消費(fèi)貸款論文精品(七篇)

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篇(1)

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、商業(yè)銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀

（一）我國汽車市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)

改革開放以來,我國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，全國人均GDP已經(jīng)跨過1000美元的門檻，居民消費(fèi)意向從普通的生活用品向住房、汽車等高檔消費(fèi)品轉(zhuǎn)變，相當(dāng)多的居民具備了購車能力。

2002年我國轎車產(chǎn)銷量首次突破百萬輛大關(guān)，2005年汽車銷量達(dá)590萬輛，2006年的汽車銷量成為全球第二大汽車銷售市場(chǎng)。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，今后15年內(nèi)，中國將成為全球最大的汽車市場(chǎng)，年銷量將達(dá)到1700萬輛，汽車保有量超過1億輛。汽車業(yè)逐漸成為我國國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。

（二）我國商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展?fàn)顩r

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，居民購買汽車60-70%的資金來自貸款，消費(fèi)貸款在全部貸款中的比例平均為30-50%，其中，美國高達(dá)70%，德國為60%，即使在不太發(fā)達(dá)的印度，貸款購車的比例也達(dá)60％，而在我國貸款購車的還不到15％，表明我國銀行開展個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)還蘊(yùn)藏著巨大的商機(jī)。

2003年以前，我國汽車信貸市場(chǎng)年均增長速度為50％左右，但從2004年起，汽車貸款開始出現(xiàn)下滑，主要原因是貸款風(fēng)險(xiǎn)開始暴露，各商業(yè)銀行開始只收不貸，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款規(guī)模出現(xiàn)畏縮。

二、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因

（一）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟(jì)因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。

1.個(gè)人資信信息缺失風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人征信制度不健全，銀行無法全面評(píng)估借款人的資信，貸款資料的填報(bào)內(nèi)容主要以借款人申報(bào)為主，很難考證借款人資信信息的真實(shí)性。

2.汽車消費(fèi)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。從未來看，車價(jià)是逐漸降低的趨勢(shì)，如果客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的汽車，其實(shí)際價(jià)值也遠(yuǎn)低于已放出的貸款，使銀行資產(chǎn)蒙受損失。

3.汽車營運(yùn)環(huán)境和個(gè)人工作、家庭支出變化將對(duì)客戶按期歸還貸款產(chǎn)生影響?？蛻襞苘嚑I運(yùn)受到外部環(huán)境等諸多因素的影響，許多營運(yùn)車輛停運(yùn)，造成借款人不能取得收入而延期歸還貸款；受汽油價(jià)格的影響，使借款人不能達(dá)到預(yù)期收入而影響貸款的按期償還。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

由于我國尚未建立健全個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)和個(gè)人收入、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個(gè)人信譽(yù)狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責(zé)任時(shí)，無法對(duì)借款人個(gè)人信用及財(cái)產(chǎn)形成有效的制約。

1.借款人償債能力下降或喪失。因失業(yè)、工作變動(dòng)或出現(xiàn)其他經(jīng)濟(jì)等不可預(yù)見的因素造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源，使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。

2.由于經(jīng)銷商不講信用，改變貸款用途或惡意詐騙。如不符合銀行貸款條件的公司法人，與經(jīng)銷商串通，以公司內(nèi)部人員名義，申請(qǐng)貸款用于公司周轉(zhuǎn)；個(gè)別汽車經(jīng)銷商幫助借款人偽造購車資料、首期付款證明，捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請(qǐng)辦理貸款手續(xù)；經(jīng)銷商經(jīng)營困難，以個(gè)人汽車消費(fèi)貸款名義取得銀行貸款，用于自身周轉(zhuǎn)或投資。

3.多頭信貸。由于銀行之間缺乏信息共享，借款人分別在不同的銀行貸款，信用較差的借款人無力還款后，形成賴帳或逃之夭夭，使銀行遭受巨額損失。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險(xiǎn)。

1.與經(jīng)銷商盲目合作。對(duì)合作經(jīng)銷商擔(dān)保能力分析評(píng)價(jià)不夠，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在汽車金融信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷商為主；其后與生產(chǎn)廠家沒有隸屬關(guān)系的大量的民營私辦經(jīng)銷商紛紛出現(xiàn)，部分商業(yè)銀行為爭取市場(chǎng)份額，逐步放松了經(jīng)銷商準(zhǔn)入要求，只要經(jīng)銷商交存一定基數(shù)的保證金，就可為其提供汽車信貸服務(wù)，出現(xiàn)了經(jīng)銷商收到購車人分期應(yīng)還款項(xiàng)而不歸還銀行貸款的問題。

2.貸前調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶準(zhǔn)確的信息資料。

僅僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對(duì)借款人的其他方面的調(diào)查，有的銀行信貸經(jīng)辦人員對(duì)借款申請(qǐng)書內(nèi)容的真實(shí)性都未進(jìn)行核實(shí)，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。

3.貸中審查偏松，甚至流于形式。

對(duì)借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)各種還款能力的證明缺乏有效識(shí)別，提供的個(gè)人收入證明與個(gè)人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以償還月還款額；還有的汽車貸款首付款比例過低，造成變相零首付的事實(shí)。

4.貸后跟蹤檢查不落實(shí)。

缺乏有效貸后監(jiān)控機(jī)制，對(duì)所貸款項(xiàng)是否真正用于購車、購車后是否及時(shí)辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時(shí)續(xù)保等問題落實(shí)不到位；貸款逾期后也未能及時(shí)采取相應(yīng)的保全措施加以催收，以致進(jìn)一步擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)。

（四）制度和政策風(fēng)險(xiǎn)

1.受我國征信體系不完善制約，銀行無法獲得借款人及時(shí)準(zhǔn)確的信息，如借款人以往信貸信用狀況、個(gè)人誠信資料等，就連個(gè)人收入證明真實(shí)性也難以準(zhǔn)確判定。

2.車輛掛靠和抵押登記制度方面。運(yùn)輸管理部門要求營運(yùn)性車輛必須掛靠運(yùn)輸公司，這樣就出現(xiàn)了車輛營運(yùn)人為運(yùn)輸公司而借款人為個(gè)人的矛盾，使得抵押車輛所有權(quán)不清，存在銀行抵押債權(quán)難以落實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，車輛抵押登記部門登記抵押金額以貸款額為上限，而沒有將車輛全部價(jià)值作抵押登記，一旦出現(xiàn)借款人買車后不久因各種原因以汽車抵頂貸款，銀行將難以實(shí)現(xiàn)全部債權(quán)。

3.保險(xiǎn)制度方面。保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司的“履約保證保險(xiǎn)”的承保期限原則上不超過3年規(guī)定，與銀監(jiān)會(huì)要求貸款期限為1至5年的相關(guān)規(guī)定不一致；該種保險(xiǎn)有的免責(zé)條款對(duì)銀行不利，未給銀行貸款真正上“保險(xiǎn)”。另外，一般機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)按年繳納，不能按貸款期限一次交清，銀行督促借款人按期繳納保費(fèi)也成為貸后管理的難點(diǎn)。

三、商業(yè)銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制措施

（一）隨時(shí)關(guān)注汽車市場(chǎng)狀況，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，細(xì)分汽車產(chǎn)品市場(chǎng)。

根據(jù)不同品牌、不同價(jià)位、不同型號(hào)車輛的市場(chǎng)價(jià)格變化趨勢(shì)，確定不同的貶值程度；對(duì)于貶值風(fēng)險(xiǎn)較大的車輛，通過提高首付款比例、縮短貸款年限、追加擔(dān)保等措施規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)個(gè)人營運(yùn)用途車輛貸款主要面向有一定的營運(yùn)經(jīng)驗(yàn)、進(jìn)行運(yùn)輸業(yè)務(wù)擴(kuò)張的運(yùn)輸個(gè)體。逐步推行個(gè)人授信額度管理，根據(jù)借款人的素質(zhì)、工作情況、收入狀況以及以往的信用記錄，建立客戶信息系統(tǒng)和個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定體系，爭取對(duì)借款人進(jìn)行個(gè)人綜合授信；重點(diǎn)支持個(gè)人信用評(píng)定在A級(jí)（含）以上的高中端客戶，即把發(fā)放對(duì)象鎖定在工作相對(duì)穩(wěn)定、收入較高且收入透明度相對(duì)較高的社會(huì)群體（VIP客戶、公務(wù)員、金融機(jī)構(gòu)員工、教師、醫(yī)生和具有執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)人員等）。

（二）實(shí)行個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的共享。

2006年底，人民銀行個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人達(dá)5億多，將此信息使得各商業(yè)銀行共享，可以有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立健全規(guī)范的內(nèi)部管理制度和科學(xué)合理的工作流程。

1.搞好貸前調(diào)查，把好第一道關(guān)。必須堅(jiān)持量化分析與實(shí)地調(diào)查以及電話核查的有機(jī)結(jié)合，利用客戶遞交的身份證、戶口簿、收入狀況證明、婚姻證明、房產(chǎn)證、房屋他項(xiàng)權(quán)證、房地產(chǎn)抵押合同和抵押房屋的狀況等原始材料進(jìn)行量化分析，對(duì)個(gè)人信用初步評(píng)分。

2.搞實(shí)貸中審查，把好第二道關(guān)。

貸款審批人員根據(jù)業(yè)務(wù)所提供的客戶申請(qǐng)資料、調(diào)查報(bào)告、首付款證明等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。重點(diǎn)審查核實(shí)政策上的允許、所提供資料的完整性，保險(xiǎn)公司的落實(shí)與否，汽車經(jīng)銷商是否為本行批準(zhǔn)合作的客戶，首付款是否交足，還款來源落實(shí)的可信度如何等。

3.搞牢貸后檢查，把好第三道關(guān)。

銀行客戶經(jīng)理要安排相關(guān)的精力做好貸款檢查、管理、監(jiān)督工作。確保貸款按時(shí)足額收回本息。對(duì)借款人惡意違約，拒絕還款的，可通過法院和公安部門的車管所結(jié)合每年的車檢，聯(lián)合采取追車行動(dòng)；要關(guān)注借款人每期還款情況，在每次借款人不能按期還款時(shí)，及時(shí)采取措施；對(duì)于借款人收入下降，部分失去或完全失去還款能力確實(shí)無能力還款的，應(yīng)及時(shí)采取司法措施，保全訴訟時(shí)效。對(duì)借款人車輛發(fā)生重大事故的要切實(shí)落實(shí)銀行為第一受益人的保險(xiǎn)條款，防止理賠資金的流失。

（四）謹(jǐn)慎選擇汽車貸款合作經(jīng)銷商，對(duì)汽車貸款擔(dān)保經(jīng)銷商和運(yùn)輸公司實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，嚴(yán)格建立合作、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、退出機(jī)制。對(duì)不符合準(zhǔn)入制度規(guī)定或保證金繳存比例嚴(yán)重不足、有違約情況發(fā)生的經(jīng)銷商，要終止與其合作的關(guān)系。

篇(2)

論文摘要：隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。 

面對(duì)消費(fèi)信貸的 發(fā)展 過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。 

 

一、逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度 

 

建立 科學(xué) 有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。 

 

二、建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系 

 

在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。 

信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他 金融 債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。 

 

三、重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體 

 

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對(duì)象包括：（1）在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價(jià)值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立 經(jīng)濟(jì) 聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國家公務(wù)員、全國性大公司或外資 企業(yè) 的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。 

 

四、建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系 

 

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。 

銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。 

 

五、實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn) 

 

消費(fèi)信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。 

 

六、進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度 

 

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。 

 

七、把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來 

 

由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。法國、德國、加拿大等，在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的 發(fā)展 。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。 

 

八、實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息 

 

（一）人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費(fèi)信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動(dòng)利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險(xiǎn)。 

篇(3)

關(guān)鍵詞：貸款；保證保險(xiǎn)；貸款保證保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2013）10-0078-04

2013年7月1日，國務(wù)院辦公廳《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》（[2013]67號(hào)），提出“試點(diǎn)推廣小額信貸保證保險(xiǎn)”。這是繼2011年10月12日國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出“積極發(fā)展小型微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”之后，國務(wù)院發(fā)文進(jìn)一步推動(dòng)貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展。發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)，有助于緩解社會(huì)各界廣為關(guān)注的小微企業(yè)融資難問題，國內(nèi)在這方面進(jìn)行了多次嘗試，但仍存在一些問題，本文試對(duì)此進(jìn)行研究分析。

一、貸款保證保險(xiǎn)的積極作用

（一）貸款保證保險(xiǎn)可以切實(shí)緩解小微企業(yè)融資難問題

貸款保證保險(xiǎn)降低了商業(yè)銀行貸款時(shí)對(duì)抵押物的要求，有助于小微企業(yè)及時(shí)順利地獲得商業(yè)銀行貸款。從小微企業(yè)自身角度看，其融資難主要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：

一是小微企業(yè)融資渠道狹窄，外源融資中對(duì)商業(yè)銀行貸款依賴性較高。據(jù)調(diào)查，國內(nèi)小企業(yè)融資方式中，選擇利用自有資金籌資的小企業(yè)占比為48.41%，選擇利用商業(yè)銀行信貸籌資的小企業(yè)占比為38.89%，選擇其他籌資方式的小企業(yè)占比不足13%，僅有2.38%的小企業(yè)首選通過發(fā)行股票和債券的方式融資?？梢?，小微企業(yè)外源融資過程中對(duì)商業(yè)銀行貸款的依賴性較高。

二是盡管小微企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行貸款的依賴性較高，但商業(yè)銀行貸款給小微企業(yè)時(shí)往往要求提供抵押物。小微企業(yè)存在經(jīng)營管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不健全、信息透明度不高等問題，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行了解小微企業(yè)困難。為了保障信貸資金安全，商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)貸款時(shí)自然提出抵押物的要求，以保障風(fēng)險(xiǎn)在銀企之間分擔(dān)。然而，小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小、生命周期較短，土地和房產(chǎn)等資產(chǎn)積累較少，缺乏合規(guī)足值的抵押物，被商業(yè)銀行拒貸的情況時(shí)有發(fā)生。存在融資難的小企業(yè)中，45%反映未能從商業(yè)銀行獲得貸款的主要原因是缺乏有效抵押。

（二）貸款保證保險(xiǎn)可以有效分散商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，小企業(yè)貸款的不良率高出其他企業(yè)貸款不良率的1倍，500萬元以下的小微企業(yè)貸款不良率是企業(yè)貸款不良率的4倍。這意味著，商業(yè)銀行信貸支持小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較高。貸款保證保險(xiǎn)引入保險(xiǎn)公司后，形成了風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，可以有效降低商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。這主要源于以下兩方面原因：

首先，貸款保證保險(xiǎn)對(duì)客戶的篩選更加嚴(yán)格，可以在客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)更多地排除風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)比大企業(yè)更高，這是不爭的事實(shí)。在沒有合作機(jī)構(gòu)的情況下，對(duì)小微企業(yè)貸款的客戶準(zhǔn)入工作由商業(yè)銀行獨(dú)自完成。貸款保證保險(xiǎn)則不同，不僅商業(yè)銀行要對(duì)客戶的資信進(jìn)行評(píng)估，作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司同樣要考核客戶的資信狀況，這種雙重把關(guān)的機(jī)制對(duì)客戶的篩選更加嚴(yán)格，風(fēng)險(xiǎn)把控更嚴(yán)。

其次，貸款保證保險(xiǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，客戶的風(fēng)險(xiǎn)不再由商業(yè)銀行單獨(dú)承擔(dān)。目前來看，抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后商業(yè)銀行受償困難，擔(dān)保貸款往往出現(xiàn)只擔(dān)不保的情況。面對(duì)企業(yè)破產(chǎn)，商業(yè)銀行沒有償債優(yōu)先權(quán)，導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。在貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司通過規(guī)模效應(yīng)和大數(shù)定律為商業(yè)銀行信貸服務(wù)降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，與商業(yè)銀行共擔(dān)小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，形成風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。這可以有效降低商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行開拓小微企業(yè)信貸市場(chǎng)的積極性。

二、國內(nèi)發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)的基本情況

（一）經(jīng)營機(jī)構(gòu)零星試點(diǎn)貸款保證保險(xiǎn)

經(jīng)營機(jī)構(gòu)零星試點(diǎn)貸款保證保險(xiǎn)始于1988年。在此過程中，保險(xiǎn)公司起了主導(dǎo)作用。1988年中國人民保險(xiǎn)公司湖南省分公司在湖南郴州、株洲、湘潭三市試點(diǎn)貸款保證保險(xiǎn)。1990年工商銀行石家莊市分行與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司，在該行兩個(gè)辦事處試行了銀行貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2007年7月，太平洋財(cái)險(xiǎn)蘇州分公司自主研發(fā)推出“中小企業(yè)短期抵押貸款保證保險(xiǎn)”，其服務(wù)對(duì)象是申請(qǐng)生產(chǎn)經(jīng)營性抵押貸款的中小企業(yè)，最高保險(xiǎn)金額200萬元，可滿足90%以上中小企業(yè)的貸款需求。合作的商業(yè)銀行包括工商銀行蘇州分行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行。

2008年8月，平安財(cái)險(xiǎn)和杭州商業(yè)銀行合作推出“平安易貸”業(yè)務(wù)，其貸款金額最低為1萬元，最高為個(gè)人月收入的7倍。在杭州商業(yè)銀行發(fā)放個(gè)人小額信用貸款的過程中，若出現(xiàn)借款人不能按期還款，平安財(cái)險(xiǎn)向商業(yè)銀行先行償付欠款。

2008年，安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在上海地區(qū)針對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社開辦了小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，原則上農(nóng)民可獲得的單筆貸款最高不超過50萬元，信貸資金被指定用于擴(kuò)大再生產(chǎn)、原材料采購等。單筆50萬元以上的貸款，由安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和中國投資擔(dān)保公司提供擔(dān)保。

2009年8月底，國元農(nóng)保開辦小額信貸保證保險(xiǎn)，安徽省政府在安徽國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的小額貸款保證保險(xiǎn)中提供財(cái)政支持，承擔(dān)80%的保費(fèi)，降低了借款人的貸款成本。

（二）汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)在全國的發(fā)展

1997年7月，中國人民銀行批準(zhǔn)平安保險(xiǎn)公司試辦汽車分期付款貸款保證保險(xiǎn)。1998年中國人民銀行頒布《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》后，隨著商業(yè)銀行按揭貸款業(yè)務(wù)的恢復(fù)和發(fā)展，貸款保證保險(xiǎn)也隨之快速發(fā)展。1999年保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)中國人民保險(xiǎn)公司在全國開辦《機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)》，太平洋保險(xiǎn)公司深圳分公司與建行深圳分行合作開辦汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。該業(yè)務(wù)的快速發(fā)展既促進(jìn)了汽車銷售的增長，也滿足了汽車消費(fèi)的需要。但是，在汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辦后，詐騙、挪用資金、惡意拖欠等貸款問題較為嚴(yán)重。2003年下半年開始，北京、上海、廣州、深圳等地的部分保險(xiǎn)公司相繼停辦了汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為此，保監(jiān)會(huì)于2004年1月15日下發(fā)《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)[2004]7號(hào)），要求“各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率截至2004年3月31日一律廢止”。雖然2004年4月1日新版汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品問世，但發(fā)展一直緩慢。

（三）地方政府主導(dǎo)的貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)

2009年，廣東省佛山市三水區(qū)首創(chuàng)“政銀?！?。政府財(cái)政投入1000萬元作為貸款擔(dān)?；穑⑻嫱侗＾r(nóng)戶負(fù)擔(dān)50%的保險(xiǎn)費(fèi)，農(nóng)村信用社為符合條件的擔(dān)保對(duì)象提供貸款，廣東人保財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司對(duì)上述貸款本金提供保證保險(xiǎn)服務(wù)。貸款對(duì)象主要是佛山市三水區(qū)轄內(nèi)的涉農(nóng)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶，農(nóng)戶單戶最高貸款金額為50萬元，涉農(nóng)機(jī)構(gòu)單戶最高貸款金額為500萬元?！罢y?！钡馁J款期限根據(jù)經(jīng)營周期和預(yù)期可還款現(xiàn)金流量確定，一般不超過1年。試點(diǎn)的前3年，“政銀?！惫こ贪l(fā)放貸款1.6億元，1258家農(nóng)戶受益。經(jīng)廣東省有關(guān)部門批準(zhǔn)，“政銀?！惫こ虒⒃俪掷m(xù)3年，并在廣東省推廣。

2009年8月，浙江省寧波市試點(diǎn)推出小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個(gè)體工商戶）提供不超過6個(gè)月的短期流動(dòng)資金貸款。三類借款人單戶最高貸款金額依次是30萬元、100萬元和10萬元。借款人融資成本由貸款利息、保證保險(xiǎn)費(fèi)及附加性保險(xiǎn)費(fèi)組成。其中，貸款利率最高不超過人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率的130%，保證保險(xiǎn)費(fèi)率和借款人意外傷害險(xiǎn)費(fèi)率合計(jì)最高不超過貸款本金的3%。當(dāng)借款人不能按時(shí)還貸時(shí)，商業(yè)銀行除了承擔(dān)貸款的各項(xiàng)費(fèi)用損失外，還要承擔(dān)的貸款本金損失比例為30%，保險(xiǎn)公司承擔(dān)其余70%的貸款本金損失。為鼓勵(lì)業(yè)務(wù)發(fā)展，寧波市財(cái)政撥出1000萬元專項(xiàng)用于超額理賠補(bǔ)償。人保寧波分公司和太保寧波分公司組成共保體，人保財(cái)險(xiǎn)為首席承保人，寧波市的多家商業(yè)銀行參與了試點(diǎn)。2011年，寧波市政府又發(fā)文將農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者單戶最高貸款金額分別提高至50萬元、300萬元、100萬元。2011年10月，浙江省金融辦下發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作意見的通知》，在浙江省范圍內(nèi)擴(kuò)大試點(diǎn)，截至2011年11月累計(jì)放款超過15.64億元。

三、發(fā)展保證保險(xiǎn)面臨的問題

（一）法律法規(guī)對(duì)保證保險(xiǎn)缺少明確的界定

理論界對(duì)保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)性質(zhì)仍存在分歧。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)銀行貸款客戶承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是以投保人支付保費(fèi)為條件，主要對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)理賠責(zé)任，故而保證保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)的一種，甚至可將其歸入信用保險(xiǎn)的范疇。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，在保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司是在客戶不能按時(shí)還款時(shí)承擔(dān)保證責(zé)任，以此減少商業(yè)銀行的損失，符合擔(dān)保的特征，因此保證保險(xiǎn)應(yīng)歸入擔(dān)保的范疇。

法律法規(guī)缺少對(duì)保證保險(xiǎn)的明確界定。雖然國務(wù)院于1983年頒布的《中華人民共和國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》、1985年頒布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》均提到保證保險(xiǎn)這一術(shù)語，但1995年《保險(xiǎn)法》立法時(shí)，保證保險(xiǎn)并未寫進(jìn)《保險(xiǎn)法》中。2002年修訂《保險(xiǎn)法》時(shí)，仍未涉及保證保險(xiǎn)，只是在《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中提到了保證保險(xiǎn)，這導(dǎo)致保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展面臨無法可依的局面。2009年再次修訂《保險(xiǎn)法》時(shí)，雖然將保證保險(xiǎn)列為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，但對(duì)于何謂保證保險(xiǎn)并未做出明確解釋。

上述狀況導(dǎo)致司法實(shí)踐中對(duì)保證保險(xiǎn)的判決標(biāo)準(zhǔn)不一。最高人民法院《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋》指出：“保證保險(xiǎn)是為保證合同債務(wù)人的履行而訂立的合同，具有擔(dān)保合同的性質(zhì)……人民法院審理保證保險(xiǎn)合同糾紛確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)時(shí)，適用《保險(xiǎn)法》；《保險(xiǎn)法》沒有規(guī)定的，適用《擔(dān)保法》”。保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》將保證保險(xiǎn)作為和信用保險(xiǎn)并列的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。上述規(guī)定的直接結(jié)果是，法院在對(duì)保證保險(xiǎn)進(jìn)行判決時(shí)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，既有根據(jù)《擔(dān)保法》進(jìn)行判決的，也有根據(jù)《保險(xiǎn)法》作出判決的。

（二）貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)

由于我國信用體系不健全、信用監(jiān)督和懲罰機(jī)制缺乏、失信者沒有受到應(yīng)有制裁的概率相對(duì)較大，極易產(chǎn)生不良的社會(huì)影響。抵質(zhì)押貸款因?yàn)橛械仲|(zhì)押物的威懾作用、且抵質(zhì)押率一般比較低，即使貸款出現(xiàn)問題，如果能夠順利處理抵質(zhì)押物，商業(yè)銀行貸款的本金和費(fèi)用損失基本可以得到補(bǔ)償。但貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦中，保障商業(yè)銀行免遭信用風(fēng)險(xiǎn)的主要措施是對(duì)客戶進(jìn)行全面了解，以及良好的信用約束機(jī)制。貸款保證保險(xiǎn)模式下，借款人為貸款而購買保證保險(xiǎn)，其從心理上會(huì)認(rèn)為自己既然出錢買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司理應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任，因此可能導(dǎo)致其主觀的還款意愿降低。同時(shí)，因?yàn)榻杩钊嗽谫J款過程中不僅要支付利息，也要支付保費(fèi)，承擔(dān)的融資成本較高。為了在償還貸款和購買保險(xiǎn)后仍有錢可賺，自然要追求較高的利潤，勢(shì)必誘導(dǎo)借款人從事高風(fēng)險(xiǎn)投資，在客戶選擇時(shí)難免存在逆向選擇問題，這將進(jìn)一步加劇商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀保合作中存在合作不順暢的問題

保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)的開展涉及到商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司兩類金融機(jī)構(gòu)，需要雙方的通力合作才能有效開展。但就國內(nèi)前期試點(diǎn)的情況看，機(jī)構(gòu)合作不暢的問題比較突出，主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展中存在保險(xiǎn)公司承擔(dān)托底擔(dān)保責(zé)任的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)貸款提供履約保險(xiǎn)，即使借款人不能按時(shí)還款還可以尋求保險(xiǎn)公司的理賠，因而放松客戶的準(zhǔn)入要求及管理。第二，保險(xiǎn)公司為了搶奪市場(chǎng)，放寬客戶準(zhǔn)入條件，但在理賠條款上做文章，出險(xiǎn)之后不能很好地履行賠付責(zé)任。同時(shí)，也存在商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司在合作中因地位不對(duì)等，強(qiáng)勢(shì)的一方推脫理應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等問題。

四、發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)的相關(guān)建議

（一）完善相關(guān)的法律法規(guī)

國內(nèi)的《保險(xiǎn)法》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律對(duì)保證保險(xiǎn)的規(guī)定并不明確，對(duì)于以隱瞞、欺詐等手段騙取貸款或騙保者的違約失信行為仍缺乏相應(yīng)的制裁措施。為發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)，需要進(jìn)一步做好保證保險(xiǎn)的理論研究、統(tǒng)一對(duì)保證保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，并以此為基礎(chǔ)盡快出臺(tái)相關(guān)的法律、法規(guī)，明確保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其相關(guān)的法律責(zé)任，厘清保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制、保險(xiǎn)補(bǔ)償體制框架、各級(jí)政府的管理職能、經(jīng)營主體該享受的政策支持等問題，為依法制裁各類違法行為提供依據(jù)。

（二）優(yōu)化社會(huì)信用生態(tài)環(huán)境

發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須培育良好的信用生態(tài)環(huán)境，建立并完善信息共享機(jī)制，降低商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。首先，應(yīng)通過各種媒體宣傳，正面引導(dǎo)各類經(jīng)濟(jì)主體樹立誠信意識(shí)，營造誠實(shí)守信的良好輿論氛圍。其次，政府相關(guān)部門要充分發(fā)揮其征集信息的優(yōu)勢(shì)，建立信用檔案和信用信息系統(tǒng)，解決信用信息的征集、分析和共享問題，出臺(tái)相關(guān)的逃廢債懲罰措施。第三，要建立借款失信懲罰的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，通過工商、稅務(wù)等部門的聯(lián)動(dòng)懲罰，激勵(lì)借款人注重自身信用狀況，鼓勵(lì)其樹立良好的社會(huì)形象，減少借款人的失信行為，降低各類信用風(fēng)險(xiǎn)。最后，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，建立客戶誠信檔案，加大對(duì)失信客戶的信息交流。

（三）理順銀保合作關(guān)系

商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司需要精誠合作，在貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中發(fā)揮更加積極的作用。首先，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司要協(xié)同做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)，明確在貸款保證保險(xiǎn)存續(xù)期間雙方的責(zé)任。商業(yè)銀行要科學(xué)設(shè)計(jì)授信的額度和期限，合理確定貸款利率、選擇還款方式，保險(xiǎn)公司根據(jù)借款合同的內(nèi)容確定保險(xiǎn)的期限、金額等，明確保險(xiǎn)責(zé)任的履行方式。其次，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司要根據(jù)實(shí)際情況劃分風(fēng)險(xiǎn)，并聯(lián)手建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。保險(xiǎn)公司要深入研究保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，做好貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍。商業(yè)銀行要對(duì)貸款額度和規(guī)模進(jìn)行適當(dāng)控制，明確主要的客戶對(duì)象，也可以借助抵質(zhì)押物建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。再次，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司要根據(jù)各自在業(yè)務(wù)發(fā)展中的預(yù)期收益，合理確定在借款人不能還款時(shí)各自承擔(dān)的本金損失比例，商業(yè)銀行要配合保險(xiǎn)公司做好保費(fèi)的收取，保險(xiǎn)公司要多跟蹤了解借款人的基本情況、積極尋求再保險(xiǎn)。最后，要積極尋求政府在保費(fèi)、稅收、超額理賠等方面的補(bǔ)貼和支持，建立政府補(bǔ)償機(jī)制。

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篇(4)

論文關(guān)鍵詞：個(gè)人信用消費(fèi)信貸個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

論文摘要：現(xiàn)在的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，但是現(xiàn)在信用缺失的問題比較嚴(yán)重，尤其是對(duì)于銀行的消費(fèi)信貸。對(duì)于商業(yè)銀行而言，消費(fèi)貸款是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營項(xiàng)目，但是在擴(kuò)大貸款的同時(shí)，銀行也將面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。本文著重研究商業(yè)銀行開展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)所面臨的最根本的、最難以處置的風(fēng)險(xiǎn)—信用風(fēng)險(xiǎn)。本文首先簡單介紹了我國的個(gè)人信用和消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，然后說明了個(gè)人信用在消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)，最后提出了商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸信用風(fēng)臉的對(duì)策建議。

我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中貸款資產(chǎn)占的比重很大，貸款業(yè)務(wù)仍是商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)。目前，我國消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。隨著社會(huì)的發(fā)展，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的規(guī)模也逐漸增大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來，信貸風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)提高，除客戶道德風(fēng)險(xiǎn)及銀行自身管理薄弱以外，相關(guān)法律不健全，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一些相關(guān)問題也使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，其中信用風(fēng)險(xiǎn)成為影響消費(fèi)信貸發(fā)展的首要問題[1]。

一、個(gè)人信用在消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在著很多風(fēng)險(xiǎn)，但是個(gè)人信用問題引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。

（一）缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障從個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律環(huán)境來看，我國現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少，沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種利益關(guān)系，少數(shù)相關(guān)的法律，比如《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個(gè)人信用銜接不夠，針對(duì)性不強(qiáng)。另外，對(duì)于個(gè)人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。在配套政策方面，目前我國個(gè)人破產(chǎn)制度，社會(huì)保障制度，個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人賬戶制度等尚未出臺(tái)，導(dǎo)致個(gè)人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴(yán)重的法律與道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使個(gè)人資信評(píng)估難以向國家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位推廣。

（二）個(gè)人信用體系的不健全但是我國的個(gè)人信用體系一直沒有建立。我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收人的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收人的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這就決定了我國大部分國民的個(gè)人資信狀況差，這嚴(yán)重阻礙了消費(fèi)信貸的推廣[2]。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。

（三）銀行自身管理薄弱現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享?，F(xiàn)國有各商業(yè)銀行消費(fèi)信貸人員身兼數(shù)崗，個(gè)人能力和自身素質(zhì)不高，專業(yè)的信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)又比較少，使個(gè)人消費(fèi)貸款的技術(shù)性要求較高的特點(diǎn)未體現(xiàn)在具體貸款業(yè)務(wù)操作中，比如對(duì)借款人的資信審查、抵押物評(píng)估、抵押權(quán)的設(shè)置等，都需要完備和規(guī)范的操作，需要具有專門知識(shí)的業(yè)務(wù)人員[3]。以上存在的問題已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，這對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展也將造成很大影響和制約。

（四）內(nèi)部信用評(píng)級(jí)操作上相對(duì)落后目前，大部分商業(yè)銀行都制定了客戶信用等級(jí)評(píng)估辦法，但在實(shí)際操作中，存在一些不足：銀行無法通過個(gè)人信用體系獲得個(gè)人信用報(bào)告，唯一的選擇就是進(jìn)行嚴(yán)格的信用審查，這就對(duì)信譽(yù)良好的資金需求者也進(jìn)行了不必要的資信審查，造成資源的浪費(fèi)和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)信貸者使用者身上，從而使消費(fèi)信貸資金價(jià)格偏高，制約消費(fèi)信貸的發(fā)展；作為資金需求者的消費(fèi)者卻因?qū)︺y行可提供的消費(fèi)信貸信息不靈以及繁瑣的貸款手續(xù)，近乎苛刻的貸款條件和種種擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)審核而退步；缺乏反映評(píng)級(jí)對(duì)象將來的真實(shí)償債能力的指標(biāo)，沒有什么具體的指標(biāo)或是體系來跟蹤反饋貸款人的真實(shí)償債能力，主要還停留在申請(qǐng)貸款信息上以及主觀經(jīng)驗(yàn)判斷上，這就使信用風(fēng)險(xiǎn)加大。

二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸信用風(fēng)臉的對(duì)策建議

面對(duì)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）盡快出臺(tái)關(guān)于規(guī)范使用信用數(shù)據(jù)的法律法規(guī)目前尚沒有其他對(duì)個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開的個(gè)人征信數(shù)據(jù)的嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定，何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等。另外應(yīng)在強(qiáng)制性公開大部分信用數(shù)據(jù)的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定信用等級(jí)的確立。有必要建立一個(gè)關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民個(gè)人必須依法提供真實(shí)數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設(shè)置嚴(yán)懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款[6]。

（二）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度光靠銀行自己本身是不夠的，必須要提高全民的個(gè)人信用意識(shí)，相關(guān)法律制度的健全，在全社會(huì)范圍內(nèi)建立個(gè)人信用制度，建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收人、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況[7]。

（三）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列人黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。

篇(5)

關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行 個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù) 個(gè)人信貸 服務(wù)創(chuàng)新

中圖分類號(hào): F830.589 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼: A 文章編號(hào): 1006-1770(2009)01-027-04

隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速發(fā)展，個(gè)人財(cái)富不斷積累，個(gè)人消費(fèi)與投資行為引起的社會(huì)金融流量事實(shí)上已經(jīng)成了金融業(yè)務(wù)中增長最快的部分；同時(shí)，隨著改革的深化，個(gè)人正在成為與機(jī)關(guān)團(tuán)體、企業(yè)法人平等的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)經(jīng)營者、財(cái)富支配者和金融服務(wù)對(duì)象。因此，開拓個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。

個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)即個(gè)人信貸業(yè)務(wù), 是運(yùn)用從負(fù)債業(yè)務(wù)籌集到的資金, 將資金使用權(quán)在一定期限內(nèi)有償讓渡給個(gè)人, 并在貸款到期時(shí)收回資金本息以取得收益的業(yè)務(wù)。國內(nèi)銀行一直以來都以存貸利差作為收入的主要來源，尤其對(duì)公業(yè)務(wù)是銀行貸款收入的主要組成部分。但是隨著直接融資市場(chǎng)的發(fā)展，金融脫媒不斷深化，優(yōu)質(zhì)公司客戶的資金來源渠道日趨廣泛，銀行貸款占其融資的比重越來越低，加上激烈的同業(yè)競爭，對(duì)公貸款作為商業(yè)銀行利潤主要來源的情況將發(fā)生根本性的變化。而個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)憑借其較高的收益率、廣泛的客戶群體、較低的風(fēng)險(xiǎn)水平和較好的產(chǎn)品關(guān)聯(lián)性，引起了國內(nèi)金融業(yè)的普遍關(guān)注，成為商業(yè)銀行新的戰(zhàn)略選擇[1]。

一、 國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)背景

（一）發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的需要

我國的經(jīng)濟(jì)增長方式正在從投資拉動(dòng)型向需求推動(dòng)型轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大內(nèi)需成為我國的重要經(jīng)濟(jì)政策之一。發(fā)展銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)適應(yīng)了政策的需要，同時(shí)也適應(yīng)了當(dāng)前人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。利用銀行貸款，如住房按揭、汽車貸款等服務(wù)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)已經(jīng)成為許多民眾接受的觀念。因此個(gè)人貸款通過經(jīng)濟(jì)鏈條的傳導(dǎo)，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了消費(fèi)需求的增長，成為著眼于未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活需要的重要經(jīng)濟(jì)手段。

（二）發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要

首先， 相對(duì)于對(duì)公貸款同業(yè)競爭激烈、貸款集中度高、企業(yè)融資渠道逐漸豐富的特征來說，個(gè)人信貸客戶數(shù)量大、資源豐富、單筆貸款金額小、風(fēng)險(xiǎn)程度低，資金使用頻率高、周轉(zhuǎn)快，客戶議價(jià)能力相對(duì)弱、資金收益率高，個(gè)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任、銀行受法律保護(hù)程度強(qiáng)，資金使用方式簡單，發(fā)生損失的概率低。在新形勢(shì)下，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)處于朝陽階段，具有較高的成長性，加之個(gè)人征信系統(tǒng)開始啟動(dòng)，社會(huì)信用意識(shí)增強(qiáng)，更有助于銀行解決信息不對(duì)稱問題和篩選客戶，因此，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行青睞的對(duì)象。

其次，外資銀行的競爭態(tài)勢(shì)要求商業(yè)銀行提高對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重視程度。中國加入世貿(mào)組織以來，外資銀行通過在華開設(shè)分支機(jī)構(gòu)及參股國內(nèi)銀行等模式瞄準(zhǔn)國內(nèi)零售業(yè)務(wù)，采取了多種拓展措施。2006年底外資銀行獲得全面的國民待遇，其在個(gè)人貸款領(lǐng)域具有產(chǎn)品靈活、管理經(jīng)驗(yàn)豐富等先天的優(yōu)勢(shì)，而國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍處于起步階段，品種缺乏、產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡單，面對(duì)外資銀行的激烈競爭和國內(nèi)巨大的、尚未發(fā)掘的個(gè)人貸款市場(chǎng)，國內(nèi)銀行必須充分重視發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要性和必要性。

再次，市場(chǎng)的引導(dǎo)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新形成了一股無形的推動(dòng)力。從居民對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的需求來看, 居民財(cái)富的增長帶來了居民消費(fèi)的升級(jí), 從而直接推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。截至2006年底，消費(fèi)信貸余額已從1998年的172億元增加至24046億元，8年時(shí)間規(guī)模增長了136倍多。從2001-2006年消費(fèi)信貸分別為6990.26億元、10669.2億元、15732.59億元、19877.85億元、218738億元、24046億元，年平均增長速度達(dá)到47.62%；消費(fèi)信貸在信貸資產(chǎn)中的比重也由6.22％不斷上升到8.15％、9.92％、11.25%、11.3%和12.1%。消費(fèi)的持續(xù)升級(jí), 必然促進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)貸款等個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展[2]。

第四，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)盈利能力強(qiáng)、資產(chǎn)質(zhì)量良好、資產(chǎn)流動(dòng)性強(qiáng)。自從2004年2月我國《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》頒布以來, 各商業(yè)銀行就緊緊圍繞資本約束的條件開始了戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型, 個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)尤其是其中的樓宇按揭和全額小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)由于其占用資本少, 違約概率低, 開始成為我國商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重點(diǎn)。同時(shí),個(gè)人消費(fèi)貸款期限較短, 有利于增強(qiáng)資產(chǎn)的流動(dòng)性, 更符合監(jiān)管部門要求的短期資產(chǎn)流動(dòng)性比例的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)[3]。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析

（一）個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)過近幾年的試點(diǎn)和行業(yè)競合，業(yè)務(wù)發(fā)展的基本框架初顯雛形，提供的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要包括：個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人小額短期信用貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等。市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些頗具影響力的產(chǎn)品。如：招商銀行“易貸通”和住房循環(huán)授信、工商銀行的“幸福快車”系列品牌、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”品牌和民生銀行的民生家園“1+3”等。這些品牌與特色在一定程度上形成了我國銀行業(yè)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。但總體上看，我國目前的個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展還屬初級(jí)階段。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款占全部貸款的比例平均為30%-50%，例如花旗銀行貸款利潤的70%來自對(duì)消費(fèi)者發(fā)放的個(gè)人貸款。以香港為例, 多數(shù)商業(yè)銀行的個(gè)人貸款已經(jīng)占到其信貸總額的一半。恒生銀行住房貸款和信用卡業(yè)務(wù)的比重已占到貸款總額的60%，而我國目前消費(fèi)信貸占全部貸款的比例平均只有12%左右。有專業(yè)咨詢公司預(yù)測(cè)，到2013年，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)將占到銀行業(yè)利潤的14％，因此，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)前景樂觀。

（二）存在的問題及障礙分析

國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展的同時(shí)，也存在著需要解決的問題和障礙。從外部環(huán)境來看, 一是針對(duì)個(gè)人貸款的法律環(huán)境不夠完善。個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)正處在發(fā)展壯大的階段, 非常需要全面的法律環(huán)境的保護(hù)和支持。但從出現(xiàn)的一些法律糾紛來看, 商業(yè)銀行卻往往處于不利地位。二是目前我國個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系, 個(gè)人征信系統(tǒng)還處于起步階段，銀行在個(gè)人信用管理工作中存在障礙。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定, 個(gè)人消費(fèi)信貸的不良貸款比一般應(yīng)控制在5‰以內(nèi), 但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示, 目前個(gè)人消費(fèi)貸款的還款率一般為70%～80%, 而且還有繼續(xù)下降的趨勢(shì)。

從內(nèi)部環(huán)境來看，一是認(rèn)識(shí)不足。經(jīng)過努力，我國商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步深入。但在局部范圍，大量分支機(jī)構(gòu)尚不能從根本上認(rèn)識(shí)發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要性和迫切性，要將個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)落實(shí)為自覺自愿的執(zhí)行還尚需時(shí)日。二是行際之間發(fā)展不平衡。四大國有銀行個(gè)人貸款市場(chǎng)份額占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，股份制商業(yè)銀行比例較小但有快速擴(kuò)張的趨勢(shì)。三是管理缺位，和對(duì)公業(yè)務(wù)相比，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，流程長，客戶對(duì)象復(fù)雜，工作瑣碎，然而我國商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)起步晚，業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)、手段、方法、措施均不同程度地存在缺位。個(gè)人客戶經(jīng)理數(shù)量、質(zhì)量與業(yè)務(wù)發(fā)展的要求相比嚴(yán)重滯后，人員和管理的磨合也在摸索中。四是商業(yè)銀行仍缺乏對(duì)客戶的研究以相適應(yīng)的產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)。當(dāng)前商業(yè)銀行仍以產(chǎn)品為核心開展工作, 對(duì)客戶的研究不足, 客戶行為分析和客戶細(xì)分等工作還不到位；并且金融產(chǎn)品的開發(fā)周期相對(duì)較長，且均為大眾化的設(shè)計(jì)思路，難以滿足客戶個(gè)性化的要求，不能達(dá)到針對(duì)性營銷宣傳活動(dòng)的目標(biāo)，進(jìn)而從整體上影響了產(chǎn)品的實(shí)際競爭力和客戶吸引力。五是在硬件配套建設(shè)方面缺乏對(duì)新業(yè)務(wù)的良好技術(shù)支持, 相應(yīng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)不能適應(yīng)目前業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

三、 國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議

發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足客戶不同需求與綜合理財(cái)、迎接外資銀行挑戰(zhàn)的需要,也是我國商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)、增加利潤和拓展金融市場(chǎng)的需要。個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展需要外部環(huán)境的支持，同時(shí)更需要國內(nèi)商業(yè)銀行自身的規(guī)劃、運(yùn)作與努力。

（一） 營造個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好外部環(huán)境

首先應(yīng)完善個(gè)人信貸法律體系。完善的個(gè)人信貸法律體系，是個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。個(gè)人信貸立法是針對(duì)個(gè)人信貸的提供者、個(gè)人信貸的業(yè)務(wù)經(jīng)營和市場(chǎng)行為而制定的一系列法律、法規(guī)，是各監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)和市場(chǎng)行為實(shí)施監(jiān)管的重要依據(jù)。西方發(fā)達(dá)國家經(jīng)過長期發(fā)展，形成了比較完善的個(gè)人信貸法律體系。如美國于1968年頒布了《統(tǒng)一消費(fèi)信貸保護(hù)法典》，1969年又頒布了《消費(fèi)信貸保護(hù)法案》；英國于1974年制定了《消費(fèi)信貸法案》；德國于1991年頒布實(shí)施了《消費(fèi)信貸法》；日本于1961制定了《分期付款銷售法》。這些法律的頒布和實(shí)施為個(gè)人信用消費(fèi)的規(guī)范、健康發(fā)展提供了重要的法律保障，成為信用消費(fèi)得以迅速發(fā)展的重要基礎(chǔ)。我國應(yīng)在現(xiàn)有法規(guī)政策的基礎(chǔ)上，制定《消費(fèi)信貸法》，規(guī)范、約束和調(diào)整消費(fèi)信貸活動(dòng)中所涉及的法律主體行為和法律關(guān)系。

其次應(yīng)培育與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的信用文化和個(gè)人信用制度。西方發(fā)達(dá)國家個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)得以迅速發(fā)展的重要原因之一是其完善的個(gè)人信用制度。個(gè)人信用制度是指由國家建立的，用于監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范，其目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人資信。并通過制度來規(guī)范個(gè)人信用行為，提高守約意識(shí)，建立良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。同時(shí)，個(gè)人信用制度能夠有效解決在信用消費(fèi)過程中存在的信息不對(duì)稱問題，使貸款機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)、全面地掌握消費(fèi)者信用狀況，從而降低貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款效率。建立個(gè)人信用制度，不僅僅需要建立法律規(guī)章，還需要重塑一種講求信用的社會(huì)氛圍和為人們普遍接受的信用意識(shí)。

目前我國個(gè)人信用制度建設(shè)起步未久，主要在上海、深圳和北京等地有實(shí)質(zhì)性推進(jìn)。上海在市政府的大力支持下，于1999年正式成立了上海資信有限公司。該公司成為我國大陸首家開展個(gè)人信用聯(lián)合征信的專業(yè)資信機(jī)構(gòu)。但目前針對(duì)個(gè)人信用的專業(yè)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)還不多見，應(yīng)依據(jù)客觀、公正、獨(dú)立的原則,培育個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)價(jià)的中介機(jī)構(gòu), 建立起個(gè)人信用記錄的檔案, 以對(duì)個(gè)人信用做出整體評(píng)價(jià), 集中有關(guān)信息, 做好資源共享。

（二） 商業(yè)銀行自身個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議

在總體理念上，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)統(tǒng)一認(rèn)識(shí),將發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為提高長期盈利能力和核心競爭力的重要戰(zhàn)略措施。目前,仍有人對(duì)發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)重視不足,認(rèn)為個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)筆數(shù)多且金額小,業(yè)務(wù)流程繁瑣；認(rèn)為居民信用制度的不完善就必然風(fēng)險(xiǎn)大。一方面,我國個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?；另一方面同發(fā)達(dá)國家相比,我國個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此國內(nèi)商業(yè)銀行自身要認(rèn)真分析差距,統(tǒng)一認(rèn)識(shí),將個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。

1、 針對(duì)顧客需求和消費(fèi)行為進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)

不同的客戶，其消費(fèi)需求和習(xí)慣會(huì)有所不同。即使同一個(gè)顧客，隨著收入和所處生命周期的變化，其消費(fèi)需求也會(huì)發(fā)生改變。因此，商業(yè)銀行要樹立因客戶而變的經(jīng)營理念，充分開展市場(chǎng)調(diào)查工作，重視客戶的每一個(gè)需求，尤其是潛在需求的作用，提高對(duì)市場(chǎng)信息的反應(yīng)速度和敏感程度，進(jìn)行針對(duì)性的個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。為此，可采用顧客問卷調(diào)查和焦點(diǎn)小組訪談的形式，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)心理和消費(fèi)者行為的定性和量化研究，把握消費(fèi)者需求的變化趨勢(shì)，找出共性，領(lǐng)先于市場(chǎng)推出相應(yīng)產(chǎn)品。

2、 實(shí)施全方位產(chǎn)品營銷策略

個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，其競爭的焦點(diǎn)在于爭取和保留優(yōu)質(zhì)客戶。營銷已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。商業(yè)銀行的各個(gè)部門、各類人員以市場(chǎng)和客戶需求作為工作導(dǎo)向，才能通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)、售前服務(wù)、現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)及售后服務(wù)取得綜合的經(jīng)濟(jì)效益。

（1）實(shí)施客戶細(xì)分策略

商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)面對(duì)的是為數(shù)眾多的個(gè)人消費(fèi)者，在業(yè)務(wù)開展過程中，可根據(jù)不同類型的消費(fèi)者提供不同種類的產(chǎn)品服務(wù)來滿足不同客戶的差異化需求。如把客戶分為高端、中端、大眾客戶和潛力客戶四類，對(duì)高端客戶進(jìn)行重點(diǎn)維護(hù)?；蚋鶕?jù)文化程度、年齡、工作類型、風(fēng)險(xiǎn)偏好等不同角度對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，使個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品更加具有針對(duì)性，并且讓客戶能夠深切感受到銀行服務(wù)的人性化和個(gè)性化。

（2）建設(shè)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)特色品牌，避免產(chǎn)品同質(zhì)化競爭

商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品由于存在易模仿性，在各家銀行的產(chǎn)品開發(fā)過程中不同程度上存在同質(zhì)化競爭的趨勢(shì)，而樹立獨(dú)具特色的個(gè)人貸款產(chǎn)品品牌可以有效的避免同質(zhì)化競爭。隨著我國商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的大規(guī)模發(fā)展，品牌競爭已經(jīng)呈現(xiàn)。但是，目前在品牌建設(shè)上還缺乏創(chuàng)新，多家銀行的品牌建設(shè)有互相跟風(fēng)之嫌[4]。因此，商業(yè)銀行應(yīng)利用零售銀行的整體品牌優(yōu)勢(shì)吸引客戶，加強(qiáng)顧客對(duì)個(gè)人貸款品牌的認(rèn)同。為此，可設(shè)計(jì)制作統(tǒng)一的個(gè)人貸款整體品牌廣告和個(gè)人貸款主要特色產(chǎn)品的多類型廣告，以及個(gè)人貸款各個(gè)子品種的宣傳材料。

（3）加強(qiáng)同個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)營銷以及對(duì)顧客的交叉銷售

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步,個(gè)人客戶的金融需求已逐步走向多元化、個(gè)性化和綜合化,這就要求商業(yè)銀行對(duì)相關(guān)部門職責(zé)及互動(dòng)關(guān)系進(jìn)行整合，形成業(yè)務(wù)部門服務(wù)于市場(chǎng)、后臺(tái)支持部門服務(wù)于業(yè)務(wù)部門、部門間協(xié)調(diào)配合、上下級(jí)高效聯(lián)動(dòng)、對(duì)市場(chǎng)和客戶快速反映的運(yùn)營體系[5]。

此外，還可對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)交叉銷售。例如, 對(duì)有個(gè)貸而沒有信用卡的客戶, 商業(yè)銀行再銷售信用卡。對(duì)有信用卡沒有其它服務(wù)的, 再銷售其它服務(wù)。

（4）實(shí)施關(guān)系營銷策略

在合作企業(yè)方面，商業(yè)銀行可探索利用各項(xiàng)資源，包括員工和客戶的社交關(guān)系與重點(diǎn)房地產(chǎn)開發(fā)商、二手房中介公司及汽車制造商、經(jīng)銷商等建立互惠互利的合作關(guān)系，發(fā)展業(yè)務(wù)。

在客戶方面，不僅要吸引新客戶，更重要的是與客戶建立長期關(guān)系，提高客戶忠誠度和保留率。為此，可建立客戶檔案，實(shí)行客戶回訪制度和大客戶重點(diǎn)維護(hù)制度，建立客戶俱樂部，在增加客戶物質(zhì)利益的同時(shí)，也注重提高他們的社會(huì)利益①，以此提高顧客認(rèn)同度和參與度。

3、 加強(qiáng)基礎(chǔ)規(guī)章制度建設(shè)、合理調(diào)整工作流程、防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

在業(yè)務(wù)操作方面制定、完善與新產(chǎn)品配套的規(guī)章制度和流程安排, 對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的定義和分工。集中處理，提高業(yè)務(wù)辦理的透明化和專業(yè)化程度，保障業(yè)務(wù)有序快速發(fā)展。

在風(fēng)險(xiǎn)防范方面,針對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小和要求標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)的特點(diǎn)，明確各類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)，科學(xué)制定并執(zhí)行與之相配套的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施。針對(duì)我國缺乏個(gè)人信用登記體系及個(gè)人破產(chǎn)法律的現(xiàn)實(shí)情況，重組和完善商業(yè)銀行內(nèi)部的個(gè)人征信系統(tǒng)，使資產(chǎn)得到最大的保全。

4、 突出個(gè)人貸款重點(diǎn)品種、完善區(qū)域布局

住房按揭、汽車消費(fèi)貸款和貸記卡是商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主打品種。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真選擇客戶群體，充分運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)量化管理工具區(qū)分客戶，并據(jù)此制定差異化、分層次的授信政策。以住房按揭貸款為主，在把握客戶穩(wěn)定收入來源的前提下，促進(jìn)自營按揭業(yè)務(wù)發(fā)展。穩(wěn)健開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。結(jié)合區(qū)域市場(chǎng)特點(diǎn)有選擇地開展個(gè)人經(jīng)營性貸款。在涉及面廣、期限短、流動(dòng)性高的貸記卡業(yè)務(wù)上，爭取在短期內(nèi)取得顯著成效。

在區(qū)域布局上，各商業(yè)銀行應(yīng)致力于改善個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的地區(qū)不平衡，組織推動(dòng)市場(chǎng)潛力大的分支行逐步在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)上確立競爭優(yōu)勢(shì)或業(yè)務(wù)特色[6]。

5、建設(shè)好個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的員工隊(duì)伍

市場(chǎng)需要一批全面掌握銀行業(yè)務(wù),同時(shí)又具備各種信貸市場(chǎng)知識(shí),懂得營銷技巧,通曉客戶心理的高素質(zhì)人才。個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)務(wù)中創(chuàng)新最活躍的業(yè)務(wù)板塊。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競爭,業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新的巨大壓力,銀行要想使員工隊(duì)伍在知識(shí)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)技能等方面滿足個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,系統(tǒng)、科學(xué)地進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理,就必須建立一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。為此，應(yīng)加大對(duì)員工的選拔、考核和培訓(xùn)力度，完善激勵(lì)制約機(jī)制，并以充實(shí)為主調(diào)整優(yōu)化個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理隊(duì)伍。

6、 推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新

個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)本身具有產(chǎn)品同質(zhì)化高的特點(diǎn)，但服務(wù)卻具有異質(zhì)性，不可復(fù)制。因此，隨著競爭的加劇, 創(chuàng)新成為商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵和動(dòng)力源。一是進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)化的技術(shù)改造,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理、信息管理和決策支持的電子化、現(xiàn)代化。二是進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如辦理“一站式”服務(wù)。在業(yè)務(wù)流程方面，盡量減少或合并不必要的環(huán)節(jié)和文件資料，方便客戶，提高效率。同時(shí)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，利用網(wǎng)絡(luò)渠道整合資源，開展在線汽車、房貸申請(qǐng)。運(yùn)用社區(qū)論壇、房網(wǎng)、汽車網(wǎng)等專業(yè)網(wǎng)站，觀察熱點(diǎn)話題、了解顧客需求、回應(yīng)貸款咨詢，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)營銷。

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作者簡介：

篇(6)

消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn),主要針對(duì)中長期消費(fèi)貸款而言,以住房消費(fèi)信貸為典型。所謂提前還款風(fēng)險(xiǎn),是指借款人在貸款合約終止期限之前提前還清貸款,導(dǎo)致放款人提前收回資金,資金回報(bào)率降低。

在西方發(fā)達(dá)國家,由于資產(chǎn)證券化的普及,住房消費(fèi)信貸大多以住房抵押貸款支持證券——MBS的形式打包發(fā)售,部分風(fēng)險(xiǎn)已從銀行剝離。但對(duì)于MBS管理方,即所謂特殊目的公司(SPV)而言,提前還款導(dǎo)致原先基于貸款利息的現(xiàn)金流消失,用于支付債券利息的基礎(chǔ)資產(chǎn)減少,需要進(jìn)行再投資,而再投資資產(chǎn)收益可能較之于貸款利息為低,從而帶來債券的收益風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于以MBS為標(biāo)的資產(chǎn)的其他衍生產(chǎn)品,其影響程度甚至可能更大。就此而言,提前還款的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體盡管由銀行轉(zhuǎn)移出去,但其影響范圍反而擴(kuò)大了。

另外,就商業(yè)銀行而言,如未進(jìn)行資產(chǎn)證券化以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),消費(fèi)信貸提前還款行為帶來的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為貸款久期的變化。久期,指資產(chǎn)未來現(xiàn)金流的時(shí)間的加權(quán)平均,其權(quán)重為各期現(xiàn)金流值在資產(chǎn)現(xiàn)值中的比重,實(shí)際上反應(yīng)了資產(chǎn)價(jià)值對(duì)于利率的敏感度。商業(yè)銀行需要測(cè)算貸款的久期,以相應(yīng)的負(fù)債匹配之,用來降低利率風(fēng)險(xiǎn)。提前還款實(shí)際改變了現(xiàn)金流分布,從而影響貸款久期,相應(yīng)的負(fù)債結(jié)構(gòu)也需要調(diào)整。如忽視提前還款風(fēng)險(xiǎn),將造成資產(chǎn)負(fù)債不匹配,對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營帶來風(fēng)險(xiǎn)。

二、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)影響因素

考慮消費(fèi)信貸提前還款的行為,需要考察系統(tǒng)性影響因素和非系統(tǒng)性影響因素兩個(gè)方面。所謂系統(tǒng)性影響因素,指影響所有借款人的宏觀經(jīng)濟(jì)變量,在對(duì)數(shù)量較大的貸款組合進(jìn)行分析時(shí),這些因素是主要需要考慮的因素。非系統(tǒng)因素針對(duì)于單筆貸款,只對(duì)特定借款人有影響。

系統(tǒng)性影響因素主要包括如下幾個(gè):

1)市場(chǎng)長期借款利率,這也是影響借款人提前還款行為的主要因素。當(dāng)市場(chǎng)長期借款利率低于貸款利率時(shí),借款人可以從市場(chǎng)借入資金提前還款,之后享受較低的長期借款利率,形成了提前還款的動(dòng)機(jī)。因此,分析提前還款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)即為估計(jì)未來長期借款利率的變動(dòng)趨勢(shì)。但值得注意的是,中國住房抵押貸款的利率為浮動(dòng)利率,與西方的固定利率有區(qū)別,因此利率對(duì)于中國消費(fèi)信貸提起還款行為的影響可能較小。

2)季節(jié)因素,即由季節(jié)影響導(dǎo)致提前還款比率變化,如夏季為學(xué)生畢業(yè)的時(shí)期、天氣和稅收原因(征稅時(shí)期)。

3)時(shí)間因素,即在貸款發(fā)放后的一段特定時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)提前還款高峰,之后提前還款比率會(huì)下降。原因可能是具有提前還款意向的借款人需要一定時(shí)間來籌措資金以歸還貸款。

4)衰減效應(yīng)。當(dāng)市場(chǎng)長期借款利率首次下降時(shí),會(huì)出現(xiàn)提前還款高峰,但當(dāng)市場(chǎng)長期利率回升后又再次下降時(shí),提前還款比率較前一次為低,此后不斷減少。相應(yīng)的一種解釋是每次提前還款高峰都會(huì)將對(duì)利率變化敏感的借款人剔除出貸款組合(通過其提前還款的方式),剩下的借款人對(duì)利率變化相對(duì)不敏感。

非系統(tǒng)性影響因素較多。包括婚姻狀況、教育水平、退休狀況、性別、工齡等、收入狀況等。需要注意的是,西方國家由于資產(chǎn)證券化的使用,消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者通過證券化不斷的擴(kuò)大并分散,影響單個(gè)個(gè)體的非系統(tǒng)性因素的效果將會(huì)減弱,主要影響因素為系統(tǒng)性影響因素。因此,西方學(xué)者相關(guān)研究重點(diǎn)關(guān)注系統(tǒng)性因素對(duì)于消費(fèi)信貸提前還款的影響。而中國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)目前缺少證券化工具,商業(yè)銀行為風(fēng)險(xiǎn)的唯一承擔(dān)者,非系統(tǒng)性因素對(duì)于提前還款仍然重要?；诖?蔡明超和費(fèi)一文(2007)在考察中國消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)時(shí),將非系統(tǒng)性因素引入模型,回歸結(jié)果表明,收人、婚姻、工齡等因素將影響提前還款,并發(fā)現(xiàn)利率對(duì)于中國消費(fèi)信貸提前還款的影響并不明顯。三、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)研究

有關(guān)提前還款風(fēng)險(xiǎn)的研究眾多。其原因在于資產(chǎn)證券化發(fā)展迅速,相應(yīng)發(fā)展出的一系列金融產(chǎn)品受眾廣泛,提前還款行為影響了基礎(chǔ)資產(chǎn)——貸款池的收益,進(jìn)而影響相關(guān)所有資產(chǎn)的收益。相關(guān)利益方的需求導(dǎo)致了相應(yīng)研究的發(fā)展。有關(guān)提前還款的研究,主要目的在于構(gòu)造相應(yīng)的提前還款比率函數(shù),進(jìn)而作為資產(chǎn)定價(jià)模型的基礎(chǔ)部分之一幫助定價(jià)。

Golub和Pohlman(1994)構(gòu)造了一個(gè)基于公開數(shù)據(jù)的提前還款函數(shù)模型,其因變量為四個(gè):季節(jié)因素、再融資利率、時(shí)間因素、衰減因素。數(shù)據(jù)來源為GNMA、FNMA和FHLMC三大住房抵押貸款機(jī)構(gòu)的近3000萬個(gè)樣本。結(jié)果顯示此模型基本上與商業(yè)用模型區(qū)別不大,展現(xiàn)出較好的適用性,因而作者聲稱其為那些無力開發(fā)模型的中小金融機(jī)構(gòu)提供了機(jī)會(huì)。

最近的研究有Tsai、Liao和Chiang(2009)的一個(gè)模型,其考慮了借款人的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)提前還款行為對(duì)于貸款資產(chǎn)的到期收益率、久期和凸度的影響。同時(shí),他們分析了提前還款罰息和部分提前還款對(duì)于到期收益率、久期和凸度的影響,這一情況與傳統(tǒng)的完全提前還款相比更為復(fù)雜,結(jié)果也更不確定。

當(dāng)確定提前還款比率模型后,就可以依據(jù)其計(jì)算出相應(yīng)資產(chǎn)組合的收益率和久期,進(jìn)而對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行定價(jià),還可以根據(jù)其計(jì)算出相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率,作為其衍生產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ),可以說,提前還款比率模型是一系列相關(guān)金融產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)之一。

四、中國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)控制方法探討

中國商業(yè)銀行目前對(duì)于提前還款行為主要采取罰息的手段,但不同地區(qū)、不同銀行的規(guī)定不同。同時(shí),部分銀行還有一些硬性規(guī)定,如一年內(nèi)不得提前還款等。上文中提到中國的住房抵押貸款采用浮動(dòng)利率,提前還款對(duì)商業(yè)銀行造成的利率損失并不明顯,而罰息這一工具實(shí)質(zhì)為彌補(bǔ)利息損失,因此中國商業(yè)銀行采用罰息進(jìn)行提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理并不合適。

商業(yè)銀行控制提前還款風(fēng)險(xiǎn),較為合適的方法還是建立提前還款比率模型,估計(jì)出提前還款比率隨時(shí)間的分布,進(jìn)而調(diào)整相應(yīng)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。注意到,中國商業(yè)銀行作為貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)的唯一承擔(dān)者,提前還款比率的影響因素較多,既包括季節(jié)、時(shí)間等系統(tǒng)性因素,還包括眾多非系統(tǒng)性因素,相應(yīng)的模型也會(huì)更加復(fù)雜。建立模型,大量的數(shù)據(jù)積累是必需的,隨著中國個(gè)人信用記錄系統(tǒng)的建立和不斷完善,相應(yīng)的貸款數(shù)據(jù)也會(huì)不斷增加,這將有利于提前還款模型的建立和發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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[3]蔡明超,費(fèi)一文.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸中的提前償還風(fēng)險(xiǎn)影響因素與風(fēng)險(xiǎn)管理[J].金融研究,2007(7):25-35.

篇(7)

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

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國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購買者對(duì)融資車輛購買保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶進(jìn)行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費(fèi)信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問題都進(jìn)行了詳細(xì)的說明。如汽車消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費(fèi)信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購買者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。

3我國汽車消費(fèi)信貸存在的問題

隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來，隨著消費(fèi)信貸的興起，國家比較成熟的金融市場(chǎng)來看，汽車消費(fèi)金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國家的相比，特別是中國汽車金融市場(chǎng)起步不過10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問題。

3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一

在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車消費(fèi)信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。

．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

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3．4法律制度不健全

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時(shí)還要開展購車儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國汽車市場(chǎng)而言，我國己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

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