銀行業(yè)發(fā)展精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業(yè)發(fā)展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會計準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的活動，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。

（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會成為其發(fā)展的障礙。同時，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢日益顯現(xiàn)出來，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立。

三、我國商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營的可能性和必然性

具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會的需求,極大地推動了一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動性的提高，商業(yè)銀行可以及時調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對的實(shí)力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場中保持并擴(kuò)大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。

（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇?？蛻舨粷M足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。

（三）在中間業(yè)務(wù)方面

我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評估服務(wù)。（2）客戶理財業(yè)務(wù)，如涉及個人理財和公司理財?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國工商銀行托管開元。

（四）在國際業(yè)務(wù)方面

由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場的運(yùn)作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

結(jié)束語

自1933年美國等西方國家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實(shí)行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢不斷加強(qiáng)，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。

參考文獻(xiàn)

1、楊玉熹：《混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢》，中國法制出版社，2002版。

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篇(2)

當(dāng)前，隨著信息技術(shù)的高度發(fā)達(dá)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從方方面面對人們的金融生活構(gòu)成了影響。本文以銀行業(yè)為例，分析了其在移動金融背景下面臨的機(jī)遇與存在的問題，在此基礎(chǔ)上提出了幾點(diǎn)發(fā)展措施，為銀行業(yè)在移動金融背景下的發(fā)展提供一點(diǎn)借鑒。

關(guān)鍵詞：

移動金融時代；銀行業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略

一、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇

1）與同行業(yè)進(jìn)行競爭的機(jī)會。從目前的市場發(fā)展來看，國內(nèi)的銀行業(yè)移動金融產(chǎn)品推出呈現(xiàn)出同質(zhì)化的發(fā)展傾向，也就是大部分銀行的移動金融產(chǎn)品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產(chǎn)的增值服務(wù)以及公共繳費(fèi)等幾方面的業(yè)務(wù)，移動金融產(chǎn)品的發(fā)展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動金融產(chǎn)品發(fā)展的翹楚。

2）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方面的巨大機(jī)遇。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的日漸發(fā)展，中國迎來了4G發(fā)展時代，這就使得智能終端技術(shù)實(shí)現(xiàn)了偉大突破，移動互聯(lián)網(wǎng)對人們的生產(chǎn)生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動金融服務(wù)。從2014年的易觀智庫的相關(guān)信息數(shù)據(jù)來看，2013年是中國移動支付發(fā)展的井噴階段，總體交易額不斷實(shí)現(xiàn)突破，增長率達(dá)到了800%，移動互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了移動商務(wù)的不斷發(fā)展，移動金融需求日漸迫切，給銀行業(yè)提供了絕佳的轉(zhuǎn)型機(jī)會。

2、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展存在的問題

1）網(wǎng)點(diǎn)布局方面的問題。有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不多，由于實(shí)際的資金實(shí)力使得其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對較少，實(shí)際的移動金融產(chǎn)品推廣力度和營銷力度并不強(qiáng)，并且還有一部分的分支結(jié)構(gòu)并不是全功能性的網(wǎng)點(diǎn)，缺乏移動金融產(chǎn)品的推廣能力。

2）營銷渠道方面存在的問題。從營銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實(shí)際的營銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網(wǎng)絡(luò)客戶端設(shè)立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實(shí)際的營銷力度并不強(qiáng)。

3）創(chuàng)新能力方面存在問題。與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)的實(shí)際創(chuàng)新能力相對較差，比如微信銀行、手機(jī)銀行實(shí)際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產(chǎn)品并未深入推廣，創(chuàng)新能力方面存在著非常大的問題。

4）人才方面的問題。從目前的經(jīng)營發(fā)展來看，銀行業(yè)缺乏高素質(zhì)的移動金融開發(fā)專業(yè)人員以及移動金融推廣管理工作人員，并且銀行內(nèi)部并沒有建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制，使得銀行內(nèi)部的人才培養(yǎng)機(jī)制與外界的市場競爭存在著相矛盾的問題。

3、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

從目前金融市場的發(fā)展來看，銀行業(yè)不斷加大對移動金融產(chǎn)品的研發(fā)以及推廣力度，移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動金融產(chǎn)品創(chuàng)新與電信運(yùn)營商的金融產(chǎn)品之間存在著激烈的競爭關(guān)系，從國家宏觀調(diào)控政策來看，金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了巨大改革，民營資本進(jìn)入到銀行發(fā)展中，加入到移動金融發(fā)展行業(yè)之中，使得移動金融產(chǎn)品的市場競爭更加激烈，其他的非銀行機(jī)構(gòu)，諸如保險公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動金融產(chǎn)品，并且營銷渠道不斷拓展，提升自身競爭力，力圖實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者的直接交易，因此銀行業(yè)在移動金融發(fā)展過程中面臨巨大的挑戰(zhàn)。

二、移動金融時代銀行業(yè)的發(fā)展策略

1、轉(zhuǎn)變銀行的交易模式

移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了一點(diǎn)時間的積累和醞釀，正向著科學(xué)、理性、高速的方向發(fā)展和變化。當(dāng)前環(huán)境下，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)趨于成熟，在技術(shù)服務(wù)方面，它基本可以完成PC互聯(lián)網(wǎng)的全部功能，它為人們提供了更便捷的網(wǎng)絡(luò)使用渠道，讓我們可以隨時隨地地搜集網(wǎng)絡(luò)信息，更直接了解金融行業(yè)的變化動態(tài)。移動金融的主要優(yōu)勢在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務(wù)類商業(yè)模式為代表的商業(yè)模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動模式讓商品的范圍更廣泛，市場的潛力也更加巨大。與此同時，電子商務(wù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了市民購物重心的轉(zhuǎn)移，此時，對于銀行業(yè)來說，電商網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的本地化發(fā)展很有可能會成為接下來一段時間內(nèi)信息化發(fā)展的新戰(zhàn)略與方向。

2、通過多種方式實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展

智能手機(jī)、平板電腦等移動重點(diǎn)的興起和普及不僅帶動了以微博、微信為代表的社交類網(wǎng)絡(luò)軟件的應(yīng)用，同時也讓普通市民與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系變得更加密切。對于更多青年人來說，移動網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)讓他們的生活節(jié)奏更快、獲取信息的方式更簡單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發(fā)展。從整體來看，電子商業(yè)依然處于發(fā)展的起步機(jī)遇時期，其具有的潛力是相當(dāng)巨大的。通過推動信息化的發(fā)展，銀行業(yè)能提前搶占更多的市場機(jī)會，并借助電子商業(yè)平臺來實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展。此時，他們的工作中心與核心競爭力得到了進(jìn)一步的發(fā)展與鞏固，在新市場環(huán)境的競爭中，他們也更容易打開新的局面。

3、提升客戶質(zhì)量，有效増強(qiáng)市場競爭力

通訊技術(shù)的發(fā)展為溝通創(chuàng)造了便利，也為數(shù)據(jù)信息的獲取奠定了基礎(chǔ)。在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行管理，不僅能更好區(qū)分不同客戶群體的不同需求，同時也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發(fā)展需求為出發(fā)點(diǎn)，努力提升客戶的活躍程度與貢獻(xiàn)程度。同時，銀行還要積極開展金融安全教育活動，在高校、國有大中型企業(yè)中進(jìn)行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產(chǎn)品的使用價值，因?yàn)檫@不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長，以此實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀應(yīng)用群體數(shù)量的增加。另外，加強(qiáng)對客戶及潛在客戶的教育還能進(jìn)一步提高客戶的質(zhì)量，讓他們逐漸成為商業(yè)銀行服務(wù)對象中的高端客戶，以此實(shí)現(xiàn)高端客戶群體的擴(kuò)大。此時，電子銀行的交易群體得到擴(kuò)張，整體交易額也呈現(xiàn)出明顯增長的態(tài)勢。綜上所述，移動時代背景下，銀行如果不能重視移動金融領(lǐng)域的發(fā)展，忽視市場發(fā)展方向，就必然會面對失敗。因此，銀行業(yè)在發(fā)展中必須時刻注意市場動態(tài)，抓住此次移動金融的發(fā)展浪潮，進(jìn)一步拉開其與其他金融機(jī)構(gòu)之間的差距，讓它在市場競爭中處于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

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[2]嚴(yán)麗琴,方華.中資銀行跨國境經(jīng)營動因的實(shí)證研究.[J].商業(yè)銀行,2013(6):21-23.

篇(3)

從級次上看，一級分行1家，二級分行12家，支行133個，分理處、儲蓄所125個，法人農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)7家，非法人分社等經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)57個，郵政儲蓄經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)71個。

截止到2006年6月末，新區(qū)銀行業(yè)資產(chǎn)總額1634.9億元，同比增長30.09%，占全市的21.26%；負(fù)債總額1625.5億元，同比增長32.54%,占全市的29.85%。各項(xiàng)存款余額（本外幣，下同）1310.13億元，同比增長26.35%，占全市19.67%；各項(xiàng)貸款余額1067.5億元，首次突破一千億元，同比增長25.11%，占全市20.37%。實(shí)現(xiàn)利潤總額16.44億元，同比增長44%，占全市整體利潤的31.2%。

受惠于天津市經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展和濱海新區(qū)開發(fā)開放的整體氛圍，濱海新區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的一些優(yōu)勢已經(jīng)形成或正在形成。

銀行業(yè)生態(tài)優(yōu)化優(yōu)勢

濱海新區(qū)金融業(yè)經(jīng)過近十年的不斷發(fā)展，在社會信用體系建設(shè)、銀行不良貸款處置、銀企新型關(guān)系建立、銀行債權(quán)關(guān)系維護(hù)、改進(jìn)金融監(jiān)管等方面，已經(jīng)初步建立起了以市場為導(dǎo)向、以創(chuàng)新為動力，公平競爭的良好銀行業(yè)生態(tài)環(huán)境。

銀行業(yè)組織聚集優(yōu)勢

濱海新區(qū)已基本建成銀行業(yè)組織相對齊全的金融服務(wù)體系，銀行業(yè)集中的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)，新一輪的中資銀行機(jī)構(gòu)整合正在興起。一方面，多家中資銀行提出或已開始著手對濱海新區(qū)分支機(jī)構(gòu)實(shí)行扁平化改造和集中管理，一些金融機(jī)構(gòu)正在研究綜合經(jīng)營試點(diǎn)方案。另一方面，部分外資金融機(jī)構(gòu)開始在新區(qū)金融先試先行中搶灘試水。天津港財務(wù)公司已批準(zhǔn)進(jìn)入籌建階段，多家外資銀行在新區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的計劃正在積極地爭取或籌備中。

銀行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)優(yōu)勢

在硬件設(shè)施方面，一方面，濱海新區(qū)交通設(shè)施便利，城市載體功能正在不斷加強(qiáng)。兩條高速公路、一條高等級公路、一條輕軌列車穿行于濱海新區(qū)與天津市區(qū)之間。另一方面，濱海新區(qū)政府機(jī)構(gòu)集中于投資服務(wù)中心大樓內(nèi)，采取“一站式”服務(wù)，工作效率高，人民銀行和銀監(jiān)會在此也沒有分支機(jī)構(gòu)。在軟件設(shè)施方面，完善的通訊網(wǎng)絡(luò)、不斷改進(jìn)的金融物流系統(tǒng)、日趨完善的中介服務(wù)體系將進(jìn)一步降低銀行業(yè)的運(yùn)營成本，提高新區(qū)整體銀行業(yè)的經(jīng)營效益。

銀行業(yè)改革服務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢

篇(4)

關(guān)鍵詞：次貸危機(jī)；啟示；發(fā)展策略

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-2265（2008）10-0003-03

美國次貸危機(jī)自爆發(fā)以來在全球的影響不斷擴(kuò)散，其沖擊力超出大多數(shù)人的預(yù)期，眾多國際知名的商業(yè)銀行、投資銀行和對沖基金紛紛卷入其中，全球金融業(yè)也為此付出了沉重的代價。次貸危機(jī)也將使原有的國際金融格局發(fā)生很大改變，雖然我國銀行業(yè)在此次危機(jī)中受到的直接影響較小，但是我們必須認(rèn)真分析此次危機(jī)爆發(fā)的深層次原因，認(rèn)真吸取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，只有這樣才能使我國銀行業(yè)獲得更大的發(fā)展。

一、資產(chǎn)證券化鏈條與次貸危機(jī)成因

次貸危機(jī)和近年來資產(chǎn)證券化迅速發(fā)展有很大關(guān)系。在這一創(chuàng)新工具的支持下，貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)可以迅速釋放因放貸而占用的資本和現(xiàn)金，放貸能力大大增強(qiáng)，并轉(zhuǎn)嫁了其所承擔(dān)的信貸風(fēng)險。與此同時，投資銀行、對沖基金、投資者對高風(fēng)險投資產(chǎn)品需求的不斷增加和優(yōu)質(zhì)貸款資產(chǎn)有限性的矛盾日益突出，在自身風(fēng)險可通過證券化轉(zhuǎn)移的情況下，貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)放低了信貸準(zhǔn)入“門檻”，將目標(biāo)投向了本不符合貸款條件但又有買房需求的借款人，形成次級貸款。打包商和投資銀行向貸款機(jī)構(gòu)購買次級貸款后，經(jīng)過加工形成以次級債務(wù)為基礎(chǔ)的抵押擔(dān)保債券，并將它們銷售給國內(nèi)外投資者。部分投資銀行在此基礎(chǔ)上發(fā)行債務(wù)抵押憑證( CDO)和信用違約掉期（CDS）等一些衍生債券，進(jìn)一步轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。

在宏觀經(jīng)濟(jì)不斷看好， 房價不斷上揚(yáng)時， 借款人可以按時還貸， 次級貸款證券也能夠有穩(wěn)定的收入流， 從而保障證券投資收益， 因此該風(fēng)險鏈條得以有效運(yùn)轉(zhuǎn)。2004 年以來， 為了抑制通貨膨脹，美聯(lián)儲不斷加息，刺破了房市的泡沫，房價不斷下跌，使上述資金鏈條出現(xiàn)了風(fēng)險：一方面，在利息升高的背景下，次級貸款還款人的付息成本增加，導(dǎo)致其還款壓力的上升；另一方面，房地產(chǎn)價格泡沫的破滅，導(dǎo)致無法以房價的上漲進(jìn)行套現(xiàn)還款，同時住房抵押的再融資也出現(xiàn)了困難，違約率不斷上升，這樣以次級貸款為基礎(chǔ)的CDO、CDS 等資產(chǎn)也出現(xiàn)了償付危機(jī)，投行、基金等面臨著巨大的壓力，次級證券的大幅度縮水又導(dǎo)致銀行的不良資產(chǎn)率上升，從而銀行也集中了大量的風(fēng)險。至此，由住房抵押貸款引發(fā)的危機(jī)擴(kuò)大到整個金融行業(yè)。

二、次貸危機(jī)對我國銀行業(yè)發(fā)展的啟示

（一）金融創(chuàng)新具有“雙刃”作用

金融創(chuàng)新在促進(jìn)風(fēng)險分散渠道多元化、提高市場效率方面具有積極的意義，主要體現(xiàn)在：它賦予了缺乏流動性的信貸資產(chǎn)以流動性，從而使效率得到了提高，投資者則可以買入長期頭寸從而得到更高的回報，它也將風(fēng)險在更廣的群體中進(jìn)行分散，降低了單個中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險水平。更為重要的是， 資產(chǎn)證券化向市場提供了如次級債在內(nèi)的更為多元化的投資工具（金融衍生工具），滿足了不同風(fēng)險偏好投資者的收益需求。這也正是眾多市場參與者最終被卷入次貸危機(jī)的原因。

但是，金融創(chuàng)新背后所隱藏的各種風(fēng)險因素不容忽視：首先，創(chuàng)新產(chǎn)品本身的復(fù)雜性很可能掩蓋產(chǎn)品自身暗藏的巨大風(fēng)險，導(dǎo)致風(fēng)險的不斷積累。投資者依賴量身定制的金融衍生工具來管理和對沖違約風(fēng)險，這些經(jīng)過復(fù)雜數(shù)學(xué)模型計算出來的產(chǎn)品，除了設(shè)計者本人外，幾乎所有人都不知道其真實(shí)價值。金融機(jī)構(gòu)因此可以根據(jù)自己的利益，給這些產(chǎn)品隨意定高價，賺取高額手續(xù)費(fèi)和利潤。更嚴(yán)重的是，一些創(chuàng)新工具本身在設(shè)計上就不合理，過分依靠理論模型和人為的參數(shù)設(shè)定來確定其合理價值。在市場發(fā)生變化的情況下, 這些金融工具的交易價值顯著背離其模型結(jié)果, 甚至背離了收益與風(fēng)險對稱的基本原則。

其次，金融創(chuàng)新產(chǎn)品有轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的功能，如果濫用很可能在轉(zhuǎn)移自身非系統(tǒng)性風(fēng)險的同時造成宏觀系統(tǒng)性風(fēng)險的積累。這種情況在金融創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)自身承擔(dān)的風(fēng)險和收益不匹配的情況下非常嚴(yán)重。這場危機(jī)中很多處在風(fēng)口浪尖的金融工具都是由那些對其表現(xiàn)不承擔(dān)風(fēng)險的銀行所創(chuàng)建和銷售的。加之外部監(jiān)管又沒有及時校正這些行為，最終導(dǎo)致風(fēng)險不斷積累直至最終爆發(fā)。

最后，金融創(chuàng)新具有強(qiáng)大的風(fēng)險放大效應(yīng)。資產(chǎn)證券化在提供流動性和分散風(fēng)險的同時，也使得各類金融機(jī)構(gòu)以流動性為鏈條聯(lián)系在一起，一旦某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，便會引起連鎖反應(yīng)，形成系統(tǒng)性風(fēng)險，把基礎(chǔ)資產(chǎn)市場的信用風(fēng)險擴(kuò)散到信用衍生品市場，從而影響到借款人、貸款機(jī)構(gòu)、投資者和監(jiān)管部門等整個金融市場上的各個利益群體。

（二）混業(yè)經(jīng)營應(yīng)對危機(jī)的能力更強(qiáng)

本輪金融危機(jī)，受到嚴(yán)重?fù)p失的不僅僅是貝爾斯登、美林、雷曼這類投資銀行，還包括瑞銀、花旗等一些橫跨了商業(yè)銀行和投資銀行兩大領(lǐng)域的國際頂級金融機(jī)構(gòu)，甚至包括主要經(jīng)營較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的華盛頓互惠銀行（Washington Mutual）。這說明隨著《格拉斯―斯蒂格爾法案》的取消，美國混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)趨同性或者相關(guān)性增強(qiáng)，使得金融風(fēng)險在各類機(jī)構(gòu)之間的傳導(dǎo)更加容易。

作為本次危機(jī)元兇的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，就是以商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)作為基礎(chǔ)資產(chǎn)的，通過證券化之后其影響范圍已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行領(lǐng)域。但更重要的是，混業(yè)經(jīng)營目前暴露出風(fēng)險的同時也顯示出其合理性。由于銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)具有不同的周期，綜合化經(jīng)營削平了收益的波動，有利于其保持穩(wěn)定的經(jīng)營業(yè)績和持續(xù)經(jīng)營。在此次危機(jī)中，那些損失最慘重的是獨(dú)立的投資銀行以及固守基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)、規(guī)模較小的銀行，它們沒有足夠的規(guī)模和多樣化的業(yè)務(wù)，來消化抵押貸款和公司債券違約不斷增加所帶來的損失。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管的重要性

金融監(jiān)管必須能夠跟得上金融業(yè)發(fā)展的趨勢，無論是金融創(chuàng)新還是混業(yè)經(jīng)營，都會給原有的監(jiān)管體系帶來很大的挑戰(zhàn)。早在2004年、2005年的時候，美聯(lián)儲就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)一些銀行存在盲目跟風(fēng)放松貸款限制的行為，但出于不干預(yù)市場經(jīng)濟(jì)原則的考慮，并未對此予以充分關(guān)注，最終釀成次貸危機(jī)。此外，監(jiān)管當(dāng)局也并沒有及時意識到衍生證券所蘊(yùn)藏的巨大風(fēng)險和混業(yè)經(jīng)營帶來的監(jiān)管空白并及時采取行動，導(dǎo)致危機(jī)擴(kuò)大。因此，金融監(jiān)管體系一方面一定要保持審慎性，另一方面要能夠跟得上創(chuàng)新和混業(yè)經(jīng)營趨勢。次貸危機(jī)爆發(fā)后，美國的監(jiān)管體系發(fā)生了重大調(diào)整正是對這一趨勢的順應(yīng)。

三、我國銀行業(yè)的未來發(fā)展策略

（一）積極穩(wěn)妥推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

金融危機(jī)爆發(fā)增加了人們對金融創(chuàng)新的普遍擔(dān)憂，但是和美國金融業(yè)創(chuàng)新過度剛好相反的是，我國的金融創(chuàng)新嚴(yán)重不足。所以處于轉(zhuǎn)型階段的中國銀行業(yè)，在吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的同時，不能因噎廢食。

首先，要穩(wěn)步推進(jìn)金融創(chuàng)新，避免金融工程技術(shù)和創(chuàng)新方法被濫用。此次金融危機(jī)的根源在于過度運(yùn)用金融創(chuàng)新的手段對質(zhì)量不好的基礎(chǔ)資產(chǎn)進(jìn)行包裝，使得原本不值錢，或者有風(fēng)險的資產(chǎn)，通過進(jìn)行分拆打包，分割出各種不同的產(chǎn)品，以遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)際價值的價格出售。過于追求產(chǎn)品技術(shù)的完美性， 脫離了與現(xiàn)實(shí)風(fēng)險收益的聯(lián)系， 便可能引發(fā)金融風(fēng)險的幾何式增長。

其次，要確保用于金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量，防止系統(tǒng)性風(fēng)險。在資產(chǎn)證券化的作用下，基礎(chǔ)資產(chǎn)市場與衍生品市場關(guān)系密切。一旦基礎(chǔ)資產(chǎn)市場崩潰，將引發(fā)基礎(chǔ)資產(chǎn)市場與衍生品市場的雙重危機(jī)。因此進(jìn)行金融創(chuàng)新的同時一定要注重基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量。

最后，金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部風(fēng)險管理應(yīng)當(dāng)始終堅持審慎性原則導(dǎo)向。在此次危機(jī)中，市場參與主體的非審慎經(jīng)營弱化了市場約束，一定程度上導(dǎo)致了資產(chǎn)證券化工具的濫用，成為危機(jī)發(fā)生的誘因。因此，金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)和創(chuàng)新的過程中，不能忽視風(fēng)險管理。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)， 提高自身風(fēng)險管理能力。金融監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)督促金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化信息披露，促進(jìn)其審慎管理，穩(wěn)健經(jīng)營。同時，隨著監(jiān)管的加強(qiáng)和金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營策略的調(diào)整，未來的金融創(chuàng)新將會更加注重基礎(chǔ)資產(chǎn)質(zhì)量，更注重風(fēng)險的控制。另一方面，全球各地都出現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)重獲重視的跡象。此前一直重點(diǎn)關(guān)注組建全球投資銀行業(yè)務(wù)的德意志銀行，將分兩步收購Deutsche Postbank在德國國內(nèi)的850家分支機(jī)構(gòu)，西班牙國家銀行則以12.6億英鎊收購了陷入困境的英國抵押貸款商Alliance & Leicester。

因此，我國商業(yè)銀行要繼續(xù)加強(qiáng)金融創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入在整個收入結(jié)構(gòu)中的比例。隨著利率市場化的推進(jìn)，傳統(tǒng)以利差為主的盈利模式必然受到嚴(yán)重制約，這就需要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，拓展盈利渠道。而且，在創(chuàng)新的過程中，一方面要防止金融風(fēng)險通過金融創(chuàng)新這一途徑得到放大；另一方面要不斷提高風(fēng)險控制和風(fēng)險防范的能力，讓創(chuàng)新和銀行本身的風(fēng)險控制和防范能力相匹配。

（二）循序漸進(jìn)發(fā)展混業(yè)經(jīng)營

由于銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)具有不同的周期，綜合化經(jīng)營熨平了收益的波動，有利于其保持穩(wěn)定的經(jīng)營業(yè)績和持續(xù)經(jīng)營。自從《格拉斯―斯蒂格爾法案》于1999年被廢除之后，商業(yè)銀行進(jìn)而得以從事證券業(yè)務(wù)，并最終有實(shí)力與投資銀行競爭。然而隨著危機(jī)的爆發(fā)，投資銀行依賴的回購貸款和其他基于市場的融資手段成本越來越高昂，不依附于擁有充裕存款的大型商業(yè)銀行的獨(dú)立投資銀行能否繼續(xù)生存已經(jīng)成了問題，華爾街開始質(zhì)疑投資銀行過度依賴杠桿和自營交易的舊有經(jīng)營模式。美國銀行并購了美林證券、摩根大通接收了貝爾斯登；而高盛和摩根士丹利等同樣尋求與商業(yè)銀行聯(lián)合以求自保。簡言之，如果原來的混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢表現(xiàn)為商業(yè)銀行進(jìn)軍投資銀行等非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，當(dāng)前的混業(yè)經(jīng)營趨勢則是以投資銀行回歸商業(yè)銀行懷抱為特征的。

有關(guān)資料顯示，我國商業(yè)銀行利差收入占比高達(dá)85%以上，這充分說明了我國商業(yè)銀行收入來源的單一性和過度依賴于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。發(fā)展混業(yè)經(jīng)營拓展盈利模式是發(fā)展的必然趨勢，我國的商業(yè)銀行必須要綜合經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)收益來源多元化。而且，當(dāng)前主要國際金融機(jī)構(gòu)都實(shí)行綜合化經(jīng)營，面對國外同行的競爭，我國金融機(jī)構(gòu)如果仍堅持分業(yè)經(jīng)營，必定是自捆手腳，喪失活力。在發(fā)展混業(yè)經(jīng)營的過程中，商業(yè)銀行必須客觀分析自身的條件。目前我國大多數(shù)銀行開展混業(yè)經(jīng)營的準(zhǔn)備還不充分：一是混業(yè)經(jīng)營要求更高的風(fēng)險管理技能、更強(qiáng)大的信息系統(tǒng)支持，目前國內(nèi)大部分銀行還達(dá)不到這方面的要求。二是商業(yè)銀行在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒚媾R不同的公司治理與管控標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)營管理難度加大。因此，銀行開展綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營之前首先要在技術(shù)、管理、流程等方面做好準(zhǔn)備，確保綜合化業(yè)務(wù)經(jīng)營從一開始就駛上健康的軌道，在發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)的同時有效規(guī)避各類潛在的風(fēng)險。三是要特別關(guān)注風(fēng)險在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的傳遞，注重不同業(yè)務(wù)之間風(fēng)險“防火墻”的建設(shè)。

（三）把握時機(jī)“理性出?！?/p>

在當(dāng)前錯綜復(fù)雜的金融體系下，各國金融機(jī)構(gòu)走出國門、相互持債、持股，使得整個金融生態(tài)鏈條上任何一次起初看似微小的破裂，都會有“牽一發(fā)而動全身”之勢。中國在享受改革開放帶來的好處的同時，也難免更加容易被國際金融市場動蕩所影響。

固然，積極融入世界市場對成長中的中資銀行無疑好處多多，有利于在全球市場上有效配置資源，開拓新的盈利增長點(diǎn)，大大提高國際競爭力。但與其盲目追隨，我們更需要“理性出?！?，保持謹(jǐn)慎態(tài)度，做好海外投資的前期準(zhǔn)備工作，對投資對象的經(jīng)營能力、產(chǎn)品風(fēng)險及其風(fēng)險抵御水平進(jìn)行綜合評估。而對于實(shí)體機(jī)構(gòu)的海外擴(kuò)張，應(yīng)當(dāng)在目標(biāo)市場確定、擴(kuò)張方式選擇以及業(yè)務(wù)整合三個層面制訂周密方案，不可隨意而為，以“投資有風(fēng)險，出海需謹(jǐn)慎”的理念，穩(wěn)扎穩(wěn)打，步步為營。

（四）進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管

首先，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式越來越不適應(yīng)金融業(yè)的發(fā)展，未來的發(fā)展趨勢是形成能夠橫跨證券、保險、銀行所有行業(yè)的大監(jiān)管體系。在我國越來越清晰的混業(yè)經(jīng)營趨勢下，要盡快完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能與目標(biāo)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，努力避免監(jiān)管真空與監(jiān)管重復(fù)現(xiàn)象，要增強(qiáng)應(yīng)付突發(fā)性系統(tǒng)風(fēng)險的能力，更應(yīng)當(dāng)貼近市場第一線，在有金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的地方就要保證有監(jiān)管，從金融機(jī)構(gòu)細(xì)節(jié)上的小問題抓起，以防從個別向普遍演變。其次，必須加強(qiáng)對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管。當(dāng)前我國正在鼓勵商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，美國的教訓(xùn)警示我們，在開發(fā)金融衍生產(chǎn)品的同時必須加強(qiáng)相應(yīng)監(jiān)管，避免金融衍生產(chǎn)品過度開發(fā)，從而控制風(fēng)險的規(guī)模，從總體上提高監(jiān)管體系的時效性。就短期來說，要加強(qiáng)目前“一行三會”之間的協(xié)調(diào)。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭田勇、陸洋：《從華爾街瓦礫堆上窺探金融新業(yè)態(tài)》，《上海證券報》2008年9月24日。

篇(5)

從公布今年前三季度業(yè)績報表看，14家上市銀行共實(shí)現(xiàn)利潤3314.6億元，凈利潤同比平均增幅60%以上，大大超過上市公司平均利潤增長水平，也超過其他行業(yè)的業(yè)績增長幅度，可環(huán)比下降也較為明顯：14家上市銀行在今年第一季度實(shí)現(xiàn)凈利潤為1179.42億元，第二季度為1119.4億元，第三季度為1015.8億元，季度環(huán)比分別減少60億元和103億元。

14家上市銀行有9家銀行第三季度的單季度凈利潤環(huán)比出現(xiàn)負(fù)增長，其中下降幅度分別是：招商銀行為16.92%，興業(yè)銀行為16.60%，中國銀行為15.93%，工商銀行為9.76%；而繼續(xù)保持正增長的銀行有5家，分別是：北京銀行為12.37%，華夏銀行為6.52%，深圳發(fā)展銀行為2.94%，寧波銀行為1.31%，前三季度凈利潤同比增長幅度最大是浦發(fā)銀行為153.35%，其次，中信銀行為137.30%，第三是民生銀行為100.3%。銀行利潤主要來自利息收入和中間業(yè)務(wù)收入，除深圳發(fā)展以外，其他上市銀行撥備普遍高于100%。

據(jù)中國銀監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示：截止今年三季度末，我國銀行業(yè)總資產(chǎn)為59.3萬億元，比去年同期增長17.2%，境內(nèi)商業(yè)銀行（包括國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行）不良貸款余額為1.27萬億元，比年初減少30.2萬億元，不良貸款率為5.49%，較年初下降0.67個百分點(diǎn)。尤其是股份制銀行商業(yè)銀行不良貸款率余額為731.6億元，比年初減少128.7億元，不良貸款率為1.59%，比年初下降0.56個百分點(diǎn)。

但在今年三季度商業(yè)銀行不良貸款余額有所上升，作為我國商業(yè)銀行的龍頭，國有商業(yè)銀行不良貸款情況變化尤為值得關(guān)注。相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年二季度以來，我國國有商業(yè)銀行不良貸款余額呈現(xiàn)逐季上升態(tài)勢。一季度末，國有商業(yè)銀行不良貸款余額為10933.6億元，二季度末這一數(shù)據(jù)增加至11031.7億元，截至三季度末，不良貸款余額增加至11173.8億元。季度環(huán)比分別增加98.1億元和142.1億元，估計這種態(tài)勢還要延續(xù)今年第四季度甚至明年上半年。

存貸差收窄致盈利放緩

最近的3次下降存貸款利率 ，法定一年期存貸款利差為3.06%，預(yù)計今年第四季度利息收入環(huán)比增幅延續(xù)第三季度下滑。利率下降致使存貸差收窄，上市銀行存貸差縮小幅度大約在22至27個基點(diǎn)，2009年凈利潤影響平均為-7%，其中，大型商業(yè)銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行影響幅度分別為-5%、-9%和-6%。

顯然，今年第四季度銀行規(guī)模與盈利增長放緩將成定局，部分銀行面臨著不良資產(chǎn)增多壓力。規(guī)模與盈利增長放緩是基于規(guī)模與盈利增長速度下降，銀行業(yè)賺錢速度有所放慢，但毫不懷疑或動搖銀行業(yè)發(fā)展?jié)摿豌y行股巨大投資價值。

銀行業(yè)前景依然看好

無論是從銀行在國民經(jīng)濟(jì)中地位或是已經(jīng)取得的盈利，還是從未來伴隨中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景看，由于目前我國生產(chǎn)力所處的發(fā)展階段，就決定著資本裂變的中國銀行業(yè)其安全性、盈利能力與成長性都是毋庸置疑的。

目前，國銀行資本金充足率絕大多數(shù)符合巴塞爾協(xié)議規(guī)定（資本金充足率8%），中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，2009年上市銀行資本金充足率要達(dá)到10%，中國大型商業(yè)銀行將在2010左右實(shí)施新巴塞爾協(xié)議（資本金充足率12%），劉明康還表示，從2010年到2012年，中國銀監(jiān)會將開始要求那些“擁有相對較多境外分支機(jī)構(gòu)”的國內(nèi)銀行執(zhí)行新的資本協(xié)議，即巴塞爾協(xié)議Ⅱ。巴塞爾協(xié)議Ⅱ?qū)⒂?008年到2011年之間在全球范圍內(nèi)被逐步采用，主要作用是加強(qiáng)銀行系統(tǒng)在遭遇突發(fā)事件時抵御風(fēng)險的能力。

該協(xié)議反對者曾經(jīng)認(rèn)為過于嚴(yán)厲的巴塞爾協(xié)議Ⅱ只是為G10國家設(shè)計，而對于新興市場國家的銀行來說并不適用。中國銀監(jiān)會之前曾經(jīng)表示在整個銀行系統(tǒng)做好準(zhǔn)備之前繼續(xù)執(zhí)行巴塞爾協(xié)議，但在2010年我國將執(zhí)行巴塞爾協(xié)議Ⅱ，致使我國商業(yè)銀行實(shí)力和抗風(fēng)險能力再上一個臺階。

篇(6)

西部地區(qū) 銀行業(yè) 非正式制度 在現(xiàn)實(shí)生活中，非正式制度廣泛存在。經(jīng)濟(jì)發(fā)展決定銀行業(yè)發(fā)展，銀行業(yè)發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，西部地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中除了受到自然環(huán)境和地理位置的制約，也受到了諸如價值觀念、倫理規(guī)范、道德觀念、風(fēng)俗習(xí)慣、意識形態(tài)等因素影響，這些影響也會通過非正式制度的形式影響到西部地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展。

一、西部地區(qū)非正式制度的約束特征與障礙分析西部地區(qū)不僅是一個集“少（少數(shù)民族聚居）”、“邊（邊緣或邊遠(yuǎn)地帶）”、“窮（經(jīng)濟(jì)落后）”、“富（資源豐富）”于一體的特殊地區(qū)，而且在社會思想、文化等非正式制度的約束方面也頗有特色?？傮w說來，西部地區(qū)的非正式制度約束以藏傳佛教、伊斯蘭教等宗教為核心，加之眾多的民族風(fēng)俗習(xí)慣差異，形成了一個多層次、多元化的民族文化和地域文化體系，該體系除了一般宗教、習(xí)俗所具有的歷史性、群眾性、地域性、穩(wěn)定性、漸變性等特征外，與現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展的需要相比，具有封閉性、多層次性和多元性、橫向交流的障礙性和整體落后性的特征。（一）復(fù)雜的自然地理環(huán)境產(chǎn)生的非正式制度約束我國的西部地區(qū)，包括重慶、四川、貴州、云南、、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆、內(nèi)蒙古、廣西等12個省市自治區(qū)，面積廣闊，自然環(huán)境復(fù)雜多樣，地域差異幅度巨大。西部地區(qū)地處廣大國土的內(nèi)陸，除廣西外其他省市均與海無緣，長期處于封閉半封閉狀態(tài)，多高山峻嶺和戈壁沙漠，氣候惡劣，交通不便，信息不靈，維持生存和發(fā)展經(jīng)濟(jì)的條件差、困難多。另外，西部地區(qū)還有相當(dāng)一批無電、缺電的地方，不具備發(fā)展現(xiàn)代工業(yè)起碼的能源、動力條件。這些都會影響到商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立。（二）以藏傳佛教、伊斯蘭教等宗教為核心的非正式制度約束西部地區(qū)居住著51個少數(shù)民族，人口占全國少數(shù)民族人口的2/3。調(diào)查顯示，不論生活狀況的優(yōu)劣、收入的多少，農(nóng)牧民在方面的開支比例都較高，這種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，制約著西部地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展，是銀行業(yè)居民儲蓄增加的阻礙因素。又如純正的伊斯蘭金融排斥賭博、投機(jī)行為以及投資任何可以抑制不確定性的金融衍生類工具，認(rèn)為人們應(yīng)當(dāng)熱愛勞動和保持誠實(shí)、勤懇、儉樸的作風(fēng)，根據(jù)這一思想，貨幣不能自動直接地產(chǎn)生貨幣，只能通過勞動，將其投入創(chuàng)造財富的活動中獲取利潤才是合法的，這也就從原則上排斥了賭博、投機(jī)以及投資任何可以抑制不確定性的金融衍生類工具等活動。（三）以輕商重義為核心的投資理財觀念形成的非正式制度約束由于受到幾千年自給自足的自然經(jīng)濟(jì)的影響，西部民族地區(qū)普遍商品意識差，市場發(fā)育程度低，市場化改革進(jìn)程明顯弱于東部。導(dǎo)致西部地區(qū)市場貨幣化程度較低，制約西部地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展。人們不懂得在商品交易中獲取正常利潤，輕視資金的生產(chǎn)性再投入，重人情、輕合同，這使西部市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的交易成本增加。在產(chǎn)品基本滿足自身消費(fèi)需要后，就失去了經(jīng)濟(jì)活動的內(nèi)在動力，沒有努力發(fā)展經(jīng)濟(jì)、改善自己生活狀況的沖動。

二、促進(jìn)西部地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的對策（一）加快西部地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善金融投資環(huán)境加快少數(shù)民族地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，特別是交通和通信設(shè)施建設(shè)，為非正式制度的變遷提供硬件和軟件環(huán)境。少數(shù)民族地區(qū)交通閉塞、信息不靈，導(dǎo)致內(nèi)、外部的信息和物資的交流有著極高的成本，處于封閉、半封閉狀態(tài)，人們只能選擇自給自足的自然經(jīng)濟(jì)規(guī)律和相應(yīng)的習(xí)俗安排，從而形成?？怂顾f的“習(xí)俗經(jīng)濟(jì)”。而這又是導(dǎo)致人們的商品經(jīng)濟(jì)意識較為薄弱，人們的競爭意識、價值觀念較為落后的主要原因。因此，交通通訊等基礎(chǔ)實(shí)施的改善，促進(jìn)分工和商品生產(chǎn)向縱深發(fā)展，對改變西部仍然存在的愚昧落后狀態(tài)，有著不可替代的作用。（二）引進(jìn)并發(fā)展伊斯蘭金融體系，適應(yīng)西部地區(qū)金融發(fā)展現(xiàn)狀伊斯蘭金融市場參與模式之一是建立伊斯蘭銀行。作為伊斯蘭金融體系最發(fā)達(dá)的部分，伊斯蘭銀行業(yè)目前是通過“專門的”伊斯蘭銀行和“伊斯蘭窗口”兩個渠道運(yùn)作的。為了適應(yīng)發(fā)展，現(xiàn)在伊斯蘭金融專家改變經(jīng)營理念，學(xué)者們在傳統(tǒng)的伊斯蘭金融工具的基礎(chǔ)上，通過吸收世俗金融思想設(shè)計開發(fā)出一系列更復(fù)雜的金融工具以強(qiáng)化其流動性。并且通過改變投資產(chǎn)品以符合教義的方式，吸引了大批的潛在投資者，增強(qiáng)了伊斯蘭金融產(chǎn)品的市場競爭力。同時，這種改變也為相關(guān)國家和地區(qū)建立和發(fā)展伊斯蘭金融市場提供了新的思路。（三）提高西部地區(qū)科學(xué)文化素質(zhì)，加快非正式制度創(chuàng)新社會意識形態(tài)的形成是歷史發(fā)展過程中知識不斷積累和積淀的過程，社會意識形態(tài)的變遷是人們的認(rèn)識能力不斷更新、知識不斷增長的結(jié)果。因而，要實(shí)現(xiàn)少數(shù)民族非正式制度的創(chuàng)新，就必須有新的知識元素的注入，而知識的發(fā)展則依賴于科學(xué)文化水平的提高。這樣新知識漸進(jìn)更新舊觀念的過程中，非正式制度的創(chuàng)新效應(yīng)也就在知識增進(jìn)的過程中實(shí)現(xiàn)。銀行業(yè)不僅為西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了基本的金融服務(wù)，也為該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長起到了一定的作用，這一點(diǎn)是不可否認(rèn)的。除以上從非正式制度角度的因素進(jìn)行西部地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展格局創(chuàng)新外，還應(yīng)當(dāng)加大政府的投資和改革力度，改善西部地區(qū)投資環(huán)境，從而能夠更好的吸引資金的進(jìn)入，從長期根本解決資金短缺和資金外流的問題。

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篇(7)

[關(guān)鍵詞]金融中心；成都銀行業(yè)；金融創(chuàng)新

[中圖分類號]F830　[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A　[文章編號]1002-736X(2012)02-0082-03

一、西部金融中心建設(shè)步伐加快

自2009年以來，成都市將金融業(yè)作為一個支柱產(chǎn)業(yè)來打造，并取得初步成效。2010年，成都市先后出臺了《成都市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2010～2012年)》和《市政府金融辦關(guān)于我市西部金融中心建設(shè)近期重點(diǎn)工作安排的意見》。這兩個文件中提出，到2012年，成都成為西部金融機(jī)構(gòu)集聚中心、金融創(chuàng)新和市場交易中心、金融服務(wù)中心。全市金融機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到200家、金融從業(yè)人員達(dá)到20萬人。其中，全市金融業(yè)增加值占服務(wù)業(yè)增加值的比重達(dá)到16％，占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重達(dá)到8％。到2015年，成都將初步建成西部金融中心。這些都標(biāo)志著成都西部金融中心建設(shè)步伐的逐漸加快。

在這樣的背景下，進(jìn)一步引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)入駐成都的趨勢明顯，將會有更多的股份制商業(yè)銀行以及全國性城市商業(yè)銀行到成都設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或區(qū)域性總部，包括外資銀行到成都設(shè)立總部、服務(wù)中心、經(jīng)營性分支機(jī)構(gòu)。金融市場競爭主體增多，市場活力增強(qiáng)，競爭更加激烈。西部金融中心建設(shè)步伐的加快和外來銀行的不斷進(jìn)入，為整個成都銀行業(yè)提供了更大的政策支持力度和難得的發(fā)展機(jī)遇，為銀行機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、提升管理水平和增強(qiáng)市場競爭力帶來了新的動力。同時，這對成都銀行業(yè)來說也是一個非常嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

二、成都銀行業(yè)總體發(fā)展態(tài)勢

(一)增長速度快且在西部具有領(lǐng)先優(yōu)勢

2007年四川省政府明確提出構(gòu)建“西部金融中心”的目標(biāo)，歷經(jīng)4年左右的時間，成都市銀行業(yè)呈現(xiàn)出了一個高增長的態(tài)勢(具體見表－1、表－2)。

存、貸款余額是銀行業(yè)務(wù)最為傳統(tǒng)也是最為重要的兩類指標(biāo)。從表－1的數(shù)據(jù)可以看出，從2007年至2010年，成都銀行業(yè)存貸款各項(xiàng)指標(biāo)增長迅速。從表，2的數(shù)據(jù)中可以看出，在角逐西部金融中心的過程中，成都與重慶、西安對比，成都的存款余額及其增幅、貸款余額的增幅基本上都是處于領(lǐng)先地位的。貸款余額這一項(xiàng)，2007～2008這兩年成都較重慶落后，但2009～2010年則后來居上。

(二)市場競爭主體增多且結(jié)構(gòu)更加完善

隨著西部金融中心建設(shè)的不斷深入，成都已有銀行機(jī)構(gòu)40多家，包括中國人民銀行成都分行，3家政策性銀行的分支機(jī)構(gòu)，16家全國性股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，2家地方銀行，12家外地城市商業(yè)銀行成都分行，10家外資銀行和1家外資銀行代表處。尤其是西部金融中心建設(shè)加速后，越來越多的外地商業(yè)銀行入駐成都。

另外，成都外資銀行的數(shù)量居西部第一，全國第四，僅次于北京、上海和廣州?？梢韵胂?，這些外來銀行的加入，將會產(chǎn)生良好的示范效應(yīng)，帶動更多的全國性城市商業(yè)銀行和外資銀行到成都設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或區(qū)域性總部，給成都銀行業(yè)注入新鮮的活力。

(三)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮

最近幾年，成都銀行業(yè)競爭激烈，各銀行機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)金融創(chuàng)新，尤其是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，形成各自的特色品牌。例如，建設(shè)銀行四川省分行的“供應(yīng)鏈融資”業(yè)務(wù)，中國民生銀行成都分行的“商貸通”，招商銀行成都分行的“商鋪貸”，興業(yè)銀行成都分行的“綠色信貸”，成都銀行的第三方現(xiàn)場監(jiān)管動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，重慶銀行成都分行的“易捷貸”等等。這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品豐富了金融市場交易品種，拓寬了企業(yè)和個人的融資渠道，融資方式更加靈活，融資成本逐漸下降，為成都地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和西部金融中心建設(shè)作出了突出的貢獻(xiàn)。同時，金融產(chǎn)品創(chuàng)新也拓寬了銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動范圍和發(fā)展空間，促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)整體運(yùn)作效率的提高。

三、成都銀行業(yè)發(fā)展過程中面臨的突出問題

(一)同質(zhì)競爭與市場細(xì)分

西部金融中心建設(shè)進(jìn)程中，成都以其良好的腹地經(jīng)濟(jì)和金融生態(tài)環(huán)境首先吸引了眾多外資銀行機(jī)構(gòu)，隨后異地城市商業(yè)銀行接踵而至，整個金融市場產(chǎn)生了一輪又一輪的“鯰魚效應(yīng)”，市場活力明顯增強(qiáng)。但是，種類齊全、數(shù)量眾多的銀行機(jī)構(gòu)同質(zhì)化競爭矛盾凸顯，對成都銀行業(yè)務(wù)市場的容納度將是一個嚴(yán)峻的考驗(yàn)。對成都銀行業(yè)來說，進(jìn)行市場細(xì)分是一個必然的選擇，市場細(xì)分度越高，結(jié)構(gòu)也更趨向合理。各銀行機(jī)構(gòu)只有找準(zhǔn)自己的定位，走“差異化”道路，并在所選擇的目標(biāo)市場上有所突破，形成自己鮮明的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，才能在激烈的競爭中生存和發(fā)展。

從外資銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，其市場細(xì)分能力很強(qiáng)，定位明確，能夠有效避免激烈的同質(zhì)競爭。雖然外資銀行很難直接與中資銀行在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)方面進(jìn)行競爭，但在外匯資金的存貸業(yè)務(wù)、銀團(tuán)貸款服務(wù)等方面外資銀行具有明顯優(yōu)勢。外資銀行還將更多資源用于獲取非利息收入，中間業(yè)務(wù)類型廣泛，外匯資金的結(jié)算、個人理財、QFII、QDII等業(yè)務(wù)占據(jù)相當(dāng)?shù)牡匚弧?/p>

面對強(qiáng)有力的競爭對手，本土銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的阻力很大。以私人銀行業(yè)務(wù)為例，由于私人銀行業(yè)務(wù)的盈利遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一般零售業(yè)務(wù)，中外資銀行紛紛提供了類似服務(wù)。目前就有中行、招行、中信銀行、建行、工行、匯豐、渣打、花旗等多家中外資銀行在成都爭奪私人銀行業(yè)務(wù)市場。因此，中資銀行在發(fā)揮原有市場優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，要進(jìn)行深入的市場調(diào)研，進(jìn)一步提高市場細(xì)分能力，找準(zhǔn)新的突破口。

經(jīng)過幾年的飛速發(fā)展，異地商業(yè)銀行現(xiàn)已成為成都銀行業(yè)一個重要的組成部分。人駐之初，異地城市商業(yè)銀行普遍采取的是與外資、大型股份制商業(yè)銀行錯位發(fā)展的戰(zhàn)略，以其獨(dú)特的盈利模式在成都銀行業(yè)開辟了發(fā)展空間。但異地城市商業(yè)銀行與成都本地的地方性商業(yè)銀行，尤其是異地城市商業(yè)銀行之間的同質(zhì)競爭卻非常激烈。在缺乏網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢的情況下，入駐成都的城市商業(yè)銀行普遍都把業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，特別是服務(wù)于中小企業(yè)，在這一領(lǐng)域的競爭將是非常激烈的。如何發(fā)揮各自優(yōu)勢，提供差異化的服務(wù)，是擺在各城市商業(yè)銀行面前迫切需要解決的現(xiàn)實(shí)問題。

(二)業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險控制

為了穩(wěn)定并開拓市場，中資大型股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及外資銀行明顯加快了金融創(chuàng)新的步伐，在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、營銷方式、專業(yè)化經(jīng)營、合業(yè)經(jīng)營，尤其是資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)方面進(jìn)行著卓有成效的改革與創(chuàng)新。這些變化是銀行拓展業(yè)務(wù)追求利潤的結(jié)果，也是面對激烈競爭的必然選擇。

探索新市場，開展新業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新工具，將會使銀行機(jī)構(gòu)在原有風(fēng)險的基礎(chǔ)上面臨新的風(fēng)險，風(fēng)險控制難度加大。這一點(diǎn)在異地城市商業(yè)銀行這個群體中體現(xiàn)較為突出。雖然許多異地城市商業(yè)銀行在發(fā)源地支持中小企業(yè)融資方

面成績顯著，創(chuàng)新了很多靈活的貸款方式和擔(dān)保方式，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和一套行之有效的風(fēng)險控制方法，但將這套方法移植到成都，不同的地域文化、金融政策環(huán)境、企業(yè)特點(diǎn)，必然會使這些城市商業(yè)銀行遇到新的難題。

隨著2006年對外資銀行全面放開人民幣業(yè)務(wù)以來，理財市場成為中外資銀行極力爭取的重點(diǎn)之一。相對于市場競爭，理財產(chǎn)品的規(guī)范與風(fēng)險控制對中資銀行更為重要。2008年4月，應(yīng)銀監(jiān)會要求，成都各大商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)，具體包括產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶風(fēng)險測評、產(chǎn)品銷售、宣傳資料等方面進(jìn)行了規(guī)范，理財產(chǎn)品呈現(xiàn)出以信托類、票據(jù)類等收益穩(wěn)健型產(chǎn)品為主的特征?？梢?，風(fēng)險控制問題已經(jīng)引起了金融監(jiān)管當(dāng)局和銀行業(yè)內(nèi)的重視。

(三)人才短缺與培育

根據(jù)西部金融中心建設(shè)規(guī)劃，到2012年，成都市金融從業(yè)人員將達(dá)到20萬人。截至2010年3月，“成都人才網(wǎng)”數(shù)據(jù)顯示，金融財經(jīng)類人才約有4.955萬人?？傮w來看，成都銀行業(yè)人才短缺問題比較嚴(yán)重，進(jìn)而會帶來同業(yè)之間激烈的人才競爭。具體來看，有以下幾個特點(diǎn)。

第一，隨著西部金融中心建設(shè)的不斷推進(jìn)，成都各銀行機(jī)構(gòu)積極引進(jìn)和儲備人才，中高端人才流動越來越頻繁，那些復(fù)合型人才更加受到銀行的青睞。中高端人才，尤其是具有海外工作背景，既熟悉本國國情，又通曉國際慣例的高端人才和既懂金融，又熟悉法律的管理人才是各個銀行機(jī)構(gòu)爭奪的重點(diǎn)對象，體現(xiàn)了整個成都銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)性人才短缺。

第二，與中資銀行相比，外資銀行在績效評估機(jī)制、薪酬、福利、系統(tǒng)培訓(xùn)、職業(yè)規(guī)劃等方面的競爭優(yōu)勢比較明顯。在引入成熟人才仍然不能滿足需求的情況下，外資銀行早已著手進(jìn)行人才培育。比如匯豐銀行的“管理培訓(xùn)生計劃”、“銀行家培訓(xùn)計劃”、花旗銀行的“見習(xí)管理制度”，其中的海外培訓(xùn)機(jī)會具有很大的吸引力，對于業(yè)務(wù)技能的全面掌握和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)有很大的作用，因此，能吸引更多的高素質(zhì)人才加盟。

第三，對于異地發(fā)展的城市商業(yè)銀行來說，人才短缺更是難上加難。由于很難吸引具有豐富經(jīng)驗(yàn)的中高端金融人才，這些銀行招聘的人員多是該行業(yè)的新手，需要長時間的培訓(xùn)和實(shí)踐才能成熟起來。

四、成都銀行業(yè)未來發(fā)展戰(zhàn)略設(shè)想

第一，競爭合作戰(zhàn)略。每家銀行機(jī)構(gòu)都有自身的優(yōu)勢和劣勢，中外資銀行之間，中資銀行之間，大小型銀行之間應(yīng)加強(qiáng)交流與合作，在市場細(xì)分、金融創(chuàng)新、風(fēng)險控制、人才培育等多個領(lǐng)域建立長效機(jī)制。通過內(nèi)部資源整合和充分利用，使成都銀行業(yè)的整體實(shí)力明顯增強(qiáng)。

第二，跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。成都銀行業(yè)的發(fā)展壯大需要“引進(jìn)來”，更需要“走出去”。西部金融中心建設(shè)需要一批卓有實(shí)力的本地法人銀行機(jī)構(gòu)，它們能在優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，‘完善城區(qū)經(jīng)濟(jì)、縣域經(jīng)濟(jì)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)體系的同時，穩(wěn)步實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營與發(fā)展戰(zhàn)略，加快上市融資步伐，逐漸成為區(qū)域性乃至全國性股份制商業(yè)銀行，將業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展到西部、中部、沿海乃至全國，擴(kuò)大本地法人銀行機(jī)構(gòu)在全國的影響力，以發(fā)揮成都西部金融中心的輻射功能。成都本地法人銀行機(jī)構(gòu)更要爭取在其他區(qū)域性金融中心、全國性金融中心和國際性金融中心拓展經(jīng)營業(yè)務(wù)，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，借助這些金融中心的信息和人才資源優(yōu)勢，將成都西部金融中心建設(shè)融入到全國金融中心乃至國際金融中心的建設(shè)中去。

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