保險監(jiān)管研究3篇

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保險監(jiān)管研究1

社會主義市場經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展促進(jìn)了社會保障體系的完善化，作為社會保障體系中不可或缺的內(nèi)容，醫(yī)療保險體系直接關(guān)乎人民群眾的切身利益。醫(yī)療保險基金是專門保障職工基本醫(yī)療權(quán)益的基金項(xiàng)目，加強(qiáng)醫(yī)療保險基金監(jiān)管，有助于改善醫(yī)?；痱_取、浪費(fèi)和挪用等情況，如果此類問題長期未能得到解決，將會損害參保人員合法權(quán)益，制約我國社會保障事業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。國務(wù)院發(fā)布的《醫(yī)療保障基金使用監(jiān)督管理?xiàng)l例》于2021年5月1日起施行，在基金使用監(jiān)管等方面作出明確規(guī)定?，F(xiàn)有的醫(yī)療保險基金監(jiān)管制度和方法應(yīng)根據(jù)《醫(yī)療保障基金使用監(jiān)督管理?xiàng)l例》，并結(jié)合實(shí)際工作需求，進(jìn)一步加強(qiáng)研究，建立更加切實(shí)可行的醫(yī)療保險基金監(jiān)管體系，針對性解決醫(yī)療保險監(jiān)管中的問題，以此來保障參保人員合法權(quán)益不受侵害，推動我國醫(yī)療保險體制改革深化。

一、醫(yī)療保險基金監(jiān)管相關(guān)內(nèi)容概述

（一）醫(yī)療保險基金醫(yī)療保險基金是國家醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，結(jié)合國家法律法規(guī)和政策規(guī)定，面向單位與個人籌集，并用于職工基本醫(yī)療保險的基金，具體由個人賬戶與統(tǒng)籌基金構(gòu)成，遵循一定繳費(fèi)基數(shù)進(jìn)行繳納。通常情況下，醫(yī)療保險基金的使用是收支平衡，并有一定的結(jié)余。由于統(tǒng)籌基金和個人賬戶支付標(biāo)準(zhǔn)存在差異，因此費(fèi)用需要分別核算，不允許相互核銷。統(tǒng)籌基金具有互助共濟(jì)的作用，而個人賬戶屬于個人資產(chǎn)，只有在參保人員符合一定資質(zhì)條件后，依據(jù)一定報銷比例從統(tǒng)籌金劃撥醫(yī)療費(fèi)用。因此，保證統(tǒng)籌基金的合理、規(guī)范使用，對于社會和諧穩(wěn)定發(fā)展有著至關(guān)重要的意義。

（二）醫(yī)療保險基金監(jiān)管在國務(wù)院發(fā)布的《醫(yī)療保障基金使用監(jiān)督管理?xiàng)l例》中，對醫(yī)療保險基金監(jiān)管方面作出明確規(guī)定，在依據(jù)法律法規(guī)保證醫(yī)療保險基金合法、合規(guī)運(yùn)行的環(huán)節(jié)中，提供了必要的執(zhí)行依據(jù)。對運(yùn)行中所伴隨的風(fēng)險全面監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)違法、違規(guī)行為有權(quán)查處。醫(yī)療保險基金并不僅是對資金的監(jiān)管，更是對醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)療保險基金管理機(jī)構(gòu)使用基金的行為是否規(guī)范進(jìn)行監(jiān)管，貫穿于各個環(huán)節(jié)和相關(guān)部門的。國家權(quán)力機(jī)關(guān)監(jiān)督醫(yī)療保險基金使用情況，主要形式有人力資源和社會保障行政部門行政監(jiān)督，人民代表大會聽取政府工作報告，審計(jì)部門監(jiān)督，采購部門監(jiān)督，衛(wèi)生部門行政監(jiān)督以及社會群眾的監(jiān)督等。
二、醫(yī)療保險基金監(jiān)管的特征

（一）醫(yī)療保險基金運(yùn)行特征從社會公共基金角度來看，其特征有以下幾點(diǎn)：第一，多樣性。醫(yī)療保險基金的運(yùn)作模式多樣化。第二，合法性。醫(yī)療保險基金需要嚴(yán)格遵循法律法規(guī)進(jìn)行征收，具體的基金支付比例和支付過程等后期環(huán)節(jié)同樣需要合乎法律規(guī)定，不允許任何個人或組織干擾。第三，公開性。遵循公平、公正和公開原則，醫(yī)療保險基金運(yùn)行全過程監(jiān)管公眾監(jiān)督，工作信息透明。從醫(yī)療保險基金自身特性來看，其運(yùn)行特征如下：第一，特殊性。由于醫(yī)療市場特殊性，資源決定了供給，而供給則決定了市場需求，依托于競爭理論，如果需求不變，增加醫(yī)療資源供給，那么會導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)價格下跌。但實(shí)際上，由于醫(yī)療資源供給量增長，受到利益誘導(dǎo)導(dǎo)致需求量增加，醫(yī)療服務(wù)價格反向升高，增加醫(yī)療費(fèi)用。第二，不確定性。醫(yī)療給付補(bǔ)償模式是醫(yī)療保險基金的支付模式，而支付醫(yī)療保險基金的前提則是參保人員存在購買醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用，但是不同疾病發(fā)生所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用有不可預(yù)見性，費(fèi)用支出同樣不確定，但是人們更加傾向于獲得高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)，所以基金支出呈現(xiàn)不確定性特征。第三，間接性。醫(yī)療保險基金的主體是醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，參保人員只承擔(dān)小部分或是不承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用，這種情況下可能導(dǎo)致參保人員過度消費(fèi)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)在利益驅(qū)使下誘導(dǎo)參保人員消費(fèi)，大大增加或醫(yī)療保險基金過度使用風(fēng)險。

（二）醫(yī)療保險基金監(jiān)管的特征加強(qiáng)醫(yī)療保險基金監(jiān)管，主要是為了避免過度醫(yī)療情況，其特征表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一，法制性。醫(yī)療保險基金需要依法使用，監(jiān)管對象、方法和內(nèi)容是在法律中明確規(guī)定的，監(jiān)管主體與其他機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系同樣需要合乎法律規(guī)定。第二，獨(dú)立性。監(jiān)管主體的權(quán)力是法律賦予的，因此其執(zhí)法具有獨(dú)立性，可以規(guī)避個人或單位干擾，保證執(zhí)法公正性、合法性。第三，公正性。醫(yī)療保險基金監(jiān)管中，選擇合理、合法手段開展工作，實(shí)事求是，不弄虛作假。

三、我國醫(yī)療保險基金監(jiān)管風(fēng)險分析

目前我國醫(yī)療保險基金監(jiān)管工作開展力度不斷增強(qiáng)，取得了一系列可觀成果，如，監(jiān)管渠道多樣化，監(jiān)管技術(shù)信息化水平大大提升。但同時，其中也伴隨著一系列問題，藥店銷售非藥品以及篡改銷售商品名稱，或是拿著他人醫(yī)?？ㄏM(fèi)。醫(yī)院內(nèi)部監(jiān)督體系不健全，醫(yī)院的處方，以及醫(yī)?；鸨惶兹〉取＞唧w問題表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）醫(yī)保制度碎片化管理，監(jiān)管有效性弱化不同地區(qū)的醫(yī)療保險制度有所不同，多數(shù)城市的醫(yī)療保險制度針對不同人群提供差異化的醫(yī)保服務(wù)，多以戶籍為標(biāo)準(zhǔn)。對于一些已經(jīng)就業(yè)人員，正常享受城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，未就業(yè)的人員，無論是城鎮(zhèn)還是農(nóng)村居民，均正常享受居民醫(yī)療保險。其中城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險水平最高，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保水平次之，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)又可以細(xì)化為多個機(jī)構(gòu)，保持平行狀態(tài)，即便報銷政策一致，但是對于一些生育、外傷等特殊情況，不同地區(qū)的政策還是存在顯著差異。醫(yī)療保險基金管理機(jī)構(gòu)不同，可能出現(xiàn)醫(yī)療保險基金浪費(fèi)，個人重復(fù)參保，不可避免地造成相應(yīng)的人力、物力和財力損失，影響到醫(yī)療保險基金監(jiān)管有效性。

（二）醫(yī)保定點(diǎn)機(jī)構(gòu)的資源配置不均勻，城市醫(yī)療機(jī)構(gòu)壓力較大我國對于醫(yī)療項(xiàng)目投資重視程度不斷提升，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)量逐漸增加，呈現(xiàn)快速擴(kuò)張階段，但現(xiàn)有的醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)量卻無法保證醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量。究其根本，是由于城市的生活環(huán)境、就業(yè)環(huán)境以及醫(yī)療環(huán)境明顯要優(yōu)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，大量優(yōu)秀的技術(shù)人才、醫(yī)護(hù)人才更加傾向于在城市就業(yè)，這就導(dǎo)致城市醫(yī)療機(jī)構(gòu)吸引了大量的醫(yī)護(hù)人才，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)由于條件艱苦、設(shè)備落后，待遇水平不高，醫(yī)護(hù)人員匱乏的問題變得原來越嚴(yán)重。另外，城市醫(yī)院整體技術(shù)水平高，因此無論是城市居民還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)居民，均傾向于醫(yī)院就醫(yī)，這種情況導(dǎo)致城市醫(yī)院的診療壓力較大，鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院無人問津，資源浪費(fèi)情況明顯。

（三）醫(yī)保統(tǒng)籌和保障水平不盡相同城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險，主要是依據(jù)國家政策法規(guī)，由單位和個人分別繳納不同比例費(fèi)用的統(tǒng)籌方式，更適合門診和大病醫(yī)療。城鄉(xiāng)居民保險為個人和政府共同繳納統(tǒng)籌方式，大病統(tǒng)籌為主，不需要開設(shè)個人賬戶，政府與居民共同繳納，結(jié)合醫(yī)保的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)來看，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保障的補(bǔ)償額度更高，城鄉(xiāng)居民保險次之。但是，很多城市不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平存在較大的差異，因此按照統(tǒng)一籌資標(biāo)準(zhǔn)是不切實(shí)際的，甚至?xí)M(jìn)一步加劇貧富差距。（四）醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的運(yùn)營協(xié)調(diào)能力較弱從實(shí)際情況來看，很多地區(qū)的醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)運(yùn)營協(xié)調(diào)能力較弱，是由于城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險和城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險所屬部門不同，醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不同，各自職責(zé)有所差異，自然缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)開展工作。此種情況的存在，一定程度上加劇了醫(yī)保報銷流程混亂，出現(xiàn)問題相互推諉的情況，醫(yī)療保險基金監(jiān)管難度隨之增加。另外，經(jīng)辦人員無論是數(shù)量還是質(zhì)量方面都存在欠缺，主要是隨著參保人數(shù)增加，以往專職經(jīng)辦人員已經(jīng)無法滿足實(shí)際工作需要，服務(wù)效率偏低，迫切需要吸收更多高素質(zhì)的經(jīng)辦人員。但是，很多經(jīng)辦人員并非醫(yī)學(xué)專業(yè)畢業(yè)，自身的醫(yī)療知識儲備有所不足，或是一知半解，一定程度上阻礙醫(yī)療保險基金監(jiān)管工作的全面落實(shí)。受到經(jīng)費(fèi)限制，醫(yī)療保險基金監(jiān)管設(shè)備更新不及時，同樣會影響到醫(yī)療保險基金工作有效性。（五）醫(yī)保監(jiān)管手段較為單一目前很多地區(qū)的醫(yī)保監(jiān)管手段均有所不足，監(jiān)管方式不完善，激勵措施缺失，迫切需要進(jìn)一步提升監(jiān)管水平。一方面，激勵方式不合理，具體表現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)的醫(yī)療保險基金監(jiān)管采用負(fù)強(qiáng)化手段，制定明確的權(quán)責(zé)和懲處措施，包括延遲結(jié)算、通報批評以及終止協(xié)議等相關(guān)內(nèi)容，對于一些少數(shù)表現(xiàn)良好的醫(yī)療機(jī)構(gòu)實(shí)行優(yōu)先結(jié)算方式，但是卻并未制定合理有效的激勵方式，一定程度上挫傷了醫(yī)療機(jī)構(gòu)監(jiān)管醫(yī)?；鸬姆e極性。與此同時，監(jiān)管方式不完善，致使醫(yī)患關(guān)系十分緊張。部分地區(qū)醫(yī)療保險基金監(jiān)管主要是選擇控制經(jīng)費(fèi)指標(biāo)方式，卻并未將具體的服務(wù)水平評估納入到監(jiān)管范圍，導(dǎo)致很多醫(yī)療機(jī)構(gòu)選擇按人頭分配經(jīng)費(fèi)的方式給醫(yī)護(hù)人員，導(dǎo)致很多醫(yī)護(hù)人員在具體工作中無法全身心投入其中，更加積極主動地服務(wù)患者，經(jīng)常為了完成各項(xiàng)績效指標(biāo)相互推諉。還有部分醫(yī)院為了控制醫(yī)療保險基金經(jīng)費(fèi)，推諉重大疾病患者，可能導(dǎo)致患者貽誤最佳治療時機(jī)。

四、醫(yī)療保險基金監(jiān)管風(fēng)險的有效防控措施

（一）建立多元化的醫(yī)療保險基金監(jiān)管框架為了有效應(yīng)對醫(yī)療保險基金監(jiān)管風(fēng)險，應(yīng)該充分契合實(shí)際情況，構(gòu)建相較于多元化的醫(yī)療保險基金監(jiān)管框架。醫(yī)療保險基金監(jiān)管應(yīng)該堅(jiān)持政府為主體，推行多元化監(jiān)管方式，并強(qiáng)化衛(wèi)生行政管理部門的監(jiān)管力度。鼓勵醫(yī)療機(jī)構(gòu)自我監(jiān)管，強(qiáng)化內(nèi)部控制，在吸收和培養(yǎng)更多高素質(zhì)醫(yī)療人才和管理人才的同時，全方位提升醫(yī)療機(jī)構(gòu)自律水平。充分發(fā)揮市場機(jī)制積極優(yōu)勢，基于市場和通行約束方式，提升醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。通過此種方式，便于不同醫(yī)療機(jī)構(gòu)競爭者之間的醫(yī)保經(jīng)費(fèi)自由流動，切實(shí)提升醫(yī)保監(jiān)管力度。

（二）制定醫(yī)保資源整合導(dǎo)向的管理制度第一，城鄉(xiāng)醫(yī)保資源區(qū)域整合制度化。契合實(shí)際情況，推行統(tǒng)一醫(yī)保制度資源整合方式，堅(jiān)持政府主導(dǎo)來制定區(qū)域性的法規(guī)政策，以此來推動制度規(guī)范化執(zhí)行。政策制度化轉(zhuǎn)化過程中，應(yīng)該提升制度透明化，如，醫(yī)保藥品目錄和衛(wèi)生耗材實(shí)行統(tǒng)一分類監(jiān)管。遵循區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，確定科學(xué)合理的籌資標(biāo)準(zhǔn)，在目錄范圍內(nèi)制定合適的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，后期目錄范圍禁止隨意更改。加強(qiáng)區(qū)域部門聯(lián)動，整合工商、衛(wèi)生以及物價等部門行政力量，在制度銜接支持下提升醫(yī)療保險基金監(jiān)管合力，最大程度上預(yù)防潛在風(fēng)險。依據(jù)人事管理與考核評價等結(jié)果整合在一起，制定科學(xué)合理的醫(yī)療保險基金違規(guī)使用的懲處措施。將各地制度執(zhí)行機(jī)構(gòu)與公共服務(wù)平臺連接在一起，避免部門分割影響到工作順利進(jìn)行，切實(shí)提升基層醫(yī)保服務(wù)水平。

第二，推動醫(yī)?；饦I(yè)務(wù)規(guī)范化。此種方式是應(yīng)對醫(yī)療保險基金監(jiān)管風(fēng)險，提升監(jiān)管工作有效性的主要方式之一，國務(wù)院發(fā)布的《醫(yī)療保障基金使用監(jiān)督管理?xiàng)l例》第二十四條提出加強(qiáng)有關(guān)部門的信息交換和共享，需要從系統(tǒng)工程角度來推動醫(yī)?；饦I(yè)務(wù)規(guī)范化、系統(tǒng)化，實(shí)現(xiàn)多方共贏，營造良好的工作環(huán)境。結(jié)合區(qū)域內(nèi)醫(yī)療機(jī)構(gòu)特點(diǎn)編制合理的統(tǒng)籌規(guī)劃，依據(jù)醫(yī)保就診和報銷相關(guān)規(guī)定優(yōu)化現(xiàn)有醫(yī)保政策，促使定點(diǎn)醫(yī)保機(jī)構(gòu)審查工作嚴(yán)格執(zhí)行，一旦發(fā)現(xiàn)違法行為嚴(yán)厲懲處，并動態(tài)更新信息，促使醫(yī)保服務(wù)水平穩(wěn)步提升。強(qiáng)化醫(yī)保服務(wù)新協(xié)議管理工作，重點(diǎn)推行協(xié)商方式，依據(jù)醫(yī)保診療原則切入，實(shí)現(xiàn)醫(yī)保相關(guān)信息全過程管理，各環(huán)節(jié)有法可依、有章可循，提升工作全過程透明度。更為關(guān)鍵的是，應(yīng)該加強(qiáng)醫(yī)保行政管理部門內(nèi)部控制，各環(huán)節(jié)嚴(yán)格遵循制度標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，明確崗位職責(zé)所在，并基于操作規(guī)程推動醫(yī)?；鸱€(wěn)定運(yùn)營。定期組織專業(yè)培訓(xùn)，工作人員在上崗前積極參加統(tǒng)一培訓(xùn)，穩(wěn)步提升專業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)。做好配套文檔記錄和保存，為后續(xù)醫(yī)保審核與監(jiān)管提供參考依據(jù)。醫(yī)保基金同費(fèi)用收繳單位和商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)對接，無縫化管理醫(yī)保基金。

第三，日常監(jiān)管和專項(xiàng)監(jiān)管方式有機(jī)整合。結(jié)合醫(yī)保基金監(jiān)管工作相關(guān)要求，重點(diǎn)落實(shí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作，定期檢查其中的問題。通常情況下，主要選擇日常監(jiān)督與專項(xiàng)監(jiān)督審核兩種方法，前者是醫(yī)保行政管理部門通過現(xiàn)場抽查、檔案檢查等方式進(jìn)行考核，覆蓋范圍較廣，只要關(guān)乎患者就診信息的內(nèi)容均屬于檢查范疇。因此，可以同物價、工商以及衛(wèi)生等行政部門建立合作關(guān)系，良性對接，聯(lián)合執(zhí)法，營造良好的工作態(tài)勢。后者是堅(jiān)持政府社保管理部門主導(dǎo)，重點(diǎn)檢查醫(yī)保專業(yè)知識和技能，充分發(fā)揮醫(yī)保專家知識優(yōu)勢，并實(shí)現(xiàn)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效考核，全方位提升考核有效性。

（三）醫(yī)保基金支付與核算機(jī)制優(yōu)化改進(jìn)實(shí)行總額預(yù)算基礎(chǔ)的支付機(jī)制，充分契合區(qū)域?qū)嶋H情況，編制合理的年度醫(yī)保預(yù)算總額度，在前一年醫(yī)保費(fèi)用結(jié)算基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)本年度預(yù)算概算。基于此種方式，可以支持醫(yī)?；疬\(yùn)行總額穩(wěn)定，但醫(yī)?；鹬С鍪请S機(jī)的，并非一成不變，如果預(yù)算不足則會影響到醫(yī)療機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營，預(yù)算額度高，則會導(dǎo)致費(fèi)用支出增加，嚴(yán)重影響到醫(yī)?；鸬姆€(wěn)定運(yùn)行。鑒于此，醫(yī)?；鹬贫ㄖ斜M可能在多元化預(yù)算統(tǒng)籌規(guī)劃力量基礎(chǔ)上，促使預(yù)算權(quán)力民主化，對于保證預(yù)算穩(wěn)定具有積極作用。建立多元化的利益相關(guān)方協(xié)調(diào)機(jī)制，細(xì)化分配指標(biāo)，促使預(yù)算合理，實(shí)踐操作切實(shí)可行。推行DRGs醫(yī)保支付方式，主要是為了順應(yīng)我國醫(yī)療衛(wèi)生體制深化改革的總要求，在預(yù)算管理基礎(chǔ)上強(qiáng)化醫(yī)?；鸨O(jiān)管，逐步推廣依據(jù)按照病種付費(fèi)的多元復(fù)合式醫(yī)保支付方式，最大程度上規(guī)避支付風(fēng)險。此種醫(yī)保付費(fèi)方式，是指參保人員在就診期間發(fā)生的實(shí)際醫(yī)療為費(fèi)用為計(jì)價單位，醫(yī)保機(jī)構(gòu)遵循費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)結(jié)算醫(yī)療費(fèi)用的支付方式。通過此種方式，有效控制醫(yī)院藥品、檢驗(yàn)與耗材等成本支出項(xiàng)目，規(guī)范醫(yī)生行為，控制成本支出在合理范圍內(nèi)，避免過度醫(yī)療。五、結(jié)語綜上所述，在醫(yī)療衛(wèi)生體制深化改革背景下，如何有效規(guī)避醫(yī)?；鸨O(jiān)管風(fēng)險，需要積極推動醫(yī)保結(jié)算系統(tǒng)更新優(yōu)化，完善配套的醫(yī)?；鸨O(jiān)管制度體系。多部門協(xié)調(diào)合作，形成監(jiān)管合力，在應(yīng)對各種監(jiān)管風(fēng)險的同時，形成多元化監(jiān)管框架，對于全面提升我國醫(yī)?；鸨O(jiān)管水平有著積極作用。

作者:陳德專 單位:蒼南縣醫(yī)療保障局

保險監(jiān)管研究2

一、中國綠色保險發(fā)展現(xiàn)狀

2007年，國家環(huán)?？偩帧蛾P(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險的工作指導(dǎo)意見》發(fā)布，要求積極開展環(huán)境污染責(zé)任保險制度的研究及試點(diǎn)示范工作。2016年，七部委發(fā)布《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，中國成為全球首個建立了比較完整的綠色金融政策體系的經(jīng)濟(jì)體。2021年10月24日，國務(wù)院印發(fā)《2030年前碳達(dá)峰行動方案》，明確提出要完善綠色金融評價機(jī)制，建立健全綠色金融標(biāo)準(zhǔn)體系。由以上政策文件可知，綠色金融是我國金融行業(yè)未來可持續(xù)發(fā)展的重要引擎。綠色金融在廣義上包含綠色信貸、綠色證劵、綠色保險等。雖然中國綠色保險的發(fā)展仍處于上升期，但運(yùn)用CitySpace對中國知網(wǎng)中鏈接到的1053篇有效文獻(xiàn)進(jìn)行導(dǎo)入分析發(fā)現(xiàn)，對綠色保險的研究相較于綠色金融中的其他模塊，呈現(xiàn)研究學(xué)者較少、研究機(jī)構(gòu)較少、研究成果較少的特點(diǎn)。因此，對綠色保險的研究非常有必要。綠色保險在廣義和狹義上的定義有所不同。從狹義上說，綠色保險是一種非傳統(tǒng)險種類型的環(huán)境責(zé)任保險（PollutionLiabilityInsurance），可以理解為一種應(yīng)對綠色產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域如風(fēng)力發(fā)電、土壤鹽堿化整治、海洋凈化工程等方面的保險產(chǎn)品或是風(fēng)險整治機(jī)制。從廣義上說，綠色保險因其具備負(fù)債性與資產(chǎn)性的雙重屬性而具備金融閥門功能，可以從負(fù)債端、資產(chǎn)端和運(yùn)營端同時為綠色產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型提供經(jīng)濟(jì)支撐。綠色保險匹配高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)從發(fā)展初期因研發(fā)支出誘發(fā)的負(fù)債特征到產(chǎn)業(yè)發(fā)展中后期的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)金融集聚效應(yīng)，其伴隨特征是其他金融領(lǐng)域很難具備的。中國作為全球第二大經(jīng)濟(jì)體和世界上最大的發(fā)展中國家，正處于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級優(yōu)化的歷史節(jié)點(diǎn)，需改善以資源密集型企業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)因管理不當(dāng)帶來的自然問題，樹立正確的可持續(xù)發(fā)展觀，進(jìn)一步提升中國的國際影響力。在這個歷史節(jié)點(diǎn)上，綠色保險不可或缺。中國綠色保險正處于發(fā)展初期，即產(chǎn)業(yè)上升期。近年來，我國綠色保險發(fā)展規(guī)模已初具輪廓，但就產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的綠色轉(zhuǎn)型、優(yōu)化升級而言，仍存在供給端與需求端無法匹配的現(xiàn)實(shí)問題，綠色保險大有可為。然而，目前國內(nèi)保險公司參與度較低，參與綠色保險產(chǎn)品運(yùn)營的保險公司僅占整個保險行業(yè)的15%左右，并且承保范圍較小，主要分布在財險領(lǐng)域，如對綠色產(chǎn)業(yè)設(shè)備（包括但不限于風(fēng)力發(fā)電設(shè)備、水力發(fā)電設(shè)備）的承保。目前，中國綠色保險產(chǎn)業(yè)受制于發(fā)展年限較短、專業(yè)領(lǐng)域數(shù)據(jù)深度不夠、風(fēng)險數(shù)據(jù)評估能力不足、風(fēng)險評估測度問題概念界限模糊、定損賠付界限不清等一系列問題。此外，綠色保險作為一種新興險種，其在出險設(shè)定、損失勘查與評估、賠款計(jì)算等方面與傳統(tǒng)的車險標(biāo)準(zhǔn)截然不同，險企需要專門設(shè)定價值評估與定損流程，且需要投入大量資金進(jìn)行研發(fā)和專門培訓(xùn)銷售人員。這些因素導(dǎo)致險企對開發(fā)綠色保險的熱情不高，難以全面地配合綠色保險制度安排。

二、中國綠色保險發(fā)展中存在的問題

（一）綠色保險有關(guān)政策激勵與險企積極性不高目前的政策主要針對機(jī)制不足綠色保險產(chǎn)業(yè)空間的開拓，并無實(shí)質(zhì)性的技術(shù)支持、金融支持等方面的政策，綠色保險產(chǎn)業(yè)的政策激勵機(jī)制不足。此外，參與綠色保險領(lǐng)域的險企僅占整個保險行業(yè)的15%左右，保險公司的參與度與積極性均有待提高。相比之下，國外保險公司在綠色保險領(lǐng)域的參與度遠(yuǎn)高于國內(nèi)保險公司，以瑞士為例，該國保險公司開設(shè)的綠色保險相關(guān)業(yè)務(wù)見表1。

（二）綠色保險監(jiān)管與測度體系缺失綠色保險與其他險種不同的是，標(biāo)的物的概念比較寬泛，可以是人身、財產(chǎn)物品或整個地區(qū)的環(huán)境等。在這些標(biāo)的物中，地區(qū)環(huán)境標(biāo)的是其他保險產(chǎn)品所不曾涉及的范圍，無法挪用或復(fù)制其他保險產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)流程，需要特別創(chuàng)設(shè)一套監(jiān)管與測度體系。此外，環(huán)境責(zé)任保險的承保區(qū)間往往跨度較大，可能會造成有關(guān)部門創(chuàng)設(shè)資源的浪費(fèi)，而且監(jiān)管與測度效果無法保證。在保障監(jiān)管與測度專業(yè)可靠的同時，降低其帶來的成本，是綠色保險監(jiān)管與測度體系問題的關(guān)鍵。

（三）綠色保險范疇涉及的承保范圍小目前，國內(nèi)的綠色保險產(chǎn)品主要分布于財險公司，涉及包括但不限于風(fēng)力發(fā)電設(shè)備、水力發(fā)電設(shè)備，土壤鹽堿化檢測設(shè)備等機(jī)械設(shè)備的承保，但綠色保險的可承保范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于此。例如，農(nóng)險中森林植被、農(nóng)作物創(chuàng)收等保險產(chǎn)品；人身保險中因大氣污染（PM2.5等物質(zhì)）、水污染、城市光污染所涉及的補(bǔ)償保險產(chǎn)品；車險中新能源車的零部件、整車或新能源充電樁所涉及的車險產(chǎn)品等，均可以作為綠色保險概念。然而，國內(nèi)的綠色保險范圍局限于財險領(lǐng)域。拓寬綠色保險的承保范圍與承保力度，凸顯出綠色保險獨(dú)特的屬性與概念，才能更好地響應(yīng)國家對綠色低碳戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的號召。

（四）復(fù)合型人才不足從人才結(jié)構(gòu)上來看，中國保險的發(fā)展與歐美等發(fā)展較早的國家不同。以美國、法國為例的歐美國家在保險領(lǐng)域發(fā)展較早，是自下而上的發(fā)展模式，而以中國、巴西為例的發(fā)展中國家則是自上而下的發(fā)展模式。兩種發(fā)展模式不僅市場化機(jī)制與政府管理出發(fā)點(diǎn)不同，而且其向后延伸產(chǎn)生的社會問題也有所不同。保險行業(yè)在相同市場環(huán)境下與其他金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出截然不同的反饋，政府與險企在保險代理人與從業(yè)人員規(guī)范化要求上應(yīng)適當(dāng)提高門檻，提高其專業(yè)性。近些年，保險專業(yè)開始在高校普及，更多學(xué)習(xí)專業(yè)保險知識的學(xué)生流入市場，使得保險行業(yè)的專業(yè)化程度不斷提升。但是，根據(jù)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與數(shù)據(jù)可視化分析，保險專業(yè)的學(xué)生未來長期從事保險行業(yè)的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他金融學(xué)科，這體現(xiàn)出保險專業(yè)就業(yè)與人力資源規(guī)劃存在問題，保險專業(yè)的學(xué)生無法術(shù)業(yè)有專攻。人才問題同樣存在于綠色保險領(lǐng)域。綠色保險作為一種新型險種，目前高校中并無針對綠色保險的保險精算、保險理論等方面的教學(xué)內(nèi)容。綠色保險涉及包括但不限于土壤、大氣、海洋環(huán)境責(zé)任的測度問題，無論是社會層面還是高校層面均無保險與資源環(huán)境復(fù)合培養(yǎng)項(xiàng)目出現(xiàn)，測度問題難以解決。

((五）綠色保險監(jiān)管市場中的經(jīng)濟(jì)與法律問題綠色保險作為一種新型險種，國內(nèi)對于其配套的法律體系并不完善，且相關(guān)監(jiān)管數(shù)據(jù)有缺失，具體如表2所示。

三、綠色保險發(fā)展的對策與建議

（一）綠色保險監(jiān)管與測度建議環(huán)境責(zé)任保險對標(biāo)的地區(qū)的環(huán)境因素即各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行承保，根據(jù)保險所具備的對標(biāo)的物的監(jiān)管、對被保險人的風(fēng)險管理與保護(hù)、對標(biāo)的因素的指標(biāo)測度分析等要素，既可以有效監(jiān)管綠色產(chǎn)業(yè)的“綠色”屬性與“綠色”程度，又可以對地區(qū)環(huán)境治理產(chǎn)生正面改善作用，所以，綠色保險的監(jiān)管與測度十分重要。為兼顧監(jiān)管與測度的專業(yè)性與成本，保險公司可以與地方環(huán)境檢測機(jī)構(gòu)，如氣象局、土壤局等合作并設(shè)立公證處，確保監(jiān)測數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，在有關(guān)政府單位監(jiān)督下進(jìn)行有關(guān)測度、定損、理賠程序，杜絕騙保的同時可以有效提高賠付率，提升社會公信力。

（二）拓寬險企內(nèi)部承保范圍與增加外部金融機(jī)構(gòu)合作密度鑒于目前綠色保險承保范圍主要集中于財險領(lǐng)域的現(xiàn)狀，涉險企業(yè)可以拓展綠色保險的承保范圍包括但不限于農(nóng)險、人身險、車險等險種。同時，目前國內(nèi)的保險公司主要運(yùn)營傳統(tǒng)的負(fù)債屬性的業(yè)務(wù)類型，可以參照國外保險公司進(jìn)行資產(chǎn)端的操作，聯(lián)合銀行、證券公司、基金公司，設(shè)立綠色金融產(chǎn)品、綠色證券產(chǎn)品、綠色基金產(chǎn)品等產(chǎn)品類型，進(jìn)行負(fù)債端與資產(chǎn)端的合理轉(zhuǎn)換，擴(kuò)大保險公司的運(yùn)營規(guī)模與承保能力。如瑞士Baloise保險公司，在對新能源汽車綠色保險領(lǐng)域進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)與承保的同時，把保費(fèi)用于充電樁及新能源汽車基建，實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品在負(fù)債端與資產(chǎn)端的轉(zhuǎn)換。

（三）綠色保險政策引導(dǎo)與激勵中國綠色產(chǎn)業(yè)初具規(guī)模，但能源密集型產(chǎn)業(yè)不在少數(shù)，很多資源密集型產(chǎn)業(yè)仍處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期。參照國外綠色保險產(chǎn)業(yè)政府政策引導(dǎo)案例，部分高污染產(chǎn)業(yè)和能源利用率較低的產(chǎn)業(yè)可以進(jìn)行綠色保險的政策性強(qiáng)制承保。同時，根據(jù)社會地區(qū)分析發(fā)現(xiàn)，把能源優(yōu)勢作為發(fā)展基礎(chǔ)的地區(qū)在能源枯竭之后普遍存在產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型問題，如山西大同等，出臺有關(guān)地方政策進(jìn)行試點(diǎn)示范地區(qū)建設(shè)，利用政府政策的吸籌效應(yīng)與資金優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的流動效應(yīng)，進(jìn)行優(yōu)化配置利用，鼓勵傳統(tǒng)能源產(chǎn)業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型與綠色產(chǎn)業(yè)的萌芽發(fā)展，增加綠色保險的有關(guān)業(yè)務(wù)范圍，利用政策有效引導(dǎo)來激勵綠色產(chǎn)業(yè)的茁壯成長。法國等國對重污染產(chǎn)業(yè)實(shí)施環(huán)境責(zé)任保險強(qiáng)制承保，且設(shè)置節(jié)能減排有關(guān)激勵政策，使高污染高能耗產(chǎn)業(yè)得以綠色轉(zhuǎn)型過渡，同時扶持綠色保險行業(yè)的發(fā)展。

（四）資環(huán)保險復(fù)合型人才培養(yǎng)

1.高校人才培養(yǎng)目前高校中保險專業(yè)的本科生主要開設(shè)保險理論、保險精算兩個研究方向，資環(huán)專業(yè)主要開設(shè)的細(xì)分方向有環(huán)境保護(hù)與修復(fù)、土壤學(xué)、氣象學(xué)等。高校在兩個專業(yè)的本科階段可以互相開設(shè)學(xué)科選修課，開放資環(huán)保險復(fù)合型人才的課程通道。同時，以合作形式開設(shè)資環(huán)保險領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)課題，為資環(huán)保險復(fù)合型人才的學(xué)術(shù)發(fā)展提供方向。目前，南開大學(xué)保險系等在保險專業(yè)的課程中加入畜牧業(yè)、農(nóng)業(yè)、工業(yè)等專業(yè)的有關(guān)學(xué)科，有利于保險專業(yè)的學(xué)生在從事有關(guān)畜險、農(nóng)險、車險等特定保險產(chǎn)品相關(guān)工作時具備專業(yè)性。這為資環(huán)保險復(fù)合學(xué)科的開展提供人才儲備，開設(shè)有關(guān)的專業(yè)課程，使學(xué)生具備一定的通識素養(yǎng)，同時為有興趣的學(xué)生打開專業(yè)大門，培養(yǎng)更多綠色保險行業(yè)發(fā)展過程中的專業(yè)性人才。在研究生培養(yǎng)過程中，高?？梢韵仍圏c(diǎn)開展資環(huán)保險復(fù)合型專碩，增加學(xué)科研究課題，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)校企橫向課題的開展，為綠色保險領(lǐng)域提供數(shù)據(jù)層面、人才層面的積累。

2.企業(yè)復(fù)合型人才自主培養(yǎng)筆者呼吁社會企業(yè)在綠色保險領(lǐng)域推動人才的再培訓(xùn)、再培養(yǎng)，以此為切入點(diǎn)提升保險從業(yè)者的整體素質(zhì)與專業(yè)能力，適當(dāng)提高綠色保險人員薪資水平與福利制度，吸引人才流入。在資環(huán)單位可以定期召開綠色保險培訓(xùn)會，提高資環(huán)從業(yè)者的保險基礎(chǔ)知識與保險業(yè)務(wù)能力。針對在讀的保險學(xué)、資環(huán)學(xué)科專業(yè)學(xué)生，進(jìn)行社會企業(yè)的融合培養(yǎng)，保險公司可以設(shè)立專門的綠色保險培訓(xùn)課程，進(jìn)行綠色保險專項(xiàng)人才教育。

3.險企與資環(huán)企業(yè)合作共贏綠色保險承保的范圍較大，且風(fēng)險勘探、賠付區(qū)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)車險或非車險領(lǐng)域。險企可以與地方環(huán)境局、氣象局或是資環(huán)企業(yè)展開合作，發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢，降低綠色保險出險、勘探等方面成本，從而推動綠色保險領(lǐng)域發(fā)展。增進(jìn)兩個產(chǎn)業(yè)從業(yè)者的交流，提高領(lǐng)域融和機(jī)會，為資環(huán)保險復(fù)合型人才培養(yǎng)提供理想環(huán)境。同時，險企所推出的綠色保險產(chǎn)品具有對承保環(huán)境標(biāo)的的監(jiān)管防控降低風(fēng)險等功能，可以與資環(huán)企業(yè)形成一種互利共贏的態(tài)勢，在促進(jìn)兩個行業(yè)發(fā)展的同時，起到保護(hù)環(huán)境、推動高污染企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型的作用。

作者:徐睿 單位:東北農(nóng)業(yè)大學(xué)

保險監(jiān)管研究3

Covid-19疫情不僅考驗(yàn)了保險公司的運(yùn)營彈性和適應(yīng)性，也考驗(yàn)了監(jiān)管部門的運(yùn)營彈性和適應(yīng)性。大多數(shù)監(jiān)管部門人員不得不迅速適應(yīng)在家工作和其他社交距離的限制。從加強(qiáng)IT能力以應(yīng)對更多的遠(yuǎn)程訪問需求，到調(diào)整監(jiān)管重點(diǎn)和活動，以在快速變化的環(huán)境中保持對保險公司的有效監(jiān)管，都需要進(jìn)行大范圍的調(diào)整。其中許多挑戰(zhàn)和調(diào)整將持續(xù)到目前的疫情之后，并將在較長時間內(nèi)打造保險監(jiān)管新常態(tài)。

一、疫情對國外保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管流程及活動的影響

（一）對監(jiān)督規(guī)劃和監(jiān)管重點(diǎn)的影響。大多數(shù)管轄區(qū)都在不同程度上實(shí)施了強(qiáng)制性的出行限制，受影響最大的監(jiān)管程序是現(xiàn)場檢查和其他傳統(tǒng)上的實(shí)物或“紙質(zhì)”活動。在部分管轄區(qū)，要求面對面或由人工進(jìn)行某些審查流程的規(guī)定對監(jiān)管來說是一個特別的挑戰(zhàn)，因?yàn)樗麄冞m應(yīng)了遠(yuǎn)程工作條件。為了促進(jìn)這些監(jiān)督活動的過渡，馬來西亞內(nèi)加拉銀行、墨西哥國家保險和擔(dān)保全國委員會兩家監(jiān)管部門采取了一種適應(yīng)性做法，將監(jiān)督活動與政府限制措施聯(lián)系起來。1.BNM適應(yīng)性監(jiān)管方法。馬來西亞內(nèi)加拉銀行(BNM)根據(jù)政府的“限制令”要求，實(shí)施了“新常態(tài)監(jiān)管辦法”。新的方法規(guī)定了監(jiān)管者在限制期內(nèi)可以和不可以做的活動，以及監(jiān)管者可以采取的強(qiáng)化監(jiān)督措施。這些措施需要更多地依賴虛擬業(yè)務(wù)、數(shù)字通信和技術(shù)解決方案。還提供了(虛擬和實(shí)物)監(jiān)督活動的標(biāo)準(zhǔn)操作程序以及現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)督的重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)嵗?.CNSF適應(yīng)性監(jiān)管方法。在墨西哥，聯(lián)邦政府實(shí)施了一種基于風(fēng)險的“紅綠燈”方法，根據(jù)疫情的嚴(yán)重程度用顏色表示不同的限制程度。國家保險和擔(dān)保全國委員會(CNSF)制定了一種適應(yīng)性強(qiáng)的方法，將監(jiān)管活動和與需要面對面服務(wù)或?qū)嵨镂募幕顒酉嚓P(guān)的監(jiān)管程序與政府基于風(fēng)險的交通燈顏色系統(tǒng)聯(lián)系起來。

（二）監(jiān)管向遠(yuǎn)程工作過渡。在Covid-19爆發(fā)之初，保險監(jiān)管部門面臨的最重大的組織挑戰(zhàn)與他們準(zhǔn)備過渡到遠(yuǎn)程工作和調(diào)整內(nèi)部流程有關(guān)。大多數(shù)保險監(jiān)管部門在Covid-19之前都有IT遠(yuǎn)程訪問的計(jì)劃，但不一定有相匹配的規(guī)模來支持所有工作人員或所有監(jiān)管活動。許多保險監(jiān)管部門作出了重大努力，為工作人員提供由IT硬件和軟件組成的遠(yuǎn)程工作“工具包”，使他們能夠遠(yuǎn)程繼續(xù)活動(見圖1)。對于保險監(jiān)管部門來說，在Covid-19爆發(fā)之前就提供了這樣一個工具包并培訓(xùn)員工如何使用(不僅在監(jiān)督方面，而且在新工作人員入職等內(nèi)部流程方面)，在向遠(yuǎn)程工作方式進(jìn)行過渡時就顯得更為順利。

（三）遠(yuǎn)程監(jiān)管難以發(fā)揮現(xiàn)場監(jiān)管在關(guān)鍵領(lǐng)域的優(yōu)勢。遠(yuǎn)程監(jiān)管模式下通過虛擬平臺協(xié)調(diào)與保險公司的監(jiān)督互動受益于較少的日程沖突，并使來自不同職能和地區(qū)的與會者能夠更廣泛地參與，有利于更靈活、更頻繁地對保險公司進(jìn)行監(jiān)管。然而虛擬或遠(yuǎn)程監(jiān)管互動中難以發(fā)揮現(xiàn)場監(jiān)管的某些關(guān)鍵非有形的優(yōu)勢。一是對于具體案例或更具調(diào)查性的監(jiān)督審查，虛擬參與往往會限制監(jiān)管評估中重要的非語言線索的能力，如肢體語言、微面部表情、人際團(tuán)隊(duì)動態(tài)等。當(dāng)監(jiān)管者需要與關(guān)鍵人員進(jìn)行面談，以評估有關(guān)能力、誠實(shí)和廉正狀況時；需要親臨保險公司辦公場所，獲得對保險公司整體文化和商業(yè)環(huán)境的有價值觀點(diǎn)時都面臨非語言線索的捕捉問題。二是對于現(xiàn)場文檔或流程審查，虛擬設(shè)置使監(jiān)管者無法確定保險公司所提供信息的真實(shí)性，并可能為其提供在幕后協(xié)調(diào)應(yīng)對措施的機(jī)會。這就沒有面對面監(jiān)督詢問來得真實(shí)有效，面對面的情況下，監(jiān)督者能夠更好地根據(jù)保險公司的真實(shí)回應(yīng)更深入地調(diào)查或明確詢問方向。三是系統(tǒng)審核通常需要提前通知，以便設(shè)置適當(dāng)?shù)奈锢砗虸T安全控制，以方便監(jiān)管者訪問這些系統(tǒng)。一部分監(jiān)管者通過實(shí)施桌面和屏幕共享工具，在高級IT安全控制的支持下，設(shè)法繞過了與遠(yuǎn)程系統(tǒng)和流程審查相關(guān)的限制。這里的一個重要因素是能夠管理監(jiān)管部門和保險公司系統(tǒng)間的軟件和IT安全兼容性問題。一部分監(jiān)管人員指出，如果監(jiān)管部門和保險公司都沒有實(shí)施強(qiáng)大的安全協(xié)議，一部分保險公司在同意虛擬或基于屏幕共享的系統(tǒng)時便會更加謹(jǐn)慎。

（四）加速監(jiān)管報告和數(shù)據(jù)收集數(shù)字化進(jìn)程。有效的遠(yuǎn)程監(jiān)管在很大程度上依賴于數(shù)字化監(jiān)管數(shù)據(jù)的獲取。在Covid-19爆發(fā)之前就已經(jīng)準(zhǔn)備好數(shù)字監(jiān)管報告的保險監(jiān)管部門，能夠更清楚地了解該行業(yè)在危機(jī)早些時候面臨的風(fēng)險和問題。另一方面，那些在危機(jī)前仍嚴(yán)重依賴實(shí)物文件或通過電子郵件收集數(shù)據(jù)的監(jiān)管員，由于在疫情爆發(fā)后缺少現(xiàn)成的數(shù)據(jù)，在調(diào)整其監(jiān)督方式方面遇到了一些早期困難。例如，數(shù)字化進(jìn)程較低的保險監(jiān)管部門必須獲得公共衛(wèi)生部門的特別授權(quán)，才能讓骨干員工在其辦公場所保持一定程度的實(shí)物存在，即使在最嚴(yán)重的封鎖期間也要掃描從保險公司收到的實(shí)物文件。保險監(jiān)管部門在更加自動化和精簡化的監(jiān)管報告等基礎(chǔ)設(shè)施方面的投資，在未來很長一段時間內(nèi)都會用來提高監(jiān)管干預(yù)的整體質(zhì)量和響應(yīng)性。在危機(jī)期間，這些監(jiān)管部門通過數(shù)字化報告平臺，提高了監(jiān)管數(shù)據(jù)收集的頻率和力度。案例1：印度和墨西哥實(shí)施的數(shù)字化監(jiān)管報告增強(qiáng)措施在Covid-19爆發(fā)之前，印度保險監(jiān)管和發(fā)展局(IRDAI)承擔(dān)的大多數(shù)監(jiān)管程序都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了自動化，如許可、產(chǎn)品審批和其他審查。其內(nèi)部IT團(tuán)隊(duì)在危機(jī)初期幫助克服了一些不可預(yù)見的監(jiān)管挑戰(zhàn)，促進(jìn)了前線監(jiān)管部門和保險公司之間大量信息的電子傳輸。在墨西哥，CNSF已經(jīng)開始實(shí)施監(jiān)管報告改革，促進(jìn)未來完全轉(zhuǎn)向遠(yuǎn)程監(jiān)管方式。一部分保險公司為了適應(yīng)更加數(shù)字化的監(jiān)管報告環(huán)境，開始對技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行升級改造。這種額外的數(shù)據(jù)共享設(shè)施是必要的，因?yàn)閷τ糜诂F(xiàn)場檢查的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)要求往往比用于日常監(jiān)督、報告和監(jiān)測目的的數(shù)據(jù)要求大得多。與此同時，保險業(yè)監(jiān)管實(shí)施了多項(xiàng)措施，幫助保險公司適應(yīng)更加數(shù)字化的數(shù)據(jù)共享環(huán)境。

（五）促進(jìn)與其他監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)。保險監(jiān)管部門之間的定期協(xié)調(diào)溝通，有利于他們更加全面地了解Covid-19對整個行業(yè)的影響。與其他保險監(jiān)管部門更密切和更定期的互動將有助于促進(jìn)對共同問題的協(xié)調(diào)解決?？绮块T協(xié)調(diào)在建立了監(jiān)管間協(xié)調(diào)通道和機(jī)制的管轄區(qū)域特別有效，這些通道和機(jī)制使多個部門能夠共享監(jiān)督信息和資源。案例2：哥斯達(dá)黎加和美國的監(jiān)督協(xié)調(diào)措施在哥斯達(dá)黎加，哥斯達(dá)黎加總干事(SUGESE)是擁有共同董事會的四個金融監(jiān)管部門之一。他們就金融領(lǐng)域的重大問題進(jìn)行頻繁的溝通和定期協(xié)調(diào)。盡管協(xié)調(diào)模式仍在開發(fā)中，但它幫助監(jiān)管部門有效的發(fā)現(xiàn)了Covid-19對金融領(lǐng)域的廣泛影響。加強(qiáng)跨部門監(jiān)管協(xié)調(diào)和數(shù)據(jù)共享，特別是在金融集團(tuán)之間的長期影響方面，對于協(xié)助哥斯達(dá)黎加危機(jī)后的財政復(fù)蘇工作至關(guān)重要。在美國，保險監(jiān)管是由州監(jiān)管者在州一級進(jìn)行的。全國保險專員協(xié)會（NAIC）在危機(jī)期間發(fā)揮了集中支持和組織協(xié)調(diào)中心的作用，促進(jìn)了全國各地適應(yīng)順暢和一致的遠(yuǎn)程監(jiān)管。NAIC協(xié)助向州監(jiān)管者提供業(yè)務(wù)支持，例如收集和便于獲取有關(guān)危機(jī)對國家部門影響的安全信息，并為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供在線培訓(xùn)方案，說明取消現(xiàn)場培訓(xùn)的原因。此外，NAIC能夠借鑒各個州的經(jīng)驗(yàn)，制定一套最佳實(shí)踐指南，幫助監(jiān)管者更好地適應(yīng)危機(jī)期間的遠(yuǎn)程考試流程。這些指導(dǎo)方針涵蓋了監(jiān)督工作底稿和報告的可用性和及時性、調(diào)整后的考試時間表以及監(jiān)督人員在遠(yuǎn)程工作條件下面臨的其他常見的后勤、IT和通信挑戰(zhàn)等問題。NAIC還就受Covid-19影響的監(jiān)管活動(如備案和審查截止日期)向國家保險部門提供指導(dǎo)。

二、疫情對監(jiān)管團(tuán)隊(duì)的影響

心理和身體健康的工作人員是保險監(jiān)管有效實(shí)施的關(guān)鍵所在。Covid-19的一個顯著特點(diǎn)是長期居家工作，對監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)層來說，表現(xiàn)出對員工管理的同理心和靈活性至關(guān)重要。國外保險監(jiān)管部門為支持工作人員適應(yīng)遠(yuǎn)程監(jiān)管而采取措施的案例總結(jié)如下：“保險監(jiān)管中的人性化5C”(見圖2)。雖然其中一部分措施通常適用于大多數(shù)非監(jiān)管組織環(huán)境，但多數(shù)監(jiān)管部門明確強(qiáng)調(diào)了這些要點(diǎn)，認(rèn)為這些都是幫助他們更順利地適應(yīng)遠(yuǎn)程監(jiān)督環(huán)境的重要措施。

三、后疫情時代保險業(yè)監(jiān)管新業(yè)態(tài)

（一）內(nèi)部組織。在內(nèi)部工作安排方面，大多數(shù)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員預(yù)計(jì)，即使在疫情之后，也會有一些居家工作的規(guī)定繼續(xù)存在。疫情期間居家工作安排，工作人員的生產(chǎn)率沒有下降，事實(shí)上，在某些情況下，由于工作和生活得到了更好的平衡，工作人員的生產(chǎn)率有所提高。為了適應(yīng)遠(yuǎn)程工作，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)投資正在加快，預(yù)計(jì)將在未來許多年內(nèi)帶來便利。技術(shù)的具體使用案例將被保留，例如在短時間內(nèi)召開虛擬會議。需要認(rèn)真考慮評估工作人員被納入和被排除的潛在后果。例如，即使只有一名員工在遠(yuǎn)程工作，團(tuán)隊(duì)會議是否也必須始終提供虛擬選項(xiàng)。在獲得居家辦公的好處與保持員工凝聚力和融洽關(guān)系之間需要達(dá)成平衡。

（二）遠(yuǎn)程監(jiān)控。由于目前大多數(shù)監(jiān)管部門都建立了虛擬平臺，長期來看，有可能保留大多數(shù)遠(yuǎn)程監(jiān)管流程。與其完全取代實(shí)物或現(xiàn)場監(jiān)管活動，后疫情時代中的監(jiān)督者似乎需要采取更靈活的多種方式開展監(jiān)管。在Covid-19遠(yuǎn)程工作過程中的工作效率和敏捷度需要與監(jiān)管者洞察能力相平衡，這些洞察力大多從監(jiān)管部門與保險公司的現(xiàn)實(shí)互動中獲得。

（三）數(shù)字變換。新冠疫情迫使監(jiān)管部門加快了許多數(shù)字化發(fā)展速度，提高了他們在Covid-19爆發(fā)之前一直考慮的流程效率。未來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要在數(shù)字化環(huán)境中進(jìn)行更有效、更主動的監(jiān)管，一個重要的推動因素將是監(jiān)管部門的長期能力，即能夠在更實(shí)時的基礎(chǔ)上持續(xù)、集中和安全地訪問數(shù)據(jù)。一部分監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始探索潛在的監(jiān)管技術(shù)(Suptech)工具，這些工具可以促進(jìn)從目前的“拉式”數(shù)據(jù)收集模式向未來的“推式”數(shù)據(jù)收集模式的轉(zhuǎn)變。這將使他們能夠?qū)Τ掷m(xù)刷新的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時分析，而不必在每次情況發(fā)生變化時要求保險公司提供數(shù)據(jù)。

（四）加速風(fēng)險。后疫情時代，由于過渡到遠(yuǎn)程工作帶來的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險增加，迫切需要增強(qiáng)其整個IT系統(tǒng)、數(shù)據(jù)傳輸渠道和存儲平臺的網(wǎng)絡(luò)彈性。此外，由于保險公司是自疫情爆發(fā)以來網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險增加最多的金融機(jī)構(gòu)之一，而且考慮到它們的IT系統(tǒng)之間的互聯(lián)關(guān)系以及對大量數(shù)據(jù)的嚴(yán)重依賴，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將需要加強(qiáng)對整個保險行業(yè)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險問題的警惕。監(jiān)管和監(jiān)督重點(diǎn)也需要調(diào)整，以應(yīng)對日益增加的洗錢和恐怖主義融資風(fēng)險（網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的攻擊面擴(kuò)大）。同時，由于數(shù)字化參與和產(chǎn)品分銷平臺的需求不斷增加，越來越多地使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來做出關(guān)于客戶關(guān)鍵交易和其他方面的財務(wù)決策可能會導(dǎo)致消費(fèi)者風(fēng)險，這也需要監(jiān)管部門提高重視。

四、教訓(xùn)及啟示

Covid-19危機(jī)考驗(yàn)了全球保險公司和保險監(jiān)管部門的韌性。這是百年難遇的事件，將產(chǎn)生持久的影響，既有積極的，也有消極的。展望未來，監(jiān)管部門有很多機(jī)會利用從危機(jī)中汲取的重要教訓(xùn)，“更好的重建”并重新定義新常態(tài)下有效的保險行業(yè)監(jiān)管模式。

（一）從Covid-19危機(jī)中吸取的教訓(xùn)對于未來保險監(jiān)管至關(guān)重要。一是以彈性數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施為后盾的監(jiān)管流程，以及與保險公司和其他監(jiān)管部門的更密切接觸，對于幫助保險監(jiān)管部門應(yīng)對未來的意外中斷至關(guān)重要。二是遠(yuǎn)程監(jiān)管將成為監(jiān)管的主要方式，使未來的監(jiān)管更加高效。然而需要注意的是，在評估保險公司的行為方面遠(yuǎn)程監(jiān)管不能完全取代現(xiàn)場監(jiān)管。三是適當(dāng)?shù)募畲胧?，確保監(jiān)督小組成員身體健康并擁有較好的福利待遇，對于在長期的偏遠(yuǎn)工作環(huán)境中維持有效的監(jiān)督至關(guān)重要。四是疫情加速了保險監(jiān)管流程和保險業(yè)務(wù)價值鏈的數(shù)字化。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐和規(guī)模不斷加大，網(wǎng)絡(luò)安全和投保人保護(hù)風(fēng)險也將不斷加大，必須妥善管理。

（二）國際監(jiān)管界可能有必要考慮加強(qiáng)以下幾個方面的全球協(xié)調(diào)努力。一是制定關(guān)于虛擬監(jiān)管新興做法的國際指南。二是進(jìn)行危機(jī)模擬演習(xí)，以評估跨境監(jiān)管協(xié)調(diào)和監(jiān)督過程的彈性(例如，對國際活躍的保險集團(tuán)進(jìn)行跨境虛擬檢查)。三是投資開發(fā)可重復(fù)使用的監(jiān)管技術(shù)，為全球監(jiān)管界帶來共同利益(例如，開發(fā)數(shù)字監(jiān)管報告工具，便于安全、穩(wěn)定地傳輸和存儲大型數(shù)據(jù)文件)。

作者:李雅詩 劉穎 單位:中國人民銀行通遼市中心支行