小額信貸論文精品(七篇)

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篇(1)

1．以窮人作為貸款對(duì)象

小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無地（landless）或無財(cái)產(chǎn)（assetless）的人才有資格成為GB的成員。所謂無地，是指土地少于半公頃的人；所謂無財(cái)產(chǎn)，是指全部財(cái)產(chǎn)折合成現(xiàn)金達(dá)不到一公頃土地價(jià)值的人。GB貸款對(duì)象在加入小組時(shí)，100％符合這個(gè)條件。馬來西亞利用GB模式實(shí)施的AIM扶貧項(xiàng)目則明確使用另一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即國家貧困錢以下80％最貧困的人口。

印度尼西亞人民銀行（BRI）被視為福利主義的代表，經(jīng)常被討論其目標(biāo)問題。但是它的貸款對(duì)象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無法覆蓋的小農(nóng)，一般是在農(nóng)村中收入較低的20％人群中選擇有還貸能力的人。

2．在自愿的基礎(chǔ)上建立窮人自己的組織

農(nóng)戶自助組織的建立是小額信貸項(xiàng)目成功的關(guān)鍵，因?yàn)樗粌H是貸款傳遞的渠道，也是交換思想的論壇。沒有在自愿基礎(chǔ)上建立起來的組織，小額信貸活動(dòng)將永遠(yuǎn)依賴外部的指導(dǎo)和幫助，沒有自我生存能力。

大部分小額信貸項(xiàng)目比較嚴(yán)格地遵守GB模式組織小組和中心，也有一些國家做了變更。菲律賓ESA－K項(xiàng)目，是由25個(gè)人組成一個(gè)小組，其規(guī)模實(shí)際上接近于GB的一個(gè)中心。雖然沒有嚴(yán)格的中心會(huì)議制度，但是每個(gè)成員都必須自愿參加，每個(gè)小組都必須取得共識(shí)：增加資金的積累，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，改進(jìn)管理能力，并承諾在其他成員發(fā)生還款困難時(shí)相互幫助。他們?cè)谝黄鸾邮芗夹g(shù)和管理方面的培訓(xùn)。每2－5個(gè)小組組成一個(gè)大組，由項(xiàng)目工作人員同他們保持聯(lián)系。

3．同政府部門保持密切合作和良好關(guān)系，得到政府各方面支持

GB從一成立到現(xiàn)在，一直同政府保持著良好的關(guān)系。政府為銀行提供的便利條件是：（1）提供資金支持，以4％－5％的利息向GB提供貸款，累計(jì)超過50億達(dá)卡；（2）法律支持，允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動(dòng)；（3）政府支持，對(duì)銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。

馬來西亞用GB模式實(shí)施的AIM扶貧項(xiàng)目。在1986年發(fā)起時(shí)是一個(gè)非政府、非贏利的研究性項(xiàng)目，到1997年，該機(jī)構(gòu)已經(jīng)在馬來西亞13個(gè)州的9個(gè)建立了35個(gè)營業(yè)所，有461個(gè)雇員。覆蓋的貧困農(nóng)戶為48，000（占全國貧困人口一半以上），其貸款總額達(dá)到7500萬美元，貸款余額2560萬美元，小組基金720萬美元，其規(guī)模和影響僅次于孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行。馬來西亞政府對(duì)該機(jī)構(gòu)的支持表現(xiàn)在宏觀政策和財(cái)務(wù)幫助兩個(gè)方面，具體有：

AIM在建立時(shí)就明確，自己是作為政府設(shè)計(jì)的扶貧信貸活動(dòng)的一種補(bǔ)充形式，一種可能的替代方案，而不是要取代政府的作用。AIM董事會(huì)成員包括政府有關(guān)部門的官員，同時(shí)聘請(qǐng)一些高級(jí)政府官員為顧問。機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)行保持相對(duì)獨(dú)立，但是同政府的政策保持一致。在進(jìn)行技術(shù)推廣時(shí)，AIM也向從聯(lián)邦直到鄉(xiāng)村的各類、各級(jí)部門尋求幫助（如獸醫(yī)、農(nóng)藝、漁業(yè)和市場等）。

在馬來西亞第七個(gè)發(fā)展計(jì)劃中，政府向AIM項(xiàng)目提供了2億吉林特（馬來西亞貨幣名稱）的無息貸款，在AIM全部本金中，政府提供的貸款約占59％。從AIM建立的1986年到1995年，馬來西亞政府為該機(jī)構(gòu)無償提供了2700多個(gè)吉林特的財(cái)政撥款，以作為機(jī)構(gòu)運(yùn)行費(fèi)。

4．獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機(jī)構(gòu)，以非政府操作為主

盡管各國成功的小額信貸活動(dòng)都得到政府的支持，但是他們都是作為獨(dú)立的組織系統(tǒng)存在的，并且按照金融市場的規(guī)則獨(dú)立運(yùn)行。即使政府實(shí)施的小額信貸項(xiàng)目，也有自己獨(dú)立的工作系統(tǒng)和運(yùn)行方式。

非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)是當(dāng)前的主流。印度成功的小額信貸項(xiàng)目是自我就業(yè)婦女協(xié)會(huì)，一個(gè)非盈利、非政府的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。巴基斯坦有一個(gè)非盈利、非政府的第一婦女銀行在從事類似于GB的活動(dòng)，取得了一些成效，受到國際組織的關(guān)注。

即使是政府操作的小額信貸項(xiàng)目，也必須有自己獨(dú)立的工作系統(tǒng)和管理方式。國際一般經(jīng)驗(yàn)表明，如果以行政組織加上行政手段管理小額信貸，很容易導(dǎo)致項(xiàng)目失敗。在80年代，菲律賓、印度和巴基斯擔(dān)等國都曾經(jīng)得到國際組織的幫助，由政府出面在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模推廣小額信貸項(xiàng)目。但是，這些國家的政府在重復(fù)著他們操作其他國際項(xiàng)目時(shí)的共同錯(cuò)誤：有辦法從國際組織拿到錢，卻沒有能力用這些錢為窮人服務(wù)。傳統(tǒng)貼息貸款的弊病在這些官方大規(guī)模推廣的小額信貸項(xiàng)目中無法得到克服：官員腐敗、目標(biāo)偏離、利益漏出、還貸率低等等。最后，這些項(xiàng)目都失敗了。

5．鼓勵(lì)窮人儲(chǔ)蓄

對(duì)于沒有儲(chǔ)蓄觀念的窮人來說，要求他們定期、少量儲(chǔ)蓄，不僅是經(jīng)營機(jī)構(gòu)擴(kuò)大本金來源的一種手段，更是幫助窮人了解儲(chǔ)蓄是一種資本積累方式的手段，從而樹立理財(cái)觀念。貧困的原因有時(shí)并不僅僅是沒有收入，而是在有少數(shù)收入時(shí)不善管理。

篇(2)

扶貧協(xié)商小組（CGAP）認(rèn)為小額信貸不是扶貧的唯一答案，特別是對(duì)極度貧困（extremepov－erty）來說。目前，小額信貸面臨的一個(gè)遭到批評(píng)和懷疑的問題是，它究竟有沒有為最貧困的人提供貸款服務(wù)。小額信貸的瞄準(zhǔn)是指為窮人提供進(jìn)入信貸市場的平等機(jī)會(huì)；但這種基于機(jī)會(huì)平等的瞄準(zhǔn)能否真正實(shí)現(xiàn)結(jié)果的公平，做到“真扶貧”而“扶真貧”，決定于小額信貸的制度安排和技術(shù)創(chuàng)新。在制度創(chuàng)新競爭中，制度引進(jìn)是一種有效手段，但是必須對(duì)制度的組織體系和交易規(guī)則進(jìn)行本土化創(chuàng)新，離交易越近的組織越應(yīng)盡量民間化、市場化、內(nèi)生化，規(guī)避制度競爭中政府介入存在的“路徑依賴”導(dǎo)致政府不愿適時(shí)被替代和內(nèi)生組織外生化等各種風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)權(quán)主體通過制度的變遷或者創(chuàng)新進(jìn)行制度競爭，制度引進(jìn)是制度創(chuàng)新的一種有效手段。但是，引進(jìn)的制度也存在水土不服問題，所以必須對(duì)制度的組織體系和交易規(guī)則進(jìn)行本土化創(chuàng)新。產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式引入中國是在20世紀(jì)80～90年代，如何將其本土化，一直困擾小額信貸理論和實(shí)務(wù)兩個(gè)領(lǐng)域，也影響相關(guān)制度設(shè)計(jì)。所謂將GB等國外民間組織小額信貸模式本土化，關(guān)鍵是要保證低收入人群發(fā)展的需要，并發(fā)揮收入相關(guān)貸款、分散原理與大數(shù)法則規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用，擺脫擔(dān)保制約，推進(jìn)利率市場化，造就并維持良好信用環(huán)境。所謂要將國外小額信貸的運(yùn)營模式本土化并取得成功，實(shí)際上就是要保證上述內(nèi)在機(jī)理和外在必要條件的充分實(shí)現(xiàn)。但由于國外的民間機(jī)構(gòu)與我國的民間機(jī)構(gòu)處在不同的社會(huì)制度、思想觀念、民族習(xí)慣、文化及的背景之下，將國外小額信貸的運(yùn)行模式和方法照搬到我國必然會(huì)存在很大的障礙和不適。綜上，我們將小額信貸的本土化歸納為：在引入國外小額信貸模式后，將本土文化與外來經(jīng)營模式相結(jié)合，通過小額信貸三自法則和背景環(huán)境嵌入的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而改進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率、降低經(jīng)營成本、擴(kuò)大覆蓋廣度和深度，本土化也是一種制度創(chuàng)新。從本土化的具體內(nèi)容來說，本土化不僅是指人員、物資的本土化，更是指思維、管理的本土化。利用本土人員對(duì)其本土文化和價(jià)值觀念的了解來縮短企業(yè)適應(yīng)當(dāng)?shù)匚幕臅r(shí)間。我們認(rèn)為小額信貸的本土化可以簡要?jiǎng)澐譃槿糠郑阂皇侵贫鹊谋就粱?；二是物的本土化；三是人的本土化。所謂制度的本土化就是指小額信貸制度安排的本土化。小額信貸機(jī)構(gòu)要提供穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，首先要保證自身機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性，合理的制度安排是基礎(chǔ)。這一系列制度安排是對(duì)GB模式本土化后的結(jié)果。所謂物的本土化就是指信貸產(chǎn)品的本土化。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的主體模式中，小額信貸有很多規(guī)定，諸如貸女不貸男、對(duì)五戶分期放款、開展儲(chǔ)蓄、建立小組基金、強(qiáng)調(diào)貸款農(nóng)戶對(duì)銀行的擁戴和忠誠等，這些在我國的實(shí)踐中都應(yīng)作相應(yīng)的調(diào)整。所謂人的本土化就是指人力資源的本土化。人的本土化是最根本最深刻的本土化，使機(jī)構(gòu)的各種行為符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、文化、政治環(huán)境，更好地“入鄉(xiāng)隨俗”。同時(shí)，與從外部人才聘請(qǐng)相比，本地人才成本低、優(yōu)勢(shì)多，既能為機(jī)構(gòu)在本土化經(jīng)營中發(fā)揮管理作用，又奪取了競爭對(duì)手的人才，還可以大大加強(qiáng)公眾的認(rèn)同感，提高機(jī)構(gòu)影響力和競爭力。本地化的優(yōu)秀信貸員及管理層更能理解本地居民的實(shí)際需求，更能有效地識(shí)別出一部分信用好且有需求的弱勢(shì)人群。GB式小額信貸組織應(yīng)該借鑒合會(huì)的草根性或者民間性，尤其中國GB式小額信貸組織的運(yùn)作設(shè)計(jì)應(yīng)更多強(qiáng)調(diào)自下而上的組織形式，發(fā)揮民間關(guān)鍵人在小額信貸會(huì)員組織中的積極作用，強(qiáng)化小組和中心的功能，真正實(shí)現(xiàn)GB式小額信貸組織的民間性。從實(shí)際情況分析，農(nóng)村更需要本土化的金融服務(wù)體系。經(jīng)過調(diào)研，何廣文總結(jié)了本土化金融服務(wù)機(jī)制構(gòu)建的途徑。一是利用好融資和投資兩個(gè)角度的機(jī)遇。例如，可以投資參與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革；實(shí)力較強(qiáng)的合作社可以參與農(nóng)村新型微小金融機(jī)構(gòu)的組建，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社等。二是參與推動(dòng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化。三是配合農(nóng)村信用社推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款。四是以合作社為信用載體幫助農(nóng)戶、微小企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資。

2．本土化對(duì)小額信貸的意義

本土化對(duì)小額信貸具有以下兩方面意義。

（1）本土化有利于小額信貸機(jī)構(gòu)識(shí)別和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。簡單地說，農(nóng)村貸款發(fā)放者不僅面對(duì)著一般性問題，還要面對(duì)因農(nóng)村居民特性引起的許多額外問題。正確地預(yù)測(cè)償還貸款是業(yè)務(wù)經(jīng)營成功的關(guān)鍵。貸款技術(shù)是預(yù)測(cè)償還貸款風(fēng)險(xiǎn)的方式。雖然目的是相同的，但是，不同的貸款者選擇的貸款技術(shù)是不同的。比如，私人放貸者是通過一系列非正式制度來保證貸款償還，相反地，商業(yè)銀行則是運(yùn)用自身的技術(shù)通過正式制度來實(shí)現(xiàn)貸款償還。小額信貸機(jī)構(gòu)可以通過農(nóng)村本土化的社會(huì)資源來解決逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題，較好地克服了信息不對(duì)稱，降低了機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）本土化有利于小額信貸機(jī)構(gòu)提高經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效率。地區(qū)之間在歷史淵源、生活模式以及社會(huì)結(jié)構(gòu)等多方面存在差異。首先，本土化要求員工主要來自當(dāng)?shù)?，熟悉?dāng)?shù)仫L(fēng)土人情和文化背景并熟練掌握當(dāng)?shù)卣Z言，他們掌握了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的家庭背景和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，對(duì)貸款申請(qǐng)者的品質(zhì)和還款能力可以最快地做出較正確的判斷。本土化減少了交易費(fèi)用。其次，本土化要求引入外來信貸模式的同時(shí)，必須按照當(dāng)?shù)厣a(chǎn)周期和生活習(xí)慣等情況，適當(dāng)?shù)卣{(diào)整小額貸款產(chǎn)品特征。即通過調(diào)整貸款對(duì)象、還款方式、貸款額度等產(chǎn)品特征以及調(diào)整抵押擔(dān)保條件，盡可能地將小額信貸資源分配給低收入人群，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。再次，本土化要求開發(fā)當(dāng)?shù)厝肆Y源，這樣不但為其所在農(nóng)村提供了大量就業(yè)機(jī)會(huì)，還使得機(jī)構(gòu)的利潤留在了農(nóng)村社區(qū)內(nèi)部，從而促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。

3．我國小額信貸本土化調(diào)整

我們認(rèn)為，小額信貸項(xiàng)目，特別是GB模式的小額信貸項(xiàng)目應(yīng)在以下三方面進(jìn)行本土化調(diào)整。

（1）項(xiàng)目在設(shè)計(jì)之初就應(yīng)該以本土文化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、生產(chǎn)經(jīng)營模式等為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)行制度調(diào)整。小額信貸項(xiàng)目既不能是純商業(yè)活動(dòng)，那樣必定導(dǎo)致目標(biāo)上移，也不能完全拋棄“市場”的運(yùn)作手法，畢竟信貸是一種金融活動(dòng)，要符合市場規(guī)律。

（2）調(diào)整貸款產(chǎn)品。單一的產(chǎn)品往往不能適應(yīng)農(nóng)戶的所有信貸需求。農(nóng)戶即便是有信貸需求，但是沒有合適的貸款產(chǎn)品，農(nóng)戶也會(huì)放棄申請(qǐng)。一個(gè)好的貸款產(chǎn)品，不僅可以自發(fā)地吸引客戶，而且還能更有效地實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的初衷。調(diào)整貸款產(chǎn)品包括四個(gè)方面：一是貸款最好能實(shí)現(xiàn)時(shí)間上的連續(xù)性；二是貸款發(fā)放季節(jié)應(yīng)該與農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配，在經(jīng)營項(xiàng)目投入期發(fā)放，在收獲期收回；三是適度調(diào)整貸款額度上限，以滿足農(nóng)民種養(yǎng)殖業(yè)的基本需求；四是雖然項(xiàng)目的初衷是幫貧助困，但是只要項(xiàng)目是“信貸”項(xiàng)目，就應(yīng)該按照金融手段的一般方式來實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的目標(biāo)。

篇(3)

【關(guān)鍵詞】新農(nóng)村；信貸資金；信貸政策

“小額信貸”（Microfinance）是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)，是向貧困家庭提供非常小的貸款以幫助他們從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)或擴(kuò)大現(xiàn)有的小本生意。農(nóng)村小額信貸以貧困或中低收入農(nóng)村群體為特定目標(biāo)客戶，并提供適合特定目標(biāo)客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，這是農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征。

一、我國農(nóng)村小額信貸存在的問題

（一）小額農(nóng)貸資金供給渠道狹窄

農(nóng)村信貸供給渠道狹窄，形成了求大于供的局面。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對(duì)信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多的社會(huì)閑散資金。

（二）小額農(nóng)貸的財(cái)務(wù)自立能力較弱

長期以來，農(nóng)村信用社承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性投入，沒有相應(yīng)的彌補(bǔ)途徑，更未能享受到相應(yīng)的資金組織和財(cái)政稅收等優(yōu)惠政策。而小額農(nóng)貸一般情況下創(chuàng)造的收入主要是利息收入。但在農(nóng)貸發(fā)放過程中，用較低的利率去承擔(dān)資金成本和經(jīng)濟(jì)損失，（如投入大量人財(cái)物力、包括宣傳、交通、工本、人工等大量的間接費(fèi)用支出），要想實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)貸的財(cái)務(wù)自立是非常艱難的，從而給農(nóng)村信用社增加了風(fēng)險(xiǎn)，背上了自負(fù)盈虧包袱。由于支農(nóng)義務(wù)與政策扶持的不對(duì)等，制約了小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展，挫傷了信用社的支農(nóng)積極性，削弱了信用社的支農(nóng)后勁。

（三）農(nóng)貸措施與農(nóng)戶需求不匹配

農(nóng)信社投放小額貸款時(shí)，仍多沿襲過去“春放秋收冬不貸”的做法，貸款周期一般控制在一年以內(nèi)，與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)周期長的特點(diǎn)不相適應(yīng)。

農(nóng)戶小額貸款的金額按一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)劃分，分別能夠按貸款等級(jí)貸款5000元、3000元、1000元，主要適合以小規(guī)模家庭生產(chǎn)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但目前，大部分農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)資金可通過自籌解決，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后，農(nóng)民加大了對(duì)新興養(yǎng)殖業(yè)、高效經(jīng)濟(jì)作物、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通甚至基礎(chǔ)設(shè)施的投入，他們對(duì)大額貸款的需求越來越高，急需多元化的大額信貸品種與之相匹配。

農(nóng)信社小額農(nóng)貸利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成農(nóng)戶貸款成本較高，付息壓力較大。

（四）小額農(nóng)貸實(shí)際操作與管理機(jī)制不對(duì)稱

一是小額農(nóng)貸的超常工作量與農(nóng)村信用社信貸人員偏少、管理手段落后、社會(huì)誠信觀念淡薄等的矛盾非常突出。二是小額農(nóng)貸責(zé)權(quán)利不對(duì)稱。目前對(duì)到期不能收回貸款的信貸員采取的各種責(zé)任清收措施，導(dǎo)致信貸員所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與利益的不對(duì)等，從而影響了信貸人員的工作積極性。即使上級(jí)下達(dá)硬性指標(biāo)，信貸員仍然懼貸、惜貸，使小額農(nóng)貸的推廣效果大打折扣。三是小額農(nóng)貸的貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不對(duì)稱?！吨袊嗣胥y行對(duì)農(nóng)村信用社貸款管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定“貸款期限為6個(gè)月以內(nèi)（含6個(gè)月）”，這就從源頭上限制了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的期限。再加上《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》中規(guī)定貸款期限“一般不超過1年”，從政策上就沒有建立起一種中長期貸款機(jī)制。

（五）保障機(jī)制的缺失不全

首先是貸款本身的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)受自然災(zāi)害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟(jì)劣勢(shì)群體，自身本來抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，無疑給本來拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時(shí)，由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，農(nóng)村信用社每遇到類似風(fēng)險(xiǎn)，往往也是束手無策。

其次是來自外部的各類風(fēng)險(xiǎn)。一是來自于農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于成千上萬的農(nóng)戶都有貸款，還款時(shí)存在一定程度的攀比心理；二是由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識(shí)的淡薄，存在將多個(gè)小額農(nóng)貸轉(zhuǎn)移給一戶使用的現(xiàn)象，形成風(fēng)險(xiǎn)疊加；三是缺乏有效的信息、管理機(jī)制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷，無法收回貸款。四是小額農(nóng)貸管理落后，給農(nóng)村信用社員工造成混水摸魚之機(jī)，形成新的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（六）農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定程序欠規(guī)范

小額農(nóng)貸的基礎(chǔ)是信用。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定是小額農(nóng)貸順利推廣的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但在實(shí)際操作中，評(píng)定程序有待進(jìn)一步規(guī)范。

二、發(fā)展我國農(nóng)村小額貸款的建議

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要大量的資金投入，特別是小額農(nóng)貸對(duì)農(nóng)民致富持續(xù)發(fā)展無疑又是舉足輕重。實(shí)踐證明，全力打造小額農(nóng)貸這一業(yè)務(wù)品牌是農(nóng)村信用社市場定位的必然結(jié)果，也是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)在要求。

（一）建立多層次的小額信貸載體

在未來的若干年，中國小額信貸的主要力量在農(nóng)村，很可能是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，以及少量中小型的民營小額信貸機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村信用社具有合法的金融機(jī)構(gòu)身份、專業(yè)技術(shù)和管理能力，其經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)遍布全國農(nóng)村，它也是目前服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的主要金融機(jī)構(gòu)。不過，目前各地農(nóng)信社小額信貸的發(fā)展并不平衡。

郵政儲(chǔ)蓄銀行也經(jīng)獲準(zhǔn)成立。它覆蓋面較廣，尤其有農(nóng)村的龐大網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)和網(wǎng)絡(luò)科技優(yōu)勢(shì)。不過，目前郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)還缺乏大量從事信貸工作的專業(yè)人員。

（二）完善小額信貸經(jīng)營管理機(jī)制，防范小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)部控制制度，結(jié)合小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，建立和不斷完善業(yè)務(wù)監(jiān)督、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等各項(xiàng)內(nèi)控制度，尤其加強(qiáng)對(duì)小額信用貸款質(zhì)量的考核，對(duì)小額信貸放得出、收得回的信貸人員給予鼓勵(lì)。

建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，強(qiáng)化審計(jì)稽核部門的監(jiān)督功能，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款工作做到事前、事中、事后全程稽核。

加強(qiáng)金融法制建設(shè)，為小額農(nóng)貸發(fā)展提供所需要的政策、法律環(huán)境。

（三）加大改革和政策扶持的力度，營造良好的宏觀政策環(huán)境

一方面要強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。從完善內(nèi)部財(cái)務(wù)制度、貸款審批等方面入手，真實(shí)準(zhǔn)確地進(jìn)行賬務(wù)核算和報(bào)表反映，以便采取有效措施使農(nóng)村信用社的發(fā)展進(jìn)入良性運(yùn)作的軌道。另一方面要在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下，簡化貸款手續(xù)、方便農(nóng)民借貸。

發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、深入農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，按照商業(yè)原則引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金以適當(dāng)形式回流農(nóng)村，增強(qiáng)其在農(nóng)村的儲(chǔ)蓄、匯兌和支付等功能，促進(jìn)其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金投入，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

利率自由浮動(dòng)并最終實(shí)現(xiàn)利率市場化是我國利率改革的最終日標(biāo)。放開農(nóng)村信用合作社存貸款利率是一項(xiàng)一舉多得的措施，一方面擴(kuò)大農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營自，利用其靈活機(jī)制，多吸收存款，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面也可以為利率全面市場化積累經(jīng)驗(yàn)。

（四）切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)

首先繼續(xù)推行農(nóng)戶“貸款證”制度，將小額農(nóng)戶信貸納入個(gè)人征信體系，讓農(nóng)戶個(gè)人信用得到規(guī)范，并使它成為社會(huì)守信的基礎(chǔ)工程，創(chuàng)建信用保障和支持系統(tǒng)。其次，大力加強(qiáng)誠信教育，通過強(qiáng)化對(duì)農(nóng)民誠實(shí)守信教育、開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶等活動(dòng)，為講信用的農(nóng)戶開綠燈，提高授信額度，對(duì)失信農(nóng)戶取消授信資格、降低信用等級(jí)等，促進(jìn)增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)的，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。最后，探索建立優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，制定落實(shí)獎(jiǎng)懲措施，盡快把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的評(píng)價(jià)工作納入到對(duì)基層政府和各有關(guān)部門的目標(biāo)考核范圍，有效保護(hù)金融資源產(chǎn)權(quán)所有者的合法權(quán)益，規(guī)范有關(guān)當(dāng)事人的金融行為，逐步形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長效機(jī)制。

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篇(4)

農(nóng)戶融資需求上升，小額貸款支農(nóng)力度趨弱參與到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中的農(nóng)戶越來越多，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高產(chǎn)出、高投入的特點(diǎn)，使以農(nóng)信社為主導(dǎo)的支農(nóng)融資性需求更加緊張。然而，由于農(nóng)信社不良貸款余額大、占比高，農(nóng)信社有效支農(nóng)資源不足，加上社會(huì)信用環(huán)境整體欠佳、服務(wù)政策的落實(shí)上熱下冷等現(xiàn)象，且近年來小額農(nóng)貸不良率保持較高水位，種種原因使小額貸款支農(nóng)力度持續(xù)減弱。農(nóng)戶可擔(dān)保抵押的物品有限，支農(nóng)小額貸款不良率較高農(nóng)民除農(nóng)村房屋、宅基地、土地承包經(jīng)營權(quán)、承包林權(quán)、小型農(nóng)機(jī)具等資產(chǎn)以外，其他有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)較為缺乏，而且由于認(rèn)證、登記、評(píng)估等社會(huì)機(jī)構(gòu)及體系的空白，導(dǎo)致農(nóng)信社抵質(zhì)押產(chǎn)品（目前主要為商品房、商鋪、機(jī)器設(shè)備、土地使用權(quán)、存單）與農(nóng)村農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)不匹配，導(dǎo)致支農(nóng)支小難度加大。農(nóng)戶信用等級(jí)良莠不齊，導(dǎo)致支農(nóng)小現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高產(chǎn)出、高投入的特點(diǎn)，使以農(nóng)信社為主導(dǎo)的支農(nóng)融資性需求更加緊張。額貸款風(fēng)險(xiǎn)較大因不同區(qū)域、不同農(nóng)戶個(gè)體性差異，信用履約程度差異很大，加上農(nóng)業(yè)本身弱質(zhì)性特點(diǎn)，以及投資理財(cái)觀念與能力的欠缺，支農(nóng)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)仍然很大。組織宣傳工作不到位縣鄉(xiāng)村各級(jí)組織的參與力度不強(qiáng)，政府部門往往熱心于獲取信用社的貸款或者搞形象工程，采取的實(shí)質(zhì)性工作措施不多。農(nóng)村信用工程建設(shè)由誰統(tǒng)一組織一直沒有明確，縣聯(lián)社在實(shí)際工作中既要搞宣傳發(fā)動(dòng)，又要搭建平臺(tái)，還要忙技術(shù)操作，超負(fù)荷唱主角。協(xié)調(diào)工作沒有做到位，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和政府部門參與創(chuàng)建信用工程的積極性不高，影響了信用工程建設(shè)的整體推進(jìn)。

二、相關(guān)建議

進(jìn)一步強(qiáng)化組織協(xié)調(diào)工作，為推進(jìn)此項(xiàng)工作營造良好的環(huán)境加強(qiáng)與黨政部門的溝通與合作，建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級(jí)農(nóng)村信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制和信用工程的長效機(jī)制；加強(qiáng)與鄉(xiāng)村負(fù)責(zé)人的協(xié)調(diào)互動(dòng)；加強(qiáng)與關(guān)鍵客戶群體的聯(lián)系，增進(jìn)其與縣聯(lián)社的感情。以注重管理為基礎(chǔ)，全面提升創(chuàng)建和評(píng)定工作水平嚴(yán)格把關(guān)，加強(qiáng)管理，對(duì)把關(guān)不嚴(yán)、出現(xiàn)嚴(yán)重質(zhì)量問題的信用社（部）及相關(guān)責(zé)任人要嚴(yán)肅追究責(zé)任；完善措施，注重實(shí)效，將信用戶評(píng)定指標(biāo)與鄉(xiāng)村信用環(huán)境聯(lián)系起來，實(shí)施“一村一策”，對(duì)信用環(huán)境好、無不良貸款戶的村擴(kuò)大授信額度；強(qiáng)化考核，抓好落實(shí)，把信用工程建設(shè)情況納入各網(wǎng)點(diǎn)綜合考評(píng)，依據(jù)考評(píng)結(jié)果，實(shí)施獎(jiǎng)懲。加強(qiáng)營銷手段創(chuàng)新，拉動(dòng)農(nóng)戶有效貸款需求對(duì)信譽(yù)好的農(nóng)村種、養(yǎng)、加、運(yùn)大戶，放寬貸款條件，合理確定貸款期限，增加貸款授信額度，簡化貸款手續(xù)，逐步打開小額信用貸款的市場。進(jìn)一步完善相關(guān)法規(guī)制度盡快完善農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、承包荒坡荒山等財(cái)產(chǎn)認(rèn)證、登記、債權(quán)處置管理等工作體系，拓寬小額農(nóng)戶可抵押資產(chǎn)范圍，拓寬融資渠道。積極推動(dòng)社會(huì)擔(dān)?；鸾M建，引入并推廣小額貸款保證保險(xiǎn)制度，建立有助于農(nóng)信社持續(xù)支農(nóng)支小的長效風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

三、構(gòu)建誠信工作體系

篇(5)

（一）農(nóng)村信用社在通過訴訟方式催收借款時(shí)未認(rèn)真審查當(dāng)事人的基本情況，有些當(dāng)事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)審查不嚴(yán)，有些借款人假借他人之名與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。

（三）金融機(jī)構(gòu)貸后監(jiān)督機(jī)制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時(shí)效期間屆滿或臨界時(shí)，才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款。

二、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因

（一）自然及市場風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款的對(duì)象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險(xiǎn)。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻；將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性的特點(diǎn)，加上貸款對(duì)象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶貸款就難以清收，農(nóng)業(yè)的自然及市場風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸的高風(fēng)險(xiǎn)是由其服務(wù)對(duì)象所決定的。小額信貸的扶貧對(duì)象，一般都缺少有效資產(chǎn)作為抵押品。比較常用的做法是直接發(fā)放信用貸款或者采取農(nóng)戶聯(lián)保。如此以來，貸款能否收回很大程度上依賴于承貸農(nóng)戶的現(xiàn)金流狀況以及個(gè)人信用。另外，由于小額信貸在扶貧中大多數(shù)用于種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營，自然災(zāi)害也使小額信貸的回收存在較大風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社要在支持三農(nóng)和可持續(xù)兩大目標(biāo)間尋求平衡。

（二）貸款調(diào)查不到位，部分村農(nóng)戶資信評(píng)估存在形式主義現(xiàn)象

目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評(píng)級(jí)主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會(huì)和其成員作為土生土長的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使資信評(píng)估工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶貸款時(shí)，主要基礎(chǔ)資料靠村組干部代為填報(bào)，信貸資料殘缺不全。有的信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對(duì)貸款農(nóng)戶的口頭介紹，看村組干部報(bào)來的殘缺不全的基礎(chǔ)資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等。由于信貸人員調(diào)查不深入，對(duì)貸款戶情況掌握不夠，造成金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)居高不下。

（三）貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后

貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。一方面農(nóng)戶貸款額度小、對(duì)象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認(rèn)識(shí)，認(rèn)為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時(shí)催收，加之管理部門對(duì)農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。

三、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，農(nóng)村信用社只得以高成本、低收入的方式向農(nóng)戶投放貸款，而鑒于農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)著農(nóng)村金融主力軍的作用，國家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。要求農(nóng)村信用社要在有限的范圍內(nèi)幫助弱勢(shì)群體發(fā)展，盡可能縮小貧富差距，構(gòu)建社會(huì)和諧因素。農(nóng)村信用社和“三農(nóng)”共同成長才是我們發(fā)展的目標(biāo)。

（二）健全信用社內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作

貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強(qiáng)和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴(yán)把調(diào)查關(guān)。信用社的信貸人員應(yīng)對(duì)農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，掌握第一手資料。組織評(píng)信小組，對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)結(jié)果達(dá)成一致后，由評(píng)信小組成員簽名確認(rèn)，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)清收。

（三）落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)

從基層農(nóng)村信用社到縣級(jí)聯(lián)社，必須配備強(qiáng)有力的信貸審批班子，嚴(yán)格實(shí)行貸款分級(jí)審批制度，提高信貸審批實(shí)力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級(jí)審批權(quán)限，落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，避免審貸流于形式。繼續(xù)深化內(nèi)部機(jī)制改革，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，消除風(fēng)險(xiǎn)管理的漏洞。在強(qiáng)化信貸員第一責(zé)任人制度的同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化基層社主任的責(zé)任，嚴(yán)格貸款審批手續(xù)，落實(shí)借款人，擔(dān)保人與信貸員三見面制度，核實(shí)借款人和擔(dān)保人的真實(shí)性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。

（四）制落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度

貸后檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對(duì)到期貸款的回收率。因?yàn)橘J款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。因此，貸后必須深入貸款農(nóng)戶進(jìn)行檢查，檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶生產(chǎn)，是否被挪作他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)及時(shí)采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

四、農(nóng)村小額信貸的前景

農(nóng)戶小額信用貸款作為我國農(nóng)村信貸管理體制的重大變革，是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與金融支農(nóng)到戶的有機(jī)結(jié)合。近幾年來的實(shí)踐證明，農(nóng)戶小額信用貸款機(jī)制創(chuàng)新作用已得到較好發(fā)揮，不僅解決了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的兩個(gè)基本問題（信息不對(duì)稱和貸款高固定成本），而且對(duì)農(nóng)戶信用的動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用環(huán)境的不斷改善。農(nóng)村信用社通過大力開展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，在農(nóng)戶心中樹立起了良好的形象，既對(duì)農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極支持作用，也拓展農(nóng)村信用社資金投放渠道，改善了農(nóng)村信用社自身的經(jīng)營效益，是信用社主動(dòng)適應(yīng)市場服務(wù)“三農(nóng)”的一種進(jìn)步。

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篇(6)

傳統(tǒng)的SCP范式表達(dá)的主要是一種市場結(jié)構(gòu)決定市場行為、市場行為又決定市場績效的橫向關(guān)系[6]。但從長期來看，三者之間相互影響。因此，通過動(dòng)態(tài)的SCP關(guān)系，分析哈爾濱銀行企業(yè)小額信貸服務(wù)下市場績效發(fā)展現(xiàn)狀。

1.1哈爾濱銀行的市場結(jié)構(gòu)市場集中度。市場集中度是衡量市場結(jié)構(gòu)最重要的依據(jù)[7]，也可作為市場競爭強(qiáng)弱的指標(biāo)。目前，哈爾濱銀行小額信貸余額達(dá)648.92億元，較之去年增長64.44億元，占據(jù)全行信貸總額的64.6%。小額信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，成果顯碩，具有較高的市場集中度。產(chǎn)品差異化。截至2013年6月末，哈爾濱銀行形成由45款產(chǎn)品組成的小額信貸服務(wù)體系，已累計(jì)為6.5萬戶中小企業(yè)發(fā)放400多億元的融資貸款，為45萬人帶來了就業(yè)機(jī)會(huì)，貢獻(xiàn)巨大。積極拓展同業(yè)合作領(lǐng)域，成功發(fā)行25億元小企業(yè)金融債券。并隨著哈爾濱銀行的成功上市更加表明品牌優(yōu)勢(shì)正在擴(kuò)大，多元化格局已搭建良好，銀行產(chǎn)品的差異化，實(shí)現(xiàn)了市場占有率的提高。進(jìn)退壁壘。哈爾濱銀行是城市商業(yè)銀行，隨著企業(yè)小額信貸的問世及快速發(fā)展，品牌和信用意識(shí)已深入人心，但相比國有銀行，還需進(jìn)一步加強(qiáng)自身優(yōu)勢(shì)，因此存在一定程度的進(jìn)入壁壘，使得銀行的金融資源沒有得到良好的使用和配置。

1.2哈爾濱銀行的市場行為價(jià)格行為。價(jià)格行為是銀行提升競爭力所采取的有效策略之一，哈爾濱銀行為企業(yè)提供1萬元到500萬元的貸款金額，企業(yè)可以根據(jù)自身需求，在可貸范圍內(nèi)提出融資需求，為中小企業(yè)的發(fā)展注入新鮮血液，同時(shí)也大大提升了哈爾濱銀行的市場占有率。非價(jià)格行為。哈爾濱銀行憑借特色“小額信貸”金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)小額信貸技術(shù)輸出，加大市場競爭力。積極面向市場需求，提供人性化金融服務(wù)，堪稱地區(qū)范圍內(nèi)金融服務(wù)標(biāo)兵。靈活采用人性化營銷策略，滿足客戶多樣化的需求，加深了市場的認(rèn)知度和滿意度。

1.3哈爾濱銀行的市場績效市場績效分析是本文的核心部分，現(xiàn)從哈爾濱銀行經(jīng)營的“盈利性、流動(dòng)性、安全性”三個(gè)方面來分析市場績效現(xiàn)狀。盈利性。哈爾濱銀行2012年凈利潤達(dá)28.73億元，較去年增加11.48億元；實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入76.38億元，較去年增加22.58億元，資產(chǎn)利潤率達(dá)到1.21%，盈利能力保持較高的水平。流動(dòng)性。哈爾濱銀行2012年流動(dòng)性比率指標(biāo)實(shí)現(xiàn)41.62%，遠(yuǎn)高于國家25%的統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并且歷年保持比較高的流動(dòng)性水平，保持了良好的流動(dòng)能力。安全性。哈爾濱銀行2012年末不良貸款額為5.56億元，不良貸款率為0.64%，小額信貸不良率僅為0.58%，資產(chǎn)質(zhì)量較上一年繼續(xù)保持穩(wěn)定。撥備覆蓋率達(dá)353.52%，資本充足率達(dá)13.13%，超過上市銀行平均水平，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力在持續(xù)增強(qiáng)。

2企業(yè)小額信貸影響因素實(shí)證分析

2.1樣本數(shù)據(jù)的收集本文主要選取哈爾濱銀行2007～2012年的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)，數(shù)據(jù)來源于《黑龍江省金融年鑒》及哈爾濱銀行年度報(bào)告，可以保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和真實(shí)性。所選指標(biāo)包括：凈資產(chǎn)收益率、資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率、企業(yè)客戶授信集中度、每股收益、流動(dòng)性比率、存貸比、成本收入比、凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比、從業(yè)人數(shù)、研究生學(xué)歷占比。上述指標(biāo)代表著銀行的資產(chǎn)規(guī)模、安全性、流動(dòng)性、盈利性、業(yè)務(wù)能力、成本控制能力、中間業(yè)務(wù)收入能力及人力資源狀況，涵蓋面廣，可以充分反映在企業(yè)小額信貸金融服務(wù)模式下，哈爾濱銀行市場績效情況。

2.2模型的設(shè)計(jì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中各經(jīng)濟(jì)變量間相互影響，表現(xiàn)在多元線性回歸模型[8]中一個(gè)被解釋變量會(huì)受多個(gè)解釋變量的影響。哈爾濱銀行的市場績效問題的影響因素反映在多個(gè)方面，因此，多元線性回歸分析法非常適用。采用的回歸模型。模型中因變量定義為凈資產(chǎn)收益率(ROE)，表示哈爾濱銀行的市場績效。自變量定義為企業(yè)小額信貸市場績效的影響因素，其中銀行的規(guī)模用總資產(chǎn)X1表示；安全性用資本充足率X2、不良貸款率X3、撥備覆蓋率X4及客戶授信集中度X5表示；盈利性用每股收益X6表示；流動(dòng)性用流動(dòng)性比率X7表示；經(jīng)營業(yè)務(wù)能力用存貸比X8表示；成本控制能力用成本收入比X9表示；中間業(yè)務(wù)收入能力用凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比X10表示，人力資源狀況用從業(yè)人數(shù)X11及研究生學(xué)歷占比X12表示。

2.3模型變量檢驗(yàn)—多重線性相關(guān)性檢驗(yàn)由于模型所選變量較多，存在相關(guān)性可能較大。為避免出現(xiàn)變量的顯著性檢驗(yàn)失去意義及模型中最小二乘(OLS)估計(jì)的參數(shù)無效情況，造成自變量不能正確反映與因變量間的相關(guān)聯(lián)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。因此，對(duì)本研究模型進(jìn)行相關(guān)性檢驗(yàn)十分必要，檢驗(yàn)結(jié)果如下表1所示。檢驗(yàn)結(jié)果顯示，一些變量間線性相關(guān)性較強(qiáng)，僅從變量X1檢驗(yàn)結(jié)果來看，與變量X11呈現(xiàn)高達(dá)99%的線性相關(guān)關(guān)系。因此，選用逐步回歸法[9]消除變量間的多重共線性。

2.4模型實(shí)證回歸過程首先以ROE作為被解釋變量Y，對(duì)所有解釋變量分別作一元線性回歸，回歸結(jié)果如下表2所示。從上表的回歸結(jié)果得出，變量X6的回歸結(jié)果具有優(yōu)勢(shì)，比較顯著。t統(tǒng)計(jì)量的值大于2，其伴隨的概率為0.0032，符合置信度不超過5%的要求，擬合優(yōu)度為0.9085，D.W.為2.0098，非常接近標(biāo)準(zhǔn)值2，可以排除變量的自相關(guān)性。因此，首先確定引入X6，得到一個(gè)一元線性回歸模型。其他的變量：X1、X4、X9、X10、X11及X12的t統(tǒng)計(jì)量和F統(tǒng)計(jì)量的伴隨概率不理想，在下一輪的回歸分析中，繼續(xù)引入這些變量，分別與X6進(jìn)行回歸分析。在第二輪的分析中，得到了較顯著凈手續(xù)費(fèi)及傭金占比X10；接著引入變量X6與X10，進(jìn)行了第三輪的回歸分析，在這一輪得到流動(dòng)性比率X7；由此又進(jìn)行了第四輪回歸分析，得到撥備覆蓋率X4；此后，又進(jìn)行了第五輪回歸分析，但回歸結(jié)果不理想，各變量各統(tǒng)計(jì)量不顯著，回歸方程總體的顯著水平也有所下降。綜上，本研究將第四輪的回歸分析作為最終的模型結(jié)果，回歸結(jié)果見表3，引入的變量為X6、X10、X7、X4，其他變量均予以剔除。在第四輪的回歸結(jié)果中，在引入X4后，變量X6的t統(tǒng)計(jì)量的伴隨概率為0.0479，變量X10為0.0147，變量X7為0.0088，變量X4為0.0115，在5%的置信水平下，均通過了t檢驗(yàn)；的值高達(dá)1.0000，擬合優(yōu)度有相當(dāng)大的提高；F統(tǒng)計(jì)量的伴隨概率為0.0052，表明模型整體顯著；D.W.的值為2.2310，可以基本排除變量的相關(guān)性。由此，用ROE表示的最終模型為。

篇(7)

關(guān)鍵詞農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸矛盾出路

為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2002年得到了大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計(jì)，到2002年底，全國就有30710個(gè)農(nóng)村信用社開辦了此項(xiàng)目，占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農(nóng)戶5986萬戶；評(píng)定信用村46885個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個(gè)。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺(tái)上。

1雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸

1.1農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇

從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動(dòng)的有效途徑。市場營銷學(xué)理論認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級(jí)或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會(huì)退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。2002年，全國農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款比年初增加2589億元，各項(xiàng)貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)增盈減虧33.86億元。通過對(duì)湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行實(shí)證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點(diǎn)，其結(jié)論為：從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)低于企業(yè)貸款，而對(duì)利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個(gè)百分點(diǎn)。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。

1.2農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶

首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會(huì)成員對(duì)本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會(huì)成員合作組成信用評(píng)定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級(jí)評(píng)定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時(shí)可以獲得貸款。這種貸款方式對(duì)于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動(dòng)中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、招待費(fèi)等，也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會(huì)議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會(huì)成本等；對(duì)于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險(xiǎn)”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。

其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來，在農(nóng)村信用社的支持下，通過“公司十農(nóng)戶”的模式，辦起了幾十個(gè)333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進(jìn)基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會(huì)因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點(diǎn)的機(jī)會(huì)，不斷增加農(nóng)民收入。武漢新洲區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2002年，全區(qū)小額信貸累計(jì)投向漁業(yè)4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業(yè)220萬元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達(dá)850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達(dá)到了3400元，比上年增加400元。

2三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”

2.1日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補(bǔ)信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對(duì)農(nóng)村信用社來說畢竟還是個(gè)新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對(duì)于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實(shí)還需要時(shí)間和勇氣。

從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運(yùn)行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會(huì)有越來越多。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會(huì)越來越大。

2.2單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

（1）期限。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機(jī)制。由于農(nóng)信社自身資金實(shí)力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個(gè)月、9個(gè)月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。

（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會(huì)再次成為尋租的對(duì)象，中低收入農(nóng)戶又會(huì)面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會(huì)加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實(shí)行浮動(dòng)利率。

（3）金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時(shí)，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。

2.3小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾

從全社會(huì)的角度來看農(nóng)村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點(diǎn)。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會(huì)收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。因?yàn)樵跊]有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會(huì)承擔(dān)本應(yīng)通過保險(xiǎn)由社會(huì)共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報(bào)道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對(duì)中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機(jī)會(huì)成本會(huì)很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對(duì)浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，從2003年的2900萬增加到2004年的3400萬，增長率為1.47%。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來看，該信用聯(lián)社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%。

3三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路

3.1探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制——科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動(dòng)，實(shí)行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅(jiān)決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實(shí)際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個(gè)農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個(gè)生產(chǎn)周期的資金投入量。

3.2構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度

農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們?cè)谛☆~信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實(shí)踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢(shì)的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同。

3.3提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競爭機(jī)制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會(huì)性，能增加社會(huì)福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會(huì)效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵(lì)的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動(dòng)力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時(shí)，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運(yùn)行的效率和質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)

1農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會(huì)辦公室.增加農(nóng)業(yè)投入與改善農(nóng)村金融服務(wù)[M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2005

2殷紅霞.農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險(xiǎn)防范.[J].理論導(dǎo)刊，2004（9）