保險服務滿意度精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險服務滿意度范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關鍵詞：小微企業(yè)；信貸服務；滿意度；結構方程

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-0000-02

一、研究背景及目的

當前我國經濟增長面臨較多困難，經濟下行壓力仍然較大，小微企業(yè)面臨市場需求減少，原材料和勞動力成本上升，融資難、融資貴等一系列困難。2011、2012年國務院相繼出臺政策措施，將支持小微企業(yè)發(fā)展上升到戰(zhàn)略層面，2013年8月，國務院再次出臺《關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》。

作為經濟欠發(fā)達的黃山市，同樣存在小微企業(yè)融資難、融資貴等問題。本文對黃山市縣域小微企業(yè)進行問卷調查，了解企業(yè)對銀行信貸服務的滿意度狀況，通過構建小微企業(yè)信貸服務顧客滿意度模型，運用結構方程分析方法，分析影響小微企業(yè)信貸服務質量的因素，并分析服務質量、顧客滿意以及顧客忠誠之間的影響關系，進而提出提升小微企業(yè)信貸服務質量的政策建議。

二、顧客滿意度實證分析

（一）結構方程模型構建

1.模型構建。結構方程模型（Structural Equation Model，SEM）是一種建立、估計和檢驗因果關系的多元統(tǒng)計分析技術，整合了因子分析、路徑分析和多重線性回歸分析等方法。在結構方程模型中，包含測量模型和結構模型兩部分，其中，測量模型是指潛變量（圖1中橢圓型變量）與觀察變量（圖1中長方形變量）之間的關系，結構模型是指潛變量之間的關系。本文構建的信貸服務滿意度模型包含3個潛變量，分別為服務質量（SQ）、客滿意（SAT）和顧客忠誠（BI），假設服務質量會影響顧客滿意和顧客忠誠，顧客滿意也會影響顧客忠誠；服務質量通過貸款服務（F1）、貸款難度（F2）和貸款成本（F3）三個觀察變量反映，每個觀察變量包含若干問卷題項（表1）。

2.問卷設計。服務質量不是由管理者來決定，它是建立在顧客的需求、向往和期望的基礎上，是顧客對服務的主觀感知。本文擬從貸款服務、貸款難度和貸款成本三個一級指標反映信貸服務質量，每個一級指標包含若干題項，涉及到銀行、登記評估、信用擔保、政府等諸多部門（表1）。顧客滿意是顧客需求或期望被滿足的一種心里感受，可以從總體滿意程度以及與期望相比的滿足度兩個方面進行測量。顧客忠誠是顧客為了加強某種關系而進行投資或做出個人犧牲的意愿，可以從顧客的重復性選擇及主動推薦可能性兩方面進行測量。問卷中所有題項均采用Likert十級量表打分，分值越高滿意度也越高。

3. 數據的獲取。本文以黃山市縣域小微企業(yè)為研究對象，選擇在當地農合機構中有貸款或近一年曾有過貸款的企業(yè)進行問卷調查；在選取行業(yè)時，結合黃山市經濟結構和行業(yè)特點，重點選擇農副食品加工、化工制造、紡織服裝、機械電子等行業(yè)；在企業(yè)規(guī)模上，要求從業(yè)人員300人以下或營業(yè)收入2000萬元以下的小微企業(yè)。本次共發(fā)放問卷120份，回收有效問卷107份。

（二）模型擬合度檢驗

運用SPSS16.0和AMOS16.0統(tǒng)計軟件進行數據分析，計算小微企業(yè)信貸服務滿意度模型中各變量之間的路徑系數，得到結構關系模型（圖2），箭頭線中數值為路徑系數，反映變量之間的影響力大小，問卷題項旁邊數值為滿意度均值，反映客戶對該項服務的滿意度情況。通過對信貸服務滿意度模型中潛變量的路徑系數進行檢驗發(fā)現(xiàn)，所有潛變量之間的關系都通過了顯著性檢驗，表明該模型具有較強的解釋能力。

圖2 小微企業(yè)信貸服務顧客滿意度擬合結果

綜合國內外學者的研究結果，常用的衡量結構模型對數據擬合程度的指標有擬合優(yōu)度的卡方檢驗、近似誤差均方根RMSEA、擬合優(yōu)度指數GFI、調整擬合優(yōu)度指數AGFI、NNFI和CFI。一般地，如果行x2/df

（三）研究結論及啟示

1.本文所構建的小微企業(yè)信貸服務滿意度模型整體擬合效果較好，結構模型中各潛變量之間的路徑系數與研究假設相符，測量模型中觀察變量和潛變量之間的關系均通過了顯著性檢驗。

2.從測量模型看，信貸服務對服務質量的影響力相對較低，貸款難度和貸款成本對服務質量的影響力較高，特別是貸款難度影響系數超過貸款成本。這并不代表小微企業(yè)貸款成本低，或不關心貸款成本，說明相對于貸款成本，小微企業(yè)更關注能否得到貸款，這也正說明小微企業(yè)“融資難”的實際。這與大中型企業(yè)有明顯差異，大中型企業(yè)往往更關注融資成本以及更為優(yōu)質的信貸服務。

3.從結構模型看，服務質量對顧客滿意的路徑系數最高，達到0.8以上，服務質量對顧客忠誠的路徑系數雖然相對較低，也超過0.6，服務質量通過顧客滿意對顧客忠誠的間接影響系數達到0.6（0.819*0.743=0.609），服務質量對顧客滿意和顧客忠誠的影響較為顯著，說明小微企業(yè)在貸款中表現(xiàn)出較強的忠誠性。因此對銀行而言，通過提高信貸服務質量，從而提升客戶滿意度和忠誠度，能為銀行帶來一批忠誠的客戶，這也是提升銀行核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展的動力源泉。

4.從服務質量滿意度得分看，貸款服務、貸款難度和貸款成本滿意度平均得分分別為0.755、0.661和0.689，而其影響系數分別為0.683、0.869和0.824。說明小微企業(yè)雖然更關注貸款難度和貸款成本，但是對這兩方面的滿意度也相對較低，特別是對擔保公司擔保條件以及擔保費用等方面的滿意度最低，對貸款條件、政策支持等方面滿意度較低，對銀行不合規(guī)收費滿意度較高。因此，提升小微企業(yè)貸款可獲得性，適度降低融資成本是提高小微企業(yè)信貸服務滿意度的關鍵。

三、提升小微企業(yè)信貸服務質量的路徑選擇

（一）抵押擔保環(huán)節(jié)。貸款可獲得性是對信貸服務滿意度影響最大的因子，也是信貸服務滿意度最低的因子，因此提高貸款可獲得性是提升小微企業(yè)信貸服務質量的關鍵。作為欠發(fā)達地區(qū)的銀行機構，貸款發(fā)放中對企業(yè)抵質押物要求較高，基于銀企關系、企業(yè)信用評級以及企業(yè)財務報表的貸款較少。從樣本企業(yè)148筆貸款的擔保方式看，以抵押貸款為主，信用貸款占比很少，其中抵押貸款占比67.6%，質押貸款占比9.5%，保證貸款占比20.3%，信用貸款占比僅2.7%。

建議：一是創(chuàng)新適合小微企業(yè)的信貸產品。繼續(xù)做大做多景點經營權、林權抵押貸款以及商標權、股權、應收賬款、倉單質押貸款，探索開辦訂單、保單、動產質押等新型信貸產品，拓寬擔保物范圍。二是優(yōu)化評級授信。更多關注企業(yè)管理能力、市場前景及信用狀況，適當提高這些因素在評級授信中的權重，探索發(fā)放依據銀企關系、企業(yè)信用評級和財務報表等類型的貸款。

（二）貸款利率環(huán)節(jié)。調查顯示：樣本企業(yè)貸款利率分布區(qū)間為[6.0%，12.1%]，73%的貸款利率集中在8%-10%，貸款加權平均利率8.77%，平均上浮46.2%。人民銀行利率報備系統(tǒng)監(jiān)測顯示，同期大型企業(yè)和中型企業(yè)貸款加權平均利率分別為6.68%和7.61%，小微企業(yè)貸款平均利率分別高于大型、中型企業(yè)2.09、1.16百分點。對企業(yè)貨款利率承受力調查顯示，只有18戶企業(yè)（占比16.8%）能承受貸款利率上浮30%以上，有89戶企業(yè)（占比83.2%）只能承受利率上浮30%以下，小微企業(yè)實際貸款利率水平明顯超出其可承受能力。

建議：銀行要提升利率風險定價水平，在細分客戶和貸款類別的基礎上，依據風險與收益對稱原則、差別化和市場化原則，對普通類的客戶貸款利率上浮幅度與其信用等級、貸款方式等掛鉤；對符合產業(yè)政策、發(fā)展前景好、信用優(yōu)良的小微企業(yè)，適當讓利于企業(yè)，利率水平應低于同業(yè)平均水平；對重點類和特殊類小微客戶實行差別化的優(yōu)惠利率。

（三）中介環(huán)節(jié)。貸款中介費主要包含評估費、登記費及保險費等，其中評估費率一般在1‰-3‰之間，單筆一般不超過8000元；登記費一般在0.5‰-1‰之間，單筆一般不超過5000元；少數貸款收取保險費，保險費一般由企業(yè)與銀行協(xié)商解決，保險費率在1‰左右，綜合來看中介費用合計一般不超過5‰。但是對于一些特殊質押品，如商標、專利等，企業(yè)需到國家局辦理登記，從而增加成本。又如，抵押登記部門收費標準調整也一定程度增加企業(yè)成本。

建議：一是優(yōu)化抵質押登記流程，將地方擔保登記職能納入行政服務一站式范疇，上級機關可將擔保登記事項授權下級審核后上報。二是規(guī)范中介機構收費，按政策要求減免行政事業(yè)性收費，對商業(yè)性收費適當優(yōu)惠。三是對銀行與企業(yè)協(xié)商做出的評估報告，登記機關應當認同，減低企業(yè)抵押評估費用。

參考文獻：

[1] Berger，Allen N.，Rebecca s.Demsetz，Philip E.Stranhan.The Consolidation of the Financial Services Industry：Causes，Consequences，and Implications for the Future[J].Journal of Banking and Finance，1999，（23）.

[2]段麗，汪興隆.商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務滿意度因素分析[J].華東經濟管理，2012（12）.

[3]趙允迪，王俊芹.農戶對農村信用社的借貸需求特征及滿意度分析[J].經濟論壇，2012（8）.

[4]張靜芳，符源，孫劍.農村金融企業(yè)顧客忠誠度影響因素研究[J].金融理論與實踐，2012（6）.

篇(2)

為了了解廣大殘疾人朋友對社會保障和服務工作的看法，推動殘疾人事業(yè)加快發(fā)展，請您就以下問題談談您的看法和建議。請直接在您認為合適的選項上打勾，如果選擇“其他”，請將您的答案填寫在“其他”后的橫線上。此次調查問卷將抽出100份給予獎勵。謝謝合作！

個人基本情況：

_______________?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）_______________縣（市、區(qū)）_____________鄉(xiāng)（街道、鎮(zhèn)）

性別：________ 年齡：________殘疾類別：________

1.您最關心的社會保障措施是哪方面的？

A社會保險 B 社會救助 C 社會福利 D 慈善事業(yè)

2.[農村]您是否參加了新型農村合作養(yǎng)老保險？

A 是B 否

3.[農村]您是否參加了新型農村合作醫(yī)療？

A 是B 否

4. [城鎮(zhèn)職工]您參加以下基本社會保險情況？（多選）

A 基本養(yǎng)老保險B 城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險C失業(yè)保險

D 工傷保險 E 生育保險 F 無

5.[城鎮(zhèn)居民] 您參加以下基本社會保險情況？（多選）

A 城鎮(zhèn)居民基本養(yǎng)老保險

B 城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險

C 無

6.您個人是否領取最低生活保障金？

A 是 B 否

7.您或您的家庭需要以下哪些救助？（多選）

A 生活救助 B 教育救助 C 醫(yī)療救助

D 康復救助 E 就業(yè)援助 F 不需要

8.對于目前的特殊教育體系，您認為有哪些地方亟待改善？（多選）

A 教育內容 B 師資質量 C 校舍環(huán)境

D 教學方式 E 其他

9.您為什么沒有繼續(xù)升學（大學?？埔陨希?？

A 家里無能力支付學費

B 因學校限制身體條件無法升學

C 因學校沒有無障礙設施

D 個人不愿意繼續(xù)升學

E 其他

10.您接受過哪些就業(yè)服務？（多選）

A 失業(yè)登記 B 職業(yè)能力評估 C職業(yè)技能培訓

D 職業(yè)技能鑒定 E職業(yè)介紹 F職業(yè)指導

11.2008年至今，您接受過幾次職業(yè)技能培訓？

A 0次 B 1次 C 2次 D 3次或3次以上

12.您對目前接受的就業(yè)服務滿意嗎？

A很滿意 B比較滿意 C一般 D不滿意

13.您有過幾次就業(yè)機會？

A 0次 B 1次 C 2次D 3次或3次以上

14.您的單次就業(yè)時間最長多久？

A 1個月 B 3個月C 半年D 1年及1年以上

15.您對目前收入的滿意度？

A 很滿意 B 比較滿意 C一般 D 不滿意

16.您是否愿意接受托養(yǎng)服務？

A 愿意 B 不愿意

17.如果選擇托養(yǎng)方式，您最愿意選擇哪種？

A 集中托養(yǎng) B 居家服務

18.您得到過哪些方面的康復服務？（多選)

A 康復治療 B 功能訓練 C 輔助器具配置

D 心理疏導 E 康復知識普及 F 無

19.您正在使用的輔助器具的效果如何？

A 好B 較好C 一般 D 無效果E 沒有使用

20.您對目前接受的康復服務滿意嗎？

A 很滿意B 比較滿意C 一般D 不滿意

21.您所居住房屋的建筑結構？

A 鋼筋混凝土B 混合結構 C 磚木結構

D 木、竹、草結構E其他

22.您對目前所居住房屋的滿意程度？

A 很滿意 B 比較滿意C 一般D 不滿意

23.您的家中是否有無障礙設施？

A 有 B 沒有

篇(3)

護士對入院的參?；颊咴谶M行疾病知識宣教的同時進行身份的識別，確保人、證、卡相符。嚴格執(zhí)行《醫(yī)療保險三個目錄》、《四個合理》的原則。自覺遵守醫(yī)療保險法，認真審核醫(yī)療保險的支付范圍。對所使用的自付診療項目必須履行告知義務，住院費用應嚴格按醫(yī)囑執(zhí)行并正確計費，對相關的治療及護理內容要有文字記錄；值班護士應掌握患者在位情況及外出檢查的地點，杜絕掛床現(xiàn)象發(fā)生。護士應嚴格執(zhí)行交接班制度，對所保存的醫(yī)療保險手冊按日檢查，做到患者與醫(yī)保手冊一致，杜絕冒名頂替現(xiàn)象發(fā)生。護士除掌握患者治療與護理情況，更應了解參保患者當日診療費用錄入情況，堅決執(zhí)行一日清單制度，對患者提出的疑問及時解答，發(fā)現(xiàn)錯誤及時更正[1]。

2護士在醫(yī)保的審核監(jiān)督中的作用

在實施醫(yī)療保險的過程中，一些個人和單位從自身利益出發(fā)，往往采用不正確的態(tài)度和行為。護士在實施護理過程中將首先發(fā)現(xiàn)，應該及時指出。護士應嚴格執(zhí)行病案管理要求按順序將出院病歷完整裝訂，根據醫(yī)療保險管理要求要對檢驗、放射、病理、超聲等費用進行核對，各項報告不得缺失，保證病歷的完整性；嚴格執(zhí)行出院帶藥管理要求，避免超劑量計費；對有特殊要求的項目審核應有審批報告，避免過度醫(yī)療消費及超前醫(yī)療消費行為。參?；颊咴诰歪t(yī)過程中，隨時可通過意見箱、投訴電話等方式來維護自己權益，定期通過問卷調查方式向參保患者了解對醫(yī)護工作的滿意度，并隨時制定改進措施，實施醫(yī)患之間雙向監(jiān)督，不僅起到了相互監(jiān)督的作用，也達到了更好的溝通與交流；不斷提高服務滿意度。

3護士在醫(yī)保信息反饋中的作用

護士的形象代表著一個醫(yī)院的文明服務。是與病人接觸最早的群體。護士在整體護理過程中，通過有效的溝通交流，為患者排憂釋疑。及時了解參保人員對醫(yī)保需求，醫(yī)療保險執(zhí)行過程中存在的不足，醫(yī)療保險今后的發(fā)展方向。將取得的一手資料通過滿意度調查、問卷調查等多種形式及時反饋給醫(yī)保部門，為醫(yī)保政策的制定和完善提供可靠依據。

篇(4)

關鍵詞社區(qū)醫(yī)療服務滿意度質量改進

就診者參與社區(qū)醫(yī)療服務質量管理，越來越受到衛(wèi)生計劃和管理者的重視，收集就診者對服務質量的經歷信息，用以評估衛(wèi)生服務過程和結果，進而提出切實的質量改進措施，以完善和發(fā)展以人為本、以就診者為中心的社區(qū)醫(yī)療服務。

資料與方法

2010年5月16日～5月22日選擇北京市某社區(qū)醫(yī)療服務中心及下屬服務站就診的就診者。

方法：調查采用《患者參與社區(qū)醫(yī)療服務質量改進調查問卷》，該滿意度調查工具采用5級評分的Likert刻度(從最滿意到最不滿意)，測量社區(qū)醫(yī)療服務質量的可及性和有效性2個維度。服務可及性包括物理、技術、心理、經濟和組織可及性5個方面；服務有效性包括技術和服務有效性2個方面，共42項服務階段經歷問題。將就診者的回答為“好”、“非常好”、“好極了”的視為滿意。該問卷為自填式，就診者知情同意，在就診完成后專人回收問卷。到調查結束時，共發(fā)放問卷500份，回收有效問卷458份，回收率91.6%。

診的方便程度、工作時間以外就診的方便程度等)滿意度均未超過70%。這些不是硬件問題，存在可提升的空間。

就診者對投訴管理的滿意度較低，一方面可能是大部分就診者在不發(fā)生醫(yī)患沖突的情況下不會接觸到“投訴系統(tǒng)”。另一方面，可能是投訴系統(tǒng)的可及性較差，設置不到位。引導和解決好就診者投訴在緩和醫(yī)患沖突，營造和諧的就醫(yī)環(huán)境方面作用巨大，應加強重視。

經濟可及性問題的滿意度很低，和我國“看病貴”的醫(yī)療大環(huán)境有關系。隨著醫(yī)療保險制度的推進，醫(yī)保實時結算的開展，就診者需要自己支付的醫(yī)療費用將會減少，可能會緩解就診者看病的經濟壓力。建議：1拓寬社區(qū)醫(yī)療服務渠道：目前該社區(qū)醫(yī)療服務機構沒有體現(xiàn)出社區(qū)服務模式的優(yōu)勢。工作時間以外就診、上門服務等服務的滿意度較低?？梢酝ㄟ^全科醫(yī)生全天門診、全科醫(yī)生健康通熱線、全科醫(yī)生巡診服務等形式滿足就診者需求。2增強投訴管理意識：投訴管理在提高就診者滿意度，改善醫(yī)患關系方面具有重要作用。該社區(qū)醫(yī)療服務機構在完善投訴管理方面仍有很大改進空間。可以通過專門培訓，提高醫(yī)生的醫(yī)患溝通能力，增強服務和投訴管理意識，及時、有效化解矛盾糾紛。同時，通過建立投訴管理責任制度，完善投訴管理部門與臨床各科室的溝通機制，提高服務質量，保障就診者權利。3加強社區(qū)醫(yī)生技能培訓：醫(yī)生的技術水平是衛(wèi)生服務的核心價值。本次調查中，就診者對醫(yī)生能力的滿意度不高。通過加強醫(yī)生的繼續(xù)教育和培訓，可以提高醫(yī)生診療能力；還可以通過與三級醫(yī)院的合作交流，依托專家進社區(qū)工作的開展，憑借專家?guī)Ы?，提高社區(qū)醫(yī)生的技術水平。

參考文獻

1任依,張拓紅.北京市某社區(qū)醫(yī)療服務機構患者的經歷監(jiān)測調查分析.中國全科醫(yī)學,2007,10(21):1764-1767.

2晁華林琳,張獻文,梁春琦.根據患者需求改進門診服務.中華醫(yī)院管理雜志,2007,23(7):467-468.

3Shane Thomas,楊輝,Colette Browning,等.從病人觀點看社區(qū)衛(wèi)生服務中的全科醫(yī)學服務質量.中國全科醫(yī)學,2007,10(21):1760-1764.

4李志新,張拓紅,劉麗,等.醫(yī)療服務體驗和滿意度監(jiān)測結果對社區(qū)衛(wèi)生服務質量管理的啟示.中國全科醫(yī)學,2007,10(21):1769-1771.

5楊輝,劉峰,張拓紅.患者滿意度調查研究中存在的問題及建議.中華醫(yī)院管理雜志,2005,21:437-439.

統(tǒng)計學處理：用Epidata3.02軟件進行數據錄入，SPSS軟件包進行統(tǒng)計分析。用回答“好”、“非常好”、“好極了”的調查對象比例合計計算滿意度。

結果

社區(qū)醫(yī)療服務的可及性：物理環(huán)境可及性就診者對給兒童提供的娛樂設施、給老年人提供的設施、整體設施滿意度，分別為34.6%、49.6%和50.2%。清潔程度得到肯定，滿意度達到71.1%。

技術可及性：“醫(yī)生給小孩看病的能力”的滿意度最低54.5%。“醫(yī)生對您病史的熟悉程度”滿意度最高76.8%，見表1。

服務可及性：57%的就診者認為工作時間以外看病方便，60%左右的就診者認為預約服務和預約時間方便，對候診時間的滿意度較低為64.2%。如果將服務可及性分為“就診前”和“就診中”兩個部分，就診者對就診過程中的服務可及性滿意度較高，見表2。

經濟可及性：調查對象對經濟可接受性的滿意度較低?！搬t(yī)生開藥的總價錢”、“醫(yī)生開檢查化驗的總價錢”滿意度分別為60.3%，62.9%?？梢娺€有相當一部分的被調查者認為藥和檢查化驗的價錢高。

投訴管理滿意度：調查對象對投訴管理的滿意度較低。“工作人員告知投訴途徑、工作人員鼓勵您提建議/意見、得到滿意的投訴結果”幾個問題的滿意度，分別為67.4%、68.0%和71.3%。

社區(qū)醫(yī)療服務的有效性：有80.3%的調查對象認為醫(yī)生給他開的藥有效。此滿意度高于調查對象對服務技術方面的滿意度。

討論

篇(5)

［關鍵詞］城鄉(xiāng)居民;基本醫(yī)療保險;參保人員;滿意度

近年來，我國不斷推進城鄉(xiāng)社會保障體系的建設，為更快建成一個覆蓋全國城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療保險體系，2016年國務院正式了《關于整合城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度的意見》。據相關統(tǒng)計數據分析統(tǒng)計，居民醫(yī)療保障制度體系基本覆蓋率已經達到90%以上，我國基本已經實現(xiàn)對普通居民的醫(yī)療保障，使其充分享受基本居民醫(yī)療保險保障制度的便利。文章將通過分析湖南省城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險制度現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)存在問題，從而總結出影響城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度滿意度的主要因素。

1湖南省城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險制度現(xiàn)狀分析

1.1覆蓋范圍

目前，湖南省城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度主要覆蓋了所有應征除參保人員以外的其他所有的城鄉(xiāng)居民。包括城鎮(zhèn)農村居民、城鎮(zhèn)非從業(yè)居民、在校的大學生、在國家統(tǒng)籌規(guī)劃地區(qū)且已取得城鎮(zhèn)居住證的城鎮(zhèn)常住人口。其中，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險參保人數從2014年的1490.6萬人增加到2018的6833.3萬人，增加了534.7萬人;城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險參保人數從2014年的807.8萬人到2018年的898.5萬人，增加了90.7萬人。由圖1可知，湖南省城鄉(xiāng)居民和城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險參保人數逐年增加，當前基本醫(yī)療保險制度覆蓋范圍越來越大。

1.2醫(yī)保待遇

各市州要結合每個不同病種的臨床診療費用規(guī)范和不同門診床位醫(yī)療保險費用的支付需求，合理研究制定每個不同病種的保險年度最高保險支付標準限額，并及時報省醫(yī)保局審核備案。在年度最高費用支付補償限額以內，遵循普通門診服務規(guī)范和門診用藥服務范圍的規(guī)定前提下，特殊診療病種住院醫(yī)療補償費用不得增設起付線，支付補償比例70%，患者在不同服務級別醫(yī)療機構普通住院的醫(yī)療補償比例及具體起付線請詳見表1。根據表中所列數據，醫(yī)院級別越高，起付線也越高。鄉(xiāng)級醫(yī)院起付線僅為100元，補償比例高達90%，而省級醫(yī)院起付線為1500，補償比例為55%。

1.3醫(yī)療服務

管理完善現(xiàn)行城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險定點住院醫(yī)藥服務機構合作協(xié)議管理辦法，強化醫(yī)療服務合作協(xié)議監(jiān)督管理，建立健全服務考核績效評價工作機制和健全動態(tài)的服務準入期和退出管理機制。參保城鎮(zhèn)居民在城鄉(xiāng)定點診療醫(yī)藥管理機構就診發(fā)生的基本醫(yī)療保險費用，應當由有關城鄉(xiāng)居民醫(yī)?；鹬苯又Ц兜牟糠郑捎嘘P城鄉(xiāng)居民醫(yī)?；鸾涋k服務機構與城鄉(xiāng)定點診療醫(yī)藥管理機構直接聯(lián)網進行結算。

2湖南省城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險制度存在問題

經過不斷科學發(fā)展改革與完善，湖南省城鄉(xiāng)基本居民醫(yī)療保險管理制度在醫(yī)保覆蓋范圍、醫(yī)保政策待遇、醫(yī)療保險服務等各個方面已經取得一定新的成就，與此同時，一些待解決的突出問題也已經出現(xiàn)。

2.1醫(yī)療保險發(fā)展不平衡

在許多農村，盡管以大病保險統(tǒng)籌醫(yī)療為主的新型農村合作基本醫(yī)療，擴大了新型農村基本醫(yī)療保險的服務覆蓋范圍，提高了醫(yī)療保障服務水平，但是設在農村的新型合作居民醫(yī)療保險仍與城市合作醫(yī)療保險水平存有較大程度差距。在城鎮(zhèn)，醫(yī)療保險保障體系目前建立的已經比較完備，保險服務水平也比較高，保障程度較高。而農村醫(yī)療保險保障體系則不健全，保險水平較低，保障覆蓋程度相對較低。另外，由于各地區(qū)域經濟發(fā)展不平衡，各地之間基本醫(yī)療保險補貼政策和基金管理實施辦法也不盡相同。

2.2醫(yī)療保險制度不健全

基本醫(yī)療保險制度不健全主要原因體現(xiàn)在基本醫(yī)療保險對象的門診醫(yī)療費用足額保障和各項基本醫(yī)療保險籌資管理機制及基金支付方式標準尚未形成保障機制上?，F(xiàn)行的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和其他新型農村合作居民醫(yī)療保險保障制度主要還是以居民住院醫(yī)療保險制度為主，門診醫(yī)療保障相對明顯不足。門診醫(yī)療保障資源不足或缺乏，一方面直接導致了體弱多病、門診住院就醫(yī)頻繁的廣大參保者的各種個人巨大經濟負擔;另一方面，門診醫(yī)療保障能力不足或資源缺乏也可能會促使部分住院參保人員為了確保能夠及時報銷醫(yī)療費用而選擇放棄醫(yī)療費用相對較低的門診治療，而只是選擇醫(yī)療費用較高的方式入院治療，這也直接造成了基本醫(yī)療保險資源的嚴重浪費和基本醫(yī)療保險費用的不合理增長。

2.3醫(yī)療保險服務不完善

盡管我國醫(yī)療保險管理服務在不斷取得改善，但是還是仍然存在一系列突出問題且還亟待徹底解決。如大多數醫(yī)院醫(yī)生掛號門診排隊等候時間長、看病門診等候排隊時間長、檢查門診排隊等候時間長、醫(yī)生問診存在“三長一短”的問題;存在不合理住院檢查、不合理用藥治療、不合理醫(yī)囑用藥“三個不合理”等加重住院患者經濟負擔的問題;一些醫(yī)療機構服務收費不透明，患者經?？床欢膯栴};入、出院就診程序煩瑣的常見問題;大型醫(yī)院門口候診室病區(qū)門口等公共服務區(qū)域配套醫(yī)療設施不全的常見問題;大多數醫(yī)院門口停車不方便的常見問題;一些疑難復雜危重疾病住院患者四處奔走、求醫(yī)無門等常見問題。明確改革存在的難點問題，列出存在問題原因清單，有利于湖南省有一定目標、有步驟地加快推進農村醫(yī)療衛(wèi)生服務水平持續(xù)改善，確保改革取得良好實效，從而著力提高全體參保人員滿意度。

3城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度滿意度影響因素

通過對相關文獻的查閱借鑒，影響城鄉(xiāng)居民對基本醫(yī)療保險制度滿意度的主要因素羅列如下，見表2。通過歸納總結相關文獻，報銷比例是參保人員最為關注的因素，成為最受關注的選項，可見在城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度中，對于待遇水平政策的制定關乎居民的最大利益;對居民滿意度影響最大的因素是定點醫(yī)院的醫(yī)療條件，由于醫(yī)院在醫(yī)患關系中居于主導地位，病人的治療和健康都要仰賴于醫(yī)院的服務，因此醫(yī)院的醫(yī)療條件和服務質量對居民的影響非常大。

4城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險參保人員滿意度評價體系構建

近年來，湖南省緊跟醫(yī)改步伐，積極響應群眾訴求，將醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展放在民生事業(yè)的重要位置。文章以湖南省的城鄉(xiāng)參保居民為研究對象，在有關醫(yī)療保險理論和公共服務滿意度測評理論指導下，結合湖南省具體情況及分析的其存在的現(xiàn)實問題，構建起了參保人員滿意度三級指標體系，并對于每項指標進行打分測評。如表3所示，參保人員滿意度為一級指標，公眾信息、感知價值、感知質量、公眾抱怨、公眾信任為二級指標，二級指標之下分別還有若干個三級指標，對各三級指標進行詳細的評分來反映參保人員的真實感受，對某一項具體指標評價越好，得分也就越高。比如就醫(yī)便利度這一指標，如果公眾表示比較滿意，則可以獲得4分，不太滿意，則獲得2分。

篇(6)

關鍵詞：ACSI測評模型；煙葉種植戶；顧客滿意度

作者簡介：黃東兵（1962-），男，貴州財經大學教授，研究方向：技術經濟與管理。

中圖分類號：TS4 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.02.37 文章編號：1672-3309（2013）02-90-04

一、引言

煙葉的生產是現(xiàn)代煙草農業(yè)發(fā)展的核心，被整個煙草行業(yè)譽為“第一車間”，是整個行業(yè)的基礎；作為煙葉生產主體的煙農，是煙草行業(yè)第一車間的生產工人，是煙葉生產價值鏈上不可或缺的重要環(huán)節(jié)，更是煙葉發(fā)展的基石[1]。然而，近些年來，煙草的種植面臨的環(huán)境發(fā)生了較大的變化，如外出打工造成的勞動力減少導致的勞動力成本的提高、煙葉物資成本不斷上升、種煙比較效益持續(xù)下降、由種煙的性質決定的費工費時等等，在這些問題面前，我們應該如何穩(wěn)定煙農種煙的積極性，保障煙農的利益，提高煙農對煙草商業(yè)企業(yè)提供的服務工作的滿意度，已經成為了煙草商業(yè)企業(yè)乃至整個行業(yè)亟待解決的問題；煙農只有在對種煙相關的政策、煙草公司提供的各項服務、種煙的收益以及種煙的比較效益等方面基本上或總體上感到滿意時，才能樹立種煙致富的信心，奠定整個煙草行業(yè)穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的基礎。

然而，如何測評煙農的滿意度進而采取相應措施提高煙農對煙草商業(yè)企業(yè)的滿意度呢？本文經過大量的調查與統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)國內多數煙草商業(yè)企業(yè)都是沿用傳統(tǒng)的調查方式測出煙農的滿意度，即根據工作經驗總結滿意度指標，進而設計問卷實施調查，之后運用李克特量表對問卷答案進行賦值，然后對問卷進行分析整理，找出存在的問題，并提出相應解決方案以提高煙農滿意度[2]。從上述的過程可以看出整個滿意度測評過程存在三個問題：其一，也是最大的不足就是指標確定的主觀性較強，沒有依據一套科學的方法設計測評指標體系；其二，沒有滿意度測量模型，因而無法得出較為真實的客觀的滿意度數據；其三，問卷的分析結果沒有模型進行整合且指標的權重確定具有隨意性。因此，企業(yè)若以上述的方法測出的滿意度及其中存在的問題為依據，做出相應決策，將會導致企業(yè)提出不準確乃至錯誤的煙農滿意度改善措施。鑒于上述情形，本文以美國顧客滿意度指數模型ACSI為指導，并根據我國煙草商業(yè)企業(yè)的實際情況，建立一套完整有效的滿意度測評指標體系；運用科學合理的方法確定指標權重且借助模糊綜合評價法對煙草商業(yè)企業(yè)滿意度進行測評；最后以某企業(yè)為例進行了實證研究。

二、基于ACSI模型的評價指標體系的建立

（一）顧客滿意度指數研究

一般而言，顧客滿意度是顧客在使用某種產品或享受某項服務以后，形成的滿意或不滿意的態(tài)度，具有兩種不同的概念，即某種特定交易的顧客滿意度和累積的顧客滿意度[3]。對于一般企業(yè)而言，因其經營業(yè)務具有持續(xù)性與長期性，而累積的顧客滿意度表示的是顧客對不同時間段的產品與服務的總體購買和消費情況的評價，故對企業(yè)的顧客滿意度評價應采用累積的顧客滿意度[4]。作為顧客滿意度的定量描述，顧客滿意度指數是指根據顧客對企業(yè)產品和服務質量的評價，通過建立模型計算而獲得的一個指數，是一個測量顧客滿意程度的經濟指標。

1989年，瑞典構建了第一個顧客滿意度指數模型即，瑞典顧客滿意度晴雨表（SCSB）模型，SCSB 模型包括顧客期望、感知績效（價值感知）、顧客滿意、顧客抱怨、顧客忠誠5個結構變量。1994年，美國開始構建美國顧客滿意度指數（ACSI）模型，ACSI模型是在SCSB的基礎上發(fā)展而來的，包括顧客期望、質量感知、價值感知、顧客滿意、顧客抱怨、顧客忠誠6個結構變量，并對結構變量分別設置對應的多個觀測變量進行測量，ACSI模型是現(xiàn)今被許多國家和地區(qū)采用或借鑒的顧客滿意度指數模型。隨后德國、歐盟、韓國、新加坡等都相繼建立了顧客滿意度指數并運行。1999年，清華大學中國企業(yè)研究中心構建了新的典型的顧客滿意度指數模型（China Customer Satisfaction Index），該模型包括品牌形象、預期質量、質量感知、價值感知、顧客滿意、顧客抱怨與顧客忠誠7個主要指標。繼而廣泛的應用于我國政府及各行業(yè)的滿意度測評。

煙草行業(yè)作為第三產業(yè)中的支柱性行業(yè)，在現(xiàn)代煙草農業(yè)建設發(fā)展的政策指導下，對煙農服務的改進和發(fā)展需要服務對象的肯定和意見為其指明方向，因而，本文選用了被廣泛應用的美國顧客滿意度指數模型ACSI為指導模型，結合中國煙草商業(yè)企業(yè)實際情況，探索建立煙草商業(yè)企業(yè)的煙農滿意度測評指標體系及測評模型，并且應用于實際企業(yè)當中；對滿意度測評理論的完善及模型應用的拓展有一定的作用，對完善煙農滿意度的評價研究有一定的指導意義。

（二）指標體系的構建

本文根據ACSI的測量原理，把顧客滿意度指數作為總的測評目標，即一級指標；根據煙草商業(yè)企業(yè)煙農的實際情況，把“煙農期望”、“質量感知”、“煙農滿意度”、“價值感知”、“煙農抱怨”與“煙農信任”六方面作為測量顧客滿意度指數的潛變量；（1）煙農期望：包括煙農對煙草公司提供各種惠農扶農政策的期望以及煙農對煙草公司在種煙的各個環(huán)節(jié)服務人員提供的服務內容、質量的期望。（2）質量感知：質量感知描述的是煙農在期望的基礎上對實際享受服務之后的一種評價。包括生產組織形式、煙葉種植補貼、種煙技術指導、煙用物資提供、煙基工程建設、病蟲防控及氣象災害預警服務、烤煙收購模式以及烤煙生產收入。生產組織形式又分為專業(yè)種植戶、合作社與家庭農場三種形式；煙葉種植補貼是指煙農在種植各環(huán)節(jié)中得到的以減少購買成本或提高收購成本或直接對耗用資源進行補貼等形式對煙農進行直接或間接的補貼；種煙技術指導是指導煙農在種植過程中獲得的一些如何科學種煙，提高煙葉質量的培訓及田間指導；煙用物資提供表示煙草公司提供的在煙葉種植過程中需要用到的各種肥料、殺蟲劑及機器設備等；煙基工程建設主要是指為種煙而提供的以修建煙水渠道、排渠疏浚襯砌、修筑機耕路為主，配以灌溉閘、水源引集水工程改造等小型水工建筑物或煙葉烘烤工場工程等；病蟲防控及氣象災害預警服務是指煙草公司及時為煙農提供病蟲防控方法及氣象災害通知，輔助煙農做好防范措施；烤煙收購模式主要是強調煙農對煙草公司提供的到戶分級預檢及集中收購煙葉等方式的評價；烤煙收入是指煙農種煙所獲得的收入。（3）煙農滿意度：主要從煙農對公司各項政策的滿意度及對公司各項服務內容及質量的滿意情況進行總體評價。（4）煙農抱怨：是指煙農依公司的政策所應享受的權利或服務受到侵害時，對造成損失的一方進行責任追究的過程，主要應用投訴處理的及時性與處理結果的滿意度來衡量。（5）煙農信任：通過煙草公司提供的各項服務，煙農對公司的整體信任以及通過個別服務人員提供的具體服務，煙農對個別工作人員的信任來測評。從而，煙草商業(yè)企業(yè)煙農滿意度評價指標體系就有了三層指標（見表1）。

三、煙農對煙草商業(yè)企業(yè)服務滿意度模糊綜合評價模型的建立

其基本原理是：首先確定被評判對象的因素（指標）集和評價（等級）集；再分別確定各個因素的權重及它們的隸屬度向量，獲得模糊證券矩陣；最后把模糊矩陣與因素的權向量進行模糊運算并進行歸一化，得到模糊評價綜合結果[5]。在整個被評價系統(tǒng)中，每一評價因素由比其低一層次的若干因素進行綜合評價，這樣逐層進行評價，最后得到目標層的評價值。在本文上述的指標體系設立中，共有三個層級的評價指標，因而設計了兩級評價指標體系，第一層是評價指標由第二層評價指標綜合評價，第二層是評價指標分別由各自的下一層指標進行綜合評價。具體模型建立步驟如下：

（一）確定模糊綜合評判因素集

在本文中，對應著上述指標體系建立以下因素集：

（二）建立綜合評判的評價集

本文中，將評語分別定義為：非常滿意、滿意、一般、不滿意及非常不滿意五類，■對每一等級的評語進行賦值，對應的分值分別為：■，評價定量分級標準如下表所示：

（三）權重的確定

在做模糊綜合評價時，權重對最終的評價結果會產生很大的影響，設立的權重不同得到的結論有時會相差懸殊，甚至會導致管理層做出錯誤的決策[6]。因此，權重選擇的合適與否直接關系到模型的成敗。本文所涉及的模型相對簡單，在這里我們采用Delphi法來確定權重。通過綜合有關專家提出的意見，最終確定的模型指標權重如下：

以上權重的確定是根據低層級的各指標對于其上一層級指標的相對重要性進行確定的，權重確定的具體依據有：

1、煙農的滿意程度決定于煙農對接受煙草公司服務前后的綜合評價，尤其是其實際感受對滿意度影響較大，煙農的滿意則進一步影響其對公司的信賴程度。

2、政策固然重要，但政策的有效實施而帶來的高質量、全方位的服務對于煙農來說具有更重要的意義。

3、與其他經濟作物相比，相對于種煙成本而獲得的收入仍然是煙農最為關心的問題。

四、實證研究

本次實地調查以某煙草公司各縣、區(qū)的零售戶比例和城鄉(xiāng)結構抽取樣本，按照分層配額抽樣方法，抽取卷煙零售戶計劃總樣本量150份。調查采取由調查員持調查問卷現(xiàn)場直接調查的方法，調查的對象為抽中零售客戶的經營者或主要負責人，不包括零售客戶店中的被雇人員。共發(fā)放問卷150份，收回146份，其中有效數據有140份；通過問卷的回收、整理及統(tǒng)計，得到的評價結果統(tǒng)計如下表所示。

根據上表，可以構造出二級模糊評判矩陣如下：

計算各層級評價指標的模糊綜合評價向量：

首先，根據二級評價指標模糊評價矩陣與二級評價指標權重，計算二級評價指標的模糊綜合評價向量B1，B2，B3，B4，B5，B6，。接著根據計算結果依次計算一級評價指標的模糊綜合評價向量。

相應地，

根據所得的二級評價指標模糊綜合評價向量及一級評價指標權重可求得一級評價指標模糊綜合評價向量，詳細計算如下：

由各級評價指標模糊綜合評價向量及評價評語的分值，可以計算出各層級評價指標的綜合評價值。

一級指標的綜合評價值為：

對上述煙草商業(yè)企業(yè)煙農服務滿意度模型中的數據進行分析可得：在煙農期望、質量感知、煙農滿意度、價值感知、煙農抱怨和煙農信任五個二級指標中，煙農期望評價值最高（73.30），一方面說明了煙農對煙草商業(yè)企業(yè)的服務期望值較高，另一方面由于煙農的期望是建立在上一次接受服務的基礎之上，所以也同時說明了煙草商業(yè)企業(yè)對煙農的服務在逐步的完善當中。此外，煙農信任這一指標評價值相對較高，表明了煙農比較信賴煙草公司及服務人員，相應的也反應出煙草公司對煙農所做的服務工作具有可靠性與實用性。評價值最低的是價值感知（63.62），其次是質量感知。由此可見，一方面，烤煙種植所耗的成本較高，尤其是勞動力成本遠遠超過其他農作物，加之煙草公司補貼力度不大，同時種煙還伴隨著一定的風險，因此煙農對烤煙的收入相對不太滿意；另一方面，在種煙的便利性上，煙基工程建設還不完善，現(xiàn)代煙草農業(yè)建設要求還需真正全面的落到實處；再者，煙農對于自我身份的認識不夠、定位不明確，沒有意識到自己作為始終踐行“兩個至上”行業(yè)價值觀的煙草行業(yè)中第一車間的員工所擔負的重任，更沒有因自己為國家、企業(yè)創(chuàng)造了價值而感到自豪。

針對上述問題，煙草商業(yè)企業(yè)應致力于以下幾個方面的措施對服務工作進行完善：①適當推行多種惠農政策及補貼方式，以制度保障煙農利益；②倡導農民積極參加煙葉種植保險，以轉嫁煙葉種植風險，減少在種煙過程中由氣候災害帶來的非常損失；③完善作為煙葉種植硬件條件的基礎設施建設，以提高煙葉種植的便利性與科學性，降低種煙成本；④建立煙農服務體系，對員工進行培訓，制定相應的服務標準，規(guī)范服務流程，樹立服務品牌形象。

五、結論

本文以美國顧客滿意度模型ACSI為指導，以國內煙草商業(yè)企業(yè)的實情為出發(fā)點，對原模型進行了相應的改進，構建了適用于煙草商業(yè)企業(yè)的煙農顧客滿意度指標測評體系，并應用于實際企業(yè)中，結合模糊綜合評價法有效的測評出了煙草商業(yè)企業(yè)煙農的顧客滿意度指數及各指標評價值。一方面，煙草商業(yè)企業(yè)煙農滿意度指標體系與測評模型的建立基于一定的理論科學基礎，其在企業(yè)的應用，評價的結果與實際比較接近，表明它具有科學性與實用性，有一定的推廣應用的價值；另一方面，根據煙農滿意度測評結果，揭示了影響煙農滿意度的主要因素，從而有針對性的對煙草商業(yè)企業(yè)的服務提出相應的改善措施，對在實際工作中提高煙農滿意度、穩(wěn)定煙農種煙的積極性、切實保障煙農種煙利益進而實現(xiàn)煙草行業(yè)健康可持續(xù)的發(fā)展具有一定的現(xiàn)實意義。

參考文獻：

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[4] 霍映寶.顧客滿意度測評理論與應用研究[M].南京：東南大學出版社，2010：8-10.

篇(7)

關鍵詞：金融服務；滿意度調查

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2012（10）-0074-03

金融服務水平是衡量一個地區(qū)乃至國家經濟現(xiàn)代化程度的重要標志。衡量金融服務水平的首要原則是金融資源能否得到充分利用，金融服務能否滿足社會公眾的需求。近年來，隨著我國經濟社會的快速發(fā)展，金融業(yè)取得非常顯著的成就和進步，金融基礎設施不斷完善，金融機構和服務種類日趨豐富，服務水平明顯提高，極大地促進了社會經濟的發(fā)展，較好地滿足了社會公眾的金融服務需求。但是，受地域、文化、經濟發(fā)展程度等因素影響，金融服務發(fā)展水平在區(qū)域、地區(qū)之間的差異性和不平衡愈加凸顯。特別是在民族地區(qū)，更具特殊性。因此，本文以甘南藏族自治州為例，通過問卷調查的方式，對藏區(qū)社會公眾對金融服務滿意情況進行調查，并研究分析制約提升藏區(qū)金融服務水平的因素，提出提升藏區(qū)金融服務水平的意見建議。

一、甘南州基本情況及金融服務現(xiàn)狀

（一）甘南州基本情況。甘南州位于甘肅省南部，甘、青、川三省交界處，是全國30個民族自治州、10個藏族自治州之一。轄夏河、瑪曲、碌曲、卓尼、迭部、臨潭、舟曲七個縣和合作市，有80個鄉(xiāng)、15個鎮(zhèn)、4個街道辦事處，663個行政村。總人口68.91萬，共有藏、漢、回、蒙等24個民族，少數民族人口占61.3%，農牧業(yè)人口占80.2%。甘南是甘、青、川藏區(qū)經濟、文化、商貿和宗教活動的中心，是藏民族文化和內地文化相互交融過渡的地區(qū)。2011年甘南州實現(xiàn)地區(qū)生產總值81.35億元，增長10.9%；完成固定資產投資123.74億元，增長53.2%；實現(xiàn)社會消費品零售總額22.69億元，增長17.2%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入12063元，增長16.6%；農牧民人均純收入3106元，增長15.5%。

（二）甘南州金融總量情況。全州銀行業(yè)金融機構和非銀行業(yè)金融機構共21家，網點171個。其中：政策性銀行（農業(yè)發(fā)展銀行）1家、網點1個；商業(yè)銀行4家（工、農、建、郵儲銀行）、網點49個，除建設銀行外，其余三家銀行均在州、縣一級有分布；農村信用聯(lián)社8家、網點98個，在州、縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)均有分布；保險公司5家、網點20個；小額貸款公司3家。2012年6月末，全州金融機構本外幣各項存款余額189.2億元，同比增長12.5%，存款余額占全省的2.0%；各項貸款余額98.8億元，同比增長23.3%，貸款余額占全省的1.5%。

（三）調查方式。為了解藏區(qū)社會公眾對金融產品及服務的滿意度，本文在全州七縣一市中抽選了100戶企業(yè)、100戶個體工商戶和500個住戶為樣本對象，通過發(fā)放問卷的方式，從金融網點布局、金融基礎設施建設、金融知識宣傳、網點工作效率和服務態(tài)度、金融產品推廣、金融資源利用（包括信貸資源）、存在的問題和亟需改進的意見建議等八個方面進行了調查。本次共發(fā)放調查問卷700份，收回674份，收回率為96.3%，問卷有效率為100%。

（四）調查結果。在被調查的企業(yè)和個人中，有98.2%的受訪者在銀行辦理過業(yè)務，其中，97.4%的受訪者經常在金融機構營業(yè)網點辦理存取款、轉賬、匯款等業(yè)務，8.6%的人會選擇網上銀行服務，受訪者中大多數人選擇在柜臺辦理一切業(yè)務，這一比例為65.7%，有31.7%的人通過自動存取款機辦理業(yè)務，營業(yè)網點多、使用便捷、服務質量和服務態(tài)度、就近選擇成為社會公眾選擇銀行服務的主要因素。從調查結果來看，藏區(qū)社會公眾對金融服務基本滿意，能較為熟練地使用金融產品，并了解最基本的金融知識。但藏區(qū)傳統(tǒng)的生活習慣、金融網點分布和業(yè)務辦理的局限性使金融資源得不到更好的利用，金融服務尚未充分滿足公眾的需求，社會公眾對金融服務還有諸多不滿意的方面，導致的不滿意既有主觀方面的因素，又有客觀方面的原因。

調查結果顯示：接受調查的100家企業(yè)中，對金融服務不滿意的占12%，基本滿意的占33%，較為滿意的占46%，完全滿意的占9%?；緷M意程度以上占88%。不滿意的原因主要是銀行服務意識較弱，服務效率不高，對企業(yè)的賬戶管理不夠規(guī)范，貸款難，貸款辦理手續(xù)繁瑣，辦理時限較長等。

對個體工商戶的調查結果顯示：在接受調查的100戶個體工商戶中，其中11%受訪戶對銀行業(yè)金融機構的金融服務不滿意，39%的受訪戶為基本滿意，42%的受訪戶較為滿意，8%的受訪戶完全滿意，其中，不滿意的原因主要為銀行服務態(tài)度較差，服務窗口過少，辦理業(yè)務時排隊時間過長，收費過高、殘損幣兌換存在一些困難，對客戶的咨詢業(yè)務答復含糊等。

對個人的調查結果顯示：在接受調查的500名個人中，其中16%的受訪者表示對銀行金融服務不滿意，33%的受訪戶表示基本滿意，47%的受訪者表示較為滿意，4%的受訪者表示完全滿意。不滿意的原因主要有窗口服務人員態(tài)度較差，沒有客服人員或客服人員服務態(tài)度不好，排隊時間長，業(yè)務辦理效率太低、窗口過少，收費過高，貸款難，貸款利率過高，不會操作銀行ATM機、排隊抽號機，不懂漢語的藏族群眾存在溝通困難、農牧區(qū)金融基礎設施過少，農牧民辦理存取款業(yè)務不方便等。

二、原因分析

（一）收入層次、受教育程度、民族、職業(yè)、居住地等因素是影響金融服務滿意度的主要因素。在調查中，本文根據甘南藏族自治州的實際，設置了收入水平、受教育程度、民族、職業(yè)、居住地等參考因素。將個人月收入分為3000元以下、3000-6000元、6000-10000元和10000元以上；受教育程度劃分為小學及以下、中學、大專及以上三個層次；民族分為藏、漢、回和其他；職業(yè)劃分為農牧民、工人干部、企業(yè)員工、個體經營者、學生；居住地劃分為農牧村和城鎮(zhèn)居民。

根據調查結果，在收入水平方面，月收入在6000元以下的群體對金融服務認可度最高，月收入10000元以上的認可度相對較低；在受教育程度方面，中學以下滿意率相對較高，大學及以上學歷對金融服務認可度相對較低；在漢、藏、回三個民族中，藏族對金融服務認可度最高；在不同職業(yè)的金融服務滿意率調查中，學生滿意率最高，農牧民由于貸款限制等因素，對金融服務認可度次之，滿意度最低的是個體經營者；在居住地方面，城鎮(zhèn)居民滿意率較低，農牧村滿意率相對較高。

根據以上調查情況，可以得出收入水平、受教育程度越低，對金融服務的滿意率越高的結論。結合民族、職業(yè)和居住地，本文對上述結論進行了分析，認為對金融服務認可度的高低，主要由受訪者對金融服務需求和期望值決定。

（二）受金融網點布局、金融內部管理制度和金融從業(yè)人員素質影響，金融服務需求尚未得到有效滿足。根據調查結果，在受訪者中，42.9%的受訪者認為金融服務效率較低，20%的受訪者認為金融機構網點較少、基礎設施建設不能滿足日常需要，16.4%的受訪者認為金融知識普及不到位，60%以上的中小企業(yè)和73%的個人認為貸款難和難貸款，51.6%的受訪者認為服務態(tài)度較差，11.9%的受訪者認為服務層次較低，對一些理財等方面的高端需求不能滿足，貸款種類單一。

（三）金融產品、金融知識宣傳的廣度和力度還不夠。從調查統(tǒng)計結果來看，97.8%的受訪者反映，銀行提供相關金融知識宣傳，其中以發(fā)放宣傳資料和現(xiàn)場講解的方式為主，征信知識、反洗錢、反假幣知識宣傳是宣傳的主要內容。99.7%的人認為，銀行的業(yè)務范圍主要為存貸款、轉賬，91.2%的人知道銀行辦理假幣收繳、殘損幣兌換業(yè)務，61.8%的受訪者知道銀行發(fā)行國債，16.3%的受訪者了解銀行反洗錢基本業(yè)務，只有5.2%的受訪者知道銀行可以代辦保險等業(yè)務，1.4%的受訪者接受過銀行理財產品的介紹。

（四）金融設施的有效利用率較低。不少社會公眾對POS機、ATM機、轉賬電話等新興金融工具缺少了解，在辦理業(yè)務時，缺乏銀行客服人員指導，只能選擇在柜臺辦理一切業(yè)務，這既加重了臨柜人員的工作量，在一定程度上造成了金融資源的浪費。

三、政策建議

（一）加大對偏遠農牧地區(qū)的金融資源投入。作為藏區(qū)金融服務的主要力量，農村信用社應發(fā)揮積極的主力軍作用，按照農牧村布局，加大對人口分布較為密集、生產經營比較活躍的農牧村的金融資源投入，消除空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，實現(xiàn)金融網點全面覆蓋。各商業(yè)銀行加大對各縣市旅游景點的金融設施建設，尤其是新型交易工具，如Pos機、ATM機布設，進一步方便社會公眾的金融服務需求。

（二）強化金融從業(yè)人員的素質和技能培養(yǎng)。各金融機構要對自身進行準確市場定位，不斷加強企業(yè)文化建設，并將服務的理念通過各種方式傳達到員工，深入到他們心中，進一步增強員工的認同感和使命感，強化對員工思想道德素養(yǎng)、業(yè)務技能的培養(yǎng)和培訓，不斷提高他們的服務意識和綜合素質，使之更能勝任本職工作。

（三）創(chuàng)新金融宣傳方式，加大金融宣傳力度。金融機構積極探索符合藏區(qū)宣傳特色的方式和方法，改變傳統(tǒng)的宣傳模式，變被動接受金融知識為主動接受，可以利用農牧村村民在外讀書的學生回鄉(xiāng)進行義務宣傳，聘請本村鎮(zhèn)有文化、有號召力和組織能力的村長或者其他人員負責向當地村民講解，也可以將宣傳內容用通俗的、民眾喜聞樂見的圖片、文字通過廣播、電視、自制光盤等方式進行宣傳。

（四）合理配置金融人力、物力資源。各金融機構應進一步整合現(xiàn)有的人、財、物資源，不斷完善對現(xiàn)有資源的配置，達到區(qū)域配置、人均占有的合理化，在人口分布較多的地區(qū)多分配，尤其配備自助存取款機、轉賬電話、Pos機等操作設備，由專人對這些設備進行不定期地維護，并安排客服人員向有需要的社會公眾提供相應的指導和幫助。另外，根據不同時間段的用戶，合理安排窗口和人員，在高峰時段，多開放業(yè)務辦理窗口，適當縮短交接班之間的時間，為社會公眾提供更為方便、快捷的服務。

（五）健全和完善內部管理制度。金融機構要適當簡化一些業(yè)務的辦理手續(xù)，結合甘南州實際，積極向上級行爭取更多權限，進一步增加業(yè)務辦理的靈活性。建立以金融消費者權益保護為主導的金融服務監(jiān)督制約機制，做到客戶能投訴，投訴有回音，回音有效果，促使金融機構在經營中不斷提升自身服務水平。

參考文獻

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