互聯(lián)網(wǎng)金融探討精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯(lián)網(wǎng)金融探討范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

【關(guān)鍵字】互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；挑戰(zhàn)

隨著我國金融市場(chǎng)的開發(fā)以及發(fā)展程度的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融在國家金融行業(yè)改革進(jìn)程中起著舉足輕重的作用。對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)，甚至對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)都產(chǎn)生了深刻的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了傳統(tǒng)金融和新興金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)。在當(dāng)今競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融行業(yè)中，一系列類似于非銀行金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)業(yè)務(wù)上不斷的擴(kuò)展，對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)帶來了極大的新挑戰(zhàn)。面對(duì)這些競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，我國金融機(jī)構(gòu)如何處理所出現(xiàn)的問題，本文對(duì)此進(jìn)行深刻的探討。

1 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)和表現(xiàn)形式

互聯(lián)網(wǎng)金融的簡(jiǎn)單定義就是在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)上通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的相應(yīng)處理工具而形成的一種混合型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的格局表現(xiàn)形式主要是由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)組成。在國內(nèi)，我國金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展的主要模式有：銀行網(wǎng)銀、P2P模式、貨幣基金、交互式營銷以及運(yùn)用電商的平臺(tái)這幾種常見的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在進(jìn)入新時(shí)代以來，科學(xué)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展也使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國飛速發(fā)展。如今，人們可以利用方便快捷的第三方支付得以實(shí)現(xiàn)瞬間購物，比如在網(wǎng)上可以購買機(jī)票，或者在網(wǎng)上進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬等。其方便快捷的支付形式和運(yùn)行速度得到了廣大網(wǎng)民的信任和依賴。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展即改變了人們的生產(chǎn)生活方式還在一定程度上給傳統(tǒng)金融帶來了挑戰(zhàn)。在發(fā)展的過程中，形成了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，在多個(gè)服務(wù)領(lǐng)域上都有其發(fā)展，這種發(fā)展形勢(shì)給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了威脅。傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)當(dāng)在這種情況下及時(shí)的進(jìn)行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，才不至于在現(xiàn)代社會(huì)科技高速發(fā)展的背景下逐漸衰敗。尤其在近幾年間，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在逐漸的蠶食著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，從以下幾個(gè)方面可以看出：

2.1 傳統(tǒng)金融中介角色的不斷弱化。

傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，承擔(dān)著金融行業(yè)中信用中介的主要職能，其主要任務(wù)是存放款、支付、匯兌等金融業(yè)務(wù)處理。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)金融的中介角色逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等挑戰(zhàn)，其扮演的中介角色也具有逐漸被弱化的傾向。

2.1.1 分流融資中介業(yè)務(wù)

當(dāng)今由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在信息傳播方式和途徑上隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展也逐漸在改變，這就為在金融交易的過程中儲(chǔ)備了大量的客戶信息，分別有云存儲(chǔ)、大數(shù)據(jù)等儲(chǔ)存方式。這樣以來，不必和以往的調(diào)查方法一樣麻煩，可以直接根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)上詳細(xì)的數(shù)據(jù)就可以查詢一個(gè)企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)狀況和信用程度。這樣既節(jié)約了調(diào)查時(shí)間，又有大量的數(shù)據(jù)提供更豐富的依據(jù)，在無形中降低了調(diào)查計(jì)算成本。比如淘寶網(wǎng)店在阿里巴巴的管理下，阿里巴巴在對(duì)淘寶商家的信譽(yù)程度和財(cái)務(wù)狀況很清楚的基礎(chǔ)上判斷是否允許商家貸款就相對(duì)來說安全的多。

2.1.2 沖擊支付中介地位

傳統(tǒng)銀行處于支付中介的地位，當(dāng)債權(quán)債務(wù)人員在實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移時(shí)傳統(tǒng)銀行利用自身媒介向雙方提供服務(wù)的平臺(tái)。但是，隨著時(shí)代的發(fā)展，債權(quán)債務(wù)人員在資金轉(zhuǎn)移的過程中，會(huì)受到雙方時(shí)間安排、地區(qū)跨度等因素的限制。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了時(shí)間和地點(diǎn)等因素的限制，這就在一定程度上對(duì)傳統(tǒng)銀行發(fā)出了挑戰(zhàn)，也沖擊了傳統(tǒng)銀行的支付中介地位。當(dāng)今時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所包含的領(lǐng)域逐漸擴(kuò)大，人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上可以購物、支付、轉(zhuǎn)賬等。因此相對(duì)應(yīng)的電子商務(wù)在此基礎(chǔ)上獲得了飛速發(fā)展，人們可以足不出戶就能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)其在實(shí)體店完成支付，如今支付渠道也逐漸變寬。第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下起到不可忽視的重要作用，在廣大用戶的好評(píng)中，這也是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的傳統(tǒng)支付方式的挑戰(zhàn)。

2.2 收入來源受到?jīng)_擊

2.2.1 利差收入

傳統(tǒng)銀行在實(shí)行工作中會(huì)取得用戶的利差收入，相對(duì)來說，所收取的利差收入占總收入的絕大一部分。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融中的理財(cái)產(chǎn)品把其中絕大多數(shù)的利潤返還給了用戶，這就使得傳統(tǒng)銀行虧損了多數(shù)利差收入，這就使得在用戶的對(duì)比中逐漸選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。這是其中一個(gè)原因，另外一個(gè)原因就是在網(wǎng)絡(luò)借貸比在銀行借貸要方便快捷。許多中小企業(yè)在銀行的借貸環(huán)節(jié)中沒有獲得及時(shí)的貸款項(xiàng)目，有時(shí)還會(huì)受到冷落，但是相對(duì)于銀行貸款的缺點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)借貸可以在較短時(shí)間內(nèi)貸款給用戶，這就深受大眾追捧。

2.2.2 中間業(yè)務(wù)收入

就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢(shì)來看，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合法獲得第三方支付牌照之后，網(wǎng)上的支付平臺(tái)會(huì)越來越多，而且受理的業(yè)務(wù)形式也會(huì)多種多樣。這樣一來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的第三方支付牌照的類型、受理業(yè)務(wù)的多樣化以及用戶的需求和發(fā)展形式的要求，則會(huì)產(chǎn)生越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在企業(yè)策劃上規(guī)劃新的市場(chǎng)發(fā)展方向。如果互聯(lián)網(wǎng)第三方支付能力POS收單業(yè)務(wù)一旦被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開發(fā)研究出來，這就對(duì)銀行的POS刷卡業(yè)務(wù)造成一定的影響。同時(shí)，在基金第三方支付牌照目前已經(jīng)被多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所領(lǐng)取，這就意味著傳統(tǒng)銀行的基金代 銷手續(xù)所獲得的費(fèi)用將受到大大的影響。

3 傳統(tǒng)金融銀行的應(yīng)對(duì)措施

目前傳統(tǒng)金融企業(yè)在國家中的地位還是比較牢固的，但是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的飛速發(fā)展，銀行管理層應(yīng)該引起足夠的重視，密切關(guān)注金融業(yè)各方面的發(fā)展。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該采取積極的態(tài)度來應(yīng)對(duì)。

3.1 傳統(tǒng)服務(wù)模式需完善，重視客戶體驗(yàn)

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，對(duì)于在用戶的服務(wù)態(tài)度上相對(duì)來說比較完善，主張面對(duì)用戶采取尊重的、平臺(tái)開放式的、注重用戶體驗(yàn)為核心的靈活服務(wù)。比起傳統(tǒng)金融的以客戶為中心的單一服務(wù)模式來說更加深受廣大群眾的追捧。銀行應(yīng)該提升在用戶體驗(yàn)上的發(fā)展程度，以靈活的服務(wù)模式為主線，積極地為大眾搭建起服務(wù)的平臺(tái)，要在以客戶為中心的基礎(chǔ)上，改善金融服務(wù)，根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，提供更廣闊的服務(wù)平臺(tái)，滿足客戶的需求。

3.2 加強(qiáng)合作、挖掘人才

傳統(tǒng)銀行要加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，使得在二者的合作下量身打造先進(jìn)的金融產(chǎn)品。在對(duì)員工的招聘上，應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大招聘渠道，為專業(yè)性強(qiáng)的復(fù)合型人才提供更廣闊的機(jī)會(huì)。要加大對(duì)員工的培訓(xùn)工作，使得員工的工作素質(zhì)得以提升，培養(yǎng)熟悉金融業(yè)務(wù)又精通網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的復(fù)合型人才，這樣才可以使得銀行保持長(zhǎng)久的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.3 中小企業(yè)借貸模式需完善

由于在之前金融行業(yè)中，利率沒有市場(chǎng)化使得銀行在貸款方面沒有對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行開放，沒有引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)手段，這種營銷方式應(yīng)該得到改善。貸款門檻應(yīng)該降低，積極地引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的技術(shù)，對(duì)于傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式應(yīng)該積極地轉(zhuǎn)變，完善中小企業(yè)貸款融資問題。在推動(dòng)利率市場(chǎng)化的過程中，可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)上使用大規(guī)模數(shù)據(jù)云計(jì)算整合，最大程度的降低尋找優(yōu)質(zhì)客戶的成本和所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。改變傳統(tǒng)的觀念，充分重視和中小企業(yè)的合作，完善業(yè)務(wù)流程加快其業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

4 結(jié)束語

總之，經(jīng)過探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融中銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，我們可以看出，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在技術(shù)上創(chuàng)造了新的貸款模式，但是終究離不開傳統(tǒng)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展中，要充分學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中先進(jìn)的信息技術(shù)，在不斷的自我提升中才可以使得在行業(yè)中保持永久的競(jìng)爭(zhēng)力。

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篇(2)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

2014 年 “互聯(lián)網(wǎng)金融”首次被寫入政府工作報(bào)告，報(bào)告中提出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。業(yè)界廣泛認(rèn)為，2013年是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年。但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，目前尚沒有公認(rèn)的定義和清晰的邊界。按照中國支付清算協(xié)會(huì)的定義，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來說還是金融業(yè)，只是借助了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展而出現(xiàn)的一種新型金融發(fā)展模式。目前主要的網(wǎng)絡(luò)金融模式有：網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融既有傳統(tǒng)金融所固有的風(fēng)險(xiǎn)，也衍生出來自身區(qū)別于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)類型。這里簡(jiǎn)要的列述一下互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)：

一、面臨與傳統(tǒng)金融相同的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融，包含著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)問題。

信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。特別是信用風(fēng)險(xiǎn)，在交易對(duì)手出現(xiàn)不能完全償還或者不想償還時(shí)，就出現(xiàn)了信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，但依然是起金融中介的作用，作為金融中介，在資金運(yùn)作過程中就會(huì)因交易對(duì)手違約而產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)則主要源于對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估過程中的模糊界定、計(jì)量方法的不精準(zhǔn)以及人工操作失誤或因信息系統(tǒng)故障導(dǎo)致信息的缺失等因素。管理團(tuán)隊(duì)、業(yè)務(wù)人員以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)變數(shù)都可能導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)一個(gè)重要功能便是資金的期限轉(zhuǎn)換，即將吸收的短期資金轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期資金貸放出去，這其中就存在一個(gè)期限錯(cuò)配的問題，即在期限轉(zhuǎn)換的同時(shí)，也使金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)――過多的長(zhǎng)期資金影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)短期資金的償還，此時(shí)便出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的會(huì)造成擠兌風(fēng)波。互聯(lián)網(wǎng)金融亦是如此。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融特有的風(fēng)險(xiǎn)

除上述傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)外，中國互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨一系列獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)，具體如下：

一是缺乏政策和法律規(guī)范導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。其一互聯(lián)網(wǎng)金融真正被大眾所知是近兩年的事情，整個(gè)行業(yè)的發(fā)展處于起步階段，而互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管在世界范圍內(nèi)都是一個(gè)難題，在我國更是缺乏對(duì)這一創(chuàng)新行業(yè)的監(jiān)管，整個(gè)行業(yè)的發(fā)展處于摸著石頭過河的狀態(tài)中。但是缺乏監(jiān)管又使得部分公司在業(yè)務(wù)開展中違規(guī)經(jīng)營，發(fā)行一些風(fēng)險(xiǎn)極大的理財(cái)產(chǎn)品，累積了大量的風(fēng)險(xiǎn)。其二，隨著行業(yè)的發(fā)展，國家的監(jiān)管政策肯定會(huì)逐步建立起來，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)使行業(yè)中不良企業(yè)遭遇淘汰命運(yùn)。行業(yè)的整頓、競(jìng)爭(zhēng)，法律的監(jiān)管都會(huì)使整個(gè)行業(yè)及金融消費(fèi)者遭遇極大的損失，由此形成的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)也不可小覷。

二是增加金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管難度導(dǎo)致的政策施行的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新使得央行的傳統(tǒng)貨幣政策中間目標(biāo)面臨一系列挑戰(zhàn)。例如，傳統(tǒng)的對(duì)貨幣的計(jì)量是按照貨幣的流動(dòng)性大小進(jìn)行分類的，而互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致新型的類貨幣性質(zhì)資金的出現(xiàn)，對(duì)于這些類貨幣，或者說在一定范圍內(nèi)執(zhí)行部分貨幣職能的資金是否應(yīng)該計(jì)入傳統(tǒng)的貨幣分類中去？而不同的劃分又會(huì)導(dǎo)致央行在實(shí)施貨幣政策調(diào)整經(jīng)濟(jì)時(shí)出現(xiàn)偏差。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也削弱了央行信貸政策的效果。例如，如果房地產(chǎn)開發(fā)商傳統(tǒng)融資渠道被控制，那么其除了海外融資渠道外很可能會(huì)考慮通過互聯(lián)網(wǎng)金融來融資。事實(shí)上，最近一年來我國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的迅猛發(fā)展，其原因一部分就來自于各銀行收緊了對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)的授信額度，導(dǎo)致房地產(chǎn)開發(fā)商等市場(chǎng)主體不得不尋找新的融資來源有關(guān)。

三是個(gè)人及企業(yè)信息被泄露與信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。一是個(gè)人及企業(yè)信息被泄露。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析，獲得大量的個(gè)人與企業(yè)的詳細(xì)信息，并將之作為信用評(píng)級(jí)及是否授信的主要依據(jù)，而這么大量的信息如若管理不當(dāng)，將造成信息泄密;若被不法之徒利用，將給被泄密的個(gè)人及企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)損失;二是信息不對(duì)稱與信息透明度問題。信息不對(duì)稱主要存在于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與其投資者之間。大量的個(gè)人投資者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的了解不如對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的了解，因此，一旦投資出現(xiàn)問題，難以進(jìn)行維權(quán)。

四是計(jì)算機(jī)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著獨(dú)立性很強(qiáng)的封閉的通信網(wǎng)絡(luò)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處于開放式的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)中，TCP/IP協(xié)議的安全性面臨較大非議，而當(dāng)前的密鑰管理與加密技術(shù)也不完善，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融體系很容易遭受計(jì)算機(jī)病毒以及網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊。目前多數(shù)金融消費(fèi)者考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶被盜及信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)較大，阻礙了他們參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資的積極性。

而除了這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，互聯(lián)網(wǎng)金融因其發(fā)展的初期，行業(yè)本身也存在著諸多問題。支付清算協(xié)會(huì)的報(bào)告指出，為爭(zhēng)奪市場(chǎng)資金和客戶資源，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在著片面宣傳、夸大收益等現(xiàn)象，例如只披露收益率有多高，卻不揭示風(fēng)險(xiǎn)有多大。即使揭示了風(fēng)險(xiǎn)，也沒有在顯著的位置上顯示出來，使得投資者誤以為這種理財(cái)產(chǎn)品沒有虧損的可能性。還有部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品采取補(bǔ)貼、擔(dān)保等方式來放大收益等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)甚至采取了帶有“資金池色彩”的運(yùn)作模式，實(shí)施非法吸收公眾存款、非法集資和網(wǎng)絡(luò)詐騙的行為。另外，由于我國對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管非常嚴(yán)格，互聯(lián)網(wǎng)金融存在制度的套利。此外，利率沒有市場(chǎng)化、大眾沒有樹立對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的理性認(rèn)識(shí)等也促使網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展。而在沒有監(jiān)管狀態(tài)下的迅速發(fā)展，一旦出現(xiàn)問題，將嚴(yán)重影響到整個(gè)國家金融系統(tǒng)安全。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展及其存在的這些風(fēng)險(xiǎn)和問題對(duì)金融系統(tǒng)、金融消費(fèi)者來說危害極大，這種情況對(duì)我國現(xiàn)有按主體分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融如何進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管的原則、方法以及力度如何都會(huì)對(duì)這一行業(yè)產(chǎn)生巨大影響。因此，需要采取一些恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施，既能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，補(bǔ)充傳統(tǒng)金融不足以及無法做到的業(yè)務(wù)，同時(shí)又能規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)及消費(fèi)者帶來的危害。這里提出一些監(jiān)管建議，其中有部分借鑒其他已有互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展國家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。

其一，監(jiān)管體系的改革。從現(xiàn)有的按機(jī)構(gòu)分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向按業(yè)務(wù)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管，避免出現(xiàn)“監(jiān)管真空地帶”?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)普遍具有跨行業(yè)、跨部門、業(yè)務(wù)交叉性強(qiáng)等特征。而目前中國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管模式，對(duì)于涉及銀行、券商、基金、保險(xiǎn)等多方面的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，“三會(huì)”（銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)）誰來監(jiān)管、如何監(jiān)管以及工信部、公安部等其他相關(guān)部門如何協(xié)調(diào)配合，已成為現(xiàn)有監(jiān)管體系面臨的巨大挑戰(zhàn)。如處理不當(dāng)，既有可能影響金融創(chuàng)新，也有可能帶來監(jiān)管套利，影響金融秩序穩(wěn)定。因此，需要對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管體系進(jìn)行一定的改革調(diào)整，譬如針對(duì)目前新興的網(wǎng)絡(luò)金融的不同模式，進(jìn)行責(zé)任劃分，落實(shí)到部門。同時(shí)，也可以設(shè)立一個(gè)專門的委員會(huì)，由其統(tǒng)籌不同部門間的配合協(xié)調(diào)，共同治理某些邊緣業(yè)務(wù)。

其二，監(jiān)管要靈活調(diào)整。第一、監(jiān)管要“抓眾放小”。 抓眾即對(duì)面向普通公眾的帶有存取款性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)槠湟坏┏霈F(xiàn)問題可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)審慎監(jiān)管，要求嚴(yán)格的信息披露，減少信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn);放小即對(duì)其他類型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，特別是不涉及存取款業(yè)務(wù)的，因其業(yè)務(wù)涉及的消費(fèi)群體范圍小，可以進(jìn)行一定程度的放松，可以采取備案制度，鼓勵(lì)其創(chuàng)新及對(duì)中小企業(yè)的支持。第二、前期實(shí)行柔性管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于新行業(yè)，其管理目前尚屬于世界性難題，前期更需要政府的柔性監(jiān)管，例如設(shè)立負(fù)面清單。這樣才能在前期盡可能的促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)金融創(chuàng)新。這里可以借鑒美國的做法：美國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取了謹(jǐn)慎寬松的政策，發(fā)展初期不過分干預(yù)，只是通過補(bǔ)充新法律法規(guī)，與傳統(tǒng)的監(jiān)管規(guī)則結(jié)合，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)行必要的法律約束，以保證其安全穩(wěn)健發(fā)展。

其三，加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理。當(dāng)前可以實(shí)行第三方監(jiān)管體系，包括行業(yè)自律、行業(yè)協(xié)會(huì)?？梢圆扇∽月尚问降谋O(jiān)管和司法形式監(jiān)管。因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、央行的監(jiān)管成本很高，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的立法、監(jiān)管需要考慮成本效益問題。推進(jìn)“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)”的成立及發(fā)展，充分發(fā)揮協(xié)會(huì)的自律管理作用，推動(dòng)形成統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任。例如英國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取“行業(yè)自律先行、 監(jiān)管隨后跟進(jìn)” 的方針。一是成立行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)自律。2011年成立了全球首個(gè)人人貸行業(yè)自律協(xié)會(huì)，2012年成立了眾籌協(xié)會(huì)，設(shè)定融資平臺(tái)最低資本額、 IT 信息安全管理、 信用評(píng)級(jí)、 反洗錢和反欺詐措施等，有效促進(jìn)了整個(gè)行業(yè)的規(guī)范運(yùn)營、 良性競(jìng)爭(zhēng)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。 二是監(jiān)管政策比較寬泛，許多監(jiān)管措施剛起步。 初期階段暫未設(shè)立專門政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)或出臺(tái)適用法律，而是以行業(yè)自律規(guī)則為基礎(chǔ)進(jìn)行管理。

其四，加強(qiáng)信用體系的建設(shè)。信用體系的建設(shè)，不僅對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生促進(jìn)作用，同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展也起到促進(jìn)作用。首先加快社會(huì)信用體系和央行征信系統(tǒng)建設(shè)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融開放性虛擬性帶來的風(fēng)險(xiǎn)。其次要大力發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)，借助信用中介機(jī)構(gòu)來完善企業(yè)和個(gè)人信用記錄和基本資料的收集、整理和規(guī)范工作。再次建立起按市場(chǎng)化運(yùn)作的信用數(shù)據(jù)平臺(tái)，有償開展信用報(bào)告的網(wǎng)絡(luò)查詢等服務(wù)，支持互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展。例如就P2P網(wǎng)貸來說，目前各家機(jī)構(gòu)都在做評(píng)級(jí)，但是評(píng)級(jí)似乎并沒有產(chǎn)生標(biāo)準(zhǔn)，這樣的評(píng)級(jí)也未必具有公信力。業(yè)界呼喚監(jiān)管，其實(shí)也是期待監(jiān)管的政策一旦落實(shí)下來，其他相關(guān)的審計(jì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也能進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，以幫助這個(gè)行業(yè)做起公信力。

其五，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。任何機(jī)構(gòu)不得以直接或間接的方式承諾收益，誤導(dǎo)消費(fèi)者。開辦任何業(yè)務(wù)，均應(yīng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作出詳細(xì)的制度安排。監(jiān)管的一個(gè)目標(biāo)就是對(duì)消費(fèi)者大眾進(jìn)行保護(hù)，保護(hù)其財(cái)產(chǎn)不致因欺騙遭受損失，這也是防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)前提。

監(jiān)管需要不斷的進(jìn)行改進(jìn)，前面所提到的監(jiān)管措施只是

其中的某些方面的建議，要建立一個(gè)完善的同時(shí)又與時(shí)俱進(jìn)的監(jiān)管體系，能夠在維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定、保護(hù)消費(fèi)者利益、鼓勵(lì)創(chuàng)新之間找到最佳平衡點(diǎn)的監(jiān)管體系還任重道遠(yuǎn)，需要我們不斷的探索和實(shí)踐。

參考文獻(xiàn)：

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篇(3)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理；對(duì)策探討

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是在近幾年才開始快速發(fā)展起來的，2013年是互聯(lián)網(wǎng)改變最為迅速的一年，這一年中互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了阿里巴巴等目前規(guī)模極大的商業(yè)金融平臺(tái)，如今仍然對(duì)生活有著極大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)起到了推動(dòng)的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠洫?dú)特的性質(zhì)，更高效于傳統(tǒng)金融業(yè)，具有更強(qiáng)的人性化設(shè)置，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的效果極好，但是在目前還處于發(fā)展中階段，在這個(gè)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融有著很多風(fēng)險(xiǎn)因素存在，解決風(fēng)險(xiǎn)是重要發(fā)展方式，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究必不可少。

一、互聯(lián)網(wǎng)下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)時(shí)間不長(zhǎng)，正處于發(fā)展中狀態(tài)，在這個(gè)階段，不僅需要?jiǎng)?chuàng)新，最需要的就是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理?，F(xiàn)階段，我國的風(fēng)險(xiǎn)管理還遠(yuǎn)不如美國以及歐洲，不僅如此，甚至在風(fēng)險(xiǎn)管理上都沒有一個(gè)完整的模式，方式的選擇上也處在起步探索的階段上。

依托在互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)，結(jié)合了金融管理和互聯(lián)網(wǎng)管理，更多的采用了全新的技術(shù)，通過各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金的交易，相較與傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加的便捷，它不需要過多的人力，減少了時(shí)間上的浪費(fèi)，為客戶提供更人性化的服務(wù)，可以更高效的給客戶提供想要的信息，提高客戶的滿意度。

二、互聯(lián)網(wǎng)下風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策探討

1.互聯(lián)網(wǎng)下的法律制度風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

法律是一切社會(huì)活動(dòng)的基礎(chǔ)保障，完善的法律體系是降低風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，我國并沒有專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度，所以就需要不斷的將現(xiàn)有的法律進(jìn)行改進(jìn)完善，減少利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易時(shí)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。將有利于互聯(lián)網(wǎng)上金融行業(yè)發(fā)展的內(nèi)容進(jìn)行法律的制定，國家應(yīng)該設(shè)立一個(gè)專門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行管理的部門，制定對(duì)應(yīng)的規(guī)章制度，降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。

互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)不同，它的參與者更多，客戶可以選擇的交易的方式更多，途徑更多直接導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)更大，采用有效的監(jiān)管進(jìn)行協(xié)調(diào)就顯得極其重要?；ヂ?lián)網(wǎng)的功能不同，設(shè)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該是不同的。在幾年前，國家機(jī)構(gòu)就發(fā)現(xiàn)了監(jiān)管工作的重要性，建立了專門的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，在利用互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)進(jìn)行高效利用，將作用發(fā)揮到最大化，有效的將金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。在法律上將風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行有效對(duì)策的研究，嚴(yán)格防止不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行違法的犯罪行為，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門和國家的司法部門進(jìn)行高效結(jié)合，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融穩(wěn)定發(fā)展，保證金融的風(fēng)險(xiǎn)管理得以實(shí)現(xiàn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)下的安全風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)就是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，技術(shù)是基本?；ヂ?lián)網(wǎng)應(yīng)該在金融方面設(shè)定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，將互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)變成一個(gè)整體，方便管理，將整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全性能都進(jìn)行提高，從而降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。網(wǎng)絡(luò)之所以發(fā)展的迅速，能夠受到大家的支持，原因之一就是互聯(lián)網(wǎng)上的資源極其豐富，將各種資源進(jìn)行利用整合，建立一個(gè)給客戶提供便捷的交易方式的數(shù)據(jù)庫，在后臺(tái)建立一個(gè)監(jiān)管的系統(tǒng)，實(shí)時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的金融數(shù)據(jù)金銀監(jiān)控，防止出現(xiàn)安全問題。信息技術(shù)在隨著社會(huì)的進(jìn)步不斷的提升，無論在硬件還是軟件上都進(jìn)行著不同程度的技術(shù)研發(fā)工作，對(duì)于容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)以及安全問題的地方加強(qiáng)防火墻或加密等技術(shù)的處理，保證金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的工作是安全性高、風(fēng)險(xiǎn)低的。

互聯(lián)網(wǎng)的金融安全還受到在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金融工作的企業(yè)實(shí)力的影響，運(yùn)營商的技術(shù)實(shí)力強(qiáng)，就可以構(gòu)成一個(gè)強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，保證金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，選擇自身能力強(qiáng)的企業(yè)加入也是對(duì)弱小企業(yè)的負(fù)責(zé)，因?yàn)榧夹g(shù)能力不夠強(qiáng)大的企業(yè)，即使加入了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中也無法保全自身，甚至還會(huì)影響整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的資金安全。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)的最有效的防范措施就是在互聯(lián)網(wǎng)上建立一個(gè)內(nèi)部的控制機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)的作用是盡可能的在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前進(jìn)行規(guī)避；在風(fēng)險(xiǎn)問題發(fā)生時(shí)降低損失，盡快解決；在風(fēng)險(xiǎn)問題發(fā)生后將影響降到最低，并吸取教訓(xùn)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，避免下一次風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。首先要有一個(gè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制管理的安全風(fēng)投部門，設(shè)立數(shù)據(jù)庫進(jìn)行企業(yè)信用的評(píng)價(jià)工作，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的金融工作進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，建立預(yù)警體系，在金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前進(jìn)行預(yù)測(cè)，及時(shí)處理，將風(fēng)險(xiǎn)有效規(guī)避。金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也影響著互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，金融產(chǎn)品雖然有著高收益的特征，但同時(shí)也具有極高的風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)的唯一方式就是找到一個(gè)收益和金融風(fēng)險(xiǎn)共同的平衡點(diǎn)，將雙方都進(jìn)行考慮，保證資金的安全性自己互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

3.互聯(lián)網(wǎng)下的信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在迅速發(fā)展，征信的體系是否完善很是重要，目前，傳統(tǒng)金融的征信體系還不夠完善，因?yàn)殂y行對(duì)貸款對(duì)象的信用判斷僅僅是依靠之前的借貸情況進(jìn)行的，這種體系還存在著漏洞，互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)可以利用科技，采用電子平臺(tái)，對(duì)客戶進(jìn)行信用的判斷以及整體的分析，雖然如此，但是實(shí)際上，金融平臺(tái)的很多數(shù)據(jù)并沒有加入到整個(gè)征信的體系中，不能達(dá)到預(yù)期的目的和效果，由此可見，將征信體系進(jìn)行完善的重要性。征信體系是基礎(chǔ)，還要加以輔助的機(jī)構(gòu)進(jìn)行工作，建立一個(gè)完善的征信工作數(shù)據(jù)平臺(tái)，平臺(tái)要求是適合應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)體系下的金融行業(yè)的，在平臺(tái)上加入對(duì)客戶的信用認(rèn)證以及等級(jí)評(píng)估等內(nèi)容，方便征信體系的進(jìn)行。

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的最大差距就是大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于大數(shù)據(jù)的處理以及搜集的能力很強(qiáng)，將其充分利用，可以有效解決互聯(lián)網(wǎng)上金融信息的信用問題，直接的將互聯(lián)網(wǎng)上的交易風(fēng)險(xiǎn)降低，切實(shí)的將金融服務(wù)給客戶創(chuàng)造便利，將服務(wù)的范圍擴(kuò)大。想要將金融信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避的重要方式之一就是對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行審查的工作要嚴(yán)要求并且標(biāo)準(zhǔn)化。將不同等級(jí)的用戶分散開，防止出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題后果嚴(yán)重、無法挽回。將貸款標(biāo)準(zhǔn)提高，從本質(zhì)上減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。

4.互聯(lián)網(wǎng)下的其他風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管作用遠(yuǎn)沒有行業(yè)自律的作用大，優(yōu)勢(shì)也極其明顯，行業(yè)自律可以對(duì)更大范圍的內(nèi)容體現(xiàn)其作用。在互聯(lián)網(wǎng)上的金融業(yè)的行業(yè)自律甚至可以對(duì)整個(gè)金融業(yè)產(chǎn)生影響，這種情況會(huì)帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)，所以，出臺(tái)一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)上的金融風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策很有必要。建立一個(gè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行管理的協(xié)會(huì)，給予其促進(jìn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展以及制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的權(quán)力，并且這個(gè)協(xié)會(huì)應(yīng)該具備自我管理的能力，發(fā)揮引領(lǐng)的作用。還要在金融業(yè)中設(shè)立專門的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)和目的就是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)建立一定的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行服務(wù)以及最為重要的服務(wù)社會(huì)工作，對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)都起到模范帶頭作用。

互聯(lián)網(wǎng)中最容易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)往往是帶給消費(fèi)者的對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保證很有必要，達(dá)到這個(gè)目的的方式有三種。第一種是在互聯(lián)網(wǎng)的體系上要建立一個(gè)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)的機(jī)制，這種機(jī)制要滿足跨行業(yè)以及地區(qū)的要求；第二種是建立一個(gè)用來解決消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生的金融糾紛問題，給消費(fèi)者帶來更大的安全感，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率；第三種是從消費(fèi)者方向出發(fā)的，在根本上提高消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)，加強(qiáng)金融消費(fèi)的安全教育，讓不法分子沒有可乘之機(jī)，可以直接有效的減少消費(fèi)者的權(quán)益遭受損害的現(xiàn)象發(fā)生。

消費(fèi)者選擇互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的前提就是信任，對(duì)于一個(gè)企業(yè)來說，口碑是最為重要的財(cái)富，因?yàn)樗绊懼诨ヂ?lián)網(wǎng)上的金融用戶對(duì)企業(yè)的信心，也影響著消費(fèi)者的選擇，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中，不可避免的一項(xiàng)就是謠言帶來的不良后果，一個(gè)謠言處理不當(dāng)甚至?xí)绊懙竭@個(gè)金融企業(yè)的健康發(fā)展，不實(shí)的謠言是導(dǎo)致企業(yè)產(chǎn)生聲譽(yù)上風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，在互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)發(fā)展過程中，對(duì)企業(yè)的良好口碑進(jìn)行樹立，讓消費(fèi)者對(duì)企業(yè)有著信心，不會(huì)在謠言產(chǎn)生后立刻放棄企業(yè)，相信企業(yè)的聲譽(yù)，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果。

三、結(jié)束語

本文主要是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，主要從信任、法律、政府等方面進(jìn)行闡述，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)種類，探討出合適的、高效的解決對(duì)策，將風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率降低并且有著在風(fēng)險(xiǎn)問題發(fā)生后將損失降到最低的能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉志洋，湯珂.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)管理[J].探索與爭(zhēng)鳴，2014，11：65-69.

[2]陳秀梅.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2014，10：122-126.

篇(4)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村惠普；影響因素；對(duì)策

農(nóng)村金融實(shí)際上屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中重要的衍生體系，同時(shí)它又是進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)的重要途徑，各個(gè)地區(qū)的村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮狀況已然比較集中體現(xiàn)在現(xiàn)代化金融服務(wù)體系的建設(shè)工作上。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起因

1.1科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

近年來，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展引起了各經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的新一輪變革，同時(shí)也促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的不斷加快，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用同樣一步步開始朝著迅猛的方向不斷發(fā)展。（移動(dòng)）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展促進(jìn)了金融領(lǐng)域新型系統(tǒng)平臺(tái)的出現(xiàn)和發(fā)展，開辟了一種金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合發(fā)展的新業(yè)態(tài)，目的就是能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)和金融業(yè)的融合發(fā)展提供嶄新的經(jīng)濟(jì)渠道。因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展提供了重要的驅(qū)動(dòng)力，以互聯(lián)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展為基礎(chǔ)誘發(fā)了搜索引擎、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算和常規(guī)金融業(yè)的深度融合，有效降低了金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱性，促進(jìn)了資金提供方與資金需求方的有效對(duì)接，降低了資金需求方和資金供給方的交易成本，提高了金融交易的便利性。隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的普及和應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)為資金供給方和資金需求方實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信息的有效嵌合，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展保證了資金需求方和資金供給方之間信息對(duì)接、傳遞和保存的科學(xué)性和精準(zhǔn)性，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展保證了金融交易過程中海量信息、數(shù)據(jù)挖掘及數(shù)據(jù)處理和存儲(chǔ)的快速性和高效性?；ヂ?lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)的創(chuàng)新、應(yīng)用和發(fā)展優(yōu)化了資金配置，助推了金融服務(wù)的高效性和智能性。

1.2貧困地區(qū)和弱勢(shì)群體對(duì)發(fā)展的渴求驅(qū)動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展

國內(nèi)貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施落后、數(shù)量稀少、服務(wù)質(zhì)量不高，貧困地區(qū)人群很難通過正規(guī)渠道獲得助其發(fā)展的資金。同時(shí)，為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出重大貢獻(xiàn)的國內(nèi)許多小微型企業(yè)也一直存在著融資難的問題，貧困地區(qū)人群和中小微企業(yè)融資渠道狹窄、信用度低、信貸資金償還風(fēng)險(xiǎn)大，很難得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金支持，他們對(duì)無信用抵押貸款具有很大的需求，為互聯(lián)網(wǎng)金融這種便利、低價(jià)、無抵押資金融通平臺(tái)的產(chǎn)生和發(fā)展創(chuàng)造了巨大的社會(huì)需求，從需求端促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融作為普惠金融體系建設(shè)的重要一環(huán)，可以為貧困地區(qū)人群和中小微企業(yè)發(fā)展提供一系列具有包容性、便利性的金融服務(wù)資源。由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢(shì)，不管是小微型企業(yè)還是貧困地區(qū)弱勢(shì)群體，都可以便利、快捷地從資金提供方融通資金。最關(guān)鍵的一點(diǎn)是，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展讓資金需求方和資金提供方的金融交易突破了時(shí)間和空間的限制，積極地參與到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大潮之中[1]。

1.3傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和創(chuàng)新發(fā)展的驅(qū)動(dòng)

我國以百度、阿里巴巴、騰訊和京東（合稱為“BATJ”）為代表的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過長(zhǎng)期的發(fā)展，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面規(guī)模巨大、市場(chǎng)繼續(xù)發(fā)展可能性小，已經(jīng)遇到了發(fā)展瓶頸，以“BATJ”為代表的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在尋求技術(shù)突破和創(chuàng)新的同時(shí)，更需要在業(yè)務(wù)領(lǐng)域和范圍上實(shí)現(xiàn)突破，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新、發(fā)展和應(yīng)用與金融市場(chǎng)的改革與發(fā)展需求恰逢其時(shí)地結(jié)合在一起，掀起了一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的革命，驅(qū)動(dòng)著傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融業(yè)不斷地互相滲透、融合和發(fā)展。如今，以“BATJ”為代表的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的技術(shù)、品牌和規(guī)模優(yōu)勢(shì)，有的和傳統(tǒng)金融企業(yè)進(jìn)行深度合作，有的會(huì)成立互聯(lián)網(wǎng)金融子公司，有的不斷拓展新的金融服務(wù)；傳統(tǒng)銀行企業(yè)也利用自身在金融領(lǐng)域的專業(yè)、資金和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展順勢(shì)向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)軍；同時(shí)，一大批小規(guī)模、非正規(guī)金融和非金融機(jī)構(gòu)通過各種途徑進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新、發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來了隱患。

2農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策

2.1政府積極宣傳，加強(qiáng)市場(chǎng)引導(dǎo)

政府加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的宣傳，積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”，對(duì)于盤活農(nóng)村金融資源和促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善具有重要作用。政府相關(guān)金融主管部門必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的分析和研究，在此基礎(chǔ)上出臺(tái)和完善規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見。同時(shí)，要立足于與時(shí)俱進(jìn)的原則，依據(jù)市場(chǎng)發(fā)展中農(nóng)村金融遇到的新情況和新問題，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管和正面引導(dǎo)。不僅如此，還要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)工作人員的宣傳及指導(dǎo)工作力度，保證他們能夠及時(shí)規(guī)避戰(zhàn)略工作中發(fā)生的失誤或者出現(xiàn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)[2]。

2.2完善監(jiān)管制度，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供制度保障

基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)管的法律法規(guī)，進(jìn)一步對(duì)現(xiàn)行的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行研究，有針對(duì)性地制定出一系列業(yè)務(wù)監(jiān)管的工作制度，各個(gè)部門之間應(yīng)該盡可能地做到各司其職，將監(jiān)管工作做到位。另外，要保證監(jiān)管規(guī)則的公平，進(jìn)一步加強(qiáng)各部門協(xié)同監(jiān)管，不斷根據(jù)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新態(tài)勢(shì)進(jìn)行監(jiān)管規(guī)則的修改和完善，及時(shí)有效地對(duì)管理工作的新思路以及調(diào)整監(jiān)管的方式進(jìn)行更新，要嚴(yán)格地對(duì)金融的違規(guī)行為進(jìn)行控制和處罰，維護(hù)農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更健康、穩(wěn)定、競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)環(huán)境不斷發(fā)展[3]。

2.3加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融制度創(chuàng)新，提高市場(chǎng)活力

制度創(chuàng)新可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展已經(jīng)得到充分的證實(shí)。對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，政府要從制度創(chuàng)新方面給予一定的支持和鼓勵(lì)，通過制度創(chuàng)新激發(fā)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，讓制度創(chuàng)新產(chǎn)生激發(fā)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“鯰魚效應(yīng)”。與此同時(shí)，還要從政策方面對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予正面引導(dǎo)，不斷利用制度創(chuàng)新加強(qiáng)金融監(jiān)管工作，防止農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)之間深化合作，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展改造農(nóng)村傳統(tǒng)金融企業(yè)，促進(jìn)他們向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變和拓展，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金、管理優(yōu)勢(shì)之間的互補(bǔ)，以及資源共享，以此促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新和全面發(fā)展，有效提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)助推“三農(nóng)”發(fā)展的能力[4]。

2.4加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)

篇(5)

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，世界逐漸連成一個(gè)整體，經(jīng)濟(jì)全球化日益顯著，尤其在互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展下，國際貿(mào)易逐漸成熟，互聯(lián)網(wǎng)以其獨(dú)特的特點(diǎn)對(duì)社會(huì)各行業(yè)都具有重要影響。本篇文章主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)的影響，同時(shí)研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)影響的相應(yīng)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；證券行業(yè)；專業(yè)能力

中圖分類號(hào)：F724.6；F832.2 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）08-000-01

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步與科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代日益來臨，在新的時(shí)代下，社會(huì)各領(lǐng)域中都廣泛應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及計(jì)算機(jī)技術(shù)，并都不同程度的取得相應(yīng)的成果?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)以其輻射范圍廣、涉及領(lǐng)域?qū)挼奶攸c(diǎn)，逐漸在社會(huì)各行業(yè)中得到不斷的更新與發(fā)展。

在此新的形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為新興領(lǐng)域，以其經(jīng)濟(jì)特征對(duì)證券行業(yè)的發(fā)展具有深刻的影響，互聯(lián)網(wǎng)及金融對(duì)證券行業(yè)既有積極影響，也有消極消極影響。因此本文研究互聯(lián)網(wǎng)對(duì)證券行業(yè)的影響與對(duì)策，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)的有利影響

在信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為社會(huì)各行業(yè)的發(fā)展都奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，同時(shí)也使諸多行業(yè)在革新過程中取得了一定的成效，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為新興領(lǐng)域，也在一定程度上為金融行業(yè)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)以其獨(dú)特的特點(diǎn)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)以及證券行業(yè)的發(fā)展帶來了積極的影響，主要表現(xiàn)在以下幾方面。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融在證券行業(yè)中的融入，使得證券行業(yè)在交易過程中發(fā)生了極大的變化，在一定程度上方便了證券公司相關(guān)工作人員的操作，促進(jìn)了證券公司與客戶共贏的局面；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融通過資金支持，促進(jìn)了證券行業(yè)的增長(zhǎng)。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的保駕護(hù)航，有效的保障了證券行業(yè)在新形勢(shì)下的發(fā)展；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠幫助證券行業(yè)開拓市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)以其覆蓋范圍廣泛的特點(diǎn)，促進(jìn)了證券行業(yè)市場(chǎng)的開拓。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)的不利影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于證券行業(yè)的發(fā)展而言，屬于一把雙刃劍，既有有利影響，也有不利影響。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)的不利影響主要表現(xiàn)在，其一，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上弱化了證券行業(yè)的中介功能。證券行業(yè)在交易過程中，主要處于中介的地位，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，雖然有效的幫助證券行業(yè)減少了人力和物力的使用，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索能力與能力更強(qiáng)，致使證券行業(yè)出現(xiàn)了信息不足的問題，限制了證券行業(yè)的發(fā)展；其二，互聯(lián)網(wǎng)金融打壓了證券行業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融最為顯著的特點(diǎn)便是方便快捷，信息量大，在證券交易過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在一定程度上減免了以往復(fù)雜的手續(xù)問題，已此種優(yōu)勢(shì)不斷打壓證券行業(yè)的發(fā)展，更多的人更加愿意使用互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)影響的相應(yīng)對(duì)策

（一）正確對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)帶來的影響

正確對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)帶來的影響，是證券行業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其影響的主要對(duì)策。證券行業(yè)的相關(guān)管理人員在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，應(yīng)積極分析其利弊并正確面對(duì)。

在正確對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)帶來的影響過程中，一方面，證券行業(yè)的相關(guān)管理人員要清楚的認(rèn)識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于證券行業(yè)的發(fā)展，是一把雙刃劍，既有對(duì)證券發(fā)展有利的一面，也有對(duì)證券發(fā)展不利的一面，證券行業(yè)的相關(guān)管理人員要通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究和探討，在適當(dāng)?shù)那闆r下進(jìn)行應(yīng)用；另一方面，證券行業(yè)相關(guān)管理人員也要通過利弊分析，逐漸將互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)化成證券市場(chǎng)發(fā)展的新形式，將其能夠引發(fā)的不利因素降到最小，通過互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新證券行業(yè)的市場(chǎng)品種，以及對(duì)證券結(jié)算方式進(jìn)行變革，能夠不斷促進(jìn)證券行業(yè)的進(jìn)步與發(fā)展。

（二）加強(qiáng)證券行業(yè)工作人員的專業(yè)能力和水平

加強(qiáng)證券行業(yè)工作人員的專業(yè)能力和水平，是證券行業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其影響的重要對(duì)策。在互聯(lián)網(wǎng)金融融入證券行業(yè)過程中，不僅需要正確行業(yè)的相關(guān)管理人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有正確的認(rèn)識(shí)，同時(shí)也要不斷加強(qiáng)證券行業(yè)工作人員的專業(yè)能力和水平，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息化強(qiáng)、信息快速等特點(diǎn)，因此必須不斷培養(yǎng)證券行業(yè)工作人員的專業(yè)能力和水平。

只有加強(qiáng)對(duì)工作人員自身素質(zhì)的建設(shè)，才能夠使其在工作過程中，有效的將互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于證券工作中，充分的利用互聯(lián)網(wǎng)金融提高工作效率。另外，與傳統(tǒng)的證券業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融融入證券行業(yè)，能夠有效通過工作人員提升服務(wù)水平，從而使證券行業(yè)中的互聯(lián)網(wǎng)金融更加透明化，推動(dòng)證券行業(yè)的發(fā)展。

（三）提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)，提升工作人員的專業(yè)能力

應(yīng)對(duì)來勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，證券行業(yè)首先需正確對(duì)待其所帶來的影響，并積極分析、面對(duì)其利弊。因此，證券公司經(jīng)營管理者需清楚認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券發(fā)展有利與不利的一面，并就應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融問題在公司內(nèi)部展開研究與探討。此外，管理人員還需采取措施，盡最大可能降低互聯(lián)網(wǎng)金融所引發(fā)的不利因素，同時(shí)還需進(jìn)行證券結(jié)算方式的變革。

除正確認(rèn)知外，證券行業(yè)還需對(duì)工作人員的專業(yè)能力加以重視，通過培養(yǎng)工作人員的專業(yè)能力來適應(yīng)具有信息化強(qiáng)、信息快速等特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融。只有加強(qiáng)工作人員素質(zhì)建設(shè)，才能提高其工作效率，才能提升證券行業(yè)服務(wù)水平，才能推動(dòng)證券行業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融融入證券行業(yè)的發(fā)展模式可使證券行業(yè)中的互聯(lián)網(wǎng)金融更加透明化，證券行業(yè)的發(fā)展也將進(jìn)入新的階段。

三、結(jié)束語

在世界全球化以及經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸廣泛應(yīng)用于社會(huì)各行業(yè)中，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融，以其獨(dú)特的特點(diǎn)對(duì)證券行業(yè)產(chǎn)生了重要的影響，對(duì)證券行業(yè)的發(fā)展而言，是一把雙刃劍。本文對(duì)其的研究，主要從互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)的有力影響和互聯(lián)網(wǎng)對(duì)證券行業(yè)的不利影響兩方面，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)的影響，同時(shí)從正確對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)帶來的影響和加強(qiáng)證券行業(yè)工作人員的專業(yè)能力和水平，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)影響的相應(yīng)對(duì)策，并具有實(shí)際參考價(jià)值。

參考文獻(xiàn)：

[1]袁曉健.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響分析與對(duì)策研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2014.

篇(6)

第一個(gè)趨勢(shì)是移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)(如信用卡、銀行匯款)。隨著移動(dòng)通訊設(shè)備的滲透率超過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)或自助設(shè)備，以及移動(dòng)通訊、互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，全球移動(dòng)支付總金額2011年為1059億美元，預(yù)計(jì)未來5年將以年均42%的速度增長(zhǎng)，2016年將達(dá)到6169億美元。在肯尼亞，手機(jī)支付系統(tǒng)M-Pesa的匯款業(yè)務(wù)已超過其國內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)的總和，而且延伸到存貸款等基本金融服務(wù)，而且不是由商業(yè)銀行運(yùn)營。

第二個(gè)趨勢(shì)是人人貸(個(gè)人之間通過互聯(lián)網(wǎng)直接借貸)替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。其發(fā)展背景是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直未能有效解決中小企業(yè)融資難問題，而現(xiàn)代信息技術(shù)大幅降低了信息不對(duì)稱和交易成本，使人人貸在商業(yè)上成為可行。比如2007年成立的美國LendingClub公司，到2012年年中已經(jīng)促成會(huì)員間貸款6.9億美元，利息收入約0.6億美元。摩根士丹利前CEOJohnMack為其董事會(huì)成員。

第三個(gè)趨勢(shì)是眾籌融資(crowdfunding，通過互聯(lián)網(wǎng)為投資項(xiàng)目募集股本金)替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)。2012年4月，美國通過JOBS法案(JumpstartOurBusinessStartupsAct)，允許小企業(yè)通過眾籌融資獲得股權(quán)資本。

我們認(rèn)為，可能出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式，稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的運(yùn)行方式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式有三個(gè)核心部分：支付方式、信息處理和資源配置，分述如下。

首先是在支付方式方面，以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)。個(gè)人和機(jī)構(gòu)都可在中央銀行的支付中心(超級(jí)網(wǎng)銀)開賬戶(存款和證券登記)，即不再完全是二級(jí)商業(yè)銀行賬戶體系；證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行；支付清算電子化，替代現(xiàn)鈔流通。

其次是在信息處理方面，社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，特別是對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)沒有義務(wù)披露的信息；搜索引擎對(duì)信息進(jìn)行組織、排序和檢索，能緩解信息超載問題，有針對(duì)性地滿足信息需求；云計(jì)算保障海量信息高速處理能力?？偟男Ч?，在云計(jì)算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的信息序列。由此可以給出任何資金需求者(機(jī)構(gòu))的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或動(dòng)態(tài)違約概率，而且成本極低。正是這種信息處理模式，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式替代了現(xiàn)在商業(yè)銀行和證券公司的主要功能。

最后是在資源配置方面，資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易。借助于現(xiàn)代信息技術(shù)，個(gè)體之間直接金融交易這一人類最早金融模式會(huì)突破傳統(tǒng)的安全邊界和商業(yè)可行性邊界，煥發(fā)出新的活力。在供需信息幾乎完全對(duì)稱、交易成本極低的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式形成了“充分交易可能性集合”，諸如中小企業(yè)融資、民間借貸、個(gè)人投資渠道等問題就容易解決。在這種資源配置方式下，雙方或多方交易可以同時(shí)進(jìn)行，信息充分透明，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)(比如拍賣式)，因此最有效率，社會(huì)福利最大化。各種金融產(chǎn)品均可如此交易。這也是一個(gè)最公平的市場(chǎng)，供需方均有透明、公平的機(jī)會(huì)。

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，支付便捷，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，不需要經(jīng)過銀行、券商和交易所等金融中介。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式能產(chǎn)生巨大的社會(huì)效益。互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅減少交易成本。更為重要的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，現(xiàn)在金融業(yè)的分工和專業(yè)化被大大淡化了，被互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)軟件技術(shù)替代了；市場(chǎng)參與者更為大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企業(yè)家、普通百姓都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、期限匹配等復(fù)雜交易都會(huì)大大簡(jiǎn)化、易于操作。這也是一種更為民主化，而不是少數(shù)專業(yè)精英控制的金融模式。

對(duì)政府而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可被用來解決中小企業(yè)融資問題和促進(jìn)民間金融的陽光化、規(guī)范化，更可被用來提高金融普惠性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但同時(shí)也帶來了一系列監(jiān)管挑戰(zhàn)。對(duì)業(yè)界而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)產(chǎn)生巨大的商業(yè)機(jī)會(huì)，但也會(huì)促成競(jìng)爭(zhēng)格局的大變化。對(duì)學(xué)術(shù)界而言，支付革命會(huì)沖擊現(xiàn)有的貨幣理論，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下信貸市場(chǎng)、證券市場(chǎng)也會(huì)產(chǎn)生許多全新課題，總之現(xiàn)有的貨幣政策、金融監(jiān)管和資本市場(chǎng)的理論需要完善。

中國應(yīng)積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式

實(shí)證分析表明，過去20年間，信息通訊技術(shù)通過促進(jìn)金融深化，已經(jīng)對(duì)中國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生了顯著影響。鑒于中國已經(jīng)是全球最大的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，我們預(yù)計(jì)，未來互聯(lián)網(wǎng)金融模式將通過提高資源配置效率、降低交易成本對(duì)中國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到更大促進(jìn)作用。

目前，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融模式方面主要有以下進(jìn)展。首先是央行給三大移動(dòng)運(yùn)營商發(fā)放了第三方支付牌照。其次是興起了一批人人貸公司，比如紅嶺創(chuàng)投、宜信網(wǎng)、拍拍貸等。最后是一些機(jī)構(gòu)借鑒人人貸模式或社交網(wǎng)絡(luò)信息解決中小企業(yè)融資難問題，比如溫州民間借貸登記服務(wù)中心和阿里小貸公司。截至2012年2月末，阿里小貸已累計(jì)為10.30萬戶小微企業(yè)發(fā)放信用貸款，累計(jì)放貸超過260萬筆、170億元。但也出現(xiàn)了一些問題，主要在人人貸方面，銀監(jiān)會(huì)2011年通知(銀監(jiān)辦發(fā)［2011］254號(hào))，向商業(yè)銀行提示人人貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

篇(7)

互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)商業(yè)銀行關(guān)系

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特點(diǎn)

目前“互聯(lián)網(wǎng)金融”尚處于概念階段，還未在理論上形成一致的標(biāo)準(zhǔn)定義。其中，人民銀行等十部門的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)設(shè)備與傳統(tǒng)金融相結(jié)合的，能夠?qū)崿F(xiàn)資金借貸，線上線下支付以及理財(cái)和信息服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)簡(jiǎn)單結(jié)合的產(chǎn)物，而是依托于支付、云計(jì)算、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和其他互聯(lián)網(wǎng)工具的一種新興的金融業(yè)務(wù)。從廣義金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括但不限于第三方支付、信用評(píng)價(jià)、金融中介、金融產(chǎn)品在線銷售模式。從狹義金融角度來看，融資依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的形式都可以被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使資金供求雙方通過互聯(lián)網(wǎng)搭建的信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息共享，減少了信息的不對(duì)稱性，具有無傳統(tǒng)中介、交易成本低、效率高的特點(diǎn)。同時(shí)也應(yīng)注意到，由于互聯(lián)網(wǎng)金融體系尚不完善，缺乏相關(guān)的監(jiān)管制度和信用系統(tǒng)，因此較傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言風(fēng)險(xiǎn)更大，且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)要求更高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

1、第三方支付

第三方支付，從廣義上講，是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。從狹義上講，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

2、眾籌融資

眾籌融資由三要素組成，即發(fā)起人、跟投人和平臺(tái)。是指發(fā)起人首先提出一個(gè)項(xiàng)目，跟投人來投資購買參與團(tuán)購的一種形式。從國內(nèi)實(shí)踐看，主要以影視、動(dòng)漫、音樂等文化創(chuàng)意類項(xiàng)目為主。

3、網(wǎng)絡(luò)小額信貸

網(wǎng)絡(luò)小額信貸是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供小額貸款，包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過將電子商務(wù)平臺(tái)上積累的客戶信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)價(jià)，從中檢索出具有潛力的客戶來發(fā)展業(yè)務(wù)，具有金額小、時(shí)間短、信用額度透明的特點(diǎn)。

4、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指資金持有者通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)將資金貸給其他資金需求者的一種民間借貸方式。P2P貸款金額通常較小，相當(dāng)于小微貸款中的微貸或極微貸，主要針對(duì)的是那些信用相對(duì)良好但缺少資金的個(gè)人或小微企業(yè)主。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的比較

（一）目標(biāo)客戶的差異

互聯(lián)網(wǎng)金融定位于小額、分散的金融需求者。通過應(yīng)用信息技術(shù)，降低了資金融通的交易成本和信息透明度，從而使其具備了便捷的渠道、低門檻的準(zhǔn)入和人性化的操作，產(chǎn)生了獨(dú)特的需求方規(guī)模經(jīng)濟(jì)。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行出于成本和盈利的考慮，往往將有限資源投向高端客戶，主要服務(wù)于資金供求較大的客戶。

（二）業(yè)務(wù)性質(zhì)的差異

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)性質(zhì)方面主要存在兩方面的差異。其一為支付結(jié)算方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要模式之一的第三方支付，實(shí)際操作中第三方支付企業(yè)不能直接參與中央銀行的結(jié)算系統(tǒng)，其所使用的最終支付工具，仍然是銀行賬戶所對(duì)應(yīng)的資金。因此，從這個(gè)意義上來講，第三方支付更多的是傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和延伸。其二是資金來源方面。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金來源較為有限，在缺乏杠桿的情況下，其規(guī)模始終面臨較大的制約。

（三）監(jiān)管的差異

金融是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，且傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)一國的經(jīng)濟(jì)有著重要的影響，因此各國對(duì)銀行業(yè)均有非常嚴(yán)格的監(jiān)管體系。到目前為止，傳統(tǒng)商業(yè)銀行從公司治理到具體業(yè)務(wù)的發(fā)展都有相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)范，而且在資本充足、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等方面也均有嚴(yán)格的監(jiān)管要求。而互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于起步階段，相關(guān)法律約束較弱，執(zhí)行與貫徹力度不強(qiáng)，基本處于監(jiān)管空白地帶，直到2015年上半年央行出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》給出監(jiān)管的方向性意見。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的關(guān)系及相關(guān)建議

（一）關(guān)系總結(jié)

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，使其金融媒介作用被削弱，并搶占了其一部分銀行客戶；但互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)促使了傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，并促進(jìn)加快了傳統(tǒng)銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間，合作要大于競(jìng)爭(zhēng)。一方面，商業(yè)銀行可以吸收、應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)和組織模式，以實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型與調(diào)整；另一方面，商業(yè)銀行也可以積極推動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。

（二）相關(guān)建議

首先，就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，并逐步強(qiáng)化功能監(jiān)管，優(yōu)化監(jiān)管模式。目前我國的監(jiān)管模式仍是以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主導(dǎo)，這在我國金融業(yè)發(fā)展初期是與金融市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)狀況相適應(yīng)的監(jiān)管模式，機(jī)構(gòu)監(jiān)管通過設(shè)立“一行三會(huì)”的方式很好地實(shí)現(xiàn)了審慎監(jiān)管的理念。但是隨著我國金融業(yè)的逐漸發(fā)展，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)也暴露出機(jī)構(gòu)監(jiān)管的缺陷，因此要逐步向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)化。

其次，就傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，應(yīng)努力提升服務(wù)水平。首先，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，讓客戶盡可能地隨時(shí)在最短時(shí)間用最簡(jiǎn)單的方式辦理各類業(yè)務(wù)，為用戶提供更好的體驗(yàn)。其次，增強(qiáng)服務(wù)理念，可以定期進(jìn)行服務(wù)培訓(xùn)與考核，提升銀行從業(yè)人員服務(wù)意識(shí)和服務(wù)技能，打造服務(wù)型銀行。第三，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，傳統(tǒng)銀行業(yè)具有資金實(shí)力雄厚、認(rèn)知和誠信度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善、網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛等優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)營銷渠道和互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道的有機(jī)結(jié)合。

最后，二者應(yīng)發(fā)揮各自特點(diǎn)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，加強(qiáng)合作。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融有著豐富的供需信息資源和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則是個(gè)信息需求量非常大的企業(yè)，二者通過信息共享合作，能夠降低傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)行成本，也能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以參考大銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，對(duì)潛在的資金需求者做出合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，優(yōu)化投資風(fēng)險(xiǎn)收益。

參考文獻(xiàn)：