銀行的發(fā)展現(xiàn)狀精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；手機(jī)銀行；通信技術(shù)；金融系統(tǒng)。

1、手機(jī)銀行概述。

手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，又突出了手機(jī)隨時(shí)隨地的移動(dòng)性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動(dòng)電話與計(jì)算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個(gè)性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達(dá)到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3g時(shí)代的來臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。

2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

2.1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動(dòng)運(yùn)營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用java和ssl，交易的信號(hào)經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對(duì)這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時(shí)，ntt docomo等移動(dòng)運(yùn)營商把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲(chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。

在歐洲，研究移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有g(shù)sm協(xié)會(huì)、wap論壇、umts論壇、mobey論壇、radicchio、pki論壇等。早在wap技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)候，歐洲的運(yùn)營商就已經(jīng)考慮如何把移動(dòng)通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)主要采用的是wap方式，因此也被稱為“wap banking service”，但是早期的wap并沒有達(dá)到技術(shù)要求的水平，雖然有了gprs網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運(yùn)營模式和價(jià)格等問題，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與wap相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。

國內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場(chǎng)的發(fā)展度不高、用戶對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實(shí)際的用戶比例更是無法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對(duì)著如此龐大的市場(chǎng)蠢蠢欲動(dòng)，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機(jī)越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會(huì)普及開來。

2.2手機(jī)銀行的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式。手機(jī)銀行是由手機(jī)、gsm短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過程中，用戶通過sim卡上的菜單對(duì)銀行發(fā)出指令后，sim卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向gsm網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，gsm短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對(duì)短信進(jìn)行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶的請(qǐng)求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了stk、sms、ussd、brew／kjava、wap等不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式：

2.2.1 stk手機(jī)銀行?？恐悄躶im卡提供的加密短信來實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實(shí)現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將sim卡更換成stk卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的stk卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且stk卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。

2.2.2 sms手機(jī)銀行。普通短消息sms方式，通過手機(jī)短信來實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機(jī)短信交互信息。sms是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種，客戶進(jìn)人門檻低。

2.2.3 ussd手機(jī)銀行。超級(jí)短消息ussd即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于gsm網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在gsm的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。ussd可以將現(xiàn)有的gsm網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)透明的承載實(shí)體，運(yùn)營商通過ussd自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近gprs的互動(dòng)數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，ussd業(yè)務(wù)便可方便地為移動(dòng)用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對(duì)原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。ussd方式的優(yōu)勢(shì)在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號(hào)的gsm手機(jī)；（2）實(shí)時(shí)在線，交互式對(duì)話，一筆交易僅需一次接入；（3）費(fèi)用較低，每次訪問僅需約0.1元。

其局限則是：（1）對(duì)不同類型的手機(jī)，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機(jī)端的下行信息，無法實(shí)現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點(diǎn)，尚未普及。

2.2.4 wap手機(jī)銀行。wap方式是一種無線應(yīng)用協(xié)議，是一個(gè)全球性的開放協(xié)議。wap定義可通用的平臺(tái)，把目前internet網(wǎng)上html語言的信息轉(zhuǎn)換成用wml描述的信息，顯示在移動(dòng)電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機(jī)內(nèi)嵌的wap瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站。相對(duì)于其他手機(jī)銀行技術(shù)，wap具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實(shí)時(shí)交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢(shì)，目前已逐漸成為我國手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。

2.2.5客戶端手機(jī)銀行?？蛻舳耸謾C(jī)銀行是指在gsm和cdma手機(jī)上下載客戶端軟件，通過client方式訪問實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行功能。

客戶端手機(jī)銀行有kjava，brew，iphone等不同平臺(tái)的版本。

客戶端軟件需要針對(duì)指定的手機(jī)終端進(jìn)行開發(fā)，對(duì)客戶使用手機(jī)終端的要求較高，此外手機(jī)操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機(jī)主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機(jī)操作系統(tǒng)的能力和特點(diǎn)存在差異，增加了手機(jī)技術(shù)開發(fā)的難度，開發(fā)維護(hù)成本也較高。

3、手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問題。

雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢(shì)，但作為一個(gè)新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：

3.1推廣成本高，用戶資費(fèi)較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張sim卡只能使用同一個(gè)銀行的賬號(hào)，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時(shí)須購買相應(yīng)銀行的sim卡，無法實(shí)現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費(fèi)。并且手機(jī)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費(fèi)＋流量費(fèi)”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費(fèi)，這部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費(fèi)則由銀行收取服務(wù)費(fèi)。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)仍然較高。

3.2使用不夠便捷，缺乏個(gè)性化。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)操作相對(duì)復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對(duì)手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個(gè)性色彩，那么針對(duì)手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個(gè)性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能更有效果。

3.3手機(jī)支付功能不足。目前，在歐洲電信運(yùn)營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用docomo3g手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個(gè)性化業(yè)務(wù)。

3.4安全問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險(xiǎn)。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會(huì)使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時(shí)必須考慮交易過程中所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。

4、關(guān)于手機(jī)銀行發(fā)展的建議。

隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺(tái)，手機(jī)銀行市場(chǎng)將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，隨著人們生活水平的提高及it技術(shù)的發(fā)展和普及，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越寬廣。在當(dāng)前的有利形勢(shì)下，手機(jī)銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行有益的嘗試：

4.1降低進(jìn)入門檻、減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。

同時(shí)應(yīng)與運(yùn)營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費(fèi)，同時(shí)簡化操作流程，達(dá)到減少下載及操作過程中的流量費(fèi)用。

4.2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)。做好市場(chǎng)調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的功能要通過良好的用戶體驗(yàn)體現(xiàn)出來，人機(jī)界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。對(duì)客戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對(duì)操作錯(cuò)誤或返回錯(cuò)誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。

4.3大力推動(dòng)手機(jī)支付研發(fā)。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點(diǎn)，銀行、運(yùn)營商以及第三方支付平臺(tái)均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場(chǎng)份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一場(chǎng)支付領(lǐng)域的革命卻已蓄勢(shì)待發(fā)。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，如現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費(fèi)。

4.4進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的安全性。手機(jī)銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。為了推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)手機(jī)市場(chǎng)的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。手機(jī)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及網(wǎng)絡(luò)等多項(xiàng)技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會(huì)給這項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時(shí)的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺(tái)安全運(yùn)行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的健壯性，也可請(qǐng)專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行安全評(píng)估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定ssl（secure socket layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護(hù)網(wǎng)頁安全。此外，銀行還要求客戶設(shè)定id號(hào)碼、密碼和確認(rèn)密碼，在一定程度上強(qiáng)化本人確認(rèn)的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過對(duì)客戶遭遇密碼被盜事件還提供補(bǔ)償保險(xiǎn)服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]吳金。手機(jī)銀行技術(shù)發(fā)展淺析[j].聚焦專家視點(diǎn)，2010.3.

[2]張應(yīng)豐。手機(jī)銀行技術(shù)應(yīng)用與發(fā)展趨勢(shì)[j].中國金融電腦，2010.5.

篇(2)

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策 發(fā)展趨勢(shì)

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中,實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù),通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國內(nèi)領(lǐng)先,與國際間的差距相對(duì)較小,基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會(huì)的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的,所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí),最為重視,也是花時(shí)間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時(shí)候,黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn),在中國,網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實(shí)現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。

2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競爭力的金融產(chǎn)品。

隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來,廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設(shè)

我國需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國界的,所以需要加強(qiáng)與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對(duì)跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會(huì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).

[2]王鎮(zhèn)強(qiáng).香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國際金融研究, 2000,(02).

篇(3)

近年來，我國的影子銀行體系快速擴(kuò)張，但從整體上來看依舊處在初級(jí)階段。單從資金規(guī)模上來看，據(jù)中國行業(yè)研究網(wǎng)估算，截止到2013年底我國境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)到了141萬億元人民幣，影子銀行的規(guī)模約為23萬億元人民幣，約是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的16.3%。而相比于影子銀行體系十分發(fā)達(dá)的美國來看，美國的影子銀行資產(chǎn)規(guī)模在2007年之時(shí)達(dá)到高峰，總規(guī)模達(dá)到了20萬億美元，超出傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)12萬億美元。

由于我國的影子銀行還處于初級(jí)階段，因此相比于西方成熟市場(chǎng)國家的影子銀行相比，在現(xiàn)階段我國影子銀行具有以下表現(xiàn)特征：

（一）從融資方式來看，歐美國家的影子銀行具有高杠桿率下大額批發(fā)性融資的特征，其融資活動(dòng)主要在金融市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)的。而我國并沒有形成類似于發(fā)達(dá)國家能夠?qū)⒇泿攀袌?chǎng)和資本市場(chǎng)連接起來并在其中扮演信用中介角色的影子銀行體系。我國影子銀行實(shí)行的仍然是傳統(tǒng)商業(yè)銀行為主導(dǎo)的間接融資模式，其活動(dòng)主要表現(xiàn)為進(jìn)行信貸融資。

（二）從金融工具角度上來看，我國影子銀行體系并沒有進(jìn)入資產(chǎn)證券化的階段，其金融工具種類相對(duì)于發(fā)達(dá)國家比較少，主要是理財(cái)產(chǎn)品，委托貸款，承兌匯票等少數(shù)金融工具。而相比之下，發(fā)達(dá)國家的影子銀行是在金融衍生品和證券化工具的基礎(chǔ)之上逐漸發(fā)展壯大的。

（三）從與傳統(tǒng)銀行的關(guān)系來看，國外的資產(chǎn)證券化是把銀行信貸向表外轉(zhuǎn)移，由銀行來提供信用違約擔(dān)保，其銀行自身往往也擁有金融衍生品。但我國的影子銀行與傳統(tǒng)銀行沒有像國外那么緊密或復(fù)雜的關(guān)系，其更多的是充當(dāng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的補(bǔ)充角色。

（四）從風(fēng)險(xiǎn)上看，在我國杠桿率比較高的金融衍生品還比較的少，而且影子銀行的體系相對(duì)來說也比較分散，基本上都是獨(dú)立存在的，風(fēng)險(xiǎn)基本上是在影子銀行內(nèi)部傳遞。

二、我國影子銀行的具體表現(xiàn)形式

根據(jù)我國的影子銀行的主體類型可以將我國的影子銀行體系分為以下三大類：

（一）銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部的影子銀行體系

這種影子銀行體系主要是指傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部由于開展金融創(chuàng)新活動(dòng)或者由于分工合作而產(chǎn)生的某些金融產(chǎn)品或金融業(yè)務(wù)。由于它們可以通過種種方式繞開監(jiān)管。因此將其歸為影子銀行體系。具體而言，銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部被納入影子銀行體系的金融產(chǎn)品或業(yè)務(wù)主要包括以下幾種類型：

1.銀行理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)產(chǎn)品分為兩類：第一類是與銀行資產(chǎn)池相似的理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品主要是投資于信貸類的資產(chǎn)以及銀行間的債市；第二類是銀信合作類的理財(cái)產(chǎn)品，即傳統(tǒng)商業(yè)銀行和信托公司合作開發(fā)的產(chǎn)品。銀信合作被普遍的認(rèn)為是我國影子銀行最典型的表現(xiàn)形式。銀行部門通常會(huì)對(duì)貸款、票據(jù)、債券等進(jìn)行打包處理將其組合成為理財(cái)產(chǎn)品，然后把銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)向表外，以獲得業(yè)務(wù)上的發(fā)展空間及流動(dòng)性支持。

2.未貼現(xiàn)銀行承兌匯票。銀行承兌匯票是一種由公司發(fā)行或銀行背書的票據(jù)，其經(jīng)過銀行承兌后可以作為支付手段，它在本質(zhì)上是銀行向公司提供的信貸。由于未經(jīng)貼現(xiàn)的銀行承兌匯票記載于銀行資產(chǎn)表的表外，不能得到很有效的金融監(jiān)管，所以屬于影子銀行體系。

3.委托貸款。由于受限于法律上的障礙，企業(yè)之間并不能直接的進(jìn)行借貸，因而往往借助于銀行這一通道完成自己的流轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行在從事委托貸款業(yè)務(wù)時(shí)自己并不提供信貸資金，也不承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，只是收取相關(guān)的手續(xù)費(fèi)用，該業(yè)務(wù)并不反映在資產(chǎn)負(fù)債表中，這就導(dǎo)致信貸行為脫離了金融監(jiān)管部門的掌控。因此應(yīng)納入影子銀行體系。

（二）非銀行金融機(jī)構(gòu)中的影子銀行體系

非銀行金融機(jī)構(gòu)既有經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門的批準(zhǔn)而設(shè)立的非銀行類金融機(jī)構(gòu)，也有經(jīng)政府部門為了特定的行業(yè)與群體的發(fā)展或?yàn)榱藢?shí)現(xiàn)某種特殊的目標(biāo)而設(shè)立的專業(yè)性公司。這類金融機(jī)構(gòu)并不能從事吸收存款業(yè)務(wù)，但能通過其他方式籌到資金并為客戶提供流動(dòng)性資金。另外，盡管表面上有相應(yīng)的監(jiān)管部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理，但由于其交易行為復(fù)雜而又隱蔽，再加上監(jiān)管力度的嚴(yán)重不足，因此導(dǎo)致了非銀行金融機(jī)構(gòu)的許多業(yè)務(wù)仍然處在監(jiān)管缺失的狀態(tài)。當(dāng)前，我國非銀行金融機(jī)構(gòu)中的影子銀行體系主要有以下幾種表現(xiàn)形式：

1.小額貸款公司。在商業(yè)銀行信貸受到監(jiān)管約束及信貸規(guī)模的限制時(shí)，尤其是當(dāng)中小企業(yè)難以從商業(yè)銀行獲得信貸資金之時(shí)，小額貸款公司便應(yīng)運(yùn)而生，為市場(chǎng)上的資金需求者提供流動(dòng)性資金。雖然說小額貸款公司并不吸收存款，但其往往通過委托貸款的或融資性擔(dān)保的方式來實(shí)現(xiàn)信用中介的功能。

2.信托產(chǎn)品。信托公司通過發(fā)行信托投資產(chǎn)品的方式從社會(huì)獲取資金，然后將其獲取的資金以借貸或者股權(quán)投資的方式重新輸送到社會(huì)上。信托公司很大程度上扮演將正規(guī)銀行體系資金以非貸款的方式流出通道的角色，與商業(yè)銀行互相配合共同規(guī)避監(jiān)管。因此屬于影子銀行體系的重要組成部分。

3.典當(dāng)行。典當(dāng)行在我國也能夠提供相當(dāng)數(shù)量的流動(dòng)性，也是社會(huì)融資的重要形式，但是由于當(dāng)前我國缺乏對(duì)典當(dāng)行完善的法律法規(guī)監(jiān)管，因此也應(yīng)該被視為影子銀行。

（三）非金融機(jī)構(gòu)的影子銀行體系

有些主體雖然并不具備金融機(jī)構(gòu)的身份屬性，但在事實(shí)上從事金融活動(dòng)，發(fā)揮流動(dòng)性中介的實(shí)際功能。由于它們不需要到相關(guān)部門進(jìn)行注冊(cè)登記，所以這導(dǎo)致了其行為根本不會(huì)受到法律的監(jiān)督。比較典型的此類影子銀行主要包括私募基金和民間借貸。

1.私募基金。私募基金并不涉及公開募集資金，其受到的監(jiān)管要求比較低。私募基金可分為民間私募基金和陽光私募基金。以投資顧問公司名義、投資咨詢公司名義或者其他名義為投資者提供委托理財(cái)投資服務(wù)是民間私募基金主要行為活動(dòng)，它的運(yùn)作完全依靠個(gè)人的良好社會(huì)信譽(yù)，也缺乏比較明確具體的法律對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，因此并沒有被納入監(jiān)管范圍中。而陽光私募基金雖然說有相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，但這部分法律整體上還是很匱乏或規(guī)定的過于模糊、不夠明確清晰。

2.民間借貸。民間借貸本質(zhì)上就是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)的“私人化”，并且使之處于監(jiān)管部門的監(jiān)管視線之外。這類的借貸活動(dòng)由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和法律保障因此存在著巨大的違約風(fēng)險(xiǎn)。前幾年溫州等地頻發(fā)的“跑路潮”就是民間借貸這種影子銀行風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的集中體現(xiàn)。

篇(4)

摘要：一年前，在河南考察時(shí)首次做出關(guān)于中國經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的論述，指出要“適應(yīng)新常態(tài)，保持戰(zhàn)略上的平常心態(tài)”，一年以來，新常態(tài)已經(jīng)成為中國整體發(fā)展的最新主題。本文通過對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國金融業(yè)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，結(jié)合銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)三大行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景進(jìn)行分析。根據(jù)分析結(jié)論提出我國金融業(yè)應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大背景變化帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，如何實(shí)現(xiàn)新常態(tài)下的高效持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；金融業(yè)；發(fā)展

2014年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議深刻分析了經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)的趨勢(shì)性變化，明確提出我國經(jīng)濟(jì)正在向形態(tài)更高級(jí)、分工更復(fù)雜、結(jié)構(gòu)更合理的階段演化，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)模式。從2011年開始，我國的GDP增長率逐年放緩。2015年，經(jīng)濟(jì)增速預(yù)期目標(biāo)設(shè)為7%左右，是10年來預(yù)期目標(biāo)的最低值。經(jīng)濟(jì)增速放緩的背后，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在結(jié)構(gòu)與外部條件在發(fā)生深刻變化。作為影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先鋒行業(yè)，金融業(yè)的發(fā)展在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下也在發(fā)生巨大變化，以銀行、證券、保險(xiǎn)三大代表行業(yè)的發(fā)展變化為基礎(chǔ)進(jìn)行分析，我國金融業(yè)必須加快改革進(jìn)度，加大創(chuàng)新力度，方能在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)中煥發(fā)新的光彩。一、什么是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性，不再只是強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)增長的高速性，而是一種持續(xù)穩(wěn)定的增長。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)注重經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展，而不是經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大，不僅僅強(qiáng)調(diào)GDP與經(jīng)濟(jì)規(guī)模增長的最大化。中國的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)不僅僅是指中國以后的經(jīng)濟(jì)增長速度會(huì)放緩，而且還包括經(jīng)濟(jì)增長動(dòng)力的轉(zhuǎn)變、經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)調(diào)整， 經(jīng)濟(jì)改革將進(jìn)入一個(gè)全新的階段。中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后，將對(duì)社會(huì)各行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生根本上的影響。二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下中國金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀2008年的全球金融危機(jī)，使中國金融業(yè)的發(fā)展發(fā)生巨大變化。如今中國經(jīng)濟(jì)在面臨向新常態(tài)的轉(zhuǎn)變，肯定對(duì)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展排頭兵的金融業(yè)影響深遠(yuǎn)。通過對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)三大金融業(yè)代表行業(yè)在新常態(tài)下的發(fā)展?fàn)顩r分析可以看出中國金融業(yè)的整體發(fā)展現(xiàn)狀。（一）銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀銀行業(yè)作為我國金融機(jī)構(gòu)體系中最重要的組成部分，銀行的發(fā)展受整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的影響巨大。我國從2011年開始經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)生變化，銀行業(yè)也隨之發(fā)生了巨大改變。在2013年之前，銀行在市場(chǎng)上基本處于壟斷地位，從各項(xiàng)業(yè)務(wù)賺取高額利潤，其他行業(yè)難以匹敵。但是2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)給銀行業(yè)帶來了巨大挑戰(zhàn)，大量的資金涌向互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行的利潤受到不小的沖擊。利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快也給銀行業(yè)帶來不小挑戰(zhàn)，2013年7月20日，央行取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平，貸款利率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。2015年5月1日，作為利率市場(chǎng)化進(jìn)程中的重要措施的存款保險(xiǎn)制度正式施行。一系列的政策都在預(yù)示著中國的利率完全自由化已經(jīng)不遠(yuǎn)，這對(duì)銀行業(yè)又是一大沖擊。利率市場(chǎng)化意味著存貸款利率不再有限制，而是完全由市場(chǎng)決定，這將縮小銀行的盈利空間，加劇銀行之間的競爭?？偟膩碚f，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)將面臨更為巨大的壓力與挑戰(zhàn)。（二）證券業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀中國證券市場(chǎng)并不完善，主要是以股票市場(chǎng)的發(fā)展為主。從2008年一蹶不振后，中國股市已經(jīng)沉默幾年，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展并沒有產(chǎn)生巨大影響。但是從2014年上半年開始，中國股市在國家政策的促進(jìn)下一路上漲，迎來新一輪牛市，股市從2700點(diǎn)上漲到4300點(diǎn)，與國家大力推廣基礎(chǔ)建設(shè)等決策相對(duì)應(yīng)的板塊股票均大漲。 “一帶一路”戰(zhàn)略提出后更是帶動(dòng)相關(guān)行業(yè)股票狂漲，我國證券業(yè)的發(fā)展迎來一個(gè)小。此外，新興證券產(chǎn)品這兩年的陸續(xù)推出也使得我國證券市場(chǎng)的發(fā)展更加豐富，監(jiān)管制度的規(guī)范使得證券業(yè)的發(fā)展更趨于合理?？傮w上看來，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國證券業(yè)迎來一個(gè)新的機(jī)遇與發(fā)展機(jī)會(huì)。（三）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀保險(xiǎn)業(yè)由于監(jiān)管制度的不完善與推廣的不到位，在我國一直沒有被普遍認(rèn)知。大多數(shù)人不了解保險(xiǎn)業(yè)，而且由于基礎(chǔ)市場(chǎng)上保險(xiǎn)推銷的不合理使得很多人不認(rèn)同保險(xiǎn)業(yè)。然而，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的轉(zhuǎn)變，近幾年國家開始注重保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，2014年8月10日，國務(wù)院以國發(fā)29號(hào)印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》。該《意見》強(qiáng)調(diào)構(gòu)筑保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)，完善現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的支持政策，大大推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。總理在經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議講話中指出要發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，并對(duì)購買商業(yè)保險(xiǎn)給予個(gè)人所得稅優(yōu)惠。一系列的舉措大大促進(jìn)了我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。總的來說，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迎來契機(jī)。結(jié)論與啟示經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國金融業(yè)的發(fā)展發(fā)生了重大變化，銀行業(yè)將面臨更多挑戰(zhàn)，證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)擁有更多機(jī)遇，其他各行業(yè)發(fā)展也呈現(xiàn)新趨勢(shì)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性與穩(wěn)定性，在這個(gè)環(huán)境下，我國金融業(yè)應(yīng)積極采取改革措施，不斷壯大與發(fā)展，提高競爭實(shí)力，保持在新常態(tài)下依然處于領(lǐng)先地位。對(duì)金融業(yè)的應(yīng)對(duì)有如下建議：（1）加大金融業(yè)改革力度金融業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)中的支柱行業(yè)，依舊存在許多不合理之處，行業(yè)必須正視自己發(fā)展中存在的種種問題，加大改革力度，果斷革除弊端，改善不足，提高行業(yè)的整體水平。（2）勇于進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新金融業(yè)中大多是存在歷史較長的傳統(tǒng)行業(yè)，隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展，很多已跟不上時(shí)代變換的腳步。要想在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的競爭中立于不敗之地，行業(yè)就必須加強(qiáng)創(chuàng)新力度，積極推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，善于結(jié)合新事物，讓自己在這個(gè)創(chuàng)新為王的社會(huì)處于領(lǐng)先地位。（3）完善監(jiān)管制度我國金融業(yè)的監(jiān)管制度存在許多不足，原來的條例規(guī)定已跟不上經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的角度，因此金融各行業(yè)應(yīng)從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的實(shí)際出發(fā)，制定更加符合現(xiàn)狀以及更具實(shí)際執(zhí)行意義的監(jiān)管制度，完善豐富整個(gè)監(jiān)管體系，給金融業(yè)的發(fā)展提供有力保障。參考文獻(xiàn)：[1]鐘經(jīng)文.論中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)[J].中國中小企業(yè)，2014（07）[2]劉海峰.從我國金融發(fā)展現(xiàn)狀談金融制度創(chuàng)新[J].濟(jì)南金融，2002（05）[3]盧學(xué)英.論我國證券公司的核心競爭力的培養(yǎng)和提高[J].市場(chǎng)周刊，2005（05）[4]項(xiàng)俊波.從保險(xiǎn)大國向保險(xiǎn)強(qiáng)國轉(zhuǎn)變[J].中國金融，2012（09）

篇(5)

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行;個(gè)人業(yè)務(wù);發(fā)展;問題;對(duì)策

1 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

1.1 我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來,我國個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展,用戶數(shù)量激增,產(chǎn)品也日益豐富。

3 我國網(wǎng)上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

3.1 完善監(jiān)管機(jī)制

作為中央銀行的金融監(jiān)管部門,既要認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn),盡快制定網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則,又要針對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改,制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施,加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力

一是建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。建議強(qiáng)化網(wǎng)上銀行的安全防范措施,為之建立起一套集保護(hù)、監(jiān)測(cè)、反應(yīng)為一體的動(dòng)態(tài)自適應(yīng)的安全監(jiān)控和預(yù)警體系,以有效監(jiān)管自身安全漏洞和來自外部的攻擊,并事先制訂出相應(yīng)的災(zāi)難恢復(fù)計(jì)劃。二是加強(qiáng)用戶安全教育。網(wǎng)上銀行是一個(gè)新興的事物,銀行作為網(wǎng)上銀行的發(fā)起者和推動(dòng)者有責(zé)任和義務(wù)對(duì)廣大網(wǎng)民進(jìn)行安全意識(shí)的教育和宣傳,然而目前廣大網(wǎng)民對(duì)電子支付和網(wǎng)上銀行市場(chǎng)的認(rèn)知程度還很有限,銀行在對(duì)用戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行安全的宣傳、推廣和教育上應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

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關(guān)鍵詞：高等職業(yè)教育；《電子商務(wù)支付與結(jié)算》；教材建設(shè)

高等職業(yè)教育中《電子商務(wù)支付與結(jié)算》課程一般是電子商務(wù)專業(yè)的核心類課程，其開設(shè)目的是適應(yīng)信息時(shí)代對(duì)電子商務(wù)復(fù)合型、應(yīng)用型專門人才的需求，重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際操作能力。教學(xué)方法一般采取項(xiàng)目教學(xué)法，以工作任務(wù)為出發(fā)點(diǎn)激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，采取理論實(shí)踐結(jié)合教學(xué)模式，充分培養(yǎng)學(xué)生分析問題、解決問題的能力和實(shí)際操作能力?？梢哉f該課程是電子商務(wù)專業(yè)諸多課程的一門綜合反映學(xué)科，所有高校電子商務(wù)專業(yè)均開設(shè)了該課程，影響非常廣泛。

故而該類教材的編寫必須緊密結(jié)合該課程的教學(xué)特點(diǎn)，其編寫應(yīng)當(dāng)遵循“以能力為本位，以操作為基礎(chǔ)，以職業(yè)實(shí)踐為主線的專業(yè)課程體系”思路，依據(jù)實(shí)際任務(wù)操作流程的需要、高等職業(yè)院校學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和職業(yè)能力形成的規(guī)律，按照“學(xué)歷教育與職業(yè)資格教育相結(jié)合”的設(shè)計(jì)要求確定編寫的知識(shí)、技能等內(nèi)容，充分體現(xiàn)實(shí)踐課程的特色與設(shè)計(jì)思想，以實(shí)踐為驅(qū)動(dòng)，探索教、學(xué)、做的互相結(jié)合。

現(xiàn)有的《電子商務(wù)支付與結(jié)算》類的一個(gè)共同特點(diǎn)在于教材實(shí)踐任務(wù)指導(dǎo)方面涉及的東西極其有限，內(nèi)容大多以文字性理論陳述為主且部分討論深度過高，這對(duì)于理論素養(yǎng)相對(duì)較差的高職類學(xué)生來說是不適宜的。高職類《電子商務(wù)支付與結(jié)算》教材的編寫內(nèi)容應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)先進(jìn)性、實(shí)用性，典型案例的選取科學(xué)，具有可操作性，圍繞高等職業(yè)教育特點(diǎn)，理論內(nèi)容以必要、夠用為度，突出實(shí)踐實(shí)訓(xùn)。教材呈現(xiàn)方式圖文并茂，文字表述規(guī)范、正確、科學(xué)，教材理論與實(shí)踐具有前瞻性與實(shí)用性，并確保與本科類教材有所區(qū)別。

《電子商務(wù)支付與結(jié)算》教材編寫內(nèi)容結(jié)構(gòu)體系上來說應(yīng)當(dāng)包括以下學(xué)習(xí)單元板塊，包括：電子商務(wù)支付與結(jié)算概述、電子支付工具、第三方支付、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付與微支付、網(wǎng)上證券保險(xiǎn)、電子支付安全技術(shù)與認(rèn)證、電子商務(wù)支付與結(jié)算的安全和法律保障，具體內(nèi)容如下。

第一單元電子商務(wù)支付與結(jié)算概述。討論內(nèi)容包括：1、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。（1）了解電子商務(wù)；（2）電子商務(wù)與金融業(yè)的天然適應(yīng)性；（3）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)金融。2、電子商務(wù)支付與結(jié)算基礎(chǔ)。（1）傳統(tǒng)支付結(jié)算方式；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算；（3）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述。3、電子商務(wù)支付與結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)。（1）中國電子支付結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)；（2）國外電子支付結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)。

第二單元電子支付工具。討論內(nèi)容包括：1、支付工具的演變發(fā)展。（1）實(shí)物支付；（2）信用支付；（3）電子支付。2、電子貨幣。（1）電子貨幣的含義、屬性和特點(diǎn)；（2）電子貨幣的種類、職能；（3）電子貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題。3、信用卡。（1）信用卡的定義、分類、特點(diǎn)；（2）信用卡的功能和使用。4、電子錢包。（1）電子錢包基礎(chǔ)；（2）電子錢包的使用。5、電子支票。（1）電子紙票的定義、特點(diǎn)；（2）電子紙票的優(yōu)勢(shì)和不足。

第三單元第三方支付。討論內(nèi)容包括： 1、第三方支付基礎(chǔ)；（1）第三方支付的含義、產(chǎn)生和基本原理；（2）第三方支付的發(fā)展和面臨的問題。 2、支付寶。（1）支付寶的基本情況；（2）支付寶的功能和特點(diǎn)；（3）其他第三方支付平臺(tái)。

第四單元網(wǎng)上銀行。討論內(nèi)容包括：1、電子銀行基礎(chǔ)。（1）電子銀行的含義、特點(diǎn)和發(fā)展；（2）電子銀行產(chǎn)生和發(fā)展。2、網(wǎng)上銀行概述。（1）網(wǎng)上銀行的概念、產(chǎn)生和特征；（2）網(wǎng)上銀行的種類、功能和發(fā)展；（3）網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的關(guān)系。3、網(wǎng)上銀行的申請(qǐng)和使用。（1）網(wǎng)上銀行的申請(qǐng)流程；（2）網(wǎng)上銀行的具體應(yīng)用；（3）網(wǎng)上銀行安全工具。4、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)與管理。（1）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)類及其識(shí)別；（2）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。

第五單元移動(dòng)支付與微支付。討論內(nèi)容包括：1、移動(dòng)支付。（1）移動(dòng)支付的含義、特點(diǎn)和基本要素；（2）移動(dòng)支付的應(yīng)用和發(fā)展趨勢(shì)。2、微支付。（1）微支付的含義、特點(diǎn)；（2）微支付的應(yīng)用和發(fā)展趨勢(shì)。

第六單元網(wǎng)上證券保險(xiǎn)。討論內(nèi)容包括： 1、網(wǎng)上證券。（1）網(wǎng)上證券含義、特點(diǎn)；（2）網(wǎng)上證券優(yōu)勢(shì)與存在問題；（3）網(wǎng)上證券的交易模式與發(fā)展趨勢(shì)。2、網(wǎng)上理財(cái)。（1）個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)；（2）網(wǎng)上理財(cái)?shù)暮x、特點(diǎn)和方式。3、網(wǎng)上保險(xiǎn)。（1）網(wǎng)上保險(xiǎn)含義、特點(diǎn)；（2）網(wǎng)上保險(xiǎn)的優(yōu)劣勢(shì)；（3）網(wǎng)上保險(xiǎn)的產(chǎn)品和流程。

第七單元電子支付安全技術(shù)與認(rèn)證。討論內(nèi)容包括： 1、信息加密技術(shù)。（1）信息安全與加密技術(shù)概述；（2）主要加密技術(shù)；（3）網(wǎng)絡(luò)通信安全措施。 2、網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議。（1）SSL協(xié)議；（2）SET協(xié)議；（3）PKI協(xié)議。3、數(shù)字簽名和數(shù)字證書。（1）數(shù)字簽名的含義、原理和作用；（2）數(shù)字證書的含義、作用、存放和使用。 4、CA認(rèn)證中心。（1）CA中心概述；（2）CA中心的功能和組成框架。

第八單元電子商務(wù)支付與結(jié)算的安全和法律保障。討論內(nèi)容包括： 1.電子商務(wù)法律法規(guī)概述。（1）電子商務(wù)結(jié)算與支付當(dāng)事人及其權(quán)利義務(wù)；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算相關(guān)法律問題。 2.電子商務(wù)法律環(huán)境建設(shè)。（1）電子商務(wù)支付與結(jié)算立法要解決的為題；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算的主要法律機(jī)制建設(shè)。 3.網(wǎng)上糾紛的處理。（1）網(wǎng)上糾紛的產(chǎn)生原因和特點(diǎn)；（2）網(wǎng)上糾紛的處理流程。

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一、我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）數(shù)量較少、業(yè)績突出且發(fā)展快

目前，我國共有銀行機(jī)構(gòu)（包括國有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、各類農(nóng)信機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等）約3000家左右，人民幣存款余額已突破80萬億元。可是通過對(duì)比我們發(fā)現(xiàn)其中的民營銀行數(shù)目不超過10家，人民幣存款余額一共為2200億元左右，分別只占0.3%和2.75%。總量之小，可以說微不足道。然而，這些民營銀行的業(yè)績都是相當(dāng)?shù)耐怀觯e例而言行，2010年，臺(tái)州銀行的資產(chǎn)利潤率名列全國銀行業(yè)第一，泰隆銀行名列第四，其它各行的表現(xiàn)也都相當(dāng)不錯(cuò)。2006年后民營銀行發(fā)展速度明顯快于省內(nèi)的一些老牌城商行，舉例而言2012年末，泰隆銀行、稠州銀行、民泰銀存款余額分別達(dá)到411億元、494億元和334億元，大大超過金華銀行（256億元）、嘉興銀行（262億元）和湖州銀行（211億元），超過或迫近了紹興銀行（377億元）。

（二）運(yùn)營形式靈活

舉例而言，浙江網(wǎng)商銀行的存貸模式區(qū)別于傳統(tǒng)國有銀行為小存小貸，即設(shè)定存款上限，設(shè)定財(cái)富下限。并且依托阿里的背景，網(wǎng)商銀行主要向阿里平臺(tái)的電商商戶提供融資，并且針對(duì)現(xiàn)實(shí)有針對(duì)性的推出了網(wǎng)商貸（是圍繞阿里電商平臺(tái)，向電商平臺(tái)賣家推出融資產(chǎn)品）；旺農(nóng)貸（是結(jié)合阿里“千縣萬村”計(jì)劃，借助“村淘合伙人”模式，結(jié)合消費(fèi)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品上行以及農(nóng)村生態(tài)圈等信貸場(chǎng)景，面向農(nóng)戶推出的小額信貸產(chǎn)品）；信任付（是為小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者提供賒購賒銷、信用支付等賬期金融服務(wù)）等產(chǎn)品來化解特定群體的資金融通需求，同時(shí)也一定程度上化解了中小商戶的融資難問題。

（三）發(fā)起人素質(zhì)良莠不齊，外部環(huán)境不健全

國家放開民間資本準(zhǔn)入的幅度是巨大的，可是相關(guān)規(guī)范政策的出臺(tái)卻是循序漸進(jìn)的，這其中的矛盾遇見民營企業(yè)資本需求得不到滿足的現(xiàn)狀及其容易導(dǎo)致非正式民間營運(yùn)的產(chǎn)生，而且從退出機(jī)制上來看當(dāng)下我國并沒有專門的《銀行破產(chǎn)法》對(duì)其作出詳細(xì)規(guī)定，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。民營銀行的“井噴”式設(shè)立的背景是國家放開銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入之后，無論是實(shí)力雄厚的大型國有經(jīng)營主體還是資本實(shí)力薄弱的小型民企都嘗試加入這次資本運(yùn)作的浪潮之中，并試圖從中分得一杯羹，不同的行業(yè)、資本來源、目的等導(dǎo)致了股東群體的良莠不齊而出于此也必然使得其沒有國有資本那樣容易控制。

（四）“新三十六條”并未得到真正落實(shí)

新36條明確說明，允許村鎮(zhèn)銀行有民間資本“主發(fā)起”，但是就目前的現(xiàn)狀來看并未得到真正的落實(shí)。具有說明性的案例是由加拿大華人徐滇慶教授等推動(dòng)籌建的“沈陽瑞豐銀行”等5家民營銀行最終未獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)?？梢砸姷迷试S民間資本進(jìn)入銀行目前只是停留在參股上，并不可以取得經(jīng)營的主導(dǎo)地位。

二、民營銀行發(fā)展建議

（一）設(shè)置“省金融管理局”進(jìn)行監(jiān)管

目前，銀監(jiān)會(huì)的機(jī)構(gòu)與人才配備有限顧及自身繁重的任務(wù)的同時(shí)對(duì)于發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)已無過剩的精力，因此建議設(shè)置“再監(jiān)管”的隸屬于省級(jí)政府的省金融監(jiān)管局由中國人民銀行負(fù)責(zé)實(shí)行，專門監(jiān)管各類微型監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（二）建立存款保險(xiǎn)制度，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

存款是銀行的主要資金來源，出于我國的特殊國情以及可以借鑒的國際經(jīng)驗(yàn)，必須建立存款保險(xiǎn)制度，同時(shí)有效的存款保?U制度有利于防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融穩(wěn)定以及提高民營銀行的社會(huì)信譽(yù)，促進(jìn)公平競爭。建立保險(xiǎn)制度應(yīng)注意以下幾個(gè)問題：1.強(qiáng)制性保險(xiǎn)，指所有銀行機(jī)構(gòu)都必須參加，無一例外。2.出于流動(dòng)性和運(yùn)營成本的考慮被保險(xiǎn)的范圍應(yīng)明確，例如實(shí)行小額保險(xiǎn)，對(duì)超出金額的存款不予投保；只投保居民儲(chǔ)蓄對(duì)于企業(yè)的存款可以不投保。3.省級(jí)和國家兩級(jí)組建保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，省級(jí)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)小微型銀行（或者加上地方性銀行）機(jī)構(gòu)，全國性存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)其他大中型銀行機(jī)構(gòu)的投保事務(wù)。