由此可以說明目前許多高校的在校大學(xué)生缺伐投資理財知識，投資理財?shù)母拍钜彩謪T乏。

（三）資金來源單一，不能承擔(dān)投資理財風(fēng)險

在校大學(xué)生平時的資金來源非常集中，參考了專家對于大學(xué)生理財狀況的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)將近八成被調(diào)查的大學(xué)生沒有利用課余時間進行兼職，資金都來源于父母給的生活費，只有少部分學(xué)生的資金來源于努力學(xué)習(xí)獲得的助學(xué)金、兼職或者基金投資等。綜上所述，大學(xué)生的收入渠道和收入來源都較為單一。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分的在校大學(xué)生都沒有參與投資理財活動，而是將所有的資金全部放入余額寶和理財通。三成大學(xué)生認(rèn)為投資理財必須要保證本金，收益大于儲蓄的利息很樂意購買；還有三成大學(xué)生認(rèn)為可以接受收益可能少于儲蓄的利息，但是本金必須要保住。還有四成大學(xué)生希望投資理財產(chǎn)品可以收益高一些，可以接受本金有少量的損失。由此可以看出大學(xué)生更傾向于選擇風(fēng)險小、收益大的穩(wěn)健型投資理財產(chǎn)品。

三、大學(xué)生理財產(chǎn)品種類研究及優(yōu)劣勢分析

在如今的理財市場上針對不同的客戶、不同的渠道、風(fēng)險不同等進行分類有多種理財產(chǎn)品可供選擇，但是多種的理財產(chǎn)品都有不同的優(yōu)劣勢，對于剛剛進入投資理財領(lǐng)域的大學(xué)生而言簡直是眼花繚亂。根據(jù)調(diào)查目前大學(xué)生比較傾向于購買網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品比如支付寶上的理產(chǎn)產(chǎn)品專欄、基金定投、余額寶、花唄、借唄以及京東金融、理財通這些，風(fēng)險較小，現(xiàn)在我們就以大學(xué)生為主體，依據(jù)大學(xué)生投資理財?shù)膬A向進行投資理財產(chǎn)品的研究。

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品優(yōu)劣勢分析

1.操作簡便，風(fēng)險較小。依據(jù)以往專家對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品選擇傾向的研究調(diào)查數(shù)據(jù)分析可得四成多的大學(xué)生選擇集支付、收益以及資金周轉(zhuǎn)于一體的理財產(chǎn)品，比如余額寶和理財通。除此之外還有各大銀行的網(wǎng)上銀行可以提供理財產(chǎn)品，但是大學(xué)生使用的人數(shù)不多。目前大學(xué)生多數(shù)都是服飾和吃飯的花銷，沒有迫切的需要理財以便獲得大量資金的需求，而且大學(xué)生現(xiàn)階段資金少，時間有限，理財?shù)哪康闹饕菫榱损B(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，與其他的理財客戶有不同的需求和目的，所以大學(xué)生會選擇功能齊全，操作簡便，風(fēng)險低的理財產(chǎn)品。2.消費者保護不足，收益逐漸降低?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品雖然有著諸多便利之處，但是相較于傳統(tǒng)的銀行理財來說也有很大的劣勢。比如說互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品只需要在網(wǎng)上進行交易，并非面對面交易，大學(xué)生對于自己所購買的理財產(chǎn)品了解較少，比較容易引發(fā)信任危機。所以為了避免理財較大風(fēng)險，大家大多都會選擇通過支付寶和騰訊來進行理財產(chǎn)品的購買，依托大平臺，風(fēng)險性較小?？墒沁€是有一些網(wǎng)絡(luò)理財平臺比如說P2P理財會極大地增加大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的信任危機。除此互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品對于消費者的保護不足，雖然方式靈活，但是相對于傳統(tǒng)的理財規(guī)則，互聯(lián)網(wǎng)理財風(fēng)險較大，特別是目前互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)尚不完善。而且由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品如雨后春筍一般冒了出來，競爭也變大了。就拿余額寶來舉例，余額寶運營初期收益率高達6%，一度導(dǎo)致銀行儲蓄大量流失，但是后面隨著同類產(chǎn)品越來越多，收益率已經(jīng)下降到了2%左右，并且存在安全隱患，對互聯(lián)網(wǎng)理財環(huán)境造成了負(fù)面影響。

（二）銀行理財產(chǎn)品優(yōu)劣勢分析

1.收益穩(wěn)定安全性高。銀行都必須受國家政府的管控，任何政策，銀行都必須要無條件執(zhí)行，因此公信力很高，理財產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，安全性也較高。這是理財產(chǎn)品最重要的特征屬性和優(yōu)勢。為大學(xué)生提供的理財產(chǎn)品中收益雖然達不到很高的標(biāo)準(zhǔn)，但是本金穩(wěn)定，風(fēng)險低，收益也不算太差，這是銀行理財產(chǎn)品特有的優(yōu)勢。2.產(chǎn)品起投點高，創(chuàng)新性不夠。銀行理財產(chǎn)品最大的缺點便是起投點過高，動輒幾萬幾十萬，對于資金較少的大學(xué)生來說完全不符合標(biāo)準(zhǔn)。雖然目前也有針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品，而且給予了大學(xué)生一定的優(yōu)惠，可是起投點仍然較高，在投資理財過程中給大學(xué)生帶來了很大的壓力，不想再體會第二次。而且銀行的理財產(chǎn)品過于傳統(tǒng)，沒有創(chuàng)新性，不能很好地吸引更多的大學(xué)生來進行投資理財。

四、大學(xué)生投資理財產(chǎn)品營銷策略

根據(jù)上述對大學(xué)生投資理財心理的研究，對不同種的理財產(chǎn)品進行分析研究，對癥下藥研究出了適合大學(xué)生的投資理財產(chǎn)品營銷策略，以便一定程度上解決大學(xué)生投資理財過程中所遇到的一些難題。

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品營銷策略

1.恪守信用，進行產(chǎn)品組合。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品最大的優(yōu)勢便是信任問題，大學(xué)生在進行投資理財產(chǎn)品購買過程中面臨很大的信任，所以面對大學(xué)生的投資理財產(chǎn)品在整個過程中必須要保證公正公開透明，誠實守信。這是面對大學(xué)生投資理財產(chǎn)品營銷策略中很重要的一點。除此之外必須要進行投資理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以通過產(chǎn)品組合策略，讓理財產(chǎn)品更具特點，樹立起自己的品牌，和基金公司進行合作。進行產(chǎn)品組合，不僅僅可以進行貨幣基金的投資理財，還可以做理財超市等，實現(xiàn)多樣化銷售渠道和大學(xué)生多方面支配，進而使得利率提高，風(fēng)險降低，更能夠吸引大學(xué)生客戶群體。2.控制風(fēng)險，提高銷量。進行風(fēng)險控制是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品必要的事情，然而目前在互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的網(wǎng)站上我們只能夠看到簡單的理財產(chǎn)品介紹，沒有足夠的風(fēng)險提示，或者風(fēng)險提示一帶而過，重點放在了高收益上面。而我們這次的營銷客戶是大學(xué)生，多數(shù)沒有線下理財?shù)慕?jīng)驗，為了控制風(fēng)險，提高銷量，必須要進行理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級標(biāo)注，不要只是拿高收益來欺騙客戶的感情。而且各大投資理財網(wǎng)站可以進行一些簡單的投資理財風(fēng)險知識介紹，給進入投資理財界面的潛在大學(xué)生客戶一些理財知識的介紹。比如說市場上收益超過30%必須要提高警惕，對市場的收益波動也可以用數(shù)字化的方式表明，提高大學(xué)生群體對理財產(chǎn)品的信任，進而提高銷量。

（二）銀行理財產(chǎn)品營銷策略

1.產(chǎn)品創(chuàng)新，加大宣傳力度。銀行傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品不能滿足大學(xué)生群體的需求，必須要開發(fā)針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品，設(shè)置較低的起購點，并且有大學(xué)生活動優(yōu)惠，在風(fēng)險可控的情況下，研發(fā)針對大學(xué)生的高利率理財產(chǎn)品。相較于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品大學(xué)生獲知的渠道較少，所以必須要加大宣傳力度，利用各種傳播手段進行宣傳推廣，可以采取動畫的形式進行宣傳，通俗易懂。2.引進先進設(shè)備。大學(xué)生不愿意進行銀行理財品購買一方面因素便是去銀行需要進行排號、等待，浪費了大量時間。但是引進了先進的設(shè)備大學(xué)生可以運用電子渠道進行理財產(chǎn)品的購買，業(yè)務(wù)的辦理，減少了等待時間。而且通過先進設(shè)備將購買了理財產(chǎn)品的大學(xué)生納入實時追蹤系統(tǒng)，保障客戶理財產(chǎn)品有售后服務(wù)，產(chǎn)品到期推薦更合適的理財產(chǎn)品。

篇(2)

1 獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財?shù)默F(xiàn)狀

1.1 校內(nèi)投資理財氛圍濃厚

對獨立學(xué)院大學(xué)生的投資理財行為進行深入分析，發(fā)現(xiàn)校內(nèi)53%的大學(xué)生都參與過校內(nèi)舉辦的各種理財講座，40%的學(xué)生參與各類學(xué)院舉辦的理財比賽。為了增加大學(xué)生的投資理財知識，獨立學(xué)院通常會定期開展各類金融投資活動，如點鈔大賽、模擬商品交易會等。80%的獨立學(xué)院近年來有意開設(shè)了相關(guān)選修課程，為更多非金融專業(yè)的學(xué)生普及投資理財教育。如《理財規(guī)劃》《股票投資》等。

1.2 投資理財知識傳播迅速

大學(xué)生作為一個獨立自由的特殊群體，他們的學(xué)習(xí)、工作生活與各種信息息息相關(guān)。如今，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展給大學(xué)生的學(xué)習(xí)帶來莫大的便利，同時也為大學(xué)生進行投資理財知識學(xué)習(xí)提供了一個便利的平臺。獨立學(xué)院60%的大學(xué)生都是通過網(wǎng)絡(luò)來了解理財產(chǎn)品的。同時，也有40%的學(xué)生是通過他人介紹來了解理財產(chǎn)品的，這表明投資理財知識在人們生活中傳播迅速，投資理財活動開始普及到人們的日常生活。

1.3 參與投資理財積極性較高

與其他高等教育學(xué)院相比，獨立學(xué)院大學(xué)生對投資理財話題表現(xiàn)出更加濃厚的興趣。教育離不開經(jīng)濟，受經(jīng)濟條件影響，獨立學(xué)院50%以上的大學(xué)生是支持大學(xué)生進行投資理財?shù)模?0%的大學(xué)生具有半年以下的投資理財經(jīng)驗。近年來，個人投資熱潮涌入校園，獨立學(xué)院大學(xué)生積極參與學(xué)校舉辦的各種理財講座，商品模擬交易會、點鈔大賽等活動。無論是課堂上還是課堂外，大學(xué)生對投資理財?shù)姆e極性較高。

2 獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財過程中所遇到的問題

2.1 投資理財專業(yè)知識的缺乏

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，63%的大學(xué)生在投資過程中對市場行情了解相當(dāng)缺乏。大學(xué)生除了在校內(nèi)參與的理財活動外，他們的實戰(zhàn)經(jīng)驗屈指可數(shù)。選修課程的學(xué)習(xí)十分有限，導(dǎo)致大學(xué)生投資理財專業(yè)知識匱乏。以廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院為例，70%的大學(xué)生通過他人介紹選擇理財產(chǎn)品。大多數(shù)大學(xué)生只是對投資市場上的投資理財產(chǎn)品有個模糊的了解，但卻沒有對投資市場內(nèi)部進行深入分析，也沒有接受過系統(tǒng)專業(yè)的投資理財培訓(xùn)。

2.2 投資理財資金的來源

獨立學(xué)院大學(xué)生每月的經(jīng)濟資金基本穩(wěn)定，他們的投資理財資金主要來源于父母、兼職、獎助學(xué)金等。首先是來源于父母。從回收的問卷來看，這一比例達到80%，也是最高的。其次是兼職。大學(xué)生通過兼職賺取投資資金的比例為50%，這說明有一半的大學(xué)生都是通過自己的努力去爭取額外的投資資金的。另外，25%的大學(xué)生利用獎助學(xué)金進行投資理財?？梢钥闯龃髮W(xué)生的投資理財資金還是以父母供給為主，他們的資金來源渠道較窄，并且投資資金金額不高。

2.3 投資理財產(chǎn)品的選擇

獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財方式主要有四類。第一，余額寶。經(jīng)調(diào)查，67%的大學(xué)生選擇的理財產(chǎn)品是余額寶。第二，股票。大學(xué)生選擇這種產(chǎn)品的比例僅有10%。這是因為股票風(fēng)險性較高，一般對股票不太了解的人不會進行投資。股票投資的一般都是經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生，這是因為經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生有接受過相關(guān)的股票課程學(xué)習(xí)教育，他們對股票進行投資理財是對自己專業(yè)知識的一種鍛煉。第三，儲蓄方式。5%的大學(xué)生選擇以儲蓄方式進行個人理財。這是人們?nèi)粘Ｉ钪凶畋憬荨⑹褂米顝V泛的一種方式。第四，債券、P2P（網(wǎng)貸）、基金等其他理財方式。大學(xué)生投資主要集中在余額寶和儲蓄這兩方面，其次是股票。對于其他一些投資理財產(chǎn)品來說，大學(xué)生是非常陌生的。

2.4 投資風(fēng)險的防范

高收益的投資必然伴隨高風(fēng)險，當(dāng)代大學(xué)生面對個人投資風(fēng)險的承受能力仍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。以廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院為例，70%的大學(xué)生每月的投資理財金額是200元以下，僅有7%的大學(xué)生是800元以上。其次，45%的大學(xué)生在投資理財過程中覺得投資風(fēng)險難以防范。這說明大學(xué)生對投資市場沒有把握，他們大多數(shù)人都采取保守的方式進行個人投資，并且多數(shù)為低額投資。對于理財產(chǎn)品的損失占成本的比重，55%的大學(xué)生的承受比重是在5%以下，由此可見，大部分的大學(xué)生都無法承受太大的投資風(fēng)險。

2.5 投資理財?shù)臅r間限制

個人投資理財并不是一件短時間就能完成并獲得收益的事情，許多大學(xué)生都存在“坐享其成”的心理，這是一個不好的現(xiàn)象。廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院90%的大學(xué)生每日的個人投資理財時間控制在1小時以內(nèi)，這說明受各種因素影響，大學(xué)生真正能夠進入投資理財?shù)幕顒訒r間十分有限。他們更多時候只是偶爾關(guān)注一下投資的情況，并沒有認(rèn)真分析投資市場的發(fā)展規(guī)律和投資產(chǎn)品的投資風(fēng)險、報酬。60%大學(xué)生投資目的是為了獲得收益，在利益的誘惑下，許多大學(xué)生盲目跟風(fēng)，在沒有了解投資情況的前提下就輕易相信他人的選擇。

3 獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財問題的原因分析

3.1 受所學(xué)專業(yè)限制，對投資理財知識掌握不足

從獨立學(xué)院大學(xué)生在對投資理財?shù)闹R的掌握程度上看，經(jīng)管類專業(yè)的大學(xué)生對投資理財?shù)南嚓P(guān)知識的掌握程度要明顯高于醫(yī)科類、藝術(shù)類專業(yè)的大學(xué)生。經(jīng)管類大學(xué)生由于本專業(yè)的課程設(shè)置里，已經(jīng)包含一個或一個以上的相關(guān)投資理財知識的課程，例如《證券投資學(xué)》《資產(chǎn)評估學(xué)》等，所以，對投資理財知識的掌握比較多。與此同時，受自身專業(yè)的影響，醫(yī)科類、藝術(shù)類專業(yè)的大學(xué)生對投資理財相關(guān)知識的接觸較少，對投資理財?shù)南嚓P(guān)知識的理解及掌握比較差。因此，在投資理財中，并沒有占到有效的投資優(yōu)勢。

3.2 資金來源有偏重，缺乏開拓資金來源渠道

獨立學(xué)院大學(xué)生的投資資金的來源呈現(xiàn)多樣組合的特點。研究表明，獨立學(xué)院大學(xué)生的投資資金的來源比較偏重于父母所給的生活費、個人兼職收入。這是因為獨立學(xué)院大學(xué)生的主要任務(wù)是在校學(xué)習(xí)，沒有正式的職業(yè)工作，僅靠兼職賺取的外快也是數(shù)量有限。這也反映了獨立學(xué)院大學(xué)生在未正式踏入社會大門之前，依靠自己的創(chuàng)新知識、專業(yè)技能和社交能力去開拓資金來源的可能性較低。獨立學(xué)院大學(xué)生既受限于校園空間范圍的束縛，又沒有其他正式渠道可以為獨立學(xué)院大學(xué)生帶來更多的收入。

3.3 投資理財產(chǎn)品認(rèn)識較淺，品種選擇手足無措

獨立學(xué)院的大學(xué)生選擇儲蓄（如余額寶）、股票及基金投資的投資理財比例分別為70%、20%，這其中最重要的原因可以歸結(jié)為獨立學(xué)院大學(xué)生普遍對投資理財產(chǎn)品的認(rèn)識較淺，對理財品種的選擇手足無措。[1]這體現(xiàn)在：一是獨立學(xué)院大學(xué)生對儲蓄這種理財方式的認(rèn)知只停留在它具有安全、可靠、普遍等優(yōu)點，而較少考慮到選擇儲蓄的投資回報率低、資金占有時間長等缺點；二是獨立學(xué)院大學(xué)生對投資理財產(chǎn)品的認(rèn)識有限，在實際的理財操作中，他們大多處于摸索階段。在對投資理財產(chǎn)品的選擇上，他們是手足無措的；三是獨立學(xué)院大學(xué)生選擇債券、期貨、外匯、網(wǎng)貸、信托等投資理財方式只有10%左右。主要的原因是對這些非傳統(tǒng)的、新興的投資理財方式的認(rèn)識非常淺薄，在規(guī)避風(fēng)險的意識下，他們不敢貿(mào)然選擇這些投資理財方式。

3.4 受多種因素的影響，組合投資理財產(chǎn)品難度高

在投資理財中，進行投資理財產(chǎn)品的有機組合，可以適當(dāng)?shù)囊?guī)避投資風(fēng)險。這是投資理財中，被廣為借鑒的投資理財經(jīng)驗。但獨立學(xué)院大學(xué)生在投資理財?shù)膶嶋H操作中，并沒有進行投資產(chǎn)品的有機結(jié)合。我們分析得出的結(jié)論如下：一是在產(chǎn)品選擇上，受限于對投資理財產(chǎn)品認(rèn)識的深度，獨立學(xué)院大學(xué)生在投資理財?shù)姆绞降倪x擇上，局限于傳統(tǒng)而低操作難度的儲蓄及余額寶；二是受投資期限的影響，獨立學(xué)院大學(xué)生偏重于選擇投資期限為一個月內(nèi)的占到31%，而選擇投資期限為1～2年，及2年以上的分別只有3.93%、4.42%。這足以說明，獨立學(xué)院大學(xué)生偏好資金回籠快的短期投資，而短期投資則減少了獨立學(xué)院大學(xué)生相比之長線投資，所需要進行投資產(chǎn)品有機組合的可能性；三是在投資資金上，大部分獨立學(xué)院大學(xué)生用于投資理財?shù)馁Y金原本就有限而少額，這使得獨立學(xué)院大學(xué)生從根本上就難以考慮把有限少額的資金“放在不同的籃子里”。

3.5 個人自身原因，投資理財時間安排分配不當(dāng)

獨立學(xué)院大學(xué)生每天用于投資理財?shù)臅r間為1個小時以內(nèi)的，占到了受訪者的90.42%，而用于投資理財時間為5～7小時的僅為1.23%，用于投資理財時間是7個小時以上的為0。這表明，獨立學(xué)院大學(xué)生每天傾注于投資理財?shù)臅r間，普遍較少。這使得獨立學(xué)院大學(xué)生對投資理財?shù)南嚓P(guān)研究沒能夠更加深入，在投資理財上取得有效進展變得非常緩慢。[1]

4 獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財應(yīng)對的策略

4.1 普及投資理財知識，提高理財專業(yè)知識技能

學(xué)校應(yīng)該通過各種渠道，普及大學(xué)生的投資理財知識，提高獨立學(xué)院大學(xué)生的理財專業(yè)知識技能。比如：邀請對投資理財有經(jīng)驗的教授開展普及相關(guān)知識的講座；開設(shè)大學(xué)生模擬投資理財大賽；邀請職業(yè)理財經(jīng)理人，為大學(xué)生的投資理財實戰(zhàn)做指導(dǎo)。獨立學(xué)院大學(xué)生也應(yīng)該有意識地接受投資理財知識的熏陶，[2]加強自身對投資理財實踐操作技能的掌握，積極主動有效提高自己的投資理財專業(yè)知識和技能。

4.2 合理使用現(xiàn)有資金，擴充投資資金渠道來源

獨立學(xué)院大學(xué)生首先應(yīng)該對自身的資金使用有一個合理的規(guī)劃，不隨意浪費自己的有限資金，以投資者的心態(tài)，充分利用自己現(xiàn)有的每一份資金；其次，在擴充投資資金渠道來源的問題上，獨立學(xué)院大學(xué)生，更應(yīng)該發(fā)揮“獨立自主”的精神。要樹立開拓精神，積極主動地參與到社會實踐中來，逐漸做到把課本上學(xué)到的理論知識運用到社會實踐中來，為自己創(chuàng)造更多的財富，為長遠(yuǎn)的投資理財打下堅實基礎(chǔ)。

4.3 關(guān)注社會經(jīng)濟形態(tài)，增強對理財市場的了解

為了實現(xiàn)更好的投資理財，我們需要做到密切關(guān)注社會經(jīng)濟形態(tài)，進一步加強對理財市場的了解。[3]做到：一是實時關(guān)注國內(nèi)外關(guān)于我國經(jīng)濟情況的新聞報道，如《中國證券報》《經(jīng)濟視點報》等，積極捕捉對我們投資理財有用的信息，并把這些信息資源有效運用到我們自身的理財項目中來；二是多收看理財類相關(guān)電視節(jié)目，如《頭腦風(fēng)暴》《解碼財商》等，多多吸收借鑒理財能手們的經(jīng)驗，為自身的投資理財指明方向；三是多閱讀關(guān)于社會經(jīng)濟形態(tài)，分析投資理財市場的相關(guān)書籍，比如《鄧普頓教你逆向投資》《彼得?林奇教你理財》等，做到個人的理財思維與整個社會經(jīng)濟形態(tài)的發(fā)展與時俱進；四是多關(guān)注熱點新聞，要善于分析熱點新聞對理財市場的影響與聯(lián)系，從而積極調(diào)整自己的理財策略。

4.4 比較各種產(chǎn)品差異，有效分散投資產(chǎn)品風(fēng)險

在開拓資金來源的基礎(chǔ)上，投資理財應(yīng)該學(xué)會比較各種投資理財產(chǎn)品的差異，[4]進行有效的理財產(chǎn)品組合，從而有效地分散投資理財產(chǎn)品風(fēng)險。這要求獨立學(xué)院大學(xué)生做到：一是明確自身作為投資者的身份，清醒客觀即將要投資的理財產(chǎn)品，并對該理財產(chǎn)品的投資周期、投資效益、投資風(fēng)險等進行客觀理性的分析與評估；[5]二是根據(jù)自身的實際情況，確定是否投資該理財產(chǎn)品及如何展開自身的投資戰(zhàn)略；三是為了更加有效地規(guī)避風(fēng)險，不應(yīng)該把所有的資金都押注在一個理財項目或一個理財產(chǎn)品上，而應(yīng)該選擇其他與該項目的獲利方式或獲利趨勢相反的投資項目，進行資金資源的有效組合，從而有效分散投資產(chǎn)品風(fēng)險。

篇(3)

【關(guān)鍵詞】金融產(chǎn)品 大學(xué)生 發(fā)展前景

一、發(fā)展背景

金融行業(yè)的不斷興起，金融機構(gòu)所策劃研發(fā)的金融產(chǎn)品不斷增多，針對客戶群體逐漸的多元化，參與金融市場的人群不斷增大，而在這些人群中，便有這特殊的一類人群---在校大學(xué)生。據(jù)統(tǒng)計，2015年各種形式高等教育在學(xué)總規(guī)模達到3647萬人，貴州省2015年高等教育在學(xué)50萬余人。這是一個特殊的人群，大學(xué)生參與金融行業(yè)，有著特定的人員優(yōu)勢，雖然說大學(xué)生參與金融行業(yè)的資金有著閑散、雜亂、數(shù)額少的缺點，但這也正是大學(xué)生校園學(xué)生金融產(chǎn)品的發(fā)展優(yōu)勢之處。

學(xué)生金融產(chǎn)品，包括學(xué)生保險、學(xué)生信用卡、第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品等，這些產(chǎn)品都是針對學(xué)生的，類屬于金融產(chǎn)品范疇，根據(jù)學(xué)生自身的特點，學(xué)生金融產(chǎn)品有著自己相較于其他大類金融產(chǎn)品的優(yōu)勢，可以說正是契合了大學(xué)生資金閑散，雜亂，數(shù)額少的特點。

雖說市場上擁有針對在校大學(xué)生和老師的金融產(chǎn)品較多，但金融機構(gòu)與學(xué)校之間缺少溝通的平臺，一方面金融機構(gòu)在校園內(nèi)宣傳存在著人力成本，另一方面，學(xué)生了解這些產(chǎn)品的渠道較少，不能夠完全的了解到。這就為學(xué)生金融產(chǎn)品發(fā)展提供了機遇。

二、發(fā)展意義

通過成立貴州財經(jīng)大學(xué)E+Rone金融產(chǎn)品公司并辦理業(yè)務(wù)，我們進一步得出了學(xué)生金融產(chǎn)品的發(fā)展意義：

（一）培養(yǎng)大學(xué)生對金融機構(gòu)的認(rèn)可度

現(xiàn)在各個金融機構(gòu)均在搶占市場，市場的關(guān)鍵，在于客戶的認(rèn)知度和認(rèn)可度，這對于金融機構(gòu)的發(fā)展是至關(guān)重要的。在E+Rone金融產(chǎn)品公司開展業(yè)務(wù)中，與貴陽銀行一位客戶經(jīng)理洽談合作時強調(diào)的內(nèi)容便是如何借助校園創(chuàng)業(yè)公司提高學(xué)生對貴陽銀行的認(rèn)可度與忠誠度，并借此為貴陽銀行培養(yǎng)潛在的客戶群體。其忠誠度具體體現(xiàn)在：客戶持續(xù)購買的行為，會給企業(yè)帶來長期且具有累積效應(yīng)的收獲，在客戶數(shù)量不斷上升且客戶忠誠度不減少的情況下，企業(yè)的收入就會越多，成本增加越少。通過E+Rone金融產(chǎn)品公司的業(yè)務(wù)展開，在校大學(xué)生對金融機構(gòu)的認(rèn)識不斷加深，部分學(xué)生通過購買金融產(chǎn)品后建立了對金融機構(gòu)初步的忠誠度。這對金融機構(gòu)未來的發(fā)展是極好的，培養(yǎng)了該金融機構(gòu)的潛在客戶，進而在占有市場上先行一步。

（二）為大學(xué)生提供投資理財平臺，促進大學(xué)生投資理財意識的正態(tài)化

當(dāng)前大學(xué)生的投資理財，面臨著資金閑散、雜亂、數(shù)額少的缺點，自己做投資理財，大部分結(jié)果是名存實亡，且缺乏針對大學(xué)生資金特點的平臺，在網(wǎng)絡(luò)上進行交易缺乏對話機制，也缺少與同類型人員溝通交流的渠道。通過貴州財經(jīng)大學(xué)E+Rone金融產(chǎn)品公司的成立與業(yè)務(wù)辦理，為有投資理財需求的學(xué)生搭建了投資理財平臺。E+Rone金融產(chǎn)品公司通過與學(xué)校具有投資理財經(jīng)驗的教師及相關(guān)金融機構(gòu)的合作，為學(xué)生們開辦了投資理財講座，經(jīng)過教師及金融機構(gòu)從業(yè)者的講座，提高了學(xué)生的投資理財意識，使大學(xué)生的投資理財意識與能力規(guī)范化。

（三）是大學(xué)生在校創(chuàng)業(yè)的一次嘗試

在國家“大眾創(chuàng)業(yè) 萬眾創(chuàng)新”的政策推動下，各大高校開辦了本校的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)園，金融產(chǎn)品市場在校園內(nèi)來說是屬于空白市場階段，誰愿意做第一個吃螃蟹的人，那就勇氣可嘉。E+Rone金融產(chǎn)品公司的成立，可以說是對大學(xué)生在校創(chuàng)業(yè)的一次嘗試。

三、發(fā)展前景

當(dāng)然就E+Rone學(xué)生金融產(chǎn)品來說，也會遇到一些開展業(yè)務(wù)的瓶頸。例如，由于西南地區(qū)的地理位置因素及經(jīng)濟不夠發(fā)達，造成同學(xué)們的思想觀念較為落后，對于大學(xué)生投資理財這一概念不能全盤接受；再加上自身平臺（E+Rone公司）創(chuàng)建初期在學(xué)生中影響力較小，對金融機構(gòu)的吸引力不夠，學(xué)生及金融機構(gòu)在初期對本平臺信任度較低。但是，從整體的角度來說，學(xué)生金融產(chǎn)品的發(fā)展前景是光明的。

金融產(chǎn)品的發(fā)展是基于金融業(yè)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展上的，金融業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)今在校大學(xué)生的投資理財需求相適應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將金融產(chǎn)品平臺、金融機構(gòu)、學(xué)生緊緊的聯(lián)系在一起。

依托校園做平臺的學(xué)生金融產(chǎn)品，不僅擁有著宣傳資金節(jié)約、場地費用支持等優(yōu)勢，更多的是在金融產(chǎn)品營銷過程中可以培養(yǎng)一批對金融產(chǎn)品感興趣的人員，并使其能更加專業(yè)，這對于財經(jīng)類高校的大學(xué)生可以說有著重要的意義，這是一個將理論知識轉(zhuǎn)化為實踐的過程，“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”，說的正是這樣的道理。更重要是學(xué)生金融產(chǎn)品創(chuàng)業(yè)項目（貴州財經(jīng)大學(xué)E+Rone金融產(chǎn)品）在滿足了財經(jīng)類院校學(xué)生能夠盡早接觸實際金融產(chǎn)品營銷需求的同時，也順應(yīng)了貴安新區(qū)“大創(chuàng)項目”開展的趨勢，可以說是緊跟國家政策扶持的項目。

金融圈內(nèi)有一句話叫著“金錢永不夜眠”，這體現(xiàn)了金融的本質(zhì)。隨著社會的不斷進步，在校學(xué)生的投資理財意識不斷提高，對金融產(chǎn)品平臺的需求便會不斷的增大，再加上金融機構(gòu)出于控制成本的需要，對金融產(chǎn)品平臺也有著加深相互合作的意愿，故而，學(xué)生金融產(chǎn)品平臺的前景是可觀的。

參考文獻：

篇(4)

[關(guān)鍵詞] 投資理財 投資品種 風(fēng)險與收益

正文：

隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展, 居民可支配收入的增加，家庭理財已成為人們密切關(guān)注的話題。所謂家庭理財主要是指家庭主要成員運用現(xiàn)財知識與方法等手段科學(xué)地對家庭財產(chǎn)進行管理，以達到合理的保值和增值，實現(xiàn)人們積累財富的愿望的行為。如今隨著投資理財產(chǎn)品的不斷豐富，人們已經(jīng)不滿足于把錢存在銀行，坐等“存錢收利”的方式，漸漸的隨著市場行情的變化，人們通過買股票，基金，炒黃金，炒房子等手段，將資本投入市場，促進資本增值，但是各種投資都是“雙刃劍”，收益與風(fēng)險同在。

一、投資理財品種

股票和債券投資。在所有的投資工具中,從長期投資的角度看, 股票可以說是回報率最高的投資工具之一，但也存在較大風(fēng)險，對于資金少，風(fēng)險承受能力較差且缺乏股票基本知識的人來說，不宜進行股票投資，否則稍有不慎，滿盤皆虧。債券則是介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高, 比股票風(fēng)險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。

貴金屬投資，尤其是黃金投資，自古就有黃金保值之說。究其原因主要是有如下好處：一是穩(wěn)定。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩(wěn)定性，所以每當(dāng)股市、樓市下滑或波動的時候，黃金總被視為保障投資的最佳選擇；二是市場不易操縱。黃金市場屬于全球性的投資市場，不可完全操縱。三是雙向交易。黃金交易可做多做空，黃金價格的上漲或下跌都可獲利。

投資基金。是通過發(fā)行基金證券, 將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn), 與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀。但是基金管理人、托管人選擇失誤可能帶來風(fēng)險。

房地產(chǎn)投資。投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值, 通貨膨脹比較高的時候, 也是房地產(chǎn)價格上漲的時期。有較多資本的家庭可以嘗試，但如今國內(nèi)外眾多學(xué)者分析中國的房地產(chǎn)存在巨大泡沫。著名的投資經(jīng)理王亞偉在北大的演講中說到：“我國房地產(chǎn)業(yè)感覺已經(jīng)到了階段性增長的末期，泡沫是不小的，需要一個較長的時間去消化，甚至不排除較大調(diào)整的可能性”。也就是說一旦出現(xiàn)經(jīng)濟問題，房地產(chǎn)泡沫破滅造成的損失將是巨大的。

期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。往往期貨交易獲得的是超額回報，但由于市場未來的不確定性較大，沒有深入的了解進行期貨交易風(fēng)險較大。所以對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

通過以上分析，不管何種投資產(chǎn)品，并不能保證絕對收益。現(xiàn)在有不少家庭投資理財不合心意。拿不久前的股市來說，整個2011年末，股市就像這個冬天一樣寒冷，一直處于下跌狀態(tài)，深陷低谷，好多人一虧幾十萬，整個被套住。因此，在投資理財?shù)倪^程中，一定要考慮一些因素：

(1) 一次或多次投入的金額。這個金額是收入扣除必要的消費后的結(jié)余。因此，投資活動必然受到其個人或家庭收入的約束，必須對每月的收入消費情況合理規(guī)劃之后再考慮投入的金額；

(2)金融產(chǎn)品投資方式選擇。一般而言，金融產(chǎn)品投資回報率愈高，相對地承擔(dān)的風(fēng)險也愈大要根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況，風(fēng)險喜好確定自己的投資風(fēng)格，選擇合適的理財產(chǎn)品；

(3) 投入的時間價值。選擇相對穩(wěn)定的價值投資方式，那么投入的時間越長，所獲得的收益也越大。這其中要加入機會成本的思考。所謂機會成本，就是將你的資本用于投資而放棄經(jīng)營或投入銀行的代價。

綜上所述，實現(xiàn)收益最大化就是要實現(xiàn)上述3個變量因素的平衡。最基本的投資理財設(shè)計為先確定個人投資數(shù)額，再選擇回報率超過通貨膨脹率的投資工具以實現(xiàn)保值，然后，隨著時間的演進，進行資產(chǎn)的有效管理。

二、家庭投資理財要點把握

認(rèn)識到以上因素的重要意義并不意味著你能迅速將家庭資產(chǎn)進行投資。往往有些人求財心切，大量投資股票，結(jié)果自己幾年賺來的血汗錢一去不復(fù)返，還造成家庭的不和。所以說，家庭的投資理財一定要把握幾點：

1.樹立正確的理財觀。在這個時代，我們的生活離不開錢，雖然錢不是萬能，但是沒錢是萬萬不能的。投資理財不是讓我們成為金錢的奴隸，是讓我們正視金錢的真實價值。投資理財也不是有錢人的專利，我們普通百姓，更要學(xué)會理財。每月的工資不合理規(guī)劃，永遠(yuǎn)不會知道錢花去哪里，更不會意識到理財對生活的重要性。

2.認(rèn)識與規(guī)避風(fēng)險。投資理財不可盲目投資，好多人沒有專業(yè)知識，一味盲從追熱，見到有人買股票賺了錢，就不顧風(fēng)險，拿出家底投資，結(jié)果被卷入股市。投資一定要認(rèn)識到風(fēng)險，風(fēng)險與收益同在，看到收益的同時，應(yīng)衡量好其風(fēng)險的大小，以及自己承受風(fēng)險的能力。投資有度，保證生活的質(zhì)量同時搞搞投資，還要注意分散風(fēng)險，“不把雞蛋放在一個籃子里”，多元化投資，以減少風(fēng)險帶來的損失。

3.了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。首先，要了解投資工具的功能和特性，其風(fēng)險特點以及如何運作。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，要了解這些投資工具的功能和特性，查閱相關(guān)書籍報刊網(wǎng)站，像叩富網(wǎng)等專為股民設(shè)立的股民學(xué)校，仔細(xì)查閱，了解之后再根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度地規(guī)避風(fēng)險、減少損失。

4.關(guān)注國家時事，掌握宏觀經(jīng)濟政策方向及相關(guān)的法律法規(guī)。家庭是國家的重要組成部分，家庭投資離不開國家大的宏觀經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具獲利情況和市場的風(fēng)險狀況，要時刻關(guān)注財經(jīng)動態(tài)，試著去思考財經(jīng)新聞背后的原因及帶來的影響。同時，了解國家的法律法規(guī)，通過合法途徑投資，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

5.建立投資理財組合。有成功者建議：“投資組合的最佳比例：將余款的20%儲蓄，20%投資實業(yè)，15%購買債券,25%購買投票,15%投資保險，5%購買彩票。也許這有點夸張，但是我們要始終將分散風(fēng)險放在第一位，按照自己的經(jīng)濟實力，結(jié)合當(dāng)前宏觀經(jīng)濟形勢，市場動態(tài)等系統(tǒng)性的信息，制定屬于自己的投資組合計劃。

6.系統(tǒng)管理資產(chǎn)。家庭理財是貫穿我們一生的財務(wù)規(guī)劃，不同家庭，一個家庭的不同時期，都有著不同的理財目標(biāo)和理財行為，都不外乎根據(jù)家庭資產(chǎn)的規(guī)模、所處的人生階段、收入情況及風(fēng)險偏好等來確定投資目標(biāo)，制定計劃，進行投資理財。因此系統(tǒng)的管理家庭資產(chǎn)至關(guān)重要，像我們大學(xué)生，有少數(shù)同學(xué)不結(jié)合自己的目前狀況，拿自己的生活費學(xué)費炒股，一招不慎就把父母的血汗錢跌進股市。所以，從平時做起，自己規(guī)劃好自己的“資產(chǎn)”，做個會理財?shù)娜?。?dāng)然，想要學(xué)習(xí)一些理財方法，可以通過一些網(wǎng)上模擬炒股的比賽，擴展知識面。

三、結(jié)語：

總之，只有“知識+實踐”，每個家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財大潮中找到適合自己的理財方案，更好地創(chuàng)造家庭財富。當(dāng)然，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，在加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃的同時，也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，提高其投資的收益率，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻：

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[4]李惟莊， 如何把握家庭投資理財.檢查風(fēng)云，2009.9

篇(5)

一、家庭投資理財?shù)倪x擇品種

以前在大多數(shù)中國老百姓眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,個人家庭投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。而現(xiàn)在新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹匾M成部分,諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。目前家庭投資理財品種主要有:

1.銀行存款。對普通百姓來講,存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。

2.股票和債券投資。在所有的投資工具中,從長期投資的角度看,股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一。債券介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高,比股票風(fēng)險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。

3.投資基金。通過發(fā)行基金證券,將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn),與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀。

4.房地產(chǎn)投資。在各種投資方式中,投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時候,也是房地產(chǎn)價格上漲的時期,并且可以房地產(chǎn)作抵押,從銀行取得貸款。

5.保險投資。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段,也是一種投資行為。但保險投資具有一定的風(fēng)險,只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生,造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償,若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況,則保險投資全部損失。

6.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,通過交易所進行,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財組合的調(diào)整

不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn),還是實業(yè)資產(chǎn),都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn),從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn),才能既有效益又避開風(fēng)險,這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志。許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化,而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。但通過大量實證分析發(fā)現(xiàn),有不少家庭只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起,并沒考慮到資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合,因此必須對家庭投資理財組合進行調(diào)整。

資產(chǎn)的組合要長期處于效益最大化的狀態(tài)。資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面,而是一個動態(tài)的非線性過程,是對各種市場因素進行合理預(yù)期后,不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù),不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素。

資產(chǎn)組合調(diào)整要反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求。家庭在投資調(diào)整過程中,各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)。考慮到資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)決定于市場供求關(guān)系,要以收益支付能力為依據(jù),對資產(chǎn)變動進行合理預(yù)期,使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大、風(fēng)險最小的原則,而且也要使資產(chǎn)的效率在長期內(nèi)實現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式。根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的資產(chǎn)選擇調(diào)整理論,資產(chǎn)組合先選擇無風(fēng)險資產(chǎn),再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn),最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人。

資產(chǎn)組合調(diào)整要確認(rèn)家庭是投資市場的主體地位。認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟,賦予他們更多的投資品種的選擇,尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進一步解決的問題。以金融資產(chǎn)的多元化提供為例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考慮增加優(yōu)先股等種類,能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種,擴大金融債券。此外,金融衍生工具,包括股票期貨,指數(shù)期貨,債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度,衍生工具有投機性強、風(fēng)險大的一面,但管理得法,規(guī)范得當(dāng),還有降低風(fēng)險的一面,發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

三、家庭投資理財收益的獲取

不少家庭投資理財收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。所以家庭投資理財需要遵循一定的原則,積累一定的條件,具備一定的基礎(chǔ)才能獲取大的收益。

(一)制訂投資理財計劃堅持“三性原則”:安全性、收益性和流動性。所謂安全性,將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益,將家庭儲蓄投資之后要有增值,當(dāng)然盈利越多越好,這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性,即變現(xiàn)性,家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時能收回來,這是家庭投資理財?shù)臈l件,如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性,而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

(二)了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中,將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向,掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景,宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時,了解國家的法律法規(guī),使得投資合法化,不參加非法融資活動,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

(三)家庭投資理財要有理性,精心規(guī)劃,時刻保持冷靜頭腦。第一要建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入,流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。第二要建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢,必須進行長期的資產(chǎn)積累,并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕,因此可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金。第三要建立退休基金。在退休準(zhǔn)備的早期階段,投資策略應(yīng)該偏重于收益性,而越接近退休,退休基金的安全性就越發(fā)重要。

(四)計算“生活風(fēng)險忍受度”,量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收入者發(fā)生嚴(yán)重事故,家庭生活所能維持的時間長度。對家庭主要收入者要在可能的情況下加大人身保險投保力度,尤其是家里有經(jīng)濟不能自立的家庭成員,要為其做好一段時間的計劃,以免在主要收入者發(fā)生意外時他們無法正常生活。此外,在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支,然后再選擇投資,同時不能以降低生活質(zhì)量來過度投資。

四、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避

凡是投資都有風(fēng)險,只是風(fēng)險的大小不同而己,家庭投資亦如此。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險,因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險;法律風(fēng)險,因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風(fēng)險;市場風(fēng)險,因市場變化而造成的風(fēng)險;機構(gòu)風(fēng)險,因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險;詐騙風(fēng)險,因家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險;操作風(fēng)險,因家庭進行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險。

(一)建好家庭投資檔案。

在家庭金融活動頻繁的今天,眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚,由此導(dǎo)致了一系列問題,只要建立家庭投資檔案,才能避免這些問題。首先,明確入檔內(nèi)容。如各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名、賬號、所存金額和存款日期及取款密碼;股票買賣情況記錄;各類保險憑據(jù);個人間相互借款憑據(jù);各種金融信息資料等。其次,掌握入檔方法。家庭投資額不多的,可專門用一個小本子記載即可;如投資較多,則應(yīng)建立正規(guī)賬冊,區(qū)別類型,分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入;家庭有電腦的,則可將個人家庭金融檔案存入電腦,以便隨時檢索。再次,把握重點問題。入檔要及時,內(nèi)容要全面,存檔要保密,資料要更新。

(二)打造個人信用所謂個人信用。

個人信用即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時,所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前,居民建立個人金融信用,可采取兩種辦法:其一,利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來,商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡,持卡者守信還貸,就能建立起個人信用。其二,借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理,建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心,為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時,應(yīng)借助這樣的中介服務(wù),建立個人信用,取得向多家銀行借貸的“通行證”。

(三)及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因,并及時采取補救措施。

篇(6)

【關(guān)鍵詞】中長期 投資理財 女性

一提到女性，人們似乎都普遍認(rèn)為她們是天生的理財高手。女性比男性更嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)致、感性，這些都是女性理財?shù)膬?yōu)勢，然而在經(jīng)濟飛速發(fā)展、觀念日新月異的今天，女性如果仍保持傳統(tǒng)的“勤儉持家”的理財觀念不變，不用說無法享受今天的快樂，就是未來生活中可以預(yù)見的風(fēng)險也無法規(guī)避，更不用說去創(chuàng)造一個幸福美好的未來。所以作為新時代的女性，不僅要高質(zhì)量地過好每一天，更要計劃好未來的消費和需求，并制定一套合理的中長期理財規(guī)劃，才能以小搏大，未雨綢繆。

一、女性理財?shù)奶攸c

如果要談?wù)撆岳碡數(shù)脑?，很多人或許會覺得，女性理財只是小打小鬧。她們最關(guān)心，或最斤斤計較的是眼前的那幾文錢，雖然精明但不聰明。盡管存在著許多偏見，明白人只要進入生活，就不難發(fā)現(xiàn)這樣一個事實，女性是當(dāng)今絕大多數(shù)家庭的理財舵手。中國有所謂“男主外，女主內(nèi)”的傳統(tǒng)說法，真正細(xì)究起來，許多人似乎有這種直覺，那就是女性仿佛有一種與生俱來的理財本領(lǐng)。逐漸提高理財熱情的女性多數(shù)以“嚴(yán)謹(jǐn)”、“穩(wěn)健”、“保守”來歸納自己的風(fēng)格，注重積累，不擯棄細(xì)水長流的小利。

與男性相比，女性的這些特點，也決定了女性在理財方面的優(yōu)勢：對家庭的生活開支更為了解；投資理財偏向保守，能很好地控制風(fēng)險等。但是，過于“嚴(yán)謹(jǐn)”、“細(xì)致”，易使女性“本末倒置”，忽視在投資和理財上的長期規(guī)劃而過于“感性”。優(yōu)柔寡斷，更讓女性的投資“跟著感覺走”---感情用事和盲目跟風(fēng)。但是，實事求是地說，女人主管家庭理財事務(wù)，既有顧家、細(xì)心、周到等獨特的優(yōu)勢，也有容易受情緒影響、憑感覺消費、有時不夠理智等弱點。為了更好地發(fā)揮優(yōu)勢，克服缺點，幫助不同類型的主管家庭理財事務(wù)的女人，確立正確的家庭理財模式。面對這些理財弱點，女性朋友們似乎應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)在開始為自己或為家庭做做理財功課了。

女性在理財上的特點，和女性特殊的心理有直接關(guān)系。大多數(shù)的女性觸角細(xì)膩，直覺敏銳，重情感體驗，舉止穩(wěn)中求全。中國千年的傳統(tǒng)美德，以及量入為出的樸素理財觀念，一直左右著女性把握理財尺度的大小。所以在投資過程中，女性比較側(cè)重中長期規(guī)劃，很好地控制風(fēng)險。

二、女性在個人中長期理財過程中存在的誤區(qū)：

誤區(qū)一：理財求穩(wěn)不看收益

受傳統(tǒng)觀念影響，大多數(shù)女性不喜歡冒險，家財求穩(wěn)，不看收益，過分規(guī)避風(fēng)險。有些女性理財會選擇以銀行儲蓄為主，這種方式雖然穩(wěn)妥，但不保險，家財可能會因為物價通漲過快而貶值。她們的理財渠道通常多以銀行儲蓄為主。但是目前在以原油、電、煤、水、鋼鐵等基本生產(chǎn)資料價格上揚的拉動下，我國的物價水平逐步走高，通脹顯現(xiàn)。在這種新形勢下，女性應(yīng)更新觀念，轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財觀，積極尋求既相對穩(wěn)妥、收益又高的多種投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財?shù)鹊?，以最大限度地增加家庭的財富收益?/p>

誤區(qū)二：盲目隨大流理財損失

有些女性在投資決策時愿意隨大流，常常跟隨親朋好友進行相似的投資理財活動。聽到某某基金收益高，不考慮自己實際的需求和能力，盲目跟隨效仿，結(jié)果不如人愿，花了冤枉錢。比如，聽別人說參加某某集資收益高．便不顧自己家庭的風(fēng)險抵御能力而盲目參加，結(jié)果造成家庭資產(chǎn)流失，影響生活質(zhì)量和夫妻感情。

誤區(qū)三：女人天生愛血拼

女性在理財?shù)耐瑫r，有一個不容忽略的問題：消費。“女人天生愛血拼”，幾乎成了真理一樣深入人心。而女性在血拼時，往往又表現(xiàn)為沖動不理智，例如：“貪小”的念頭讓購物本末倒置。為了買個超級限量版的化妝包，而買了一堆自己不適用的化妝品；作為會員卡的易感人群，為了得到會員資格享受折扣而突擊消費；貪圖便宜的心理，讓女性的購買力瞬時在低價的誘惑下無限膨脹；仰慕虛榮，盲目攀比，不顧自己的經(jīng)濟承受限度，追逐流行，模仿名人。這些正折射著新時代女性的心理變遷：希望嘗試不同的生活方式，希望改變身份，希望經(jīng)歷各種體驗，表現(xiàn)在日常生活方面，即要求在服飾、發(fā)型、裝飾方面多樣化；是女性挑戰(zhàn)動向的驅(qū)使，希望不斷嘗試想要做的事情，希望向某些事物挑戰(zhàn)，希望自己能親身體驗時展。一些標(biāo)新立異的商品、服務(wù)正是順應(yīng)女性這種想突破被約束的現(xiàn)實而產(chǎn)生的。盡管女性無節(jié)制的消費有各種理由，但從理財?shù)慕嵌日f，適度控制消費，健康消費，是規(guī)劃理財?shù)娜腴T，而要做“財”女的第一步，必須先提升自己錢財運用的智慧！

三、女性中長期投資理財策略

第一：鎖定中長期理財目標(biāo)

首先明確目標(biāo)：細(xì)心了解自己或家庭現(xiàn)在的經(jīng)濟狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，以及你希望在中期(3-5年)或者長期(5年以上)內(nèi)看到的情況，根據(jù)可以判斷的條件，定好一個目標(biāo)。目標(biāo)一旦定好，就不要隨意改變。針對不同年齡段的女性，25歲~30歲的女性，中長期理財重點是積累充實自己所需的資本，或是準(zhǔn)備步入家庭的儲備資金，理財上應(yīng)采取積極態(tài)度；30歲~40歲的女性，中長期理財重點則傾向于購房或準(zhǔn)備子女的教育經(jīng)費，以追求穩(wěn)定生活為主。理財上應(yīng)稍保守、冷靜，尤其應(yīng)設(shè)定預(yù)算系統(tǒng)，以安全及防護為主；40歲～50歲的中年女性，生活模式大致穩(wěn)定，收入也較高，孩子已長大，此階段投資心態(tài)應(yīng)更為謹(jǐn)慎，逐步增加固定收益型投資的比重；50歲之后進入安養(yǎng)期，中長期理財需求以養(yǎng)老和醫(yī)療為主，應(yīng)少做積極性投資。明確目標(biāo)后才能調(diào)整短期消費,使個人及家庭經(jīng)濟狀況符合中長期投資理財需求。

第二：兩道“防火墻”護財

其次女性做中長期理財前首先要把握自己的風(fēng)險承受度。任何投資都是有風(fēng)險的，進行中長期投資也必需設(shè)定自己或家庭對未來風(fēng)險的承受度，進而采取適當(dāng)?shù)耐顿Y工具。通常情況下，可承受的風(fēng)險隨年齡增長而遞減。簡單的計算公式是：可承擔(dān)風(fēng)險比重=100－目前年齡。如你今年30歲，依公式計算，你可承擔(dān)的風(fēng)險比重是70(即100-30=70)，也就是說你可以將閑置資產(chǎn)的70%進行風(fēng)險較高的積極性投資(如股票)，剩余的30%做保守型投資操作(如定存)。但也并不是一概而論，因為風(fēng)險系數(shù)還與婚姻、家庭及投資經(jīng)驗等有關(guān)。長線投資風(fēng)險并不可怕，可怕的是沒有任何保障的風(fēng)險投資?？紤]理財，首先要做風(fēng)險規(guī)劃，女性

理財前還要考慮到防范，建兩道防火墻是風(fēng)險投資的前提。 首先，預(yù)留應(yīng)急準(zhǔn)備金。如留出3~6個月的收入作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，一部分做活期儲蓄，另一部分投資貨幣市場或短債基金，這是為應(yīng)對失業(yè)、生病或其他意外做儲備。

其次，莫忘保險。適當(dāng)?shù)谋ｋU是必要的。但是要將資源用在最有效的地方，利率較低時避免買儲蓄型保險，壽險、意外險、醫(yī)療險保障是足夠的。壽險額度建議是每月收入的72倍，也就是說如果發(fā)生意外的話，所獲得的保險金可以保障需要你這份收入的家人5-6年獲得同樣保障。另外，為了保障家里財務(wù)安全流動，在銀行定存的金額要保持約每個月固定支出的6倍，以備不時之需。這種避險“防火墻”的構(gòu)建，對不同生存階段、不同健康狀況、不同收入背景、不同生活方式、不同消費預(yù)期的個人或家庭，有不同的要求。其主要目的是應(yīng)對個人或家庭的中遠(yuǎn)期需求，防范和降低不可預(yù)計的風(fēng)險。

構(gòu)筑好“防火墻”后，您就可以根據(jù)自己的中長期理財需求及風(fēng)險偏好，運用股票、基金、房產(chǎn)等工具進行比例適合的風(fēng)險投資了。

第三:選擇匹配的投資理財工具

因為女性中長期理財是為了滿足家庭或個人的中長期消費需求它強化的是計化性和約束性,因此在理財工具的選擇上側(cè)重于穩(wěn)定與收益并重。同時隨年齡增長，在理財工具的選擇上要作適宜的調(diào)整。不同年齡女性所需要的理財重點不同，原則上未婚、30歲以下的女性，可以以積極的投資工具為主，績優(yōu)股票或區(qū)域型的股票基金比重可以較高；對于年齡在30-45歲的女性，已婚、有小孩的婦女，經(jīng)濟自主和妥善的理財規(guī)劃尤其重要，要考慮以家庭為單位作規(guī)劃，兼顧自己的退休金準(zhǔn)備和子女教育金儲備。開放式證券投資基金確實是最省力且有效的方式。建議5年以上的理財目標(biāo)可以采取這種方法，因為聚沙成塔，長期可以攤銷平均成本，達到平均收益，風(fēng)險也被分散了。在新一輪的通貨膨脹形勢下投資房產(chǎn)和旺鋪也是一種適宜的財產(chǎn)增值保值的投資工具。多數(shù)女性對于市場上類似程度極高的各種理財產(chǎn)品顯得茫然不知所措，更不清楚如何比較選擇。針對這種情況，首先應(yīng)該多參加理財產(chǎn)品的介紹會。其次，應(yīng)該經(jīng)常向自己開戶銀行的理財師咨詢理財方案。

第四、制定一個合適的風(fēng)險投資比例

篇(7)

關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

一、家庭投資理財?shù)倪x擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識到了高收益與高風(fēng)險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的資產(chǎn)選擇與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風(fēng)險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財如何獲取收益：現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。

（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。

（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標(biāo)就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。

（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

四、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避

凡是投資都有風(fēng)險，只是風(fēng)險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風(fēng)險：風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機構(gòu)風(fēng)險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：

首先，明確入檔內(nèi)容。

（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；

（2）股票買賣情況記錄；

（3）各類保險憑據(jù)；

（4）個人間相互借款憑據(jù)；

（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；

（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。

其次，掌握入檔方法。

家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀(jì)錄。

它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補救措施。

由于外部原因引起的風(fēng)險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。新晨：

總之，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻

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