人民幣升值對商業(yè)銀行的影響

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人民幣作為我國流通的貨幣，一旦面臨升值的問題，則會在瞬間引發(fā)所有人的關注，而商業(yè)銀行首當其沖。隨著人民幣升值的壓力越來越大，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題也成為了當前市場關注的焦點。人民幣升值產(chǎn)生的影響既有消極的，也有積極的，同樣也有中性的。但是，對于商業(yè)銀行來講，人民幣一旦長期持續(xù)升值，就會對銀行的股票產(chǎn)生惡劣影響。因此，研究人民幣升值對于商業(yè)銀行的影響極為重要，以便于商業(yè)銀行能夠及時做出政策調(diào)整，以面對人民幣升值帶來的影響。

一、人民幣升值對于商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

（一）積極影響

1.刺激人們消費，獲取更多利益。對于民眾來說，手中的錢變得越發(fā)值錢就會間接刺激消費，增加他們的購買欲望。例如，選擇出國旅游的時候，將會花費更少的錢得到更多的服務、獲取更多的利益，在國內(nèi)消費時，你會發(fā)現(xiàn)價格變便宜了，人們也會在其中得到更多的利益。

2.減少進口成本，增加國家的競爭力。我國很多的能源和原料都需要從國外進口，來滿足本國的生產(chǎn)和發(fā)展，而人民幣的升值可以減少進口的成本。隨著國際能源價格的不斷增長，我國需要使用能源和原料的企業(yè)面臨著巨大的經(jīng)濟壓力。長期的價格上漲，不僅會給我國企業(yè)帶來生產(chǎn)上的壓力，也會影響我國的經(jīng)濟發(fā)展。隨著人民幣升值，我國進口原料的成本將會大大減少，從而減輕企業(yè)的壓力和負擔，促進我國經(jīng)濟的增長，提高我國在世界上的競爭力。

3.改變我國的產(chǎn)業(yè)結構，影響我國世界工廠的地位。我國一直以來都是勞動密集型的國家，依靠廉價商品和巨大的商品數(shù)量在世界消費市場中占有優(yōu)勢。這就造成了我國一直都處在工廠的最底層，出口結構得不到優(yōu)化，只能依靠廉價勞動力來推動經(jīng)濟的發(fā)展。但是，人民幣進行合理升值后，就有利于我國企業(yè)進行科技發(fā)展，使企業(yè)從勞動密集型轉向技術研發(fā)型發(fā)展，提升我國的出口產(chǎn)品質(zhì)量，優(yōu)化我國的產(chǎn)業(yè)結構。

（二）中性影響

由于我國的商業(yè)銀行掌握著大部分的人民幣，人民幣短期升值對于銀行的賬面沒有明顯的影響。因為，我國現(xiàn)在還沒有實現(xiàn)銀行全球化，對于外幣資產(chǎn)和負債來說，就不會呈現(xiàn)增大放大的趨勢。人民幣的升值過程不是一蹴而就的，反而是一個很緩慢的過程，因此，對于銀行中的賬面價值影響，也不會凸顯。借此機會，商業(yè)銀行可以通過外匯掉期等相關的手段，先行避免外匯上的風險。并且，海外業(yè)務隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展不斷完善，商業(yè)銀行可以最大化實現(xiàn)各種幣種與貸款期限相匹配的目的。

（三）負面影響

1.對我國勞動密集型產(chǎn)品產(chǎn)生巨大沖擊。由于我國一直都屬于勞動力豐富的國家，而國內(nèi)企業(yè)的勞動性密集產(chǎn)品也相對居多，正是因為我國的勞動力過多，所以廉價，也正因為勞動密集型產(chǎn)品過多，導致我國出口商品的時候，即使是同類的產(chǎn)品，也比其他國家的價格要劃算很多。但是，一旦人民幣升值，就意味著我國的產(chǎn)品在價格上，也會因為人民幣的升值而變化，一直以來的價格優(yōu)勢也會就此失去。一旦產(chǎn)品出口受到影響，必然會影響到我國企業(yè)的發(fā)展，對我國勞動密集型企業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊，繼而影響我國的經(jīng)濟發(fā)展。

2.對外資企業(yè)的入駐產(chǎn)生影響。我國的外資企業(yè)涵蓋服務業(yè)、工業(yè)等各個領域，對我國經(jīng)濟的發(fā)展起著巨大的推動作用。一旦人民幣的升值發(fā)展超過了合理的程度，就會制約外資企業(yè)在我國發(fā)展的步伐，因為，人民幣的升值會導致外資企業(yè)投資成本上升，降低經(jīng)營效益，從而到其他國家投資建廠。

二、人民幣升值對商業(yè)銀行的風險影響

1.資金流動性風險。對于銀行來說，保證銀行資金的流動性，隨時隨地滿足客戶前來取款和貸款的需求，是銀行最為基本的工作，同時，資金的流動性更是銀行體系甚至是我國金融體系對于資產(chǎn)流動的核心要求。但是，一旦人民幣出現(xiàn)了升值的狀況，就會擴大銀行外匯來源的緊張，同時也會增加我國人民對于外匯的需求量，這就使我國的銀行在一定程度上會出現(xiàn)外匯資金流動緊張的風險，無法滿足有外匯需求的客戶。

2.資本充足率的風險。對于世界各國的銀行而言，用來檢驗銀行經(jīng)營是否具有安全性的核心標準，就是銀行的資本充足率。資本的充足率體現(xiàn)著銀行本身是否具有抵抗各種風險的能力。但是，因為我國沒有相應的存款保險制度，所以銀行內(nèi)部的資本充足率就是防御銀行發(fā)生風險的最后一道屏障。人民幣升值將使商業(yè)銀行的資本折合為人民幣的減少幅度大于其風險資產(chǎn)折算為人民幣的減少幅度，這就造成了銀行內(nèi)部的資本充足率有所降低。

3.信貸方面的風險。受我國人民幣升值影響最大的行業(yè)主要有兩種：第一種是本身進口率較小，出口率大的企業(yè)，這類的企業(yè)一般外匯的風險很大，進口的匯付額度比出口的收匯額度要小很多。而且這類的企業(yè)多數(shù)對于匯率的變化很敏感，因為匯率的變化直接會影響到他們的收益，人民幣升值對于他們來說就是如此，這類的行業(yè)主要包括服裝業(yè)、醫(yī)藥業(yè)等。第二種是代替型的行業(yè)，人民幣的升值會導致行業(yè)在生產(chǎn)的過程中要耗費過多的成本，這就會讓他們從國外購買價格較低的產(chǎn)品，來代替自身的開采和挖掘。例如，這類行業(yè)有煤炭業(yè)、石油行業(yè)、化工行業(yè)等。同時，因為人民幣升值而受益的企業(yè)， 一般不會受外資投資較大的行業(yè)影響。但是，一旦將這些外匯支出的資產(chǎn)折合、兌換成人民幣，則會導致資產(chǎn)數(shù)額的減少。

三、面對人民幣升值，我國商業(yè)銀行的對策

1.完善銀行的本外幣資產(chǎn)配置。我國的商業(yè)銀行應該合理進行優(yōu)化本幣和外幣的資產(chǎn)配置，調(diào)整好幣種之間的比例，及時有效檢測匯率變化，并對匯率風險做好防御措施，盡量提前發(fā)現(xiàn)匯率變化征兆，及時規(guī)避風險。與此同時，商業(yè)銀行需要隨時觀察外匯存款方面的變化，防止出現(xiàn)銀行內(nèi)部的資金流動性風險。若是發(fā)現(xiàn)人民幣升值依舊在持續(xù)，而且將持續(xù)發(fā)展，我國的商業(yè)銀行應該加速開發(fā)外匯的理財產(chǎn)品，以及國際卡和雙幣卡的產(chǎn)品，以便隨時能夠滿足客戶的外匯儲蓄需求。與此同時，建立和完善風險管理檢測體系，提高銀行的風險意識。

2.健全市場風險管理體系。建立健全市場風險管理體系，有助于我國從市場準入的源頭控制商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風險。對此，我國的商業(yè)銀行要隨時了解國內(nèi)外市場上有關的投資商品的經(jīng)營情況以及運轉的請款。同時，對于此類業(yè)務的需求，要分析我國投資者的預期值是多少，承受風險的能力如何，以此來進行市場細分，劃分目標客戶，研發(fā)出合理的理財產(chǎn)品，以推測市場的競爭力如何，從戰(zhàn)略的角度上為客戶進行投資管理，實現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和風險的監(jiān)控。

3.提升商業(yè)銀行人員綜合素養(yǎng)。要想為客戶做出合理、科學的投資計劃，提供有效的投資意見，進行資產(chǎn)分析，同時提升客戶源、加大客戶量，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。這就需要商業(yè)銀行員工必須要具備綜合素養(yǎng)，不僅僅是理財業(yè)務的相關知識，更是服務的態(tài)度和整體的素質(zhì)。

四、結語

人民幣升值是國家發(fā)展過程中不可避免的情況，商業(yè)銀行要學會把握人民幣升值帶來的益處，為國家的經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。同時，商業(yè)銀行也應該認識到人民幣升值帶來的問題，及時發(fā)現(xiàn)風險并加以解決，來減緩人民幣升值帶來的問題和影響，以此推動商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。