保險公司團險部工作精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險公司團險部工作范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

分散投保的主體在談判能力上的相對劣勢，導(dǎo)致一些風(fēng)險較高的集團所屬企業(yè)在投保某些險種時經(jīng)常被保險公司拒保，從而使得這些企業(yè)無法獲得相應(yīng)的保險保障，其抗風(fēng)險能力受到較大影響。即使有的企業(yè)獲得了保險公司的投保許可，最終的投保費率也遠遠高于市場整體費率水平?？傊稚⑿捅ｋU管理體制所固有的投保主體談判能力弱的缺陷，使得有些企業(yè)無法正常投保，從而縮減了企業(yè)集團的保險保障范圍，降低了企業(yè)集團的風(fēng)險管理水平。

二、構(gòu)建企業(yè)集團統(tǒng)一保險管理模式

根據(jù)西方發(fā)達國家的相關(guān)實踐經(jīng)驗，要想突破分散型保險管理模式所導(dǎo)致的困境，就必須從模式的變革入手，通過采用企業(yè)集團統(tǒng)一保險管理(以下簡稱為“統(tǒng)?！?模式，利用企業(yè)集團的規(guī)模優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢有效克服相較保險公司在專業(yè)知識、經(jīng)驗、實力、信息、議價能力、談判能力等方面的相對劣勢，從而幫助企業(yè)集團以最低保險成本支出獲得最大的風(fēng)險保障，實現(xiàn)企業(yè)集團保險效益的最大化。當(dāng)前，我國企業(yè)集團的統(tǒng)保模式主要有三種，即高度集權(quán)型的“集中決策、集中投保”模式、半集權(quán)型的“集中管理、分包采購、分別投保”模式和指導(dǎo)型的“集中指導(dǎo)、分散操作”模式。考慮到集團所屬企業(yè)的實際保險需求、利益和投保積極性，結(jié)合上述各種模式的預(yù)期實施效果，建議我國企業(yè)集團應(yīng)將“集中管理、分包采購、分別投?！钡慕y(tǒng)分結(jié)合模式作為保險管理模式轉(zhuǎn)型的首選。第一，集中管理。企業(yè)集團作為保險工作的管理決策中心，負責(zé)制定統(tǒng)保政策(統(tǒng)保方案和統(tǒng)保管理辦法)和管理規(guī)劃、保險產(chǎn)品的選擇和設(shè)計組合、組織統(tǒng)保實施以及對統(tǒng)保實施的監(jiān)督審計等。第二，分包采購。企業(yè)集團根據(jù)集團所屬企業(yè)的業(yè)務(wù)類型、風(fēng)險狀況及保險需求將集團保險業(yè)務(wù)劃分為不同的保險包，并在集團層面上將這些保險包作為一個整體統(tǒng)一采購，所屬企業(yè)按照各保險包的采購結(jié)果及統(tǒng)保操作細則，進行具體的保險業(yè)務(wù)安排。第三，分別投保。集團所屬企業(yè)按照企業(yè)集團統(tǒng)一采購的保險價格及統(tǒng)保操作細則，并結(jié)合企業(yè)自身情況，對必選險種及可選險種進行組合，分別進行保險產(chǎn)品的投保操作。綜上，統(tǒng)分結(jié)合模式不是簡單的“分”或者“統(tǒng)”，它是根據(jù)實際情況有“統(tǒng)”有“分”。在該模式中，集團所屬企業(yè)仍是保險業(yè)務(wù)的投保主體，仍享有原有一切權(quán)益。“統(tǒng)”的出發(fā)點是企業(yè)集團利用其規(guī)模優(yōu)勢和專業(yè)能力來統(tǒng)籌規(guī)劃整個集團的保險業(yè)務(wù)，落腳點則是為了實現(xiàn)集團所屬企業(yè)保險權(quán)益的最大化。在統(tǒng)保具體實施過程中，考慮到多數(shù)企業(yè)與現(xiàn)有保險公司的常年合作關(guān)系，投保企業(yè)可按統(tǒng)保條件優(yōu)先選擇原承保公司，若原承保公司無法接受統(tǒng)保條件，再由企業(yè)集團與投保企業(yè)協(xié)商進行保險安排。這樣，統(tǒng)分結(jié)合模式既發(fā)揮了企業(yè)集團統(tǒng)一采購的規(guī)模優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢，又充分增進了集團所屬企業(yè)的保險權(quán)益，尊重和保護了集團所屬企業(yè)的投保意愿和積極性，從而有助于企業(yè)集團保險模式轉(zhuǎn)型的順利推進。

三、企業(yè)集團統(tǒng)一保險管理模式的優(yōu)勢

(一)能夠有效解決漏保和投保不足問題第一，在統(tǒng)保模式下，企業(yè)集團可以在所聘請的保險經(jīng)紀公司的專業(yè)技術(shù)支持基礎(chǔ)上，由自己的專業(yè)人員憑借專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗來統(tǒng)一確定企業(yè)集團投保險種的范圍，這將有助于避免漏保和投保不足問題的產(chǎn)生。第二，統(tǒng)保模式強調(diào)從集團層面和宏觀角度對保險業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一規(guī)劃，這有助于克服集團所屬企業(yè)的個體視角所產(chǎn)生的局限性和僥幸心理，從而能夠?qū)κ欠裢侗Ｒ恍┦玛P(guān)重大的保險險種做出正確的判斷。第三，企業(yè)集團統(tǒng)保的規(guī)模優(yōu)勢使得企業(yè)集團具有較強的議價能力和談判優(yōu)勢，很大程度上避免了因投保費率過高或保險公司拒保等所導(dǎo)致的漏保及投保不足問題的發(fā)生。(二)能夠大幅降低保費支出第一，統(tǒng)保的規(guī)模優(yōu)勢具有更強的議價能力和談判優(yōu)勢，從而使企業(yè)集團能夠獲得更大幅度的保費優(yōu)惠，起到有效降低保費支出的作用。第二，企業(yè)集團能夠從宏觀層面對保險險種進行優(yōu)化組合，例如以保費更低、保障更好的雇主責(zé)任險來替代團體意外傷害險，從而起到降低保費支出的作用。根據(jù)我國企業(yè)集團統(tǒng)保的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，統(tǒng)保模式通常能夠使企業(yè)集團的保費支出節(jié)約30%以上。(三)能夠提高索賠時效，增加保險效益一方面，企業(yè)集團能夠預(yù)先與保險公司就相關(guān)理賠服務(wù)如事故報案制度、核定損失的時限及支付賠款的時限等事項進行約定，這既可確保理賠的時效性，又可提高案件的結(jié)案率。另一方面，擁有規(guī)模優(yōu)勢的企業(yè)集團通常會成為各家保險公司的VIP客戶，從而索賠服務(wù)會進一步改善，服務(wù)質(zhì)量也會進一步提高?？傊?，統(tǒng)保模式下保險公司的拒賠、惜賠、少賠、拖賠等現(xiàn)象將大大減少，企業(yè)集團的保險效益將獲得實質(zhì)性提升。根據(jù)我國企業(yè)集團統(tǒng)保的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，統(tǒng)保模式下企業(yè)集團因索賠效率提高而增加的保險效益將達到總保費支出的10%以上。綜上，考慮到保費支出的節(jié)省及索賠效益的增加等因素，統(tǒng)保模式可為企業(yè)集團增加40%以上的保險效益。(四)能夠幫助高風(fēng)險企業(yè)獲得保險保障一方面，企業(yè)集團可以利用較強的議價能力和談判優(yōu)勢，協(xié)調(diào)相關(guān)保險公司為高風(fēng)險企業(yè)辦理相應(yīng)的投保業(yè)務(wù)。另一方面，還可以針對高風(fēng)險企業(yè)的風(fēng)險狀況及保險需求，要求保險公司為其量身定制個性化的保險方案。可見，統(tǒng)保模式有助于解決高風(fēng)險企業(yè)被拒保或保費成本高企等問題，從而有效解除高風(fēng)險企業(yè)在投保上的后顧之憂。

四、統(tǒng)一保險管理模式的具體實施

篇(2)

關(guān)鍵詞：保險資金 運用 風(fēng)險

保險公司的保險資金運用關(guān)系到保險公司的順利運轉(zhuǎn)，同時也關(guān)系到投保客戶的切身利益。隨著社會的發(fā)展，人們生活水平的日漸提高，越來越多的人開始重視保險對保障個人利益的重要性。隨之而來的，保險公司責(zé)任越來越重，它關(guān)系到許多人的切身利益，保險公司保險資金運用風(fēng)險分析將會影響到企業(yè)的發(fā)展和投保人的切身利益，一定要予以充分的重視。

一、保險資金運用過程中存在的風(fēng)險

1.內(nèi)部控制風(fēng)險

保險公司運作中存在著一部分的內(nèi)部控制風(fēng)險。保險公司投資部門的管理人員有著很大的權(quán)力，他們很有可能會利用職權(quán)便利挪用公款、收受賄賂或者購買“人情債券”等。這是一種道德風(fēng)險，它對我國保險市場上有著十分突出的作用，如果控制得不好，將會給保險投資帶來巨大隱患。

2.流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險，主要是指保險人流動資產(chǎn)不足，無法支付到期債務(wù)，進而引發(fā)的各種風(fēng)險。這些風(fēng)險是保險人資產(chǎn)和負債共同起作用的結(jié)果。在保險公司運轉(zhuǎn)過程中，一旦出現(xiàn)大額賠償或者退款的情況，就可能造成保險人短期內(nèi)無法支付巨額賠款，引發(fā)公司的危機。我國保險公司存在著保險儲備金不足的問題，與國外同類企業(yè)相比，我國的保險行業(yè)還不夠完善，無法形成良好的資金周轉(zhuǎn)鏈。保險企業(yè)的絕大部分資金投在各個領(lǐng)域創(chuàng)造價值，短期內(nèi)無法收回，一旦出現(xiàn)緊急狀況，公司可能會出現(xiàn)短期的周轉(zhuǎn)不靈，如果不能解決問題就會繼續(xù)惡化，甚至危及到公司的存亡。

3.市場風(fēng)險

在保險公司的投資業(yè)務(wù)中，市場風(fēng)險是非常常見的風(fēng)險之一。在我國，保險資金的投資中，有相當(dāng)可觀的一部分是投在了股票市場，這種投資風(fēng)險性比較大。我國的資本市場整體規(guī)模還比較小，內(nèi)部結(jié)構(gòu)也不盡合理，市場還不夠成熟，因此風(fēng)險性比較大。并且，我國相關(guān)投資機構(gòu)還不規(guī)范，資產(chǎn)的價格波動幅度較大，無法反映出發(fā)行公司的真實價值，進一步加大了市場的風(fēng)險性。

4. 保險資金運用監(jiān)管風(fēng)險

保險公司的的投資雖然是專業(yè)人員進行管理，進行科學(xué)的規(guī)劃和投資，但是依然存在著無法回避的風(fēng)險。企業(yè)進行投資的決策和投資中的操作都可能會對企業(yè)的盈虧造成巨大影響，給企業(yè)資金運用帶來風(fēng)險。而這些風(fēng)險得不到有效控制，會給保險投資工作帶來很大的影響。外部環(huán)境的風(fēng)險是很難預(yù)測的，但保險投資內(nèi)部的風(fēng)險還是可以進行控制的，只有做好保險資金的監(jiān)管工作，才能保證保險資金的運用，保證保險公司的利益和廣大投保人的利益。

二、控制保險資金運用風(fēng)險的對策

1.加強保險投資的內(nèi)部風(fēng)險控制

我國的保險資金管理工作起步比較晚，許多管理制度還不完善，尤其是內(nèi)部風(fēng)險控制機制還十分薄弱，違規(guī)的運作方式也時常發(fā)生，我們必須加以重視。首先，我們要做好資金的管理和組織模式的選擇工作，按照每種模式的風(fēng)險性和獲利情況，結(jié)合公司實際情況，最大程度上控制風(fēng)險。例如，學(xué)習(xí)安聯(lián)保險集團、蘇黎士保險集團等大規(guī)模保險企業(yè)的先進經(jīng)驗，設(shè)立子公司來保證資產(chǎn)的管理，進而保證企業(yè)的經(jīng)濟效益，增強企業(yè)的市場競爭力。保險企業(yè)要逐步完善內(nèi)部控制的制度，實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部個部門間的相互監(jiān)督與制約，做到合理利用公司資源，將公司的利益最大化。

2.做好流動性風(fēng)險控制工作

流動性風(fēng)險控制工作，包括日常的現(xiàn)金管理、情景分析和壓力測試等。在保險公司運轉(zhuǎn)的過程中預(yù)期外現(xiàn)金需求是風(fēng)險產(chǎn)生的重要因素之一，現(xiàn)金的不足，會造成現(xiàn)金支付無法滿足及時需求，從而導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生。所以，保險公司應(yīng)當(dāng)提高自身應(yīng)對現(xiàn)金短缺情況的能力，安排正規(guī)信貸，盡可能地降低風(fēng)險。另外，應(yīng)當(dāng)增強投資分布行業(yè)、債權(quán)人、資源多樣化，避免過度依賴單個來源造成的風(fēng)險。不同的保險金具有不同的特點，因此適合不同的投資。例如，壽險具有長期性和穩(wěn)定性的特點，一般適合進行中長期的投資。公司要結(jié)合長期負債和流動性負債來確定流動資產(chǎn)和中長期資產(chǎn)的分配關(guān)系，使公司的資產(chǎn)管理者能夠在相對穩(wěn)定的投周期內(nèi)充分利用可支配資產(chǎn)取得最大的利益。

3.靈活利用投資組合

保險企業(yè)的經(jīng)濟效益，與投資的具體配置有著很大的關(guān)系。在投資市場中，不同的投資對象有著不同的風(fēng)險程度，收益性與流動性也不盡相同，所能取得的經(jīng)濟效益也有所差別。保險企業(yè)在運用資金的時候一定要綜合考慮風(fēng)險性和收益型，對投資進行合理配置，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，盡可能保證收益最大化的同時，將風(fēng)險性降到最低。

4.增強保險資金的監(jiān)管工作

保險資金風(fēng)險管理工作，一定要加強對保險資金的監(jiān)管，建立全面有效的風(fēng)險管理理念?？梢哉f，這種理念甚至比某些風(fēng)險評估、控制更值得我們注意。我們可以通過專門的資產(chǎn)管理公司、獨立資產(chǎn)管理部門進行資產(chǎn)管理，建立更加客觀有效的第三方托管機制進而加強保險資金的監(jiān)管工作，保證監(jiān)管工作的客觀性和有效性。

結(jié)論：

隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，保險事業(yè)在我國得到了很大的發(fā)展，但我們必須承認我國保險事業(yè)還不夠完善，在內(nèi)部控制、資金流動、周轉(zhuǎn)等方面還存著問題。近年來個人、企業(yè)投保數(shù)量與日俱增，保險正成為人們抵御風(fēng)險的重要投資方式，國內(nèi)保險行業(yè)得到了大幅的提升。保險公司的保險資金運用水平，關(guān)系到保險公司能否順利運轉(zhuǎn)，同時也關(guān)系到投?？蛻舻那猩砝妫瑢鹑?、證券等行業(yè)也有著重要的影響。我們必須切實掌握保險資金運用過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險，發(fā)揮主觀能動性，規(guī)避風(fēng)險，保證保險行業(yè)健康穩(wěn)定地發(fā)展。相信在不久的將來，我國的保險業(yè)也會得到更好的發(fā)展，為我國的繁榮和穩(wěn)定做出應(yīng)有的貢獻。

參考文獻：

[1] 王麗英，張昌松. 我國壽險公司的利率風(fēng)險及防范[J]. 財經(jīng)問題研究. 2005（05）

[2] 傅莉莉. 保險資金運用中的風(fēng)險度量――VaR模型分析[J]. 市場論壇. 2007（11）

篇(3)

團險市場開閘在即，“洋”“土”保險誰主沉??？

團險蛋糕有待做大

來自中國保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2003年全國團險業(yè)務(wù)的保險收入達到580.35億元。今年1－10月，團險業(yè)務(wù)實現(xiàn)保費約為500億元左右。全球知名咨詢公司波士頓咨詢公司預(yù)測：2006年中國的團體壽險將達到1000億元的規(guī)模。在眾多外資及合資保險公司看來，中國團險市場無疑是一塊放在嘴邊香噴噴的蛋糕。

事實上，我國保險業(yè)一開始就是從團體保險起步的。在過去的舊體制下，做保險靠的是政府部門和企事業(yè)單位的“紅頭文件”。但近年來，隨著經(jīng)濟體制改革不斷深入和保險市場的培育完善，國內(nèi)保險業(yè)由于多年使用行政手段的慣性，在體制轉(zhuǎn)變中出現(xiàn)一定程度的不適應(yīng)，團體保險業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后的問題，一直以來困擾著保險業(yè)界和監(jiān)管機構(gòu)。有關(guān)統(tǒng)計表明，團險保費在人身險保費收入中的比重已從1996年的87％下降到2003年的不足20％，成為制約人身保險業(yè)快速發(fā)展的“瓶頸”。

目前，按照我國有關(guān)法律和政策規(guī)定，只有中資保險公司可以經(jīng)營團體保險。從團險市場的現(xiàn)狀看，中資公司仍主要靠傳統(tǒng)的學(xué)生平安保險、旅游意外傷害保險等短期業(yè)務(wù)來維持保費規(guī)模和市場份額，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，管理、技術(shù)、銷售、服務(wù)較為滯后。相對國內(nèi)日益增長的市場需求而言，團體保險有效供給嚴重不足。保險業(yè)界及監(jiān)管人士認為，一旦外資進入團險市場，必然會以其經(jīng)驗和技術(shù)的優(yōu)勢搶占這一潛在的巨大市場。

外資逐利而來忙熱身

在我國加入WTO保險業(yè)三年過渡期內(nèi)，雖然外資保險公司只能銷售個人壽險保單，但外資保險已經(jīng)在為進入團險市場提前熱身，并開始制定他們在2004年底進入團險市場的戰(zhàn)略計劃、評估業(yè)務(wù)模型等。由荷蘭國際集團與北京首創(chuàng)集團合資組建的首創(chuàng)安泰人壽總經(jīng)理蔡康表示：“中國團險市場空間很大，未來發(fā)展?jié)摿艽螅覀冋诳紤]以最佳方式進入?！?/p>

據(jù)權(quán)威媒體報道，作為國內(nèi)首家合資保險公司，中宏人壽的市場調(diào)研等準備工作則從2002年初便開始著手。目前該公司已設(shè)有專門的員工福利保險部門來負責(zé)團體保險和企業(yè)年金業(yè)務(wù)等各項工作。今年初中宏人壽啟動了團險銷售隊伍的培訓(xùn)計劃。此外，美國友邦保險也已組建了專業(yè)團險事務(wù)部門，并派員赴美國總部參加培訓(xùn)。

資本逐利而來。誠如保監(jiān)會人士所言，洋保險商們的意圖不僅僅在于傳統(tǒng)的短期團體意外保險，而是更看重市場空間更大的中長期的團體員工福利計劃。在發(fā)達國家，企業(yè)為員工提供諸如退休金計劃、團體人壽保險、醫(yī)療費用保險已經(jīng)非常普及。團體保險幾乎等同于員工福利計劃，商業(yè)保險公司則是員工福利計劃的主要提供者。比如在美國，員工福利支出占工資的比重達41.3％，參加員工福利計劃的被保險人占其總?cè)丝诘?3％。

“在我國，隨著現(xiàn)代企業(yè)人力資源管理對團體員工福利的需求日趨成熟，以及社會保障制度在補充醫(yī)療保險和企業(yè)年金方面政策的支持日益明朗，以員工福利計劃為主要經(jīng)營方向的團體保險，將成為保險業(yè)新的業(yè)務(wù)增長點?！痹诘诙弥袊鴪F體保險論壇上，保監(jiān)會副主席魏迎寧如此表示。

目前我國企業(yè)年金規(guī)模接近500億元，加上以年金名義銷售的保險產(chǎn)品有430億元，企業(yè)年金成為我國養(yǎng)老保障制度的重要支柱之一。魏迎寧說，我國企業(yè)年金市場規(guī)模預(yù)計將達到每年1000億元左右。世界銀行更為樂觀地認為，到2030年中國企業(yè)年金總規(guī)模將高達1.8萬億美元。

洋保險重股東資源開掘

洋保險紛至沓來，羽翼漸豐。有關(guān)統(tǒng)計顯示，自中國保險業(yè)開放以來，外資保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，保費收入從1999年的18.2億元增至2003年的67.3億元，外資保險總資產(chǎn)從44億元增至197.8億元，五年之內(nèi)分別增長了2.7倍和3.5倍，在京滬穗等地外資市場份額步步攀升。目前，已有39家外資保險公司在我國設(shè)立了70個營業(yè)機構(gòu)，外資包括合資保險公司的總數(shù)已超過中資。

“這兩年進入我國保險市場的合資壽險公司，大都十分重視資源互補，合作雙方在遠期戰(zhàn)略定位方面已逐漸成熟。這樣做的好處，就是新公司的市場感覺會很好?！北１O(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任陳文輝對記者說。

此間觀察家認為，盡管中資保險公司在團險市場上已經(jīng)有著多年的開拓，在營銷網(wǎng)點的營建和客戶資源上都有著先行者的天然優(yōu)勢。但是，今年年初發(fā)生在中美大都會人壽身上的首都機場“航意險壟斷事件”卻傳遞出一個信號，合資保險公司利用股東資源優(yōu)勢強攻市場的力量不可小覷。合資保險公司在借助外方股東的國際經(jīng)驗、成功的產(chǎn)品及技術(shù)系統(tǒng)之外，還會充分利用中方股東的資源打開新的銷售渠道。

一份有關(guān)企業(yè)年金市場的調(diào)查報告表明，目前對年金險有需求或潛在需求的企業(yè)團體主要有四大類：以電力、電信、石化、銀行等行業(yè)部門為代表的國有大型、特大型企業(yè)；股份制企業(yè)特別是上市企業(yè)；受國外母公司影響的跨國企業(yè)和三資企業(yè)；成熟的大中型民營企業(yè)。

而目前各家合資保險公司的中方股東，幾乎都有上述四類企業(yè)的背景，外資進入中國也可謂“攀龍附鳳”，這樣，今后光做股東業(yè)務(wù)就將有一塊規(guī)模不菲的保費來源。

中宏人壽是由加拿大最大壽險商-宏利金融集團與中國石化集團組建的合資保險公司，該公司負責(zé)員工福利保險項目的助理總經(jīng)理張劍鋒表示，“團險市場放開以后，中宏會充分利用中方股東的資源，尋找一些潛在的業(yè)務(wù)，但不會單純?yōu)榱吮ＹM規(guī)模而盲目展業(yè)。經(jīng)過前期市場調(diào)研，我們將準確定位目標客戶，并通過產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)服務(wù)和完善的后臺支持等為客戶提供全面的保障?！?/p>

中意人壽則由意大利忠利集團與中國石油集團合資組建，其北京分公司一位高層向記者表示：“石油行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，為了維護職工的安全福利保障，其保險需求較大。中石油系統(tǒng)120多萬職工，加上家屬共有200多萬人，他們都將是中意的忠實客戶群。”據(jù)保監(jiān)會網(wǎng)站最新公布的數(shù)字，自今年2月開業(yè)以來這家公司保費收入已突破2億元。

中資保險積極備戰(zhàn)

“中資保險公司在團險業(yè)務(wù)方面的最大的優(yōu)勢和弊端均在于，他們是通過很強的商務(wù)關(guān)系進行銷售的，許多保險公司都與企業(yè)機構(gòu)客戶建立了一種既牢不可破又無需銷售技能的關(guān)系。這種關(guān)系對外資保險而言的確是個挑戰(zhàn)，但相形之下，中資公司面臨的挑戰(zhàn)更為嚴峻，因為他們需要提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場營銷能力和風(fēng)險控制能力?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇如此表示。

目前，一些中資保險公司已經(jīng)意識到自身的問題，開始對團險業(yè)務(wù)進行調(diào)整。中國人壽一位高管表示：“以往對團險業(yè)務(wù)重視不夠，團險銷售隊伍建設(shè)較薄弱，現(xiàn)在這方面正在加強?！睋?jù)媒體公開報道，平安人壽已經(jīng)有意識地通過費率調(diào)節(jié)手段壓縮一些利潤較小或虧損的團險業(yè)務(wù)。而早些時候，太平人壽與世界最大的跨國公司團體保險共保計劃（IGP）簽訂下述協(xié)議：太平人壽作為IGP在中國內(nèi)地的惟一成員保險公司，可向跨國公司在中國內(nèi)地的子公司或合資、合作企業(yè)提供國際標準的團體保險服務(wù)，向跨國公司客戶提供員工福利保障產(chǎn)品的一攬子團體保險計劃。此舉為保險公司拓展業(yè)務(wù)打開了一種新的思路。

隨著12月11日的臨近，中國團險市場即將開門迎賓。據(jù)悉，中國保監(jiān)會正緊急召集中資保險公司商討國內(nèi)團險業(yè)務(wù)出路、擬定對策，一個有關(guān)團體保險管理辦法或指導(dǎo)意見已數(shù)易其稿出臺在即。

篇(4)

安邦財產(chǎn)保險股份有限公司是一家經(jīng)營財產(chǎn)保險、意外傷害保險和短期健康險業(yè)務(wù)的全國性保險公司，于20xx年6月9日獲得中國保監(jiān)會批準籌建，20xx年9月30日獲準開業(yè)。安邦保險實力雄厚，注冊資本37.9億元。股東包括上海汽車集團股份有限公司（saic）、中國石油化工集團公司（sinopec corp）等“世界500強”企業(yè)。憑借著雄厚的股東實力，一流的企業(yè)文化，安邦保險發(fā)展態(tài)勢迅猛。目前已在全國37個省、市、自治區(qū)及重點城市設(shè)立分公司。20xx年營業(yè)額超過10億元。安邦保險期望通過優(yōu)秀的資源配置能力，與客戶、與股東、與戰(zhàn)略伙伴、與員工的相互依存，共贏發(fā)展。

兩周前帶著繼續(xù)學(xué)習(xí)基本功，學(xué)牢專業(yè)知識的心情來到安邦保險，在新的公司體驗新的工作環(huán)境、接觸新的同事、感受新的不同的企業(yè)文化、接受新一輪的挑戰(zhàn)，讓自己之前所學(xué)的理論和實踐知識得到錘煉加以鞏固。

一、實習(xí)內(nèi)容

實習(xí)的主要內(nèi)容是學(xué)習(xí)安邦保險車險條款，錄單及出單以及整個工作流程

1、接待客戶，向客戶介紹保險條款并根據(jù)客戶具體情況做出保險方案計算保險費。

2、負責(zé)填寫投保單；先收集好客戶的行駛證、身份證復(fù)印件等資料新車則要提供購車發(fā)票和合格證，然后對照證件上的內(nèi)容填寫投保單，再用電腦進行錄入。

3、經(jīng)核保無誤通過后，交強險打印保險單和保險標志、商業(yè)險打印保險單和保險卡，核對確定準確無誤后，將保險單交到財務(wù)，再用專門的筆記本把客戶的資料登記好。

4、把單證按類別整理并裝訂，最后送至檔案管理室并按月份將其歸類。

二、 實習(xí)體會

（一）、通過進一步的對保險公司及行業(yè)的了解，也發(fā)現(xiàn)一些保險公司經(jīng)營管理中存在的問題。

1、在經(jīng)營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營過程中，為了保證完成保費計劃指標，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費計劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規(guī)范的市場環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險管理意識和風(fēng)險控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費任務(wù)不計成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營效益水平低，制約了保險公司的快速健康發(fā)展和壯大。

2、在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象。基層公司在展業(yè)過程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過大量招聘營銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開拓市場，保險從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導(dǎo)消費，坑害被保險人利益等行為時有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式。基層保險公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過度膨脹，使國民對保險的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國民的保險意識，損害了保險業(yè)的社會聲譽和保險從業(yè)人員的社會地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進行人情賠付或通融賠付，有的為了個人或小集體的利益進行人情賠付和搞假賠款，而對一些非關(guān)系客戶另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險經(jīng)營的損失補償原則和最大誠信原則。

3、在保險隊伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團隊協(xié)作精神不強?；鶎庸绢I(lǐng)導(dǎo)班子為了各自一時的政績和小集體的利益，短期行為突出，當(dāng)公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時，過多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長遠發(fā)展的意識。在對員工管理方面，忽視了對管理水平和經(jīng)營效益的考核。對公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對員工的經(jīng)營理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)教育。在“績效掛鉤”的考核機制下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營銷人員過分地注重自身的經(jīng)濟收入，沒有把從事保險工作當(dāng)作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識，缺乏愛司愛崗和團隊協(xié)作精神。

（二）、提高保險公司經(jīng)營管理水平的措施

1、強化管理意識，提高管理質(zhì)量和水平?；鶎颖ｋU公司要提高對加強管理工作重要性的認識，增強內(nèi)控管理自覺性，樹立起管理是企業(yè)發(fā)展生命的觀念。加強內(nèi)控管理制度建設(shè)，建立起高效率的管理機制，加強電子化建設(shè)，為管理工作的開展提供強有力的技術(shù)保障和支持。具體講，業(yè)務(wù)上要重點加強市場營銷管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點加強查勘定損管理和報價核賠管理；財務(wù)上要重點加強收付費系統(tǒng)管理；人員上要重點加強職業(yè)行為管理和考核機制管理。上級公司要加強對基層保險公司管理工作的監(jiān)控和指導(dǎo)，確保統(tǒng)一法人制度的順利執(zhí)行和政令的暢通，同時建立配套的責(zé)任追究制度和獎懲措施，加強對基層公司經(jīng)營管理行為的約束。保險監(jiān)管部門要加強對基層公司市場行為的監(jiān)督和管理，加大對違法、違規(guī)行為的查處力度，培育有利于基層保險公司發(fā)展的規(guī)范有序的市場環(huán)境。

2、加強保險隊伍建設(shè)。人是生產(chǎn)力中最積極的因素，解決好人的問題是解決一切問題的根本。配備一支業(yè)務(wù)能力強、管理水平高、具有創(chuàng)新能力的領(lǐng)導(dǎo)班子，是基層保險公司發(fā)展的組織保證和重要基礎(chǔ)?；鶎颖ｋU公司領(lǐng)導(dǎo)班子要不斷學(xué)習(xí)新知識、新事物，不斷提高領(lǐng)導(dǎo)能力和經(jīng)營管理水平，才能適應(yīng)現(xiàn)代保險公司發(fā)展的需要。要加強對基層保險公司員工的教育和培訓(xùn)，提高員工的綜合素質(zhì)，不斷培養(yǎng)符合現(xiàn)代保險公司發(fā)展要求的員工隊伍。加強基層保險公司企業(yè)文化建設(shè)，增強公司的凝聚力和向心力，倡導(dǎo)團隊協(xié)作，倡導(dǎo)激勵，宣揚先進，并通過分配結(jié)構(gòu)和分配機制的改進，穩(wěn)定員工隊伍，充分調(diào)動每位員工的積極性和創(chuàng)造性，為公司發(fā)展提供強大的人力資源保證。

篇(5)

關(guān)鍵詞：保險公司；大病保險；困境；策略

2012年8月30日，國家發(fā)展改革委員會、衛(wèi)生部、財政部、人力資源社會保障部、民政部和保監(jiān)會等國務(wù)院六部委共同了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），確定了城鄉(xiāng)居民大病保險（以下簡稱大病保險）的基本框架即各地政府指定的部門作為投保人，以城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保（以下簡稱城鎮(zhèn)居民醫(yī)保）、新型農(nóng)村合作醫(yī)療（以下簡稱新農(nóng)合）的參保（合）人為被保險人，向保險公司購買大病保險，在被保險人發(fā)生高額醫(yī)療費用的情況下，保險公司對城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)?；蛐罗r(nóng)合補償后個人負擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費用給予進一步保障。

一、城鄉(xiāng)居民大病保險概念的界定

基本醫(yī)療保險是指由政府主導(dǎo)，通過立法的方式要求用人單位和個人繳納一定的保費來籌集醫(yī)療保險基金，當(dāng)參保人員患病就診產(chǎn)生醫(yī)療費用后，由醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)按照補償標準給予一定的經(jīng)濟補償，以避免或減輕參保人因病就診所帶來的經(jīng)濟風(fēng)險；基本醫(yī)療保險的界定應(yīng)遵循與我國經(jīng)濟發(fā)展和參保人收入水平相適應(yīng)的原則，同時兼顧公平和效率，通過國家立法和政策來保證基本醫(yī)療保險的實施。基本醫(yī)療保險制度屬于強制保險，特定的企業(yè)和個人必須參加。我國的基本醫(yī)療保險制度由城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險和新農(nóng)村合作醫(yī)療保險三部分組成。

二、城鄉(xiāng)居民大病保險現(xiàn)狀

目前，全國大部分大病保險業(yè)務(wù)由大型保險公司承辦，市場份額最大的為人保集團，項目覆蓋了 10 個省份的 21 個地市。大病保險正式推廣之前已經(jīng)在各地試點，創(chuàng)造了代表性的“廣東湛江模式”、“江蘇太倉模式”、“洛陽模式”以及“北京平谷模式”，為后期大病保險的開展、推廣積累了經(jīng)驗。各地區(qū)根據(jù)自身發(fā)展水平，在現(xiàn)有模式上進行了適應(yīng)性調(diào)整，陸續(xù)啟動了大病保險工作。大病保險是一項惠民舉措，但是在推廣運行過程中出現(xiàn)諸多問題，大病保險呈現(xiàn)疲態(tài)。

2.1經(jīng)營狀況不甚樂觀

保險公司承保熱情不高。與初期承保大病保險呈現(xiàn)“白熱化”局面相比較，晚開展大病保險的地區(qū)卻需要開展二次競標，鼓勵機構(gòu)承保大病保險； 甚至有中標團隊采用棄標放棄承保。對于社?；鸾Y(jié)余不足的地區(qū)，大病保險也遲遲難以推進。各地大病保險普遍虧損。競標初期，保險公司為了獲得承保機會惡意壓價競爭、串通報價，壓低承保費率，將資金實力不強的企業(yè)排除在外，也為后期賠付埋下了隱患。保險公司難以控制大病保險的費用支出，人保集團中報顯示，健康險實際賠付率及預(yù)期賠付率明顯上升。承保機構(gòu)不得不采取以險養(yǎng)險，并呼吁財政給予補貼。

2.2商業(yè)保險公司效率未顯現(xiàn)

在大病保險設(shè)計中均持謹慎態(tài)度。在醫(yī)療保險報銷項目設(shè)定上，多數(shù)大病保險的保障項目為基本醫(yī)保目錄中的病種，即使報銷費用可以不受病種限制，只關(guān)注居民實際自擔(dān)金額，但在實際操作中，報銷項目的設(shè)定依然限制了保險公司的審核、報銷流程。報銷效率低下。報銷醫(yī)療費用時，社保機構(gòu)與保險公司針對同一醫(yī)療費用進行重疊審核耗費部分資金，民眾針對同一筆醫(yī)療費用反復(fù)在社保機構(gòu)與保險公司間奔走，降低了辦事效率。未提供與健康相關(guān)的增值服務(wù)。雖然大病保險不得與其他產(chǎn)品捆綁銷售，保險機構(gòu)依然可以為大病保險提供與健康相關(guān)的增值服務(wù)，提高健康險業(yè)務(wù)的質(zhì)量。尷尬的是，保險機構(gòu)不僅怠于提供附加服務(wù)，中標的保險公司多為資金雄厚的壽險公司，鮮有專業(yè)健康險公司的身影，專業(yè)健康險公司并沒體現(xiàn)其專業(yè)性。

2.3招標機制不健全

《保險公司城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，各地方政府必須通過公開招標的方式選定承辦大病保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險機構(gòu)。從各地招投標的情況看，主要存在以下兩個方面的問題。

2.3.1部分保險公司非理性競標

一方面，雖然根據(jù)政府招標的相關(guān)規(guī)定，涉及公共服務(wù)的招標，價格指標不得高于30%，但在招標過程中，一些地方政府簡單看重“低保費、高保障”，忽視保險公司的專業(yè)能力，因此，價格標雖然占比小，但成為大病保險業(yè)務(wù)競標的主要因素，這也是決定保險公司成功中標的主要原因。另一方面，保險公司為了成功中標，在沒有獲得承辦大病保險的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和未對大病保險項目進行風(fēng)險測算的情況下“拍腦袋”定價，并采用低價、擴大保障范圍、超額賠付等違規(guī)競標手段，毫無顧忌公司承辦大病保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險，保險公司這些非理性競標行為勢必會加大自身的經(jīng)營風(fēng)險。例如從內(nèi)蒙古保監(jiān)局相關(guān)消息得知，2014 年 5 月，包頭市衛(wèi)生廳對城鎮(zhèn)居民大病保險進行招標采購，招標采購價為每個人每年30元，但大地保險公司采取壓價的形式以每個人每年25元成功中標，但事后被內(nèi)蒙古保監(jiān)局罰款 10萬元；保險公司的非理性競標行為，勢必會給自身帶來巨大的經(jīng)營風(fēng)險，如果屆時不能兌現(xiàn)合同內(nèi)容，甚至?xí)l(fā)對政府和社會對保險公司承辦大病保險業(yè)務(wù)的信任危機。

2.3.2部分地區(qū)招標收費標準混亂

通過瀏覽大部分地區(qū)的招標資料了解到，各地區(qū)招標收費標準五花八門，有些地方規(guī)定參與競標的保險公司必須繳納服務(wù)費、履約保證金和投標保證金等多種費用，而有的地區(qū)則只要求參與競標的保險公司繳納投標保證金。單從投標保證金看，各大病保險試點地區(qū)規(guī)定也不相同。江蘇省射陽縣農(nóng)村居民大病保險招標公告要求投標方必須繳納 80000 元投標保證金；浙江省湖州市大病保險采購項目招標公告顯示，投標需交納 290000 元的投標保證金；承辦慈溪市城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)需交納投標保證金 18 萬元；運城市城鄉(xiāng)居民大病保險項目投標保證金 70 萬元除了投標保證金，各地收取中標服務(wù)費的標準也各不相同，例如安徽省規(guī)定禁止招標方收取承大病保險此項費用；而有的地區(qū)規(guī)定中標的保險公司以合同總價的1.05%向政府繳納服務(wù)費。

三、保障城鄉(xiāng)居民大病保險順利運行的相關(guān)建議

城鄉(xiāng)居民大病保險真正達到提高保障、惠及民眾的初衷，政府應(yīng)從宏觀政策制定上引導(dǎo)規(guī)范保險公司的經(jīng)營，監(jiān)管醫(yī)療市場行為，也需要保險機構(gòu)衡量自身優(yōu)劣勢，制定長遠的發(fā)展規(guī)劃，樹立品牌理念，重視醫(yī)療保險、健康保險的附加服務(wù)的開發(fā)。

3.1制度設(shè)計上引導(dǎo)經(jīng)營主體有效參與

明確大病保險定位，釋放健康保險空間。從世界各國經(jīng)驗看，政策導(dǎo)向決定了商業(yè)保險機構(gòu)行為的有效性，政府需要對其醫(yī)療保險職能進行精準定位?！蛾P(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的實施意見》并沒有給出商業(yè)健康保險公司的長期發(fā)展規(guī)劃，開放城鄉(xiāng)居民大病保險作為試行，面臨一定政策風(fēng)險。應(yīng)明確醫(yī)療改革的方向與步驟，利于商業(yè)保險公司進行長期規(guī)劃?，F(xiàn)階段我國的社會保險和商業(yè)保險屬于“競爭”關(guān)系，社保覆蓋的擴大必然會使民眾輕視健康險的作用，從這一方面也要求政府以社保思想向商業(yè)保險公司采購服務(wù)時，需要明確其定位，為商業(yè)保險公司發(fā)展釋放有效空間。

給予稅收優(yōu)惠，促進保險公司資源整合。目前，保監(jiān)會已免除商業(yè)保險公司經(jīng)營大病保險業(yè)務(wù)取得的保費收入的監(jiān)管費。此次引入保險機構(gòu)承辦大病保險，實質(zhì)是要求采用契約管理型模式，保險公司承擔(dān)風(fēng)險加大，加上在醫(yī)療費用管理上處于弱勢地位，更需要政策的扶持。若在前期給予保險公司相應(yīng)的稅收優(yōu)惠，建議將投資于信息化平臺管理的盈利免征所得稅，促進前期的平臺建設(shè)，便于公司前期積累經(jīng)驗和后期完善。

3.2強化市場監(jiān)管

加強對承保機構(gòu)監(jiān)管。各地自主進行招標，必須根據(jù)《保險公司城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定進行更嚴格的綜合比對。建議建立全國范圍內(nèi)的專業(yè)評估團隊，組織醫(yī)療機構(gòu)、健康服務(wù)組織、社保機構(gòu)等多方專業(yè)人員，對各招投標過程進行審核與抽查，對已經(jīng)取得承辦大病保險的機構(gòu)進行定期、跟蹤式監(jiān)督，確保保險公司的執(zhí)行效率。對保險公司的監(jiān)管應(yīng)嚴格區(qū)分保險公司運作大病保險的費用與業(yè)務(wù)成本； 社保經(jīng)辦機構(gòu)可向保險公司分期劃撥社保基金，嚴格資金運用的審查； 保監(jiān)會應(yīng)對承保機構(gòu)社?；鹜顿Y運營方式、比例等進行更為嚴格的監(jiān)管。

加強對醫(yī)療機構(gòu)的監(jiān)管。政府需要對醫(yī)院、定點藥店進行更加嚴密的監(jiān)管，對病人的醫(yī)療行為由事后核查變?yōu)槭虑皣揽?，防止惡意騙賠現(xiàn)象的發(fā)生。可以建立多方合作的醫(yī)療巡查隊，引入定點醫(yī)療機構(gòu)的競爭機制與評級機制。重視群眾監(jiān)督機制，及時處理投訴與舉報，保障機制平穩(wěn)運行。

3.3實現(xiàn)運營模式多元化

資金收繳。國內(nèi)現(xiàn)有模式均運用在社?；鸾Y(jié)余地區(qū)。對于社?；鸪渥愕貐^(qū)而言，需要根據(jù)結(jié)余資金進行測算，決定“分?！苯痤~； 對于基金虧損地區(qū)，通過擴大參保人群、提高財政補助等方式收繳資金，再尋找承保機構(gòu)。對于社保資金的二次分配，可以借鑒“太倉模式”，為城鎮(zhèn)職工與城鄉(xiāng)居民統(tǒng)一購買商業(yè)大病保險，使城鎮(zhèn)職工的結(jié)余資保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報（雙月刊） 2014 年第 5 期金彌補城鄉(xiāng)居民保險中的逆向選擇缺口。

保費厘定。保險公司應(yīng)該充分估計自身資質(zhì)，防止社保機構(gòu)盲目壓低價格或擴大理賠范圍。即使制定了相對合理的報銷制度，保險公司也應(yīng)做好可能面臨“三年虧損五年利平”的準備。可以與政府實行損益共享，并在前期將費率調(diào)整周期縮短，將損益限定在一定比例內(nèi)，保本微利。

合作周期?！侗ｋU公司城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中規(guī)定的合作期限原則上不低于 3 年。保險公司應(yīng)當(dāng)盡可能選擇較長的合作期限，制定中長期發(fā)展規(guī)劃，做好前期積累工作。

保障范圍。保險公司應(yīng)擴大保障范圍，重點鎖定于突發(fā)性的重大疾病支出以及高額的治療費用，適時將慢性病、特殊醫(yī)療器材與藥品的支出控制在一定比例內(nèi)。

給付金額。應(yīng)考慮當(dāng)?shù)貐⒈３青l(xiāng)居民的實際年收入，結(jié)合繳費水平與工資水平確定給付線；在上限的設(shè)定上，應(yīng)考慮到疾病的延續(xù)性支出，并著重于年度累計醫(yī)療費用的補償。并力爭突破病種限制，關(guān)注居民實際承擔(dān)的醫(yī)療費用。

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[3]李文群.大病保險屬性、供給及發(fā)展策略[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2012，（36）：86-88.

篇(6)

【關(guān)鍵詞】 人壽保險公司 內(nèi)部控制制度 制度建設(shè) 管理控制

一、人壽保險公司加強內(nèi)部控制建設(shè)的必要性

1、國內(nèi)人壽保險公司內(nèi)部控制建設(shè)基本狀況

在股權(quán)結(jié)構(gòu)上，股份制保險公司相對國有保險公司而言，其股權(quán)相對分散，《保險法》明確規(guī)定：采取股份有限公司架構(gòu)的內(nèi)資保險公司至少需要五家股東，且單一股東持股比例原則上不能超過20%。分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致了各公司股東背景復(fù)雜的現(xiàn)實，中資、外資、國有、民營股東都存在這樣的問題。不同的股東背景使各股東投資目的和價值取向不盡相同，自律程度也不一樣。因此，股份保險公司的股東行為亟待引導(dǎo)和規(guī)范，尤其是民營股東。在經(jīng)營管理上，股份保險公司的規(guī)范程度不一，其規(guī)范的程度與其股權(quán)結(jié)構(gòu)關(guān)系密切。在人力資源管理上，股份保險公司的員工素質(zhì)普遍高于國有保險公司，但也存在人員配備不足的問題，在其分支機構(gòu)這個問題更為嚴重。目前中國的合資保險公司大多是外國人壽保險公司與中國非保險企業(yè)強強聯(lián)合，雙方的背景實力強大是主要特點。在經(jīng)營管理上，外方會派出富有經(jīng)驗的高層管理人員，這樣合資公司能充分吸收借鑒外方先進的管理經(jīng)驗。

2、加強人壽保險公司內(nèi)部控制建設(shè)的重要性

有效的內(nèi)部控制制度是促使企業(yè)實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營、防范經(jīng)營風(fēng)險的必要條件，加強和健全企業(yè)的內(nèi)控機制已成為壽險行業(yè)的共識。目前，世界上許多發(fā)達國家的商業(yè)壽險公司都已建立了比較科學(xué)規(guī)范的內(nèi)控體系，國際保險機構(gòu)的內(nèi)部控制工作已成為加強內(nèi)部管理的一個重要手段得到迅速發(fā)展。在市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)壽險公司終將成為法律真正意義上的獨立法人，業(yè)務(wù)上的自主經(jīng)營，資金需求過程中的自求平衡，經(jīng)營管理中的自擔(dān)風(fēng)險，經(jīng)營成果上的自負盈虧等企業(yè)特征將在公司經(jīng)營過程中充分體現(xiàn)。市場經(jīng)濟條件下，客觀經(jīng)濟規(guī)律所引發(fā)的競爭、風(fēng)險、盈利將驅(qū)使商業(yè)壽險公司在內(nèi)部管理、防范經(jīng)營風(fēng)險、提高自我保護、自我約束和競爭能力上下功夫。因此，作為經(jīng)營管理中重要手段的內(nèi)部控制，將變得越來越重要。

二、人壽保險公司內(nèi)部控制機制存在的問題

1、組織架構(gòu)設(shè)置不科學(xué)

國內(nèi)多數(shù)人壽保險公司按行政區(qū)域設(shè)置形成金字塔型的組織結(jié)構(gòu)，實行多級管理。這種結(jié)構(gòu)降低了內(nèi)部控制的靈敏度，導(dǎo)致對基層機構(gòu)控制失效。盡管也有公司嘗試采取事業(yè)部的組織形式，但相對于國外人壽保險公司所采取的矩陣式組織結(jié)構(gòu)還是略顯單一。國內(nèi)人壽保險公司內(nèi)部職能部門之間分工不明確，職責(zé)交叉重疊，經(jīng)營者與股東權(quán)責(zé)不清晰，董事會、監(jiān)事會形同虛設(shè)。相比之下，外資保險公司組織機構(gòu)、管理部門和業(yè)務(wù)管理崗位間相互監(jiān)督，彼此制約的特征十分明顯，公司內(nèi)部強調(diào)行政和業(yè)務(wù)雙向管理，講求制度第一，權(quán)力第二，重要職能與關(guān)鍵崗位的設(shè)立也存在一定制衡。

2、風(fēng)險評估機制不完善

一是缺乏日常風(fēng)險監(jiān)控機制，對公司及公司內(nèi)部控制中的風(fēng)險進行日常監(jiān)督的能力不足。公司管理層及員工對關(guān)鍵性風(fēng)險的認識和判斷不足，不同部門間對風(fēng)險進行管理和控制的制度不全面，導(dǎo)致部門間無法有效配合，風(fēng)險控制的責(zé)任沒有確定。二是風(fēng)險評估能力較弱。公司不夠重視風(fēng)險管理的重要作用，缺乏專業(yè)的風(fēng)險管理人員對公司風(fēng)險進行全面、有效地識別與評估，風(fēng)險管控部門的獨立性與專業(yè)性都有待提高。三是缺乏風(fēng)險處理機制。職能部門與管理層、董事會之間無法形成協(xié)調(diào)的風(fēng)險處理機制，各業(yè)務(wù)部門之間在公司內(nèi)外部風(fēng)險認識、風(fēng)險應(yīng)對措施制定方面缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，風(fēng)險應(yīng)對措施分散而不成體系、效率較低。

3、財務(wù)會計機制基礎(chǔ)不牢靠

會計人員尤其是審計人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低，觀念落后，法律意識淡薄，且會計主體缺乏獨立性。鑒于保險行業(yè)收取保費在前，成本支出在后，因此會計人員的職業(yè)判斷扮演著舉足輕重的角色，保險公司會計在物質(zhì)和精神上的獨立性顯得尤為重要。沒有規(guī)范的市場競爭規(guī)則和強有力的監(jiān)督機制，使得壽險市場出現(xiàn)了無序競爭的局面。為了爭得更多的保費、占領(lǐng)更大的市場，許多公司不惜提高手續(xù)費的支付比例，更有一些公司采用固定返還、通融給付等方式來爭奪市場，從而擴大了給付范圍，虛增了保險成本，使有些業(yè)務(wù)成本的支出超出了其自身的承受能力，造成了事實上的虧損經(jīng)營。究其原因，管理不善，業(yè)務(wù)流程不規(guī)范，會計監(jiān)督不力，財務(wù)控制存在漏洞。當(dāng)前我國會計工作中存在的假賬泛濫、信息失真、秩序混亂等問題較為嚴重，如有的企業(yè)沒有嚴格的復(fù)核審批制度；有的單位賬證、賬賬、賬表、賬實不符。造成這些現(xiàn)象的原因是多方面的，但內(nèi)部控制失控難辭其咎。

4、業(yè)務(wù)控制機制不合理

一是對銷售人員資格管理不嚴。二是對銷售行為缺乏有效管控。銷售缺乏監(jiān)督，部分人壽保險公司的分支機構(gòu)沒有制定控制業(yè)務(wù)員品質(zhì)的相關(guān)辦法，沒有成立相應(yīng)的組織對業(yè)務(wù)員的違法違規(guī)行為進行處理，對處理的程序沒有制定相應(yīng)的規(guī)定。團險承保管理較弱，部分人壽保險公司團險核保流于形式，投保資料的錄入偷工減料，缺乏被保人的信息，難以利用信息處理系統(tǒng)對風(fēng)險進行有效控制。人壽保險公司普遍存在對理賠人員重視不夠，人員配置不足的現(xiàn)象，從而影響了理賠的時效及控制的效果，特別是某些基層分支機構(gòu)，由于人手不夠，理賠與核保、理算與調(diào)查等崗位不分離，兼崗現(xiàn)象較普遍，為不法行為提供了便利條件。

篇(7)

一、保險從業(yè)人員的職業(yè)道德水平有待提高。社會主義精神文明建設(shè)的一項重要內(nèi)容是“三德”教育，即社會公德，職業(yè)道德及家庭美德教育。保險作為一種特殊商品，其從業(yè)人員的職業(yè)道德水平的高低直接制約著該行業(yè)的發(fā)展。保險人缺乏職業(yè)道德，就會出現(xiàn)以小團體或個人目的為核心，只顧及短期利益，不考慮企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，盲目殺價，產(chǎn)生諸如高手續(xù)費、低費率和提前支付無賠款退費等現(xiàn)象。保險中介人缺乏職業(yè)道德則產(chǎn)生包括越權(quán)和超范圍業(yè)務(wù)、誤導(dǎo)陳述、惡意招攬和保費回扣等現(xiàn)象?？梢哉f保險市場存在的許多問題都與保險從業(yè)人員的職業(yè)道德水平有關(guān)。這種現(xiàn)象一方面與整個社會商業(yè)道德滑坡的大環(huán)境有關(guān)，另一方面也與保險行業(yè)缺乏自律約束機制有關(guān)。

二、保險監(jiān)管體系和監(jiān)管措施尚不到位。我國保監(jiān)會自1998年成立以來，在規(guī)范保險市場行為、完善保險市場秩序方面做了大量工作，但保險監(jiān)管體系仍然存在部分盲區(qū)，在監(jiān)管工作中不可避免地存在工作重心失衡、監(jiān)管力度不足等問題，客觀上為某些違規(guī)行為的形成創(chuàng)造了條件。另外，某些不合理現(xiàn)象的產(chǎn)生，也暴露了監(jiān)管部門行使職能的誤區(qū)。當(dāng)某些政策不符合微觀經(jīng)濟單位的目標時，它們就會從自身利益出發(fā)，采取措施變相抵制或變通。我國目前對保險資金運用和費率等方面較為嚴格的非市場行為的限制，也是導(dǎo)致這些違規(guī)現(xiàn)象產(chǎn)生的原因之一。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)吸收優(yōu)秀人才，完善市場化的監(jiān)管機制，培育公平、有序的競爭體系。中國保險業(yè)將逐步融入全球保險市場，監(jiān)管部門更應(yīng)轉(zhuǎn)變思想，在具體監(jiān)管行為的確定上應(yīng)注意選擇，不但要能管的住，更要使其充滿活力。

三、部分政府部門的干預(yù)破壞了市場競爭機制。中國的特殊國情決定了保險公司與政府機構(gòu)有著某種特殊聯(lián)系，渴望借助政府行政權(quán)力的心理使得保險公司面對政府的干預(yù)常常無可奈何。政府機構(gòu)往往利用行政權(quán)力干涉保險公司經(jīng)營，致使有些地方出現(xiàn)了政府部門插手事故定損的情況。同時，部分地區(qū)保險公司在展業(yè)過程中與政府部門聯(lián)合發(fā)文，推行強制保險的做法也暴露了個別政府機構(gòu)的權(quán)力尋租現(xiàn)象。政府的這些行為本身就違反了市場經(jīng)濟體系下公平競爭的原則，在充當(dāng)政策制定者的同時又成了政策的破壞者。政府干預(yù)不但破壞了市場競爭機制，還滋長了不良的社會風(fēng)氣。市場經(jīng)濟條件下，政府干預(yù)的范圍應(yīng)僅限于市場的缺陷和不足，政府經(jīng)濟職能中最重要的是要促進市場發(fā)育，規(guī)范市場行為，建立市場秩序，保護平等競爭。