農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)論文精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指對(duì)種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長(zhǎng)過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在近二十幾年的時(shí)間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的需求相比，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問題有：

1.1農(nóng)村保險(xiǎn)種類單一

無論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位,而將人的身體的保險(xiǎn)放在最后一位，然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少,針對(duì)性不強(qiáng)。

1.2保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，因?yàn)橹挥型ㄟ^較高的保險(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對(duì)于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險(xiǎn)是一件多余的事情。因此,當(dāng)災(zāi)害來臨的時(shí)候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償,影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

1.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)更高，從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤(rùn)的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專門從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù),使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對(duì)萎縮的局面。

2拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須具備四個(gè)要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,不僅需要成熟的保險(xiǎn)人,也需要理性的投保人,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)除了國(guó)家的政策支持外，還要在保險(xiǎn)人和投保人兩方面下足功夫。

2.1培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的消費(fèi)者農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題,更主要的是農(nóng)民的生活問題,這與農(nóng)村社會(huì)保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)保障放在一起考慮。對(duì)于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對(duì)于衣食住行的需要，所以在整個(gè)農(nóng)村社會(huì)保障體系中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險(xiǎn)知識(shí)、提高保險(xiǎn)意識(shí)來培育農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險(xiǎn)知識(shí)講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、購買保險(xiǎn)、宣傳保險(xiǎn)，促成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。

2.2適時(shí)創(chuàng)新險(xiǎn)種

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)充分遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行技術(shù)改造，重點(diǎn)開發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類有針對(duì)性的開發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。對(duì)于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種。

2.3扶持保險(xiǎn)公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，所以保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大，所以國(guó)家財(cái)政和各級(jí)政府應(yīng)該對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠,在鼓勵(lì)這些商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí),讓利部分所得給廣大投保戶,適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率,增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另外,各地應(yīng)逐步加大金融保險(xiǎn)行業(yè)的開放步伐,還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟,專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對(duì)性和可操作性。

除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持。同時(shí)繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。

【論文關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司；險(xiǎn)種；保費(fèi)

【論文摘要】本文通過分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的險(xiǎn)種單一、保費(fèi)過高、供給主體少等問題，并針對(duì)這些問題提出了相應(yīng)的解決辦法。

參考文獻(xiàn):

[1]李霄震.農(nóng)村保險(xiǎn)存在的弊端及建議[J].浙江金融，2007（12）。

[2]曹鳳鳴.對(duì)加快發(fā)展我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的思考[J].金融與經(jīng)濟(jì),2007(9)。

篇(2)

論文摘要:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇須考量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身特點(diǎn)、宏觀社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策等多重因素。外國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式主要有政府壟斷的模式、政府提供有力的政策支持而由私營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式、政府提供有力的政策支持而由農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式、政府提供有力的政策支持而由民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)的模式等。我國(guó)現(xiàn)行由中國(guó)保監(jiān)會(huì)設(shè)計(jì)和推動(dòng)的五種模式利弊兼有。為了實(shí)現(xiàn)公平與效率的有機(jī)結(jié)合,我國(guó)應(yīng)確立“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)、多地區(qū)共同發(fā)展”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)混合發(fā)展新模式。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇是一個(gè)國(guó)際性難題,它并非單純的保險(xiǎn)業(yè)問題,而是涉及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)與其他部門或產(chǎn)業(yè)的關(guān)系甚至各級(jí)政府責(zé)任劃分等,這些因素如果協(xié)調(diào)得好,就能為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)比較有利的環(huán)境和前提條件。因此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇實(shí)質(zhì)上是一個(gè)通過立法手段對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的復(fù)雜利益關(guān)系進(jìn)行綜合協(xié)調(diào)的過程。我們必須進(jìn)行多重因素的考量,形成不同的類型。任何一種或幾種模式的選擇都不可能一勞永逸地解決發(fā)展中的所有問題,這需要立法的不斷推進(jìn)。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式選擇的考量因素

縱觀中外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度變遷史,我們發(fā)現(xiàn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)的可保性差、交易費(fèi)用高、產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性等鮮明特點(diǎn),這些特點(diǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇會(huì)產(chǎn)生重要影響。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保性差使保險(xiǎn)組織與投保農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上難以自發(fā)成交,從而決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能全盤照搬一般商業(yè)保險(xiǎn)的模式。由經(jīng)營(yíng)技術(shù)難度高、逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)特別嚴(yán)重等多種因素引起的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易費(fèi)用過高,決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇應(yīng)以是否有利于成本控制為一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn),并以組織制度和運(yùn)行制度的創(chuàng)新為基本原則之一。此外,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性使政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的干預(yù)成為必要,這決定了政府主導(dǎo)或支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)是各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的理想選擇。

(二)宏觀社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策

一方面,宏觀社會(huì)福利政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇會(huì)產(chǎn)生重要影響。發(fā)達(dá)國(guó)家將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村社會(huì)福利政策的一部分,因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性很強(qiáng);發(fā)展中國(guó)家視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失補(bǔ)償政策的一部分,故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性顯得相對(duì)較弱。另一方面,宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇也會(huì)產(chǎn)生重要影響。這主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)體制的影響、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的影響和外貿(mào)政策的影響。如在外貿(mào)政策的影響方面,根據(jù)WTO規(guī)則,政府不可以依黃箱政策對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行直接補(bǔ)貼,但可以依綠箱政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施補(bǔ)貼,并向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供與產(chǎn)量無關(guān)的收入補(bǔ)貼以支持農(nóng)業(yè)?，F(xiàn)在,許多WTO成員國(guó)正在充分利用這一綠箱政策,在國(guó)內(nèi)以立法形式建立或完善以財(cái)稅扶持為核心的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。通過這些宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的政府扶持作用凸顯。

(三)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低體現(xiàn)為該國(guó)或該地區(qū)政府財(cái)政收人和國(guó)民人均收人狀況,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高,政府財(cái)政收人就越好,國(guó)民人均收入就越高,反之,則相反。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品屬性,其發(fā)展離不開政府的政策扶持,尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼支持,同時(shí)農(nóng)戶也須采取“選擇性進(jìn)人”的方式,即只有付費(fèi)才能享受相應(yīng)服務(wù),而不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式對(duì)政府支持能力和農(nóng)戶付費(fèi)能力及保障程度的要求有別,因而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇。國(guó)際比較角度看,不同國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一樣,特別是發(fā)達(dá)國(guó)家同發(fā)展中國(guó)家間經(jīng)濟(jì)實(shí)力差距大,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇也就千差萬別。而在一國(guó)內(nèi)部,亦可根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況,選擇多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式。我國(guó)東、中、西部地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極不均衡,是此類混合式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的典型代表。

(四)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)

在已制定實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的國(guó)家和地區(qū),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇既可能深受該國(guó)或該地區(qū)相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的影響,也可能受他國(guó)或他地區(qū)相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的一定影響。以加拿大為例,在1959年聯(lián)邦政府通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》之前的20多年時(shí)間里,雖然該國(guó)沒有開辦農(nóng)作物保險(xiǎn),但有一些與保險(xiǎn)的功能相似的為因?yàn)?zāi)受損的農(nóng)場(chǎng)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)恼唔?xiàng)目,這些政策項(xiàng)目在實(shí)施中均起到了很好的作用,但也有許多不足。這些源于國(guó)內(nèi)的寶貴經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn),為

(五)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論

經(jīng)濟(jì)學(xué)理論在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活總是會(huì)表現(xiàn)出相應(yīng)的杠桿指導(dǎo)作用,這點(diǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇中也不例外。相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇起著直接或間接的指導(dǎo)作用。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論認(rèn)為,要取得農(nóng)作物保險(xiǎn)的成功,此類保險(xiǎn)必須在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施,并掌握全面可靠的統(tǒng)計(jì)資料。受此觀點(diǎn)影響,美國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇十分慎重,在1938年開辦農(nóng)作物保險(xiǎn)之前已對(duì)1900年一1938年的災(zāi)害損失進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的分析,對(duì)擬采取的模式進(jìn)行了可行性論證,1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》獲得通過后,該國(guó)政府就設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司,負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、維持和完善農(nóng)作物保險(xiǎn)制度。德國(guó)及其他一些西歐國(guó)家農(nóng)經(jīng)學(xué)界,從19世紀(jì)以來就一直認(rèn)為農(nóng)作物一切險(xiǎn)是不能成立的。受該理論影響,西歐除少數(shù)國(guó)家(如法國(guó)、瑞典)外,迄今一般都不發(fā)展一切險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)。

二、外國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的具體選擇

受上述諸因素的影響,在世界范圍內(nèi),在立法上形成了以政府為主導(dǎo)的政策性模式、以市場(chǎng)為主導(dǎo)的商業(yè)性模式和

合作性模式三大類。從保險(xiǎn)體制和組織機(jī)構(gòu)的角度來看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式又大致可細(xì)分為以下幾種類型:

(一)政府壟斷的模式

以前蘇聯(lián)、希臘、加拿大為代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;保險(xiǎn)組織形式是由政府出資設(shè)立國(guó)有保險(xiǎn)公司或者集中統(tǒng)一的國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(在前蘇聯(lián)是國(guó)家保險(xiǎn)局),對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行壟斷經(jīng)營(yíng);保險(xiǎn)責(zé)任范圍為多重險(xiǎn)或一切險(xiǎn),保障水平較高;保險(xiǎn)實(shí)施方式不一,希臘是強(qiáng)制保險(xiǎn),加拿大是自愿保險(xiǎn),前蘇聯(lián)和原東歐國(guó)家是強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合,但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主。

(二)政府提供有力的政策支持、私營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式

這一模式以美國(guó)為典型代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;保險(xiǎn)組織形式是由聯(lián)邦政府出資設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司,負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)則制訂、稽核監(jiān)督并提供再保險(xiǎn),農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則全部交由私營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)或;保險(xiǎn)責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險(xiǎn),保障水平高;保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合,但名義上以自愿保險(xiǎn)為主,又可稱為準(zhǔn)強(qiáng)制保險(xiǎn)方式。

(三)政府提供有力的政策支持、農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營(yíng)的模式

這一模式有時(shí)也被稱為民辦公助模式,以德、法等西歐國(guó)家為代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供充分的政策優(yōu)惠;政府沒有建立全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營(yíng);保險(xiǎn)責(zé)任范圍一般只涉及單一險(xiǎn)和綜合險(xiǎn),不涉及一切險(xiǎn);保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)。

(四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)的模式

這一模式也被稱為政府支持下的相互會(huì)社模式,以日本為典型代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;中央政府的主要職責(zé)是為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持,并對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo);經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不是政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),也不是商業(yè)性保險(xiǎn)公司,而是民間的不以盈利為目的的保險(xiǎn)相互會(huì)社—市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合;實(shí)行兩級(jí)再保險(xiǎn)體制,即在縣級(jí)范圍內(nèi)由都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)為市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供分保,在全國(guó)范圍內(nèi)由中央政府農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)(官方)和國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(非官方)為都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)提供再保險(xiǎn);保險(xiǎn)責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險(xiǎn),保障水平高;保險(xiǎn)實(shí)施方式是強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合,但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主。

(五)政府提供一定的政策支持、以國(guó)家再保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營(yíng)的模式

巴西為該模式的代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的財(cái)政支持;國(guó)家再保險(xiǎn)公司是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營(yíng)者,兼營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù);其他商業(yè)保險(xiǎn)公司只經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并向國(guó)家再保險(xiǎn)公司分保。

(六)政府和金融抓構(gòu)等社會(huì)力量聯(lián)合主辦、半官方的政府控股公司經(jīng)營(yíng)的模式

菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的政策支持;保險(xiǎn)組織形式是由政府和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合出資設(shè)立政府控股的保險(xiǎn)公司,并由其負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng),各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)可為其人;保險(xiǎn)險(xiǎn)種少,涉及范圍小,保險(xiǎn)責(zé)任范圍大多較為狹窄,保障水平較低;保險(xiǎn)實(shí)施方式大多為強(qiáng)制保險(xiǎn),并且這種強(qiáng)制一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。

(七)純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的模式

在世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展史上,商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上是失敗的,但也有例外:一是西歐國(guó)家等多國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)單一雹災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)獲得了成功;二是在嚴(yán)格限定承保條件的前提下,少數(shù)國(guó)家的純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)也取得了成功,這以智利的國(guó)民保險(xiǎn)集團(tuán)和毛里求斯的糖業(yè)保險(xiǎn)基金最為典型。其主要特點(diǎn)是:政府不對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供任何補(bǔ)貼;保險(xiǎn)組織形式是商業(yè)保險(xiǎn)公司,由其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng);商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)投保農(nóng)戶(場(chǎng))嚴(yán)格限定承保條件,并規(guī)定較高免賠比例;保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的分類與評(píng)價(jià)

像多數(shù)發(fā)展中國(guó)家一樣,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迄今仍處于試點(diǎn)階段。這一時(shí)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在類型選擇上雖變化不定,但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點(diǎn)模式所產(chǎn)生的功效不盡一致,其對(duì)我國(guó)今后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。

(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的分類

自20世紀(jì)80年代初恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,我國(guó)已試驗(yàn)過多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,從時(shí)間序列和影響程度來看,以如下三種為主:

1.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的模式。1994年之前,全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的。當(dāng)時(shí)這家國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,一方面是營(yíng)利性的商業(yè)機(jī)構(gòu),主營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);另一方面又行使著政策性保險(xiǎn)公司的職能,兼營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損最終由其他險(xiǎn)種的盈利來彌補(bǔ)。

2.純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的模式。1994年起的隨后十年時(shí)間里,隨著《公司法》的實(shí)施和國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付與農(nóng)民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險(xiǎn)服務(wù)的矛盾,以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非贏利性特點(diǎn)與保險(xiǎn)公司的營(yíng)利性需求之間的矛盾日益尖銳,從而導(dǎo)致國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面萎縮。由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),雖然在公司內(nèi)劃人政策性保險(xiǎn)的范疇,但實(shí)際上是一種既無國(guó)家強(qiáng)制性又未享受財(cái)政補(bǔ)貼的純商業(yè)性保險(xiǎn)。

3.政策性和商業(yè)性相結(jié)合、內(nèi)資和外資相結(jié)合的模式。為改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的頹勢(shì),在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的設(shè)計(jì)和推動(dòng)下,2004年10月起我國(guó)在若干省市開始了以商業(yè)保險(xiǎn)公司與地方政府簽訂協(xié)議代辦、設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、繼續(xù)引進(jìn)像法國(guó)安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)等五種模式為主體的新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

(二)我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的利弊分析

我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式利弊兼有。政府主辦并經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)最能體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性,缺陷是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部治理機(jī)制難以科學(xué)構(gòu)建,總體運(yùn)行成本偏高,容易造成政府失靈。商業(yè)保險(xiǎn)公司為政府代辦及商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦的發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)是使政府服務(wù)與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大優(yōu)勢(shì)有機(jī)結(jié)合,缺陷是容易導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司與地方政府間權(quán)義不分,兩者爭(zhēng)搶利益但互推責(zé)任,最終損害投保農(nóng)戶的合法權(quán)益。合作保險(xiǎn)的發(fā)展模式雖然在理論上具有經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、大幅降低道德風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)點(diǎn),但存在著組織基礎(chǔ)差、政策背景不成熟、風(fēng)險(xiǎn)過于集中難以應(yīng)付巨災(zāi)等缺陷;在純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的條件下,雖然商業(yè)性保險(xiǎn)公司具有明晰的產(chǎn)權(quán)、科學(xué)的內(nèi)部管理制度及大量的技術(shù)和管理人才,經(jīng)營(yíng)機(jī)制也較為靈活,但由于缺乏財(cái)稅和再保險(xiǎn)的有力支持,該模式極易造成保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過大,市場(chǎng)失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的適度開放性,有利于引進(jìn)域外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)技術(shù)等,但“如果讓外資或合資商業(yè)保險(xiǎn)公司作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體,這既不現(xiàn)實(shí)也不可能”。總之,上述諸種模式或公平性缺乏,或效率性不夠,故其中任一單一模式都不宜在全國(guó)范圍內(nèi)普遍推廣。

四、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇路徑—以公平與效率為視免

筆者認(rèn)為,為解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中出現(xiàn)的“三難”問題,我國(guó)應(yīng)按照公平和效率兼顧的改革取向,對(duì)由保監(jiān)會(huì)設(shè)計(jì)和推動(dòng)的五種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式予以改革和完善,通過專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法,逐步建立起政府主導(dǎo)下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)、多地區(qū)共同發(fā)展”的符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)混合發(fā)展新模式。

(一)政府主導(dǎo)

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總的來說應(yīng)為政策性保險(xiǎn),依公平原則的要求,政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。即,政府應(yīng)對(duì)政策性經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供統(tǒng)一的制度框架,各級(jí)政府和各種允許的經(jīng)營(yíng)組織應(yīng)在這個(gè)框架內(nèi)經(jīng) 營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù),政府則對(duì)規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品給予較大的財(cái)政支持及其他方面支持。實(shí)踐表明,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展順利的時(shí)期,也是政府的積極參與期。

(二)多層次體系

依地域范圍,我國(guó)應(yīng)分層次建立全國(guó)性與區(qū)域性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,分別開發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系應(yīng)循序漸進(jìn),逐步擴(kuò)大,從而形成中央和地方相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)性質(zhì),應(yīng)建立政策性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)范圍,應(yīng)建立傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)與現(xiàn)代的“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依資本來源,應(yīng)建立官資與民資相結(jié)合、內(nèi)資與外資相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依實(shí)施方式,應(yīng)建立強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)承保方式,應(yīng)建立原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系,原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)又可分別自成獨(dú)立的多層次制度體系。

(三)多渠道支持

政府可借鑒國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的先進(jìn)做法,通過制度供給,對(duì)農(nóng)戶予以保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)惠貸款,對(duì)保險(xiǎn)組織予以經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、再保險(xiǎn),對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金予以補(bǔ)貼,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究的組織,予以相關(guān)教育培訓(xùn)服務(wù)和信息服務(wù)費(fèi)用的支出補(bǔ)貼等等,通過各種方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以支持。市場(chǎng)可以通過企業(yè)章程和企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)則的制定、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)共同體的組建等方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行支持。社會(huì)中間組織可以通過行業(yè)自治規(guī)則的制定、集體談判機(jī)制的構(gòu)建等方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行支持。社會(huì)公眾則可以通過農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)稅的繳納、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票的認(rèn)購等多種方式來支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。其中,政府的支持最為關(guān)鍵。

(四)多主體經(jīng)營(yíng)

因不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條件要求不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式相匹配,而不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式又各有其利弊,故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般應(yīng)實(shí)行多主體經(jīng)營(yíng)。但我國(guó)學(xué)界20世紀(jì)80年代以來對(duì)國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到底由哪些主體經(jīng)營(yíng)眾說紛紜,主要有“政府經(jīng)營(yíng)論”、“互助合作經(jīng)營(yíng)論”、“商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)論”、“多主體經(jīng)營(yíng)論”等觀點(diǎn),迄今尚未形成完全一致的意見。保監(jiān)會(huì)第三輪混合模式試點(diǎn)所確定的諸經(jīng)營(yíng)主體也有相互重疊和疏漏之處。鑒此,筆者在綜合分析的基礎(chǔ)上,主張應(yīng)在政府的推動(dòng)下建立一個(gè)由一般商業(yè)保險(xiǎn)公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和互助合作性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社、聯(lián)合共保體、外資保險(xiǎn)公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司等構(gòu)成的,但以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織體系。之所以主張以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營(yíng)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),一是因?yàn)樵摻?jīng)營(yíng)模式具有獨(dú)特而顯著的效率優(yōu)勢(shì),二是因?yàn)樵摻?jīng)營(yíng)模式的缺陷也可以通過制度創(chuàng)新予以矯正或?qū)⑵湄?fù)面影響降至最低。

篇(3)

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金互助社小額信貸保險(xiǎn)，違約風(fēng)險(xiǎn)

 

一、農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分析

在中國(guó)的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會(huì)中，社區(qū)內(nèi)或是家族內(nèi)存在著較穩(wěn)定的合作基礎(chǔ)，以共同合作，共同分享為特征，這種基于合作規(guī)范的結(jié)合在一定程度上可以說是一種生產(chǎn)和保險(xiǎn)共同體，其運(yùn)行的基礎(chǔ)是非制度信任。非制度信任既包括私人之間的信任關(guān)系，也包括社群信任。社群信任廣泛存在于特定的社會(huì)群體之間，社區(qū)中的人員相互信任，互不戒備。中國(guó)民間的信任一般沿以下路徑拓展：首先是家庭成員之間的信任，然后是宗族（村）信任，鄉(xiāng)親（地緣）信任，朋友圈中的信任，再是正規(guī)及非正規(guī)組織，如合會(huì)、商會(huì)、錢莊等組織中的信任。民間自發(fā)創(chuàng)新的農(nóng)村資金互助社，大多產(chǎn)生于一個(gè)村莊或幾個(gè)村莊之間，社員相互之間熟知，在經(jīng)濟(jì)互助的基礎(chǔ)上發(fā)展出資金互助，這種基于私人之間的非制度信任的信用環(huán)境有著深厚的社會(huì)基礎(chǔ)。

在社區(qū)規(guī)范中，由于成員的違約成本極高，使農(nóng)村資金互助社能夠在缺少擔(dān)?；驌?dān)保不足的情況下運(yùn)行下去。由于社區(qū)信息傳播速度快，基本趨于完全信息市場(chǎng)，社會(huì)嵌入性誘發(fā)的交易域和社會(huì)交換域的關(guān)聯(lián)度強(qiáng)，鄉(xiāng)村社區(qū)主體的聲譽(yù)價(jià)值高從而使得違約的社會(huì)成本高昂。鄉(xiāng)村社區(qū)主體因?yàn)閼峙缕渌鐓^(qū)成員將其視為“壞人”而付出巨大的社會(huì)成本農(nóng)業(yè)論文，因此從主觀上來講，社區(qū)成員會(huì)千方百計(jì)的避免違約。這種違約成本在很多情況下可以作為擔(dān)保和抵押的替代，降低了資金供給與需求雙方因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，可以作為農(nóng)村資金互助社成功運(yùn)作下去的非制度基礎(chǔ)。由于資金互助社貸款只在社員之間發(fā)放，經(jīng)濟(jì)文化的緊密聯(lián)系和違約的高成本將使貸款違約率非常低，信息上的優(yōu)勢(shì)和社員的相互信任使其相對(duì)于非合作金融機(jī)構(gòu)更能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)的需求。

因而在正常情況下，農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)是比較小的，但是農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然因素的影響比較大，如惡劣氣候、病蟲害、疫情等都可能對(duì)產(chǎn)量造成嚴(yán)重影響，且農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格往往呈季節(jié)性大幅波動(dòng)特征，可能對(duì)農(nóng)民預(yù)期收入帶來重大影響并減少借款人的還款能力。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益不穩(wěn)定又沒有充分的補(bǔ)償機(jī)制，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)將直接影響農(nóng)戶還款資金的安全免費(fèi)論文。此外，農(nóng)村社會(huì)保障比較落后，借款人一旦遭受到意外傷害，在缺乏完善的社會(huì)保障的情況下，會(huì)喪失還款能力，所以農(nóng)村資金信用社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)主要來源于由于自然災(zāi)害和人身意外傷害而帶來的還款能力的喪失。針對(duì)這種情況，可引入農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)，鎖定農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)和由于遭受人身意外傷害而信用違約的風(fēng)險(xiǎn)，降低其收入來源的不確定性，最大限度的減少農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)。

二、引入農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的意義

國(guó)際上通常把對(duì)城鄉(xiāng)低收入家庭或個(gè)人提供保費(fèi)低廉、繳費(fèi)靈活的小額保險(xiǎn)保障的商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)稱為微型保險(xiǎn)（Microinsurance），在我國(guó)普遍稱為“小額保險(xiǎn)”。農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)是近年來在發(fā)展中國(guó)家受到廣泛重視的創(chuàng)新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其主要面向農(nóng)村低收入群體，采取低費(fèi)率、廣覆蓋、靈活多樣的組織與銷售形式，旨在減少風(fēng)險(xiǎn)，為低收入農(nóng)民提供一定經(jīng)濟(jì)保障。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全球該類保險(xiǎn)已覆蓋不發(fā)達(dá)國(guó)家近8000萬農(nóng)村人口。作為一種政策性金融扶貧手段，農(nóng)村小額保險(xiǎn)是解決農(nóng)村貧困人口基本保障問題的有效方式，具有多險(xiǎn)種、低價(jià)格、面向低收入群體等特點(diǎn)。為幫助廣大農(nóng)民，特別是低收入農(nóng)民獲得保險(xiǎn)保障，避免因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已于2008年6月下發(fā)相關(guān)通知，鼓勵(lì)各大保險(xiǎn)企業(yè)開展農(nóng)村小額保險(xiǎn)新產(chǎn)品的研發(fā)工作。目前，小額信貸保險(xiǎn)在全國(guó)很多地方已經(jīng)開始實(shí)施了，產(chǎn)品品種主要有小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、小額壽險(xiǎn)、小額意外險(xiǎn)、小額健康險(xiǎn)等，其中小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種產(chǎn)品已達(dá)160多個(gè)。對(duì)于農(nóng)村資金互助社和農(nóng)民來講，引入農(nóng)村小額保險(xiǎn)有很大的積極意義。

（一）農(nóng)村資金互助社可通過農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性，以及農(nóng)村社會(huì)保障制度的不健全，農(nóng)村資金互助社在實(shí)際操作中往往面臨較高成本，缺乏足夠信貸保障手段，使資金互助社面臨的風(fēng)險(xiǎn)較高。引入保險(xiǎn)手段，可有效強(qiáng)化貸款的擔(dān)保機(jī)制，減少其中一些客觀因素造成的貸款損失，雖然正常情況下，農(nóng)戶貸款違約的可能性并不大，但如果遇上自然災(zāi)害和借款人疾病、人身意外傷害等情況農(nóng)業(yè)論文，資金互助社就可能面臨較高的信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。資金互助社資金主要來源于社員，資金實(shí)力有限，因此轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)資金互助社的可持續(xù)發(fā)展有著重大的實(shí)際意義。

（二）農(nóng)戶可在保險(xiǎn)和信貸兩方面獲得收益。農(nóng)村小額保險(xiǎn)可以增強(qiáng)農(nóng)戶的信用，通過發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，可助推農(nóng)戶小額信貸，從而在農(nóng)村建立以信貸保險(xiǎn)為核心、包括一系列相關(guān)保障的保險(xiǎn)服務(wù)體系，小額保險(xiǎn)通過為農(nóng)戶提供低成本、全方位的保險(xiǎn)服務(wù)，能有效解決農(nóng)戶貸款難問題，因?yàn)檫`約風(fēng)險(xiǎn)降低，可減少對(duì)農(nóng)戶貸款利率的上浮幅度，切實(shí)降低農(nóng)戶貸款成本。

（三）有利于探索支農(nóng)的新方式。發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，助推農(nóng)戶小額信貸，使保險(xiǎn)業(yè)參與支農(nóng)體系，國(guó)家財(cái)政還可以通過補(bǔ)貼保費(fèi)這種符合世貿(mào)組織規(guī)則的方式對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)行間接的資金補(bǔ)貼，這都有利于形成金融部門支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新方式。

三、農(nóng)村小額保險(xiǎn)與資金互助社相結(jié)合的運(yùn)行模式

當(dāng)前在農(nóng)村可將農(nóng)村資金互助社與農(nóng)村小額保險(xiǎn)結(jié)合起來。在具體操作上，目前有的地方是由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶小額信貸的相關(guān)信息，并利用其網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷。資金互助社可借鑒這一做法，在農(nóng)戶自愿原則基礎(chǔ)上，由保險(xiǎn)公司收取一定保費(fèi)后對(duì)農(nóng)戶還款行為進(jìn)行擔(dān)保，各級(jí)財(cái)政則對(duì)保費(fèi)給予補(bǔ)貼。在發(fā)生自然災(zāi)害或不可抗力造成農(nóng)戶出現(xiàn)違約或貸款逾期時(shí)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，以涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)作為第一受益人，使農(nóng)戶小額信貸獲得充分保障手段，減輕涉農(nóng)資金互助社面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，助推農(nóng)戶小額信貸必須有有效的實(shí)現(xiàn)途徑，這就需要保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的積極參與，此外還需要各級(jí)政府部門在政策上予以協(xié)調(diào)配合。

（一）農(nóng)村資金互助社應(yīng)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，加大人員培訓(xùn)力度。在新模式下，農(nóng)村資金互助社不僅是農(nóng)戶小額信貸資金的發(fā)放者和管理者，還是保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶的中間方。資金互助社可向保險(xiǎn)公司提供有投保需求的農(nóng)戶小額信貸信息，并根據(jù)不同的需求主體，將農(nóng)戶貸款需求與投保需求結(jié)合起來，提供不同利率與保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的信貸產(chǎn)品予以定價(jià)銷售；同時(shí)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，簡(jiǎn)化投保后農(nóng)戶小額信貸的程序，降低貸款利率，以節(jié)約管理成本免費(fèi)論文。此外，還要充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)和人緣等優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)業(yè)務(wù)人員的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)力度，大力宣傳農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高農(nóng)民選擇和運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得貸款的能力。

（二）保險(xiǎn)公司應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究，開發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、能夠滿足農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力爭(zhēng)以多樣化的保險(xiǎn)品種贏得利潤(rùn)空間和廣大農(nóng)村市場(chǎng)。同時(shí)，要探索農(nóng)村小額保險(xiǎn)多元化的營(yíng)銷渠道，深入農(nóng)村，及時(shí)了解農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求特性農(nóng)業(yè)論文，向廣大農(nóng)民宣傳并推銷農(nóng)村小額保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)的滲透力和覆蓋率。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也要加強(qiáng)營(yíng)銷體系的創(chuàng)新，加大對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)的宣傳力度，培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高農(nóng)民選擇和運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得貸款的能力，力求使農(nóng)村小額保險(xiǎn)成為農(nóng)民規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)的重要風(fēng)險(xiǎn)防范手段。

（三）增強(qiáng)農(nóng)戶投保的積極性。將農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合，對(duì)農(nóng)戶而言，除支付貸款利息外還要額外增加一定數(shù)量的保費(fèi)支出，部分農(nóng)戶的投保積極性可能會(huì)受影響。具體辦法可通過資金互助社和保險(xiǎn)公司的宣傳引導(dǎo)，輔之以實(shí)行優(yōu)惠貸款利率和保費(fèi)費(fèi)率，同時(shí)提供其他小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶投保的積極性。

（四）各級(jí)政府應(yīng)積極加大支持力度。作為支持新農(nóng)村建設(shè)的倡導(dǎo)者，政府應(yīng)積極為推行農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合的模式創(chuàng)造有利條件。政府部門應(yīng)按照政策性保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保費(fèi)給予財(cái)政專項(xiàng)差額補(bǔ)貼，在稅收上給與優(yōu)惠措施，減免部分營(yíng)業(yè)稅和所得稅，提高保險(xiǎn)公司介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。同時(shí)，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)注入扶貧資金的力度，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，努力改善農(nóng)戶小額信貸的外部環(huán)境。此外，還要加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)戶小額信貸營(yíng)銷機(jī)構(gòu)的行為，確保農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展，以達(dá)到增加對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)服務(wù)和方便農(nóng)戶貸款的政策目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

[1]何廣文.農(nóng)村資金互助合作機(jī)制及其績(jī)效闡釋[J].金融理論與實(shí)踐，2007（4）

[2]溫鐵軍.把合作金融還給農(nóng)民[J].江蘇農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2007（6）

[3]段飛.對(duì)發(fā)展農(nóng)村資金互助社的幾點(diǎn)思考[J].2010（11）

[4]王曙光.首家農(nóng)民資金互助合社考試察[J].農(nóng)村金融，2008（7）

[5]周慧.小額信貸保險(xiǎn)初探[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2009（3）.

[6]岳靜.對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的探討[J].北方經(jīng)貿(mào)，2008（1）.

[7]丁寧.中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的制約因素及對(duì)策探析[J].金融發(fā)展

篇(4)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；人壽保險(xiǎn)；戰(zhàn)略思考

隨著改革開放的不斷深化，保險(xiǎn)行業(yè)也不斷發(fā)展起來，尤其以人壽保險(xiǎn)發(fā)展最為迅速。但是人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要在城市經(jīng)營(yíng)，并形成了一定的規(guī)模，廣大的農(nóng)村人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展還相當(dāng)滯后，然而我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，有9億多人口居住在農(nóng)村，農(nóng)民在耕種、打工的過程中也充滿著受到意外傷害的可能性，同時(shí)近年來農(nóng)民收入不斷提高，消費(fèi)能力不斷增強(qiáng)，農(nóng)民也成為了一個(gè)巨大的消費(fèi)群體，開放農(nóng)村人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，加快發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)民群眾提供保險(xiǎn)保障服務(wù)。

一、發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)的迫切性和可行性分析

（一）發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)的迫切性分析

一方面，發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)是保障農(nóng)村居民生活質(zhì)量，提高農(nóng)村人民生活水平的需要。目前我國(guó)的農(nóng)村人口有9億多，占到全國(guó)總?cè)丝诘乃姆种?，而且人口老齡化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，長(zhǎng)期生活在農(nóng)村的多是老人和小孩，而農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)還不夠完善，作為在城市打拼的孩子的父母、老人的子女，他們迫切需要并且渴望為家人提供保障。

另一方面，從人壽保險(xiǎn)業(yè)自身來說，是實(shí)現(xiàn)人壽保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需要。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，人壽保險(xiǎn)在城市規(guī)模不斷擴(kuò)大，并且日趨完善，城市人壽保險(xiǎn)份額和利潤(rùn)空間不斷縮小，這就需要人壽保險(xiǎn)不斷開拓新的市場(chǎng)。而農(nóng)村人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大且屬于薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村人壽保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。正如：沒有農(nóng)村人民的小康就沒有全國(guó)人民的小康一樣，沒有農(nóng)村人壽保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)是不完整的。

（二）發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)的可行性分析

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村人們的經(jīng)濟(jì)水平也得到了較快的發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，在解決溫飽問題的基礎(chǔ)上，農(nóng)村人民逐漸開始關(guān)注醫(yī)療和老年保障方面的問題，人們有多余的錢進(jìn)行其他投資來保障自己的老年生活，更加注重生活質(zhì)量。農(nóng)村人民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變以及提高生活質(zhì)量的意識(shí)孕育了發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。

二、當(dāng)前農(nóng)村人壽保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）人們對(duì)人壽保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足

目前，很多農(nóng)村人民還缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足。大多數(shù)農(nóng)村人民認(rèn)為生活中不會(huì)出現(xiàn)意外或者事故，購買保險(xiǎn)就是一種浪費(fèi)錢的行為，不會(huì)主動(dòng)去了解和購買人壽保險(xiǎn)，甚至帶著排斥的情感。他們不知道生活中的許多的傷害和意外等不確定風(fēng)險(xiǎn)是可以通過保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的，購買保險(xiǎn)可以將傷害降低到最小程度。

（二）人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不健全

由于我國(guó)農(nóng)村范圍廣闊，人們居住較為分散，在農(nóng)村建立專門的人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)的成本比較高，短期內(nèi)很難預(yù)見盈利，一方面把不具備實(shí)力的中小型人壽保險(xiǎn)企業(yè)拒之門外，另一方面也使得具備經(jīng)營(yíng)能力的大型人壽保險(xiǎn)企業(yè)不愿對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行投資，因此，農(nóng)村的人壽保險(xiǎn)辦理網(wǎng)點(diǎn)基本很少，甚至沒有。

（三）人壽保險(xiǎn)公司人員素質(zhì)有待提高

由于農(nóng)村地區(qū)便宜，交通不方便，人壽保險(xiǎn)公司只能在當(dāng)?shù)卣衅溉藛T作為服務(wù)代表，農(nóng)村留業(yè)人員文化水平不高，職業(yè)素養(yǎng)缺乏，又極難招聘到具有專業(yè)知識(shí)的高素質(zhì)人才，人員素質(zhì)整體有待提高。另外，農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不夠，人員理解力不強(qiáng)，需要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員多次講解，可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)員失去耐心，降低服務(wù)質(zhì)量。

（四）人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)農(nóng)村針對(duì)性不強(qiáng)

保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造價(jià)值的核心。目前人壽保險(xiǎn)主要戰(zhàn)略目標(biāo)集中在城市，對(duì)城市人群開發(fā)了較多種類的險(xiǎn)種，而忽視了對(duì)農(nóng)村群體的開發(fā)，使得針對(duì)農(nóng)村的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品少之又少，由于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)及城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，許多城市經(jīng)營(yíng)較好的產(chǎn)品都無法適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)，缺乏針對(duì)性。

三、加快發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)的戰(zhàn)略思考

（一）提高人壽保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的重視程度

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊，人員數(shù)量較多，市場(chǎng)潛力巨大，是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，是人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的基石，人壽保險(xiǎn)公司只有高度重視農(nóng)村市場(chǎng)的開發(fā)，不斷加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)在網(wǎng)點(diǎn)、人員、資金和技術(shù)上的投入，對(duì)農(nóng)村人壽保險(xiǎn)需求和市場(chǎng)進(jìn)行深入調(diào)研，并作出準(zhǔn)確的分析和判斷，才能獲得可觀的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。人壽保險(xiǎn)公司必須在對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)國(guó)家政策以及當(dāng)?shù)氐牡胤秸?，認(rèn)真規(guī)劃，確定經(jīng)營(yíng)方向并且細(xì)分市場(chǎng)，創(chuàng)新農(nóng)村人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種，制定不同的營(yíng)銷策略，不斷完善配套服務(wù)體系，積極投入人力、物力和財(cái)力重視農(nóng)村人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)。

（二）加大人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳力度

良好的宣傳和引導(dǎo)是廣大農(nóng)村群眾了解和正確認(rèn)識(shí)人壽保險(xiǎn)的窗口，人壽保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該講人壽保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳作為企業(yè)建設(shè)的一個(gè)重要方面來實(shí)施?？梢酝ㄟ^發(fā)放人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳單，介紹企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、展示企業(yè)形象、普及保險(xiǎn)知識(shí)、發(fā)生意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)性以及人壽保險(xiǎn)的作用。還可以定期在村委會(huì)開展宣傳會(huì)，通過現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)生的實(shí)際案例的形式向農(nóng)村群眾展示人壽保險(xiǎn)如何將人們的損失降低到最小程度，展示人壽保險(xiǎn)企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)期的重要作用，在達(dá)到宣傳效果的同時(shí)，也增加了農(nóng)民群眾對(duì)人壽保險(xiǎn)公司親和力的美好形象以及對(duì)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深刻認(rèn)識(shí)。

（三）不斷提高人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)

員工是企業(yè)宣傳的窗口，員工素質(zhì)的高低決定了提供服務(wù)的質(zhì)量以及消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的滿意度，人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)建設(shè)，在招聘時(shí)聘用真正熱愛人壽保險(xiǎn)事業(yè)、愿意為農(nóng)村人壽保險(xiǎn)事業(yè)不斷奮斗、并且溝通、表達(dá)能力優(yōu)秀的人才，并定期對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，提高服務(wù)技能，開展職業(yè)道德培訓(xùn)，不斷提升員工職業(yè)素養(yǎng)，以“顧客就是上帝”的服務(wù)理念，打造出具有“以專業(yè)素質(zhì)，專業(yè)態(tài)度做好專業(yè)事情”理念的優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)。

（四）根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況創(chuàng)新險(xiǎn)種體系

由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)該考慮到地域的差異和特點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況創(chuàng)新人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系。這就要求人壽保險(xiǎn)公司做好充分的農(nóng)村市場(chǎng)調(diào)查，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，緊緊圍繞農(nóng)民最需要什么保險(xiǎn)保障、農(nóng)民的實(shí)際購買力如何以及如何方便購買等問題，開發(fā)新的險(xiǎn)種，制定出農(nóng)民既需要、又買得起、還方便購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品和銷售制度。還可根據(jù)人群進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，如給年輕人開發(fā)具有儲(chǔ)蓄性和投資性的險(xiǎn)種，老年人開發(fā)具有保障性的險(xiǎn)種，滿足不同人群的需求。只有結(jié)合農(nóng)村居民的實(shí)際情況，不斷創(chuàng)新符合農(nóng)村居民的保險(xiǎn)體系，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村人壽保險(xiǎn)是長(zhǎng)盛不衰。（作者單位：中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司大連市分公司）

參考文獻(xiàn)：

[1]丁建琳.我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)探析[J].時(shí)代金融，2011，8.

[2]習(xí)文鋒.論農(nóng)村人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的開拓[J].保險(xiǎn)研究，2003，2.

篇(5)

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)立法；經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；有效需求

我國(guó)自古以來是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。黨的“十六大”報(bào)告中明確指出：要把“三農(nóng)”問題當(dāng)作國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中的頭等大事來抓。而農(nóng)業(yè)問題又是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)是一個(gè)外部性很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)，它的穩(wěn)步發(fā)展不僅可以促進(jìn)本部門的發(fā)展，而且還可以促進(jìn)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！吨袊?guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》資料顯示，我國(guó)農(nóng)作物每年受災(zāi)面積為4600萬公頃，占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)我國(guó)農(nóng)民利益和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但同時(shí)，農(nóng)業(yè)也是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，常常遭受各種自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，如何轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為重要。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展卻不盡如人意。從目前情況看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，缺少政府行為和財(cái)政補(bǔ)貼，商業(yè)保險(xiǎn)公司無力也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任?；诖?，本文將從我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀入手，分析阻礙我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的深層次問題，并借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式來探討如何完善我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，使其成為解決我國(guó)“三農(nóng)”問題的利器，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)于建國(guó)初期即開設(shè)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，20世紀(jì)70年代停止了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。1982年，恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，這一險(xiǎn)種長(zhǎng)期就處于不景氣狀態(tài)。有關(guān)資料顯示，2002年中國(guó)各類保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)3000多億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費(fèi)收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來下滑幅度最大的一年。按全國(guó)2.3億農(nóng)戶計(jì)算，戶均投保費(fèi)用不足2元。另外，在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目也在不斷減少，由最多時(shí)的60多個(gè)險(xiǎn)種，下降到目前的不足30個(gè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度嚴(yán)重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實(shí)際需要。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的現(xiàn)狀

從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，其中的149條規(guī)定，“國(guó)家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。以美國(guó)為例，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能得以穩(wěn)步發(fā)展，首先是美國(guó)政府制定了專門法律。早在1938年，美國(guó)就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，對(duì)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、農(nóng)作物保險(xiǎn)的性質(zhì)、開展辦法、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都做了規(guī)定，為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的現(xiàn)狀

1996年，各保險(xiǎn)公司開始商業(yè)化轉(zhuǎn)型，對(duì)屬于政策性險(xiǎn)種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國(guó)家不再有補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，使經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合賠付率較高，形成了保險(xiǎn)公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象。由此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不斷減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給出現(xiàn)不足。目前，國(guó)內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并有一定規(guī)模的，只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司(原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司)兩家國(guó)有保險(xiǎn)公司，其他股份制保險(xiǎn)公司基本未予涉及。目前還在開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)公司等同對(duì)待的，在逐利心理的作用下，這些保險(xiǎn)公司也在壓縮承保的范圍、數(shù)量和險(xiǎn)種，這樣就造成在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，保險(xiǎn)公司熱衷于開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)，而在災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)和年份則相應(yīng)地進(jìn)行戰(zhàn)略性的收縮。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的大小及險(xiǎn)種的設(shè)置是判斷一國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，一般而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍越大，一國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平就越高。目前，中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是承保自然災(zāi)害險(xiǎn)，而自然災(zāi)害外的社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)則屬于保險(xiǎn)責(zé)任以外的，如農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等所造成的損失未列入保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任確定也有類似的情況。從理論角度講，凡是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所遭受的各種自然災(zāi)害和意外事故均應(yīng)被保險(xiǎn)，可見，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度所設(shè)定的保險(xiǎn)險(xiǎn)種與中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)。因此，從嚴(yán)格經(jīng)濟(jì)意義上講，我國(guó)尚未真正建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者已無法顧及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的社會(huì)保障作用。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的突出問題

（一）自然需求不斷增加，而有效需求嚴(yán)重不足

在我國(guó)現(xiàn)階段，人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，而各保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開發(fā)很少有人問津，至于去經(jīng)營(yíng)更是缺乏積極性。這也使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)大部分地區(qū)仍是一片空白。但這些卻不能表明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不需要風(fēng)險(xiǎn)保障。事實(shí)上，從改革初期到現(xiàn)今，各種自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的損失逐年增加并且漸成幾何倍數(shù)增長(zhǎng)。農(nóng)民承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，急需相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)民提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但恰恰是在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日益增大的背景下，20世紀(jì)90年代中期以來，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮，保費(fèi)收入也從1992年最高峰的8.6億元下降到2004年的3.37億元，2004年的保費(fèi)收入與2003年同期相比下降了15%，與1992年的最高峰相比竟然下降了56%。如果按照2.3億農(nóng)戶計(jì)算，戶均投保額尚不足2元。與此同時(shí)在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也在不斷的減少，由最初的60多個(gè)下降到了目前的不足30個(gè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的急劇下降與農(nóng)業(yè)成災(zāi)損失的急劇上升以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對(duì)其的需要形成鮮明的反差。農(nóng)民對(duì)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏有效的需求，首先是因?yàn)樽鳛橥侗Ｖ黧w的農(nóng)民收入水平較低，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本居高不下，農(nóng)民真正的可支配收入較少。全國(guó)農(nóng)民的人均收入與同期城鎮(zhèn)的居民相比少得可憐。因此相對(duì)于農(nóng)民而言，按照商業(yè)化原則確定的保險(xiǎn)費(fèi)率較高，抑制了農(nóng)民的有效需求。此外，農(nóng)民多半以家庭為單位的超小規(guī)模，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益較低，也使農(nóng)民不愿意付出高額的保險(xiǎn)成本。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足，必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍更加窄，規(guī)模更加小，很難滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴的大數(shù)法則。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司風(fēng)險(xiǎn)過于集中，賠付率過高，一般的商業(yè)保險(xiǎn)公司無法獲得直接的經(jīng)濟(jì)效益。這勢(shì)必導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮。大部分的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無法轉(zhuǎn)嫁，從而嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定與發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率很高，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般財(cái)險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)的費(fèi)率。如中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率約為5%～12%，其中玉米、小麥為5%，棉花為6%，甜菜和蔬菜達(dá)到10%，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)率僅為0.2％～2%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)之所以居高不下的原因是農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率很高。如我國(guó)西部一些地區(qū)糧食作物的災(zāi)害至損率通常在7%～13%，棉花的災(zāi)損率在9%～18%。農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率高必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的凈保費(fèi)率也很高，只有這樣保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者才能彌補(bǔ)成本并盈利。而與一般大多數(shù)農(nóng)民的年收入水平相比，這樣的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是絕大多數(shù)農(nóng)民無法承受的。于是，就出現(xiàn)了這種矛盾境地：一方面是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率高居不下，另一方面是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足。他們之間的矛盾愈發(fā)尖銳起來。據(jù)有關(guān)資料顯示，目前全國(guó)糧食作物的承保比重只有0.01%，棉花僅為0.02%，大牲畜1.1%，家禽為1.3%，水產(chǎn)養(yǎng)殖1.3%.而在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，如加拿大，它的農(nóng)保面積占總耕地面積的65%，日本這一比例更是高達(dá)90%左右。相比之下，我國(guó)農(nóng)村絕大多數(shù)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并沒有投入相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此由此所造成的損失也就無法得到有效的補(bǔ)償。即使出現(xiàn)了一些巨大的災(zāi)害事故，農(nóng)民通過投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得的補(bǔ)償也十分有限。舉一個(gè)最明顯的例子就是在1998年，我國(guó)遭受了百年不遇的大洪水災(zāi)害，而農(nóng)業(yè)為此付出了慘重的損失，然而災(zāi)后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付金額卻不足幾億元，這根本就無法達(dá)到補(bǔ)償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，恢復(fù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。

（三）農(nóng)業(yè)損失的高賠付率與商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的違背

由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)不僅發(fā)生概率高，而且損失集中、覆蓋面大，因此其賠付率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財(cái)險(xiǎn)。1982－2004年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收入為80.98億元，累計(jì)賠付支出為70.65億元，賠付率高達(dá)87.24%，大大高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付率53.15%的平均水平，也超出了保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的臨界點(diǎn)；如果再加上其他費(fèi)用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均綜合賠付費(fèi)率就已經(jīng)超過了120%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)，這也是許多商業(yè)保險(xiǎn)公司所不愿看到的。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間上分散不夠充分，并且很容易形成巨災(zāi)損失，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠付率高于預(yù)期的賠付率。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中還存在著嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，同樣也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下的一個(gè)重要原因。保險(xiǎn)商品的費(fèi)率是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)單位集合的平均損失率來確定的，而高風(fēng)險(xiǎn)單位傾向于購買保險(xiǎn)，或原來低風(fēng)險(xiǎn)的單位參保后從事高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，從而使保險(xiǎn)公司的賠付率上升。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的地域差異性和個(gè)體的差異性比較大，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇更為嚴(yán)重。而且受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)屬性及小農(nóng)意識(shí)的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)難以有效的控制。就拿前幾年的禽流感疫情來說，某個(gè)村子只有幾個(gè)養(yǎng)雞戶投保了養(yǎng)殖險(xiǎn)，可是一旦出現(xiàn)了疫情村里其他的養(yǎng)雞戶就都將死雞放到投保戶那里來尋求賠償，直接導(dǎo)致了賠付率的直線上升。

三、國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功模式

（一）美國(guó)統(tǒng)一完善的保險(xiǎn)模式

美國(guó)作為世界上最發(fā)達(dá)的國(guó)家，它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走的是國(guó)家和私營(yíng)、民間和政府相互聯(lián)系的雙軌制模式。

它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式具有如下的特點(diǎn)：

政府給予大力的財(cái)政支持。美國(guó)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障的主要形式，使其成為社會(huì)福利制度的一部分，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了高度的重視和大力支持。政府每年為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)民因?yàn)?zāi)損失獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償對(duì)保證農(nóng)業(yè)的順利開展發(fā)揮了很大的作用。

實(shí)行國(guó)營(yíng)公司與私營(yíng)公司雙軌制經(jīng)營(yíng)。對(duì)于雹災(zāi)險(xiǎn)等單一險(xiǎn)種，由私營(yíng)保險(xiǎn)公司承保。對(duì)于多重險(xiǎn)，則由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司承?；蛴伤綘I(yíng)保險(xiǎn)公司承保，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)。與此同時(shí)，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司等一些政策性機(jī)構(gòu)為投保人支付一部分保費(fèi)以減輕他們的負(fù)擔(dān)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行法制化。美國(guó)很早就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，明確規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)條款，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體有法可依，有章可循。同時(shí)也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了法律依據(jù)。

（二）日本健全穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

日本作為當(dāng)今世界第二經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)，其農(nóng)業(yè)特點(diǎn)也是經(jīng)營(yíng)分散、個(gè)體農(nóng)戶規(guī)模較小，與我國(guó)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀極為相似。但日本政府為應(yīng)付自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來的不良后果，早在上世紀(jì)20年代就推出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)過近一個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，逐步形成了民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)、政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持模式。

它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式具有如下的特點(diǎn)：

日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式采用“三級(jí)”制村民共濟(jì)制度，即市、町、村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的共濟(jì)組合、承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合分險(xiǎn)業(yè)務(wù)的都府縣共濟(jì)聯(lián)合會(huì)、承擔(dān)各共濟(jì)聯(lián)合會(huì)再保險(xiǎn)的全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，三重風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)分散。

政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予大力支持，法律規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行分保，對(duì)投保人實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率的補(bǔ)貼，規(guī)定了水稻、小麥等農(nóng)作物補(bǔ)貼費(fèi)率?？h以上農(nóng)業(yè)聯(lián)合會(huì)的全部經(jīng)費(fèi)和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合部分費(fèi)用由政府負(fù)擔(dān)。政府作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的后盾，它接受農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的再保險(xiǎn)，這樣就保證了各共濟(jì)組合的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。

實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。對(duì)于一些關(guān)于國(guó)計(jì)民生的農(nóng)、林、魚等實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，而實(shí)行自愿保險(xiǎn)的有農(nóng)戶的建筑物、農(nóng)機(jī)、農(nóng)房及家財(cái)?shù)取?/p>

四、結(jié)合我國(guó)國(guó)情完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的方案

美國(guó)、日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善提供了有益的經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)歸結(jié)如下：

（一）在國(guó)家給予相應(yīng)的政策性扶持下，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)、商業(yè)化運(yùn)行模式

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部性，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意承保。所以國(guó)家和政府應(yīng)承擔(dān)起保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的責(zé)任，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持。一方面對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼和稅收減免，鼓勵(lì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另一方面對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民給予保費(fèi)補(bǔ)貼，使他們能買得起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以增加其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

（二）盡快建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

像日本等發(fā)達(dá)國(guó)家那樣通過建立組織嚴(yán)密而有序的多層次保險(xiǎn)體系?；谖覈?guó)農(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，種植規(guī)模較分散的現(xiàn)實(shí)狀況，我們應(yīng)在國(guó)家的積極引導(dǎo)下成立民間的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織，以區(qū)域劃分為主，讓其自身參與管理。這樣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織的參與者既是保險(xiǎn)人又是被保險(xiǎn)人，他們之間的關(guān)系既是合作的關(guān)系又是相互監(jiān)督的關(guān)系，從而可以較好的防范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。對(duì)于關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的主要農(nóng)作物、牲畜等由國(guó)家成立專門的保險(xiǎn)公司采取強(qiáng)制入保的方式承保。當(dāng)發(fā)生較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司給予補(bǔ)貼，政府通過特殊的救災(zāi)政策給予扶持。這樣就形成了一個(gè)多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，既保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度，又保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的安全性。

（三）建立健全我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，把我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化軌道

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落后的原因之一是由于至今還沒有一部健全的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體無法可依，無章可循，在具體運(yùn)營(yíng)時(shí)帶有很大的隨意性。而美國(guó)早在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，對(duì)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都作了明確規(guī)定，為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。因此我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立急需健全的法規(guī)體系予以保障。為此我們應(yīng)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，以法律的形式規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、參與主體、收益主體的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用和職能。從法律和法規(guī)制度上，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立與健全。

綜上所述，健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度我們還有很長(zhǎng)一段路要走，我們應(yīng)該正視我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，正確認(rèn)識(shí)其存在的矛盾和問題，通過政策性力量的引導(dǎo)，憑借立法、行政等手段來健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，掃除其發(fā)展道路上的羈絆，以解決我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂，提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，從而推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬曉和.解決三農(nóng)問題呼喚農(nóng)村金融改革［N］.中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào),2005-7.

[2]孫慧名.關(guān)于河南新農(nóng)村建設(shè)的報(bào)告［J］.農(nóng)村金融,2006.

[3]陳秀芝.我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施融資方式與創(chuàng)新初探［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2004,(5).

[4]章齊.中國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀與政策分析［N］.中國(guó)研究學(xué)者文庫,2006-9-28.

[5]謝平.中國(guó)農(nóng)村信用合作制改革的爭(zhēng)論［J］.金融研究,2006,(1).

篇(6)

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；甘肅?。晦r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

一、前言

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略旨在推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，為減貧、脫貧發(fā)揮了重要作用。2019年，中國(guó)人民銀行等五部門聯(lián)合《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，從建體系、抓重點(diǎn)、求創(chuàng)新、強(qiáng)基礎(chǔ)四個(gè)層面進(jìn)行了頂層設(shè)計(jì)，并提出要持續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，增加農(nóng)保險(xiǎn)種、有效提升覆蓋面，科學(xué)確定保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制，增加財(cái)政補(bǔ)貼種類，探索發(fā)展具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。甘肅省作為脫貧攻堅(jiān)難度較大的省份，2020年已如期完成脫貧摘帽，但仍然要把鞏固脫貧成果、防范返貧惡化作為重點(diǎn)工作。因此，加強(qiáng)甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)具有重要意義。

二、甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋情況

近年來，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體發(fā)展情況良好，各項(xiàng)指標(biāo)穩(wěn)步上升，覆蓋率逐年增加。保費(fèi)收入從2013年的5.73億增長(zhǎng)到2020年的19.13億；保費(fèi)賠付額從2013年的3.07億增加到2020年的15.72億；賠付率從2013年的53.56%增加到2020年的79.68%；保險(xiǎn)密度從2013年的37.06元提高到2020年的131.52元；保險(xiǎn)深度從2013年的0.095%增加到2020年的0.219%。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，近三年甘肅省累計(jì)簽單保費(fèi)44.5億元，共賠付28.3億元，其中直接受益農(nóng)戶301.5萬戶次，有力支持了農(nóng)戶的穩(wěn)定增收和特色產(chǎn)業(yè)的良好發(fā)展。但據(jù)甘肅省2020年農(nóng)戶參保戶數(shù)計(jì)劃表顯示，全省申報(bào)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)村居民7203939人、1830158戶，[1]僅占全年農(nóng)村居民20460133人、5055097戶的35.21%和36.20%，也反映出甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及率還有著較大的增長(zhǎng)空間。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性而具有收益外部性、高風(fēng)險(xiǎn)性、高賠付率、高技術(shù)要求等特點(diǎn)，被界定為半公共商品，世界各國(guó)對(duì)其發(fā)展也都采用“市場(chǎng)+政府”“自愿+強(qiáng)制”的雙向引導(dǎo)。我國(guó)自2004年試行“有政府補(bǔ)貼的商業(yè)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，2007年按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則在全國(guó)范圍推行。甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亦采取“市場(chǎng)+政府”的經(jīng)營(yíng)模式，即委托商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，政府給予一定的補(bǔ)貼。人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、黃河財(cái)險(xiǎn)等12家保險(xiǎn)公司都擔(dān)負(fù)著甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，并且“每縣經(jīng)辦機(jī)構(gòu)原則上2家，不超過3家”，經(jīng)辦期限3年，通過競(jìng)爭(zhēng)性磋商等簡(jiǎn)易程序確定服務(wù)地區(qū)，進(jìn)而與地方政府簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，[2]推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)減災(zāi)、助力農(nóng)業(yè)災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)。在中央保費(fèi)補(bǔ)貼支持下，2007年開始逐步推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，如2007年在甘州、安定等地試點(diǎn)能繁母豬險(xiǎn)種，2008年試辦奶牛保險(xiǎn)，2010年試辦玉米制種保險(xiǎn)，2012年在天水、慶陽、平?jīng)龅鹊亻_辦森林保險(xiǎn)等；同時(shí)，也開發(fā)了啤酒花、藏羚羊、牦牛、青稞、馬鈴薯、中藥材等甘肅農(nóng)業(yè)特色險(xiǎn)種。目前，全省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已多達(dá)105個(gè)，覆蓋羊、牛、薯、藥、果、蔬六大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)[3]。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

具有時(shí)空差異的資源稟賦結(jié)構(gòu)導(dǎo)致甘肅省鄉(xiāng)村發(fā)展的差異化分布，也使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展兼具背景性的共性問題與特性問題。

（一）甘肅省經(jīng)濟(jì)水平落后制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能的有效發(fā)揮需要有充足的保險(xiǎn)保障資金，該資金一部分來自保費(fèi)收入，一部分來自投資收入。目前，為引導(dǎo)和支持農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，通常由政府財(cái)政為投保農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼，這就意味著地方經(jīng)濟(jì)水平好壞直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平。對(duì)甘肅省而言，近年來，經(jīng)濟(jì)總量逐年上升，但與全國(guó)其他省份相比差距較大，長(zhǎng)期以來經(jīng)濟(jì)體量位居全國(guó)末端梯隊(duì)。2020年，全省GDP實(shí)現(xiàn)9016.7億元，實(shí)際增速3.9%，總量?jī)H高于海南、寧夏、青海、四省區(qū)；全省人均GDP約3.41萬元，不及全國(guó)同期人均GDP水平一半。與此對(duì)應(yīng)，全省財(cái)政收入亦有限，2020年全省一般公共預(yù)算收入874.5億元，僅為廣東省的6.77%、浙江省的12.07%。實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的落后，使得投入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政資金不夠充足，嚴(yán)重制約了全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。另一方面，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后意味著農(nóng)民收入低，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買積極性。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年，甘肅省農(nóng)村居民人均可支配收入10344.3元，較2019年同比增長(zhǎng)了7.4%，但僅占全國(guó)平均水平17131元的六成，居全國(guó)各省排名最低位次。這種農(nóng)村居民的低人均可支配收入，再加上靠天吃飯的傳統(tǒng)觀念過于濃厚，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知不充分，致使農(nóng)村居民主動(dòng)投保意識(shí)弱，直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給力度有待增強(qiáng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，國(guó)家旨在保護(hù)糧食安全和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)固有的低收益、高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盈利性較差，與保險(xiǎn)公司的商業(yè)逐利目標(biāo)矛盾。為此，國(guó)家自2010年起推出多項(xiàng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，如2010年5月財(cái)政部和國(guó)稅總局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，對(duì)保險(xiǎn)公司為種、養(yǎng)殖業(yè)提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得的保費(fèi)收入，計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)按90%比例減計(jì)收入；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事農(nóng)牧保險(xiǎn)及相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)業(yè)務(wù)免征營(yíng)業(yè)稅及后續(xù)對(duì)應(yīng)的增值稅。這些稅收優(yōu)惠政策在2017年財(cái)政部的《關(guān)于延續(xù)支持農(nóng)村金融發(fā)展有關(guān)稅收政策的通知》中再次延期至2019年底。此外，還允許經(jīng)營(yíng)政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司在企業(yè)所得稅前扣除巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，具體按補(bǔ)貼保險(xiǎn)保費(fèi)收入的25%計(jì)提。甘肅省貫徹執(zhí)行，即使這樣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)成本和低保費(fèi)收入下的優(yōu)惠政策之比仍不及盈利效應(yīng)，甘肅省還是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)，農(nóng)保賠付率更高一些。這些明顯抑制了保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展建設(shè)的積極性，整個(gè)市場(chǎng)政府主導(dǎo)力量明顯，市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)力度弱。與此同時(shí)，省內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)尚未完全建立，容易導(dǎo)致承保農(nóng)作物的方位、面積等數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，農(nóng)業(yè)指標(biāo)監(jiān)測(cè)設(shè)施不完善，不利于承保工作的進(jìn)行。各保險(xiǎn)公司針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特色產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新力度也不足。目前，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋了包含主糧作物、藏系養(yǎng)殖、森林在內(nèi)的主要農(nóng)產(chǎn)品，以及包含果樹經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、蔬菜種植等在內(nèi)的特色種養(yǎng)殖產(chǎn)品，但大多保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象明顯，缺少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，隨著新型經(jīng)營(yíng)主體和特色經(jīng)濟(jì)林果類產(chǎn)品種植規(guī)模的增加，逐步開展了針對(duì)蘋果、玉米的“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，增開高原夏菜、羊肚菌、枸杞、李廣杏、茶樹、湖羊、絨山羊、黑山羊等11類品種的天氣、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)；以及紅花椒、核桃、油橄欖、藜麥、金銀花、設(shè)施蔬菜、中藥材等9類產(chǎn)品的收入保險(xiǎn)。這些創(chuàng)新型險(xiǎn)種總計(jì)20余種，僅占全部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的18%，并且很多尚處于試點(diǎn)環(huán)節(jié)，未大規(guī)模推行，創(chuàng)新力度明顯不足，理賠標(biāo)準(zhǔn)和理賠方式上的較大差異也影響了相關(guān)產(chǎn)品的信服度與普及率。隨著市場(chǎng)主體的不斷增多，規(guī)模種養(yǎng)殖大戶越來越多的對(duì)理賠提出高要求，傳統(tǒng)的成本保險(xiǎn)已經(jīng)無法滿足農(nóng)戶化解風(fēng)險(xiǎn)的需求。與現(xiàn)有物價(jià)匹配的產(chǎn)值保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)成為主要需求，但現(xiàn)有產(chǎn)品表面創(chuàng)新多、質(zhì)變節(jié)點(diǎn)少，尚未涉及到深層改革，這些都從供給層面影響著甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

四、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施背景為依托，要想獲得甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展，必須重點(diǎn)解決財(cái)政補(bǔ)貼、需求提升和供給增強(qiáng)三大問題。

（一）加快地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增強(qiáng)財(cái)政補(bǔ)貼力度

經(jīng)濟(jì)有效增長(zhǎng)是帶動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)良好發(fā)展的動(dòng)力，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良好發(fā)展又可以推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。因此，一方面，借助“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”建設(shè)中甘肅省的特殊地理位置優(yōu)勢(shì)，順應(yīng)國(guó)家雙循環(huán)戰(zhàn)略、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等發(fā)展契機(jī)，積極推動(dòng)省內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加財(cái)政收入，同時(shí)優(yōu)化財(cái)政資源統(tǒng)籌，增加對(duì)鄉(xiāng)村振興等重要領(lǐng)域的財(cái)政支出比例，確保并逐步提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼。另一方面，提高中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付資金的利用效率。作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省區(qū)，甘肅對(duì)中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付依賴程度較高。2010-2019年，全省財(cái)政收入占全國(guó)財(cái)政收入的均值僅為0.463%，而財(cái)政支出占全國(guó)財(cái)政支出均值卻達(dá)到1.658%，全省財(cái)政支出與財(cái)政收入的比值從2010年的4.153倍增加到2019年的4.654倍。[4]財(cái)政部數(shù)據(jù)也顯示，2013-2018年，中央對(duì)甘肅省財(cái)政轉(zhuǎn)移支付總量（不包含稅收返還）從0.16萬億增加到0.2萬億。中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付已成為甘肅省財(cái)政支出的主要來源。以財(cái)政補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在甘肅省試點(diǎn)以來，中央、省級(jí)、市縣三級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼比例分別約占40%、25%、15%，2007-2019年，累計(jì)政府保費(fèi)補(bǔ)貼61.23億元，占保費(fèi)收入的83%，其中，中央、省級(jí)、市縣級(jí)各自累計(jì)補(bǔ)貼額為25.66億元、21.69億元、13.89億元，[5]中央補(bǔ)貼是主要構(gòu)成。2020年，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入19.13億元，按照“財(cái)政補(bǔ)貼資金計(jì)劃”，中央補(bǔ)貼3.49億元，省級(jí)補(bǔ)貼5.04億元，分別占保費(fèi)收入的18.24%和26.35%。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中，在甘肅省加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展同時(shí)，資金缺口仍需中央政府補(bǔ)貼，因此，既要積極爭(zhēng)取中央財(cái)政專項(xiàng)轉(zhuǎn)移補(bǔ)貼，還要提高轉(zhuǎn)移支付資金的使用效率，加強(qiáng)資金使用監(jiān)督，避免尋租、資金缺位錯(cuò)位使用情況，確保資金用在最主要的地方。此外，一些特色性、經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的果蔬類農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)民投保需求受到地方財(cái)政壓力和省政府保險(xiǎn)任務(wù)計(jì)劃限制，只能部分投保，保險(xiǎn)覆蓋率較低，亟需財(cái)政補(bǔ)貼的持續(xù)增加。鄉(xiāng)村振興需要繼續(xù)推進(jìn)“一縣一品”“一村一品”特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則因產(chǎn)品特色多處于創(chuàng)新試點(diǎn)環(huán)節(jié)，并由縣級(jí)財(cái)政主要補(bǔ)貼，而省內(nèi)高貧困率意味著多數(shù)縣級(jí)政府地方財(cái)政有限，無法承擔(dān)高額保費(fèi)補(bǔ)貼，保障規(guī)模有限；農(nóng)民的低收入也制約了自繳保費(fèi)比例不能太高，這就導(dǎo)致“全而弱”的惡性循環(huán)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來看，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康可持續(xù)發(fā)展仍需中央財(cái)政的大力扶持。

（二）提升農(nóng)民需求

提升農(nóng)民需求是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的根本。按照目前甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中確定的中央補(bǔ)貼品種，除育肥豬實(shí)行“成本+目標(biāo)價(jià)格”保險(xiǎn)、由農(nóng)戶承擔(dān)20%的保費(fèi)以外，其他實(shí)行成本保險(xiǎn)，農(nóng)戶承擔(dān)保費(fèi)占比5%-30%不等。其中，承擔(dān)比例最低的是公益林，農(nóng)戶僅分?jǐn)?%；商品林分?jǐn)偙壤罡?，需分?jǐn)?0%；馬鈴薯、能繁母豬農(nóng)戶分?jǐn)?0%，玉米、棉花、冬小麥為15%，青稞、藏系羊、奶牛為10%。蘋果、中藥材、肉牛、肉羊、蔬菜、雞等省級(jí)補(bǔ)貼品種則區(qū)分農(nóng)戶貧困程度，貧困戶承擔(dān)10%，非貧困戶承擔(dān)20%。與此同時(shí)，作為成本保險(xiǎn)，相關(guān)補(bǔ)貼品種的保額根據(jù)開辦時(shí)的物化成本確定，從300元到10000元不等，費(fèi)率從2%到6%不等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年，全省農(nóng)戶自籌保費(fèi)546萬元，占總保費(fèi)收入13%；2019年，自籌保費(fèi)33380萬元，占比20%；2007-2019年間，農(nóng)戶累計(jì)自籌保費(fèi)12.02億元，僅占保費(fèi)收入的16.3%[6]。傳統(tǒng)補(bǔ)貼品種保額與現(xiàn)行物價(jià)增長(zhǎng)速度的脫節(jié)，使農(nóng)戶享受低費(fèi)率同時(shí)，又認(rèn)為成本投入和保險(xiǎn)賠付之間有差距，尤其是設(shè)施投入大的高經(jīng)濟(jì)價(jià)值農(nóng)產(chǎn)品，更因保障程度不高而降低了農(nóng)戶投保意愿。這就需要依托鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在產(chǎn)業(yè)脫貧的基礎(chǔ)上積極推行產(chǎn)業(yè)振興，提升農(nóng)戶手工技能，增加穩(wěn)定的從業(yè)工資收入和財(cái)產(chǎn)凈收入，從而可持續(xù)地提高農(nóng)戶可支配收入，在現(xiàn)有消費(fèi)基礎(chǔ)上滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用開支的增長(zhǎng)，從根源上緩解甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率低的現(xiàn)狀。此外，還需加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，改善農(nóng)戶傳統(tǒng)“認(rèn)栽”觀念。在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，保險(xiǎn)普及力度并不樂觀，一些農(nóng)戶只知道社保，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知之甚少。因此，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略持續(xù)推進(jìn)的政策環(huán)境下，鄉(xiāng)村干部以及農(nóng)業(yè)、保險(xiǎn)等相關(guān)部門工作人員應(yīng)深入村社，積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及宣講會(huì)，為農(nóng)戶們講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)和理賠案例，通過淺顯易懂的方式讓農(nóng)戶意識(shí)到“以小換大”的風(fēng)險(xiǎn)防范重要性，了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能，積極配合國(guó)家政策的順利開展，增強(qiáng)參保積極主動(dòng)性。同時(shí)，利用“抖音”、“快手”等民間流行并易于接受的短視頻方式，找當(dāng)?shù)匾褏⒓愚r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并獲益的農(nóng)戶做代言，多做產(chǎn)品介紹和優(yōu)惠政策宣傳，從而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率。

（三）提高保險(xiǎn)公司供給積極性

1.繼續(xù)推行并落實(shí)財(cái)政部規(guī)定的有關(guān)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，提升稅收服務(wù)質(zhì)量，營(yíng)造良好的稅收營(yíng)商環(huán)境，鼓勵(lì)并吸引保險(xiǎn)公司主動(dòng)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提供更多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，積極協(xié)助甘肅省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)。2.引入更完善的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，建立多元主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。截至目前，甘肅省尚未有專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體開展服務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由綜合性商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，并只占各經(jīng)營(yíng)主體業(yè)務(wù)的小部分，這就使服務(wù)專業(yè)性欠缺，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和費(fèi)率厘定及條款制定上專業(yè)性不強(qiáng)，提供服務(wù)的積極性和質(zhì)量也劣于專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。未來可以在提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展、確保并增加地方補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，吸引專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來甘肅拓展業(yè)務(wù)，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提升服務(wù)質(zhì)量。3.規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理，提高理賠效率和精準(zhǔn)度?！蛾P(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》中指出，地方政府要結(jié)合自身財(cái)政情況增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)，下沉服務(wù)重心，開拓新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍。因此，一是甘肅省政府要進(jìn)一步結(jié)合鄉(xiāng)村振興發(fā)展需求，科學(xué)確定保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制，推動(dòng)“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”政策的試點(diǎn)；二是現(xiàn)有從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各家保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視，積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品類型，增加對(duì)鄉(xiāng)村振興中“一村一品”的高經(jīng)濟(jì)價(jià)值特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)保障，明確理賠范圍，做到精、準(zhǔn)、細(xì)。在現(xiàn)有成本保險(xiǎn)為主，試點(diǎn)產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、產(chǎn)值保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+期貨（權(quán)）”等產(chǎn)品形式的格局中，根據(jù)保障對(duì)象的特殊性，試點(diǎn)成熟后逐步推廣普及。三是提高理賠服務(wù)質(zhì)量，及時(shí)賠付，增強(qiáng)保險(xiǎn)信譽(yù)度，提升農(nóng)戶投保熱情。四是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品宣傳、開發(fā)創(chuàng)新，完善省內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的發(fā)展模式，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的電子化發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]甘肅省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳關(guān)于提前下達(dá)2019年中央財(cái)政農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付資金計(jì)劃的通知

[2]甘肅省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì).甘肅省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳組織召開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作聯(lián)席會(huì)議[OL/ED].

[3]王曼麗.甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率評(píng)價(jià)及影響因素研究[D].2021年甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士論文，第18頁；

[4]李永海、潘菊霞.甘肅省財(cái)政轉(zhuǎn)移支付對(duì)居民收入差距的影響研究[J].隴東學(xué)院學(xué)報(bào)2021（5）：33-37；

[5]王曼麗.甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率評(píng)價(jià)及影響因素研究[D].2021年甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士論文，第19頁；

篇(7)

日本巨災(zāi)保險(xiǎn)制度之確立

頻發(fā)的巨災(zāi)促進(jìn)了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的飛躍發(fā)展。被稱為“昭和三大臺(tái)風(fēng)”的1934年室戶臺(tái)風(fēng)、1945年枕崎臺(tái)風(fēng)、1959年伊勢(shì)風(fēng)，給日本帶來了慘重?fù)p失。受此影響，日本商業(yè)保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不斷調(diào)整危險(xiǎn)責(zé)任范圍，將之前并不承保的風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、雪災(zāi)、水災(zāi)等自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)逐步納入。1947年，日本部分保險(xiǎn)公司開始經(jīng)營(yíng)水災(zāi)保險(xiǎn)。1956年，《暴風(fēng)水災(zāi)危險(xiǎn)承保特別約定》正式施行。1964年6月16日的新瀉7.4級(jí)地震，成為日本地震保險(xiǎn)發(fā)展史上的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。以此次地震為契機(jī)，日本加緊開展地震保險(xiǎn)的可操作性研究及立法工作，于1965年提出《對(duì)建立地震保險(xiǎn)法律制度的正式答復(fù)》，確立了地震保險(xiǎn)“國(guó)家承擔(dān)超額損害再保險(xiǎn)、限制保險(xiǎn)金給付額、強(qiáng)制附加于火災(zāi)保險(xiǎn)”這三大核心內(nèi)容。以此為基礎(chǔ)，日本于1966年6月1日頒布《地震保險(xiǎn)法》)和《地震再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)法》，保險(xiǎn)公司開始經(jīng)營(yíng)地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)［5］，官民一體的地震保險(xiǎn)制度在日本初步建立。此后，日本多次修改地震保險(xiǎn)法律法規(guī)，不斷完善地震保險(xiǎn)體系。尤以1978年宮城地震、1995年阪神大地震之后的優(yōu)化革新為典型。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)方面。1947年，日本將《家畜保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》合并，并于當(dāng)年12月頒布《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，1952年制定《農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金法》，進(jìn)一步完善了農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制，基本建立起由各級(jí)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合來具體實(shí)施，強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。政府每年進(jìn)行必要的財(cái)政補(bǔ)貼并提供再保險(xiǎn)支持。幾十年來，日本政府不斷對(duì)相關(guān)法規(guī)進(jìn)行修訂和調(diào)整，確保了日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。僅《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》就已修訂過23次，最新版本為2009年所定［5］。

日本巨災(zāi)保險(xiǎn)之啟示

日本巨災(zāi)保險(xiǎn)制度無疑具有其成功之處，對(duì)于正在健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的我國(guó)而言，尤其值得關(guān)注。

1理論研究是先導(dǎo)

理論研究先于實(shí)踐。沒有成熟的理論基礎(chǔ)，巨災(zāi)保險(xiǎn)就不可能具有可操作性。德國(guó)人PaulMayet數(shù)年的努力雖然歸于失敗，但其將巨災(zāi)保險(xiǎn)的理念帶入了日本，具有重要的啟蒙作用［5］。此后，學(xué)者們對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的合理性及可操作性進(jìn)行了全方位的探討。在此基礎(chǔ)上，借著數(shù)次大地震、臺(tái)風(fēng)等巨型災(zāi)害的契機(jī)，日本政府和學(xué)術(shù)界特別針對(duì)巨災(zāi)進(jìn)行了大量的資料收集和研究，并于1934年開始了地震保險(xiǎn)的立法嘗試。我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的研究始于1980年代，前20年研究成果并不多，直到2008年南方冰雪災(zāi)害及汶川8.0級(jí)地震后方進(jìn)入井噴期，巨災(zāi)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)研究成為一時(shí)之熱。筆者在中國(guó)知網(wǎng)()，以“巨災(zāi)保險(xiǎn)”為主題，進(jìn)行精確匹配檢索，文獻(xiàn)數(shù)為1435篇，基金論文數(shù)109篇，可謂成果不少。但從整體來看，重復(fù)性研究較多，研究點(diǎn)散亂，可操作性不強(qiáng)。對(duì)此，我國(guó)應(yīng)強(qiáng)化巨災(zāi)保險(xiǎn)的專項(xiàng)研究，加強(qiáng)研究隊(duì)伍與保險(xiǎn)公司等實(shí)踐部門的聯(lián)系合作，把研究工作落實(shí)到數(shù)據(jù)收集分析、模型建構(gòu)等細(xì)節(jié)上去，為隨后的巨災(zāi)保險(xiǎn)立法奠定堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。

2立法活動(dòng)是基礎(chǔ)

日本之巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，主要是通過立法予以建立并逐步完善的。其所頒布實(shí)施的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》、《地震保險(xiǎn)法》等法律，將巨災(zāi)保險(xiǎn)的基本框架、運(yùn)作模式、保障范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制等以法律的形式加以明確，從而為巨災(zāi)保險(xiǎn)的順利推行奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理立法起步較晚，但由于巨災(zāi)頻發(fā)，自1998《防洪法》頒布始，至今已有20余部自然災(zāi)害防治、應(yīng)急相關(guān)的法規(guī)，雖過于分散，難以形成合力，且忽視市場(chǎng)力量，基本上沒涉及巨災(zāi)保險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系沒有起到應(yīng)有的促進(jìn)作用。而對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)立法模式，學(xué)界也各有選擇［6］。目前，各國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)立法主要有分別立法與合并立法兩種類型。日本采用的是分別立法模式。本文認(rèn)為，由于我國(guó)理論探索與立法實(shí)踐都起步較晚，要在短時(shí)間內(nèi)制定出較為成熟的、專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)法不太現(xiàn)實(shí);且由于巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)踐較為欠缺，故可先補(bǔ)充立法［4］，如通過修訂《保險(xiǎn)法》、《防洪法》和《防震減災(zāi)法》等方式在相關(guān)法律中補(bǔ)充巨災(zāi)保險(xiǎn)內(nèi)容，將一部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)較大的地區(qū)，如地震頻發(fā)、臺(tái)風(fēng)影響大、洪澇災(zāi)害嚴(yán)重的省份作為試點(diǎn)，逐步建立和規(guī)范巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。在理論和實(shí)踐逐漸成熟的基礎(chǔ)上，再進(jìn)行分別立法。最終以合并立法的方式形成統(tǒng)一立法。也就是說，我國(guó)相關(guān)立法可分三步走:補(bǔ)充立法———分別立法———綜合立法。

3家庭財(cái)產(chǎn)是主體

從各國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法來看，大多將家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)加以區(qū)別。由于企業(yè)財(cái)產(chǎn)賠付額度往往較大，通常意義上的巨災(zāi)保險(xiǎn)都將住宅及家庭財(cái)產(chǎn)作為其保障的重點(diǎn)。在日本，企業(yè)財(cái)產(chǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)是商業(yè)性保險(xiǎn)，承保主體為民間保險(xiǎn)公司，承擔(dān)有限賠償責(zé)任，政府僅僅只起監(jiān)管作用［7］;而《地震保險(xiǎn)法》針對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)而制定，家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)是日本最具特色和代表性的巨災(zāi)保險(xiǎn)，承保住宅及家庭財(cái)產(chǎn)因地震、火山噴發(fā)及由此引發(fā)的海嘯而造成的火災(zāi)、損壞、掩埋和流失，主要還是限于地震、火山噴發(fā)。家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)由官民共同經(jīng)營(yíng)，政策性和公益性很強(qiáng)，保險(xiǎn)公司不能從中盈利，政府承擔(dān)兜底責(zé)任，且不能單獨(dú)投保，原則上自動(dòng)附加于家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。由于家庭財(cái)產(chǎn)和住宅對(duì)于居民災(zāi)后生活保障的關(guān)鍵性，我國(guó)宜采用日本之法例，企業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)完全商業(yè)化運(yùn)作，僅將家庭財(cái)產(chǎn)納入政府財(cái)政支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)范圍。這既是人本主義的體現(xiàn)，也是由我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情所決定［8］。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和財(cái)政收入水平還比較低，用于巨災(zāi)保險(xiǎn)的財(cái)政支持畢竟有限，因此，有必要將這一部分資金集中使用到受災(zāi)民眾最為急需的家庭財(cái)產(chǎn)損失的賠償上。

4分散風(fēng)險(xiǎn)是核心

分散風(fēng)險(xiǎn)是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，也是各國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的重要內(nèi)容。日本在地震保險(xiǎn)中設(shè)置了一定比例的免賠率和免賠額，由投保者承擔(dān)一定損失;采用超額再保險(xiǎn)模式，由承保的商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司及政府分層次承擔(dān)地震風(fēng)險(xiǎn);發(fā)行地震保險(xiǎn)證券，將風(fēng)險(xiǎn)分散到資本市場(chǎng);設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金等，以有效地分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)［5］。在我國(guó)，保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散途徑，再保險(xiǎn)市場(chǎng)還不成熟。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理僅僅依靠以工程預(yù)防為主導(dǎo)的災(zāi)前管理和“政府財(cái)政救濟(jì)為主、民間捐助為輔”的災(zāi)后救濟(jì)模式，市場(chǎng)參與少，巨災(zāi)保險(xiǎn)缺位，再保險(xiǎn)制度更是無從談起。因此，在我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中，要充分考量本國(guó)國(guó)情，最終建立一個(gè)政府、社會(huì)、資本市場(chǎng)共同參與的多元化的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系。要加緊發(fā)展、推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)，重點(diǎn)發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)，積極利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，也要嘗試建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，推行巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化，充分利用國(guó)內(nèi)國(guó)際資本市場(chǎng)，在更大范圍內(nèi)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

5政府支持是關(guān)鍵

在日本，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行必要的財(cái)政補(bǔ)貼，并提供再保險(xiǎn)支持;政府提供財(cái)政支持和稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開展地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并參與到地震保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系之中，與保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)家庭財(cái)產(chǎn)的地震風(fēng)險(xiǎn)，并由政府承擔(dān)地震保險(xiǎn)最終賠付責(zé)任。2006年，我國(guó)在《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出，要建立起國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系。這也闡明了在我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度構(gòu)建過程中，政府財(cái)政支持的關(guān)鍵性［9］。除了需要政府對(duì)先期理論研究進(jìn)行倡導(dǎo)和支持\以法律條文的形式規(guī)范確定巨災(zāi)保險(xiǎn)制度及其運(yùn)作\對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)行進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)和業(yè)務(wù)監(jiān)管\引導(dǎo)民眾接受并積極參與巨災(zāi)保險(xiǎn)外，巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)還需要政府的財(cái)政支持和對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與。畢竟，巨災(zāi)保險(xiǎn)始終具有政策性和公益性，單靠商業(yè)保險(xiǎn)公司也無力承擔(dān)巨額賠償責(zé)任。只有政府提供必要的財(cái)政支持，如限額提取巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，參與再保險(xiǎn)，通過稅收等手段刺激市場(chǎng)熱情等，巨災(zāi)保險(xiǎn)才具有可操作性。

6商業(yè)運(yùn)作是方向