互聯(lián)網(wǎng)分析報(bào)告精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯(lián)網(wǎng)分析報(bào)告范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

數(shù)據(jù)能力：互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)展金融最大優(yōu)勢(shì)

數(shù)據(jù)金融：金融的本質(zhì)是數(shù)據(jù)，以及基于數(shù)據(jù)的建模和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司及科技公司擁有海量用戶數(shù)據(jù)，有機(jī)會(huì)借由數(shù)據(jù)挖掘和建模，成為傳統(tǒng)金融公司之外的數(shù)據(jù)金融新貴。全球互聯(lián)網(wǎng)上市公司總市值約2萬億美金，而金融市場(chǎng)規(guī)模則在300萬億量級(jí)。

中國傳統(tǒng)銀行的征信記錄僅覆蓋總?cè)丝诘?5%，遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)52%的覆蓋率?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭擁有了極大的數(shù)據(jù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)。 雖然中國的央行征信及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司開放，但豐富的社交、線上消費(fèi)及轉(zhuǎn)賬行為數(shù)據(jù)能夠在風(fēng)控和征信中發(fā)揮巨大作用。

據(jù)CNNIC統(tǒng)計(jì)，截止2016年底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億，手機(jī)網(wǎng)民占比達(dá)95.1%，其中手機(jī)支付用戶達(dá)到4.7億。隨著中國移動(dòng)互聯(lián)和移動(dòng)支付滲透率的不斷提高，網(wǎng)民在互聯(lián)網(wǎng)上留下的數(shù)據(jù)蹤跡成指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，這些數(shù)據(jù)不僅包括了基本的實(shí)名制用戶信息，更重要的是體現(xiàn)了用戶的消費(fèi)歷史、社交行為、生活開支甚至是理財(cái)偏好。

螞蟻金服和騰訊金融擁有自己的征信數(shù)據(jù)來源和技術(shù)，使其能夠繞開傳統(tǒng)金融，獨(dú)立解決陌生人交易場(chǎng)景中的身份及違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問題。在數(shù)據(jù)金融的競(jìng)爭(zhēng)格局下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭將首先受益數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)帶來的用戶價(jià)值增長(zhǎng)。

隨著移動(dòng)支付成為大眾習(xí)慣，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模保持著高速上漲，截至2016年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融總交易規(guī)模超過12萬億，接近GDP總量的20%，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶人數(shù)超過5億，位列世界第一。

相對(duì)的是，銀行卡和傳統(tǒng)金融網(wǎng)點(diǎn)的重要性被不斷削弱。銀行卡是我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)觸及客戶的主要產(chǎn)品，然而隨著電子支付的爆發(fā)，銀行卡的吸引力不斷減弱，手機(jī)號(hào)實(shí)名制和生物身份驗(yàn)證為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了與傳統(tǒng)銀行卡相同等級(jí)的安全保障，網(wǎng)絡(luò)資管規(guī)模將在一段時(shí)間內(nèi)保持高速增長(zhǎng)。

目前全球27家估值不低于10億美元的金融科技獨(dú)角獸了中，中國企業(yè)占據(jù)了8家，融資額達(dá)94億美元。中國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模巨大，增速較高，有望成為互聯(lián)網(wǎng)公司的下一金礦 ，在數(shù)十億市場(chǎng)空間里，數(shù)字金融巨頭已經(jīng)出現(xiàn)雛形。

另一方面， 經(jīng)過了幾年的高速發(fā)展， 阿里、騰訊等 互聯(lián)網(wǎng)頭部公司具有了穩(wěn)定的市場(chǎng)地位和可觀的市值規(guī)模。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)龍頭公司來說，線下商業(yè)模式向線上搬遷所帶來的紅利在消退，未來的增長(zhǎng)是決定公司戰(zhàn)略的重要因素。

經(jīng)過了近6年的高速增長(zhǎng)，截止2016年底，中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)月度活躍用戶數(shù)量已經(jīng)突破了10億大關(guān)，但同比增長(zhǎng)持續(xù)放緩，IOS設(shè)備不增反降。

另外一方面，規(guī)模型APP(MAU大于1萬)的數(shù)量在2015年達(dá)到頂峰后，在16年開始下滑，但頭部 APP(千萬級(jí)以上)數(shù)量仍在持續(xù)增加。在新用戶增長(zhǎng)乏力的局面上，頭部APP實(shí)際上在持續(xù)收割中部APP的用戶，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)寡頭化的趨勢(shì)越來越明顯。

隨著移動(dòng)互聯(lián)的滲透率達(dá)到網(wǎng)民總數(shù)的95.1%，人口紅利逐漸減退，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正從增量模式轉(zhuǎn)入存量模式。增量流量的枯竭，迫使互聯(lián)網(wǎng)公司改變一貫以來依靠流量的粗放模式，而更多的依靠增值服務(wù)，對(duì)存量流量進(jìn)行再獲取，管理和商業(yè)化成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭的主要著眼點(diǎn)。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)和科技巨頭而言，金融市場(chǎng)顯然是具備足夠體量和盈利能力的潛在市場(chǎng)，基于個(gè)人客戶和小商戶的數(shù)據(jù)挖掘和逐漸積累沉淀的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力有希望成為其在金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。我們判斷，數(shù)據(jù)金融可能在互聯(lián)網(wǎng)盛宴的下半場(chǎng)綻放光彩。

中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭以支付為入口，以數(shù)據(jù)為底層支持，基于大數(shù)據(jù)的理財(cái)產(chǎn)品、信貸、保險(xiǎn)等的設(shè)計(jì)、發(fā)行、分銷;嵌入場(chǎng)景的消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融;以區(qū)塊鏈、云計(jì)算為代表數(shù)據(jù)金融技術(shù)能力的輸出，綜合來看，數(shù)據(jù)金融初具雛形?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭的獲客成本持續(xù)低于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，逐漸成熟的互聯(lián)網(wǎng)征信體系將進(jìn)一步釋放巨大的金融衍生場(chǎng)景，互聯(lián)網(wǎng)巨頭重構(gòu)金融的機(jī)會(huì)正在到來。

與傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)相比，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)能夠更全面地反映用戶消費(fèi)及資金狀況，海量數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)各項(xiàng)平臺(tái)中不斷積累，信用生態(tài)合作者也可以提供后續(xù)反饋，形成新的行為和交易數(shù)據(jù)回路，在反饋中不斷更新個(gè)人征信狀況。

深度契合需求， 互聯(lián)網(wǎng)金融增量市場(chǎng)空間巨大

需求端：個(gè)人客戶和小商戶對(duì)金融服務(wù)的需求持續(xù)存在。傳統(tǒng)金融公司很難滿足長(zhǎng)尾曲線中后部客戶對(duì)于金融服務(wù)便利性、可得性和性價(jià)比的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)公司依靠龐大用戶基礎(chǔ)、用戶數(shù)據(jù)持續(xù)跟蹤分析和渠道優(yōu)勢(shì)，對(duì)更大范圍的客戶進(jìn)行信用評(píng)估和金融服務(wù)，如京東金融等。

中國個(gè)人消費(fèi)貸款余額在4萬億量級(jí)，長(zhǎng)期有望增長(zhǎng)至10萬億以上，對(duì)應(yīng)高達(dá)數(shù)千億的利息收入。綜合考慮保險(xiǎn)、投資、眾籌等其他業(yè)務(wù)，個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)空間有望達(dá)萬億規(guī)模。數(shù)據(jù)金融公司有機(jī)會(huì)在增量市場(chǎng)中占據(jù)較大份額。

據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，目前傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)國內(nèi)個(gè)人征信的覆蓋率僅為28%，而美國個(gè)人征信市場(chǎng)的覆蓋率為92%，以FICO信用分為主要依據(jù)的美國個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)有了十多年歷史，而央行的征信系統(tǒng)還存在查詢難、記錄少、個(gè)人信息在不同銀行割裂等情況。

作為個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基石，個(gè)人征信數(shù)據(jù)是衡量個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)和金融服務(wù)定價(jià)的最關(guān)鍵要素。在個(gè)人信貸數(shù)據(jù)偏少的情況下，我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法對(duì)長(zhǎng)尾用戶進(jìn)行其他維度的數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證、分析，導(dǎo)致了個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)存在大量空白，需要互聯(lián)網(wǎng)巨頭及科技公司進(jìn)行填補(bǔ)。

長(zhǎng)期以來，中國的傳統(tǒng)金融服務(wù)局限于以抵押為主的工業(yè)制造業(yè)和房屋貸款。2010年開始，隨著電商及O2O產(chǎn)業(yè)的迅速成長(zhǎng)，房貸在消費(fèi)信貸中所占的比例不斷降低，消費(fèi)金融比重不斷提高。

我們認(rèn)為，伴隨著消費(fèi)升級(jí)的大趨勢(shì)，中國居民對(duì)信貸業(yè)務(wù)的需求從房貸車貸為主，擴(kuò)大到日常消費(fèi)的方方面面(數(shù)碼產(chǎn)品、出行、日用品、教育、醫(yī)療美容等)。由互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)的，嵌入電商場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)(分期、小額無抵押信用貸款)在很大程度上推動(dòng)了這一趨勢(shì)。我們預(yù)計(jì)個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)將隨著第三方支付的普及進(jìn)一步增長(zhǎng)，個(gè)人消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力巨大。

從金融市場(chǎng)規(guī)模來看為 ，中國居民可投資資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)上升(年化增速為18%左右)，2015年居民可投資資產(chǎn)規(guī)模為181萬億，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中僅為35%的金融產(chǎn)品(發(fā)達(dá)國家金融為產(chǎn)品比例為60%-70% )，提升空間巨大。另外，中國居民的消費(fèi)需求保持強(qiáng)勁的增長(zhǎng)。

2015為個(gè)人消費(fèi)信貸余額為18.95萬億，年化增速為23% 。截止2016年，中國消費(fèi)性貸款余額的有占比只有20%左右，與歐美發(fā)達(dá)國家的50%左右的比例相比，有著明顯的差距。經(jīng)初步測(cè)在算，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的收入空間在2萬億左右。

C端的金融需求金字塔可分為基礎(chǔ)的支付，中層的信貸、消費(fèi)金融及頂層的投資理財(cái)三個(gè)層次?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭從電商、社交等入口全面進(jìn)入第三方支付、征信、小貸、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域，并朝著垂直領(lǐng)域不斷縱深發(fā)展。

流量入口帶來的場(chǎng)景和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，使得互聯(lián)網(wǎng)巨頭迅速切入支付和征信兩大底層金融功能。在中國市場(chǎng)以騰訊和螞蟻金服、京東金融為代表的一系列互聯(lián)網(wǎng)公司在金融領(lǐng)域快速探索。

憑借支付寶占領(lǐng)第三方支付入口后 ， 螞蟻金服依托電商平臺(tái)積累的海量數(shù)據(jù) ， 助力金融產(chǎn)品定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)控制。螞蟻借唄(純信用個(gè)人貸款)2016年用戶數(shù)達(dá)到1000萬，放款規(guī)模為3000億元。

2016年雙十一支付寶全天完成支付10.5 億筆，“花唄” 占20% ，我們估計(jì)花唄2017年放款規(guī)模在1-2萬億左右 。源于支付寶資金沉淀和理財(cái)屬性的余額寶，目前資產(chǎn)規(guī)模超過一萬億，理財(cái)規(guī)模年化增速超過30% 。

云計(jì)算將支付寶每秒支付能力提升到了8.59萬筆，遠(yuǎn)超VISA(1.4萬筆)等國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)。依托于淘寶、阿里巴巴和天貓三個(gè)電子交易平臺(tái)，螞蟻金服獲取了海量的交易數(shù)據(jù)和消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上，整個(gè)螞蟻金服搭建起了基于信用體系的金融業(yè)務(wù)帝國。

目前，憑借著覆蓋長(zhǎng)尾用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)和用戶畫像能力，每筆網(wǎng)上交易的成本降到了2分錢以下，遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行，保證了各種普惠金融業(yè)務(wù)順利開展。數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)使得螞蟻金服的產(chǎn)品研發(fā)和差異化定價(jià)能力顯著高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)及基金銷售網(wǎng)點(diǎn)。

中美互聯(lián)網(wǎng)金融路徑不同， 中國盈利模式剛剛起步

資料顯示，2016年共有4.5億賬戶使用支付寶，而海外支付巨頭PayPal的活躍賬戶僅有1.97億，支付寶超PayPal成為全球最大的第三方支付公司，2015年支付寶的資金支付總額達(dá)到9310億美元(根據(jù)花旗研究院數(shù)據(jù))，而PayPal為2817億美元， 支付寶在活躍用戶及使用頻次數(shù)據(jù)都遠(yuǎn)超PayPal ，但螞蟻金服的現(xiàn)階段營收遠(yuǎn)低于PayPal，ARPU提升空巨大。

從收入結(jié)構(gòu)來看，螞蟻金服國內(nèi)支付服務(wù)收入占總收入比例達(dá)到40%以上，小微借貸收入占比達(dá)18%，天弘基金收入占比17%，托管利息收入17%，螞蟻金服支付規(guī)模大，但盈利水平低于PayPal。個(gè)人借貸相關(guān)費(fèi)用已經(jīng)成為 PayPal和螞蟻金服的重要業(yè)務(wù)內(nèi)容(12%vs18%)，但消費(fèi)金融和個(gè)人信貸產(chǎn)品為PayPal每年帶來86.4億收入，而螞蟻金服的相關(guān)服務(wù)在收入在60億左右，支付寶憑借著更高的用戶基數(shù)和更多的線下支付場(chǎng)景，我們認(rèn)為未來盈利空間巨大。

與支付寶不同的是，PayPal并沒有向全牌照的金控集團(tuán)轉(zhuǎn)型，而是建立了獨(dú)樹一幟的情景電商模式和全方位的內(nèi)嵌式支付入口，徹底改變傳統(tǒng)電商的游戲玩法，極大提高潛在用戶轉(zhuǎn)化率。憑借市場(chǎng)第一的用戶消費(fèi)轉(zhuǎn)換率，PayPal得到了很高的交易傭金作為回報(bào)。

我海外互聯(lián)網(wǎng)巨頭在基礎(chǔ)的支付和電商層面不斷開發(fā)，為傳統(tǒng)商家和銀行卡提供網(wǎng)絡(luò)支付和電商入口，本身并不擁有資管、銀行等牌照類業(yè)務(wù)。底層的支付和消費(fèi)功能正在成為如Facebook、PayPal等巨頭進(jìn)一步提升廣告、交易收入，開發(fā)ARPU值的法寶。

老牌支付巨頭Paypal通過一系列的收購和投資，將自己的支付入口擴(kuò)大至所有的社交應(yīng)用和主流內(nèi)容網(wǎng)站。目前PayPal不僅能提供移動(dòng)支付、轉(zhuǎn)賬、信貸功能，更重要的它正在全面向情境電商平臺(tái)轉(zhuǎn)型。去年九月PayPal收購了Modest，獲得了情境電商的所有關(guān)鍵技術(shù)：在不同應(yīng)用場(chǎng)景植入購買按鈕，創(chuàng)建app，管理訂單等。

PayPal的移動(dòng)電商平臺(tái)以及Braintree后臺(tái)支付的全閉環(huán)支持能在用戶瀏覽圖片、網(wǎng)頁和郵件時(shí)擁有全面嵌入式購物體驗(yàn)，用戶目光所及之處，都可以一鍵購買，大大提高了電商用戶的轉(zhuǎn)化率和消費(fèi)規(guī)模。該業(yè)務(wù)目前正在內(nèi)測(cè)，有望成為PayPal新的增長(zhǎng)點(diǎn)。PayPal也將是緊接Stripe推出Relay后第二個(gè)提供情景電商平臺(tái)服務(wù)的公司。

在美國，傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品、中小企業(yè)信貸、保險(xiǎn)等均有成熟的金融巨頭覆蓋，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)深耕社區(qū)和家庭，消費(fèi)者習(xí)慣已養(yǎng)成?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和fintech類公司不具備渠道優(yōu)勢(shì)，他們更多的扮演“補(bǔ)充”角色。未被傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋的客戶或市場(chǎng)縫隙，由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和FinTech企業(yè)來補(bǔ)充，其角色更多的是“提高某已有業(yè)務(wù)的效率”。

大多數(shù)中產(chǎn)階級(jí)的理財(cái)服務(wù)是由傳統(tǒng)銀行和資產(chǎn)管理公司、投資顧問公司提供的。近年來，智能投顧平臺(tái)(自動(dòng)化投資平臺(tái))的興起，如Betterment、Wealthfront針對(duì)的是年輕一代，主打的是在資產(chǎn)在能夠得到充分的大類配置前提下，以人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)輔助個(gè)人投資者優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

CreditKarma公司則提供美國居民信用分?jǐn)?shù)的實(shí)時(shí)免費(fèi)查詢，根據(jù)用戶信用分?jǐn)?shù)推薦對(duì)他們更劃算的金融服務(wù)(保險(xiǎn)、貸款等);由于Credit Karma掌握了三分之二的美國消費(fèi)者的實(shí)際債務(wù)負(fù)擔(dān)，包括債權(quán)人和債務(wù)利率等信息，系統(tǒng)通過挖掘數(shù)據(jù)并利用算法使用戶看到符合自身需要的廣告，也就是對(duì)網(wǎng)站用戶進(jìn)行個(gè)性化的推薦。傭金收入則來自于成功推薦信用卡、貸款以及其他金融服務(wù)。

總結(jié)來說，數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和流量入口為中國?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭帶來數(shù)據(jù)金融的全面成功。2016年春節(jié)期間，微信完成320億美金電子紅包的轉(zhuǎn)賬，是Paypal2015年全年支付額的六倍多。螞蟻金服旗下的余額寶規(guī)模達(dá)到了960億美金，成為世界規(guī)模最大的貨幣基金。

螞蟻金服目前估值為600億美金，距離中國交通銀行4000多億人民幣的市值僅一步之遙。除美國外，中國將成為全世界最大的支付市場(chǎng)和全世界第二大的金融科技市場(chǎng)。中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭成功開發(fā)了國內(nèi)尚未被傳統(tǒng)金融覆蓋的需求，并走出了一條巨頭進(jìn)化的獨(dú)特路徑。

移動(dòng)支付為入口 ，數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)鏈全面成型

供給端：第三方移動(dòng)支付快速普及，2016年交易規(guī)模達(dá)38.5萬億，微信支付和支付寶市場(chǎng)份額高達(dá)90% 。在占據(jù)支付業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力之后，數(shù)據(jù)金融公司開始探索信貸業(yè)務(wù)，在此過程中優(yōu)先發(fā)展征信，并向保險(xiǎn)、眾籌、投資等領(lǐng)域延伸。

參照海外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，我們判斷消費(fèi)信貸有望成 為 繼支付業(yè)務(wù)之后，數(shù)據(jù)金融公司重要的業(yè)務(wù)之一。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通常通過資產(chǎn)抵押控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于長(zhǎng)尾中后端客戶服務(wù)不足。數(shù)據(jù)金融公司有機(jī)會(huì)通過數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型服務(wù)更大范圍的客戶。

以騰訊和螞蟻金服為代表的支付巨頭以自有數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，發(fā)力征信，謀求覆蓋全方位、全場(chǎng)景的移動(dòng)互聯(lián)金融生態(tài)。螞蟻花唄已走出阿里平臺(tái)，接入40多家外部消費(fèi)平臺(tái)。京東金融以電商交易和商家備貨場(chǎng)景切入，在消費(fèi)和供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域縱深發(fā)展，通過“白條”拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，并試水ABS和ABN。

互聯(lián)網(wǎng)金融將從以支付、電商為代表的產(chǎn)業(yè)鏈前端向以個(gè)人金融、資產(chǎn)管理為核心的產(chǎn)業(yè)鏈后端布局發(fā)展。未來，立足于互聯(lián)網(wǎng)巨頭和科技公司的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)才剛剛開始。

螞蟻金服：數(shù)據(jù)+ 科技成就金融巨人

依托于互聯(lián)網(wǎng) 消費(fèi)金融的場(chǎng)景化，螞蟻金服首先打開了電子支付市場(chǎng)，并且將消費(fèi)金融 、保險(xiǎn)、小微企業(yè)借貸等業(yè)務(wù)嵌入了日常的交易場(chǎng)景中 。 在建立起了擁有基金、銀行、支付、保險(xiǎn)、眾籌等全牌照的金融帝國之后， 全方位的人工智能平臺(tái)被應(yīng)用于各種服務(wù)場(chǎng)景之中，如風(fēng)險(xiǎn)控制、信貸決策、保險(xiǎn)定價(jià)、服務(wù)推薦。加上算法不斷迭代，公司向著全場(chǎng)景的智能金融帝國轉(zhuǎn)型，數(shù)據(jù)+科技使得螞蟻金服成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融巨人。

信息的融合在技術(shù)和算法的推動(dòng)下，開始產(chǎn)生巨大的價(jià)值。以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最大的區(qū)別在于技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司開始利用技術(shù)重塑金融：

自動(dòng)問題識(shí)別(CTR)：上下語義匹配及客戶真實(shí)意圖識(shí)別。采用標(biāo)準(zhǔn)問題映射技術(shù)，再找到多方面的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化或需求驅(qū)動(dòng)。由于采用了人工智能識(shí)別技術(shù)，2016年雙11淘寶自助服務(wù)比例達(dá)到了97%，自助轉(zhuǎn)人工的需求猛降，客戶滿意度提高，公開資料顯示該技術(shù)運(yùn)用后，人力和GPU成本下降1億左右，而支付和理財(cái)平臺(tái)的峰值容量和操作效率反而得到極大提升。

基于遷移學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)的精準(zhǔn)營銷?；诎⒗锷鷳B(tài)體系的海量數(shù)據(jù)在深度學(xué)習(xí)的技術(shù)框架內(nèi)達(dá)到融合和學(xué)習(xí)，對(duì)用戶、產(chǎn)品、文本等進(jìn)行同一“編碼”，經(jīng)過大規(guī)模學(xué)習(xí)和遷移學(xué)習(xí)后，人工智能能夠?qū)⒅Ц队脩舻膶傩院烷喿x偏好、電商購買行為與保險(xiǎn)偏好聯(lián)系在一起，從而實(shí)現(xiàn)基于交易行為和閱讀行為的精準(zhǔn)營銷，助力理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和定位。

螞蟻金服在進(jìn)行精準(zhǔn)營銷時(shí)，把算法、業(yè)務(wù)、系統(tǒng)整體打通，大規(guī)模提升深度學(xué)習(xí)效率近6倍左右，并且開始從非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)中提取每個(gè)用戶的謹(jǐn)慎性系數(shù)。

在螞蟻聚寶的主頁和社區(qū)觀點(diǎn)里面，同一個(gè)基金面對(duì)不同的用戶DNA，會(huì)有不同的文字呈現(xiàn)，推薦的內(nèi)容和原因根據(jù)用戶習(xí)慣和瀏覽歷史而變化，是個(gè)性化定制的模式。目前這些全新的算法提高了業(yè)務(wù)點(diǎn)擊轉(zhuǎn)化率將近5.9倍，GMV提高了3.4倍。

小而美的保險(xiǎn)：運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)和可解釋模型真正理解用戶的消費(fèi)行為。螞蟻金服的場(chǎng)景化保險(xiǎn)產(chǎn)品，如退貨險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)等，保費(fèi)在0.5-5塊錢左右，覆蓋海量長(zhǎng)尾人群，場(chǎng)景險(xiǎn)保費(fèi)收入多年維持100%的年化增速，雙11一天保單金額突破1億。

場(chǎng)景保險(xiǎn)產(chǎn)品憑借著大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)，做到了實(shí)時(shí)投保，實(shí)時(shí)差異化定價(jià)，實(shí)時(shí)出險(xiǎn)率預(yù)測(cè)和極速核賠。螞蟻金服使用幾百萬用戶ID數(shù)據(jù)來培養(yǎng)可解釋模型，即用戶、他所購買的商品和退貨這三者之間的關(guān)系，最后得出該用戶的退貨概率。場(chǎng)景類保險(xiǎn)依靠此類核心算法，實(shí)現(xiàn)了超小金額保單的盈利。

征信業(yè)務(wù)方面，螞蟻金服根據(jù)阿里系(占比30-40%)和其他第三方支付機(jī)構(gòu)提供的征信數(shù)據(jù)，打造出了“芝麻信用”。芝麻信用除了連接了公安系統(tǒng)的實(shí)名驗(yàn)證與活體檢測(cè)技術(shù)(掃臉、指紋等)，豐富的交易場(chǎng)景和商家的數(shù)據(jù)接口為螞蟻金服的機(jī)器學(xué)習(xí)貢獻(xiàn)著源源不斷的數(shù)據(jù)，芝麻信用還涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等信息。

在面對(duì)巨量涌入的長(zhǎng)尾客戶時(shí)，傳統(tǒng)金融IT的架構(gòu)無法支撐，螞蟻金服IT架構(gòu)的云端化徹底打破傳統(tǒng)架構(gòu)的限制，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)上各類機(jī)構(gòu)之間信息的自由流通，由此產(chǎn)生的呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)量在平臺(tái)上沉淀。未來，芝麻信用將在消費(fèi)貸款和個(gè)人信用商用領(lǐng)域具有巨大空間。

此外，螞蟻金服通過將支付入口和場(chǎng)景結(jié)合，借助其天量的大數(shù)據(jù)資源和強(qiáng)勁的云計(jì)算數(shù)據(jù)分析挖掘能力，全方位地切入生活場(chǎng)景，匹配大數(shù)據(jù)帶來的客戶側(cè)寫和分流能力，實(shí)現(xiàn)了高頻和高留存的金融服務(wù)模式。目前，螞蟻金服已經(jīng)成功地將支付端口帶來的低成本流量接入了理財(cái)、融資和外部購物等業(yè)務(wù)中，旗下主要包括以下幾款產(chǎn)品：

螞蟻借唄：個(gè)人無抵押小額貸款。芝麻分600分以上的用戶，可以申請(qǐng)1000元-20萬元不等的貸款額度。借唄在推出后的10個(gè)月的時(shí)間內(nèi)用戶數(shù)達(dá)到1000萬，放款規(guī)模為3000億元。目前“借唄”的還款最長(zhǎng)期限為12個(gè)月，貸款日利率普遍為0.045%，具體利率隨借隨還。用戶申請(qǐng)到的額度可以轉(zhuǎn)到支付寶余額，和從銀行獲得的貸款一樣。

相較于傳統(tǒng)的個(gè)人貸款，“借唄”不需要用戶提交復(fù)雜的個(gè)人材料和財(cái)力證明，只需憑借芝麻信用分就能對(duì)用戶的信用水平做出判斷和把關(guān)，3秒完成放貸。據(jù)統(tǒng)計(jì)，借唄90%以上的客戶是來自于80、90后，也就是30歲左右?，F(xiàn)在借唄有近4成的用戶是來自于三四線城市，這些城市融資渠道門檻高，借唄現(xiàn)金的業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力更大。

網(wǎng)商貸(原螞蟻微貸)：針對(duì)個(gè)體商戶的純信用個(gè)人經(jīng)營貸款。信用分達(dá)到 550分即可為申請(qǐng)，網(wǎng)商貸作為一款貸款服務(wù)，其還款最長(zhǎng)期限為12個(gè)月，貸款日利率是0.018%，微貸技術(shù)中包含了大量數(shù)據(jù)模型，利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線資信調(diào)查，輔以交叉檢驗(yàn)技術(shù)來確認(rèn)第三方客戶的信息真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)。

此外，還可以通過云計(jì)算判斷買家和賣家之間是否有關(guān)聯(lián)，是否炒作信用，風(fēng)險(xiǎn)的概率的大小、交易集中度等以此來判斷小微企業(yè)的信用，降低風(fēng)險(xiǎn)與運(yùn)營成本。

網(wǎng)商銀行：小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶，是網(wǎng)商銀行的三大目標(biāo)客戶群體。在貸款業(yè)務(wù)中，除了覆蓋阿里生態(tài)體系內(nèi)電商商戶如淘寶店主和外部接近60家合作平臺(tái)(如金蝶軟件、美團(tuán))的企業(yè)主的“網(wǎng)商貸”外，還包括為農(nóng)村地區(qū)小微經(jīng)營者提供的無抵押無擔(dān)保信貸服務(wù)“旺農(nóng)貸”，截至目前，已經(jīng)覆蓋了全國4852個(gè)村莊。從貸款利率看，目前保持在7%—12%之間，依企業(yè)資信狀況浮動(dòng)。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：包括嵌入自營產(chǎn)品和 第三方保險(xiǎn)銷售平臺(tái)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)產(chǎn)品與螞蟻金服的其他業(yè)務(wù)形成對(duì)接，產(chǎn)品設(shè)計(jì)具有場(chǎng)景化、碎片化和定制化特點(diǎn)。

例如，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是依托于淘內(nèi)零售平臺(tái)的銷售，通過對(duì)不同用戶歷史數(shù)據(jù)的分析區(qū)別定價(jià)，契合了買賣雙方在購物時(shí)的需求，實(shí)現(xiàn)了保單的迅速增長(zhǎng)，商戶信用保險(xiǎn)則是針對(duì)天貓賣家的保證金設(shè)計(jì)，螞蟻金服通過數(shù)據(jù)挖掘來對(duì)商家的信用狀況進(jìn)行判斷，允許商家通過購買信用保險(xiǎn)的方式來替代繳納保證金，降低了商家的運(yùn)營成本。

嵌入自營性保險(xiǎn)產(chǎn)品與阿里的業(yè)務(wù)生態(tài)圈形成呼應(yīng)，在產(chǎn)品上具有場(chǎng)景化、碎片化和定制化的特點(diǎn)，且龐大的用戶和業(yè)務(wù)資源成為這一類保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心優(yōu)勢(shì)。

騰訊金融：掘金社交數(shù)據(jù)，互金帝國成型

騰訊的微信支付為騰訊金融積累了理財(cái)用戶及資產(chǎn)方資源的同時(shí)，也沉淀了資產(chǎn)匹配、設(shè)計(jì)和分析的數(shù)據(jù)。騰訊目前主要研發(fā)的數(shù)據(jù)產(chǎn)品為 “ 財(cái)富值”， 該值定義了 客戶財(cái)富和風(fēng)險(xiǎn)偏好的系數(shù)， 可以幫助理財(cái)平臺(tái)更準(zhǔn)確地找到定向的客戶，目前主要應(yīng)用在理財(cái)通平臺(tái)。

在渠道方面，這些經(jīng)過分析的數(shù)據(jù)形成結(jié)論，通過理財(cái)通幫助理財(cái)產(chǎn)品、信用卡、車險(xiǎn)等的精準(zhǔn)營銷和定價(jià);在授信方面，通過騰訊金融云的大數(shù)據(jù)去做風(fēng)控;在交易方面，根據(jù)交易特征篩選來建立“可疑風(fēng)險(xiǎn)防范”等。

微粒貸：依托騰訊大數(shù)據(jù)用戶畫像，在符合當(dāng)期授信條件的用戶中隨機(jī)篩選出白名單用過戶并邀請(qǐng)使用產(chǎn)品，首批人數(shù)不超過10萬人。2016年底，累計(jì)發(fā)放規(guī)模超1600億元，總筆數(shù)超2000萬，筆均放款8000元，覆蓋6000萬人。

微粒貸背靠微眾銀行，在微信錢包和手機(jī)QQ客戶端上線，單筆最高可借4萬元，個(gè)人貸款總額度在500元-20萬元之間。值得注意的是，微粒貸日利息0.05%，其年化利息為18.25%，高于同類產(chǎn)品螞蟻借唄(日利息0.045%)。

微證券：通過與券商合作將把證券的遠(yuǎn)程開戶運(yùn)用到微信上來，微信用戶可以通過微信進(jìn)行股票交易。此外年初，黃金紅包的上線代表了微信支付分銷高費(fèi)率產(chǎn)品，進(jìn)行金融產(chǎn)品迭代的決心。接下來在基金的接入上，騰訊會(huì)借助已經(jīng)入股的好買基金實(shí)現(xiàn)批量接入。

2B端 “連接器力 ”：進(jìn)一步發(fā)力2B端，利用數(shù)據(jù)金融展開競(jìng)爭(zhēng); 全面連接銀行信用卡，將大量線上銀行行為服務(wù)接入到騰訊平臺(tái)上分享價(jià)值;而對(duì)缺乏風(fēng)控能力的P2P、小額貸款公司，騰訊選擇通過提供用戶信用數(shù)據(jù)(騰訊征信、財(cái)富值)，向合作公司輸出能力。

年初上線的大量金融小程序顯示了騰訊對(duì)進(jìn)一步向金融機(jī)構(gòu)開發(fā)微信導(dǎo)流功能的野心，目前由于監(jiān)管謹(jǐn)慎的態(tài)度，我們對(duì)今年小程序在金融產(chǎn)品分銷和傭金分成上面保持謹(jǐn)慎樂觀。

在征信方面，騰訊金融主攻社交數(shù)據(jù)，搭建社交大數(shù)據(jù)用戶畫像能力。騰訊征信系統(tǒng)主要依賴三部分?jǐn)?shù)據(jù)：騰訊系的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，如社交、游戲等;從合作金融機(jī)構(gòu)拿到的信貸和金融信息， 以及其他外部數(shù)據(jù)。目前，中國大部分的征信機(jī)構(gòu)都尚未采用社交數(shù)據(jù)作為征信評(píng)估數(shù)據(jù)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，社交數(shù)據(jù)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫占比低于5%，同時(shí)社交數(shù)據(jù)所對(duì)應(yīng)的長(zhǎng)尾客群往往在央行征信范圍之外。

騰訊征信最新開發(fā)的模型表明，在小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，社交數(shù)據(jù)的預(yù)測(cè)能力要強(qiáng)于傳統(tǒng)的借貸數(shù)據(jù)，騰訊征信開發(fā)團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，加入社交數(shù)據(jù)之后，模型效果會(huì)有超過20%的提升，反欺詐測(cè)評(píng)時(shí)效果明顯。未來騰訊征信將深度應(yīng)用在金融產(chǎn)品分銷和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，為騰訊金融體系提供準(zhǔn)確的用戶畫像。

京東金融：全面對(duì)標(biāo)螞蟻金服 ， 金融產(chǎn)品推陳出新

京東金融利用電商平臺(tái)場(chǎng)景和海量數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)用戶特征，提供信貸、理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)的分銷服務(wù)。供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融服務(wù)的場(chǎng)景不僅僅是京東商城，還拓展到了京東生態(tài)圈外的很多外部場(chǎng)景。京東金融通過數(shù)據(jù)及科技能力，為證券公司、消費(fèi)信貸公司等提供數(shù)據(jù)和產(chǎn)品。京東金融商業(yè)模式開始從2C到2B進(jìn)行轉(zhuǎn)換，主要包括以下產(chǎn)品：

京東白條：在京東網(wǎng)站使用白條進(jìn)行付款，可以享有最長(zhǎng)30天的延后付款期或最長(zhǎng)24期的分期付款方式。逾期手續(xù)費(fèi)方面，白條也比花唄低，白條逾期利息是0.03%/天，花唄是0.05%/天。“京東白條”上線，與“京保貝”形成了一個(gè)完整的金融產(chǎn)業(yè)鏈，分別為供應(yīng)商和消費(fèi)者提供小額微貸服務(wù)。

此外，“京東白條”的分期業(yè)務(wù)，還可以為京東帶來豐厚的利潤回報(bào)。如果沒有“京東白條”這款產(chǎn)品，用戶在京東購物要想分期付款，只能使用信用卡的分期付款業(yè)務(wù)，利潤全部被銀行獲取。借助“京東白條”業(yè)務(wù)，擁有的龐大現(xiàn)金流被充分利用，可為京東帶來豐厚的利潤回報(bào)。

小金庫：作為京東金融的一款基礎(chǔ)性貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品，它不僅整合了現(xiàn)金管理、投資理財(cái)?shù)榷喾N功能，還實(shí)現(xiàn)了購物支付功能，即用戶通過京東小金庫就可實(shí)現(xiàn)瞬間支付購物，速度快于銀行卡等付款方式，進(jìn)一步提升了消費(fèi)者的購物體驗(yàn)。

大支付業(yè)務(wù)作為京東金融的核心戰(zhàn)略之一，“小金庫”的出現(xiàn)完善了京東金融現(xiàn)在的支付體系，京東支付、白條、小金庫等一系列產(chǎn)品形成了很好的串聯(lián)，實(shí)現(xiàn)了存、貸、轉(zhuǎn)的打通。

京小貸：“京小貸”是以京東開放平臺(tái)的店鋪為貸款發(fā)放對(duì)象，根據(jù)商家的綜合經(jīng)營情況給予貸款額度，貸款期限最長(zhǎng)12個(gè)月，商家可根據(jù)貸款金額自主選擇貸款期限和還款方式。

京小貸系統(tǒng)會(huì)根據(jù)店鋪的評(píng)級(jí)、當(dāng)前貸款金額、期限、還款方式等條件綜合計(jì)算出貸款利率，目前暫定單筆商家貸款上限為200萬元，之后會(huì)根據(jù)數(shù)據(jù)適時(shí)上調(diào)或下調(diào);而且由于“京小貸”是依據(jù)商家信用等京東自有大數(shù)據(jù)確定放貸，無需商家抵押或提供擔(dān)保，年化貸款利率在14%~24%之間，利率低于同業(yè)水平。

Facebook：電商之心不死 ， 全面發(fā)掘廣告價(jià)值

與國內(nèi)支付巨頭試圖謀求覆蓋全方位、全場(chǎng)景的移動(dòng)互聯(lián)金融生態(tài)不同，F(xiàn)acebook通過將好友轉(zhuǎn)賬、 移動(dòng)支付和內(nèi)置聊天機(jī)器人結(jié)合起來 ，進(jìn)一步將金融和廣告、電商業(yè)務(wù)融合。

長(zhǎng)期以來，F(xiàn)acebook通過內(nèi)置的廣告內(nèi)容為商家導(dǎo)流，現(xiàn)在公司希望用戶不離開Facebook即可完成購物流程 ，在并將交易記錄留存在Facebook生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)，便于深挖用戶價(jià)值和客戶轉(zhuǎn)換率，進(jìn)一步提振廣告收入。Facebook公布的2016年財(cái)報(bào)顯示 ，移動(dòng)端廣告收入的占其整體廣告營收的84%。

2015年Facebook Messenger在美國用戶中推出了P2P支付服務(wù)，標(biāo)志著 facebook正式進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域。2016年10月，從愛爾蘭中央銀行獲得電子貨幣許可證，這相當(dāng)于Facebook獲得了歐盟通行證，為歐洲客戶在Facebook實(shí)現(xiàn)好友間支付鋪平了道路。

今年2月份，F(xiàn)acebook又通過跟P2P轉(zhuǎn)賬服務(wù)公司TransferWise合作，讓原本只限于美國的Messenger用戶互相轉(zhuǎn)賬功能變成一項(xiàng)跨國服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了外匯匯款。

Facebook還增加了頁面一鍵支付功能，它讓Messenger內(nèi)置的聊天機(jī)器人推送連接，并完成收款，用戶不需要離開APP。如果用戶將信用卡信息存儲(chǔ)在Facebook或者M(jìn)essenger上，就可以通過機(jī)器人在喜歡的店鋪或者服務(wù)中購物。Messenger不斷的擴(kuò)展第三方支付伙伴，比如PayPal、Stripe和歐洲的TransferWise。

通過涉足這些全新領(lǐng)域，F(xiàn)acebook希望進(jìn)一步提振Facebook Messenger用戶的參與度，幫助Facebook增加用戶粘性。值得注意的是，F(xiàn)acebook所有金融相關(guān)的業(yè)務(wù)都是通過尋求第三方合作完成，表明公司目前尚未有正式進(jìn)軍金融產(chǎn)品服務(wù)的計(jì)劃，繼續(xù)提高廣告收入是現(xiàn)階段公司的最主要目標(biāo)。

此外，F(xiàn)acebook與PayPal達(dá)成合作協(xié)議，F(xiàn)acebook用戶在其網(wǎng)站上購物時(shí)可以使用PayPal進(jìn)行支付。此舉一方面可以提高用戶黏著度，另一方面在線支付功能幫助Facebook獲取用戶的銀行卡信息以及他們的購物、支付信息，同時(shí)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，F(xiàn)acebook可以準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)用戶的個(gè)性與品質(zhì)這種高度敏感的信息，來更好的定位潛在買家，從而在廣告投放方面獲得巨額利潤。

目前，F(xiàn)acebook已經(jīng)通過對(duì)用戶行為進(jìn)行全方位的跟蹤及發(fā)掘，利用其數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)在精準(zhǔn)營銷上面獲得了巨大成功，F(xiàn)acebook的廣告收入在過去的三年持續(xù)超預(yù)期。

Facebook在去年10月重新推出Marketplace平臺(tái)，用戶們可以通過買賣群組發(fā)表自己的出售信息。Marketplace可以根據(jù)用戶所在位置，自動(dòng)顯示附近區(qū)域待售的物品。

該模式類似于簡(jiǎn)版淘寶+附近的人功能。用戶也可通過App的搜索欄，按位置、類別及價(jià)格等選項(xiàng)尋找特定商品。Facebook目前還不支持收付款以及物流服務(wù)。公司希望的是用戶能更長(zhǎng)久地停留在頁面中，形成瀏覽和購買的閉環(huán)，進(jìn)而驅(qū)動(dòng)其廣告收入的增長(zhǎng)。

另外，F(xiàn)acebook也大力發(fā)展征信技術(shù)，核發(fā)貸款的金融業(yè)者可透過這項(xiàng)技術(shù)，審視個(gè)人在社交網(wǎng)站上經(jīng)可靠節(jié)點(diǎn)鏈接的親近朋友，交際圈采樣的得出信用評(píng)分低于某個(gè)水平以下，那貸款機(jī)構(gòu)就會(huì)拒絕核貸給你。

相較于傳統(tǒng)的信用評(píng)分方法，銀行可以利用該專利將用戶的人脈關(guān)系作為信用評(píng)級(jí)的參考因素?；谏缃辉u(píng)分方法：主要包括用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度。

以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的模型和算法成為競(jìng)爭(zhēng)壁壘

成功的要素：支付依托客戶粘性，信貸依托風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。依托于互聯(lián)網(wǎng)巨頭的數(shù)據(jù)金融公司具備客戶規(guī)模優(yōu)勢(shì)，騰訊和阿里在移動(dòng)支付端占據(jù)先機(jī)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。但從支付到信貸業(yè)務(wù)拓展，仍需面對(duì)從數(shù)據(jù)到定價(jià)模型的挑戰(zhàn)。對(duì)于信貸而言，擁有數(shù)據(jù)資源是成功的必要不充分條件，后續(xù)仍需要通過數(shù)據(jù)的深度挖掘和模型有效性驗(yàn)證來提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。

除騰訊、阿里、京東等龍頭公司外，未來也有可能發(fā)展出來獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)服務(wù)商，擁有算法和技術(shù)優(yōu)勢(shì)的創(chuàng)業(yè)公司亦值得關(guān)注。

傳統(tǒng)銀行業(yè)建立的一個(gè)數(shù)據(jù)或者IT中心，是封閉或者半封閉的，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，一開始就要接受來自于網(wǎng)上的各種檢驗(yàn)、釣魚、攻擊、竊取，從而進(jìn)化出了世界一流的數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。

以螞蟻金服旗下的數(shù)據(jù)大用戶網(wǎng)商銀行為例，這家沒有網(wǎng)點(diǎn)的民營銀行服務(wù)小微企業(yè)的數(shù)量突破了80萬家，主營為針對(duì)小微企業(yè)的無抵押無擔(dān)保的純信用貸款。 小微企業(yè)信用記錄少、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別復(fù)雜、 控制難度大，但 網(wǎng)商銀行憑借自身研發(fā)的風(fēng)控模型和全流程的數(shù)據(jù)分析，使得網(wǎng)商銀行的不良率低于國內(nèi)銀行平均水平。

網(wǎng)商銀行目前的風(fēng)險(xiǎn)控制模型有100多個(gè)，其中最有特色的當(dāng)屬水文交易模型和滴灌經(jīng)營能力模型。

滴灌模型：當(dāng)小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模和資產(chǎn)情況達(dá)不到貸款門檻時(shí)，網(wǎng)商銀行可以通過這家企業(yè)的歷史數(shù)據(jù)判斷它的經(jīng)營趨勢(shì)，并且通過行業(yè)數(shù)據(jù)估計(jì)公司業(yè)務(wù)潛力。它如果被認(rèn)定具有一定的發(fā)展空間，依然可以得到相應(yīng)額度的貸款。

水文交易模型：預(yù)測(cè)小微企業(yè)的后續(xù)經(jīng)營狀況，從而判斷是否授信。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)習(xí)慣通過財(cái)務(wù)分析和人工審核的方式放貸，如果一家企業(yè)目前的經(jīng)營相對(duì)困難，即處于“低水位”，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往不會(huì)向其發(fā)放貸款。但網(wǎng)商銀行可以從其歷史銷售情況和行業(yè)景氣程度的大數(shù)據(jù)分析中預(yù)測(cè)其很可能在幾個(gè)月后“水位回升”，那么企業(yè)也很可能獲得貸款。

京東金融投資美國互金Zestfinance，全新信用模式落地中國：美國科技公司ZestFinance的信用模型將應(yīng)用于京東金融的消費(fèi)金融體系，建立大數(shù)據(jù)信貸審批模型，利用谷歌高維機(jī)器學(xué)習(xí)算法和大數(shù)據(jù)對(duì)借款人進(jìn)行信用分析和評(píng)分，而貸款方則可以購買其風(fēng)控技術(shù)，以評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)達(dá)到降低自身成本的作用。

該模式是通過借款人授權(quán)，獲取其在銀行、電商、社交網(wǎng)絡(luò)等地的數(shù)據(jù)，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合網(wǎng)絡(luò)標(biāo)記數(shù)據(jù)、其他合作方數(shù)據(jù)等對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，確定可貸款，授予一定信用額度后，將用戶推薦到消費(fèi)金融等平臺(tái)上的貸款方，并收取服務(wù)費(fèi)，同時(shí)提供營銷獲客服務(wù)。

與螞蟻金服以支付為入口、依托賬戶體系、獲取金融全牌照的發(fā)展路徑不同，京東金融從業(yè)務(wù)場(chǎng)景切入，通過供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融服務(wù)打通產(chǎn)業(yè)鏈，以數(shù)據(jù)技術(shù)為核心競(jìng)爭(zhēng)力，為金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)提供菜單式、嵌入式的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。

B2B出身的阿里巴巴在經(jīng)過淘寶、支付寶以及天貓三個(gè)產(chǎn)品，對(duì)海量用戶交易數(shù)據(jù)、風(fēng)控管理可謂是駕輕就熟。從其阿里小貸壞賬率僅為1%的績(jī)效水平來看，阿里利用數(shù)十年里積累下的用戶信息實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)的完美轉(zhuǎn)型，在電商技術(shù)上取得不菲的成績(jī)。

與其他企業(yè)相比，阿里在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的思路和戰(zhàn)略最為清晰和超前，而縱觀阿里金融的業(yè)務(wù)布局，幾乎涵蓋全產(chǎn)業(yè)鏈：支付寶、余額寶、基金、阿里理財(cái)、阿里保險(xiǎn)、阿里小貸、阿里擔(dān)保等，還包括阿里云所提供的金融云服務(wù)。同時(shí)，阿里也是擁有牌照最多的互聯(lián)網(wǎng)公司：第三方支付牌照、基金牌照、擔(dān)保牌照和小貸牌照。但最助力阿里巴巴成長(zhǎng)的還屬支付寶。

阿里借助支付寶可謂是“一招先吃遍天”，第三方支付覆蓋場(chǎng)景廣闊，不僅有網(wǎng)購、電信充值，還包括水電煤繳費(fèi)、信用卡還款、日常小額多頻轉(zhuǎn)賬匯款等，極大地便利了人們?nèi)粘Ｉ?。隨著阿里國際化的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，2012年6月阿里與Qiwiwallet成功聯(lián)姻。據(jù)悉，Qiwiwallet是俄羅斯最大的第三方支付工具，其服務(wù)類似于支付寶。買家可以很方便地對(duì)Qiwiwallet進(jìn)行充值，再到阿里巴巴旗下的全球速賣通購買商品。Qiwiwallet完善的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，可以免去24小時(shí)的審核期限制，支付成功后中國賣家可立刻發(fā)貨。另據(jù)Hitwise的數(shù)據(jù)顯示，2013年第二季度支付寶和財(cái)付通占我國第三方支付平臺(tái)點(diǎn)擊訪問超過90%的市場(chǎng)份額。其中，支付寶超過60%，財(cái)付通以29.4%排名第二。

在“2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融高層論壇暨第七屆中國電子金融年會(huì)”上，阿里巴巴小微金融服務(wù)集團(tuán)金融事業(yè)部總經(jīng)理袁雷鳴肯定了大數(shù)據(jù)對(duì)客戶的流動(dòng)性需求預(yù)測(cè)的價(jià)值，通過十幾年來支付寶為阿里帶來的穩(wěn)定的用戶基礎(chǔ)，到2014年第一季度，余額寶整個(gè)存量的規(guī)模已經(jīng)超過2500億，有接近兩千萬的客戶，平均的戶均投資金額只有4000塊錢左右，充分的體現(xiàn)了碎片化的資金的特性。其中在用戶構(gòu)成上，年輕化成了余額寶最主要的特點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，余額寶的平均年齡28歲，18-35歲占比82.8%，年輕用戶未來再發(fā)力將為阿里帶來新一輪的增長(zhǎng)點(diǎn)。

在阿里金融生態(tài)一片叫好以及外貿(mào)蓬勃的大環(huán)境下，阿里或于8月赴美上市的計(jì)劃就有其天然吸引力。正如武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新指出：“赴國外上市可以延伸企業(yè)觸角，募資外幣、外匯資金。同時(shí)，還可以起到境外廣告作用，對(duì)于企業(yè)國際化戰(zhàn)略大有好處。”這充分體現(xiàn)了阿里作為國際第二大電商的遠(yuǎn)見卓識(shí)。有分析據(jù)此估計(jì)，老虎基金入股阿里巴巴給出的估值大約在1280億美元，未來IPO上市，阿里巴巴集團(tuán)的估值可能沖刺1500億美元，其融資規(guī)模有望創(chuàng)下2012年5月Facebook上市以來最大的IPO。

篇(2)

>> 我國互聯(lián)網(wǎng)信息管理研究 互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我國政府管理的雙重效應(yīng) 新媒體時(shí)代政府危機(jī)中信息管理的困境與對(duì)策 機(jī)遇與挑戰(zhàn):互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的政府管理 我國政府績(jī)效管理的困境與對(duì)策建議 我國政府危機(jī)管理中的溝通困境與對(duì)策 從雪災(zāi)看我國政府的危機(jī)信息管理 “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的政府信息安全 “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代企業(yè)的創(chuàng)新困境與驅(qū)動(dòng) 基于“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的政府信息化管理轉(zhuǎn)型研究 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代實(shí)體書店的困境與對(duì)策 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代廣播廣告經(jīng)營的困境與對(duì)策 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新聞?lì)怉PP的發(fā)展困境與應(yīng)對(duì)策略 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的困境及對(duì)策 我國政府部門績(jī)效管理的困境、原因及對(duì)策分析 淺議我國政府績(jī)效管理面臨的困境及對(duì)策 我國政府績(jī)效預(yù)算的現(xiàn)狀與困境 “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的我國醫(yī)院微信信息服務(wù)研究 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我國文化安全面臨的挑戰(zhàn)和對(duì)策 我國政府危機(jī)管理中信息公開存在問題與對(duì)策 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：.

［2］人民日?qǐng)?bào).政務(wù)指數(shù)微博影響力報(bào)告［R/OL］.(2016-11-09)［2016-11-30］..cn.

［3］騰訊.柴靜紀(jì)錄片成新現(xiàn)象級(jí)視頻,網(wǎng)絡(luò)播放量迅速破億［EB/OL］.(2015-03-01)［2016-11-30］./a/20150301/022132.htm.

［4］［美］詹姆斯?N?羅西瑙.沒有政府的治理［M］.張勝軍,劉小林,等,譯.南昌:江西人民出版社,2001.

［5］翟光勇.網(wǎng)絡(luò)計(jì)量學(xué)視角下的政府網(wǎng)站“信息孤島”實(shí)證研究［J］.新聞與傳播研究,2010(6)

篇(3)

傳統(tǒng)電視風(fēng)光不再，互聯(lián)網(wǎng)電視正成為新生代年輕人的新寵

新生代消費(fèi)主力回歸客廳，正給營銷市場(chǎng)帶來一個(gè)不可想象的新機(jī)遇

《2015中國互聯(lián)網(wǎng)電視發(fā)展研究報(bào)告》中顯示，2015年成為中國互聯(lián)網(wǎng)電視用戶增長(zhǎng)最快的一年，互聯(lián)網(wǎng)電視覆蓋用戶月均增長(zhǎng)速度超過100%，年用戶總量超過4000萬。尼爾森《2015年互聯(lián)網(wǎng)電視用戶使用行為調(diào)研及廣告到人監(jiān)測(cè)分析報(bào)告》中顯示18~34歲新生代購買力人群占互聯(lián)網(wǎng)電視用戶的45.4%

如何把握全新的互聯(lián)網(wǎng)電視營銷市場(chǎng)?

1.全面覆蓋

在龐大的互聯(lián)網(wǎng)電視市場(chǎng)中，形成幾個(gè)類型的陣營，相互紛爭(zhēng)搶占現(xiàn)有市場(chǎng)覆蓋，如：智能電視廠商、內(nèi)容版權(quán)方、牌照管理方、電視系統(tǒng)提供商等等。然而，“秀視智能”早在三年前就有了前瞻性地戰(zhàn)略，另覓新路。是最早在技術(shù)上創(chuàng)建了互聯(lián)網(wǎng)電視廣告資源整合平臺(tái)，智能大屏廣告管理系統(tǒng)，智能大屏收視行為數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，智能終端內(nèi)容管理系統(tǒng)等多個(gè)技術(shù)核心平臺(tái)，覆蓋全國95%的互聯(lián)網(wǎng)廣告資源，承載行內(nèi)流量及數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)60%。

2.投其所好

另外，秀視也是最早實(shí)現(xiàn)數(shù)字化大屏廣告投放，程序化大屏廣告購買的營銷公司，并創(chuàng)建“益家互動(dòng)”互聯(lián)網(wǎng)大屏廣告運(yùn)營公司。在很早就開始打通牌照方及互聯(lián)網(wǎng)電視廠商數(shù)據(jù)接口，在內(nèi)容上，與華數(shù)，CIBN等多家內(nèi)容提供方取得了獨(dú)家合作，將廣告植入在精彩的電視節(jié)目中。秀視智能通過內(nèi)容IP合作與多樣化娛樂應(yīng)用，來提升互聯(lián)網(wǎng)電視娛樂生態(tài)的體驗(yàn)，連廣告都有了精準(zhǔn)投放系統(tǒng)和內(nèi)容個(gè)性化推薦系統(tǒng)，同時(shí)他們還實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)合作，打造品牌原生內(nèi)容與獨(dú)家定制。

從行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者“秀視”完成的市場(chǎng)布局上，可以看到未來互聯(lián)網(wǎng)電視發(fā)展的方向：不再是單方面的市場(chǎng)資源的搶占，也不再是單方面的內(nèi)容輸出，而是互聯(lián)網(wǎng)電視營銷生態(tài)圈的天下。

篇(4)

在移動(dòng)應(yīng)用方面，娛樂需求地位穩(wěn)固。移動(dòng)即時(shí)通信依然是網(wǎng)民的首選，游戲的日均使用時(shí)長(zhǎng)最高。騰訊系應(yīng)用的布局最廣，橫跨社交、視頻、應(yīng)用商店、瀏覽器、音樂等多個(gè)領(lǐng)域，而應(yīng)用渠道中，360手機(jī)助手的用戶覆蓋率達(dá)32.1%，居各渠道之首。

此外，報(bào)告顯示，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)度過了需求集中于通信與社交方面的“萌芽期”和以購物與娛樂為代表的“初步發(fā)展期”，邁入到“高速發(fā)展期”。這一時(shí)期，出行、醫(yī)療、教育、餐飲等與生活密切相關(guān)的細(xì)分領(lǐng)域應(yīng)用紛紛涌現(xiàn)，多元化生活服務(wù)為用戶帶來極大便利，線上與線下聯(lián)動(dòng)（O2O）成為趨勢(shì)。典型應(yīng)用的不斷涌現(xiàn)，也讓O2O行業(yè)迎來用戶增長(zhǎng)與資本市場(chǎng)融資雙重?zé)岢保苿?dòng)端的消費(fèi)閉環(huán)正逐漸形成。

在以智能終端為主要載體的移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，聊微信、刷微博、玩游戲、手機(jī)支付等大量移動(dòng)應(yīng)用，讓越來越多用戶貢獻(xiàn)了海量的數(shù)據(jù)。深入整合、挖掘這些大數(shù)據(jù)，企業(yè)能夠提高對(duì)市場(chǎng)的洞察，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，改變他們的運(yùn)作甚至是完全變革商業(yè)模式。但是，大數(shù)據(jù)分析因?yàn)榧夹g(shù)和投入的門檻高，在國內(nèi)市場(chǎng)還處于初級(jí)階段，往往只具有簡(jiǎn)單維度的統(tǒng)計(jì)能力。而技術(shù)成熟的互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的大數(shù)據(jù)分析報(bào)告，又因其定位原因很難保持中立。

TakingData數(shù)據(jù)服務(wù)部高級(jí)總監(jiān)陶京琪表示：“TalkingData長(zhǎng)期鉆研分布式運(yùn)算架構(gòu)、海量數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)挖掘算法，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為骨子里的基因。期望TalkingData中立、專業(yè)、多維的大數(shù)據(jù)服務(wù)能夠在已成紅海的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，給更多公司帶來更多價(jià)值。”

從創(chuàng)建之初，TalkingData就定位于“第三方的中立數(shù)據(jù)平臺(tái)”，對(duì)于使用移動(dòng)數(shù)據(jù)的企業(yè)來說，扮演的是橋梁和裁判的角色。據(jù)介紹，此次的報(bào)告，TalkingData使用自己研發(fā)的移動(dòng)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析平臺(tái)，將10億移動(dòng)智能設(shè)備數(shù)據(jù)作為數(shù)據(jù)藍(lán)本，從多個(gè)維度對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比分析，為移動(dòng)數(shù)據(jù)使用者提供真實(shí)可靠的行業(yè)觀察結(jié)果。

篇(5)

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的報(bào)告統(tǒng)計(jì)，截至2010年6月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到4.2億人，突破了4億人大關(guān)，使用互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為中國百姓日常生活的重要組成部分。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)由于具有不受時(shí)間、地域限制，開放性強(qiáng)的鮮明特點(diǎn)，越來越成為人民群眾表達(dá)心聲、提出意見和建議的重要渠道。而工商機(jī)關(guān)肩負(fù)市場(chǎng)監(jiān)管和行政執(zhí)法重任，工商行政管理工作與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、百姓日常生活有著廣泛而密切的聯(lián)系，一直受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步及上網(wǎng)設(shè)施的日漸改善，網(wǎng)民數(shù)量不斷增多，互聯(lián)網(wǎng)中關(guān)于工商行政管理工作的評(píng)論、意見及建議也迅速增多。顯然，工商機(jī)關(guān)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)輿情的收集、分析工作，并積極主動(dòng)地開展輿論引導(dǎo)工作，是在新形勢(shì)下堅(jiān)持執(zhí)法為民、積極履行職責(zé)、樹立良好形象的必要手段。

網(wǎng)絡(luò)輿情既具有一般社會(huì)輿論的共同屬性，也具有自身獨(dú)有的一些特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)輿情既然屬于社會(huì)輿論的一種表現(xiàn)形式，便具有一般社會(huì)輿論的共同屬性。比如，它以某個(gè)涉及人們共同利益的問題或事件為討論對(duì)象，有大量的公民對(duì)這個(gè)問題或事件發(fā)表意見，并且形成一種具有共同傾向性的意見，這種共同意見會(huì)直接或者間接地對(duì)社會(huì)產(chǎn)生重要影響。

同時(shí)，基于互聯(lián)網(wǎng)的跨時(shí)空、開放性特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)輿情在傳播方式及輿論主體等方面與社會(huì)輿論有所不同。社會(huì)輿論往往通過人們的街談巷議、口傳心授來傳遞信息和表達(dá)觀點(diǎn)，并以一定的意見、情緒、態(tài)度甚至行動(dòng)傾向表現(xiàn)出來。而網(wǎng)絡(luò)輿情的產(chǎn)生、形成并發(fā)揮作用是通過互聯(lián)網(wǎng)，社會(huì)公眾通過互聯(lián)網(wǎng)中的新聞跟帖、論壇跟帖、博客、播客以及QQ等即時(shí)通信工具、搜索聚合等途徑，來表達(dá)自己的情緒、態(tài)度和意見等。值得注意的是，作為網(wǎng)絡(luò)輿情主體的網(wǎng)民只是社會(huì)人群的一部分，網(wǎng)絡(luò)輿情只是反映了以網(wǎng)民為主的某些社會(huì)群體的意愿。因此在許多情況下，不宜簡(jiǎn)單地將網(wǎng)絡(luò)輿情直接等同于社會(huì)整體的意見與情緒。

與傳統(tǒng)的社會(huì)輿論相比，網(wǎng)絡(luò)輿情還具有直接、突發(fā)、互動(dòng)以及內(nèi)容豐富等特點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)是完全開放的，它拓展了社會(huì)公眾的公共空間，給了所有人發(fā)表意見和討論時(shí)事的便利，使每個(gè)人都有機(jī)會(huì)成為網(wǎng)絡(luò)信息的者，使每個(gè)人都有選擇網(wǎng)絡(luò)信息的自由。這樣，民眾發(fā)表意見的渠道就更加通暢，往往在一個(gè)事件發(fā)生幾小時(shí)甚至幾分鐘之后，就會(huì)有相關(guān)的意見和情緒等在互聯(lián)網(wǎng)中發(fā)表和表現(xiàn)出來，從而使網(wǎng)絡(luò)輿情能夠直接表達(dá)民意并發(fā)揮作用。

在突發(fā)性方面，傳統(tǒng)的社會(huì)輿論往往需要經(jīng)過一個(gè)時(shí)期的醞釀和準(zhǔn)備才能形成，因?yàn)榻终勏镒h等形式的局限，從事件信息傳播、公眾關(guān)注并參與討論，一直到社會(huì)輿論的形成一般需要數(shù)天甚至數(shù)十天的時(shí)間。而網(wǎng)絡(luò)輿情的形成則非常迅速，一個(gè)熱點(diǎn)事件的出現(xiàn)加上大量情緒化的意見表達(dá)，在當(dāng)事人不經(jīng)意間，就可能迅速成為激發(fā)網(wǎng)絡(luò)人群共同關(guān)注甚至共同譴責(zé)的導(dǎo)火索，使當(dāng)事人在猝不及防的時(shí)候成為眾矢之的。

一般來說，網(wǎng)上輿情的討論主題極為寬泛，話題的選擇往往是自發(fā)、隨意的，任何人都有選擇主題、話題和選擇寫什么、怎么寫的自由，而網(wǎng)民又分布于社會(huì)各階層和各個(gè)領(lǐng)域，因此，政治、經(jīng)濟(jì)、文化、軍事、外交以及社會(huì)生活的方方面面都可能隨時(shí)成為網(wǎng)絡(luò)輿情焦點(diǎn)，而且各種各樣的文化訴求、思想意識(shí)、價(jià)值觀念、生活準(zhǔn)則、道德標(biāo)準(zhǔn)都可以充分體現(xiàn)。

在互聯(lián)網(wǎng)中，網(wǎng)民普遍表現(xiàn)出強(qiáng)烈的參與意識(shí)，這就使網(wǎng)絡(luò)輿情具有較強(qiáng)的互動(dòng)性。在互聯(lián)網(wǎng)中，只要某一問題或事件被報(bào)道或者被發(fā)現(xiàn)，就會(huì)引發(fā)大量網(wǎng)民自覺參與討論、發(fā)表意見、進(jìn)行評(píng)論，并且很容易在眾多網(wǎng)民之間形成互動(dòng)，贊成方的觀點(diǎn)和反對(duì)方的觀點(diǎn)同時(shí)出現(xiàn)，相互探討、爭(zhēng)論，相互交匯、碰撞。這種網(wǎng)民之間的互動(dòng)、實(shí)時(shí)交流，使各種觀點(diǎn)和意見能夠快速地表達(dá)出來，使討論更廣泛、更深入。

當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)輿情的局限性也是顯而易見的。比如，許多網(wǎng)民受素質(zhì)、學(xué)識(shí)方面的限制，或者受現(xiàn)實(shí)生活壓力的影響，在發(fā)表意見時(shí)，容易缺乏理性，比較感性化和情緒化，甚至有些人把互聯(lián)網(wǎng)作為發(fā)泄情緒的場(chǎng)所，很容易出現(xiàn)庸俗、灰色的言論。如果不加以及時(shí)引導(dǎo)，可能引發(fā)更多情緒化的議論甚至形成有害的社會(huì)輿論。

工商機(jī)關(guān)網(wǎng)絡(luò)輿情收集、分析及引導(dǎo)工作的現(xiàn)狀

從工商機(jī)關(guān)的網(wǎng)絡(luò)輿情收集、分析及引導(dǎo)工作看，還存在不足，需要認(rèn)真研究相關(guān)問題。

1.缺乏快速、有效的網(wǎng)絡(luò)輿情收集及日常監(jiān)測(cè)機(jī)制。

目前，各地工商機(jī)關(guān)還只是停留在人工收集、篩選階段，難以形成日常性收集能力和持續(xù)性跟蹤能力，往往只能依靠個(gè)人的感覺、經(jīng)驗(yàn)等收集網(wǎng)絡(luò)輿情信息，判斷是否出現(xiàn)與工商行政管理相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)輿情熱點(diǎn)問題，使網(wǎng)絡(luò)輿情監(jiān)測(cè)面較窄，反應(yīng)速度較慢。當(dāng)特定事件發(fā)生后，難以從互聯(lián)網(wǎng)的海量信息中及時(shí)、有效地獲取深層次、高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)輿情準(zhǔn)確信息，給科學(xué)決策以及應(yīng)急處置造成困難。

2.缺乏全面、科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)輿情分析機(jī)制。

網(wǎng)絡(luò)輿情分析是通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)輿情信息的定性分析與定量分析，得出一種趨向判斷和價(jià)值判斷的過程。網(wǎng)絡(luò)輿情分析工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，必須在平時(shí)打好基礎(chǔ)。但從實(shí)際情況看，各地工商機(jī)關(guān)在網(wǎng)絡(luò)輿情分析方面還存在隨意性強(qiáng)、方法不科學(xué)、缺乏系統(tǒng)性等不足，難以及時(shí)提交準(zhǔn)確、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆治鰣?bào)告。

3.缺乏引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)輿情的管理機(jī)制。

把握正確的輿論導(dǎo)向，是構(gòu)建和諧社會(huì)的重要前提。建立網(wǎng)絡(luò)輿情收集及日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)輿情分析工作，都是為了讓工商機(jī)關(guān)在把握正確的輿論導(dǎo)向方面掌握主動(dòng)，讓網(wǎng)民的意見、情緒等朝著有利于維護(hù)市場(chǎng)秩序、有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、有利于推動(dòng)科學(xué)發(fā)展的方向轉(zhuǎn)變，及時(shí)化解矛盾，解決問題，從而變被動(dòng)為主動(dòng)。但從目前情況看，各地工商機(jī)關(guān)還普遍缺乏引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)輿情的管理機(jī)制。

工商機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)積極采取措施，深入研究網(wǎng)絡(luò)輿情課題，力爭(zhēng)在營造良好執(zhí)法環(huán)境、正確引導(dǎo)社會(huì)輿論方面掌握主動(dòng)

網(wǎng)絡(luò)輿情成為社會(huì)輿論的重要組成部分，是近幾年才出現(xiàn)的新情況。由于網(wǎng)絡(luò)輿情課題的理論研究剛剛起步，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)輿情的產(chǎn)生、傳播、處置、引導(dǎo)等，人們還缺乏全面的認(rèn)識(shí)。但著眼于適應(yīng)新形勢(shì)的需要，工商機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)積極采取措施，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)輿情研究，在營造良好執(zhí)法環(huán)境、正確引導(dǎo)社會(huì)輿論方面爭(zhēng)取主動(dòng)。

1.設(shè)立專門崗位和人員，切實(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)輿情的日常監(jiān)測(cè)、信息收集及引導(dǎo)工作。

如果條件允許，工商機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門崗位，配備有專業(yè)素質(zhì)的人員，負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)輿情的日常監(jiān)測(cè)、信息收集工作。在網(wǎng)絡(luò)輿情分析方面，由于涉及范圍較廣，可以根據(jù)實(shí)際需要，成立領(lǐng)導(dǎo)小組，由相關(guān)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)分別派代表參加監(jiān)測(cè)組、調(diào)查組、信息反饋組，具體開展網(wǎng)絡(luò)輿情的監(jiān)測(cè)、評(píng)估、預(yù)警工作，并及時(shí)向本機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)提交網(wǎng)絡(luò)輿情分析報(bào)告。當(dāng)出現(xiàn)某種特殊情況，需要針對(duì)某一階段的網(wǎng)絡(luò)輿情實(shí)施引導(dǎo)時(shí)，應(yīng)當(dāng)由本機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行集體研究決策，確定引導(dǎo)原則及實(shí)施方案。

2.實(shí)行分層管理，建立網(wǎng)絡(luò)輿情的信息收集和日常監(jiān)測(cè)機(jī)制。

如今，互聯(lián)網(wǎng)中已經(jīng)按地域或者行業(yè)的不同細(xì)化出了不同的網(wǎng)民群體，形成大量的城市論壇、社區(qū)論壇、行業(yè)論壇等。網(wǎng)民根據(jù)自己所處的行政區(qū)域或者愛好等，選擇不同的論壇登載信息、發(fā)表意見。這樣，各級(jí)工商機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的需要，在網(wǎng)絡(luò)輿情的信息收集和日常監(jiān)測(cè)方面實(shí)行分層管理，分別針對(duì)本機(jī)關(guān)轄區(qū)情況開展工作。應(yīng)當(dāng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)論壇或者網(wǎng)站的活躍程度、網(wǎng)民參與程度等，將網(wǎng)絡(luò)論壇或者網(wǎng)站劃分為不同的日常監(jiān)測(cè)等級(jí)，確保對(duì)重點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)論壇或者網(wǎng)站實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。

工商機(jī)關(guān)應(yīng)努力建立和完善網(wǎng)絡(luò)輿情收集一體化平臺(tái)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)輿情分析及預(yù)警工作，切實(shí)做到反應(yīng)迅速，方法科學(xué)

工商機(jī)關(guān)應(yīng)努力建立和完善網(wǎng)絡(luò)輿情收集一體化平臺(tái)，充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及信息技術(shù)手段，建立網(wǎng)絡(luò)輿情信息自動(dòng)收集系統(tǒng)，對(duì)重點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)論壇和重點(diǎn)網(wǎng)站進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，對(duì)海量信息自動(dòng)篩選、過濾，縮短網(wǎng)絡(luò)輿情信息的收集和整理時(shí)間，切實(shí)做到反應(yīng)迅速，方法科學(xué)。

在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)輿情分析方面，設(shè)立網(wǎng)絡(luò)輿情評(píng)論員是一個(gè)好辦法。應(yīng)對(duì)評(píng)論員進(jìn)行專門培訓(xùn)，使其熟悉網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，掌握統(tǒng)計(jì)學(xué)、心理學(xué)、新聞學(xué)以及危機(jī)公關(guān)方面的知識(shí)。評(píng)論員主要負(fù)責(zé)對(duì)涉及工商行政管理的網(wǎng)絡(luò)輿情進(jìn)行日常分析，預(yù)判其中的發(fā)展走向、輿論熱點(diǎn)、媒體關(guān)注焦點(diǎn)，確定網(wǎng)絡(luò)輿情級(jí)別和重要程度，對(duì)網(wǎng)絡(luò)輿情走向作出正確判斷。對(duì)一些影響面大、可能導(dǎo)致事件升級(jí)的網(wǎng)絡(luò)輿情信息，應(yīng)密切關(guān)注事態(tài)發(fā)展，保證第一時(shí)間獲知事態(tài)信息。相關(guān)分析報(bào)告應(yīng)當(dāng)做到及時(shí)、準(zhǔn)確、全面，對(duì)重要的網(wǎng)絡(luò)輿情做到早發(fā)現(xiàn)、早報(bào)告、早處置。

在建立網(wǎng)絡(luò)輿情應(yīng)急預(yù)警系統(tǒng)方面，應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)絡(luò)輿情管理納入工商機(jī)關(guān)的應(yīng)急處置方案?？梢愿鶕?jù)網(wǎng)絡(luò)輿情的性質(zhì)、影響程度、影響范圍等方面的不同，將應(yīng)急響應(yīng)等級(jí)劃分為特大級(jí)、重大級(jí)、較大級(jí)和一般級(jí)，實(shí)行紅、黃、橙、藍(lán)的“四色預(yù)警”，并建立相應(yīng)的應(yīng)急處置機(jī)制。

篇(6)

騰訊自動(dòng)續(xù)費(fèi)的錢不能退。

深圳市騰訊計(jì)算機(jī)系統(tǒng)有限公司成立于1998年11月，由馬化騰、張志東、許晨曄、陳一丹、曾李青五位創(chuàng)始人共同創(chuàng)立。是中國最大的互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)提供商之一，也是中國服務(wù)用戶最多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之一。騰訊多元化的服務(wù)包括：社交和通信服務(wù)QQ及微信/WeChat、社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)QQ空間、騰訊游戲旗下QQ游戲平臺(tái)、門戶網(wǎng)站騰訊網(wǎng)、騰訊新聞客戶端和網(wǎng)絡(luò)視頻服務(wù)騰訊視頻等。

2004年騰訊公司在香港聯(lián)交所主板公開上市，董事會(huì)主席兼首席執(zhí)行官是馬化騰。2018年3月7日，騰訊和聯(lián)發(fā)科共同成立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，圍繞手機(jī)游戲及其他互娛產(chǎn)品的開發(fā)與優(yōu)化達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同探索AI在終端側(cè)的應(yīng)用。2018年6月20日，世界品牌實(shí)驗(yàn)室（WorldBrandLab）在北京了2018年《中國500最具價(jià)值品牌》分析報(bào)告。騰訊居第二位。2018年9月15日，QQ寵物正式停運(yùn)。2018年10月16日，騰訊入選《2018年中國大陸創(chuàng)新企業(yè)百強(qiáng)榜》。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇(7)

【關(guān)鍵詞】學(xué)前教育；信息化；試題庫

一、學(xué)前教育的發(fā)展與改革趨勢(shì)，正如《2014上海基礎(chǔ)教育信息化趨勢(shì)藍(lán)皮書》所言：技術(shù)與教育互相滲透呈現(xiàn)出教材多媒化、資源全球化、教學(xué)個(gè)性化、學(xué)習(xí)自主化、任務(wù)合作化、環(huán)境虛擬化、管理自動(dòng)化、系統(tǒng)開放化等結(jié)構(gòu)性特征。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2012全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)(包括終端、移動(dòng)數(shù)據(jù)接入、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備)總收入約7500億美元；移動(dòng)用戶數(shù)達(dá)到64.3億，其中3G用戶14.8億；全球智能手機(jī)出貨量約7.2億部,同比增51.6%；前摩根士丹利互聯(lián)網(wǎng)分析師,KPCB合伙人MaryMeeker在年度互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告中指出:中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶目前達(dá)到中國互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)的約80%,中國的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶已達(dá)到“關(guān)鍵的大多數(shù)”；2014年IDC數(shù)據(jù)顯示，中國智能手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)5.27億，使用率超過傳統(tǒng)PC?！吨袊W(wǎng)絡(luò)教育行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資預(yù)測(cè)分析報(bào)告前瞻》顯示,近年來，我國在線教育用戶規(guī)模呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)，2012年，我國在線教育用戶規(guī)模為5905.6萬人，同比增長(zhǎng)13.8%；到2013年，我國在線教育用戶規(guī)模達(dá)到6720萬人，同比增長(zhǎng)13.8%；從大家耳熟能詳?shù)腝Q、微信、京東、天貓，到各類企事業(yè)單位、高等院校的“掌上某某”，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開展生活、學(xué)習(xí)、娛樂或者工作已經(jīng)成為很多人的習(xí)慣，使用移動(dòng)智能終端已經(jīng)成為一種習(xí)慣。由此可見，正如吳吉義等在《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)研究綜述》中所預(yù)言的一樣：“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)被視為未來網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的核心和最重要的趨勢(shì)之一”、“尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與其他應(yīng)用平臺(tái)的有機(jī)結(jié)合體,必將成為未來人們進(jìn)行移動(dòng)通信和獲取互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的首要模式”。

二、試題作為考核某種技能水平的標(biāo)準(zhǔn)，既是衡量教學(xué)效果的有效方法，也是提高知識(shí)與技能的有力手段。作為教育資源庫的重要組成部分，學(xué)前教育模擬題庫目前存在一些不足.第一，通常以試卷形式組織、以文本如Word或PDF等方式呈現(xiàn)，無法實(shí)現(xiàn)在線應(yīng)用；第二，建設(shè)學(xué)前教育類資源庫時(shí)，如2009年湖南省教育廳信息化專項(xiàng)建設(shè)項(xiàng)目“湖南學(xué)前教師教育資源庫”，試題往往以“碎片化資源”方式呈現(xiàn)，容易被忽略；第三，通過檢索國內(nèi)知名的學(xué)術(shù)庫如CNKI、萬方等，不難發(fā)現(xiàn)，以“學(xué)前教育模擬題庫”等相關(guān)關(guān)鍵詞的研究非常少；第四，通過知名搜索引擎如百度、Bing等搜索發(fā)現(xiàn)，結(jié)構(gòu)化、系統(tǒng)性的學(xué)前教育類題庫幾乎空白，優(yōu)質(zhì)試題資源的流通、共享非常困難；第五，通過搜索蘋果AppStore和谷歌應(yīng)用商店，沒有相關(guān)應(yīng)用。郭文斌等人通過進(jìn)入CNKI檢索主題為“學(xué)前教育”自2003至2013年的所有文獻(xiàn)，對(duì)3833篇有效文獻(xiàn)關(guān)鍵詞做出的統(tǒng)計(jì)與分析表明，“大多數(shù)研究成果圍繞宏觀政策和政府職能展開，對(duì)于行之有效的操作層面的研究則較少”。

三、因此，從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的視角來做學(xué)前教育模擬題庫研究，探索模擬題庫與信息化的深入融合，具有研究理念的先進(jìn)性和研究?jī)?nèi)容的必要性。其一，從微觀層面、結(jié)合技術(shù)手段、跨學(xué)科著手學(xué)前教育研究，更具實(shí)際意義。其二，適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，以“需求引導(dǎo)、應(yīng)用驅(qū)動(dòng)”，有利于知識(shí)發(fā)掘與傳播。其三，基于開源平臺(tái)，以開放、兼容的思想來做APP開發(fā)，成本小、可持續(xù)改進(jìn)、可持續(xù)研究，切實(shí)、可操作。其四，選擇學(xué)前教育國家精品資源共享課為藍(lán)本，通過信息標(biāo)準(zhǔn)化及資源建模等手段加工資源，并將其以模擬試題的方式提供給用戶訓(xùn)練、考察、考核各個(gè)章節(jié)、知識(shí)點(diǎn)與技能點(diǎn)，通過案例法、訪談法等多種研究方法、結(jié)合后臺(tái)數(shù)據(jù)分析，可以了解用戶行為，并試圖摸索出學(xué)前教育模擬題庫結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)及應(yīng)用上的共性。

參考文獻(xiàn)

[1]張娜.學(xué)前教育課程模式設(shè)計(jì)研究:[博士學(xué)位論文].武漢:華中師范大學(xué),2013.

[2]吳吉義,李文娟,黃劍平等.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)研究綜述[J].中國科學(xué)：信息科學(xué),2015,45(1):45-69.