商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理探析

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托管業(yè)務(wù)從商業(yè)角度來(lái)看是具有一定資質(zhì)的銀行所發(fā)起的商業(yè)活動(dòng)，也可以稱之為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。在托管業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行對(duì)客戶或者委托人的資產(chǎn)進(jìn)行投資管理，在這個(gè)過(guò)程中，雙方需要簽訂合理合法的托管合同，并且遵從相關(guān)的銀行法律條例，以保證客戶或者委托人資金的安全。在托管業(yè)務(wù)辦理中，一旦合同出現(xiàn)問(wèn)題，或者是銀行內(nèi)部的管理制度出現(xiàn)紕漏，都會(huì)造成托管業(yè)務(wù)的法律問(wèn)題，同時(shí)，由于相關(guān)的銀行法律條例正處于試用期，對(duì)于法律問(wèn)題的解決方式并不明確，存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

1.托管業(yè)務(wù)中的法律問(wèn)題

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)范圍在不斷擴(kuò)大，托管業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，并且在不斷地?cái)U(kuò)大，涉及的資金問(wèn)題以及商業(yè)銀行的內(nèi)部管理問(wèn)題越來(lái)越多。隨著金融行業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)在不斷增加，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類比較復(fù)雜，從現(xiàn)階段商業(yè)銀行的發(fā)展形式考慮，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)將會(huì)越來(lái)越激烈，金融客戶也會(huì)根據(jù)自身的需求選擇不同的金融機(jī)構(gòu)。這也就出現(xiàn)了相關(guān)的法律問(wèn)題，由于不同金融機(jī)構(gòu)的法律依據(jù)各不一致，在選擇商業(yè)銀行進(jìn)行資金托管業(yè)務(wù)時(shí)，涉及的法律依據(jù)會(huì)受到局限，部分法律依據(jù)并不是直接針對(duì)托管業(yè)務(wù)而設(shè)定的。目前，只有《證券投資基金法》是針對(duì)商業(yè)銀行的托管業(yè)務(wù)出臺(tái)的，其中的法律和條例都是依據(jù)銀行的托管業(yè)務(wù)所涉及的法律條例而制定的，具有專屬性特征。除了《證券投資基金法》外，其他銀行托管業(yè)務(wù)的法律條例都不具備專屬性，也就是說(shuō)不僅僅適用商業(yè)銀行的托管業(yè)務(wù)問(wèn)題，同時(shí)適用于其他的金融機(jī)構(gòu)的托管業(yè)務(wù)。通過(guò)對(duì)其他的法律條例進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，部分法律條例并不適用于銀行的資金投資和管理，而是在其他相關(guān)的法律條例中引進(jìn)的。銀行托管業(yè)務(wù)主要分為以下兩種，一種是根據(jù)相關(guān)部門(mén)的規(guī)章制度為依據(jù)進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理和審核，另一種是大型交易中所涉及的《合同法》當(dāng)中的相關(guān)事項(xiàng)。商業(yè)銀行的托管業(yè)務(wù)不可避免地會(huì)涉及法律條例，大部分的商務(wù)糾紛并不是由于托管業(yè)務(wù)本身所造成的，不同類型的托管業(yè)務(wù)所使用的法律各不相同，所以，在托管業(yè)務(wù)中，托管人和委托人需要盡不同的義務(wù)和責(zé)任。正是由于不同銀行的托管業(yè)務(wù)托管人和委托人的責(zé)任和義務(wù)各不相同，在實(shí)施過(guò)程中，難免會(huì)遇到各種各樣的法律糾紛。從權(quán)利義務(wù)的角度考慮，根據(jù)權(quán)利義務(wù)行使的區(qū)別，委托人有權(quán)選擇自己信任的托管人，以保證自身資金和財(cái)產(chǎn)的安全。

2.托管業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)

委托人和托管人都是獨(dú)立的個(gè)體，具有自身選擇的權(quán)利，但正是由于委托人具有的獨(dú)立性特征，給委托人在選擇托管人時(shí)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。委托人的獨(dú)立性決定了其是否具有辦理托管業(yè)務(wù)的資格，也就是說(shuō)委托人的獨(dú)立性是辦理托管業(yè)務(wù)的前提和基本條件。通過(guò)對(duì)現(xiàn)階段的管理?xiàng)l例進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，部分法律條例并不完善，在執(zhí)行過(guò)程中存在一些漏洞，對(duì)于委托人的權(quán)利沒(méi)有具體的相關(guān)規(guī)定，給委托人的資金帶來(lái)了嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)因素。商業(yè)銀行在辦理托管業(yè)務(wù)時(shí)，相對(duì)于企業(yè)單位或者個(gè)人來(lái)說(shuō)，部分企業(yè)或個(gè)人對(duì)于托管業(yè)務(wù)并不是很了解，托管人在業(yè)務(wù)辦理時(shí)受到了限制，在一定程度上影響了托管業(yè)務(wù)辦理的合理性和合法性。一些銀行工作人員在托管業(yè)務(wù)辦理中存在誘導(dǎo)現(xiàn)象，處于私人原因或者是利益相關(guān)因素，誘導(dǎo)托管人改變?cè)镜囊庵?，按照業(yè)務(wù)人員的引導(dǎo)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在辦理托管業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)常會(huì)因?yàn)榉蓷l例方面的限制最終停止托管業(yè)務(wù)的辦理，由于現(xiàn)階段的法律法規(guī)正處于實(shí)施階段，相關(guān)規(guī)章制度還不完善，管理者作為托管業(yè)務(wù)的主導(dǎo)者，很有可能會(huì)利用法律條例中的漏洞做出對(duì)委托人不利的管理行為。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，管理者并不是固定的，通常會(huì)在業(yè)務(wù)辦理途中出現(xiàn)更換管理人員的情況，這樣一來(lái)，勢(shì)必會(huì)影響委托人業(yè)務(wù)辦理的獨(dú)立性，不利于委托人資金和財(cái)產(chǎn)方面的管理，并且給委托人的資金帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。并且在相關(guān)的法律條例中有規(guī)定，由于委托人和管理人的共同因素造成的資金財(cái)產(chǎn)方面的損失，需要雙方同時(shí)承擔(dān)責(zé)任，所謂連帶責(zé)任原則，這對(duì)于委托人來(lái)說(shuō)十分不公平。在商業(yè)銀行的托管業(yè)務(wù)辦理中，銀行的工作人員是整個(gè)環(huán)節(jié)的主導(dǎo)者，并且對(duì)于銀行內(nèi)部的托管業(yè)務(wù)十分熟悉。而托管人通常是在業(yè)務(wù)人員的引導(dǎo)下進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的，這也就造成了很多托管人員在不知情的情況下還需要承擔(dān)連帶責(zé)任。在資金管理過(guò)程中，資金財(cái)產(chǎn)的損失是否是由于托管人的責(zé)任造成的，托管人是否是真的在不知情的情況下，受到了工作人員的有意引導(dǎo)，在相關(guān)的法律方面并沒(méi)有明顯的規(guī)定，在追究責(zé)任時(shí)也很難劃分。

3小結(jié)

現(xiàn)階段，由于我國(guó)的法律法規(guī)還沒(méi)有完全成熟，在涉及商業(yè)銀行的托管業(yè)務(wù)時(shí)牽扯的一系列法律問(wèn)題還沒(méi)有明確的解決方法，在金融行業(yè)迅速發(fā)展的今天，需要不斷完善行業(yè)內(nèi)部的管理和制度，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度考慮，保證客戶的資金安全，盡量減少由于法律問(wèn)題帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。