商業(yè)健康保險論文精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇商業(yè)健康保險論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

農(nóng)村健康保障困境呼喚商業(yè)健康保險

我國醫(yī)療衛(wèi)生體系的基礎(chǔ)是在計劃經(jīng)濟時期形成的。20世紀(jì)70年代后期開始的經(jīng)濟改革對醫(yī)療衛(wèi)生供給的基本體系提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。目前我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)主要采取自費醫(yī)療的形式，他們用以規(guī)避健康風(fēng)險的安全網(wǎng)主要由土地和家庭自我保障、親朋好友互助、商業(yè)保險、政府和村委會的救濟措施構(gòu)成。越來越多的農(nóng)民無力承受日益增長的醫(yī)療費用，己成為當(dāng)前農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生保障的突出矛盾。

一方面，農(nóng)民成為幾乎毫無保障的群體，另一方面，醫(yī)療費用的攀升超過了農(nóng)民實際平均收入的增長幅度。1990年到1999年，農(nóng)民平均純收入由686.31元增加到2210.34元，增長了2.2倍。同期衛(wèi)生部門統(tǒng)計的每人次平均門診費用和住院費用，分別由10.9元和473.3元增加到79元和2891元，增長了6.2倍和5.1倍。這樣，農(nóng)村人均醫(yī)療保健支出占人均可支配收入和人均消費支出的比重不斷提高，醫(yī)療費用的增幅大大超過了農(nóng)民的經(jīng)濟承受能力。

疾病和貧困是一對孿生兄弟。按照國際貧困標(biāo)準(zhǔn)，以年人均收入低于900元作為農(nóng)村居民的最低貧困線，1999年我國農(nóng)村的貧困人口仍然高達1.2億人，其中50%集中在西部。在農(nóng)村最貧困的農(nóng)產(chǎn)(約占4%)中，50%左右屬于因病致貧或因病返貧。根據(jù)1998年調(diào)查的5萬戶農(nóng)民，貧困率是7%。如果把這些人的醫(yī)療費用除去，其凈收入貧困率是10%。也就是說醫(yī)療費用這一項就使中國農(nóng)民的貧困率增加了3個百分點。當(dāng)前農(nóng)村醫(yī)療保障問題，不僅僅是一個道義、公正問題，更是一個需要重視的經(jīng)濟問題。農(nóng)村醫(yī)療保障體系的缺失，削弱了農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展，由此導(dǎo)致的農(nóng)民健康水平的下降也在一定程度上影響到我國勞動力素質(zhì)下降。創(chuàng)新農(nóng)村醫(yī)療保障體系顯得尤為必要和迫切。

借助于保險機制規(guī)避健康風(fēng)險是農(nóng)村健康保障體系創(chuàng)新的重要路徑。發(fā)展農(nóng)村健康保險既可以拓展和帶動目前非常薄弱的農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，又可以服務(wù)于農(nóng)村居民的健康保障，充分發(fā)揮商業(yè)保險的經(jīng)濟補償和社會管理職能。

商業(yè)健康保險在農(nóng)村衛(wèi)生醫(yī)療保障體系中的定位

在農(nóng)村衛(wèi)生醫(yī)療保障體系中，商業(yè)健康保險應(yīng)定位為：在農(nóng)村健康保險市場的主體地位，以及在多層次醫(yī)療保障體系中的重要支柱。

這種定位具體體現(xiàn)在以下諸多方面：

(一)健康風(fēng)險管理的示范作用

目前一些富裕起來的農(nóng)民也往往通過購買商業(yè)健康保險規(guī)避健康風(fēng)險。特別值得指出的是，農(nóng)村的中小學(xué)校在很多地區(qū)是最大的投保群體。學(xué)校為所有在校生集體購買“學(xué)生平安險”，包括住院保險和意外傷害保險。盡管很多做法有“強制投?！敝樱陀^上有利于廣大農(nóng)民增強利用保險機制規(guī)避健康風(fēng)險。日漸擴張的商業(yè)健康保險具有健康風(fēng)險管理示范作用，它可以在當(dāng)前作為社會醫(yī)療保險制度的前導(dǎo)。

(二)在合作醫(yī)療制度中引入保險運行機制

合作醫(yī)療試驗陷入困境有很多原因，其中很重要的一條是沒有很好地貫徹保險機制的基本原理和原則。

第一，不符合大數(shù)法則。根據(jù)健康保險的原理，最有經(jīng)濟效率的風(fēng)險分擔(dān)方式是在較大的投保人群中，對發(fā)生頻率較低但治療費用較高的疾病進行保險。可是目前的合作醫(yī)療多在村莊一級試行，對于資金籌集而言不可能形成具有經(jīng)濟規(guī)模的投保人群。如果將規(guī)模微小的基金僅用于補償經(jīng)濟風(fēng)險較高的疾病治療費用，則因受益面太小而難以保持較高的繳款率。如果將補償重點置于發(fā)生頻率較高但治療費用較低的疾病上，受益面雖然較大卻并不經(jīng)濟，因為它既導(dǎo)致較高的管理成本又增加患者的交易費用。這種兩難困境在目前推行的合作醫(yī)療制度框架內(nèi)是無法解決的。因此，深化改革農(nóng)村合作醫(yī)療制度要引入契約共濟的保險意識和保險制度的運行機制，擴大投保人群，不斷提高保障社會化程度。

第二，缺乏精算技術(shù)的支持。合作醫(yī)療的費用籌集、給付水平一般都沒有經(jīng)過嚴(yán)格的、精算意義上的測算，大多是根據(jù)上年醫(yī)療費用支出作簡單的匡算。但在合作醫(yī)療的實際運行中，投保人的逆選擇、疾病發(fā)生率的不確定性、不同醫(yī)療費用控制技術(shù)的運用等都會影響合作醫(yī)療的運行效果，使之很難按初始目標(biāo)運作。因此，非常有必要在合作醫(yī)療中引入保險精算，通過精算技術(shù)，對資金籌集、基金積累、給付水平等進行嚴(yán)格測算，這是合作醫(yī)療成功運行的前提和基礎(chǔ)。

(三)農(nóng)村社會醫(yī)療保險的商業(yè)化運作

社會化的醫(yī)療保險制度是農(nóng)村醫(yī)療制度改革的方向和遠期目標(biāo)，目前我國正在全面改進“福利——風(fēng)險型”的合作醫(yī)療制度，在原有合作醫(yī)療基礎(chǔ)上實施市(縣)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))兩級統(tǒng)籌的大病風(fēng)險醫(yī)療制度，進行社會化醫(yī)療保險制度(并與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療制度并軌，實行城鄉(xiāng)一體)試點工作，逐步推廣。為提高運行效率，可以探索商業(yè)化運營的模式。

如太平洋人壽就在農(nóng)村社會健康保險的商業(yè)化運作方面進行了有益的探索。2001年11月，江蘇江陰開展由政府牽頭、商業(yè)保險參與運作的全市性農(nóng)村健康保險。按照“行政領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一籌集、征管分離、定額補償、?？顚Ｓ?、收支平衡”原則，商業(yè)保險公司建立起“以定點醫(yī)院為基礎(chǔ)、醫(yī)保專員為依托、信息技術(shù)為手段”的立體化管理模式。江陰模式的成功運作引起包括國家衛(wèi)生部等相關(guān)部門的高度重視和普遍關(guān)注，為農(nóng)村社會醫(yī)療保險的商業(yè)化運作積累了寶貴的經(jīng)驗。

(四)農(nóng)村補充健康保險

另外，在經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，隨著農(nóng)民人均GDP和收入水平的增長加快。生活水平的提高，對健康和醫(yī)療服務(wù)水平的要求迅速提高，人們對合作醫(yī)療提供的低水平醫(yī)療服務(wù)已不再滿足，社會醫(yī)療保險的基本保障也難以滿足鄉(xiāng)村工業(yè)化程度中高收入農(nóng)民對較高質(zhì)量健康服務(wù)的需求。商業(yè)健康保險作為重要補充，將滿足人們對健康保障的差異化需求。

(五)作為廣義的“農(nóng)村保險”來經(jīng)營

法國安盟保險公司進入中國市場經(jīng)營國內(nèi)保險公司望而卻步的農(nóng)業(yè)保險曾引起廣泛關(guān)注。該公司提出的“農(nóng)村保險”的概念對于商業(yè)保險公司在農(nóng)村地區(qū)開展健康保險業(yè)務(wù)頗具啟示意義。

按照安盟公司的界定，所謂“農(nóng)村保險”是指全面介入農(nóng)村市場，向農(nóng)產(chǎn)提供一攬子的全面保障方案，無論人身保險還是財產(chǎn)保險，無論是生活方面還是工作方面，無論是農(nóng)業(yè)領(lǐng)域還是非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。

將農(nóng)村商業(yè)健康保險作為實施“農(nóng)村保險”經(jīng)營戰(zhàn)略的有機組成部分，是發(fā)展農(nóng)村商業(yè)健康保險的重要發(fā)展思路。

農(nóng)村商業(yè)健康保險發(fā)展的空間

據(jù)法國安盟公司2002年9月對四川省的5個村莊、江蘇省的3個村莊、吉林省的2個村莊的212個農(nóng)產(chǎn)的調(diào)研，對40家農(nóng)產(chǎn)的上門專訪，農(nóng)民對健康保險有顯著的需求。

為深入研究包括商業(yè)健康保險在內(nèi)的農(nóng)村保險的需求狀況，我們曾在陜西和福建兩省的6個縣進行了入戶調(diào)查。調(diào)查表明，盡管目前購買保險的農(nóng)民還不多，但被調(diào)查農(nóng)民對保險表現(xiàn)出一定的興趣和愿望，而且呈現(xiàn)出多元化的需求傾向。福建的農(nóng)民興趣最大的險種是養(yǎng)老保險和健康保險。如果購買保險，有46.7%的人愿意購買健康保險。陜西的農(nóng)民也表現(xiàn)出類似的意愿。這表明，目前農(nóng)村存在著很大的購買商業(yè)健康保險的潛力。

我國農(nóng)村保險市場存在巨大的潛力。據(jù)測算，如在20年內(nèi)，我國農(nóng)村保險市場水平能達到目前全國保險市場水平(保險深度為2%)，那么，屆時農(nóng)村保險費收入將達到750億元，年平均增長率為25%左右。由此可見，我國農(nóng)村商業(yè)健康保險市場的潛力同樣很大，特別是經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村，市場潛力將首先在一定的條件下得到釋放，潛在的保險需求易于轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的有效需求，開發(fā)這些地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)健康保險在經(jīng)濟上是可行的。因此，如何有效增加農(nóng)村商業(yè)健康保險的供給，以使?jié)撛诘霓r(nóng)村健康保險市場早日浮出水面，是值得進一步研究的問題。

農(nóng)村商業(yè)健康保險發(fā)展的策略

(一)增加農(nóng)村商業(yè)健康保險的供給

人們通常認(rèn)為，農(nóng)村保險市場發(fā)展滯后的主要原因在于農(nóng)村居民對保險的有效需求不足。但調(diào)查結(jié)果表明，盡管農(nóng)民的收入水平較低，風(fēng)險保障意識比較落后，但農(nóng)村保險市場尚沒有得到很好開發(fā)，保險供給主體缺乏，讓農(nóng)民了解保險和投保的渠道很少，適合農(nóng)村居民的保險商品也不多，因而他們的保險需求還得不到滿足，即目前農(nóng)村保險供給存在較大的缺口。

目前幾乎所有的保險公司都把業(yè)務(wù)重點放在大中城市，縣級支公司的重點也在城鎮(zhèn)。如福建浦城縣的農(nóng)村業(yè)務(wù)只占10%，城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)占了90%。這反映了保險公司對農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的認(rèn)識不統(tǒng)一、重視不夠、投入不足。因此，保險公司必須重視農(nóng)村商業(yè)健康保險市場的培育和開發(fā)，改變商業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)設(shè)置的不適應(yīng)性，在農(nóng)村開辦更多的代辦所和辦事處，開拓廣闊的農(nóng)村商業(yè)健康保險市場。

特別值得指出的是，保險公司開拓農(nóng)村商業(yè)健康保險在戰(zhàn)略上更有深遠的意義。通過提供健康保險，保險公司可以有效地帶動其他諸多險種的發(fā)展，從而有利于開拓整個農(nóng)村保險業(yè)務(wù)。

(二)積極應(yīng)對城鄉(xiāng)疾病模式差異

人類在20世紀(jì)經(jīng)歷了一次疾病模式的轉(zhuǎn)變，其重要標(biāo)志使非傳染病取代傳染病成為致病和致殘的主要原因以及平均死亡年齡的逐步上升。但中國在疾病模式轉(zhuǎn)變的過程中面臨著“不完全的疾病模式轉(zhuǎn)變”，這突出表現(xiàn)在城鄉(xiāng)疾病模式的差異上。城鄉(xiāng)居民疾病模式差異表現(xiàn)在諸多方面：第一，死亡率和預(yù)期壽命的差距。1980年以來，農(nóng)村地區(qū)人口的死亡率不僅明顯高于城鎮(zhèn)人口，而且出現(xiàn)了上升趨勢。第二，疾病譜和死因譜的差異。農(nóng)村地區(qū)，尤其是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，居民的患病率及其疾病構(gòu)成、住院原因及其構(gòu)成還是以感染性疾病和營養(yǎng)不良癥為主導(dǎo)的疾病模式。以1998年住院病人疾病別住院率及其構(gòu)成為例：在城市地區(qū)，腦血管病、冠心病，高血壓病等慢性疾病是主要的住院原因；在農(nóng)村地區(qū)，痢疾、病毒性肝炎、結(jié)核病、流感等傳染性疾病列入前15位疾病。同時，受人口老齡化和人口流動的影響，農(nóng)村地區(qū)也面臨著疾病譜的變化，一些老年慢性病、新出現(xiàn)疾病(如艾滋病)的發(fā)病率也有所增加。第三，婦幼健康也存在很大差異。第四，危險因素的差異。在城市地區(qū)，環(huán)境污染、職業(yè)危害以及不良生活方式和行為成為主要的致病因素。而威脅農(nóng)村居民健康的主要因素，則仍然是惡劣的生存環(huán)境、較差的衛(wèi)生條件以及不良的營養(yǎng)狀況等，這是與農(nóng)村的地理位置、基礎(chǔ)設(shè)施和收入水平密切相關(guān)的。同時，由于人口流動性增加，職業(yè)傷害和行為方式的致病比例提高，如肺炎、性病、艾滋病等。

城鄉(xiāng)疾病模式存在上述諸多差異，而保險公司目前的健康保險產(chǎn)品卻明顯具有“城市偏好”，不適應(yīng)農(nóng)村疾病模式對產(chǎn)品的不同需求。因此，保險公司要針對農(nóng)村居民疾病模式的特點，積極開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村不同人群不同需求的健康保險產(chǎn)品。同時，保險公司還要積極參與農(nóng)村地區(qū)衛(wèi)生宣傳、傳染病防治等衛(wèi)生保健工作，促進農(nóng)村地區(qū)疾病模式的轉(zhuǎn)變，有效地發(fā)揮商業(yè)健康保險特有的社會管理功能。

(三)樹立良好的信譽

篇(2)

[關(guān)鍵詞]健康保障體系，商業(yè)健康保險，主體地位，對策

一、現(xiàn)階段我國健康保障體系基本現(xiàn)狀及其國際比較

表1與圖1直觀地展示出我國自改革開放以來醫(yī)療衛(wèi)生總支出的變動情況，從中可以看到，衛(wèi)生總費用一直保持著較快的增長速度，在1990—2005年十五年間，基本上每五年衛(wèi)生總費用就要翻一番左右，尤其在1990—1995年五年中，衛(wèi)生總費用增長了近兩倍。

這里特別要關(guān)注的，是衛(wèi)生總費用的結(jié)構(gòu)變化。從表1、圖1與圖2中我們看到的一個顯著事實是：曾經(jīng)占據(jù)衛(wèi)生總費用絕大部分比例的政府預(yù)算衛(wèi)生支出和社會衛(wèi)生支出兩項占比明顯下降，而居民個人現(xiàn)金衛(wèi)生支出的占比則顯著上升。

這樣的健康保障體系結(jié)構(gòu)顯然是不合理的，由此會引致一系列經(jīng)濟與社會問題。由于健康醫(yī)療支出具有很大的不可預(yù)知性，當(dāng)個人在健康保障方面需要承受很重的經(jīng)濟負擔(dān)時，不可避免地會加重心理壓力而致使不敢或慎于消費，這種行為一旦成為一種普遍的社會現(xiàn)象，其結(jié)果便是社會總需求不足，并由此對經(jīng)濟增長形成抑制影響。另一方面，當(dāng)一筆大額健康醫(yī)療支出成為當(dāng)事者無法回避的現(xiàn)實時，其結(jié)果很可能導(dǎo)致當(dāng)事人因病致貧或因病返貧，這對社會穩(wěn)定及和諧社會構(gòu)建無疑會形成負面影響。

改革和完善健康保障體系是世界各國都面對過的重大課題，為此也進行過多方面探索，一個共同經(jīng)驗是，很多國家通過發(fā)展商業(yè)健康保險，使商業(yè)健康保險成為該國健康保障體系中的重要支柱之一。從表2我們看到，一些發(fā)達國家如瑞士、法國和荷蘭等，商業(yè)健康保險的普及率已達到覆蓋全部人口的高水平，美國也達到80%的高普及率；這些國家商業(yè)醫(yī)療保險占醫(yī)療衛(wèi)生總支出的比重多數(shù)都在10%以上(瑞士和澳大利亞略低，但也在5%以上)，美國和烏拉圭更是超過35%。與此形成對照的是，盡管自本世紀(jì)來，我國商業(yè)健康保險占衛(wèi)生總費用的比例有了較快增長，但始終沒有超過4%的水平，最近幾年一直在3%左右的水平徘徊。與國外相比，我國商業(yè)健康保險顯然還存在著很大發(fā)展空間。

完善我國健康保障體系可以借鑒國外經(jīng)驗，以發(fā)展商業(yè)健康保險來減輕居民個人健康費用負擔(dān)。但是，目前我國商業(yè)健康保險發(fā)展還很不充分，商業(yè)健康保險占衛(wèi)生總費用的比例還很低，商業(yè)健康保險的發(fā)展?jié)摿薮?。?jù)麥肯錫咨詢公司研究預(yù)測，至2008年，我國健康保險市場有1500億～3000億元的規(guī)模。而事實上，我國至2007年健康保險費收入僅為384.17億元。一方面是巨大的商業(yè)健康保險潛在需求，另一方面是相對滯緩的商業(yè)健康保險供給。造成這種狀況的根源，就在于商業(yè)健康保險在健康保障體系中缺乏主體地位并由此導(dǎo)致發(fā)展不足，由此也阻礙了商業(yè)健康險在國家健康保障體系中作用的發(fā)揮。

二、商業(yè)健康保險在健康保障體系中主體地位的缺失及其后果

我國的商業(yè)健康保險至今還游離在健康保障體系之外，由此也導(dǎo)致很多不良后果。

1、主體地位欠缺使商業(yè)健康保險無法有效控制醫(yī)療成本，導(dǎo)致產(chǎn)品開發(fā)受限。

醫(yī)療服務(wù)是一個壟斷性很強的行業(yè)。首先是技術(shù)型壁壘，從事醫(yī)療服務(wù)工作的人員，第一步需要接受規(guī)定的教育、培訓(xùn)和實習(xí)，真正從業(yè)后，還需要考取職業(yè)資格證書，所以一般人無法輕易進入到醫(yī)療服務(wù)行業(yè)。由于高度的技術(shù)壟斷性，人們無法確知醫(yī)療服務(wù)者提供的醫(yī)療服務(wù)是否恰當(dāng)，是否存在過度醫(yī)療。除技術(shù)壟斷外，我國醫(yī)療行業(yè)還存在人為的壟斷風(fēng)險。這導(dǎo)致醫(yī)療費用一直居高不下，而壟斷利益則不斷膨脹。于是，一方面，健康保險的賠付率節(jié)節(jié)上升；另一方面，商業(yè)健康保險人對開發(fā)其他老百姓有需求的健康產(chǎn)品反而望而卻步，大大影響了商業(yè)健康保險作用的發(fā)揮。

2、主體地位欠缺使商業(yè)健康保險無法有效調(diào)控醫(yī)療資源。

我國一方面存在醫(yī)療機構(gòu)規(guī)模上的壟斷，目前絕大多數(shù)醫(yī)院為全民或集體所有，私營、中外合資等形式的醫(yī)療機構(gòu)所占無幾。另一方面還存在政策壟斷，我國基本醫(yī)療保險的受理單位一般局限于全民或集體所有醫(yī)療機構(gòu)，所以這些醫(yī)療機構(gòu)具有政策法令上的天然優(yōu)勢。同時，目前我國對某些行業(yè)進入醫(yī)療行業(yè)仍然有限制，比如現(xiàn)有法律就不允許商業(yè)保險人投資醫(yī)院。在種種限制下，商業(yè)健康保險人無法有效調(diào)控醫(yī)療資源，無法與醫(yī)療機構(gòu)結(jié)成真正的利益共同體，無法在事先、事中和事后對醫(yī)療服務(wù)進行全方位的監(jiān)督、審核和檢查，保險人因此也無法有效控制風(fēng)險，這些因素都導(dǎo)致保險人運營商業(yè)健康保險的不確定性和成本大大提高。主體地位的欠缺使保險人很難突破現(xiàn)有醫(yī)療體系來有效規(guī)避原有的醫(yī)療風(fēng)險、重新合理配置醫(yī)療資源、名正言順地為老百姓安排健康保障，這給商業(yè)保險發(fā)揮健康保障作用帶來了阻礙。

3、主體地位的欠缺使商業(yè)健康保險無法獲得政策法令鼓勵和支持。

雖然老百姓對商業(yè)健康保險有一定需求，但潛在需求要轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實購買力，還必須有可支配收入的支持。另一方面，保險產(chǎn)品畢竟屬于非渴求商品，很多人不會自行主動購買，有時需要外界因素的激勵或強制。很多國家，如美國、瑞士、澳大利亞等，都通過制定法律，要求符合規(guī)定的國民必須購買相應(yīng)的商業(yè)健康保險。為此，很多國家出臺了各種鼓勵購買商業(yè)健康保險的優(yōu)惠措施，如美國對雇主為雇員、個人或自由職業(yè)者等購買商業(yè)健康保險制定了各自的稅收減免優(yōu)惠措施，并以強制性法令的形式推動商業(yè)健康保險開展業(yè)務(wù)。政府優(yōu)惠政策的推出，一方面增加了購買商業(yè)保險的吸引力，同時也提高了民眾的購買能力，能有效促進商業(yè)健康保險的推廣。我國當(dāng)前的狀況是，國家只對企業(yè)職工補充醫(yī)療保險作出了相應(yīng)規(guī)定，除此之外，再無其他對于基本醫(yī)療保險之外的健康保險的政策規(guī)定。而企業(yè)職工補充醫(yī)療也并非強制性要求，且很多補充醫(yī)療計劃是由社保機構(gòu)來承辦，無助于健康保險發(fā)揮有效作用。

4、法律法令的空白增加了商業(yè)健康保險解決信息不對稱問題的難度。

信息不對稱是保險業(yè)永遠的難題，特別對健康保險來說，逆選擇和道德風(fēng)險帶來的困擾尤其大?？偟膩砜?，保險人往往處于不利地位，一方面，由于主體地位缺乏使保險人對相關(guān)醫(yī)療服務(wù)開展全面調(diào)查和審核非常困難，另一方面，在利用保險合同保護自己利益時，也因為保險法對健康保險相關(guān)規(guī)定的空缺而使保險人利益受到損害。我國的《保險法》對健康保險投保人未盡告知義務(wù)的處理并沒有明文條款。盡管判例法系國家通過保險判例規(guī)定投保人負有健康狀況告知的義務(wù)，但我國是成文法系國家，保險人引鑒國外判例未必能為法庭所接受，法庭最后可能作出有利于投保人的判決，保險人以法律手段化解信息不對稱問題的意圖也因此可能受挫。

三、建立商業(yè)健康保險主體地位的對策建議

1、國家通盤考慮健康保障需求，以立法形式推動商業(yè)保險進入健康保障體系。

從國際經(jīng)驗看，很多國家往往通過立法形式并采取具體措施來借助商業(yè)健康保險力量建設(shè)國家健康保障體系。第一種實現(xiàn)方式是，規(guī)定國民必須購買相應(yīng)的健康保險。如美國的《健康維持組織法》(TheHealthMaintenanceOrganizationActof1973)要求確保雇員有可自行選擇參加健康維持組織的權(quán)利；德國規(guī)定所有公民都必須參加健康保險，其中約有20%的高收入或自雇家庭選擇商業(yè)保險公司提供的健康保險；1996年瑞士實施強制性健康保險，并要求保險公司一旦承保要保證續(xù)保，商業(yè)保險人同時為高收入者提供補充健康保險。第二種實現(xiàn)方式是，制定優(yōu)惠的稅收政策鼓勵民眾購買健康保險。如美國對雇主為雇員購買團體健康保險、自由職業(yè)者以及其他個人為自身購買健康保險都予以稅收減免，對經(jīng)營健康保險業(yè)務(wù)的保險公司采用較低的營業(yè)稅稅率，對健康險本身給予稅收減免等優(yōu)惠政策；澳大利亞政府對民眾的私人健康保險費給予折扣優(yōu)惠，而對沒有購買私人健康保險的高收入者則實施加征1%醫(yī)療保健稅的懲罰措施；瑞士的健康保險費用可享受稅務(wù)減免，同時，地方政府通過提供收入補貼來幫助低收入者購買強制健康保險。借鑒國際經(jīng)驗，我國商業(yè)健康保險進入國家健康保障體系，也需要由政府力量來推動。一方面，政府應(yīng)采取立法措施來確立商業(yè)保險人在國家健康保障體系的合法地位；另一方面，需制定切實的稅收優(yōu)惠政策來推動商業(yè)健康保險發(fā)展。

2、國家適當(dāng)開放醫(yī)療資源，鼓勵商業(yè)保險人合理調(diào)配醫(yī)療資源。

健康保險如果不與醫(yī)療服務(wù)提供者的利益關(guān)聯(lián)起來并對其形成一定制約，很難將醫(yī)療費用增長控制在合理范圍之內(nèi)。為此，很多美國商業(yè)健康保險人發(fā)起并逐步建立起以控制醫(yī)療服務(wù)提供者行為和實施預(yù)付款制度為主要內(nèi)容的健康維持組織(HealthMaintenanceOrganization，HMO)，實踐下來取得了較好成效。HMO的成功經(jīng)驗概括起來，主要有兩點。其一是政府的大力支持。1971年，美國政府宣布將建立健康維持組織作為“國家衛(wèi)生事業(yè)的戰(zhàn)略方針”來推動；1973年，尼克松總統(tǒng)簽署的《健康維持組織法》規(guī)定在經(jīng)濟上支持健康維持組織的發(fā)展。其二是HMO具有調(diào)控醫(yī)療服務(wù)提供者及其行為的能力。HMO擁有自己的醫(yī)生、診所或醫(yī)院，HMO的醫(yī)生主要是初級保健醫(yī)生，HMO可對其醫(yī)生雇員進行合理合法的監(jiān)督管理；HMO還與醫(yī)師團體或獨立開業(yè)醫(yī)師或獨立開業(yè)協(xié)會簽訂協(xié)議，無論采取哪種形式的醫(yī)療服務(wù)，HMO都有明確的就診制度，嚴(yán)格控制投保人的就醫(yī)行為和醫(yī)師的治療行為，比如投保戶只能去HMO指定的醫(yī)院或醫(yī)生處看病，如要選擇醫(yī)生，需要承擔(dān)較高的自負額，所有的醫(yī)療需求必須先咨詢初級保健醫(yī)生，如果初級保健醫(yī)生認(rèn)為有必要才轉(zhuǎn)給?？漆t(yī)生，而?？漆t(yī)生的很多醫(yī)療方案還需征得保險公司的同意。我國商業(yè)健康保險要獲得良性發(fā)展，控制醫(yī)療成本是首先要考慮的問題。而要解決這個難題，可以借鑒HMO的做法，允許保險人合法利用醫(yī)療資源。為此，建議政府部門出臺相應(yīng)政策，鼓勵醫(yī)療機構(gòu)與健康保險人開展合作，并通過適當(dāng)方式將目前相對分散、力量單薄的健康保險人聯(lián)合起來，以增強健康保險人同醫(yī)療機構(gòu)展開磋商的能力。同時，為真正實現(xiàn)商業(yè)健康保險人對醫(yī)療服務(wù)的監(jiān)督和管理，還需解決保險機構(gòu)投資醫(yī)療行業(yè)的法律障礙。

3、商業(yè)健康保險人提高風(fēng)險控制技術(shù)，創(chuàng)造自身的主體地位。

健康保障體系要順利和持續(xù)運行，有賴于成熟的醫(yī)療風(fēng)險控制技術(shù)。目前，世界各國較多采用的醫(yī)療風(fēng)險控制技術(shù)是相關(guān)診斷人群收費標(biāo)準(zhǔn)(DiagnosticRelatedGroup，DRG)，即根據(jù)年齡、性別和治療費用等因素劃分每一相關(guān)診斷群，將每一相關(guān)診斷群的病情分級確定其平均醫(yī)療成本，制定相應(yīng)的付費標(biāo)準(zhǔn)。另有一種費用控制方法是資源基礎(chǔ)性相對價值計量法RBRVS(Resource-BasedRelativeValueScale)，它是根據(jù)醫(yī)療行為使用的資源成本來確認(rèn)每個醫(yī)生或醫(yī)療服務(wù)提供者提供服務(wù)的相對價值。掛號費、診療費和醫(yī)師職業(yè)責(zé)任保險費構(gòu)成資源基礎(chǔ)性因素，這些因素被轉(zhuǎn)化成相對價值單位后再乘上每年更新的轉(zhuǎn)換系數(shù)就成為應(yīng)該向醫(yī)療服務(wù)提供者支付的金額，這個金額還根據(jù)不同地區(qū)進行調(diào)整。美國醫(yī)療照顧制度(Medicare)和幾乎所有的健康維護組織(HMOs)都采用了這種方法。我國目前面臨著嚴(yán)峻的醫(yī)療費用控制問題，尤其需要提升這方面的技術(shù)。商業(yè)健康保險應(yīng)積極配合、支持風(fēng)險控制和激勵機制方面的研究，從整合醫(yī)療信息開始，深入研究相關(guān)控制醫(yī)療和就醫(yī)行為的技術(shù)，改變醫(yī)療機構(gòu)在定價上的壟斷權(quán)，并建立有效的就醫(yī)行為監(jiān)督機制，提高整個健康保障體系的運行效率。藉此，商業(yè)健康保險將逐步創(chuàng)立和體現(xiàn)其在國家健康保障體系中的主體地位，不斷促進自身發(fā)展。

篇(3)

【論文摘要】本文在對澳大利亞醫(yī)療保障體系分析的基礎(chǔ)上，通過運用實證研究的方法對澳大利亞政府促進商業(yè)健康保險發(fā)展的三次政策調(diào)整做了深入研究。在此基礎(chǔ)上提出我國全民醫(yī)保背景下商業(yè)健康保險的定位與發(fā)展思路。

澳大利亞是世界上實行社會福利制度最早、最好的國家之一，1910年開始建立社會福利制度。目前一個相當(dāng)完善的社會福利網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全國各地，社會福利種類多樣而且齊全，公民從出生到死亡都可以享受名目繁多的福利津貼。在醫(yī)療福利方面，澳大利亞實行全民醫(yī)療保健制度，所有公民都必須參加醫(yī)療保險。并可免費在公立醫(yī)療機構(gòu)獲得基本醫(yī)療服務(wù)。這樣高的醫(yī)療保障福利并沒有阻礙澳大利亞商業(yè)健康保險的發(fā)展，有44，9％的澳大利亞人購買了商業(yè)健康保險。當(dāng)前我國正在建立覆蓋全體公民的醫(yī)療保障體系，即“全民醫(yī)?！?，在這樣的背景下，如何對我國商業(yè)健康保險進行定位并促進其健康發(fā)展?澳大利亞的經(jīng)驗值得我們借鑒。

一、澳大利亞的醫(yī)療保障制度簡介

澳大利亞的醫(yī)療系統(tǒng)是由聯(lián)邦政府健康保險委員會、衛(wèi)生和老齡部、州和地方政府醫(yī)療衛(wèi)生部門，以及私立健康機構(gòu)和私人醫(yī)療衛(wèi)生從業(yè)者共同組成。

澳大利亞實行的是全民醫(yī)療保險制度．1973年頒布的《健康保險法》規(guī)定，每個公民都有享受同等機會的醫(yī)療保險．每個居民都必須參加醫(yī)療保險，所有居民均可免費在公立醫(yī)院得到基本醫(yī)療服務(wù)。澳大利亞于1984年2月建立了全民健康保險制度(Medicare)，通過全民健康保險制度和各州的醫(yī)療衛(wèi)生計戈0，全體澳大利亞公民均可享受公立醫(yī)院的免費醫(yī)療服務(wù)和全科醫(yī)生服務(wù)。全民健康保險基金一部分來源于1，5％收入稅，占20％，其余80％來源于．政府的撥款。目前個人收入稅比例為：年收入在5萬元澳幣以內(nèi)為1．5％；年收入在5萬元澳幣以上的為2．5％(不參加私立保險者)；收入低于一定標(biāo)準(zhǔn)者免征健康保險收入稅?；镜闹笇?dǎo)思想是“富者多出”和“盡力而為”。國家為病人支付的費用包括：在公立醫(yī)院的看病費、手術(shù)費、住院(包括藥品和飲食)費，不包括的費用有：牙科、理療和按摩治療、救護車服務(wù)等等。結(jié)賬方式通常情況是，開業(yè)醫(yī)生和醫(yī)院與政府管理的全民保險基金統(tǒng)一結(jié)賬。參加全民健康保險的公民可以獲得一張保險證(MedicareCard)，病人只需刷卡而不需要付現(xiàn)金。根據(jù)澳大利亞有關(guān)法律規(guī)定．醫(yī)院和診所不能向病人賣藥，因此，同時實行“藥品補貼計劃”(PBS)，政府每年公布一次PBS的藥品目錄，凡退休者和領(lǐng)取社會救濟者(包括子女)在購PBS范圍內(nèi)藥品時，不管藥品實際價格多少，每張?zhí)幏礁顿M2．6澳元．當(dāng)年支出超過135．2澳元時，可領(lǐng)取一張免費卡，憑卡在當(dāng)年免費購藥。對其余人(包括不參加醫(yī)療保險的人)每處方付費16澳元，不足16澳元按實際藥價支付，當(dāng)年藥費支出超過312．3澳元時可申請優(yōu)惠卡，當(dāng)年購藥時每處方只付2．6澳元。此外，全民健康保險還擔(dān)負著在醫(yī)院外進行治療的大部分醫(yī)療費用，如看全科醫(yī)生和專家門診。全民健康保險負責(zé)負擔(dān)這些費用的85％。

私人健康保險是全民健康保險的重要補充。雖然澳大利亞實行全民醫(yī)療保險，但由于《健康保險法》明文規(guī)定，在公立醫(yī)院就診時病人無權(quán)選擇醫(yī)生和病房，也不享受優(yōu)先住院和治療。因此，在澳大利亞，大約有44．9％的居民同時購買私人醫(yī)療保險。私人保險形式有兩種：一是單人保險；一是家庭保險。私人醫(yī)療保險只提供醫(yī)院服務(wù)，既可去私立醫(yī)院看病，也可到公立醫(yī)院以自費病人身份就醫(yī)，但可選擇醫(yī)生和優(yōu)先住院，政府負責(zé)支付75％的費用。其余由私人健康保險負責(zé)。澳大利亞私立醫(yī)院的床位約占所有醫(yī)院床位的四分之一。私立醫(yī)院的開業(yè)醫(yī)生為患者提供大多數(shù)無須住院的治療，他們與領(lǐng)薪醫(yī)生一道，為患者提供多種醫(yī)療服務(wù)。參加商業(yè)健康保險的澳大利亞人除了可以報銷投保人在公立醫(yī)院和私立醫(yī)院的醫(yī)療費，還償付投保人接受的一系列非醫(yī)療服務(wù)的費用，如進行理療、看牙科以及購買眼鏡的費用等全民健康保險不予報銷的項目。如一年未使用私立健康保險基金者，還可獲得獎勵。聯(lián)邦政府鼓勵人們在使用醫(yī)療保健作為主要保障的同時也參加私人醫(yī)療保險，以更好地平衡公立醫(yī)院和私立醫(yī)院在整個衛(wèi)生系統(tǒng)中的作用。

二、澳大利亞商業(yè)健康保險的發(fā)展與政策扶持

伴隨著澳大利亞全民醫(yī)療保健政策的逐步完善，與之相適應(yīng)的商業(yè)健康保險制度也正逐步得到發(fā)展。作為全民醫(yī)療保健政策的必要補充，其輔助作用也日益得到體現(xiàn)。澳大利亞的商業(yè)健康保險起步于上個世紀(jì)九十年代。從1997年到2001年，澳大利亞商業(yè)健康保險經(jīng)歷了三個主要發(fā)展階段：私人健康保險激勵方案(ThePrivateHealthInsuranceIncentivesScheme，以下簡稱PHIIS)、私人健康保險激勵法案(ThePrivateHealthInsuranceIn，cen~vesAct，以下簡稱PHIIA)和終生健康保險計劃(LifeTime]tealthCover，以下簡稱LTHC)。改革之前，參加商業(yè)健康保險的人1：3和比例都不是很高，在1997年只有占全部人口的29．7％參加商業(yè)健康保險。政策改革提高了商業(yè)保險的參保率，四年之后，也就是2001年，參保人數(shù)增加了400萬，參保率達到了45％。在這三個改革階段的實施過程中，政府的作用無疑是促進商業(yè)健康保險發(fā)展的主要原因。政策采取了一系列相應(yīng)的激勵措施與政策，并根據(jù)實施情況即時進行政策調(diào)整，促進了澳大利亞商業(yè)健康保險的發(fā)展。

在第一個改革階段，即1997年7月份到1999年1月份實施的私人健康保險激勵方案(PHIIS)，國家制定了三項具體的激勵措施。該政策針對不同的收入群體分別采取不同的規(guī)定：人均年收入在3．5萬澳元或者家庭年收入在7萬澳元以下的個人，政府會每年給予25～125澳元不等的補貼，用以支付私人健康保險費用；人均年收入在3．55萬澳元或者家庭年收入在7萬澳元以上的個人，政府不再給予補貼；人均年收入在5萬澳元以上或者家庭年收入在l0萬澳元以上的個人，如果不參加商業(yè)健康保險則對其征收1％的醫(yī)療附加稅。

在第二個改革階段，即1999年1月份到2000年7月份實施的私人健康保險激勵法案(PHIIA)，國家制定了兩項具體的激勵措施。不管收人為多少，政府每年給予30％的補貼來支付私人健康保險費用；對高收人群體，即人均年收入在5萬澳元以上或者家庭年收入在10萬澳元以上的個人，國家仍然收取1％的醫(yī)療附加稅。

在第三個改革階段，即2000年7月份開始實施的終生健康保險計劃(LTHC)，用來提高私人健康保險的參保率。為了改善風(fēng)險曲線，確保成員參保的連續(xù)性，國家制定了四項具體的激勵措施。30歲之前或者在1999年7月到2000年7月期間參加商業(yè)健康保險的個人，政府終生給予低額健康保險津貼；在2000年7月，年齡為30歲或者以上的個人國家每年補貼2％的保費，直到補貼至保費的70％這個最高值為止；個人一旦參加了終生健康保險計劃(LTHC)，將有24個月的停交醫(yī)療附加稅期，24個月之后該人之前交納的醫(yī)療附加稅將以每年2％的額度逐年累積到該人的家庭津貼里；1934年7月之前出生的人可以免除醫(yī)療附加稅，政府還增加了對澳大利亞老年人的保費補貼：65歲以上的老人可獲得35％補貼，70歲以上的為40％。之前參加私人健康保險激勵法案(PHIIA)的人仍然按照原有規(guī)定實施。

通過以上三個階段的改革措施與相關(guān)的政策扶持，澳大利亞的商業(yè)健康保險取得了較大的發(fā)展，具體表現(xiàn)在參加私人健康保險的人數(shù)、比例的增加以及年齡結(jié)構(gòu)與性別比例的優(yōu)化。

首先，參加私人健康保險的人數(shù)、比例有了明顯增加。據(jù)澳大利亞私人健康保險管理委員會(PHIAC)和澳大利亞統(tǒng)計局(ABS)的數(shù)據(jù)，在改革之前的1997年約有776萬人參加商業(yè)健康保險，約占總?cè)丝诘?9．7％，到2001年這一數(shù)字達到1176萬人，占總?cè)丝诒壤s為45％，增長了15．3％。在政策實施的短短四年時間里取得了明顯的成果。

其次，參保者的年齡結(jié)構(gòu)與性別比例得到了優(yōu)化。根據(jù)澳大利亞私人健康保險管理委員會(PHIAC)和澳大利亞統(tǒng)計局(ABS)的不完全統(tǒng)計，55歲以下的參保人數(shù)占總?cè)丝诒壤鲩L了16．6％；55—64歲男性女性均增長了14％；65—74歲男性增長了7％，女性增長了5％；75歲及以上男性增長了1．4％，女性增長了2．2％。

澳大利亞居民愿意參加私人健康保險的原因：一是政府給補貼，提高了個人繳費的使用效率，激勵個人繳費；二是認(rèn)為參加了健康保險更有安全感，可以解除很多后顧之憂。特別是老年人，其身體狀況決定了承擔(dān)醫(yī)療費用的應(yīng)急成本會很高；三是認(rèn)為參加了健康保險可以自由選擇醫(yī)生、避免等候期、服務(wù)質(zhì)量好。但是也有一部分居民至今還沒參加，他們不參加的原因：一是認(rèn)為參加健康保險的費用高；二是認(rèn)為制度沒有統(tǒng)一，改革頻繁，沒有信譽保證；三是認(rèn)為已經(jīng)有公共醫(yī)療保障，沒必要參加私人健康保險；四是有很少一部分人認(rèn)為身體很好．沒必要參加。

三、“全民醫(yī)?！北尘跋碌纳虡I(yè)健康保險定位

澳大利亞的全民醫(yī)療保障制度將所有人納入一個體系中，在這個體系內(nèi)沒有城市居民與鄉(xiāng)村居民之分，沒有公務(wù)人員與非公務(wù)人員之分，更沒有公務(wù)人員之間的等級之分。在這個體系外，也沒有一個由國家公共醫(yī)療資源建立的，為特殊群體服務(wù)的醫(yī)療保障體系。全體人民都在同一個醫(yī)療保障制度體系內(nèi)，享受統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療服務(wù)及同等的醫(yī)療保障待遇。在經(jīng)歷兩年多的反復(fù)研討和論證后，我國的新醫(yī)改方案即將浮出水面。盡管醫(yī)改方案的設(shè)計達十個版本之多，但在醫(yī)療保障制度構(gòu)建上有一項基本原則是達成共識的，即政府須加大財政投入力度，努力打造覆蓋城鄉(xiāng)全體居民的醫(yī)療保障體系。在此指導(dǎo)思想下，截至2007年末，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險已經(jīng)覆蓋1．7億人，7．3億多農(nóng)民參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療，針對城鎮(zhèn)非從業(yè)人員的居民基本醫(yī)療保險的試點也從今年開始在317個城市全面鋪開。澳大利亞與我國國情及經(jīng)濟基礎(chǔ)不一樣，因此所實施的醫(yī)保模式也不完全一樣。澳大利亞人口少，經(jīng)濟基礎(chǔ)好，實行的是全民統(tǒng)一的健康保險，而我國人口眾多，經(jīng)濟還不富裕，實行的是針對不同群體分別設(shè)計的醫(yī)療保險，但是也基本實現(xiàn)了全覆蓋，所以全民醫(yī)保是我們改革的價值取向。在這個意義上說，我國和澳大利亞有相似之處。因此，澳大利亞在全民健康保險制度下的商業(yè)健康保險定位和政策對我們?nèi)襻t(yī)保模式下的商業(yè)健康保險政策設(shè)計具有借鑒意義。

在一個成熟的保險市場，商業(yè)健康保險保費收入占人身保險保費收入的比例一般為30％左右。2006年我國的這一占比為8．81％；2005年我國醫(yī)療費用支出7400多億元，同年商業(yè)保險支出僅18多億元，個人負擔(dān)的醫(yī)療費用約5800億元，醫(yī)療費用缺口為78．37％；同年商業(yè)健康保險提供的醫(yī)療費用支出僅占全國醫(yī)療費用支出的3％，個人自付部分的6％?，F(xiàn)實表明，我國商業(yè)健康保險的發(fā)展嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，大力發(fā)展商業(yè)健康保險是構(gòu)建和諧社會的必然選擇，全面推進商業(yè)健康保險制度創(chuàng)新是大力發(fā)展商業(yè)健康保險的必由之路。

我國商業(yè)健康保險的發(fā)展存在著一系列的障礙。首先，在整個醫(yī)療保障體中，商業(yè)健康保險的定位長期以來處于輔助、附屬的地位，從制度層面來看，商業(yè)健康保險只是作為社會基本醫(yī)療保險的補充，沒有成為國家醫(yī)療保障體系的組成部分。在推行全民醫(yī)保之前，我國商業(yè)健康保險的定位是作為城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的補充來設(shè)計的，但是新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的推行和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的建立，使得商業(yè)健康保險的空間逐步縮小。其次，政府未能統(tǒng)籌考慮社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險的協(xié)調(diào)發(fā)展，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療社會保險和商業(yè)健康保險的定位不清，導(dǎo)致的直接結(jié)果是商業(yè)健康保險可操作的市場空間小，難以充分滿足保險經(jīng)營大數(shù)法則的要求，從城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險參保對象看，它基本囊括了城市居民中最優(yōu)質(zhì)的投保人資源，他們有相當(dāng)?shù)墓潭ㄊ杖?，年齡結(jié)構(gòu)也比較理想，而商業(yè)保險公司只能做一些補充險或是面向沒有固定工作的人群，風(fēng)險明顯偏高。第三，社保機構(gòu)強制推出企業(yè)大額補充醫(yī)療保險，商業(yè)保險失去了在健全多層次醫(yī)療保障體系中本應(yīng)由商業(yè)健康保險來經(jīng)營的補充醫(yī)療保險。

因此，需要借鑒澳大利亞的經(jīng)驗，對我國商業(yè)健康保險進行重新定位。國務(wù)院《關(guān)于促進保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確了商業(yè)保險是社會保障體系的重要組成部分，這是我們對商業(yè)健康保險定位的基礎(chǔ)。作為醫(yī)療保障制度重要組成部分的商業(yè)健康保險應(yīng)當(dāng)在和諧社會建設(shè)中發(fā)揮應(yīng)有的作用。這是我們對商業(yè)健康保險的基本定位。為此，．整合管理醫(yī)療保障制度，最大化發(fā)揮醫(yī)療保障制度的積極保護作用，最大化改善全體國民身心健康狀況，提高全體國民的生活質(zhì)量和整個社會的福利水平，在這樣一個分析框架下來尋求促進商業(yè)健康保險發(fā)展的政策思路。

四、促進我國商業(yè)健康保險發(fā)展的政策措施

澳大利亞在社會醫(yī)療保險全覆蓋的基礎(chǔ)上，商業(yè)健康保險也得到了很好的發(fā)展，這主要得益于政府對商業(yè)健康保險的合理定位和政策扶持。政府在建立全民健康保險的同時，為商業(yè)健康保險的發(fā)展留出了足夠的空間。同時，及時進行改革和政策調(diào)整，通過政策激勵，使商業(yè)健康保險得到了快速發(fā)展，參保率不斷上高。政府鼓勵人們在使用社會醫(yī)療保險作為主要保障的同時也參加商業(yè)健康保險，以更好地平衡公立醫(yī)院和私立醫(yī)院在整個衛(wèi)生系統(tǒng)中的作用。我國可以借鑒澳大利亞的經(jīng)驗，采取以下商業(yè)健康保險發(fā)展的政策措施：

1．在現(xiàn)有醫(yī)院體系框架內(nèi)建立差異化的醫(yī)療服務(wù)層級。需求方面差異化的醫(yī)療保險和保障體系必須同時反映在供給方。政府可以考慮加大初級醫(yī)療體系建設(shè)的投入力度，重新分配目前醫(yī)院財政補貼的流向。商業(yè)健康保險覆蓋的中高收入人群的醫(yī)療需求可以在相當(dāng)程度上由市場力量解決，政府應(yīng)該調(diào)整干預(yù)方向，保證現(xiàn)有的醫(yī)院能夠為受保障人群提供充足的醫(yī)療服務(wù)的同時，發(fā)展高水平的私立醫(yī)院。公立醫(yī)院主要負責(zé)基本醫(yī)療，費用由社會醫(yī)療保險資金支付。私立醫(yī)院的費用由商業(yè)健康保險支付。

2．促進社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險的協(xié)調(diào)發(fā)展，有效處理公平與效率問題。國家提供的社會醫(yī)療保險要與經(jīng)濟發(fā)展水平、財政負擔(dān)能力相適應(yīng)，主要為中低收入群體提供基本的醫(yī)療保障需求，重點體現(xiàn)社會公平，努力使各類人群享受相同程度的基本醫(yī)療保障?；踞t(yī)療保障以外的需求，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮市場機制的作用，通過靈活多樣的商業(yè)健康保險予以解決，充分體現(xiàn)不同經(jīng)濟收入水平參保者的權(quán)利與義務(wù)對等的效率問題。政府可以將大額醫(yī)療保險強制從社保機構(gòu)剝離，交給商業(yè)健康保險公司來經(jīng)營，同時發(fā)揮商業(yè)健康保險對基本醫(yī)療保險拾遺補缺的作用，理論上講，可以用商業(yè)健康保險報銷基本醫(yī)療保險起付線以下、封頂線以上和介于兩者之間需要參保人個人負擔(dān)的比例。但是為了避免基本醫(yī)療保險的共付機制遭到破壞，對于基本醫(yī)療保險中需要個人負擔(dān)的部分，商業(yè)健康保險應(yīng)當(dāng)在合理的范圍內(nèi)提供額外保障。

篇(4)

為了滿足經(jīng)濟社會發(fā)展對社會保障專門人才的需要，1998年教育部在新修訂并頒布的《普通高等院校專業(yè)目錄》中，在公共管理一級學(xué)科下增設(shè)了勞動與社會保障本科專業(yè)，隨后勞動與社會保障專業(yè)在我國高校迅速發(fā)展。根據(jù)中國教育在線統(tǒng)計，截止2015年12月，全國開設(shè)勞動與社會保障專業(yè)的本科院校已達157所。從培養(yǎng)院校來看，不僅有綜合類院校，還有財經(jīng)類、理工類、農(nóng)學(xué)類、師范類、醫(yī)藥及政法類院校，其中全國開設(shè)勞動與社會保障專業(yè)的醫(yī)藥類院校為15所。隨著勞動與社會保障專業(yè)的發(fā)展，學(xué)者們?nèi)找骊P(guān)注本專業(yè)人才培養(yǎng)問題的研究。大多數(shù)學(xué)者以某校為例或基于院校的優(yōu)勢學(xué)科背景提出勞動與社會保障專業(yè)人才培養(yǎng)的對策建議，但關(guān)于醫(yī)學(xué)院校勞動與社會保障專業(yè)人才培養(yǎng)的研究并不多見。本文通過比較我國15所醫(yī)學(xué)院校勞動與社會保障專業(yè)的人才培養(yǎng)的異同點，總結(jié)醫(yī)學(xué)院校本專業(yè)人才培養(yǎng)存在的問題，進而提出適合符合醫(yī)學(xué)院校特點的勞動與社會保障專業(yè)人才培養(yǎng)模式。

二、醫(yī)學(xué)院校勞動與社會保障專業(yè)人才培養(yǎng)模式比較

（一）人才培養(yǎng)目標(biāo)與特色方面

我國開辦勞動與社會保障專業(yè)的醫(yī)學(xué)院校大多以培養(yǎng)從事社會保障管理工作的應(yīng)用型人才為目標(biāo)，在此基礎(chǔ)上結(jié)合學(xué)校背景突出與醫(yī)學(xué)相關(guān)的特色?？偨Y(jié)人才培養(yǎng)特色主要有三種，分別是醫(yī)療保險特色、商業(yè)健康保險特色以及健康管理特色。也有醫(yī)學(xué)院校該專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)與綜合類院校相近，沒有明顯的特色。

（二）主干學(xué)科與課程設(shè)置方面

與上述醫(yī)學(xué)院校勞動與社會保障專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)相對應(yīng)，醫(yī)學(xué)院校該專業(yè)的主干學(xué)科均以公共管理學(xué)為核心，又分別設(shè)置與人才培養(yǎng)特色對應(yīng)的主干學(xué)科，如醫(yī)療保險學(xué)、金融學(xué)、預(yù)防醫(yī)學(xué)，臨床醫(yī)學(xué)和基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)。醫(yī)學(xué)院校勞動與社會保障專業(yè)的課程設(shè)置主要包括管理類課程、社會保障學(xué)課程群、經(jīng)濟類課程以及與特色學(xué)科對應(yīng)的課程。其中醫(yī)學(xué)相關(guān)課程是該專業(yè)在醫(yī)學(xué)院校發(fā)展的一大特色。大多數(shù)醫(yī)學(xué)院校勞動與社會保障專業(yè)通過開設(shè)基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)概論和臨床醫(yī)學(xué)概論完成該專業(yè)學(xué)生醫(yī)學(xué)背景知識的培養(yǎng)。也有部分院校開設(shè)了詳細的醫(yī)學(xué)課程，如生理、生化、內(nèi)外婦兒等醫(yī)學(xué)課程。

（三）實踐教學(xué)體系方面

醫(yī)學(xué)院校勞動與社會保障專業(yè)的實踐教學(xué)體系主要由課程實踐、專業(yè)社會實踐、見習(xí)實習(xí)、畢業(yè)論文等環(huán)節(jié)。其中少數(shù)醫(yī)學(xué)院校在學(xué)生學(xué)完醫(yī)學(xué)相關(guān)課程后安排學(xué)生到醫(yī)院臨床科室實習(xí)。大多數(shù)院校的學(xué)生實習(xí)安排在大四下學(xué)期，主要分布在醫(yī)院醫(yī)保部門、人力資源和社會保障機構(gòu)、保險公司、健康管理機構(gòu)以及企業(yè)人力資源部門等。

（四）討論

通過比較分析醫(yī)學(xué)院校勞動與社會保障專業(yè)人才培養(yǎng)模式可以看出，醫(yī)學(xué)院校均依托醫(yī)學(xué)背景突出勞動與社會保障專業(yè)的人才培養(yǎng)特色，以醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險特色為主。同時各所院校的培養(yǎng)目標(biāo)、主干學(xué)科、課程設(shè)置和實踐教學(xué)環(huán)節(jié)等方面又存在較大差異。由此可知目前醫(yī)學(xué)院校勞動與社會保障專業(yè)的人才培養(yǎng)沒有形成系統(tǒng)完善的培養(yǎng)模式，仍存在諸多問題需要不斷改進和完善。

三、醫(yī)學(xué)院校勞動與社會保障專業(yè)人才培養(yǎng)中存在的問題

（一）醫(yī)學(xué)特色不突出

醫(yī)學(xué)院校勞動與社會保障專業(yè)的人才培養(yǎng)力求突出醫(yī)學(xué)背景特色，但是從學(xué)生實際就業(yè)情況分析，在醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)從事工作的畢業(yè)生鳳毛麟角。分析原因有兩點：一是人才培養(yǎng)特色與社會需求的矛盾。醫(yī)療保險管理機構(gòu)和醫(yī)院醫(yī)保部門招聘醫(yī)療保險工作人員的數(shù)量較少，而且醫(yī)療保險崗位對醫(yī)學(xué)的要求又較高，用人單位一般選擇臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)人才從事該崗位，對非醫(yī)學(xué)專業(yè)的社保人才拒之門外。二是學(xué)生醫(yī)學(xué)知識不足。由于學(xué)制有限決定了該專業(yè)不能開設(shè)全面的醫(yī)學(xué)課程，大多數(shù)院校以醫(yī)學(xué)概論的形式培養(yǎng)學(xué)生的醫(yī)學(xué)背景知識。而本專業(yè)學(xué)生由于缺乏必要的醫(yī)學(xué)基礎(chǔ)知識，在學(xué)習(xí)醫(yī)學(xué)相關(guān)課程時普遍存在較大困難，往往喪失信心，只是應(yīng)付考試，這就直接導(dǎo)致該專業(yè)畢業(yè)生的醫(yī)學(xué)知識嚴(yán)重不足。

（二）課程設(shè)置缺乏標(biāo)準(zhǔn)

比較各醫(yī)學(xué)院校勞動與社會保障專業(yè)的課程體系，可以看出醫(yī)學(xué)院校勞動與社會保障專業(yè)普遍存在以下幾點問題：一是同類院校之間差異大。各醫(yī)學(xué)院校本專業(yè)的課程體系普遍由公共基礎(chǔ)課、專業(yè)基礎(chǔ)課和專業(yè)課構(gòu)成。但各院校的專業(yè)基礎(chǔ)和專業(yè)課的設(shè)置數(shù)量和課程內(nèi)容差異非常大。二是課程設(shè)置思路不清晰。很多院校本專業(yè)的課程體系由管理類、社會保障類、醫(yī)學(xué)類、保險學(xué)類、經(jīng)濟學(xué)類等等課程構(gòu)成，但課程設(shè)置缺乏明顯的主線邏輯，主要課程都有涉及，但各門課程之間融合性較低。

（三）實踐教學(xué)體系不完善

勞動與社會保障專業(yè)是實踐性較強的專業(yè)，但是目前很多醫(yī)學(xué)院校勞動與社會保障專業(yè)的實踐教學(xué)體系仍存在諸多問題。一是實踐教學(xué)環(huán)節(jié)少。很多醫(yī)學(xué)院校僅以畢業(yè)論文和畢業(yè)見習(xí)實習(xí)作為該專業(yè)的實踐教學(xué)部分；部分學(xué)校要求學(xué)生開展社會實踐，但大都由學(xué)生自主完成。二是實踐教學(xué)設(shè)備少。該專業(yè)日常教學(xué)過程中的實踐教學(xué)往往以課程討論和案例分析的形式開展，大部分學(xué)校沒有該專業(yè)的獨立式實驗室，更沒有實驗設(shè)備和軟件。三是實踐教師缺乏。醫(yī)學(xué)院校勞動與社會保障專業(yè)起步較晚，師資隊伍普遍缺乏，大部分教師僅僅完成理論授課，指導(dǎo)學(xué)生社會實踐和科學(xué)研究的時間較少。同時專業(yè)教師也存在實踐能力不足的問題。

四、醫(yī)學(xué)院校勞動與社會保障專業(yè)人才培養(yǎng)的對策建議

（一）基于社會需求明確專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)

近年來，隨著我國新醫(yī)改的推進，由基本醫(yī)療保險、醫(yī)療救助和商業(yè)健康保險構(gòu)成的醫(yī)療保障體系日益完善，這為醫(yī)學(xué)院校勞動與社會保障專業(yè)的人才培養(yǎng)創(chuàng)造了契機。醫(yī)學(xué)院校在確定勞動與社會保障專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)時應(yīng)充分調(diào)研各級社會保障機構(gòu)、醫(yī)療保險機構(gòu)以及醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)對本專業(yè)人才的需求方向，科學(xué)確定本?？聘鲗I(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)要求。

（二）基于統(tǒng)一規(guī)范基礎(chǔ)上堅持特色發(fā)展

醫(yī)學(xué)院校勞動與社會保障專業(yè)人才培養(yǎng)應(yīng)堅持國家教育質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，以《普通高等學(xué)校本科專業(yè)目錄和專業(yè)介紹》（2012年）為依據(jù)，首先保證本專業(yè)人才培養(yǎng)基本要求的統(tǒng)一性和規(guī)范性，在此基礎(chǔ)上突出人才培養(yǎng)特色。醫(yī)學(xué)院校勞動與社會保障專業(yè)的特色需要充分利用學(xué)校醫(yī)學(xué)背景優(yōu)勢，圍繞國家醫(yī)療保障事業(yè)的發(fā)展，以服務(wù)健康中國的建設(shè)為目標(biāo)，突出醫(yī)療保險特色。

（三）基于崗位勝任力構(gòu)建層次分明的課程體系

醫(yī)學(xué)院校勞動與社會保障專業(yè)課程設(shè)置應(yīng)根據(jù)學(xué)校實際和專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)要求，構(gòu)建層次分明的課程體系。為了進一步增強本專業(yè)課程體系的邏輯性和融合性，通識教育課根據(jù)學(xué)校實際進行系統(tǒng)安排。專業(yè)課應(yīng)基于崗位勝任力模型，提煉社會保障崗位的知識、技能和素質(zhì)要求，依此進行課程設(shè)置。同時課程設(shè)置過程中注重教學(xué)內(nèi)容的完整性和系統(tǒng)性，實現(xiàn)課程教學(xué)內(nèi)容與課程目標(biāo)、課程目標(biāo)與專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)的有機結(jié)合。

（四）基于行業(yè)需求設(shè)計多元化課程

由于本專業(yè)的社會需求存在與政府機構(gòu)、醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)、企業(yè)等不同行業(yè)中，因此針對相關(guān)行業(yè)的人才需求，本專業(yè)人才培養(yǎng)課程體系進行多元化設(shè)計。多元化設(shè)計可在上述課程體系中的專業(yè)方向課中體現(xiàn)。根據(jù)專業(yè)特色可自主設(shè)置社會醫(yī)療保險方向、商業(yè)健康保險方向、健康管理方向、老年社會保障方向等多個專業(yè)方向課程模塊供學(xué)生選擇，既突出個性化人才培養(yǎng)，由進一步強化專業(yè)特色。

（五）完善實踐教學(xué)體系，強化學(xué)生實踐能力培養(yǎng)

鑒于目前醫(yī)學(xué)院校勞動與社會保障專業(yè)實踐教學(xué)體系不完善的現(xiàn)狀，醫(yī)學(xué)院校應(yīng)結(jié)合人才培養(yǎng)目標(biāo)和專業(yè)特色進一步加強實踐教學(xué)體系的建設(shè)。一是開設(shè)專業(yè)實踐課程，強化校內(nèi)實驗。通過開設(shè)《社會保險經(jīng)辦實務(wù)》、《綜合管理實驗》等課程，培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)素質(zhì)、專業(yè)技能和動手能力。這就需要學(xué)校加大投入進一步完善校內(nèi)社會保障專業(yè)實驗室建設(shè)。二是加強校外實踐。通關(guān)系統(tǒng)指導(dǎo)和培訓(xùn)，要求學(xué)生在大二大三期間到基層醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)、保險公司或醫(yī)院醫(yī)療保險部門開展實踐與調(diào)查活動，計入必修學(xué)分。三是加強專業(yè)實踐教師隊伍的培養(yǎng)。要求教師指導(dǎo)本專業(yè)學(xué)生參加學(xué)校大學(xué)生創(chuàng)新科研項目、暑期社會實踐項目、參與教師科學(xué)研究等。四是進一步強化綜合實踐環(huán)節(jié)。綜合實踐除包括專業(yè)見習(xí)、實習(xí)和畢業(yè)論文工作外，還應(yīng)強化低年級學(xué)生的綜合實踐環(huán)節(jié)，通過課程實習(xí)的形式安排學(xué)生到人力資源和社會保障局、醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)、企業(yè)人力資源管理部等部門進行見習(xí)實習(xí)，強化低年級學(xué)生的專業(yè)實踐認(rèn)知。

作者:李華業(yè) 單位:濱州醫(yī)學(xué)院公共衛(wèi)生與管理學(xué)院

參考文獻：

[1]李長遠.高校勞動與社會保障專業(yè)人才培養(yǎng)模式對比分析——基于對六所高校的調(diào)研,社會福利(理論版),2014(12):59-63.

[2]王玉枚,李晨光.勞動與社會保障專業(yè)和優(yōu)勢學(xué)科交叉發(fā)展的問題研究——基于中央財經(jīng)大學(xué)的實踐,中國大學(xué)教學(xué),2011(1):84-86.

[3]白鳳崢.勞動與社會保障專業(yè)本科人才培養(yǎng)方案探討——以財經(jīng)類院校為例,高等財經(jīng)教育研究,2014(04):30-33.

[4]林建鴻.農(nóng)林院校勞動與社會保障專業(yè)特色培養(yǎng)探析,高教論壇,2014(10):57-60.

篇(5)

【關(guān)鍵詞】醫(yī)療保險專業(yè)；本科；實踐教學(xué)；內(nèi)容體系。

隨著我國社會醫(yī)療保險體制改革的全面深化，以及商業(yè)健康保險的迅猛發(fā)展，市場對醫(yī)療保險專業(yè)人才的需求激增，全國各相關(guān)高校每年輸送的醫(yī)療保險專業(yè)人才總?cè)藬?shù)也在逐年增加。但遺憾的是，近些年相當(dāng)一部分專業(yè)學(xué)生畢業(yè)后沒有走上與醫(yī)療保險相關(guān)的崗位，而是被動地選擇了其他行業(yè)，造成經(jīng)過多年精心培養(yǎng)的醫(yī)療保險專業(yè)人才嚴(yán)重流失。根據(jù)社會醫(yī)療保險單位和商業(yè)醫(yī)療保險公司的反饋，醫(yī)療保險專業(yè)畢業(yè)生普遍存在的問題是：走上相關(guān)工作崗位后，動手能力差、適應(yīng)周期長，導(dǎo)致用人單位新人培養(yǎng)成本高。

造成這一系列問題的重要原因之一就在于，在人才培養(yǎng)過程中一味強調(diào)理論知識的灌輸和考核，忽略了學(xué)生實踐能力的培養(yǎng)，造成專業(yè)學(xué)生培養(yǎng)與社會需求嚴(yán)重脫節(jié)。從專業(yè)性和實踐性上來看，醫(yī)療保險專業(yè)應(yīng)該被定位為應(yīng)用型專業(yè)。

尤其是本科層次的醫(yī)療保險專業(yè)人才培養(yǎng)，不應(yīng)以學(xué)術(shù)型和研究型人才培養(yǎng)為目的，而應(yīng)定位于實踐型、應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式，以滿足社會需求為專業(yè)發(fā)展目標(biāo)，強化學(xué)生的相關(guān)理論知識的應(yīng)用能力與實踐能力。其中，實踐性教學(xué)環(huán)節(jié)是強化學(xué)生實踐能力培養(yǎng)的重要途徑。然而現(xiàn)有的醫(yī)療保險教學(xué)模式長期存在重理論、輕實踐的現(xiàn)象，多數(shù)院校至今仍主要側(cè)重于書本理論知識的傳授，實踐教學(xué)極為薄弱。

1 醫(yī)療保險專業(yè)本科實踐教學(xué)中存在的問題。

1.1 缺乏實踐操作能力強的專業(yè)教師、實操指導(dǎo)性強的教材和模擬軟件。

（1）缺乏具有較強實踐能力的專業(yè)教師。

首先，目前大部分醫(yī)療保險專業(yè)教師都是“從學(xué)校到學(xué)校”。由于目前的就業(yè)問題嚴(yán)峻，很多醫(yī)療保險專業(yè)的畢業(yè)生都選擇通過繼續(xù)深造以留在高校， “躋身”高校教師行列。

因此，這些教師是沒有在專業(yè)實際部門工作的經(jīng)歷或?qū)嵺`的，雖然具有很高的專業(yè)理論水平，但是實踐領(lǐng)會與操作能力則明顯不足。在這方面，國外政界和教育教師界人力資源的自由流動為專業(yè)教育實踐環(huán)節(jié)的師資問題提供了較好的解決通道。[1]而在我國，由于體制原因、學(xué)歷要求等，有實踐能力的人才或有政策實踐的專家由于沒有高學(xué)歷而無法從教。

其次，醫(yī)療保險專業(yè)的交叉性造成了教師專業(yè)能力與實踐教學(xué)需要存在一定的差距。醫(yī)療保險需要教師既具有扎實的保險專業(yè)知識，又具有深厚的醫(yī)學(xué)底蘊。而某些院校醫(yī)療保險專業(yè)教師主要來自臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)，這些教師有著深厚的醫(yī)學(xué)知識，但只有少數(shù)教師有過保險公司實踐經(jīng)歷，多數(shù)教師對醫(yī)療保險專業(yè)知識了解有限，缺乏醫(yī)療保險的實踐經(jīng)驗；另一個極端是，專業(yè)教師都來自于金融保險專業(yè)，有著深厚的金融保險學(xué)功底但缺乏一定的醫(yī)學(xué)知識。這些教師都很難將醫(yī)學(xué)知識和醫(yī)療保險實務(wù)有效結(jié)合。

（2）缺乏實踐性較強的專業(yè)教材和模擬軟件。

目前，醫(yī)療保險專業(yè)的核心課程中一般涵蓋了保險學(xué)、醫(yī)療保險學(xué)、社會保障學(xué)、人身保險學(xué)、健康保險學(xué)、醫(yī)院管理等課程。這些課程教材數(shù)量多，更新速度快，但是偏重于理論知識的介紹和管理條例的羅列。有些教材雖然名為“××理論與實務(wù)”，但是實務(wù)部分一般僅陳述某省市的醫(yī)療保險政策或者某商業(yè)醫(yī)療保險公司的條例、細則，缺乏實際操作內(nèi)容的介紹和指導(dǎo)，缺乏相關(guān)案例的討論啟示與實踐延伸。

此外，醫(yī)療保險專業(yè)在許多高校并未配備實驗室或者與其他專業(yè)共用實驗室，并且各大高校在醫(yī)療保險實操模擬軟件的引進和開發(fā)方面投入過少。

1.2 缺乏專業(yè)教育基地和實踐教學(xué)基地。

由于醫(yī)療保險專業(yè)的特殊性，其專業(yè)教育基地和實踐教學(xué)基地的建設(shè)顯得尤為重要。目前，醫(yī)療保險專業(yè)理論教學(xué)體系發(fā)展較為完善，而實踐教育教學(xué)體系建設(shè)卻顯得有些力不從心，其主要表現(xiàn)就是缺乏專業(yè)實踐教育教學(xué)基地。學(xué)生在掌握相關(guān)理論知識后無法在實踐中得到進一步的認(rèn)知和領(lǐng)會，這是各大高校普遍面臨的問題。專業(yè)實踐教育教學(xué)基地的匱乏造成了培養(yǎng)出來的學(xué)生理論知識水平和實際操作能力、理性認(rèn)知和感性了解與實際情況存在較大差異，從而造成培養(yǎng)出來的學(xué)生無法較快地適應(yīng)市場發(fā)展和需求。

1.3 實踐課程設(shè)置層次不清、實踐內(nèi)容缺乏連貫性和遞進性實踐課程教學(xué)是一個完整的過程，必須按照教學(xué)發(fā)展的規(guī)律循序漸進地開展組織實踐教學(xué)，為學(xué)生提供相互承接、相互聯(lián)系的實踐課程。然而，現(xiàn)在部分高校開設(shè)的實踐課程沒有統(tǒng)一的、相互聯(lián)系的、遞進的、完整的實踐計劃和安排，造成教學(xué)混亂的局面，實踐課程教育的重點容易被學(xué)生和教師忽視，造成實踐課程被“混著過”，這些不利于實踐課程核心價值的體現(xiàn)和拓展，進一步造成了學(xué)生應(yīng)付實踐課、教師胡亂安排實踐課的現(xiàn)象。[2]為了進一步培養(yǎng)符合市場要求的復(fù)合型人才，各大高校紛紛開設(shè)與醫(yī)療保險業(yè)相關(guān)的實踐課程，如去醫(yī)院醫(yī)?？啤⑸虡I(yè)保險公司等實操性實習(xí)單位熟悉相關(guān)專業(yè)崗位的職責(zé)及辦事流程，開展醫(yī)保政策實操手冊的學(xué)習(xí)，進行數(shù)據(jù)處理軟件的上機實驗等。而這一類的實驗操作課程由于沒有統(tǒng)一、完整的教學(xué)安排，大部分支離破碎、流于形式，實際教學(xué)質(zhì)量并不高，也未達到預(yù)期的目的。

2 醫(yī)療保險專業(yè)本科實踐教學(xué)內(nèi)容體系的設(shè)計思路。

2.1 醫(yī)療保險專業(yè)本科實踐教學(xué)應(yīng)具備的條件。

（1）“雙師”隊伍建設(shè)。

醫(yī)療保險專業(yè)教學(xué)不僅僅是理論知識的傳授，同時包括對學(xué)生動手能力的培養(yǎng)。因此，要求授課教師既精通醫(yī)療保險專業(yè)理論知識，同時又要熟悉醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，如醫(yī)療保險產(chǎn)品分析、醫(yī)療保險計劃設(shè)計、醫(yī)療保險核保理賠、醫(yī)療保險產(chǎn)品營銷等。然而，由于教學(xué)任務(wù)和科研任務(wù)的雙重壓力，一般的專職教師很難達到這樣的要求。所以，在師資配備時，可以考慮安排“雙師”教學(xué)，即醫(yī)療保險專業(yè)理論課程部分由專業(yè)教師承擔(dān)，而實訓(xùn)教學(xué)，尤其是課外實訓(xùn)教學(xué)部分由保險公司相關(guān)專業(yè)人員負責(zé)。[3]“雙師”教學(xué)既有利于專業(yè)教師專心負責(zé)和深化理論教學(xué)、從而減輕壓力，也有利于讓學(xué)生接受一線專業(yè)人員最直接、最權(quán)威的指導(dǎo)，親身體驗醫(yī)療保險實務(wù)操作流程，加強學(xué)生運用知識的能力，避免出現(xiàn)理論與實踐脫節(jié)的現(xiàn)象。另外，各院校要考慮培養(yǎng)具有“雙師”特征的專業(yè)教師。例如，將現(xiàn)有的專業(yè)教師分批送到相關(guān)崗位去接受一定時間的培訓(xùn)，回校后便可勝任醫(yī)療保險專業(yè)相關(guān)課內(nèi)實訓(xùn)教學(xué)活動的開展，同時也有利于避免完全依賴外界師資力量的尷尬局面。

（2）實踐教學(xué)基地建設(shè)。

社會醫(yī)療保險實踐教學(xué)可以充分利用現(xiàn)有資源，建立校內(nèi)實踐基地和校外實習(xí)基地。在校內(nèi)通過對現(xiàn)有資源的整合利用，建立包括實訓(xùn)實驗室、多媒體教室等，進行崗位模擬、現(xiàn)場討論、計算機模擬操作等教學(xué)。在校外，各大高校應(yīng)當(dāng)積極與企事業(yè)單位（如醫(yī)院醫(yī)?？?、政府醫(yī)保局、商業(yè)保險公司等）、民間團體（如醫(yī)療保險協(xié)會等）合作，將其建設(shè)為長期實踐基地，定期組織學(xué)生去參觀、學(xué)習(xí)和交流，從而提高學(xué)生的社會實物參與度和社會問題認(rèn)知程度。另外，還應(yīng)當(dāng)聯(lián)系相關(guān)企事業(yè)單位，了解相關(guān)單位在未來發(fā)展的知識需求和人才需求，根據(jù)市場需要培育滿足企業(yè)發(fā)展目標(biāo)與學(xué)生發(fā)展目標(biāo)的人才。此外還應(yīng)加強與外界交流，建立多種渠道，及時為專業(yè)學(xué)生提供更全面的市場信息和社會信息，以便學(xué)生在大學(xué)四年的時光里做出更好的安排和計劃。

（3）實踐教學(xué)資料的準(zhǔn)備。

實踐教學(xué)需要有與之相配套的實踐教學(xué)指導(dǎo)教材、實踐模擬操作軟件等資料。體現(xiàn)出各部分實踐教學(xué)的目的和要求、實踐的方式及手段、實踐教學(xué)效果的考核和評價辦法。根據(jù)需要編制實踐教學(xué)指導(dǎo)教材一部，教學(xué)軟件可以通過外購或其他途徑取得。

轉(zhuǎn)貼于

2.2 醫(yī)療保險專業(yè)本科實踐教學(xué)的形式。

（1）課堂實踐教學(xué)。

醫(yī)療保險專業(yè)本科課堂實踐教學(xué)內(nèi)容分為基礎(chǔ)理論和基本制度兩個部分。在介紹基本理論知識時，由于側(cè)重于對基本理論知識的理解，可以采用案例討論的形式進行，具體形式可以小組討論，也可以雙方辯論的形式進行；在基本制度運用階段，其實踐內(nèi)容應(yīng)側(cè)重于加深學(xué)生對基本制度的理解以及實際操作能力的培養(yǎng)。這部分內(nèi)容著重培養(yǎng)學(xué)生的溝通協(xié)調(diào)能力、動手操作能力等基本的工作能力。因此，在內(nèi)容設(shè)計上應(yīng)能夠體現(xiàn)社會醫(yī)療保險職位的特點?？梢园凑蔗t(yī)療保險的職位設(shè)計實踐內(nèi)容，在實踐過程中運用模擬實際職位手工操作與軟件操作相結(jié)合的方式進行。[4]具體做法是：提供固定場所建立模擬職場和實訓(xùn)室，引進保險公司的經(jīng)營管理制度進行課堂教學(xué)企業(yè)化管理試點，裝備模擬保險流程各環(huán)節(jié)的專業(yè)教學(xué)軟件。

（2）校園實踐教學(xué)。

在學(xué)校模擬保險企業(yè)等開展有關(guān)活動，培養(yǎng)學(xué)生的保險文化和職業(yè)素養(yǎng)。組織辯論會、演講會等，訓(xùn)練學(xué)生的口語表達能力、公關(guān)能力，培養(yǎng)其團隊意識和吃苦耐勞精神，增強學(xué)生獨立處理問題和適應(yīng)保險市場的社會競爭能力。通過各種公開和內(nèi)部的勞動與社會保障專業(yè)知識競賽，普及相關(guān)知識。激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情。[5]還可以組織專業(yè)學(xué)生在校內(nèi)向同學(xué)開展大學(xué)生醫(yī)療保險制度、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療等政策咨詢服務(wù)。

科研和創(chuàng)新活動是本科教育的重要組成部分。科技競賽也是醫(yī)療保險專業(yè)本科實踐教學(xué)的一種形式，是實現(xiàn)創(chuàng)新教育的有效載體，是展現(xiàn)高校教育教學(xué)質(zhì)量的平臺。[6]科技競賽特別是國家教育部等主辦的學(xué)科競賽，對于推動醫(yī)療保險專業(yè)教學(xué)建設(shè)和教學(xué)改革，促進教學(xué)與科研的結(jié)合，促進素質(zhì)教育的實施，激勵學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)新能力、協(xié)作精神和理論聯(lián)系實際能力等諸多方面具有積極意義。醫(yī)療保險專業(yè)要倡導(dǎo)和鼓勵學(xué)生積極參與“挑戰(zhàn)杯”、“新苗計劃”、“未來學(xué)術(shù)之星”等校級大學(xué)生科研課題、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)計劃大賽等各類科研比賽項目。

（3）社會實踐教學(xué)。

校外綜合實習(xí)部分結(jié)合學(xué)生畢業(yè)實習(xí)進行。

目前，醫(yī)療保險專業(yè)社會實踐中的醫(yī)學(xué)實踐未受到足夠的重視。醫(yī)療保險專業(yè)開設(shè)醫(yī)學(xué)課程是專業(yè)工作的需要，但實際教學(xué)中總認(rèn)為知道一些臨床醫(yī)學(xué)知識即夠用，忽視臨床操作技能訓(xùn)練。因此，作為一個完整的校外實踐，醫(yī)院臨床實習(xí)是必不可少的。醫(yī)療保險專業(yè)本科的社會實踐部分應(yīng)建立醫(yī)院臨床實習(xí)和保險公司、醫(yī)保部門“雙實習(xí)”制度。[7]社會實踐教學(xué)的具體做法是：根據(jù)醫(yī)療保險專業(yè)的課程特點可以選擇醫(yī)院、醫(yī)保中心、商業(yè)保險公司作為其校外實習(xí)基地，由實習(xí)單位教師指導(dǎo)學(xué)生從事具體的工作。其內(nèi)容應(yīng)體現(xiàn)社會醫(yī)療保險學(xué)的基本理論和基本技能，一般按照實際的工作程序安排實習(xí)的內(nèi)容，以鍛煉學(xué)生各方面的能力為主，具體內(nèi)容和程序可與實習(xí)基地教師合作確定。力求使學(xué)生在實習(xí)期間有良好的實習(xí)效果，獲得實習(xí)單位好評，為畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)造條件，實現(xiàn)實習(xí)后直接與實習(xí)單位簽約就業(yè)。

（4）各實踐環(huán)節(jié)可以相互聯(lián)系、相互滲透。

實踐教學(xué)課程設(shè)置應(yīng)當(dāng)有明確的目標(biāo)和計劃，按照不同年級學(xué)生的能力特點和專業(yè)知識水平進行安排，可將醫(yī)療保險專業(yè)理論教學(xué)環(huán)節(jié)、實踐教學(xué)環(huán)節(jié)、畢業(yè)論文緊密結(jié)合起來。通過專業(yè)認(rèn)知實踐、課程實踐教學(xué)、獨立實驗課、專業(yè)課題調(diào)研課、相關(guān)職業(yè)技能培訓(xùn)、畢業(yè)實習(xí)等形式，開展課內(nèi)外相關(guān)實習(xí)課程，課程內(nèi)容層層遞進、相互聯(lián)系，形成整個專業(yè)實習(xí)課程整體流程，培養(yǎng)出實操能力強、學(xué)習(xí)能力強、專業(yè)與市場對口的學(xué)生。[8]

1）理論課程與實踐結(jié)合。如《社會調(diào)查方法》這門課主要由操作性和綜合設(shè)計性實訓(xùn)項目組成。綜合設(shè)計性實訓(xùn)項目要求學(xué)生完成一項實驗課題，主要目的是運用所學(xué)理論知識，針對醫(yī)療保險改革中的熱點問題，設(shè)計問卷并進行統(tǒng)計分析。每學(xué)期的第 1 周布置下去，第 1 7 周上交，學(xué)生可自行組成小組、自行選擇課題方向、設(shè)計問卷、發(fā)放和回收問卷、做統(tǒng)計分析，最后撰寫實驗報告。

2）畢業(yè)論文與實踐的結(jié)合。如：承擔(dān)了校級科研項目的同學(xué)，由于有科研項目任務(wù)，因此會組織其他學(xué)生作為小組成員，利用暑期或平時的實踐課程進行問卷調(diào)查，然后進行統(tǒng)計分析，提出有針對性的問題和對策，最終各位小組成員完成這個項目的子課題并分別作為各自畢業(yè)論文的選題，從而較為成功地將學(xué)生科研與畢業(yè)實習(xí)、畢業(yè)論文有機結(jié)合起來。

2.3 對學(xué)生學(xué)習(xí)效果的評價。

對課程的考核應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)理論知識的掌握和綜合素質(zhì)的提高兩個方面。可以結(jié)合課堂內(nèi)外的教學(xué)采用“過程評價+考試考核”綜合評價模式，考試考核學(xué)生對醫(yī)療保險學(xué)基礎(chǔ)理論、基本制度的掌握情況，其中過程評價主要對學(xué)生活動過程中綜合表現(xiàn)情況進行評價，可以根據(jù)具體的內(nèi)容建立相應(yīng)的評價體系。在評價過程中，可以選擇相鄰兩屆學(xué)生的綜合素質(zhì)評價結(jié)果進行對照，以此來評價其教學(xué)效果。

3 結(jié)語。

一個完整的醫(yī)療保險專業(yè)本科實踐教體系應(yīng)包括實踐教學(xué)條件、形式和評價，而開展該專業(yè)的實踐教學(xué)內(nèi)容體系的研究，將有益于全面實現(xiàn)專業(yè)教學(xué)目標(biāo)體系，并為教學(xué)條件和實踐管理提供較為具體的科學(xué)指導(dǎo)。充分挖掘醫(yī)療保險專業(yè)實踐教學(xué)內(nèi)容，擴展實踐教學(xué)內(nèi)容在整個教學(xué)計劃中的比重，進一步完善實踐教學(xué)體系，使課堂實踐教學(xué)、校園實踐教學(xué)、社會實踐教學(xué)相互補充，形成一個相對獨立的有機的整體，為學(xué)生能力的拓展和將來的就業(yè)打下良好的基礎(chǔ)。

參考文獻

[1] 杜樂勛，張文鳴。2007 年中國醫(yī)療衛(wèi)生發(fā)展報告[M].北京：

社會科學(xué)文獻出版社，2007:59-60.

[2] 況成云，楊江林。公共事業(yè)管理醫(yī)療保險專業(yè)學(xué)生的素質(zhì)[J].

中國衛(wèi)生事業(yè)管理，200l（8）：478-511.

[3] 藤航。我國本科醫(yī)療保險專業(yè)的課程設(shè)置及教學(xué)安排[J].西北醫(yī)學(xué)教育，2002（3）：10-11.

[4] 袁杰，鄭先平，等。我國醫(yī)學(xué)院校醫(yī)療保險專業(yè)建設(shè)的理性思考[J].中醫(yī)教育，2007（1）：11-13.

[5] 鄭先平，劉雅。對健康保險專業(yè)核保理賠課程教學(xué)改革的思考[J].中國高等醫(yī)學(xué)教育，2010（7）：86－88.

[6] 俞彤，劉霖葉，等。醫(yī)學(xué)院校開設(shè)醫(yī)療保險專業(yè)培養(yǎng)模式分析[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2010（7）：259－360.

篇(6)

一、SWOT方法介紹

SWOT是一種戰(zhàn)略分析方法，通過對被分析對象的優(yōu)勢（Strengths）、劣勢(Weaknesses)、機會(Opportunities)和威脅(Threats)加以綜合評估與分析得出結(jié)論。通過分析內(nèi)部資源和外部環(huán)境，將二者有機結(jié)合，以清晰地確定被分析對象的資源優(yōu)勢（S）和缺陷（W），了解對象所面臨的機會（O）和挑戰(zhàn)（T），從而在戰(zhàn)略與戰(zhàn)術(shù)兩個層面進行研究，調(diào)整方法和資源以保障被分析對象的實行能夠達到所要實現(xiàn)的目標(biāo)。本文旨在利用SWOT方法分析我國發(fā)展商業(yè)老年長期護理保險的策略優(yōu)劣。

二、我國老年長期護理保險環(huán)境與資源分析

（一）老年長期護理保險發(fā)展的內(nèi)部資源因素

1、產(chǎn)品組合

經(jīng)營者要明確自己的產(chǎn)品能滿足顧客什么需求，還要通過一定的形式將產(chǎn)品的核心利益體現(xiàn)出來，提供給目標(biāo)客戶。

目前我國在售的長期護理保險產(chǎn)品通常與壽險、大病險結(jié)合在一起，護理費用的保障功能并不明顯，且價格昂貴。而且長期護理保險的很多重要條款，在現(xiàn)在的產(chǎn)品中沒有體現(xiàn)，如通脹保護條款。長期護理保險產(chǎn)品出現(xiàn)較晚，市場非常小，市場知名度低。

2、目標(biāo)市場

在人口老齡化、高齡化的大背景下，家庭核心化趨勢明顯，老年護理費用激增，廣大工薪階層在激烈的競爭環(huán)境下對老人的護理力不從心；而富裕家庭則希望老人或者自己得到較高質(zhì)量的老年護理服務(wù)。面對各種各樣的需求，保險行業(yè)要做好目標(biāo)市場，面對某類有需求的人群。

3、行業(yè)規(guī)模與資源

“十一五”期間，我國保費收入年均增長24％，2010年保費收入達到1.45萬億元，總資產(chǎn)突破5萬億元，我國已經(jīng)成為全球最重要的新興保險大國。大型保險公司擁有較多的財務(wù)、技術(shù)和營業(yè)網(wǎng)點及管理資源，擁有較大的客戶群。

4、保險文化

保險從本質(zhì)上說，是集合風(fēng)險分散損失的風(fēng)險管理手段，保障是其本質(zhì)，體現(xiàn)其核心競爭力。我國保險業(yè)發(fā)展三十年來，前期過多地追求規(guī)模和保費收入，采取粗放式經(jīng)營，保險業(yè)還存在不少深層次矛盾和問題：覆蓋面窄；保險市場秩序需要繼續(xù)規(guī)范調(diào)整；保險業(yè)自主創(chuàng)新能力弱；保險業(yè)高素質(zhì)專業(yè)人才匱乏等。這些問題的存在嚴(yán)重影響了保險行業(yè)在人們心中的形象。

(二)老年長期護理保險發(fā)展的外部環(huán)境因素

1、競爭環(huán)境

站在保險業(yè)的角度，我國社保體系中尚無老年護理保險，基本醫(yī)療保險并不保障長期護理的費用，所以社會保險與商業(yè)保險在此問題上無競爭關(guān)系。

2、經(jīng)濟環(huán)境

老年長期護理保險相關(guān)制度的確立或者是相關(guān)商業(yè)保險的研發(fā)，都要受到當(dāng)前經(jīng)濟因素的影響。和保險相關(guān)的經(jīng)濟因素包括：經(jīng)濟周期，購買力，消費者儲蓄和信貸情況，消費者支出模式的變化，通貨膨脹，全球經(jīng)濟趨勢等。

3、技術(shù)環(huán)境

保險業(yè)是信息密集型產(chǎn)業(yè)，信息化對于保險行業(yè)具有顯著的支撐作用，是保險企業(yè)增進核心競爭力的重要環(huán)節(jié)。保險業(yè)應(yīng)利用好當(dāng)今先進的信息技術(shù)，實現(xiàn)保險業(yè)信息交換和業(yè)務(wù)往來，建設(shè)各類信息系統(tǒng)，實現(xiàn)整個保險業(yè)信息共享。

4、社會環(huán)境

社會環(huán)境是由各類消費者群體構(gòu)成的一個人口總體，有其人口特征、價值觀、信仰以及共同遵守所養(yǎng)成的行為規(guī)范。

(1)人口數(shù)量與人口結(jié)構(gòu)

根據(jù)我國第六次全國人口普查主要數(shù)據(jù)，我國2010年總?cè)丝?3.7億，其中65歲及以上人口數(shù)1.19億，占總?cè)丝诘?.87%。2010年，我國人均壽命達74歲。據(jù)預(yù)測，到2020年，我國人口預(yù)期壽命為77歲；2030年，將提高到80歲。2050年，我國80歲及以上高齡老年人口的21.78%。80歲及以上高齡老人因體弱多病需要經(jīng)常照料的比例比65-79歲老人要高出4倍左右。長壽人口對老年護理的需求將與日俱增。

(2)家庭結(jié)構(gòu)

2010年我國家庭戶平均人數(shù)為3.1。核心家庭的老人護理問題使中年子女不堪重負。根據(jù)《中國城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調(diào)查》研究報告，2006年城市老年人空巢家庭比例占49.7%，其中單身老人獨居戶占8.3%，只有一對老夫婦戶占41.4%。

(3)人口流動

當(dāng)前，由于經(jīng)濟發(fā)展不均衡，中西部落后地區(qū)的青壯年人口大量向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)遷移流動，造成中西部落后地區(qū)老齡化問題日趨嚴(yán)重。

(4)人口受教育程度

根據(jù)我國第六次全國人口普查數(shù)據(jù)，2010年，我國每10萬人中具有大學(xué)文化程度的由2000年的3611人上升為8930人。受教育程度與保險需求成正比。

(5)養(yǎng)老觀念

東方國家在養(yǎng)老方面注重家庭及家庭成員的作用，我國也一直有“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念。隨著我國社會經(jīng)濟文化的發(fā)展，家庭小型化，空巢家庭增加，人們對社會養(yǎng)老、社會護理的觀念開始認(rèn)同。

5、法律環(huán)境

我國自2011年7月1日起施行《社會保險法》，這是我國第一部社會保障制度的綜合性法律。1995年10月1日《保險法》開始實施，2009年修訂《保險法》。2006年9月中國保險監(jiān)督管理委員會頒布實施《健康保險管理辦法》，首次提到護理保險，將其與疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險并列為健康保險的四大險種。

長期護理保險報案后，確定護理等級決定了之后的賠付工作。由哪個部門依照什么標(biāo)準(zhǔn)進行護理等級的確定，目前我國尚未有明確說法。市場經(jīng)濟的發(fā)展嚴(yán)重依賴于健全的法律和嚴(yán)格的執(zhí)行監(jiān)管機構(gòu)。

6、護理事業(yè)的發(fā)展

2011年，我國執(zhí)業(yè)醫(yī)師和執(zhí)業(yè)助理醫(yī)師251萬人，注冊護士224萬人，醫(yī)護比為1.121。2010年，我國每千人口執(zhí)業(yè)(助理)醫(yī)師1.79人，每千人口注冊護士1.52人。

2011年末全國共有各類提供住宿的社會服務(wù)機構(gòu)4.5萬個，床位367.2萬張，收養(yǎng)救助各類人員279.6萬人。其中，農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)3.2萬個，床位232.6萬張，收養(yǎng)各類人員182.8萬人。

三、我國老年長期護理保險發(fā)展的SWOT分析

(一)單項分析

1、優(yōu)勢（Strengths）

保險行業(yè)有一定發(fā)展基礎(chǔ)，擁有一定財務(wù)、技術(shù)、管理、客戶等資源；保險行業(yè)有產(chǎn)品分銷渠道基礎(chǔ)。

2、劣勢（Weaknesses）

精算資料缺乏，產(chǎn)品定價風(fēng)險明顯；產(chǎn)品不專業(yè)，缺少市場競爭力；保險業(yè)尚未回歸保險本質(zhì)，行業(yè)問題多，形象有待重新樹立。

3、機會（Opportunities）

尚無功能相同的替代產(chǎn)品；國家經(jīng)濟發(fā)展，居民個人收入提高；信息技術(shù)發(fā)展迅速；老年人口多，人口老齡化問題嚴(yán)峻； 家庭核心化，空巢家庭增多； 人口由經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)流動；人口受教育程度顯著上升；人們養(yǎng)老觀念改變，接受社會養(yǎng)老、社會護理；保險意識增強；政策對老齡化問題的重視。

4、威脅（Threats）

保險行業(yè)信息化程度不高； 相關(guān)法律不健全；相關(guān)監(jiān)管缺失；護理行業(yè)發(fā)展程度低。

(二)綜合分析

1、優(yōu)勢-機會（SO）

在老年社會大背景下，加強老年保險產(chǎn)品的研發(fā)，這是戰(zhàn)略思想；選擇目標(biāo)市場，開發(fā)不同的長期護理保險產(chǎn)品以滿足不同收入人群的需求；利用發(fā)展迅速的信息技術(shù)，改變經(jīng)營模式，節(jié)約資源，提高效率，增強管理，吸引新消費群體。

2、劣勢-機會（WO）

人口老齡化背景下，保險業(yè)要重視積累老年護理相關(guān)的重要數(shù)據(jù)；保險行業(yè)加強經(jīng)營管理，降低經(jīng)營風(fēng)險；保險行業(yè)要利用好信息技術(shù)，加強與相關(guān)行業(yè)合作，實現(xiàn)資源共享。

3、優(yōu)勢-威脅（ST）

保險行業(yè)要加強信息化水平；借鑒管理式醫(yī)療，嘗試管理式護理，保險資金參與護理業(yè)，提升護理質(zhì)量，降低護理成本。

4、劣勢-威脅（WT）

保險行業(yè)要回歸保險本質(zhì)，發(fā)揮社會管理作用和社會責(zé)任。

參考文獻：

[1]荊濤.長期護理保險研究[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)博士文論，2005

[2]張銘.老年長期護理保險需求影響因素研究[D].大連理工大學(xué)碩士論文，2009

[3]蘇永莉，影響我國長期護理保險發(fā)展的供求因素分析[J].中國保險，2007;9

篇(7)

論文關(guān)鍵詞：小額保險，農(nóng)村小額人身保險，制約因素

 

農(nóng)村小額人身保險是以農(nóng)村低收入人群為保障對象，對他們面臨的疾病、死亡和殘疾等特定人身風(fēng)險，提供風(fēng)險保障的保險，具有一定程度的政策性和公益性、保障對象特殊、針對特定的人身風(fēng)險、保費少和保額低、保障適度、保單通俗、流程相對簡單等特征，是農(nóng)村風(fēng)險保障體系的重要組成部分，是使低收入農(nóng)民不因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害返貧或致貧，實現(xiàn)金融扶貧的一種有效手段。

近年來，我國正在積極開展農(nóng)村小額人身保險的試點工作。第一階段：2008年6月至2009年4月。2008年6月23日，保監(jiān)會了《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險試點方案〉的通知》，頒布了《農(nóng)村小額人身保險試點方案》，這標(biāo)志著農(nóng)村小額人身保險試點工作正式啟動。[①]此后，保監(jiān)會批準(zhǔn)了中國人壽、太平洋人壽、泰康人壽和新華人壽等四家保險公司率先進行農(nóng)村小額人身保險試點。2008年8月12日，中國人壽在山西推出了7款農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品，這標(biāo)志著我國農(nóng)村小額人身保險正式進入試點階段。[②]此后，農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)在廣西、河南、黑龍江、山西、甘肅、青海、湖北、江西和四川等九個省份部分縣以下的農(nóng)村開展，推出了14款小額保險產(chǎn)品，主要是定期壽險和意外傷害保險產(chǎn)品。第二階段：2009年4月以后。2009年4月21日，保監(jiān)會在總結(jié)前一階段試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，了《關(guān)于進一步擴大農(nóng)村小額人身保險試點的通知》，進一步從試點范圍、試點產(chǎn)品、經(jīng)營模式、組織領(lǐng)導(dǎo)以及指導(dǎo)監(jiān)管等方面擴大農(nóng)村小額人身保險試點。自此，農(nóng)村小額人身保險在我國得到了進一步的推廣論文提綱怎么寫。在首批試點的九省區(qū)內(nèi)，保監(jiān)局可根據(jù)情況增加試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)制約因素，同時，增加河北、內(nèi)蒙古、安徽、山東、海南、重慶、貴州、云南、陜西、寧夏等十個省、自治區(qū)作為試點區(qū)域。[③]截止到2009年上半年，共承保超過610萬低收入農(nóng)民，保費收入超過1.4億元，承擔(dān)的風(fēng)險保障超過810億元。[④]然而，從農(nóng)村小額人身保險在我國運行的情況來看，存在諸多制約因素，既有宏觀層面的因素，也有微觀層面的因素，下面分別對這些制約因素進行具體分析：

一、宏觀層面

（一）法律、政策因素

農(nóng)村小額人身保險是向低收入農(nóng)民提供的保險服務(wù)，由于他們的購買力有限，這就需要保險公司在切實滿足農(nóng)民的風(fēng)險保障需求的基礎(chǔ)上使保費低廉，然而保險公司是以盈利為目的的，因此需要政府在法律、政策方面給予支持，這有利于調(diào)動保險公司的積極性。從國外的成功經(jīng)驗來看，政府是推動農(nóng)村小額保險良好運行的重要保證。

從農(nóng)村小額人身保險在我國試行的情況來看，在法律、政策等方面的支持存在如下不足：①現(xiàn)行保險法主要規(guī)范保險公司的商業(yè)性保險活動，而農(nóng)村小額人身保險具有一定的公益性和政策性，農(nóng)村小額人身保險推行中的很多情況缺乏法律依據(jù)，比如：政府的主導(dǎo)地位不明確；經(jīng)營主體的經(jīng)營行為缺乏法律保護。②需要政府對農(nóng)村小額人身保險的發(fā)展戰(zhàn)略進行系統(tǒng)性規(guī)劃，亟待完善支持農(nóng)村小額人身保險發(fā)展的有關(guān)稅收優(yōu)惠、補貼政策，使之形成整體規(guī)劃的長效支持機制，而不只是臨時性、局部的政策。③需要各地政府針對農(nóng)村小額保險建立風(fēng)險損失基金，完善風(fēng)險分散機制，降低保險公司開展農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險，切實保證農(nóng)村小額人身保險經(jīng)營的健康運行。

（二）監(jiān)管因素

農(nóng)村小額人身保險承保的是低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險，保險費率較低，我國保險公司開展此類業(yè)務(wù)的經(jīng)驗不足，可能面臨的經(jīng)營風(fēng)險不容輕視。而且，農(nóng)村小額人身保險是以農(nóng)村低收入人群為保障對象，覆蓋面較大，一旦保險公司出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，將產(chǎn)生較大范圍的消極的社會影響。由于此前我國極少開展此類業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門也缺乏相應(yīng)的監(jiān)管經(jīng)驗，例如：需要深入研究對農(nóng)村小額保險的經(jīng)營風(fēng)險特別是定價風(fēng)險及道德風(fēng)險的原因、后果及防范措施，需要完善對經(jīng)營農(nóng)村小額保險的保險公司在償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)及市場經(jīng)營行為方面的監(jiān)管要求，需要健全適用于農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管方式和方法，需要培養(yǎng)監(jiān)管農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)的專業(yè)化監(jiān)管人員，需要完善風(fēng)險管理機制。

二、微觀層面

（一）保險供給因素

1.在經(jīng)營理念上存在偏差

在經(jīng)營理念上，我國保險公司大多存在“重城市、輕農(nóng)村”的傾向，缺乏對農(nóng)村保險市場的經(jīng)營管理經(jīng)驗，在這樣的情況下，大多數(shù)壽險公司不愿或不敢進入農(nóng)村小額人身保險市場。比如：在保監(jiān)會2008年6月下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險試點方案〉的通知》后一段時間，我國50多家壽險公司中僅有8家保險公司申請農(nóng)村小額保險試點資格。[⑤]另外，有的保險公司對發(fā)展農(nóng)村保險市場多停留在口號上制約因素，未能從戰(zhàn)略高度創(chuàng)新經(jīng)營理念，從而缺乏切實的行動。

2. 農(nóng)村金融環(huán)境薄弱，經(jīng)營成本較高

農(nóng)村地區(qū)地廣，人們居住較分散，交通不便，相關(guān)金融機構(gòu)如保險公司、銀行、農(nóng)村信用社的網(wǎng)點較少甚至沒有，其他組織如村委會、村民聯(lián)合組等缺乏保險產(chǎn)品的經(jīng)驗和知識，缺乏合適的直銷和代銷人員。在農(nóng)村金融環(huán)境薄弱的情況下，保險公司要開展小額人身保險業(yè)務(wù)，面臨開拓渠道、發(fā)展隊伍和培育市場的艱巨任務(wù)，用于宣傳、渠道建設(shè)以及服務(wù)的費用較高，制約了眾多商業(yè)保險公司進入農(nóng)村小額人身保險市場。

3.保險產(chǎn)品設(shè)計存在不足，定價風(fēng)險較大

一直以來，保險公司重視發(fā)展城市保險市場，缺乏農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品定價需要的足夠恰當(dāng)?shù)慕?jīng)驗數(shù)據(jù)和相關(guān)資料。在這樣的情況下，農(nóng)村小額人身保險只能依據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)驗生命表和積累的資料，在很大程度上依靠保險精算師的經(jīng)驗進行定價，這將使保險公司面臨較大的定價風(fēng)險。另外，現(xiàn)在一般是保險公司的總公司進行保險產(chǎn)品的設(shè)計，由于缺乏對農(nóng)村小額人身保險市場的充分了解，難以兼顧城鄉(xiāng)之間、不同農(nóng)村地區(qū)之間的差距，使得農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品的供給與需求之間存在一定的矛盾，不能很好地滿足農(nóng)民的多樣化需求。比如：農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品多集中于意外傷害保險和定期壽險，較缺乏適合部分農(nóng)民需求的養(yǎng)老保險和健康保險產(chǎn)品；有的產(chǎn)品費率和保額較高，繳費期限較長，不適應(yīng)農(nóng)民收入較低和不穩(wěn)定的特點；還需要簡化有關(guān)條款的限制，使保險業(yè)務(wù)的辦理更加便捷。

4.農(nóng)村人身保險專業(yè)人員匱乏

一直以來，保險公司不重視發(fā)展農(nóng)村保險市場，農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)萎縮，原來在農(nóng)村從事人身保險業(yè)務(wù)的專業(yè)人員多改行論文提綱怎么寫。由于保險公司長期不重視對農(nóng)村人身保險專業(yè)人員的培養(yǎng)，缺乏農(nóng)村人身保險專業(yè)人員的后備力量。在開展農(nóng)村小額人身保險的過程中，為了降低經(jīng)營小額保險的成本，保險公司只能借助現(xiàn)有的農(nóng)村保險營銷組織如村委會等開展業(yè)務(wù)，聘請的農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)偏低，相關(guān)業(yè)務(wù)人員缺乏對保險知識的深入了解，制約了業(yè)務(wù)的開展。另外，由于農(nóng)村地區(qū)點廣，交通不便，工作條件艱苦，難以吸引和留住相關(guān)業(yè)務(wù)人員。

（二）保險需求因素

1.農(nóng)民的保險支付能力較低

按照馬斯洛的需要層次理論，人們首先要滿足生存需要，其次才是對安全需要的滿足。保險是滿足人們的安全需要的，人們只有在滿足了衣食住行等生存需要之后，才有可能購買保險。近些年來，在我國國民經(jīng)濟高速增長的背景下制約因素，我國農(nóng)民的收入有了較大的提高，例如：2007年、2008年、2009年農(nóng)民人均年純收入分別為4140.36元、4760.62元和5153元。[⑥]但這部分收入要用于生產(chǎn)性和非生產(chǎn)性建設(shè)投資以及生活消費，在物價、醫(yī)療費用、教育費用高企的情況下，多數(shù)農(nóng)民還是不能或不愿購買小額保險。而且，人均年純收入是就全國的平均水平而言，由于我國不同的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不平衡，東西部地區(qū)差距較大，有的農(nóng)村地區(qū)還處于相當(dāng)貧困的狀況，這種地區(qū)之間的差異也制約著農(nóng)村小額保險的健康運行。

2.農(nóng)民缺乏保險知識和保險意識

從整體上來看，農(nóng)民受教育的程度偏低，普遍缺乏保險知識和保險意識，加之保險公司一直以來在農(nóng)村保險市場對保險知識的宣傳很少，由于保險產(chǎn)品的技術(shù)性和專業(yè)性較強，在現(xiàn)有農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)人員素質(zhì)普遍較低的情況下，農(nóng)民缺乏對保險產(chǎn)品的了解。由于保險產(chǎn)品具有射幸性，要發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故，才能獲得保險賠付，在這種情況下，農(nóng)民會認(rèn)為白交了保險費，這就會制約他們對小額人身保險的需求；另一方面，對于單個被保險人而言，交納的保險費要遠低于獲得的保險賠付，有的人可能會為了獲得保險賠付而故意制造保險事故，使保險公司面臨來自需求方的道德風(fēng)險和逆選擇問題，這會制約農(nóng)村小額人身保險的供給。

參考文獻

[1]中國保監(jiān)會網(wǎng)站：circ.gov.cn

[2]劉玉煥，吳婷婷.農(nóng)村小額人身保險面臨的難題及破解策略.保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報[J]. 2008，（12）.

[3]仝春建.農(nóng)村小額人身保險試點取得初步成效.中國保險報[N] . 2009-08-04.

[4]劉冀廣.我國保險監(jiān)管在推動小額保險發(fā)展中的實踐與政策建議[J].上海保險.

2008，（3）.