消費(fèi)論文精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇消費(fèi)論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登摘要：我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時(shí)還要開展購車儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國汽車市場(chǎng)而言，我國己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．

[2]吳勇．淺談國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問題及發(fā)展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．

篇(2)

【論文關(guān)鍵詞】資本邏輯現(xiàn)代性消費(fèi)文化文化形式

【論文摘要】現(xiàn)代性消費(fèi)文化是圍繞著消費(fèi)由資本為其奠定基礎(chǔ)和方向、以文化形式顯現(xiàn)出來的生存方式和行為原則，由此資本邏輯成為現(xiàn)代性消費(fèi)文化的本質(zhì)規(guī)定。從資本邏輯的視角看，生產(chǎn)與消費(fèi)的脫節(jié)造成資本增殖的失敗，因此資本必須要在文化上發(fā)揮指導(dǎo)和引領(lǐng)作用來促進(jìn)生產(chǎn)和消費(fèi)的結(jié)合，從而在深層上保證剩余價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和資本再生產(chǎn)的循環(huán)，現(xiàn)代性消費(fèi)文化正是由此生成。

一、“現(xiàn)代性消費(fèi)文化”的界定

消費(fèi)文化是一個(gè)特定的范疇，它是以利潤為目標(biāo)、以現(xiàn)代市場(chǎng)為方式批量生產(chǎn)消費(fèi)性商品的文化樣式，它不會(huì)出現(xiàn)在“前現(xiàn)代”或“傳統(tǒng)”所標(biāo)識(shí)的自然經(jīng)濟(jì)形態(tài)中，也不是現(xiàn)代社會(huì)中仍然殘存的自給自足的消費(fèi)模式，消費(fèi)文化的本質(zhì)規(guī)定性在于：它只能在買與賣的交換關(guān)系中才能實(shí)現(xiàn)自身的文化樣式，正是經(jīng)過了“買賣”關(guān)系的中介之后，消費(fèi)文化與傳統(tǒng)文化產(chǎn)生了質(zhì)的區(qū)別。如果說傳統(tǒng)文化往往還保有純文化的形式，為了文化而文化、為了藝術(shù)而藝術(shù)，那么現(xiàn)代消費(fèi)文化則根本不打算掩蓋自己與利潤的關(guān)系，它最主要的方式便是通過公司行為去組織消費(fèi)品的銷售，并以利潤的最大化為根本目標(biāo)，這不僅使得以自給自足為特點(diǎn)的傳統(tǒng)消費(fèi)模式因無法滿足現(xiàn)代人的消費(fèi)欲望而喪失了自己的生存優(yōu)勢(shì)和存在根基，而且使得像電影、書籍、報(bào)刊、比賽等精神產(chǎn)品徹底地商業(yè)化，成為了只有在買賣關(guān)系中才能存在、才能呈現(xiàn)自身的文化商品，這樣就把消費(fèi)文化的生產(chǎn)從根基上拖進(jìn)了資本的運(yùn)行軌道中，資本屬性成為消費(fèi)文化的本質(zhì)規(guī)定性。

很明顯，資本定義了消費(fèi)文化，決定著它的存在基礎(chǔ)、運(yùn)行原則和發(fā)展方向。所謂現(xiàn)代性消費(fèi)文化，本質(zhì)地來說是圍繞著消費(fèi)由資本為其奠定基礎(chǔ)和方向、以文化形式顯現(xiàn)出來的生存方式和行為原則?？梢栽倜鞔_地將現(xiàn)代性消費(fèi)文化的性質(zhì)歸納如下：(1)對(duì)商品符號(hào)意義和象征意義的消費(fèi)成為現(xiàn)代日常消費(fèi)的主導(dǎo)模式，消費(fèi)已經(jīng)成為文化現(xiàn)象(消費(fèi)的文化理解)。(2)消費(fèi)是人們據(jù)以認(rèn)知自身和現(xiàn)實(shí)生活的意義源泉，是現(xiàn)代人自我認(rèn)同和自我表達(dá)的主要形式，由此生存具象化為消費(fèi)模式，消費(fèi)成為建構(gòu)他們自身及其日常生活的現(xiàn)實(shí)力量(生存方式和行為原則)。(3)無盡的文化形式為無限的消費(fèi)需求和欲望提供了最合適的表達(dá)渠道，從而使資本最大限度地增殖自身得以可能(資本規(guī)定性)。(4)文化的公共性保證了某種特定消費(fèi)模式的可推廣性，這一點(diǎn)使得資本能夠在更大的時(shí)空范圍內(nèi)制造出與某種消費(fèi)模式相適應(yīng)的特定消費(fèi)欲望(消費(fèi)文化的可推廣性)。

資本邏輯是現(xiàn)代性消費(fèi)文化的本質(zhì)規(guī)定，資本決定著現(xiàn)代性消費(fèi)文化的性質(zhì)和方向，既然如此，就應(yīng)當(dāng)在資本邏輯的視域中考察現(xiàn)代性消費(fèi)文化的生成路徑，這樣才能探尋到現(xiàn)代性消費(fèi)文化的深層根源及其生成過程，從而把紛繁復(fù)雜的消費(fèi)文化表現(xiàn)形式融合為統(tǒng)一整體，對(duì)現(xiàn)代消費(fèi)文化問題形成一個(gè)相對(duì)完整的認(rèn)識(shí)。當(dāng)然，本文只是此種研究方向的一種嘗試。

二、生產(chǎn)與消費(fèi)的脫節(jié)：資本邏輯的二律背反

資本的目的是最大限度地獲取剩余價(jià)值，只有獲取剩余價(jià)值，利潤才能得到保證，資本再生產(chǎn)才能持續(xù)進(jìn)行。這意味著資本必須為擴(kuò)大再生產(chǎn)創(chuàng)造條件，無論處于何種自然環(huán)境和社會(huì)環(huán)境，會(huì)產(chǎn)生怎樣的自然后果和社會(huì)結(jié)果。資本把現(xiàn)實(shí)生活世界的各個(gè)事物都要收編進(jìn)自身的增殖體系中，把盡可能多的社會(huì)成員變成資本增殖機(jī)器的環(huán)節(jié)，使一切事物都要實(shí)現(xiàn)資本化。資本從本性上來說不承認(rèn)任何限制，它的擴(kuò)張過程打破了國家和民族的疆域，最終的必然結(jié)果就是世界市場(chǎng)的形成、一切國家的生產(chǎn)和消費(fèi)的世界化。“不斷擴(kuò)大產(chǎn)品銷路的需要，驅(qū)使資產(chǎn)階級(jí)奔走于全球各地。它必須到處落戶，到處開發(fā)，到處建立聯(lián)系?！边b遠(yuǎn)萬里的人們由于資本的紐帶作用而發(fā)生相互聯(lián)系，資本把整個(gè)世界建構(gòu)成以物的依賴性為基礎(chǔ)的現(xiàn)代性世界，一切都處于錯(cuò)綜復(fù)雜、無窮無盡的資本因果聯(lián)系中，一切都由于資本而獲得了自己的呈現(xiàn)形式，這正是馬克思所強(qiáng)調(diào)的歷史向世界歷史的轉(zhuǎn)變?！爸挥羞@樣，單個(gè)人才能擺脫種種民族局限和地域局限而同整個(gè)世界的生產(chǎn)(也同精神的生產(chǎn))發(fā)生實(shí)際聯(lián)系，才能獲得利用全球的這種全面的生產(chǎn)(人們的創(chuàng)造)的能力”。資本第一次真正地實(shí)現(xiàn)了世界的通約，由此造就了一個(gè)包羅萬象而又本質(zhì)同一的總體性世界。

資本所造就的總體性世界并不意味著資本主義社會(huì)成為內(nèi)在有機(jī)的統(tǒng)一體，資本攫取剩余價(jià)值的持續(xù)欲望會(huì)不斷地沖破社會(huì)有機(jī)的生存外觀，致資本再生產(chǎn)于不可能，這就是資本邏輯的二律背反：生產(chǎn)過程和交換過程的脫節(jié)，或生產(chǎn)與消費(fèi)的脫節(jié)。資本運(yùn)動(dòng)的生產(chǎn)過程是資本增殖自身的過程，但要實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，必須依賴市場(chǎng)交換過程的順利進(jìn)行，否則資本就無法實(shí)現(xiàn)自身；同時(shí)，資本的本性從根本上決定著資本家會(huì)想方設(shè)法壓低工人工資以獲取最大化的剩余價(jià)值，克制自己的消費(fèi)欲望以將盡可能多的剩余價(jià)值轉(zhuǎn)化為再生產(chǎn)的資本，而資本的擴(kuò)張必然導(dǎo)致消費(fèi)品規(guī)模的擴(kuò)張，由此造成了資本邏輯的二律背反：以限制消費(fèi)為前提的資本擴(kuò)張，導(dǎo)致的結(jié)果卻是消費(fèi)品規(guī)模的擴(kuò)張，從而破壞了資本再生產(chǎn)的條件。正是在這個(gè)意義上，馬克思把從產(chǎn)品到商品、從商品到貨幣的轉(zhuǎn)換稱為“驚險(xiǎn)的跳躍”，“這個(gè)跳躍如果不成功，摔壞的不是商品，而一定是商品所有者?！?/p>

資本邏輯的二律背反在現(xiàn)實(shí)層面上表現(xiàn)為商品向貨幣跳躍的失敗，這就違背了資本增殖的本性，必然為資本所不能容忍。在自由資本主義時(shí)期，資本積累的重心在生產(chǎn)資料的生產(chǎn)上，生產(chǎn)性消費(fèi)是剩余價(jià)值實(shí)現(xiàn)的主要途徑。因此，盡管資本家盡可能地縮短工人的必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間，從而壓低工人的工資，但這并不妨礙資本獲取剩余價(jià)值。到19世紀(jì)末，隨著資本向日常生活領(lǐng)域的擴(kuò)散，生活消費(fèi)品的生產(chǎn)逐漸成為資本積累的主要來源。因此，如何發(fā)現(xiàn)和刺激日常生活的消費(fèi)需求就成為了資本再生產(chǎn)的關(guān)鍵條件。但是，資本榨取剩余價(jià)值的本性決定著資本家總是千方百計(jì)地壓低工人工資，這樣工人的低工資必然導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)的低消費(fèi)狀況，資本邏輯的二律背反成為資本自身前進(jìn)的障礙，資本必須要尋找到合適的方式解決這個(gè)問題。

這個(gè)方式正是以泰羅制科學(xué)管理原理為理論基礎(chǔ)的福特主義生產(chǎn)方式。2O世紀(jì)初，美國工程師泰羅面對(duì)企業(yè)中普遍存在的怠工現(xiàn)象，提出了他的科學(xué)管理思想，以代替當(dāng)時(shí)占據(jù)主導(dǎo)地位的經(jīng)驗(yàn)方法。他經(jīng)過多年研究發(fā)現(xiàn)，一個(gè)人把生鐵裝上車的過程可以分解如下：(1)從堆上或地上把生鐵鏟起來(一分鐘的百分之幾)；(2)帶著所鏟的東西在平地上走(每走一英尺所需的時(shí)間)；(3)帶著所鏟的東西沿著斜板走上車(每走一英尺所需的時(shí)間)；(4)把生鐵扔下(一分鐘的百分之幾)或放在堆上(一分鐘的百分之幾)；(5)帶著空鏟走回原地(每走～英尺所需用的時(shí)間)，從中不難看出，泰羅制科學(xué)管理的精髓是動(dòng)作、時(shí)間的細(xì)分和標(biāo)準(zhǔn)化，通過計(jì)量工具的精確化，工作被拆分為“一分鐘的百分之幾”和“一英尺”的細(xì)微動(dòng)作，這就是由泰羅所開創(chuàng)的勞動(dòng)形式化和合理化。

在資本主義生產(chǎn)的現(xiàn)實(shí)層面，美國實(shí)業(yè)家、福特汽車公司創(chuàng)始人福特充分吸取泰勒制科學(xué)管理原則，創(chuàng)立了旨在高效率生產(chǎn)產(chǎn)品的福特主義生產(chǎn)方式。例如，將汽車的部件徹底標(biāo)準(zhǔn)化，并在流水裝配線上批量生產(chǎn)。生產(chǎn)過程強(qiáng)調(diào)同質(zhì)產(chǎn)品的一致性、標(biāo)準(zhǔn)化和大量生產(chǎn)，每個(gè)工人從事單項(xiàng)任務(wù)，工作高度專業(yè)化，按照比例付酬。福特主義生產(chǎn)方式大大提高了勞動(dòng)生產(chǎn)率，降低了生產(chǎn)成本，因此促進(jìn)了工人工資的增長，從而極大地促進(jìn)了大眾有效需求的增長，第一次創(chuàng)造了資本主義經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)過程和交換過程的有機(jī)結(jié)合，這樣就在一定程度上破解了資本邏輯的二律背反。

為什么福特主義生產(chǎn)方式只是在一定程度上解決了二律背反問題呢?這是因?yàn)?，資本家發(fā)現(xiàn)，如果人們手中持有的貨幣足夠多，但是，如果他們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)價(jià)值觀不及時(shí)更新的話，那么人們的消費(fèi)模式就跟不上手中貨幣的增長速度，由此而來工人工資的提高對(duì)于有效需求的培養(yǎng)就不會(huì)發(fā)生實(shí)際意義，這時(shí)特定的消費(fèi)價(jià)值觀的培養(yǎng)成為了資本再生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，這一點(diǎn)尤其在以“靈活積累”為特征的后福特主義生產(chǎn)方式中得到了確證。

福特式生產(chǎn)方式需要長期和龐大的固定資本投資，在人們需求穩(wěn)定而且單一的情況下，它確實(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，降低產(chǎn)品成本。然而問題在于，一旦需求出現(xiàn)不穩(wěn)定、多樣化的情況，福特生產(chǎn)方式因同質(zhì)產(chǎn)品的批量化生產(chǎn)而致的僵化、單板的弊端就體現(xiàn)出來。2O世紀(jì)7O年代的石油危機(jī)及其隨后的美國汽車工業(yè)的下滑，是福特主義生產(chǎn)方式衰退的標(biāo)志性事件。伴隨福特主義生產(chǎn)方式的衰退而來的是后福特主義生產(chǎn)方式的興起。后福特主義生產(chǎn)方式具有前者一些不具備的特點(diǎn)，如更加關(guān)注特殊化的產(chǎn)品，關(guān)注產(chǎn)品的用戶化，風(fēng)格和質(zhì)量尤其受到重視，較短的生產(chǎn)周期，富有彈性的生產(chǎn)過程。為了適應(yīng)并引導(dǎo)消費(fèi)大眾的需求，資本一方面改變生產(chǎn)過程的內(nèi)部環(huán)節(jié)，另一方面將更多的注意力放在消費(fèi)者身上，研究如何才能制造出花樣繁多的新的消費(fèi)需求。因此，資本必須要在人們的價(jià)值觀，即文化上發(fā)揮指導(dǎo)和引領(lǐng)的作用，才能進(jìn)一步促進(jìn)生產(chǎn)和消費(fèi)的結(jié)合，從而在深層上保證剩余價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和資本再生產(chǎn)的循環(huán)，現(xiàn)代性的消費(fèi)文化正是由此生成。

三、文化形式：二律背反的解決途徑

福特主義和后福特主義生產(chǎn)方式的出現(xiàn)具有重大的經(jīng)濟(jì)意義和社會(huì)歷史意義，它不僅使得日常消費(fèi)品的大規(guī)模生產(chǎn)成為可能，從而資本能夠進(jìn)入消費(fèi)品生產(chǎn)領(lǐng)域，而且通過改變社會(huì)的整體精神氣質(zhì)，深刻地改造了大眾的消費(fèi)模式，使得大眾不再以“需求”為尺度自然地進(jìn)行自己的消費(fèi)，而是以潛在的“欲望”為導(dǎo)向主動(dòng)地建構(gòu)自己的消費(fèi)，這就是流行于西方社會(huì)并向全世界擴(kuò)散的消費(fèi)主義。所謂消費(fèi)主義，是指不是為了實(shí)際生存需要的滿足，而是追求被文化形式所不斷制造出來的欲望的滿足的生存方式和價(jià)值觀，它具體表現(xiàn)為把占有更多的物質(zhì)財(cái)富和消費(fèi)更多的高檔商品作為人生成功的標(biāo)志，并以此作為生存意義的源泉和人生價(jià)值的尺度。消費(fèi)主義所表征的是人們被刺激起來的消費(fèi)欲望，而欲望滿足的意識(shí)必須在一定的文化價(jià)值系統(tǒng)中才能獲得合法性。

欲望往往被看成是純粹主觀的個(gè)體事情，其實(shí)這種自然主義看法深深掩蓋了欲望的根本的社會(huì)性質(zhì)?！拔蚁胍撤N東西”至少表明：這種東西與某種生活方式聯(lián)系在一起，“想要”本身就與人們?cè)敢饧叭绾卧谏鐣?huì)中生存發(fā)生著千絲萬縷的聯(lián)系，這種聯(lián)系不管是否被意識(shí)到，它都作為顯性意識(shí)的前提進(jìn)入到了每個(gè)人的意識(shí)深層，這正是文化進(jìn)入個(gè)體身心的過程。因此，首先是具有價(jià)值取向的文化系統(tǒng)在人們的各種需要和欲望中確定哪些應(yīng)當(dāng)?shù)玫綕M足、滿足多少和怎樣滿足，哪些需要和欲望是必須加以控制和禁止的，現(xiàn)實(shí)生活的人們才能去追求某種特定的生活方式。正是在這種意義上，生活方式本身是相對(duì)的文化范疇、社會(huì)范疇，而消費(fèi)主義企圖把追求無盡欲望的滿足說成是自然的和普遍的，無疑具有了意識(shí)形態(tài)的性質(zhì)，這就把理論的觸角深入到了為某種利益格局做合法性辯護(hù)的現(xiàn)代性消費(fèi)文化系統(tǒng)。

在現(xiàn)代社會(huì)中，大眾的基本生存需要都已經(jīng)得到滿足，資本要實(shí)現(xiàn)自己的利益訴求，必須要通過廣告、電視、電影、宣傳等各種文化手段和文化形式向大眾推銷適合于資本增殖的生活方式，因此，現(xiàn)代性消費(fèi)文化最重要的一點(diǎn)便是無止境地追求欲望的滿足，“資產(chǎn)階級(jí)社會(huì)與眾不同的特征是，它所要滿足的不是需要，而是欲求，欲求超過了生理本能，進(jìn)入心理層次，因而它是無限的要求。”腳醴一旦消費(fèi)者的消費(fèi)愿望經(jīng)欲望中介后達(dá)到無限的層次，那么資本增殖就具有了可靠而持久的保證，這其中發(fā)生關(guān)鍵作用的杠桿便是消費(fèi)文化對(duì)大眾生活方式乃至個(gè)體身心的影響和重塑。

感恩節(jié)的傳統(tǒng)是在11月的最后一個(gè)星期四慶祝，但是美國總統(tǒng)富蘭克林·羅斯福卻在1939年宣布該年的感恩節(jié)在11月23日，這一小小的改動(dòng)不是其他什么原因，僅僅是源自俄亥俄州百貨公司老板小弗雷德·拉扎勒斯的建議，在他看來，這樣做會(huì)使“圣誕采購”旺季延長一周。布爾廷斯評(píng)論道：“這次羅斯福總統(tǒng)宣布對(duì)感恩節(jié)的日子作小小的調(diào)整，乃是意味深長的，因?yàn)樗冉沂玖嗣绹フQ節(jié)的實(shí)質(zhì)，還表明感恩節(jié)這一古老的節(jié)日也轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)美國消費(fèi)性節(jié)日了?！笔聦?shí)上，圣誕節(jié)和圣誕老人的形象本來也都是美國式的傳奇或神話，圣誕樹和圣誕賀卡也都是美國商業(yè)神話的副產(chǎn)品。只有想象一下，在1948年左右，美國每年都會(huì)銷售2800萬棵圣誕樹和15億張賀卡，它和經(jīng)濟(jì)的關(guān)系是多么緊密。

篇(3)

[論文內(nèi)容提要]文章結(jié)合我國目前的體育消費(fèi)水平現(xiàn)狀，提出要加強(qiáng)農(nóng)村體育環(huán)境建設(shè)，充分發(fā)揮各級(jí)各類基層組織的積極作用，強(qiáng)化體育健身意識(shí)，因地制宜、開展野外體育產(chǎn)業(yè)等特色項(xiàng)目，構(gòu)建多元化農(nóng)村體育發(fā)展模式，從而為提高我國農(nóng)村體育消費(fèi)水平，促進(jìn)農(nóng)村體育健康、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

我國體育消費(fèi)水平總體呈上升趨勢(shì)，但消費(fèi)水平不高，尤其是農(nóng)村居民的體育消費(fèi)，占全國人口70％的農(nóng)民，體育消費(fèi)額僅占體育消費(fèi)總額不到30％。因此，從理論上分析，提高農(nóng)村體育消費(fèi)水平有很大的可能性。

一、體育消費(fèi)水平的含義

體育消費(fèi)水平是按人口平均的體育實(shí)物消費(fèi)資料及體育服務(wù)消費(fèi)資料的數(shù)量，可用價(jià)值單位(貨幣)來表示。體育消費(fèi)水映人們實(shí)際消費(fèi)的體育消費(fèi)品數(shù)量的多寡和質(zhì)量的高低。

二、我國農(nóng)村體育消費(fèi)水平現(xiàn)狀分析

據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，1997年、2001年，我國城鄉(xiāng)體育消費(fèi)水平分別為年人均134．90元和年家庭平均397．42元，在居民日常生活之外的11項(xiàng)消費(fèi)支出中處較后位置。盡管這種“平均數(shù)”的計(jì)算結(jié)果，能說明我國居民的體育消費(fèi)水平有所提高，但與發(fā)達(dá)國家相比，不得不承認(rèn)自身的差距。然而，突顯的問題在于農(nóng)村居民的體育消費(fèi)水平低下。究其原因，主要有以下幾個(gè)方面：

第一，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，我國城鄉(xiāng)之間、不同地區(qū)之問居民收人差距較大，農(nóng)村居民沒錢買健康。

第二，缺乏場(chǎng)地、器材、指導(dǎo)員等必要的體育資源。

第三，由于繁忙的勞動(dòng)和家務(wù)，使得農(nóng)村居民無暇顧及體育健身。

第四，農(nóng)民具有人員分散，不易組織的特點(diǎn)。

三、提高我國農(nóng)村體育消費(fèi)水平的建議

3．1強(qiáng)化體育健身意識(shí)

3．3．2研發(fā)適應(yīng)農(nóng)村居民使用的小型體育用具與器材

體育健身器材是全民健身計(jì)劃實(shí)施的重要基礎(chǔ)和物質(zhì)保證。據(jù)對(duì)在職和非在職的中年人群及青少年學(xué)生的不完全統(tǒng)計(jì)，在不參加健身運(yùn)動(dòng)的諸多因素中，體育器材的缺乏列首位。這充分說明，體育器材在健身事業(yè)中具有舉足輕重的作用。近幾年，市場(chǎng)上不斷出現(xiàn)占地面積小、功能有針對(duì)性、價(jià)格適中的體育健身器材，很受社會(huì)的歡迎。據(jù)有關(guān)資料表明，大型多功能健身器材的購買率不足15％，而占地面積小、價(jià)格在千元以下、操作靈活、可折疊的健身類和娛樂類器材是消費(fèi)者的第一選擇。這是健身器材市場(chǎng)銷售的主流，為大多數(shù)健身者所認(rèn)可。健身器材的種類應(yīng)滿足不同階層、不同年齡、不同職業(yè)消費(fèi)者的需求，以家庭為覆蓋面，在價(jià)格、造型、體積上適應(yīng)農(nóng)村居民的消費(fèi)心理，以使全民健身計(jì)劃更深入、持久、有序地開展下去。

3．4開展野外體育產(chǎn)業(yè)等特色項(xiàng)目

我國蘊(yùn)藏著豐富的戶外運(yùn)動(dòng)資源，這是我國農(nóng)村居民的天然的運(yùn)動(dòng)場(chǎng)。我國的湖泊、水庫面積達(dá)1072萬公頃，當(dāng)?shù)鼐用窨梢砸虻刂埔?，開展多種水上運(yùn)動(dòng)。我國的森林面積9491萬公頃，山地面積320萬公平方公里，可以開展野營、登山、徒步旅行、冬季項(xiàng)目等體育活動(dòng)。我國的河流流域面積95．59萬平方公里，海域面積473萬平方公里，海岸帶面積28萬平方公里，可以開展游泳、劃船、沖浪、野營、沙灘排球等體育活動(dòng)。

3．5構(gòu)建多元化農(nóng)村體育發(fā)展模式

3．5．1農(nóng)村學(xué)校體育發(fā)展模式

通過農(nóng)村學(xué)校體育培養(yǎng)學(xué)生終生體育意識(shí)、終生體育能力，不但源源不斷地增加農(nóng)村體育人口，而且還能為當(dāng)?shù)嘏囵B(yǎng)體育人才，帶動(dòng)當(dāng)?shù)伢w育的全面發(fā)展，這無疑是農(nóng)村體育的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要的途徑。

3．5．2小城鎮(zhèn)體育發(fā)展模式

以小城鎮(zhèn)體育發(fā)展模式推動(dòng)農(nóng)村體育的發(fā)展。一方面，在現(xiàn)有的小城鎮(zhèn)，要充分發(fā)揮鎮(zhèn)級(jí)政府在發(fā)展小城鎮(zhèn)體育中的作用，建立和健全各種政府體育組織、社團(tuán)組織，培養(yǎng)體育積極分子和體育骨干，宣傳和動(dòng)員小城鎮(zhèn)內(nèi)的機(jī)關(guān)、學(xué)校、企事業(yè)單位和各種社會(huì)團(tuán)體積極開展形式多樣的體育活動(dòng)，建立地方性的競(jìng)賽制度，特別是在農(nóng)閑時(shí)組織鎮(zhèn)所管轄的村級(jí)體育活動(dòng)，以形成體育發(fā)展的合力；另一方面，把體育納入小城鎮(zhèn)建設(shè)的總體規(guī)劃，將農(nóng)村體育事業(yè)費(fèi)和體育基本建設(shè)資金列入財(cái)政預(yù)算和基本建設(shè)投資計(jì)劃，真正實(shí)現(xiàn)體育與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化的全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

3．5．3民族體育發(fā)展模式

我國農(nóng)村的很多地區(qū)都是少數(shù)民族的聚集地，許多少數(shù)民族都有良好的體育傳統(tǒng)、豐富多彩的體育活動(dòng)內(nèi)容和方式。因此農(nóng)村體育的發(fā)展要充分利用這些民族體育資源，要充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，培養(yǎng)民間的各種組織機(jī)構(gòu)，根據(jù)不同民族的傳統(tǒng)和特點(diǎn)挖掘、整理和推廣這些民族體育文化，特別要利用各民族的傳統(tǒng)體育節(jié)日盛會(huì)，組織和開展不同性別、不同年齡、不同水平的民族體育項(xiàng)目競(jìng)賽，既使民族傳統(tǒng)體育節(jié)日盛會(huì)成為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)文化建設(shè)的助推劑，又能充分發(fā)揮競(jìng)賽的龍頭帶動(dòng)作用，帶動(dòng)當(dāng)?shù)孛耖g體育活動(dòng)的廣泛開展。

3．5．4體育旅游發(fā)展模式

西部農(nóng)村地區(qū)應(yīng)利用國家西部大開發(fā)的政策，搞好旅游的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，根據(jù)當(dāng)前人們追求健康、回歸自然、追求新穎刺激的心理，搞好目標(biāo)定位，把當(dāng)?shù)氐淖匀簧鷳B(tài)資源和民族體育文化資源結(jié)合起來，打造各種精品體育旅游線路，比如：利用西部地區(qū)各民族、各地區(qū)傳統(tǒng)的節(jié)日，開拓體育旅游資源；在西部地區(qū)各旅游景區(qū)、度假村等開展攀崖、登山、滑雪、探險(xiǎn)、野外生存、極限運(yùn)動(dòng)等符合當(dāng)?shù)貧夂?、地形地貌特的體育活動(dòng)項(xiàng)目，以吸引更多的游客；積極承辦國內(nèi)、國際具有影響力的比賽和競(jìng)賽，如近年舉行的“環(huán)青海湖國際自行車邀請(qǐng)賽”，通過參觀比賽和參與競(jìng)賽活動(dòng)積極推動(dòng)當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)的發(fā)展。

3．5．5體育扶貧發(fā)展模式

在繼續(xù)利用體育彩票公益金加大農(nóng)村體育基礎(chǔ)設(shè)施的投入以外，還要以最貼近農(nóng)民的方式滿足他們的體育需求，主要采用形式：(1)對(duì)一些慢性病和地方性疾病多發(fā)的地區(qū)，聯(lián)合衛(wèi)生部門，根據(jù)當(dāng)?shù)丶膊√攸c(diǎn)，有針對(duì)性地傳授健身知識(shí)和健身方案，以減少因病致貧的人數(shù)；(2)聯(lián)合希望工程，解決貧困山區(qū)中小學(xué)的體育場(chǎng)地器材和師資問題，使貧困地區(qū)學(xué)生都能參與體育；(3)聯(lián)合婦聯(lián)、殘聯(lián)、共青團(tuán)、農(nóng)民體育協(xié)會(huì)，通過體育自愿者形式，針對(duì)不同群體的特點(diǎn)，為農(nóng)村地區(qū)的老年群體、弱智兒童、殘疾人、婦女等傳授體育知識(shí)、健身方法，真正使體育能滿足不同群體的需要。

我國正全面實(shí)施全民健身計(jì)劃，關(guān)于全民健身工程的進(jìn)展?fàn)顩r，國家體育總局兩次公布的調(diào)查結(jié)果，給了這項(xiàng)標(biāo)志著中國社會(huì)進(jìn)步與文明程度的系統(tǒng)工程以實(shí)事求是的評(píng)價(jià)。中國是個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占全國人口總數(shù)的70％。兩次調(diào)查結(jié)果顯示我國從未參加體育活動(dòng)的城鄉(xiāng)居民分別為65．70％和65％，其中絕大多數(shù)為農(nóng)村居民。因此，強(qiáng)化農(nóng)民體育健身意識(shí)迫在眉睫。

3．1．1加大宣傳工作的力度

由于宣傳鼓動(dòng)的力度不夠，國家關(guān)于開展農(nóng)村群眾體育工作有很多好的政策措施，由于有關(guān)部門的行政意識(shí)、工作方式、宣傳途徑的原因，使這些政策措施宣傳沒有很好地展開。全民計(jì)劃化了兩年的時(shí)問做宣傳鼓動(dòng)，但仍有60％以上的農(nóng)村居民不知曉，距“家喻戶曉，人人參與”的要求深遠(yuǎn)，足以說明我們的宣傳乏力。要以“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，深入、細(xì)致地做好全民健身的宣傳鼓動(dòng)工作。國家關(guān)于農(nóng)村體育的許多好的政策不能只說在嘴上，要讓農(nóng)村居民“家喻戶曉，人人參與”，就要全面貫徹“以人為本”的思想內(nèi)涵，要有求真務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)。

3．1．2樹立正確的體育鍛煉觀念

我國農(nóng)村居民為增進(jìn)健康而關(guān)注體育活動(dòng)少，而把食、宿擺在第1、第2位，而把體育活動(dòng)擺在第5位。資料表明我國農(nóng)村居民體育健身意識(shí)淡薄，問題突出。理想的體育運(yùn)動(dòng)是實(shí)現(xiàn)健康的途徑，現(xiàn)代醫(yī)學(xué)和體育科學(xué)的研究表明，體育鍛煉可起到以下作用：(1)預(yù)防心血管??；(2)改善呼吸系統(tǒng)的功能；(3)提高消化系統(tǒng)的功能；(4)改善神經(jīng)系統(tǒng)的功能；(5)降低糖尿病發(fā)生的危險(xiǎn)性；(6)控制體重與改變體形；(7)延年益壽。

3．1．3樹立健康文明的社會(huì)新風(fēng)氣

農(nóng)村居民有其生活、勞動(dòng)特點(diǎn)，開展體育健身活動(dòng)應(yīng)堅(jiān)持與生產(chǎn)勞動(dòng)、文化活動(dòng)相結(jié)合，堅(jiān)持業(yè)余，小型，多樣和因人、因時(shí)、因地制宜，科學(xué)文明的原則，充分利用傳統(tǒng)節(jié)日和農(nóng)閑季節(jié)，開展農(nóng)村居民喜聞樂見、豐富多彩的體育活動(dòng)。個(gè)人活動(dòng)可不拘一格，貴在堅(jiān)持。集體活動(dòng)應(yīng)突出普遍性、民族性、趣味性、可行性和科學(xué)性，定時(shí)、定點(diǎn)組織開展。同時(shí)加強(qiáng)移風(fēng)易俗、反對(duì)封建迷信教育，引導(dǎo)農(nóng)村居民參與，提高體育健身意識(shí)。

3．2強(qiáng)化各類基層組織的作用

由于農(nóng)村客觀上存在場(chǎng)地設(shè)施少、時(shí)間難以協(xié)調(diào)統(tǒng)一等實(shí)際困難，農(nóng)村群眾體育工作是一個(gè)動(dòng)員面廣、涉及面寬的工作，在發(fā)揮基層體育管理人員的職能作用的同時(shí)，充分發(fā)揮鄉(xiāng)村民兵、婦聯(lián)、農(nóng)協(xié)、共青團(tuán)、文化站、鄉(xiāng)村醫(yī)院、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))企業(yè)工會(huì)等組織的積極主動(dòng)配合，利用傳統(tǒng)節(jié)日開展體育比賽和表演活動(dòng)，擴(kuò)大體育的影響，提高人們參與體育活動(dòng)的意識(shí)。做到齊抓共管，共同搞好農(nóng)村體育工作。

3．3加強(qiáng)農(nóng)村體育環(huán)境建設(shè)

3．3．1改革體育場(chǎng)館的管理體制和運(yùn)行體制

我國現(xiàn)有的體育場(chǎng)地設(shè)施約有70％集中在各級(jí)各類學(xué)校中。因此，在滿足學(xué)校教學(xué)需要的同時(shí)，有必要向農(nóng)村居民開放學(xué)校的體育設(shè)施。此舉也將大大節(jié)約對(duì)體育場(chǎng)地設(shè)施的投資，提高現(xiàn)有體育場(chǎng)地設(shè)施的利用率。我國在學(xué)校體育場(chǎng)地設(shè)施開放的問題上，完全可以借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，本著國家補(bǔ)助一點(diǎn)、學(xué)校收取一點(diǎn)的原則，在保證學(xué)校正常教學(xué)的前提下，向社會(huì)有償開放學(xué)校的體育場(chǎng)地設(shè)施。

3．3．2研發(fā)適應(yīng)農(nóng)村居民使用的小型體育用具與器材

體育健身器材是全民健身計(jì)劃實(shí)施的重要基礎(chǔ)和物質(zhì)保證。據(jù)對(duì)在職和非在職的中年人群及青少年學(xué)生的不完全統(tǒng)計(jì)，在不參加健身運(yùn)動(dòng)的諸多因素中，體育器材的缺乏列首位。這充分說明，體育器材在健身事業(yè)中具有舉足輕重的作用。近幾年，市場(chǎng)上不斷出現(xiàn)占地面積小、功能有針對(duì)性、價(jià)格適中的體育健身器材，很受社會(huì)的歡迎。據(jù)有關(guān)資料表明，大型多功能健身器材的購買率不足15％，而占地面積小、價(jià)格在千元以下、操作靈活、可折疊的健身類和娛樂類器材是消費(fèi)者的第一選擇。這是健身器材市場(chǎng)銷售的主流，為大多數(shù)健身者所認(rèn)可。健身器材的種類應(yīng)滿足不同階層、不同年齡、不同職業(yè)消費(fèi)者的需求，以家庭為覆蓋面，在價(jià)格、造型、體積上適應(yīng)農(nóng)村居民的消費(fèi)心理，以使全民健身計(jì)劃更深入、持久、有序地開展下去。

3．4開展野外體育產(chǎn)業(yè)等特色項(xiàng)目

我國蘊(yùn)藏著豐富的戶外運(yùn)動(dòng)資源，這是我國農(nóng)村居民的天然的運(yùn)動(dòng)場(chǎng)。我國的湖泊、水庫面積達(dá)1072萬公頃，當(dāng)?shù)鼐用窨梢砸虻刂埔?，開展多種水上運(yùn)動(dòng)。我國的森林面積9491萬公頃，山地面積320萬公平方公里，可以開展野營、登山、徒步旅行、冬季項(xiàng)目等體育活動(dòng)。我國的河流流域面積95．59萬平方公里，海域面積473萬平方公里，海岸帶面積28萬平方公里，可以開展游泳、劃船、沖浪、野營、沙灘排球等體育活動(dòng)。

3．5構(gòu)建多元化農(nóng)村體育發(fā)展模式

3．5．1農(nóng)村學(xué)校體育發(fā)展模式

通過農(nóng)村學(xué)校體育培養(yǎng)學(xué)生終生體育意識(shí)、終生體育能力，不但源源不斷地增加農(nóng)村體育人口，而且還能為當(dāng)?shù)嘏囵B(yǎng)體育人才，帶動(dòng)當(dāng)?shù)伢w育的全面發(fā)展，這無疑是農(nóng)村體育的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要的途徑。

3．5．2小城鎮(zhèn)體育發(fā)展模式

以小城鎮(zhèn)體育發(fā)展模式推動(dòng)農(nóng)村體育的發(fā)展。一方面，在現(xiàn)有的小城鎮(zhèn)，要充分發(fā)揮鎮(zhèn)級(jí)政府在發(fā)展小城鎮(zhèn)體育中的作用，建立和健全各種政府體育組織、社團(tuán)組織，培養(yǎng)體育積極分子和體育骨干，宣傳和動(dòng)員小城鎮(zhèn)內(nèi)的機(jī)關(guān)、學(xué)校、企事業(yè)單位和各種社會(huì)團(tuán)體積極開展形式多樣的體育活動(dòng)，建立地方性的競(jìng)賽制度，特別是在農(nóng)閑時(shí)組織鎮(zhèn)所管轄的村級(jí)體育活動(dòng)，以形成體育發(fā)展的合力；另一方面，把體育納入小城鎮(zhèn)建設(shè)的總體規(guī)劃，將農(nóng)村體育事業(yè)費(fèi)和體育基本建設(shè)資金列入財(cái)政預(yù)算和基本建設(shè)投資計(jì)劃，真正實(shí)現(xiàn)體育與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化的全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

3．5．3民族體育發(fā)展模式

我國農(nóng)村的很多地區(qū)都是少數(shù)民族的聚集地，許多少數(shù)民族都有良好的體育傳統(tǒng)、豐富多彩的體育活動(dòng)內(nèi)容和方式。因此農(nóng)村體育的發(fā)展要充分利用這些民族體育資源，要充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，培養(yǎng)民間的各種組織機(jī)構(gòu)，根據(jù)不同民族的傳統(tǒng)和特點(diǎn)挖掘、整理和推廣這些民族體育文化，特別要利用各民族的傳統(tǒng)體育節(jié)日盛會(huì)，組織和開展不同性別、不同年齡、不同水平的民族體育項(xiàng)目競(jìng)賽，既使民族傳統(tǒng)體育節(jié)日盛會(huì)成為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)文化建設(shè)的助推劑，又能充分發(fā)揮競(jìng)賽的龍頭帶動(dòng)作用，帶動(dòng)當(dāng)?shù)孛耖g體育活動(dòng)的廣泛開展。:

3．5．4體育旅游發(fā)展模式

西部農(nóng)村地區(qū)應(yīng)利用國家西部大開發(fā)的政策，搞好旅游的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，根據(jù)當(dāng)前人們追求健康、回歸自然、追求新穎刺激的心理，搞好目標(biāo)定位，把當(dāng)?shù)氐淖匀簧鷳B(tài)資源和民族體育文化資源結(jié)合起來，打造各種精品體育旅游線路，比如：利用西部地區(qū)各民族、各地區(qū)傳統(tǒng)的節(jié)日，開拓體育旅游資源；在西部地區(qū)各旅游景區(qū)、度假村等開展攀崖、登山、滑雪、探險(xiǎn)、野外生存、極限運(yùn)動(dòng)等符合當(dāng)?shù)貧夂?、地形地貌特的體育活動(dòng)項(xiàng)目，以吸引更多的游客；積極承辦國內(nèi)、國際具有影響力的比賽和競(jìng)賽，如近年舉行的“環(huán)青海湖國際自行車邀請(qǐng)賽”，通過參觀比賽和參與競(jìng)賽活動(dòng)積極推動(dòng)當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)的發(fā)展。

篇(4)

關(guān)鍵詞：感性消費(fèi)時(shí)代零售商業(yè)營銷策略創(chuàng)新

近年來，隨著商業(yè)零售業(yè)態(tài)的增多，零售商廈數(shù)量與日俱增，零售業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭呈現(xiàn)白熱化狀態(tài)。與此同時(shí)，商業(yè)企業(yè)的競(jìng)爭觀念也發(fā)生了變化，以有情的服務(wù)贏得無情的競(jìng)爭已成為現(xiàn)代商業(yè)企業(yè)增強(qiáng)競(jìng)爭能力、獲得競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)的一張“王牌”。時(shí)下，當(dāng)你漫步商場(chǎng)便可發(fā)現(xiàn)，一些赫赫有名、設(shè)施先進(jìn)、購物環(huán)境賞心悅目的大商場(chǎng)，開始變得溫情脈脈了。它們促銷的著力點(diǎn)，是在特色化、專業(yè)化的大旗上畫上溫馨送愛的圖案，用更實(shí)惠的口號(hào)來團(tuán)結(jié)消費(fèi)者，用更富人情味的創(chuàng)意來牽引顧客的消費(fèi)視線，借“情”搭橋，以“情”捉人，營造一種令人感到親切的企業(yè)形象，通過顧客這個(gè)社會(huì)公眾群體的傳播，來達(dá)到促銷的目的。

環(huán)境怡人化

隨著消費(fèi)水平的提高，人們的購物觀念也發(fā)生了新的變化，已從過去“單純購物型”向“購物休閑娛樂型”轉(zhuǎn)變，因此，消費(fèi)者對(duì)購物環(huán)境也提出了更高的要求。

當(dāng)顧客進(jìn)入商場(chǎng)，首先感到的是購物氣氛。美化購物環(huán)境，其實(shí)質(zhì)就是渲染賣場(chǎng)氣氛。著名營銷學(xué)家菲力普·柯特勒指出，設(shè)計(jì)良好的氣氛“在購買者身上產(chǎn)生了特殊的情感效果，因而提高了他購買的可能性”。隨著消費(fèi)心理的變化，今天到商場(chǎng)購物的人除了希望購到好的商品外，還追求其他利益，如浪漫的情調(diào)、幽靜氣氛、快捷服務(wù)、禮貌待客等。

商場(chǎng)氣氛是一個(gè)包括一切的術(shù)語，用來描述“感覺到”的體驗(yàn)。例如，當(dāng)商場(chǎng)提供“雅致”氣氛時(shí)，就應(yīng)通過商品陳列、燈光、面積空間、音樂、裝飾等形式，使消費(fèi)者感到雅致的氣氛，并在他們心目中加深這種印象。獨(dú)特的氣氛可引起消費(fèi)者注意，影響消費(fèi)者的感情。

商品陳列是美化購物環(huán)境重要的一環(huán)。商品陳列的功能不能簡單地理解為擺放商品，而是把工廠制造出來的“產(chǎn)品”，透過商品的二次加工機(jī)能，轉(zhuǎn)化為具有附加價(jià)值及魅力的“商品”，達(dá)到誘導(dǎo)消費(fèi)、創(chuàng)造顧客的作用。要做到這一點(diǎn)，應(yīng)把握好兩個(gè)重點(diǎn)，一是商品陳列展示化，二是陳列展示生動(dòng)化。商品陳列展示化技巧應(yīng)充分考慮商品露出度，便于消費(fèi)者認(rèn)知；還應(yīng)考慮陳列商品的體積、數(shù)量及陳列架的高度，以便于顧客取物方便。烘托購物氣氛的關(guān)鍵還在于陳列展示生動(dòng)化。對(duì)于特殊商品如高檔商品，應(yīng)專門擺放在環(huán)境優(yōu)雅的場(chǎng)所，通過視覺傳達(dá)顯示商品優(yōu)質(zhì)特性來滿足消費(fèi)心理，日用品則應(yīng)放在視覺易觸及的地方，以滿足消費(fèi)者希望快速完成購買的心理。

照明燈光的運(yùn)用也是渲染商場(chǎng)氣氛、影響消費(fèi)者情感的重要因素。除基本照明外，精明的商場(chǎng)均善于運(yùn)用裝飾照明和特別照明的作用。裝飾照明的吊燈、霓虹燈對(duì)美化購物環(huán)境，渲染商場(chǎng)氣氛有獨(dú)到的功能。鮮明的照明色彩，可以把經(jīng)營環(huán)境渲染得活潑、華麗，使人情緒高漲；而柔和的燈光則會(huì)給消費(fèi)者以寧靜、舒適、富于情調(diào)的心理感受。特別照明一般是指使用聚光燈、探照燈等實(shí)行定向照射。如金銀首飾、珠寶柜臺(tái)通過定向照射，不僅便于選擇者觀賞，還可以烘托出商品的珠光寶氣，給消費(fèi)者以高貴稀有的感受。

此外，別致的店堂裝飾，飄忽如絲的背景音樂，溫馨周到的服務(wù)，生動(dòng)形象的店內(nèi)廣告等也是營造商場(chǎng)氣氛不可缺少的因素?？傊?，商場(chǎng)氣氛的營造，旨在通過商品陳列、店堂裝飾、點(diǎn)綴、布局、音樂、照明等涉及到色、形、音等各種藝術(shù)手段的綜合運(yùn)用，以顯示購物環(huán)境的格調(diào)。

當(dāng)然，應(yīng)特別指出的是，各個(gè)商場(chǎng)在營造氛圍時(shí)，應(yīng)根據(jù)自己的經(jīng)營定位，結(jié)合消費(fèi)心理，力求形成統(tǒng)一的風(fēng)格，以顯示購物環(huán)境的個(gè)性。例如，北京燕莎商場(chǎng)是以高檔豪華為定位做文章，取得了較好效果。商場(chǎng)設(shè)置了專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)內(nèi)部裝潢和經(jīng)常性調(diào)整，大調(diào)有周期，小調(diào)隨時(shí)搞，使顧客保持新鮮感。店堂突出“通透、高雅”，商品陳設(shè)力求美觀典雅，構(gòu)架造型因商品而異襯托商品的華貴。燈光明亮柔和，映射商品熠熠生輝。名貴花木隨處可見。商場(chǎng)內(nèi)溫度適宜，給人以四季如春的感覺。

銷售柔性化

今天，行銷的角色已經(jīng)產(chǎn)生了根本性變化，從過去的操縱消費(fèi)者變成今天邀請(qǐng)消費(fèi)者的真誠參與；從過去的“告訴”及“推銷”變成今天的“溝通”及“分享”。柔行銷售便應(yīng)運(yùn)而生。

盡可能讓顧客參與你的說明和演出，讓顧客得到一個(gè)成功產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)，這是必要的。強(qiáng)化顧客參與，其實(shí)質(zhì)就是制造體驗(yàn)，以此激發(fā)準(zhǔn)顧客的情緒和感覺。

可能的話，盡可能將顧客的視、聽、味、嗅、觸覺帶進(jìn)你所銷售的商品中，善加利用，這對(duì)企業(yè)的促銷會(huì)產(chǎn)生巨大影響。今天，與消費(fèi)者“分享”及“溝通”之所以如此重要，還因?yàn)檫@種分享及溝通在許多時(shí)候能掃清顧客的心理障礙。放眼市場(chǎng)，新商品層出不窮，科技含量高的商品日益增多。對(duì)許多商品新的性能、操作及維護(hù)等，消費(fèi)者往往由于“心中無數(shù)”，懷有一種神秘感，故而猶豫不決。正因?yàn)槿绱?，精明的商家都善于通過“分享”及“溝通”制造“體驗(yàn)”，把消費(fèi)者潛在購買欲望轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實(shí)的購買行為。例如，杭州國際大廈為促進(jìn)夏普攝像機(jī)的銷售舉行了邀請(qǐng)普通消費(fèi)者相聚在花港公園，先聽取技術(shù)人員和攝像師對(duì)“夏普”大型液晶顯示屏攝像機(jī)使用方法的講解，然后分組在公園內(nèi)用這種攝像進(jìn)行試拍，從而激發(fā)了大家的購買欲望，產(chǎn)生了良好的促銷效應(yīng)。

服務(wù)溫馨化

西門·海爾曾說：你說什么人們不會(huì)記多久，但你帶給他們的感受卻永遠(yuǎn)忘不了。競(jìng)爭不僅僅是價(jià)格，而應(yīng)當(dāng)是價(jià)值。競(jìng)爭的第一個(gè)回合是消費(fèi)者的“審美”，而第二個(gè)回合則是附加值。因此，學(xué)會(huì)服務(wù)、用好服務(wù)會(huì)讓消費(fèi)者得到更多的附加值，這是企業(yè)成功的必然之路，

為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)要把握好以下幾點(diǎn)：

其一、樹立良好的服務(wù)心態(tài)。要求企業(yè)真正樹立消費(fèi)者至上的宗旨，把利潤看成是貢獻(xiàn)社會(huì)之后應(yīng)得的報(bào)酬，如果企業(yè)得不到利潤，只能說明對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)不足，對(duì)大眾服務(wù)不夠。日本著名企業(yè)家松下幸之助在談到企業(yè)經(jīng)營過程中服務(wù)心態(tài)時(shí)要求全體員工樹立“自始至終以顧客為上，奉商人之德”的觀念，要把公司出售商品如同嫁女一樣對(duì)待，女兒出嫁后，父母仍然掛念其婚后生活是否美滿、幸福。企業(yè)如果始終如一以這樣的心態(tài)和素質(zhì)作為行動(dòng)的準(zhǔn)則，就能夠贏得公眾的信任、支持和好感，從而樹立起良好的信譽(yù)和形象。

其二、正確對(duì)待用戶的挑剔和不滿。在服務(wù)過程中還有一個(gè)正確對(duì)待用戶的問題，要與用戶交心，了解他們的需要并設(shè)法滿足他們，特別是要能接受用戶的挑剔，因?yàn)橛脩舻奶籼薹从沉藘煞矫娴膯栴}，第一是用戶對(duì)你的產(chǎn)品還有一點(diǎn)購買欲望，第二是你的產(chǎn)品盡管精雕細(xì)刻，難免有不到之處，消費(fèi)者的挑剔往往給企業(yè)反映了平時(shí)“看不到，聽不著，想不全”的側(cè)面，正是我們改進(jìn)的法寶。企業(yè)應(yīng)從怕挑剔逐步地轉(zhuǎn)變到愛挑剔，及至到主動(dòng)接受挑剔。

有人總結(jié)了“1:25:8:1”全心全意的服務(wù)環(huán)比公式：這就是服務(wù)好一個(gè)老用戶可以影響25個(gè)消費(fèi)者，如果好就會(huì)使8個(gè)人產(chǎn)生購買的欲望，興許其中一個(gè)人會(huì)產(chǎn)生購買行動(dòng)。從這一點(diǎn)上講，服務(wù)好一個(gè)老用戶，就能產(chǎn)生一個(gè)新用戶。反過來講一位用戶不滿意，將會(huì)打消25位消費(fèi)者的購買欲望。

其三、優(yōu)質(zhì)服務(wù)必須靠相應(yīng)的規(guī)范制度來保證。要為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，除企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)員工有良好服務(wù)意識(shí)外，還必須有相應(yīng)的制度才能落到實(shí)處。以有情的服務(wù)贏得無情的競(jìng)爭是買方市場(chǎng)條件下企業(yè)經(jīng)營致勝不可小視的關(guān)鍵。

參考資料：

1.吳滿意編著，《CI與企業(yè)廣告策略》，成都科技大學(xué)出版社，1995

2.劉明軒編著，《現(xiàn)代企業(yè)管理》，華東師范大學(xué)出版社，1995

3.周景姝編著，《促銷王》，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，1997

篇(5)

【關(guān)鍵詞】信貸消費(fèi)；消費(fèi)安全；個(gè)人破產(chǎn)；信用監(jiān)控；機(jī)會(huì)均等

何謂信貸?金融學(xué)認(rèn)為，信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，廣義的信貸即銀行信用，是債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動(dòng)，它包括商業(yè)銀行存、放款、結(jié)算等各項(xiàng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。狹義的信貸僅指銀行貸款［1］。這一定義顯然過于狹窄?！逗喢鞔蟛涣蓄嵃倏迫珪穭t認(rèn)為，信貸是一方(債權(quán)人或放貸人)向另一方提供商品、貨幣、服務(wù)和有價(jià)證券，另一方(債務(wù)人或借款人)依約定償還的交易行為。這一定義比較全面地概括了“信貸消費(fèi)”之“信貸”。因此，信貸消費(fèi)是經(jīng)營者一方向消費(fèi)者提供為生活目的之需的貨幣、商品、服務(wù)或有價(jià)證券，消費(fèi)者依約定時(shí)間、方式遲延償還貨幣的消費(fèi)交易行為。因此其既包括金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者放發(fā)的消費(fèi)信貸，也包括其他經(jīng)營者的賒銷。從時(shí)間上來看，包括不定期付款和分期付款。就信貸消費(fèi)的法律關(guān)系而言，主體一方是經(jīng)營者，包括商業(yè)銀行、零售商、服務(wù)提供者、其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)等，另一方是消費(fèi)者；其客體是貨幣。信貸消費(fèi)具有信貸性、債性、信用性、國家干預(yù)性、宏觀調(diào)控性等特性。信貸消費(fèi)作為啟動(dòng)消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的重要舉措，至今并未產(chǎn)生預(yù)想的效果，究其原因是我國信貸消費(fèi)存在諸多問題，消費(fèi)者不敢、不能或沒有機(jī)會(huì)信貸消費(fèi)，因此，加強(qiáng)信貸消費(fèi)立法，從法律上消除信貸消費(fèi)的障礙，是當(dāng)前亟待解決的問題。

一、目前我國信貸消費(fèi)存在的問題

信貸消費(fèi)在我國剛剛產(chǎn)生，無論是經(jīng)營者還是消費(fèi)者，對(duì)信貸消費(fèi)都知之甚少，幾乎毫無經(jīng)驗(yàn)，因而出現(xiàn)了諸多問題，主要的問題是：

1、消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)缺乏安全感

消費(fèi)者在消費(fèi)商品或服務(wù)時(shí)，面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)，如生理風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)、功能風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者自然想讓風(fēng)險(xiǎn)最小化。但是，因?yàn)樾刨J消費(fèi)作為一種新的消費(fèi)交易行為，大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)此毫無經(jīng)驗(yàn)可言，因而，進(jìn)行這種購買帶有更大的風(fēng)[2］。其次，提供信貸消費(fèi)的經(jīng)營者比較復(fù)雜，除對(duì)諸如國有商業(yè)銀行外，消費(fèi)者對(duì)其他經(jīng)營者(如零售商等)的資信知之甚少，甚至一無所知，因而，對(duì)經(jīng)營者存在不信任感；再次，隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，改革的深入，人們?cè)械囊恍└＠谡{(diào)整，而且醫(yī)療改革、教育改革等多種涉及人們切身利益的改革未來發(fā)展形勢(shì)不明朗，預(yù)期消費(fèi)中不可知因素太多。加之職業(yè)的不穩(wěn)定性加劇，一量收入減少，發(fā)生支付不能，消費(fèi)者的基本權(quán)益如生存權(quán)能否得到保護(hù)?多大程度的保護(hù)?諸如此類的問題沒有明確。最后，信貸消費(fèi)合同一般是由在經(jīng)濟(jì)方面具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位的經(jīng)營者事先擬定的格式合同，其可能將預(yù)定的合同條款強(qiáng)加于消費(fèi)者，從而排除雙方就合同條款進(jìn)行協(xié)商的可能性。經(jīng)營者完全可能利用格式合同處心積慮地保護(hù)自己的權(quán)利，而可能損害消費(fèi)者的利益。諸多因素使消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)產(chǎn)生不安全感，感到風(fēng)險(xiǎn)太高，畢竟消費(fèi)安全是消費(fèi)者關(guān)心的首要問題，“如果感到風(fēng)險(xiǎn)很高，消費(fèi)者自然不會(huì)購買?！保?］。

2、信貸消費(fèi)條件太苛刻

對(duì)于消費(fèi)者來說，我國目前信貸消費(fèi)條件太苛刻，一是信貸消費(fèi)付款期限較短，小汽車一般為一年，住房按揭一般是10～20年，最長的也僅30年。這要求消費(fèi)者必須有高收入，以北京市為例，目前能夠享受信貸消費(fèi)的知識(shí)分子大多是公司或行業(yè)內(nèi)的高薪者，其家庭月收入多在5000元以上，對(duì)于一般消費(fèi)者而言，每月近2000元的還貸費(fèi)讓他們有心無力［4］。以成都市為例，目前一般家庭的月收入1200～1500元，要支付上千元甚至數(shù)千元的信貸款是不可能的。僅此條件就將絕大多數(shù)消費(fèi)者排除在信貸消費(fèi)之外，無怪乎信貸消費(fèi)難形成規(guī)模，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，另外還有諸如職業(yè)、年齡，甚至戶籍等條件限制。究其原因，主要是因?yàn)椋?1)我國至今并未建立起完善的個(gè)人信用評(píng)價(jià)和監(jiān)控制度，經(jīng)營者對(duì)消費(fèi)者的信用存在擔(dān)心；(2)經(jīng)營者懼怕提供周期更長的信貸，總希望能盡快地收回債權(quán)。以住房按揭為例，我國目前最長的也僅30年，而發(fā)達(dá)國家在十五年前就推出了長達(dá)140年之久的住房按揭。有人認(rèn)為是因?yàn)槲覈M(fèi)者收入太低，實(shí)質(zhì)上，收入高低只是相對(duì)于信貸付款而言，如果周期更長，相應(yīng)的定期支付的還貸款也就越少。

3、信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)不均等

信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)均等是指消費(fèi)者在同一信貸消費(fèi)條件下，享有同等的獲得信貸消費(fèi)的機(jī)會(huì)。這是法律平等、公平價(jià)值在信貸消費(fèi)問題上的體現(xiàn)。其中的信貸消費(fèi)條件根據(jù)信貸消費(fèi)的特征，只能以消費(fèi)者信用、償債能力為依據(jù)。而目前我國信貸消費(fèi)存在的機(jī)會(huì)不均等，主要是全國性或地方性的信用監(jiān)控制度未建立起來，對(duì)不同戶籍、職業(yè)、年齡等的消費(fèi)者的信用難以長期持續(xù)監(jiān)控，經(jīng)營者為保護(hù)自己的利益，常常還將職業(yè)、年齡、戶籍等作為信貸消費(fèi)條件，從而造成不同職業(yè)、年齡、戶籍的消費(fèi)者享有的信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)不同，如成都市一些銀行規(guī)定，教師可以不需擔(dān)保而貸款2萬元；1999年末，成都市一些銀行暫停對(duì)外地人的住房按揭。此外，信用評(píng)價(jià)不科學(xué)，信貸消費(fèi)條件不公開等因素，也使消費(fèi)者可能受到歧視，且無申辯機(jī)會(huì)。

二、我國信貸消費(fèi)的法律對(duì)策

加強(qiáng)信貸消費(fèi)立法是消除我國目前信貸消費(fèi)市場(chǎng)存在的問題的基本對(duì)策，這是由法的功能所決定的。通過立法，應(yīng)當(dāng)建立健全下列一些主要的法律制度。

1、信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度

債權(quán)讓與，即債權(quán)人讓與，是指不改變債的內(nèi)容，債權(quán)人將其債權(quán)移轉(zhuǎn)于第三人享有［5］。近代各國民法均承認(rèn)，債權(quán)原則上得為讓與。我國《民法通則》191條也規(guī)定債權(quán)人可轉(zhuǎn)讓債權(quán)，但該條要求經(jīng)債務(wù)人同意。《合同法》第79條則規(guī)定，債權(quán)人可以自由地將合同的權(quán)利全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人。我們認(rèn)為，信貸消費(fèi)之債權(quán)轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)與一般之債權(quán)轉(zhuǎn)讓有所不同，其一是受讓人資格應(yīng)作限制。因?yàn)樾刨J消費(fèi)之債的關(guān)系乃建立在雙方當(dāng)事人的信用的基礎(chǔ)上，因而應(yīng)當(dāng)保護(hù)債務(wù)人不因債權(quán)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓于他人蒙受交易便利或交易安全之損害，否則，會(huì)增加交易成本，必然會(huì)降低消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)的安全感。因此，受讓人應(yīng)當(dāng)是金融機(jī)構(gòu)(如商業(yè)銀行、金融公司等)，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)布局、交易規(guī)則、資信等都有利于降低交易成本和保證交易安全，可以消除消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)的不安全感。但是如果債權(quán)人、受讓人的債權(quán)得不到保護(hù)，那么，其就不愿轉(zhuǎn)讓債權(quán)，因此還必須對(duì)轉(zhuǎn)讓方式予以限制，一種是金融機(jī)構(gòu)間債權(quán)的轉(zhuǎn)讓與繼受，雙方根據(jù)持有債權(quán)的時(shí)間合理公平分享利益和風(fēng)險(xiǎn)；第二種是貼現(xiàn)，即提供信貸消費(fèi)的零售商等非金融機(jī)構(gòu)，將信貸消費(fèi)票據(jù)(這里指廣義的票據(jù))或合同予以轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)低于票據(jù)或合同標(biāo)的額的一定比例將貨幣兌付給轉(zhuǎn)讓方。這個(gè)比例即為貼現(xiàn)率。這兩種轉(zhuǎn)讓方式有利于保護(hù)債權(quán)人利益，從而使債權(quán)人樂意轉(zhuǎn)讓債權(quán)，而不致于對(duì)消費(fèi)者強(qiáng)行索債；同時(shí)由于債權(quán)人可隨時(shí)將債權(quán)轉(zhuǎn)讓而收回資金，因此，也愿意提供更長期的信貸，有利于降低信貸消費(fèi)條件和成本。

2、個(gè)人破產(chǎn)制度

個(gè)人破產(chǎn)指有民事行為能力的自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，按照破產(chǎn)程序，在保留他和他所供養(yǎng)人的生活必需費(fèi)用和必要的生活用品情況下，將其財(cái)產(chǎn)拍賣，按一定比例分配給債權(quán)人的一項(xiàng)法律制度。破產(chǎn)制度的社會(huì)意義在于維護(hù)民事流轉(zhuǎn)與商事交易的安全；對(duì)債務(wù)人而言，可以保護(hù)債務(wù)人，保障債務(wù)人及其所供養(yǎng)人的基本生活，同時(shí)，可以使誠實(shí)而遭遇不幸的債務(wù)人從債務(wù)的深淵中解脫出來，去創(chuàng)造一個(gè)新的生活。因而日本法把破產(chǎn)法稱之為“更生法”，正是從這個(gè)意義上而言的。正因?yàn)槿绱?，個(gè)人破產(chǎn)制度可以鼓勵(lì)消費(fèi)者信貸消費(fèi)。但是，如果經(jīng)營者的利益得不到保護(hù)，那么經(jīng)營者將不愿提供信貸消費(fèi)或提高信貸消費(fèi)條件以阻礙信貸消費(fèi)，因此，個(gè)人破產(chǎn)制度還必須保護(hù)債權(quán)利益。實(shí)際上從債權(quán)人角度來說，個(gè)人破產(chǎn)制度“可以使不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的人不得不傾其家產(chǎn)、盡其所能，切實(shí)承擔(dān)起償債責(zé)任，克服那種拍拍胸脯‘要錢沒有，要命一條，不要拉倒，一筆勾銷’的社會(huì)現(xiàn)象，使債權(quán)人的合法權(quán)益最大可能地得以實(shí)現(xiàn)?！保?］但從我國目前來看，由于個(gè)人信用監(jiān)控制度不完善，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不成熟，個(gè)人對(duì)自己信用的輕視，對(duì)惡意信貸消費(fèi)、破產(chǎn)欺詐立法和執(zhí)法的不完善，為了使經(jīng)營者提供信貸消費(fèi)的積極性不受到遏制，平衡經(jīng)營者和消費(fèi)者利益，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化立法和執(zhí)法，加強(qiáng)對(duì)惡意信貸消費(fèi)、破產(chǎn)欺詐的查處，并且將惡意信貸消費(fèi)、破產(chǎn)欺詐應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任的追訴時(shí)效延長至4～10年。

3、格式合同的監(jiān)管制度

為防止經(jīng)營者利用格式合同損害消費(fèi)者利益，各國法律建立了對(duì)格式合同的監(jiān)管制度。主要有三種體制，一是對(duì)格式合同條款的審查制度，此方式旨在事前預(yù)防；二是對(duì)格式合同的監(jiān)督制度，這種方式強(qiáng)化對(duì)整個(gè)交易過程的監(jiān)督；三是由專門機(jī)關(guān)統(tǒng)一制定一些普遍適用的格式合同條款，這種方式也旨在事先預(yù)防。這些監(jiān)管方式“有利于克服狹隘的個(gè)人利益和部門利益的局限，保證一般契約條款的公正性?！保?］我國合同法對(duì)格式合同作出一般規(guī)定，但未規(guī)定監(jiān)管制度；而一些特別法，如《保險(xiǎn)法》則規(guī)定采第三種監(jiān)管體制。實(shí)際上，單純的事前預(yù)防是不夠的，應(yīng)將事前預(yù)防、事中控制、事后救濟(jì)結(jié)合起來。因此，將第三種體制與第二種體制結(jié)合起來，作到對(duì)重要的格式合同條款由專門機(jī)關(guān)統(tǒng)一制定，對(duì)所有格式合同由相應(yīng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)督。同時(shí)，在相應(yīng)的機(jī)構(gòu)中，必須要有相當(dāng)數(shù)量的消費(fèi)者代表，才能保證所有格式合同的公正性，及時(shí)糾正對(duì)消費(fèi)者不公正、不合理的條款，確保信貸消費(fèi)安全。

4、建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)制度和信用監(jiān)控制度

消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)可采用等級(jí)制或得分法。但無論采用哪種方法，要公平地評(píng)價(jià)和長期持續(xù)監(jiān)控消費(fèi)者的信用，首先應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。評(píng)價(jià)系統(tǒng)應(yīng)包括下列因素：消費(fèi)者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行帳戶的大致數(shù)額和地點(diǎn)、賒帳或其他債務(wù)、付帳習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄及品質(zhì)、習(xí)慣、道德等因素。還應(yīng)當(dāng)確定這些因素彼此間關(guān)系，在評(píng)價(jià)系統(tǒng)中的權(quán)重等。其次，建立專門機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)監(jiān)控和經(jīng)營者自己評(píng)價(jià)監(jiān)控體制。專門機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于特定經(jīng)營者的信貸消費(fèi)服務(wù)機(jī)構(gòu)，它與經(jīng)營者之間的關(guān)系是經(jīng)營者與客戶或用戶)的關(guān)系，它根據(jù)客戶的要求提供信用報(bào)告而獲得酬金。經(jīng)營者自己評(píng)價(jià)與監(jiān)控則由經(jīng)營者根據(jù)自己的評(píng)價(jià)系統(tǒng)和方式來評(píng)價(jià)和監(jiān)控。再次，建立合理的信息收集程序制度，以確保信息的真實(shí)性。專門機(jī)構(gòu)信息收集一是自行調(diào)查，如采訪鄰居、朋友、同事以及調(diào)查過去交易記錄等；二是與客戶形成互動(dòng)關(guān)系，客戶將消費(fèi)者的有關(guān)交易信息提供給專門機(jī)構(gòu)，專門機(jī)構(gòu)將對(duì)消費(fèi)者的評(píng)估結(jié)論和監(jiān)控情況提供給客戶，客戶再把有關(guān)信息提供給專門機(jī)構(gòu)，如此循環(huán)。經(jīng)營者的自行評(píng)價(jià)與監(jiān)控一般都根據(jù)過去經(jīng)驗(yàn)的統(tǒng)計(jì)，或作主觀評(píng)估。在合理程序中必須建立對(duì)消費(fèi)者的不利信息通知制度，也就是在消費(fèi)者的信用報(bào)告中，如果某些信息(包括過時(shí)信息)對(duì)消費(fèi)者不利，可能會(huì)對(duì)信用評(píng)價(jià)結(jié)論產(chǎn)生不利影響，則應(yīng)將這些信息通知消費(fèi)者，消費(fèi)者有權(quán)對(duì)其作出解釋或予以糾正。專門機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)與監(jiān)控是通過大量客戶與機(jī)構(gòu)長期持續(xù)互動(dòng)，從而占有大量的動(dòng)態(tài)信息，對(duì)任何消費(fèi)者的評(píng)價(jià)系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)相同，因而評(píng)價(jià)結(jié)論更公正，保證不出現(xiàn)歧視。經(jīng)營者的自行評(píng)價(jià)與監(jiān)控的信息來自自己與消費(fèi)者的交易記錄，信息占有量較少，且可能不持續(xù)，因而評(píng)價(jià)的科學(xué)性很值得懷疑。因此，應(yīng)當(dāng)建立全國性或地區(qū)性的專門機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)者信用評(píng)價(jià)與監(jiān)控的重要制度。通過科學(xué)的評(píng)價(jià)與監(jiān)控制度，可以對(duì)消費(fèi)者的信用作出公正評(píng)價(jià)，從而消除經(jīng)營者對(duì)消費(fèi)者信貸經(jīng)營的擔(dān)心和確保消費(fèi)者信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)均等。

5、．信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)均等制度

為保證信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)均等，應(yīng)當(dāng)建立公平的信貸消費(fèi)條件，提供信貸消費(fèi)的經(jīng)營者關(guān)心的是消費(fèi)者信貸能否順利得到償還，而保障消費(fèi)者清償債務(wù)的是信用和清償能力。因此，信貸消費(fèi)條件主要以消費(fèi)者的信用和清償能力為條件，而不得以性別、學(xué)歷、種族、宗教、民族、膚色、年齡、婚姻狀況、戶籍等作出歧視性規(guī)定。美國的《信貸機(jī)會(huì)均等法》、《B條例》對(duì)此作的明文規(guī)定，可資我國借鑒。其次，信貸消費(fèi)條件應(yīng)公開?！瓣柟馐亲詈玫臍⒍緞?，公開信貸消費(fèi)條件，可以監(jiān)督信貸消費(fèi)條件是否有歧視性條款，同時(shí)建立消費(fèi)者的申訴制度，如果消費(fèi)者認(rèn)為自己受到歧視，有權(quán)向有關(guān)組織或機(jī)構(gòu)提出申訴，直至訴訟。

三、結(jié)束語

綜上所述，通過立法，建立信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度、個(gè)人破產(chǎn)制度、格式合同監(jiān)管制度，消除消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)的不安全感。建立對(duì)破產(chǎn)欺詐和惡意信貸消費(fèi)民事訴訟時(shí)效延長制度，信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度，科學(xué)的信用評(píng)價(jià)和監(jiān)控制度，使經(jīng)營者愿意提供更長期限的消費(fèi)信貸，降低信貸消費(fèi)條件和交易成本。建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)制度和監(jiān)控制度，信貸機(jī)會(huì)均等制度，消除信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)不均的障礙。從而使大多數(shù)的普通的消費(fèi)者敢于并且有機(jī)會(huì)、有可能獲得信貸消費(fèi)，信貸消費(fèi)才可以逐漸成為規(guī)模，真正拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。

參考文獻(xiàn)

［1］婁祖勤．《商業(yè)銀行信貸管理》，廣州：廣東經(jīng)濟(jì)出版社，1999年出版，P1～2；

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［5］王家福．《民法債權(quán)》，北京：法律出版社，1997年出版，P69．

篇(6)

一、履約保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)

履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)非凡的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它是指保險(xiǎn)人為被保證人向被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而成立的保險(xiǎn)法律關(guān)系。當(dāng)借款人不按期歸還借款本息時(shí)，保險(xiǎn)人需向被保險(xiǎn)人賠付所有未還貸款本息。

其幾方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系可以下圖表示：

投保人向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)，購買以銀行為被保險(xiǎn)人的履約保證保險(xiǎn)；

銀行審查借款人還款能力及履約保證保險(xiǎn)保單，發(fā)放借款；

一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金。

從法律角度看，即根據(jù)法律規(guī)定或當(dāng)事人雙方約定，投保人承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，換取保險(xiǎn)人對(duì)其因保險(xiǎn)事故的出現(xiàn)所導(dǎo)致的被保險(xiǎn)人的損失負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的權(quán)利；相對(duì)應(yīng)而言，投保人的義務(wù)和權(quán)利分別是保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。因此不難看出保證保險(xiǎn)合同具有雙務(wù)性、有償性、諾成性和射幸性的法律特征。

履約保證保險(xiǎn)不同于借款合同的保證擔(dān)保

由于保證保險(xiǎn)是從《擔(dān)保法》中的保證制度演變而來的，是保證制度與保險(xiǎn)制度相結(jié)合的產(chǎn)物，故從外在表象上存有諸多的共性和相似成分。如：均具有擔(dān)保的性質(zhì)，最終是為了保證被保證人的利益不受損失；均是事先以書面形式，即合同設(shè)定幾方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，當(dāng)條件具備或不具備時(shí)，承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；均具有一定的期限性，即在有效期限內(nèi)承擔(dān)法律責(zé)任。正是由于上述共性的存在，實(shí)踐中產(chǎn)生履約保證保險(xiǎn)項(xiàng)下的糾紛時(shí)，則往往使不同利益主體對(duì)糾紛定性產(chǎn)生不同理解和熟悉。至此，明確兩種法律制度的區(qū)別則至關(guān)重要。筆者認(rèn)為，雖然兩種制度有很多的相似之處，但其本質(zhì)上的差異才是其根本所在。

其一，法律性質(zhì)不同。保證保險(xiǎn)是一種損害補(bǔ)償手段，而保證作為一種擔(dān)保方式則是一種債權(quán)保障方法。因而，保險(xiǎn)合同能夠獨(dú)立存在，而保證合同只能是依附于主合同的從合同，附屬于特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不能獨(dú)立存在。對(duì)保證合同而言，不僅它的存在、消滅以主合同為前提，并且其效力和應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任也受主合同的影響，即主合同無效保證合同也無效。而對(duì)保險(xiǎn)合同來講，雖然也要以被保險(xiǎn)的合同債權(quán)存在為前提，但這只是有關(guān)當(dāng)事人簽訂保證保險(xiǎn)合同的原因或依據(jù)。保證保險(xiǎn)合同作為一種獨(dú)立的合同，它的效力不受產(chǎn)生被保險(xiǎn)債權(quán)的合同效力的影響。

其二，責(zé)任方式和責(zé)任性質(zhì)不同。保證責(zé)任有一般保證和連帶保證責(zé)任之分，且一般保證人享有先訴抗辯權(quán)。而保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人承擔(dān)的是一種獨(dú)立的合同責(zé)任，只要合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任，不存在責(zé)任種類及先訴抗辯權(quán)的問題。

其三，對(duì)債權(quán)人的保護(hù)方法不同。保證保險(xiǎn)屬于事后保護(hù)，保險(xiǎn)人依據(jù)投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行保護(hù)，是基于事先收取固定費(fèi)用為前提的，主要是對(duì)保險(xiǎn)范圍內(nèi)且屬已經(jīng)發(fā)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償。承擔(dān)責(zé)任的前提是：投保人必須已繳納保費(fèi)；危險(xiǎn)事故屬事先約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)；必須是已經(jīng)發(fā)生的事故，而非將要發(fā)生或可能發(fā)生的危險(xiǎn)事故。保證擔(dān)保則是依據(jù)債權(quán)人與保證人的合同約定，當(dāng)一種事實(shí)或行為發(fā)生或債務(wù)人不作為某種行為時(shí)，利用保證人提供的信用對(duì)債權(quán)人進(jìn)行保護(hù)，集事先保護(hù)和事后保護(hù)于一體。

此外，履約保證保險(xiǎn)與保證擔(dān)保的區(qū)別還體現(xiàn)在二者主體范圍、當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)、解決爭議所適用法律不同等方面，在此不再贅述。

履約保證保險(xiǎn)不同于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

履約保證保險(xiǎn)作為一項(xiàng)“非凡”的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，非凡性主要體現(xiàn)在：保證保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人“信用”，即保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的危險(xiǎn)事故，并非意外事件或不可抗力，而是針對(duì)被保證人信用不良造成的主觀性危害，而這在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中是被列為除外責(zé)任的，即基于投保人故意行為所形成的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不予理賠。

履約保證保險(xiǎn)不同于信用保險(xiǎn)

信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)都是以信用風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的的保險(xiǎn)，均是從保證制度演變而來的，但二者同樣存在一定的差別，主要體現(xiàn)在主體和適用范圍上的不同。信用保險(xiǎn)中，投保人和被保險(xiǎn)人只能是債務(wù)人的相對(duì)人，即債權(quán)人；而保證保險(xiǎn)中的投保人既可以是債權(quán)人，也可以是債務(wù)人，被保險(xiǎn)人只能是債權(quán)人。在適用范圍上，信用保險(xiǎn)的應(yīng)用領(lǐng)域要小于保證保險(xiǎn)。

履約保證保險(xiǎn)不同于侵權(quán)損害賠償

兩種行為中均發(fā)生了經(jīng)濟(jì)上給付的法律后果，但二者同樣存在根本差別。履約保證保險(xiǎn)下，保險(xiǎn)人理賠義務(wù)的發(fā)生緣于投保人的信用不良，即保險(xiǎn)事故的發(fā)生并非保險(xiǎn)人的行為所致。保險(xiǎn)人之所以要承擔(dān)補(bǔ)償損失的責(zé)任，是因?yàn)榉梢?guī)定或保險(xiǎn)合同約定的義務(wù)；而侵權(quán)損害賠償中，賠償責(zé)任的產(chǎn)生則是以侵權(quán)人自身的侵權(quán)行為和損害結(jié)果發(fā)生為前提。其承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)主要是法律規(guī)定，而非當(dāng)事人間的約定。此外，還有一個(gè)重要區(qū)別是：保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的僅是損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任，即保險(xiǎn)事故造成損失就補(bǔ)償，未形成的損失就不補(bǔ)償；在約定范圍內(nèi)，損失多少補(bǔ)償多少。而侵權(quán)損害賠償?shù)姆秶鷦t可能包括目前尚未發(fā)生的損失部分。

二、銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)如何更好地利用履約保證保險(xiǎn)

自1998年起，中國人民銀行先后出臺(tái)《個(gè)人住房貸款治理辦法》、《汽車消費(fèi)貸款治理辦法》及《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》等政策規(guī)定，要求各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)提高對(duì)消費(fèi)信貸重要性的熟悉，抓

住這一業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性機(jī)遇，把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為銀行新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。目前，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并作為調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)的重要內(nèi)容開展起來。在保證保險(xiǎn)這一金融產(chǎn)品應(yīng)用于個(gè)人消費(fèi)信貸之前，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中擔(dān)保環(huán)節(jié)的操作模式大致是：個(gè)人住房消費(fèi)貸款，以所購房產(chǎn)設(shè)定抵押并辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，此外還要求房產(chǎn)商提供全程或階段性的保證擔(dān)保及回購承諾，并開立保證金專戶，以按揭額的一定比例存入相應(yīng)款項(xiàng)；汽車消費(fèi)信貸中，同樣除設(shè)定所購車輛的財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保外，還需汽車經(jīng)銷商提供信用保證。應(yīng)當(dāng)說，這種業(yè)務(wù)操作模式是特定條件下的產(chǎn)物。而隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)量不斷增長、業(yè)務(wù)品種的日益齊全及治理機(jī)制的科學(xué)化、制度化，這一業(yè)務(wù)已逐步完善和成熟起來。履約保證保險(xiǎn)在有效鎖定風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大大簡化了銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的操作環(huán)節(jié)和手續(xù)，但同時(shí)第二還款來源的籌碼全部落在了保證保險(xiǎn)上。所以，銀行怎樣有效利用保證保險(xiǎn)，充分維護(hù)自身資產(chǎn)質(zhì)量，以及如何完善保證保險(xiǎn)手續(xù)，合理合法轉(zhuǎn)嫁授信風(fēng)險(xiǎn)，則是需要在實(shí)踐中加以探討的問題。

銀行應(yīng)從維護(hù)自身權(quán)益角度出發(fā)要求對(duì)保險(xiǎn)合同中未約定或約定不明條款予以補(bǔ)充、修改和變更

這一問題實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)合同是否可由當(dāng)事人通過協(xié)商方式進(jìn)行變更的問題。有人認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是標(biāo)準(zhǔn)合同、是符合合同，即指一方當(dāng)事人對(duì)于另一方當(dāng)事人事先已確定的合同條款只能表示同意或不同意，不能就保險(xiǎn)單所確定的條款進(jìn)行修改。但筆者不認(rèn)同這一觀點(diǎn)。我國《保險(xiǎn)法》第十八條對(duì)保險(xiǎn)合同應(yīng)具備的主要條款做出了詳盡的規(guī)定，第十九條、二十條則又明確賦予當(dāng)事人“可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約定”、“可以變更保險(xiǎn)合同有關(guān)內(nèi)容”的權(quán)利。所謂“合同”是指平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，歸根結(jié)底是雙方當(dāng)事人就共同事業(yè)而達(dá)成的一致意思表示，即一種“合意”的書面體現(xiàn)。保險(xiǎn)合同以標(biāo)準(zhǔn)合同的形式出現(xiàn)，是由“保險(xiǎn)”合同法律關(guān)系中一方主體相對(duì)特定，而另一方主體不特定的業(yè)務(wù)特點(diǎn)所決定的，絕非表示保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人在權(quán)利義務(wù)上或法律地位上有主次、輕重之分。所以，換言之，對(duì)保險(xiǎn)合同中的任何條款，只要在不違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，不損害國家、社會(huì)及他人合法利益的前提下，均可通過雙方當(dāng)事人的平等協(xié)商進(jìn)行修改、變更和補(bǔ)充。

以書面形式明確約定保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)賠付的范圍

在肯定了上述問題后，隨后便面臨第二個(gè)現(xiàn)實(shí)問題：保險(xiǎn)責(zé)任及保險(xiǎn)理賠的范圍。出于對(duì)自身利益的維護(hù)，保險(xiǎn)人當(dāng)然愿意盡量縮小保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，而增加免責(zé)條款，降低保險(xiǎn)賠付的金額。但作為銀行而言，信貸資金的安全與否，除依靠借款人誠信履約外，則主要仰仗于保險(xiǎn)人的如期如數(shù)賠付了。為順利實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，減少不必要的紛爭，則須在投保初期作好有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)賠付范圍的協(xié)議工作。如前所述，保證保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，并非危險(xiǎn)事故或不可抗力，而是針對(duì)債務(wù)人信用不良造成的主觀危害。因此，保險(xiǎn)人對(duì)于投保人故意所致?lián)p害不負(fù)賠償責(zé)任的基本法則，不能在保證保險(xiǎn)中適用。以汽車消費(fèi)貸款舉例來講，投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)約定：只要借款人連續(xù)三期或累計(jì)六期拖欠貸款本息未予償還的，就由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付。而不論這一保險(xiǎn)事故的發(fā)生是債務(wù)人客觀上沒有能力履行還是主觀上不愿履行所致。所以，銀行應(yīng)盡量以貸款本息費(fèi)是否已按期收回作為衡量保險(xiǎn)事故的標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)人訂立補(bǔ)充協(xié)議，而不宜以債務(wù)人違約行為的發(fā)生原因作為尺度進(jìn)行約定。

同時(shí)，在免責(zé)條款的設(shè)定上，銀行應(yīng)爭取只限于法定免責(zé)事由，而不宜任意擴(kuò)大。值得注重的是，除法定免責(zé)事由外，對(duì)被保險(xiǎn)人因違約或違反法律而導(dǎo)致的損失，被保險(xiǎn)人的相對(duì)人可資援引的約定免責(zé)事由造成被保險(xiǎn)人的損失，保險(xiǎn)人是不承擔(dān)賠付義務(wù)的。

此外，實(shí)踐中還應(yīng)注重對(duì)保險(xiǎn)賠付的范圍約定。仍以汽車消費(fèi)貸款舉例：若債務(wù)人已連續(xù)三期未予還款，按照《借款合同》的約定，此情形已屬違約行為，銀行有權(quán)提前收回借款合同項(xiàng)下的全部貸款本息。而此時(shí)保險(xiǎn)人賠付的應(yīng)是全部貸款本息呢，還是僅賠付應(yīng)還未還的已逾期貸款本息部分？筆者認(rèn)為，這要取決于保險(xiǎn)合同中當(dāng)事人如何約定。若就此問題未做出明確約定，則保險(xiǎn)人僅賠付已逾期部分的貸款本息更符合保險(xiǎn)的法律特征，即對(duì)已形成的損失進(jìn)行理賠。但若反之，保險(xiǎn)人則只能依約進(jìn)行全額賠付，這恐怕也可稱其為“當(dāng)事人意思自治原則”的集中體現(xiàn)吧。所以，銀行在此間期待獲得怎樣的賠付，應(yīng)以書面形式與保險(xiǎn)人、投保人明確約定。

確定合理適度的保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任人的最高限額。銀行貸款發(fā)生逾期后，則產(chǎn)生逾期利息、復(fù)利，若向債務(wù)人依法進(jìn)行追償，則還可能產(chǎn)生訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。而保險(xiǎn)人對(duì)履約保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額大多僅限定為貸款本金及合同期內(nèi)正常貸款利息。如此一來，則將罰息和費(fèi)用部分拋除在外了，意味著銀行將有一小部分權(quán)益無法通過保證保險(xiǎn)獲得實(shí)現(xiàn)。而這在債務(wù)人亦無力還款的情形下，則只能作為壞賬損失進(jìn)行核銷了。所以，確定合理適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額將直接關(guān)系到最終債權(quán)的實(shí)現(xiàn)程度。實(shí)踐中，有的銀行在辦理此類業(yè)務(wù)時(shí)，是以貸款本金及正常利息之和的110％作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)，保險(xiǎn)人也太多能夠接受。筆者認(rèn)為，這種作法是較為可取的。經(jīng)測(cè)算，正常貸款本息之和的10％基本可將罰息及部分費(fèi)用涵蓋在內(nèi)了。

履約保證保險(xiǎn)應(yīng)與其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種相獨(dú)立

實(shí)踐中，一些保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定：如投保人未能如期續(xù)繳車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種的保費(fèi)時(shí)，已一次性繳納保費(fèi)的履約保證保險(xiǎn)同時(shí)失效。該條的設(shè)定，對(duì)保險(xiǎn)人有效提高其他財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入固然意義重大，但對(duì)銀行而言，則可能利益受損。銀行已督促借款人一次性支付了履約保證保險(xiǎn)三年的保費(fèi)，全面履行了投保人的義務(wù)，而在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)理應(yīng)享有獲得賠償?shù)臋?quán)利。至于車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)等未及時(shí)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人免除的應(yīng)是該險(xiǎn)種項(xiàng)下的保險(xiǎn)人義務(wù)。因此，上述條款的設(shè)定有違老實(shí)信用、公平互利的原則。對(duì)已簽訂此類保險(xiǎn)合同的銀行，應(yīng)積極行使權(quán)力、避免此條款所帶來的消極影響。筆者認(rèn)為，應(yīng)區(qū)分具體情況采取不同的措施進(jìn)行處理：對(duì)已出現(xiàn)逾期的貸款，銀行應(yīng)在車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種到期前及時(shí)向保險(xiǎn)人提出履約保證保險(xiǎn)項(xiàng)下的賠付申請(qǐng)；對(duì)貸款償還正常但車損險(xiǎn)等險(xiǎn)種即將到期的，應(yīng)積極督促借款人在合理期限內(nèi)繳存下年度保費(fèi)，否則有權(quán)以違約行為進(jìn)行處理，要求其提前歸還所有貸款本息。

選擇實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)人開辦保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

篇(7)

[關(guān)鍵詞]當(dāng)代文化文化消費(fèi)當(dāng)代設(shè)計(jì)藝術(shù)

一、文化的美學(xué)特質(zhì)

在中國古代，“文化”一詞有觀念性和教化性之意，在西方，“文化”一詞產(chǎn)生于拉丁語，原意是對(duì)土地的耕種。中西方的解釋雖有所區(qū)別，但它們都把“文化”分作物質(zhì)形態(tài)和精神形態(tài)兩種財(cái)富。就精神形態(tài)而言，文化可分為文字性文化（文學(xué)）和視覺性的文化（藝術(shù)）。由此可見，“文化”是在人類生產(chǎn)勞動(dòng)的實(shí)踐中產(chǎn)生的，“文化”本身就包含著藝術(shù)，藝術(shù)自然而然孕育著“美”（即藝術(shù)的審美性）。

自從人類制造工具、發(fā)展生產(chǎn)以來，就從來沒有停止過對(duì)形態(tài)的創(chuàng)造和完善的追求。從舊石器時(shí)代的石刀、石斧等打制石器來看，其功能與形式之間有明確的關(guān)系。到新石器時(shí)代，石器采用磨制工藝，精巧細(xì)致，但仍以功能為主（如鬲、鼎、盆、盤、壺等，有的壺還增加了蓋、提梁、鈕等細(xì)節(jié)）。這一時(shí)期的日常工具的功能設(shè)計(jì)比較合理，造型也較完整，從中體現(xiàn)了設(shè)計(jì)藝術(shù)注重功能性的理念。所以有些工具一直延續(xù)至今。馬克思在研究動(dòng)物的活動(dòng)和人的有目的的勞動(dòng)之間的區(qū)別時(shí)，得出美學(xué)的重要結(jié)論：“人也是按美的規(guī)律來制造”。而到奴隸社會(huì)，社會(huì)上層的統(tǒng)治階級(jí)使用的工具在滿足產(chǎn)品使用功能的同時(shí)，增加了許多圖騰和裝飾紋樣，表現(xiàn)了人類對(duì)審美的追求。因此，“文化”在人類的生產(chǎn)勞動(dòng)中產(chǎn)生就具有美學(xué)的特質(zhì)。作為美的藝術(shù)形式，以最初的滿足功能到功能與審美并重的設(shè)計(jì)藝術(shù)就與文化有著必然的聯(lián)系。

二、當(dāng)代文化消費(fèi)觀下設(shè)計(jì)藝術(shù)的轉(zhuǎn)向

1.轉(zhuǎn)向物質(zhì)形態(tài)的消費(fèi)文化

20世紀(jì)60年代，西方社會(huì)便進(jìn)入后工業(yè)社會(huì)即后現(xiàn)代時(shí)期，文化發(fā)生了轉(zhuǎn)向——由形象代替語言，這成為文化轉(zhuǎn)型的標(biāo)志。由于現(xiàn)代人對(duì)于由文字組成的經(jīng)典文學(xué)名著閱興趣的減弱；對(duì)陶器、青銅器、雕塑等人類古老藝術(shù)形式的身體直接感受力日趨下降；對(duì)傳統(tǒng)的一些藝術(shù)形式的欣賞耐力的喪失等情況的存在，人們?cè)偃缤喿x小說那樣吃力的閱讀青銅器時(shí)，審美趣味就發(fā)生了變異，因而各種文化形態(tài)均被簡縮為視覺文化或影像文化。“形象就是商品”說明視覺文化逐漸與市場(chǎng)社會(huì)相聯(lián)系。有人說，現(xiàn)代社會(huì)中只有兒童和真正的藝術(shù)家仍具有強(qiáng)烈的身體直接感覺，而大多數(shù)人的身體直接感覺已簡化為簡單的占有感。在經(jīng)濟(jì)沖擊下的現(xiàn)代社會(huì)生活中，在經(jīng)濟(jì)搭橋、文化唱戲社會(huì)趨勢(shì)下，文化成為產(chǎn)業(yè)，藝術(shù)成為消費(fèi)品。“設(shè)計(jì)”是一個(gè)工業(yè)概念，設(shè)計(jì)在西方在15世紀(jì)以來一直被使用。從根本上說，工業(yè)設(shè)計(jì)和設(shè)計(jì)師是隨著歐美的工業(yè)革命及社會(huì)的需要出現(xiàn)的。隨工業(yè)產(chǎn)品的機(jī)械化批量生產(chǎn)，產(chǎn)品生產(chǎn)的分工不斷細(xì)化，使工業(yè)設(shè)計(jì)者、制造者和銷售者之間相分離，設(shè)計(jì)師開始成為工業(yè)生產(chǎn)和消費(fèi)之間的調(diào)節(jié)人，從而在設(shè)計(jì)活動(dòng)中有了“市場(chǎng)”的概念。設(shè)計(jì)的物質(zhì)形態(tài)范疇表現(xiàn)為：設(shè)計(jì)的一切活動(dòng)都是為“市場(chǎng)”而存在，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品來充分滿足“消費(fèi)文化”的物質(zhì)需求。

2.轉(zhuǎn)向精神形態(tài)的藝術(shù)化傾向

從美學(xué)觀點(diǎn)來看，真正的文化中的美主要存在于兩個(gè)方面，一方面存在于設(shè)計(jì)制作器物時(shí)思想情感的感性直觀性的表達(dá)，另一方面存在于以語言、文本為主體的文學(xué)和以線條、色彩、節(jié)奏、韻律為主體的藝術(shù)之中。由于物質(zhì)形態(tài)文化向“視覺文化”轉(zhuǎn)變，如廣告、電影等大量的電子媒體和機(jī)械復(fù)制手段的視覺形象表現(xiàn)出對(duì)文字的壓制——既藝術(shù)對(duì)文學(xué)的壓制，已經(jīng)成為可視物和慣常的文化現(xiàn)象。

文字性文化、視覺性文化的一個(gè)重要的差別在于：文字是敘述性的，其意義的呈現(xiàn)需要一個(gè)領(lǐng)悟的閱讀過程，文字的形象性和美感因素在意義理解之中，比起視覺性文化來顯得次要一些。而視覺文化則是結(jié)構(gòu)性和空間化的，其意義的呈現(xiàn)是通過色彩、線條、形式和結(jié)構(gòu)的空間組織來完成，傳達(dá)信息和美感是瞬間的。產(chǎn)品總是以這樣或那樣的知覺結(jié)構(gòu)作用于人們的視覺世界，當(dāng)這種知覺形式和結(jié)構(gòu)具有某種和諧、秩序之時(shí)，他們也具有了審美形式的特征，并與設(shè)計(jì)產(chǎn)品的功能因素、技術(shù)因素和美感因素一起，展示其審美文化的特征。以廣告為例，廣告是工業(yè)產(chǎn)品和消費(fèi)中的重要組成部分；是生產(chǎn)者和消費(fèi)者溝通的重要環(huán)節(jié)，在“市場(chǎng)”中起著舉足輕重的作用。廣告由最初的“廣而告之”的實(shí)施告之作用，到成為商業(yè)廣告整合策劃的一部分；廣告由傳統(tǒng)的依靠電視、廣播、報(bào)紙和雜志四大宣傳途徑之上又增加了網(wǎng)絡(luò)、媒體等視覺手段，構(gòu)成以視象、聽覺、文字、意念為一體的視覺形象，文字少了，獨(dú)白少了，從而代表精神文化的藝術(shù)轉(zhuǎn)變的視覺形象在設(shè)計(jì)藝術(shù)的實(shí)踐中完成了。

3.審美具有了生活化的傾向

費(fèi)瑟斯在談及后現(xiàn)代文化的歷史中論述了這樣一個(gè)事實(shí)：隨著后現(xiàn)代藝術(shù)的到來，藝術(shù)和生活之間的界限被消解了、高雅文化和大眾文化之間的層次差異消弭、后現(xiàn)代主義藝術(shù)通過對(duì)傳統(tǒng)藝術(shù)觀念的否定最終否定了藝術(shù)自身。藝術(shù)形態(tài)和美感結(jié)構(gòu)不再是一種遠(yuǎn)離生活和對(duì)抗生活的神圣精神世界，在視覺設(shè)計(jì)中表現(xiàn)得尤為突出。也就是說藝術(shù)已經(jīng)不再是高雅的、純粹的、審美化的文化活動(dòng)，越來越接近生活化、大眾化——即已經(jīng)進(jìn)入藝術(shù)生活化、生活藝術(shù)化的時(shí)代了。

隨著工業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的發(fā)展和機(jī)械化生產(chǎn)形式的大量出現(xiàn)，藝術(shù)改變了他的生產(chǎn)形式，手工業(yè)制造逐漸瓦解。手工藝運(yùn)動(dòng)并不能阻擋時(shí)代前進(jìn)的車輪，傳統(tǒng)藝術(shù)的崇高地位逐漸被顛覆，一些公認(rèn)的“美”的“無價(jià)”的傳世之作都可以進(jìn)行機(jī)械復(fù)制，能夠使其具有“美”的特征，使無價(jià)變有價(jià)，成為商品。在這一時(shí)期，藝術(shù)的美學(xué)理念向工業(yè)技術(shù)的退卻和妥協(xié)，反映了設(shè)計(jì)藝術(shù)和美的標(biāo)準(zhǔn)與現(xiàn)實(shí)生活的物質(zhì)化形式的界限逐漸消失，正如杰姆遜在《晚期資本主義的文化邏輯》中所說：“美感的產(chǎn)生已經(jīng)完全被吸納在商品生產(chǎn)的總體過程之中”。設(shè)計(jì)藝術(shù)作為一種創(chuàng)造性的行為，是一種將藝術(shù)的審美性完全建立在時(shí)間之上的行為，是一種將至美因素融入到物質(zhì)形態(tài)產(chǎn)品來滿足現(xiàn)實(shí)生活世界中的大眾需要的行為。例如，20世紀(jì)50年代末、60年代初英國興起的“波普藝術(shù)”把以往那種體現(xiàn)反抗世俗化生活的現(xiàn)代藝術(shù)轉(zhuǎn)變成了一種擁抱生活的藝術(shù)，追求用日常生活中最為通俗的形式、色彩結(jié)構(gòu)，形成一種大眾化、市民化的風(fēng)格，充當(dāng)了藝術(shù)生活化和生活藝術(shù)化的文化英雄。與此同時(shí)，它也把表現(xiàn)創(chuàng)造性風(fēng)格的設(shè)計(jì)藝術(shù)轉(zhuǎn)變成滿足世俗化需要的生活化藝術(shù)。從藝術(shù)的生活化和生活的藝術(shù)化角度來看，它的文化英雄角色無疑具有值得肯定的一面，它把一種新的美學(xué)活力注入應(yīng)用到時(shí)尚領(lǐng)域和設(shè)計(jì)領(lǐng)域。

三、當(dāng)代文化消費(fèi)觀下設(shè)計(jì)藝術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)

1.在發(fā)掘、掌握、運(yùn)用好本土的傳統(tǒng)民族化元素的基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新

藝術(shù)家和設(shè)計(jì)師的創(chuàng)作靈感，在很大程度上依賴本身文化和藝術(shù)的修養(yǎng)，藝術(shù)家的文化藝術(shù)修養(yǎng)與所在國家的民族社會(huì)文化有極大的關(guān)系。只有民族的才是世界的。就設(shè)計(jì)而言，傳統(tǒng)藝術(shù)是人民大眾喜聞樂見的重要的審美形式，設(shè)計(jì)的對(duì)象和主體正是人民大眾，對(duì)傳統(tǒng)文化的傳承，對(duì)傳統(tǒng)藝術(shù)形式的保護(hù)和創(chuàng)新、挖掘和提煉是做好設(shè)計(jì)一個(gè)重要的途徑。例如，中國傳統(tǒng)文化不是一個(gè)虛空的概念，而是具體的存在于物化了的藝術(shù)形式之中，象國畫、戲曲中的黑白、虛實(shí)，象已滲入血脈中的的對(duì)中國紅的喜愛，象對(duì)祥云、龍的圖騰的認(rèn)可等等。因此傳承民族的傳統(tǒng)藝術(shù)是豐富我們視覺藝術(shù)語言的重要且有效的途徑，是我們尋找和發(fā)現(xiàn)新的視覺語言、創(chuàng)造新的視覺文化的源頭。

文化資源是文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展的土壤，要及時(shí)保護(hù)我們的文化財(cái)富，并對(duì)其挖掘、轉(zhuǎn)化、提升，同時(shí)還要具有國際眼光。以三國文化為例：1991年初，日本學(xué)研出版社推出了《三國志》上下兩冊(cè)，以圖片解釋歷史，僅一個(gè)半月內(nèi)就銷售了40萬部。在漫畫方面，橫山光輝所繪的《三國志》，連續(xù)暢銷3年，其總銷售量竟達(dá)到3000萬冊(cè)。日本還運(yùn)用現(xiàn)代傳媒，生產(chǎn)各種有關(guān)三國的電子產(chǎn)品。如電動(dòng)玩具方面，《三國志I》、《三國志II》在日、美兩國就銷售了76萬組。它提醒我們必須要充分發(fā)掘掌握運(yùn)用好我們文化財(cái)富的了。蘋果公司的創(chuàng)始人說過，設(shè)計(jì)是人類創(chuàng)新最基本的靈魂，中國的設(shè)計(jì)界欠缺什么？缺少像日本的宮崎駿這樣既有創(chuàng)新精神又有民族責(zé)任感的世界級(jí)大師。日韓創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的成功給我們的啟發(fā)是既要模仿，又要超越，要在創(chuàng)作中融入本民族的文化元素，這些均源于自信，自信是根。

2.及時(shí)溝通與加強(qiáng)對(duì)外文化交流，借鑒、運(yùn)用好世界性的設(shè)計(jì)元素

全球化不等于全球的同化，而是更多的溝通和交流。中國需要世界各國的文化，世界也需要中國和其他各國的市場(chǎng)，溝通是互通有無，是雙向的，但在向西方學(xué)習(xí)過程中要注意不要迷失自我，要始終在立足本民族文化基礎(chǔ)上吸收和借鑒。

歐美電影海報(bào)設(shè)計(jì)的商業(yè)娛樂性很強(qiáng)，注意吸引人的眼球。歐美電影海報(bào)像是野獸派畫家與后現(xiàn)代藝術(shù)的結(jié)合，用最純粹、原始的色彩，最夸張、荒誕的意象拼貼出一件件沖擊你視覺的藝術(shù)作品。如：用簡單卻難忘的圖形元素設(shè)計(jì)表現(xiàn)面孔與人像的電影《藝妓回憶錄》的海報(bào)；用暗色調(diào)及簡潔圖形——黑暗中的眼睛和臉直擊心靈，引起觀眾的震顫的電影《驚聲尖叫3》的海報(bào)；用靈動(dòng)的色彩元素表現(xiàn)自然的美景的電影《海上鋼琴師》、《碧海藍(lán)天》的海報(bào)等。近年來中國的電影海報(bào)在借鑒國外作品同時(shí)又提煉本國傳統(tǒng)設(shè)計(jì)的元素，再加上特色的創(chuàng)意，出現(xiàn)了一批好作品，如《霸王別姬》、《大紅燈籠高高掛》、《我的父親、母親》等電影海報(bào)，是既有典型中國化設(shè)計(jì)元素又有世界性設(shè)計(jì)語言并把二者結(jié)合得很到位的經(jīng)典性作品。

四、結(jié)語

在全球化時(shí)代背景下，如何在吸收西方現(xiàn)代優(yōu)秀設(shè)計(jì)成果，繼承和發(fā)揚(yáng)中國的設(shè)計(jì)傳統(tǒng)，有效地調(diào)動(dòng)和利用本土文化資源的基礎(chǔ)上，創(chuàng)建出中國的當(dāng)代設(shè)計(jì)藝術(shù)體系呢？要用大愛去做最好的設(shè)計(jì)，設(shè)計(jì)是為全人類的終極關(guān)懷而做的。設(shè)計(jì)要在通往美的道路上的不斷創(chuàng)造，未來藝術(shù)設(shè)計(jì)應(yīng)既具有民族特色又具有國際化語言特征，應(yīng)該尋求合而不同，獨(dú)聯(lián)融創(chuàng)、共存悠存。

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