淺談電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

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淺談電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理:小議電子商務(wù)對銀行經(jīng)營意義

對于電子商務(wù)有各種不同的定義，比較統(tǒng)一的認(rèn)識是電子商務(wù)包括三個要素：一是載體是通訊網(wǎng)絡(luò)；二是信息是電子化的；三是商業(yè)行為。隨著技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及，電子商務(wù)越來越呈現(xiàn)出區(qū)別于傳統(tǒng)商務(wù)的得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，一是交易的效率大大提高，信息以光電的速度傳輸；二是經(jīng)濟(jì)活動輻射的區(qū)域大大拓展，超越了物理位置的界限，直達(dá)網(wǎng)絡(luò)的邊界；三是交易成本大大降低，使得服務(wù)提供商有能力提供更強(qiáng)的增值服務(wù)。這種優(yōu)勢使得電子商務(wù)在過去幾年以乘數(shù)級的加速度發(fā)展，所有人都在預(yù)測電子商務(wù)激動人心的前景，不少人包括美國政府在內(nèi)甚至斷言，我們已經(jīng)進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的時代。不管這種論斷是否科學(xué)，有一點(diǎn)可以肯定，電子商務(wù)是不可阻擋的趨勢，正以迅猛的速度向我們走來，銀行毫無例外地也要接受電子商務(wù)的洗禮。

銀行是圍繞貨幣，生產(chǎn)和出售一系列相關(guān)服務(wù)的企業(yè)，而貨幣本身就是一種價值符號，這一特質(zhì)，決定了銀行業(yè)是特別適合信息化的行業(yè)。事實(shí)上，銀行業(yè)一直是使用信息技術(shù)最廣泛、最深入、最先進(jìn)的行業(yè)。過去10多年，銀行依托信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)的金融創(chuàng)新，已在很大程度上改變了銀行的經(jīng)營管理，銀行應(yīng)該說是電子商務(wù)的先導(dǎo)者，比如依托于專用網(wǎng)絡(luò)，使信用卡進(jìn)行無現(xiàn)金的即時結(jié)算，就是非常典型的電子商務(wù)行為。

之所以電子商務(wù)還會對現(xiàn)代銀行產(chǎn)生巨大的震撼，有三個原因：

一是與以往不同，電子商務(wù)不再是銀行內(nèi)部的信息技術(shù)應(yīng)用，而是整個經(jīng)濟(jì)社會商業(yè)行為方式的改變，這將造成客戶的市場需求本質(zhì)性的變化，迫使銀行必須適應(yīng)。這種客戶的變化主要有幾個方面：1、首先在結(jié)算業(yè)務(wù)上，客戶的交易行為逐漸轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，需要有新型的網(wǎng)上支付服務(wù)，而不是傳統(tǒng)的柜臺交易、現(xiàn)金交易等；2、客戶的活動逐漸向網(wǎng)上社區(qū)轉(zhuǎn)移，他們希望能在自己的電子空間處理盡可能多的事務(wù)，包括金融業(yè)務(wù)；3、客戶將獲得更多的信息，而且，客戶獲得服務(wù)不再受限于地理空間，有更多的選擇機(jī)會，客戶的流動性更強(qiáng)；4、面對大多的信息，客戶自己很難去認(rèn)真消化，現(xiàn)在他們希望的不再是大量而泛泛的信息，而是個性化的、精煉的服務(wù)。

二是銀行服務(wù)適合信息化的特質(zhì)，使得銀行業(yè)電子商務(wù)的進(jìn)化進(jìn)程非?？欤@種快來自于行業(yè)間優(yōu)勝劣汰的市場競爭。比爾·蓋茨曾斷言：傳統(tǒng)銀行將成為21世紀(jì)的恐龍，這不是戲言。信息技術(shù)公司利用其技術(shù)優(yōu)勢，特別是那些提供金融軟件的公司，完全有能力提供領(lǐng)先一步的金融服務(wù)。微軟就曾試圖進(jìn)入金融領(lǐng)域，只是由于金融當(dāng)局管制原因才未成功。目前在國內(nèi)已經(jīng)有不少網(wǎng)絡(luò)公司提出網(wǎng)上結(jié)算通用平臺的方案，這本質(zhì)上是提供銀行前臺服務(wù)的東西。應(yīng)該說，在電子商務(wù)時代，由于業(yè)務(wù)和技術(shù)的相互依賴，在銀行界，技術(shù)資源正成為與業(yè)務(wù)資源同樣重要的東西。起碼對某些信息技術(shù)公司而言，其擁有的技術(shù)資源優(yōu)勢，使其有能力在一些金融服務(wù)領(lǐng)域與傳統(tǒng)銀行抗衡，甚至取而代之，他們是銀行潛在的、強(qiáng)有力的競爭對手。同時，電子商務(wù)也將推進(jìn)保險、證券、投資銀行、商業(yè)銀行的相互滲透，電子商務(wù)允許把各種業(yè)務(wù)放到一個交易平臺，為客戶提供一站式服務(wù)，而在后臺可以分由不同公司來處理。這樣，對客戶而言，得到全方位的金融服務(wù)，同時也滿足分業(yè)經(jīng)營的金融監(jiān)管要求。以此為基礎(chǔ)，組合式的金融創(chuàng)新將會有較大發(fā)展，將把各種金融業(yè)務(wù)更緊密地聯(lián)系在一起。

三是電子商務(wù)時代將改變銀行的游戲規(guī)則，以網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量規(guī)模優(yōu)勢建立起來的業(yè)務(wù)壁壘將讓位于依托科技創(chuàng)新優(yōu)勢建立起來的業(yè)務(wù)壁壘。招商銀行就是一個典型的例子。短短幾年，招行以科技創(chuàng)新為抓手，建立起了“一卡通”、“一網(wǎng)通”等業(yè)務(wù)品牌優(yōu)勢，在眾多中小銀行中脫穎而出，在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量仍保持較低水平的同時，業(yè)務(wù)規(guī)模卻快速增長，這在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營中是難以實(shí)現(xiàn)的。

可以說，電子商務(wù)的發(fā)展改變了銀行的經(jīng)營環(huán)境，也必將給銀行經(jīng)營模式帶來巨大的變化。

一、銀行服務(wù)遞交渠道的變化

電子商務(wù)的發(fā)展將極大地推動銀行電子化交易渠道的發(fā)展。首先是電子商務(wù)的發(fā)展，電子空間交易的需求越來越旺盛，市場的壓力將推動銀行盡快地發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)；其次，隨著商務(wù)鏈形成經(jīng)濟(jì)規(guī)模，銀行使用電子交易渠道有了市場空間，產(chǎn)生“降低成本、擴(kuò)大利潤”的內(nèi)在動力，銀行將自覺地推動電子渠道業(yè)務(wù)的發(fā)展。這必將給銀行服務(wù)遞交渠道的格局帶來較大的變化。

傳統(tǒng)的銀行服務(wù)遞交渠道只有銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此，為了抓住客戶，銀行通常在目標(biāo)客戶聚集的區(qū)域設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。在這種模式下，為了拓展市場，銀行不得不大量開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，這背后就需要有雄厚的資金實(shí)力的支持，這也是為什么傳統(tǒng)的銀行資產(chǎn)規(guī)模是最為重要的市場進(jìn)入壁壘的主要原因。與此同時，銀行在確定產(chǎn)品的分銷渠道時，通常也是別無選擇，所有產(chǎn)品對所有客戶都放在同樣的網(wǎng)點(diǎn)銷售。因此，在傳統(tǒng)的銀行基本不會碰到服務(wù)遞交渠道策略的問題，因?yàn)檫x擇余地很小。

電子商務(wù)的發(fā)展改變了這種狀況，銀行有了豐富的服務(wù)遞交渠道：ATM、電話、因特網(wǎng)、移動通訊網(wǎng)等。這種情況下，制定合適的服務(wù)渠道遞交策略，使得在保證原有的市場銷售規(guī)模的同時，服務(wù)遞交成本更低，顯得尤為重要。因?yàn)樵诙▋r日益自由化的金融市場，誰的成本低，就意味著市場競爭的優(yōu)勢。銀行的服務(wù)遞交渠道策略包括：客戶服務(wù)渠道策略、產(chǎn)品服務(wù)遞交渠道策略。

客戶服務(wù)遞交渠道策略，就是銀行應(yīng)根據(jù)客戶的不同分類，確定對目標(biāo)客戶的服務(wù)遞交渠道。比如：對于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，可能就需要鼓勵其使用銀行的網(wǎng)點(diǎn)，以便能與客戶做更多的交流，增進(jìn)客戶對銀行的感情，而對于那些對銀行貢獻(xiàn)度比較低的客戶，可能就要引導(dǎo)他們多使用交易成本比較低的自助交易設(shè)備。

產(chǎn)品遞交渠道策略，就是根據(jù)產(chǎn)品的不同特點(diǎn)和市場目標(biāo)，確定產(chǎn)品的服務(wù)渠道。比如：對代收公用事業(yè)費(fèi)等金額小、筆數(shù)多、服務(wù)流程簡單的產(chǎn)品，比較好的策略是通過自助化、低成本的電子交易渠道提供服務(wù)，而對于復(fù)雜、增值較高的服務(wù)，比如說銀行的信貸業(yè)務(wù)、綜合理財業(yè)務(wù)，可能就需要配備專門的業(yè)務(wù)經(jīng)理在銀行網(wǎng)點(diǎn)跟客戶面對面的進(jìn)行交流。

從整體上看，未來銀行服務(wù)渠道的格局應(yīng)該是：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將以復(fù)雜、高增值服務(wù)為主，以服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶為主；自助化的電子交易渠道將主要承擔(dān)銀行最大量的基本業(yè)務(wù)交易（轉(zhuǎn)帳、投資交易、交易等），兩者相輔相成。因此，在電子商務(wù)時代，銀行傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不會消亡，但在功能上、在布局上，都需要做較大的調(diào)整。

二、銀行的客戶關(guān)系管理

從廣義上講，所謂客戶關(guān)系管理是銀行旨在提高客戶忠誠度和保持率的一系列的策略和措施。這是伴隨著經(jīng)營從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)移而提出的一種經(jīng)營思想?？蛻絷P(guān)系管理的提出是建立在兩個判斷的基礎(chǔ)上：一是客戶的需求是不同的，無差別化服務(wù)的結(jié)果是比較高的客戶流失率，或者換句話說，是比較高的優(yōu)質(zhì)客戶保持成本；二是留住一個老客戶的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)展一名新客戶的成本，統(tǒng)計分析顯示，發(fā)展一名新客戶的成本是留住一名老客戶成本的五倍。所以，客戶關(guān)系管理的實(shí)施就是充分掌握客戶信息，在識別客戶的基礎(chǔ)上，針對客戶的個性化需要，提供差別化服務(wù)，以此來提高客戶忠誠度和貢獻(xiàn)率。

電子商務(wù)的發(fā)展也將促進(jìn)客戶關(guān)系管理在銀行的實(shí)施，改變銀行的客戶服務(wù)方式。這是因?yàn)椋?、在電子商務(wù)環(huán)境中，信息的傳遞非?？焖伲@取新的服務(wù)極為便利，客戶的流動性大大提高，將推動銀行以客戶關(guān)系管理為手段，盡可能提高客戶的保持率；2、在電子商務(wù)環(huán)境中，客戶信息是以規(guī)范的電子信息形式流轉(zhuǎn)的，這使得銀行能比較容易地收集客戶信息，并進(jìn)行有效地分析；3、電子交易渠道的使用，能有效地降低銀行與客戶的接觸成本，從而保證客戶關(guān)系管理所需要的與客戶較高密度的有效接觸；4、由于整個服務(wù)過程的計算機(jī)自動處理，可以馬上識別客戶身份，并快速作出差別化的反應(yīng)，提高客戶關(guān)系管理的效率。

作為銀行在整個電子商務(wù)鏈的重要部分網(wǎng)上銀行、CALL－CENTER等，也將成為銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理的重要載體：

1、在客戶登陸網(wǎng)上銀行、CAMi－CENTER時，通過聯(lián)動后臺的客戶信息，自動識別客戶，并根據(jù)客戶情況，給以不同級別的服務(wù)，比如：可以顯示為客戶定制的網(wǎng)頁界面，給優(yōu)質(zhì)客戶以優(yōu)先級的服務(wù)，包括：排隊(duì)優(yōu)先和高級別座席員的服務(wù)等。

2、在客戶訪問網(wǎng)上銀行、CALL－CENTER的時候，針對客戶的不同情況，顯示不同的產(chǎn)品推薦信息，或向客戶推薦有針對性的服務(wù)，對客戶進(jìn)行交叉營銷。

3、銀行可以主動出擊，利用E-MAIL、電話、手機(jī)短信息等，主動與客戶取得聯(lián)系，根據(jù)客戶的要求，進(jìn)行通知提醒，也可針對客戶的情況，進(jìn)行服務(wù)的推介。更為重要的是，這些都可以借助高科技的手段大規(guī)模開展，覆蓋整個銀行的客戶，這是傳統(tǒng)的方式無法企及的。

應(yīng)該說，電子商務(wù)加大了銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理的緊迫性，同時也為銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理創(chuàng)造了環(huán)境和手段。

三、金融業(yè)的聯(lián)合與并購

金融業(yè)的聯(lián)合與共購有多種的動力，有規(guī)模擴(kuò)張的動力，以追求規(guī)模效益，增強(qiáng)抗打擊能力，也有市場擴(kuò)張的動力，尋求客戶市場的共享，擴(kuò)大市場的占有率，等等。而電子商務(wù)的發(fā)展，將進(jìn)一步推動金融業(yè)的聯(lián)合和并購。

1、在電子商務(wù)環(huán)境中，金融服務(wù)品種能夠整合銀行、證券、保險等金融行業(yè)的服務(wù)，提供給客戶。同時，在后臺又能有效借助技術(shù)手段，分別由相關(guān)金融企業(yè)進(jìn)行處理，滿足分業(yè)監(jiān)管的要求，為金融同業(yè)的合作提供了條件。

2、在電子商務(wù)環(huán)境中，面對眾多的網(wǎng)址、電話號碼，客戶很難一一記住，也很難建立信任感。而一站式的服務(wù)，可以有效增加客戶的訪問次數(shù)，反復(fù)加深客戶的印象，從而形成客戶的訪問偏好。對客戶而言，一站式服務(wù)大大便利客戶的操作，并能強(qiáng)化客戶對虛擬渠道的信任度，對金融企業(yè)而言，合作提供一站式服務(wù)可以彼此共享客戶資源，實(shí)現(xiàn)對客戶的交叉銷售，這種雙贏的合作前景預(yù)期，也有力地推動了金融企業(yè)在電子商務(wù)環(huán)境中的合作。

目前在業(yè)界已經(jīng)出現(xiàn)了明顯的合作趨勢，在許多金融網(wǎng)站上，可以同時提供銀行、證券、保險服務(wù)，這背后就是幾家金融企業(yè)的合作。還有近期在市場上廣泛使用的網(wǎng)上或電話銀證通業(yè)務(wù)，也是銀行和證券公司合作的產(chǎn)品。隨著這種趨勢的發(fā)展，將逐漸形成客戶資源的整合，只要金融管制略有松動，后臺業(yè)務(wù)處理的整合就順理成章了，也就意味著企業(yè)從合作走向合并。

淺談電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理:電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題分析對策

電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展有助于提高銀行業(yè)和支付系統(tǒng)的效率，也有助于國內(nèi)外零售業(yè)務(wù)的成本下降。但電子貨幣和一些電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和運(yùn)用尚處于早期，考慮到電子銀行和電子貨幣在將來的技術(shù)和市場發(fā)展中的不確定性，監(jiān)管當(dāng)局必須避免制定阻礙有益創(chuàng)新和實(shí)驗(yàn)的政策。同時，巴塞爾委員會認(rèn)為，電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)為銀行帶來的收益與風(fēng)險并存，因此風(fēng)險與收益必須進(jìn)行平衡。

一、電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析

隨著電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行與其客戶之間的跨境業(yè)務(wù)就會增加。此類業(yè)務(wù)關(guān)系會給銀行和監(jiān)管當(dāng)局帶來了各種不同的問題和風(fēng)險。根據(jù)對風(fēng)險的識別和分析，管理辦法有3個主要步驟，即：評估風(fēng)險，落實(shí)控制風(fēng)險的措施和監(jiān)控風(fēng)險。 在目前這個階段，似乎操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、和法律風(fēng)險，可能是大多數(shù)電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)中最重要的風(fēng)險類別。

1、操作風(fēng)險。

操作風(fēng)險主要是指由于系統(tǒng)中存在不利于可靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導(dǎo)致的損失的可能性。它可能來自于電子銀行客戶的疏忽大意，也可能來自電子銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品設(shè)計缺陷與操作失誤。

2、聲譽(yù)風(fēng)險。

聲譽(yù)風(fēng)險是公眾對銀行產(chǎn)生重大負(fù)面的看法，從而引發(fā)資金來源或客戶的重大損失的風(fēng)險。聲譽(yù)風(fēng)險可能源自系統(tǒng)或產(chǎn)品沒有達(dá)到預(yù)期效果，并且在公眾中造成廣泛的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險可能源自客戶，即客戶沒有掌握足夠的產(chǎn)品信息和問題解決辦法，以致遇到問題而不知所措。聲譽(yù)風(fēng)險也可能源自對一家銀行的有目標(biāo)的攻擊。例如，一位黑客侵入一家銀行的網(wǎng)絡(luò)，并且故意散布銀行或其產(chǎn)品的不準(zhǔn)確的信息。

3、法律風(fēng)險。

法律風(fēng)險源自違反或違背相關(guān)法律、法令、條例或約定的習(xí)慣做法，或?qū)σ还P交易各方的法律義務(wù)和權(quán)利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的銀行，可能面臨來自客戶信息披露和隱私保護(hù)方面的法律風(fēng)險。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，銀行希望開展電子身份認(rèn)證業(yè)務(wù)，例如通過使用數(shù)字證書。身份認(rèn)證可能使一家銀行面臨法律風(fēng)險。如果銀行參加新的身份認(rèn)證系統(tǒng)，但權(quán)利和義務(wù)在合同協(xié)議中沒有明確規(guī)定，那么銀行就可能蒙受法律風(fēng)險。

4、其它風(fēng)險。

傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險，諸如信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險和市場風(fēng)險，也可以產(chǎn)生于電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)，但是它們的實(shí)際影響力對于銀行和監(jiān)管當(dāng)局來說，可能與操作、聲譽(yù)和法律風(fēng)險大不相同。

二、建立可操作的風(fēng)險防范體系

技術(shù)創(chuàng)新的日新月異，可能改變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的風(fēng)險的性質(zhì)和范圍。監(jiān)管人員希望銀行制定一些管理辦法，來對付目前存在的風(fēng)險，同時對新出現(xiàn)的風(fēng)險也有相應(yīng)對策。風(fēng)險管理辦法應(yīng)包括3個基本要素，即：評估風(fēng)險，控制風(fēng)險和監(jiān)控風(fēng)險，只有這樣才能達(dá)到銀行和監(jiān)管當(dāng)局心中預(yù)期的目標(biāo)。

1、安全政策和措施。

安全是系統(tǒng)、應(yīng)用和內(nèi)部控制的統(tǒng)一，其作用是保證數(shù)據(jù)和操作過程的完整性、真實(shí)性和保密性。安全的保障取決于銀行制定和落實(shí)合適的安全政策和安全措施，也取決于銀行與外部各方的交流是否安全順暢。安全政策和措施，可以限制內(nèi)部和外部的對電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)攻擊的風(fēng)險，也可以限制因安全違規(guī)而引發(fā)的聲譽(yù)風(fēng)險。

安全措施是硬件、軟件工具和人員管理的統(tǒng)一，這樣才能保證系統(tǒng)和操作的安全。這些措施包括很多，例如：密碼技術(shù)、口令、防火墻、病毒控制和雇員遴選。密碼技術(shù)是將文本數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成密碼以防非授權(quán)的閱讀?？诹睢⒖诹畲?、個人身份識別數(shù)字、硬件標(biāo)志和生物測量學(xué)都是用來控制進(jìn)入和識別用戶的技術(shù)。

防火墻是硬件和軟件的結(jié)合，用來遴選和限制外部進(jìn)入與開放型網(wǎng)絡(luò)（如因特網(wǎng)）相連接的內(nèi)部系統(tǒng)。防火墻也可以把使用因特網(wǎng)技術(shù)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，分隔成幾個小片。防火墻技術(shù)，如設(shè)計合理且實(shí)施得當(dāng)?shù)脑挘軌蛴行У乜刂七M(jìn)入、保證數(shù)據(jù)的保密性和完整性。由于該技術(shù)設(shè)計復(fù)雜且成本昂貴，防火墻的強(qiáng)度和性能必須與被保護(hù)信息的敏感度相適應(yīng)。一個好的設(shè)計應(yīng)該包括：整個銀行的安全要求，一目了然的操作步驟，職責(zé)的分解，選擇可靠之人來負(fù)責(zé)防火墻的設(shè)計和操作。

雖然防火墻遴選來自外部的信號，但是并不一定能夠完全防止從因特網(wǎng)下載來的已被病毒感染的程序。因此，管理層應(yīng)該制定防止和檢測的控制辦法，來減少病毒入侵和數(shù)據(jù)破壞的機(jī)會，特別是對遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)更應(yīng)如此。緩釋病毒感染風(fēng)險的程序應(yīng)該包括：網(wǎng)絡(luò)控制、終端用戶政策、用戶培訓(xùn)和病毒檢測軟件。

并非所有安全威脅來自外部。在可能的情況下，電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)，應(yīng)防止現(xiàn)職或已離職的雇員的非授權(quán)操作。與現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)一樣，對新雇員、臨時雇員、顧問的背景進(jìn)行審查、內(nèi)部控制和職責(zé)分解，都是保證系統(tǒng)安全的重要預(yù)防措施。

對于電子貨幣，額外的安全措施可以幫助阻止攻擊和誤用（包括偽造和洗錢）。這些措施包括：與發(fā)行者或中央操作者保持熱線聯(lián)系；監(jiān)控和追蹤個人交易；維護(hù)中央數(shù)據(jù)庫里的歷史記錄；在儲值卡或商業(yè)硬件中植入防止篡改的設(shè)施；對儲值卡設(shè)定最高限額和失效日期。

2、內(nèi)部交流。

如果管理層和重要職員之間能夠進(jìn)行很好交流的話，那么操作、聲譽(yù)、法律和其它風(fēng)險，就能夠得到有效管理和合理控制。同時，技術(shù)職員應(yīng)該向管理高層匯報清楚：系統(tǒng)是如何設(shè)計的，該系統(tǒng)的長處以及不足所在。這樣的一些步驟可以減少：設(shè)計缺陷造成的操作風(fēng)險（包括在同一銀行內(nèi)不同系統(tǒng)之間互不兼容）；數(shù)據(jù)完整性問題；因系統(tǒng)沒有達(dá)到預(yù)期效果，而客戶對銀行不滿所造成的聲譽(yù)風(fēng)險；以及信用和流動性風(fēng)險。

3、評估和升級。

在產(chǎn)品和服務(wù)全面推廣之前進(jìn)行評估，有助于控制操作和聲譽(yù)風(fēng)險。對設(shè)備和系統(tǒng)要進(jìn)行測試，以便知道其功能是否正常，并產(chǎn)生預(yù)期的結(jié)果。試運(yùn)行或試點(diǎn)有利于開發(fā)新的應(yīng)用系統(tǒng)。如果定期檢查現(xiàn)行硬件和軟件的功能，則可以減少由于系統(tǒng)速度降低或中斷而造成的風(fēng)險。

4、信息披露和客戶教育

信息披露和客戶教育，有利于銀行限制法律和聲譽(yù)風(fēng)險。信息披露和教育項(xiàng)目應(yīng)該讓客戶知道：如何使用新產(chǎn)品和服務(wù)、對服務(wù)和產(chǎn)品所收取的費(fèi)用、問題和錯誤如何解決，這樣一來，就利于銀行遵守客戶保護(hù)和隱私權(quán)方面的法律和條例。

5 應(yīng)急計劃。

通過制定應(yīng)急計劃，銀行可以限制因內(nèi)部程序、服務(wù)、產(chǎn)品傳送中斷而引發(fā)的風(fēng)險，計劃可以確保在提供電子銀行和電子貨幣服務(wù)中斷的情況下，銀行有計可施。計劃可以包括：數(shù)據(jù)恢復(fù)、可以替換的數(shù)據(jù)處理設(shè)施、緊急員工配備、以及客戶服務(wù)支持。對備用系統(tǒng)應(yīng)該定期測試，以保證其連續(xù)有效。銀行應(yīng)該確保：其應(yīng)急操作與正常的生產(chǎn)操作一樣安全。

6、對系統(tǒng)的運(yùn)行進(jìn)行測試，有利于發(fā)現(xiàn)異常情況，以及避免重大系統(tǒng)問題、中斷和攻擊。

通過多種不按正常步驟的方法，主動入侵系統(tǒng)，可以集中測試安全機(jī)制的身份認(rèn)證、隔離措施情況、設(shè)計和執(zhí)行方面的缺陷所在。監(jiān)視是一種監(jiān)控方法，即通過電腦軟件或 審計來跟蹤相關(guān)業(yè)務(wù)。與入侵測試相比，監(jiān)視集中于監(jiān)控日常運(yùn)作、調(diào)查異常、以及通過檢測遵守安全政策情況來對安全的有效性作出動態(tài)判斷。

淺談電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理:電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題分析

【摘要】對于電子銀行來說，這屬于某一新興的科技跟金融密切融合的產(chǎn)物。當(dāng)下，這早已在全球范圍里逐步風(fēng)靡，其生命力非常旺盛。這一業(yè)務(wù)的開展，給商業(yè)銀行發(fā)展以較大的機(jī)遇，可也給銀行產(chǎn)生了巨大的收益與風(fēng)險。為確保銀行能夠常態(tài)化運(yùn)轉(zhuǎn)，最核心的即供應(yīng)某一平穩(wěn)安全的境地。商業(yè)銀行積極開展電子銀行業(yè)務(wù)，這給客戶得到收益的同時也帶來了極大風(fēng)險。本文就商業(yè)銀行將來監(jiān)管把控的核心———電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理進(jìn)行了分析。

【關(guān)鍵詞】電子銀行；風(fēng)險管理；策略

0引言

對于科技信息跟金融緊密融合的結(jié)果，電子銀行正給大家的日常生活帶來廣泛的影響。電子銀行具備業(yè)務(wù)時空界限模糊、數(shù)字化服務(wù)、物理地點(diǎn)跟交易花費(fèi)非相關(guān)性、實(shí)時處理業(yè)務(wù)、運(yùn)作環(huán)境開放等一系列特征。跟傳統(tǒng)的金融部門比起來，它具備網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)及產(chǎn)品售出邊際收益與日俱增、顯著的服務(wù)價值差別性、極強(qiáng)的開拓性及業(yè)務(wù)“非人格化”特征。在一些先進(jìn)國家，銀行業(yè)務(wù)早已能夠借助電子銀行的客戶平臺達(dá)成，而國內(nèi)電子銀行業(yè)也日新月異地變化著。電子銀行在突飛猛進(jìn)的前進(jìn)歷程里，也出現(xiàn)了眾多的情況。對于這一新興的銀行形態(tài)，它既帶給了大家低成本、便捷、高效這一福利，也帶給大家眾多新風(fēng)險。另外，它在組織形態(tài)、運(yùn)作形式等層面均迥異于傳統(tǒng)銀行，而過去的金融政策法規(guī)是用以約束依托柜臺操作的昔日銀行業(yè)務(wù)的，這自然就產(chǎn)生了兩種銀行模式在風(fēng)險管理方面的矛盾。

1商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)簡述

1.1電子銀行業(yè)務(wù)的概念

所謂電子銀行業(yè)務(wù)，具體指我行依托針對社會百姓放開的通訊方式抑或開放型的大眾網(wǎng)絡(luò)，還有給自助服務(wù)設(shè)備抑或客戶構(gòu)建的專門網(wǎng)絡(luò)等途徑，給大家供應(yīng)的離柜業(yè)務(wù)。重點(diǎn)涵蓋著自助銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行及別的離柜服務(wù)。

1.2電子銀行發(fā)展簡述

1998年，招商銀行、中國銀行開始了網(wǎng)上銀行這一業(yè)務(wù)；此后，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等也逐步推出這一業(yè)務(wù)；2002年8月，經(jīng)央行同意，東亞銀行推進(jìn)個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)；2002年12月，香港匯豐銀行在大陸漸漸向國際顧客及當(dāng)?shù)匕傩胀瞥隽藗€人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)；2003年之初，花旗銀行得到了核準(zhǔn)，對個人及公司一塊供應(yīng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。2004年1月開始，恒生銀行在上海、福州、深圳等分行發(fā)展個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。國內(nèi)的網(wǎng)銀用戶呈現(xiàn)持續(xù)上漲的趨勢，尤其在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，網(wǎng)銀有非常高的普及率。2015年，國內(nèi)個人手機(jī)銀行數(shù)量占到了33%，比起2014年來，增加了約15.6%，同比增加了82%。跟2014年比起來，這一用戶比重在2類城市里面增長得相當(dāng)快，增加了18%，同比增加了89%；在3類城市里增加了11%，同比增加了78%。在1類城市增加了16%，同比增加了62%。從這里來看，它將漸趨走進(jìn)大家生活的方方面面。

2電子銀行風(fēng)險監(jiān)管所存的情況

2.1相關(guān)政策法規(guī)不完備

當(dāng)下，國內(nèi)還沒有構(gòu)建起完備的司法系統(tǒng)，在較大意義上電子銀行的進(jìn)步深受制約。關(guān)于電子銀行的政策法規(guī)相當(dāng)有限，很難對這一業(yè)務(wù)行為的方方面面確立規(guī)則。

2.2缺乏一定的創(chuàng)新能力

由于國內(nèi)銀行長時間深受發(fā)展?fàn)顩r非常低的金融環(huán)境還有利率的從嚴(yán)控制，徑直使得它嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新意識及良好的創(chuàng)新能力。重點(diǎn)體現(xiàn)在產(chǎn)品非常單一、差別化不顯著、檔次非常低。

2.3缺乏管理風(fēng)險的人才

分析當(dāng)下國內(nèi)銀行的人力資源構(gòu)成，能夠發(fā)現(xiàn)這一層面有實(shí)質(zhì)經(jīng)驗(yàn)的有關(guān)人員非常缺乏。首先，在開發(fā)電子銀行產(chǎn)品這一方面，還是欠缺創(chuàng)新型的優(yōu)秀人才；其次，欠缺有關(guān)的內(nèi)部把控這一層面的優(yōu)秀人才；再次，電子銀行體系安全運(yùn)作這一方面的管理人才還是少之又少。

2.4信用體制不完備

國內(nèi)公司及個人的信用系統(tǒng)構(gòu)建剛剛開始，到現(xiàn)在依舊未建成合理有效的評估風(fēng)險制度，往往都把犧牲質(zhì)量當(dāng)做代價積極開拓銀行的規(guī)模，這使國內(nèi)銀行的信用深深受到影響，且由于電子銀行的支付體系是各顧各，使得國內(nèi)客戶信息七零八落，很難一塊享有眾多的信息資源，這給這一業(yè)務(wù)的運(yùn)營及進(jìn)步帶來極大的制約。

2.5內(nèi)部監(jiān)管制度不完備

國內(nèi)構(gòu)建商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管制度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融電子化的進(jìn)步，并未完備信息體系安全監(jiān)管的工作程序、大致架構(gòu)、方法策略及監(jiān)管制度，并未積極推行某些措施，使得眾多的銀行內(nèi)部職員違規(guī)辦事甚至頂風(fēng)作案，這給電子銀行運(yùn)作埋下了不小的隱患。

2.6欠缺優(yōu)良的外部軟硬件境地

一些人對剛興起的電子銀行所知不多，很難理解電子貨幣與銀行的思想，缺乏接受這一新生事物的信心，這讓它沒有廣泛的客源量，另外，很多客戶缺乏一定的安全意識，這給不法分子從事犯罪帶來了可乘之機(jī)。

3國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管意見

3.1強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險把控

對于商業(yè)銀行來說，第一，要確立全方位的電子途徑業(yè)務(wù)的章程還有安全措施，在技術(shù)及業(yè)務(wù)推進(jìn)的現(xiàn)狀下，抓緊予以完備訂正，保障能夠第一時間找到并解決好體系運(yùn)作時或許發(fā)生的各類情況。第二，要強(qiáng)化職員的思想政治教育和安全思想，要構(gòu)建完備的鼓勵制約措施，積極推進(jìn)無私奉獻(xiàn)活動，要掌握職員的思想舉動，有效發(fā)揮職員的工作熱情，減少內(nèi)部出現(xiàn)違規(guī)行為的機(jī)會。第三，要構(gòu)建完備的內(nèi)部把控制度，建立電子途徑業(yè)務(wù)程序及權(quán)限互相約束制度，構(gòu)建嚴(yán)密的保密及授權(quán)體制，有效劃分這一業(yè)務(wù)每一步驟的具體權(quán)限，強(qiáng)化對信息體系員工的監(jiān)管。加強(qiáng)內(nèi)部審核的實(shí)效，一定要積極吸納基于電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)審計人才，培育并吸納兼具通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、及審計知識的電腦科技專業(yè)化隊(duì)伍，一定要注意最初研發(fā)產(chǎn)品的高度安全，絕不可以投放運(yùn)用具有安全風(fēng)險的產(chǎn)品，要按時對技術(shù)支撐源頭加以再次評估，從而明確當(dāng)前的方案是不是能夠順應(yīng)業(yè)務(wù)開展需要，在達(dá)到預(yù)期需求上是不是具備一定的彈性。

3.2重新構(gòu)建信用體制

對金融市場而言，信用體制屬于生命線。不管是剛剛興起的市場，抑或相當(dāng)成熟完備的市場，均會遇到逐步完備并建立信用體制的實(shí)際需要，雖說在信用體制非常完備的市場里面，信用嚴(yán)重缺失也極易導(dǎo)致體系性的金融風(fēng)險，另外會給金融領(lǐng)域帶來惡劣影響。在后金融風(fēng)暴時期，國內(nèi)一定要自當(dāng)今信用體制構(gòu)建著手，把信用專業(yè)服務(wù)部門當(dāng)做核心，把信用政策法規(guī)當(dāng)做根據(jù)，構(gòu)建公司信用體制，對個人的信用體制加以規(guī)范，完備社會信用體制，革新政府的信用體制，積極建立某一合乎我們國情的市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的信用形式。

3.3完備政策法規(guī)構(gòu)建

盡可能構(gòu)建完備的司法系統(tǒng)，確立跟電子銀行業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的政策法規(guī)及相關(guān)規(guī)范，達(dá)到電子銀行的安全有效運(yùn)轉(zhuǎn)，確立國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際管轄權(quán)。搞清銀行之內(nèi)管理職員的權(quán)限范圍，另外構(gòu)建專門的監(jiān)管部門，對內(nèi)部職員的行為加以監(jiān)管；強(qiáng)化銀行之內(nèi)的政策法度構(gòu)建，約束職員舉動；積極開展對職員的思想道德教育，防止出現(xiàn)內(nèi)部違規(guī)行為。

4結(jié)語

綜上，作為某一創(chuàng)新舉措，電子銀行對國內(nèi)金融業(yè)的日益發(fā)展、穩(wěn)步推進(jìn)，極具建設(shè)意義。因?yàn)殡娮鱼y行在國內(nèi)剛剛興起，其相關(guān)服務(wù)還未完備起來，對這一業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管完備也要非常艱難的歷程。

作者：祝丹寧 單位：嘉興學(xué)院

淺談電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理:淺談商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理策略

摘要：電子銀行突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的局限性，成為了現(xiàn)代生活不可缺失的工具，具有無限的發(fā)展?jié)摿?。銀行本身就是一個具有高風(fēng)險的行業(yè)，電子銀行作為銀行下的一個分支，在不斷進(jìn)步為我們提供高效服務(wù)的同時，也帶來了新的風(fēng)險威脅，存在一些監(jiān)管的問題。所以，在這個競爭激烈，不斷有新興產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生的社會，電子銀行如何在競爭激烈的金融行業(yè)生存和發(fā)展，如何做好風(fēng)險控制和管理是我國電子銀行發(fā)展方面的難題之一。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險管理；電子銀行

現(xiàn)代銀行屬于信息密集型行業(yè)，在這個信息發(fā)達(dá)的大數(shù)據(jù)時代，銀行之間的競爭也愈演愈激烈，九十年代末期，商業(yè)銀行看準(zhǔn)時機(jī)，推出來電子銀行服務(wù)，經(jīng)過了二三十年不斷的探索和發(fā)展，已經(jīng)取得了很好的成就，在這個金融一體化進(jìn)程的不斷加快的時代中，商業(yè)銀行的電子銀行開始轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，提出了更加多樣，個人風(fēng)格的業(yè)務(wù)。近年來，我國商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量越來越多，電子銀行相關(guān)的風(fēng)險管理問題備受關(guān)注。

一、電子銀行的概述

（一）電子銀行的概念

2006年3月，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》將電子銀行業(yè)務(wù)定義為：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會公眾開放的通信通道或開放的公眾網(wǎng)絡(luò)以及專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)”。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.高度數(shù)字化。高度數(shù)字化是電子銀行業(yè)務(wù)在大數(shù)據(jù)時代最與眾不同的特征，同樣也是電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)最基礎(chǔ)最本質(zhì)的不一樣。電子銀行業(yè)務(wù)通過借助計算機(jī)的終端和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，以開放的網(wǎng)絡(luò)作為數(shù)據(jù)傳輸?shù)幕A(chǔ)，減少了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的人工費(fèi)用，極大地減少了銀行的成本。

2.靈活度高。由于電子銀行業(yè)務(wù)上一個特征高度數(shù)字化，所以電子銀行業(yè)務(wù)基本不會受到時間和空間的制約。在全球范圍內(nèi)，只要在互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋下，客戶可以在任何地方、任何時間，可以選擇多種形式的服務(wù)方式。

3.平均成本降低。電子銀行的信息化系統(tǒng)的成本雖然很高，但是承載范圍內(nèi)提供服務(wù)的邊際成本幾乎沒有，所以這就導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)的平均成本會隨著業(yè)務(wù)量的增加不斷的減少。

二、風(fēng)險類別

金融市場中銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險有流動性風(fēng)險（liquidity risk）、利率風(fēng)險（interest risk）、信用風(fēng)險（credit risk）和市場風(fēng)險（market risk）。除此之外，還有金融市場特有的風(fēng)險，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（BSBC）的有關(guān)規(guī)定認(rèn)為電子銀行業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險有操作風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險、法律風(fēng)險和信息技術(shù)風(fēng)險。

（一）操作風(fēng)險

商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險主要出現(xiàn)在商業(yè)銀行自身操作系統(tǒng)的安全性和客戶是否在使用電子銀行業(yè)務(wù)是對風(fēng)險防御解決掌控的把握程度。主要表F為三種形式：

1.安全性風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)黑客可通過病毒、內(nèi)部員工利用自身的便利如訪問權(quán)限，造成客戶的信息盜取、更改、偽造，還可提取客戶的存款，讓銀行承受巨大的損失。

2.系統(tǒng)設(shè)計和維護(hù)的風(fēng)險。指的是電子銀行自身能力不夠，其研發(fā)使用的系統(tǒng)存在大量漏洞，導(dǎo)致風(fēng)險系數(shù)增加。

3.客戶使用不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險。客戶因操作不當(dāng)可能讓不法分子有機(jī)可乘，盜取客戶的資料?；蛘咭?yàn)橹揽蛻糍Y料然后通過某些手段取走資金，讓客戶和銀行蒙受意想不到的意外損失。

（二）信譽(yù)風(fēng)險

信譽(yù)風(fēng)險指的是當(dāng)客戶在辦理不同的商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)時，因?yàn)樘崾静粔蛎鞔_，操作太復(fù)雜等多種原因，不能滿足客戶要求，最后讓客戶甚至公眾對銀行產(chǎn)生不好的的看法，甚至是對商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生不相信，最后不選擇辦理電子銀行業(yè)務(wù)，從而可能讓銀行遭受產(chǎn)生不同的損失的風(fēng)險。

（三）法律風(fēng)險

法律風(fēng)險指的是關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系不健全或者在某些方面規(guī)定不夠明確，當(dāng)電子銀行業(yè)務(wù)交易發(fā)生糾紛時，可能導(dǎo)致當(dāng)事人無法確定的分清自己的責(zé)任，或者交易無效。另一方面則指銀行本身未能嚴(yán)格要求自己遵守有關(guān)的法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度最終導(dǎo)致銀行遭受損失的風(fēng)險。

（四）信息技術(shù)風(fēng)險

信息技術(shù)分險則是指因?yàn)樽匀换蛉藶樵颉⒓夹g(shù)的不成熟以及監(jiān)管力度不夠?qū)е略谛畔⒓夹g(shù)在電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐的時候給銀行造成損失的風(fēng)險。

三、如何管理風(fēng)險

有效識別風(fēng)險后，我們可以有針對性的改善和提高商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)防、控制、管理等各個方面的能力。

（一）加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險控制

電子銀行業(yè)務(wù)本身具有一定的特殊性，所以需要針對它的特點(diǎn)去建立一套完整并且有效的內(nèi)部風(fēng)險控制體系，從而防止一些潛在的風(fēng)險威脅，使商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)順利的進(jìn)行。開始，商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該建立統(tǒng)一規(guī)范的部門業(yè)務(wù)流程和規(guī)章制度；然后，明確規(guī)定每個部門和每個員工的職責(zé)，提高整個業(yè)務(wù)的效率，降低銜接處的風(fēng)險；最后，加強(qiáng)對工作人員的教育，提高相關(guān)人員的風(fēng)險意識，建立獎懲制度，從內(nèi)部提高電子銀行業(yè)務(wù)整體的安全性，降低風(fēng)險。

（二）增加法律規(guī)范

電子銀行業(yè)務(wù)的正確發(fā)展離不開相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管，健全的法律法規(guī)可以約束不法分子的違法行為并對其進(jìn)行相應(yīng)的懲罰。不斷完善和改進(jìn)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系，加大對金融犯罪的打擊力度，不斷地提高風(fēng)險管理意識。

（三）加強(qiáng)信息披露和客戶風(fēng)險意識培養(yǎng)

商業(yè)銀行應(yīng)拓展信息披露渠道比如手機(jī)銀行客戶端、微信等，從而能夠保證客戶在正常情況下能夠及時的知道銀行近期的各種訊息和重要通知，避免因?yàn)樾畔⒉荒芗皶r通知給顧客而給顧客或銀行帶來風(fēng)險損失。此外，通過各種披露渠道可對客戶或者潛在客戶進(jìn)行安全意識培養(yǎng)，提高客戶的風(fēng)險識別能力和自我保護(hù)的意識，從而有效的提高避免風(fēng)險的效率，減少風(fēng)險對客戶和銀行的損失。

（四）加強(qiáng)操作的監(jiān)控管理

監(jiān)控管理分為事前、事中和事后三部分，在事前依據(jù)制定好的安全操作規(guī)范，嚴(yán)格控制操作權(quán)限和審批權(quán)限，對職權(quán)外的操作需提交申請，審批通過后才能進(jìn)行操作。在事中通過設(shè)置攝像頭和錄音系統(tǒng)等記錄交易過程，利用程序監(jiān)控操作內(nèi)容并記錄操作日志。在事后由更高級別的業(yè)務(wù)人員對其操作內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核審查。通過操作監(jiān)管努力保證交易的正確性、完整性、安全性。

淺談電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理:商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理措施

摘 要：銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和服務(wù)方式伴隨著電子銀行在互聯(lián)網(wǎng)不斷普及和電子商務(wù)迅速興起的推動下，發(fā)生了巨大的改變。電子銀行業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)來說具有很多吸引人的優(yōu)勢和特點(diǎn)，但在風(fēng)險方面也存在諸多隱患。無論從理論研究的視角，還是商業(yè)銀行風(fēng)險管理實(shí)踐的角度，都對電子銀行風(fēng)險管理的進(jìn)一步研究提出了緊迫的需求。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；電子銀行業(yè)務(wù)；風(fēng)險管理

近年來，隨著銀行之間競爭程度的不斷加強(qiáng)，商業(yè)銀行在面對國內(nèi)經(jīng)營環(huán)境與國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的雙重壓力下，面臨著更多的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。其中，電子銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險近年來也受到廣泛關(guān)注，關(guān)于商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理研究也亟待提上日程、亟待解決。

一、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險類型

根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的有關(guān)規(guī)定，認(rèn)為銀行業(yè)面臨的非傳統(tǒng)性風(fēng)險主要包含操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、法律風(fēng)險和信息科技風(fēng)險四大類。

（一）操作風(fēng)險。銀行的操作風(fēng)險大多體現(xiàn)在員工的欺詐和客戶的操作兩個角度上。一方面是員工的欺詐風(fēng)險，例如職員更改信息、在銀行賬戶里面提出資金等。另一方面是客戶的操作風(fēng)險，若是商品設(shè)計自身安全指數(shù)低，用戶還未能自如掌握如何安全使用網(wǎng)上銀行的方法，這就會讓犯罪人員能夠輕易進(jìn)行欺騙，或竊取事件將更易發(fā)生。

（二）聲譽(yù)風(fēng)險。聲譽(yù)風(fēng)險是指企業(yè)的名聲受到不良方面影響的風(fēng)險。聲譽(yù)風(fēng)險出現(xiàn)的負(fù)面風(fēng)險將更大，或許會致使企業(yè)發(fā)展陷進(jìn)嚴(yán)重倒退的局面，特殊狀況下還能夠致使公司被并購或倒閉。

（三）法律風(fēng)險。對于商業(yè)銀行來說，其所面臨的法律風(fēng)險是沒有完全秉承依照法律的經(jīng)營管理理念，未能嚴(yán)格自律，未能嚴(yán)格要求自己依照法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度進(jìn)行法律經(jīng)營。

（四）信息科技風(fēng)險。信息科技風(fēng)險是指信息技術(shù)在電子銀行程序?qū)嵭协h(huán)節(jié)，由于自然原因、人為原因、技術(shù)上面的不足以及管理制度缺少致使銀行效益或資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理措施

（一）健全內(nèi)部風(fēng)險控制體系。就商業(yè)銀行而言，必須建立健全一套行之有效且較為完善的內(nèi)部風(fēng)險控制體系來杜絕電子銀行業(yè)務(wù)各類潛在的風(fēng)險，使得電子銀行業(yè)務(wù)能夠順利而快速的開展。

首先，在制度上，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)高度重視《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》及其配套指引的貫徹實(shí)施工作，即要加強(qiáng)對電子銀行內(nèi)部控制組織、協(xié)調(diào)的日常工作內(nèi)容進(jìn)行梳理，明確法律部門、審計部門、總分行各職能部門、營業(yè)網(wǎng)站的內(nèi)控管理職責(zé)、進(jìn)一步清晰電子銀行內(nèi)部控制管理的組織架構(gòu)與職責(zé)分工；又要進(jìn)一步規(guī)范電子銀行內(nèi)控管理，構(gòu)建內(nèi)控梳理、內(nèi)控整改、內(nèi)控自評管理機(jī)制。

其次，內(nèi)部各個部門及員工的分工必須明確。采取責(zé)任劃分到部門、義務(wù)分配到員工，合理調(diào)整經(jīng)營部門、決策部門及管理部門的方式使得該銀行內(nèi)部所有跟電子業(yè)務(wù)有關(guān)系的各個部門配合更默契，溝通更方便，動作更協(xié)調(diào)，進(jìn)而抑制電子銀行潛在風(fēng)險。

最后，合理的適當(dāng)內(nèi)部測評是十分有必要的。要想更加準(zhǔn)確及全面的調(diào)查電子銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際業(yè)績情況，就必須參考各種考核標(biāo)準(zhǔn)，借鑒各種技術(shù)方式，全面的對電子銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)進(jìn)行不定期、不定點(diǎn)的隨機(jī)抽查，這樣各項(xiàng)決策的督促作用才能發(fā)揮效力。

（二）開展電子銀行業(yè)務(wù)審計。電子銀行的審計工作應(yīng)該擴(kuò)大審計范圍，進(jìn)一步考慮到電子業(yè)務(wù)的簽約及受理情況、需要下載的證書及手中U-key的保存、網(wǎng)銀交易的適當(dāng)控制、會計的管理四個方面。

1、電子業(yè)務(wù)的簽約及受理情況。仔細(xì)檢查申請時填寫的材料是否符合各種要求，并印證是否有客戶簽字、真實(shí)性及完整性等。查證方法：可以復(fù)審網(wǎng)銀申請者的企業(yè)授權(quán)書、辦理銀行存底的辦理人身份證復(fù)印件或申請企業(yè)的企業(yè)證件、《客戶服務(wù)協(xié)議》、《網(wǎng)上銀行客戶申請表》等。

2、需要下載的證書及客戶手中U-key的保存。證書的下載審計比較簡單，只要是符合正確流程的下載都是可行的。查證方法：可以復(fù)審《銀行操作員證書申請表》、人員分工表及受理崗位的崗位說明等于實(shí)際情況一一比對，仔細(xì)觀察操作員是否真正將證書下載并保存在載體中了。

3、網(wǎng)銀交易的適當(dāng)控制?，F(xiàn)階段網(wǎng)銀的權(quán)限局限在銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、代扣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)、跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等。審查的內(nèi)容包括各項(xiàng)業(yè)務(wù)是否有額度限制；網(wǎng)銀支付時需要提供的密碼等是否夠充分；代扣除業(yè)務(wù)時，銀行對單位是否有權(quán)限進(jìn)行該操作。轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，被轉(zhuǎn)賬的客戶是否同樣是電子銀行客戶等。查證方法：密切注意網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的差錯案例，分析其原因并加以杜絕；系統(tǒng)校驗(yàn)密碼的操作是否有盜取密碼的可能性；轉(zhuǎn)賬協(xié)議的內(nèi)容及轉(zhuǎn)賬發(fā)生時是否是合理合法的，完成支付時，提供的扣費(fèi)材料是否全面等。

4、會計的管理方面。審計內(nèi)容有：會計的每日核算是否符合網(wǎng)銀交易的實(shí)際賬目；付款網(wǎng)銀賬戶的開戶行有無該權(quán)限，所收取客戶的手續(xù)費(fèi)等是否合理。查證方法：詳細(xì)審查賬目，查看是否收取結(jié)算費(fèi)及數(shù)額正確；查看會計的核算方法與網(wǎng)銀交易方式的比對。

（三）完善事件處理機(jī)制。一套行之有效的風(fēng)險管理機(jī)制及事后處理程序是商業(yè)銀行的電子銀行所必須的，有效的事件處理機(jī)制主要包括受理和報告、調(diào)查和處置、輿情控制以及責(zé)任追究四大步驟。

1、受理和報告。各支行及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶服務(wù)中心負(fù)責(zé)受理客戶報告的電子銀行風(fēng)險事件；各支行及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)受理后，應(yīng)立即逐級上報至一級分行電子銀行部；客戶服務(wù)中心受理后，應(yīng)立即聯(lián)動至客戶行，由其負(fù)責(zé)后續(xù)處置工作。二級分行及以上電子銀行部門負(fù)責(zé)受理內(nèi)外部機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)來的電子銀行風(fēng)險事件，并及時報告一級分行電子銀行部門。對涉及客戶資金損失的風(fēng)險事件，需重點(diǎn)了解客戶基本情況、事件發(fā)生經(jīng)過、事件涉及金額、電子渠道開通情況等，并做好客戶安撫、協(xié)助報案等工作。

2、調(diào)查和處置。處置行應(yīng)成立電子銀行風(fēng)險事件處置工作組負(fù)責(zé)統(tǒng)一協(xié)調(diào)電子銀行風(fēng)險事件處置工作。由銀行的科技部、信用卡管理部、零售部、運(yùn)營部、安保部、風(fēng)險管理部、法規(guī)部及內(nèi)控系統(tǒng)等組成工作組。各成員部門分別確定一名聯(lián)系人協(xié)調(diào)各部門內(nèi)工作。收到報告后，先確定是否屬于風(fēng)險事件，確立為風(fēng)險事件后交給工作組管理，確立為非風(fēng)險事件的轉(zhuǎn)交其他對應(yīng)部門。

3、輿情控制。電子銀行風(fēng)險事件發(fā)生后，處置行要密切關(guān)注轄內(nèi)各類媒體，發(fā)現(xiàn)負(fù)面信息和失實(shí)報道的，應(yīng)根據(jù)輿情影響程度，由本行或上級行輿情主管部門統(tǒng)一出面，積極協(xié)調(diào)地方黨政、宣傳、監(jiān)管、公安、媒體等機(jī)構(gòu)，做好宣傳、降低影響。

4、責(zé)任追究。存在瞞報、漏報、遲報、錯報電子銀行風(fēng)險事件的、不積極處置電子銀行風(fēng)險事件、不顧及銀行整體利益，甚至存在毀滅證據(jù)、欺上瞞下等行為的、對業(yè)務(wù)整改不到位或者不按照總行要求進(jìn)行整改的、不配合總行和其他分行處置電子銀行風(fēng)險事件的情形的分行，總行將對其采取約談、通報、關(guān)停業(yè)務(wù)、綜合考評扣分、經(jīng)濟(jì)資本考核扣分等處罰措施，涉及員工個人責(zé)任的，應(yīng)做好責(zé)任認(rèn)定工作。（作者單位：安徽三聯(lián)學(xué)院）