保險(xiǎn)法及相關(guān)法規(guī)精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇保險(xiǎn)法及相關(guān)法規(guī)范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

1.1傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度初步建立

1949—1978年這一時(shí)期的醫(yī)療保險(xiǎn)制度與我國(guó)當(dāng)時(shí)的基本國(guó)情是相適應(yīng)的，是在社會(huì)成員不同分類基礎(chǔ)上建立起來(lái)的，主要由勞動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度、公費(fèi)醫(yī)療制度和農(nóng)村合作醫(yī)療制度三部分組成，制度層面初步實(shí)現(xiàn)了醫(yī)療保險(xiǎn)的全民覆蓋。與之相應(yīng)，勞動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度確立的法律依據(jù)是1951年頒布的第一部行政法規(guī)《勞動(dòng)保險(xiǎn)條例》，公費(fèi)醫(yī)療制度在政務(wù)院1952年頒布的《公費(fèi)醫(yī)療預(yù)防措施的指示》中得到體現(xiàn)，農(nóng)村合作醫(yī)療制度則于1978年在《憲法》中以最高法的形式在法律層面獲得認(rèn)可，這些法律法規(guī)共同構(gòu)成了我國(guó)建設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系的基礎(chǔ)。

1.2社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度探索階段

1979—1992年伴隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立和改革開(kāi)放的開(kāi)始，傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的弊端逐漸顯現(xiàn)。在西方國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)制度成功實(shí)踐的影響下，我國(guó)開(kāi)始了與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的以控制醫(yī)藥費(fèi)用為核心的改革和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式的探索。與此同時(shí)，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系的建設(shè)也進(jìn)入了探索階段，相關(guān)部門出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)公費(fèi)醫(yī)療管理的通知》、《試行職工大病統(tǒng)籌的意見(jiàn)》等部門規(guī)章，為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式和醫(yī)療保險(xiǎn)大病統(tǒng)籌的探索提供法律依據(jù)。

1.3“統(tǒng)賬結(jié)合”醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革試點(diǎn)

1993—1997年以建立適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的醫(yī)療保險(xiǎn)制度為指導(dǎo)，我國(guó)開(kāi)始探索建立“統(tǒng)賬結(jié)合”的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，1994年國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)下發(fā)的《關(guān)于職工醫(yī)療制度改革的試點(diǎn)意見(jiàn)》，明確了逐步建立覆蓋城鎮(zhèn)所有勞動(dòng)者的“統(tǒng)賬結(jié)合”社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革目標(biāo)，加快建立由政府、用人單位和員工三方共同負(fù)擔(dān)的籌集機(jī)制、運(yùn)行機(jī)制，指明了我國(guó)制定醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的方向，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系的改革與發(fā)展。

1.4基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度形成階段

1998—2009年這一階段初步形成了基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的“三支柱”體系，主要由城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度組成。1998年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》實(shí)施，標(biāo)志著“統(tǒng)賬結(jié)合”的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度在我國(guó)正式確立;2003年，《關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意見(jiàn)》正式，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度試點(diǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)展開(kāi);2007年，《開(kāi)展城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式印發(fā)，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)工作逐漸開(kāi)展。這些行政法規(guī)、部門規(guī)章的相繼出臺(tái)，極大地豐富了我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系的內(nèi)容。

1.5醫(yī)療保險(xiǎn)制度法制化新階段

2010年至今2010年，我國(guó)頒布了社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的第一部法律《社會(huì)保險(xiǎn)法》，首次以法律的形式確立了我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的地位，在我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系建設(shè)進(jìn)程中具有里程碑意義，既是對(duì)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系不斷探索改革所取得成果的肯定，也開(kāi)啟了我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)法制化建設(shè)的新紀(jì)元。綜上所述，隨著醫(yī)療保險(xiǎn)制度的不斷改革和發(fā)展，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系也在不斷地健全和完善，其具體過(guò)程及已取得成就如表1所示。

2我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系存在的問(wèn)題

通過(guò)上述研究發(fā)現(xiàn)，過(guò)去幾十年，我國(guó)在完善醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系方面不斷進(jìn)行探索和完善，并取得了一定成就。但是就自身內(nèi)容、滿足發(fā)展需求等方面而言，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系還存在著許多問(wèn)題，本文主要從立法、執(zhí)法和司法三個(gè)方面進(jìn)行分析。

2.1立法方面

2.1.1我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)法律立法滯后、層次較低當(dāng)前，我國(guó)現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度是以國(guó)家有關(guān)政策為支撐的，相關(guān)法律立法滯后、層次較低，嚴(yán)重制約了我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系的發(fā)展。醫(yī)療保險(xiǎn)立法滯后主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是與國(guó)外已經(jīng)制定醫(yī)療保險(xiǎn)單項(xiàng)法律的發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)立法工作相對(duì)滯后。目前，在《社會(huì)保險(xiǎn)法》第三章基本醫(yī)療保險(xiǎn)中，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)的參保人員、待遇享受條件、支付范圍和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)職責(zé)等內(nèi)容進(jìn)行了原則上的規(guī)定，并未具體細(xì)化。雖然這是我國(guó)第一次以法律形式明確醫(yī)療保險(xiǎn)地位，但并未針對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)制定單項(xiàng)法律。二是醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度體系的制定仍然滯后于我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展需求和實(shí)踐?，F(xiàn)階段，受地域差異大、統(tǒng)籌難度大等因素影響，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)立法層次較低，主要表現(xiàn)在立法主體和形式兩方面，我國(guó)現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)立法多是以國(guó)家法律指導(dǎo)下的地方行政立法為主，立法主體以省、市級(jí)的地方政府為主，如北京、上海、廣州等地方政府積極探索醫(yī)療保險(xiǎn)立法工作，內(nèi)容大多集中在結(jié)合地方實(shí)際的醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施方面，專項(xiàng)立法相對(duì)較少，只有上海出臺(tái)了關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)督管理的專項(xiàng)規(guī)定《上海基本醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)督管理辦法(草案)》。而形式多以暫行規(guī)定、試行辦法、意見(jiàn)和條例等為主，法律范圍和影響力有限，缺乏權(quán)威性和穩(wěn)定性。2.1.2我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)法律尚不完善和健全醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行過(guò)程主要由基金籌集、基金運(yùn)營(yíng)管理和待遇支付等環(huán)節(jié)組成，整個(gè)過(guò)程中醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)、用人單位、參保人和醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間存在著復(fù)雜的利益關(guān)系，這對(duì)相關(guān)法律規(guī)范的制定與完善提出了要求。然而，就我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系建設(shè)而言，系統(tǒng)性和整體性欠缺。不同醫(yī)療保險(xiǎn)制度之間和異地醫(yī)療保險(xiǎn)制度之間存在無(wú)法銜接現(xiàn)象。具體到進(jìn)城務(wù)工人員來(lái)講，進(jìn)城務(wù)工前參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，進(jìn)城務(wù)工后參加了城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)，這兩種醫(yī)療保險(xiǎn)制度在銜接問(wèn)題上缺乏相關(guān)法律法規(guī)依據(jù)。由于務(wù)工人員存在較強(qiáng)流動(dòng)性，變換工作地點(diǎn)前后所參加的兩種醫(yī)療保險(xiǎn)制度之間也存在無(wú)法銜接問(wèn)題。此外，目前依然缺乏保障各環(huán)節(jié)有序運(yùn)轉(zhuǎn)的專項(xiàng)法律規(guī)范，在醫(yī)療保險(xiǎn)基金轉(zhuǎn)移接續(xù)和使用監(jiān)管、醫(yī)療機(jī)構(gòu)監(jiān)管等核心問(wèn)題上缺乏法律條文的支持。

2.2執(zhí)法方面

與時(shí)俱進(jìn)的立法進(jìn)程、完善健全的法律體系是執(zhí)法行政的前提和基礎(chǔ)，但是對(duì)于廣大醫(yī)療保險(xiǎn)參保者來(lái)講，法律的如實(shí)貫徹實(shí)施更為重要。近年來(lái)，隨著醫(yī)療保險(xiǎn)問(wèn)題的逐漸暴露，相關(guān)部門也在不斷提高對(duì)嚴(yán)格執(zhí)法重要性的認(rèn)識(shí)，不斷提高執(zhí)法合法性和改善執(zhí)法行為。然而，受執(zhí)法體系不夠健全、執(zhí)法人員認(rèn)識(shí)不到位等諸多因素影響，我國(guó)在實(shí)際執(zhí)行醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)法律的過(guò)程中依然存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:2.2.1醫(yī)療保險(xiǎn)執(zhí)法主體之間協(xié)調(diào)性欠缺醫(yī)療保險(xiǎn)執(zhí)法是一項(xiàng)通過(guò)眾多執(zhí)法主體互相合作、相互協(xié)調(diào)共同推動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)法律貫徹落實(shí)的系統(tǒng)性活動(dòng)。雖然我國(guó)已經(jīng)初步形成了以醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理中心等相關(guān)部門為核心的執(zhí)法主體隊(duì)伍，但是，在既有利益關(guān)系的束縛下，執(zhí)法主體之間缺乏協(xié)調(diào)性，多部門管理相互掣肘。如面對(duì)醫(yī)患合謀騙保、“倒藥”等違法行為，醫(yī)?；鸸芾碇行摹⑿l(wèi)生部門和藥品監(jiān)管部門未能夠統(tǒng)一響應(yīng)、相互合作、建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制予以制約。2.2.2醫(yī)療保險(xiǎn)執(zhí)法程序規(guī)范化程度較低在我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域執(zhí)法的具體實(shí)踐中，受執(zhí)法人員個(gè)人主觀意志和客觀因素影響，執(zhí)法程序規(guī)范化程度較低。這集中體現(xiàn)在是否遵守法定程序和法定時(shí)間兩方面:一方面經(jīng)常出現(xiàn)簡(jiǎn)化、更改醫(yī)保費(fèi)用報(bào)銷程序等自行修改法定程序的行為;另一方面往往存在拖延參保人員依法按時(shí)享受醫(yī)保基金待遇的現(xiàn)象。如在關(guān)于天津市糖尿病按人頭付費(fèi)制度實(shí)施效果評(píng)估的調(diào)研中，患者普遍反映醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷時(shí)間長(zhǎng)短不一、整體較慢，一般需要花費(fèi)3～4個(gè)月時(shí)間。醫(yī)療保險(xiǎn)執(zhí)法過(guò)程中的不規(guī)范行為將會(huì)影響參保人員公平享受公正待遇，會(huì)使醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)法律的權(quán)威性受到質(zhì)疑。2.2.3醫(yī)療保險(xiǎn)基金使用缺乏有效監(jiān)管醫(yī)療保險(xiǎn)基金監(jiān)管是保障醫(yī)療保險(xiǎn)依法落實(shí)的必要途徑，對(duì)醫(yī)?；鸬谋O(jiān)管力度大小及有效性直接影響醫(yī)?；鸸δ馨l(fā)揮。當(dāng)前，醫(yī)保基金缺乏有效監(jiān)管是醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理領(lǐng)域的核心問(wèn)題，主要表現(xiàn)為醫(yī)保基金欺詐行為頻頻發(fā)生，如患者騙保、醫(yī)患合謀騙保等行為在全國(guó)各地時(shí)有發(fā)生①。醫(yī)?；鸨O(jiān)管缺失將造成大量基金的浪費(fèi)，同時(shí)也會(huì)損害參保人的利益。

2.3司法方面

近年來(lái)，隨著醫(yī)患矛盾、醫(yī)療糾紛等熱點(diǎn)問(wèn)題逐漸凸顯，司法機(jī)關(guān)如何處理這些問(wèn)題、保障受害者利益受到了公眾密切關(guān)注。然而，在我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系的實(shí)踐中，司法救濟(jì)難以使得參保人員的醫(yī)療保險(xiǎn)權(quán)益得到充分維護(hù)，針對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)執(zhí)法行為的行政救濟(jì)程序不能完全達(dá)到解決醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)糾紛的目的。在我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域的現(xiàn)有司法救濟(jì)中，行政救濟(jì)占據(jù)了主導(dǎo)地位，而行政救濟(jì)的核心在于審查醫(yī)療保險(xiǎn)執(zhí)法行為的合法性，反而忽視了對(duì)參保人員醫(yī)療保險(xiǎn)權(quán)益的關(guān)注，即醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員的基本醫(yī)療需求是否得到滿足并未成為我國(guó)現(xiàn)有司法體系所要解決的主要問(wèn)題，偏離了醫(yī)療保險(xiǎn)司法救濟(jì)的初衷。

3完善我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系的對(duì)策建議

3.1增強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度作用對(duì)象的自我約束

參?；颊吆歪t(yī)護(hù)人員作為醫(yī)療保險(xiǎn)的重要參與者，作為醫(yī)療保險(xiǎn)依法行政的對(duì)象，其自身法律素養(yǎng)和職業(yè)道德水平的高低對(duì)于我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系的建設(shè)和完善具有重要影響作用。對(duì)于參?；颊?，應(yīng)該建立宣傳機(jī)制，加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度及其相關(guān)法律的講解和宣傳，引導(dǎo)參?；颊哒_理解制度內(nèi)容并充分認(rèn)識(shí)其重要性，提高參?；颊叩姆梢庾R(shí)，使其自覺(jué)避免騙保等行為。對(duì)于醫(yī)護(hù)人員，要加強(qiáng)職業(yè)道德教育，使其主動(dòng)杜絕違規(guī)行為發(fā)生。

3.2加快推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)立法工作

從醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系構(gòu)成內(nèi)容上來(lái)講，要加快推進(jìn)單項(xiàng)法、相關(guān)專項(xiàng)法的立法工作?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》的頒布實(shí)施意味著我國(guó)社會(huì)保障立法向前邁出了一大步，但是其中關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)定賦予了執(zhí)法者更多的自由裁量權(quán)，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度具體實(shí)踐的指導(dǎo)作用比較有限。因此，要推進(jìn)立法細(xì)化工作，豐富、完善醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系，在《社會(huì)保險(xiǎn)法》的指導(dǎo)下，加快推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域各單項(xiàng)法、專項(xiàng)法的立法進(jìn)程，盡快建立確定醫(yī)療保險(xiǎn)法律地位的《醫(yī)療保險(xiǎn)法》，建立用以規(guī)范醫(yī)療保險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的專項(xiàng)法律，如《醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理法》、《醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管法》等。同時(shí)，就城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移續(xù)接和醫(yī)療費(fèi)用異地結(jié)算等醫(yī)療保險(xiǎn)的核心關(guān)鍵問(wèn)題，要在《醫(yī)療保險(xiǎn)法》的指導(dǎo)下，制定與其相適應(yīng)的配套實(shí)施制度。

3.3嚴(yán)格醫(yī)療保險(xiǎn)執(zhí)法工作

3.3.1整合部門資源，建立協(xié)同合作的執(zhí)法體系由于醫(yī)療保險(xiǎn)的執(zhí)法活動(dòng)是一個(gè)眾多環(huán)節(jié)組成的綜合性過(guò)程，必然會(huì)涉及到醫(yī)藥衛(wèi)生、財(cái)政審計(jì)等其他執(zhí)法部門。因此，要以醫(yī)療保險(xiǎn)基金為核心建立執(zhí)法部門協(xié)同合作體系。首先，要合理劃分職責(zé)、界定權(quán)力邊界，形成權(quán)力清單，各地方要以醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)(城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合)為核心，整合醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理中心、衛(wèi)生監(jiān)督局和財(cái)政局等相關(guān)部門建成協(xié)同執(zhí)法隊(duì)伍。其中，人力資源和社會(huì)保障局和衛(wèi)生計(jì)生委作為醫(yī)療保險(xiǎn)的主管機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)部署、協(xié)調(diào)和監(jiān)管其他部門依法開(kāi)展工作，醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理中心作為醫(yī)?；鸬闹苯庸芾碚撸饕?fù)責(zé)醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷審核和待遇支付，衛(wèi)生監(jiān)督局主要負(fù)責(zé)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其人員的行為進(jìn)行監(jiān)督和管理，財(cái)政局則負(fù)責(zé)醫(yī)?；鹗罩У谋O(jiān)管工作。其次，要借助大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)，搭建醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行信息共享平臺(tái)，在執(zhí)法部門之間實(shí)現(xiàn)信息實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)傳輸，為多部門協(xié)同合作提供前提。最后，建立執(zhí)法協(xié)作制度，在執(zhí)法部門之間建立長(zhǎng)期有效的協(xié)同關(guān)系。3.3.2轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念完善相關(guān)配套制度針對(duì)上述醫(yī)保基金監(jiān)管方面的問(wèn)題，轉(zhuǎn)變依法監(jiān)管理念，由制止性措施主導(dǎo)的事后監(jiān)管向預(yù)防性策略為主的事前監(jiān)管轉(zhuǎn)型，通過(guò)相關(guān)制度建設(shè)與完善等措施，促使參保患者、醫(yī)護(hù)人員等由被動(dòng)監(jiān)管向主動(dòng)約束轉(zhuǎn)變。以社會(huì)信用體系建設(shè)為依托，建立參?；颊邆€(gè)人信用體系，并將其納入到醫(yī)?；鸨O(jiān)管中，建立醫(yī)療保險(xiǎn)基金實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，探索建立與個(gè)人信用相掛鉤的醫(yī)保基金分配使用機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)參?；颊叩男袨榧s束，提高基金使用效率;為規(guī)范醫(yī)護(hù)人員行醫(yī)行為，與衛(wèi)生部門通力合作，探索建立部門之間的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，開(kāi)發(fā)或融合醫(yī)?；鸸芾砼c醫(yī)護(hù)人員管理的綜合系統(tǒng)，將醫(yī)保基金分配使用與醫(yī)護(hù)人員執(zhí)業(yè)資格、個(gè)人職業(yè)發(fā)展相掛鉤。同時(shí)，相應(yīng)建立配套懲處制度，加大對(duì)違規(guī)醫(yī)護(hù)人員的懲罰、處理力度。

3.4明確并公開(kāi)醫(yī)療保險(xiǎn)司法工作

篇(2)

保險(xiǎn)單位和其從業(yè)人員的防范對(duì)策嚴(yán)格貫徹執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)，目前,我國(guó)已初步形成了以《保險(xiǎn)法》為核心的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系,為保險(xiǎn)公司有效地維護(hù)公司合法權(quán)益提供了可靠的保障。這說(shuō)明維護(hù)保險(xiǎn)公司合法權(quán)益的大環(huán)境已經(jīng)形成。保險(xiǎn)公司必須善于運(yùn)用法律武器維護(hù)自身的合法權(quán)益。保險(xiǎn)公司應(yīng)該樹(shù)立保險(xiǎn)詐騙的違法觀念,嚴(yán)格依法查處保險(xiǎn)詐騙案件,不能只為追回賠付款而姑息違法犯罪分子,應(yīng)該為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)而嚴(yán)格貫徹執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)。加強(qiáng)承保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,提高保險(xiǎn)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)與能力,從而提高承保質(zhì)量。通過(guò)許多已發(fā)保險(xiǎn)詐騙犯罪案件中可以看出,保險(xiǎn)公司在承保過(guò)程中的失誤和疏漏往往會(huì)給犯罪分子提供可乘之機(jī),甚至?xí)蔀閷?dǎo)致保險(xiǎn)詐騙案件發(fā)生的誘因之一。

在這個(gè)過(guò)程中應(yīng)獲得怎樣設(shè)計(jì)保單及厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的資料，同時(shí)這樣的過(guò)程可以杜絕低素質(zhì)人員因回扣而隨意承保,導(dǎo)致保險(xiǎn)詐騙的高發(fā)生率,對(duì)保險(xiǎn)公司造成不必要的損失。建立科學(xué)的內(nèi)部理賠規(guī)程,建立健全核賠機(jī)制。犯罪分子實(shí)施保險(xiǎn)詐騙行為的目的主要就是為了騙取保險(xiǎn)公司的賠償金,因此作為識(shí)破保險(xiǎn)詐騙行為、阻止保險(xiǎn)詐騙犯罪發(fā)生的最重要防線的保險(xiǎn)理賠工作尤為重要。首先應(yīng)建立高水平的專門的理賠隊(duì)伍,做到承保理賠相分離。保險(xiǎn)公司應(yīng)形成固定制度,根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及保險(xiǎn)詐騙態(tài)勢(shì)定期對(duì)員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高理賠人業(yè)務(wù)能力與素質(zhì),增強(qiáng)員工對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為的辨別能力。保險(xiǎn)詐騙的行為人再怎么狡猾,最后都要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)理賠人員的確認(rèn)。所以如果切實(shí)加強(qiáng)事故調(diào)查、證明材料的審核機(jī)制,建立查勘定損與理賠經(jīng)辦人崗位分離制與錯(cuò)賠、被騙賠責(zé)任追究機(jī)制,詐騙罪犯的陰謀就難以得逞。

公安機(jī)關(guān)應(yīng)及時(shí)地,定期地與保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)詐騙犯罪的現(xiàn)狀進(jìn)行溝通,并對(duì)保險(xiǎn)公司相關(guān)工作人員進(jìn)行教育。只有切實(shí)加大打擊力度,采取有力的措施,才能把保險(xiǎn)詐騙犯罪分子繩之以法并有效地防范與遏制保險(xiǎn)詐騙犯罪的發(fā)生。加強(qiáng)對(duì)公安機(jī)關(guān)偵查人員的培訓(xùn)。隨著科學(xué)技術(shù)與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,保險(xiǎn)公司為滿足被保險(xiǎn)人需求的同時(shí),推出的保險(xiǎn)種類越來(lái)越多,保險(xiǎn)詐騙案件類型也就越來(lái)越多,案件偵破難度也越來(lái)越大。同時(shí),犯罪分子的作案手段也在日新月異,這就要求偵查人員對(duì)新型作案手段要了如指掌以便降低辦案難度。

經(jīng)偵部門要多注意收集此類犯罪信息,掌握保險(xiǎn)詐騙犯罪的最新動(dòng)態(tài),做到知己知彼,百戰(zhàn)不殆。所以對(duì)公安機(jī)關(guān)工作人員進(jìn)行定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)是很必要的。開(kāi)展調(diào)研,建立預(yù)警機(jī)制。打擊和預(yù)防保險(xiǎn)詐騙犯罪活動(dòng)是公安機(jī)關(guān)在新形式下遇到的新情況、新問(wèn)題。過(guò)去我們對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪知之甚少、研究不夠,所以應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域中犯罪活動(dòng)的調(diào)研,為決策提供有效依據(jù)。還應(yīng)建立科學(xué)完善的預(yù)警機(jī)制,隨時(shí)注意此類案件發(fā)生的情況,便于公安機(jī)關(guān)在調(diào)查中掌握主動(dòng)權(quán),及時(shí)打擊犯罪分子的囂張氣焰。民警們?cè)诠ぷ髦幸朴诳偨Y(jié)成功經(jīng)驗(yàn),吸取失敗教訓(xùn),不斷積累與犯罪分子作斗爭(zhēng)的經(jīng)驗(yàn)。

作者：秦妍 單位：中國(guó)刑事警察學(xué)院

篇(3)

為全面了解我縣勞務(wù)派遣單位情況，按照相關(guān)要求，我縣對(duì)3家勞務(wù)派遣單位進(jìn)行了走訪調(diào)研，現(xiàn)將相關(guān)情況報(bào)告如下：

一、我縣勞務(wù)派遣單位情況

我縣現(xiàn)有勞務(wù)派遣企業(yè)3家，2018年共派遣勞動(dòng)者307人，兩家派遣單位近兩年派遣業(yè)務(wù)量增加，接受派遣的用人單位18家，在受調(diào)查的用工單位中，60%的用工單位與2017年同期相比勞務(wù)派遣用工需求增加，被派遣勞動(dòng)者主要從事機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作，涉及派遣人數(shù)158人，占被調(diào)查被派遣勞動(dòng)者的51.4%。其次是其他企業(yè)中的物業(yè)服務(wù)，涉及派遣人數(shù)108人，占被調(diào)查被派遣勞動(dòng)者的35.1%。

二、勞務(wù)派遣相關(guān)法律法規(guī)落實(shí)情況

根據(jù)調(diào)研的3家勞務(wù)派遣單位的情況，所有被派遣勞動(dòng)者都與派遣單位簽訂了比較‎規(guī)范的勞動(dòng)合同，用工‎單位與派遣單位也簽訂了‎派遣協(xié)議，對(duì)被派遣勞動(dòng)者的勞動(dòng)報(bào)酬按時(shí)足額‎支付、勞保用品的發(fā)放‎等都有詳細(xì)的規(guī)定，從被派遣勞動(dòng)者的工資支付方‎式和渠道來(lái)看，一般由‎派遣單位直接以現(xiàn)金或‎銀行卡的方式向勞動(dòng)者‎支付，截至目前，未發(fā)現(xiàn)拖欠被派遣勞動(dòng)者工資的現(xiàn)象。

三、監(jiān)管措施

一是加強(qiáng)日常巡查。按照懲防結(jié)合、標(biāo)本兼治的原則，加強(qiáng)日常巡查，加大監(jiān)察執(zhí)法力度，督促勞務(wù)派遣單位完善各項(xiàng)規(guī)章制度，規(guī)范用工行為，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)指出并限期整改，對(duì)拒不整改的企業(yè)，將依法進(jìn)行處理；二是開(kāi)展專項(xiàng)檢查。成立專項(xiàng)檢查組，深入勞務(wù)派遣單位開(kāi)展專項(xiàng)檢查，重點(diǎn)檢查勞務(wù)派遣單位是否存在不簽訂勞動(dòng)合同、違法解除終止勞動(dòng)合同、不參加社會(huì)保險(xiǎn)、克扣勞動(dòng)報(bào)酬、向被派遣勞動(dòng)者收取押金、未與用工單位簽訂勞務(wù)派遣協(xié)議等不符合《勞動(dòng)合同法》、《勞務(wù)派遣暫行規(guī)定》規(guī)定的行為，督促企業(yè)進(jìn)一步規(guī)范勞動(dòng)用工；三是加強(qiáng)勞動(dòng)保障法律法規(guī)宣傳，增強(qiáng)企業(yè)和勞動(dòng)者的法律意識(shí)和自保意識(shí)。不定期到勞務(wù)派遣單位開(kāi)展法制宣傳，發(fā)放《勞動(dòng)合同法》、《社會(huì)保險(xiǎn)法》、《工傷保險(xiǎn)條例》等宣傳資料，切實(shí)增強(qiáng)用人單位和勞動(dòng)者的法律意識(shí)，增強(qiáng)廣大人民群眾的法制觀念和維權(quán)意識(shí)。

篇(4)

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同；解除權(quán)主體；被保險(xiǎn)人；解除權(quán)制度

中圖分類號(hào)：D923.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章號(hào)：1008-4428（2017）01-106 -02

保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系具有法律約束力的協(xié)議，而被保險(xiǎn)人、受益人作為享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的一方，對(duì)保險(xiǎn)合同解除均有重要影響和作用，是保險(xiǎn)合同解除權(quán)制度需要平衡的利益訴求者。如何妥善處理保險(xiǎn)合同解除中出現(xiàn)的問(wèn)題和矛盾，也成為保險(xiǎn)業(yè)不得不認(rèn)真面對(duì)的問(wèn)題之一。

一、我國(guó)保險(xiǎn)合同解除權(quán)的主體和情形

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第15條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。”由此可見(jiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)法確立了“以投保人任意解除合同為一般，以不得解除保險(xiǎn)合同為例外”的基本原則。以該原則為基礎(chǔ)，我國(guó)保險(xiǎn)法建立了保險(xiǎn)合同解除的基本法律制度。我國(guó)保險(xiǎn)合同法定的解除權(quán)主體為投保人和保險(xiǎn)人，主要情形包括投保人解除保險(xiǎn)合同的處理規(guī)則和保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的法定情形。

其一，投保人解除保險(xiǎn)合同的處理規(guī)則。我國(guó)保險(xiǎn)法原則上對(duì)投保人享有任意的合同解除權(quán)，按人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同分別作了規(guī)定。對(duì)于人身保險(xiǎn)合同，投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。我國(guó)保險(xiǎn)法在賦予投保人解除保險(xiǎn)合同自由的同時(shí)，在例外情況下，也對(duì)投保人解除合同的權(quán)利進(jìn)行限制，如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。

其二，保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的法定情形。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人的解除權(quán)則有相關(guān)限制，規(guī)定了保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的法定情形，即保險(xiǎn)人在特殊情況下的法定解除權(quán)，主要包括以下情形：一是，訂立合同時(shí)，投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，但保險(xiǎn)人明知且收取保費(fèi)等情形除外；二是，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的保險(xiǎn)欺詐行為；三是，人身保險(xiǎn)未按時(shí)繳納保費(fèi)，導(dǎo)致合同效力中止起滿2年，雙方未達(dá)成協(xié)議的；四是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加；五是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任；六是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加；七是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失等。

二、被保險(xiǎn)人及受益人在保險(xiǎn)合同中的地位及利益分析

就被保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人或受益人角度而言，保險(xiǎn)合同訂立初衷即是保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，雖然被保險(xiǎn)人不是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，但又區(qū)別于合同第三人，而是對(duì)保險(xiǎn)合同產(chǎn)生重要影響的關(guān)系人。而我國(guó)保險(xiǎn)法著重于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人：即投保人和保險(xiǎn)公司的權(quán)利義務(wù)；相對(duì)忽視保險(xiǎn)合同關(guān)系人：即被保險(xiǎn)人和受益人的利益關(guān)注甚少。

其一，被保險(xiǎn)人的地位及利益分析。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中扮演重要角色，享有廣泛權(quán)利與義務(wù)。保險(xiǎn)合同解除對(duì)被保險(xiǎn)人具有特殊意義，提高被保險(xiǎn)人在投保方解除合同中的地位，加強(qiáng)被保險(xiǎn)人權(quán)利保護(hù)已經(jīng)達(dá)成共識(shí)。一方面，保險(xiǎn)合同實(shí)質(zhì)上是一種經(jīng)濟(jì)利益上的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，將被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)或人身上的經(jīng)濟(jì)利益風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而整個(gè)保險(xiǎn)過(guò)程中真正承擔(dān)事實(shí)上風(fēng)險(xiǎn)的是被保險(xiǎn)人。另一方面，保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，要求人身保險(xiǎn)的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)合同成立后，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的注意義務(wù)直接影響到保險(xiǎn)的危險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)大小，進(jìn)而影響整個(gè)保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人補(bǔ)償被保險(xiǎn)人受到的損失，保險(xiǎn)合同利益最終歸屬于被保險(xiǎn)人。

其二，受益人的地位和權(quán)利探討。受益人是根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人指定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金權(quán)利的人。受益人享有受益權(quán)。受益權(quán)的性質(zhì)決定了受益人在保險(xiǎn)合同中的地位。一方面，受益人非保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，不承擔(dān)交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，亦非被保險(xiǎn)人一樣成為保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，承擔(dān)身體或生命的危險(xiǎn)。受益權(quán)不因保險(xiǎn)合同中的法律關(guān)系變化而變化，不因保險(xiǎn)合同具體內(nèi)容變化而變化，受益人是純受益的。另一方面，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人，受益人的確定須由被保險(xiǎn)人同意，即受益人的存在或變更都不是出于自身意愿，而由他人意志決定。受益人在保險(xiǎn)合同關(guān)系中是沒(méi)有實(shí)際影響的存在。受益權(quán)不同于被保險(xiǎn)人的權(quán)利和地位，受益人是獨(dú)特的、具有獨(dú)立性質(zhì)的權(quán)利。因此，受益權(quán)的獨(dú)立屬性決定了法律不應(yīng)過(guò)多干涉受益人在保險(xiǎn)合同關(guān)系中的“自由狀態(tài)”。

三、保險(xiǎn)合同解除權(quán)制度的國(guó)外借鑒

其一，德國(guó)保險(xiǎn)合同解除權(quán)制度。關(guān)于保險(xiǎn)合同解除權(quán)的規(guī)定，在德國(guó)主要分布于《德國(guó)民法典》和2008年修改后的《德國(guó)保險(xiǎn)合同法》。德國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)合同解除權(quán)的限制主要有：一是，投保人只有在保險(xiǎn)合同簽訂之日起 14 日可無(wú)理由地以書面形式解除；二是，詳細(xì)規(guī)定了不得行使解除權(quán)的保險(xiǎn)合同類型，主要為保險(xiǎn)剩余期限不足1個(gè)月的合同、暫保合同、基于雇傭產(chǎn)生的養(yǎng)老金保險(xiǎn)合同、大額風(fēng)險(xiǎn)合同以及已完全履行的保險(xiǎn)合同。這些限制都在于平衡投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受益人間的基于保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

其二，英國(guó)保險(xiǎn)合同解除權(quán)制度。英國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)的法律規(guī)定多散落于各個(gè)保險(xiǎn)判例中，成文的保險(xiǎn)類法律為《1982年保險(xiǎn)公司法》、《1774年人壽保險(xiǎn)法》、《1906年海上保險(xiǎn)法》和《1982年保險(xiǎn)公司法》等。這些保險(xiǎn)類法律均未對(duì)保險(xiǎn)合同解除權(quán)作出明確規(guī)定，所以，對(duì)于保險(xiǎn)合同的解除權(quán)可適用于其他相關(guān)合同法對(duì)合同當(dāng)事人解除權(quán)的規(guī)定。英國(guó)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)于保險(xiǎn)合同中當(dāng)事人在解除或變更合同使第三人應(yīng)獲得利益消滅的，只要第三人對(duì)此利益表示同意并加以信賴，則應(yīng)當(dāng)取得第三人同意，除非合同另行約定。

其三，日本保險(xiǎn)合同解除權(quán)制度。在 2008 年之前，日本關(guān)于保險(xiǎn)合同解除權(quán)的規(guī)定主要在日本《商法》中。但自2010年4月1日起，日本《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，“日本《商法》中有關(guān)保險(xiǎn)法的規(guī)定，已經(jīng)于新法實(shí)施時(shí)，從《商法》中刪除”。日本保險(xiǎn)法律法規(guī)賦予了投保人一般情形下的保U合同解除權(quán)，但是也規(guī)定被保險(xiǎn)人在一定情形下有保險(xiǎn)合同解除請(qǐng)求權(quán)以對(duì)抗投保人法定解除權(quán)的行使，從而保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

其四，韓國(guó)保險(xiǎn)合同解除權(quán)制度。與我國(guó)有專門性的保險(xiǎn)法不同，韓國(guó)沒(méi)有專門的保險(xiǎn)法，其關(guān)于保險(xiǎn)的法律規(guī)范主要在1962年制定并頒布的《大韓民國(guó)商法》之保險(xiǎn)篇中，經(jīng)歷了1991年修訂，現(xiàn)今仍適用。韓國(guó)保險(xiǎn)篇共分三章，分別是“通則、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（包括通則、火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)等）和人身保險(xiǎn)（包括通則、生命保險(xiǎn)和傷害保險(xiǎn)）”。韓國(guó)保險(xiǎn)合同解除權(quán)制度主要包括：一是，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，投保人可任意解除全部或部分保險(xiǎn)合同；二是，在投保人以外的第三人作為保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人或受益人的保險(xiǎn)合同中，未經(jīng)被保險(xiǎn)人的同意，不得解除保險(xiǎn)合同。

四、對(duì)完善我國(guó)保險(xiǎn)合同解除權(quán)制度的建議

我國(guó)保險(xiǎn)法以投保人和保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人建立的基本架構(gòu)和相關(guān)法律制度，基本是合理的。但以投保人為核心所建立的保險(xiǎn)合同解除權(quán)制度，還存在忽視被保險(xiǎn)人利益的問(wèn)題，仍需需要進(jìn)一步完善。完善我國(guó)保險(xiǎn)合同解除權(quán)制度，應(yīng)在堅(jiān)持投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人這一前提下，完善相關(guān)法律制度，同時(shí)對(duì)投保人的保險(xiǎn)合同解除權(quán)進(jìn)行限制，兼顧被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，達(dá)到投保人和被保險(xiǎn)人利益的均衡。

其一，適時(shí)規(guī)定投保人的通知義務(wù)。我國(guó)保險(xiǎn)法確立了投保人任意解除保險(xiǎn)合同的法律制度，在任何情況下，除非法律另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定，投保人合同解除權(quán)的行使不以被保險(xiǎn)人同意為要件。該種制度設(shè)計(jì)在某種程度上忽視了被保險(xiǎn)人的利益，甚至有可能對(duì)被保險(xiǎn)人的利益造成損害。為此，建議我國(guó)保險(xiǎn)法應(yīng)規(guī)定保險(xiǎn)合同解除前通知被保險(xiǎn)人的義務(wù)。該義務(wù)產(chǎn)生的理論根據(jù)應(yīng)為誠(chéng)實(shí)信用原則所產(chǎn)生的信賴?yán)妗谋ｋU(xiǎn)合同訂立時(shí)投保人要對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同解除前通知被保險(xiǎn)人的義務(wù)人應(yīng)為投保人，當(dāng)然保險(xiǎn)人也負(fù)有提示投保人應(yīng)通知被保險(xiǎn)人的義務(wù)。若投保人和保險(xiǎn)人未履行相應(yīng)的義務(wù)造成被保險(xiǎn)人信賴?yán)娴膿p失，被保險(xiǎn)人有權(quán)要求賠償損失。

其二，設(shè)立被保險(xiǎn)人的異議權(quán)和參與權(quán)。我國(guó)保險(xiǎn)法賦予的投保人保險(xiǎn)合同的任意解除權(quán)，若不加以任何限制，在某些情況下，會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的利益造成損害。為此，建議我國(guó)保險(xiǎn)解除權(quán)制度應(yīng)設(shè)立被保險(xiǎn)人的異議權(quán)和參與權(quán)。即在被保險(xiǎn)人主張解約而投保人不同意解約的情況下，應(yīng)參照國(guó)外保險(xiǎn)立法的規(guī)定，創(chuàng)設(shè)被保險(xiǎn)人的協(xié)議解除請(qǐng)求權(quán)。該協(xié)議解除請(qǐng)求權(quán)在性質(zhì)上不同于解約權(quán)，不能直接導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止，僅賦予被保險(xiǎn)人請(qǐng)求投保人解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。

可見(jiàn)，隨著被保險(xiǎn)人中心理論的成熟完善，被保險(xiǎn)人的保護(hù)和救濟(jì)將成為關(guān)注的熱點(diǎn)，解除權(quán)制度對(duì)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人的影響起到了舉足輕重的作用，也和被保險(xiǎn)人、受益人切身利益密切相關(guān)。因此，建立有效、完善的保險(xiǎn)合同解除權(quán)制度是解決我國(guó)目前保險(xiǎn)合同解除中出現(xiàn)的問(wèn)題和困擾的當(dāng)務(wù)之急，也是對(duì)我國(guó)被保險(xiǎn)人、受益人保護(hù)的一項(xiàng)重要舉措。

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篇(5)

一、國(guó)企改制后企業(yè)職工權(quán)益法律保護(hù)存在的問(wèn)題

（一）法律規(guī)范體系的問(wèn)題

國(guó)企在改制中，維護(hù)職工權(quán)益的法律、法規(guī)，是保障勞動(dòng)者合法權(quán)益的最基本措施，但是在實(shí)際操作中，并沒(méi)有發(fā)揮其職能[1]。主要原因有：

1.法律規(guī)范原則多，不明確。現(xiàn)有的有關(guān)職工權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)定過(guò)于廣泛，條理不清晰，在執(zhí)行時(shí)沒(méi)有具體的依據(jù)。

2.法律規(guī)范間相互矛盾，不統(tǒng)一。從國(guó)企改制中企業(yè)職工權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)內(nèi)容來(lái)看，很多條款都相互矛盾，時(shí)常發(fā)生沖突。

（二）職工權(quán)益保護(hù)在實(shí)際操作中的問(wèn)題

法律規(guī)范體系尚且存在問(wèn)題，在實(shí)際操作中的問(wèn)題也是顯而易見(jiàn)的，造成國(guó)企改制后企業(yè)職工權(quán)益無(wú)法得到有效維護(hù)的因

素有：

1.社會(huì)保障制度的建立、規(guī)范較晚。更不用談諸如社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、優(yōu)撫安置、社會(huì)互助等其他的相關(guān)社會(huì)保障制度的建立、發(fā)展與完善的艱辛。

2.社會(huì)保險(xiǎn)制度建立后，并沒(méi)有真正落實(shí)到位。國(guó)企改制后，很多企業(yè)為了獲取更多的利益，不參加社會(huì)保險(xiǎn)，或者謊報(bào)、瞞報(bào)繳費(fèi)基數(shù)，甚至挪用職工繳納的社保費(fèi)用。這些老國(guó)企由于歷史原因，很多職工文化程度偏低，繳納社會(huì)保險(xiǎn)的意識(shí)差，沒(méi)有強(qiáng)烈的維權(quán)意識(shí)。個(gè)別企業(yè)利用這一漏洞，直接不給職工辦理保險(xiǎn)，侵害了職工的權(quán)益。

3.國(guó)企改制后的組織機(jī)構(gòu)不規(guī)范。很多企業(yè)在改制后就不再建立工會(huì)制度，企業(yè)基層民主制度成了面子工程，企業(yè)涉及職工切身利益的決策不公開(kāi)、不透明，職工的民主政治權(quán)力無(wú)法落實(shí)，職工沒(méi)有了表達(dá)思想的渠道，信息得不到傳播，職工的基本權(quán)力都沒(méi)有有效的保障[2]。

二、國(guó)企改制后企業(yè)職工法律保護(hù)措施

（一）完善相關(guān)法律規(guī)范保障職工權(quán)益

1.完善失業(yè)保險(xiǎn)制度。失業(yè)保險(xiǎn)制度的職能就是保障失業(yè)人員在此期間的基本生活，幫助其就業(yè)，顯而易見(jiàn)國(guó)企改制后失業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有起到有效的作用，導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的因素有多方面，包括國(guó)家、企業(yè)及個(gè)人。為了有效保障職工權(quán)益，國(guó)家必須及時(shí)修訂失業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，嚴(yán)格懲罰不參加失業(yè)保險(xiǎn)的企業(yè)。

2.健全基本養(yǎng)老保險(xiǎn)法規(guī)。由于養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率高，為了給企業(yè)減輕負(fù)擔(dān)，政府默許企業(yè)不參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，這一舉動(dòng)嚴(yán)重侵害了企業(yè)職工的合法權(quán)益。要解決這一問(wèn)題，就需要政府合理有效降低養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)率，完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)法規(guī)，實(shí)現(xiàn)有效落實(shí)，切實(shí)保障職工權(quán)益。鼓勵(lì)有條件或者說(shuō)經(jīng)營(yíng)狀況良好的企業(yè)建立相應(yīng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制，如企業(yè)年金等，作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有有益補(bǔ)充，讓企業(yè)職工更好安度晚年，能夠吃得起飯、看得起病。

3.完善工資支付保障制度。在國(guó)企改制后，企業(yè)拖欠員工工資的事件屢屢上演。造成這一情況的主要原因是工資支付保障制度不完善，國(guó)家對(duì)企業(yè)拖欠員工工資沒(méi)有相應(yīng)的處罰。因此必須建立工資支付保障制度。政府建立欠薪保障基金，明確墊付條件和操作流程；修訂刑法，嚴(yán)懲欠款企業(yè)。以保障職工的合法權(quán)益。

4.國(guó)家相關(guān)立法機(jī)構(gòu)要著重健全社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、優(yōu)撫安置、社會(huì)互助等社會(huì)保障職能的立法工作，并由各級(jí)政府、職能部門狠抓落實(shí)，保障社會(huì)主義社會(huì)公平、公正彰顯。

（二）規(guī)范改制后操作保護(hù)職工權(quán)益

在企業(yè)改制后，必須加強(qiáng)企業(yè)職工的政治權(quán)力保障和經(jīng)濟(jì)保障，在處理勞動(dòng)關(guān)系時(shí)，要嚴(yán)格按照《勞動(dòng)合同法》和有關(guān)法規(guī)的要求來(lái)進(jìn)行。

1.維護(hù)企業(yè)職工的基本權(quán)利。在改制后，依然要讓廣大的企業(yè)職工了解國(guó)家有關(guān)企業(yè)改制的政策規(guī)定，讓企業(yè)職工發(fā)表自己的意見(jiàn)、建議；讓企業(yè)接受職工的督查，讓企業(yè)和職工相互制約相互發(fā)展（共同發(fā)展）。充分發(fā)揮企業(yè)的知情權(quán)、選擇權(quán)、參與權(quán)、監(jiān)督權(quán)等基本權(quán)力。

2.正確處理企業(yè)職工的勞動(dòng)關(guān)系。國(guó)企具有勞動(dòng)合同的解除權(quán)，企業(yè)一旦與職工解除勞動(dòng)關(guān)系，職工就面臨著退出勞動(dòng)關(guān)系的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須重視勞動(dòng)合同的解除條款和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)。企業(yè)在與職工簽訂勞動(dòng)合同時(shí)必須堅(jiān)持平等一致的原則，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。

（三）加強(qiáng)改制后的跟蹤服務(wù)

1.強(qiáng)化下崗職工的勞動(dòng)報(bào)酬權(quán)和就業(yè)保障權(quán)。就業(yè)權(quán)是保障企業(yè)職工勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)權(quán)益的最基本權(quán)力，在現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有待提高，社會(huì)保障體系不健全的情況下，就業(yè)權(quán)對(duì)企業(yè)職工的作用非常重要。

2.加強(qiáng)職工權(quán)益的勞動(dòng)保障監(jiān)察。企業(yè)的勞動(dòng)和社會(huì)保障部門必須落實(shí)好改制后對(duì)職工合法權(quán)益的維護(hù)。對(duì)企業(yè)與職工續(xù)接失業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷等社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，督促企業(yè)及時(shí)為職工繳納各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用，貫徹落實(shí)好企業(yè)職工的社會(huì)保障；與政府相關(guān)職能部門溝通聯(lián)系，做好社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、優(yōu)撫安置、社會(huì)互助等社會(huì)保障工作的銜接。

篇(6)

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制完善

一、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放面臨的規(guī)制挑戰(zhàn)

隨著入世后對(duì)入世協(xié)議的逐步落實(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將進(jìn)一步開(kāi)放，保險(xiǎn)規(guī)制也面臨著許多新的挑戰(zhàn)。

1．外國(guó)保險(xiǎn)公司大量涌入，再保險(xiǎn)市場(chǎng)在開(kāi)放中面臨著最大挑戰(zhàn)。具有雄厚資金實(shí)力，先進(jìn)保險(xiǎn)技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗(yàn)的外國(guó)保險(xiǎn)公司與不成熟的中資保險(xiǎn)公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，這無(wú)疑會(huì)給中資保險(xiǎn)公司帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)壓力，并壓縮中資保險(xiǎn)業(yè)的生存和發(fā)展空間，保險(xiǎn)市場(chǎng)份額將被重新分割。特別是再保險(xiǎn)市場(chǎng)，根據(jù)前對(duì)外經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易合作部公布的《中華人民共和國(guó)服務(wù)具體承諾減讓表》來(lái)看，我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)將面臨百分之百的開(kāi)放，直面國(guó)外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)。

2．保險(xiǎn)費(fèi)率趨向市場(chǎng)化，使保險(xiǎn)定價(jià)越來(lái)越細(xì)，不良風(fēng)險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)保障的困難越來(lái)越大。在一個(gè)自由競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司所采用的費(fèi)率結(jié)構(gòu)必須與投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平相適應(yīng)，至少應(yīng)該接近于其他保險(xiǎn)公司所采用的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，這就要求保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)變量自由定價(jià)，否則會(huì)失去競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)所帶來(lái)的一個(gè)不可避免的結(jié)果就是不同風(fēng)險(xiǎn)之間價(jià)格差異的擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司將通過(guò)越來(lái)越多的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)變量把投保人根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)水平分成許多不同的費(fèi)率組別，自由定價(jià)的政策將迫使保險(xiǎn)公司充分利用有關(guān)保單持有人相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息來(lái)確定保單價(jià)格，從而使保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格趨于敏感性和多樣化。

3．經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和人傭金將大幅下降。在所有實(shí)施壟斷經(jīng)營(yíng)、價(jià)格控制、卡特爾或缺乏真正競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)家，保險(xiǎn)公司由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)壓力，其經(jīng)營(yíng)效率普遍較低，如經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用過(guò)高，支付給人的傭金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出必要的水平，而這些經(jīng)營(yíng)費(fèi)用水平在完全市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)中是不可能維持的。隨著我國(guó)加入WTO，保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷開(kāi)放，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為了參與競(jìng)爭(zhēng)，搶占市場(chǎng)，必定采取低費(fèi)率政策，從而導(dǎo)致承保利潤(rùn)下降，無(wú)力支付高額的費(fèi)用和傭金。因此，削減經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、降低人傭金將成為保險(xiǎn)公司重要的競(jìng)爭(zhēng)手段。這必將對(duì)目前我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式和保險(xiǎn)市場(chǎng)利益格局產(chǎn)生巨大的沖擊。

4．保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)壓力增大，監(jiān)管體系將與國(guó)際慣例接軌。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)主體不斷增加，成份愈加復(fù)雜，這將給我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。根據(jù)WTO確立的國(guó)民待遇原則，在對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)制上，內(nèi)資與外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)則和法律責(zé)任等方面應(yīng)一視同仁，這就要求保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)盡快通過(guò)體制和模式的創(chuàng)新以與國(guó)際慣例接軌。

二、現(xiàn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制與WTO法律制度之間的差距

我國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制模式在基本精神、基本原則和相關(guān)規(guī)定等方面，雖然正在努力與WTO法律制度但仍有不符之處，這主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

其一，過(guò)于強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)市場(chǎng)的安全和秩序，疏忽其他同樣重要的價(jià)值目標(biāo)——自主、效益、公平競(jìng)爭(zhēng)。盡管WTO法律制度在金融服務(wù)問(wèn)題上給自由化以相對(duì)的保留，但是自由化始終是金融服務(wù)協(xié)議的基本目標(biāo)。然而，我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制模式在價(jià)值目標(biāo)上，強(qiáng)調(diào)國(guó)家的管制利益，疏忽了市場(chǎng)主體自益的維護(hù)；強(qiáng)調(diào)行政性的強(qiáng)制監(jiān)管，相對(duì)忽視保險(xiǎn)業(yè)的自律和保險(xiǎn)公司的內(nèi)控。

其二，將內(nèi)資保險(xiǎn)與外資保險(xiǎn)、外國(guó)保險(xiǎn)區(qū)別對(duì)待。為強(qiáng)化外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)業(yè)監(jiān)管，我國(guó)制訂了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》等專門性規(guī)章。這些法規(guī)和規(guī)章表明，我國(guó)在針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的立法上試圖做到內(nèi)外有別。其實(shí)，《保險(xiǎn)法》和其他相關(guān)法律的規(guī)定也體現(xiàn)了內(nèi)外資保險(xiǎn)公司差別待遇。如《保險(xiǎn)法》第7條規(guī)定：“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保?！薄吨型夂腺Y經(jīng)營(yíng)企業(yè)法》中規(guī)定：“合資企業(yè)和各項(xiàng)保險(xiǎn)應(yīng)向中國(guó)的保險(xiǎn)公司投保?！?/p>

其三，在保險(xiǎn)法制的公開(kāi)與創(chuàng)制方面，透明度尚有很大差距。透明度原則是世貿(mào)組織的重要原則。這不僅是一項(xiàng)程序性原則，也是一項(xiàng)實(shí)體性原則，它體現(xiàn)在世貿(mào)組織上主要協(xié)定、協(xié)議中。《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》第6、第7條對(duì)成員方國(guó)內(nèi)法規(guī)創(chuàng)制提出了原則性要求，即對(duì)于成員方已經(jīng)承諾開(kāi)放的服務(wù)部門，其國(guó)內(nèi)法律法規(guī)的制定必須遵循合理、客觀和公正、統(tǒng)一的原則。統(tǒng)一性要求在成員領(lǐng)土范圍內(nèi)管理貿(mào)易的有關(guān)法規(guī)不應(yīng)有差別待遇，即中央政府統(tǒng)一頒布有關(guān)政策法規(guī)，地方政府頒布的有關(guān)上述事項(xiàng)的法規(guī)不應(yīng)與中央政府有任何抵觸。但是，中央政府授權(quán)的特別行政區(qū)地方政府除外。公正性和合理性要求成員對(duì)法規(guī)的實(shí)施實(shí)現(xiàn)非歧視原則。

透明度原則要求法律、法規(guī)、規(guī)章的制定、修改、廢止必須及時(shí)地公開(kāi)和通報(bào)，并應(yīng)將有關(guān)法令、規(guī)章或行政指令等迅速地報(bào)告給服務(wù)貿(mào)易理事會(huì)，還應(yīng)建立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和機(jī)制來(lái)確保這種公開(kāi)和通報(bào)的全面與及時(shí)。我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)法制的公開(kāi)，雖有了一定的機(jī)制，但是仍然缺乏嚴(yán)格的執(zhí)行和監(jiān)督規(guī)程。特別是監(jiān)管當(dāng)局針對(duì)具體問(wèn)題所做出的、實(shí)際具有法律效力的應(yīng)對(duì)性答復(fù)和解釋，往往缺乏嚴(yán)格的程序規(guī)范，其透明度難以保證。根據(jù)WTO法律制度的要求，任何成員方認(rèn)為其他成員方所制定的政策、措施和法規(guī)將影響協(xié)議的實(shí)施的，有權(quán)向服務(wù)貿(mào)易理事會(huì)報(bào)告。這意味著如果我們不迅速改變保險(xiǎn)立法的缺乏透明度和統(tǒng)一性的狀況，我國(guó)將可能面臨眾多來(lái)自WTO成員方保險(xiǎn)公司的，從而在國(guó)際保險(xiǎn)合作和競(jìng)爭(zhēng)中陷入被動(dòng)局面。

事實(shí)上，我國(guó)的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制制度也缺乏透明度。政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行規(guī)制的內(nèi)容、措施、手段和程序缺乏透明度。誠(chéng)然，在我國(guó)現(xiàn)有條件下，要確保透明度原則在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的實(shí)踐中得到實(shí)現(xiàn)，還有一定困難。原因主要在于：首先，我國(guó)的信息公開(kāi)制度雖然開(kāi)始建立并受到普遍關(guān)注，但由于認(rèn)識(shí)的偏差、物質(zhì)基礎(chǔ)的缺乏及體制的障礙，我國(guó)的信息公開(kāi)，無(wú)論從內(nèi)容、范圍還是從形式和程度上都還遠(yuǎn)不能滿足WTO的需求，甚至被認(rèn)為是貿(mào)易上缺乏透明度的國(guó)家。其次，部門立法制約了國(guó)家法律體系的科學(xué)和統(tǒng)一。我國(guó)的保險(xiǎn)法制的草擬和創(chuàng)制者大多是由政府職能部門——中國(guó)保監(jiān)會(huì)來(lái)充任。由于政府職能部門存在著明顯的行政目標(biāo)、法律、法規(guī)和規(guī)章的草擬創(chuàng)制必然會(huì)滲透其主體利益色彩。這勢(shì)必會(huì)影響保險(xiǎn)法制的合理、公正和統(tǒng)一，從而在實(shí)質(zhì)上違背透明度原則。

三、完善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的對(duì)策

1．確立保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的市場(chǎng)化理念

所謂市場(chǎng)化理念，就是對(duì)以市場(chǎng)作為優(yōu)化資源配置的基礎(chǔ)性手段的一種信仰、期待和追求。市場(chǎng)化理念應(yīng)該是保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制基本價(jià)值體現(xiàn)。因?yàn)椋孩偈袌?chǎng)化理念是競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的重要理論基礎(chǔ)。從法律的角度來(lái)看，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制強(qiáng)調(diào)的是通過(guò)法律手段來(lái)約束和規(guī)范市場(chǎng)主體行為；從經(jīng)濟(jì)角度分析，它主要通過(guò)對(duì)該行為的鼓勵(lì)、限制或懲罰給競(jìng)爭(zhēng)者以壓力，達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。雖然這種壓力的形成也依賴于直接的行政約束，但更多的或主要的通過(guò)市場(chǎng)的力量問(wèn)接作用于市場(chǎng)主體，在這里，市場(chǎng)仍在資源配置中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。這也是市場(chǎng)規(guī)制與市場(chǎng)管制的實(shí)質(zhì)區(qū)別所在。②市場(chǎng)化理念是WTO法律制度的靈魂。WTO所架構(gòu)的是一種以市場(chǎng)為價(jià)值取向的政府與市場(chǎng)的關(guān)系，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)是完整的、開(kāi)放的，市場(chǎng)機(jī)制是完善的，市場(chǎng)監(jiān)管是有效的，市場(chǎng)運(yùn)行是規(guī)范的，這就要求政府對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)必須有限度。這是WTO法律制度的一個(gè)基本前提。實(shí)際上，自80年代以來(lái)，包括廣大第三世界國(guó)家在內(nèi)的非市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)采取了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度或進(jìn)行了以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為走向的改革。各國(guó)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化使作為“經(jīng)濟(jì)聯(lián)合國(guó)”的WTO的產(chǎn)生和發(fā)揮作用有了一個(gè)更加廣泛的基本制度基礎(chǔ)。

要在我國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制中貫徹市場(chǎng)化理念，必須對(duì)我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制模式進(jìn)行全面改革和創(chuàng)新，包括：規(guī)制主體要從政府他律一元規(guī)制主體到除政府以外的包括保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等多方參與的他律性和自律性相結(jié)合的多元規(guī)制主體的轉(zhuǎn)變；規(guī)制手段要完成從政府行政審批、行政檢查、行政處罰等單一行政規(guī)制手段到對(duì)市場(chǎng)主體的市場(chǎng)行為進(jìn)行合法性、合規(guī)性審查的法律規(guī)制手段為主的轉(zhuǎn)變；規(guī)制的目標(biāo)上要從保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定和安全、控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為唯一目標(biāo)的安全規(guī)制到安全優(yōu)先、兼顧效率的規(guī)制的轉(zhuǎn)變；規(guī)制的時(shí)問(wèn)上要完成從事前上報(bào)審批的事前規(guī)制和向事前報(bào)批、事中監(jiān)督和事后評(píng)價(jià)和懲處的全過(guò)程規(guī)制轉(zhuǎn)變；規(guī)制的內(nèi)容要從以條款和費(fèi)率監(jiān)管為中心到以償付能力為中心的轉(zhuǎn)變。

2．借鑒保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化決定了保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際化，這就要求我國(guó)應(yīng)開(kāi)展和加強(qiáng)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制領(lǐng)域的國(guó)際合作。WTO要求成員方在制度變革上應(yīng)能逐漸地接受金融自由化理念。我國(guó)應(yīng)在維護(hù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的同時(shí)，要大膽地為保險(xiǎn)法制的國(guó)際化創(chuàng)造條件，為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)早日真正地融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)提供法律保障。

3．進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制的法律體系

為適應(yīng)WTO法律制度的要求，必須立足我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際，順應(yīng)世界保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的趨勢(shì)，加快完善我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制法律體系，建立有效的保險(xiǎn)規(guī)制的各項(xiàng)法律制度，以規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

第一，在遵循WTO國(guó)民待遇原則的同時(shí)，充分利用國(guó)際法律資源，保護(hù)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)。一方面，我們按照WTO的要求，抓緊修改現(xiàn)行保險(xiǎn)法律法規(guī)，廢除對(duì)外資保險(xiǎn)公司的歧視性待遇規(guī)定(如經(jīng)營(yíng)許可證審批的條件過(guò)于嚴(yán)格、程序過(guò)于繁瑣，經(jīng)營(yíng)地域和展業(yè)范圍的限制等)和超國(guó)民待遇規(guī)定(如稅收優(yōu)惠和保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道優(yōu)惠等)，以創(chuàng)造一個(gè)內(nèi)外資保險(xiǎn)公司公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。另一方面，要遵守國(guó)際義務(wù)的前提下，要充分利用《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》和其他相關(guān)國(guó)際法律給與發(fā)展中國(guó)家的特殊待遇和保護(hù)性條款，以及我國(guó)在與WTO其他成員方談判中所爭(zhēng)取到的一些權(quán)利，通過(guò)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)尚屬于幼稚行業(yè)的我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)給予適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)，使我國(guó)的保險(xiǎn)開(kāi)放能夠積極而又穩(wěn)妥地推進(jìn)。

第二，進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系，構(gòu)建一個(gè)以保監(jiān)會(huì)為核心、保險(xiǎn)行業(yè)自律為補(bǔ)充、保險(xiǎn)公司自控為基礎(chǔ)、其他相關(guān)部門(如其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商行政管理部門)相配合的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制的多元立體網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。在目前我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制還不可能改變的情況下，尤其要在法律上明確保監(jiān)會(huì)在保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制中的職責(zé)權(quán)限，加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)與其他政府部門之間的相互配合。同時(shí)，要積極開(kāi)展調(diào)查研究，為我國(guó)實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管體制，做好必要的立法準(zhǔn)備。

第三，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)壟斷經(jīng)營(yíng)的規(guī)制。壟斷經(jīng)營(yíng)是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程中的突出問(wèn)題。在規(guī)制保險(xiǎn)壟斷問(wèn)題上，我們既要借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，又不能照搬他國(guó)的模式，而應(yīng)結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際和我國(guó)保險(xiǎn)體制市場(chǎng)化改革的要求，采取相應(yīng)的法律對(duì)策。雖然我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也存在著經(jīng)濟(jì)壟斷的現(xiàn)象，但由于傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響和現(xiàn)行體制設(shè)計(jì)的缺陷，我國(guó)的保險(xiǎn)壟斷主要還是行政壟斷。因此，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)反壟斷的主題應(yīng)該是以反對(duì)行政壟斷為重點(diǎn)，要依法限制地方政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的干預(yù)，為保險(xiǎn)市場(chǎng)主體平等、自由的競(jìng)爭(zhēng)營(yíng)造良好的環(huán)境。在我國(guó)《反壟斷法》尚未出臺(tái)前，就以《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》有關(guān)反壟斷的規(guī)定為法律依據(jù)，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和工商行政管理部門共同承擔(dān)反保險(xiǎn)行政壟斷的職責(zé)。必須明確，我國(guó)反保險(xiǎn)行政壟斷是一項(xiàng)復(fù)雜而長(zhǎng)期的任務(wù)，既有賴于相關(guān)法律制度的完善，也有賴于新的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的培育、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善和保險(xiǎn)監(jiān)管制度的創(chuàng)新。正如有的學(xué)者主張的“行政性壟斷綜合治理論”那樣，解決保險(xiǎn)業(yè)的行政壟斷問(wèn)題，同樣需要政治手段、經(jīng)濟(jì)手段和法律手段三者配合使用。

篇(7)

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；金融支持；再保險(xiǎn)

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)面臨著各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是各種自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，嚴(yán)重威脅了農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)重要的補(bǔ)償制度和政策工具，對(duì)分散農(nóng)業(yè)災(zāi)害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失、減少農(nóng)民收入波動(dòng)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展有著不容忽視的作用。但是現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本以商業(yè)保險(xiǎn)模式運(yùn)作，并呈日益萎縮的狀態(tài)，很難適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。缺少政府的支持是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直裹足不前的一個(gè)重要原因，政府對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的快速發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

筆者認(rèn)為政府應(yīng)該在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中起到以下幾個(gè)方面的作用：

一、結(jié)合我國(guó)國(guó)情為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范運(yùn)行提供法律法規(guī)保障

首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)，除具有一般風(fēng)險(xiǎn)分散工具的特征外，還有其特殊性，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)難以控制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益的外在性、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱等就決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種特殊的商品，不能按照商業(yè)保險(xiǎn)的一般規(guī)則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為的新《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容較少，是不適合或不完全適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展需要的。因此，必須要制定一部系統(tǒng)的、專門針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律。

其次，從國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，無(wú)論國(guó)之大小，發(fā)展歷程之長(zhǎng)短，民族習(xí)性之異同，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都制定了專門的法律。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，法律是制度運(yùn)行的根本保障，為了有效控制市場(chǎng)失靈而加強(qiáng)相關(guān)法制建設(shè)是政府政治職能的重要表現(xiàn)。但在我國(guó)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的長(zhǎng)期缺失嚴(yán)重阻礙了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程，所以應(yīng)加緊制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法及實(shí)施細(xì)則，在相關(guān)法律中明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的屬性與定位、經(jīng)營(yíng)原則及組織形式、各級(jí)政府及有關(guān)機(jī)構(gòu)的管理職能和支持作用、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制等，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供配套的法律制度保障。

二、為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供財(cái)政支持和稅收優(yōu)惠

(一)財(cái)政支持

首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在生產(chǎn)和消費(fèi)上具有正外部性，其發(fā)展?fàn)顩r直接影響到整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府對(duì)具有正外部性的經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展是必不可少的。根據(jù)世界貿(mào)易組織《農(nóng)產(chǎn)品協(xié)議》第四部分的規(guī)定：“救濟(jì)自然災(zāi)害的支付（直接或以政府在財(cái)政上參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案的方式提供）”屬于國(guó)內(nèi)支持政策，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼早已成為許多國(guó)家支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的重要措施。如美國(guó)對(duì)購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)的農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供20%~25%的費(fèi)用補(bǔ)貼，以彌補(bǔ)其經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，保證其盈利；如日本對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行支持，對(duì)于政府要求強(qiáng)制加入的保險(xiǎn)費(fèi)給予高額補(bǔ)貼（60%左右），對(duì)于其他的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，則補(bǔ)貼較低。

其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大部分產(chǎn)品是準(zhǔn)公共物品，是一項(xiàng)政策性極強(qiáng)的保險(xiǎn)，存在著搭“便車”的行為。雖然從從購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所獲保障的直接意義上看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)具有排他性，不購(gòu)買這種保險(xiǎn)就不可能獲得發(fā)生相應(yīng)災(zāi)害后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但在保險(xiǎn)的整個(gè)操作環(huán)節(jié)中，依然排除不了在消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)過(guò)程的一定環(huán)節(jié)（比如防災(zāi)防損）上出現(xiàn)搭“便車”現(xiàn)象。此時(shí)若繼續(xù)完全由市場(chǎng)自行提供，必定會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)供給的低效率，因此只有政府予以支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展才能有效率。

綜述，我國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持可以從以下三方面進(jìn)行：第一，直接對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人的保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼，刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效發(fā)展；第二，向承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司給予管理費(fèi)用補(bǔ)貼，減少保險(xiǎn)費(fèi)中經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的支出，降低政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，以提高商業(yè)性保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性；第三，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的超額賠付和虧損給予補(bǔ)貼，以體現(xiàn)國(guó)家的政策導(dǎo)向。

(二)稅收優(yōu)惠

對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免征一切稅賦是許多發(fā)達(dá)國(guó)家的通行做法。如美國(guó)針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征一切稅賦。用稅收手段改善保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利狀況，避免大規(guī)模賠付對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況造成嚴(yán)重負(fù)面影響。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)政府對(duì)經(jīng)辦農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體，應(yīng)免除所有業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅與所得稅，減免的稅收可用于補(bǔ)充農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦公司的費(fèi)用不足以及充盈超賠風(fēng)險(xiǎn)基金，實(shí)行“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給；對(duì)于投保人，可對(duì)其繳納的保險(xiǎn)費(fèi)減免稅額，促進(jìn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

三、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制

我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏再保險(xiǎn)，使得風(fēng)險(xiǎn)都過(guò)于集中在保險(xiǎn)公司自身，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大會(huì)影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)。因此再保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)政府支持，西方國(guó)家在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，都利用行政手段建立多層次的再保險(xiǎn)體系。如美國(guó)由政府為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，而私人保險(xiǎn)公司向政府支付一定分保費(fèi)，同時(shí)對(duì)一些更有商業(yè)價(jià)值的部分可以向私人再保險(xiǎn)公司分保，并且根據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》創(chuàng)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，該公司作為美國(guó)政府全資的保險(xiǎn)公司，對(duì)私營(yíng)保險(xiǎn)公司銷售的農(nóng)作物保險(xiǎn)通過(guò)承擔(dān)再保險(xiǎn)責(zé)任予以支持。我國(guó)政府也應(yīng)加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)不同險(xiǎn)種制定不同的分保比例，通過(guò)引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的積極性。比如我國(guó)政府可以采取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的方法，建立一個(gè)不斷積累的資金，同時(shí)積極推動(dòng)建立一個(gè)政策性的再保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)相應(yīng)業(yè)務(wù)。

綜上所述，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)履行的是社會(huì)責(zé)任，是一項(xiàng)社會(huì)化系統(tǒng)工程，涉及到財(cái)政、農(nóng)業(yè)、民生等多個(gè)方面，特別是在現(xiàn)階段，全社會(huì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策及運(yùn)行機(jī)制尚未完全建立和成熟的時(shí)期，必須充分發(fā)揮政府在法律法規(guī)、財(cái)政支持等方面的主導(dǎo)作用。需要政府作為統(tǒng)領(lǐng)，發(fā)揮服務(wù)職能。政府的服務(wù)職能已經(jīng)成為世界性的趨勢(shì)，是時(shí)代提出的客觀要求。政府的職能應(yīng)重點(diǎn)放在社會(huì)管理和公共服務(wù)上來(lái)，在法規(guī)政策下行事，真正起到“服務(wù)者”作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]庹國(guó)柱,李軍.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2004.