互聯(lián)網(wǎng)金融風險論文精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯(lián)網(wǎng)金融風險論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

(一)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢強勁互聯(lián)網(wǎng)金融是在全球網(wǎng)絡經(jīng)濟與電子商務快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合始于銀行金融業(yè)務的網(wǎng)絡化。自1995年全球第一家網(wǎng)絡銀行“安全第一網(wǎng)絡銀行”誕生，銀行的網(wǎng)絡金融在全球范圍內(nèi)迅速鋪開。2013年中國網(wǎng)銀交易規(guī)模為1287.8萬億元，大部分銀行的電子銀行替代率接近80%;截至2013年7月，我國獲得第三方支付牌照的企業(yè)數(shù)量已達250家，第二季度交易規(guī)模達1064.1億元，環(huán)比增長64.7%;截至2013年末，國內(nèi)P2P行業(yè)總成交量達1058億元，貸款存量為268億元，出借人數(shù)超過20萬，較2012年200億元左右的規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。與此同時，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)證券業(yè)務的眾籌模式也開始在國內(nèi)入駐，并受到投資者青睞。2011年7月上線的“點名時間”，是國內(nèi)上線最早同時也是規(guī)模最大的眾籌平臺，截至2013年7月該平臺已經(jīng)接到了7000多個項目提案，有近700個項目上線，項目成功率接近50%.2012年堪稱“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，自此互聯(lián)網(wǎng)金融不僅創(chuàng)新層出不窮，而且競爭日趨激烈。首先，電商巨頭紛紛涉足金融行業(yè)，如阿里巴巴開放信用貸款和理財業(yè)務，騰訊與中國平安成立保險金融服務系統(tǒng)，蘇寧小貸進入供應鏈金融領域等;其次，銀行系電商也競相上線，如建行的“善融商務”、交行的“交博匯”、招行的“非常e購”等;再次，互聯(lián)網(wǎng)金融開始蔓延理財、保險業(yè)等行業(yè)，如余額寶、人壽聯(lián)合快錢共推保險網(wǎng)銷，“三馬”聯(lián)合賣財險等，互聯(lián)網(wǎng)金融市場上的創(chuàng)新與競爭開始愈演愈烈。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融風險的產(chǎn)生及其特殊性互聯(lián)網(wǎng)金融活動表現(xiàn)為貨幣和數(shù)字化信息在網(wǎng)絡間的傳達與調(diào)撥，交易雙方互不明確，交易過程透明度低，這種依附于高科技和虛擬性的特性，對金融風險具有放大效應?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所蘊含的風險復雜性主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融風險具有二重性:一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上具有金融屬性，與傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融活動面臨信用、市場、流動性、操作性、聲譽等一切常規(guī)金融風險問題;另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的載體是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)本身附有的虛擬性、技術性以及創(chuàng)新性特點會給互聯(lián)網(wǎng)金融附加很多系統(tǒng)性的隱性風險問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和強烈競爭態(tài)勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融也頻繁發(fā)生風險案件，顯性風險突出。例如，銀行網(wǎng)站遭遇黑客襲擊、個人金融信息被盜取，P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)早期由于基本處在無門檻、無標準、無監(jiān)管的“三無狀態(tài)”，而多次發(fā)生“跑路”事件，以及個人信用信息被濫用等情況。同時，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展尚處于起步階段，加上互聯(lián)網(wǎng)金融本身的行業(yè)交叉屬性，目前對其沒有明確的監(jiān)管制度和可完全適用的法律約束，其發(fā)展還蘊藏著“隱性”風險。例如，由于監(jiān)管的欠缺，不乏有企業(yè)打制度的“球”，利用互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特點進行網(wǎng)絡洗錢，違規(guī)經(jīng)營發(fā)行理財產(chǎn)品，暗箱操作線下業(yè)務等，不斷觸及“非法吸收公眾存款”、“非法集資”風險底線等。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)金融全面結合和創(chuàng)新的產(chǎn)物，其風險產(chǎn)生的主要來源有:

(1)對信息技術裝備的依賴，即互聯(lián)網(wǎng)金融的一切活動都依托于信息技術的軟硬件裝備，一旦技術出現(xiàn)問題，風險難以控制;

(2)互聯(lián)網(wǎng)的“虛擬性”特點，即互聯(lián)網(wǎng)金融中的一切業(yè)務活動，如交易、支付結算等都在虛擬的電子信息中進行，交易者身份認證難以確認，容易導致信用風險;

(3)金融的跨界經(jīng)營，如金融“觸電”、電商“淘金”等的發(fā)展使得金融的跨界經(jīng)營已成趨勢，進而導致金融風險的不確定性;

(4)法律與監(jiān)管的缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融行為缺乏明確的制度約束，單純的行業(yè)自律會積累大量隱性風險。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式類別及特點

廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了一切依托互聯(lián)網(wǎng)展開的金融活動，包括了提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務的實體機構、平臺中介以及相關的法律法規(guī)。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式從商業(yè)模式的角度大致可分為六類。綜合而言，互聯(lián)網(wǎng)與不同金融市場的融合發(fā)展所形成的各種模式類別，不僅傳承了互聯(lián)網(wǎng)資源開放化、成本集約化、渠道多元化、用戶行為價值化等優(yōu)點，同時也更加創(chuàng)新性地細化了我國金融市場業(yè)務，有效促進了金融市場的“普惠發(fā)展”。但在我國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管環(huán)境下，各種模式類別發(fā)展的多元性也使互聯(lián)網(wǎng)金融風險在我國更具復雜性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特殊性

結合互聯(lián)網(wǎng)金融的風險來源和商業(yè)模式特點，與我國傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融所蘊含的風險特殊性主要體現(xiàn)在以下幾個風險類別中。

(一)技術性風險互聯(lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)技術的依賴性很強，互聯(lián)網(wǎng)技術性風險會對互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的資金安全構成威脅。例如，由于網(wǎng)絡及計算機自身缺陷或技術不成熟造成的停機、堵塞、出錯及故障等，以通過病毒、黑客等人為破壞手段構成的網(wǎng)絡軟硬件癱瘓、信息泄露、被篡改等，都有可能導致資金的截留或被盜。同時，互聯(lián)網(wǎng)支付密鑰的技術管理以及TCP/IP協(xié)議的安全性，對承擔金融活動中資金主體的資金安全性來說也面臨考驗。因為互聯(lián)網(wǎng)金融活動的交易信息完全通過網(wǎng)絡傳輸，在這過程中存在非法盜取、篡改以及個人信息泄露風險。據(jù)《2012中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡安全報告》顯示，2012年我國有84.8%的網(wǎng)民遇到過個人資料泄露、網(wǎng)購支付不安全、遭釣魚網(wǎng)站等網(wǎng)絡信息安全事件，總數(shù)達到4.56億人次。此外，在技術支撐上，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構往往通過購買外部技術支撐來解決內(nèi)部技術和管理問題，而在互聯(lián)網(wǎng)技術設備上我國又缺乏自主知識產(chǎn)權優(yōu)勢，國外進口的互聯(lián)網(wǎng)軟硬件設施對我國的金融信息安全問題存在的隱患也不得忽視。

(二)虛擬性風險一方面，互聯(lián)網(wǎng)的開放性給社交活動提供了一個全新的信息分享平臺，但其“虛擬性”特點也給海量交易者身份、傳遞信息的真?zhèn)闻袛鄮砻黠@弊端，容易引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的“逆向選擇”和“道德風險”問題。例如，在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)金融市場服務中，由于信息的不對稱，客戶大都會根據(jù)行業(yè)服務的平均質(zhì)量來確定預期購買價格，可能會出現(xiàn)“低質(zhì)量”金融服務機構驅逐“高質(zhì)量”金融服務機構的現(xiàn)象;同時，在實際業(yè)務中客戶可能會利用自身信息的隱蔽性，做出像網(wǎng)絡洗錢、網(wǎng)絡欺詐等不利于互聯(lián)網(wǎng)金融機構服務提供者的行為。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在金融活動中很多承擔著資金周轉功能，如第三方支付、電商系金融等，相比傳統(tǒng)金融的線下嚴格審查，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺由于“虛擬性”特點，很難對在資金周轉過程中的沉淀資金實施有效的擔保和監(jiān)管，信用風險指數(shù)加大，如果缺乏有效的流動性管理或引發(fā)支付風險。

(三)操作性風險相對傳統(tǒng)的金融服務，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務操作風險的特殊性主要體現(xiàn)在:大數(shù)據(jù)的經(jīng)營、操作主體的變換、互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶的授權使用、操作流程設計對網(wǎng)絡系統(tǒng)的依賴，以及真假電子貨幣識別等方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險控制的核心在于對數(shù)據(jù)的整合、模型構建和定量分析，由于平臺數(shù)據(jù)獲取主要是基于業(yè)務的交易數(shù)據(jù)，形成維度單一，再加上實際操作中還存在“刷信用”、“改評價”等行為，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)風險控制在操作中存在風險“有偏”隱患;互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的操作主體大都是客戶在自有計算機上實現(xiàn)，如不熟悉具體的操作規(guī)范與要求，可能會引起不必要的損失，同時互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)的設計缺陷、安全性以及運行的穩(wěn)定性等，也可能引發(fā)金融業(yè)務的操作風險;互聯(lián)網(wǎng)金融可能會存在由于沒有樹立良好的信譽而導致的各項業(yè)務不能在良好的信用環(huán)境下有序展開而面臨風險;互聯(lián)網(wǎng)由于時效性和快捷性特點，往往一步小小的操作過失帶來無法挽回的巨大損失(如金融機構的“烏龍指”事件)，而且互聯(lián)網(wǎng)通過媒介對信息的傳播速度非?？欤僮黠L險會很快進而導致聲譽風險。

(四)法律法規(guī)性風險互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)風險主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性與現(xiàn)行法律制度的滯后性沖突造成的風險。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展尚處于起步階段但發(fā)展非常迅猛，基于傳統(tǒng)金融制定的銀行法、證券法、保險法，很難滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的監(jiān)管需求。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)風險主要表現(xiàn)在:一是現(xiàn)有法律的運用風險，即現(xiàn)有法律運用到互聯(lián)網(wǎng)金融領域的難以適用，容易導致交易主體之間的責、權、利邊界不明確，一方面增加交易的不確定性，另一方面對某些金融行為(如虛擬貨幣)本身的違法與不違法難以界定;二是新法律空白風險，即新法律空白可能造成的“搭便車”風險集聚，而互聯(lián)網(wǎng)金融由于本身涉及領域的交叉屬性，使得其立法過程很復雜，難度超過傳統(tǒng)金融，如實名制和客戶隱私保護兩難問題的解決等，更加劇了這種風險的不確定性。

(五)監(jiān)管覆蓋風險首先，互聯(lián)網(wǎng)金融大都存在跨界經(jīng)營，如電商系金融領域，這對我國傳統(tǒng)金融的分業(yè)經(jīng)營界限及分業(yè)監(jiān)管模式提出了挑戰(zhàn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式中除了金融機構的信息化金融受原監(jiān)管機構約束外，僅第三方支付企業(yè)的法律地位得到了一定程度的認可，受央行支付結算司監(jiān)管并由中國支付清算協(xié)會作為行業(yè)自律性組織約束。而像P2P網(wǎng)絡借貸、眾籌等新型互聯(lián)網(wǎng)金融形勢，雖然2014年上半年已被分類歸口于銀監(jiān)會和證監(jiān)會監(jiān)管，但相應的監(jiān)管法規(guī)建設任重道遠，短期內(nèi)監(jiān)管的灰色地帶仍會存在。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其自身的行業(yè)交叉屬性，與傳統(tǒng)金融相比風險誘發(fā)的因素多樣化，加上其虛擬性、信息量大、傳播速度快，導致監(jiān)管的全面跟蹤難以識別，這也進一步加大了監(jiān)管的難度;再次，在全球化背景下，頻繁的互聯(lián)網(wǎng)金融跨國交易打破了地域限制，這種趨勢對單獨的國內(nèi)監(jiān)管也提出了挑戰(zhàn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融特殊性風險的防范與監(jiān)管策略

(一)從互聯(lián)網(wǎng)技術層面構筑互聯(lián)網(wǎng)金融運行安全體系計算機互聯(lián)網(wǎng)技術安全體系是電子金融與電子商務活動安全的基礎，技術層面的互聯(lián)網(wǎng)金融運行安全防范體系包括:操作系統(tǒng)安全穩(wěn)定、防火墻技術、虛擬專用網(wǎng)技術、入侵檢測技術以及金融信息、數(shù)據(jù)的安全防范技術等。互聯(lián)網(wǎng)金融運行安全體系的構筑，首先需在硬件方面保障互聯(lián)網(wǎng)運行的安全環(huán)境，應加大對計算機物理安全措施的研發(fā)投入，增強互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的抵御和防攻擊能力。同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易體系的信息安全上，應加強基本加密技術、安全認證技術以及安全應用標準與協(xié)議三大層次的技術支撐，這是網(wǎng)絡金融和商務活動的支付體系和各種業(yè)務應用系統(tǒng)的發(fā)展基礎。

(二)從金融屬性層面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程，完善風險管理制度和內(nèi)控體系互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的本質(zhì)是金融屬性，在業(yè)務層面，不論是有金融牌照的企業(yè)還是其他形式的網(wǎng)絡借貸公司，都應從金融風險的角度充分認識金融信息化過程中的潛在風險，嚴格規(guī)范操作流程，審慎管理信用、流動性等其他風險。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)交叉性和金融屬性，其風險管控不僅需要建立信息科技風險評估、管理、預警的機制，還要在嚴格內(nèi)控體系的基礎上，對業(yè)務操作流程的規(guī)范管理、資金流動性管理、信用風險管理等方面建立金融風險的防范制度。如，對流程中可能存在的操作風險應從互聯(lián)網(wǎng)技術和金融兩個層面進行標準化管理;對P2P模式中存在的“多對多”、“資金池”、“期限錯配”等流動性風險隱患應盡早進行規(guī)范;對互聯(lián)網(wǎng)借貸中由于信息不對稱及無抵押品問題帶來的風險隱患應設計出相應制度等。

(三)從法律法規(guī)層面加大對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的立法力度20世紀70年代歐美國家開始對互聯(lián)網(wǎng)金融進行法律法規(guī)建設，采取的方式是對仍然適用的法律繼續(xù)沿用，對不適用的法律進行修訂完善，同時制定相關新法規(guī)以補充覆蓋。經(jīng)過幾十年的發(fā)展與完善，歐美逐步建立起了涵蓋交易規(guī)則、交易保護、制度標準等內(nèi)容的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)體系。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)建設借鑒國外經(jīng)驗，可以從三個層面加大力度:一是梳理與互聯(lián)網(wǎng)相關的現(xiàn)有法律法規(guī)，結合互聯(lián)網(wǎng)金融特點加大基礎性立法工作，如明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責權利、行業(yè)準入門檻、交易行為規(guī)范等;二是修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套法律體系，如修訂現(xiàn)有法律體系中對互聯(lián)網(wǎng)金融不適用的條款，完善對互聯(lián)網(wǎng)犯罪責任追究的法律規(guī)范;三是補充制定有利于互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的行業(yè)法規(guī)，如互聯(lián)網(wǎng)公平交易規(guī)則、消費者權利保護以及安全法規(guī)等。

(四)從監(jiān)管層面完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需處理好金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的辯證關系，做到有保有壓。目前，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的完善:首先，要理順各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務范圍，并在此基礎上明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍，在監(jiān)管模式上應根據(jù)我國金融市場特性，建立跨部門的監(jiān)管機制，協(xié)調(diào)分業(yè)和混業(yè)創(chuàng)新監(jiān)管模式;其次，針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易活動的快速、頻繁和虛擬性特點，監(jiān)管部門應通過信息技術加強非現(xiàn)場監(jiān)管，并有效建立風險監(jiān)測、預警和應急處理機制;再次，對互聯(lián)網(wǎng)金融的跨國活動，監(jiān)管部門需聯(lián)合其他國家的監(jiān)管機構，加強聯(lián)動實施統(tǒng)一監(jiān)管。

篇(2)

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 模式 問題 對策

自互聯(lián)網(wǎng)技術被開發(fā)以來，在不長的時間內(nèi)就得了迅猛的發(fā)展。這就為互聯(lián)網(wǎng)從科研、軍事領域“飛入尋常百姓家”提供了條件。而互聯(lián)網(wǎng)所具有的跨區(qū)域、全天候等特點，使應用互聯(lián)網(wǎng)技術的服務相較于傳統(tǒng)服務而言具備了低成本、高效率以及跨區(qū)域的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也同樣如此，相較于傳統(tǒng)金融服務，互聯(lián)網(wǎng)金融的種種優(yōu)勢使其發(fā)展的勢頭迅猛，為經(jīng)濟的發(fā)展注入了活力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

（一）傳統(tǒng)金融服務在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸

從廣義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也包括傳統(tǒng)金融服務在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸。所謂傳統(tǒng)金融服務在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸，指的是傳統(tǒng)的金融機構借助互聯(lián)網(wǎng)先進技術以及便利功能，在互聯(lián)網(wǎng)上繼續(xù)實現(xiàn)他們的服務。此類互聯(lián)網(wǎng)金融服務包括電子銀行、網(wǎng)上銀行以及手機銀行等。傳統(tǒng)金融服務借助互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)了線下服務向線上服務的轉變，從空間和時間上擴大了傳統(tǒng)金融服務的功能。

（二）金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務

金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務典型應用包括P2P信貸、第三方支付平臺、眾酬網(wǎng)絡等。其中P2P信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融中最具特色的應用之一。在傳統(tǒng)金融領域下，對于微型或者小型企業(yè)以及低收入群體的應變較慢，并且收益與成本比例不匹配，而P2P信貸就彌補了傳統(tǒng)金融在這方面的缺陷。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融服務

互聯(lián)網(wǎng)金融服務就是金融平臺的網(wǎng)絡形式，其代表性應用包括保險銷售平臺、互聯(lián)網(wǎng)基金以及網(wǎng)絡小額貸款公司等。如2012年的12月蘇寧成立了重慶蘇寧小額貸款有限公司、2012年11月京東也建立了自己的京東供應鏈金融服務平臺。基本而言，這些互聯(lián)網(wǎng)金融服務主要是電商在金融行業(yè)的滲透行為。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題分析

（一）法律法規(guī)以及監(jiān)管機制不完善，缺乏必要的行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展還在初步階段，所以并沒有專門出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機制。此外，相關的法律法規(guī)等規(guī)章制度也不是很完善。這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相應的規(guī)范和監(jiān)管，一旦出現(xiàn)問題將會產(chǎn)生很大的危害。此外，除了缺少必要的法律框架外，互聯(lián)網(wǎng)金融也缺乏必要的行業(yè)自律。我國的小額貸款聯(lián)盟雖然與2013年1月份了有關行業(yè)自律的公約，但是僅有極少數(shù)相關機構加入其中。

（二）信用信息共享程度低，違約成本低

相較于其他互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早的國家，如美國和英國等，我國的信用信息的共享程度較低，違約的成本微乎其微。我國不僅信用信息的共享程度低，也沒有良好的信用環(huán)境，這將會制約我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（三）技術方面存在缺陷，金融平臺面臨潛在風險

雖然金融服務可以借助互聯(lián)網(wǎng)便捷的東風，使其不論在服務范圍與服務效率上都擴大了規(guī)模。但是畢竟互聯(lián)網(wǎng)技術還存在一些缺陷，無法絕對安全的保障金融信息和資金。除了互聯(lián)網(wǎng)本身的缺陷外，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司也沒有較為先進的安全問題解決能力。種種因素導致一旦風險發(fā)生損失將會非常巨大。

三、促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策與建議

（一）完善我國相關法律法規(guī)政策

首先是政府要及時出臺相應的法律規(guī)章制度，對P2P信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融行為的性質(zhì)做出規(guī)定，并將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務經(jīng)營的范圍、監(jiān)管措施以及處罰機制納入到法律框架內(nèi)。其次，我國政府還需要制定一系列政策，通過政策的導向作用，在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融中加入風險補償機制，并通過稅收優(yōu)惠等措施，激勵評價高、表現(xiàn)好、信譽佳的互聯(lián)網(wǎng)金融機構。

（二）防止互聯(lián)網(wǎng)金融風險向其他領域傳遞

首先我國相關政府部門要充分發(fā)揮職能，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，通過定期檢查和審計，以便發(fā)現(xiàn)存在的潛在風險。其次是我國的銀監(jiān)會等金融行業(yè)的監(jiān)管部門要通過制定方案與策略，從信貸政策、金融安全以及信息技術等方面進行研究，以防止風險蔓延。最后，公安機關要對于借助互聯(lián)網(wǎng)從事詐騙行為的不法分子嚴厲打擊。

（三）引導互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制定自律機制

行業(yè)自律有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠發(fā)展，因此我國各級主管部門需要加強與互聯(lián)網(wǎng)金融機構的溝通，引導他們的行業(yè)自律，制定相應的行業(yè)規(guī)章制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為。此外，行業(yè)協(xié)會需要建立信息披露平臺，及時向外界公布行業(yè)信息。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融機構內(nèi)部也需要建立互相監(jiān)督與投訴機制，并及時對投訴進行處理，規(guī)范行為。對于被處理的機構，要在信息平臺上公布。

（四）加大宣傳教育力度，大力普及金融知識

相關政府部門要加強宣傳與教育的力度，向廣大群眾普及金融知識。只有這樣，才能使群眾的辨別風險的能力提高。

四、總結

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融因傳統(tǒng)金融不可比擬的優(yōu)越性，發(fā)展勢頭越來越猛。目前來說主要有三種模式，即傳統(tǒng)金融服務在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸、互聯(lián)網(wǎng)金融服務以及金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務三種。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中也存在著一些問題，充分認識到這些問題的存在，才能更好的促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。使其憑借互聯(lián)網(wǎng)技術帶來的便捷充分為經(jīng)濟發(fā)展服務，貢獻力量。

參考文獻：

[1]賈兆德，廉菁.對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍金融領域的思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2013，（11）.

篇(3)

關鍵詞：現(xiàn)狀；政策；金融創(chuàng)新；流動性風險

1 2016銀行業(yè)政策分析

4月21日，銀監(jiān)會與科技部、人民銀行聯(lián)合《關于支持銀行業(yè)金融機構加大創(chuàng)新力度 開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動試點的指導意見》。投貸聯(lián)動試點落地，實現(xiàn)科創(chuàng)企業(yè)信貸風險和收益的匹配，通過提供持續(xù)資金支持的融資模式，提升對科創(chuàng)企業(yè)金融服務質(zhì)量與效率，有利于促進商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新和自身轉型發(fā)展。該政策旨在為金融行業(yè)的改革探路，以試點為代表先進行改革，成功后推向整個銀行業(yè)。

4月27日，中國銀監(jiān)會《關于規(guī)范銀行業(yè)金融機構信貸資產(chǎn)收益權轉讓業(yè)務的通知》，引導銀行業(yè)金融機構依法合規(guī)開展信貸資產(chǎn)收益權轉讓，進一步盤活信貸存量；7月6日，《關于做好銀行業(yè)金融機構債權人委員會有關工作的通知》，推廣設立銀行業(yè)金融機構債權人委員會制度，按照“一企一策”的方針集體研究增貸、穩(wěn)貸、減貸、重組等措施，有序開展債務重組，推動債權銀行業(yè)金融機構精準發(fā)力、分類施策，有效保護金融債權，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。10月10日，國務院《關于市場化銀行債權的指導意見》這意味著銀行債轉股重啟。當前我國正在積極發(fā)展實體經(jīng)濟，以拉動國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，但是銀行業(yè)的流動性枯竭或流動性不足難以為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供資金，這使得我國的實際經(jīng)濟難以為繼。因此，通過此舉增加信貸資金存量，優(yōu)化信貸資金結構提高、提高金融資金的配置效率，有助于發(fā)展我國的實體經(jīng)濟，同時，優(yōu)化了銀行自身的資本負債結構能使我國的銀行業(yè)為改革做好前期的準備。

10月13日，國務院印發(fā)關于《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》的通知，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)與銀行在業(yè)務上構成了競爭，但銀行受到中國人民銀行和銀監(jiān)會嚴密的監(jiān)督和管制。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融卻不在此范圍內(nèi)，導致了它與銀行相比相對寬松的監(jiān)管環(huán)境，這對公眾的財產(chǎn)造成了巨大的威脅，也使得公眾的財產(chǎn)可能被用于套利，在不知情的環(huán)境下承擔風險。本次整治是為了改善互聯(lián)網(wǎng)金融治理，防止監(jiān)管套利，整治互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙等層出不窮的事件，使得互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行處在一個相對可比的環(huán)境下，增強銀行的競爭力，實現(xiàn)銀行業(yè)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)包羅有序的發(fā)展。

2016年9月30日（華盛頓時間），國際貨幣基金組織（IMF）宣布納入人民幣的特別提取款（SDR）新貨幣籃子于10月1日正式生效，成為第五種“入籃”貨幣，也是唯一的新型經(jīng)濟體貨幣。這使得隨著人民幣的境外結算業(yè)務的進一步發(fā)展和人民幣流通范圍的擴大，銀行業(yè)將會收獲更廣闊的的市場，同時也要面臨來自外資銀行的更激烈的競爭。這使得中資銀行不得不改善自身結構，來應對與外資銀行間的競爭，同時也要開展新的海外部門，應對新的人民幣結算需求。該舉措的目的是為了人民幣市場化，但是不容忽視的是，此舉對銀行業(yè)改革強大的助推作用。中資銀行將不得不與外資銀行站在同一市場，有助于我們學習外資銀行對風險的管理模式，有助于增加信貸需求，為銀行業(yè)開辟了更廣闊的市場，在全球化進程中完成對自我結構的優(yōu)化與改革。

綜上就是對2016銀行業(yè)大時間的盤點，我們看到，國家從各個層面上為銀行業(yè)改革鋪路，不論投貸聯(lián)動試點的落地、債轉股、整治互聯(lián)網(wǎng)金融等都是為了優(yōu)化銀行業(yè)的結構，而人民幣國家化也為銀行業(yè)創(chuàng)新改革提供了一個最好的時機。銀行應該在保證流動性風險可控的情況下，主動探索改革的出路，進行金融創(chuàng)新，為自身發(fā)展謀出路。

2 金融創(chuàng)新對銀行業(yè)的重要意義

要進行金融創(chuàng)新首先要明白可以從哪些角度進行金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新分為以下幾種：

①金融體制創(chuàng)新是指金融機構為適應經(jīng)濟發(fā)展的需要，通過引入新理念、使用新技術、開辟新渠道以及創(chuàng)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度制定、管理模式、機構設置、人員安排和業(yè)務流程等方面所開展的一系列管理活動，最終體現(xiàn)為商業(yè)銀行流動性風險管理水平的不斷提高和客戶服務水平的不斷提升。

②金融技術創(chuàng)新指金融數(shù)理工具和模型的不斷完善和超越，以及信息化技術的不斷發(fā)展。金融技術創(chuàng)新作為金融創(chuàng)新的技術支持，是防范和化解金融風險的重要策略。金融技術創(chuàng)新的目標是通過建立預測流動性缺口走勢的動態(tài)機制和強化流動性風險度量的技術管理手段，探索適合于商業(yè)銀行流動性風險管理的技術手段，達到風險識別準確、度量合理、預測精確、管理科學以及控制到位的目的，使商業(yè)銀行所承受的由于流動性風險帶來的損失降至最低。

③工具是金融市場交易的對象，商業(yè)銀行通過綜合運用金融工具在市場上進行交易獲得的收益來抵沖由于流動性風險所遭受的損失，所以，金融工具創(chuàng)新是金融市場發(fā)展的必然趨勢。金融工具創(chuàng)新包括基礎工具的創(chuàng)新和衍生工具的創(chuàng)新?；A工具創(chuàng)新產(chǎn)品包括貨幣市場工具、固定收益證券、權益證券以及證券投資基金等。隨著金融創(chuàng)新的迅猛發(fā)展，研發(fā)了一大批諸如遠期、期貨、互換、期權以及股指期貨等衍生工具。與基礎金融工具創(chuàng)新相比，衍生金融工具創(chuàng)新更具時代特征和影響力，已成為金融發(fā)展的時代象征?？梢哉f，金融工具創(chuàng)新既是金融創(chuàng)新的核心，又是金融機構規(guī)避流動性風險的重要工具。商業(yè)銀行應充分運用各種金融工具進行組合投資，以實現(xiàn)創(chuàng)值和流動性風險的控制、分散以及轉移的目的。

④金融市場是現(xiàn)貨和衍生產(chǎn)品交易的主要場所，是金融資產(chǎn)和金融工具匯聚的舞臺，通常將金融市場分為五類：商品市場、貨幣市場、債券市場、資本市場和外匯市場。構建基于金融市場創(chuàng)新的商業(yè)銀行流動性風險管理機制，就是通過對金融市場的規(guī)范和創(chuàng)新，拓寬業(yè)務渠道，整合業(yè)務資源，在金融市場中綜合和靈活的運用各類金融工具，最終實現(xiàn)流動性風險的規(guī)避。

上述我們從金融市場創(chuàng)新、金融體制創(chuàng)新、金融工具創(chuàng)新以及金融技術創(chuàng)新四個角度系統(tǒng)地對流動性管理的金融創(chuàng)新策略進行了較為深入的探索，并構建了較為全面而有效的商業(yè)銀行流動性風險管理機制。對四個創(chuàng)新角度的分析也是根據(jù)一定邏輯關系進行的，即：體制創(chuàng)新是基礎，技術創(chuàng)新是手段，工具創(chuàng)新是依靠和市場創(chuàng)新是保障。由于復雜性是流動性風險的顯著特征，因此，商業(yè)銀行流動性風險管理不能依靠單一粗放、零散孤立的風險管理方法來實現(xiàn)，而是應當以發(fā)展的眼光，從整體角度綜合考慮、系統(tǒng)研究。

結束語

本文通過對國內(nèi)當前局勢的分析，明確了銀行業(yè)當前面臨千載難逢的有利時機，但機遇伴隨著挑戰(zhàn)。我們應該在保證流動性風險可控的前提下，主動地進行金融創(chuàng)新。從體制、技術、工具和市場四個方面進行創(chuàng)新。流動性風險管理于金融創(chuàng)新是相輔相成、互相促進的關系?？煽氐牧鲃有燥L險可以保障金融創(chuàng)新的有序進行，而金融創(chuàng)新也有助于對流動性風險的管理。

參考文獻

篇(4)

在南京金陵飯店，賽富科技創(chuàng)始人高勝濤花了一個下午，為幾位專業(yè)風險投資機構的合伙人進行了一次集中路演，幾個小時下來，這些大佬們聽得云里霧里。當晚，大家留下來一起吃晚餐，一位下午沒能趕過來的投資人姍姍來遲，他是海瀾集團分管投資的負責人，晚餐時恰好坐在高勝濤旁邊，他迅速理解了賽富的商業(yè)模式，兩個月中完成了這輪投資。

高勝濤發(fā)現(xiàn)，普通風投普遍對他的模式很難理解，主導B輪投資的海瀾集團與此后主導C輪投資的悅達集團這類產(chǎn)業(yè)資本則更容易從產(chǎn)業(yè)鏈的角度理解他的模式。賽富所專注的領域是以分銷金融為核心的一站式分銷整合服務。在他開始著手創(chuàng)業(yè)的2007年，幾乎沒人聽說過這個新名詞，甚至會懷疑其存在的合理性，B輪之前的融資更像是天使階段的“賭一把”。不過，對于目前每年超過20億元的平臺交易額，2000余萬元利潤的賽富科技來說，市場的接納程度已經(jīng)不必再擔憂。

虛擬總代

“賽富”這個名字取自供應鏈金融的英文（supply chain finance）的首字母S與F，恰好也與一家風險投資機構重名。

高勝濤曾在中學任數(shù)學教師，幾年后改行做了程序員，2003年到一家中美合資的公司任職董事總經(jīng)理，核心服務是將在美國成熟的供應鏈管理軟件在中國本地化開發(fā)銷售。這套軟件可以從廠家引入原物料開始，到產(chǎn)品制成，此后涉及銷售的每個環(huán)節(jié)，可對其進行追根溯源。2005年，他向海外總部提議在日本建立合資公司，切入金融軟件市場，為野村證券等機構做系統(tǒng)外包，但并未成功。

兩年后，他有一個在銀行任職的朋友完成了在職研究生論文，寫到的話題是供應鏈金融。當他和高勝濤提起時，高勝濤恍然大悟，發(fā)覺這與自己的想法非常接近。

高勝濤分析認為，在消費品的供應鏈條上，一款產(chǎn)品從廠家到消費者手中需要經(jīng)過總、省級、區(qū)級、經(jīng)銷商與終端渠道。供應鏈上的所有角色都受困于資金、渠道、運營能力：廠家希望迅速鋪貨；但商沒有資金把貨品買進，就沒法往下鋪貨，幾層商與經(jīng)銷商往往都欠著“三角債”；銀行沒有專門貸款給商與經(jīng)銷商的類目，原因是沒有擔保機制。

高勝濤的構想是，既然銀行的訴求是降低風險，那我們就可以利用供應鏈管理軟件，將整個過程管理起來，限制風險比例，讓銀行的資金流入供應鏈。

基于此，高勝濤創(chuàng)辦了賽富。他的生意需要軟件配合，外加一套自成體系的系統(tǒng)。供應鏈管理軟件可以收集到供應鏈條的各類數(shù)據(jù)，例如哪類產(chǎn)品在哪些渠道中銷售，并分析出經(jīng)銷商是否有實力“吃”下貨，繼而判斷一個分銷體系能支撐多大的銷售量。

賽富的挑戰(zhàn)在于撬動各個角色，建立體系。首要問題是解決資金，需要談下銀行這個金主。銀行沒有負責這項業(yè)務的部門，高勝濤曾經(jīng)托很多朋友找到了一些銀行的分行行長或者支行負責人。很多人客氣評價“不錯”，然后沒了下文；有些人直率地告訴他“這和我們的業(yè)務沒關系”，一口回絕。

“做這個行業(yè)，最初甚至像空手套白狼，還好我看起來不太像騙子?！睆氖烊私榻B開始，早期幾年中，高勝濤一點點突破，而且“責無旁貸”地抵押了自己的房產(chǎn)，希望得到銀行的授信?！鞍雁y行的資金拉到供應鏈里面，拉進來100萬元，還要確認能繞回來120萬元，而每一根鏈條背后都是幾十家公司一同參與?！?/p>

此后需要撬動的資源是廠商、經(jīng)銷商與零售渠道。面對廠商，高勝濤形容自己為“虛擬總代”，只要能找到廠商老總和財務總監(jiān)，就有機會繼續(xù)推進；經(jīng)銷商是最容易驅動的角色，因為他們在資金、貨量和渠道數(shù)量幾方面常常處于欠缺狀態(tài)。

賽富的另一個訣竅是，通過合作圈住更多資源。與經(jīng)銷商合作之后，它的渠道也可以成為賽富的客戶。在這種滾動之下，幾方資源都會倍增，在生意的盤子增大之后，賽富還可以順勢提供資金。

遵循零售本質(zhì)

目前賽富的客戶中，品牌方包括以格力、美的為代表的家電廠商，以蘋果、三星為代表的手機廠商，母嬰日用以及特色農(nóng)產(chǎn)品；渠道方則囊括所有A類商超與十幾家電視購物渠道，以及天貓、京東等電子商務渠道等；經(jīng)銷商不計其數(shù)。賽富內(nèi)部根據(jù)不同的品牌與渠道來劃分業(yè)務和利潤，與各類合作伙伴形成了一個分銷鏈價值整合服務聯(lián)盟體系。

賽富的客戶越來越容易獲取。例如，有些家電行業(yè)的大公司已經(jīng)開始將商“收編”為分公司，讓渠道變得更扁平化。2009年，高勝濤打動了格力，這家企業(yè)已經(jīng)“很有遠見”地選擇了自建渠道，每年銷售額上千億元。在華南區(qū)域，格力開始撥出幾億元份額與賽富合作，通過賽富的經(jīng)銷體系去銷售。目前雙方的合作已超過了3年時間。

“我覺得賽富的做法更接近零售的本質(zhì)。”高勝濤認為，中國的多層級制讓渠道費用高企，物價跟著提高，只有扁平化才能解決；大眾開始接受的電子商務是渠道扁平化的先驅，而開網(wǎng)店可以賺到錢的，往往是那些線下商，因為他們能拿到更便宜的進價。

他的預測是，未來零售行業(yè)中的公司，將由廠商、幾家賽富這樣的分銷整合企業(yè)以及各種負責對接終端銷售與服務的經(jīng)銷商組成。各級將會逐步退化，每家廠商會同時選擇幾家賽富這樣的公司來管理渠道?！百Q(mào)易的本質(zhì)是賺差價。未來的零售看起來會更像廠家直銷?！?/p>

2011年，高勝濤認為自己的生意可以做得更大，此后又完成了幾輪來自產(chǎn)業(yè)資本的融資。不過，傳統(tǒng)風險投資機構依舊難以理解他的模式?！八麄儠|(zhì)疑，目前的經(jīng)銷體制不是運轉正常嗎？市場上怎么會需要你這樣的角色？”

但這些他已經(jīng)不以為然?！拔矣X得我的步點踩對了，在真正需要埋頭苦干的階段，沒人來打擾，有很多理解我的資本來支持?！?/p>

高勝濤建立了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“1號鏈”，這是一個分銷鏈上的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，供應鏈中的各種角色可直接進駐。平臺還包括一些物流公司，由賽富設立物流標準，對方來對接數(shù)據(jù)。這讓賽富更像是一個處于跑道中央的裁判員，每個角色都在外圈跑完自己的流程，賽富來負責統(tǒng)計所有信息，掌控風險，再導入銀行資金，“確切地說，將銀行的金融風險轉化為產(chǎn)業(yè)風險”。

篇(5)

[關鍵詞] 中小金融機構;發(fā)展困境;應對措施

[中圖分類號] F830.33 [文獻標識碼] B

一、我國中小金融機構在發(fā)展中遇到的問題

在金融風險的防范和風險控制中，相比大型銀行等金融機構，中小金融機構所采取的措施更為引人注目，主要是其在市場中弱勢的地位及其面對的困境，這些問題已經(jīng)危及了眾多中小金融機構的生存。譬如在雷雯雯（江西師范大學，2011），梁京華（時代金融，2014），吳京（企業(yè)改革與管理，2014）等論文中也指出其主要存在著以下幾個方面的問題：在市場中定位模糊;機構內(nèi)控缺乏規(guī)范和力度;產(chǎn)品結構特色不足;企業(yè)法人治理結構不合理;受到洋銀行和國有大銀行的夾擊;跟不上技術進步等等。我國中小金融企業(yè)面臨這些困難在現(xiàn)代金融，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的時代，表現(xiàn)更加嚴重。究其原因，在李志S（經(jīng)濟研究，2002），傅勇（經(jīng)濟研究，2011），唐彌謐（現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2015），任會鵬（商業(yè)經(jīng)濟研究，2015）研究論文中也指出我國中小金融機構發(fā)展的常規(guī)性的原因，包括歷史遺留問題、經(jīng)濟體制改革問題、面對金融危機沖擊問題、內(nèi)控不規(guī)范等等。本文主要從我國中小金融機構目前面臨的困境入手，從中小金融機構內(nèi)部、外部分別闡述目前我國中小金融機構發(fā)展困難的原因。

二、改進措施

我國的金融體系是在政府主導下形成的，具有以大銀行為主導的結構特征，因此缺少專門為中小企業(yè)融資提供服務的政策性金融機構。中小金融企業(yè)規(guī)模偏小、交易成本高，且經(jīng)營時間較短，經(jīng)營風險大，導致退出市場的概率較高，融資困難。針對我國目前中小金融機構在發(fā)展中存在的問題，提出以下幾個方面改進措施。

（一）規(guī)范機構股東結構，完善機構內(nèi)控制度

從問題的根本入手，抓住這些問題的來源，通過內(nèi)控為主，監(jiān)管為輔，優(yōu)化法人自理結構、風險管理水平。首先，優(yōu)化組織構架。按照現(xiàn)代企業(yè)管理制度，使股東大會、董事會、監(jiān)事會、管理層之間相互制約。改變一股獨大、經(jīng)營管理層權力過分集中的現(xiàn)狀。必須從制度上規(guī)范中小金融機構，讓其有自我調(diào)節(jié)能力進行內(nèi)部控制。其次，監(jiān)管部門應該督促中小金融機構成立較高水平的風險管理部門?，F(xiàn)實生活中，譬如浙江溫州多次發(fā)生小貸公司、財務公司破產(chǎn)，投資人跑路的新聞，當然這與當?shù)孛耖g借貸風行有很大關系，但不可否認的是，這與企業(yè)風控管理跟不上，缺乏風險管理有很大的關系。

（二）完善產(chǎn)品結構

解決中小金融機構自身的內(nèi)控問題是關鍵的一步，實施品牌戰(zhàn)略，解決自己的融資問題，充分使中小金融企業(yè)有充足的資金來運作。區(qū)域性的中小金融機構建立金融品牌必須依托當?shù)氐膶嶓w經(jīng)濟需求。區(qū)域經(jīng)濟實體的發(fā)展離不開當?shù)卣闹С?，一般政策有一定的偏向性。中小金融企業(yè)要開拓新的產(chǎn)品去配合政府的政策實施，實現(xiàn)金融產(chǎn)品和實體經(jīng)濟兩個方面的完美結合。同時在金融產(chǎn)品設計上，要規(guī)避風險，做到安全、方便，慢慢形成區(qū)域性的金融品牌。

（三）國家政策扶持

在眾多的因素中，政府的各項宏觀經(jīng)濟政策也是對中小金融機構的發(fā)展有很大的聯(lián)系。美國、日本都是市場成熟的經(jīng)濟體，在金融業(yè)的發(fā)展方面有著更多值得我們學習的地方。

對中小金融機構的發(fā)展給予必要的政策優(yōu)惠，拓寬其發(fā)展空間，這是由中小金融機構在社會經(jīng)濟發(fā)展過程中其區(qū)域性特點所決定的。如地方政府現(xiàn)在推動的城市商業(yè)銀行改革、農(nóng)村信用社改革，都是政府希望通過引導社會資金參與中小金融體系建設，達到支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的目的。中小金融機構所服務的特殊對象也需要得到政策優(yōu)惠。譬如日本建立中小企業(yè)信用擔保體系是對中小企業(yè)金融支持所采取的制度性措施。1958年9月，日本政府頒布了《中小企業(yè)信用保險公庫法》，并依據(jù)該法設立了中小企業(yè)信用保險公庫（現(xiàn)為中小企業(yè)綜合事業(yè)團），各都道府縣均成立了信用保證協(xié)會，從而形成了健全的中小企業(yè)信用擔保體系（王帥，2009）。對難以從商業(yè)銀行獲得貸款的小規(guī)模中小企業(yè)，提供必要事業(yè)資金的直接貸款;為中小企業(yè)提供的債務擔保給予保險和貸款;防止中小企業(yè)破產(chǎn)，對之進行資產(chǎn)援助等（IUD，2008）。目前，美日兩國普遍建立了扶持中小金融企業(yè)的政策性金融機構，其發(fā)展模式值得我國借鑒。

三、小結

政府多次提出全面深化金融改革，扶持中小金融企業(yè)發(fā)展，在推進產(chǎn)業(yè)升級轉型過程中，要建立有利于產(chǎn)業(yè)升級轉型的制度環(huán)境，要通過產(chǎn)業(yè)政策的實施引導金融企業(yè)產(chǎn)品升級、功能升級，最終實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結構升級和發(fā)展方式的轉變。只有在國家政策，特別是地方政府的支持下，建立其規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)管理制度、完善其風險管理及具有區(qū)域經(jīng)濟特點的產(chǎn)品結構才可能解決目前我國中小金融機構的發(fā)展困境。

[參 考 文 獻]

[1]周立，陳武.中小金融機構的困境與出路[J].華南金融研究，2000（10）

篇(6)

關鍵詞：混業(yè)經(jīng)營；分業(yè)經(jīng)營；一體化實踐教學

中圖分類號：G642.41 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2016）47-0177-02

金融混業(yè)經(jīng)營是指金融業(yè)務互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營業(yè)務的范圍。隨著全球金融一體化浪潮的不斷高漲，金融業(yè)務混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融業(yè)發(fā)展的主導趨向。自1993年12月國務院做出《關于金融體制改革的決定》以來，我國實施的是分業(yè)經(jīng)營政策。這一政策是在我國金融業(yè)處于發(fā)展初期這一背景下制定的，對防范金融風險發(fā)揮了積極作用，在一定程度上保護和促進了我國金融業(yè)的發(fā)展。但在當今金融業(yè)務不斷創(chuàng)新、國際金融業(yè)互聯(lián)互通的情況下，如果繼續(xù)分業(yè)經(jīng)營，將會削弱我國金融市場效率，不利于我國金融業(yè)務與國際接軌。

近年來，特別是我國加入WTO以來，我國金融機構在銀行、證券、保險、信托等業(yè)務方面互相滲透，融合趨勢不斷加大，成立了諸如平安集團、光大集團等大型金融集團公司。我國金融業(yè)務漸漸地從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營，應該說我國金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營是我國金融體制改革的最終選擇。金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在經(jīng)濟發(fā)展方面作用的發(fā)揮，依賴于高素質(zhì)金融人才的培養(yǎng)。金融學是一門集理論、實務、技能于一體的實踐性很強的應用性學科。在混業(yè)經(jīng)營的趨勢下，現(xiàn)代通信技術和網(wǎng)絡技術在金融業(yè)中將發(fā)揮更大的作用，其業(yè)務操作的技術含量越來越高。當前，現(xiàn)代金融理論側重從微觀方面對金融行為進行研究。由于微觀金融本身具有應用性和操作性強的特點，因此，在金融專業(yè)人才培養(yǎng)中要理論聯(lián)系實際，強調(diào)實踐教學的重要性。

一、分業(yè)經(jīng)營模式下金融業(yè)專業(yè)人才實踐教學弊端

1.專業(yè)過于細化，忽視金融業(yè)務資金融通的內(nèi)在聯(lián)系。傳統(tǒng)的金融專業(yè)分為銀行、保險、金融工程和投資理財?shù)葘I(yè)，實行專業(yè)模塊教學。模塊教學雖然有利于學生掌握本專業(yè)領域的專業(yè)知識，但是忽視金融知識的融合性。比如，傳統(tǒng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)分專業(yè)設置課程，這會導致銀行專業(yè)課程很少開設保險專業(yè)課程，使得銀行專業(yè)學生對保險學知識掌握得較少，不利于銀行專業(yè)畢業(yè)生未來在保險行業(yè)中發(fā)展。金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢，充分顯示了金融各行業(yè)是相互聯(lián)系、密不可分的，現(xiàn)在所謂的“專才”培養(yǎng)模式不符合金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展需求。

2.學生實踐教學過于模塊化，缺乏綜合性、設計性和前瞻性。一些本科院校，甚至是“211”和“985”院校的金融專業(yè)實踐教學也缺乏前瞻性，過于強調(diào)對學生動手能力的培養(yǎng)，其實踐教學與一些職業(yè)院校的實踐教學沒有多大區(qū)別，進行的金融實踐活動基本上屬于操作性、驗證性實驗。這些實踐教學活動缺乏綜合性、設計性和前瞻性，不利于學生創(chuàng)新意識的培養(yǎng)。模塊化實踐教學培養(yǎng)出來的學生，雖然能較快地適應金融機構的基本業(yè)務，但明顯不適應日益創(chuàng)新的金融業(yè)務對學生的更高素質(zhì)的要求，不利于我國金融業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。

3.傳統(tǒng)分專業(yè)的實踐教學實驗內(nèi)容不適應金融業(yè)務混業(yè)經(jīng)營的需要。傳統(tǒng)的分專業(yè)的金融實踐教學活動主要有兩種形式，一種在學校金融實踐室完成的，一種是到相關金融企業(yè)進行實習?，F(xiàn)在，大多數(shù)院校的金融專業(yè)實驗室還處于初級金融實驗室階段。雖然金融專業(yè)實驗室模擬了銀行、證券、保險行業(yè)的業(yè)務，訓練了學生的專業(yè)技能，但金融業(yè)務與現(xiàn)實的經(jīng)濟聯(lián)系十分密切，且不斷創(chuàng)新發(fā)展。金融實踐室的模擬實踐活動，使學生在了解傳統(tǒng)金融的業(yè)務上，由于缺乏對前沿和創(chuàng)新業(yè)務的引進，不適應互聯(lián)網(wǎng)金融等諸多金融信息化快速發(fā)展的需要，不利于學生緊跟金融業(yè)不斷創(chuàng)新的發(fā)展新步伐。到金融機構進行實訓，目前是眾多高校進行金融實踐教學活動的重要方式，有利于學生提高專業(yè)業(yè)務能力。綜合我國目前金融機構業(yè)務方面的具體情況，大多數(shù)高校學生是自己聯(lián)系單位去實習，多數(shù)是為了找工作才去實習的，學校并沒有具體的組織和管理，也沒有相關的教師進行具體指導。學生實習沒有具體的計劃和方案，實習后也沒有系統(tǒng)的總結，這樣的實踐活動，其整體效果可想而知，不利于學生綜合業(yè)務素質(zhì)能力的提高。

二、混業(yè)經(jīng)營模式下，金融專業(yè)一體化實踐教學的改革措施

1.深化金融專業(yè)人才培養(yǎng)一體化實踐教學的改革與創(chuàng)新。為了適應未來金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營人才的需要，要改變傳統(tǒng)所謂的提高動手能力的實踐教學模式。本科院校金融專業(yè)一體化實踐教學要以培養(yǎng)學生的綜合創(chuàng)新能力為出發(fā)點，一些“211”和“985”院校金融專業(yè)的人才培養(yǎng)應以培養(yǎng)金融行業(yè)高端人才為目標，通過金融高端人才來引領金融學科和金融業(yè)務的未來發(fā)展方向。筆者所在的學校雖然不是“211”也不是“985”院校，但為了培養(yǎng)能適應未來金融業(yè)務發(fā)展新趨勢的金融專業(yè)人才，學校進行了如下改革：①單獨成立金融學院；②提出寬口徑、厚基礎、懂專業(yè)、會管理、通外語、強能力的金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標；③金融專業(yè)的招生實行大類招生，在大學前兩年實行金融學通識教育，增開諸如《專業(yè)寫作》、《心理學》等課程，培養(yǎng)學生的溝通和交際能力；④將金融學本科專業(yè)申報為國家標準建設項目，以更高的標準規(guī)范實踐教學這一環(huán)節(jié)；⑤重視學生綜合素質(zhì)能力的培養(yǎng)，加強實踐教學力度。為了加強實踐教學，學院單獨成立金融實踐教學教研室，成立相應的領導機構，加強實踐教學理論研究。

2.在實踐教學目標上，由單一性目標向綜合性目標發(fā)展。為了適應金融業(yè)不斷融合和日益創(chuàng)新發(fā)展的新趨勢，在設置一體化實踐教學目標時，應該由單一性目標向綜合性目標發(fā)展。為了使本科院校的金融專業(yè)學生具備適應金融業(yè)不斷融合和日益創(chuàng)新的能力，必須加強對學生綜合實踐能力的培養(yǎng)。具體而言，包括：①通過實踐教學，使學生深化對專業(yè)理論知識的理解，具備在實踐中對理論知識修正、拓展和創(chuàng)新的能力；②通過案例分析和文獻閱讀等多種形式來培養(yǎng)職業(yè)素養(yǎng)及創(chuàng)新能力；③培養(yǎng)學生具備良好的職業(yè)意識和職業(yè)道德規(guī)范。

3.在實踐教學內(nèi)容上，注重課程內(nèi)容的綜合化、形式的多樣化。實踐教學的內(nèi)容是實踐教學成功與否的核心問題之一，教學內(nèi)容規(guī)定著學生必須學習的內(nèi)容，決定著學生的發(fā)展方向，影響著實踐教學目的的實現(xiàn)。對于金融專業(yè)來講，綜合性實踐教學內(nèi)容主要包括兩個方面。第一方面，即以掌握基本專業(yè)知識為主的實訓，包括課程設計、課程論文及畢業(yè)論文或畢業(yè)設計等實踐性教學環(huán)節(jié)；第二方面，即與教學緊密相關的、幫助學生把第一課堂的知識轉化為專業(yè)技能的各類學術科研活動，如案例分析、金融文獻閱讀和金融建模競賽等。

4.在金融教學中，積極構建新型校企合作模式。校企合作的方式能夠更好地使教育的目標與企業(yè)的實際人才需求結合起來，因而，在混業(yè)經(jīng)營模式下，可以采用這種經(jīng)過實踐證明有效且可行性較強的模式，將企業(yè)與學校的資源進行互補，達到互利、合作、共贏的目的。還可為學生提供到金融企業(yè)實習的機會，使其能真正參與到企業(yè)的經(jīng)營管理和科研項目中，了解當前金融企業(yè)的發(fā)展動態(tài)，從而在實踐操作的過程中，不斷提高自身綜合素質(zhì)，以應對混業(yè)經(jīng)營模式下金融企業(yè)對人才的更高要求。

參考文獻：

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