家庭投資理財(cái)論文精品(七篇)

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篇(1)

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購(gòu)買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對(duì)普通百姓來講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對(duì)未來其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)

勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資

全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時(shí)能收回來，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買相同金額，通過時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國(guó)庫(kù)券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。總之，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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4、家庭理財(cái)與保險(xiǎn)投資張勤樸上海保險(xiǎn)1998年第08期

篇(2)

【關(guān)鍵詞】投資理財(cái) 理財(cái)市場(chǎng) 理財(cái)觀念 理財(cái)規(guī)劃

伴隨著改革開放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富，工薪階層的理財(cái)觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，從過去傳統(tǒng)單一的儲(chǔ)蓄方式到尋求謹(jǐn)慎而多元化的理財(cái)渠道使資產(chǎn)保值增值，從而提高目前或?qū)淼纳钇焚|(zhì)。

一、我國(guó)居民理財(cái)現(xiàn)狀

（一）儲(chǔ)蓄依然是居民理財(cái)首選

據(jù)報(bào)道，盡管儲(chǔ)蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲(chǔ)蓄比例達(dá)到六成以上，其次便是國(guó)債，相對(duì)于儲(chǔ)蓄，其優(yōu)勢(shì)在于收益更大，相對(duì)于股票，其風(fēng)險(xiǎn)更小。如今股票市場(chǎng)更是波動(dòng)太大，據(jù)調(diào)查，投資于股票的總資金，相對(duì)與十年前，基本上沒有任何增值，導(dǎo)致居民對(duì)股票的投資意愿進(jìn)一步降低。

（二）理財(cái)市場(chǎng)的相關(guān)法律缺乏規(guī)范與統(tǒng)一

目前金融行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，但是在分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的原則下，金融領(lǐng)域各個(gè)行業(yè)的監(jiān)管部門有所不同，而監(jiān)管部門的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)又沒有達(dá)成統(tǒng)一，這就造成了各個(gè)部門不能公平競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，監(jiān)管的不統(tǒng)一性，也會(huì)造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)存在矛盾區(qū)域。另外，理財(cái)市場(chǎng)上一些相關(guān)法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒有明確法律地位等。

二、投資理財(cái)?shù)漠?dāng)今趨勢(shì)

（一）個(gè)人持有的理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，選擇購(gòu)買保險(xiǎn)的超過30%，選擇持有黃金的達(dá)到6.8%，房地產(chǎn)投資約0.4%，而選擇儲(chǔ)蓄存款的人數(shù)占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個(gè)百分點(diǎn)，比調(diào)查以來的平均水平（66.8%）低 4.0個(gè)百分點(diǎn)。而產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因就是儲(chǔ)戶規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)增強(qiáng)，以持有產(chǎn)品的多樣化來盡可能的磨平風(fēng)險(xiǎn)。在金融理財(cái)市場(chǎng)上，理財(cái)產(chǎn)品越來越豐富，銀行卡發(fā)行量成倍增長(zhǎng)，證券、保險(xiǎn)和眾多金融衍生產(chǎn)品發(fā)展迅速。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率上比往年更高，同時(shí)投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲(chǔ)戶投資理財(cái)多樣化的需求，構(gòu)建出更大更豐富的理財(cái)平臺(tái)。

（二）從生活理財(cái)和單純投資趨向投資理財(cái)

生活理財(cái)?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)個(gè)人的消費(fèi)性資源狀況和消費(fèi)偏好來實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)，其關(guān)心的是如何對(duì)現(xiàn)有財(cái)富資源進(jìn)行整合梳理，以達(dá)到合理消費(fèi)的目的，在這個(gè)“負(fù)利率”時(shí)代，僅僅依靠個(gè)人收入，不僅達(dá)不到財(cái)產(chǎn)保值增值的期望，甚至造成財(cái)富縮水，尤其是面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的巨大風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊，工薪階層簡(jiǎn)單的生活積累往往不堪一擊。這時(shí)，投資理財(cái)就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費(fèi)的基礎(chǔ)上，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)有效投資，以使財(cái)富保值、增值的開放理財(cái)方式，能夠有效抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，是一種主動(dòng)行為。

單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對(duì)家庭財(cái)富的穩(wěn)定和保障并不關(guān)心，而高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端?，F(xiàn)如今，社會(huì)中存在很多以炒股為主業(yè)的操盤手（較為極端的會(huì)把自身全部資產(chǎn)壓在個(gè)別股上），結(jié)果多數(shù)為兩種，財(cái)富暴漲，身價(jià)千萬(wàn)；股市套牢，血本無歸，而這也與股市高收益高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個(gè)人和家庭的發(fā)展。這時(shí)就應(yīng)當(dāng)把單純投資向投資理財(cái)靠攏，跟多的關(guān)注現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理，使收益和風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到適合現(xiàn)有家庭發(fā)展的平衡點(diǎn)。

（三）定投、長(zhǎng)期持有

定投有兩大優(yōu)勢(shì)：第一，成本攤薄，分散風(fēng)險(xiǎn)。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長(zhǎng)期平均下來較低，最大限度地分散了投資風(fēng)險(xiǎn)；第二，復(fù)利效果。由于復(fù)利效應(yīng)，本金所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益，通過利滾利的效果，配合長(zhǎng)期持有，復(fù)利效果明顯。對(duì)于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進(jìn)退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時(shí)由于其穩(wěn)定性，對(duì)于整個(gè)人生規(guī)劃也是大有裨益，不僅考慮了市場(chǎng)環(huán)境的因素，還考慮了個(gè)人及家庭多方面的因素，包括生活目標(biāo)（買房買車）、財(cái)務(wù)需求（給孩子教育費(fèi)用和養(yǎng)老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據(jù)自己的性格特征和家庭需求來選擇期限，從而更好地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

三、家庭理財(cái)與金融投資規(guī)劃

金融投資規(guī)劃是根據(jù)個(gè)人或家庭的投資理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為其設(shè)計(jì)合理的資產(chǎn)配置方案，構(gòu)建投資組合來實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程。首先，應(yīng)當(dāng)確立投資目標(biāo)，圍繞之一目標(biāo)來安排投資的具體操作計(jì)劃。其次，投資組合的構(gòu)建受制于投資者的自身?xiàng)l件，一方面是投資者可投入的財(cái)務(wù)資源數(shù)量，另一方面是投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

（一）投資規(guī)劃流程

投資規(guī)劃一般包括以下五個(gè)流程：

1.確定投資政策。首先應(yīng)當(dāng)獲取投資產(chǎn)品的相關(guān)信息以便設(shè)定投資目標(biāo)，投資目標(biāo)一般要切合實(shí)際、明確、可以衡量，例如某某日對(duì)某只股票投資額度達(dá)到某數(shù)額。由于風(fēng)險(xiǎn)與收益總是密切相關(guān)，因此也要對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分析，不同的投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風(fēng)險(xiǎn)容忍程度，才能根據(jù)自己的偏好來制定合理的投資政策。

2.進(jìn)行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價(jià)格形成機(jī)制、影響其價(jià)格波動(dòng)的各種因素及作用機(jī)制等，其次是要發(fā)現(xiàn)那些價(jià)格偏離其價(jià)值的品種。總的來說，投資分析的方法有兩種：

基本分析，主要是通過對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)的動(dòng)態(tài)及一般經(jīng)濟(jì)情況的分析，進(jìn)而研究投資品的價(jià)值，即解決“購(gòu)買什么”的問題，其實(shí)質(zhì)是考量?jī)r(jià)格是否偏離價(jià)值，從而評(píng)估投資品種的價(jià)值是高估還是低估。

技術(shù)分析，其目的是預(yù)測(cè)投資品價(jià)格的漲跌趨勢(shì)，即解決“何時(shí)購(gòu)買”的問題，其實(shí)質(zhì)是通過分析過去的價(jià)格變動(dòng)和供求關(guān)系，來預(yù)測(cè)未來的價(jià)格變動(dòng)。

3.構(gòu)建投資組合。構(gòu)建投資組合可以說是投機(jī)規(guī)劃最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，是以風(fēng)險(xiǎn)一定組合收益最大化，收益一定組合風(fēng)險(xiǎn)最小化為原則，來確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個(gè)方面。投資組合設(shè)計(jì)的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關(guān)或負(fù)相關(guān)，這樣就會(huì)把投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

4.調(diào)整投資組合。市場(chǎng)是不斷變化的，隨著時(shí)間的推移，一方面投資者的投資目的會(huì)有所改變，如儲(chǔ)蓄、盈利、保險(xiǎn)，另一方面一些新投資產(chǎn)品的出現(xiàn)，或者就投資產(chǎn)品的改良也會(huì)吸引投資者，這時(shí)投資者就需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉就的投資品種而購(gòu)買一些新的投資品種，以形成新的組合。

5.評(píng)估投資組合的績(jī)效。每隔一段時(shí)間，投資者都應(yīng)該定期評(píng)價(jià)投資的表現(xiàn)，從而了解制定的投資規(guī)劃是否出現(xiàn)問題，能否進(jìn)行改良，其依據(jù)不僅是投資的回報(bào)率，還有投資者所承受的風(fēng)險(xiǎn)，需要結(jié)合收益和風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)來評(píng)估投資的業(yè)績(jī)，主要考慮兩個(gè)方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來多大貢獻(xiàn)；而是對(duì)把握市場(chǎng)時(shí)機(jī)的能力進(jìn)行考核。

（二）投資策略

投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：

1.投資三分法。將自有資產(chǎn)分為三部分，第一部分用于投資收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的投資品種，如債券、優(yōu)先股；第二部分用于投資風(fēng)險(xiǎn)較大、收益較高的投資品種；第三部分以現(xiàn)金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動(dòng)性，是一種比較基礎(chǔ)和合理的投資組合方法。

2.固定比率投資法。這一策略是在操作過程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當(dāng)股票上漲，相當(dāng)于投資股票的資產(chǎn)上漲，則賣出部分股票，買入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產(chǎn)比例不變。這種方法可以使投資者通過多種金融工具的對(duì)比來決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風(fēng)險(xiǎn)（如一只股票的追漲殺跌）。

3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過程中保持投資總額不變，如規(guī)定多只股票的總投資數(shù)不變，只在這一投資數(shù)額下進(jìn)行各股票的買賣。

4.耶魯投資計(jì)劃。這一策略其實(shí)是一種浮動(dòng)比例投資法，而浮動(dòng)的比例是根據(jù)市場(chǎng)波動(dòng)變化的，其特點(diǎn)是將市場(chǎng)因素考慮在內(nèi)，更有利于增大收益，減少風(fēng)險(xiǎn)。

5.杠鈴?fù)顿Y法。這一策略主要集中于短期長(zhǎng)期兩種工具上，通過對(duì)未來市場(chǎng)利率走勢(shì)判斷，來不斷調(diào)整自己在兩者之間的分配比率。當(dāng)預(yù)計(jì)長(zhǎng)期利率上漲，長(zhǎng)期品種價(jià)格趨于下降時(shí)，出售長(zhǎng)期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關(guān)專業(yè)知識(shí)和技能，對(duì)小投資者風(fēng)險(xiǎn)較大。

四、結(jié)語(yǔ)

篇(3)

【原刊地名】京

【原刊期號(hào)】200607

【原刊頁(yè)號(hào)】45～46.54

【分 類 號(hào)】G382

【分 類 名】中學(xué)政治及其他各科教與學(xué)

【復(fù)印期號(hào)】200612

【作 者】劉云

【作者簡(jiǎn)介】劉云，重慶市教育科學(xué)研究院。

【摘 要 題】探究與創(chuàng)新

【正 文】

研究性學(xué)習(xí)是21世紀(jì)我國(guó)新一輪基礎(chǔ)教育課程改革的一大亮點(diǎn)。它的推進(jìn)實(shí)施有助于培養(yǎng)學(xué)生提出問題、分析問題、解決問題的能力以及學(xué)生的創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力，從而克服傳統(tǒng)的“接受式學(xué)習(xí)”的弊端。研究性學(xué)習(xí)的實(shí)施通常有兩種方式：一是課程式研究性學(xué)習(xí)（課程計(jì)劃規(guī)定高中研究性學(xué)習(xí)課程每周3課時(shí)）；二是學(xué)科滲透式研究性學(xué)習(xí)（課程標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定占10%左右）。本文談到的高中思想政治課研究性學(xué)習(xí)均指的是第二種實(shí)施方式，其實(shí)施過程一般包括“研讀教材——課題設(shè)計(jì)——課題研究——成果展評(píng)”四個(gè)階段，每個(gè)階段又由若干個(gè)環(huán)節(jié)組成。其構(gòu)成見下面的模式框架圖（師生活動(dòng)策略）。

一、研讀教材，提出問題

在高中思想政治課研究性學(xué)習(xí)的研讀教材階段，教師作為教學(xué)活動(dòng)的組織者、學(xué)習(xí)方法的指導(dǎo)者和學(xué)習(xí)過程的參與者，必須注意充分發(fā)揮學(xué)生的主體作用，引導(dǎo)學(xué)生讀懂教材，實(shí)現(xiàn)“三自一提出”（即自讀教材、自由質(zhì)疑、自主歸納，提出有待研究的問題）。如高一思想政治第六課《銀行與儲(chǔ)蓄者》的教學(xué)，便可指導(dǎo)學(xué)生自讀教材、自由質(zhì)疑、自主歸納，找出重點(diǎn)、難點(diǎn)、疑點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，學(xué)生歸納整理本課知識(shí)結(jié)構(gòu)，并列表比較中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行的性質(zhì)和職能，債券和股票的異同，政府債券、金融債券和公司債券的異同，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的異同等；同時(shí)，提出若干有待進(jìn)一步研究的問題，如銀行與國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人的關(guān)系如何？存款儲(chǔ)蓄是不是越多越好？居民收入增多了如何投資理財(cái)？等等。

二、分析問題，形成課題

在高中思想政治課研究性學(xué)習(xí)的問題設(shè)計(jì)階段，教師應(yīng)創(chuàng)設(shè)問題情境，引導(dǎo)學(xué)生討論分析需要研究的問題，形成研究課題。如在《銀行與儲(chǔ)蓄者》一課的學(xué)習(xí)中，有教師以新聞報(bào)道“中國(guó)人民銀行宣布，自2004年10月29日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款利率。這是自1996年以來連續(xù)8次降息后的第一次上調(diào)利率”為背景材料來創(chuàng)設(shè)問題情境，引導(dǎo)學(xué)生分析、討論如下問題：①中國(guó)人民銀行運(yùn)用利率手段，上調(diào)存貸款利率對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活會(huì)產(chǎn)生哪些影響？②存貸款利率上調(diào)之后我們應(yīng)如何投資理財(cái)？學(xué)生通過分析、討論、研究，便會(huì)根據(jù)自己的興趣愛好、占有的信息資料、人際關(guān)系資源條件等選定有研究?jī)r(jià)值且自己能完成研究任務(wù)的問題，形成《銀行存貸款利率上調(diào)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響的研究》《家庭投資方案設(shè)計(jì)》等研究課題。

三、課題研究，形成成果

課題研究是高中思想政治課研究性學(xué)習(xí)的實(shí)質(zhì)性階段，由組建課題小組、制定研究方案、搜集處理信息、成果表述四個(gè)環(huán)節(jié)組成。具體實(shí)施過程如前面模式框架圖所示。

第一個(gè)環(huán)節(jié)是組建課題研究小組。學(xué)生根據(jù)課題研究情況，以共同興趣、樂于合作、特長(zhǎng)互補(bǔ)為原則組建課題小組，并推選出小組長(zhǎng)。教師在這個(gè)環(huán)節(jié)中，主要是做好協(xié)調(diào)工作，提醒學(xué)生在自愿組合時(shí)，要注意把擅長(zhǎng)社交、寫作和電腦操作的同學(xué)進(jìn)行合理搭配。

第二個(gè)環(huán)節(jié)是制定課題研究方案。主要是對(duì)課題研究結(jié)果進(jìn)行預(yù)測(cè)，制定具體的研究計(jì)劃，設(shè)計(jì)研究方案。在這個(gè)環(huán)節(jié)中，教師要幫助學(xué)生增強(qiáng)研究的計(jì)劃性、自覺性和責(zé)任感。因?yàn)閷W(xué)生在結(jié)果預(yù)測(cè)、活動(dòng)計(jì)劃等方面的意識(shí)和能力較薄弱，需要教師參與其中，與學(xué)生一起共同設(shè)計(jì)研究方案。

第三個(gè)環(huán)節(jié)是學(xué)生分工協(xié)作，帶著問題分頭收集信息，研究處理信息資料。這是研究性學(xué)習(xí)的核心環(huán)節(jié)，也是學(xué)生在研究中去體驗(yàn)學(xué)習(xí)的成功與失敗的過程。在這一過程中，教師可充當(dāng)咨詢者，為學(xué)生提供知識(shí)和方法咨詢；充當(dāng)協(xié)調(diào)者，協(xié)調(diào)學(xué)生處理好人際關(guān)系；充當(dāng)監(jiān)督者，督促學(xué)生嚴(yán)格執(zhí)行研究計(jì)劃，扎實(shí)推進(jìn)研究工作。

第四個(gè)環(huán)節(jié)是匯總資料，形成并表述研究成果。教師要事先與學(xué)生商量并確定課題研究最終的成果表述形式。如政治小論文、調(diào)查報(bào)告、課件、光盤、板報(bào)、展板、模型等都是高中思想政治課研究性學(xué)習(xí)成果表述的有效形式。這樣，就可使學(xué)生在研究前、研究中、研究后始終對(duì)研究的主體、內(nèi)容、方式、過程有清晰明確的了解，便于最終研究成果的形成。

四、成果展評(píng)，升華延伸

高中思想政治課研究性學(xué)習(xí)的研究成果展評(píng)階段，由成果展示、綜合評(píng)價(jià)、課后延伸三個(gè)環(huán)節(jié)組成，是學(xué)生實(shí)現(xiàn)自身研究?jī)r(jià)值、共享研究成果的過程。

成果展示環(huán)節(jié)一般在課堂上完成，形式可以是論文答辯、成果報(bào)告會(huì)、辯論會(huì)、小型展覽、小品匯報(bào)演出以及自編報(bào)紙、刊物的展示、交流等等。在高中思想政治課各年級(jí)研究性學(xué)習(xí)的過程中，可根據(jù)不同的教材內(nèi)容采取不同的交流展示形式。例如，高一年級(jí)可舉行《人民幣存貸款利率對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響》研討會(huì)、《家庭投資理財(cái)計(jì)劃》展覽、《市場(chǎng)誠(chéng)信面面觀》小品匯演、《高中生消費(fèi)觀念現(xiàn)狀調(diào)查》報(bào)告會(huì)等；高二、高三年級(jí)可采取《用發(fā)展觀點(diǎn)看中國(guó)世界年》——2005年輝煌成就報(bào)告會(huì)、《中國(guó)和諧社會(huì)建設(shè)情況》匯報(bào)會(huì)、《中國(guó)民主法制建設(shè)》成果展等等。

篇(4)

關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái) 工具 策略

一、個(gè)人理財(cái)概述

個(gè)人理財(cái)是指投資者在結(jié)合自身的薪資水平、自身資產(chǎn)和負(fù)債等金額進(jìn)行評(píng)估分析的基礎(chǔ)上，先設(shè)定好一個(gè)自身的財(cái)產(chǎn)預(yù)期收益目標(biāo)，再根據(jù)自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，結(jié)合個(gè)人的預(yù)期資產(chǎn)收益目標(biāo)運(yùn)用譬如銀行儲(chǔ)蓄、購(gòu)買債券等多種投資手段或投資組合對(duì)個(gè)人的資產(chǎn)以及負(fù)債進(jìn)行管理，有條理的規(guī)劃資金，使得投資者能夠在自己可以承受的損失范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)投資效益最大化的過程。

而現(xiàn)在人們口中的個(gè)人理財(cái)，不再是純粹的儲(chǔ)蓄存款或自身投資。它不單單包含了財(cái)產(chǎn)的累積，并且還涵蓋了財(cái)產(chǎn)的保值和保障。財(cái)產(chǎn)保障的中心是對(duì)損失的管理和控制，即當(dāng)投資者自身的生命狀況意外或投資者所處的經(jīng)濟(jì)背景產(chǎn)生了嚴(yán)重的危害情況時(shí)，不會(huì)導(dǎo)致使自身和家庭的生活質(zhì)量遭遇重大的影響。

二、浙江地區(qū)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀

我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)最明顯的特征就是起步相對(duì)較晚，但隨著改革開放的深化和落實(shí)，它的發(fā)展速度卻是十分的快速，因此浙江省的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)也正在迅速的發(fā)展壯大。

目前我國(guó)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品按類型來分可分為保本型、浮動(dòng)型和結(jié)構(gòu)型。數(shù)據(jù)顯示：從2004～2014年，保本型理財(cái)產(chǎn)品所占市場(chǎng)份額接近70%，說明保本型產(chǎn)品最受百姓喜愛。而按照產(chǎn)品的投資期限來分可分為短期理財(cái)產(chǎn)品和中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示現(xiàn)階段我國(guó)大多數(shù)居民的選擇是以短期理財(cái)產(chǎn)品為主，2014年短期理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額占到了63.18%，而中長(zhǎng)期的則為22.84%，其余為長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。而從發(fā)行規(guī)模來看，主要是有國(guó)家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。而在其發(fā)行能力上，中國(guó)銀行、交通銀行和民生銀行則分別位列前三位，說明中資銀行在產(chǎn)品數(shù)量上依舊占據(jù)了主導(dǎo)地位，其數(shù)量占有份額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于外資銀行。以上數(shù)據(jù)也能從側(cè)面表明：近幾年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，使得投資者的財(cái)產(chǎn)累積額越來越多，投資者的理財(cái)欲望愈發(fā)旺盛，此類種種原因都為我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的成長(zhǎng)和壯大提供了優(yōu)良的契機(jī)和充裕的物質(zhì)根本。

如表1所示，浙江省作為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)大省，其銀行理財(cái)能力更是位于全國(guó)各省之首，這也充分表明浙江的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)狀是良好的。因此有理由相信伴隨著浙江各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和浙江居民理財(cái)意識(shí)的逐漸增強(qiáng)，此市場(chǎng)在未來可能將會(huì)有非常巨大的發(fā)展遠(yuǎn)景。但是由于現(xiàn)階段居民的理財(cái)概念還不太成熟，同時(shí)也缺乏一定的專業(yè)理財(cái)能力，并且目前省內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)還跟不上投資者的需求，市場(chǎng)供需還存在一定的裂痕，這些因素都決定了浙江省的個(gè)人理財(cái)投資市場(chǎng)到目前為止還只處于剛剛起步的階段。

三、個(gè)人理財(cái)工具分析

（一）傳統(tǒng)理財(cái)工具

個(gè)人理財(cái)在品種上基本可以簡(jiǎn)單地分成個(gè)人資產(chǎn)品種和個(gè)人負(fù)債品種。其中個(gè)人資產(chǎn)品種包括基金、股票、債券和存款等；而個(gè)人負(fù)債品種則包括個(gè)人住房抵押貸款和個(gè)人消費(fèi)信貸等。

近幾年隨著人們對(duì)股票、債券和基金等個(gè)人理財(cái)品種的普及，并且經(jīng)歷了不同的牛市和熊市，同時(shí)也經(jīng)歷了國(guó)際性的金融危機(jī)等個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中可能發(fā)生各種情況。在這個(gè)過程中我省居民開始逐步走入了個(gè)人理財(cái)投資的大軍中，很多銀行和證券公司等金融機(jī)構(gòu)也都紛紛成立基金公司，推出了很多不同的理財(cái)產(chǎn)物，給人們理財(cái)提供了便利的渠道和方法。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，確定用戶對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的需要，從而為用戶制訂出契合的產(chǎn)品與服務(wù)。

截至2015年底我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和第三方理財(cái)總規(guī)模為81.18萬(wàn)億。銀行、信托、券商和保險(xiǎn)是最大的理財(cái)機(jī)構(gòu)。其中銀行占28.95%；信托占20.08%；券商占14.65%；保險(xiǎn)占14.61%；基金公司占20.51%，其中包括基金專戶4.03萬(wàn)億，基金子公司8.57萬(wàn)億和私募基金4.05萬(wàn)億；互聯(lián)網(wǎng)P2P理財(cái)占1.21%。其中除了P2P理財(cái)規(guī)模瘋狂增長(zhǎng)近400%以外，基金下屬的資管子公司理財(cái)規(guī)模擴(kuò)張最快，同比增長(zhǎng)率高達(dá)130%，其次是私募基金，同比增幅也超過100%。

就目前而言，雖然浙江省絕大多數(shù)居民依舊更偏向于銀行儲(chǔ)蓄等傳統(tǒng)的保守型理財(cái)工具，但經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)大部分居民表示愿意在了解清楚理財(cái)市場(chǎng)的相關(guān)信息后根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況進(jìn)行一定程度的較高收益的理財(cái)活動(dòng)，并且由于浙江省各大金融理財(cái)機(jī)構(gòu)也都正在不斷地進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新改革，相信在不久的將來浙江省可供居民選擇的理財(cái)工具一定會(huì)更趨多樣化！

四、浙江地區(qū)居民個(gè)人理財(cái)策略

對(duì)于浙江居民而言，個(gè)人理財(cái)能夠使自身積累更加豐富的財(cái)產(chǎn)，并且能夠讓個(gè)人財(cái)產(chǎn)得到保值和增值，有利于人們過上更加美好的生活，從而實(shí)現(xiàn)自己的人生目標(biāo)。但是要想收獲較好的個(gè)人投資理財(cái)收益，必須要考慮多種因素，因此制訂正確的個(gè)人理財(cái)策略就顯得尤為重要。

（一）設(shè)定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)

進(jìn)行個(gè)人理財(cái)投資的前提就是要設(shè)定好一個(gè)適合自身的目標(biāo)。由于每個(gè)人的收入、需求和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力等都各不相同，所以個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須要結(jié)合每個(gè)人的實(shí)際生活。同時(shí)這個(gè)目標(biāo)最好具有可度量性和時(shí)間性，以保證能夠?qū)ψ约河幸欢ǖ亩酱俸图?lì)作用。一旦設(shè)定好了個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)，就可以按照這個(gè)目標(biāo)來制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃了。

（二）每月強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄

對(duì)于個(gè)人理財(cái)而言，養(yǎng)成良好的個(gè)人儲(chǔ)蓄習(xí)慣是十分重要的。我們可以開設(shè)一個(gè)專屬于自己的儲(chǔ)蓄賬戶，然后每個(gè)月堅(jiān)持存儲(chǔ)一定金額的資金，通過對(duì)自己每個(gè)月的強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄來提高收入的留存比例。強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄一來可以減少個(gè)人日常生活中一些不必要的花銷，二來萬(wàn)一某天生活中出現(xiàn)急需用錢的情況時(shí)也可以從容應(yīng)對(duì)。如果能夠長(zhǎng)期堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，那么未來一定會(huì)有一筆非?？捎^的存款，這也不失為一種很好的個(gè)人理財(cái)方式，并且這種個(gè)人理財(cái)方式的所伴隨的風(fēng)險(xiǎn)也是十分的小。

（三）學(xué)習(xí)金融知識(shí)，適當(dāng)投資

學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)投資的相關(guān)知識(shí)，了解各種理財(cái)產(chǎn)品的特性對(duì)于個(gè)人理財(cái)投資也有著非常重要的作用。在熟悉和掌握了各種金融理財(cái)知識(shí)后，適當(dāng)嘗試?yán)碡?cái)投資，不僅能有效地降低個(gè)人理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)，還而且能讓自己在個(gè)人理財(cái)投資過程中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，從而不斷提升自己。當(dāng)然在學(xué)習(xí)金融知識(shí)的時(shí)候最好是根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)喜好去選擇所要學(xué)習(xí)的內(nèi)容。譬如對(duì)于那些自身比較喜歡投資且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的居民而言，可以選擇多看一些炒股、基金或是期貨現(xiàn)貨方面的專業(yè)書籍，然后再去做一些適當(dāng)?shù)耐顿Y，不過在涉足這些領(lǐng)域時(shí)事先設(shè)置好止損點(diǎn)位也非常重要；而對(duì)于另外一些對(duì)投資可能不太感興趣也沒有太多空閑時(shí)間去管理投資，但卻想要嘗試?yán)碡?cái)?shù)木用駚碚f，選擇一些信譽(yù)良好的P2P理財(cái)平臺(tái)也不失為是一種好的理財(cái)方式，比如平安保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的陸金所、陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的惠金所等等，其理財(cái)產(chǎn)品的年化收益也是相當(dāng)可觀！

（四）增長(zhǎng)個(gè)人技能以及素質(zhì)

收入是個(gè)人財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)的基本來源，而進(jìn)行正確的個(gè)人理財(cái)操作又恰恰可以使收入得到有效的保值和增值。因此，浙江地區(qū)的居民必須要重視個(gè)人理財(cái)技能和個(gè)人理財(cái)素質(zhì)的培養(yǎng)和增長(zhǎng)?？梢栽诠ぷ鏖e暇之余報(bào)名參加一些個(gè)人理財(cái)職業(yè)技能的培訓(xùn)課，從而學(xué)習(xí)一些必要的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)技能。在日常工作中要勤奮努力，這樣一來便有利于自身的升職加薪，而個(gè)人的收入和將來的財(cái)富也會(huì)隨之增加。

五、結(jié)語(yǔ)

有投資就意味著會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，作為個(gè)人首先就是要準(zhǔn)確地了解自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，要懂得根據(jù)自身的財(cái)產(chǎn)狀況、個(gè)人負(fù)擔(dān)以及收入水平等各方面的因素配置好自身的財(cái)產(chǎn)，其次，居民個(gè)人必須要清楚市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品和其走勢(shì)，合理的分配好理財(cái)金額，謹(jǐn)慎地進(jìn)行理財(cái)。在選擇銀行或者其他理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要貨比三家，盡可能地選擇信譽(yù)比較良好、收益相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品。不能只為盲目追求高收益而去選擇一些超出自身風(fēng)險(xiǎn)承受范圍的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)橐坏┰谕顿Y這種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)發(fā)生意外后果可能會(huì)非常嚴(yán)重。

總之，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)行業(yè)就目前來看還處于緩緩上升的階段。而浙江作為一個(gè)在全國(guó)個(gè)人理財(cái)行業(yè)發(fā)展中比較領(lǐng)先的省份，自然而然面臨著更多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。因此對(duì)于浙江地區(qū)的投資者而言，如果能夠清楚的了解并意識(shí)到我國(guó)和浙江地區(qū)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，做到明確自身的理財(cái)投資目標(biāo)，再依據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定出適合自身的理財(cái)投資規(guī)劃，并找到適合自己理財(cái)投資方法，同時(shí)又能做到合理地去規(guī)避理財(cái)投資過程中可能會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，那么必將成功地在理財(cái)投資的過程中收獲相應(yīng)的財(cái)富！

（作者單位為寧波大紅鷹學(xué)院）

[作者簡(jiǎn)介：鄭佳能（1994―），男，浙江嘉興人，本科，畢業(yè)于寧波大紅鷹學(xué)院，研究方向：金融理財(cái)。]

參考文獻(xiàn)

[1] 周寧.理財(cái)規(guī)劃及理財(cái)之四大誤區(qū)[J].南北橋，2012.

[2] 王家杰.后金融危機(jī)背景下的個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理[J].商情，2015.

篇(5)

一、大學(xué)生理財(cái)教育課程體系的基礎(chǔ)

（一）大學(xué)生理財(cái)教育課程應(yīng)以科學(xué)的理論構(gòu)建作為鋪墊 該理論建構(gòu)應(yīng)綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、財(cái)政學(xué)、稅收學(xué)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)學(xué)、消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)、消費(fèi)倫理學(xué)、社會(huì)學(xué)、教育學(xué)、心理學(xué)和法學(xué)等基礎(chǔ)理論。

（二）大學(xué)生理財(cái)教育課程應(yīng)將先進(jìn)的理財(cái)理念貫穿始終 沃倫?巴菲特是一個(gè)具有傳奇色彩的人物。1956年，他將100美元投入股市，50年間創(chuàng)造了超過400億美元的財(cái)富。2008年，其位列全球富豪榜次席。他是這樣認(rèn)識(shí)理財(cái)?shù)?，即“一生能夠積累多少財(cái)富，不取決于你能夠賺多少錢，而取決于你如何投資理財(cái)，錢找錢勝過人找錢，要懂得讓錢為你工作，而不是你為錢工作”。因此，在大學(xué)生理財(cái)教育過程中，要想方設(shè)法讓大學(xué)生樹立“你不理財(cái)，財(cái)不理你――理財(cái)光明正大”、“理財(cái)?shù)哪康抹D―梳理財(cái)富，增值生活”及“富翁――源于節(jié)流”等。大學(xué)生理財(cái)教育的重要目標(biāo)，就是讓大學(xué)生自覺地用這些理念去指導(dǎo)自己的行為。與此同時(shí)，要徹底消除大學(xué)生在理財(cái)上的種種誤區(qū)，如“我不需要理財(cái)”、“沒財(cái)可理”、“等我有了錢在理財(cái)”、“靠理財(cái)一夜發(fā)家致富”、“會(huì)理財(cái)不如會(huì)掙錢”和“理財(cái)就是買股票、買保險(xiǎn)”等。

（三）大學(xué)生理財(cái)教育課程重在訓(xùn)練與提高大學(xué)生理財(cái)實(shí)踐能力 “授人以漁”應(yīng)成為大學(xué)生理財(cái)教育的主要目標(biāo)之一。美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯菲爾德對(duì)美國(guó)大學(xué)生設(shè)計(jì)了專門的“1+1+1”的理財(cái)模式，即學(xué)會(huì)貸款――用明天的錢圓今天的夢(mèng)；學(xué)會(huì)兼職――讓“增值”為以后的超前消費(fèi)埋下伏筆；學(xué)會(huì)投資――為今后的個(gè)人理財(cái)“投石問路”。通過教育讓大學(xué)生明確理財(cái)?shù)娜齻€(gè)重大環(huán)節(jié)，即攢錢（理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)）、生錢（理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)）、護(hù)錢（理財(cái)?shù)谋Ｕ希?/p>

（四）大學(xué)生理財(cái)教育課程的實(shí)施要形成全方位的教育格局 大學(xué)生理財(cái)教育涉及到大學(xué)生經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的所有領(lǐng)域和場(chǎng)所。在發(fā)揮學(xué)校教育優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，還要通過家長(zhǎng)、社區(qū)活動(dòng)等多種途徑，積極引導(dǎo)家庭和社會(huì)培養(yǎng)學(xué)生先進(jìn)的理財(cái)理念、正確的理財(cái)習(xí)慣和適用的理財(cái)技能，形成大學(xué)生理財(cái)教育的合力。在學(xué)校教育中，不僅要充分發(fā)揮理財(cái)教育課程的獨(dú)特作用，還要善于利用學(xué)科滲透、校園文化、社會(huì)實(shí)踐、社團(tuán)活動(dòng)等，形成全方位的理財(cái)教育格局，從而提高理財(cái)教育的成效。

二、大學(xué)生理財(cái)教育課程體系的特點(diǎn)

（一）發(fā)展性我國(guó)理財(cái)教育的歷史傳承過程具有發(fā)展性。我國(guó)傳統(tǒng)文化中重“義”輕“利”的主流文化，與同時(shí)并存的對(duì)金錢的崇拜心理，造成公眾矛盾的心理狀態(tài)，長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)壓抑人們理財(cái)素質(zhì)的提高。解放后長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，在客觀上也不利于公眾理財(cái)素質(zhì)的提高。改革開放以來，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)理財(cái)實(shí)踐異?；钴S，理財(cái)教育理論嚴(yán)重滯后，社會(huì)呼喚理財(cái)教育盡快發(fā)展和完善，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化、科學(xué)化和規(guī)范化。

（二）主體性理財(cái)教育的目的就是要培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)素質(zhì)。任何素質(zhì)的發(fā)展都離不開主體的積極參與。受教育者素質(zhì)形成過程就是觀念、知識(shí)、技能等內(nèi)化的過程，不通過學(xué)生主體內(nèi)部積極性的調(diào)動(dòng)，這個(gè)“內(nèi)化”就不可能實(shí)現(xiàn)。因此，教師既要尊重學(xué)生的獨(dú)立人格，還要善于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)，引導(dǎo)學(xué)生自主學(xué)習(xí)相關(guān)理論，積極參與理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)。

（三）實(shí)踐性 理財(cái)教育來源于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的實(shí)踐，在實(shí)踐中發(fā)展，并為個(gè)體的、社會(huì)的經(jīng)濟(jì)實(shí)踐活動(dòng)服務(wù)，因此具有突出的實(shí)踐性。首先，理財(cái)教育目標(biāo)是實(shí)踐的。理財(cái)教育目標(biāo)既包括對(duì)學(xué)生觀念、知識(shí)的培養(yǎng)，也包括對(duì)學(xué)生技能和行為的鍛煉，歸根到底是知、情、意、行的統(tǒng)一，落腳點(diǎn)在學(xué)生的經(jīng)濟(jì)行為上。其次，理財(cái)教育過程是實(shí)踐活動(dòng)。理財(cái)教育實(shí)踐包括課內(nèi)和課外、校內(nèi)和校外的大量教育活動(dòng)，貫穿于理財(cái)教育全過程，主題明確、內(nèi)容豐富、形式活潑，是學(xué)生理財(cái)素質(zhì)形成和發(fā)展的有效途徑。最后，實(shí)踐能力是理財(cái)教育評(píng)價(jià)的根本標(biāo)準(zhǔn)。只有受教育者面對(duì)經(jīng)濟(jì)生活情境，其觀念、知識(shí)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)行為，潛在的理財(cái)素質(zhì)變?yōu)轱@性的理財(cái)實(shí)踐行為，才能認(rèn)識(shí)和評(píng)定其理財(cái)素質(zhì)水平。

（四）開放性 科技發(fā)展、知識(shí)激增、社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)繁榮的事實(shí)，不斷豐富著理財(cái)教育活動(dòng)的條件和環(huán)境，使理財(cái)教育活動(dòng)的領(lǐng)域不斷擴(kuò)展，形式日益多樣，水平逐漸提高。有鑒于此，理財(cái)教育要加強(qiáng)課程建設(shè)，與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)學(xué)生發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)，及時(shí)地吐故納新。

（五）動(dòng)態(tài)性 隨著年齡的增長(zhǎng)、閱歷的增加，通過相關(guān)的學(xué)習(xí)、訓(xùn)練和不斷的理財(cái)實(shí)踐，大學(xué)生的理財(cái)水平會(huì)不斷提高。理財(cái)教育的動(dòng)態(tài)性要求，對(duì)個(gè)體理財(cái)?shù)呐囵B(yǎng)過程要循序漸進(jìn)、螺旋上升、前后銜接和協(xié)調(diào)一致。

三、大學(xué)生理財(cái)教育課程體系構(gòu)建與實(shí)施

（一）設(shè)定課程教育目標(biāo)，明確課程教育內(nèi)容具體包括：

（1）設(shè)定課程教育目標(biāo)。理財(cái)教育目標(biāo)是對(duì)理財(cái)教育結(jié)果的預(yù)期規(guī)定，是理財(cái)教育過程的起點(diǎn)，具有定向、激勵(lì)、調(diào)節(jié)、評(píng)價(jià)的功能，是理財(cái)教育順利進(jìn)行的基本保證和首要環(huán)節(jié)。大學(xué)生理財(cái)教育的總體目標(biāo)：使大學(xué)生建立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的、先進(jìn)的理財(cái)理念，掌握科學(xué)的經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、投資等理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)，具備理性消費(fèi)、科學(xué)理財(cái)、有效投資的基本能力，成為適應(yīng)社會(huì)要求的經(jīng)濟(jì)主體。

（2）明確課程教育內(nèi)容。大學(xué)生的理財(cái)教育課程要以大學(xué)生理財(cái)理念的建立、理財(cái)知識(shí)和技能的掌握、理財(cái)水平的提高為目的，以學(xué)科自身知識(shí)體系為依據(jù)，按照大學(xué)生在現(xiàn)實(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中頻繁接觸的現(xiàn)實(shí)問題來明確課程內(nèi)容。該課程內(nèi)容主要包括：一是理財(cái)先導(dǎo)――建立理財(cái)理念。通過理財(cái)教育幫助當(dāng)代大學(xué)生建立先進(jìn)理財(cái)理念，同時(shí)幫助大學(xué)生樹立正確的金錢觀、理性的消費(fèi)觀、自覺的投資觀、積極的創(chuàng)業(yè)觀，牢固的法律意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)、團(tuán)隊(duì)協(xié)作意識(shí)，以及創(chuàng)新進(jìn)取、百折不撓的心理素質(zhì)。二是理財(cái)基礎(chǔ)――傳授理財(cái)知識(shí)。要向大學(xué)生傳授理財(cái)必備的基礎(chǔ)知識(shí)，如經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)學(xué)知識(shí)、貨幣與信用知識(shí)、利率與匯率知識(shí)、金融學(xué)知識(shí)、與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的財(cái)政、稅收知識(shí)和政策、法律知識(shí)及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)知識(shí)等。三是理財(cái)方法――訓(xùn)練理財(cái)技能。通過培訓(xùn)使大學(xué)生系統(tǒng)掌握完整而科學(xué)的理財(cái)流程，幫助大學(xué)生構(gòu)建適合自己的理財(cái)模式，指導(dǎo)大學(xué)生“開源”與“節(jié)流”的方法和技巧，讓大學(xué)生熟練掌握攢錢、生錢和護(hù)錢的技能。四是理財(cái)工具――分析理財(cái)項(xiàng)目。通過分析幫助大學(xué)生選擇適合自身特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、彩票、機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)并存、黃金等。

（二）做好教學(xué)基本建設(shè)，夯實(shí)課程教育基礎(chǔ)具體表現(xiàn)在：

（1）明確課程性質(zhì)與編制教學(xué)計(jì)劃。大學(xué)生理財(cái)教育課程應(yīng)定性為大學(xué)生公共必修課程。以4學(xué)分、80課時(shí)為宜。在學(xué)校的各專業(yè)教學(xué)計(jì)劃中，大學(xué)生理財(cái)教育課程可以列在“公共課”（“兩課”）板塊之中，也可以列入“素質(zhì)課”板塊之中。在條件尚不具備的學(xué)校或?qū)I(yè)，可分兩步走：第一步，將其作為選修課程；第二步，待條件較為成熟后，再將其確定為必修課程。

（2）編寫教材與制定大綱。在沒有《大學(xué)生理財(cái)》教科書之前可以組織有關(guān)專業(yè)教師編寫講義，試用中不斷地對(duì)之體系和內(nèi)容進(jìn)行充實(shí)和完善，然后將其編寫出版成教材。在此基礎(chǔ)上，再編寫本課程教學(xué)大綱，以明確教學(xué)目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)手段、考核方式及課時(shí)分配辦法等。

（3）編寫習(xí)題與案例集。要組織力量編寫配套習(xí)題集。習(xí)題的類型，既要有知識(shí)型、理解型，又要有方法型、問題型、實(shí)務(wù)型。每一章（節(jié)）內(nèi)容講授之后，都要及時(shí)地進(jìn)行習(xí)題訓(xùn)練，讓學(xué)生鞏固和運(yùn)用所學(xué)知識(shí)和方法。將大學(xué)生理財(cái)?shù)湫偷某晒εc失敗案例匯編成集，印發(fā)給學(xué)生，供其借鑒。

（4）開發(fā)網(wǎng)絡(luò)課程。有條件的學(xué)?？蓪⒂嘘P(guān)教學(xué)文件制作成多媒體教學(xué)課件并開發(fā)上網(wǎng)，形成大學(xué)生理財(cái)網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源，面向全體大學(xué)生開放，以增強(qiáng)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的主動(dòng)性、靈活性和有效性，如從網(wǎng)上下載并指導(dǎo)學(xué)生參與有關(guān)模擬炒股、炒匯、炒期貨、炒黃金軟件。通過這些模擬操作，一是加深學(xué)生對(duì)上述理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)；二是積累經(jīng)驗(yàn)，為今后的實(shí)際操作打下基礎(chǔ)。

（5）采用有效教學(xué)方法。大學(xué)生理財(cái)教育課程的施教要努力做到：一是形成以學(xué)習(xí)輔導(dǎo)、學(xué)生自學(xué)、小組討論為主的教與學(xué)的模式。在該模式中，學(xué)生是主角，教師的任務(wù)僅是為了提升學(xué)生知識(shí)和能力進(jìn)行必要的引導(dǎo)和輔導(dǎo)。二是采用“課程論文”、“小組作業(yè)”、“課堂練習(xí)”等形式，使得學(xué)生掌握利息（存款、貸款）的計(jì)算、資金成本的計(jì)算、理財(cái)工具的收益計(jì)算等，以完善學(xué)生知識(shí)體系，培養(yǎng)提升學(xué)生的認(rèn)知和智力、知識(shí)轉(zhuǎn)換能力以及操作能力。三是采用“課堂圓桌會(huì)議”、“案例討論”等方式，通過對(duì)各種類型的理財(cái)實(shí)際案例的介紹和分析，加深學(xué)生對(duì)理財(cái)實(shí)際的認(rèn)識(shí)，培養(yǎng)學(xué)生“批判性思考”的思維方式，要求學(xué)生對(duì)各種途徑中獲取的知識(shí)進(jìn)行辨別、理解和評(píng)價(jià)，不要求學(xué)生死記概念和觀點(diǎn)。四是利用計(jì)算機(jī)作為教學(xué)輔助工具。通過教師和學(xué)生在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上的互動(dòng)和反饋，如教師在網(wǎng)上提出演練和實(shí)踐問題，引導(dǎo)和鼓勵(lì)學(xué)生及時(shí)提出、討論和解答問題，從而培養(yǎng)學(xué)生利用各種資源進(jìn)行自主學(xué)習(xí)的能力，如讓學(xué)生學(xué)會(huì)利用各種網(wǎng)絡(luò)資源獲取知識(shí)和信息，學(xué)會(huì)利用各種數(shù)據(jù)軟件建立模型，學(xué)會(huì)利用各種教學(xué)媒介拓展知識(shí)，學(xué)會(huì)運(yùn)用個(gè)人理財(cái)軟件。

（6）建設(shè)好師資隊(duì)伍。由于大學(xué)生理財(cái)教育目前在我國(guó)還是一個(gè)新生事物，沒有現(xiàn)成的師資隊(duì)伍，因此，師資隊(duì)伍建設(shè)顯得刻不容緩。包括：一是制定師資隊(duì)伍建設(shè)計(jì)劃。計(jì)劃應(yīng)明確師資隊(duì)伍建設(shè)的數(shù)量、素質(zhì)和結(jié)構(gòu)目標(biāo)，提出目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的途徑、措施和時(shí)間。二是加強(qiáng)師資培訓(xùn)。可采取組織教師參加校外學(xué)術(shù)研討活動(dòng)、理財(cái)課程進(jìn)修班、境內(nèi)外理財(cái)教育考察活動(dòng)等途徑。三是采取“走出去、請(qǐng)進(jìn)來”辦法。選派優(yōu)秀年輕教師到理財(cái)一線去實(shí)踐、頂崗實(shí)習(xí)、掛職鍛煉，并從銀行、證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司等單位聘請(qǐng)理財(cái)專家擔(dān)任客座教授定期講學(xué)。四是加強(qiáng)學(xué)科研究工作。教師應(yīng)當(dāng)在“大學(xué)生理財(cái)教育”科研上下功夫，充分發(fā)揮最新教學(xué)成果在課程教學(xué)中的積極作用。

（三）搭建課程實(shí)踐平臺(tái)，強(qiáng)化課程實(shí)踐教學(xué)具體包括：

（1）建立理財(cái)教育實(shí)驗(yàn)室與實(shí)踐基地。力爭(zhēng)形成“內(nèi)外并舉，功能互補(bǔ)”，即在校內(nèi)建理財(cái)教育實(shí)驗(yàn)室，如設(shè)立金融實(shí)驗(yàn)室，購(gòu)買證券投資模擬軟件系統(tǒng)，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行模擬或?qū)崉?wù)證券投資；建立“校內(nèi)銀行”，將銀行的各主要崗位設(shè)立齊全，讓學(xué)生扮演不同的角色，去體驗(yàn)如何存款、如何辦理并使用信用卡、如何貸款以及如何購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品等。在校外，建立實(shí)踐基地，定期地組織學(xué)生去見習(xí)、實(shí)習(xí)及調(diào)研等。

（2）開展理財(cái)教育第二課堂活動(dòng)。學(xué)校要充分利用良好的校園文化氛圍，成立大學(xué)生理財(cái)協(xié)會(huì)等社團(tuán)組織，精心組織社團(tuán)各種活動(dòng)。如對(duì)大學(xué)生進(jìn)行“財(cái)商測(cè)試”活動(dòng)；組織模擬股市（銀行、保險(xiǎn)公司、實(shí)業(yè)公司）活動(dòng)；開展“金融投資模擬交易大賽”活動(dòng)等。同時(shí)可以組織大學(xué)生收看財(cái)經(jīng)頻道的精彩理財(cái)、財(cái)經(jīng)節(jié)目，讓學(xué)生及時(shí)獲取國(guó)內(nèi)外財(cái)經(jīng)動(dòng)態(tài)、投資理財(cái)資訊及公司運(yùn)作管理等方面的最新信息和觀點(diǎn)。

（四）建立課程評(píng)價(jià)體系，做好課程評(píng)價(jià)工作 課程評(píng)價(jià)是確認(rèn)課程教育的“教”與“學(xué)”效果，從而判斷既定的課程教育目標(biāo)是否得以實(shí)現(xiàn)。在實(shí)施大學(xué)生理財(cái)教育課程評(píng)價(jià)時(shí)，要始終堅(jiān)持五個(gè)“結(jié)合”的原則，即“理念與目標(biāo)相結(jié)合”、“知識(shí)與技能相結(jié)合”、“過程與結(jié)果相結(jié)合”、“靜態(tài)與動(dòng)態(tài)相結(jié)合”及“定性與定量相結(jié)合”等。評(píng)價(jià)時(shí)要將學(xué)生在真實(shí)情境中的客觀表現(xiàn)作為評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)，并對(duì)學(xué)生將來在真實(shí)生活中的表現(xiàn)具有一定的預(yù)見價(jià)值；評(píng)價(jià)內(nèi)容要豐富、全面而系統(tǒng)，包括參與學(xué)習(xí)活動(dòng)的態(tài)度、在學(xué)習(xí)和實(shí)踐活動(dòng)中所獲得的體驗(yàn)、學(xué)習(xí)和實(shí)踐的方法、技能掌握、創(chuàng)新精神、實(shí)踐能力和團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力的發(fā)展等；要將評(píng)價(jià)看作是調(diào)動(dòng)“教”與“學(xué)”兩個(gè)積極性，從而形成“教學(xué)相長(zhǎng)”良性互動(dòng)的有效手段。

參考文獻(xiàn)：

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【論文關(guān)鍵詞】金融；理財(cái)；發(fā)展

近年來，隨著我國(guó)改革的逐步深入和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，一方面國(guó)內(nèi)居民財(cái)富得到迅猛增長(zhǎng)，富裕居民以及高端富有人群逐漸擴(kuò)大，并逐漸開始接受理財(cái)觀念，希望通過多種投資組合使資產(chǎn)得到增值，人們對(duì)于金融服務(wù)的需求不再只局限于簡(jiǎn)單的存款取息、貸款融資，理財(cái)需求得以提升；另一方面隨著金融改革的不斷深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，現(xiàn)代商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展已經(jīng)開始突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的框架，轉(zhuǎn)變以金融創(chuàng)新和金融服務(wù)為主要手段，全面拓展金融業(yè)務(wù)。諸多因素為中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為我國(guó)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一，成為銀行的新寵，中國(guó)進(jìn)入了一個(gè)前所未有的理財(cái)時(shí)代。但在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，也不可避免地遇到了諸多問題，本文僅就銀行理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)部規(guī)范發(fā)展發(fā)表個(gè)人建議。

一、銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展回顧

國(guó)內(nèi)最早的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行于1996年推出， 2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財(cái)”業(yè)務(wù)，而銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的形成大致在2004年，當(dāng)年部分商業(yè)銀行開始發(fā)售結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品，具有公開信息的銀行理財(cái)產(chǎn)品初具規(guī)模。2004-2005年，在國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化和利率改革、銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的大背景下，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)很快由萌芽期轉(zhuǎn)入“超常規(guī)”的成長(zhǎng)期，理財(cái)產(chǎn)品逐漸豐富，結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品日益復(fù)雜化，產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模和數(shù)量每年均以兩位數(shù)的速度快速增長(zhǎng)。2008-2009年，在國(guó)際金融危機(jī)的沖擊下，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，陷入了低潮和整頓時(shí)期，但此后愈發(fā)頑強(qiáng)，贏得了社會(huì)的普遍接受和重視。2011年，我國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模較2010年上漲幅度分別為71%和134%。2012年，銀行理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)低開高走的態(tài)勢(shì)，走過1月的低谷后，2月各行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量全面上漲。

伴隨著國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和快速發(fā)展，監(jiān)管部門堅(jiān)持了一貫的監(jiān)管原則，不斷完善相關(guān)規(guī)章制度，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下鼓勵(lì)和支持創(chuàng)新。2005年，為規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保護(hù)客戶的合法權(quán)益，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使銀行理財(cái)業(yè)務(wù)有法可依。2009年，在全球金融危機(jī)大背景下，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)入低谷，7月6日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》。2010年，銀行理財(cái)快速?gòu)?fù)蘇，銀監(jiān)會(huì)先后于8月20日和8月28日出臺(tái)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》和《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》。2011年，銀行理財(cái)依然保持高速發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)又分別于1月20日和9月30日出臺(tái)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)的通知》和《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問題的通知》。以上重要文件，持續(xù)在理財(cái)投資方向、產(chǎn)品報(bào)備、銀信合作等多方面問題進(jìn)行了進(jìn)一步的規(guī)范，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展起到了積極的規(guī)范促進(jìn)作用。

從銀行方面，理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言雖然起步較晚，但因其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小而且收益穩(wěn)定，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力，而受到各家銀行的競(jìng)相追捧。各行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)開發(fā)、制度建設(shè)、人員培養(yǎng)、客戶維護(hù)等方面都進(jìn)行卓有成效的探索，使得銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在短短幾年內(nèi)迅速打開市場(chǎng)，成為給銀行帶來巨大社會(huì)影響和經(jīng)濟(jì)利益的重要核心業(yè)務(wù)。

二、銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展存在的問題

雖然近幾年我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，但是由于我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展較晚，目前仍處于成長(zhǎng)階段，既面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等外部風(fēng)險(xiǎn)，同樣也面臨著銀行內(nèi)部諸如品牌定位、規(guī)范營(yíng)銷、人才培養(yǎng)、系統(tǒng)建設(shè)等多方面問題。

1.銀行缺乏對(duì)理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)確的發(fā)展定位和品牌戰(zhàn)略

因銀行理財(cái)產(chǎn)品在投資方向、期限、定價(jià)等方面的靈活性，和對(duì)銀行及客戶來說風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的特性，使得理財(cái)產(chǎn)品成為客戶理財(cái)必不可少的品種，各家商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪中高端客戶，避免優(yōu)質(zhì)客戶流失，展開了激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，但要真正讓客戶認(rèn)可某銀行的理財(cái)品牌，獲取穩(wěn)定的市場(chǎng)份額和忠實(shí)的客戶群體，準(zhǔn)確的市場(chǎng)營(yíng)銷策劃與個(gè)性化的產(chǎn)品創(chuàng)意還是非常重要的。但是現(xiàn)在很多商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展還存在較大的盲目性，缺少準(zhǔn)確的發(fā)展定位和品牌營(yíng)銷策略。許多銀行只忙著搶占市場(chǎng)，營(yíng)銷行為大同小異，前期缺乏對(duì)目標(biāo)客戶的市場(chǎng)細(xì)分，產(chǎn)品設(shè)計(jì)與宣傳雜亂無章，銷售行為缺乏規(guī)范約束，缺少或根本沒有售后的跟蹤服務(wù)，也就無法在市場(chǎng)上和客戶心目中形成優(yōu)秀的品牌效應(yīng)。

2.銀行銷售渠道建設(shè)有待進(jìn)一步完善

近幾年銀行理財(cái)產(chǎn)品的熱銷，促使各家銀行加快了銷售渠道的拓展和建設(shè)。目前，理財(cái)產(chǎn)品銷售除了傳統(tǒng)的“柜面銷售”外，又出現(xiàn)“網(wǎng)銀銷售”和“手機(jī)銀行銷售”等方式，甚至推出“網(wǎng)銀專享理財(cái)產(chǎn)品”?！熬W(wǎng)銀銷售” 使客戶足不出戶就能享受快捷便利的綠色金融服務(wù)的同時(shí)，也大大降低了銀行運(yùn)營(yíng)成本，已經(jīng)成為許多客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的首選方式。以民生銀行為例，2011年上半年，網(wǎng)銀渠道理財(cái)銷售額已突破2500億元，是2010年全年的3.5倍，網(wǎng)銀渠道購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的交易筆數(shù)和金額都超過了70%。

此外，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)目前還出現(xiàn)了第三方銷售機(jī)構(gòu)。不過，這類理財(cái)公司提供的增值服務(wù)時(shí)，其后續(xù)服務(wù)僅限于提供一些行業(yè)信息或者客戶沙龍活動(dòng)，更個(gè)性化、細(xì)致的服務(wù)無法提供。

從服務(wù)和維護(hù)客戶角度講，不論是“柜面銷售”，還是“網(wǎng)銀銷售”“手機(jī)銀行銷售”，都需要在渠道建設(shè)中關(guān)注不同客戶群體的購(gòu)買習(xí)慣和其他個(gè)性需求。如各家銀行為更好地服務(wù)高端客戶，會(huì)針對(duì)本行的金卡、白金、鉆石、私人銀行等不同類群的客戶，為其量身定做理財(cái)產(chǎn)品，而有時(shí)也會(huì)在購(gòu)買地點(diǎn)、購(gòu)買渠道有所區(qū)別限制，這樣就會(huì)給客戶帶來不便。所以，銀行在拓展和完善渠道建設(shè)的同時(shí)，不僅要考慮到銀行系統(tǒng)支持、人員服務(wù)能力等銀行內(nèi)部因素，更應(yīng)該關(guān)注客戶的實(shí)際需求和購(gòu)買習(xí)慣。

3.理財(cái)人員數(shù)量短缺，綜合素質(zhì)有待進(jìn)一步提升

在2011年底舉行的“2011第二屆國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師年會(huì)”上，《2011年中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》稱：目前我國(guó)年收入達(dá)30萬(wàn)元以上的家庭已經(jīng)超過兩千萬(wàn)戶，高端理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模龐大。這些富裕階層多為企事業(yè)單位的高級(jí)管理層和地方商人，擁有活躍的理財(cái)行為和較為成熟的理財(cái)理念，追求個(gè)性化的個(gè)人、家庭理財(cái)計(jì)劃和創(chuàng)新型投資理財(cái)產(chǎn)品，已成為銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的首選目標(biāo)客戶?；谶@一規(guī)模估算，目前中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)的缺口約60萬(wàn)人。伴隨著居民財(cái)富的增加以及投資熱情的高漲，這一缺口還將持續(xù)擴(kuò)大，理財(cái)服務(wù)需求的大量增加進(jìn)一步凸顯了理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)的人才瓶頸。

目前銀行理財(cái)從業(yè)人員不僅數(shù)量短缺，綜合素質(zhì)的現(xiàn)狀也不容樂觀。銀行理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品的銷售不是孤立的單個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的銷售，它要求從事理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的人員具備涉及銀行、保險(xiǎn)、投資、稅收、房地產(chǎn)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律等專業(yè)知識(shí)和實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，需要結(jié)合客戶資產(chǎn)負(fù)債水平，個(gè)人生活習(xí)慣、理財(cái)需求、人生目標(biāo)等因素，要有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，具備良好的職業(yè)道德和敬業(yè)精神。而我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理大多是由較為出色的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)員工，經(jīng)過一次或幾次專門培訓(xùn)后上崗的，他們一般缺乏扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)基礎(chǔ)和豐富的人生閱歷，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的背景、資金運(yùn)用渠道知之甚少，不具備為客戶測(cè)算具體收益水平及分析可能存在風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)水平，也不能兼顧客戶的短期和長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)和人生規(guī)劃，他們的專業(yè)知識(shí)和綜合素質(zhì)難以適應(yīng)日益專業(yè)化、復(fù)雜化理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷要求，不利于理財(cái)產(chǎn)品的理性營(yíng)銷。

4.銀行缺乏系統(tǒng)科學(xué)的營(yíng)銷體系、系統(tǒng)支持和考核機(jī)制

目前銀行多為部門銀行，而非流程銀行，有強(qiáng)有力的條線管理，卻缺乏橫向的協(xié)作溝通，部門之間的資源共享、產(chǎn)品融合、系統(tǒng)支持、考核機(jī)制等都存在不同程度的割裂，這種問題同樣變現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷體系的建立上。在銀行內(nèi)部，理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)、宣傳、銷售、系統(tǒng)支持往往涉及多個(gè)部門，在沒有系統(tǒng)科學(xué)的營(yíng)銷體系下，缺乏有效溝通協(xié)調(diào)，就會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門不掌握銷售渠道，銷售部門不重視產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)，宣傳和財(cái)務(wù)部門要兼顧全行業(yè)務(wù)需求等諸多問題，缺乏有效的聯(lián)動(dòng)，不能形成一個(gè)有機(jī)的營(yíng)銷體系，從而影響理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際的銷售效果。

銀行銷售人員在理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中需要強(qiáng)有力的系統(tǒng)支持，需要系統(tǒng)及時(shí)提供諸如股市、貴金屬、基金、理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)數(shù)據(jù)的支持，同樣需要對(duì)存量客戶資產(chǎn)狀況的了解分析，但從目前銀行的系統(tǒng)支持看，普遍存在不同部門之間系統(tǒng)數(shù)據(jù)的割裂和不相容，缺少外部數(shù)據(jù)客觀全面整合后的數(shù)據(jù)平臺(tái)，也缺少銀行內(nèi)部不同系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)的整合，使銷售人員缺乏數(shù)據(jù)分析，對(duì)理財(cái)人員個(gè)體的知識(shí)水平和個(gè)人判斷產(chǎn)生了較強(qiáng)的依賴性，不利于理財(cái)產(chǎn)品的理性銷售。

同時(shí)銀行在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的考核方面，也多存在兩個(gè)甚至多個(gè)考核口徑，一個(gè)產(chǎn)品研發(fā)部門，二是產(chǎn)品銷售部門，而起到主導(dǎo)作用的是產(chǎn)品銷售部門，因?yàn)楫a(chǎn)品的銷量直接為網(wǎng)點(diǎn)帶來了直接的利益，銷售人員只要有動(dòng)力，會(huì)將理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)成高收益的存款很快地賣給客戶，而實(shí)際大多數(shù)銀行在考核中也是把理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)成存款的替代品來考核的，甚至當(dāng)成了調(diào)劑關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)存款的非常有效的“資金池”。

5.銀行應(yīng)增強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的重視

銀行理財(cái)產(chǎn)品面臨的風(fēng)險(xiǎn)通常包括政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、銀行銷售風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)等，但在目前銀行的產(chǎn)品宣傳和銷售過程中，銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)管理和產(chǎn)品銷售等方面，都不同程度的存在淡化風(fēng)險(xiǎn)的問題。理財(cái)產(chǎn)品更多地被宣傳為“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的優(yōu)質(zhì)投資產(chǎn)品，而銀行的銷售人員在銷售過程中也只將投資期限、預(yù)期收益率、資金起點(diǎn)，以及與基金和股票相比較低的風(fēng)險(xiǎn)等作為向客戶傳遞的主要信息，較少宣傳產(chǎn)品投資方向，以及可能面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)產(chǎn)品與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的匹配度也缺少應(yīng)有的關(guān)注。

同時(shí)，銀行內(nèi)部將理財(cái)產(chǎn)品等同于存款替代品的定位，也存在不可忽視的潛在風(fēng)險(xiǎn)?？蛻糍?gòu)買理財(cái)產(chǎn)品是基于對(duì)銀行的信任，將資金委托銀行投資，既然是投資，肯定面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，但大量的客戶因?yàn)殂y行的宣傳而將關(guān)注的重點(diǎn)集中在了理財(cái)產(chǎn)品的期限、預(yù)期收益、資金起點(diǎn)等簡(jiǎn)單而表象的東西，而忽視了產(chǎn)品設(shè)計(jì)中很重要的方面—投資方向，也就是決定產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。如果銀行在產(chǎn)品開發(fā)、員工培訓(xùn)和客戶宣傳上依然堅(jiān)持目前的原則和導(dǎo)向，一方面在銀行內(nèi)部不加強(qiáng)對(duì)員工在產(chǎn)品上的客觀宣傳，樹立正確的銷售理念，仍然沿用等同存款的考核原則，另一方面繼續(xù)“跑馬圈地”式粗放的市場(chǎng)拓展，淡化對(duì)客戶在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)上的客觀陳述，將有可能出現(xiàn)客戶實(shí)際的資金損失、客戶對(duì)銀行信任度的降低，甚至銀行信用的嚴(yán)重透支，最終損害的是銀行最為寶貴的銀行信用和品牌價(jià)值。

三、促進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品理性發(fā)展的幾點(diǎn)建議

1.打破產(chǎn)品同質(zhì)化，提升服務(wù)水準(zhǔn)，加快品牌建設(shè)

目前，銀行間理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化，使得銀行之間理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，客戶在選擇產(chǎn)品種類時(shí)也主要對(duì)比各行產(chǎn)品的期限和預(yù)期收益，基本無視投資方向和其他風(fēng)險(xiǎn)提示，更不用說對(duì)哪家銀行品牌的認(rèn)可和忠誠(chéng)度了，所以銀行加快理財(cái)產(chǎn)品的品牌建設(shè)對(duì)吸引優(yōu)質(zhì)客戶顯得尤為重要。

首先，銀行應(yīng)結(jié)合自身的市場(chǎng)定位、銀行發(fā)展戰(zhàn)略和銀行資源優(yōu)勢(shì)，制定明晰的理財(cái)品牌戰(zhàn)略，與產(chǎn)品、定價(jià)、分銷、促銷等策略相配合，重視品牌發(fā)展的科學(xué)規(guī)劃，注重品牌的統(tǒng)一、連貫、有效的溝通和傳播。

其次，銀行必須細(xì)分市場(chǎng)，區(qū)別不同資產(chǎn)級(jí)別、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶群體確定目標(biāo)客戶，設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)建立順暢的溝通反饋機(jī)制，及時(shí)將客戶的需求反饋產(chǎn)品研發(fā)部門，有利于產(chǎn)品研發(fā)與市場(chǎng)需求的準(zhǔn)確對(duì)接，鼓勵(lì)研發(fā)有獨(dú)特價(jià)值內(nèi)涵的創(chuàng)新性產(chǎn)品，更好地契合客戶的需求，增強(qiáng)客戶的認(rèn)同感。

第三，好的產(chǎn)品要有順暢的銷售渠道和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。銀行要讓客戶有多種渠道選擇，并加強(qiáng)銷售人員素質(zhì)、知識(shí)、技能等方面的培訓(xùn)，提升服務(wù)水準(zhǔn)，改善客戶服務(wù)體驗(yàn)，真正讓客戶享受到技術(shù)含量高、服務(wù)個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù)。

綜上，理財(cái)產(chǎn)品只要依靠科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略、順暢的銷售渠道、優(yōu)質(zhì)規(guī)范的專業(yè)服務(wù)等，才能真正打造客戶認(rèn)可的優(yōu)秀品牌。

2.進(jìn)一步規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的銷售行為

規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的銷售，是監(jiān)管部門的一貫要求，是銀行自身業(yè)務(wù)健康發(fā)展的內(nèi)在需求，更是對(duì)客戶負(fù)責(zé)、樹立銀行理財(cái)品牌的需要。

首先，準(zhǔn)確揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。按照監(jiān)管部門要求，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息進(jìn)行必要公示、客觀宣傳，明確告知客戶理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)客戶進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。

其次，持續(xù)提升銷售人員的整體素質(zhì)，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。好產(chǎn)品，更要有好員工來銷售，穩(wěn)定高素質(zhì)的員工隊(duì)伍是做好理財(cái)產(chǎn)品銷售的前提。銀行要選拔優(yōu)秀員工，參照理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，包括道德素質(zhì)、業(yè)務(wù)知識(shí)、操作技能、行為規(guī)范、公關(guān)技巧等等，鼓勵(lì)員工參加社會(huì)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)，使銀行的客戶經(jīng)理不僅熟知本行的理財(cái)產(chǎn)品，更要變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。同時(shí)，也要按照人力資源管理的要求，建立科學(xué)合理的績(jī)效管理機(jī)制和員工晉升通道，真正穩(wěn)定專業(yè)理財(cái)人員隊(duì)伍。

第三，持續(xù)做好客戶教育和市場(chǎng)培育。

目前，雖然居民資產(chǎn)的積累催生了居民的理財(cái)意識(shí)，但理財(cái)教育的滯后造成了居民理財(cái)意識(shí)的不理性，盲目跟風(fēng)選擇投資渠道和投資產(chǎn)品的客戶比比皆是，所以，銀行作為金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任利用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)承擔(dān)起居民理財(cái)教育的部分責(zé)任。正確地宣講和銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品，在充分了解客戶經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和長(zhǎng)短期財(cái)務(wù)及人生目標(biāo)后，負(fù)責(zé)任地為客戶提供理財(cái)方案和購(gòu)買建議，幫助客戶樹立科學(xué)理性的理財(cái)觀念，為客戶的資產(chǎn)保值增值，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由和人生目標(biāo)。

3.完善渠道建設(shè)和系統(tǒng)支持

一是完善渠道建設(shè)，既考慮到不同產(chǎn)品的銷售要求，又考慮到不同客戶的購(gòu)買習(xí)慣，讓不同客戶通過物理網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道，都能及時(shí)了解銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行和相關(guān)的投資品種的最新信息，方便客戶了解信息、判斷選擇，查詢資金、便捷買賣，真正為客戶提供全方位、安全便捷的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買渠道。

二是要加快銀行電子化系統(tǒng)的集成。銀行根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求，把各種產(chǎn)品和服務(wù)及相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使銀行能夠靈活的適應(yīng)市場(chǎng)需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營(yíng)管理上的優(yōu)勢(shì)。

三是繼續(xù)完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可以整合各業(yè)務(wù)部門端口接收的客戶信息，并可根據(jù)不同的銷售和管理需求進(jìn)行客戶篩選和數(shù)據(jù)分析，更為準(zhǔn)確的為客戶提供合適的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)方案，進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個(gè)性化服務(wù)滿足客戶的需求，然后再根據(jù)客戶的具體情況采取不同的跟蹤服務(wù)措施，真正實(shí)施對(duì)客戶的長(zhǎng)期維護(hù)和客戶的穩(wěn)固關(guān)系戰(zhàn)略。

篇(7)

關(guān)鍵詞：“非連續(xù)性文本”《經(jīng)濟(jì)生活》 原因 策略

作者簡(jiǎn)介：徐菊紅，女，浙江省臺(tái)州市第一中學(xué)，中學(xué)高級(jí)教師。

“非連續(xù)性文本”是相對(duì)于以句子和段落組成的“連續(xù)性文本”而言的閱讀材料。它由數(shù)據(jù)表格、圖表和曲線圖、圖解文字、漫畫、廣告、地圖、清單、目錄等組成，具有直觀、簡(jiǎn)明、醒目、概括性強(qiáng)、易于比較等特點(diǎn)。高中思想政治教材的編寫和修訂也越來越多地呈現(xiàn)各種形式的非連續(xù)性文本。以《經(jīng)濟(jì)生活》為例，全書中圖文類72處（不包括綜合探究），圖類（包括曲線類，柱狀圖和餅狀圖）6處，漫畫類6處，表格類2處，此外，還有一些憑證單、地圖等。這些共同構(gòu)成了《經(jīng)濟(jì)生活》的非連續(xù)性文本資源。它們與教材正文內(nèi)容交互補(bǔ)充，相互契合，能夠很好地承載信息，是新課程生活化理念的載體。

一、重視“非連續(xù)性文本”的原因

1．對(duì)于教師而言，首先，有利于提高教師教學(xué)的有效性。合理使用“非連續(xù)性文本”有利于營(yíng)造良好的課堂氣氛，有利于師生之間的相互交流、溝通，增強(qiáng)彼此的信任、理解。而大量的思維火花往往就在互動(dòng)教學(xué)、對(duì)話教學(xué)的過程中不斷涌現(xiàn)和生成。因此，研究“非連續(xù)性文本”在高中政治教學(xué)中的運(yùn)用，也符合積極探索和創(chuàng)新教學(xué)方法的需要。其次，能促進(jìn)教師的專業(yè)發(fā)展。重視對(duì)“非連續(xù)性文本”的挖掘和使用，并能在備課、授課和評(píng)課，甚至作業(yè)布置、課程評(píng)價(jià)中注重運(yùn)用“非連續(xù)性文本”，有利于教師提高自身的教材研讀能力，優(yōu)化教學(xué)過程，提高教學(xué)水平，從而推動(dòng)教師整體素質(zhì)的提升。

2．對(duì)于學(xué)生而言，首先，有助于啟發(fā)誘導(dǎo)學(xué)生對(duì)知識(shí)的理解。面對(duì)枯燥而生硬的政治理論，學(xué)生易產(chǎn)生厭煩、抵觸的心理，進(jìn)而學(xué)習(xí)動(dòng)力就會(huì)下降?！扒а匀f(wàn)語(yǔ)不及一張圖”，“非連續(xù)性文本”用表格、圖象來綜合信息，是教材重要的“語(yǔ)言”形式，包含著教材所要表達(dá)的很多“言外之意”，使抽象的理論變得淺顯易懂，有利于學(xué)生改變以往死記硬背式的學(xué)習(xí)方式，能有效促進(jìn)學(xué)生思維發(fā)展，更好地鞏固知識(shí)。其次，提升培養(yǎng)學(xué)生的綜合能力和思維。閱讀并理解“非連續(xù)文本”的主要任務(wù)：一是尋找信息。學(xué)生必須將自己需要尋找的信息，與圖表、數(shù)據(jù)等“非連續(xù)性文本”中的信息相聯(lián)系，從中發(fā)掘、整理信息，從而發(fā)展信息處理能力。二是將知識(shí)運(yùn)用于實(shí)際生活。學(xué)生要學(xué)會(huì)把文本中找到的信息與其他知識(shí)相聯(lián)系，并將知識(shí)遷移到生活中，這有利于培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力，實(shí)現(xiàn)學(xué)科知識(shí)與生活實(shí)踐的統(tǒng)一?？梢?，“非連續(xù)性文本”因其形式多種多樣，內(nèi)容經(jīng)典精煉，設(shè)計(jì)生動(dòng)新穎，符合高中學(xué)生心理和智力發(fā)展的特點(diǎn)，有利于學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中培養(yǎng)各種能力。

3．對(duì)于政治課程而言，“非連續(xù)性文本”緊密圍繞教材內(nèi)容主旨，為解決教學(xué)重難點(diǎn)而融人教材中。有的是對(duì)重點(diǎn)內(nèi)容的分析，有的是對(duì)難點(diǎn)內(nèi)容的注解，有的則拓展了想像空間，其實(shí)質(zhì)就是對(duì)教材正文的延伸和具體化。因而，重視“非連續(xù)性文本”有利于挖掘教材資源，盤活教學(xué)內(nèi)容，使教材知識(shí)能以更加連貫的方式組織起來。

二、使用“非連續(xù)性文本”的策略

1．利用“非連續(xù)性文本”精講知識(shí)，創(chuàng)設(shè)情境，使之成為“情境教學(xué)資源”。首先，以非連續(xù)性文本為橋梁，巧妙導(dǎo)人。良好的開端是成功的一半。導(dǎo)入是一節(jié)課成功的起點(diǎn)與關(guān)鍵，導(dǎo)入的設(shè)計(jì)將直接關(guān)系到本節(jié)課的教學(xué)質(zhì)量和教學(xué)效果。使用漫畫、圖表等“非連續(xù)性文本”導(dǎo)入，有利于創(chuàng)設(shè)生動(dòng)、形象的教學(xué)情境，將學(xué)生的學(xué)習(xí)情緒迅速調(diào)整到最佳狀態(tài)，并渲染課堂氣氛，從而縮短教材、教師與學(xué)生之間的距離，使學(xué)生有效進(jìn)入課堂。以“投資理財(cái)?shù)倪x擇”一課為例，在介紹每種理財(cái)方式前，教材均配有圖或表，教師可充分利用，有效導(dǎo)人。比如，關(guān)于儲(chǔ)蓄存款，可利用“改革開放以來我國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額迅速增長(zhǎng)”一圖，設(shè)置三個(gè)問題：1．我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄連年增長(zhǎng)的原因是什么？2．人們?yōu)槭裁匆彦X存入銀行？3．人們把錢存到什么地方？尤其通過對(duì)第二問的思考，學(xué)生可以得出結(jié)論：人們把錢存人銀行是為了獲得利息，所以儲(chǔ)蓄存款是投資理財(cái)?shù)闹匾緩街弧５谌龁杽t引出“商業(yè)銀行”的相關(guān)知識(shí)。再如，“面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化”一框，可在課堂一開始就展示教材中的兩幅圖片：“中國(guó)市場(chǎng)上的外國(guó)貨”和“外國(guó)市場(chǎng)上的中國(guó)貨”，使學(xué)生直觀感受經(jīng)濟(jì)全球化，明白商品可以在全球范圍內(nèi)流動(dòng)和配置。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提問：你接觸過哪些外國(guó)品牌的商品？你還知道哪些中國(guó)商品在國(guó)際市場(chǎng)上暢銷？以此調(diào)動(dòng)課堂氛圍，活躍學(xué)生思維，自然地引入課題?？梢?，此類非連續(xù)性文本的運(yùn)用能讓學(xué)生動(dòng)起來，讓圖表活起來，從而在一種良好的師生互動(dòng)的氛圍中順利導(dǎo)人。

其次，以“非連續(xù)性文本”為載體，有效講授。教材正文基本上采取一種高度概括的語(yǔ)言表達(dá)方式，大多比較抽象，而“非連續(xù)性文本”形式多樣，增強(qiáng)了教材的可讀性。在教學(xué)中重視對(duì)非連續(xù)文本的運(yùn)用，可以使學(xué)生形象直觀地感知教材內(nèi)容，有效把握教材知識(shí)，并綜合各方面因素與教材內(nèi)容有機(jī)結(jié)合，加深對(duì)知識(shí)的理解和運(yùn)用，從而突出重點(diǎn)、突破難點(diǎn)、搞清疑點(diǎn)，進(jìn)而有效落實(shí)書本知識(shí)點(diǎn)。比如，“影響價(jià)格的因素”中“商品價(jià)值量由社會(huì)必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間決定”的知識(shí)比較抽象，是教學(xué)難點(diǎn)。如果直接提問“商品價(jià)值量由什么因素決定”，這顯然超越了高一學(xué)生的認(rèn)知能力，類似于“填鴨式”教學(xué)。因而在突破該難點(diǎn)時(shí)，可以借助教材中“專家點(diǎn)評(píng)”相關(guān)資料將問題分解成若干個(gè)具有遞進(jìn)關(guān)系的小問題。在實(shí)際教學(xué)中，筆者進(jìn)行如下操作。師：商品是用于交換的勞動(dòng)產(chǎn)品，它的價(jià)值怎樣形成？由什么決定？生：在勞動(dòng)中形成，由勞動(dòng)量的多少?zèng)Q定。師：勞動(dòng)量很抽象，應(yīng)該怎樣衡量？生：看勞動(dòng)時(shí)間。師：現(xiàn)實(shí)中生產(chǎn)同一商品的企業(yè)很多，應(yīng)該以誰(shuí)的勞動(dòng)時(shí)間衡量?jī)r(jià)值量？（表格呈現(xiàn)甲乙丙三家企業(yè)的個(gè)別勞動(dòng)時(shí)間）進(jìn)一步提問：該商品的價(jià)值量應(yīng)該由哪個(gè)企業(yè)的勞動(dòng)時(shí)間量來決定？此時(shí)，學(xué)生中會(huì)出現(xiàn)分歧，有些學(xué)生認(rèn)為是甲乙丙中的某個(gè)企業(yè)決定價(jià)值量，還有些學(xué)生認(rèn)為不是由甲乙丙這些個(gè)別企業(yè)的勞動(dòng)時(shí)間決定的。對(duì)此，雙方展開辯論，各自闡述理由。最后得出結(jié)論：商品的價(jià)值量是由生產(chǎn)商品的社會(huì)必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間決定，而不是由個(gè)別勞動(dòng)時(shí)間決定的。接下來進(jìn)一步水到渠成解釋關(guān)于“社會(huì)必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間”的相關(guān)知識(shí)。在本案例中借助“非連續(xù)性文本”將繁瑣問題簡(jiǎn)單化處理，讓學(xué)生“跳一跳，摘到桃”。再如，“發(fā)展生產(chǎn)滿足消費(fèi)”一框中關(guān)于“生產(chǎn)決定消費(fèi)”的四方面具體體現(xiàn)是重點(diǎn)，但知識(shí)點(diǎn)容易混淆。在此，可以借助書本“今非昔比”圖片進(jìn)行如下講解：在古代，位高權(quán)重的皇帝為什么都不能坐上飛機(jī)、使用空調(diào)？結(jié)論：生產(chǎn)決定消費(fèi)的對(duì)象。古代皇帝只能坐馬車出行，而我們可以選擇坐飛機(jī)出行，這說明什么？結(jié)論：生產(chǎn)決定消費(fèi)的方式。坐馬車與坐飛機(jī)哪個(gè)更方便？結(jié)論：生產(chǎn)決定消費(fèi)的質(zhì)量和水平。古代沒有飛機(jī)人們就不會(huì)有坐飛機(jī)的欲望，而現(xiàn)在正是因?yàn)轱w機(jī)的存在使得人們考慮選擇飛機(jī)，這說明什么？結(jié)論：生產(chǎn)為消費(fèi)創(chuàng)造動(dòng)力。借助書本的圖片，并通過以上四個(gè)問題的設(shè)置，學(xué)生可以比較清晰地區(qū)分“生產(chǎn)決定消費(fèi)”的四個(gè)具體表現(xiàn)。在《經(jīng)濟(jì)生活》教材中有很多類似的圖片或文字資源配套知識(shí)的教學(xué)，這些圖文有利于促進(jìn)學(xué)生對(duì)知識(shí)的理解，從而有效突出重點(diǎn)、突破難點(diǎn)。

2．利用“非連續(xù)性文本”設(shè)疑啟思，提升能力，使之成為“能力訓(xùn)練資源”。深化課程改革，非常強(qiáng)調(diào)“培養(yǎng)學(xué)生搜集和處理信息的能力、獲取新知識(shí)的能力、分析和解決問題的能力以及交流與合作的能力”，“著眼于培養(yǎng)學(xué)生終身學(xué)習(xí)的愿望和能力”。“非連續(xù)性文本”適應(yīng)學(xué)生的個(gè)性特征和理解能力，其設(shè)置為能力培養(yǎng)搭起了一座橋梁，使之更有效地融人書本知識(shí)的學(xué)習(xí)之中。在教學(xué)過程中，教師可以有效借助各種形式的“非連續(xù)性文本”提升學(xué)生能力。比如，引導(dǎo)學(xué)生通過對(duì)圖文的分析準(zhǔn)確找到自己所需的信息，提高學(xué)生獲取圖表信息的能力；引導(dǎo)學(xué)生學(xué)會(huì)巧妙地重組各種知識(shí)，鍛煉分析問題和解決問題的能力；創(chuàng)設(shè)問題情境，引導(dǎo)學(xué)生積極思考，在疑中學(xué)，培養(yǎng)質(zhì)疑精神，提升思維品質(zhì)；引導(dǎo)學(xué)生在課堂中積極參與小組合作探究，促進(jìn)學(xué)生自主、探究學(xué)習(xí)能力及合作精神的培養(yǎng)。例如，“公司的經(jīng)營(yíng)”一框，多處呈現(xiàn)圖片、表格等信息，可利用這些“非連續(xù)性文本”資源設(shè)置以下思考或探究環(huán)節(jié)：1．分組成立一家公司，并介紹自己的公司；2．要想使自己公司在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，該如何努力？3．如果經(jīng)營(yíng)不善，最終可能會(huì)有哪些后果？讓學(xué)生在小組的合作探究中，靈活運(yùn)用公司含義、類型，公司經(jīng)營(yíng)成功的措施，以及兼并、破產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)解決實(shí)際問題，從中獲得體驗(yàn)和感悟，有利于調(diào)動(dòng)學(xué)生參與的積極性，提高學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的能力。再如，“新時(shí)代的勞動(dòng)者”一框中關(guān)于就業(yè)現(xiàn)象的兩幅圖片，對(duì)應(yīng)并貫穿了“就業(yè)”這條主線，教師在課堂上應(yīng)充分利用該圖片資源。比如，可以讓學(xué)生進(jìn)行角色扮演，并開展積極的合作探究討論，這有助于學(xué)生深刻理解就業(yè)現(xiàn)狀及勞動(dòng)者就業(yè)觀念，從而更好適應(yīng)未來生活。

3．利用“非連續(xù)性文本”曉理導(dǎo)行，明辨是非，使之成為“道德教育資源”。雅斯貝爾斯說過，真正的教育是人的靈魂教育，而非理性知識(shí)和認(rèn)知的堆積。學(xué)生的發(fā)展不僅要體現(xiàn)在學(xué)科知識(shí)的理解和獲得上、能力的培養(yǎng)和發(fā)展上，更應(yīng)體現(xiàn)在情感和價(jià)值觀的內(nèi)化和升華上。教材中某些“非連續(xù)性文本”本身具有明顯的教育意義，尤其是一些圖片和漫畫。教學(xué)中可以引導(dǎo)學(xué)生發(fā)現(xiàn)和分析圖片、漫畫等作品中人與物的是非、善惡、美丑、真假，培養(yǎng)學(xué)生扶正祛邪的優(yōu)秀品質(zhì)、積極進(jìn)取的人生態(tài)度，從而促進(jìn)學(xué)生人格的健康發(fā)展，為將來的人生走向奠定一個(gè)良好的思想基礎(chǔ)。例如，“樹立正確的消費(fèi)觀”一框中關(guān)于“白色垃圾”的圖文可以引導(dǎo)學(xué)生樹立綠色消費(fèi)的觀念，并在實(shí)際生活中踐行。在實(shí)際教學(xué)中可以提出兩個(gè)問題讓學(xué)生思考：1．你是否用過這些“白色垃圾”？對(duì)于這些“白色垃圾”你如何認(rèn)識(shí)？2．關(guān)于解決“白色污染”，你有何建議？這幅圖片來自生活，容易引起學(xué)生的共鳴，學(xué)生有話可說。當(dāng)他們暢所欲言后很容易達(dá)成共識(shí)：應(yīng)樹立保護(hù)環(huán)境、綠色消費(fèi)的正確消費(fèi)觀念。對(duì)該圖片的使用和分析有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)學(xué)生情感態(tài)度價(jià)值觀的引導(dǎo)。再如，“征稅和納稅”一框中可以讓學(xué)生圍繞“張大爺主動(dòng)納稅”、“追星族”、“優(yōu)惠稅前”這三幅正反例子的漫畫、圖片開展討論、分析，從中深刻體會(huì)并明白“依法納稅是公民的基本義務(wù)”、“自覺納稅光榮”?？傊瑘D片、漫畫等“非連續(xù)性文本”能提高學(xué)生明辨是非的能力，理性、辯證地看待人和物，應(yīng)充分利用，合理分析。

4．利用“非連續(xù)性文本”整合資源，啟發(fā)思想，使之成為“創(chuàng)新教學(xué)資源”。首先，將“非連續(xù)性文本”資源轉(zhuǎn)化為實(shí)踐知識(shí)?！罢n程實(shí)施的開放性、實(shí)踐性”是《高中思想政治課程標(biāo)準(zhǔn)》中提出的課程基本觀點(diǎn)，實(shí)踐是書本與生活相結(jié)合的環(huán)節(jié)。教師應(yīng)利用“非連續(xù)性文本”資源讓學(xué)生真正地走進(jìn)生活、開展實(shí)踐。比如，可以利用教材中實(shí)踐性的“非連續(xù)性文本”布置一些開放式的生活作業(yè)，讓學(xué)生帶著作業(yè)到生活中尋找答案。例如，學(xué)習(xí)“儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行”一框時(shí)，可以結(jié)合書本中涉及銀行的圖片，要求學(xué)生動(dòng)手填寫存款單。再如“股票、債券和保險(xiǎn)”一框結(jié)束后，可以結(jié)合課本中的圖文內(nèi)容設(shè)置一個(gè)實(shí)踐性的作業(yè)：“假如你家有××萬(wàn)元閑置基金，請(qǐng)綜合考慮各種因素，設(shè)計(jì)一套最適合自己家庭的理財(cái)方案?！弊寣W(xué)生結(jié)合自己家庭的實(shí)際設(shè)計(jì)理財(cái)方案，可以使學(xué)生把所學(xué)知識(shí)與生活結(jié)合起來，還原教材知識(shí)的生活性。

其次，化“非連續(xù)性文本資源”為習(xí)題資源?？v觀六年浙江高考的文綜試卷，政治試題均出現(xiàn)以漫畫為題材的選擇題和數(shù)據(jù)圖表為題材的非選擇題，其實(shí)就是考查學(xué)生對(duì)“非連續(xù)性文本”的解讀能力。教師在習(xí)題設(shè)計(jì)中，可以將書本中的“非連續(xù)性文本”內(nèi)容作為材料載體，將課文正文所闡明的觀點(diǎn)作為答案要點(diǎn)，制作成有特色的漫畫題或表格題，并設(shè)置問題，使學(xué)生逐步提高獲取和解讀信息等能力，并有效鞏固教材知識(shí)。比如，可利用“樹立正確的消費(fèi)觀”中的漫畫設(shè)計(jì)一道漫畫類的選擇題：（呈現(xiàn)漫畫）漫畫《小兒麻痹癥》給我們的啟示是( )A．要堅(jiān)持物質(zhì)消費(fèi)和精神消費(fèi)的協(xié)調(diào)發(fā)展；B．要發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的精神；C．樹立正確的消費(fèi)觀，正確對(duì)待攀比心理；D．精神消費(fèi)比物質(zhì)消費(fèi)更重要。再以“社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)”一框中的圖表“農(nóng)村居民人均收入和城鎮(zhèn)居民人均可支配收入”為例，可結(jié)合圖表設(shè)置如下問題：(1)材料反映了什么經(jīng)濟(jì)信息？(2)如何縮小城鄉(xiāng)居民的收入差距，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平？(3)為了增加農(nóng)民收入，我國(guó)政府采取了哪些措施？這反映市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的什么特征？以上問題的設(shè)置并不僅僅局限于本框題，還能聯(lián)系第三單元的重點(diǎn)知識(shí)，這不僅喚醒學(xué)生對(duì)舊知識(shí)的回憶，實(shí)現(xiàn)新舊知識(shí)的融會(huì)貫通，還能培養(yǎng)學(xué)生的圖表分析能力，促進(jìn)學(xué)生綜合素質(zhì)的提升。

葉瀾教授曾說過，課堂應(yīng)是向未知方向挺進(jìn)的旅程，隨時(shí)都有可能發(fā)現(xiàn)意外的通道和美麗的圖景，而不是一切都必須遵循固定路線且沒有激情的行程。思想政治課教材中的“非連續(xù)性文本”就是一道亮麗的風(fēng)景線。因而，高中政治教師在教學(xué)中若想體現(xiàn)教材編寫意圖，提高教學(xué)效率，就一定要尊重教材，重視“非連續(xù)性文本”資源的合理挖掘，有效利用“非連續(xù)性文本”激趣、感悟、拓展功能，定能找到那意外的通道和美麗的風(fēng)景！

（責(zé)任編輯：羅松濤）

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