基金投資理財(cái)?shù)姆椒ň?七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇基金投資理財(cái)?shù)姆椒ǚ段?，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

基金市場(chǎng)不景氣，打擊了居民投資理財(cái)的信心，對(duì)未來的市場(chǎng)不看好，降低了對(duì)于投資理財(cái)?shù)馁Y金支出；第四，當(dāng)前，福鼎市居民投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇，還是以儲(chǔ)蓄為主，占到80.7%，超過八成的居民都回去選擇在銀行存款，接下來是購買股票，有37.7%的居民有選擇購買股票，有31.7%的居民有購買基金，由于福鼎市在加速發(fā)展，房地產(chǎn)市場(chǎng)比較看好，也有一定比例的居民選擇購買房地產(chǎn)，占到28.7%，可以看出福鼎市居民選擇信托、期貨、收藏品這些方式，還是占到比較小的比例。福鼎市居民的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，有83%的人只能承受輕微損失，只有13.3%的人能夠承受較大或者全部損失；第五，福鼎市城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)方式呈現(xiàn)多元化。隨著我國資本市場(chǎng)的不斷完善和發(fā)展，我國政策的不斷支持，居民可選擇的投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品種類日益豐富。目前，人們主要了解或者選擇的理財(cái)產(chǎn)品，有儲(chǔ)蓄、國債、股票、基金、房產(chǎn)、彩票、保險(xiǎn)、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對(duì)于這些投資理財(cái)產(chǎn)品，福鼎市居民或多或少都有所涉及，根據(jù)調(diào)查問卷顯示，有10.7%的人購買了國債，有37.7%的人購買了股票，有31.7%的人購買基金，有28.7%的人選擇投資房地產(chǎn)，有11.3%的人購買了彩票，有24.7%的人購買了保險(xiǎn)，有10%的人進(jìn)行了外匯投資，有4.3%的人有進(jìn)行過期貨的交易，有14.3%的人購買了貴金屬，有8.3%的人有進(jìn)行購買收藏品作為自己的投資方式；第六，福鼎市居民對(duì)現(xiàn)有投資理財(cái)?shù)恼w評(píng)價(jià)不是很高。調(diào)查結(jié)果表明，有63.7%的居民對(duì)自己的投資回報(bào)感覺一般，有31.7%居民對(duì)此感到比較滿意，感到非常滿意的只有2.8%。另外，還有一部分居民認(rèn)為比較差或是非常差。可見，居民的投資結(jié)構(gòu)有待于進(jìn)一步優(yōu)化。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，由于目前股市不景氣，很多投資者虧損累累，在所有的投資品種中，股票的滿意度最差。

福鼎市居民投資理財(cái)趨勢(shì)分析

1.從一般儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向組合投資。福鼎市城鎮(zhèn)居民進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹饕绞饺允且詢?chǔ)蓄為主。受全球金融危機(jī)影響，福鼎市2011年的CPI指數(shù)達(dá)到5.4%，此時(shí)居民的儲(chǔ)蓄存款，事實(shí)上沒有實(shí)現(xiàn)保值與增值。所以居民考慮調(diào)整自己的投資理財(cái)策略，以應(yīng)對(duì)資產(chǎn)縮水。同時(shí)，這也說明了福鼎市城鎮(zhèn)居民對(duì)于投資理財(cái)方式選擇的范圍還比較窄，投資理財(cái)?shù)挠^念和能力，還需要繼續(xù)培養(yǎng)。2.實(shí)業(yè)投資成為熱點(diǎn)。福鼎市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，政府制定“東擴(kuò)南移面?！钡某鞘邪l(fā)展戰(zhàn)略，建立福鼎市潮音島新區(qū)，為廣大投資者提供了一個(gè)很好的投資契機(jī)，包括房地產(chǎn)、娛樂、飲食行業(yè)等。并且，福鼎市旅游資源豐富，溫福鐵路線的開通，使得福鼎市的交通更加便利，來自上海、南京、北京一帶的游客前來觀光旅游，這就調(diào)動(dòng)了福鼎市居民投資旅游行業(yè)的熱情。3.年齡較大的居民投資理財(cái)依賴銀行。福鼎市居民對(duì)于投資理財(cái)知識(shí)比較匱乏，較少人能夠進(jìn)行獨(dú)立操作，大部分人投資理財(cái)存在賭博心理，盡量分散投資資金，“廣撒網(wǎng)”式的盲目投資，以最大程度的分散風(fēng)險(xiǎn)。居民投資理財(cái)?shù)男畔碓辞廓M窄，不能夠及時(shí)獲得理財(cái)方面的信息，造成錯(cuò)誤最佳的投資時(shí)機(jī)。近年來，各商業(yè)銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，業(yè)務(wù)水平不斷提高，更多大齡的居民選擇到銀行咨詢專業(yè)的投資理財(cái)分析師尋求幫助，為子女積累一些未來的資本。

居民投資理財(cái)?shù)牟呗赃x擇

股票投資除了儲(chǔ)蓄，股票是福鼎市居民選擇最多的投資理財(cái)方式，股票市場(chǎng)是一個(gè)充滿不確定性的市場(chǎng)，“股市又風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎”，股市的風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，至2008年9月，我國的個(gè)人股票投資者開戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到一億戶，占總?cè)丝诘谋戎匾呀?jīng)超過7%。據(jù)統(tǒng)計(jì)上指從6124點(diǎn)跌至1800點(diǎn)時(shí)，中國股票市場(chǎng)的個(gè)人投資者中，大約又95%的人虧損，大約有4%的人持平，只有大約1%的人盈利?，F(xiàn)在很多人對(duì)于炒股的幾種錯(cuò)誤投資：亂槍打鳥型，很多投資者道聽途說，廣撒網(wǎng)式的投資，沒有目的性；相信高回報(bào)計(jì)劃型，忽視高回報(bào)都伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，無法做到理性投資；相信長線型，投資者認(rèn)為做長線一定能賺錢，盲目持有。

基金投資

做基金投資，首先要認(rèn)識(shí)自己，明確自己意向選擇哪種類型的基金，是要高風(fēng)險(xiǎn)高收益的基金還是能夠穩(wěn)健保本收益的基金。前一種，可以購買股票型基金，后一種可以購買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等來選擇。穩(wěn)健一點(diǎn)的股票型基金可以選擇交易型開放式指數(shù)基金，如果做定投最好選擇后端付費(fèi)，同樣標(biāo)的的指數(shù)基金就要選擇管理費(fèi)、托管費(fèi)低的。在調(diào)查過程中，有些投資者選擇做定投，但是很多投資者做了大概幾個(gè)月就放棄了，投資者比較在意短期收益，稍有虧損就選擇拋出，完全按短線思路來操作，基金是屬于長期投資理財(cái)產(chǎn)品，不應(yīng)太關(guān)注基金短期的波動(dòng)。

黃金投資

黃金是所有貴重金屬中最受歡迎的投資理財(cái)工具，在全球貨幣市場(chǎng)占有非常重要的地位。近年來，黃金市場(chǎng)持續(xù)升溫，金價(jià)不斷上漲。尤其隨著人們投資理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，特別是在國內(nèi)證券市場(chǎng)持續(xù)低迷、通貨膨脹預(yù)期增長、樓市宏觀調(diào)控力度加大的背景下，個(gè)人投資者對(duì)黃金投資的熱情與日俱增。但黃金投資存在問題，就是投資門檻比較高，要求投資者具有一定的投資經(jīng)驗(yàn)及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，因此使得一部分投資者對(duì)黃金投資望而卻步。

實(shí)業(yè)投資

篇(2)

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái) 理財(cái)途徑 理財(cái)誤區(qū) 對(duì)策建議

改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，國民收入水平不斷提高，國民的投資理財(cái)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，但由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足以及理財(cái)知識(shí)缺乏，造成收益不高或賠了本金。如何投資理財(cái)就成為擺在中國人面前的一大問題，因此本文試對(duì)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)途徑及其誤區(qū)進(jìn)行簡(jiǎn)要分析并提出對(duì)策性建議。

一、個(gè)人的主要理財(cái)方式

隨著人民收入的逐漸提高和投資理財(cái)觀念也逐漸增強(qiáng)，各種金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)軍國內(nèi)投資理財(cái)市場(chǎng)，開疆拓土。當(dāng)前投資理財(cái)?shù)闹饕绞接校?/p>

（一）房地產(chǎn)投資

在現(xiàn)在的房控政策出臺(tái)之前，我國的房地產(chǎn)市場(chǎng)處于一個(gè)由個(gè)體消費(fèi)為輔，集團(tuán)或機(jī)構(gòu)消費(fèi)為主的情況。但是自從當(dāng)前的房控政策出臺(tái)后，個(gè)人投資買房在房產(chǎn)消費(fèi)市場(chǎng)所占比例逐漸增大，一些居民在住房條件改善的同時(shí)把儲(chǔ)存房產(chǎn)作為一種投資理財(cái)?shù)姆绞健?/p>

（二）國債

國債是國家信用的主要形式。由于國債以中央政府的稅收作為還本付息的保證，因此流動(dòng)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)小，利率也較其他債券低。這樣國債便成為我國居民的一個(gè)重要投資渠道。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，國債要靠政府的行政攤派手段來發(fā)行，對(duì)于居民來說這是一種被動(dòng)投資。但隨著改革的不斷深入，國債的發(fā)行方式慢慢有了變化，其運(yùn)作方式有原來的政府行政攤派轉(zhuǎn)變到了靠市場(chǎng)來發(fā)行的方式，成為居民投資理財(cái)?shù)臒衢T方式。

（三）股票

股票投資也是當(dāng)今我國居民非常重要的投資渠道之一，且是發(fā)展相對(duì)較晚但是發(fā)展之迅速的金融市場(chǎng)。但是由于我國的股票交易市場(chǎng)還不完善以及股民的投資缺乏理性，股民對(duì)股市的駕馭還有很多路要走。自2004年至今，8年的時(shí)間里，我們經(jīng)歷了“3牛5熊”的行情。以上證綜指為例，上證綜指從2004年的1492點(diǎn)起步，達(dá)到2262點(diǎn)位，其間最高至2007年的6124.04點(diǎn)，最低回落至2005年的988.23點(diǎn)，上演了一輪輪的悲喜行情。股民們完整感知了過山車般地刺激。

（四）保險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)是我國金融體系中市場(chǎng)化程度最高的行業(yè)。我國的保費(fèi)收入已從2003年底的0.4萬億元發(fā)展到目前的1.2萬億元。將保險(xiǎn)作為一種理財(cái)渠道，主要是看中的是保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)安全保障功能。一個(gè)不考慮財(cái)務(wù)安全的家庭，如何奢望財(cái)務(wù)自由？我們目前要做的，還是如何屏蔽不當(dāng)銷售對(duì)“保險(xiǎn)”這個(gè)圣潔產(chǎn)品的玷污。

（五）基金

基金是收益和風(fēng)險(xiǎn)比較均衡的一種金融理財(cái)工具，適合有資金且敢于承受一定風(fēng)險(xiǎn)，但又沒有閑暇時(shí)間進(jìn)行分析或沒有證券投資經(jīng)驗(yàn)的投資者。由于基金的收益和風(fēng)險(xiǎn)比較均衡，因此成為個(gè)人投資者理想的投資工具。

（六）銀行理財(cái)產(chǎn)品

2004年9月，以光大銀行推出的“陽光理財(cái)B計(jì)劃”為標(biāo)志無論短期是是非非，銀行理財(cái)產(chǎn)品事實(shí)上實(shí)現(xiàn)了幾何級(jí)增長：從2004年的年發(fā)行量76只，發(fā)展到2011年的1.6萬只。同時(shí)銀行積極發(fā)揮理財(cái)超市職能，在自身開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷打出理財(cái)服務(wù)牌吸引投資。

上述的投資渠道是人們最常見和最常接觸到的投資理財(cái)方式，可是由于當(dāng)前整體理財(cái)環(huán)境的不完善、不穩(wěn)定、不健全，這導(dǎo)致居民的資金由儲(chǔ)蓄向投資理財(cái)轉(zhuǎn)化變得無比艱難。

二、個(gè)人在理財(cái)過程中陷入的主要理財(cái)誤區(qū)

個(gè)人理財(cái)應(yīng)該建立在合理的基礎(chǔ)上，不少投資者認(rèn)為自己的理財(cái)投資很合理，并沒有出現(xiàn)投資虧損，其實(shí)一些投資誤區(qū)正悄然吞吃著你的資金。接下來和大家主要分析一下投資理財(cái)?shù)乃膫€(gè)主要誤區(qū)。

（一）股市投資盲目追漲殺跌

追漲殺跌作為一種操作手法，是在第一時(shí)間抓住趨勢(shì)起點(diǎn)進(jìn)行趨勢(shì)投資的方法之一。但凡事皆有度，過猶不及，如果陷于盲目、頻繁操作，則可能存在一定投資風(fēng)險(xiǎn)，屬于異常交易的，還將被監(jiān)管部門重點(diǎn)監(jiān)控。股市上有種典型的“羊群效應(yīng)”，那便是跟風(fēng)炒股，不僅會(huì)增加資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而且極易出現(xiàn)投資失誤從而導(dǎo)致資金被套牢。許多投資專家認(rèn)為投資無所收益最大的根源在于盲目追漲殺跌?！百I在高位賣在低位”，股票漲了跟風(fēng)補(bǔ)倉，股票回調(diào)便清倉，這樣不僅錯(cuò)過了獲益機(jī)會(huì)，還付出了不少的交易成本，想獲取收益只能是難上加難。

（二）投資基金只看排名

許多基民在購買基金時(shí)一味的跟著排名走，卻沒有意識(shí)到排行榜表現(xiàn)的是過去的基金投資業(yè)績，而基民所購買的基金屬于未來。殊不知，去年“前十強(qiáng)”就可能淪為今年的“后十弱”，從而導(dǎo)致基金投資遭遇失敗，難以取得投資收益。2011年的基金走勢(shì)便是一個(gè)真實(shí)的例證。根據(jù)好買基金統(tǒng)計(jì)，2011年，股票型基金無一獲得正收益，平均跌幅為25.02%，跑輸大盤3.3個(gè)百分點(diǎn)；指數(shù)型基金略好于股票型基金，下跌22.35%；混合型基金下跌21.95%。

（三）對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足

人們對(duì)保險(xiǎn)的不正確認(rèn)識(shí)有很多種，其中最普遍的一種是將保險(xiǎn)單純當(dāng)作一種投資的渠道來看待。保險(xiǎn)有許多功能，比如：獲得保障、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、體現(xiàn)關(guān)愛和責(zé)任、合理避稅、資產(chǎn)保全等等，當(dāng)然也具有投資和儲(chǔ)蓄的功能。但投資和儲(chǔ)蓄的功能并不是保險(xiǎn)的主要功能。保險(xiǎn)只適合于長期的投資，如果是要投資，特別是中短期的投資，選擇其他的方式會(huì)效率更高一些。另一個(gè)較普遍的保險(xiǎn)誤區(qū)是：許多收入較低的人買了許多甚至是過量的保險(xiǎn)，另一方面許多有良好收入的家庭卻只是安排了很少的保險(xiǎn)。實(shí)際上，越是收入高的人群，應(yīng)當(dāng)將其收入越高的比例用于保險(xiǎn)的安排。

（四）投資銀行理財(cái)產(chǎn)品只關(guān)注預(yù)期收益

很多人在進(jìn)行銀行理財(cái)產(chǎn)品選擇時(shí)，把收益率作為唯一的一個(gè)“剛性指標(biāo)”，只選預(yù)期收益率高的產(chǎn)品，根本不在意產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小，根本不在意產(chǎn)品的預(yù)期收益率有沒有可能實(shí)現(xiàn)，使得理財(cái)糾紛頻發(fā)。預(yù)期收益率，只是理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門以相關(guān)數(shù)據(jù)為依據(jù)做出的一種“預(yù)測(cè)”，且最高預(yù)期收益率也只有在最理想情況下才可達(dá)到。當(dāng)趨勢(shì)判斷錯(cuò)誤時(shí)，投資者實(shí)際獲得的收益就可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于理想的水平。因此，預(yù)期收益率僅僅是一種“預(yù)期”，不一定是它實(shí)際能獲得的收益，投資者不應(yīng)把預(yù)期收益作為挑選理財(cái)產(chǎn)品的唯一指標(biāo)，應(yīng)綜合的考慮理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、投資方向等再做選擇才是理性的。

三、促進(jìn)個(gè)人理性理財(cái)?shù)膶?duì)策建議

根據(jù)上述分析，想要做好理性理財(cái)，得有一個(gè)從準(zhǔn)備計(jì)劃到實(shí)際行動(dòng)，最后到經(jīng)驗(yàn)總結(jié)的過程。

（一）準(zhǔn)備階段

準(zhǔn)備階段是一個(gè)自我了解過程。因?yàn)閺睦碡?cái)?shù)慕嵌葋砜?，“適我”最為重要，不存在一個(gè)“普適”的方案。首先，從市場(chǎng)上存在的理財(cái)產(chǎn)品來看，市場(chǎng)上充斥著各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)大小，期限長短，收益大小等等都不同；其次，我們每一個(gè)人也各不相同，從宏觀方面來說，地域不同，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同等。從微觀來說，個(gè)人性格不同，擁有的資金不同，風(fēng)險(xiǎn)愛好不同等。所以在進(jìn)行投資之前，要對(duì)自己的財(cái)力、能力、精力，一定的知識(shí)以及對(duì)市場(chǎng)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，有一個(gè)全面詳細(xì)的了解是非常必要的。

（二）策劃階段

一份周全的投資策劃是成功的開始。這一計(jì)劃要為將來的投資定出基本的目標(biāo)、策略和預(yù)算，準(zhǔn)備投入多少？預(yù)期收益多少？遇到緊急事件的處理原則和方法是什么？這三方面是投資計(jì)劃的關(guān)鍵之處，有了對(duì)自身財(cái)力和信貸能力的分析和了解，就可以確定出投資的規(guī)模。通常投資的風(fēng)險(xiǎn)性以信貸占總投資的比例來衡量，成正比關(guān)系，對(duì)于年輕人來說可以適當(dāng)承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于中老年人來說，保守投資足以滿足他們的需要。切合實(shí)際是建立投資預(yù)期的關(guān)鍵。最好有明確的目標(biāo)、原則、策略和措施。

（三）投資實(shí)施階段

一般來說投資實(shí)施過程是不可能一帆風(fēng)順的，總會(huì)遇到一些風(fēng)險(xiǎn)，而且大多數(shù)問題是你從未遇到過的和根本沒辦法從書本上學(xué)到的。所以，投資前的準(zhǔn)備和策劃固然重要，但也不要認(rèn)為做了這些準(zhǔn)備工作就可以高枕無憂。這些可以成為實(shí)際決策的工具和指導(dǎo)，但也需要具備冷靜處事、靈活應(yīng)變的能力。

第一，勇敢探索，獲得有用的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

第二，計(jì)劃縝密，考慮到變化多端的環(huán)境。

第三，應(yīng)變靈活，對(duì)付有可能出現(xiàn)的任何緊急情況。

（四）總結(jié)

總結(jié)是人們最容易忘記的一點(diǎn)，卻是投資理財(cái)必不可少的步驟。要開始下一個(gè)階段投資行動(dòng)對(duì)上一階段的總結(jié)是必要的。與其不斷對(duì)過去的損失感嘆惋惜，倒不如總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，避免錯(cuò)誤再次上演。

參考文獻(xiàn)

[1]韓海燕.個(gè)人理財(cái)[M].北京：清華大學(xué)出版社，2010，76-79.

[2]張九齡.對(duì)拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[J].甘肅金融，20011，（1）：24-25.

篇(3)

較低的投資成本

基金定投業(yè)務(wù)也叫“定期定額申購”，是一種以相同的時(shí)間間隔和相同的金額申購某種基金產(chǎn)品的理財(cái)方法，即每月在固定的時(shí)間(如1日)、以固定的金額(如1000元)、自動(dòng)扣款投資到指定的開放式基金中，這種理財(cái)方式有些類似于銀行的零存整取。從中可見，基金定投使投資者的資金分批進(jìn)場(chǎng)，能夠有效地分?jǐn)偼顿Y成本，便于廣大普通百姓參與基金理財(cái)。如寶盈鴻利基金(代碼：213001)、寶盈泛沿海區(qū)域增長基金(代碼：213002)、寶盈策略增長基金(代碼：213003)等基金，投資者便可通過中國建設(shè)銀行辦理其定期定額投資業(yè)務(wù)，每月最低申購額可低至200元人民幣(見上表)。

對(duì)于普通的工薪層來講，22個(gè)工作日的中午快餐改成自帶便當(dāng)，少打幾個(gè)可有可無的長途電話，便可實(shí)現(xiàn)200元的投資理財(cái)，這樣不會(huì)影響到人們的正常收入支配，但長期堅(jiān)持所形成的聚沙成塔的效果卻令人瞠目結(jié)舌。基金定投實(shí)現(xiàn)了節(jié)約與理財(cái)并重，非常適合大眾參與資本市場(chǎng)。

可觀的投資收益

篇(4)

關(guān)鍵詞：貨幣市場(chǎng)；資金時(shí)間價(jià)值；理財(cái)

中圖分類號(hào)：F822 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）08-0-01

在金融市場(chǎng)里需要一種需要高超智慧與勇氣的舉動(dòng)。其前提是看準(zhǔn)確了時(shí)機(jī)再去投資理財(cái)。時(shí)機(jī)的把握需要投資理財(cái)者綜合運(yùn)用自己的知識(shí)、理論、技術(shù)以及方法詳盡地周密分析，進(jìn)行科學(xué)的決策，以獲得有保障的投資理財(cái)收益。這與盲目的、碰運(yùn)氣的賭博性投資行為有根本的區(qū)別。任何投資理財(cái)都要以資金的時(shí)間價(jià)值為標(biāo)準(zhǔn)。

一、資金時(shí)間價(jià)值基礎(chǔ)

資金的時(shí)間價(jià)值是客觀存在的經(jīng)濟(jì)范疇。它是指資金在擴(kuò)大再生產(chǎn)及其循環(huán)周轉(zhuǎn)過程中隨著時(shí)間的變化而產(chǎn)生的資金增值或經(jīng)濟(jì)效益。將資金存入銀行可以獲得利息，將資金運(yùn)用了公司的經(jīng)營活動(dòng)可以獲得利潤。將資金用于對(duì)外投資可以獲得投資收益，這種由于資金運(yùn)用實(shí)現(xiàn)的利息、利潤或投資收益表現(xiàn)為資金的時(shí)間價(jià)值。

利息和純收益（盈利或利潤）是資金時(shí)間價(jià)值的基本形式，它們都是資金增值的一部分，是社會(huì)剩余勞動(dòng)在不同部門的再分配。利息和純收益是衡量資金時(shí)間價(jià)值的絕對(duì)尺度。利率和收益中是一定時(shí)間（通常為一年）的利息或純收益人原投入資金的比率，也可以稱為他用資金的報(bào)酬率。它反映資金隨時(shí)間變化的增值率。因此，它是衡量資金時(shí)間價(jià)值的相對(duì)尺度。

二、貨幣市場(chǎng)理財(cái)策略

1.儲(chǔ)蓄理財(cái)。在日常理財(cái)行為中，一般認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款是最簡(jiǎn)單的，基本上不需要任何理財(cái)策略。事實(shí)上，不同的儲(chǔ)蓄方式獲得的收益是不一樣的；活期儲(chǔ)蓄、零存整取、整存整取等不同類型的存款利率之間的差異。對(duì)于同樣金額的一筆存款，不同的儲(chǔ)蓄方式所獲得的收益不僅存在差別，而且差別很大。采取有效的儲(chǔ)蓄方式，可以為投資者帶來更加理想的回報(bào)。

根據(jù)客戶的資金使用習(xí)慣，在預(yù)設(shè)活期存款留存金額的前提下，可以將多余資金自動(dòng)轉(zhuǎn)為其他能帶來更多收益的存款類型，日前，許多單位工資發(fā)放均采用活期儲(chǔ)蓄的形式，儲(chǔ)戶在委托銀行代扣物業(yè)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、水電費(fèi)等之外，要注意及時(shí)轉(zhuǎn)存，以降低活期儲(chǔ)蓄比例和存款金額過高造成的機(jī)會(huì)成本損失。

在進(jìn)行定期儲(chǔ)蓄時(shí)，選擇不止一種存款期限，使不同到期日呈階梯形狀，既可適應(yīng)利率調(diào)整的需要，又能獲得較高的利息收入。在所有存款中，整存整取的利率最高，但流動(dòng)性也最受影響。因此，整存整取期限的確定除了考慮資金用途外，還要預(yù)測(cè)存款時(shí)利率所處的水平。如果利率水平已經(jīng)偏高，存期最好選擇長一些；反之亦然。

把存款已經(jīng)產(chǎn)生的利息及時(shí)納入本金，以利生利。要使存本取息儲(chǔ)蓄取得更多的收益，最好與零存整取結(jié)合使用，產(chǎn)生利滾利的效果。即先將資金以存本取息形式固定期限，然后將每月的利息以零存整取的形式儲(chǔ)蓄。

近年來，隨著物價(jià)與投資情況的變化，儲(chǔ)蓄存款利率調(diào)整比較頻繁。已有的定期存款是否須轉(zhuǎn)存，必須認(rèn)真核算。

2.人民幣理財(cái)。在考慮投資者資金使用限制的基礎(chǔ)上，人民幣理財(cái)產(chǎn)品要考慮利率的變動(dòng)趨勢(shì)。如果處于利率下降周期，則可以選擇期限較長的理財(cái)產(chǎn)品，使投資者可以在以后的一段時(shí)期內(nèi)仍可享受這一時(shí)期的較高利率，不受當(dāng)期利率下降的影響。反之，靈活的選擇投資對(duì)象。

在多種多樣的人民幣理財(cái)產(chǎn)品中，既有固定收益類產(chǎn)品，又有變動(dòng)收益類產(chǎn)品，還有固定收益加變動(dòng)收益類產(chǎn)品。在固定收益類產(chǎn)品中，中小商業(yè)銀行發(fā)行的產(chǎn)品的收益率一般高于大型商業(yè)銀行，盡管中小商業(yè)銀行信用能力相對(duì)較低，分支機(jī)構(gòu)也有限，但投資的目的是在控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下取得盡可能高的收益，故其發(fā)售的固定收益理財(cái)產(chǎn)品仍然值得重視。

不同類型的理財(cái)產(chǎn)品，在投資限額與終止權(quán)上各有區(qū)別。有的沒有限額要求，無論多少資金均可參與，有的投資起點(diǎn)為3萬元、5萬、10萬元不等，投資者可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行選擇；一些理財(cái)產(chǎn)品還根據(jù)投資額度的大小在收益率上進(jìn)行了區(qū)分，投資起點(diǎn)越高，承諾收益率越高。對(duì)一些有條件的投資者，可以建議調(diào)整資金結(jié)構(gòu)，盡可能持有更高收益中的理財(cái)產(chǎn)品。

3.信用卡理財(cái)。各大銀行都有推出一年中刷卡若干次，即可免年費(fèi)的優(yōu)惠政策，充分利用這一優(yōu)惠政策，就可以做到免費(fèi)擁有和使用信用卡。使用信用卡一般都可以享受50—60天的免息期。在免息期規(guī)定上，各商業(yè)銀行有所不同，這正是信用卡最吸引人的地方。此處須特別說明的是，很多持卡人會(huì)忘記自己的到期還款日，從而導(dǎo)致利息的產(chǎn)生。為了避免出現(xiàn)這種不必要的損失，辦理信用卡的時(shí)候，可以設(shè)定自動(dòng)還款功能，即銀行在免息還款期限臨近的時(shí)候自動(dòng)完成還款。這樣，就不用擔(dān)心會(huì)有利息損失了。

收到對(duì)賬單的信件后，不要急于丟掉，花幾分鐘的時(shí)間仔細(xì)閱讀相關(guān)內(nèi)容。也可以登錄自己所持有信用卡的銀行網(wǎng)站，更全面地了解自己所持信用卡可以在哪些商戶享受特殊優(yōu)惠。

經(jīng)常出差或喜好外出旅行的人，會(huì)更加鐘愛信用卡。用信用卡通道各人旅行網(wǎng)訂購機(jī)票，手續(xù)簡(jiǎn)便，可以享受免息的優(yōu)惠，而且避免了攜帶大量現(xiàn)金出行的麻煩和不便。此外，信用作在異地刷卡使用是免手續(xù)費(fèi)的。

雖說可以用明天的錢改善今天的生活。但是，也不能一味地進(jìn)行信用卡透支。使用信用卡必須審慎考慮自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，切忌盲目消費(fèi)和攀比消費(fèi)，否則，信用卡的辦理就得不償失了。

4.外匯理財(cái)。與人民幣理財(cái)產(chǎn)品相比，外匯理財(cái)產(chǎn)品對(duì)理財(cái)策略的要求更高。投資者不但須判斷整體利率趨勢(shì)和各種外匯的利率趨勢(shì)，還須判斷不同外匯的匯率趨勢(shì)。不同外匯的利率不同，通過外匯理財(cái)，可以將低利率的貨幣兌換成高利率的貨幣，增加存款利息收入；不同外匯的匯率走勢(shì)不同，通過外匯理財(cái)，可以將可能貶值的貨幣兌換成可能升值的貨幣，在保值的向時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行外匯理財(cái)時(shí)，要善于分析外匯市場(chǎng)的匯率、利率的變化情況，還需要理財(cái)者具備較為豐富的投資經(jīng)驗(yàn)。

5.貨幣市場(chǎng)基金投資。投資貨幣市場(chǎng)基金的一個(gè)重要原因就是其安全性、流動(dòng)性類似于儲(chǔ)蓄存款，但其收益—般會(huì)高于儲(chǔ)蓄存款。因此在選擇投資貨幣市場(chǎng)基金時(shí)，對(duì)其收益率的考慮是關(guān)鍵。對(duì)貨幣市場(chǎng)基金收益率的考慮主要從貨幣市場(chǎng)基金公布的每萬份基金的收益進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)。當(dāng)然，在評(píng)價(jià)過程中，要注意已公布數(shù)據(jù)屬于歷史業(yè)績，不能完全代表未來的收益情況另外，投資時(shí)處應(yīng)考察基金管理人對(duì)突發(fā)因素的應(yīng)變能力和預(yù)測(cè)能力，申購、贖回速度等方面。

高收益帶來的也是高風(fēng)險(xiǎn)，在從事投資理財(cái)時(shí)，為了爭(zhēng)取盡可能大的收益，并把可能的風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度，基于此我們要做的是認(rèn)真進(jìn)行分析，講求策略。

篇(5)

本文以金融創(chuàng)新背景下新的金融產(chǎn)品“理財(cái)通”和“余額寶”為例，介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀及實(shí)證比較二者的收益水平，讓人們能夠有更加理性的認(rèn)識(shí)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；理財(cái)產(chǎn)品；余額寶；理財(cái)通

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）“理財(cái)通”的發(fā)展現(xiàn)狀。理財(cái)通是由騰訊公司華夏基金共同推出的基于微信的金融理財(cái)開放平臺(tái)，于2014年1月16日正式上線。上線6僅個(gè)工作日，賬戶規(guī)模超過百億。截至2014年10月，理財(cái)通賬戶余額593.09億元，在2014年3月到達(dá)歷史高位，資產(chǎn)規(guī)模超過800億元，之后一路下滑并最終穩(wěn)定在600億元左右。

從華夏財(cái)富寶的資產(chǎn)配置來看，現(xiàn)金資產(chǎn)占整個(gè)資產(chǎn)的比例從開始的90%以上減持到目前的80%左右，債券的比重上升明顯，已經(jīng)從之初的5%左右上升到目前的將近40%，說明理財(cái)通為保持較高的收益水平增加了債券投資規(guī)模，相比于最初的資產(chǎn)配置構(gòu)成，目前的理財(cái)通整體風(fēng)險(xiǎn)水平有所上升。

圖1 2013-2014年華夏財(cái)富寶資產(chǎn)規(guī)模及資產(chǎn)配置

（二）“余額寶”的發(fā)展現(xiàn)狀?！坝囝~寶”是阿里巴巴公司于2013年6月13日上線的基于第三方支付平臺(tái)“支付寶”與天弘基金合作推出的余額增值服務(wù)。在短短幾個(gè)月內(nèi)的時(shí)間迅速發(fā)展，天弘基金公司的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年10月，基金規(guī)模達(dá)到5，508.43億元，余額寶的推出，使天弘基金從2013年的一季度末的46位躍居基金業(yè)第1位，從天弘基金的凈資產(chǎn)時(shí)序圖中可以清晰的看到，在余額寶推出后，天弘基金凈資產(chǎn)呈爆炸性增長。

目前，余額寶主要服務(wù)于低附加值的貨幣市場(chǎng)基金和海量的小額投資者，這對(duì)銀行存款構(gòu)成了挑戰(zhàn)。從天弘增利寶貨幣的資產(chǎn)配置構(gòu)成可以看出，現(xiàn)金占比達(dá)到了80%以上，高風(fēng)險(xiǎn)的股票投資一直為0，只投資了風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的債券。因此較高的收益水平是否能夠持續(xù)仍值得關(guān)注。

圖2 2013-2014年天弘增利寶資產(chǎn)規(guī)模及資產(chǎn)配置

二、運(yùn)行機(jī)理和主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）運(yùn)作機(jī)理。余額寶和理財(cái)通具有相同的運(yùn)作機(jī)理，這里以余額寶為例來說明。余額寶的發(fā)展離不開三個(gè)主體：支付寶公司、天弘基金公司、支付寶用戶。其中支付寶推出的兼具支付功能和價(jià)值增值功能的產(chǎn)品，是基金公司買賣客戶資源和第三方結(jié)算工具的提供者。受益于支付寶的寬平臺(tái)，天弘基金公司將其推出的天弘增利寶貨幣嵌入到余額寶中，是為客戶提供價(jià)值增值服務(wù)的重要來源。三是支付寶公司通過將客戶余額寶賬戶余額轉(zhuǎn)化為增利寶的基金份額，實(shí)現(xiàn)客戶對(duì)基金的購買和持有，這是余額寶能夠發(fā)展壯大的源泉。

余額寶的成功得益于共贏，：一是基金公司通過支付寶這一平臺(tái)擴(kuò)大了基金的銷量；二是支付寶作為連接用戶與基金公司的中介，可以賺取一定數(shù)量的中介費(fèi)用；三是廣大的用戶可以通過余額寶的增值服務(wù)進(jìn)行碎片化的理財(cái)，同時(shí)也能夠保持很好的流動(dòng)性。

（二）理財(cái)通和余額寶潛在風(fēng)險(xiǎn)。余額寶和理財(cái)通的運(yùn)行機(jī)理說明了余額寶不是存款，其收益率的高低取決于基金的管理能力好壞，余額寶收益的本質(zhì)是其所依托的基金投資的方向和收益，用戶的資產(chǎn)可能因?yàn)橄鄳?yīng)的基金收益的下降而導(dǎo)致余額寶收益水平的整體下滑，甚至有損失本金的可能。

在這里需要特別指出的是，高收益總是意味著高風(fēng)險(xiǎn)。從理財(cái)通和余額寶的投資主要是在貨幣市場(chǎng)上，風(fēng)險(xiǎn)和收益都處于較低較低水平，余額寶在推出之初的高收益率具有那個(gè)時(shí)段特有的宏觀經(jīng)濟(jì)背景，并不能真正反映其所面臨的風(fēng)。余額寶于2013年6月推出后恰逢銀行間市場(chǎng)資金緊張，同業(yè)產(chǎn)業(yè)利率奇高，甚至出現(xiàn)錢荒的局面，這是余額寶在一段時(shí)間內(nèi)保持較高收益的原因。同樣對(duì)于理財(cái)通來說，高的收益水平不可能一直持續(xù)下去，最終將回歸到正常的收益水平。

三、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論。從理財(cái)通和余額寶的收益水平看，隨著時(shí)間的推移，收益率都有著不同程度的下滑，并保持在了目前4%水平左右。兩者在收益率水平上無明顯差異并保持了很好的一致性，因此投資理財(cái)通或者是余額寶收益基本是相同的。

從近期的波動(dòng)情況來看，余額寶保持了較為穩(wěn)健的收益水平，而理財(cái)通波動(dòng)相對(duì)較大，說明該產(chǎn)品收益具有較高的風(fēng)險(xiǎn)水平，這與其最近資產(chǎn)配置調(diào)整有關(guān)，是大規(guī)模投資債券產(chǎn)品的必然結(jié)果，也就意味著投資理財(cái)通的風(fēng)險(xiǎn)要大于余額寶。

（二）建議

1、理性看待“理財(cái)通”與“支付寶”的收益水平：從理財(cái)通和余額寶的運(yùn)作機(jī)理來看，二者的收益水平最終要反映在所依托基金公司的資金管理水平上，而作為源頭的支付寶和微信作為第三方支付平臺(tái)這一性質(zhì)，決定了它不可能將資金投資與風(fēng)險(xiǎn)水平更高的投資市場(chǎng)，在很大程度上投資于貨幣市場(chǎng)的比重要保持絕對(duì)高的比重，以保持較高的流動(dòng)性。因此，這也就解釋了收益水平持續(xù)下滑并穩(wěn)定在4%收益率的合理性。

2、特別關(guān)注潛在風(fēng)險(xiǎn)：隨著以第三方支付為平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模的爆發(fā)增長，我們要清醒的認(rèn)識(shí)到，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)通和余額寶作為用戶與基金公司的中介，其賬戶實(shí)質(zhì)是用戶購買的基金份額，因此要特別關(guān)注潛在風(fēng)險(xiǎn)，正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)。

3、投資多元化：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展與大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮。一方面擴(kuò)大了人們的投資選擇，投資品種的差異化使人們可以使根據(jù)現(xiàn)有的資產(chǎn)預(yù)算找到最適合的投資理財(cái)產(chǎn)品。另一方面基于互聯(lián)網(wǎng)金融這一媒介的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)時(shí)間較短，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和運(yùn)作機(jī)理都在不斷完善。因此，加強(qiáng)投資的多元化，理性看待收益，增加投資的科學(xué)性與合理性就是題中應(yīng)有之意。（作者單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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技巧一：設(shè)立兒童理財(cái)賬戶

目前，很多商業(yè)銀行都開設(shè)了兒童理財(cái)賬戶，不少家長用孩子的名字給孩子單獨(dú)設(shè)立一個(gè)賬戶，將壓歲錢存

到孩子自己的銀行賬戶內(nèi)，讓孩子持有附卡并設(shè)置自己的密碼，使孩子感受到一定的自由。家長們持有主卡來遙控附卡，通過主卡對(duì)孩子日?；ㄙM(fèi)有所了解。平時(shí)在父母給予的上限金額內(nèi)，孩子可以自由支配銀行卡中的金額。孩子外出上學(xué)，父母也可以同銀行約定，每月按時(shí)由主卡向附卡中自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，這樣家長就可以通過銀行卡來控制子女在校的消費(fèi)情況，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程遙控。由于孩子們對(duì)于金錢還沒有完全的掌控能力，家長們又要給他們一定的理財(cái)自由，所以選擇這種方式的好處顯而易見：家長們能夠很容易地了解到孩子日常花費(fèi)情況，并且可以借機(jī)教孩子一些理財(cái)小常識(shí)，比如，定期儲(chǔ)蓄比活期儲(chǔ)蓄利率高，活期儲(chǔ)蓄比定期儲(chǔ)蓄取款方便等等。

技巧二：為孩子建立賬本

如果孩子收到的壓歲錢不是很多，也可以選擇建立壓歲錢賬本?！鞍彦X給孩子，擔(dān)心孩子拿著這些百元鈔隨手就花掉了，買些不必要的東西，很是浪費(fèi)，百元鈔裝在孩子兜里也不放心，怕他們弄丟了?！币粋€(gè)8歲孩子的媽媽向記者表達(dá)了這樣的擔(dān)憂。其實(shí)，家長完全可以為孩子建立一個(gè)壓歲錢賬本，壓歲錢由家長代管，孩子需要花錢時(shí)，就從這個(gè)賬本上支取。賬本讓孩子自己管理，把每筆費(fèi)用的支出額度、用途都清楚地記錄下來。家長可依這份資金流量表，看看孩子的消費(fèi)傾向，而孩子可通過記賬培養(yǎng)出良好的理財(cái)習(xí)慣。如果孩子年齡稍大，家長還可以引導(dǎo)孩子用壓歲錢購買一些耐用的大額消費(fèi)品。比如電腦、樂器、運(yùn)動(dòng)器材。如果錢不夠，家長可以“贊助”，這樣孩子在使用這些東西時(shí)，會(huì)有相當(dāng)?shù)某删透小?/p>

技巧三：建立儲(chǔ)蓄教育金

現(xiàn)在各家銀行都推出人民幣理財(cái)金融產(chǎn)品，收益相對(duì)比較高，風(fēng)險(xiǎn)比較低，家長可以幫助孩子選擇教育類的人民幣理財(cái)產(chǎn)品、教育儲(chǔ)蓄或者基金、國債之類的理財(cái)產(chǎn)品。今年過年，讀初中三年級(jí)的樂樂收到的壓歲錢比往年翻了幾倍，因?yàn)?月份就要升高中了，叔叔姑姑每人多給了她2000塊錢做為高中教育資金。于是樂樂的爸爸拿這筆壓歲錢幫她選擇了教育儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄是一種專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，主要是為孩子將來接受非義務(wù)教育積蓄資金，期限分1年、3年、5年，最高限額2萬元。利息收益高于一般的定期儲(chǔ)蓄，而且免利息稅。樂樂的爸爸選擇這種儲(chǔ)蓄正是為了孩子馬上就要接受非義務(wù)教育而積蓄資金。

春節(jié)過后，是各家保險(xiǎn)公司少兒險(xiǎn)的銷售旺季，有的保險(xiǎn)公司還會(huì)推出一些新產(chǎn)品。家長可以為孩子投保，用孩子的壓歲錢購買“教育保險(xiǎn)“、“醫(yī)療保險(xiǎn)”、“意外保險(xiǎn)”等，這既與銀行儲(chǔ)蓄一樣有保證、有分紅收益，還可以起到保障功能，家長可以趁機(jī)讓孩子學(xué)習(xí)一些保險(xiǎn)知識(shí)。

技巧四：學(xué)會(huì)收藏投資

作為常規(guī)的理財(cái)方法，收藏也是其中之一，如果孩子年紀(jì)比較大，上了初中或高中，同時(shí)他對(duì)集郵、集紀(jì)念幣等比較感興趣，就可以讓孩子用壓歲錢購買。這樣，不僅可以培養(yǎng)孩子對(duì)收藏藝術(shù)的興趣，還可以陶冶情操，等以后這些收藏變現(xiàn)時(shí)，收益可能會(huì)高于普通的投資。市民王女士說：“郵票、紀(jì)念品之類的投資也花費(fèi)不大，而且也是風(fēng)險(xiǎn)最小的投資理財(cái)方式?！比ツ甑姿蜑閮鹤宇A(yù)訂了一套2009年郵票。

技巧五：投資基金股票

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1. 個(gè)人規(guī)劃投資理財(cái)?shù)淖饔?/p>

1.1 個(gè)人規(guī)劃好理財(cái)能使自身處于最佳的財(cái)務(wù)狀態(tài)

實(shí)際上，在日常生活規(guī)劃中投資理財(cái)無時(shí)不有、無處不在，它并非在當(dāng)下才興起。自有了工資收入，在每月支付水電、生活費(fèi)，準(zhǔn)備購買各種家用物品時(shí)，就由此開始了投資理財(cái)。但理財(cái)?shù)恼嬲饬x不僅僅是這些，個(gè)人生活質(zhì)量的好壞受其直接影響。個(gè)人時(shí)常忽略了投資理財(cái)，追根溯源，部分人考慮到自身資產(chǎn)不足，沒到投資理財(cái)?shù)牡夭?；部分人考慮到已處理好當(dāng)下財(cái)務(wù)，不存在其它問題；部分人考慮到金融項(xiàng)目投資繁雜，不能輕而易舉做出投資決策，隨時(shí)有資產(chǎn)貶值的風(fēng)險(xiǎn)；部分人因繁忙的工作而對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)無暇顧及；部分人考慮到與理財(cái)相伴的常是風(fēng)險(xiǎn)、失業(yè)、疾病等，在生活中這些都很忌諱；還有的人考慮到有必要請(qǐng)教專家才能理財(cái)，顯得比較麻煩。當(dāng)下社會(huì)確實(shí)沒有普及科學(xué)理財(cái)觀，這與快速成長的經(jīng)濟(jì)步伐不一致。如果每個(gè)個(gè)體都能科學(xué)地投資理財(cái)，就有事半功倍的效果，享受到輕松的人生。就富人而言，科學(xué)投資理財(cái)?shù)闹饕饬x在于財(cái)富的保值增值，及代際之間的傳承；即便更多的人屬于工薪階層，沒有富余的資金及殷實(shí)的財(cái)產(chǎn)，也需要懂得投資理財(cái)。學(xué)業(yè)能否順利完成、婚姻是否幸福美滿、晚年是否安然無憂，這些都是人生旅途中的必須考慮的生活目標(biāo)，而在這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)過程中金錢通常扮演著重要角色。怎樣將每一分錢利用好，怎樣將任一投資機(jī)會(huì)把握好，都屬于理財(cái)要解決的范圍。投資理財(cái)并非簡(jiǎn)單的發(fā)財(cái)，它是關(guān)于整個(gè)人生的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃。投資理財(cái)如果成功就能增加財(cái)富，減少不必要的支出，改善個(gè)人生活水平，讓經(jīng)濟(jì)能力寬裕，安享充足的養(yǎng)老資金儲(chǔ)備。

1.2 個(gè)人投資活動(dòng)能為循環(huán)社會(huì)資金創(chuàng)造條件

社會(huì)的大量資金通過工資等形式從企業(yè)流向居民，居民又通過消費(fèi)購買行為，將產(chǎn)品消費(fèi)掉，這樣資金回流企業(yè)再生產(chǎn)。如果居民收入比消費(fèi)多，居民手中多余的資金就必然形成怎樣回流企業(yè)的問題，個(gè)人投資便成了循環(huán)社會(huì)資金，實(shí)現(xiàn)再生產(chǎn)的保障環(huán)節(jié)。所以每個(gè)人在經(jīng)濟(jì)中既是消費(fèi)者又是投資者，人人都有理財(cái)問題。可見，個(gè)人追求理財(cái)利益，非但滿足自身精神、物質(zhì)要求，從其效果看還能不斷優(yōu)化社會(huì)財(cái)富結(jié)構(gòu)，所以個(gè)人規(guī)劃好投資理財(cái)同時(shí)也是一種社會(huì)貢獻(xiàn)。

2. 個(gè)人規(guī)劃投資理財(cái)?shù)娜毕?/p>

2.1 不清楚投資目標(biāo)或期望收益過高

確定好理財(cái)目標(biāo)是投資理財(cái)?shù)氖滓ぷ?，目?biāo)確定好了，離成功也就近了一半。人們?cè)诖_定理財(cái)目標(biāo)時(shí)更多的選擇是存一筆錢用來買一套房，存錢用于結(jié)婚、買車，籌集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的養(yǎng)老金。誠然這些理財(cái)愿望都是很好的，但理財(cái)目標(biāo)卻不明確。我們將理財(cái)目標(biāo)選定后，在概念上更多的還是比較模糊，通常不用貨幣對(duì)理財(cái)結(jié)果進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)算，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)也具體缺少期限，通常我們?cè)谶@樣概念模糊的狀態(tài)下只能被置于空想中，無法科學(xué)制定理財(cái)計(jì)劃，盡管有這樣的理財(cái)計(jì)劃也會(huì)顯得無比空洞、盲目。每個(gè)人理財(cái)自己都會(huì)選擇理財(cái)目標(biāo)，都渴望借助必要的理財(cái)方式達(dá)到自身夢(mèng)想，然而并非能實(shí)現(xiàn)所有目標(biāo)，首先期望收益過高不切實(shí)際，導(dǎo)致人們的理財(cái)被置于空想中，缺少相應(yīng)計(jì)劃來實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)，另外在理財(cái)計(jì)劃內(nèi)它能催生人們多用高風(fēng)險(xiǎn)方式博取更多利益，此做法與一貫以來遵守保值增值、安全穩(wěn)健的理財(cái)原則并不相符。

2.2 將理財(cái)混淆為簡(jiǎn)單的存款、投資

人們思想中對(duì)理財(cái)?shù)睦斫饩褪谴婵睢⑼顿Y，通常把投資理財(cái)視為傳統(tǒng)使用資金的形式，也就是有了收入后不是存在銀行保證穩(wěn)定利息收入，就是購買債券、股票，期待合理收益。人們生活在經(jīng)濟(jì)發(fā)展快軌中得到大為改觀，個(gè)人怎樣運(yùn)用與管理好財(cái)富的增加，日益成為人們的焦點(diǎn)話題。我們一直翹首以待有效使用財(cái)富，借助有效的儲(chǔ)蓄、投資股票、投資期貨、投資保險(xiǎn)及投資外匯等不同投資組合與投資形式，不斷保值增值財(cái)富，以期達(dá)到提高生活質(zhì)量、穩(wěn)步增加財(cái)富的目的。當(dāng)下市場(chǎng)上名目繁多的投資機(jī)構(gòu)與投資產(chǎn)品，并且在短期內(nèi)較難完全掌握必備的專業(yè)投資方法與知識(shí)，這就應(yīng)運(yùn)而生了個(gè)人投資理財(cái)，日益成為管理個(gè)人資產(chǎn)的協(xié)助者、參與者。由此提供個(gè)性化投資理財(cái)服務(wù)的機(jī)構(gòu)形成，且競(jìng)相推出理財(cái)產(chǎn)品，迅速發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。客觀上看人們雖然都渴望有理財(cái)機(jī)構(gòu)服務(wù)，借助它們的專業(yè)人員及專業(yè)方式來降低風(fēng)險(xiǎn)、配置好資產(chǎn)組合，但在選擇一些理財(cái)品與機(jī)構(gòu)上仍有認(rèn)識(shí)誤差，在某種層面上將理財(cái)品、理財(cái)機(jī)構(gòu)及單個(gè)投資者的聯(lián)系隔斷，無法讓個(gè)人理財(cái)?shù)玫饺?、徹底的滿足。

2.3 個(gè)人金融管理混亂

在頻繁的個(gè)人金融活動(dòng)的當(dāng)下，難以僅憑自己大腦將海量金融信息完整清楚的記住，這便引發(fā)種種境遇：有的人因丟失或被盜走有價(jià)證券與銀行存單而拿不出必要資料，在金融機(jī)構(gòu)無法掛失；有的股民買進(jìn)賣出的股票種類過多沒有實(shí)時(shí)記賬，部分上市公司經(jīng)幾番派股，個(gè)人賬上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高價(jià)拋出收益更多的良機(jī)；有的人亂放人身意外險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等憑據(jù)，萬一出了事情，就會(huì)因保險(xiǎn)單據(jù)找不到而增加保險(xiǎn)公司理賠的麻煩，如此等等。

3. 個(gè)人設(shè)計(jì)規(guī)劃投資理財(cái)?shù)木唧w思路

3.1 打好設(shè)計(jì)投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)

首先，理財(cái)目標(biāo)要制定好。對(duì)此要考慮到方方面面，首要的就是量化理財(cái)這個(gè)目標(biāo)，例如：我想要買一套住房，這個(gè)算不算理財(cái)目標(biāo)呢，當(dāng)然不算。想要買的住房價(jià)值多少，在哪年買住房，是明年還是后年，這才算得上真正的理財(cái)目標(biāo)，也就是量化，給個(gè)明確的時(shí)間、價(jià)值限制，并且還可合理想象在這房里住可能會(huì)出現(xiàn)什么情況，這樣一來能夠更加有效的實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。若是需要達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，那么這一目標(biāo)必須具備有期限、可量化的標(biāo)準(zhǔn)。其次，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好的了解。有人認(rèn)為自身是積極進(jìn)取的人，有人則認(rèn)為自身比較保守，怎樣對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好正確評(píng)價(jià)，有幾種方式：一是需要對(duì)自身情況充分的了解并考慮好，單身還是已經(jīng)組建家庭，養(yǎng)活自己還是需要養(yǎng)活一個(gè)家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需養(yǎng)育一個(gè)孩子，那么還是一味喜好冒進(jìn)投資高風(fēng)險(xiǎn)，充分說明缺少清醒認(rèn)識(shí)，主要是家庭負(fù)擔(dān)跟以往已不相同；二要對(duì)投資傾向考慮充分，諸如有的人在股市很有建樹，有的人在投資方面可圈可點(diǎn)等等；三要對(duì)個(gè)人性格取向充分考慮，面對(duì)同一事情性格不同的人做出的選擇有天壤之別，理財(cái)中性格決定著他們的一些行為。最后，科學(xué)分配資產(chǎn)。要做出戰(zhàn)略性的分配資產(chǎn)，這種資產(chǎn)分配是在極其理性的情況下進(jìn)行的，不能盲目跟風(fēng)，隨便聽他人說法，今天人家說投資某個(gè)項(xiàng)目好，明天就傾其所有去投資。應(yīng)該分配好資產(chǎn)，如從戰(zhàn)略高度看，只用總資產(chǎn)的三成去投資股票，無論他人做什么，三成是自己的紅線，另外在銀行放三成資產(chǎn)，剩余的投資其他方向，這是對(duì)資產(chǎn)的戰(zhàn)略性分配。

3.2 學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，掌握專門技能

投資者了解現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)離不開掌握必要技能與金融知識(shí)，又或以技能與金融知識(shí)為前提。所謂知識(shí)涵蓋財(cái)稅知識(shí)、經(jīng)營知識(shí)、法律知識(shí)及市場(chǎng)交易與其它知識(shí)。個(gè)人規(guī)劃好投資理財(cái)?shù)募寄芎w收獲與分析信息、交易結(jié)算、使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等。個(gè)人在做好投資理財(cái)準(zhǔn)備工作以前，要掌握必要的理財(cái)品對(duì)口知識(shí)，以此在投資中審時(shí)度勢(shì)，緊抓參與投資的機(jī)會(huì)，達(dá)到正確理財(cái)。雖然無法要求每個(gè)人都要了解全部理財(cái)產(chǎn)品，但起碼對(duì)運(yùn)用基本原理及過程要懂得，以防投資的盲目跟風(fēng)現(xiàn)象。個(gè)人也可征詢規(guī)劃理財(cái)師及專業(yè)機(jī)構(gòu)，選擇理財(cái)工具要合理，綜合自身特征及優(yōu)勢(shì)，達(dá)到財(cái)富積累。

3.3 構(gòu)建完整的自身金融檔案