現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管的核心精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管的核心范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)監(jiān)管 效果評(píng)估

黨的十報(bào)告提出，要“完善金融監(jiān)管，推進(jìn)金融創(chuàng)新，提高銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)競爭力，維護(hù)金融穩(wěn)定”。這些要求進(jìn)一步明確了金融監(jiān)管提升行業(yè)競爭力、維護(hù)市場穩(wěn)定的目標(biāo)，指明了創(chuàng)新路徑，對(duì)做好當(dāng)前及今后一段時(shí)期保險(xiǎn)監(jiān)管工作具有重要的指導(dǎo)意義。報(bào)告同時(shí)也向我們提出了一個(gè)如何完善金融監(jiān)管，如何實(shí)現(xiàn)更加科學(xué)的監(jiān)管，不斷提高監(jiān)管效果的問題。我們認(rèn)為，除了改進(jìn)具體的監(jiān)管制度、方式、手段外，構(gòu)建科學(xué)的監(jiān)管效果評(píng)估體系，也是提升監(jiān)管效率的重要環(huán)節(jié)，應(yīng)該引起重視。

一、構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系是完善保險(xiǎn)監(jiān)管，提升監(jiān)管效率的重要手段

保險(xiǎn)監(jiān)管是一個(gè)復(fù)雜的過程，其效果并不能直接通過監(jiān)管部門工作的勤勉程度，如出臺(tái)多少制度、開展多少檢查、處罰多少機(jī)構(gòu)來體現(xiàn)；而必須通過市場以及各參與主體在監(jiān)管制度實(shí)施后，優(yōu)化和改善程度來反映，是外在的、間接的結(jié)果體現(xiàn)。因此，構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系，有助于在直接的監(jiān)管措施與間接的效果評(píng)價(jià)間建立起聯(lián)系，提高監(jiān)管的針對(duì)性和科學(xué)性，提升監(jiān)管效率。

（一）構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系，有助于細(xì)化和明確監(jiān)管目標(biāo)，增強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性

保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）在2011年頒布的新《保險(xiǎn)核心原則》中再次強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)監(jiān)管的主要目標(biāo)是為了促進(jìn)和維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的公平、安全和穩(wěn)定，為投保人創(chuàng)造利益，提供保障，也就是我們在監(jiān)管實(shí)踐中始終堅(jiān)持的“三個(gè)維護(hù)”，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益、維護(hù)公平競爭的市場秩序、維護(hù)保險(xiǎn)市場體系的安全穩(wěn)定。構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系，可以根據(jù)階段性監(jiān)管重點(diǎn)，將上述三大目標(biāo)細(xì)化為可以監(jiān)測的重點(diǎn)問題或重點(diǎn)領(lǐng)域的治理目標(biāo)，提高監(jiān)管針對(duì)性。比如壽險(xiǎn)治理銷售誤導(dǎo)問題，涉及個(gè)險(xiǎn)、銀保、電銷等不同渠道；分紅、萬能、投連等不同產(chǎn)品；宣傳、投保、回訪等不同環(huán)節(jié)，并不能通過一個(gè)監(jiān)管政策、一種監(jiān)管手段來解決所有問題。因此，在做好系統(tǒng)規(guī)劃的基礎(chǔ)上，每一項(xiàng)具體制度的出臺(tái)都必須明確政策所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，并通過構(gòu)建對(duì)應(yīng)的監(jiān)管效果評(píng)估體系來強(qiáng)化這種目標(biāo)，確保制度有效執(zhí)行。

（二）構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系，有助于持續(xù)、系統(tǒng)地監(jiān)測監(jiān)管效果，增強(qiáng)監(jiān)管的科學(xué)性

市場問題的復(fù)雜性、長期性，如規(guī)范市場秩序、治理銷售誤導(dǎo)和理賠難、提升行業(yè)形象等，決定了保險(xiǎn)監(jiān)管必然是一個(gè)動(dòng)態(tài)的、持續(xù)的過程，需要監(jiān)管部門根據(jù)形勢變化不斷地調(diào)整和優(yōu)化監(jiān)管政策。構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系，可以通過對(duì)部分監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)、反復(fù)監(jiān)測，以量化的形式直觀地反映政策效果。比如，通過對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者滿意度的持續(xù)調(diào)查，反映行業(yè)形象提升問題；通過對(duì)反映銷售誤導(dǎo)、理賠難投訴情況的持續(xù)比較，反映相關(guān)問題治理成效等。這種監(jiān)管效果的直觀顯現(xiàn)，有助于幫助監(jiān)管部門全面、系統(tǒng)地反思監(jiān)管政策與措施，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，查找不足，提出改進(jìn)建議，增強(qiáng)監(jiān)管的科學(xué)性。

（三）構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系，有助于科學(xué)評(píng)估監(jiān)管績效，強(qiáng)化內(nèi)部管理，提升監(jiān)管能力

管理理論認(rèn)為，評(píng)估體系的建立屬于管理學(xué)中的目標(biāo)管理，對(duì)未來明確的目標(biāo)要求，有利于在項(xiàng)目執(zhí)行中發(fā)揮正面的引導(dǎo)和激勵(lì)作用，強(qiáng)化內(nèi)部管理，提升管理效率。構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系，不僅可以通過明確的目標(biāo)考核，引導(dǎo)監(jiān)管干部從單一注重前端制定制度的科學(xué)性轉(zhuǎn)向制度建立與有效執(zhí)行并重，增強(qiáng)制度的執(zhí)行力；也可以通過不同時(shí)間的縱向比較和不同地區(qū)的橫向比較，用統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，反映出監(jiān)管績效差異，從而在監(jiān)管內(nèi)部建立起相對(duì)科學(xué)的績效評(píng)估體系。這種績效評(píng)估將有利于發(fā)現(xiàn)自身監(jiān)管工作存在的差距，明確改進(jìn)方向，提升監(jiān)管能力。

二、構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系的方法借鑒

保險(xiǎn)監(jiān)管是一種調(diào)控行為，對(duì)行為效果的評(píng)估，一般包括兩部分，一是行為本身的科學(xué)性、合理性；二是行為結(jié)果是否優(yōu)化。在實(shí)踐中，IAIS保險(xiǎn)核心原則評(píng)估和國家統(tǒng)計(jì)局對(duì)小康社會(huì)進(jìn)程監(jiān)測評(píng)估分別側(cè)重于對(duì)行為過程的定性評(píng)估和對(duì)結(jié)果的定量評(píng)估，對(duì)我們構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系具有一定借鑒意義。

（一）IAIS保險(xiǎn)核心原則評(píng)估——定性的標(biāo)準(zhǔn)評(píng)估

國際金融危機(jī)爆發(fā)后，國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）于2011年10月頒布了新版的《保險(xiǎn)核心原則》，成為全球保險(xiǎn)監(jiān)管的新準(zhǔn)則。新版的核心原則共有26條，主要包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、被監(jiān)管機(jī)構(gòu)、持續(xù)監(jiān)管、審慎監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和監(jiān)管合作六方面內(nèi)容（見表1）。其中，每條核心原則又分為原則、標(biāo)準(zhǔn)、指引三個(gè)層次原則位于最高層，描述了為維護(hù)金融穩(wěn)定和保護(hù)保單持有人利益，保險(xiǎn)監(jiān)管制度必須具備的基本要素。不論保險(xiǎn)市場發(fā)展水平高低，所有國家和地區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都要遵循。標(biāo)準(zhǔn)位于中間層，在原則之下，提出遵守原則的要求，一條原則對(duì)應(yīng)多條標(biāo)準(zhǔn)。指引位于最低層，詳細(xì)闡述了原則和標(biāo)準(zhǔn)的含義，并在可能的情況下，舉例說明如何達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的要求。。

表1

新《保險(xiǎn)核心原則》的主要內(nèi)容

按照國際慣例，保險(xiǎn)核心原則不僅可以被用來建立或者增強(qiáng)某一國家或地區(qū)的監(jiān)管體系，也可以作為評(píng)估現(xiàn)有監(jiān)管體系的基礎(chǔ)。自1999年開始，國際貨幣基金組織（IMF）和世界銀行定期組織對(duì)部分國家或地區(qū)開展金融部門評(píng)估規(guī)劃（FSAP），其中保險(xiǎn)監(jiān)管的評(píng)估，即以核心原則為標(biāo)準(zhǔn)2010年，相關(guān)組織對(duì)我國實(shí)施了首次FSAP，保險(xiǎn)監(jiān)管的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)為2003年版的28條保險(xiǎn)核心原則。。在具體評(píng)估中，相關(guān)組織在充分獲取信息的基礎(chǔ)上對(duì)照國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與原則，逐條評(píng)估參評(píng)國（地區(qū)）遵守情況，評(píng)價(jià)監(jiān)管效力，識(shí)別監(jiān)管領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出改革建議。按照《保險(xiǎn)核心原則》中明確的評(píng)估方法，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)和原則執(zhí)行情況的評(píng)估通常被分為：已遵守、基本遵守、部分遵守、未遵守和不適用五個(gè)類別，具體評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)見表2。

表2

《保險(xiǎn)核心原則》中原則和標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)估類別

總體來看，IAIS的核心原則評(píng)估，是基于國際標(biāo)準(zhǔn)的過程性評(píng)估，側(cè)重于評(píng)估監(jiān)管體系、制度、方式是否符合既定的要求，注重行為本身的系統(tǒng)性、規(guī)范性和合規(guī)性，在評(píng)估中，多為定性評(píng)價(jià)。

（二）全面建設(shè)小康社會(huì)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測指標(biāo)體系——定量的結(jié)果評(píng)估

小康社會(huì)也是一個(gè)宏觀概念，但為了全面反映我國及各地全面建設(shè)小康社會(huì)的進(jìn)展情況，國家統(tǒng)計(jì)局從經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)和諧、生活質(zhì)量、民主法制、文化教育、資源環(huán)境6個(gè)方面制定了由23項(xiàng)指標(biāo)組成的《全面建設(shè)小康社會(huì)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測指標(biāo)體系》，為不同地區(qū)、不同年份的小康社會(huì)比較提供了較為科學(xué)的評(píng)價(jià)依據(jù)。2011年12月，國家統(tǒng)計(jì)局全面建設(shè)小康社會(huì)進(jìn)程（2000—2010年）統(tǒng)計(jì)監(jiān)測報(bào)告，數(shù)據(jù)顯示，2010年中國全面建設(shè)小康社會(huì)的實(shí)現(xiàn)程度全面建設(shè)小康社會(huì)實(shí)現(xiàn)程度是一種綜合指數(shù)，實(shí)現(xiàn)程度60為總體小康，100為全面小康。也就是說，全國建設(shè)小康社會(huì)進(jìn)程是以60為起點(diǎn)，100為終點(diǎn)。達(dá)到801%，比2000年提高205個(gè)百分點(diǎn)，平均每年提高205個(gè)百分點(diǎn)。

表3

全面建設(shè)小康社會(huì)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測指標(biāo)體系

小康社會(huì)監(jiān)測體系，側(cè)重于結(jié)果評(píng)價(jià)，選取了部分代表性強(qiáng)，能夠?qū)嶋H計(jì)量或測算，具有較強(qiáng)操作性的監(jiān)測指標(biāo)，以定量的數(shù)據(jù)反映抽象的概念，能夠有效地運(yùn)用于小康建設(shè)的實(shí)際分析和比較。

三、構(gòu)建區(qū)域保險(xiǎn)市場監(jiān)管效果評(píng)估體系的初步設(shè)想

中國保監(jiān)會(huì)項(xiàng)俊波主席曾在講話中提出，建設(shè)更加科學(xué)有效的現(xiàn)代化保險(xiǎn)監(jiān)管體系，必須在監(jiān)管思路、制度、方式和效能上做到“四個(gè)下功夫”。構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系將有助于優(yōu)化監(jiān)管思路、健全監(jiān)管制度、改進(jìn)監(jiān)管方式和提高監(jiān)管效能。各保監(jiān)局身處監(jiān)管一線，政策作用更直接，市場反應(yīng)更靈敏，監(jiān)管效果更明顯。立足區(qū)域保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐，借鑒相關(guān)評(píng)估經(jīng)驗(yàn)，對(duì)構(gòu)建區(qū)域性保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系提出以下初步設(shè)想：

一是要把監(jiān)管效果評(píng)估作為監(jiān)管制度制定實(shí)施的重要環(huán)節(jié)。在監(jiān)管制度出臺(tái)的同時(shí)，制訂政策執(zhí)行效果評(píng)估方案，明確政策實(shí)施總體目標(biāo)、階段性目標(biāo)以及主要監(jiān)測指標(biāo)及方法。如出臺(tái)銀保渠道銷售行為規(guī)范制度，可以考慮設(shè)定現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題、銀保渠道銷售誤導(dǎo)投訴情況以及消費(fèi)者滿意度等指標(biāo)，通過半年或年度的定期監(jiān)測，以量化的指標(biāo)來反映規(guī)范效果。

二是逐步構(gòu)建專項(xiàng)監(jiān)管措施，產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、中介專業(yè)市場和區(qū)域市場整體的多層次監(jiān)管效果評(píng)估體系。專項(xiàng)治理某一問題或領(lǐng)域的監(jiān)管措施，目標(biāo)明確，建立效果評(píng)估體系相對(duì)簡單。產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、中介等專業(yè)市場的監(jiān)管目標(biāo)包括市場規(guī)范、消費(fèi)者利益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)防范以及發(fā)展等多個(gè)層面，監(jiān)管效果評(píng)估體系需要涵蓋的內(nèi)容較多，相對(duì)復(fù)雜。整體市場的監(jiān)管效果評(píng)估體系以專業(yè)市場為基礎(chǔ)，需要選取各領(lǐng)域共性的、突出的指標(biāo)，反映的內(nèi)容最為全面，也最復(fù)雜。

三是構(gòu)建監(jiān)管效果評(píng)估體系中應(yīng)同時(shí)考慮對(duì)監(jiān)管行為和監(jiān)管效果的評(píng)估。在行為評(píng)估中，可以考慮借鑒IAIS的保險(xiǎn)核心原則進(jìn)行評(píng)估，重點(diǎn)評(píng)價(jià)監(jiān)管行為本身的科學(xué)性和全面性。比如在評(píng)價(jià)治理銷售誤導(dǎo)和理賠難相關(guān)政策時(shí)，可以借鑒核心原則第19條“業(yè)務(wù)行為”的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)（見表4），評(píng)價(jià)我們在銷售行為、理賠行為以及投訴處理中的規(guī)定是否符合國際標(biāo)準(zhǔn)。

表4

IAIS第19條保險(xiǎn)核心原則評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

在效果評(píng)估中，尤其是整體市場評(píng)估中，可以借鑒小康社會(huì)監(jiān)測指標(biāo)的建立，從“三個(gè)維護(hù)”的監(jiān)管目標(biāo)出發(fā)，同時(shí)考慮現(xiàn)階段行業(yè)發(fā)展要求，分四個(gè)類別分別選擇反映服務(wù)質(zhì)量、經(jīng)營情況、風(fēng)險(xiǎn)情況和發(fā)展情況的客觀監(jiān)管指標(biāo)，并通過定期向保險(xiǎn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)政府部門的問卷調(diào)查，獲取相關(guān)評(píng)價(jià)指標(biāo)（見表5）。通過設(shè)定不同的權(quán)重，最終計(jì)算出監(jiān)管效果綜合監(jiān)測指數(shù)，直觀反映監(jiān)管效果。

表5

篇(2)

首先，支持民間資本發(fā)起設(shè)立金融機(jī)構(gòu)。近年來，得益于我國綜合實(shí)力攀升，為民間資本發(fā)起設(shè)立金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備了物質(zhì)條件。同時(shí)，我國民間資本事實(shí)上也早已大范圍實(shí)質(zhì)性地參與了金融業(yè)務(wù)，其激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力優(yōu)勢與造成負(fù)面影響均在不少區(qū)域和行業(yè)有充分體現(xiàn)。因此，因勢利導(dǎo)，發(fā)展與規(guī)范并重，發(fā)揮民間資本優(yōu)勢，遏制違法違規(guī)經(jīng)營已成為當(dāng)前不可回避的現(xiàn)實(shí)任務(wù)。

但就現(xiàn)狀而言，我國民間資本參與設(shè)立金融機(jī)構(gòu)依然還有不少障礙，主要問題是在發(fā)起設(shè)立某些金融機(jī)構(gòu)時(shí)，民間資本不能擁有較為獨(dú)立的主導(dǎo)地位，大型國有金融機(jī)構(gòu)參股作為“監(jiān)管連坐”幾乎成為設(shè)立這類機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件。這不僅束縛了民間金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的自由度，也破壞市場經(jīng)濟(jì)體系中權(quán)責(zé)自負(fù)的基本原則，在客觀上增加了大型國有商業(yè)銀行的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。因此應(yīng)盡快制訂民間資本發(fā)起設(shè)立金融機(jī)構(gòu)資格審核辦法，充實(shí)監(jiān)管力量，實(shí)現(xiàn)民間資本設(shè)立金融機(jī)構(gòu)資格審批法制化。

其次，加快推進(jìn)利率市場化改革。近年來，我國經(jīng)濟(jì)市場化水平不斷提高，利率市場化進(jìn)程相對(duì)滯后，兩者之間存在加速協(xié)同的強(qiáng)烈需求?，F(xiàn)實(shí)表明，我國加速推進(jìn)利率市場化的基本條件已具備，實(shí)現(xiàn)利率市場化收益效應(yīng)顯著增強(qiáng)，現(xiàn)在亟需提升金融體系的市場化程度，加快推進(jìn)利率市場化進(jìn)程，以適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)形勢。

在利率管制下，銀行業(yè)利潤過高，且對(duì)管制性利差依賴較大，不僅損害了存款人利益，也大大增加了其他行業(yè)的成本，又導(dǎo)致地下金融泛濫。從正面效應(yīng)看，利率市場化將逐步彌合民間市場利率與基準(zhǔn)利率的差距，增加金融體系透明度，降低金融隱患。同時(shí)，修正資金價(jià)格扭曲，優(yōu)化金融體系和資源配置效率，滿足不同信用等級(jí)客戶滿意度，也大大有利于倒逼我國銀行體系提高競爭力。建議盡快分步采取以下措施：穩(wěn)定短期存款利率，擴(kuò)大貸款下浮幅度30%到50%；放寬長期大額存款上浮幅度30%到50%；最終全部放開存貸款利率。

其三，強(qiáng)化地方政府監(jiān)管權(quán)責(zé)。建立強(qiáng)大而不遏制活力的金融監(jiān)管體系是打造發(fā)達(dá)金融體系的難點(diǎn)，也是確保我國金融體系發(fā)展規(guī)范平衡的核心任務(wù)。國際經(jīng)驗(yàn)表明，發(fā)達(dá)金融體系必定是多層次金融體系，而多層次金融體系必會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管主體多元化、專業(yè)化和監(jiān)管分工精細(xì)化。健全金融監(jiān)管體系是建立我國發(fā)達(dá)現(xiàn)代金融體系的基礎(chǔ)性工作，應(yīng)超前部署，及早成型。

總體看，近年間我國金融監(jiān)管體系在防范傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和主要金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)上已積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，整體監(jiān)管實(shí)效令人滿意。但與此同時(shí)，中央政府相關(guān)部門在統(tǒng)管監(jiān)管問題上力量已明顯不足，單靠中央政府現(xiàn)有監(jiān)管力量，不僅力不從心，也容易脫離地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，更會(huì)形成中央與地方政府間的利益博弈。有鑒于此，建議盡快匹配地方政府金融監(jiān)管權(quán)責(zé)，將部分規(guī)模較小又貼近地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)限下放地方政府，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展同時(shí)，強(qiáng)化地方政府的監(jiān)管責(zé)任。

近年來,國內(nèi)外金融風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)制發(fā)生較大變化，非傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)急速上升，影子銀行業(yè)務(wù)以其信息不透明、高杠桿、轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)和期限轉(zhuǎn)移成為重大金融風(fēng)險(xiǎn)新來源。鑒于防范影子銀行風(fēng)險(xiǎn)已成我國當(dāng)務(wù)之急，創(chuàng)新金融監(jiān)管機(jī)制已是強(qiáng)化地方政府監(jiān)管的題中應(yīng)有之義。這要求盡快制訂監(jiān)管法規(guī)，厘清監(jiān)管責(zé)任，確立機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)登記制，制定和完善業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，建立影子銀行金融風(fēng)險(xiǎn)損失追溯制度，形成事前風(fēng)險(xiǎn)防范與事后處罰的動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制。

篇(3)

關(guān)鍵詞:監(jiān)管模式償付能力破產(chǎn)概率監(jiān)管效率

20世紀(jì)80年代末到90年代初,美國保險(xiǎn)業(yè)曾出現(xiàn)過較大規(guī)模的償付能力危機(jī),90年代后期,日本保險(xiǎn)業(yè)也出現(xiàn)大規(guī)模的倒閉現(xiàn)象。雖然近20余年,我國保險(xiǎn)業(yè)得到迅速發(fā)展,但是由于外部經(jīng)營環(huán)境已經(jīng)發(fā)生重大變化,保險(xiǎn)業(yè)正面臨著巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。尤其是巨額利差損的出現(xiàn)和保險(xiǎn)業(yè)整體投資收益率的下降,嚴(yán)重地影響了保險(xiǎn)公司的償付能力水平。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管,日益成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。保險(xiǎn)償付能力是指,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的能力。對(duì)這種履約能力的監(jiān)管即構(gòu)成償付能力監(jiān)管。

我國保險(xiǎn)監(jiān)管模式的演進(jìn)

我國保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)歷了以下四個(gè)階段:

第一階段,是我國保險(xiǎn)市場的起步階段。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了獨(dú)家壟斷(中國人民保險(xiǎn)公司),到三足鼎立(中保/平安/太保),到以完全壟斷為主、寡頭競爭為輔的多元市場結(jié)構(gòu)。這一時(shí)期,保險(xiǎn)市場得到充分發(fā)展,市場的主體日趨增加,但存在市場行為不規(guī)范的問題,尤其是在分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立方面,因此保險(xiǎn)監(jiān)管在審批方面花費(fèi)較多精力。

第二階段,是我國保險(xiǎn)市場初步發(fā)展階段。在1995年《保險(xiǎn)法》頒布之后,一批股份制保險(xiǎn)公司及中外合資保險(xiǎn)公司相繼成立,保險(xiǎn)市場連年保持兩位數(shù)增幅,但市場存在粗放經(jīng)營問題,出現(xiàn)了大量違法違規(guī)行為,如:擅自開辦新業(yè)務(wù)、擅自降低費(fèi)率、抬高手續(xù)費(fèi),因此這一時(shí)期的監(jiān)管以市場行為監(jiān)管為主。

第三階段,是我國保險(xiǎn)市場規(guī)范化的階段。1998年保監(jiān)會(huì)成立之后,監(jiān)管部門提出了“市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重”的監(jiān)管模式。這種模式的提出是與當(dāng)時(shí)國內(nèi)保險(xiǎn)市場的背景相關(guān)的。由于連續(xù)降息,壽險(xiǎn)公司普遍出現(xiàn)巨額“利差損”,嚴(yán)重影響了公司的償付能力,償付能力監(jiān)管由此提上日程;但是考慮到保險(xiǎn)市場還存在大量違規(guī)現(xiàn)象,市場行為監(jiān)管還不能完全放棄。

第四階段,是我國保險(xiǎn)市場走向開放的成熟的階段。為適應(yīng)保險(xiǎn)市場擴(kuò)大開放和保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展的需要,我國從2003年開始在繼續(xù)堅(jiān)持市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下,逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的過渡。市場行為和償付能力雙重監(jiān)管具有較高的監(jiān)管成本,并且,市場行為監(jiān)管所可能引致的“尋租行為”都使以償付能力為核心的監(jiān)管成為必然。

從上述分析中,可以清晰看到,我國保險(xiǎn)的監(jiān)管經(jīng)歷了一個(gè)不斷演進(jìn)的過程。用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法來說,經(jīng)歷了“審批還是監(jiān)管”到實(shí)施“行為監(jiān)管”,再到實(shí)施“以償付能力為核心的監(jiān)管”的制度變遷。

監(jiān)管模式的制度特征比較

目前,國際保險(xiǎn)業(yè)的自由化與全球化的趨勢越來越明顯,伴隨這一趨勢許多國家都在放松對(duì)市場行為的監(jiān)管,而轉(zhuǎn)為對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力和風(fēng)險(xiǎn)資本的監(jiān)控。市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管中最主要的兩種模式,一般而言,監(jiān)管模式的選擇是與各國保險(xiǎn)市場的成熟程度相匹配的,對(duì)于市場成熟度較高的國家,償付能力監(jiān)管能夠體現(xiàn)出優(yōu)于市場行為監(jiān)管的幾項(xiàng)制度特征:

從監(jiān)管成本上說,償付能力監(jiān)管的成本較低。在對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的模式進(jìn)行取舍的時(shí)候,監(jiān)管的成本和效率是最重要的權(quán)衡原則。與行為監(jiān)管相比,償付能力監(jiān)管顯然能夠節(jié)約監(jiān)管成本,因?yàn)樗枰谋O(jiān)管人員及機(jī)構(gòu)較少。

從監(jiān)管效率上說,償付能力監(jiān)管對(duì)市場競爭的傷害較小。在行為監(jiān)管中,保險(xiǎn)公司的費(fèi)率厘定、保單條款的設(shè)計(jì)等都受到監(jiān)管部門的嚴(yán)格限定,不利于險(xiǎn)種的多樣化和個(gè)性化發(fā)展,損害了市場競爭的效率。而償付能力監(jiān)管一般是通過設(shè)立償付能力指標(biāo)體系進(jìn)行監(jiān)控,對(duì)于償付能力指標(biāo)符合監(jiān)管規(guī)定范疇的公司,保監(jiān)會(huì)并不干預(yù)其正常經(jīng)營。

從對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)上說,償付能力監(jiān)管的效果優(yōu)于行為監(jiān)管。眾所周知,與保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益最為密切的是,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償和給付責(zé)任的能力,因此,監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過對(duì)償付能力的直接監(jiān)管,抓住了保險(xiǎn)經(jīng)營的核心,對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)更為直接有效。

監(jiān)管模式效率比較的模型分析

保險(xiǎn)業(yè)有效監(jiān)管的基點(diǎn)是:在保險(xiǎn)公司的收益和風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行平衡,維持保險(xiǎn)業(yè)整體的穩(wěn)定性和可持續(xù)經(jīng)營性。由于任何監(jiān)管都是有成本的,保險(xiǎn)監(jiān)管必然會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營產(chǎn)生影響。例如,限制保險(xiǎn)公司對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)過大項(xiàng)目的承保,這使保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)水平下降的同時(shí)也使相應(yīng)的期望收益下降。

根據(jù)一般的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)概率模型

P=αδ(r)-βE(r)

P:表示保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)概率

α,β是相關(guān)參數(shù),且α,β>0

E(r)是保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的期望收益

δ(r)是保險(xiǎn)公司收益的標(biāo)準(zhǔn)差

當(dāng)保險(xiǎn)資產(chǎn)的期望收益E(r)上升,則破產(chǎn)概率P下降,另一方面,當(dāng)保險(xiǎn)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)上升,保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)概率上升。保險(xiǎn)監(jiān)管結(jié)構(gòu)可以對(duì)δ(r)的下限做出規(guī)定,即限定保險(xiǎn)公司經(jīng)營的最低風(fēng)險(xiǎn)額度。根據(jù)保險(xiǎn)的一般破產(chǎn)概率公式,有效邊界曲線如圖1所示。

假定保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)采用嚴(yán)厲的監(jiān)管方式,這有利于使保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)降到盡可能低的水平。例如,與償付能力監(jiān)管方式相比較,市場行為監(jiān)管方式是更為嚴(yán)格的監(jiān)管,因?yàn)樗鼘?duì)保險(xiǎn)公司的各個(gè)方面從經(jīng)營管理到費(fèi)率厘定都進(jìn)行一定程度的監(jiān)管。假定它由此導(dǎo)致更低的方差δ(r),市場行為監(jiān)管的均衡點(diǎn)如圖點(diǎn)L所示?？紤]一種極限情況,如果監(jiān)管設(shè)定的δ(r)接近極限值,則對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)公司的期望收益也急劇下降。這是因?yàn)檫^度的市場行為監(jiān)管嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司利潤的下降,從無限區(qū)界來看,沒有利潤的保險(xiǎn)經(jīng)營最終將破產(chǎn),即償付能力危機(jī)。而償付能力監(jiān)管則較為靈活,放松對(duì)保險(xiǎn)公司具體環(huán)節(jié)的管制,因此對(duì)應(yīng)更高的δ(r),均衡點(diǎn)為M?？梢钥闯?償付能力監(jiān)管的均衡點(diǎn)M比市場行為監(jiān)管的均衡點(diǎn)L具有更高期望收益E(r)水平。

通過上述分析,可以得到以下結(jié)論:

市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管中各有優(yōu)劣的兩種模式。對(duì)于市場成熟度較高,保險(xiǎn)公司有自身風(fēng)險(xiǎn)管理約束機(jī)制的情況下,償付能力監(jiān)管優(yōu)于市場行為監(jiān)管:從監(jiān)管成本上說,償付能力監(jiān)管的成本較低;從監(jiān)管效率上說,償付能力監(jiān)管對(duì)市場競爭的傷害較小。

監(jiān)管模式的選擇是與各國保險(xiǎn)市場的成熟程度相匹配的。在對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的模式進(jìn)行取舍的時(shí)候,監(jiān)管的成本和效率是最重要的權(quán)衡原則。有效的保險(xiǎn)監(jiān)管是在控制保險(xiǎn)償付能力風(fēng)險(xiǎn)與提高保險(xiǎn)公司競爭能力之間的平衡。具體地說,是在控制保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)額度的基礎(chǔ)上,提高保險(xiǎn)公司的盈利能力和可持續(xù)經(jīng)營性。

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作者簡介:

篇(4)

保險(xiǎn)監(jiān)管國際化是經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化趨勢下，保險(xiǎn)市場國際化、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)國際化、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國際化和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)國際化的客觀要求和必然結(jié)果，各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在加強(qiáng)彼此之間的交流與協(xié)作，在更廣的范圍內(nèi)履行保護(hù)保單持有人利益，有效防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的跨國傳播，促進(jìn)全球保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。在保險(xiǎn)監(jiān)管國際化和中國加入世貿(mào)組織，中國保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放不斷擴(kuò)大的的背景和形勢下，中國的保險(xiǎn)監(jiān)管也必須順應(yīng)形勢，在監(jiān)管制度、規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)等方面逐步與國際接軌。由于中國的保險(xiǎn)監(jiān)管歷史較短，實(shí)務(wù)中有許多問題尚處于探索之中。特別是在新形勢下，中國過去的保險(xiǎn)監(jiān)管在理念、目標(biāo)、思路以及監(jiān)管實(shí)踐等方面還存在與市場經(jīng)濟(jì)和開放經(jīng)濟(jì)環(huán)境不適應(yīng)甚至沖突的地方。中國的保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)放開眼界，吸收和借鑒世界各國一切成熟和成功的保險(xiǎn)監(jiān)管制度和保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。其中，建立國際化的保險(xiǎn)監(jiān)管框架是必需和必要的。

一、建立治理結(jié)構(gòu)、制約機(jī)制和市場競爭機(jī)制健全的監(jiān)管環(huán)境

要想取得良好的制度管理，必須要求保險(xiǎn)公司制定適當(dāng)?shù)慕?jīng)營戰(zhàn)略，建立一支有能力、負(fù)責(zé)任的管理隊(duì)伍。應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司建立一種能夠加強(qiáng)利益相關(guān)者監(jiān)督作用的所有翻結(jié)構(gòu)。為了加強(qiáng)對(duì)管理成效的監(jiān)督，限制不良動(dòng)機(jī)，避免外界對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)商業(yè)活動(dòng)的干預(yù)，應(yīng)當(dāng)在良好的財(cái)務(wù)狀況基礎(chǔ)之上，建立股權(quán)多元化的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備良好的制度管理，制定內(nèi)容廣泛的內(nèi)部控制和決策程序，由經(jīng)驗(yàn)豐富的人員實(shí)施，由管理部門進(jìn)行監(jiān)督。在履行職責(zé)過程中，即使是能力很強(qiáng)的管理部門也難免犯錯(cuò)誤，因此，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理非常重要，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備衡量、監(jiān)督和控制不同風(fēng)險(xiǎn)的有效手段和措施。市場化的改革有利于促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增強(qiáng)自主意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，有利于改善資源配置，提高市場效率，有利于更好地保持供需平衡，以合理價(jià)格提高服務(wù)質(zhì)量。在加強(qiáng)謹(jǐn)慎監(jiān)管的前提下，應(yīng)當(dāng)逐步取消不必要的限制，創(chuàng)造保險(xiǎn)市場開展廣泛開放的競爭氛圍，允許業(yè)績較好的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)展示他們優(yōu)勢，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)推進(jìn)對(duì)外開放政策，嚴(yán)格履行人世承諾，積極引進(jìn)外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，逐步豐富中國保險(xiǎn)市場。

二、建立符合國際規(guī)則的審慎監(jiān)管規(guī)章框架體系

通過保險(xiǎn)監(jiān)管法律、規(guī)章和標(biāo)準(zhǔn)的推行，使市場參與者確信，保險(xiǎn)市場的規(guī)則和作法是可靠的，進(jìn)而增加市場的透明度和參與者的信心。應(yīng)當(dāng)經(jīng)常檢查和改進(jìn)保險(xiǎn)立法工作，以便適應(yīng)新的市場情況。由于中國的保險(xiǎn)監(jiān)管正處于新舊體制和觀念交替參雜的特殊階段，因此在制定適合市場環(huán)境的法律制度方面，也面臨著特殊的挑戰(zhàn)。通過比較可以看出，當(dāng)前中國的保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)雖然從內(nèi)容上講，在很多方面已經(jīng)基本符合保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，但是我們還沒有形成一個(gè)系統(tǒng)、清晰的保險(xiǎn)監(jiān)管法律和監(jiān)管規(guī)章體系框架。特別是我們的監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件紛繁雜亂，它們之間，以及它們與《中華人民共和國保險(xiǎn)法》之間缺乏鉤稽關(guān)系，不能明確反映出立法者所遵循的監(jiān)管理念和邏輯。一個(gè)非常重要的缺陷是沒有審慎監(jiān)管的概念，應(yīng)當(dāng)參照《保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則》的要求，對(duì)現(xiàn)行紛繁雜亂的監(jiān)管規(guī)章和各種規(guī)范性文件進(jìn)行徹底清理、歸類、調(diào)整和歸并，給經(jīng)營者和監(jiān)管者一個(gè)清晰的線索，以便大家能夠很容易地了解和掌握。盡快建立一個(gè)適合我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管需要、符合國際慣例、比較完備的保險(xiǎn)監(jiān)管法律、規(guī)章體系，使我國的保險(xiǎn)經(jīng)營和監(jiān)管活動(dòng)完全納入有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必糾的法制化軌道。

三、建立符合國際規(guī)則的保險(xiǎn)監(jiān)管會(huì)計(jì)、審計(jì)和精算制度

為了能讓投資者、消費(fèi)者、經(jīng)營管理人員和其它一些對(duì)保險(xiǎn)公司擁有實(shí)際或潛在利益的有關(guān)各方對(duì)公司的運(yùn)營效率作出合理的評(píng)價(jià)，并對(duì)其未來前景作出理性預(yù)測，就應(yīng)當(dāng)向他們提供所必需的信息。在這個(gè)方面，會(huì)計(jì)制度發(fā)揮著主要作用。能夠反映保險(xiǎn)業(yè)特殊性的保險(xiǎn)會(huì)計(jì)制度，是實(shí)施有效監(jiān)管的基本條件，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理的有效手段，對(duì)其它有關(guān)各方而言，也是一種重要的資源。事實(shí)上，只有當(dāng)擁有了實(shí)施法規(guī)所必需的有效信息的時(shí)候，保險(xiǎn)法規(guī)才能發(fā)揮應(yīng)有的作用。如何確保能夠獲得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的可靠信息，是中國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)突出問題，因?yàn)槿绻狈@種獲取可靠信息的機(jī)制，就很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)隱藏的財(cái)務(wù)問題，一旦到了惡化的地步，就會(huì)付出很大的代價(jià)。會(huì)計(jì)制度和相關(guān)規(guī)定應(yīng)該適用于所有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并且與國際認(rèn)可的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)保持一致。會(huì)計(jì)核算應(yīng)當(dāng)能夠真實(shí)反映保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況，準(zhǔn)確披露公司的經(jīng)營業(yè)績，為此應(yīng)當(dāng)對(duì)每個(gè)會(huì)計(jì)項(xiàng)目進(jìn)行明確的界定，而且還要闡明準(zhǔn)確的評(píng)估方法。

為確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遵守會(huì)計(jì)制度和有關(guān)規(guī)定，遵守內(nèi)部控制程序，應(yīng)當(dāng)建立有效的外部、內(nèi)部審計(jì)和保險(xiǎn)精算制度。要充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)審部門和精算師的作用，從制度上保證內(nèi)審和精算工作的獨(dú)立性和超脫性。應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)審慎會(huì)計(jì)制度、外部審計(jì)制度和信息披露制度。研究建立符合保險(xiǎn)業(yè)特點(diǎn)的審慎會(huì)計(jì)制度。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須聘請(qǐng)符合資質(zhì)要求的專業(yè)會(huì)計(jì)、審計(jì)機(jī)構(gòu)，對(duì)其報(bào)送監(jiān)管機(jī)構(gòu)和對(duì)公眾披露的報(bào)表資料公允性進(jìn)行獨(dú)立審計(jì)。

四、建立現(xiàn)代化的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫和完善的信息披露制度

掌握可靠的基本數(shù)據(jù)資料對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營和監(jiān)管都是至關(guān)重要的。保險(xiǎn)費(fèi)率是在大數(shù)定律的基礎(chǔ)上計(jì)算出來的，損失頻率、損失嚴(yán)重程度和死亡率等大量可靠的保單數(shù)據(jù)，是確定保險(xiǎn)費(fèi)率、維持償付能力和市場穩(wěn)定的重要條件。目前中國的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以往的保險(xiǎn)單數(shù)量還不足以使其建立可靠的數(shù)據(jù)庫，甚至尚未建立有效的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)。因此，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)承保人通過相互合作，共同收集數(shù)據(jù)。中國保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)信息化發(fā)展趨勢，加快監(jiān)管數(shù)據(jù)庫和非現(xiàn)場監(jiān)管基礎(chǔ)建設(shè)，加大硬件配備和軟件開發(fā)力度，盡早將監(jiān)管工作由手工操作轉(zhuǎn)變到充分利用計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化信息手段上來，切實(shí)提高監(jiān)管效率。逐步提高披露這些信息的標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量、及時(shí)性和相關(guān)性，這對(duì)消費(fèi)者能夠從適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)選擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品是非常必要的。最重要的信息主要涉及保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況、保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)以及相關(guān)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的情況。應(yīng)當(dāng)建立規(guī)范的信息披露制度，逐步提高保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況的透明度，為社會(huì)公眾選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司提供真實(shí)可靠的參考信息，保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。要進(jìn)一步完善投訴制度，強(qiáng)化社會(huì)公眾監(jiān)督。

五、建立靈敏的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

應(yīng)當(dāng)在完善保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)做法，建立一套適合我國國情的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警系統(tǒng)。利用現(xiàn)代化的非現(xiàn)場監(jiān)管手段和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)中資和外資、國有和股份制保險(xiǎn)公司實(shí)行統(tǒng)一和持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。根據(jù)監(jiān)測和分析結(jié)果，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，采取糾正措施。在非現(xiàn)場監(jiān)管基礎(chǔ)上，建立對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管分類評(píng)級(jí)制度，對(duì)違法違規(guī)問題突出、內(nèi)部管理松弛、風(fēng)險(xiǎn)狀況嚴(yán)重的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，耍給予密切關(guān)注，加大現(xiàn)場監(jiān)管頻率和查處力度。要針對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、中資和外資、國有和股份制以及不同規(guī)模保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，研究適合中國國情的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置辦法。建立切實(shí)可行的兼并、收購、破產(chǎn)等市場退出機(jī)制。對(duì)徹底喪失償付能力，嚴(yán)重?fù)p害被保險(xiǎn)人利益、危及整個(gè)保險(xiǎn)體系安全和社會(huì)穩(wěn)定的，要采取果斷措施，使其平穩(wěn)退出市場，減少社會(huì)震動(dòng)。

六、建立保險(xiǎn)監(jiān)管交流與協(xié)作制度

進(jìn)一步加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)與溝通。充分發(fā)揮銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)議制度的作用，研究金融全球化和加人世界貿(mào)易組織新形勢下，中國銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展面臨的共同問題，以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)行動(dòng)的具體內(nèi)容和方式。密切關(guān)注金融業(yè)發(fā)展趨勢和動(dòng)向，必要時(shí)通力合作，防范金融風(fēng)險(xiǎn)在銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間蔓延和擴(kuò)散，共同維護(hù)我國金融體系的安全與穩(wěn)定。建立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與工商、稅務(wù)、審計(jì)等政府部門“雙邊”或“多邊”的交流與協(xié)調(diào)機(jī)制。明確職責(zé)，交流信息，溝通看法，促進(jìn)共識(shí)。在獨(dú)立履行職責(zé)的前提下，注意政策措施上的相互協(xié)調(diào)。杜絕政出多門現(xiàn)象，協(xié)同樹立和維護(hù)政府部門的良好社會(huì)形象。加強(qiáng)與境外保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管協(xié)作與信息交流。盡快與在我國境內(nèi)設(shè)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或我國在對(duì)方國家設(shè)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)局建立穩(wěn)定的監(jiān)管協(xié)作機(jī)制乙參照東道國與母國監(jiān)管責(zé)任劃分的國際慣例，加強(qiáng)監(jiān)管信息交流，協(xié)調(diào)實(shí)施對(duì)跨國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管，在保險(xiǎn)業(yè)全球一體化進(jìn)程中，確保任何國家、任何形式的保險(xiǎn)公司都不能逃避監(jiān)督。積極參與國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的各項(xiàng)活動(dòng)，及時(shí)引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成功做法，提高我國的保險(xiǎn)監(jiān)管水平。作為國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)會(huì)員和新興市場國家的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，中國保監(jiān)會(huì)要切實(shí)利用好這個(gè)國際保險(xiǎn)監(jiān)管交流與合作的場所，認(rèn)真學(xué)習(xí)世界各國同行們的成功經(jīng)驗(yàn)和有效做法，研究借鑒國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)近年來制定的對(duì)各國具有普遍指導(dǎo)意義的保險(xiǎn)監(jiān)管原則、標(biāo)準(zhǔn)和建議，并結(jié)合中國國情，探索出一套既符合中國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際，又能與國際接軌的保險(xiǎn)監(jiān)管制度。

篇(5)

一、保險(xiǎn)市場主體的改革

1、當(dāng)前國有保險(xiǎn)公司的改革

我國國有保險(xiǎn)公司突出問題主要表現(xiàn)在：①公司治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營機(jī)制落后，管理水平低下。截至目前為止，國有保險(xiǎn)公司仍然沒有完全走出計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的粗放經(jīng)營管理模式。②資本金缺口大，償付能力不足，中國人保、人壽、再保險(xiǎn)公司的實(shí)際貨幣資本金均大大低于其相應(yīng)的注冊資本金。③高成本、低技術(shù)，困擾國有保險(xiǎn)公司。我國保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)設(shè)置重疊，人員普遍過剩，素質(zhì)不一，績效較低。

相比之下，國際成功的保險(xiǎn)公司至少有以下共同特點(diǎn)：①公司產(chǎn)權(quán)清晰，通過委托關(guān)系建立了有效激勵(lì)和約束機(jī)制。②公司的各級(jí)分支機(jī)構(gòu)及其負(fù)責(zé)人的責(zé)任與權(quán)利明確；③建立有效的利潤中心制度，使經(jīng)營業(yè)績與收入關(guān)系落到實(shí)處。

從長遠(yuǎn)發(fā)展看，我國國有保險(xiǎn)公司要與國際接軌，國有保險(xiǎn)公司必須向包括上述內(nèi)容的現(xiàn)代企業(yè)管理制度的方向改革和運(yùn)行。國有保險(xiǎn)公司改革的關(guān)鍵問題是經(jīng)營體制問題，其中最核心的是所有制問題，按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求改革國有保險(xiǎn)公司，就要求產(chǎn)權(quán)明晰，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，建立起合理的法人治理結(jié)構(gòu)。通過股份制改造，建立起科學(xué)的經(jīng)營體制，在所有權(quán)確保對(duì)國有資產(chǎn)控制權(quán)之條件下，目前不大可能通過國家財(cái)政撥付國有保險(xiǎn)公司資金解決償付能力，股份制改革可以解決國有保險(xiǎn)公司的資本金問題，化解償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)充保險(xiǎn)公司資本實(shí)力。如：采取定向募集企業(yè)法人股方式，對(duì)一些優(yōu)秀的民營企業(yè)，也可考慮適當(dāng)向它們募集，通過鼓勵(lì)國有保險(xiǎn)公司與國內(nèi)大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)實(shí)行交叉持股的方式可以有效提高國有保險(xiǎn)公司的實(shí)力，也可建立起大型保險(xiǎn)公司、大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)之間實(shí)行相互持權(quán)的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)體制。通過股份制改革，引入國際資本成份，是吸收國際管理水平，提升公司管理水平的好途徑。僅僅從外資保險(xiǎn)公司營運(yùn)看，很難從中學(xué)習(xí)它們的優(yōu)點(diǎn)，只有與它們合作，在共同協(xié)作之中才能體會(huì)到其管理工作中的科學(xué)性。通過互相入股等形式，在雙方的合作之中取長補(bǔ)短。

2、內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量與規(guī)模的改革

據(jù)統(tǒng)計(jì)至2000年底，我國大陸共有保險(xiǎn)公司31家，其中，國有和股份制保險(xiǎn)公司13家，而合資及外資保險(xiǎn)公司卻達(dá)18家。還有許多外資保險(xiǎn)公司正在積極申請(qǐng)進(jìn)入中國。條件放寬后，進(jìn)入中國的外資保險(xiǎn)公司將更多。而內(nèi)資保險(xiǎn)公司發(fā)展速度緩慢的現(xiàn)狀，表現(xiàn)出其脆弱性，這種不平衡的格局，不利于我國歷史短暫的保險(xiǎn)公司的發(fā)展，所以我國保險(xiǎn)市場的開放，應(yīng)首先對(duì)內(nèi)開放，增加內(nèi)資保險(xiǎn)公司的數(shù)量，放寬對(duì)內(nèi)資保險(xiǎn)公司組織形式的限制。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司的組織形式只有兩種：國有獨(dú)資公司或股份有限公司。而國際保險(xiǎn)公司形式很多，除以上兩種外還有相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社會(huì)、個(gè)人保險(xiǎn)等。我國在組建新保險(xiǎn)公司時(shí)可以借鑒其他組織形式，推動(dòng)保險(xiǎn)市場發(fā)展，也是與國際保險(xiǎn)組織形式接軌的必然要求。

此外，在增加內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量時(shí)，也可以采取劃分公司為子公司的形式，將符合條件的分公司，改組為是有獨(dú)立法人的子公司，以增加我國內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量。

隨著國際并購浪潮掀起，企業(yè)并購、銀行并購也成為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一趨勢。我國重點(diǎn)扶持的幾家保險(xiǎn)公司，要在合適時(shí)機(jī)合并或重組，以擴(kuò)大規(guī)模，提高國際競爭力，為入世后抗衡外資保險(xiǎn)公司的大型保險(xiǎn)集團(tuán)作好準(zhǔn)備。

二、保險(xiǎn)市場供需結(jié)構(gòu)的問題

目前，我國保險(xiǎn)市場一定程度地存在供求結(jié)構(gòu)性矛盾。在保險(xiǎn)供給方面，存在的問題主要有：1、保險(xiǎn)供給能力低。國外一些已存在多年的保險(xiǎn)品種對(duì)國內(nèi)來說還是新生事物。我國的再保險(xiǎn)領(lǐng)域和責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域也存在諸多空白；2、保險(xiǎn)費(fèi)率過高造成保險(xiǎn)供給價(jià)格過高。保險(xiǎn)費(fèi)率較高的原因不在于以賠償給付的那部分費(fèi)率因素訂得過高，而主要是保險(xiǎn)公司行政費(fèi)用過多所造成，主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司固定資產(chǎn)所占比例過高，組織機(jī)構(gòu)及人員過多等方面；3、保險(xiǎn)服務(wù)水準(zhǔn)較低，主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)的賠償給付處理方面，理賠權(quán)力缺乏依據(jù)，辦理拖沓。一些保險(xiǎn)銷售人員的目的就是讓客戶購買保險(xiǎn)，至于在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，需要賠付時(shí)，則置之不理。這必然對(duì)保險(xiǎn)供給產(chǎn)生不利影響，使受保險(xiǎn)人有一種買了保險(xiǎn)仍無保障的感覺。保險(xiǎn)供給市場的發(fā)育不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場的低效率發(fā)展，難以提高我國的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度。

在保險(xiǎn)需求方面存在的主要問題有：1、中國人均收入水平較低不可能帶來較旺盛的保險(xiǎn)需求。盡管我國的GDP總值居世界前列，但人均GDP只能居中低收入國家之列，人均GDP只有800美元左右，不到發(fā)達(dá)國家人均GDP的5％，因此我國保險(xiǎn)需求提升基礎(chǔ)不足。2、保險(xiǎn)發(fā)展的歷史不長，社會(huì)保障起步較晚。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意外傷害等險(xiǎn)種，許多人存在僥幸心理。對(duì)于保險(xiǎn)的真正作用及意義，并沒有清晰的認(rèn)識(shí)。

供需雙方存在的問題導(dǎo)致當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場必然處在一個(gè)較低效率的發(fā)展水平上，要進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)市場的發(fā)展需要針對(duì)上述問題采取相應(yīng)的措施。

三、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的改革

國際上通行的是以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管模式。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要向市場培育者、推動(dòng)者、引導(dǎo)者的角色定位靠攏，逐步實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)監(jiān)管方式向現(xiàn)代監(jiān)管方式、從保險(xiǎn)人經(jīng)營行為與償付能力并重監(jiān)管向側(cè)重于償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變、從依靠自身力量監(jiān)管到依靠自身力量和借助社會(huì)專業(yè)力量并舉監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，以確保監(jiān)管到位。

嚴(yán)格堅(jiān)持償付能力監(jiān)管要求，可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品的買者無法對(duì)公司資產(chǎn)和負(fù)債質(zhì)量信息充分了解之下，使效率低下的失敗者在市場上被淘汰出局，保持保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營效率的提高，若出現(xiàn)負(fù)面的償付能力信息，可以避免保單持有人的“傳染效應(yīng)”，避免擠兌，確保保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

目前我國保險(xiǎn)責(zé)任計(jì)提存在技術(shù)上差距，責(zé)任計(jì)提不足應(yīng)是目前中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營存在的一大隱憂。而且，國內(nèi)保險(xiǎn)公司都存在著以成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，以市場規(guī)模論業(yè)績，不惜降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高中間人傭金等，在擴(kuò)大保險(xiǎn)規(guī)模的同時(shí)，保險(xiǎn)公司邊際利潤下降。因此，矯正保險(xiǎn)人只顧市場份額，不顧償付能力的不良行為，需加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。按保險(xiǎn)公司資本充足性，負(fù)債合理性，準(zhǔn)備金充足性，可變現(xiàn)充足性為償付目標(biāo)來監(jiān)管。

四、積極培育再保險(xiǎn)市場

目前，我國再保險(xiǎn)公司只有中保再保險(xiǎn)和中國再保險(xiǎn)公司兩家扮演著全國保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)承接人角色，我國再保險(xiǎn)的歷史也只有5年多時(shí)間，再保險(xiǎn)發(fā)展滯后。我國再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多數(shù)由國外再保險(xiǎn)商占領(lǐng)，1998年我國非法充分保費(fèi)7200萬美元，分給國內(nèi)公司不足250萬美元。我國《保險(xiǎn)法》“優(yōu)先在國內(nèi)分?！钡囊?guī)范也沒有真的執(zhí)行，這一局面不改變，我國再保險(xiǎn)業(yè)就難以發(fā)展，更難以面對(duì)入世的挑戰(zhàn)。為此，國家應(yīng)積極促進(jìn)再保險(xiǎn)市場的建立，鼓勵(lì)向再保險(xiǎn)市場的投資，規(guī)范保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)行為加強(qiáng)監(jiān)管做到“優(yōu)先在國內(nèi)分?！薄２拍鼙ＷC再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)的有效率增長。

五、進(jìn)一步發(fā)展保險(xiǎn)中介市場

我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展相當(dāng)緩慢，盡管保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展已有二十多年的歷史，但保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司直到近年才剛剛成立。按照國際保險(xiǎn)市場通行的作法，保險(xiǎn)市場越成熟，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)就越發(fā)達(dá)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場中占有重要的位置。在英國有3200多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的60％以上是通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人取得的。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)會(huì)促進(jìn)我國保險(xiǎn)市場的公平交易，被保險(xiǎn)人的利益能夠得到保障。在一定條件下，可提高保險(xiǎn)需求的數(shù)量，解決保險(xiǎn)供需矛盾。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度也有助于解決我國保險(xiǎn)市場混亂的問題。對(duì)保險(xiǎn)人起到一定的示范作用，彌補(bǔ)我國保險(xiǎn)中介市場的不足。有效減少保險(xiǎn)糾紛，對(duì)保險(xiǎn)人違規(guī)經(jīng)營行為產(chǎn)生一定的抑制作用。新晨

積極培育我國保險(xiǎn)公估人也是發(fā)展保險(xiǎn)中介市場不可缺少的部分。保險(xiǎn)公估人是以第三者身份和公正的立場從事保險(xiǎn)的評(píng)估、鑒定、理算估損等業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)中介人。保險(xiǎn)公估人的出現(xiàn)為保險(xiǎn)公司及客戶提供了專業(yè)快速公正的保險(xiǎn)服務(wù)，提高了保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，活躍了保險(xiǎn)市場，擴(kuò)大了市場容量。保險(xiǎn)公估人是西方保險(xiǎn)公司在處理理賠事項(xiàng)中普遍選擇的委托人。我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》目前尚未對(duì)公估人作出明確規(guī)定。

保險(xiǎn)業(yè)會(huì)涉及其他各行各業(yè)，在發(fā)展公估制度時(shí)，對(duì)于其他評(píng)估機(jī)構(gòu)如資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、審計(jì)、會(huì)計(jì)、技術(shù)測量等，也應(yīng)積極發(fā)揮出它們在保險(xiǎn)中介中的作用，建立一個(gè)全方位的強(qiáng)有力的保險(xiǎn)中介市場。

六、發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)電子商務(wù)

篇(6)

【關(guān)鍵詞】 保險(xiǎn)創(chuàng)新;保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新

一、我國保險(xiǎn)市場監(jiān)管的創(chuàng)新的背景

近年來,我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了巨大的變化。2009年10月1日新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施,對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益進(jìn)行了更多的重視。在國際上,席卷全球的金融危機(jī)的爆發(fā)令全世界的金融主體對(duì)創(chuàng)新進(jìn)行了重新審視,是創(chuàng)新過度還是其他原因(監(jiān)管不夠完善、評(píng)級(jí)存在漏洞等),曾一度成為人們討論的話題。在金融衍生產(chǎn)品不斷進(jìn)行創(chuàng)新的背景之下,保險(xiǎn)監(jiān)管也要跟緊步伐,體現(xiàn)出新的要求,這樣才能既支持和鼓勵(lì)保險(xiǎn)市場創(chuàng)新,又能防范和化解保險(xiǎn)創(chuàng)新可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新的必要性

1.加快保險(xiǎn)市場監(jiān)管創(chuàng)新,可以應(yīng)對(duì)日益嚴(yán)重的逃避保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)象。在正常的條件下,處于營利或在競爭過程中謀取優(yōu)勢地位的動(dòng)機(jī),被監(jiān)管者必然會(huì)想方設(shè)法逃避監(jiān)管,弱化監(jiān)管效力。監(jiān)管者對(duì)于監(jiān)管創(chuàng)新的各個(gè)方面就要不斷地進(jìn)行加強(qiáng)和完善,通過不斷加強(qiáng)和完善監(jiān)管創(chuàng)新,使得金融監(jiān)管者取得優(yōu)勢地位,保持市場的穩(wěn)定。

2.加快保險(xiǎn)市場監(jiān)管創(chuàng)新,是促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新的需要。保險(xiǎn)市場監(jiān)管的不斷創(chuàng)新,可以推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在新的監(jiān)管空間下進(jìn)行產(chǎn)業(yè)的調(diào)整,不斷進(jìn)行新的創(chuàng)新,最終促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)不斷向前發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是制定相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)法的機(jī)關(guān),通過對(duì)監(jiān)管的創(chuàng)新可以使其立法更加完善,監(jiān)督更加全面。特別是伴隨著監(jiān)管技術(shù)創(chuàng)新的深入可以使其在立法過程中合理預(yù)期保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營能力,正確引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新的方向。

3.加速保險(xiǎn)市場監(jiān)管的創(chuàng)新,是適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)一體化的需要。盡管本次的金融危機(jī)揭示了一些基礎(chǔ)產(chǎn)品的創(chuàng)新具有廣泛滲透性和巨大的影響性,在我國保險(xiǎn)創(chuàng)新明顯存在著不足。通過對(duì)于保險(xiǎn)市場的監(jiān)管進(jìn)行創(chuàng)新,適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)一體化的需要。

三、目前我國在保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新方面尚存在的現(xiàn)狀

1.監(jiān)管理念發(fā)生巨大的變化。現(xiàn)有的形勢下,我國保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)生了巨大的變化。保險(xiǎn)監(jiān)管理念逐步轉(zhuǎn)向了以建立風(fēng)險(xiǎn)防范的五道防線為核心內(nèi)容的中國現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系。與以前相比,我國的保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管理念已發(fā)生了重大的轉(zhuǎn)變,眾多進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的措施也在不斷的出臺(tái)。

2.監(jiān)管范圍偏小。目前我國保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)采取的是分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管的模式,這樣遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了各種金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需要。銀行、證券、保險(xiǎn)之間業(yè)務(wù)的趨同性與可替代性、削弱了分業(yè)監(jiān)管的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。當(dāng)銀行、保險(xiǎn)、證券這三大部門的業(yè)務(wù)發(fā)生交叉時(shí),不僅會(huì)加大協(xié)調(diào)成本,甚至?xí)捎谪?zé)任不明確而產(chǎn)生監(jiān)管真空。伴隨保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展,保險(xiǎn)業(yè)與其他行業(yè)也存在著許多業(yè)務(wù)的交叉,對(duì)于這些跨行業(yè)的監(jiān)管也存在著空白。

3.過度監(jiān)管和監(jiān)管不足并存,保險(xiǎn)監(jiān)管的手段和方式落后。近年來,發(fā)生的金融危機(jī)充分揭示了發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)市場監(jiān)管存在的重大真空,與國外發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場不相同的是我國的保險(xiǎn)創(chuàng)新非過度而為不夠,與此相應(yīng),保險(xiǎn)監(jiān)管的手段和方式也相對(duì)落后。

4.保險(xiǎn)立法落后。保險(xiǎn)市場的創(chuàng)新直接產(chǎn)生了許多新的保險(xiǎn)產(chǎn)品、投資渠道和服務(wù),對(duì)于這些從未有過的事物,在我國的保險(xiǎn)監(jiān)管中尚屬存在大量的真空,相應(yīng)的立法也很滯后。

四、對(duì)我國保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新的一些建議

1.監(jiān)管手段和方法創(chuàng)新。一方面要建立完善的償付能力指標(biāo)體系;另一方面逐步將一年一度的年終檢查式的事后監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕畔鲗?dǎo)機(jī)制為基礎(chǔ)的日常監(jiān)管,最終向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過度,建立動(dòng)態(tài)的償付能力監(jiān)管體制。要利用現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)技術(shù),加強(qiáng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營信息的透明度。

2.監(jiān)管立法創(chuàng)新。健全的監(jiān)管法制是保險(xiǎn)監(jiān)管部門依法監(jiān)管的前提和法律保證。盡管近年來新的《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》等各種法律法規(guī)的不斷出臺(tái),但是還有許多不完善之處需要進(jìn)行不斷的改進(jìn)。

3.創(chuàng)新監(jiān)管理念。要不斷的進(jìn)行監(jiān)管理念的創(chuàng)新。對(duì)于不同的保險(xiǎn)市場進(jìn)行差異化的保險(xiǎn)監(jiān)管,不斷創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制,可以按經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同對(duì)各個(gè)省市制定不同的監(jiān)管政策。對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)做到重點(diǎn)突出,而對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)該引導(dǎo)其快速發(fā)展。

4.創(chuàng)造保險(xiǎn)監(jiān)管的外部環(huán)境,加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管。近年來,無論是模式還是理念上,保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平都發(fā)生了重大的轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該相應(yīng)的開通舉報(bào)機(jī)制,維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益?？梢蚤_通社會(huì)監(jiān)督熱線,要切實(shí)的進(jìn)行推廣和落實(shí)(可以在保險(xiǎn)單中注明),要高度重視消費(fèi)者的投訴,切實(shí)維護(hù)廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益。

篇(7)

保險(xiǎn)業(yè)在我國屬于朝陽產(chǎn)業(yè)，但同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)。為了有效防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康、安全、有序地發(fā)展，必須切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管。為此，我們應(yīng)從我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際和監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，充分借鑒國際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立和完善我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系，不斷提高我國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管水平。

一、國際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督發(fā)展趨勢

在經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程加快的背景下，全球保險(xiǎn)業(yè)的國際化程度不斷加深。各國保險(xiǎn)市場相融性不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)的國際依賴程度不斷提高，一國保險(xiǎn)市場日益成為全球保險(xiǎn)市場的不可分割的重要組成部分。保險(xiǎn)業(yè)的這種國際化趨勢，使得一國保險(xiǎn)市場的發(fā)展非常容易同時(shí)受到國際國內(nèi)政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的影響和沖擊。為了避免本國保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)重大波動(dòng)和災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)，確保本國保險(xiǎn)業(yè)安全和健康發(fā)展，各國紛紛制定政策措施，全面加強(qiáng)本國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管。一方面，各國相應(yīng)地調(diào)整了宏觀保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)，把保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定作為保險(xiǎn)監(jiān)管的首要任務(wù)。綜合起來看，各國保險(xiǎn)監(jiān)管主要有四大基本目標(biāo)：一是保持社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)制度體系和機(jī)構(gòu)體系的信任；二是增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)體系的了解和理解；三是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益；四是減少和打擊保險(xiǎn)行業(yè)的犯罪。另一方面，各國通過制定法律制度對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門提出了如下要求：一是要努力維護(hù)本國保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定；二是要依法監(jiān)管，充分尊重保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自；三是要平衡和協(xié)調(diào)消費(fèi)者與保險(xiǎn)行業(yè)間的利益；四是要加快本國保險(xiǎn)業(yè)的改革與創(chuàng)新；五是要通過有效監(jiān)管，增強(qiáng)本國保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力；六是要堅(jiān)持市場化原則，保護(hù)公平、公正、公開的競爭。在宏觀監(jiān)管目標(biāo)和法律制度的導(dǎo)引下，各國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管出現(xiàn)了明顯的變化：償付能力監(jiān)管力度不斷加大，產(chǎn)品監(jiān)管的市場化趨向日益明顯，混合監(jiān)管體制正在建立，普遍強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司要建立信息公開披露制度，電子信息技術(shù)的推廣和應(yīng)用速度加快。

二、建立和完善我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督體系的若干設(shè)想

從總體上看，我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀要求還很不適應(yīng)，尚未形成一套科學(xué)的監(jiān)管指標(biāo)體系，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度尚待進(jìn)一步健全。我國即將加入WTO，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)必然要與國際接軌，客觀上也要求我們遵照國際慣例對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。

1．進(jìn)一步確立開放型的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管目標(biāo)和理念。

首先，要從全球保險(xiǎn)業(yè)國際化的發(fā)展趨勢出發(fā)，調(diào)整和完善我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管目標(biāo)：努力維護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，保障我國保險(xiǎn)業(yè)健康、安全、有序地發(fā)展；全面提升我國保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力；充分發(fā)揮市場機(jī)制配置資源的作用，強(qiáng)化政府監(jiān)管，兼顧保險(xiǎn)市場的效率與公平。其次，建立和完善以保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主體、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制為基礎(chǔ)、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充的全方位、多層次的監(jiān)督管理體系，不斷提高我國的保險(xiǎn)監(jiān)管水平。再次，要堅(jiān)持對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)化監(jiān)管，避免監(jiān)管的隨意性和盲目性，克服治標(biāo)不治本的短期監(jiān)管行為，逐步使我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展；在監(jiān)管內(nèi)容和方法上也要進(jìn)一步更新觀念，鼓勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新，降低監(jiān)管成本。

當(dāng)初在保檢監(jiān)管中要逐步實(shí)現(xiàn)以下轉(zhuǎn)變：一是由單純的業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管，向合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重、以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主的方向發(fā)展；二是由非現(xiàn)場檢查為主向現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合方向發(fā)展，盡快建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)；三是由傳統(tǒng)的手工檢查，向手工檢查與計(jì)算機(jī)檢查互補(bǔ)、以計(jì)算機(jī)檢查為主的方向發(fā)展；四是由對(duì)保險(xiǎn)違法“創(chuàng)新”的事后管制，向事前防范、正確引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動(dòng)、將保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)創(chuàng)新有機(jī)地結(jié)合起來的方向發(fā)展。此外，還要注意根據(jù)不同時(shí)期監(jiān)管政策的要求和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自身特點(diǎn)，努力尋找政府保險(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控的最佳結(jié)合點(diǎn)和結(jié)合方式，切實(shí)將保險(xiǎn)監(jiān)管政策融入保險(xiǎn)企業(yè)完善內(nèi)控、加強(qiáng)管理的工作之中，努力提高監(jiān)管的有效性。

2．盡快完善我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系。

隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展以及中國加入WTO進(jìn)程的加快，現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律法規(guī)在許多方面已經(jīng)明顯不適應(yīng)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要求。為此，我們要及時(shí)修改和充實(shí)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法律體系，盡快形成一套既具有中國特色又符合國際慣例的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，為保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門依法監(jiān)管創(chuàng)造條件。當(dāng)前，我們要依據(jù)保險(xiǎn)市場開放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營情況、國際保險(xiǎn)監(jiān)管趨勢的變化，抓緊修訂《保險(xiǎn)法》，并盡快修改制定與之相配套的法律和規(guī)章，全面清理與WTO基本原則和對(duì)外承諾不相符的內(nèi)容，充分發(fā)揮保險(xiǎn)法律的引導(dǎo)和保障作用，為保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展提供一個(gè)公正、公平的競爭環(huán)境。同時(shí)要加大保險(xiǎn)執(zhí)法監(jiān)督力度，堅(jiān)持依法行政，努力提高保險(xiǎn)執(zhí)法水平。

3．努力改進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管方式和手段。

一是進(jìn)一步突出對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。要在堅(jiān)持市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重的同時(shí)，通過綜合運(yùn)用最低資本充足率制度、資產(chǎn)負(fù)債評(píng)價(jià)制度、保險(xiǎn)保障基金制度等手段，完善償付能力監(jiān)測指標(biāo)體系，逐步使嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管成為保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的核心，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

二是推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)，建立和完善保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)。要制定和完善全行業(yè)信息化建設(shè)規(guī)劃和具體信息標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建開放型的中國保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)以及完善的保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)，及時(shí)披露保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。要充分運(yùn)用現(xiàn)代電子化手段，改善信息傳遞方式和速度，增加信息的透明度和準(zhǔn)確性，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)管。要建立和完善保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，做到有嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)常的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、審慎的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并按不同的監(jiān)管責(zé)任，提出防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)備方案，妥善處置保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

三是根據(jù)國際審慎監(jiān)管原則，嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入，優(yōu)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系，嚴(yán)格掌握外資公司市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，合理把握外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度；同時(shí)要建立嚴(yán)格的市場退出機(jī)制，堅(jiān)決淘汰償付能力嚴(yán)重不足的公司，防止行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。

四是把道德風(fēng)險(xiǎn)的防范提升到應(yīng)有的水平，突出對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員職責(zé)行為和職業(yè)道德操守的監(jiān)管，嚴(yán)把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員準(zhǔn)入關(guān)，建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員退出機(jī)制，建立對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職期間的談話與誡免制度、業(yè)績監(jiān)測與考評(píng)的指標(biāo)體系等，防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

五是加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，完善監(jiān)管責(zé)任制。要通過選拔、培訓(xùn)等各種方式努力提高監(jiān)管人員的素質(zhì)，抓緊培養(yǎng)一支高素質(zhì)的監(jiān)管隊(duì)伍。要明確和完善監(jiān)管責(zé)任制，認(rèn)真開展內(nèi)審和監(jiān)察工作，嚴(yán)肅查處在監(jiān)管中嚴(yán)重違規(guī)違章問題，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的再監(jiān)督，保證保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的公正性和有效性。

4．加強(qiáng)對(duì)國有保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。

把保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督檢查結(jié)合起來，強(qiáng)化以財(cái)務(wù)監(jiān)督為核心的監(jiān)督檢查力度，把年度定期檢查與專項(xiàng)檢查相結(jié)合，以專項(xiàng)檢查為重點(diǎn)，促進(jìn)國有保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營。國有保險(xiǎn)公司監(jiān)事會(huì)要加強(qiáng)同保險(xiǎn)監(jiān)管部門的聯(lián)系，相互通報(bào)有關(guān)信息和情況，進(jìn)一步健全國有保險(xiǎn)公司的監(jiān)管機(jī)制，提高對(duì)國有保險(xiǎn)公司的監(jiān)管效率，從而形成保險(xiǎn)監(jiān)管部門與國有保險(xiǎn)公司監(jiān)事會(huì)相結(jié)合的監(jiān)管體系，走出一條有中國特色的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的新路子。

5．要強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和行業(yè)自律機(jī)制。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制是政府保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)。目前，我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制還存在著各種各樣的問題，個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理和控制還很不完善，缺乏必要的內(nèi)部監(jiān)督和制約。對(duì)此，我們要借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，按照《保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度建設(shè)指導(dǎo)原則》的要求，不斷強(qiáng)化各項(xiàng)內(nèi)部管理機(jī)制、基礎(chǔ)管理制度和內(nèi)部監(jiān)督體系。特別是要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的管理，嚴(yán)格分離資金運(yùn)用業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立獨(dú)立有效的投資決策機(jī)制、投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制和投資行為監(jiān)督機(jī)制，切實(shí)防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，要加快保險(xiǎn)業(yè)自律組織體系建設(shè)，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)自我管理。自我服務(wù)、自我監(jiān)督功能，認(rèn)真指導(dǎo)和監(jiān)督各會(huì)員貫徹執(zhí)行各項(xiàng)政策法規(guī)和遵守同業(yè)規(guī)則，制止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的不正當(dāng)競爭，努力成為政府監(jiān)管部門的有效補(bǔ)充。

6．借助中介機(jī)構(gòu)力量加大現(xiàn)場檢查力度。

由于受保險(xiǎn)信息披露質(zhì)量、監(jiān)管成本、監(jiān)管資源等方面因素的制約，保險(xiǎn)監(jiān)管信息往往與實(shí)際情況存在一定誤差。為了確保保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)揮應(yīng)有的功效，我們還應(yīng)借助獨(dú)立審計(jì)等中介部門的力量對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)報(bào)表和會(huì)計(jì)記錄進(jìn)行檢查，并籍此進(jìn)一步分析保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)質(zhì)量情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，增強(qiáng)對(duì)違規(guī)違法事實(shí)認(rèn)定的法律效力。