互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管要求精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管要求范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

文 /《中國(guó)證券期貨》記者 雒招霞

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展，日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。

《辦法》的，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺(tái)。

去年12 月10 日，保監(jiān)會(huì)曾對(duì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，征求意見(jiàn)稿已經(jīng)征求了很長(zhǎng)時(shí)間，此次監(jiān)管辦法也是綜合了各方的意見(jiàn)。

7 月18 日，十部委聯(lián)合了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，《意見(jiàn)》指出，支持有條件的保險(xiǎn)公司建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售等業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

據(jù)了解，該《辦法》首次明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。并以鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為基本思路，從經(jīng)營(yíng)條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基本經(jīng)營(yíng)規(guī)則。同時(shí)，《辦法》明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體定位，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理負(fù)責(zé)。此外，《辦法》還規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得將相關(guān)信息泄露給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

部分險(xiǎn)種可跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品能否跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)一直是業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)?！掇k法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將四類險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的區(qū)域。

基于互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域等特點(diǎn),《辦法》適度放開(kāi)了部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，如人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

此外，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際情況，調(diào)整并公布上述可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種范圍。

一位從事保險(xiǎn)研究人士認(rèn)為，《辦法》對(duì)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少的小公司是利好，尤其是對(duì)信息化做得比較好的小公司，就可以在網(wǎng)上爭(zhēng)得全國(guó)的地盤。

一家中型保險(xiǎn)公司電商事業(yè)部負(fù)責(zé)人表示，《辦法》對(duì)中小險(xiǎn)企還是有些支持，最重要的是有些業(yè)務(wù)沒(méi)有開(kāi)設(shè)機(jī)構(gòu)的也可以開(kāi)展，不受區(qū)域限制。不過(guò)，這對(duì)大型保險(xiǎn)公司會(huì)有些沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有效監(jiān)管路徑

目前，該《辦法》還沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品做出特殊規(guī)定。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，但與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒(méi)有本質(zhì)上差別。因此，《辦法》未提出單獨(dú)報(bào)備“互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品”要求，而是采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求，由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身管控水平、信息化水平及產(chǎn)品特點(diǎn)，自主選擇符合互聯(lián)網(wǎng)特性的產(chǎn)品開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過(guò)事中監(jiān)控和事后監(jiān)督等措施，實(shí)施退出管理以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管。

《辦法》堅(jiān)持“放開(kāi)前端、管住后端”的監(jiān)管思路，通過(guò)明確列明禁止性行為，建立行業(yè)禁止合作清單等方式，強(qiáng)化了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的市場(chǎng)退出管理，充分發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及相關(guān)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。明確要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務(wù)體系，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新服務(wù)方式，確保客戶服務(wù)高效便捷，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

此外，對(duì)于跨區(qū)域銷售的產(chǎn)品，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或保險(xiǎn)標(biāo)的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險(xiǎn)公司沒(méi)有設(shè)立分公司的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在銷售時(shí)就其可能存在的服務(wù)不到位、時(shí)效差等問(wèn)題做出明確提示，要求投保人確認(rèn)，并留存確認(rèn)記錄。一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴 處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。而第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)開(kāi)展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。

《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)的部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識(shí)薄弱，導(dǎo)致違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象，作出明確規(guī)定。《辦法》要求明確第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)化其參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為約束：一是明確職責(zé)定位。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提供輔助支持。若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。二是強(qiáng)化合規(guī)管控?！掇k法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)規(guī)則，并要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等合作單位的管控責(zé)任，切實(shí)履行將保險(xiǎn)監(jiān)管要求告知第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的義務(wù)。三是實(shí)施監(jiān)督管理。《辦法》明確規(guī)定第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門日常監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的義務(wù)，若有違反，保險(xiǎn)監(jiān)管部門可以責(zé)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)終止與其合作。

另外，《辦法》還表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總公司要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)總責(zé)，實(shí)行集中運(yùn)營(yíng)、統(tǒng)一管理，不能以分公司的名義對(duì)外經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

篇(2)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)疊加；保險(xiǎn)創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）009-000-01

自2013 年起我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出逆襲式增長(zhǎng)。2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)收入440.5億元，2014 年更是實(shí)現(xiàn)了同比195%的驚人增長(zhǎng)，全年保費(fèi)收入858.9 億元。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但從可持續(xù)發(fā)展的角度來(lái)看，其業(yè)務(wù)營(yíng)銷也存在諸多問(wèn)題，比如說(shuō)金融監(jiān)管與法律保障得不到有效實(shí)施，客戶需求沒(méi)有得到較好挖掘，保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，服務(wù)體系有待完善，營(yíng)銷渠道拓展性不足，風(fēng)險(xiǎn)疊加管控力度不強(qiáng)，等等。為破解上述問(wèn)題，幫助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)走出營(yíng)銷困境，現(xiàn)提出如下建議：

一、完善法律適用體系和金融監(jiān)管機(jī)制

為了保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的可持續(xù)性，應(yīng)進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律適用體系和金融監(jiān)管機(jī)制。首先，建立和健全適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展提供良好的法制環(huán)境。在制定相關(guān)法律時(shí)，在保障法律法規(guī)的實(shí)效性和嚴(yán)肅性的基礎(chǔ)上，一定要兼顧互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的交互性和靈活性；在建立健全互聯(lián)網(wǎng)信息安全、電子支付結(jié)算、互聯(lián)網(wǎng)交易后續(xù)服務(wù)方面的法律法規(guī)時(shí)，要充分考慮電子合同、電子支付的安全性和隱私的保護(hù)性。其次，繼續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：建立政府、保險(xiǎn)公司自治、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)管四體一體的監(jiān)管機(jī)制；按照各公司運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)能力的分級(jí)，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入、退出機(jī)制正式納入監(jiān)管；推進(jìn)我國(guó)信用體系完善與建設(shè)，建立統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)制度；建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控體系，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有一個(gè)公平、有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)。

二、堅(jiān)持“客戶至上”，提供多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品

“客戶至上”即以滿足保險(xiǎn)客戶的需求為至上目標(biāo)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)社會(huì)生活全方位滲透的今天，客戶需求會(huì)呈現(xiàn)出“多元化、碎片化、快速化”的特征，這就要求保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)將“深挖客戶需求”作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，以多樣化的產(chǎn)品服務(wù)、個(gè)性化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)吸引保險(xiǎn)客戶。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)應(yīng)該充分運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及搜索引擎互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，提升自己獲取和挖掘信息的能力，分析和預(yù)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶的需求和交易行為，把適用于個(gè)性化及多樣化需求的產(chǎn)品形態(tài)及價(jià)格機(jī)制精確“定位”到消費(fèi)個(gè)體身上。

三、重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)及大數(shù)據(jù)等技術(shù)的興起，消費(fèi)者的個(gè)體行為與消費(fèi)特征以及由此產(chǎn)生的各類數(shù)據(jù)均能夠被有效的記錄下來(lái)，并且可以得到進(jìn)一步的科學(xué)分析與預(yù)測(cè)，這也使能基于大數(shù)據(jù)開(kāi)展定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)成為可能?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新必須遵循“簡(jiǎn)單、靈活、個(gè)性”的開(kāi)發(fā)原則，只有這樣才能使產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單易懂，才能吸引更多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)群體的關(guān)注，才能激發(fā)出更強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力。保險(xiǎn)公司應(yīng)該把適宜于互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的比較簡(jiǎn)單的短期險(xiǎn)種做互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷推介，而對(duì)于比較復(fù)雜的、不宜于互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品在其他營(yíng)銷渠道上進(jìn)行推介，這樣做既能夠激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的天然優(yōu)勢(shì)，又能夠充分調(diào)動(dòng)其他營(yíng)銷渠道的積極性。

四、立足客戶體驗(yàn)，推動(dòng)服務(wù)模式轉(zhuǎn)型

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，消費(fèi)者的個(gè)體意識(shí)明顯增強(qiáng)，他們開(kāi)始普遍關(guān)心自身在消費(fèi)過(guò)程中的主置，如：自己的需求是否得到尊重，是否能夠被誠(chéng)信的對(duì)待，購(gòu)買過(guò)程是否便捷且愉快，等等?！瓣P(guān)懷用戶感受”已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷成功的關(guān)鍵，“體驗(yàn)式經(jīng)濟(jì)”的重要性已經(jīng)凸現(xiàn)。因此，保險(xiǎn)公司在完善互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷服務(wù)體系過(guò)程中應(yīng)該立足 “客戶體驗(yàn)”，構(gòu)建一種基于線上和線下相互融合（Online To Offline，O2O）的新型服務(wù)模式：在線上構(gòu)建符合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)的交互性界面，在線下整合隊(duì)伍、門店、營(yíng)運(yùn)資源，充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)展保險(xiǎn)服務(wù)邊界。

五、重視營(yíng)銷的社會(huì)化和精準(zhǔn)化，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的社會(huì)口碑

從目前來(lái)看，社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展迅猛，信息傳播及時(shí)、迅速，大量的商業(yè)成功案例已經(jīng)證明社交網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是捕獲海量商業(yè)用戶的重要途徑。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該充分利用社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，秉誠(chéng)與消費(fèi)者共贏的思想，在自身成本節(jié)約的同時(shí)，拿出其中的一部分以價(jià)格優(yōu)惠、增加附加服務(wù)等形式來(lái)回饋互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者。保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在數(shù)據(jù)進(jìn)行深度數(shù)據(jù)分析與篩選，建立目標(biāo)客戶群，細(xì)分產(chǎn)品市場(chǎng)，將品牌培育及服務(wù)投放量結(jié)合起來(lái)，進(jìn)行精確的產(chǎn)品營(yíng)銷。準(zhǔn)確的產(chǎn)品定位及良好的服務(wù)增值，可以幫助保險(xiǎn)企業(yè)留住現(xiàn)有客戶和挖掘潛在客戶，進(jìn)而樹(shù)立良好的企業(yè)形象。憑借良好的企業(yè)形象和產(chǎn)品口碑，保險(xiǎn)企業(yè)就可在社交圈進(jìn)行二次品牌營(yíng)銷，在現(xiàn)有客戶不流失的基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大產(chǎn)品客戶來(lái)源，從而形成閉環(huán)式的營(yíng)銷模型。

六、應(yīng)對(duì)多重風(fēng)險(xiǎn)疊加，建立、健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)及預(yù)警體系

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較晚，目前還處于發(fā)展的摸索期，建立、健全有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)、預(yù)警體系，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康、可持續(xù)的發(fā)展將起到至關(guān)重要的作用。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的國(guó)際有益經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)應(yīng)該高度關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)證，確保網(wǎng)絡(luò)支付安全，建立健全客戶信息安全制度，注意保險(xiǎn)用戶信息的安全性和私密性，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)狀況對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行系統(tǒng)更新和升級(jí)，通過(guò)定期檢查和不定期抽查的方式確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的穩(wěn)定與安全。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)還應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的管理工作，加大做作業(yè)資格審查的力度與范圍，加大違法違規(guī)行為的處置力度，從技術(shù)和制度兩個(gè)層面杜絕公司內(nèi)外部人員非法接觸平臺(tái)數(shù)據(jù)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易和服務(wù)的安全，切實(shí)維護(hù)公司和廣大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶的權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅艷君.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展與監(jiān)管[J].中國(guó)金融，2013（24）.

[2]陳楊.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：新渠道后的茫然[J].中國(guó)金融家，2013（11）.

[3]李紅坤劉富強(qiáng)翟大恒.國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展比較及其對(duì)我國(guó)的啟示[J].金融發(fā)展研究，2014（10）.

篇(3)

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。2015年1至5月，共有91家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入659.93億元，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)占總業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)5.7%。但蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也存在銷售行為觸及監(jiān)管邊界、服務(wù)體系滯后和風(fēng)險(xiǎn)管控不足等風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，亟待規(guī)范。7月27日，保監(jiān)會(huì)召開(kāi)會(huì)，對(duì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》進(jìn)行詳細(xì)解讀。

放開(kāi)部分險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制

按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)區(qū)域僅限于保險(xiǎn)公司注冊(cè)地以及已設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省、自治區(qū)和直轄市。而《辦法》有條件地放開(kāi)部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，如對(duì)人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成解釋，對(duì)于未明確放開(kāi)經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制的其它人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種，一是考慮到一些險(xiǎn)種可能無(wú)法通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保、理賠等全流程服務(wù)，有賴于分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立滿足其產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)服務(wù)需求，比如健康險(xiǎn)；二是部分產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售難以有效突破保險(xiǎn)本質(zhì)，而是簡(jiǎn)化成重收益輕保障的理財(cái)產(chǎn)品，偏離了保險(xiǎn)保障。

他表示，對(duì)于沒(méi)有放開(kāi)區(qū)域限制的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司仍然可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售，也可以繼續(xù)與第三方平臺(tái)進(jìn)行合作銷售，但前提是，保險(xiǎn)公司不得將這類產(chǎn)品銷售給本公司尚未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省、自治區(qū)和直轄市。保險(xiǎn)公司或第三方平臺(tái)應(yīng)該通過(guò)技術(shù)手段，識(shí)別投保人的地理位置，而且，作為保險(xiǎn)公司來(lái)講，應(yīng)該作好消費(fèi)者的說(shuō)明和解釋工作，包括風(fēng)險(xiǎn)提示以及可能無(wú)法提供服務(wù)的提示。

在《辦法》明文放開(kāi)區(qū)域限制的險(xiǎn)種中，并不包括車險(xiǎn)，但此前不久，并無(wú)線下分支機(jī)構(gòu)的眾安保險(xiǎn)獲批可開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰說(shuō)，如車險(xiǎn)等一些保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)售后服務(wù)的要求很高，原則上在無(wú)解決方案之前，監(jiān)管部門禁止這種跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。不過(guò)，如果保險(xiǎn)公司能夠提出有效解決方案，那么經(jīng)監(jiān)管部門審核后，也可開(kāi)展該類業(yè)務(wù)。之所以批復(fù)眾安開(kāi)辦車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是基于它找到了一個(gè)很好的解決方案，即與平安財(cái)險(xiǎn)合作，后續(xù)的理賠服務(wù)完全依托平安財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行。

規(guī)范高現(xiàn)價(jià)理財(cái)險(xiǎn) 近期或約談幾家公司

就人身保險(xiǎn)而言，目前通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的大部分為存續(xù)期短、收益高的網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)。目前，一些網(wǎng)絡(luò)在售的理財(cái)險(xiǎn)預(yù)期收益率高達(dá)6-8%，且短至三個(gè)月或一年便可零手續(xù)費(fèi)退保。去年9月，理財(cái)險(xiǎn)借助網(wǎng)絡(luò)渠道快速發(fā)展，期間出現(xiàn)了一些公司違規(guī)銷售及過(guò)分夸大收益率現(xiàn)象，保監(jiān)會(huì)曾集中整頓網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)，一時(shí)間，網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)曾紛紛下架。不過(guò)，近段時(shí)間，網(wǎng)銷高收益理財(cái)險(xiǎn)悄然回歸。在第三方互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)招財(cái)寶上，大部分短期理財(cái)產(chǎn)品均為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的萬(wàn)能險(xiǎn)種，期限三個(gè)月到三年不等，顯示的歷史年化結(jié)算利率最高達(dá)8.02%。

對(duì)此，袁序成說(shuō)，保監(jiān)會(huì)已注意近期部分保險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷產(chǎn)品偏重強(qiáng)調(diào)高收益，近期可能會(huì)約談幾家公司， 要求他們按新出臺(tái)的《辦法》進(jìn)行規(guī)范。去年保監(jiān)會(huì)曾要求存在銷售誤導(dǎo)行為的公司進(jìn)行整改，整改期間停止互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。如果再發(fā)現(xiàn)部分公司有違監(jiān)管部門規(guī)定，可能會(huì)禁止其在一段時(shí)間內(nèi)甚至是不再允許其開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

《辦法》關(guān)于“信息披露”部分規(guī)定，“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述?！痹虺杀硎?，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的另外一個(gè)重點(diǎn)，就是要能做到如線下業(yè)務(wù)的投保、承保等流程，保監(jiān)會(huì)根據(jù)《辦法》對(duì)高現(xiàn)價(jià)理財(cái)險(xiǎn)加強(qiáng)規(guī)范。

第三方平臺(tái)參與經(jīng)營(yíng)要取得資質(zhì)

保監(jiān)會(huì)稱，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識(shí)薄弱，出現(xiàn)了違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象。因此，《辦法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)化了其參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為約束：一是明確職責(zé)定位。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提供輔助支持。若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。二是強(qiáng)化合規(guī)管控。

篇(4)

隨著科技的進(jìn)步人們進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，給人們帶來(lái)便利的同時(shí)，也帶來(lái)了一系列的變革。越來(lái)越多的人使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行溝通和交易，快速地改變著傳統(tǒng)的生活模式。許多的傳統(tǒng)工業(yè)、交易方式、消費(fèi)模式在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，也在發(fā)生著新的發(fā)展和改變。銀行保險(xiǎn)等金融股機(jī)構(gòu)在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的沖擊時(shí)，也冒著風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)的浪潮。所幸，隨著保險(xiǎn)行業(yè)不斷地嘗試和提高自己的業(yè)務(wù)水平、技術(shù)服務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)和信息技術(shù)進(jìn)行了相互的融合，產(chǎn)生了新的運(yùn)營(yíng)方式：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。本文對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷方式的現(xiàn)狀進(jìn)行了研究，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)下的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)；現(xiàn)代營(yíng)銷

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程研究

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和深入，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融體系也逐漸形成，傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域包括銀行、金融、保險(xiǎn)等，都在發(fā)生著極大的變革。保險(xiǎn)行業(yè)作為金融行業(yè)的支柱型產(chǎn)業(yè)，也不斷地加入了互聯(lián)網(wǎng)格局。各種保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、報(bào)信個(gè)人等紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的陣營(yíng)，對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化改造，互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品在整體保險(xiǎn)銷售額的比重也在逐漸加大?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式來(lái)說(shuō)，在很大的程度上減低了成本，也提高了保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)作效率。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概論

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，是一種現(xiàn)代社會(huì)新興的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式，和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人營(yíng)銷方式不同，它以互聯(lián)網(wǎng)為工具來(lái)進(jìn)行的現(xiàn)代營(yíng)銷方式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)指的是保險(xiǎn)公司或新型第三方保險(xiǎn)網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具，支持保險(xiǎn)銷售的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。近幾年保險(xiǎn)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)上的迅速發(fā)展讓更多的人感受到保險(xiǎn)行業(yè)和網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)合作的寬闊發(fā)展前景，各種傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)營(yíng)銷模式也在逐漸地向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展不僅可以減少保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，更能提高產(chǎn)品營(yíng)銷效率，發(fā)展更多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶資源。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程

1.初期發(fā)展在1997年，國(guó)內(nèi)最早的保險(xiǎn)行業(yè)第三方網(wǎng)站——中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)建成，成為我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站。中國(guó)面向保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)公司信息化管理需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司網(wǎng)正式誕生，成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)邁向互聯(lián)網(wǎng)大門的第一步。2000年，“網(wǎng)險(xiǎn)網(wǎng)”正式成立，它是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保功能的第一個(gè)電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站。中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司也相繼開(kāi)通了自己的全國(guó)性網(wǎng)站，泰康人壽在北京開(kāi)通了“泰康在線”。2005年，隨著我國(guó)《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的頒布，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸地走向了規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)始正式的發(fā)展，各個(gè)保險(xiǎn)信息網(wǎng)站像雨后新芽一樣涌現(xiàn)。

2.探索發(fā)展期1999年阿里巴巴電子商務(wù)網(wǎng)站的出現(xiàn)，在我國(guó)走出了一條適合我國(guó)國(guó)情的本土化商業(yè)道路，開(kāi)創(chuàng)了一種新的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式，給互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)帶來(lái)了新一輪的發(fā)展熱潮。2011年，保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(試行)》，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展逐漸趨于規(guī)范化、專業(yè)化。一批以保險(xiǎn)服務(wù)為定位的保險(xiǎn)網(wǎng)站紛紛出現(xiàn)，在風(fēng)險(xiǎn)投資的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更是進(jìn)入快速發(fā)展。這個(gè)階段的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司規(guī)模相對(duì)還比較小，在一些資源配置及政策方面缺少切實(shí)有力的扶持。

3.發(fā)展提速期保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)積極探索和發(fā)展，進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的全面發(fā)展時(shí)期?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)不僅僅是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，而是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)模式的顛覆與改革。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2012年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)就有上百億元，2013年中國(guó)第一家專業(yè)的貨物保險(xiǎn)公司眾安在線的出現(xiàn)，更意味著保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代被更多的客戶所需求，10月16日，保監(jiān)會(huì)批復(fù)，眾安在線獲得國(guó)內(nèi)第一個(gè)、也是全球第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)牌照。這個(gè)時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式已經(jīng)基本確定，保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)成為勢(shì)不可擋的商務(wù)大軍。

二、互聯(lián)網(wǎng)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的改變

（一）對(duì)客戶的改變

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展和移動(dòng)設(shè)備的普及，讓消費(fèi)者真切強(qiáng)烈地感受到互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的巨大便利?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)模不僅節(jié)省了大家的時(shí)間，簡(jiǎn)化了支付過(guò)程，讓消費(fèi)者在家就可以輕松買到自己想要的東西。消費(fèi)者不再是被動(dòng)地接受商家，而是有更多的消費(fèi)空間，消費(fèi)選擇也更加的主動(dòng)和多樣化。對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式能夠更加直觀地顯示保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)效率等，消費(fèi)者對(duì)于復(fù)雜的保險(xiǎn)條款也有更明確清楚的理解和認(rèn)識(shí)。在消費(fèi)者能夠自主選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的形勢(shì)下，消費(fèi)者的消費(fèi)意愿更加明顯，消費(fèi)主動(dòng)性也更加提升。但隨之客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)利弊分析，也會(huì)有更加清醒的了解和判斷，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇性和服務(wù)要求也會(huì)增加，因此保險(xiǎn)公司也要注意把握消費(fèi)者的心理，分析并滿足消費(fèi)者的需求。

（二）對(duì)保險(xiǎn)公司的改變

1.互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行重新改造，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)者不再只是同行業(yè)的人，最后的競(jìng)爭(zhēng)者很有可能是某個(gè)不同行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)或大數(shù)據(jù)公司。他們擁有大量的客戶資源，而這正是保險(xiǎn)公司缺少的，所以保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代只有大量的匯集客戶，才能建立有效的商業(yè)模式，這是需要高度重視的方面。因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該建立“真正以客戶為主”的發(fā)展戰(zhàn)略，滿足客戶的真實(shí)需求，提升客戶體驗(yàn)，最終獲取客戶資源。

2.傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類單一、條款復(fù)雜，已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的銷售模式。因此保險(xiǎn)公司不得不針對(duì)性地分析客戶的偏好和需求，在此基礎(chǔ)上對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)和調(diào)整，不斷充實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)涵，使保險(xiǎn)產(chǎn)品更具有針對(duì)性和有效性。

3.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代在帶來(lái)更多的客戶要求和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也同樣帶來(lái)了機(jī)遇和新的保險(xiǎn)需求，它使傳統(tǒng)模式下行業(yè)一些不可能的事情變成可能。比如在2014年“雙11”當(dāng)天，一天的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)就賣了1.5億單，創(chuàng)造了單日同一險(xiǎn)種成交比數(shù)的世界紀(jì)錄。在保險(xiǎn)需求方面，保險(xiǎn)行業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代可以更快速的發(fā)掘新的客戶需求，開(kāi)發(fā)出新的產(chǎn)品，使過(guò)去無(wú)法滿足的保險(xiǎn)需求成為現(xiàn)實(shí)，也使保險(xiǎn)在其他行業(yè)開(kāi)發(fā)出更多新的市場(chǎng)。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）經(jīng)營(yíng)方式復(fù)雜，缺乏完善的體系

互聯(lián)網(wǎng)使電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式變得更為多元化。保險(xiǎn)公司可以選擇通過(guò)官網(wǎng)進(jìn)行直銷，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行產(chǎn)品報(bào)價(jià)?？梢赃x擇和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司或互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，或者自己出資成立電子商務(wù)公司，也可以選擇由云商集團(tuán)成立專業(yè)的保險(xiǎn)銷售公司。我國(guó)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式多種多樣，但是在這些多樣化的模式中，都存在類似產(chǎn)品體系不完善、銷售模式受限制等缺陷。復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)模式影響到市場(chǎng)的秩序，運(yùn)營(yíng)的效率也比較低，離國(guó)外發(fā)展相對(duì)成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)還有很大的差距。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種有待擴(kuò)展

我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品的差別并不大，最大的區(qū)別只是購(gòu)買渠道和方式的不同。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)想要有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，就需要有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上銷售的險(xiǎn)種一般是意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)等，保險(xiǎn)險(xiǎn)種的形式比較單一，對(duì)價(jià)格、條款等并沒(méi)有完全的標(biāo)準(zhǔn)化。雖然現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)中也出現(xiàn)了像淘寶的運(yùn)險(xiǎn)費(fèi)、一些企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銷售車險(xiǎn)等方式，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式的真正實(shí)現(xiàn)還需要更多的拓展和功能完善。

（三）缺乏有效地保險(xiǎn)合同管理法規(guī)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近年來(lái)一直在不斷地飛速發(fā)展，但我國(guó)相關(guān)的法律法規(guī)卻跟不上如此迅猛的發(fā)展。雖然國(guó)務(wù)院和保監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了一些互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管和保險(xiǎn)體制的條款和法規(guī)，但現(xiàn)行的法律法規(guī)和監(jiān)制機(jī)制關(guān)法律，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的實(shí)效性和法律效力等沒(méi)有明確的司法解釋，致使商務(wù)平臺(tái)和市不能很好地滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的要求。由于缺乏專業(yè)有效的監(jiān)管和相應(yīng)的法律法規(guī)，我國(guó)相場(chǎng)秩序缺乏強(qiáng)有力的保障，也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制的不成熟。

（四）用戶隱私易被泄露

大數(shù)據(jù)時(shí)代使數(shù)據(jù)公開(kāi)和共享成為現(xiàn)代流行的趨勢(shì)，但是也帶來(lái)了法律道德及個(gè)人隱私方面的問(wèn)題和爭(zhēng)議。一方面大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了更加準(zhǔn)確綜合的數(shù)據(jù)來(lái)源，提高了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的效率。另一方面，數(shù)據(jù)公開(kāi)對(duì)用戶的個(gè)人隱私、人權(quán)也造成了一定的侵害和影響。有一些商業(yè)機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放的特征，使用不正當(dāng)?shù)氖侄螌?duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行篡改和破壞，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶的信息很可能被惡意的竊取和泄漏，如何讓我國(guó)的信息安全更好的受到保障，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展需要仔細(xì)考慮和解決的重要問(wèn)題。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)問(wèn)題的解決方法分析

（一）進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

如今互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式多樣化較明顯，據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是當(dāng)前較多用戶比較滿意的一種經(jīng)營(yíng)模式，因此對(duì)于一些自主經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)官方網(wǎng)站，應(yīng)該更注重加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣，對(duì)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，同時(shí)注重培養(yǎng)相關(guān)的網(wǎng)站維護(hù)人才，對(duì)網(wǎng)站及時(shí)的維護(hù)更新。專業(yè)的中介要注意自主的拓展銷售渠道，注重產(chǎn)品的創(chuàng)新。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以借鑒一些外國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)適合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的部分。

（二）拓展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品

如何滿足互聯(lián)網(wǎng)客戶的個(gè)性化需求是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要研究的問(wèn)題，要想把互聯(lián)網(wǎng)客戶轉(zhuǎn)化成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶，就必須通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)潛在客戶群的上網(wǎng)習(xí)慣、關(guān)注偏好、消費(fèi)習(xí)慣、職業(yè)收入等特征進(jìn)行收集分析。根據(jù)分析完善保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，吸引客戶的注意力，增加互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的多樣性供給，針對(duì)市場(chǎng)和客戶的需求開(kāi)創(chuàng)新的險(xiǎn)種?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種比較新的經(jīng)營(yíng)理念和現(xiàn)代營(yíng)銷手段，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)很難全盤的取代傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式，但是可以和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)更大的價(jià)值和利益。

（三）健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律法規(guī)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)階段的市場(chǎng)有些混亂，為了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的穩(wěn)健發(fā)展，健全適用于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)是非常必要的。建立專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理相關(guān)的法律法規(guī)，營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的良好法制環(huán)境，提高法律法規(guī)的實(shí)效性和嚴(yán)肅性，注意保持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的交互性和靈活性，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)應(yīng)健全網(wǎng)絡(luò)信息安全方面的法律法規(guī)，在電子支付結(jié)算、后續(xù)服務(wù)等方面也要提高監(jiān)管制度。確保相關(guān)的電子合同、電子支付等有法律依據(jù)和法規(guī)保障；建立多層次的市場(chǎng)退出機(jī)制，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入、退出機(jī)制正式納入監(jiān)管。建立信用體系，是整個(gè)社會(huì)良性發(fā)展和電子商務(wù)時(shí)代強(qiáng)烈要求。

（四）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全

個(gè)人信息的安全性對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全體系的構(gòu)建至關(guān)重要，如何數(shù)據(jù)公開(kāi)與個(gè)人信息安全的關(guān)系進(jìn)行較好地處理，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展需要慎重考慮的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息的安全問(wèn)題，需要保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門在互聯(lián)網(wǎng)信息安全制度上做出明確規(guī)范，盡快出臺(tái)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全的管理法規(guī)。建立健全客戶信息安全機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的管理，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息體系安全運(yùn)行。一方面要健全電子信息安全的機(jī)制，保證客戶信息的數(shù)據(jù)安全。另一方面對(duì)從業(yè)人員的資格審查力度和范圍要加大，明確具體責(zé)任，并針對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)采取有效的預(yù)防措施。在不侵犯?jìng)€(gè)人信息安全的基礎(chǔ)上，有效利用其他行業(yè)的公開(kāi)數(shù)據(jù)，同時(shí)整合公開(kāi)有效的、對(duì)社會(huì)發(fā)展有利的數(shù)據(jù)，為我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展開(kāi)拓更寬廣的發(fā)展道路。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具備節(jié)約經(jīng)濟(jì)成本、服務(wù)快捷便利、客戶資源針對(duì)性較強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，但現(xiàn)階段在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展還不太成熟，需要在不斷地發(fā)展中解決出現(xiàn)的問(wèn)題與困難，不斷優(yōu)化我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)環(huán)境，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的多元化營(yíng)銷渠道，完善保險(xiǎn)企業(yè)的電子商務(wù)環(huán)境，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)人才建設(shè)等。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐興泰,戴春燕,范一鳴,李雪萍.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].2015(06)：216-217.

[2]劉宜.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響[J].吉林金融研究,2015(01)：19-23.

[3]呂穎．大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展策略淺析[J]．河北金融,2014(07)：52-54.

篇(5)

【關(guān)鍵詞】新常態(tài)；“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”；現(xiàn)狀；對(duì)策

引 言

“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的金融模式，是保險(xiǎn)公司以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，或是利用電子商務(wù)技術(shù)，在線上開(kāi)展各項(xiàng)保險(xiǎn)銷售活動(dòng)。隨著社會(huì)的發(fā)展，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)與分析，是促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，而保險(xiǎn)又是一個(gè)以數(shù)據(jù)為參考，完成工作的一個(gè)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，能夠改變保險(xiǎn)單一的運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的現(xiàn)狀

2015年7月國(guó)務(wù)院《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，“到2018年，互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域的融合發(fā)展進(jìn)一步深化，基于互聯(lián)網(wǎng)的新業(yè)態(tài)成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力，互聯(lián)網(wǎng)支撐大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的作用進(jìn)一步增強(qiáng)，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)具有的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋面積，增加保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)業(yè)務(wù)的影響，現(xiàn)在也已經(jīng)取得了一定的成果，但同時(shí)，也存到諸多問(wèn)題。

（一）發(fā)展速度較快，產(chǎn)品形式較為單一

保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合后，加快了發(fā)展的速度，除了線下的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)外還會(huì)利用電子商務(wù)，進(jìn)行線上交易[1]。但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供的服務(wù)大多是一些簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，不需要過(guò)高的標(biāo)準(zhǔn)，價(jià)值較低，以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)為主。

（二）有豐富的經(jīng)營(yíng)模式

“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”讓保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)向電商化轉(zhuǎn)變，豐富了經(jīng)營(yíng)模式。首先，會(huì)建立官網(wǎng)，并在官網(wǎng)中建立網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷平臺(tái)，在平臺(tái)直接給出不同產(chǎn)品的價(jià)格，在線營(yíng)銷；其次，保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司建立合作，在各網(wǎng)站上開(kāi)展業(yè)務(wù)；再次，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”運(yùn)營(yíng)模式可以成立一個(gè)新的公司――互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司；最后，除了原有的企業(yè)形式和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司外，保險(xiǎn)企業(yè)還可以以銷售或電子商務(wù)的形式，成立公司。

（三）創(chuàng)新程度較低

“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在以下幾方面，其一是根據(jù)客戶對(duì)保險(xiǎn)的需求，準(zhǔn)確定位；其二是把大的保險(xiǎn)目標(biāo)細(xì)分成各個(gè)小目標(biāo)，分析其中包含的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓定價(jià)有一定的變動(dòng)空間?，F(xiàn)在，雖然各保險(xiǎn)企業(yè)紛紛推進(jìn)了“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”內(nèi)容的創(chuàng)新，但創(chuàng)新程度較低。

首先，在經(jīng)營(yíng)模式的選擇上，很多保險(xiǎn)企業(yè)只是把產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線上，在線上完成產(chǎn)品的營(yíng)銷，沒(méi)有讓互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)真正融合，其次，有的企業(yè)雖然根據(jù)當(dāng)下的社會(huì)現(xiàn)狀，推出了不同的保險(xiǎn)，比如根據(jù)霧霾情況推出的“霧霾險(xiǎn)”等，該保險(xiǎn)內(nèi)容仍屬于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，一些保險(xiǎn)還具有不確定性，與保險(xiǎn)本質(zhì)不符。

二、促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”發(fā)展的對(duì)策

（一）提高準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，穩(wěn)定保險(xiǎn)市場(chǎng)

保險(xiǎn)行業(yè)為了積極地應(yīng)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來(lái)的挑戰(zhàn)，抓住機(jī)遇，建立新的經(jīng)營(yíng)模式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)未來(lái)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，要提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，使經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及較高的信息技術(shù)水平的保險(xiǎn)公司開(kāi)展“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的各項(xiàng)活動(dòng)，提高行業(yè)整體的信用，降低保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。此外，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的相關(guān)工作人員，要掌握專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，取得從業(yè)資格證書(shū)，接受客戶的監(jiān)督。

（二）了解客戶的真正需求，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

保險(xiǎn)借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，能夠大范圍搜集網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)的應(yīng)用范圍，并在這一范圍中，增加保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的類別，豐富產(chǎn)品的形式。此外，保險(xiǎn)企業(yè)還可以通過(guò)與客戶的業(yè)務(wù)往來(lái)，分析客戶的消費(fèi)特點(diǎn)與心理，確定其消費(fèi)傾向，以及客戶的消費(fèi)需求，并根據(jù)這一消費(fèi)需求，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的結(jié)合[2]。而保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，要考慮不同經(jīng)濟(jì)階層的消費(fèi)情況，制定不同的產(chǎn)品價(jià)格，服務(wù)于大眾。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有的便捷性，能夠讓客戶省去繁瑣的業(yè)務(wù)操作，只需幾步即可完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買，由服務(wù)人員完成送單、回訪的工作，增加了客戶的體驗(yàn)。

（三）對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)，建立監(jiān)管機(jī)制

數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，而保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的處理，需要注意以下幾方面：首先，必須明確公開(kāi)數(shù)據(jù)與客戶信息之間的關(guān)系，要保證公開(kāi)的信息不會(huì)泄露客戶的私人信息，把可以促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的信息公布出去，并根據(jù)其他企業(yè)或行業(yè)給出的數(shù)據(jù)，拓展“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)思路。其次，保監(jiān)會(huì)要根據(jù)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的發(fā)展現(xiàn)狀，建立信息監(jiān)管機(jī)制，并運(yùn)用這一機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的數(shù)據(jù)、信息進(jìn)行管理，給出工作規(guī)范。并且，各保險(xiǎn)公司還要明確職責(zé)，要求使用者、運(yùn)用者承擔(dān)自己要承擔(dān)的責(zé)任，同時(shí)及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，制定應(yīng)急預(yù)案，創(chuàng)建一個(gè)安全的交易環(huán)境。

（四）提高信息技術(shù)水平

信息技術(shù)水平的高低對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的高效運(yùn)營(yíng)有非常重要的影響，因此，保險(xiǎn)企業(yè)必須借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提高自身信息技術(shù)的水平，開(kāi)發(fā)不同的服務(wù)軟件，提高服務(wù)質(zhì)量[3]。同時(shí)，技術(shù)人員也要全方面的搜集信息，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、處理，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)有效，整合優(yōu)化，深層次的挖掘數(shù)據(jù)隱藏的信息，在日常服務(wù)中應(yīng)用，向商業(yè)化轉(zhuǎn)變。

（五）培養(yǎng)專業(yè)人才

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的出現(xiàn)，各保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)人才的需求也逐年增加，像是數(shù)據(jù)分析師、工程師等，為其發(fā)展打下人才基礎(chǔ)。因此，有關(guān)部門要加大專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，讓他們成為保險(xiǎn)雙人才，提高對(duì)數(shù)據(jù)的處理能力和觀察能力，從中發(fā)現(xiàn)非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)的時(shí)效性。此外，還要豐富人才的想象力，把收集到的數(shù)據(jù)放在一個(gè)結(jié)構(gòu)中，從而建立一個(gè)新的商業(yè)模式，發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會(huì)。

結(jié) 語(yǔ)

“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)模式的出現(xiàn)，要求保險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)現(xiàn)有的發(fā)展現(xiàn)狀，提高準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，穩(wěn)定保險(xiǎn)市場(chǎng)，了解客戶的真正需求，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)，建立監(jiān)管機(jī)制，提高信息技術(shù)水平，培養(yǎng)專業(yè)人才，促進(jìn)其發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]唐金成，韋紅鮮.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展研究[J].南方金融，2014，05：84-88.

篇(6)

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管；網(wǎng)上銀行；網(wǎng)上支付

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.05.094

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，迅速地改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，面臨著極大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，要想更好地抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，就需要加大創(chuàng)新，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，確保監(jiān)管到位，只有這樣，才能夠不斷地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此，要加大對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的研究，特別是要研究如何確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，力爭(zhēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供一定的借鑒作用。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，有力地促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，同時(shí)也推動(dòng)了我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)的改革。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也不是一帆風(fēng)順的，同樣面臨著復(fù)雜的環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)，從而給監(jiān)管提出了更多和更高的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融往往涉及面廣，監(jiān)管主體包含眾多，如公安部、中國(guó)人民銀行和證監(jiān)會(huì)等，文章從監(jiān)管的主體方面分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前的監(jiān)管現(xiàn)狀。

（1）網(wǎng)上銀行。在2001年，中國(guó)人民銀行并實(shí)施了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法，其目的是為了規(guī)范我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶的合法利益。在此辦法中，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理、法律責(zé)任等作出了明確的規(guī)定，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康向上發(fā)展提供了依據(jù)，但是此辦法也存在著一定的缺陷，如原則性的規(guī)定太多，操作性較差，因此，在2007年被廢止。在2005年，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在總結(jié)和借鑒成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定了電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法，進(jìn)一步明確了電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)辦理、法律責(zé)任和監(jiān)督管理等，并在2006年全面實(shí)施，推動(dòng)了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

（2）網(wǎng)上證券。在證券方面，我國(guó)是不允許在網(wǎng)上直接發(fā)行證券的。在2012年，證監(jiān)會(huì)通過(guò)了證券發(fā)行與承銷商管理辦法，并對(duì)其中的一些規(guī)定進(jìn)行了相應(yīng)的修改，從而允許在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行，并且可以根據(jù)申購(gòu)的實(shí)際情況，來(lái)調(diào)整網(wǎng)上和線下的比例。

（3）網(wǎng)上保險(xiǎn)。在2011年，為了進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范、健康、有序發(fā)展和防范網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)等，保監(jiān)會(huì)起草了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定的征求意見(jiàn)稿，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等方面做出了較為詳細(xì)具體的規(guī)定。在2011年，保監(jiān)會(huì)還針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售門檻、信息披露和經(jīng)營(yíng)的規(guī)則做出了相應(yīng)的規(guī)定，并在2012年開(kāi)始實(shí)施。

（4）網(wǎng)絡(luò)支付。為了規(guī)范我國(guó)的電子支付業(yè)務(wù)、防范風(fēng)險(xiǎn)和確保資金安全等，在2005年，中國(guó)人民銀行明確地將電子支付業(yè)務(wù)納入監(jiān)督管理的范圍之內(nèi)。在2010年，中國(guó)人民銀行了相應(yīng)的監(jiān)督管理辦法和實(shí)施細(xì)則，同時(shí)根據(jù)辦法和細(xì)則向符合條件的非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放相應(yīng)的支付許可證，同時(shí)向其行為進(jìn)行管理和監(jiān)督。

（5）網(wǎng)絡(luò)借貸。在當(dāng)前的情況下，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，需要獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)許可證和備案經(jīng)營(yíng)范圍等。我國(guó)針對(duì)民間借貸的問(wèn)題，還沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)督管理。在2011年，銀監(jiān)會(huì)了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示通知，警示銀行防止借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系大幅度蔓延。

（6）網(wǎng)上PTP理財(cái)屬于一種民間借貸理財(cái)模式，指?jìng)€(gè)人與個(gè)人之間的借貸，而PTP理財(cái)是指以公司為中介機(jī)構(gòu)，把這借貸雙方對(duì)接起來(lái)實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。借款方可以是無(wú)抵押貸款或是有抵押貸款。而中介一般是以收取雙方或單方的手續(xù)費(fèi)為贏利目的或者是掙取一定息差為贏利目的的新型理財(cái)模式。目前市場(chǎng)上有很多類似的公司和不同的產(chǎn)品，收益率也不一樣，建議消費(fèi)者謹(jǐn)慎地選擇一款適合自己的產(chǎn)品。

（7）互聯(lián)網(wǎng)眾籌?；ヂ?lián)網(wǎng)眾籌是基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”所創(chuàng)新的一種模式?；ヂ?lián)網(wǎng)眾籌有效地解決了很多公司資金問(wèn)題，也給普通大眾提供了一個(gè)投資好項(xiàng)目的機(jī)會(huì)。但是眾籌后資金怎么監(jiān)管是一個(gè)問(wèn)題，經(jīng)常出現(xiàn)眾籌后，使用資金方消失，或者提供劣質(zhì)服務(wù)，欺騙大眾。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則

針對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理的原則，要在總體上體現(xiàn)出包容性、開(kāi)放性和適應(yīng)性，要給創(chuàng)新留有一定的發(fā)展空間。同時(shí)，還要按照一定的規(guī)范來(lái)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，要維護(hù)好競(jìng)爭(zhēng)秩序，公平經(jīng)營(yíng)的環(huán)境，構(gòu)建良好的金融監(jiān)督管理環(huán)境和體系?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融要在風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新之間達(dá)到一個(gè)平衡，在創(chuàng)新和發(fā)展的同時(shí)，要按照總體要求進(jìn)行探索和完善監(jiān)督管理。

（1）為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，通過(guò)市場(chǎng)導(dǎo)向，來(lái)提供服務(wù)的效率和能力，在監(jiān)管上要加強(qiáng)引導(dǎo)和糾正，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不會(huì)脫離監(jiān)管。如P2P要充分發(fā)揮好籌資平臺(tái)，切忌以互聯(lián)網(wǎng)的名義進(jìn)行非法集資或者非法吸收存款等違法活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要體現(xiàn)出一定的約束性和引導(dǎo)性，從而為實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好的服務(wù)。

（2）利于宏觀調(diào)控。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，利于對(duì)金融的宏觀調(diào)控。在出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)督管理政策時(shí)，要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融所造成的影響，如資金流動(dòng)性的影響、P2P網(wǎng)貸的發(fā)展會(huì)對(duì)信貸規(guī)模產(chǎn)生何種影響等，這些

都是需要監(jiān)督管理政策充分考慮的因素。

（3）防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可能會(huì)通過(guò)相應(yīng)的科技手段或者渠道來(lái)放大金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在著很多的科技信息風(fēng)險(xiǎn)，如在二維碼中植入病毒或者木馬，導(dǎo)致資金損失和信息泄密等，互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)也有可能引發(fā)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管任重道遠(yuǎn)，在很多領(lǐng)域都存在著漏洞，因此要高度關(guān)注和防范這些風(fēng)險(xiǎn)隱患，確保不會(huì)發(fā)生系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（4）維護(hù)客戶合法權(quán)益。維護(hù)客戶的合法權(quán)益，也是金融監(jiān)管的內(nèi)容和重點(diǎn)。要制定相應(yīng)的管理辦法和法律法規(guī)保護(hù)制度，要將互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶合法權(quán)益納入，重點(diǎn)加強(qiáng)客戶的信息保密、充分維護(hù)好客戶的信息安全，確保客戶的合法權(quán)益能夠得到有效的保障，要依法嚴(yán)厲的打擊各種損害客戶合法權(quán)益的行為。

3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策

（1）國(guó)家出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)。要充分發(fā)揮出中國(guó)人民銀行的協(xié)調(diào)作用，要同證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)等部門制定出關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的意見(jiàn)，同時(shí)要上報(bào)給國(guó)務(wù)院，批準(zhǔn)后方可實(shí)施。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，也做出了相應(yīng)的原則性規(guī)定，明確了監(jiān)管的要求。國(guó)務(wù)院出臺(tái)了相應(yīng)的監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)，將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)統(tǒng)一起來(lái)，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)一性和整體性，也能夠有效地避免監(jiān)督缺乏和監(jiān)督重復(fù)等的問(wèn)題產(chǎn)生，在一定程度上利于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和發(fā)展。

（2）監(jiān)管部門出臺(tái)實(shí)施的細(xì)則。在監(jiān)管的過(guò)程中，要明確監(jiān)管主體，要按照誰(shuí)批準(zhǔn)誰(shuí)監(jiān)管的原則，同時(shí)結(jié)合相關(guān)業(yè)務(wù)來(lái)出臺(tái)具體的監(jiān)管辦法和指導(dǎo)意見(jiàn)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付，要嚴(yán)格按照第三方支付的規(guī)章進(jìn)行監(jiān)管，還要及時(shí)地進(jìn)行創(chuàng)新，預(yù)防可能出現(xiàn)的各種問(wèn)題；針對(duì)P2P網(wǎng)貸，由銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管和出臺(tái)管理辦法，如果單純作為信息中介，不予發(fā)放牌照，如果是信貸中介，可以考慮發(fā)放牌照。

（3）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的協(xié)調(diào)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有著跨行經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，要加強(qiáng)監(jiān)管部門間的配合和協(xié)調(diào)溝通，建立監(jiān)管協(xié)調(diào)制度。在具體的監(jiān)督過(guò)程中，還需要加強(qiáng)同工信部、公安部等各個(gè)部門之間的溝通協(xié)調(diào)，要建立信息共享機(jī)制，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。通過(guò)建立監(jiān)測(cè)和分析制度，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)和安全監(jiān)測(cè)。

（4）充分發(fā)揮行業(yè)自律管理的作用。行業(yè)自律在互聯(lián)網(wǎng)金融中，往往會(huì)起到十分重要的作用。通過(guò)行業(yè)自律，能夠規(guī)范行業(yè)發(fā)展，我國(guó)要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律作用，力爭(zhēng)形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)協(xié)會(huì)，不斷引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展。

（5）各部門協(xié)調(diào)，避免各自為政。作為一個(gè)新生事物，需要各部門協(xié)調(diào)配合，才能適應(yīng)新形勢(shì)。

4 結(jié) 論

總之，在當(dāng)前錯(cuò)綜復(fù)雜的環(huán)境中，要想做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，就需要不斷解放思想，開(kāi)拓創(chuàng)新，建立和健全相應(yīng)的規(guī)章制度和法律規(guī)范，采用先進(jìn)的科技手段，協(xié)同多個(gè)部門共同監(jiān)管，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融走向健康發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)：

篇(7)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；策略

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)為我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有利的保障，但同時(shí)也帶來(lái)了較大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)[1]。因此，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的有序發(fā)展必須要求政府有關(guān)部門予以重視，采取相應(yīng)的措施和策略，嚴(yán)加監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要經(jīng)過(guò)了三個(gè)階段：首先，在20世紀(jì)末期和21世紀(jì)初期，互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)銀行等為形式開(kāi)始獲得發(fā)展，我國(guó)也在這一時(shí)期推出了第一家網(wǎng)上銀行-招商銀行[2]；其次，2010年前后，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得進(jìn)一步發(fā)展，這一時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融形式更加豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)也更加發(fā)展，社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)以及電子商務(wù)等開(kāi)始以各種各樣的形式滲透到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)范圍內(nèi)；最后，近年來(lái)，隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，由過(guò)去的電子商務(wù)、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)等逐漸擴(kuò)展為證券行業(yè)、各大銀行以及保險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也更加多樣化，有眾籌模式、P2P模式以及三方支付模式等。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的意義，但是也容易形成嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)，給金融市場(chǎng)和相關(guān)主體帶來(lái)不利的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括有操作性風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及法律和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。其中，操作風(fēng)險(xiǎn)指的是由于人員的操作失誤或者由于內(nèi)部系統(tǒng)、程序不夠完善造成的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)指的是借貸人沒(méi)有根據(jù)履行自己的義務(wù)進(jìn)行及時(shí)還款而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)[3]；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是憑證無(wú)法流通、無(wú)法及時(shí)變現(xiàn)而產(chǎn)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指由于市場(chǎng)價(jià)格的變化而導(dǎo)致放款人利益受損的風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)則是指金融機(jī)構(gòu)或者平臺(tái)因?yàn)閷?duì)稅法法律進(jìn)行錯(cuò)誤的解讀而造成巨大財(cái)務(wù)損失和稅務(wù)負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)是多種多樣的，這要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中能夠加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的重視，并且要求政府有關(guān)部門能夠加強(qiáng)對(duì)聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，采取有效監(jiān)管策略，穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展秩序。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管策略探討

3.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度

要保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)正常的發(fā)展制度，避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)必須要求有關(guān)部門制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。首先，政府應(yīng)該要完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律建設(shè)，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)。政府根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的實(shí)際發(fā)展情況和發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題修改或者增加有關(guān)法律條例，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供一定的法律基礎(chǔ)；其次，要求完善技術(shù)監(jiān)管制度。如政府可以建立健全的信息披露機(jī)制，要求各互聯(lián)網(wǎng)金融主體必須披露有效信息，保證信息的公開(kāi)性和有效性，這樣可以避免出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)投機(jī)事件的發(fā)生，從而避免出現(xiàn)更大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)[4]；最后，建立健全的身份認(rèn)證體系。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生大多是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的虛擬性所引起的，在網(wǎng)絡(luò)世界中，雙方對(duì)對(duì)方的了解不夠充足，也無(wú)法保證對(duì)方的真實(shí)信息。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融放款人員和機(jī)構(gòu)必須要加強(qiáng)對(duì)借貸人身份認(rèn)證的重視，保證對(duì)方的身份信息真實(shí)、有效，這樣才能夠避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，保證雙方的合法利益。

3.2 明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體仍然不夠明確，這對(duì)于防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管十分不利，因此要求國(guó)家能夠加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的重視，重新確立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體。如，政府可以設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，分散互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的任務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。

3.3 創(chuàng)新監(jiān)管模式和方法

要加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還需要有關(guān)部門能夠在過(guò)去監(jiān)管的基礎(chǔ)上進(jìn)行監(jiān)管方法和模式的創(chuàng)新，切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)金融的效果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一般包括三種形式，即市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、市場(chǎng)退出監(jiān)管以及運(yùn)作過(guò)程監(jiān)管，對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督、管理和控制是預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要前提[5]。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程中，政府也需要給互聯(lián)網(wǎng)金融一定的發(fā)展空間，在保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防和及時(shí)地應(yīng)對(duì)，這是我國(guó)政府當(dāng)前需要重點(diǎn)把握的問(wèn)題。

4.結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)包括操作性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能夠給我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一定的發(fā)展空間，但是其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不可小覷，因此要求有關(guān)部門要在保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，明確監(jiān)管主體、創(chuàng)新監(jiān)管方法，增強(qiáng)監(jiān)管效果。

【參考文獻(xiàn)】

[1]上海金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì). 互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)問(wèn)題的探討[J]. 上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，03：47-55.

[2]劉俊棋. 基于利益相關(guān)者保護(hù)視角的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管研究[J]. 鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，05：117-124.

[3]何文虎，楊云龍. 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究――基于制度因素和非制度因素的視角[J]. 金融發(fā)展研究，2014，08：48-54.